Regelingen en voorzieningen
CODE 8.3.2.330
Lenen en terugbetalen (2013) brochure bronnen www.duo.nl, december 2012
In deze brochure staan de mogelijkheden van lenen naast studiefinanciering.
Zoeken in dit bericht. Door in de menubalk aan de linkerkant van de pagina op de knop ‘bladwijzers’ te klikken, kunt u op eenvoudige wijze naar hoofdstukken of paragrafen in het bericht navigeren. U kunt op woorden in het document zoeken via het verrekijkertje of de toetscombinatie SHIFT+CTRL+F. Om optimaal gebruik te maken van de mogelijkheden in dit bericht adviseren wij u Adobe Acrobat 7 of hoger te gebruiken. U kunt dit gratis programma downloaden op de site van Adobe via onderstaande link.
Adobe Reader download Redactie R&V
Studiefinanciering Lenen en terugbetalen
Aangenaam, wij zijn duo DUO staat voor Dienst Uitvoering Onderwijs. We voeren verschillende onderwijswetten en -regelingen uit, namens het ministerie van Onderwijs, Cultuur en Wetenschap. Zo regelen we de studiefinanciering en de tegemoetkoming scholieren. Maar dat is lang niet alles. Kijk op www.duo.nl als je meer wilt weten over ons werk en onze regelingen.
onderwijs mogelijk maken 2
Lenen
Lenen in het mbo
Als je hebt gekozen voor een beroepsopleidende leerweg (bol) kun je vanaf de eerste dag van het kwartaal na je 18e verjaardag studiefinanciering krijgen. Voor een beroepsbegeleidende leerweg (bbl) krijg je geen studiefinanciering. Studiefinanciering bestaat uit een basisbeurs, eventueel een aanvullende beurs en het studenten reisproduct. Daarnaast kun je bovenop je beurs een extra bedrag lenen bij DUO. Kom je niet in aanmerking voor een aanvullende beurs? Dan kun je dat bedrag (of een deel ervan) ook lenen. Hoeveel geld je precies kunt lenen, kun je zien op www.duo.nl.
Naast je basisbeurs en eventuele aanvullende beurs, kun je bij DUO geld lenen om je studie te betalen. Als je besluit te gaan lenen, moet je goed bedenken dat je een studieschuld opbouwt waarover rente wordt berekend. Ga naar www.duo.nl voor de actuele rentepercentages die jaarlijks in december bekend worden gemaakt. De rente gaat in vanaf de maand die volgt op de maand waarin je de lening op je rekening krijgt. Deze schuld moet je terugbetalen.
Als je leent, moet je altijd rente betalen 3
Weet wat je leent
Mbo-opleiding niveau 1 en 2: Volg je een mbo-opleiding op niveau 1 of 2, dan zijn de basisbeurs, aanvullende beurs en het studentenreisproduct een gift. Je hoeft deze na je opleiding niet terug te betalen. Een eventuele rentedragende lening moet je natuurlijk wél terugbetalen.
studentenreisproduct. Een uitzondering is de aanvullende beurs in de eerste twaalf maanden: deze is een gift. Je hebt in principe recht op vier jaar prestatiebeurs. Bovenop deze prestatiebeurs kun je een bedrag lenen bij DUO. Na vier jaar prestatiebeurs kun je nog maximaal drie jaar lenen.
Mbo-opleiding niveau 3 en 4: Volg je een mbo-opleiding op niveau 3 of 4, dan krijg je een prestatiebeurs. De prestatiebeurs bestaat uit de b asisbeurs, eventueel een aanvullende beurs en het studenten reisproduct. De prestatiebeurs krijg je eerst in de vorm van een lening. Haal je binnen tien jaar je diploma, dan wordt je prestatiebeurs omgezet in een gift. Anders moet je de prestatiebeurs, inclusief rente, terugbetalen. Ook moet je dan betalen voor het
Lenen in het hoger onderwijs
Volg je een hbo- of universitaire opleiding, dan krijg je een basisbeurs, eventueel een aanvullende beurs en het studenten reisproduct. Dit wordt als prestatiebeurs uitgekeerd. De prestatiebeurs krijg je eerst in de vorm van een lening. Haal je binnen tien jaar je diploma, dan wordt je prestatiebeurs omgezet in een gift. Anders moet je de prestatiebeurs, inclusief rente, terugbetalen. Ook moet je dan betalen voor het 4
studentenreisproduct. Een uitzondering is de aanvullende beurs in de eerste vijf maanden: deze is een gift. Hoelang je recht hebt op de prestatiebeurs is afhankelijk van de duur van je opleiding. Doe je bijvoorbeeld een vierjarige opleiding, dan kom je in aanmerking voor vier jaar prestatiebeurs. Naast de prestatiebeurs kun je een bedrag lenen bij DUO. Kom je niet in aanmerking voor een aanvullende beurs? Dan kun je ook dat bedrag (of een deel ervan) extra lenen naast je basisbeurs. Na vier jaar prestatiebeurs kun je nog maximaal drie jaar lenen. Vanaf 1 januari 2013 heb je alleen tijdens de duur van de prestatiebeurs en het eerste jaar van de leenfase nog recht op het studentenreisproduct.
wettelijk collegegeld lenen. Als je meer wilt lenen dan het wettelijk collegegeld, dan vragen we je om een bewijsstuk waaruit blijkt hoeveel collegegeld je moet betalen. Je kunt nooit méér lenen dan je aan collegegeld moet betalen. Bovendien geldt voor het instellingscollegegeld dat je maximaal vijf keer het bedrag aan wettelijk collegegeld als collegegeldkrediet kunt ontvangen. Rente
DUO berekent rente over het bedrag dat je leent. Ga naar www.duo.nl voor de actuele rentepercentages die jaarlijks in december bekend worden gemaakt. De rente gaat in vanaf de maand die volgt op de maand
De feiten op een rijtje • Als je leent bij DUO, moet je altijd rente betalen. • De prestatiebeurs is in eerste instantie een lening. • Heb je binnen tien jaar je diploma gehaald? Dan wordt de prestatiebeurs een gift. • Heb je je diploma niet (op tijd) gehaald? Dan moet je de prestatiebeurs én het studentenreisproduct (met rente) terugbetalen. • Leen je extra, bovenop je (prestatie)beurs? Dit moet je altijd terugbetalen. • Een collegegeldkrediet moet je ook altijd terugbetalen na je studie.
Collegegeldkrediet
Naast de ‘gewone’ lening kun je bij DUO ook een lening aanvragen om je collegegeld te betalen. Deze lening wordt ‘collegegeld krediet’ genoemd en is een onderdeel van de studiefinanciering. Je kunt het gelijk met je prestatiebeurs en eventuele lening aanvragen. Het collegegeldkrediet wordt, net als de rest van je studiefinanciering, per maand uitbetaald. Na je studie betaal je het geleende bedrag terug onder dezelfde voorwaarden als bij het terugbetalen van een studieschuld. Je kunt een collegegeldkrediet krijgen voor zowel het wettelijk collegegeld als het instellingscollegegeld. Je kunt het maximale bedrag aan collegegeldkrediet aanvragen, maar het mag ook minder zijn, zodat je later minder hoeft terug te betalen. Moet je instellingscollegegeld betalen, dan kun je in ieder geval het 5
maximaal vijftien jaar duurt, noemen we de ‘aflosfase’. Hoeveel je precies moet terugbetalen is afhankelijk van de hoogte van je schuld en het bedrag aan berekende rente.
waarin je de lening op je rekening krijgt. Zolang je studeert en recht hebt op studiefinanciering, wordt het rentepercentage elk kalenderjaar opnieuw vastgesteld. Zodra je geen opleiding meer volgt, wordt het rentepercentage steeds voor vijf jaar vastgesteld. Dit gebeurt voor de eerste keer op 1 januari na de einddatum van je studiefinanciering.
Maandbedrag te hoog?
Om het bedrag dat je maandelijks moet aflossen vast te stellen, delen we je totale schuld, inclusief de rente die je moet betalen over dit bedrag, door 180 maanden (vijftien jaar). De uitkomst is je maandbedrag met een minimum van € 45,41 per maand. Mocht je moeite hebben om het vastgestelde maandbedrag te betalen, dan kun je
Terugbetalen Aanloopfase en aflosfase
De eerste twee kalenderjaren nadat je je studiefinanciering hebt beëindigd noemen we de ‘aanloopfase’. In deze periode hoef je nog niets terug te betalen, het mag natuurlijk al wel. Er wordt wel rente berekend waardoor je totale schuld groeit. Het kan daarom aantrekkelijk zijn om al vóór of tijdens deze aanloopfase te beginnen met terugbetalen. Hoe je dat precies doet, lees je onder ‘Eerder of extra aflossen’ verderop in deze folder. Na de aanloopfase moet je beginnen met het terugbetalen van je schuld. Deze terugbetalingsperiode, die in principe
Totale schuld bij begin aflosfase € 4.500,00 € 7.000,00 € 10.000,00 € 15.000,00 € 20.000,00 € 30.000,00 € 40.000,00 € 50.000,00
Dit is een voorbeeld: Einde studiefinanciering in 2012 > Aanloopfase • 1 januari 2013 t/m 31 december 2014 • geen aflossingsverplichting • terugbetalen mag wel > Aflosfase • vanaf 1 januari 2015 • je moet terugbetalen
1% 45,41 45,41 59,83 89,74 119,66 179,49 239,32 299,15
2% 45,41 45,41 64,27 96,40 128,54 192,80 257,07 321,34
3% 45,41 48,20 68,86 103,30 137,73 206,59 275,45 344,32
Deze tabel geeft je een indruk van hoeveel je per maand moet aflossen. Op www.duo.nl vind je een handige rekenhulp voor het berekenen van je studieschuld.
6
4% 45,41 51,53 73,61 110,42 147,22 220,83 294,44 368,05
(hbo/universiteit)? Of moet je op of na 1 januari een tegemoetkoming scholieren terugbetalen? Dan betaal je je studieschuld altijd terug naar draagkracht, als dit voordelig voor je is. Je krijgt hierover vanzelf bericht.
een verzoek indienen om je maandbedrag te verlagen. DUO berekent dan op grond van je inkomen van twee jaar geleden hoeveel je zou kunnen terugbetalen. Het maandbedrag wordt berekend voor een heel kalenderjaar. Het verzoek tot verlaging van het maandbedrag moet dan wel vóór aanvang van het kalenderjaar zijn ingediend. Heb je voor het eerst studiefinanciering gehad per of na 1 augustus 2009 (mbo) of 1 september 2009
Berekenen lager maandbedrag
Om je maandbedrag te berekenen, gaan we uit van je verzamelinkomen of belastbaar loon. Het verzamelinkomen of belastbaar loon wordt door de Belastingdienst vastgesteld. Voor de definitieve berekening van je draagkracht kijken we dus niet naar je besteedbare inkomen. Komt uit de bereke-
Je betaalt je studieschuld in maximaal 180 maanden terug.
Regel je zaken online, via duo.nl 7
Een collegegeldkrediet is ook een lening
ning naar voren dat je méér zou kunnen betalen dan je vastgestelde maandbedrag? Dan blijft het maandbedrag hetzelfde. Je maandbedrag wordt nooit hoger.
Eerder of extra aflossen
Alvast beginnen met aflossen kan altijd. Tijdens je studie of tijdens de aanloopfase, dat maakt niet uit. Alvast gaan aflossen is voordelig, omdat je dan minder rente betaalt. De rente over je lening loopt namelijk altijd door. Als je alvast aflost tijdens de aanloopfase,
Inkomen partner telt mee
Heb je voor het eerst studiefinanciering gehad per of na 1 augustus 2009 (mbo) of 1 september 2009 (hbo/universiteit)? Of moet je op of na 1 januari 2012 een tegemoetkoming scholieren terugbetalen? Dan telt het inkomen van je partner altijd mee bij het berekenen van je maandbedrag. Geldt dit niet voor jou, dan kun je ervoor kiezen om het inkomen van je partner buiten beschouwing te laten. Voor elke maand dat je het inkomen van je partner niet laat meetellen, wordt de aflosfase met een maand verlengd.
Rekeningnummer Het rekeningnummer van DUO is 56.99.99.995. Gebruik altijd je burgerservicenummer als betalingskenmerk. Wil je vanuit het buitenland betalen, vermeld dan ook het IBAN-nummer NL63RBOS0569999995 en de BIC-code RBOSNL2A.
8
een periode van negen maanden. Je hoeft hiervoor geen reden op te geven.
www.duo.nl • Bereken direct hoeveel je kunt lenen. • Informatie over het terugbetalen van je studieschuld. • Online lening aanvragen en wijzigen.
Wat je zelf kunt regelen Lening aanvragen of wijzigen
Je kunt direct bij de eerste aanvraag voor je studiefinanciering opgeven óf en hoeveel je per maand wilt lenen. Heb je al studie financiering? Dan kun je een lening aanvragen of wijzigen via www.duo.nl. Dat doe je door in te loggen op Mijn DUO. Als je wilt, kun je elke maand de hoogte van je lening wijzigen. Let op: geef de wijziging wél op tijd door. Wil je bijvoorbeeld in de maand oktober extra lenen, dan moet je dat uiterlijk op 1 oktober aan ons doorgeven.
dan berekent DUO automatisch een lager maandbedrag. Als je extra aflost tijdens de aflosfase, dan kun je verzoeken om een herberekening van het maandbedrag. Als je een aanzienlijke aflossing hebt gedaan, kan je maandbedrag hierdoor lager worden. Heb je een groot bedrag overgemaakt en wil je dat DUO je maandbedrag opnieuw berekent? Je kunt het verzoek tot herberekening indienen met het formulier Wijzigen terugbetalen studieschuld.
Inloggen
Met je DigiD (met sms-functie) kun je inloggen op Mijn DUO en heb je online toegang tot je gegevens. DUO zorgt ervoor dat niemand anders kan zien welke gegevens je bekijkt of doorstuurt. Je kunt een aantal gegevens online wijzigen. Bijvoorbeeld je rekeningnummer of het bedrag dat je maandelijks leent van DUO. Je hoeft dan geen wijzigingsformulieren meer in te vullen.
Aflosvrije periode
Vanaf 1 januari 2012 kun je het terugbetalen van je schuld tijdelijk stopzetten. Je kunt dat maximaal vijf jaar (zestig maanden) doen. De rente over je schuld blijft wel lopen. En de maximale terugbetalingstermijn van vijftien jaar wordt verlengd met het aantal aflosvrije maanden dat je inzet. De aflosvrije periode duurt minimaal drie maanden. Woon je in het buitenland, dan moet je aflosvrije periode minimaal een kalenderjaar duren. Je mag één of meerdere aflosvrije periodes aanvragen, bijvoorbeeld de ene keer een periode van zes maanden en de andere keer
9
Wat DUO voor jou doet
Berichten
Ook kun je precies zien hoeveel je nog extra kunt lenen. DUO laat je weten wanneer de aflosfase ingaat voor het terugbetalen van de opgebouwde studieschuld. Wijzig je tussentijds je gegevens, dan ontvang je hierover ook bericht.
Krijgen waar je recht op hebt
Het geld dat DUO beheert en uitkeert is overheidsgeld. DUO zorgt ervoor dat iedereen krijgt waar hij recht op heeft. Niet meer en niet minder. Daarom wordt je gevraagd je gegevens volledig én op tijd door te geven. Vervolgens controleert DUO je persoonlijke gegevens en wisselt deze gegevens uit met andere instanties. Hierbij voldoet DUO altijd aan de Wet bescherming persoonsgegevens. Meer informatie hierover vind je op www.duo.nl.
Rekenhulp
Op www.duo.nl vind je de rekenhulp ‘Hoe duur is lenen’. Hiermee kun je uitrekenen hoeveel je na je studie moet terugbetalen als je leent naast je basisbeurs en eventuele aanvullende beurs. Je prestatiebeurs wordt in de berekening niet meegenomen.
Geen diploma gehaald? Dan moet je de prestatie beurs terugbetalen. 10
Contact Heb je nog vragen?
Misschien heb je na het lezen van deze folder nog vragen. Kijk dan eens op www.duo.nl. Je kunt ook bellen met onze Infolijn. Wil je liever persoonlijk aan de balie geholpen worden, dan kun je een van de servicekantoren bezoeken.
11
Deze folder is een uitgave van: Dienst Uitvoering Onderwijs Postbus 30155 | 9700 LG Groningen Infolijn (050) 599 77 55 www.duo.nl Servicekantoren: kijk op de internetsite voor adressen en openingstijden © Rijksoverheid | December 2012 Publicatienr. 8418-SF-013
