Firdausi Nuzula Program Studi Ekonomi Islam-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Universitas Airlangga

PENERAPAN TEKNIK ANALYTICAL HIERARCHI PROCESS (AHP) DALAM PENGAMBILAN KEPUTUSAN PEMBIAYAAN PRODUKTIF (STUDI KASUS PADA BANK JATIM SYARIAH CABANG DARMO)1) Firdausi Nuzula Program Studi Ekonomi Islam-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Universitas Airlangga Email: [email protected] Dina Fitrisia Septiarini Departemen Ekonomi Syariah-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Universitas Airlangga Email: [email protected] ABSTRACT: The purpose of this study was to determine the main criteria of decision-making for productive financing based on the level of interest by using AHP technique. Results of this study is the capital criteria become a major criterion in the decision-making productive financing. Most important sub-criteria of Character is payment commitments. Most important sub-criteria of Capacity is obtained from customer turnover per month. Most important subcriteria of Capital is trackrecord of prospective customer payments. Most important subcriteria of Collateral is the ownership of the collateral and the authenticity of the documents. Most important sub-criteria of Condition of Economy is the business both in the side of the law and the government. The results of all the weighting of criteria and sub-criteria through the process of harmonic average from seventh informant’s answers. Keywords: Decision Making Analysis, Productive Financing, 5C, Analytical Hierarchy Process (AHP) I. PENDAHULUAN Latar Belakang

2011:105). Penyaluran pembiayaan sektor

Bank syariah merupakan bank yang menjalankan

kegiatan

riil terdiri dari pembiayaan produktif dan

usahanya

pembiayaan

konsumtif.

Pembiayaan

berdasarkan prinsip syariah dan dalam

produktif

yaitu

kegiatannya memberikan jasa dalam lalu

ditujukan

untuk

lintas pembayaran. Perbankan syariah

produksi dalam arti luas, yaitu untuk

adalah segala sesuatu yang menyangkut

peningkatan usaha, baik usaha produksi,

tentang bank syariah dan unit usaha

perdagangan

syariah, serta cara dan proses dalam

Sedangkan

melaksanakan

merupakan pembiayaan yang digunakan

kegiatan

usahanya

(Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008). Bank

syariah

pada

umumnya

menyediakan sejumlah produk layanan bagi nasabah, salah pembiayaan.

memenuhi

kebutuhan

maupun

investasi.

pembiayaan

untuk

memenuhi

yang

akan

konsumtif

kebutuhan

habis

yang

konsumsi,

digunakan

untuk

memenuhi kebutuhan (Antonio, 2001:160).

satunya adalah

Pembiayaan

pembiayaan

Menurut

merupakan

keperluannya,

pembiayaan

produktif dapat dibagi menjadi dua yaitu

aktivitas bank syariah dalam menyalurkan

pembiayaan

modal

dana kepada pihak lain selain bank

pembiayaan

investasi.

berdasarkan

modal kerja merupakan salah satu atau

prinsip

syariah

(Ismail,

1)Jurnal

kerja

dan

Pembiayaan

ini merupakan bagian dari Skripsi yang ditulis oleh Firdausi Nuzula, nim. 041211432098, yang diuji pada tanggal 1 Februari 2016. 311

Nuzula, et al/Jurnal Ekonomi Syariah Teori dan Terapan Vol. 3 No. 4 April 2016: 311-324; PENERAPAN TEKNIK ANALYTICAL HIERARCHI PROCESS (AHP) DALAM PENGAMBILAN KEPUTUSAN PEMBIAYAAN PRODUKTIF (STUDI KASUS PADA BANK JATIM SYARIAH CABANG DARMO)

kombinasi

dari

pembiayaan

likuiditas

yang tepat. Ismail (2011:120) mengatakan

(cash financing), pembiayaan piutang

analisis pembiayaan merupakan salah

(receivable financing) dan pembiayaan

satu cara yang dapat digunakan sebagai

persediaan (inventory financing) (Antonio,

acuan bagi bank syariah untuk meyakini

2001:161). Pembiayaan

kelayakan atas permohonan pembiayaan

konsumsi

lazim

digunakan untuk pemenuhan kebutuhan

nasabah.

sekunder. Kebutuhan sekunder adalah kebutuhan

tambahan,

yang

Menurut Sutarno (2004:92-94) untuk

secara

mengetahui atau menentukan seseorang

kuantitatif maupun kualitatif lebih tinggi

dipercaya

atau lebih mewah dari kebutuhan primer,

pembiayaan, pada umumnya perbankan

baik berupa barang, seperti makanan,

melakukan analisa yang dikenal dengan

minuman,

pakaian

istilah 5C, yaitu :

bangunan

rumah,

atau

perhiasan,

kendaraan

untuk

memperoleh

dan

1. Character (watak) yaitu sifat dasar

sebagainya, maupun berupa jasa, seperti

yang ada dalam hati seseoarang.

pendidikan,

Watak

pelayanan

pariwisata,

hiburan

dan

kesehatan, sebagainya

merupakan

pertimbangan

(Antonio, 2001:168).

bahan

untuk

mengetahui

resiko.

Pembiayaan

produktif

yang

2. Capital

(modal),

seseorang

atau

disalurkan perbankan syariah di Indonesia

badan usaha yang akan menjalankan

meningkat sebesar 18,33% dari tahun 2013

usaha

ke tahun 2015 (www.ojk.go.id, Statistik

membutuhkan

Perbankan Syariah) Meningkatnya jumlah

memperlancar kegiatan bisnisnya.

pembiayaan produktif yang disalurkan perbankan

syariah

di

atau

3. Capacity

Indonesia

bisnis

sangat

modal

untuk

(kemampuan)

yaitu

seseorang yang mempunyai karakter

sebenarnya diimbangi dengan analisis

atau

kelayakan

untuk

memikirkan mengenai pembayaran

potensi

kembali hutangnya sesuai waktu yang

calon

meminimalisir

nasabah adanya

pembiayaan

bermasalah.

Bank

telah

watak

baik

akan

ditentukan.

Untuk

dapat

melakukan analisis pembiayaan dengan

memenuhi

tujuan

harus mempunyai kemampuan yang

untuk

mencegah

secara

dini

kemungkinan terjadinya gagal bayar oleh

kewajiban

selalu

pembayaran

memadai.

nasabah.

4. Collateral

Analisis pembiayaan merupakan salah

(jaminan)

yaitu

jaminan

harta kekayaan yang dapat diikat

satu kriteria yang sangat penting bagi

sebagai jaminan

bank

pelunasan hutang jika dikemudian hari

syariah

keputusan

dalam

menyetujui

permohonan

mengambil

atau

pembiayaan

menolak

guna menjamin

tidak dapat melunasi hutangnya.

keputusan

312


5. Condition

of

Economy

(kondisi

sehingga analisis pengambilan keputusan

ekonomi) yaitu situasi ekonomi pada

pembiayaan produktifnya akan menjadi

waktu dan jangka waktu tertentu

percontohan bagi kantor cabang, kantor

dimana kredit itu diberikan oleh bank

cabang pembantu dan kantor layanan

kepada calon nasabah.

lain dalam aktivitas serupa.

Analisis 5C yang telah disebutkan di

Penelitian ini berfokus pada analisis

atas yaitu Character, Capacity, Capital,

pengambilan

Collateral dan Condition of Economy

pembiayaan

akan menentukan calon nasabah layak

tingkat

atau tidak diberikan pembiayaan, setelah

menggunakan teknik AHP pada Bank

menentukan

Jatim Syariah Cabang Darmo.

kriteria

analisis kelayakan

calon

berdasarkan

kepentingan

dengan

dalam

Berdasarkan uraian latar belakang

pengambilan pembiayaannya. Metode

diatas, maka rumusan masalah dalam

yang

penelitian ini sebagai berikut.

relevan

nasabah

produktif

pada

Rumusan Masalah

maka akan dilakukan pembobotan dan penilaian

keputusan

digunakan

untuk

menjelaskan prosedur di atas adalah

Apa

yang

menjadi

kriteria utama

Analytical Hierarchy Process (AHP). AHP

pengambilan

keputusan

merupakan

produktif

berdasarkan

kepentingan

dengan

keputusan Thomas

suatu yang

L.

model

pendukung

dikembangkan

Saaty.

Model

oleh

pendukung

Cabang Darmo ?

multi

Tujuan Penelitian

atau

multi

kriteria

yang

kompleks menjadi suatu hirarki. Bank

Jatim

Syariah

tingkat

menggunakan

teknik AHP pada Bank Jatim Syariah

keputusan ini akan menguraikan masalah faktor

pembiayaan

Tujuan dari penelitian ini adalah untuk

yang

menjadi

mengetahui kriteria utama pengambilan

subjek penelitian ini memiliki 4 kantor

keputusan

pembiayaan

produktif

cabang, 3 kantor cabang pembantu,

berdasarkan tingkat kepentingan dengan

serta 47 kantor layanan syariah yang

menggunakan teknik AHP pada Bank

tersebar di Jawa Timur. Bank Jatim Syariah

Jatim Syariah Cabang Darmo.

merupakan bank regional yang cukup

II. LANDASAN TEORI

besar dan bersaing dengan bank umum

Mulyono (2004:4) menjelaskan bahwa

lainnya termasuk dalam meningkatkan

pembiayaan adalah kemampuan untuk

kinerjanya di sektor pembiayaan. Bank

melaksanakan

Jatim Syariah masih berbentuk Unit Usaha

dengan mengadakan suatu pinjaman

Syariah di bawah naungan Bank Jatim.

dengan

Bank Jatim Syariah Darmo dipilih sebagai

dilakukan atau ditangguhkan pada suatu

objek

jangka waktu yang disepakati. Definisi

penelitian

kedudukannya

sebagai

mengingat kantor

pusat,

suatu

suatu

janji

pembelian

atau

pembayarannya

pembiayaan juga dijelaskan pada pasal 1

313


Undang-Undang

Republik

Indonesia

dalam penelitian ini: (Ismail, 2011;

Nomor 21 Tahun 2008 tentang perbankan

Suyanto dkk, 2014; Ruwati dan Pandi

syariah.

2014)

Ismail (2011:108) menyatakan bahwa

a. Itikad dan tanggung jawab

pembiayaan yang diberikan oleh bank

b. Sikap dan watak atau gaya hidup

syariah berfungsi membantu masyarakat

c. Komitmen pembayaran

dalam

d. Laporan

memenuhi

kebutuhan

dalam

meningkatkan usahanya. Menurut sifat penggunaannya,

pembiayaan

dibagi

dua

menjadi

hal

dapat

keperluannya,

Menurut

pembiayaan

produktif

f.

nasabah g. Tingkat keharmonisan nasabah 2. Capacity Analisis

(Antonio, 2001:160).

mengetahui

2.

Pembiayaan modal kerja, yaitu pembiayaan untuk memenuhi kebutuhan: a) peningkatan produksi, baik secara kuantitatif, yaitu jumlah hasil produksi, maupun secara kualitatif, yaitu peningkatan kualitas atau mutu hasil produksi; dan b) untuk keperluan perdagangan atau peningkatan utility of place dari suatu barang. Pembiayaan investasi, yaitu untuk memenuhi kebutuhan barang-barang modal (capital goods) serta fasilitasfasilitas yang erat kaitannya dengan itu. Ismail (2011:120-126) menjelaskan

beberapa

prinsip

dilakukan

dasar

sebelum

yang

Bank

Penilaian warga terhadap calon

dapat dibagi menjadi dua hal berikut

1.

dari

e. Sifat kooperatif nasabah

(Antonio,

konsumtif.

SID

Indonesia

2001:160) yaitu pembiayaan produktif dan pembiayaan

hasil

calon

ini

ditujukan

untuk

kemampuan keuangan

nasabah

dalam

memenuhi

kewajibannya sesuai jangka waktu pembiayaan.

Kriteria

capacity

memiliki indikator pengukuran yang menjadi sub kriteria dalam penelitian ini: (Ismail, 2011; Suyanto dkk, 2014; Ruwati dan Pandi 2014). a. Memeriksa

slip

gaji,

rekening

tabungan dan melihat laporan keuangan b. Survei

perlu

ke

lokasi

usaha

calon

nasabah

memutuskan

c. Pendapatan nasabah

permohonan pembiayaan yang diajukan

d. Kemampuan membayar angsuran

oleh calon nasabah antara lain dikenal

e. Kemampuan

dengan

prinsip

5C.

Menurut

Ismail

dalam

menyelesaikan kredit tepat waktu

(2011:120) Analisis 5C yaitu:

f.

1. Character

g. Kemudahan mendapatkan bahan

Menggambarkan

watak

dan

baku

kepribadian calon nasabah. Kriteria character

memiliki

Pengalaman menjalankan usaha

h. Seberapa baik prospek pangsa

indikator

pasar

pengukuran yang menjadi sub kriteria

314


i.

j.

Tingkat pelanggan tetap terhadap

b. Jaminan bersifat fisik atau non fisik

usaha

c. Kepemilikan barang jaminan dan

Monopoli usaha di lingkungan

keaslian dokumen

sekitar k.

d. Pertanggungjawaban suami atau

Omset yang diperoleh calon

istri dalam penjamin pinjaman

nasabah setiap bulan

e. Nilai perbandingan taksasi jaminan

3. Capital

f.

Ascertainabilityof value

Modal merupakan jumlah modal yang

g. Transferability

dimiliki

h. Tingkat marketable jaminan

oleh

calon

nasabah

atau

jumlah dana yang akan disertakan

i.

dalam proyek yang dibiayai. Kriteria

Kestabilan nilai jaminan

5. Condition of Economy

capital memiliki indikator pengukuran

Merupakan analisis terhadap kondisi

yang

perekonomian.

menjadi

sub

kriteria

dalam

penelitian ini: (Ismail, 2011; Suyanto

a. Pengembangan

dkk, 2014; Ruwati dan Pandi 2014).

bisnis/usaha/investasi

a. Laporan keuangan calon nasabah

b. Fluktuasi perekonomian

b. Uang muka

c. Kondisi

c. Sumber penghasilan tetap

e. Usaha baik di mata hukum dan

e. Memiliki tabungan atau simpanan

pemerintah

di bank

f.

Trackrecord pembayaran calon

AHP

g. Modal yang dibutuhkan dalam

suatu

keputusan

model yang

dikembangkan oleh Thomas L. Saaty.

4. Collateral

Model pendukung keputusan ini akan

Merupakan agunan yang diberikan

menguraikan masalah multifaktor atau

oleh calon nasabah atas pembiayaan

multi kriteria yang kompleks menjadi suatu

collateral

hirarki. Tiga prinsip utama yang harus

memiliki indikator pengukuran yang

diperhatikan (Saaty, 2008) yaitu: 1) prinsip

menjadi sub kriteria dalam penelitian

penyusunan hirarki, 2) prinsip menentukan

ini: (Ismail, 2011; Suyanto dkk, 2014;

prioritas, 3) prinsip konsistensi logis.

Ruwati dan Pandi 2014).

III. METODE PENELITIAN

a. Nilai jual barang jaminan yang diagunkan

merupakan

pendukung

pengembangan usaha

Kriteria

Pengaruh usaha terhadap lingkungan kesehatan sekitar

nasabah

diajukan.

atau

d. Stabilitas usaha menghadapi pasar

sumber penghasilan

yang

ekonomi

problematika keluarga

d. Memiliki bidang usaha lain sebagai

f.

sosial

sebanding

Pendekatan Penelitian

atau

Penelitian

melebihi plafond kredit

pendekatan

315

ini kualitatif

menggunakan dengan

teknik


Analytical

Hierarchi

Menurut

Sugiyono

penelitian

kualitatif

penelitian

yang

Process

(AHP).

Peneliti wawancara dengan informan

(2009:14)

metode

yang bertujuan untuk menggali segala

adalah

metode

informasi mengenai profil dan latar

pada

belakang Bank Jatim Syariah Cabang

berlandaskan

filsafat postpositivisme, digunakan untuk

Darmo

meneliti

brainstoarming

pada

kondisi

obyek

yang

alamiah, sebagai lawannya eksperimen

serta

melakukan dalam

rangka

menerapkan sub kriteria.

dimana peneliti adalah sebagai instrumen

2. Melakukan observasi

kunci, pengambil sampel sumber data

Observasi lapangan bertujuan untuk

dilakukan secara purposive dan snowball,

mengamati

teknik pengumpulan dengan triangulasi

keputusan pembiayaan produktif di

(gabungan), analisis data bersifat induktif

Bank Jatim Syariah Cabang Darmo

atau

serta

kualitatif,

dan

hasil

penelitian

proses

mencatat

data-data

selama

lapangan

untuk

kualitatif lebih menekankan makna dari

observasi

pada generalisasi.

kelengkapan data penelitian.

Jenis dan Sumber Data

di

pengambilan

3. Mengajukan kuesioner

1. Data Primer

Kuesioner ini diberikan bertujuan untuk

Data primer diperoleh dari wawancara

mendapatkan

dengan informan Bank Jatim Syariah

mengenai

Cabang Darmo, kuesioner yang diisi

dipertimbangkan dalam memberikan

oleh

pembiayaan produktif kepada calon

pengambil

pembiayaan

keputusan

produktif

Bank

Jatim

nasabah.

data

kriteria

penelitian

yang

paling

Kuesioner dalam bentuk

Syariah Cabang Darmo serta observasi

pembobotan

yang dilakukan di Bank Jatim Syariah

keputusan

Cabang Darmo.

produktif yang dilakukan oleh pemberi

2. Data Sekunder Data

sekunder Cabang

sub

pemberian

kriteria

pembiayaan

keputusan pembiayaan produktif di diperoleh

dari

Bank Jatim Syariah Cabang Darmo. Validasi Data

dokumen-dokumen dari Bank Jatim Syariah

atas

berupa

Cara mengukur validitas data teknik

company profile Bank Jatim Syariah

Analytical Hierarchi Process (AHP) yaitu

Cabang

dengan

Darmo,

Darmo

leaflet

produk,

memeriksa

dilakukan

dari

katalog produk, serta data display

pembobotan

nasabah serta dari studi kepustakaan

cara melihat Consistency Index. Apabila

yang memuat literatur-literatur tentang

nilai CI dari keseluruhan kriteria utama dan

ekonomi Islam.

masing-masing sub kriteria yang berada

Prosedur Pengumpulan Data

yang

konsistensi

dengan

dalam satu kriteria menunjukkan pada

1. Melakukan wawancara

316


nilai konsistensi yang diperbolehkan yaitu

pembiayaan.

sebesar ≤ 10% (Saaty, 2008).

karena

Triangulasi

yang

posisi

atau

Informan jabatan

dipilih

informan

dalam

berkaitan dengan keputusan pemberian

penelitian ini digunakan untuk menguji

pembiayaan produktif Bank Jatim Syariah

validitas

sub

Cabang

Darmo

kriteria. Triangulasi yang digunakan dalam

tersebut

yang

penelitian ini yaitu triangulasi sumber dan

mendapatkan informasi yang diinginkan

triangulasi teknik.

dan

data

digunakan

Ketujuh

dalam

penentuan

sehingga

informan

diwawancarai

diberikan

untuk

kuesioner

untuk

pengumpulan data dalam skripsi ini. Tahapan Teknik Analisis

penelitian

pengumpulan

Teknik analisis data yang digunakan

menentukan

data kriteria

ini

dalam

dengan

diawali

dan

sub

kriteria,

dalam penelitian ini adalah Analytical

penentuan sub kriteria yang digunakan

Hierarchi Process (AHP) dimana langkah

dalam penelitian ini dari teori yang telah

teknik ini (Suryadi,1998) yaitu:

ada dan di sesuaikan dengan kondisi

1. Membuat

perbandingan

lapangan, yaitu melalui wawancara dari 7

berpasangan yang menggambarkan

informan mengenai sub kriteria apa saja

kontribusi relatif atau pengaruh setiap

yang

elemen terhadap tujuan atau kriteria

Cabang Darmo dalam analisis penilaian

yang setingkat diatasnya.

terhadap

matrik

2. Melakukan berpasangan

perbandingan sehingga

digunakan

Bank

calon

Jatim

nasabah.

Syariah

Hasil

dari

wawancara dengan informan mengenai

diperoleh

penentuan sub kriteria menghasilkan sub

jumlah penilaian seluruhnya sebanyak

kriteria yang digunakan dalam penelitian

n x [(n-1)/2] buah, dengan n adalah

ini sebagai berikut.

banyaknya

1. Character

elemen

yang

dibandingkan.

a. Itikad dan tanggung jawab calon

3. Menghitung nilai eigen dan menguji

nasabah

konsistensinya.

b. Sikap dan watak atau gaya hidup

4. Menghitung vector eigen dari setiap

c. Komitmen pembayaran

matriks perbandingan berpasangan.

d. Laporan

5. Memeriksa konsistensi hirarki.

SID

dari

Bank

Indonesia

6. Mengurutkan kriteria berdasarkan nilai

e. Sifat kooperatif nasabah

bobotnya.

2. Capacity

IV. HASIL DAN PEMBAHASAN Informan

hasil

dalam

penelitian

a. Memeriksa ini

slip

gaji,

rekening

tabungan dan melihat laporan

adalah 1 orang penyelia operasional

keuangan

pembiayaan dan 6 orang staf analis

317


b. Survei

ke

lokasi

usaha

calon

choice untuk mengetahui validitas dari

nasabah

nilai inconsistency yang muncul pada

c. Pendapatan nasabah

output expert choice, data dikatakan

d. Kemampuan membayar angsuran

konsisten

e. Pengalaman menjalankan usaha

inconsistency kurang dari 0,1 dan bobot

f.

Seberapa baik prospek pangsa

dari

pasar

berdasarkan urutan tingkat kepentingan.

g. Monopoli

usaha

di

lingkungan

valid

apabila

masing-masing

sub

nilai kriteria

Hasil akan menunjukkan bobot masing-

sekitar h. Omset

dan

masing kriteria dan sub kriteria yang dapat yang

diperoleh

calon

mengetahui mana yang memiliki bobot

nasabah setiap bulan

terbesar

3. Capital

dimana

menunjukkan

kriteria

yang paling diprioritaskan oleh Bank Jatim

a. Laporan keuangan calon nasabah

Syariah

b. Sumber penghasilan tetap

menentukan

c. Trackrecord

pembayaran

calon

Cabang

dalam

calon

nasabah

pembiayaan.

nasabah

Tabel

d. Modal yang dibutuhkan dalam pengembangan usaha 4. Collateral a. Nilai jual barang jaminan yang diagunkan

Darmo

4.1

menunjukkan kriteria

rata-rata

harmonik

tiap

dari

ketujuh

informan.

Rata-rata

harmonik

pertama

character

sebesar

kriteria 0.08985,

kedua adalah capacity sebesar 0.17011,

sebanding/melebihi

ketiga adalah capital sebesar 0.30573,

plafon kredit

keempat

adalah

collateral

sebesar

b. Jaminan bersifat fisik/non fisik

0.19742, dan terakhir adalah condition of

c. Kepemilikan barang jaminan dan

economy sebesar 0.10908, dari rata-rata

keaslian dokumen

ketujuh informan diketahui bahwa prioritas

d. Tingkat marketable jaminan

utama

5. Condition of Economy

paling

kriteria character. menghadapi

Capital menjadi kriteria utama yang

pasar

menjadi

c. Usaha baik di mata hukum dan

keputusan

utama pembiayaan

produktif karena capital paling mudah

Dari hasil pengisian kesioner maka pengolahan

pertimbangan

pengambilan

pemerintah

dilakukan

dianggap

paling dianggap kurang penting adalah

bisnis/usaha/investasi usaha

yang

penting adalah kriteria capital dan yang

a. Pengembangan

b. Stabilitas

atau

diukur dan dilihat, capital juga memiliki

data

efek langsung pada pembayaran kembali

menggunakan teknik Analytical Hierarchi

yang

Process (AHP) dengan software expert

sedangkan

318

menjadi

kewajiban character

nasabah, kurang


dipertimbangkan dibanding kriteria yang

sedangkan sikap dan watak atau gaya

lain karena yang paling sulit diukur jika

hidup

hanya bertemu beberapa kali dengan

dipertimbangkan dibanding aspek sub

calon nasabah, interaksi dengan calon

kriteria yang lain karena gaya hidup calon

nasabah

ketika

analis

nasabah

penilaian

belum

sepenuhnya

memberikan dapat

berpengaruh

pemenuhan

Tabel

menunjukkan

begitu

kurang

kewajiban

pembiayaan.

secara sebenarnya. 4.2

nasabah

tidak

terhadap

mengetahui karakter calon nasabah itu Tabel

calon

4.3

menunjukkan

rata-rata

rata-rata

harmonik tiap sub kriteria capacity dari

harmonik tiap sub kriteria characater dari

ketujuh informan. Rata-rata harmonik sub


kritera pertama laporan keuangan, slip

kriteria pertama i’tikad dan tanggung

gaji dan tabungan sebesar 0.06855, kedua

jawab sebesar 0.144640005, kedua adalah

adalah

sikap dan watak atau gaya hidup sebesar

nasabah sebesar 0.07292, ketiga adalah

0.085847343,

pendapatan

ketiga

pembayaran

adalah

sebesar

komitmen

0.194151864,

survei

ke

lokasi

calon

usaha

nasabah

calon

sebesar

0.10384, keempat adalah kemampuan

keempat adalah laporan hasil SID dari

membayar

Bank Indonesia sebesar 0.134751965 dan

kelima adalah pengalaman menjalankan

terakhir adalah sifat kooperatif nasabah

usaha sebesar 0.10858, keenam adalah

sebesar 0.119138562, dari rata-rata ketujuh

seberapa baik prospek pangsa pasar

informan diketahui bahwa prioritas utama

sebesar 0.08055, ketujuh adalah monopoli

atau

usaha

yang

dianggap

paling

penting

di

angsuran

sebesar

lingkungan

sekitar

0.21641,

sebesar

adalah komitmen pembayaran dan yang

0.05831, serta terakhir adalah omset yang


diperoleh nasabah tiap bulan sebesar

sikap dan watak atau gaya hidup calon

0.21735, dari rata-rata ketujuh informan

nasabah.

diketahui bahwa prioritas utama atau

Komitmen

pembayaran

dianggap

yang dianggap paling penting omset

paling penting dipertimbangkan karena

yang diperoleh calon nasabah setiap

komitmen

bulan dan yang paling dianggap kurang

pembayaran

cerminan

character

merupakan

nasabah

secara

penting

keseluruhan, jika calon nasabah tersebut

adalah

monopoli

usaha

di

lingkungan sekitar.

memiliki

rasa

komitmen

pembayaran

Omset yang diperoleh calon nasabah

yang

baik

untuk

menjalankan

setiap bulan menjadi prioritas utama yang

kewajibannya maka resiko bank syariah

dipertimbangkan

akan

pembiayaan

kecil

karena

nasabah

tersebut

dalam

karena

omset

analisis yang

merasa terikat berkomitmen dengan bank

diperoleh nasabah dapat dilihat dari

syariah dalam pemenuhan pembayaran,

mampu atau tidak nasabah tersebut

319


membayar

angsuran

kewajibannya berakad

yang

ketika

menjadi

sedangkan

laporan

keuangan

calon

nasabah

telah

nasabah kurang menjadi pertimbangan

dengan

bank

karena laporan keuangan paling bisa

pembiayaan

syariah, sedangkan monopoli usaha di

dimanipulasi

lingkungan sekitar kurang diperhatikan

lembaga audit dari usaha calon nasabah

karena

begitu

sehingga sangat lemah untuk dijadikan

usaha

pertimbangan.

monopoli

menjamin

usaha

tidak

keberlangsungan

tersebut

melainkan

dilihat

dari

Tabel

perkembangan usaha nasabah. Tabel

4.4

4.5

jika

tidak

menunjukkan

ada

rata-rata

harmonik tiap sub kriteria collateral dari rata-rata


harmonik tiap sub kriteria capital dari

kritera pertama nilai jual barang jaminan


sebanding/melebihi plafon kredit sebesar

kritera pertama laporan keuangan calon

0.15059, kedua adalah jaminan berupa

nasabah sebesar 0.09309, kedua adalah

fisik/non

sumber

penghasilan

sebesar

adalah kepemilikan barang jaminan dan

0.18009,

ketiga

trackrecord

keaslian dokumen calon nasabah sebesar

pembayaran

menunjukkan

apalagi

tetap

adalah

calon

nasabah

sebesar

fisik

0.31075,

sebesar

keempat

0.10226,

adalah

ketiga

tingkat

0.47715, keempat adalah modal yang

marketable jaminan sebesar 0.18888, dari

dibutuhkan dalam pengembangan usaha

rata-rata

sebesar 0.13178, dari rata-rata ketujuh

bahwa

informan diketahui bahwa prioritas utama

dianggap

atau

barang jaminan dan keaslian dokumen

yang

dianggap

paling

penting

ketujuh prioritas

informan utama

paling

penting

yang

kepemilikan

dan

dan

penting adalah jaminan berupa fisik/non

paling

dianggap

kurang

penting adalah laporan keuangan calon

paling

atau

trackrecord pembayaran calon nasabah yang

yang

diketahui

Kepemilikan pembayaran

kurang

fisik.

nasabah. Trackrecord

dianggap

calon

barang

jaminan

dan

keaslian dokumen merupakan hal yang

nasabah menjadi pertimbangan utama

menjadi

dalam penentuan nasabah pembiayaan

menentukan

produktif

trackrecord

diberikan pembiayaan produktif karena

pembayaran akan menunjukkan riwayat

hal itu sangat penting dalam aspek

pembayaran

atau

nasabah

collateral, seberapa besar jaminan yang

sebelumnya

di

syariah

diberikan calon nasabah jika tidak dimiliki

maupun lembaga keuangan syariah lain.

sendiri oleh nasabah yang bersangkutan

Dari

hal tesebut bisa dilihat nasabah

maka akan menimbulkan resiko bagi

tersebut baik atau tidak dalam melakukan

pihak bank syariah, sedangkan jaminan

pembayaran maupun transaksi lainnya,

bersifat fisik atau non fisik menjadi hal

karena

dalam

transaksi perbankan

320

pertimbangan

utama

kelayakan

dalam

nasabah


yang

kurang

diperhatikan

dibanding

Capacity, Capital, Collateral merupakan

aspek atau sub kriteria yang lain dari

faktor yang dominan dalam menentukan

collateral.

kelayakan pemberian kredit nasabah PT

Tabel 4.6 menunjukkan rata-rata

BPR Nusamba Ampel Cabang Salatiga,

harmonik tiap sub kriteria condition of

sedangkan variabel lain tetap menjadi

economy dari ketujuh informan. Rata-rata

indikator penilaian tetapi bukan menjadi

harmonik

faktor yang utama dalam menetapkan

sub

kriteria

pengembangan

pertama


kelayakan pemberian kredit.

sebesar 0.20885, kedua adalah stabilitas usaha

menghadapi

sebesar

modal yang dimiliki oleh calon nasabah

0.26707, ketiga adalah usaha baik di mata

atau jumlah dana yang akan disertakan

hukum dan pemerintah sebesar 0.36644,

dalam

dari rata-rata ketujuh informan diketahui

menjadi

bahwa

pertimbangan

prioritas

pasar

Modal (capital) merupakan jumlah

utama

atau

yang

proyek

yang

dibiayai.

kriteria

yang

utama

Capital menjadi

pengambilan

dianggap paling penting usaha baik di

keputusan pembiayaan produktif dengan

mata hukum dan pemerintah dan yang

pertimbangan


paling mudah diukur dan dilihat, capital

pengembangan bisnis/usaha/investasi.

juga

Usaha

baik

di

mata

hukum

dan

bahwa

memiliki

pembayaran

kriteria

efek

langsung

angsuran

yang

capital pada menjadi

pemerintah menjadi pertimbangan utama

kewajiban nasabah. Modal yang dimiliki

dari kriteria condition of economy, jika

manusia yang berupa harta, dalam Islam

usaha

memiliki

pada hakikatnya adalah milik Allah SWT,

legalitas usaha yang lengkap itu artinya

namun karena Allah telah menyerahkan

usaha telah diizinkan oleh hukum dan

kekuasaa-Nya atas harta tersebut kepada

pemerintah jadi bisa dikatakan usaha

manusia, maka ia diberi wewenang untuk

tersebut baik dan dapat berkembang

memanfaatkan dan mengembangkanya.

telah memenuhi izin pendirian usaha,

Pengembangan

sedangkan

Islam, yaitu

yang

akan

dibiayai

pengembangan


menjadi

untuk

modal

dalam

meningkatkan

atau

kurang

memperbanyak jumlah modal dengan

diperhatikan karena jika usaha tersebut

berbagai upaya yang halal, baik melalui

telah mendapatkan legalitas dan stabil

produksi atau investasi, baik harta atau

menghadapi pasar maka usaha tersebut

aktiva baik tetap maupun lancar. Semua

dapat dikatakan berkembang.

itu bertujuan agar modal (harta) bisa

Penelitian ini sejalan dengan hasil

bertambah

penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh

Ruwati

menyimpulkan

dan

Pandi bahwa

(2014)

(berkembang)

dari

yang

dimiliki sebelumnya.

yang

Capital adalah kondisi kekayaan yang

Character,

dimiliki oleh perusahaan yang dikelolanya,

321


hal ini bisa dilihat dari neraca, laporan

wajhi’l-LÉhi wa mÉ tunfikË min khoyri yuwaffa ‘ilaykum wa‘antum lÉ tuÌlamËna. Artinya: “Bukanlah kewajibanmu menjadikan mereka mendapat petunjuk, akan tetapi Allah-lah yang memberi petunjuk (memberi taufiq) siapa yang dikehendaki-Nya. dan apa saja harta yang baik yang kamu nafkahkan (di jalan Allah), Maka pahalanya itu untuk kamu sendiri. dan janganlah kamu membelanjakan sesuatu melainkan karena mencari keridhaan Allah. dan apa saja harta yang baik yang kamu nafkahkan, niscaya kamu akan diberi pahalanya dengan cukup sedang kamu sedikitpun tidak akan dianiaya (dirugikan).”

rugi-laba, struktur permodalan, rasio-rasio keuntungan yang diperoleh seperti return on equity dan return on investment. Kriteria Capital terdiri dari sub kriteria laporan keuangan, sumber penghasilan tetap, trackrecord pembayaran calon nasabah serta modal yang dibutuhkan dalam pengembangan usaha. Laporan keuangan menjadi instrumen yang memudahkan pihak bank untuk menilai kinerja usaha calon nasabah yang mengajukan permohonan pembiayaan

Dalam ayat tersebut dijelaskan bahwa

produktif. Kondisi keuangan perusahaan

Allah SWT memberi petunjuk atau perintah

juga memperlihatkan apakah usaha yang

untuk menafkahkan hartanya di jalan

dijalani

Allah SWT guna mencari ridha Allah.

oleh

perusahaan

tersebut

Perintah

profitable atau tidak.

tersebut

pemanfaatan

Sumber penghasilan tetap menjadi

merujuk

pada

untuk

sektor

modal

penting bagi pihak bank syariah karena

produktif

akan

dengan

manfaat bagi orang lain, termasuk di

pembiayaan.

antaranya jika ada bisnis berjalan maka

berkaitan

langsung

pembayaran

angsuran

Ketika

nasabah

calon

tidak

yang

akan

mendatangkan

akan bisa menyerap tenaga kerja dan

memiliki

sumber penghasilan tetap maka tidak

dapat

bisa membayar angsuran kepada bank

pertumbuhan ekonomi. Dalam hal ini

syariah, sehingga calon nasabah harus

sumber

memiliki sumber penghasilan yang tetap.

nasabah

Dalam

modal

Surat

Al

Baqarah

ayat

272

mendorong

penghasilan dapat

yang

kemajuan

yang

diperoleh

digunakan

dapat

sebagai

digunakan

mengenai kewajiban menafkahkan harta

pengembangan

di jalan Allah.

dijalankan, pemanfaatan sektor produktif,

         

serta

investasi

usaha

sektor

yang

untuk

riil

telah

guna

meningkatkan perkembangan ekonomi.

        

Trackrecord pembayaran berlaku untuk

           

nasabah

yang

pernah

mengajukan

pembiayaan sebelumnya, dari riwayat

 

pembayaran

Laysa ’alaykum hudÉ hum walÉkinna’l-LahÉ yahdÊ man yasyÉ‘u wamÉ tunfiqË min khoyri fali‘an fusikum wa mÉ tunfikËna illÉ’l-btigÉ‘a

tingkat

kelancaran

membayar

322

tersebut

dapat

nasabah

angsuran.

dilihat tersebut

Kebiasaan


pembayaran yang dianggap konsisten

untuk

atau bermasalah yang pernah dilakukan

pemerataan

penghasilan

masyarakat.

nasabah menjadi penilaian bagi bank V. SIMPULAN

syariah dalam menganalisis karena dapat menunjukkan

gambaran

Simpulan

pembayaran

Berdasarkan hasil analisis dari hasil

nasabah di masa akan datang. Modal yang dibutuhkan harus dianalisa

pengolahan data yang menggunakan

pihak bank syariah secara detail, modal yang

diterima

yaitu

modal

teknik Analytical Hierarchi Process (AHP)

yang yang telah dilakukan, maka dapat ditarik

dianggap proporsional. Jumlah modal dianggap proporsional jika modal yang dibutuhkan dengan

nasabah

kesimpulan hasil dari penelitian ini adalah

dibandingkan

kemampuan

kriteria capital menjadi kriteria utama

membayar pengambilan

angsuran adalah sebanding, dari analisis kriteria

capital

apakah

layak

di

atas

calon

dapat

dinilai

nasabah

diberi

keputusan

pembiayaan

produktif di Bank Jatim Syariah Cabang Darmo. Sub kriteria character yang paling

pembiayaan dan berapa besar plafon atau

modal

pembiayaan

utama

yang

memungkinkan untuk diberikan.

islam

terdapat

unsur

tolong-

paling utama yaitu omset yang diperoleh nasabah

Banyak orang yang mempunyai modal, tidak

dapat

menjalankan

kemudian sumber penghasilan tetap. Sub kriteria collateral yang paling utama yaitu

mempunyai modal. Dengan sistem kerja keduanya

kemudian

trackrecord pembayaran calon nasabah

dan kecakapan dalam usaha, tetapi tidak

Islam,

bulan

kriteria capital yang paling utama yaitu

yang mempunyai keahlian, ketrampilan,

dalam

tiap

kemampuan membayar angsuran. Sub

modalnya di pihak lain, banyak orang

sama

pembayaran

calon nasabah. Sub kriteria capacity yang

menolong yang saling menguntungkan.

tetapi

komitmen

kemudian itikad dan tanggung jawab

Dalam kerja sama harta dan kerja dalam

yaitu

kepemilikan barang jaminan dan keaslian

dapat

dokumen kemudian tingkat marketable

dipadukan sehingga dapat menghasilkan

jaminan.

sesuatu yang menguntungkan. Dengan

Sub

kriteria

condition

of

economy yang paling utama yaitu usaha

demikian, sistem ini merupakan suatu cara

baik di mata hukum dan pemerintah

323


kemudian stabilitas usaha menghadapi

Sutarno.

2004.

Perkreditan

pasar.

Aspek-Aspek Pada

Bank.

Hukum Bandung:

Alfabeta. Suyanto, dkk. 2014. Penerapan Metode DAFTAR PUSTAKA

AHP Pada Sistem Penunjang Keputusan

Antonio, Muhammad Syafii. 2001. Bank

Kelayakan Pemberian Kredit. Seminar

Syariah Dari Teori ke Praktik. Jakarta:

Nasional

Gema Insani Press.

Multimedia.

Ismail. 2011. Perbankan Syariah. Jakarta:

http://www.ojk.go.id/data-statistik-

Salemba

perbankan-syariah (Diakses tanggal 14

Empat.

September 2015)

Republik Indonesia. 2008. Undang-Undang No 21 Tahun 2008 tentang perbankan syariah. (online), (http://www.bi.go.id, diakses tanggal 12 September 2015). Ruwati dan Pandi, Afandi. 2014. Persepsi Nasabah

Pada

Menentukan

Aspek

5C

Kelayakan

Untuk

Pemberian

Kredit Pada Nasabah PT BPR Nusamba Ampel Cabang Salatiga. Jurnal STIE Semarang. Vol 6, no.1: 59-64. Saaty, Thomas. 2008. Decision Making With The

Analytic

Hierarchy

Process.

International Journal Service Science. Vol.1 no.1 : 85-86. Sugiyono. 2009. Metode Penelitian Bisnis. Bandung : Alfabeta. Suryadi, Kadarsah dan Ali Ramdhani. 1998. Sistem Pendukung Keputusan, Suatu Wacana

Struktural

Implementasi Keputusan.

Idealisasi

Konsep Bandung

dan

Pengambilan :

PT

dan

gan-kantor (Diakses 23 oktober 2015)

Mulyono, Pudjo Teguh. 2004. Manajemen Yogyakarta:

Informasi

http://www.bankjatim.id/id/informasi/jarin

Kencana Prenada Media Group.

Perkreditan.

Teknologi

Remaja

Rosdakarya Bandung.

324

Firdausi Nuzula Program Studi Ekonomi Islam-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Universitas Airlangga

Recommend Documents