POJISTN› OBZOR 2 2006 RO»NÕK LXXXIII
Vyd·v·: »esk· asociace pojiöùoven jako odborn˝ mÏsÌËnÌk ËeskÈho pojiöùovnictvÌ. RedakËnÌ rada: Mgr. Mario Bˆhme, prof. Ing. Jaroslav DaÚhel, CSc. (mÌstop¯edseda), Jaroslava Faökov·, Tereza Fricov·, PhDr. Jan K·brt, Ing. Jaroslav MesrömÌd, CSc. (p¯edseda), Bc. Petr Milata, PhDr. Miloö Nov·k, Ing. Eva Rojkov·, Ing. Eva Svobodov·, Ing. Marek VÌch äÈfredaktorka: Mgr. Eva Trojanov· Adresa: Telefon: Fax: E-mail:
115 30 Praha 1, Na Po¯ÌËÌ 12 +420 224 875 629, 224 875 613 +420 224 875 625
[email protected] [email protected]
Grafick· ˙prava, sazba, lito: GrafickÈ studio Weber Tisk: Tisk·rna v R·ji, s.r.o., Pardubice ISSN 0032-2393 Rozöi¯uje: distribuËnÌ firma A.L.L. PRODUCTION PodÏbradsk· 24, 190 00 Praha 9. Tel.: +420 234 092 851, fax: +420 234 092 813. Objedn·vky a p¯edplatnÈ na adrese: A.L.L. PRODUCTION, box 732, 111 21 Praha 1, e-mail:
[email protected] (nebo www.predplatne.cz). P¯edplatitelÈ ve SlovenskÈ republice si mohou Pojistn˝ obzor objednat u distribuËnÌ firmy L. K. PERMANENT, PP 4, 834 14 Bratislava 34. Telefon: +421 244 453 711, fax: +421 244 373 311 (e-mail:
[email protected]). Pod·v·nÌ novinov˝ch z·silek povoleno ÿeditelstvÌm poötovnÌ p¯epravy Praha, Ëj. 1692/94 ze dne 27. 7. 1994; »eskou poötou, s.p. OZSe» ⁄stÌ nad Labem, dne 21. 1. 1998, j.zn.P ñ 330/98. EvidenËnÌ ËÌslo MK »R E 1060. Inzerce: VeökerÈ informace pod· redakce. Nevyû·danÈ rukopisy a fotografie nevracÌme. P¯etisk: Povolen pouze se souhlasem redakce a p¯i zachov·nÌ autorsk˝ch pr·v.
OBSAH N·rodnÌ tripartitnÌ semin·¯ o d˘chodovÈ reformÏ (Mgr. Ji¯Ì Kr·l) .................................... 3 JeötÏ jedno ohlÈdnutÌ za semin·¯em o d˘chodovÈ reformÏ (Ing. Rudolf Voborsk˝) ............ 4 Diskuze: K problematice regulace v pojiöùovnictvÌ (Ing. Jaroslav MesrömÌd, CSc.) .............. 5 NovÈ ¯eöenÌ penzÌ v 21. stoletÌ: Turnerova zpr·va (Mgr. Martin ätÏp·nek, Ing. Jan äkorpÌk) ..... 6 MotoristickÈ aktuality: NovÈ p¯estupky proti bezpeËnosti a plynulosti provozu na pozemnÌch komunikacÌch (JUDr. Pavel Buöta) .............................................................. 7 OkÈnko do Evropy: Francouzsk˝ pojistn˝ trh (Ing. VladimÌr Pulchart, MBA) ..................... 9 LegislativnÌ zmÏny v z·konÏ Ë. 168/1999 Sb., o pojiötÏnÌ odpovÏdnosti za ökodu zp˘sobenou provozem vozidla a v z·konÏ Ë. 37/2004 Sb., o pojistnÈ smlouvÏ (JUDr. Ji¯Ì Jirsa) ................................................................................................................. 10 Hurik·ny ñ metla i Ëinitel rozvoje svÏtovÈho pojiöùovnictvÌ a zajiötÏnÌ ñ 1. Ë·st (Ing. Michal äkorpil) ........................................................................................................... 11 Validace v˝stup˘ povodÚov˝ch model˘ (doc. RNDr. Milan äulista, CSc.) ......................... 12 Nehodovost na d·lnicÌch »eskÈ republiky (Ing. Ladislav Sk·cal) ...................................... 13 Pojiöùovny ve Francii: PenÌze aù d· st·t (va) ....................................................................... 14 INFO z EvropskÈ unie (Ing. Josef »Ìûek) ................................................................................ 15 P¯ÌspÏvek OECD ke zmÌrnÏnÌ n·sledk˘ glob·lnÌch katastrof (Z prezentace viceprezidenta AIA p. Snydera) .................................................................... 16 Praxe, Spory, Stanoviska: Uöl˝ zisk v kombinaci se zap˘jËenÌm n·hradnÌho vozidla (JUDr. Jaroslava äulcov·) .................................................................................................. 17 Telegraficky (Eva Trojanov·) ................................................................................................ 18 Z nov˝ch pr·vnÌch p¯edpis˘ (JUDr. Ji¯ina Kotrbat·) ......................................................... 18 VelkÈ ökody: V˝buch svÌtiplynu Na OhradÏ (Josef Hrubeö) ................................................. 19
CONTENTS National seminar of the government, employers and trade unions concerning reform of the retirement system (Ji¯Ì Kr·l) One more review of the seminar on the retirement reform (Rudolf Voborsk˝) Discussion: As to regulation in the insurance industry (Jaroslav MesrömÌd) New solution of pensions in the 21st Century: Turnerís Report (Martin ätÏp·nek, Jan äkorpÌk) News for motorists: New offence against security and fluency of road traffic with sanctions and points (Pavel Buöta) Sight at Europe: French insurance market (VladimÌr Pulchart) Legislative changes in the Act No. 168/1999 Coll. on motor third party liability and in the Act No. 37/2004 Coll. on insurance contract (Ji¯Ì Jirsa) Hurricanes ñ A scourge and a factor of world insurance and reinsurance development (Part 1) (Michal äkorpil) Validation of flood modelsí outputs (Milan äulista) Accident rate on the Czech highways (Ladislav Sk·cal) French insurance companies: Let the state give money (va) INFO from the European Union (Josef »Ìûek) OECDís report on attenuation of global catastrophesí consequences (From the AIAís Vice-president Mr. Snyderís paper) Practice, Disputes, Standpoints: Loss of profit in combination with rental of a substitute vehicle (Jaroslava äulcov·) By wire (Eva Trojanov·) From among the new legal provisions (Ji¯ina Kotrbat·) Big losses: Gas explosion in VÌtkov (Josef Hrubeö)
© »esk· asociace pojiöùoven Internet: http://www.cap.cz Cena: 25 KË »Ìslo bylo p¯ed·no do v˝roby: 16. 1. 2006 Pojistn˝ obzor je Ëlenem Mezin·rodnÌ organizace odbornÈho pojiöùovacÌho tisku.
http://www.pia-online.info/
2
CALLING TO YOUR ATTENTION National seminar of the government, employers and trade unions concerning reform of the retirement system is the first article of this Insurance Reviewís issue. The article is a follow up after the December 2005 seminar of various national and international parties. The Czech Ministry of Labour and Social Affairs (MPSV) and the International Labour Organisation (ILO) have organized the seminar aiming at broadening discussion on the retirement reform in the Czech Republic. Entry speeches given by mr. Butler (ILO), mr. äkromach and mr. Kr·l (both MPSV) were followed by exceptionally interesting ones given by foreign experts. Valuable foreign experience shared was concerning, among other issues, the necessity of a nation-wide and broad political spectrum acceptance of the reform and a long-term social dialogue. POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
M
inisterstvo pr·ce a soci·lnÌch vÏcÌ (MPSV) ve spolupr·ci s Mezin·rodnÌ organizacÌ pr·ce (MOP/ILO) uspo¯·dalo ve dnech 5. a 6. prosince 2005 N·rodnÌ tripartitnÌ semin·¯ o d˘chodovÈ reformÏ v »eskÈ republice. Semin·¯e se z˙Ëastnilo vÌce neû 100 dom·cÌch odbornÌk˘ a pozvanÌ experti ze zahraniËÌ, a to jak z transformujÌcÌch se st·t˘ st¯ednÌ Evropy (z Polska, MaÔarska, Slovenska, Slovinska a Estonska), tak i z Francie a USA a d·le experti z OECD a ILO. CÌlem semin·¯e bylo prohloubit diskuzi o dalöÌm pokraËov·nÌ d˘chodovÈ reformy v »R. Semin·¯ inicioval ministr pr·ce a soci·lnÌch vÏcÌ v lÈtÏ 2005 po ukonËenÌ pr·ce tzv. BezdÏkovy komise, tedy v dobÏ, kdy se p¯edpokl·dalo, ûe jeötÏ do konce roku 2005 bude alespoÚ Ë·steËnÏ vyuûit dialog politick˝ch stran k dalöÌmu pokroku v dohodÏ o nutn˝ch zmÏn·ch ËeskÈho d˘chodovÈho systÈmu. K obohacenÌ ËeskÈ diskuze byla proto zvolena i hlavnÌ tÈmata semin·¯e, a to jak jednotlivÈ reformy plnÌ (Ëi neplnÌ) oËek·v·nÌ a jakÈ problÈmy se objevujÌ bÏhem implementace, jak ovlivÚuje d˘chodov˝ systÈm Ëi jeho reforma zamÏstnanost staröÌch pracovnÌk˘, a koneËnÏ, jak lze posÌlit spoleËenskou akceptaci d˘chodovÈ reformy a jakou roli v tom m˘ûe sehr·t soci·lnÌ dialog. Semin·¯ zah·jil ¯editel region·lnÌ kancel·¯e ILO pro Evropu pan Butler a po nÏm vystoupil ministr pr·ce a soci·lnÌch vÏcÌ pan äkromach, kter˝ mj. informoval i o aktu·lnÌ situaci v p¯ÌpravÏ d˘chodovÈ reformy. O tom, ûe byla v obdobÌ od ¯Ìjna 2004 do Ëervna 2005 provedena anal˝za r˘zn˝ch variant d˘chodovÈ reformy, kterÈ p¯edloûily politickÈ strany zastoupenÈ v PoslaneckÈ snÏmovnÏ Parlamentu. V˝sledky tÈto anal˝zy se staly podkladem pro dalöÌ politick· jedn·nÌ o pokraËov·nÌ d˘chodovÈ reformy. V souËasnÈ dobÏ je situace takov·, ûe vöem je z¯ejmÈ, ûe d˘chodov˝ systÈm vyûaduje v budoucnu dalöÌ zmÏny, existuje v z·sadÏ konsenzu·lnÌ anal˝za souËasnÈho systÈmu, existuje matematick˝ apar·t na modelaci r˘zn˝ch variant, jsou k dispozici odbornÈ kapacity na dalöÌ pr·ce a pokraËuje p¯Ìprava nositele pojiötÏnÌ. Na anal˝zu r˘zn˝ch variant d˘chodovÈ reformy nav·zalo jedn·nÌ p¯edstavitel˘ pÏti politick˝ch stran zastoupen˝ch v PoslaneckÈ POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
N·rodnÌ tripartitnÌ semin·¯ o d˘chodovÈ reformÏ Mgr. Ji¯Ì Kr·l Ministerstvo pr·ce a soci·lnÌch vÏcÌ snÏmovnÏ Parlamentu, kte¯Ì se snaûÌ nalÈzt shodu nad n·vrhem Dohody o dalöÌch krocÌch v d˘chodovÈ reformÏ, kterÈ by byly realizov·ny jeötÏ v obdobÌ do voleb do PoslaneckÈ snÏmovny. N·vrh dohody obsahuje 4 body, a sice, ûe: ñ klÌËovou roli v zajiötÏnÌ d˘chodov˝ch p¯Ìjm˘ obËan˘ bude hr·t i nad·le solid·rnÌ, pr˘bÏûnÈ, st·tem zajiöùovanÈ z·kladnÌ d˘chodovÈ pojiötÏnÌ; ñ do roku 2030 bude pokraËovat postupnÈ zvyöov·nÌ z·konem stanovenÈho vÏku pro n·rok na starobnÌ d˘chod; ñ bude vytvo¯ena finanËnÌ rezerva pro d˘chodovou reformu z p¯ebytk˘ systÈmu a v˝nos˘ z privatizace; ñ bude podpo¯en dalöÌ rozvoj doplÚkov˝ch d˘chodov˝ch systÈm˘. V dobÏ kon·nÌ semin·¯e jeötÏ probÌhala o n·vrhu Dohody jedn·nÌ p¯edsedy vl·dy s p¯edsedy politick˝ch stran s cÌlem dos·hnout shody pokud moûno jeötÏ v roce 2005. TÌm by samoz¯ejmÏ nebyly ukonËeny zmÏny ËeskÈho d˘chodovÈho systÈmu. Pan ministr vyj·d¯il p¯esvÏdËenÌ, ûe o dalöÌch pot¯ebn˝ch zmÏn·ch se bude konsenzu·lnÏ vyjedn·vat i po volb·ch v roce 2006, a to v z·jmu nalezenÌ jeho optim·lnÌ podoby jak pro naöe obËany, tak i pro Ëeskou ekonomiku. Po vystoupenÌ pana ministra struËnÏ p¯ipomnÏl historii ËeskÈ d˘chodovÈ reformy po roce 1990 mgr. J. Kr·l z MPSV a o v˝sledcÌch pr·ce expertnÌ komise informoval jejÌ koordin·tor a vedoucÌ v˝konnÈho t˝mu ing. V. BezdÏk. Tento blok byl zavröen vystoupenÌmi z·stupc˘ vöech politick˝ch stran zastoupen˝ch v PSP. D·le pak program pokraËoval mimo¯·dnÏ zajÌmav˝mi vystoupenÌmi zahraniËnÌch expert˘. RadÏji
neû popisovat jednotliv· vystoupenÌ (kter· jsou dostupn· na webov˝ch str·nk·ch MPSV) se pokusÌm o charakteristiku nejzajÌmavÏjöÌch poznatk˘. »eho bychom se mÏli podle zahraniËnÌch zkuöenostÌ vyvarovat p¯edevöÌm? Reformy d˘chodov˝ch systÈm˘ probÏhly v sousednÌch zemÌch relativnÏ ned·vno, p¯ÌpadnÏ jeötÏ probÌhajÌ, a z toho d˘vodu se jejich efekty, tj. zda jsou, resp. budou, ˙spÏönÈ ve sv˝ch cÌlech, nemohly jeötÏ plnÏ projevit. UrËitÈ negativnÌ zkuöenosti lze vysledovat spÌöe v oblastech, kterÈ souvisejÌ s konceptem d˘chodovÈ reformy nep¯Ìmo. To, Ëeho bychom se mÏli p¯i reformÏ d˘chodovÈho systÈmu na z·kladÏ zahraniËnÌch zkuöenostÌ p¯edevöÌm vyvarovat, je nedostateËn· p¯ipravenost, a to jak v rovinÏ technickÈ, tak takÈ politickÈ. V technickÈ rovinÏ je d˘leûitÈ uvÈst z·mÏry obsaûenÈ v reformÏ do praxe, tj. schopnost reformu administrativnÏ zvl·dnout. P¯ipravenost v rovinÏ politickÈ spoËÌv· p¯edevöÌm v dosaûenÌ shody na danÈ podobÏ reformy tak, aby v p¯ÌpadÏ zmÏny politickÈho rozloûenÌ nebyly zmÏnÏny principy reformy. To by mohlo znejistÏt
obËany a ve sv˝ch d˘sledcÌch vÈst ke ztr·tÏ d˘vÏry v reformu jako takovou. NemÏla by b˝t podcenÏna ani akceptovatelnost d˘chodovÈ reformy ve¯ejnostÌ, a proto by mÏla probÌhat pr˘bÏûn· osvÏtov· a vysvÏtlovacÌ kampaÚ k objasnÏnÌ nezbytnosti reformy a jejÌch hlavnÌch princip˘. OvlivÚujÌ d˘chodovÈ systÈmy zamÏstnanost staröÌch pracovnÌk˘? NastavenÌ podmÌnek v d˘chodov˝ch systÈmech m· vliv na mÌru zamÏstnanosti jednotliv˝ch skupin obyvatel. ZamÏstnanost staröÌch osob ovlivÚuje, vedle dostupnosti invalidnÌch d˘chod˘, zejmÈna vÏkov· hranice pro n·rok na starobnÌ d˘chod, podmÌnky pro moûnost soubÏhu d˘chod˘ s p¯Ìjmem z v˝dÏleËnÈ Ëinnosti a konstrukce v˝poËtu d˘chodu p¯i p¯edËasnÈm a p¯i odloûenÈm odchodu do starobnÌho d˘chodu. V p¯ÌpadÏ, ûe je jednotlivci umoûnÏno pobÌrat d˘chod a z·roveÚ je tato moûnost v˝hodnÏjöÌ neû setrvat na trhu pr·ce, lidÈ preferujÌ pobÌr·nÌ d˘chodu p¯ed pracovnÌ aktivitou. Snahou d˘chodov˝ch systÈm˘ by mÏlo b˝t to, aby byly ve vztahu k trhu pr·ce neutr·lnÌ, zejmÈna ale, aby nemotivovaly k p¯edËasnÈmu odchodu z trhu pr·ce. Jakou roli p¯i tvorbÏ penzijnÌch reforem hraje soci·lnÌ dialog? Soci·lnÌ dialog a jeho d˘leûitost je jednÌm z klÌËov˝ch princip˘ MOP, kter· byla spolupo¯adatelem semin·¯e o d˘chodovÈ reformÏ. V p¯ÌpravÏ d˘chodovÈ reformy je samoz¯ejmÏ t¯eba naslouchat i soci·lnÌm partner˘m tak, aby v˝sledn˝ n·vrh mÏl co nejvÏtöÌ podporu. Na druhou stranu je t¯eba mÌt na pamÏti, ûe i s ohledem na to, ûe neexistuje ide·lnÌ ¯eöenÌ d˘chodovÈ reformy, rozhodnutÌ o budoucÌ podobÏ musÌ b˝t uËinÏno politiky, neboù pouze oni ponesou za toto rozhodnutÌ odpovÏdnost v˘Ëi vöem skupin·m obyvatel. P¯Ìstup a realizace d˘chodovÈ reformy se v jednotliv˝ch st·tech liöÌ a na semin·¯i bylo znovu potvrzeno, ûe kaûd· zemÏ musÌ p¯ipravit takovÈ zmÏny, kterÈ budou reflektovat jejÌ specifickÈ podmÌnky. Mezin·rodnÌ zkuöenosti a vz·jemn· v˝mÏna n·zor˘ jsou prospÏönÈ a mohou nabÌzet inspiraci, ale jednotlivÈ p¯Ìstupy nelze v û·dnÈm p¯ÌpadÏ kopÌrovat. Z hlediska zahraniËnÌch zkuöenostÌ je vhodnÈ sledovat zmÏny nejen v zemÌch novÏ p¯istou-
3
pivöÌch do EU, ale i v zemÌch EU15, p¯ÌpadnÏ v USA. D˘chodovÈ (soci·lnÌ) systÈmy jsou ve st·tech tohoto typu hluboce zako¯enÏny a jejich zmÏny jsou Ëasto podrobeny velmi intenzivnÌ diskusi vedoucÌ Ëasto ñ z pohledu reforem ve v˝chodnÌ Ë·sti Evropy ñ k velmi kompromisnÌm Ëi dÌlËÌm reformnÌm krok˘m. Nutnost prov·dÏt reformy existujÌcÌch d˘chodov˝ch systÈm˘ je p¯edevöÌm spojena s oËek·van˝m demografick˝m v˝vojem a jeho negativnÌmi dopady do tÏchto d˘chodov˝ch systÈm˘. Ve snaze eliminovat nep¯Ìzniv˝ dopad demografickÈho v˝voje na d˘chodov˝ systÈm tak, aby byl i v budoucnu schopen zajistit dostateËnÈ p¯Ìjmy ve st·¯Ì a byl p¯itom finanËnÏ udrûiteln˝, je spoleËn˝ rys vöech prov·dÏn˝ch reforem. V jednotliv˝ch p¯Ìstupech se jiû tyto reformy liöÌ, a jak bylo i na tomto semin·¯i znovu potvrzeno, kaûd· zemÏ musÌ p¯ipravit takovou reformu, kter· bude reflektovat jejÌ specifickÈ podmÌnky. Nelze tedy zmÏny uskuteËÚovanÈ jednotliv˝mi zemÏmi p¯Ìliö Ñopisovatì. P¯Ìnosem byla i vystoupenÌ prezident˘ »eskÈ asociace pojiöùoven a Asociace penzijnÌch fond˘. Oba kriticky pouk·zali na slab· mÌsta souËasnÈho regulaËnÌho r·mce soukromÈho p¯ipojiötÏnÌ v »R, ale i na nespornÈ ˙spÏchy obou sektor˘, a hlavnÏ zd˘raznili p¯ipravenost sv˝ch Ëlen˘ (pojiöùoven i penzijnÌch fond˘) nÈst daleko vÏtöÌ dÌl odpovÏdnosti za zajiötÏnÌ p¯Ìjm˘ ËeskÈ populace ve st·¯Ì. Z·vÏrem nezb˝v· neû konstatovat, ûe semin·¯ zcela naplnil oËek·v·nÌ a za nejcennÏjöÌ povaûuji potvrzenÌ z·jmu öirokÈ odbornÈ ve¯ejnosti, soci·lnÌch partner˘ a profesnÌch asociacÌ o podÌl na ¯eöenÌ dopadu oËek·vanÈho demografickÈho v˝voje na systÈm d˘chodovÈ pojiötÏnÌ v »R. Jsem p¯esvÏdËen, ûe tento z·jem p¯ispÏje k ¯eöenÌ transformace ËeskÈho d˘chodovÈho systÈmu. PotÏöujÌcÌ byla i ochota zahraniËnÌch expert˘, a to jak ze sousednÌch zemÌ, tak i z mezin·rodnÌch organizacÌ, podÏlit se o svÈ zkuöenosti z prov·dÏn˝ch nebo jiû proveden˝ch reforem, kterÈ mohou pro »R slouûit jako inspirace, jakou cestou se vydat nebo naopak kudy nejÌt. Pr˘bÏh semin·¯e takÈ potvrdil, ûe pro ˙spÏönou realizaci d˘chodovÈ reformy nesmÌ b˝t podcenÏna nejen pr·vnÌ Ëi ekonomick· p¯Ìprava, ale ani jejÌ technickÈ zajiötÏnÌ.
4
JeötÏ jedno ohlÈdnutÌ za semin·¯em o d˘chodovÈ reformÏ Ing. Rudolf Voborsk˝ »esk· asociace pojiöùoven
V
minulÈm ËÌsle PojistnÈho obzoru jsme struËnÏ informovali o N·rodnÌm tripartitnÌm semin·¯i o d˘chodovÈ reformÏ v »eskÈ republice, kter˝ probÏhl za ˙Ëasti Ëesk˝ch a zahraniËnÌch odbornÌk˘ poË·tkem prosince v Praze. Z bohatÈho obsahu semin·¯e zamϯenÈho p¯edevöÌm na demografickÈ, makroekonomickÈ, soci·lnÌ, politickÈ a mezin·rodnÌ aspekty d˘chodov˝ch reforem vybÌr·me nÏkolik post¯eh˘, kterÈ souvisejÌ s potenci·lnÌm prostorem pro doplÚkovÈ formy d˘chodovÈho pojiötÏnÌ v »R, kde lze oËek·vat ˙Ëast ûivotnÌch pojiöùoven. Zcela pochopitelnÏ se nejvÌce vÏnovali doplÚkov˝m form·m d˘chodovÈho pojiötÏnÌ reprezentanti asociacÌ, jejichû ËlenovÈ p˘sobÌ na tomto segmentu trhu. Prezident »AP Ing. Ladislav BartonÌËek, MBA, na statistick˝ch datech uk·zal n·r˘st pojistnÈho i technick˝ch rezerv ûivotnÌho pojiötÏnÌ v »R (absolutnÏ i relativnÏ ve vztahu k HDP) a vyzdvihl v˝znam daÚovÈho zv˝hodnÏnÌ pro motivaci k vytv·¯enÌ ˙spor obËan˘ na st·¯Ì. Za nedostateËnou vöak oznaËil ˙Ëast zamÏstnavatel˘ v programech soukromÈho ûivotnÌho pojiötÏnÌ. Aktiva penzijnÌch fond˘ a technickÈ rezervy ûivotnÌho pojiötÏnÌ p¯edstavujÌ dohromady cca 15% depozit obyvatelstva. V p˘vodnÌch 15 Ëlensk˝ch st·tech EU je to jiû dnes v pr˘mÏru 30 %, v jednotliv˝ch zemÌch je ovöem tato mÌra r˘zn· stejnÏ jako souËasn· ˙roveÚ p¯Ìjm˘ z doplÚkov˝ch d˘chodov˝ch systÈm˘, coû doloûil ˙daji ze studie o soukromÈm d˘chodovÈm zabezpeËenÌ V˝boru pro soci·lnÌ ochranu EU z ˙nora
2005, kter· p¯edpokl·d· v˝razn˝ n·r˘st podÌlu d˘chod˘ z doplÚkov˝ch systÈm˘ aû na 50 % veöker˝ch d˘chodov˝ch p¯Ìjm˘ zhruba v polovinÏ tohoto stoletÌ. V tÈto souvislosti uvedl, ûe se ûivotnÌ pojiötÏnÌ m˘ûe prost¯ednictvÌm v˝platy anuit z fondovÈho pil̯e velmi v˝znamnÏ podÌlet na doplnÏnÌ p¯Ìjmu d˘chodc˘. Pojiöùovny jsou p¯ipraveny sehr·t v tomto procesu pozitivnÌ ˙lohu jako v˝znamn˝ a spolehliv˝ partner z˙ËastnÏn˝ch subjekt˘ ñ st·tu, obËan˘ a zamÏstnavatel˘. Mohou k tomu nabÌdnout: ñ bezpeËnost a stabilitu odvÏtvÌ, ñ vysoce sofistikovanÈ a osvÏdËenÈ produkty, kterÈ jsou z·roveÚ flexibilnÌ, ñ zkuöenosti s vedenÌm velkÈho objemu klientsk˝ch ˙Ët˘, ñ doplÚkov· pojiötÏnÌ, ñ v r·mci potenci·lnÌho 2. pil̯e v˝platu anuit, ñ pojistnÈ krytÌ öirokÈho spektra pot¯eb senior˘ v budoucnu. Ze strany st·tu naopak pojiöùovny oËek·vajÌ: ñ zv˝öenÌ motivace ñ zv˝öenÌ odeËitateln˝ch limit˘ soukromÈho ûivotnÌho pojiötÏnÌ a p¯ÌpadnÏ p¯Ìmou finanËnÌ podporu,
ñ d˘chodovou reformu spoËÌvajÌcÌ v tom, ûe st·vajÌcÌ pr˘bÏûn˝ systÈm, kter˝ je neudrûiteln˝ jako dominantnÌ, bude doplnÏn 2. (kapit·lov˝m) pil̯em za ˙Ëasti existujÌcÌch oper·tor˘, ñ osvÏtu ve¯ejnosti ñ kaûd˝ obËan pot¯ebuje seriÛznÌ informace, ñ vhodnÈ regulatornÌ a soutÏûnÌ prost¯edÌ. Prezident APF »R Ing. Ji¯Ì Rusnok v ˙vodu zd˘raznil hloubku demografickÈ hrozby a finanËnÌ neudrûitelnosti souËasnÈho d˘chodovÈho systÈmu, p¯iËemû ot·lenÌ s ¯eöenÌm je v˝razn˝m rizikem pro budoucnost. DÌky st·tnÌmu p¯ÌspÏvku penzijnÌho p¯ipojiötÏnÌ se sice poda¯ilo dos·hnout vysokÈho zapojenÌ zamÏstnanc˘ (cca 50%), avöak p¯ÌspÏvky z˘st·vajÌ na nedostateËnÈ ˙rovni a dokonce relativnÏ ve vztahu k v˝voji mezd klesajÌ. Bez kvalitnÌho partnerstvÌ soukromÈho a ve¯ejnÈho sektoru nebude û·dn˝ d˘chodov˝ systÈm poskytovat adekv·tnÌ a udrûitelnÈ d˘chody. Jiû dneönÌ penzijnÌ p¯ipojiötÏnÌ se st·tnÌm p¯ÌspÏvkem a soukromÈ ûivotnÌ pojiötÏnÌ p¯edstavujÌ takovÈ partnerstvÌ. Pot¯ebujeme masov˝ pil̯ spo¯enÌ na st·¯Ì podporovan˝ st·tem pro naprostou vÏtöinu produktivnÌ populace ñ musÌ jÌt o jednoduchÈ a srozumitelnÈ institucion·lnÌ uspo¯·d·nÌ. Lze vyuûÌt jiû existujÌcÌ trûnÌ infrastrukturu v oblasti ûivotnÌho pojiötÏnÌ a penzijnÌho p¯ipojiötÏnÌ, kterÈ se doplÚujÌ. PenzijnÌ fondy se specializujÌ na sbÏr p¯ÌspÏvk˘, jejich spr·vu a investov·nÌ, ûivotnÌ pojiöùovny umÌ nejlÈpe ¯eöit rizika a jsou dob¯e p¯ipraveny na dalöÌ eventu·lnÌ st·tnÌ zak·zky v tÈto oblasti ñ nemoc, invalidita. P¯edevöÌm je vöak pot¯eba zaËÌt koneËnÏ rozhodovat. Ve vystoupenÌch ostatnÌch lektor˘ nebyla role penzijnÌch fond˘ a ûivotnÌch pojiöùoven v d˘chodovÈ reformÏ zvl·öù akcentov·na. Z·stupci politick˝ch stran zastoupen˝ch v PoslaneckÈ snÏmovnÏ Parlamentu »R glosovali koncepty sv˝ch stran ve¯ejnosti dob¯e zn·m˝ch jako zad·nÌ pro ned·vnou pr·ci BezdÏkovy skupiny. V˝znam ûivotnÌho pojiötÏnÌ a penzijnÌho p¯ipojiötÏnÌ se st·tnÌm p¯ÌspÏvkem byl zmÌnÏn v jejich p¯ÌspÏvcÌch pouze okrajovÏ, chybÏlo POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
zejmÈna up¯esnÏnÈ oËek·v·nÌ jejich p¯Ìnosu. P¯esto panuje politick· shoda na jejich podpo¯e ze strany st·tu (p¯edevöÌm prohloubenÌm daÚovÈho zv˝hodnÏnÌ). ZavedenÌ fondovÈho (druhÈho) pil̯e, do nÏhoû by se vyv·zala Ë·st povinn˝ch odvod˘ na soci·lnÌ pojiötÏnÌ, majÌ ve svÈm programu pouze dvÏ politickÈ strany (KDU-»SL a USDEU). V souvislosti s dobrovolnou ˙ËastÌ v Ñopt-outì systÈmu bylo k motivaci obËan˘ ¯eËeno, ûe ti, kte¯Ì d˘vϯujÌ st·tu a budoucÌm politick˝m generacÌm, ûe budou schopny jim zabezpeËit dostateËnou v˝öi p¯Ìjmu v postproduktivnÌm vÏku, pravdÏpodobnÏ nevyuûijÌ moûnost Ñopt-outì. Naopak obËanÈ, kte¯Ì d˘vϯujÌ soukrom˝m institucÌm, ûe jsou schopny dosahovat dlouhodobÏ nadinflaËnÌ zhodnocenÌ p¯i respektov·nÌ definovanÈ mÌry rizika, budou ochotni do nich p¯esmÏrovat Ë·st sv˝ch odvod˘. Z vystoupenÌ zahraniËnÌch lektor˘ n·s zaujalo p¯edevöÌm hodnocenÌ d˘chodov˝ch reforem v zemÌch n·m geograficky a historicky blÌzk˝ch, kde jiû byl zaveden fondov˝ pil̯. P¯estoûe ûivotnÌ pojiöùovny v tÏchto zemÌch neparticipujÌ v souËasnÈ dobÏ na nÌûe uveden˝ch ¯eöenÌch, nejsou pro n·s bez zajÌmavosti zkuöenosti s reakcÌ ve¯ejnosti a s nutnostÌ dobrÈ legislativnÌ, ekonomickÈ a organizaËnÌ p¯Ìpravy. »AP totiû zaujÌm· postoj podpory vyv·z·nÌ Ë·sti povinn˝ch odvod˘ na soci·lnÌ pojiötÏnÌ do fondovÈho pil̯e, kde by p˘sobily vedle dalöÌch oper·tor˘ i ûivotnÌ pojiöùovny. V MaÔarsku funguje fondov˝ (druh˝) pil̯ jiû sedm let, je povinn˝ pro novÈ ˙ËastnÌky, st·vajÌcÌ ˙ËastnÌci se mohli dobrovolnÏ do tohoto pil̯e p¯ihl·sit, v tom p¯ÌpadÏ je do nÏho smÏrov·na Ëtvrtina odvod˘ za zamÏstnance na d˘chodovÈ zabezpeËenÌ. PoËet tÏch, kte¯Ì dobrovolnÏ p¯eöli do fondovÈho pil̯e v˝raznÏ p¯edËil oËek·v·nÌ, a takÈ z tohoto d˘vodu byly n·klady na p¯echod vyööÌ, neû se oËek·valo. Vl·da proto musela p¯ijmout opat¯enÌ, jejichû d˘sledkem byla niûöÌ podpora d˘chod˘ a garance v˝nosu ve druhÈm pil̯i. Pr˘mÏrn· mÌra n·vratnosti ve fondovÈm pil̯i byla v prvnÌch letech v˝raznÏ niûöÌ oproti prognÛz·m, POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
ale velkÈ zlepöenÌ nastalo v poslednÌch dvou letech, p¯esto musejÌ b˝t provϯeny moûnosti zv˝öenÌ efektivity soukrom˝ch fond˘. Vedle celkovÈ situace na kapit·lov˝ch trzÌch bylo p¯ÌËinou problÈm˘ i decentralizovanÈ inkaso p¯Ìjm˘, struktura spr·vy soukrom˝ch fond˘ a jejich vysok· koncentrace (nÌzk· konkurence). Polsk· reforma je o rok mladöÌ neû maÔarsk· a m· nÏkterÈ podobnÈ rysy. Do druhÈho pil̯e takÈ smϯuje Ëtvrtina odvod˘ za zamÏstnance, je povinn˝ pro novÈ ˙ËastnÌky a pro vöechny osoby mladöÌ 30 let, dobrovoln˝ pro lidi mezi 30 a 50 lety, pro ostatnÌ je uzav¯en˝. PodobnÈ jsou i zkuöenosti s koncentracÌ ñ na trhu p˘sobÌ 15 fond˘, p¯iËemû ve Ëty¯ech nejvÏtöÌch nichû je vÌce neû 60 % ˙ËastnÌk˘ a 74 % majetku. NÏkterÈ obecnÈ problÈmy reformy prvnÌho pil̯e se dotkly i druhÈho pil̯e: administrativnÌ potÌûe s evidencÌ odvod˘, nedostateËn· stabilita zp˘soben· mnoha zmÏnami v legislativÏ a ne˙Ëinn· ve¯ejn· osvÏta. Na Slovensku p¯istoupili k reformnÌm krok˘m pozdÏji ñ reformovan˝ prvnÌ pil̯ funguje dva roky, druh˝ pil̯ byl zaveden od 1.1.2005. Je povinn˝ pro novÈ ˙ËastnÌky, dobrovoln˝ pro souËasnÈ ˙ËastnÌky a nedoporuËen˝ pro lidi, kte¯Ì by nemohli b˝t v systÈmu alespoÚ 10 let. OdvedenÈ p¯ÌspÏvky do druhÈho pil̯e se kumulujÌ na osobnÌch ˙Ëtech v d˘chodov˝ch spr·vcovsk˝ch spoleËnostech (DSS), ale vlastnÌ v˝bÏr pojistnÈho prov·dÌ Soci·lnÌ pojiöùovna (efektivnÏjöÌ zp˘sob neû v MaÔarsku), d˘chody bude vypl·cet DSS nebo ûivotnÌ pojiöùovna. PoËet lidÌ dobrovolnÏ vstupujÌcÌch do systÈmu p¯edËil oËek·v·nÌ a ËinÌ za jeden rok cca 70 % z potenci·lnÌho poËtu. P¯estoûe je p¯edËasnÈ hodnotit slovenskou reformu, lze zaznamenat nÏkterÈ rysy: z·vÏr reformy probÏhl bez pot¯ebnÈho soci·lnÌho i odbornÈho dialogu a bez û·doucÌ osvÏty ve¯ejnosti, d˘chodov· reforma Ñvyprodukovalaì vyööÌ z·pornÈ saldo, neû se oËek·valo, p¯etrv·vajÌ obavy z nÌzk˝ch celkov˝ch d˘chodov˝ch p¯Ìjm˘ pro soci·lnÏ nejslaböÌ skupiny, budou z¯ejmÏ nutn· dodateËn· legislativnÌ opat¯enÌ na korekci nedostatk˘.
Diskuze: K problematice regulace v pojiöùovnictvÌ V Ëasopise FinanËnÌ poradce Ë. 12/2005 byl zve¯ejnÏn Ël·nek, kter˝ se dot˝k· v˝voje finanËnÌch sluûeb, zvl·ötÏ pak pojiöùovnictvÌ. Uû samotn˝ n·zev Ël·nku ÑSjednocen˝ dozor provÏtr· p¯edevöÌm pojiöùovnyì naznaËuje, ûe jde mimo jinÈ o dohled a regulaci. V Ël·nku je pak uveden i tento text: ÑPojiöùovny by se mÏly p¯ipravit na to, ûe se pro nÏ pomÏr pomÏryy zcela z·sadnÏ zp¯ÌsnÌì zp¯ÌsnÌì. Je p¯ekvapujÌcÌ, ûe toto hodnocenÌ Ëi z·vÏr, kter˝ pr˝ vypl˝v· z porovn·nÌ dohled˘ v jednotliv˝ch sektorech finanËnÌho trhu, nezaznÏl ve vystoupenÌ Ministerstva financÌ nebo »eskÈ n·rodnÌ banky, ale z ˙st p¯edstavitele jinÈ partnerskÈ asociace. V tÈto z·leûitosti je t¯eba zopakovat z·kladnÌ a v˝chozÌ tezi, a to, ûe ËeskÈ pojistnÈ pr·vo je plnÏ harmonizov·no s pr·vnÌmi akty EvropskÈ unie k pojiöùovnictvÌ. T˝k· se to povolov·nÌ pojiöùovacÌ Ëinnosti, tvorby technick˝ch rezerv, st·tnÌho dozoru, ochrany spot¯ebitele apod. KlÌËovou roli hraje z·kon o pojiöùovnictvÌ. 1. ledna 2005 vöak nabyl ˙Ëinnosti z·kon o pojistnÈ smlouvÏ, kter˝ upravuje z·vazkovÈ vztahy mezi pojistitelem a pojistnÌkem, a z·kon o pojiöùovacÌch zprost¯edkovatelÌch a likvid·torech pojistn˝ch ud·lostÌ, kter˝ zav·dÌ registraci pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘ a likvid·tor˘ pojistn˝ch ud·lostÌ a takÈ prohlubuje ochranu spot¯ebitele. P¯ijmeme-li tezi, ûe existuje v oblasti pr·va kompatibilita, pak je nutno konstatovat, ûe autor v˝öe uvedenÈ vÏty asi vol· po zp¯ÌsnÏnÌ ËeskÈho pr·va nad r·mec smÏrnic. S tÌm je spojena cel· ¯ada z·sadnÌch ot·zek jako nap¯.: proË by ËeskÈ pojiöùovny mÏly mÌt tvrdöÌ podmÌnky neû v jin˝ch Ëlensk˝ch st·tech, jakÈ n·klady se tÌm vyvolajÌ, bude jim odpovÌdat uûitek pro klienta, nevytvo¯Ì se tak zbyteËnÈ bariÈry pro fungov·nÌ jednotnÈho pojistnÈho trhu EU apod.? Za ˙Ëelem jeho rozvoje m· b˝t naopak v p¯ÌötÌch letech v EU usilov·no o zjednoduöenÌ legislativy a odstraÚov·nÌ neod˘vodnÏn˝ch (p¯ÌsnÏjöÌch) rozdÌl˘ mezi n·rodnÌmi ˙pravami, jeû jsou ch·p·ny jako p¯ek·ûka fungov·nÌ jednotnÈho trhu. Kaûd˝ nov˝ legislativnÌ n·vrh m· b˝t doprov·zen anal˝zou n·klad˘ a p¯Ìnos˘. Druh˝ okruh problÈm˘ zmÌnÏn˝ch v Ël·nku se t˝k· aplikace z·kona Ë. 38/2004 Sb., o pojiöùovacÌch zprost¯edkovatelÌch a likvid·torech pojistn˝ch ud·lostÌ. UrËit˝m evergreenem je ot·zka odborn˝ch zkouöek pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘ s tÌm, ûe by mÏly b˝t p¯ÌsnÏjöÌ (alespoÚ takto to lze z textu Ël·nku vyvodit). V tomto smÏru je nutno ¯Ìci, ûe p¯Ìsluön· smÏrnice poûadavky na odbornou zp˘sobilost nekonkretizuje. V »R jsou vymezeny rozdÌlnÈ poûadavky pro z·kladnÌ, st¯ednÌ a vyööÌ stupeÚ odbornÈ zp˘sobilosti, coû lze pokl·dat za spr·vnÈ. Je to d·no rozdÌlnou n·plnÌ Ëinnosti jednotliv˝ch kategoriÌ pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘, zejmÈna z hlediska jejich vztahu ke klientovi. Chceme-li hledat odpovÏÔ na ˙roveÚ odborn˝ch zkouöek, tak nejd¯Ìve je nutno si ujasnit, k jakÈmu ˙Ëelu majÌ zkouöky slouûit. St·t chce mÌt jistotu, ûe podnikatel, kter˝ zah·jÌ zprost¯edkovatelskou Ëinnost v pojiöùovnictvÌ, zvl·dl p¯edepsanÈ minimum odborn˝ch znalostÌ. Proto je kladen takov˝ d˘raz na znalost p¯Ìsluön˝ch pr·vnÌch p¯edpis˘. To ovöem neznamen·, ûe se nebude zprost¯edkovatel d·le doökolovat. Z·kon s tÌm poËÌt·. Nap¯Ìklad pojiöùovny pochopitelnÏ prov·dÏjÌ navÌc ökolenÌ prodejnÌch dovednostÌ a vlastnÌch pojistn˝ch produkt˘ a postup˘, a to zejmÈna v·zan˝ch pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘ a v˝hradnÌch pojiöùovacÌch agent˘. Bylo by moûnÈ polemizovat i s dalöÌmi tvrzenÌmi. Nap¯Ìklad se uv·dÌ, ûe pojiöùovny si jiû p¯edem ˙ËelovÏ zabudovaly p¯Ìmo do z·kona Ñ˙nikov˝ì paragraf. Jde o to, ûe se nevyûaduje registrace zamÏstnanc˘ pojiöùoven, kte¯Ì sjedn·vajÌ pojiötÏnÌ. Je t¯eba dodat ale to z·kladnÌ, ûe to upravuje p¯Ìsluön· smÏrnice a ûe je to tudÌû praxe platn· ve vöech Ëlensk˝ch st·tech EvropskÈ unie. StÏûÌ by toho mohly pojiöùovny docÌlit. Z·kon i smÏrnice upravujÌ podnik·nÌ v danÈ oblasti. Ing. Jaroslav MesrömÌd, CSc., gener·lnÌ tajemnÌk, »esk· asociace pojiöùoven
5
V
roce 2002 vznikla v Brit·nii zpr·va ÑPension Commissionì. P˘vodnÏ mÏla b˝t zamϯena na anal˝zu a doporuËenÌ urËen· pro soukrom˝ sektor d˘chodovÈho zabezpeËenÌ. Z·mÏr byl vöak p¯ekroËen a na konci listopadu 2005 komise zve¯ejnila druhou z·vÏreËnou zpr·vu ÑA New Pensions Settlement for Twenty-First Centuryì (vÌce viz www.pensionscommission. org.uk). UûöÌ t˝m odpovÏdn˝ za tento dokument byl tvo¯en pouze t¯emi osobami (John Hills z London School of Economics, Jeanie Drake ñ mÌstop¯edsedkynÏ odborov˝ch svaz˘, Adair Turner ñ mÌstop¯edseda Merrill Lynch pro Evropu a p¯edseda komise). Zpr·va byla velmi kladnÏ hodnocena panem Nicholasem Barrem z London School of Economics na jednodennÌm semin·¯i v Praze (listopad 2005), p¯estoûe je podle vlastnÌch slov zpravidla velmi kritick˝ k vl·dnÌm n·vrh˘m. Naopak postoje vl·dnÌch p¯edstavitel˘ k n·vrh˘m a doporuËenÌm jsou v souËasnÈ dobÏ spÌöe rezervovanÏjöÌ. Ofici·lnÌ stanovisko vl·dy bude zn·mo v pr˘bÏhu roku 2006. Do jistÈ mÌry lze tuto zpr·vu p¯irovnat k Z·vÏreËnÈ zpr·vÏ V˝konnÈho t˝mu pro p¯Ìpravu podklad˘ pro rozhodnutÌ o d˘chodovÈ reformÏ (tzv. BezdÏkova zpr·va). Na rozdÌl od V˝konnÈho t˝mu, kter˝ mÏl za ˙kol provÈst anal˝zu n·vrh˘ jednotliv˝ch politick˝ch stran, mÏla skupina kolem lorda Turnera za ˙kol sama navrhnout ˙pravy britskÈho d˘chodovÈho systÈmu, z Ëehoû vypl˝v· i jednoznaËnÏjöÌ navrûenÌ zmÏn. VlastnÌ zpr·va je shrnuta do Ëy¯icetistr·nkovÈho Executive Summary, kterÈ je rozdÏleno do nÏkolika Ë·stÌ, p¯iËemû v ˙vodu je pops·na souËasn· situace a oËek·vanÈ trendy. Druh· Ë·st se zamϯuje na identifikaci problÈmov˝ch oblastÌ a ˙stÌ v doporuËenÌ ˙prav systÈmu, a to v podobÏ spÌöe obecnÈho smϯov·nÌ. DalöÌ Ë·sti potom slouûÌ jednak k obh·jenÌ zvolenÈho obecnÈho p¯Ìstupu a k n·vrh˘m konkrÈtnÌch opat¯enÌ a podoby systÈmu. Jako velmi cennÈ na tÈto zpr·vÏ lze spat¯ovat to, ûe nevyvol·v· p¯ehnan· oËek·v·nÌ v souvislosti s navrûenÌm vöeobecnÏ ak-
6
NovÈ ¯eöenÌ penzÌ v 21. stoletÌ: Turnerova zpr·va Mgr. Martin ätÏp·nek, Ing. Jan äkorpÌk Ministerstvo pr·ce a soci·lnÌch vÏcÌ ceptovatelnÈho a jedinÈho spr·vnÈho ¯eöenÌ. N·vrhy a doporuËenÌ odr·ûÌ jistÈ ÑosobnÌì preference komise, na z·kladÏ kter˝ch auto¯i vybrali p¯ÌsluönÈ ¯eöenÌ z vÌce moûnostÌ, kterÈ nijak nezakr˝vajÌ. Z·kladnÌ koncept systÈmu z˘st·v· zachov·n (pravdÏpodobnÏ nenÌ nijak zpochybÚov·n a cÌlem reformy nem· b˝t jeho zmÏna). V ˙vodu je detailnÌ anal˝za souËasnÈho stavu d˘chodovÈho zabezpeËenÌ v Brit·nii a jeho projekce do budoucnosti, horizontem je v z·sadÏ rok 2060. Demografick· situace je obdobn· jako v naprostÈ vÏtöinÏ evropsk˝ch zemÌ. Bude doch·zet ke st·rnutÌ populace (niûöÌ fertilita a p¯edevöÌm zvyöujÌcÌ se nadÏje doûitÌ). DÌky pov·leËnÈmu baby boomu se mÌra z·vislosti (mϯen· jako podÌl osob staröÌch 65 let ku osob·m ve vÏku 20 ñ 64 let) v Brit·nii od sedmdes·t˝ch let p¯Ìliö nezvyöovala. Tento stav trvajÌcÌ asi 40 let se vöak prudce zmÏnÌ po roce 2010, kdy vystoup· z hodnot 25ñ30 % bÏhem n·sledujÌcÌch p¯ibliûnÏ 25 let na hodnotu asi 55 % (zv˝öenÌ o cca 100 %). Na tento Ñn·razì je souËasn˝ d˘chodov˝ systÈm v Brit·nii p¯ipraven nedostateËnÏ, p¯estoûe souËasnÈ zabezpeËenÌ generace d˘chodc˘ je v porovn·nÌ s minul˝mi generacemi dobrÈ. NicmÈnÏ zpr·va v druhÈ Ë·sti upozorÚuje na nerovnov·hy v souËasnÈm systÈmu. Jednou z nich je nedostateËnÈ oöet¯enÌ tzv. p¯eruöovanÈ kariÈry ñ jin˝mi slovy systÈm nepoËÌt· s dnes poûadovanou flexibilitou osob na trhu pr·ce. ProblÈmem je v˝öe d˘chod˘ u ûen ñ u nich doch·zÌ k p¯eruöenÌ v d˘sledku mate¯stvÌ. Jejich d˘chodov˝ vÏk je navÌc niûöÌ neû u muû˘. Vl·da pl·nuje umenöenÌ v˝znamu st·tnÌho systÈmu a jeho nahrazenÌ priv·tnÌmi aktivitami, ale tento z·-
mÏr se p¯Ìliö neda¯Ì. ⁄Ëast v dobrovoln˝ch systÈmech neroste dostateËnÏ (spÌöe tendence k poklesu), motivace k individu·lnÌmu zabezpeËenÌ nefunguje. Ochota zamÏstnavatel˘ k organizov·nÌ d˘chodov˝ch schÈmat se sniûuje. Velk˝ prostor je vÏnov·n pro Brit·nii charakteristickÈmu systÈmu testovanÈ soci·lnÌ pomoci (means-tested) a p¯Ìjmu z pron·jmu bydlenÌ v˝znamnÏ doplÚujÌcÌho p¯Ìjem relativnÏ velkÈho poËtu senior˘. Tyto p¯Ìjmy nebudou schopny v budoucnu zajistit dostateËnou n·hradu p¯Ìjmu ve st·¯Ì, p¯iËemû jiû dnes je mÌra ohroûenÌ chudobou u staröÌch osob relativnÏ vysok·. K eliminaci problÈmov˝ch oblastÌ se doporuËuje: ❑ Vytvo¯enÌ n·rodnÌho fondovÈho d˘chodovÈho spo¯ÌcÌho systÈmu (NPSS) s nÌzk˝mi n·klady a automatickou ˙ËastÌ. P¯iËemû by mÏla b˝t d·na moûnost urËitÈ volby, kde spo¯it. Ve zvolenÈm schÈmatu musÌ b˝t mÌra zabezpeËenÌ vyööÌ neû v NPSS. ❑ V z·kladnÌm st·tnÌm systÈmu smϯovat k univerz·lnÌmu a v pr˘mÏru ötÏd¯ejöÌmu d˘chodu, kter˝ zabezpeËÌ nÌzkop¯ÌjmovÈ skupiny, coû si vyû·d· kombinaci opat¯enÌ vedoucÌch ke zv˝öenÌ d˘chodovÈho vÏku a zv˝öenÌ danÌ smϯujÌcÌch do tohoto systÈmu. DalöÌ kapitoly potom rozebÌrajÌ urËitÈ konkrÈtnÌ postupy p¯i naplnÏnÌ v˝öe uvedenÈho obecnÈho postupu v reformÏ britskÈho d˘chodovÈho systÈmu. V obecnÈ rovinÏ je kladen d˘raz na evoluËnost zmÏn (nap¯. u d˘chodovÈho vÏku), coû podporuje i dosavadnÌ postup uplatÚovan˝ v »R. SkokovÈ zmÏny, kterÈ by umoûnily d¯Ìve dos·hnout cÌlovÈho stavu, jsou vnÌm·ny jako potenci·lnÏ rizikovÈ. D˘chodov· reforma musÌ b˝t prove-
dena s dlouhodob˝m horizontem a dostateËnÏ transparentnÏ. ObËanÈ musÌ dostat k dispozici relativnÏ jednoduch·, p¯ehledn·, univerz·lnÌ a administrativnÏ nen·kladn· d˘chodov· schÈmata. Zpr·va nenavrhuje jedno konkrÈtnÌ ¯eöenÌ v p¯esnÈm nastavenÌ parametr˘ Ëi institucion·lnÌm zabezpeËenÌ, ale spÌöe vytv·¯Ì jak˝si r·mec, ve kterÈm by se mÏla diskuse o konkrÈtnÌm nastavenÌ jednotliv˝ch parametr˘ pohybovat. V tÈto souvislosti se snaûÌ uk·zat tzv. Ñtrade offì (nÏco za nÏco). Jestliûe se jeden parametr v d˘chodovÈm systÈmu zmÏnÌ jist˝m smÏrem, vyvol· to reakci jin˝ch parametr˘ (nap¯. lze odejÌt relativnÏ brzy do d˘chodu, ale znamen· to vÌce spo¯it/dÈle pracovat nebo lze mÈnÏ spo¯it/kratöÌ dobu pracovat, ale znamen· to odejÌt pozdÏji do d˘chodu). Je pouk·z·no na to, ûe nelze dos·hnout vöeho, ale ûe je t¯eba si vybrat priority. V z·sadÏ jedin˝m jasn˝m doporuËenÌm, vztahujÌcÌmu se ke konkrÈtnÌmu parametru, je postupnÈ sjednocenÌ a zvyöov·nÌ d˘chodovÈho vÏku z 65 let na 67ñ69 let, kterÈ souvisÌ s prodluûujÌcÌ se dÈlkou ûivota. Podle n·zoru autor˘ by r˘st d˘chodovÈho vÏku nemÏl plnÏ kompenzovat n·r˘st nadÏje doûitÌ. »·steËnÏ by mÏlo dojÌt k n·r˘stu v˝daj˘ ve st·tnÌm systÈmu. V souvislosti s probÌhajÌcÌ debatou o dalöÌm pokraËov·nÌ d˘chodovÈ reformy v »R je britsk· zkuöenost pouËn·, protoûe ukazuje, ûe z odbornÈho hlediska nelze d·t jednoznaËn˝ a vöeobecnÏ akceptovateln˝ n·vrh ¯eöenÌ, a to ani v situaci, kdy navrhovanÈ zmÏny v z·sadÏ zachov·vajÌ z·kladnÌ strukturu systÈmu. V »R je situace jeötÏ daleko sloûitÏjöÌ, neboù diskutovanÈ n·vrhy na reformu d˘chodovÈho systÈmu majÌ i systÈmov˝ charakter. InspiracÌ pro tvorbu n·vrh˘ reformy by mohlo b˝t i to, ûe se Turnerova komise soust¯edila v˝hradnÏ k jasnÈ identifikaci existujÌcÌch problÈm˘ v d˘chodovÈm systÈmu a n·vrhy smϯovaly p¯Ìmo k jejich odstranÏnÌ. Nebyla zde patrn· snaha o zmÏnu systÈmu na z·kladÏ Ñopisov·nÌì zahraniËnÌch reforem. POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
Z
·konem Ë. 411/2005 Sb., kter˝m se mÏnÌ p¯edevöÌm z·kon o provozu na pozemnÌch komunikacÌch, byl v˝znamnÏ novelizov·n takÈ z·kon Ë. 200/1990 Sb., o p¯estupcÌch, ve znÏnÌ pozdÏjöÌch p¯edpis˘. S ˙ËinnostÌ od 1. Ëervence 2006 se zcela novÏ upravujÌ i p¯estupky proti bezpeËnosti a plynulosti provozu na pozemnÌch komunikacÌch podle ß 22 z·kona o p¯estupcÌch, a to takto: (1) P¯estupku se dopustÌ ten, kdo v provozu na pozemnÌch komunikacÌch a) ¯ÌdÌ vozidlo, kterÈ 1. je technicky nezp˘sobilÈ k provozu na pozemnÌch komunikacÌch tak z·vaûn˝m zp˘so-
bod˘ 2. a 3 se zapoËÌt·vajÌ 4 body.) b) ¯ÌdÌ vozidlo nebo jede na zv̯eti bezprost¯ednÏ po poûitÌ alkoholickÈho n·poje nebo po uûitÌ jinÈ n·vykovÈ l·tky nebo v takovÈ dobÏ po poûitÌ alkoholickÈho n·poje nebo po uûitÌ jinÈ n·vykovÈ l·tky, po kterou je jeötÏ pod jejich vlivem, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 10 000 KË do 20 000 KË a z·kaz Ëinnosti od öesti mÏsÌc˘ do jednoho roku; zapoËÌt·v· se 6 bod˘; p¯i hladinÏ alkoholu do 0,3 promile 3 body.) c) ¯ÌdÌ vozidlo nebo jede na zv̯eti ve stavu vyluËujÌcÌm zp˘so-
NovÈ p¯estupky proti bezpeËnosti a plynulosti provozu na pozemnÌch komunikacÌch
tÏnÌ, nenÌ-li ovlivnÏn alkoholem v p¯ÌpadÏ, ûe dechov· zkouöka byla pozitivnÌ, aËkoli to nenÌ spojeno s nebezpeËÌm pro jeho zdravÌ, 3. lÈka¯skÈmu vyöet¯enÌ ke zjiötÏnÌ, nenÌ-li ovlivnÏn n·vykovou l·tkou, aËkoli to nenÌ spojeno s†nebezpeËÌm pro jeho zdravÌ, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 25 000 KË do 50 000 KË a z·kaz Ëinnosti od jednoho roku do dvou let; zapoËÌt·v· se 7 bod˘.) e) ¯ÌdÌ motorovÈ vozidlo a 1. nenÌ drûitelem p¯ÌsluönÈ skupiny nebo podskupiny ¯idiËskÈho opr·vnÏnÌ,
c˘ do jednoho roku; zapoËÌt·v· se 5 bod˘.) 4. nem· platn˝ posudek o zdravotnÌ zp˘sobilosti podle zvl·ötnÌho pr·vnÌho p¯edpisu, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 5000 KË do 10 000 KË a z·kaz Ëinnosti od öesti mÏsÌc˘ do jednoho roku; zapoËÌt·v· se 5 bod˘.) 5. pozbyl jako ¯idiË, kter˝ je drûitelem ¯idiËskÈho pr˘kazu Evropsk˝ch spoleËenstvÌ, ¯idiËskÈho pr˘kazu vydanÈho cizÌm st·tem, mezin·rodnÌho ¯idiËskÈho pr˘kazu vydanÈho cizÌm st·tem, pr·vo k ¯ÌzenÌ motorovÈho vozidla na ˙zemÌ »eskÈ republiky,
kÈ c i t ris ity o t Mo ktual a
JUDr. Pavel Buöta »esk· asociace pojiöùoven bem, ûe bezprost¯ednÏ ohroûuje ostatnÌ ˙ËastnÌky provozu na pozemnÌch komunikacÌch, 2. nenÌ registrov·no v registru silniËnÌch vozidel, p¯iËemû tÈto registraci podle zvl·ötnÌho pr·vnÌho p¯edpisu podlÈh·, 3. uûÌv· jinou registraËnÌ znaËku, neû kter· byla vozidlu p¯idÏlena, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 5000 KË do 10 000 KË a z·kaz Ëinnosti od öesti mÏsÌc˘ do jednoho roku. Za p¯estupek podle bodu 1 se ¯idiËi motorovÈho vozidla zapoËÌt·v· 5 bod˘, za p¯estupky podle POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
bilost, kter˝ si p¯ivodil poûitÌm alkoholickÈho n·poje nebo uûitÌm jinÈ n·vykovÈ l·tky, (Za tento p¯estupek, nebude-li se jednat o trestn˝ Ëin podle ß 201 tr. z·kona, se uloûÌ pokuta od 25 000 KË do 50 000 KË a z·kaz Ëinnosti od jednoho roku do dvou let; zapoËÌt·v· se 7 bod˘.) d) se odmÌtne p¯i ¯ÌzenÌ vozidla nebo jÌzdÏ na zv̯eti podrobit na v˝zvu podle zvl·ötnÌho pr·vnÌho p¯edpisu 1. dechovÈ zkouöce ke zjiötÏnÌ nenÌ-li ovlivnÏn alkoholem, nebo ke zkouöce, nenÌ-li ovlivnÏn n·vykovou l·tkou, 2. lÈka¯skÈmu vyöet¯enÌ ke zjiö-
(Za tento p¯estupek, nep˘jde-li o trestn˝ Ëin podle ß 180d tr. z·kona, se uloûÌ pokuta od 25 000 KË do 50 000 KË a z·kaz Ëinnosti od jednoho roku do dvou let; zapoËÌt·v· se 7 bod˘.) 2. byl mu zadrûen ¯idiËsk˝ pr˘kaz, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 5000 KË do 10 000 KË a z·kaz Ëinnosti od öesti mÏsÌc˘ do jednoho roku; zapoËÌt·v· se 6 bod˘.) 3. nenÌ drûitelem platnÈho osvÏdËenÌ profesnÌ zp˘sobilosti ¯idiËe, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 5000 KË do 10 000 KË a z·kaz Ëinnosti od öesti mÏsÌ-
(Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 25 000 KË do 50 000 KË a z·kaz Ëinnosti od jednoho roku do dvou let.) f) p¯i ¯ÌzenÌ vozidla 1. drûÌ v†ruce nebo jin˝m zp˘sobem telefonnÌ p¯Ìstroj nebo jinÈ hovorovÈ nebo z·znamovÈ za¯ÌzenÌ, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 1500 KË do 2500 KË. V blokovÈm ¯ÌzenÌ se za tento p¯estupek uloûÌ pokuta 1000 KË; zapoËÌt·vajÌ se 3 body.) 2. p¯ekroËÌ nejvyööÌ dovolenou rychlost stanovenou zvl·ötnÌm pr·vnÌm p¯edpisem nebo dopravnÌ znaËkou v obci o 40 km.hñ1 a vÌce nebo
7
3.
4.
5.
6.
8
mimo obec o 50 km.hñ1 a vÌce, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 5000 KË do 10 000 KË a z·kaz Ëinnosti od öesti mÏsÌc˘ do jednoho roku; zapoËÌt·v· se 5 bod˘.) p¯ekroËÌ nejvyööÌ dovolenou rychlost stanovenou zvl·ötnÌm pr·vnÌm p¯edpisem nebo dopravnÌ znaËkou v obci o 20 km.hñ1 a vÌce nebo mimo obec o 30 km.hñ1 a vÌce, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 2500 KË do 5000 KË; pokuta od 2500 KË do 5000 KË a z·kaz Ëinnosti od jednoho mÏsÌce do öesti mÏsÌc˘ se uloûÌ tomu, kdo tento p¯estupek sp·chal v obdobÌ dvan·cti po sobÏ jdoucÌch kalend·¯nÌch mÏsÌc˘ dvakr·t a vÌcekr·t. V blokovÈm ¯ÌzenÌ se za tento p¯estupek uloûÌ pokuta 2500 KË; zapoËÌt·vajÌ se 3 body.) p¯ekroËÌ nejvyööÌ dovolenou rychlost stanovenou zvl·ötnÌm pr·vnÌm p¯edpisem nebo dopravnÌ znaËkou v obci o mÈnÏ neû 20 km.hñ1 nebo mimo obec o mÈnÏ neû 30 km.hñ1 , (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 1500 KË do 2500 KË. V blokovÈm ¯ÌzenÌ se za tento p¯estupek uloûÌ pokuta 1000 KË; zapoËÌt·vajÌ se 2 body.) nezastavÌ vozidlo na sign·l, kter˝ mu p¯ikazuje zastavit vozidlo podle zvl·ötnÌho pr·vnÌho p¯edpisu nebo na pokyn ÑSt˘jì dan˝ p¯i ¯ÌzenÌ provozu na pozemnÌch komunikacÌch osobou opr·vnÏnou k ¯ÌzenÌ tohoto provozu podle zvl·ötnÌho pr·vnÌho p¯edpisu, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 2500 KË do 5000 KË; pokuta od 2500 KË do 5000 KË a z·kaz Ëinnosti od jednoho mÏsÌce do öesti mÏsÌc˘ se uloûÌ tomu, kdo tento p¯estupek sp·chal v obdobÌ dvan·cti po sobÏ jdoucÌch kalend·¯nÌch mÏsÌc˘ dvakr·t a vÌcekr·t. V blokovÈm ¯ÌzenÌ se za tento p¯estupek uloûÌ pokuta 2500 KË; zapoËÌt·v· se 5 bod˘.) neumoûnÌ chodci na p¯echodu pro chodce neruöenÈ a bezpeËnÈ p¯ejitÌ vozovky nebo nezastavÌ vozidlo p¯ed p¯echodem pro chodce v p¯Ìpadech, kdy je povinen tak uËinit pod-
le zvl·ötnÌho pr·vnÌho p¯edpisu, nebo ohrozÌ chodce p¯ech·zejÌcÌho pozemnÌ komunikaci, na kterou odboËuje, nebo ohrozÌ chodce p¯i odboËov·nÌ na mÌsto leûÌcÌ mimo pozemnÌ komunikaci, p¯i vjÌûdÏnÌ na pozemnÌ komunikaci nebo p¯i ot·ËenÌ a couv·nÌ, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 2500 KË do 5000 KË; pokuta od 2500 KË do 5000 KË a z·kaz Ëinnosti od jednoho mÏsÌce do öesti mÏsÌc˘ se uloûÌ tomu, kdo tento p¯estupek sp·chal v obdobÌ dvan·cti po sobÏ jdoucÌch kalend·¯nÌch mÏsÌc˘ dvakr·t a vÌcekr·t. V blokovÈm ¯ÌzenÌ se za tento p¯estupek uloûÌ pokuta 2500 KË; zapoËÌt·vajÌ se 4 body.) 7. p¯edjÌûdÌ vozidlo v p¯Ìpadech, ve kter˝ch je to podle zvl·ötnÌho pr·vnÌho p¯edpisu zak·z·no, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 5000 KË do 10 000 KË a z·kaz Ëinnosti od öesti mÏsÌc˘ do jednoho roku; zapoËÌt·v· se 6 bod˘.) 8. ned· p¯ednost v jÌzdÏ v p¯Ìpadech, ve kter˝ch je povinen d·t p¯ednost v†jÌzdÏ podle zvl·ötnÌho pr·vnÌho p¯edpisu, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 2500 KË do 5000 KË; pokuta od 2500 KË do 5000 KË a z·kaz Ëinnosti od jednoho mÏsÌce do öesti mÏsÌc˘ se uloûÌ tomu, kdo tento p¯estupek sp·chal v obdobÌ dvan·cti po sobÏ jdoucÌch kalend·¯nÌch mÏsÌc˘ dvakr·t a vÌcekr·t. V blokovÈm ¯ÌzenÌ se za tento p¯estupek uloûÌ pokuta 2500 KË; zapoËÌt·vajÌ se 4 body.) 9. vjÌûdÌ na ûelezniËnÌ p¯ejezd v p¯Ìpadech, kdy je to podle zvl·ötnÌho pr·vnÌho p¯edpisu zak·z·no, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 2500 KË do 5000 KË; pokuta od 2500 KË do 5000 KË a z·kaz Ëinnosti od jednoho mÏsÌce do öesti mÏsÌc˘ se uloûÌ tomu, kdo tento p¯estupek sp·chal v obdobÌ dvan·cti po sobÏ jdoucÌch kalend·¯nÌch mÏsÌc˘ dvakr·t a vÌcekr·t ñ viz odst. 8. V blokovÈm ¯ÌzenÌ se za tento p¯estupek uloûÌ pokuta 2500 KË; zapoËÌt·v· se 6 bod˘.)
10. v provozu na d·lnici nebo na silnici pro motorov· vozidla se ot·ËÌ, jede v protismÏru nebo couv· v†mÌstÏ, kde to nenÌ dovoleno podle zvl·ötnÌho pr·vnÌho p¯edpisu, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 5000 KË do 10 000 KË a z·kaz Ëinnosti od öesti mÏsÌc˘ do jednoho roku; zapoËÌt·v· se 6 bod˘.) 11. neopr·vnÏnÏ zastavÌ nebo stojÌ s vozidlem na parkoviöti vyhrazenÈm pro vozidlo oznaËenÈ oznaËenÌm O1 nebo neopr·vnÏnÏ pouûije oznaËenÌ vozidla O1 p¯i st·nÌ nebo p¯i jÌzdÏ, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 5000 KË do 10 000 KË a z·kaz Ëinnosti od öesti mÏsÌc˘ do jednoho roku.) g) poruöÌ omezenÌ jÌzdy nÏkter˝ch vozidel podle zvl·ötnÌho pr·vnÌho p¯edpisu, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 2500 KË do 5000 KË; pokuta od 2500 KË do 5000 KË a z·kaz Ëinnosti od jednoho mÏsÌce do öesti mÏsÌc˘ se uloûÌ tomu, kdo tento p¯estupek sp·chal v obdobÌ dvan·cti po sobÏ jdoucÌch kalend·¯nÌch mÏsÌc˘ dvakr·t a vÌcekr·t. V blokovÈm ¯ÌzenÌ se za tento p¯estupek uloûÌ pokuta 2500 KË; zapoËÌt·vajÌ se 2 body.) h) poruöenÌm zvl·ötnÌho pr·vnÌho p¯edpisu zp˘sobÌ dopravnÌ nehodu, p¯i kterÈ dojde k usmrcenÌ nebo zranÏnÌ osoby, (Za tento p¯estupek se sankce nestanovuje. V p¯ÌpadÏ usmrcenÌ osoby nep˘jde o p¯estupek, neboù se bude jednat o trestn˝ Ëin ublÌûenÌ na zdravÌ. ObdobnÏ tomu m˘ûe b˝t v p¯ÌpadÏ zranÏnÌ osoby.V p¯ÌpadÏ usmrcenÌ nebo tÏûkÈ ˙jmy na zdravÌ se zapoËÌt·v· 7 bod˘.) i) poruöenÌm zvl·ötnÌho pr·vnÌho p¯edpisu zp˘sobÌ dopravnÌ nehodu, p¯i kterÈ je zp˘sobena na nÏkterÈm ze z˙ËastnÏn˝ch vozidel vËetnÏ p¯epravovan˝ch vÏcÌ nebo na jin˝ch vÏcech hmotn· ökoda p¯evyöujÌcÌ z¯ejmÏ Ë·stku 50 000 KË, (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 2500 KË do 5000 KË; pokuta od 2500 KË do 5000 KË a z·kaz Ëinnosti od jednoho mÏ-
sÌce do öesti mÏsÌc˘ se uloûÌ tomu, kdo tento p¯estupek sp·chal v obdobÌ dvan·cti po sobÏ jdoucÌch kalend·¯nÌch mÏsÌc˘ dvakr·t a vÌcekr·t; body se nezapoËÌt·vajÌ.) j) p¯i dopravnÌ nehodÏ, p¯i kterÈ byla zp˘sobena na nÏkterÈm ze z˙ËastnÏn˝ch vozidel vËetnÏ p¯epravovan˝ch vÏcÌ nebo na jin˝ch vÏcech pouze hmotn· ökoda niûöÌ neû 50†000 KË, neprodlenÏ nezastavÌ vozidlo a neprok·ûe totoûnost navz·jem vËetnÏ sdÏlenÌ ˙daj˘ o vozidle nebo neohl·sÌ dopravnÌ nehodu policistovi nebo nedovolenÏ opustÌ mÌsto dopravnÌ nehody nebo se neprodlenÏ nevr·tÌ na mÌsto dopravnÌ nehody po poskytnutÌ nebo p¯ivol·nÌ pomoci nebo po ohl·öenÌ dopravnÌ nehody, (Za tento p¯estupek se nestanovuje sankce, takûe nelze ani zapoËÌt·vat stanovenÈ 3 body.) k) p¯i dopravnÌ nehodÏ podle pÌsmene i) se dopustÌ jedn·nÌ uvedenÈho v pÌsmenu j), (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 2500 KË do 5000 KË; pokuta od 2500 KË do 5000 KË a z·kaz Ëinnosti od jednoho mÏsÌce do öesti mÏsÌc˘ se uloûÌ tomu, kdo tento p¯estupek sp·chal v obdobÌ dvan·cti po sobÏ jdoucÌch kalend·¯nÌch mÏsÌc˘ dvakr·t a vÌcekr·t; zapoËÌt·vajÌ se 3 body.) l) jin˝m jedn·nÌm, neû kterÈ je uvedeno pod pÌsmeny a) aû k), poruöÌ zvl·ötnÌ pr·vnÌ p¯edpis. (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 1500 KË do 2500 KË. V blokovÈm ¯ÌzenÌ lze za tento p¯estupek uloûit pokutu do 2000 KË.) (2) P¯estupku se d·le dopustÌ ten, kdo jako provozovatel vozidla nezn· ˙daje o totoûnosti osoby, kterÈ svϯil nebo p¯ik·zal vozidlo k†¯ÌzenÌ. (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 5000 KË do 10 000 KË. V blokovÈm ¯ÌzenÌ se za tento p¯estupek uloûÌ pokuta 3000 KË. Zpravidla vöak p˘jde o spr·vnÌ delikt podle ß 125 z·kona Ë. 361/2000 Sb., ve znÏnÌ z·kona Ë. 411/2005 Sb.) (3) P¯estupku se dopustÌ uËitel autoökoly, kter˝ POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
a) poûil alkoholick˝ n·poj nebo uûil n·vykovou l·tku bÏhem prov·dÏnÌ v˝cviku ve v˝cvikovÈm vozidle, b) prov·dÏl v˝cvik ve v˝cvikovÈm vozidle bezprost¯ednÏ po poûitÌ alkoholickÈho n·poje nebo uûitÌ n·vykovÈ l·tky, kdy by mohl b˝t jeötÏ pod jejich vlivem, c) prov·dÏl v˝cvik ve v˝cvikovÈm vozidle, jestliûe je jeho schopnost k vykon·nÌ uËitele autoökoly snÌûena v d˘sledku jeho zdravotnÌho stavu, d) se v dobÏ prov·dÏnÌ v˝cviku odmÌtl na v˝zvu policisty podrobit zkouöce ke zjiötÏnÌ, nenÌ-li ovlivnÏn alkoholem nebo jinou n·vykovou l·tkou, e) se v dobÏ prov·dÏnÌ v˝cviku odmÌtl na v˝zvu policisty v p¯ÌpadÏ, ûe dechov· zkouöka byla pozitivnÌ, podrobit lÈka¯skÈmu vyöet¯enÌ ke zjiötÏnÌ, nenÌli ovlivnÏn alkoholem, aËkoli toto vyöet¯enÌ nebylo spojeno s nebezpeËÌm pro jeho zdravÌ, f) se v dobÏ prov·dÏnÌ v˝cviku odmÌtl na v˝zvu policisty podrobit lÈka¯skÈmu vyöet¯enÌ, nenÌ-li ovlivnÏn jinou n·vykovou l·tkou, aËkoli toto vyöet¯enÌ nebylo spojeno s nebezpeËÌm pro jeho zdravÌ. (Za tento p¯estupek se uloûÌ pokuta od 10 000 KË do 20 000 KË a z·kaz Ëinnosti od öesti mÏsÌc˘ do jednoho roku.) ObËanovi, kter˝ byl uzn·n vinn˝m z p¯estupku, se takÈ uloûÌ povinnost nahradit st·tu n·klady spojenÈ s projedn·v·nÌm p¯estupku. N·klady ¯ÌzenÌ se hradÌ pauö·lnÌ Ë·stkou. Podle vyhl·öky Ë. 231/1996 Sb. ËinÌ pauö·lnÌ Ë·stka n·klad˘ ¯ÌzenÌ o p¯estupcÌch 1000 KË, byl-li v ¯ÌzenÌ o p¯estupcÌch p¯ibr·n znalec z jinÈho oboru neû psychiatrie, zvyöuje se pauö·lnÌ Ë·stka o 1500 KË; byl-li p¯ibr·n znalec z oboru psychiatrie, zvyöuje se pauö·lnÌ Ë·stka o 2500 KË. Povinnost nahradit n·klady ¯ÌzenÌ nelze uloûit v blokovÈm ¯ÌzenÌ ani v ¯ÌzenÌ p¯ÌkaznÌm.
OkÈnko do Evropy: Francouzsk˝ pojistn˝ trh Ing. VladimÌr Pulchart, MBA
F
rancouzskÈ pojiöùovny nejsou na rozdÌl od bankovnÌch institucÌ v »R p¯Ìliö zastoupeny, ale pohled na tento vyspÏl˝ trh, tvo¯ÌcÌ 16 % p¯edepsanÈho pojistnÈho v EvropÏ a reprezentujÌcÌ p·tÈ mÌsto ve svÏtovÈm srovn·nÌ, v roce 2003 m˘ûe p¯inÈst zajÌmavÈ podnÏty pro novÈ hr·Ëe v evropskÈm prostoru. (Podle v˝sledk˘ za rok 2004 zve¯ejnÏn˝ch CEA, p¯edstihuje Francie s p¯edepsan˝m pojistn˝m ve v˝öi 156,800 mil. eur nÏmeck˝ trh (150,400 mil. eur) a tÌm se posouv· na ËtvrtÈ mÌsto svÏtovÈho ûeb¯ÌËku. PodÌl Francie v EU25 Ëinil v roce 2004 cel˝ch 18 % p¯edepsanÈho pojistnÈho. S meziroËnÌm r˘stem 10,4 % p¯evyöuje tak tento trh pr˘mÏr EU25 (7,8 %). P¯itom francouzskÈ pojiöùovny operujÌ v podmÌnk·ch mimo¯·dnÏ vyspÏlÈho a koncentrovanÈho trhu, ËelÌ sÌlÌcÌ konkurenci bank (bankopojiötÏnÌ dnes p¯edstavuje asi 60 % p¯edepsanÈho ûivotnÌho pojiötÏnÌ), n·roËnÈmu prost¯edÌ poûadovan˝ch kompenzacÌ a mÏnÌcÌmu se prost¯edÌ regulace.) P¯ehled nejvÏtöÌch pojistn˝ch trh˘ v % p¯edepsanÈho pojistnÈho (2003)
Pramen: Swiss Re, Economic Research & Consulting
Na rozdÌl od celÈ ¯ady jin˝ch zemÌ vÏtöina francouzsk˝ch pojistitel˘ nabÌzÌ produkty jak ûivotnÌho, tak i neûivotnÌho pojiötÏnÌ. Velk˝ v˝znam na trhu hrajÌ vz·jemnÈ pojiöùovny, tento sektor se na ne-
ûivotnÌm pojiötÏnÌ podÌlÌ 54 %. Deset nejvÏtöÌch pojistitel˘ reprezentuje 70 % p¯edepsanÈho pojistnÈho a pro novÈ z·jemce o p¯Ìpadn˝ vstup na trh je tento cÌl velmi komplikovan˝.
Neživotní pojištění
Životní pojištění
GPW v mld. eur
GPW v mld. eur
Podíl trhu
Groupama
6,9
15 %
CNP
17,0
18,5 %
AXA
5,4
12 %
Crédit Agricole
14,8
16,1 %
MMA MAAF
4,7
10 %
AXA
10,9
11,8 %
AGF
4,3
9%
BNP Paribas
6,6
7,2 %
Generali France
3,4
7%
Société Générale
5,8
6,4 %
Azur GMF
2,8
6%
Generali France
5,1
5,6 %
Macif
2,6
6%
AGF
4,1
4,4 %
Maif
2,0
4%
La Mondiale
3,7
4,0 %
CNP
1,4
3%
Groupama
3,6
3,9 %
ACM
1,3
3%
Aviva France
3,3
3,6 %
Zdroj: Moody’s
POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
Podíl trhu
Zdroj: Standard & Poor’s
Po celÈ ¯adÏ velk˝ch akvizic v 90. letech minulÈho stoletÌ se dnes st·vajÌ popul·rnÌmi r˘znÈ neform·lnÌ moûnosti spolupr·ce, jako jsou nap¯Ìklad spojenÈ operace p¯i likvidaci pojistn˝ch ud·lostÌ Ëi spr·vÏ pojiötÏnÌ. DalöÌ moûnosti r˘stu se zdajÌ b˝t zamϯeny p¯edevöÌm do oblasti penzijnÌho a zdravotnÌho pojiötÏnÌ, kde vl·da postupnÏ uvolÚuje prostor pro komerËnÌ spoleËnosti. St·vajÌcÌ ve¯ejn˝ zdravotnÌ systÈm ve Francii v souËasnÈ dobÏ hradÌ jen Ë·st n·klad˘ pojiötÏnÈho a pr·vÏ komerËnÌ a vz·jemnÈ pojiöùovny nabÌzejÌ krytÌ zb˝vajÌcÌch Ë·stek. Tak, jak postupnÏ st·t sniûuje svÈ v˝daje v tÈto oblasti, pacienti jsou nuceni nakupovat dodateËn· komerËnÌ pojiötÏnÌ. PojistitelÈ ovöem poûadujÌ p¯Ìstup k dat˘m ve¯ejnÈho pojiötÏnÌ tak, aby mohli kvalifikovanÏ nastavit rizikovÈ profily nov˝ch pojistn˝ch produkt˘. V oblasti penzijnÌho pojiötÏnÌ doch·zÌ, po vÌce neû dek·dÏ politick˝ch diskusÌ, k zah·jenÌ Ëinnosti soukrom˝ch fond˘ individu·lnÌho penzijnÌho pojiötÏnÌ. V roce 2004 bylo prod·no vÌce neû 1,3 mil. smluv. FrancouzskÈ pojiöùovny jsou aktivnÌ i na mezin·rodnÌm poli a tÈmϯ 30 % p¯edepsanÈho pojistnÈho je generov·no zahraniËnÌmi operacemi jednotliv˝ch spoleËnostÌ. Od minulÈho roku doölo ke sjednocenÌ dozoru nad pojiöùovnictvÌm (CCAMIP). Dozor se ve svÈ pr·ci opÌr· o tzv. ÑKodex pojiötÏnÌì, kter˝ vede jednotlivÈ pojistitele k zabezpeËenÌ sv˝ch z·vazk˘ v˘Ëi klient˘m a jejich ochranÏ, ale takÈ se zab˝v· ot·zkami konkurence na trhu. Dozor je spÌöe opatrn˝ a db· na konzervativnÌ stanovenÌ technick˝ch rezerv a kvalitnÌ ALM. Francouzsk˝ pojiöùovacÌ systÈm rovnÏû pracuje s ve¯ejn˝m garanËnÌm fondem, kter˝ slouûÌ k ochranÏ klient˘ pro p¯Ìklad bankrotu pojiöùovny. Tento systÈm je financov·n p¯ÌspÏvkem z p¯edepsanÈho pojistnÈho. KrytÌ povinnÈho ruËenÌ motorov˝ch vozidel nenÌ omezeno hornÌ hranicÌ a kaûdÈ majetkovÈ pojiötÏnÌ obsahuje katastrofickÈ krytÌ. To je ale automaticky zajiötÏno st·tem vlastnÏnou zajiöùovnou CCR (Caisse Centrale de RÈassurance). Tento systÈm byl v·ûnÏ ohroûen katastrofick˝mi ud·lostmi poslednÌch let a je moment·lnÏ revidov·n. Zdroje: CEA ñ v˝roËnÌ zpr·va 2004/ 2005, Swiss Re, The Journal CII
9
LegislativnÌ zmÏny v z·konÏ Ë. 168/1999 Sb., o pojiötÏnÌ odpovÏdnosti za ökodu zp˘sobenou provozem vozidla a v z·konÏ Ë. 37/2004 Sb., o pojistnÈ smlouvÏ
D
ne 29. z·¯Ì 2005 byla rozesl·na Ë·stka 138 SbÌrky z·kon˘, kterou byl vyhl·öen z·kon Ë. 277/ 2005 Sb., o doplÚkovÈm dozoru nad bankami, spo¯itelnÌmi a ˙vÏrnÌmi druûstvy, institucemi elektronick˝ch penÏz, pojiöùovnami a obchodnÌky s cenn˝mi papÌry ve finanËnÌch konglomer·tech a o zmÏnÏ nÏkter˝ch dalöÌch z·kon˘ (z·kon o finanËnÌch konglomer·tech). V r·mci z·kona o finanËnÌch konglomer·tech byla takÈ provedena tzv. nep¯Ìm· novela z·kona Ë. 168/1999 Sb., o pojiötÏnÌ odpovÏdnosti za ökodu zp˘sobenou provozem vozidla (d·le jen Ñz·kon o pojiötÏnÌ odpovÏdnostiì) a z·kona Ë. 37/2004 Sb., o pojistnÈ smlouvÏ. JakÈ zmÏny n·s tedy ve v˝öe uveden˝ch pr·vnÌch p¯edpisech ËekajÌ? Pokud jde o z·kon o pojistnÈ smlouvÏ (37/2004 Sb.), potom doch·zÌ k tÏmto zmÏn·m: 1) Doch·zÌ k deklaraci Ñnez·vadnostiì chov·nÌ pojistitele ve vztahu k osobnÌm ˙daj˘m pojistnÌka, pojiötÏnÈho, opr·vnÏnÈ osoby a osoby poökozenÈho - zmÏny v ß 4, odst. 2 a ß 45 odst. 2. 2) Z hlediska materi·lnÌ pr·vnÌ ˙pravy pak k podstatnÈ zmÏnÏ doch·zÌ v pr·vnÌ ˙pravÏ zachraÚovacÌch n·klad˘. NovÏ ß 32 odst. 3 z·kona o pojistnÈ smlouvÏ znÌ: Ñ(3) V˝öe n·hrady zachraÚovacÌch n·klad˘ m˘ûe b˝t v pojistnÈ smlouvÏ omezena. V˝öe limitu zachraÚovacÌch n·klad˘ na z·chranu ûivota nebo zdravÌ osob nesmÌ b˝t niûöÌ neû 30 % sjednanÈ pojistnÈ Ë·stky nebo limitu pojistnÈho plnÏnÌ. ZachraÚovacÌ n·klady, kterÈ pojistnÌk vynaloûil se souhlasem pojistitele a k nimû by jinak nebyl povinen, je pojistitel povinen uhradit bez omezenÌ.ì Podle novÈ pr·vnÌ ˙pravy tedy nenÌ v˝öe limitu zachraÚovacÌch n·klad˘ na z·chranu ûivota neomezen·, ale je novÏ stanoveno, ûe v˝öe limitu zachraÚovacÌch n·kla-
10
d˘ na z·chranu ûivota nebo zdravÌ osob nesmÌ b˝t niûöÌ neû 30 % sjednanÈ pojistnÈ Ë·stky nebo limitu pojistnÈho plnÏnÌ s tÌm, ûe zachraÚovacÌ n·klady, kterÈ pojistnÌk vynaloûil se souhlasem pojistitele a k nimû by jinak nebyl povinen, je pojistitel povinen uhradit bez omezenÌ. Pokud jde o zachraÚovacÌ n·klady jinÈ, neû ty vynaloûenÈ na z·chranu ûivota nebo zdravÌ osob, je tyto moûnÈ (ostatnÏ tak jako doposud) omezit jeötÏ vÌce. S ohledem na znÏnÌ tohoto z·konnÈho ustanovenÌ, je vöak z¯ejmÏ nelze ˙plnÏ vylouËit. 3) SpÌöe kosmetick· zmÏna, resp. doölo k opravÏ chyby v ß 32, odst. 5 tÌm, ûe bylo doplnÏno slovo ÑpojistnÈì p¯ed slovo ÑplnÏnÌì. V z·konÏ Ë. 168/1999 Sb., o pojiötÏnÌ odpovÏdnosti za ökodu zp˘sobenou provozem vozidla, pak doch·zÌ k d·le uveden˝m zmÏn·m: 1) Doch·zÌ k omezenÌ n·roku poökozenÈho na n·hradu ˙ËelnÏ vynaloûen˝ch n·klad˘ pr·vnÌho zastoupenÌ v p¯Ìpadech majetkov˝ch ökod. NovÏ je souË·stÌ n·roku na n·hradu majetkovÈ ökody ˙hrada ˙ËelnÏ vynaloûen˝ch n·klad˘ pr·vnÌho zastoupenÌ Ñpouzeì v p¯ÌpadÏ marnÈho uplynutÌ lh˘ty podle ß 9 odst. 3 nebo neopr·vnÏnÈho odmÌtnutÌ nebo neopr·vnÏnÈho kr·cenÌ pojistnÈho plnÏnÌ pojistitelem. Tato zmÏna znamen· pro pojistitele (a v koneËnÈm d˘sledku vlastnÏ i pro vöechny pojistnÌky) uöet¯enÌ pomÏrnÏ v˝znamn˝ch finanËnÌch prost¯edk˘, kterÈ dosud byli nuceni vypl·cet r˘zn˝m likvidaËnÌm spoleËnostem, na nÏû byli napojeni Ñadvok·tiì, kte¯Ì klient˘m poskytovali Ñpr·vnÌì pomoc. ⁄hrada ˙ËelnÏ vynaloûen˝ch n·klad˘ spojen˝ch s pr·vnÌm zastoupenÌm v p¯ÌpadÏ ökod na zdravÌ (s ohledem na sloûitost tÈto pr·vnÌ problematiky) z˘st·v· zachov·na ve stejnÈm rozsahu jako tomu bylo doposud.
2) Do ß 15 jsou vloûeny dva novÈ odstavce, a sice odstavec 9 a 10, kterÈ znÌ: (9) PojistitelÈ sdÏlujÌ Kancel·¯i ˙daje o ökodn˝ch a pojistn˝ch ud·lostech vËetnÏ osobnÌch ˙daj˘ ke zpracov·nÌ pro ˙Ëely ß 3 odst. 6, ß 18 odst. 2 pÌsm. f) a g) tohoto z·kona a z·kona o pojiöùovnictvÌ. UstanovenÌ odstavc˘ 1, 4, 7 a 8 se pouûijÌ obdobnÏ. (10) Ve vztahu k pr·vnÌm p¯edpis˘m upravujÌcÌm ochranu osobnÌch ˙daj˘ m· plnÏnÌ povinnostÌ podle tohoto z·kona povahu plnÏnÌ povinnostÌ uloûen˝ch zvl·ötnÌm pr·vnÌm p¯edpisem pojistitel˘m, Kancel·¯i a spr·vnÌm org·n˘m a osobnÌ ˙daje zÌskanÈ pro plnÏnÌ jednÈ povinnosti se povaûujÌ za zÌskanÈ i pro plnÏnÌ kterÈkoliv dalöÌ povinnosti podle tohoto z·kona. VloûenÌm tÏch dvou nov˝ch odstavc˘ je tedy deklarov·no, ûe zasÌl·nÌ dat o ökodnÌch a pojistn˝ch ud·lostech vËetnÏ osobnÌch ˙daj˘ osob z˙ËastnÏn˝ch na tÏchto ökodnÌch (pojistn˝ch) ud·lostech je v souladu se z·konem o ochranÏ osobnÌch ˙daj˘ (101/2000 Sb.). 3) DalöÌ zmÏna z·kona Ë. 168/1999 Sb. nastala v ß 18 odst. 2 vloûenÌm novÈho pÌsm. h). TÌmto ustanovenÌm se zav·dÌ (nebo spÌöe form·lnÏ vyjÌm· z jin˝ch ËinnostÌ »KP) dalöÌ okruh ËinnostÌ »KP, v jehoû r·mci »KP zpracov·v· pro pot¯eby svÈ, sv˝ch Ëlen˘ nebo kancel·¯Ì pojistitel˘ cizÌch st·t˘ a jejich Ëlensk˝ch pojiöùoven ˙daje o dopravnÌch nehod·ch od Policie »R. Tuto svou Ëinnost vykon·v· zp˘sobem umoûÚujÌcÌm d·lkov˝ p¯Ìstup k ˙daj˘m. JinÈ pr·vnickÈ osobÏ je »KP tyto ˙daje opr·vnÏna p¯edat pouze za podmÌnky, ûe Policie »eskÈ republiky je na z·kladÏ z·kona povinna takovÈ ˙daje tÈto osobÏ p¯edat, a souËasnÏ za podmÌnky p¯imϯenÈ ˙hrady n·klad˘. Touto dalöÌ osobou m˘ûe b˝t nap¯. zdravotnÌ pojiöùovna. 4) Rozöi¯uje se (zmÏnou v ß 24, odst. 8) n·rok »KP na n·hradu
za plnÏnÌ poskytovan· z garanËnÌho fondu, a to v tom smyslu, ûe souË·stÌ n·roku »KP novÏ je nejen vlastnÌ vyplacenÈ plnÏnÌ z garanËnÌho fondu, ale takÈ n·klady, kterÈ »KP vynaloûila na jinou osobu povϯenou vy¯ÌzenÌm p¯Ìpadu a poskytnutÌm plnÏnÌ poökozenÈmu nebo uplatnÏnÌm n·roku. NovÏ je takÈ v˝slovnÏ deklarov·no, ûe v˘Ëi pohled·vce »KP za v˝platu z garanËnÌho fondu (vËetnÏ n·klad˘ souvisejÌcÌch s poskytnutÌm plnÏnÌ, resp. uplatnÏnÌm n·roku) jsou solid·rnÌmi dluûnÌky provozovatel a vlastnÌk vozidla, jehoû provozem byla ökoda zp˘sobena; ¯idiË je takov˝m solid·rnÌm dluûnÌkem, pokud za tuto ökodu odpovÌd·. 5) PoslednÌ zmÏna z·kona Ë. 168/ 1999 Sb., byla provedena v ß 24b odst. 1 pÌsm. b). Podle tohoto ustanovenÌ »KP poskytuje n·hradnÌ plnÏnÌ poökozenÈmu s bydliötÏm nebo sÌdlem na ˙zemÌ »R takÈ tehdy, jestliûe do 2 mÏsÌc˘ ode dne vzniku ökody zp˘sobenÈ provozem vozidla na ˙zemÌ jinÈho ËlenskÈho st·tu, neû je »R, nenÌ moûnÈ zjistit pojiöùovnu, kterÈ vznikla povinnost poskytnout pojistnÈ plnÏnÌ za tuto ökodu. ZmÏna tohoto ustanovenÌ byla d·na pot¯ebou uvÈst do souladu ustanovenÌ ß 24b s ˙zemnÌ platnostÌ SmÏrnice EU 2000/26/ES ze dne 16. 5. 2000 o sbliûov·nÌ pr·vnÌch p¯edpis˘ Ëlensk˝ch st·t˘ t˝kajÌcÌch se pojiötÏnÌ obËanskopr·vnÌ odpovÏdnosti z provozu motorov˝ch vozidel a o zmÏnÏ smÏrnic Rady 73/239/EHS a 88/357/EHS. Z·kon Ë. 377/2005 vstupuje v jednotliv˝ch sv˝ch Ë·stech v ˙Ëinnost postupnÏ, v p¯ÌpadÏ zmÏn jak z·kona o pojiötÏnÌ odpovÏdnosti za ökodu zp˘sobenou provozem vozidla, tak z·kona o pojistnÈ smlouvÏ, doölo k ˙Ëinnosti tÏchto zmÏn vyhl·öenÌm ve sbÌrce z·kon˘. JUDr. Ji¯Ì Jirsa »esk· pojiöùovna a.s. POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
S
hurik·ny, stejnÏ jako s tajfuny a cyklony (coû jsou jinÈ n·zvy pro mohutnÈ rotujÌcÌ tropickÈ bou¯e) se svÏtovÈ pojiöùovnictvÌ spolu se zajiötÏnÌm setk·v· jiû ¯adu desetiletÌ a v˝sledek tohoto prakticky celosvÏtovÈho st¯et·v·nÌ nevyznÌv· pro pojiöùovacÌ a zajiöùovacÌ industrii öpatnÏ. Hurik·ny suûujÌ zemÏ na pob¯eûÌ Atlantiku a ostrovnÌ st·ty v Karibiku, zasahujÌ ˙zemÌ Spojen˝ch st·t˘ americk˝ch, St¯ednÌ Ameriky a Mexika, tajfuny ¯·dÌ v TichÈm oce·nu a ohroûujÌ jihov˝chodnÌ Asii, Japonsko a okolnÌ zemÏ, cyklony vznikajÌ v IndickÈm oce·nu a postihujÌ zejmÈna indick˝ subkontinent. Ke svÈmu vzniku pot¯ebuje hurik·n p¯Ìtomnost teplÈ vody (minim·lnÏ 27 ∞C), existenci vlhkÈho vzduchu a koneËnÏ sbÌhavÈ rovnÌkovÈ vÏtry. Bou¯e zaËÌnajÌ v nevelk˝ch oblastech nÌzkÈho tlaku vzduchu nad tropick˝mi mo¯i. Tepl˝ vlhk˝ vzduch prudce stoup· vzh˘ru. KondenzacÌ vodnÌch par se uvolÚuje velkÈ mnoûstvÌ tepla, kterÈ pak podnÏcuje vzestupn˝ pohyb vzduchu. Spir·ly vlhk˝ch vÏtr˘ se navÌjejÌ na Ñokoì hurik·nu. Intenzita vÏtru se zvyöuje. Hurik·n ¯·dÌ aû do tÈ doby, kdy pronikne d·l nad pevninu nebo nad studenÈ mo¯e, kde mu dojde z·soba tepla a vl·hy. Potom postupnÏ sl·bne, aû zanikne ˙plnÏ. Pob¯eûÌ zas·hne hurik·n trojÌm ˙derem ñ vÏtrem, deötÏm a vlnobitÌm. SilnÈ vÏtry kolem Ñokaì snadno vyvracejÌ stromy, shazujÌ st¯echy a p¯evracejÌ auta. Obvykle p¯itom spadne p¯es 15 cm sr·ûek v podobÏ prudk˝ch lij·k˘, kterÈ zp˘sobujÌ rozs·hlÈ z·plavy. VÌtr vybiËuje mo¯e do ohromn˝ch vln, takûe pob¯eûÌ zas·hne jeötÏ n·razov· vlna, kter· Ëasto pronikne hluboko na pevninu. Na severnÌ polokouli se hurik·ny toËÌ okolo oka proti smÏru hodinov˝ch ruËiËek, kdeûto na jiûnÌ polokouli se hurik·ny ot·ËejÌ po jejich smÏru. T¯ebaûe lidstvo v˝skyt hurik·n˘ registruje po celou dobu svÈ historickÈ pamÏti, jejich frekvence a intenzita zaznamenanÈ v poslednÌ dobÏ podstatnÏ p¯evyöujÌ jejich dosavadnÌ v˝skyt i rozsah n·sledk˘. Tuto skuteËnost potvrzujÌ i svÏtovÌ pojistitelÈ i zajistitelÈ, POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
Hurik·ny ñ metla i Ëinitel rozvoje svÏtovÈho pojiöùovnictvÌ a zajiötÏnÌ 1. Ë·st Ing. Michal äkorpil
kte¯Ì se n·slednÏ podÌlejÌ na finanËnÌ likvidaci n·sledk˘. SezÛna hurik·n˘ zaËÌn· kaûdoroËnÏ 1. Ëervna a konËÌ 30. listopadu. V pr˘mÏrnÈm roce se v Atlantiku zformuje 10 tropick˝ch bou¯Ì, z toho 6 hurik·n˘. V poslednÌch 10 letech vöak bylo 8 sezÛn poËetnÏ nadpr˘mÏrn˝ch. DosavadnÌ rekord byl zaznamen·n v roce 1933, kdy vzniklo 21 bou¯Ì. RekordnÌ mnoûstvÌ hurik·n˘ meteorologovÈ napoËÌtali i v roce 1969. LoÚsk· sezÛna hurik·n˘ vöak p¯ekonala dosud rekordnÌ rok 1933 poËtem vÌce neû 22 bou¯Ì.
Experti konsorcia Tropical Storm Risks (TSR), vedenÈho Benfield Hazards Research Centre v Lond˝nÏ, p¯edpovÌdali loÚskou extrÈmnÌ hurik·novou sezÛnu v Atlantiku (Karibik a USA) jiû poË·tkem roku. Konsorcium sdruûuje pojiöùovacÌ experty, risk manaûery a profesion·ly ze sluûby pro sezÛnnÌ p¯edpovÏdi klimatu. Podle nich hrozil n·r˘st frekvence hurik·n˘ v uvedenÈ oblast aû na 155 % zdejöÌho pr˘mÏru. Dlouhodob· p¯edpovÏÔ TSR se 76% pravdÏpodobnostÌ poËÌtala s nadnorm·lnÌ hurik·novou sezÛnou
Hurik·ny jsou klasifikov·ny do 5 kategoriÌ podle n·sledujÌcÌch hodnot: Kategorie 1
Kategorie 2
Kategorie 3
Kategorie 4
Kategorie 5
rychlost větru km/h
120 – 153
154 – 177
178 – 209
210 – 250
více než 250
výška vln v m
1,5 – 2,0
2,0 – 2,5
2,5 – 4,0
4,0 – 5,5
vyšší než 5,5
škody
minimální
mírné
rozsáhlé
extrémní
katastrofické
například
láme větve, láme větve, ničí okna strhává strhává a dveře el.vedení el.vedení domů
ničí okna, dveře a střechy domů
úplná destrukce domů
v Atlantiku a se 67% abnorm·lnÌ hurik·novou sezÛnou v USA. Konsorcium rovnÏû p¯edpovÏdÏlo, ûe v tomto roce povanou celkovÏ slaböÌ pas·ty ñ v porovn·nÌ s dlouhodob˝m pr˘mÏrem, a teploty mo¯sk˝ch vod dos·hnou vyööÌho stupnÏ, coû vöe jsou podmÌnky podporujÌcÌ nadpr˘mÏrnou tvorbu hurik·n˘. RovnÏû experti americkÈho N·rodnÌho ˙¯adu pro oce·ny a atmosfÈru, National Oceanic and Atmospheric Administration (NOAA), p¯edvÌdali v prvnÌ polovinÏ roku, ûe sezÛna 2005 bude atypick· a nadpr˘mÏrn· vysok˝m poËtem hurik·n˘ a tropick˝ch bou¯Ì, jeû budou vrcholit v z·¯Ì, ¯Ìjnu a listopadu. ZajÌmavÈ je ovöem stanovenÌ pravdÏpodobnÈ p¯ÌËiny tÈto skuteËnosti. VÏtöina z·stupc˘ NOAA vysvÏtluje stoupajÌcÌ aktivitu tropick˝ch bou¯Ì dlouhodob˝mi cykly. Klimatick˝m zmÏn·m p¯izn·vajÌ v tomto ohledu menöÌ v˝znam. Naproti tomu vÏdci MassachusettskÈho technologickÈho institutu, Massachusetts Institute of Technology (MIT) dokazujÌ, ûe se destruktivnÌ sÌla tropick˝ch bou¯Ì v poslednÌch desetiletÌch zvyöuje. Tento efekt se vymyk· pravideln˝m cykl˘m a je p¯iËÌt·n glob·lnÌmu oteplov·nÌ od 30. let 20. stoletÌ do souËasnosti. Velmi v˝mluvnÈ je nap¯Ìklad jejich zjiötÏnÌ, ûe doba trv·nÌ tropick˝ch cyklÛn se od roku 1949 prodlouûila o 60 %. Hurik·ny i tajfuny p¯ich·zejÌ d¯Ìve a jejich sezÛna konËÌ pozdÏji. Pr˘mÏrn· maxim·lnÌ rychlost vÏtru se od 70. let zv˝öila o zhruba 50 %. TakÈ povrchovÈ teploty mo¯e od roku 1975 vzrostly v m̯e, kter· nem˘ûe b˝t vysvÏtlena jen periodicky se opakujÌcÌmi v˝kyvy. Glob·lnÌ oteplov·nÌ prokazatelnÏ zvyöuje teplotu mo¯skÈ vody, coû m· p¯Ìmou souvislost s mnoûstvÌm energie uvolÚovanÈ bou¯emi. Hurik·ny jsou st·le niËivÏjöÌ. Lze oËek·vat, ûe rychlost vÏtru v ob¯Ìch vÏtrn˝ch vÌrech zaËne pravidelnÏ p¯ekraËovat hranici 300 kilometr˘ za hodinu. Studie MIT, finanËnÏ podpo¯en· i americkou N·rodnÌ vÏdeckou nadacÌ, National Science Foundation (NSF) dokl·d·, ûe mezi oteplov·nÌm a hurik·ny existuje takÈ
11
zpÏtn· vazba. TropickÈ bou¯e se jednou polovinou podÌlejÌ na vytv·¯enÌ energie ûenoucÌ vodu z tropick˝ch oblastÌ do vyööÌch zemÏpisn˝ch ö̯ek. TÌm vöak nemalou mÏrou p¯ispÌvajÌ k rychlÈmu rozpouötÏnÌ ledu v pol·rnÌch oblastech, coû je jeden z hlavnÌch d˘sledk˘ glob·lnÌho oteplov·nÌ. Toto zjiötÏnÌ je znaËnÏ alarmujÌcÌ, neboù uveden· souvislost, resp. z·vislost, nebyla dosud konstatov·na. KoneËnÏ, i vÏdci z americkÈho N·rodnÌho centra pro atmosfÈrick˝ v˝zkum, National Center for Atmospheric Research, NCAR, zjistili, ûe poËet siln˝ch tropick˝ch cyklon se za poslednÌch 35 let tÈmϯ zdvojn·sobil. K nejv˝raznÏjöÌmu zv˝öenÌ Ëetnosti bou¯Ì doölo v severnÌ a jihoz·padnÌ Ë·sti TichÈho oce·nu a v jiûnÌ a severnÌ Ë·sti IndickÈho oce·nu. Podobn˝, ale mÈnÏ v˝razn˝ trend byl zaznamen·n takÈ v AtlantickÈm oce·nu. Z toho vypl˝v·, ûe riziko mohutn˝ch rotujÌcÌch tropick˝ch bou¯Ì zv˝öenÏ postihuje v souËasnÈ dobÏ cel˝ Ñhurik·nov˝ì svÏt, to jest ty oblasti, kde se tradiËnÏ tyto jevy vyskytujÌ. Od poloviny 70. let byl zaznamen·n vzestup povrchov˝ch teplot oce·n˘ na celÈm svÏtÏ od 0,5 do 1 stupnÏ Fahrenheita. V loÚskÈm roce kup¯Ìkladu teplota vody v tropickÈ Ë·sti Atlantiku dlouhodobÏ p¯esahovala o 3 ∞C pr˘mÏrnÈ hodnoty. SouËasnÏ se zv˝öila frekvence v˝skytu nejsilnÏjöÌch tropick˝ch cyklon. V 70. letech se roËnÏ na celÈm svÏtÏ objevilo v pr˘mÏru asi 10 cyklon 4. a 5. kategorie. Od roku 1990 se poËet cyklon 4. a 5. kategorie glob·lnÏ tÈmϯ zdvojn·sobil na 18 roËnÏ. V 70. letech tvo¯ily bou¯e 4. a 5. kategorie zhruba 20 % z celkovÈho mnoûstvÌ hurik·n˘, v poslednÌm desetiletÌ to bylo uû 35 %. V prostoru AtlantickÈho oce·nu se poËet hurik·n˘ obou nejvyööÌch kategoriÌ od poloviny 70. let zv˝öil o 56 %. Zv˝öenÌ poËtu, intenzity a doby trv·nÌ bou¯Ì je z¯etelnÈ p¯edevöÌm od roku 1995. V poslednÌm desetiletÌ se v Atlantiku zv˝öil rovnÏû celkov˝ poËet hurik·n˘, a to z pr˘mÏrn˝ch 6 aû 7 na 8 aû 9 roËnÏ. PokraËov·nÌ v dalöÌ ËÌsle PojistnÈho obzoru.
12
Validace v˝stup˘ povodÚov˝ch model˘
V
alidacÌ povodÚov˝ch model˘ se rozumÌ ovϯenÌ platnosti jejich v˝stup˘ urËen˝ch k dan˝m öet¯enÌm. PodnÏtem a podkladem k seps·nÌ tÈto informativnÌ statÏ slouûil ned·vno publikovan˝ Ël·nek v periodiku Catastrophe risk management1), kter˝ se touto problematikou podrobnÏji zab˝v·. Katastrof·lnÌ povodnÏ v EvropÏ v letech 1997 a 2002 zp˘sobily ohromnÈ pojistnÈ ökody. Pojiöùovny i zajiöùovny vÏnovaly mimo¯·dnÈ ˙silÌ k vypracov·nÌ nov˝ch n·stroj˘ pro oceÚov·nÌ rizik, kalkulace cen a vyhodnocov·nÌ nebezpeËÌ zasaûenÌ povodnÏmi z hlediska sv˝ch portfoliÌ. AnalogickÈ aktivity se stejn˝m cÌlem se odehr·ly jak v »AP, tak v jejÌch Ëlensk˝ch pojiöùovn·ch, kter˝ch se riziko ohroûenÌ povodnÏmi t˝k·. Prezidium »AP se mnohokr·t ¯eöenÌm problematiky povodnÌ zab˝valo, odbornÈ org·ny asociace iniciativnÏ rozpracov·valy stanovenÈ ˙koly, zab˝valo se jimi i shrom·ûdÏnÌ Ëlen˘ »AP. ProbÌhala jedn·nÌ se st·tnÌmi org·ny, bylo dosaûeno ¯ady z·sadnÌch i dÌlËÌch ¯eöenÌ tÈto problematiky. P¯ipomeÚme si jen nÏkter·: pojiötÏnÌ a oceÚov·nÌ katastrofick˝ch rizik, aplikace GIS pro stanovenÌ rizikov˝ch ˙zemÌ z hlediska z·plav, n·vrh krizovÈho pl·nu »AP aj. JednÌm z v˝znamn˝ch v˝öe uveden˝ch n·stroj˘ jsou i povodÚovÈ modely. Jejich validace je pro pojiöùovny klÌËov·, chtÏjÌ-li rizika povodnÌ p¯evzÌt, definujÌ-li sv˘j risk management a strategii p¯enosu rizik. Pro zajiöùovny je validace d˘leûit· p¯i odhadu a stanovenÌ ceny zajistnÈho podle p¯edpokl·danÈho rizika. ExistujÌ dva odliönÈ a p¯itom komplement·rnÌ zp˘soby: tzv. Ñmikroì a Ñmakroì validace model˘. PrvnÌ zahrnuje podrobnÈ studium v˝sledk˘ pro malou oblast z povodnÌ zasaûenÈ oblasti, druh˝ znamen· vyhodnocenÌ v˝sledk˘ pro cel˝ rozsah mode-
lu. ZmÌnÏn˝ Ël·nek uv·dÌ p¯Ìklady takov˝ch test˘ pro EuroFlood ñ novÏ zpracovan˝ povodÚov˝ model pro NÏmecko a Rakousko. Mikrovalidace. Mikrovalidace zahrnuje detailnÌ nam·tkovÈ kontroly modelu ve vybran˝ch vysoce exponovan˝ch oblastech. To uûivateli umoûnÌ vyöet¯it, zda na detailnÌ ˙rovni komponenty modelu na sebe vz·jemnÏ p˘sobÌ tak, aby re·lnÏ napodobovaly okolnosti pozorovanÈ nebo oËek·vanÈ v re·lnÈm ûivotÏ. Ve zmÌnÏnÈm Ël·nku se ilustruje tento proces pro EuroFlood v oblasti KolÌna, kter· je Ëasto ohroûen· povodnÏmi. Druh˝m stavebnÌm kamenem povodÚovÈho modelu je modul z·stavbovÈho prost¯edÌ (built environment modul), jenû popisuje horizont·lnÌ a vertik·lnÌ rozmÌstÏnÌ budov (a tedy i jejich pojistnou hodnotu) v oblasti ohroûenÈ povodnÏmi. V modelu EuroFlood modul z·stavbovÈho prost¯edÌ je definov·n na ¯adÏ bunÏk s vysok˝m rozliöenÌm (50 m x 50 m). V kaûdÈ z nich je definov·na poloha, nadmo¯sk· v˝öka, stavebnÌ konstrukce, v˝öka a cena nemovitosti podle odvÏtvÌ a osÌdlenÌ. Makrovalidace. P¯i makrovalidaËnÌm testov·nÌ se zvaûujÌ v˝sledky modelu pro celou studovanou oblast, zprvu zvl·öù pro kaûd˝ modul a potÈ pro model vcelku. TakovÈ testov·nÌ se uskuteËÚuje pro v˝sledky modelu jako celku a takÈ pro kaûdou individu·lnÌ komponentu modelu (nap¯. pro pravdÏpodobnostnÌ sr·ûkovou mapu, odtokov˝ model, relace Ëetnosti v˝tok˘ vody atd.). Celkov˝ model pro riziko povodnÌ zahrnuje t¯i hlavnÌ souË·sti: modul pro povodÚovÈ riziko, modul z·stavbovÈho prost¯edÌ a funkce ohroûenÌ uûÌvanÈ pro spojenÌ intenzity povodnÏ s finanËnÌ ökodou. Z·znamy o pojistn˝ch ökod·ch uk·zaly, ûe tak¯ka polovina nahl·öen˝ch pojistn˝ch ökod na obytn˝ch budov·ch v roce 2002 byla menöÌ neû 10 000 eur (za 1 budovu) a vÌce neû 95 % bylo menöÌch
neû 50 000 eur. Model EuroFlood spojil ökody na tÈto ˙rovni s hloubkou zatopenÌ menöÌ neû 50 cm, resp. 3 m. To uk·zalo dobrou shodu s inundaËnÌmi hloubkami zaznamenan˝mi p¯i povodÚov˝ch ud·lostech v roce 2002. Kaûd˝ mÏsÌc pokraËujÌcÌ nov· v˝stavba v nÌûin·ch z·topov˝ch oblastÌ p¯edstavuje st·le se mÏnÌcÌ terÈn vzhledem k povodÚovÈmu ohroûenÌ. DalöÌ zmÏny u odtokov˝ch charakteristik v inundaËnÌch oblastech vytv·¯Ì rostoucÌ urbanizace. Lidsk˝ vliv na povodÚovÈ ohroûenÌ a ochranu proti nÏmu a manaûerskÈ projekty se na Ëasov˝ch stupnicÌch objevujÌ v daleko kratöÌ dobÏ neû environment·lnÌ zmÏna. Zkombinujeme-li tento fakt se souvisejÌcÌmi zmÏnami v pojiötÏnÌ proti nebezpeËÌ povodnÏ v mnoha evropsk˝ch zemÌch, doch·zÌme k z·vÏru, ûe jen p·r rok˘ star· historie pojistn˝ch ökod je nespolehliv˝m zdrojem validaËnÌch informacÌ. Kdyby povodeÚ z roku 2002 dnes p¯iöla znovu, geografick· a finanËnÌ struktura povodÚov˝ch ztr·t by se uû v˝znamnÏ liöila od tÈ, jak· byla p¯ed t¯emi roky. ChtÏl bych z·vÏrem zd˘raznit, ûe pozoruhodn· je u obytn˝ch budov zjiötÏn· korelace mezi hloubkou zatopenÌ objektu a velikostÌ pojistnÈ ökody. Podle dostupn˝ch, mj. americk˝ch, pramen˘ kromÏ hloubky zatopenÌ majÌ na velikost ökody vliv i dalöÌ faktory, jako je nap¯. rychlost proudu, tvar, sklon a jakost zatopenÈho podloûÌ, chemickÈ a fyzik·lnÌ sloûenÌ z·topovÈ tekutiny a celkov· doba zatopenÌ objektu. P¯esto hloubka zatopenÌ je pomÏrnÏ snadno identifikovateln˝ faktor a m˘ûe b˝t i pro naöe pojiöùovny, p¯Ìp. vÏdecko ñ v˝zkumn· pracoviötÏ, na z·kladÏ dostupn˝ch ˙daj˘ z povodnÌ 1997 a 2002 n·mÏtem pro zajÌmavÈ zkoum·nÌ. doc. RNDr. Milan äulista, CSc.
1)
J. Toothill ñ H. Bovy ñ A. Milligan: Flood analysis tools: how can they be validated?, Catastrophe risk management, SEPTEMBER 2005, pp. 31ñ33.
POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
P
arametry dopravnÌ nehodovosti dosahujÌ v »R rekordnÌch hodnot a zatÌm nenÌ velk· nadÏje na v˝raznÏjöÌ obrat k lepöÌmu. Na Ëesk˝ch silnicÌch zem¯elo za poslednÌch deset let p¯es t¯in·ct tisÌc lidÌ. CelospoleËenskÈ ztr·ty v d˘sledku dopravnÌch nehod p¯esahujÌ roËnÏ pades·t miliard korun. V roce 2004 na silnicÌch v »R zahynulo 1382 lidÌ (do 30 dn˘ po nehodÏ). Ve srovn·nÌ s rokem 2003 je to o 65 mÈnÏ.V roce 2005 p¯Ìzniv˝ v˝voj pokraËoval. K pozitivnÌmu v˝voji p¯ispÏlo mnoûstvÌ preventivnÌch akcÌ. KromÏ policejnÌch kontrol i kampanÏ za nep¯ekraËov·nÌ povolenÈ 50kilometrovÈ rychlosti v obcÌch Ëi realizace projekt˘ Zdrav· mÏsta, BezpeËn· komunita a Dny bez ˙raz˘ atd. I kdyû policejnÌ statistika byla vloni relativnÏ p¯Ìzniv·, p¯esto se st·le ¯adÌme v dopravnÌ nehodovosti mezi nejhoröÌ zemÏ v EvropÏ a nenÌ d˘vod k velkÈmu optimismu. Z dlouhodobÈho hlediska stagnujeme. Porovn·me-li data nehodovosti za cel˝ rok, pak data za rok 2004 ukazujÌ, ûe jsme na tom stejnÏ jako p¯ed Ëty¯mi lety. Graf 1 zn·zorÚuje v˝voj pomÏru usmrcen˝ch v silniËnÌm provozu na jÌzdnÌ v˝kon (pro cel˝ st·t) v letech 1980 ñ 2004. Tento graf dokazuje, ûe situace v naöÌ republice je opravdu velmi v·ûn·. VyspÏlÈ st·ty s vysok˝mi jÌzdnÌmi v˝kony majÌ tento ukazatel mnohem menöÌ neû »R. Nap¯. v roce 1980 mÏlo Rakousko tÈmϯ stejnou hodnotu tohoto ukazatele jako »R (56,26, coû bylo 95,8 % z naöÌ hodnoty), v roce 2004 mÏli jiû hodnotu tohoto ukazatele jen 10,8, zatÌmco »R 29,3. Velk· Brit·nie mÏla v roce 2003 hodnotu jen 7,2. Z grafu je patrnÈ, ûe vyspÏlÈ st·ty majÌ nynÌ v pr˘mÏru asi 1/3 naöÌ hodnoty tohoto ukazatele (velk· Brit·nie dokonce mÈnÏ neû 1/4).
Nehodovost na d·lnicÌch »eskÈ republiky Ing. Ladislav Sk·cal Centrum dopravnÌho v˝zkumu (CDV) Graf 1 ñ UsmrcenÌ na pozemnÌch komunikacÌch na 10exp9 vozidlokm (do 30 dn˘ po dopr. nehodÏ, 1980 ñ 2004, cel˝ st·t)
Graf 2 ñ UsmrcenÌ na pozemnÌch komunikacÌch na 10exp9 vozidlokm (do 30 dn˘ po dopr. nehodÏ, 2000 ñ 2004, d·lnice)
Zdroj: PolicejnÌ prezidium »R a mezin·rodnÌ datab·ze IRTAD.
Graf 2 zn·zorÚuje v˝voj pomÏru usmrcen˝ch v silniËnÌm provozu na jÌzdnÌ v˝kon (pro d·lnice) v letech 2000 ñ 2004. Zde je patrnÈ, ûe »R m· tento ukazatel 1,5 aû 5kr·t vÏtöÌ neû vyspÏlÈ st·ty. Podobn˝ch graf˘, kterÈ dokazujÌ öpatnÈ postavenÌ »R v dopravnÌ nehodovosti na PK je moûno publikovat vÌce. Situace na d·lnicÌch »R Graf 3 ukazuje v˝voj nehodovosti na d·lnicÌch »R v letech 1980 ñ 2004. V obdobÌ 1980 aû 1989 poËet usmrcen˝ch osob na d·lnici byl POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
Graf 3 ñ V˝voj nehodovosti na d·lnicÌch »R (1980 ñ 2004)
v rozmezÌ 6 aû 13 osob. Po zmÏnÏ politickÈho reûimu u n·s v roce 1989 vlivem poklesu dohledu a restrikcÌ dopravnÌ policie a tÌm i k·znÏ ¯idiˢ vidÌme prudk˝ n·r˘st poËtu usmrcen˝ch (v roce 1992 aû na 70 osob!), tÏûce zranÏn˝ch a takÈ i poËt˘ nehod. PoËet usmrcen˝ch vlivem vÏtöÌho dohledu policie poklesl v dalöÌch letech na hodnoty okolo 45 usmrcen˝ch za rok. NynÌ v poslednÌch 3 letech je moûno vidÏt opÏt n·r˘st poËt˘ usmrcen˝ch osob (v roce 2004 na 56 osob). Je to zp˘sobeno p¯edevöÌm neuvϯiteln˝mi nep¯imϯen˝mi rychlostmi nÏkter˝ch naöich ¯idiˢ, neschopnostÌ ¯ady lidÌ reagovat v kritick˝ch situacÌch a jejich nedostateËnou p¯edvÌdavostÌ, agresivnÌ jÌzdou, nedodrûov·nÌm dopravnÌch p¯edpis˘ a samoz¯ejmÏ i jin˝mi faktory. Kdyû takov˝ ¯idiË zp˘sobÌ dopravnÌ nehodu, potom jejÌ n·sledky jsou katastrof·lnÌ. »astÈ z·bÏry tot·lnÏ zniËen˝ch aut v televizi to potvrzujÌ. P¯itom uv·ûÌme-li, ûe v poslednÌ dobÏ se v˝raznÏ zlepöila po˙razov· pÈËe, z·chrann· sluûba a spojenÌ, situace se nijak nelepöÌ. Tab. 1 ukazuje n·r˘st hlavnÌch ukazatel˘ d·lnic »R v letech 1980 ñ 2004. Je zde patrn˝ ne˙mÏrnÏ velk˝ n·r˘st poËt˘ usmrcen˝ch asi 8kr·t, lehce zranÏn˝ch asi 6kr·t, a poËt˘ nehod vÌce neû 11kr·t. P¯itom dÈlka d·lnic se za uvedenÈ obdobÌ prodlouûila asi 2,1kr·t a dopravnÌ v˝kon vzrostl asi 6,8kr·t. Tab. 2 je velmi v˝mluvn·. PodÌl dÈlky d·lnic k celkovÈ dÈlce PK v »R byl v roce 1980 asi 0,36 %, v roce 2004 asi 0,94 %. Tzn., ûe dÈlka d·lnic »R je v roce 2004 asi jen 1 % vöech pozemnÌch komunikacÌ. V roce 1980 byl podÌl usmrcen˝ch na d·lnicÌch k celkovÈmu poËtu usmrcen˝ch na PK »R asi 0,7 %, v roce 2004 jiû 4,6 %! Zpr·va z Internetu Zpr·va, kter· plnÏ potvrzuje v˝öe uvedenÈ z·vÏry, je z 12. 5. 2005. »l·nek na z·kladÏ mϯenÌ ÿeditelstvÌ silnic a d·lnic »R (ÿSD »R), kterÈ zve¯ejnilo z·vÏry z v˝zkumu monitorov·nÌ vozidel na vybranÈm ˙seku d·lnice D1. V obdobÌ od 1. do 10. dubna 2005 provedlo ÿSD »R pr˘zkum mϯenÌ rychlosti na jednom z ˙sek˘ d·lnice D1. I kdyû vöichni zn·me nek·zeÚ naöich ¯idiˢ, v˝sledky tohoto pr˘zkumu jsou zar·ûejÌcÌ. Mezi nejËastÏjöÌ dopravnÌ p¯estupky pat¯Ì vysok· rychlost ñ nÏkdy i nad 250 km/hod, nedodrûov·nÌ dopravnÌch p¯edpis˘ a nebezpeËnÈ p¯edjÌûdÏnÌ. Hroziv· je
13
Tab. 1 ñ N·r˘st hlavnÌch ukazatel˘ d·lnic »R (v obdobÌ 1980 ñ 2004) Délka dálnic
asi 2,1 x
Dopravní výkony [mil. voz/km]
asi 6,8 x
Počet usmrcených
asi 8 x
Počet těžce zraněných
asi 3 x
Počet lehce zraněných
asi 6 x
Počet nehod
asi 11 x
Mendelova zemÏdÏlsk· a lesnick· univerzita v BrnÏ Institut celoûivotnÌho vzdÏl·v·nÌ ve spolupr·ci s obËansk˝m sdruûenÌm »esk· komora samostatn˝ch likvid·tor˘ poj. ud·lostÌ
Tab. 2 ñ D·lnice »R/cel· »R 1980
1985
1990
1995
2000 2003
2004
Poměr usmrcených ČR/dálnice (%, počty do 24 hod. po nehodě)
0,70
0,95
2,64
2,38
3,37
3,56
4,60
Podíl délky dálnic k celkové délce PK v ČR (%)
0,36
0,55
0,60
0,70
0,90
0,93
0,94
takÈ bilance, kolik ¯idiˢ p¯ekraËuje povolenou maxim·lnÌ rychlost o mnoho desÌtek km/hod. (tab. 3). Za deset dnÌ projelo v uvedenÈm ˙seku 192 vozidel rychleji neû 190 km/hod. Z celkovÈho poËtu projet˝ch vozidel p¯edepsanou rychlost poruöilo celkem asi 25 % vozidel. Kdyby se mϯila pouze osobnÌ vozidla, tak celkovÈ procento bude jeötÏ vyööÌ. V˝sledky mϯenÌ CDV PracovnÌci naöeho ˙stavu pr˘bÏûnÏ prov·dÌ kontrolnÌ mϯenÌ rychlostÌ vozidel. Uv·dÌm jen nÏkterÈ z·vÏry z tÏchto mnoha mϯenÌ. V BrnÏ vedle n·stupnÌho ostr˘vku namϯili rychlost osobnÌho auta 105 km/hod. a v obci dokonce rychlost 160 km/hod. V obou uveden˝ch p¯Ìpadech zde nebyla nijak upraven· rychlost, tzn. povolen· rychlost v tÏchto lokalit·ch byla 50 km/hod.! Na d·lnici byl namϯen Ñrekordì 205 km/hod. Tato mϯenÌ jsou vûdy jen vzorky provozu v urËitÈm ËasovÈm a lok·lnÌm v˝bÏru, p¯esto se vöak domnÌv·me, ûe ukazujÌ na celkov˝ stav nek·znÏ naöich ¯idiˢ.Tak nap¯. v intravil·nu (povoleno 50 km/hod.) byly ve 4 lokalit·ch namϯeny max. rychlosti vysoce nad 100 km/hod., max. rychlost (jak jiû jsem uvedl v˝öe) 160 km/hod. P¯itom pr˘mÏr-
n· kumulovan· Ëetnost na 85 % byla v tÏchto mÌstech od 77 km/hod. aû po 84 km/hod. P¯i mϯenÌ v roce 2004 byly v intravil·nu namϯeny rychlosti V85 okolo 60 km/hod., tzn. 85 % vozidel p¯ekraËuje povolenou rychlost 50 km/hod. nejmÈnÏ o 10 km/hod. V extravil·nu 85 % vozidel p¯ekraËuje povolenou rychlost o 14 km/hod. MϯenÌ bylo prov·dÏno pro vöechna jedoucÌ vozidla. Kdybychom se zamϯili jen na osobnÌ vozidla, tak mϯenÌ vyznÌ jeötÏ h˘¯e. Z·vÏr NÏkdo se m˘ûe domnÌvat, ûe statistika nic neodhalÌ. Kdyû vöak provedeme hloubkov˝ rozbor nÏjakÈ problematiky za pomocÌ kvalitnÌch a ovϯen˝ch dat, dostaneme pravdiv˝ obraz p¯ÌËin. Z uveden˝ch fakt˘ je vidÏt, ûe hlavnÌ smrtÌcÌ fenomÈn na naöich d·lnicÌch a ostatnÌch PK je jednoznaËnÏ nep¯imϯen· rychlost a s tÌm souvisejÌcÌ nek·zeÚ, arogance a agresivita ¯idiˢ. Jako jeden se zdroj˘ nek·znÏ, arogance a agresivity nÏkter˝ch naöich ¯idiˢ vidÌm v nedostateËnÈ dopravnÏ bezpeËnostnÌ politice, v malÈm dohledu, kontrole a p¯edevöÌm postihu dopravnÌ policiÌ u tÏchto ¯idiˢ.
Tab. 3 ñ P¯ekroËenÌ rychlosti v obdobÌ od 1. do 10. 4. 2005 na jednom mϯenÈm ˙seku rychlosti
počet vozidel, které překročily v jednom jízdním pruhu maximální povolenou rychlost
nad 130 km/h
25 244
nad 150 km/h
9 894
nad 170 km/h
1 431
nad 190 km/h
155
nad 210 km/h
30
nad 230 km/h
5
nad 250 km/h
2
14
otevÌr· v ˙noru 2006 nov˝ bÏh Ëty¯ semestr·lnÌho postgradu·lnÌho studia pro budoucÌ znalce a samostatnÈ likvid·tory pojistn˝ch ud·lostÌ v r·mci kurzu celoûivotnÌho vzdÏl·v·nÌ
TechnickÈ znalectvÌ a likvidace pojistn˝ch ud·lostÌ Kurz souËasnÏ plnÌ podmÌnky v rozsahu odbornÈho minima znalostÌ pro z·kladnÌ kvalifikaËnÌ stupeÚ odbornÈ zp˘sobilosti samostatn˝ch likvid·tor˘ pojistn˝ch ud·lostÌ, stanoven˝ch z·konem Ë. 38/2004 Sb. Kurz bude zakonËen komision·lnÌ zkouökou a ˙spÏön˝ absolvent obdrûÌ OsvÏdËenÌ o absolvov·nÌ kurzu a souËasnÏ OsvÏdËenÌ o z·kladnÌm kvalifikaËnÌm stupni odbornÈ zp˘sobilosti samostatnÈho likvid·tora pojistn˝ch ud·lostÌ dle podmÌnek MF. Studium bude zah·jeno v pr˘bÏhu ˙nora 2006 na MZLU v BrnÏ a bude probÌhat vûdy v p·tek jednou za dva t˝dny. PodrobnÈ informace o v˝öe jmenovanÈm kurzu, vËetnÏ p¯ihl·öky, najdete na www.mendelu.cz/iczv v sekci KariÈrnÌ vzdÏl·v·nÌ nebo na adrese ICV MZLU v BrnÏ, ZemÏdÏlsk· 1, Brno, 613 00, tel.: 545 135 206, fax: 545 135 006, e-mail:
[email protected]
Pojiöùovny ve Francii: PenÌze aù d· st·t Pa¯Ìû ñ FrancouzskÈ pojiöùovny se dostaly do sporu se st·tem ohlednÏ plnÏnÌ ze ökod zp˘soben˝ch bÏhem ned·vn˝ch nepokoj˘ na p¯edmÏstÌch. Vl·da prohl·sila, ûe se v tÈto vÏci nemÌnÌ angaûovat, ale pojiöùovny û·dajÌ, aby st·t vzal n·klady na sebe. äkody se odhadujÌ na 200 milion˘ eur, tedy asi öest miliard korun. Pojiöùovny podle listu Le Monde argumentujÌ z·konem z roku 1983, podle nÏhoû je st·t odpovÏdn˝ za ökody vyplynuvöÌ ze zloËin˘ a p¯eËin˘ skupin osob. PoukazujÌ takÈ na to, ûe vl·da v dobÏ nepokoj˘ vyhl·sila v˝jimeËn˝ stav, a tak p¯iznala v·ûnÈ naruöenÌ ve¯ejnÈho po¯·dku, za kter˝ je odpovÏdn˝ pr·vÏ st·t. Vl·dnÌ mluvËÌ a ministr rozpoËtu Jean-Francois CopÈ uû v listopadu ¯ekl, ûe st·t se Ñnehodl· finanËnÏ zapojitì. Ministr ñ zmocnÏnec pro ˙zemnÌ celky ñ Brice Hortefeux zase prohl·sil, ûe Ñst·t na sebe p¯ece nevezme vöechny n·klady na poökozenÈ ve¯ejnÈ budovy. K Ëemu by jinak byly pojiöùovny?ì. Ty vöak chtÏjÌ vÏc p¯edloûit spr·vnÌm soud˘m a st·tnÌ radÏ, kter· pr˝ v minul˝ch letech na z·kladÏ z·kona z roku 1983 urËila odpovÏdnost st·tu ve dvou t¯etin·ch aû t¯ech Ëtvrtin·ch projedn·van˝ch p¯Ìpad˘. Projedn·v·nÌ u soud˘ se m˘ûe t·hnout aû pÏt let. Pojiöùovny vöak uû teÔ p¯istoupily ke zv˝öenÌ pojistnÈho obecnÌch ˙¯ad˘ na p¯edmÏstÌch, kter· byla nepokoji postiûena. V Clichy-sous-Bois u Pa¯Ìûe, kde incidenty koncem ¯Ìjna vypukly, m· zv˝öenÌ dÏlat 30 %. Le Monde napsal, ûe nÏkter· mÏsta se uû odmÌtla na p¯ÌötÌ rok pojistit. BÏhem t¯Ìt˝dennÌch n·silnostÌ bylo ve Francii zap·leno p¯es 9000 vozidel a p¯es 200 budov. Podle zpr·vy »TK z 25. 12. 2005 zpracovala (va)
POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
Zpr·va CEIOPS o finanËnÌ situaci a finanËnÌ stabilitÏ v sektorech pojiöùovnictvÌ (vËetnÏ zajiötÏnÌ) a zamÏstnaneck˝ch penzÌ CEIOPS (Evropsk˝ v˝bor org·n˘ dozoru nad pojiöùovnictvÌm a zamÏstnaneck˝m penzijnÌm pojiötÏnÌm, z¯Ìzen˝ rozhodnutÌm EvropskÈ komise Ë. 2004/6 ze dne 5. listopadu 2003) p¯ipravuje zpr·vy o finanËnÌ stabilitÏ dvakr·t roËnÏ, a to na podzim (autumn report) a na ja¯e (spring report). Pr·vÏ publikovan· podzimnÌ zpr·va vych·zÌ z öirokÈho okruhu ukazatel˘ z datab·zÌ n·rodnÌch org·n˘ dozoru, z informacÌ poskytnut˝ch CEIOPS n·rodnÌmi org·ny dozoru a z informacÌ zÌskan˝ch p¯Ìmo na trzÌch Ëlensk˝ch st·t˘. JarnÌ zpr·va vÏtöinou vych·zÌ z informacÌ zÌskan˝ch na trzÌch. V tÈto zpr·vÏ je pops·n a analyzov·n celkov˝ v˝voj finanËnÌch trh˘, d·le v˝voj v oblasti pojistnÈho a ökodnÌho pr˘bÏhu, finanËnÌ sÌla sektoru pojiöùovnictvÌ, rozvrûenÌ aktiv, souËasnÈ v˝zvy a problÈmy. Zpr·va se rovnÏû zab˝v· takov˝mi ot·zkami, jak˝mi jsou cyklick˝ charakter neûivotnÌho pojiötÏnÌ, dopady hurik·n˘ na evropskÈ zajistitele, rizika pro ûivotnÌ pojiötÏnÌ vyvolan· prodluûov·nÌm dÈlky ûivota apod. ⁄pln˝ text zpr·vy lze nalÈzt na www.ceiops. org/media/files/publications/reports/ FS1605.pdf Zpr·va je doplnÏna dvÏma p¯Ìlohami, a to statistick˝mi daty za rok 2003, kter· jsou umÌstÏna na adrese http://www.ceiops.org/media/files/ publications/reports/StatisticalAnnex2003ReportFCFS.pdf a statistick˝mi daty za rok 2004 umÌstÏn˝mi na adrese http://www.ceiops.org/media/ files/publications/reports/StatisticalAnnex2004ReportFCFS.pdf Pravideln· zpr·va EvropskÈ komise o stavu jednotnÈho trhu finanËnÌch sluûeb1) Zpr·va, kter· byla publikov·na dne 10. ledna 2006 a sv˝m obsahem pokr˝v· obdobÌ osmn·cti mÏsÌc˘ od poloviny roku 2004, hodnotÌ v˝voj jednotnÈho trhu finanËnÌch sluûeb pozitivnÏ. AkËnÌ pl·n finanËnÌch sluûeb na lÈta 2000 ñ 2005 byl realizov·n z 98 % a byly zah·jeny pr·ce na efektivnÌ implementaci p¯ijat˝ch komunit·rnÌch pr·vnÌch p¯edpis˘. V˝znamnÈho pokroku bylo dosaûeno v oblasti ¯ÌzenÌ a spr·vy spoleËnostÌ (corporate governance), v oblasti boje s finanËnÌ kriminalitou a v oblasti ˙ËetnictvÌ a auditu. Komisa¯ pro vnit¯nÌ trh a sluûby Ch. Mc Creevy p¯i prezentaci zpr·vy
INFO z EvropskÈ unie zd˘raznil, ûe Ñdosaûen˝ pokrok napom·h· procesu odstraÚov·nÌ p¯ek·ûek a podporuje rozvoj hospod·¯skÈ soutÏûe na trhu finanËnÌch sluûeb, povzbuzuje poskytovatele finanËnÌch sluûeb ke zlepöov·nÌ jejich produkt˘ a zvyöuje ochranu investor˘ a spot¯ebitel˘ì. Za hlavnÌ pozitivnÌ prvky hodnocenÈho obdobÌ jsou ve zpr·vÏ povaûov·ny: ñ p¯ijetÌ smÏrnice o kapit·lov˝ch poûadavcÌch, ñ p¯ijetÌ smÏrnice o zajiötÏnÌ, ñ p¯ijetÌ (p·tÈ) smÏrnice o pojiötÏnÌ obËanskopr·vnÌ odpovÏdnosti z provozu motorov˝ch vozidel, ñ p¯ijetÌ osmÈ smÏrnice o pr·vu spoleËnostÌ (povinn˝ audit), ñ p¯ijetÌ smÏrnice o p¯edch·zenÌ zneuûitÌ finanËnÌho systÈmu k pranÌ penÏz a financov·nÌ terorismu a ñ rozhodnutÌ o aplikaci z·vÏr˘ Lamfalussyho komise v oblasti bankovnictvÌ, pojiöùovnictvÌ a obchodov·nÌ cenn˝mi papÌry. KromÏ hodnocenÌ uplynulÈho obdobÌ se zpr·va zab˝v· i programy probÌhajÌcÌmi v souËasnÈ dobÏ, nap¯. n·vrhem EvropskÈ komise na smÏrnici o novÈm pr·vnÌm r·mci pro platby a Zelenou knihou o investiËnÌch fondech a hypotÈk·ch. Realizace tÏchto projekt˘ by mÏla spot¯ebitel˘m p¯inÈst nejvÏtöÌ uûitek. ⁄pln˝ text zpr·vy s p¯Ìlohami je k dispozici na www.europa.eu.int/comm/internal_market/finances/progress-report/index_en.htm P¯ÌötÌ pr˘bÏûnou zpr·vu bude Evropsk· komise publikovat v z·vÏru roku 2006. SmÏrnice EvropskÈho parlamentu a Rady 2005/ 56/ES ze dne 26. ¯Ìjna 2005 o p¯eshraniËnÌch f˙zÌch kapit·lov˝ch spoleËnostÌ Vztahuje se na f˙ze kapit·lov˝ch spoleËnostÌ, kterÈ jsou zaloûeny podle pr·va nÏkterÈho ËlenskÈho st·tu a majÌ sÌdlo, ˙st¯ednÌ spr·vu nebo hlavnÌ provozovnu ve SpoleËenstvÌ, pokud se alespoÚ dvÏ z nich ¯ÌdÌ pr·vnÌmi ¯·dy r˘zn˝ch Ëlensk˝ch st·t˘ (Ñp¯eshraniËnÌ f˙zeì). JejÌm cÌlem je tyto p¯eshraniËnÌ f˙ze kapit·lov˝ch spoleËnostÌ usnadnit. Pr·vnÌ ¯·dy Ëlensk˝ch st·t˘ by mÏly povolovat p¯eshraniËnÌ f˙zi kapit·lovÈ spoleËnosti z jednoho Ëlen-
1) Zpr·va byla p¯ipravena jako souË·st naplÚov·nÌ pÏtiletÈ strategie EvropskÈ komise vyt˝ËenÈ v BÌlÈ knize o politice v oblasti finanËnÌch sluûeb (2005 ñ 2010).
POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
skÈho st·tu s kapit·lovou spoleËnostÌ z jinÈho ËlenskÈho st·tu, jestliûe vnitrost·tnÌ pr·vo tÏchto Ëlensk˝ch st·t˘ povoluje f˙ze mezi spoleËnostmi dan˝ch pr·vnÌch forem. Pro usnadnÏnÌ takov˝ch p¯eshraniËnÌch f˙zÌ by podle smÏrnice mÏlo b˝t stanoveno, ûe pro kaûdou spoleËnost, kter· se na p¯eshraniËnÌ f˙zi podÌlÌ, a kaûdou z˙ËastnÏnou t¯etÌ osobu nad·le platÌ p¯edpisy a form·lnÌ poûadavky vnitrost·tnÌho pr·va pouûitelnÈho v p¯ÌpadÏ vnitrost·tnÌ f˙ze, pokud tato smÏrnice nestanovÌ jinak. P¯edpisy a form·lnÌ poûadavky vnitrost·tnÌho pr·va, na kterÈ odkazuje tato smÏrnice, by nemÏly zav·dÏt û·dn· omezenÌ svobody usazov·nÌ nebo volnÈho pohybu kapit·lu, pokud by je nebylo moûnÈ zd˘vodnit v souladu s judikaturou SoudnÌho dvora, a p¯edevöÌm poûadavky ve¯ejnÈho z·jmu, a pokud by nebyla nezbytn· a p¯imϯen· pro splnÏnÌ takov˝ch z·sadnÌch poûadavk˘. Pro ochranu z·jm˘ spoleËnÌk˘ nebo Ëlen˘ a z·jm˘ i t¯etÌch osob jsou d˘leûitÈ pr·vnÌ ˙Ëinky p¯eshraniËnÌ f˙ze (Ël·nek 14); je t¯eba rozliöovat, zda se u spoleËnosti vzniklÈ f˙zÌ jedn· o n·stupnickou spoleËnost, nebo o novÏ zakl·danou n·stupnickou spoleËnost. V z·jmu pr·vnÌ jistoty by mÏlo b˝t stanoveno, ûe p¯eshraniËnÌ f˙ze potÈ, co nabyla ˙Ëinnosti, jiû nem˘ûe b˝t prohl·öena za neplatnou. Podle Ël·nku 12 se den nabytÌ ˙Ëinnosti p¯eshraniËnÌ f˙ze urËuje podle pr·va ËlenskÈho st·tu, kter˝m se ¯ÌdÌ spoleËnost vznikl· p¯eshraniËnÌ f˙zÌ. F˙ze vöak m˘ûe nab˝t ˙Ëinnosti aû po provedenÌ kontrol podle Ël·nku 11(z·konnost p¯eshraniËnÌ f˙ze). P¯eshraniËnÌ f˙ze, kter· nabyla ˙Ëinnosti v souladu s Ël·nkem 12, nem˘ûe b˝t prohl·öena za neplatnou. Tato smÏrnice vstupuje v platnost dvac·t˝m dnem po vyhl·öenÌ v ⁄¯ednÌm vÏstnÌku EvropskÈ unie. »lenskÈ st·ty musÌ svÈ pr·vnÌ a spr·vnÌ p¯edpisy uvÈst do souladu s touto smÏrnicÌ do 15. prosince 2007. Pramen: ⁄¯ednÌ vÏstnÌk EvropskÈ unie Ë. L 310 z 25. 11. 2005.
SmÏrnice EvropskÈho parlamentu a Rady 2005/ 68/ES ze dne 16. listopadu 2005 o zajiötÏnÌ a o zmÏnÏ smÏrnic Rady 73/239/EHS, 92/49/EHS, jakoû i smÏrnic 98/78/ES a 2002/83/ ES CÌlem tÈto smÏrnice je z¯ÌzenÌ obez¯etnostnÌho regulaËnÌho r·mce pro
zajiötÏnÌ ve SpoleËenstvÌ a tvo¯Ì Ë·st souboru pr·vnÌch p¯edpis˘ SpoleËenstvÌ zamϯen˝ch na vybudov·nÌ vnit¯nÌho trhu v sektoru pojiöùovnictvÌ. Tato smÏrnice by se mÏla vztahovat na zajiöùovny, kterÈ vykon·vajÌ v˝luËnÏ zajistnou Ëinnost a nezab˝vajÌ se p¯Ìmou pojiöùovacÌ ËinnostÌ; mÏla by se tÈû vztahovat na takzvanÈ ÑkaptivnÌì zajiöùovny, vytvo¯enÈ nebo vlastnÏnÈ finanËnÌm podnikem jin˝m neû pojiöùovnou Ëi zajiöùovnou nebo jin˝m neû skupinou pojiöùoven nebo zajiöùoven, na nÏû se vztahuje smÏrnice 98/78/ES EvropskÈho parlamentu a Rady ze dne 27. ¯Ìjna 1998 o doplÚkovÈm dozoru nad pojiöùovnami v pojiöùovacÌ skupinÏ, nebo jednÌm Ëi nÏkolika nefinanËnÌmi podniky, jejichû cÌlem je poskytovat v˝hradnÏ zajiötÏnÌ rizik podnik˘, k nimû pat¯Ì. Pokud je v tÈto smÏrnici uveden odkaz na zajiöùovnu, mÏl by zahrnovat kaptivnÌ zajiöùovnu kromÏ p¯Ìpad˘, na nÏû se vztahuje zvl·ötnÌ ustanovenÌ o kaptivnÌch zajiöùovn·ch. KaptivnÌ zajiöùovny nekryjÌ rizika odvozen· od vnÏjöÌ p¯ÌmÈ pojiöùovacÌ nebo zajistnÈ Ëinnosti pojiöùovny nebo zajiöùovny pat¯ÌcÌ do skupiny. KromÏ toho pojiöùovny nebo zajiöùovny pat¯ÌcÌ do finanËnÌho konglomer·tu nesmÌ vlastnit û·dn˝ kaptivnÌ podnik. Tato smÏrnice by mÏla takÈ vyjasnit pravomoci a prost¯edky dozoru p¯Ìsluön˝ch org·n˘. P¯ÌsluönÈ org·ny domovskÈho ËlenskÈho st·tu zajiöùovny by mÏly odpovÌdat za sledov·nÌ finanËnÌho zdravÌ zajiöùoven, vËetnÏ jejich solventnosti, z¯ÌzenÌ odpovÌdajÌcÌch technick˝ch a vyrovn·vacÌch rezerv a krytÌ tÏchto rezerv kvalitnÌmi aktivy. V Ël·ncÌch 37, 38 a 39 smÏrnice stanovÌ pravidla pro v˝poËet poûadovanÈ mÌry solventnosti pro oblast ûivotnÌho zajiötÏnÌ, neûivotnÌho zajiötÏnÌ a takÈ pro zajiöùovny provozujÌcÌ souËasnÏ ûivotnÌ i neûivotnÌ zajiötÏnÌ a v Ël·nku 40 v˝öi minim·lnÌho garanËnÌho fondu. M· tvo¯it jednu t¯etinu poûadovanÈ mÌry solventnosti vypoËtenÈ podle v˝öe uveden˝ch Ël·nk˘ a nesmÌ b˝t niûöÌ neû 3 000 000 eur. »lensk˝ st·t vöak m˘ûe stanovit, ûe pokud se jedn· o kaptivnÌ zajiöùovnu, nesmÌ b˝t garanËnÌ fond niûöÌ neû 1 000 000 eur. SmÏrnici o zajiötÏnÌ by mÏly ËlenskÈ st·ty transponovat do sv˝ch pr·vnÌch a spr·vnÌch p¯edpis˘ do 10. prosince 2007 (v platnost vstoupila 10. 12. 2005). Pramen: ⁄¯ednÌ vÏstnÌk EvropskÈ unie Ë. L 323 z 9. 12. 2005
P¯ipravil: Ing. Josef »Ìûek
15
K
aûd· zemÏ cÌtÌ pot¯ebu zv˝öenÈho povÏdomÌ, schopnosti reagovat a dalöÌch strategiÌ vedoucÌch ke snÌûenÌ ztr·t na lidsk˝ch ûivotech a na majetku zp˘soben˝ch katastrofami. RozvojovÈ a rozvinutÈ zemÏ jsou vöak na velice odliönÈm stupni vnÌm·nÌ rizika, dostupnosti finanËnÌ ochrany, jakou je pojiötÏnÌ a vl·dnÌ pomoc v p¯ÌpadÏ katastrof, ekonomickÈho rozvoje a kvalitnÌch katastrof·m odoln˝ch stavebnÌch konstrukcÌ. PovÏdomÌ o katastrof·ch, odpovÌdajÌcÌ p¯ipravenost a strategie vedoucÌ ke zmÌrnÏnÌ jejich dopad˘ p¯izp˘sobenÈ lok·lnÌm a region·lnÌm podmÌnk·m a moûnostem mohou v˝raznÏ zmÌrnit dopad p¯ÌrodnÌch katastrof ñ jak ztr·t na ûivotech, tak i na majetku. Zv˝öenÈ povÏdomÌ o katastrof·ch, p¯ipravenost na katastrofy a moûnost zmÌrnÏnÌ jejich n·sledk˘ jsou zjevnÏ prospÏönÈ vöem st·t˘m, bez ohledu na stupeÚ jejich v˝voje, tÌm, ûe br·nÌ zbyteËn˝m ztr·t·m na ûivotech a na zdravÌ. Tyto faktory takÈ v˝raznÏ sniûujÌ finanËnÌ z·tÏû ve¯ejnÈho i soukromÈho sektoru p¯i poskytov·nÌ n·hrad ökod v p¯ÌpadÏ katastrof bez ohledu na to, na z·kladÏ jak˝ch opat¯enÌ a ujedn·nÌ k tÏmto n·hrad·m doch·zÌ. Toto potenci·lnÏ v˝znamnÈ snÌûenÌ n·klad˘ a ztr·t spojen˝ch s katastrofami je nejd˘leûitÏjöÌm p¯ÌspÏvkem, kter˝m m˘ûe OECD pomoci p¯i financov·nÌ ökod z katastrof. PovÏdomÌ o katastrof·ch, p¯ipravenost na nÏ a strategie ke zmÌrnÏnÌ jejich dopadu by proto nemÏly b˝t ch·p·ny pouze jako pozitivnÌ jevy samy o sobÏ, ale takÈ jako velice prospÏönÈ oblasti, kterÈ m˘ûe OECD rozvÌjet pro usnadnÏnÌ ve¯ejnÈho a soukromÈho financov·nÌ ekonomickÈ obnovy po katastrof·ch. »innost v n·sledujÌcÌch öesti oblastech m˘ûe Organizace pro ekonomickou spolupr·ci a rozvoj (OECD) uskuteËÚovat jako sv˘j nejv˝znamnÏjöÌ p¯ÌspÏvek: ❑ Varov·nÌ p¯ed tsunami a jin˝mi extrÈmnÌmi katastrofick˝mi riziky a reakce na nÏ Katastrofick· a hr˘znÏ velk· vlna tsunami z 26. prosince 2004,
16
P¯ÌspÏvek OECD ke zmÌrnÏnÌ n·sledk˘ glob·lnÌch katastrof Z prezentace viceprezidenta American Insurance Association (AIA) p. Snydera na 10. mezin·rodnÌm setk·nÌ asociacÌ pojiöùoven (IMIA) ve VÌdni ve dnech 17. ñ 18. ¯Ìjna 2005 kter· mÏla za n·sledek ztr·ty na ûivotech nesl˝chanÈ v souËasnÈ dobÏ, podtrhuje pot¯ebu celosvÏtovÈho monitorovacÌho a varovnÈho systÈmu pro tsunami a jin· obtÌûnÏ p¯edvÌdateln· extrÈmnÌ katastrofick· rizika. KromÏ toho je t¯eba intenzivnÏjöÌ v˝zkum zamϯen˝ na studium v˝voje a ö̯enÌ tsunami a k hled·nÌ odpovÏdi na ot·zku, proË nÏkter· velk· podmo¯sk· zemÏt¯esenÌ zp˘sobÌ relativnÏ menöÌ dopad, zatÌmco jin· vyvolajÌ katastrofickou vlnu tsunami s extrÈmnÌmi ztr·tami na ûivotech. OECD m˘ûe hr·t v˝znamnou roli p¯i zamϯenÌ na d˘kladnÏjöÌ v˝zkum podstaty vln tsunami a p¯i v˝voji efektivnÌho monitorovacÌho a varovnÈho systÈmu.
❑ VyuûitÌ p˘dy a jeho dopad na z·vaûnost katastrof a na ztr·ty na ûivotech AËkoli se tyto ot·zky podstatnÏ liöÌ v jednotliv˝ch zemÌch a mezi rozvinut˝mi a rozvojov˝mi zemÏmi, ve skuteËnosti kaûd· zemÏ pot¯ebuje zv˝öit povÏdomÌ o lepöÌm pl·nov·nÌ vyuûitÌ p˘dy, kterÈ poËÌt· s katastrofick˝mi riziky. Nap¯Ìklad v rozvojov˝ch a velmi chud˝ch zemÌch jsou dopady hurik·n˘ a katastrofick˝ch z·plav mnohem z·vaûnÏjöÌ kv˘li odlesnÏnÌ a ztr·t·m vegetaËnÌho krytu a kv˘li tendenci k vyuûÌv·nÌ a osidlov·nÌ vysoce rizikov˝ch oblastÌ. Avöak i v rozvinut˝ch a bohat˝ch zemÌch, jako jsou SpojenÈ st·ty, jsou hustÏ zastavÏny vysoce exponovanÈ ob-
AIA je organizacÌ, zastupujÌcÌ 435 pojistitel˘ s celkov˝m p¯edepsan˝m pojistn˝m p¯esahujÌcÌm 120 mld. USD. »lenskÈ pojiöùovny AIA nabÌzejÌ nap¯Ìklad pojiötÏnÌ majetku a odpovÏdnosti, pojiötÏnÌ automobil˘ fyzick˝ch osob a podnikatel˘, pojiötÏnÌ odpovÏdnosti a majetku mal˝ch podnikatel˘, pojiötÏnÌ odpovÏdnosti zamÏstnavatele za ökodu p¯i pracovnÌm ˙razu nebo nemoci z povol·nÌ, pojiötÏnÌ odpovÏdnosti za ökodu zp˘sobenou p¯i v˝konu Ëinnosti lÈka¯˘ a pojiötÏnÌ odpovÏdnosti za v˝robek.
lasti vystavenÈ zejmÈna riziku hurik·n˘, z·plav, lesnÌch poû·r˘ a zemÏt¯esenÌ, kv˘li r˘stu populace i jin˝m d˘vod˘m. OECD m˘ûe na glob·lnÌ ˙rovni podporovat povÏdomÌ o rozhodnutÌch k lepöÌmu vyuûitÌ p˘dy smϯujÌcÌ ke zmÌrnÏnÌ dopad˘ katastrof. Kdykoliv je to moûnÈ, mÏla by b˝t rozhodnutÌ o lepöÌm vyuûitÌ p˘dy spÌöe podporov·na vzdÏl·v·nÌm, pl·nov·nÌm, partnerstvÌm ve¯ejnÈho a soukromÈho sektoru a rozhodnutÌmi uËinÏn˝mi ve vz·jemnÈ shodÏ, neû p¯Ìsn˝mi vl·dnÌmi na¯ÌzenÌmi. ❑ StavebnÌ p¯edpisy a stavebnÌ konstrukce odolnÈ katastrof·m RekordnÌ poËet Ëty¯ hurik·n˘, kterÈ zas·hly Floridu v roce 2004, poskytl hmatateln˝ d˘kaz v˝znamu doplnÏn˝ch stavebnÌch p¯edpis˘ a stavebnÌch konstrukcÌ odoln˝ch v˘Ëi pohrom·m. Po hurik·nu Andrew v roce 1992 zah·jila Florida agresivnÌ program na zdokonalenÌ stavebnÌch p¯edpis˘, aby byly jednotnÈ, d˘slednÈ a sn·ze prosaditelnÈ na celÈm ˙zemÌ st·tu. NovÈ stavby dokonËenÈ podle p¯edpis˘ plnÏ zaveden˝ch v roce 2002 odol·valy nesrovnatelnÏ lÈpe neû stavby provedenÈ podle staröÌch p¯edpis˘. V mnoha p¯Ìpadech znamenalo zv˝öenÌ n·klad˘ na stavbu odolnou v˘Ëi hurik·nu pouze o 4ñ5 % navÌc oproti obvykl˝m stavebnÌm n·klad˘m. OECD m˘ûe pom·hat p¯i v˝bÏru a ö̯enÌ informacÌ o vzorov˝ch stavebnÌch p¯edpisech a stavebnÌch technologiÌch odoln˝ch v˘Ëi pohrom·m, kterÈ jsou vhodnÈ a pouûitelnÈ jak v rozvinut˝ch tak i v chudöÌch a mÈnÏ rozvinut˝ch zemÌch. V nÏkter˝ch p¯Ìpadech se mohou malÈ dodateËnÈ investice v˝znamnÏ vyplatit dÌky zv˝öenÈ bezpeËnosti, pojistitelnosti a odolnosti lok·lnÌho osÌdlenÌ a podnik·nÌ. ❑ Mezin·rodnÌ programy reakce na pohromu VedoucÌ postavenÌ a lepöÌ koordinace Ëetn˝ch n·rodnÌch a mezin·rodnÌch agentur zaËlenÏn˝ch do pomoci p¯i pohrom·ch je dalöÌ rolÌ, kterou m˘ûe p¯evzÌt OECD. Po tsunami v roce 2004 mnoho jednotlivc˘, n·boûensk˝ch a charitativnÌch organizacÌ a vl·d po celÈm POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
svÏtÏ velkoryse poskytovalo pomocnou ruku. Shrom·ûdÏnÈ zdroje byly znaËnÈ, ale selhala koordinace finanËnÌch, lidsk˝ch a hmotn˝ch zdroj˘, jak se Ëasto st·v· i po mnoha jin˝ch neötÏstÌch na celÈm svÏtÏ. LepöÌ pl·nov·nÌ a koordinace mezin·rodnÌ pomoci p¯i katastrof·ch by pomohla zachraÚovat ûivoty a chr·nit obydlÌ, podniky a infrastrukturu. ❑ Pl·ny pro p¯Ìpad katastrofy OECD by se takÈ mohla zapojit do programu poskytov·nÌ odbornÈ pomoci tÌm, ûe pom˘ûe st·t˘m a region˘m p¯i v˝voji a zlepöov·nÌ nouzov˝ch pl·n˘ pro p¯Ìpad katastrofy. Tyto pl·ny by mÏly obsahovat podrobnÈ vyhodnocenÌ rizika, zranitelnosti, popis poË·teËnÌ reakce na pohromu, snÌûenÌ n·sledn˝ch ökod a postup obnovy po katastrofÏ. ❑ Vl·dnÌ podpora pro reakci na katastrofu a snÌûenÌ jejÌho dopadu N·rodnÌ, st·tnÌ a region·lnÌ vl·dy majÌ p¯Ìstup k velkÈmu mnoûstvÌ zdroj˘, kterÈ mohou b˝t vynaloûeny na prevenci p¯ed katastrofou, zmenöenÌ jejÌho dopadu a na obnovu po katastrofÏ. Spr·vnÌ ˙¯ady majÌ nejlepöÌ pozici pro ovlivÚov·nÌ vyuûitÌ p˘dy, stavebnÌch p¯edpis˘, rozvoje, politiky ochrany ûivotnÌho prost¯edÌ a stavebnÌho rozvoje, kterÈ mohou pomoci p¯i sniûov·nÌ dopad˘ rizik p¯ÌrodnÌch katastrof. Vl·dy by mÏly takÈ p¯ispÌvat k co nejlepöÌ podpo¯e pojistitele p¯i ¯eöenÌ pojistn˝ch ud·lostÌ, nap¯Ìklad umoûnÏnÌm rychlÈho p¯Ìstupu do postiûenÈ oblasti. OECD m˘ûe pomoci tÌm, ûe doporuËÌ vl·d·m vÏtöÌ a organizovanÏjöÌ zapojenÌ p¯i reakci na katastrofy, zmÌrÚov·nÌ jejich n·sledk˘ a obnovÏ. Se sv˝m mezin·rodnÌm p¯Ìstupem k v˝zkumu, doporuËen˝m postup˘m a dÌky svÈ souhrnnÈ znalosti v oblasti ekonomie, rozvoje a trvalÈ udrûitelnosti ûivotnÌho prost¯edÌ m˘ûe OECD v˝znamnÏ p¯ispÏt k rostoucÌmu glob·lnÌmu povÏdomÌ o katastrofick˝ch rizicÌch a podpo¯e ekonomicky efektivnÌch postup˘ chr·nÌcÌch p¯ed takov˝mi riziky. P¯eklad: Jaroslav KuËera POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
JUDr. Jaroslava äulcov·, ExpertnÌ a poradensk· kancel·¯, s. r. o.
Uöl˝ zisk v kombinaci se zap˘jËenÌm n·hradnÌho vozidla Poökozen˝ je fyzickou osobou, provozujÌcÌ silniËnÌ motorovou n·kladnÌ dopravu, a to od roku 2002. NenÌ pl·tcem DPH. V d˘sledku dopravnÌ nehody byl p¯eruöen provoz vozidla Iveco v dobÏ od 6. 8. 2005 do 22. 8. 2005, p¯iËemû ve dnech 8. 8. aû 16. 8. 2005 mÏl poökozen˝ zap˘jËeno n·hradnÌ vozidlo; delöÌ v˝p˘jËka jiû nebyla moûn· z d˘vod˘ na stranÏ p˘jËovny. é·dal n·hradu uölÈho zisku za celkem 10 dn˘, kdy nemÏl k dispozici û·dnÈ vozidlo. P¯edloûenÈ doklady: ñ p¯izn·nÌ k dani z p¯Ìjmu za rok 2004; veökerÈ p¯Ìjmy a v˝daje plynuly poökozenÈmu z autodopravy; zamÏstnance dle daÚovÈho p¯izn·nÌ poökozen˝ nemÏl, ñ dvÏ faktury za pron·jem osobnÌho vozidla VW Transporter ve dnech 8. 8. aû 16. 8. 2005, ñ p¯ehled p¯Ìjm˘ a v˝daj˘ za rok 2004, potvrzujÌcÌ ˙daje daÚovÈho p¯izn·nÌ, ñ p¯ehled p¯Ìjm˘ a v˝daj˘ za obdobÌ 1. 5. 2005 aû 31. 8. 2005, z nichû mj. vypl˝v·: ñ od 1. 5. do 31. 7. 2005 zÌskal p¯Ìjem za dopravu ve v˝öi 196 642 KË, za PHM vynaloûil 31 949,20 KË, za parkovnÈ 3600 KË, za opravy a ˙drûbu vozidla 16 942 KË ñ od 1. 8. do 31. 8. 2005 zÌskal p¯Ìjem za dopravu ve v˝öi 26 780 KË ñ od 16. 8. do 24. 8. 2005 nenakupoval naftu (potvrzuje se tak skuteËnost, ûe po vr·cenÌ zap˘jËenÈho vozidla do p¯evzetÌ vlastnÌho vozidla z opravny z¯ejmÏ nejezdil) ñ kniha jÌzd poökozenÈho vozidla za obdobÌ od 1. 5. do 31. 8. 2005, ze kterÈ vypl˝v·:
ñ od 16. 7. do 31. 7. 2005 vozidlo nejezdilo, z¯ejmÏ poökozen˝ Ëerpal Ñdovolenouì ñ za celkem 76 kalend·¯nÌch dn˘ (od 1. 5. do 15. 7. 2005) vozidlo ujelo 7480 kilometr˘, coû p¯edstavuje pr˘mÏr 98 km/den; doprava byla realizov·na v˝luËnÏ po Praze a nep¯etrûitÏ kaûd˝ kalend·¯nÌ den ñ prvnÌ jÌzda po dopravnÌ nehodÏ byla uskuteËnÏna 23. 8. 2005. P¯Ìjem Z fakturace za obdobÌ p¯ed dopravnÌ nehodou pr˘mÏrn˝ dennÌ p¯Ìjem p¯edstavoval Ë·stku 2587,40 KË (196 642 : 76). OËek·van˝ p¯Ìjem za obdobÌ od 1. 8. do 22. 8. 2005: 2587,40 x 22 dn˘ = 56 922,80 KË. SkuteËnÏ dosaûen˝ p¯Ìjem v tomto obdobÌ = 26 780 KË. PravdÏpodobn˝ pokles p¯Ìjmu = 30 142,80 KË. Jestliûe z ˙daj˘, doloûen˝ch p¯ehledem p¯Ìjm˘ p¯ed dopravnÌ nehodou a knihou jÌzd, vypl˝v·, ûe pr˘mÏrn˝ p¯Ìjem na 1 km Ëinil 26,30 KË (196 642 : 7480), pak na zvaûovan˝ch 30 142,80 KË by vozidlo muselo najet cca 1146 km.
V˝daje a) N·klady na PHM: podle p¯ehledu p¯Ìjm˘ a v˝daj˘ vynaloûil poökozen˝ na n·kup nafty od 1. 5. do 31. 7. 2005 celkem 31 949,20 KË, coû p¯i pr˘mÏrnÈ cenÏ cca 25 KË/1 litr p¯edstavuje celkovou spot¯ebu 1278 litr˘, pr˘mÏrn· spot¯eba tak vych·zÌ cca 17 litr˘ na 100 km. Vzhledem k tomu, ûe doprava byla uskuteËÚov·na v˝luËnÏ po Praze, je tento ˙daj odpovÌdajÌcÌ (jinak je pr˘mÏrn· spot¯eba u tohoto typu vozidla niûöÌ). Jestliûe by poökozenÈ vozidlo na dosaûenÌ p¯Ìjmu 30 142,80 KË najelo cca 1146 km, pak celkovÈ n·klady na naftu by Ëinily 194,82 litr˘ x 25 KË = 4870,50 KË. b) PevnÈ n·klady zahrnujÌ opot¯ebenÌ vozidla (a), opot¯ebenÌ pneumatik (b), n·klady na mazadla a provoznÌ n·plnÏ (c), n·klady na opravy a bÏûnou ˙drûbu (d). Podle ˙daj˘ v p¯ehledu p¯Ìjm˘ a v˝daj˘ p¯edstavujÌ n·klady ad c) a d) ve v˝öi 2,26 KË na 1 km (16 942 : 7480). Tato Ë·stka je na hornÌ hranici pr˘mÏrn˝ch n·klad˘ na provoz vozidla danÈho typu, proto (i s ohledem na kr·tkou dobu v˝padku vozidla) nebylo zvaûov·no opot¯ebenÌ pneumatik. Opot¯ebenÌ vozidla ËinÌ 1,33 KË/km. PevnÈ n·klady na 1 km tedy jsou 3,59 KË. CelkovÈ pevnÈ n·klady: 1146 x 3,59 = 4114 KË. c) ParkovnÈ: n·klady na parkov·nÌ ve sledovanÈm obdobÌ Ëinily celkem 3600 KË, tj. 0,48 KË na 1 km. P¯i poËtu 1146 kilometr˘ p¯edstavujÌ celkovÈ n·klady na parkovnÈ 550 KË. StanovenÌ uölÈho zisku P¯edpokl·dan˝ a nenastal˝ p¯Ìjem: 30 142,80 KË. V˝daje celkem tedy ËinÌ: 9534,50 KË
17
Telegraficky ✔ »SOB Pojiöùovna zÌskala 3. mÌsto v soutÏûi Zlat˝ mÏöec v kategorii ÑNejoblÌbenÏjöÌ pojiöùovnaì. V†internetovÈm hlasov·nÌ o nejoblÌbenÏjöÌ finanËnÌ instituce »R se »SOB Pojiöùovna letos umÌstila ve svÈ kategorii hned za »eskou pojiöùovnou a Kooperativou. ÑLetoönÌ posun v hlasov·nÌ o nejlepöÌ pojiöùovnu n·s nesmÌrnÏ potÏöil. MedailovÈ umÌstÏnÌ je pro n·s potvrzenÌm, ûe jsme na dobrÈ cestÏ, a bereme to i jako z·vazek v˘Ëi naöim souËasn˝m i budoucÌm klient˘m,ì uvedl po zve¯ejnÏnÌ v˝sledk˘ ¯editel marketingu »SOB Pojiöùovny Petr Kleiner. O vÌtÏzÌch t¯etÌho roËnÌku ankety jiû tradiËnÏ rozhodli p¯edevöÌm Ëten·¯i internetovÈho finanËnÌho serveru MÏöec.cz. Hlasovalo se od 1. do 30. listopadu 2005 v celkem osmi dÌlËÌch a jednÈ hlavnÌ kategorii. HlasujÌcÌ mÏli k dispozici jednak internetov˝ formul·¯ na str·nk·ch soutÏûe (viz http:// www.zlaty.mesec.cz/), jednak mohli hlasovat prost¯ednictvÌm SMS zpr·v. (Z tiskovÈ zpr·vy »SOB Pojiöùovny, a. s., Ëlena holdingu »SOB, ze dne 12. prosince 2005) ✔ BezhotovostnÌ platebnÌ styk je v EvropskÈ unii dlouhodobÏ na vzestupu a podobn· budoucnost je oËek·v·na i u n·s. EvropskÈmu systÈmu a trendu bezhotovostnÌch plateb se p¯izp˘sobuje takÈ ËeskÈ pojiöùovnictvÌ. »eskÈ pojiöùovnÏ se jen za poslednÌ rok poda¯ilo snÌûit poËet transakcÌ placen˝ch sloûenkami o 13 %. Klienti »eskÈ pojiöùovny majÌ na v˝bÏr nÏkolik bezhotovostnÌch zp˘sob˘ platby. NejËastÏjöÌ je sdruûenÈ inkaso plateb obyvatelstva (tzv. SIPO), jehoû prost¯ednictvÌm lze uskuteËnit vöechny platby (nap¯. za televizi, elekt¯inu, n·jem apod.) pouze jednÌm dokladem. DalöÌmi moûnostmi jsou pak souhlas k inkasu z bÏûnÈho Ëi sporoûirovÈho ˙Ëtu. SpoleËnosti, kter˝m jsou platby urËeny, si v tomto p¯ÌpadÏ p¯evedou platbu samy. PoslednÌm zp˘sobem je trval˝ p¯Ìkaz, kter˝ pojiötÏn˝ zad·v· bankovnÌmu ˙stavu a ozn·mÌ to instituci, kterÈ jsou pravidelnÈ platby urËeny. »esk· pojiöùovna up¯ednostÚuje bezhotovostnÌ styk nejen p¯i v˝bÏru pojistnÈho, ale i p¯i v˝plat·ch pojistn˝ch plnÏnÌ. Platby zasÌlanÈ p¯Ìmo na ˙Ëet totiû zaruËujÌ kromÏ osobnÌho pohodlÌ takÈ rychlost p¯evodu penÏz, jistotu spr·vnosti a p¯esnosti doruËenÌ a v neposlednÌ ¯adÏ i bezpeËnost a diskrÈtnost. BezhotovostnÌ platby jsou rychlÈ, pohodlnÈ a hlavnÏ levnÏjöÌ. V p¯ÌpadÏ pr˘mÏrnÈ rodiny, kter· m· nÏkolik pojistek, pak m˘ûe roËnÏ uöet¯it aû 700 korun. (Z tiskovÈ zpr·vy »eskÈ pojiöùovny a. s. ze dne 14. prosince 2005) ✔ SnÌh, vich¯ice, z·plavy, krupobitÌ a blesky, to byly nejËastÏjöÌ loÚskÈ p¯ÌËiny ûivelnÌch ud·lostÌ. »esk· pojiöùovna do konce listopadu zaregistrovala 33 490 pojistn˝ch ud·lostÌ na majetku obËan˘, kterÈ byly zp˘sobeny ûivly (coû je o vÌce neû o dva tisÌce ökod vÌce neû za cel˝ rok 2004). Celkovou v˝öi vyplacen˝ch ökod nejvÌce ovlivnily vich¯ice, krupobitÌ a n·slednÈ z·plavy z konce Ëervence a srpna. V Ëervenci byly postiûeny tÈmϯ vöechny regiony »ech, o mÏsÌc pozdÏji pak severnÌ Morava. ÑéivelnÌ ud·losti majÌ n·razov˝ charakter. Ve velmi kr·tkÈm ËasovÈm ˙seku nahl·sÌ klienti velk˝ poËet ökod. To samoz¯ejmÏ klade znaËnÈ n·roky na komunikaci s klienty, na pr·ci oper·tor˘, mobilnÌch technik˘ a likvid·tor˘,ì uvedl ¯editel odboru mobilnÌch technik˘ Petr Klas. Pokud se t˝k· poËtu ökod, tak nejvÌce jich m· na svÏdomÌ tÌha snÏhu nebo n·mrazy Ëi jejich sesuv. Tato rizika byla p¯ÌËinou tÈmϯ 10 tisÌc p¯Ìpad˘, z nichû valn· vÏtöina se p¯ihodila na p¯elomu ˙nora a b¯ezna. Z hlediska poËtu ud·lostÌ je na druhÈm mÌstÏ povodeÚ nebo z·plava s 7870 a na t¯etÌm vich¯ice se 6640 ökodami. Blesk byl p¯ÌËinou 3730 ud·lostÌ a tÈmϯ polovina se jich odehr·la bÏhem Ëervence. KrupobitÌ niËilo majetek v 3350 p¯Ìpadech a v˝raznÏ se projevilo dvakr·t ñ v kvÏtnu a opÏt Ëervenci. NaötÏstÌ letoönÌ poËty poû·r˘ jsou zatÌm p¯ÌznivÈ, »P jich zaregistrovala 1696, ale tradiËnÏ nejkritiËtÏjöÌ mÏsÌc ñ prosinec ñ jeötÏ nenÌ do toho zapoËten. Tento mÏsÌc v r. 2004 totiû p¯ipsal na ˙Ëet poû·r˘ tÈmϯ t¯i stovky p¯Ìpad˘. KuriÛznÌ situace nastala u klienta z jiûnÌch »ech, kterÈmu p¯i Ëervencov˝ch z·plav·ch s vodou z nedalekÈho rozvodnÏnÈho rybnÌka p¯iplavali okÈnkem do sklepa i kap¯i. Z jeho pojistnÈ smlouvy na nemovitost mu za ökody zp˘sobenÈ z·plavou na malb·ch a omÌtk·ch »P poskytla pojistnÈ plnÏnÌ. K tomu uhradila takÈ n·klady spojenÈ s ˙klidem a odklÌzenÌm ryb. Za nÏ samotnÈ vöak, i kdyû to poûadoval, nedostal odökodnÏnÌ û·dnÈ. Nebyly totiû jeho majetkem. A protoûe vÏtöina z nich uhynula, na v·noËnÌ st˘l si musel stejnÏ nÏjakou koupit... (Z tiskovÈ zpr·vy »eskÈ pojiöùovny a. s. ze dne 22. prosince 2005) P¯ipravila: Eva Trojanov·
18
Telegraficky
Z nov˝ch pr·vnÌch p¯edpis˘ 1. Vyhl·öka Ë. 484/2005 Sb., kterou se stanovÌ n·kladovÈ indexy vÏkov˝ch skupin pojiötÏnc˘ ve¯ejnÈho zdravotnÌho pojiötÏnÌ pro rok 2006 (˙Ëinnost 1. 1. 2006). 2. Vyhl·öka Ë. 485/2005 Sb., o rozsahu provoznÌch a lokalizaËnÌch ˙daj˘, dobÏ jejich uchov·v·nÌ a formÏ a zp˘sobu jejich p¯ed·v·nÌ org·n˘m opr·vnÏn˝m k jejich vyuûÌv·nÌ (˙Ëinnost 7. 12. 2005, Ë·st 1. 12. 2006). 3. Vyhl·öka Ë. 487/2005 Sb., o vyhl·öenÌ pr˘mÏrnÈ mzdy v n·rodnÌm hospod·¯stvÌ za 1. aû 3. ËtvrtletÌ 2005 pro ˙Ëely z·kona o zamÏstnanosti (˙Ëinnost 15. 12. 2005). Pr˘mÏrn· mzda ËinÌ 18 421 KË. 4. Vyhl·öka Ë. 490/2005 Sb., kterou se mÏnÌ vyhl·öka Ministerstva dopravy a spoj˘ Ë. 104/1997 Sb., kterou se prov·dÌ z·kon o pozemnÌch komunikacÌch, ve znÏnÌ pozdÏjöÌch p¯edpis˘ (˙Ëinnost 1. 1. 2006). 5. Vyhl·öka Ë. 493/2005 Sb., kterou se mÏnÌ vyhl·öka Ministerstva zdravotnictvÌ Ë. 134/1998 Sb., kterou se vyd·v· seznam zdravotnÌch v˝kon˘ s bodov˝mi hodnotami, ve znÏnÌ pozdÏjöÌch p¯edpis˘ (˙Ëinnost 1. 1. 2006). 6. Vyhl·öka Ë. 496/2005 Sb., kterou se pro ˙Ëely poskytov·nÌ cestovnÌch n·hrad stanovÌ v˝öe sazeb stravnÈho, v˝öe sazeb z·kladnÌch n·hrad za pouûÌv·nÌ silniËnÌch motorov˝ch vozidel a v˝öe pr˘mÏrn˝ch cen pohonn˝ch hmot (˙Ëinnost 1. 1. 2006). StravnÈ ËinÌ 58 aû 165 KË, n·hrada za 1 km jÌzdy 3,80 KË, pr˘mÏrn· cena za 1 litr benzinu 30,10 aû 34,40 KË. 7. Vyhl·öka Ë. 499/2005 Sb., kterou se mÏnÌ vyhl·öka St·tnÌho ˙¯adu pro jadernou bezpeËnost Ë. 307/2002 Sb., o radiaËnÌ ochranÏ (˙Ëinnost 1. 1. 2006). 8. Vyhl·öka Ë. 500/2005 Sb., kterou se mÏnÌ vyhl·öka St·tnÌho ˙¯adu pro jadernou bezpeËnost Ë. 144/1997 Sb., o fyzickÈ ochranÏ jadern˝ch materi·l˘ a jadern˝ch za¯ÌzenÌ a o jejich za¯azov·nÌ do jednotliv˝ch kategoriÌ (˙Ëinnost 1. 1. 2006). 9. Na¯ÌzenÌ vl·dy Ë. 505/2005 Sb., o zv˝öenÌ Ë·stek ûivotnÌho minima (˙Ëinnost 1. 1. 2006). 10. Na¯ÌzenÌ vl·dy Ë. 513/2005 Sb., kter˝m se mÏnÌ na¯ÌzenÌ vl·dy Ë. 303/1995 Sb., o minim·lnÌ mzdÏ, ve znÏnÌ pozdÏjöÌch p¯edpis˘ (˙Ëinnost 1. 1. 2006). Minim·lnÌ mzda se zvyöuje z 7 570 KË na 7 955 KË. 11. Na¯ÌzenÌ vl·dy Ë. 522/2005 Sb., kter˝m se stanovÌ seznam utajovan˝ch informacÌ (˙Ëinnost 1. 1. 2006). V p¯Ìloze Ë. 3 je stanoven seznam utajovan˝ch informacÌ v oblasti p˘sobnosti Ministerstva financÌ. 12. Na¯ÌzenÌ vl·dy Ë. 534/2005 Sb., o ˙pravÏ n·hrady za ztr·tu na v˝dÏlku po skonËenÌ pracovnÌ neschopnosti vzniklÈ pracovnÌm ˙razem nebo nemocÌ z povol·nÌ, o ˙pravÏ n·hrady n·klad˘ na v˝ûivu poz˘stal˝ch a o ˙pravÏ n·hrady za ztr·tu na v˝dÏlku po skonËenÌ pracovnÌ neschopnosti nebo p¯i invaliditÏ (˙pravy n·hrady). N·hrady upravenÈ tÌmto na¯ÌzenÌm p¯ÌsluöÌ od 1. 1. 2006. 13. Z·kon Ë. 543/2005 Sb., o st·tnÌm rozpoËtu »eskÈ republiky na rok 2006 (˙Ëinnost 1. 1. 2006). 14. Z·kon Ë. 545/2005 Sb., kter˝m se mÏnÌ z·kon Ë. 586/1992 Sb., o danÌch z p¯Ìjm˘, ve znÏnÌ pozdÏjöÌch p¯edpis˘, a nÏkterÈ souvisejÌcÌ z·kony (˙Ëinnost 1. 1. 2006). Rozs·hl· novela, mÏnÌ se d·le z·kon Ë. 593/1992 Sb. o rezerv·ch pro zjiötÏnÌ z·kladu danÏ z p¯Ìjmu, ve znÏnÌ pozdÏjöÌch p¯edpis˘, z·kon Ë. 338/1992 Sb., o dani z nemovitostÌ, z·kon Ë. 16/1993 Sb., o dani silniËnÌ, z·kon Ë. 235/2004 Sb., o dani z p¯idanÈ hodnoty, z·kon Ë. 676/2004 Sb., o povinnÈm znaËenÌ lihu a z·kon Ë. 353/2003 Sb., o spot¯ebnÌch danÌch. 15. Pod Ë. 4/2006 Sb. bylo vyhl·öeno ˙plnÈ znÏnÌ z·kona Ë. 252/1997 Sb., o zemÏdÏlstvÌ, jak vypl˝v· z pozdÏjöÌch zmÏn. 16. Vyhl·öka Ë. 6/2006 Sb., kterou se mÏnÌ vyhl·öka Ë. 223/1995 Sb., o zp˘sobilosti plavidel k provozu na vnitrozemsk˝ch vodnÌch cest·ch, ve znÏnÌ pozdÏjöÌch p¯edpis˘ (˙Ëinnost 6. 1. 2006). JUDr. Ji¯ina Kotrbat· POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
V e l k È
J
ihov˝chodnÌ n·roûÌ dnes velmi ruönÈ k¯iûovatky Na OhradÏ ovl·d· rozlehl˝ d˘m Ë. 114. Byl stavÏn jako ËinûovnÌ a jeho p˘dorys m· tvar v˝seËe mezikruûÌ. Po svÈm dokonËenÌ mÏl t¯i Ë·sti: uliËnÌ, st¯ednÌ a dvornÌ, s ciheln˝mi vertik·lnÌmi konstrukcemi. StropnÌ konstrukce nad suterÈnem a p¯ÌzemÌm byly ze ûelezobetonu, nad obytn˝mi mÌstnostmi byly stropnÌ konstrukce tr·movÈ. K dispozici bylo 57 bytov˝ch jednotek, v nich bydlelo vÌce neû 200 lidÌ. V parteru domu navÌc p˘sobily r˘znÈ provozovny, obchody a svÈ mÌsto tady mÏla i poboËka St·tnÌ spo¯itelny. Nad nÌ v prvnÌm poschodÌ se nach·zelo dÏtskÈ zubnÌ st¯edisko. ObyvatelÈ tohoto domu stojÌcÌho v katastru svÈr·znÈ praûskÈ Ëtvrti éiûkova ûili poklidn˝m ûivotem a sv˝mi kaûdodennÌmi radostmi i starostmi. JistÏ netuöili, ûe se blÌûÌ velk· pojistn· ud·lost, o nÌû bude dlouho mluvit cel· Praha, a kter· jim dokonale zmÏnÌ dalöÌ ûivot. Vöe zaËalo 16. ledna 1962 o 150 metr˘ d·le, v KonÏvovÏ ulici v domÏ Ë. 105b. Asi v 18.30 hod. se vracela jedna n·jemnice z pr·delny ve sklepÏ. Na schodiöti otoËila vypÌnaËem, aby zhasla sklepnÌ osvÏtlenÌ. N·sledoval menöÌ tlumen˝ v˝buch a na rozvodnÈ desce ve sklepÏ zaËalo ho¯et. Vystraöen· ûena zaËala volat o pomoc. Poû·r uhasili hned v z·rodku obyvatelÈ domu a ti takÈ zaËali p·trat z jak˝ch d˘vod˘ k zaho¯enÌ doölo. V objektu mÏla mÌstnosti krejËovsk· provozovna MÛdnÌ z·vody n. p. a vöichni usoudili, ûe je odtamtud cÌtit svÌtiplyn. PotÈ, co obËanÈ vnikli dovnit¯, naöli zde mrtvÈho zamÏstnance, kter˝, jak konstatovala p¯ivolan· z·chrann· sluûba, se otr·vil svÌtiplynem. Za asistence p¯ÌsluönÌk˘ Ve¯ejnÈ bezpeËnosti mÌsto ohledali pracovnÌci plyn·ren a zjistili, ûe rozvody svÌtiplynu v domÏ jsou v po¯·dku a plyn pronik· do domu z ulice. MÌstnosti vyvÏtrali a odjeli pro p¯ÌsluönÈ pl·ny uloûenÌ potrubÌ a pro n·¯adÌ pot¯ebnÈ k v˝kopu. JeötÏ neû se vr·tili, doölo ve 21. 30 hod. tÈhoû dne ve sklepnÌch prostor·ch domu Ë. 114 k mohutnÈ explozi zde nahromadÏnÈho svÌtiplynu. Vlivem tlakovÈ vlny byly nosnÈ konstrukce v uliËnÌm traktu nad suterÈnem i p¯ÌzemÌm zcela zdemolov·ny a byla vyraûena Ë·st pr˘ËelnÌ stÏny domu. POJISTNÝ OBZOR • 2/2006
ö k o d y
V˝buch svÌtiplynu Na OhradÏ
V˝buch byl tak siln˝, ûe öedes·t metr˘ od domu byl na stanici elektrickÈ dr·hy zasaûen ocelovou m¯Ìûovou roletou ËekajÌcÌ obËan Frantiöek »erven˝ a v·ûnÏ zranÏn. Situace v objektu byla katastrofick·. V p¯ÌzemÌ domu byly otvory po vyraûen˝ch v˝kladnÌch sk¯ÌnÌch, uvnit¯ budovy propadlÈ masy stavebnÌho materi·lu, mezi nÌm rozbit˝ n·bytek a dalöÌ bytovÈ za¯ÌzenÌ. Do naprostÈ tmy se oz˝val n·¯ek ranÏn˝ch, obyvatelÈ vyööÌch pater domu zmatenÏ pobÌhali po chodb·ch. V prostoru k¯iûovatky zavl·dl zmatek. Tma byla i na ulici, pouliËnÌ svÌtilny byly rozbity, okolÌ domu poseto troskami a st¯epinami z oken. Za tÈto mimo¯·dnÈ situace byli povol·ni p¯ÌsluönÌci jednotky Vnit¯nÌ str·ûe Ministerstva vnitra, kte¯Ì osvÏtlovali budovu reflektory a pom·hali p¯i z·chrann˝ch pracÌch. SanitnÌ vozy postupnÏ odvezly do praûsk˝ch nemocnic 24 zranÏn˝ch osob. »ty¯i lidÈ neötÏstÌ nep¯eûili. Doprava v k¯iûovatce byla pochopitelnÏ zastavena pro veökerou dopravu a uvolnÏna aû v Ëasn˝ch ran-
nÌch hodin·ch, a to vËetnÏ t¯Ì tramvajov˝ch linek. Z tohoto d˘vodu nemohly do blÌzkÈ vozovny éiûkov zatahovat po svÈm celodennÌm putov·nÌ tramvaje a musely na svÈ Ñp¯enocov·nÌì zajet do jin˝ch praûsk˝ch vozoven. PrvotnÌ panika v mÌstÏ v˝buchu se p¯edevöÌm dÌky z·sahu p¯ÌsluönÌk˘ Ve¯ejnÈ bezpeËnosti a z·chrann˝ch sloûek postupnÏ uklidÚovala. Nad·le bylo p·tr·no v trosk·ch domu po dalöÌch moûn˝ch zranÏn˝ch Ëi mrtv˝ch. Dluûno dodat, ûe jak je p¯i podobn˝ch neötÏstÌch bohuûel obvyklÈ, na chodnÌcÌch vöemu p¯ihlÌûeli stovky zvÏdav˝ch obËan˘. Velice obtÌûnÏ se zjiöùovalo, kolik bylo v dobÏ v˝buchu v domÏ obyvatel. NÏkte¯Ì se kr·tce po v˝buchu odebrali s dÏtmi k p¯Ìbuzn˝m, dalöÌ byli na noËnÌ smÏnÏ, n·vötÏvÏ nebo rekreaci. Proto byly po¯izov·ny podrobnÈ seznamy. Vöem ostatnÌm bylo okamûitÏ poskytnuto bezplatnÈ ubytov·nÌ a stravov·nÌ v hotelÌch N·rodnÌ d˘m a Flora. Vz·pÏtÌ byla velice peËlivÏ vyöet¯ov·na p¯ÌËina v˝buchu. Doölo
k nÏmu vysokou koncentracÌ svÌtiplynu ve sklepnÌch prostor·ch domu. Ten se tam nashrom·ûdil z prorezavÏlÈho plynovÈho potrubÌ uloûenÈho v zemi, vedoucÌho podÈl domu. Ocelov· roura o pr˘mÏru 500 mm, a sÌle stÏny 1 cm byla zeslabena aû na 2 mm a v ¯adÏ mÌst byla zcela prodÏravÏl·. Znalci vydali posudek, ûe k tomu mohlo dojÌt pouze p˘sobenÌm tzv. bludn˝ch proud˘ z kolejÌ elektrick˝ch drah vedoucÌch v tÏsnÈ blÌzkosti. DalöÌm vyöet¯ov·nÌm bylo vylouËeno pochybenÌ pracovnÌk˘ plyn·ren, neboù ti ve sklepnÌch prostor·ch v mÌstÏ prov·dÏli kontroly a mϯenÌ v p¯esnÏ p¯edepsan˝ch intervalech, p¯iËemû z·vady nebyly zjiötÏny. A tak, aË vyöet¯ov·nÌ bylo p˘vodnÏ zah·jeno jako podez¯enÌ z trestnÈho Ëinu obecnÈho ohroûenÌ, v z·vÏru bylo konstatov·no, ûe ölo o neöùastnou n·hodu. Obûalovan· vöak mohla b˝t lidsk· lhostejnost, kter· se tentokr·t obr·tila proti tÏm, kte¯Ì se takto neodpovÏdnÏ zachovali. Celkem jeden·ct obyvatel domu vypovÏdÏlo, ûe se u nich ten den projevily typickÈ p¯Ìznaky p¯iotr·venÌ kysliËnÌkem uhelnat˝m a ûe ve sklepnÌch prostor·ch byl cÌtit svÌtiplyn. Jedna z n·jemnic dokonce uvedla, ûe odpoledne byla ve sklepÏ pro uhlÌ a p¯i ötÌp·nÌ d¯eva se jÌ udÏlalo nevolno a ÑnÏco cÌtilaì. U v˝tahu se o nÌ dokonce pokouöely mdloby a do bytu jÌ musel doprovodit soused. V bytÏ se pak zhroutila a pozvracela. Je neuvϯitelnÈ, ûe nikdo z obyvatel domu uvedenÈ skuteËnosti nenahl·sil p¯Ìsluön˝m org·n˘m. V˝buch inicioval plamen svÌËky, kterou si v odlehlÈm mÌstÏ sklepa zap·lil jeden z n·jemnÌk˘ proto, aby mohl odemknout z·mek u svÈ sklepnÌ kÛje s uskladnÏn˝m uhlÌm. Ten jedin˝ utrpÏl tÏûkÈ pop·leniny, ostatnÌ mÏli zlomeniny konËetin, ot¯esy mozk˘ apod. Uveden˝ muû mÏl ötÏstÌ v neötÏstÌ, neboù v dobÏ v˝buchu st·l na jedinÈm mÌstÏ sklepa, kter˝ nebyl zavalen a on p¯eûil. Vöichni n·jemnÌci dostali n·hradnÌ byty, neboù se poËÌtalo s tÌm, ûe cel˝ d˘m bude muset b˝t zbour·n. StatickÈ posudky vöak prok·zaly, ûe poökozenÈ nosnÈ konstrukce jsou opravitelnÈ, a tak objekt prodÏlal n·roËnou gener·lnÌ opravu. Po nÌ p¯estal plnit bytovou funkci a stal se hotelem, kter˝ dostal n·zev VÌtkov. Josef Hrubeö
19