CALLING TO YOUR ATTENTION

POJISTN› OBZOR 1 2005 RO»NÕK LXXXII

OBSAH NovoroËnÌ anketa (Eva Trojanov·) ......................................................................................... 3 Z·jem o konferenci k z·konu Ë. 38/2004 Sb. p¯edËil oËek·v·nÌ (Eva Trojanov·) ............. 12 Z nov˝ch pr·vnÌch p¯edpis˘ (JUDr. Ji¯ina Kotrbat·) ......................................................... 13 Tip do vaöÌ knihovny: Z·kon o pojistnÈ smlouvÏ ................................................................ 13 Iniciativy EU v pojiöùovnictvÌ a jejich dopad na tradiËnÌ praktiky oboru (Ing. VladimÌr Pulchart) ...................................................................................................... 14 Telegraficky (Eva Trojanov·) ................................................................................................ 15 INFO z EvropskÈ unie (Ing. Josef »Ìûek, Mgr. Miroslav Langhammer, Ing. V·clav Kodiö) ....... 16

Vyd·v·: »esk· asociace pojiöùoven jako odborn˝ mÏsÌËnÌk ËeskÈho pojiöùovnictvÌ.

Praxe, Spory, Stanoviska: N·hrada ökody spoËÌvajÌcÌ ve Ñztr·tÏ na leasinguì (JUDr. Vlasta Mikluö·kov·) ................................................................................................ 18

RedakËnÌ rada: Ing. Jana Burdov·, prof. Ing. Jaroslav DaÚhel, CSc. (mÌstop¯edseda), Jaroslava Faökov·, Tom·ö Fomenko, PhDr. Jan K·brt, Ing. Jaroslav MesrömÌd, CSc. (p¯edseda), Petr Milata, PhDr. Miloö Nov·k, Ing. Eva Rojkov·, Ing. Eva Svobodov·, Ing. Marek VÌch, Ing. Renata Werlikov·

Aktuality za zahraniËÌ (OM) ................................................................................................. 18

äÈfredaktorka: Mgr. Eva Trojanov· Adresa: Telefon: Fax: E-mail:

115 30 Praha 1, Na Po¯ÌËÌ 12 +420 224 875 629, 224 875 613 +420 224 875 625 [email protected] [email protected]

VelkÈ pojistnÈ ud·losti: Poû·r studentskÈ kolonie na LetnÈ (Josef Hrubeö) ....................... 19

CONTENTS New Yearís survey (Eva Trojanov·) Interest in a broker law conference has surpassed expectations (Eva Trojanov·) From among the new legal provisions (Ji¯ina Kotrbat·)

Grafick· ˙prava, sazba, lito: GrafickÈ studio Weber Tisk: Tisk·rna v R·ji, s.r.o., Pardubice

Tip for your library: Act on Insurance Contract

ISSN 0032-2393

EU initiatives in insurance and their impact on traditional practices in the branch (VladimÌr Pulchart)

Rozöi¯uje: distribuËnÌ firma A.L.L. PRODUCTION PodÏbradsk· 24, 190 00 Praha 9. Tel.: +420 234 092 851, fax: +420 234 092 813. Objedn·vky a p¯edplatnÈ na adrese: A.L.L. PRODUCTION, box 732, 111 21 Praha 1, e-mail: [email protected] (nebo www.predplatne.cz). P¯edplatitelÈ ve SlovenskÈ republice si mohou Pojistn˝ obzor objednat u distribuËnÌ firmy L. K. PERMANENT, PP 4, 834 14 Bratislava 34. Telefon: +421 244 453 711, fax: +421 244 373 311 (e-mail: [email protected]). Pod·v·nÌ novinov˝ch z·silek povoleno ÿeditelstvÌm poötovnÌ p¯epravy Praha, Ëj. 1692/94 ze dne 27. 7. 1994; »eskou poötou, s.p. OZSe» ⁄stÌ nad Labem, dne 21. 1. 1998, j.zn.P ñ 330/98. EvidenËnÌ ËÌslo MK »R E 1060. Inzerce: VeökerÈ informace pod· redakce. Nevyû·danÈ rukopisy a fotografie nevracÌme. P¯etisk: Povolen pouze se souhlasem redakce a p¯i zachov·nÌ autorsk˝ch pr·v. © »esk· asociace pojiöùoven Internet: http://www.cap.cz

By wire (Eva Trojanov·) INFO from the European Union (Josef »Ìûek, Miroslav Langhammer, V·clav Kodiö) Practice, Disputes, Standpoints: Indemnity for a loss due to leasing (Vlasta Mikluö·kov·) News from abroad (OM) Big insured losses: Fire of a student campus in Letn· (Josef Hrubeö)

CALLING TO YOUR ATTENTION New Yearís survey is a traditional inquiry among »AP member companies concerning the experience and recent development of insurance industry in the Czech Republic. The article brings answers of 24 top Czech insurance companiesí representatives and the Executive Director of the Czech Insurersí Bureau. The questions related to 1) evaluation of the business development in individual companies, the market as a whole and consequences of the EU membership, and 2) evaluation of new legal provisions concerning insurance business, also in respect of some problematic aspects. In general, the reactions to the above question no. 1) were positive and emphasizing very good business results in 2004, and 2) the Czech insurers have more or less adopted their new obligations resulting from legal changes and stress their active approach to the necessary arrangements.

Cena: 25 KË (30 Sk) »Ìslo bylo p¯ed·no do v˝roby: 13. 12. 2004 Pojistn˝ obzor je Ëlenem Mezin·rodnÌ organizace odbornÈho pojiöùovacÌho tisku.

2

The second article called Interest in a broker law conference has surpassed expectations refers to the new Act No. 38/2004 Coll. on Insurance Intermediaries and Independent Loss Adjusters, which brings tougher conditions to insurance providers, and which initiated convention of insurance brokers. The conference was organized by »AP in November 2004 and a dozen of speakers provided papers and participated in panel discussions on new insurance intermediariesí obligations, registration, testing and long-term education. The unification of insurance regulation with EU standards is focused on one main aim ñ i.e. consumersí protection. POJISTNÝ OBZOR • 1/2005

J

iû tradiËnÏ zve¯ejÚujeme v prvnÌm ËÌsle PojistnÈho obzoru novoroËnÌ anketu, vÏnovanou zkuöenostem a n·zor˘m na aktu·lnÌ stav a perspektivy ËeskÈho pojistnÈho trhu a pojiöùovnictvÌ obecnÏ, v nÌû na redakËnÌ ot·zky odpovÌdajÌ p¯edstavitelÈ Ëlensk˝ch pojiöùoven »eskÈ asociace pojiöùoven. VÏ¯Ìme, ûe pro Ëten·¯e m˘ûe b˝t zajÌmavÈ a inspirujÌcÌ, kdyû mohou porovnat n·zory öÈf˘ tÏchto v˝znamn˝ch finanËnÌch institucÌ, letos orientovanÈ na hodnocenÌ v˝sledk˘ pojiöùoven, tentokr·t poprvÈ v† souvislosti se vstupem »eskÈ republiky do EvropskÈ unie, a novÈ legislativy, t˝kajÌcÌ se pojiöùovnictvÌ.

Novoroční anketa ❶ Jak hodnotÌte v˝sledky vaöÌ pojiöùovny za rok 2004, p¯ÌpadnÏ pojistnÈho trhu jako celku, a to i v souvislosti se vstupem »R do EvropskÈ unie?

❷ Jak hodnotÌte novÈ z·kony, t˝kajÌcÌ se pojiöùovnictvÌ, z hlediska aplikace, jak· mÌsta se jevÌ jako problematick·? ■ AIG CZECH REPUBLIC pojiöùovna, a. s. Ing. LudÏk MenËÌk: ❶ AIG Czech Republic pojiöùovna, a. s., m· za sebou dalöÌ ˙spÏön˝ rok, rekordnÌ v naöÌ 12letÈ historii p˘sobenÌ v »eskÈ republice. Z naöeho p¯edbÏûnÈho odhadu v˝sledk˘ vypl˝v·, ûe objem p¯edepsanÈho pojistnÈho vzrostl o cca 21 % oproti p¯edchozÌmu roku. Tento ˙daj znamen·, ûe naöe pojiöùovna rostla Ëty¯ikr·t rychleji, neû byl pr˘mÏrn˝ r˘st neûivotnÌho pojiötÏnÌ v »R. NavÌc jsme v objemu p¯edepsanÈho pojistnÈho p¯ekroËili magickou hranici miliardy korun. UvedenÈ v˝sledky jsou o to cennÏjöÌ, vezmeme-li v ˙vahu, ûe naöe pojiöùovna v »R nenabÌzÌ pojiötÏnÌ motorov˝ch vozidel a dom·cnostÌ, tedy segmenty, kterÈ zaznamen·vajÌ na pojistnÈm trhu kaûdoroËnÌ n·r˘st. Rok 2004 byl tedy pro n·s rokem ˙spÏön˝m. Pojiöùovna AIG je ziskov·, dosahuje kaûdoroËnÌho r˘stu a disponuje dlouhodobÏ stabilizovan˝m t˝mem öpiËkov˝ch pojiöùovacÌch odbornÌk˘. AIG Czech Republic pojiöùovna jiû tÏsnÏ po naöem vstupu do EU splnila oznamovacÌ povinnost a zaËala poskytovat pojiöùovacÌ sluûby v souvislosti s pojistn˝mi riziky naöich klient˘ v zemÌch EU. Od samotnÈho vstupu »R do EU si slibujeme dalöÌ rozvoj ËeskÈho pojistnÈho trhu. Samoz¯ejmÏ nelze vidÏt tuto situaci ËernobÌle. Mezi nesporn· pozitiva pat¯Ì na jednÈ stranÏ zv˝öen· ochrana spot¯ebitele, a s tÌm souvisejÌcÌ rozvoj nÏkter˝ch druh˘ pojiötÏnÌ, nap¯Ìklad v pojiötÏnÌ odpovÏdnostnÌch rizik. Na druhÈ stranÏ lze oËek·vat tvrdou konkurenci, zejmÈna lond˝nskÈho trhu, a odchod nÏkter˝ch velk˝ch lukrativnÌch klient˘, kte¯Ì si pojiötÏnÌ sjednajÌ p¯Ìmo v Lond˝nÏ, p¯ÌpadnÏ jinde. Bylo by naivnÌ doufat, ûe se tak nestane. M˘j odhad s tÌm souvisejÌcÌ ztr·ty pojistnÈho, dosud vykazovanÈho v r·mci v˝sledk˘ tuzemsk˝ch pojiöùoven, se blÌûÌ 1 miliardÏ korun. P¯esto jsem p¯esvÏdËen, ûe Ëesk˝ pojistn˝ trh i nad·le poroste a p¯ÌpadnÈ ztr·ty bude kompenzovat vyööÌ propojiötÏnostÌ firem i obËan˘, abychom se Ëasem p¯iblÌûili v tomto ukazateli alespoÚ pr˘mÏru EU. ❷ Moje hodnocenÌ novÈ ËeskÈ pojiöùovacÌ legislativy je vesmÏs pozitivnÌ, i kdyû si uvÏdomuji, ûe nÏkte¯Ì gener·lnÌ ¯editelÈ budou v odpovÏdi na tuto ot·zku asi vÌce kritiËtÌ. POJISTNÝ OBZOR • 1/2005

V souËasnÈ dobÏ soubÏûnÏ zast·v·m takÈ funkci ¯editele naöÌ poboËky na Slovensku, a tak m·m tÈmÏ¯ kaûdodennÌ moûnost srovn·v·nÌ obou trh˘ a existujÌcÌch legislativnÌch r·mc˘. A proto jsem r·d, ûe ËeskÈ pojiöùovacÌ z·kony byly vËas p¯ipraveny, detailnÏ prodiskutov·ny vöemi zainteresovan˝mi stranami a n·slednÏ p¯ijaty ve standardnÌch lh˘t·ch, vËetnÏ nutnÈ osvÏty formou ¯ady semin·¯˘ a odborn˝ch Ël·nk˘. Je vhodnÈ poznamenat, ûe zmÌnÏnÈ skuteËnosti nejsou zase tak samoz¯ejmÈ p·r set kilometr˘ v˝chodnÌm smÏrem. P¯esto nechci, aby m· reakce vyznÏla jako absolutnÌ chv·la vöeho, co bylo p¯ijato. ProblÈm˘ m·me jistÏ vöichni dost, pojiöùovny i maklÈ¯i, a aû praxe uk·ûe, jak nÏkterÈ nejasnosti ¯eöit. Jako p¯Ìklad bych uvedl ot·zku soupojiötÏnÌ v p¯ÌpadÏ pojiöùov·nÌ velk˝ch pr˘myslov˝ch klient˘, kdy naöe pojiöùovna byla inici·torem ¯eöenÌ, kterÈ odpovÌd· evropsk˝m standard˘m a kterÈ nakonec p¯evzaly vöechny hlavnÌ tuzemskÈ pojiöùovny.

■ Allianz pojiöùovna, a. s. Ing. Miroslav Tacl: ❶ V loÚskÈm roce byla Allianz pojiöùovna ˙spÏön·. Dos·hli jsme velmi dobr˝ch hospod·¯sk˝ch v˝sledk˘ a v˝raznÏ posilujeme svoji kapit·lovou z·kladnu. To je d˘leûitÈ pro n·ö dalöÌ rozvoj. Da¯ilo se n·m v ûivotnÌm pojiötÏnÌ, kde jsme Ñrostliì rychleji, neû pojistn˝ trh. MÈnÏ spokojeni jsme s v˝vojem majetkovÈho pojiötÏnÌ, zejmÈna pojiötÏnÌ pr˘myslu. Tempo r˘stu celÈho trhu se oproti loÚskÈmu roku mÌrnÏ zpomalilo. VyööÌ dynamiku si zachov·v· ûivotnÌ pojiötÏnÌ. Tento v˝sledek je ale ovlivnÏn jednor·zovÏ placen˝mi pojistkami, kterÈ nejsou z naöeho pohledu dlouhodobÏ perspektivnÌ. Ve srovn·nÌ s vyspÏl˝mi trhy vykazuje ûivotnÌ pojiötÏnÌ v »R niûöÌ pojistnÈ Ë·stky, kterÈ ve vÏtöinÏ p¯Ìpad˘ nemohou pokr˝t pot¯eby rodiny p¯i nenad·l˝ch ûivotnÌch ud·lostech. Zde vidÌm moûnost zmÏny a dalöÌ r˘stov˝ potenci·l. Trh ovlivnil takÈ vstup »R do EvropskÈ unie. V r·mci tzv. ÑevropskÈho pasuì, m˘ûeme volnÏ nabÌzet svÈ sluûby ve vöech zemÌch EU. I v »R se

3

jiû registrovalo nÏkolik nov˝ch pojiöùoven. NovÌ pojistitelÈ to vöak nebudou mÌt jednoduchÈ. Aby uspÏli, musejÌ Ñp¯inÈstì kvalitnÌ sluûby a novÈ produkty. Bude to znamenat zv˝öenÌ konkurence a tlak na ËeskÈ pojiöùovny. To je dobr· zpr·va pro klienty. Allianz pojiöùovna, dÌky zaËlenÏnÌ do Allianz Group, jiû dlouhodobÏ pracuje podle standard˘ EU, takûe na vstup do Evropy jsme dob¯e p¯ipraveni. Poû·dali jsme o registraci ve vöech zemÌch EU. Chceme tÌm vyjÌt vst¯Ìc poûadavk˘m nÏkter˝ch naöich firemnÌch klient˘. KonkrÈtnÌ p¯Ìpady konzultujeme s naöimi sestersk˝mi spoleËnostmi v jednotliv˝ch zemÌch. ❷ Na splnÏnÌ poûadavk˘ nov˝ch z·kon˘ pracujeme pr˘bÏûnÏ od jejich schv·lenÌ. P¯ipravili jsme novÈ pojistnÈ podmÌnky a novÈ formul·¯e smluv. Z·roveÚ jsme proökolili vöechny naöe obchodnÌ z·stupce. Z hlediska aplikace nov˝ch z·kon˘ povaûujeme za nejvÏtöÌ p¯ek·ûku zpoûdÏnÌ p¯i vyd·v·nÌ p¯Ìsluön˝ch prov·dÏcÌch vyhl·öek. DalöÌm problÈmem je rychlost, se kterou se novÈ z·kony p¯ijÌmajÌ.

■ Atradius Credit Insurance N.V., org. sloûka Ing. MarkÈta StrûÌnkov·: ❶ Atradius v »eskÈ republice proöel za poslednÌ rok ¯adou v˝znamn˝ch zmÏn. ZÌskali jsme licenci podle p˘vodnÌch pravidel v roce 2003, öest dn˘ po naöÌ registraci do obchodnÌho rejst¯Ìku jsme se 31. b¯ezna 2004 stali p¯idruûen˝m Ëlenem »AP, den p¯ed vstupem do EU jsme od pojiöùovny Gerling p¯evedli portfolio pojistn˝ch smluv v odvÏtvÌ 14 ñ pojiötÏnÌ ˙vÏr˘, a koneËnÏ ñ v Ëervnu 2004 jsme zÌskali jako organizaËnÌ sloûka povolenÌ v r·mci jednotnÈho evropskÈho pasu p˘sobit na slovenskÈm trhu. Zavedli jsme CRM systÈm pÈËe o naöe z·kaznÌky a zprost¯edkovatele Serv@Net, kter˝ zjednoduöuje komunikaci a sniûuje n·klady pojiötÏnÌ. Naöe sluûby jsme rozöÌ¯ili o bezplatnÈ vym·h·nÌ pohled·vek prost¯ednictvÌm naöich partner˘. Vstup do EU pro n·s znamenal uvedenÌ jednotnÈho glob·lnÌho produktu pro naöe nadn·rodnÌ z·kaznÌky, kte¯Ì tak majÌ v »eskÈ republice stejn˝ rozsah pokrytÌ pro komerËnÌ i politick· rizika sv˝ch odbÏratel˘ na celÈm svÏtÏ proti platebnÌ neschopnosti a platebnÌ nev˘li. Tyto zmÏny se velmi pozitivnÏ odrazily na naöem obchodu, kdy jsme zÌskali novÈ pojistnÈ smlouvy v hodnotÏ vÌce neû 12 mil. KË p¯edepsanÈho pojistnÈho za rok 2004, coû znamen· cca 20% n·r˘st proti roku 2003. Naöe poboËka se stala ve skupinÏ Atradius nej˙spÏönÏjöÌ v r·mci v˝chodnÌ Evropy. NaöÌm cÌlem je, aby se z·kaznÌk˘m s n·mi dob¯e spolupracovalo. Proto dÏl·me vöe, abychom minimalizovali dopad probÌhajÌcÌch zmÏn na zdroj naöich p¯Ìjm˘, tedy naöe klienty. ❷ VÌt·me novou legislativu, p¯edevöÌm v oblasti zprost¯edkovatel˘, a z·kon o pojistnÈ smlouvÏ. NovÈ z·kony pro n·ö t˝m p¯edstavujÌ v˝znamnÈ ˙koly v oblasti internÌ (zmÏny st·vajÌcÌch smÏrnic a postup˘) a externÌ (zmÏny smluvnÌch vztah˘, VPP, dopady na likvidaci pojistn˝ch ud·lostÌ atd.). ZmÏna legislativy vöak vûdy prezentuje zmÏny ve vztahu k naöim klient˘m, a pr·vÏ tady n·s Ëek· hodnÏ pr·ce na nov˝ch zmÏn·ch a jejich dopadu na n·ö smluvnÌ vztah. Jako organizaËnÌ sloûka vnÌm·me nov˝ z·kon o pojiöùovnictvÌ v mnoha pas·ûÌch jako nedostateËnÏ p¯esnÏ formulovan˝, neboù n·s stavÌ do zcela stejnÈ pozice jako akciovÈ spoleËnosti (povinnost auditu, informace dozorËÌmu org·nu), coû pro n·s reprezentuje ¯adu dalöÌch nutn˝ch administrativnÌch krok˘, neboù identickÈ povinnosti m·me i v˘Ëi dozorËÌm org·n˘m zemÏ naöeho nizozemskÈho z¯izovatele. Na druhou stranu n·m vyhovuje moûnost investovat v r·mci EvropskÈ unie, coû n·m uvolÚuje ruce.

4

CelkovÏ n·m vöak nov· legislativa umoûnila sjednotit rozdÌlnÈ postupy v r·mci naöÌ spoleËnosti, kterÈ jsme byli nuceni aplikovat p¯ed vstupem do EvropskÈ unie.

■ Aviva ûivotnÌ pojiöùovna, a. s. Austin Kimm: ❶ DosavadnÌ v˝sledky Aviva za prvnÌch 9 mÏsÌc˘ letoönÌho roku jsou vÌce neû uspokojivÈ. Naöe celkovÈ hrubÈ p¯edepsanÈ pojistnÈ dos·hlo 396,2 milion˘ korun, coû reprezentuje n·r˘st o 44 % oproti stejnÈmu obdobÌ loÚskÈho roku. Aviva se v tomto obdobÌ stala nejrychleji rostoucÌ ûivotnÌ pojiöùovnou na ËeskÈm trhu. ⁄spÏchu jsme dos·hli p¯edevöÌm dÌky pokraËujÌcÌmu rozvoji naöÌ vlastnÌ obchodnÌ sÌtÏ a novÏ pak vstupem do oblasti alternativnÌch distribuËnÌch kan·l˘. KonkrÈtnÏ se jedn· o bankopojiötÏnÌ, kde jsme uzav¯eli smlouvu se éivnostenskou bankou. D·le rozöi¯ujeme produktovÈ portfolio pro Citibank, v˝znamn· spolupr·ce je takÈ s maklÈ¯i. Naöe strategii pro rok 2005 a n·sledn· obdobÌ bude v tomto ohledu podobn· a nebudeme ji mÏnit. ❷ Aviva jednoznaËnÏ podporuje zmÏny, kterÈ vl·da a regul·to¯i pojistnÈho trhu dÏlajÌ k zavedenÌ profesnÌho standardu ¯ÌzenÌ vöech osob, kterÈ prod·vajÌ pojiötÏnÌ, nebo poskytujÌ v tomto segmentu poradenstvÌ. JednÌm z klÌËov˝ch bod˘ p¯i tvorbÏ energickÈho a kvalitnÌho pojiöùovacÌho trhu je d˘vÏra obËan˘ v tento trh. D˘vÏra se nezÌsk· p¯es noc, ale minim·lnÌ standardy vzdÏl·nÌ a profesnÌ kvalifikace jsou koneËnÏ kroky spr·vn˝m smÏrem. ⁄spÏch jakÈkoliv z·konnÈ ˙pravy vÏtöinou z·visÌ na t¯ech hlavnÌch kritÈriÌch ñ transparentnosti, srozumitelnosti a n·slednÈ vynutitelnosti. Nov˝ z·kon o pojiöùovacÌch zprost¯edkovatelÌch je vöak v nÏkter˝ch aspektech nesrozumiteln˝. MF spolÈh· na velkÈ pojiöùovny a samoregulaci trhu, ûe z·kon bude vyloûen co nejlÈpe a nejv˝hodnÏji pro zajiötÏnÌ z·jmu klient˘, coû se m˘ûe, ale i nemusÌ st·t. Pokud se realizujÌ zmÏny takovÈho rozsahu, jako je tomu dnes v p¯ÌpadÏ pojiöùovnictvÌ, praktick˝ dopad a zp˘soby aplikace musÌ b˝t zn·my p¯edem, jinak se z·kon m˘ûe zcela minout ˙Ëinkem. DalöÌm p¯Ìkladem nedostatk˘, kterÈ br·nÌ v rychlÈ aplikaci nov˝ch z·konn˝ch ujedn·nÌ je problematika registrace pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘. V tuto chvÌli nenÌ zcela jasnÈ co se stane v p¯ÌpadÏ, ûe registrace pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘ si opravdu vyû·d· maxim·lnÌ dobu, kterou si na ni MF stanovilo. Tato doba je na dneönÌm silnÏ konkurenËnÌm pojiöùovacÌm trhu ne˙nosn· a fakticky bude nutit nÏkterÈ spoleËnosti, aby naöly zp˘sob, jak z·kon obejÌt.

■ CREDIT SUISSE LIFE & PENSIONS POJIäçOVNA a. s. Ing. Petr éaluda: ❶ Pro Credit Suisse Life & Pensions pojiöùovnu byl letoönÌ rok p¯edevöÌm ve znamenÌ dynamickÈho r˘stu. V z·¯Ì spravovala tÈmÏ¯ t¯i miliardy korun a objem spravovan˝ch aktiv meziroËnÏ vyk·zal r˘st o vÌce neû 25 %. Rostl takÈ poËet smluv, v z·¯Ì jich pojiöùovna spravovala vÌce neû 83 tisÌc ñ o 5 % vÌce neû p¯ed rokem. Credit Suisse Life & Pensions pojiöùovna v roce 2004 dost·la svÈ povÏsti inovativnÌ finanËnÌ instituce, kdyû na trh uvedla dva novÈ produkty investiËnÌho ûiPOJISTNÝ OBZOR • 1/2005

votnÌho pojiötÏnÌ. PrvnÌm je komfortnÌ investiËnÌ ûivotnÌ pojiötÏnÌ, kterÈ umoûÚuje klient˘m investovat snadnou a bezpeËnou cestou tak, abychom co nejvÌce minimalizovali obavy o v˝sledek investice. DalöÌm nov˝m produktem je investiËnÌ ûivotnÌ pojiötÏnÌ s garantovan˝m v˝nosem ñ ÑGarantì. Ten p¯in·öÌ flexibilnÌ kombinaci pojistnÈ ochrany s garancÌ r˘stu investice minim·lnÏ ve v˝öi 2,4 % roËnÏ. Klienti tak majÌ jistotu zhodnocenÌ o 2,4 % i v p¯ÌpadÏ nep¯ÌznivÈho v˝voje na finanËnÌch trzÌch. Pokud bude v˝voj na finanËnÌch trzÌch p¯Ìzniv˝, m· klient pr·vo na p¯ips·nÌ bonusu, tj. zhodnocenÌ nad 2,4 %. Pr·vÏ Garant zÌskal t¯etÌ mÌsto v soutÏûi PojiötÏnÌ roku v r·mci ocenÏnÌ MasterCard Banka roku 2004. Credit Suisse Life & Pensions letos p¯edstavil nov˝ benefit pro klienty pojiöùovny i penzijnÌho fondu ñ kreditnÌ kartu VISA CREDIT SUISSE. Ta poskytuje klient˘m finanËnÌ rezervu aû do v˝öe 180 tisÌc KË (vyd·nÌ karty je zdarma). Pokud klient nevyuûije bez˙roËnÈ obdobÌ v dÈlce 45 dnÌ, je Ëerpan· Ë·stka ˙roËena 1,58 % mÏsÌËnÏ. NavÌc, z kaûdÈ platby provedenÈ kreditnÌ kartou VISA CREDIT SUISSE vr·tÌ Credit Suisse Life & Pensions klient˘m 0,2 % zpÏt na jejich ˙Ëet. Pojistn˝ trh jako celek v roce 2004 opÏt zaznamenal n·r˘st objemu pojistnÈho. LetoönÌ rok byl z·roveÚ rokem vstupu »eskÈ republiky do EvropskÈ unie, trh proto p¯edevöÌm oËek·val reakci obyvatel, ekonomiky i vnÏjöÌch oper·tor˘ na tuto ud·lost. Credit Suisse Life & Pensions m· nadn·rodnÌ charakter a ve vÏtöinÏ zemÌ EvropskÈ unie jiû v souËasnosti p˘sobÌ. ❷ Nov· legislativa v pojiöùovnictvÌ urËitÏ zpr˘hlednÌ vztahy mezi pojiöùovnami a klienty. VymezenÌ ˙lohy a odpovÏdnosti zprost¯edkovatel˘ p¯edstavuje velk˝ p¯Ìnos. Kladem je takÈ vyööÌ mÌra sjednocenÌ podmÌnek pro v˝kon podnikatelskÈ Ëinnosti v oblasti pojiöùovnictvÌ. CelkovÏ lze vnÌmat jako re·lnÈ, ûe tyto kroky zv˝öÌ prestiû a d˘vÏryhodnost celÈho pojiöùovnictvÌ v »eskÈ republice. Z·kon o pojiöùovacÌch zprost¯edkovatelÌch klade velk˝ d˘raz na jejich d˘vÏryhodnost a odbornou zp˘sobilost. KvalifikaËnÌm p¯edpokladem bude pro st·vajÌ zprost¯edkovatele absolvov·nÌ odbornÈho studia na st¯ednÌ nebo vysokÈ ökole (pojiöùovnictvÌ, finance) nebo sloûenÌ odbornÈ zkouöky, a to do 2 let od ˙Ëinnosti z·kona. Tento krok m˘ûe napomoci ke zv˝öenÌ kvality sluûeb poskytovan˝ch na ËeskÈm pojiöùovacÌm trhu. Tent˝û d˘sledek m˘ûe p¯inÈst takÈ vyööÌ mÌra ochrany spot¯ebitel˘, kterou bude nov˝ z·kon implementovat. Naopak jako negativnÌ lze vnÌmat, ûe nÏkterÈ postupy a na¯ÌzenÌ, kterÈ z·kon p¯inesl, jsou p¯ÌsnÏjöÌ, neû pravidla, kter· platÌ v ostatnÌch zemÌch EvropskÈ unie. NÏkter· z tÏchto pravidel tak mohou v d˘sledku ËeskÈ pojiöùovacÌ subjekty znev˝hodnit oproti ostatnÌm subjekt˘m p˘sobÌcÌch v ostatnÌch st·tech EvropskÈ unie.

■ »esk· podnikatelsk· pojiöùovna, a. s. Ing. ZdenÏk äù·stka: ❶ V˝sledky »PP za rok 2004 hodnotÌme velmi pozitivnÏ. V obchodnÌch v˝sledcÌch oËek·v·me celkov˝ n·r˘st obratu o 25 %. Tato skuteËnost n·s opÏt za¯adÌ mezi nejdynamiËtÏji rostoucÌ pojiöùovny na trhu. HlavnÌ podÌl na tomto v˝voji majÌ produkty neûivotnÌho pojiötÏnÌ, zejmÈna pojiötÏnÌ odpovÏdnosti z provozu motorovÈho vozidla a pojiötÏnÌ podnikatelsk˝ch rizik, a d·le ûivotnÌ pojiötÏnÌ, ve kterÈm mÏsÌËnÏ zaznamen·v·me ¯·dovÏ nÏkolikatisÌcovÈ n·r˘sty smluv s bÏûnÏ placen˝m pojiötÏnÌm. »PP uvaûuje o svÈm p˘sobenÌ v zahraniËÌ v horizontu 3 aû 4 let. Pokud bychom se rozhodli p˘sobit v zahraniËÌ, nabÌzeli bychom vöechny POJISTNÝ OBZOR • 1/2005

druhy pojiötÏnÌ (ûivotnÌ pojiötÏnÌ, pojiötÏnÌ podnikatel˘ a pr˘myslu, pojiötÏnÌ majetku atd.). Naöe aktivity bychom p¯ÌpadnÏ smÏ¯ovali do zemÌ sousedÌcÌch s »eskou republikou. ❷ Jsem p¯esvÏdËen, ûe jsme uËinili vöe proto, abychom novou pr·vnÌ ˙pravu spr·vnÏ aplikovali. Vedle provoznÌch aspekt˘ jsme se museli vypo¯·dat s ot·zkou n·r˘stu n·klad˘ na vyd·v·nÌ pojistek, protoûe naöe pojiöùovna st·le progresivnÏ expanduje a povinnost dan· z·konem ovlivnÌ naöe provoznÌ n·klady. PodobnÏ i aplikace ß 9 odst. 1 z·kona o pojiötÏnÌ odpovÏdnosti z provozu vozidla, to jest povinnost pojistitele ukonËit öet¯enÌ ve lh˘tÏ t¯Ì mÏsÌc˘ ode dne, kdy bylo opr·vnÏnou osobou uplatnÏno pr·vo na plnÏnÌ, m˘ûe b˝t v mnoha ohledech problematick·, ne snad pro problÈmy na stranÏ pojiöùovny, ale proto, ûe ne kaûd˝ poökozen˝, ne kaûd· opr·vnÏn· osoba, p¯esnÏ vÌ, co z pr·vnÌho hlediska znamen· Ñuplatnit pr·vo na plnÏnÌ z pojiötÏnÌ odpovÏdnostiì. P¯i aplikaci tohoto ustanovenÌ jsme proto museli vytvo¯it dostateËn˝ prostor pro to, abychom mohli s poökozen˝mi komunikovat, a v pr˘bÏhu tÈto komunikace od nich zÌskat vöechny pot¯ebnÈ podklady pro ukonËenÌ öet¯enÌ. Na druhou stranu n·m pr·vÏ toto ustanovenÌ, v soubÏhu s ustanovenÌm ß 16 z·kona o pojistnÈ smlouvÏ, umoûnilo d·le zdokonalit n·mi jiû dlouhodobÏ uplatÚovan˝ systÈm ÑzrychlenÈì likvidace pojistn˝ch ud·lostÌ. Jsem i nynÌ p¯esvÏdËen, ûe kroky nastavenÈ v novÈ pr·vnÌ ˙pravÏ budou jen ku prospÏchu vöech z˙ËastnÏn˝ch a napomohou k realizaci institutu pojiötÏnÌ.

■ »esk· pojiöùovna a. s. Ing. Ladislav BartonÌËek, MBA: ❶ V˝sledky »eskÈ pojiöùovny charakterizujÌ jednak ËÌsla o hospoda¯enÌ, a pak takÈ zpr·vy o tom, jak se na »P dÌvajÌ ekonomiËtÌ odbornÌci i bÏûnÌ klienti. V obou p¯Ìpadech jsme si nevedli öpatnÏ. Za prvnÌ t¯i ËtvrtletÌ roku 2004 p¯es·hl Ëist˝ zisk »P 2,9 miliardy korun. P¯edepsanÈ pojistnÈ jsme zv˝öili o 14 procent, takûe meziroËnÏ vzrostlo o 3,8 miliardy na celkov˝ch 31 miliard korun. NejvÌce se n·m da¯ilo v ûivotnÌm pojiötÏnÌ, kterÈ posÌlilo o 31 procent. To jsou konkrÈtnÌ ekonomickÈ ukazatele. äpatn˝ ale nenÌ ani nematematick˝ pohled na »P. BÏhem loÚskÈho roku nap¯Ìklad zv˝öila ratingov· agentura Standard & Poorís hodnocenÌ »eskÈ pojiöùovny z dosavadnÌ ˙rovnÏ BBB minus (BBBñ) na BBB, takûe jsme upevnili svoji pozici v nejvyööÌm tzv. investiËnÌm stupni. JednÌm z d˘vod˘ bylo i ˙spÏönÈ ukonËenÌ transformace »P v oblasti klientskÈho servisu, centralizace spr·vy, taxace pojistn˝ch smluv a likvidace pojistn˝ch ud·lostÌ. Hodnotitelsk· agentura rovnÏû vyzdvihla provoznÌ v˝konnost »P a neust·le se zlepöujÌcÌ kapit·lovou vybavenost. V tÈto souvislosti bych r·d zd˘raznil, ûe jsme jedinou tuzemskou pojiöùovnou, kter· si kaûdoroËnÏ nech·v· vypracovat plnohodnotnÈ ratingovÈ ohodnocenÌ. V neposlednÌ ¯adÏ zabodovala »P v roce 2004 takÈ v nÏkolika soutÏûÌch. I dÌky naöÌ novÈ podobÏ jsme ned·vno zÌskali prestiûnÌ ocenÏnÌ Pojiöùovna roku 2004. Za nov˝ a dynamick˝ marketingov˝ vzhled zÌskala letos »P takÈ st¯Ìbrnou a bronzovou Effie, v˝znamn· ocenÏnÌ za efektivnÌ reklamu. ❷ Dom·cÌ pojiöùovnictvÌ urazilo v uplynulÈm desetiletÌ znaËn˝ kus cesty a dnes uû lze bez nads·zky ¯Ìci, ûe jsme se v tÈto oblasti prakticky dostali na evropskou ˙roveÚ. S tÌm souvisely i zmÏny v legislativÏ, t˝kajÌcÌ se nov˝ch z·kon˘ a novelizacÌ st·vajÌcÌch z·kon˘. Vöe se stihlo velmi rychle a ËeskÈ pojiöùovny tak mohou od zaË·tku kvÏtna p˘sobit v r·mci jednotnÈho pojistnÈho trhu Ëlensk˝ch st·t˘ EvropskÈ unie. NovÈ z·kony o pojiöùovnictvÌ a pojistnÈ smlouvÏ naöim klient˘m poskytujÌ vÏtöÌ z·ruky a ochranu a vÌce konkretizujÌ vz·jemn· pr·va a po-

5

vinnosti. DÌky tomu by se mÏl snÌûit poËet zbyteËn˝ch nedorozumÏnÌ ze strany pojiötÏnc˘. A jejich problematick· mÌsta? é·dnÈ legislativnÌ zmÏny nemohou b˝t od svÈho poË·tku stoprocentnÏ dokonalÈ. ProblÈmy, kterÈ se objevily p¯i aplikaci tÏchto nov˝ch z·kon˘ do praxe, jsou proto logickÈ, a nynÌ jde o to je v co nejkratöÌ dobÏ odstranit.

■ »esk· pojiöùovna ZDRAVÕ a. s. Ing. P¯emysl Gistr: ❶ V roce 2004 se »P ZDRAVÕ poda¯ilo, p¯es celkovou stagnaci trhu soukromÈho zdravotnÌho pojiötÏnÌ, dos·hnout v˝raznÏ vyööÌho zisku oproti loÚskÈmu roku. SouËasnÏ jsme upevnili postavenÌ jedniËky trhu v pojiötÏnÌ nemoci a vytvo¯ili tak dobrÈ podmÌnky r˘stu v dalöÌch letech. Jako vÏtöina ostatnÌch pojiöùoven jsme se jiû od poË·tku roku p¯ipravovali na vstup do EU, a to zejmÈna na s tÌm spojen˝ p¯echod na novou legislativu. I p¯es veökerÈ komplikace, spat¯uji p¯Ìnos nov˝ch z·kon˘ zejmÈna ve vÏtöÌ ochranÏ z·jm˘ klienta. RovnÏû poûadavky na vzdÏl·v·nÌ, zkouöky a registrace pojiöùovacÌch agent˘ by mohly, v oËÌch klient˘, p¯inÈst celkovÏ vyööÌ kredit nejen samotn˝m obchodnÌk˘m, ale i celÈmu oboru pojiöùovnictvÌ. Vzhledem k tomu, ûe jsme ˙spÏönÏ zvl·dli p¯echod na novÈ legislativnÌ podmÌnky, a zejmÈna pak s ohledem na hospod·¯sk˝ v˝sledek a postavenÌ »P ZDRAVÕ na trhu, hodnotÌm rok 2004 velmi kladnÏ. ❷ NovÈ z·kony jsou v mnoha ohledech p¯ÌsnÏjöÌ neû vyûaduje EU, coû klade vyööÌ n·roky na pojiöùovny, pojiöùovacÌ agenty a dalöÌ zainteresovanÈ subjekty. Samotn· aplikace z·kon˘ byla n·roËn· p¯edevöÌm z ËasovÈho hlediska. Doba necelÈho roku na realizaci takto v˝znamn˝ch zmÏn, kterÈ se dotknou chodu tÈmÏ¯ kaûdÈho oddÏlenÌ pojiöùovny, je opravdu kr·tk·, navÌc v p¯ÌpadÏ, kdy se v˝klady a prov·dÏcÌ vyhl·öky k jednotliv˝m z·kon˘m tvo¯ily a pr˘bÏûnÏ upravovaly aû do konce roku 2004. Nov· legislativa p¯in·öÌ rovnÏû novÈ administrativnÌ ˙kony, kterÈ je t¯eba vykon·vat, a to nejen p¯i samotnÈm p¯echodu, ale i p¯i n·slednÈm naplÚov·nÌ. Toto se samoz¯ejmÏ promÌtne do n·klad˘ pojiöùoven.

■ »esk· kancel·¯ pojistitel˘ JUDr. Ing. Jakub Hradec: ❶ Vstup »R do EU znamenal fin·lnÌ harmonizaci mj. z·kona o pojiötÏnÌ odpovÏdnosti z provozu vozidla se smÏrnicemi EU a jak se p¯edpokl·dalo, »KP se stala v intencÌch 4. smÏrnice EU o pojiötÏnÌ motorov˝ch vozidel informaËnÌm st¯ediskem a kompenzaËnÌm org·nem »R. »KP musela v tÈto souvislosti provÈst ¯adu zmÏn ve sv˝ch informaËnÌch systÈmech a takÈ na sv˝ch webov˝ch str·nk·ch. Je potÏöitelnÈ, ale i zavazujÌcÌ, ûe i po tÈto zmÏnÏ pat¯Ìme k absolutnÌ öpiËce v EU, a je smutnÈ, ûe s v˝jimkou Rakouska n·s vlastnÏ star· EU v danÈ oblasti nezvl·d· dohnat, coû se projevuje v neproduktivnÌ zdlouhavÈ spolupr·ci s ostatnÌmi informaËnÌmi st¯edisky. CelkovÈ hodnocenÌ: Ëesk˝ pojistn˝ trh ñ alespoÚ v MTPL ñ obst·l velmi dob¯e. ❷ Problematick· mÌsta teprve budou odhalov·na, ale opÏt platÌ, ûe se poda¯ilo nejen dob¯e harmonizovat ËeskÈ pojistnÈ pr·vo, ale ûe se takÈ poda¯ilo vy¯eöit nÏkterÈ dalöÌ problÈmy. Pro zdejöÌ pojistitele pojiötÏnÌ odpovÏdnosti z provozu vozidla odpadl problÈm participace zajistitel˘ ve vztahu k v·leË-

6

n˝m a teroristick˝m ökod·m, ty jsou nad·le zcela z pojistnÈho krytÌ vylouËeny. Poda¯ilo se prosadit tzv. satisfakËnÌ odökodnÏnÌ poz˘stal˝ch v p¯ÌpadÏ usmrcenÌ, a tÌm odclonit tuto problematiku od dopadu judikatury v oblasti obËanskopr·vnÌ ˙pravy ochrany osobnosti. Ale hlavnÏ se poda¯ilo jak v linii obËanskÈho z·konÌku, tak v linii z·kona o pojistnÈ smlouvÏ prosadit desÌtky let absentujÌcÌ pozitivnÌ pr·vnÌ ˙pravu kapitalizace rent. NynÌ se jiû jen Ëek· na finalizaci nezbytnÈ adjustace pr·vnÌ ˙pravy danÏ z p¯Ìjmu a cesta ke kapitalizacÌm rent bude pr·vnÏ otev¯ena. Zbude velk˝ prostor pro spr·vnÈ zvl·dnutÌ tÈto problematiky v praxi, a to je velk· v˝zva.

■ »SOB Pojiöùovna, a. s., Ëlen holdingu »SOB Ing. Jeroen van Leeuwen: ❶ P¯estoûe celkovÈ v˝sledky pojistnÈho trhu »eskÈ republiky za rok 2004 jeötÏ nejsou zn·mÈ, lze jiû nynÌ s jistotou oËek·vat, ûe podÌl ûivotnÌho pojiötÏnÌ na celkovÈm p¯edepsanÈm pojistnÈm se opÏt zv˝öil a ûe se p¯ibliûuje doba, kdy ûivotnÌ pojiötÏnÌ, co do objemu p¯edepsanÈho pojistnÈho, p¯edstihne pojiötÏnÌ neûivotnÌ. Znamen· to, ûe se struktura ËeskÈho pojistnÈho trhu p¯ibliûuje pomÏr˘m bÏûn˝m v EvropskÈ unii. Tento v˝voj ale nem· nic spoleËnÈho se vstupem »R do EU, doölo by k nÏmu bez ohledu na tuto bezesporu v˝znamnou ud·lost. Pokud jde o v˝sledky »SOB Pojiöùovny, jsme r·di, ûe po obdobÌ urËitÈ stagnace zp˘sobenÈ zn·m˝mi okolnostmi, se n·m letos poda¯ilo opÏt nastartovat r˘st. Spolupr·ce s pojiöùovacÌmi agenty a maklÈ¯i m· opÏt velmi pozitivnÌ v˝voj. PozitivnÏ se rovnÏû vyvÌjÌ spolupr·ce »SOB Pojiöùovny a sesterskÈ »SOB p¯i prodeji pojistn˝ch produkt˘ na obchodnÌch mÌstech banky. Tato mÌsta pat¯Ì jiû nynÌ k naöim nejv˝znamnÏjöÌm distribuËnÌm kan·l˘m a p¯edpokl·d·me, ûe jejich podÌl na celkov˝ch prodejÌch bude s dalöÌm rozvojem konceptu bankopojiötÏnÌ jeötÏ nar˘stat. ❷ V pr˘bÏhu roku 2004 vstoupily, resp. k 1. 1. 2005 vstupujÌ, v ˙Ëinnost ustanovenÌ z·kon˘ p¯ijat˝ch v r·mci tzv. balÌËku z·kon˘ k pojiöùovnictvÌ. SpoleËn˝m rysem vöech Ëty¯ z·kon˘ je p¯izp˘sobenÌ pr·vnÌ ˙pravy p¯edpis˘m EvropskÈ unie, princip ochrany spot¯ebitele, zkvalitnÏnÌ sluûeb pojiöùoven a pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘ a posÌlenÌ z·ruk zajiötÏnÌ finanËnÌ stability pojiöùoven. P¯estoûe kvalitu novÈ pr·vnÌ ˙pravy provÏ¯Ì aû praxe, hodnotÌme novÈ pr·vnÌ p¯edpisy jako celek pozitivnÏ. UvÌtali jsme moûnost i nad·le poskytovat klient˘m sluûby univerz·lnÌ pojiöùovny v odvÏtvÌch ûivotnÌho i neûivotnÌho pojiötÏnÌ. OceÚujeme zavedenÌ registrace pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘, jako jednÈ z podmÌnek pro zkvalitnÏnÌ nabÌdky pojistn˝ch produkt˘. PozitivnÏ takÈ hodnotÌme, ûe nov· pr·vnÌ ˙prava p¯in·öÌ z·konnÈ definice celÈ ¯ady pouûÌvan˝ch pojm˘ v pojiöùovnictvÌ. I kdyû se pojiöùovny aktivnÏ zapojily do diskuse nad n·vrhy nov˝ch z·kon˘, museli jsme se v r·mci p¯Ìpravy na aplikaci nov˝ch pr·vnÌch p¯edpis˘ zab˝vat se celou ¯adu ot·zek a problÈm˘, kterÈ s sebou aplikace nov˝ch pr·vnÌch p¯edpis˘ p¯in·öÌ. Snad nejvÌc ot·zek p¯in·öÌ ustanovenÌ z·kona o pojiöùovacÌch zprost¯edkovatelÌch a likvid·torech pojistn˝ch ud·lostÌ, a to i proto, ûe se jedn· v p¯ev·ûnÈ Ë·sti o zcela novou pr·vnÌ ˙pravu. UrËitÈ problÈmy p¯in·öÌ i nÏkterÈ instituty upravenÈ v z·konÏ o pojistnÈ smlouvÏ jako nap¯. zachraÚovacÌ n·klady, vymezenÌ pojmu ˙razu nebo ˙prava soupojiötÏnÌ. Pr·vnÏ problematick· je ˙prava jednor·zovÈho odökodnÏnÌ pro p¯Ìpad usmrcenÌ vloûen· do obËanskÈho z·konÌku. P¯edpokl·d·me, ûe po urËitÈ dobÏ fungov·nÌ novÈ pr·vnÌ ˙pravy bude nutnÈ vyhodnotit jejÌ p¯Ìnosy a nedostatky a p¯ÌpadnÏ iniciovat vznik n·vrh˘ na dalöÌ zkvalitnÏnÌ pr·vnÌ ˙pravy.

POJISTNÝ OBZOR • 1/2005

■ D.A.S. pojiöùovna pr·vnÌ ochrany, a. s. Jitka Chizzola: ❶ S naöimi v˝sledky D.A.S. pojiöùovny pr·vnÌ ochrany, a. s., jsem spokojena. I v dev·tÈm roce jsme potvrdili velmi sluön˝ v˝sledek. Nebylo to snadnÈ, ale dÌky pr·ci naöich zamÏstnanc˘, a samoz¯ejmÏ i vöech obchodnÌch z·stupc˘, se n·m poda¯ilo n·ö cÌl splnit. Pro n·s se moc nezmÏnilo se vstupem do EU. D.A.S. je uû nÏkolik desÌtek let silnou mezin·rodnÌ spoleËnostÌ a aktivnÏ spolupracujeme s naöimi Ëtrn·cti sestrami v celÈ EvropÏ. Jak obËas ¯Ìk·m: ÑD.A.S. je v EU uû pÏknou ¯·dku letì. ❷ Vöechny novÈ z·kony, hlavnÏ z·kon o pojistnÈ smlouvÏ, jsou velmi d˘leûitou zmÏnou na naöem pojistnÈm trhu. MyslÌm si, ûe tento z·kon je nejlÈpe zpracov·n ze vöech nov˝ch z·kon˘. Z·kon o pojiöùovacÌch zprost¯edkovatelÌch a likvid·torech pojistn˝ch ud·lostÌ se takÈ po dlouh˝ch vyjedn·v·nÌch docela povedl. NejvÌc problematickÈ asi bude vöechny tyto z·kony na ËeskÈm trhu co nejlÈpe aplikovat. Vöichni se musÌme p¯ipravit na vysvÏtlov·nÌ a diskuze nejen s pojiöùovacÌmi zprost¯edkovateli, ale takÈ s klienty a pojistn˝mi likvid·tory.

■ Euler Hermes »escob, ˙vÏrov· pojiöùovna, a. s. Ing. J˙lius Kudla: ❶ Jsme r·di, ûe se naöÌ spoleËnosti poda¯ilo zachovat dynamiku r˘stu i v uplynulÈm roce jak z hlediska n·r˘stu objemu obchodu, tak i z hlediska hospod·¯sk˝ch v˝sledk˘. V souvislosti se vstupem »R do EvropskÈ unie douf·me, ûe se naplnÌ veökerÈ podmÌnky rovnÈho p˘sobenÌ na trhu pro vöechny z˙ËastnÏnÈ. V r·mci moûnÈho rozöi¯ov·nÌ nabÌdky jsme obdrûeli souhlas s p˘sobenÌm i v dalöÌch zemÌch EvropskÈ unie. Samoz¯ejmÏ, ûe jako Ëlen nejvÏtöÌho svÏtovÈho seskupenÌ ˙vÏrov˝ch pojistitel˘ Euler Hermes m·me v tÏchto zemÌch zastoupenÌ, takûe naöe nabÌdka se bude t˝kat v p¯ev·ûnÈ mÌ¯e mezin·rodnÌch program˘. ❷ DomnÌv·m se, ûe situace v oblasti legislativy, a myslÌm tÌm i jinÈ normativy neû z·kony, se nezlepöila. Nad·le p¯evl·dajÌ nekomplexnÌ v˝stupy, kterÈ snesou mnoho v˝klad˘ a ne¯eöÌ situaci jednoznaËnÏ. Moûn· by to chtÏlo p¯epsat z·kony a jinÈ p¯edpisy tak, aby koneËnÏ byly srozumitelnÈ a jednoznaËnÏ urËovaly pravidla a r·mce.

■ Evropsk· CestovnÌ Pojiöùovna, a. s. JUDr. VladimÌr KrajÌËek: ❶ MusÌm p¯iznat, ûe jako specialistÈ na cestovnÌ pojiötÏnÌ jsme oËek·vali vstup do EvropskÈ unie s urËit˝m napÏtÌm. Je pozitivnÌ, ûe naöi obËanÈ zÌskali p¯i cest·ch do EU n·rok na zdravotnÌ pÈËi na ˙Ëet svÈ tuzemskÈ zdravotnÌ pojiöùovny. My jsme vöak museli trpÏlivÏ vysvÏtlovat, ûe se v û·dnÈm p¯ÌpadÏ nejedn· o pÈËi bezplatnou, jak se vÏtöina obËan˘ ñ a to bohuûel i s p¯ispÏnÌm mÈdiÌ ñ domnÌvala, a ûe pojiötÏnÌ lÈËebn˝ch v˝loh rozhodnÏ neztr·cÌ na v˝znamu. O osvÏtu se v tomto smÏru velice zaslouûila rovnÏû »esk· asociace pojiöùoven. Dnes mohu s potÏöenÌm ¯Ìci, ûe »eöi se p¯i cest·ch po EvropÏ chovajÌ stejnÏ odpovÏdnÏ jako jejich novÌ, v tomto smÏru mnohem zkuöenÏjöÌ, evropötÌ spoPOJISTNÝ OBZOR • 1/2005

luobËanÈ, a nad·le o komplexnÌ cestovnÌ pojiötÏnÌ majÌ znaËn˝ z·jem. Naöe v˝sledky rozhodnÏ tomuto pozitivnÌmu trendu odpovÌdajÌ. Byl jsem vûdy pro ËlenstvÌ v EvropskÈ unii, a proto kladnÏ vnÌm·m takÈ jeho vliv na Ëesk˝ pojistn˝ trh. Jak z pohledu zdravÈ konkurence, kter· se u n·s rozöi¯uje, tak i z pohledu rozöÌ¯enÌ moûnostÌ pojiöùoven podnikat v zahraniËÌ. Naöe pojiöùovna byla ostatnÏ mezi prvnÌmi, kterÈ o z·mÏru poskytovat sluûby v nÏkter˝ch nov˝ch zemÌch EU informovaly Ministerstvo financÌ. ❷ Jsem p¯esvÏdËen, ûe ve vöech p¯Ìpadech se jedn· o modernÌ legislativu odpovÌdajÌcÌ trend˘m EvropskÈ unie. Pro n·s je vzhledem k ˙zkÈmu rozsahu Ëinnosti pomÏrnÏ snazöÌ aplikovat nov· pravidla. S novelou z·kona o pojiöùovnictvÌ jsme se vypo¯·dali bez problÈm˘ a totÈû oËek·v·m i u dalöÌch z·kon˘ ˙Ëinn˝ch od poË·tku roku 2005. KonkrÈtnÌ hodnocenÌ si vöak radÏji ponech·m na pozdÏjöÌ dobu, neboù kvalitu a dopad nov˝ch pr·vnÌch p¯edpis˘ provÏ¯Ì aû praxe.

■ ExportnÌ garanËnÌ a pojiöùovacÌ spoleËnost, a. s. (EGAP) Ing. Pavol ParÌzek: ❶ P¯edbÏûnÈ v˝sledky EGAP za rok 2004 naznaËujÌ, ûe se naöÌ pojiöùovnÏ, kter· obsluhuje p¯edevöÌm exportÈry, poda¯ilo zachytit vysok· tempa r˘stu ËeskÈho exportu a naöe v˝kony narostly ve srovn·nÌ s rokem 2003 obdobn˝mi tempy; p¯itom se snÌûila ökodovost u komerËnÌho pojiötÏnÌ kr·tkodob˝ch pohled·vek. V pojiötÏnÌ v˝voznÌch ˙vÏr˘ se st·tnÌ podporou pokraËoval trend z minul˝ch dvou let, kdy se popt·vka p¯esouv· z dlouhodob˝ch v˝voznÌch ˙vÏr˘ spÌö na pojiöùov·nÌ ˙vÏru na financov·nÌ v˝roby pro v˝voz a p¯ebÌr·nÌ rizik ze z·ruk vystavovan˝ch za v˝vozce, coû souvisÌ s restrukturalizacÌ a zmÏnou charakteru v˝roby vÏtöiny strojÌrensk˝ch podnik˘. V obou oblastech Ëinnosti ñ v komerËnÌm pojiötÏnÌ i v pojiötÏnÌ se st·tnÌ podporou poËÌt·me s celkovÏ ziskov˝m hospod·¯sk˝m v˝sledkem. ⁄spÏönÏ jsme uvedli do provozu systÈm elektronickÈ internetovÈ komunikace s klienty, kter˝ v˝raznÏ zrychluje a zjednoduöuje r˘znÈ f·ze spolupr·ce s klienty, a umoûÚuje jim p¯Ìm˝ vstup do naöÌ datab·ze. Na ËlenstvÌ v EU jsme byli dob¯e p¯ipraveni, neboù naöe pojiötÏnÌ bylo od poË·tku strukturov·no v souladu s pravidly EU. EGAP dnes umÌ kladnÏ reagovat na popt·vku dce¯in˝ch spoleËnostÌ Ëesk˝ch podnik˘ sÌdlÌcÌch v zahraniËÌ, se st·l˝m zastoupenÌm v zemÌch EU vöak zatÌm nepoËÌt·, neboù v ˙vÏrovÈm pojiötÏnÌ se vyuûÌv· spÌöe spolupr·ce pojiöùoven v r·mci mezin·rodnÌch seskupenÌ. ❷ DomnÌv·m se, ûe novÈ z·kony v pojiöùovnictvÌ v principu dob¯e splnily z·kladnÌ posl·nÌ, a to je sladÏnÌ ËeskÈ legislativy s p¯edpisy EvropskÈ unie. NicmÈnÏ z·kony obsahujÌ nÏkterÈ novÈ prvky, kterÈ podle naöeho n·zoru a prvnÌch zkuöenostÌ umoûÚujÌ rozdÌlnou interpretaci. T˝k· se to nap¯Ìklad uplatÚov·nÌ principu volnÈho pohybu sluûeb v r·mci EU, p¯edevöÌm moûnostÌ obËasnÈho p˘sobenÌ v ostatnÌch Ëlensk˝ch zemÌch bez st·lÈho zastoupenÌ. RovnÏû nov˝ z·kon o pojistnÈ smlouvÏ z¯ejmÏ dostateËnÏ vyhovuje ûivotnÌmu i standardnÌmu majetkovÈmu pojiötÏnÌ. P¯i jeho praktickÈ aplikaci ñ zmÏn·ch pojistn˝ch podmÌnek ñ jsme vöak konstatovali, ûe

7

z·kon ne zcela respektuje specifika odvÏtvÌ ˙vÏrovÈho pojiötÏnÌ. S tÏmito nedostatky se n·m poda¯ilo vypo¯·dat a p¯eklenout je, p¯i p¯ÌpadnÈ novelizaci z·kona v budoucnu bychom vöak urËitÏ uplatnili n·mÏty na zdokonalenÌ p¯Ìsluön˝ch ustanovenÌ.

■ Generali Pojiöùovna a. s. Ing. Jaroslav Mlyn·¯, CSc.: ❶ Z pohledu Generali byl rok 2004 mimo¯·dnÏ ˙spÏön˝. Podle p¯edbÏûn˝ch v˝sledk˘ »AP za t¯etÌ ËtvrtletÌ 2004 je Generali p·tou nejvÏtöÌ pojiöùovnou na ËeskÈm trhu, v neûivotnÌm pojiötÏnÌ dokonce Ëtvrtou. Hospod·¯sk˝ v˝sledek p¯edËÌ naöe pl·ny a oËek·v·nÌ a dos·hne nejvyööÌ hodnoty v novodobÈ historii ËeskÈ Generali. Tato skuteËnost je obzvl·ötÏ potÏöiteln·, uvÏdomÌme-li si, ûe m·me za sebou dva velmi n·roËnÈ roky ñ povodnÏ v roce 2002 a p¯evzetÌ pojiöùovny Z¸rich v roce 2003. Ukazuje se ûe naöe dlouhodobÏ obez¯etn· obchodnÌ politika p¯in·öÌ svÈ ovoce. Generali je na prahu roku 2005 silnou a stabilnÌ pojiöùovnou. Naöe spoleËnost zaznamen·vala ve svÈ novodobÈ historii prakticky kaûdoroËnÏ r˘st p¯edepsanÈho pojistnÈho nad pr˘mÏrem ËeskÈho trhu. Rok 2004 je v tomto smÏru v˝jimkou a r˘st Generali se pohyboval Ñpouzeì na ˙rovni trûnÌho pr˘mÏru. P¯ÌËinou je zejmÈna nestandardnÏ vysok˝ n·r˘st trhu v segmentu jednor·zovÏ placen˝ch ûivotnÌch pojiötÏnÌ, kter· nepat¯Ì k naöim priorit·m. Rok 2004 se ve vöech Ëesk˝ch pojiöùovn·ch nesl ve znamenÌ p¯Ìprav na novou legislativu. Vstup »eskÈ republiky do EvropskÈ unie nep¯inesl 1. kvÏtna mnoûstvÌ skuteËnÏ aktivnÌch z·jemc˘ o vstup na n·ö pojistn˝ trh. Zkuöenosti naöich rakousk˝ch koleg˘ ukazujÌ, ûe ani v dohlednÈ dobÏ nÏco takovÈho nejspÌöe nehrozÌ. Vzhledem k tomu, ûe vÏtöina Ëesk˝ch pojiöùoven je souË·stÌ mezin·rodnÌch finanËnÌch skupin, nelze ani oËek·vat masivnÌ expanzi Ëesk˝ch pojiöùoven do jin˝ch Ëlensk˝ch zemÌ EU. Mezin·rodnÌ koncerny zde jiû d·vno p˘sobÌ. To je takÈ p¯Ìpad Generali, kter· m· po celÈ EvropÏ velmi hustou sÌù zastoupenÌ. NavÌc, p¯estoûe v r·mci ÑvolnÈho pohybu zboûÌ, sluûeb a kapit·luì ¯ada administrativnÌch bariÈr padla, z˘st·vajÌ zde st·le bariÈry p¯irozenÈ... Mnohem vÏtöÌ oËek·v·nÌ, neû ta spojen· bezprost¯ednÏ s faktem naöeho vstupu do EvropskÈ unie, jsou vöeobecnÏ spojov·na s n·sledn˝mi ÑkonvergenËnÌmiì efekty. JednÌm z tÏchto efekt˘ by mohlo b˝t i sblÌûenÌ ûivotnÌ ˙rovnÏ a ûivotnÌch zvyk˘, kterÈ ostatnÏ do znaËnÈ mÌry probÌh· jiû nynÌ. Pokud se tato oËek·v·nÌ naplnÌ, bude to pro pojiöùovny jednoznaËnÏ p¯ÌznivÈ ñ korelace mezi ûivotnÌ ˙rovnÌ a mÌrou propojiötÏnosti, resp. v˝daji vynakl·dan˝mi na krytÌ pojistn˝ch rizik, ve vyspÏl˝ch zemÌch je z¯ejm·. ❷ P¯ednÏ je nezbytnÈ vyzvednout samotn˝ fakt, ûe po tÈmÏ¯ desetiletÈm ˙silÌ se poda¯ilo celkovÏ novÏ a kvalitativnÏ mnohem lÈpe legislativnÏ upravit cel˝ sektor pojiöùovnictvÌ v »R. To znamen· od samotnÈho fungov·nÌ pojiöùoven, p¯es zprost¯edkovatelskou Ëinnost v pojiöùovnictvÌ, jakoûto meziËl·nku mezi pojiöùovnou a jejÌm z·kaznÌkem, aû po ˙pravu samotnÈho smluvnÌho vztahu mezi pojiöùovnou a jejÌm z·kaznÌkem. P¯ijetÌ z·kona 38/2004 Sb. povaûuji za dobr˝ poËin, prospÏön˝ ËeskÈmu pojiöùovnictvÌ. Z hlediska aplikace tohoto z·kona vöak spat¯uji ˙zkÈ mÌsto v nekomplexnosti p¯echodn˝ch ustanovenÌ, kter· majÌ za ˙kol, pokud moûno bezbolestnÏ, p¯etransformovat st·vajÌcÌ situaci na trhu pojistn˝ch zprost¯edkovatel˘ do reûimu novÈ pr·vnÌ ˙pravy. ZejmÈna m·m na mysli ot·zku tzv. obchodnÌch sÌtÌ st·vajÌcÌch pojiöùovacÌch agent˘. ZnaËnÏ problematickou bude vazba mezi v·zan˝m pojiöùovacÌm zprost¯edkovatelem (resp. v˝hradnÌm pojiöùovacÌm agentem podle ß 7 odst 3

8

z·kona) na jednÈ stranÏ a pod¯Ìzen˝m pojiöùovacÌm zprost¯edkovatelem na stranÏ druhÈ. Nenapad· mne v˝znamn˝ argument, kter˝ by mÏl br·nit spolupr·ci mezi v˝hradnÌm pojiöùovacÌm agentem a pod¯Ìzen˝m pojiöùovacÌm zprost¯edkovatelem, a to i s ohledem na povinnost registrace obou tÏchto subjekt˘ u st·tnÌho dozoru, a tÌm i vytvo¯enÌ ˙ËinnÈ formy kontroly ze strany st·tnÌho dozoru. Teprve blÌzk· budoucnost uk·ûe, jakÈ problÈmy vyvstanou ze vztahu mezi klientem pojiöùovny a pojiöùovacÌm zprost¯edkovatelem s ohledem na povinnosti pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘ podle ß 21. ObdobnÏ jako z·kon Ë. 38/2004, je i z·kon Ë. 37/2004 o pojistnÈ smlouvÏ v˝znamn˝m poËinem. Z·kon by nemÏl p¯in·öet v˝znamnÈ aplikaËnÌ potÌûe ze strany pojiöùoven, neboù ve svÈm d˘sledku kodifikuje dosavadnÌ praxi pojistitel˘ a jejich pojistn˝ch podmÌnek. To vöak neznamen·, ûe z·kon je zcela bezproblÈmov˝. PrvnÌ mÏsÌce aplikace tohoto z·kona po 1. lednu 2005 a uvedenÌ nov˝ch pojistn˝ch produkt˘ a nov˝ch pojistn˝ch podmÌnek na trh uk·ûÌ, jak si ten kter˝ pojistitel vysvÏtluje kogentnost a dispozitivnost pr·vnÌ ˙pravy pojistnÈ smlouvy. Z·kon totiû na jednÈ stranÏ v·ûe celou ¯adu pr·v a povinnostÌ na doruËov·nÌ, ale nezakotvil tzv. fikci doruËenÌ, a tak nezb˝v·, neû aby se kaûd˝ pojistitel s tÌmto nedostatkem vypo¯·dal po svÈm. RovnÏû ˙prava tzv. zachraÚovacÌch n·klad˘ ne vûdy bude odpovÌdat dosavadnÌ praxi pojistitele a jeho obchodnÌm z·mÏr˘m, protoûe povinnost k n·hradÏ zachraÚovacÌch n·klad˘ se ukl·d· nejen v majetkovÈm pojiötÏnÌ, n˝brû v ökodovÈm pojiötÏnÌ obecnÏ. OsobnÏ se domnÌv·m, ûe novelizaci bude vyûadovat i ustanovenÌ z·kona t˝kajÌcÌ se soupojiötÏnÌ, zejmÈna pak vz·jemn˝ch vztah˘ mezi vedoucÌm pojistitelem, dalöÌmi pojistiteli a z·kaznÌkem. V tÈto souvislosti nenÌ moûnÈ pominout dalöÌ pr·vnÌ p¯edpisy, kterÈ se byù nep¯Ìmo, ale p¯esto velmi citelnÏ pojiöùovnictvÌ dot˝kajÌ. Zde m·m na mysli p¯edevöÌm velmi zp¯ÌsnÏnou (ale ne vûdy zcela jasnou) povinnost identifikace ˙ËastnÌka obchodu podle z·k. 61/1996 Sb., o nÏkter˝ch opat¯enÌch proti legalizaci v˝nos˘ z trestnÈ Ëinnosti, d·le nap¯. ˙pravu odpovÏdnostnÌch n·rok˘ u ökod na zdravÌ a ûivotÏ ñ tzv. jednor·zovÈ odökodnÏnÌ poz˘stal˝ch, a takÈ ˙pravu rodn˝ch ËÌsel a pravidla jejich pouûÌv·nÌ ve sfÈ¯e pojiöùovnictvÌ.

■ GOTHAER Allgemeine Versicherung AG, org. sloûka pro »R Otokar Cudlman: ❶ V˝sledek naöÌ organizaËnÌ sloûky pro »R hodnotÌ naöe centr·la v KolÌnÏ nad R˝nem kladnÏ. NicmÈnÏ rozhoduje se v budoucnu omezit pr·ci naöÌ poboËky a potÈ p˘sobit v r·mci tzv. doËasnÈho poskytov·nÌ sluûeb na ˙zemÌ »R p¯Ìmo ze SRN. TÌmto Ë·steËnÏ odpovÌd·m i na podot·zku, zda budeme p˘sobit v zahraniËÌ ñ jsme organizaËnÌ sloûka nÏmeckÈ pojiöùovny.

❷ S nov˝mi z·kony dost·v· pojistn˝ trh v »R up¯esÚujÌcÌ podmÌnky pro dalöÌ p˘sobenÌ jednotliv˝ch subjekt˘ na trhu a jsem p¯esvÏdËen, ûe je to cesta dobr·. P¯Ìpadn· problematick· mÌsta se mohou uk·zat aû p¯i realizaci jednotliv˝ch norem v praxi.

■ HasiËsk· vz·jemn· pojiöùovna, a. s. Ing. Josef Kubeö: ❶ V˝sledky HasiËskÈ vz·jemnÈ pojiöùovny v roce 2004 jsou celkovÏ velice uspokojivÈ, jelikoû si udrûela zhruba stejn˝ trend v obchodnÌ Ëinnosti, jako v roce p¯edchozÌm a doch·zÌ k n·r˘stu p¯edepsanÈho pojistnÈho meziroËnÏ zhruba o 25 %, coû je v souladu s pl·nem. RovnÏû se POJISTNÝ OBZOR • 1/2005

da¯Ì plnit i dalöÌ ukazatel, a to hrub˝ zisk, kter˝ by mÏl Ëinit 18 mil. KË za rok 2004. Pokud vöak analyzujeme jednotlivÈ druhy pojiötÏnÌ, musÌme konstatovat, ûe podstatnÏ lepöÌ trend m·me v neûivotnÌm pojiötÏnÌ, zatÌmco ûivotnÌ pojiötÏnÌ v HVP opÏt v roce 2004 stagnovalo. Naöe pojiöùovna, stejnÏ jako jinÈ pojiöùovny p˘sobÌcÌ dosud pouze na ËeskÈm trhu, bude chtÌt rozöÌ¯it svoji Ëinnost i do jin˝ch zemÌ EU. Nep¯edpokl·d·me vöak, ûe naöe expanze bude masov· v kr·tkÈ dobÏ, ale chceme Ëinnost do ostatnÌch zemÌ rozvÌjet postupnÏ tak, abychom toto nepochybnÏ znaËnÈ provoznÌ zatÌûenÌ zvl·dli a nedost·vali se do rozporu se z·kony p¯i plnÏnÌ z·vazk˘ v˘Ëi pojiötÏn˝m. Pojistn˝ trh jako celek se podle mÈho n·zoru vyvÌjÌ v souËasnÈ dobÏ velice dob¯e, neboù dnes doch·zÌ k podstatnÏ kvalitnÏjöÌmu posuzov·nÌ rizika p¯i uzavÌr·nÌ pojistn˝ch smluv, a takÈ ÑklidnÈì poËasÌ v roce 2004, s mal˝m mnoûstvÌm pojistn˝ch ud·lostÌ katastrofickÈho rozsahu, bude mÌt jistÏ p¯Ìzniv˝ vliv nejen na vöeobecnÏ dobrÈ hospod·¯skÈ v˝sledky jednotliv˝ch pojiöùoven, ale i na p¯Ìzniv˝ v˝voj cen zajiötÏnÌ. ❷ Pokud se t˝k· zmÏn v oblasti zprost¯edkovatel˘ pojiötÏnÌ, ztotoûÚuji se s publikovan˝m n·zorem prezidenta republiky, ûe zprost¯edkovatelÈ pojiötÏnÌ jsou natolik malou skupinou obyvatelstva, ûe nenÌ nutnÈ upravovat pr·vÏ jejich Ëinnost z·konem. Samoz¯ejmÏ, ûe je nutnÈ, aby pojistnÌk (pojiötÏn˝) obdrûel od zprost¯edkovatele kvalitnÌ informaci o sjedn·vanÈ sluûbÏ, ale myslÌm si, ûe pojiöùovny, kterÈ tento z·jem mÏly, informovaly klienty prost¯ednictvÌm jejich obchodnÌ sÌtÏ dostateËnÏ. DomnÌv·m se, ûe aplikace nov˝ch z·kon˘ do pojiötÏnÌ p¯inese zdraûenÌ pojiötÏnÌ, p¯iËemû klientovi se plnÏnÌ za pojistnou ud·lost nezv˝öÌ.

■ ING Nationale-Nederlanden ûivotnÌ pojiöùovna, org. sloûka Paul Matouöek: ❶ V˝sledky ING v »eskÈ republice za rok 2004 nesplÚujÌ vöechna naöe oËek·v·nÌ, n·r˘st poËtu nov˝ch klient˘ se ve srovn·nÌ s minul˝mi obdobÌmi zpomalil, a to i vlivem na dynamiku r˘stu novÈ produkce. Toto se odrazilo i v r˘stu celkovÈho pojistnÈho, kde jsme za pr˘mÏrem trhu. Velice pozitivnÏ hodnotÌm v˝voj na trhu pojistek zamÏstnaneck˝ch smluv s p¯ÌspÏvkem zamÏstnavatele, kde n·ö trûnÌ podÌl odhadujeme na vÌce neû 40 %, a jsme tak prvnÌ na trhu. Tohoto vynikajÌcÌho v˝sledku v segmentu trhu s nejvyööÌ konkurencÌ jsme dos·hli nastavenÌm dobrÈ spolupr·ce mezi naöimi specialisty pro tuto oblast a celou obchodnÌ sluûbou ING. Jako poboËka zahraniËnÌ pojiöùovny ñ na rozdÌl od vÏtöiny ostatnÌch pojiöùoven v »eskÈ republice m·me trochu jinou pozici. Vstupem do EU m˘ûeme nynÌ o to efektivnÏji zd˘raznit svoji sÌlu a pozici ING jako silnÈho hr·Ëe s vynikajÌcÌm kapit·lov˝m z·zemÌm a tradicÌ, p¯ÌpadnÈ rozöÌ¯enÌ Ëinnosti do zahraniËÌ nep¯edpokl·d·me, neboù ING jiû p˘sobÌ na trzÌch v okolnÌch zemÌch. ❷ Vstup do EU byl v˝znamn˝m impulzem pro ËeskÈ pojiöùovnictvÌ. Vedl k tomu, ûe se urychlilo p¯ijetÌ z·kon˘, kterÈ byly poûadov·ny na »R, jakoûto novÈho Ëlena EU. ZmiÚovanÈ problematice bylo vÏnov·no mnoho stran PojistnÈho obzoru. R·d bych se zmÌnil o jedinÈ oblasti, a to z·konu o pojiöùovacÌch zprost¯edkovatelÌch a likvid·torech pojistn˝ch POJISTNÝ OBZOR • 1/2005

ud·lostÌ. V tomto p¯ÌpadÏ jsme jednou z prvnÌch zemÌ EU, kde je direktiva EU implementov·na do z·kon˘ konkrÈtnÌ zemÏ, coû m˘ûe p¯in·öet jistÈ p¯ek·ûky, kterÈ je pot¯eba p¯ekonat. Profesion·lnÌ p¯Ìstup n·s vöech bude jistÏ vnÌm·n ostatnÌmi Ëleny EU jako jednoznaËn˝ sign·l, ûe ËeskÈ pojiöùovnictvÌ je na velmi vysokÈ ˙rovni, a ûe jsme rovnocenn˝m partnerem zemÌm EU. Registrace vÌce neû 50 tisÌc pojistn˝ch zprost¯edkovatel˘ bÏhem kr·tkÈ doby se m˘ûe jevit jako v˝zva. Pro mne osobnÏ je vöak d˘leûitÏjöÌ sign·l, ûe profese Ñpojiöùov·kaì bude mÌt jeötÏ vyööÌ standard, neûli doposud, a vÏ¯Ìm, ûe takto pozitivnÏ to budou vnÌmat naöi st·vajÌcÌ i budoucÌ klienti. Ze svÈ zkuöenosti z rozvinut˝ch pojistn˝ch trh˘ vÌm, ûe p¯ijetÌ nov˝ch z·kon˘ bude mÌt dlouhodobÏ pozitivnÌ vliv, a vnÌm·nÌ pojiötÏnÌ jako souË·st standardnÌho zabezpeËenÌ i dÌky nim poroste.

■ Kooperativa, pojiöùovna, a. s. Ing. VladimÌr Mr·z: ❶ Rok 2004 byl pro Kooperativu, co do v˝sledk˘, velmi ˙spÏön˝ a z·roveÚ mimo¯·dnÏ d˘leûit˝, a to hned z nÏkolika hledisek. Jednak jsme ˙spÏönÏ nav·zali po p¯evzetÌ neûivotnÌ Ë·sti Pojiöùovny »S strategickou spolupr·ci s FinanËnÌ skupinou »eskÈ spo¯itelny. Zah·jili jsme proces k¯Ìûov˝ch prodej˘ produkt˘ Kooperativy na poboËk·ch »S a sluûeb FinanËnÌ skupiny »S na naöich obchodnÌch mÌstech. Jsme p¯esvÏdËeni, a dosavadnÌ v˝sledky to potvrzujÌ, ûe spojenÌ bankovnÌch, investiËnÌch a pojiöùovacÌch sluûeb do jednoho prodejnÌho mÌsta je nÏco, co klienti vnÌmajÌ velmi kladnÏ. V˝znam roku 2004 podtrhuje skuteËnost, ûe Kooperativa se pustila do rozs·hl˝ch zmÏn v procesech i struktu¯e, kterÈ majÌ jeden z·kladnÌ cÌl: ve vöech Ëinnostech ñ od sjedn·nÌ smluv po likvidaci pojistn˝ch ud·lostÌ ñ nabÌzet co nejlepöÌ a nejrychlejöÌ sluûby naöim klient˘m. Mezi d˘vody tÈto restrukturalizace pat¯Ì zejmÈna dynamick˝ r˘st firmy v poslednÌch letech, reakce na vstup do EU, a s tÌm souvisejÌcÌ zav·dÏnÌ nov˝ch modernÌch trend˘ ve vöech Ëinnostech pojiöùovny. V neposlednÌ ¯adÏ ale i pot¯eba zapracovat do struktury Kooperativy p¯evzatou neûivotnÌ Ë·st Pojiöùovny »eskÈ spo¯itelny, jejÌû koupÏ byla v˘bec nejvÏtöÌ transakcÌ svÈho druhu v ËeskÈm pojiöùovnictvÌ. ZmÏny ˙zce souvisejÌ samoz¯ejmÏ i s tÌm, aby Kooperativa i jejÌ klienti mohli plnÏ vyuûÌt v˝hod strategickÈ spolupr·ce s FinanËnÌ skupinou »S. ChtÏl bych z·roveÚ zd˘raznit, ûe tyto zmÏny, jimiû proöly Ëi proch·zejÌ pojiöùovny po celÈ EvropÏ, se nijak nedotknou öÌ¯e sÌtÏ poboËek Kooperativy ñ naöich vÌce neû 260 obchodnÌch mÌst bude klient˘m i nad·le k dispozici. ❷ NovÈ z·kony upravujÌcÌ oblast pojiöùovnictvÌ budou p¯ÌnosnÈ zejmÈna z hlediska harmonizace legislativy s Evropskou uniÌ vzhledem k tomu, ûe urËitÏ p¯ispÏjÌ k dalöÌ Ñkultivaciì ËeskÈho trhu a jeho sblÌûenÌ s modernÌmi svÏtov˝mi trendy. Implementace z·kon˘, aù uû se jedn· o novÈ povinnosti pojiöùoven, ale zejmÈna zprost¯edkovatel˘ pojiötÏnÌ, nebude jistÏ jednoduch· a nebude ani levn·. ZastavÌmeñli se podrobnÏji u jednotliv˝ch z·kon˘, za velmi d˘leûit˝ a ˙Ëeln˝ povaûuji zejmÈna nov˝ z·kon o pojistnÈ smlouvÏ, kter˝ p¯in·öÌ do tÈto oblasti rozs·hlÈ vÏcnÈ i terminologickÈ zmÏny, coû vöak z·roveÚ znamen·, ûe nenÌ a nebude jednoduchÈ ho plnÏ implementovat do praxe. DalöÌ v˝raznÈ zmÏny p¯in·öÌ z·kon o pojiöùovacÌch zprost¯edkovatelÌch a likvid·torech pojistn˝ch ud·lostÌ, kter˝ sjednocuje a zp¯ÌsÚuje podmÌnky v˝konu tÈto podnikatelskÈ Ëinnosti a Ñformalizujeì tyto Ëinnosti z hlediska definice jejich n·plnÏ, n·zvoslovÌ, povinnostÌ zprost¯edkovatel˘ i likvid·tor˘ apod. NemÏli bychom ani zapomenout na dvÏ dalöÌ d˘leûitÈ pr·vnÌ ˙pravy: novelu z·kona o pojiöùovnictvÌ a z·kona o pojiötÏnÌ odpovÏdnosti za

9

ökodu zp˘sobenou provozem vozidla. ObecnÏ m˘ûeme ¯Ìci, ûe vöe, co zp¯esnÌ, ujasnÌ a zjednoduöÌ vztahy subjekt˘ na pojiöùovacÌm trhu, tedy pojistitel˘, klient˘ a vöech stupÚ˘ i druh˘ zprost¯edkovatel˘, vÌt·me. P¯ijetÌ tÏchto z·kon˘ je tedy nejenom harmonizaËnÌ povinnostÌ, ale z·roveÚ i velkou p¯ÌleûitostÌ k dalöÌmu zv˝öenÌ kvality pr·ce pojiöùoven, zprost¯edkovatel˘, likvid·tor˘ i st·tnÌho dozoru, coû by v koneËnÈm d˘sledku mÏlo b˝t p¯Ìnosem zejmÈna pro klienty pojiöùoven.

■ Pojiöùovna »eskÈ spo¯itelny, a. s. Ing. Jaroslav Kulh·nek: ❶ Rok 2004 bude pat¯it mezi jeden z nejv˝znamnÏjöÌch meznÌk˘ v ûivotÏ Pojiöùovny »eskÈ spo¯itelny. DokonËili jsme velmi ˙spÏön˝ prodej neûivotnÌ Ë·sti pojiöùovny. Prodej p¯inesl pozitivnÌ v˝sledek nÏkolikaletÈ Ëinnosti pojiöùovny pro akcion·¯e a prok·zal vysok˝ odborn˝ potenci·l a profesionalitu zamÏstnanc˘ pojiöùovny. SouËasnÏ se n·m poda¯ilo plynule nav·zat na ˙spÏönÈ p¯edchozÌ roky v prodeji, jiû specializovanÈ ûivotnÌ pojiöùovny. I po roce 2004 si naöe pojiöùovna udrûela vedoucÌ pozici na trhu v prodeji prost¯ednictvÌm neust·le se rozvÌjejÌcÌho tzv. bankopojiötÏnÌ. Pojistn˝ trh v uplynulÈm roce je moûnÈ charakterizovat jako obdobÌ p¯Ìprav na plnou implementaci harmonizaËnÌch pr·vnÌch norem spojen˝ch se vstupem »eskÈ republiky do EU. Teprve n·sledujÌcÌ obdobÌ uk·ûÌ, jak se n·m poda¯ilo vypo¯·dat se s ˙skalÌmi nov˝ch z·kon˘, a jak v tom dobrÈm slova smyslu p¯ekvapÌme naöe klienty. ❷ CelkovÏ hodnotÌm balÌk nov˝ch z·kon˘, kterÈ upravujÌ podmÌnky podnik·nÌ v pojiöùovnictvÌ, velmi pozitivnÏ. Nov· legislativa klade vyööÌ n·roky na ekonomickou stabilitu pojiöùoven, odbornou ˙roveÚ sluûeb poskytovan˝ch pojiöùovacÌmi zprost¯edkovateli a dostateËnÏ prohlubuje a zajiöùuje i ochranu spot¯ebitele. Implementace z·kon˘ p¯inese n·r˘st n·klad˘ spojen˝ch se zajiötÏnÌm vöech podmÌnek stanoven˝ch v tÏchto norm·ch a vytvo¯Ì dalöÌ tlak na hled·nÌ ˙spor reûijnÌch n·klad˘ pojiöùoven. K nÏkter˝m komplikacÌm p¯i samotnÈ realizaci z·kon˘ v praxi pravdÏpodobnÏ dojde. Nebude v˝jimkou i odliön˝ v˝klad a praktick· aplikace nÏkter˝ch ne zcela konkrÈtnÌch ustanovenÌ nov˝ch z·kon˘ pojiöùovnami. Konec konc˘ i v minulosti jsme se mohli s podobn˝m stavem setkat a nakonec jsme vûdy naöli ¯eöenÌ, kterÈ vyhovovalo vöem zainteresovan˝m stran·m.

■ Pojiöùovna Slavia a. s. Ing. Petr »ern˝: ❶ S celkov˝mi v˝sledky za letoönÌ rok jsme spokojeni. MajÌ zlepöujÌcÌ se tendenci, stejnÏ jako v minulÈm roce. P¯edepsanÈ pojistnÈ roste cca o 20 % a zisk na technickÈm ˙Ëtu jsme ve 3. ËtvrtletÌ vyk·zali kolem 14 milion˘ KË. Na hodnocenÌ pojistnÈho trhu v n·vaznosti na vstup »R do EU ubÏhla p¯Ìliö kr·tk· doba, abychom mohli objektivnÏ hodnotit. ZatÌm se mi zd·, ûe tato skuteËnost p¯Ìliö Ëesk˝ trh neovlivnila. Pojiöùovna Slavia se na zahraniËnÌ trhy chyst· v tomto roce. M· jiû p¯ipravenou ¯adu projekt˘ v n·vaznosti na zahraniËnÌ partnery. V souËasnÈ dobÏ probÌh· povolovacÌ ¯ÌzenÌ. ❷ Asi nejobjektivnÏji z p¯ijat˝ch z·kon˘ lze hodnotit novelu z·kona

10

Ë. 363/1999 Sb., o pojiöùovnictvÌ, ve znÏnÌ pozdÏjöÌch p¯edpis˘. ZajistÈ bude Ëinit nejen v˝kladov˝, ale i aplikaËnÌ problÈm ustanovenÌ z·kona o dozoru nad pojiöùovacÌmi skupinami a vymezenÌ pojm˘ spoleËnÌk˘ a p¯idruûen˝ch osob. Pro pojiöùovny a jejich akcion·¯e, jeû jsou vlastnÏny tisÌcÌ drobn˝ch akcion·¯˘, navÌc s akciemi na majitele, je identifikace tÏchto osob komplikovan·, ne- li nemoûn·. DalöÌ d˘leûitou, byù ne zcela jednoznaËnou ˙pravu m· problematika technick˝ch rezerv, zejmÈna jejich tvorba a umÌstÏnÌ. StejnÏ tak ˙prava limit˘ skladby finanËnÌho umÌstÏnÌ, uveden· v novÈ vyhl. Ë. 409/2004 Sb., nenÌ u nÏkter˝ch poloûek zcela explicitnÌ. Z·kon o pojistnÈ smlouvÏ m·, bohuûel, takÈ svÈ nedostatky. P¯edevöÌm obsah pojistnÈ smlouvy, kter˝ oproti p¯edchozÌ pr·vnÌ ˙pravÏ nabyl v podstatn˝ch n·leûitostech, je zbyteËnÏ komplikovan˝ a opisuje ty skuteËnosti, jeû jsou ve vöeobecn˝ch pojistn˝ch podmÌnk·ch. Z·kon v tomto nedb· praktick˝ch pot¯eb a v p¯ÌpadÏ formul·¯ov˝ch smluv nenÌ moûnÈ zachovat jednoduchost a p¯ehlednost. Snad nejvÏtöÌm Ñzklam·nÌmì pro n·s byl institut p¯eruöenÌ pojiötÏnÌ. Novinka, kter· na prvnÌ pohled vypad· velmi l·kavÏ, v sobÏ skr˝v· tolik pr·vnÌch, softwarov˝ch a pojistnÏ-technick˝ch obtÌûnostÌ, ûe je lepöÌ se jÌ nakonec vyhnout. Z·kon o pojiöùovacÌch zprost¯edkovatelÌch a samostatn˝ch likvid·torech n·m p¯ipad· k nÏkter˝m skupin·m zprost¯edkovatel˘ zbyteËnÏ byrokratick˝. Z·kon pomÏrnÏ nevyv·ûenÏ ˙zkostlivÏ chr·nÌ spot¯ebitele na ˙kor podvazov·nÌ p¯irozenÈ obchodnÌ Ëinnost nÏkter˝ch prodejc˘.

■ PRVNÕ AMERICKO-»ESK¡ POJIäçOVNA, a. s. (AMCICO AIG Life) Ing. Peter ManËÌk, M.B.A.: ❶ Po masivnÌm n·kupu nov˝ch smluv ûivotnÌho pojiötÏnÌ na konci p¯edloÚskÈho roku, zp˘sobenÈho zmÏnou technick˝ch ˙rokov˝ch sazeb, byli klienti pojiöùoven na ËeskÈm trhu vloni Ñst¯ÌdmÏjöÌì a opatrnÏjöÌ. Projevuje se to zv˝öenou mÌrou poûadavk˘ na kvalitu produkt˘ a doplÚujÌcÌch sluûeb spojen˝ch s pojiötÏnÌm. Velk˝ z·jem byl o kombinovanÈ produkty ûivotnÌho nebo ˙razovÈho pojiötÏnÌ a dalöÌch sluûeb t¯etÌch stran, zejmÈna z ¯ad finanËnÌch institucÌ. Naöe spoleËnost zaznamenala velmi dobrÈ v˝sledky takÈ v oblasti prodeje otev¯en˝ch podÌlov˝ch fond˘. Je z¯ejmÈ, ûe p¯i st·vajÌcÌm v˝voji ˙rokov˝ch sazeb zaËÌn· mezi klienty p¯evaûovat pot¯eba garance dlouhodobÈho zhodnocenÌ finanËnÌch prost¯edk˘ a zajiötÏnÌ stabilnÌch p¯Ìjm˘ do budoucna, p¯ed okamûit˝m nebo rychl˝m Ñv˝dÏlkemì. Nedo¯eöen· penzijnÌ reforma tento stav pouze podporuje. Vstup do EvropskÈ unie je pro AMCICO AIG Life vstupem na trh, kter˝ vzhledem k dosavadnÌmu p˘sobenÌ naöÌ mate¯skÈ spoleËnosti v zemÌch b˝valÈ patn·ctky dob¯e zn·me. Naöe produkty a sluûby jsou na velmi vysokÈ ˙rovni a jsem p¯esvÏdËen, ûe jsou plnÏ konkurenceschopnÈ. ❷ Implementace direktiv EU v podmÌnk·ch naöÌ lok·lnÌ legislativy je velmi obtÌûn·. Fakt, ûe »esk· republika je prvnÌ z novÏ p¯istupujÌcÌch zemÌ, kter· direktivy EU implementuje v plnÈm rozsahu, to pouze potvrzuje. Nov· Ëesk· legislativa je ovöem p¯Ìliö komplikovan·, prov·dÏcÌ vyhl·öky situaci zlepöily pouze Ë·steËnÏ, v˝klady poskytovanÈ samotn˝mi autory jsou nejednotnÈ a mnohdy matoucÌ. Z˘st·v· mnoho nedo¯eöen˝ch oblastÌ, resp. nejasn˝ch bod˘, zejmÈna v procesech registrace, technickÈho ¯eöenÌ komunikace mezi pojiöùovnami a Ministerstvem financÌ apod. ChybÌ jasnÈ posouzenÌ vazeb na zbytek z·kon˘, nap¯. daÚov˝ch. Naöe spoleËnost je v plnÈm rozsahu p¯ipravena vyhovÏt vöem poûadavk˘m novÈ legislativy. ZmÏny z nÌ plynoucÌ vÌt·me, protoûe vedou ke zv˝öenÌ profesion·lnÌ ˙rovnÏ prodeje pojiötÏnÌ a obsluhy klient˘. POJISTNÝ OBZOR • 1/2005

Zb˝v· pouze doufat, ûe odpovÏdnÈ st·tnÌ instituce budou schopny zvl·dat velk˝ n·por na jejich kapacity v souvislosti s posuzov·nÌm û·dostÌ a vyd·v·nÌm registracÌ pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘.

■ UNIQA pojiöùovna, a. s. Ing. Marek Venuta: ❶ UNIQA pojiöùovna se v roce 2004 vyvÌjela velmi dob¯e, tempo r˘stu spoleËnosti bylo v˝raznÏ vyööÌ, neû Ëinil pr˘mÏr pojistnÈho trhu. Zavedli jsme nÏkolik nov˝ch produkt˘ k obohacenÌ nabÌdky pojiötÏnÌ osob. Na podzim jsme zah·jili segmentaci klient˘ v povinnÈm ruËenÌ s cÌlem odstupÚovat sazby podle rizikovosti klient˘. I tento prvek se bÏûnÏ uûÌv· na vyspÏl˝ch trzÌch z·padnÌ Evropy a nynÌ se prosazuje takÈ u n·s. CÌlem naöÌ spoleËnosti je zajistit co nejkvalitnÏjöÌ servis pro klienty. Aktivity v tomto smÏru vidÌme jako nejd˘leûitÏjöÌ pro dalöÌ rozvoj a trvalÈ posilov·nÌ image celÈho ËeskÈho pojiöùovnictvÌ. Vstup »R do EU p¯edstavuje dalöÌ zhodnocenÌ mezin·rodnÌho charakteru naöeho koncernu, kter˝ nynÌ p˘sobÌ v deseti evropsk˝ch zemÌch, mimo jinÈ i v Polsku, MaÔarsku a na Slovensku, o kterÈ se rovnÏû rozöÌ¯ila EU. Tento historick˝ krok potvrdil spr·vnost mezin·rodnÌch aktivit mate¯skÈho koncernu, nastoupen˝ch jiû zaË·tkem 90. let minulÈho stoletÌ. Je t¯eba dodat, ûe vstup do EU zastihl n·ö pojistn˝ trh ve velmi dobrÈm stavu. PojiöùovnictvÌ je stabilnÌ a perspektivnÏ zaloûen˝ obor, kter˝ je v produktovÈ nabÌdce a kvalitÏ sluûeb srovnateln˝ se z·padnÌmi trhy. Je tomu samoz¯ejmÏ i proto, ûe intenzivnÏ vyuûÌv· zahraniËnÌ zkuöenosti a aplikuje je na podmÌnky naöeho trhu. R˘stov˝ potenci·l sk˝t· p¯edevöÌm oblast ûivotnÌho pojiötÏnÌ. TÏöÌ n·s trend r˘stu, nastartovan˝ p¯ed nÏkolika lety jeho daÚov˝m zv˝hodnÏnÌm. Z hlediska celkovÈ penetrace a v˝öe sjednan˝ch pojistn˝ch Ë·stek vöak ûivotnÌ pojiötÏnÌ v souËasnÈ podobÏ st·le nem˘ûe zabezpeËit vÏtöinu klient˘ a jejich rodiny v nep¯Ìzniv˝ch situacÌch anebo ve st·¯Ì. Co n·m nejvÌce chybÌ, je jiû mnoho let diskutovan· reforma penzijnÌho a zdravotnÌho zabezpeËenÌ, kter· by mÏla v˝raznÏ rozöÌ¯it prostor pro komerËnÌ pojiötÏnÌ. ❷ Z pohledu legislativnÌho r·mce ûije ËeskÈ pojiöùovnictvÌ ve skuteËnÏ p¯ekotnÈ dobÏ. NicmÈnÏ, rychlost a rozsah zmÏn, kterÈ nynÌ ˙spÏönÏ aplikujeme, rovnÏû svÏdËÌ o vyspÏlosti naöeho oboru. To je dobr· zpr·va zejmÈna pro klienty Ëesk˝ch pojiöùoven, neboù legislativnÌ zmÏny majÌ v podstatÏ spoleËnÈho jmenovatele, a tÌm je lepöÌ ochrana z·kaznÌka ve vztahu k jeho pojistiteli. Pro stabilitu a legislativnÌ ¯·d naöeho pojiöùovnictvÌ svÏdËÌ nap¯Ìklad i ohl·öenÈ vstupy dalöÌch pojiöùoven na n·ö trh. Moûnost p˘sobenÌ zahraniËnÌch pojiöùoven na ËeskÈm trhu v r·mci volnÈho pohybu sluûeb vöak nep¯eceÚujeme. DomnÌv·me se, ûe pojiötÏnÌ st·le z˘st·v· lok·lnÌm oborem vyûadujÌcÌ bezprost¯ednÌ komunikaci s klientem. Situaci samoz¯ejmÏ peËlivÏ monitorujeme, ale dodateËnÈ konkurence se neob·v·me. PojiöùovnictvÌ se budou t˝kat i dalöÌ souvisejÌcÌ pr·vnÌ normy (nap¯. proti pranÌ öpinav˝ch penÏz), anebo daÚovÈ z·kony, p¯ipravovan· integrace st·tnÌho dozoru ve finanËnÌm sektoru apod. Vöem tÏmto novink·m je t¯eba se pruûnÏ p¯izp˘sobit a vyslat jasn˝ sign·l, ûe ËeskÈ pojiöùovnictvÌ je dob¯e p¯ipraveno flexibilnÏ reagovat na pot¯eby trhu. NejvÏtöÌ problÈm spat¯ujeme v urËitÈm ËasovÈm napÏtÌ a v celkovÈm rozsahu zmÏn v p¯ÌpadÏ z·kona o pojiöùovacÌch zprost¯edkovatelÌch a samostatn˝ch likvid·torech, kter˝ se dotkne nÏkolika desÌtek tisÌc zprost¯edkovatel˘ z oblasti pojiöùovnictvÌ.


■ VICTORIA VOLKSBANKEN pojiöùovna, a. s. Klemens Pachinger: ❶ Pro naöi pojiöùovnu, kter· je Ëlenem v˝znamnÈho mezin·rodnÌho koncernu ERGO, bude rok 2004 pat¯it k dalöÌm ˙spÏön˝m rok˘m. V tomto roce oËek·v·me p¯edevöÌm posÌlenÌ pozice naöÌ pojiöùovny v oblasti ûivotnÌho pojiötÏnÌ. AktivnÏ jsme podporovali jak vlastnÌ, tak externÌ odbytovÈ sÌtÏ p¯i zachov·nÌ hlediska profitability. Zah·jili jsme spolupr·ci s dalöÌmi v˝znamn˝mi partnery a podÌleli se na vytvo¯enÌ kombinovan˝ch produkt˘, kterÈ p¯ispÏjÌ k vÏtöÌmu uspokojenÌ klientsk˝ch pot¯eb. RovnÏû naöe inovovanÈ ˙razovÈ pojiötÏnÌ se st·v· û·dan˝m produktem. Nemohu rovnÏû zapomenou na produkt lÈËebnÈ v˝lohy v zahraniËÌ, kter˝ p¯edevöÌm u nÏkter˝ch klient˘, jako nap¯. pot·pÏË˘, je velmi oblÌben˝. ❷ SmÏrem ke klientovi ukl·dajÌ novÈ z·kony pojiöùovn·m v˝znamnou informaËnÌ povinnost. Tyto informace se vztahujÌ k rozsahu pojistnÈho krytÌ a informujÌ klienty o jejich pr·vech. Je v˝znamnÏ zv˝öena ochrana spot¯ebitele, jsou jasnÏ definov·ny vztahy pojiöùovny a pojiötÏnÈho, a je posÌlena pr·vnÌ jistota na obou smluvnÌch stran·ch. PojiöùovnictvÌ v »R je plnÏ harmonizov·no s podmÌnkami EU v oblasti pojiötÏnÌ. Z hlediska pojiöùovny znamen· tato legislativnÌ zmÏna pomÏrnÏ znaËnÈ provoznÌ i finanËnÌ zatÌûenÌ, kterÈ by vöak v budoucnu mÏlo b˝t kompenzov·no dalöÌm r˘stem prodeje, p¯edevöÌm ûivotnÌho pojiötÏnÌ, neboù ve srovn·nÌ s rozvinut˝mi trhy EU je tento produkt u n·s st·le poddimenzov·n.

■ W¸stenrot, ûivotnÌ pojiöùovna, a. s. prof. Ing. Jaroslav Vostatek, CSc.: ❶ S hodnocenÌm v˝voje pojistnÈho trhu m·m jist˝ Ñmetodick˝ì problÈm, protoûe ho vidÌm jako dvojÌ trh: trh ûivotnÌho pojiötÏnÌ a trh neûivotnÌho pojiötÏnÌ. A navÌc do trhu ûivotnÌho pojiötÏnÌ pat¯Ì i tzv. penzijnÌ p¯ipojiötÏnÌ se st·tnÌm p¯ÌspÏvkem, resp. penzijnÌ fondy. Protoûe jsme ûivotnÌ pojiöùovna, omezÌm se na trh ûivotnÌho pojiötÏnÌ. Dynamika ûivotnÌho pojiötÏnÌ je ñ ËÌselnÏ vyj·d¯eno ñ velmi vysok·. To m· svou logiku v dosavadnÌ pomÏrnÏ nÌzkÈ pojiötÏnosti. SouËasnÏ se ale domnÌv·m, ûe vysok· dynamika je do znaËnÈ mÌry d·na dynamikou ûivotnÌho pojiötÏnÌ za jednor·zovÈ pojistnÈ. A ta je pravdÏpodobnÏ jen kr·tkodobou z·leûitostÌ. Pokud jde o vstup »eska do EvropskÈ unie, zatÌm na pojistnÈm trhu û·dnÈ zvl·ötnÌ zmÏny nepozoruji ñ m·m samoz¯ejmÏ na mysli p˘sobenÌ zahraniËnÌch pojiöùoven, nikoliv novou legislativu. V uplynulÈm roce naöe pojiöùovna v˝raznÏ zmÏnila strukturu svÈ produkce: na rozdÌl od nÏkter˝ch jin˝ch ûivotnÌch pojiöùoven jsme se neorientovali na pojiötÏnÌ za jednor·zovÈ pojistnÈ, ale naopak na bÏûnÏ placen· pojiötÏnÌ. To bylo ostatnÏ i naöÌm cÌlem. Prvo¯ad˝m cÌlem pak byl pozitivnÌ hospod·¯sk˝ v˝sledek. I zde jsme byli ˙spÏönÌ. CelkovÏ jsme tedy pokraËovali v pozitivnÌm v˝voji, lze n·s mj. charakterizovat jako ÑnÌzkon·kladovouì ûivotnÌ pojiöùovnu. ❷ NovÈ z·kony jsou v obecnÈ rovinÏ nezbytnostÌ ñ m·m tÌm na mysli zejmÈna d˘raz na ochranu spot¯ebitele. Jako nejvÏtöÌ praktick˝ problÈm se n·m zatÌm jevÌ Ëek·nÌ na registraci pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘. Pokud by registrace na Ministerstvu financÌ mÏla trvat 1 ñ 2 mÏsÌce, tak by to bylo velmi öpatnÈ. P¯edstava, ûe najdeme novÈho pojiöùovacÌho zprost¯edkovatele, vyökolÌme ho bÏhem jednoho t˝dne a on pak bude aû

11

2 mÏsÌce Ëekat na registraci, je p¯edem odsouzen· k nezdaru. T˝den ökolenÌ se zapomene velmi rychle a podnikatel musÌ vydÏl·vat, nikoliv Ëekat na ˙¯ednÌ v˝kon. To musÌ fungovat stejnÏ jako v˝pis z trestnÌho rejst¯Ìku ñ v podstatÏ na poËk·nÌ, pokud je vöe spr·vnÏ p¯edloûeno. Z·sadnÌm nesmyslem je, ûe zprost¯edkovatel ûivotnÌho pojiötÏnÌ m· zn·t i neûivotnÌ pojiötÏnÌ a naopak. Resp. Ñcertifikaceì je spoleËn·. Z¯ejmÏ to vzniklo mechanicky, dÌky tomu, ûe m·me spoleËnou legislativu ûivotnÌho a neûivotnÌho pojiötÏnÌ. Kaûd˝ odbornÌk, kter˝ se dotkl praxe, p¯itom vÌ, ûe se jedn· o dosti odliönÈ branûe. Ve skuteËnosti jsou odliönÈ nejen produkty (v˝jimkou je jen ˙razovÈ a nemocenskÈ pojiötÏnÌ, kterÈ je provozov·no v ÑûivotÏì i v ÑneûivotÏì), ale i jejich zprost¯edkov·nÌ. Z naöÌ praxe vÌme, ûe ûivotnÌ pojiötÏnÌ je bliûöÌ nap¯. stavebnÌmu spo¯enÌ, neû majetkovÈmu pojiötÏnÌ. Z·kon je t¯eba v tomto smÏru zmÏnit.

A za druhÈ je t¯eba zaËlenit penzijnÌ p¯ipojiötÏnÌ do ûivotnÌho pojiötÏnÌ. Smlouva o penzijnÌm p¯ipojiötÏnÌ se st·tnÌm p¯ÌspÏvkem je smlouvou pojistnou ñ a p¯esto se na ni nevztahuje z·kon o pojistnÈ smlouvÏ. My prod·v·me obdobu tohoto produktu pod n·zvem D˘chodov· pojistka SPONSOR, bohuûel bez st·tnÌho p¯ÌspÏvku. A zprost¯edkovatelÈ penzijnÌch fond˘ nemusÌ mÌt stejnou kvalifikaci jako zprost¯edkovatelÈ ûivotnÌho pojiötÏnÌ. Je to ke ökodÏ klienta. A navÌc jde o nerovnÈ podmÌnky na trhu ûivotnÌho pojiötÏnÌ. ObojÌ je zralÈ na rychlou reformu, pop¯. i na ˙stavnÌ stÌûnost. P¯ipravila: Eva Trojanov· Pozn·mka: Redakce oslovila s nabÌdkou ˙Ëasti v anketÏ vöechny ËlenskÈ pojiöùovny »AP, nÏkterÈ tÈto moûnosti z r˘zn˝ch d˘vod˘ nevyuûily.

Z·jem o konferenci k z·konu Ë. 38/2004 Sb. p¯edËil oËek·v·nÌ N

ov˝ z·kon Ë. 38/2004 Sb., o pojiöùovacÌch zprost¯edkovatelÌch a likvid·torech pojistn˝ch ud·lostÌ kter˝ zaËal platit 1. ledna 2005, zasahuje p¯evratnÏ do ûivota vöech Ëesk˝ch pojiöùov·k˘. TÌmto z·konem se zp¯ÌsÚujÌ podmÌnky nap¯Ìklad pro poskytov·nÌ informacÌ o nabÌzen˝ch pojiöùovacÌch sluûb·ch, kterÈ pat¯Ì mezi nejsloûitÏjöÌ finanËnÌ produkty, a zvyöuje se tak ochrana spot¯ebitel˘. Z·kon upravuje takÈ podmÌnky pro zprost¯edkov·nÌ pojiötÏnÌ tak, aby registrace mohla platit ve vöech Ëlensk˝ch st·tech EvropskÈ unie, resp. EvropskÈho hospod·¯skÈho prostoru. ZajiötÏnÌ vÏtöÌ informovanosti pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘ a samostatn˝ch likvid·tor˘ pojistn˝ch ud·lostÌ o nov˝ch pravidlech, kterÈ pro nÏ vypl˝vajÌ z p¯edmÏtnÈho z·kona a p¯ÌsluönÈ prov·dÏcÌ vyhl·öky Ministerstva financÌ bylo z·mÏrem konference, kterou 23. listopadu 2004 v TOP HOTELU Praha organizaËnÏ zabezpeËila »esk· asociace pojiöùoven. Tato konference byla p¯ipravena v odbornÈ gesci Ministerstva financÌ, Asociace Ëesk˝ch pojiöùovacÌch maklÈ¯˘, Komory pojiöùovacÌch maklÈ¯˘ a »eskÈ asociace pojiöùoven. MÏla podporu i dalöÌch komor a asociacÌ p˘sobÌcÌch na pojistnÈm trhu v »eskÈ republice.

12

Podle odhad˘ se nov˝ z·kon dotkne nÏkolika desÌtek tisÌc lidÌ (aû 60 tisÌc). Na konferenci se jich seölo p¯es 700. Byla to snad ÑnejmasovÏjöÌì akce, jakou pracovnÌci v pojiöùovnictvÌ pamatujÌ. V˝znam akce podtrhla ˙vodnÌ vystoupenÌ Ing. T. Prouzy, n·mÏstka ministra

financÌ, Ing. J. Mlyn·¯e, CSc., Ëlena prezidia »AP a Ing. P. Knebla, p¯edsedy A»PM. Velmi reprezentativnÌ byla i ˙Ëast p¯edn·öejÌcÌch. Ministerstvo financÌ bylo mj. zastoupeno n·mÏstkem ministra financÌ Ing. Tom·öem Prouzou

ÑNÏkolik desÌtek tisÌc zprost¯edkovatel˘ pojiötÏnÌ se bude muset od ledna 2005 zaregistrovat na MF. St·t totiû chce, aby ti, kte¯Ì pojiötÏnÌ prod·vajÌ, vÏdÏli, co vlastnÏ prod·vajÌ,ì uvedl mj. n·mÏstek ministra financÌ T. Prouza (na snÌmku za ¯eËnick˝m pultem).

(p¯ÌspÏvek: Evropsk˝ pas pro pojiöùovacÌ zprost¯edkovatele ñ z·kladnÌ charakteristika SmÏrnice Rady a EvropskÈho parlamentu 2002/92 ze dne 9. prosince 2002 o zprost¯edkov·nÌ pojiötÏnÌ); ¯editelem ⁄¯adu st·tnÌho dozoru v pojiöùovnictvÌ a penzijnÌm p¯ipojiötÏnÌ Ing. V·clavem K¯ivohl·vkem, CSc. (tÈma: V˝klad vybran˝ch ustanovenÌ z·kona Ë. 38/2004 Sb., s d˘razem na povinnosti pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘ a samostatn˝ch likvid·tor˘ pojistn˝ch ud·lostÌ); PhDr. VladimÌrem P¯ikrylem z ⁄¯adu st·tnÌho dozoru (tÈma: Prov·dÏcÌ vyhl·öka k z·konu Ë. 38/2004 Sb. ñ v˝klad jednotliv˝ch ustanovenÌ). S korefer·ty k z·konu a prov·dÏcÌ vyhl·öce vystoupili rovnÏû Mgr. Ing. Augustin Semer·k, JUDr. Eva Volfov·, Ing. Petr PavlÌk (»AP), JUDr. Helena Ossendorfov· a Mgr. ZdenÏk Kutina (oba A»PM). Konferenci zah·jil a moderoval gener·lnÌ tajemnÌk »AP Ing. Jaroslav MesrömÌd, CSc. SouË·stÌ celodennÌho setk·nÌ byly takÈ panelovÈ diskuse. NovÈ povinnosti Nov˝ch povinnosti pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘ bude tolik, ûe v nov˝ch podmÌnk·ch pravdÏpodobnÏ neobstojÌ vöichni ti, kte¯Ì se profesi nevÏnujÌ plnÏ a pojiöùoPOJISTNÝ OBZOR • 1/2005

v·nÌ majÌ jen jako vedlejöÌ zdroj p¯Ìjm˘. ZmÏnÌ se toho hodnÏ. Nap¯Ìklad kaûd˝, kdo bude chtÌt uzavÌrat pojistnÈ smlouvy, si bude muset za¯Ìdit z·pis do registru zprost¯edkovatel˘ na Ministerstvu financÌ. Tato registrace je podmÌnÏna mimo jinÈ doloûenÌm odbornÈ zp˘sobilosti. Ten, kdo nenÌ absolventem st¯ednÌ nebo vysokÈ ökoly se zamÏ¯enÌm na pojiöùovnictvÌ a finanËnÌ sluûby, bude muset sloûit zkouöku p¯ed ministerskou komisÌ. ZmÏnÌ se takÈ pravidla pro jedn·nÌ s klienty. Zprost¯edkovatel bude muset vÈst a uchov·vat pÌsemnÈ z·znamy o jedn·nÌ s klientem.PojiöùovacÌ maklÈ¯ a pojiöùovacÌ agent pak musÌ jednou za rok p¯edloûit ministerstvu roËnÌ v˝kaz o svÈ pr·ci. Zkouöky a registrace Registrace je podmÌnÏna ukonËenÌm odbornÈho studia nebo sloûenÌm zkouöky. ÑPojiöùovacÌ zprost¯edkovatel a samostatn˝ likvid·tor pojistn˝ch ud·lostÌ, kter˝ se nem˘ûe prok·zat dokladem o ukonËenÌ odbornÈho studia, vykon· odbornou zkouöku do dvou let ode dne nabytÌ ˙Ëinnosti tohoto z·kona a v tÈto lh˘tÏ doloûÌ ministerstvu sloûenÌ zkouöky.ì To znamen·, ûe registrov·n bude v p¯echodnÈm obdobÌ i bez zkouöky, kterou si doplnÌ nejpozdÏji do konce roku 2006. Kdyby tak neuËinil, bude z registru vy¯azen. Zkouöka se bude skl·dat z pÌsemnÈho testu a ˙stnÌho p¯ezkouöenÌ znalostÌ. Pokud uchazeË v pÌsemnÈm testu odpovÌ alespoÚ na 80 procent ot·zek spr·vnÏ, na ˙stnÌ Ë·st zkouöky uû nemusÌ. Kdo zodpovÌ vÌce neû 60 % a mÈnÏ neû 80 % ot·zek, musÌ se podrobit ˙stnÌ zkouöce. Kdo bude zn·t spr·vnÈ odpovÏdi na mÈnÏ neû 60 procent pÌsemn˝ch ot·zek, neuspÏl a k ˙stnÌ Ë·sti nebude p¯ipuötÏn. Zkouöku m˘ûe opakovat v dalöÌm termÌnu. PrvnÌ zkuöebnÌ termÌn bude podle sdÏlenÌ Ministerstva financÌ 1. b¯ezen 2005. ZkuöebnÌ ¯·d se vöemi podrobnostmi m· b˝t zve¯ejnÏn 3. ledna 2005 na webov˝ch str·nk·ch ministerstva. Poplatek za vyd·nÌ osvÏdËenÌ o st¯ednÌm nebo vyööÌm kvalifikaËnÌm stupni odbornÈ zp˘sobilosti je stanoven na 1000 korun. Za zkouöku samotnou se neplatÌ. POJISTNÝ OBZOR • 1/2005

Zprost¯edkovatele Ëek· vÌce ˙¯adov·nÌ PojiöùovacÌ agent a pojiöùovacÌ maklÈ¯ je povinen do 31. b¯ezna kalend·¯nÌho roku p¯edkl·dat ministerstvu roËnÌ v˝kaz Ëinnosti, kter˝ bude obsahovat seznam pojiöùoven nebo pojiöùovacÌch zprost¯edkovatel˘, pro kterÈ byl v uplynulÈm kalend·¯nÌm roce Ëinn˝, objem uzav¯en˝ch obchod˘ za uplynul˝ kalend·¯nÌ rok a objem inkasovanÈho pojistnÈho. PrvnÌ v˝kaz se bude odevzd·vat v roce 2006 (za rok 2005). Z·kon zakotvuje takÈ povinnost zprost¯edkovatele Ñzaznamen·vat poûadavky a pot¯eby klienta souvisejÌcÌ se sjedn·van˝m pojiötÏnÌm a d˘vody, na kter˝ch pojiöùovacÌ zprost¯edkovatel zakl·d· sv· doporuËenÌ pro v˝bÏr danÈho produktuì. Informovat musÌ dokonce i o zp˘sobu v˝poËtu svÈ provize. Testy Jak zd˘raznili p¯edstavitelÈ Ministerstva financÌ, sloûenÌm zkouöky proces vzdÏl·v·nÌ zprost¯edkovatel˘ a likvid·tor˘ nekonËÌ. Zkouöky jsou rozdÏleny do t¯Ì kategoriÌ: z·kladnÌ, st¯ednÌ a vyööÌ kvalifikaËnÌ stupeÚ odbornosti. DosaûenÌ vyööÌho kvalifikaËnÌho stupnÏ umoûnÌ zprost¯edkovateli poskytov·nÌ öiröÌho spektra sluûeb. Zkouöet se bude nap¯Ìklad ze z·kladnÌch pojistn˝ch pojm˘, ze znalosti p¯Ìsluön˝ch z·kon˘ a daÚov˝ch ˙prav pojiötÏnÌ z hlediska klienta. CÌlem novÈ legislativy je totiû p¯edevöÌm ochrana spot¯ebitele, bude kladen d˘raz na znalost pr·v a povinnostÌ zprost¯edkovatele v˘Ëi klientovi, pojiöùovnÏ i v˘Ëi st·tnÌmu dozoru. Zprost¯edkovatel bude muset vÏdÏt, jakÈ mu hrozÌ sankce nap¯Ìklad za poruöenÌ mlËenlivosti a ochrany osobnÌch ˙daj˘. St¯ednÌ a vyööÌ kvalifikaËnÌ stupeÚ p¯edpokl·d· podrobnÏjöÌ znalosti uveden˝ch tÈmat. Na seznamu ökolicÌch za¯ÌzenÌ, kter· budou poskytovat vzdÏl·vacÌ programy zamÏ¯enÈ na dosaûenÌ odbornÈ zp˘sobilosti (resp. p¯ipravovat uchazeËe na zkouöky) je v souËasnÈ dobÏ t¯icet institucÌ. Jsou mezi nimi pojiöùovny, »esk· asociace pojiöùoven, finanËnÏ-poradenskÈ firmy a ekonomickÈ katedry nÏkolika univerzit. Text a foto Eva Trojanov·

Z nov˝ch pr·vnÌch p¯edpis˘ JUDr. Ji¯ina Kotrbat· 1. Z·kon Ë. 561/2004 Sb., o p¯edökolnÌm, z·kladnÌm, st¯ednÌm, vyööÌm odbornÈm a jinÈm vzdÏl·v·nÌ (ökolsk˝ z·kon) ñ ˙Ëinnost 1. 1. 2005. 2. Vyhl·öka Ë. 571/2004 Sb., kterou se stanovÌ vzory kupÛn˘ prokazujÌcÌch zaplacenÌ poplatku za uûÌv·nÌ d·lnice a rychlostnÌ silnice, zp˘sob jejich vyplÚov·nÌ, zp˘sob vyznaËov·nÌ doby platnosti kupÛn˘ s dobou platnosti kratöÌ neû kalend·¯nÌ rok a zp˘sob jejich evidence (˙Ëinnost 1. 12. 2004). 3. Vyhl·öka Ë. 582/2004 Sb., kterou se prov·dÏjÌ nÏkter· ustanovenÌ z·kona o pojiöùovacÌch zprost¯edkovatelÌch a likvid·torech pojistn˝ch ud·lostÌ (˙Ëinnost 1. 1. 2005). Vyhl·öka stanovÌ tvar a obsah registraËnÌch ËÌsel, n·leûitosti osvÏdËenÌ o z·pisu do registru, seznam doklad˘, kter˝mi se prokazuje ukonËenÌ odbornÈho studia, zp˘sob vykon·nÌ odbornÈ zkouöky pro z·kladnÌ kvalifikaËnÌ stupeÚ, rozsah odbornÈho minima pro z·kladnÌ, st¯ednÌ a vyööÌ stupeÚ odbornÈ zp˘sobilosti, zp˘sob sloûenÌ a rozsah odborn˝ch zkouöek pojiöùovacÌho agenta a pojiöùovacÌho maklÈ¯e vËetnÏ podmÌnek, za kter˝ch lze

4.

5.

6.

7.

8.

tyto zkouöky vykonat, seznam ökol, ökolÌcÌch za¯ÌzenÌ a specializovan˝ch profesnÌch institucÌ opr·vnÏn˝ch poskytovat vzdÏl·vacÌ programy zamÏ¯enÈ na dosaûenÌ odbornÈ zp˘sobilosti, podrobnosti a forma roËnÌho v˝kazu Ëinnosti pojiöùovacÌho agenta a pojiöùovacÌho maklÈ¯e. Z·kon Ë. 585/2004 Sb., o brannÈ povinnosti a jejÌm zajiöùov·nÌ (brann˝ z·kon) ñ ˙Ëinnost 1. 1. 2005. Z·kon Ë. 587/2004 Sb., o zruöenÌ civilnÌ sluûby a o zmÏnÏ a zruöenÌ nÏkter˝ch souvisejÌcÌch z·kon˘ (˙Ëinnost 1. 1. 2005). SdÏlenÌ Ministerstva financÌ Ë. 596/2004 Sb., jÌmû se urËujÌ EmisnÌ podmÌnky st·tnÌch pokladniËnÌch pouk·zek (˙Ëinnost 3. 12. 2004). Na¯ÌzenÌ vl·dy Ë. 612/2004 Sb., kter˝m se stanovÌ lh˘ty pro v˝mÏnu obËansk˝ch pr˘kaz˘ bez strojovÏ Ëiteln˝ch ˙daj˘ (˙Ëinnost 1. 1. 2005) ObËanÈ »R jsou povinni provÈst v˝mÏnu pr˘kaz˘ podle jejich st·¯Ì nejpozdÏji do 31. 12. 2005 aû 2008. Vyhl·öka Ë. 613/2004 Sb., o z·kladnÌch sazb·ch stravnÈho v cizÌ mÏnÏ pro rok 2005 (˙Ëinnost 1. 1. 2005).

Tip do vaöÌ knihovny

Z·kon o pojistnÈ smlouvÏ (auto¯i: JUDr. LudvÌk Bohman, JUDr. Libuöe Dryjov·, JUDr. Magdalena Wawerkov·, vydalo nakladatelstvÌ Linde Praha, a. s., www.linde.cz) Pr·vÏ vyölo prvnÌ obs·hle komentovanÈ vyd·nÌ z·kona o pojistnÈ smlouvÏ, kter˝ nabyl ˙Ëinnosti 1. ledna 2005, a p¯edstavuje prvnÌ samostatnou ucelenou pr·vnÌ ˙pravu soukromÈho pojiötÏnÌ po 55 letech. KaûdÈ ustanovenÌ je opat¯eno do hloubky zpracovan˝m koment·¯em, odkazem na p¯edeölou ˙pravu a souvisejÌcÌ p¯edpisy, v˝Úatkem z d˘vodovÈ zpr·vy a v˝bÏrem pouûitelnÈ judikatury a literatury. Ke koment·¯i je p¯ipojen p¯ehled p¯edpis˘ o pojiötÏnÌ a pojiöùovnictvÌ, platn˝ch jak p¯ed ˙ËinnostÌ z·kona o pojistnÈ smlouvÏ, tak po nÌ, a d·le text hlavy patn·ctÈ obËanskÈho z·konÌku ñ pojistn· smlouva, ˙Ëinn˝ do konce roku 2004, kter˝ se bude aplikovat na pojistnÈ smlouvy uzav¯enÈ v dobÏ jeho ˙Ëinnosti i po 1. 1. 2005, a koneËnÏ i srovn·vacÌ tabulka ˙pravy pojistnÈ smlouvy v p˘vodnÌ a novÈ pr·vnÌ ˙pravÏ.

13

P

ojistn˝ trh EvropskÈ unie Ëek· v nadch·zejÌcÌch letech, kromÏ jiû zn·m˝ch dopad˘ finanËnÌch trh˘ a katastrofick˝ch rizik, takÈ ¯ada v˝znamn˝ch zmÏn podnikatelskÈho prost¯edÌ a podmÌnek, za kter˝ch bude moûno pojiötÏnÌ i zajiötÏnÌ v˘bec provozovat. K tÏm nejz·vaûnÏjöÌm pat¯Ì zavedenÌ nov˝ch mezin·rodnÌch standard˘ finanËnÌho v˝kaznictvÌ (IFRS), reûim kalkulace solventnosti zn·m˝ jako projekt Solventnost II s d˘razem na ¯ÌzenÌ rizik pojiöùoven a kontrolnÌ mechanismy, zavedenÌ jednotnÈ evropskÈ direktivy k zajiötÏnÌ Ëi finanËnÌm konglomer·t˘m. P¯ipoËteme-li jiû platn˝ reûim evropskÈho pasu, rozöÌ¯enÌ poËtu Ëlensk˝ch zemÌ EU, postupujÌcÌ celosvÏtovou globalizaci a rozvoj technologiÌ, odstraÚujÌcÌch bariÈry vstupu na pojistn˝ i zajistn˝ trh, musÌme jednoznaËnÏ kalkulovat s v˝znamn˝m posunem tradiËnÌch praktik pojiötÏnÌ na novou, zatÌm ne ˙plnÏ zn·mou platformu. Vöechna tato opat¯enÌ budou mÌt znaËn˝ finanËnÌ dopad jak na silnÈ mezin·rodnÌ spoleËnosti, tak i malÈ lok·lnÌ firmy. Pro ty m˘ûe mÌt zavedenÌ nÏkter˝ch opat¯enÌ dokonce zniËujÌcÌ efekt ñ zv˝öenÌ kapit·lovÈ n·roËnosti podnik·nÌ, p¯ecenÏnÌ aktiv a pasiv z ˙ËetnÌch na re·lnÈ hodnoty, rostoucÌ konkurence siln˝ch nadn·rodnÌch spoleËnostÌ apod. Solventnost pojiöùoven a ˙loha dozoru Evropsk· unie vÏnuje ot·zk·m solventnosti pojistitel˘ dlouhodobÏ znaËnou pozornost. Jiû v Ëervnu 1973 byla vyd·na direktiva 73/239/ EEC (v tÈ dobÏ jeötÏ EvropskÈho spoleËenstvÌ), stanovujÌcÌ poûadavky na minim·lnÌ solventnost neûivotnÌho pojiötÏnÌ. Dnes tato iniciativa pokraËuje ambiciÛznÌmi pl·ny konzistentnÌ aplikace pravidel solventnosti vöemi n·rodnÌmi org·ny dozoru nad pojiöùovnictvÌm. P˘vodnÌ poûadavek minim·lnÌ solventnosti byl zjednoduöenÏ kalkulov·n buÔ na v˝öi p¯edepsanÈho pojistnÈho uplynulÈho roku (18 % do obratu 10 mil. eur a 16 % u Ë·stek nad 10 mil. eur), p¯ÌpadnÏ na z·kladÏ ökod za poslednÌ roky. V˝sledek byl potÈ upraven o zajiötÏnÌ maxim·lnÏ do v˝öe 50 %. D·le byl vytv·¯en garanËnÌ fond ve v˝öi jednÈ t¯e-

14

Iniciativy EU v pojiöùovnictvÌ a jejich dopad na tradiËnÌ praktiky v oboru Ing. VladimÌr Pulchart tiny poûadovanÈ solventnosti, min. v rozmezÌ 200 ñ 400 tisÌc eur, podle pojistnÈho odvÏtvÌ. Nov· direktiva 2002/13/EC (oznaËovan· jako Solventnost I) potÈ odrazila novou ekonomickou realitu poË·tku tohoto stoletÌ zv˝öenÌm garanËnÌho fondu na 2 mil. eur (3 mil. eur v p¯ÌpadÏ pojiötÏnÌ odpovÏdnosti) a rovnÏû z·klad pro v˝poËet solventnosti z 10 mil. eur na 50 mil. eur, u nÏkter˝ch vybran˝ch odvÏtvÌ o dalöÌch 50 %. Jakkoliv znamenala tato opat¯enÌ v˝znamn˝ posun, byla z¯ejm· jejich nedostateËnost p¯i opravdovÈm srovn·nÌ solventnosti pojiöùoven se skuteËn˝m rizikem. Proto EU tÈmÏ¯ paralelnÏ zah·jila pr·ce na ambiciÛznÌm projektu Solventnost II, kter˝ si klade za cÌl restrukturovat cel˝ systÈm dozoru nad pojiöùovnictvÌm v zemÌch EU. Dohled musÌ spoËÌvat ve skuteËnÈ znalosti jednotliv˝ch firem, kdy v˝öe jejich kapit·lu bude zaruËovat dostateËnou mÌru komfortu klient˘ s vazbou na konkrÈtnÌ strukturu pojiötÏnÌ, kterou dan· spoleËnost provozuje. Podstata Solventnosti II spoËÌv· na t¯ech pilÌ¯Ìch, podobnÏ jako v bankovnÌm sektoru definuje dohoda Basilej II. ● PrvnÌ pilÌ¯ (kvantitativnÌ) bude urËovat v˝öi minim·lnÌho a cÌlovÈho kapit·lu a rozdÌl mezi nimi p¯edstavuje intervenËnÌ zÛnu. Minim·lnÌ kapit·lov· vybavenost by mÏla korespondovat s hodnotou ekonomickÈho kapit·lu. Pod touto hranicÌ bude spoleËnosti povaûov·na za nesolventnÌ. ● Druh˝ pilÌ¯ (kvalitativnÌ) se zab˝v· ¯ÌzenÌm rizik v pojiöùovnÏ a kvalitou internÌch proces˘. ● T¯etÌ pilÌ¯ se bude zab˝vat transparentnostÌ a disciplinou tak,

aby investo¯i mÏli kvalitnÌ pohled na spoleËnost. KlÌËov˝m prvkem v tÈto oblasti bude nepochybnÏ koordinace s druhou etapou mezin·rodnÌch standard˘ finanËnÌho v˝kaznictvÌ (IFRS) a vyuûitÌ tzv. Ñfair valueì, neboli trûnÌ hodnoty p¯i oceÚov·nÌ poloûek rozvahy. I kdyû horizont projektu a jeho p¯ÌmÈho dopadu na pojiöùovny se dnes pohybuje kolem roku 2009, jiû dnes je moûnÈ nÏkterÈ oblasti definovat. V˝znamnou ˙lohu bude nepochybnÏ hr·t komplexnÌ ¯ÌzenÌ rizik ve spoleËnosti s pouûitÌm sofistikovan˝ch n·stroj˘. Pojiöùovny budou p¯edkl·dat vlastnÌ internÌ model risk managementu spolu s dopady zajiötÏnÌ, ¯ÌzenÌ aktiv a pasiv spoleËnosti, v˝znamnÏ se posÌlÌ role internÌch kontrolnÌch systÈm˘. NÏkte¯Ì p¯edstavitelÈ st·tnÌch dozor˘ se rozhodli neËekat na dosud relativnÏ vzd·lenÈ dokonËenÌ pracÌ a zaËÌnajÌ vyûadovat nÏkterÈ fungujÌcÌ Ë·sti projektu jiû v roce 2005. Je na mÌstÏ uvÈst britsk˝ dozor na finanËnÌm trhem (Financial Services Autority ñ FSA), kter˝ jiû poË·tkem p¯ÌötÌho roku bude posuzovat kapit·lovou vybavenost a modely risk managementu, neboli jakousi Ë·st pilÌ¯e 2, u celÈ ¯ady pojiöùoven. V prvnÌ f·zi budou jednotlivÈ spoleËnosti p¯edkl·dat sv˘j vlastnÌ pohled na pot¯ebnÈ kapit·lovÈ vybavenÌ zaloûenÈ na pr·ci s riziky, potÈ FSA provede vyhodnocenÌ a v p¯ÌpadÏ neadekv·tnÌho stavu m˘ûe na¯Ìdit danÈ spoleËnosti provedenÌ ˙prav. Proces bude probÌhat individu·lnÏ, to znamen· bez urËenÌ jednotnÈho modelu pro vöechny spoleËnosti nebo skupiny pojiötÏnÌ. I kdyû vÏtöina spoleËnostÌ m· systÈm ¯ÌzenÌ rizik v nÏjakÈ

podobÏ zahrnut˝ ve svÈ struktu¯e, FSA bude vyûadovat jeho zadokumentov·nÌ a odpovÏdnost vrcholovÈho vedenÌ. Postup pracÌ na projektu Solventnosti II je zachycen na str·nk·ch komise EU pro vnit¯nÌ trhy ñ pojiöùovnictvÌ, zejmÈna pak doporuËuji z·kladnÌ studii, zpracovanou KPMG (ta je k dispozici na: http://europa.eu.int/comm/internal_market/insurance/solvency/ solvency2-study_en.htm). Mezin·rodnÌ ˙ËetnÌ standardy a finanËnÌ v˝kaznictvÌ SoubÏûnÏ s projektem solventnosti probÌhajÌ v souËasnÈ dobÏ pr·ce na vybudov·nÌ nov˝ch mezin·rodnÌch standard˘ finanËnÌho v˝kaznictvÌ. DneönÌ pouûÌv·nÌ lok·lnÌch standard˘ v kombinaci s mezin·rodnÌmi ˙ËetnÌmi standardy, p¯ÌpadnÏ americk˝m GAAP v r˘zn˝ch zemÌch, vytv·¯Ì v oblasti vykazov·nÌ finanËnÌch v˝sledk˘ znaËnÏ nep¯ehlednou situaci, p¯edevöÌm pro porovn·nÌ v˝sledk˘ jednotliv˝ch spoleËnostÌ. Jednoduöe ¯eËeno, neexistuje spoleËn˝ ˙ËetnÌ jazyk. To se t˝k· nejen pojiöùoven, ale i dalöÌch firem. Oblast ˙Ëtov·nÌ a v˝kaznictvÌ v oboru pojiöùovnictvÌ je ale pravdÏpodobnÏ nejkomplikovanÏjöÌ ze vöech obor˘. Vych·zÌ to ze samÈ podstaty pojiötÏnÌ ñ poskytov·nÌ p¯Ìslibu odökodnÏnÌ v p¯ÌpadÏ nezn·mÈ ud·losti a v nezn·mÈ hodnotÏ, kdy klient hradÌ za tuto sluûbu na poË·tku obdobÌ. Rezervy na ökody vzniklÈ v minulosti mohou b˝t vyööÌ neû souËasn˝ objem p¯edepsanÈho pojistnÈho. Jejich p¯esnÏjöÌ odhad je komplikovan˝, v nÏkter˝ch p¯Ìpadech tÈmÏ¯ nemoûn˝. V neposlednÌ ¯adÏ stanovenÌ cen ñ upisov·nÌ rizika ñ je komplikovan˝m procesem. Jiû dnes je z¯ejm· p¯Ìm· vazba ˙ËetnÌch princip˘ na problematiku solventnosti, p¯edevöÌm v hodnocenÌ a pohledu na aktiva i pasiva pojiöùoven. Nejz·kladnÏjöÌ zmÏnou bude zcela nepochybnÏ zp˘sob oceÚov·nÌ z dosud bÏûnÏ pouûÌvan˝ch historick˝ch cen na ceny trûnÌ. Od roku poË·tku 2005 budou spoleËnosti, jejichû akcie jsou obchodov·ny na burz·ch cenn˝ch papÌr˘, vykazovat v˝sledky podle mezin·rodnÌch standard˘ finanËnÌho v˝kaznictvÌ (International Financial POJISTNÝ OBZOR • 1/2005

Telegraficky Reporting Standards ñ IFRS), a to nejen v zemÌch EU, ale i v Austr·lii i v dalöÌch zemÌch. V souËasnosti jsou platnÈ IAS 1 ñ 41 a IFRS 1 ñ 5 (pozn.: pojem IAS ñ International Accounting Standards, neboli mezin·rodnÌ ˙ËetnÌ standardy ñ je postupnÏ nahrazov·n pr·vÏ termÌnem IFRS). PojiöùovnictvÌ je v tÏchto dnech p¯Ìmo ovlivÚov·no IAS 39 o hodnocenÌ finanËnÌch n·stroj˘ a IFSR 4, vydanÈho v roce 2004, kter˝ zav·dÌ nÏkterÈ poûadavky pro ˙Ëtov·nÌ pojistnÈ smlouvy. P¯ed tÌmto p¯edpisem neexistoval sjednocen˝ p¯Ìstup v r·mci mezin·rodnÌch standard˘, a proto tento krok p¯edstavuje v˝znamn˝ pokrok k sjednocenÌ metodologie na jednotnÈm z·kladÏ. KromÏ jinÈho definuje pojem pojistnÈ smlouvy n·sledovnÏ: An insurance contract is a contract under which one party (the insurer) accepts significant risk from another party (the policyholder) by agreeing to compensate the policyholder if a specified uncertain future event (the insured event) adversely affects the policyholder. Insurance risk does not include financial risk (eg risk of changes in market prices or interest rates). Neboli ve volnÈm p¯ekladu: Pojistn· smlouva je smlouva, na z·kladÏ kterÈ jedna strana (pojistitel) p¯ejÌm· v˝znamnÈ riziko od strany druhÈ (pojiötÏn˝) tÌm, ûe souhlasÌ odökodnit pojiötÏnÈho, pokud specifikovan· nezn·m· ud·lost nastal· v† budoucnosti (pojistn· ud·lost) nep¯ÌznivÏ ovlivnÌ pojiötÏnÈho. PojistnÈ riziko nezahrnuje riziko finanËnÌ (nap¯Ìklad zmÏn cen na trhu nebo ˙rokovÈ sazby). IFRS 4 se d· povaûovat za prvnÌ etapu pr·ce p¯ed tÌm, neû budou dokonËena pr·ce na etapÏ dru-

hÈ. Ta se v souËasnosti nach·zÌ spÌöe v rovinÏ teoretickÈ, by mÏla dos·hnout sjednocenÌ oceÚov·nÌ aktiv i pasiv, t˝kajÌcÌch se pojistnÈ smlouvy. Jiû dnes se zdajÌ b˝t p¯ipravovanÈ n·vrhy pro oblast pojiötÏnÌ spÌöe kontroverznÌ, protoûe pojiöùovny nebudou p¯Ìliö ochotny anebo schopny dos·hnout re·lnÈho srovn·nÌ aktiv a pasiv v trûnÌch hodnot·ch. Jiû samotn· aplikace IAS 39, kompromisy a odmÌtnutÌ britskou stranou poukazujÌ na sloûitost procesu. Rada mezin·rodnÌch ˙ËetnÌch standard˘, ve spolupr·ci s dalöÌmi evropsk˝mi finanËnÌmi organizacemi, v souËasnÈ dobÏ vyhodnocuje st·vajÌcÌ studie k problematice a p¯ipravuje zcela nov˝ p¯Ìstup ke druhÈ etapÏ projektu. Jiû dnes se hovo¯Ì o zmÏnÏnÈm p¯Ìstupu k p¯edepsanÈmu pojistnÈmu a souvisejÌcÌm n·klad˘m, kterÈ by mÏly b˝t ˙Ëtov·ny bez Ëasov˝ch rozliöenÌ. Odhady rezerv budou prov·dÏny na b·zi souËasnÈ hodnoty oËek·van˝ch finanËnÌch tok˘ se zapoËtenÌm p¯Ìpadn˝ch v˝kyv˘ a rizik. Tato ˙vaha neposkytuje dostatek prostoru k podrobnÈmu rozboru IFSR, spÌöe se snaûÌ naznaËit smÏr, kter˝m by se pojiöùovny na naöem trhu mÏly zab˝vat a porozumÏt dopad˘m na jejich Ëinnost. Je nepochybnÈ, ûe problematice budou nuceny vÏnovat znaËn˝ Ëas a zdroje v relativnÏ blÌzkÈ budoucnosti. To jistÏ dokumentujÌ i zmÏny v pojistnÈ legislativÏ v pr˘bÏhu roku 2004. VÌce informacÌ je moûno zÌskat na webov˝ch str·nk·ch Geneva Association nebo ofici·lnÌch str·nk·ch IFRS, EvropskÈ unie, p¯ÌpadnÏ auditorsk˝ch firem a velk˝ch pojiöùoven.

Prameny: J. Leigh ñ The EUís Changing Approach to Solvency J. Tiner (FSA) ñ prezentace na semin·¯i Geneva Association, Lond˝n 2004 M.G. White ñ International Accounting Standards for General Insurance ñ GIRO, 2004 PWC ñ IFRS and Solvency II, perfect marriage of double whammy? Operational Risk: Takin on a new role ñ Insurance Regulation and Reporting, 10/2004 Wrestling with Regulation, Euromoney 11/04 D. Priebe ñ International accounting developments: What is on radar screen for 2005, Reinsurance 10/2004 http://europa.eu.int/comm/internal_market/insurance www.genevaassociation.org POJISTNÝ OBZOR • 1/2005

✔ V˝sledky Generali Pojiöùovny Generali Pojiöùovna a.s. p¯edepsala za prvnÌ t¯i Ëtvrtiny roku 2004 pojistnÈ ve v˝öi 3893,6 mil. KË, coû p¯edstavuje n·r˘st 8,7 % oproti stejnÈmu obdobÌ roku 2003. V oblasti neûivotnÌho pojiötÏnÌ p¯edepsanÈ pojistnÈ 3033,3 mil. KË odpovÌd· nav˝öenÌ ˙rovnÏ p¯edch·zejÌcÌho roku o 7,4 %, v ûivotnÌm pojiötÏnÌ pak meziroËnÌ n·r˘st o 13,6 % vy˙stil v p¯edpisu pojistnÈho ve v˝öi 860,3 mil. KË. Pojiöùovna Generali v druhÈ polovinÏ roku 2004 zaznamenala n·r˘st z·jmu klient˘ zejmÈna v povinnÈm ruËenÌ a takÈ u investiËnÌho ûivotnÌho pojiötÏnÌ. Generali Pojiöùovna a. s. je p·tou nejvÏtöÌ pojiöùovnou na ËeskÈm trhu, v oblasti neûivotnÌho pojiötÏnÌ pak Ëtvrtou nejvÏtöÌ. (Z tiskovÈ zpr·vy Generali Pojiöùovny a. s. z 1. 12. 2004)

✔ »esk· pojiöùovna nejoblÌbenÏjöÌ finanËnÌ institucÌ roku 2004 V soutÏûi Zlat˝ MÏöec 2004 zÌskala »P, stejnÏ jako v minulÈm roce, nejvyööÌ poËet hlas˘ Ëten·¯˘ serveru MÏöec a zvÌtÏzila takÈ v kategorii Pojiöùovna. ⁄spÏönÈ byly takÈ jejÌ dce¯inÈ spoleËnosti, kterÈ v anketÏ zÌskaly dvÏ prvnÌ, jedno druhÈ a jedno t¯etÌ mÌsto. ÑZÌskanÈ ocenÏnÌ je pro n·s d˘kazem toho, ûe klienti oceÚujÌ v˝raznÈ zv˝öenÌ kvality naöich sluûeb a öirokou produktovou nabÌdku, kterou neust·le modernizujeme,ì uvedl Richard Kapsa, ¯editel odboru komunikace »P. Novou ˙roveÚ kvality sluûeb »eskÈ pojiöùovny ocenila v ned·vnÈ d˘vodovÈ zpr·vÏ ke zv˝öenÌ ratingu »P rovnÏû mezin·rodnÌ ratingov· agentura Standard & Poorís. Mezi penzijnÌmi fondy zvÌtÏzil PenzijnÌ fond »P, na stejn˝ stupÌnek dos·hla v kategorii ⁄vÏrov· spoleËnost firma Home Credit Finance. Mezi bankami skonËila eBanka, stejnÏ jako loni, na druhÈm mÌstÏ, »P Invest byl v kategorii InvestiËnÌ spoleËnost t¯etÌ. Zlat˝ MÏöec 2004 byl rozdÏlen do osmi kategoriÌ (banka, pojiöùovna, stavebnÌ spo¯itelna, obchodnÌk s CP, penzijnÌ fond, ˙vÏrov· spoleËnost, leasingov· spoleËnost a investiËnÌ spoleËnost.). Podrobnosti o soutÏûi naleznete na internetov˝ch str·nk·ch http: zlaty.mesec.cz/. (Z tiskovÈ zpr·vy »eskÈ pojiöùovny a. s. ze 7. 12. 2004)

✔ »esk· pojiöùovna a policie ocenily prvnÌho ËeskÈho gentlemana ✔ silnic PrvnÌ ocenÏnÌ Gentleman silnic, kterÈ udÏlujÌ »esk· pojiöùovna a Policie »R za z·chranu ûivota po z·vaûnÈ dopravnÌ nehodÏ, rychlou reakci a odvahu, p¯evzal v NovÈm JiËÌnÏ dvaaËty¯icetilet˝ Ji¯Ì Luk·Ë. Letos v srpnu vyprostil v PustÏjovÏ na NovojiËÌnsku sedmn·ctiletÈho mladÌka z ho¯ÌcÌho auta. ÑTÌmto projektem chceme uk·zat na to, ûe hrdiny nemusÌ b˝t pouze imagin·rnÌ postaviËky ze svÏta filmu a poËÌtaËov˝ch her, ale obyËejnÌ lidÈ, kte¯Ì ûijÌ mezi n·mi,ì ¯ekl ¯editel agentury »P v NovÈm JiËÌnÏ Petr Musil, kter˝ k certifik·tu p¯edal takÈ znaËkovÈ hodinky. ÑPan Luk·Ë nev·hal nasadit sv˘j ûivot, aby zachr·nil cizÌho ËlovÏka z ho¯ÌcÌho osobnÌho automobilu, kter˝ se vzÚal po dopravnÈ nehodÏ. Kdyby to neudÏlal, evidovali bychom na silnicÌch naöeho okresu o jeden zma¯en˝ ûivot vÌc,ì doplnil ¯editel novojiËÌnskÈ policie Karel T¯etina. (Z tiskovÈ zpr·vy »eskÈ pojiöùovny a. s. z 8. 12. 2004)

✔ »SOB Pojiöùovna zÌskala od Standard & Poorís rating BBBñ P¯ednÌ svÏtov· ratingov· agentura Standard & Poorís (S&P) p¯idÏlila »SOB PojiöùovnÏ dlouhodob˝ rating finanËnÌ sÌly a ˙vÏrov˝ rating na ˙rovni BBB- se stabilnÌm v˝hledem. Ve svÈm hodnocenÌ S&P vyzdvihla p¯edevöÌm dobrou kapitalizaci »SOB Pojiöùovny a jejÌ pozici v r·mci mate¯skÈ skupiny KBC Bank & Insurance Holding. ÑZÌskan˝ rating pat¯Ì v »R k nejvyööÌm, coû dokl·d· finanËnÌ sÌlu a stabilitu »SOB Pojiöùovny a jejÌ schopnost plnit z·vazky v˘Ëi klient˘m, Ñ ¯ekl p¯edseda p¯edstavenstva a gener·lnÌ ¯editel »SOB Pojiöùovny Jeroen van Leeuwen. StabilnÌ v˝hled vych·zÌ z oËek·v·nÌ Standard & Poorís, ûe si »SOB Pojiöùovna udrûÌ svoji konkurenËnÌ pozici a ûe jejÌ trûnÌ podÌl poroste. »SOB Pojiöùovna je podle p¯edepsanÈho pojistnÈho Ëtvrtou nejvÏtöÌ pojiöùovnou v »R, celkem spravuje jeden milion pojistn˝ch smluv. Je Ëlenem silnÈho nadn·rodnÌho finanËnÌho holdingu KBC Bank & Insurance, 75 % jejÌch akciÌ vlastnÌ pojiöùovna KBC Verzekeringen N. V., kterou S&P hodnotÌ ratingem A+ se stabilnÌm v˝hledem. »tvrtinu akciÌ »SOB Pojiöùovny vlastnÌ »eskoslovensk· obchodnÌ banka, a. s., kter· je nejvÏtöÌ Ëeskou bankou a mate¯skou spoleËnostÌ nejvÏtöÌ finanËnÌ skupiny v »R. »SOB m· od S&P rating BBB+ se stabilnÌm v˝hledem. (Z tiskovÈ zpr·vy »SOB Pojiöùovny, a. s., Ëlena holdingu »SOB z 13. 12. 2004)

P¯ipravila Eva Trojanov·

Telegraficky

15

Dozor nad zajiöùovnami ZatÌmco pro dozor nad prvopojistiteli existuje v EvropskÈ unii pr·vnÌ r·mec jiû delöÌ dobu, pro zajiöùovny dosud podobn· pravidla neplatila. Na projektu, kter˝ by mÏl tuto mezeru zaplnit, pracuje Evropsk· komise od roku 2001. Koncem dubna 2004 zve¯ejnila n·vrh p¯ÌsluönÈ smÏrnice. SmÏrnice se bude vztahovat na spoleËnosti se sÌdlem v EU, kterÈ provozujÌ pouze zajiötÏnÌ. SouËasnÏ vöak dojde ke zmÏnÏ nÏkter˝ch ustanovenÌ smÏrnice pro prvopojistitele. CÌlem je zavÈst stejnÈ principy, jak˝mi jsou jedinÈ povolenÌ a dozor p¯Ìsluön˝m org·nem v zemi p˘vodu. N·vrh smÏrnice stanovÌ minim·lnÌ poûadavky pro udÏlenÌ povolenÌ (nap¯. pr·vnÌ forma spoleËnosti, obchodnÌ pl·n Ëinnosti, minim·lnÌ garanËnÌ fond). V r·mci z·sad a metod finanËnÌho dozoru jsou mj. upraveny z·sady ¯ÌzenÌ spoleËnosti, vedenÌ ˙ËetnictvÌ a p¯imÏ¯enÈ vnit¯nÌ kontrolnÌ mechanismy. ZÌsk·nÌ kvalifikovanÈho podÌlu v zajiöùovnÏ bude nutnÈ p¯edem ozn·mit p¯ÌsluönÈmu dozorËÌmu org·nu. N·vrh smÏrnice zakazuje sloûenÌ depozita, kterÈ je v souËasnosti vyûadov·no v nÏkter˝ch Ëlensk˝ch st·tech. Pro Ëinnost v oblasti ˙vÏrovÈho pojiötÏnÌ budou muset zajiöùovny vytv·¯et rezervu. St·t, ve kterÈm m· zajiöùovna sÌdlo, bude moci poûadovat vytvo¯enÌ v˝kyvovÈ rezervy i pro jin· odvÏtvÌ pojiötÏnÌ. Bude takÈ poûadov·no odpovÌdajÌcÌ krytÌ pojistnÏtechnick˝ch rezerv aktivy. Poûadavky na solventnost zajiöùoven v neûivotnÌ oblasti budou vych·zet z poûadavk˘ na prvopojistitele. P¯itom marûe solventnosti m˘ûe b˝t zv˝öena aû o 50 %. PodobnÏ tomu bude s poûadavky na solventnost zajiöùoven v ûivotnÌm pojiötÏnÌ. PodobnÏ jako pojiöùovny budou i zajiöùovny muset vytv·¯et garanËnÌ fond, v tomto p¯ÌpadÏ ve v˝öi minim·lnÏ 3 mil. euro (u kaptivnÌch zajiöùoven minim·lnÏ 1 mil. euro). Pro p¯Ìpad, ûe se zajiöùovna dostane do tÏûkÈ finanËnÌ situace, kdy nebude mÌt vytvo¯enÈ dostateËnÈ pojistnÏ-technickÈ rezervy, nebo nebude mÌt dostateËnou solventnost, bude mÌt dozorËÌ org·n kompetence podobnÈ, jako ve vztahu k prvopojistitel˘m. Budou sahat od p¯edloûenÌ ozdravnÈho pl·nu pro obnovenÌ zdrav˝ch finanËnÌch pomÏr˘ aû po odnÏtÌ povolenÌ. N·vrh smÏrnice d·le upravuje pr·vo z¯izov·nÌ poboËek a poskytov·nÌ sluûeb a takÈ postavenÌ dce¯in˝ch spoleËnostÌ, jejichû mate¯skÈ spoleËnosti podlÈhajÌ pr·vu t¯etÌch zemÌ. Zajiöùovny, kterÈ budou v dobÏ ˙Ëinnost smÏrnice jiû podnikat, budou moci v Ëinnosti pokraËovat, aniû by û·daly o novÈ

16

INFO z EvropskÈ unie povolenÌ. Budou vöak podlÈhat smÏrnici. »lenskÈ st·ty mohou stanovit dvouletÈ p¯echodnÈ obdobÌ pro dosaûenÈ plnÈho souladu se smÏrnicÌ (zejmÈna se to t˝k· pojistnÏ-technick˝ch rezerv a solventnosti). PrvopojistitelÈ, kte¯Ì souËasnÏ provozujÌ zajiötÏnÌ, budou muset vyhovÏt poûadavk˘m na solventnost, kterÈ budou platit pro zajiöùovny. EvropskÈ zajiöùovny pozitivnÏ hodnotÌ snahu EvropskÈ komise o posÌlenÌ evropskÈho finanËnÌho trhu a postavenÌ evropsk˝ch zajiöùoven na svÏtov˝ch trzÌch. Vûdyù v zemÌch EU sÌdlÌ nejvÏtöÌ svÏtovÈ zajiöùovny, kterÈ majÌ v˝znamn˝ vliv na cel˝ evropsk˝ finanËnÌ trh. Zajistn˝ trh je jednÌm z m·la opravdu glob·lnÌch trh˘. V nabÌdce zajistnÈ ochrany spolu bezprost¯ednÏ soutÏûÌ zajiöùovny ze zemÌ EU s konkurencÌ z ostatnÌch zemÌ. Z tohoto hlediska vöak p¯edstavujÌ nÏkterÈ body n·vrhu smÏrnice potenci·lnÌ znev˝hodnÏnÌ evropsk˝ch zajiöùoven. To platÌ zejmÈna o solventnosti zajiöùoven p˘sobÌcÌch v ûivotnÌm pojiötÏnÌ, u nichû rizikov· situace neodpovÌd· situaci u prvopojistitel˘. Protoûe u zajiöùoven mimo EU jsou poûadavky na solventnost niûöÌ, mohly by b˝t evropskÈ zajiöùovny v konkurenËnÌm boji v nev˝hodnÈm postavenÌ. Podobn· situace by byla v neûivotnÌ oblasti v p¯ÌpadÏ moûnÈho zvyöov·nÌ poûadovanÈ solventnosti. Pramen: GDV, Bericht aus Br¸ssel, Ë. 48, 6/2004

Zpr·vy GDV z Bruselu Bericht aus Br¸ssel (Zpr·va z Bruselu) se jmenuje bulletin informujÌcÌ o dÏnÌ v centru EvropskÈ unie a v jejÌch org·nech, kter˝ vyd·v· nÏmeck· asociace pojiöùoven GDV. Obsah p¯ipravujÌ pracovnÌci GDV p˘sobÌcÌ p¯Ìmo v Bruselu. PrvnÌ ËÌslo vyölo v kvÏtnu 1996 a zatÌm poslednÌ z listopadu 2004 m· v z·hlavÌ ËÌslo 50. Dosud vydan· ËÌsla p¯edstavujÌ p¯es 2000 stran form·tu A4 a vÏnovala se asi dvÏma stovk·m r˘zn˝ch tÈmat, p¯edevöÌm se vztahem k pojiöùovnictvÌ. U vÏtöiny aktu·lnÌch zpr·v je souËasnÏ formulov·no stanovisko GDV. Prostor je i pro odbornÈ p¯ÌspÏvky externÌch autor˘. Bulletin je urËen p¯edevöÌm nÏmeck˝m pojiöùovn·m. Dost·vajÌ jej takÈ asociace pojiöùoven z jin˝ch evropsk˝ch zemÌ, politickÈ in-

stituce, jak evropskÈ, tak nÏmeckÈ, hospod·¯skÈ svazy a univerzity. Pramen: GDV Bericht aus Br¸ssel, Ë. 50

Modernizace pr·v akcion·¯˘ Evropsk· komise zah·jila v z·¯Ì 2004 ve¯ejnou konzultaci o akcion·¯sk˝ch pr·vech. JejÌm smyslem je p¯edevöÌm usnadnit vykon·v·nÌ z·kladnÌch akcion·¯sk˝ch pr·v na valn˝ch hromad·ch a vy¯eöit problÈmy p¯i vykon·v·nÌ tÏchto pr·v, zejmÈna pr·v hlasovacÌch, v zahraniËÌ. OdpovÏdi by mÏly b˝t obsaûeny v n·vrhu smÏrnice, kter· je souË·stÌ akËnÌho pl·nu Komise ke zlepöenÌ pr·va spoleËnostÌ a ¯ÌzenÌ spoleËnostÌ. Konzultace se soust¯eÔuje zejmÈna na rozöÌ¯enÌ informacÌ p¯ed a po valnÈ hromadÏ, aby se zajistilo, ûe tyto informace dostanou vËas vöichni akcion·¯i nez·visle na mÌstÏ svÈho bydliötÏ. D·le jde o kritÈria pro ˙Ëast na valnÈ hromadÏ, o minim·lnÌ p¯edpisy pro pr·vo na kladenÌ dotaz˘ a p¯edkl·d·nÌ n·vrh˘ a o elektronickÈ hlasov·nÌ, resp. zmocnÏnÌ k hlasov·nÌ. Pro prozkoum·nÌ postup˘, kterÈ se v Ëlensk˝ch st·tech osvÏdËily, z¯Ìdila Evropsk· komise evropskÈ fÛrum ¯ÌzenÌ spoleËnostÌ (Corporate Governance Forum). To bude prosazovat konvergenci n·rodnÌch kodex˘ ¯ÌzenÌ spoleËnostÌ a radit Komisi. FÛrum se skl·d· z 15 odbornÌk˘ a je souË·stÌ kr·tkodob˝ch opat¯enÌ akËnÌho pl·nu Komise ke zlepöenÌ pr·va spoleËnostÌ a ¯ÌzenÌ spoleËnostÌ v EvropskÈ unii. Bude se sch·zet pod vedenÌm Komise dvakr·t aû t¯ikr·t do roka a Komisi p¯edloûÌ v˝roËnÌ zpr·vu. Pramen: GDV Bericht aus Br¸ssel, Ë. 50

Aktu·lnÌ prognÛza konjunktury v eurozÛnÏ Evropsk· centr·lnÌ banka v z·¯Ì uve¯ejnila prognÛzu konjunktury v zemÌch eurozÛny. Z·kladem prognÛzy je p¯edpoklad, ûe bude pokraËovat robustnÌ

v˝voj svÏtovÈho hospod·¯stvÌ. Pr˘mÏrn˝ roËnÌ r˘st hrubÈho dom·cÌho produktu ve svÏtÏ, mimo oblast eurozÛny, se odhaduje na 5,5 % v roce 2004 a kolem 4,5 % v roce 2005. HlavnÌ v˝sledky prognÛzy EvropskÈ centr·lnÌ banky pro eurozÛnu jsou n·sledujÌcÌ: ● re·ln˝ hrub˝ dom·cÌ produkt poroste v roce 2004 mezi 1,6 % a 2,2 % a v roce 2005 se zv˝öÌ o hodnotu mezi 1,8 % a 2,8 %; proti poslednÌ prognÛze z Ëervna doölo k mÌrnÈmu zv˝öenÌ oËek·van˝ch hodnot, ● nejsilnÏji poroste export (2004: 4,8 % ñ 7,6 %, 2005: 5,6 % ñ 8,8 %), pomaleji porostou hrubÈ investice (2004: 0,8 % ñ 2,4 %, 2005: 2,0 % ñ 5,2 %) a soukrom· spot¯eba (2004: 1,6 % ñ 2,2, %, 2005: 1,8 % ñ 2,8 %), ● zamÏstnanost se bude v roce 2005 pomalu zlepöovat a v roce 2005 se poËÌt· s poklesem procenta nezamÏstnan˝ch, ● spot¯ebitelskÈ ceny porostou v roce 2004 o 2,1 % aû 2,3 %, v roce 2005 o 1,3 % aû 2,3 %. Pramen: GDV Bericht aus Br¸ssel, Ë. 50

Komitologie (comitology) P¯i jedn·nÌch o vytv·¯enÌ novÈ struktury org·n˘ pro oblast finanËnÌch sluûeb, souvisejÌcÌch s implementacÌ ÑZ·vÏreËnÈ zpr·vy V˝boru moudr˝ch o regulaci evropsk˝ch trh˘ s cenn˝mi papÌryì 1) se Ëasto setk·v·me s v˝razem komitologie (comitology). Co si pod v˝razem komitologie m·me p¯edstavit? ⁄kolem EvropskÈ komise (Komise) je podle Ël·nku 202 Smlouvy o zaloûenÌ EvropskÈho spoleËenstvÌ zav·dÏt komunit·rnÌ legislativu; kaûd˝ komunit·rnÌ pr·vnÌ p¯edpis urËuje stupeÚ implementaËnÌch pravomocÌ p¯iznan˝ch Komisi a zp˘sob, jak bude uplatÚovat. Velmi Ëasto takÈ tento pr·vnÌ p¯edpis stanovÌ, ûe Komisi bude p¯i uplatÚov·nÌ pravomocÌ napom·hat nÏkter˝ z v˝bor˘ v souladu s procedurou, naz˝vanou Ñkomitologieì2). TakovÈ v˝bory jsou sloûeny ze z·stupc˘ vöech Ëlensk˝ch st·t˘ a p¯edsed· jim z·stupce Komise. Vztahy

1) V˝boru moudr˝ch, ustavenÈmu v roce 2000 p¯edsedal baron Alexandre Lamfalussy; z·vÏry tohoto v˝boru obsahovaly mj. i doporuËenÌ p¯ejÌt v oblasti obchodov·nÌ cenn˝mi papÌry, jako souË·sti finanËnÌch sluûeb, na Ëty¯stupÚov˝ regulaËnÌ systÈm. PostupnÏ se doporuËenÌ aplikujÌ i v oblasti bankovnictvÌ a pojiöùovnictvÌ. 2) Pro pojiöùovnictvÌ to v†minulosti byl tzv. V˝bor pro pojiöùovnictvÌ, ustaven˝ na z·kladÏ SmÏrnice Rady. 91/675/EHS ze dne 19. prosince 1991 o ustavenÌ V˝boru pro pojiöùovnictvÌ; tento V˝bor byl v†d˘sledku implementace z·vÏr˘ Lamfalussyho v˝boru zruöen a byl nahrazen nov˝m poradnÌm org·nem ñ Evropsk˝m v˝borem pro pojiöùovnictvÌ a zamÏstnaneckÈ penzijnÌ fondy (EIOPC). 3) SmÏrnice EvropskÈho paramentu a Rady 2001/17/ES ze dne 19. b¯ezna 2001 o reorganizaci a likvidaci pojiöùoven.


mezi tÏmito v˝bory a KomisÌ jsou zaloûeny na modelech stanoven˝ch v RozhodnutÌ 87/373/EHS ze dne 13. Ëervence 1987 o postupech pro v˝kon prov·dÏcÌch pravomocÌ svÏ¯en˝ch Komisi. Ve snaze zohlednit zmÏny v EvropskÈm spoleËenstvÌ bylo toto rozhodnutÌ v roce 1999 nahrazeno nov˝m RozhodnutÌm Rady ze dne 28. Ëervna 1999 o postupech pro v˝kon prov·dÏcÌch pravomocÌ svÏ¯en˝ch Komisi, kterÈ vytv·¯Ì pro Evropsk˝ parlament moûnost dohlÌûet na prov·dÏnÌ komunit·rnÌch pr·vnÌch p¯edpis˘, p¯ijat˝ch v r·mci postupu spolurozhodov·nÌ, stanovenÈmu Aktem o jednotnÈ EvropÏ. RozhodnutÌ takÈ vyjasÚuje kritÈria, kterÈ m˘ûe v˝bor pouûÌt. Stanoviska p¯ipravujÌ v˝bory v n·vaznosti na n·vrhy implementaËnÌch opat¯enÌ, navrûenÈ KomisÌ. V˝öe zmÌnÏnÈ rozhodnutÌ si v neposlednÌ ¯adÏ klade za cÌl nejen lepöÌ informovanost EvropskÈho parlamentu, neboù ukl·d· komisi pravidelnÏ informovat Evropsk˝ parlament o pr·ci v˝bor˘ ale i lepöÌ informovanost ve¯ejnosti ñ od roku 2000 Komise pravidelnÏ zve¯ejÚuje v˝roËnÌ zpr·vy o Ëinnosti v˝bor˘. GaranËnÌ systÈmy v pojiöùovnictvÌ Evropsk· komise (ÑKomiseì) se problematikou garanËnÌch systÈm˘ v pojiöùovnictvÌ zab˝v· od roku 2001. CÌlem Komise je p¯ipravit smÏrnici, kter· by vöem Ëlensk˝m st·t˘m EU ukl·dala povinnost zavÈst pro p¯Ìpad ˙padku pojiöùovny mechanismus, podobn˝ garanËnÌmu systÈmu fungujÌcÌmu jiû dnes v bankovnictvÌ a v oblasti obchodov·nÌ cenn˝mi papÌry. Inici·torem jedn·nÌ o garanËnÌch systÈmech v EvropskÈ komisi je Irsko, kterÈ po ˙padku jednÈ ze zahraniËnÌch pojiöùoven p˘sobÌcÌch na jeho ˙zemÌ, navrhlo tehdejöÌmu V˝boru pro pojiöùovnictvÌ hledat moûnosti smÏ¯ujÌcÌ k vytvo¯enÌ garanËnÌch systÈm˘ ve Ëlensk˝ch st·tech EU. V listopadu 2001 byla vytvo¯ena pracovnÌ skupina EvropskÈ komise s ˙kolem studovat problÈmy plynoucÌ z nedostateËnÈ harmonizace garanËnÌch systÈm˘ v pojiöùovnictvÌ. Ve druhÈ polovinÏ roku 2003 se Evropsk· komise obr·tila na ËlenskÈ st·ty s dotazy, t˝kajÌcÌmi se n·klad˘ na garanËnÌ systÈmy v pojiöùovnictvÌ, zp˘sob˘ jejich financov·nÌ a n·klad˘ na povinnÈ pojiötÏnÌ. Komise dalöÌ aktivity v˝öe uvedenÈ pracovnÌ skupiny podporuje, neboù je p¯esvÏdËena, ûe ve prospÏch zavedenÌ garanËnÌch systÈm˘ v pojiöùovnictvÌ existujÌ silnÈ argumenty. Na zased·nÌ pracovnÌ skupiny dne 30. b¯ezna t.r. bylo na z·kladÏ reakcÌ


Ëlensk˝ch st·t˘ na v˝öe zmÌnÏn˝ dotaznÌk konstatov·no, ûe v˝hody garanËnÌch systÈm˘ p¯evaûujÌ nad n·klady, kterÈ jsou s nimi spojeny. ⁄Ëel garanËnÌch systÈm˘ GaranËnÌ systÈmy v nÏkter˝ch Ëlensk˝ch st·tech jiû existujÌ nebo jsou zav·dÏny. I kdyû pouûÌvajÌ rozdÌlnÈ mechanismy, jejich spoleËn˝m znakem je zajiötÏnÌ ochrany pojistnÌka v p¯ÌpadÏ ˙padku pojiöùovny. Evropsk· komise nem· v ˙myslu mÏnit pouûÌvanÈ ve¯ejnÈ nebo soukromÈ garanËnÌ systÈmy, pokud budou v souladu cÌli p¯ipravovanÈ smÏrnice, kter˝mi jsou ochrana spot¯ebitel˘ a zajiötÏnÌ rovn˝ch podmÌnek pro konkurenci na pojistnÈm trhu. Podle EvropskÈ komise by st·vajÌcÌ garanËnÌ systÈmy v Irsku, VelkÈ Brit·nii, Francii, äpanÏlsku a v NÏmecku po nÏkter˝ch ˙prav·ch mohly b˝t v souladu s p¯ipravovan˝m n·vrhem smÏrnice. GaranËnÌ systÈmy v Ëlensk˝ch st·tech EU V öesti Ëlensk˝ch st·tech EU fungujÌ garanËnÌ systÈmy pro ochranu pojistnÌk˘ v ûivotnÌm pojiötÏnÌ. Tyto systÈmy jsou znaËnÏ rozdÌlnÈ. ExistujÌ tradiËnÌ garanËnÌ systÈmy pro odökodnÏnÌ, a systÈmy, kterÈ poskytujÌ ochranu v poË·teËnÌch f·zÌch ohroûenÌ pojiöùovny nap¯. formou transferu portfolia (D·nsko, Nizozemsko). Ve äpanÏlsku, VelkÈ Brit·nii a na MaltÏ pokr˝v· garanËnÌ systÈm jak ûivotnÌ tak neûivotnÌ pojiötÏnÌ. GaranËnÌ systÈmy jsou obvykle financov·ny z p¯ÌspÏvk˘ pojiöùoven stanoven˝ch podle p¯edepsanÈho pojistnÈho. V û·dnÈm ËlenskÈm st·tu nejsou p¯ÌspÏvky stanoveny podle rizikovÈho profilu pojiöùovny. Zhruba polovina Ëlensk˝ch st·t˘ garanËnÌm systÈm˘m umoûÚuje vzÌt si v p¯ÌpadÏ pot¯eby p˘jËku nebo zÌskat p¯Ìjem z jin˝ch zdroj˘. ObecnÏ platÌ, ûe tyto systÈmy nejsou financov·ny z ve¯ejn˝ch zdroj˘. Argumenty pro zavedenÌ garanËnÌch systÈm˘ v pojiöùovnictvÌ: ● v p¯ÌpadÏ likvidace pojiöùovny zajiöùujÌ klient˘m odökodnÏnÌ. St·vajÌcÌ nedostateËn· harmonizace jiû existujÌcÌch garanËnÌch systÈm˘ a vytv·¯enÌ nov˝ch v nÏkter˝ch Ëlensk˝ch st·tech, zp˘sobila neû·doucÌ rozdÌly v ochranÏ klient˘, naruöila ¯·dnÈ fungov·nÌ vnit¯nÌho trhu, ● garanËnÌ systÈmy zajistÌ klient˘m pruûnÏjöÌ, jistÏjöÌ a rychlejöÌ ochranu neû postup podle smÏrnice EU o likvidaci pojiöùoven3). GaranËnÌ systÈmy zajistÌ klient˘m alespoÚ urËitou kompenzaci v p¯ÌpadÏ, kdy p¯i likvidaci pojiöùovny nebude dostatek prost¯edk˘ ke krytÌ jejich pohled·vek,

● nÏkterÈ ËlenskÈ st·ty nekoordino-

vanÏ z¯izujÌ novÈ n·rodnÌ garanËnÌ systÈmy. V p¯ÌpadÏ likvidace pojiöùovny to vede k nedostateËnÈ ochranÏ Ë·sti klient˘, mezer·m nebo p¯ekr˝v·nÌ v kompenzacÌch poskytovan˝ch st·vajÌcÌmi systÈmy a p¯edevöÌm k nerovnÈmu zach·zenÌ s postiûen˝mi klienty v jednotliv˝ch Ëlensk˝ch st·tech, ● zavedenÌ garanËnÌch systÈm˘ p¯ispÏje k posÌlenÌ d˘vÏry spot¯ebitel˘ v org·ny dozoru Ëlensk˝ch st·t˘, ● u produkt˘, kdy klient svÏ¯uje pojiöùovnÏ svÈ finanËnÌ prost¯edky na delöÌ obdobÌ (nap¯. ûivotnÌ pojiötÏnÌ), je d˘vÏra spot¯ebitel˘ mimo¯·dnÏ d˘leûit·; mohla by b˝t oslabena v p¯Ìpadech, kdy nebudou respektov·na jejich pr·va v p¯ÌpadÏ ˙padku pojiöùovny. A pr·vÏ zavedenÌ garanËnÌch systÈm˘ by mÏlo d˘vÏru klient˘ k pojiöùovn·m zv˝öit, ● v situaci, kdy se st·le ËastÏji objevujÌ tendence k p¯esouv·nÌ funkcÌ soci·lnÌho zabezpeËenÌ na soukromÈ pojiötÏnÌ, jsou z·ruky a urËit· bezpeËnostnÌ sÌù k zajiötÏnÌ d˘vÏry spot¯ebitel˘ velmi pot¯ebnÈ, ● ËlenskÈ st·ty, kterÈ jiû v pojiöùovnictvÌ zavedly garanËnÌ systÈmy, majÌ z jejich fungov·nÌ pozitivnÌ zkuöenosti, ● neuspokojivÈ zavedenÌ garanËnÌch systÈmu v pojiöùovnictvÌ m˘ûe naruöit rovnost konkurenËnÌch podmÌnek mezi pojiöùovnami a subjekty dalöÌch segment˘ (bankovnictvÌ, obchodov·nÌ cenn˝mi papÌry) sektoru finanËnÌch sluûeb v r˘zn˝ch Ëlensk˝ch st·tech. Argumenty proti zavedenÌ garanËnÌch systÈm˘ v pojiöùovnictvÌ: ● mor·lnÌ hazard ñ klienti se p¯estanou zajÌmat o kvalitu pojiöùovny a jednoduöe si budou vybÌrat pojistitele, kter˝ je Ëlenem garanËnÌho systÈmu, ● k zajiötÏnÌ ¯·dnÈ ochrany spot¯ebitel˘ jsou k dispozici i jin· opat¯enÌ ( technickÈ rezervy, zvl·ötnÌ reûim pro zach·zenÌ s aktivy v p¯ÌpadÏ likvidace pojiöùovny, ˙Ëinn˝ dozor nad pojiöùovnami), kterÈ mohou pot¯ebnou ochranu tÈû zajistit, ● nenÌ dosud dostateËnÏ zn·mo, jak· opat¯enÌ pro ochranu klient˘ p¯inese probÌhajÌcÌ jedn·nÌ o n·vrhu smÏrnice ÑSolventnost IIì, ● n·klady na spr·vu garanËnÌho mechanismu, kterÈ by se mohly promÌtnout do v˝öe pojistnÈho. V p¯ÌpadÏ, ûe bude dosaûeno dohody na pot¯ebÏ harmonizovanÈho garanËnÌho mechanismu v r·mci EU, tak by mÏla Komise pro jejich zavedenÌ vydat doporuËenÌ a nikoliv z·vaznou smÏrnici. Evropsk· federace n·rodnÌch asociacÌ pojistitel˘ (ComitÈ EuropÈen des

Assurances ñ CEA), jejÌmû Ëlenem je od roku 1998 takÈ »esk· asociace pojiöùoven, p¯istupuje k jedn·nÌm o garanËnÌch systÈmech ponÏkud rezervovanÏ. Zast·v· n·zor, ûe by se jedn·nÌ nemÏlo uspÏchat a to nejen z d˘vodu, ûe pojistnÈ trhy ve Ëlensk˝ch zemÌch jiû urËitou ochranu spot¯ebitel˘m nabÌzejÌ (nap¯. garanËnÌ fondy u pojiötÏnÌ odpovÏdnosti z provozu motorovÈho vozidla) ale takÈ proto, ûe v souËasnÈ dobÏ nenÌ zn·mo, jakÈ pojistky v tomto smÏru budou obsaûeny v pr·vnÌch p¯edpisech o solventnosti II. Podle CEA by ËlenskÈ st·ty nemÏly mÌt povinnost garanËnÌ systÈmy vytv·¯et. V p¯ÌpadÏ, ûe by byl komunit·rnÌ p¯edpis o garanËnÌch systÈmech p¯ijat, mÏla by b˝t Ëlensk˝m st·t˘m ponech·na moûnost stanovit si v˝öi n·hrady poskytovanou garanËnÌm systÈmem. HlavnÌ roli p¯isuzuje CEA p¯Ìsluön˝m odpovÏdn˝m org·n˘m Ëlensk˝ch st·t˘, kterÈ by mÏly disponovat mechanismy, umoûÚujÌcÌmi nastavit pro pojiöùovny dostateËnÏ p¯Ìsn· pravidla a vynucovat jejich dodrûov·nÌ, aby se pojiöùovny nemohly dostat do obtÌûnÈ finanËnÌ situace, kter· by mohla skonËit jejich ˙padkem. Deset princip˘ ochrany spot¯ebitele v EvropskÈ unii S cÌlem pomoci spot¯ebitel˘m Ñsezn·mit spot¯ebitele s jejich pr·vyì publikoval dnes jiû b˝val˝ komisa¯ pro ot·zky zdravÌ a ochrany spot¯ebitele David Byrne a b˝val˝ komisa¯ Pavel TeliËka sdÏlenÌ, nazvanÈ ÑOchrana spot¯ebitele v EvropskÈ unii: 10 z·kladnÌch princip˘ì. Toto sdÏlenÌ seznamuje spot¯ebitele s tÌm, jak komunit·rnÌ pr·vnÌ p¯edpisy spot¯ebitele chr·nÌ a d·le jej seznamuje s tÌm, jak mohou zÌsk·vat dalöÌ rady a informace o sv˝ch pr·vech. Z·kladnÌ principy ochrany spot¯ebitele jsou n·sledujÌcÌ: 1. Nakupujte co chcete a kde chcete. 2. Pokud je zboûÌ vadnÈ, vraùte je. 3. VysokÈ bezpeËnostnÌ standardy pro potraviny. 4. Informujte se o tom, co jÌte. 5. Smlouvy pro spot¯ebitele musÌ b˝t spravedlivÈ. 6. Spot¯ebitelÈ se mohou nÏkdy rozhodnout jinak. 7. Moûnost snazöÌho porovn·nÌ cen. 8. Spot¯ebitel˘m nemajÌ b˝t poskytov·ny zav·dÏjÌcÌ informace. 9. Ochrana spot¯ebitele v dobÏ, kdy je na dovolenÈ. 10. ⁄ËinnÈ mechanismy pro urovn·v·nÌ p¯eshraniËnÌch spor˘. Pramen: Evropsk· unie ñ MEMO/04/192

P¯ipravili: Ing. Josef »Ìûek, Mgr. Miroslav Langhammer, Ing. V·clav Kodiö

17

AKTUALITY ZE ZAHRANI»Õ Nov· mapa povodÚov˝ch rizik ve VB

JUDr. Vlasta Mikluö·kov·, ExpertnÌ a poradensk· kancel·¯, s.r.o.

N·hrada ökody spoËÌvajÌcÌ ve Ñztr·tÏ na leasinguì Navazuji na ˙vahy t˝kajÌcÌ se odökodnitelnÈ a neodökodnitelnÈ ˙jmy, jak jsem se jimi zab˝vala ve svÈm Ël·nku v†minulÈm ËÌsle PojistnÈho obzoru, a to v souvislosti s konkrÈtnÌm n·rokem. V nÏkter˝ch p¯Ìpadech je postavenÌ poökozenÈho skuteËnÏ nez·vidÏnÌhodnÈ, protoûe vöichni ÑcÌtÌì, ûe byl ÑnÏjak poökozenì a jeho ˙jma se na prvnÌ pohled takÈ jevÌ jako jednoznaËnÏ odökodniteln·. Pr·vnÏ se ale vÏc m· jinak. Typick˝m p¯Ìkladem je n·rok na n·hradu Ñztr·ty na leasinguì u tot·lnÌch ökod na vozidle. O tomto problÈmu se vedly diskuse mezi odbornou ve¯ejnostÌ, ale i soudnÌ spory, a dnes je uû moûnÈ se p¯iklonit na z·kladÏ soudnÌ judikatury k n·zoru, ûe tento n·rok nelze z povinnÈho ruËenÌ odökodnit. Poökozen˝ û·d· odökodnÏnÌ z toho d˘vodu, ûe potÈ, co pojistitel zaplatil za ökodu na vozidle jeho majiteli, tedy leasingovÈ spoleËnosti, on jako leasingov˝ n·jemce, p¯esto, ûe nem· ve vlastnictvÌ automobil, kter˝ by p¯i p¯edpokl·danÈm bÏhu vÏcÌ mÏl a moûn· ¯adu let jeötÏ uûÌval, musÌ tÈto spoleËnosti podle podmÌnek leasingovÈ smlouvy dokonce dopl·cet, zpravidla v ¯·dech desÌtek tisÌc korun. PojistitelÈ se br·nili odökodnÏnÌ tohoto n·roku s tÌm, ûe na ˙Ëet n·hrady ökody z povinnÈho ruËenÌ nemohou jÌt n·sledky pro poökozenÈho nev˝hodnÈho smluvnÌho vztahu mezi nÌm a t¯etÌ osobou, leasingovou spoleËnostÌ. Soudy, naposled nap¯. odvolacÌ soud v Hradci Kr·lovÈ, jim d·vajÌ za pravdu. Jsou toho n·zoru, ûe odpovÏdnost za ökodu lze Ëinit z·vislou pouze na bezprost¯ednÌ p¯ÌËinÏ, kter· ke ökodÏ vedla. Z pohledu majetkovÈ ˙jmy vzniklÈ poökozenÈmu je jejÌm bezprost¯ednÌm d˘vodem smlouva mezi nÌm a leasingovou spoleËnostÌ, tkvÌcÌ v podmÌnk·ch tÈto smlouvy. Mezi st¯etem provoz˘

18

Britsk· agentura pro ûivotnÌ prost¯edÌ vyvinula novou povodÚovou mapu, kter· m· poslouûit jako prevence p¯i zmÌrnÏnÌ povodÚov˝ch ökod, vzhledem ke zvyöujÌcÌmu se nebezpeËÌ povodnÌ jako n·sledku klimatick˝ch zmÏn. Mapa, kter· je dostupn· na internetu, je urËena dom·cnostem a podnikatel˘m, a po zad·nÌ smÏrovacÌho ËÌsla pod· informaci o stupni rizika a zp˘sobu ochrany, a to s ohledem na vzd·lenost ¯ek, pob¯eûÌ a dostupnost ochrann˝ch sloûek. Asociace britsk˝ch pojistitel˘ publikaci mapy p¯ivÌtala, zejmÈna potÈ, kdy v Ëervnu tohoto roku zve¯ejnila informaci o n·sledcÌch klimatick˝ch zmÏn na pojiötÏnÌ majetku v Brit·nii, kterÈ se bÏhem let 1998 aû 2003 zdvojn·sobily. Pramen: Insurance Day, 7. 10. 2004, www.environment-agency.gov.uk

Kartel v NÏmecku?

a ökodou vzniklou ûalobci tedy stojÌ leasingov· smlouva, a st¯et provoz˘ pak je p¯ÌËinou nep¯Ìmou, pokud jde o n·rokovanou ˙jmu. Jak zn·mo, chybÌ-li p¯ÌËinn· souvislost (ta p¯Ìm· a hlavnÌ) nenÌ splnÏn z·kladnÌ p¯edpoklad k z·konnÈmu odökodnÏnÌ. Na tÏchto z·vÏrech z pr·vnÌho hlediska nem˘ûe nic zmÏnit ani skuteËnost, ûe v z·sadÏ v »eskÈ republice nem· leasingov˝ n·jemce öanci uzav¯Ìt jinou neû takto nev˝hodnou smlouvu. Jak sami soudci nÏkdy mimo protokol konstatujÌ, vyhovÏnÌ z·konu nemusÌ znamenat totÈû, co z öiröÌho pohledu spravedlnost. ZajÌmav· je i ˙vaha pojistitele, kterou se soud v jednom konkrÈtnÌm p¯ÌpadÏ ale ani nezb˝val, postaËil mu k rozhodnutÌ z¯ejmÏ nedostatek p¯ÌËinnÈ souvislosti. Jedn· se o to, ûe se pojistitel br·nil proti p¯edmÏtnÈmu n·roku poökozenÈho takÈ tÌm, ûe podle jeho v˝poËtu (kter˝ lze zobecnit), v p¯ÌpadÏ vypo¯·d·nÌ leasingovÈ smlouvy p¯i jejÌm ¯·dnÈm ukonËenÌ by poökozen˝m ûalobcem vynaloûenÈ n·klady byly vyööÌ, neû p¯i p¯edËasnÈm ukonËenÌ leasingu. To vede k z·vÏru, ûe ûalobci nevznikla û·dn· ökoda. Je tedy moûnÈ, ûe jde ˙jmu nemajetkovÈho charakteru, spoËÌvajÌcÌ v tom, ûe poökozen˝ nem· funkËnÌ automobil, kter˝ by mohl pouûÌvat. Tedy o ˙jmu podle p¯edpis˘ o n·hradÏ ökody neodökodnitelnou.

DalöÌ vlna trest˘ pro nÏmeckÈ pojistitele za kartelovÈ dohody o cen·ch pojiötÏnÌ vÌ¯Ì, po p¯edloÚskÈm ˙deru antimonopolnÌho ˙¯adu jiû zËe¯enÈ, vody nÏmeckÈho pojistnÈho trhu. Po ˙tocÌch z 11. z·¯Ì 2001 totiû pojistitelÈ jako n·sledek ztr·t z kolapsu WTC, a takÈ pro dosavadnÌ podhodnocenÌ sazeb pr˘myslovÈho pojiötÏnÌ, razantnÏ zv˝öili ceny tohoto druhu pojiötÏnÌ. ⁄¯ad dosud nezve¯ejnil jmÈna jeden·cti dotËen˝ch spoleËnostÌ, zn·mo je pouze sedm jiû p¯edloni zkouman˝ch pojistitel˘ (Allianz, Axa, AMB, Gothaer, Victoria, Gerling a HDI). Pramen: Insurance Day, 13. 10. 2004 (OM)


V e l k È

P

o skonËenÌ 1. svÏtovÈ v·lky a vzniku »eskoslovenska nastal obrovsk˝ z·jem o ubytovacÌ kapacity pro studenty praûsk˝ch vysok˝ch ökol. St·vajÌcÌ absolutnÏ nepostaËovaly, neboù studovat p¯ich·zeli ti, kte¯Ì byli demobilizov·ni jednak z rakouskÈ arm·dy, jednak z ¯ad legion·¯˘, a chtÏli pokraËovat v p¯eruöen˝ch studiÌch. NavÌc v hlavnÌm mÏstÏ novÈho st·tu se ke studiu zapisovali st·le ËastÏji studenti ze Slovenska. To vedlo ke vzniku, do tÈ doby nevÌdanÈ akce, k svÈpomocnÈ v˝stavbÏ studentskÈ kolonie, naz˝vanÈ pozdÏji Kolonka, v severoz·padnÌ Ë·sti rozlehlÈ letenskÈ pl·nÏ u äpejcharu v katastru Holeöovice ñ Bubny. Po mnoh˝ch diskusÌch byla zvolena varianta v˝stavby nov˝ch patrov˝ch d¯evÏn˝ch pavilon˘ podle konstrukËnÌch z·sad prof. Jana Z·horskÈho. Objekty mÏly na sv˝ch fas·d·ch velmi v˝raznÈ kubistickÈ prvky. HlavnÌm projektantem byl prof. dr. ing. arch. Miloö VanÏËek (1889 ñ 1954). D¯evo bylo jako hlavnÌ materi·l zvoleno pro svoji dostupnost a relativnÏ snadnou zpracovatelnost. Studenti si tÈmÏ¯ veökerÈ pr·ce, vËetnÏ v˝kopov˝ch, dÏlali sami. V˝jimkou byly jen ty specializovanÈ. Akci po vöech str·nk·ch ¯Ìdil stavebnÌ v˝bor jmenovan˝ Obrodn˝m hnutÌm ËeskoslovenskÈho studentstva (OH»S). Stavba studentsk˝ch kolejÌ na LetnÈ byla realizovan· v letech 1921ñ1922. FinanËnÏ na stavbu p¯ispÏlo ministerstvo soci·lnÌ pÈËe, velk˝ obnos daroval i prezident republiky T. G. Masaryk. Ministerstvo n·rodnÌ obrany zap˘jËilo za reûijnÌ poplatek n·kladnÌ automobily a t¯i p·ry konÌ s povozy. P¯ispÌvali i dalöÌ, nap¯Ìklad architekt Kotrba dal k dispozici svÈ opukovÈ lomy na StrahovÏ, s podmÌnkou, ûe si studenti k·men sami nal·mou, coû se takÈ stalo. Bylo jedn·no se Svazem v˝vozc˘ d¯eva o darech stavebnÌho d¯ÌvÌ. Poda¯ilo se nejprve opat¯it p¯Ìsliby menöÌho mnoûstvÌ, jeû vöak mnoho naznaËily. Nakonec pan Kˆrner z†NovÈho JiËÌna, majitel firmy exportujÌcÌ d¯evo, se rozhodl, ûe na stavbu studentsk˝ch kolejÌ vÏnuje mimo¯·dnÏ velik˝ dar, tÈmÏ¯ dvacet vagÛn˘ d¯eva. P¯i prov·dÏnÌ se vöak uk·zalo, ûe pot¯ebnÈ POJISTNÝ OBZOR • 1/2005

p o j i s t n È

u d · l o s t i

Poû·r studentskÈ kolonie na LetnÈ

sloupky û·dn· pila nevyr·bÌ, nebo moûn· vyr·bÏt ani nechce, a ûe dar v†tÈto formÏ se ned· realizovat. Proto byl tento dar nakonec uskuteËnÏn v†penÏzÌch, a to Ë·stkou p¯esahujÌcÌ 100 000 KË. Bylo konstatov·no, ûe tento p¯Ìstup zasluhuje velkÈho ocenÏnÌ, ponÏvadû p¯iöel od firmy nÏmeckÈ, kter· nemÏla k ËeskÈmu studentstvu û·dn˝ch p¯Ìm˝ch vztah˘. Pomoc p¯ich·zela i od dalöÌch institucÌ a jednotlivc˘. Jednalo se o vybavenÌ interiÈr˘, ale t¯eba i kuchyÚskÈ n·ËinÌ, vËetnÏ hrneËk˘ a skleniËek. Filmov˝ podnikatel V·clav Havel nechal postup stavby nafilmovat. Studenti se tak nejen mohli vidÏt p¯i pr·ci, ale film byl tÈû propagaËnÏ vyuûÌv·n p¯i p¯edn·ök·ch a û·dostech o podporu. »ern˝m dnem, dnem vzniku velkÈ pojistnÈ ud·losti se stal 21. prosinec 1927, kdy vyho¯el pavilon ËÌslo öest. O neötÏstÌ podal autentickou pÌsemnou zpr·vu tehdejöÌ ¯editel Kolonky profesor Bohumil MuûÌk. V ˙vodu detailnÏ uv·dÌ: ÑJako obyËejnÏ jsem p¯iöel r·no do kancel·¯e, odbyl poötu, p¯ipravil

v·noËnÌ v˝platnÌ listinu pro z¯Ìzence a chtÏl jsem odjet do spo¯itelny vybrat p¯Ìsluön˝ finanËnÌ obnos. Vyöel jsem do haly pavilonu, kdyû tu mne zarazil podivn˝ z·pach kou¯e, naplÚujÌcÌ chodby. P¯ebÏhl jsem rychle p¯ÌzemnÌ chodby, vybÏhl do poschodÌ a tam v pravÈm konci chodby vidÏl hustöÌ oblaka kou¯e. Byl to straön˝ okamûik. Vnikl jsem na z·chod, po ohni vöak nikde stopy. Vöechny stÏny byly studenÈ, jen zadnÌ stÏna nad klozetovou mÌsou byla ponÏkud tepl·. Teprve nynÌ jsem si povöiml, ûe z klozetu vych·zÌ kou¯. MezitÌm se ocitl vedle mne ˙stavnÌ z¯Ìzenec, kter˝ utrhl mÌsu a teprve nynÌ jsme naöli zdroj kou¯e. Tr·my podlahy spojujÌcÌ tuto se stÏnou, doutnaly. Do otvoru byl vpuötÏn obsah nÏkolika minimax˘, ale marnÏ, oheÚ byl pod venkovnÌ ¯Ìmsou.ì MezitÌm uû byl poû·r nahl·öen na p¯Ìsluön· mÌsta, stalo se tak v 10.30 hod. OheÚ se rychle öÌ¯il, a tak kromÏ profesion·l˘, p¯ijely tÈû dobrovolnickÈ hasiËskÈ sbory z Vinohrad, St¯eöovic a Vokovic. Objekty byly v tÈ dobÏ relativnÏ opuötÏnÈ, neboù studenti se jiû rozjeli na v·noËnÌ

sv·tky do sv˝ch domov˘. P¯esto se naölo dost lidÌ, kte¯Ì z objektu napadenÈho ohniv˝m ûivlem vyn·öeli n·bytek, pe¯iny a skromnÈ studentskÈ vybavenÌ interiÈr˘. V prvnÌ f·zi z·sahu se hasiËi zamÏ¯ili na ochranu sousednÌch objekt˘. HaöenÌ jim stÏûoval siln˝, tÈmÏ¯ dvacetistupÚov˝ mr·z. I proto se z pavilon˘ dlouho valil tÏûk˝ Ëern˝ kou¯ z kterÈho probleskovaly plameny. D¯evÏn· stavba byla pro oheÚ snadnou ko¯istÌ. HasiËi ukonËili svoji pr·ci ve t¯i hodiny odpoledne, to jiû trËely k obloze jen vnÏjöÌ stÏny a devades·t chud˝ch student˘, neboù takovÌ v letenskÈ kolonii bezv˝hradnÏ p¯evaûovali, se ocitlo bez p¯Ìst¯eöÌ. Pr˘bÏh poû·ru, o kterÈm se v Praze dlouho hovo¯ilo, byl filmov·n a svÈho Ëasu ho mohli televiznÌ div·ci spat¯it v oblÌbenÈm po¯adu filmovÈho historika Karla »·slavskÈho ñ Hled·nÌ ztracenÈho Ëasu. Z·sluhou praûskÈho prim·tora Karla Baxy i ministra ökolstvÌ a n·rodnÌ osvÏty Milana Hodûi bylo pades·t student˘ umÌstÏno v novÈ budovÏ Masarykovy koleje v DejvicÌch, ostatnÌ prozatÌmnÏ ubytov·ni jako ËtvrtÌ v pokojÌch pro t¯i na LetnÈ. Poû·rem zniËen˝ pavilon byl potÈ do roka obnoven. Kolonka byla p˘vodnÏ stavÏna jako nouzov· stavba, ale jejÌ likvidace byla st·le oddalov·na. JejÌ poslednÌ pavilony byly zbour·ny aû v ¯Ìjnu 1975, kdyû p¯edtÌm studenti zÌskali dalöÌ ubytovacÌ kapacity na DÏkance v PodolÌ, na éiûkovÏ, StrahovÏ i jinde. S dneönÌm rozvojem vysokÈho ökolstvÌ a velkÈho nedostatku ubytovacÌch kapacit pro studenty obËas v diskusi na toto tÈma zaznÌ od tÏch, kte¯Ì studentskou kolonii na LetnÈ pamatujÌ, ûe by jeötÏ dnes poskytla, byù skromnÈ, ale pot¯ebnÈ sluûby. Dnes nÏkdejöÌ Kolonku p¯ipomÌn· pouze pÌskovcov˝ pamÏtnÌ pomnÌk uprost¯ed kolejovÈho obratiötÏ na koneËnÈ stanici tramvajÌ v Praze ñ Na äpejcharu. N·pis p¯ipomÌn·, ûe tady st·la Kolonka, baöta pokrokovÈ inteligence. V dolnÌ Ë·sti je naznaËen p˘dorys jejÌch pavilon˘. Pam·tnÌk byl odhalen 17. listopadu 1989. Signov·n je jmÈny M. Hlobilov·-MrkviËkov·, Sedl·Ëek a Rathauzsk˝. Josef Hrubeö

19

CALLING TO YOUR ATTENTION

Recommend Documents