Analýza vybraného produktu životních pojištění na českém pojistném trhu

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie

Analýza vybraného produktu životních pojištění na českém pojistném trhu. Diplomová práce

Autor:

Martin Prajs Finance

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Karina Mužáková, Ph.D.

Duben, 2015

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem diplomovou práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou použitou literaturu.

Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

V Děčíně, dne 27. 4. 2015

Martin Prajs

Poděkování Děkuji za spolupráci a poskytování relevantních dat Jaroslavě Nigrínové a Petře Pošívalové z Pojišťovny České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group a vedoucí práce Bc. Ing. Karině Mužákové, Ph. D. za odborné vedení.

Anotace Tématem této diplomové práce je popis vývoje českého pojistného trhu se zaměřením na období po vstupu České republiky do Evropské unie a s důrazem na životní pojištění. Hlavním bodem je porovnání produktů životního pojištění nabízených předními pojišťovnami působícími na českém pojistném trhu. Porovnávány jsou produkty oceněné odbornou porotou Finanční akademie Zlaté koruny a odbornou porotou v soutěži Banka roku pořádané společností Fincentrum. Hodnocení vybraných produktů bylo zaměřeno na porovnání vybraných základních faktorů, mezi které patří cena, pojistná ochrana z pohledu flexibility a rozsahu a na rozsah a výši pojistného plnění. Klíčová slova: Pojistná ochrana, pojistný trh, pojistné, připojištění, výluky z pojištění Annotation: The theme of this dissertation is the development of the insurance market, focusing on the period after the entry Czech Republic in to the European Union, with an emphasis on life insurance. The main point is to compare life insurance products offered by leading insurance companies operating on the Czech insurance market. The products for comparing were awarded by professional jury of Financial academy of Golden crown and in competition Bank of the Year. Valuation of chosen products was focused on comparing the prices, insurance protections and indemnity. Key words: Insurance protection, insurance market, premium, supplementary insurance, insurance exclusions

OBSAH ÚVOD ..................................................................................................................... 7 1.

POJISTNÝ TRH V ČR ........................................................................................ 9

1.1.

Historie vývoje

1.2.

Subjekty na pojistném trhu

2.

9 10

VÝVOJ ČESKÉHO POJISTNÉHO TRHU ZA POSLEDNÍ DEKÁDU .................... 12

2.1.

Nejvýznamnější události v České republice

12

2.2.

Nejvýznamnější události v Evropské unii

21

3.

ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ....................................................................................... 25

3.1.

Pojištění pro případ smrti

25

3.2.

Pojištění pro případ dožití

26

3.3.

Smíšené životní pojištění

26

3.4.

Připojištění k životnímu pojištění

28

4.

VYBRANÉ PRODUKTY ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ............................................ 29

4.1.

Vybrané pojišťovny

30

4.1.1.

Pojišťovna České spořitelny, a.s............................................................................... 31

4.1.2.

Kooperativa pojišťovna, a.s. ..................................................................................... 32

4.1.3.

Česká pojišťovna, a.s. ............................................................................................... 32

4.1.4.

ING Životní pojišťovna N. V. .................................................................................. 33

4.1.5.

Allianz pojišťovna, a.s. ............................................................................................. 33

4.2.

Modelový případ

34

4.2.1.

FLEXI životní pojištění ............................................................................................ 37

4.2.2.

Životní pojištění Můj život ....................................................................................... 55

4.2.3.

Životní pojištění Rytmus .......................................................................................... 68

4.2.4.

Životní pojištění Perspektiva .................................................................................... 80

4.2.5.

Životní pojištění ING Smart ..................................................................................... 90

4.3.

Porovnání produktů

100

4.3.1.

Cena ........................................................................................................................ 100

4.3.2.

Pojistná ochrana ...................................................................................................... 101

4.3.3.

Pojistné plnění ........................................................................................................ 105 5

ZÁVĚR................................................................................................................ 112 SEZNAM TABULEK ............................................................................................ 118 SEZNAM GRAFŮ ................................................................................................ 119 SEZNAM PŘÍLOH................................................................................................ 120

6

Úvod Pojištění je jeden z tradičních nástrojů snížení dopadu rizik. Obecné povědomí o přínosu pojištění pro ekonomiku a společnost je ale nízké. Pojištění přitom ovlivňuje ekonomiku v celé řadě oblastí. Nejdůležitějším prvkem pojištění je schopnost přenosu rizik jak od jednotlivců tak i právnických osob. Ne všechna rizika jsou ale pojistitelná, zde úlohu pojišťovny musí přebrat stát. Pojišťovny velmi úzce spolupracují s bankami a dalšími finančními institucemi, příkladem budiž produkty jako pojištění schopnosti hradit splátky, cestovní pojištění či pojištění právní ochrany. Pojištění schopnosti splácet úvěr snižuje riziko nesplácení závazků. Banky tak nemusí vázat finanční prostředky ve formě rezerv a mohou je investovat. Pojišťovny také mají u bank uloženy finanční prostředky, které představují významný objem peněžního trhu. Pojišťovny jsou také významnými investory disponujícími značnými zdroji, které investují na finančních trzích. Diplomová práce je zaměřena na oblast životního pojištění. Životní pojištění je tradičním finančním produktem, který však v České republice zatím nemá velkou tradici a ve srovnání se západní Evropou není tolik využíván. Přitom správné nastavení pojistné ochrany je základem každého finančního plánu. Proto jsem se rozhodl porovnat produkty univerzálního životního pojištění prodávané na českém pojistném trhu. Hlavním cílem této práce je porovnat produkt Flexi Pojišťovny České spořitelny, a.s. s konkurenčními produkty. Produkty jsou porovnávány z pohledu zájemce o pojištění se zaměřením na komplexnost pojistné ochrany, pohodlnou správu a flexibilitu nastavení. Jedním z dílčích cílů je zaměřit se na nastavení pojistné ochrany tak, aby zájemce o pojištění mohl zajistit nejběžnější rizika. Prvním krokem bylo vybrat pojistné produkty běžně dostupné na českém pojistném trhu, s dostatečnou šířkou nabízeného pojistného krytí. Proto jsem k porovnávání vybral produkty životního pojištění, které byly v posledních letech úspěšné v soutěžích Zlatá koruna a Banka roku. Druhým krokem bylo rozhodnutí o tom, jaká rizika je třeba mít ve fungující pojistné smlouvě nastavena. Další fází byla návštěva poboček pojišťoven nebo jejich obchodních zástupců a požadavek na modelaci návrhu životního pojištění. Už při vypracovávání modelací se ukázalo, že nelze nechat vypracovat totožné nabídky, protože každý produkt má jiné 7

nastavení nabízených pojištění a připojištění. A někteří prodejci byli schopni sestavit požadovanou modelaci až při druhé návštěvě a po konzultaci se zkušenějším kolegou. Závěrečným krokem srovnávací části byla analýza pojistných podmínek a oceňovacích tabulek, aby případný zájemce o pojištění věděl, jak jednotlivé produkty fungují a jaká rizika kryjí, ať už se týče šíře pojistné ochrany nebo doby na kterou je možné pojištění sjednat. Vybrané parametry jsem vyhodnotil a na základě pořadí dosažených v jednotlivých ukazatelích stanovil pořadí celkové. Dalším dílčím cílem této práce je popis a zhodnocení vývoje oblasti pojišťovnictví na českém trhu se zaměřením na životní pojištění a období po vstupu České republiky do Evropské unie. V této části práce je použita metoda literární rešerše.

8

1. Pojistný trh v ČR K poslednímu dni roku 2014 působilo na českém pojistném trhu 53 pojišťoven a poboček zahraničních pojišťoven. Před listopadem 1989 však v tehdejším Československu existovala jediná státní pojišťovna s územním monopolem. Předpokladem rozvoje pojišťovnictví tedy byla změna legislativního rámce. Klíčový význam mělo přijetí zákona o pojišťovnictví a následná řada dalších právních předpisů jako občanský zákoník, obchodní zákoník a daňové zákony.

1.1. Historie vývoje Zákon o pojišťovnictví z roku 19911 otevřel legální možnost vzniku konkurenčního podnikání v odvětví pojišťovnictví. Zrušení monopolu České státní pojišťovny vytvořilo možnost vzniku konkurenčních domácích a o rok později i zahraničních pojišťoven. Dominantní úlohu v první polovině devadesátých let měla stále Česká pojišťovna a.s., která prošla transformací ze státního podniku na akciovou společnost. Tato společnost disponovala rozsáhlou sítí poboček a klientelou. Zároveň však byla zatížena pojistnými smlouvami,

které

byly

sjednávány

s nevyhovujícími

pojistnými

podmínkami

a

nepostačitelným pojistným. Nově vznikající konkurence oproti tomu musela budovat obchodní síť a jejím prostřednictvím získat klientelu, na druhou stranu ale mohla začít na technicky dokonalejší úrovni a pojistné stanovit podle aktuálních poměrů na pojistném trhu. Největším úkolem pojišťovnictví prvé poloviny devadesátých let bylo narovnat historicky deformované tarify, což nebylo veřejností ani kompetentními úřady přijímáno vždy s pochopením. Přesto se situace pomalu zlepšovala. Zatímco v roce 1993 činily pojistně technické rezervy českého pojišťovnictví jen málo přes 50 mld. Kč, v roce 2000 se jejich objem blížil 117 mld. Kč. Specifikem doby je významný podíl depozit u bank v portfoliových aktivitách České pojišťovny a.s. To bylo dáno povinností původní České státní pojišťovny deponovat všechny své rezervy u Státní banky československé za nízký úrok. Restriktivní a obezřetná měnová politika znamenala pro pojišťovny dobré výnosy z bankovních depozit při nízké rizikovosti.

1

Zákon č. 186/1991 Sb., o pojišťovnictví, ze dne 26. dubna 1991

9

V roce 1994 měla nadpoloviční podíl na celkovém finančním umístění českých pojišťoven depozita u bank. To mělo nepříznivé důsledky v době bankovní krize v polovině devadesátých let. Česká pojišťovna a.s. v krachujících bankách utrpěla ztráty, které měly důsledky pro její vlastnickou strukturu. S dalším rozvojem finančního trhu a poklesem úrokových sazeb se finanční politika pojišťoven orientovala stále více na nákup cenných papírů, zejména státních cenných papírů a obligací, pokladničních poukázek a akcií. Od roku 1998 začínaly v portfoliu nabývat na významu cenné papíry s pevným výnosem. Postupně dochází k nárůstu poptávky po pojištění. Materiální dohled nad pojišťovnami (kontrola tarifů a pojistných produktů) se mění na dohled finanční (kontrola solventnosti)2

1.2. Subjekty na pojistném trhu V den schválení zákona o pojišťovnictví 26. 4. 1991 vznikla Česko – slovenská asociácia poisťovní (ČSAP). První pojišťovnou vzniklou poté, co vešel v platnost zákon o pojišťovnictví, byla družstevní pojišťovna Kooperativa. Tato pojišťovna se ve svých počátcích zaměřila na pojišťování podnikatelských rizik. V polovině roku 1992 byla státem založena Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s., orientovaná na krytí politických a komerčních rizik, souvisejících s vývozními úvěrovými operacemi. Omezené zdroje byly vyčleněny z Fondu národního majetku. Zaměření na živnostenskou klientelu měla původně Živnostenská pojišťovna, a.s. Nabízela základní druhy majetkového a odpovědnostního pojištění pro občany a především však pro malé a střední podnikatele, případně velké společnosti. Po změně vlastnické struktury se pojišťovna stala součástí finanční skupiny České spořitelny, a.s. a stala se součástí projektu bankopojištění. V roce 1993 se na trhu objevily dva subjekty zaměřené na životní pojištění. Pojišťovna IPB, a.s., a na náročnější klientelu se orientující Nationale - Nederlanden, česká pobočka holandské pojišťovny.

2

DUCHÁČKOVÁ, Eva, principy pojištění a pojišťovnictví

10

Druhou zahraniční pojišťovnou na českém trhu byla dceřiná společnost American International Group, Inc. Už v polovině devadesátých let vstoupila na český trh německá holdingová pojišťovna Allianz. Počet licencovaných pojišťoven na českém pojistném trhu se po rozvojovém boomu ustálil na počtu kolem čtyřicítky. Ke konci roku 1991 měly povolení k činnosti tři pojišťovny (Česká státní pojišťovna, Kooperativa, družstevní pojišťovna, a.s., Poisťovňa Otčina, organizační složka). V roce 1993 jich už bylo 20, v roce 1997 celkem 40. Také v roce 2004 bylo pojišťoven 40. Některé subjekty ukončily činnost, jiné získaly povolení. Počet pojišťoven začal opět narůstat po 1. květnu 2004, dni přistoupení České republiky k Evropské unii, na základě principu jedné licence, vydané domovským členským státem EU. V roce 2010 činil počet pojišťovacích subjektů na českém trhu 53.

11

2. Vývoj českého pojistného trhu za poslední dekádu Vstup ČR do evropské unie vyvolal zájem zahraničních pojišťoven o vstup na český pojistný trh. Připojení k celoevropskému pojistnému trhu přineslo širší nabídku pojistných produktů a byly také představeny zcela nové druhy pojištění.

2.1. Nejvýznamnější události v České republice Vývoj pojistného trhu v uplynulých deseti letech bude popsán pomocí nejvýznamnějších událostí, k nimž v jednotlivých letech došlo. Rok 2004 Jednotný evropský pojistný trh, kterého se Česká republika stala členem, funguje na základě tzv. jednotného pasu. Každá pojišťovna, která má řádné povolení provozovat pojišťovací činnost v některé z členských zemí Evropské unie, může při splnění oznamovací povinnosti vůči odpovídajícímu dozorovému orgánu, rozšířit své aktivity i do jiných členských států. Pojišťovací činnost může vykonávat formou zřízení pobočky nebo poskytováním pojištění na základě svobody dočasného poskytování služeb přímo ze svého domovského státu. Státní dozor vykonává dozorčí orgán v zemi, kde má své sídlo. V roce 2004 došlo k zásadní harmonizaci českého pojistného práva s legislativou Evropské unie vydáním 4 zákonů k pojištění a pojišťovnictví. Ve sbírce zákonů vyšla novelizace: -

zákona o pojišťovnictví s platností od 1. 5. 2004,

-

zákona o pojistné smlouvě s platností od 1. 1. 2005 (některé ustanovení s platností od 1. 5. 2004),

-

zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí s platností od 1. 1. 2005,

-

zákona o pojištění odpovědnosti za škody z provozu vozidel s platností od 1. 1. 2005

V platnost vešly i další legislativní změny dotýkající se pojišťovací činnosti, například daňové zákony. Rok 2005 V roce 2005 dochází k upevnění finanční stability na pojistném trhu. Pokračuje implementace právních aktů Evropské unie. Je vydán zákon č. 377/2005 Sb. o doplňkovém 12

dohledu nad bankami, spořitelními a úvěrovými družstvy, institucemi elektronických peněz, pojišťovnami a obchodníky s cennými papíry ve finančních konglomerátech. Dochází ke změně zákona o finančních konglomerátech s účinností od 29. 9. 2005, s plnou účinností od 30. 9. 2006 Zákon upravuje výkon doplňkového dozoru nad regulovanými osobami (pojišťovna nebo tuzemská zajišťovna) působícími ve finančních konglomerátech, vztahy mezi orgány pověřenými výkonem dozoru nad jednotlivými sektory finančního trhu a povinnosti osob působících ve finančním konglomerátu. Účelem doplňkového dozoru je omezení rizik, kterým jsou vystaveny regulované osoby tím, že jsou součástí finančního konglomerátu. Zákon stanovuje rovněž doplňková pravidla obezřetného podnikání a upravuje správní delikty. Pro pojišťovnictví bylo významné rovněž vydání zákona č. 411/2005 Sb., kterým se mění zákon č. 361/2000 Sb., o provozu na pozemních komunikacích a o změnách některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů, zákon č. 200/1990 Sb., o přestupcích, ve znění pozdějších předpisů, zákon č. 247/2000 Sb., o získávání a zdokonalování odborné způsobilosti k řízení motorových vozidel a o změnách některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů, a některé další zákony. Změna zákona o provozu na pozemních komunikacích je radikální změnou, jejímž cílem je snížit počet dopravních nehod a úmrtí na českých silnicích. Stanovuje například nové povinnosti řidiče, zavádí bodové hodnocení porušení povinností stanovených zákonem apod. Podstatná je rovněž změna zákona o přestupcích, a to úprava přestupků proti bezpečnosti a plynulosti provozu na pozemních komunikacích a zvýšení pokut. V roce 2005 probíhal legislativní proces u dalších zákonů, z nichž některé byly ve sledovaném roce i přijaty, ale s účinností až po 31. 12. 2005. Z nich má stěžejní postavení zákon č. 57/2006 Sb., o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem. Od data účinnosti tohoto zákona, tj. od 1. 4. 2006, je dohled integrován do České národní banky (ČNB). O této variantě řešení rozhodla vláda svým usnesením č. 1079 ze dne 24. 8. 2005. ČNB se stala jediným subjektem vykonávajícím dohled nad osobami působícími na finančním trhu. Má povinnost provádět analýzy vývoje finančního systému, pečovat o bezpečné fungování a rozvoj finančního trhu v České republice a přispívat ke stabilitě finančního systému jako celku. Pokud jde o pojišťovnictví, převzala tak ČNB agendu Úřadu státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění, který působil v rámci Ministerstva 13

financí ČR. V rámci organizační struktury ČNB existují z hlediska integrovaného dohledu tři sekce: – sekce bankovního dohledu, – sekce regulace a dohledu nad pojišťovnami, – sekce regulace a dohledu nad kapitálovým trhem. Podle uvedeného zákona má být například zřízen Výbor pro finanční trh, jehož předsedu, místopředsedu a dalšího člena výboru zvolí na návrh profesních a zájmových organizací rozpočtový výbor Poslanecké sněmovny Parlamentu ČR. Uvedený zákon změnil třicet tři zákonů a mezi nimi i zákon o pojišťovnictví, zákon o pojistné smlouvě a zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí. Velmi náročný a zdlouhavý byl legislativní proces v případě zákona č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon), který nabude účinnosti dne 1. 7. 2007. Koncem roku 2005 začalo Ministerstvo financí ČR připravovat návrh novely zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, ve znění pozdějších předpisů. Jde zejména o implementaci tzv. páté motorové směrnice. V roce 2005 probíhala příprava změn níže uvedených vyhlášek důležitých pro pojišťovnictví, které byly vydány v 1. čtvrtletí 2006: – vyhláška č. 40/2006 Sb., kterou se mění vyhláška č. 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, – vyhláška č. 96/2006 Sb., kterou se mění vyhláška č. 303/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví, – vyhláška č. 100/2006 Sb., kterou se mění vyhláška Ministerstva financí ČR č. 114/2002 Sb., o fondu kulturních a sociálních potřeb, ve znění vyhlášky č. 510/2002 Sb. K 31. 12. 2005 projevilo zájem provozovat na území ČR pojišťovací činnost na základě svobody dočasně poskytovat služby celkem 328 pojišťoven a poboček z EU. Pojišťovny pokračovaly v inovacích pojistných produktů a v rozšiřování jejich nabídky. Celkově bylo na trhu nabízeno zhruba 250 pojištění, resp. pojišťovaných nebezpečí. Rok 2006 Zásadní význam pro pojistný, resp. finanční trh, mělo v roce 2006 přijetí zákona č. 57/2006 Sb., o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem. 14

Tímto zákonem se stala Česká národní banka orgánem dohledu nad osobami působícími na finančním trhu, tedy včetně pojistného trhu a byl zřízen mj. Výbor pro finanční trh jako poradní orgán bankovní rady pro oblast dohledu nad finančním trhem. Uvedený zákon změnil celkem třicet tři zákonů, včetně zákona o pojišťovnictví, zákona o pojistné smlouvě, zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí a zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Důležitý pro pojistný trh je i zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon). Zákon upravuje řešení úpadku a oddlužení dlužníka a ve zvláštním oddíle i úpadek tuzemské pojišťovny nebo tuzemské zajišťovny a pobočky pojišťovny z třetího státu po odnětí povolení. Zákonem č. 108/2007 Sb. byla posunuta jeho účinnost z 1. července 2007 na 1. leden 2008. Pojišťovnictví se zásadněji týkají rovněž změny zákona č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti, ve znění pozdějších předpisů, a změny zákona č. 592/1992 Sb., o pojistném na všeobecné zdravotní pojištění, ve znění pozdějších předpisů, které byly provedeny zákonem č. 264/2006 Sb. Příspěvek zaměstnavatele na soukromé životní pojištění je sice nadále osvobozen od daně z příjmů do výše 12 tis. Kč, ale nově se jen do této výše nezahrnuje do vyměřovacího základu pro odvod na sociální zabezpečení a na všeobecné zdravotní pojištění. Rok 2007 V roce 2007 se pojistného trhu týkalo především naplňování vládní reformy, zejména zákon o stabilizaci veřejných rozpočtů. Mezi její cíle patřilo i snížení deficitu státního rozpočtu, proto byla pozornost upřena i na zdanění technických rezerv a zajištění. Byly připravovány návrhy nových právních předpisů, nového zákona o pojišťovnictví, novely zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, příslušné části antidiskriminačního zákona, které byly nebo budou přijaty v roce 2008. Ve všech případech se jednalo o implementaci odpovídajících směrnic ES. Vydané právní předpisy Klíčový význam má pro pojišťovny zákon č. 261/2007 Sb., o stabilizaci veřejných rozpočtů. Jeho součástí je i novela zákona o daních z příjmů, která stanovila maximální společný limit do výše 24 000Kč ročně pro osvobození od daně příspěvků na penzijní připojištění a částek pojistného na soukromé životní pojištění od téhož zaměstnavatele. Další 15

součástí výše uvedeného zákona je novela zákona o rezervách pro zjištění základu daně z příjmu, kterou bylo upraveno zdanění technických rezerv pojišťoven. U některých zákonů, které mají vztah k pojišťovnám, byla posunuta jejich účinnost. Příkladem je zákon č. 108/2007 Sb., kterým se mění zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon), ve znění zákona č. 312/2006 Sb., a zákon č. 312/2006 Sb., o insolvenčních správcích. V tomto případě byla účinnost posunuta na 1. ledna 2008. Širší novela insolvenčního zákona byla přijata zákonem č. 296/2007 Sb. Rovněž byl přijat zákon č. 215/2007 Sb., kterým se mění zákon č. 361/2000 Sb., o provozu na pozemních komunikacích a o změnách některých zákonů (zákon o silničním provozu), ve znění pozdějších předpisů, a zákon č. 200/1990 Sb., o přestupcích, ve znění pozdějších předpisů. V zákoně o přestupcích byl upřesněn limit škody, do kterého nemusí být policie přivolána k dopravní nehodě, tj. na hodnotu 50 000 a nižší, aby odpovídala limitu v zákoně o silničním provozu. Úpravou byla do limitu zahrnuta i částka 50 000Kč. Rok 2008 Celkový počet pojišťoven působících na českém pojistném trhu v roce 2008 dosáhl 53 subjektů proti 52 v předchozím roce. Svou činnost ukončila AIG CZECH REPUBLIC pojišťovna, a.s., dále byla udělena licence dvěma novým neživotním pojišťovnám AXA pojišťovna a.s. a Wüstenrot pojišťovna a.s. V průběhu roku byla dále vydána první licence pro zajišťovnu na českém trhu, kterou se stala VIG RE zajišťovna, a.s., ze skupiny Vienna Insurance Group (VIG). Prioritní význam pro pojišťovnictví měla příprava návrhu zákona o pojišťovnictví a návrhu občanského zákoníku. Rok 2009 Na konci roku 2009 působilo na českém pojistném trhu celkem 52 subjektů. Počet tuzemských pojišťoven zůstal původní, o jednu se snížil počet poboček z původních 18 na 17. Svou činnost ukončila Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. – pobočka pro Českou republiku, XL Insurance Company Limited – organizační složka a QBE poisťovňa, a.s. – pobočka. V roce 2009 pokračovala tvorba nové legislativy a implementace právních aktů EU k pojišťovnictví. Prioritní význam mělo dokončení legislativního procesu u nového zákona o pojišťovnictví a vydání příslušných prováděcích vyhlášek k tomuto zákonu.

16

Zákon ze dne 22. července 2009 o pojišťovnictví byl vydán ve Sbírce zákonů pod č. 277/2009 Sb. Tento zákon zapracovává příslušné předpisy Evropských společenství a upravuje podmínky provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti a výkon dohledu v pojišťovnictví. Podrobně jsou upraveny podmínky provozování zajišťovací činnosti na základě implementace směrnice o zajištění, nastaly i úpravy v oblasti posuzování, nabývání a zvyšování účastí v souvislosti s implementací směrnice 2007/44/ES. Oproti předchozímu zákonu č. 363/1999 Sb. má zákon č. 277/2009 Sb. jinou strukturu, více paragrafů a vyžádal si změny dalších 22 zákonů včetně zákona o pojistné smlouvě, zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla atd. Ty byly provedeny zákonem č. 278/2009 Sb., o změně zákonů v souvislosti s přijetím zákona o pojišťovnictví. Nový trestní zákoník byl vyhlášen pod č. 40/2009 Sb. Přinesl poměrně značný počet změn oproti právní úpravě v trestním zákonu č. 140/1961 Sb., ve znění pozdějších předpisů. Platí to i pro trestný čin pojistného podvodu podle § 210 trestního zákoníku. Zákon č. 282/2009 Sb., kterým se mění zákon č. 266/2006 Sb., o úrazovém pojištění zaměstnanců, ve znění pozdějších předpisů, a další související zákony, posunul nabytí účinnosti zákona č. 266/2006 Sb. na 1. 1. 2013. Získaná doba má být využita k hlubšímu posouzení variant transformace zákonného pojištění a výběru optimální varianty. V rámci samotného pojišťovnictví patřilo mezi nejdůležitější události roku 2009 nalezení kompromisu ohledně definitivního znění dlouho připravované rámcové směrnice Solventnost II. Ta zavádí zásadní změny obezřetnostního rámce pro podnikání pojišťoven. Velký význam mělo i vydání Sdělení o strukturovaných retailových finančních produktech Evropské komise, která navrhla sjednocení právní úpravy informačních povinností a způsobů uzavírání obchodu u těchto produktů, mezi které vedle produktů UCITS (fondy kolektivního investování) patří například i investiční životní pojištění. Rok 2010 Zákon č. 346/2010 Sb., kterým se mění zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů, a další související zákony. Z hlediska pojištění je nutno upozornit například na změnu v § 8 odst. 7, kde je nově vymezeno, že „jiný příjem z pojištění osob, který není pojistným plněním a nezakládá zánik pojistné smlouvy, se považuje za základ daně

17

po snížení o poplatníkem zaplacené pojistné ke dni výplaty, a to až do výše tohoto příjmu“. Nelze již odpočítávat veškeré zaplacené pojistné, tj. včetně příspěvků od zaměstnavatele. Zákon č. 408/2010 Sb., o finančním zajištění. Zákon upravuje postup při zajišťování pohledávek na základě smlouvy, kterou se sjednává finanční zajištění, osoby oprávněné sjednat finanční zajištění, jejich práva a povinnosti a některé další otázky související s finančním zajištěním. Podle § 7 mohou být poskytovatelem a příjemcem finančního zajištění také pojišťovna a zajišťovna. Rok 2011 Rok 2011 přinesl jak v oblasti regulace sektoru finančních služeb na evropské úrovni obecně, tak konkrétně v odvětví pojišťovnictví celou řadu změn. Evropská komise realizovala množství konzultací, které vedly v následujícím roce k předložení konkrétních legislativních návrhů s dopadem na oblast pojišťovnictví. Jednou z nejdůležitějších byla konzultace týkající se plánované revize směrnice 2002/92/ES, o zprostředkování pojištění. Byla uskutečněna celá řada aktivit souvisejících se zavedením rámcové směrnice Solventnost II, zejména na poli přípravy implementačních opatření druhé úrovně a v kontextu zakotvení pravomocí nových orgánů dohledu v připravovaných právních předpisech. Rok 2012 V roce 2012 byla přijata řada právních předpisů. Klíčový význam má vydání nového občanského zákoníku (NOZ), zákona o obchodních korporacích a zákona o mezinárodním právu soukromém, které spolu souvisejí a znamenají zásadní rekodifikaci soukromého práva. Neméně důležitými předpisy jsou zákony týkající se realizace důchodové reformy, zejména zákon o pojistném na důchodové pojištění. Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (NOZ) Stávající zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů (ZPS), bude k datu nabytí účinnosti NOZ zrušen. Do NOZ je zařazena právní úprava pojistného zájmu, a naopak v něm nejsou obsaženy informační povinnosti pojistitele vůči zájemci o pojištění a pojistníkovi. Z detailního porovnání NOZ a ZPS jsou patrné změny v právní úpravě povinných pojištění, pojistného, šetření pojistných událostí, pojištění cizího pojistného nebezpečí, zásad rovného zacházení apod. Značný význam pro pojištění má nová právní úprava náhrady majetkové a nemajetkové újmy a právní úprava obchodního zastoupení.

18

Zákon č. 397/2012 Sb., o pojistném na důchodové spoření (a další zákony). Zákon vymezuje poplatníky pojistného na důchodové spoření, upravuje definičně řadu pojmů. Vyžádal si přijetí zákona č. 399/2012 Sb., o změně zákonů v souvislosti s přijetím zákona o pojistném na důchodové spoření. K tomu, aby mohla být od 1. 1. 2013 spuštěna důchodová reforma, bylo nutné přijmout mimo jiné též zákon č. 403/2012 Sb., kterým se mění zákon č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření, a další související zákony. Zákon č. 463/2012 Sb., kterým se mění zákon č. 266/2006 Sb., o úrazovém pojištění zaměstnanců, ve znění pozdějších předpisů, a další související zákony. Den nabytí účinnosti tohoto zákona byl změněn z 1. 1. 2013 na 1. 1. 2015. Vyhláška č. 423/2012 Sb., o zvyšování důchodů vyplácených z pojistné smlouvy o pojištění důchodu. Vyhláška určuje pravidla pro navyšování důchodů, které budou vypláceny z pojistných smluv o pojištění důchodu uzavřených na základě zákona o důchodovém spoření. Vyhláška č. 424/2012 Sb., kterou se mění vyhláška č. 433/2009 Sb., o způsobu předkládání, formě a náležitostech výkazů pojišťovny a zajišťovny, ve znění vyhlášky č. 359/2010 Sb. Novela upřesňuje vyhlášku č. 433/2009 Sb. Specifikuje výkaz o provozování pojištění důchodu podle zákona č. 426/2011 Sb., o důchodovém spoření či výkaz obsahující vybrané ukazatele za odvětví životního pojištění týkajícího se délky lidského života atd. Rok 2013 V roce 2013 se legislativní činnost soustředila zejména na předpisy související s rekodifikací soukromého práva tak, aby mohla být účinná od 1. 1. 2014. V oblasti pojištění se do české legislativy promítlo rozhodnutí Soudního dvora EU zakazující použití hlediska odporujícího zásadě rovnosti pohlaví při určování výše pojistného. Důležité změny zaznamenalo i pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Vybrané zákony týkající se pojišťovnictví Zákon č. 99/2013 Sb., kterým se mění některé zákony v oblasti pojišťovnictví a penzijního připojištění v souvislosti se zrušením výjimky ze zásady rovného zacházení v právu Evropské unie. Tímto zákonem bylo implementováno rozhodnutí Soudního dvora EU ze dne 1. 3. 2011, které s účinností od 21. prosince 2012 zrušilo čl. 5 odst. 2 směrnice 2004/113/ES, jíž se zavádí zásada rovného zacházení s muži a ženami v přístupu ke zboží a službám a jejich poskytování. Do zákona o pojišťovnictví a zákona o pojistné smlouvě bylo

19

vloženo ustanovení, které zajišťuje stejný přístup k oběma pohlavím. Zákon nabyl účinnosti dne 25. 4. 2013. Zákon č. 160/2013 Sb., kterým se mění zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), ve znění pozdějších předpisů, zákon č. 238/2000 Sb., o Hasičském záchranném sboru České republiky a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů, a zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů. V souvislosti s touto novelou byl zřízen FZŠ při ČKP, do něhož jsou členové ČKP povinni odvádět nejméně 3 % z ročního přijatého pojistného z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla za každý kalendářní rok. Zákon reguluje i možnosti použití prostředků z FZŠ. Zákonem se zřizuje Komise jako orgán ČKP pro tvorbu programů prevence škod a pro rozdělování prostředků FZŠ. Novelou zákona o Hasičském záchranném sboru České republiky byla zakotvena povinnost k poskytnutí úhrady nákladů zásahu v paušální výši za každou započatou hodinu zásahu. Zákon nabyl účinnosti dne 1. 1. 2014 (část 1. 9. 2013). Zároveň bylo přijato Nařízení vlády č. 263/2013 Sb., o paušální výši úhrady nákladů zásahu, které stanovuje paušální výši úhrady nákladů za každou započatou hodinu zásahu jednotky hasičského záchranného sboru kraje, jednotky záchranného útvaru nebo jednotky sboru dobrovolných hasičů obce. Nařízení nabylo účinnosti dne 1. 9. 2013. Zákon č. 239/2013 Sb., kterým se mění zákon č. 56/2001 Sb., o podmínkách provozu vozidel na pozemních komunikacích a o změně zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), ve znění zákona č. 307/1999 Sb., ve znění pozdějších předpisů, a další související zákony. Zákon přináší velké množství změn v obou výše uvedených a dalších souvisejících zákonech. Změny v zákoně č. 56/2001 Sb. se týkají zejména postupu při registraci, zápisů změn údajů evidovaných v registru a převoditelnosti pouze registračních značek na přání. Změny v zákoně č. 168/1999 Sb. jsou jednak legislativně technické, vyvolané změnou zákona č. 56/2001 Sb., jednak věcné. Například se umožňuje za splnění zákonem daných podmínek pojistit jednou pojistnou smlouvou odpovědnost z provozu více vozidel. Obecnímu úřadu obce s rozšířenou působností ukládá zákon povinnost informovat Českou kancelář pojistitelů o tom, že vozidlo bylo 20

provozováno na pozemní komunikaci bez odpovídajícího pojištění. Zákon nabyl účinnosti dne 1. 1. 2015. Zákon č. 278/2013 Sb., kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o směnárenské činnosti. Změnový zákon obsahuje novelu zákona o finančním arbitrovi, která s účinností od 1. 1. 2013 rozšiřuje jeho kompetence na řešení sporů mezi pojišťovnou nebo pojišťovacím zprostředkovatelem a zájemcem o pojištění, pojistníkem, pojištěným, oprávněnou osobou nebo obmyšleným při nabízení, poskytování nebo zprostředkování životního pojištění. Zákon č. 303/2013 Sb., kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím rekodifikace soukromého práva. Vedle legislativně technických změn provedených v souvislosti s rekodifikací soukromého práva v zákoně o pojišťovnictví a v zákoně o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla byl dále do zákona o pojišťovnictví doplněn § 129a zakotvující právo oprávněné osoby žádat o možnost nahlížet do spisu o průběhu šetření škodní události vedeného pojišťovnou. V tomto ustanovení jsou též upraveny podmínky nahlížení i podmínky, za kterých pojišťovna nemusí žádosti oprávněné osoby vyhovět. Zákon nabyl účinnosti dne 1. 1. 2014. Česká národní banka v tomto sdělení snížila maximální výši technické úrokové míry na 1,9 %. Dnem vyhlášení, tj. 21. lednem 2013, pozbyla platnosti předchozí maximální výše technické úrokové míry.

2.2. Nejvýznamnější události v Evropské unii Evropská komise se v roce 2005 zabývala přípravou politiky v oblasti finančních služeb na období 2005 až 2010 a dne 3. května 2005 vydala tzv. Zelenou knihu. Na základě konzultací i s evropským pojišťovacím průmyslem byla dne 5. prosince 2005 vydána jako již závazný dokument Bílá kniha. Bílá kniha představuje priority politiky Evropské komise v oblasti finančních služeb do roku 2010. Mezi ně patří: –

dynamická

konsolidace

směřující

k

integrovanému,

otevřenému,

konkurenceschopnému, hospodářsky efektivnímu finančnímu trhu EU, – odstranění přetrvávajících hospodářsky významných překážek při poskytování finančních služeb a volném pohybu kapitálu v EU, a to při nejnižších nákladech a s účinným 21

stupněm obezřetnosti při dohledu a úpravě obchodního chování, vedoucího k vysoké úrovni finanční stability, výhodám pro spotřebitele a k jejich ochraně, – provádění, prosazování a průběžné vyhodnocování stávajících právních předpisů a důsledné uplatňování dokonalejší právní úpravy v budoucích iniciativách, – prohloubení spolupráce v oblasti dohledu a konvergence v EU, zlepšování vztahů s ostatními světovými účastníky na finančních trzích a celosvětové posílení evropského vlivu v této oblasti. Pokud se týká pojišťovnictví, je v Bílé knize zahrnut projekt „Solventnost II“. U projektu „Garanční systémy v pojišťovnictví“ nebylo definitivně rozhodnuto, zda bude připravován návrh právního předpisu. Zákon č. 340/2006 Sb., o činnosti institucí zaměstnaneckého penzijního pojištění z členských států Evropské unie na území České republiky zapracovává směrnici 2003/41/ES ze dne 3. června 2003 o činnostech institucí zaměstnaneckého penzijního pojištění a dohledu nad nimi a upravuje podmínky provozování penzijních plánů a činností z nich vyplývajících institucemi zaměstnaneckého penzijního pojištění z členských států Evropské unie na území České republiky a dohled nad činností těchto institucí na území České republiky. V roce 2007 se Evropská legislativa v oblasti finančních služeb zaměřila na formulování strategických záměrů s cílem rozvinout i jednotný pojistný trh a zvláště přeshraniční spolupráci. V dubnu 2007 vydala Evropská komise Zelenou knihu o maloobchodních finančních službách na jednotném trhu. Zelená kniha vymezila globální cíle politiky Komise a řadu konkrétních opatření k docílení pokroku v jednotlivých oblastech. Změny v jednotlivých oblastech bude provádět nadále pouze v případě, pokud se ukáže prokazatelný ekonomický přínos a zvýšení důvěry spotřebitelů. Prvním příkladem je přezkum směrnice o zprostředkování pojištění s cílem zjistit, zda dosáhla cílů v oblasti ochrany spotřebitele. V září 2007 byla vydána závěrečná zpráva o výsledcích odvětvového šetření v oblasti pojištění podnikatelských subjektů, které probíhalo od roku 2005. Komise ve své zprávě explicitně zmínila dvě klíčové oblasti, které vzbudily její znepokojení – stanovování pojistného v soupojištění/souzajištění a odměňování v oblasti zprostředkování pojištění. Tyto otázky se staly předmětem hlubšího zkoumání v následujícím období.

22

V roce 2009 patřilo v rámci samotného pojišťovnictví mezi nejdůležitější události nalezení kompromisu ohledně definitivního znění dlouho připravované rámcové směrnice Solventnost II. Ta zavádí zásadní změny obezřetnostního rámce pro podnikání pojišťoven. Velký význam mělo i vydání Sdělení o strukturovaných retailových finančních produktech Evropské komise, která navrhla sjednocení právní úpravy informačních povinností a způsobů uzavírání obchodu u těchto produktů, mezi které vedle produktů UCITS (fondy kolektivního investování) patří například i investiční životní pojištění. V lednu 2011 zveřejnila Evropská komise návrh směrnice Omnibus II. Jejím úkolem je vnést do režimu Solventnost II změny, díky kterým Evropský orgán pro pojišťovnictví a zaměstnanecké penzijní pojištění (EIOPA) získá takové pravomoci, jakými jsou např. navrhování technických standardů nebo rozhodování sporů mezinárodními orgány dohledu. Zveřejněný text definoval rozsah otázek, které bude možné upravovat prostřednictvím technických standardů, a umožnil přijímání řady opatření druhé úrovně Komisí ve formě delegovaných aktů. Návrh obsahoval také odložení termínu pro transpozici regulace Solventnost II členskými státy do 1. ledna 2013. Proces projednávání návrhu směrnice Omnibus II nebyl do konce roku 2011 ukončen. Rok 2012 lze označit v oblasti legislativy EU k pojišťovnictví především jako rok přípravy nové legislativy. V lednu 2012 byl zveřejněn návrh nařízení o ochraně fyzických osob v souvislosti se zpracováním osobních údajů a o volném pohybu těchto údajů (obecné nařízení o ochraně údajů). V červenci 2012 byl zveřejněn návrh nové směrnice o zprostředkování pojištění (tzv. IMD2), který rozšiřuje její působnost. Upravují se pravidla pro zprostředkování pojištění, včetně správy pojistných událostí a likvidace škod fyzickými a právnickými osobami. Nově je definován vázaný zprostředkovatel pojištění a navrhována úprava registrací, profesní požadavky, střet zájmů a informační povinnosti týkající se odměňování. V červenci 2012 byl publikován také návrh nařízení o sdělení klíčových informací týkajících se investičních produktů, jehož cílem je zajistit rovné podmínky pro jednotlivé tvůrce investičních produktů a subjekty prodávající investiční produkty v rámci celé EU a zavést jednotnou úroveň ochrany investorů na základě stanovení harmonizovaných pravidel transparentnosti. Podstatou návrhu nařízení je vymezení formy, obsahu a poskytování sdělení klíčových informací. Návrh se dotýká i vymezených pojistných produktů pojišťoven. 23

Směrnicí 2012/23/EU ze dne 12. 9. 2012 byl posunut termín nabytí účinnosti směrnice 2009/138/ES Solventnost II. Důvodem bylo zpoždění legislativního procesu při projednávání návrhu směrnice, kterou se mění směrnice 2003/71/ES a 2009/138/ES s ohledem na pravomoci Evropského orgánu pro pojišťovnictví a zaměstnanecké penzijní pojištění a Evropského orgánu pro cenné papíry a trhy (tzv. směrnice Omnibus II). Obecné pokyny k vyřizování stížností pojišťovnami Evropský orgán pro pojišťovnictví a zaměstnanecké penzijní pojištění (EIOPA) vydal v listopadu 2012 na základě čl. 16 nařízení Evropského parlamentu a Rady č. 1094/2010/EU ze dne 24. listopadu 2010, o zřízení Evropského orgánu pro pojišťovnictví a zaměstnanecké penzijní pojištění „Obecné pokyny k vyřizování stížností pojišťovnami“. Pokyny obsahují doporučení pro vyřizování stížností za účelem zajištění přiměřené ochrany pojistníků. Jsou adresovány příslušným orgánům dohledu. Česká národní banka v souladu s čl. 16 odst. 3 nařízení o EIOPA potvrdila, že se těmito obecnými pokyny hodlá řídit s tím, že v případě některých obecných pokynů bude nezbytná úprava národní legislativy. 16. dubna 2013 vydala Komise Zelenou knihu o pojištění pro případ přírodních a člověkem způsobených katastrof. Jedná se o konzultační dokument, který doprovází sdělení s názvem „Strategie EU pro přizpůsobení se změně klimatu“ a nastoluje řadu otázek týkajících se přiměřenosti a dostupnosti vhodného pojištění proti katastrofickým událostem. Jeho cílem je zvýšit povědomí o této problematice a posoudit, zda by případná iniciativa na úrovni EU mohla přispět k lepšímu fungování trhu s pojištěním proti katastrofickým událostem v Evropské unii. Rozhodnutím Komise ze 17. září 2013 byla zřízena Expertní pracovní skupina Komise pro evropské pojišťovací smluvní právo. Jejím úkolem je pomoci Komisi identifikovat existující rozdíly v právních úpravách pojistné smlouvy jednotlivých členských států EU, posoudit do jaké míry takové rozdíly tvoří překážku přeshraničnímu prodeji pojištění a identifikovat konkrétní pojištění nebo jejich druhy, u kterých jsou takové rozdíly nejcitelnější. Na základě výsledků činnosti expertní pracovní skupiny, které budou zveřejněny v roce 2014, rozhodne Komise o dalším postupu ohledně případného sbližování relevantních právních předpisů. 31. října vydal orgán EIOPA sadu obecných pokynů týkajících se přípravné fáze aplikace režimu Solventnost II. Obecné pokyny nejsou právním předpisem a jsou adresované národním orgánům dohledu s cílem zajistit důsledný a jednotný postup při přípravě k aplikaci režimu 24

Solventnosti II ve všech členských státech. Obecné pokyny upravují problematiku posouzení vlastních rizik společnosti zaměřeného do budoucnosti (na základě zásad ORSA), postup orgánů dohledu při předběžném posuzování interních modelů, předkládání informací příslušným vnitrostátním orgánům a problematiku řídicího a kontrolního systému.

3. Životní pojištění Na úvod této kapitoly se zastavím u základních pojmů z oblasti životního pojištění. Nepředvídatelnost a nejistota, spojená s individuální délkou života a s újmami na zdraví každého jednotlivce a s tím spojené ekonomické dopady na rodinu a nejbližší osoby, byly a stále jsou závažným objektivním důvodem pro hledání způsobů, jak tato životní rizika řešit.3 V počátcích životního pojišťovnictví bylo pojištění prvoplánově zamýšleno ke krytí rizik předčasné smrti, spojené s potřebou finančně zabezpečit pohřeb a skromnou podporu pro pozůstalé v případě úmrtí hlavního živitele. Původní pojištění rizika smrti mělo většinově podobu tzv. pohřebního pojištění. Dnes je význam a využití životního pojištění daleko širší, posouvá se směrem k rezervotvorným pojištěním. Kryje tedy nejen riziko smrti, ale zajišťuje pojištěnce i pro případ dožití se sjednaného konce pojistné doby. Stává se tak jedním z finančních nástrojů k zajištění financování postaktivní části života.

3.1. Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ smrti kryje pouze riziko úmrtí, bývá nazýváno termínem rizikové životní pojištění. Sjednaná pojistná částka je v případě realizace rizika vyplacena osobě určené pojistníkem. Základním rozdělením pojištění pro případ úmrtí je členění podle způsobu sjednání pojistné doby, a to na dočasné pojištění pro případ smrti a časově neomezené pojištění pro případ smrti. Dočasné pojištění pro případ smrti kryje riziko úmrtí výhradně v rámci sjednané pojistné doby. Pojistné plnění je tedy vyplaceno pouze v případě, že k pojistné události dojde v průběhu pojistné doby. Pokud v průběhu sjednané pojistné doby k pojistné události nedojde, pojistné plnění vyplaceno není. Tento typ pojištění bývá nejčastěji používán k zajištění čerpaných úvěrů.

3

DUCHÁČKOVÁ, Eva; DAŇHEL Jaroslav a kol., Pojistné trhy

25

Časově neomezené pojištění pro případ smrti je pojištění, kdy je vždy vyplaceno pojistné plnění, pouze není známo, v kterém okamžiku nastane. V praxi bývá stanoven maximální horní věk jako možný termín pro výplatu pojistného plnění (např. 85 let) a současně je placení pojistného omezeno maximálně do určitého věku (např. 65. let)

3.2. Pojištění pro případ dožití Pojištění pro případ dožití je obdobou spoření, pojistník při dosažení sjednaného dne v pojistné smlouvě obdrží pojistné plnění ve výši pojistné částky. Jedná se o tvorbu úspor pojistníkem, díky garantované pojistně technické úrokové míře a dlouhému horizontu. Odvozené druhy pojištění pro případ dožití: -

důchodové pojištění

-

věnové pojištění

-

vkladové pojištění

Důchodové pojištění je vlastně pojištění na dožití se sjednaného věku s postupnou výplatou pojistné částky. Doba výplaty důchodu může být ohraničeny sjednanou dobou nebo může být sjednána neohraničená doba výplaty důchodu. Věnové pojištění je pojištění na dožití, které se sjednává na dožití se finančně závislé osoby. Pojistné plnění se vyplácí při dožití se pojištěné osoby sjednaného věku – plnoletosti, ukončení studia, sňatku. Vkladové pojištění je dalším typem pojištění pro případ dožití. Na počátku pojistné doby se jednorázově uloží vklad, z jehož úroků je hrazeno pojistné pro sjednané riziko. Je-li sjednáno jen pro případ dožití, odpovídá konstrukčně jednorázovému pojištění pro případ dožití. Atraktivnost tohoto produktu je silně závislá na výši aktuálních úrokových sazeb. V období nízkých sazeb se výše pojistného plnění blíží výši vkladu a ztrácí atraktivitu.

3.3. Smíšené životní pojištění Smíšené životní pojištění je kombinací pojištění pro případ smrti a pro případ dožití. Pojišťovna se zavazuje vyplatit sjednanou pojistnou částku ve sjednaný den, v případě, že se pojistník tohoto dne dožije. V případě nedožití se sjednaného dne, pak jde o pojistné plnění ve stejné výši před koncem sjednané pojistné doby. V průběhu času se klasická podoba smíšeného životního pojištění mění ve směru větší variantnosti. Může být sjednáno na různé 26

částky pro dožití a při úmrtí a bývá doplňováno o krytí dalších rizik, rizik neživotního charakteru. Univerzální životní pojištění vzniklo úpravou smíšeného životního pojištění. Umožňuje více flexibility ve stanování pojistné ochrany, pojistného, doby pojištění, může umožnit dočasné zastavení placení pojistného, umožňuje i částečný výběr z kapitálové hodnoty. Univerzální životní pojištění se skládá ze dvou základních složek: -

spořící složka = výplata pojistné částky při dožití se sjednaného věku

-

riziková složka = výplata pojistných plnění za sjednaná rizika

Konstrukčním rozdílem tradičních životních pojištění od univerzálního životního pojištění je absence pojistně technické rezervy, která je nahrazena kapitálovou hodnotou. Část netto pojistného je spotřebovávána na krytí sjednaných rizik, zbylá část netto pojistného je pak spořena v kapitálové hodnotě. Kapitálová hodnota umožňuje krýt zvýšenou potřebu pojistné ochrany v případě, že běžné pojistné je nedostatečné. Z kapitálové hodnoty je hrazeno pojistné i v době, kdy pojistník požádá o dočasné neplacení pojistného. Investiční životní pojištění - pro investiční životní pojištění je charakteristické, že výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného, přitom investiční riziko nese pojistník. Jde o spojení rizikového životního pojištění a investování prostřednictvím otevřeného podílového fondu. Výsledná hodnota naspořených prostředků není známa a závisí na výnosech a případných ztrátách realizovaných na kapitálovém, peněžním, devizovém či jiném trhu. Investiční životní pojištění nabízí vyšší zhodnocení, ovšem za cenu vyššího rizika. Zaplacené brutto pojistné se rozpočítá na tři části – první část se spotřebuje na úhradu správních nákladů, po tomto odpočtu zůstává netto pojistné, z něj se hradí rizikové pojistné a zbytek tvoří rezervu pojistného. Z prostředků na účtu rezerv jsou následně nakupovány podílové jednotky. Pojišťovna se přenesením investičního rizika na pojištěného zbavuje závazku vyplácet minimální garantovaný výnos, zároveň přichází i o možnost vytvářet zisk v případě, že by dosáhla většího zhodnocení rezerv, než jaké se zavazuje připsat klientům. Je tedy nucena hledat zdroje jinde, především poplatky za správu pojištění a za správu fondů, transakční poplatky, příznivější vývoj úmrtnosti než kalkulovaná úmrtnost.

27

3.4. Připojištění k životnímu pojištění Ke všem výše uvedeným druhům životního pojištění může být sjednáno připojištění v různých podobách: -

úrazové pojištění – krytí rizika úrazu, skládá se zpravidla ze dvou složek

-

plnění za smrt úrazem – pojistná částka je vyplacena, jestliže smrt pojištěného nastala úrazem, pojistitel vyplácí sjednanou pojistnou částku jak z hlavního pojištění, tak z připojištění.

-

plnění za trvalé následky úrazu – pojistné plnění je vypláceno na základě oceňovacích tabulek pro trvalé následky úrazu.

Dalšími riziky, která může úrazové pojištění krýt je pojištění nezbytné doby léčení úrazu či zvýšení plnění díky sjednanému progresivnímu plnění. -

invalidní pojištění – může mít podobu výplaty důchodu, jednorázového pojistného plnění nebo zproštění od placení pojistného.

-

pojištění velmi vážných onemocnění – pojistné plnění je vyplaceno v případě nastání některé z pojišťovnou sjednaných chorob.

-

pojištění nemoci – pojištění pro případ dočasné pracovní neschopnosti.

-

připojištění denní dávky při pracovní neschopnosti, nárok na pojistné plnění zpravidla vzniká až po uplynutí čekací doby.

-

připojištění denní podpory při pobytu v nemocnici

-

pojištění dlouhodobé péče – pojistné plnění je vypláceno pro potřebu dlouhodobé péče v důsledku vážné nemoci.

28

4. Vybrané produkty životního pojištění Pro účely této práce byl k porovnávání vybrán produkt Flexi od Pojišťovny České spořitelny, a.s. Jde o produkt, který je již od roku 2009 nepřetržitě vyhlašován jako Životní pojištění roku v soutěži Zlatá koruna. V letech 2008, 2009 a 2013 se tento produkt stal také vítězem soutěže Banka roku v kategorii Životní pojištění roku. Banka roku je od listopadu 2002 organizována společností Fincentrum. Titul banka roku je udělován ve 13 kategoriích. O vítězích v osmi kategoriích rozhoduje odborná porota, ta je složena z cca 70 členů – odborníků z finanční oblasti, sféry bankovnictví, státní správy, akademické a politické sféry a také z předních korporací v České republice. Žádný z porotců není zaměstnán v hodnocených institucích. V oblasti pojišťovnictví jsou vyhlašovány čtyři kategorie: Pojišťovna roku, Pojišťovák roku, Životní pojištění roku, Autopojištění roku Soutěž Zlatá koruna oceňuje nejlepší finanční produkty na českém trhu od roku 2003. Soutěžící produkty jsou rozděleny do 15 kategorií. Jedenáct je věnováno finančním nástrojům pro spotřebitele a čtyři pro drobné a střední podnikatele. Produkty hodnotí odborná porota tvořená zástupci finančních společností, poradců, novinářů, zástupci akademické sféry, podnikatelů atd. V čele poroty stojí pětičlenná Rada Finanční akademie. V oblasti pojišťovnictví jsou vyhlašovány kategorie: Životní pojištění roku, Neživotní pojištění roku, Pojištění pro podnikatele Jako další produkty k porovnání byly vybrány ty produkty životního pojištění, které rovněž zaujali odbornou porotu a uspěli v některém z ročníků jmenovaných soutěží: -

Životní pojištění Můj život (Česká pojišťovna, a.s.) – vítěz ankety Banka roku v kategorii Životní pojištění roku 2014.

-

Životní pojištění Perspektiva (Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group) – v anketě Banka roku vyhrálo v roce 2007 a v soutěži Zlatá koruna v roce 2008.

-

Investiční životní pojištění ING Smart (ING Životní pojišťovna N. V., pobočka pro Českou republiku) – vítěz ankety Banka roku z let 2011 a 2012.

-

Životní pojištění Rytmus (Allianz pojišťovna, a.s.) – v anketě Banka roku dvakrát druhé místo, v letech 2011 a 2013.

29

4.1. Vybrané pojišťovny Největším hráčem z vybraných pojišťoven, je na trhu pojištění, co se týče objemu předepsaného pojistného životního pojištění, Česká pojišťovna, a.s. Jak je ale patrno z přiloženého grafu její dominance na trhu se snižuje a roste podíl Pojišťovny České spořitelny, a.s. a Kooperativa pojišťovny, a.s. Česká pojišťovna, a.s. vybrala v roce 2009 na předepsaném pojistném více než 13 miliard a 600 milionů. O rok později dokonce více než 15 miliard 656 milionů. Za rok 2013 už to ale bylo jen necelých 11 miliard 800 milionů. Předepsané pojistné za životní pojištění se u Pojišťovny České spořitelny, a.s. zvýšilo z 6 miliard 855 milionů v roce 2009 na téměř 10 miliard a 595 milionů. U pojišťovny Kooperativa, a.s. došlo k navýšení ze 7 miliard a 696 milionů na 9 miliard 883 milionů. Růst vybraného pojistného na životní pojištění vykazuje také Allianz pojišťovna, a.s. V roce 2009 to byly 2 miliardy 986 milionů a v roce 2013 už 4 miliardy 480 milionů. Naopak s poklesem předepsaného pojistného bojuje od roku 2010 společnost ING Životní pojišťovna N. V. V roce 2010 vybrala tato pojišťovna 6 miliard a 145 milionů, v roce 2013 ale už jen 5 miliard 323 milionů. Graf č. 1 Vývoj předepsaného pojistného

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dat ČAP

30

S objemem předepsaného pojistného klesá u České pojišťovny a.s. také ukazatel návratnosti vlastního kapitálu ROE. ROE je zkratkou z anglického výrazu Return On Equity a označuje kolik čistého zisku připadá na jednotku investovaného kapitálu. ROE = EAT / Vlastní kapitál EAT = zisk po zdanění ROE České pojišťovny, a.s. klesl z 33,8% v roce 2009 na 17,7% v roce 2013. V posledních třech letech, za něž lze získat data, se ROE všech 5 sledovaných pojišťoven pohybuje v rozmezí od 15% do 30%. Graf č. 2 Vývoj ukazatele ROE

Zdroj: Vlastní konstrukce na základě výročních zpráv 4.1.1. Pojišťovna České spořitelny, a.s. Pojišťovna České spořitelny, a.s. byla založena v roce 1992 jako Živnostenská pojišťovna a svou činnost zahájila v lednu roku 1993. Původně své služby nabízela v souladu se svým názvem hlavně nastupující podnikatelské sféře, později rozšířila svou nabídku o pojistné služby pro občanskou veřejnost. V roce 1995 jako první nabídla klientům pojištění velmi vážných onemocnění, při kterém dochází k pojistnému plnění již v případě diagnózy choroby. V témže roce došlo ke kapitálovému vstupu České spořitelny, a.s., který přinesl kromě kapitálu také zázemí nejsilnější finanční skupiny v České republice. 31

V roce 2000 došlo k privatizaci České spořitelny a také pojišťovna prošla právní a finanční prověrkou. Jejím výsledkem byl vstup nového akcionáře. Největší rakouská životní pojišťovna Sparkassen Versicherung, získala navýšením základního kapitálu o 500 milionů Kč 45% podíl ve společnosti. Na trh byl uveden produkt Flexibilní životní pojištění Flexi. V důsledku transformace České spořitelny, a.s. a celé její finanční skupiny začala pojišťovna od 17. 9. 2001 vystupovat pod novým názvem Pojišťovna České spořitelny, a.s. Začal rozvoj prodeje pojistných produktů nabízených v síti poboček České spořitelny, a.s., tzv. bankopojištění. Koncem roku 2003 dochází k odprodeji neživotní části pojišťovny společnosti Kooperativa. V září 2008 se pojišťovna stává součástí pojišťovací skupiny Vienna Insurance Group. Flexi životní pojištění zvítězilo v rámci soutěže Fincentrum Banka roku v kategorii Životní pojištění roku. Vítězství toto pojištění získalo rovněž v soutěži Zlatá koruna. Vítězství v kategorii nejlepší životní pojištění roku v soutěži Zlatá koruna obhajuje Flexi každý rok (od roku 2009), v soutěži Fincentra získalo Flexi vítězství kromě roku 2009 ještě v roce 2013. 4.1.2. Kooperativa pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s. Vienna Insurance Group je druhou největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. Byla založena v roce 1991 jako první komerční pojišťovna na území bývalého Československa. Je univerzální pojišťovnou, která nabízí plnou škálu služeb a všechny druhy pojištění jak pro podnikatele, firmy a korporace, tak pro občany. Kooperativa je součástí koncernu Vienna Insurance Group. Životní pojištění Perspektiva se pravidelně umisťuje na druhém místě soutěže Zlatá koruna. 4.1.3. Česká pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna je univerzální pojišťovnou s více než 185 let trvající tradicí poskytování životního i neživotního pojištění. Vznik se datuje k roku 1827, kdy byly schváleny stanovy instituce nazvané Císařsko- královský privilegovaný, český, společný náhradu škody ohněm svedené pojišťující ústav. Jak již název napovídá, nabízel tento ústav z počátku pouze

32

pojištění proti požáru. Později došlo ke změně názvu na První českou vzájemnou pojišťovnu. Největší pojistnou událostí v 19. století byl požár rozestavěného Národního divadla. Životní pojištění začala První vzájemná pojišťovna nabízet svým klientům počátkem 20. století. Po roce 1948 Československá pojišťovna, která byla monopolním pojišťovacím ústavem až do roku 1991. V roce 2011 se Česká pojišťovna umístila v první desítce nejobdivovanějších firem české ekonomiky v anketě Czech Top 100. V témže roce získala navíc ocenění Pojišťovna desetiletí v soutěži Fincentrum Banka roku. V roce 2014 se nejlepším produktem životního pojištění podle Fincentra stalo pojištění Můj život. 4.1.4. ING Životní pojišťovna N. V. ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku, ING pojišťovna, a.s. je součástí globální finanční skupiny ING. Tato instituce holandského původu nabízí služby v oblasti pojišťovnictví, bankovnictví a správy aktiv ve více než 40 zemích světa. Na území České republiky získalo právě ING (tehdy ještě Nationale-Nederlanden) v roce 1991 jako první zahraniční společnost po pádu komunismu licenci k uzavírání pojistných smluv. ING se specializuje na životní pojištění. ING pojišťovna, a.s., která nabízí soukromé zdravotní pojištění, působí v ČR od roku 1998. Nejpopulárnějším produktem je Životní pojištění ING Smart. Toto flexibilní pojištění se stalo životním pojištěním roku 2011 a 2012 v soutěži Banka roku 2012. 4.1.5. Allianz pojišťovna, a.s. Pojišťovna Allianz byla založena v roce 1890 v Berlíně. Je součástí největšího světového pojišťovacího koncernu Allianz Group působícího ve více než 70 zemích. V České republice působí od roku 1993. Investiční životní pojištění Rytmus se v roce 2013 umístilo na druhém místě soutěže Banka roku v kategorii Životní pojištění roku.

33

4.2. Modelový případ Pro porovnání vybraných produktů je třeba zvolit vhodný modelový příklad. Pro jeho nastavení je nutné zodpovědět několik dotazů. Proč je dobré se pojistit? Jaká rizika chceme pojistným produktem krýt? Jak vysokou pojistnou ochranu zvolit? Do jakého věku být pojištěn, neboli jak dlouho za pojištění platit? Analýzou pojistných produktů se ve svých diplomových pracích zabývaly také Bc. Lucie Klimešová4 a Bc. Monika Balounová5. Obě autorky produkty životního pojištění porovnávají pouze na základě ceny a nijak nezdůvodnily nastavení pojistné ochrany. Pro srovnání jednotlivých produktů je nutno zohlednit skutečně poskytovanou pojistnou ochranu a zodpovědět několik základních otázek: -

pro koho je pojištění vhodným produktem

-

jaká rizika pojištěním krýt

-

jakou zvolit vhodnou výši pojistné ochrany

-

za jakých situací pojišťovna neplní

Pro koho je pojištění vhodným produktem? Poučky některých pojišťoven říkají, že pojištění nepotřebuje jen ten, kdo už pojištěn je a je pojištěn dobře. Potřeba pojištění je ale dána životní situací, v níž se jedinec nachází. Ideálním klientem pojišťoven je ten, kdo je hlavním nositelem příjmu a na němž jsou závislé další osoby. Příjem jedince slouží k zajištění základních potřeb a jeho výpadek je značnou komplikací. Na případný výpadek příjmu je potřeba myslet a tvořit dostatečnou rezervu, ta by se měla pohybovat ve výši šestinásobku pravidelných měsíčních výdajů. Na nepředvídatelné negativní situace se lze připravit. První možností je vytvoření dostatečně velké finanční rezervy, případně nahromadění dostatečně velkého majetku, jehož odprodáváním lze překlenout požadovanou dobu nebo získat jednorázový dodatečný výnos. Druhou možností je zajištění dostatečného příjmu nezávislého na naší činnosti či nečinnosti, například příjmu z pronájmu či příjmu z podnikání.

4 5

Analýza pojistných produktů pojišťoven, Diplomová práce, 2009 Analýza produktů životního pojištění v České republice, Diplomová práce, 2013

34

Pokud nemáme dostatečně velké zdroje nebo nevlastníme dostatek majetku, je třeba být pojištěn. Jaká rizika pojištěním krýt? Základní součástí každého životního pojištění je pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin. Chceme-li se zajistit proti výpadku příjmu, je třeba se zamyslet nad tím, s kterými skutečnostmi je výpadek příjmu spojen a na jak dlouho nás daná skutečnost o část příjmu připraví. Nemoc – krátkodobá nemoc občas postihne každého, je-li ale opravdu jen krátkodobá není třeba se pro tento případ pojišťovat. Pokud však nemoc bude trvat delší dobu, k výpadku příjmu dojde a je třeba se pro tento případ pojistit. Úraz – opět záleží na závažnosti postižení. Drobný úraz, který nás v ničem neomezuje, není rizikem. Závažnější úraz už s sebou nese komplikace. Pojistit se lze na dobu nezbytného léčení úrazu nebo před trvalými následky úrazu. Invalidita – na konci roku 2009 bylo v České republice 586.000 invalidních důchodců, k 1. 1. 2014 jich bylo 433.000. Úbytek počtu invalidů je ale dán změnou přiznávání invalidních důchodů v roce 2010.6 Od toho roku se jen pouhým prohlášením posudkové komise mnozí nemocní stávají zdravými, nebo méně nemocnými. Pro stát to znamená úsporu na vyplácených sociálních dávkách, pro nemocné snížení životního standardu. Velmi vážná onemocnění – již od roku 1995 se díky Pojišťovně České spořitelny, a.s. lze pojistit i pro případ diagnózy některé z vybraných velmi vážných nemocí. Hospitalizace – případný pobyt v nemocnici s sebou kromě výpadku příjmu může nést i dodatečné výdaje, například za nadstandardní ubytování. Jak zvolit vhodnou výši pojistné ochrany? Samozřejmě vždy záleží na konkrétní situaci, ale existuje několik doporučení. Pro účely porovnání konkurenčních nabídek jsem zvolil následující nastavení. Pro případ smrti hlavního živitele rodiny je to trojnásobek průměrného ročního příjmu. Základní pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin až do konce pojištění ponecháme na minimální částce 100.000,- Kč s ohledem na cenu za toto riziko. Zvýšení pojistné ochrany

6

Vyhláška Ministerstva práce a sociálních věcí ČR č. 359/2009 Sb. s účinností od 1. 1. 2010

35

docílíme sjednáním doplňkového pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin s individuálním koncem pojištění v 65 letech. Toto pojištění nastavíme na 900.000,- Kč. Pojištění velmi vážných onemocnění – pojistné plnění za toto riziko by mělo umožnit zajištění případné nákladné léčby či zvýšení kvality života. Jde o jednu z nejdražších složek pojištěním, a proto opět volím individuální konec pojištění. Pojistná ochrana na deset let a pojistná částka 500.000,Pojištění invalidity 3. stupně nebo dlouhodobé péče – sjednat lze buď vyplácení renty, nebo výplatu jednorázového obnosu. Vzhledem k tomu, že případná invalidita znamená potřebu dodatečných úprav v bydlení či náklady na kompenzační pomůcky a i s ohledem na cenu, jsem zvolil jednorázovou výplatu částky 1.000.000,- a individuální konec pojištění za deset let. Pro rentu vyplácenou v případě invalidity pak 5.000,- Kč měsíčně. Pojištění trvalých následků úrazu – jde o poměrně levné pojištění, základní pojistná částka je zvyšována progresí dle rozsahu tělesného pojištění. Toto pojištění jsem zvolil ve výši 1.000.000,- KčPojištění hospitalizace, nemoci a úrazu má pokrýt výpadek příjmu. U hrubého příjmu 40.000,- Kč je vypláceno 29.630,- Kč, v případě nemoci je pak nemocenská vyplácena ve výši 16.139,- Kč. Výpadek příjmu je tedy cca 13.500,- a požadované pojistné plnění je nastaveno na denní dávku 500 Kč. Výluky z pojištění Výluky z pojištění jsou přesně definované situace, za nichž pojišťovna neplní. Pojištění se obecně nevztahuje na škodné události, ke kterým došlo přede dnem počátku pojištění. Pojištění se nevztahuje na onemocnění a následky úrazů, které nastaly, byly diagnostikovány nebo léčeny přede dnem počátku pojištění nebo před uplynutím čekací doby.

36

4.2.1. FLEXI životní pojištění Nabídka Flexi životního pojištění od Pojišťovny České spořitelny, a.s. vychází ve zvoleném rozsahu pojistné ochrany jako nejlevnější. Celkové pojistné činí 2.322,- Kč měsíčně. Výhody pro klienty FLEXI životního pojištění: -

Pojištění rizikových rekreačních sportů na 30 dní v roce zdarma.

-

Dětské sazby pro děti do 25 let bez dokládání potvrzení o studiu.

-

Bonus za věrnost

-

Bonus za bezeškodní průběh

-

Dvojnásobné plnění v případě úmrtí při dopravní nehodě

-

Předběžné krytí

Pojištění rizikových rekreačních sportů Pojištění rizikových rekreačních sportů lze sjednat bez navýšení stávajícího pojistného na celkem 30 dní v roce. Informaci o počátku a konci období, na které se pojištění sjednává, podává pojistník pojistiteli prostřednictvím SMS zprávy. Limit na pojištění rizikových rekreačních sportů lze poprvé čerpat až od data počátku pojištění, nevztahuje se na něj předběžné krytí. Pojištění lze sjednat k následujícím úrazovým rizikům: pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče, pojištění pro případ smrti následkem úrazu, pojištění pro případ smrti následkem úrazu, pojištění trvalých následků úrazů, pojištění denního odškodného za úraz, hospitalizaci nebo připojištění úrazu k pracovní neschopnosti. Pojištění rizikových rekreačních sportů se nevztahuje na činnosti, při kterých se pojištěný účastní sportovních soutěží či závodů, a dále na činnosti, které pojištěný vykonává za úplatu. Bonus za věrnost Bonus za věrnost je připisován za období prvních patnácti let od počátku pojistné smlouvy ke všem pojistným smlouvám, u kterých byla sjednána doba trvání pojistné smlouvy v minimální délce dvaceti let. Bonus za věrnost je stanoven ve výši 5% z celkového sjednaného a uhrazeného běžného pojistného a připisuje se vždy v následujícím pojistně technickém období po uplynutí pojistného roku. 37

Následující pojistně-technické období po uplynutí patnácti let od počátku pojistné smlouvy bude celý připsaný bonus za věrnost automaticky převeden do garantovaného fondu pro mimořádné pojistné a stane se standardní součástí kapitálové hodnoty smlouvy. Bude-li pojistná smlouva ukončena před uplynutím dvaceti let od jejího sjednání, bude celý připsaný bonus za věrnost odebrán. Bonus za bezeškodní průběh Bonus za bezeškodní průběh je připisován k pojistným smlouvám, u kterých v uplynulém pojistném roce a současně v uplynulých letech sledovaného období nenastala pojistná událost. Za pojistnou událost se pro posouzení nároku na bonus nepovažuje pojistná událost z pojištění dožití kapitálové renty. Sledovaným obdobím pro posouzení nároku na bonus je vždy pětileté období počítané od počátku pojistné smlouvy, s výjimkou posledního sledovaného období, které může být kratší. Bonus je stanoven ve výši 10% z celkového rizikového pojistného za uplynulý pojistný rok. Aby byl bonus připsán, musí dosáhnout minimální výše 20 Kč. Připsaný bonus bude vždy po uplynutí sledovaného období automaticky převeden do garantovaného fondu pro mimořádné pojistné. Tímto převodem se bonus stává standardní součástí kapitálové hodnoty smlouvy. Pokud ve sledovaném období dojde k pojistné události, nevzniká v tomto období na bonus nárok a případný do té doby připsaný bonus ve sledovaném období bude z pojistné smlouvy odebrán. Za poslední rok trvání pojistné smlouvy před sjednaným koncem pojistné smlouvy se bonus nepřipisuje. Za poslední sledované období před sjednaným koncem pojistné smlouvy nedojde k převodu bonusu do garantovaného fondu, ale je vyplacen spolu s pojistným plněním při ukončení pojistné smlouvy. Dojde-li k odstoupení od smlouvy ze strany pojistníka nebo pojistitele nárok na bonus nevzniká a případný již vyplacený bonus bude pojistitelem odečten od vráceného pojistného při ukončení smlouvy. Dojde-li k předčasnému ukončení smlouvy, nevzniká nárok na bonus za sledované období, ve kterém nastane konec pojistné smlouvy, a případný připsaný bonus bude z pojistné smlouvy odebrán.

38

Dvojnásobné plnění v případě úmrtí při dopravní nehodě. Tento benefit se vztahuje k pojištění sjednanému pro případ smrti následkem úrazu. Byl-li v době trvání pojištění způsoben pojištěnému úraz při dopravní nehodě, na jehož následky pojištěný do tří let ode dne úrazu zemře, pojistitel poskytne navíc plnění za smrt následkem úrazu při dopravní nehodě. Plnění bude poskytnuto ve výši pojistné částky pro případ smrti následkem úrazu, sjednané v pojistné smlouvě ke dni vzniku pojistné události, maximálně však 1 milion korun. Předběžné krytí V pojistné smlouvě je automaticky sjednáno předběžné krytí na pojistnou dobu od třetího dne od podpisu nabídky do dne uvedeného v nabídce jako počátek pojištění, maximálně však na dobu 29 dnů. Předběžné krytí je sjednáno pouze pro smlouvy, u kterých je počátek pojištění stanoven na 1. den následujícího měsíce po datu podpisu nabídky. Předběžné krytí se vztahuje pouze na úrazový děj, vyjma pojištění pro případ smrti a na ta z následujících pojištění, která jsou sjednána v pojistné smlouvě: Pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin – součet základního a doplňkového pojištění v maximální částce - 300.000,- Kč Pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče – 300.000 Kč za každý stupeň invalidity samostatně Pojištění pro případ smrti následkem úrazu – 1.500.000,- Kč Pojištění pro případ smrti následkem úrazu při dopravní nehodě – 1.000.000,- Kč Pojištění trvalých následků úrazu – 1.500.000,- Kč Pojištění denního odškodného, úraz – 650 Kč/den Pojištění hospitalizace – 650 Kč/den Připojištění úrazu k pracovní neschopnosti – 650 Kč/den Pojistné Pojistné je umisťováno do fondů. Pojistník si může pojistné kdykoliv předplatit, tzn. zaplatit více plateb najednou. Stejně tak lze kdykoliv zaplatit mimořádné pojistné v minimální výši 500 Kč. Investiční strategie Garantovaný fond – je rozdělen na garantovaný fond běžného pojistného a na garantovaný fond jednorázového a mimořádného pojistného. Pro smlouvy uzavřené od 1. 7. 2013 je u 39

běžného pojištění garantováno zhodnocení 1,9% p. a.7 Reálné zhodnocení připsané za rok 2013 bylo 6,82% p. a. a za rok 2014 5,53% p. a. Garantované zhodnocení pro mimořádné a jednorázové pojistné je vyhlašováno čtvrtletně na internetových stránkách pojistitele.8 Investiční strategie – vybírat lze ze tří strategií: -

Konzervativní = investice do dluhopisových fondů s investičním horizontem minimálně 3 roky.

-

Vyvážená = vyvážená investice do akciových, dluhopisových a nemovitostních fondů s investičním horizontem minimálně 5 let.

-

Progresivní = dynamická investice do akciových a nemovitostních fondů s investičním horizontem minimálně 7 let.

Investiční fondy9: ISČS Sporobond ISČS Trendbond REICO ČS Nemovitostní fond PČS Fond akciový ISČS Top Stock ERSTE RESPONSIBLE Stock America ESPA Stock Europe – Active ESPA Stock Japan ISČS Sporotrend ESPA Stock Global – Emerging Markets Universe 10 Universe 13 Řízené programy investování – lze sjednat k pojistným smlouvám sjednaným na minimálně 5 let, za účelem ochrany investice před výkyvy na finančních trzích. Program řízení investic automaticky přizpůsobuje investiční strategii zbývající délce investování. Na

7

Úřední sdělení ČNB ze dne 15. ledna 2013 Aktuálně vyhlášená platná výše zhodnocení od 1.1.2015: 1% p.a. 9 http://www.pojistovnacs.cz/Unitlink/Flexi-zivotni-pojisteni-negarantovane-fondy-investicni.aspx 8

40

konci trvání smlouvy je investováno konzervativně, čímž je klient zajištěn proti ztrátě dosažených výnosů. Zamykání výnosů – Pojistník si k ochraně části dosaženého zhodnocení může sjednat zamykání výnosů. Bude-li na smlouvě k 31. 12. sjednáno zamykání výnosů, budou výnosy nad 3% ze všech zvolených investičních fondů i z řízených programů investování, jednou ročně převedeny do garantovaného fondu pro mimořádné pojistné. Minimální částka pro zamknutí výnosů je 20 Kč. Pojištění pro případ dožití se sjednaného konce pojištění. Pro dožití se sjednaného konce pojištění bude pojištěnému vyplacena kapitálová hodnota pojistné smlouvy ve formě jednorázové výplaty nebo ve formě renty doživotní či renty na přesně stanovenou dobu – minimálně 5 let. Základní pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin. V případě smrti pojištěného vyplatí pojistitel oprávněné osobě pojistnou částku platnou ke dni úmrtí nebo kapitálovou hodnotu pojistné smlouvy, je-li vyšší. Doplňkové pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin Pojištění může být sjednáno pro osoby ve věku od 18 do 70 let. Pojištění končí nejpozději v roce, v němž se pojištění dožije 75 let. Pojištění je možné sjednat s konstantní nebo klesající pojistnou částkou. Variantu klesání lze nastavit jako lineárně nebo anuitně klesající. Pro toto pojištění lze sjednat individuální konec pojistného rizika ve stanoveném věku. V případě tzv. terminálního stadia onemocnění má pojištění právo na výplatu zálohy pojistného plnění ve výši 60% z pojistné částky sjednané pro toto pojištění. Terminální stadium se vyskytuje u onemocnění, jejichž průběh vede s vysokou pravděpodobností k úmrtí pojištěného do 12 měsíců od stanovení prognózy. Diagnóza onemocnění i prognóza terminálního stadia musí být stanovena příslušným lékařem. Pojistitel zálohu neposkytne, nastane-li pojistná událost v prvních dvou letech od data počátku pojištění a v posledních dvou letech před koncem pojištění. Pojištění velmi vážných onemocnění Pojištění může být sjednáno pro osoby ve věku od 18 do 64 let a pojistné krytí končí nejpozději dosažením 65 let věku pojištěného. V případě potvrzené lékařské diagnózy jednoho z vyjmenovaných velmi vážných onemocnění během trvání pojištění vyplatí pojistitel pojištěnému pojistné plnění ve výši 41

aktuálně platné pojistné částky pro případ velmi vážných onemocnění. Pojištění lze sjednat s konstantní nebo klesající pojistnou částkou. Volit lze ze dvou variant pojištění, základní (4 diagnózy) nebo kompletní (29 diagnóz) Pro toto pojištění je možné sjednat individuální konec pojistného rizika ve stanoveném věku. Po dovršení sjednaného věku je pojištění automaticky ukončeno. Základní varianta: 1. Infarkt myokardu Nevratné poškození části srdeční svaloviny. Nárok na pojistné plnění vzniká, jestliže odborné pracoviště nebo odborný lékař stanoví potvrzenou diagnózu. Tato diagnóza musí být potvrzena následujícími kritérii: -

čerstvé změny na EKG

-

charakteristická lokalizace bolesti a

-

zvýšení hladiny srdečních enzymů nebo troponinu I

Angína pectoris je z pojistného plnění vyloučena. 2. Rakovina Přítomnost nekontrolovaného růstu a rozšiřování maligních buněk a jejich invaze do tkáně zahrnuje také leukémii, maligní lymfomy a Hodgkinovu chorobu. Vyloučeny jsou: -

Neinvazivní karcinomy in situ

-

Lokalizované neinvazivní tumory vykazující jen rané maligní změny

-

Všechny rakoviny kůže

-

Všechny typy rakoviny za přítomnosti HIV infekce

Diagnóza maligního růstu nebo tvorby metastáz musí být potvrzena histologickým vyšetřením. 3. Náhlá cévní mozková příhoda Jakákoliv cévní mozková příhoda, která má za následek patologický neurologický nález trvající déle než 24 hodin, včetně: -

Infarktu mozkové tkáně

-

Krvácení z nitrolebečních cév a / nebo ruptury aneurysmatu mozkové tepny

-

Embolizace z extrakraniálního zdroje

42

Musí být prokázáno trvalé neurologické postižení doložené objektivním nálezem lékaře specialisty v oboru neurologie. Diagnóza musí být potvrzena čerstvými změnami na CT nebo MRI. Vyloučeny jsou náhlé cévní mozkové příhody vzniklé důsledkem úrazu a tranzitorní ischemická ataka (TIA)10 4. Totální ledvinové selhání Konečné stadium ledvinového selhávání následkem chronického a nezvratného selhání funkce obou ledvin. Pojištěný musí podstupovat pravidelnou dialýzu nebo být po transplantaci ledviny. Pojistnou událostí je i zařazení pojištěného do oficiálního seznamu čekatelů na transplantaci. Vyloučena je pouze jednostranná nefrektomie a přechodná dialýza z důvodu akutního ledvinového selhání. Kompletní varianta obsahuje 4 základní diagnózy plus 25 dalších: 5. Transplantace životně důležitých orgánů Životně nezbytná a lékařským nálezem indikovaná transplantace srdce, plic, jater, ledvin, slinivky břišní, kdy je příjemcem pojištěný. Právo na plnění nevznikne, jde-li o transplantace jiných orgánů, částí výše uvedených orgánů nebo tzv. kmenových buněk 6. Operace aorty Operační výkon na aortě provedený v důsledku jejího roztržení, vzniku výdutě nebo jejího vrozeného zúžení. Vyloučeny jsou operace na větvích aorty nebo bypassy vystupující z aorty a vedoucí krev do periferního řečiště a operační výkony na aortě provedené v důsledku úrazu. 7. Nitrolební (intrakraniální) nádor Nitrolební nádory s klinickou symptomatologií, které je nutno řešit chirurgicky otevřeným přístupem, eventuálně stereotaktickým zákrokem. Přítomnost nádoru musí ohrožovat životní funkce a v případě, že je neoperabilní, musí způsobovat trvalé neurologické poškození. Povinnost pojistitele plnit vzniká dnem rozhodnutí odborného lékaře o nutnosti operativního zákroku, eventuálně prokázání již provedené operativní léčby, chemoterapie nebo ozařování. Požaduje se prokázání nádoru na CT, MRI, EEG nebo PET.

10

Náhlá a přechodná ztráta ložiskové mozkové funkce, která komplexně odezní do 24 hodin.

43

8. Slepota Úplná, trvalá a nenávratná ztráta zraku obou očí, patří sem i téměř úplná ztráta zraku s minimálním zbytkovým viděním nebo omezení zorného pole. Diagnóza musí být klinicky potvrzena odborným lékařem. Stav nelze změnit žádným lékařským zákrokem. Pojistnou událostí není snížení zraku nižšího stupně. 9. Hluchota Úplná, trvalá a nenávratná ztráta sluchu obou uší, diagnóza musí být klinicky potvrzena audiometrickým vyšetřením, tympanometrií a vyšetřením akustického reflexu odborným lékařem pojistitele. Stav nelze změnit lékařským zákrokem. Pojistnou událostí není snížení sluchu nižšího stupně. 10. Ztráta řeči Úplná, trvalá a nevratná ztráta schopnosti řeči v důsledku nemoci nebo úrazu hlasivek. Diagnóza musí být potvrzena nálezem odborného lékaře. Toto postižení musí trvat nejméně 12 měsíců. Psychogenní ztráta schopnosti mluvit není kryta. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o vznik postižení v důsledku psychického stavu a v případě, že příčinou vzniku onemocnění je kouření. 11. (12+13) Paraplegie, tetraplegie, hemiplegie Úplné a trvalé ochrnutí obou dolních, obou horních nebo všech končetin nebo poloviny těla s úplným a trvalým přerušením vodivosti míchy pro vlákna zajišťující hybnost. 14. Kóma Stav hlubokého bezvědomí bez reakce na vnější nebo vnitřní podněty, který trvá nepřetržitě nejméně 96 hodin. Během této doby musí být uměle udržována některá ze základních životních funkcí. Následkem musí být trvale prokazatelné poškození v klinickém neurologickém nálezu. Vyloučeno je kóma vzniklé následkem požívání alkoholu a / nebo aplikace návykových látek. Vyloučeno je též umělé kóma navozené medikamentózně pro léčebné účely. 15. Demence včetně Alzheimerovy choroby Výrazný úbytek nebo úplná ztráta mentálních a sociálních schopností důsledkem nevratného selhání funkce mozku. Zdravotní stav nemocného musí vyžadovat trvalý dohled. Diagnóza musí být potvrzena standardními psychodiagnostickými testy a dotazníky pro diagnózu

44

Alzheimerovy choroby nebo jiných druhů demencí a dále musí být potvrzena odborným klinickým neurologickým pracovištěm. Vyloučena je demence v důsledku používání alkoholu a / nebo aplikace návykových látek nebo přípravků obsahujících návykové látky, demence v důsledku choroby AIDS a demence následkem úrazu. 16. Parkinsonova nemoc Progredující neurologické onemocnění způsobené úbytkem buněk produkujících přenašeč dopamin. Následující kritéria se musí vyskytovat trvale: akinese plus rigor, klidový temor, posturální instabilita, klinický stupeň závažnosti (stadium 3 dle Hoehn a Yahr. Prokázání musí doloženo neurologem a pomocí L-dopa testu, CT nebo MRI. Vyloučeny z plnění jsou sekundární parkinsonské příznaky. 17. Operace věnčitých tepen z důvodu ischemické choroby srdeční Operační kardiochirurgický výkon, při němž je pojištěnému voperován alespoň dvojnásobný koronární bypass s použitím transplantátu při otevřeném hrudníku pro funkčně významné postižení věnčitých tepen. Pojistná událost však nenastává, pokud je zprůchodnění věnčitých tepen provedeno pomocí intraarteriálních katetrů nebo jakékoli jiné podobné procedury, tj. provedení zákroku bez otevření hrudníku. Datem pojistné události je den provedení operace, tato musí být předem konzultována a odsouhlasena pojistitelem písemnou formou. V případě nesplnění této podmínky není pojistitel povinen vyplatit pojistné plnění. 18. Náhrada jedné nebo více srdečních chlopní umělou chlopní Náhrada z důvodu stenózy nebo nedomykavosti operační cestou. Diagnóza a provedení operačního výkonu musí být potvrzeny odborným lékařem v oboru kardiochirurgie včetně doložení operačního protokolu. Pojistná ochrana se nevztahuje na veškeré kardiochirurgické zákroky a výměny chlopňových protéz. Vyloučeny jsou valvulotomie, valvuloplastiky a jiné operativní korekce chlopně, při nichž nedojde k jejich náhradě. 19. Primární kardiomyopatie Onemocnění srdečního svalu provázené poruchou jeho funkce a to bez průkazu jiné příčiny. Diagnóza tohoto onemocnění musí splňovat jedno z následujících kritérií: -

Dilatace (rozšíření) a systolická dysfunkce levé nebo obou komor 45

-

Neadekvátní hypertrofie myokardu s diastolickou dysfunkcí

-

Těžká diastolická dysfunkce

-

Arytmogenní dysplasie pravé komory

Diagnóza musí být klinicky potvrzena odborným lékařem kardiologem, včetně nálezu vyšetření EKG, echokardiografie, katetrizací nebo biopsií. Musí se jednat o postižení s výraznými klinickými příznaky. Právo na plnění nevznikne, jde-li o kardiomyopatie jiné, tj. geneticky podmíněné, v těhotenství a způsobené toxickými vlivy, alkoholické kardiomyopatie nebo při současné infekci virem HIV. 20. Roztroušená skleróza Chronické onemocnění centrálního nervového systému vyvolané úbytkem myelinu provázené poškozením pohybových a smyslových funkcí a prokázané typickými nálezy při vyšetření centrální nervové soustavy magnetickou rezonancí. Pojistná událost vzniká, pokud byla nemoc jednoznačně diagnostikována odborným neurologickým pracovištěm a postižení trvá alespoň tři měsíce, nebo došlo ke dvěma akutním atakám tohoto onemocnění. Za pojistnou událost se nepovažuje první akutní projev tohoto onemocnění, dále nejednoznačné neurologické diagnózy a ostatní zánětlivá onemocnění. 21. Systémový lupus erythematodes Multiorgánové autoimunitní systémové onemocnění, které je charakterizováno tvorbou autoprotilátek působících proti různým strukturám buněčného jádra, projevující se specifickým orgánovým postižením kůže, kloubů, plic, srdce, ledvin, mozku, krvetvorby, cév. Diagnóza musí být klinicky potvrzena odborným lékařem revmatologem na základě průkazu čtyř nebo více klasifikačních kritérií. Vyloučeny jsou onemocnění pouze s kožním postižením a jiná systémová onemocnění. 22. Závažná onemocnění způsobená přisátím klíštěte - Klíšťová meningoencefalitida, encefalitida nebo meningitida Způsobená specifickými ARBO viry, které jsou klíštětem obvykle přeneseny. Onemocnění musí splňovat všechna následující kritéria: -

Pojištěný doložil anamnézu přisátí klíštěte s uvedením data, zaznamenanou v lékařské dokumentaci

-

Klíšťová meningoencefalitida je řádně léčena během hospitalizace nebo ambulantně 46

-

Pojištěný doložil přítomnost protilátek proti klíšťové meningoencefalitidě v séru a / nebo v mozkomíšním moku a zvýšení hladiny IgM protilátek prokazující akutní infekci

-

Závažné trvalé neurologické a / nebo psychiatrické následky jsou potvrzeny příslušným lékařem

23. Lymeská nemoc Bakteriální zánětlivé infekční onemocnění s kožními, neurologickými, kardiologickými a kloubními příznaky. Chronická pozdní forma má nervové a kloubní projevy. Onemocnění musí splňovat všechna následující kritéria: -

Pojištěný doložil anamnézu přisátí klíštěte s uvedením data, zaznamenanou v lékařské dokumentaci

-

Pojištěný jednoznačně doložil přítomnost bakterie Borrelia burgdorferi

-

Pojištěný doložil přítomnost specifických protilátek proti lymeské nemoci v organismu

-

Pojištěný byl řádně dlouhodobě léčen

-

Příznaky a závažnost následků jsou potvrzeny příslušným odborným lékařem

Pojistnou událostí při neurologických komplikacích jsou onemocnění s trvalým neurologickým defektem a současně klinicky potvrzeným nálezem neurologa. Postižení kloubů a invalidizace musí být potvrzena příslušným odborným lékařem 24. + 25. Meningitida, encefalitida Zánět mozkových blan nebo mozkové tkáně vyvolaný virovou nebo bakteriální infekcí, dále parazity, mykologickými infekcemi, pomalými viry, rickettsiemi, spirochétami. Pro plnění z meningitidy musí po dobu tří měsíců existovat alespoň dva z níže uvedených příznaků: Poruchy sluchu, hemiparézy, epileptické záchvaty, ataxie, parézy mozkových nervů, poruchy zraku, neuropsychické potíže nebo Waterhaus-Friedrichenův syndrom (krvácení do nadledvin). Poškození musí být potvrzeno odborným lékařem na základě technické diagnostiky, vyšetření mozkomíšního moku s typickým zánětlivým nálezem, průkazem agens, jejich antigenů nebo DNA bakterií v moku nebo krvi pomocí PCR. Pro plnění z encefalitidy je nutné mít potvrzeno odborným lékařem a s pomocí dalších vyšetřovacích metod. Pro plnění z encefalitidy jsou následující kritéria: Trvalé kognitivní 47

poruchy, poruchy sluchu, řeči, epilepsie, motorické výpadky, deficit v jemné motorice, ochrnutí mozkových nervů, demence. Vyloučeno je postižení vzniklé následkem infekce způsobené virem HIV. 26. Aplastická anémie Selhání funkce kostní dřeně (porucha krvetvorby), v jejímž důsledku je v cirkulující krvi nedostatek červených i býlích krvinek a krevních destiček. Podmínkou vzniku pojistné události je splnění všech následujících požadavků: -

Diagnóza je potvrzena na základě výskytu punkce kostní dřeně

-

Počet granulocytů je nižší než 500/mm³ a krevních destiček nižší než 20.000/mm³

-

Je prokázána anémie a retikulocytopenie

-

Léčení je prováděno minimálně jedním z následujících způsobů:



Pravidelné krevní transfúze opakující se alespoň tři měsíce



Pravidelné aplikace imunosupresivních látek opakující se alespoň tři měsíce



Transplantace kostní dřeně

Pojistná událost nenastává, jedná-li se o aplastickou anemii, která je následkem terapie, o některou z forem vrozené aplastické anémie, pokud bylo u pojištěného diagnostikováno nádorové onemocnění před uzavřením tohoto pojištění. Pojistná událost také nenastává v případě, že diagnóza aplastické anémie byla poprvé stanovena během prvních dvou let od sjednání pojištění a současně souviselo s chronickou anémií. Které si byl pojištěný vědom před uzavřením tohoto pojištění. 27. Creutzfeldova-Jakobova nemoc Vzácné přenosné onemocnění mozku, jednou z variant je vznik nemoci po požití hovězího masa nakaženého BSE. Nemoc způsobuje ztrátu mozkových buněk, čímž vzniká trvalé poškození mozkové tkáně s rychlou ztrátou duševních schopností a koordinace volních pohybů. Pro plnění musí existovat dva z příznaků: Motorické poruchy, poruchy paměti, vnímání a bdělosti, zraku, změny osobnosti. Potvrzení neurologem s pomocí dalších vyšetřovacích metod. 28. Těžké popáleniny Jsou popáleniny stupně IIb a III (hluboké popáleniny) s rozsahem nejméně 20%. Doložení diagnózy: lékařská zpráva popisující lokalizaci, stupeň a rozsah popálenin.

48

29. Onemocnění plic způsobující dechovou nedostatečnost Konečné stádium plicních onemocnění, která vedou k trvalému dechovému selhání. Diagnóza musí být potvrzena splněním všech pěti následujících kritérií současně: -

Hodnota FEV1 je trvale menší než 50% náležité hodnoty

-

Parciální tlak kyslíku při analýze krevních plynů je roven nebo nižší než 7,5 kPa

-

Parciální tlak oxidu uhličitého při analýze krevních plynů je trvale vyšší než 6,8 kPa

-

V souladu s výše uvedenými indikačními kritérii je nutná trvalá kyslíková terapie pro hypoxémii

-

Je subjektivně pociťována klidová dušnost

Dojde-li u pojištěného k potvrzení více diagnóz velmi vážných onemocnění, vyplatí pojistitel pojistné plnění ve výši pojistné částky jen jednou. Pojistné plnění bude pojištěnému vyplaceno jen za předpokladu jeho přežití alespoň 30 kalendářních dnů od potvrzené lékařské diagnózy, případně data provedení operačního nebo lékařského výkonu jednoho z velmi vážných onemocnění. Pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče Může být sjednáno pro osoby ve věku od dovršených 18 do 62 let. Pojistné krytí končí nejpozději v 65 letech. Pojištění zahrnuje pojištění pro případ invalidity 1. stupně a / nebo 2. stupně a / nebo 3. stupně. Pojištění 3. stupně automaticky zahrnuje i pojištění pro případ dlouhodobé péče ve stupni závislosti II a vyšším. V případě uznání invalidity nebo příspěvku na péči během trvání pojištění vyplatí pojistitel pojištěnému pojistné plnění ve výši aktuálně platné pojistné částky k datu vzniku pojistné události. Pojištění je možné sjednat s konstantní nebo klesající pojistnou částkou. Pojistná částka pro jednotlivé stupně může být sjednána rozdílná. Pro nižší stupeň však musí být vždy sjednán i následující vyšší stupeň a pojistná částka pro nižší stupeň může být maximálně ve výši pojistné částky vyššího stupně. Pro toto pojištění je také možné sjednat individuální konec pojistného rizika ve stanoveném věku. Po dovršení stanoveného věku je pak pojištění automaticky ukončeno. Předpoklady pro uznání invalidity

49

Pojištěný je ve smyslu tohoto pojištění invalidní, jestliže z důvodu dlouhodobého nepříznivého zdravotního stavu nastal pokles jeho pracovní schopnosti nejméně o 35%. Jestliže pracovní schopnost pojištěného poklesla: -

Nejméně o 35%, avšak nejvíce o 49%, jedná se o invaliditu 1. stupně

-

Nejméně o 50%, avšak nejvíce o 69%, jedná se o invaliditu 2. stupně

-

Nejméně o 70% jedná se o invaliditu 3. stupně

Pojistná událost Invalidita: pojištěný byl uznán invalidním 1., 2., nebo 3. stupně a to ve smyslu platných předpisů o sociálním zabezpečení.11 Pro 3. stupeň platí, že se stal trvale a nezvratně neschopným a tímto nezpůsobilým k výkonu práce nebo jiné výdělečné činnosti. Dlouhodobá péče: pojištěnému byl přiznán příspěvek na péči z důvodu přiznání stupně závislosti II a vyššího v souladu se zákonem o sociálních službách.12 Pojistitel může poskytnout pojistné plnění i v případě, že pojištěnému nebyl přiznán příspěvek na péči, ale pojištěný není schopen samostatně dlouhodobě vykonávat aktivity běžného života a to ve stupni závislosti II a vyšším. Další podmínkou pro vyplacení pojistného plnění je, že k uznání invalidity 3. stupně nebo příspěvku na péči, dojde v průběhu trvání pojištění, nejdříve však po jednom roce od počátku pojištění. Podmínkou pro vyplacení pojistného plnění z pojištění invalidity 1. nebo 2. stupně je, že k uznání invalidity daného stupně dojde v průběhu trvání pojištění, nejdříve však po dvou letech od počátku pojištění. Výplatou pojistného plnění za uznaný stupeň invalidity nebo za dlouhodobou péči zaniká pojištění daného stupně a zároveň nižších stupňů, pokud jsou tyto na smlouvě sjednány. Pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s výplatou doživotní renty Pojištění může být sjednáno pro osoby ve věku od dovršených 18 let do 62 let. Pojištění končí nejpozději ve věku 65 let. Pro toto pojištění platí shodné podmínky jako u pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče. Invaliditou se pro toto pojištění rozumí výhradně a pouze invalidita 3. stupně. V případě splnění podmínek začne pojistitel od následujícího kalendářního měsíce po přiznání nároku vyplácet v obdobích dohodnutých v pojistné smlouvě sjednanou rentu. Renta bude vyplácena po dobu jednoho roku. Výplata renty se prodlužuje vždy na další rok, prokáže-li pojištěný, že

11 12

Zákon č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění. Zákon č. 108/2006 Sb., o sociálních službách

50

je stále invalidní nebo není stále schopen samostatně vykonávat aktivity běžného života nebo pojistitel prodlouží platnost odborného posudku o jeho zdravotním stavu. Po přiznání starobního důchodu a nahlášením této skutečnosti pojišťovně končí povinnost trvání invalidity dokládat. Pojistitel neplní v případě poruchy duševní a poruchy chování. Pojištění trvalých následků úrazu Pojištění může být sjednáno pro osoby ve věku od dovršených 18 do 70 let. Pojištění končí nejpozději ve věku 75 let. Pojištění trvalých následků úrazu lze sjednat ve variantě s progresivním plněním od 0,5%. Utrpí-li pojištěný úraz, jehož trvalé následky dosáhnou minimálně 0,5% trvalého tělesného poškození podle „oceňovací tabulky plnění za trvalé následky úrazu“, vyplatí pojistitel po ustálení těchto následků příslušné procento ze sjednané pojistné částky pro případ trvalých následků úrazu, se zahrnutím progresivního plnění, v závislosti na rozsahu trvalého tělesného poškození. Se zahrnutím progrese je pojistné plnění vypláceno takto: -

od 0,5% do 25% včetně – příslušné procento z jednonásobku pojistné částky

-

nad 25% do 50% včetně – příslušné procento z dvojnásobku pojistné částky

-

nad 50% do 75% včetně – příslušné procento z trojnásobku pojistné částky

-

nad 70% do 100% včetně – příslušné procento ze čtyřnásobku pojistné částky.

Výši pojistného plnění za trvalé následky úrazu určuje pojistitel podle oceňovací tabulky platné v době vzniku pojistné události. Oceňovací tabulka, kterou má pojistitel právo doplňovat a měnit, je součástí pojistné smlouvy a je k dispozici i na internetových stránkách pojistitele. Nejsou-li jakékoliv trvalé následky úrazů obsaženy v oceňovací tabulce je pojistitel oprávněn stanovit výši pojistného plnění v součinnosti se smluvním lékařem pojistitele. K určení celkové výplaty pojistného plnění použije pojistitel hodnoty uvedené v oceňovací tabulce pro trvalé následky, které jsou daným trvalým následkům svou povahou nejbližší. K ustálení trvalých následků úrazu dochází obvykle nejdříve po jednom roce ode dne úrazu, s výjimkou případů, kdy je rozsah trvalého tělesného poškození jednoznačně zřejmý před uplynutím této doby. Jestliže pojištěný zemře následkem úrazu do jednoho roku ode dne, kdy k úrazu došlo, a dosud nebylo vyplaceno pojistné plnění, nárok na plnění za trvalé následky úrazu zaniká. 51

Způsobí-li jediný úraz pojištěnému několik trvalých následků, hodnotí pojistitel celkové trvalé následky součtem procent pro jednotlivé následky, nejvýše však do výše 100%. Pojištění denního odškodného – úraz s možností progresivního plnění Pojištění může být sjednáno pro osoby ve věku od 18 do 70 let. Pojištění končí nejpozději ve věku 75 let. Pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení v důsledku úrazu lze sjednat ve variantě s dobou léčení min. 8 dní a / nebo 29 dní. Každou z těchto variant je možné sjednat bez progrese, nebo s progresí. Nezbytným léčením se rozumí doba léčení odborným lékařem, který s obvyklou frekvencí realizuje adekvátní a nezbytné úkony a terapii, z odborného hlediska nutné ke zlepšení zdravotního stavu. Úrazy, za které pojistitel poskytuje pojistné plnění, jsou přesně specifikovány v tabulce „Maximální hodnoty plnění denního odškodného za dobu léčení úrazu“ platné v době vzniku pojistné události. Není-li jakékoliv tělesné poškození obsaženo v oceňovací tabulce DO, je pojistitel oprávněn stanovit výši pojistného plnění v součinnosti se smluvním lékařem pojistitele. K určení celkové výplaty pojistného plnění použije pojistitel hodnoty uvedené v oceňovací tabulce, které jsou danému poškození svou povahou nejbližší. V oceňovací tabulce je uveden maximální počet dnů, za které bude sjednané denní odškodné pro danou diagnózu vyplaceno v rámci jedné pojistné události. Celkový počet dnů, za které bude pojistné plnění v rámci jedné pojistné události vyplaceno, se stanoví na základě lékařské zprávy o úrazu, maximálně však v počtu dnů uvedených v oceňovací tabulce. Se zahrnutím progrese je pojistné plnění vypláceno takto: -

následně od 85. dne léčení úrazu – jako dvojnásobek sjednané pojistné částky

-

následně od 183. dne léčení úrazu – jako trojnásobek sjednané pojistné částky.

Maximální počet dnů, za které poskytne pojistitel pojistné plnění v rámci jedné pojistné události je 365 dnů. Pojištění hospitalizace Pojištění může být sjednáno ve věku od 18 do 70 let. Pojištění končí nejpozději ve věku 75 let. Pojištění hospitalizace lze sjednat jako pojištění hospitalizace následkem úrazu, nebo jako pojištění hospitalizace následkem úrazu nebo nemoci. Pojistnou událostí je nemoc, která

52

prvotně nastala po sjednané čekací době, nebo úraz, který nastal v době trvání pojištění, jejichž důsledkem je z lékařského hlediska nutný pobyt pojištěné osoby v nemocnici. Podmínkou výplaty je hospitalizace dosahující minimálně 24 hodin. Pojistitel pak vyplatí od prvního dne léčení, včetně sobot a nedělí, za každý den hospitalizace pojistné plnění ve smluvně stanoveném rozsahu. Dále pojistitel vyplatí pojistné plnění za každý den hospitalizace, která nastane v prvních třech letech ode dne zahájení léčení úrazu nebo nemoci, Maximální počet dnů, za které pojistitel poskytne pojistné plnění v rámci jedné pojistné události je 730 dnů. Základní čekací doba pro hospitalizaci z důvodu nemoci je dva měsíce od počátku tohoto pojištění. Zvláštní čekací doba v délce tří měsíců je stanovena pro případ hospitalizace výlučně z důvodu těhotenství, v délce osmi měsíců pro případ hospitalizace výlučně z důvodu porodu nebo zubního ošetření, zhotovení zubních náhrad a úkonů chirurgie a ortopedie čelisti. Pojistitel neplní v případě: -

Léčebných pobytů v lázních, sanatoriích, rehabilitačních centrech, léčebnách, psychiatrických léčebnách nebo zařízeních, zařízeních pro léčbu alkoholismu, toxikomanie nebo závislosti, a to včetně následné pracovní neschopnosti, s výjimkou případů, kdy pojistitel s tímto typem léčby vyjádřil předem písemně souhlas, a dále pobytů v zařízeních souvisejících s pečovatelskou službou, jakož i ve speciálních dětských zařízeních a v ústavech sociální péče

-

Poruchy duševní a poruchy chování z důsledku nemoci

-

Zákroků a zásahů z lékařského hlediska ne nezbytných, které si pojištěný nechal provést na svém těle

-

V případě hospitalizace při porodu je pojistné plnění omezeno na 7 dnů, v důsledku těhotenských komplikací a v průběhu jednoho těhotenství na max. 28 dnů v rámci jedné pojistné události.

Pojištění pracovní neschopnosti – nemoc Pojištění může být sjednáno pro osoby ve věku od 18 do 70 let, které jsou v trvalém pracovním poměru nebo mají pravidelné příjmy ze samostatné výdělečné činnosti. Pojištění končí maximálně ve věku 75 let. Pro toto pojištění je možné sjednat denní rozsah následně od 15. respektive od 29. respektive od 57. dne trvání pracovní neschopnosti. Pojištění může být sjednáno na jeden 53

zvolený rozsah nebo i více rozsahů zároveň, vždy však na stejnou pojistnou částku. Pokud je celková doba léčení kratší než sjednaná, pojistné plnění za dobu pracovní neschopnosti se nevyplácí. Pokud celková doba léčení překročí stanovenou lhůtu, vyplatí pojistitel pojistné plnění následně od 15. dne (29. nebo 57.) pracovní neschopnosti za každý kalendářní den pracovní neschopnosti, včetně sobot, nedělí a svátků. Maximální počet dnů, za které poskytne pojistitel pojistné plnění v rámci jedné pojistné události, je 548 dnů. Pojištění pracovní neschopnosti lze sjednat i s pojistným plněním zpětně od 1. dne pracovní neschopnosti. V tomto pojištění vyplácí pojistitel pojistné plnění v případě splnění podmínky trvání pracovní neschopnosti min. 64 dnů. Pokud je celková doba léčení kratší než 64 dnů, pojistné plnění za dobu pracovní neschopnosti se nevyplácí. Pokud je celková doba léčení alespoň 64 dnů, vyplatí pojistitel pojistné plnění zpětně od 1. dne pracovní neschopnosti za každý den pracovní neschopnosti, včetně sobot, nedělí a svátků. Pojistnou událostí je nemoc, která prvotně nastala po sjednané čekací době a jejímž důsledkem je z lékařského hlediska nutné léčení pojištěného, jehož průběh je lékařsky potvrzen vystavenou pracovní neschopností. Pracovní neschopností se rozumí situace, kdy pojištěný nemůže dle lékařského rozhodnutí žádným způsobem a to ani přechodně, vykonávat a ani nevykonává své obvyklé povolání nebo jakoukoliv jinou samostatně výdělečnou, popřípadě řídící nebo kontrolní činnost. Na základě tohoto lékařského rozhodnutí mu byl v souladu s platnými právními předpisy vystaven doklad o pracovní neschopnosti. Základní čekací doba je dva měsíce od počátku pojištění. Zvláštní čekací doba v délce osmi měsíců je stanovena pro případ pracovní neschopnosti z důvodu zubního ošetření, zhotovení zubních náhrad a úkonů chirurgie a ortopedie čelisti. Výluky z pojistného plnění: -

Léčebný pobyt v lázních, sanatoriích, rehabilitačních centrech, léčebnách, psychiatrických léčebnách nebo zařízeních, zařízeních pro léčbu alkoholismu, toxikomanie nebo závislosti, s výjimkou případů, kdy pojistitel s tímto typem léčby vyjádřil předem písemný souhlas.

-

Poruchy duševní a poruchy chování

-

Při těhotenství, porodu, předčasném porodu, přerušení těhotenství, hrozícím potratu nebo potratu

-

Doba, kdy pojištěný není v trvalém pracovním poměru nebo není aktivní OSVČ 54

-

Zákroky a zásahy z lékařského hlediska ne nezbytné, které si pojištěný nechal provést na svém těle.

Připojištění úrazu k pracovní neschopnosti Mohou sjednat osoby ve věku od 18 do 70 let. Maximální výstupní věk je 75 let. Připojištění úrazu k pracovní neschopnosti lze sjednat jen tehdy, je-li sjednáno pojištění pracovní neschopnosti – nemoc, v libovolné podobě. Pojistnou událostí se rozumí úraz, který prvotně nastal v době trvání pojištění a v jehož důsledku je z lékařského hlediska nutné léčení pojištěného v pracovní neschopnosti. Pojistné plnění se poskytuje ve výši sjednané pro pojištění pracovní neschopnosti – nemoc. Čekací doba se na pracovní neschopnost z důvodu úrazu nevztahuje. 4.2.2. Životní pojištění Můj život Česká pojišťovna, a.s. svým klientům při sjednání životního pojištění nabízí slevu až 20% na vybraná pojištění, pokud si dobře pojistí životní rizika. Za věrnost lze získat bonus až 20% z rizikových srážek. Pro ženy pak připravila Program Lady. Věrnostní bonus Věrnostní bonus je pojistitelem vyplacen u pojistných smluv, které splňují podmínky pro jeho přiznání. Věrnostní bonus je vyplacen s pojistným plněním v případě dožití. Podmínky pro připsání bonusu, které musí být splněny při uzavření pojistné smlouvy. -

Běžné měsíční pojistné po slevě činí minimálně 1.000,- měsíčně

-

Dohodnutá pojistná doba je minimálně 10 let

-

Podíl

ročního

rizikového

pojistného

po

slevě

za

sjednaná

pojištění,

zprůměrovaného za celou pojistnou dobu vůči běžnému ročnímu pojistnému po slevě, je minimálně 40% Program Lady Program Lady získáváte jako 1. pojištěná a 2. pojištěná automaticky, pokud jste jej při sjednání smlouvy nevyloučila, a pokud pojistná částka pro případ smrti dosáhne alespoň částky 20.000 Kč pro každého pojištěného jednotlivého, a to bez vlivu na výši pojistného či jakýchkoliv poplatků spojených s pojistnou smlouvou. Pojištění se vztahuje na podstoupení prvního operačního výkonu v důsledku zhoubného novotvaru definovaných orgánů, který vznikl a byl pojištěnému diagnostikován po uplynutí čekací doby 3 měsíců, a současně se jedná o první výskyt zhoubného novotvaru definovaného 55

orgánu v průběhu života pojištěného. Pojištění se vztahuje na tyto orgány – prsa, děložní čípek, dělohu, děložní tělo, vaječníky, vejcovody, pochvu a vulvu. V případě pojistné události vyplatí pojistitel pojistnou částku formou měsíčních splátek. První splátka ve výši 40% pojistné částky, následujících 5 splátek ve výši 12% z pojistné částky. Výše pojistné částky je stanovena procentem ze součtu pevné pojistné částky a aktuální výše klesající pojistné částky pojištění pro případ smrti sjednaných v pojistné smlouvě. Toto procento

je

uvedeno

www.ceskapojistovna.cz.

ve 13

skupinové

pojistné

smlouvě,

která

je

zveřejněna

na

Aktuálně je pojistná částka stanovena ve výši 50% z pojistné

částky pro případ smrti, maximálně však 1.000.000 Kč. Struktura pojištění Kapitálová hodnota pojištění je tvořena kapitálovou hodnotou s garantovanou technickou úrokovou mírou a kapitálovou hodnotou negarantovanou. Část pojistného za úrazové pojištění a pojištění pro případ nemoci nevstupuje do kapitálové hodnoty pojištění. Část pojistného určená na investice tvoří kapitálovou hodnotu negarantovanou a je investována do vnitřních fondů nebo kapitálové hodnoty s vyhlašovanou úrokovou mírou dle pojistníkem stanoveného alokačního poměru. Pojistník může požádat o mimořádný výběr, o výši výběru je přednostně snížena kapitálová hodnota negarantovaná. Vnitřní fondy Vnitřní fondy České pojišťovny, a.s. spravuje ČP INVEST investiční společnost, a.s.

13

-

Konzervativní fond

-

Fond korporátních dluhopisů

-

Smíšený fond

-

Fond globálních značek

-

Fond farmacie a biotechnologie

-

Fond ropného a energetického průmyslu

-

Fond nových ekonomik

-

Zlatý fond

-

Fond nemovitostních akcií

http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50021/pojistna_smlouva_program_lady.pdf

56

-

Fond živé planety

-

Vyvážený fond fondů

-

Dynamický fond fondů

Pojištění pro případ smrti nebo dožití Dožije-li se 1. pojištěný dne uvedeného v pojistné smlouvě jako konec pojištění, pojistitel vyplatí pojištěnému sjednanou pojistnou částku pro případ dožití, byla-li sjednána při uzavření pojistné smlouvy a kapitálovou hodnotu pojištění ve výši stanovené k datu konce pojištění. Pojistné plnění v případě smrti 1. Varianta Vyšší z pojistné částky nebo kapitálové hodnoty: dojde-li v době trvání pojištění ke smrti 1. pojištěného nikoli následkem sebevraždy do dvou let trvání pojištění, vyplatí pojistitel obmyšlenému buď sjednanou pojistnou částku, nebo kapitálovou hodnotu pojištění, podle toho, která z těchto částek je k datu pojistné události vyšší. 2. Varianta Součet: dojde-li v době trvání pojištění ke smrti 1. pojištěného nikoli následkem sebevraždy do dvou let trvání pojištění, pojistitel vyplatí obmyšlenému sjednanou pojistnou částku a kapitálovou hodnotu pojištění ve výši stanovené k datu oznámení pojistné události pojistiteli. Pojištění závažných onemocnění Dojde-li v době trvání pojištění k pojistné události z pojištění závažných onemocnění a jsou splněny podmínky definované u tohoto závažného onemocnění, nejdříve po šesti měsících od sjednání pojištění závažných onemocnění, vyplatí pojistitel sjednanou pojistnou částku a toto pojištění zanikne. Definice závažných onemocnění Základní varianta: 1. Pokročilá rakovina – diagnóza zhoubného nádoru vyžadující radikální operační řešení (odstranění orgánu nebo jeho významné části) nebo vyžadující léčbu poškozující dlouhodobě integritu pacienta, případně terminální nádorové onemocnění vyžadující paliativní léčbu. Pojem pokročilá rakovina zahrnuje i melanom kůže stadia IIIA a vyšší a také leukémie, maligní lymfomy, sarkomy, Hodginovu nemoc – vše od stadia II. (respektive B) a vyšší. 57

2. Cévní mozková příhoda s významnými trvalými následky – diagnóza akutní mozkové ischémie, vedoucí k objektivně stanovenému významnému, neurologickému postižení, které je přítomno ještě po uplynutí 3 měsíců po akutní mozkové příhodě. 3. Krvácení do mozku s významnými trvalými následky – diagnóza intracerebrálního nebo subarachnoidálního krvácení, vedoucího k objektivně stanovenému významnému neurologickému postižení, které je přítomno ještě po uplynutí 3 měsíců od vzniku krvácení. 4. Akutní infarkt myokardu s trvalým poškozením srdce – akutní ložisková ischemická nekróza srdečního svalu vzniklá na podkladě náhlého uzávěru či extrémního zúžení věnčité tepny s trvalým postižením významné části myokardu a poklesem ejekční frakce levé komory pod 40%. Diagnóza musí být potvrzena typickým vzestupem biochemických markerů nekrózy myokardu, při současné přítomnosti alespoň jednoho z následujících kritérií: -

Typický průběh bolesti na hrudi

-

Vývoj EKG svědčící pro ischemii

-

Přesvědčivý koronarografický nález dokládající postižení příslušné tepny

Závažnost postižení musí být doložena hodnotou ejekční frakce levé komory nižší nebo rovnou 40% změřenou zobrazovacím vyšetřením provedením minimálně za 3 měsíce po infarktu. 5. Kardiomyopatie – skupina onemocnění srdečního svalu spojených s poruchou srdeční funkce – dilatační, restriktivní nebo hypertrofická kardiomyopatie. Musí se jednat o závažné onemocnění s postižením ejekční frakce levé komory menší nebo rovné 40% při minimálně dvou zobrazovacích vyšetřeních s odstupem alespoň 3 měsíců. Vyloučena je kardiomyopatie při abúzu alkoholu. 6. Transplantace životně důležitých orgánů – provedení transplantace orgánu pojištěnému jako příjemci – srdce, plic, ledvin, jater, slinivky břišní, kostní dřeně nebo vedení pojištěného v oficiálním seznamu čekatelů na transplantaci 7. Náhrady srdečních chlopní – operace srdečních chlopní s náhradou srdeční chlopně na základě hemodynamicky významné srdeční vady. Chirurgický zákrok musí být proveden při otevřeném hrudníku s použitím náhradní chlopně.

58

8. Operace věnčitých tepen – kardiochirurgický výkon, operace věnčitých tepen provedená při otevřeném hrudníku. 9. Operace aorty – chirurgický zákrok na hrudní nebo břišní aortě pro potvrzené významné aneurysma. Chirurgický zákrok musí být proveden při otevřeném hrudníku nebo břišní dutině. 10. Těžká plicní nedostatečnost – pokročilé onemocnění plic s dechovým selháváním splňující všechna následující kritéria současně: -

Hodnota FEV1 měřená spirometricky musí být stále pod 1 litr

-

Je nutná trvalá kyslíková terapie pro hypoxemii

-

Parciální tlak kyslíku PaO2 při analýze krevních plynů je roven nebo nižší než 55 mmHg

-

Je pociťována klidová dušnost

11. Slepota – postižení zraku hodnocené specialistou jako praktická či úplná slepota, tedy zraková ostrost s nejmenší možnou korekcí nejvýše 1/60 nebo omezení zorného pole do 5 stupňů kolem centrální fixace. 12. Selhání ledvin – zahájení dialyzačního programu ve specializovaném zdravotnickém zařízení na základě stanovení diagnózy chronického onemocnění obou ledvin s nevratným poškozením jejich funkce a vyžadující trvalou dialýzu nebo transplantaci ledviny. 13. Amputace – neúrazová amputace libovolné končetiny na úrovni dlouhé kosti z důvodu jakéhokoliv onemocnění. 14. Roztroušená skleróza – všechna onemocnění postihující ložiska bílé hmoty centrálního nervového systému. Podmínkou vzniku práva na plnění je onemocnění ve stadiu výrazných klinických příznaků, nereagující na terapii. Tento stav musí trvat nejméně po dobu 6 měsíců. Rozšířená varianta 15. Rakovina – diagnóza zhoubného nádoru od stadia I a všechny formy aktivně léčených leukémií. Vyloučeny jsou nádory kůže kromě maligního melanomu od stadia IIA 16. Cévní mozková příhoda – akutní mozková ischémie, vedoucí k objektivně stanovenému neurologickému postižení, které pacienta jakýmkoliv způsobem omezuje, ještě po uplynutí 3 měsíců po akutní mozkové příhodě. 59

17. Krvácení do mozku – diagnóza intracerebrálního nebo subarachnoidního krvácení vyžadujícího lékařskou intervenci, případně způsobující trvalé neurologické postižení dokumentovatelné ještě po 3 měsících od vzniku onemocnění. 18. Infarkt myokardu – akutní ložisková ischemická nekróza srdečního svalu vzniklá na podkladě náhlého uzávěru či extrémního zúžení věnčité tepny s trvalým postižením části myokardu – trvalá porucha kontraktitidy. Diagnóza musí být potvrzena typickým vzestupem biochemických markerů nekrózy myokardu, při současné přítomnosti alespoň dvou z následujících kritérií: -

Typický průběh bolesti na hrudi

-

Vývoj EKG svědčící pro ischemii

-

Přesvědčivý koronarografický nález dokládající postižení příslušné tepny

19. Myelodysplastický syndrom – jakékoliv onemocnění z této skupiny poruch krvetvorby. Onemocnění musí splňovat jednu z podmínek: -

Pravidelné krevní transfuze s intervalem maximálně dvou měsíců

-

Pravidelnou aplikaci imunomodulačních léků po dobu nejméně 3 měsíců

-

Je indikována transplantace kostní dřeně, nebo zařazení do jejího programu.

20. Primární plicní hypertenze – idiopatická a hereditální plicní arteriální hypertenze katetrizačně diagnostikovaná a léčená na odborném pracovišti na území EU 21. Nezhoubný nádor mozku nebo míchy – solidní nezhoubný nádor mozkové či míšní tkáně nebo mozkových plen, který vyžaduje operační zákrok. V případě, že je nádor inoperabilní, musí způsobovat svým růstem příznaky trvalého neurologického poškození. 22. Kóma – takový stav bezvědomí netraumatického původu, kdy postižený nereaguje na zevní stimuly ani vnitřní potřeby. Stav vyžaduje nepřetržitou přístrojovou podporu životních funkcí po dobu nejméně 96 hodin. Výluka z plnění se vztahuje na kóma způsobené abusem alkoholu a drog. 23. Hluchota – úplná a nevratná ztráta sluchu obou uší následkem nemoci nebo úrazu, bez ohledu na to, zda se jedná o poruchu centrálního či periferního původu. 24. Lymská borelióza – diagnóza onemocnění ve II. a III. stadiu nemoci. Musí být dokumentována přítomností klinických příznaků, sérologickým vyšetřením krve a

60

případně dle lokalizace postižení vyšetřením mozkomíšního moku nebo kloubního punktátu. 25. Aplastická anémie – selhání funkce kostní dřeně, v jehož důsledku je v krvi nedostatek červených i bílých krvinek a krevních destiček. Onemocnění musí splňovat jednu z podmínek: -

Pravidelné krevní transfuze po dobu nejméně dvou měsíců

-

Pravidelná aplikace imunosupresivních látek po dobu nejméně 3 měsíců

-

Transplantace kostní dřeně nebo zařazení do jejího programu

26. Chronická virová hepatitida – stav po prodělaném zánětlivém onemocnění jater způsobeném virem hepatitidy, které přešlo do chronického stadia. Patologické laboratorní hodnoty musí přetrvávat nejméně po dobu 6 měsíců od vzniku onemocnění. 27. Revmatická horečka – autoimunitní reakce na protilátky tvořené proti bakteriím beta hemolytického streptokoka s potvrzenými komplikacemi v důsledku postižení buď srdce, s klinickými příznaky funkční závažnosti srdečního selhávání, nebo kloubů 28. Systémový lupus erytematodes – multiorgánové autoimunitní onemocnění s excesivní tvorbou autoprotilátek projevující se specifickým orgánovým postižením kůže, kloubů a alespoň jednoho dalšího orgánu. 29. Systémová sklerodermie – chronické autoimunitní onemocnění pojiva s postižením kůže, kloubů nebo svalů a minimálně jednoho z vnitřních orgánů. 30. Parkinsonova choroba (do 65 let věku) – neurodegenerativní onemocnění centrální nervové soustavy s nadměrným úbytkem nervových buněk. Onemocnění musí vést k vážným pohybovým potížím, k zásadnímu způsobu ovlivnění života a k trvalé neschopnosti zvládat běžné životní aktivity. Diagnóza musí být stanovena do věku 65 let pojištěného, sledování a léčba musí trvat minimálně po dobu 3 měsíců. 31. Alzheimerova choroba (do 65 let věku) – neurodegenerativní onemocnění na podkladě specifických degenerativních změn mozkové tkáně projevující se demencí do věku 65 let pojištěného. Postižení musí vést k výraznému snížení poznávacích funkcí, úbytku paměti, vnímání, intelektu, řeči, orientace v čase a prostoru takového stupně, že brání výkonu povolání a schopnosti zvládání aktivit běžného života a

61

kontaktu s okolím. Sledování a léčba musí trvat minimálně po dobu 3 měsíců. Výluka z plnění: Demence následkem zneužívání alkoholu. 32. Břišní tyfus – infekční onemocnění způsobené bakterií Salmonella typhi provázené vysokými teplotami, krvavými průjmy a dalšími komplikacemi. 33. TBC – infekční onemocnění způsobené bakterií Mycobakterium tuberculosis. Výluka z plnění: abusus návykových látek nebo diagnostikovaná HIV pozitivita. Pojištěný, který nebyl řádně očkován dle platného očkovacího kalendáře. 34. Morbus Bechtěrev – zánětlivé onemocnění páteře s průkazem antigenu HLA-B 27. Podmínkou vzniku práva na plnění je onemocnění v pokročilém stadiu potvrzené rentgenovým snímkem, vyšetřením CT nebo MRI páteře zobrazujícím zánětem změněné a srostlé obratle a výrazně klinické obtíže. Tento stav musí trvat nejméně po dobu 6 měsíců. 35. Revmatoidní artritida – autoimunitní systémové onemocnění šlach a kloubů splňující kritéria této choroby a s jistotou potvrzené revmatologem. Musí se jednat o závažný stupeň postižení, kdy pojištěný není schopen vykonávat alespoň tři běžné denní činnosti bez pomoci druhé osoby: -

oblékání vyžaduje asistenci

-

přemístění z lůžka do křesla a zpět vyžaduje asistenci

-

pohyb z místnosti do místnosti vyžaduje asistenci

-

nespolehlivé ovládání střev nebo kontroly močení

-

přijímání potravy vyžaduje pomoc

-

koupání či sprchování vyžaduje pomoc

36. Onemocnění HIV (AIDS) – nákaza virem HIV přenesená do organismu prokazatelně pouze cestou krevní transfúze podané ve zdravotnickém zařízení na území Evropské unie. Přenos onemocnění musí být doložen písemným uznáním odpovědnosti, která provedla transfuzi, nebo soudním rozhodnutím s doložkou právní moci, která takovou odpovědnost potvrzuje. 37. Meningitida, Encefalitida, Meningoencefalitida – zánět mozkové tkáně nebo mozkových blan jakéhokoliv původu. Musí se jednat o závažný stupeň postižení, kdy pojištěný není schopen vykonávat alespoň tři běžné denní činnosti bez pomoci druhé osoby: 62

-

oblékání vyžaduje asistenci

-

přemístění z lůžka do křesla a zpět vyžaduje asistenci

-

pohyb z místnosti do místnosti vyžaduje asistenci

-

nespolehlivé ovládání střev nebo kontroly močení

-

přijímání potravy vyžaduje pomoc

-

koupání či sprchování vyžaduje pomoc

38. Crohnova choroba – histologicky ověřené onemocnění touto chorobou vyžadující alespoň 3 měsíce aktivní léčby. 39. Tetanus – akutní infekce způsobená bakterií Clostridum tetani u řádně očkovaného klienta, u kterého onemocnění vedlo ke svalové ochablosti a respirační nedostatečnosti trvající po dobu nejméně čtyř týdnů potvrzené odborným lékařem a byla nutná léčba za hospitalizace. Pojištění pro případ invalidity Plnění z pojištění pro případ invalidity má formu měsíční invalidní renty, úhrady běžného pojistného (zproštění od placení pojistného) nebo pojistné částky, podle toho co bylo sjednáno v pojistné smlouvě. Měsíční invalidní rentu lze sjednat ve třech variantách: -

pro invaliditu prvního nebo druhého nebo třetího stupně

-

pro invaliditu druhého nebo třetího stupně

-

pro invaliditu třetího stupně

Výplata měsíční invalidní renty počíná ode dne nejbližší splatnosti pojistného po přiznání invalidního důchodu pro invaliditu příslušného stupně a platí pro jeden rok trvání pojištění. Výplata měsíční invalidní renty se prodlužuje vždy na další rok na základě skutečnosti, že nárok na pobírání invalidního důchodu příslušného stupně a pojistná smlouva trvá. Výplata měsíční invalidní renty končí uplynutím doby, na kterou bylo pojištění sjednáno, nejpozději však v 65 letech. Výplatu pojistné částky lze sjednat v následujících variantách: -

pro invaliditu druhého nebo třetího stupně, pojistitel vyplní pojistné plnění, pokud bude potvrzen invalidní důchod pro invaliditu jednoho z těchto stupňů, pojistné plnění bude za pojistnou událost vyplaceno pouze jedenkrát, a to za první pojistnou událost 63

-

pro invaliditu třetího stupně

Lze sjednat obě varianty zároveň., pojistitel pak při pojistné události vyplatí plnění v součtu těchto pojistných částek. Pojistná částka je vyplacena pojištěnému po přiznání invalidního důchodu pro invaliditu příslušného stupně. Výplatou pojistného plnění ve formě pojistné částky pojištění pro případ invalidity v části pojistné částky zaniká. Pojistitel neplní za pojistné události, k nimž dojde: -

v důsledku užívání alkoholu, drog, sebepoškozením, nedodržením doporučené léčby

-

onemocněním, které bylo individuálně vyloučeno v důsledku ocenění zdravotního stavu pojištěného

-

úrazem či onemocněním, které započalo před uzavřením pojištění

Trvalé následky úrazu Je-li v pojistné smlouvě sjednáno plnění za trvalé následky úrazu, pak pojistitel určuje výši plnění podle tabulek pro hodnocení tělesných poškození v úrazovém pojištění platných k datu pojistné události a podle výše sjednané pojistné částky. Zanechá-li úraz pojištěnému trvalé následky, vyplatí pojistitel z pojistné částky tolik procent, kolika procentům odpovídá pro jednotlivá tělesná poškození podle oceňovací tabulky. Způsobí-li jediný úraz pojištěnému několik trvalých následků, hodnotí pojistitel celkové následky součtem procent pro jednotlivé následky, nejvýše však 100%. Je-li sjednáno progresivní plnění za trvalé následky úrazu, pojistitel vyplatí plnění za trvalé následky úrazu v závislosti na jejich rozsahu stanoveném v procentech podle oceňovací tabulky. Při sto procentech poškození je stanovena šestinásobná progrese. Plnění za dobu nezbytného léčení tělesného poškození způsobené úrazem Lze sjednat ve třech variantách, od osmého dne, od 30. dne a varianta MAX. DNL-8: dojde-li k úrazu pojištěného a skutečná doba léčení tělesného poškození způsobeného úrazem, je delší než týden, vyplatí pojistitel plnění za každý den doby nezbytného léčení, a to do maximálního počtu dní, který odpovídá příslušnému tělesnému poškození stanovenému oceňovací tabulkou. Pojistitel vyplatí plnění nasčítané v závislosti na délce doby nezbytného léčení násobené příslušným přepočtovým koeficientem takto: -

od 1. dne do 120. dne včetně = koeficient 1 64

-

od 121. dne do 240. dne = koeficient 2

-

od 241. dne do 365. dne = koeficient 3

Bylo-li pojištěnému způsobeno jediným úrazem několik tělesných poškození, vyplatí pojistitel plnění jen za dobu nezbytného léčení toho poškození, které je hodnoceno v oceňovací tabulce nejvyšším počtem dní. Pojistitel poskytne plnění za dobu nezbytného léčení úrazu nejvýše za dobu jednoho roku. DNL-MAX: dojde-li k úrazu pojištěného a skutečná doba léčení je delší než jeden týden, vyplatí pojistitel plnění za maximální počet dní, stanoveného oceňovací tabulkou bez ohledu na skutečnou dobu léčení. DNL-30: dojde-li k úrazu pojištěného a skutečná doba léčení tělesného poškození způsobeného úrazem, je delší než 29 dní, vyplatí pojistitel plnění za každý doby nezbytného léčení, a to do maximálního počtu dní, který odpovídá příslušnému tělesnému poškození stanovenému oceňovací tabulkou. Hospitalizace ve zdravotnickém zařízení Pojistnou událostí je hospitalizace pojištěného ve zdravotnickém zařízení z důvodu nemoci nebo úrazu, která je z lékařského hlediska nezbytná a nemohla být poskytnuta ambulantně. Pojistná ochrana se vztahuje i na akutní lůžkovou péči v nemocnici poskytnutou na území Evropského hospodářského prostoru. Pojistné plnění je vypláceno ve výši sjednané pojistné částky za každý kalendářní den strávený ve zdravotnickém zařízení, přičemž první a poslední den hospitalizace se sčítá v jeden den. Pojistné plnění je omezeno v případě hospitalizace na: -

14 dnů v souvislosti s těhotenstvím a 7 dní při porodu

-

28 dnů v kalendářním roce při poskytnutí lázeňské léčebně rehabilitační péče

-

90 dnů v kalendářním roce při poskytnutí dlouhodobé lůžkové péče, následné lůžkové péče a paliativní péče.

Pojistitel neposkytne pojistné plnění z pobytu ve zdravotnickém zařízení: -

v důsledku nemoci, která vznikla, nebo podle posudku lékaře musela vzniknout před počátkem pojištění

-

v důsledku úrazu nastalého před počátkem pojištění

-

v důsledku genetické nebo vrozené vadě či perinatálnímu poškození mozku, pokud se projevily do dovršení 15 let věku pojištěného 65

-

plánovaného před počátkem pojištění nebo hospitalizaci, o jejíž nezbytnosti pojištěný věděl před počátkem pojištění

-

při hospitalizaci pojištěného v důsledku psychiatrického nebo psychologického nálezu, dále z důvodu duševní choroby nebo psychiatrického stavu, pokud nenastaly následkem úrazu

-

v souvislosti s umělým přerušením těhotenství z jiného než zdravotního důvodu

-

související pouze s potřebou pečovatelské nebo opatrovnické péče

-

v lázeňských léčebnách a v rehabilitačních ústavech při poskytování jiné péče než následné lůžkové péče

-

ve stacionářích

-

v zařízeních sociálních služeb a na ošetřovnách vojenských útvarů

-

z důvodu takových výkonů, které nejsou z lékařského hlediska nezbytné

-

za použití diagnostických a léčebných metod, které nejsou všeobecně vědecky uznávány

-

za dobu kdy se pojištěný ve zdravotnickém zařízení nezdržoval

-

za hospitalizaci, která trvala méně než 24 hodin

-

za hospitalizaci, kterou pojištěný nedoložil

Čekací doba je 3 měsíce od počátku pojištění, v případě úrazu se neuplatňuje. Při hospitalizaci v souvislosti s porodem a zhotovením zubních nebo ortopedických náhrad se uplatňuje čekací doba v délce 8 měsíců. Pracovní neschopnost Lze sjednat pro fyzické osoby s trvalým příjmem ze závislé nebo samostatně výdělečné činnosti ve věku od 18 do 60 let. Pojištění pracovní neschopnosti lze sjednat s výplatou pojistného plnění od: -

15. dne pracovní neschopnosti

-

29. dne pracovní neschopnosti

-

57. dne pracovní neschopnosti

Pracovní neschopností se rozumí takový stav pojištěného, při kterém nastanou níže vymezené skutečnosti a současně jsou splněny následující podmínky:

66

-

pojištěný nemůže podle lékařského rozhodnutí vykonávat a ani nevykonává své povolání, včetně řídící a kontrolní činnosti, a to ani po přechodnou dobu či část dne

-

ošetřující lékař pojištěného stanoví diagnózu, potvrdí vznik pracovní neschopnosti pojištěného a vydá mu doklad o pracovní neschopnosti

-

pojištěný se skutečně léčí a dodržuje léčebný režim a to v místě uvedeném ošetřujícím lékařem

Pojistné plnění je vypláceno formou sjednané denní dávky, a to od 15., 29. nebo 57. dne pracovní neschopnosti dle zvolené varianty pojištění. Maximální doba výplaty pojistného plnění při pojistné události je 52 týdnů. Při pracovní neschopnosti v souvislosti s těhotenstvím je pojistné plnění vypláceno nejvýše za 14 dnů pracovní neschopnosti pro každé těhotenství. Pojistitel neposkytne pojistné plnění z pojištění pracovní neschopnosti: -

v důsledku nemoci, která vznikla, nebo podle posudku lékaře musela vzniknout před počátkem pojištění nebo v čekací době

-

v důsledku úrazu nastalého před počátkem pojištění

-

při pracovní neschopnosti v důsledku nemoci z povolání a pracovního úrazu

-

v důsledku psychiatrického nebo psychologického nálezu, dále z důvodu duševní choroby nebo psychického stavu, pokud nenastaly následkem úrazu

-

v souvislosti s doprovodem či ošetřováním osob blízkých

-

při pracovní neschopnosti, kterou pojištěný nedoložil do smluvně dohodnutého počátku plnění potvrzením o trvání pracovní neschopnosti

-

za dobu pracovní neschopnosti, po kterou pojištěný nevykonával povolání, které je uvedeno v pojistné smlouvě

-

počínaje dnem, kdy pojištěný odmítl vyšetření zdravotního stavu lékařem určeným pojistitelem, nebo dnem, kdy se k tomuto vyšetření bez předchozí omluvy nedostavil

-

počínaje dnem kdy pojištěný porušil léčebný režim

Není-li sjednán dřívější konec, pojištění zaniká ve výroční den pojištění po dovršení 65 let. Právo na výplatu pojistného plnění vzniká po uplynutí čekací doby, tj. tří měsíců od počátku pojištění. V případě úrazu se čekací doba neuplatňuje.

67

4.2.3. Životní pojištění Rytmus Pojišťovna Allianz nabízí svým klientům jako benefit: -

Garanci nejvyššího plnění

-

Bonus za roky beze škod

-

Výhodnější cenu díky zdravému životnímu stylu

-

Připojištění PRO ženy

-

Dvojnásobné plnění v případě hospitalizace na specializovaném lůžku ARO/JIP

Bonus za roky beze škod: Bezeškodní bonus je po dobu trvání pojistné smlouvy připisován v podobě bonusových jednotek investovaných do fondu DF Jistota. Bezeškodní bonus je za uvedených podmínek připisován k výročnímu dni pojištění z předepsaného a zaplaceného pojistného za připojištění v předchozím pojistném roce v následující výši: -

počet bezeškodních let menší než 5 = 0%

-

počet let beze škody od 5 do 10 = 5%

-

počet let beze škody od 10 do 20 = 10%

-

počet let beze škody od 20 do 30 = 20%

-

počet let beze škody větší nebo roven 30 let = 30%

Bezeškodním rokem se rozumí rok, ve kterém nebylo z pojistné smlouvy vyplaceno žádné pojistné plnění. V případě, kdy v průběhu trvání pojistné smlouvy bude vyplaceno pojistné plnění, nárok pojistníka na již přiznané bonusové jednotky zůstává nedotčen. Nárok na připsané bonusové jednotky formou odkoupení podílových jednotek vzniká: -

uplynutím 10. výročí ve výši 50 % připsaných bonusových jednotek

-

uplynutím 20. výročí ve výši 100 % připsaných bonusových jednotek

Garance nejvyššího plnění V pojištění denního odškodného nebo pojištění trvalých následků úrazu pojišťovna vyplatí stejné nebo vyšší plnění než vyplácí 5 největších pojišťoven. Dvakrát ročně dochází k porovnávání oceňovacích tabulek. Připojištění pro ženy Toto připojištění slouží k zajištění prostředků pro případ závažné nemoci nebo operace a rozšiřuje pojistné krytí připojištění pro případ závažných onemocnění. Pojistnou událostí je stanovení jedné z následujících diagnóz: 68

-

operace obličeje

-

osteoporotická zlomenina

-

rakovina in situ

-

rekonstrukce prsu po mastektomii

-

revmatoidní artitida

-

smrt rodičky v důsledku porodu

-

transplantace kůže v obličeji

-

vulvektomie

-

vyjmenované těhotenské, porodní a poporodní komplikace

-

Wertheimova operace

Alokace pojistného V rámci investičního pojištění je veden individuální účet, na který a z kterého jsou podílové jednotky připisovány (mimořádné pojistné, bonusy) nebo strhávány (poplatky). Podílové jednotky jsou buď akumulační (připisované za mimořádné pojistné) nebo bonusové (připisované v definovaných případech). Běžné pojistné zaplacené za období před uplynutím doby nákupu počátečních jednotek se použije k nákupu počátečních podílových jednotek. Běžné pojistné zaplacené za období po uplynutí doby nákupu počátečních jednotek se použije na nákup akumulačních podílových jednotek. Jednotlivé fondy investičního životního pojištění se liší svou investiční strategií a rizikovostí. -

Dluhopisový fond Jistota

-

Fond Garance 2

-

Smíšený fond Rovnováha

-

Smíšený fond Dynamika

-

Akciový fond Global

-

Akciový fond Evropa

-

Smíšený fond Flexi – Asset 1

-

Smíšený fond Flexi – Asset 2

-

Fond Energie

-

Fond Komodity

-

Akciový fond ETF World 69

Hlavní pojištění Hlavní pojištění je pojištěním pro případ smrti nebo dožití. V pojistné smlouvě lze v rámci hlavního pojištění ujednat: -

Pojištění pro případ smrti následkem úrazu při dopravní nehodě s pojistným plněním ve formě jednorázové výplaty pojistného plnění ve výši pojistné částky

-

Pojištění pro případ smrti následkem srdečního infarktu nebo cévní mozkové příhody s pojistným plněním ve formě jednorázové výplaty pojistného plnění ve výši pojistné částky

Dožití Uplynutím sjednané pojistné doby pojištění zaniká. V případě, že v průběhu pojistné smlouvy bylo zaplaceno mimořádné pojistné, vyplatí se pojistné plnění ve výši hodnoty podílových jednotek. Smrt z jakýchkoliv příčin Je možné sjednat 4 varianty: -

S jednorázovou výplatou

-

S jednorázovou výplatou odloženou na konec pojistné doby

-

S jednorázovou výplatou a lineárně klesající pojistnou částkou

-

S výplatou důchodu – opakovaná výplata pojistného plnění ve výši ročního důchodu. Výše vypláceného důchodu se po každém roce výplaty navyšuje o 3% z výše ročního důchodu sjednaného v pojistné smlouvě ke dni vzniku pojistné události.

Velmi vážná onemocnění Připojištění pro případ závažných onemocnění – v případě stanovení diagnózy jednoho z vyjmenovaných závažných onemocnění, nebo provedení lékařského zákroku nebo operace, které jsou pojistnou událostí, vzniká pojištěnému právo na pojistné plnění ve výši pojistné částky. Připojištění pro případ závažných onemocnění s výplatou důchodu – pojistné plnění je vypláceno ve formě opakované výplaty pojistného plnění ve výši procenta z ročního důchodu ujednaného v pojistné smlouvě. Jestliže je pojištěnému přiznána invalidita: -

II. stupně, je procento ročního důchodu rovno 50% sjednané pojistné částky

-

III. stupně, je procento z ročního důchodu stanoveno na 100% pojistné částky 70

-

IV. stupně, je procento z ročního důchodu stanoveno na 200% pojistné částky

Výše vypláceného důchodu se po každém roce výplaty navyšuje o 3% z výše ročního důchodu ujednaného v pojistné smlouvě ke dni vzniku pojistné události Pojistnou událostí pojištění nezaniká, pojistník je po dobu výplaty důchodu zproštěn od placení pojistného za toto připojištění. Definice závažných onemocnění: 1. Alzheimerova choroba – neurodegenerativní onemocnění projevující se demencí a léčené minimálně po dobu 3 měsíců. Diagnóza musí být stanovena do 65 let věku pojištěného. Pojistné krytí se nevztahuje na alkoholickou demenci. 2. Amputace končetin – amputace dvou a více končetin, a to horních končetin alespoň v úrovni zápěstí a / nebo dolních končetin alespoň v úrovni kotníku. 3. Amyotrofická

laterální

skleróza

–

progresivní

degenerativní

onemocnění

motorického neuronu s přítomností svalových obrn a atrofií s následkem takového postižení pojištěného, že není schopen vykonávat nejméně 3 běžné denní činnosti, jako je např. mytí, oblékání, samostatné stravování, používání WC a užívání léků, nebo musí být trvale upoután na lůžko, takže se neobejde bez pomoci druhé osoby. 4. Aplastická anémie – selhání funkce kostní dřeně. Onemocnění musí splňovat alespoň jednu z podmínek: -

Pravidelné krevní transfúze po dobu nejméně 2 měsíců

-

Pravidelná aplikace imunosupresivních látek po dobu nejméně 2 měsíců

-

Transplantace kostní dřeně nebo zařazení do jejího programu

5. Bechtěrevova choroba – zánětlivé onemocnění páteře, tento stav musí trvat nejméně 6 měsíců 6. Břišní tyfus – musí se jednat o těžší formu onemocnění provázenou vysokými teplotami, krvavými průjmy a komplikacemi. Pojistné krytí se nevztahuje na onemocnění paratyfem A, B, C, na pojištěného, který nebyl proti tomuto onemocnění očkován, a na bacilonosiče. 7. Cévní mozková příhoda – poškození mozkové tkáně v důsledku intracerebrálního nebo subarachnoidního krvácení nebo mozkové ischemie přetrvávajícího ještě 3 měsíce od vzniku cévní mozkové příhody. Pojistné krytí se nevztahuje na dočasnou neurologickou symptomatologii. 71

8. Creutzfeldt – Jakobova choroba = infekční onemocnění projevující se typickými příznaky – progredující demence, myoklonické křeče. 9. Encefalitida – zánět mozkové tkáně způsobený virovou nebo bakteriální infekcí trvající alespoň 3 měsíce od stanovení diagnózy s následkem takového postižení pojištěného, že není schopen vykonávat nejméně 3 běžné denní činnosti nebo je upoután na lůžku a neobejde se bez pomoci druhé osoby. 10. Fulminantní hepatitida – masivní nekróza jaterní tkáně při akutní virové hepatitidě, která vede k rozvoji jaterního selhání charakterizovaného přítomností žloutenky, rychlým zmenšováním jater, rychlým zhoršováním jaterních testů a rozvojem jaterní encefalopatie do 1 měsíce od počátku potíží. 11. HIV infekce – nákaza virem HIV získaná krevní transfúzí, v důsledku fyzického napadení či během běžné činnosti. Pojistné krytí se nevztahuje na ostatní způsoby přenosu nákazy HIV, jako například aplikace omamných nebo psychotropních látek či přenos pohlavním stykem. 12. Hluchota – nezvratná ztráta schopnosti slyšet na obě uši, vnímat zvuk a rozumět řeči i s nejvýkonnějším sluchadlem. Hluchota musí být potvrzena komplexním vyšetřením. Pojistné krytí se nevztahuje na postižení jednoho ucha hluchotou. 13. Chronická virová hepatitida – zánět jater trvající déle než 6 měsíců. Pojistné krytí se nevztahuje na onemocnění hepatitidou typu B a C v důsledku aplikace omamných nebo psychotropních látek. 14. Chronické selhání ledvin – lékařsky stanovené trvalé změny na obou ledvinách s nutností trvalé dialýzy, pokud léčba na umělé ledvině trvá alespoň 3 měsíce a dále pokračuje. Pojistné krytí se nevztahuje na selhání nebo odstranění jedné ledviny a kompenzovanou nedostatečnost ledvin nevyžadující dialýzu. 15. Chronické srdeční selhání – trvalé funkční nebo morfologické poškození srdce nevyžadující operační zákrok. Onemocnění musí vyžadovat trvalé užívání léků a lékařské sledování pro přetrvávající klinické obtíže chronického rázu s funkční závažností srdečního selhávání v rozsahu III. až IV. třídy klasifikace poškození srdce. 16. Kóma – stav bezvědomí bez reakce na vnější podněty, který vyžaduje použití přístrojů zabezpečujících životně důležité funkce nepřetržitě alespoň 96 hodin a který způsobuje trvalé neurologické poškození s přetrvávajícími příznaky. Pojistné krytí se 72

nevztahuje na kóma způsobené použitím alkoholu či aplikaci jiných omamných nebo psychotropních látek. 17. Meningitida – zánět mozkových blan vyvolaný virovou nebo bakteriální infekcí trvající alespoň 3 měsíce od stanovení diagnózy, s následkem takového postižení pojištěného, že není schopen vykonávat nejméně 3 běžné denní činnosti. 18. Neoperabilní nezhoubný nádor mozku nebo míchy – nezhoubný nádor mozku, mozkových nervů či plen mozkových nebo míšních, způsobující trvalé neurologické poškození s přetrvávajícími příznaky. Pojistné krytí se nevztahuje na nádory hypofýzy a angiomy. 19. Ochrnutí končetin – úplné a trvalé ochrnutí dvou a více končetin trvající alespoň 3 měsíce. 20. Operace aorty – chirurgické odstranění části nemocné aorty hrudní nebo břišní a její nahrazení aortálním štěpem. 21. Operace srdeční chlopně – zavedení náhrady mitrální, pulmonální nebo trikuspidální srdeční chlopně nebo chlopně aorty operační cestou na základě získané hemodynamicky významné srdeční vady. Pojistné krytí se nevztahuje na provedení zákroku bez otevření hrudníku. 22. Operace věnčitých tepen – kardiochirurgický výkon z důvodu ischemické choroby srdeční, při němž je pojištěnému voperován alespoň dvojnásobný koronární by-pass s použitím transplantátu, který je proveden při otevřeném hrudníku pro funkčně významné postižení věnčitých tepen 23. Parkinsonova choroba – degenerativní onemocnění mozku projevující se trvalým zhoršením motorických funkcí, spojené s třesem, svalovou ztuhlostí a tělesnou nestabilitou, které je léčeno minimálně po dobu 3 měsíců. Onemocnění musí vést k vážným pohybovým potížím, k zásadnímu způsobu ovlivnění života a k trvalé neschopnosti zvládat běžné životní aktivity. Pojistné krytí se nevztahuje na Parkinsonovu chorobu vzniklou následkem předávkování léky či aplikace omamných nebo psychotropních látek. 24. Plicní hypertenze – hypertrofie či dilatace pravé srdeční komory se zvýšením středního tlaku v plicnici nad 25 mmHg s následkem trvalého zhoršení fyzických schopností v rozsahu IV. třídy klasifikace poškození srdce. 73

25. Popáleniny III. stupně – popáleniny pokrývající alespoň 20% povrchu těla, při nichž dochází ke zničení kůže v celém jejím rozsahu, postiženo je i podkoží a v hloubce uložené tkáně. 26. Rakovina – histologicky ověřený zhoubný nádor, charakterizovaný neuspořádaným růstem a šířením nádorových buněk do okolních tkání a orgánů. Pojistné krytí se nevztahuje na rakovinu kůže (s výjimkou maligního melanomu), první stádium Hodgkinovy choroby, nezhoubné nádory, premalignity a mikroinvazivní nerozvinuté maligní změny, nádorová onemocnění v přítomnosti HIV nákazy a neinvazivní zhoubné nádory in situ odstranitelné chirurgicky bez následků. 27. Roztroušená skleróza – onemocnění nervového systému s postižením trvajícím nepřetržitě alespoň 3 měsíce, anebo pokud došlo alespoň ke 2 akutním atakám. Pojistné krytí se nevztahuje na první akutní projev tohoto onemocnění a nejednoznačné neurologické diagnózy. 28. Slepota – nezvratná ztráta schopnosti vidět na obě oči trvající nepřetržitě alespoň 3 měsíce ode dne stanovení diagnózy. Pojistné krytí se nevztahuje na postižení jednoho oka slepotou. 29. Srdeční infarkt – akutně vzniklá smrt části srdečního svalu v důsledku přerušení krevního zásobení v příslušné oblasti. Při stanovení diagnózy je rozhodující výskyt současně přítomných následujících ukazatelů: -

Typická krutá bolest za hrudní kostí

-

Čerstvé změny na EKG charakteru STEMI

-

Příznačné zvýšení specifických enzymů

-

Průkaz poruchy stažlivosti svaloviny myokardu při echokardiografickém vyšetření

Pojistné krytí se nevztahuje na žádnou z forem angíny pectoris včetně nestabilní bez přítomnosti akutního infarktu myokardu ani na němý infarkt. 30. Svalová dystrofie – skupina dědičných degenerativních onemocnění svalů charakterizovaná bolestivostí a ochablostí svalstva a následkem takového postižení pojištěného, že není schopen vykonávat nejméně 3 běžné denní činnosti. 31. Systémová sklerodermie – systémové onemocnění pojivové tkáně. Pojistné krytí se nevztahuje na lokalizovanou sklerodermii, eosinofilní fascitidu a Crestsyndrom.

74

32. Systémový lupus erythematodes s postižením ledvin – autoimunitní systémové onemocnění charakterizované rozvojem autoprotilátek působících proti různým vlastním antigenům, morfologická klasifikace WHO III. až VI. třídy musí být potvrzena biopsií ledvin. 33. Tetanus – infekční onemocnění způsobené bakterií Clostridum tetani. Musí se jednat o těžší formu onemocnění s nutností hospitalizace. 34. Transplantace životně důležitého orgánu – transplantace srdce, plic, ledvin, jater, slinivky břišní nebo kostní dřeně. 35. Wegenerova granulomatóza – autoimunitní onemocnění s postižením ledvin, dýchacích cest nebo kůže, přičemž musí být postiženy alespoň 2 z uvedených orgánových systémů současně. 36. Ztráta řeči – úplná, trvalá a nezvratná ztráta schopnosti mluvit v důsledku postižení hlasivek přetrvávající souvisle po dobu alespoň 12 měsíců. Pojistné krytí se nevztahuje na vznik postižení v důsledku změny psychického stavu. Invalidita V případě invalidity je pojistnou událostí: -

Invalidita II. stupně – pokles pracovní schopnosti pojištěného o 50% - 60%

-

Invalidita III. stupně – pokles pracovní schopnosti pojištěného nejméně o 70%

-

Invalidita IV. stupně – pokles pracovní schopnosti pojištěného nejméně o 70% s takovým zdravotním stavem pojištěného, kvůli němuž byl pojištěnému přiznán příspěvek na péči podle předpisů o sociálních službách nejméně pro stupeň závislosti III.

Je možno sjednat 4 varianty pojištění invalidity: 1. Připojištění pro případ invalidity – jestliže je pojištěnému přiznána invalidita: a. III. stupně, je procento z pojistné částky pro toto riziko rovno 100% b. IV. stupně, je procento z pojistné částky rovno 200% 2. Připojištění pro případ invalidity s výplatou důchodu – v případě invalidity III. stupně nebo IV. stupně vzniká pojištěnému právo na pojistné plnění ve formě opakované výplaty pojistného plnění ve výši procenta z ročního důchodu pro případ invalidity ujednaného v pojistné smlouvě. Jestliže je pojištěnému přiznána invalidita: a. III. stupně je procento z ročního důchodu pro případ invalidity rovno 100% 75

b. IV. stupně je procento z ročního důchodu rovno 200% Pokud dojde ke změně stupně invalidity, bude procento upraveno podle aktuálně přiznaného stupně invalidity. Výše vypláceného důchodu se po každém roce výplaty navyšuje o 3% z výše ročního důchodu ujednaného v pojistné smlouvě. Pojištěný je oprávněn požádat o jednorázovou výplatu pojistného plnění z tohoto připojištění. 3. Připojištění pro případ invalidity s výplatou důchodu PLUS – právo na plnění vzniká v případě invalidity II. stupně nebo vyššího. Jestliže je pojištěnému přiznána invalidita: a. II. stupně je procento z ročního důchodu pro případ invalidity PLUS rovno 50% b. III. stupně je procento z ročního důchodu rovno 100% c. IV. stupně je procento z ročního důchodu rovno 200% 4. Připojištění doživotní péče s výplatou důchodu – v případě invalidity pojištěného IV. stupně, vzniká pojištěnému právo na pojistné plnění ve výši 200% ročního důchodu pro případ doživotní péče ujednaného v pojistné smlouvě ke dni vzniku pojistné události. Trvalé následky úrazu Toto připojištění lze sjednat ve dvou variantách: -

S jednorázovou výplatou = pojistnou událostí jsou trvalé následky pojištěného v důsledku úrazu, který utrpí během trvání pojištění, pokus pojištěný bude naživu nejméně 30 dní po úrazu. Pojistnou událostí pojištění nezaniká.

-

S výplatou důchodu = pojistnou událostí jsou trvalé následky úrazu, které jsou příčinou vzniku invalidity II. nebo vyššího stupně. Pojistnou událostí pojištění nezaniká, pojistník je po dobu výplaty důchodu zproštěn od placení pojistného za toto připojištění.

V případě trvalých následků pojištěného v důsledku úrazu, které jsou pojistnou událostí, vzniká pojištěnému právo na pojistné plnění ve výši procenta odpovídající rozsahu trvalých následků pro jednotlivá tělesná poškození z pojistné částky pro případ trvalých následků úrazu ujednané v pojistné smlouvě ke dni vzniku pojistné události. V případě, že rozsah trvalých následků úrazu přesáhne 25%, zvyšuje se progresivně pojistné plnění podle tabulky progresivního pojistného plnění trvalých následků úrazu. Rozsah trvalých následků se pro jednotlivá připojištění stanovuje podle oceňovací tabulky trvalých následků úrazu. Pokud úraz 76

zanechá více následků, procenta odpovídající rozsahu jednotlivých trvalých následků se sčítají. V případě trvalých následků pojištěného v důsledku úrazu, které jsou pojistnou událostí, v případě připojištění s výplatou důchodu, vzniká pojištěnému právo na pojistné plnění ve formě opakované výplaty pojistného plnění ve výši procenta z ročního důchodu ujednaného ve smlouvě k datu vzniku pojistné události. Jestliže je pojištěnému přiznána invalidita: -

II. stupně je procento z ročního důchodu pro případ trvalých následků úrazu rovno 50%

-

III. stupně je procento z ročního důchodu pro případ trvalých následků rovno 100%

-

IV. stupně je procento z ročního důchodu pro případ trvalých následků úrazu rovno 200%

Pokud dojde ke změně stupně invalidity z důvodu změny rozsahu trvalých následků úrazu, bude procento z ročního důchodu upraveno podle aktuálně přiznaného stupně invalidity. Výše vypláceného důchodu se po každém roce výplaty navyšuje o 3% z výše ročního důchodu ujednaného v pojistné smlouvě. Upravené o procento odpovídající aktuálně přiznanému stupni invalidity. Pojištěný je oprávněn požádat o jednorázovou výplatu pojistného plnění z tohoto připojištění. Pojistnou událostí připojištění nezaniká. Pojistník je po dobu výplaty důchodu zproštěn od placení pojistného za toto připojištění. V případě jednorázové výplaty pojistného plnění připojištění zaniká vznikem práva na jeho výplatu. Denní odškodné Pojistnou událostí je úraz pojištěného, který utrpí během trvání připojištění a který si vyžádá nezbytné léčení alespoň po dobu 8 dnů. Dle závažnosti poranění se vyplatí za každý den tabulkové doby léčení úrazu uvedené v oceňovací tabulce denního odškodného sjednané denní odškodné. V případě úrazu pojištěného, jehož následky si vyžadují nezbytné léčení alespoň 8 dní a který je zároveň pojistnou událostí, vzniká pojištěnému právo na pojistné plnění ve výši denního odškodného sjednaného v pojistné smlouvě ke dni vzniku pojistné události 77

vynásobeného tabulkovou dobou léčení. Pojistné plnění se v závislosti na počtu dní, na základě kterého je stanoveno, upravuje podle tabulky progresivního pojistného plnění denního odškodného. Tabulková doba léčení je uvedena v oceňovací tabulce denního odškodného. Není-li následek úrazu tabulce uveden, stanoví pojistitel tabulkovou dobu léčení podle následku úrazu uvedeného v tabulce, který je přiměřený povaze a druhu uplatňovaného následku úrazu. Zanechal-li úraz více různých následků, poskytne pojistitel pojistné plnění pouze za ten následek úrazu, jehož tabulková doba léčení je podle oceňovací tabulky denního odškodného nejdelší. Výše denního odškodného lze sjednat maximálně ve výši čistého příjmu pojištěného přepočteného na kalendářní dny. Hospitalizace Účelem připojištění je zajištění prostředků v případě hospitalizace pojištěného zahrnující alespoň 3 půlnoci. Pro případ pobytu v nemocnici = pojistnou událostí je lékařsky nutná hospitalizace pojištěného v nemocnici z důvodu nemoci, úrazu, případně preventivního zákroku, která trvala nepřetržitě alespoň po dobu zahrnující 3 půlnoci. Je-li pojistnou událostí hospitalizace pojištěného z důvodu úrazu, vzniká pojištěnému právo na pojistné plnění ve výši dvojnásobku denní dávky ujednané v pojistné smlouvě ke dni vzniku pojistné události. Pojistitel není povinen poskytnout pojistné plnění, pokud je pojištěný hospitalizován: -

Do 3 měsíců jeho věku

-

Z důvodu vrozené vady či nemoci

-

Hospitalizace v prvních 3 měsících od počátku pojištění, vyjma hospitalizace z důvodu úrazu.

-

Hospitalizace v prvních 8 měsících od počátku připojištění v případě porodu, zubních a ortopedických náhrad, vyjma hospitalizace z důvodu úrazu.

Pro případ pobytu v nemocnici následkem úrazu = pojistnou událostí je lékařsky nutná hospitalizace pojištěného v nemocnici výlučně z důvodu úrazu, která trvala nepřetržitě alespoň po dobu zahrnující 3 půlnoci.

78

V případě, že počet půlnocí stanovených v nemocnici přesáhne 90, zvyšuje se progresivně pojistné plnění podle tabulky progresivního pojistného plnění hospitalizace úrazem. Pracovní neschopnost Zajištění výpadku příjmu v případě pracovní neschopnosti pojištěného, která trvá déle než stanovený počet týdnů – 2, 4, nebo 8 týdnů. Za každý den pracovní neschopnosti po uplynutí odkladné doby se vyplatí denní dávka ve sjednané výši. Maximálně se vyplácí za 375 dnů pracovní neschopnosti. Za dny spadající do odkladné doby se pojistné plnění nevyplácí. Pojistnou událostí není: -

Pracovní neschopnost v prvních 3 měsících od počátku připojištění, vyjma pracovní neschopnosti z důvodu úrazu

-

Pracovní neschopnost v prvních 8 měsících od počátku připojištění z důvodu porodu, zubních a ortopedických náhrad, vyjma pracovní neschopnosti z důvodu úrazu

-

Pracovní

neschopnost

mimo

Českou

republiku, vyjma nezbytně nutné

hospitalizace v Evropě V případě pracovní neschopnosti, která je pojistnou událostí, vzniká pojištěnému právo na pojistné plnění ve výši denní dávky pro případ pracovní neschopnosti, za každý den pracovní neschopnosti, který následuje po uplynutí odkladné doby ujednané v pojistné smlouvě. Denní dávka v okamžiku sjednání ani kdykoliv v době trvání připojištění nesmí v součtu s nemocenskými dávkami, pojistným plněním od jiných pojišťoven překročit 100% čistého příjmu pojištěného. Vznik pracovní neschopnosti je pojištěný povinen oznámit pojistiteli nejpozději 3 dny po uplynutí odkladné doby, pokud je to objektivně možné.

79

4.2.4. Životní pojištění Perspektiva Životní pojištění Perspektiva je prezentováno jako kombinace investování a pojistné ochrany. -

nabízí pojistnou ochranu již od následujícího dne od sjednání pojištění

-

prémie za bezeškodní průběh

-

bonusové pojištění zdarma

-

možnost vkladů a výběrů financí v průběhu trvání pojištění

Pojistné se sjednává jako běžné nebo jednorázové. Běžné pojistné se platí pravidelně za jednotlivá pojistná období zpravidla po celou dobu trvání pojištění. Délka pojistného období je dohodnuta v pojistné smlouvě. Jednorázové pojištění se platí za celou dobu, na kterou bylo pojištění sjednáno. Ke každé pojistné smlouvě je veden účet pojistníka. Za zaplacené pojistné se připisují podílové jednotky podle zvolené investiční strategie. Cena podílové jednotky je stanovována nejméně jednou za týden. Z hodnoty účtu pojistníka se odečítá rizikové pojistné a poplatky za krytí nákladů, včetně zprostředkovatelské provize. Fondy a realokační programy -

Garantovaný fond

-

Vkladový fond – pouze pro mimořádné pojistné

-

Konzervativní fond – základní složkou investic jsou dluhopisové fondy

-

Dynamický fond – investice do akciových a dluhopisových fondů

-

Progresivní fond – investice do akciových fondů

-

Total Return Balanced – až 50% investuje do akciových fondů

-

Total Return Dynamic – až 100% do akciových fondů

-

Strategie AMI – investuje di jiných, zpravidla akciových, fondů

-

Vyvážené portfolio – dluhopisové a akciové fondy

-

Dynamické portfolio – akciové a dluhopisové fondy

-

Conseq Horizont Invest – produkt „životního cyklu“

-

PU 10 – dynamický podílový fond s poměrně rychlou likviditou, základní složkou jsou dluhopisy

-

PU 13 – dynamický podílový fond, základní složkou jsou akcie

-

Komoditní fond – 100% tvořený akciemi či podílovými listy standardních fondů kolektivního investování vázaných na změnu cen komodit 80

Kromě jednotlivých fondů může pojistník zvolit i realokační program. Realokační program slouží k automatické volbě fondu s příslušným investičním profilem, tzv. linie. Jednotlivé linie se liší poměrem zastoupení rizikovějších a potenciálně výnosnějších investičních instrumentů a konzervativnějších instrumentů s nižšími očekávanými výnosy. S blížícím se koncem pojištění se podílové jednotky automaticky přesunují z rizikovějších linií do méně rizikových. V průběhu trvání základního pojištění je možné zaplatit i mimořádné pojistné. Mimořádné pojistné je připisováno na zvláštní účet. Za mimořádné pojistné se nakupují podílové jednotky vkladového fondu. Do vkladového fondu ani z něj nelze přesunovat podílové jednotky. Pojistitel může během trvání pojištění měnit nabídku fondů a realokační programy. Bonusové pojištění Při sjednání pojištění lze zvolit jedno ze tří pojištění zdarma. -

Pojištění pro případ smrti následkem úrazu s pojistnou částkou ve výši dvojnásobku ročního pojistného

-

Pojištění pro případ plné invalidity následkem úrazu j jednorázovým pojistným plněním ve výši čtyřnásobku ročního pojistného

-

Pojištění pro případ plné invalidity následkem úrazu se zproštěním od placení pojistného po dobu čtyř let

Prémie za bezeškodní průběh Dožije-li se hlavní pojištěný konce základního pojištění a během doby trvání základního pojištění nevznikne žádná pojistná událost z jakéhokoli rizikového pojištění, za kterou pojistitel poskytl pojistné plnění, s výjimkou pojistných událostí z pojištění pro případ zajištění zdravotní péče, zvýší pojistitel pojistné plnění pro případ dožití o prémii za bezeškodní průběh. Dožití V případě dožití se konce pojištění poskytne pojistitel pojistné plnění ve výši hodnoty účtu pojistníka ke dni ukončení pojištění. Hlavní pojištěný se může dohodnout s pojistitelem, že mu místo jednorázového vyrovnání bude pojistné plnění poskytováno formou důchodu. Výši důchodu stanoví pojistitel na základě pojistně matematických metod.

81

Pojištění pro případ smrti Pojistnou událostí je smrt pojištěného v důsledku jakéhokoli pojistného nebezpečí. Pojištění pro případ smrti lze sjednat: -

S konstantní pojistnou částkou

-

S lineárně klesající pojistnou částkou

-

S anuitně klesající pojistnou částkou podle úrokové míry stanovené v pojistné smlouvě

-

S výplatou důchodu pro pozůstalé

Zemře-li pojištěný během trvání tohoto pojištění, poskytne pojistitel obmyšlenému pojistné plnění buď ve výši pojistné částky, nebo formou pravidelného důchodu pro pozůstalé, podle toho co je sjednáno v pojistné smlouvě. Důchod pro pozůstalé bude poskytován měsíčně ve výši jedné dvanáctiny důchodu od kalendářního měsíce následujícího po měsíci, ve kterém pojištěný zemřel, do kalendářního měsíce, ve kterém uplyne sjednaná doba jeho výplaty, není-li dohodnuto jinak. Velmi vážná onemocnění Pojistnou událostí je vyjmenované vážné onemocnění, které vznikne v průběhu trvání pojištění. Zájemce o pojištění má možnost sjednat jednu ze tří variant tohoto připojištění: -

Basic – obsahuje 7 základních diagnóz

-

Standard – obsahuje variantu Basic a dalších 17 diagnóz

-

Exclusive – obsahuje obě předešlé varianty a dalších 8 diagnóz

-

Pro něj – vybrané diagnózy pro muže

-

Pro ni – vybrané diagnózy pro ženy

Basic: 1. Infarkt myokardu – pokud diagnóza splňuje současně následující kritéria -

Anamnéza typické bolesti v krajině srdeční

-

Čerstvé změny na EKG charakteristické pro infarkt myokardu

-

Zvýšenou hladinu srdečních enzymů

2. Náhlá cévní mozková příhoda – s následkem patologického neurologického nálezu, nejdříve 6 měsíců po vzniku tohoto onemocnění 3. Rakovina – diagnóza musí být potvrzena odborným lékařem s doložením histologického nálezu včetně uvedení TNM nebo jiné klasifikace 82

4. Nitrolební nádor nezhoubného původu – pokud je potvrzen a schválen k operačnímu zákroku, je-li nádor hodnocen jako neoperabilní, musí být objektivně prokázáno trvalé neurologické poškození. 5. Lymfom – potvrzený odborným lékařem včetně histologického nálezu 6. Leukémie – potvrzená odborným lékařem 7. Hodginova choroba – diagnóza musí splňovat parametry II. a vyššího stadia onemocnění a musí být potvrzena odborným lékařem Standard: 8. Akutní koronární syndrom – pokud je nalezena natolik významná stenóza koronárních arterií, že vyžaduje zavedení stentu nebo operaci s provedením aortokoronárního by-passu 9. Totální selhání ledvin – potvrzené odborným pracovištěm nefrologie včetně potvrzení o zařazení do dialyzační léčby 10. Příčná míšní léze – úplná a trvalá ztráta funkce dvou nebo více končetin potvrzená specialistou nejdříve tři měsíce po stanovení diagnózy 11. Klinicky potvrzená slepota – úplná trvalá a nenávratná ztráta zraku obou očí, potvrzená lékařem specialistou 12. Klinicky potvrzená hluchota – úplná, trvalá a nenávratná ztráta sluchu obou uší potvrzená audiometrickým vyšetřením, tympanometrií a vyšetřením akustického reflexu odborným pracovištěm ORL 13. Životně nezbytná transplantace důležitých tělesných orgánů – srdce, plic, jater, slinivky břišní, ledviny nebo kostní dřeně, při které je pojištěný příjemcem 14. Alzheimerova choroba – za podmínky, že zdravotní stav pojištěného vyžaduje trvalou pomoc a dohled druhé osoby při běžných denních osobních úkonech 15. Parkinsonova choroba – potvrzená klinickým neurologickým vyšetřením včetně uvedení nálezu CT nebo MRI a pomocí L – dopa testu, přičemž klinický stupeň závažnosti splňuje podmínky třetího nebo vyššího stupně postižení dle stupnice Hoehn a Yahr. U pojištěného se denně vyskytuje hypokineze, rigidita svalů, klidový tremor nebo posturální instabilita a současně odpověď na dopaminergní terapii.

83

16. Amyotrofická laterální skleróza – potvrzená klinickým neurologickým vyšetřením včetně uvedení nálezu EMG vyšetření a nálezu MR mozku a krční míchy, eventuálně vyšetřením mozkomíšního moku 17. Systémový lupus erythematodes – potvrzený revmatologem na podkladě průkazu čtyř nebo více klasifikačních kritérií ACR 18. Cukrovka – takové onemocnění cukrovkou, které vede nejméně k jedné z následujících pozdních cévních komplikací: Infarkt myokardu, cévní mozkové příhodě, slepotě nebo selhání funkce ledvin 19. Ruptura aneuryzmatu mozkové tepny – musí být prokázáno trvalé objektivně zjištěné neurologické postižení doložené objektivním nálezem lékaře specialisty v oboru neurologie a to nejdříve šest měsíců po stanovení diagnózy 20. Operace věnčitých tepen – diagnóza a provedení operačního výkonu potvrzená odborným lékařem v oboru kardiochirurgie včetně doložení operačního protokolu 21. Chronická glomerulonefritida – potvrzená odborným pracovištěm nefrologie včetně histologického nálezu na základě provedené biopsie ledvin a potvrzení o zařazení do dialyzační léčby. 22. Náhrada jedné nebo více srdečních chlopní umělou chlopní 23. Meningitida – potvrzená objektivním nálezem nejdříve šest měsíců po stanovení diagnózy 24. Encefalitida – objektivní nález neurologie nejdříve šest měsíců po stanovení diagnózy Exclusive: 25. Primární kardiomyopatie – splňující alespoň jedno z následujících kritérií: -

Dilatace a systolická dysfunkce levé nebo obou komor

-

Neadekvátní hypertrofie myokardu s diastolickou dysfunkcí

-

Těžká diastolická dysfunkce, především na podkladě amyloidosy

-

Arytmogenní dysplasie pravé komory

26. Roztroušená skleróza – nejdříve šest měsíců po vzniku prvních příznaků 27. Fulminantní meningokokové onemocnění - nejdříve šest měsíců po vzniku prvních příznaků 28. Idiopatická plicní fibróza – potvrzená plicním lékařem včetně histologického nálezu z provedené biopsie tkáně 84

29. Snížená soběstačnost – tělesné, mentální, duševní, smyslové nebo kombinované zdravotní postižení, jehož dopady činí pojištěného závislým na pomoci jiné osoby. Musí být prokázána odborným vyšetřením včetně všech relevantních nálezů a doložena příslušným rozhodnutím posudkového orgánu. 30. Glaukom – ztráta zraku musí být potvrzena očním specialistou 31. HIV – k nákaze musí dojít během běžné pracovní činnosti případně jako důsledek fyzického napadení při výkonu povolání. Událost musí být nahlášena, řádně vyšetřena a oznámena pojišťovně do sedmi dnů po incidentu 32. Operace aorty – potvrzená odborným lékařem včetně doložení operačního protokolu. Pro něj: -

Rakovina prostaty

-

rakoviny varlat, nadvarlat a šourku

-

rakovina penisu

-

rakovina prsu

-

narození vícerčat

-

úmrtí rodičky při porodu

-

vrozené vady živě narozených dětí: Downův syndrom, Edwardsův syndrom, Patauův syndrom, Spina bifida, DMD/BMD

Pro ni: -

rakovina prsu

-

rakovina dělohy

-

rakovina vaječníků a vejcovodů

-

rakovina pochvy

-

rakovina vulvy

-

rakovina děložního čípku

-

narození vícerčat

-

úmrtí rodičky při porodu

-

vrozené vady živě narozených dětí

85

Invalidita Pojistnou událostí je plná nebo i částečná invalidita, podle toho co je sjednáno v pojistné smlouvě. Utrpí-li pojištěný jakékoli z následujících tělesných poškození, bude vždy považován za plně invalidního: -

úplná a trvalá ztráta zraku v důsledku nemoci nebo úrazu

-

úplná a trvalá ztráta sluchu v důsledku nemoci nebo úrazu

-

ztráta dvou nebo více končetin

-

úplné a trvalé ochrnutí dvou nebo více končetin

Čekací doba u tohoto pojištění je dva roky. Pojistné plnění v případě plné invalidity: -

pojistná částka

-

důchod

Pojistné plnění v případě částečné nebo plné invalidity: -

polovina pojistné částky (u částečné invalidity) nebo pojistná částka

-

zproštění od placení pojistného, v případě plné invalidity

Pojistné plnění bude poskytnuto za podmínky, že invalidita trvala alespoň 24 měsíců, nebude-li tato podmínka splněna, bude pojistné plnění kráceno. Jednorázové pojistné plnění je vypláceno ve dvou stejných splátkách: -

první po prokázání invalidity

-

druhá po uplynutí 24 měsíců ode dne vzniku invalidity, pokud bude prokázáno, že pojištěný bude i nadále invalidní

Pokud po výplatě první splátky dojde k vykázání pouze částečné invalidity, bude pojistná částka vyplacena pouze v poloviční výši. Pokud byla v první fázi prokázána částečná invalidita a tato po 24 měsících netrvá, druhá splátka se nevyplatí. Již vyplacená první splátka se ale nevrací. Výplata důchodu: Pojistitel každý měsíc bude vyplácet částku ve výši jedné dvanáctiny důchodu. Výluky: Toto pojištění se nevztahuje na invaliditu v důsledku: -

nemoci, která vznikla či byla diagnostikována před dnem počátku tohoto pojištění

-

úrazu, ke kterému došlo přede dnem počátku tohoto pojištění 86

-

duševní poruchy nebo poruchy chování

-

opakované a déletrvající působení azbestu při práci s azbestem

Trvalé následky úrazu Pojistné plnění za trvalé následky úrazu se stanoví jako procentní podíl stanovený pro příslušné tělesné poškození v příslušné oceňovací tabulce z pojistné částky uvedené v pojistné smlouvě. Je-li v pojistné smlouvě sjednáno progresivní plnění, zvyšuje se procentní podíl v souladu s tabulkou pro progresivní plnění v závislosti na tom, jaká varianta progresivního pojistného plnění byla sjednána – čtyřnásobné nebo šestinásobná. Pokud následkem úrazu vzniknou dva či více trvalých následků úrazu, pojistitel stanoví celkové hodnocení součtem procentního hodnocení jednotlivých trvalých následků, nejvýše však 100 procenty. Denní odškodné v případě úrazu Pojistné plnění za tělesné poškození způsobené úrazem se stanoví jako součin počtu dnů léčení, maximálně však počtu dnů stanovených pro příslušné tělesné poškození v příslušné oceňovací tabulce, a částky denního odškodného uvedeného v pojistné smlouvě. Maximálně však za 365 dnů. Pokud následkem jednoho úrazu dojde k více tělesným poškozením, počty dnů za taková tělesná poškození se nesčítají, ale pojistitel poskytne plnění pouze za tělesné poškození s nejvyšším počtem dnů podle příslušné oceňovací tabulky. Pojistné plnění bude poskytnuto až po ukončení léčení nebo po uplynutí stanoveného maximálního počtu dní. Pojistné plnění bude poskytnuto pouze za podmínky, že doba léčení a současně maximální počet dnů stanovený pro příslušné tělesné poškození v příslušné oceňovací tabulce přesáhne karenční dobu uvedenou v pojistné smlouvě. Pojistné plnění je počítáno od prvního dne léčení. Hospitalizace Pojistnou událostí je pobyt pojištěného na lůžkovém oddělení nemocnice, pokud pojištěný musí být ošetřen nebo léčen v nemocnici vzhledem k závažnosti úrazu nebo charakteru jeho ošetření, vyšetření či léčení. Pojistnou událostí je také hospitalizace z důvodu nemoci, těhotenství, potratu, porodu. Hospitalizace může také proběhnout na území kteréhokoli členského státu Evropské unie či na území Švýcarska, Norska nebo Islandu.

87

Pojistné plnění se stanoví jako součin počtu dnů hospitalizace a: a. pojistné částky za prvních 90 dnů hospitalizace b. jeden a půl násobku pojistné částky za 31. až 90. den hospitalizace c. dvojnásobku pojistné částky od 91. dne hospitalizace Za den hospitalizace se považuje každá půlnoc, po kterou je pojištěný hospitalizovaný. Pojistitel poskytne pojistné plnění za dobu, po kterou je hospitalizace z lékařského hlediska nezbytná, maximálně však za 365 dnů. Pojistné plnění bude vyplaceno až po skončení hospitalizace. Pracovní neschopnost Pracovní neschopnost následkem úrazu - pojistné plnění bude poskytnuto pouze za podmínky, že pojištěný je práce neschopen na území České republiky a po dobu pracovní neschopnosti nevykonává žádnou výdělečnou činnost. Při dvou a více úrazech se počty dnů pracovní neschopnosti nesčítají, ale pojistitel vyplatí pojistné plnění podle úrazu s nejdelší dobou pracovní neschopnosti. Podmínkou výplaty pojistného plnění je, že doba pracovní neschopnosti bude delší než sjednaná karenční doba. Maximální počet dnů, za něž pojistitel poskytne pojistné plnění je 365 dnů. Pracovní neschopnost z důvodu nemoci - pojistnou událostí je pracovní neschopnost pojištěného, která odpovídá dočasné pracovní neschopnosti podle zákona o nemocenském pojištění, potvrzená příslušným lékařem na formuláři vystaveném dle zákona nebo na formuláři pojistitele. Jednou pojistnou událostí je nepřetržitá pracovní neschopnost a to bez ohledu na případnou změnu diagnózy v průběhu doby léčení. Pojistné plnění se stanoví jako součin počtu dnů pracovní neschopnosti po odečtení sjednané karenční doby a pojistné částky uvedené v pojistné smlouvě. Pojistné plnění bude poskytnuto pouze za podmínky, že pojištěný je práce neschopen na území České republiky. Pojistné plnění se vyplatí, pokud doba trvání překročí karenční lhůtu, maximálně však za 365 dnů. Pojistné plnění bude vyplaceno po ukončení pracovní neschopnosti, pokud však trvá déle než tři měsíce, může pojistitel na žádost pojištěného vyplatit zálohu.

88

Výluky (Hospitalizace i Pracovní neschopnost) -

nemoc nebo úraz, která vznikla nebo byla diagnostikována přede dnem počátku pojištění

-

operace naplánovaná před počátkem pojištění

-

porod, rizikové těhotenství nebo stavy a komplikace související s těhotenstvím, potrat nebo umělé přerušení těhotenství, pokud není z lékařského hlediska nezbytné

-

umělé oplodnění

-

zákrok či zásah provedený na žádost pojištěného, který není z lékařského hlediska nezbytné

-

duševní poruchy nebo poruchy chování

-

onemocnění zad a s nimi související nemoci nervové soustavy

-

léčba závislostí

-

pobyt v lázeňských zařízeních, ozdravovnách, sanatoriích nebo rehabilitačních zařízeních, s výjimkou lékařsky nezbytného doléčení nemoci nebo následku úrazu

89

4.2.5. Životní pojištění ING Smart Životní pojištění ING Smart umožňuje: -

připojistit až 10 dětí

-

připojištění invalidity s výplatou už od prvního stupně

-

bonus za bezeškodní příběh

-

věrnostní bonus

-

bonus ve formě připojištění hospitalizace následkem úrazu

Bonus za bezeškodní průběh Bonus za bezeškodní průběh je vyplacen ve výši 10% u těchto připojištění -

pro případ plného invalidního důchodu následkem úrazu

-

pro případ nezbytného léčení úrazu

-

pro případ pracovní neschopnosti

Věrnostní bonus Pro přiznání věrnostního bonusu je třeba splnit tři základní podmínky: -

pojistná částka je sjednána v minimální výši 100.000,- Kč

-

k pojistné smlouvě jsou sjednaná jakákoliv připojištění se souhrnným měsíčním pojistným ve výši minimálně 400 Kč.

-

je řádně uhrazeno pojistné

Za každé pojistné období, ve kterém budou splněny podmínky, se pojistníkovi vytváří bonus ve výši 10% z běžného pojistného za všechna sjednaná připojištění, předepsaného a uhrazeného na dané pojistné období. K datu desátého výročí je aktuální hodnota věrnostního bonusu převedena do Garantovaného fondu. V okamžiku převodu se věrnostní bonus stává součástí hodnoty podílového účtu, včetně možnosti mimořádného výběru jednotek z podílového účtu. Další převod bonusových jednotek proběhne opět po deseti letech. Bonus na připojištění 3 + 1 Pojišťovna poskytne zdarma prvnímu pojištěnému připojištění pro případ hospitalizace následkem úrazu s denní dávkou ve výši: a. 200 Kč za předpokladu, že v rámci pojistného krytí prvního pojištěného bude sjednáno: -

připojištění pro případ smrti následkem úrazu s pojistnou částkou ve výši minimálně 200.000 Kč a zároveň 90

-

připojištění pro případ trvalých následků úrazu s progresivním plněním s pojistnou částkou ve výši minimálně 200.000 Kč a zároveň

-

připojištění denních dávek za dobu nezbytného léčení úrazu s denní dávkou ve výši minimálně 200 Kč.

b. 300 Kč za předpokladu, že v pojistné smlouvě bude sjednáno: -

Připojištění pro případ smrti následkem úrazu s pojistnou částkou ve výši minimálně 300.000 Kč a zároveň

-

Připojištění pro případ trvalých následků úrazu s progresivním plněním s pojistnou částkou ve výši minimálně 300.000 a zároveň

-

Připojištění denních dávek za dobu nezbytného léčení úrazu s denní dávkou ve výši minimálně 300 Kč

c. 400 Kč za předpokladu, že v rámci pojistného krytí bude sjednáno: -

Připojištění pro případ smrti následkem úrazu s pojistnou částkou ve výši minimálně 400.000 Kč a zároveň

-

Připojištění pro případ trvalých následků úrazu s progresivním plněním s pojistnou částkou ve výši minimálně 400.000 a zároveň

-

Připojištění denních dávek za dobu nezbytného léčení úrazu s denní dávkou ve výši minimálně 400 Kč

d. 500 Kč za předpokladu, že bude sjednáno: -

Připojištění pro případ smrti následkem úrazu s pojistnou částkou ve výši minimálně 500.000 Kč a zároveň

-

Připojištění pro případ trvalých následků úrazu s progresivním plněním s pojistnou částkou ve výši minimálně 500.000 a zároveň

-

Připojištění denních dávek za dobu nezbytného léčení úrazu s denní dávkou ve výši minimálně 500 Kč

Pojistné Předepsané pojistné je rozdělováno do zvolených finančních fondů, rizikové a rezervotvorné části pojistného. Při volbě umístění pojistného do finančních fondů je možné zvolit buď umístění do jednotlivých fondů nebo Definované strategie nebo do ING strategie životního cyklu. Jednotlivé strategie nelze vzájemně kombinovat. V průběhu trvání pojištění lze

91

zvolenou investiční strategii změnit. Za změnu investiční strategie je pojišťovna oprávněna účtovat poplatek. Finanční fondy: -

Fond flexibilních investic – dluhopisy a nástroje peněžního trhu

-

Multifond – aktivní správa pěti druhů aktiv – akcie, dluhopisy, komodity, nástroje peněžního trhu a měny

-

Fond světových trendů = 30% ING International Český akciový fond + 40% ING Invest Global Oportunities + 30% ING Invest Emerging Markets High Dividend

-

Růstový fond – zaměření na dividendový výnos

-

Fond obligací – likvidní obligace v CZK

-

Smíšený fond II – 75% do obligací v CZK a 25% do akcií

-

Smíšený fond Plus – 50% do obligací v CZK a 50% do akcií

-

Fond světových akcií II - akcie

-

Fond českých akcií – ING International Český akciový fond

-

Fond dividendové strategie – ING Invest Global High dividend

-

Garantovaný fond – garance nezáporného výnosu

Investiční strategie: a.) Definovaná strategie: -

stabilní

-

balancovaná

-

progresivní

b.) ING strategie životního cyklu -

konzervativní

-

vyvážená

-

dynamická

Smrt Pojistnou událostí je smrt pojištěného. V případě pojistné události vyplatí pojišťovna oprávněné osobě pojistné plnění ve výši pojistné částky. Pojištění se sjednává na dobu 1 roku. Připojištění se automaticky prodlužuje, pokud pojišťovna nebo pojistník nejméně 6 týdnů před uplynutím sjednané doby nesdělí druhé straně, že na dalším trvání připojištění nemá zájem. 92

Připojištění lze sjednat: -

s lineárně klesající pojistnou částkou

-

s pojistnou částkou klesající podle splátkového kalendáře

Připojištění pro případ závažných onemocnění Pojistnou událostí je stanovení diagnózy některého ze specifikovaných závažných onemocnění nebo podstoupení některé z operací, pokud tato událost nastala po uplynutí čekací doby 6 měsíců ode dne sjednání tohoto připojištění. Plnění ve výši 150% pojistné částky je poskytnuto při diagnóze: 1. Terminální onemocnění Plnění ve výši 100% pojistné částky: 2. Infarkt myokardu 3. By-pass chirurgie koronárních / věnčitých cév 4. Operace – náhrada srdeční chlopně 5. Operace aorty 6. Kardiomyopatie dilatovaná – srdeční selhání 7. Mrtvice 8. Primární plicní hypertenze 9. Těžké selhávání plic 10. Selhání jater 11. Selhání ledvin vyžadující dialýzu nebo transplantaci 12. Aplastická anémie 13. Transplantace životně důležitých orgánů a transplantace kostní dřeně 14. Systémový Lupus Erytematodes s postižením ledvin 15. Roztroušená skleróza 16. Amyotrofická laterální skleróza 17. Apalický syndrom 18. Ztráta řeči neúrazová 19. Ochrnutí končetin neúrazové 20. Slepota neúrazová 21. Hluchota neúrazová 22. Rakovina 93

23. Nezhoubný nádor na mozku 24. AIDS / HIV Plnění ve výši 30% pojistné částky 25. Stav po angioplastice 26. Plicní fibróza 27. Alzheimerova nemoc 28. Těžká demence 29. Epilepsie 30. Svalová dystrofie / atrofie 31. Parkinsonova nemoc 32. Kóma 33. Ochrnutí dvou končetin zároveň neúrazově 34. Amputace horních a dolních končetin neúrazově 35. Revmatoidní artritida 36. Bechtěrevova nemoc 37. Revmatická horečka se srdečními komplikacemi 38. Polyarteritis nodosa 39. Wegnerova granulomatózní vaskulitida 40. Churgův – Straussův syndrom – polyarteritis s postižením plic 41. Kawasakiho vaskulitida 42. Takayasuova vaskulitida 43. Systémová progresivní sklerodermie a CREST syndrom 44. Crohnova choroba 45. Encefalitida – Creutzfeldt – Jacobson 46. Encefalitida klíšťová 47. Encefalitida – Poliomyelitida 48. Encefalitida japonská 49. Encefalitida Reyeův syndrom 50. Encefalitida virová, bakteriální 51. Meningitida virová, bakteriální 52. Meningoencefalitida virová, bakteriální 94

53. Hepatitida fulminantní 54. Hepatitida virová – C 55. Hepatitida virová – D 56. Hepatitida virová – E 57. Vzteklina Plnění ve výši 10% z pojistné částky 58. Rakovina in situ 59. Lymská borelióza 60. Tuberkulóza 61. Tetanus 62. Břišní tyfus 63. Cholera 64. Horečka dengue 65. Žlutá zimnice 66. Schistosomóza 67. Malárie Připojištění pro případ invalidního důchodu Pojistnou událostí tohoto připojištění je 1., 2. nebo 3. stupeň invalidity pojištěného. Invalidita pojištěného je pojistnou událostí pouze tehdy, jestliže: -

Z důvodu dlouhodobě špatného zdravotního stavu pojištěného nastal pokles jeho pracovní schopnosti nejméně o 35% (max. o 49% u invalidity 1. stupně), nejméně o 50% (max. o 69% u invalidity 2. stupně) nebo nejméně o 70% u invalidity 3. stupně.

-

Invalidita bude pojištěnému uznána v rámci posudku příslušného orgánu sociálního zabezpečení o invaliditě

-

Pojišťovně bude doručena úředně ověřená kopie tohoto posudku

Invalidita není pojistnou událostí, pokud nastane jinak než úrazem před uplynutím čekací doby 2 let od počátku připojištění. V případě invalidity 1. stupně vyplatí pojišťovna oprávněné osobě pojistné plnění ve výši 20% sjednané pojistné částky. Současně se o 20% sníží pojistné za toto připojištění. Po této pojistné události lze jako další pojistnou událost uplatnit invaliditu 2. nebo 3. stupně. 95

V případě invalidity 2. stupně nebo 3. stupně vyplatí pojišťovna oprávněné osobě pojistné plnění ve výši 100% sjednané pojistné částky. Pokud před touto pojistnou událostí již bylo plněno za invaliditu 1. stupně, bude pojistné plnění vyplaceno ve výši 80% pojistné částky. V případě invalidity 3. stupně z důvodu kvadruplegie nebo terminálního onemocnění, vyplatí pojišťovna 150% pojistné částky. Výluky: -

sebevraždy, pokusu o ni, sebepoškození

-

následku zákroků z lékařského hlediska ne nezbytných

-

duševní poruchy

-

poruchy nebo ztráty vědomí, náhlou cévní příhodou, epileptickým nebo jiným křečovým záchvatem

-

rentgenového, ionizujícího nebo jaderného záření

-

profesionálního provozování sportu

-

porušení pracovněprávních předpisů

-

extrémně rizikových sportů

-

letectví, za předpokladu že se nejedná o oficiálně registrované pravidelné nebo charterové lety provozované licencovaným leteckým dopravcem

Trvalé následky úrazu Pojistnou událostí je úraz, který zanechá trvalé následky, pokud jsou diagnostikovány příslušným lékařem do 3 let od úrazu. Trvalé následky znamenají fyzické nebo funkční tělesné poškození, které je po doléčení prohlášeno za trvalý stav. V případě pojistné události poskytne pojišťovna pojistné plnění ve výši příslušného procenta z pojistné částky vynásobeného koeficientem progrese. Toto procento se stanoví v závislosti na rozsahu a povaze tělesného poškození ohodnocených příslušným odborným lékařem pojišťovny. V případě poškození více orgánů nebo částí těla jedním úrazovým dějem se příslušná procenta uvedená pro jednotlivé typy trvalých následků sčítají, maximálně však do víše 100% pojistné částky. Jestliže bude následkem jednoho úrazového děje vícečetné postižení jednoho orgánu, končetiny nebo části těla, pojistné plnění bude stanoveno podle nejvyššího utrpěného stupně postižení daného orgánu, nikoli součtem procent jednotlivých úrazových jevů. Jestliže

96

pojištění zemře před výplatou pojistného plnění z tohoto připojištění, nikoliv však následkem tohoto úrazu, vyplatí pojišťovna pojistnou částku bez násobení koeficientem progrese. Připojištění denních dávek za dobu nezbytného léčení úrazu Pojistnou událostí je nezbytné léčení pojištěného následkem takového úrazu, který je uveden v příloze zvláštních pojistných podmínek. Nezbytné léčení je pojistnou událostí pouze tehdy, pokud je lékařem stanoveno trvá minimálně 8 po sobě jdoucích kalendářních dní. Dobu nezbytného léčení stanovuje ošetřující lékař. Pojistné plnění vyplatí pojišťovna pojištěnému za každý den nezbytného léčení ve výši sjednané denní dávky. Pokud si léčení úrazu do 24 hodin od okamžiku úrazu vyžádá hospitalizaci pojištěného delší než 24 po sobě jdoucích hodin, pak pojistitel vyplatí dvojnásobek sjednané denní dávky. Bylo-li pojištěnému působeno úrazem několik zranění zároveň, plní pojišťovna jen za dobu nejdelšího nezbytného léčení. Pojistnou událost je třeba oznámit bez zbytečného odkladu, nejpozději do 1 měsíce po ukončení nezbytného léčení. Při opožděném oznámení pojistné události je pojišťovna oprávněna snížit pojistné plnění a to až o 50%. Výluky: -

vymknutí kloubu končetin, které je léčeno jinak než repozicí provedenou lékařem

-

pohmoždění nebo podvrtnutí pokud není provedeno chirurgické, ortopedické nebo traumatologické vyšetření a současně není splněna podmínka otoku, hematomu nebo prosáknutí podkoží

-

pohmoždění, ke kterému dojde dříve než po roce od předchozího úrazu

-

vyražení nebo poškození umělých zubů a zubů dočasných, anebo odlomení korunky zubu o rozsahu 1/3 a menším

Právo na pojistné plnění také nevznikne, pokud úraz nastal v důsledku: -

sebevraždy, pokusu o ni, sebepoškození

-

následku zákroků z lékařského hlediska ne nezbytných

-

duševní poruchy

-

poruchy nebo ztráty vědomí, náhlou cévní příhodou, epileptickým nebo jiným křečovým záchvatem

-

rentgenového, ionizujícího nebo jaderného záření 97

-

profesionálního provozování sportu

-

porušení pracovněprávních předpisů

-

extrémně rizikových sportů

-

letectví, za předpokladu že se nejedná o oficiálně registrované pravidelné nebo charterové lety provozované licencovaným leteckým dopravcem

Hospitalizace: a.) Připojištění denní dávky při pobytu v nemocnici Pojistnou událostí je hospitalizace pojištěného, pokud nemocniční ošetření trvá minimálně 24 hodin. Hospitalizace pojištěného v čekací době 3 měsíců není pojistnou událostí. U hospitalizace v souvislosti s ošetřením zubů, zhotovením zubních náhrad a úkonů čelistní ortopedie a čelistní chirurgie a dále u hospitalizace v souvislosti s těhotenstvím nebo porodem se tato čekací doba prodlužuje na 8 měsíců. Denní dávka při pobytu v nemocnici se poskytuje po dobu trvání připojištění, maximálně však 52 týdnů. Pojišťovna vyplatí pojistné plnění jednorázově po skončení hospitalizace. Při opožděném oznámení pojistné události je pojišťovna oprávněna snížit pojistné plnění, a to až o 50%. Právo na pojistné plnění nevznikne, pokud: -

k hospitalizaci dojde v důsledku umělého přerušení těhotenství z jiné než zdravotní indikace

-

jde o léčebný pobyt v sanatoriích, lázeňských léčebnách, rehabilitačních centrech nebo rehabilitačních odděleních léčebných zařízení, pokud pobyt v nich není nezbytnou součástí léčení úrazu a pojišťovna s ním nevyslovila předem písemný souhlas

-

jde o léčebný pobyt v zařízeních pro léčbu alkoholismu, toxikomanie a hráčské závislosti

-

jde o hospitalizaci v léčebnách pro dlouhodobě nemocné, v léčebnách tuberkulózy a respiračních onemocnění a v dalších odborných léčebných ústavech, zvláštních dětských zařízeních, v ústavech sociální péče a na ošetřovnách vojenských útvarů

-

jde o hospitalizaci, které souvisí pouze s potřebou pečovatelské a opatrovnické péče 98

b.) Připojištění denní dávky při pobytu v nemocnici následkem úrazu Pojistnou událostí je hospitalizace v důsledku úrazu, pokud nemocniční ošetření pojištěného trvá minimálně 24 hodin. V případě pojistné události vyplatí pojišťovna za každý den hospitalizace pojistné plnění ve výši sjednané denní dávky. První a poslední den hospitalizace se společně považují za jeden den. Denní dávka při pobytu v nemocnici se poskytuje po dobu trvání připojištění, maximálně však 52 týdnů. Připojištění denní dávky při pracovní neschopnosti Pojistnou událostí v rámci tohoto připojištění je pracovní neschopnost pojištěného, pokud nastala po uplynutí čekací doby 3 měsíců od počátku připojištění. U těhotenství je stanovena čekací doba 8 měsíců. V případě pojistné události vyplatí pojišťovna pojištěnému za každý den pracovní neschopnosti pojistné plnění ve výši sjednané denní dávky odpovídající skutečné ztrátě na výdělku pojištěného. Plnění je poskytováno od 29 dne trvající lékařem potvrzené pracovní neschopnosti. Denní dávka se poskytuje po dobu trvání připojištění, vždy však maximálně 52 týdnů, pokud se jedná o pracovní neschopnost v souvislosti s těhotenstvím maximálně 21 dní. Pojišťovna vyplatí ke sjednanému pojistnému plnění i speciální bonus ve výši 25% sjednané denní dávky za prvních 28 dní trvání pracovní neschopnosti, pokud bude pojistná událost oznámena nejpozději do dne sjednaného jako počátek plnění. Tento bonus se vyplácí nad rámec maximální doby plnění. Připojištění denní dávky při pracovní neschopnosti následkem úrazu Pojistnou událostí je pracovní neschopnost pojištěného v důsledku úrazu, jen pokud trvá nejméně 15 nebo 29 kalendářních dní, podle zvolené varianty. V případě pojistné události vyplatí pojišťovna pojištěnému za jednotlivé dny pracovní neschopnosti pojistné plnění ve výši sjednané denní dávky, maximálně však ve výši odpovídající skutečné ztrátě na výdělku. Pojistné plnění je poskytováno ode dne, kdy je pracovní neschopnost lékařem přiznána a končí dnem kdy je podle lékařského rozhodnutí ukončena. Denní dávka se poskytuje po dobu trvání připojištění, maximálně však 52 týdnů.

99

4.3. Porovnání produktů V této kapitole podrobně porovnám vybrané pojistné produkty. Sledovanými parametry jsou: -

cena

-

pojistná ochrana – flexibilita, rozsah

-

pojistné plnění – rozsah, výše

4.3.1. Cena Hledisko ceny je v současnosti nejpreferovanějším ukazatelem. V oblasti pojištění ale není cena pojištění, případně cena jednotlivých rizik jednoznačně porovnatelná. Poskytovaná pojistná ochrana se totiž liší. A liší se i způsob vykazování ceny rizika. U pojištění Perspektiva od Kooperativa pojišťovny, a.s. je klientům prezentována cena jednotlivých rizik za první rok pojištění, každý následující rok se však cena rizik zvyšuje. I proto je celková cena za jednotlivá rizika u pojištění Perspektiva nejnižší a zároveň celkové pojistné nejvyšší z porovnávaných produktů. Už u kalkulace základního pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin jsem narazil na skutečnost, že Pojišťovna České spořitelny, a.s., Česká pojišťovna, a.s. a ING Životní pojišťovna N.V. nabízejí možnost sjednat i doplňkové připojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin s individuálním koncem pojištění, zatímco Kooperativa pojišťovna, a.s. a Allianz pojišťovna, a.s. toto u svých produktů nenabízejí. Podobně je to i u individuálního nastavení sjednané doby rizik s nejvyšší cenou – připojištění velmi vážných onemocnění a připojištění pro případ invalidity. Produkt Perspektiva od pojišťovny Kooperativa, a.s. neumožňuje sjednání individuálního konce těchto připojištění a i proto pravděpodobně ve výsledku vychází nejdráže, protože pojišťovna nenese riziko jen deset let, ale až do 65 let věku klienta (v tomto případě 24 let) Pojištění invalidity s pevně danou pojistnou částkou se v České pojišťovně, a.s. u pojištění Můj život dá sjednat jen pro invaliditu od druhého stupně. U pojištění Rytmus od pojišťovny Allianz, a.s. lze toto riziko sjednat jen pro invaliditu třetího a čtvrtého stupně. I samotné nastavení stupňů invalidity je odlišné, nikdo jiný 4 stupně invalidity nestanovuje. U pojištění Perspektiva se invalidita rozlišuje jen na částečnou a plnou. Produkty Flexi a ING Smart umožňují pojistit se i pro případ invalidity 1. stupně.

100

Tabulka č. 1 Pojištění dle ceny

pojištění základní pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin

pojistná Flexi částka v Kč

100 000

Můj život

45

Rytmus Perspektiva

18 715

532

180

475

446

225

689

550

157

247

490

697

348

272

385

1 000 000

134

209

190

148

200

200 500

114 75

109 134

126 110

131 199

130 40

500

453

277

400

461

385

2 320 2 322 1

3 430 3 780 4

2 609 2 878 3

2 346 2 418 2

1 792 4 150 5

doplňkové pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin. Individuální konec pojištění v 65 letech.

900 000

519

Pojištění velmi vážných onemocnění. Individuální konec pojištění v 51 letech (10 let)

500 000

316

600

Pojištění invalidity 1. až 3. stupně Individuální konec pojištění v 51 letech

1 000 000

174

5 000

Invalidita - měsíční renta Pojištění trvalých následků úrazu s progresí Denní odškodné při úrazu hospitalizace pracovní neschopnost - nemoc + úraz

ING Smart

pojistné za rizika celkem celkové pojistné pořadí

392

Nejlevnějším produktem z vybrané nabídky je pojištění Flexi, které lze pro klienta daného věku s definovanou pojistnou ochranou sjednat za 2.322 Kč. Následuje pojištění Rytmus s cenou 2.418 Kč, pojištění ING Smart za 2.878 Kč. Pojištění Můj život při daném nastavení vychází na 3.430 Kč a pojištění Perspektiva dokonce na 4.150 Kč. 4.3.2. Pojistná ochrana Pojistná ochrana by měla být pro každého zájemce o pojištění důležitější než cena pojistného. Ušetřit na pojistném může znamenat nedokonalou pojistnou ochranu. 101

Základní pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin. 1. Flexi, Můj život a ING Smart u těchto produktů je možné nastavit automatickou úpravu výše pojistného v určeném věku, v našem případě ve věku 65 let. 4. Produkty Rytmus a Perspektiva toto neumožňují. Pojištění velmi vážných onemocnění. Nabídka pojišťoven je u tohoto připojištění velmi rozdílná. Byť rozdíl mezi jednotlivými produkty je spíše jen optický a slouží jako marketingový tahák. Nemoci s nejčastějším výskytem jsou: Rakovina, Infarkt, Mrtvice, Paraplegie, Ledvinové selhání. 1. Perspektiva – plní při všech výše uvedených diagnózách, navíc i u diagnózy Diabetes (celkem32 diagnóz), nelze ale sjednat individuální konec tohoto připojištění. 2. Rytmus – 36 diagnóz 3. Flexi – 29 diagnóz 4. ING Smart – 24 diagnóz s nekráceným plněním, celkem 67 diagnóz 5. Můj život – jako jediný neplní při paraplegii, na druhou stranu jako jediný umožňuje být pojištěn pro toto riziko až do 74 let. Ostatní produkty chrání jen do 65 let. Pojištění invalidity s jednorázovou pojistnou částkou 1. Flexi – lze sjednat pro každý stupeň invalidity zvlášť, už od prvního stupně 2. ING Smart - lze sjednat už pro invaliditu od 1 stupně, pro první stupeň se plní 20% ze sjednané pojistné částky 3. Perspektiva – plní při částečné invaliditě 50% a při plné invaliditě 100% sjednané pojistné částky 4. Můj život umožňuje pojistit se pouze pro případ invalidity 2. a 3. stupně 5. Rytmus vymezuje hned 4 stupně tělesného poškození a plní pouze při 3. a 4. stupni tělesného poškození. Invalidita – měsíční renta 1. Můj život umožňuje pojistit se už pro případ uznání invalidity 1 stupně 2. Flexi, Smart a Rytmus pouze pro invaliditu 3 stupně 5. Perspektiva – nelze nastavit individuální konec rizika Pojištění trvalých následků úrazu s progresí Všechny pojišťovny stanovují výši tělesného poškození, od které plní. Nejnižší limit a tedy největší pojistnou ochranu nabízí Česká pojišťovna, a.s. s produktem Můj život, která 102

plní již od 0,01% tělesného poškození. Perspektiva plní od 0,1% a ostatní produkty od 0,5%. Minimální výše stanoveného tělesného poškození, od něhož pojišťovna vyplácí plnění, není tím nejdůležitějším parametrem. Při minimálním tělesném poškození minimálně funguje progrese a vyplacené pojistné dosahuje minimální částky. S výší tělesného poškození je spojena i progrese pojistného plnění, ta může být maximálně 4 násobkem (5 násobkem u pojištění Rytmus, 6 násobkem u Perspektivy). Výše koeficientu progrese je u vybraných produktů počítána různě. Flexi a Smart využívají dvojnásobek u poškození 25-50%, trojnásobek u poškození 50-75% a čtyřnásobek od 75%. Ostatní produkty využívají rostoucí koeficient od 25%. Produkty Flexi a Smart poskytují větší plnění při méně závažnějších úrazech, které se ale vyznačují největší frekvencí výskytu. 95% trvalých následků dosahuje maximálně 35% tělesného poškození. 1. Flexi – největší progrese u nejběžnějších úrazů, konec pojištění lze nastavit až do 75 let 2. Smart – stejná progrese jako u Flexi, lze sjednat jen do 70 let 3. Můj život – až šestinásobná progrese, lze sjednat do 75 let, plnění od 0,01% tělesného poškození 4. Perspektiva – až šestinásobná progrese, lze sjednat až do 75 let, progrese od 0,1% tělesného poškození 5. Rytmus – až pětinásobná progrese, lze sjednat až do 70 let Denní odškodné při úrazu 1. Flexi – poskytuje progresy ve výši dvojnásobného plnění od 85. dne léčení úrazu a ve výši trojnásobku denní dávky od 183. dne léčení, lze sjednat do 75 let 2. Rytmus - dvojnásobek od 91. dne, trojnásobek od 161. dne, čtyřnásobek od 201. dne, pětinásobek od 241. dne, lze sjednat do 70 let 3. Můj život – dvojnásobné plnění od 121. dne, trojnásobné od 241. dne, lze sjednat do 65 let 4. Perspektiva – bez progrese, do 75 let 5. ING Smart – bez progrese, do 70 let Hospitalizace 1. Flexi – pojistné plnění je možné získat až za 730 dní hospitalizace, lze sjednat až do 75 let 2. Můj život – plnění max. 356 dnů, poskytuje pojistné plnění i při léčebném pobytu v lázních, léčebnách a při dlouhodobé lůžkové péči.

103

3. Perspektiva – plnění maximálně 365 dnů. Od 31. dne jeden a půl násobek, od 91. dne dvojnásobek, lze sjednat do 75 let 4. Rytmus – pojistné plnění max. 365 dnů. Progresivní plnění u hospitalizace následkem úrazu – od 91. dne dvojnásobek, od 161. dne trojnásobek, od 201. dne čtyřnásobek, od 241. dne pětinásobek, lze sjednat do 65 let, hospitalizace úrazem do 70 let. 5. ING Smart – plnění max. 365 dnů, lze sjednat do 65 let Pracovní neschopnost 1. Flexi – lze sjednat ve třech variantách, s pojistným plněním od 15. dne pracovní neschopnosti, od 29. dne pracovní neschopnosti a od 1. dne pracovní neschopnosti, pokud celková doba léčení přesáhne 63 dnů. Pojišťovna plní maximálně 548 dní. Pojištění končí nejpozději ve věku 75 let. 2. Můj život – lze sjednat ve variantách s karenční dobou 15 nebo 29 dnů, maximální započtená doba 365 dnů. 2. ING Smart – karenční doba 15 nebo 29 dnů, maximální doba plnění 52 týdnů 2. Rytmus – karenční doba 15 nebo 29 dnů, maximální doba plnění 365 dnů 2. Perspektiva - karenční doba 15 nebo 29 dnů, maximální doba plnění 365 dnů Pojistnou ochranu je ale velmi těžké posuzovat. Nejdůležitější je vždy zda pojišťovna plní za konkrétní pojistnou událost. To znamená, zda stačí samotná diagnóza, jak vážné poškození musí nastat, aby bylo uznáno za pojistnou událost. U velmi vážných onemocnění například nestačí prokázat diagnózu, ale je nutné přečkat karenční dobu, po jejímž uplynutí je teprve pojistné plnění vyplaceno.

104

Tabulka č. 2 Pojistná ochrana Flexi

Můj život

ING Smart

Rytmus

Perspektiva

1

1

1

2

2

3

5

4

2

1

1

4

2

5

3

Invalidita - renta

2

1

2

2

5

Trvalé následky úrazu

1

3

2

5

4

Denní odškodné při úrazu

1

3

5

2

4

Hospitalizace

1

2

5

4

3

Pracovní neschopnost

1

2

2

2

2

celkem

11

21

23

24

24

Pořadí

1

2

3

4

4

Pojistná ochrana Pojištění pro případ smrti Pojištění velmi vážných onemocnění Invalidita

4.3.3. Pojistné plnění U pojistné ochrany jsem se zaměřil na porovnání plnění u trvalých následků úrazu, na denní odškodné u úrazu a na velmi vážná onemocnění. Trvalé následky úrazu Flexi a ING Smart poskytují 4 násobnou progresi, Rytmus poskytuje 5 násobnou progresi, Můj život a Perspektiva 6 násobnou progresi. Vyšší progrese ale neznamená automaticky vyšší pojistné plnění. Vliv vícenásobné progrese je patrný až u nejtěžších úrazů s nejvyšším poškozením.

105

Tabulka č. 3 Vybrané trvalé následky úrazu trvalé následky úrazu

Flexi

Můj život

Rytmus

Perspektiv

ING

a

Smart

plnění v % (do) jizvy

do 0,5%

-

-

2

-

-

od 0,5 do 15%

do 10

do 10

do 15

do 10

do 10

od 15%

do 40

do 40

1% za každé do 40

do 40

1% poškození ztráta

palec

pravý 9 (7,5)

9 (6)

9 (7)

9 (7)

9 (7)

jednoho

(levý)

článku

ukazovák

4 (3,5)

5 (4)

4 (3)

5 (4)

4 (3)

prstů

ostatní

3 (2,5)

3 (2)

3 (2)

3 (2)

4 (3)

tělesné poškození

% poškození dle tabulek (% plnění s progresí)

ztráta nohy v hlezenním 40 (80)

40 (70)

40 (85)

40 (70)

40 (80)

60 (190)

60 (175)

60

60 (180)

kloubu ztráta ruky v rameni

70 (210)

(150/180) poruchy srdeční a cévní

100 (400) 80 (375)

100 (500)

100

80 (320)

(400/600) kóma

100 (400) 100 (600)

100 (500)

100

100 (400)

(400/600) Denní odškodné Plnění za toto poškození je závislé na posouzení odborného lékaře a tabulkové stanovení doby léčení. V tabulkách uvedené hodnoty jsou stanoveny ve formátu „do“ xx %, skutečně poskytnuté pojistné plnění je dáno posouzením revizního lékaře pojišťovny. V pojistných tabulkách jsem vyhledal nejběžnější úrazy – u mužů je to podvrtnutý kotník, u žen zlomenina paže.

106

Z tabulky je patrné, že nejmenší tabulkové ohodnocení vybraných úrazů má produkt ING Smart. Nejvyšší hodnoty jsou zaznamenány u produktu Můj život. Jde ale jen o maximální hodnoty, z kterých může být pojistné plnění vypočítáno, což ještě neznamená, že skutečné pojistné plnění bude stanoveno v maximální výši. Tabulka č. 4 Denní odškodné

denní odškodné

Flexi

Můj život

Rytmus

Perspektiva

ING Smart

doba léčení ve dnech pevná podvrtnutý kotník hlezenní kloub

fixace minimálně 14 dnů

10 bez

fixace do

pevné

13 dnů

fixace

kosti zlomenina kosti pažní

těla kosti neúplná

42

21 elastická bandáž

49

63

úplná bez posunutí (s

bandáž

21

10

35

pevná

konce horní

28 fixní

21

14

10 s ortézou

42

42

35

63

63

35

77

84

42 (49)

84 63 (112)

posunutím)

107

Velmi vážná onemocnění Pojišťovny kryjí před různým počtem stanovených diagnóz a s různou výší pojistného plnění. Pro výplatu pojistného plnění ale nestačí samotná diagnóza nemoci, ale je nutno splnit dané podmínky výplaty pojistného plnění, například je nutné přežití alespoň 30 kalendářních dní. Tabulka č. 5 Velmi vážná onemocnění VVO

Flexi

Můj

Rytmus

Perspektiva

život

ING Smart

plnění Ano x Ne rakovina

A

A

A

A

A

infarkt

A

A

A

A

A

mrtvice

A

A

A

A

A

paraplegie

A

N

A

A

A (30%)

ledvinové selhání

A

A

A

A

A

diabetes

N

N

A

N

N

Počet obchodních míst Jako jeden z hodnotících ukazatelů jsem zvolil i počet obchodních míst, na kterých pojistník může svůj pojistný produkt spravovat. Překvapivě nejvíce obchodních míst umožňujících správu produktu na svých internetových stránkách vykazuje Česká pojišťovna, a.s. Ta ale vykazuje i pobočky pošt, na kterých pojištění prodává. Nepředpokládám ale, že by zájemce o fungující pojištění řešil své potřeby na poště. Druhý největší počet obchodních míst prezentuje Allianz pojišťovna, a.s. Jde ale většinou o kancelář jediného obchodního zástupce, který není každý den k zastižení. Navíc zveřejněný seznam není aktuální a tak se jako já můžete vypravit k zástupci, který již několik měsíců na daném místě nesídlí a dost možná pro pojišťovnu ani nepracuje. Jako zájemce o pojištění nebo o správu svého pojistného produktu bych zvolil pojišťovnu s kamennou pobočkou s více poradci, abych měl jistotu, že mohu přijít kdykoliv a že získám relevantní odpovědi na své dotazy. To dle mého názoru splňují pobočky České spořitelny, a.s. (Flexi), pobočky České pojišťovny, a.s. a pobočky Kooperativa pojišťovny, a.s. Pouze 20 obchodních míst má pro své klienty v ČR k dispozici ING Životní pojišťovna N.V. 108

Tabulka č. 6 Dostupnost obchodních míst Dostupnost

Flexi

Můj život

ING Smart

Rytmus

644

839

20

700

1

2

Perspektiva

počet obchodních

262

míst pořadí

5

4

3

Investiční možnosti Primární funkcí životního pojištění je zajištění ochrany před riziky a jejich následky. V dnešní době je ale možné prostřednictvím životního pojištění dosahovat daňových úlev a spořit na stáří. Všechny porovnávané produkty umožňují zvolit investiční strategii dle přání klienta. V modelovém případu jsem zvolil garantované zhodnocení. I v případě garantovaného zhodnocení připisují pojišťovny různé zhodnocení, hned u 4 produktů z hodnocených 5, bylo za poslední kalendářní rok připsáno zhodnocení v garantované výši. Pouze Pojišťovna České spořitelny a.s. připsala zhodnocení ve výši 5,53%.

U produktu Flexi jako u jediného

z porovnávaných dosáhly všechny fondy a strategie kladného zhodnocení. Tabulka č. 7 Investiční možnosti investiční možnosti

Flexi

Můj život

ING Smart

spektrum produktů

12 fondů + 3 strategie

12 fondů

11 fondů + 11 fondů 3 strategie

výkonnost Garantovaného

5.53%

1,90%

1,90%

Rytmus Perspektiva

1,90%

14 fondů 1,90%

výkonnost Minimální

4,82% - 1% Fond - 25,68% REICO ČS - 16,85% Zlatý 14,78% Flexibilních Komoditní Nemovitostní fond Fond investic fond fond Energie

výkonnost Maximální

25,51% 27,58% 40,62% 25,55% Fond 19,68% Fond ERSTE ESPA Stock nemovitostních ETF dividendové Sparinvest Japan akcií World strategie Progresivní

pořadí

1

4

3 109

5

2

Výhody a bonusy: 1. Rytmus – Garance nejvyššího plnění, Bonus za roky beze škod, Připojištění PRO ženy (PRO muže), Dvojnásobné plnění při hospitalizaci na specializovaném pracovišti ARO/JIP, Výhodnější cena pro klienty vyznávající zdraví životní styl 2. Flexi – Pojištění rizikových sportů, dětské sazby do 25 let bez dokládání, Bonus za věrnost, Bonus za bezeškodní průběh, Dvojnásobné plnění v případě úmrtí při dopravní nehodě, Předběžné krytí, Jednorázové akce – aktuálně dvojnásobné plnění u připojištění velmi vážných onemocnění při diagnóze nemoci vyvolané klíštětem 3. Perspektiva – Bonusové připojištění, Prémie za bezeškodní průběh, Pojistná ochrana od následujícího dne 4. Smart – platnost pojistné smlouvy od následujícího dne, věrnostní bonus, bonus na připojištění 3+1, bonus na dětská připojištění. 5. Můj život – Věrnostní bonus, Program Lady, sleva na neživotní pojištění Celkové hodnocení: Pro celkové hodnocení jsem zvolil metodu součtu pořadí. Jednotlivým kritériím jsem přidělil stejnou váhu. Stanovení důležitosti jednotlivých kritérií je velmi individuální a je na každém jedinci aby sám rozhodl, které kritérium je pro něj to nejdůležitější. Tabulka č. 8 Celkové hodnocení celkové hodnocení

Cena

Pojistná Investiční Výhody Dostupnost součet Pořadí ochrana možnosti a bonusy

Flexi

1

1

1

1

2

6

1

Můj život

4

2

2

4

5

17

3

ING Smart

3

3

5

3

4

18

5

Rytmus

2

4

4

5

1

16

2

Perspektiva

5

4

3

2

3

17

3

Rozbor jednotlivých produktů ukázal, že všechny nabízí komplexní pojistnou ochranu a značnou míru flexibility nastavení. V celkovém hodnocení pak jednoznačně nejlépe dopadlo pojištění Flexi od Pojišťovny České spořitelny, a.s.

110

Zájemce o pojištění má ale možnost uzavřít více pojistných produktů a nastavit v nich pouze ta rizika, která u daného produktu považuje za nejlépe ošetřená. To znamená, že v Pojišťovně České spořitelny, a.s. může uzavřít produkt Flexi a nastavit pojištění invalidity s pevnou pojistnou částkou, s připojištěním trvalých následků úrazu, denním odškodným pro případ úrazu, hospitalizací a pracovní neschopností. U České pojišťovny, a.s. pak může v produktu Můj život dopojistit Invaliditu s výplatou měsíční renty a v Kooperativa pojišťovně, a.s. uzavřít pojištění Perspektiva s připojištěním Velmi vážných onemocnění. Pokud případný zájemce o pojištění preferuje maximální ochranu při trvalých následcích úrazu, může pro toto připojištění zvolit produkt Můj život neboť u tohoto produktu má zajištěno plnění už od tělesného poškození ve výši od 0,01%. A pokud někdo preferuje maximální ochranu před velmi vážnými chorobami, může zvolit produkt ING Smart, který v různé míře plní při 67 diagnózách.

111

Závěr Život každého z nás je provázen určitými riziky. Rizikům se vystavujeme vlastní činností, ale jsme jim vystaveni i při nečinnosti. Snahou zodpovědných jedinců je se rizikům vyhnout nebo alespoň minimalizovat jejich případné následky. Některým rizikům se ale vyhnout nelze a zde přichází ke slovu pojištění, které umožňuje přenesení rizika od zájemce o pojištění na pojišťovnu. Pojišťovnictví je oborem, jehož význam byl v České republice po dlouhou dobu minimalizován a který byl státem regulován. K rozvoji tohoto odvětví u nás došlo až po změně státního zřízení v roce 1989 a hlavně po vstupu České republiky do Evropské unie v roce 2004. Právě na rozvoj pojišťovnictví u nás s důrazem na první dekádu po vstupu ČR do EU je zaměřena první část této práce zpracovaná metodou literární rešerše. Druhá teoretická část je seznámením se základními pojmy z oblasti pojišťovnictví. Praktická část této práce je věnována naplnění hlavního cíle práce, zhodnocení výsledků komparativní analýzy vybraného produktu životního pojištění. Na základě této analýzy byla doporučena pro spotřebitele optimální pojistná ochrana. Tato část je koncipována tak, aby si zájemce o pojištění byl schopen odpovědět na základní otázky spojené s nastavením své životní pojistky a aby schopen nahlédnout za pozadí předložené nabídky. Nabídka pojistných produktů prodávaných na území České republiky je velmi široká. K samotnému porovnávání tak byly vybrány produkty, které byly oceněny odbornou porotou v soutěžích Banka roku a Zlatá koruna. Pojišťovny Kooperativa pojišťovna, a.s., Pojišťovna České spořitelny, a.s., Česká pojišťovna, a.s., ING Životní pojišťovna N.V. a Allianz pojišťovna, a.s. patří k předním pojišťovacím ústavům a prostřednictvím svých poboček či pojišťovacích zprostředkovatelů jsou dostupné v celé České republice. Dostupnost vybraných pojišťoven byl také jeden z hodnocených ukazatelů. Dalšími hodnocenými ukazateli byla cena, pojistná ochrana, investiční možnosti a nabízené bonusy a výhody. Hodnocení jsem provedl v jednotlivých ukazatelích a stanovil v nich pořadí. Celkové hodnocení pak bylo dáno součtem pořadí v jednotlivých ukazatelích. Všechny porovnávané produkty prokázaly schopnost poskytnout dostatečnou pojistnou ochranu i značnou míru flexibility. Nejlepším a zároveň nejlevnějším produktem z porovnávaných bylo životní pojištění Flexi od Pojišťovny České spořitelny. 112

Výsledky v porovnávání samozřejmě nemají stoprocentní vypovídací schopnost, neboť zohlednily pouze vybrané ukazatele a to z pohledu modelové situace. Každý z nás může preferovat jinou ochranu nebo má dispozice k daným zdravotním komplikacím. Tato práce by ale měla být dostatečným vodítkem k tomu, aby si mohl vybrat, který produkt jeho preferencím vyhovuje nejlépe. Zájemce o pojištění si ale nemusí vybrat jediný produkt s kompletní pojistnou ochranou, ale může se například pojistit pro různá rizika v různých pojišťovnách. Například pojištění pro případ hospitalizace v České pojišťovně, a.s., protože kryje i pobyt v lázních a pojištění velmi vážných onemocnění v pojišťovně Allianz, a.s., protože umožňuje pojistit se i před diagnózou diabetes. Z praktických důvodů je ale vhodnější vybrat jeden produkt a tím nejlepším z vybraných se ve shodě s výsledky soutěže Zlatá koruna ukázal být produkt Flexi od Pojišťovny České spořitelny, a.s. Odborná porota soutěže Zlatá koruna tento produkt ocenila za široké a variabilní krytí rizik spojené s možností volby vlastní investiční strategie. Jako hodnotící kritéria zvolila cenu a výnos, kvalitu a bezpečnost a udržitelnost produktu.

113

Seznam použité literatury 1. CIPRA, Tomáš. Praktický průvodce finanční a pojistnou matematikou. Vyd. 2. /. Praha: Ekopress, 2005, 308 s. ISBN 80-861-1991-2. 2. ČEJKOVÁ,

Viktória,

Dana

MARTINOVIČOVÁ

a

Jindřiška

ŠEDOVÁ.

Pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, Ekonomicko-správní fakulta, 2001, 177 s. ISBN 80-210-2574-3. 3. BALOUNOVÁ, Bc. Monika. Analýza produktů životního pojištění v České republice. České Budějovice, 2012. Diplomová práce. Jihočeská univerzita v Českých Budějovicích. Vedoucí práce Ing. Jana Friebelová, Ph.D. 4. BÖHM, Arnošt a Karina MUŽÁKOVÁ. Pojišťovnictví a regulace finančních trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010. ISBN 80-743-1035-3. 5. DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005, 332 s. ISBN 80-864-1984-3. 6. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. aktualiz. vyd. Praha: Ekopress, 2005, 178 s. ISBN 80-861-1992-0. 7. DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Pojistné trhy: změny v postavení pojišťovnictví v globální éře. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2012, 252 s. ISBN 978-80-7431-078-2. 8. KAHOUN, Vilém, Vladimír VURM a Božena KUČEROVÁ. Vybrané kapitoly z pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Triton, 2008, 87 s. ISBN 978-807-3871-307. 9. KLIMEŠOVÁ, Bc. Lucie. Analýza pojistných produktů pojišťoven. Pardubice, 2009. Diplomová práce. Univerzita Pardubice. 10. ALLIANZ POJIŠŤOVNA, a.s. Allianz Rytmus risk: Pojistné podmínky 4.0. 2014. 11. ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. Životní pojištění Můj život: T.č. 7159 07/2014 MHA. 2014. 12. ING ŽIVOTNÍ POJIŠŤOVNA N.V. Životní pojištění ING Smart: Všeobecné pojistné podmínky pro životní pojištění ING Životní pojišťovny N.V. pobočky pro Českou republiku. 2014. 13. KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění osob: VPP 0-901/14. 2014. 114

14. POJIŠŤOVNA ČESKÉ SPOŘITELNY, a.s. Dokumentace k pojištění pro Českou spořitelnu: MPV 5/09/2014/222. 2014. 15. Vyhláška ministerstva práce a sociálních věcí ČR č. 359/2009 Sb. In: o posuzování invalidity. 2009. 16. Zákon č. 108/2006 Sb. In: o sociálních službách. 2006. 17. Zákon č. 155/1995 Sb. In: o důchodovém pojištění. 1995. 18. Zákon České národní rady č. 186/1991. In: o pojišťovnictví. 1991. 19. Flexi životní pojištění. Pojišťovna České spořitelny, a.s. [online]. 2015 [cit. 201504-24]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/flexi-zivotni-pojisteni/ 20. Výkonnost fondů. Allianz pojišťovna, a.s. [online]. 2015 [cit. 2015-04-24]. Dostupné

z:

http://www.allianz.cz/produkty/pojisteni-osob/casto-hledane/casto-

hledane_investicni-fondy.html 21. Výkonnost fondů. Česká pojišťovna, a.s. [online]. 2015 [cit. 2015-04-24]. Dostupné z: http://www.cpinvest.cz/klientsky-servis/kurzy-fondu.html 22. Výkonnost fondů. ING Životní pojišťovna N.V. [online]. 2015 [cit. 2015-04-24]. Dostupné

z:

https://pojistovna.nn.cz/fondy-zivotniho-pojisteni/vyvoj-fondu-

zivotniho-pojisteni/ 23. Výkonnost fondů. Kooperativa pojišťovna, a.s. [online]. 2015 [cit. 2015-04-24]. Dostupné

z:

http://www.koop.cz/pojisteni/zivotni-pojisteni/investicni-zivotni-

pojisteni/vyvoj-fondu-a-cen-podilovych-jednotek.do 24. Výkonnost fondů. Pojišťovna České spořitelny, a.s [online]. 2015 [cit. 2015-04-24]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/unitlink/Flexi-zivotni-pojisteninegarantovane-fondy-investicni.aspx 25. Výroční

zpráva.

CAP.cz

[online]. 2015 [cit.

2015-04-19]. Dostupné z:

http://www.cap.cz/www/cap/images/o-nas/vyrocni-zpravy/2004.pdf 26. Výroční

zpráva.

CAP.cz

[online]. 2015 [cit. 2015-04-19]. Dostupné z:

http://www.cap.cz/www/cap/images/o-nas/vyrocni-zpravy/2005.pdf 27. Výroční

zpráva.

CAP.cz

[online]. 2015 [cit. 2015-04-19]. Dostupné z:

http://www.cap.cz/www/cap/images/o-nas/vyrocni-zpravy/2006.pdf

115

28. Výroční

zpráva.

CAP.cz

[online]. 2015 [cit. 2015-04-19]. Dostupné z:

http://www.cap.cz/www/cap/images/o-nas/vyrocni-zpravy/2007.pdf 29. Výroční

zpráva.

CAP.cz

[online]. 2015 [cit. 2015-04-19]. Dostupné z:

http://www.cap.cz/www/cap/images/o-nas/vyrocni-zpravy/2008.pdf 30. Výroční

zpráva. CAP.cz

[online]. 2015 [cit. 2015-04-19]. Dostupné z:

http://www.cap.cz/www/cap/images/o-nas/vyrocni-zpravy/2009.pdf 31. Výroční

zpráva.

CAP.cz

[online]. 2015 [cit. 2015-04-19].

Dostupné z:

http://www.cap.cz/www/cap/images/o-nas/vyrocni-zpravy/2010.pdf 32. Výroční

zpráva.

CAP.cz

[online]. 2015 [cit. 2015-04-19]. Dostupné z:

http://www.cap.cz/www/cap/images/o-nas/vyrocni-zpravy/2011.pdf 33. Výroční

zpráva.

CAP.cz

[online]. 2015 [cit. 2015-04-19]. Dostupné z:

http://www.cap.cz/www/cap/images/o-nas/vyrocni-zpravy/2012.pdf 34. Výroční

zpráva.

CAP.cz

[online]. 2015 [cit. 2015-04-19]. Dostupné z:

http://www.cap.cz/www/cap/images/o-nas/vyrocni-zpravy/2013.pdf 35. Výroční zprávy. Allianz pojišťovna, a.s. [online]. 2015 [cit. 2015-04-24]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/vse-o-allianz/allianz/vyrocni-zpravy.html 36. Výroční zprávy. Česká pojišťovna, a.s. [online]. 2015 [cit. 2015-04-24]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/vyrocni-zpravy 37. Výroční zprávy. ING Životní pojišťovna N.V. [online]. 2015 [cit. 2015-04-24]. Dostupné

z:

https://www.nn.cz/spolecnost-nn/tiskove-centrum/vyrocni-zpravy-

zpravy-hospodareni-financni-vysledky/ 38. Výroční zprávy. Kooperativa pojišťovna, a.s. [online]. 2015 [cit. 2015-04-24]. Dostupné z: http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/vyrocni-zpravy/ 39. Výroční zprávy. Pojišťovna České spořitelny, a.s. [online]. 2015 [cit. 2015-04-24]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/o-nas/vyrocni-zpravy/ 40. Zhodnocení garantovaných fondů. Pojišťovna České spořitelny, a.s [online]. 2015 [cit. 2015-04-24]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/unitlink/Flexi-zivotnipojisteni-garantovane-fondy.aspx 41. Životní pojištění ING Smart. ING Životní pojišťovna N.V. [online]. 2015 [cit. 201504-24]. Dostupné z: https://pojistovna.nn.cz/smart/

116

42. Životní pojištění Můj život. Česká pojišťovna, a.s. [online]. 2015 [cit. 2015-04-24]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotni-pojisteni-muj-zivot 43. Životní pojištění Perspektiva. Kooperativa pojišťovna, a.s. [online]. 2015 [cit. 201504-24]. Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-osob/univerzalnizivotni-pojisteni-perspektiva/perspektiva-detailni-informace-o-produktu/ 44. Životní pojištění Rytmus. Allianz pojišťovna, a.s. [online]. 2015 [cit. 2015-04-24]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/produkty/pojisteni-osob/rytmus.html

117

Seznam tabulek TABULKA Č. 1 POJIŠTĚNÍ DLE CENY.............................................................. 101 TABULKA Č. 2 POJISTNÁ OCHRANA ............................................................... 105 TABULKA Č. 3 VYBRANÉ TRVALÉ NÁSLEDKY ÚRAZU ................................. 106 TABULKA Č. 4 DENNÍ ODŠKODNÉ .................................................................. 107 TABULKA Č. 5 VELMI VÁŽNÁ ONEMOCNĚNÍ ................................................ 108 TABULKA Č. 6 DOSTUPNOST OBCHODNÍCH MÍST ........................................ 109 TABULKA Č. 7 INVESTIČNÍ MOŽNOSTI .......................................................... 109 TABULKA Č. 8 CELKOVÉ HODNOCENÍ........................................................... 110

118

Seznam grafů GRAF Č. 1 VÝVOJ PŘEDEPSANÉHO POJISTNÉHO ................................................ 30 GRAF Č. 2 VÝVOJ UKAZATELE ROE ...................................................................... 31

119

Seznam příloh Modelace životního pojištění Flexi ............................................................................................ 1 Modelace životního pojištění ING Smart ................................................................................... 2 Modelace životního pojištění Rytmus ........................................................................................ 3 Modelace životního pojištění Perspektiva .................................................................................. 4 Modelace životního pojištění Můj Život .................................................................................... 5

120

Příloha č.1 Modelace životního pojištění Flexi

1

2

3

Příloha č.2 Modelace životního pojištění ING Smart

1

2

Příloha č.3 Modelace životního pojištění Rytmus

1

2

Příloha č.4 Modelace životního pojištění Perspektiva

1

2

Příloha č.5 Modelace životního pojištění Můj život

1

2

3

4

5

6