Bankovní institut vysoká škola Praha
Analýza vybraného produktu neživotních pojištění na českém trhu Bakalářská práce
Radka Retová
Duben, 2015
Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra Financí a ekonomie
Analýza vybraného produktu neživotních pojištění na českém trhu
Bakalářská práce
Autor:
Radka Retová Pojišťovnictví
Vedoucí práce:
Praha
Bc. Ing. Karina Mužáková, Ph.D.
Duben, 2015
Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.
V Praze, dne 26. dubna 2015
Radka Retová
Poděkování Tímto bych ráda poděkovala Bc. Ing. Karině Mužákové, Ph.D. za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěla k vypracování mé bakalářské práce.
Anotace Cílem bakalářské práce je vyhodnocení výsledků analýzy vybraného produktu pojištění a doporučení nejvhodnější pojistné ochrany v rámci pojištění nemovitosti a domácnosti pro zvolený subjekt dle konkrétních nabídek vybraných pojišťoven. Podstatnou částí práce je hodnocení pojistného trhu z několika hledisek a teoretický popis neživotního pojištění včetně uvedených klíčových slov. Důležitou součástí je charakteristika vybraných pojišťoven, jejich historie a výčet produktů, které pro dané pojištění nabízejí. V závěru jsou popsány získané poznatky z vyhodnocení jednotlivých produktů pojišťoven. Klíčová slova: pojišťovnictví, pojistný trh, neživotní pojištění, pojistné, riziko, pojistná částka, spoluúčast na pojistném plnění
Annotation The objective of this bachelor thesis is to evaluate the results of analysis of a specific insurance product and to recommend the best coverage in terms of insurance of property and households, based on specific offers from selected insurance companies for an enquiring entity. A substantial part of the work is the evaluation of the insurance market from several perspectives as well as the theoretical description of non-life insurance policies, including the listed keywords. An important part of the work is the characteristics of selected insurance companies, their history and list of products offered for a specific insurance coverage. The conclusion summarizes the findings obtained during the evaluation of individual products offered by insurance companies. Keywords: insurance, insurance market, non-life insurance, premiums, risk, insured sum, participation in instance benefits
Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 9 1.
Pojistný trh v České republice........................................................................................ 11 1.1 Instituce působící na pojistném trhu .......................................................................... 12 1.1.1
Členění pojišťoven z hlediska zaměření činnosti ........................................ 12
1.1.2
Česká asociace pojišťoven .......................................................................... 13
1.2 Hodnocení pojistného trhu ......................................................................................... 15
2.
1.2.1
Propojištěnost .............................................................................................. 15
1.2.2
Vývoj předepsaného pojistného .................................................................. 17
1.2.3
Vývoj počtu smluv ...................................................................................... 18
Neživotní pojištění ........................................................................................................... 19 2.1 Základní členění pojištění .......................................................................................... 19 2.1.1
Členění podle formy vzniku ........................................................................ 20
2.1.2
Členění podle délky trvání pojištění............................................................ 20
2.1.3
Členění podle způsobu placení pojistného .................................................. 21
2.2 Pojistné....................................................................................................................... 21 2.2.1
Kalkulace pojistného ................................................................................... 22
2.2.2
Vyjádření pojistného ................................................................................... 23
2.3 Rizika ......................................................................................................................... 23 2.4 Pojistná částka............................................................................................................ 24 2.5 Spoluúčast .................................................................................................................. 25 3.
Analýza pojištění nemovitosti a domácnosti u vybraných pojišťoven ....................... 26 3.1 Česká pojišťovna a.s. ................................................................................................. 28 3.1.1
Historie ........................................................................................................ 28
3.1.2
Varianty pojištění stavby............................................................................. 29
3.1.3
Varianty pojištění domácnosti ..................................................................... 29
3.1.4
Vyhodnocení kalkulace varianty Exclusive Max ........................................ 30
3.2 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group ............................................. 32 3.2.1
Historie ........................................................................................................ 32
3.2.2
Varianty pojištění stavby............................................................................. 33
3.2.3
Varianty pojištění domácnosti ..................................................................... 33 6
3.2.4
Vyhodnocení kalkulace varianty KOMFORT ............................................ 34
3.3 Allianz pojišťovna, a.s. .............................................................................................. 36 3.3.1
Historie ........................................................................................................ 36
3.3.2
Varianty pojištění stavby............................................................................. 37
3.3.3
Varianty pojištění domácnosti ..................................................................... 37
3.3.4
Varianty pojištění odpovědnosti.................................................................. 38
3.3.5
Vyhodnocení kalkulace varianty Exklusiv .................................................. 39
3.4 Generali Pojišťovna a.s. ............................................................................................. 41 3.4.1
Historie ........................................................................................................ 41
3.4.2
Varianty pojištění stavby............................................................................. 42
3.4.3
Varianty pojištění domácnosti ..................................................................... 43
3.4.4
Vyhodnocení kalkulace varianty BYDINDIV a DOMINDIV .................... 43
3.5 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group ................................ 45 3.5.1
Historie ........................................................................................................ 45
3.5.2
Varianty pojištění stavby............................................................................. 46
3.5.3
Varianty pojištění domácnosti ..................................................................... 47
3.5.4
Vyhodnocení kalkulace DOMEX – Rozšířená varianta ............................. 48
3.6 ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB ............................................................ 50 3.6.1
Historie ........................................................................................................ 50
3.6.2
Varianty pojištění stavby a domácnosti ...................................................... 51
3.6.3
Vyhodnocení kalkulace DOMOV EXPRES 2014 ...................................... 51
3.7 UNIQA pojišťovna, a.s. ............................................................................................. 53
4.
3.7.1
Historie ........................................................................................................ 53
3.7.2
Varianty pojištění stavby............................................................................. 54
3.7.3
Varianty pojištění domácnosti ..................................................................... 54
3.7.4
Vyhodnocení kalkulace TOP Exklusiv ....................................................... 55
Vyhodnocení komparativní analýzy nabídek vybraných pojišťoven ......................... 57 4.1 Rekapitulace vybraných kritérií ................................................................................. 57 4.2 Tabulka vyhodnocení ročního pojistného .................................................................. 58 4.3 Výběr pojišťovny ....................................................................................................... 59 4.3.1
Umístění hodnocených pojišťoven.............................................................. 59
4.3.2
Zaplacené pojistné za 10 let ........................................................................ 60
4.4 Doporučení pro klienta .............................................................................................. 61 7
Závěr ........................................................................................................................................ 62 Seznam použité literatury ...................................................................................................... 65 Seznam zkratek ....................................................................................................................... 70 Seznam tabulek ....................................................................................................................... 71 Seznam grafů .......................................................................................................................... 72 Seznam příloh ......................................................................................................................... 73
8
Úvod Pojišťovnictví, stejně jako jiná oblast ekonomie, se stále vyvíjí. Pojišťovny reagují na potřeby a požadavky klientů tím, že inovují své nabízené produkty a nemalé finanční prostředky investují do vývoje nových produktů a na jejich reklamu. Zároveň sledují situaci na pojistném trhu a přizpůsobují se aktuálním konkurenčním nabídkám a to hlavně v oblasti rozšiřování pojistných krytí. V současném konkurenčním prostředí je mnohdy pro klienty velmi obtížné vybrat z nabídek tu nejlepší pojistnou ochranu. Tématem mé bakalářské práce je Analýza vybraného produktu neživotních pojištění na českém trhu. Jedním z důvodů výběru tohoto tématu je fakt, že pracuji jako pojišťovací poradce a s touto tématikou se denně setkávám. Ve své profesní praxi se věnuji pouze jedné pojišťovně, proto je pro mne velkou výzvou realizovat porovnání a vyhodnocení konkrétních kalkulací od několika pojišťoven. Cílem mojí práce je vyhodnocení výsledků analýzy vybraného produktu pojištění a doporučení
výběru
nejvhodnější
pojistné
ochrany
v rámci
pojištění
nemovitosti
a domácnosti pro zvolený subjekt dle konkrétních nabídek vybraných pojišťoven. V první části popisuji pojišťovnictví obecně, jeho vývoj po roce 1989, kdy nastal zlom v celé naší společnosti. Tuto část věnuji institucím pohybujícím se na pojistném trhu a hodnocení tohoto trhu z několika hledisek, při kterém vycházím především ze statistických údajů. Ve druhé části charakterizuji neživotní pojištění, zaměřuji se hlavně na pojištění majetku. Zobecňuji význam tohoto pojištění a jeho členění z několika hledisek. Dále konkretizuji výrazy, kterými v praktické části hodnotím produkty u vybraných pojišťoven. V této části čerpám především z odborné literatury a metodou literárních řešerší popíši určité pojmy tak, aby bylo patrné, jakou formou hodnotím pojišťovny a jejich produkty. Třetí část práce věnuji vybraným pojišťovnám. Pořadí těchto pojišťoven zvolím dle výše předepsaného pojistného v neživotním pojištění, které vyhodnotím na základě údajů uvedených ve výroční zprávě České asociace pojišťoven z roku 2013. U všech vybraných pojišťoven postupuji následujícím způsobem. Nejdříve charakterizuji pojišťovnu, její podíl 9
na trhu a uvedu údaje z výpisu z obchodího rejstříku. Dále stručně popisuji historii pojišťovny, přičemž čerpám z výročních zpráv vybraných pojišťoven. Poté následuje popis produktů a rozpis rizik, na která se pojištění vztahuje. Hodnocení pojišťovny a jejího produktu uvádím v tabulce a ve slovním komentáři. Podklady pro tuto praktickou část jsou konkrétní kalkulace, pojistné podmínky a webové stránky pojišťoven. Kalkulace jsou vyhotoveny na základě požadavku pojištění daného objektu. V této části bakalářské práce zvolím metodu indukce a dedukce. Čtvrtou část věnuji vyhodnocení komparativní analýzy, které provádím syntézou dílčích poznatků. Metodu volím z důvodu, že řeším volbu pojistné ochrany z několika hledisek, která zohledňuji při výběru pojišťovny. Vzhledem k tomu, že většina rizik, na která se lze pojistit, je velmi shodná, pojistné částky jsou stejné a spoluúčast je obdobná u všech pojišťoven, vyberu jako nejdůležitější hledisko výši pojistného, kterou klient zaplatí. Tímto hlediskem většina klientů vybírá pojištění a zvolí si i pojišťovnu. Tato část je hodnocena subjektivně, na základě dlouholeté praxe a zkušeností při aktivní práci s klienty. Zároveň v této části vyhodnotím dosažený stupeň poznání, kterým je právě volba nejvhodnější pojistné ochrany. V závěru okomentuji průběh práce a vyhodnotím přínos bakalářské práce. Do přílohy bakalářské práce uvedu kalkulaci z mého pohledu nejlépe hodnocené pojišťovny.
10
1. Pojistný trh v České republice Pojišťovnictví je součástí finančních služeb peněžního trhu v tržní ekonomice. Jedná se o odvětví hospodářství, které nabízí specifickou peněžní službu, pojištění. Zaměřuje se na pojistnou ochranu a na tvorbu rezerv. Pojištění funguje na principu solidárnosti, podmíněné návratností a neekvivalentnosti. Na pojistné rezervy přispívají všichni pojištěnci, ale pojistné plnění je vyplaceno pouze tomu, komu vznikne nárok na toto pojistné plnění. Dne 26. dubna 1991 byl přijat Českou národní radou Zákon o pojišťovnictví č. 185/1991 Sb., který byl základem pro rozvoj pojistného trhu v České republice v období počátku devadesátých let. V lednu 1996 byl zahájen proces přistoupení České republiky k Evropské unii, který byl dovršen 1. května 2004 a český pojistný trh se začlenil do evropského pojistného trhu tzv. Smlouvou o přistoupení. Ve své knize Integrace evropských finančních trhů Identifikace, klasifikace a analýza faktorů ovlivňujících integraci vybraných segmentů finančního sektoru České republiky paní Kobík Valihorová a paní Mužáková na straně 86 uvádějí, že rozhodující roli v tomto procesu hrál Akt o přistoupení, který je nedílnou součástí Smlouvy o přistoupení. Od roku 2006 vykonává regulaci a dohled nad pojistným trhem Česká národní banka (dále jen ČNB). Ve statistických údajích ČNB uvádí, že k datu 1. listopadu 2014 působí na území České republiky 52 pojišťoven a poboček zahraničních pojišťoven, 1 zajišťovna a 785 zahraničních pojišťoven a poboček pojišťoven poskytujících přeshraniční služby v ČR. Na českém
pojistném
trhu
je
evidováno
k tomuto
datu
145.622
pojišťovacích
zprostředkovatelů a dalších 5.671 pojišťovacích zprostředkovatelů, jejichž domovským členským státem není ČR. Počet odpovědných pojistných matematiků je 70, samostatných likvidátorů pojistných událostí je 244. Pro tuzemské pojišťovny a zajišťovny zde působí 13 likvidátorů a 8 nucených správců (cnb.cz, 2014). Významným subjektem pojistného trhu je Česká asociace pojišťoven, která sdružuje pojišťovny, hájí jejich zájmy a organizuje jejich spolupráci. V další části mé bakalářské práce se o této instituci zmiňuji (cap.cz, 2014).
11
1.1
Instituce působící na pojistném trhu
Mezi základní instituce působící v pojišťovnictví lze zařadit (Belás, 2013, s. 530): pojišťovny a zajišťovny; pojišťovací zprostředkovatele; dohled nad pojistným trhem; finančně poradenské společnosti; sdružení typu Asociace pojišťoven; Českou kancelář pojistitelů; Asociaci českých pojišťovacích makléřů. V další části mé bakalářské práce se budu zabývat jak obecnou charakteristikou pojišťoven, tak i charakteristikou České asociace pojišťoven, neboť z jejích webových stránek čerpám statistické údaje.
1.1.1 Členění pojišťoven z hlediska zaměření činnosti Z hlediska zaměření činnosti pojišťoven rozlišujeme tyto druhy (Ducháčková, 2009): univerzální, které nabízejí životní i neživotní pojištění; životní, zabývající se pouze životním pojištěním; neživotní, jež sjednávají pouze neživotní druhy pojištění; specializované na určitý druh nebo odvětví pojištění. Dalším druhem jsou tzv. kaptivní pojišťovny. To jsou takové instituce, které založí podnikatelský subjekt se záměrem pojišťovat své vlastní potřeby (Ducháčková, 2009, s. 171). Ve své práci se zabývám neživotním pojištěním, avšak vybrané pojišťovny, u kterých budu provádět analýzu, jsou pojišťovnami univerzálními.
12
1.1.2 Česká asociace pojišťoven Česká asociace pojišťoven (dále jen ČAP), jejíž právní forma je „Zájmové sdružení právnických osob“, vznikla dne 8. prosince 1993. Byla vytvořena na organizaci a podporu vzájemné pomoci, spolupráce a zabezpečení zájmů pojišťoven a zajišťoven. Svou činnost zahájila v lednu 1994. Úkolem asociace je koordinace, zastupování, prosazování a hájení společných zájmů pojišťoven vůči státním orgánům a dalším osobám a to i ve vztahu k zahraničí. ČAP sjednocuje pravidla a postupy členů ve statistické, informační a technické oblasti, objektivně informuje veřejnost o vývoji pojistného trhu, zabezpečuje vzdělávání pro pojišťovny, řeší rozpory mezi členy asociace. Připomínkuje právní předpisy a prosazuje úpravy v české i evropské legislativě. Zároveň vytváří nástroje pro zábranu škod a pojistných podvodů. Vytváří a dbá na dodržování kodexu etiky v pojišťovnictví (cap.cz, 2015). K lednu 2015 se v ČAP sdružuje 28 řádných členů a 2 členové se zvláštním statutem (cap.cz, 2015), jsou to tyto: Řádní členové:
AEGON Pojišťovna, a.s.;
Allianz pojišťovna, a.s.;
AXA pojišťovna a.s.;
AXA životní pojišťovna a.s.;
Basler Lebensversicherungs – AG pobočka pro Českou republiku;
BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s.;
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group;
Česká pojišťovna a.s.;
Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s.;
ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB;
D.A.S. Rechtsschutz AG, pobočka pro ČR;
ERGO pojišťovna, a.s.;
ERV Evropská pojišťovna, a.s.;
Generali Pojišťovna a.s.;
Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s.; 13
HDI Versicherung AG, organizační složka;
ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku;
Komerční pojišťovna, a.s.;
Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group;
MAXIMA pojišťovna, a.s.;
MetLife pojišťovna a.s.;
Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group;
Pojišťovna VZP, a.s.;
Slavia pojišťovna a.s.;
Triglav pojišťovna, a.s.;
UNIQA pojišťovna, a.s.;
Wüstenrot pojišťovna a.s.;
Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s.
Členové se zvláštním statutem:
Česká kancelář pojistitelů;
Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s.
Členy se zvláštním statutem mohou být dle stanov ČAP specializovaná sdružení pojišťovacích odborníků, pojišťovny vlastněné výhradně státem a také právnické osoby jiné než pojišťovny, působící v komerčním pojišťovnictví a zřízené podle zvláštních zákonů (cap.cz, 2015). Na celkovém předepsaném pojistném v České republice se členové České asociace pojišťoven podílejí téměř z 98 % (cap.cz, 2015).
14
1.2
Hodnocení pojistného trhu
Pojistný trh hodnotím z několika hledisek. Jednak z hlediska celkové propojištěnosti v ČR v životním i neživotním pojištění, kdy čerpám z údajů ČNB a dále ze statistických údajů ČAP, kde zkoumám vývoj předepsaného pojistného v neživotním i životním pojištění a vývoj podílu počtu smluv v neživotním pojištění na celkovém počtu pojistných smluv v ČR.
1.2.1 Propojištěnost Jedním ze základních ukazatelů pro hodnocení pojistného trhu je propojištěnost, která je měřena jako podíl hrubého předepsaného pojistného k hrubému domácímu produktu (dále jen HDP) v běžných cenách. Tento ukazatel komplexně vyjadřuje míru využítí pojištění v dané zemi ovlivněnou hodnotou HDP (Daňhel, 2005). Ukazatel propojištěnosti byl v roce 2013 na hodnotě 4,0 %. Vývoj podílu předepsaného pojistného za životní a neživotní pojištění na hrubém domácím produktu uvádím v grafu 1 (cnb.cz, 2015).
Graf 1 Vývoj předepsaného pojistného na HDP (v %) v období 2005–2013 Zdroj: ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA, Zpráva o výkonu dohledu nad finančním trhem 2013, [on-line]
15
V roce 2013 došlo ke zvýšení hrubého předepsaného pojistného o 1,9 %. V roce 2012 se jednalo o pokles o 1,0 %. Zvýšení celkového hrubého předepsaného pojistného bylo taženo nárůstem v oblasti neživotního pojištění o 4,2 %, zatímco předpis životního pojištění poklesl o 0,7 %. Celkové hrubé předepsané pojistné za rok 2013 dosáhlo 156,5 mld. Kč. V tabulce 1 je vyjádřen podíl předepsaného pojistného k hrubému domácímu produktu v běžných cenách v % (cnb.cz, 2015). Tabulka 1 Celková propojištěnost v ČR Objem (v mld. Kč) Změna 2012/2013 (v %) 2011 2012 2013 Předepsané pojistné HDP (v běžných cenách) Předepsané pojistné/HDP
155,1
153,7
156,5
1,8
3 823
3 846
3 884
1
4,1
(v %) 4,0
4,0
×
Zdroj: ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA, Zpráva o výkonu dohledu nad finančním trhem 2013, [on-line]
Hodnota 4,0 % předepsaného pojistného k hrubému domácímu produktu znázorňuje, že ukazatel propojištěnosti zůstal v roce 2013 stejný jako v předešlém roce (cnb.cz, 2015). Pokud bychom propojištěnost, jako makroekonomický ukazatel, porovnali s rozvinutými zeměmi západní Evropy, zjistili bychom, že ČR za těmito zeměmi zaostává (Belás, 2013). Pojistná ochrana českých domácností je ve srovnání s Evropskou unií téměř třetinová. Ve vyspělých státech EU dosahují náklady na pojistné až 20 % z celkových výdajů rodin, v ČR do pojištění občané investují v průměru necelých 8 % (Belás, 2013, s. 534). Konkrétně u majetkového pojištění můžeme na základě statistik konstatovat, že každá druhá domácnost není pojištěna a každý třetí rodinný dům je také bez tohoto pojištění (Belás, 2013).
16
1.2.2 Vývoj předepsaného pojistného Objem předepsaného pojistného je ukazatel, který představuje výši pojistného za celý pojistný trh v daném roce. Tento objem je ovlivněn počtem sjednaných pojistných smluv, velikostí pojistných částek sjednaných ve smlouvách a druhem rizik, která jsou pojištěna. V grafu 2 uvádím vývoj tzv. očištěného celkového předepsaného pojistného a tzv. očištěného předepsaného pojistného za neživotní a životní pojištění v letech 2004–20131 (cap.cz, 2015). 160 140 120 100 80 60 40 20 0 2004
2005
2006 Celkem
2007
2008
2009
Neživotní pojištění
2010
2011
2012
2013
Životní pojištění
Graf 2 Vývoj předepsaného pojistného (v mld. Kč) v letech 2004–2013 Zdroj: ČAP, výroční zprávy 2006–2013 [online], dostupné z: cap.cz
Od roku 2004 se celkové předepsané pojistné postupně zvyšovalo, k největšímu nárůstu došlo v letech 2006–2008. V roce 2009 nastal propad především v životním pojištění, téměř 13,2 mld. Kč. Od tohoto roku se stále snižuje předepsané pojistné u neživotního pojištění, až v roce 2013 je znatelné mírné navýšení. Od roku 2010 dochází k mírnému navyšování předepsaného pojistného u životního pojištění.
1
Údaje za rok 2013 jsou tzv. neočištěné (nejsou snížené od zajištění).
17
1.2.3 Vývoj počtu smluv V následujícím grafu uvádím vývoj podílu počtu smluv v neživotním pojištění (dále jen NŽP) na celkovém počtu pojistných smluv v ČR v letech 2004–20132 (cap.cz, 2015).
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 2004
2005
2006
2007
2008
Neživotní pojištění
2009
2010
2011
2012
2013
Životní pojištění
Graf 3 Podíl počtu smluv NŽP (v %) v letech 2004–2013 Zdroj: ČAP, výroční zprávy 2006–2013 [online], dostupné z: cap.cz
Z grafu 3 je patrné, že v letech 2004–2006 docházelo k minimálnímu růstu podílu počtu smluv neživotního pojištění na celkovém počtu smluv, ovšem v roce 2007 se tento podíl výrazně zvýšil (o více než 2,2 mil. kusů). V dalším období až do roku 2013 se podíl počtu smluv neživotního pojištění mírně zvyšoval, s výjimkou roku 2010, kdy došlo k poklesu o necelých 250 tisíc pojistných smluv.
2
Údaje za rok 2013 jsou tzv. neočištěné (nejsou snížené od zajištění).
18
2. Neživotní pojištění V této části bakalářské práce budu stručně charakterizovat neživotní pojištění. Uvedu několik hledisek členění pojištění s tím, že analyzované majetkové pojištění v rámci tohoto členění zařadím. Dále uvádím a popisuji pojmy riziko, pojistné, pojistná částka a spoluúčast, neboť v praktické části jsou tyto pojmy hodnotícími kritérii. Podstata neživotního pojištění spočívá v ochraně proti finančním důsledkům nahodilosti, při které se odškodňuje nahodilé poškození, zničení nebo odcizení movitého či nemovitého majetku. Velký význam má pojištění odpovědnosti za škody, ve kterém pojistné plnění náleží třetí osobě. V neposlední řadě se jedná i o škody vztahující se k riziku újmy na zdraví a životě člověka a újmy na příjmech. V souvislosti s prvotními škodami mohou vznikat i škody následné (Daňhel, 2005).
Základní členění pojištění
2.1
V zákoně č. 89/2012 Sb. o občanském zákoně se pojištění člení takto:
škodové pojištění, § 2811 zákona č. 89/2012 Sb. Při škodovém pojištění poskytne pojistitel pojistné plnění, které v ujednaném rozsahu vyrovnává úbytek majetku vzniklý v důsledku pojistné události.
obnosové pojištění, § 2821 zákona č. 89/2012 Sb. Obnosové pojištění zavazuje pojistitele poskytnout v případě pojistné události jednorázové či opakované pojistné plnění v ujednaném rozsahu. Základem pro určení výše pojistného a pro výpočet pojistného plnění je částka určená na návrh pojistníka, kterou má pojistitel v případě vzniku pojistné události vyplatit, anebo výše a četnost vyplácení důchodu.
Pokud je tedy pojištění sjednáno za účelem získání prostředků, jedná se o obnosové pojištění. V případě sjednání pojištění za účelem náhrady škody vzniklé v důsledku pojistné události, jde o pojištění škodové (Hradec, 2005).
19
2.1.1 Členění podle formy vzniku Dle právního hlediska členíme pojištění takto (BIVŠ, 2015, s. 21):
pojištění dobrovolné – sjednání pojistné smlouvy mezi pojistníkem a pojistitelem v závislosti na rozhodnutí pojistníka;
pojištění povinné, které dále dělíme: a) na povinné smluvní – dle právního předpisu je určena povinnost dané pojištění si sjednat; b) na zákonné – povinnost pojištění dle zákona, pojistná smlouva se nesjednává.
Mnou vybrané téma neživotního pojištění a zvolené pojištění nemovitosti a domácnosti je v našem státě pojištěním dobrovolným. Pouze pokud klient čerpá úvěr u banky, požaduje banka pojištění a následně potvrzení vinkulace z pojistného plnění ve svůj prospěch. V praxi většinou banky vyžadují pojištění nemovitosti, případně domácnosti ve výši poskytnutého úvěru, ale zároveň nesmí být nemovitost (domácnost) podpojištěna. Případné pojistné plnění ve prospěch banky bývá až od určité částky (např. od 30.000 Kč).
2.1.2 Členění podle délky trvání pojištění Podle toho, na jakou dobu je pojištění sjednáno, dělíme pojištění takto (Hradec, 2005):
krátkodobá pojištění – sjednaná na dobu pojištění do jednoho roku, jedná se o tzv. področní pojištění, pojistné je většinou jednorázové, pojištění zaniká uplynutím pevně dojednané doby (jedná se například o cestovní pojištění, pojištění výstav apod.);
dlouhodobá pojištění – pojištění je v tomto případě sjednáno buď na dobu určitou, která je delší než jeden rok nebo je smlouva uzavřena na jeden rok s automatickým prodlužováním, poté se jedná o dobu neurčitou, v tom případě jsou stanoveny podmínky pro výpověď pojištění.
Pojištění majetku, kterému se věnuji ve své praktické části, se sjednává většinou jako dlouhodobé pojištění na dobu neurčitou s automatickým prodlužováním.
20
2.1.3 Členění podle způsobu placení pojistného Dle tohoto způsobu lze pojištění rozdělit jako (Hradec, 2005):
běžně placená – pojistné je pojištěným placeno v pravidelných, předem domluvených intervalech k určitému datu, a to např. ročně, pololetně, čtvrtletně nebo měsíčně, přičemž při področních splátkách může být pojistné právě z důvodu časté platby navýšeno, neboť má pojišťovna vyšší náklady se správou pojistného (častěji zasílá složenky či příkazy k úhradě, páruje platby apod.) nebo naopak v případě roční platby může být pojistné sníženo, protože pojišťovna nemá tak velké výdaje se správou pojistného; v některých případech, kdy je pojistné velmi vysoké, pojisťovna upouští od navýšení při področních splátkách; ovšem někdy není možné přistoupit na področní splátky z důvodu velmi nízkého pojistného;
jednorázově placená – jedná se většinou o pojištění krátkodobá, kdy je pojistné splatné při podpisu smlouvy (cestovní pojištění), dále v případě jednorázových vkladů např. u životního pojištění.
Pojištění nemovitostí a domácností je nejčastěji uzavíráno za běžně placené pojistné. Podle výše částky pojistného většinou ročně, pololetně nebo čtvrtletně.
2.2
Pojistné
Každý produkt, výrobek nebo služba se na trhu prodává za určitou cenu. V případě pojistných produktů je cena služby označována jako pojistné. Pojistné je cena za poskytovanou pojistnou ochranu, úplata za přenesení negativních finančních důsledků nahodilosti z jednotlivých subjektů na pojistitele (Ducháčková, 2009, s. 58). Ve své knize Principy pojištění a pojišťovnictví se paní Ducháčková na straně 58 dále věnuje velikosti pojistného, které by mělo pokrýt budoucí náklady na pojistná plnění v souvislosti s realizací příslušného rizika a zároveň by mělo umožnit vytvořit příslušné pojistně technické rezervy. Jeho výše by měla umožnit pokrýt provozní a správní náklady pojišťovny spojené s provozem daného pojistného produktu. Velikost zisku pojišťovny v rámci provozu daného 21
produktu by také měla ovlivnit výši pojistného a to i v reakci na situaci na pojistném trhu, který je v současné době velmi konkurenční.
2.2.1 Kalkulace pojistného Kalkulace pojistného znamená pro pojišťovnu stanovení výše pojistného, při které se stanoví cena za jednotku výkonu pojišťovny. Jednotkou výkonu se rozumí pojistný produkt či druh pojištění. Pro jednotlivé druhy pojištění se sestavují sazebníky, v některých případech se vytvářejí individuální tarify (Ducháčková, 2009). Pro stanovení pojistného je nutno znát (Ducháčková, 2009):
rizika, která jsou kryta, jaká je pravděpodobnost výskytu těchto rizik;
konstrukci daného druhu pojištění, jakých forem je použito (základní formy, doplňkové formy), zda se uplatňuje individualizace pojistného například využitím bonusů a malusů;
údaje o výši pojistného plnění v případě škody, technickou úrokovou míru, škodní tabulky, výši správních nákladů a další tzv. technické podklady.
Tarif pojistného (brutto pojistné) se skládá z těchto tří základních složek (Ducháčková, 2009):
netto pojistné (ryzí pojistné);
kalkulované správní náklady;
kalkulovaný zisk.
22
2.2.2 Vyjádření pojistného Pojišťovna pro své potřeby rozlišuje pojistné takto (Ducháčková, 2009):
předepsané pojistné – jedná se o celkové pojistné vyjádřené v pojistných smlouvách za sledované období, je to souhrn všech předpisů pojistného ze všech pojistných smluv, u kterých je počátek pojistného období ve sledovaném období;
přijaté pojistné – pojistné přijaté za sledované období a přiřazené k předpisu pojistného;
produkční pojistné – pojistné, které se vztahuje k nově uzavřeným smlouvám, tzv. produkci, upraveno u ročního předpisu o saldo rozdílu mezi nově stanoveným a původním předpisem pojistného ke smlouvám změněným ve sledovaném období;
kmenové pojistné – hodnotové vyjádření pojistného kmene jako portfolia spravovaných dlouhodobých smluv k danému datu;
pojistný kmen – portfolio spravovaných smluv v určitém termínu;
zasloužené pojistné – přijaté pojistné náležející k současnému účetnímu období;
nezasloužené pojistné – přijaté pojistné náležející k budoucímu účetnímu období.
2.3
Rizika
U neživotního majetkového pojištění se kryjí rizika, při jejichž realizaci by došlo ke škodám na majetku, jako jsou poškození, zničení, ztráta věcných hodnot, finanční ztráty. Rizika, ke kterým dochází a lze je v rámci pojištění majetku pojistit, jsou tato (Hradec, 2005):
živelní rizika – jedná se o rizika přímých škod na majetku, které jsou způsobeny živelní událostí (požárem, výbuchem, úderem blesku, vichřicí, záplavou, povodní, krupobitím, zemětřesením, pádem stromů a stožárů, sesouváním nebo zřícením lavin, tíhou sněhu a námrazy, nárazem nebo zřícením letícího letadla apod.);
vodovodní rizika – jsou způsobeny vodou vytékající z vodovodních zařízení, případně z kanalizace či z topení;
23
rizika havarijní – zde se jedná o riziko vzniku škody na dopravním prostředku a dále na zboží, které se přepravuje v souvislosti s nárazem nebo střetem tohoto dopravního prostředku;
rizika odcizení a vandalismu – s tímto rizikem jsou spojeny škody na majetku, ke kterým dochází v souvislosti se zásahem třetí osoby, mnohdy je krytí omezené určitými limity pojistného plnění nebo má pojišťovna podmínku určitého zabezpečení objektu či vozidla;
strojní rizika – tato rizika jsou ve spojení s havárií nebo poruchou strojního zařízení, které vzniknou v důsledku například zkratu elektrického proudu, následkem neodborné manipulace, použitým vadným materiálem.
2.4
Pojistná částka
V neživotním pojištění (Ducháčková, 2009) je pojistná částka stanovena jako horní hranice pojistného plnění, někdy je také vyjádřena limitem pojistného plnění. Pojistnou částku navrhuje pojistník a stanovuje se v pojistné smlouvě tak, aby odpovídala pojistné hodnotě daného majetku v době uzavření smlouvy. Pojistitel může přezkoumat hodnotu pojištěného majetku. U pojištění nemovitostí a domácností tak činí na základě plochy budovy či obývané domácnosti s přihlédnutím ke stavebnímu provedení (např. počet podlaží, zda je nemovitost podsklepena, jaký má typ střechy). Nelze-li určit pojistnou hodnotu nemovitosti nebo domácnosti, stanoví se na návrh pojistníka horní hranice pojistného plnění limitem pojistného plnění a to i v případě, že se pojištění vztahuje na část hodnoty pojištěného majetku (Hradec, 2005). Pokud se pojištění sjednává vědomě pouze na část známé pojistné hodnoty věci, jedná se o tzv. pojištění na první riziko. Tento limit si stanovuje pojistník na svou odpovědnost a je horní hranicí pojistného plnění ze všech pojistných událostí, které vzniknou za určenou dobu. V případě, že v průběhu stanovené pojistné doby dojde z důvodu pojistného plnění ke snížení nebo vyčerpání pojistné částky sjednané na první riziko, může v některých případech pojišťovna stanovit, že si tuto pojistnou částku pojistník do její původní výše obnoví tím, že ji doplatí (Ducháčková, 2009). 24
Spoluúčast
2.5
Spoluúčast neboli franšíza (Ducháčková, 2009) je částka, kterou se oprávněná osoba podílí svými prostředky na pojistném plnění. Tato částka je dohodnuta v pojistné smlouvě a její výši si stanovuje klient společně s pojistitelem při sjednání smlouvy. Čím vyšší spoluúčast je stanovena, tím nižší je pojistné. Spoluúčast se stanovuje pevnou částkou, procentem, časovým úsekem nebo jejich kombinací. Rozeznáváme (Ducháčková, 2009):
excedentní franšízu – představuje částku, která se od pojistného plnění odečítá;
integrální franšízu – představuje částku, do jejíž výše se pojistné plnění neposkytuje;
procentní spoluúčast – určitým stanoveným procentem se klient podílí na úhradě škody;
časovou franšízu – v tomto případě dochází k omezení pojistného plnění po určité předem stanovené období.
Spoluúčast má motivovat pojištěného k minimalizování rizik, která mohou vést k pojistné události.
25
3. Analýza pojištění nemovitosti a domácnosti u vybraných pojišťoven Jak jsem se již zmínila v úvodu své bakalářské práce, pořadí pojišťoven jsem zvolila dle výše předepsaného pojistného v neživotním pojištění. V tabulce 2 je znázorněna výše předepsaného smluvního pojistného na trhu v neživotním pojištění, které je očištěné o pojistné postoupené pro členy ČAP a o zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele. Uvádím zde sedm největších pojišťoven na českém pojistném trhu, které jsou zároveň členy ČAP a dále součet za ostatní členy ČAP (pojišťovny a Česká kancelář pojistitelů). Objem předepsaného pojistného v neživotním pojištění je vyjádřen v tisících Kč a podíl na trhu je vyjádřen v %. Tabulka 2 Předepsané pojistné na trhu v NŽP za rok 2013 Pojišťovna
Celkem (v tis. Kč)
Podíl (v %)
Česká pojišťovna
18 430 847
26,96
Kooperativa
15 734 166
23,01
Allianz
7 390 179
10,81
Generali
5 097 092
7,45
ČPP
4 693 273
6,86
ČSOB Pojišťovna
4 426 109
6,47
UNIQA
4 311 658
6,31
Ostatní
8 288 383
12,13
Celkem
68 371 707
100,00
Zdroj: Vlastní zpracování z údajů: ČAP[online] 2015 dostupné na: http://www.cap.cz/images/o-nas/vyrocnizpravy/2013.pdf
Vybrané pojišťovny budu stručně charakterizovat a popíši jejich historii. Analýzu provedu u vybraného produktu neživotního pojištění a to konkrétně: pojištění nemovitosti a odpovědnosti z držby nemovitosti, pojištění domácnosti a odpovědnosti z občanského života (pojištění odpovědnosti je většinou nedílnou součástí zvoleného pojištění). Každá pojišťovna 26
nabízí několik variant pojištění a na základě klientem uvedeného typu budovy, vybavení domácnosti nebo účelu, k jakému je budova určena doporučí klientovi produkt, který splňuje jeho požadavky. Vyhodnocení kalkulací uvedu v tabulkách a dále ve slovním popisu. Vzhledem k tomu, že se pojištěním ve své profesi aktivně zabývám, vybrala jsem kritéria pro hodnocení kalkulací obvyklá, kterými hodnotí výběr pojištění klienti a která jsem již popsala v kapitole 2. Těmito kritérii jsou:
výše pojistného;
rizika (rozsah pojištění);
výše pojistné částky, případně limity pojistného plnění;
spoluúčast na pojistném plnění.
Z výše uvedených kritérií vždy vyhodnotím u každé pojišťovny pozitiva a negativa z nabízené kalkulace a z prostudovaných pojistných podmínek. Pro porovnání kalkulací jsem vytvořila tuto poptávku uvedeného pojištění rodinného domu včetně pojištění domácnosti a odpovědností: Jedná se o rodinný cihlový dům, trvale obydlený, adresa místa pojištění je v malé obci, s těmito parametry: plocha – přízemí 90 m2, 1. patro 75 m2, nepodsklepený, půda je neobyvatelná, střecha je sedlová. Požadovaná pojistná částka u nemovitosti je 4.000.000 Kč, u domácnosti 600.000 Kč. Pojištění požaduji v rozsahu pojištění živelného nebezpečí (součástí by měly být i povodně a záplavy), vodovodních škod a odcizení včetně vandalismu. Domácnost je uzamčena jedním zámkem, který není bezpečnostní. Pojistná částka u odpovědností dle nabídek pojišťoven. Kolaudace rodinného domu proběhla v roce 1995, je nadstandardně vybaven, proto jsem posuzovala varianty pojištění, které pojišťovny nabízejí jako své „nejluxusnější pojištění“.
27
3.1
Česká pojišťovna a.s.
Česká pojišťovna a.s. (dále jen Česká pojišťovna) je univerzální pojišťovnou, která nabízí životní a neživotní pojištění jak pro fyzické tak pro právnické osoby. Má ve správě osm milionu pojistných smluv a její tržní podíl na českém trhu (k 31. prosinci 2013) dosahuje 25,3 %. K tomuto datu eviduje 3.993 zaměstnanců a přibližně 5.600 obchodních zástupců (ceskapojistovna.cz, 2015). Právní forma je akciová společnost. Základní kapitál činí 4.000.000.000 Kč. Má 40 000 kusů kmenových akcií, které jsou na jméno v zaknihované podobě
ve
jmenovité
hodnotě
100.000 Kč.
Jediných
akcionářem
je
CZI Holdings N.V. z Nizozemského království (justice.cz a), 2015).
3.1.1 Historie Historicky nejstarším pojišťovacím ústavem je Česká pojišťovna. 27. října 1827 byly schváleny stanovy instituce nazvané Císařsko-královský, privilegovaný, český, společný náhradu škody ohněm svedené pojišťující ústav. Takto byla založena První česká vzájemná pojišťovna, jejímž právním nástupcem je Česká pojišťovna. Historicky největší a nejznámější pojistnou událostí byl v roce 1881 požár Národního divadla. Pro pojišťovnu to byla velká finanční ztráta, neboť vyplatila na obnovu 297.869 zlatých. Avšak pro český národ tímto získala velkou prestiž. V roce 1945 proběhlo zestátnění pojišťovnictví a bylo ustanoveno pět pojišťoven, ze kterých v roce 1948 vznikla Československá pojišťovna. Do roku 1969 byla součástí Státní pojišťovny. V rámci teritoriálního rozdělení byla v tomto roce pojmenována Českou
státní
pojišťovnou.
Dne 28. dubna 1992
byla
Česká
pojišťovna
založena
zakladatelskou listinou Fondem národního majetku České republiky. Do obchodního rejstříku byla zapsána dne 1. května 1992. Skupina České pojišťovny je od 17. ledna 2008 součástí Generali PPF Holdingu (ceskapojistovna.cz, 2015).
28
3.1.2 Varianty pojištění stavby Varianty pojištění stavby, včetně rozsahu pojištění, které Česká pojišťovna nabízí, jsou následující (ceskapojistovna.cz, 2015):
Start – zahrnuje požár, výbuch, přímý úder blesku, pád letadla, případně jeho části nebo nákladu, vichřice nebo krupobití, sesouvání půdy, zřícení skal nebo zemin, pád stromů, stožárů nebo jiných předmětů, tíha sněhu nebo námrazy, zemětřesení;
Standard – zahrnuje variantu Start a dále rizika povodeň a záplava, vodovodní škody, pojištění skel a asistenci v rozsahu Standard;
Exclusive – zahrnuje variantu Standard a dále rizika odcizení krádeží vloupáním nebo loupeží, poškození stavebních součástí pachatelem, přepětí a asistenci v rozsahu Nadstandard;
Exclusive Plus – zahrnuje variantu Exclusive a dále poškození zateplené fasády ptáky, hlodavci, hmyzem, pojištění porostů na pozemku a asistenci v rozsahu Nadstandard;
Exclusive Max – zahrnuje variantu Exclusive Plus a dále rizika vandalismus včetně sprejerství, náraz vozidla, ztráty vody, pojištění odpovědnosti občana jako vlastníka nemovitosti a asistenci v rozsahu Exclusive.
3.1.3 Varianty pojištění domácnosti Varianty pojištění domácnosti, včetně rozsahu pojištění, které nabízí Česká pojišťovna, jsou následující (ceskapojistovna.cz, 2015):
Start - zahrnuje požár, výbuch, přímý úder blesku, pád letadla, případně jeho části nebo nákladu, vichřice nebo krupobití, sesouvání půdy, zřícení skal nebo zemin, pád stromů, stožárů nebo jiných předmětů, tíha sněhu nebo námrazy, zemětřesení;
Standard – zahrnuje variantu Start a dále rizika povodeň a záplava, škody vodovodní, odcizení krádeží vloupáním a asistenci v rozsahu Standard;
Exclusive – zahrnuje variantu Standard a dále pojištění skel, pojištění přepětí a asistenci v rozsahu Nadstandard; 29
Exclusive Plus – zahrnuje variantu Exclusive a dále loupežné přepadení, zatečení atmosférických srážek a asistenci v rozsahu Nadstandard;
Exclusive Max – zahrnuje variantu Exclusive Plus a dále pojištění věcí v autě, sklokeramické desky, obsahu chladícího zařízení, pojištění vandalismu včetně sprejerství, odpovědnost občana v běžném občanském životě a asistenci pro dům a byt v rozsahu Exclusive.
3.1.4 Vyhodnocení kalkulace varianty Exclusive Max Česká pojišťovna má nejširší nabídku variant pojištění. Uspokojí jak méně náročného klienta, přes klienta, který má standardní provedení stavby a vybavení domácnosti, tak nejnáročnější klientelu. Pojišťovací zprostředkovatelé působí na více než 4.500 obchodních místech. Tabulka 3 Kalkulace Česká pojišťovna (v Kč) Předmět pojištění Pojistná částka Spoluúčast Hlavní budova Odpovědnost z držby nemovitosti Domácnost Odpovědnost z občanského života Celkem
Roční pojistné
4.000.000 3.500.000 600.000 3.500.000
1.000 0 1.000 0
9.919 0 4.110 320
×
×
14.439
Zdroj:Vlastní zpracování dle České pojišťovny, © 2015
Kalkulace předložená na pobočce pojišťovny byla již konceptem pojistné smlouvy, včetně čísla pojistné smlouvy. Po důkladém rozboru kalkulace jsem vyhodnotila následující pozitiva a negativa. Pozitiva:
pojištění stavby a domácnosti lze sjednat na jedné smlouvě;
součástí je odpovědnost z držby nemovitosti a odpovědnost z občanského života;
klient si může zvolit spoluúčast, kterou má v případě pojistného plnění, a to v částce 1.000 Kč, 3.000 Kč nebo 5.000 Kč;
u pojištění odpovědnosti je spoluúčast nulová;
30
u pojištěné budovy je automaticky pojištěna i vedlejší stavba (např. kůlna, garáž) – to je výhodou v případě, že klient vedlejší stavbu má a pojistná částka je dostačující, neboť je ve výši 10 % z pojistné částky hlavní budovy;
u pojištění stavby je zvýhodněno pojistné nebezpečí „Povodeň nebo záplava“, ve kterém se pojistná částka automaticky navyšuje o 10 % pojistné částky;
ve variantě Exclusive Max je automaticky pojištěna asistence Exclusive;
v případě škodních událostí vhodných pro jednoduchou likvidaci s pojistným plněním do maximální výše 30.000 Kč garantuje pojišťovna ukončení šetření do dvou dnů od nahlášení události s tím, že škodní událost musí klient nahlásit přes aplikaci „Pojišťovna“ a součástí hlášení musí být vlastní fotodokumentace;
výše možnosti poskytnuté slevy z celkového ročního pojistného se pohybuje v rozmezí 20–40 %, při maximální možné slevě vychází roční pojistné na 8.663 Kč;
na deskách určených k uložení smlouvy či kalkulace jsou uvedeny všechny potřebné informace, jako telefonní čísla na klientský servis, na informační linku, podklady pro platbu pojistného a další skutečnosti.
Negativa:
zájemce o pojištění musí již v úvodu uvést své iniciály – jméno, příjmení, rodné číslo nebo minimálně datum narození, což dle mého názoru při pouhé poptávce po pojištění není nezbytně nutné;
spoluúčast ke škodě způsobené povodní nebo záplavou je odlišná, 1 % z pojistného plnění, minimálně 10.000 Kč;
požadavek na zabezpečení objektu – vstupní dveře musí mít bezpečnostní uzamykací systém nebo kombinaci zámku s cylindrickou vložkou a bezpečnostního kování a dále dveře musí být uzamčeny přídavným bezpečnostním zámkem;
některá pojistná nebezpečí či pojištěné věci mají vlastní limit plnění;
vedlejší stavba (např. kůlna, garáž) je automaticky pojištěna, avšak pojistná částka je vypočtena z pojistné částky pro hlavní budovu a činí 10 %, klient tuto částku nemůže ovlivnit, pokud vedlejší budovu nemá, toto pojištění ani nepotřebuje;
u rizika „Povodeň nebo záplava“ je tzv. čekací doba 10 dnů, během které pojišťovna v případě škodné události neposkytne pojistné plnění. 31
3.2
Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group
Kooperativa pojišťovna, a.s, Vienna Insurance Group (dále jen Kooperativa) je univerzální pojišťovnou, se širokou nabídkou životního a neživotního pojištění. Ke konci roku 2013 měla Kooperativa 3.850.000 kusů pojistných smluv. Její podíl na celkovém předepsaném pojistném v České republice byl 20,5 %. K tomuto datu eviduje 3.848 zaměstnanců, z toho 1.621 pracuje jako pojišťovací poradci. V síti výhradních pojišťovacích zprostředkovatelů má 1.075 získatelů. Své služby nabízí ve vlastních pobočkách i v pobočkách řízených výhradními pojišťovacími zprostředkovateli. Celkový počet poboček je 335. Právní formou pojišťovny je akciová společnost. Základní kapitál činí 3.000.000.000 Kč. Akcie společnosti a jejich hodnotu uvádím v příloze 1 (justice.cz b), 2015). Akcionáři jsou VIENNA INSURANCE GROUP AG Wiener Versicherung Gruppe, VLTAVA majetkoprávní a podílová spol. s r.o. Praha a Svaz českých a moravských výrobních družstev, Praha. Jejími klienty jsou fyzické i právnické osoby. Jako jedna ze dvou pojišťoven na našem území sjednává zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za pracovní úrazy. Strategickým partnerem je Česká spořitelna, a.s., především v prodeji důchodového pojištění (koop.cz, 2015).
3.2.1 Historie Kooperativa, československá družstevní pojišťovna, a.s. byla založena a do obchodního rejstříku zapsána koncem roku 1990 v Bratislavě, jako první soukromá pojišťovna na území bývalých komunistických států střední a východní Evropy. Dne 28. května 1991 byl zrušen monopol jedné pojišťovny a Kooperativa tak zahájila svou činnost s federální působností. Pojišťovací činnost tak vykonávala na území Čech prostřednictvím zemského ředitelství se sídlem v Praze a na území Moravy a Slezska fungovalo zemské ředitelství se sídlem v Brně. Poté, co došlo k rozdělení Československa a ke vzniku České republiky, byla dne 1. března 1991 do obchodního rejstříku zapsána Česká Kooperativa, pojišťovna, a.s. a dále i Moravskoslezská KOOPERATIVA, pojišťovna, a.s. Obě tyto společnosti se 31. srpna 1999 spojily a vznikla finančně silná pojišťovací společnost. Moravskoslezská KOOPERATIVA, pojišťovna, a.s. byla z obchodního rejstříku vymazána a její práva, povinnosti a závazky přešly na právního nástupce, bývalou Českou Kooperativu, pojišťovnu, a.s. V současné době
32
je Kooperativa druhou největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. Je součástí koncernu Vienna Insurance Group (koop.cz, 2015).
3.2.2 Varianty pojištění stavby Kooperativa nabízí pojištění rodinného domu nazvané OPTIMUM ve dvou variantách s tímto rozsahem pojištění (koop.cz, 2015):
PRIMA – zahrnuje škody způsobené požárem a jeho průvodními jevy, výbuchem, přímým úderem blesku, povodní nebo záplavou (nebyla-li z pojištění vyloučena), vichřicí, krupobitím, sesouváním půdy, zřícením skal nebo zemin, sesouváním nebo zřícením lavin, zemětřesením, tíhou sněhu nebo námrazy, působením kouře, zřícením letadla, jeho části nebo jeho nákladu, nárazem dopravního prostředku, jeho části nebo jeho nákladu, pádem stromů, stožárů nebo jiných věcí, kapalinou unikající z vodovodních zařízení nebo médiem vytékajícím z hasicích zařízení, přetlakem nebo zamrznutím kapaliny, na elektromotorech zkratem nebo přepětím;
KOMFORT – zahrnuje variantu PRIMA a dále škody způsobené krádeží s překonáním překážky nebo loupeží, vandalismem, aerodynamickým třeskem, dočasným přepětím v síti, podpětím v síti, zatečením atmosférických srážek, mechanickým poškozením zateplení pláště budovy zvířetem, únikem vody (vodné, stočné) havárií rozvodů.
3.2.3 Varianty pojištění domácnosti Pojištění domácnosti nabízí Kooperativa produktem OPTIMUM v těchto variantách s uvedeným rozsahem pojištění (koop.cz, 2015):
PRIMA – zahrnuje škody způsobené požárem a jeho průvodními jevy, výbuchem, přímým úderem blesku, povodní nebo záplavou (nebyla-li z pojištění vyloučena), vichřicí, krupobitím, sesouváním půdy, zřícením skal nebo zemin, sesouváním nebo zřícením lavin, zemětřesením, tíhou sněhu nebo námrazy, působením kouře, zřícením letadla, jeho části nebo jeho nákladu, nárazem dopravního prostředku nebo jeho 33
nákladu, pádem stromů, stožárů nebo jiných věcí, kapalinou unikající z vodovodních zařízení nebo médiem vytékajícím z hasicích zařízení přetlakem nebo zamrznutím, krádeží s překonáním překážky nebo loupeží, vandalismem;
KOMFORT – zahrnuje variantu PRIMA a dále škody způsobené v důsledku dočasného přepětí v síti, podpětím v síti, únikem vody z akvária či jiné nádrže, zatečením atmosférických srážek, poruchou chladícího zařízení, havárií rozvodů, na sklech jakoukoli nahodilou událostí.
3.2.4 Vyhodnocení kalkulace varianty KOMFORT Kooperativa v pojištění soukromého majetku rozlišuje, zda se jedná o rodinný dům, rekreační objekt nebo byt. Varianty pojištění jsou ovšem stejné. Místo pojištění bylo označeno povodňovou zónou II – zvýšené riziko. Tabulka 4 Kalkulace Kooperativa (v Kč) Předmět pojištění Pojistná částka Spoluúčast Hlavní budova Odpovědnost z držby nemovitosti Domácnost Odpovědnost z občanského života Celkem
Roční pojistné
4.000.000 1.000.000 600.000 1.000.000
1.000 0 1.000 0
7.200 260 3.120 340
×
×
10.920
Zdroj: Vlastní zpracování dle Kooperativy, © 2015
Po prostudování předložené kalkulace a zvláštních pojistných podmínek pro pojištění budov a ostatních staveb (koop.cz, 2015) jsem vyhodnotila tato pozitiva a negativa: Pozitiva:
v požadované kalkulaci na variantu KOMFORT je uvedena i varianta PRIMA a dále je zde uvedeno i roční pojistné ve všech variantách spoluúčastí a roční pojistné za další nabízené limity pojistného plnění u připojištění odpovědností;
v případě pojistné události na nemovitosti i movitých věcech se spoluúčast odečítá pouze jednou;
na jedné smlouvě lze pojistit stavbu i domácnost; 34
spoluúčast u pojištění stavby i domácnosti je volitelná a to ve výši 1.000 Kč, 3.000 Kč nebo 5.000 Kč, dle výše spoluúčasti se stanovuje sleva z celkového ročního pojistného;
volba pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti a pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě v limitech pojistného plnění 1.000.000 Kč, 2.000.000 Kč, 5.000.000 Kč, 10.000.000 Kč nebo 15.000.000 Kč;
výše uvedené pojištění odpovědnosti je vždy sjednáno bez spoluúčasti;
asistence je automaticky u pojištění nemovitosti i u pojištění domácnosti zdarma,
pojištění domácnosti se vztahuje i na nebytové prostory;
v hodnocené variantě jsou pojištěny stavební součásti a příslušenství sloužící k podnikatelské činnosti (s vlastním limitem pojistného plnění);
výše slevy z celkového ročního pojistného 35 %, po této slevě vychází roční pojistné 7.098 Kč.
Negativa:
pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti i pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě není automaticky zahrnuto, musí se připojistit;
vedlejší budovu je nutno připojistit;
elektronické a strojní zařízení a další jmenovitě určené věci je nutno zvlášť připojistit;
u připojištění skel je sjednaná spoluúčast 10 %, minimálně však 200 Kč;
některá pojistná nebezpečí či pojištěné věci mají vlastní limit plnění;
pokud nastane pojistná událost následkem povodně nebo v přímé souvislosti s povodní do 10 dní po uzavření pojistné smlouvy, pojistitel nemusí poskytnout pojistné plnění;
požadavek na zabezpečení objektu – vchodové dveře musí mít přídavný zámek nebo elektronický zabezpečovací systém.
35
3.3
Allianz pojišťovna, a.s.
Allianz pojišťovna, a.s. (dále jen Allianz) je univerzální pojišťovnou, která na tuzemském trhu zaujímá třetí pozici. Nabízí úplný sortiment pojištění pro občany, podnikatele i průmysl v životním i neživotním pojištění. K datu 31. prosince 2013 má ve svém kmeni 1.832.000 pojistných smluv. Dle údajů z České asociace pojišťoven je její tržní podíl 8,9 %. Ve výroční zprávě Allianz z roku 2013 se uvádí, že celkové hrubé předepsané pojistné v tomto roce vzrostlo o 2,6 % a stala se tak nejrychleji rostoucí pojišťovnou z prvních deseti pojišťoven. Na území České republiky má 3 zemská ředitelství, která řídí 1.776 obchodních zástupců. Mimo kmenovou obchodní síť spolupracuje s vybranými makléři a bankami a dále nabízí své služby i prostřednictvím prodejců motorových vozidel a cestovních kanceláří. Počet zaměstnanců je 831 (allianz.cz, 2015). Právní formou je akciová společnost. Základní kapitál činí 600.000.000 Kč. Jediným akcionářem je Allianz Nex Europe Holding GmbH. Počet kusů akcií je 600, jsou na jméno ve jmenovité hodnotě 1.000.000 Kč (justice.cz c), 2015).
3.3.1 Historie Allianz pojišťovna, a.s. byla založena 25. listopadu 1992, do obchodního rejstříku zapsána 23. prosince 1992 a svou činnost zahájila 1. ledna 1993. V tomto roce začínala nejdříve s životním pojištěním. V současné době uspokojí svou nabídkou životního i neživotního pojištění jak privátní, tak firemní klientelu. V roce 1995 začala nabízet havarijní pojištění vozidel a cestovní pojištění. Povinné ručení začala nabízet v roce 1999 a stala se tak jednou z dvanácti pojišťoven, které toto pojištění sjednávaly. V roce 2001 zavedla do produktů majetkového pojištění asistenční službu Home Assistance. V roce 2013 uvedla na trh připojištění k domácnosti tzv. VIP Garanci, která zvýhodňuje klienty při plnění v případě pojistné události. Allianz pojišťovna je stoprocentním vlastníkem Allianz penzijní společnosti, a.s., která byla transformována od 1. ledna 2013 z Allianz penzijního fondu, a.s., založeného v roce 1994. Je součástí světové pojišťovací skupiny Allianz Group, která působí ve více než 70 zemích světa (allianz.cz, 2015).
36
3.3.2 Varianty pojištění stavby Od 1. července 2001 nabízí Allianz své produkty pojištění privátního majetku ve třech variantách. Jsou to varianty Normal, Optimal a Exklusiv. Těmito produkty lze sjednat pojištění pro obývané nemovitosti a domácnosti i pro objekty rekreačně obývané. Níže uvádím jednotlivé varianty a jejich rozsah (allianz.cz, 2015):
Normal – kryje škody způsobené požárem, výbuchem, implozí, úderem blesku, pádem letadla, vichřicí a krupobitím, vodou z vodovodního zařízení, krádeží vloupáním a loupeží;
Optimal – kryje škody uvedené ve variantě Normal a dále škody způsobené povodní a záplavou, sesuvem hornin, lavin a zemin, tíhou sněhu, pádem stromů, stožárů a jiných předmětů, nárazem vozidla, mrazem (na vodovodu a topném systému), zemětřesením, rozbitím skla a dále lze v této variantě připojistit škody způsobené vystoupnutím
vody
z kanalizace,
přepětím,
vandalismem,
zkratem
na elektromotorech;
Exklusiv – kryje škody uvedené ve variantě Optimal a dále škody způsobené rázovou vlnou nadzvukových letadel, znečištěním z kouře, vystoupnutím vody z kanalizace, přepětím, podpětím, vandalismem, atmosférickými srážkami, chybnou funkcí sprinkleru, zkratem v elektromotoru, náhradu za ztrátu vody, poškozením fasády zvířaty a hmyzem, ztrátou nájemného (toto riziko je poskytnuto pouze pro bytové domy).
3.3.3 Varianty pojištění domácnosti Ve třech variantách nabízí Allianz i produkt pojištění domácnosti (allianz.cz, 2015):
Normal – kryje škody způsobené požárem, výbuchem, implozí, úderem blesku, pádem letadla, vichřicí a krupobitím, vodou z vodovodního zařízení, krádeží vloupáním a loupeží;
Optimal – kryje škody uvedené ve variantě Normal a dále škody způsobené povodní a záplavou, sesuvem hornin, lavin a zemin, tíhou sněhu, pádem stromů, stožárů 37
a jiných předmětů, nárazem vozidla, mrazem (na vodovodu a topném systému), zemětřesením, loupežným přepadením;
Exklusiv – kryje škody uvedené ve variantě Optimal a dále škody způsobené rázovou vlnou nadzvukových letadel, znečištění kouřem, vystoupnutím vody z kanalizace, přepětím, podpětím, vandalismem, atmosférickými srážkami, chybnou funkcí sprinkleru, poruchou chladícího zařízení, rozbitím skel, vodou z akvária, a dále je zde možnost připojištění VIP Garance.
3.3.4 Varianty pojištění odpovědnosti Allianz nabízí i pojištění odpovědnosti ve třech variantách v tomto rozsahu (allianz.cz, 2015):
Normal – pojištění odpovědnosti z běžné občanské činnosti, z provozu domácnosti, rekreačního sportu, rekreační cyklistiky;
Optimal – pojištění v rozsahu varianty Normal a dále zahrnuje odpovědnost z chovu jednoho psa, z vlastnictví rodinného domu, ze svépomocných stavebních prací, z používání malých plavidel, z jezdectví;
Exkluziv – pojištění v rozsahu varianty Optimal a dále zahrnuje odpovědnost z chovu psů, z chovu domácích zvířat, z chovu hospodářských zvířat, z legálního používání zbraní (kromě myslivosti), z výpomoci jiných osob v domácnosti, při opatrování zvířat a při stavebních pracech, z přechodného pobytu pojištěného na ostatním území Evropy nepřesahující délku pobytu 3 měsíce, vztahuje se i na regres zdravotní pojišťovny a dávek nemocenského pojištění, v této variantě je i možnost sjednání odpovědnosti za škody na pronajatých budovách a jednotkách.
38
3.3.5 Vyhodnocení kalkulace varianty Exklusiv Allianz rozlišuje, zda se jedná o budovu a domácnost trvale obývanou či nikoliv. V případě pojištění rekreačního objektu by nebylo možné sjednat pojištění ve variantě Exklusiv. Tabulka 5 Kalkulace Allianz (v Kč) Předmět pojištění Pojistná částka Spoluúčast Hlavní budova Odpovědnost z držby nemovitosti Domácnost Odpovědnost z občanského života Celkem
Roční pojistné
4.000.000 × 600.000 ×
0 × 0 ×
10.800 × 3.840 ×
×
×
14.640
Zdroj: Vlastní zpracování dle Allianz, © 2015
V uvedené kalkulaci není zahrnuto připojištění odpovědností. Pokud bychom toto pojištění požadovali připojistit ve variantě Exklusiv, nabízí se rozpětí limitů pojistného plnění 2.000.000 Kč až 20.000.000 Kč s tím, že některá rizika pojištění odpovědnosti mají vlastní limit pojistného plnění. Roční pojistné za odpovědnost se pohybuje v částkách od 630 Kč do 4.900 Kč. Toto pojištění je v tzv. balíčku (zahrnuje odpovědnost z držby nemovitosti, odpovědnost z občanského života a další výše uvedené odpovědnosti v kapitole 3.3.4). Z kalkulace jsem vyvodila tento závěr: Pozitiva:
možnost sjednat pojištění nemovitosti a domácnosti na jedné smlouvě;
možnost připojištění VIP Garance za 484 Kč ročního pojistného, bližší specifikaci tohoto připojištění uvádím v příloze 2;
základní spoluúčast 0 %;
možnost dalšího doplňkového pojištění – firemních štítů, reklamních tabulí a markýz na budově;
NON-STOP asistence;
bonus za bezeškodní průběh až 30 % poskytnutý již při sjednání pojištění, roční pojistné poté vychází 10.248 Kč.
39
Negativa:
u pojištění nemovitosti je odlišná spoluúčast u nebezpečí povodně (1 % z pojistného plnění, minimálně však 30.000 Kč) a u nebezpečí záplavy (5.000 Kč);
u pojištění domácnosti je odlišná spoluúčast u nebezpečí povodně (1 % z pojistného plnění, minimálně však 15.000 Kč) a u nebezpečí záplavy (3.000 Kč);
některá pojistná nebezpečí a pojištěný majetek mají vlastní limit plnění;
vedlejší budovy nejsou automaticky pojištěny s hlavní budovou, v případě požadavku na připojištění je limit pojistného plnění 15 % z pojistné částky na hlavní budovu (v našem případě 600.000 Kč);
u pojištění domácnosti při požadované pojistné částce je nutnost zabezpečení domácnosti bezpečnostním uzamykacím systémem ve dvou bodech, pokud jsou v místě pojištění bezpečnostní dveře, postačí pouze jeden bezpečnostní uzamykací systém;
u pojištění domácnosti je požadavek na uzamčený trezor pro uložení vkladů, cenností, peněz a cenin.
40
3.4
Generali Pojišťovna a.s.
Generali Pojišťovna a.s. (dále jen Generali) je univerzální pojišťovna s rozsáhlým pojistným programem. Poskytuje životní, úrazové, cestovní pojištění, pojištění motorových vozidel i odpovědností a dále průmyslová a podnikatelská rizika. Své služby nabízí prostřednictvím spolupracujících zprostředkovatelů a makléřských společností. Ke konci roku 2013 měla 698 zaměstnanců. Ve svém pojistném kmeni má více než 1.457.600 smluv (generali.cz, 2015). Dle údajů ČAP k 31. prosinci 2013 činí podíl na trhu 6,8 %. Oproti roku 2012 celkové předepsané hrubé pojistné v roce 2013 mírně pokleslo (cap.cz, 2015). Právní forma je akciová společnost. Jediným akcionářem je Generali PPF Holding B.V. Má 50.000 kusů kmenových akcií na jméno ve jmenovité hodnotě 10.000 Kč, zaknihované. Základní kapitál je v částce 500.000.000 Kč (justice.cz, d), 2015).
3.4.1 Historie V roce 1831 byla založena Assicurazioni Generali v italském Terstu. O rok později, v roce 1832, otevřela firma své pobočky ve Vídni, v Budapešti a také v Praze. Dne 21. prosince 1920 byla Živnobankou a Assicurazioni založena Moldavia Generali, která dne 3. července 1939 uzavřela smlouvu o sloučení s pojišťovací společností Sekuritas. Dekretem prezidenta republiky ze dne 24. října 1945 došlo k znárodnění soukromých pojišťoven. Dnem 23. července 1993 se Generali vrací do České republiky v zastoupení rakouské pojišťovny Erste Allgemeine. Poté se transformuje v akciovou společnost Generali Pojišťovna a.s. a je 1. ledna 1995 zapsána do obchodního rejstříku (generali.cz, 2015). V roce 1996 zahájila společnost komunikaci prostřednictvím internetu. Dne 1. června 1999 byl založen Klub Generali, v rámci kterého se mohou klienti účastnit různých soutěží a klubových akcí. Dozvědí se v něm o slevových nabídkách u partnerů pojišťovny a další zajímavosti a novinky z oblasti pojišťovnictví. Ve stejném roce zahájila pojišťovna provoz Call centra a bezplatné informační linky. Licenci pro poskytování pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla získala Generali dne 13. října 1999. V únoru 2000 byl otevřen provoz Centra prohlídek poškozených vozidel a v březnu téhož roku zahájilo provoz Servisní centrum Generali. Generali Pojišťovna a.s. se stala vedoucím pojistitelem 41
Poolu pro pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře, jenž byl založen v lednu 2001. V tomto roce byl otevřen Generali Polygon. Jedná se o řidičské výcvikové centrum, které využívají zaměstnanci a další spolupracovníci, klienti i partneři společnosti. V lednu 2002 obdržela pojišťovna povolení k provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti. Ke dni 1. lednu 2003 přebrala s celým kmenem pojišťovnu Zürich. Dne 10. července 2007 došlo k podepsání smlouvy o vzniku Generali PPF Holding a v lednu roku 2008 svou činnost zahájil holding i v České republice. Generali Pojišťovna se stala jeho součástí (generali.cz, 2015).
3.4.2 Varianty pojištění stavby Generali má ve své nabídce pro majetkové pojištění stavby produkty označené jako „BYDLENÍ“. Jsou to tyto varianty (generali.cz, 2014):
BYDMINI – v rozsahu pojistných nebezpečí požár, výbuch, přímý úder blesku, pád letadla, náraz vozidla, aerodynamický třesk, voda z potrubí, lom trubky, voda z akvária, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu, stožáru nebo jiného předmětu, krádež vloupáním stavebního materiálu a drobné stavební techniky, násilné odcizení stavebních součástí, pojištění elektromotorů, mráz a lom trubek, příslušenství staveb;
BYDPLUS – kryje pojistné nebezpečí v rozsahu varianty BYDMINI a dále zemětřesení, lavina, sesuv půdy a zřícení skal, nepřímý úder blesku, přepětí, podpětí, rozbití skla, vandalismus;
BYDINDIV – kryje pojistné nebezpečí v rozsahu varianty BYDPLUS a dále povodeň, škody způsobené sprejery, zatékání v důsledku atmosférických srážek, poškození zateplených fasád.
42
3.4.3 Varianty pojištění domácnosti U pojištění domácnosti má Generali obdobné označení variant jako u stavby a to „DOMÁCNOST“ v těchto variantách (generali.cz, 2014):
DOMMINI – kryje pojistná nebezpečí požár, výbuch, přímý úder blesku, kouř, pád letadla, náraz vozidla, aerodynamický třesk, vodu z vodovodního potrubí, lom trubky, vodu z akvária, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu, stožáru nebo jiného předmětu; krádež vloupáním, loupež, vandalismus v souvislosti s vloupáním či loupeží;
DOMPLUS – zahrnuje variantu DOMMINI a dále povodeň, lavinu, zemětřesení, sesuv půdy a zřícení skal, nepřímý úder blesku, přepětí, podpětí, rozbití skla, vandalismus;
DOMINDIV – zahrnuje variantu DOMPLUS a dále škody způsobené sprejery a škody způsobené zatékáním v důsledku atmosférických srážek.
3.4.4 Vyhodnocení kalkulace varianty BYDINDIV a DOMINDIV I přesto, že se varianty pojištění stavby a domácnosti jmenují odlišně, lze sjednat pojištění na jedné smlouvě. Tabulka 6 Kalkulace Generali (v Kč) Předmět pojištění Pojistná částka Spoluúčast Hlavní budova Odpovědnost z držby nemovitosti Domácnost Odpovědnost z občanského života Celkem
Roční pojistné
4.000.000 1.000.000 600.000 1.000.000
0 0 0 0
12.000 350 4.190 380
×
×
16.920
Zdroj: Vlastní zpracování dle Generali, © 2015
43
Z předložené kalkulace a prostudovaných pojistných podmínek jsem vyhodnotila tato pozitiva a negativa: Pozitiva:
pojištění budovy a pojištění domácnosti lze sjednat na jedné smlouvě;
na předložené kalkulaci jsou i další výše uvedené varianty pojištění;
součástí pojištění jsou asistenční služby, poskytované u stavby i u domácnosti, v základním rozsahu jsou zdarma, v rozšířeném rozsahu jsou za poplatek;
možnost doplňkového pojištění klíšťové encefalitidy;
možnost připojištění fotovoltaických panelů, prvků zahradní architektury, zahradního nábytku a zahradního malotraktoru (u pojištění stavby);
u některých rizik, která jsou v základu s nízkým limitem lze tento limit pojistného plnění navýšit, např. příslušenství staveb;
spoluúčast 0 %;
možnost poskytnutí slevy až 40 %, poté roční pojistné vychází 10.152 Kč.
Negativa:
nízký limit u základní asistence;
některá rizika nejsou automaticky zahrnuta, ale musí se připojistit, např. poškození zateplených fasád;
riziko povodeň má spoluúčast 1 %, minimální 10.000 Kč z pojistného plnění;
další rizika (rozbití skla, vandalismus, škody způsobené sprejery) mají spoluúčast 1.000 Kč;
u pojištění odpovědnosti z občanského života je uvedené pojistné krytí pouze základní, pokud klient požaduje připojištění, které by mělo územní platnost po Evropě, vztahovalo by se na zvířata a na odpovědnost v přechodně užívané domácnosti, bylo by nutné připojištění v tomto rozsahu;
při požadované pojistné částce musí mít objekt bezpečnostní zámek nebo bezpečnostní dveře.
44
3.5
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group (dále jen ČPP) je univerzální pojišťovnou, která svým klientům zprostředkovává kompletní pojištění životní, úrazové, majetkové a odpovědnostní. Jejími klienty jsou jak občané, tak podnikatelé. Pojišťuje i velký průmysl a zemědělství. K datu 31. prosince 2013 eviduje více než 1,5 milionu pojistných smluv. Její tržní podíl na českém pojistném trhu činí 5,2 %. K tomuto datu má 6 regionálních ředitelství, 90 poboček a 300 kanceláří. Počet kmenových zaměstnanců je 814 (cpp.cz, 2015). Právní forma je akciová společnost se základním kapitálem 1 miliarda Kč. Jediným akcionářem je Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. 10.000 kusů kmenových akcií je na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 100.000 Kč (justice.cz e), 2015).
3.5.1 Historie Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. byla založena 22. června 1995, povolení k pojišťovací činnosti má od 26. října 1995 a zápis do obchodního rejstříku byl proveden dne 6. listopadu 1995. Zlomový rok byl pro ČPP rok 1999. V tomto roce dosáhla téměř dvojnásobku tržeb oproti roku předchozímu, získala licenci na provozování pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a dále rozvíjela spolupráci s Všeobecnou zdravotní pojišťovnou ČR na cestovním pojištění a nově také na zdravotním pojištění. Přes internet začala prodávat povinné ručení a cestovní pojištění. V roce 2000 založila ČPP Economy club, který přináší klientům povinného ručení mnoho výhod. Během tohoto roku byl na trh uveden nový produkt Životní pojištění s Filipem. V průběhu roku 2001 došlo k rozšíření prodejní sítě o více než 800 autobazarů, navázání spolupráce s Českou poštou, s.p. a ke spolupráci s Hasičskou vzájemnou pojišťovnou, a.s. V roce 2002 se projevil u ČPP vysoký škodní průběh v souvislosti s povodněmi. Své aktivity zaměřila na pojištění podnikatelů a průmyslu. Zahájila program soupojištění tzv. „velkých rizik“ a dále nabídla zaměstnancům pojištěných společností „Sociální pojistné programy“, které zahrnovaly životní a neživotní pojištění za výhodných podmínek. V tomto roce byl zahájen prodej produktu pojištění odpovědnosti občanů přes internet. Koncem roku 2002 uvedla na trh produkt nazvaný Zdravotní pojištění VZP ČR. V roce 2003 vytvořila pojišťovna Systém krizového 45
řízení
v případě
rozsáhlých,
celoplošných
škod
a
tzv.
Zrychlenou
likvidaci.
Od 1. července 2005 je jediným akcionářem Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. V průběhu tohoto roku uvedla ČPP na trh dva nové produkty životního pojištění a vybudovala vlastní Klientské centrum. V letech 2006–2013 se pojišťovna stále rozvíjela a pracovala na zdokonalování stávajících produktů a na zavádění nových produktů především v oblasti životního pojištění (cpp.cz, 2015).
3.5.2 Varianty pojištění stavby ČPP má jeden produkt pro majetkové pojištění občanů a tím je produkt nazvaný DOMEX, který byl uveden na trh v roce 2008. O tři roky později, v roce 2011 došlo k jeho inovaci. Klient si dle svých potřeb a požadavků zvolí rozsah pojištění, který je sestaven „stavebnicovým systémem“. Další rizika si klient může připojistit. Rozsah pojištění zahrnuje (cpp.cz, 2015):
Základní rozsah – požár, výbuch, přímý úder blesku do pojištěné věci, pád letadla nebo sportovního létajícího zařízení nebo jeho části, vichřice, krupobití;
Rozšířený rozsah – obsahuje Základní rozsah a dále aerodynamický třesk, kouř, mráz na vodovodním a topném systému, náraz dopravního prostředku, pád stromů, stožárů nebo jiných věcí, pokud nejsou součástí pojištěné věci nebo souboru pojištěných věcí, sesuv nebo zřícení sněhových lavin, sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin, tíha sněhu a námrazy, únik kapaliny z technického zařízení, zemětřesení, zpětné vystoupení vody z odpadního potrubí, poškození nebo zničení elektromotorů a elektronických zařízení přepětím nebo zkratem, poškození nebo zničení skel z jiných příčin;
volitelné připojištění pojistného nebezpečí odcizení věci krádeží nebo loupeží, úmyslného poškození nebo zničení (vandalismus);
volitelné připojištění pojistného nebezpečí povodeň, záplava.
O volitelné připojištění lze doplnit obě varianty, pokud se ovšem místo pojištění nenachází v nepojistitelné rizikové záplavové zóně.
46
3.5.3 Varianty pojištění domácnosti V pojištění domácnosti ČPP uplatňuje také „stavebnicový systém“, produkt je nazván DOMEX a obsahuje tento rozsah pojištění (cpp.cz, 2015):
Základní rozsah – kryje rizika výbuch, požár, krupobití, vichřice, pád letadla nebo sportovního létajícího zařízení nebo jeho části, přímý úder blesku do pojištěné věci;
Rozšířený rozsah – kryje rizika v rámci Základního rozsahu a dále sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin, zemětřesení, sesuv nebo zřícení sněhových lavin, pád stromů, stožárů nebo jiných věcí, pokud nejsou součástí pojištěné věci nebo souboru pojištěných věcí, tíha sněhu a námrazy, aerodynamický třesk, kouř, únik kapaliny z technického zařízení, náraz dopravního prostředku, mráz na vodovodním a topném systému, atmosférické srážky, zpětné vystoupení vody z odpadního potrubí, poškození nebo zničení elektrospotřebičů a elektroniky přepětím a zkratem, poškození nebo zničení skel z jiných příčin;
volitelné připojištění pojistného nebezpečení odcizení věci krádeží nebo loupeží, úmyslné poškození nebo zničení (vandalismus);
volitelné připojištění pojistného nebezpečení povodeň, záplava.
U pojištění domácnosti je také volitelné připojištění možné u obou variant a riziko povodně a záplavy nelze připojistit v nepojistitelné záplavové zóně.
47
3.5.4 Vyhodnocení kalkulace DOMEX – Rozšířená varianta Kalkulace byla připravena s výše uvedeným volitelným připojištěním pojistného nebezpečí odcizení věci krádeží nebo loupeží a úmyslné poškození nebo zničení. Volitelné připojištění pojistného nebezpečí povodeň a záplava u požadovaného objektu nelze do nabídky na pojištění přidat z důvodu nepojistitelné záplavové zóny na adrese místa pojištění. Tabulka 7 Kalkulace ČPP (v Kč) Předmět pojištění Pojistná částka Spoluúčast Hlavní budova Odpovědnost z držby nemovitosti Domácnost Odpovědnost z občanského života Celkem
Roční pojistné
4.000.000 3.000.000 600.000 3.000.000
500 0 500 0
6.920 194 2.143 506
×
×
9.763
Zdroj: Vlastní zpracování dle ČPP, © 2015
Obchodní sleva byla uplatněna pro jednotlivé předměty pojištění zvlášť. U pojištění hlavní budovy a pojištění domácnosti se jednalo o akční slevu 45 %, u pojištění odpovědností byla uplatněna akční sleva 10 %. Výsledné pojistné po započtení akčních slev bylo sečteno a dále upraveno 10% slevou za propojištěnost a 6% slevou za roční platbu. Konečné roční pojistné po uplatnění všech slev vychází 4.750 Kč. V tabulce 7 jsem uvedla roční pojistné bez obchodních slev z důvodu objektivního porovnání s ostatními kalkulacemi. Z předložené kalkulace jsem vyhodnotila tato pozitiva a negativa: Pozitiva:
nízká spoluúčast 500 Kč a dále možnost volby spoluúčasti ve variantách 1.000 Kč, 5.000 Kč a 10.000 Kč;
možnost pojištění stavby a domácnosti na jedné smlouvě;
po uplatnění všech slev vychází roční pojistné velmi nízké (4.750 Kč);
možnost připojištění asistence za roční pojistné 100 Kč.
48
Negativa:
podmínkou pro sjednání pojištění domácnosti v požadované výši je nainstalování bezpečnostního zařízení stupně II;
nelze sjednat připojištění pojistného nebezpečí povodeň a záplava;
ke konkrétní předložené kalkulaci jsem neobdržela pojistné podmínky.
49
3.6
ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB
Se svými produkty životního a neživotního pojištění se ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB (dále jen ČSOB Pojišťovna) řadí mezi univerzální pojišťovny. Své služby poskytuje občanům,
malým
a
středním
podnikatelům
a také velkým
korporacím.
K datu
31. prosince 2013 spravuje více než jeden milion pojistných smluv. Její podíl na českém pojistném trhu v předepsaném pojistném činí 6,5 %. Zaměstnává 701 osob, má více než 220 poboček a bezmála 4.000 prodejních míst. Právní forma je akciová společnost. Základní kapitál je ve výši 2.796.248.000 Kč. Kmenové akcie jsou na jméno v zaknihované podobě. Jejich počet a jmenovitá hodnota jsou uvedeny v příloze 3. Hlavním akcionářem je belgická pojišťovna KBC Verzekeringen NV z nadnárodní skupiny KBC (justice.cz f), 2015), (csobpoj.cz, 2015).
3.6.1 Historie V roce 1992 vstoupila na český pojistný trh Pojišťovna IB, a.s., která se později transformovala do IPB Pojišťovny, a.s. Byla zakládajícím členem České asociace pojišťoven, členem České kanceláře pojistitelů, Českého jaderného poolu a Poolu pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře. V roce 1994 byla založena Chmelařská vzájemná pojišťovna, do které v roce 1998 vstoupil strategický partner KBC Insurance N.V. V roce 2001 se stal jejím 100 % vlastníkem. Společnost tak změnila název na ČSOB Pojišťovna a.s. Mezi výše uvedenými společnostmi došlo dne 10. prosince 2002 k uzavření smlouvy o prodeji podniku. Tato smlouva nabyla účinnosti dne 1. ledna 2003 a od 6. ledna 2003 je společnost vedena pod názvem ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB. Během roku 2002 došlo ke sjednocení řídící struktury obchodu, připravovalo se propojení pracovních činností a postupně se sjednocovalo produktové portfólio obou společností. Bylo nutné sjednotit pojistný kmen v rámci migrace klientů a personálně propojit obě pojišťovny (csobpoj.cz, 2015).
50
3.6.2 Varianty pojištění stavby a domácnosti ČSOB Pojišťovna nabízí pro pojištění stavby a domácnosti produkt DOMOV EXPRES 2014, který má rizika pojištění stejná pro stavbu i domácnost a pojištění odpovědnosti se vztahuje jak na odpovědnost spojenou s vlastnictvím stavby, tak na odpovědnost za újmu z běžného občanského života. Jsou to tato rizika (Cenová nabídka ČSOB Pojišťovny, 2014):
pád letadla, zemětřesení, asistenční služby, pád stromů a stožárů, tíha sněhu nebo námrazy, vodovodní škody, kouř, nadzvuková vlna, sesuv půdy a lavin, náraz vozidla, požár, výbuch, úder blesku, krupobití, vichřice, zkrat a přepětí, sklo all risk, odcizení, vandalismus, odpovědnost.
3.6.3 Vyhodnocení kalkulace DOMOV EXPRES 2014 Tabulku v případě ČSOB Pojišťovny jsem upravila, protože nabízejí limity pojistného plnění pro pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti a z občanského života dohromady. Tabulka 8 Kalkulace ČSOB Pojišťovna (v Kč) Předmět pojištění Pojistná částka Spoluúčast Hlavní budova Domácnost Odpovědnost Celkem
Roční pojistné
4.000.000 600.000 1.780.000
1.000 1.000 0
4.104 1.566 420
×
×
6.090
Zdroj: Vlastní zpracování dle ČSOB Pojišťovny, © 2015
Na základě předložené kalkulace a po prostudování pojistných podmínek jsem vyhodnotila pozitiva a negativa. Pozitiva:
automaticky poskytnuta sleva za roční splátky 3 %, obchodní sleva 5 % a sleva za souběh hlavních pojištění také 5 %, slevy se sčítají, celková sleva je 13 %, poté vychází roční pojistné 5.298 Kč;
10% sleva při sjednání pojištění prostřednictvím internetu;
volba spoluúčast 1.000 Kč nebo 500 Kč; 51
u pojištění stavby i domácnosti je asistence;
bonus pro klienty ve výši 5 % z ročního pojistného za každý rok bez pojistné události a to až do výše 20%.
Negativa:
v kalkulaci není bez udání důvodu zahrnuto riziko záplava a povodeň;
u pojištění odpovědnosti jsou nastaveny limity pojistného plnění zvlášť pro újmu na zdraví a usmrcení, pro újmu na věci, pro následnou finanční újmu a dále pro nemajetkovou újmu – z toho následně vyplývá, že např. u nemajetkové újmy je limit 30.000 Kč, dle mého názoru velmi nízký;
požadavek na zabezpečení objektu – dveře s bezpečnostním zámkem, které mají rozvory ve třech bodech nebo bezpečnostní zámek a závoru nebo v případě funkčního elektronického zabezpečovacího systému postačí dva zámky, z nichž jeden je bezpečnostní.
52
3.7
UNIQA pojišťovna, a.s.
UNIQA pojišťovna, a.s. (dále jen UNIQA) je univerzální pojišťovnou, ve svém produktovém portfóliu má širokou paletu životního a neživotního pojištění. Jejími klienty jsou jednotlivci, podnikatelé a firmy. K 31. prosinci 2013 dosáhla počtu smluv 715.400 kusů. Tržní podíl na českém pojistném trhu v předepsaném pojistném činí 4,8 %. UNIQA zaměstnává 721 lidí, ve vlastní síti má 1.064 prodejních poradců, spolupráci navázala s 663 makléřskými společnostmi anebo agenty a se 778 prodejci vozidel (uniqa.cz, 2015). Právní forma je akciová společnost. Základní kapitál činí 500.000.000 Kč. Vlastní 5.000 kusů akcí na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 100.000 Kč. Jediných akcionářem je UNIQA International AG se sídlem v Rakousku. UNIQA je členem UNIQA Insurance Group se sídlem ve Vídni (justice.cz g), 2015).
3.7.1 Historie UNIQA pojišťovna byla založená v roce 1993. Do obchodního rejstříku byla zapsána pod svým původním názvem Česko-rakouská pojišťovna, a.s. dne 28. května 1993. Pod tímto jménem působila až do 18. června 2001, kdy došlo v souladu s koncernovou strategií jednotné prezentace společností skupiny k přejmenování na UNIQA pojišťovnu, a.s. Povolení k podnikání ve finančních službách má od 23. dubna 1993. Dne 7. února 2002 jí udělilo Ministerstvo financí ČR povolení k provozování pojišťovací činnosti, zajišťovací činnosti a činností souvisejících, které bylo o dva roky později rozšířeno o vzdělávací činnost pro pojišťovací zprostředkovatele a samostatné likvidátory pojistných událostí. Na základě svobody dočasně poskytovat služby smí UNIQA provozovat pojišťovací činnost v Polsku, v Maďarsku a na Slovensku. Od 17. prosince 2012 je registrována jako investiční zprostředkovatel a to z důvodu rozšíření licence zejména pro účely prodeje II. pilíře důchodového spoření (tuto licenci získala 21. ledna 2013). V říjnu 2013 byl dokončen transfer klientů končící Direct Pojišťovny, a.s., během kterého přešlo do UNIQA 27.000 klientů (uniqa.cz, 2015).
53
3.7.2 Varianty pojištění stavby UNIQA nabízí pojištění majetku ve dvou variantách, jsou to tyto (uniqa.cz, 2015):
TOP Standard – v rozsahu pojištěných nebezpečí požár, přímý úder blesku, výbuch, zřícení vzdušných nebo vesmírných těles, vichřice, krupobití, tíha a sesuv sněhu, zřícení skal, pád kamenů, stromů a stožárů, sesuv půdy, povodně, záplavy, zemětřesení, voda z vodovodního a kanalizačního potrubí, náraz vozidla, krádež vloupáním;
TOP Exklusiv – v rozsahu pojištěných nebezpečí uvedených ve variantě TOP Standard a dále nepřímý úder blesku, škody na zateplení fasád, škody nástřikem barev, škody způsobené atmosférickými srážkami, ztráta vody, škody na elektromotorech, škody přepětím, odcizení vnějších stavebních součástí včetně vandalismu a rozbití skel.
3.7.3 Varianty pojištění domácnosti U pojištění domácnosti má UNIQA produkty stejného názvu jako u pojištění stavby (uniqa.cz, 2015):
TOP Standard – v základním rozsahu jsou pojištěná nebezpečí požár, přímý úder blesku, zřícení vzdušných nebo vesmírných těles, vichřice, krupobití, tíha a sesuv sněhu, zřícení skal, pád kamenů, stromů a stožárů, sesuv půdy, povodně, záplavy, zemětřesení, voda z vodovodního a kanalizačního potrubí, náraz vozidla, krádež vloupáním, loupežné přepadení, vandalismus, lze sjednat škody způsobené vodou z akvária;
TOP Exklusiv – v rozsahu ve variantě TOP Standard a dalšími pojištěnými nebezpečími jsou nepřímý úder blesku, škody způsobené atmosférickými srážkami, škody přepětím, rozbití skel.
54
3.7.4 Vyhodnocení kalkulace TOP Exklusiv UNIQA uvádí ve své kalkulaci, zda se jedná o trvale obývaný objekt či nikoliv. Přičemž trvale obývaný je takový, který je alespoň 270 dní v roce obydlen. Dále stanovuje záplavovou zónu, kterou určila u zvolené adresy tarifem 2, tzn. mírně zvýšené riziko. Tabulka 9 Kalkulace UNIQA (v Kč) Předmět pojištění Pojistná částka Spoluúčast Hlavní budova Odpovědnost z držby nemovitosti Domácnost Odpovědnost z občanského života Celkem
Roční pojistné
4.000.000 500.000 600.000 500.000
1.000 1.000 1.000 1.000
5.616 0 2.808 0
×
×
8.424
Zdroj: Vlastní zpracování dle UNIQA, © 2015
Z kalkulace a všeobecných pojistných podmínek (uniqa.cz, 2015) jsem vyhodnotila tato pozitiva a negativa: Pozitiva:
možnost sjednání pojištění stavby a domácnosti na jedné smlouvě;
součástí kalkulace je Informační list, na kterém je uveden stručný výtah z pojištění a přehled základních limitů;
možnost navýšení limitů u doplňkového pojištění;
sleva z celkového ročního pojistného 20 %, poté vychází roční pojistné 6.739 Kč;
při dané pojistné částce není požadavek na další zabezpečení objektu, postačí pouze běžný zámek;
pokud má domácnost standardní zabezpečení, poskytne pojišťovna slevu 35 %, při existenci vyššího stupně zabezpečení objektu poskytne další 20% slevu;
možnost volby spoluúčasti, u stavby 1.000 Kč nebo 5.000 Kč, u domácnosti 1.000 Kč nebo 3.000 Kč;
u pojištění hlavní budovy jsou automaticky pojištěny všechny vedlejší budovy na pozemku s plochou do 35 m2, ploty a zdi;
možnost připojištění vedlejších budov nad 35 m2 a ostatních staveb (např. bazény, studny, septiky, fotovoltaické zařízení); 55
pojištění odpovědností je automatické v uvedené pojistné částce 500.000 Kč, pokud klient požaduje vyšší limity, lze si je připojistit až do výše 15.000.000 Kč a to jak u odpovědnosti z držby nemovitosti, tak i u pojištění odpovědnosti z občanského života (územní platnost po celé Evropě);
u pojištění stavby je automaticky pojištěna odpovědnost z držby psa;
základní asistence je zdarma, rozšířenou si lze připojistit;
jako bonus nabízí pojišťovna službu Meteo UNIQA, kdy prostřednictvím mobilního telefonu nebo e-mailu klient obdrží upozornění na nepříznivé počasí, tato služba je zcela zdarma a má zmírnit průběh či eliminovat případné pojistné události.
Negativa:
na kalkulaci se nezobrazuje výše poskytnuté slevy, avšak výpočet celkového ročního pojistného je o tuto částku upraven;
vybraná pojistná nebezpečí mají vlastní limit pojistného plnění, tento limit však lze navýšit formou doplňkového připojištění;
u katastrofických škod je čekací doba 28 dnů od počtátku pojištění.
56
4. Vyhodnocení
komparativní
analýzy
nabídek
vybraných
pojišťoven V současné době pojišťovny reagují na trh a na potřeby a požadavky klientů. Své produkty proto neustále inovují a rozšiřují je o další možná připojištění. Někdy nabízejí při sjednání určitého druhu pojištění různé bonusy a slevy na jiný druh pojištění. Případně mají časově omezené akce, jako např. při sjednání vybraného pojištění automatické pojištění jiného produktu na jeden rok zdarma.
4.1
Rekapitulace vybraných kritérií
Hodnocené pojišťovny nabízejí obdobný rozsah pojištění u pojištění staveb, u pojištění domácností i u pojištění odpovědností. Pouze ČSOB Pojišťovna do požadované kalkulace nezahrnula riziko povodně a záplavy a u ČPP nelze toto riziko pro zvolený objekt pojistit. V kalkulacích jsou nabízeny i obdobné výše spoluúčastí na pojistném plnění. Pojistné částky u pojištění nemovitosti a domácnosti jsou nastaveny u všech pojišťoven stejné. Výše pojistného se u jednotlivých pojišťoven liší a také systém výpočtu obchodních slev je odlišný. Některé pojišťovny započítávají slevy zvlášť u stavby a zvlášť pro domácnost, jiné pojišťovny mají slevu zahrnutou až na konci výpočtu, případně kombinují oba způsoby. Obvykle je součástí pojištění asistence, mnohdy pojišťovny nabízejí další připojištění, které nesouvisí přímo s pojištěním nemovitosti či domácnosti, např. pojištění klíšťové encefalitidy. U vyhodnocení jednotlivých kalkulací jsem zkoumala pozitiva a negativa předložených nabídek a pojistných podmínek. Na základě vypracovaných tabulek ve třetí kapitole této práce jsem vyhotovila tabulku 10, ve které uvádím pojistné částky, spoluúčasti na pojistném plnění, roční pojistné a roční pojistné po slevě u jednotlivých pojišťoven. Roční pojistné po slevě jsem vypočítala z ročního pojistného po uplatnění slev, které mi byly nabídnuty v rámci předložených kalkulací u hodnocených pojišťoven. Tuto tabulku uvádím v kapitole 4.2.
57
4.2
Tabulka vyhodnocení ročního pojistného Tabulka 10 Roční pojistné / po slevě (v Kč) Hlavní budova
Odpovědnost z držby nemovitosti
Odpovědnost z občanského života
Domácnost
Roční Roční pojistné pojistné po slevě
PČ
SP
PČ
SP
PČ
SP
PČ
SP
Česká pojišťovna
4.000.000
1.000
3.500.000
0
600.000
1.000
3.500.000
0
14.439
8.663
Kooperativa
4.000.000
1.000
1.000.000
0
600.000
1.000
1.000.000
0
10.920
7.098
Allianz
4.000.000
0
×
×
600.000
0
×
×
14.640
10.248
Generali
4.000.000
0
1.000.000
0
600.000
0
1.000.000
0
16.920
10.152
ČPP
4.000.000
500
3.000.000
0
600.000
500
3.000.000
0
9.763
4.750
ČSOB Pojišťovna
4.000.000
1.000
1.780.000
0
600.000
1.000
×
×
6.090
5.298
UNIQA
4.000.000
1.000
500.000
1.000
600.000
1.000
500.000
1.000
8.424
6.739
Zdroj: Vlastní zpracování dle kapitoly 3., © 2015
58
V tabulce 10 jsou uvedeny u jednotlivých pojišťoven pojistné částky, spoluúčasti na pojistném plnění, roční pojistné a roční pojistné po slevě za pojištění hlavní budovy, odpovědnosti z držby nemovitosti, domácnosti a odpovědnosti z občanského života. Tuto tabulku jsem připravila pro přehlednost, aby čtenář mohl posoudit hodnotící kritéria v konkrétních částkách.
4.3
Výběr pojišťovny
Jedním z kritérií, na základě kterého si klienti vybírají pojišťovnu, je výše pojistného. Proto jsem z hodnotících kritérií výše pojistného, rozsah pojištění, výše pojistné částky a spoluúčast na pojistném plnění, vybrala právě výši ročního pojistného po slevě s tím, že jsem do dalšího hodnocení nezařadila dvě pojišťovny. Jedná se o ČSOB pojišťovnu a o ČPP z důvodu absence rizik povodně a záplavy. V zadání poptávky po pojištění figuruje zpráva o požadavku pojištění na tato rizika.
4.3.1 Umístění hodnocených pojišťoven Konečné umístění hodnocených pojišťoven dle výše pojistného uvádím v tabulce 11. Je zde uvedeno základní pojistné bez obchodních slev a roční pojistné po slevě. Pojišťovny jsem vyhodnotila na základě výše ročního pojistného po slevě. Tabulka 11 Pořadí hodnocených pojišťoven (v Kč) Pojistné Umístění Pojišťovna Základní Po slevě 1. 2. 3. 4. 5.
UNIQA Kooperativa Česká pojišťovna Generali Allianz
8.424 10.920 14.439 16.920 14.640
6.739 7.098 8.663 10.152 10.248
Zdroj: Vlastní zpracování, © 2015
Základní pojistné u Kooperativy, České pojišťovny, Generali a Allianz je poměrně vysoké. Avšak v každé z uvedených pojišťoven mi byla nabídnuta sleva nebo bonus v podobě snížení pojistného ve výši 20 až 40 %. UNIQA poskytuje maximální slevu z celkového ročního 59
pojistného ve výši 20%. Tím, že základní pojistné je nízké, uvedená sleva je dostačující na 1. umístění z hodnocených pojišťoven. Pokud porovnám i ostatní uvedená kritéria, která jsem si zvolila pro hodnocení vybraného produktu, je UNIQA konkurenceschopná po všech stránkách a výše pojistného je nejnižší. Dalším důvodem konečného umístění hodnocených pojišťoven by mohl být i fakt, že jediná UNIQA nemá požadavek na další zabezpečení objektu. Pokud by klient měl zájem o sjednání pojištění u České pojišťovny, Kooperativy, Allianz, Generali nebo ČPP, musel by si dokoupit a nainstalovat k pojištěnému objektu zabezpečovací prvky ve formě bezpečnostního zámku, bezpečnostních dveří nebo elektronického zabezpečovacího systému.
4.3.2 Zaplacené pojistné za 10 let V následujícím grafu je znázorněno, jakou částku za deset let klient zaplatí za pojištění vybraného objektu na základě vyhodnocení tabulky 11 u jednotlivých pojišťoven.
Pojistné po slevě za 10 let (v Kč)
120 000 100 000 80 000 60 000
101 520
102 480
Generali
Allianz
86 630
40 000 67 390
70 980
UNIQA
Kooperativa
20 000 0 Česká pojišťovna
Graf 4 Pojistné po slevě za 10 let (v Kč) Zdroj: Vlastní zpracování z tabulky 11, © 2015
60
Z grafu 4 je patrné, že pokud se klient rozhodne pro UNIQA pojišťovnu, může během deseti let uspořit řádově i desítky tisíc korun oproti platbám za pojistné u konkurenčních pojišťoven, bez nutnosti investice do zabezpečení objektu.
4.4
Doporučení pro klienta
Vzhledek k tomu, že každý jednotlivý klient má své vlastní potřeby a rovněž i své vlastní konkrétní požadavky, je doporučení pojištění vždy individuálním aktem. Klient mnohdy preferuje pojištění na základě zkušeností, ať už s vybraným produktem či pojišťovnou. Nutno zdůraznit, že v průběhu života se u každého klienta mění i žebříček hodnot, proto i častěji dochází k požadavkům na změny ve smlouvách. Pokud by jedním z nejdůležitějších hledisek výběru pojištění byla výše pojistného, jednoznačně doporučuji produkt TOP EXKLUSIV od UNIQA pojišťovny. Svým produktem TOP EXKLUSIV získala UNIQA v rámci soutěže Nejlepší pojišťovna 2014 druhé místo v Pojišťovacím inovátorovi 2014. Mezi šestnácti nominovanými potvrdila tímto úspěchem své ambice v oblasti novinek uvedených na pojistný trh (uniqa.cz, 2015). Tímto produktem si může klient pojistit svou nemovitost a to včetně vedlejších budov, jejich součástí a příslušentví. Pojištění se vztahuje i na ohraničení pozemku, terasy, pergoly, nádrže, antény apod. Součástí pojištění jsou i náklady na odstranění následků, které vzniknou po pojistné události. Také je možné si pojistit i dům či bytovou jednotku ve výstavbě. V rámci odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti se toto pojištění vztahuje na vlastníka budovy a pozemku. Pokud pojištěný nebo osoba pověřená pojištěným provádí stavební, demoliční či výkopové práce a vzniknou mu z této činnosti závazky k náhradě škod, může si je uplatnit z tohoto pojištění. U domácnosti je pojištěno veškeré zařízení, které je určeno k osobním účelům. Dále se pojištění vztahuje na věci uložené ve sklepě, na půdě a ve vedlejších budovách. Pojištění odpovědnosti z občanského života je sjednáno vždy pro pojištěného a pro ostatní osoby žijící s ním ve společné domácnosti. Děti jsou pojištěny do dovršení věku 27 let. Lze připojistit i další osoby, které dočasně obývají pojištěnou domácnost. Toto pojištění má územní rozsah po celé Evropě (uniqa.cz, 2015).
61
Závěr Cílem této bakalářské práce bylo, jak jsem již uvedla v úvodu, vyhodnocení výsledků analýzy vybraného produktu pojištění a doporučení výběru nejvhodnější pojistné ochrany v rámci pojištění nemovitosti a domácnosti pro zvolený subjekt dle konkrétních nabídek vybraných pojišťoven, pomocí mnou zvolených metod literární rešerše, indukce, dedukce, komparace a syntézy dílčích poznatků. V úvodu práce byla popsána témata jednotlivých kapitol, zvolené metody a zdroje, z kterých bylo čerpáno. Práce byla rozdělena do čtyř částí tak, aby na sebe systematicky navazovaly a čtenář měl dostatek teoretických informací pro snažší orientaci a pochopení praktické části. První část patří pojistnému trhu v České republice a jeho vývoji po roce 1989, což byla doba, kdy se začal na našem území tento trh formovat. Dále byla věnována pozornost současnému stavu. Zde byl prostor pro uvedení institucí, které v současné době působí na českém pojistném trhu a pro členění pojišťoven dle vybraného hlediska. Zvláštní pozornost byla věnována České asociaci pojišťoven, jako významné organizaci v této oblasti. Bylo provedeno hodnocení pojistného trhu a to podle celkové propojištěnosti za devět let, podle vývoje předepsaného pojistného za deset let a podle vývoje počtu smluv za deset let. V této fázi bylo zahrnuto i životní pojištění a to z důvodu porovnání uvedených hledisek. Data byla čerpána ze zprávy o výkonu dohledu České národní banky a ze statistických údajů uvedených ve výročních zprávách České asociace pojišťoven. Druhá část byla již zaměřena na neživotní pojištění. Z několika hledisek bylo provedeno členění pojištění. Byly vysvětleny pojmy, které jsem si zvolila pro hodnocení v praktické části. Jednalo se o pojmy pojistné, riziko, pojistná částka a spoluúčast na pojistném plnění. V této části bylo čerpáno převážně z odborné literatury. Ve třetí části byla provedena komparativní analýza vybraného produktu neživotního pojištění. Jednalo se o pojištění nemovitosti a domácnosti. Zvolených sedm pojišťoven bylo vybráno na základě výše předepsaného pojistného v neživotním pojištění. Jednalo se o pojišťovny Česká pojišťovna, Kooperativa, Allianz, Generali, Česká podnikatelská pojišťovna, ČSOB Pojišťovna a UNIQA. Pro porovnání kalkulací od jednotlivých pojišťoven byla vytvořena 62
jednoznačná poptávka po požadovaném pojištění včetně pojistných částek a rozsahu pojištění. Do poptávky byl zahrnut i požadavek na pojištění odpovědnosti, neboť je toto pojištění běžně u vybraného produktu nabízeno. Komparace byla provedena pomocí porovnání výše pojistného, rozsahu pojištění, výší pojistných částek, spoluúčastí na pojistném plnění a dále na základě vyhodnocení uvedených pozitiv a negativ. V této části byly postupně jednotlivé pojišťovny nejdříve stručně charakterizovány. U každé z uvedených firem byl uveden její tržní podíl na předepsaném pojistném, počet zaměstnanců, obchodních zástupců, poboček nebo prodejních míst. Dle výpisu z obchodního rejstříku byly uvedeny údaje o právní formě, základním
kapitálu,
akciích
a
akcionářích.
Historie
pojišťoven
byla
zpracována
po prostudování výročních zpráv. U každé pojišťovny byly uvedeny varianty požadovaného pojištění a rozsah pojištění. Pro analýzu v této bakalářské práci byla použita varianta produktu s nejrozsáhlejším pojistným krytím. V rámci vyhodnocení byla sestavena u jednotlivých pojišťoven tabulka a do ní zaneseny údaje z kalkulací poskytnutých od pojišťoven. V další fázi došlo k vyhodnocení kalkulace na základě detailního prostudování pojistných podmínek dostupných na webových stránkách pojišťoven a popsána pozitiva a negativa. Ve čtvrté, poslední části této bakalářské práce, došlo k vyhodnocení komparativní analýzy nabídek vybraných pojišťoven a byla doporučena vhodná pojistná ochrana pro klienta. Hlavním kritériem pro hodnocení se stala, dle předpokladu uvedeného již v úvodu práce, výše pojistného. Dvě z uvedených pojišťoven nebyly do pořadí v závěrečném vyhodnocení zařazeny a to z důvodu, že u jedné pojišťovny nebylo zahrnuto požadované riziko povodně a záplavy a u druhé pojišťovny nelze na riziko povodně a záplavy uvedený objekt pojistit. Nejvhodnějším a doporučeným pojištěním byl vyhodnocen produkt od UNIQA pojišťovny, u které klient zaplatí nejnižší pojistné. V této části bakalářské práce jsem pracovala převážně s údaji uvedenými ve třetí kapitole. V příloze mé práce uvádím u dvou pojišťoven seznamy akcií a u jedné pojišťovny výhody spojené s likvidací. Nakonec je zde zařazena nejlépe hodnocená Detailní nabídka a Informační list od UNIQA pojišťovny. Tento list je zvlášť pro pojištění nemovitosti a zvlášť pro pojištění domácnosti a je zde ve stručnosti uveden výtah z pojistných podmínek. Na tomto místě bych ráda zhodnotila přínos mé bakalářské práce. V teoretických částech jsem se zabývala popisem situace na pojistném trhu, jeho vývojem a členěním pojištění z několika 63
hledisek a to z důvodu přiblížení a objasnění pojmů, které používám v další části práce. V praktické části jsem popsala vybrané pojišťovny a jejich produkty, aby si čtenář mohl učinit představu, jaké společnosti jsou na našem pojistném trhu na předních místech v neživotním pojištění. Kalkulace a pojistné podmínky jsem studovala velmi podrobně. Cílem mé práce bylo navržení nejlepší pojistné ochrany dle nabídek vybraných pojišťoven a to se mi na základě zpracovaných zdrojů pomocí zvolených metod podařilo. Velmi cenným přínosem pro mne osobně bylo graficky znázorněné porovnání pojistného po slevě za 10 let, které mi do budoucna v mé praxi může pomoci při prodeji pojištění. V tomto zjištění spatřuji přidanou hodnotu mojí práce. Pojišťovnictví je obor, který velmi pružně reaguje na trh a na potřeby klientů. Všechny pojišťovny se snaží svým klientům připravovat produkty v několika variantách tak, aby byl uspokojen opravdu každý zákazník. Pojištění nabízejí prostřednictvím různých prodejních kanálů. Jsou to pobočky a agentury vlastní prodejní sítě, makléřské společnosti, banky. Samozřejmostí je sjednání si pojištění na telefonních linkách či přes internet na webových stránkách. Pojištění nemovitosti a domácnosti je velmi individuální záležitostí, je dostupné a cenově přijatelné. Pokud si klient přeje sjednat si pojištění u sebe doma nebo ve firmě, pojišťovací zprostředkovatelé jsou ochotni přijít i za ním. V současné době není výjimkou, že lidé mají svého pojišťovacího poradce, který je takřka součástí rodiny a vytváří tak přidanou hodnotu pro klienta, protože se vyzná v pojistných podmínkách, může porovnat kalkulace od různých pojišťoven a vždy vybere nejvhodnější pojistnou ochranu. Na úplný závěr použiji citát z diplomové práce paní Křenkové na straně 15 (autor neznámý): „Jediný, kdo opravdu ví, jak na tom jste, je ten, kdo Vás pojistí.“
64
Seznam použité literatury Knihy [1]
BELÁS, J.,
J. HABÁNIK,
L. BURIANOVÁ,
B. CHOVANCOVÁ,
V. DEMJAN,
M. HOLEC,
J. SIPKO,
B. KAMENÍKOVÁ,
J. SLEPECKÝ, J. LAZOVÝ,
J. PAULÍK, J. POLÁCH, Z. RAŠKA, A. STUPKOVÁ. Finanční trhy, bankovnictví, pojišťovnictví. Žilina: © Nakladatelství GEORG, Žilina, 2013. ISBN 978-80-8154-0240. [2]
DAŇHEL, J. (vedoucí kolektivu), E. DUCHÁČKOVÁ, O. POUL, P. SOSÍK, P. VINŠ. Pojistná teorie. Edition © Professional Publishing. Vydání první, 2005. ISBN 8086419-84-3.
[3]
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání – přepracované. Praha: Ekopress, s.r.o., 2009. ISBN 978-80-86929-51-4.
[4]
HRADEC, M., V. KŘIVOHLÁVEK a J. ZÁRYBNICKÁ. Pojištění a pojišťovnictví. © Vysoká škola finanční a správní, o.p.s., 2005. ISBN 80-86754-48-0.
[5]
KOBÍK VALIHOROVÁ, Andrea a Karina MUŽÁKOVÁ. Integrace evropských finančních trhů Identifikace, klasifikace a analýza faktorů ovlivňujících integraci vybraných segmentů finančního sektoru České republiky. 1. VYD. Liberec: Vysokoškolský podnik Liberec, s.r.o., 2013. ISBN 978-80-7372-935-6.
Firemní literatura [6]
ALLIANZ POJIŠŤOVNA, A.S. Kalkulace k pojištění majetku a odpovědnosti občanů. Platná ke dni 3. 9. 2014.
[7]
BANKOVNÍ INSTITUT VYSOKÁ ŠKOLA, A.S. Pojišťovnictví. BIVŠ, Studijní materiály. MUŽÁKOVÁ, K. © 2015.
[8]
ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INURANCE GROUP. Kalkulace pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů typ DOMEX. Platná ke dni 26. 1. 2015. 65
[9]
ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Koncept pojistné smlouvy – Pojištění majetku a odpovědnosti občanů. Platný ke dni 31. 10. 2014.
[10] ČSOB POJIŠŤOVNA, A.S, ČLEN HOLDINGU ČSOB. Cenová nabídka – pojištění DOMOV EXPRES 2014. Platná ke dni 6. 10. 2014. [11] GENERALI POJIŠŤOVNA A.S. Kalkulace pojištění Bydlení s asistencí a Domácnost s asistencí. Platná ke dni 16. 10. 2014. [12] KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP. Kalkulace pojištění rodinného domu a domácnosti OP8. Platná ke dni 7. 10. 2014. [13] UNIQA POJIŠŤOVNA, A.S. Detailní nabídka Top Exklusiv. Platná ke dni 17. 3. 2015.
Zákony [14] ČESKO. Zákon České národní rady č. 185 ze dne 26. dubna 1991 o pojišťovnictví. Asociace českých pojišťovacích makléřů [online]. AČPM, ©2015. Dostupné také z: http://www.acpm.cz/index.php?action=article&id=109 [15] ČESKO. Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. Business center.cz [online]. Business center.cz,
©2015.
Dostupné
také
z:
http://business.center.cz/business/pravo/zakony/obcanskyzakonik/cast4h2d15.aspx#cast4h2d15o2
Příspěvky do webového sídla [16] ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. ČNB: Česká národní banka [online]. Dostupné z: http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/souhrnne _informace_fin_trhy/zpravy_o_vykonu_dohledu/download/dnft_2013_cz.pdf [17] JUSTICE.CZ. a) VEŘEJNÝ REJSTŘÍK A SBÍRKA LISTIN. Výpis z obchodního rejstříku.
Česká
pojišťovna
a.s. [online]. [cit. 2015-29-03].
Dostupné
https://or.justice.cz/ias/ui/rejstrik-firma.vysledky?subjektId=702406&typ=PLATNY
66
z:
[18] JUSTICE.CZ b) VEŘEJNÝ REJSTŘÍK A SBÍRKA LISTIN. Výpis z obchodního rejstříku. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. [online]. [cit. 2015-13Dostupné
01].
z:
https://or.justice.cz/ias/ui/rejstrik-
firma.vysledky?subjektId=688217&typ=PLATNY [19] JUSTICE.CZ c) VEŘEJNÝ REJSŘÍK A SBÍRKA LISTIN. Výpis z obchodního rejstříku.
Allianz
pojišťovna,
a.s.
[online]. [cit.
2015-13-01].
Dostupné
z:
https://or.justice.cz/ias/ui/rejstrik-firma.vysledky?subjektId=601074&typ=PLATNY [20] JUSTICE.CZ d) VEŘEJNÝ REJSTŘÍK A SBÍRKA LISTIN. Výpis z obchodního rejstříku.
Generali
Pojišťovna
a.s.
[online]. [cit.
2015-13-01].
Dostupné
z:
https://or.justice.cz/ias/ui/rejstrik-firma.vysledky?subjektId=456409&typ=PLATNY [21] JUSTICE.CZ e) VEŘEJNÝ REJSTŘÍK A SBÍRKA LISTIN. Výpis z obchodního rejstříku. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. [online]. [cit. 2015-29-03].
Dostupné
z:
https://or.justice.cz/ias/ui/rejstrik-
firma.vysledky?subjektId=696666&typ=PLATNY [22] JUSTICE.CZ. f) VEŘEJNÝ REJSTŘÍK A SBÍRKA LISTIN. Výpis z obchodního rejstříku. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB. [online]. [cit. 2015-29-03]. Dostupné
z:
https://or.justice.cz/ias/ui/rejstrik-
firma.vysledky?subjektId=685892&typ=PLATNY [23] JUSTICE.CZ. g) VEŘEJNÝ REJSTŘÍK A SBÍRKA LISTIN. Výpis z obchodního rejstříku.
UNIQA
pojišťovna,
a.s.
[online]. [cit.
2015-13-01].
Dostupné
https://or.justice.cz/ias/ui/rejstrik-firma.vysledky?subjektId=418452&typ=PLATNY
Výroční zprávy [24] ALLIANZ POJIŠŤOVNA, A.S. Výroční zpráva 2001. Dostupné z: www.allianz.cz [25] ALLIANZ POJIŠŤOVNA, A.S. Výroční zpráva 2004. Dostupné z: www.allianz.cz [26] ALLIANZ POJIŠŤOVNA, A.S. Výroční zpráva 2013. Dostupné z: www.allianz.cz [27] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2006. Dostupné z: www.cap.cz [28] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2007. Dostupné z: www.cap.cz 67
z:
[29] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2008. Dostupné z: www.cap.cz [30] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2009. Dostupné z: www.cap.cz [31] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2010. Dostupné z: www.cap.cz [32] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2011. Dostupné z: www.cap.cz [33] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2012. Dostupné z: www.cap.cz [34] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2013. Dostupné z: www.cap.cz [35] ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP. Výroční zpráva 1999. Dostupné z: www.cpp.cz [36] ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP. Výroční zpráva 2000. Dostupné z: www.cpp.cz [37] ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP. Výroční zpráva 2001. Dostupné z: www.cpp.cz [38] ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP. Výroční zpráva 2002. Dostupné z: www.cpp.cz [39] ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP. Výroční zpráva 2003. Dostupné z: www.cpp.cz [40] ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP. Výroční zpráva 2005. Dostupné z: www.cpp.cz [41] ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP. Výroční zpráva 2013. Dostupné z: www.cpp.cz [42] ČESKÁ
POJIŠŤOVNA
A.S.
Výroční
zpráva
2008.
Dostupné
z:
A.S.
Výroční
zpráva
2013.
Dostupné
z:
www.ceskapojistovna.cz [43] ČESKÁ
POJIŠŤOVNA
www.ceskapojistovna.cz [44] ČSOB POJIŠŤOVNA, A.S., ČLEN HOLDINGU ČSOB. Výroční zpráva 2002. Dostupné z: www.csobpoj.cz
68
[45] ČSOB POJIŠŤOVNA, A.S., ČLEN HOLDINGU ČSOB. Výroční zpráva 2013. Dostupné z: www.csobpoj.cz [46] KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP. Výroční zpráva 2003. Dostupné z: www.koop.cz [47] KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP. Výroční zpráva 2013. Dostupné z: www.koop.cz [48] GENERALI POJIŠŤOVNA A.S. Výroční zpráva 2013. Dostupné z: www.generali.cz [49] UNIQA POJIŠŤOVNA, A.S. Výroční zpráva 2013. Dostupné z: www.uniqa.cz
Webové stránky [50] ALLIANZ POJIŠŤOVNA, A.S. Dostupné z: www.allianz.cz [51] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Dostupné z: www.cap.cz [52] ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. Dostupné z: www.cnb.cz [53] ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S, VIENNA INSURANCE GROUP. Dostupné z: www.cpp.cz [54] ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Dostupné z: www.ceskpojistovna.cz [55] ČSOB POJIŠŤOVNA, A.S., ČLEN HOLDINGU ČSOB. Dostupné z: www.csobpoj.cz [56] KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP. Dostupné z: www.koop.cz [57] GENERALI POJIŠŤOVNA A.S. Dostupné z: www.generali.cz [58] UNIQA POJIŠŤOVNA, A.S. Dostupné z: www.uniqa.cz
Diplomová práce [59] KŘENKOVÁ, Helena. Význam bankopojištění na pojistných trzích. Praha, 2014. Diplomová práce. Bankovní institut vysoká škola, a.s.
69
Seznam zkratek Allianz
Allianz pojišťovna, a.s.
BIVŠ
Bankovní institut vysoká škola, a.s.
ČAP
Česká asociace pojišťoven
Česká pojišťovna
Česká pojišťovna a.s.
ČNB
Česká národní banka
ČPP
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group
ČR
Česká republika
ČSOB Pojišťovna
ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB
EU
Evropská unie
Generali
Generali Pojišťovna a.s.
HDP
Hrubý domácí produkt
Kč
korun českých
Kooperativa
Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group
mil.
milion
mld.
miliarda
NŽP
neživotní pojištění
PČ
pojistná částka
PSČ
poštovní směrovací číslo
SP
spoluúčast
tis.
tisíce
UNIQA
UNIQA pojišťovna, a.s.
70
Seznam tabulek Tabulka 1 Celková propojištěnost v ČR ................................................................................... 16 Tabulka 2 Předepsané pojistné na trhu v NŽP za rok 2013...................................................... 26 Tabulka 3 Kalkulace Česká pojišťovna (v Kč) ........................................................................ 30 Tabulka 4 Kalkulace Kooperativa (v Kč) ................................................................................. 34 Tabulka 5 Kalkulace Allianz (v Kč) ......................................................................................... 39 Tabulka 6 Kalkulace Generali (v Kč) ....................................................................................... 43 Tabulka 7 Kalkulace ČPP (v Kč) ............................................................................................. 48 Tabulka 8 Kalkulace ČSOB Pojišťovna (v Kč) ........................................................................ 51 Tabulka 9 Kalkulace UNIQA (v Kč) ........................................................................................ 55 Tabulka 10 Roční pojistné / po slevě (v Kč) ............................................................................ 58 Tabulka 11 Pořadí hodnocených pojišťoven (v Kč) ................................................................. 59
71
Seznam grafů Graf 1 Vývoj předepsaného pojistného na HDP (v %) v období 2005–2013 .......................... 15 Graf 2 Vývoj předepsaného pojistného (v mld. Kč) v letech 2004–2013 ................................ 17 Graf 3 Podíl počtu smluv NŽP (v %) v letech 2004–2013....................................................... 18 Graf 4 Pojistné po slevě za 10 let (v Kč) .................................................................................. 60
72
Seznam příloh Příloha 1 .....................................................................................................................................I Příloha 2 ................................................................................................................................... II Příloha 3 ................................................................................................................................. III Příloha 4 ..................................................................................................................................IV Příloha 5 ..................................................................................................................................VI
73
Příloha 1 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group - seznam akcií Dle výpisu z obchodního rejstříku uvádím seznam akcií a jejich jmenovitou hodnotu (justice.cz b), 2015):
1 kus kmenové akcie na jméno ve jmenovité hodnotě 94.100 Kč v zaknihované podobě;
1 kus kmenové akcie na jméno ve jmenovité hodnotě 29.500 Kč v zaknihované podobě;
1 kus kmenové akcie na jméno ve jmenovité hodnotě 76.400 Kč v zaknihované podobě;
14.998 kusů kmenové akcie na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 100.000 Kč;
15.000 kusů prioritní akcie na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 100.000 Kč.
I
Příloha 2 Allianz pojišťovna, a.s. – VIP Garance V případě, že klient požaduje u varianty Exklusiv sjednání VIP Garance, zaručuje Allianz pojišťovna, a.s. níže uvedené výhody, které jsou spojené s případnou likvidací pojistné události (allianz.cz c), 2015):
Garance nevrácení pojistného – pokud jsou při pojistné události odcizené elektrospotřebiče a naleznou se, pojišťovna ruší povinnost vrácení již vyplaceného pojistného plnění;
Garance neuplatnění podpojištění – pokud v průběhu pojištění nebyla aktualizována pojistná částka, ale byla sjednána v doporučené výši, při případné pojistné události dochází k výplatě pojistného plnění v plné výši;
Garance nejširšího krytí – pokud škody, které nejsou sjednány ve variantě Exklusiv kryje některá z konkurenčních pojišťoven (v rámci stejného typu pojištění), zaručuje i Allianz výplatu pojistného plnění z těchto škod.
II
Příloha 3 ČSOB Pojišťovna, a.s. – seznam akcií Dle výpisu z obchodního rejstříku uvádím počet akcií a jejich jmenovitou hodnotu (justice.cz f), 2015):
30 kusů kmenové akcie na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 16.700.000 Kč;
40 kusů kmenové akcie na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 8.350.000 Kč;
30 kusů kmenové akcie na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 14.028.000 Kč;
40 kusů kmenové akci na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 7.014.000 Kč;
100 kusů kmenové akcie na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 6.847.000 Kč;
100 kusů kmenové akcie na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 5.751.480 Kč.
III
Příloha 4 UNIQA pojišťovna, a.s. – Detailní nabídka
IV
V
Příloha 5 UNIQA pojišťovna, a. s. – Informační list
VI
VII
