Activiteitenrapport 2012
Onze ervaring, uw zekerheid
Inhoud
1/ Inleiding
3
2/ Samenstelling comités
4
3/ Jaarverslag 2012
6
4/ Protect in 2012: realisaties
10
5/ Protect in de pers
12
6/ Polissen
13
7/ Visie en mission statement
14
Protect - Activiteitenrapport 2012
2
1/ Inleiding Het jaar 2012 werd een positief jaar omwille van diverse redenen: • PROTECT kende een opmerkelijke groei. • Met de resultaten werd terug aansluiting gevonden met deze van voor de financiële crisis. • De belangrijke onroerende investering in Brugge werd voltooid. Ides Ramboer
Een opmerkelijke groei
Onroerend goed met architecturale meerwaarden
De verzekeringssector heeft moeilijke tijden achter de rug. De financiële crisis die 5 jaar geleden startte en die een verlengstuk kende in de eurocrisis laat in alle sectoren littekens na, zo ook in de verzekeringssector. Verschillende verzekeraars moesten de laatste jaren minder goede, zelfs negatieve cijfers publiceren. Bovendien kan de verzekeringssector zeker niet gerekend worden bij de sectoren die een opmerkelijke groei realiseren. De sector noteerde tegenover 2011 in de afdeling “niet leven” een groei van 3,3% met voor de algemene burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering een groei van 6,7%. Met een groei van 12,46 % scoort Protect merkelijk beter dan het marktgemiddelde.
In het kader van haar beleggingspolitiek hecht PROTECT veel belang aan onroerend goed. Tot 30% van de te beleggen activa worden in onroerend goed geïnvesteerd. Als verzekeraar van in hoofdzaak architecten en bouwkundige studiebureaus vestigen wij een bijzonder aandacht aan het beleggen in onroerend goed. Bij de realisatie van haar projecten heeft PROTECT niet alleen aandacht voor de bouwkundige maar evenzeer voor de architecturale kwaliteit. Een kenmerkende getuige hiervan is het project “Katelijnepoort” in Brugge (foto zie pag. 9). Toen PROTECT in 2004 samen met haar collega ‘CDA VERZEKERINGEN’ de Belgacomsite aankocht was deze aan het verloederen en een voorbeeld van hoe gebouwen door leegstand verkrotten en bijdragen tot een negatief imago van een stadswijk. Gedurende acht jaar werd de site in diverse fasen omgevormd en eind 2012 werd het laatste deel van het kantorencomplex opgeleverd. 9000M² burelen en 150 ondergrondse parkeerplaatsen met een hedendaagse doch tijdloze architectuur. De totale investering bedroeg 30 miljoen EUR. PROTECT nam de helft voor haar rekening. Begin 2013 werd het complex officieel ingehuldigd door de burgemeester van BRUGGE.
Positief resultaat In 2012 kon de onderneming terug aansluiten bij de resultaten van voor de financiële crisis. Wij blikken even terug in het verleden. In 2008 werd verlies geboekt. De drie volgende jaren resulteerden in een jaarlijkse winst die mooi was, doch niet kon vergeleken worden met deze van voor de financiële crisis. In 2012 werden dubieuze debiteuren afgeboekt. De resterende latente minwaarden op de aandelenportefeuille werden in rekening genomen en de technische reserves werden versterkt met 9 miljoen EUR. Niettemin bedroeg het resultaat 1.125.000,00 EUR. Het is de derde keer sedert het bestaan van PROTECT dat er een resultaat gehaald werd van meer dan 1 miljoen EUR. Dit resultaat is gunstig maar ook nodig in het kader van de toekomstige eisen van de Europese Overheid.
Ides Ramboer Voorzitter van de raad van bestuur
Protect - Activiteitenrapport 2012
3
2/ Samenstelling comités
Directiecomité: v.l.n.r. Rebecca Ramboer, Pol Vandemoortele, Marcel Mertens, Christophe Roelandt
De Raad van Bestuur De Olm Comm. VA Herman Falsté Rebecca Ramboer Christophe Roelandt Marcel Mertens Pol Vandemoortele Achiel Ossaer Mady Roose NV Tedekor Luc Celen
vertegenwoordigd door Ides Ramboer, voorzitter ondervoorzitter gedelegeerd bestuurder & voorzitter van het Directiecomité gedelegeerd bestuurder & lid van het Directiecomité bestuurder & lid van het Directiecomité bestuurder & lid van het Directiecomité bestuurder bestuurder vertegenwoordigd door Paul Teerlynck, bestuurder bestuurder
Het Directiecomité Rebecca Ramboer Christophe Roelandt Marcel Mertens Pol Vandemoortele
gedelegeerd bestuurder & voorzitter van het Directiecomité gedelegeerd bestuurder directeur productie & IT financieel directeur
Protect - Activiteitenrapport 2012
4
Waer Waters - 3architecten bvba
Risk Management Ides Ramboer Christophe Roelandt Sandro d’Anna
Voorzitter Raad van Bestuur gedelegeerd bestuurder & lid van het Directiecomité coördinator risicobeheer
Financieel Comité Ides Ramboer Pol Vandemoortele Rebecca Ramboer Christophe Roelandt Luc Celen Achiel Ossaer
Voorzitter Raad van Bestuur bestuurder & lid van het Directiecomité gedelegeerd bestuurder & voorzitter van het Directiecomité gedelegeerd bestuurder & lid van het Directiecomité bestuurder bestuurder
HR-comité Ides Ramboer Herman Falsté Rebecca Ramboer Compliance cel Christophe Roelandt Sandro d’Anna
Voorzitter Raad van Bestuur ondervoorzitter Raad van Bestuur gedelegeerd bestuurder & voorzitter van het Directiecomité compliance officer coördinator risicobeheer
Commissaris-revisor Peter Vandewalle
Accent Business Park, Kwadestraat 153/5, 8800 Roeselare
Interne auditor Bart Vansteenberge
‘t Hofveld 6 C3, 1702 Groot-Bijgaarden
Actuaris Elips Actuarial Services sa
vertegenwoordigd door Peter Vanderheyden, Avenue Edison 19d, 1300 Waver
Protect - Activiteitenrapport 2012
5
3/ Jaarverslag 2012 De Raad van bestuur brengt u hierbij verslag uit over de statutaire jaarrekening betreffende het boekjaar 2012. 1. De jaarrekening
Het fi nancieel beleid van Protect is strategisch conservatief en behoudsgezind en heeft als doel de volatiliteit van de aandelenmarkt te vermijden door vooral te beleggen in vastrentende effecten en onroerende goederen
1.1. Premievolume en polissen 1.3. Schadelast en technische reserves Het premie-incasso bedroeg in 2012 28.687.498 EUR, ten opzichte van 25.481.530 EUR in 2011, wat een stijging van 12,46% vertegenwoordigt. Wanneer we de vergelijking maken met de uitgegeven premies bedraagt de stijging 5,35%.
De technische reserves groeiden met 9.556.275 EUR en bedragen 111.878.006 EUR. De verhouding technische reserves versus verdiende premies beloopt 4,19 en is nagenoeg ongewijzigd ten opzichte van vorig jaar. 00 00 12 00 00 11 00 00 0 1 00 0 90 0 00 0 8 0 00 70 00 0 0 6 0 00 50 00 0 40 0 00 30 00 0 20 0 00 0 1
19 94 19 95 19 96 19 97 19 98 19 99 20 00 20 01 20 02 20 03 20 04 20 05 20 06 20 07 20 08 20 09 20 10 20 11 20 12
0
12
11
20
10
09
20
20
08
20
07
06
20
05
20
20
04
20
03
20
02
20
01
00
20
99
20
20
98
19
97
96
19
19
95
19
19
50
00
19
94
10
0
00
0
15
00
0
20
00
0
25
00
0
30
00
0
Het aantal polissen in portefeuille bedroeg eind 2012 17.012. Spijts het minder gunstig economisch klimaat waardoor minder jonge starters zich vestigen en een polis beroepsaansprakelijkheid onderschrijven en de trend dat meerdere kantoren fusioneren is er toch een aangroei in het aantal recurrente polissen beroepsaansprakelijkheid te noteren, wat de tak is die onze core business vertegenwoordigt. Er is een incassogroei te noteren in elk tak en bijna alle producten.
De totale schadelast inclusief de interne schadebeheerskosten bedroeg 17.230.742 EUR vóór herverzekering. Ten opzichte van de verdiende premies is dit 64,51%.
Premie-omzet (x € 1.000)
1.2.Financieel resultaat - beleggingsportefeuille Het saldo van de fi nanciële opbrengsten en lasten inclusief de afschrijvingen op de beleggingsinvesteringen bedroeg 1.474.234 EUR. Er werden voor 708.390 EUR minwaarden op aandelen geboekt en de afschrijvingen op de onroerende investeringen beliepen 727.727 EUR. De beleggingsportefeuille van 105.367.991 EUR overstijgt de kaap van 100 miljoen EUR en is als volgt samengesteld: onroerende goederen: 24.727.321 EUR = 23,47% obligaties en vastrentende effecten: 70.711.998 EUR = 67,10% aandelen en deelnemingen: 5.477.672 EUR = 5,21% deposito’s: 4.451.000 EUR = 4,22%
Technische voorzieningen (x € 1.000)
1.4. Solvabiliteitsmarge & dekkingswaarden De solvabiliteit van Protect verbetert jaarlijks, zowel de zuiver boekhoudkundige solvabiliteitsmarge als de solvabiliteitsmarge die rekening houdt met de latente meer- en minwaarden. Op die manier versterkt Protect jaar na jaar haar stabiliteitspositie. Na de voorgestelde winstverdeling zal de samengestelde marge 10.877.364 EUR bedragen daar waar de nodige marge 6.882.300 EUR bedraagt. Er is aldus een overschot van 58,05%. Dit overschot stijgt nog met 7.794.527 EUR wanneer men rekening houdt met het saldo van de latente meer- en minwaarden. Hiermede rekening houdend is er aldus een overschot van 171%, waarmee Protect beter scoort dan haar Belgische sectorgenoten (vergelijkingsbron: Assuralia) Het overschot aan dekkingswaarden bedraagt 9,26 %. Daar waar er nood is aan 111.347.589 EUR is er een beschikbaar bedrag van 121.626.558 EUR.
Protect - Activiteitenrapport 2012
6
Industriële ECAM hogeschool - Modulo architects bvba
1.5. Ondernemingsresultaat & winstverdeling
1.6. Eigen vermogen
Protect sluit het boekjaar af met een winst na belastingen van 1.127.454 EUR
Het eigen vermogen na winstverdeling stijgt met 863.972 EUR tot 9.377.363 EUR. Wanneer rekening wordt gehouden met de achtergestelde lening, dan bedraagt het kapitaal aan de eisen van “tier 1” 10.877.364 EUR.
00
-5
12
11
10
20
20
09
20
08
07
20
20
06
20
05
04
20
20
03
20
02
01
20
20
00
20
99
98
20
19
97
19
19
19
94
0
00 80 00 70 00 60 00 50 00 40 00 30 00 20 0 0 10 0 96
0
50
9
19
00
10
0 00
95
00
15
0
00
10
19
Er wordt voorgesteld om een dividend uit te keren aan de aandeelhouders van 15 EUR bruto per aandeel, wat het totaal aan dividenden brengt op 77.145 EUR bruto. Er wordt een tantième bestemd voor de directie voorgesteld van 92.497 EUR. Er wordt tevens geopteerd om 900.000 EUR toe te wijzen aan de beschikbare reserve en het saldo van 57.812 EUR aan de post overgedragen winst.
Eigen vermogen (x € 1.000)
0 00
-1
12
11
10
20
20
09
20
08
07
20
20
06
20
05
04
20
20
03
20
02
01
20
20
00
20
99
98
20
97
19
19
96
19
95
19
19
19
94
0
50
-1
Nettoresultaat (x € 1.000)
Protect - Activiteitenrapport 2012
7
Campus KTA, Casinoplein Gent - Abscis architecten bvba
2. Bespreking van de voornaamste risico’s.
moet worden uitgebracht zoals opgelegd door artikel 608 Wetboek van vennootschappen.
Het belangrijkste risico van de onderneming bestaat uit het verzekeringstechnisch risico. Dit risico volgt uit de onzekerheid qua frequentie en ernst van de schades, doch blijft onder controle mede dank zij een aangepast acceptatie - en tarificatiebeleid, een veilig herverzekeringsbeleid en een prudentieel beleid inzake de schadereservering.
Tijdens het boekjaar werd niet beslist tot uitgifte van converteerbare obligaties, obligaties met warrant of zuivere warrants binnen de grenzen van het toegestane kapitaal door een beslissing van de Raad van Bestuur.
Het marktrisico heeft een beperkter impact gezien Protect geen verplichtingen heeft inzake gewaarborgde rentevoeten (cfr. Leven). Eventuele correcties op de markten zouden wel een impact kunnen hebben op het financieel resultaat, doch dit risico wordt door een streng conservatief beleggingsbeleid onder controle gehouden.
Gedurende het boekjaar heeft noch de vennootschap, noch een rechtstreekse dochtervennootschap, noch een persoon die handelt in eigen naam maar voor rekening van de vennootschap of diens rechtstreekse dochtervennootschap aandelen van de vennootschap verworven. Gedurende het boekjaar heeft de vennootschap geen totaal volgestorte eigen aandelen in pand genomen.
3. Vermeldingen – goedkeuring jaarrekening – kwijting. De raad van bestuur meldt dat er zich geen omstandigheden hebben voorgedaan die de ontwikkeling van de vennootschap aanmerkelijk zouden kunnen beïnvloeden. De vennootschap heeft geen bijkantoren. Gedurende het boekjaar hebben geen wijzigingen in het geplaatst kapitaal plaatsgevonden door een beslissing van de Raad van Bestuur waarover verslag
De bestuurders melden dat er gedurende het boekjaar eindigend op 31/12/2012 geen verrichtingen of beslissingen hebben plaatsgevonden die vallen onder toepassing van artikel 523 van het Wetboek van vennootschappen. In het boekjaar afgesloten op 31/12/2012 werden er geen financiële instrumenten gebruikt, in de zin van artikel 96,8° van het Wetboek van vennootschappen. De raad van bestuur heeft geen kennis van gebeurtenissen die zich na het afsluiten van het boekjaar
Protect - Activiteitenrapport 2012
8
Katelijnepoort Business Center in Brugge
voordeden , en evenmin zijn er omstandigheden bekend die de ontwikkeling van de vennootschap aanmerkelijk zouden kunnen beïnvloeden. De raad van bestuur heeft geen benoemingen en ontslagen voor te stellen. De raad van bestuur vraagt aan de algemene vergadering van de aandeelhouders de jaarrekening afgesloten per 31/12/2012 goed te keuren. De raad van bestuur verzoekt om ingevolge de wet en de statuten aan de bestuurders en per afzonderlijke stemming aan de commissaris kwijting te verlenen voor het in het afgelopen boekjaar uitgeoefende mandaat. Opgemaakt te Brussel, 14 maart 2013
namens de raad van bestuur Rebecca Ramboer Secretaris van de raad van bestuur
Protect - Activiteitenrapport 2012
9
4/ Protect in 2012: realisaties
Rebecca Ramboer
In 2012 werd ingezet op de verdere uitbouw van een lange termijn visie: • Opties voor de toekomst. • De interne organisatie werd verder gestroomlijnd. • Er werd geïnvesteerd in efficiëntie. • De mission statement en visie werden verfijnd. Opties voor de toekomst Ook in 2012 werd verder gewerkt aan de toekomst van PROTECT. De beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen en de technische verzekeringen zijn de 2 businessljnen die PROTECT verder wil ontwikkelen. Er werd onder meer met ANCORAS, de onderschrijver van de beroepsaansprakelijkheid van de verzekeringstussenpersonen, een overeenkomst afgesloten waarbij PROTECT vanaf 1 januari 2013 integraal dit risico zal dragen. Hiermede ontplooit de onderneming zich verder als specialist in de verzekering van de beroepsaansprakelijkheid van vrije intellectuele beroepers en andere professionele dienstverleners. Het marktaandeel in deze onderafdeling van de tak 13(algemene burgerlijke aansprakelijkheid) bedraagt nu meer dan 20%.
Om de branche van de technische verzekeringen verder te ontwikkelen, werd de basis gelegd voor een nieuw product in garantieverzekering voor de industrie, dat in 2013 in samenwerking met een gespecialiseerd onderschrijver zal worden aangeboden. Hiervoor werd de erkenning voor de verzekeringstak 16 aangevraagd, zijnde de diverse geldelijke verliezen. Verdere stroomlijnen en aandacht voor governance Bij de verzekeraars met een incasso tot 50 miljoen EUR, mag Protect als een voorbeeld aanzien worden op het vlak van governance. Dit in de aanloop naar de toepassing van Solvency II. Sedert diverse jaren wordt intens gewerkt, niet alleen aan de kwantitatieve regels (solvabiliteitsmarge), maar evenzeer aan de kwalitatieve regels van Solvency II. Specialisten bevestigen dat de genomen stappen binnen de onderneming reeds in een ver gevorderd stadium zitten. De opgedane knowhow wordt bovendien niet intern gehouden, maar gedeeld met de collega’s langs de werkgroepen van VMVM-ACAM (Vereniging van middelgrote verzekeringsmaatschappijen).
Protect - Activiteitenrapport 2012
10
Investeren in efficiëntie Protect schakelde tijdens het bouwverlof 2012 succesvol over op een volledig “paperless office”. Alle nieuwe offertes , polissen, afrekeningen en schades worden enkel nog digitaal beheerd en bewaard. Ook onze kantoren in Brussel werden heringericht om deze niet alleen aangenamer maar ook optimaal te kunnen benutten. Er wordt geleidelijk aan ook verder geïnvesteerd in de efficiëntie van de processen. Dit alles bewijst dat Protect een vooruitstrevende onderneming is.
De twee pijlers waarin Protect actief is: de beroepsaansprakelijkheid en de technische verzekeringen, vragen een aangepaste know how. De medewerkers van Protect bewijzen dag na dag dat die kennis in huis is , waardoor de toegevoegde waarde van Protect zowel tegenover de sector, de makelaars als de verzekerde bevestigd wordt. Bovendien heeft Protect een doorgedreven aandacht voor Preventie onder meer via een eigen juridische studiedienst. Op die manier draagt Protect haar in house kennis over. Deze diensten zorgen voor een onklopbare kwalitatieve meerwaarde in de uitoefening van het beroep van de verzekerden en makelaars.
Visie - Missie Protect wil zich verder profileren als een Belgische nichespeler en focust op haar corebusiness, de beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen voor vrije en intellectuele beroepers. Zij wil daarnaast ook haar branche van de technische verzekeringen geleidelijk aan verder uitbouwen. Zo ontwikkelt zij naast haar ABR, decennale en machinebreukverzekeringen ook (geleidelijk aan )een specifieke garantiepolis voor de industrie.
Protect is als Belgische, wendbare kmo speler uniek in de verzekeringsindustrie. Protect heeft oog voor de lange termijn en hecht veel belang aan persoonlijk contact. Protect kent als nichespeler en specialist haar markt door en door en zoekt duurzame banden en wederzijds vertrouwen en respect. Makelaars, verzekerden en partners met dezelfde lange termijn visie vinden in Protect de geschikte zakenpartner.
Protect verfijnde in het licht van deze strategische keuzes haar mission statement: Protect is marktleider in het ondersteunen en beschermen van de intellectuele, vrije en dienstverlenende beroepen, op een persoonlijke en professionele manier, en met een bijzondere affiniteit voor de bouw- en aanverwante activiteiten.
Rebecca Ramboer voorzitter directiecomité
Protect - Activiteitenrapport 2012
11
5/ Protect in de pers in 2012
Meys est champion de Belgique L’avenir – 03 septembre 2012 Werken en studeren - hoe de kosten drukken? De Tijd – 1 september 2012 Protect – Resultaten 2011 Verzekeringswereld – augustus 2012 Architecten en ingenieurs op de fiets Verzekeringswereld – 29 juni 2012 Microfinanciering voor Filippijnse vrouwen Verzekeringswereld – 4 juni 2012 Hoe uw uitzonderlijke projecten in beroepsaansprakelijkheid verzekeren? NAV News – mei/juni 2012 Over het verschil tussen vroeger en nu Verzekeringswereld – 23 mei 2012
Specialist aan het woord. Wat met de aansprakelijkheid bij intrede, opvolging of overname? NAV News – maart/april 2012 Is het water te diep ? Samenwerking architect – interieurarchitect AiNB – maart 2012 Protect – Résultats 2011 Monde de l’Assurance – août 2012 La microfinance des femmes philippines Monde de l’Assurance - 4 juin 2012 Architectes et ingénieurs sur le vélo Monde de l’Assurance - 29 juin 2012 Sur la différence entre hier et aujourd’hui Monde de l’Assurance - 23 mai 2013 Solvency II - Conséquences pour les assureurs spécialisés Monde de l’Assurance - 23 mai 2012
Solvency II – Gevolgen voor gespecialiseerde verzekeraars Verzekeringswereld – 23 mei 2012
Deze artikels zijn consulteerbaar via www.protect.be/actueel/persberichten
Protect - Activiteitenrapport 2012
12
6/ Polissen Protect in 2012
Protect: polissen beroepsaansprakelijkheid 10
Protect: technische polissen
10
ABR
-
Ontwerpers: Architecten Ingenieurs - studiebureau’s Landmeters-experten Veiligheidscoördinatoren Energiedeskundigen 10 ... Vastgoedmakelaars/ 10 syndici
10 Verzekeringsmakelaars
Protect: polissen op maat Rechtsbijstand
Decenale
A24+ individuele ongevallenpolis
10
10 Garantieverzekering gevelrenovatie
Collectieve ongevallenpolis
10 Alle risico’s machinebreuk
VAPZ-ziekte 10 pakket
10 Bestuurdersaansprakelijkheid
Protect - Activiteitenrapport 2012
13
7/ Visie en mission statement
VISIE
Service
Het is de ambitie van Protect om Solvency II volledig te integreren, jaarlijkse positieve resultaten te boeken en de groei van de markt te volgen met voldoende rendabiliteit.
MISSIE Protect wil de marktleider zijn in het ondersteunen en beschermen van de intellectuele, vrije en dienstverlenende beroepen, op een persoonlijke en professionele manier, en met een bijzondere affiniteit voor de beroeps-, de bouw- en technische verzekeringen.
Innovatie Kwaliteit
Protect - Activiteitenrapport 2012
14
CBFA-erkenning 1.009 - RPR Brussel 0440.719.894
v.u. Rebecca Ramboer Jetsesteenweg 221 chaussée de Jette - B-1080 Brussel / Bruxelles - T 02 411 41 14 - F 02 411 19 29 -
[email protected] - www.protect.be