Ma sa r yk o v a u n iv e rz ita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance
SROVNÁNÍ ASISTENČNÍCH SLUŽEB NA ČESKÉM POJISTNÉM TRHU Comparison of assistance services on the Czech insurance market Bakalářská práce
Vedoucí bakalářské práce:
Autor:
Ing. Svatopluk NEČAS, Ph.D.
Karel MATOUŠEK Brno, 2013
Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta
Katedra financí Akademický rok 2011/2012
ZADÁNÍ BAKALÁŘSKÉ PRÁCE Pro:
MATOUŠEK Karel
Obor:
Finance
Název tématu:
SROVNÁNÍ ASISTENČNÍCH SLUŽEB NA ČESKÉM POJISTNÉM TRHU Comparison of assistance services on the Czech insurance market
Zásady pro vypracování: Cíl práce: Cílem bakalářské práce bude srovnání nabídky a rozsahu asistenčních služeb na českém pojistném trhu a vymezit význam této činnosti v pojišťovnictví. Postup práce a použité metody: 1. Studium literárních pramenů 2. Teoretické vymezení problematiky 3. Asistenční služby jako integrální součást vybraných produktů v ČR 4. Analýza asistenčních služeb u vybraných komerčních pojišťoven 5. Srovnání asistenčních služeb a vymezení jejich významu 6. Závěr, zhodnocení problému, příp. formulace doporučení. Vyhodnocení plnění cílů v závěru práce. Použité metody: deskripce, komparace, analýza.
Rozsah grafických prací:
dle pokynů vedoucího práce
Rozsah práce bez příloh:
35 – 45 stran
Seznam odborné literatury: DAŇHEL, JAROSLAV. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. ČEJKOVÁ, VIKTÓRIA - NEČAS, SVATOPLUK. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80-210-3990-6. DUCHÁČKOVÁ, EVA. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009. 224 s. ISBN 978-80-86929-51. VOSTATEK, JAROSLAV. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. 601 s. ISBN 80-85963-21-3. DUCHÁČKOVÁ, EVA - DAŇHEL, JAROSLAV. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010. 216 s. ISBN 9788074310157. Vybrané kapitoly z pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Česká asociace pojišťoven, 1996. 176 s. Související webová stránka: www.cap.cz; www.opojisteni.cz; www.pojistnyobzor.cz Vedoucí bakalářské práce:
Ing. Svatopluk Nečas
Datum zadání bakalářské práce:
28. 11. 2011
Termín odevzdání bakalářské práce a vložení do IS je uveden v platném harmonogramu akademického roku.
…………………………………… vedoucí katedry
V Brně dne 28. 11. 2011
………………………………………… děkan
J m éno a pří j m ení aut ora:
Karel Matoušek
Náz ev bakal á řské pr áce:
Srovnání asistenčních služeb na českém pojistném trhu
Náz ev prác e v an gl i čt i ně:
Comparison of assistance services on the Czech insurance market
Kat edra:
financí
Vedoucí bak al ářské práce:
Ing. Svatopluk Nečas, Ph.D.
R ok obhaj ob y:
2013
Anotace Předmětem bakalářské práce „Srovnání asistenčních služeb na českém pojistném trhu“ je analýza asistenčních služeb a jejich porovnání z hlediska produktů vybraných komerčních pojišťoven. První část je zaměřena na legislativu asistenčních služeb na území České republiky, a to včetně procesů a směrnic Evropské unie. Dále bude popsáno, jakým způsobem se asistenční služby realizují, jak se liší z hlediska různých pojištění, jaké instituce tyto služby poskytují pojišťovnám a jak tyto instituce pracují. V poslední fázi práce budou asistenční služby porovnány z hlediska vybraných pojišťoven v rámci jednotlivých pojištění.
Annotation The goal of the submitted thesis “The comparison of assistance services on the Czech insurance market” is analysis of the assistance services and their comparison in terms of products selected commercial insurance companies. The first part focuses on legislative if the assistance services in the Czech Republic, including processes and directives of the European Union. It will describe how the assistance services are realized, how they differ in terms of different insurance, which institutions provide services to insurance companies and how these institutions operate. In the last phase of the work assistance will be compared in terms of the selected insurance companies in terms of the individual insurance.
Klíčová slova asistenční služby, asistenční společnost, cestovní pojištění, pojištění domácností a budov, pojištění motorových vozidel
Keywords assistance company, assistance services, buildings and contents insurance, motor insurance, travel insurance
Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Srovnání asistenčních služeb na českém pojistném trhu vypracoval samostatně pod vedením Ing. Svatopluka Nečase, Ph.D. a uvedl v ní všechny použité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne 17. května 2013 vlastnoruční podpis autora
OBSAH ÚVOD ................................................................................................................................................................... 11 1 TEORETICKÉ A PRODUKTOVÉ SOUVISLOSTI SPOJENÉ S OBLASTÍ ASISTENČNÍCH SLUŽEB ............................................................................................................................................................... 13 1.1 LEGISLATIVA ZEJMÉNA ASISTENČNÍCH SLUŽEB V ČESKÉ REPUBLICE ............................................................ 13 1.1.1 Právní úprava asistenčních služeb ........................................................................................................ 15 1.2 PRODUKTY ZAHRNUJÍCÍ ASISTENČNÍ SLUŽBY ................................................................................................ 17 1.2.1 Pojištění motorových vozidel ................................................................................................................ 19 1.2.2 Cestovní pojištění .................................................................................................................................. 21 1.2.3 Pojištění domácností a budov ............................................................................................................... 22 2 VYMEZENÍ ASISTENČNÍCH SLUŽEB ...................................................................................................... 25 2.1 ROZDĚLENÍ ASISTENČNÍCH SLUŽEB - SCHÉMA .............................................................................................. 25 2.2 CALL CENTRA ............................................................................................................................................... 26 2.2.1 Nehodové centrum pojišťoven ............................................................................................................... 26 2.3 ČESKÁ ASOCIACE ASISTENČNÍCH SPOLEČNOSTÍ ............................................................................................ 27 2.3.1 AXA Assistance ..................................................................................................................................... 29 2.3.2 Mondial Assistance ............................................................................................................................... 32 2.3.3 Global Assistance ................................................................................................................................. 33 2.3.4 ČP Asistence ......................................................................................................................................... 35 2.3.5 Europ Assistance................................................................................................................................... 35 2.3.6 Euro Alarm Assistance .......................................................................................................................... 36 3 SROVNÁNÍ ASISTENČNÍCH SLUŽEB U VYBRANÝCH KOMERČNÍCH POJIŠŤOVEN ................ 37 3.1 POJIŠTĚNÍ MOTOROVÝCH VOZIDEL................................................................................................................ 37 3.1.1 Allianz pojišťovna ................................................................................................................................. 38 3.1.2 AXA pojišťovna ..................................................................................................................................... 39 3.1.3 Česká pojišťovna ................................................................................................................................... 43 3.1.4 Kooperativa pojišťovna......................................................................................................................... 44 3.1.5 UNIQA pojišťovna ................................................................................................................................ 46 3.2 CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ ..................................................................................................................................... 48 3.2.1 KB pojišťovna ....................................................................................................................................... 48 3.2.2 Evropská pojišťovna ............................................................................................................................. 50 3.2.1 BNP Paribas Cardif pojišťovna ............................................................................................................ 50 3.3 POJIŠTĚNÍ DOMÁCNOSTÍ A BUDOV................................................................................................................. 51 3.3.1 ČSOB pojišťovna .................................................................................................................................. 52 3.3.2 Generali pojišťovna .............................................................................................................................. 52 3.3.3 Triglav pojišťovna ................................................................................................................................. 54 ZÁVĚR ................................................................................................................................................................. 59 SEZNAM POUŽITÝCH ZDROJŮ .................................................................................................................... 63 SEZNAM SCHÉMAT ......................................................................................................................................... 69 SEZNAM POUŽITÝCH ZKRATEK ................................................................................................................ 71 SEZNAM PŘÍLOH.............................................................................................................................................. 73
ÚVOD Dnes a denně lidé cestují, obklopují se majetkem a nakládají s finančními prostředky. Všechny tyto oblasti zahrnují riziko ztráty, znehodnocení a poškození, proto se většina lidí zajímá o finanční nebo jiné kompenzace v případě nečekaných událostí spojených s těmito riziky. Tyto kompenzace ve smyslu pojistného plnění nebo asistenčních služeb zajišťují komerční pojišťovny, které jsou na českém trhu a pomáhají tak lépe snášet různá úskalí. Primárně se asistenční služby řídí zákony České republiky. Tyto zákony po vstupu do Evropské unie částečně pramení z jejích směrnic a proto je potřeba popsat a analyzovat jak tyto směrnice, tak zákony, které jsou přímo spjaty s asistenčními službami a popsat legislativní proces schvalování těchto norem. To bude předmětem první podkapitoly. Důležitým aspektem pro komparaci asistenčních služeb jsou z hlediska teorie pojistné produkty, jenž tyto služby zahrnují. Proto bude dílčím cílem jejich analýza a popis v podobě zařazení do struktury pojišťovnictví a obsahu pojištění v podkapitole druhé. Další část je věnována schématu rozdělení asistenčních služeb do těchto produktů. Asistence v pojišťovnictví je řízena pomocí tzv. call center, která jsou k dispozici nepřetržitě
a
zajišťují
kontakt
mezi
klientem
a
pojistitelem
(pojišťovnou).
Tato centra jsou tudíž nedílnou součástí celého procesu a budou popsány včetně Nehodového centra pojišťoven ve čtvrté podkapitole. Důležitým pojmem je také asistenční společnost, protože to je právě ta instituce, která nabízí asistenční služby svým partnerům - pojišťovnám. Sdružení některých z těchto společností je v České republice známo jako Česká asociace asistenčních společností. Proto se z pohledu praxe bakalářská práce v páté podkapitole zabývá popisem jejích cílů, projektů a jednotlivých členů. Tito členové budou analyzováni a popisováni, a to v podobě historických vazeb, nabídky asistenčních služeb a partnerství s pojišťovnami na českém pojistném trhu.
11
Kombinace vhodného a účinného pojištění efektivně pomáhá snížit či dokonce vyrovnat neočekávané problémy a dopady. Vhod přijdou rozmanité asistenční služby, které nabízejí komerční pojišťovny. Závěr bakalářské práce, tedy celá třetí kapitola bude proto zaměřena na srovnání nabídky a rozsahu asistenčních služeb u vybraných pojišťoven v rámci pojistných produktů. Cílem je shrnout nabídku variant asistenčních služeb. Toto srovnání dotvoří obrázek o pojištění a doplňkové asistenční službě, která by byla nejvýhodnější v případě nenadálých situací, které se mohou způsobit problémy na dovolené, při jízdě autem nebo v domácnosti. Cíl práce: Cílem bakalářské práce bude srovnání nabídky a rozsahu asistenčních služeb na českém pojistném trhu a vymezit význam této činnosti v pojišťovnictví. Tohoto cíle je dosaženo za použití metod deskripce a analýzy v oblasti legislativy zejména asistenčních služeb, pojistných produktů nabízejících asistenční služby, call center a České asociace asistenčních společností včetně jejích členů. Pro účely srovnání asistenčních služeb dle produktů bude použito metody komparace.
12
1 TEORETICKÉ
A
PRODUKTOVÉ
SOUVISLOSTI
SPOJENÉ S OBLASTÍ ASISTENČNÍCH SLUŽEB Tato kapitola popisuje vývoj zákonů, které se týkají asistenčních služeb a legislativního procesu v České republice. V další části se definují z hlediska teorie tři základní produkty, pro které jsou tyto asistenční služby vytvářeny. Existuje ještě čtvrtý produkt, kterým je soukromé zdravotní pojištění, to ovšem nekoresponduje s definicí asistenčních služeb pro účely a rozsah této práce.
1.1 Legislativa zejména asistenčních služeb v České republice Asistenční služby jako nedílná součást pojišťovnictví se v naší zemi řídí legislativou. V následující kapitole jsou představeny legislativní proces a zákony, jimiž se poskytování asistenčních služeb řídí. Tuto legislativu doplňují i směrnice Evropské unie implementované do českého práva. Pokud jde o legislativní proces, zodpovídá ministerstvo financí jako regulátor za tvorbu primární legislativy neboli zákonů. Podává návrh zákona, jenž se předkládá k vnějšímu připomínkovému řízení, jehož účastníkem je mj. Česká asociace pojišťoven. Poté je návrh přeložen Legislativní radě vlády České republiky. Následně je postoupen vládě a schvalován Parlamentem ČR tvořeným Poslaneckou sněmovnou a Senátem. V poslední řadě je podepisován prezidentem republiky (viz. schéma č. 1).1
1
Česká asociace pojišťoven. Legislativa v pojišťovnictví, www.cap.cz [online]. 2010 [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2FMenu%2FPojistn%C3%BD+trh%2FLegislativa+v+poji% C5%A1%C5%A5ovnictv%C3%AD 13
Schéma č. 1: Legislativní proces v ČR
Zdroj: Česká asociace pojišťoven. Legislativa v pojišťovnictví, www.cap.cz [online]. 2010 [cit. 2013-0103]. Dostupné z WWW: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2FMenu%2FPojistn%C3%BD+trh%2FLegislativa+v+poji% C5%A1%C5%A5ovnictv%C3%AD
Česká asociace pojišťoven sdružuje na základě dobrovolného členství komerční pojišťovny (28 řádných členů a 3 členy se zvláštním statutem - podílem 98% na celkovém předepsaném pojistném v České republice) a v roce 1998 se stala řádným členem Insurance Europe (dříve CEA - Evropská pojišťovací a zajišťovací federace). Jejím
posláním
je
„koordinovat,
zastupovat,
hájit
a
prosazovat
společné
zájmy pojišťoven ve vztahu k orgánům státní správy a dalším osobám i ve vztahu k zahraničí.“2 Zodpovědnost za tvorbu prováděcích předpisů a zejména vyhlášek, které tvoří sekundární legislativu, má Česká národní banka (ČNB), která působí jako orgán dohledu. Návrh je stejně jako u zákonů postoupen do vnějšího připomínkového řízení a po zpracování připomínek je projednáván příslušnými komisemi legislativní rady vlády. 2
Česká asociace pojišťoven. O nás, www.cap.cz [online]. 2010 [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fO+n%C3%A1s 14
Schválený
návrh
vydává
ČNB.
Tento
postup
je
výrazně
jednodušší
než u primární legislativy.3 Příloha A této bakalářské práce obsahuje legislativu ČR, která určuje nynější podobu pojišťovnictví jako celku. 1.1.1
Právní úprava asistenčních služeb
Vstup do Evropské unie znamenal, že začala platit i směrnice Rady evropských společenství 84/641/EHS ze dne 10. prosince 1984, která asistenci popisuje jako poskytnutí pomoci na základě předešlé úhrady pojistného, a to osobám v nesnázích na cestách, při pobytu mimo trvalé bydliště nebo při pobytu mimo domov. Musí se tak stát v důsledku nahodilé události uvedené v dohodě. Tato pomoc spočívá v poskytnutí věcného nebo peněžního plnění. U věcného plnění může poskytovatel využít svých zaměstnanců a svého vybavení. Tato směrnice dále říká, že asistenční činností se nerozumí servis, údržba, doplňkové služby ani informace o poskytování pomoci nebo zprostředkování pomoci. Článek 2 této směrnice definuje asistenční činnosti s omezenou odpovědností na výkony poskytované v případě nehody nebo poruchy silničního vozidla. Jedná se o „havarijní službu na místě, k níž pojišťovna poskytující ochranu využívá převážně svých vlastních zaměstnanců a vybavení, převoz vozidla do nejbližšího nebo nejvhodnějšího místa, kde může být opraveno, a případnou přepravu řidiče
a
spolucestujících,
obvykle
uskutečněnou
týmiž
prostředky
asistence,
do nejbližšího místa, z něhož mohou pokračovat v cestě jinými prostředky, převoz vozidla, případně i s řidičem a spolucestujícími, domů, do místa odjezdu nebo do původního cíle cesty ve stejném státě, jestliže to umožňuje členský stát pojišťovny poskytující pojistnou ochranu.“ Pro první dvě uvedené činnosti platí, že k poruše nebo nehodě musí dojít na území členského státu, kde se pojišťovna nachází, přičemž jsou uvedeny výjimky.4
3
Česká asociace pojišťoven. Legislativa v pojišťovnictví, www.cap.cz [online]. 2010 [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2FMenu%2FPojistn%C3%BD+trh%2FLegislativa+v+poji% C5%A1%C5%A5ovnictv%C3%AD 4 Směrnice Rady evropských společenství 84/641/EHS, kterou se mění první směrnice (73/239/EHS) o koordinaci právních a správních předpisů týkajících se přístupu k činnosti v přímém pojištění jiném než životním a jejího výkonu, a to zejména ve vztahu k asistenčním službám pro turisty. Www.eurlex.europa.eu [online]. Rada evropských společenství, 1984 [cit. 2013-02-03]. Dostupné z WWW: http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:1984:339:0021:011:CS:HTML 15
Asistenční služby byly upraveny implementací výše uvedené směrnice do zákona č.
363/1999
Sb.
o
pojišťovnictví,
konkrétně
se
jednalo
o § 2 odstavec 1 písmeno e) zákona. Tato úprava říkala, že: „Pojišťovací činností se rozumí zejména uzavírání pojistných smluv podle zvláštního právního předpisu pojišťovnou, správa pojištění a poskytování plnění z pojistných smluv, poskytování asistenčních služeb a zpracování osobních údajů včetně rodných čísel s těmito činnostmi souvisejících.“5 Definice
asistenčních
služeb
byla
obsažena
ve
stejném
zákoně
č. 363/1999 Sb. o pojišťovnictví, blíže se jedná o § 2 odstavec 1 písmeno t) a zněla takto: „Jde o pomoc poskytovanou osobám, které se dostanou do nesnází během cestování nebo při pobytu mimo místo svého bydliště; ta spočívá v závazku pojistitele, který provozuje pojišťovací činnost podle pojistného odvětví č. 18, části B přílohy č. 1 k citovanému zákonu, poskytnout na základě předchozí úhrady pojistného okamžitě dostupnou pomoc osobě oprávněné podle pojistné smlouvy, pokud se tato osoba dostane do nesnází v důsledku pojistné události.“6 Lze tedy odvodit, že asistenční služba je součástí pojistného plnění v případě škodné události. Služba je vždy blíže specifikovaná v dané pojistné smlouvě resp. v pojistných podmínkách. Tato právní úprava také stanovovala, že pojistitel (pojišťovna) může přenést věcné plnění na smluvního partnera (asistenční společnost), který tuto službu poskytne.7
5
KRÁLÍČKOVÁ, Dana. Asistenční služby ve smyslu zákona o pojišťovnictví - 9. 6. 2008, www.cnb.cz [online]. 2013 [cit. 2012-12-21]. Dostupné z WWW: http://www.cnb.cz/cs/faq/asistencni_sluzby_ve_smyslu.html 6 KRÁLÍČKOVÁ, Dana. Asistenční služby ve smyslu zákona o pojišťovnictví - 9. 6. 2008, www.cnb.cz [online]. 2013 [cit. 2012-12-21]. Dostupné z WWW: http://www.cnb.cz/cs/faq/asistencni_sluzby_ve_smyslu.html 7 KRÁLÍČKOVÁ, Dana. Asistenční služby ve smyslu zákona o pojišťovnictví - 9. 6. 2008, www.cnb.cz [online]. 2013 [cit. 2012-12-21]. Dostupné z WWW: http://www.cnb.cz/cs/faq/asistencni_sluzby_ve_smyslu.html 16
Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2009/138/ES ze dne 25. listopadu 2009 o přístupu k pojišťovací a zajišťovací činnosti a jejím výkonu je komplexní normou a ruší kromě jiného i směrnici Rady evropských společenství 84/641/EHS, ale zanechává definici asistenčních služeb (viz. výše).8 Zákon č. 277/2009 Sb. o pojišťovnictví přebírá definici asistenčních služeb ze
starého
zákona
o
pojišťovnictví
a
částečně
ji
upravuje
v § 3 odstavci 2 písmenu p) takto: Asistenční služba je „pomoc poskytovaná osobám, které se dostanou do nesnází během cestování nebo při pobytu mimo místo svého bydliště, která spočívá v závazku pojišťovny, která provozuje pojišťovací činnost podle pojistného odvětví uvedeného v části B bodě 18 přílohy č. 1 k tomuto zákonu, poskytnout na základě předchozí úhrady pojistného okamžitě dostupnou pomoc osobě oprávněné podle pojistné smlouvy, pokud se tato osoba dostane do nesnází v důsledku pojistné události, přičemž pomoc může mít formu peněžitého nebo věcného plnění a věcné plnění může být poskytováno na základě smluvního vztahu osobou odlišnou od pojišťovny; za asistenční činnost se nepovažuje servis nebo údržba vozidla ani informace o poskytování této činnosti nebo její zprostředkování.“9
1.2 Produkty zahrnující asistenční služby Tato
podkapitola
se
zabývá
hlubším
poznáním
jednotlivých
pojištění
kromě těch specifických, která budou vysvětlena níže. V rámci pojištění motorových vozidel bude zmíněno povinné ručení a havarijní pojištění. U cestovního pojištění budou nastíněna jednotlivá pojištění obsažená v tomto produktu včetně pojištění léčebných výloh. V podkapitole o pojištění domácností a budov bude kromě definice pojištění domácnosti a nemovitosti zmíněn například rozdíl mezi časovou a novou cenou a výluky z pojištění domácnosti. 8
Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2009/138/ES ze dne 25. listopadu 2009 o přístupu k pojišťovací a zajišťovací činnosti a jejím výkonu (Solventnost II) (Text s významem pro EHP). Www.eur-lex.europa.eu [online]. Evropský parlament, Rada, 2009 [cit. 2013-04-03]. Dostupné z WWW: http://eurlex.europa.eu/Notice.do?val=505446%3Acs&lang=cs&list=562432%3Acs%2C555795%3Acs%2C523173 %3Acs%2C519987%3Acs%2C509902%3Acs%2C505446%3Acs%2C491182%3Acs%2C473793%3Acs% 2C471554%3Acs%2C479896%3Acs%2C&pos=6&page=2&nbl=29&pgs=10&hwords=asistencni+sluzby~ pojisteni~&checktexte=checkbox&visu= 9 Business center. Zákon o pojišťovnictví, www.business.center.cz [online]. 2013 [cit. 2013-02-19]. Dostupné z WWW: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistovnictvi-2009-277/cast1.aspx 17
Potřeba obecně definovat pojistné produkty je důležitá pro pochopení jejich funkčnosti. Platná klasifikace pojištění dělá rozdíl v pojištění dle formy vzniku, pojistných odvětví a délky trvání.10 Forma vzniku produkty dělí na smluvní a zákonné pojištění. Funkce zákonného pojištění vyplývá ze zákona, který určuje všechny náležitosti (pojišťovnu, výši pojistného apod.), a tudíž se pojistná smlouva neuzavírá. Smluvní pojištění se dále dělí na dobrovolné nebo povinné, přičemž dobrovolné je postaveno na volnosti sjednání pojištění, zatímco povinné je dáno právním předpisem stejně jako u zákonného pojištění jen s tím rozdílem, že tento předpis uděluje povinnost některým občanům nebo subjektům uzavřít pojistnou smlouvu s pojišťovnou, kterou si osoba může zvolit a tedy využívat lepších nabídek pojistitelů.11 Vzhledem k pojistným odvětvím existuje členění dle způsobu tvorby rezerv a dle předmětu pojištění. Tvorba rezerv zahrnuje dva typy: Rizikové pojištění, u kterého nelze říci, jestli pojistná událost nastane, jestli bude realizováno pojistné plnění a pokud ano, tak v jaké výši. Vytváří se tak pojistná rezerva, která je vypočítána z pravděpodobnosti vzniku události a rozsahu pojištění včetně rozsahu způsobených škod. To je typické pro neživotní pojištění, kdy výše škody může být pouze odhadována a často překračuje sjednanou pojistnou částku. Rezervotvorné pojištění, kde se vytváří technická rezerva vždy, protože k pojistné události
nesporně
dojde.
To
nastává
většinou
u
životního
pojištění,
které se sjednává například pro případ smrti nebo dožití, kdy je jisté, že jedna z těchto událostí nastane.12 Předmět pojištění rozlišuje pojištění majetku, osob a odpovědnosti za škodu. Majetkové pojištění se sjednává pro případ poškození, zničení, odcizení, ztráty nebo jiných škod na majetku vzniklých. Dále se rozděluje na pojištění věcí jak movitých 10
ČEJKOVÁ, Viktória a Nečas, SVATOPLUK. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. Str. 25-27. 11 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009. Str. 33. 12 DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. Str. 62-65. 18
tak nemovitých a na pojištění zájmů, kterými jsou například úvěry nebo pohledávky. Pojištění osob se zaměřuje na rizika spojená s životem osob. Jedná se zde o tělesné poškození, smrt, dožití určitého věku nebo další pojistná událost. Pojištění odpovědnosti za škodu se vztahuje k majetku, zdraví anebo k zájmům jiných osob a subjektů tj. třetích osob. Délkou trvání pojištění se rozumí pojištění krátkodobé (doba kratší než jeden rok) a dlouhodobé (doba jednoho roku a více nebo na neurčito).13 1.2.1
Pojištění motorových vozidel
Toto odvětví nebo spíše soubor odvětví se člení na tři základní pojištění. Jedná se o odpovědnostní pojištění motorových vozidel, majetkové pojištění vozidel a zdravotní nebo úrazové pojištění cestujících.14 Odpovědnostní pojištění motorových vozidel je v České republice známo jako povinné ručení a kryje škody na majetku i na zdraví. Toto pojištění lze pomocí výše uvedených charakteristik
snadno
zařadit.
Jedná
se
o
pojištění
neživotní
dlouhodobé,
které je sjednáváno smluvně a povinně z důvodu zajištění životní úrovně poškozeného při způsobení škody. Jde tedy o pojištění odpovědnosti za škodu konkrétněji z provozu vozidla. To kryje za vlastníka škody způsobené třetím osobám a je z něj hrazena i právní ochrana při zahájení trestního řízení. Dále zahrnuje pojistné plnění v případě, že škodu způsobila jiná osoba, i když bylo vozidlo odcizeno. Poškozený je chráněn vždy, protože zákon stanovuje, že se pojištění vztahuje na všechna vozidla a to bez nutnosti platby pojistného. To se v případě pojistné události následně vymáhá od vlastníka společně se sankcemi spojenými s neplacením.15 Součástí povinného ručení je i bonus a malus jako zohlednění předcházejícího škodného průběhu týkajícího se provozu vozidla pojistníka dle zákona č.168/1999 Sb. Bonus představuje nárok na slevu na pojistném (procentní sleva) a je poskytován pojištěnému při bezeškodném průběhu. Opakem k tomu je malus, ten reprezentuje
13
ČEJKOVÁ, Viktória a Nečas, SVATOPLUK. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. Str. 30. 14 VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. Str. 398. 15 ČEJKOVÁ, Viktória a Nečas, SVATOPLUK. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. Str. 39-43. 19
přirážku k pojistnému. Pojistitelé si určují podmínky uznávání těchto stimulů v pojistné smlouvě.16 Havarijní pojištění je typem majetkového pojištění motorových vozidel, které je stejně jako povinné ručení pojištěním neživotním a dlouhodobým. Rozdílem je, že se sjednává dobrovolně. Kryje škody v případě odcizení, poškození nebo zničení motorového vozidla vlastněného pojištěnou osobou. Jedná se o škody způsobené poruchou, vandalismem, krádeží, neoprávněným užitím (včetně dopravní nehody způsobené řidičem) a živelnými katastrofami. O plné pojištění se jedná, pokud jsou všechna nebezpečí zahrnuta v pojistné smlouvě, ale existuje výjimka v případě, že jsou stanoveny některé výluky v pojistných podmínkách. Příkladem může být zkrat na elektroinstalaci, poškození pneumatiky nebo motoru, pokud nedošlo k dopravní nehodě. Pokud se pojišťuje jen část rizik, potom se jedná o tzv. omezenou havárii. Většinou se v základním pojištění objevují nebezpečí
odcizení,
vandalismu,
havárie
a
živelné
nebezpečí.
Doplňkové pojištění představuje pojištění majetku nebo osob. „Jde zejména o pojištění nadstandardní výbavy, pojištění zavazadel, pojištění asistenčních služeb a úrazové pojištění osob přepravovaných ve vozidle.“ Pojišťovny nabízejí rozšíření základního pojištění o pojištění čelního skla a to i u povinného ručení. Vozidlo uvedené v pojistné smlouvě včetně přesně definovaných částí a příslušenství uvnitř nebo vně připevněných se stává předmětem pojištění v době uzavření pojištění. Musí ovšem splňovat dobrý technický stav. Výluky z pojištění tvoří nedílnou součást pojistných podmínek při sjednávání. Obecné výluky obsažené ve většině pojištění představují válečné události, povstání, zásahy státní moci, jaderná rizika. Kromě těchto výjimek se pojištění zpravidla „nevztahuje na škody vzniklé používáním vozidla (přirozené opotřebení, koroze), nesprávnou obsluhou či nesprávně provedenými opravami, řízením osobou bez řidičského oprávnění, řízením osobou pod vlivem alkoholu, návykových látek nebo léků – stejně tak, pokud se řidič odmítne podrobit lékařskému vyšetření ke zjištění, zda není těmito látkami ovlivněn.“17
16
ŠLÉGL, Martin. Povinné ručení a jeho modifikace u tří komerčních pojišťoven. Brno, 2008. Dostupné z: http://is.muni.cz/th/100302/esf_b/. Bakalářská práce. Masarykova univerzita, Ekonomicko-správní fakulta. Vedoucí práce, RNDr. František ČÁMSKÝ. 17 ČEJKOVÁ, Viktória a Nečas, SVATOPLUK. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. Str. 31 a 35-36. 20
Popis České kanceláře pojistitelů, která sdružuje pojistitele nabízející pojištění motorových vozidel, se vyskytuje v příloze B této bakalářské práce. 1.2.2
Cestovní pojištění
Dalším typem neživotního pojištění, které zahrnuje asistenční služby je cestovní pojištění. To se sjednává smluvně a dobrovolně a je krátkodobým pojištěním. Předmětem pojištění zde jsou jak majetek, osoby tak odpovědnost za škodu. Toto pojištění je tvořeno pojištěním léčebných výloh a asistenčních služeb. Zároveň
sdružuje
pojištění
majetkové,
odpovědnostní,
úrazové
a
životní.18
Do těchto pojištění jsou zahrnuta pojištění storna zájezdu, kdy se kryje finanční ztrát, pojištění zavazadel při ztrátě, poškození nebo zničení, pojištění právní ochrany aj. Pojištění léčebných výloh je hlavním důvodem sjednávání cestovního pojištění a pokrývá náklady, které jsou spojeny s léčením v zahraničí. Jedná se o finanční náklady spojené například s lékařským ošetřením, pobytem v nemocnici, zubařským vyšetřením, transportem do lékařského zařízení nebo domů z nemocnice.19 Pojištění cestovních zavazadel se se vztahuje na odcizení v případě, že k němu došlo buď vloupáním, loupeží nebo prostou krádeží. Loupeží se rozumí, že pachatel použil násilí nebo výhružky, přičemž pojištěný nebyl schopen ochrany svých věcí důsledkem úrazu, ztráty vědomí nebo smrtí. Prostá krádež znamená, že nedošlo k vloupání ani k loupeži. Tato krádež se nevztahuje ani na zapomenutí nebo založení věcí. Výluky v případě pojištění zavazadel se většinou vztahují například na cenné předměty, motorová vozidla, mobilní telefony, zvířata, kontaktní čočky a věci přesahující sjednanou částku jako jsou lodě včetně příslušenství. Dále pojišťovna obvykle nepojišťuje škody, které byly způsobeny teplotními nebo povětrnostními podmínkami, opotřebením, opravou, čištěním, zpronevěrou, ztrátou, zanedbáním apod. Pokud státní orgány způsobí škodu na věci, taktéž je tato škoda nepojistitelná. Plnění je vypláceno dle principu pojištění nové hodnoty (viz. níže). Pojištění zrušení cesty, tedy storno pojištění, kryje náklady spojené s úhradou v případě znemožnění nastoupení cesty, dosažení cíle cesty nebo jejího dokončení. Tyto situace mohou obvykle nastat při onemocnění, úrazu, 18
DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010. Str. 121-122. 19 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009. Str. 142-143. 21
smrti pojištěného nebo jeho blízkého příbuzného, karanténě, epidemii, živelné události nebo zničení, poškození nebo ztrátě majetku. Podobným typem je pojištění přerušení cesty. Zde platí stejné podmínky, ale také jsou pojištěny výdaje v případě, že pojištěný již cestuje. Jedná se o výdaje související s nepřistavěním sjednaného dopravního prostředku nebo s poruchou, nehodou popřípadě odcizením motorového vozidla. Další výhodou je úhrada záchranných akcí, lékařského ošetření, převozu do nemocnice atd. Pro cestovní pojištění jako celek existují výluky z pojistného plnění v případě války, úmyslného trestného činu, požití alkoholu nebo jiné návykové látky nebo například změny programu cesty ze stran pořadatele, dopravního podniku nebo z úřední moci.20 1.2.3
Pojištění domácností a budov
Součástí pojištění domácností a budov je pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. Ta jsou sjednávána smluvně a dobrovolně a patří do neživotního pojištění s délkou trvání více než rok. Pojištění domácnosti je pojištění souboru movitých věcí, které slouží k provozu domácnosti nebo k osobní potřebě členů domácnosti a jež nejsou pojištěny samostatně. Sjednávají se i různá připojištění, kdy se rozděluje základní pojistná částka na dílčí částky. Zahrnují se do nich klenoty, umělecká díla, stavební součásti budov, domácí zvířata apod. Jiným typem rozdělení pojistné částky je procentní dělení. Termín místní platnost pojištění je používán pro vymezení míst, na kterých se mohou tyto věci nacházet, aby mohly být pojištěny. Může být ve smlouvě stanoveno, že se pojištění vztahuje i na nebytové prostory, prostranství patřící k domu, kde se nachází byt, věci které měl pojištěný na sobě nebo u sebe v době, kdy došlo k pojistné události a například na cestovní zavazadla. Toto ustanovení může být náhradou pojištění zavazadel u cestovního pojištění. S tímto pojištěním je většinou spojeno krytí šomážního rizika. To představuje možnost neobyvatelnosti bytu a vznik nákladů na náhradní ubytování nebo možnost přerušení dodávky elektřiny a zkažení potravin v mrazáku. Důležitým pojmem je princip pojištění hodnoty. V dnešní době se využívají dvě ceny – časová a nová. Časová cena je cena věci bezprostředně
20
VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. Str. 481486. 22
před pojistnou událostí, zatímco nová cena je taková, za kterou lze věc stejnou nebo srovnatelnou pořídit v daném místě a v daném čase.21 Existuje zde řada výluk z pojistného plnění, jako jsou například škody v důsledku nedostatečné údržby a z opotřebení, škody na elektrických zařízeních způsobené elektrickým
proudem,
škody vzniklé při
mytí
nebo sprchování,
v případech
válečných událostí, působení jaderné energie atd. Pojistitelé nabízejí obvykle více variant pojištění tak, aby si mohl pojistník vybrat pro něj nejvhodnější.22 Pojištění budov (nemovitostí) kryje živelná rizika (požár, povodeň, zásah blesku atd.), riziko nárazu dopravního prostředku, vandalismu, kvalifikovaného odcizení stavebních součástí aj.23 Příloha C k této bakalářské práci poskytuje rady pro předcházení škodám na majetku a domácnosti.
21
VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. Str. 466471. 22 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009. Str. 145. 23 DAŇHEL, Jaroslav. Kapitoly z pojistné teorie. Vyd. 1. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, 2002. Str. 86-87. 23
24
2 VYMEZENÍ ASISTENČNÍCH SLUŽEB Tato kapitola nastíní dělení asistenčních služeb dle pojistných produktů. V další části bude zmíněno, jak pracují call centra. Zde bude popsáno Nehodové centrum pojišťoven, které je ve své podstatě nástrojem pojistníků k odstraňování škod na pozemních komunikacích. Poslední část této kapitoly slouží k vysvětlení základního přehledu a popisu České asociace asistenčních společností včetně jejích členů. Důvodem je smysl tohoto subjektu, jehož hlavním cílem je napomáhat rozvoji komplexních asistenčních služeb až k co nejvyšší kvalitě. U jednotlivých členů bude taktéž nastíněno několik specifických pojištění spojených s asistenčními službami.24
2.1 Rozdělení asistenčních služeb - schéma Na trhu jsou obecně tři základní pojistné produkty, které obsahují asistenční služby – – pojištění motorových vozidel, cestovní pojištění a pojištění domácnosti a budov. Konkrétní specifikace poskytovaných služeb je vždy součástí pojistných podmínek příslušné pojistné smlouvy. Kromě nich existují i speciální pojištění s asistenčními službami. Ta jsou specificky zaměřená a jsou obsažena v nabídce některých asistenčních společností
(viz.
schéma
č.
2
a
podkapitoly
2.3.1
AXA
Assistance,
2.3.2 Mondial Assistance, 2.3.3 Global Assistance). Schéma č. 2: Produktové dělení asistenčních služeb
ASISTENČNÍ SLUŽBY
Pojištění motorových vozidel
Pojištění domácností a budov
Cestovní pojištění
Ostatní specifická pojištění
Zdroj: vlastní zpracování podle: ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s.; www. mondial-assistance.cz
24
Česká asociace asistenčních společností. Projekty, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-19]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=40 25
2.2 Call centra Call centra asistenčních služeb jsou většinou pasivního charakteru, tj. že klient volá (převážně) na bezplatnou infolinku kde už pomocí hlasového rozcestníku vybírá, zda má jen zájem o informace či doplňkové služby anebo chce nahlásit pojistnou událost. V případě první volby bývají hovory jednoduchého charakteru, ovšem v případě druhé volby je třeba, aby klient věděl (ideálně) své číslo pojistné smlouvy, ale operátor jej může vyhledat i podle jiných doplňkových údajů jako např. rodné číslo apod. Operátor se poškozeného klienta vyptá na veškeré podrobnosti, které se týkají škodné události a zároveň se domluví s klientem na konzultaci či návštěvě likvidátora přímo dané pojišťovny. Také může být klient požádán o vytvoření a doložení aktuálních fotozáznamů ze škodné události.25 Operátoři asistenčních služeb denně zodpovídají na dotazy klientů jednotlivých pojišťoven anebo přímo asistenčních společností a také řeší denně dopravní nehody, porouchaná auta, úrazy či živelné pohromy. Mnohé pojišťovny mají pobočky po celém světě, takže klientům mohou pomoci prakticky po celé planetě.26 2.2.1
Nehodové centrum pojišťoven
Roku 2009 bylo založeno NCP – Nehodové centrum pojišťoven, které mělo zajistit obnovení bezpečnosti a plynulosti silničního provozu v případě dopravních nehod. Také mělo odstraňovat všechny překážky v provozu na pozemních komunikacích. Toto Nehodové centrum pojišťoven vzniklo na základě dohody Policejního prezídia ČR a České kanceláře pojistitelů.27 Tento projekt zainteresovává 14 pojišťoven a současně 6 smluvních asistenčních služeb. NCP zajišťuje rychlou a kvalifikovanou pomoc zejména prostřednictvím smluvních asistenčních služeb pojišťoven. V takovém případě musí účastník sám tuto skutečnost nahlásit na svou asistenční službu. Právě z tohoto důvodu je vytvořeno call centrum 25
BUŘÍK, Lukáš. Asistenční služba – pomocník k nezaplacení, www.finance.cz [online]. 17. únor 2005 [cit. 2013-01-07]. Dostupné z WWW: http://www.finance.cz/zpravy/finance/44938-asistencni-sluzbapomocnik-k-nezaplaceni/ 26 KÉZROVÁ, Eva. Na call-centru asistenčních služeb zvoní telefony nepřetržitě, www.rozhlas.cz [online]. 2013 [cit. 2013-01-07]. Dostupné z WWW: http://www.rozhlas.cz/motozurnal/radce/_zprava/937579 27 Česká asociace asistenčních společností. Nehodové centrum pojišťoven, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2013-01-05]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=42 26
jakožto součást NCP. Tato jednotná zelená linka dostává informace od Policie ČR ohledně vozidel, které je třeba odtáhnout a obnovit průjezdnost komunikace. Ve chvíli, kdy se dostane na call centrum tato informace, zjišťuje, u které pojišťovny je vozidlo pojištěno a zásah předá smluvní asistenční službě příslušné pojišťovny. Nehodové centrum pojišťoven monitoruje každý výjezd asistenčních vozidel v případě nehody.
Také
eviduje
fotodokumentaci
havarovaného
vozidla.
Tato dodaná fotodokumentace má pak obrovský význam při likvidaci pojistné události. Tímto se totiž asistenční společnosti stávají potřebným partnerem pro pojišťovny a také jim podávají objektivní informace. Na základě těchto informací můžou pojišťovny vypočítávat své objektivní náklady na likvidaci škod a doprovodných služeb. Také tyto informace zabraňují a odhalují pojistné podvody a to vede k tomu, že není nutné další zdražování.28
2.3 Česká asociace asistenčních společností Hlavními cíli České asociace asistenčních společností (ČAAS) jsou: 1. Koordinovat, zastupovat, hájit a prosazovat společné zájmy členů asociace v České republice ve vztahu k orgánům státní správy a k dalším právním subjektům
na
národní
i mezinárodní
úrovni
včetně
orgánů
EU
i dalších mezinárodních institucí. 2. Zpracovávat připomínky k právním předpisům týkajících se činností členů asociace, k pravidlům a podmínkám jejich výkonu nebo realizace jiných zájmů členů asociace na národní i mezinárodní úrovni a navrhovat legislativní úpravy. 3. Dbát na dodržování pravidel hospodářské soutěže v souladu s právními předpisy a na
dodržování
zásad
etického
jednání
a chování
stanovených
v přijatém Kodexu kvality a profesní etiky asistenčních činností, ve všech jejich oblastech. 4. Podporovat rozvoj teoretických poznatků a zobecnění týkající se asistenčních činností, uveřejňovat důležité poznatky, případně vydávat odborné publikace 28
Česká asociace asistenčních společností. Nehodové centrum pojišťoven, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2013-01-05]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=42 27
a bulletiny, a v tomto smyslu spolupracovat při sestavování evidence důležitých údajů, přehledů a statistik. 5. Propagovat význam asistenční činnosti ve všech sledovaných oblastech a zlepšovat jejich image ve společnosti. 6. Na základě požadavků členů asociace zabezpečovat a zprostředkovávat výchovu a vzdělávání a organizovat výměnu zkušeností a spolupráce se zahraničím. 7. Na požádání soudu a dalších orgánů podávat posudky z jednotlivých oblastí asistenční činnosti. 8. Spolupracovat při tvorbě společných nadačních fondů. 9. Poskytovat služby ostatním subjektům v rámci svého předmětu činnosti a výnosy z nich používat na úhradu příslušných nákladů na tyto služby.29 K dosáhnutí co nejvyšší kvality poskytování asistenčních služeb zahájila ČAAS řadu projektů, které mají jasný cíl. Mají přispět k požadovanému směru rozvoje asistenčních služeb. Nyní asociace pracuje na následujících projektech:
Etický kodex České asociace asistenčních společností, má jediný cíl, a to napomáhat k vytváření dobrého jména asistenčních služeb na veřejnosti a dbát na vysokou úroveň kvality poskytovaných služeb.
Spolupráce členů ČAAS u vážných pojistných událostech velkého rozsahu, které
si
svým
rozsahem
vyžadují
nutnost
společného
postupování
asistenčních společností ČAAS a také součinnosti s orgány státní správy a dalšími subjekty třetích stran.
Certifikace dodavatelů, které má cíl v dosažení jednotné potřebné úrovně kvality prováděných asistenčních zásahů a má zabránit korupci u poskytovaných zásahů.
29
Nehodové centrum pojišťoven, které je blíže uvedeno v následující kapitole.30
Česká asociace asistenčních společností. O asociaci, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-19]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=22 30 Česká asociace asistenčních společností. Projekty, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-19]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=40 28
Každá členská asistenční společnost se musí zajímat a aktivně přispívat k naplňování cílů a záměrům asociace, aby se mohla stát členem ČAAS. Tyto cíle a záměry jsou formulovány v Memorandu zakládajících členů. Principy, zájmy a cíle ČAAS jsou následující:
O členství se může ucházet každý právnická osoba podnikající v oblasti asistenčních služeb na celostátní a také mezinárodní úrovni.
Zájemce o členství v ČAAS musí splňovat všechny zákonné povinnosti v souladu s platnou legislativou ČR pro podnikání v oblasti poskytování asistenčních služeb.
Uchazeč se zaváže k dodržování Stanov a dalších základních dokumentů ČAAS, zejména Kodexu kvality a také profesní etiky asistenčních činností.
K povinnostem každého člena ČAAS patří také povinnost plnit finanční závazky vůči asociaci. Pro rok 2011 byl stanoven členský vklad nového člena ve výši 50 000 Kč a roční členský příspěvek činí 40 000 Kč.31
Stanovy také uvádí, že pokud nový či stávající člen asociace nějakým závažným způsobem poruší členské povinnosti, může valná hromada asociace rozhodnout o pozastavení, případně zrušení členství.32 Momentálně asociaci tvoří šest stálých členů poskytujících své služby smluvním partnerům potažmo jejich klientům. Jedná se AXA Assistance, Mondial Assistance, Global Assistance, Europ Assistance, Euro Alarm Assistance a ČP Asistence s.r.o. 2.3.1
AXA Assistance
Roku
1999
začala
operovat
na
českém
pojistném
trhu
AXA
Assistance.
Konkrétně se tato společnost zaměřovala na poskytování asistenčních služeb korporacím. Dnes je rozšířena do více než 30 zemí a také proto má možnost poskytovat pomoc po celém světě. AXA Assistence patří pod skupinu AXA Group, která je jednou
31
Česká asociace asistenčních společností. Členství, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-19]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=27 32 Česká asociace asistenčních společností. Členství, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-19]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=27 29
z největších pojišťovacích skupin vůbec. Zaměřuje se převážně na západní Evropu, Severní Ameriku a Dálný východ.33 Obchodní partnery v České republice jsou z hlediska pojistitelů KB Pojišťovna, Všeobecná zdravotní pojišťovna, Allrisk a ADRIA Way Cestovní pojišťovna.34 Další partnery představují banky, výrobci a prodejci automobilů, obchodní řetězce, telekomunikační společnosti a například distributoři pohonných hmot.35 AXA Assistence poskytuje asistenční služby pro specifické účely. Jedná se o balíček právní asistence rodiny, zdravotní pojištění cizinců a například asistenční službu při defektu u pneumatiky.36 Balíček právní asistence rodiny nabízí v případě potřeby uhrazení nákladů na spor a soudní řízení a také nákladů na znalce, advokáta, soudních poplatků a cestovného při prosazování práv jak soudní tak mimosoudní cestou. Asistenční služba je v provozu 24 hodin denně, tak je zaručena okamžité řešení potíží, ať už je klient u nás nebo v zahraničí. Toto pojištění zahrnuje situace, ve kterých řídíte vlastní, půjčené nebo služební vozidlo. Tento balíček je poskytován jako Komfort, nebo jako Excelent Balíček Komfort obsahuje právní asistenci vozidla a domácnosti, a technickou a zdravotní asistenci
domácnosti,
který
nabízí
krytí
do
hodnoty
100
000
Kč.
Balíček Excelent obsahuje právní asistenci vozidla, řidiče a domácnosti, technickou a zdravotní asistenci domácnosti a nabízí krytí do hodnoty 500 000 Kč. U pojištění je zajištěn v rámci policejní kontroly, dopravní nehody, nebo jiných potíží překlad z cizího jazyka. Dále je poskytnuta možnost doručení kauce na pokutu nebo správní delikt, pomoc u správního a trestního řízení, vyřešení celé pojistné události přes pojišťovnu a dodání informací týkajících se právních předpisu a pravidel silničního provozu souvisejících s řešením problému jak v tuzemsku, tak v cizině.37
33
AXA Assistance. Firma, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.axa-assistance.cz/O-nas/Firma.aspx 34 AXA Assistance. Partneři, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.axa-assistance.cz/O-nas/Partneri.aspx 35 Česká asociace asistenčních společností. Axa Assistance, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-20]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=121 36 AXA Assistance. Nabídka pro veřejnost, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.axa-assistance.cz/Nabidka-pro-verejnost.aspx 37 AXA Assistance. Balíček právní asistence rodiny, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-0128]. Dostupné z WWW: http://www.axa-assistance.cz/Nabidka-pro-verejnost/Asistence-rodiny.aspx 30
Právní asistence domácnosti nabízí možnost řešení jak spotřebitelských sporů, tak reklamací a problémů s ní souvisejících, suplování při sousedských sporech, poradenství ohledně různých správních řízení nebo o dědickém řízení, jiná pomoc při pracovně-právních sporech. Poskytnuta je také pomoc při jednání s různými úřady jako například pracovní úřad, obec nebo soud, a při jednání s telekomunikačními společnostmi, dodavateli energie a ostatními institucemi. U technické a zdravotní asistence domácnosti je poskytnuta pomoc s řešením nenadálých havárií v domácnosti a
zaplacení
náhrady
škody
v
podobě
zásahu
kvalifikovaného
řemeslníka,
výjezd kvalifikovaného zámečníka při zabouchnutí klíčů, volání na linku zdravotních informací, zabezpečení transportu v případě jakéhokoli úrazu z nemocnice.38 Zdravotní pojištění cizinců v případě nutné a neodkladné péče stanovuje, že pojištění musí splňovat podmínky podle zákona č. 326/1999 Sb., o pohybu cizinců na území České republiky a dle dalších předpisů, které jsou uznány Ministerstvem vnitra České republiky. Pro cizince jenž nemají občanství žádné ze zemí Evropské unie, a zároveň nemohou být vedeni jako pojištěnci českého veřejného zdravotního pojištění, je zdravotní pojištění cizinců nutné. Součástí tohoto pojištění je i nepřetržitá asistenční služba poskytovaná jak v češtině a angličtině, tak i v ruštině. Toto pojištění je určeno pro cizince, jež plánují pobývat na území České republiky v délce nepřesahující 90 dní, kteří žádají o krátkodobé vízum, nebo pro cizince kteří plánují pobývat na území České republiky v délce přesahující 90 dní, kteří žádají o dlouhodobé vízum. Pokud se o vízum žádá na zastupitelském úřadě České republiky v zahraničí, tak je toto pojištění plně dostačující. V rozsahu nutné a neodkladné péče je pojištění platné pouze v území Schengenského prostoru. Toto pojištění hradí náklady v rámci nutného a neodkladného vyšetření potřebného pro stanovení diagnózy postupu pro léčbu, hospitalizaci v nemocnici, léky, ošetření zubařem v akutních případech, přepravu do nemocnice, přepravy tělesných ostatků do mateřské země, ale regulační poplatky ve zdravotnictví hrazeny nejsou. Pojištění je ve dvou variantách, tourist/student,
38
AXA Assistance. Balíček právní asistence rodiny, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-0128]. Dostupné z WWW: http://www.axa-assistance.cz/Nabidka-pro-verejnost/Asistence-rodiny.aspx 31
která kryje studijní a turistické pobyty anebo varianta work, která kryje pobyt a pracovní zranění.39 Komplexní zdravotní pojištění cizinců je nezbytné pro stejnou skupinu jako pojištění cizinců v případě nutné a neodkladné péče, stejné jsou také parametry pro asistenční službu.
V
rámci
tohoto
pojištění
je
ovšem
poskytována
zdravotní
péče
pouze ve smluvních zdravotnických zařízeních. Pojištění zahrnuje celý Schengenský prostor v rámci nutné a neodkladné péče o délce pobytu do třiceti dní. Pojištění hradí náklady na ambulantní, diagnostickou, preventivní a disperzní péči, záchrannou službu, dopravu
nemocného,
léky,
repatriaci,
péči
v
těhotenství
a
porod.
Pojištění nehradí regulační poplatky. Toto pojištění existuje ve dvou variantách. Standard zahrnuje komplexní zdravotní péči a varianta Matka zahrnuje variantu standard a poporodní péči o novorozence. Limit pojistného plnění je stejný jako u zdravotního pojištění cizinců v případě nutné a neodkladné péče, u poporodní péče je tento limit 300 000 Kč.40 Dalším
produktem
AXA
Assistance
je
Voucher
na
asistenční
služby,
který deklaruje právo na pomoc při defektu pneumatiky nebo v případě, že dojde palivo. Asistenční služba zašle technika, který vymění pneumatiku, popřípadě zařídí odtažení vozu do smluvního servisu, který se nachází nejblíže nebo zajistí dovezení paliva. Asistenční služba je dostupná nepřetržitě. Voucher je přenosný i na jiné osoby a vozidla, nebo může sloužit jako dárek druhé osobě a jde použít opakovaně.41 2.3.2
Mondial Assistance
Společnost Mondial Assistance vznikla spojením několika menších společností od roku 2000, byly to společnosti Elvia Reiseversicherungs-Gesellschaft AG, SACNAS-Mondial Assistance, World Access,
WorldCare Assist,
AutoAssist.
Hlavní akcionáři společnosti Mondial Assistance je finanční skupina Allianz. 39
AXA Assistance. Zdravotní pojištění cizinců pro případ nutné a neodkladné péče, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.axa-assistance.cz/Nabidka-proverejnost/Zdravotni-pojisteni-cizincu_back/Zdravotni-pojisteni-cizincu-pro-pripad-nutne-a-neo.aspx 40 AXA Assistance. Komplexní zdravotní pojištění cizinců, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.axa-assistance.cz/Nabidka-pro-verejnost/Zdravotni-pojistenicizincu_back/Komplexni-zdravotni-pojisteni-cizincu.aspx 41 AXA Assistance. Asistenční služba při defektu pneumatiky, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.axa-assistance.cz/Nabidka-pro-verejnost/Asistencni-sluzbapri-defektu.aspx 32
Společnost má 33 operačních center ve 25 zemích. Společnost poskytuje telemedicínské a kartografické interaktivní informace. Z řešení problému nabízí například krizovou linku, zdravotní asistenci a nepřetržitou zdravotní asistenci „Doctor on line“, repatriaci, následnou péči, opravu vozidla na místě poruchy, opravy v domácnostech a v nemovitostech, předávání informací pro zákazníky klientů, sběr marketingových dat, v případě nedostupnosti informačních linek obchodních partnerů společnosti nahrazení vlastními informačními linkami, nahlašování pojistných událostí, zajištění samostatného likvidátora a likvidaci pojistných událostí, asistence pojišťovnám při insolvenci cestovní kanceláře.42 Mondial Assistance nabízí kromě běžných pojištění a asistencí také netradiční pojištění spojené s mobilními telefony, návštěvami divadel a koncertů do výše 50 000 Kč, prodlouženou Pojištění
zárukou
prodloužené
a záruky
zneužití má
stejné
telekomunikačních podmínky
jako
dat záruka
klientů. výrobce,
vždy bez spoluúčasti, nebo ve variantě Záruka plus, ve které se pojišťuje proti odcizení a proti náhodnému poškození. Dalším speciálním pojištěním je pojištění proti zneužití dat třetí osobou v případě krádeže mobilního telefonu, Mondial Assistance poskytne náhradu za poslané SMS a MMS, provolané minuty a za datové přenosy do výše 30 000 Kč. U pojištění vstupenek proplácí společnost jejich hodnotu i v případech nenadálé služební cesty nařízené zaměstnavatelem, při zpoždění veřejné dopravy, havárii či poruše dopravního prostředku cestou na akci nebo v případě havarijní situace v domácnosti nebo na nemovitosti, která si vyžaduje neodkladnou opravu. Dalším pojištěním je pojištění proti ztrátě zaměstnání klienta nebo manžela/manželky klienta výpovědí ze strany zaměstnavatele.43 2.3.3
Global Assistance
Asistenční společnost Global Assistance a.s. působí jak u nás tak i v Evropě od roku 2004 a je členem České asociace asistenčních společností. Společnost spolupracuje především
42
Česká asociace asistenčních společností. Mondial Assistance, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-1220]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=129 43 Mondial Assistance. Speciální pojištění, www.mondial-assistance.cz [online]. 2013 [cit. 2013-02-28]. Dostupné z WWW: http://www.mondial-assistance.cz/cz/aboutus/products/Specialni_pojisteni.htm 33
s pojišťovnami jako Kooperativa, Česká podnikatelská pojišťovna, Česká spořitelna a se společnostmi v dopravním sektoru.44 Asistenční služby této společnosti zahrnují komplexní služby pro motoristy a veřejnost, zdravotní služby pro cestovní pojištění, technickou asistenci domů a bytů, inovace bezpečnosti a ekologie provozu vozidel na silničních komunikacích a poskytování dopravních informací. Společnost používá řídicí systém ProAssit, ten umožňuje efektivní vybírání asistenčních a odtahových vozidel díky GPS.45 Společnost
Global
Assistance
nabízí
pro
motoristy
odtažení
vozidla,
uschování nepojízdných vozů, zapůjčení náhradního vozidla, zajištění ubytování, přepravu zavazadel a nákladu, půjčku finančních prostředků, právní poradenství apod. Do sektoru domácí asistence spadá pomoc při havarijním stavu v profesích elektrikář, plynař, vodoinstalatér, pokrývač, sklenář, zámečník a v dalších technických nadrámcových
služeb
zahrnutých
v
programu
Home
Assistance
plus.
Zdravotní asistence v rámci celosvětového cestovního pojištění. V České republice je zdravotní asistence omezena na služby „rychlé informace“, „lékař na telefonu“ a ambulantní vyšetření popř. zajištění hospitalizace. Z právních služeb nabízí společnost služby od právního poradenství až po zastupování klienta u sporu. Společnost nabízí asistenční služby také v oblasti letecké přepravy, převážně službu „nebeských andělů“, která slouží jako náhradní letecká doprava pro klienty.46 GA získává v rámci zdokonalení služeb poskytovaných klientům dopravní informace od Policie ČR, dopravních zpravodajství rádií a z vlastních zdrojů, dopravní monitoring je zajištěn vlastními letadly ve spolupráci a Aeroklubem ČR a Leteckou amatérskou asociací ČR, v provozu je pro klienty nepřetržitá infolinka.47
44
Global Assistance. Partneři, www.globalassistance.cz [online]. [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.globalassistance.cz/?art=222 45 Česká asociace asistenčních společností. Global Assistance, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-1221]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=127 46 Česká asociace asistenčních společností. Global Assistance, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-1221]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=127 47 Česká asociace asistenčních společností. Global Assistance, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-1221]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=127 34
2.3.4
ČP Asistence s.r.o.
Společnost ČP Asistence s.r.o. poskytuje asistenční služby v oblasti životního a cestovního pojištění a pojištění automobilů a majetku pro pojištěnce České pojišťovny. Společnost spolupracuje s Europ Assistance jak v tuzemsku, tak v zahraničí.48 Asistenční služba ČP Asistence pro automobily zajišťuje zásahy na místě události, odtažení
vozidla,
vyproštění
vozidla,
úschova
vozidla,
náhradní
vozidlo,
dopravu nákladu, odstranění vraku, náhradní ubytování a všechny právní služby. Další služba od ČP Asistence pro domácnost obsahuje zajištění řemeslníků techniků pro opravy v domácnosti,
právní
asistenci,
náhradní
ubytování
pojištěných,
v případě že je domácnost neobyvatelná, ochranu domácnosti, pokud je nezabezpečená, informační služby, uskladnění a přepravu na místo uskladnění mobiliáře.49 2.3.5
Europ Assistance
Europ Assistance Česká republika spadá pod druhou největší světovou asistenční skupinu Europ Assistance Group, která se jako první specializovala na oblast cestovní asistence. Tato společnost nabízí pro své klienty pomoc v rodném jazyce a v České republice nabízí své služby od roku 2001. Tato asistenční společnost spolupracuje se širokým spektrem bank, výrobců automobilů a pojišťoven – Generali, Česká pojišťovna, UNIQA, Wüstenrot, Cardif Slovakia, Chartis Europe, AEGON, Metal-Aliance, OZP.50 Poskytované asistenční služby jsou v sektorech automobility, cestování, zdraví, domov a rodina. V dnešní době se Tato asistenční společnost zaměřuje především na sektor zdraví, zejména pojištění výloh za léčení a sektor automobility. Společnost je vedena jako
samostatný
likvidátor
pojistných
událostí
a
zároveň
jako
pojišťovací
zprostředkovatel.51
48
Česká asociace asistenčních společností. ČP Asistence s.r.o., www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-1220]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=465 49 ČP Asistence. Pro klienty, www.cpasistence.cz [online]. 2013 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.cpasistence.cz/pro-klienty.html 50 Česká asociace asistenčních společností. Europ Assistance, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-20]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=125 51 Česká asociace asistenčních společností. Europ Assistance, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-20]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=125 35
2.3.6
Euro Alarm Assistance
EuroAlarm je asistenční služba oddělení Evropské pojišťovny, která jako první začala nabízet českým klientům pomoc v češtině dosažitelnou nepřetržitě z celého světa. První tým asistenčních koordinátorů byl sestaven v roce 1996, jeho trénink zprostředkovala skandinávská společnost EuroAlarm. V roce 2002 se z asistenční služby stala samostatná společnost EuroAlarm Assistance Prague s.r.o. V dnešní době společnost spolupracuje i s European Travel Insurance Group a dalšími pojišťovnami a asistenčními službami v Evropě.52
52
Česká asociace asistenčních společností. Euro Alarm Assistance, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 201212-20]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=123 36
3 SROVNÁNÍ ASISTENČNÍCH SLUŽEB U VYBRANÝCH KOMERČNÍCH POJIŠŤOVEN Pojišťovny jsou vybrány na základě dvou kritérií. Prvním kritériem je účast pojišťovny v České asociaci pojišťoven a druhým je, že pojistitel musí nabízet dané pojištění včetně asistenční služby, a to buď samostatně, nebo jako partner některého z členů ČAAS. Pojištění motorových vozidel poskytuje v rámci ČAP 12 pojišťoven (pouze čtyři bez kooperace s asistenční společností), cestovní pojištění 16 pojišťoven, z nichž jedenáct spolupracuje
s asistenční
společností
a
pojištění
domácnosti
14
pojišťoven,
přičemž samostatně nabízí asistenční služby ČSOB pojišťovna, ERGO pojišťovna, Hasičská
vzájemná
pojišťovna,
MAXIMA
pojišťovna,
Slavia
pojišťovna
pojišťovna
spolupracují
s AXA
assistance.
a Triglav pojišťovna. KB
pojišťovna,
VZP
a
AXA
Mondial Assistance nabízí své služby pojišťovně Allianz, Global Assistance zase Kooperativa pojišťovně, České podnikatelské pojišťovně a České spořitelně. Česká pojišťovna využívá služeb ČP Asistence a Europ Assistance, která je také zprostředkovatelem asistence pro Generali pojišťovnu, UNIQA pojišťovnu a Wüstenrot pojišťovnu. Poslední asistenční společnost z členů ČAAS Euro Alarm působí ve službách Evropské pojišťovny (ERV). Některé poskytnuté služby jsou sice zorganizovány pojišťovnou, ale hrazeny jsou z finančních prostředků pojištěného (ORG). To platí pro všechna níže uvedená pojištění.
3.1 Pojištění motorových vozidel Dílčím kritériem pro pojištění motorových vozidel je, že se bude přihlížet pouze na motorová vozidla do 3,5 tuny. Asistenční služby se liší dle toho, jestli se pojistná událost
stane
v České
republice
(ČR)
nebo
v zahraničí
(Zahr).
Srovnáno bude pět pojišťoven vybraných dle partnerství s jednotlivými asistenčními společnostmi. 37
3.1.1
Allianz pojišťovna
Pojišťovna Allianz poskytuje v rámci povinného ručení i havarijního pojištění 2 varianty asistenčních služeb. Jedná se o Základní asistenci (ZA) a Asistenci Plus (AP), která je připojištěním a dále se dělí na Standard (S), Trio (T) a Maxi (M). U obou variant se jedná o informace a rady pro motoristy, pomoc při vyplňování Záznamu o dopravní nehodě,
telefonickou
navigaci
při
ztrátě
orientace,
tlumočnické
služby,
vyhledání a zprostředkování dodavatelů služeb a zdokumentování místa dopravní nehody při havárii, poruše nebo škodě následkem živlu nebo odcizení. S těmito škodnými událostmi vzniká právo na: příjezd, odjezd a opravu na místě, vyproštění, odtah a manipulaci s vozidlem (ZA: ČR – do 2 500 Kč, Zahr – do 5 000 Kč; AP S: ČR - do 5 000 Kč, Zahr - do 10 000 Kč; AP T: ČR - do 15 000 Kč, Zahr - do 30 000 Kč; AP M: ČR - bez limitu, Zahr – bez limitu); úschovu nepojízdného vozidla (u ZA a AP S 500 Kč za den po dobu 2 dní; u AP T a M 500 Kč za den po dobu 6 dní); přepravu řidiče do servisu pro opravené vozidlo v podobě vlaku první třídy, autobusu,
taxi
popřípadě
turistickou
třídou
v letadle
(ZA
-
ORG;
53
AP - bez limitu).
Asistencemi v případě pokračování v cestě jsou: odvoz posádky do servisu nebo domů, náhradní doprava stejná jako u přepravy do servisu, přistavení náhradního vozidla (vše ZA - ORG; AP - bez limitu); ubytovaní posádky vozidla (ZA - ORG; AP S - do 2 000 Kč za osobu na noc na nejvýše 2 noci; AP T a M - do 2 000 Kč za osobu na noc na nejvýše 6 nocí); zapůjčení náhradního vozidla (pouze u ZA - v případě odcizení vozidla na 30 dní, jinak na 1 den).54 53
Allianz pojišťovna. Allianz autopojištění – pojistné podmínky, www.allianz.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné z WWW: www.allianz.cz/download.php?FNAME=1348472952.upl&ANAME=Autopoji%C5%A1t%C4%9Bn%C3 %AD_VPP+ZPP_n%C3%A1hled.pdf 38
Ostatními službami se rozumí: odtah druhého účastníka dopravní nehody (vše ORG); zajištění náhradního řidiče (ZA – ORG; AP S: ČR - do 5 000 Kč, Zahr - do 10 000 Kč; AP T: ČR - do 15 000 Kč, Zahr - do 30 000 Kč; AP M: ČR - bez limitu, Zahr – bez limitu); oprava nebo odtah do servisu při defektu pneumatiky, zprovoznění automobilu nebo odtah při vybití baterie nebo při záměně paliva dovoz a doplnění paliva nebo odtah (ZA při sjednání AP: ČR - do 2 500 Kč a Zahr – do 5 000 Kč; AP S: ČR - do 5 000 Kč, Zahr - do 10 000 Kč; AP T: ČR - do 15 000 Kč, Zahr - do 30 000 Kč; AP M: ČR - bez limitu, Zahr – bez limitu); při zabouchnutí, odcizení, ztrátě, poškození klíčů nebo zámků odtah do servisu nebo zprovoznění motorového vozidla (ZA – ORG; AP S: ČR - do 5 000 Kč, Zahr - do 10 000 Kč; AP T: ČR - do 15 000 Kč, Zahr - do 30 000 Kč; AP M: ČR - bez limitu, Zahr – bez limitu).55 V případě nedostatku financí zprostředkovává asistenční služba úhradu opravy vozidla, pokud se škoda stala v zahraničí.56 3.1.2
AXA pojišťovna
Asistenční služby u pojišťovny AXA jsou sjednávány jako připojištění k pojištění vozidel. Asistence je dělena na služby administrativně-právní asistence a technickou asistenci. AXA nabízí dva programy pojištění Auto a KOMFORT. Program KOMFORT je rozšířením služeb administrativně-právní asistence, které se dále dělí na:
54
Allianz pojišťovna. Allianz autopojištění – pojistné podmínky, www.allianz.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné z WWW: www.allianz.cz/download.php?FNAME=1348472952.upl&ANAME=Autopoji%C5%A1t%C4%9Bn%C3 %AD_VPP+ZPP_n%C3%A1hled.pdf 55 Allianz pojišťovna. Allianz autopojištění – pojistné podmínky, www.allianz.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné z WWW: www.allianz.cz/download.php?FNAME=1348472952.upl&ANAME=Autopoji%C5%A1t%C4%9Bn%C3 %AD_VPP+ZPP_n%C3%A1hled.pdf 56 Allianz pojišťovna. Allianz autopojištění – pojistné podmínky, www.allianz.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné z WWW: www.allianz.cz/download.php?FNAME=1348472952.upl&ANAME=Autopoji%C5%A1t%C4%9Bn%C3 %AD_VPP+ZPP_n%C3%A1hled.pdf 39
informace o postupech při řešení problémových situací - obecné řešení problému, praktické rady o postupech řešení problémových situací, vyhledání analogického případu a informace o způsobech jeho řešení a vyhledání veřejně publikovaného vzoru právního dokumentu, smlouvy nebo podání; asistenci při ztrátě nebo krádeži dokladů - vystavení nových dokladů, asistence při navrácení dokladů odebraných v souvislosti s dopravní nehodou (vše v ČR jako ORG pro oba programy), vystavení náhradních dokladů, doručení náhradních dokladů a Zelené karty v zahraničí (vše v ČR jako ORG u KOMFORT programu); překlady a tlumočení - obecný překlad faxem nebo e-mailem při styku s úřady a institucemi, telefonické tlumočení při silniční policejní kontrole, hraniční a celní kontrole, komunikaci s účastníky nehody, svědky a zajištění svědectví, telefonické tlumočení při komunikaci s pracovníky zdravotnického zařízení, nemocnice a při vyplnění nutných formulářů (u programu Auto v ČR jako ORG), služby úředního překladatele nebo tlumočníka (v ČR jako ORG); asistenci při zprostředkování služeb - právní zastoupení, vyhotovení znaleckého posudku (vše ORG), doprava a ubytování pojištěného v místě soudního řízení týkajícího
se
dopravní
nehody
(Auto
Zahr
-
do
80
eur
a KOMFORT: ČR – do 1 000 Kč, Zahr - do 120 eur); jednání s policií nebo úřady - zajištění osobní schůzky u úřadů a institucí (ORG), komunikace s velvyslanectvím nebo konzulátem (Zahr ORG), zajištění návštěvy konzula
nebo
honorárního
konzula
při
vazbě
nebo
hospitalizaci
(Auto Zahr - ORG, KOMFORT Zahr – do 120 eur), zajištění a odeslání nutných formulářů (v ČR ano, Auto Zahr - ORG, KOMFORT Zahr - do 120 eur), zajištění kopie policejního protokolu o dopravní nehodě v případě vyhotovení a kopie soudního spisu k dopravní nehodě a pomoc při vyplňování nutných formulářů; asistenční služby při vazbě a hospitalizaci pojištěného - kauce za propuštění z vazby zajištěnou půjčkou do 10 000 eur (vše kromě Auto ČR), doručení osobních potřeb, osobních vzkazů včetně úředně povolené komunikace 40
s rodinným příslušníkem (Zahr; úschova vozidla – Auto Zahr – do 40 eur, KOMFORT ČR jako ORG a Zahr – do 60 eur), doprava a zajištění ubytování v hotelu pro rodinného příslušníka v místě vazby (Auto ČR jako ORG, Zahr – do 80 eur a KOMFORT: ČR – do 1 000 Kč, Zahr - do 120 eur); asistenční
služby týkající
se
statusu
vozidla
-
zajištění
dokumentace
pro vyzvednutí vozidla zabaveného policií a dokumentace pro likvidaci vraku vozidla
(Zahr
jako
ORG),
vyzvednutí
vozidla
z
policejní
úschovy
(vše ORG kromě KOMFORT Zahr - do 120 eur).57 Technická asistence při nehodě nebo poruše je společná pro oba programy a její dílčí asistenční služby jsou podobné jako u Allianz pojišťovny. Jedná se o: opravu na místě (nehoda: ČR - do 2 800 Kč, Zahr – do 150 eur; porucha: ČR – do 1 800 Kč, Zahr – do 150 eur); odtah
do
servisu
(nehoda:
ČR
bez
limitu,
Zahr
–
do
150
eur;
porucha: ČR – do 1 800 Kč, Zahr – do 150 eur) nebo do místa bydliště (nehoda: ČR - bez limitu, Zahr - ORG; porucha: ČR – do 1 800 Kč, Zahr - ORG); úschovu nepojízdného vozidla (při nehodě na 7 dní; porucha: ČR - ORG, Zahr - 7 dní).58 Pokud nelze opravu uskutečnit v rámci jednoho dne a pokračuje se v cestě, zajišťuje AXA: ubytování v hotelu (nehoda: ČR - 1 noc do 2 000 Kč, Zahr - 2 noci při 75 eurech za noc; porucha: ČR - ORG, Zahr - 2 noci při 75 eurech za noc); automobil (nehoda: ČR na 24 h, Zahr na 48 h; porucha: ČR ORG, Zahr na 48 h); přepravu autobusem, vlakem v druhé třídě (porucha ČR - ORG; jinak ano); 57
AXA pojišťovna. Pojistné podmínky pro pojištění vozidel verze 1110, www.axa.cz [online]. [2013-0505]. Dostupné z WWW: www.axa.cz/getattachment/9fd105f5-6a3b-41f8-8ea5-056f3170c657/Pojistnepodminky-pro-pojisteni-vozidel-platne-od.aspx 58 AXA pojišťovna. Pojistné podmínky pro pojištění vozidel verze 1110, www.axa.cz [online]. [2013-0505]. Dostupné z WWW: www.axa.cz/getattachment/9fd105f5-6a3b-41f8-8ea5-056f3170c657/Pojistnepodminky-pro-pojisteni-vozidel-platne-od.aspx 41
taxi službou (nehoda: ČR - do 300 Kč, Zahr - do 30 eur; porucha: ČR - ORG, Zahr - do 30 eur); pokud se škoda stane v zahraničí, přepravu v ekonomické třídě letadla do maximální výše 400 eur.59 Odcizení vozidla, které je definované jako nehoda, je kryto asistencí stejně jako u pokračování v cestě (ubytování, přistavení vozidla, přeprava autobusem, vlakem v druhé třídě) s výjimkou přepravy taxi službou, která je bez omezení. Další asistencí je přistavení náhradního automobilu (ORG) a v rámci poruchy otevření a výměna zámku, odtah do nejbližší opravny s doručením náhradních klíčů při jejich ztrátě, výměna kola při defektu, dovoz paliva nebo odtah do servisu při záměně či vyčerpání paliva (vše: ČR do 1 200 Kč, Zahr do 50 eur), odtah nebo silniční asistence při vybití baterie (ORG) a zajištění náhradního řidiče v případě hospitalizace. Další škody v zahraničí pokrývá zajištění dopravy pro opravené vozidlo nebo odtah do tuzemska v případě, že oprava trvá déle jak 7 dní (nehoda do 250 eur), nákup náhradních dílů (nehoda i porucha ORG) a jejich odeslání (nehoda ano; porucha ORG), poskytnutí 2 000 eur na opravu při finanční tísni, předání vzkazu blízké osobě nebo zaměstnavateli, úhrada sešrotování (do 200 eur) včetně vyřízení dokumentů spojených s evidencí vozidel při nehodě (ORG) a jako doplňkové asistenční služby při nehodě v zahraničí slouží objednání motorového vozidla na STK nebo na výměnu pneumatik, přičemž pojištěný hradí náklady (ORG).60
59
AXA pojišťovna. Pojistné podmínky pro pojištění vozidel verze 1110, www.axa.cz [online]. [2013-0505]. Dostupné z WWW: www.axa.cz/getattachment/9fd105f5-6a3b-41f8-8ea5-056f3170c657/Pojistnepodminky-pro-pojisteni-vozidel-platne-od.aspx 60 AXA pojišťovna. Pojistné podmínky pro pojištění vozidel verze 1110, www.axa.cz [online]. [2013-0505]. Dostupné z WWW: www.axa.cz/getattachment/9fd105f5-6a3b-41f8-8ea5-056f3170c657/Pojistnepodminky-pro-pojisteni-vozidel-platne-od.aspx 42
3.1.3
Česká pojišťovna
Asistenční služby u České pojišťovny jsou nabízeny jako asistence při nehodě, poruše, odcizení vozidla nebo jako ekologická likvidace. Tyto asistence jsou poskytovány v rámci jednotlivých variant povinného ručení a havarijního pojištění buď jako připojištění,
nebo
jsou
jejich
součástí.
Výjimku
tvoří
ekologická
likvidace,
která je obsažena ve všech variantách.61 Lze sjednat čtyři balíky asistence. Jedná se o balíky Pohoda Klasik (PK), Pohoda Special (PS), Pohoda SOS (PSOS) a Pohoda SOS Plus (PSOSP). V rámci asistence při nehodě je poskytováno: úhrada práce mechanika (PK - 2 h; PS - 2 h; PSOS - 3 h; PSOSP 4 h); zprostředkování provedení vyproštění motorového vozidla včetně úhrady a přesun na komunikaci (pouze PSOS a PSOSP); odtažení vozidla do nebližšího servisu (PK - do 50 km; PS - do 500 km; PSOS – bez limitu; PSOSP bez limitu); úhrada nákladů za ponechání zničeného vozu v zahraničí, asistenční pomoc v případě mechanického porušení pneumatiky, úhrada na uskladnění a ostrahu vozidla v zahraničí (PK - 10 dnů při 20 eurech za den; PS - 10 dnů při 20 eurech za den; PSOS – 20 dnů při 20 eurech za den; PSOSP - 25 dnů při 25 eurech za den); telefonické tlumočení, předání vzkazu a právní pomoc při trestním nebo správním řízením spojeným se způsobením škody provozem vozidla v zahraničí (PK – do 1 000 eur nebo ekvivalent; PS – do 1 500 eur nebo ekvivalent; PSOS – do 2 000 eur nebo ekvivalent; PSOSP – do 2 500 eur nebo ekvivalent).62
61
Česká pojišťovna. Asistenční služby, www. ceskapojistovna.cz [online]. 2013 [cit. 2013-04-25]. Dostupné z WWW: http://www.ceskapojistovna.cz/asistencni-sluzby 62 Česká pojišťovna. Sdružené pojištění vozidla - PP, www.ceskapojistovna.cz [online]. [cit. 2013-04-25]. Dostupné z WWW: www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50017/vpp-sdruzene-pojisteni-vozidla1011.pdf 43
Včetně výše uvedeného zorganizuje varianta Pohoda SOS Plus úhradu za náklady spojené s nařízeným odtahem až do výše 10 000 eur nebo ekvivalentu této částky. Pokud dojde k poruše, ČP: uhradí práce mechanika (PK - ne; PS - 2 h; PSOS - 3 h; PSOSP 4 h); zajistí odtah vozidla (PK - ne; PS - do 50 km; PSOS – do 100 km; PSOSP – do 150 km); uhradí náklady na skladné včetně ostrahy nepojízdného automobilu v zahraničí (PK - ne; PS - 10 dnů při 20 eurech za den; PSOS – 20 dnů při 20 eurech za den; PSOSP - 25 dnů při 25 eurech za den); zajistí předání vzkazu (U PS, PSOS a PSOSP).63 Opět je nabízena úhrada nákladů na odtah u balíku Pohoda SOS Plus. V případě odcizení mimo Českou republiku je zajištěno ubytování (PK – dvě noci při 70 eurech za nocleh; PS - dvě noci při 100 eurech za nocleh; PSOS – dvě noci při 100 eurech za nocleh; PSOSP - dvě noci při 100 eurech za nocleh) a poradenství.64 3.1.4
Kooperativa pojišťovna
Osm
typů
asistenčních
služeb
pro
vozidla
do
3,5
tun,
to
je
nabídka
Kooperativa pojišťovny. Tato škála obsahuje Standard, Plus, Super, Naděje, Porucha ČR, Porucha ČR + Havárie Evropa, Porucha + Havárie - ČR + Evropa a Pomoc při nehodě. Standard obsahuje v rámci České republiky v případě havárie a v rámci zahraničí v případech havárie a nehody příjezd a odjezd zásahového vozidla včetně odborné posádky, odtah vozidla do servisu nebo do místa uskladnění (do 50 km zdarma) a úschovu vozidla (ČR - 10 dní; Zahr – 7 dní při 13 eurech za den). V zahraničí také poskytuje Kooperativa příjezd mechanika a následnou opravu (ORG), zanechání vzkazu pro určenou osobu, telefonické tlumočení, právní nebo tlumočnickou pomoc (do výše 750 eur), zprostředkování finanční hotovosti (do výše 1 000 eur 63
Česká pojišťovna. Sdružené pojištění vozidla - PP, www.ceskapojistovna.cz [online]. [cit. 2013-04-25]. Dostupné z WWW: www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50017/vpp-sdruzene-pojisteni-vozidla1011.pdf 64 Česká pojišťovna. Sdružené pojištění vozidla - PP, www.ceskapojistovna.cz [online]. [cit. 2013-04-25]. Dostupné z WWW: www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50017/vpp-sdruzene-pojisteni-vozidla1011.pdf 44
nebo ekvivalentu) a ubytování v hotelu, pokud nelze zprovoznit vozidlo týž den (samotný řidič – do 75 eur na jeden nocleh; více osob – do 50 eur na osobu za jeden nocleh).65 Balík Plus je podobný jako Standard s tím rozdílem, že v České republice je poskytována asistence i při poruše vozidla s rozšířením o zásah mechanika (do 45 minut zdarma). To platí i pro variantu Super a Naděje (do 30 minut zdarma). Varianta Super přidává ještě zapůjčení náhradního vozidla se slevou 600 Kč na půjčení, pokud se nepodaří mechanikovi nebo autoservisu zprovoznění, a ubytování se slevou 300 Kč na noc za osobu v ČR. V zahraničí přidává dopravu na místo určení v zahraničí nebo zpět do ČR neboli tzv. repatriaci, navrácení klienta k vozidlu, oboje za pomoci 1. třídy ve vlaku nebo ekonomické třídy v letadle, a repatriaci vozidla do ČR. Podmínkou je, že oprava je delší než 2 dny po oznámení vzniku škodné události. Dalšími službami v zahraničí jsou odtah vozidla (do 70 km zdarma pokud náklady budou maximálně 120 eur nebo ekvivalent), přeprava v místě opravy do 25 eur a úhrada sešrotování, případně odtahu vraku ze zahraničí. Tlumočení po telefonu a finanční hotovost ve variantě Super platí pouze v případě, že se jedná o dopravní nehodu v zahraničí. Pokud bylo vozidlo odcizeno v zahraničí, Kooperativa při této variantě zajistí ohlášení odcizení úřadům, ubytování na 2 noci v hotelu, repatriaci oprávněné osoby v případě nenalezení vozidla po 48 h od ohlášení, repatriaci vozidla, pokud se najde do 6 měsíců a přepravu řidiče v místě odcizení. Další událostí pojištěnou asistenční službou Super je úraz, nemoc nebo smrt. Při nemoci nebo úrazu je zajištěna pod lékařským dohledem repatriace
při
absenci
zdravotnického
zařízení
nebo
převoz
do
nemocnice.
Přeprava tělesných ostatků oprávněné osoby a úhrada rakve jsou poskytovány v případě smrti.66 Naděje je sjednávána pro vozidla, jež jsou používány pro handicapované osoby na území ČR a nabízí odtah a úschovu vozidla, zásah mechanika a přepravu z místa nepojízdného vozidla do 50 km zdarma. Balík Porucha ČR je stejný jako Plus s tím, že se jedná o asistenci pouze v případě poruchy v České republice. Porucha ČR + Havárie Evropa je rozšířením varianty Porucha ČR o havárii v rámci Evropy. V tomto případě je k dispozici 65
Kooperativa pojišťovna. Asistenční sešit, www.koop.cz [online]. [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: www.koop.cz/file.php?type=file&disk_filename=file_698_GENERAL.pdf 66 Kooperativa pojišťovna. Asistenční sešit, www.koop.cz [online]. [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: www.koop.cz/file.php?type=file&disk_filename=file_698_GENERAL.pdf 45
úschova vozidla, příjezd a odjezd odtahového vozidla včetně odtahu do ČR (do 3 000 km včetně příjezdu a odjezdu; pojistník hradí náklady na odtah do 600 km), zásah mechanika, zprostředkování finanční hotovosti a telefonické tlumočení. Asistenční služba Porucha
+
Havárie
-
ČR
+
Evropa
nabízí
stejné
služby
jako Porucha ČR + Havárie Evropa, ale platí pro poruchu i havárii jak v České republice, tak v Evropě.67 Poslední program je Pomoc při nehodě. Tento dílčí produkt je využitelný v případě nehody v Maďarsku, Slovinsku, Chorvatsku, Itálii, ČR, zemí s ní sousedících. Zdarma je zahrnuta neustálá přístupnost poradenství call centra nebo pracovníka asistenční služby na místě, příjezd a odjezd mechanika vozidlem asistenční služby, odtah nepojízdného vozidla (o 25 km více než u jiné sjednané varianty) nebo jeho naložení a složení. Zapůjčeno může být i náhradní vozidlo na 3 dny (zdarma v ČR do výše 800 Kč na den včetně DPH) nebo poskytnuta právní pomoc, která je hrazena do výše 40 000 Kč.68 3.1.5
UNIQA pojišťovna
Asistenční služby poskytované UNIQA pojišťovnou pro všechny druhy vozidel jsou předcestovní asistence, telefonická pomoc (i předání vzkazu), telefonické tlumočení a překlady, zorganizování lékařské asistence (převoz a hospitalizace – ORG v cizině), nákupu a odeslání náhradních dílů (ORG), repatriace tělesných ostatků do ČR, kremace a převoz urny do ČR a případné zajištění pohřbu v zemi, kde se stala pojistná událost.69 Pojištění je kromě výše zmíněných služeb nabízeno ve dvou variantách pro motorová vozidla do 3,5 tuny - základní asistence a Komfort asistence (KA). Obě tyto varianty obsahují některé stejné asistenční služby lišící se v některých dílčích specifikacích. Oprava na místě, odtah do nejbližšího autoservisu a úschova vozidla jsou v základu hrazeny do výše 2 500 Kč v ČR a v zahraničí do 150 eur, u KA do výše 5 000 Kč nebo 300 eur (nehradí se náhradní díly) a pokud se jedná o pojistnou událost z havarijního 67
Kooperativa pojišťovna. Asistenční sešit, www.koop.cz [online]. [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: www.koop.cz/file.php?type=file&disk_filename=file_698_GENERAL.pdf 68 Kooperativa pojišťovna. Asistenční sešit, www.koop.cz [online]. [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: www.koop.cz/file.php?type=file&disk_filename=file_698_GENERAL.pdf 69 UNIQA pojišťovna. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění Asistence vozidel, ui.hypercms.net [online]. [cit. 2013-02-28]. Dostupné z WWW: cms-ui.hypercms.net/repository/media_cnt/UNIQACzechia/91_UCZ_As12__hcm0019816.pdf 46
pojištění, odtah vozidla je bez limitu. Pokud není vozidlo opraveno do 8 hodin po nehodě, vzniká nárok na ubytování v základní nabídce na 1 noc při maximální částce 1 500 Kč v ČR a 100 eur v zahraničí nebo na náhradní vozidlo po dobu jednoho dne, jízdenky druhé třídy na vlak nebo na ekonomickou třídu v letadle v zahraničí. U KA je asistenční služba poskytována jak v případě havárie, tak při poruše jako ubytování na jednu noc do částky 2 500 Kč v ČR a na 2 noci při 200 eurech za noc v zahraničí nebo na náhradní vozidlo na 5 dní (30 dní v případě nezavinění u nehody) a dopravy stejně jako u základní asistence. Při poruše u základní asistence hradí náklady pojistník. Odcizení, pokus o odcizení nebo živelná událost jsou kryty zorganizováním: opravy na místě, odtahu (obě služby u základní asistence: ČR – do 2 500 Kč, Zahr – do 150 eur); úschovy (vše u KA: ČR – do 5 000 Kč, Zahr – do 300 eur); v případě
potřeby
je
poskytnuto
ubytování
pro
jednu
osobu
(základ: ČR – 1 noc do 1 500 Kč, Zahr – 1 noc do 100 eur; KA: ČR – 1 noc do 2 500 Kč, Zahr – 2 noci do 200 eur na noc); zajištění vlakové jízdenky druhé třídy a letenky ekonomickou třídy (viz. výše).70 Pojištění havárie obsahuje i hospitalizaci, při níž UNIQA dává oprávněnému nárok na zajištění dopravy a ubytování rodinného příslušníka (základní asistence – ORG; KA – do 50 eur za noc po dobu 7 dní a zpáteční letenka ekonomické třídy nebo jízdenka) v případě, že došlo k havárii a hospitalizace je delší jak 10 dní. Nehoda a následné uvěznění, vzetí do vazby nebo zadržení jsou důvodem pro asistenci u základu v podobě zorganizování zálohy složené na kauci, zaplacení poplatků při soudním řízení, právního zastoupení, tlumočení u soudního jednání a regresivního vymáhání škody, a také na složení zálohy (do výše 1 000 eur) při způsobení škody třetí osobě z odpovědnosti (vše ORG). KA v tomto případě poskytuje kauci (do výše 7 500 eur) při uvěznění, půjčku na právnické služby u soudu (do výše 2 500 eur), půjčku na tlumočení (do 750 eur), zálohu při vzniku škody třetí osobě z odpovědnosti
70
UNIQA pojišťovna. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění Asistence vozidel, ui.hypercms.net [online]. [cit. 2013-02-28]. Dostupné z WWW: cms-ui.hypercms.net/repository/media_cnt/UNIQACzechia/91_UCZ_As12__hcm0019816.pdf 47
(do výše 2 500 eur) a regresní vymáhání. Pro případ poruchy obě varianty nabízejí dovoz a
přečerpání
paliva
při
záměně
a
opravu
při
defektu
pneumatiky
(základní asistence v ČR – ORG; KA: ČR – do 2 000 Kč, Zahr – do 175 eur), přičemž u KA si oprávněná osoba hradí cenu paliva a náhradního kola. Totéž platí i při ztrátě nebo odcizení klíčů, kdy je zorganizována výměna zámků a otevření (ČR – ORG; KA: ČR – do 2 000 Kč, Zahr – do 175 eur). Dalšími službami jsou zajištění formalit spojených s vyřazením nepojízdného vozidla z evidence, sešrotování (základ – ORG; KA – do 150 eur), u KA odtah do ČR (bez možnosti opravy do 7 dní na místě; do 1 700 eur) a záloha na opravu při finanční tísni (do 1 500 eur; třetí osoba uhradí v ČR předem).71
3.2 Cestovní pojištění Vzhledem k tomu, že cestovní pojištění je složeno z dílčích pojištění, budou asistenční služby porovnány pro pojištění, která zahrnují tyto služby u 3 vybraných pojišťoven. Jde o KB pojišťovnu, Evropskou pojišťovnu (ERV) a Cardif pojišťovnu. 3.2.1
KB pojišťovna
Nabídka asistenčních služeb KB pojišťovny je dvojího typu a týká se pouze zahraničí. Prvním typem jsou základní asistenční služby a tím druhým jsou služby nadstandardní. Základ tvoří ze zdravotních důvodů nebo smrti: u hospitalizace udržování spojení s pojištěným a dalšími zúčastněnými osobami včetně osob závislých na pojištěném a kontakt lékařského týmu s doktory, kteří se o pojištěného starají; lékařské informování pojištěného v případě nemoci nebo kritického stavu; doporučení lékařského zařízení popř. specialisty na lékaře; záruka úhrady nebo složení finanční zálohy a zajištění platby nemocnici bez účasti pojištěného v případě nutné hospitalizace;
71
UNIQA pojišťovna. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění Asistence vozidel, ui.hypercms.net [online]. [cit. 2013-02-28]. Dostupné z WWW: cms-ui.hypercms.net/repository/media_cnt/UNIQACzechia/91_UCZ_As12__hcm0019816.pdf 48
zorganizování zaslání léku a lékařského materiálu v případě absence na místě; zajištění převozu pojištěného do nejbližší nemocnice se kvalifikovanou osobu společně s poskytnutím odpovídající zdravotní péče; u hospitalizace dítěte do devíti let úhrada nákladů na ubytování dospělé osoby jako doprovodu (většinou rodič) buď přímo v nemocnici, nebo v hotelu (do výše 12 000 Kč při 2 000 Kč za noc); poskytnutí repatriace ze zdravotních důvodů pojištěného do nemocnice v ČR nebo do místa bydliště v zahraničí (v případě nutnosti zajištění převozu s kvalifikovaným doprovodem); při úmrtí pojištěného zajištění repatriace tělesných ostatků do ČR nebo do státu, kde pojištěný bydlel (konkrétně do příslušného zařízení), nebo zorganizování kremace v zahraničí a dovozu urny do ČR nebo zahraničního bydliště po dohodě s pozůstalými.72 Nadstandardní služby jsou spojeny s poskytováním nebo zajištěním: v případě zadržení, uvěznění, vzetí do vazby nebo hrozby jednoho ze zmíněného v důsledku dopravní nehody nebo administrativních obtíží, právní asistence v podobě určení právního zástupce a úhrady této služby do výše 25 000 Kč; při hospitalizaci delší než 10 dní, zpáteční jízdenky blízké osobě pro uskutečnění návštěvy (do výše 25 000 Kč);
sjednalo-li
se
pojištění
pracovní
cesty
a
pojištěný
je
repatriován
(neplatí v případě smrti), úhrady cesty náhradního pracovníka do výše 25 000 Kč, požadavek na tuto službu musí zaznít bezprostředně po lékařském rozhodnutí o repatriaci. 73
72
KB pojišťovna. Pojistné podmínky pro cestovní pojištění ze dne 1. 7. 2012, www.kb-pojistovna.cz [online]. 1. července 2012 [cit. 2013-05-14]. Dostupné z WWW: www.kbpojistovna.cz/file/edee/cs/pojistne-podminky/cestovni-pojisteni/kp-010-cestovni-pojisteni.pdf 73 KB pojišťovna. Pojistné podmínky pro cestovní pojištění ze dne 1. 7. 2012, www.kb-pojistovna.cz [online]. 1. července 2012 [cit. 2013-05-14]. Dostupné z WWW: www.kbpojistovna.cz/file/edee/cs/pojistne-podminky/cestovni-pojisteni/kp-010-cestovni-pojisteni.pdf 49
3.2.2
Evropská pojišťovna
Rozsah nabídky cestovních pojištění u Evropské pojišťovny je poměrně velký. Pro účely práce bylo vybráno pojištění základní. Asistenční služby jsou rozděleny na: aktivní asistenci zajišťovanou v případě hospitalizace, ztrátě dokladů, složitějšího ošetření, potřebě kontaktovat rodinu nebo právní ochrany a při převozu, repatriaci, přeloženi nebo přepravy (pojištěný musí neprodleně kontaktovat asistenční službu) – bez omezení; při
onemocnění
nebo
zranění
převoz
ambulancí
v případě
tísně
nebo do nejbližšího zdravotního zařízení, přeložení do jiného zdravotního zařízení nebo
do
nemocnice
ve
vlasti,
přepravu
do
vlasti
po
vyléčení
(pokud to nelze, poskytuje se úhrada za stravu a ubytování v hotelu) nebo pro účely pokračování v cestě, popřípadě úhrada lékařského doprovodu v případě přeložení a to včetně ubytování, jídla a platu – do výše 1 mil. Kč v rámci
sjednání
cestovního
pojištění
po
Evropě
nebo
po
světě
v Standard balíčku; úhradu
repatriace
tělesných
ostatků
(do
výše
1
mil.
Kč),
kremace,
uložení do hrobu v zahraničí – do výše 150 000 Kč; pro případ upoutání na lůžko nebo hospitalizace z důvodu úrazu nebo nemoci úhradu za přepravu, ubytování, stravu a cestovní pojištění opatrovníka - osoby určené pojištěnou osobou, dětí do 18 let pojištěných u ERV a osoby, jenž bude v případě úmrtí doprovázet tělesné ostatky (vše do výše 150 000 Kč).74 3.2.3
BNP Paribas Cardif pojišťovna
Cardif pojišťovna poskytuje v rámci cestovního pojištění několik dílčích pojištění, která se mohou sjednávat i samostatně. Z těchto pojištění jsou čtyři, které zahrnují asistenční služby. Jedná se o pojištění asistenčních služeb, pojištění právní pomoci, pojištění doprovodu a pojištění náhradního pracovníka. Rozsah prvního zmíněného 74
Evropská pojišťovna. Pojistné podmínky pojištění na jednorázové cesty (PP-ST-1301), www.ervpojistovna.cz [online]. [cit. 2013-05-03]. Dostupné z WWW: www.ervpojistovna.cz/cs/pojistnepodminky-singletrip.pdf 50
pojištění definuje asistenci jako přepravu do nejbližšího zdravotnického zařízení, přepravu od lékaře do nemocnice nebo z nemocnice do jiné specializované nemocnice, přepravu vrtulníkem z místa onemocnění nebo zranění do nejbližší nemocnice, přepravu z nemocnice zpět do místa pobytu v zahraničí, přepravu k ošetřujícímu lékaři a zpět v průběhu léčby v případě, že to odsouhlasil pojistitel. Tyto přepravy jsou realizovány za podmínky povinnosti souhlasu pojištěného. Pokud pojištěný není schopen návratu samostatně, je zajištěn převoz pojištěného do místa trvalého bydliště nebo do nemocnice v České republice. Repatriace tělesných ostatků pojištěného do ČR je poslední asistencí tohoto pojištění.75 Pojištění právní pomoci zahrnuje asistenci v podobě neodkladné právní pomoci, včetně uhrazení nákladů a zajištění finanční hotovosti na složení kauce, pokud je potřeba, a to v případě dopravní nehody, kdy je pojištěný zadržen nebo může být zadržen. Pojištění doprovodu se vztahuje na případ hospitalizace na dobu delší než 7 dní z důvodu zranění nebo nemoci a bez možnosti dopravy do České republiky. V tomto případě je zajištěna úhrada výdajů na cestu, stravu a ubytování na místě hospitalizace pojištěného. Posledním pojištěním je pojištění náhradního pracovníka, kdy je zorganizována doprava a úhrada na úměrné cestovní výdaje zatupujícího pracovníka.76
3.3 Pojištění domácností a budov Asistenční služby budou v této podkapitole porovnány z pohledu tří pojišťoven. ČSOB a Triglav pojišťovna nemají uzavřenou spolupráci s asistenční společností z ČAAS. Generali pojišťovna oproti tomu je partnerem společnosti Europ Assistance (viz. výše). Toto srovnání poskytne pohled na rozdíl v poskytování služeb asistenční společností prostřednictvím pojišťovny a jejího produktu a nabídku služeb v režii samotné pojišťovny.
75
BNP Paribas Cardif pojišťovna. Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění č. 2/2009, www.cardif.cz [online]. 2009 [2013-05-05]. Dostupné z WWW: www.cardif.cz/data/sharedfiles/produkty/cestovnipojisteni/V%C5%A1eobecn%C3%A9%20pojistn%C3%A9%20podm%C3%ADnky%20%20%C3%BA%C4%8Dinnost%20od%2018.5.2009.pdf 76 BNP Paribas Cardif pojišťovna. Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění č. 2/2009, www.cardif.cz [online]. 2009 [2013-05-05]. Dostupné z WWW: www.cardif.cz/data/sharedfiles/produkty/cestovnipojisteni/V%C5%A1eobecn%C3%A9%20pojistn%C3%A9%20podm%C3%ADnky%20%20%C3%BA%C4%8Dinnost%20od%2018.5.2009.pdf 51
3.3.1
ČSOB pojišťovna
Pojištěný a spolupojištěné osoby v rámci pojištění domácnosti nebo pojištění nemovitosti mají v případě škodné události nárok na úhradu a zorganizování dopravy technické pomoci bez omezení počtu ujetých kilometrů a informační a poradenskou službu, která
slouží
k nahlášení
této
události
a
poskytnutí
rady,
jak
postupovat.
Technická pomoc je poskytována také při vzniku havarijního stavu, a to společně s organizací a úhradou prací instalatérských, elektrikářských a kominických včetně čištění kanalizace a úhrady použitého materiálu do částky 1 800 Kč. Zajištění odemčení dveří při jejich zabouchnutí nebo ztrátě klíčů společně s úhradou nákladů platí pro havárii i ostatní škodné události do výše 1 800 Kč. Podmínkou je, že plnění nesmí překročit součet výše uvedených hodnot během jednoho pojistného roku.77 3.3.2
Generali pojišťovna
Rozsah asistenčních služeb u Generali pojišťovny je širší pro pojištění domácnosti o zajištění náhradního ubytování, pokud je domácnost neobyvatelná následkem pojistné události. Součástí této asistence je i ostraha domácnosti v situaci, kdy není vyloučen volný přístup cizích osob.78 Ostatní služby jsou obecně stejné jako u pojištění realit (tedy nemovitostí), liší se ovšem rozsahem. Jedná se o odbornou pomoc pro stav nouze, zajištění odborné pomoci pro opravu a údržbu, právní služby a informační asistence. Poslední jmenované asistence poskytují informace o službách a dostupnosti řemeslníků, kontakty na odhadce nemovitostí a adresy včetně kontaktu na lékařskou pohotovost nebo zvířecí útulky.79 Pomoc odborníka pro stav nouze je podmíněna ověřením totožnosti na požádání smluvního dodavatele tak, aby nedošlo k nelegálnímu vniknutí. Tato pomoc obsahuje pro pojištění realit služby: 77
ČSOB pojišťovna. Všeobecné pojistné podmínky - Pojištění majetku a odpovědnosti občanů 2010, www.csobpoj.cz [online]. 2010 [cit. 2013-03-03]. Dostupné z WWW: http://www.csobpoj.cz/cs/produkty/pojisteni-majetku-aodpovednosti/Documents/Pojistn%C3%A9%20podm%C3%ADnky%20VPP%20PMO%202010%2010N83 26.pdf 78 Generali pojišťovna. Doplňkové pojistné podmínky pojištění rozšířených asistenčních služeb pro domácnost (DPP AD 2009/01), www.generali.cz [online]. 2009 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: http://www.generali.cz/soubory/82XE9L/DPP%20Dom%C3%A1cnost.pdf 79 Generali pojišťovna. Doplňkové pojistné podmínky pojištění asistenčních služeb pro reality (DPP AR 2009/01), www.generali.cz [online]. 2009 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: http://www.generali.cz/soubory/82XK3G/DPP%20Reality.pdf 52
příjezd specializovaného smluvního dodavatele - topenáře, instalatéra, plynaře a elektrikáře (v případě pojištění domácnosti i sklenáře80) – a úhradu jedné hodiny práce do výše 5 000 Kč (není hrazen stavební materiál, náhradní díly apod.); v případě zablokování dveří příjezd zámečníka včetně odemčení dveří (domácnosti81) nebo dovozu náhradních klíčů a úhradu jedné hodiny práce do výše 3 000 Kč (nehradí se cena součástek).82 Zajištění odborníka pro údržbu a opravy je společné u obou pojištění a jedná se o vyhledání a vyslání vhodných odborníků včetně garance ceny a kvality. Smluvními partnery jsou topenář, instalatér, plynař, elektrikář, sklenář, zámečník, zedník, pokrývač, obkladač, klempíř, podlahář, truhlář, malíř, kominík, lakýrník, štukatér, úklidové a stěhovací práce a práce spojené s dezinfekcí, deratizací a dezinsekcí. Náklady na opravu nebo údržbu hradí pojištěný. Právní asistence u pojištění domácnosti je poskytována pro případ skutečného nebo údajného porušení právních předpisů nebo povinností třetí osobou ve spojitosti s narušením zájmů, které se oprávněné a vztahují se k pojištěným věcem. To se může stát při sporu s dodavatelem služby, o náhradu škody, spotřebitelského sporu, které se týká vybavení, sousedského, nájemního nebo podnájemního sporu. Dále je právní služba poskytována, pokud kvůli těmto sporům, je proti pojištěnému vedeno trestní nebo správní řízení. Poskytovány jsou: informace o právních předpisech, věcné a místní příslušnosti soudu, zastupování, nákladech při soudním řízení, postupech při řešení problémů s bydlením nebo při zakládání bytových družstev a společenství vlastníků nemovitosti a závazkových a spotřebitelských vztazích; kontakty na právníka v případech sepisování smluv týkajících se nájmu nebo podnájmu, nebo výpovědi z nájmu bytu, včetně obecního bydlení, nebo nebytových prostor (hrazena 1 h konzultace).83 80
Generali pojišťovna. Doplňkové pojistné podmínky pojištění rozšířených asistenčních služeb pro domácnost (DPP AD 2009/01), www.generali.cz [online]. 2009 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: http://www.generali.cz/soubory/82XE9L/DPP%20Dom%C3%A1cnost.pdf 81 Generali pojišťovna. Doplňkové pojistné podmínky pojištění rozšířených asistenčních služeb pro domácnost (DPP AD 2009/01), www.generali.cz [online]. 2009 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: http://www.generali.cz/soubory/82XE9L/DPP%20Dom%C3%A1cnost.pdf 82 Generali pojišťovna. Doplňkové pojistné podmínky pojištění asistenčních služeb pro reality (DPP AR 2009/01), www.generali.cz [online]. 2009 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: http://www.generali.cz/soubory/82XK3G/DPP%20Reality.pdf 53
Pojištění
nemovitosti
poskytuje
právní
asistenci,
pokud
jde
o
nemovitost.
Rozsahem jsou tyto služby stejné jako u pojištění domácnosti, liší se však tím, že konzultace s advokátem jsou možné pouze třikrát do roka, zatímco v druhém případě je tato služba neomezena.84 3.3.3
Triglav pojišťovna
Dělení na technickou, zdravotní asistenci a právní asistenci včetně nabídky 2 programů asistenčních služeb pro pojištění nemovitosti a domácnosti je specifikem poskytování asistence Triglav pojišťovnou. Jde o varianty Inclusive (I) a Exclusive (E). Technická asistence obsahuje: přijetí
hlášení
a
následné
oznámení
o
škodné
události
pojišťovně,
poskytnutí informací o dalším postupu v případě havárie nebo uplatňování nároku na věc; pro případ zabouchnutí dveří nebo ztráty klíčů zorganizování příjezdu technika, práce spojené s odemčením (do výše 1 500 Kč pro všechny varianty) a zajištění materiálu (ORG); zajištění odstranění škod způsobených při havárii - příjezd služby a poskytnutí instalatérských, elektrikářských, kominických, topenářských prací nebo čištění kanalizace (každá služba: I – do výše 1 500 Kč; E – do výše 3 000 Kč); zajištění uvedení domácnosti nebo nemovitosti do provizorního stavu – poskytnutí instalatérských,
elektrikářských,
kominických,
topenářských,
plynařských,
pokrývačských nebo úklidových prací, výměny zámku, dočasného vyplnění skel nebo odvozu suti a upotřebeného materiálu (vše ORG); v případě, že je nemovitost nebo domácnost neobyvatelná, opatření náhradního ubytování po dobu maximálně 3 dní (I – ORG; E – do výše 10 000 Kč), přechodného bydliště (ORG), úklidu pro zajištění provizorního užívání (ORG), 83
Generali pojišťovna. Doplňkové pojistné podmínky pojištění rozšířených asistenčních služeb pro domácnost (DPP AD 2009/01), www.generali.cz [online]. 2009 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: http://www.generali.cz/soubory/82XE9L/DPP%20Dom%C3%A1cnost.pdf 84 Generali pojišťovna. Doplňkové pojistné podmínky pojištění asistenčních služeb pro reality (DPP AR 2009/01), www.generali.cz [online]. 2009 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: http://www.generali.cz/soubory/82XK3G/DPP%20Reality.pdf 54
ochrany (I – ORG; E – do 72 h), přepravu členů domácnosti do přechodného bydliště nebo náhradního ubytování (I – ORG; E – do výše 5 000 Kč); zajištění uvedení domácnosti nebo nemovitosti do původního stavu – obkladač, klempíř, podlahář, truhlář, lakýrník, štukatér, malíř a všechna řemesla uvedená výše kromě odvozu suti a čištění kanalizace (vše ORG).85 Zdravotní asistencí se z hlediska pojistných podmínek Triglav pojišťovny myslí: při hospitalizaci delší než 48 hodin zorganizování návratu taxi službou člena domácnosti (I – do výše 1 500 Kč; E – do výše 3 500 Kč), dopravy osoby, jíž je svěřeno hlídání dětí nebo seniorů (I – ORG; E – do výše 3 500 Kč), opatrovníka nebo doprovodu do školy pro děti do 15 let, pedagogického pracovníka
pro
nezletilé,
opatrovníka
pro
nemohoucí
nebo
seniory,
hospodyně do domácnosti, dozoru, péče nebo útulku pro domácí zvěř, péče o flóru včetně zahrady (vše ORG); v rámci lékařské péče související s nemocí zajištění dopravy osoby pověřené k hlídání
dětí,
bezmocných
nebo
seniorů,
lékaře,
ošetřovatelky,
lékařského převozu do nemocnice a ambulance zpět, dopravy léků a zdravotního materiálu, dohledu nad nemohoucími a seniory, komunikace s blízkými osobami nebo zaměstnavatelem, dopravy k určené osobě, informací o zařízeních nabízejících lékařskou péči a o předepsaných medikamentech (vše ORG).86 Právní asistence je možno využít pouze za podmínky, že škoda je větší než 5 000 Kč. Limit pojistného plnění je stanoven na 5 000 Kč za rok u programu Inclusive a 50 000 Kč u varianty Exclusive. Triglav při této asistenci nabízí asistenční služby typu hájení zájmů oprávněné osoby v případě: a) spotřebitelského
sporu
o vybavení
domácnosti
při
reklamačním
řízení
(pojištění domácnosti: I – do výše 3 000 Kč, E – do výše 20 000 Kč); 85
Triglav pojišťovna. Pojištění asistenčních služeb Home Assistance - Doplňkové pojistné podmínky, www.triglav.cz [online]. 2013 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: www.triglav.cz/_sys_/FileStorage/download/1/15/T115_08%20DPP_home%20asistance.pdf 86 Triglav pojišťovna. Pojištění asistenčních služeb Home Assistance - Doplňkové pojistné podmínky, www.triglav.cz [online]. 2013 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: www.triglav.cz/_sys_/FileStorage/download/1/15/T115_08%20DPP_home%20asistance.pdf 55
b) sporů z úvěrových smluv při neplnění smluvních podmínek ze strany poskytovatele
u
poskytování
úvěru
na
domácnost
nebo
nemovitost
(pojištění nemovitosti: I – do výše 3 000 Kč, E – do výše 20 000 Kč; pojištění domácnosti: I – ne, E – do výše 20 000 Kč); c) sporu o náhradu při odpovědnosti za škodu v občanskoprávním řízení, kdy se jedná o náhradu škody způsobené třetí osobou na věci nebo na zdraví (E – 20 000 Kč); d) sporů z podnájemních nebo nájemních smluv při narušování práv plynoucích ze
smlouvy
ze
strany
nájemce
(pojištění
domácnosti:
I
–
ORG,
E – do výše 20 000 Kč; pojištění nemovitosti: I – ne, E – do výše 20 000 Kč); e) sporů s bytovým družstvem nebo vlastníkem nemovitosti při narušování zájmů a práv (pojištění domácnosti: I – ORG, E – do výše 20 000 Kč); f) sporů se sousedy ve věci občanského soužití (pojištění nemovitosti: I – ORG, E – do výše 20 000 Kč); g) sporů spojených s narušováním zájmů po uzavření kupní smlouvy na nemovitost (pojištění nemovitosti: I – ne, E – do výše 20 000 Kč).87 Dalším typem právní asistence je hájení zájmů pojištěného, pokud se jedná o: h) správní řízení při narušení zájmů v kontextu zahájení tohoto řízení ze stran Policie
ČR,
obecního,
finančního
nebo
katastrálního
úřadu
(E – do výše 20 000 Kč); i) spory s dodavateli vody, elektřiny, plynu aj. při neplnění nebo porušení smluvních podmínek (pojištění domácnosti: I – do výše 3 000 Kč, E – do výše 20 000 Kč; pojištění nemovitosti: I – do výše 3 000 Kč, E – do výše 20 000 Kč); j) spor
o
dědictví
v případě
uplatňování
nároku
na
byt
třetí
osobou
(pojištění nemovitosti: I – ORG, E – do výše 20 000 Kč); 87
Triglav pojišťovna. Pojištění asistenčních služeb Home Assistance - Doplňkové pojistné podmínky, www.triglav.cz [online]. 2013 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: www.triglav.cz/_sys_/FileStorage/download/1/15/T115_08%20DPP_home%20asistance.pdf 56
k) spory související se společnými prostory při uplatňování nároku třetí osobou týkajícího se těchto prostor (pojištění nemovitosti: E – do výše 20 000 Kč).88
88
Triglav pojišťovna. Pojištění asistenčních služeb Home Assistance - Doplňkové pojistné podmínky, www.triglav.cz [online]. 2013 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: www.triglav.cz/_sys_/FileStorage/download/1/15/T115_08%20DPP_home%20asistance.pdf 57
58
ZÁVĚR Dílčími cíli z teoretického hlediska byl popis legislativy týkající se asistenčních služeb, pojistných produktů zahrnujících tyto služby včetně následného dělení pomocí schématu. Praktická část měla za dílčí cíl analýzu České asociace asistenčních společností a popis jednotlivých členských asistenčních společností. Hlavním cílem bylo srovnání jak nabídky, tak rozsahu asistenčních služeb na trhu s pojištěním motorových vozidel, cestovního pojištění a pojištění domácností a nemovitostí v České republice. Legislativa asistenčních služeb se formulovala již od roku 1999, kdy byly tyto služby poprvé definovány zákonem č. 363/1999 Sb. o pojišťovnictví, který byl výsledkem postupné implementace směrnic EU do českého právního systému. Od té doby se definice těchto služeb výrazně nezměnila, a to i přes nový zákon č. 277/2009 Sb. o pojišťovnictví, který ruší předchozí zákon, ale ponechává definici v podstatě nepozměněnou. Popisem obecných specifikací pojištění jako takového z hlediska formy vzniku, odvětví, předmětu pojištění a délky trvání bylo dosaženo konkrétnějších forem pojistných produktů, které mohly být dále analyzovány. Nyní je jasné, že pojištění motorových vozidel v České republice tvoří soubor pojištění havarijního a pojištění odpovědnosti za škodu z provozu vozidla známého jako povinné ručení. Cestovní pojištění je oproti zbylým dvěma produktům pojištěním krátkodobým. Kromě toho je zvláštní tím, že poskytuje v nejširším rozsahu jak pojištění odpovědnosti, tak majetku a osob. Pojištění domácností a budov je souhrnem pojištění nemovitostí a pojištění domácností. Dále bylo zjištěno, že bližší upřesnění jednotlivých služeb je předmětem pojistných podmínek jednotlivých pojistníků a také nastíněno, že existují i určitá úzce orientovaná pojištění, která zahrnují asistenční služby. Kromě toho byl vysvětlen i význam call center, které slouží jako komunikace mezi pojistníkem a pojistitelem, zejména pak Nehodového centra pojišťoven. Tato instituce zajišťuje rychlé odstranění škod na silnicích, eviduje a monitoruje jednotlivé pojistné události a předává informace smluvní partnerům tvořeným pojišťovnami a asistenčními společnostmi. Asistenční
společnost
je,
jak
je
uvedeno
v bakalářské
práci,
instituce,
jež poskytuje asistenční služby smluvním pojišťovnám nebo dokonce přímo veřejnosti. 59
Česká asociace asistenčních společností tyto společnosti zaštiťuje a prostřednictvím této instituce jsou stanovovány cíle a projekty k zdokonalování služeb, kvality a hájení zájmů svých členů. Mezi členy patří AXA Asistance, která nabízí, mimo již analyzované produkty, Voucher na asistenční služby, sloužící jako nárok na pomoc při poruše auta zdarma, a zdravotní pojištění cizinců, které je specifické tím, že je nabízeno cizincům při pobytu do 90 dní na území České republiky a je mu poskytována asistenční služba nepřetržitě. Mondial Assistance nabízí zase pojištění spojené se ztrátou mobilních telefonů, prodloužením záruky nebo nemožností návštěvy divadla a koncertů při vlastnění zakoupených vstupenek. Global Assistance zajišťuje asistenční služby v oblastech letectví. Dalšími členy ČAAS popsanými v této bakalářské práci jsou ČP Asistence, Europ Assistance a Euro Alarm Assistance. Srovnání rozsahu a nabídky jednotlivých asistenčních služeb bylo podmíněno výběrem pojišťoven, které jsou členy České asociace pojišťoven a nabízejí asistenci pro daný produkt buď samostatně, nebo prostřednictvím partnerské asistenční společnosti. U té byla stanovena podmínka, že musí být členem ČAAS. Srovnání asistenčních služeb u pojištění motorových vozidel bylo realizováno výběrem pěti pojišťoven, z nichž každá spolupracuje s jinou asistenční společností, pro účel dosáhnutí co nejobjektivnějšího porovnání. Asistenční služby se poskytují v tuzemsku i v zahraničí, a to v několika variantách lišících se rozsahem a maximální částkou plnění, stejně jako u dalších pojištění, u opravy, odtahu, úschovy, právní asistence, informačních a lékařských služeb, zajištění ubytování v zahraničí při pojistné události apod. V případě, že se stane nehoda, havárie nebo vozidlo někdo odcizí, jsou asistenční služby nejrychlejším odškodněním. Proto jsou dnes asistence jedním z hlavních kritérií při výběru pojišťovny. Nabídka tří pojišťoven byla sestavena pro srovnání v rámci cestovního pojištění. Byly vybrány produkty zaměřující se na pojištění v zahraničí. Zde jsou asistenční služby nabízeny
v případě
léčebných
výloh,
kdy
je
poskytována
hospitalizace,
přeprava do nemocnice nebo z ní, odborné informace. Dále jsou zajištěny právní asistence, tlumočnické služby a například repatriace při úrazu nebo smrti. Každý, 60
kdo cestuje na delší dobu do zahraničí, by měl být pojištěn, protože výlohy na zdravotní péči jsou ve většině zemí několikanásobně větší. S tímto pojištěním jsou obvykle poskytnuty asistence již v základní variantě nebo jako připojištění. Asistenční služby poskytované pro pojištění domácností a budov byly v této práci srovnány u tří pojišťoven. Bylo zjištěno, že nabídka se týká zejména odstranění škod na majetku, zdravotní nebo právní asistence. Každému se už někdy stalo, že si zabouchl dveře nebo že prasklo potrubí, vypadly pojistky atd. Proto zde jsou asistenční služby jako mnohdy levnější a rychlejší varianta odstranění těchto a jiných škod. Srovnáním rozsahu a nabídky jednotlivých asistenčních služeb nebo programů asistenčních služeb bylo obecně zjištěno, že ne všechny služby jsou hrazeny v rámci pojistného plnění, a pokud hrazeny jsou, tak při základních variantách většinou jen do určitých limitů. Nabídka a rozsah asistenčních služeb závisí od výběru pojišťovny nebo přímo asistenční společnosti. Na českém pojistném trhu existuje široká škála asistenčních služeb nebo programů a každý si může vybrat v rámci svých potřeb ty, které mu vyhovují.
61
62
SEZNAM POUŽITÝCH ZDROJŮ Literární zdroje [1] ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80-210-3990-6. [2] DAŇHEL, Jaroslav. Kapitoly z pojistné teorie. Vyd. 1. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, 2002. 139 s. ISBN 80-245-0306-9. [3] DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. [4] DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010. 216 s. ISBN 9788074310157. [5] DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009. 224 s. ISBN 978-80-86929-51. [6] VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. 601 s. ISBN 80-85963-21-3. Internetové zdroje [7] AXA Assistance. Asistenční služba při defektu pneumatiky, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.axaassistance.cz/Nabidka-pro-verejnost/Asistencni-sluzba-pri-defektu.aspx [8] AXA Assistance. Balíček právní asistence rodiny, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.axa-assistance.cz/Nabidkapro-verejnost/Asistence-rodiny.aspx [9] AXA Assistance. Firma, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.axa-assistance.cz/O-nas/Firma.aspx [10] AXA Assistance. Komplexní zdravotní pojištění cizinců, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.axaassistance.cz/Nabidka-pro-verejnost/Zdravotni-pojisteni-cizincu_back/Komplexnizdravotni-pojisteni-cizincu.aspx [11] AXA Assistance. Nabídka pro veřejnost, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.axa-assistance.cz/Nabidkapro-verejnost.aspx 63
[12] AXA Assistance. Partneři, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.axa-assistance.cz/O-nas/Partneri.aspx [13] AXA Assistance. Zdravotní pojištění cizinců pro případ nutné a neodkladné péče, www.axa-assistance.cz [online]. 2012 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.axa-assistance.cz/Nabidka-pro-verejnost/Zdravotni-pojistenicizincu_back/Zdravotni-pojisteni-cizincu-pro-pripad-nutne-a-neo.aspx [14] BUŘÍK, Lukáš. Asistenční služba – pomocník k nezaplacení, www.finance.cz [online]. 17. únor 2005 [cit. 2013-01-07]. Dostupné z WWW: http://www.finance.cz/zpravy/finance/44938-asistencni-sluzba-pomocnik-knezaplaceni/ [15] Business center. Zákon o pojišťovnictví, www.business.center.cz [online]. 2013 [cit. 2013-02-19]. Dostupné z WWW: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistovnictvi-2009-277/cast1.aspx [16] Česká asociace asistenčních společností. Axa Assistance, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-20]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=121 [17] Česká asociace asistenčních společností. Členství, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-19]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=27 [18] Česká asociace asistenčních společností. ČP Asistence s.r.o., www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-20]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=465 [19] Česká asociace asistenčních společností. Euro Alarm Assistance, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-20]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=123 [20] Česká asociace asistenčních společností. Europ Assistance, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-20]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=125 [21] Česká asociace asistenčních společností. Global Assistance, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-21]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=127 [22] Česká asociace asistenčních společností. Mondial Assistance, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-20]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=129 [23] Česká asociace asistenčních společností. Nehodové centrum pojišťoven, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2013-01-05]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=42 [24] Česká asociace asistenčních společností. O asociaci, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-19]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=22 64
[25] Česká asociace asistenčních společností. Projekty, www.caas.cz [online]. 2011 [cit. 2012-12-19]. Dostupné z WWW: http://www.caas.cz/?page_id=40 [26] Česká asociace pojišťoven. Legislativa v pojišťovnictví, www.cap.cz [online]. 2010 [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2FMenu%2FPojistn%C3%BD+trh%2F Legislativa+v+poji%C5%A1%C5%A5ovnictv%C3%AD [27] Česká asociace pojišťoven. O nás, www.cap.cz [online]. 2010 [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fO+n%C3%A1s [28] Česká kancelář pojistitelů. Hraniční pojištění, www.ckp.cz [online]. [cit. 2013-01-25]. Dostupné z WWW: http://www.ckp.cz/motoriste/hraobec.php [29] Česká kancelář pojistitelů. Obecně o ČKP, www.ckp.cz [online]. [cit. 2013-01-25]. Dostupné z WWW: http://www.ckp.cz/onas/onas_obec.php [30] Česká kancelář pojistitelů. Pro motoristy, www.ckp.cz [online]. [cit. 2013-01-25]. Dostupné z WWW: http://www.ckp.cz/motoriste.php [31] Česká pojišťovna. Asistenční služby, www. ceskapojistovna.cz 2013 [cit. 2013-04-25]. Dostupné z http://www.ceskapojistovna.cz/asistencni-sluzby
[online]. WWW:
[32] ČP Asistence. Pro klienty, www.cpasistence.cz [online]. 2013 [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.cpasistence.cz/pro-klienty.html [33] ČSOB pojišťovna. Jak postupovat při škodě na majetku, www.csobpoj.cz [online]. [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.csobpoj.cz/cs/pruvodcepojistenim/navody-a-postupy/pojisteni-majetku-a-nemovitosti/Stranky/pojistenimajetku-a-nemovitosti%E2%80%93skoda-na-majetku.aspx [34] Global Assistance. Partneři, www.globalassistance.cz [online]. [cit. 2013-01-28]. Dostupné z WWW: http://www.globalassistance.cz/?art=222 [35] KÉZROVÁ, Eva. Na call-centru asistenčních služeb zvoní telefony nepřetržitě, www.rozhlas.cz [online]. 2013 [cit. 2013-01-07]. Dostupné z WWW: http://www.rozhlas.cz/motozurnal/radce/_zprava/937579 [36] KRÁLÍČKOVÁ, Dana. Asistenční služby ve smyslu zákona o pojišťovnictví - 9. 6. 2008, www.cnb.cz [online]. 2013 [cit. 2012-12-21]. Dostupné z WWW: http://www.cnb.cz/cs/faq/asistencni_sluzby_ve_smyslu.html
65
[37] Ministerstvo financí České republiky. Pojišťovnictví v ČR, www.mfcr.cz [online]. 2005 [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/pojistovnictvi_cr.html [38] Mondial Assistance. Speciální pojištění, www.mondial-assistance.cz [online]. 2013 [cit. 2013-02-28]. Dostupné z WWW: http://www.mondialassistance.cz/cz/aboutus/products/Specialni_pojisteni.htm Ostatní zdroje [39] Allianz pojišťovna. Allianz autopojištění – pojistné podmínky, www.allianz.cz [online]. [cit. 2013-04-28]. Dostupné z WWW: www.allianz.cz/download.php?FNAME=1348472952.upl&ANAME=Autopoji%C5 %A1t%C4%9Bn%C3%AD_VPP+ZPP_n%C3%A1hled.pdf [40] AXA pojišťovna. Pojistné podmínky pro pojištění vozidel verze 1110, www.axa.cz [online]. [2013-05-05]. Dostupné z WWW: www.axa.cz/getattachment/9fd105f56a3b-41f8-8ea5-056f3170c657/Pojistne-podminky-pro-pojisteni-vozidel-platneod.aspx [41] BNP Paribas Cardif pojišťovna. Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění č. 2/2009, www.cardif.cz [online]. 2009 [2013-05-05]. Dostupné z WWW: www.cardif.cz/data/sharedfiles/produkty/cestovnipojisteni/V%C5%A1eobecn%C3%A9%20pojistn%C3%A9%20podm%C3%ADnky %20-%20%C3%BA%C4%8Dinnost%20od%2018.5.2009.pdf [42] Česká kancelář pojistitelů. Pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem cizozemského vozidla 2011, www.ckp.cz [online]. [2013-02-05]. Dostupné z WWW: www.ckp.cz/motoriste/dohp/sazby.pdf [43] Česká pojišťovna. Sdružené pojištění vozidla - PP, www.ceskapojistovna.cz [online]. [cit. 2013-04-25]. Dostupné z WWW: www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50017/vpp-sdruzene-pojisteni-vozidla1011.pdf [44] ČSOB pojišťovna. Všeobecné pojistné podmínky - Pojištění majetku a odpovědnosti občanů 2010, www.csobpoj.cz [online]. 2010 [cit. 2013-03-03]. Dostupné z WWW: http://www.csobpoj.cz/cs/produkty/pojisteni-majetku-aodpovednosti/Documents/Pojistn%C3%A9%20podm%C3%ADnky%20VPP%20PM O%202010%2010N8326.pdf [45] Evropská pojišťovna. Pojistné podmínky pojištění na jednorázové cesty (PP-ST-1301), www.ervpojistovna.cz [online]. [cit. 2013-05-03]. Dostupné z WWW: www.ervpojistovna.cz/cs/pojistne-podminky-singletrip.pdf 66
[46] Generali pojišťovna. Doplňkové pojistné podmínky pojištění asistenčních služeb pro reality (DPP AR 2009/01), www.generali.cz [online]. 2009 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: http://www.generali.cz/soubory/82XK3G/DPP%20Reality.pdf [47] Generali pojišťovna. Doplňkové pojistné podmínky pojištění rozšířených asistenčních služeb pro domácnost (DPP AD 2009/01), www.generali.cz [online]. 2009 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: http://www.generali.cz/soubory/82XE9L/DPP%20Dom%C3%A1cnost.pdf [48] KB pojišťovna. Pojistné podmínky pro cestovní pojištění ze dne 1. 7. 2012, www.kb-pojistovna.cz [online]. 1. července 2012 [cit. 2013-05-14]. Dostupné z WWW: www.kb-pojistovna.cz/file/edee/cs/pojistne-podminky/cestovni-pojisteni/kp010-cestovni-pojisteni.pdf [49] Kooperativa pojišťovna. Asistenční sešit, www.koop.cz [online]. [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: www.koop.cz/file.php?type=file&disk_filename=file_698_GENERAL.pdf [50] Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2009/138/ES ze dne 25. listopadu 2009 o přístupu k pojišťovací a zajišťovací činnosti a jejím výkonu (Solventnost II) (Text s významem pro EHP). Www.eur-lex.europa.eu [online]. Evropský parlament, Rada, 2009 [cit. 2013-04-03]. Dostupné z WWW: http://eurlex.europa.eu/Notice.do?val=505446%3Acs&lang=cs&list=562432%3Acs%2C5557 95%3Acs%2C523173%3Acs%2C519987%3Acs%2C509902%3Acs%2C505446%3 Acs%2C491182%3Acs%2C473793%3Acs%2C471554%3Acs%2C479896%3Acs% 2C&pos=6&page=2&nbl=29&pgs=10&hwords=asistencni+sluzby~pojisteni~&chec ktexte=checkbox&visu= [51] Směrnice Rady evropských společenství 84/641/EHS, kterou se mění první směrnice (73/239/EHS) o koordinaci právních a správních předpisů týkajících se přístupu k činnosti v přímém pojištění jiném než životním a jejího výkonu, a to zejména ve vztahu k asistenčním službám pro turisty. Www.eur-lex.europa.eu [online]. Rada evropských společenství, 1984 [cit. 2013-02-03]. Dostupné z WWW: http://eurlex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:1984:339:0021:011:CS:HTML [52] ŠLÉGL, Martin. Povinné ručení a jeho modifikace u tří komerčních pojišťoven. Brno, 2008. Dostupné z: http://is.muni.cz/th/100302/esf_b/. Bakalářská práce. Masarykova univerzita, Ekonomicko-správní fakulta. Vedoucí práce, RNDr. František ČÁMSKÝ. [53] Triglav pojišťovna. Pojištění asistenčních služeb Home Assistance - Doplňkové pojistné podmínky, www.triglav.cz [online]. 2013 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z WWW: 67
www.triglav.cz/_sys_/FileStorage/download/1/15/T115_08%20DPP_home%20asista nce.pdf [54] UNIQA pojišťovna. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění Asistence vozidel, ui.hypercms.net [online]. [cit. 2013-02-28]. Dostupné z WWW: cmsui.hypercms.net/repository/media_cnt/UNIQACzechia/91_UCZ_As12__hcm0019816.pdf
68
SEZNAM SCHÉMAT SCHÉMA Č. 1: LEGISLATIVNÍ PROCES V ČR .......................................................................................... 13 SCHÉMA Č. 2: PRODUKTOVÉ DĚLENÍ ASISTENČNÍCH SLUŽEB ....................................................... 13
69
70
SEZNAM POUŽITÝCH ZKRATEK AP ČAAS ČAP ČKP ČNB ČP ČR E ERV GA h I KA KB Kč km M mil. NCP ORG OZP PK PS PSOS PSOSP S Sb. STK T VZP ZA Zahr DPH
Asistence Plus Česká asociace asistenčních společností Česká asociace pojišťoven Česká kancelář pojistitelů Česká národní banka Česká pojišťovna Česká republika Exclusive Evropská cestovní pojišťovna Global Assistance hodina Inclusive Komfort asistence Komerční banka Koruna česká kilometr Maxi milion Nehodové centrum pojišťoven organizace služby Oborová zdravotní pojišťovna Pohoda Klasik Pohoda Special Pohoda SOS Pohoda SOS Plus Standard Sbírka zákonů České republiky Stanice technické kontroly Trio Všeobecná zdravotní pojišťovna Základní asistence zahraničí Daň z přidané hodnoty
71
72
SEZNAM PŘÍLOH Příloha A – Právní úprava pojišťovnictví Příloha B – Česká kancelář pojistitelů Příloha C – Předcházení škod na majetku a domácnosti
73
Příloha A - Právní úprava pojišťovnictví Nynější úprava v pojišťovnictví vychází z několika vyhlášek a zákonů vydaných po roce 1989. První normou byl zákon České národní rady č. 185/1991 Sb., o pojišťovnictví nabývající účinnosti k datu 28. 5. 1991. Ten vymezuje základní pravidla podnikání na
pojistném
trhu
a
ruší
monopol
státní
pojišťovny.
Vytváří
tak
pravidla
pro konkurenční prostředí včetně zavedení státního přímého (materiálního) dozoru.89 Roku 1993, tedy po vyhlášení samostatnosti ČR, byla přijata novela tohoto zákona č.
320/1993
Sb.
posilující
bezpečnost
pomocí
terminologie
v oblasti
rezerv
a fondů pojišťoven. Ty musely být od této doby solventní, tzn. schopné dostát svým závazkům. Ve stejném roce byla vypracována účtová osnova včetně postupů účtování pro pojišťovny.90 Také vznikla vyhláška č. 125/1993 Sb. Ta stanovovala podmínky včetně sazeb zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání.91 Následující
právní
normou byla vyhláška
Ministerstva financí
č. 52/1994
Sb.,
která jako prováděcí předpis k zákonu o pojišťovnictví určovala tvorbu, použití a způsob umístění prostředků technických rezerv pojišťoven. Na zdravotní pojišťovny a možnost provozování smluvního zdravotního pojištění se zaměřoval zákon č. 60/1995 Sb.92 Vyhláška č. 205/1999 Sb. rušící některé vyhlášky z minulých let byla vydána v roce 1999. Touto vyhláškou se také provádí zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou
provozem
vozidla
a
o
pojištění
odpovědnosti
z
provozu
vozidla.
Tento zákon definoval pojistnou smlouvu, pojistné plnění, jeho limity, výši pojistného, škodní zástupce obou stran smlouvy apod.93 Tento rok vzniká i zákon o pojišťovnictví č. 363/1999 Sb. Ten měl být nástrojem první pomoci dozoru nad pojistným trhem vyplývajícím ze zkušeností minulých let. Zpřesňovala se terminologie (například u mlčenlivosti), dozor se stal nepřímým nástrojem 89
DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. Str. 155. ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. Str. 64. 91 Ministerstvo financí České republiky. Pojišťovnictví v ČR, www.mfcr.cz [online]. 2005 [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/pojistovnictvi_cr.html 92 ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. Str. 64. ISBN 80-210-3990-6. 93 Ministerstvo financí České republiky. Pojišťovnictví v ČR, www.mfcr.cz [online]. 2005 [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/pojistovnictvi_cr.html 90
zaměřujícím
se
na
finanční
bezpečnost
a
stabilitu
jednotlivých
pojišťoven.
Toho bylo dosahováno pomocí stanovením minimální výše základního peněžitého jmění dle druhu a skupiny pojištění. Zavádí se též funkce odpovědného pojistného matematika, přičemž musí být veden seznam těchto tzv. aktuárů. Tento úkol má na starosti dozor, který společně s tímto seznamem vydává výroční zprávy o činnostech prováděných ve prospěch klientů ve Finančním zpravodaji.94 Dne 1. 5. 2004 nabyl účinnosti zákon č. 47/2004 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, který zvyšuje limity škod na zdraví a věcech a jednorázové odškodnění pozůstalých obětí dopravních nehod. Mění také podmínky pro činnost Kanceláře pojistitelů a plnění jdoucí z Garančního fondu.95 Zákon č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě, který zároveň upravuje některé související zákony, vešel v platnost 1. 1. 2005. Jedná se o úpravu pojistné smlouvy tak, že je nově možné aby bylo možné uzavřít pojištění s pojišťovnou jiného členského státu EU bez pobočky na našem území. Zároveň se smlouva může řídit rozdílnými zákony oproti legislativě ČR.96 Tato právní úprava rovněž vymezuje základní pojmy, taxaci, určuje podmínky a lhůty pro pojistné plnění a rozděluje komerční pojištění na obnosové (účelem je získání dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události ve výši nezávislé na vzniku nebo rozsahu škody) a
škodové
(účelem
je
náhrada
škody
vzniklá
v
důsledku
pojistné
události)
včetně jejich podmínek a stavby.97 Jako u předchozího zákona vchází v účinnost zákon č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích
a
samostatných
likvidátorech
pojistných
událostí,
který mění živnostenský zákon. Transformace proběhla tak, že se zavadí odborná způsobilost a důvěryhodnost pro práci zprostředkovatele tohoto typu. Každý, kdo vykonává tuto činnost, musí
být
veden
u
orgánu
státního
dozoru,
jenž
má
pravomoci
k pozastavení
nebo přerušení činnosti.98 Úplnost dohledu nad českým pojistným trhem dotváří zákon č. 377/2005 Sb. o doplňkovém dohledu nad bankami, spořitelními a úvěrními družstvy, institucemi elektronických peněz, 94
DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. Str. 156-157. DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. Str. 158. 96 DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005.Str. 158. 97 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009. Str. 184 a 187–188. 98 DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. Str. 158. 95
pojišťovnami
a
obchodníky
s
cennými
papíry
ve
finančních
konglomerátech.99
Komerční pojišťovnictví doposud spadalo pod Úřad dohledu nad pojišťovnictvím a penzijními fondy, ten byl součástí Ministerstva financí. V roce 2006, kdy nabyl účinnosti tento zákon, se veškerý dohled, to i nad bankami, spořitelnami, obchodníky s cennými papíry apod., soustředil do jediné instituce – České národní banky.100 Nejnovějším zákonem o pojišťovnictví je zákon č. 277/2009 Sb. platný a účinný od 1. 1. 2010. Ten není novelou zákona z roku 1999, ale tvoří zcela nový zákon, který koresponduje s předpisy vydanými Evropským společenstvím, tudíž upravuje výkon dohledu a zpřísňuje podmínky pojišťovací a zajišťovací činnosti.101 Aktuálně nejnovější vyhláškou zaměřující se na pojišťovnictví je vyhláška č. 359/2010 Sb., o způsobu předkládání, formě a náležitostech výkazů pojišťovny a zajišťovny. Ta je vydaná ČNB a účinná od 1. 1. 2011.102
99
Ministerstvo financí České republiky. Pojišťovnictví v ČR, www.mfcr.cz [online]. 2005 [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/pojistovnictvi_cr.html 100 DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010. Str. 106. 101 DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010. Str. 106-107. 102 Ministerstvo financí České republiky. Pojišťovnictví v ČR, www.mfcr.cz [online]. 2005 [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/pojistovnictvi_cr.html
Příloha B – Česká kancelář pojistitelů Česká kancelář pojistitelů se sídlem v Praze má statut právnické osoby, která byla dle zákona č. 168/1999 Sb., zřízena roku 1999 pro profesní organizace pojistitelů, kteří mají oprávnění provozovat na našem území pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Podle stanovení zákona spravuje
garanční
fond, provozuje informační středisko
a hraniční pojištění, dohlíží a zabezpečuje, aby se plnily úkoly, které souvisejí se členstvím v Radě kanceláří, uzavírá dohody s kancelářemi pojistitelů, informačními a jinými orgány členských zemí a dohlíží na plnění dohod. Dále spolupracuje s orgány ve státním sektoru ohledně věcí týkajících se pojištění odpovědnosti, vede evidence se statistikami pro potřeby použití k pojištění odpovědnosti, také má za úkol předcházet škodám na pozemních komunikacích vzniklým v provozu a eliminovat pojistné podvody ohledně provozu vozidel.103 Česká kancelář pojistitelů vystupuje jako garant v případech, kdy má poškozený nárok na plnění dle zákona. Plnění probíhá, pokud byla škoda způsobena nezjištěným vozidlem nebo nezjištěným pachatelem, rovněž i plnění ohledně poškozené věci nebo ušlého zisku vlivem závažného poranění pokud zisk přesáhl 10 000 Kč. Garantuje také plnění škody způsobené vozidlem, které nemá pojištění odpovědnosti, jehož pojistitel je v úpadku, škody vzniklé zahraničním vozidlem s pojištěním u zahraničního pojistitele nebo zahraničním vozidlem, jehož řidič nemá při provozu vozidla na území ČR povinnost mít uzavřené hraniční pojištění. Česká kancelář pojistitelů má právo na finanční náhradu od osob, které odpovídají za škodu způsobenou nezjištěným způsobem a za které událost plnila.104 Toto sdružení poskytuje informace o místech, kde platí zelená karta a související informace, udává doporučený postup pro účastníky dopravních nehod v ČR a v zahraničí, jak postupovat v případě že vozidlo není pojištěné, formulář oznámení poškozeného a formulář záznamu o nehodě, o registru vozidel, o povinnostech plynoucích ze zániku pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a seznam nejčastějších chyb v souvislosti s tímto pojištěním.105
103
Česká kancelář pojistitelů. Obecně o ČKP, www.ckp.cz [online]. [cit. 2013-01-25]. Dostupné z WWW: http://www.ckp.cz/onas/onas_obec.php 104 Česká kancelář pojistitelů. Obecně o ČKP, www.ckp.cz [online]. [cit. 2013-01-25]. Dostupné z WWW: http://www.ckp.cz/onas/onas_obec.php 105 Česká kancelář pojistitelů. Pro motoristy, www.ckp.cz [online]. [cit. 2013-01-25]. Dostupné z WWW: http://www.ckp.cz/motoriste.php
Zahraniční
motoristé
jsou
informováni
převážně
ohledně
hraničního
pojištění,
jako jsou sazby, poskytovatele, seznam členských států, s nimiž má ČPK uzavřené dohody o zelených kartách, všeobecné podmínky pojištění a mapu prodejních míst.106 Hraniční pojištění se v dnešní době uzavírá na dobu 15 dní, nikoli však na hranicích, ale ve vnitrozemí po vypršení předchozího pojištění platného na území ČR, pokud je k nám vozidlo dovezeno jako zboží, tak může na veřejné pozemní komunikace vjet až po uzavření hraničního pojištění. Na plnění povinnosti o uzavření hraničního pojištění dohlíží Policie ČR. Pokud vlastník vozidla, který je povinný mít hraniční pojištění, toto pojištění nemá, tak je policie povinna neumožnit další jízdu do doby zaplacení trojnásobku splatného pojistného pokud je částka vyšší než 10 000 Kč.107 Limit pojistného plnění při poranění nebo usmrcení činí 35 mil. Kč na zraněného nebo usmrceného a 35 mil. Kč při škodě vzniklé poškozením, zničením nebo ztrátou způsobenou neschopností vlastníka starat se s povahou ušlého zisku vlivem způsobeného zraněním bez ohledu na počet poškozených osob. Pokud je škoda způsobena zahraničním vozidlem v zahraničí, tak se pojistné plnění řídí právními předpisy daného státu, pokud pojistná smlouva neudává větší rozsah pojištění.108
106
Česká kancelář pojistitelů. Pro motoristy, www.ckp.cz [online]. [cit. 2013-01-25]. Dostupné z WWW: http://www.ckp.cz/motoriste.php 107 Česká kancelář pojistitelů. Hraniční pojištění, www.ckp.cz [online]. [cit. 2013-01-25]. Dostupné z WWW: http://www.ckp.cz/motoriste/hraobec.php 108 Česká kancelář pojistitelů. Pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem cizozemského vozidla 2011, www.ckp.cz [online]. [2013-02-05]. Dostupné z WWW: www.ckp.cz/motoriste/dohp/sazby.pdf
Příloha C – Předcházení škod na majetku a domácnosti Pravděpodobnost vzniku pojistné události u pojištění domácnosti lze předcházet. Proto je zde uvedeno velké množství doporučení, díky kterým se dá pravděpodobnost vzniku škody na majetku a domácnosti minimalizovat.109 Hlavními doporučeními jsou zkontrolovat při každém opuštění bytu, jestli jsou dobře utažené všechny vodní kohoutky, vypnutý hlavní nebo jiný přívod plynu, řádně vypnuté elektrospotřebiče popřípadě ty spotřebiče, které mají režim stand-by vytáhlé z elektrické sítě. Pokud budou bráni v úvahu potenciální zloději, tak je základním předpokladem pro eliminaci vloupání kvalitní zámek a ujištění se, že jsou dveře při každém odchodu zamknuté a dobře zavřená a zajištěná okna.110 Doporučuje se také nevystavovat cenné předměty tak aby byly viditelné pro ostatní osoby jako
například
pro
kolemjdoucí,
kteří
mají
výhled
do
vaší
domácnosti.
Cenné věci na viditelných místech mohou lákat zloděje, obecně je nejlepší uložit cenné věci do úschovny.111 Odjezdu na delší dobu například na dovolenou by mělo předcházet požádání přítele, aby kontroloval domácnost a vybíral poštovní schránku, která bývá znamením pro zloděje, že je domácnost delší dobu opuštěna, stejně tak není vhodné upozorňovat na dlouhodobou nepřítomnost veřejně, třeba na sociálních sítích. K dispozici jsou nejrůznější služby, které v tomto ohledu mohou pomoci.112 Dalšími základními doporučeními jsou nenechávat věci na balkóně, protože pro zloděje jsou snadno přístupné, pokud je nevyhnutelné nechat na balkóně cennější věci, tak je nutné je zajistit pevným zámkem. Příhodné je mít dobře osvětlený a viditelný vchod do domu. 109
ČSOB pojišťovna. Jak postupovat při škodě na majetku, www.csobpoj.cz [online]. [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.csobpoj.cz/cs/pruvodce-pojistenim/navody-a-postupy/pojisteni-majetku-anemovitosti/Stranky/pojisteni-majetku-a-nemovitosti%E2%80%93skoda-na-majetku.aspx 110 ČSOB pojišťovna. Jak postupovat při škodě na majetku, www.csobpoj.cz [online]. [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.csobpoj.cz/cs/pruvodce-pojistenim/navody-a-postupy/pojisteni-majetku-anemovitosti/Stranky/pojisteni-majetku-a-nemovitosti%E2%80%93skoda-na-majetku.aspx 111 ČSOB pojišťovna. Jak postupovat při škodě na majetku, www.csobpoj.cz [online]. [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.csobpoj.cz/cs/pruvodce-pojistenim/navody-a-postupy/pojisteni-majetku-anemovitosti/Stranky/pojisteni-majetku-a-nemovitosti%E2%80%93skoda-na-majetku.aspx 112 ČSOB pojišťovna. Jak postupovat při škodě na majetku, www.csobpoj.cz [online]. [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.csobpoj.cz/cs/pruvodce-pojistenim/navody-a-postupy/pojisteni-majetku-anemovitosti/Stranky/pojisteni-majetku-a-nemovitosti%E2%80%93skoda-na-majetku.aspx
Samozřejmostí je sjednaná vhodná pojistná smlouva, ke které patří soupis cenností v domácnosti.113 domácnosti
Zajištění Česká
asociace
„Pyramida
napomáhají
pojišťoven
bezpečnosti“,
tato
výše
označuje značka
zmíněné
kvalitní
doporučované
zámky
dělí
do
zámky
se
několika
zámky, značkou skupin
podle stupně bezpečnosti. Do nadstandardních opatření patří například „chytré elektronické zařízení“.
Je
to
zařízení,
které
v
nepravidelných
intervalech
rozsvěcuje
světla
nebo některé elektrické spotřebiče v domě jako je rádio nebo televize.114
113
ČSOB pojišťovna. Jak postupovat při škodě na majetku, www.csobpoj.cz [online]. [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.csobpoj.cz/cs/pruvodce-pojistenim/navody-a-postupy/pojisteni-majetku-anemovitosti/Stranky/pojisteni-majetku-a-nemovitosti%E2%80%93skoda-na-majetku.aspx 114 ČSOB pojišťovna. Jak postupovat při škodě na majetku, www.csobpoj.cz [online]. [cit. 2013-01-03]. Dostupné z WWW: http://www.csobpoj.cz/cs/pruvodce-pojistenim/navody-a-postupy/pojisteni-majetku-anemovitosti/Stranky/pojisteni-majetku-a-nemovitosti%E2%80%93skoda-na-majetku.aspx
