Průzkum trhu s hypotékami uskutečněný na zakázku časopisu spotřebitelů Dtest

VŠE, Fakulta informatiky a statistiky

Informační studie:

Průzkum trhu s hypotékami uskutečněný na zakázku časopisu spotřebitelů Dtest Autoři: Miloš Maryška, Hanka Steinová, Karel Svrček, Jan Zubíček

Praha, prosinec 2003 1

Úvod ........................................................................................................................................... 4 O nás....................................................................................................................................... 4 Co je to výzkum veřejného mínění?....................................................................................... 5 Cíl výzkumu a jeho předmět ...................................................................................................... 6 Služby firem v oblasti hypotečních úvěrů.................................................................................. 6 Obecná charakteristika hypotéky ............................................................................................... 7 Základní charakteristika hypotečních úvěrů .......................................................................... 7 Základní podmínky poskytnutí hypotéky............................................................................... 7 Výše a doba splatnosti hypotéky............................................................................................ 7 Podpora hypoték státem ......................................................................................................... 8 Další povinnosti žadatele ....................................................................................................... 8 Jaké mohou být účely financování ......................................................................................... 8 Výhody hypotéky ................................................................................................................... 8 Druhy hypotečních úvěrů ........................................................................................................... 9 Klasická hypotéka .................................................................................................................. 9 Hypoteční úvěr kombinovaný s kapitálovým životním pojištěním ....................................... 9 „Hypotéky bez úspor“ ............................................................................................................ 9 Produktové balíčky............................................................................................................... 10 Základní charakteristiky pro výzkum....................................................................................... 11 Otázky pokládané bankám ................................................................................................... 11 Banky zahrnuté do informační studie................................................................................... 11 Výzkum .................................................................................................................................... 12 Vstupní informace ................................................................................................................ 12 Podmínky pro poskytnutí hypotéky: .................................................................................... 12 GE Capital bank ................................................................................................................... 12 Odpovědi na základní otázky ........................................................................................... 12 Stručné shrnutí základních požadavků GE Capital Bank................................................. 14 Další údaje z GE Capital bank ......................................................................................... 15 Komerční banka ................................................................................................................... 16 Odpovědi na otázky.......................................................................................................... 16 Shrnující a doplňující údaje prozrazené Komerční bankou ............................................. 17 HÚ Klasik..................................................................................................................... 17 HÚ Plus ........................................................................................................................ 18 Další údaje zjištěné v Komerční bance ............................................................................ 18 HVB bank............................................................................................................................. 19 Odpovědi na otázky.......................................................................................................... 19 Další důležité poznámky k hypotékám, které jsou poskytovaným touto bankou: ........... 20 Shrnující a doplňující údaje.............................................................................................. 21 Majordomus ................................................................................................................. 21 Další údaje zjištěné v HVB bank ..................................................................................... 21 Wüstenrot ............................................................................................................................. 23 Odpovědi na otázky.......................................................................................................... 23 Další údaje zjištěné v hypoteční bance Wüstenrot........................................................... 24 Česko-Moravská hypoteční banka ....................................................................................... 26 Odpovědi na otázky.......................................................................................................... 26 Shrnující a doplňující údaje.............................................................................................. 27 HÚ občanům ................................................................................................................ 27 HÚ Progres................................................................................................................... 28 HÚ 100 ......................................................................................................................... 28 Další údaje zjištěné v Česko-Moravské hypoteční bance ................................................ 28 2

Česká spořitelna ................................................................................................................... 29 Odpovědi na otázky.......................................................................................................... 29 Shrnující a doplňující údaje.............................................................................................. 31 Hypotéka BONUS........................................................................................................ 31 TOP Bydlení ................................................................................................................ 32 Další údaje zjištěné v hypoteční bance Česká spořitelna................................................. 32 Výběr správné volby ................................................................................................................ 34 Potřebné doklady.................................................................................................................. 34 Hodnocení podle úrokové sazby .......................................................................................... 34 Hodnocení podle souhrnných požadavků na úvěr................................................................ 35 Hodnocení bank podle jejich přístupu ke klientům.............................................................. 37 Informační zdroje ..................................................................................................................... 39 Přílohy ...................................................................................................................................... 40

3

Úvod O nás VVM, A.S. se zabývá výzkumem a analýzou veřejného mínění, názory obyvatel zejména se zaměřením na politické, ekonomické a sociální otázky v kontextu vývoje české společnosti a s ohledem na vlivy, kterými je tento vývoj formován. Zjištění svých výzkumů prezentuje VVM, A.S. formou tiskových zpráv (vycházejí téměř každý den) a tiskových konferencí, které jsou pořádány na půdě Akademie věd České republiky vždy k aktuálním tématům společenského a politického života. Přímá kontinuita VVM, A.S. se odvozuje již od roku 1967, kdy vznikl Ústav pro výzkum veřejného mínění jako jeden z ústavů tehdejší Československé akademie věd. Tento byl později přetransformován na akciovou společnost s představou tvorby nezávislých výzkumů. První předchůdci VVM, A.S. existovali již v letech 1946 – 1948 a fungovali v rámci ministerstva informací ČSR v oddělení zabývající se výzkumem veřejného mínění, které se snažilo ve své práci využít tehdy nejmodernějších metod vypracovaných Gallupovým ústavem. Jedním ze záměrů VVM, A.S. je zvyšování úrovně výzkumu veřejného mínění prováděného v České republice, zvyšování kvality prezentace zjištěných výsledků, rozšiřování povědomí české veřejnosti o výzkumech veřejného mínění a výzkumech v oblasti společenských věd obecně. Výsledky naší práce prezentujeme jak na odborných fórech, tak i prostřednictvím médií nejširší veřejnosti. VVM, A.S. poskytují konzultace v oblasti výzkumu veřejného mínění také jednotlivým složkám státní správy, samosprávy a rovněž soukromým subjektům. Součástí výzkumného záměru je také řešit metodologické a teoretické problémy související s prováděním výzkumů veřejného mínění, a to zejména: ¾ problematika konstrukce výběrového souboru, ¾ socioekonomický a kulturně geografický fungování a efektivní management tazatelské sítě,

faktor

rozložení

populace,

¾ teorie dotazování, ¾ zajištění reprezentativity zkoumaného vzorku a ¾ formulační, sémantická a obsahová analýza používaných výzkumných nástrojů. Kromě svého vlastního výzkumného programu spolupracuje VVM, a.s. při provádění sociologických výzkumů a výzkumů veřejného mínění se špičkovými jak českými tak i zahraničními pracovišti, jmenujme zejména spolupráci s Vysokou školou ekonomickou v Praze, Fakultou sociálních studií Masarykovy univerzity v Brně, University of Strathclyde, Glasgow, United Kingdom, University of Michigan, USA a v neposlední řadě Gallup Organization.

4

Co je to výzkum veřejného mínění? Výzkum veřejného mínění slouží ke zjištění názoru skupiny, a to ne pouze „aktivnímu“, tedy tomu, který je slyšet, ale i „pasivnímu“, který je latentní a nemusí být ani přesně samotnými členy této skupiny formulován. Úkol agentur provádějících výzkumy veřejného mínění tedy spočívá ve formulaci společenského problému a správném zpracování tohoto problému do podoby otázek, které jsou pokládány respondentům ve výzkumu. Kvalitu zjištěných výsledků podmiňují nejvíce dva faktory: správně položené otázky (které jsou také správně interpretovány) a sestavený soubor respondentů, tedy těch, kteří na tyto otázky odpovídají. O výběrových procedurách se naštěstí tentokrát bavit nemusíme, protože pokud víme, oba subjekty, které výzkumy stranických preferencí pravidelně provádějí a publikují (tedy STEM, TNS Factum) provádějí výběr respondentů výzkumu stejnou výběrovou procedurou. Jaký je rozdíl mezi zjištěným veřejným míněním a skutečným chováním? Zásadní. Problém je jednak v tom, kdo je respondentem výzkumů veřejného mínění, nebo spíše v tom, kdo svou účast na výzkumu odmítne. I když jich nebývá mnoho, bývají to lidé se specifickými názory. Když se oslovení výzkumů zúčastní, nemusejí vypovídat to, co si ve skutečnosti myslí, aby veřejně nepřiznali své např. extremistické názory. Metody výzkumu veřejného mínění jsou v zásadě dvojí: metody kvantitativní, které se snaží odpovědět na otázku KOLIK? (kolik lidí má tento názor a kolik má názor opačný), a metody kvalitativní zjišťující PROČ? (proč tento názor mají). V běžné práci bývají používány spíše metody kvantitativní a z nich zejména ta, které se říká „rozhovor“, nebo také „face-toface interview“. Výzkum tedy vypadá tak, že tazatelé dostanou k vyplnění připravený dotazník, podle předem daných instrukcí najdou respondenty výzkumu, ptají se jich postupně na otázky v dotazníku a zaznamenávají do něj odpovědi dotazovaného. Každý subjekt provádějící výzkum veřejného mínění má dvojí kapitál. Prvním je znalost používaných metod (ať už standardizovaných nebo vlastní know-how), druhým je tazatelská síť. Obojí kapitál může být zcela bezcenný, ale pouze pokud jsou oba vysoce kvalitní, jsou takové taky výsledky prováděného výzkumu. VVM, A.S. používá při svých šetřeních reprezentativní vzorek populace starší 15 let, zpravidla se jedná o soubor 1 000 – 1 200 respondentů kteří jsou do výzkumu vybráni na základě metody kvótního výběru. Ad-hoc provádí VVM, A.S. také výzkumy s větším souborem respondentů a používá také pravděpodobnostních výběrových metod, vždy podle potřeb konkrétního výzkumu. Tazatelskou síť VVM, A.S. tvoří cca. 800 školených externích spolupracovníků.

5

Cíl výzkumu a jeho předmět Cílem studie je vytvořit takový přehled hypoték poskytovanými bankovními domy na území České republiky, aby si čitatel časopisu mohl bez jakýchkoliv problémů a pomůcek zjistit, jakou by si mohl vzít se svým příjmem přibližně hypotéku, jaká bude výše její splátky a jaké k jejímu získání potřebuje mít doklady a další náležitosti. Není možné zjistit výši úvěru, kterou by byla banka ochotna poskytnou pro každou výši platu a proto bylo zjištěno jen několik základních výší hypoték. Tyto výše pak byly propojeny regresní křivkou, která umožní přibližné zjištění výše hypotéky, na kterou daná osoba se svým příjmem má možnost dosáhnout. Je samozřejmé, že žadatel může požádat o jakoukoliv výši hypotéky, ovšem banka by tuto výši mohla odmítnou s odůvodněním nedostatečné solventnosti klienta. Za základní vzorek rodin, pro které budou sbírány relevantní údaje o hypotékách jsou: ¾ dvoučlenná rodina bez dětí (tedy jen bezdětní manželé) a ¾ tříčlenná rodina (manželé a jedno dítě, zde nebyl brán zřetel, zda jde o dítě ve věku kojence nebo vysokoškolského studenta). Důvodem pro toto je, že některé banky segregaci vztahující se ke stáří členů rodiny sice provádějí, ale většina bank bere v potaz pouze počet členů domácnosti.) Na závěr studie bude uveden příklad získání hypotéky pro tříčlennou rodinu“13 (manželé a dítě ve věku 20 let, používá se zkratka 2+1. Rodina chce postavit dům za 2.500.000 Kč“6. V současnosti má našetřeno 500 000 Kč. Příjem rodiny je za oba rodiče celkem 48 568 Kč. Dobu splatnosti plánují na 25 let. Nejprve se budeme zabývat tím, co to je hypotéka a v čem spočívá a poté porovnáme jednotlivé možnosti, jejich podmínky, výhody a cenu. Oblast hypotečních úvěrů je natolik rozsáhlá, že není možné získat absolutně všechny údaje o této oblasti a rovněž to není ani cílem této zakázky.

Služby firem v oblasti hypotečních úvěrů Na českém trhu je v současnosti 8 bank, které poskytují hypoteční úvěry. Už tak je s vyřízením dokladů potřebných k uzavření hypotéky mnoho starostí. Jak se má klient tak narychlo zorientovat na hypotečním trhu? K lepší orientaci na tomto trhu vzniklo několik firem, které se zabývají vyřízením hypotečního úvěru u jedné z hypotečních bank. Jejich služby zahrnují zejména“14: ¾ Úvodní konzultaci – kdy posoudí možnosti klienta v závislosti na žádané hypotéce, zohlední individuální přání při volbě hypotečního financování. ¾ Provedou klienta procesem shromažďování hypotečního úvěru a vyplňováním formulářů

podkladů

pro

vyřízení

¾ Pomohou zajistit průchodnost požadovaného hypotečního úvěru ve zvolené hypoteční bance

6

¾ Zastupují klienta při stálé komunikaci s bankou během přípravy Žádosti o hypoteční úvěr a zajistí i její oficiální podání ¾ Zajistí administrativní komunikaci mezi jednotlivými účastníky hypotečního vztahu včetně třetích stran (investoři, vykonávající výstavbu), vybaví dokumenty pro jednotlivé strany úvěru, čímž zajišťují zrychlení a plynulost projednávání hypotéky Výhodou těchto zprostředkovatelských firem je bezesporu úspora času, výběr nejvhodnější hypoteční banky s ohledem na požadavky a možnosti klienta, některé přinášejí i finanční zvýhodnění z HÚ a své služby odborníků v realitní sféře zdarma.

Obecná charakteristika hypotéky Základní charakteristika hypotečních úvěrů Hypotéka je dlouhodobý úvěr poskytovaný jak fyzickým, tak i právnickým osobám za účelem investice do nákupu, realizace výstavby nebo rekonstrukce nemovitosti. Nemovitost, na jejíž nákup, rekonstrukci či stavbu je hypotéka poskytována, musí být v osobním vlastnictví žadatele o úvěr, ze zákona pak musí být tato nemovitost zastavena ve prospěch hypoteční banky.“1 Hypoteční úvěry jsou standardně poskytovány do výše 70% odhadní ceny nemovitosti, některé banky poskytují hypoteční úvěry až do výše 100% odhadní ceny.

Základní podmínky poskytnutí hypotéky Základní podmínkou pro poskytnutí hypotéky je nemovitost v osobním vlastnictví žadatele o hypotéku a dostatečná bonita žadatele (tj. schopnost klienta splácet úvěr). Vlastnictví k nemovitosti prokazuje žadatel výpisem z katastru nemovitostí, příp. smlouvou o koupi nemovitosti a bonitu potvrzením o výši příjmů, příp. předložením daňových přiznání u OSVČ a právnických osob. V případě stavby předkládá žadatel o úvěr navíc smlouvy o provedení stavebních prací. Dále je žadatel povinen poskytnout bance údaje o všech dalších závazcích, které splácí, uzavřít pojištění nemovitosti, která je předmětem úvěru, a většinou také uzavřít životní pojištění.“2

Výše a doba splatnosti hypotéky Splatnost je zpravidla 5-25 let. Některé instituce nabízejí i možnost rozložit splácení úvěru na dobu 30 let. Výše hypotéky a její doba splatnosti je dána zejména: ¾ schopností klienta úvěr splácet ¾ obecně platí, že měsíční příjem klienta musí být roven nebo být vyšší než: součet výdajů – životní minimum rodiny + splátka úvěru + 25% rezerva z výše měsíční splátky + další výdaje (splátky půjček, leasing, daň z nemovitosti, atd) ¾ hodnotou zastavené nemovitosti (stanovuje ji odhadce pověřený bankou) ¾ prokazatelnou výší investice do nemovitosti 7

¾ věkem klienta. Klient si zvolí délku pevného úročení hypotečního úvěru (od jednoho roku do deseti let), kterou může v průběhu splácení po dohodě s bankou měnit.

Podpora hypoték státem V současnosti stát podporuje poskytování hypoték fyzickým osobám takto: ¾ státní podpora (úrokové zvýhodnění) na nově postavené nemovitosti, je určována každoročně, v současné době není vzhledem k nízkým úrokovým mírám poskytována vůbec, ¾ úvěry pro mladé do 36 let ve výši max. 200 tis. Kč, s dobou splatnosti 10 let a úrokovou sazbou 3% p.a. (podmínkou je, že žadatel nevlastní žádnou jinou nemovitost) ¾ státní podpora (úrokové zvýhodnění) pro mladé do 36 let při nákupu starší nemovitosti ve výši 3% p.a. z úroků z úvěru poskytovaná pouze do určité výše úvěru v závislosti na druhu nemovitosti (podmínkou je, že žadatel nevlastní žádnou jinou nemovitost) ¾ možnost odečíst zaplacené úroky z hypotečního úvěru z daňového základu, a to max. do výše 300 tis. Kč na všechny poplatníky v jedné domácnosti

Další povinnosti žadatele Pokud je žadatelem fyzická osoba, je vyžadováno životní pojištění. Může být akceptováno stávající životní pojištění. Samozřejmě musí být pojištěn i zastavený objekt (minimálně pro případ živelné pohromy a požáru).

Jaké mohou být účely financování ¾ nákup bytu a rodinného domu (max. 3 bytové jednotky) do osobního vlastnictví ¾ výstavba nemovitosti, rekonstrukce, modernizace, dostavba, přístavba, atd. bytu nebo rodinného domu ¾

vypořádání spoluvlastnického podílu na nemovitosti (dědický podíl nebo SJM – společné jmění manželů) refinancování (hypotékou se splácí jiný úvěr, poskytnutý na nemovitost)

Výhody hypotéky ¾ okamžitý zdroj peněz na investice do nemovitosti ¾ okamžitý efekt vlastního bydlení – neplatíte nájem někomu cizímu, platíte svoje bydlení ¾ dlouhodobost (rozložení splátek – snížení měsíční splátka) ¾ dlouhodobá garance výše úrokové sazby, která snižuje závislost na inflaci ¾ možnost využití státních podpor

8

¾ státní finanční podpory – standardně 2% a více – závisí na výši průměrných úrokových měr úvěrů (v tuto chvíli podpora nastavena na 0% z důvodu nízkých úrokových měr) ¾ snížení základu daně o zaplacené úroky

Druhy hypotečních úvěrů Klasická hypotéka Při financování nemovitosti běžným hypotečním úvěrem musí klient tento úvěr splácet pravidelnými platbami sestávajícími z úroku a jistiny. Navíc musí uzavřít pojistku proti neschopnosti splácet úvěr. Bez této úvěrové životní pojistky žádná banka hypoteční úvěr neposkytne. Výše klasického hypotečního úvěru je omezena hodnotou zastavených nemovitostí a schopností klienta splácet úvěr. Ze zákona banka poskytuje hypoteční úvěr ve výši 70% obvyklé ceny zastavené nemovitosti.

Hypoteční úvěr kombinovaný s kapitálovým životním pojištěním Tento produkt umožňuje bezpečně profinancovat nemovitost a v případě nepředvídatelných situací zabezpečit klientovu rodinu. Klient má možnost zažádat o HÚ k již sjednanému životnímu pojištění nebo uzavřít životní pojištění a současně zažádat o HÚ. Na rozdíl od běžné hypotéky, při propojení hypotečního úvěru s kapitálovým životním pojištěním hradí klient bance pouze úroky z úvěru (které si odečítá z daní) a splátky jistiny hradí pojišťovně. Po uplynutí doby, na kterou je tato pojistka sjednána, se z ní splatí jistina hypotečního úvěru a pojišťovna vyplatí klientovi kapitálové navýšení životní pojistky. Výhody optimální kombinace úvěru a životního pojištění: ¾ po celou dobu splatnosti hypotéčního úvěru se splácí pouze úroky z úvěru a životní pojištění ¾ hypoteční úvěr je splacen na konci sjednané doby z klientovy životní pojistky a klient obdrží podíly na výnosech ¾ úroky z úvěru lze odečíst od daňového základu a snížit tak daňové zatížení ¾ je možné využít státní finanční podporu ¾ po celou dobu je klient a jeho rodina zajištěna

„Hypotéky bez úspor“ Tento typ hypotéčního úvěru nabízí na českém trhu dvě bankovní instituce – Českomoravská hypotéční banka (HÚ 100) a Česká spořitelna (HÚ Bonus). Žadatel může od banky dostat až 100% odhadní ceny nemovitosti. Zájemce tak získá možnost zažádat o hypotéku i v případě, že nemá žádné úspory. Tato možnost s sebou však nese určité problémy. Může se například stát, že odhadní cena nemovitosti bude nižší než cena kupní. Pak nepůjde o stoprocentní hypotéku a klientovi bude část peněz chybět.

9

Dalším problémem mohou být vyšší náklady oproti hypotékám s nenulovou akontací. Banka musí nějak pokrýt větší riziko, a proto jsou u "stoprocentních hypoték" náročnější požadavky na bonitu klienta a vyšší je i úroková sazba. Klientův příjem tak v tomto případě musí činit i o několik tisícovek korun více, než by bylo nutné pro získání klasické hypotéky, přičemž se také musí počítat s měsíčními splátkami vyššími o několik set korun.

Produktové balíčky Hypoteční balíčky dnes již nejsou novinkou, ale s touto službou přišly Komerční banka a ČSOB. Při jejich vzniku Komerční banka zvýhodnila hypoteční balíček nejnižší úrokovou sazbou 3,4 procenta s fixací na jeden rok a 4,3 procenta s fixací na pět let.“12 Podmínkou bylo, aby si klient založil v Komerční bance běžný účet, uzavřel pojištění úvěrované nemovitosti a životní pojištění. Pojištěný klient představuje pro banku nižší riziko, proto má levnější úvěr. Také Československá obchodní banka odstartovala nabídku produktového balíčku pod názvem ČSOB Hypoteční konto, v němž kombinuje produkty banky s produktem dceřiné Českomoravské hypoteční banky a ČSOB Pojišťovny. Tento balíček obsahoval: ¾ běžný účet u ČSOB ¾ hypoteční úvěr pro fyzické osoby Českomoravské hypoteční banky ¾ mezinárodní platební kartu ¾ možnost sjednání zvýhodněných pojišťovacích produktů (Pojištění nemovitosti a domácnosti - sleva 10 % z pojistného, ČSOB Životní pojištění - snížení vstupního poplatku o 20 %). To, že význam hypotéky v České republice stoupá, potvrzuje výrok Dirka Hinze, vrchního ředitele ČSOB zodpovědného za oblast retailové klientely: „Hypotéka je jedním z nejdůležitějších bankovních produktů, neboť zakládá dlouhodobý vztah klienta s bankou a zvláště nyní, kdy jsou úrokové sazby na historickém minimu, chceme zatraktivnit naši nabídku. Proto svým klientům v rámci hypotečního balíčku nabízíme zvýhodněné podmínky u produktů, které úzce souvisí s poskytnutím hypotéky. Snažíme se klientovi dokázat, že stojíme o dlouhodobý vztah založený nejen na hypotéce, ale hlavně na naší schopnosti nabídnout správné a výhodné řešení pro každou životní situaci.“1 Je možno říci, že i když hypoteční balíčky dnes již nejsou novinkou, tak jejich význam rozhodně neklesá a klienti se o ně zajímají mnohem více než o samostatné hypotéky.

10

Základní charakteristiky pro výzkum Otázky pokládané bankám 1. jaké jsou potřebné osobní doklady k získání hypotečního úvěru (potvrzení o příjmu) 2. je-li nějak stanoveno stáří žadatele (šlo o zjištění, jestli se banky dopouští diskriminace) 3. jaké jsou možnosti ručení a jaká je požadována výše ručení (nemovitost, ručitel...) 4. potřebné doklady k předmětné nemovitosti 5. jaké jsou podmínky pro půjčku (násobek živ. minima, rezerva na poplatky) 6. májí-li banky zvýhodnění (pro mladé, pro zaměstnance) 7. výše poplatků za zpracování a vedení hypotéky a veškeré poplatky spojené se získáním a vedením hypotéky 8. jaká je aktuální aktuální úroková sazba 9. na jakou dobu je možné fixovat úrokovou míru z hypotečního úvěru (3,5,10 let) 10. jakou výši hypotéky je banka ochotna poskytnout (zadavatelem byl dán požadavek na zjištění hypoték ve výši 0,5; 1; 2 a 5 mil.) 11. způsob výpočtu splátek 12. jakou délku splácení banka umožňuje (zadavatel požadoval zjistit hypotéky při rozložení splátek na 10, 15, 20, 25 roků) 13. jaký je způsob čerpání hypotéky (hotovost na účet žadatele, proplácení faktur dodavateli...) 14. možné rozložení hypotéky (jde o rozložení spoluúčastnictví 70% nebo 100%)“4

Banky zahrnuté do informační studie ¾ Komerční banka, a.s., ¾ GE Capital bank, a.s., ¾ Česká spořitelna, a.s., ¾ Československá obchodní banka, a.s. ¾ HVB bank, a.s. ¾ ČMHB, a.s ¾ Wüstenrot, a.s.

11

Výzkum Vstupní informace Jako vstupní informace jsme použili informace získané osobním kontaktem s hypotečními bankéři (tak tomu bylo například v bankách: GE Capital Bank a Komerční bance) a elektronická komunikace proběhla s ostatními bankami.

Podmínky pro poskytnutí hypotéky: Podmínky jsou seřazeny podle dotazníku, který je uveden výše a jsou uvedeny samostatně pro každou banku. Jednotlivé studované banky jsou:

GE Capital bank Odpovědi na základní otázky byly v GE Capital bank dány takovéto: 1. doklady - požadovány tři druhy: ¾ doklady osoby = OP + nějaký další doklad totožnosti (ŘP, RL, pas) – některé banky zajímá stav základní vojenské služby (pakliže mám modrou knížku tak ji chtějí okopírovat, což je protizákonné) – jsou tu fakta umožňující danou banku zažalovat za diskriminaci, další doklady v příloze ¾ doklady o výši příjmu = potvrzení za předcházející rok, u podnikatelů se vyžadují dvě poslední daňová přiznání (nelze uzavírat hypotéku ve zkušební či výpovědní lhůtě), další doklady v příloze ¾ doklady k nemovitosti – výpis z katastru nemovitostí k nemovitosti, kterou chceme kupovat, katastrální mapa a nabývací listiny k dané nemovitosti, potvrzení že na nemovitosti, kterou chceme použít jako záruku neváznou žádná břemena 2. stáří žadatele ¾ věk žadatele omezen není. Jediné omezení je, že hypotéka musí být splacena celá do věku 65 let 3. možnosti ručení ¾ lze ručit danou nemovitostí nebo jakoukoliv jinou (nelze ručit bytem v bytovém družstvu či termínovaným vkladem). GE jako jediná banka umožňuje hypotékou financovat nákup družstevního bytu, pokud je ovšem ručeno jinou nemovitostí 4. podmínky pro půjčku ¾ určuje se bonita klienta a to prostřednictvím výše příjmu (musí být předloženy údaje o případných splátkách leasingu, jiných hypoték či dluhů,...) 12

¾ koeficient bonity zohledňuje i to, zda-li má žadatel o hypotéku běžný účet u GE Capital, ale nemá to nějaký významný vliv ¾ je nutné předložit i poslední tři výpisy z běžného účtu, který žadatel vlastní ¾ zjišťuje se, zdali je žadatel schopen ze svého příjmu požadovanou výši hypotéky splatit, pokud ano, tak se pokračuje dál a pokud ne tak je možnost, že se nabídne hypotéka na nižší částku ¾ hypotéka může být poskytnuta i dvěma osobám, které nejsou manželi (druh, družka,...) 5. zvýhodnění pro mladé a zaměstnance ¾ zvýhodnění banka sama osobě neposkytuje, je však poskytována státní podpora pro mladé do 36 let na výstavbu či koupi bytu/domu pro jednu rodin, v současné době je státní podpora rovna 0% (dříve byla stanovena na 2% současná výše je odůvodněna výší samotného úročení hypotéky, které začíná na 3,89% p.a.) 6. poplatky za zpracování hypotéky a vedení hypotečního účtu ¾ základem je poplatek za odhad nemovitosti. GE spolupracuje s komorou odhadců České republiky, kde je jmenován odhadce nezávisle na výběru banky, je jmenován Komorou odhadců ČR. Důvodem je zrychlení provedení odhadu a vyvrácení možných spekulacích o podhodnocení nemovitosti ve prospěch banky. Poplatek za provedení odhadu se platí přímo odhadci neboť banka není jeho zaměstnavatelem. ¾ poplatek za zpracování hypotéky je stanoven na 0,7% z výše požadovaného úvěru (minimálně 5 000 Kč maximálně však 20 000 Kč) ¾ za správu úvěrového účtu je stanoven poplatek v průměru 100 Kč za měsíc, k tomu je třeba připočítat poplatek za vedení běžného účtu, který se automaticky zřizuje s poskytnutím hypotéky a z kterého se tato hypotéka platí (poplatek je 30 Kč za měsíc) ¾ u hypotečního úvěru Premium je vše bez poplatku a úroková sazba je stanovena v současnosti na 4,6% s fixací na 5 let 7. úroková sazba k říjnu ¾ úroková sazba závisí na výši úvěru ¾ hypotéka Premium má nastaveno 4,6% s 5-ti letou fixací ¾ čím kratší je fixace tím nižší je úroková míra ¾ hypotéka Standard má při jednoleté fixaci úrokovou míru 5,29% a při fixaci na 5 let je úroková míra 5,99% p.a. ¾ hypotéka Optimum má úrokovou sazbu 7% (v této částce jsou však zahrnuty veškeré poplatky jako je pojištění nemovitosti i životní pojištění žadatele) – je určena hlavně pro podnikatele, které ji zahrnují do daňového základu ¾ GE spolupracuje s pojišťovnou CARDIF PRO VITA ([email protected]) - tato pojišťovna nemá pobočky a spolupracuje jen s GE – poskytuje nejlevnější životní pojištění

13

8. fixace úrokové míry ¾ fixace je stanovena na 1 nebo 5 let, po uplynutí dohodnuté doby je možno stanovit novou fixaci 9. výše hypotéky ¾ hypotéky jsou poskytovány od výše 300 000 Kč a horní hranice není stanovena (průměrná hypotéka v poskytovaná v Praze je 1 200 000 Kč) 10. splatnost hypotéky ¾ maximální doba splácení je stanovena na 30 let a minimální délka je 5 let 11. způsob čerpání hypotéky ¾ peníze klient nikdy nedostane do rukou (GE proplácí faktury), GE převede peníze na účet žadatele jen v případě zálohových faktur, kde je výše stanovena na maximálně 600 000 Kč (používá se v případě stavby svépomocí) ¾ hypotéku je možné začít čerpat na základě vkladu do katastru nemovitostí 12. čerpání hypotéky ¾ výše hypotéky je stanovena na maximálně 85% z tržní hodnoty nemovitosti ¾ Minimální výše úvěru je stanovena na 300 000 Kč a horní hranice stanovena není.

Stručné shrnutí základních požadavků GE Capital Bank výše úvěru: 300 000 Kč a více. možnost poskytnutí : do 85% z ceny nemovitosti úroková míra: od 3,89% fixace úrok. sazby: 1 rok/ 5 let splatnost: 5 - 20 let poplatky: zpracování úvěru 0,7% (min. 5000 Kč, max. 20 000 Kč) vedení účtu 200 Kč vyřízení úvěru: 5 dnů Hypotéka je pojištěna. Může si půjčit i více osob dohromady, maximálně však čtyři. Minimální výše vlastních prostředků může být snížena ze 30% na 15% v programu "Dostupné bydlení". Po uplynutí 12-ti měsíců je možné jednorázově splatit až 25 % původní výše hypotečního úvěru. Po každých 6-ti měsících pak lze mimořádnou splátku, maximálně v této výši, opakovat. Banka poskytuje poradenství zdarma.

14

Další údaje z GE Capital bank Pohlédneme-li na tabulky níže uvedené, můžeme si utvořit jasnou představu o minimální výši měsíčního příjmu rodiny a rovněž i o výši splátek, které rodina musí každý měsíc zaplatit. Rovněž je zde uvedena i grafická interpretace tabulek s minimálními příjmy. Důvodem je snazší porovnání, než je porovnávání v tabulce. V příloze jsou uvedeny příklady, jak vypadá a jaké všechny údaje obsahuje dokument s vypočtenými údaji. Minimální příjmy pro rodinu 2+0“15 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 15500 14280 13700 13400 1 20000 17700 16600 16100 2 29200 24700 22500 21200 5 57200 45700 40100 36900

Výše splátky pro rodinu 2+0“15 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 5 728 4345 3688 3275 1 11455 8689 7337 6551 2 22308 16822 14161 12632 5 52456 40672 33953 30068

Minimální příjmy pro rodinu 2+1“16 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 18600 17400 16800 16500 1 23200 20900 19800 19100 2 32500 27900 25680 24400 5 60300 48800 44000 40060


Minim ální velikost příjm ů pro jednotlivé výše půjčky v případě 2+0

Minim ální velikost příjm ů pro jednotlivé výše půjčky v případě rodiny 2+1

70000

70 000

60000

60 000

50 000

500 tis. 40000

1 mi.l

30000

2 mil. 5 mil.

20000

Výše příjmu

Výše příjmu

50000

500 tis.

40 000

1 mil. 2 mil. 30 000

5 mil.

20 000

10000 10 000

0 10

15

20

Roky

25

0 10

15

20

25

Roky

Údaje zjištěné v GE Capital bank,a.s. byly získány osobním rozhovorem s hypotečním bankéřem panem Bedřichem Synkem.

15

Komerční banka Odpovědi na otázky 1. doklady bankou vyžadované: ¾ doklady totožnosti za všechny spolužadatele včetně rodných čísel dětí ¾ doklady vztahující se k příjmům klienta (potvrzení o pracovním příjmu ze závislé činnosti za poslední rok, daňové přiznání za poslední zdaňovací období a doklad o zaplacení daně za příslušná období ¾ doklady vztahující se ke klientovi – pojistná smlouva o životním a úrazovém pojištění, pokud je uzavřeno. Dále to jsou smlouvy a doklady o nesplacených půjčkách či jiných závazcích ¾ doklady vztahující se k objektu úvěru (popřípadě i objektu zástavy) a k zajištění úvěru – výpis z katastru nemovitostí (ne starší 1 měsíce, týkající se nemovitosti, která bude sloužit k zajištění úvěru), nabývací titul nemovitosti (např. kupní smlouva, kolaudační rozhodnutí, stavební povolení apod.), snímek z katastrální mapy a pojistná smlouva o pojištění zastavované nemovitosti proti živelným a jiným rizikům včetně dokladu o zaplacení pojistného, je-li nemovitost k datu žádosti pojištěna 2. stáří žadatele ¾ tato banka stáří žadatele neuvádí, dá se předpokládat, že jako ostatní banky bude mít věk omezen splacením celé hypotéky do věku 65 let klienta 3. možnosti ručení ¾ hypoteční úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti, která se nachází na území České republiky a nesmí být zatížená předcházejícím zástavním právem ani omezením převoditelnosti a musí být pojištěna 4. podmínky pro půjčku ¾ určuje se bonita klienta a to prostřednictvím výše příjmu (musí být předloženy údaje o případných splátkách leasingu, jiných hypoték či dluhů,...), rozhodné období pro určení bonity jsou příjmy za poslední tři měsíce ¾ koeficient bonity zohledňuje i to, zdali má žadatel o hypotéku běžný účet u KB, ale nemá to silný vliv ¾ zjišťuje se, zdali je žadatel schopen ze svého příjmu předpokládanou splátku hypotéky uhradit, pokud ano, tak se pokračuje dál a pokud ne tak je možnost, že se nabídne hypotéka na nižší částku 5. zvýhodnění pro mladé a zaměstnance ¾ zaměstnanci banky nebyli ochotni sdělit údaj týkající se zvýhodnění zaměstnanců a zvýhodnění mladých poskytuje stát, ovšem díky nízkým úrokovým sazbám je v současnosti nastavena státní podpora na 0%

16

6. poplatky za zpracování hypotéky a vedení hypotečního účtu (údaje jsou čerpány ze sazebníku KB platného od 1. 6. 2003) ¾ vyhodnocení žádosti o úvěr je zpoplatněno částkou 2 000 Kč. ¾ zpracování samotného úvěru se stanoví následujícím způsobem: 0.8% z úvěrového rámce, minimálně však 4 000 Kč, maximálně 25 000 Kč. ¾ je možné požádat o expresní vyřízení úvěru, které je zpoplatněno 0.2% z celkového úvěru, minimálně 2 000 Kč, maximálně 10 000 Kč. ¾ spravování úvěru se státní finanční podporou je zpoplatněno částkou 150 Kč měsíčně. ¾ spravování úvěru bez státní finanční podpory je zpoplatněno částkou 100 Kč měsíčně. 7. úroková sazba k říjnu ¾ úroková sazba závisí na výši úvěru ¾ sazby začínají na 4,96% a nejčastější výše je 5,46% 8. fixace úrokové míry ¾ fixace je stanovena na 1 nebo 5 let, po uplynutí dohodnuté doby je možno stanovit novou fixaci 9. výše hypotéky ¾ hypotéky jsou poskytovány od výše 200 000 Kč a horní hranice není stanovena 10. splatnost hypotéky ¾ maximální doba splácení je stanovena na 30 let a minimální délka je 5 let 11. způsob čerpání hypotéky ¾ hypotéku je možné začít čerpat na základě vkladu do katastru nemovitostí 12. čerpání hypotéky ¾ výše hypotéky je stanovena na maximálně 90% z tržní hodnoty nemovitosti

Shrnující a doplňující údaje prozrazené Komerční bankou KB si stanovila podmínku, že klient musí mít u KB běžný účet. Zpracování úvěru trvá 3 týdny, žadatel však může využít expresního zpracování do 7 dnů. KB dále nabízí možnost rozšířit počet žadatelů až na 4 fyzické osoby (max. však 2 domácnosti). Pokud jde o další služby, které banka nabízí, posouzení nemovitosti je zdarma, zatímco za poradenství si účtuje 250 Kč za 30 minut. Komerční banka má na trhu dva produkty, a to hypotéční úvěr Klasik a hypotéční úvěr Plus.

HÚ Klasik výše úvěru: možnost poskytnutí: úroková míra: splatnost:

od 200 000 do 70% ceny nemovitosti od 5,46% 5-30 let 17

fixace úrokové míry: 1-5 let poplatky: zpracování úvěru expresní příplatek v příp. neschválení vedení účtu

0,8% (min. 4000, max. 25 000) 0,2% (min. 2000, max. 10 000) poplatek je nevratný 150 Kč

HÚ Plus výše úvěru: od 200 000 možnost poskytnutí: do 90% ceny nemovitosti úroková míra: od 6,23% splatnost: 5-30 let poplatky: zpracování úvěru 0,8% (min. 4000, max. 25 000) expresní příplatek 0,2% (min. 2000, max. 10 000) v příp. neschválení poplatek je nevratný vedení účtu 150 Kč

Další údaje zjištěné v Komerční bance Pohlédneme-li na tabulky níže uvedené můžeme si utvořit jasnou představu o minimální výši měsíčního příjmu rodiny a rovněž i o výši splátek, které rodina musí každý měsíc zaplatit. Rovněž je zde uvedena i grafická interpretace tabulek s minimálními příjmy. Důvodem je snazší porovnání, než porovnávání v tabulce. V příloze jsou uvedeny příklady, jak vypadá a jaké všechny údaje obsahuje dokument s vypočtenými údaji.

Minimální plat pro rodinu 2+0“15 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 14 400 14900 12200 11800 1 20400 17500 16000 15200 2 32500 26500 23600 22000 5 68600 53600 46500 42400

Výše splátky pro rodinu 2+0“15 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 5414 4072 3425 3056 1 10828 8144 6851 6111 2 21656 16289 13701 12222 5 54139 40722 34253 30555

Minimální plat pro rodinu 2+1“16 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 17 800 16300 15600 15100 1 23800 20800 19400 18500 2 35800 29800 27000 25300 5 71900 57000 49800 45700

Výše splátky pro rodinu 2+1“16 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 5414 4072 3425 3056 1 10828 8144 6851 6111 2 21656 16289 13701 12222 5 54139 40722 34253 30555

18

Hypoteka 2+1

80 000

80 000

70 000

70 000

60 000

60 000 0,5 mil.

50 000

2 mil.

40 000

2 mil.

30 000

5 mil.

Výše platu

Výše platu

Hypotéka 2+0

0,5 mil.

50 000

1 mil.

40 000

2 mil.

30 000

20 000

20 000

10 000

10 000

0

5 mil.

0 10

15

20

25

10

Roky

15

20

25

Roky

Výše uvedené údaje byli získány osobním kontaktem s panem Tomášem Maryškou, zástupcem ředitele Komerční banky,a.s., expozitura Varnsdorf.

HVB bank Odpovědi na otázky 1. banka vyžaduje při žádosti o úvěr doklady, které dělí na dvě skupiny: ¾ osobní doklady a další doklady předkládané žadatelem ¾ doklady vztahující se k nemovitosti, již chce získat či rekonstruovat ¾ podrobný seznam dokladů je uveden v příloze k této studii 2. stáří žadatele ¾ banka na svých internetových stránkách nemá uvedeny žádné údaje týkající se věku, jenž musí žadatel splňovat 3. možnosti ručení ¾ Hypoteční úvěr musí být vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti, která se nachází na území ČR a je zapsána do katastru nemovitostí. Zpravidla je touto nemovitostí samotný objekt (i nově stavěný či kupovaný), na jehož financování se hypoteční úvěr použije. 4. zvýhodnění pro mladé a zaměstnance ¾ pro zaměstnance ani mladé žádné zvýhodnění poskytováno není.

19

5. poplatky za zpracování hypotéky a vedení hypotečního účtu ¾ nejsou uvedeny 6. Fixace úrokové sazby ¾ fixovat úrokovou sazbu má klient možnost standardně při podpisu úvěrové smlouvy ¾ dobu platnosti úrokové sazby (tzv. období fixace) si můžete zvolit v rozsahu od 1 do 15 let. Na délce fixace je výrazně závislá výše úrokové sazby. ¾ Dobu platnosti úrokové sazby můžete v průběhu splácení po dohodě s bankou změnit 7. úroková sazba k říjnu ¾ Výše úrokové sazby je stanovena individuálně na základě Vámi vybraných parametrů úvěru, posouzení návratnosti a hodnoty zastavené nemovitosti. ¾ Aktuální úroveň úrokových sazeb závislou na délce její fixace a splatnosti hypotečního úvěru, můžete zjistit orientačně v Majordomus kalkulátoru, začínají již na úrovni 5%. 8. Výše hypotéky ¾ hypotéky jsou poskytovány od výše 300 000 Kč a horní hranice není stanovena 9. splatnost hypotéky ¾ banka nabízí možnost rozložení splácení úvěru do delšího časového období. Nejkratší doba splácení úvěru je 5 roků, nejdelší pak 30 let. 10. způsob čerpání hypotéky ¾ Čerpání hypotečního úvěru je opět plně závislé na Vašem rozhodnutí a Vašich potřebách. Čerpat poskytnutý úvěr můžete buď jednorázově (především u financování koupě nemovitosti), nebo postupně až po dobu dvou let od podpisu smlouvy o hypotečním úvěru (zejména u výstavby nemovitosti). 11. čerpání hypotéky ¾ Ze zákona banka poskytuje hypoteční úvěr ve výši 70% obvyklé ceny zastavené nemovitosti. Výše úvěru od Majordoma však tento limit může překročit – banka Vám tak poskytneme financování až do 85% tržní ceny stanovené odhadcem.

Další důležité poznámky k hypotékám, které jsou poskytovaným touto bankou: ¾ Pojištění Nemovitost, která je předmětem zajištění hypotečního úvěru musí být vždy pojištěna proti živelným pohromám na takovou částku, která by v případě vzniku pojistné události mohla plně nahradit výši nákladů nutných k obnovení původního stavu nemovitosti. Banka doporučuje využít pojištění u partnerské pojišťovny HVB bank Kooperativy.“ V individuálních případech může banka vyžadovat i další druh pojištění. (např. životní pojištění, …) 20

¾ Možnost odkladu splátek Pokud se v průběhu splácení klient dostane do finančních nesnází, má možnost požádat o odložení splátek jistiny úvěru. Znamená to, že určitou dobu bude platit pouze úroky z úvěru a jistinu začne opětovně splácet později. Tato možnost snižuje na přechodnou dobu finanční zatížení klienta. ¾ Možnost předčasného splácení V období, kdy se mění podmínky úvěru, tzn. v období změny fixace úrokové sazby a určení nové výše úrokové sazby a délky jejího trvání, máte možnost předčasně splatit celý úvěr nebo jeho část, a to bez jakýchkoliv sankcí. V případě změny podmínek úvěru na žádost klienta a mimo toto období, je předčasné splacení možné za poplatek stanovený bankou.

Shrnující a doplňující údaje Hypotéku mohou získat jak fyzické, tak právnické osoby. Banka nabízí výběr mezi 3 typy splátek: anuitní, degresivní, progresivní. Hypoteční poradce je přidělen na celou dobu trvání smlouvy a toto poradenství je poskytováno zdarma. Úvěry do 500 000 Kč jsou splatné do deseti let. Lze využít možnosti odkladu splátek jistiny až o 2 roky. Hypoteční úvěr poskytovaný bankou HVB nese název Majordomus.

Majordomus výše úvěru: úroková míra: fixace úrok. sazby: splatnost: poplatky: zpracování úvěru vedení účtu

od 400 000 Kč 4,85 – 7,6% od 1 roku do 10 let 5 - 30 let 1% (min. 10 000 Kč, max. 25 000 Kč) zdarma

Další údaje zjištěné v HVB bank Pohlédneme-li na tabulky níže uvedené, můžeme si utvořit jasnou představu o minimální výši měsíčního příjmu rodiny a rovněž i o výši splátek, které rodina musí každý měsíc zaplatit. Rovněž je zde uvedena i grafická interpretace tabulek s minimálními příjmy. Důvodem je snazší porovnání, než porovnávání v tabulce. V příloze jsou uvedeny příklady, jak vypadá a jaké všechny údaje obsahuje dokument s vypočtenými údaji.

21







70000

70000

60000

60000 0,5 mil.

40000

1 mil.

30000

2 mil. 5 mil.

20000

50000 Výše příjmu

Výše příjmu

50000

0,5 mil.

40000

1 mil.

30000

2 mil. 5 mil.

20000 10000

10000

0

0 10

15

20

Roky

25

10

15

20

25

Roky

Údaje zde zjištěné byly získány z www stránek banky HVB,a.s. (www.hvb.cz).

22

Wüstenrot Odpovědi na otázky 1. banka rozlišuje několik skupin dokladů a to: ¾ doklady vztahující se k příjmům klienta ¾ doklady vztahující se k výdajům a závazkům klienta ¾ doklady dle účelu úvěru (na koupi, na rekonstrukci...) ¾ doklady poskytované při splacení dříve poskytnutého úvěru či půjčky poskytnuté na investice do nemovitosti ¾ podrobný rozpis dokladů ke každé skupině je uveden v příloze 2. stáří žadatele ¾ věk žadatele omezen není. Jediné omezení je, že hypotéka musí být splacena celá do věku 65 let 3. možnosti ručení ¾ ručit lze pořizovanou či stavěnou nemovitostí, za účelem jejíž pořízení či stavby je úvěr pořízen, nebo jinou stavbou na území ČR, výše úvěru max. 70% ceny obvyklé zastavené nemovitosti stanovené bankou 4. podmínky pro půjčku ¾ občané ČR starší 18 let a způsobilí k právním úkonům nebo ¾ cizí státní příslušníci s trvalým pobytem na území ČR ¾ společnými žadateli (resp. spolužadateli) o úvěr může být až 6 osob tvořících max. 3 domácnosti 5. zvýhodnění pro mladé a zaměstnance ¾ zvýhodnění neuvádějí 6. poplatky za zpracování hypotéky a vedení hypotečního účtu ¾ poplatek za zpracování úvěru: 0,8 % z objemu požadovaného úvěru, min. 4000 Kč, max. 25 000 Kč ¾ poplatek za posouzení hodnoty zastavované nemovitosti: 0,6 % z objemu požadovaného úvěru, min. 3000 Kč, max. 8000 Kč ¾ poplatek za Stavební zprávu zpracovanou na základě místního šetření: 1000 Kč ¾ poplatek za čerpání úvěru: 200 Kč ¾ poplatek za správu úvěru: 150 Kč měsíčně ¾ poplatek za příkaz k úhradě: 15 Kč za příkaz ¾ poplatek za zavedení (zrušení) trvalého převodního příkazu: 50 Kč

23

7. úroková sazba k říjnu ¾ 5,2% p.a. 8. fixace úrokové míry ¾ pětiletá 4,7% p.a. ¾ dvouletá 5,2% p.a 9. výše hypotéky ¾ úvěr poskytován od 300000 Kč, maximální výše úvěru limitována nejnižším z těchto faktorů: • výše zamýšlené investice (při koupi je to kupní cena, při výstavbě rozpočtové náklady apod.) • 70% ceny obvyklé zastavené nemovitosti stanovené bankou • schopnost splácet úvěr • splatnost hypotéky je od 5 do 30 let, maximálně může být úvěr splacen do 65 let věku • maximální doba splácení je stanovena na 30 let a minimální délka je 5 let 10. způsob čerpání hypotéky ¾ Úvěrové prostředky jsou čerpány dle smlouvy uzavřené mezi dlužníkem a bankou, a to za předpokladu, že bance budou ze strany dlužníka předloženy doklady dle smlouvy, jakož i písemný pokyn dlužníka k čerpání úvěrových prostředků, a to nejpozději pět pracovních dnů před požadovaným termínem čerpání úvěru. ¾ Dlužník je povinen zahájit čerpání úvěru nejpozději do 6 měsíců od měsíce následujícího po měsíci, ve kterém banka přijala zpět klientem podepsanou smlouvu, nedohodne-li se s bankou jinak. Banka na základě písemného pokynu dlužníka splní jeho prokázané platební povinnosti vůči třetím osobám, pokud jí budou předloženy doklady osvědčující oprávněnost čerpání úvěrových prostředků, jakož i doklady osvědčující splnění účelovosti poskytovaných prostředků dle smlouvy. ¾ Dlužník je povinen poskytnutý úvěr použít výhradně na účel uvedený ve smlouvě. Pokyn k čerpání prostředků podává dlužník na řádně vyplněném formuláři banky. ¾ Objem úvěrových prostředků, které mají být čerpány na základě daného pokynu, nesmí být jednorázově nižší než 50 000 Kč. Při postupném čerpání je dlužník povinen úvěrové prostředky čerpat nejméně jednou za kalendářní čtvrtletí, nedohodne-li se s bankou jinak.

Další údaje zjištěné v hypoteční bance Wüstenrot Pohlédneme-li na tabulky níže uvedené můžeme si utvořit jasnou představu o minimální výši měsíčního příjmu rodiny, kterého musí rodina dosáhnout. Bohužel tato banka nebyla ochotna přistoupit na osobní setkání a na svých internetových stránkách neměla údaje nutné pro vypočítání měsíční splátky. Následuje tedy tabulka, v níž jsou zaneseny pouze minimální příjmy.

24

Rovněž je zde i uvedena i grafická interpretace tabulek s minimálními příjmy. Důvodem je snazší porovnání, než porovnávání v tabulce. V příloze jsou uvedeny příklady, jak vypadá a jaké všechny údaje obsahuje dokument s vypočtenými údaji. Minimální výše příjmu pro rodinu 2+0“15 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 15670 14316 13657 13276 1 20901 18193 16875 16112 2 31361 25945 23310 21785 5 62743 49203 42615 38802

Minimální výše příjmu pro rodinu 2+1“16 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 20 185 18831 18172 17791 1 25416 22708 21390 20627 2 35876 30460 27825 26300 5 67258 53718 47130 43317 Minim ální velikost příjm ů pro jednotlivé výše půjčky v případě 2+0


70000

80 000

60000

70 000 60 000 0,5 mil.

40000

1 mil. 2 mil.

30000

5 mil. 20000

Výše příjmu

Výše příjmu

50000

0,5 mil.

50 000

1 mil.

40 000

2 mil.

30 000

5 mil.

20 000

10000

10 000

0

0 10

15

20

25

10

Roky

Údaje zjištěné u banky (www.wustenrot.cz).

15

20

25

Roky

Wüstenrot

byly

zjištěny

z www

stránek

této

banky

25

Česko-Moravská hypoteční banka Odpovědi na otázky 1. banka rozlišuje patnáct skupin dokladů, jejichž podrobný seznam je uveden v příloze. Uvádíme zde několik základních dokladů, kterými jsou: ¾ osobní doklady žadatele ¾ doklady o příjmu a závazcích žadatele ¾ doklady k nemovitosti ¾ v případě stavby je nutno předložit stavební povolení ¾ stáří žadatele 2. věk žadatele omezen není. ¾ Jediné omezení je že hypotéka musí být splacena celá do věku 65 let 3. možnosti ručení ¾ Ze zákona musí být hypotéka zajištěna vždy zástavním právem k nemovitosti ležící na území České republiky. Lze zastavit i více nemovitostí. ¾ Výsledná cena nemovitosti je stanovena ČMHB na základě znaleckého posudku obvyklé ceny nemovitosti vypracovaného znalcem uvedeným v Seznamu odhadců spolupracujících s ČMHB či přímo technikem banky 4. podmínky pro půjčku ¾ kritickou výtku bychom měli, že tyto údaje nejsou uvedeny 5. zvýhodnění pro mladé a zaměstnance ¾ pro mladé žádné zvýhodnění poskytované přímo bankou není, jediné zvýhodnění, které je možné získat, je státní podpora, která je však v současnosti nastavena na 0% díky velice nízkým úrokům z úvěrů 6. poplatky za zpracování hypotéky a vedení hypotečního účtu ¾ tato banka má velmi nepřehledný systém poplatků ¾ zřízení účtu: 200 Kč ¾ vedení účtu: 400 Kč za měsíc ¾ příprava úvěru: 4000 Kč ¾ vystavení příslibu k úvěru: do 10 měsíců 0.5%, nad 10 měsíců 1% ¾ příplatek za úvěr do 499 999 Kč včetně: max 4 999 Kč ¾ zpracování úvěru: 0,8%, min 6000 max. 25 000 Kč ¾ správa účtu: 150 Kč za měsíc 7. úroková sazba k říjnu ¾ základní sazba 6,9% ¾ fix na 5 let: od 4,8% 26

¾ fix na 1 rok: od 5,8% (ve fix sazbách započítán -0,3% bonus pro nové klienty) 8. fixace úrokové míry ¾ fixace je stanovena na 1 nebo 5 let, po uplynutí dohodnuté doby je možno stanovit novou fixaci 9. výše hypotéky ¾ minimální výše úvěru 300000 Kč, maximální do 70% zastavované nemovitosti (banka nabízí produkt s maximální výší úvěru do 100% ceny nemovitosti) 10. splatnost hypotéky ¾ maximální doba splácení je stanovena na 30 let a minimální délka je 5 let 11. způsob čerpání hypotéky ¾ Čerpat můžete jednorázově nebo postupně a to při výstavbě či rekonstrukci nemovitosti nebo v případě, že dohodnutá platba za nemovitost je rozložena do více splátek. ¾ Čerpání je účelové bezhotovostní, např.: na účet prodávajícího uvedený v kupní smlouvě, na účet stavební firmy uvedený ve smlouvě o dílo, na účty příjemců plateb uvedených na předložených fakturách, na účet věřitele uvedený ve smlouvě o úvěru, půjčce.

Shrnující a doplňující údaje Žadatelem o úvěr může být fyzická osoba - občan s trvalým pobytem na území České republiky. O úvěr může žádat individuální žadatel nebo skupina osob, maximálně však čtyři žadatelé ve dvou domácnostech. Manželé mající společné jmění manželů musí žádat o úvěr společně.) Klienti si mohou vybrat z nabídky tří hypotečních úvěrů, které se liší maximální výší poskytnutého úvěru.

HÚ občanům výše úvěru: od 100 000 Kč možnosti čerpání: do 70% z ceny nemovitosti úroková míra: 4,7 – 7,3% splatnost: 5 - 30 let poplatky: zpracování úvěru 0,8% (min. 6000 Kč, max. 25 000 Kč) v příp. neschválení poplatek je nevratný expresní příplatek 0,5% (min. 5000 Kč, max. 10 000 Kč) vedení účtu 220 Kč poradenství 150 Kč/ 30 minut posouzení nemovitosti 1000 – 10 000 Kč Vyřízení žádosti trvá 5-7 dní. Banka také nabízí expresní zpracování úvěru za 3 dny. Za tuto službu si účtuje expresní příplatek. Z dalších služeb můžete využít poradenství (150 Kč za 30 minut) nebo posouzení nemovitosti (1 – 10tisíc Kč). 27

HÚ Progres výše úvěru: 300 000 – 3 mil. Kč úroková míra: 6,6% splatnost: 20 let poplatky: zpracování úvěru 0,8% (min. 6000 Kč, max. 25 000 Kč) v příp. neschválení poplatek je nevratný expresní příplatek 0,5% (min. 5000 Kč, max. 10 000 Kč) vedení účtu 220 Kč Progres je určen mladým lidem; věkové omezení je 36 let. Splátky jsou nastaveny jako progresivní, tzn. že se postupně zvyšují.

HÚ 100 výše úvěru: 500 000 – 3 mil. Kč úroková míra: od 7,5% splatnost: 5 - 30 let poplatky: zpracování úvěru 0,8% (min. 6000 Kč, max. 25 000 Kč) v příp. nechválení poplatek je nevratný expresní příplatek 0,5% (min. 5000 Kč, max. 10 000 Kč) vedení účtu 220 Kč Maximální výše úvěru z ceny nemovitosti je 100%. Pro získáni požadované nemovitosti klient nepotřebuje žádnou hotovost. Tato výhoda je vyvážena vyšším úrokem, který se po uplynutí pětileté fixace snižuje na úroveň obvyklou u klasických úvěrů.

Další údaje zjištěné v Česko-Moravské hypoteční bance Pohlédneme-li na tabulky níže uvedené, můžeme si utvořit jasnou představu o minimální výši měsíčního příjmu rodiny a rovněž i o výši splátek, které rodina musí každý měsíc zaplatit. Rovněž je zde uvedena i grafická interpretace tabulek s minimálními příjmy. Důvodem je snazší porovnání, než porovnávání v tabulce. 2+0“15 25 11206 15638 25058 53589

Výše splátek pro rodinu 2+0“15 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 5 610 4248 3595 3223 1 11139 8435 7137 6400 2 22069 16711 14141 12680 5 55174 41779 35352 31701

Minimální výše příjmu pro rodinu 2+1“16 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 17889 15815 14804 14216 1 25900 21795 19799 18648 2 42295 34209 30305 28068 5 91953 71811 62122 56599

Výše splátek pro rodinu 2+1“16 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 5 610 4248 3595 3223 1 11139 8435 7137 6400 2 22069 16711 14141 12680 5 55174 41779 35352 31701

Minimální výše příjmu pro rodinu Milionu/let 10 15 20 0,5 14879 12805 11794 1 22890 18785 16789 2 39285 31199 27295 5 88943 68801 59112

28



100000

100000

90000

90000

80000

80000 70000

0,5 mil.

60000

1 mil.

50000

2 mil.

40000

5 mil.

30000

Výše příjmu

Výše příjmu

70000

60000

0,5 mil. 1 mil.

50000

2 mil. 5 mil.

40000 30000

20000

20000

10000 10000

0 10

15

20

25

0 10

Roky

15

20

25

Roky

Údaje získány z www stránek Česko-Moravské hypoteční banky,a.s. (www.cmhb.cz).

Česká spořitelna Odpovědi na otázky 1. jaké jsou potřebné osobní doklady k získání hypotéky ¾ doklady totožnosti – občanský průkaz + druhý doklad (řidičský průkaz a pas) ¾ potvrzení o příjmu ◊

u zaměstnance – průměrný měsíční čistý příjem za poslední tři měsíce (Banka vyžaduje potvrzení o výši pracovního příjmu nebo dostatečně vypovídající min. 3 poslední výplatní pásky a originál pracovní smlouvy)

¾ u osob samostatně výdělečně činných ◊ ◊ ◊ ◊

Přiznání k dani z příjmu fyzických osob typ B za poslední 2 ukončená zdaňovací období, vč. příloh, potvrzené razítkem finančního úřadu Doklad o zaplacení daně (výpis o zaplacení daně vystavený příslušným finančním úřadem, výpis z účtu, složenka) Čestné prohlášení o aktuální výši závazků (po splatnosti) vůči finančnímu úřadu, správě soc. zabezpečení a zdravotní pojišťovně U sdružení Společenská smlouva včetně všech dodatků (Smlouva o sdružení)

29

¾ potřebné doklady k předmětné nemovitosti ◊

originál výpisu z katastru nemovitostí – list vlastnictví k nemovitosti (ne starší než 1 měsíc) ◊ originál snímku katastrální mapy, příp. i geometrický plán ◊ nabývací titul k nemovitosti osoby uvedené v katastru nemovitostí jako současný vlastník. Např. kupní či darovací smlouva, soudem schválená dědická dohoda a jiné listiny o přechodu vlastnického práva, ap. ◊ ocenění nemovitosti zpracované smluvním znalcem České spořitelny ◊ pojistná smlouva o pojištění nemovitosti proti živelním pohromám 2. stáří žadatele ¾ stanovena jen minimální hranice věku žadatele – a to osoba starší osmnácti let 3. jaké jsou možnosti a jaké je požadováno ručení ¾ zajištění je prováděno smluvním zástavním právem k nemovitosti, na jejíž pořízení či opravy je hypoteční úvěr poskytován (předmětná nemovitost), nebo jiné nemovitosti na území České republiky ¾ nemovitost, která je předmětem zástavního práva, musí být pojištěna a pojistné vinklováno (v případě, že by došlo k pojistné události, výše hrazení pojistné události by bylo ve prospěch České spořitelny ) ve prospěch České spořitelny 4. podmínky pro půjčku ¾ v příjmu žadatele o hypoteční úvěr je rezervován 1,5 násobek životního minima na rodinu, kterou živí (děti; manžel(ka) - je vždy spolužadatelem o hypoteční úvěr, pokud nebylo zúženo společné jmění manželů – posuzují se i jeho (její) příjmy) ¾ dále Česká spořitelna vyžaduje 6350 Kč pro jednotlivce až k 1700 Kč pro čtyřčlennou rodinu (dva dospělí a dvě děti) jako rezervační částku na poplatky, u rodin s více členy tato rezervační částka na poplatky již není ¾ + částka splátky hypotečního úvěru bez daňového zvýhodnění + poplatky nad rámec rezervační částky = výsledná suma musí být menší nebo rovna čistému měsíčnímu příjmu rodiny 5. zvýhodnění hypotečního úvěru pro mladé či zaměstnance ¾ není uvedeno 6. výše poplatků za zpracování a vedení hypotéky a veškeré poplatky spojené s jejím získáním a vedením ¾ pravidelný měsíční poplatek za vedení hypotečního úvěrového účtu je 110 Kč ¾ komplexní posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr včetně příslibu úvěru ¾ doba čerpání hyp. úvěru do 6 měsíců od podpisu úvěrové smlouvy ◊ ◊

do 5 mil. Kč – 0,5% z hodnoty sjednaného úvěru (min. 3 tis. Kč, max. 20 tis. Kč ) nad 5 mil. Kč – individuální sazba – min. však 25 tis. Kč

30

¾ doba čerpání hyp. úvěru delší než 6 měsíců od podpisu úvěrové smlouvy ◊ ◊

do 5 mil. Kč – 1% z hodnoty sjednaného úvěru (min. 6 tis. Kč, max. 30 tis. Kč ) nad 5 mil. Kč – individuální sazba – min. však 35 tis. Kč

¾ vystavení potvrzení o výši úroků z úvěru pro daňové účely - zdarma ¾ změna smluvních podmínek z popudu klienta je zpoplatněna 0,2% z aktuálního zůstatku, min. 1 tis. Kč a max. 3 tis. Kč 7. úroková sazba – aktuálně k 1.12. 2003 ¾ fixace na 1 rok – 3,8 % ¾ fixace na 5 let – 4,7% 8. fixaci úrokové sazby ¾ fixace je stanovena na 1 nebo 5 let, jiná fixace není možná (výjimkou jsou doplňkové hypoteční služby – je možná i fixace na 10 let – fixace úrokové sazby 5,4%) 9. Způsob čerpání hypotečního úvěru ¾ Finanční prostředky poskytnuté bankou jsou poskytovány investorovi do nemovitosti (může být i budoucí majitel nemovitosti – výstavba svépomocí) podle prostavěnosti na základě faktur předložených bance, na konci výstavby je počítána zádržná částka 5% z ceny nemovitosti – je předávána až po nastěhování a překontrolování funkčnosti a kvality (zejména správná montáž) veškerého vybavení ¾ Banka poskytuje až 90% hodnoty nemovitosti stanovené bankou na základě znaleckého ocenění nemovitosti

Shrnující a doplňující údaje Hypoteční úvěr je možné splácet od 5 do 25 let, doporučená doba splácení se pohybuje mezi 15 a 20 lety. Česká spořitelna poskytuje víceméně tři druhy hypoték. Jednu pod názvem standard, která je základem i pro zvýhodněnou variantu TOP bydlení a hypotéku BONUS. Základní informace tedy vzejdou z programu Standard a změny oproti tomu budou uvedeny v textu o TOP bydlení a hypotéce BONUS.

Hypotéka BONUS Liší se v několika málo bodech, a to: ¾ Je určena fyzickým osobám do 36 let (tuto podmínku musí splňovat alespoň jeden ze žadatelů) pro financování vlastního bydlení ¾ Úroková sazba je stanovena na 5 let a její výše je 5,3% ¾ S tímto hypotečním úvěrem je možno financovat až 100% hodnoty nemovitosti stanovené bankou na základě znaleckého ocenění ¾ Spodní hranice půjčovaných finančních prostředků není určena, maximální je stanovena na 4 mil. Kč

31

¾ Je zde navíc jedna podmínka ručení a to vinkulace speciálního životního pojištění bance

TOP Bydlení 5 Jedná se o zvýhodnění hypotečního programu Standard od České spořitelny, je možné jej využít jen po určitou dobu splácení hypotečního úvěru od České spořitelny. Klienti tedy při žádosti o hypoteční úvěr u ČS musí splňovat následující podmínky, aby mohli být zařazeni do tohoto programu. ¾ Minimální požadovaná částka hyp. úvěru je 300 tis. Kč ¾ Doba splatnosti zvýhodněného hypotečního úvěru je minimálně 10 let. Maximální doba splatnosti je 20 let, pokud je úvěr použit na výstavbu nové nemovitosti nebo na koupi nemovitosti nejpozději do dvou let od nabytí právní moci kolaudačního rozhodnutí, v ostatních případech 15 let. ¾ Je nutno podat žádost o zařazení do tohoto zvýhodněného programu ¾ Zvýhodněnou úrokovou sazbou je úročena polovina poskytnutého hypotečního úvěru, maximálně však částka 1,0 mil. Kč na byt a 1,5 mil. Kč na rodinný dům. Část hypotečního úvěru, která není úročena zvýhodněnou úrokovou sazbou, je úročena standardní úrokovou sazbou. ¾ Úroková sazba je v současné chvíli fixována na 5let – 4,8% ¾ U klienta, který žádá samostatně (svobodný, rozvedený a ovdovělý) je povinností sjednat pojištění nesplaceného zůstatku úvěru nebo životního pojištění, včetně jejich vinkulace, na částku odpovídající výši úvěru. Nové/á pojištění, související s poskytnutím zvýhodněného hypotečního úvěru, musí být sjednáno/a u POJIŠŤOVNY České spořitelny

Další údaje zjištěné v hypoteční bance Česká spořitelna Pohlédneme-li na tabulky níže uvedené, můžeme si utvořit jasnou představu o minimální výši měsíčního příjmu rodiny a rovněž i o výši splátek, které rodina musí každý měsíc zaplatit. Rovněž je zde uvedena i grafická interpretace tabulek s minimálními příjmy. Důvodem je snazší porovnání, než porovnávání v tabulce.

32

Minimální výše platu pro rodinu 2+0“15 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 15662 14307 13648 13266 1 20883 17841 16855 16092 2 31326 25908 23271 21744 5 62655 49110 42517 38699


Minimální výše platu pro rodinu 2+1“16 Milionu/let 10 15 20 25 0,5 20 177 18822 18163 17781 1 25398 22356 21370 20608 2 35841 30423 27786 26259 5 67170 53625 47032 43214




80 000

70000

70 000

60000

60 000

0,5 mil.

40000

1 mil. 2 mil.

30000

5 mil.

50 000 Výše platu

Výše platu

50000

0,5 mil. 1 mil.

40 000

2 mil. 5 mil.

30 000

20000 20 000

10000 10 000

0 10

15

20

Roky

25

0 10

15

20

25

Roky

Údaje zde zjištěné byly získány z internetových stránek České spořitelny, a.s. (www.csas.cz)

33

Výběr správné volby Nyní bychom se zaměřily na volbu správné hypotéky pro náš konkrétní případ, který má následující zadání: Jde o dvoučlennou rodinu s jedním dítětem (volba 2+1). Plánují postavit rodinný dům v ceně 2 500 000 Kč, přičemž 500 000 Kč mají našetřeno a chtějí si vzít hypotéku ve výši 2 000 000 Kč.6 Další údaje obsahuje níže uvedená tabulka1. Plánovaná investice

2 500 000Kč

Vlastní zdroje

500 000Kč

Výše hypotéky

2 000 000Kč

Typ nemovitosti

Rodinný dům

Pozemek

Zakoupen

Doba splácení

25 let

Státní podpora

Ne

Čistý příjem

48 568 Kč

Potřebné doklady Klient musí při žádosti o poskytnutí hypotečního úvěru předložit doklady o výši příjmu, osobní doklady, doklady k nemovitosti, kterou chce koupit či postavit, a doklady k nemovitosti, kterou chce hypoteční úvěr zajistit. Při výběru hypotéky se může rozhodovat podle splatnosti, která se pohybuje od 5 do 30 let, fixace úrokové míry (1-10 let), výběru samostatného hypotečního úvěru nebo hypotečního balíčku. Klient si může vybrat z různé výše hypotéky, kdy nejnižší částka je 200 000 Kč a horní hranice není stanovena. Banky jsou ochotny půjčit maximálně na 90% hodnoty zastavované nemovitosti.

Hodnocení podle úrokové sazby Pokud bychom si jako kritérium výběru zvolili výši úrokové sazby, následovně: 7 Minimální Minimální Banka Účet měsíční úroková sazba příjem Česká TOP Bydlení 4,8% 26 259 spořitelna Komerční HÚ Klasik 5,46% 25 300 banka GE Capital Hypotéka 4,89% 24 400 Bank ČM hypotéční HÚ občanům 4,7% 28 068 banka HVB Bank

Majordomus

4,85%

22 076

preference by vypadaly Měsíční splátka 11 304 12 222 12 632 12 680 11 076

34

Podle tohoto srovnání se jako nejlepší varianta jeví Hypoteční úvěr TOP bydlení České spořitelny. Volit hypotéku jen podle výše minimální úrokové sazby však není správné. Žádosti o hypotéku posuzují banky velmi individuálně. Dokonce i v rámci jedné banky se potom může vyhodnocení klienta lišit pobočku od pobočky. Na nejnižší sazby tak zaručeně dosáhnou prakticky jen ti nejbonitnější klienti s vysokými příjmy, kteří volí cestu hypotéky spíše pro její výhodnost, než z nutnosti. Raději než o nejnižší sazby by se proto klienti měli zajímat o průměrnou výši úroků, za jaké konkrétní banka úvěry reálně poskytuje. U námi sledovaných hypotečních úvěrů nejnižší úrokovou míru nabízí Česká spořitelna (4,8%). Ostatní banky se pohybují v rozmezí 4,89-7,5%.

Hodnocení podle souhrnných požadavků na úvěr Avšak, pohlédneme-li do tabulky výše ihned uvidíme, že i přes nejnižší úrokovou míru má Česká spořitelna velmi vysoký požadavek na minimální příjem a i velikost splátky není nejnižší. Budeme-li tedy přihlížet k poplatkům, na výši požadovaného minimálního příjmu a velikost splátky hypotečního úvěru, pak nejlepší volbou se stává HVB banka se svým programem Majordomus. Podíváme-li se pozorně tak vidíme, že banka má v porovnání s Českou spořitelnou vysokou úrokovou sazbu, ale výsledná splátka je nižší. Nejlépe je možné tuto situaci srovnat prostřednictvím interpretace v grafech uvedených níže. Je vidět, že jako nejvýhodnější banka se jeví banka HVB, která má v téměř všech grafech nejnižší úroveň příjmů rodin. Stejný výsledek mají i grafy v případě, že by šlo pouze o dvoučlennou domácnost bez dítěte (2+0)“15. Jedinou výjimku tvoří hypotéka v částce 500 000 Kč, kde vítězí GE Capital bank. Hypoteka 500 000

Hypoteka 1 000 000

2+1

2+1

30000

25 000

25000

20 000

20000

15 000

KB

Vyse platu

HVB GE CS

10 000

Vyse platu

KB

HVB GE

15000

;

CS

CMHB

CMHB

WR

WR 10000

5 000

5000

0

0 10

15

20 Roky

25

10

15

20

25

Roky

35

Hypoteka 2 000 000

Hypoteka 5 000 000

2+1

2+1

45000

100000

40000

90000

80000

35000

70000 30000 KB 60000

HVB

25000

GE CS 20000

Vyse platu

Vyse platu

KB

HVB GE CS

50000

CMHB

CMHB WR

WR 40000

15000 30000

10000 20000

5000

10000

0

0 10

15

20 Roky

25

10

15

20

25

Roky

Při žádosti o hypoteční úvěr je také nutné zajímat se nejen o výši úroků, ale také o poplatky, které musí klient spolu s půjčkou zaplatit. V některých bankách musí dokonce žadatelé o hypotéku platit poplatky za vyřízení hypoteční smlouvy. Pod pojmem vyřízení se přitom skrývá platba nikoli za sepsání hypoteční smlouvy, ale za úkony spojené s hodnocením bonity klienta.“8 Jde o vedlejší náklady jak jednorázové (např. poplatek za zpracování žádosti), tak placené průběžně. Sem patří poplatky za vedení účtu (150-220Kč za měsíc), za změnu smlouvy (1000-5000 Kč), za předčasné splacení části nebo celého úvěru (2000-20000 Kč, resp. 33%), za nedočerpání úvěru (3-10%), za navýšení anuity (cca 2000 Kč), atd. a často také náklady na pojištění dostatečných příjmů nebo životní pojistku ve prospěch hypoteční banky. Musí se počítat i s tím, že pokud banka úvěr v případě nedostatečné bonity neposkytne, může klient u některých bank přijít o nemalý vstupní poplatek za zpracování žádosti (např. ČMHB, KB, HVB). U České spořitelny klient zaplatí v případě změny smlouvy, a to 1000-3000Kč. Stejně tak najdeme rozdíl v ceně poskytovaných služeb (poradenství, posouzení nemovitosti znalcem, atd.). ČS je klientům nabízí zdarma. Jak už jsme uvedli, nejnižší úroková míra není nejlepším kritériem a vezmeme-li v úvahu průměrné úroky, vedlejší náklady a nabízené služby doporučili bychom Hypotéční úvěr HVB banky Majordomus. Důležité je poznamenat, že hypoteční úvěr České spořitelny TOP bydlení je za Majordomem v těsném závěsu a tedy napíšeme i jeho základní výhody. Jeho plusem je zvýhodněné úročení, které je dotováno z prostředků banky. Spočívá ve snížení úroku o 3 % p.a. oproti standardní sazbě hypotečního úvěru České spořitelny a vztahuje se na polovinu 36

hypotečního úvěru, maximálně však na jeden milion korun u bytu a 1,5 milionu korun u rodinného domu. Program obsahuje současně dvě zvláštní podmínky, které se však vztahují pouze na minimum žadatelů. Je to jednak závazné pojištění úvěru u žadatele, který do úvěrového vztahu vstupuje sám bez svého životního partnera a dále úvěr nelze poskytnout na splacení předchozího bankovního úvěru. “9 Pokud jde o hypotéky s nenulovou akontací, jejich použití bychom v případě, kdy má klient našetřeno alespoň 30% potřebných prostředků, nedoporučovali. Banka totiž musí nějak pokrýt větší riziko, proto jsou u "stoprocentních hypoték" náročnější požadavky na bonitu klienta a vyšší je i úroková sazba. V obou případech tak musí klientův příjem činit i o několik tisíc více, než by bylo nutné pro získání klasické hypotéky, přičemž se také musí počítat s měsíčními splátkami vyššími o několik set korun. Výhodné jsou tedy skutečně jen pro ty klienty, kteří žádnými jinými prostředky nemohou získat potřebnou akontaci.“10 Ve prospěch úvěrů České spořitelny mluví její renomé: „Česká spořitelna se stala v prvním pololetí letošního roku jednoznačným lídrem českého trhu v poskytování hypoték na bydlení. V uvedeném období poskytla 3450 úvěrů v objemu téměř 3,5 miliardy korun a získala tak 35% podíl na trhu privátních hypoték. Na tomto úspěchu se významně podílely úrokově zvýhodněné hypotéky, poskytované v rámci programu TOP Bydlení, které využívá více než 90 procent žadatelů o úvěr.“11 Z našeho pohledu je zde možné učinit ještě jedno velmi důležité srovnání. Tímto srovnáním je ochota bank a jejich zaměstnanců komunikovat s námi, jakožto potenciálními zákazníka.

Hodnocení bank podle jejich přístupu ke klientům Vzhledem k faktu, že klienti se často rozhodují podle prvního dojmu, subjektivně jsme zhodnotili i náš názor na chování a přístup zaměstnanců banky k nám, vystupujícím jako klientům. Hodnocení provedeme v bodové stupnici od 1 do 5, kde 1 znamená nejlepší přístup a 5 přístup nejhorší. GE Capital bank – tuto banku hodnotíme stupněm 1. Na náš email reagovali během několika hodin s ochotou osobně se setkat. Hypoteční bankéř Bedřich Synek byl velice ochotný. Sdělil nám veškeré údaje, které nás zajímaly a později, když si ještě vzpomněl na další, nám je poslal elektronickou poštou. Jeho přístup byl velmi solidní a považujeme si zejména ochoty, že se nám věnoval po velice dlouhou dobu, kdy nám odpovídal na otázky a vyhotovoval potřebné dokumenty, z nichž některé jsou uvedeny v příloze. Komerční banka – známka 1-. I zde byly velice příjemní a rovněž poskytli požadované informace, ale prostředí nebylo dostačující na vyřizování tak závažných otázek, jako je hypoteční úvěr. Banka, kde jsme se setkali, má poskytování hypotečních úvěrů jen jako doplňkovou činnost za účelem přiblížení těchto možností klientům. Hypoteční úvěry jsou v této bance standardně vyřizovány v bankách se sídlem v bývalých okresních městech. Jako důležité hodnotíme i to, že i zde nám poskytli vyčerpávající informace. V příloze jsou uvedeny ukázky materiálů, které si klient odnese z osobního jednání. Česká spořitelna, CMHB, HVB – známka 3. V těchto bankách jsme čerpali pouze z jejich internetových stránek, jelikož banky odmítly osobní kontakt. Za poznamenání přesto stojí kvalita hypotečních kalkulaček, která je velmi vysoká. Známku 3 dostávají za neochotu k osobnímu kontaktu.

37

Wüstenrot – známka 4. V této bance jsme rovněž čerpali z jejích internetových stránek. Hypoteční kalkulačku má rovněž velmi kvalitní, ale známku 4 „získává“ za opakovaně vyjádřenou neochotu k jakémukoliv jednání. ČSOB – známka 5. Známku získává za velmi nevstřícný přístup ředitele pobočky ve Varnsdorfu. Zde jsme byli domluveni na schůzce s dostatečným předstihem. Při návštěvě nám však bylo řečeno, že se s námi nebude zabývat. Tento přístup si podle nás zasloužil ohodnocení výše uvedenou známkou. Důležité je zde poznamenat, že banka nebyla zahrnuta do studie z důvodu neexistence odkazu na hypoteční úvěry na jejích internetových stránkách.

38

Informační zdroje ¾ www.csas.cz ¾ www.kb.cz ¾ www.wustenrot.cz ¾ www.csob.cz ¾ www.cmhb.cz ¾ www.gecapital.cz ¾ www.hvb.cz ¾ www.hypoteka.biz ¾ anopress.vse.cz ¾ přednášky Doc.RNDr. Jana Raucha, CSc. – Informační studie a Informační zdroje ¾ cvičení RNDr. Radomíra Palovského, CSc. 1

hypoteky.fin.cz

2

www.fin.cz/faq/vypis.asp

3

ČSOB hypoteční konto integruje různé produkty skupiny ČSOB, 25.10.2002

4

základní charakteristiky používané pro hodnocení - finance.seznam.cz

5

Jiříkovské noviny, číslo 6, 2002

6

www.mesec.cz/clanky/za_kolik_bydlet

7

hypoteční kalkulačky jednotlivých bank

8

Hospodářské noviny: Hypoteční úvěr může být výhodnou investicí, 5.11.2002

9

Právo:Česká spořitelna lídrem trhu hypoték na bydlení, 4.9.2002

10

Českobudějovické listy: Hypotéka bez úspor podruhé, 9.10.2002

11

Právo: Česká spořitelna lídrem trhu hypoték na bydlení 4.9.2002

12

Ekonom: Co se skrývá v balíčcích, 14.11.2002

13

Obvyklá velikost domácností, Český statistický úřad http://www.hypo-centrum.cz

14

15 standardní označení pro dvoučlennou rodinu bez dítěte používané ČSÚ 16 standardní označení pro tříčlennou rodinu (manželé + jedno dítě) používané ČSÚ 17

údaje získány od pana Bedřicha Synka, hypotečního bankéře v GE Capital bank

18

údaje získány od pana Tomáše Maryšky, zástupce ředitele Komerční banky,a.s., expozitury Varnsdorf

39

Přílohy ¾ nabídky hypotečního úvěru Standard od GE Capital bank,a.s.“17 ¾ podrobný popis osobních dokladů klienta vyžadovaných GE Capital bank,a.s. “17 ¾ podrobný popis dokladů příjmů klienta vyžadovaných GE Capital bank,a.s. “17 ¾ podrobný popis dokladů k nemovitosti vyžadovaných GE Capital bank,a.s. “17 ¾ vyhodnocení bonity žadatelů o hypoteční úvěr v Komerční bance,a.s. “18

40

Průzkum trhu s hypotékami uskutečněný na zakázku časopisu spotřebitelů Dtest

Recommend Documents