PROGRAM STUDI MAGISTER ILMU HUKUM FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2013

PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH DALAM KETENTUAN KONTRAK STANDAR PADA PEMBIAYAAN SYARIAH BANK SYARIAH MANDIRI DIKAITKAN DENGAN KETENTUAN PASAL 18 UNDANGUNDANG PERLINDUNGAN KONSUMEN

(STUDI PADA BANK SYARIAH MANDIRI KRAKATAU MEDAN)

OLEH

ROMMY YUDISTIRA LUBIS 107005017/HK

PROGRAM STUDI MAGISTER ILMU HUKUM FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2013

Universitas Sumatera Utara



TESIS

Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat Untuk Memperoleh Gelar Magister Hukum dalam Program Studi Magister Ilmu Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

OLEH

ROMMY YUDISTIRA LUBIS 107005017/HK

PROGRAM STUDI MAGISTER ILMU HUKUM FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2013


JUDUL

:

PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH DALAM KETENTUAN KONTRAK STANDAR PADA PEMBIAYAAN SYARIAH BANK SYARIAH MANDIRI DIKATIKAN DENGAN KETENTUAN PASAL 18 UNDANGUNDANG PERLINDUNGAN KONSUMEN (STUDI PADA BANK SYARIAH MANDIRI KRAKATAU MEDAN)

NAMA MAHASISWA NOMOR POKOK PROGRAM STUDI

: : :

ROMMY YUDISTIRA LUBIS 107005017/HK ILMU HUKUM

Menyetujui : Komisi Pembimbing

Prof. Dr. Bismar Nasution, SH., MH. Ketua

Prof. Dr. Tan Kamelo, SH., MS. Anggota

Dr. Utary Maharany Barus, SH., M.Hum.

Anggota

Ketua Program Studi Ilmu Hukum

Dekan

Prof. Dr. Suhaidi, SH., MH.

Prof. Dr. Runtung, SH., M.Hum.

Lulus tanggal : 25 April 2013


Telah diuji pada Tanggal : 25 April 2013

PANITIA PENGUJI TESIS Ketua

: Prof. Dr. Bismar Nasution, SH., MH.

Anggota

: 1. Prof. Dr. Tan Kamelo, SH., MS. 2. Dr. Utary Maharany Barus, SH., M.Hum. 3. Prof. Dr. Suhaidi, SH., MH. 4. Dr. Mahmul Siregar, SH., M.Hum.




TESIS

Dengan ini saya menyatakan bahwa dalam tesis ini tidak terdapat karya yang pernah diajukan untuk memperoleh gelar kesarjanaan di suatu perguruan tinggi dan sepanjang pengetahuan saya juga tidak terdapat karya atau pendapat yang pernah ditulis atau diterbitkan oleh orang lain kecuali secara tertulis dikutip dalam naskah ini dan disebutkan dalam daftar pustaka.

Medan, 25 April 2013 Penulis,

ROMMY YUDISTIRA LUBIS Nim. 107005017/HK


ABSTRAK Perjanjian baku atau kontrak standar digunakan dalam pelaksanaan pemberian fasilitas pembiayaan Bank Syariah Mandiri Krakatau Medan kepada calon nasabahnya. Nasabah bank yang mengajukan permohonan pembiayaan kredit hanya mempunyai dua pilihan apakah bersedia menerima isi perjanjian pembiayaan yang sudah baku tersebut, atau menolaknya dengan konsekuensi calon nasabah tidak akan mendapatkan dana yang dibutuhkannya. Mengingat banyaknya calon nasabah yang mengajukan permohonan untuk mendapatkan fasilitas pembiayaan dan untuk mempermudah bank dalam memproses permohonan tersebut, maka dibuatlah akad pembiayaan baku/standar. Hal ini berlaku di seluruh Bank Syariah Mandiri, baik di Kantor Pusat maupun di Kantor-kantor Cabang. Pasal 18 Undang-Undang No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen merupakan piranti hukum yang melindungi nasabah dari hal-hal yang dapat merugikan nasabah. Dengan demikian, pihak Bank yang sudah mempersiapkan akad kredit pembiayaan syariah wajib menyesuaikan klausula yang terdapat dalam perjanjian pembiayaan dengan ketentuan tersebut. Kontrak standar yang digunakan pada akad kredit pembiayaan syariah pada Bank Syariah Mandiri Karakatau Medan tidak boleh bertentangan dengan Pasal 18 ayat (1) Undang-Undang No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen. Apabila ada yang bertentangan maka berdasarkan Pasal 18 ayat (3) ketentuan tersebut, akad kredit pembiayaan syariah yang menggunakan kontrak standar tersebut menjadi batal demi hukum. Penelitian ini penting untuk menjawab : 1) Bagaimana latar belakang Bank Syariah Mandiri menggunakan kontrak standar dalam akad pembiayaan syariah? 2) Bagaimana pelaksanaan akad pembiayaan syariah dengan menggunakan kontrak standar pada pembiayaan di Bank Syariah Mandiri Krakatau Medan? dan 3) Bagaimana perlindungan hukum kepada nasabah dalam ketentuan penggunaan kontrak standar pembiayaan syariah pada Bank Syariah Mandiri Krakatau Medan dikaitkan dengan ketentuan Pasal 18 Undang-Undang No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen? Metode penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian normatif dengan menggunakan pendekatan yuridis normatif dan bersifat deskriptif analitis. Alat pengumpulan data yang digunakan adalah studi kasus dan wawancara. Sumber data yang digunakan menitikberatkan pada data sekunder berdasarkan bahan hukum primer dan bahan hukum sekunder didukung dengan bahan hukum tertier berupa wawancara. Data-data yang didapat dianalisis dengan menggunakan metode analisis deskriptif kualitatif. Penarikan kesimpulan dilakukan dengan menggunakan logika berfikir deduktif – induktif. Alasan Bank Syariah Mandiri Krakatau Medan menggunakan kontrak standar dalam melakukan pengikatan akad kredit pembiayaan syariah adalah untuk mempercepat fungsi pelayanan, meminimalisir biaya, dan efisiensi waktu. Pelaksanaan akad kredit pembiayaan syariah dilakukan dengan menggunakan standar kontrak yang sudah disesuaikan dengan Pasal 18 Undang-Undang No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen. Dengan demikian, perlindungan hukum bagi nasabah terhadap penggunaan kontrak standar dalam akad kredit pembiayaan syariah adalah dengan disesuaikannya kontrak standar yang digunakan dengan Pasal 18 No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen. Hasil penelitian menunjukkan bahwa : Kepentingan nasabah yang mengajukan permohonan pembiayaan syariah sebaiknya diperhatikan dan dianggap sebagai rekan bisnis; Penggunaan kontrak standar pada Bank Syariah Mandiri Krakatau Medan sebaiknya menggunakan prinsip-prinsip yang bersumber dari Al-Qur’an dan Al-Hadits disamping mengacu juga pada KUHPerdata; dan Bank Indonesia sebagai bank sentral sebaiknya membuat pengaturan tentang penggunaan kontrak standar dalam pembiayaan syariah dimana peraturan tersebut. Kata Kunci

:

Kontrak Standar; Perlindungan Hukum bagi Nasabah; dan Akad Kredit Pembiayaan Syariah.


ABSTRACT

Contract used in the implementation of the financing facility of Bank Syariah Mandiri Krakatau Medan to prospective investors. Bank customers who apply for credit financing only have two choices whether to accept the agreement the financing that is standard, or reject the consequences of prospective customers will not get the funds they need. Given the number of potential customers who apply for a financing facility and to facilitate the bank in processing the request, then made financing agreement raw / standard. This applies across Bank Syariah Mandiri, both at head office and at branch offices. Article 18 of Law No. 8 of 1999 on Consumer Protection is a legal device that protects customers from things that can harm customers. As such, the Bank is already preparing for the Islamic financing loan agreement shall adjust clause contained in the funding agreement with these provisions. Standard contracts used in Islamic financing loan agreement with Bank Syariah Mandiri Karakatau Medan must not be contrary to Article 18 paragraph (1) of Law No. 8 of 1999 on Consumer Protection. If there is a conflict then under Article 18 paragraph (3) the provision, Islamic finance credit agreement that uses the standard contract to be null and void. This research is essential to answer: 1) What is the background of Bank Syariah Mandiri using standard contracts in Islamic financing agreement? 2) How does the implementation of Islamic financing agreement using a standard contract on financing at Bank Syariah Mandiri Krakatau Medan? and 3) What legal protection to customers in the use of standard contract provisions of Islamic finance at Bank Syariah Mandiri Krakatau Medan associated with the provision of Article 18 of Law No.. 8 of 1999 on Consumer Protection? The method used in this research is the normative juridical approach is normative and descriptive. Data collection tool used was a case study and interview. Source of data used focused on secondary data based on primary legal materials and secondary legal materials supported with legal materials tertiary form of interviews. The data obtained were analyzed using qualitative descriptive analysis method. Inference is done using deductive thinking logic - inductive. The results showed that: The interests of customers applying for Islamic finance should be noted and considered a business associate; Uses standard contract with Bank Syariah Mandiri Krakatau Medan should use the principles derived from the Quran and Al-Hadith besides also refer to Civil Code, and Bank Indonesia, the central bank should make arrangements about the use of standard contracts in Islamic finance where these rules. Keywords

:

Contract Standards; Legal Protection for Customer; Islamic Financing and Credit Agreement.


KATA PENGANTAR

Bismillahirrahmanirrahim, Alhamdulilah, Puji dan syukur ke hadirat Allah SWT yang telah melimpahkan rahmat dan karunia-Nya kepada penulis serta Nabi Muhammad SAW atas doa serta syafaatnya, penulis masih diberikan kesehatan dan kesempatan serta kemudahan dalam mengerjakan tesis ini. Pada penulisan tesis ini, penulis dengan ketulusan hati, mengucapkan terima kasih sebesaar-besarnya kepada semua pihak yang telah membantu dalam penyelesaian penulisan tesis ini. Ucapan terima kasih disampaikan kepada : 1. Prof. Dr. dr. Syahril Pasaribu, D.T.M.&H., M.Sc. (C.T.M.), Sp.A.(K.), sebagai Rektor Universitas Sumatera Utara. 2. Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu, S.H., M.Hum., sebagai Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 3. Bapak Prof. Dr. Bismar Nasution, SH., MH., sebagai Dosen Pembimbing I yang telah memberikan masukan dan ide-ide dalam hal penulisan tesis ini sampai dengan selesai. 4. Bapak Prof. Dr. Suhaidi, S.H., MH.., sebagai Ketua Program Magister (S2) dan Doktor (S3) Ilmu Hukum Pasca Sarjana Universitas Sumatera Utara dan sebagai Dosen Penguji I yang telah memberikan masukan dalam hal penulisan tesis.


5. Bapak Prof. Dr. Tan Kamelo, S.H., MS., sebagai Sekretaris Program Doktor (S3) Ilmu Hukum Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara dan merangkap Dosen Pembimbing II pada saat penulis menjalani studi pada Program Magister Ilmu Hukum Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang telah memberikan motivasi dan dorongan kepada penulis. 6. Ibu Dr. Utary Maharany Barus, S.H., M.Hum., sebagai Dosen Pembimbing III yang telah memberikan mendidik dan mengajarkan penulis dalam hal penulisan penelitian yang benar. 7. Bapak Dr. Mahmul Siregar, S.H., M.Hum., sebagai Sekretaris Program Magister (S2) Ilmu Hukum Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara dan merangkap Dosen Penguji II. 8. Para Dosen dan Tata Usaha Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang telah membantu selama penulis menjalani studi di Program Studi Magister Ilmu Hukum Universitas Sumatera Utara. 9. Terima kasih yang sangat besar kepada kedua orang tua saya Ayahanda Drs. Syamsul Lubis, AK., dan Ibunda Zulfitriana Nasution,

yang selalu

mendoakan,

dan

mencurahkan

segenap

kasih

sayangnya

segala

pengorbanannya sehingga penulis dapat menyelesaikan penelitian ini. 10. Terima kasih penulis kepada saudariku, Rosi Febriana Lubis yang sangat memberikan

motivasi kepada penulis dan

doanya sehingga dapat

menyelesaikan studi di Program Studi Magister Ilmu Hukum Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.


11. Tidak ketinggalan terima kasih kepada sahabat-sahabatku rekan mahasiswa, sudah membantu selama penyelesaian tesis, yang

tidak dapat penulis

sebutkan namanya satu-persatu.

Akhir kata kiranya tulisan ini dapat berguna dan bermanfaat bagi semua pihak yang berkepentingan, terutama dalam penerapan serta pengembangan ilmu hukum di Indonesia.

Wassalamualaikum wr. wb. Medan, 25 April 2013 Penulis

ROMMY YUDISTIRA LUBIS


DAFTAR RIWAYAT HIDUP I.

DATA PRIBADI Nama : Rommy Yudistira Lubis Tempat Tanggal Lahir : Tanjung Morawa, 19 Maret 1989 Alamat : Komplek Citra Wisata Blok VII No. 14, Jalan Karya Wisata, Kec. Medan Johor, Kota Medan Agama : Islam Pekerjaan : Mahasiswa Nama Ayah : Drs. Syamsul Lubis, AK Nama Ibu : Zulfitriana Nasution Saudara : Rosi Febriana Lubis Suku / Bangsa : Mandailing / Indonesia E-mail : [email protected]

II.

LATAR BELAKANG PENDIDIKAN SD : Negeri 105855, Lulus Tahun 2000 SMP : Swasta Harapan 1, Lulus Tahun 2003 SMA : Swasta Harapan 1, Lulus Tahun 2006 S1 : Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Jurusan Hukum Perdata, Lulus Tahun 2010 S2 : Program Studi Magister Ilmu Hukum Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, 2010.

III.

PEKERJAAN PT. Bakrie Sumatera Plantation, Tbk. dari tanggal 4 Desember 2012 sampai dengan tanggal 4 Maret 2013 Sebagai Management Trainee

IV.

PENDIDIKAN TAMBAHAN SEMINAR 1. Pelatihan Penulisan Tesis Magister Ilmu Hukum Sekolah Pasca Sarjana Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, The Hill Hotel & Resort, Sibolangit 4-5 Februari 2012; 2. Executive Sharing Management Trainee Business Enterpreneurship, PT. Bakrie Sumatera Plantation, Tbk. tanggal 26 Februari 2013;


DAFTAR ISI

Halaman LEMBAR PERSETUJUAN ............................................................................. PERNYATAAN ............................................................................................... ABSTRAK ....................................................................................................... ABSTRACT ....................................................................................................... KATA PENGANTAR ...................................................................................... DAFTAR RIWAYAT HIDUP ......................................................................... DAFTAR ISI .................................................................................................... DAFTAR TABEL ............................................................................................

BAB I

iii v vi vii viii ix xii xv

: PENDAHULUAN .....................................................................

1

A. Latar Belakang ...................................................................

1

B.

Rumusan Masalah ..............................................................

12

C.

Tujuan Penelitian ................................................................

13

D. Manfaat Penelitian ..............................................................

13

E.

Keaslian Penelitian .............................................................

14

F.

Kerangka Teori dan Konsep ...............................................

16

1. Kerangka Teori ...........................................................

16

2. Kerangka Konsepsi .....................................................

26

G. Metode Penelitian ...............................................................

32

1.

Jenis, Sifat Penelitian, dan Pendekatan ......................

33

2.

Sumber Data ...............................................................

34

3.

Alat Penelitian ............................................................

35

4.

Analisis Data ..............................................................

36


BAB II

: KONTRAK STANDAR DALAM AKAD PEMBIAYAAN DI BANK SYARIAH MANDIRI ............................................

37

A. Pengertian Perjanjian Kredit Menggunakan Kontrak Standar dan Dasar Hukumnya ............................................

37

1.

Pengertian Perjanjian dan Perjanjian Kredit ..............

37

a.

Adanya Kesepakatan ..........................................

41

b.

Kecakapan Untuk Membuat Suatu Perikatan (Cakap Hukum) ..................................................

45

c.

Suatu Hal Tertentu ..............................................

47

d.

Suatu Sebab yang Halal (Causa yang Halal) ......

49

Pengertian Kontrak Standar ........................................

62

Pembiayaan Syariah di Bank Syariah Mandiri Krakatau Medan .................................................................................

65

1.

Jenis-Jenis Pembiayaan Syariah .................................

65

2.

Alasan Bank Syariah Mandiri Menggunakan Kontrak Standar Dalam Perjanjian Pembiayaannya .................

73

: PELAKSANAAN AKAD PEMBIAYAAN SYARIAH DENGAN MENGGUNAKAN KONTRAK STANDAR DI BANK SYARIAH MANDIRI DIKAITKAN DENGAN PERLINDUNGAN KONSUMEN ...........................................

77

A. Syarat Sah Pembiayaan Syariah Pada Bank Syariah Mandiri ...............................................................................

77

2. B.

BAB III

B.

C.

Pembiayaan Syariah Mandiri Menggunakan Kontrak Standar Pada Bank Syariah ................................................

91

Perlindungan Hukum bagi Nasabah Debitur Bank Syariah Mandiri sebagai Konsumen dalam Penggunaan Kontrak Standar untuk Perjanjian Kredit Syariah Ditinjau dari Undang-Undang No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen ...........................................................................

100


BAB IV

: PERLINDUNGAN HUKUM KEPADA NASABAH DALAM KETENTUAN KONTRAK STANDAR PADA PEMBIAYAAN SYARIAH BANK SYARIAH MANDIRI KRAKATAU MEDAN DIKAITKAN DENGAN KETENTUAN PASAL 18 UNDANG-UNDANG PERLINDUNGAN KONSUMEN ...........................................

106

A. Faktor-Faktor Penghambat Penerapan Kontrak Standar Dalam Akad Pembiayaan Syariah di Bank Syariah Mandiri Krakatau Medan ...................................................

106

B.

Solusi Terhadap Penghambat Penerapan Kontrak Standar Dalam Akad Pembiayaan Syariah di Bank Syariah Mandiri Krakatau Medan ...................................................

109

Perlindungan Hukum Kepada Nasabah Dalam Ketentuan Kontrak Standar Pada Pembiayaan Syariah Bank Syariah Mandiri Krakatau Medan Dikaitkan Dengan Ketentuan Pasal 18 Undang-Undang Perlindungan Konsumen ..........

117

: KESIMPULAN DAN SARAN ................................................

121

A. Kesimpulan .........................................................................

121

B.

Saran ...................................................................................

123

DAFTAR PUSTAKA .....................................................................................

124

LAMPIRAN

132

C.

BAB V

:

PEDOMAN WAWANCARA ...................................


DAFTAR TABEL

Halaman Tabel 1. Syarat Akad Pembiayaan Musyarakah .................................................... 86 Tabel 2. Syarat Akad Pembiayaan Mudharabah ................................................... 88 Tabel 3. Syarat Akad Pembiayaan Murabahah ..................................................... 90


PROGRAM STUDI MAGISTER ILMU HUKUM FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2013

Recommend Documents