Platební styk 3 JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí VŠFS, externí odborný asistent katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Praha
Platební styk 3 Téma: Běžný nebo platební účet a jeho formy jako základní předpoklad provádění platebních operací. 1) Běžný nebo platební účet 2) Některé skutečnosti související s používáním běžného nebo platebního účtu
Běžný nebo platební účet Nutno si uvědomit, že pojem „běžný účet“ byl z českého zákonodárství zrušen tím, že pozbyl platnosti zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník. Zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku upravuje základní principy pro zřizování a vedení platebního účtu. Podpůrně lze použít obecná ustanovení zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, konkrétně ustanovení §§ 2662 an., pokud však zvláštní právní předpis, kterým je právě ZPS, nehovoří něco jiného.
Běžný nebo platební účet • Základní práva a povinnosti účastníků při poskytování platebních služeb musí být vyjádřeny smluvně, a to: – ve smlouvě o platebních službách nebo – v tzv. rámcové smlouvě.
Smlouvou o platebních službách se poskytovatel zavazuje uživateli provést pro něho jednotlivou platební transakci. Může ale provádět pro uživatele platební transakce ve smlouvě jednotlivě neurčené. Pak jde o rámcovou smlouvu. Rámcová smlouva může stanovit podmínky pro vedení účtu.
Běžný nebo platební účet Znovu je nutno zdůraznit: Pozor na pojmy „poskytnutí“ informací a „zpřístupnění“ informací. Poskytnutí informací: • informace musí uživateli dojít zachycena na trvalém nosiči dat, Zpřístupnění informací: • uživatel obdrží informaci o možnosti vyhledat si danou skutečnost (např. na internetových stránkách).
Běžný nebo platební účet Informační povinnost – informace před poskytnutím platební služby dle jednorázové smlouvy – zpřístupněny nebo poskytnuty: • údaj nebo jedinečný identifikátor, jehož poskytnutí je podmínkou řádného provedení platebního příkazu, • maximální lhůta pro provedení platební služby, • údaj o úplatě, kterou je uživatel povinen zaplatit poskytovateli, a skládá-li se úplata z více samostatných položek, i rozpis těchto položek, • údaj o skutečném nebo referenčním směnném kurzu, který má být při platební transakci použit, • další důležité informace podle, pokud to připadá v úvahu vzhledem k obsahu smlouvy o jednorázové platební transakci.
Běžný nebo platební účet Informační povinnost – poskytnutí informací před uzavřením platební služby poskytnuté podle rámcové smlouvy: • obchodní firma, název, nebo jméno a příjmení, • sídlo, místo podnikání nebo bydliště poskytovatele, případně jiné adresy, včetně adresy elektronické, které mají význam pro komunikaci uživatele s poskytovatelem, • adresa obchodního zástupce nebo pobočky poskytovatele, je-li platební služba poskytována jejich prostřednictvím, • údaj o tom, zda je poskytovatel zapsán v seznamu nebo registru poskytovatelů, jeho registrační číslo nebo jiný prostředek umožňující identifikaci poskytovatele v takovém seznamu nebo registru, • název a sídlo orgánu dohledu nad činností poskytovatele,
Běžný nebo platební účet Informační povinnost – poskytnutí informací před realizací platební služby: • popis platební služby, • údaj nebo jedinečný identifikátor, jehož poskytnutí je podmínkou řádného provedení platebního příkazu, • forma a postup předání souhlasu s provedením platební transakce a odvolání takového souhlasu, • údaj o okamžiku přijetí platebního příkazu podle a o okamžiku blízko konce pracovního dne, byl-li dohodnut, • maximální lhůta pro provedení platební služby, • údaj o omezení celkové částky platebních transakcí provedených za použití platebního prostředku za určité období,
Běžný nebo platební účet Informační povinnost – poskytnutí informací před realizací platební služby: • údaj o úplatě, kterou je uživatel povinen zaplatit poskytovateli, a skládá-li se úplata z více samostatných položek, i rozpis těchto položek, • údaj o úrokových sazbách a směnných kurzech, které mají být použity, nebo údaj o způsobu výpočtu úroku nebo přepočtu měn a příslušný den a index nebo základ pro určení referenční úrokové sazby nebo referenčního směnného kurzu, je-li použita referenční úroková sazba nebo referenční směnný kurz, • údaj o tom, že poskytovatel je oprávněn kdykoli jednostranně a bez předchozího oznámení změnit dohodu stran o úrokových sazbách a směnných kurzech, bylo-li to dohodnuto, a další údaje s tím související,
Běžný nebo platební účet Informační povinnost – poskytnuté informace před realizací platební služby: • tam, kde to připadá v úvahu, údaj o prostředcích komunikace mezi stranami a o technických požadavcích na vybavení uživatele k této komunikaci, • údaj o způsobu a lhůtách poskytování nebo zpřístupňování informací, • údaj o jazyce, v němž má být rámcová smlouva uzavřena, a o jazyce, v němž bude během jejího trvání probíhat komunikace mezi uživatelem a poskytovatelem, • informace o právu uživatele získat na žádost informace a smluvní podmínky rámcové smlouvy,
Běžný nebo platební účet Informační povinnost – informace poskytnuté před realizací platební služby poskytnuté podle rámcové smlouvy: • informace o tom, že návrh poskytovatele na změnu rámcové smlouvy se považuje za přijatý, bylo-li to dohodnuto, • údaj o době trvání rámcové smlouvy, • informace o právu uživatele vypovědět rámcovou smlouvu a o podmínkách a následcích výpovědi, • informace o právním řádu, kterým se řídí rámcová smlouva, a o pravomoci nebo příslušnosti soudů, pokud jsou tyto skutečnosti určeny dohodou stran, • informace o způsobu mimosoudního řešení sporů mezi uživatelem a poskytovatelem a o možnosti uživatele podat stížnost orgánu dohledu,
Běžný nebo platební účet Informační povinnost – informace poskytnuté před realizací platební služby: • pokud má být podle rámcové smlouvy vydán uživateli platební prostředek, popis opatření, která musí uživatel přijmout na ochranu jeho personalizovaných bezpečnostních prvků, a informace o způsobu, jímž má uživatel oznámit ztrátu, odcizení, zneužití nebo neautorizované použití platebního prostředku, • podmínky, za nichž může poskytovatel zablokovat platební prostředek, bylo-li to dohodnuto,
Běžný nebo platební účet Informační povinnost – informace poskytnuté před realizací platební služby: • informace o podmínkách, za nichž nese plátce ztrátu vzniklou z neautorizované platební transakce, včetně informací o částce, do jejíž výše tuto ztrátu nese, • informace o způsobu a lhůtě pro oznámení neautorizované nebo nesprávně provedené platební transakce poskytovateli, • informace o odpovědnosti poskytovatele za neautorizovanou platební transakci,
Běžný nebo platební účet Informační povinnost – informace poskytnuté před realizací platební služby: • informace o odpovědnosti poskytovatele za neprovedení nebo nesprávné provedení platební transakce, • informace o podmínkách vrácení částky autorizované platební transakce provedené z podnětu příjemce, • Informace o podmínkách, za nichž je poskytovatel příjemce oprávněn provést opravné zúčtování podle zákona upravujícího činnost bank nebo spořitelních a úvěrních družstev.
Běžný nebo platební účet Informační povinnost – vůči plátci během trvání smlouvy o platebních službách po přijetí platebního příkazu – poskytnutí nebo zpřístupnění: • údaj umožňující plátci identifikovat platební transakci, a pokud to připadá v úvahu, také údaje o příjemci, • částku platební transakce v měně použité v platebním příkazu, • údaj o úplatě, kterou je plátce povinen zaplatit poskytovateli za provedení platební transakce, a skládáli se úplata z více samostatných položek, i rozpis těchto položek,
Běžný nebo platební účet • dochází-li při platební transakci ke směně měn, směnný kurz použitý poskytovatelem plátce nebo odkaz na něj, je-li tento směnný kurz odlišný od kurzu sdělený před uzavřením smlouvy, a částku platební transakce po této směně měn, • datum přijetí platebního příkazu.
Běžný nebo platební účet Informační povinnost – vůči plátci během trvání rámcové smlouvy před provedením platební transakce – poskytnutí na žádost plátce: • maximální lhůty pro provedení transakce, • výše úplaty, kterou je plátce povinen zaplatit poskytovateli…..,
Běžný nebo platební účet Informační povinnost – informace poskytnuté plátci během trvání rámcové smlouvy po odepsání částky platební transakce: • údaj umožňující plátci identifikovat platební transakci, a pokud to připadá v úvahu, také údaje o příjemci, • částku platební transakce v měně použité v platebním příkazu, • údaj o úplatě, kterou je plátce povinen zaplatit poskytovateli za provedení platební transakce, a skládáli se úplata z více samostatných položek, i rozpis těchto položek,
Běžný nebo platební účet • dochází-li při platební transakci ke směně měn, směnný kurz použitý poskytovatelem příjemce a částku platební transakce před touto směnou měn, • den valuty částky připsané na účet.
Účastníci se mohou dohodnout, že informace budou poskytovány nebo zpřístupňovány plátci v pravidelných intervalech, které však nesmějí být delší než 1 měsíc.
Běžný nebo platební účet Informační povinnost – informace poskytnuté příjemci během trvání smluvního vztahu po provedení platební transakce: • údaj umožňující příjemci identifikovat platební transakci, • částku platební transakce v měně, v níž jsou peněžní prostředky dány příjemci k dispozici, • údaj o úplatě, kterou je příjemce povinen zaplatit svému poskytovateli za provedenou platební transakci, • směnný kurz použitý poskytovatelem příjemce a částku platební transakce před touto směnou měn, • den valuty částky připsané na platební účet.
Běžný nebo platební účet Další informační povinnosti: • nabízí-li před zahájením platební transakce příjemce nebo jiná osoba v místě prodeje zboží nebo poskytnutí služeb plátci směnu měn, informuje ten, kdo tuto službu nabízí, příjemce před zahájením platební transakce o úplatě a o směnném kursu, který má být při směně měn použit. • jestliže příjemce za použití určitého platebního prostředku požaduje úplatu, nebo nabízí slevu, informuje o tom plátce před zahájením platební transakce, • jestliže poskytovatel nebo jiná osoba za použití určitého platební prostředku požaduje úplatu, nebo nabízí slevu, informuje o tom poskytovatel uživatele před zahájením platební transakce.
Běžný nebo platební účet
Změna rámcové smlouvy: Navrhuje-li poskytovatel uživateli změnu rámcové smlouvy, musí tak učinit na papíře nebo jiném trvalém nosiči dat nejpozději 2 měsíce přede dnem, kdy má podle návrhu změna rámcové smlouvy nabýt účinnosti. To neplatí v případě platebních prostředků pro drobné platby, jestliže to bylo dohodnuto v rámcové smlouvě.
Běžný nebo platební účet Bylo-li to dohodnuto, platí, že uživatel návrh na změnu rámcové smlouvy přijal, jestliže: • poskytovatel navrhl změnu rámcové smlouvy nejpozději 2 měsíce přede dnem, kdy má změna nabýt účinnosti, • uživatel návrh na změnu rámcové smlouvy neodmítl, • poskytovatel v návrhu na změnu rámcové smlouvy uživatele o tomto důsledku informoval, • poskytovatel v návrhu na změnu rámcové smlouvy informoval uživatele o jeho právu vypovědět rámcovou smlouvu. • Jestliže uživatel návrh na změnu rámcové smlouvy odmítne, má právo rámcovou smlouvu přede dnem, kdy má změna nabýt účinnosti, bezúplatně a s okamžitou účinností vypovědět.
Běžný nebo platební účet Bylo-li to dohodnuto, je poskytovatel oprávněn kdykoli jednostranně a bez předchozího oznámení změnit dohodu stran o úrokových sazbách a směnných kurzech, pokud je změna založena na změně referenčních sazeb nebo směnných kurzů. Změna úrokových sazeb musí být uživateli oznámena bez zbytečného odkladu s výjimkou případu, kdy si strany dohodly zvláštní způsob nebo lhůty poskytování nebo zpřístupňování informací. Jakákoli změna úrokových sazeb nebo směnných kurzů, která je pro uživatele příznivější, může být uplatněna i bez oznámení.
Běžný nebo platební účet Výpověď z rámcové smlouvy: • Uživatel může rámcovou smlouvu kdykoli písemně vypovědět, i když byla uzavřena na dobu určitou. Byla-li sjednána výpovědní doba, zanikne rámcová smlouva uplynutím výpovědní doby. Výpovědní doba nesmí být delší než 1 měsíc. • Poskytovatel může rámcovou smlouvu uzavřenou na dobu neurčitou vypovědět pouze tehdy, jestliže to bylo dohodnuto. Výpovědní doba nesmí být kratší než 2 měsíce. Pokud uživatel porušil podmínky rámcové smlouvy podstatným způsobem, může poskytovatel smlouvu o platebním účtu vypovědět i bez výpovědní lhůty (§ 2675 OZ).
Používání běžného nebo platebního účtu Smlouvy o běžném účtu a poskytování služeb platebního styku uzavřené do účinnosti ZPS: Právní vztahy mezi poskytovatelem a uživatelem se dnem nabytí účinnosti nové právní úpravy (což bylo k 1. listopadu 2009) řídí touto právní úpravou, i když vznikly přede dnem její účinnosti. Samotný vznik a právní nároky vzniklé přede dnem účinnosti této nové právní úpravy, se však řídí původní právní úpravou.
Používání běžného nebo platebního účtu
Jestliže ale byly mezi poskytovatelem a uživatelem ke dni účinnosti nové právní úpravy sjednány podmínky pro poskytování platebních služeb méně příznivé než ty, které předvídá tato úprava (tzv. nejméně příznivé podmínky), pak platí, že byly sjednány podmínky, které jsou považovány jako nejméně příznivé.
Používání běžného nebo platebního účtu Autorizace platební transakce: • platební transakce je autorizována, jestliže k ní plátce dal souhlas, nestanoví-li jiný právní předpis jinak, • platební transakce může být autorizována před provedením platební transakce, nebo dohodnou-li se tak plátce a jeho poskytovatel, po jejím provedení. Souhlas lze udělit k jednotlivé platební transakci nebo k několika platebním transakcím. Souhlas lze udělit i prostřednictvím platebního prostředku. • forma a postup udělení souhlasu musí být dohodnuty mezi plátcem a poskytovatelem.
Používání běžného nebo platebního účtu Povinnosti držitele platebního prostředku: • používat platební prostředek v souladu s rámcovou smlouvou, zejména je povinen okamžitě poté, co obdrží platební prostředek, přijmout veškerá přiměřená opatření na ochranu jeho personalizovaných bezpečnostních prvků, • bez zbytečného odkladu po zjištění oznámit poskytovateli nebo osobě jím určené ztrátu, odcizení, zneužití nebo neautorizované použití platebního prostředku.
Používání běžného nebo platebního účtu Povinnosti vydavatele platebního prostředku: • zajistit, aby personalizované bezpečnostní prvky platebního prostředku nebyly přístupné osobám jiným než jeho držiteli; tím nejsou dotčeny povinnosti držitele platebního prostředku, • nevydat nevyžádaný platební prostředek, nejedná-li se o náhradu za platební prostředek vydaný držiteli platebního prostředku již dříve, • zajistit, aby držiteli platebního prostředku byly k dispozici vhodné prostředky umožňující kdykoli: – oznámit ztrátu, odcizení, zneužití nebo neautorizované použití platebního prostředku, – požádat o odblokování platebního prostředku,
Používání běžného nebo platebního účtu Povinnosti vydavatele platebního prostředku: • na žádost poskytnout držiteli platebního prostředku doklad, kterým může po dobu 18 měsíců od oznámení prokázat, že toto oznámení učinil, • zabránit jakémukoli užití platebního prostředku poté, co bylo učiněno oznámení, jestliže se nejedná o elektronické peníze, jejichž povaha takové zabránění neumožňuje. • vydavatel platebního prostředku nese riziko spojené s doručením platebního prostředku nebo jeho personalizovaných bezpečnostních prvků držiteli platebního prostředku.
Používání běžného nebo platebního účtu Vrácení částky autorizované platební transakce: • plátce je oprávněn do 8 týdnů ode dne, kdy byly peněžní prostředky odepsány z jeho účtu, požadovat vrácení částky autorizované platební transakce provedené z podnětu příjemce, jestliže • v okamžiku autorizace nebyla stanovena přesná částka platební transakce a zároveň • částka platební transakce převyšuje částku, kterou plátce mohl očekávat se zřetelem ke všem okolnostem; plátce však nemůže namítat neočekávanou změnu směnného kurzu, pokud byl použit referenční směnný kurz dohodnutý mezi plátcem a jeho poskytovatelem.
Používání běžného nebo platebního účtu Vrácení částky autorizované platební transakce: • plátce poskytne poskytovateli na jeho žádost informace a doklady nasvědčující tomu, že byly splněny podmínky pro vrácení částky platební transakce, • poskytovatel do 10 pracovních dnů od obdržení žádosti plátce částku platební transakce vrátí, nebo její vrácení odmítne a sdělí plátci důvody odmítnutí spolu s informací o způsobu mimosoudního řešení sporů mezi plátcem a jeho poskytovatelem a o možnosti plátce podat stížnost orgánu dohledu.
Používání běžného nebo platebního účtu Zákaz provádění srážek z částky platební transakce: Poskytovatel plátce, poskytovatel příjemce a zprostředkující poskytovatel jsou povinni převést částku platební transakce v plné výši bez jakýchkoli srážek. Příjemce a jeho poskytovatel se však mohou dohodnout, že poskytovatel si svou úplatu odečte z převáděné částky před jejím připsáním na účet příjemce nebo vyplacením; v takovém případě musí být částka platební transakce a úplaty v informaci oddělena.
Používání běžného nebo platebního účtu Realizace platebních transakcí: • možnost odmítnutí přijetí (např. nebyli-li splněny podmínky poskytovatele), • neodvolatelnost platebního příkazu po jeho přijetí, avšak opět jsou zde výjimky.
Používání běžného nebo platebního účtu Odpovědnost poskytovatele za neautorizovanou platební transakci: • Jestliže byla provedena neautorizovaná platební transakce, poskytovatel plátce: – ihned vrátí částku platební transakce plátci, nebo – v případě, že částka platební transakce byla odepsána z účtu plátce, uvede tento účet do stavu, v němž by byl, kdyby z něj částka platební transakce nebyla odepsána.
Používání běžného nebo platebního účtu Plátce nese ztrátu z neautorizované platební transakce: • do částky odpovídající 150 eurům, pokud tato ztráta byla způsobena – použitím ztraceného nebo odcizeného platebního prostředku, nebo – zneužitím platebního prostředku v případě, že plátce nezajistil ochranu jeho personalizovaných bezpečnostních prvků,
• v plném rozsahu, pokud tato ztráta byla způsobena jeho podvodným jednáním nebo úmyslným nebo hrubě nedbalostním porušením některé z jeho povinností. Byť je v platné právní úpravě uvedeno jednotné číslo, odpovědnost poskytovatele je do výše 150,-- eur za všechny transakce celkem k jednomu platebnímu prostředku.
Používání běžného nebo platebního účtu Plátce nese ztrátu z neautorizované platební transakce: Výše uvedené se nepoužije, pokud plátce nejednal podvodně a • ztráta vznikla po té, co plátce oznámil ztrátu, odcizení nebo zneužití platebního prostředku, nebo • poskytovatel nezajistil, aby uživateli byly k dispozici vhodné prostředky umožňující kdykoli oznámit ztrátu, odcizení, zneužití nebo neautorizované použití platebního prostředku.
Používání běžného nebo platebního účtu Odpovědnost poskytovatele za neprovedenou nebo nesprávně provedenou platební transakci z podnětu plátce: • Jestliže platební transakce z podnětu plátce nebyla provedena, nebo byla provedena nesprávně, poskytovatel plátce: – ihned vrátí částku platební transakce plátci, nebo – v případě, že částka platební transakce byla odepsána z účtu plátce, uvede tento účet do stavu, v němž by byl, kdyby z něj částka platební transakce nebyla odepsána, • pokud plátce oznámí svému poskytovateli, že netrvá na provedení platební transakce. Splněním této povinnosti zanikne povinnost poskytovatele plátce zajistit připsání částky platební transakce na účet poskytovatele příjemce.
Používání běžného nebo platebního účtu Odpovědnost poskytovatele za neprovedenou nebo nesprávně provedenou platební transakci z podnětu příjemce: Jestliže platební transakce z podnětu příjemce nebyla provedena, nebo byla provedena nesprávně a jestliže poskytovatel příjemce splnil svoji povinnost řádně předat platební příkaz poskytovateli plátce, poskytovatel plátce – ihned vrátí částku platební transakce plátci, nebo – v případě, že částka platební transakce byla odepsána z účtu plátce, uvede tento účet do stavu, v němž by byl, kdyby z něj částka platební transakce nebyla odepsána.
Používání běžného nebo platebního účtu K tomu lze dále uvést: Jestliže uživatel tvrdí, že provedenou platební transakci neautorizoval nebo že platební transakce byla provedena nesprávně, je poskytovatel povinen doložit, že tato platební transakce byla ověřena, správně zaznamenána, zaúčtována, a že nebyla ovlivněna technickou poruchou nebo jinou závadou (tzv. subjektivní odpovědnost) Odpovědností poskytovatele podle tohoto dílu není dotčena jeho odpovědnost za škodu ani za bezdůvodné obohacení.
Používání běžného nebo platebního účtu Odpovědnost za správně provedené převody: • Správně provedený převod je takový, který odpovídá příkazu příkazce a byl učiněn v souladu s jedinečným identifikátorem. • Poskytovatel plátce odpovídá za úsek cesty: poskytovatel plátce až k poskytovateli příjemce. Za zbytek už odpovídá poskytovatel příjemce vůči příjemci.
