Bankovní právo - 4
JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí VŠFS a externí odborný asistent katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Praha
Bankovní právo - 4 Obsah: 1) Právní úprava úvěrových institucí 2) Právní úprava platebních institucí a platebních služeb
Právní úprava úvěrových institucí Jaké instituce je možné chápat jako úvěrové instituce? Za úvěrové instituce lze v užším slova smyslu považovat právnické osoby, jejíž činnost spočívá v přijímání vklaů od veřejnosti a v poskytování úvěrů anebo osoba oprávněná k vydávání elektronických peněžních prostředků. V ČR pojmu úvěrová instituce odpovídají banky, spořitelní a úvěrní družstva (družstevní záložny) a instituce elektronických peněz.
Právní úprava úvěrových institucí Právní úpravu lze tedy nalézt: • zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, • zákon č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech, • zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku
V širším slova smyslu se jedná i takové právnické či fyzické osoby, které se zabývají poskytováním úvěrů či půjček.
Právní úprava úvěrových institucí Právní úprava těchto osob je obsažen a zejména: • zákon č. 90/2012 Sb., o obchodních korporacích • zákon č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání. Pouze banky, spořitelní a úvěrní družstva a instituce elektronických peněz jsou subjekty regulované ČNB, ostatní subjekty poskytující úvěry regulovány nejsou.
Právní úprava úvěrových institucí Pokud se jedná o ochraně spotřebitele, spadají neregulované subjekty pod kompetenci České obchodní inspekce, která může šetřit pouze skutečnosti, které souvisejí s tím, zda daný subjekt porušuje platné právo co se týká jejich oprávnění podnikat. ČOI nemůže stále řešit konkrétní spory mezi spotřebitelem a daným subjektem. ČNB má poněkud širší kompetence, o kterých jsem již hovořili při výkladu regulace a dozoru.
Právní úprava úvěrových institucí Co se týká tzv. spotřebitelských úvěrů, je třeba mít na paměti následující právní úpravu: Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, který nabývá účinnosti k 1. lednu 2010. Tento zákon ruší zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru.
Právní úprava platebních institucí a platebních služeb Za platební službu lze považovat zejména: • výběr a vložení hotovosti z/na účet vedený u poskytovatele, • převod peněžních prostředků (úhrada, inkaso – CMF, DMF), • vydávání a správa platebních prostředků, • poskytnutí úvěru coby jeho realizaci….. • provedení platební transakce poskytovatelem služeb elektronické komunikace prostřednictvím zařízení elektronické komunikace.
Právní úprava platebních institucí a platebních služeb Kdo může poskytovat platební služby? Jsou to: – banky, – spořitelní a úvěrní družstva, – zahraniční banky a pobočky zahraničních bank, – instituce elektronických peněz vč. zahraničních, – vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu, – platební instituce vč.zahraničních, – poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu – ČNB
Právní úprava platebních institucí a platebních služeb Platební instituce: – je právnická osoba, která je oprávněna poskytovat platební služby uvedené v povolení k činnosti platební instituce, které jí udělila Česká národní banka. Na základě povolení může platební instituce dále: – poskytovat služby související vč. úvěrů – provozovat platební systém s výjimkou, kterou stanoví zákon (ne systém s neodvolatelností zúčtování).
Právní úprava platebních institucí a platebních služeb Česká národní banka udělí povolení k činnosti platební instituce žadateli: » který je právnickou osobou a má sídlo v ČR, » který má počáteční kapitál alespoň ve výši stanovené zákonem, » jehož obchodní plán včetně předpokládaného rozpočtu na první 3 účetní období je podložen reálnými ekonomickými propočty, » jehož věcné, technické, personální a organizační předpoklady jsou vhodné z hlediska řádného a obezřetného poskytování platebních služeb
Právní úprava platebních institucí a platebních služeb » jehož řídicí a kontrolní systém je vhodný z hlediska
řádného a obezřetného poskytování platebních služeb a z hlediska dodržování povinností souvisejících s bojem proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, » který zabezpečuje ochranu peněžních prostředků, které mu uživatelé svěřili za účelem provedení platební transakce, » jehož účetní závěrku ověřuje auditor splňující požadavky zákona upravujícího činnost auditorů, pokud zákon takové ověření vyžaduje…. a některé další podmínky stanovené zákonem.
Právní úprava platebních institucí a platebních služeb Rozhodnutí o žádosti o povolení k činnosti platební instituce se vydá a oznámí do 3 měsíců od zahájení řízení. Nemá-li žádost předepsané náležitosti nebo trpí-li jinými vadami, začne tato lhůta běžet dnem, kdy byly vady žádosti odstraněny. Udělené rozhodnutí lze také odejmout.
Právní úprava platebních institucí a platebních služeb Základní kapitál platební instituce se musí pohybovat minimálně v rozsahu od 20 to 125 tis. EUR. Podle jeho výše může platební instituce vykonávat příslušné činnosti. Platební instituce průběžně udržuje kapitál alespoň ve výši odpovídající kapitálovému požadavku ke krytí rizik (dále jen „kapitálová přiměřenost“), avšak nesmí klesnout pod zákonem stanovené hranice (viz výše).
Právní úprava platebních institucí a platebních služeb Základní principy platební instituce při realizaci platebních operací: » oddělené držení peněžních prostředků určených pro provádění platebních transakcí, » nebo jejich uložení u banky nebo spořitelního a úvěrního družstva na samostatný účet, a to do konce následujícího pracovního dne, kdy je obdržela.
Právní úprava platebních institucí a platebních služeb Platební instituce může poskytovat služby prostřednictvím obchodního zástupce za dodržení podmínek: » existence řídicího a kontrolního systému splňující podmínky boje proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu. » jsou to osoby způsobilé odborně, důvěryhodné a mají dostatek zkušené. Služby však mohou poskytovat i „jiné osoby“. V obou případech musí platební instituce tuto skutečnost hlásit ČNB.
Právní úprava platebních institucí a platebních služeb Další povinnosti platební instituce: » informační povinnosti, » povinnost uchovávat dokumenty a záznamy (pět let), » povinnost mlčenlivosti. Dohled nad činnosti platební instituce: » vykonává jej ČNB » dohled na dálku (souvisí s informační povinností platební instituce), » kontrola na místě.
Právní úprava platebních institucí a platebních služeb Poskytovatel platebních služeb malého rozsahu: je ten, kdo je oprávněn poskytovat platební služby na základě zápisu do registru poskytovatelů platebních služeb malého rozsahu. Poskytovatel platebních služeb malého rozsahu je oprávněn poskytovat platební služby pouze tehdy, jestliže měsíční průměr částek jím provedených platebních transakcí, včetně platebních transakcí provedených prostřednictvím jeho obchodních zástupců, za posledních 12 měsíců nepřesahuje částku odpovídající 3 000 000 eur.
Právní úprava platebních institucí a platebních služeb ČNB zapíše do registru poskytovatelů služeb malého rozsahu žadatele, který splňuje zákonem stanovené podmínky (nejsou tak nedostupné, proto bude předpoklad v podstatě automatického zápisu). Lhůta pro zaspání je stanovena do 1 měsíce od doručení žádosti. Pokud tento subjekt porušuje stanovené povinnosti, lze zápis v registru zrušit (obdobně jako odebrat povolení – viz výše). Dohled vykonává ČNB.
