Uw advies bij de Rabobank over vermogen, levens- en inkomensverzekeringen
Een aandeel in elkaar
Uw advies U wilt een advies van de Rabobank? Bijvoorbeeld over uw inkomen voor later, zorg voor nabestaanden of arbeidsongeschiktheid? U kunt dan bij ons terecht voor een uitgebreid advies. In bepaalde gevallen kunnen we u een compact advies geven. Bijvoorbeeld als u al weet welk product u wilt afsluiten en voor welk bedrag. In dat geval bespreken we met u de kenmerken en risico’s van het product. Daarnaast kunt u sommige producten ook zelf afsluiten via internet, zonder advies van de Rabobank. We zetten de verschillende adviesvormen voor u op een rij in deze brochure.
1
Uitgebreid advies Waarvoor kunt u bij ons terecht voor een uitgebreid advies: • • • • •
Inkomen voor later: advies over uw inkomen nadat u gestopt bent met werken. Zorg voor nabestaanden: advies over een aanvulling op het inkomen na het overlijden van uzelf, uw partner, of uw compagnon. Arbeidsongeschiktheid: advies over de mogelijkheden om u als ondernemer tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid te verzekeren. Bestaande beleggingsverzekering: advies over uw bestaande beleggingsverzekering op basis van uw wensen en behoeften. U kunt ook kiezen voor een advies ‘Inkomen voor later’ waarin we deze beleggingsverzekering meenemen. Financiële Planning: advies over het realiseren van uw doelen en wensen op het gebied van inkomen en vermogen, nadat we deze via een financieel plan in kaart hebben gebracht. We kijken daarbij ook naar uw situatie bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid en na overlijden. Meer informatie vindt u in de brochure ‘Financiële Planning’. Vraag hiernaar bij uw adviseur of kijk op: www.rabobank.nl/privatebanking.
Wat mag u van de Rabobank verwachten bij een uitgebreid advies? 1. Bij een uitgebreid advies berekent uw adviseur van de Rabobank uw eventuele
inkomenstekort na pensioen, overlijden of bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
Ook berekent hij welk bedrag u moet sparen of verzekeren om uw tekorten aan te
vullen. Uw adviseur geeft advies over de verschillende mogelijkheden om een tekort
aan te vullen en berekent welke oplossingsrichting voor u passend is.
2. Nadat u een keuze heeft gemaakt, werkt uw adviseur voor u de samenstelling van
het gekozen product uit. Hij legt het product uit, inclusief de voor- en nadelen en
de risico’s van het product.
3. Uw adviseur berekent de premie voor een verzekering of de inleg voor een
vermogensproduct en (indien van toepassing) de verwachte eindwaarde en jaarruimte.
U ontvangt van ons een uitgebreid adviesrapport met daarin: • inzicht in uw huidige financiële situatie, zowel nu als na pensioen,
overlijden of arbeidsongeschiktheid;
• ons advies voor het realiseren van uw wensen en doelen; • inzicht in uw nieuwe financiële situatie.
2
Compact advies Voor welke producten kunt u bij ons terecht voor een compact advies: • De producten Rabo ToekomstSparen en/of Rabo ToekomstBeleggen voor het opbouwen van een inkomensaanvulling na pensioen of voor het oversluiten van een bestaand lijfrentekapitaal. • De producten Rabo ToekomstUitkering, Rabo GoudenHanddrukUitkering of een Direct Ingaande Lijfrenteverzekering (desgewenst inclusief een Contraverzekering) voor het periodiek uitkeren van een opgebouwd lijfrente- of goudenhanddrukkapitaal. • Het product Rabo GoudenHanddrukSparen voor het oversluiten van een bestaand goudenhanddrukkapitaal. • Het verlengen van uw bestaande koopsommenverzekering. • Een overlijdensrisicoverzekering voor een uitkering na het overlijden van u, uw partner of uw compagnon.
Wat mag u van de Rabobank verwachten bij een compact advies en wat verwachten wij van u? 1. U bepaalt zelf of u een inkomenstekort heeft na pensioen of overlijden en hoe hoog
dat tekort is. Uw adviseur van de Rabobank geeft hierover geen advies.
2. Uw adviseur van de Rabobank bespreekt met u de mogelijkheden om een tekort aan
te vullen. Hij adviseert u over het samenstellen van het product, de risico’s en de werking
van het product. Ook berekent hij de premie voor een verzekering en (indien van
toepassing) de verwachte eindwaarde en jaarruimte.
3. U ontvangt van ons een beknopt adviesrapport met daarin ons advies voor het afsluiten
van een of meer producten.
Een compact advies is voor u minder geschikt als:
Een compact advies is voor u niet geschikt als:
• u een korte tijd heeft om uw pensioen-
• u inzicht wilt in uw financiële situatie nu
probleem op te lossen;
en na pensioen of na overlijden van u of uw
• u te maken had/heeft met een echtscheiding
partner;
waarbij een deel van het pensioen toekomt
• u advies wilt over de verschillende oplossings-
aan de ex-partner;
mogelijkheden (sparen, aflossen hypotheek)
• u minder of geen (nabestaanden) pensioen
om uw tekorten aan te vullen;
opbouwt in een pensioenregeling via uw
• u een overlijdensrisicoverzekering wilt
werkgever en dus afhankelijk bent van een
afsluiten om te zorgen dat uw woonlasten
inkomensaanvulling die u zelf regelt.
betaalbaar blijven na het overlijden van u of
uw partner.
In deze gevallen kunt u beter voor een
In deze gevallen kunt u beter voor een
uitgebreid advies terecht bij uw lokale bank.
uitgebreid advies terecht bij uw lokale bank. 3
Zelf afsluiten via internet De producten Rabo ToekomstSparen, Rabo ToekomstUitkering, Rabo GoudenHanddrukSparen en Rabo GoudenHanddrukUitkering kunt u in principe ook afsluiten zónder advies. Wel vinden wij het belangrijk dat u zelf over voldoende kennis beschikt om deze producten af te sluiten. Daarom doorloopt u bij het afsluiten van de producten een toets die u dit inzicht geeft. Vervolgens bepaalt u zelf of het product voor u geschikt is en stelt u het zelf samen. Zelf afsluiten via internet is voor u niet geschikt als: • u niet beschikt over een particuliere
betaalrekening en Rabo Internetbankieren;
• u wilt beleggen met Rabo ToekomstBeleggen; • u inzicht wilt in uw financiële situatie nu en na
uw pensioen;
• u advies wilt over de verschillende oplossings-
mogelijkheden (sparen, aflossen hypotheek)
om uw tekorten aan te vullen;
• u onvoldoende kennis en ervaring heeft met
complexe financiële producten.
In deze gevallen kunt u beter voor een uitgebreid advies of compact advies terecht bij uw lokale bank.
Wat moet u weten over het uitgebreid en compact advies
Kosten van het advies
van de Rabobank?
Hiernaast vindt u een overzicht van de advieskosten. Dit zijn
• Wij adviseren u over producten van de Rabobank.
vaste bedragen. De Rabobank werkt niet met uurtarieven.
Zijn deze producten niet geschikt voor u, dan kunnen
De advieskosten betaalt u ook wanneer u vervolgens besluit
wij eventueel ook adviseren over producten van
geen product bij ons af te sluiten. De kosten voor advies
andere aanbieders. De Rabobank treedt dan op als
worden van uw rekening afgeschreven. Uiteraard gebeurt dit
bemiddelaar. Bij verzekeringen treedt de Rabobank
pas nadat u akkoord bent gegaan met deze kosten. U tekent
altijd op als bemiddelaar. Meestal adviseren wij over
hiervoor een dienstverleningsovereenkomst.
en bemiddelen wij in verzekeringen van Interpolis.
Interpolis is onderdeel van Achmea; de Rabobank Groep
heeft een deelneming van meer dan 10% in Achmea B.V.
• Wij kunnen u ook andere financiële producten adviseren
die te maken hebben met vermogensopbouw, zoals
spaarrekeningen zonder fiscaal voordeel of een beleggers-
rekening. Ook kunnen wij u adviseren over verzekeringen
en leningen voor uw woning. 4
Soort advies Uitgebreid advies over: Advieskosten Inkomen voor later € 550 * € 550 Zorg voor nabestaanden € 525 Arbeidsongeschiktheid voor ondernemers** € 0 Bestaande beleggingsverzekering (eventueel in combinatie met Inkomen voor Later)*** Compact advies over: Rabo ToekomstSparen en/of Rabo ToekomstBeleggen**** Rabo ToekomstUitkering Direct Ingaande Lijfrenteverzekering (inclusief contraverzekering) Rabo GoudenHanddrukSparen Rabo GoudenHanddrukUitkering Verlengen looptijd Koopsommenverzekering Overlijdensrisicoverzekering Overlijdensrisicoverzekering compagnon
€ 250 € 250 € 250 € 250 € 250 € 250 € 200 € 300
Zelf afsluiten via internet Afsluitkosten Rabo ToekomstSparen / Rabo GoudenHanddrukSparen € 30 Rabo ToekomstUitkering / Rabo GoudenHanddrukUitkering € 65
Als u een product zonder advies afsluit betaalt u alleen de genoemde afsluitkosten. *
Sluit u een overlijdenrisicoverzekering af naar aanleiding van een hypotheekadvies of zakelijk financieringsadvies, dan worden geen aparte advieskosten
in rekening gebracht.
** Heeft u interesse in een arbeidsongeschiktheidsverzekering als werknemer? Neem dan contact op met uw lokale bank. *** Eenmalig advies over een of meer via de bemiddeling van de Rabobank lopende beleggingsverzekeringen. **** Voor het oversluiten van een bestaand lijfrentekapitaal naar een bestaande rekening RTS tijdens de looptijd brengt de Rabobank geen advieskosten in rekening.
Korting op de advieskosten Heeft u na 1 januari 2013 al een betaald advies van ons ontvangen, dan betaalt u € 150 minder voor een advies over inkomen voor later, zorg voor nabestaanden of arbeidsongeschiktheid. Plant u direct na een betaald adviesgesprek een vervolggesprek in voor inkomen voor later, zorg voor nabestaanden of arbeidsongeschiktheid, dan betaalt u hiervoor € 135.
5
Voorafgaand aan uw advies Oriëntatiegesprek
Voorbereiding op het adviesgesprek
Voordat u kiest voor een advies van de Rabobank, wilt u
Wanneer u besluit dat u een advies van de Rabobank wilt,
uiteraard weten of wij uw vragen en wensen kunnen
dan kunt u zich hierop zelf voorbereiden. Om u goed te
beantwoorden. Dat bepaalt u samen met één van onze
kunnen adviseren, hebben wij gegevens en documenten
adviseurs in een oriëntatiegesprek.
nodig. Welke dit zijn en hoe u die kunt aanleveren, leest u
Dat kan op een Rabobankkantoor of via de telefoon.
in de brief die u ontvangt als we een afspraak maken voor het adviesgesprek. De informatie hebben wij een aantal
In dit gesprek:
dagen voor de afspraak nodig om het gesprek goed voor
• brengen we uw wensen en behoeften ten aanzien van
te kunnen bereiden. Tijdens het gesprek gaat dan alle
aandacht uit naar de onderwerpen die er voor u toe doen.
uw vermogen, levens- en inkomensverzekeringen in beeld;
• bespreken we de verschillen tussen compact en uitgebreid Lukt het niet om alle informatie op tijd aan te leveren,
advies, zodat we samen kunnen bekijken welke adviesvorm dan maken we in overleg met u een nieuwe afspraak.
passend is voor u;
• inventariseren we voor welke risico’s u zich wilt verzekeren,
of vragen we u om een inschatting te maken van het
bedrag dat u wilt besteden aan bijvoorbeeld uw pensioen-
aanvulling; • lichten we toe wat u van een advies bij de Rabobank
kunt verwachten, wat een advies bij de Rabobank kost
en welke stappen we doorlopen.
Het oriëntatiegesprek is geheel vrijblijvend. Op basis hiervan bepaalt u of u een advies van de Rabobank wilt. 6
Na afloop van uw advies Afsluiten van een product
Kosten als u een product afsluit
Besluit u om na ons advies een financieel product bij de
Dit zijn de kosten die u betaalt als u een product sluit nadat u
Rabobank af te sluiten, dan ontvangt u van ons een offerte
betaald advies hebt gehad:
en/of een overeenkomst om de gemaakte afspraken vast te leggen. U ontvangt ook de productinformatie.
Afsluitkosten
Bij verzekeringen ontvangt u een aanvraag voor de
Naast de kosten voor het advies betaalt u afsluitkosten voor
verzekering. Als u de offerte, overeenkomst en/of aanvraag
het afsluiten van een product. Dit zijn kosten voor onder
ondertekent, maken wij alles in orde en zorgen we ervoor
andere het opstellen van de offerte en/of overeenkomst.
dat uw eventuele aanvraag voor een verzekering bij de
Dit geldt ook voor verzekeringen die u via de Rabobank sluit.
verzekeraar in behandeling genomen wordt. Onderhoudskosten Voordat u de aanvraag, offerte of overeenkomst
Onderhoudskosten betaalt u voor Rabo ToekomstBeleggen
ondertekent, vragen we u alle informatie nog eens
en de levens- en inkomensverzekeringen (zie onderstaande
goed door te lezen, inclusief de voorwaarden. Heeft
tabel). Deze kosten betaalt u gedurende de gehele looptijd
u vragen? Neem dan contact op met uw adviseur.
van het product. Deze kosten zijn onder andere voor een gesprek tijdens de looptijd en voor kosten van de Rabobank, zoals computersystemen, overboekingen, (rekening) afschriften en het tonen van informatie in Rabo Internetbankieren. Bij de andere producten zijn deze kosten verwerkt in het rentepercentage van het product.
7
De tarieven in de tabel gelden per rekening en/of verzekering. Zegt u het product op voor de afgesproken einddatum, dan vindt er geen teruggave van de advies- of afsluitkosten plaats. De kosten voor het afsluiten en de kosten voor service en onderhoud van uw rekening of verzekering worden van uw rekening afgeschreven. Uiteraard gebeurt dit pas nadat u akkoord bent gegaan met deze kosten. U tekent hiervoor een dienstverleningsovereenkomst.
Product
Afsluitkosten
Onderhoudskosten per jaar
€ 65 € 65 2 x € 65
*
€ 80
€ 65 € 65 € 65 € 65 2 x € 65
n.v.t** n.v.t** € 48 € 48 € 48
Rabo ToekomstSparen Rabo GoudenHanddrukSparen Rabo ToekomstBeleggen (Altijd in combinatie met Rabo ToekomstSparen dus 2x afsluitkosten) Rabo ToekomstUitkering Rabo GoudenHanddrukUitkering Koopsomverzekering Direct Ingaande Lijfrenteverzekering Contraverzekering (altijd in combinatie met een Direct Ingaande Lijfrenteverzekering (DIL), dus 2 x afsluitkosten) Overlijdensrisicoverzekering Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemer1
€ 65 € 150
*
€ 25 € 300
1
Bent u geen ondernemer, maar werkt u in loondienst? Informeer dan bij uw bank naar de advies-, afsluit- en onderhoudskosten.
* Als u gedurende de looptijd bepaalde handelingen of overboekingen wilt doen, dan kunnen daarvoor (administratie)kosten verschuldigd zijn.
Meer informatie hierover leest u in de brochure ‘Productkenmerken en voorwaarden’ van het product. U ontvangt deze brochure bij de offerte/ overeenkomst.
** Bij Rabo ToekomstUitkering en Rabo GoudenHanddrukUitkering brengen wij op het bruto uit te betalen bedrag per uitkering € 2,50 uitbetalingskosten in rekening.
8
Gedurende de looptijd van een product
Heeft u nog vragen?
Ook tijdens de looptijd van een product gaan we graag
Heeft u naar aanleiding van deze brochure vragen, dan
met u in gesprek om te zien hoe het op financieel gebied
kunt u terecht bij uw Rabobank. Ook vindt u meer informatie
met u gaat. En of de gekozen oplossing nog bij u past. Uw
over verzekeringen op: www.rabobank.nl/verzekeren.
situatie kan immers veranderen. Denk aan wijzigingen in
Meer informatie over vermogen vindt u op:
uw inkomen, gezinssituatie of persoonlijke situatie. Samen
www.rabobank.nl/meeroverpensioen.
met u bekijken we of het afgesloten product nog bij u past. Maar er kunnen meer redenen zijn om met ons in gesprek
Voor uiteenlopende informatie over onze diensten en
te gaan, bijvoorbeeld omdat de overheid wetten of regels
producten kunt u terecht op: www.rabobank.nl.
verandert.
De locaties van onze kantoren vindt u op onze website onder ‘Vestigingen’. Heeft u een klacht? Als u een klacht heeft over de Rabobank als adviseur of tussenpersoon, neem dan contact op met uw lokale bank. Bent u ontevreden over de klachtenafhandeling door de lokale bank, dien dan schriftelijk een klacht in bij: Klachtenservice Rabobank Nederland Antwoordnummer 750 3500 ZJ Utrecht Dit document heeft een informatief karakter en is onder voorbehoud van wijzigingen. Er kunnen geen rechten aan worden ontleend.
9
