Nebankovní subjekty poskytující úvěry na českém trhu

Bankovní institut vysoká škola Praha

Nebankovní subjekty poskytující úvěry na českém trhu Bakalářská práce

Jakub Seibert

Duben, 2014

Bankovní institut vysoká škola Praha Finance a ekonomie

Nebankovní subjekty poskytující úvěry na českém trhu Bakalářská práce

Autor:

Jakub Seibert Bankovní management

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Marcela Soldánová

Duben, 2014

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

V Praze, dne 30.4.2014

Jakub Seibert

2

Anotace Bakalářská práce se zabývá komparací nebankovních subjektů s bankami a družstevními záložnami. Zaměřuje se na porovnání v oblasti úvěrových produktů nabízených výhradně nepodnikajícím fyzickým osobám a studentům. Komparace je provedena na základě analýzy úvěrových produktů u vybraných institucí působících na českém úvěrovém trhu a je členěna z hlediska srovnání účelovosti a délky, výše čerpání úvěru, zajištění a roční procentuální sazby nákladů. Klíčová slova: Úvěr, spotřebitelský úvěr, banka, družstevní záložna, nebankovní úvěrová společnost, RPSN, účelovost, zajištění, analýza, komparace

Annotation The bachelor thesis deals with the comparison of non-banks with banks and credit unions. It focuses on the comparison of loan products offered only to non-enterprising individuals and students. The comparison is made on the basis of an analysis of credit products at selected institutions operating in the Czech credit market is segmented and compared in terms of efficiency and length, the credit, collateral and annual percentage rate of charge. Key words: Credit, consumer lending, bank, cooperative bank, non-banking credit company, the APR, purpose, surety, analysis, comparison

3

Obsah Úvod ................................................................................................................................................... 6 Zvolené metody zpracování ............................................................................................................... 8 1

2

Legislativa nebankovních institucí ............................................................................................. 9 1.1

Bankovní poskytovatelé úvěru ......................................................................................... 10

1.2

Nebankovní poskytovatelé úvěru ..................................................................................... 11

1.3

Bankovní půjčka ............................................................................................................... 15

1.4

Nebankovní půjčka ........................................................................................................... 16

1.5

Spotřebitelský úvěr ........................................................................................................... 17

1.6

RPSN ................................................................................................................................ 17

Nebankovní instituce ................................................................................................................ 19 2.1

Leasingové společnosti .................................................................................................... 19

Operativní leasing .................................................................................................................... 20 Finanční leasing ....................................................................................................................... 20 Zpětný leasing .......................................................................................................................... 21 Půjčky leasingových společností .............................................................................................. 21 2.2

Faktoringové a forfaitingové společnosti ......................................................................... 21

Faktoring .................................................................................................................................. 21 Forfaiting .................................................................................................................................. 22

3

2.3

Společnosti ostatního úvěrování....................................................................................... 22

2.4

Trendy v nebankovním sektoru ........................................................................................ 23

Charakteristika spotřebitelských úvěrů z nabídky vybraných institucí .................................... 25 3.1

3.1.1

Home Credit a.s. ....................................................................................................... 25

3.1.2

Cetelem a.s. .............................................................................................................. 27

3.1.3

Provident Financial .................................................................................................. 29

3.2

Bankovní instituce ............................................................................................................ 31

3.2.1

Československá obchodní banka a.s. ....................................................................... 31

3.2.2

Komerční banka ....................................................................................................... 32

3.2.3

Česká spořitelna ....................................................................................................... 33

3.3

4

Nebankovní instituce ........................................................................................................ 25

Družstevní záložny ........................................................................................................... 34

3.3.1

Creditas .................................................................................................................... 35

3.3.2

Peněžní dům ............................................................................................................. 36

Komparace úvěrů nebankovních institucí s úvěry bank a družstevních záložen ..................... 37

4

5

4.1

Srovnání dle účelovosti a délky ....................................................................................... 37

4.2

Srovnání dle výše čerpání úvěru ...................................................................................... 39

4.1

Srovnání dle zajištění ....................................................................................................... 41

4.2

Srovnání dle RPSN........................................................................................................... 43

Nekorektní jednání nebankovních institucí ve vztahu ke klientům.......................................... 47 5.1

Finanční gramotnost ......................................................................................................... 48

5.2

Lichva ............................................................................................................................... 49

Závěr ................................................................................................................................................ 53 Seznam použité literatury ................................................................................................................. 55 Internetové zdroje............................................................................................................................. 56 Osobní konzultace ............................................................................................................................ 59 Seznam zákonů................................................................................................................................. 60 Přílohy .............................................................................................................................................. 61

5

Úvod Poskytování úvěrů nebankovními subjekty je na českém trhu dnes takřka běžnou záležitostí a mnohdy jedinou cestou k rychlému a relativně jednoduchému získání financí pro české domácnosti. Bohužel ne vždy je nebankovní úvěr tou správnou cestou pro vyřešení aktuálního finančního deficitu. V dnešní době, kdy trh práce není v nejlepší kondici a nezaměstnanost se nedaří snižovat, v době, kdy dochází k častému zdražování, snižování platů se lidé dostávají daleko častěji do finančních problémů. V okamžiku, kdy se člověk dostane do jedné z těchto finančních tísní, jsou tu instituce, které nám dokážou ono finanční strádání vyřešit za určitých poplatků. Možnosti pro vyřešení finančního deficitu půjčkou jsou dvě. Půjčku nám může zajistit bankovní, nebo nebankovní instituce. U bankovních institucí ovšem musíme počítat s určitými překážkami ve formě kritérií, které je pro úspěšné získání úvěru nutné splnit. Těmito kritérii může být například žádost o předložení obecných dokumentů, dokladů o příjmech a majetkových poměrech, doklady o závazcích a pohledávkách a další doklady. Po předložení těchto dokladů dochází k jejich posouzení a může dojít k neschválení úvěru z důvodu velkého rizika, že vzhledem k současné finanční situaci by klient nemusel být schopen úvěr splácet. Pro mnohé lidi tak zbývá druhá varianta. Touto variantou je půjčka od nebankovní instituce. Nebankovní instituce a jejich půjčky jsou pro české domácnosti známé. V oblasti medií, reklamních ploch a na internetu je můžeme vidět téměř neustále a v lidech pak tato zmíněná a marketingově dobře zvládnutá reklama vyvolává důvěru a vzhledem k téměř žádným překážkám, se kterými se setkávají u bankovních úvěrů a rychlosti vyřízení jedinou možnost pro získání půjčky. Z hlediska úroku se tyto půjčky mohou na první pohled zdát dokonce daleko výhodnější než půjčky bankovních institucí avšak ona nevýhodnost těchto půjček tkví v podobě nejrůznějších poplatků. Článků, reportáží, zpráv a knih o tom, že by lidé měli být obezřetní a na tyto nepříliš výhodné půjčky si měli dát pozor, existuje nespočetné množství, avšak dennodenně se setkávám s tím, že lidé jsou v tomto ohledu nepoučitelní. Není pochyb o tom, že v zoufalých okamžicích lidé dělají zoufalá rozhodnutí, ale i v těchto chvílích je potřeba se 6

zamyslet a reálně zhodnotit svoji situaci a následné důsledky. V dnešní době jsem však zarmoucen z chování některých nebankovních institucí, které se ve svých praktikách nabízení a mnohdy až vnucování svých půjček neštítí ničeho. Cílem mé bakalářské práce bude zaměřit se na legislativu nebankovních subjektů, protože z praxe a z důvodu velkého počtu lidí, kteří se stali „obětí“ praktik těchto institucí, se mi zdá být špatně ošetřena. Dále bych se chtěl blíže zaměřit a charakterizovat spotřebitelské úvěry z nabídky vybraných institucí. Prozkoumat, jaké pravidla mají nastaveny jednotlivé instituce, čím lákají své klienty a v jaké oblasti jsou jejich úvěry nevýhodné popřípadě výhodné. V praktické části této práce budu provádět komparaci úvěrů od vybraných nebankovních institucí s úvěry vybraných bank a družstevních záložen. Komparaci provedu podle účelovosti a délky úvěru, výše, zajištění a ukazatele RPSN. V závěru práce se zaměřím na nekorektní jednání nebankovních institucí ve vztahu ke klientům, ke kterým v minulosti došlo. Tyto jednotlivé případy rozeberu a pozastavím se nad tím, jak jím nejlépe přecházet.

7

Zvolené metody zpracování Při zpracování mé bakalářské práce jsem použil obecné vědecké metody, které se běžně používají ve všech vědeckých oborech, jedná se především o analýzu, syntézu a komparaci. Hlavní část bakalářské práce je tvořena metodou analýzy, kterou jsem použil při zpracování dat a informací o vybraných institucích a jejich nabídek spotřebitelských úvěrů. Syntézu jsem použil při tvorbě tabulkových přehledů a grafu u vybraných produktů, u kterých jsem sledoval různá kritéria a vlastnosti těchto produktů. Metodu komparace jsem využil v části vzájemného srovnávání nebankovních institucí s bankami a družstevními záložnami v rámci nabídky spotřebitelských úvěrů.

8

1 Legislativa nebankovních institucí Na českém bankovním a nebankovním trhu v současné době vedle sebe působí bankovní a nebankovní finanční instituce. Bankovní finanční instituce poskytují spotřebiteli mnoho bankovních produktů, jako je platební styk, zahraniční platební styk, vedení běžných účtů, termínované vklady, úvěry atd. Na přípravě zákonných úprav v oblasti platebního styku a zúčtování bank, poboček, zahraničních bank, spořitelních a úvěrních družstev se podílí Česká národní banka, která pečuje o plynulý a hospodárný chod platebního styku a zajišťuje bezpečnost, spolehlivost a efektivnost v rámci platebních systémů a jejich rozvoji. Systém mezibankovního platebního styku je provozován systémem CERTIS Českou národní bankou, ve kterém jsou vedeny účty bankám, spořitelním a úvěrním družstvům a pobočkám zahraničních bank a skrze něj je zajišťován jejich vzájemný platební styk. Platební styk a vedení účtů u České národní banky využívají organizační složky státu, jejich příspěvkové organizace, státní fondy, územně samosprávní celky a další subjekty v souladu se zákonem o rozpočtových pravidlech. Kromě svých zaměstnanců nemohou služeb platebního styku České národní banky využívat fyzické osoby. Tabulka 1-Služby platebního styku společnosti CETELEM Činnost podle zákona č. 284/2009 Sb., o platebním styku služba umožňující vložení hotovosti na platební účet vedený poskytovatelem služba umožňující výběr hotovosti z platebního účtu vedeného poskytovatelem převod peněžních prostředků

provedení převodu peněžních prostředků, které jsou poskytnuty jako úvěr uživateli poskytovatelem vydávání a správa platebních prostředků a zařízení k přijímání platebních prostředků, nejedná-li se o platební transakci

ne ano ne ano ano

provedení převodu peněžních prostředků, při němž plátce ani příjemce nevyužívají platební účet u poskytovatele plátce

ne

provedení platební transakce poskytovatelem služeb elektronických komunikací, jestliže je souhlas plátce s provedením platební transakce dáván prostřednictvím elektronického komunikačního zařízení

ne

Zdroj:https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB14.POVOLENE_CINNOSTI?p_lang=cz&p_TYP_SUBJE KTU=P&p_SEQ_ID=36455&p_VER_ID=1003&p_SVR_SEQ_ID=1760944&p_SVR_VER_ID=1000&p_R OL_KOD=75&p_DATUM=20.03.2014&p_CZE_ID=CZ [cit. 24. 3. 2014].

9

Využít služeb platebního styku je dnes možné i u nebankovních institucí, které jsou vedeny v seznamu ČNB. Pro zajímavost uvádím společnost CETELEM a.s., kterou se budu později dále zabývat.1 Z výše uvedené tabulky je patrné, že společnost CETELEM nabízí službu umožňující výběr hotovosti z platebního účtu vedeného poskytovatelem, provedení převodu peněžních prostředků, které jsou poskytnuty jako úvěr uživateli poskytovatelem, vydávání a správa platebních prostředků a zařízení k přijímání platebních prostředků.

1.1 Bankovní poskytovatelé úvěru Za bankovní poskytovatele úvěru považujeme instituce, kterým jsou banky, spořitelní a úvěrní družstva. Jejich specifické postavení na trhu plyne ze skutečnosti, že mají jako jediné oprávnění k přijímání vkladů od veřejnosti, popřípadě od členů uvažujeme-li o spořitelních a úvěrních družstvech. Postavení tohoto sektoru na poli poskytování úvěrů je klíčové, bilanční suma bankovního sektoru vč. stavebních spořitelen ke konci roku 2012 dosáhl 4 633 mld. Kč2 Tyto instituce neprovozují živnostenskou činnost. Právo provozovat činnosti banky vzniká na základě udělení licence, kterou udílí Česká národní banka. V této licenci je vymezen rozsah povolených činností a jednou z těchto činností je poskytování úvěrů a půjček veřejnosti. Podobně svoji činnost provozují spořitelní a úvěrní družstva na základě povolení k činnosti spořitelního a úvěrního družstva, které rovněž uděluje Česká národní banka. Česká národní banka je kromě udělování licencí rovněž tzv. regulátorem. Regulace se týká bank včetně stavebních spořitelen, poboček zahraničních bank, které nejsou součástí Evropského hospodářského prostoru a v omezeném rozsahu poboček zahraničních bank ze zemí Evropského hospodářského prostoru, které podléhají dohledu v zemi, kde je jejich centrála. Úvěrové instituce se řídí zákonem o bankách č. 21/1992 Sb.3

1

Zdroj: https://www.cnb.cz/cs/platebni_styk/ [cit. 24. 3. 2014].

2

Zdroj: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/monitoring/vyvoj-financniho-trhu/2012/zprava-o-vyvojifinancniho-trhu-rok-2012-12640 [cit. 26. 3. 2014]. 3

ČESKO. Zákon č. 21/1992 ze dne 1. února 1992 o bankách. In: Sbírka zákonů České republiky. 1992, částka 5/1992. Dostupný také z: http://zakony.centrum.cz/zakon-obankach?utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_campaign=zakony-od-centrum_cz .

10

a zákonem o spořitelních a úvěrních družstvech č. 87/1995 Sb.4 a dále ostatními vyhláškami a nařízeními České národní banky. Povinností České národní banky je zveřejňovat na svých stránkách aktuální seznamy subjektů, které podléhají jejímu dohledu, které registruje nebo zapisuje do seznamu podle relevantních sektorových zákonů, a tak je snadné sledovat aktuální stav úvěrových institucí v České republice.5 V roce 2014 působí na českém bankovním trhu 12 družstevních záložen a 44 bank, včetně organizačních složek zahraničních bank, jejich seznam přikládám jako přílohu č. 1.6

1.2 Nebankovní poskytovatelé úvěru Nebankovní poskytovatelé financování jsou alternativou k úvěrovým institucím. Jejich bilanční suma je 349,7 mld. Kč. V současné době tedy nedosahuje ani 10% objemu bankovního sektoru a v posledních letech jejich podíl postupně klesá. Jak uvádí Ministerstvo financí ve zprávě o vývoji finančního trhu, tento sektor rozdělujeme do tří segmentů: leasingové společnosti, společnosti ostatního úvěrování a faktoringové a forfaitingové společnosti. Z hlediska podílu na celkové bilanční sumě dominují leasingové společnosti s podílem 74,1% , podíl 21,2% je tvořen společnostmi ostatního úvěrování a forfaiting a faktoring tvoří zbylých 4,7%.7

4

ČESKO. Zákon č. 87/1995 Sb. ze dne 1. ledna 1996 o spořitelních a úvěrních družstvech. In: Sbírka zákonů České republiky. 1995, částka 18/1995. Dostupný také z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/1995-87 . 5

Zdroj: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/regulace/spotrebitelsky-uver/veritele [cit. 24. 3. 2014].

6

Zdroj: https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB24.SUBJECTS_COUNTS_2 [cit. 24. 3. 2014].

7

Zdroj: Zdroj: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/monitoring/vyvoj-financniho-trhu/2012/zprava-o-

vyvoji-financniho-trhu-rok-2012-12640 [cit. 26. 3. 2014].

11

Graf 1- podíl nebankovních institucí v nebankovním sektoru 4.70% 21.20%

leasingové společnosti společnosti ostatního úvěrování

74.10%

forfaiting a faktoring

Zdroj:http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/monitoring/vyvoj http://www.mfcr.cz/cs/soukromy sektor/monitoring/vyvoj-financniho sektor/monitoring/vyvoj nancniho-trhu/2012/zprava trhu/2012/zprava-o-vyvoji vyvojifinancniho financniho-trhu-rok rok-2012-12640 12640 [cit. cit. 27. 3. 2014].

Vzhledem k tématu mé bakalářské práce se budu dále věnovat společnostem ostatního úvěrování, které legálně poskytují poskytují úvěry v České republice a podnikají na základě živnostenského oprávnění. Řídí se zákonem ákonem o spotřebitelském úvěru č. 145/2010 Sb.8, který nově stanovuje, že od 1. 11. 2011 je poskytování spotřebitelského úvěru živností vázanou. Podnikatel z nebankovního sektoru, který ke dni 1. ledna ledna 2011 poskytoval spotřebitelský úvěr z hlediska volné živnosti výroby, výroby, obchod a služby neuvedené v přílohách 1 až 3 živnostenského zákona, mohl v této činnosti pokračovat po dobu jednoho roku, tedy do 31. prosince 2011. Do té doby byl poskytovatel povinen povinen ohlásit příslušnou živnost vázanou, nebo ukončit poskytování spotřebitelského úvěru. Pro zdárné ohlášení této živnosti musí podnikatel prokázat kromě splnění všeobecných podmínek o provozování živnosti, také splnění zvláštních podmínek provozování živnosti, živn kterými je v případě vázaných živností odborná způsobilost. Odbornou způsobilost vyžaduje střední vzdělání s maturitní zkouškou, nebo osvědčení o rekvalifikaci rekvalifikaci, nebo jiný doklad o odborné kvalifikaci pro příslušnou pracovní činnost vydaný zařízením akreditovaným kreditovaným Ministerstvem školství, mládeže a tělovýchovy, nebo ministerstvem, do

8

ČESKO. Zákon č. 145/2010 Sb. ze dne 20. května 2010 o spotřebitelském úvěru. ČESKO. úvěru. In: Sbírka zákonů České republiky. 2010,, částka 52/2010.. Dostupný také z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/2010 republiky http://www.zakonyprolidi.cz/cs/2010-145 .

12

jehož kompetencí patří odvětví, v němž je živnost provozována, popřípadě tři roky praxe v oboru. Zároveň se tyto subjekty řídí občanským zákoníkem č. 89/2012 Sb.9 Na rozdíl od bankovního sektoru kde dozor vykonává od 1. ledna 2011 Česká národní banka, nad věřiteli ze sektoru nebankovního vykonává dozor Česká obchodní inspekce. Česká národní banka postupuje podle zákona č. 6/1993 Sb.10, o České národní bance, ve znění pozdějších předpisů oproti tomu Česká obchodní inspekce dle zákona č. 64/1986 Sb.11, o České obchodní inspekci, ve znění pozdějších předpisů. Povinností České národní banky je zveřejňovat na svých webových stránkách aktuální seznamy subjektů, které podléhají jejímu dohledu. Česká obchodní inspekce tuto povinnost ze zákona nemá, a tak se o stavu nebankovních subjektů v České republice můžeme pouze domnívat. Jediný zdaleka neúplný seznam poskytovatelů nebankovních spotřebitelských úvěrů zveřejňuje na svých webových stránkách Česká leasingová a finanční asociace, a to jako seznam pouze členů této asociace. Tento seznam uvádím jako přílohu č. 2.12 Z hlediska regulace si troufám říci, že Česká republika ani žádný její orgán nemá kontrolu nad všemi nebankovními subjekty a jejich činnostmi. Česká obchodní inspekce na svých webových stránkách každoročně uvádí pouze výsledky kontrol spotřebitelských úvěrů u vybraných společností na území české republiky. Níže uvedená tabulka vykazuje ve sloupci A dané inspektoráty krajů, ve kterých byly kontroly prováděny, sloupec B ukazuje celkový počet kontrol, ve sloupci C jsou zobrazeny kontroly se zjištěním porušení zákona, sloupec D poukazuje na kontroly se zjištěním porušení zákona o spotřebitelském úvěru, sloupce E a F ukazují procentuelní hodnoty sloupců C a D.

9

ČESKO. Zákon č. 89/2012 Sb. ze dne 3. Února 2012 občanský zákoník In: Sbírka zákonů České republiky. 2012, částka 33/2012. Dostupný také z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/2012-89 .

10

ČESKO. Zákon č. 6/1993 ze dne 1. Ledna 1993 o České národní bance. In: Sbírka zákonů České republiky. 1993, částka 3. Dostupný také z http://aplikace.mvcr.cz/sbirka-zakonu/ViewFile.aspx?type=z&id=22435. 11

ČESKO. Zákon č. 64/1986 ze dne 20. října 1986 o České obchodní inspekci. In: Sbírka zákonů České republiky. 1986, částka 22/1986. Dostupný také z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/1986-64 . 12

Zdroj: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/regulace/spotrebitelsky-uver/veritele [cit. 27. 3. 2014].

13

Tabulka 2- výsledky kontrol spotřebitelských úvěrů Výsledky kontrol spotřebitelských úvěrů (rok 2013) A

B

C

D

kontroly se zjištěním

E

F

zjištěná porušení v %

Inspektorát

počet kontrol

celkem

145/2010

celkem

145/2010

Středočeský a Hl. město Praha

65

28

25

43,1

38,5

Jihočeský a Vysočina

23

16

15

69,6

65,2

Plzeňský a Karlovarský

43

35

21

81,4

48,8

Ústecký a Liberecký

43

12

9

27,9

20,9

Královéhradecký a Pardubický

69

52

26

75,4

37,7

Jihomoravský a Zlínský

37

27

26

73

70,3

Moravskoslezský a Olomoucký

39

37

31

94,9

79,5

Celkem

319

207

153

64,9

48

Zdroj: http://www.coi.cz/zakon-o-spotrebitelskem-uveru-byl-vloni-porusovan-castejinc980/ [cit. 28. 3. 2014]. Z těchto výsledků lze vyčíst pouze tolik, že na území České republiky je v současné době více než 319 nebankovních institucí, a že téměř polovina z nich porušuje zákon o spotřebitelském úvěru č. 145/2010 Sb. Skutečnost, že nebankovní instituce porušují zákon, si lze prohlédnout na reklamním letáku společnosti, který přikládám jako přílohu č. 3. Nebankovní instituce na tomto reklamním letáku uvádí možnost získání půjčky, avšak neuvádí zde RPSN, čímž porušuje zákon o spotřebitelském úvěru. 13 Za porušování vybraných ustanovení ukládá zákon řadu správních deliktů. Subjektem správních deliktů je věřitel, zprostředkovatel a osoba oprávněná zpracovávat údaje o spotřebitelích za účelem posouzení úvěruschopnosti. Za tyto správní delikty lze uložit pokuty až do výše 5 000 000 Kč.14

13

Zdroj: http://www.coi.cz/zakon-o-spotrebitelskem-uveru-byl-vloni-porusovan-casteji-nc980/ [cit. 24. 3. 2014]. 14

Zdroj: http://www.mesec.cz/zakony/zakon-o-ochrane-spotrebitele/zneni-20140101/f1469832/ [cit. 27. 3. 2014].

14

1.3 Bankovní půjčka Jelikož jsou banky dozorovány Českou národní bankou prostřednictvím řady finančních ukazatelů (například kapitálová přiměřenost), je tím pro klienta vytvořena určitá garance standardního procesu při poskytování produktů. Při žádosti o úvěr v bance je obvykle vyžadováno velké množství dokladů, protože banky musejí mít jistotu, komu budou popřípadě peníze půjčovat, na jaký účel a zda je klient schopen potenciální půjčku splatit. Bance je tedy nutné předložit občanský průkaz, druhý průkaz totožnosti, doklad o výši příjmů, výpis z bankovního účtu, kopie pracovní smlouvy, potvrzení zaměstnavatele a další náležitosti, které se u bank různí. Veškeré tyto údaje musí osoba žádající bance předložit ještě před tím, než se vůbec žádostí o půjčku bude zabývat. Banka také nahlíží do registrů dlužníků, kterými jsou například SOLUS, nebankovní registr klientských informací nebo bankovní registr klientských informací, kde jsou evidováni lidé, kteří měli v minulosti problém s řádným splácením svých dluhů. Pakliže se žádající o úvěr v registru vyskytuje se zápisem o nesolventnosti, banka obvykle půjčku zamítá. Rozhodne-li banka o schválení klientovi žádosti o půjčku, předloží zástupce banky žadateli smlouvu o půjčce, která je striktně právně ošetřena. V případě, že žadatel se smlouvou souhlasí, tak svým podpisem stvrzuje veškeré sjednané podmínky a banka bez zbytečných odkladů převede peněžní prostředky na účet klienta, popřípadě je vyplatí v hotovosti na přepážce banky. Bankovní půjčka představuje velmi bezpečnou a jistou formu půjčky, která je zároveň úročena nižší úrokovou sazbou, než srovnatelné půjčky z nebankovního sektoru. Administrativa spojená s vyřízením úvěru zabere více času, ale banky klientům garantují seriozní jednání, férový přístup a dodržování smluvních podmínek bez skrytých dodatků, které u nebankovních subjektů tak často klienty poškozují. Půjčka u bankovního sektoru tedy představuje složitou, zdlouhavou, avšak bezpečnou a výhodnější cestu.15

15

Zdroj: Informace získané na základě dialogu od regionální ředitelky ČSOB Štěpánky Bartošové [cit. 10. 4. 2014].

15

1.4

Nebankovní půjčka

Nebankovní sektor oproti bankovnímu není kontrolován Českou národní bankou, ale pouze Českou obchodní inspekcí, která jak již bylo uvedeno, není schopna dozorovat nebankovní instituce, když o nich nemá celkový přehled, takže prakticky kdokoliv může nabízet peněžní prostředky na půjčení. Jedná se tedy o široký, značně nepřehledný a rizikový trh. Pro potenciálního klienta je tak velice složité vybrat si správného poskytovatele půjčky. Je ale nutné konstatovat, že nebankovní trh přináší i kvalitní, stabilní a seriozní poskytovatele půjček, kteří poskytují peněžní prostředky obdobným způsobem jako bankovní instituce, avšak snadno se setkáme s poskytovateli, kteří se chovají velice nesolidně a jejich jediným cílem je vydělat co možná nejvíce na malém počtu lidí. Jejich praktiky

překračují

meze

zákona

například

nekompletními

údaji

v obchodních

podmínkách, uvádějí klamavou reklamu, nezákonně zpoplatňují své telefonní linky nebo neuvádějí roční procentuální sazbu nákladů. Na druhou stranu je poskytnutí půjčky v nebankovním sektoru podstatně jednodušší a rychlejší než v sektoru bankovním, protože žádost a vyřízení je okamžité a klient tak může disponovat penězi ihned. K uzavření půjčky vám obvykle stačí jen dva doklady totožnosti. Některé instituce nechtějí zbylé informace, které banky při žádosti o půjčku vyžadují, nenahlížejí do registru dlužníků, a tak může půjčku získat i osoba, která měla v minulosti problém nějaký úvěr splatit. Oproti tomu je však nutné počítat s vyšším úrokem, který je jakousi daní za to, že nebankovní instituce nevyžadují tolik informací od klienta a podstupují tak vyšší riziko. Toto riziko má však nebankovní sektor velmi často ošetřen ve smlouvě tím, že v případě neplacení se nečeká na výrok soudu, ale vše podstupuje domluvený rozhodce, který záležitost okamžitě předává exekutorovi. Je tedy velice důležité půjčky od nebankovních institucí řádně splácet, aby se dlužník nevystavil problémům spojeným s exekucí na svůj majetek. Exekutor si k dlužné částce připočítá vlastní náklady spojené s exekucí, které nejsou malé. Je tedy důležité věnovat velkou pozornost podmínkám smlouvy, než dojde k jejímu samotnému uzavření. 16

16

Zdroj: Informace získané na základě dialogu od investigativního novináře Josefa Klímy [cit. 10. 11. 2013].

16

1.5 Spotřebitelský úvěr Jednou z forem půjčky, která je nabízena nebankovními společnostmi, je spotřebitelský úvěr. Tento produkt se řídí podle zákona o spotřebitelském úvěru, který v § 1 upravuje práva a povinnosti spojená s odložením platby, půjčkou, úvěrem nebo jinou obdobnou finanční službou, kterou věřitel nebo zprostředkovatel nabízí spotřebiteli. Zákon o spotřebitelském úvěru není kompletní právní úpravou a slouží spíše jako součást k daným ustanovením občanského zákoníku. Konkrétní smlouva se pak může zároveň řídit např. ustanovením zákona o spotřebitelském úvěru, ustanovením občanského zákoníku o smlouvě o úvěr, obecná ustanovení občanského zákoníku o smluvních závazkových vztazích. Za spotřebitelský úvěr není považována služba, jejíž hodnota je stanovena nižší částkou než 5000 Kč nebo více než 1 880 000 Kč, avšak aby nedocházelo k obcházení zákona, považuje se spodní hranice za překročenou, jestliže mezi týmž dlužníkem a týmž věřitelem v období dvanácti měsíců, je uzavřeno více obdobných smluv jejichž plnění v součtu přesahuje hodnotu 5 000 Kč. Obsahem tohoto zákona je dále mimo jiné úprava některých práv a povinností, zejména informační povinnost věřitele a důsledky jejího porušení, povinnost věřitele posoudit úvěruschopnost dlužníka, možnost odstoupení od smlouvy, předčasné splacení spotřebitelského úvěru, práva a povinnosti zprostředkovatelů a platby směnkou.

1.6 RPSN Zkratka RPSN je jednou z nejdůležitějších informací pro spotřebitele a značí roční procentuelní sazbu nákladů. Jde o procentuelní vyjádřenou částku, kterou dlužník za danou finanční půjčku skutečně zaplatí za rok navíc. Z důvodů její důležitosti uvádím vzorec pro její přesný výpočet:

. ∑ c (1 + x) − tk = ∑ D (1 + x) − S1 m´

m

k =1

k

l =1|

1

17

X je RPSN, m je číslo posledního čerpání, k je číslo čerpání, proto 1 =< k =< m, Ck je částka čerpání k, tk je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každého následného čerpání, proto t1 = 0, m' je číslo poslední splátky nebo platby poplatků, l je číslo splátky nebo platby poplatků, D1 je výše splátky nebo platby poplatků, S1 je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každé splátky nebo platby poplatků RPSN se skládá zejména z úroků a poplatků. Jedná se o veškeré poplatky, které jsou spjaty s danou půjčkou. Zahrnuje poplatky za vedení účtu půjčky, za vyřízení, za splacení, poplatek za ostatní služby, které banka či nebankovní instituce k půjčce poskytuje. Celkově RPSN značí v procentech vyjádřenou sumu, o kolik je daná půjčka ročně přeplacena. Porovnávání půjček na trhu je tedy nejlepší právě skrze RPSN ukazatel. Ze zákona je RPSN povinen uvádět každý, kdo nabízí půjčku v každé reklamě na úvěrový produkt, kde je uváděna úroková míra, a to zřetelně a čitelně.17

17

RADOVÁ, J. DVOŘÁK, P., MÁLEK, J. Finanční matematika pro každého. 6. aktualizované vydání. Praha: Grada Publishing, a.s., 2007. 293 s. ISBN 978-80-247-2233-7. str. 182.

18

2 Nebankovní instituce Jak jsem již zmiňoval, nebankovní instituce lze rozdělit do tří segmentů, kterými jsou: •

leasingové společnosti,

•

faktoringové a forfaitingové společnosti

•

společnosti ostatního úvěrování.

2.1 Leasingové společnosti Toto odvětví nebankovních subjektů poskytuje leasingovým nájemcům jimi vybraný předmět do užívání. Za jakým účelem a za jakých podmínek je předmět poskytnut, se může různit. •

Dočasné používání předmětu bez přenosu většiny rizika a užitků spojených s vlastnictvím předmětu leasingu, nebo bez jakéhokoliv smluvního nároku na možný přechod vlastnictví předmětu leasingu na nájemce. Tento typ leasingu nazýváme leasingem operativním.

•

Dlouhodobé užívání předmětu leasingu, u něhož dochází k přenosu rozhodující části nebo i všech rizik a užitků spojených s vlastnictvím předmětu leasingu, nebo dlouhodobé užívání předmětu leasingu s právem či povinností převodu vlastnictví předmětu leasingu na nájemce za cenu obvykle podstatně nižší než tržní nebo s právem uzavření další leasingové smlouvy za podstatně výhodnějších podmínek. Tento typ leasingu nazýváme finanční leasing.

•

Účelem je řízení toku hotovosti nebo financování, nájemce za předpokladu, že dodavatelem předmětu leasingu je nájemce, který předmět leasingu již užívá, veškerá rizika zůstávají na nájemci a na konci leasingu přechází předmět zpět na nájemce. Tento typ leasingu nazýváme zpětný leasing.

19

Přínosem leasingu je snižování režijních nákladů nájemce, možnost financování projektů, které mohou být pro úvěr neschůdné, řízení toku hotovosti a uvolňování vázaného kapitálu. V neposlední řadě je zde přínos uspokojení spotřebitelských zájmů občanů.18 Operativní leasing Operativní leasing umožňuje klientovi nehradit v postupných splátkách celou cenu předmětu leasingu, ale pouze rozdíl mezi jeho hodnotou pořizovací a zůstatkovou. Předmět operativního leasingu je využíván po smluvně dohodnutou dobu, klient nenese rizika spojená s vlastnictvím předmětu a hradí pouze amortizaci předmětu odpovídající době nájmu. Leasingová společnost má povinnost splnit zákonné požadavky spojené s předmětem leasingu. Operativní leasing tedy lze chápat jako dlouhodobý pronájem. Vyšší úrovní operativního leasingu je full service leasing. Budeme-li uvažovat, že předmětem leasingu je automobil, tak full service leasing nabízí klientům to, co operativní leasing s doplněním o služby, které jsou nezbytné k provozování vozidla, jedná se tedy o outsourcing v oblasti správy vozového parku. Služby, které doplňuje full service leasing jsou poměrně obsáhlé, od záručního a pozáručního servisu, údržby, výměny a uskladnění pneumatik přes veškeré zákonné povinnosti, jako je silniční daň, poplatek za rádio, zákonné pojištění, havarijní pojištění až po vedení veškeré administrativy. Leasingová společnost dále zajišťuje mnoho dalších služeb, které jsou pro vedení firemního autoparku klíčové. Full service leasing je tedy produktem, který je vhodný nejen pro velké nadnárodní korporace, ale také pro malé tuzemské firmy nebo podnikatelé a živnostníky. Finanční leasing U finančního leasingu je předmět leasingu celou dobu majetkem leasingové společnosti a až po splacení leasingu přecházejí vlastnická práva na klienta. Rizika odcizení nebo poškození předmětu leasingu v případě automobilu jsou kryty havarijním pojištěním. Nájemce užívá předmět a za tuto službu pronajimatele hradí splátky, které zahrnují hodnotu předmětu včetně nákladů pronajimatele spojených s pronajímaným předmětem leasingu. Finanční leasing tedy zajišťuje klientovi nákup majetku na splátky. Hlavní

18

VALOUCH, Petr. Leasing v praxi: praktický průvodce. 5. aktualiz. vyd. Praha: Grada, 2012, str.116 ISBN 978-80-247-4081-2. s. 10.

20

výhodou je tak pořízení majetku, na který klient nemá finanční prostředky, a který může okamžitě užívat. Zpětný leasing Zpětný leasing je speciální formou finančního leasingu, jeho podstatou je, že majitel předmětu zpětného leasingu prodá předmět leasingové společnosti. Majitel předmětu získá peněžní prostředky a majetková práva přecházejí na leasingovou společnost, která předmět pronajímá zpět bývalému majiteli předmětu, který jej zpětně splácí. Po splacení předmětu přecházejí majetková práva zpět do rukou původního majitele. Hlavním účelem zpětného leasingu je získání finančních prostředků a může být použit jako ochrana před exekucí.19 Půjčky leasingových společností V poslední době je stále častější poskytování leasingových půjček, ve kterých dlužník vystupuje od začátku jako vlastník předmětu, na rozdíl od ostatních leasingových produktů, kde jako vlastník předmětu vystupuje leasingová společnost

2.2 Faktoringové a forfaitingové společnosti Faktoring a forfaiting jsou moderními finančními nástroji, které nabízejí alternativu k bankovnímu úvěru. Zdrojem financování jsou pohledávky, které vznikají při obchodování, například jako pohledávky za dodávky zboží nebo pohledávky za služby. Postoupením pohledávky na faktoringovou nebo forfaitingovou společnost, získá původní věřitel od faktoringové nebo forfaitingové společnosti diskontovanou hodnotu pohledávky a novým věřitelem se stává faktoringová nebo forfaitingová společnost, která na sebe bere veškerá rizika nesplacení odběratelem i ručitelem. Faktoring Faktoring je předem sjednaný průběžný odkup krátkodobých pohledávek faktoringovou společností, které mají obvykle splatnost do 180 dnů. Dodavatelé zboží nebo služeb převádějí na faktoringovou společnost pohledávky, ke kterým došlo při prodeji na fakturu.

20

Zdroj: https://www.csobleasing.cz/cz/produkty/financni-leasing [cit. 15. 3. 2014].

19

Zdroj: http://www.clfa.cz/index.php?textID=39 [cit. 15. 3. 2014].

21

Faktoringová společnost se stává věřitelem a přebírá na sebe veškeré riziko, že kupující nebude schopný nebo ochotný dluh splatit.20 Forfaiting Forfaiting je odkup středně a dlouhodobých pohledávek forfaitingovou společností. Odkupované pohledávky musí splňovat určité požadavky, jako je splatnost, která je obvykle delší než 180 dnů, jednotlivé transakce mají hodnotu vyšší než 200 000 USD a musí být zajištěné směnkou nebo bankovní zárukou.21

2.3 Společnosti ostatního úvěrování Společnosti ostatního úvěrování jsou v dnešní době jedním z nejdiskutovanějších odvětví nebankovních institucí. Jsou to právě tyto společnosti, které nabízejí svým potenciálním klientům finanční prostředky formou spotřebitelského úvěru, který by často od bankovních subjektů nemohli získat vzhledem k jejich kreditnímu profilu. Výhodou tohoto úvěru pro žadatele je možnost sjednání přímo v obchodě, který spolupracuje s některou z úvěrových společností. Vyřízení úvěru je rychlé, k jeho vyřízení stačí doklad totožnosti, popřípadě u vyšších úvěrů je požadováno potvrzení o příjmu. V případě kladného vyřízení žádosti o úvěr může být po klientovi požadováno zaplatit první splátku tzv. akontaci. U nebankovních půjček se často setkáváme s vysokou úrokovou sazbou, která dosahuje velmi vysokých hodnot, které už člověka nutí zamýšlet se nad tím, zdali se nejedná o lichvu. Lichva není žádným českým zákonem nijak vyčíslena, avšak Nejvyšší soud ČR v trestně právní kauze rozhodl, že roční sazba RPSN 70% a více je považována za protiprávní. Stále se však setkáváme s RPSN, které dosahuje naprosto nemyslitelných hodnot. Takto vysoké sazby jsou často obhajovány menší administrativou a pružností při zpracování žádosti o úvěr. V případě, že uvažujeme o spotřebitelském úvěru od nebankovních institucí, je tedy velice důležité sledovat hlavní ukazatel RPSN, který jak již bylo výše řečeno, mají nebankovní instituce povinnost uvádět na veškerých reklamních prostředcích (reklama v TV, leták, billboard, rozhlas).22

20

ŠENKÝŘOVÁ, Bohuslava a kol. Bankovnictví. 1.vyd. Praha: Vysoká škola finanční a správní, 2010, str. 211. 21

ŠENKÝŘOVÁ, Bohuslava a kol. Bankovnictví. 1.vyd. Praha: Vysoká škola finanční a správní, 2010, str. 213. 22

Zdroj: http://www.finance.cz/zpravy/finance/358892-lichva-v-ceskem-pravu/ [cit. 28. 3. 2014] .

22

2.4 Trendy v nebankovním sektoru V současné době se ve světě objevil trend zvaný P2P lending23, který již dorazil i do Česka. Díky tomuto trendu se banky možná brzy stanou zbytečnými v oblasti půjčování peněz. P2P lending (peer to peer lending) je způsob půjčování peněz přímo od věřitele k dlužníkovi, kdy se prostředníkem nestává banka, ale je zde využití technologické platformy, čímž se náklady minimalizují. P2P landing funguje na bázi internetové aukční síně, podobně jako například eBay s tou výjimkou, že nedochází k dražbě předmětů, ale finančních prostředků. P2P lending se poprvé objevil v Británii a za rok 2013 byly prostřednictvím něj zprostředkovány půjčky za 1,7 miliardy dolarů a v USA za 2,4 miliardy. V porovnání s bankovním úvěrováním jde sice o zanedbatelné číslo, avšak každý půl rok objem půjček zprostředkovaných přes P2P lending roste dvojnásobně. Obrázek 1 - Úvěrové nabídky Bankerat

Zdroj:http://www.dev.emag.cz/old/145-old-emag/17399-bankerat-internetova-aukce-spujckami-/ [cit. 21. 4. 2014].

23

Zdroj: http://www.theguardian.com/money/2014/feb/15/peer-to-peer-lending-nicola-horlick [cit. 21. 4. 2014].

23

V Česku se před třemi lety objevil P2P lending v podobě projektu Bankerat, který funguje jako internetové prostředí. Setkávají se zde investoři nabízející půjčku a dlužníci, kteří mají finanční deficit a půjčky poptávají. Systém Bankerat dokáže spárovat investory a dlužníky podle jejich požadavků a ti se dále domlouvají na podmínkách půjčky, jako je výše úroku popřípadě způsob ručení. Jako názornou ukázku internetového prostředí Bankerat, uvádím výše obrázek s nabídkami investorů. Jakmile žadatel přijme nabídku od investora, Bankerat prověří jeho bonitu a předá informaci věřiteli ke schválení. Následně se o půjčku až do doby jejího splacení stará Bankerat, který například účtuje platby, zasílá upomínky nebo vede komunikaci s dlužníkem. Bankerat je registrován ČNB jako poskytovatel platebních služeb malého rozsahu a není držitelem bankovní licence. Jako P2P lending je v ČR v současné době registrováno šest subjektů.24

24

Zdroj: http://byznys.ihned.cz/zpravodajstvi-cesko/c1-61900190-pujcovani-penez-bez-bank-svetem-se-siritakzvany-p2p-lending-a-dorazil-i-do-ceska [cit. 21. 4. 2014].

24

3 Charakteristika spotřebitelských úvěrů z nabídky vybraných institucí Spotřebitelský úvěr lze čerpat u různých typů institucí, a pro účely této bakalářské práce jsem vybral tyto tři nebankovní instituce: •

Home credit a.s.,

•

Cetelem a.s.

•

Provident Financial s.r.o.

tři banky: •

Československá obchodní banka

•

Komerční banka

•

Česká spořitelna

a dvě družstevní záložny: Creditas Peněžní dům.25

3.1 Nebankovní instituce Pro srovnání spotřebitelských úvěrů nebankovních institucí jsem zvolil tři nejznámější úvěrové společnosti, u kterých popíši jejich podmínky, které musí klient splnit pro úspěšné uzavření smlouvy. Až na Provident financial jsou zbylé vybrané instituce vedeny v seznamu ČNB.

3.1.1

Home Credit a.s.

Společnost Home Credit a.s., která je součástí skupiny PPF, byla založena v roce 1997 a je jednou z nejznámějších poskytovatelů spotřebitelského financování v České republice. Ve své nabídce má tento výběr úvěrových produktů:

25

Zdroj: https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB15.BASIC_LISTINGS_RESPONSE[cit. 25. 3. 2014].

25

•

nákupy na splátky u obchodních partnerů,

•

úvěry na automobily,

•

hotovostní půjčky,

•

kreditní karty

•

revolvingové půjčky.

V první polovině roku 2012 poskytla společnost úvěry ve výši 4,18 miliardy Kč. Podmínky sjednání úvěrového produktu Pro úspěšné získání půjčky je nutné být zletilou osobou se stálým zdrojem příjmu. Výši půjčky lze sjednat v rozmezí od 10 000 do 150 000 Kč. Je nutné předložit dva doklady totožnosti. V případě, že je žadatel občanem České republiky, musí být jedním z požadovaných dokladů platný občanský průkaz. Dalším dokladem může být například řidičský průkaz, cestovní pas, rodný list popřípadě zbrojní průkaz. V případě, že je žadatel zaměstnaný nebo je osobou samostatně výdělečně činnou, je nutné si připravit údaje o firmě, tzn. přesný název, adresu, telefon a IČO. Čerpání úvěru není vázáno na žádný účel, je tedy možné použít finanční prostředky na cokoliv. Úvěr je bez požadavku na ručitele. Celé vyřízení půjčky není účtován žádný poplatek, vyřízení je zdarma. Proces žádosti o úvěr V případě, že dojde ke schválení půjčky po telefonu, klient obdrží dvě vyhotovení smlouvy poštou nebo prostřednictvím kurýrní služby. Pokud je smluvně dohodnuto vyplacení hotovosti, klient předloží obě zaslaná vyhotovení smlouvy a doklady na České poště, kde mu bude hotovost vyplacena. V případě převodu finančních prostředků na bankovní účet, musí klient jedno podepsané vyhotovení smlouvy spolu s výpisem bankovního účtu zaslat zpět na adresu společnosti a peníze budou vyplaceny na klientův bankovní účet. V případě schválené online půjčky jsou dvě vyhotovení smlouvy zaslány na adresu nebo email klienta a klient následně jedno podepsané vyhotovení zašle na adresu společnosti, která mu následně převede finanční prostředky na jeho účet.

26

V případě, že klient z jakéhokoliv důvodu hodlá od smlouvy odstoupit a úvěr tím zrušit, může tak učinit ve lhůtě 14 dnů od uzavření smlouvy. Pakliže klient od smlouvy odstoupí v řádném termínu a již čerpal poskytnuté finanční prostředky, musí je splatit do jednoho měsíce ode dne odstoupení od smlouvy spolu s úrokem do dne jejich vrácení. Tabulka 3 - Sankce společnosti Home Credit Typ sankce

Výše sankce

Poznámka

první upomínka

150 Kč

Neúčtuje se, pokud se jedná o zcela první upomínku, která je za dobu trvání smlouvy zasílána

opakovaná upomínka

360 Kč

Zasílají se pouze dvě zpoplatněné upomínky za jeden kalendářní měsíc.

sankce za delší prodlení

500 Kč

Tato sankce se účtuje pouze jednou za dobu trvání smlouvy, a to obvykle při prodlení delším než kalendářní měsíc.

jednorázová pokuta po zesplatnění

10% ze splatné jistiny, úroků a pojistného

Zesplatněním se rozumí výzva k zaplacení celého dluhu.

úrok z prodlení

v zákonné výši

Úroková sazba je stanovena v souladu s aktuálně platným nařízením vlády

Zdroj: http://www.homecredit.cz/vyhledavani/?q=sazebn%C3%ADk [cit. 21. 3. 2014]. Vzhledem k tomu, že úvěr je poskytován bez zajištění a bez ručitele, sleduje společnost Home Credit velmi pečlivě klientovu kázeň při splácení půjčky. Případné nesplácení je důrazně sankciováno, výše sankcí můžeme pozorovat v tabulce přiložené výše. Výše úroku z prodlení stanovila vyhláška Ministerstva spravedlnosti.26 3.1.2

Cetelem a.s.

Cetelem a.s. je další obecně známou nebankovní úvěrovou společností, která na českém finančním úvěrovém trhu poskytuje služby již patnáct let. Prostřednictvím svých poboček v Praze, Brně a Ostravě a sítě obchodních partnerů, kterým je schopna nabízet svým klientům tyto produkty a služby:

26

•

Spotřebitelské úvěry poskytované v prodejnách obchodních partnerů

•

Účelové a neúčelové půjčky

•

Kreditní karty

Zdroj: http://www.cnb.cz/cs/faq/vypocet_uroku_z_prodleni.html [cit. 25. 3. 2014].

27

•

Produkty určené k financování motorových vozidel

Společnost Cetelem je dceřinou společností francouzské banky BNP PARISBAS PERSONAL FINANCE, která na finančním úvěrovém trhu působí od roku 1953 a postupně rozšířila svoji působnost do více než třiceti zemí světa na čtyřech kontinentech. Podmínky sjednání úvěrového produktu O půjčku lze zažádat třemi způsoby, a to telefonicky, online nebo osobně na pobočce. Podmínkou úspěšné žádosti je, že žadatel je fyzickou osobou, která musí být plně svéprávná. Dále žadatel musí mít sjednaný bankovní účet v některé z bank v ČR, musí mít zajištěn trvalý zdroj příjmu a nesmí být ve zkušební době nebo ve výpovědní lhůtě. Žadatel o úvěr bude následně požádán o předložení následujících dokladů: vyplněný a podepsaný osobní dotazník, potvrzení o výši přijmu nebo poslední 2 výplatní pásky, oboustrannou kopii dokladu totožnosti, oboustrannou kopii druhého dokladu totožnosti, kterým může být řidičský průkaz, cestovní pas nebo zbrojní průkaz. Pakliže je v žádosti o úvěr uveden i partner, je nutné doložit oboustrannou kopii obou dokladů totožnosti partnera, potvrzení o výši přijmu nebi poslední 2 výplatní pásky partnera. Proces žádosti o úvěr Jak jsem již zmiňoval, klient si může vybrat ze tří možností žádosti o úvěr. Pakliže má klient veškeré požadované doklady pro úspěšnou žádost o úvěr, předloží je společnosti Cetelem k jejich ověření a kontrole. Jestliže proběhla kontrola úspěšně, informaci, zdali mu půjčka může být poskytnuta, se dozví okamžitě. V případě, že klient trvá na vyřízení půjčky, zažádá si o smlouvu, kterou podepsanou spolu s dokumenty zašle na společnost Cetelem. Jsou-li veškeré náležitosti splněny, společnost Cetelem převede smluvené finanční prostředky na bankovní účet klienta do pěti dnů. 27 Společnost Cetelem se chrání proti případnému nesplácení poskytnutých úvěrů udělováním sankcí, které jsou uvedeny v tabulce níže.

27

Zdroj: http://www.cetelem.cz/osobni-pujcka/ [cit. 25. 3. 2014].

28

Tabulka 4 - Sankce společnosti Cetelem Typ sankce SP za prodlení se splácením úvěru s povolením odkladu jedné nebo více měsíčních splátek SP za nedodání výpisu z listu vlastnictví

Výše sankce 4 % z odložené splátky

Poznámka Pokuta má splatnost do 3 kalendářních dnů od VRS

200 Kč

Poplatek/pokuta má splatnost do 3 kalendářních dnů od VRS

SP zástavci v případě porušení povinností zástavce dle zástavní smlouvy

100 000 Kč

Pokuta má splatnost do 3 kalendářních dnů od odeslání výzvy zástavci

SP za nedodání TP v termínu dle obchodních podmínek

5 000 Kč

Pokuta má splatnost do 3 kalendářních dnů od VRS

SP za nepřistavení vozidla na výzvu

5 000 Kč


SP za porušení podmínek nakládání s vozidlem dle obchodních podmínek

10 000 Kč


SP za spuštění vymáhacího procesu

400 Kč


SP za 2. a každé další spuštění vymáhacího procesu

800 Kč


8 % ze splátky


ve výši stanovené právním předpisem


SP za prodlení se splácením úvěru po dobu delší než 30 dnů Úrok z prodlení

Zdroj: http://www.cetelem.cz/poradna/dokumenty-ke-stazeni/#tab-osobni-pujcka [cit. 21. 3. 2014]. Vysvětlivky: SP – smluvní pokuta VRS – vznik rozhodné skutečnosti TP – technický průkaz 3.1.3

Provident Financial

Společnost Provident Financial má kořeny ve Velké Británii, kde byla založena v roce 1880, v České republice působí od roku 1997. Provident Financial získal ocenění, v oblasti férová půjčka a první místo ocenění zlatý měšec. Provident Financial uvádí, že k dnešnímu dni má hotovostní či bezhotovostní zápůjčku od Providentu více než 1 000 000 českých klientů. Provident Fianacial svým klientům nabízí tyto produkty:

29

•

Rychlou půjčku

•

Půjčku od 4 000 do 80 000 Kč

•

Bezúčelnou půjčku

•

Hotovostní či bezhotovostní půjčku

•

Půjčku je možné sjednat po celé České republice

•

Půjčka je bez ručitele, bez skrytých poplatků s přehlednou smlouvou

Společnost Provident je členem mezinárodní skupiny International Personal Finance, která působí v šesti zemích světa a poskytuje své služby více než 2,3 milionům zákazníkům. Podmínky sjednání úvěrového produktu K úspěšné žádosti o úvěr a k úspěšnému uzavření smlouvy jsou na klienta kladeny požadavky na předložení průkazu totožnosti a potvrzení o trvalém bydlišti. Dále musí klient doložit doklad o pravidelném příjmu, popřípadě potvrzení o sociálním pojištění. Proces žádosti o úvěr Jestliže žádáte o půjčku u společnosti Provident Financial, je nutné vyplnit na internetu online formulář žádosti o půjčku, kde klient dostane okamžité předběžné rozhodnutí. Provident Financial nabízí vyřízení žádosti také po telefonu.28 Společnost Provident Financial se chrání proti případnému nesplácení poskytnutých úvěrů udělováním sankcí, které jsou uvedeny v tabulce na straně 31.

2828

Zdroj: http://www.provident.cz/pujcka-provident/ [cit. 25. 3. 2014].

30

Tabulka 5 - Sankce společnosti Provident financial Typ sankce

Výše

Poznámka

úrok z prodlení

zákonné úroky z prodlení + 8 procentních bodů

úroky z prodlení, jejichž výše odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o osm procentních bodů

náhrady škody

individuelně

náhrada škody způsobenou prodlením zákazníka s placením splátky celkové dlužné částky

ztráta výhody splátek

individuelně

právo Providentu na vyrovnání celé zbývající, neuhrazené části celkové dlužné částky

soudní vymáhání pohledávek

dle skutečnosti

– povinnost hradit případné náklady řízení spojené se soudním vymáháním pohledávky, se kterou je zákazník v prodlení.

Zdroj: http://www.provident.cz/pujcka-provident/pujcka-s-prehlednou-smlouvou/ [cit. 24. 3. 2014].

3.2 Bankovní instituce Pro srovnání spotřebitelských úvěrů u bank jsem zvolil tři nejznámější banky, u kterých popíši jejich podmínky, které musí klient splnit pro úspěšné uzavření smlouvy. 3.2.1

Československá obchodní banka a.s.

Československá obchodní banka působí na českém bankovním trhu jako univerzální banka. ČSOB byla v roce 1964 založena státem, jako banka pro poskytování služeb v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. V roce 1999 byla banka privatizována a jejím majoritním vlastníkem se stala belgická banka KBC Bank, která je součástí skupiny KBC. V roce 2000 proběhla fůze, kdy ČSOB koupila Investiční a poštovní banku za symbolickou částku 1 Kč. Po odkoupení minoritních podílů se v roce 2007 stala KBC Bank jediným akcionářem ČSOB. ČSOB v současné době nabízí mnoho produktů a v oblasti úvěrování jsou to tyto:

31

•

Flexibilní půjčky

•

Půjčky na cokoliv

•

Půjčky na lepší bydlení

•

Americkou hypotéku Podmínky sjednání úvěrového produktu

O půjčku lze zažádat v případě, že je klient plně svéprávný a má-li nebo si zřídí ČSOB Konto nebo ČSOB Aktivní konto, což jsou produkty bankovních účtů této banky. Při podání žádosti o poskytnutí úvěru je potřeba doložit příjmy klienta, popřípadě příjmy spolužadatelů, spoludlužníků a ručitelů. Dále je nutné předložit dva doklady totožnosti, jedním dokladem musí být občanský průkaz a dokladem druhým může být například řidičský průkaz. 29 Tabulka 6 - Sankce ČSOB Typ sankce

Výše sankce

Upomínka k uhrazení dlužné částky

300 Kč

Výzva k uhrazení dlužné částky

500 Kč

Výzva ke splnění smluvních podmínek

300 Kč

Zdroj: http://www.csob.cz/cz/Csob/Sazebniky/Stranky/default.aspx [cit. 24. 3. 2014]. Banka ČSOB se chrání proti případnému nesplácení poskytnutých úvěrů udělováním sankcí, které jsou uvedeny v tabulce výše. 3.2.2

Komerční banka

Komerční banka a.s. je mateřskou společností skupiny KB a je součástí mezinárodní skupiny Societe Générale. Patří mezi přední bankovní instituce v České republice a ve střední a východní Evropě. Je univerzální bankou se širokou nabídkou služeb v oblasti detailového, podnikového a investičního bankovnictví. Komerční v současné době nabízí mnoho produktů a v oblasti úvěrování jsou to tyto:

29

Zdroj: http://www.csob.cz/cz/Stranky/default.aspx [cit. 25. 3. 2014].

32

•

Optimální půjčka

•

Flexibilní hypotéka

•

Premium půjčka

•

Úvěr garant (americká hypotéka) Podmínky sjednání úvěrového produktu

Premium půjčka od Komerční banky je určena občanům České republiky, cizincům, kteří mají ovšem hlášený trvalý pobyt v České republice nebo občanům členských zemí EU s povolením k přechodnému trvalému pobytu v České republice. Půjčka je však určena výhradně pro osobní nepodnikatelské potřeby. Při podání žádosti o poskytnutí úvěru je potřeba doložit příjmy klienta, popřípadě daňové přiznání za poslední zdaňovací období včetně dokladu o zaplacení daně. Dále je nutné předložit dva doklady totožnosti, jedním dokladem musí být občanský průkaz a dokladem druhým může být například řidičský průkaz. Tabulka 7 - Sankce Komerční banky Typ sankce

Výše sankce

Zaslání 1. upomínky - oznámení o neprovedení splátky úvěru

350

Zaslání 2. a každé další upomínky při neprovedení splátky úvěru

500

Zdroj:http://www.kb.cz/fulltext/cs/search.x?viewResult=true&query=sazebn%C3%ADk& btnSubmit [cit. 25. 3. 2014]. Komerční banka se chrání proti případnému nespl ácení poskytnutých úvěrů udělováním sankcí, které jsou uvedeny v tabulce výše. 30 3.2.3

Česká spořitelna

Historie České spořitelny sahá až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce České spořitelny. Na trh českého a později československého spořitelnictví vstoupila v roce 1992 Česká spořitelna jako akciová společnost. V současné době má Česká spořitelna více než 5,3 milionu klientů, což jí zajišťuje pevné postavení na trhu. Od roku 2000 je Česká spořitelna členem Erste Group, jednoho z poskytovatelů finančních služeb ve střední a východní Evropě se 16,6 miliony klientů v sedmi zemích

30

Zdroj: http://www.kb.cz/ [cit. 25. 3. 2014] .

33

světa, z nichž většina je členy Evropské unie. Česká spořitelna nabízí v současné době tyto úvěrové produkty: •

Půjčka

•

Spotřebitelský úvěr

•

Úvěr od buřinky

3.2.3.1

Podmínky sjednání úvěrového produktu

Spotřebitelský úvěr od České spořitelny je určen občanům České republiky, cizincům, kteří mají ovšem hlášený trvalý pobyt v České republice, a občanům členských zemí EU s povolením k přechodnému trvalému pobytu v České republice. Úvěr je určen osobám starším 18 let. Pokud žadateli není zasílán příjem na účet vedený u České spořitelny, je potřeba, aby doložil své příjmy, popřípadě daňové přiznání za poslední zdaňovací období včetně dokladu o zaplacení daně. Dále je nutné předložit dva doklady totožnosti, jedním dokladem musí být občanský průkaz a dokladem druhým může být například řidičský průkaz. Tabulka 8 - Sankce České spořitelny Typ sankce

Výše sankce

Smluvní pokuta za prodlení

500 Kč

Smluvní pokuta může být účtována u jednoho úvěru maximálně jednou měsíčně. Nárok na zaplacení smluvní pokuty vznikne v každém kalendářním měsíci, ve kterém bude na úvěru nedoplatek vyšší než 100 Kč. Smluvní pokuta je splatná následující den po datu splatnosti nezaplacené dlužné platby.

Zdroj:http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/spotrebitelsky-uver/o-produktud00019691 [cit. 26. 3. 2014]. 31

Česká spořitelna se chrání proti případnému nesplácení poskytnutých úvěrů udělováním

sankcí, které jsou uvedeny v tabulce výše.

3.3 Družstevní záložny Pro srovnání spotřebitelských úvěrů u družstevních záložen jsem zvolil dvě družstevní záložny, které poskytují spotřebitelský úvěr, popíši jejich podmínky, které musí klient splnit pro úspěšné uzavření smlouvy.

31

Zdroj: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance-d00013163 [cit. 26. 3. 2014].

34

3.3.1

Creditas

Družstevní záložna Creditas, neboli spořitelní družstvo bylo založeno v roce 1996 s názvem 1. Třebíčská záložna jako spořitelní a úvěrní družstvo. Od roku 2010 působí pod současným názvem Creditas. Podmínkou využívání záložny je členství, které nepředstavuje pro členy žádnou zátěž. Mohou, ale nemusí se účastnit členských zasedání, neručí za případné ztráty záložny. Družstevní záložna Creditas nabízí tyto produkty: •

Běžný účet

•

Spořicí účet BENEFIT

•

Termínovaný vklad

•

Úvěr na cokoliv

•

Úvěr na bydlení

3.3.1.1


Úvěr na cokoliv je bezúčelný, avšak zajištěný, úvěr je tedy nutné zajistit obytnou nemovitostí v osobním vlastnictví s živelným pojištěním (termínovaný vklad, stavební spoření, spořicí účet). Úvěr lze mimořádně a kdykoliv a bez poplatků splatit. Úvěr lze sjednat na kterékoliv pobočce družstevní záložny Creditas, popřípadě u mobilních klientských pracovníků. Úvěr je poskytován pouze k běžnému účtu CREDITAS, který je bez poplatků za vedení účtu. Běžný účet lze založit až po schválení úvěru současně s podepsáním smlouvy. K dosažení úvěru je nutné doložit potvrzení o výši příjmů nebo daňové přiznání, u něhož je nutné doložit také doklad o zaplacení daně a čestné prohlášení o pohledávkách. Dále je nutné doložit občanský průkaz.32 Tabulka 9 - Sankce družstevní záložny Creditas Typ sankce Zaslání 1. upomínky při neplnění smluvních podmínek Zaslání 2. a každé další upomínky při neplnění smluvních podmínek Smluvní úrok z prodlení za každý započatý den prodlení Smluvní pokuta za podstatné porušení smlouvy o úvěru Zdroj: https://www.creditas.cz/uver-na-cokoliv/ [cit. 26. 3. 2014].

32

Zdroj: https://www.creditas.cz/ [cit. 26. 3. 2014].

35

Poplatek 150 Kč 350 Kč 0,2 % z dlužné částky po splatnosti 20 % z nesplaceného zůstatku

Záložna Creditas se chrání proti případnému nesplácení poskytnutých úvěrů udělováním sankcí, které jsou uvedeny v tabulce na straně 35. 3.3.2

Peněžní dům

Družstevní záložna Peněžní dům je finanční institucí s družstevní právní formou, byla založena v roce 1996. Poskytuje komplexní nabídku bankovních služeb, které jsou zaměřeny na vedení běžných účtů pro fyzické i právnické osoby. Dále poskytuje úvěry a úročení vkladů. Peněžní dům je od roku 2008 účastníkem platebního styku systému České národní banky, veškerý platební styk tak probíhá prostřednictvím clearingového centra ČNB. Družstevní záložna Peněžní dům nabízí tyto úvěrové produkty: •

Úvěr na bydlení

•

Úvěr pro fyzické osoby

•

Podnikatelské úvěry pro právnické a fyzické osoby

•

Úvěry na neziskové organizace a obce

3.3.2.1


Pro získání úvěru je potřeba splnit náležitosti, jako je stát se členem spořitelního družstva, být informován o možnostech poskytnutí úvěru pro fyzické osoby, doručit vyplněnou žádost včetně příloh pro fyzické osoby ke schválení a doložit bonitu klienta, která je míněna ve smyslu informací o příjmech žadatele. 33 Tabulka 10 - Sankce družstevní záložny Peněžní dům Typ sankce

Poplatek

Upomínka č.1

150 Kč + poštovné

Upomínka č.2


Výzva na úhradu, Žalobní upomínka


Za každou další upomínku, výzvu, upozornění, oznámení apod. Zdroj: http://www.peneznidum.cz/sazebnik.html [cit. 26. 3. 2014].


Záložna Peněžní dům se chrání proti případnému nesplácení poskytnutých úvěrů udělováním sankcí, které jsou uvedeny v tabulce výše.

33

Zdroj: http://www.peneznidum.cz/uvery-fyzicke-osoby.html [cit. 26. 3. 2014].

36

4 Komparace úvěrů nebankovních institucí s úvěry bank a družstevních záložen V této kapitole se budu zabývat srovnáním nebankovních úvěrových společností s obchodními bankami a družstevními záložnami, jakožto poskytovateli spotřebitelských úvěrů na českém trhu. Srovnání bude provedeno na základě vybraných společností, kterými jsem se zabýval v předchozí kapitole. Cílem této komparace bylo zjistit, zdali je možné úvěr čerpat účelově nebo na cokoliv, jak vysoké částky jsou jednotlivé instituce ochotny klientovi půjčit, zdali je potřeba určitá forma zajištění a podle mého názoru nejdůležitější ukazatel, kterým je RPSN. Celou komparaci provedu z hlediska dvou typů klientů, kterými jsem určil fyzickou osobu, která není podnikatelsky činná a fyzickou osobou studenta. Vymezení těchto osob je následující: Fyzická osoba podnikatelsky nečinná: •

osoba starší 18 let

•

občan České republiky nebo cizí státní příslušník s povoleným trvalým pobytem na území České republiky, popřípadě s přechodným pobytem na území České republiky

•

osoba pobírající pravidelný příjem (zaměstnanec), starobní či invalidní důchod nebo výluhovou rentu

Student: •

osoba, jejíž věk je v rozmezí od 18 do 30 let

•

občan České republiky nebo cizí státní příslušník s povoleným trvalým pobytem na území České republiky, popřípadě s přechodným pobytem na území České republiky

•

osoba studující vysokou školu

4.1

Srovnání dle účelovosti a délky

Srovnání dle účelovosti je z mého pohledu jednou z nejdůležitějších vlastností úvěru. Dá se říci, že podmínka čerpání úvěru na libovolný nebo smluvený účel ovlivňuje jeho vlastnosti a náklady s úvěrem spojené. Účelovost tedy lze chápat jako základní rozlišovací prvek, který budu popisovat v následující tabulce. 37

Tabulka 11- Srovnání dle účelovosti a délky

Typ Instituce

Název společnosti

Typy úvěrových produktů / maximální délka poskytnutí (v měsících)

Žadatel

Home Credit FO Společnosti Provident ostatního FO financial úvěrování Cetelem FO FO ČSOB Student FO Komerční Banky banka Student FO Česká spořitelna Student

Účelový

Neúčelový

Ano / individuelně

Ano / 84

Ne

Ano / 25

Ano / 120 Ano / 144 Ne Ano / individuelně Ano / 120 Ano / 120

Ano / 72 Ano / 84 Ne Ano / 72 Ano / 120 Ano / 84

Ne

Ano / 120

FO Ano / 180 Ano / 180 Družstevní Creditas záložny Peněžní dům FO Ano / 180 Ne Zdroj: Vlastní zpracování na základě nabídky produktů u vybraných institucí. Vysvětlivka: FO – fyzická osoba Vyhodnocení komparace pro Studenty: Z výše uvedené tabulky vyplývá, že studentům jsou dnes ochotny půjčit pouze banky, ale ne všechny. ČSOB v minulosti půjčky studentům nabízela, ale v současné době tento produkt v její nabídce nenalezneme. U koho ovšem půjčku pro studenty nalezneme, je jistě Komerční banka, která nabízí studentům vysokých škol, vyšších odborných škol, ale i středních škol úvěr Gaudeamus jakožto úvěr účelový i neúčelový, který je možný splácet po dobu 10 let. Studentům vysokých škol a vyšších odborných škol je umožněno úvěr čerpat na cokoliv, avšak studenti středních škol smí úvěr využít pouze k úhradě školného. Další institucí, která je ochotna studentům půjčit je Česká spořitelna, nabízí produkt půjčka pro studenty a čerpání nabízí neúčelově se splácením maximálně na 10 let, tedy stejně jako u Komerční banky. Oproti KB, Česká spořitelna půjčuje pouze studentům vysokých škol a vyšších odborných škol.

38

Vyhodnocení komparace pro fyzické osoby: U společnosti Home credit může klient využít půjčky, která umožňuje čerpání bezúčelně se splácením maximálně na 84 měsíců nebo produktů, které jsou účelové, jako jsou produkt auto na splátky nebo nákup na splátky, u nichž je doba splácení individuelní. Společnost Providentn Financial, nabízí svým klientům bezúčelnou půjčku, která je jediným úvěrovým produktem této společnosti, lze ji uzavřít hotovostně či bezhotovostně a splácet ji lze maximálně do 25 měsíců. Se Společností Cetelem můžete využít tří půjček, které lze čerpat jako půjčku na auto nebo na bydlení nebo bezúčelně. Maximální délka splácení je u půjčky na auto 84 měsíců, na bydlení 120 měsíců a bezúčelný úvěr lze splácet 72 měsíců. ČSOB svým klientům nabízí širokou škálu úvěrových produktů a stejně jako u Komerční banky nebo České spořitelny je možné využít účelových i neúčelových úvěrových produktů. Účelové produkty jsou vesměs zaměřeny na bydlení, automobily, rekonstrukce domácnosti atd. ČSOB nabízí maximální délku splácení u účelového produktu 12 let a u neúčelových 7 let. Komerční banka nabízí splácení neúčelového úvěru na 6 let a účelový určuje individuelně. Oproti tomu Česká spořitelna nabízí maximální délku splácení u účelového produktu 10 let a u neúčelových 7 let. Družstevní záložny Peněžní dům a Creditas svým klientům poskytnou úvěrové produkty pouze za předpokladu, že se žadatel stane jejich členem, a to podle zákona o spořitelních družstvech č. 87/1995 Sb. Creditas i Peněžní dům nabízí klientům úvěry účelové a neúčelové. U obou společností platí maximální délka splácení úvěru účelového na dobu 15 let u neúčelového Creditas nabízí také 15 let a Peněžní dům 1 rok. 4.2

Srovnání dle výše čerpání úvěru

Následující srovnání je tvořeno z hlediska výše účelového a neúčelového úvěru, tedy z hlediska minimální a maximální částky, které jsou nebankovní úvěrové společnosti, obchodní banky a družstevní záložny ochotny půjčit.

39

Tabulka 12 – srovnání výše čerpání úvěru Typy úvěrových produktů (v tis. CZK) Typ Instituce

Název společnosti

Účelový

Žadatel

min. výše Home Credit

Společnosti ostatního Provident úvěrování financial Cetelem ČSOB Banky

Komerční banka Česká spořitelna

FO

Neúčelový

max. výše

individuelně individuelně

min. výše

max. výše

1

150

FO

nenabízí

nenabízí

4

80

FO

50

1 000

20

200

FO

100

600

20

600

Student

nenabízí

nenabízí

FO

200

individuelně

300

2 500

Student

20

600

20

600

FO

100

600

20

600

Student

nenabízí

nenabízí

20

600

nenabízí nenabízí

Creditas FO individuelně individuelně 50 Družstevní záložny Peněžní FO individuelně individuelně 1 dům Zdroj: Vlastní zpracování na základě nabídky produktů u vybraných institucí.

1 880 20

Vysvětlivka: FO – fyzická osoba Vyhodnocení komparace pro studenty: Z výše uvedené tabulky vyplývá, že ze sledovaných institucí jsou studentům schopny půjčit pouze Komerční banka a Česká spořitelna. Komerční banka, která nabízí studentům vysokých škol, vyšších odborných škol, ale i středních škol úvěr Gaudeamus, který umožňuje studentům čerpat úvěr v rozpětí od 20 000 Kč až do výše 600 000 Kč, studentům vysokých a vyšších odborných škol je umožněno čerpat úvěr neúčelové, ale pro studenty středních škol je určen pouze na studijní náklady. Česká spořitelna, svůj produkt půjčka pro studenty nabízí studentům vysokých a vyšších odborných škol v rozmezí od 20 000 Kč až do výše 300 000 Kč jako neúčelový úvěr. Vyhodnocení komparace pro fyzické osoby: U společnosti Home credit může klient využít půjčky neúčelové, která nabízí čerpání v rozmezí od 1000 do 150 000 Kč a půjčky účelové, která je vyčíslena individuelně. Společnost Provident Financial, nabízí svým klientům bezúčelnou půjčku, která je jediným 40

úvěrovým produktem této společnosti a lze ji uzavřít hotovostně či bezhotovostně ve výši od 4000 do 80 000 Kč, účelový úvěr nenabízí. Se Společností Cetelem můžete využít tří půjček, které lze čerpat na bydlení nebo automobil účelně v rozmezí od 50 000 do 1 000 000 Kč, nebo bezúčelně s možností čerpán od 20 000 do 200 000 Kč. ČSOB svým klientům nabízí širokou škálu úvěrových produktů, u účelových je rozmezí čerpání od 100 000 do 600 000 Kč, u neúčelových je to od 20 000 do 600 000. Komerční banka nabízí neúčelovou půjčku s možností čerpání od 300 000 do 2 500 000 Kč. Účelově lze u Komerční banky čerpat úvěr od 200 000 Kč s individuelní maximální výší. U České spořitelny je možné využít účelových i neúčelových úvěrových produktů. Účelové produkty nabízejí možnost půjčit si v rozsahu od 100 000 do 600 000 Kč a neúčelové lze čerpat od 20 000 do 600 000 Kč. Družstevní záložna Creditas svým členům nabízí účelové produkty, jejichž výše je určena individuelně a neúčelový produkt úvěr na cokoliv nabízí v rozmezí od 50 000 do 1 880 000 Kč. Peněžní dům nabízí svým členům účelové úvěry, jejichž výše je určena individuelně, neúčelové maximálně do výše 20 000 Kč.

4.1 Srovnání dle zajištění V další části komparace budu sledovat srovnání dle zajištění úvěru, pakliže jej dané nebankovní úvěrové společnosti, obchodní banky a družstevní záložny vyžadují.

41

Tabulka 13 - Srovnání dle zajištění

Typ Instituce

Název společnosti

Žadatel

Účelový

Neúčelový

FO

Se zajištěním

Bez zajištění

FO

nenabízí

Bez zajištění

FO FO Student FO Student FO Student FO

Bez zajištění Se zajištěním nenabízí Se zajištěním Se zajištěním Bez zajištění nenabízí Se zajištěním

Bez zajištění Bez zajištění nenabízí Bez zajištění Se zajištěním Bez zajištění Bez zajištění Se zajištěním

Home Společnosti Credit ostatního Provident úvěrování financial Cetelem ČSOB Banky

Komerční banka Česká spořitelna

Družstevní záložny

Creditas

Požadavek na zajištění účelového/neúčelového produktu

Peněžní FO Se zajištěním Se zajištěním dům Zdroj: Vlastní zpracování na základě nabídky produktů u vybraných institucí Vysvětlivka: FO – fyzická osoba Vyhodnocení komparace pro studenty: Komerční banka vyžaduje zajištění v případě, že žadatel o úvěr nemá vlastní pravidelný příjem formou ručení třetí osobou, popřípadě peněžitým vkladem u KB. Tento požadavek platí pro účelový i neúčelový typ půjčky stejně. Česká spořitelna u neúčelového úvěrového produktu zajištění ani ručení třetí osobou nevyžaduje.

Vyhodnocení komparace pro fyzické osoby: U společnosti Home credit je u neúčelové půjčky vyžadováno zajištění, které spoečnost Home credit určuje individuelně podle výše úvěru a ostatních kriterií (bonita klienta). Společnosti Provident financial a Cetelem po svých klientech nevyžadují žádná zajištění svých úvěrových produktů, ať už hovoříme o účelových nebo neúčelových půjčkách. ČSOB a Komerční banka vyžadují zajištění pouze u účelových úvěrových produktů, u neúčelových zajištění nevyžadují, což je konkrétně u Komerční banky pozoruhodné 42

vzhledem k maximální výši úvěru, která je 2 500 000 Kč. Česká spořitelna svým klientům nabízí účelový i neúčelový úvěrový produkt bez zajištění. Peněžní dům u svého účelového i neúčelového úvěrového produktu vyžaduje zajištění, stejně tak vyžaduje zajištění záložna Creditas a to jak u účelového tak neúčelového úvěru. Úvěr je třeba zajistit obytnou nemovitostí v osobním vlastnictví s živelným pojištěním, s případným dozajištěním zástavou peněžitého vkladu (termínovaný vklad, stavební spoření, spořicí účet).

4.2 Srovnání dle RPSN V poslední části této komparace se zaměřím na porovnání roční procentní sazby nákladů u úvěrů vybraných nebankovních úvěrových společností, obchodních bank a družstevních záložen. Získání přesné hodnoty RPSN u některých produktů je velice obtížné. Běžně je hodnota RPSN uváděna pouze jako orientační hodnota, protože jeho výše je závislá na frekvenci a výši splátek, získat přesný výpočet RPSN je tedy možné v případě znalosti veškerých parametrů. Klient by měl být se skutečnou hodnotou RPSN seznámen nejpozději před písemným návrhem úvěrové smlouvy. Právě neuvádění RPSN je jedním z tak často pokutovaných kritérií, které při kontrolách Česká obchodní inspekce sleduje. Jak jsem již několikrát zmiňoval, neuvádění RPSN je v rozporu se zákonem o spotřebitelském úvěru. V následující tabulce uvádím hodnoty RPSN, které úvěrové společnosti uvádějí jako příklad ve svých smluvních podmínkách vybraných úvěrových produktů popřípadě v online kalkulačkách.

43

Graf 2- RPSN úvěrů nebankovních institucí pro FO 80.00% 70.00% 60.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00%

neúčelový účelový

Zdroj: Vlastní zpracování na základě nabídky produktů u vybraných institucí Vysvětlivka: FO – fyzická osoba Vyhodnocení komparace RPSN nebankovních institucí pro fyzické osoby osoby: Společnost Home credit u úvěrového produktu účelového uvádí RPSN 41,52% za předpokladu půjčky na 15 000 Kč, u neúčelového neúčelového 27,5% za předpokladu půjčky na 20 000 Kč. Provident financial nabízí neúčelovou půjčku s RPSN 70,96% za předpokladu půjčky na 20 000 Kč. Společnost Cetelem u účelového úvěrového produktu uvádí RPSN 17,76% za předpokladu půjčky na 50 000 Kč, u neúčelového neúčelového 20,57% za předpokladu půjčky na 20 000 Kč.

44

Graf 3 - RPSN úvěrů bank pro FO 20.00% 18.00% 16.00% 14.00% 12.00% 10.00% 8.00% 6.00% 4.00% 2.00% 0.00%

neúčelový účelový

Zdroj: Vlastní zpracování na základě nabídky produktů u vybraných institucí Vysvětlivka: FO – fyzická osoba Tabulka 14 - RPSN úvěrů bank pro studenty student RPSN (v %)

Typ Instituce

Název společnosti Žadatel Účelový Neúčelový ČSOB Student nenabízí nenabízí Banky KB Student 9,75 9,75 Česká spořitelna Student nenabízí 9,27 Zdroj: Vlastní zpracování na základě nabídky produktů u vybraných institucí Vyhodnocení komparace RPSN bank pro fyzické osoby a studenty: ČSOB půjčku neúčelovou lze sjednat ve výši 100 000 Kč za uvedeného RPSN 16,2%, u půjčky účelové 13,3% . Účelový úvěr Komerční banky ve výši 100 000 Kč lze sjednat s RPSN 9,41%, neúčelový s RPSN 17,26%. Student si u Komerční banky může vzít úvěr účelový nebo neúčelový ve výší 100 000 Kč s RPSN ve výší 9,75%. Česká spořitelna u svého účelového úvěru udává RPSN 13,23%, u neúčelového 18,16% a u neúčelového úvěru pro studenty je RPSN 9,27% pro všechny úvěry platí výše 100 000 Kč.

45

Graf 4 - RPSN úvěrů družstevních záložen pro fyzické osoby

16% 14% 12% 10% neúčelový 8%

účelový

6% 4% 2% 0% Creditas

Creditas

Peněžní dům Peněžnídům

Zdroj: Vlastní zpracování na základě nabídky produktů u vybraných institucí Vyhodnocení komparace RPSN družstevních záložen pro fyzické osoby: U družstevních záložen je zjištění RPSN u účelových úvěrů obtížné, proto uvádím RPSN pouze u společnosti Creditas, která nabízí neúčelový úvěr ve výši 100 000 Kč s RPSN 15,9% a Peněžní dům, která nabízí neúčelový úvěr ve výši 20 000 Kč s RPSN 13,3% .

46

5 Nekorektní jednání nebankovních institucí ve vztahu ke klientům V dnešní době se stále setkáváme s trendem, že české domácnosti často žijí na dluh a jelikož často nesplňují podmínky, které k udělení úvěru kladou bankovní instituce, vyhledávají „pomoc“ v sektoru nebankovních institucí. Důvodem, pro který může být žádost o úvěr u banky zamítnuta je nejčastěji záznam v registru dlužníků, který vám například v registru SOLUS vznikne pozdě uhrazenou splátkou za telefon, elektriku nebo jiné běžné náklady domácností. Podle agentury GfK Czech, která uskutečnila online průzkum zaměřený na postoj a chování zákazníků, kterého se zúčastnilo 960 respondentů, připadá nejméně polovině normální žít na dluh. Nejčastějším důvodem k uzavření půjčky je vybavení domácnosti, koupě elektroniky, bydlení popřípadě automobilu. Někteří lidé si také často půjčují, aby jinou půjčkou splatili již vyčerpaný úvěr, což je velice zoufalý krok, který často vede k exekuci a k jiným nešťastným důsledkům. Nejraději si české domácnosti půjčují u bank, jelikož u většiny lidí rozhoduje bezpečnost a důvěryhodnost, kterou v těchto institucí pociťují, avšak snadný přístup k úvěrům u nebankovních institucí je často jediným možným řešením jak si reálně půjčit. Téměř dvě pětiny tázaných si plánují v příštím roce půjčit. Částka, kterou si hodlají lidé nejčastěji půjčit, se pohybuje okolo průměrné hrubé měsíční mzdy, která je okolo 24 800 Kč.34

34

Zdroj: http://www.gfk.com/cz/news-and-events/News/Stranky/temer-polovina-cechu-ma-aktualnepujcky.aspx [cit. 21. 4. 2014].

47

5.1 Finanční gramotnost Ať už se žadatel o úvěr rozhoduje pro jakoukoliv úvěrovou instituci, měl by být za každých okolností obezřetný a sledovat veškeré možné informace o daném úvěru nebo dané společnosti. Školy v posledních letech zařadili do svých osnov výuku finanční gramotnosti, což je velice důležité vzhledem k nárůstu obětí finančních společností. Podmínky a informace, které se týkají financí, se rychle mění, je tedy potřeba být neustále na pozoru a sledovat aktuální dění i v dospělém věku. Strategií finančního vzdělávání se zabývá Ministerstvo financí ČR, podle kterého je finanční vzdělávání jedním ze tří pilířů ochrany spotřebitele na finančním trhu. Vzděláváním, projekty, a programy v oblasti finančního vzdělávání, se zabývá tak Ministerstvo vnitra, školství, ale také spotřebitelská sdružení a neziskové organizace. Jako základ obezřetného chování při výběru úvěrové instituce považuji prověření samotné instituce. V dnešní době, kdy je internet nedílnou součástí našich životů, není příliš velký problém si o daných institucí najít recenze od ostatních, kteří měli v minulosti kladnou či zápornou zkušenost s danou institucí, pakliže o dané instituci nenaleznete příliš mnoho informací, už to není dobrým znamením. Další prostředek, který nám při výběru úvěrové instituce hodně napoví je prověření společnosti, přes internetový server Justice, kde nalezneme veškeré fungující i již zaniklé společnosti v obchodním rejstříku. Jestliže zde námi hledanou společnost nenalezneme, může to znamenat, že námi hledaná společnost ani reálně neexistuje vzhledem k tomu, že všechny společnosti musí být ze zákona vedeny v obchodním rejstříku. Čeho bychom si měli dále všímat je, kolik ve skutečnosti za daný úvěr zaplatíme a sledovat pouze úrokovou sazbu nestačí. Banky a společnosti ostatního úvěrování často lákají zájemce o půjčku nízkými úrokovými sazbami, která však může být vzhledem k poplatkům a celkovým nákladům spjatých s úvěrem zavádějící. Je tedy nutné sledovat již několikrát zmiňovanou hodnotu RPSN. 35

35

Zdroj: http://www.mesec.cz/sporeni/financni-gramotnost/ [cit. 21. 4. 2014].

48

5.2 Lichva Dle zákona je lichva trestným činem, jehož se dopouští ten, kdo vědomě zneužije rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo rozrušení žadatele o půjčku. Jak jsem již zmiňoval, lichva není zákonem nijak vyčíslena, ale z historie je nám známa skutečnost, že za první republiky byl úrok nad 12% p.a. definován jako trestný čin lichvy s hrozbou odnětí svobody. V současné době je lichva souzena Nejvyšším soudem v případě, kdy úrok z úvěru dosahuje již zmiňovaných 70%.36 Jako příklad nadměrné hodnoty RPSN uvádím přílohu č. 4, kde můžeme vidět nabídku společnosti CreditOn, která nabízí drobné půjčky na krátké období. U půjčky 4000 Kč na 30 dní společnost CreditOn připočítává RPSN ve výši 1458,5%. Od příštího roku by však mohli být úvěry s nepřiměřeně vysokými úrokovými sazbami zrušeny, v polovině února letošního roku se v Poslanecké sněmovně objevila novela zákona o spotřebitelském úvěru. Novela zavádí pro tyto půjčky s nepřiměřenými úrokovými sazbami úrokový strop, který by podle navrženého algoritmu u půjček nad 15 tisíc korun dosahoval maximální výše 20 %. Tato výše byla navržena, protože většina spotřebitelských úvěrů v České republice přesahuje hranici 20 %, a to nejen u klasických půjček, ale i u kontokorentů. Návrh na novelu podalo hnutí Úsvit a principiálně s ní souhlasí většina koaličních zákonodárců, avšak dojde-li skutečně ke schválení, můžeme očekávat upravující změny tohoto návrhu. Hnutí Úsvit přednesl návrh na novelu s tím, že lichva se v České republice stala byznysem s lidskou chudobou a jinak než novelou zákona ji není možné zastavit. Koaliční poslanci návrh podporují, zároveň ale upozorňují, že jej hodlají upravit. Podle poslance ČSSD Jeronýma Tejce by RPSN neměla být přímo zákonem určena, ale její maximální sazba by měla být každoročně stanovena vládou jejím nařízením. Součástí návrhu by podle něj mělo být i omezení likvidačních sankcí za nesplacení půjček, které u nízkých půjček v řádech několika tisíc mohou způsobit vymáhání až do sta tisícových částek, které mají za následek exekuce. Podle manažera portálu Sfinance.cz Libora Coufala by dopad novely v současném znění ustály pouze banky a levnější nebankovní poskytovatelé. Tito poskytovatelé by museli zasáhnout do svých produktových nabídek. Dražší poskytovatelé vzhledem ke svému 36

Zdroj: http://www.finance.cz/zpravy/finance/358892-lichva-v-ceskem-pravu [cit. 20. 4. 2014].

49

cílovému dlouhodobému trhu zlevnit nemohou, a tak by pro ně dle mého názoru novela zákona znamenala ukončení podnikatelské činnosti. Dá se ovšem předpokládat, že tyto společnosti se budou snažit zákon obcházet například účtováním dodatečných poplatků, které se nepromítají do RPSN. V této souvislosti se vyjádřil tiskový mluvčí spolčenosti Provident Financial Ondřej Holoubek, který upozornil, že v případě zavedení novely jsou připraveni snížit RPSN na požadovanou hranici, ale o to více navýší poplatky za upomínky nebo penále z prodlení. V minulosti se o zákonem určenou sazbu RPSN snažily zasadit strany lidovci a sociální demokraté, ale návrh nebyl nikdy přijat, můžeme tedy doufat, že tentokrát se novelu zákona prosadit podaří.

37

Vysoké úrokové sazby však nejsou zdánlivě jediným z problémů, které jsou s nebankovními institucemi spjaty. Mnoho nebankovních institucí poskytujících půjčky se totiž zaměřují právě na osoby, které si půjčí a nebudou schopny půjčky splatit, v takovém případě mají smlouvu o úvěr dobře ošetřenu exekuční doložkou. V praxi to tedy vypadá tak, že si žadatel půjčí, není schopen splácet a společnost celou záležitost převede do exekutorského řízení, exekutor pak žadateli zabaví majetek, který obvykle přesahuje reálnou hodnotu půjčky a celé exekutorské řízení je účtováno dlužníkovi. Tématem nebankovních půjček a úvěrů se v posledních deseti letech hodně věnovala televizní média. V první řadě pak investigativní pořady na TV NOVA - Občanské judo, Na vlastní oči, Česká televize - pořady Černé ovce a Reportéři a TV Prima v pořadu Soukromá dramata, Reportéři na vaší straně a Očima Josefa Klímy. Redaktoři jednotlivých pořadu se snažili a snaží ve svých pořadech upozornit odborníky z oblasti práva, financí, kontrolingu, že na českém nebankovním trhu je něco v nepořádku. Jak vyplývá z reportáže Karolíny Liškové a Josefa Klímy (oba autoři z tv Prima), v současnosti na tomto trhu operuje přes 50.000 subjektů, které se zabývají v určité míře poskytováním úvěrů. Pro zajímavost uvádím případ, ve kterém došlo k nekorektnímu jednání ze strany nebankovní instituce ke klientovi.

37

Zdroj: http://www.ekonomika.cz/clanek/konecne-navrh-novely-podporujici-lichvu [cit. 20. 4. 2014].

50

Manželé Škodovi si potřebovali půjčit šest set tisíc korun, a tak si z nabídky nebankovních institucí vybrali společnost CS Financial s.r.o. Finanční zprostředkovatel této společnosti se s nimi sešel a tvrdil, že na základě smlouvy o úvěr a zaplacené vratné kauce ve výši patnáct tisíc korun jim bude půjčka udělena nejpozději do 3 pracovních dnů, což se posléze nestalo. Po konzultaci s právníkem, který přezkoumal podepsanou smlouvu, manželé zjistili, že smlouva je vytvořena na základě neplatných zákonů, tudíž samotná smlouva je neplatná. Při pokusu kontaktovat firmu na její kontaktní adrese zjistili, že na dané adrese daná firma nepůsobí. Po jisté době se reportérům TV Prima podařilo kontaktovat zprostředkovatele, který přislíbenou půjčku manželům Škodovým vyřizoval a ten se k celé události vyjádřil tak, že sice nedělal nic špatného nebo protizákonného, ale dobrý pocit z toho neměl. Dále o společnosti řekl, že se nejedná o jednu společnost, ale že jich je celá síť, za kterou stojí jedna osoba. Policie ČR se k této kauze vyjádřila tak, že znají jednatele společnosti, ten však pověřil jinou osobu, aby tuto činnost provozoval, která najímá zprostředkovatele. Vzhledem k tomu, že veškeré úkony dělá právě osoba, která najímá zprostředkovatele, tak není důvod k tomu zabývat se jednatelem této společnosti. Dostáváme se tedy do kruhu, ve kterém se nedá nikdo potrestat. Redaktor Josef Klíma kontaktoval našeho současného ministra financí Andreje Babiše s tím, aby se vyjádřil k současnému stavu na nebankovním úvěrovém trhu. Podle ministra financí by měl být tento trh určitě nějakým způsobem regulován a měla by být zákonem určena nejvyšší úroková sazba, aby se tak stanovila hranice lichvy. Dále by podle něj mělo být udělováno určité oprávnění ke vstupu na tento trh na základě jednotlivého prozkoumání daných společností a ze strany spotřebitelů by měla být určitá minimální finanční gramotnost. Podle analytika společnosti Člověk v tísni Daniela Hůle, je na Českém trhu 50 000 nebankovních institucí a téměř 90% z nich se chovají nekorektně a dopouštějí se podvodného jednání ke svým klientům. Tyto společnosti si zakládají právě na tom, že klienti, kteří si potřebují půjčit, nebudou mít finanční prostředky na právní zastoupení, aby se mohli reálně domáhat svých práv. Z celkového hlediska tedy lze říci, že půjčit si v dnešní době peníze u nebankovních subjektů není tak jednoduché jak samotné

51

společnosti deklarují a je velice důležité mít se na pozoru, každou smlouvu si pečlivě pročíst spolu s podmínkami a sankcemi za případné pozdní splácení úvěru. 38

38

Zdroj: http://play.iprima.cz/ocima-josefa-klimy [cit. 20. 4. 2014].

52

Závěr Nebankovní sektor oproti bankovnímu není kontrolován Českou národní bankou, ale pouze Českou obchodní inspekcí, která jak již bylo uvedeno, není schopna dozorovat nebankovní instituce, vzhledem k tomu, že o nich nemá celkový přehled. Lze tedy říci, že kdokoliv může nabízet peněžní prostředky na půjčení a v tomto ohledu vidím zásadní problém. Podle mého názoru by bylo dobré, aby nebankovní instituce spadali do kompetencí ČNB, která má oproti obchodní inspekci daleko větší zkušenost s dozorováním trhu. Koneckonců v minulosti se již několikrát osvědčilo, že ČNB přebrala dozor nad špatně regulovanými odvětvími trhu a vnesla do nich pořádek. V současné době se tedy jedná o široký, značně nepřehledný a rizikový trh. Pro potenciálního klienta je tak velice složité vybrat si správného poskytovatele půjčky. Je ale nutné konstatovat, že nebankovní trh přináší i kvalitní, stabilní a seriozní poskytovatele půjček, kteří poskytují peněžní prostředky obdobným způsobem jako bankovní instituce, avšak snadno se setkáme s poskytovateli, kteří se chovají velice nesolidně a jejich jediným cílem je vydělat co možná nejvíce na malém počtu lidí. Jako cíl své bakalářské práce jsem si určil vzájemnou komparaci nebankovních úvěrových společností,

bank

a

družstevních

záložen,

které

nabízejí

spotřebitelské

úvěry

nepodnikajícím fyzickým osobám a studentům. V první, teoretické části jsem se zaměřil na legislativu a charakteristiku bankovního a nebankovního sektoru a přiblížení pojmu spotřebitelský úvěr a problematikou s ním spojenou. Praktická část byla tvořena seznámením se s vybranými subjekty působících na českém trhu, analýzou jejich úvěrové nabídky a následnou komparací podle stanovených kritérií. Nebankovní úvěrové společnosti jsou sice alternativou bankovního sektoru a vyřízení může být sice rychlejší, ale chybí jim určitá důvěryhodnost, která na mě z bankovního sektoru spolu s pocitem bezpečnosti působí a ve výsledku nás vyjdou vcelku draze. Úvěrové nabídky bank jsou daleko rozsáhlejší a příjemně mě překvapila existence nabídek úvěrů pro studenty. U družstevních záložen jsem byl trochu rozpačitý, vzhledem k tomu, že záložny obvykle neplní funkci úvěrové společnosti, jejich nabídka je značně omezená.

53

Informaci, kterou je důležité při výběru půjčky sledovat, je sazba RPSN. Přesvědčil jsem se, že publikované hodnoty jsou pouze orientační, a že získání RPSN hodnoty pro každý individuelní úvěr z hlediska odlišné doby a výše splácení není tak jednoduché. Co z celého mnou provedeného průzkumu vyplývá, se dá shrnout do jednoho známého pořekadla, které si dovolím trochu upravit. Nepořizujme si to, co si nemůžeme dovolit a v případě, že skutečně musíme, půjčujme si na to pouze tam, kde je to bezpečné, i přestože je to dražší, protože jak se říká, nejsme tak bohatí, abychom si mohli dovolit brát zdánlivě výhodné a levné půjčky.

54

Seznam použité literatury [1] RADOVÁ, J. DVOŘÁK, P., MÁLEK, J. Finanční matematika pro každého. 6. aktualizované vydání. Praha: Grada Publishing, a.s., 2007. 293 s. ISBN 978-80-247-22337. [2] ŠENKÝŘOVÁ, Bohuslava a kol. Bankovnictví. 1.vyd. Praha: Vysoká škola finanční a správní, 2010, [3] VALOUCH, Petr. Leasing v praxi: praktický průvodce. 5. aktualizované vydání Praha: Grada, 2012, ISBN 978-80-247-4081-2. s. 10

55

Internetové zdroje [4] ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. [online]. © 2003-2014 [cit. 24-03-2014]. Dostupné z:https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB14.POVOLENE_CINNOSTI?p_lang=cz&p_ TYP_SUBJEKTU=P&p_SEQ_ID=36455&p_VER_ID=1003&p_SVR_SEQ_ID=1760944 &p_SVR_VER_ID=1000&p_ROL_KOD=75&p_DATUM=20.03.2014&p_CZE_ID=CZ [5] ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. [online]. © 2003-2014 [cit. 24-03-2014]. Dostupné z: https://www.cnb.cz/cs/platebni_styk/ [6] MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. [online]. © [cit. 26-03-2014]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/monitoring/vyvoj-financnihotrhu/2012/zprava-o-vyvoji-financniho-trhu-rok-2012-12640 [7] MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. [online]. © [cit. 24-03-2014]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/regulace/spotrebitelsky-uver/veritele [8] ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. [online]. © 2003-2014 [cit. 24-03-2014]. Dostupné z: https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB24.SUBJECTS_COUNTS_2 [9] MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. [online]. © [cit. 26-03-2014]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/monitoring/vyvoj-financnihotrhu/2012/zprava-o-vyvoji-financniho-trhu-rok-2012-12640 [10] MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. [online]. © [cit. 27-03-2014]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/regulace/spotrebitelsky-uver/veritele [11] ČESKÁ OBCHODNÍ INSPEKCE. [online]. © [cit. 24-03-2014]. Dostupné z: http://www.coi.cz/zakon-o-spotrebitelskem-uveru-byl-vloni-porusovan-casteji-nc980/ [12] MESEC.CZ. [online]. © [cit. 27-03-2014]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/zakony/zakon-o-ochrane-spotrebitele/zneni-20140101/f1469832/ [13] ČSOB. [online]. © [cit. 15-03-2014]. Dostupné z: https://www.csobleasing.cz/cz/produkty/financni-leasing [14] ČESKÁ LEASINGOVÁ A FINANČNÍ ASOCIACE [online]. © [cit. 15-03-2014]. Dostupné z: http://www.clfa.cz/index.php?textID=39 [15] MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. [online]. © [cit. 27-03-2014]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/monitoring/vyvoj-financnihotrhu/2012/zprava-o-vyvoji-financniho-trhu-rok-2012-12640 [16] THEGUARDIAN.COM. [online]. © [cit. 21-04-2014]. Dostupné z: http://www.theguardian.com/money/2014/feb/15/peer-to-peer-lending-nicola-horlick [17] IHNED.CZ. [online]. © [cit. 21-04-2014]. Dostupné z: http://byznys.ihned.cz/zpravodajstvi-cesko/c1-61900190-pujcovani-penez-bez-banksvetem-se-siri-takzvany-p2p-lending-a-dorazil-i-do-ceska [18] ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. [online]. © 2003-2014 [cit. 25-03-2014]. Dostupné z: https://apl.cnb.cz/ 56

[19] HOME CREDIT [online]. © [cit. 25-03-2014]. Dostupné z: http://www.homecredit.cz/ [20] CETELEM [online]. © [cit. 25-03-2014]. Dostupné z: http://www.cetelem.cz/osobni-pujcka/ [21] PROVIDENT FINANCIAL [online]. © [cit. 25-03-2014]. Dostupné z: http://www.provident.cz/pujcka-provident/ [22] ČSOB. [online]. © [cit. 25-03-2014]. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/Stranky/default.aspx [23] KOMERČNÍ BANKA [online]. © [cit. 25-03-2014]. Dostupné z: http://www.kb.cz/ [24] ČESKÁ SPOŘITELNA [online]. © [cit. 26-03-2014]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance-d00013163. [25]

CREDITAS [online]. © [cit. 26-03-2014]. Dostupné z: https://www.creditas.cz/

[26] PENĚŽNÍ DŮM [online]. © [cit. 26-03-2014]. Dostupné z: http://www.peneznidum.cz/uvery-fyzicke-osoby.html [27] GFK [online]. © [cit. 21-04-2014]. Dostupné z: http://www.gfk.com/cz/news-andevents/News/Stranky/temer-polovina-cechu-ma-aktualne-pujcky.aspx [28] MESEC.CZ. [online]. © [cit. 21-04-2014]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/sporeni/financni-gramotnost/ [29] FINANCE.CZ. [online]. © [cit. 20-04-2014]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/358892-lichva-v-ceskem-pravu [30] EKONOMIKA.CZ. [online]. © [cit. 20-04-2014]. Dostupné z: http://www.ekonomika.cz/clanek/konecne-navrh-novely-podporujici-lichvu [31] PRIMA. [online]. © [cit. 20-04-2014]. Dostupné z: http://play.iprima.cz/ocimajosefa-klimy [32] ČESKÁ OBCHODNÍ INSPEKCE. [online]. © [cit. 28-03-2014]. Dostupné z: http://www.coi.cz/zakon-o-spotrebitelskem-uveru-byl-vloni-porusovan-casteji-nc980/ [33] DEVEMAG.CZ. [online]. © [cit. 21-04-2014]. Dostupné z: http://www.dev.emag.cz/old/145-old-emag/17399-bankerat-internetova-aukce-s-pujckami/ [34] HOME CREDIT. [online]. © [cit. 21-03-2014]. Dostupné z: http://www.homecredit.cz/vyhledavani/?q=sazebn%C3%ADk [35] CETELEM. [online]. © [cit. 21-03-2014]. Dostupné z: http://www.cetelem.cz/poradna/dokumenty-ke-stazeni/#tab-osobni-pujcka [36] PROVIDENT FINANCIAL. [online]. © [cit. 24-03-2014]. Dostupné z: http://www.provident.cz/pujcka-provident/pujcka-s-prehlednou-smlouvou/

57

[37] ČSOB. [online]. © [cit. 24-03-2014]. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/Csob/Sazebniky/Stranky/default.aspx [38] KOMERČNÍ BANK. [online]. © [cit. 24-03-2014]. Dostupné z: http://www.kb.cz/fulltext/cs/search.x?viewResult=true&query=sazebn%C3%ADk&btnSub mit [39] ČESKÁ SPOŘITELNA. [online]. © [cit. 26-03-2014]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/spotrebitelsky-uver/o-produktu-d00019691 [40] CREDITAS. [online]. © [cit. 26-03-2014]. Dostupné z: https://www.creditas.cz/uver-na-cokoliv/ [41] PENĚŽNÍ DŮM. [online]. © [cit. 26-03-2014]. Dostupné z: http://www.peneznidum.cz/sazebnik.html [42] ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. [online]. © 2003-2014 [cit. 25-03-2014]. Dostupné z: https://www.cnb.cz/cs/faq/vypocet_uroku_z_prodleni.html

58

Osobní konzultace [44]

Informace získané na základě dialogu od regionální ředitelky ČSOB Štěpánky

Bartošové [45]

Informace získané na základě dialogu od investigativního novináře Josefa Klímy

59

Seznam zákonů [47] ČESKO. Zákon č. 21/1992 ze dne 1. února 1992 o bankách. In: Sbírka zákonů České republiky. 1992, částka 5/1992. Dostupný také z: http://zakony.centrum.cz/zakon-obankach?utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_campaign=zakony-od-centrum_cz [48] ČESKO. Zákon č. 87/1995 Sb. ze dne 1. ledna 1996 o spořitelních a úvěrních družstvech. In: Sbírka zákonů České republiky. 1995, částka 18/1995. Dostupný také z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/1995-87 [49] ČESKO. Zákon č. 145/2010 Sb. ze dne 20. května 2010 o spotřebitelském úvěru. In: Sbírka zákonů České republiky. 2010, částka 52/2010. Dostupný také z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/2010-145 [50] ČESKO. Zákon č. 89/2012 Sb. ze dne 3. Února 2012 občanský zákoník In: Sbírka zákonů České republiky. 2012, částka 33/2012. Dostupný také z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/2012-89 [51] ČESKO. Zákon č. 6/1993 ze dne 1. Ledna 1993 o České národní bance. In: Sbírka zákonů České republiky. 1993, částka 3. Dostupný také z http://aplikace.mvcr.cz/sbirkazakonu/ViewFile.aspx?type=z&id=22435. [52] ČESKO. Zákon č. 64/1986 ze dne 20. října 1986 o České obchodní inspekci. In: Sbírka zákonů České republiky. 1986, částka 22/1986. Dostupný také z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/1986-64

60

Přílohy Příloha 1 Družstevní záložny Stav k 23.03.2014, celkem nalezeno subjektů [12]: IČO

Název instituce nebo označení osoby

64946851

AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

26137755 25778722

Ulice

Město, obec

PSČ

Země

Datum od

Gočárova třída 312/52 Hradec Králové

500 02

CZ

20.2.1996

ANO spořitelní družstvo

Koněvova 2660/141

Praha 3

130 00

CZ

14.12.1999

Artesa, spořitelní družstvo

Škrétova 490/12

Praha 2

120 00

CZ

8.7.1999

25783301

Citfin, spořitelní družstvo

Radlická 751/113e

Praha 5

158 00

CZ

26.7.1999

27444376

České spořitelní družstvo

Táborská 1148/32

Říčany

25101

CZ

27.3.2006

64946649

Družstevní záložna Kredit

V Celnici 1028/10

Praha 1

117 21

CZ

24.1.1996

64946835

Družstevní záložna PSD

V Celnici 1028/10

Praha 1

117 21

CZ

20.2.1996

25307835

Moravský Peněžní Ústav - spořitelní družstvo

Senovážné náměstí 1375 Praha 1

110 00

CZ

15.8.1996

64508889

Peněžní dům, spořitelní družstvo

Havlíčkova 1221

Uherské Hradiště

686 01

CZ

18.3.1996

63083868

Podnikatelská družstevní záložna

Celetná 595

Praha 1

110 00

CZ

1.1.1996

25780450

WPB Capital, spořitelní družstvo

Kamenná 835/13

Brno

63900

CZ

13.7.1999

63492555

Záložna CREDITAS, spořitelní družstvo

tř. Svobody 1194/12

Olomouc

779 00

CZ

26.2.1996

Zdroj:https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB15.BASIC_LISTINGS_RESPONSE_3?p_lang=cz&p_DATUM=23.03.2014&p_hie=H I&p_rec_per_page=25&p_ses_idx=16

[cit.23.3.2014].

Banky a pobočky zahraničních bank Stav k 23.03.2014, celkem nalezeno subjektů [44]: IČO

Název instituce nebo označení osoby

29045371

Air Bank a.s.

Ulice Hráského 2231/25

Město, obec Praha 11

PSČ 148 00

Země CZ

Datum od 3.6.2011

24131768

Bank Gutmann Aktiengesellschaft, pobočka Česká republika Václavské náměstí 19 Praha 1

110 00

CZ

12.5.2011

27427901

Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (Holland) N.V. Prague Branch, Klicperova organizační 3208/12 složka

Praha 5

150 00

CZ

19.1.2006

27362329

BNP Paribas Fortis SA/NV, pobočka Česká republika

Ovocný trh 8

Praha 1

117 19

CZ

26.5.2005

28198131

Citibank Europe plc, organizační složka

BUCHAROVA 2641/14 PRAHA 5

158 02

CZ

10.9.2007

47610921

COMMERZBANK Aktiengesellschaft, pobočka Praha

Jugoslávská 1

Praha 2

120 21

CZ

23.11.1992

63078333

Česká exportní banka, a.s.

Vodičkova 701/34

Praha 1

111 21

CZ

1.3.1995

45244782

Česká spořitelna, a.s.

OLBRACHTOVA 1929 PRAHA 4

140 00

CZ

30.12.1991

49241397

Českomoravská stavební spořitelna, a.s.

Vinohradská 3218/169 Praha 10

100 17

CZ

27.8.1993

44848943

Českomoravská záruční a rozvojová banka, a.s.

Jeruzalémská 964/4

Praha 1

110 00

CZ

28.1.1992

00001350

Československá obchodní banka, a. s.

Radlická 333/150

Praha 5

150 57

CZ

21.12.1964

60433566

Deutsche Bank Aktiengesellschaft Filiale Prag, organizační Jungmannova složka 34

Praha 1

111 21

CZ

20.10.1993

47116102

Equa bank a.s.

Karolinská 661/4

Praha 8

186 00

CZ

6.1.1993

28428943

Evropsko-ruská banka, a.s.

Štefánikova 78/50

Praha 5

150 00

CZ

15.7.2008

61858374

Fio banka, a.s.

V Celnici 1028/10

Praha 1

117 21

CZ

17.5.2010

25672720

GE Money Bank, a.s.

Vyskočilova 1422/1a

Praha 4, Michle

140 28

CZ

9.6.1998

65997212

HSBC Bank plc - pobočka Praha

Na Florenci 2116/15

Praha

11000

CZ

13.6.1996

13584324

Hypoteční banka, a.s.

Radlická 333/150

Praha 5

150 57

CZ

10.1.1991

49279866

ING Bank N.V.

Plzeňská 345/5

Praha

15000

CZ

17.12.1992

47115378

J & T BANKA, a.s.

Pobřežní 297/14

Praha 8

186 00

CZ

13.10.1992

45317054

Komerční banka, a.s.

Na Příkopě 33 čp. 969 Praha 1

114 07

CZ

5.3.1992

14893649

LBBW Bank CZ a.s.

Vítězná 126/1

Praha 5

150 00

CZ

23.1.1991

27943445

mBank S.A., organizační složka

Sokolovská, 668/136D Praha 8

186 00

CZ

18.7.2007

24279013

MEINL BANK Aktiengesellschaft, pobočka Praha

Letenská 121/8

Praha 1

118 00

CZ

18.1.2013

60192852

Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.

Bělehradská 128, č.p. 222 Praha 2

120 21

CZ

9.12.1993

26080222

Oberbank AG pobočka Česká republika

nám. Přemysla OtakaraČeské II. 6/3 Budějovice

370 01

CZ

1.11.2003

28992610

Poštová banka, a.s., pobočka Česká republika

Sokolovská 17

Praha

186 00

CZ

18.9.2009

47116129

PPF banka a.s.

Evropská 2690/17

Praha 6

160 41

CZ

31.12.1992

27184765

PRIVAT BANK AG der Raiffeisenlandesbank Oberösterreich, Dlouha pobočka 29 Česká republika Praha 1

110 00

CZ

3.8.2004

49241257

Raiffeisen stavební spořitelna a.s.

Koněvova 2747/99

Praha 3

130 45

CZ

4.9.1993

49240901

Raiffeisenbank a.s.

Hvězdova 1716/2b

Praha 4

140 78

CZ

25.6.1993 19.9.1993

00671126

Raiffeisenbank im Stiftland eG pobočka Cheb, odštěpný závod Kubelíkova 4

Cheb

350 02

CZ

28949587

Saxo Bank A/S, organizační složka

Husova 5

Praha 1

110 00

CZ

16.7.2009

25083325

Sberbank CZ, a.s.

Na Pankráci 1724/129 Praha 4

140 00

CZ

1.1.1997

60197609

Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.

VINOHRADSKÁ 180

PRAHA 3

130 11

CZ

13.6.1994

24315192

The Royal Bank of Scotland plc, organizační složka

Jungmannova 24

Praha 1

111 21

CZ

1.7.2012

64948242

UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s.

Želetavská 1525/1

Praha 4

140 92

CZ

1.1.1996

28742150

Volksbank Löbau-Zittau eG, pobočka

Americká 525/23

Praha 2

120 00

CZ

16.2.2011

48550019

Všeobecná úverová banka a.s., pobočka Praha; zkráceně: VUB, Pobřežní a.s.,3pobočka Praha Praha 8

186 00

CZ

14.1.1993

49060724

Waldviertler Sparkasse Bank AG

377 01

CZ

21.4.1994

Klašterská 126/II

Jindřichův Hradec

01555332

Western Union International Bank GmbH, organizační složka Václavské náměstí 806/62 Praha

11000

CZ

2.4.2013

47115289

Wüstenrot - stavební spořitelna a.s.

Na Hřebenech II 1718/8Praha 4

140 23

CZ

28.9.1992

26747154

Wüstenrot hypoteční banka a.s.

Na Hřebenech II 1718/8Praha 4

140 23

CZ

23.12.2002

24726389

ZUNO BANK AG, organizační složka

Hvězdova 1716/2b

14000

CZ

2.6.2010

Praha

Zdroj:https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB15.BASIC_LISTINGS_RESPONSE_3?p_lang=cz&p_DATUM=23.03. 2014&p_hie=HI&p_rec_per_page=25&p_ses_idx=1 [cit.23.3.2014].

61

Příloha 2 Seznam členů nabízejících spotřebitelský úvěr (r. 2013) CETELEM ČR, a.s., Karla Engliše 5/3208, 150 00 Praha 5 COFIDIS s.r.o., Bucharova 1423/6, 158 00 Praha 5-Nové Butovice CREDIUM, a.s., Office Park, Bucharova 2657/12, 158 00 Praha 13 ČSOB Leasing, a.s., Na Pankráci 310/60, 140 00 Praha 4 D. S. Leasing, a.s., Brno Business Park, budova B, Londýnské náměstí 2, 639 00 Brno ESSOX, s.r.o., Senovážné nám. 231/7, 370 21 České Budějovice FCE Credit, s.r.o., Karolínská 654/2, 186 00 Praha 8 GE Money Auto, s.r.o., Vyskočilova 1422/1a, 140 28 Praha 4 Home Credit a.s., Moravské nám. 249/8, 602 00 Brno Mercedes-Benz Financial Services Česká republika s.r.o., Daimlerova 2, 149 45 Praha 4 PSA FINANCE ČESKÁ REPUBLIKA, s.r.o. Pobřežní 620/3, 186 00 Praha 8 Raiffeisen-Leasing, s.r.o., Hvězdova 1716/2b, 140 78 Praha 4 RT TORAX, s.r.o., Rudná 100/2378, 700 30 Ostrava-Zábřeh sAutoleasing, a.s., Budějovická 1518/13B, 140 00 Praha 4 ŠkoFIN s.r.o., Pekařská 6, 155 00 Praha 5 Toyota Financial Services Czech, s.r.o., Bavorská 2662/1, 155 00 Praha 5-Stodůlky UniCredit Leasing CZ, a.s., Budova Filadelfie, Želetavská 1525/1, 140 10 Praha 4-Michle UNILEASING, a.s., Randova 214, 339 01 Klatovy VB Leasing CZ, spol. s r.o., Heršpická 813/5, 639 00 Brno VLTAVÍN leas, a.s., M. Horákové 121, 160 00 Praha 6 Zdroj: http://clfa.cz/index.php?textID=51[cit.20.4.2014]

62

Příloha 3 Leták neobsahující RPSN

Zdroj: leták adresovaný mému zaměstnavateli [cit.20.4.2014]

63

Příloha 4 Nabídka úvěru s nadměrným RPSN

Zdroj: http://crediton.cz/ [cit.20.4.2014]

64

Nebankovní subjekty poskytující úvěry na českém trhu

Recommend Documents