KVALITATIVNÍ KOMPARACE INTERNETOVÉHO BANKOVNICTVÍ VYBRANÝCH BANK

SOUKROMÁ VYSOKÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ ZNOJMO s.r.o.

Bakalářský studijní program: Ekonomika a management Studijní obor:

Účetnictví a finanční řízení podniku

KVALITATIVNÍ KOMPARACE INTERNETOVÉHO BANKOVNICTVÍ VYBRANÝCH BANK BAKALÁŘSKÁ PRÁCE

Autor:

Bohumila FICOVÁ

Vedoucí bakalářské práce:

Ing. Jaroslav BARTOŠ

Znojmo, 2010

Prohlášení: Prohlašuji, že bakalářskou práci na téma Kvalitativní komparace internetového bankovnictví vybraných bank jsem vypracovala samostatně a veškerou použitou literaturu a další prameny jsem řádně označila a uvedla v seznamu použitých zdrojů. Ficová Bohumila V ……Dyji……… dne …24.4.2010…………

Děkuji vedoucímu mé bakalářské práce Ing. Jaroslavu Bartošovi za cenné rady a pomoc, které mi poskytl při psaní této práce. Můj dík patří i mým známým a rodině za toleranci a trpělivost. Bohumila Ficová

Abstrakt Bakalářská práce se zabývá kvalitativním porovnáním internetového bankovnictví, poskytovaného vybranými bankami, působícími v České republice. Jako hodnotící kritéria byla vybrána: kvalita a rozsah služeb, grafické zpracování a složitost ovládání účtu a způsob autentizace. Práce je rozdělena do dvou částí teoretické a praktické. Teoretická část uvádí do problematiky elektronického bankovnictví a v praktické části je mapována současná situace v nabídce internetového bankovnictví. Klíčová slova: elektronické bankovnictví, PDA bankovnictví, autentizace, WAP bankovnictví, GSM bankovnictví.

Abstrakt Die Bakalararbeit behandelt den qualitativen Vergleich der Qualität des Internet-Banking, das durch die ausgewählten Banken geleistet ist, das in der Tschechischen republik wirkt. Als die Bewertungskriterien wurden ausgesucht: die Qualität und der Ausmass der Dienste, Grafik-Design Bearbeitung und die Komplizierheit der Kontolenkung und Weg der Authentizität. Die Arbeit ist in die zwei Teile geteilt, der theoretisch Teil und der praktische Teil. Der theoretische Theil fürht die Problematik des Electronic Banking und in dem praktischen Teil wird die gleichzeitige Situation der Bestimmung des Internet Banking mappiert. Stichwort:

das

Internet-Banking,

WAP-Banking, GSM Banking.

das

PDA-Banking

,die

Authentizität,

das

OBSAH 1 2 3

ÚVOD............................................................................................................................8 CÍL A METODIKA PRÁCE ......................................................................................9 TEORETICKÁ ČÁST...............................................................................................10 3.1 Historie.................................................................................................................10 3.2 Co je elektronické bankovnictví ..........................................................................11 3.3 Druhy elektronického bankovnictví.....................................................................13 3.3.1 Telefonní bankovnictví ................................................................................13 3.3.2 GSM bankovnictví.......................................................................................14 3.3.3 WAP bankovnictví.......................................................................................15 3.3.4 JAVA bankovnictví .....................................................................................16 3.3.5 Home banking..............................................................................................16 3.3.6 Internet banking ...........................................................................................17 3.3.7 PDA banking................................................................................................18 3.3.8 Samoobslužné zóny .....................................................................................19 3.4 Výhody a nevýhody elektronického bankovnictví ..............................................20 3.5 Autentizace ..........................................................................................................21 3.5.1 Uživatelské jméno a heslo ...........................................................................21 3.5.2 Certifikát ......................................................................................................22 Čipová karta.................................................................................................22 3.5.3 3.5.4 SMS kód ......................................................................................................22 3.5.5 Autentizační kalkulátor................................................................................22 3.6 Rizika elektronického bankovnictví ....................................................................24 3.6.1 Phishing .......................................................................................................24 3.6.2 Pharming......................................................................................................25 3.6.3 Zásady bezpečnosti ......................................................................................25 3.7 Výběr bank...........................................................................................................26 4 PRAKTICKÁ ČÁST .................................................................................................27 4.1 Servis 24 Intenetbanking .....................................................................................27 4.1.1 Nabídka........................................................................................................27 4.1.2 Způsob autentizace ......................................................................................30 4.1.3 Bezpečnost ...................................................................................................32 4.2 ČSOB Internetbanking 24....................................................................................34 4.2.1 Nabídka........................................................................................................34 4.2.2 Způsob autentizace ......................................................................................37 4.2.3 Bezpečnost ...................................................................................................38 4.3 Mojebanka ...........................................................................................................39 4.3.1 Nabídka........................................................................................................39 4.3.2 Způsob autentizace ......................................................................................42 4.3.3 Bezpečnost ...................................................................................................43 4.4 Internet banka ......................................................................................................44 4.4.1 Nabídka........................................................................................................44 4.4.2 Způsob autentizace ......................................................................................47 4.4.3 Bezpečnost ...................................................................................................48 4.5 eKonto..................................................................................................................49 4.5.1 Nabídka........................................................................................................49 4.5.2 Způsob autentizace ......................................................................................51 4.5.3 Bezpečnost ...................................................................................................54

4.6 Závěrečné vyhodnocení a shrnutí ........................................................................56 5 ZÁVÉR .......................................................................................................................59 6 POUŽITÁ LITERATURA........................................................................................60 SEZNAM TABULEK........................................................................................................62 SEZNAM OBRÁZKŮ .......................................................................................................63 PŘÍLOHY...............................................................................................................................

1

ÚVOD

Banky byly po dlouhou dobu odkázány pouze na osobní styk s klientem. Jak pro banku, tak pro klienta to bylo velmi nákladné na peníze i čas. Bankovní sektor byl postaven před otázku, jak tuto problematiku vyřešit k úplné spokojenosti obou stran. Díky rozmachu informačních technologií se začal tento problém řešit postupně pomocí celé škály komunikačních prostředků. První to byl telefon, který do této finanční revoluce zasáhl, následovaly mobilní telefony a internet. Počátek 21. století se stal důležitým historickým mezníkem v oboru bankovnictví.V současné době si mnozí z nás ani nedovedeme představit obsluhu svého účtu jiným způsobem, nežli prostřednictvím jednoho z těchto komunikačních prostředků z pohodlí domova či kanceláře. Práce je rozdělena do dvou částí, první z nich poodhaluje samotnou problematiku elektronického bankovnictví a druhá část praktická mapuje současnou situaci na trhu v České republice a porovnává kvalitu nabízených služeb internetového bankovnictví vybraných bank.

8

2

CÍL A METODIKA PRÁCE

Hlavním cílem mé bakalářské práce je posouzení kvality internetového bankovnictví vybraných finančních institucí, působících v České republice. Dílčím cílem je zjištění současného stavu poskytování služeb prostřednictvím internetového bankovnictví. Metodika vypracování bakalářské práce je sestavena z následujících bodů:

◊

definování cíle, dílčích cílů a stanovení hypotéz,

◊

stanovení metodiky výběru finančních institucí, jejichž produkty budou posuzovány,

◊

zajištění přístupu k aplikacím internetového bankovnictví vybraných finančních institucí a definování hodnotících kritérií, dle kterých budou aplikace posuzovány

◊

sepsání dílčích částí práce a jejich konzultace s vedoucím práce

◊

zpracování konečné verze práce s vlastními závěry.

Do svého výběru jsem zahrnula pět největších bankovních domů, pro které je internetové bankovnictví hlavní distribuční kanál. Pro přístup do aplikace internetového bankovnictví jsem použila účty svých známých a demoverze jednotlivých finančních institucí. Jako hodnotící kritéria jsem vybrala nabídku a rozsah produktů a služeb nabízených přes internetové bankovnictví, grafické zpracování aplikací a způsob autentizace uživatele. .

9

3

TEORETICKÁ ČÁST 3.1

Historie

Banky byly po staletí omezeny při komunikaci s klientem na osobní styk pouze prostřednictvím svých poboček, reprezentací a zástupců. V druhé polovině dvacátého století se však díky prudkému technologickému vývoji tato situace rychle mění a finanční instituce mají k dispozici širokou škálu komunikačních prostředků. 1 Za počátek elektronického bankovnictví můžeme považovat vznik platebních karet, u kterých jsou transakce účtovány ihned nebo s minimálním časovým zpožděním. Historie platebních karet se započala v roce 1950, kdy společnost Diners Club vydala první univerzální platební kartu na světě. V České republice se začala psát moderní historie platebních karet v roce 1992. Trh platebních karet od té doby prošel dynamickým vývojem a dnes vlastní platební kartu více než polovina obyvatel České republiky.2 Platební karty se Češi učili využívat pomalu. Koncem dvacátého století začal na českém bankovním trhu převládat také názor, že návštěvy klientů na pobočkách je nutné omezovat. Banky hledaly nové způsoby jak ušetřit náklady. S rozvojem komunikačních kanálů byli klienti cenovými pobídkami motivováni k omezování osobního kontaktu s bankou. Banky tehdy začaly klienty směřovat na telefonní bankovnictví a vznikající internetbanking. Nový způsob ovládání bankovního účtu tehdy umožňovala už od dubna 1998 jen družstevní záložna FIO. Její klienti u ní mohli provádět běžné transakce na účtu. O masovější rozšíření elektronického bankovnictví se postarala tehdejší Expandia banka, která svým klientům poskytla jako první v České republice tzv. bezpapírový platební styk a jako první tak nabídla svým klientům telefonní bankovnictví, o něco později GSM bankovnictví a pomalu se rozvíjející internetové bankovnictví. Ukázala tak, jakým směrem se bude odvíjet české bankovnictví.3

1 2

PŘÁDKA M.; KALA J. Elektronické bankovnictví. 2002. 1. vyd. s. 166. ISBN 80-7226-328-5 MASTERCARD. CZ Co je to platební karta. [on-line] © 1994-2010, poslední revize 15. 1. 2010 [cit. 2010-

01-24]. Dostupné z : 3

TŮMOVÁ, V. Deset let, které změnily české bankovnictví.www. peníze.cz [on-line]. 2008. Dostupný na [cit. 2009-12-10]

10

3.2

Co je elektronické bankovnictví

Spojení zákazníka s jeho účtem u banky a možnost se informovat počítačem z domova, úřadu či podniku terminálovým spojením o stavu a obratech účtu, dávat bance platební příkazy a získávat další finanční informace dalo vzniknout tzv. home, office banking atd.4 Pojmem elektronické bankovnictví direct – přímé nebo také vzdálené označujeme elektronické formy komunikace mezi bankami a jejich klienty. Při této formě komunikace klient využívá celou paletu komunikačních kanálů, aniž by přišel do osobního kontaktu s pracovníkem banky a provádí operace ze svého terminálu nebo jiného technického zařízení, které je veřejně dostupné. Jde o trend, který jde ruku v ruce s rozvojem informačních a telekomunikačních technologií, s vyšší výkonností výpočetní techniky a snižováním ceny, za kterou je prodávána. Elektronické bankovnictví nemůže mít žádnou přesnou definici, odvozuje se z anglického názvosloví. Je to pojem, který se neustále vyvíjí spolu s informačními a komunikačními technologiemi. Nejlépe jej vystihuje pojem vzdálené bankovnictví.5 Prostředky vzdáleného přístupu jsou produkty umožňující využívat klasické bankovní produkty elektronickou cestou. Pro tyto produkty je typické, že se nejedná o nové produkty platebního styku (pouze se o plně či z části transformoval proces jejich sjednání, využití či ukončení od klasického způsobu do elektronické podoby).

4

POLIDAR, V. Management bank a bankovních obchodů. 2. vyd. Praha: Ekopress, 1999. 450 s. ISBN 8086119-11-4 5 ŠVARCOVÁ, J. Elektronické bankovnictví [online] © 2009, poslední revize 2.8. 2009 [cit. 2010- 24- 01]. Dostupné z:

11

Produkty vzdáleného přístupu má smysl rozlišovat minimálně ze dvou následujících hledisek: ◊

formy vzdáleného přístupu–při tomto přístupu se zdůrazňuje forma komunikačního kanálu s bankou, prostřednictvím kterého je bankovní produkt využíván. V současnosti

se

využívají

zejména

následující

formy:

platební

karty,

homebanking, phonebanking, GSM banking a internetbanking; ◊

možnosti, které dává klientovi–zde je kritériem to, zda klient získává pouze informace či může sám provádět platební operace. Z tohoto důvodu rozlišujeme produkty elektronického platebního styku na pasivní(umožňují získávání informací od banky, zejména se jedná o informace o stavu a pohybech na běžném účtu) a aktivní (umožňují provádět platební transakce).6

Dnes už jen těžko nalezneme banku, která by tyto služby svým klientům nenabízela. Banky tyto služby většinou zařazují do kategorie přímého bankovnictví a hlavním cílem bank je nabídnout pro klienta pohodlnější způsob obsluhy účtu a hlavně snížit náklady na přepážkový provoz. Produkty pro elektronické bankovnictví se u jednotlivých bank liší jak koncepcí, tak stupněm zabezpečení.7

6

MÁČE, M. Platební styk–klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006. 220 s. ISBN 80-247-1725-5

7

MATYÁŠ, V.;KRHOVJÁK, J. A KOL. Autorizace elektronických transakcí a autentizace dat i uživatelů.1. vyd. Blansko: Reprocentrum, 2008. 125 s. ISBN 978-80-210-4556-9

12

3.3

Druhy elektronického bankovnictví

3.3.1

Telefonní bankovnictví

Telefonní bankovnictví, nazývané též phonebanking, je hned po platební kartě historicky druhým přímým komunikačním kanálem, který se dočkal masovějšího rozšíření, a jehož prostřednictvím mají klienti bezprostřední a pohodlný přístup k zadávání bankovních operací.8 Telefonní platební styk je založený na komunikaci s bankou prostřednictvím telefonu tak, že klient buď komunikuje hlasem s živým pracovníkem banky (telefonním bankéřem) nebo tlačítky buď s živým operátorem, nebo hlasovým informačním systémem banky tzv. Interaktive Voice Response(IVR). 9 Operace prováděné prostřednictvím komunikačních kanálů přímého bankovnictví můžeme dělit na aktivní a pasivní. U pasivních operací se jedná o sdělování veřejně dostupných údajů o bance, jejich produktech a také chráněných informací pocházející z bankovního informačního systému. Jakmile je úspěšně zvládnuta, může nastoupit fáze náročnější zejména technicky a po stránce zajištění bezpečnosti: provádění transakcí. Pasivní operace: ◊

zjištění zůstatku na účtu,

◊

informace o pohybech na účtu,

◊

informace o zadaných a neprovedených transakcí,

◊

informace o produktech a službách banky,

◊

úrokové sazby,

◊

kurzovní lístek.

8

PŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví. 1. vyd. Praha: Computer Press, 2000. s. 166. ISBN 807226-328-5 9 MÁČE, M. Platební styk–klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006. 220 s. ISBN 80-247-1725-5

13

Aktivní operace: ◊

příkaz k úhradě,

◊

trvalý příkaz k úhradě,

◊

příkaz k inkasu,

◊

zahraniční platební styk,

◊

založení, změna nebo zrušení termínovaného vkladu.10

Obr. 1

Komunikace s bankou pomocí živého telefonního bankéře PEVNÁ TELEFONNÍ LINKA KLIENTA JEDNOTNÁ TELEFONNÍ SÍŤ

TELEFONNÍ BANKÉŘ

BANKOVNÍ SYSTÉM

MOBILNÍ TELEFON KLIENTA

Zdroj: PŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví rady a tipy.2000

3.3.2 GSM

bankovnictví

GSM bankovnictví je

typem

komunikace

založené

na

komunikaci

s bankou

prostřednictvím mobilních telefonů, která funguje dvojím způsobem: ◊

prostřednictvím šifrovaných SMS zpráv;

◊

prostřednictvím technologie SIM Toolkit;

Klienti s bankou komunikují prostřednictvím mobilních telefonů, pomocí strukturovaných SMS zpráv zasílají požadavky k získání informací nebo příkazy k provedení a banka jim zpět odešle odpověď SMS zprávou obsahující požadovanou informaci. SMS zprávy musí být posílány v přesně nadefinovaném formátu. Velkou výhodou je použitelnost jakéhokoliv mobilního telefonu bez ohledu na skutečnost, jakého operátora klient využívá.

10

GRUBLOVÁ, E.; PRUSÁK, J.; PŘÁDKA, M.; STEINOVÁ, M. Internetová ekonomika. Ostrava: Repronis, 2008. 88 s. ISBN 80-7201-310-6

14

Komunikace klienta s bankou na bázi technologie SIM Toolkit vyžaduje v mobilním telefonu kartu s aplikací od banky. SIM Toolkit zajišťuje šifrování SMS zpráv. Po spuštění aplikace je vyžadováno zadání BPINu.11 Po zadání všech požadovaných údajů v menu GSM bankovnictví vytvoří aplikace zašifrovanou zprávu, kterou dokáže rozšifrovat pouze software v bance. Poté je tato zašifrovaná zpráva automaticky odeslána na určené telefonní číslo do banky. Zde je transakce přenesena do systému a banka odešle automaticky SMS zprávu o přijetí ke zpracování. Při této aplikaci nedochází ke zneužití ani v případě krádeže telefonu, právě díky šifrování.12

Obr. 2 GSM Toolkit

Zdroj: PŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví rady a tipy. 2000

3.3.3

WAP bankovnictví

WAP bankovnictví spočívá v komunikaci po Internetu pomocí protokolu WAP(Wireless Applikations Protokol). Jde o kombinaci telefonního a internetového bankovnictví. WAP se dá zjednodušeně přirovnat k webovým stránkám. Na rozdíl od webových stránek, které se zobrazují na monitoru počítače, však WAP počítá se zobrazením na malé displeje mobilních telefonů, a proto se soustředí na textové informace. WAP jako technologie nacházející se mezi internetovým a GSM bankovnictvím se dosud příliš neprosadila, i když ambice a naděje byly velké. Existují jiné komunikační kanály, ve srovnání s, kterými je WAP pomalý, nákladný a komplikovaný.13

11

BPIN přístupový bankovní PIN MÁČE, M. Platební styk–klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006. 220 s. ISBN 80-247-1725-5 13 GRUBLOVÁ, E.; PRUSÁK, J.; PŘÁDKA, M.; STEINOVÁ, M. Internetová ekonomika. Ostrava: Repronis, 2008. 88 s. ISBN 80-7201-310-6 12

15

3.3.4

JAVA bankovnictví

pro přístup do banky slouží aplikace (program) napsaný v jazyce Java. Ten se nainstaluje do mobilního telefonu podporujícího tento jazyk. Komunikace probíhá prostřednictvím datových přenosů. U javových aplikací (Java Banking) probíhá veškerá komunikace mezi klientem a bankou šifrovaně pomocí protokolu AES a každý přístup ke službě začíná identifikací a autentizací uživatele. Zabezpečené spojení pak probíhá prostřednictvím internetu. Aplikace Java Bankingu není vázaná na SIM, nýbrž na mobilní telefon. Po instalaci službu může klient využívat s libovolnou SIM bez ohledu na operátora. Samotná aplikace je zdarma, komunikace s bankou však probíhá pomocí datových přenosů. A ty jsou zpoplatněny dle tarifu uživatele. Zvláště v zahraničí se může spojení přes JAVA banking poměrně dost prodražit. Celkově je tato služba náročná na kvalitu signálu a samozřejmě i roomingové služby.14

3.3.5

Home banking

Homebanking (PC banking) představuje již komunikaci z oblasti PC bankingu. Je založen na propojení osobního počítače klienta, na kterém je nainstalován speciální program, s počítačem banky prostřednictvím datové sítě. Homebanking umožňuje provádění operací platebního styku a vzájemné předávání informací pouze elektronicky v reálném čase (24hodin denně). Umožňuje jednoduše, bezpečně a spolehlivě ovládat vlastní účty v bance. Homebanking umožňuje téměř všechny bezhotovostní operace s běžným účtem. Zjišťování zůstatků, podávání příkazu k úhradě, sledování toku plateb, zakládání termínovaných účtů, zahraniční platby apod. Kromě toho nabízí přístup do databáze banky pro vyhledání kurzovních lístků, úrokových sazeb, nabídky služeb, číselníků bank atd.

14

CHVÁTAL, D. Mobilní bankovnictví: Jistý a levný přístup do banky odkudkoli.www.mesec.cz[online].2009. [cit.22.2.2010]. Dostupný z:< http://www.mesec.cz/clanky/mobilnibankovnictvi-gsm-java-wap-pda-banking/>

16

Program homebankingu je licenčně vázáný na jeden počítač, resp. síť počítačů. Komplikovaná je již jeho samotná instalace a není snadné a ani legální jej nainstalovat na jiný počítač.15 Homebanking je vhodný spíše pro segment středních a velkých firem, pro menší podniky a fyzické osoby se jednalo o příliš komplikovanou a mnohdy neuvěřitelně drahou formu komunikace s bankou.16

3.3.6

Internet banking

Platební styk přes Internet umožňuje komunikaci klienta prostřednictvím počítače s nainstalovaným internetovým prohlížečem připojeného na síť Internet. Internet umožňuje uskutečňovat podobné služby jako telefonní bankovnictví zadávání příkazů, založení termínovaného vkladu, informace o stavech na účtech a obecně o produktech a službách poskytovaných bankou. Klientovi přináší velkou výhodu v podobě online informace (zrakový vjem je jednodušší a je lépe přijímán než sluchový).17 Pro internetové bankovnictví jsou v současné době dostupné dva základní typy technologií, které nabízejí rozdílnou míru uživatelského komfortu. Internetové bankovnictví tak s použitím výše uvedeného hlediska může být: ◊

neplnohodnotné – s vazbou na konkrétní počítač,

◊

plnohodnotné – přístupné z jakéhokoliv počítače připojeného k Internetu.

Pro používání internetového bankovnictví prvního typu si klient musí na svůj počítač nainstalovat speciální(bezpečnostní)software. Z pochopitelných důvodů nelze internetové bankovnictví tohoto typu využít s jiného než předem nainstalovaného počítače.

15

MĚŠEC. CZ Home banking. (www.mesec.cz), server o osobních financích. ISSN 1213-4414. © 1998 – 2010.[online] . Dostupné z:[ cit. 22.2.2010] 16 GRUBLOVÁ, E.;PRUSÁK, J.; PŘÁDKA, M.; STEINOVÁ, M. Internetová ekonomika.2002. Ostrava: Repronis, 2008. 88 s. ISBN 80-7201-310-6 17 MÁČE, M. Platební styk-klasický a elektronický.1. vyd. Praha: Grada 2008. s.172. ISBN 80-247-1725-5

17

Druhý typ pro zajištění bezpečnosti vyžaduje, aby klient a banka měli k dispozici zařízení schopné ověřit vzájemnou autentizaci obou komunikujících stran. Na počítač uživatele není instalován žádný speciální software, internetové bankovnictví lze tedy bez problémů používat odkudkoliv.18

Obr. 3 Komunikace klienta a banky prostřednictvím Internetu

Zdroj: PŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví rady a tipy. 2002

3.3.7

PDA banking

Jedná se o internetové (webové) bankovnictví, jež je zjednodušeno tak, aby bylo zobrazitelné i do kapesních počítačů. Pro nastavení služby nemusíte na svém účtu nic aktivovat, ani instalovat nějaký speciální program. Stačí pouze vlastnit kapesní počítač s připojením k internetu. Kapesní počítač musí obsahovat internetový prohlížeč, který podporuje SSL protokol.19 Pokud jste zvyklí operovat s PDA a pracujete na něm, potom jistě oceníte přehlednost této služby. Aplikace se navíc vyznačuje uživatelskou jednoduchostí. Je vhodná pro podrobnější přehledy a komplikovanější práci, zatímco pro jednorázový příkaz bude pro

18

PŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví rady a tipy. 1. vyd. Praha: Computer Press, 2000.166 s. ISBN 80-7226-328-5 19 SSL protokol chrání data před zneužitím

18

někoho zřejmě jednodušší využít GSM SIM Toolkit. PDA banking je službou, která jistě osloví běžné uživatele kapesního počítače.20 Co lze ovládat pomocí PDA banking: ◊

historie účtu, zůstatek

◊

přehled blokací platebních karet

◊

zadání jednorázového platebního příkazu

◊

přehled jednorázových platebních příkazů

◊

zadání trvalého platebního příkazu

◊

přehled trvalých platebních příkazů

◊

založení termínovaných vkladů

◊

přehled termínovaných vkladů

3.3.8

Samoobslužné zóny

Souvislost s internetem má i samoobslužná zóna. Jedná se většinou o terminál, který se ovládá stejně jako internet, avšak přes dotykovou obrazovku(touch-screen). Některé terminály nabízejí také možnost tisku například výpisů z účtu. Samoobslužné zóny bývají v provozu 24 hodin denně a jejich prostřednictvím lze provádět obvykle většinu běžných pasivních i aktivních operací s účtem. Mohou ji využít zejména ti klienti, kteří nemají přístup k internetu. Značnou nevýhodou jsou velké náklady na vybudování a její vázanost na lokalitu klient musí dojít na určené místo, stejně jako by šel do pobočky.21

20

iDNES.CZ. PDA banking-banka v kapse. [online].2005 © Copyright 1999 – 2010[cit. 22.2.2010].Dostupné z :< http://finance.idnes.cz/pda-banking-banka-v-kapse-08e/bank.asp?c=A051003_105218_fi_osobni_vra.>

21

GRUBLOVÁ, E.; PRUSÁK, J.; PŘÁDKA, M.; STEINOVÁ, M. Internetová ekonomika. 2002. Ostrava: Repronis,. 88 s. ISBN 80-7201-310-6

19

3.4

Výhody a nevýhody elektronického bankovnictví

Klient banky se stává pomocí nových komunikačních kanálů, jako jsou mobilní, pevné linky nebo Internet, pánem svého času. Do komunikace s bankou může vstoupit kdykoliv a odkudkoliv 24 hodin denně po dobu 7 dnů v roce, čímž odpadají zdlouhavé návštěvy poboček bank za účelem provádění běžných bankovních operací, jako jsou platby či převody na jiný účet. Současně se otevírají zcela nové perspektivy, jako například možnost objednávat a platit služby i zboží prostřednictvím Internetu.22 Každá z forem elektronického bankovnictví má své výhody i nevýhody, jednoznačně však převyšují výhody. Stačí, abychom provedli platební transakci na pobočce u bankovního úředníka na přepážce, dostaneme se řádově až na několik desítek korun. Nespornou výhodou je taktéž úspora času, který jsme trávili ve frontách. Při komunikaci klienta pomocí telefonního bankovnictví je velkou výhodou nepřetržitá komunikace s pracovníkem banky, nevýhoda spočívá ve vyšším zpoplatnění za poplatky za telefonní linky na linky telefonního bankovnictví. Při komunikaci s IVR systémem, komunikuje klient s hlasovým systémem a poplatky jsou zde nižší než při komunikaci s živým bankéřem, služby jsou taktéž nepřetržité. Při komunikaci klienta pomocí GSM bankovnictví je výhodou okamžitá dostupnost služby, bezpečnost a nižší poplatky oproti telefonnímu bankovnictví. Nevýhodou je zpoplatnění odeslání dat do banky. Klient tak při každé platbě zaplatí ještě za odeslanou SMS podle toho, kterého operátora využívá. Výhodou internetového bankovnictví je z libovolného

počítače připojeného

k

snadný přístup kdykoliv a odkudkoliv internetu.

Hlavní

výhodou

internetového

bankovnictví spočívá v nejnižších poplatcích, které jsou za službu účtovány. Mezi nevýhody elektronického bankovnictví patří jednoznačně nároky na bezpečnost, které se neustále zvyšují.23 22

MÁČE, M. Platební styk - klasický a elektronický. 2006.Praha: Grada. s. 166. ISBN 80-247-1725-5 ŠTOLA, P. Plaťte výhodněji.www. mesec.cz [on-line]. 2004. [cit. 2009-12-10] Dostupný z:

23

20

3.5

Autentizace

Autentizace uživatele je proces ověřování identity uživatele. Uživatel udá svoji identitu (např. přihlašovací jméno) a nějakým způsobem umožní její ověření. V zásadě existují tři základní metody autentizace uživatelů lišící se typem prostředků, které jsou pro autentizaci využity. Metody tedy mohou být založeny buď na něčem, co daný uživatel zná (nějaká tajná informace, např. PIN, heslo či přístupová fráze), na něčem, co daný uživatel má(nějaký předmět/ token jako např. platební karta), nebo na něčem, čím daný uživatel je(nějaká biometrická informace jako např. otisk prstu). Pro zachování výhod těchto metod se často volí jejich kombinace. Použití dvou metod z uvedených tří se pak označuje jako dvoufaktorová autentizace a použití všech metod jako třífaktorová autentizace. Metody také rozlišujeme na: ◊

slabé autentizační metody (PIN, heslo)

◊

středně silné autentizační metody (jednorázová hesla)

◊

silné autentizační metody (např. čipové katy a autentizátory)

Autentizační systémy s, kterými se můžeme setkat: ◊

uživatelského jméno a heslo

◊

certifikát

◊

čipová karta

◊

SMS kód

◊

autentizační (PIN) kalkulátor.

3.5.1

Uživatelské jméno a heslo

Uživatelské jméno a heslo lze považovat za základní způsob ověření identity uživatele, který je však vhodné kombinovat s dalším typem autentizace. Důležitými bezpečnostními prvky u hesel jsou požadavky kladené na nově volená hesla(minimální délka, jeho složení – číslice, velká písmena, speciální znaky) či počet chybných ověření, po kterých dojde

21

k dočasnému zablokování účtu. Pro odblokování je vyžadována návštěva pobočky, u některých bank je možné vzdálenou správu odblokovat(při znalosti dodatečných informací)i telefonicky.

3.5.2

Certifikát

Některé banky svým klientům vydávají, obvykle za poplatek, časově omezený certifikát, který je použit pro ověření autentizace(podepsané příslušným soukromým klíčem). Tento certifikát a hlavně příslušný soukromý klíč by měly být uloženy na externím paměťovém médiu (disketa, flash disk) a použity pouze v okamžiku, kdy je potřeba.

3.5.3

Čipová karta

Většinou za poplatek lze zvolit umístění těchto citlivých dat na kryptografickou čipovou kartu, kterou tato data neopustí, protože čipová karta provádí požadované kryptografické operace s citlivými klíči sama.24

3.5.4

SMS kód

Na váš zaregistrovaný mobilní telefon obdržíte textovou zprávu s vygenerovaným heslem, které slouží k potvrzení transakce, někdy i k přihlášení na účet. Po jeho přepsání do formuláře v prohlížeči je transakce potvrzena. Jde o uživatelský a bezpečnostní kompromis a riziko zneužití je při dodržení základních bezpečnostních pravidel minimální.

3.5.5

Autentizační kalkulátor

Mezi nejbezpečnější formy autentizace klienta v internetovém bankovnictví patří tzv. elektronický autentizační kalkulátor. Jde o zařízení, většinou v podobě kalkulačky, kterým se potvrzují všechny transakce, takže si uživatel může dovolit obsluhovat účet i z neznámého počítače. Způsob ovládání účtu přes autentizační kalkulátor není u bank 24

MATYÁŠ, V.; KRHOVJÁK, J. a kol. Autorizace elektronických transakcí a autentizace dat i uživatelů. 1. vyd. Blansko:Reprocentrum, 2008. 125 s. ISBN 978-80-210-4556-9

22

jednotný. Po zadání PINu se na autentizačním kalkulátoru přepne požadavek pro vygenerování autentizačního kódu a jednorázový kód slouží pro přihlášení do banky.25

25

ŠEDÝ, P. Do banky přes internet. [online]. 2008. [cit. 28.2 2010]. Dostupné z :< http://www.finexpert.cz/Autori/Do-banky-pres-internet/sc-48-sr-1-a-23653/default.aspx>

23

3.6

Rizika elektronického bankovnictví

Každá forma elektronického bankovnictví má svou slabinu, např. u telefonního bankovnictví nám hrozí odposlech, bohužel ani naše bankomatové automaty nejsou uchráněny zneužití, ačkoliv se banky snaží sebevíc o jejich zabezpečení. K nejzávažnějším rizikům však patří tzv. počítačová kriminalita, která je nejmarkantnější hlavně při komunikaci klienta s bankou po síti Internet. Bezpečnost internetového bankovnictví z pohledu klienta je takové, které mu zaručí, že pokud dodrží standardy, které jsou nezbytně nutné při komunikaci s bankou, jsou jeho peníze v bezpečí. Z pohledu banky je takové, které chrání dobré jméno banky a její zisky. Banka má nástroje jak zabezpečit internetové bankovnictví, má své odborníky na bezpečnost. Někdy si ovšem uživatel neuvědomuje určitá úskalí, která se mohou vyskytnout, pak velmi záleží na jeho reakci, poté přichází největší nepřítel, a to selhání lidského faktoru.

3.6.1

Phishing

Phishing26 je druh internetového podvodu, kterým se podvodníci snaží z uživatelů internetového bankovnictví vylákat přístupové údaje k účtům a zneužít je pro svoje obohacení. K tomu, aby se dostali k důvěrným informacím, využívají podvodné e-maily, které na první pohled vypadají, že jsou odeslány přímo z banky a vyzývají uživatele, aby odpověděl na odkaz. Jestliže neopatrný uživatel na tento falešný odkaz klikne, dostane se na podvodné stránky, kde jsou po něm požadovány, přístupové údaje k účtům, platebním kartám nebo jiné důvěrné informace. Pokud je uživatel naivně vyplní, získají tato data podvodníci, kteří je následně využijí pro svůj prospěch.

26

o původu slova jsou dvě teorie, jedna tvrdí, že vzniklo úpravou slova fishing-rybaření a druhá teorie říká, že vznikla zkratkou slov password harvesting fishing - sběr hesel rybařením

24

3.6.2

Pharming

Při útoku pharming27 je cílem útočníka automatické přesměrování na své vlastní stránky, které mohou být napodobeninou stránek bankovních institucí a sloužit tak např. k získávání přihlašovacích údajů zákazníka. V horším případě pak mohou sloužit také jako jakýsi prostředník mezi uživatelem a skutečným systémem internetového bankovnictví – takový prostředník pak například korektně posílá pouze autorizační údaje, zatímco údaje vztahující se k samotné transakci(číslo účtu, velikost převáděné částky)již mohou být zneužity útočníkem. Podvržené stránky jsou natolik přesvědčivé, že ani zkušený uživatel je nemusí rozeznat, o to je tento druh podvodu nebezpečnější.

3.6.3

Zásady bezpečnosti

Je velmi důležité, aby uživatelé kanálů přímého bankovnictví dodržovali zásady pro bezpečné používání elektronického bankovnictví. Počítač a elektronické bankovnictví ◊

používat a mít aktualizovaný antivirový systém,

◊

získávat aplikace z osvědčených zdrojů,

◊

v žádném případě nesdělovat nikomu důvěrná data,

◊

kontrolovat příchozí poštu a neotvírat podezřelé zprávy,

◊

číst varovná hlášení bankovního systému,

◊

odhlašovat se z bankovního systému např. při odchodu od počítače

◊

dodržovat zásady správné volby a používání hesel.28

27

překládáno do češtiny jako farmaření MATYÁŠ, V.; KRHOVJÁK, J. a kol. Autorizace elektronických transakcí a autentizace dat i uživatelů. 1. vyd. Blansko: Reproservis, 2008. 125 s. ISBN 978-80-210-4556-9

28

25

3.7

Výběr bank

Pro své porovnávání jsem si vybrala pět největších bank, které působí v České republice. Problematika elektronického bankovnictví je natolik rozsáhlá, že nadále již budu pojednávat pouze o internetovém bankovnictví. Vybrala jsem banky, které tuto službu poskytují jako hlavní distribuční kanál největšímu počtu klientů. Výběr bank: ◊

Česká spořitelna

◊

ČSOB

◊

Komerční banka

◊

GE Money Bank

◊

Raiffeisen bank

Z uživatelského hlediska budu porovnávat rozsah a kvalitu služeb, grafické zpracování, složitost ovládání a pak také samozřejmě formu autentizace, kterou má každá banka nastavenu jiným způsobem.

26

4

PRAKTICKÁ ČÁST 4.1

Servis 24 Intenetbanking

Obr. 4 Úvodní tabulka Servis 24 Internetbanking

Zdroj: Česká spořitelna

4.1.1

Nabídka

Česká spořitelna v současné době nabízí Servis 24 ve dvou verzích: ◊

Servis 24–Start

◊

Servis 24 Internetbanking

Servis 24-Start je určen těm uživatelům, kteří nemají svůj běžný účet v České spořitelně, ale využívají produktů finanční skupiny České spořitelny, např. pojištění, stavební spoření apod. Servis 24-Start umožňuje například zobrazení účtu stavebního spoření a jeho transakční historie, změnu smluvních podmínek u penzijního připojištění či zobrazení informací o pojistných smlouvách. Víceméně se jedná o tzv. pasivní přístup, i když systém umožňuje i zadávání transakcí v rámci podílových fondů. 27

Servis 24 Internetbanking mohou využívat občané i podnikatelé(fyzické osoby)pro pohodlné ovládání svého účtu odkudkoliv, 24 hodin denně, 365 dní v roce. Hlavní podmínkou pro získání této služby je zřízení běžného nebo sporožirového účtu v České spořitelně. Obě tyto verze lze sjednat online, ale v konečné fázi je nutná návštěva pobočky kvůli podpisu smlouvy a ověření totožnosti klienta. Servis 24-START, zřízení a vedení služby je pro klienty zdarma. Pokud si klient chce nejprve internetové bankovnictví vyzkoušet, může tak učinit pomocí demoverze, na stránkách České spořitelny. Klient může ke svému účtu zmocnit osobu-disponenta nebo zmocněnou osobu. Disponent je osoba starší 18 let s vlastními přihlašovacími údaji a právy, které jsou uvedeny v podpisovém vzoru. Klient může zmocnit disponenta k pasivním a aktivním operacím. K technickým požadavkům patří standardní tlačítkový telefon, mobilní telefon a počítač s nainstalovaným operačním systémem Windows a prohlížeč Microsoft Internet Explorer verze 5.5, 6.0 nebo Firefox verze 1.5.

Tab. 1 Nabídka služby Servis 24 Internetbanking

Servis 24 Internetbanking Služby Zřízení účtu Vedení účtu Oprávnění-disponent Příkaz k úhradě Expresní tuzemský platební příkaz

Poplatky zdarma běžný 100,-

zdarma sporožirový 25,zdarma

Platební operace ano

2 Kč

ano

200 Kč*

Zahraniční platby

ano

Šablony plateb Hromadné příkazy

ano ano

1 %, min. 220,- max. 1.500,-

28

Zřízení, změna, zrušení Realizace trvalého příkazu Zřízení, změna, zrušení SIPO Realizace SIPO Zrušení SIPO Dobíjení předplacených karet Faktury Vodafone

Trvalé příkazy ano ano ano

zdarma 5 Kč zdarma

ano ano Mobilní platby ano ano Karetní servis

Přehled blokací Přehled transakcí

5 Kč zdarma 2 Kč 2 Kč ano ano

Ostatní funkce Výpisy z účtu Historie účtu Nastavení e-výpisů Nastavení SMS informace o účtu

ano 13 měsíců ano, PDF ano

online online zdarma 1,50 Kč

Další funkce Stavební spoření Úvěrové produkty Pojistné produkty ČS Spořící účty Investice Zahraniční platební styk SEPA** příkaz PRIERO

náhled smlouvy, detailní přehled transakcí, stav účtu, změna osobních údajů, změna parametrů smlouvy náhled smlouvy, transakční historie, stav účtu informace o smlouvách, transakční historie náhled smlouvy, informace o stavu prostředků nákup a prodej podílových listů, nákup a prodej dluhopisů, sledování portfolia tj. úhrada v měně EUR, kdy je částka připsána na jeho účet do 4 hodin od předání příkazu

elektronická verze papírové faktury, po e-faktura aktivaci této služby je lze uložit, vytisknout a zaplatit přímo v SERVIS 24, doba uložení je 62 dní uživatel si sám nastavuje produkty tak jak Osobní účet mu to vyhovuje, může je ubírat nebo přidávat podle potřeby Zdroj: vlastní grafické zpracování

zdarma zdarma zdarma zdarma smluvně 750 Kč aktivace zdarma upozornění e-mail zdarma, SMS 1,50 Kč zdarma

*služba prostřednictvím Telefonního bankéře 29

**SEPA převod je platba v rámci jednotného eurového platebního prostoru, rozhodujícím kritériem je členství banky příjemce v SEPA Provozní doba ke zpracování platebních příkazů pro službu SERVIS 24 je od 20.00 hod. do 20.00 hod. V této době je příkaz přijat ke zpracování a prostředky jsou ihned odečteny z účtu, podmínkou je jejich dostatečné množství. Po ukončení dané provozní doby je platební příkaz přijat na začátku následující provozní doby. Expresní tuzemský platební příkaz je nutno podat do 11.30 hod, ale pouze prostřednictvím služby SERVIS 24 Telebanking. Grafické provedení: ◊

přehledné

◊

pro náročné i nenáročné

◊

snadná orientace

◊

provázanost se všemi produkty finanční skupiny České spořitelny

4.1.2

Způsob autentizace

Obr. 5 Přihlášení Servis 24 Internetbanking

Zdroj: Česká spořitelna Služba Servis 24 Internetbanking používá autentizaci pomocí: ◊

Klientské číslo a heslo pro internetbanking,

◊

Bezpečnostní kód,

◊

Klientský certifikát,

30

◊

Kalkulační autentizátor.29

Klientské číslo Desetimístné číslo, které klient obdrží v doporučené zásilce a které při přihlašování slouží k ověření totožnosti. Heslo pro internetbanking je klientem vybraná kombinace číslic a písmen o délce minimálně 8 a maximálně 30 znaků. Musí obsahovat minimálně 2 číslice a 2 písmena. Bezpečnostní kód Osmimístné číslo, které je vyžadováno při prvním přihlášení ke službě, při prvním přihlášení do správce certifikátu, při odblokování uživatele a při zadávání telefonního čísla pro automatické zasílání zůstatkových SMS zpráv nebo SMS uskutečněných aktivních transakcí přes služby Servis 24 Klientský certifikát na čipové kartě Zahrnuje 4 místné PIN, které si uživatel sám nastavuje pro práci s klientským certifikátem.Úvodní PIN může uživatel kdykoliv změnit po prvním přihlášení do služby Servis 24.Klient si o tento typ zabezpečení žádá přímo na pobočce, platnost tohoto certifikátu je jeden rok.Banka zasílá PIN a PUK(pro odblokování) v bezpečnostní obálce. Využívání klientského certifikátu vyžaduje jeho pravidelnou obnovu. Klientský certifikát je možné obnovit v době jeho platnosti, prostřednictvím služby Servis 24 Internetbanking. Neplatný certifikát nelze obnovit, klient si musí zažádat o nový na pobočce banky.

29

kalkulátor od konce roku 2005 již nenabízí, kalkulátor používají pouze ti klienti, kteří si ho zakoupili před tímto datem

31

Kalkulační autentizátor Tento kalkulátor se používá pro generování dvou typů kódů. Autentizační kód klienta slouží pro identifikaci klienta, podobně jako heslo PIN. Autentizační kód zprávy se používá pro zabezpečení zpráv-příkazů, které klient odesílá do banky.Prvotní nastavené PIN si může klient libovolně nastavit ihned po prvním přihlášení do aplikace Servis 24. Musí to být 4-8 místné číslo.

Tab. 2 Zablokování a odblokování služby Servis 24 Internetbanking Typ přihlášení

Počet pokusů

Odblokování

Heslo

3x

Servis 24 Telebanking*

Bezpečnostní kód

3x

Návštěva pobočky

Kalkulační autentizátor

4x

Návštěva pobočky

Klientský certifikát

3x

PUK**

Zdroj: vlastní grafické zpracování * po zadání všech přihlašovacích údajů, včetně bezpečnostního kódu ** pokud zadáte i PUK sedmkrát chybně, kalkulátor se zablokuje-nutná návštěva pobočky

4.1.3

Bezpečnost

Česká spořitelna používá i další prvky pro zvýšení bezpečnosti: ◊

grafická klávesnice

◊

automatické odhlášení klienta v případě vypršení doba platnosti stránky

◊

nastavení limitů

◊

autentizační SMS a přihlašovací SMS

Grafická klávesnice Klávesnice zobrazovaná na přihlašovacích a dalších vybraných obrazovkách aplikace Internetbanking.

32

Automatické odhlášení Pokud klient neprovede v době 5 minutového limitu stránky, je upozorněn a pokud neprovede žádnou operaci po dobu dalších 2 minut, je automaticky odhlášen z aplikace Internetbanking. Limit účtu Pro omezení výše aktivních operací je nastaven základní limit 200 000 Kč, nelze jej překročit, pouze snížit. Autentizační SMS SMS s kódem, zasílaná bankou na mobilní telefon pro autorizaci transakcí. Přihlašovací SMS SMS kód, zasílaný bankou na mobilní telefon k autorizaci bezpečnostních údajů pro přihlašování klienta ke službě Servis 24 Internetbanking. Česká spořitelna se už v minulosti bohužel stala terčem phishingových útoků. První se stal v roce 2006. V této době se začal objevovat v e-mailových stránkách na první pohled věrohodný odkaz na přihlašovací stránky Servis 24 Internetbankingu. Zpráva vyzývala klienty k zadání svých přihlašovacích údajů, kvůli přechodu na nový bezpečnostní systém. Podobné rozsáhlé útoky se vyskytly v roce 2008, kdy přišly i verze se špatnou češtinou nebo psané jen v angličtině, které většina klientů smazala. Bohužel byly i takové, které vyvíjely psychologický nátlak na klienty, v podobě zablokování účtu nebo naopak slibovaly bonusy v případě vyplnění výzkumu. Banka na všechny tyto případy podala trestní oznámení na Policii ČR, bohužel bezvýsledně, pachatel či spíše pachatelé nebyli nikdy vysledováni. To proč je Česká spořitelna nejvíce postiženou bankou tkví pravděpodobně v tom, že má nejvíce klientů(e-maily dostávaly i neklienti ČS) a je tedy velká pravděpodobnost, že se 33

někteří „chytí na návnadu“. Je už téměř pravidlem, že útoky phishingem mají jedno společné, zaměřují se na instituce, které používají uživatelské jméno a heslo.

4.2

ČSOB Internetbanking 24

Obr. 6 Úvodní tabulka ČSOB Internetbanking 24

Zdroj: ČSOB

4.2.1

Nabídka

Pohodlné ovládání účtu přes internet pro klienty ČSOB ke všem běžným účtům. Službu lze sjednat online, poté je klient vyzván k návštěvě pobočky k podpisu smlouvy a ověření totožnosti. Klient si může pohodlně internetové bankovnictví vyzkoušet pomocí demoverze, která je umístněna na stránkách ČSOB. Klient může ke svému účtu zmocnit oprávněnou osobu-fyzickou osobu starší 18 let, která může nakládat s pěněžními prostředky na účtě. Oprávněná osoba má své přihlašovací údaje a práva dle podpisového vzoru.

34

Pro ovládání účtu klient potřebuje počítač s minimálním HW a SW požadavky, mobilní telefon pro případ autorizace SMS klíčem a internetový prohlížeč Internet Explorer, Mozilla Firefox nebo Opera.

Tab. 3 Nabídka služby ČSOB Internetbanking 24 ČSOB Internetbanking 24

Služby

Poplatky

Zřízení účtu

zdarma

Vedení účtu

zdarma

Oprávnění-disponent Příkaz k úhradě Expresní tuzemský platební příkaz

1 osoba zdarma, více než jedna 40 Kč Platební operace ano 3 Kč ano

Zahraniční platby

ano


ano ano Trvalé příkazy ano ano ano


100 Kč 0,7 % min. 250 Kč max. 750 Kč

zdarma 3 Kč zdarma




Ostatní funkce Výpisy z účtu Historie účtu Nastavení e-výpisů

ano 550 dní ano, PDF

online online zdarma 35

Nastavení SMS informace o účtu

ano

1 Kč

Další funkce Splátka kreditní karty Převody mezi účty Pojistné produkty ČS Penzijní pojištění Úvěrové produkty Investice PaySec

Jednoduchý a komfortní způsob úhrady splátky kreditní karty

zdarma

Možnost převedení hotovosti z kreditní karty na běžný účet klienta informace o smlouvách, transakční historie

zdarma

náhled smlouvy, informace o stavu prostředků, transakční historie Náhled na smlouvy, transakční historie Nákup a prodej podílových listů, historie obchodů, sledování portfolia elektronická pěněženka, kterou si klient předplatí převodem peněz ze svého účtu, slouží k bezpečnému nákupu přes internet

zdarma

Komfortní vyúčtování

slouží k elektronickému vyúčtování, lze si objednat vyúčtování např. od ČSOB Pojišťovny a UPC Česká republika Zdroj: vlastní grafické zpracování

zdarma

zdarma smluvně aktivace zdarma

zdarma

** nejen pro klienty ČSOB Platební příkazy předávané prostřednictvím elektronických distribučních kanálů jsou zpracovávány do 18.00 hod. pracovního dne, prostředky jsou odepsány ihned po přijetí příkazu ke zpracování. Po 18.00 hod. jsou platební příkazy zpracovávány následující pracovní den, prostředky jsou odepsány z účtu klienta taktéž následující pracovní den. Prioritní tuzemské platby lze podat bance do 12.00 hod v den splatnosti. Grafické provedení: ◊

velmi přehledný karetní servis

◊

barevně sladěné s www stránkami ČSOB

◊

detailní nastavení zpráv o informacích

◊

verze je dostupná v dalších třech jazycích

36

4.2.2

Způsob autentizace

Obr. 7 Přihlášení ČSOB Internetbanking 24

Zdroj: ČSOB K přístupu k účtu si klient může vybrat ze těchto možností : ◊

identifikační číslo a PIN(případně i SMS klíč)

◊

certifikátem k elektronickému podpisu

Identifikační číslo a PIN Osmimístné identifikační číslo a PIN, potřebné pro přihlášení do aplikace ČSOB Internetbanking 24. Certifikát k elektronickému podpisu Přihlášení čipovou kartou vyžaduje certifikát uložený na čipové kartě a zaregistrovaný v systémech ČSOB při zřízení služby. Platnost certifikátu je jeden rok, obnova se provádí přímo v aplikaci internetového bankovnictví nebo na pobočce. Vyprší-li platnost certifikátu, nelze jej pak v aplikaci obnovit, ale musí se zažádat o nový, přímo na pobočce.

37

Tab. 4 Zablokování a odblokování služby ČSOB Internetbanking 24 Způsob přihlášení

Počet pokusů

Odblokování

Identifikační číslo a PIN

3x

Pobočka ČSOB

SMS klíč

5x

Pobočka ČSOB

PIN k čipové kartě

3x

PUK

Zdroj: vlastní grafické zpracování

4.2.3

Bezpečnost

ČSOB má tyto bezpečnostní prvky: ◊

bezpečnostní limit 20 minut, pokud během této doby klient neprovede žádnou operaci, je automaticky odhlášen ze systému,

◊

SMS klíč- jednorázový autorizační kód, platnost 10 minut

Veškerá komunikace mezi klientem a bankou probíhá šifrovaně. Autorizace příkazů je zabezpečena elektronickým podpisem, jehož certifikát je uložen na čipové kartě. Kartu chrání PIN, bez něhož ji nelze použít(v případě ztráty nebo odcizení). Při autorizaci SMS klíčem se používají šifrované i nešifrované SMS zprávy. SMS klíč banka začala používat už v roce 2003, dříve než ostatní banky. Ty tak učinily teprve až po útocích na účty klientů. SMS klíč používají nejen pro autorizaci aktivních operací, ale i pro samotný vstup do internetové aplikace.

38

4.3

Mojebanka

Obr. 8 Úvodní tabulka Mojebanka

Zdroj: Komerční banka

4.3.1

Nabídka

Služba Mojebanka je určena pro právnické i fyzické osoby. Je to moderní služba umožňující přístup k účtu odkudkoliv a kdekoliv prostřednictvím počítače a sítě Internet. Službu lze sjednat na osobně na

pobočce Komerční banky. Pokud si chtějí klienti

internetové bankovnictví nejdříve vyzkoušet, mají možnost v demoverzi umístěnou na stránkách Komerční banky. Klient může ke svému účtu zmocnit další osobu-zmocněnou osobu, která může disponovat s peněžními prostředky na účtě, je to osoba starší 18 let s vlastními přístupovými údaji a právy přesně stanovenými na podpisovém vzoru. Aplikace Mojebanka je podporována pro MS Internet Explorer od verze 6.0x do 8.0 a Mozilla Firefox 3.5x a s nainstalovanou SUN Java.

39

Tab. 5 Nabídka služby Mojebanka

Mojebanka Služby

Poplatky

Zřízení účtu

zdarma

Vedení účtu

39 Kč

Oprávnění-disponent Příkaz k úhradě Expresní tuzemský platební příkaz

Zahraniční platby

1 osoba zdarma, více než jedna 44 Kč Platební operace ano 4 Kč ano

ano


250 Kč* 0,9% min. 250 Kč max. 1 500 Kč ano ano



zdarma 6 Kč zdarma





ano 280 dní ano, PDF ano


Další funkce Stavební spoření

Náhled smlouvy, stav prostředků, transakční historie

zdarma

40

Objednání služby online Online investování do podílových fondů Mojeplatba

pomocí online formuláře si lze objednat další služby, telefonní bankéř se ozve v přesně stanovenou dobu, kterou si uživatel sám stanoví umožňuje online uzavření smlouvy o investování do podílových fondů

nástroj s jehož pomocí lze platit nákupy a služby po internetu, např. Pražská energetika, Datart, Allianz Direkt a nebo Aukro a další Penzijní pojištění Náhled smlouvy, informace o stavu prostředků Pojistné produkty Náhled smlouvy, informace o stavu pojištění, transakční historie Úvěrové produkty Náhled na smlouvy, transakční historie Zdroj: vlastní zpracování

zdarma

zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma

Banka provádí tzv. vícekolové zpracování platebních příkazů. Systém vícekolového zpracování byl vytvořen z důvodu optimalizace finančního toku na účtech klienta. Pokud je na účtě klienta dostatečné množství prostředků, je příkaz pracován ihned a prostředky odepsány po zpracování. Pokud ani po posledním kole není na účtu klienta dostatečné množství prostředků, platební příkaz se neprovede. Platby se zpracovávají v době od 20.30 do 20.30 následující obchodní den. Expresní tuzemský platební příkaz lze podat do 11.30 hod. Grafika: ◊

poměrně nepřehledné a složité, vše je soustředěno do záložek na jedné straně

◊

detailně propracované, ale s horší orientací pro uživatele

◊

provázané s produkty dceřinných společností Komerční banky

41

4.3.2

Způsob autentizace

Obr. 9 Přihlášení Mojebanka

Zdroj: Komerční banka Do služby Mojebanka se uživatel přihlašuje pomocí: ◊

klientského certifikátu

◊

klientského certifikátu uloženého na čipové kartě

Klientský certifikát Osobní certifikát má podobu souboru, které může být uloženo na nějakém přenosném médiu tzn. na CD, USB flash disku, na disketě. Má platnost 1 rok a lze ho 30 dní před vypršením platnosti obnovit elektronicky. Pokud tak neučiní, musí si uživatel zažádat o nový na pobočce Komerční banky. Klientský certifikát uložený na čtečce Osobní certifikát uložený na čtečce má platnost 2 roky a lze ho také obnovit elektronicky, uživatel je upozorněn minimálně 30 dní před koncem platností. Pro jeho použití je nutné také čtecí zařízení.

42

Tab. 6 Zablokování a odblokování služby Mojebanka Způsob přihlášení

Počet pokusů

Odblokování

Klientský certifikát

3x

pobočka banky

3x

PUK na pobočce banky

Klientský certifikát na čipové kartě Zdroj: vlastní zpracování

4.3.3

Bezpečnost

Komerční banka má tyto bezpečnostní prvky: ◊

Bezpečnostní limit

◊

Autorizační SMS a přihlašovací SMS

Bezpečnostní limit je 20 minut, pokud během této doby neproběhne žádná operace s účtem je aplikace ukončena a je nutné se znovu přihlásit. Autorizační a přihlašovací SMS potvrzující jednak totožnost uživatele a pak také autorizaci transakce. Komerční banka se v roce 2006 také stala terčem útoku, z některých účtů došlo k odčerpání peněz. Banka zaznamenala asi 10 případů u , kterých se objevilo pokus o zneužití osobních počítačů. Pachatelé se pravděpodobně dostali ke klientskému certifikátu a heslu. Banka okamžitě po tomto incidentu posílila bezpečnost zavedením autorizačních SMS zpráv.

43

4.4

Internet banka

Obr. 10 Úvodní tabulka Internet Banka

Zdroj: GE Money Bank

4.4.1

Nabídka

Internet Banku lze zřídit k jakémukoliv běžnému účtu či kreditní kartě nebo ke spořícímu účtu, je určena pro občany i fyzické osoby podnikatele. Sjednání si lze objednat telefonicky nebo online, v konečné fázi musí klient do pobočky podepsat smlouvu a ověřit svou totožnost. Banka na svých veřejných stránkách nabízí demoverzi Internet Banky, kterou si může každý klient nejprve vyzkoušet. Klient může k nakládání s peněžními prostředky na svém účtě zmocnit jednoho či více disponentů.osob starších 18 let. Disponent má své přihlašovací údaje a práva přidělená klientem, stanovená v podpisovém vzoru. Pro správné fungování Internet Banky s certifikáty je nutné mít nainstalovanou JAVA Sun 1.6 a vyšší a internetový prohlížeč Microsoft Internet Explorer 6 a vyšší, Mozilla Firefox 2.1 a 3.1. a vyšší.

44

Tab. 7 Nabídka služby Internet Banka

Internet Banka Služby

Poplatky

Zřízení účtu

zdarma

Vedení účtu

49 Kč

Oprávnění-disponent

zdarma

Příkaz k úhradě Expresní tuzemský platební příkaz

Zahraniční platby


4 Kč

ano

160 Kč* 220 Kč

ano


ano ano



zdarma 6 Kč zdarma





ano 90 dní ano, PDF, TXT ano


Další funkce GE Manager

praktický nástroj k efektivnímu řízení a plánování osobních financí

zdarma

45

Investice

nákup a prodej podílových listů, stav portfolia Spořící účty Samostatná Internet Banka, náhled smlouvy, stav prostředků Kreditní karta Samostatná Internet banka Úvěrové produkty Možnost sjednání online PayMayway online platby, propojení obchodníka s klientem přes jeho Internet banku plnohodnotná komunikace s klienty prostřednictvím zabezpečeného chatu, probíhá stejně jako telefonický rozhovor, Chat online kdy lze klientům sdělit například informace k jejich osobním účtům, úvěrům, případně dalším produktům a službám Zdroj: vlastní zpracování

smluvně zdarma zdarma zdarma zdarma

zdarma

*službu lze zadat pomocí Bankklient Platební příkazy přijaté ke zpracování do 18.00 hod. se zpracují v tentýž pracovní den a prostředky jsou odečteny z účtu klienta ihned. Platební příkazy přijaté ke zpracování po 18.00 hod. jsou zpracovány následující den, prostředky jsou z účtu klienta odečteny následující den taktéž.Expresní tuzemské platby je možné podat bance do 9.45 hod pomocí služby BankKlient. Grafické provedení: ◊

jednoduché a přehledné

◊

úvodní stránka, uživatel vidí ihned veškeré informace a funkce

◊

nastavení obrázku, zdravice, oblíbených položek s nejvíce využívanými produkty

46

4.4.2

Způsob autentizace

Obr. 11 Přihlášení Internet Banka

Zdroj: GE Money Bank Autentizace Internet Banky probíhá prostřednictvím přihlašovacího jména a hesla a certifikátu. Přihlašovací jméno a heslo Heslo musí mít alespoň 8-16 znaků a musí obsahovat 1 malé písmeno, 1 velké písmeno a 1 číslo. Každý aktivní požadavek je nutno potvrdit mobilním klíčem zaslaným na telefon, který je zaregistrován v bance. SSL certifikát Certifikáty je nutné si vygenerovat pomocí Java Sun a s pomocí jednorázového hesla Internet banku aktivovat.SSL certifikát slouží pro vstup do banky. Certifikát je platný 2 roky, 30 dní před vypršením platnosti certifikátu je klient upozorňován zprávami z banky. Neplatný certifikát nelze znovu obnovit, musí se znovu vygenerovat.

Tab. 8 Zablokování a odblokování služby Internet Banka Způsob přihlášení

Počet pokusů

Odblokování

Přihlašovací heslo a jméno

3x

Zákaznický servis

3x

PUK na pobočce banky

Digitální certifikát (heslo) Zdroj: vlastní zpracování

47

4.4.3

Bezpečnost

Přenos dat přes Internet je zajištěn šifrováním. GE Money Bank má tyto bezpečnostní prvky: ◊

Bezpečnostní limit

◊

Mobilní klíč k přihlášení a mobilní klíč k autentizaci aktivních operací

◊

Podpisový certifikát

◊

Limit finančních prostředků

Bezpečnostní časový limit Bezpečnostní časový limit u Internet banky je 5 minut, pokud během této doby klient neprovede aspoň nějakou z pasivních operací je automaticky odhlášen. Mobilní klíč Mobilní klíč k přihlášení je volitelný, mobilní klíč k autorizaci aktivních operací je povinný. Podpisový certifikát Podpisový certifikát je nutný pro všechny aktivní operace, při použití digitálního certifikátu. Bezpečnostní finanční limit Bezpečnostní finanční limit na jednu transakci je stanoven na 500 000 Kč.

48

4.5

eKonto

Obr. 12 Úvodní tabulka eKonto

Zdroj: Raiffeisen Bank

4.5.1

Nabídka

osobní účet pro fyzické osoby občany, podmínkou je vedení účtu běžného nebo spořícího u této banky. Službu si lze sjednat online bez nutnosti návštěvy pobočky, k rozepsané žádosti se lze vrátit ještě po 14 dnech. I tato banka nabízí pro klienty možnost vyzkoušení aplikace v demoverzi na svých stránkách. Klient může zřídit ke svému účtu osobu-disponenta. Disponent je fyzická osoba starší 18 let, kterou může klient zmocnit k nakládání s finančními prostředky na svém účtu. Práva jsou uvedeny na podpisovém vzoru. Disponent dostane své přihlašovací údaje. Služba je zřízena zdarma. Mezi technické požadavky patří operační MS Windows, Mac OS, Linux, webové prohlížeče Internet Explorer 6 a vyšší, Mozilla Firefox 3 a vyšší.

49

Tab. 9 Nabídka služby eKonto

eKonto Služby

Poplatky

Zřízení účtu

zdarma

Vedení účtu

70 Kč

Oprávnění-disponent

zdarma

Příkaz k úhradě Expresní tuzemský platební příkaz

Zahraniční platby


3 Kč

ano

28 Kč 220 Kč

ano


ano ano



zdarma 3 Kč zdarma



3 Kč zdarma zdarma zdarma ano ano


ano 12 měsíců ano, PDF, TXT ano

online online zdarma zdarma

Další funkce Multiměnovost účtu

na jednom účtu až 9 podúčtů pro různé měny

zdarma

50

ePlatba Spořící účty Pojistné produkty Zamykatelnost platebních karet a účtu Úvěrové produkty Založení eKonta online

bezpečné online platby po internetu náhled smlouvy, stav prostředků náhled smlouvy, transakční historie služba uzamčení platební karty do doby než s ní uživatel zaplatí, poté je karta opět automaticky uzamčena do další transakce možnost sjednání online založení bez nutnosti návštěvy pobočky,možnost vrátit se k rozepsané žádosti po 14 dnech

Investice

nákup a prodej podílových listů, sledování portfolia

zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma smluvně

Zdroj: vlastní zpracování Platební příkazy jsou zpracovány v provozní době do 24.00 hod., prostředky jsou odepisovány tentýž den, platební příkazy přijaté bankou po 24.00, jsou zpracovány následující den, prostředky z účtu klienta se odepisují také následující den. Expresní tuzemské příkazy musejí být podány do 9.43 hod. v den splatnosti. Grafické provedení: ◊

přehledné a srozumitelné

◊

detailní provedení u všech záložek

◊

zatím chybí propojení klientů se stavební spořitelnou a hypotékou

4.5.2

Způsob autentizace

Banka po ověření klientského čísla (resp. přihlašovacího jména) a autentizačního kódu (resp. hesla) zjistí, kdo se přihlásil k internetovému bankovnictví. Úspěšně ověřená identita klienta se pak následně používá ke kontrole oprávnění k manipulaci s účtem.Potvrzení plateb probíhá pomocí elektronického klíče.Uživatelé mohou používat mobilní elektronický klíč, mobilní elektronický klíč SMS, osobní nebo internetový elektronický klíč.

51

Přihlašovací jméno a heslo Přístup k účtu přes RB internetové bankovnictví je chráněn kombinací přihlašovacího jména a hesla. Přihlašovací jméno si uživatel zvolí při aktivaci přístupu na pobočce, kde současně obdrží také obálku s prvotním heslem pro přihlášení do aplikace. Při prvním přihlášení je uživatel vyzván ke změně hesla. Mobilní elektronický klíč

Obr. 13 Přihlášení eKonto-mobilní elektronický klíč

Zdroj: Raiffeisen Bank Používá se technologie SIM Toolkit, kterou je dnes vybavena většina mobilních telefonů. Přístup k mobilnímu elektronickému klíči v telefonu je chráněn speciálním osobním identifikačním číslem (BPIN), veškerá komunikace s bankou probíhá šifrovaně. Mobilní elektronický klíč lze využívat všude tam, kam sahá síť mobilního operátora. Mobilní elektronický klíč SMS Pokud uživatel používá zahraniční telefonní číslo nebo jeho operátor nepodporuje technologii SIM Toolkit. Pro přístup k účtu přes internet použije mobilní telefon a čtyřmístný číselný kód I-PIN(pro telefonickou komunikaci s bankou použije čtyřmístný číselný kód T-PIN)

52

Osobní elektronický klíč

Obr. 14 Přihlášení eKonto-osobní elektronický klíč

Zdroj: Raiffeisen Bank Tento klíč lze využít kdekoli nezávisle na pokrytí mobilní sítí a technickém vybavení použitého počítače. Osobní elektronický klíč je proti zneužití chráněn čtyřmístným PINem. Internetový elektronický klíč

Obr. 15 Přihlášení eKonto-internetový elektronický klíč

Zdroj: Raiffeisen bank Prostředek založený na technologii elektronických podpisů. Obsahuje soukromý klíč, veřejné klíče a příslušné certifikáty umožňující ověřit podepisující osobu a platnost

53

podpisu.Platnost certifikátu je 1 rok, měsíc před ukončením platnosti je uživatel vyzván k obnovení emailovými zprávami.30

Tab. 10 Zablokování a odblokování služby eKonto Způsob přihlášení

Počet pokusů

Odblokování

Přihlašovací heslo a jméno

3x

zákaznický servis

Elektronický klíč

3x

zákaznická linka pobočka banky

(heslo) Zdroj: vlastní zpracování

4.5.3

Bezpečnost

◊

časový limit

◊

certifikační kód a podpisový certifikát

◊

finanční limit

Časový limit Aplikace eKonto je bez časového omezení, nedochází zde k automatickému odpojení, ale klient musí po každé aktivní operaci provést certifikaci, buď pomocí certrifikačního kódu nebo podpisovým certifikátem. Certifikační kód a podpisový certifikát Platnost autentizační SMS je 10 minut. Při autentizaci má elektronický podpis platnost 30 minut, po této lhůtě již nelze ověření totožnosti provést. Finanční limit Finanční limit je nastaven maximálně do výše zůstatku na účtě uživatele, lze jej samozřejmě snížit.Uživatel má na výběr denní či týdenní limit.

30

Od 23. 7. 2008 již Raiffeisenbank nenabízí tento typ zabezpečení přístupu na účet

54

I Raiffeisen bank se v roce 2007 stala terčem phishingového útoku. Byl zaznamenán pokus o

zneužití

internetového

bankovnictví.

Tentokrát

nedošlo

k žádným

škodám,

duchapřítomný klient ani na chvíli nezaváhal a ihned informoval banku.

55

4.6

Závěrečné vyhodnocení a shrnutí

V závěrečném přehledu bych chtěla zhodnotit jednotlivé banky, které jsem zahrnula do výběru.Hodnotila jsem kvalitu a rozsah služeb, grafické zpracování, složitost ovládání a způsob autentizace. Dle mého názoru z pozice uživatele jsem banky ohodnotila takto:

Tab. 11 Pořadí bank dle rozsahu a kvality služeb Pořadí bank dle rozsahu a kvality služeb Pořadí Banka Produkt 1. Česká spořitelna Servis 24 Internetbanking 2. Raiffeisen Bank eKonto 3. Komerční banka Mojebanka 4. GE Money Internet banka 5. ČSOB ČSOB Internetbanking 24 Zdroj: vlastní zpracování Rozsah a kvalita služeb Česká spořitelna dle mého názoru splňuje všechna kritéria a nabízí svým klientům plnohodnotné a komfortní internetové bankovnictví, které doplňuje i produkty svých dceřinných společností. Dalo by se tak říci, že klienti mají „vše v jednom“. Jediné co by se jí dalo vytknout jsou časté výpadky systému, které by mohly klienty odradit. Grafické zpracování a složitost ovládání Banky pokud chtějí oslovit co nejvíce klientů a motivovat je používat internetové bankovnictví, musí dbát také o estetickou stránku, tzn. grafické zpracování a složitost ovládání. Měly by se vyvarovat používat příliš mnoho zkratek a terminologii, které klienti nerozumí. Nejvíce přehledné internetové bankovnictví má GE Money Bank, je jednoduché a dobře se v něm orientuje. Česká spořitelna, ČSOB a Raiffeisen Bank se může také pyšnit velmi příjemnou grafikou a srozumitelným způsobem ovládání. Naproti tomu internetové

56

bankovnictví Komerční banky je složité a pro uživatele není snadné se v něm zorientovat, natož provádět platební operace. Způsob autentizace

Tab. 12 Způsob autentizace u jednotlivých bank

Banka

Produkt

přihlašovací čipová kalkulační jméno a certifikát karta SMS autentizátor heslo

Česká SERVIS 24 spořitelna Internetbanking ČSOB Internetbanking 24 Komerční Mojebanka banka ČSOB

GE Money Internetbanka Bank Raiffeisen Bank eKonto

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano ano

ano

ano

ano

ano***

ano

ano**

ano

Zdroj: vlastní zpracování **od roku 2005 ho již nenabízí *** od roku 2008 ho již nenabízí Nejlépe zabezpečený přístup k účtu má Raiffeisen Bank, využívá variantu přihlašovacího jména a hesla, některého z elektronických klíčů, které uživatel ještě potvrzuje PIN kódem. Unikátní doplněk zabezpečení účtu je také zamykatelnost platebních karet. Čtyři z pěti posuzovaných bank nabízejí standardní přihlášení přihlašovacího jména a hesla a všech pět bank nabízí alespoň jeden typ vyššího zabezpečení. Záleží tedy na klientovi, pro jaký typ autentizace se rozhodne, ovšem vyšší typ zabezpečení obvykle znamená připlatit si. Druhá věc je jak si klient poradí s instalací vyššího typu zabezpečení, banky pro tento případ poskytují podporu na telefonu nebo online manuály. Pro zajímavost je zde určitě vhodné zmínit výsledky soutěže finančního serveru Zlatá koruna, kde se každoročně vyhlašují výsledky o nejlepší finanční produkty. Hlasují nejen 57

odborníci, ale i laická veřejnost. V sedmém ročníku této soutěže v roce 2009, ocenila nejvíce laická veřejnost internetové bankovnictví GE Money Bank. Což jen potvrzuje to, že tato banka udělala velký kus práce při inovaci svého internetového bankovnictví.Co se týče odborné části, ta vyhodnotila už poněkolikáté internetové bankovnictví Raiffeisen Bank a jejich eKonto, které na trh vstoupilo původně pod hlavičkou eBanky, následuje mBank a Česká spořitelna a jejich Servis 24. Hlasování se zůčastnilo 67 finančních společností s celkem 213 produkty. Posuzovat dnes internetové bankovnictví je velmi složité, banky mají velmi vyrovnané pozice a své klienty oslovují širokou škálou nabídky a služeb. Každá z nich nabízí nějakou službu, která je unikátní a odlišuje se od ostatních bank. Bylo by velmi krátkozraké posuzovat jen internetové bankovnictví jednotlivých bank, je to jen jeden úhel pohledu. Klient se dnes rozhoduje také podle toho kolik musí za své služby u banky zaplatit, jako příklad zde můžeme uvést tolik nepopulární bankovní poplatky.Banky oslovují své klienty balíčky bonusů a výhod, které dostávají ke svým účtům.

58

5

ZÁVĚR

Objektivně mohu říct, že internetové bankovnictví všech pěti bank(Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, GE Money Bank, Raiffeisen Bank) je na velmi dobré úrovni. Posuzovala jsem nabídku produktů a služeb, grafické provedení a složitost ovládání a pak také způsob autentizace. Všech pět bank zahrnutých do mého výběru poskytují svým klientům kvalitní a plnohodnotný přístup k účtu přes Internet. V současné době je opravdu velmi těžké internetové bankovnictví porovnávat, protože banky je poskytují na srovnatelné úrovni, neustále své systémy inovují, přinášejí technologická zlepšení a posilují bezpečnost. Dělají tak všechny kroky ke spokojenosti klientů a tím je i motivují, aby internetové bankovnictví, popř. jiný komunikační kanál, používali v hojné míře. Mohlo by se zdát, že banky budou rušit své pobočky, ale opak je pravdou, některé rozšiřují svou pobočkovou síť. Umísťují je například v obchodních centrech, kde jsou svým klientům blíž. Avšak vizí bank do budoucnosti je soustředit se v těchto místech na poradenskou činnost pro klienty, nikoliv pouze na bankovní činnost. Dnešnímu uživateli již nestačí provádět jen platební operace, investovat a uzavírat pojištění přes svůj účet, je stále náročnější a banky na to musejí reagovat. Informační technologie se neustále vyvíjí a pokrok v tomto oboru jde mílovými kroky kupředu. Bude velmi zajímavé sledovat další vývoj tohoto trendu do budoucnosti.

59

6

POUŽITÁ LITERATURA

Knihy: GRUBLOVÁ, E.; PŘÁDKA, M.; PRUSÁK, J. Internetová ekonomika. Ostrava: Repronis, 2008. 88 s. ISBN-80-7329-000-6 MÁČE, M. Platební styk-klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006. 220s. ISBN 80-247-1725-5 MATYÁŠ, V.; KRHOVJÁK J. A KOL. Autorizace elektronických transakcí a autentizace dat i uživatelů. 1. vyd. Blansko: Reproservis, 2008. 125 s. ISBN 978-80-210-4556-9 POLIDAR, V. Management bank a bankovních obchodů. 2. vyd. Praha: Ekopress, 1999. 450 s. ISBN-80-86119-11-4 PŘÁDKA, M.; KALA, J. Elektronické bankovnictví rady a tipy. 1. vyd. Praha: Computer Press, 2000. 166 s. ISBN 80-7226-328-5 Internetové zdroje: BUŘÍK, L. Raiffeisenbank expanduje v Evropě.[online]. 2007.[cit. 22.3.2010].Dostupné z: CHVÁTAL, D. Mobilní bankovnictví: Jistý a levný přístup do banky odkudkoli.www.mesec.cz[online].2009. [cit.22.2.2010] Dostupný z:< http://www.mesec.cz/clanky/mobilni-bankovnictvi-gsm-java-wap-pdabanking/> CHVÁTAL, D. Profil banky: Raiffeisenbank. [online]. 2006. [cit. 1. 3. 2010]. Dostupné z :< http://www.finexpert.cz/default.aspx?section=17&server=1&article=17570> iDNES.CZ. PDA banking-banka v kapse. [online].2005 Poslední revize (c) 1999 – 2010[cit. 22.2.2010].Dostupné z :< http://finance.idnes.cz/pda-banking-banka-v-kapse08e/bank.asp?c=A051003_105218_fi_osobni_vra.> MASTERCARD. Co je to platební karta. [on-line] © 1994-2010, poslední revize 15. 1. 2010 [cit. 2010-01-24]. Dostupné z : MĚŠEC. CZ Home banking. (www.mesec.cz), server o osobních financích. ISSN 12134414. © 1998 – 2010.[online] . Dostupné z:[ cit. 22.2.2010] TŮMOVÁ, V. Deset let, které změnily české bankovnictví.www. peníze.cz [on-line]. 2008. [cit. 2009-12-10]. Dostupný na 60

server banky České spořitelny: http//www.csas.cz server banky ČSOB: http//www.csob.cz server GE Money Bank: http//www.gemoney.cz server Komerční banky: http//www.kb.cz server Raiffeisenbank: http//www.rb.cz ŠEDÝ, P. Do banky přes internet. [online]. 2008. [cit. 28.2 2010]. Dostupné z :< http://www.finexpert.cz/Autori/Do-banky-pres-internet/sc-48-sr-1-a-23653/default.aspx> ŠTOLA, P. Plaťte výhodněji.www. mesec.cz [on-line]. 2004. Dostupný z: [cit. 2009-12-10] ŠVARCOVÁ, J. Elektronické bankovnictví [online] © 2009, poslední revize 2.8. 2009 [cit. 20102401]. Dostupné z: WIKIPEDIE. ORG Československá obchodní banka. [online]. 2009. [cit. 20.11.2009].Dostupné na : WIKIPEDIE. ORG Česká spořitelna.[online]. 2010.[cit. 27.3.2010]. Dostupné z:

61

SEZNAM TABULEK Tab. 1 Tab. 2 Tab. 3 Tab. 4 Tab. 5 Tab. 6 Tab. 7 Tab. 8 Tab. 9 Tab. 10 Tab. 11 Tab. 12

Nabídka služby Servis 24 Internetbanking ..........................................................28 Zablokování a odblokování služby Servis 24 Internetbanking............................32 Nabídka služby ČSOB Internetbanking 24..........................................................35 Zablokování a odblokování služby ČSOB Internetbanking 24 ...........................38 Nabídka služby Mojebanka .................................................................................40 Zablokování a odblokování služby Mojebanka...................................................43 Nabídka služby Internet Banka............................................................................45 Zablokování a odblokování služby Internet Banka .............................................47 Nabídka služby eKonto .......................................................................................50 Zablokování a odblokování služby eKonto .........................................................54 Pořadí bank dle rozsahu a kvality služeb.............................................................56 Způsob autentizace u jednotlivých bank .............................................................57

62

SEZNAM OBRÁZKŮ Obr. 1 Obr. 2 Obr. 3 Obr. 4 Obr. 5 Obr. 6 Obr. 7 Obr. 8 Obr. 9 Obr. 10 Obr. 11 Obr. 12 Obr. 13 Obr. 14 Obr. 15

Komunikace s bankou pomocí živého telefonního bankéře ................................14 GSM Toolkit ........................................................................................................15 Komunikace klienta a banky prostřednictvím Internetu......................................18 Úvodní tabulka Servis 24 Internetbanking ..........................................................27 Přihlášení Servis 24 Internetbanking ...................................................................30 Úvodní tabulka ČSOB Internetbanking 24 ..........................................................34 Přihlášení ČSOB Internetbanking 24...................................................................37 Úvodní tabulka Mojebanka..................................................................................39 Přihlášení Mojebanka ..........................................................................................42 Úvodní tabulka Internet Banka............................................................................44 Přihlášení Internet Banka.....................................................................................47 Úvodní tabulka eKonto........................................................................................49 Přihlášení eKonto-mobilní elektronický klíč.......................................................52 Přihlášení eKonto-osobní elektronický klíč ........................................................53 Přihlášení eKonto-internetový elektronický klíč .................................................53

63

PŘÍLOHY Příloha č. 1: Profil České spořitelny Příloha č. 2: Profil ČSOB Příloha č. 3: Profil Komerční banky Příloha č. 4: Profil GE Money Bank Příloha č. 5: Profil Raiffeisenbank

Příloha č. 1: Profil České spořitelny Činnost zahájila 12. února 1825 pod názvem Spořitelna Česká-Böhmische Sparkasse. Po únoru 1948 dochází k centralizaci a zestátnění, tímto krokem se stala definitivně státním ústavem. K dalším úpravám systému došlo r. 1967, byly sloučeny všechny relativně samostatné státní spořitelny v jediný peněžní ústav s hospodářskou a právní subjektivitou Státní spořitelnu. Další změnu přinesl rok 1968-došlo k federativnímu uspořádání státu a Státní spořitelna byla rozdělena na Českou státní spořitelnu a Slovenskou státní spořitelnu.1. února 1992 změnila Česká státní spořitelna svou právní formu na akciovou společnost s novým názvem-Česká spořitelna, a.s. Stát si však ponechal ve svém držení rozhodující balík akcií, a sice 40 %. Dalších 20 % získaly bezúplatným převodem města a obce České republiky a 3 % tvořily rezervu pro případné restituce. 37% akcií pak bylo privatizováno v rámci 1. vlny kupónové privatizace.V srpnu 2000 se rakouská Erste Bank stala nejprve 52% akcionářem České spořitelny, postupně svůj podíů navýšila na 98 %(v roce 2002). Česká spořitelna se tak stala součástí Erste Bank Group.31 Česká spořitelna zahájila provoz internetového bankovnictví Servis 24 v září 2001, v listopadu spouští Servis 24 Internetbanking. Za dva měsíce provozu si tuto službu sjednává na 70 000 klientů. V současné době tuto službu využívá téměř 1,2 mil. klientů.32

Základní údaje k datu 30. 10. 2009 Aktiva celkem

856,7 mld. Kč

Počet klientů České spořitelny

5 275 790

Počet klientů přímého bankovnictví

1 236 725

Počet poboček Průměrný počet zaměstnanců Počet karet Počet bankomatů

655 10 877 3 268 307 1 195


31

WIKIPEDIE.CZ Česká spořitelna.[online]. 2010.[cit. 27.3.2010]. Dostupné z: 32 tiskové zprávy ČS

Struktura akcionářů České spořitelny Struktura akcionářů České spořitelny

Erste bank

Města a obce ČR


Ostatní

Příloha č. 2: Profil ČSOB Založena byla státem už v roce 1964 jako specializovaná součást takzvaného mono bankovního systému. V té době totiž byla na českém trhu prakticky pouze jedna banka, s několika úzce specializovanými divizemi. Divize, ze které se později stala ČSOB, kterou známe z dneška, měla zajišťovat financování zahraničního obchodu tak, aby na něj mohl přímo dohlížet stát. Zároveň měla tato banka obstarávat pro stát půjčky v mezinárodních měnách. Po revoluci v roce 1989 pak banka rozšířila nabídku poskytovaných služeb a zacílila zejména na podnikatelské subjekty, které začaly poměrně hojně vznikat, a v neposlední řadě také na fyzické osoby. Česká vláda pak v roce 1997 rozhodla o privatizaci bank, vlastněných státem, a první bankou, která do privatizace šla, byla právě ČSOB. Po dvou letech pak byla privatizace dokončena a stát prodal svůj podíl v bance belgické KBC Bank za necelých čtyřicet miliard korun. V roce 2000 pak ČSOB převzala předluženou banku IPB, celým názvem Investiční a Poštovní banky, a.s., a začal proces mezinárodních arbitráží s bývalým japonským majitelem IPB, firmou Nomura. V současné době je Československá obchodní banka, tedy ČSOB, druhou největší bankou na českém trhu, tedy alespoň co se počtu klientů týče.33 ČSOB spustila internetové bankovnictví v prosinci 2001. Ke konci roku 2001 dosáhl celkový počet klientů služeb elektronického bankovnictví 300 tisíc. Do konce roku 2009, využívalo kanálů přímého bankovnictví 2, 083 miliony klientů.34

33

WIKIPEDIE. CZ Československá obchodní banka. [online]. 2009. [cit. 20.11.2009].Dostupné na : 34 tiskové zprávy ČSOB

Základní data k 31. 12. 2009 Aktiva celkem

859, 9 mld. Kč

Počet klientů ČSOB

3, 061 mil.


2,083 mil.

Počet poboček

237

Průměrný počet zaměstnanců

8012

Počet karet

2 mil.

Počet bankomatů

734


Struktura akcionářů ČSOB Struktura akcionářů ČSOB

KBC Bank


Příloha č. 3: Profil Komerční banky Komerční banka vznikla v lednu 1990 vyčleněním obchodní činnosti z bývalé Státní banky československé na území České republiky. Schválením privatizačního projektu vládou ČSFR v lednu 1992 se státní peněžní ústav Komerční banka transformoval na akciovou společnost. Hlavním majitelem akcií KB zůstávají Fondy národního majetku ČR a SR. Akcie KB byly zařazeny do kuponové privatizace. V listopadu 1994 došlo k navýšení základního kapitálu na 9,502 miliardy Kč. KB vstoupila na mezinárodní kapitálové trhy vydáním globálních depozitních certifikátů (GDR); druhá tranže následovala v květnu 1996. Vláda České republiky schválila v listopadu 1997 prodej státem vlastněných akcií KB strategickému investorovi. V lednu 2000 úspěšně ukončen proces navyšování základního jmění ve výši 9,5 mld. Kč. Došlo tak ke zvýšení podílu FNM ČR na základním kapitálu Komerční banky na 60 %.V červnu 2001 vláda České republiky rozhodla, že státní podíl v KB získá Société Générale, a to za cenu 40 miliard Kč.V říjnu 2002 banka představila novou segmentaci klientů a na ní navazující organizaci obchodní sítě, která přináší zlepšení úrovně služeb poskytovaných klientům. Současně uvedla také novou firemní identitu, která vyjadřuje novou strategii KB a její příslušnost k mezinárodní bankovní skupině Société Générale.35 Komerční banka spustila své internetové bankovnictví Moje banka v dubnu 2001, do této doby využívalo kanálů přímého bankovnictví víc jak 3 200 klientů. Nyní službu internetového bankovnictví využívá více než 700 tisíc klientů.36

35 36

server Komerční banky. www.kb.cz tiskové zprávy Komerční banky

Základní ukazatele k 30. 6. 2009 Aktiva celkem

675,1 mld. Kč

Počet klientů Komerční banky

1, 636 mil.


966 tis.

Počet poboček

397

Průměrný počet zaměstnanců

8 800

Počet karet

1,698 mil.

Počet bankomatů

673


Struktura akcionářů Komerční banky Struktura akcionářů Komerční banky

Société Générale S.A.


Ostatní

Příloha č. 4: Profil GE Money Bank Společnost GE (General Electric) byla založena před více než sto lety v roce 1892. U její kolébky stál geniální vynálezce Thomas Alva Edison. GE Money Bank, a.s., dříve GE Capital Bank, a.s., byla založena dne 9. června 1998 počátečním vkladem ze strany GE Cupital International Holdings Corporation ve výši 2 000 milionů Kč. Za tento počátečná kapitál nakoupila banka vybraná aktiva a pasiva Agrobanky, a. s., banky, která se nacházela pod nucenou správou České národní banky Dne 22. června 1998, v den pořízení, byla získaná aktiva a pasiva zaúčtována do rozvahy banky v hodnotách stanovených na základě kupní smlouvy.Dne 17. ledna 2005 byla banka přejmenována z GE Capital Bank, a. s. na GE Money Bank, a. s.37 Internetové bankovnictví GE Money Bank mohli klienti začít používat v listopadu 2001. Do konce roku 2001 tuto službu využívá přibližně 7 733 klietů.38

Základní údaje k 30.6. 2009 Aktiva celkem Počet klientů GE Money Bank Počet klientů přímého bankovnictví Počet poboček Průměrný počet zaměstnanců Počet karet Počet bankomatů Zdroj: vlastní grafické zpracování

37 38

server GE Money Bank.www.gemoney.cz tiskové zprávy GE Money Bank

128,15 mld. Kč 1 026 505 70 % 221 2 313 635 982 624

Struktura akcionářů GE Money Bank Struktura akcionářů GE Money Bank

General Electric


Příloha č. 5: Profil Raiffeisenbank Historie Raiffeisenbank sahá až do 19. století a celá finanční skupina Raiffeisen patří mezi významné finanční firmy.Při vzniku finanční skupiny Raiffeisen stál Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818-1888), který v roce 1862 založil v Anhausenu první družstevní bankovní asociaci. V polovině 90. let 19. století pracovalo v Rakousku podle systému Raiffeisen již více než 600 ústavů. Tento systém se brzy stal populárním nejen v evropských zemích, ale pronikl i do zámoří. Na základě strukturálních změn, které započal F.W.Raiffeisen, byly vybudovány pilíře několika budoucích silných bankovních soustav. Emblémem a tradiční ochrannou známkou skupiny Raiffeisen je zvláštní architektonický prvek: dvě zkřížené koňské hlavy (německy Giebelkreuz). Raiffeisenbank a.s. (RBCZ) poskytuje od roku 1993 v České republice široké spektrum bankovních služeb soukromé i podnikové klientele. V roce 2006 zahájila spojování s eBankou, integrační proces obě banky dokončily v létě roku 2008.39

Základní data k 31.12.2007 Aktiva celkem Počet klientů Raiffeisenbank Počet klientů přímého bankovnictví Počet poboček Průměrný počet zaměstnanců Počet karet Počet bankomatů

105,4 mld. Kč * 125 000 58 2 500 110 000 *

Zdroj: www. finance.cz40 * tyto údaje banka nezveřejňuje

39

CHVÁTAL, D. Profil banky: Raiffeisenbank. [online]. 2006. [cit. 1. 3. 2010]. Dostupné z :< http://www.finexpert.cz/default.aspx?section=17&server=1&article=17570> 40 BUŘÍK, L. Raiffeisenbank expanduje v Evropě.[online]. 2007.[cit. 22.3.2010].Dostupné

z:

Struktura akcionářů Raiffeisenbank Struktura akcionářů Raiffeisen Bank

Raiffeisen International Bank Holding AG Raiffeisenlandesbank Niederösterreich – Wien AG RB Prag-Beteiligungs GmbH


KVALITATIVNÍ KOMPARACE INTERNETOVÉHO BANKOVNICTVÍ VYBRANÝCH BANK

Recommend Documents