Komparace životního pojištění na trhu ČR

VYSOKÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ V PRAZE FAKULTA MEZINÁRODNÍCH VZTAHŮ

Obor: Mezinárodní obchod

Komparace životního pojištění na trhu ČR Diplomová práce

Autor: Bc. Dana Kultová Vedoucí práce: doc. Ing. František Drozen, CSc.

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem diplomovou práci vypracovala samostatně a vyznačila všechny citace z pramenů.

V Praze dne 22. 4. 2013

......................... Podpis studenta

Poděkování: Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucímu své diplomové práce, panu doc. Ing. Františku Drozenovi, CSc. za konzultace, cenné rady a velmi vstřícné jednání. Dále bych chtěla poděkovat mé rodině za podporu po celou dobu studia.

OBSAH ÚVOD............................................................................................................................. 1 TEORETICKÁ ČÁST .................................................................................................. 4 1.

Pojišťovnictví a činnost pojišťoven ................................................................................ 4

1.1. Členění pojištění...................................................................................................... 4 1.2. Právní úprava a regulace pojišťovnictví .................................................................. 6 1.3. Pojistný trh v ČR ..................................................................................................... 7 2. Životní pojištění .............................................................................................................. 9 2.1. 2.2. 2.3. 2.4.

Základní pojmy ....................................................................................................... 9 Podoby životního pojištění .................................................................................... 12 Možnosti připojištění ............................................................................................ 19 Výběr životního pojištění ...................................................................................... 19

PRAKTICKÁ ČÁST .................................................................................................. 23 3.

Pojišťovny ..................................................................................................................... 23

3.1. Výběr vzorku pojišťoven ...................................................................................... 23 3.2. Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group ................................. 23 3.3. Pojišťovna Kooperativa, a.s., Vienna Insurance Group ........................................ 24 4. Popis dvou vybraných produktů životního pojištění ..................................................... 25 4.1. FLEXI životní pojištění, Pojišťovna České spořitelny ......................................... 25 4.2. Pojištění PERSPEKTIVA 7BN, Kooperativa ....................................................... 36 4.3. Komparace parametrů ........................................................................................... 45 4.4. Vhodné nastavení pojistky .................................................................................... 47 4.5. Výběr a typologie klienta ...................................................................................... 53 5. Komparace na konkrétních příkladech .......................................................................... 54 5.1. Komparace FLEXI vs. PERSPEKTIVA 7BN - jednotlivec ................................. 54 5.2. Odlišnost konkrétních druhů rizik FLEXI x PERSPEKTIVA 7BN na příkladu jednotlivce ......................................................................................................................... 56 5.3. Výsledek a zhodnocení komparace - jednotlivec .................................................. 62 5.4. Komparace FLEXI vs. PERSPEKTIVA 7BN - rodina ......................................... 63 5.5. Odlišnost konkrétních druhů rizik FLEXI x PERSPEKTIVA 7BN na příkladu rodiny 65 5.6. Výsledek a zhodnocení komparace - rodina.......................................................... 67 5.1. Daňové úlevy ........................................................................................................ 67

Závěr ............................................................................................................................ 68 Seznam zdrojů ............................................................................................................. 74 Seznam tabulek ........................................................................................................... 76 Seznam obrázků .......................................................................................................... 76

ÚVOD Životní pojištění nabízí finanční ochranu jednotlivce a jeho rodiny pro případ vzniku nejrůznějších životních situací a zaujímá poměrně významnou část ve struktuře pojistného trhu. Nejčastějšími pojištěnci bývají především živitelé rodin, bez jejichž příjmů by mohli mít jejich nejbližší existenční potíže. Mezi nejvýznamnější rizika „životního charakteru“ patří smrt (základní pojištění), smrt následkem úrazu, trvalé následky, invalidita (způsobená úrazem či nemocí). Již samotný účel tohoto pojištění – tedy krytí životních rizik – napovídá, že je toto pojištění předmětné především pro jedince a jejich blízké, kteří nemají dostatečné finanční rezervy na to, aby byli schopni v případě vzniku nepředvídatelných životních událostí zajistit nejen sebe, ale i své rodiny, pokud jsou na jejich příjmu závislé. Dle aktuálních informací z České asociace pojišťoven je životní pojištění oblastí, ve které neustále dochází k růstu podílu životního pojištění na celkovém pojištění obyvatel. Ve srovnání s předchozími lety role životního pojištění jakožto dlouhodobého nástroje ochrany před riziky sílí a roste zájem o běžně placené produkty s primárním cílem zhodnocení prostředků.1 Tuto skutečnost si vysvětluji tím, že v současné době krize, vysoké nezaměstnanosti a zvýšených obav lidí ze ztráty zaměstnání a vzniku nepředvídatelných životních událostí mají lidé vyšší potřebu pojištění. I přesto, že je toto pojištění finančně poměrně náročné, stojí mnohým lidem za to investovat pravidelně určitou částku pro pocit větší jistoty zajištění v případě, že by se s nimi něco stalo. Kdyby totiž onemocněli nebo se jim přihodil vážný úraz, nemají dostatek finančních prostředků, které by měli okamžitě k dispozici na pokrytí svých potřeb. Ačkoliv se může zdát životní pojištění pro mnohé, finančně zajištěné osoby, zbytečné, pro osoby se středně vysokými či nižšími příjmy může být poměrně důležité. Trh s pojištěním je velice dynamický a neustále se rozvíjející, pojišťovny nabízejí stále nové produkty, novinky a nejrůznější inovace pojistných produktů. Zájemce o životní pojištění při výběru nejvhodnějšího produktu tak často bývá z velkého množství nabízených druhů zcela zmaten. Porovnat vybraná životní pojištění a určit nejvhodnější produkt bývá často nadlidský výkon. Pro člověka, který není v oboru pojišťovnictví dostatečně erudován, může být dalším rizikem nevhodně zvolený 1

ČAP, dostupné z: http://www.cap.cz/news.aspx?aktualita=82&list=vweb/Aktuality, dne 22. 4. 2013

1

produkt a nastavení pojištění, což vede ke zbytečnému hrazení nepřiměřeného pojistného za krytí nevhodných a nepotřebných rizik. Veřejnost totiž mnohdy nechápe správný význam životního pojištění a lidé si pletou jeho primární účel. Životní pojištění by mělo prioritně sloužit ke krytí základních životních rizik, nikoliv ke spoření, jak je často širokou veřejností mylně chápáno. Toto je jeden z důvodů, proč jsem se rozhodla vybrat si téma: „Komparace životního pojištění na trhu ČR.“ V předkládané diplomové práci bych ráda vysvětlila především účel životního pojištění a jeho význam pro pojištěného. Dále chci na konkrétních příkladech poukázat na jeho výhody a nevýhody. Jak jsem již nastínila výše, budu se zabývat komparací životního pojištění, konkrétně hlavně jeho rizikovou složkou. Každé životní pojištění v sobě ale nutně „obsahuje“ i minimální povinnou spořící složku. Od této spořící složky při komparacích záměrně opouštím. Praktické příklady budu nastavovat pouze na krytí rizik a povinnou spořící složku ponechám na minimální výši, která je nutná pro vznik pojistné smlouvy. Vzhledem k velmi široké nabídce pojistných rizik u jednotlivých produktů vyberu pro názorné příklady pouze některá, z mého pohledu nejdůležitější. Pro srovnatelnou komparaci by ani nebylo možné z celkové nabídky zvolit všechna pojištění rizik. Na pojistném trhu ČR je v současné době nabídka pojistných produktů životního pojištění velice široká a nepřehledná. Vzhledem k omezenému rozsahu diplomové práce by nebylo možné porovnávat všechna životní pojištění, která trh nabízí. Pro tuto práci jsem proto zvolila pouze dva produkty od největších pojišťoven, které jsou dle mého názoru obsahově srovnatelné a pro zájemce o pojištění cenově dostupné. Oba tyto produkty patří v současné době k velice oblíbeným. Jedná se o produkty životního pojištění od pojišťoven Kooperativa, a.s. a pojišťovny České spořitelny, a.s., obě patří do rakouského pojišťovacího koncernu Vienna Insurance Group. Od pojišťovny Kooperativy jsem pro analýzu zvolila produkt s názvem PERPSPEKTIVA 7BN a od pojišťovny České spořitelny známý produkt FLEXI. Oba produkty byly několikrát oceněny prestižní cenou „Zlatá koruna.“ Jedná se o renomovanou soutěž, která poskytuje široké veřejnosti měřítko pro kvalitu finančních produktů na českém trhu. V úvodní, teoretické části, čtenáře nejprve seznámím s obecným fungováním pojišťovnictví a činností pojišťoven. Pro lepší orientaci a užší zařazení zkoumaného životního pojištění na širokém pojistném trhu, je věnována následující podkapitola

2

členění pojištění na sociální a soukromé, přičemž životní pojištění spadá spolu s pojištěním neživotním do oblasti soukromého pojištění. Dále je stručně rozebírána právní úprava činnosti pojišťoven a role orgánů v regulaci pojišťovnictví. Druhá kapitola je v první části věnována teoretickému a popisnému přiblížení životního pojištění. Pro snadnější porozumění pojistným podmínkám při sjednávání ať už životního či jakéhokoliv jiného pojištění je dobré znát terminologii. Uvádím zde proto pojmosloví nejužívanější v souvislosti s životním pojištěním. Životní pojištění zahrnuje krytí základních dvou rizik – smrti a dožití. V praxi je možné tato rizika různě kombinovat a do pojištění tak zařadit i rizika nikoli ryze životního charakteru. Existuje tedy více druhů životního pojištění. Seznámení s těmito druhy životního pojištění nabízí následující podkapitola, konkrétně se jedná o pojištění riziková (pojištění smrti), kapitálová (kombinace pojištění smrti a dožití), investiční (rizikové pojištění a investice do zvolených podílových fondů). V poslední podkapitole teoretické části poukazuji na zásadní kriteria, která by měla být zvažována při výběru životního pojištění, na důležitost studia pojistných podmínek, na zvážení nutnosti pojištění, nákladovost aj. Na základě získaných teoretických znalostí a studia pojistných podmínek porovnám vybrané produkty životního pojištění. Hlavním cílem této práce je tedy podrobná komparace těchto dvou produktů nejen z hlediska finančního, ale především z hlediska nabízených rizik a jejich rozsahu krytí, rozdílnosti v pojistných podmínkách, pojistných plněních a jejich výši při vzniku pojistné události a celkovému „přístupu“ pojišťoven ke klientovi – pojištěnému. Ač se může na první pohled zdát, že si pojišťovny svých klientů velmi váží a při sjednávání životního pojištění je obeznámí se všemi pojistnými podmínkami, opak je mnohdy pravdou. Při vzniku pojistné události a při nabytí klientova práva obdržet výši sjednané pojistné částky se může stát, že tuto částku klient neobdrží z důvodu výluky v pojistných podmínkách nebo z důvodu nesplnění některých, mnohdy bagatelních požadavků. Tento přístup se mi zdá ze strany pojišťoven velmi neprofesionální, a proto chci v této práci poukázat na případné záludnosti a „záměrné“ skuliny, které jsou v pojistných podmínkách produktů často malým, nečitelným písmem uvedeny v poznámce pod čarou. Pokusím se tedy v předkládané práci kriticky zhodnotit vybrané produkty a čtenáře tak upozornit na případné rozdíly.

3

TEORETICKÁ ČÁST

1.Pojišťovnictví a činnost pojišťoven Každému jedinci může hrozit určité riziko ovlivňující nebo ohrožující lidský život. V případě, že dojde k naplnění daného rizika, a tedy vzniku škodní události, je na každém z nás, jak se s takovouto újmou vypořádáme, jak dané riziko rozpoznáme a případně určíme pravděpodobnost jeho vzniku. A právě za účelem krytí rizik a s nimi spojených „nahodilých událostí“ a „nebezpečí“ slouží pojištění.2 Pojištění lze tedy využít pro finanční kompenzaci nepříznivých následků vzniklých nahodilými jevy a je založeno na principu vzájemnosti a solidarity. Pojištěný platí formou pravidelných, sjednaných plateb pojišťovně pojistné. Z těchto přijatých peněz tvoří pojišťovna rezervu, a pokud dojde k pojistné události, pojistné plnění je z této rezervy vyplaceno. Z výše uvedeného tedy vyplývá, že všichni účastníci platí pojistné, ale pojistné plnění je vyplaceno pouze těm jedincům, u kterých došlo k nahodilé události. Část pojistného tedy zůstává pojišťovně jakožto „odměna“ za převzetí rizika a poskytnutí pojistné ochrany klientovi.3 Vzhledem k tomu, že se jedná o racionálně jednající ekonomický subjekt, i pro pojišťovnu (komerční pojišťovnu) je tedy jejím hlavním motivem dosažení zisku. Pojišťovnictví tedy představuje specifické odvětví ekonomiky zabezpečující finanční eliminaci důsledků nahodilosti na ekonomickou činnost lidí.4 Jakožto komerční subjekt musí pojišťovny dodržovat princip ekvivalence, tedy úměrnosti mezi příjmy z pojistného a výdaji na výplaty škod.

1.1.Členění pojištění Pojištění můžeme z hlediska financování dělit na sociální a soukromé (komerční). Jak už z názvu vyplývá, sociálním pojištěním jsou kryta rizika, která mají sociální 2

Hradec, M. a kolektiv: Pojištění a Pojišťovnictví. VŠFS, Praha 2005, ISBN 80-86754-48-0, str. 10 Ducháčková, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. EKOPRESS, Praha 2009, ISBN 978-80-8692951-4, str. 29-30 4 Majtánová, A. a kol: Teorie a praxe pojišťovnictví. EKOPRESS, Praha 2006, ISBN 80-86929-19-1, str. 22 3

4

charakter. Výše pojistného je určována státem a pro občany je povinné. Jedná se o „spolupodílení pojistníků“ na úhradě rizik spojených s pracovní neschopností (sociální důchodové pojištění, nemocenské pojištění, pojištění nezaměstnanosti), krytím potřeb zdravotní péče, potřeb souvisejících s pracovními úrazy a nemocemi z povolání. Soukromé (komerční) pojištění bývá oproti sociálnímu pojištění v dobrovolné podobě a zahrnuje v sobě různé podoby pojistných produktů. Může být však uplatněno i jako povinné (povinné ručení motorových vozidel), ale obvyklá je podoba dobrovolná. Soukromé pojištění kryje rizika způsobem odpovídajícím pojistné metodě tvorby a užití pojistného fondu.5 Životní pojištění, kterým se zabývám v této práci „spadá“ do této kategorie - pojištění soukromá. Soukromé pojištění můžeme též rozlišit dle způsobu tvorby rezerv na pojištění rizikové a rezervotvorné nebo z hlediska předmětu pojištění na pojištění majetku, osob, odpovědnosti. Základním členěním soukromého pojištění je členění dle druhu krytých rizik na pojištění neživotní a životní. Neživotní pojištění zahrnují krytí poměrně široké škály neživotních rizik: pojistná nebezpečí vztahující se k osobám – nemoc, úraz, invalidita atd., majetková pojistná nebezpečí – odcizení, havarijní, strojní, živelní atd., pojistná nebezpečí související s finančními ztrátami, pojistná nebezpečí spojená s odpovědností za škodu. Životní pojištění slouží ke krytí životních rizik, tj. pojistné nebezpečí smrt a dožití, resp. obsahuje spořící složku. Z teoretického pohledu tedy obsahuje životní pojištění krytí pouze dvou rizik – riziko smrti a riziko dožití a dále smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití, kdy jsou tato dvě rizika kombinována.6 Na trhu proto existuje celá řada druhů a podob životního pojištění. Obecně je lze zahrnout do těchto kategorií:

5

Ducháčková, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. EKOPRESS, Praha 2003, ISBN 80-86119-67-X, str. 23- 35 6 V praxi pojišťovny k těmto životním rizikům přičleňují další rizika neživotního charakteru, která na životní rizika navazují. Jedná se např. o nemoc, úraz, invaliditu. Otázkou je, zda je přičleňování neživotních rizik k „čistě“ životnímu pojištění pro pojistníka výhodné či nikoli?

5

pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ smrti a dožití, důchodové pojištění smíšené životní pojištění univerzální životní pojištění investiční životní pojištění.7 V následující, druhé, kapitole budu podrobně charakterizovat a rozebírat jednotlivé typy životního pojištění.

1.2.Právní úprava a regulace pojišťovnictví Již ze samotného charakteru pojišťovací služby vyplývá nutnost regulace pojišťovací činnosti ze strany státu. Za předem zaplacené pojistné si klienti kupují finanční krytí důsledků, které mají nahodilý charakter a nastanou v budoucnu (v případě neživotního pojištění se jedná o úhradu škod a v rámci životního pojištění o výplatu pojistných plnění na konci pojistné doby, která může být sjednána i na mnoho let dopředu). Mezi placením pojistného a výplatou pojistného plnění dochází k časovému rozdílu. V rámci tohoto časového horizontu mohou nastat skutečnosti mající negativní dopad na možnost úhrady závazků ze strany pojistitele vůči klientovi. Prostřednictvím regulace lze tento možný negativní dopad zmírnit.8 Úkolem státního dozoru v pojišťovnictví, který je nad pojistným trhem v ČR vykonáván Českou národní bankou (ČNB)9, je kontrolovat, zda založení a vedení pojišťovny poskytuje záruku splnitelnosti převzatých závazků v zájmu ochrany klienta. Pojišťovny jsou kontrolovány, zda nabízejí solidní produkty a hospodaří tak, aby byly schopny splnit své závazky. Jsou

7

Ducháčková, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. EKOPRESS,Praha 2009, ISBN 978-80-86929-51-4, str. 40 8 Majtánová, A. a kol: Teorie a praxe pojišťovnictví. EKOPRESS, Praha 2006, ISBN 80-86929-19-1, str. 68 9 ČNB provádí dohled nad pojistným trhem od 1.dubna 2006. Do té doby byl vykonáván Úřadem státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění při Ministerstvu financí.

6

povinny pravidelně předkládat ČNB účetní výkazy, výroční zprávy atd. Dále jsou kontrolovány, zda tvoří v dostatečné míře technické rezervy.10 Hlavní právní úprava činnosti subjektů provozujících pojišťovací a navazující činnosti je obsažena v těchto zákonech: Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví (Tímto zákonem byl od 1. ledna 2010 nahrazen „starý“ zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů. Nová úprava implementovala příslušné směrnice do novely zákona a byla tak zajištěna kompatibilita pojistného práva s právními akty EU. Rovněž je rozšířena informační povinnost pojišťoven, což zvyšuje ochranu jejich klientů. Nově mají být spotřebitelům k dispozici informace o finanční situaci pojišťovny. U životního pojištění se klient dozví informace o riziku investice a výpočtu technických rezerv a umožní mu to propočet jeho spořící složky a náklady na provizi. Novelizace tedy přispěla k vyšší transparentnosti pojistných produktů a pojišťoven.) Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů, Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, ve znění pozdějších předpisů.

1.3.Pojistný trh v ČR Na pojistném trhu, stejně jako na jakémkoli jiném trhu, se střetává nabídka a poptávka v oblasti přenášení rizik. Nabídka je tvořena finančními institucemi – pojišťovnami a poptávku představují fyzické nebo právnické osoby. V případě pojistného trhu převládá spíše nabídka, což určitým způsobem vymezuje způsoby prodeje pojistných produktů. Mezi klienty a pojistitele vstupují tzv. zprostředkovatelé pojištění (poradci, agenti, brokeři, makléři atd.). Dle kvalifikovaného odhadu v ČR pracuje cca 30 000 aktivních zprostředkovatelů, vykazujících pravidelnou činnost.11

10 11

Tamtéž., str. 88 Ducháčková, E., Daňhel, J. a kol.: Pojistné trhy, změny v postavení pojišťovnictví v globále. Professional Publishing. Praha 2012. ISBN 978-80-7431-078-2

7

Významným subjektem pojistného trhu v ČR je Česká kancelář pojistitelů (ČKP). Jedná se o profesní organizaci pojišťoven, oprávněných provozovat pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (povinné ručení).12 Dalším významným subjektem pojistného trhu je rovněž asociace pojišťoven. Tento orgán sdružuje pojišťovny, hájí jejich zájmy, organizuje spolupráci pojišťoven a funguje jako výrazný samoregulační faktor pojistného trhu.13 V současnosti působí na pojistném trhu ČR celkem 53 pojišťoven, z čehož 6 z nich je soustředěno pouze na životní pojištění, 32 na neživotní a 15 pojišťoven je smíšených.14 Dle České asociace pojišťoven představovalo celkové předepsané smluvní pojistné za rok 2012 částku 115,54 mld. Kč, z čehož 68,10 mld. Kč (cca 60%) představovalo pojištění neživotní a zbylých 47,43 mld. Kč (cca 40%) připadlo na pojištění životní.15 To víceméně potvrzuje i graf struktury pojistného trhu z roku 2010. Podíl životního pojištění na celkovém pojištění je roven 46,7%, zatímco neživotní pojištění zaujímalo 53,3%. Ze sledovaných hodnot můžeme vyvodit závěr, že podíl životních i neživotních pojištění na celkovém pojištění má rostoucí tendenci.

Obrázek 1: Struktura pojistného trhu 2010

Zdroj: ČAP

12

Česká kancelář pojistitelů Česká asociace pojišťoven 14 Česká národní banka, dostupné z: http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/souhrnne_informace_fin_trhy/zakladni_ukazatele_fin_trhu/p ojistovny/poj_ukazatele_tab01.html, online dne 28.1 .2013 15 ČAP, dostupné z: http://www.cap.cz/statistics.aspx, online dne 14.2.2013 13

8

2.Životní pojištění Životní pojištění představuje skupinu pojistných produktů, u nichž je výplata pojistného plnění vázána na pojistnou událost nebo na pojistnou dobu. V rámci těchto pojištění se uplatňuje vyplácení pojistných plnění, v případě pojistných událostí týkajících se života pojištěných nebo jiných (oprávněných) osob. Výše pojistného plnění je stanovena velikostí pojistné částky, kterou sjednal pojistník. Pojistné produktové spektrum je velice široké a v rozsahu diplomové práce by ani nebylo možné rozebrat nabízené produkty všech pojišťoven na trhu ČR. Proto se vymezuji pouze na okruh životního pojištění. V první části této kapitoly se věnuji teoretickému a popisnému přiblížení životnímu pojištění. Druhá část kapitoly je zaměřena na konkrétní produktovou řadu životních pojištění. V závěrečné podkapitole nastiňuji kritéria vhodného výběru životního pojištění, kterými by se klienti (pojistníci) měli řídit.

2.1. Základní pojmy Vzhledem k tomu, že se v oblasti pojišťovnictví setkáváme s řadou pojmů, je dobré jim pro orientaci v produktech porozumět. Každý, kdo si sjednává pojištění, by proto měl znát terminologii, která se v souvislosti s tou danou oblastí využívá. V opačném případě může dojít k nepřesnému pochopení a sjednání např. nevhodného produktu, nevhodných podmínek atd. Uvádím zde proto pojmosloví nejužívanější v souvislosti s životním pojištěním. Pojistitel Právnická osoba mající oprávnění provozovat pojištění. Jedná se o pojišťovnu nebo jinou instituci, která má povolení k provozování pojištění. Pojistník Fyzická nebo právnická osoba, která uzavřela pojistnou smlouvu s pojistitelem a v pojistné smlouvě se zavazuje platit pojistné jako odměnu za pojistnou ochranu.

9

Pojištěný Osoba, na kterou se vztahuje pojištění. V případě vzniku pojistné události jí vzniká na základě uzavřené pojistné smlouvy právo na pojistné plnění, a to bez ohledu na to, zda pojištění sjednala sama, nebo jiná osoba (pojistník). Oprávněná osoba Osoba, které vzniklo právo na pojistné plnění. Obmyšlený Osoba, které by bylo vyplaceno pojistné plnění, v případě, že by došlo k úmrtí pojištěného (v pojištěních, kde je kryto riziko smrti). Pojistná smlouva (pojistka) Jedná se o právní dokument vytvořený písemnou formou16, na jehož základě vzniká smluvní pojištění fyzických a právnických osob. Obsahem jsou smluvní ujednání a podmínky pojistného vztahu, které jsou závazné pro smluvní strany. Pojistná smlouva obsahuje vždy: určení pojistitele a pojistníka, určení oprávněné osoby, určení, zda se jedná o pojištění škodové nebo obnosové, vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události, výši pojistného, jeho splatnost a údaj o tom, zda se jedná o pojistné běžné nebo jednorázové, vymezení pojistné doby a doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena, v případě pojištění osob, bylo-li dohodnuto, že se oprávněná osoba bude podílet na výnosech pojistitele, způsob, jakým se oprávněná osoba na těchto výnosech bude podílet.17 Pojistné podmínky Obsahují právní úpravu určitého pojistného produktu. Uplatňují se všeobecné a zvláštní pojistné podmínky. Všeobecné pojistné podmínky jsou pro určitý druh 16

17

V některých případech vzniká pojištění i bez písemné pojistné smlouvy - např. zákonná pojištění. Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů

10

pojištění. Určují charakteristiku pojmu pojistná událost, způsob uzavření pojistné smlouvy, začátek, dobu trvání a ukončení pojištění, výluky z pojištění, předmět pojištění, podmínky poskytování a způsob propočtu velikosti pojistného plnění. Pojistné podmínky jsou součástí pojistné smlouvy. Zvláštní pojistné podmínky jsou konkrétní pojistné podmínky pro dané pojištění. Jsou dohodnuty v pojistné smlouvě a konkretizují všeobecné pojistné podmínky. Pojistné Dle Zákona o pojistné smlouvě je definováno jako úplata za soukromé pojištění.18 U životního pojištění lze dle způsobu použití přijatého pojistného k zabezpečení pojistného plnění pojistitele rozdělit na rizikové pojistné a na rezervotvorné pojistné. U rizikového pojistného se v průběhu času výše pojistného příliš nemění a není z něho tvořena dlouhodobá rezerva. V případě rezervotvorného pojistného se podstatná část pojistného ukládá do rezervy na závazky budoucích let.19 Pojistná doba Doba, na kterou je v pojistné smlouvě sjednáno pojištění. Pojištění může být sjednáno buď na dobu určitou (je stanoven termín konce platnosti pojistné smlouvy) nebo se určuje pevně stanovená délka platnosti pojistné smlouvy (např. 10 let). Pojištění lze také sjednat na dobu neurčitou. Pojistné riziko Souhrn rizik, která jsou kryta odpovídajícím druhem pojištění tak, jak jsou převzata pojišťovnou. Jedná se o riziko, na které může pojišťovna uzavřít pojistnou smlouvu na základě pojistně technických podmínek. Pojistné riziko vymezuje pojistné právo a pojišťovny toto riziko specifikují v zákonech, vyhláškách smluvních ujednáních, pojistných podmínkách a interních směrnicích.

18 19

Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů Ducháčková, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. EKOPRESS, Praha 2009, ISBN 978-80-86929-51-4, str. 93

11

Pojistná událost Nahodilá událost blíže specifikovaná v pojistné smlouvě nebo zvláštním právním předpisu, na který se pojistná smlouva odvolává a je s ní spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění.20 Pojistné plnění Náhrada pojistitele v případě, že dojde k pojistné události. Forma náhrady je ve většině případů peněžní, ale existuje i v podobě věcného nebo naturálního plnění (zdravotní, technická, právní asistence). Velikost náhrady je určena na základě pojistných podmínek a zásad likvidace pro jednotlivé druhy pojistných událostí a platných předpisů u jednotlivých druhů pojištění. Pojistná částka Nejvyšší plnění z pojistné události, event. z několika pojistných událostí za určité časové období dohodnuté v pojistné smlouvě. Z pojistné částky se může vypočítávat zaklad pro výši pojistného.21

2.2.Podoby životního pojištění Jak jsem již zmiňovala výše, životní pojištění zahrnuje sice krytí pouze dvou rizik – smrti a dožití, ale v praxi je možné tato rizika různě kombinovat a do pojištění zařadit i rizika nikoli ryze životního charakteru. Proto existuje celá řada druhů a podob životního pojištění. Původním cílem životního pojištění bylo dříve finanční zajištění osoby blízké (manželka, děti) v případě smrti pojištěného. Postupně se k tomu přidalo pojištění pro případ dožití, zajišťující důstojnou životní úroveň v dobách, kdy pojistitel nebude schopen sám vydělávat. V „poslední době“22 se k těmto potřebám připojilo i pojištění (krytí) navazujících rizik „úrazového“ charakteru jako jsou např. pojištění pro případ vážných chorob, invalidity, trvalých následků, denního odškodného, hospitalizace 20

ČAP, dostupné z: http://cap.cz/List.aspx?item=Slovn%C3%ADk+pojm%C5%AF&view=pro+web+Slovn%C3%ADk+poj m%C5%AF, 28.2.2013 21 Ducháčková, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. EKOPRESS, Praha 2009, ISBN 978-80-86929-51-4, str. 33 22 Ve 20. století

12

z důvodů úrazu nebo nemoc a pojištění pracovní neschopnosti.23 Tato pojištění sice nejsou klasickými životními pojištěními, ale natolik ovlivňují život pojištěného, že se staly nedílnou součástí některých smluv životního pojištění.24 V současné době lze tedy vymezit základní významové oblasti životního pojištění:  pojištění pro případ smrti – pojistnou událostí je smrt pojištěného, pojištění smíšené (smrt a dožití, dožití) – pojistnou událostí je smrt pojištěného nebo dožití se sjednaného věku pojištěným. V případě dožití se sjednaného věku pojištěným je vyplacena pojistná částka ve výši sjednané v pojistné smlouvě. 25

Pojištění pro případ smrti - rizikové Rizikové životní pojištění je základním životním pojištěním na trhu, u kterého pojištěný platí výlučně za to, že je pojištěn na určitou pojistnou částku pro případ smrti. Základní pojištění pro příklad smrti kryje pouze riziko smrti z jakýchkoliv příčin. V případě, že dojde ke vzniku pojistné události – smrti pojištěného, obmyšlená osoba, která je uvedena v pojistné smlouvě, obdrží výši pojistné částky určené pojištěným. Účelem tohoto pojištění je tedy obvykle zabezpečení pozůstalých osob pojištěné osoby, úhrada závazků pojištěného (krytí úvěru, hypotéky) nebo úhrada nákladů v souvislosti s úmrtím a pohřbem apod. K základnímu pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin (pojistná doba je shodná s koncem pojistné smlouvy) si může klient sjednat doplňkové pojištění smrti z jakýchkoliv

příčin

s individuálně

stanoveným

koncem

pojistného

rizika.

U doplňkového pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin lze u většiny pojistných smluv v případě potřeby nastavit klesající pojistnou částku. Klesající pojistná částka doplňkového pojištění smrti z jakýchkoliv příčin se během trvání pojištění od jeho počátku snižuje, a to např. pravidelně ročně k výročnímu dni počátku trvání rizika v závislosti na dohodnuté pojistné době daného rizika. Pojistná částka může klesat lineárně, a to tak, že první rok trvání pojištění bude nastavena ve výši 100% pojistné

23

Pojišťovací poradce, Fincetnrum, a.s. Příručka Kooperativa 25 Tamtéž. str. 114-122 24

13

částky, každý rok potom klesne o 1/n26 pojistné částky a poslední rok bude ve výši 1/n pojistné částky.27 Co se týče pojištění pro případ smrti, pojištění kryje toto riziko výhradně v rámci sjednané pojistné doby. Pojistné plnění pojišťovna vyplatí, pouze pokud dojde k pojistné události v průběhu pojistné doby. V opačném případě, tedy pokud nedojde k pojistné události v průběhu pojistné doby, plnění pojišťovna nevyplácí. Tento typ pojištění se nejčastěji využívá v souvislosti s krytím úvěru, půjček atd., kdy se velikost pojistné částky odvíjí od výše dlužné částky. Pokud by tedy došlo ke smrti pojistníka, pojistné plnění by pokrylo jeho závazek vůči úvěrové instituci. Výše pojistného je určována pravděpodobností úmrtí dle příslušného věkového období pojištěného.

Kapitálové životní pojištění – „smíšené“ Pojištění pro případ „smrti a dožití“ Jedná se o kombinaci pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití. U klasického smíšeného (kapitálového) životního pojištění se pojišťovna zavazuje vyplatit sjednanou pojistnou částku v konkrétní sjednaný den, pokud se pojistník daného dne dožije. V případě, že se pojistník tohoto dne nedožije, pojistné plnění ve stejné výši obdrží obmyšlená osoba. Kapitálové životní pojištění bývá také někdy označováno jako smíšené životní pojištění. Klasická podoba smíšeného životního pojištění se v průběhu vývoje mění a je více různorodé. Může být sjednáno na různé pojistné částky při dožití a při smrti. Obvykle se výše určují tak, aby mezi sebou měly jednotlivé částky určitou vazbu ve velikosti pojistných částek, př. pojistná částka při smrti je vyšší než při dožití. Kapitálové životní pojištění může být také sjednáno na zvyšující se pojistnou částku při dožití se během pojistné doby nebo je též možné pojištění sjednat pro 2 osoby. Typicky bývá smíšené životní pojištění rozšiřováno o krytí dalších pojistných nebezpečí „úrazového“ charakteru – vážná nemoc, úraz, invalidita apod. U pojištění pro případ smrti a dožití je pojistné plnění vypláceno vždy. Při tvorbě pojistných podmínek je stanovena maximální horní věková hranice jakožto termín pro

26 27

n = počet let trvání daného pojištění Příručka poradce FLEXI životní pojištění pojišťovny České spořitelny

14

výplatu pojistného plnění a zároveň je omezeno placení pojistného – rovněž do určitého věku. Vzhledem k tomu, že pravděpodobnost úmrtí pojištěné osoby roste s věkem, odpovídá tomu i výše pojistného, tedy cena pojištění. S přibývajícím věkem by tedy měla růst. V praxi však bývá cena sjednána konstantně na celou pojistnou dobu. Pojištěný tak na začátku období platí vyšší pojistné než je adekvátní pravděpodobnosti úmrtí. Pojišťovna z tohoto vyššího pojistného tvoří rezervu, která se čerpá na konci pojistné doby, kdy je pojistné nižší než relevantní pravděpodobnost smrti. Výhodou kapitálového pojištění je garance výše poplatků po celou dobu pojištění. Tato garance je však vykoupena nízkou výší pojistných částek, které často nedosahují ani výše zaplaceného pojistného. Další nevýhodou je svázání pojistné částky pro případ smrti s pojistnou částkou pro případ dožití, což pro klienta znamená, že pojistná ochrana bude nedílnou součástí pojištění po celou dobu trvání a nebude možné pojištění přizpůsobit jeho aktuální životní situaci. Jinými slovy, pojišťovna si bude účtovat pojistné na krytí rizika i v době, kdy pojistník pojistnou ochranu již nebude potřebovat. Stejně tak, pokud bude navýšeno pojistné u takové pojistné smlouvy, vždy část pojistného bude odkrojena na krytí rizika. To vše brání většímu či plošnému využití tohoto pojištění pro příspěvky zaměstnavatele. Kapitálové životní pojištění je pro svoji svázanost pojistných částek a neschopnost přizpůsobovat se aktuální situaci klienta na ústupu a není doporučováno pro využití v zaměstnaneckých výhodách.28 Pojištění pro případ dožití - důchodové Pojistník platí jednorázové nebo běžné pojistné a při dosažení sjednaného dne v pojistné smlouvě mu pojišťovna vyplatí plnění dle výše pojistné smlouvy. Vzhledem k tomu, že se jedná o tvorbu úspor, je toto životní pojištění obdobou spoření. Nějaké rozdíly mezi nimi však najít můžeme. Pojišťovna ručí za vklady pojistníků nikoli výší skutečného vkladu, ale v závislosti na sjednané pojistné částce a přerušení plateb běžného pojistného je sankcionováno. Z těchto důvodů není uplatnění pojištění pro případ dožití v této základní podobě obvyklé. V praxi se využívají odvozené druhy pojištění pro případ dožití, např. důchodové pojištění. 28

FinData, Fincentrum, a.s.

15

Důchodové pojištění je v podstatě pojištění na dožití se určitého, předem sjednaného, věku s postupným vyplácením pojistné částky. Tato částka se vyplácí od konkrétního data a pojištěnému je vyplácena předem stanovená částka důchodu. Doba výplaty důchodu může být vymezena určitou sjednanou dobou, anebo může pojišťovna vyplácet důchod až do smrti pojištěného. Základem důchodového pojištění je vždy krytí potřeb ve stáří formou sjednané výplaty základního důchodu. Obvykle je ještě možné sjednat tzv. pozůstalostní důchod a dočasný důchod. Pozůstalostní důchod je vyplacen osobě uvedené v pojistné smlouvě v případě, že dojde ke smrti pojištěné osoby. Dočasný důchod je vyplácen pojištěnému, pokud dojde k jeho plné invaliditě.29 Do důchodového pojištění je možné zahrnout i další rizika, např. sjednání vrácení zaplaceného pojištění v případě smrti pojištěného v době placení pojistného nebo v období pobírání základního důchodu pojištěným. Pojištěný může také s pojistitelem dohodnout na zproštění placení pojistného v případě, že dojde k invaliditě pojištěného. Obrázek 2: Vývoj struktury pojistného v průběhu pojistné doby v rámci smíšeného životního pojištění

Zdroj: Ducháčková, E., Principy pojištění a pojišťovnictví

Specifickým typem životního pojištění je kolektivní životní pojištění. Toto pojištění je pojištěním skupiny osob a představuje specifickou metodu ohodnocování životních rizik. Ve srovnání s individuálním životním pojištěním může mít kolektivní pojištění určité výhody:

29

Pojistné plnění bude vyplaceno pouze tehdy, pokud k invaliditě dojde po určité době od uzavření pojistné smlouvy a před splatností základního důchodu. Podmínky jsou vždy uvedeny ve smlouvě.

16

U kolektivních životních pojištění je možné často pojišťovat na srovnatelné částky bez zdravotního a finančního oceňování. Stačí pouze prohlášení klienta o zdravotním stavu. Kolektivní pojištění se rovněž vyznačuje nižší náročností na správu skupiny pojištěných, tudíž je spojeno s nižšími náklady než individuální životní pojištění. Další výhoda spočívá v jednoduchosti správy pojištění, protože je vyžadováno méně informací a netřeba zpracovávat rozsáhlá data. Nejčastějším typem kolektivního životního pojištění je sjednání ze strany zaměstnavatele vůči zaměstnancům. V takovýchto případech většinou nabízí zaměstnavatel úhradu pojistného svým zaměstnancům formou firemních benefitů. 30

Univerzální životní pojištění Toto životní pojištění je nejmodernější produkt mezi životními pojištěními. Kombinuje v sobě původní podstatu životního pojištění (zajištění sebe a svých bližních v nepříznivých životních situacích) s prvky, jež vyžadují dnešní nároční klienti, tj. flexibilita a možnost investování. Univerzální životní pojištění tedy vzniklo na základě potřeb a přání klientů a kopíruje jejich požadavky. Klientovi nabízí například tyto možnosti: zajistit sebe a své blízké proti možným nepříznivým životním situacím, flexibilně nastavit takovou pojistnou ochranu, která je pro ně v danou dobu aktuální, kombinovat pojistnou ochranu a investici v jednom finančním nástroji, mít přehled o svých finančních prostředcích a samostatně rozhodovat o míře rizika a výnosů, jisté stabilní a výhodné zhodnocení volných finančních prostředků.31 Výhodou této kategorie pojištění však není pouze značná flexibilita, ale také garance minimálního výnosu pojišťovnou (tzv. technická úroková míra ve výši až 2,4%) a 30

Ducháčková, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. EKOPRESS, Praha 2009, ISBN 978-80-86929-51-4, str. 116-119 31 Příručka Kooperativa pro finanční poradce, Perspektiva 7BN

17

zejména možnost pojistit široké spektrum životních rizik, které jinými pojištěními nelze kvalitně zajistit (smrt, smrt úrazem, invalidita následkem úrazu nebo nemoci, trvalé následky úrazu, denní odškodné při léčení úrazu, hospitalizace následkem úrazu, pojištění pro děti). Pro zaměstnance uvažující o řešení bytové otázky nabízí tento produkt možnost krytí zvolené hypotéky. Vzhledem k vysoké flexibilitě spojené s garancí vložených prostředků je tento produkt často v zaměstnaneckých programech využíván jako alternativa k investičnímu životnímu pojištění pro konzervativnější skupinu zaměstnanců.32

Investiční životní pojištění Investiční životní pojištění je možné charakterizovat jako spojení rizikového životního pojištění a investování prostřednictvím otevřeného podílového fondu.33 Oproti předchozím druhům životního pojištění, kde je vždy sjednána výplata pevné částky a skutečné plnění nesmí být nižší než sjednaná částka, je pro investiční životní pojištění typické, že výše výplaty pojistného plnění je závislá na výnosech z investování rezerv pojistného. Investiční riziko v tomto případě nese pojistník! Vzhledem k tomu, že při tomto druhu pojištění je investováno do otevřených podílových fondů, výsledná hodnota naspořených prostředků není přesně známá. Hodnota závisí na výnosech a ztrátách realizovaných na kapitálovém, peněžním, devizovém či jiném trhu. Investiční životní pojištění je pro klienty poměrně lákavé, protože zhodnocení vložených vkladů může být finančně velice zajímavé (vysoký výnosový potenciál), ale je zde i riziko propadu, tedy znehodnocení rezerv. Tento typ pojištění je vhodný zejména pro klienty, kteří nejsou v předdůchodovém věku, kteří jsou ochotni podstoupit vyšší investiční riziko a chtějí dosáhnout vyššího výnosu prostřednictvím rizikovějšího investování v delším časovém horizontu. Jakožto moderní

typ životního

pojištění

je investiční

pojištění

v současné době

nejrozšířenějším produktem a v největší míře se zavádí i do zaměstnaneckých programů.34

32

Fincentrum,a.s. Podílové fondy jsou zakládány na kolektivním investování skupiny investorů (každý vlastní podílové listy). Výhodou – možné vyšší výnosy, daňová výhodnost, vysoká likvidita, rozložení rizika atd. 34 FinData, Fincentrum, a.s. 33

18

2.3.Možnosti připojištění Jak jsem již uvedla výše, pro životní pojištění je typické, že krytí rizika dožití a úmrtí bývá doplňováno o krytí rizik neživotního charakteru. V nabídce pojišťoven se lze setkat se širokou škálou připojištění. Mezi nejčastější náleží: smrt úrazem, trvalé následky úrazu, trvalá invalidita, denní dávky při pracovní neschopnosti, denní dávky při pobytu v nemocnici, pojištění závažných onemocnění, úrazové pojištění dětí, zproštění od placení. Na připojištění se však nevztahují daňové úlevy životního pojištění.35

2.4.Výběr životního pojištění Výběru produktu a pojišťovny je nutné věnovat náležitou pozornost, protože pro pojistné produkty je typické, že produkty se stejným obchodním názvem mají mnohdy odlišný obsah. Pojistné produkty se neodlišují pouze svojí cenou, ale liší se i v řadě dalších parametrů (např. rozsahem pojistné ochrany, variabilitou rizikové a spořící složky, možnostmi připojištění aj.). Většinu důležitých informací zákazníci zjistí z pojistných podmínek, které jsou součástí pojistných smluv a v žádném případě by neměly být při sjednávání pojištění přehlédnuty. Problém je v tom, že pojistné podmínky jsou pro běžného zákazníka napsány často nesrozumitelným jazykem, i proto je před uzavřením pojistné smlouvy vhodné využít nezávislého poradenství. Životní pojištění je především nákup pojišťovací služby. Pojistník by na ně neměl pohlížet jako na výhodný nástroj spoření. Při rozhodování o uzavření životní pojistky tedy musí stát na prvním místě vždy otázka: potřebuji vlastně platit za tuto službu? Kladná odpověď by měla zaznít především u osob, na jejichž příjmu jsou závislí další 35

Ducháčková, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. EKOPRESS, Praha 2009, ISBN 978-80-86929-51-4, str. 122

19

členové domácnosti, tím spíše, je-li rodinný rozpočet zatížen finančními závazky v podobě vysokého nájemného, leasingu či úvěru. Před sjednáním životního pojištění (s úrazovým připojištěním) je tak vhodné si odpovědět na několik následujících otázek: Jsem v situaci, kdy potřebuji životní pojistku? Tj. je na mě někdo finančně závislý? Chci opravdu investiční životní pojištění nebo mám možnost si úspory zhodnotit lépe? Je pojišťovna, se kterou chci uzavřít životní pojištění, důvěryhodnou a finančně silnou institucí? Pokrývá navržená pojistka všechna rizika a naopak neobsahuje některá krytí, za která budu platit zbytečně mnoho? Co pokrývá denní odškodné a od kterého dne léčení? Od kolika procent poškození začíná plnění úrazového připojištění? Obsahuje úrazové připojištění progresivní plnění? V jakých situacích pojišťovna nemusí plnit vůbec a kdy s omezením? Jak probíhá výplata peněz v případě pojistné události? Nabízí pojišťovna zvýhodnění při uzavření jiných produktů?36 Základním účelem životního pojištění je finanční pokrytí vybraných rizik (úmrtí, dožití, invalidity aj.). Tato rizika nejsou u každého pojištěného stejná, proto musí pojišťovny tyto odlišnosti zohlednit při výpočtu ceny pojištění. Výše placeného pojistného je pak závislá zejména na riziku, které zákazník představuje pro pojišťovnu. Toto riziko je odvislé od vstupního věku, pohlaví a zdravotního stavu konkrétního zájemce o pojištění. Cena pojištění je kromě uvedeného rizika závislá na kalkulovaných nákladech příslušné pojišťovny a na použitých pojistně-matematických nástrojích pojišťovny. V praxi jsou potom pro určení ceny často rozhodující 36

Podklady pro vzdělávání, Fincentrum, a.s.

20

marketingové záměry pojišťovny (např. snaha o zvýšení tržního podílu nebo uvedení nového produktu na trhu může být doprovázeno výrazně zlevněnou cenou pojištění). Výše účtovaného pojistného se tak mezi jednotlivými pojišťovnami výrazně odlišuje, proto je nutné vybírat z nabídek celého pojistného trhu a nikoliv z produktů jedné či dvou pojišťoven.37 Obrázek 3: Nákladovost investičního životního pojištění

Zdroj: Redakce Produktove listy.cz, Pojišťovna Kooperativa 2012, údaje z roku 2011

37

Podklady pro manažery, Nákladovost životního pojištění, Kooperativa

21

Z důvodů, že se v sazebnících investičního pojištění objevuje velké množství poplatků – počáteční poplatky, poplatky z pojistného a administrativní poplatky, uvádím zde tabulku srovnání vybraných produktů investičního životního pojištění od různých pojišťoven dle jejich nákladovosti. Tuto nákladovost odhaluje ukazatel PER (product expense ratio) – čím vyšší hodnota PER, tím vyšší celkové poplatky a naopak. Klient tak získá přehled, kolik procent ze zaplaceného pojistného nebude investováno, ale bude použito na úhradu mnohdy skrytých poplatků. Z tabulky výše nejlépe vychází produkt Maximal od ČSOB pojišťovny (v současnosti se však již neuzavírá), na druhém místě je produkt Vital Invest od Komerční pojišťovny, který je aktuálně v nabídce. Třetí místo obsadil produkt Kumulativ Life 100V od pojišťovny AXA. Ze srovnání vyšly nejhůře produkty 4life a Easy Life od Metlife pojišťovny (dříve Aviva pojišťovny). Přičemž produkt 4life již není v nabídce. Vzhledem k tomu, že se produkty pojišťoven často mění z důvodů přizpůsobení se aktuálním podmínkám na trhu, je třeba neustále sledovat, zda pojištění, které má pojistník sjednané je výhodné a zda odpovídá požadavkům klienta. Závěrem této kapitoly bych ráda dodala, že dle informací od odborníků z praxe v pojišťovnictví mají lidé velmi často sjednáno (nebo si chtějí sjednat) životní pojištění pro pokrytí rizik zároveň se spořící složkou – neboli univerzální životní pojištění. Tomu se tak děje převážně u mladších lidí, kteří se snaží myslet zodpovědně a spořit si tak již od útlého věku na důchod. Žijí v domnění, že si výhodně spoří a zároveň mají kryta rizika, ale při srovnání výhodnosti spoření v rámci životního pojištění oproti vložení volných finančních prostředků do jiných instrumentů je rozdíl ve výnosnosti vysoký. Nevýhodou tedy je, že své těžce vydělané peníze „utápí“ v produktech s nízkou mírou výnosnosti. Je zapotřebí si uvědomit, že životní pojištění je především nákupem pojišťovací služby, jak už ze samotného názvu vyplývá. Pojistník by na něj proto neměl nahlížet jako na výhodný nástroj spoření. Tuto „nevědomost“ neboli informační asymetrii přisuzuji za vinu hlavně pojišťovnám a některým pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří někdy chtějí na svých klientech hlavně vydělat.

22

PRAKTICKÁ ČÁST

3.Pojišťovny 3.1.Výběr vzorku pojišťoven Na pojistném trhu ČR působí poměrně velké množství pojišťoven – dohromady celkem 53. Rozhodla jsem se pro výběr dvou pojišťoven, které se řadí mezi největší na trhu, a tedy pojišťovnu České spořitelny, a.s.38 a pojišťovnu Kooperativa, a.s.39 Obě pojišťovny jsou součástí finanční skupiny Vienna Insurance Gropup, jednoho z předních pojišťovacích koncernů ve střední a východní Evropě. Vienna Insurance Group jakožto mezinárodní pojišťovací skupina zahrnuje v současnosti 50 pojišťoven ve 24 evropských zemích a agenturou Standard & Poor´s jí byl udělen rating A+ a je nejlépe hodnocenou firmou hlavního indexu ATX Vídeňské burzy.40

3.2.Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group Pojišťovna České spořitelny působí na trhu od roku 1993 a nabízí produkty životního pojištění v síti poboček převážně u České spořitelny. Pojišťovna je předním poskytovatelem bankopojištění a patří mezi nejlépe kapitálově vybavené pojišťovny na českém trhu. V roce 2008 se stala partnerem rakouské skupiny Vienna Insurance Group a jak můžeme vidět na jejím logu, pozměnila svůj název přidáním dodatku Vienna Insurance Group, čímž zdůrazňuje příslušnost k přednímu pojišťovacímu koncernu. Obrázek 4: Logo pojišťovna České spořitelny

Zdroj: http://www.pojistovnacs.cz/ 38

dále jen pojišťovna České spořitelny dále jen Kooperativa 40 Vienna Insurance Group, dostupné z: http://www.vig.com/en/home.html 39

23

Pojišťovna získala v letech 2010, 2011, 2012 již několik ocenění v soutěži Zlatá koruna. Jedná se o renomovanou soutěž a poskytuje široké veřejnosti měřítko pro kvalitu finančních produktů na českém trhu.41

3.3.Pojišťovna Kooperativa, a.s., Vienna Insurance Group Pojišťovna Kooperativa je rovněž součástí koncernu Vienna Insurance Group, který je její hlavní akcionář a strategický partner. Kooperativa je druhou největší pojišťovnou na tuzemském trhu a byla založena v roce 1991. Její podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR je 22%. Oproti pojišťovně České spořitelny, která se zabývá pouze životním pojištěním, je Kooperativa pojišťovnou univerzální. Nabízí plný sortiment služeb a všechny standardní druhy pojištění. Jejích služeb mohou využít jak občané, tak malé i velké firmy.42 Pojišťovna byla také oceněna v soutěži Zlatá koruna a v letech 2009 – 2011 získala cenu Stříbrná koruna a v roce 2008 Zlatou korunu. Obrázek 5: Logo pojišťovna Kooperativa

Zdroj: http://www.koop.cz/

41 42

Zlatá koruna, dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/o-nas Kooperativa, dostupné z: http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/

24

4.Popis dvou vybraných produktů životního pojištění Ze zvoleného vzorku pojišťoven – Kooperativy a pojišťovny České spořitelny jsem u každé z pojišťoven vybrala konkrétní produkt univerzálního životního pojištění. Pro porovnání právě těchto dvou produktů jsem se rozhodla z toho důvodu, že jsou na trhu produktů životního pojištění nejoblíbenější a nejdostupnější.43 Tyto produkty patří dvěma největším pojišťovnám a jsou si velmi podobné. Oba produkty byly v roce 2012 oceněny cenou Zlatá a stříbrná koruna.44 Životní pojištění FLEXI od pojišťovny České spořitelny získalo Zlatou korunu 2012 a PERSPEKTIVA 7BN od Kooperativy získala Stříbrnou korunu 2012.

4.1. FLEXI životní pojištění, Pojišťovna České spořitelny FLEXI životní pojištění je komplexní spojení životního, doplňkového a úrazového pojištění a investic do fondů nabízených pojistitelem. Tento produkt byl již několikrát ohodnocen oceněním Zlatá koruna, jakožto nejlepší produkt životního pojištění na trhu. Základní informace o FLEXI životním pojištění:45 FLEXI životní pojištění lze sjednat pro dvě dospělé osoby a max. pět dětí. Pojistník nemusí být současně pojištěný. Vstupní věk pojistníka je min. dovršených 18 let (max. do 70 let), výstupní věk max. 75 let. Dítě může do pojištění vstoupit od 0 let do nedovršených 18 let. Výstupní věk dítěte je do dovršených 25 let. Pojistná doba je minimálně 3 roky, maximálně do 75 let. Cena pojistného je závislá na věku, pohlaví a rizikové skupině klienta. FLEXI životní pojištění rozlišuje 4 rizikové skupiny. Pro příklad uvádím:

43

Pojišťovna České spořitelny a Kooperativa jsou nejvíce rozšířeny co do počtu finančních domů po celé České republice, a proto jsou pro klienty nejdostupnější. 44 Soutěž Zlatá koruna již 10 let oceňuje nejlepší finanční produkty na českém trhu. Soutěže se zúčastňují všechny významné banky, pojišťovny, leasingové, investiční a jiné finanční společnosti. 45 FinData, Fincetrum, a.s., pojistná kalkulačka FLEXI Pojišťovna České spořitelny

25

1. riziková skupina zahrnuje veškerá povolání v nevýrobní oblasti, popřípadě ve výrobní oblasti s minimálními riziky úrazu, a povolání s převažující duševní činností, popř. malým podílem manuální práce. Například: administrativní pracovník, advokát, cukrář, doručovatel, důchodce, kosmetička, konstruktér, lektor, obsluha u Mc´Donald´s, obsluha NC strojů, pracovník bezpečnostní nebo ochranné služby bez zbraně, pracovník poštovní služby (přepážky), soudce a ostatní funkce u soudu, učitel, výpravčí, zdravotní sestra, žena na mateřské dovolené, žena v domácnosti atd. Dále sem patří sporty vykonávané rekreačně – např. aerobic, bowling, cyklistika, florbal, golf, jízda na koni, lezení na umělé horolezecké stěně, orientační běh, paintball, plavání, psí spřežení, sportovní střelba, tenis, veslování, vysokohorská turistika (vyjma sportů uvedených ve 4. rizikové skupině). 2. riziková skupina zahrnuje všechna povolání ve výrobní oblasti a v oblasti s převažujícím podílem manuální práce, popř. se zvýšeným rizikem úrazu, která nepatří do 1. ani 3. rizikové skupiny, včetně vojáků z povolání a soukromých podnikatelů (pokud nepracují převážně v administrativě, často jezdí autem) a vedoucích pracovníků firem. Například: automechanik, bagrista, čalouník, horník v povrchovém dolu, chovatel, instalatér, klempíř, kriminalista, lesník, letuška, stavbyvedoucí, strážník obecní policie, truhlář, uklízečka, vazač břemen, veterinář, železničář, zahraniční zpravodaj, vykonavatel exekutora aj. Dále sporty vykonávané registrovaně ve sportovních organizacích na úrovni krajského přeboru a nižší, či sporty provozované aktivně – americký fotbal, atletika, basketball, dostihy, ostatní jezdecké sporty, šerm atd. 3. riziková skupina patří sem povolání, sportovní nebo jiná zájmová činnost s velmi vysokým rizikem úrazu: členové jednotek rychlého nasazení, práce s jedy nebo výbušninami, práce ve výškách, práce pod vodou, důlní práce atd. Dále sem patří sporty vykonávané registrovaně ve sportovních organizacích na úrovni vyšší, než je krajský přebor. 4. riziková skupina – práce nebo činnosti s velmi vysokým stupněm ohrožení zdraví. Například: zajíždění motorových vozidel, instruktor adrenalinových sportů, kaskadér, služba v ozbrojených silách mimo území ČR. Dále sem patří rekreační sporty typu: adrenalinové sporty (surfing, zorbing, ski alpinismus,

26

rodeo, bojové sporty – box, judo, karate, horolezectví, letecké sporty, vysokohorská turistika mimo značené trasy s použitím horolezeckého náčiní atd.). Poznatek k rizikovým rekreačním sportům: Dojde-li k úrazu a bude-li klient na smlouvě uveden v nižší rizikové skupině než která náleží ke sportovní či jiné zájmové činnosti, bude mu pojistné plnění sníženo v poměru pojistného, které má být placeno a pojistného, které bylo placeno. V případě, že bude klient zařazen dle svého zaměstnání např. v 1. rizikové skupině a bude max. po dobu 30 dnů v roce provozovat vysoce rizikové rekreační sporty, má možnost s FLEXI pojištěním po dobu až 30 dnů v roce využít možnost zaslaní zprávy pojistiteli prostřednictvím SMS. Ve zprávě oznámí pojistiteli rozpětí období, po které bude provozovat sportovní a rekreační činnost zařazenou do 4. rizikové skupiny, tedy bude na takto vymezenou dobu přeřazen do 4. rizikové skupiny zcela zdarma. Pro tyto účely je součástí pojistné smlouvy přenosná kartička (viz příloha č.1), kterou může mít klient vždy při sobě a v případě potřeby ji kdykoli použít. Klient má možnost ve FLEXI životním pojištění sjednat základní pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin a doplňkovou a úrazovou složku pojištění. Základní pojištění: základní pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin (minimální pojistná částka činí 10 000 Kč, maximum není omezeno). Volitelnost navyšování rizika je po 1000 Kč. V případě pojištění druhého pojištěného je pojistná částka pro případ smrti z jakýchkoliv příčin shodná pro prvního i druhého pojištěného. Doplňková a úrazová složka pojištění: doplňkové pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin (vstupní věk 1870let, maximální výstupní věk 75let). Minimální pojistná částka 10 000 Kč, max. neomezeno). Volitelnost navyšování rizika je po 1000 Kč. Lze sjednat pro každého pojištěného jinou pojistnou částku. Pro zdravotní posouzení se sčítají pojistné částky základního a doplňkového pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin.

27

pojištění velmi vážných onemocnění (základní/ kompletní), vstupní 18-64 let, max. výstupní věk 65 let. Minimální pojistná částka 10 000 Kč, maximální 4 mil. Kč. Volitelnost navyšování rizika je po 1000 Kč. Lze sjednat buď základní, nebo kompletní rozsah velmi vážných onemocnění. Základní rozsah: infarkt myokardu, rakovina, náhlá cévní mozková příhoda a totální ledvinové selhání. Kompletní rozsah: infarkt myokardu, rakovina, náhlá cévní mozková příhoda a totální ledvinové selhání, transplantace životně důležitých orgánů, operace aorty, nitrolební

(intrakraniální) nádor, slepota, hluchota, paraplegie,

tetraplegie, hemiplegie, koma, demence včetně Alzheimerovy choroby, Parkinsonova nemoc, operace věnčitých (koronárních) tepen z důvodu ischemické choroby srdeční, roztroušená skleróza, závažná onemocnění způsobená

přisátím

Creutzfeldova-Jakobova

klíštěte,

bakteriální

nemoc,

těžké

meningitida,

popáleniny,

encefalitida,

onemocnění

plic

způsobující dechovou nedostatečnost. U pojištění velmi vážných nemocí lze sjednat individuální konec pojistného rizika do určitého věku. Po dovršení zadaného věku bude pojištění velmi vážných onemocnění ukončeno. Pokud nebude věk zadán, končí pojistné riziko dožitím se 65 let věku pojištěného, maximálně koncem doby trvání pojistné smlouvy. Dále lze u tohoto rizika sjednat klesající pojistnou částku. Pojistná částka bude od počátku trvání pojištění klesat lineárně tak, že první rok trvání pojištění bude pojistná částka ve výši 100%, každý další rok potom klesne o 1/n pojistné částky, přičemž n je počet let trvání pojištění. Pojistná částka se bude snižovat každý rok vždy k výročnímu dni počátku pojištění daného rizika. pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s jednorázovou výplatou pojistné částky (úraz/úraz nebo nemoc), vstupní věk 18 – 62 let, max. výstupní věk 65 let. Minimální pojistná částka 10 000 Kč, max. 4 mil. Kč. Volitelnost navyšování rizika je po 1000 Kč. Sjednaná pojistná částka bude vyplacena v případě přiznání invalidity 3. stupně. Lze sjednat buď pojištění invalidity následkem úrazu, nebo pojištění invalidity následkem úrazu nebo nemoci. U tohoto pojištění invalidity lze taktéž sjednat individuální konec pojistného rizika do určitého věku. Po dovršení zadaného věku bude pojištění invalidity následkem úrazu nebo pojištění invalidity následkem úrazu nebo nemoci ukončen. Pokud nebude věk zadán, končí pojistné riziko dožitím se 65 let věku 28

pojištěného, max. koncem doby trvání pojistné smlouvy. Maximální doba trvání pojištění musí být 3 roky. Dále lze u tohoto rizika sjednat klesající pojistnou částku. Pojistná částka bude od počátku trvání pojištění klesat lineárně tak, že první rok trvání pojištění bude pojistná částka ve výši 100%, každý další rok potom klesne o 1/n pojistné částky, přičemž n je počet let trvání pojištění. Pojistná částka se bude snižovat každý rok vždy k výročnímu dni počátku pojištění daného rizika. K pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s jednorázovou výplatou pojistné částky lze sjednat připojištění. Lze sjednat pouze tehdy, je-li sjednáno pojištění invalidity následkem úrazu nebo následkem úrazu nebo nemoci. Pojistná částka, vstupní a výstupní věk a doba trvání (včetně individuálního konce) je stejná jako pro pojištění invalidity. Z tohoto připojištění bude vyplaceno pojistné plnění v případě přiznání invalidity 1. a 2. stupně. pojištění zproštění od placení pojistného, vstupní věk 18 -62 let, max. výstupní věk 65 let. Pojistná částka se nestanovuje. Pojistník bude zproštěn od placení běžného pojistného jen při přiznání invalidity 3. stupně. pojištění kapitálové hodnoty, vstupní věk 18-70 let, max. výstupní věk 75 let. Pojistná částka odpovídá 100% pojistné částky základního pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin. pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s výplatou doživotní renty, vstupní věk 18 -62 let, max. výstupní věk 65 let. Minimální pojistná částka 3000 Kč/ měsíc, maximální 30 000Kč/měsíc. Volitelnost navýšení je po 1000 Kč. Nárok na výplatu renty vznikne v případě přiznání invalidity 3. stupně. pojištění doživotní kapitálové renty, vstupní věk 18-59 let, max. výstupní věk vždy 60 let. Minimální pojistná částka 3000 Kč/ měsíc, maximální 30 000Kč/měsíc. Volitelnost navýšení je po 1000 Kč. Pojistná smlouva musí být sjednána minimálně do dovršených 60 let prvního pojištěného, jinak nelze sjednat. pojištění pro případ smrti následkem úrazu, vstupní věk 18-70 let, max. výstupní věk 70 let. Minimální pojistná částka 10 000 Kč/ měsíc, maximální 10 mil. Kč/měsíc. Volitelnost navýšení je po 1000 Kč. pojištění trvalých následků úrazu – s progresivním plněním, vstupní věk 1870let, max. výstupní věk vždy 75 let. Pojištění dítěte lze sjednat pouze s progresivním plněním od 0,5% tělesného poškození, vstupní věk 0 – 18 let 29

nedovršených, max. výstupní věk 25 let. Minimální pojistná částka 10 000 Kč/ měsíc, maximální 2,5 mil. Kč/měsíc. Volitelnost navýšení je po 1000 Kč. Lze sjednat s progresivním plněním buď od 0,5% nebo od 10% trvalého tělesného poškození. Utrpí-li pojištěný úraz, jehož trvalé následky dosáhnou alespoň 0,5% nebo 10% (dle sjednané varianty trvalého poškození), vyplatí pojistitel příslušné % ze sjednané pojistné částky. Se zahrnutím progrese je pojistné plnění vypláceno takto: - od 0,5% (anebo od 10%) do 25% včetně – příslušné % z jednonásobku pojistné částky46 - nad 25% do 50% včetně – příslušné % z 2násobku pojistné částky47 - nad 50% do 75% včetně – příslušné % z 3násobku pojistné částky48 - nad 75% do 100% včetně – příslušné % z 4násobku pojistné částky49 pojištění denního odškodného – úraz, vstupní věk 18-70 let, max. výstupní věk vždy 75 let. Minimální pojistná částka 50 Kč/den, maximální 3000 Kč/den. Volitelnost navýšení je po 50 Kč. Dojde-li k úrazu, jehož doba léčení dosáhla alespoň 8 dnů, vyplatí pojistitel stanovené odškodné za každý den léčení úrazu, a to od prvého dne včetně sobot, nedělí a svátků. U pojistných částek od 800 Kč/den pojišťovna vyžaduje potvrzení o výši příjmu. Dle příjmu pak určí maximální výši denního odškodného. pojištění denního odškodného – hospitalizace, vstupní věk 18-70 let, max. výstupní věk vždy 75 let. Minimální pojistná částka 50 Kč/den, maximální 3000 Kč/den. Volitelnost navýšení je po 50 Kč. Lze sjednat buď pojištění hospitalizace následkem úrazu nebo pojištění hospitalizace následkem úrazu nebo nemoci. Nárok na plnění vznikne v případě hospitalizace z důvodu úrazu nebo nemoci dle sjednané varianty. pojištění pracovní neschopnosti – nemoc, vč. připojištění neschopnosti, vstupní věk 18-70 let, max. výstupní věk vždy 75 let. Minimální pojistná částka 50 Kč/den, maximální 3000 Kč/den. Volitelnost navýšení je po 50 Kč. Musí 46

(př. trvalé následky po poranění měkkého kolene s příznaky poškození menisku = do 2%, ztráta všech tří článků ukazováků vpravo = 12%, omezenost pohyblivosti kolenního kloubu těžkého stupně = do 25% 47 ztráta prstů ruky mimo palec popř. včetně záprstních kostí vlevo = do 37,5%, poúrazové následky poranění ledvin a močových cest včetně druhotné infekce = do 50% 48 omezení pohyblivosti páteře těžkého stupně = do 55%, poúrazové zúžení konečníku nebo řiti těžkého stupně do 60%, ztráta horní končetiny v ramenním kloubu nebo v oblasti mezi loketním ramenním kloubem vpravo do 70% 49 vážné mozkové poruchy a duševní poruchy po těžkém poranění hlavy nad 90% až do 100%

30

být sjednána alespoň jedna z variant čekací doby – 15, 29 nebo 57 dní. V případě, že jsou sjednány všechny tři varianty, pojistné částky se postupně sčítají. V případě, že si klient sjedná pojištění pracovní neschopnosti – nemoc ve výši 300 Kč a zaškrtne všechny varianty – 15, 29, 57dní, dostane jako plnění od pojišťovny od 15. do 28. dne 300 Kč/den, od 29. dne do 56. dne 600 Kč/den a od 56. dne a dále 900 Kč/den. Lze sjednat i připojištění k úrazu pracovní neschopnosti pouze je-li sjednáno pojištění pracovní neschopnosti. Pojistná částka, vstupní a výstupní věk a doba trvání je stejná jako pro pojištění pracovní neschopnosti. Nárok na výplatu pojistného plnění od 15., 29. nebo 57. dne vznikne v případě pracovní neschopnosti z důvodu úrazu. Pro max. limit pojistné částky (300 Kč/den) a zdravotní posouzení se sčítají pojistné částky všech sjednaných variant k připojištění úrazu, pracovní neschopnosti a denního odškodného. Pojištění dětí:50 Pro děti je možné sjednat připojištění pouze současně s prvním pojištěným, samotné pojištění u dětí není možné sjednat. Doplňková a úrazová složka pojištění: pojištění velmi vážných onemocnění, vstupní věk 0-18 let (nedovršených), max. výstupní věk 25 let. Volitelný rozsah pojistné částky je 10 000 Kč a max. 1000 000 Kč. U dětí se pojišťuje vždy riziko kompletních vážných onemocnění, tj. 24 chorob. Pokud lékař potvrdí diagnózu velmi vážného onemocnění u pojištěného dítěte, pojistitel vyplatí pojistnou částku a pojištění zaniká. Vážná onemocnění jsou např. rakovina, transplantace životně důležitých orgánů, kóma, operace srdeční chlopně, epilepsie, virová hepatitida atd. pojištění pro případ smrti následkem úrazu, vstupní věk 0-18 let nedovršených, max. výstupní 25 let. Volitelný rozsah pojistné částky je 10 000Kč a max. 50 000 Kč. pojištění trvalých následků úrazu (progrese od 0,5% / 10%), vstupní věk 0-18 let nedovršených, max. výstupní 25 let. Volitelný rozsah pojistné částky je

50

FinData, Fincetrum, a.s., pojistná kalkulačka FLEXI Pojišťovna České spořitelny

31

min. 10 000Kč a max. 2500 000 Kč. Lze sjednat pouze s progresivním plněním od 0,5% tělesného poškození. pojištění denního odškodného – úraz, vstupní věk 0-18 let nedovršených, max. výstupní 25 let. Volitelný rozsah pojistné částky je 50 Kč/den a max. 800 Kč/den. Max. počet dní pro pojištěné dítě, za které vyplatí pojistitel pojistné plnění je 365. pojištění hospitalizace – úraz nebo nemoc, vstupní věk 0-18 let nedovršených, max. výstupní 25 let. Volitelný rozsah pojistné částky pro pojištěné dítě je min. 50 Kč/den a max. 1 000 Kč/den. Pojištění hospitalizace lze pro pojištěné dítě sjednat pouze ve variantě úraz nebo nemoc. Pokud bude dítě hospitalizováno z důvodu úrazu nebo nemoci trvající min. 24 hodin, vyplatí pojistitel pojistné plnění ve stanoveném denním rozsahu dle smlouvy od prvního dne hospitalizace za každý započatý den hospitalizace. Základní čekací doba pro hospitalizaci z důvodů nemoci jsou 2 měsíce od počátku pojištění. Maximální počet dnů, za které pojistitel poskytne plnění, je 365 dnů. Investiční fondy a strategie51 V rámci produktu FLEXI životní pojištění je možné investovat do garantovaného fondu a do vybraných investičních fondů. Klient si může zvolit, jaký typ investice finančních prostředků mu je nejbližší. V rámci produktu FLEXI jsou pro investování nabízeny tyto fondy: Garantovaný fond Tento fond klientovi garantuje výši minimálního zhodnocení vkladu (ceny jednotky). Fond je rozdělen na: garantovaný fond pro běžné pojistné s min. garantovaným růstem kapitálové hodnoty ve výši 2,4 % p. a., do tohoto fondu lze vkládat pouze běžné pojistné, jiným způsobem není možné do fondu peněžní prostředky převést

51

FinData, Fincetrum, a.s., pojistná kalkulačka FLEXI Pojišťovna České spořitelny

32

garantovaný fond pro mimořádné a jednorázové pojistné – pojistitel zde garantuje zhodnocení, které zaručuje minimálně zachování nominální hodnoty vložených finančních prostředků, aktuální zhodnocení může klient sledovat čtvrtletně na stránkách pojistitele; do tohoto fondu lze vkládat jednorázové a libovolné mimořádné pojistné Investiční fondy Kolektivní investování patří v současnosti k nejlépe řízeným a regulovaným úsekům v oblasti peněžnictví. Při hospodaření s finančními aktivy jsou přesně vymezeny zásady a kontrolní mechanismy. Díky tomu jsou fondy bezpečným nástrojem investování. Otevřené podílové fondy také podléhají státnímu dozoru a dohledu banky. Ta dbá na správné hospodaření investiční společnosti v otevřených podílových fondech. Cílem těchto otevřených podílových fondů je zhodnotit aktiva na základě předem zvolené investiční strategie. Soukromí investoři a instituce vkládají své finanční prostředky do fondů a správce fondu je poté investuje na kapitálových trzích. Na základě použitých instrumentů lze považovat za základní především fondy zaměřené na investice do nástrojů peněžního trhu, dluhopisové fondy a akciové fondy. Další výhodou vedle bezpečného investování je fakt, že investováním do podílových fondů dochází k rozložení investic do většího počtu cenných papírů. Tím, že fond vlastní mnoho různých cenných papírů je zajištěna diverzifikace. Základní myšlenkou této diverzifikace je, že nepříznivý cenový vývoj jednoho cenného papíru bude mít na celkovou hodnotu majetku podílového fondu pouze omezený vliv, protože fond investoval do řady dalších cenných papírů. Výhoda profesionálního řízení fondů pro investory je ta, že mohou využít profesionálních služeb specialistů v investování na kapitálovém trhu a nemusí sami analyzovat akciové společnosti, emitenty dluhopisů a navazovat kontakty s obchodníky s cennými papíry. Vzhledem k tomu, že peníze jednotlivých investorů jsou investovány spolu s ostatními penězi jiných investorů, je možné získat mnohem výhodnější podmínky, než kdyby investoři investovali sami na svůj vlastní účet. Investiční společnost nesmí vykonávat jinou činnost, než je řízení fondů a musí k tomu vlastnit odpovídající licenci. Proto se nemusí klient obávat, že by bylo s jeho penězi nakládáno neprofesionálně. Výhodou podílových fondů je také jednoduchost v přístupu k penězům, které jsou poměrně likvidní a je možné je získat zpět v relativně krátkém období.

33

investiční fondy – při investování do těchto fondů nese riziko pojistník program řízení investic – automatický výběr fondů pro alokaci investovaného pojistného Pokud fondy vynesou nad hranici stanovenou pojistitelem, jsou ze všech zvolených investičních fondů převedeny do garantovaného fondu pro mimořádné pojistné. Pojišťovny doporučují svým klientům pro investování do jednotlivých investičních fondů různé strategie: konzervativní strategie – vychází z investic především do dluhopisových fondů a je investováno do mixu podílových dluhopisových fondů a akciových fondů, které jsou rozloženy v konzervativním poměru. V této strategii převažuje dluhopisová složka a je určena především konzervativním investorům, kteří dávají přednost stabilitě, ale v omezené míře chtějí dosahovat i vyššího výnosu na akciových trzích. Cílem této strategie je poskytnout dlouhodobé zhodnocení investovaných dluhopisových

prostředků fondů

především

kolektivního

investicemi investování.

do

cenných

Investiční

papírů horizont

konzervativní strategie je minimálně 3 roky, do té doby je aktivum zpravidla „ztrátové“. vyvážená strategie – nabízí investice do dluhopisových, akciových a nemovitostních fondů a rozložení investic je vyvážené. Tato strategie je určena investorům, kteří chtějí dosahovat vyššího zhodnocení investice a akceptují i určité výkyvy během investičního horizontu. Investoři tedy nesmí oplývat vysokou averzí k riziku. Cílem vyvážené strategie je poskytnout dlouhodobé zhodnocení investovaných prostředků. Investiční horizont této strategie je minimálně 5 let. progresivní strategie – je založena především na investování do akciových a nemovitostních fondů. Rozložení investic u této strategie je velmi dynamické, složka akciových investic tvoří okolo 80% a složka investic do nemovitostních fondů

okolo

20%

celkového

portfolia.

Investoři

chtějí

dosahovat

nadprůměrných zisků, ale jsou si vědomi vysokého rizika možnosti kolísání hodnoty investice. Tato strategie je vhodná pro investory, kteří jsou ochotni

34

akceptovat i výrazné výkyvy a delší období negativního vývoje. Investiční horizont progresivní strategie je 7 a více let. program řízení investic – slouží pro ochranu investic před výkyvy na finančních trzích a je možné ho sjednat pouze k pojistným smlouvám, u nichž je doba trvání ode dne, kdy má program řízení investic platit, do dne sjednaného jako konec pojistné smlouvy, minimálně pět let. Program slouží k automatickému výběru fondů pro alokování inkasovaného pojistného a převodu kapitálové hodnoty. Do programu se vkládá 100% investovaných prostředků a nelze kombinovat s investicemi do jiných fondů či využitím investičních strategií. program zamykání výnosů – slouží pro ochranu dosaženého zhodnocení v pojistné smlouvě. Při zhodnocením vyšší než 5% se výnosy zamykají. Výnosy ze zvolených investičních podílových fondů, i z programu řízení investic se 1x ročně převádějí do garantovaného fondu pro mimořádné pojistné.

Tabulka 1: Přehledová tabulka FLEXI životního pojištění - dospělí Pojištění

Vstupní věk

Max. do věku

Min. PČ v Kč

Max. PČ v Kč

Dožití Základní pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin (shodné pro 1. i 2. pojištěného) Doplňkové pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin Velmi vážná onemocnění Invalidita nebo dlouhodobá péče s jednorázovou výplatou PČ , úraz, 3. stupeň invalidity Invalidita nebo dlouhodobá péče s jednorázovou výplatou PČ , úraz nebo nemoc53 Zproštění od placení pojistného – jen 3.stupeň Pojištění kapitálové hodnoty

18-70let 18-70let

75 let52 75 let

10 000,-

neomezeno

18-70let

75 let

10 000,-

neomezeno

18-64let 18-62let

65 let 65 let

10 000,10 000,-

4 000 000 4 000 000

18-62let

65 let

10 000,-

4 000 000

18-62let

65 let

18-70let

75 let

Pojištění invalidity nebo

18-62let

65 let

52 53

Čekací doba

Karenč. dobadny

2 roky PČ=100% PČ zákl. pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin 3000/měs. 30000/měs.

ve věku 71–97 let; na dobu 3 let, s možností prodloužení max. do 100 let možnost individuálního konce pojistného rizika, možnost klesající pojistné částky, připojištění k pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s jednorázovou výplatou pojistné částky, 1. a 2.stupeň invalidity

35

dlouhodobé péče s výplatou doživotní renty-pouze 3.stupeň Pojištění doživotní kapitálové renty Smrt následkem úrazu Smrt následkem úrazu při dopravní nehodě – 2x PČ Trvalé následky úrazu s progresí od 0,5% nebo od 10% Denní odškodné – následky úrazu Pojištění hospitalizace – úraz, úraz/nemoc Pracovní neschopnost – nemoc, možnost připojištění i úrazu Zdroj: vlastní zpracování

18-59let

60 let

3000/měs.

30000/měs.

18-70let 18-70let

75 let 75 let

10 000,10 000,-

18-70let

75 let

10 000,-

10 000 000 10 000 000 vyplácí se PČ x 2 2 500 000

18-70let

75 let

50,-/den

3000,-/den

18-70let

75 let

50,-/den

3000,-/den

18-70let

75 let

50,-/den

3000,-/den

od 8.dne zpětně

15,29,57

Tabulka 2: Přehledová tabulka FLEXI životního pojištění - děti Dětská pojištění

Vstupní věk

Max. do věku

Min. PČ v Kč

Max. PČ v Kč

Čekací doba

Velmi vážná onemocnění Pojištění pro případ smrti následkem úrazu Trvalé následky úrazu – progrese (pouze 4x) od 0,5%

0-18let 0-18let

25 let 25 let

10 000,10 000,-

1 000 000 50 000

3 měs.

0-18let

25 let

10 000,-

2 500 000

Denní odškodné- úraz Hospitalizace – úraz nebo nemoc Zdroj: vlastní zpracování

0-18let 0-18let

25 let 25 let

50 000 50/den

800 000 1000/den

Karenč. dobadny

8 dnů

4.2.Pojištění PERSPEKTIVA 7BN, Kooperativa Pojištění PERSPEKTIVA nabízí klientům možnost zajistit sebe a své blízké proti možným nepříznivým životním situacím, flexibilně nastavit vyhovující pojistnou ochranu, která je v danou dobu aktuální, dále kombinovat pojistnou ochranu a investici v jednom finančním nástroji. Pojistník má přehled o svých finančních prostředcích a může samostatně rozhodovat o míře rizika a výnosu (volí si sám investiční strategii).

36

Základní informace o PERSPEKTIVĚ 7BN: Vstupní věk hlavního pojištěného musí dosahovat rozmezí 18 – 70 let. V případě dětské pojistky 0 -17 let. Pojistná doba je min. 10 let, max. do věku 80 let hlavního pojištěného. Na jedné pojistné smlouvě lze pojistit až 5 osob – 2 dospělé a 3 děti. Základní pojištění: základní pojištění dožití nebo smrti hlavního pojištěného. Vstupní věk 0-70 let, max. do věku 80 let. Min. pojistná částka 50 000 Kč, max. 8 mil. Kč. Sjednává se pro hlavního pojištěného. V případě dožití se konce pojištění se vyplatí hlavnímu pojištěnému pojistné plnění ve výši aktuální hodnoty účtu pojistníka. Zde bych upozornila na to, že pojistná částka v případě dožití nelze stanovit, klientovi je tedy vyplácena pouze aktuální hodnota účtu k datu konce pojištění. Zemře-li hlavní pojištěný během trvání pojištění, oprávněná osoba obdrží od pojistitele pojistné plnění dle varianty plnění platné ke dni, kdy pojištěný zemře. Rozlišují se dvě varianty – varianta Součet a varianta Maximum. Varianta Součet: V případě této varianty bude obmyšlené osobě vyplacena sjednaná pojistná částka pro případ smrti plus hodnota účtu pojistníka. Grafické zobrazení nabízí obrázek níže: Obrázek 6: Varianta součet

Zdroj: Příručka Kooperativa, Perspektiva 7BN

37

Varianta Maximum:

V tomto případě bude vyplacena vyšší z hodnot:

sjednaná pojistná částka pro případ smrti nebo aktuální hodnota účtu pojistníka, je-li tato hodnota vyšší, než pojistná částka pro případ smrti. Obrázek 7: Varianta Maximum

Zdroj: Příručka Kooperativa, Perspektiva 7BN

K základnímu pojištění lze pojistit: smrt hlavního pojištěného s klesající pojistnou částkou, zemře-li pojištěný během trvání tohoto pojištění, vyplatí pojistitel oprávněné osobě pojistné plnění ve výši aktuálně platné pojistné částky. Varianty pojistných částek: - konstantní (je po celou dobu trvání pojištění stejná), - lineárně klesající (rovnoměrně měsíčně klesá až na nulu, vždy o stejnou hodnotu), - anuitně klesající se stanoveným procentem (klesá až na nulu dle zvoleného procenta, anuitní klesání přibližně kopíruje splácení úvěru podle úrokové míry sjednané v pojistné smlouvě). důchod pro pozůstalé, v případě smrti pojištěného se oprávněné osobě vyplácí pozůstalostní důchod na sjednanou dobu 5 nebo 10 let. Doplňková a úrazová složka pojištění:  smrt následkem úrazu – zemře-li pojištěný následkem úrazu, který vznikl během trvání tohoto pojištění (nejpozději však do 3 let ode dne úrazu), bude oprávněné osobě vyplacena sjednaná pojistná částka.

38

trvalé následky (od 0,1% poškození těla) - pokud dojde během trvání smlouvy k úrazu pojištěného, který zanechá trvalé následky, bude mu pojistitelem vyplaceno plnění ve výši procentního podílu ze sjednané částky, který odpovídá rozsahu trvalých následků. Toto plnění bude poskytnuto nejdéle do 3 let od úrazu. Varianty progresivního plnění: - se 4 násobnou progresí - s 6 násobnou progresí trvalé následky závažného úrazu (od 10,1% poškození těla)54 s možností výběru buď čtyřnásobným, nebo šestinásobným progresivním plněním. pobyt v nemocnici následkem úrazu – pojistitel poskytne pojistné plnění pouze tehdy, je-li pobyt v nemocnici delší než 3 dny. Toto pojištění není možné sjednat současně s pojištěním pro případ pobytu v nemocnici z jakékoli příčiny. Úrazové pojištění při dopravní nehodě – pro úrazová pojištění při dopravní nehodě platí stejné podmínky a limity jako pro příslušné standardní úrazové nebo obecné varianty (není-li řečeno jinak). - Smrt následkem úrazu, - Trvalé následky závažného úrazu od 10,1% poškození s progresivním plněním, - Pobyt v nemocnici Z následujících 3 úrazových pojištění lze sjednat vždy jen jediné: - Tělesné poškození způsobené úrazem - Denní odškodné za následky úrazu - Pracovní neschopnost následkem úrazu Pojištění pro případ nemoci, invalidity, MediKompas: Pojištění pro případ vážných onemocnění – s konstantní nebo lineárně klesající pojistnou částkou, možnost variant Basic, Standard, Exklusive.55 Pojistitel vyplatí pojistné plnění ve výši aktuálně platné pojistné částky v případě, že během trvání tohoto pojištění bude u pojištěného poprvé zjištěno a potvrzeno vážné onemocnění nebo bud pojištěný zařazen do dialyzačního

54 55

př. Chybějící článek malíčku je hodnocen 8% poškození těla viz. příloha č. 2

39

nebo transplantačního programu nebo u něho bude provedena pojištěná transplantace tělesného orgánu. Prvních šest měsíců od počátku tohoto pojištění pojistitel neplní a pojistnou událostí toto pojištění zaniká. Pojištění pro případ pracovní neschopnosti – v případě pracovní neschopnosti z důvodů úrazu nebo nemoci pojištěného vyplatí pojistitel za každý den pracovní neschopnosti sjednanou denní dávku. Karenční doba 14, 28 nebo 42 dnů. Při jejím překročení v případě úrazu plní pojistitel od prvního dne, jinak až ode dne následujícího po skončení karenční doby. Nepojistitelné osoby – osoby v domácnosti, na mateřské nebo rodičovské dovolené, studující v řádném denním studiu, nezaměstnaní, osoby pečující o blízkou osobu, osoby pobírající starobní důchod, invalidé v nejvyšším stupni invalidity dle zákona o důchodovém pojištění, profesionální sportovci. Pojištění pro případ pobytu v nemocnici – pojistné plnění ve sjednané výši poskytne pojistitel za každý den pobytu pojištěného na lůžkovém oddělení nemocnice. Pobyt v nemocnici musí být nepřetržitý a z lékařského hlediska nezbytný. Karenční doba je 3 dny, při jejím překročení plní pojistitel od prvního dne. Čekací doba 3 měsíce s určitými výjimkami.56 Pojištění pro případ plné invalidity s výplatou důchodu nebo pojistné částky (konstantní nebo lineárně klesající pojistná částka) - plná invalidita z jakékoli příčiny – pokud se stane pojištěný plně invalidním, vyplatí se 50% aktuální pojistné částky, zbylých 50% vyplatí pojistitel za dva roky, pokud je pojištěný stále plně invalidním. - plná invalidita jen následkem úrazu - plná nebo částečná invalidita jen následkem úrazu Osvobození od placení v případě smrti 2. pojištěného – pokud zemře druhý pojištěný, osvobodí pojistitel pojistníka od placení pojistného za celou pojistnou smlouvu. Osvobození končí koncem pojistné doby tohoto pojištění (nejvýše do 18 nebo 26let věku dítěte). Zproštění od placení v případě plné invalidity hlavního pojištěného – stane-li se pojištěný v době trvání pojištění plně invalidním v důsledku úrazu nebo nemoci, pojistitel zprostí pojistníka od placení pojistného. Zproštění končí

56

Šest měsíců pro pobyt v nemocnici z důvodu ošetření zubů, zhotovení zubních náhrad a provedení úkonů čelistní ortopedie a čelistní chirurgie a ortopedických náhrad, osm měsíců pro pobyt v nemocnici v souvislosti s těhotenství. Při úrazu se čekací doba neuplatňuje.

40

v měsíci, v němž pojištěný přestane splňovat podmínky pro uznání plné invalidity, nebo koncem pojistné doby tohoto pojištění. Nejpozději však v 65 letech. Čekací doba je 2 roky a při úrazu se neuplatňuje. Osoby pobírající starobní důchod a osoby invalidní v nejvyšším stupni invalidity dle zákona o důchodovém pojištění jsou nepojistitelné. Ještě bych ráda zmínila, že toto pojištění lze sjednat pouze v případě, že hlavní pojištěný je zároveň pojistníkem. Pojištění pro případ zajištění zdravotní péče MediKompas – podání rychlých informací prostřednictvím telefonické linky o zdravotnických zařízeních, lékárnách, veřejném zdravotním pojištění a cestovním pojištění. Dále poskytnutí zdravotních konzultací po telefonu (konzultace zdravotního stavu pojištěného), vysvětlení různých pojmů ve zdravotnictví, nálezů a výsledků z odborných vyšetření, konzultace lékařských postupů, informace o lécích a jejich účincích, doporučení pojištěnému, na jakého odborného lékaře se může s daným problémem obrátit, poradna pro těhotné a matky po porodu, informace před cestou do zahraničí. Dle mého názoru je toto pojištění MediKompas Z následujících úrazových pojištění lze sjednat vždy jen jediné: Tělesné poškození způsobené úrazem – dojde-li k úrazu pojištěného během trvání tohoto pojištění, vyplatí pojistitel pojistné plnění ve výši procentního podílu ze sjednané pojistné částky, odpovídající rozsahu tělesného poškození dle příslušné oceňovací tabulky. Toto pojištění lze sjednat pouze s pojištěním pro případ trvalých následků úrazu, nikoli s trvalými následky úrazu při dopravní nehodě. Nepojistitelné osoby – nezaměstnaní. Denní odškodné za následky úrazu57, karenční (plní až od určitého dne) doba 7, 28, 42 dnů. Pokud dojde k úrazu pojištěného během trvání tohoto pojištění, jehož doba léčení přesáhne sjednanou karenční dobu, vyplatí pojistitel stanovené denní odškodné za každý den léčení úrazu, max. však za dobu stanovenou v příslušné oceňovací tabulce. Z jedné pojistné událostí plní pojistitel nejdéle za dobu 365 dnů. Nepojistitelné osoby – nezaměstnaní.  Pracovní neschopnost následkem úrazu – pojistitel poskytne pojistné plnění pouze tehdy, je-li pracovní neschopnost delší než 7 dnů a při jejím překročení

57

Lze sjednat pouze v kombinaci s pojištěním pro případ trvalých následků úrazu, nikoli však s trvalými následky úrazu při dopravní nehodě.

41

plní pojistitel od prvního dne. Toto pojištění nelze současně sjednat s pojištěním pro případ pracovní neschopnosti z jakékoli příčiny. Nepojistitelné osoby – osoby v domácnosti, na mateřské nebo rodičovské dovolené, studující v řádném denním studiu, nezaměstnaní, osoby pečující o blízkou osobu, osoby pobírající starobní důchod, invalidé v nejvyšším stupni invalidity dle zákona o důchodovém pojištění, profesionální sportovci. Pojištění dětí: Úrazové pojištění dětí - Trvalé následky úrazu s progresivním plněním – pokud dojde během trvání tohoto pojištění k úrazu pojištěného dítěte, jenž zanechá trvalé následky, vyplatí pojistitel plnění ve výši procentního podílu ze sjednané pojistné částky, který odpovídá rozsahu trvalých následků dle příslušné oceňovací tabulky. - Tělesné poškození způsobené úrazem – pokud dojde během trvání pojištění k úrazu dítěte, vyplatí pojistitel pojistné plnění ve výši procentního podílu ze sjednané pojistné částky, odpovídající rozsahu tělesného poškození dle příslušné oceňovací tabulky. Toto pojištění lze sjednat pouze s některým z pojištění pro případ trvalých následků úrazu. - Denní odškodné za následky úrazu – dojde-li k úrazu pojištěného dítěte během trvání tohoto pojištění, jehož doba léčení přesáhne sjednanou karenční dobu, pojistitel vyplatí stanovené denní odškodné za každý den léčení úrazu, maximálně však za dobu stanovenou v příslušné oceňovací tabulce. Karenční doba je 7 dnů, při jejím překročení pojistitel plní od prvního dne. Zde bych ráda poukázala na fakt, že k výplatě pojistného plnění dochází až po skončení léčení úrazu. Po třech měsících je však možné žádat o zálohu. Úrazové pojištění při dopravní nehodě – některá úrazová pojištění dítěte lze sjednat ve variantě „při dopravní nehodě“ samostatně anebo jako „booster“58 u standardní varianty pojištění. U pojištění dětí platí pro úrazová pojištění při dopravní nehodě (není-li řečeno jinak) stejné podmínky a limity jako pro příslušné standardní úrazové nebo obecné varianty. 58

„Booster“ = sjednání rizik „při dopravní nehodě“ ke všem příslušným standardním úrazovým i obecným rizikům a na stejné pojistné částky.

42

- Trvalé následky závažného úrazu od 10,1% s progresí - Tělesné poškození následkem úrazu – možné sjednat pouze s některou z variant trvalých následků úrazu, nelze sjednat s denním odškodným za následky úrazu při dopravní nehodě - Denní odškodné za následky úrazu s karenční dobou 7 dnů – stejně jako u tělesného poškození následkem úrazu je možné toto pojištění sjednat pouze s některou z variant trvalých následků úrazu, nelze sjednat s denním odškodným za následky úrazu při dopravní nehodě - Pojištění pro případ pobytu v nemocnici s karenční dobou 3 dny Pojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici s karenční dobou 3 dny – pojistitel poskytne za každý den pobytu pojištěného dítěte na lůžkovém oddělení nemocnice pojistné plnění dle výše sjednané denní dávky. Musí se jednat o nepřetržitý a z lékařského hlediska nezbytný pobyt pojištěného dítěte v nemocnici v důsledku úrazu nebo nemoci. K výplatě pojistného plnění dochází až po skončení pobytu v nemocnici. Vážná onemocnění dítěte – pojišťovna uvádí výčet variant nemocí vyskytujících se u dětí, viz. příloha č. 3. Čekací doba je prvních šest měsíců od počátku tohoto pojištění, tedy bez výplaty pojistného plnění. Mezi šestým a devátým měsícem od počátku tohoto pojištění: 50% aktuálně platné pojistné částky. Při pojistné události vzniklé v důsledku úrazu se pojistné plnění neomezuje a pojistnou událostí pojištění zaniká. Ošetřování nemocného dítěte – osobě, která uplatnila nárok na ošetřovné dle zákona o nemocenském pojištění, je vyplácena sjednaná denní dávka. Tato částka je vyplácena za každý den ošetřování dítěte. Z jedné pojistné události pojistitel plní nejdéle za dobu 90 dnů ošetřování. Karenční doba je 9 dnů a pojistitel plní až od 10. dne. Čekací doba je 3 měsíce, při úrazu se však neuplatňuje. Toto pojištění má ošetřující osobě zmírnit dopady ušlé mzdy v případě ošetřování dítěte po uplynutí státem placené lhůty. Péče o zdravotně postižené dítě – pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky nebo důchodu náleží pojištěnému dítěti, splní-li podmínky pro uznání zdravotního postižení dítěte. To odpovídá třetímu stupni závislosti nebo čtvrtému stupni závislosti dítěte dle zákona o sociálních službách. Výplata důchodu končí v měsíci, v němž pojištěné dítě přestane splňovat podmínky pro uznání zdravotního postižení, nebo koncem pojistné doby tohoto pojištění. 43

Čekací doba je šest měsíců a při úrazu se neuplatňuje. Výplata pojistného plnění zákonnému zástupci dítěte je ve dvou splátkách: 50% stanovené pojistné částky ihned po uznání zdravotní postižení pojistitelem a 50% stanovené pojistné částky po uplynutí dvou let ode dne vzniku pojistné události. Druhá splátka je pojistitelem vyplacena pouze za podmínky, prokáže-li zákonný zástupce pojištěného dítěte, že je stále zdravotně postižené. Pojištění pro případ zajištění zdravotní péče Medi Kompas – viz.výše Tabulka 3: Přehledová tabulka všech pojištění PERSPEKTIVA 7BN - dospělí

Pojištění

Vstupní věk

Max. do věku

Min. PČ v Kč

Max. PČ v Kč

Čekací doba

0-70let 80 let 50 000,-59 8 000 000 Smrt 18-79let 80 let 50 000,8 000 000 Smrt s výplatou PČ 960 000/rok 18-79let 80 let 12 000,Důchod pro pozůstalé 18-79let 80 let 20 000,4 000 000 Smrt následkem úrazu 18-79let 80 let 20 000,4 000 000 Trvalé následky úrazu 18-79let 80 let 5 000,1 000 000 Tělesné poškození – úraz 18-79let 80 let 100,-/den 3000,-/den Denní odškodné – následky úrazu 18-64let 65 let 100,-/den 2000,-/den Pracovní neschopnost – úraz 18-79let 80 let 100,-/den 3000,-/den Pobyt v nemocnici – úraz 18-64let 65 let 20 000,2 000 000 9 měs. Vážná onemocnění 18-64let 65 let 100,-/den 2000,-/den 3 měs. Pracovní neschopnost 18-79let 80 let 100,-/den 3000,-/den 3 měs. Pobyt v nemocnici 18-64let 65 let 2 400,-/rok 400 000/r 2 roky Invalidita s výplatou důchodu 18-64let 65 let 20 000,4 000 000 2 roky Invalidita s výplatou PČ 18-64let 65 let 2 400,-/rok 400 000/r Invalidita následkem úrazu s výplatou důchodu 18-64let 65 let 20 000,4 000 000 Invalidita následkem úrazu s výplatou PČ 18-64let 65 let 2 400,-/rok 400 000/r 2 roky Zproštění od placení v příp. Plné invalidity hlavního pojištěného 18-79let 80 let 2 400,-/rok 960 000/rok Osvobození od placení při smrti druhého pojištěného 0-79let 80 let Zajištění zdravotní péče MediKompas Zdroj: Příručka Kooperativa pro finanční poradce, konzultace s odborníkem, vlastní úprava

59

Jako speciální variantu lze možné sjednat i PČ 10 000,-Kč, ale se 100 % přirážkou.

44

Karenč. Dobadny

7,28,42 7 dnů 3 dny 14,28,42 3 dny

Tabulka 4: Přehledová tabulka všech pojištění PERSPEKTIVA 7BN - děti Dětská pojištění

Vstupní věk

Max. do věku

Min. PČ v Kč

Max. PČ v Kč

Čekací doba

0-17let 26 let 20 000,2 000 000 Trvalé následky úrazu 0-17let 26 let 5 000,500 000 Tělesné poškoz. způs. Úrazem 0-17let 26 let 100,-/den 800/den Denní odškodné za násl. Úrazu 3-17let 26 let 20 000,1 000 000 9 měs. Vážná onemocnění 0-17let 26 let 100,-/den 3 000 Pobyt v nemocnici 2-10let 11 let 100,-/den 500,-/den 3 měs. Ošetřování nemocného dítěte 400000/rok 3-17let 26 let 2400,-/rok 6 měs. Péče o zdrav. postižené dítě s výplatou důchodu 3-17let 26 let 20 000,2000000,6 měs. Péče o zdravotně postižené dítě s výplatou pojistné částky 3-17let 43 let Zajištění zdravotní péče MediKompas Zdroj: Příručka Kooperativa pro finanční poradce, konzultace s odborníkem, vlastní úprava

Karenč. Dobadny

7 dnů 3 dny 9 dnů

4.3.Komparace parametrů Tabulka 5: Srovnání produktů FLEXI a PERSPEKTIVA 7BN

FLEXI životní pojištění

PERSPEKTIVA 7BN

Základní parametry

Garantované zhodnocení (technická úroková míra) Možnost mimořádných výběrů Minimální vstupní věk pojištěného (dospělý) Maximální vstupní věk pojištěného Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ dožití Pojištění pro případ trvalé invalidity

ano

ano

ano

ano

18

0

70

79

Pojistná rizika ano ne ano

45

ano ne ano

Zproštění placení v případě trvalé invalidity Pojištění pro případ závažných onemocnění Pojištění pro případ smrti úrazem Pojištění pro případ trvalých následků Možnost progresivního plnění trvalých následků úrazu Pojištění pro případ úrazu – denní odškodné Pojištění pro případ úrazu –v% Pojištění denní dávky pro případ prac. neschopnosti Pojištění denní dávky pro případ hospitalizace Pojištění regulačního poplatku při pobytu v nemocnici Pojištění pro případ dlouhodobé péče Garantované zhodnocení Zhodnocení kapitálové Zhodnocení investiční Možnost vkládání mimořádného pojistného Možnost umístění mimořádného pojistného do jiných fondů než běžné pojistné Možnost mimořádných výběrů Možnost přerušení placení Možnost uplatnění daňových odpočtů Možnost vinkulace pojistného plnění Možnost indexace (průběžné navyšování

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ne

Parametry ano ano ano

ano ano ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ne

46

pojistné částky a pojistného) Osoby Maximální počet pojištěných osob Minimální pojistná částka Maximální pojistná částka

2 dospělé, 5 dětí

2 dospělí, 3 děti

10 000 Kč neomezeno Servis

50 000 Kč 8 000 000 Kč

Možnost sjednání osobně na ano ano pobočce Možnost sjednání pojišťovacím ano ano zprostředkovatelem Možnost sjednání v bance ano ne Možnost sjednání na poště ne ne Možnost sjednání po ne ne telefonu Možnost sjednání on-line ne ne Možnost hlášení pojistné ne ano události telefonicky Zdroj: Zlatá koruna, příručka Kooperativa, Brožura pojistných podmínek pojišťovny České spořitelny, a.s.

4.4.Vhodné nastavení pojistky Vzhledem k faktu, že v ČR má životní pojistku zhruba polovina dospělých lidí60, je záhodné věnovat pozornost jejímu správnému nastavení. Každý pojistník by si měl uvědomit, jaká rizika mu hrozí a do jaké míry je schopen se s nimi bez pomoci pojišťovny vypořádat. Dopady určitých rizik mohou být mnohdy fatální a zodpovědně smýšlející člověk by měl zvážit, zda je ochoten tato rizika postoupit či nikoli. V případě, že se rozhodne pro „zajištění“ životních rizik formou pojištění, je zapotřebí bedlivě prostudovat pojistné podmínky, propočítat výhodnost produktů nabízených na pojistném trhu a posoudit, zda splňují požadovaný účel. Mnoho lidí totiž dělá velkou chybu v tom, že si sjedná životní pojištění spíše jako spořící produkt namísto zajištění se proti nenadálým událostem v domnění, že mají kryta rizika.

60

Průzkum ČAP

47

Základem dobře nastavené pojistky, ať se jedná o životní pojistku kapitálovou, rizikovou, flexibilní či investiční, je především krytí rizika smrti z jakýchkoliv příčin. Vyplacená pojistná částka by pak měla sloužit pro zajištění pozůstalých, kteří byli závislí na příjmu pojištěného, případně pokrýt jeho finanční závazky (hypotéku, úvěr či leasing). Z čehož vyplývá, že stanovení pojistné částky pro případ vzniku pojistné události je zásadní. Nevhodně stanovená částka (příliš nízká) může dostat pozůstalé do tíživé finanční situace. Ráda bych však dodala, že životní pojištění je především určeno lidem s takovými příjmy, jejichž ztráta by mohla výrazně negativné ovlivnit finanční situaci pozůstalých. Pokud pozůstalý potřebuje pro pokrytí vzniklých výdajů více peněz, než kolik činí souhrn jeho příjmů, je vhodné životní pojištění uzavřít.61 Pro movité klienty je životní pojištění dle mého názoru bezpředmětné a je pro ně lepší vkládat finanční prostředky spíše do jiných finančních nástrojů. Před samotným sjednáním životní pojistky by měl každý nejprve vyhodnotit, jakou míru rizika dle subjektivního názoru a potřeb ve svém každodenním životě podstupuje. Dále je zapotřebí analyzovat míru životního standardu a možnosti sebe samotného i své rodiny. Na základě tohoto zvážení je třeba k rizikovým složkám a sjednaným částkám přistupovat takovým způsobem, aby dokázaly z podstatné části vynahradit ušlý zisk. Jak tedy správně nastavit pojistnou částku? V první řadě je třeba udělat inventuru příjmů a výdajů rodiny a zamyslet se nad určitými záležitostmi souvisejícími s financemi, a to konkrétně:  příjmy jednotlivých členů rodiny,  spotřeba rodiny,  analýza finančních rezerv a jejich dostupnost,  doba, jakou by rodině trvalo vynahradit ztrátu příjmů pojišťované osoby z vlastních nebo cizích zdrojů, atd. Obecně pojistní odborníci doporučují jako základ pro výpočet pojistné částky na riziko smrti použít celkový roční příjem. Pojistná částka by se měla pohybovat v rozmezí jeho dvou- až pětinásobku.62

61

K.F.P...cesta k finanční nezávislosti, on-line 4.3.2013 dostupné z: http://www.kfp.cz/page.php?page=zajisteni&article=578 62 Peníze.cz, Životní pojištění: jak správně nastavit pojistnou částku. On-line. 4.3.2013. Dostupné z: http://www.penize.cz/zivotni-pojisteni/204504-zivotni-pojisteni-jak-spravne-nastavit-pojistnou-castku

48

Pojistná částka na riziko smrti by měla zohlednit i dlouhodobé finanční závazky pojištěného (hypotéka, úvěr). Při sjednávání výše pojistné částky a pojistné doby je třeba dbát na délku, po kterou má pojistník splácet své závazky. Měla by být stejná, nikoli však kratší. Co se týče pojistné částky, neměla by být nižší než je výše závazku, protože pokud blízké osoby pojistníka nebudou schopny závazky vzniklé z hypotečního úvěru či jiného úvěru jištěného nemovitostí uhradit, mohou přijít o nemovitost, kterou ručí hypoteční společnosti. Při sjednávání připojištění je zase třeba vycházet z výše svého příjmu. Pojistná částka pro případ pracovní neschopnosti nebo invalidity by měla plně vynahradit ztrátu výdělku, tedy čistou mzdu, dávky od státu atd. V případě, že se člověk stane invalidním, je totiž velice finančně náročné zajistit nový způsob života. Pro osoby samostatně výdělečně činné se může vyplatit připojištění denního odškodného úrazu nebo pojištění hospitalizace při úrazu či nemoci. Tato pojištění jsou však finančně poměrně nákladná, a proto je jejich sjednání třeba bedlivě zvážit. Příklad č. 1: Jako názorný praktický příklad uvádím ukázku výpočtu zajištění příjmů, rizik a životní úrovně u muže – finančníka Michala: 25 let, ženatý, bezdětný, nesportovec, čistý příjem 26 000 Kč, hypotéka 900 000Kč. U jednotlivých Michalových pojistek chci názorně vypočítat výši pojistného, která je pro něho optimální. Pojistku nastavím na dobu 44 let, do doby odchodu do starobního důchodu, tedy do 69 let. Zajištění rizika smrti Výše pojistné částky je navržena tak, aby byla v případě tragické události zajištěna manželka (běžné výdaje: nájem, služby, energie, potraviny, výdaje spojené s vyřízením následků tragické události). Dále je v plné výši zajištěna hypotéka s klesající pojistnou částkou. Jak jsem již uvedla výše, pojistná částka pro případ smrti by měla být nastavena na dvou až pětinásobek ročního příjmu. U tohoto muže bude nastavena smrt pouze na minimální jednonásobek ročního příjmu z důvodu, že si vytváří finanční rezervu na pořízení potomka. Michal: čistý měsíční příjem 26 000 Kč x 12 měsíců = 312 000 Kč. Minimální pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin odpovídající pouze jednonásobku ročního příjmu Michala odpovídá výši 312 000 Kč (min. do věku 69 let). Dále musí

49

Michal zajistit krytí tzv. „doplňkové smrti“ - hypotéky ve výši 900 000 Kč s lineárně klesající pojistnou částkou do věku 35 let, tj. na dobu 10 let. Zajištění rizika trvalých následků a invalidity Trvalé následky a invalidita jsou největším finančním rizikem. V případě, že by došlo k situaci, že by Michal nemohl pracovat z důvodů trvalých následků a invalidity (způsobené úrazem nebo nemocí), znamenalo by to pro něho velkou finanční ztrátu. Michalovi by rapidně poklesly příjmy, zatímco výdaje by zůstaly přibližně stejné, hlavně z důvodů splácení hypotečního úvěru. Z tohoto důvodu počítám pokrytí trvalých následků pro případ invalidity 3. stupně tak, aby pojišťovna pokryla výpadek příjmů, a aby Michalovi neklesla životní úroveň z důvodů trvalých následků případně jeho invalidity. Tato částka kryje riziko trvalých následků 3. stupně až do doby odchodu Michala do starobního důchodu, tj. do 69 let.63 Michal: čistý měsíční příjem: 26 000 Kč - invalidita 3. stupně cca 13 500 Kč64 = 12 500 Kč. V případě, že by se stal Michal nyní invalidním a nemohl by pracovat, chybělo by mu měsíčně 12 500 Kč. 12 500 Kč x 12 měsíců = 150 000 Kč x 44 let do důchodu = 6 600 000 Kč65 (včetně 4násobného progresivního plnění). Pojištění trvalých následků u Michala by mělo být nastaveno: V případě poškození těla od 0,5% do 25% (1násobná progrese) 6 600 000 Kč/4 = 1 650 000 Kč - tato částka trvalých následků by byla Michalovi vyplacena v případě, že by měl poškození těla od 0,5% do 25%. V případě poškození těla od 25,1% do 50% (2násobná progrese, což přibližně odpovídá 1. stupni invalidity) 1 650 000 Kč x 2 = 3 300 000 Kč- tato částka trvalých následků by byla Michalovi vyplacena v případě, že by měl poškození těla od 25,1 % do 50%. V případě poškození těla od 50,1% do 75% (3násobná progrese, což přibližně odpovídá 2. stupni invalidity)) 63

Kalkulačka – penzijní fond Komerční banky Invalidní důchody 2013- kalkulačka, on-line, 5.3.2013.dostupné z: www.penize.cz/kalkulacky/invalidni-duchody#invduch 65 tato částka odpovídá trvalému poškození těla v rozmezí od 75% do 100% 64

50

1 650 000 Kč x 3 = 4 950 000 Kč- tato částka trvalých následků by byla Michalovi vyplacena v případě, že by měl poškození těla od 50,1% do 75%. V případě poškození těla od 75,1% do 100% (4násobná progrese, což přibližně odpovídá 3. stupni invalidity) 1 650 000 Kč x 4 = 6 600 000 Kč- tato částka trvalých následků by byla Michalovi vyplacena v případě, že by měl poškození těla od 75,1% do 100%, což odpovídá 3. stupni invalidity. Invalidita V případě, že by Michal utrpěl úraz, při kterém by měl poškozeno tělo do 25% (pravděpodobně by se nestal invalidním), byla by mu z trvalých následků vyplacena pouze částka 1 650 000 Kč, ze které by mohl po dobu odchodu do starobního důchodu – tj. 44 let čerpat měsíční rentu ve výši 3 125 Kč. Tato částka by však nepokryla Michalovu ztrátu v případě, že by mu jeho zdravotní stav nedovoloval pracovat. Michal potřebuje dorovnat příjem do částky 12 500 Kč (pro případ, že by nemohl pracovat), což vychází 9 375Kč (12 500 Kč – 3 125 Kč). Jeho krytí na případnou invaliditu 1. a 2. stupně by mělo činit dle výpočtů 4 950 000 Kč. Z důvodů, že FLEXI i PERSPEKTIVA 7BN umožňují maximální částku pouze 4 000 000 Kč. Michal však potřebuje pokrýt riziko invalidity jak z důvodů úrazu, tak z důvodů nemoci. K tomuto závěru jsem došla na základě zkoumání statistik z Českého statistického úřadu, který uvádí, že v roce 2012 bylo evidováno v 1. – 3. stupni invalidního důchodu celkem 390 190 invalidních důchodců, kteří měli invaliditu způsobenou z důvodu nemoci. To odpovídá 91,19% z celkového počtu invalidních důchodců (427 887 osob).66 Znázornění můžeme vidět v grafu, z důvodů invalidity způsobené nemocí bylo registrováno 91,19 % osob.

66

Má pojištění invalidity smysl? Podrobná analýza. 3.12.2012. online. 21.3. 2013. Dostupné z: http://spoctiduchod.mesec.cz/clanky/ma-pojisteni-invalidity-smysl-podrobna-analyza/

51

Obrázek 8: Rozložení 1. - 3. stupně invalidity v roce 2012

Zdroj: Má pojištění invalidity smysl? Podrobná analýza. Dostupné z: http://spoctiduchod.mesec.cz/clanky/ma-pojisteni-invalidity-smysl-podrobna-analyza/

Michalovi jsem z tohoto důvodu doporučila připojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s jednorázovou výplatou pojistné částky za 1. a 2. stupeň invalidity v případě úrazu i nemoci ve výši max. 4 mil. Kč. Z důvodů, že takto nastavená pojistka by pro něj byla finančně neúnosná, přistoupila jsem k nastavení klesající částky. To znamená, že celková částka 4 mil. Kč bude od počátku pojištění klesat lineárně tak, že první rok trvání pojištění bude pojistná částka ve výši 100%, každý další rok potom klesne o 1/n pojistné částky, přičemž n je počet let trvání pojištění, tj. v daném případě do Michalových 65 let 1/40. Zajištění rizika denního odškodného za léčení úrazu i nemoci Vznik úrazu i dlouhodobé nemoci způsobí Michalovi pracovní neschopnost, to znamená dlouhodobé snížení příjmů. V případě pracovní neschopnosti klesne mzda o 40 – 50%. Tuto ušlou část příjmů pokryje pojišťovna výplatou tzv. denního odškodného v případě úrazu a pojištění pracovní neschopnosti z důvodu nemoci. Výše nemocenské (náhrada mzdy a nemocenská) vychází Michalovi z hrubého příjmu 33 000 Kč celkem cca 13 300 Kč.67 13 300 Kč/ 30dny = 443 Kč. Michal by dle výpočtu měl mít riziko denního odškodného za léčení úrazu a pracovní neschopnosti za nemoc nastavena na částku cca 450 Kč/den. Riziko pracovní neschopnosti má karenční dobu u FLEXI 15, 29, 57 a u PERSPEKTIVY 7BN 14, 28, 42 dnů. Z důvodů, že má Michal vytvořenou finanční rezervu, která by mu postačila na případné pokrytí nákladů při

67

Výpočet nemocenské 2013, online. 5.3.2013. Dostupné z: www.vypocet.cz/nemocenska

52

dvouměsíční pracovní neschopnosti, nastavuji mu plnění pojištění pracovní neschopnosti z důvodů nemoci s karenční dobou od 57. dne. Výše uvedená rizika jsou pouze základní, která by měl Michal mít jako nezbytně nutná. Tato rizika byla nastavena na minimum, z důvodů finanční nedostatečnosti Michala a dále z důvodů vytváření rezervy pro plánovaného potomka. Vážné choroby Z důvodů Michalovy rodinné zdravotní anamnézy jsem Michalovi doporučila alespoň minimální pokrytí rizika vážných chorob, a to z důvodů případného zvýšení potřeby finančních prostředků na léčbu, potřebu zdravotních pomůcek apod. Částku 200 000 Kč na pokrytí rizika vážných chorob si Michal určil sám, dle svého uvážení.

Hospitalizace Z důvodů, že v současné době za den hospitalizace ve státní nemocnici by Michal zaplatil 100 Kč, v soukromé nemocnici 300 Kč – 500 Kč, nastavuji Michalovi pojištění hospitalizace z důvodů úrazu nebo nemoci ve výši 300 Kč/den.

4.5.Výběr a typologie klienta Pro názornou komparaci životního pojištění FLEXI a PERSPEKTIVA 7BN jsem zvolila dvě varianty, abych poukázala na rozdíly v ceně pojištění v návaznosti na věk a pohlaví klienta. Vzhledem k tomu, že životní pojištění FLEXI a PERSPEKTIVA 7BN jsou typologicky a druhově podobné, je možné tyto produkty adekvátně komparovat a posoudit, který z nich je pro klienta výhodnější z hlediska pojistného krytí a z hlediska finančního. Pojistné částky a jednotlivá rizika pro porovnávaného muže, případně rodinu, použiji stejná, jako jsem použila v příkladu č. 1 u muže v předchozí podkapitole.68 Výběr rizik a dobu pojištění jsem zvolila tak, aby je bylo možné technicky nastavit u obou srovnávaných životních pojištění. Na tomto místě bych ještě ráda zdůraznila, že výběr a nastavení vhodného životního pojištění je velmi individuální záležitost a je velice obtížné určit obecné nastavení rizik a pojistných částek. Každý jednotlivec je individuální, rozdílný jedinec s různými riziky, příjmy, 68

dle nových sazebníků vychází stejné pojištění (se stejnými riziky) pro ženu finančně shodně jako pro muže

53

požadavky, představami atd. Ve srovnání se tedy pokusím vypíchnout především to, v čem jsou mnou porovnávané produkty životního pojištění rozdílné. Na základě těchto poznatků se poté každý může sám rozhodnout, zda by zvolil pojištění FLEXI či PERSPEKTIVU 7BN. V příkladech budu porovnávat životní pojištění u těchto osob: 1. muž Michal, 25 let, finančník, 69 2. rodina: muž Martin 31 let, kuchař-číšník, žena Zuzana 32 let, tkadlena, 1. dítě – Adéla, 4 roky, 2. dítě – Adam, 10 let.70

5.Komparace na konkrétních příkladech V následující kapitole se na konkrétních příkladech pokusím poukázat na rozdílnosti v nastavených rizicích, cenách, výši krytí atd. u FLEXI a u PERSPEKTIVY 7BN.

5.1.Komparace FLEXI vs. PERSPEKTIVA 7BN jednotlivec V této kapitole provedu výpočty dle nastavených rizik, které jsem vypočítala u muže Michala z příkladu č.1 z předchozí podkapitoly. Zdůrazňuji, že porovnávaná životní pojištění FLEXI a PERSPEKTIVA 7BN jsou nastavena pouze s preferencí úrazových rizik. Spořící složka není nastavena, nicméně oba produkty povinně určují minimální postačitelnou (spořící) částku, kterou klient musí měsíčně hradit, i přesto, že jeho rizika jsou levnější. FLEXI: minimální postačitelná částka 300 Kč/ měsíc, PERSPEKTIVA 7BN 400 Kč/ měsíc. Dále bych chtěla podotknout, že sazby pojištění jsou unisexové, tedy shodné pro muže i ženy.

69

70

Cena pojistky u ženy všichni porovnávaní spadají do 1. rizikové skupiny, v případě děti nastavím maximální možné limity

54

Příklad č. 1 Tabulka 6: Příklad č. 1- Michal

Název rizika

PČ v Kč

Základní pojištění pro případ smrti 312 000 z jakýchkoliv příčin – do 69 let Doplňkové pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin 900 000 - individ.konec poj. rizika v 60 letech - lineárně klesající poj. částka Vážná onemocnění – základní, 200 000 Basic71, do 65 let Pojištění plné invalidity (3. stupně) nebo dlouhodobé péče s jednoráz. 4 000 000 výplatou pojistné částky – úraz nebo nemoc,do 65 let, Připojištění k pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s jednoráz. výplatou pojistné částky v případě přiznání invalidity, pouze balíček 4 000 000 pro 1. a 2. stupeň úraz nebo nemoc, klesající PČ PERSPEKTIVA 7BN – pouze balíček 2. a 3. stupeň invalidity! Pojištění trvalých následků úrazu 1 650 000 s 4násobnou progresí72, do 69 let Pojištění denního odškodného – 450 úraz73, do 69 let Pojištění hospitalizace z důvodů 300 úrazu nebo nemoci, do 69 let Pojištění pracovní neschopnosti z důvodů nemoci, do 69 let, 450 PERSPEKT.: pouze balíček úraz/nemoc, do 65 let ! 74 Na rizika SUMA MĚSÍČNÉHO POJISTNÉHO – minimální měsíční pojistné Celková částka pojistného zaplacená klientem Bezeškodní průběh za dobu trvání pojistné smlouvy (v 69 letech) 71

FLEXI PERSPEKTIVA cena rizika cena rizika 137 Kč

28,08 Kč

70 Kč

81 Kč

148 Kč

28 Kč

344 Kč

1 040 Kč 478 Kč

220 Kč

330 Kč

255 Kč

292,50 Kč

41 Kč

24 Kč

100 Kč

216 Kč

1793Kč 1869Kč

2 040 Kč 2 418 Kč

986 832 Kč 87 413 Kč

1 276 704 Kč 107 798 Kč

FLEXI – základní: infarkt myokardu, rakovina, náhlá cévní mozková příhoda, totální ledvinové selhání PERSPEKTIVA 7BN – Basic: : infarkt myokardu, rakovina, náhlá cévní mozková příhoda, nitrolební nádory nezhoubného původu, 72 FLEXI: od 0,5%, PERSPEKTIVA od 0,1% 73 FLEXI: karenční doba od 8. dne zpětně, PERSPEKTIVA od 7. dne dále 74 FLEXI: karenční doba od 57. dne pouze nemoc do 69 let, PERSPEKTIVA od 42. dne, úraz i nemoc pouze do 65 let věku!

55

Za věrnost (v 69 letech) Kapitálová hodnota ke dni ukončení PS

16 821 Kč 46 868 Kč

0 Kč 0 Kč

Zdroj: Vlastní zpracování, kalkulačky životních pojištění Flexi a PERSPEKTIVY 7BN

Ve výše uvedené tabulce jsem porovnala na příkladu 25letého Michala dva velice podobné produkty životního pojištění – FLEXI a PERSPEKTIVU 7BN. Ač jsem se snažila nastavit porovnávané produkty se stejnými riziky, při podrobném zkoumání jsem zjistila, že jednotlivá rizika a jejich pojistné krytí nelze zcela shodně nastavit. V drobných nuancích (na první pohled pro klienta neviditelných) se výrazně liší, což ovlivňuje ve výsledku výši plnění v případě vzniku pojistné události. Ráda bych poukázala na zjištěné rozdíly, které jsou viditelné až po důkladném prostudování pojistných podmínek jednotlivých produktů. Toto zjištění může pomoci Michalovi při volbě pro něj vhodného pojištění. Jak jsem již zmínila výše, každý pojistník (pojištěný) je zcela individuální osobnost a jinak vnímá potřebu krytí konkrétních rizik.

5.2.Odlišnost konkrétních druhů rizik FLEXI x PERSPEKTIVA 7BN na příkladu jednotlivce Zde shrnuji rozdílnosti obou pojištění u konkrétního příkladu č.1 u Michala.  Základní pojištění - smrt FLEXI: Minimální pojistná částka na smrt je 10 000 Kč PERSPEKTIVA 7BN: Minimální pojistná částka na smrt je 50 000 Kč. Jako speciální variantu Kooperativa nabízí pojištění smrti s pojistnou částkou 10 000 Kč, ale se 100% přirážkou. Tyto údaje jsem našla pouze v příručce k PERSPEKTIVĚ 7BN určené výhradně pro pracovníky Kooperativy a sjednatele tohoto pojištění. Tento údaj byl v příručce uveden drobným písmem pod čarou. V pojistné smlouvě v kolonce „pojištění pro případ smrti“ je uvedeno následující: je-li hlavním pojištěným dítě, pojistná částka pro případ smrti je nulová. V ostatních případech je nutné kolonku vyplnit, nebude-li vyplněno, pak se sjednává pojistná částka ve výši 10 000 Kč. Pokládám si tedy otázku: „Proč je tedy automaticky vyplněna částka 10 000 Kč, když minimální pojistná částka na smrt je 50 000Kč?“ Dále jsem zjistila, že v kalkulačkách pro konfigurátor životního pojištění PERSPEKTIVA 7BN je v kolonce „základní pojištění- smrt“ nastavena taktéž částka 10 000 Kč. Pracovníci Kooperativy neznají faktickou výši minimální částky a nevědí, že v případě sjednání

56

pojistné částky 10 000 Kč je za toto účtován příplatek 100 %. Toto považuji za pokus o matení klienta! Pojištění velmi vážných onemocnění FLEXI: Základní pojištění zahrnuje výčet 4 onemocnění, a to: infarkt myokardu, rakovina, náhlá cévní mozková příhoda, totální ledvinové selhání PERSPEKTIVA 7BN: Varianta Basic zahrnuje také výčet 4 onemocnění – různých od srovnávané FLEXI. Je to: infarkt myokardu, rakovina, náhlá cévní mozková příhoda, nitrolební nádory nezhoubného původu. Hodnocení: Při srovnání jednotlivých vážných onemocnění jsem zjistila velké rozdíly v popisu diagnózy a v podmínkách uznatelných pro plnění pojistné události. I přesto, že nedokážu z lékařského hlediska dostatečně posoudit rozdílnost u jednotlivých chorob, dokážu posoudit vyjmenované výluky z pojištění, např. u rakoviny PERPSPEKTIVA 7BN, která uvádí výluku při plnění prvního klinického stadia Hodgkinovy choroby. Ve 4 základních chorobách nabízí FLEXI rozdílně od PERSPEKTIVY

7BN

pojištění

totálního

ledvinového

selhání,

přičemž

PERSPEKTIVA 7BN nabízí pojištění nitrolebních nádorů nezhoubného původu. Pojištěný se proto musí rozhodnout, které riziko je z důvodu rodinné anamnézy pravděpodobnější. Pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče z důvodu úrazu nebo nemoci s jednorázovou výplatou pojistné částky U obou pojišťoven lze sjednat toto pojištění jak z důvodu úrazu, tak z důvodu úrazu nebo nemoci. Druhá varianta – úraz nebo nemoc - je pro pojistníka (pojištěného) finančně náročná. FLEXI: Základní pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s jednorázovou výplatou pojistné částky vlivem úrazu, úrazu nebo nemoci se vztahuje pouze pro 3. stupeň invalidity ve smyslu zákona o sociálních službách (těžká závislost, jestliže z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu není osoba schopna zvládat sedm nebo osm základních životních potřeb). V případě, že chce mít pojistník (pojištěný) pojištěna rizika pro případ invalidity nebo dlouhodobé péče s jednorázovou výplatou pojistné částky již od 1.75 a 2.76 stupně, musí si toto riziko připojistit, stejně jako jsem to udělala v příkladu č. 1 u Michala. 75

1. stupeň invalidity: lehká závislost, jestliže z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu není osoba schopna zvládat tři nebo čtyři základních životních potřeb

57

Nevýhodu vidím v tom, že si zájemce o 2. stupeň invalidity „musí“ koupit v balíčku i 1. stupeň, který nelze vyjmout. Současně musí mít sjednaný i základní - 3 stupeň. Tímto se celé pojištění značně prodraží. Pokud bych mimo jiné nastavila u Michala pojištění 3. stupně invalidity s jednorázovou výplatou pojistné částky pro úraz i nemoc s připojištěním invalidity 2. a 1. stupně, platil by za celou pojistku 3 946 Kč, což by při Michalově čisté mzdě 26 000 Kč bylo neúnosné, obzvláště vzhledem k tomu, že splácí hypotéku. Po konzultaci s Michalem jsem nastavila krytí invalidity 1. – 3. stupně s lineárně klesající pojistnou částkou, čímž jsem alespoň minimálně zajistila krytí rizika z důvodů invalidity 1. -3. stupně následkem úrazu nebo nemoci. Celková cena tako nastaveného pojištění je 1 869 Kč. Tuto cenu Michal vzhledem ke svým příjmům již akceptoval. Jako hlavní nevýhodu připojištění invalidity vidím v tom, že toto riziko lze nastavit pouze do věku 65 let, přičemž celou pojistku jsem nastavila do věku Michalových 69 let, kdy půjde do starobního důchodu. Po dobu 4 let tedy Michal nebude mít pojištěno krytí invalidity 1. -3. stupně z důvodů úrazu nebo nemoci. PERSPEKTIVA 7BN: U tohoto pojištění jsem chtěla nastavit stejné podmínky v případě krytí invalidity z důvodů úrazu nebo nemoci s lineárně klesající pojistnou částkou 4 mil. Kč a invaliditou 3. – 1. stupně, ale zjistila jsem, že u PERSPEKTIVY 7BN lze nastavit pouze balíček buď plné invalidity (což odpovídá 3. stupni), nebo „částečné nebo plné invalidity.“ Zde bych chtěla upozornit na fakt, že pojistník (pojištěný) při nastavování smlouvy na první pohled podle textu „částečná nebo plná“ invalidita získá dojmu, že mu v případě invalidity bude pojišťovna krýt již od 1. stupně, avšak při bližším zkoumání v pojistných podmínkách je malým písmem uvedeno, že částečná invalidita platí pouze pro 2. stupeň, nikoli 1. stupeň. Toto na mě působí, že pojišťovna nesrozumitelnou formulací „částečná invalidita“ úmyslně mate své klienty. Jako hlavní nedostatek shledávám v tom, že v PERSPEKTIVĚ 7BN nelze oproti FLEXI sjednat pojištění invalidity s výplatou pojistné částky od 1. stupně invalidity. Velkým rozdílem mezi FLEXI a PERSPEKTIVOU 7BN je plnění v případě částečné

76

2. stupeň invalidity: středně těžká závislost, jestliže z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu není osoba schopna zvládat pět nebo šest základních životních potřeb

58

nebo plné invalidity. FLEXI plní bezprostředně po doložení odborné lékařské expertízy zpracované a získané od smluvního lékaře pojistitele. Obrázek 9: Pojištění pro případ plné invalidity, pojistná částka 100 000 Kč Celé pojištění zaniká

1.6.2013

1.6.2015

nastane plná invalidita plní se 50% z PČ, tj. 50 000 Kč

přetrvává plná invalidita plní se 50% z PČ, tj. 50 000 Kč

Zdroj: příručka Perspektiva 7BN, vlastní zpracování

Pojištění pro případ částečné nebo plné invalidity Pokud se pojištěný stane u PERSPEKTIVY 7BN nejprve plně invalidním, vyplatí pojišťovna nejprve pouze 50% aktuální pojistné částky mínus 25% za částečnou a 25% za plnou invaliditu. Je-li pojištěný po dvou letech: částečně invalidním – vyplatí pojistitel ještě 25% za částečnou invaliditu, tedy celkem 75% plně invalidním – vyplatí pojistitel zbylých 50% mínus 25% za částečnou a 25% za plnou invaliditu, tedy celkem 100% Obrázek 10: Pojištění pro případ částečné nebo plné invalidity, pojistná částka 100 000 Kč

Pojištění se automaticky změní na pojištění pro případ plné invalidity s poloviční PČ, tj. 50 000 Kč 1.4.2013 1.4.2015 nastane částečná invalidita plní se 50% z poloviny, tj. 25 000 Kč

přetrvává částečná invalidita plní se 50% z poloviny, tj. 25 000 kč

Zdroj: příručka Perspektiva 7BN, vlastní zpracování

Pokud se pojištěný stane u PERSPEKTIVY 7BN nejprve částečně invalidním, má nárok jen na výplatu poloviny aktuálně platné pojistné částky (zase ve dvou splátkách) a celé pojištění se přemění na pojištění pro případ plné invalidity s pojistnou částkou ve výši zbylé poloviny. Při vzniku částečné invalidity vyplatí pojistitel 25% aktuální pojistné částky a po dvou letech druhých 25% bude pojištěný stále částečně invalidním, tedy celkem 50%.

59

Obrázek 11: Pojištění pro případ nejprve částečné invalidity, pojistná částka 100 000 Kč Pojištění se automaticky změní na pojištění pro případ plné invalidity a poloviční PČ tj. 50 000 Kč celé pojištění zaniká

1.4.2013

1.6. 2014

nastane částečná invalidita, plní se 50% z poloviny, tj. 25 000 Kč

nastané plná invalidita plní se 50% z PČ, tj. 25 000 Kč

1.4.2015 přetrvává částečná invalidita plní se 50% z poloviny tj. 25 000 Kč

1.6.2016 nastane plná invalidita plní se 50% z PČ tj. 25 000 Kč

Zdroj: příručka Perspektiva 7BN, vlastní zpracování

Dle mého názoru pojišťovna Kooperativa tímto postupem zadržuje pojištěnému pojistnou částku, a do 100% ji v případě, že se klient stane nejprve částečně invalidním a posléze plně invalidním vyplácí až po 3 letech a 2 měsících (viz. graf). Toto vnímám jako bezdůvodné obohacování se na úkor klienta ze strany pojišťovny! Tělesné poškození úrazem FLEXI: toto riziko nelze sjednat. PERSPEKTIVA 7BN: vyplatí procentní podíl ze sjednané pojistné částky odpovídající rozsahu tělesného poškození dle příslušné oceňovací tabulky. Toto pojištění lze sjednat pouze v kombinaci s pojištěním pro případ trvalých následků úrazu. Pojištění hospitalizace následkem úrazu nebo nemoci FLEXI: Platí od prvního dne pobytu v nemocnici (přes půlnoc) PERSPEKTIVA 7BN: Karenční doba až 3 dny. Pojištění denního odškodného x pracovní neschopnost FLEXI: U FLEXI lze sjednat pojištění denního odškodného – úraz (vyplácí se od 8. dne zpětně) a není třeba, aby pojištěný byl na pracovní neschopnosti. Toto riziko lze čerpat i v případě, že se stane pojištěnému úraz a chodí řádně do zaměstnání. Vedle tohoto denního odškodného lze sjednat pojištění pracovní neschopnosti (zde je potřeba doložit neschopenku vystavenou lékařem), a to buď z důvodů nemoci od určitého dne 60

(15,29,57), a nebo z důvodů nemoci i úrazu. Pokud je sjednáno pojištění pracovní neschopnosti z důvodů nemoci i úrazu, je pak za úraz plněno jak z denního odškodného, tak z pojištění pracovní neschopnosti za úraz. Dle mého názoru není třeba sjednávat tzv. připojištění úrazu k pracovní neschopnosti, a to z důvodu, že je již pojištěnému za úraz plněna částka z denního odškodného. Stačí mít pouze pojištěnu pracovní neschopnost z důvodu nemoci a denní odškodné za úraz. PERSPEKTIVA 7BN: Naproti tomu u tohoto pojištění nelze sjednat pojištění pracovní neschopnosti pouze z důvodu nemoci samostatně. Toto pojištění lze sjednat pouze jako balíček z důvodů nemoci i úrazu. Pokud se tedy klient chce pojistit pouze na riziko pracovní neschopnosti z důvodu nemoci, PERSPEKTIVA 7BN toto neumožňuje a formou balíčku ho nutí platit za obě rizika vyšší částku. V případě, že by měl klient úraz, který by mu umožňoval chodit do práce a měl sjednaný balíček pojištění pracovní neschopnosti z důvodů úrazu i nemoci, pojišťovna by mu neplnila, protože by při úrazu chodil do zaměstnání a neměl vystavenou pracovní neschopenku. Hodnocení Michal požaduje pojištění pracovní neschopnosti (od 57. dne) pouze z důvodu nemoci a k tomu pojištění denního odškodného – úraz. FLEXI umožňuje takto pojištění nastavit. Oproti tomu PERSPEKTIVA 7BN neumožňuje nastavit Michalovi pracovní neschopnost pouze z důvodu nemoci, ale „nutí“ ho do balíčku pojištění pracovní neschopnosti z důvodů nemoci i úrazu, sice s karenční dobou již od 42. dne, ale přesto pro Michala za výrazně dražší měsíční pojistné. Michal má sjednáno denní odškodné – úraz, proto pro něj balíček není výhodný. Toto denní odškodné plánuje čerpat převážně na použití příplatku za lepší zdravotnické pomůcky (speciální ortézu atd.). Michal často v případě úrazu (zlomená noha) řádně chodí do zaměstnání, protože je administrativní pracovník. Pokud by byl na pracovní neschopnosti, výrazně by klesly jeho pracovní příjmy. Pojištění se proto pro něj stává dražším. Pro porovnání obou pojištění jsem ve FLEXI zkusila připojistit pracovní neschopnost jak z důvodů nemoci i úrazu, stejně jako v PERSPEKTIVĚ 7BN. Cenově měsíční pojistné vychází následovně: FLEXI: z původní částky 1 869 Kč vzrostla částka na 1 911 Kč (o 42 Kč). PERSPEKTIVA 7BN: 2418 Kč. 61

Z výše uvedeného je patrné, že i přes sjednané připojištění pracovní neschopnosti za úraz je u FLEXI cena tohoto pojištění stále výhodnější než u konkurenčního produktu PERSPEKTIVY 7BN.

5.3.Výsledek a zhodnocení komparace - jednotlivec Nuance v jednotlivých pojistných rizicích jsem popsala v předcházející podkapitole. Z toho srovnání vyplynulo, že rozdíly jsou skutečně značné a je zapotřebí bedlivého zkoumání, aby byly odhaleny odlišnosti. V tuto chvíli by se měl Michal rozhodnout, jaká rizika považuje za největší hrozbu a co je jeho prioritou. Konečné rozhodnutí je tedy na něm. Z mého pohledu by se pro Michala více hodilo pojištění FLEXI, a to z toho důvodu, že je při shodném nastavení rizik výrazně levnější. Při měsíčním pojistném ve výši 1869 Kč je oproti PERSPEKTIVĚ 7BN, která toto stejné pojištění nabízí za cenu 2 418 Kč, o 549 Kč levnější. Roční suma pojistného je tak v případě FLEXI o 6 588 Kč nižší. V případě, že bude Michalova pojistka trvat do věku 69 let „ušetří“ tak částku (za 44 let) ve výši 289 872 Kč. I přesto, že jsou Michalovy pojistky nastaveny pouze na krytí životních rizik, nikoli na spoření, stojí za zmínku i částka, která bude Michalovi vyplacena při dovršení věku 69 let.  FLEXI - předpokládaná výše bonusů: - za bezeškodní průběh za celou dobu trvání pojistné smlouvy: 91 035 Kč - za věrnost: 16 731 Kč = kapitálová hodnota při předpokládaném zhodnocení 2,4 % p.a. včetně bonusů77: 232 174 Kč Na základě zkušeností finančních poradců ne vždy smlouva dožije konce sjednané doby a málokdy se stane, že by smlouva měla bezeškodný průběh.

77

bonus je připisován ročně do bonusového fondu pojistné smlouvy, po uplynutí stanoveného období je takto vytvořený bonus automaticky převeden do kapitálové hodnoty pojistné smlouvy, kde se dále zhodnocuje a je možné s ním disponovat

62

PERSPEKTIVA 7BN – předpokládaná prémie: - za bezeškodní průběh za celou dobu trvání pojistné smlouvy: 107 798 Kč - za věrnost: 0 Kč - odkupné: 0 Kč Na základě výše uvedených argumentů Michalovi doporučuji v souladu s jeho potřebou krytí pojistných rizik a současně požadavkem optimální ceny za platbu měsíčního pojistného jednoznačně produkt FLEXI od pojišťovny České spořitelny, a.s.

5.4.Komparace FLEXI vs. PERSPEKTIVA 7BN rodina Příklad č. 2: Zadání tohoto příkladu není smyšlené. Jedná se o konkrétní rodinu, která skutečně uzavřela smlouvu FLEXI u pojišťovny České spořitelny. Budu zjišťovat, zda by pro rodinu nebylo zajímavější smlouvu uzavřít u pojišťovny Kooperativa, produkt PERSPEKTIVA 7BN. Výpočty o nastavení výše pojistných částek v tomto příkladě již počítat nebudu, nastavení je již v zadání. rodina: muž Martin - 31 let, kuchař-číšník (2. riziková skupina), hlavní pojištěný, žena Zuzana - 32 let, tkadlena (2. riziková skupina), 2. pojištěný, dcera Adéla – 4 roky, syn Adam 10 let, rodina má hypotéku ve výši 500 000 Kč, pojištění do věku 75 let (pojistná doba 44 let) Tabulka 7: Příklad č. 2, rodina

Název rizika Martin – hlavní pojištěný Základní pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin – individ. konec poj. rizika v 56 let78 Doplňkové pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin - individ. konec poj. rizika v 50 letech - lineárně klesající poj. částka

PČ v Kč

FLEXI PERSPEKTIVA cena rizika cena rizika

200 000

49 Kč 15 Kč79

18 Kč

500 000

31 Kč

45 Kč

78

po dovršení věku 56 let mladšího z dvojice pojištěných (Martina) klesne PČ pro případ smrti na minimální částku 10 000Kč 79 Poplatek za individuální konec poj. rizika

63

Pojištění trvalých následků úrazu s 4násobnou progresí80, do 75 let Pojištění denního odškodného – úraz81, do 75 let Pojištění pracovní neschopnosti z důvodů nemoci82, 75 let PERSPEKT.: pouze do 65 let Na rizika Název rizika Zuzana – 2. pojištěný Základní pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin – individ. konec poj. rizika v 56 let83 PERSPEKT.: nelze pojistit ! Doplňkové pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin - individ.konec poj. rizika v 51 letech lineárně klesající poj. částka Pojištění trvalých následků úrazu s 4násobnou progresí, do 75 let Pojištění denního odškodného – úraz, do 75 let Hospitalizace – úraz nebo nemoc FLEXI: od 1. Dne (min. 24hod) PERSPEKT.: karenční doba 3 dny Pojištění pracovní neschopnosti z důvodů nemoci84, 75 let PERSPEKT.: lze pouze balíček nemoc/úraz Na rizika Dětská pojištění – Adéla, Adam Pojištění velmi vážných onemocnění do věku 25 let85 Pojištění pro případ smrti následkem úrazu do 25 let PERSPEKT: neumožňuje ! Pojištění trvalých následků úrazu s 4násobnou progresí PERSPEKT.: max. 2 000 000Kč!

1 600 000

401Kč

512 Kč

400/den

337 Kč

312 Kč

400/den

209 Kč

256 Kč

1042 Kč PČ v Kč

FLEXI PERSPEKTIVA cena rizika cena rizika

200 000

49 Kč 15 Kč

nelze!

500 000

33 Kč

50 Kč

850 000

213 Kč

272 Kč

200/den

169 Kč

156 Kč

100/den

17 Kč

8 Kč

200/den

105 Kč

130 Kč

601Kč PČ v Kč

FLEXI PERSPEKTIVA cena rizika cena rizika

100 000

10 Kč

50 000

2 Kč

2 500 000

89 Kč

80

17 Kč

260 Kč

FLEXI: od 0,5%, PERSPEKTIVA od 0,1% FLEXI: karenční doba od 8.dne zpětně, PERSPEKTIVA od 7. dne dále 82 FLEXI: karenční doba od 29. dne, PERSPEKTIVA od 42. dne, u PERSPEKTIVY úraz i nemoc 83 po dovršení věku 56 let mladšího z dvojice pojištěných (Martina) klesne PČ pro případ smrti na minimální částku 10 000Kč 84 FLEXI: karenční doba od 29.dne, PERSPEKTIVA: karenční doba od 28.dne, lze pouze do 65 let 85 FLEXI: u dětí má komplexní pojištění- 24 chorob, PERSPEKTIVA:basic/standard/exclusive – volím exclusive 81

64

Pojištění denního odškodného úraz86 Hospitalizace – úraz nebo nemoc PERSPEKT: karenční doba 3 dny! Na rizika

200/den

81 Kč

70 Kč

1000/den

42 Kč

70 Kč

224 Kč

SUMA MĚSÍČNÉHO POJISTNÉHO Bezeškodní průběh za dobu trvání pojistné smlouvy (v 69 letech) Za věrnost (v 69 letech) Kapitálová hodnota ke dni ukončení PS Celková částka pojistného zaplacená klientem

2 367 Kč

2882 Kč

90 582Kč

110 073Kč

21 303 Kč 284 154 Kč 1249776Kč

0 Kč 326 580 Kč 1 521 696Kč

Zdroj: Vlastní zpracování, kalkulačky životních pojištění Flexi a PERSPEKTIVY 7BN

5.5.Odlišnost konkrétních druhů rizik FLEXI x PERSPEKTIVA 7BN na příkladu rodiny Výše uvedená rodina Martin, Zuzana a jejich děti mají uzavřenou u pojišťovny České spořitelny životní pojištění FLEXI. Na základě jejich nastavené pojistné smlouvy jsem zjišťovala, zda by pro rodinu nebylo výhodnější uzavřít životní pojištění PERSPEKTIVA 7BN od pojišťovny Kooperativa. Obdržela jsem konkrétní zadání a podle něj jsem se snažila nastavit stejné podmínky u PERSPEKTIVY 7BN. Zjistila jsem, že jsou zde velmi výrazné rozdíly již v prvotním nastavení pojistných částek. Základní pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin U PERSPEKTIVY 7BN mě nejvíce překvapilo, že neumožňuje nastavit pro druhého pojištěného (Zuzanu) základní pojištění smrti s konstantní pojistnou částkou do nastaveného konce pojistné doby. Zuzana potřebuje krýt riziko smrti z důvodů, že má malé děti a manžela, a v případě jejího úmrtí by rodina utrpěla finanční ztrátu. Současně si Zuzana přála doplňkové pojištění pro případ smrti na částku 500 000 Kč do jejího věku 51 let s lineárně klesající pojistnou částkou. Tímto pojištěním smrti potřebuje krýt rizika z důvodů splácení hypotéky. PERPSPEKTIVA 7BN Zuzaně neumožní oproti FLEXI, aby si sjednala dva druhy pojištění krytí smrti s různě nastavitelnou dobou a částkou. Umožňuje Zuzaně pojištění pouze jednoho druhu smrti.

86

FLEXI: od 8. dne zpětně

65

Pojištění denního odškodného x pracovní neschopnost Opět jsem narazila u PERPSPEKTIY 7BN na snahu „vnutit“ klientovi balíček pojištění pracovní neschopnosti z důvodů nemoci i úrazu. Nelze sjednat samostatně pracovní úraz pouze z důvodu nemoci. Úskalí tohoto pojištění jsem již podrobně popsala v příkladu č. 1 u pojištěného Michala. Pojištění hospitalizace z důvodů úrazu a nemoci FLEXI: karenční doba 24 hodin. PERSPEKTIVA 7BN: 3 dny. V současné době, kdy se nemocnice snaží ukončit pacientovo léčení v co nejkratší době považuji karenční dobu 3 dny u hospitalizace za zbytečně dlouhou. Obzvláště v tomto příkladu č. 2, kdy je sjednána hospitalizace u dítěte na vysokou částku, tj. 1000 Kč. PERSPEKTIVA 7BN v porovnání s FLEXI touto karenční dobou připraví pojištěné dítě o 3000Kč. Pojištění trvalých následků úrazu PERPSPEKTIVA 7BN v porovnání s FLEXI neumožňuje pojistit trvalé následky dítěte na částku 2 500 000 Kč. Má nastavený maximální limit 2000 000 Kč. Mému klientovi jsem nemohla vyhovět a nastavit mu stejné pojistné podmínky jako má u FLEXI. Pojištění pro případ smrti následkem úrazu u dětí I přesto, že já osobně považuji toto riziko pojištění pro případ smrti následkem úrazu za nejméně potřebné, jsou klienti, kteří si přejí mít toto pojištění kryto. V praxi jsem se setkala s nepříjemným příkladem toho, že při smrti dítěte rodiče neměli dostatek prostředků na vypravení důstojného pohřbu. Pojištění FLEXI umožňuje nastavení krytí tohoto rizika na částku 50 000 Kč, která je postačující. PERSPEKTIVA 7BN toto riziko neumožňuje sjednat.

66

5.6.Výsledek a zhodnocení komparace - rodina Na základě komparace provedené v předchozí podkapitole se opět potvrzuje, že produkt FLEXI je i pro rodinu z příkladu č. 2 zajímavější ve smyslu krytí pojistných rizik a možnostech nastavení. Pokusila jsem se nezaujatě zhodnotit výhodnost obou produktů pro zvolenou rodinu, avšak opět jsem došla k závěru, že PERSPEKTIVA 7BN vůbec neumožňuje: krytí základního rizika smrti pro druhého pojištěného, neumožňuje totiž krytí dvou rizik smrti současně s různě nastavitelnou dobou, krytí rizika smrti dítěte následkem úrazu. Pokrytí těchto rizik je přitom pro rodinu s dětmi z příkladu č. 2 zásadní. Další, již drobnější rozdíly u ostatních pojistných rizik netřeba jmenovat. Rozebrala jsem je již v předchozí kapitole a pro tuto rodinu nejsou tolik zásadní. Cenu obou pojištění nelze z důvodu výrazných rozdílu proto adekvátně porovnat. Nicméně je zajímavé, že i přesto, že produkt FLEXI kryje v tomto případě rodinu na vyšší pojistná rizika a částky, je levnější, a to markantně. Rozdíl pojištění dosahuje výše 515 Kč/měsíc.

5.1.Daňové úlevy Fyzická osoba, která si hradí pojistné na soukromé životní pojištění, může toto pojistné zaplacené na dané zdaňovací období odečíst od základu daně max. do výše 12 000 Kč ročně. Flexibilní životní pojištění, která jsem porovnávala, jsou nastavena primárně na krytí úrazových a životních rizik. Spořící složka je v tomto případě minimální. Z tohoto důvodu je pro pojištěnou osobu daňová úleva velice nízká a je pohyblivá, viz. tabulky z výstupů pojistných kalkulaček FLEXI a PERSPEKTIVA 7BN v příloze č. 4.

67

ZÁVĚR V závěru předkládané diplomové práce „Komparace životního pojištění na trhu ČR“ se pokusím shrnout hlavní myšlenky a zhodnotit výsledek, ke kterému jsem došla na základě provedené analýzy. V této práci jsem se zabývala srovnáním dvou produktů životního pojištění. Konkrétně produktů PERSPEKTIVA 7BN a FLEXI od předních pojišťoven českého trhu – Kooperativy a pojišťovny České spořitelny. V úvodní teoretické části jsem čtenáře seznámila s oborem pojišťovnictví, činností pojišťoven, právní úpravou a regulací pojišťovnictví a s fungováním pojistného trhu v ČR. Aby bylo možné provádět analýzu produktů, je zapotřebí nejprve prostudovat problematiku životního pojištění z obecného rámce. Úvod následující kapitoly věnované již samotnému životnímu pojištění je proto věnován pojmosloví z oblasti pojišťovnictví. Ač se to může zdát zbytečné, znalost základních termínů definující například konkrétní pojistné podmínky je pro klienta velice důležitá. Česká veřejnost však má dle průzkumů ČAP ve znalostech pojištění stále velké rezervy a lidé se špatně orientují mnohdy i v základních termínech, což může poté vést k nepřesnému nebo dokonce špatnému pochopení podmínek.87 Dále je dobré znát jednotlivé druhy pojištění, které je možné na pojistném trhu sjednat, tedy rizikové, kapitálové a investiční, s nimiž je čtenář v teoretickém úvodu také seznámen. Závěrem kapitoly „Životní pojištění“ se zaměřuji na skutečnosti, na které by si měl dát každý při výběru životního pojištění pozor a čemu věnovat pozornost. Před sjednáním je především důležité si uvědomit, zda je životní pojištění pro mě, jakožto klienta, potřebné a zda se nacházím v situaci, kdy bych se bez tohoto pojištění mohl/a dostat do tíživé finanční situace v případě vzniku jakékoli nepředvídatelné životní události. Další faktor, který je nutné zvážit je cena (výše pojistného), která se odvíjí od rizika, vstupního věku, zdravotního stavu konkrétního zájemce o pojištění a v neposlední řadě na kalkulovaných nákladech a použitých pojistně-matematických nástrojích příslušné pojišťovny. Výše účtovaného pojistného se tak výrazně u jednotlivých pojišťoven odlišuje. Častým problémem při výběru bývá i nesrozumitelnost pojistných podmínek, kterým je třeba věnovat vysokou pozornost, protože špatné pochopení může ve výsledku ovlivnit pojistné plnění.

87

O pojištění, ČAP, dostupné z: http://www.opojisteni.cz/unor-mesic-pojisteni/znalosti-cechu-v-oblastipojisteni-jsou-podprumerne/, dne 23. 4. 2013

68

Nyní se již dostávám k praktické - stěžejní části diplomové práce, kterou byla komparace zvolených dvou produktů životního pojištění PERSPEKTIVA 7BN a FLEXI na konkrétních příkladech z praxe. Úvodní pasáž praktické části je pojata z důvodu seznámení se s produkty a jejich pojistnými podmínkami popisně-teoretickou formou, ze které při následné komparativní analýze vycházím. Pojišťovny Kooperativa a pojišťovnu České spořitelny jsem zvolila, protože zaujímají velký podíl na trhu ČR, a mají tak velmi vysoké zastoupení co do počtu sjednaných životních pojištění. Jejich produkty životního pojištění PERSPEKTIVA 7BN a FLEXI jsou na českém trhu jedny z nejoblíbenějších a nejdostupnějších a jsou si svou nabídkou velmi podobné. Následující kapitoly jsou věnovány vyčerpávajícímu popisu daných produktů, u každého jsou rozebrány parametry základního pojištění, doplňkové a úrazové složky pojištění a pojištění dětí. U obou produktů jsem vytvořila přehledné tabulky všech druhů pojistitelných rizik včetně vstupního a výstupního věku, minimálních a maximálních pojistných částek, čekací a karenční doby. Jelikož bylo pro požadavky srovnání produktů nutné nastavit jednotlivé pojistky na konkrétní výše částek, bylo zapotřebí nejprve zjistit, jak dané pojistky co nejvhodněji nastavit tak, aby to bylo pro zájemce o pojištění výhodné a aby mu pojistka dostatečně kryla rizika v případě výpadku příjmů. Nastavení pojistky demonstruji a propočítávám na konkrétním příkladu muže. Takto vypočítaná výše pojistného krytí je použita pro srovnání produktů PERSPEKTIVY 7BN a FLEXI. Pro názornou komparaci životních pojištění PERSPEKTIVA 7BN a FLEXI jsem zvolila dvě varianty – nejprve jsem porovnávala výsledky obou produktů v případě pojištění jedné osoby – muže Michala, jako druhý příklad jsem porovnala pojištění pro rodinu se dvěma dětmi, abych poukázala na rozdíly v ceně pojištění v návaznosti na věk. Výhodou srovnatelnosti těchto produktů je jejich typologická a druhová podobnost, a proto je možné posoudit, který bude pro zájemce o pojištění výhodnější z hlediska pojistného krytí a z hlediska finančního. Srovnání bylo provedeno z těchto hledisek: finanční hledisko, nabízená pojistná rizika, rozsah krytí, rozdílnost v pojistných podmínkách, rozdílnost v pojistném plnění a jeho výši, přístup ke klientovi. Nejprve zhodnotím výsledky komparace pojištění jednotlivce – muž 25 let, ženatý, bezdětný, nesportovec, čistý příjem 26 000 Kč, hypotéka 900 000Kč. Pojistná doba 44 let (do doby odchodu do starobního důchodu, tedy do 69 let). V nastavení byla preferována úrazová rizika, spořící složka nastavena na min. postačitelnou částku. Zde 69

je patrný první rozdíl mezi FLEXI – min. postačitelná částka 300 Kč/měsíc a PERSPEKTIVOU 7BN – min. postačitelná částka 400 Kč/měsíc. PERSPEKTIVA 7BN „nutí“ klienta k vyšší spořící částce – nevýhodné. Níže uvádím zvolená rizika, která jsem záměrně nastavila stejně u obou pojistek a zároveň uvádím zjištěné rozdíly: Základní pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin FLEXI: možnost nastavit minimální PČ na 10 000 Kč. PERSPEKTIVA 7BN: minimální PČ 50 000 Kč, v případě volby 10 000 Kč je klientovi účtována 100% přirážka! Nepřehledné, malým písmem pod čarou, dojem matení klienta! Doplňkové pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin – stejné u obou Pojištění vážných onemocnění – základní, Basic FLEXI: zahrnuje taxativně 4 onemocnění. PERSPEKTIVA 7BN: rovněž výčet 4 onemocnění, ale různých! Rozdíly v popisu diagnózy. Pojištění plné invalidity (3. stupně) nebo dlouhodobé péče s jednorázovou výplatou pojistné částky – úraz nebo nemoc, FLEXI: vztahuje se pouze pro 3. stupeň invalidity, pokud chce mít pojistník (pojištěný) pojištěna rizika pro případ invalidity nebo dlouhodobé péče již od 1. a 2. stupně, nutno toto riziko připojistit! Pokud zájemce chce pouze 2. stupeň invalidity, musí tedy koupit v „balíčku“ i 1. stupeň, který nelze vyjmout. Současně musí mít sjednaný i základní – 3. stupeň. PERSPEKTIVA 7BN: Lze nastavit pouze balíček plné invalidity (3. stupeň) nebo „částečné nebo plné invalidity.“ Pojem „částečná nebo plná invalidita“ – špatná formulace! Zájemce o pojištění získá dojem, že se jedná o 1. a 2. stupeň invalidity, ale jedná se pouze o 2. stupeň! Jako hlavní nedostatek shledávám v tom, že v PERSPEKTIVĚ 7BN nelze oproti FLEXI sjednat pojištění invalidity s výplatou pojistné částky od 1. stupně invalidity. Velkým rozdílem mezi FLEXI a PERSPEKTIVOU 7BN je plnění v případě částečné nebo plné invalidity. Pojišťovna České spořitelny (FLEXI) plní bezprostředně po doložení odborné lékařské expertízy zpracované a získané od smluvního lékaře pojistitele, zatímco Kooperativa (PERSPEKTIVA 7BN) formou těžce srozumitelného postupného vyplácení zadržuje klientovi výplatu pojistné částky, což vnímám jako bezdůvodné obohacování se ze strany pojišťovny na úkor klienta! 70

Tělesné poškození úrazem FLEXI: toto riziko nelze sjednat. PERPSEKTIVA 7BN: lze sjednat pouze v kombinaci s pojištěním pro případ trvalých následků úrazu. Pojištění hospitalizace z důvodů úrazu nebo nemoci FLEXI: platí od prvního dne pobytu v nemocnici. PERPSEKTIVA 7BN: karenční doba 3 dny! Pojištění denního odškodného x pracovní neschopnosti FLEXI: lze sjednat pojištění denního odškodného – úraz a není třeba, aby byl pojištěný na pracovní neschopnosti. Riziko lze čerpat i v případě, že se stane pojištěnému úraz a chodí řádně do zaměstnání. Vedle denního odškodného – možnost sjednat pojištění pracovní neschopnosti, a to buď z důvodů nemoci, nebo nemoci i úrazu. PERPSEKTIVA 7BN: nelze sjednat pojištění pracovní neschopnosti z důvodu nemoci samostatně. Toto pojištění lze sjednat pouze jako „balíček“ z důvodů nemoci i úrazu a klient je tak nucen platit za obě rizika vyšší částku. Pojištění FLEXI je při shodném nastavení rizik výrazně levnější. Při měsíčním pojistném ve výši 1869 Kč je oproti PERSPEKTIVĚ 7BN, která toto stejné pojištění nabízí za cenu 2 418 Kč, o 549 Kč levnější. Roční suma pojistného je tak v případě FLEXI o 6 588 Kč nižší. V případě, že bude Michalova pojistka trvat do věku 69 let „ušetří“ tak částku (za 44 let) ve výši 289 872 Kč. Na základě výše uvedených argumentů Michalovi doporučuji v souladu s jeho potřebou krytí pojistných rizik a současně požadavkem optimální ceny za platbu měsíčního pojistného jednoznačně produkt FLEXI od pojišťovny České spořitelny, a.s. Nyní bych ráda zhodnotila rozdíly u zkoumaných produktů v případě rodiny – muž Martin, 31 let - hlavní pojištěný, 2. pojištěný - žena Zuzana - 32 let, dcera – 4 roky, syn Adam 10 let. Rodina má hypotéku ve výši 500 000 Kč, pojištění do věku 75 let (pojistná doba 44 let). Zadání tohoto příkladu není smyšlené, ale jedná se o skutečně existující rodinu. Nyní bych ráda stručně shrnula hlavní rozdíly:

71

Základní pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin PERSPEKTIVA 7BN: Oproti FLEXI neumožňuje nastavit pro druhého pojištěného základní pojištění smrti s konstantní pojistnou částkou do zvoleného konce pojistné doby. Pojištění denního odškodného x pracovní neschopnost Stejně jako u příkladu jednotlivce Michala jsem opět narazila u PERPSPEKTIY 7BN na snahu „vnutit“ klientovi balíček pojištění pracovní neschopnosti z důvodů nemoci i úrazu. Nelze sjednat samostatně pracovní úraz pouze z důvodu nemoci. Pojištění hospitalizace z důvodů úrazu a nemoci FLEXI: karenční doba 24 hodin. PERSPEKTIVA 7BN: 3 dny. V současné době, kdy se nemocnice snaží ukončit pacientovo léčení na co nejkratší dobu považuji karenční dobu 3 dny u hospitalizace za zbytečně dlouhou. Obzvláště v tomto příkladu, kdy je sjednána hospitalizace u dítěte na vysokou částku, tj. 1000 Kč. PERSPEKTIVA 7BN v porovnání s FLEXI touto karenční dobou připraví pojištěné dítě o 3000 Kč. Pojištění trvalých následků úrazu PERPSPEKTIVA 7BN v porovnání s FLEXI neumožňuje pojistit trvalé následky dítěte na částku 2 500 000 Kč. Má nastavený maximální limit 2000 000 Kč. Mému klientovi jsem nemohla vyhovět a nastavit mu stejné pojistné podmínky jako má u FLEXI. Pojištění pro případ smrti následkem úrazu u dětí FLEXI: umožňuje nastavení krytí tohoto rizika na částku 50 000 Kč, která je postačující. PERSPEKTIVA 7BN toto riziko neumožňuje sjednat. Na základě komparace provedené na příkladu rodiny se opět potvrzuje, že produkt FLEXI je i pro rodinu zajímavější ve smyslu krytí pojistných rizik a možnostech nastavení. V práci jsem se pokusila nezaujatě zhodnotit výhodnost obou produktů pro zvolenou rodinu, avšak opět jsem došla k závěru, že PERSPEKTIVA 7BN vůbec neumožňuje krytí základního rizika smrti pro druhého pojištěného, neumožňuje totiž krytí dvou rizik smrti současně s různě nastavitelnou dobou. Dále neumožňuje krytí

72

rizika smrti dítěte následkem úrazu. Pokrytí těchto rizik je přitom pro rodinu s dětmi z uvedeného příkladu zásadní. Další, již drobnější rozdíly u ostatních pojistných rizik netřeba jmenovat. Rozebrala jsem je již na předchozím příkladu u Michala a pro tuto rodinu nejsou tolik zásadní. Cenu obou pojištění nelze proto z důvodu výrazných rozdílu adekvátně porovnat. Nicméně je zajímavé, že i přesto, že produkt FLEXI kryje v tomto případě rodinu na vyšší pojistná rizika a částky, je levnější, a to markantně. Při měsíčním pojistném ve výši 2367 Kč je oproti PERSPEKTIVĚ 7BN, která toto pojištění nabízí za cenu 2882Kč, o 515 Kč levnější. Roční suma pojistného je v případě FLEXI o 6180 Kč nižší. V závěru bych ještě ráda dodala, že v případě zájmu klienta o rizikové životní pojištění není v žádném případě rozumné ke krytí rizik sjednávat současně spořící složku. Jako formu investice bych spíše doporučila uložit volné finanční prostředky do podílových fondů jako je např. Conseq, Atlantik atd. Tyto investice jsou dle mého názoru totiž nejvýhodnější a přinášejí vyšší procento výnosu než v případě spořící složky v životním pojištění.

73

SEZNAM ZDROJŮ Knižní zdroje: [1] Ducháčková, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. EKOPRESS, Praha 2003, ISBN 80-86119-67-X [2] Ducháčková, E., Daňhel, J. a kol.: Pojistné trhy, změny v postavení pojišťovnictví v globále. Professional Publishing. Praha 2012. ISBN 978-80-7431-078-2 [3] Ducháčková, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. EKOPRESS, Praha 2009, ISBN 978-80-86929-51-4 [4] Hradec, M. a kolektiv: Pojištění a Pojišťovnictví. VŠFS, Praha 2005, ISBN 80-86754-48-0 [5] Koschin, Felix: Aktuárská demografie (úmrtnost a životní pojištění). VŠE, Praha 2000, ISBN 80-245-0022-1 [6] Majtánová, A. a kol: Teorie a praxe pojišťovnictví. EKOPRESS, Praha 2006, ISBN 80-86929-19-1 Elektronické zdroje: [1] Česká národní banka, dostupné z: http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/souhrnne_informace_fin_trhy/zakladni_ ukazatele_fin_trhu/pojistovny/poj_ukazatele_tab01.html [2] Česká asociace pojišťoven, on-line, dostupné z: http://www.cap.cz/statistics.aspx http://cap.cz/List.aspx?item=Slovn%C3%ADk+pojm%C5%AF&view=pro+web+S lovn%C3%ADk+pojm%C5%AF [3] FinData, Fincentrum, a.s., dostupné z: https://findata2011.fincentrum.com/CZ/Web/Security [4] Invalidní důchody 2013-kalkulačka, dostupné z: www.penize.cz/kalkulacky/invalidni-duchody#invduch [5] K.F.P...cesta k finanční nezávislosti, dostupné z: http://www.kfp.cz/page.php?page=zajisteni&article=578 [6] Kooperativa, dostupné z: http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/

74

[7] Ministerstvo financí České republiky, dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/pojistovnictvi_11344.html?year=2006 [8] Peníze.cz, Životní pojištění: jak správně nastavit pojistnou částku, dostupné z: http://www.penize.cz/zivotni-pojisteni/204504-zivotni-pojisteni-jak-spravnenastavit-pojistnou-castku [9] Spočti důchod.cz, Má pojištění invalidity smysl? Podrobná analýza. Dostupné z: http://spoctiduchod.mesec.cz/clanky/ma-pojisteni-invalidity-smysl-podrobnaanalyza/ [10] Vienna Insurance Group, dostupné z: http://www.vig.com/en/home.html [11]Výpočet nemocenské 2013, dostupné z: www.vypocet.cz/nemocenska [12] Zlatá koruna, dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/o-nas Příručky, časopisy, zákony, konzultace: [1] Kalkulačka penzijního fondu České spořitelny [2] Konzultace s odborníky s pojišťoven (FinCentrum, Pojišťovna České spořitelny – Miroslav Lukáš, Kooperativa – Mgr. Jana Mikolandová) [3] Podklady pro vzdělávání, Fincentrum, a.s. [4] Pojistná kalkulačka FLEXI Pojišťovna České spořitelny [5] Pojistné podmímky FLEXI Pojišťovny České spořitelny [6] Pojistné podmínky PERSPEKTIVY 7BN [7] Příručka Kooperativa [8] Příručka Kooperativa pro finanční poradce, Perspektiva 7BN [9] Příručka poradce FLEXI životní pojištění pojišťovny České spořitelny [10] Redakce Produktove listy.cz, Pojišťovna Kooperativa [11]Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů [12]Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví [13]Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech

75

SEZNAM TABULEK Tabulka 1: Přehledová tabulka FLEXI životního pojištění - dospělí ........................................ 35 Tabulka 2: Přehledová tabulka FLEXI životního pojištění - děti ............................................. 36 Tabulka 3: Přehledová tabulka všech pojištění PERSPEKTIVA 7BN - dospělí ...................... 44 Tabulka 4: Přehledová tabulka všech pojištění PERSPEKTIVA 7BN - děti............................ 45 Tabulka 5: Srovnání produktů FLEXI a PERSPEKTIVA 7BN................................................ 45 Tabulka 6: Příklad č. 1- Michal, 25 let, pojistná doba do 69 let = 44 let .................................. 55 Tabulka 7: Příklad č. 2, rodina .................................................................................................. 63

SEZNAM OBRÁZKŮ Obrázek 1: Struktura pojistného trhu 2010 ................................................................................. 8 Obrázek 2: Vývoj struktury pojistného v průběhu pojistné doby v rámci smíšeného životního pojištění ..................................................................................................................................... 16 Obrázek 3: Nákladovost investičního životního pojištění ......................................................... 21 Obrázek 4: Logo pojišťovna České spořitelny .......................................................................... 23 Obrázek 5: Logo pojišťovna Kooperativa ................................................................................. 24 Obrázek 6: Varianta součet ....................................................................................................... 37 Obrázek 7: Varianta Maximum ................................................................................................. 38 Obrázek 8: Rozložení 1. - 3. stupně invalidity v roce 2012 ...................................................... 52 Obrázek 9: Pojištění pro případ plné invalidity, pojistná částka 100 000 Kč ........................... 59 Obrázek 10: Pojištění pro případ částečné nebo plné invalidity, pojistná částka 100 000 Kč .. 59 Obrázek 11: Pojištění pro případ nejprve částečné invalidity, pojistná částka 100 000 Kč ...... 60

76