HP Pensioen. Magazine I 2005 I Nr. 1. In dit nummer onder meer: Het Pensioen: Hoe zit het eigenlijk? Veel gestelde vragen over de HP-pensioenregeling

HP Pensioen Magazine I 2005 I Nr. 1

In dit nummer onder meer: Het Pensioen:

Hoe zit het eigenlijk?

Veel gestelde vragen over de HP-pensioenregeling De gezichten achter jouw pensioen: Bestuur en deelnemersraad stellen zich voor

Eenvoudig en snel inzicht in jouw pensioen met YBR

Niets uit deze uitgave mag worden overgenomen, vermenigvuldigd of gereproduceerd zonder schriftelijke toestemming van de uitgever en/of andere auteursrechthebbenden. Stichting Pensioenfonds Hewlett Packard Nederland kan geen aansprakelijkheid aanvaarden voor de volstrekte juistheid en volledigheid van alle in deze uitgave opgenomen teksten en beelden. Alle genoemde gegevens zijn onder voorbehoud. Aan de inhoud van dit magazine kunnen geen rechten worden ontleend.

Dit is een uitgave van het HP Pensioenfonds.

Voorwoord

Met veel genoegen bieden wij je dit eerste nummer van het HP Pensioenmagazine aan. Het bestuur van de Stichting Pensioenfonds Hewlett-Packard Nederland (hierna HP-pensioenfonds) heeft besloten de communicatie met de deelnemers een hoge prioriteit te geven. Het HP-pensioenfonds heeft daarom een communicatieplan opgesteld, dat de bedoeling heeft om de deelnemers zo goed en compleet mogelijk te informeren over pensioen in het algemeen, de HP-regeling in het bijzonder, maar ook over bijvoorbeeld de mensen achter het pensioenfonds. Dit eerste magazine is daar een voorbeeld van: een tijdschrift dat op een gedoseerde manier inzicht wil geven in de verschillende onderdelen van de regeling en de deelnemers op die manier steeds vertrouwder wil maken met het eigen pensioen. Er gaat echter nog meer gebeuren. Het HP-pensioenfonds gaat in de komende tijd nog een aantal magazines produceren, maar ook bijvoorbeeld via een eigen website achtergronden en actualiteiten bieden over de pensioenregeling. Verder wordt onder meer een vereenvoudigde uitgave van het pensioenreglement beschikbaar gesteld aan alle deelnemers. Dat is een boekje waarin alle onderdelen van de pensioenregeling in begrijpelijke taal op een rijtje zijn gezet.

Voorwoord

...............................................................................................................................................................................

Het pensioen: hoe zit het eigenlijk?

.............................................................................................................................

Het HP-pensioenfonds heeft een gezicht

....................................................................................................................

De deelnemersraad: de 'OR' van het pensioenfonds

6

10

................................................................................................................

12

....................................................................................................................................

14

Uitruil van partnerpensioen: wat is er mogelijk?

..................................................................................................

Veel gestelde vragen over de HP-pensioenregeling

............................................................................................

Pensioen: slaapverwekkend of juist volop in beweging? (actualiteiten)

.......................................................

Verre reizen of langer doorwerken na je pensioen? Plan je pensioen tijdig met YBR General summary in English

4

........................................................................................

Van baan veranderen en jouw pensioen Wat gebeurt er als ik overlijd?

3

16 18 20

..........................

22

........................................................................................................................................

24

Met pensioen is het merkwaardig gesteld. Of beter gezegd, met pensioen op zich is niks mis, maar voor de meeste Nederlanders gaat (ging) dit onderwerp pas leven op het moment dat zij de pensioengerechtigde leeftijd naderen (naderden). Informatie over pensioen werd door veel mensen tot voor kort niet of nauwelijks gelezen. Waarom zouden ze ook? Nergens voor nodig. Met dat pensioen zat het toch goed? De werkgever zorgde er toch wel voor dat zij later een goed pensioen zouden krijgen? Werd Nederland in Europa niet geroemd om het geweldige pensioenstelsel waarin werknemers al tijdens het werkzame leven voor pensioen spaarden? Allemaal waar. Maar de wereld om ons heen verandert en ook de pensioenwereld is aan grote veranderingen onderhevig. De ontwikkelingen in de afgelopen jaren hebben hun uitwerking niet gemist. Mede door alarmerende krantenberichten over beleggingsverliezen, discussies in de Tweede Kamer over de vergrijzing en de betaalbaarheid van pensioenregelingen, weet werkend Nederland nu dat pensioen iedereen aangaat en dat het belangrijk is goed geïnformeerd te zijn. Zeker met de ontwikkelingen rond de inhoudelijke kant van de pensioenregelingen, is het zaak goed op te letten en de gebeurtenissen te blijven volgen. Gelukkig heeft HP een goede en moderne pensioenregeling: een basisregeling die bij het pensioenfonds is ondergebracht plus een excedentregeling op basis van beleggingen ondergebracht bij een verzekeraar. Al met al een goede combinatie die door zijn flexibiliteit bovendien voldoende mogelijkheden biedt de pensioenregeling zo veel mogelijk aan te passen aan jouw individuele wensen en mogelijkheden. Voorwaarde hiervoor is wel dat je ook goed geïnformeerd bent over deze mogelijkheden. Je moet in ieder geval zodanig op de hoogte zijn dat je met de specialisten (die blijven nodig) gefundeerd kunt overleggen over jouw specifieke situatie zodat je op verantwoorde wijze keuzen kunt maken. Deze eerste uitgave van het HP Pensioenmagazine is een eerste stap in de richting om alle betrokkenen duidelijk en uitgebreid te informeren. 'Een eerste stap' geeft aan dat het niet bij dit eerste nummer zal blijven. Het bestuur heeft het voornemen dit magazine enige keren per jaar uit te brengen. Heb je vragen, suggesties, tips, laat ze ons dan weten via e-mail: [email protected]. Wij hopen dat dit magazine een nuttig en plezierig naslagwerk zal zijn. Veel leesplezier! Peter Prakken Voorzitter HP Pensioenfonds

2 I HP Pensioenmagazine

3

Het pensioen: hoe zit het eigenlijk?

Pensioen, niet iedereen houdt zich daar nu al mee bezig. Pensioen, dat is iets voor later. Maar het is wel belangrijk dat je daar nu al eens bij stil staat. Hoe ziet je inkomen eruit als je met pensioen gaat? Is dit inkomen wel voldoende? Wil je misschien eerder met pensioen? Hoeveel geld is daarvoor nodig? Heb je door wisseling van werkgever wellicht een pensioenbreuk opgelopen? Moet je nu wel of niet een lijfrenteverzekering sluiten?

Hoe ziet het inkomen voor je partner eruit als je overlijdt? Verdiep je eens in je pensioensituatie. HP wil je hierbij helpen door de brochure over de HP-pensioenregeling en door de artikelen in dit en volgende magazines. Daarnaast krijg je van het HPpensioenfonds jaarlijks een pensioenopgave met een duidelijk overzicht van je pensioenaanspraken. Maar pensioen is bepaald geen eenvoudige stof. Daarom behandelen wij in dit magazine telkens een aantal onderwerpen. In dit artikel gaan wij in op de opbouw van jouw pensioen.

Drie pijlers Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers. Je inkomen vanaf het moment dat je met pensioen gaat, kan dus uit drie delen bestaan. Ten eerste is er de AOW-uitkering die je van de overheid ontvangt. Voor veel mensen vormt de AOW-uitkering een groot deel van hun totale pensioeninkomen. Daarnaast bouwen de meeste werknemers via hun werkgever een ouderdomspensioen op, dit is de tweede pijler. De laatste pijler is de aanvulling op het pensioen die je zelf verzorgt via bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering. Basis: de AOW-uitkering van de overheid De Algemene Ouderdomswet (AOW) vormt de basis van de oudedagsvoorziening. Iedereen die in Nederland woont of werkt, is verzekerd via de AOW. De AOW wordt uitgevoerd door de Sociale Verzekeringsbank (SVB). De AOW-uitkering gaat in op de eerste dag van de maand waarin je 65 jaar wordt. De hoogte van de AOW-uitkering is gekoppeld aan het minimumloon. De uitkering voor alleenstaanden bedraagt 70% van het netto minimumloon, een alleenstaande ouder met een kind jonger dan 18 jaar ontvangt 90% van het netto minimumloon en voor gehuwden/samenwonenden is de AOW-uitkering voor beiden 50% van het minimumloon (dus als beiden 65 jaar of ouder zijn in totaal 100%). Als je tussen je 15e en 65e jaar steeds verzekerd was voor de AOW, heb je recht op een volledige AOWuitkering. Voor elk jaar dat je niet verzekerd was, bijvoorbeeld door wonen of werken in het buitenland, wordt de AOW-uitkering verminderd met 2%.

Hoe wordt het pensioen opgebouwd? Net als bij de meeste pensioenregelingen vormt ook bij de HP-regeling de AOW-uitkering de basis van het pensioen. Met de AOW-uitkering wordt rekening gehouden door het pensioensalaris voor de berekening van het pensioen te verminderen met de franchise (bij HP bedraagt de franchise € 13.885,-- in 2005). Wat overblijft noemen wij de pensioengrondslag. Jaarlijks bouw je een ouderdomspensioen op dat 1,75% bedraagt van de pensioengrondslag. Bij 40 deelnemersjaren bedraagt het totale ouderdomspensioen dan 40 x 1,75% = 70% van de gemiddelde pensioengrondslag. Bij een gemiddeld salaris van € 35.000,-- kom je dan uit op € 35.000,- -/€ 13.885,-- = € 21.115,-- x 1,75% x 40 = € 14.780,--. Over salaris boven € 52.484,-- bouw je op een andere manier pensioen op, namelijk via een excedentregeling. In dit deel van de regeling bouw je een persoonlijk pensioenkapitaal op dat aangroeit door de premiestortingen en door de winstdeling die erop wordt behaald. Je krijgt op je kapitaal een gegarandeerd rendement van 3% per jaar. Is het werkelijke rendement hoger, dan profiteer je daar ook volop van mee. Van dit kapitaal koop je op de pensioendatum een pensioen in, en natuurlijk geldt dan: hoe hoger je kapitaal op je pensioendatum, des te hoger de pensioenuitkering die je ervoor kunt inkopen. Dit valt onder de excedentregeling. Meer informatie over het pensioen vind je in het boekje “Alles over de HP-pensioenregeling”.

Het pensioenfonds De werkgever heeft een aantal keuzes voor het uitvoeren van de pensioenregeling. Hij kan de regeling onderbrengen bij een bedrijfstakpensioenfonds, een ondernemingspensioenfonds of een verzekeringsmaatschappij. Deze staan onder toezicht van De Nederlandsche Bank. HP valt eigenlijk onder de verplichtstelling van het bedrijfstakpensioenfonds voor de ICK-sector, maar heeft voor de basispensioenregeling gekozen voor een eigen ondernemingspensioenfonds. De excedentregeling wordt niet uitgevoerd door het pensioenfonds, maar is door de werkgever rechtstreeks ondergebracht bij Delta Lloyd. Derde pijler: privé-aanvullingen Misschien vind je het nodig om je pensioeninkomen verder aan te vullen. Bijvoorbeeld omdat je eerder wilt stoppen met werken, of omdat je geconstateerd hebt dat je pensioen niet voldoende is. Het is mogelijk om zelf voor een aanvulling op het inkomen uit de eerste twee pijlers te zorgen. Je kunt dat doen door een lijfrenteverzekering af te sluiten of door geld te sparen/beleggen. Belastingaftrek voor zo'n lijfrenteverzekering is alleen mogelijk als je kunt aantonen dat je een pensioentekort hebt. Maar pensioen is meer De pensioenregeling van HP geeft niet alleen aanspraak op een ouderdomspensioen. Ook het partnerpensioen, het wezenpensioen, het WAO-hiaatpensioen en het WAO-excedentpensioen maken deel uit van de HP-pensioenregeling. Op deze pensioenen komen wij later terug.

De AOW-uitkering is een inkomen op minimumniveau. Veel mensen nemen daarnaast deel aan de pensioenregeling van hun werkgever. Aanvulling: Pensioen via de werkgever In de tweede pijler wordt via de werkgever ouderdomspensioen opgebouwd. Het pensioen is onderdeel van de arbeidsvoorwaarden. De werkgever en werknemers maken hierover onderling afspraken.


5

Het HP-pensioenfonds heeft een gezicht Het pensioenfonds van Hewlett Packard is een professionele organisatie die zorg draagt voor de opzet en uitvoering van de pensioenregeling, het beheer en de administratie van deelnemersgegevens, maar ook bijvoorbeeld communicatie met de uitvoeringspartners en achterban van het fonds. Wie zorgen daar nou precies voor? Hieronder lees je meer over de mensen die met elkaar het bestuur van het pensioenfonds vormen: de gezichten achter jouw pensioen.

Bestuur, vlnr. Klaas Nienhuis, Ad de Groot, Henk van de Weerdt, Peter van der Heijden, Eric Dorrestijn, Ko Kroesen, Peter Prakken, Hans van den Hatert, Arno ter Avest.

>> 6 I Het pensioenmagazine

7

>>


Peter van der Heijden

Ko Kroesen

Gerrit van Asch

Arno ter Avest

Klaas Nienhuis

Ad de Groot

Henk van de Weerdt

Eric Dorrestijn

Peter Prakken

'Mijn naam is Peter van der Heijden. Ik ben 22 jaar werkzaam voor HP, waarvan meer dan 4 jaar bestuurslid van het pensioenfonds als vertegenwoordiger van de werknemers. Binnen de HP-organisatie ben ik verantwoordelijk voor de financiële zaken van de Europese Service Procurement organisatie in Wijchen, bekend onder de naam ELAS. Mijn interesse in het fonds richt zich in het bijzonder op de financiële ontwikkelingen van het fonds. Dit sluit het meest aan op mijn achtergrond en opleiding.'

'Mijn naam is Ko Kroesen, 64 jaar. Sinds 1997 ben ik betrokken bij het pensioenfonds. Eerst als werkgeversbestuurder, later als office manager/ secretaris van het bestuur. Ik onderhoud o.a. contacten met actuaris, accountant, administrateur, leden deelnemersraad, toezichthouders, banken, adviseurs en vermogensbeheerders. Ik ben voorzitter van het 'Investment Committee' dat het bestuur adviseert over o.a. vermogensbeheerders, opbouw portefeuilles enz. Sinds 2001 in dienst van het pensioenfonds.'

'Mijn naam is Gerrit van Asch, 50 jaar. Sinds 1987 ben ik werkzaam bij HP (via Digital, Compaq en HP). In deze 18 jaar heb ik een aantal managementposities doorlopen. Sinds oktober 2004 ben ik werkzaam als Business Manager Integrated Support binnen TS. In 2001 ben ik gekozen in de Deelnemersraad van het toenmalige Digital-pensioenfonds en in deze hoedanigheid heb ik de "samensmelting" van drie verschillende pensioenregelingen meegemaakt. Medio 2004 ben ik toegetreden tot het bestuur als werkgeversvertegenwoordiger. Mijn belangstelling voor pensioenen vloeit voort uit de ontwikkelingen binnen Nederland: een overheid die zich steeds verder terugtrekt en steeds vaker naar werkgevers en werknemers wijst. Als bestuurder wordt men geacht de belangen van alle betrokkenen mee te wegen bij besluiten. Dat spreekt mij zeer aan omdat het aangeeft dat werkgevers en werknemers - met respect voor elkaars positie - altijd rekening zullen houden met de mogelijkheden en onmogelijkheden van de “andere partij”.'

'Mijn naam is Arno ter Avest, 37 jaar. Ik ben vanaf 1999 werkzaam bij HP als Country controller HP The Netherlands en daarmee verantwoordelijk voor alle operationele bedrijven van HP in Nederland. Ik ben ook statutair directeur. In 1991 ben ik gestart bij Coopers & Lybrand accountants, waar ik in 1995 de titel van registeraccount heb behaald. Van 1996-1999 was ik financieel directeur bij Hiljo BV.'

'Mijn naam is Klaas Nienhuis. Pensioen heeft altijd mijn bijzondere aandacht gehad. Nadat ik eind jaren '60 mijn actuariële studie heb afgebroken voor een carrière in de automatisering, ben ik sinds 1992 weer actief bij het pensioen betrokken. Enkele jaren als lid van het bestuur maar daarna vooral als voorzitter van de Ondernemingsraad. Sinds 2000 ben ik namens de Ondernemingsraad weer actief als lid van het bestuur van het pensioenfonds. In die rol vind ik het met name belangrijk dat de communicatie tussen het fonds en de deelnemers, gepensioneerden en slapers wordt geoptimaliseerd. Met als doel een beter begrip te kweken over pensioenen in het algemeen, maar over onze eigen regeling in het bijzonder.'

'Mijn naam is Ad de Groot, 58 jaar. Ik ben al vanaf de oprichting van het (Digital) Pensioenfonds, medio 1981, betrokken als bestuurslid. Gekozen door de Ondernemingsraad als vertegenwoordiger van de werknemers. Mijn kennis richt zich vooral op het financiële deel van het fonds en als zodanig ben ik lid van het Investment Committee. Daardoor ben ik betrokken bij de beleggingsstrategie, de keuze van de investmentmanagers en de bewaking van de financiële performance van het fonds. Sinds mei 2002 maak ik (vrijwillig) gebruik van de 55+ -regeling en daarmee ben ik 'doorbouwer' in het fonds.'

'Mijn naam is Henk van de Weerdt, 52 jaar. Sinds 1977 ben ik werkzaam bij HP. De eerste 12 jaar als verkoper en daarna binnen de service organisatie in diverse functies. Vooral het werken met mensen boeit mij ontzettend. Gedurende vele jaren ben ik werkzaam geweest als People Manager zowel in een nationaal als in een internationaal team. In mijn huidige functie als Client Service Manager heb ik veel contact met klanten, met name in de telecomindustrie. Sinds voorjaar 2004 ben ik voorzitter van de Ondernemingsraad. In die functie heb ik een prima inzicht in wat er zoal leeft bij onze medewerkers. Ik heb (nog) geen bijzondere taak binnen het pensioenbestuur.'

'Mijn naam is Eric Dorrestijn, 43 jaar. Ik ben sinds december 2003 werkzaam als Legal Director General Western Europe. Daarvoor was ik werkzaam bij Country Counsel voor HP NL en Compaq, en heb ik vergelijkbare country counsel functies vervuld bij Ericsson, EnerTel en Mannesmann. Ik ben lid van het pensioenfondsbestuur sinds december 2000.'

'Mijn naam is Peter Prakken, 50 jaar. Ik ben vanaf het begin van mijn loopbaan werkzaam geweest in Human Resources. Van 1979 tot 1997 ben ik in diverse functies werkzaam geweest bij Shell. In 1997 maakte ik de overstap naar Avery Dennison waar ik -naast mijn werkzaamheden als Director Human Resources Europe- voor het eerst kennis maakte met pensioenzaken en ook werd benoemd in het pensioenfondsbestuur. In die hoedanigheid was ik met name verantwoordelijk voor communicatie. Sedert juni 2004 ben ik werkzaam voor HP Nederland en zal ik deze opgedane ervaringen goed kunnen inzetten zowel in mijn rol als Director Human Resources Nederland als in mijn rol als voorzitter van het HP-pensioenfonds.'

Voor vragen, suggesties en opmerkingen kun je contact opnemen met de administrateur van het HP-pensioenfonds via e-mail: [email protected] of via telefoon 020 - 6609 400.

9

De deelnemersraad: De 'OR' van het pensioenfonds

Medezeggenschap deelnemers en gepensioneerden goed geregeld via HP-deelnemersraad. Een bestuur van een pensioenfonds beheert het vermogen van een fonds. In zo'n bestuur hebben doorgaans vertegenwoordigers van werknemers en werkgevers zitting. Daarnaast hebben steeds meer pensioenfondsen een zogeheten deelnemersraad, die de belangen van deelnemers en gepensioneerden behartigt. Een deelnemersraad bestaat uit vertegenwoordigers van de actieve deelnemers en gepensioneerden. Als een pensioenfonds relatief klein is, kan er ook sprake zijn van een deelnemersvergadering. In zo'n vergadering kunnen alle deelnemers meepraten.

In 1998 sloot het Coördinatieorgaan Samenwerkende Ouderenorganisaties (CSO) een convenant met de Stichting van de Arbeid (STAR) over de medezeggenschap van gepensioneerden. Het medezeggenschapconvenant bevatte concrete aanbevelingen om de zeggenschap van gepensioneerden te verbeteren. Zo kregen bedrijfstakpensioenfondsen de aanbeveling om deelnemersraden in te stellen. Ondernemingspensioenfondsen met een groot aantal gepensioneerden werd aangeraden om hetzij een deelnemersraad op te richten dan wel een of meer vertegenwoordigers van gepensioneerden in het bestuur van het pensioenfonds op te nemen. Voor pensioenregelingen die ondergebracht zijn bij een verzekeraar werd aanbevolen een deelnemersvergadering in te stellen. Het doel van het convenant was de inspraak van gepensioneerden te bevorderen zonder dwingende wetgeving. In juli 2005 wordt op basis van een onderzoek bepaald of de pensioenfondsen in voldoende mate uitvoering hebben gegeven aan het convenant. Als dat niet het geval is, wordt aanvullende wetgeving ontwikkeld. Het bestuur van het HP-pensioenfonds heeft naar aanleiding van dit convenant de statuten van het fonds gewijzigd om zo de instelling van een deelnemersraad mogelijk te maken. Met ingang van 16 februari 2001 was de eerste deelnemersraad een feit. Op donderdag 17 maart jl. is deze raad afgetreden en gaven de leden het stokje over aan de nieuwe raad. De deelnemersraad van HP telt 8 leden: 6 actieve deelnemers, 1 gepensioneerde en 1 gewezen deelnemer. Hierdoor vormt de raad een goede weerspiegeling van de huidige achterban. Na hun installatie zijn de leden in eerste instantie druk bezig met de voorbereiding op hun taak en moeten er een voorzitter en vice-voorzitter worden benoemd. Om goed op de hoogte te blijven van de laatste ontwikkelingen op pensioengebied, organiseert de raad regelmatig bijeenkomsten en studiedagen.

De op 17 maart jl. geïnstalleerde HP-deelnemersraad. (vlnr. Simon Dijkhuizen, Hans Suijs, Ids Sijbrandij, Frits Nolet, Philippe Pierard-Lestoille, Jack Dekker, Gerard van Zelst en Henk Splint.

Taken van de raad De rol van de deelnemersraad is enigszins te vergelijken met die van de ondernemingsraad bij ondernemingen en instellingen. Deelnemersraden hebben echter uitsluitend een adviserend recht: op grond van de Pensioen- en Spaarfondsenwet (PSW) heeft de deelnemersraad de mogelijkheid het bestuur gevraagd of ongevraagd te adviseren over voorgenomen besluiten. Dat is bijvoorbeeld het geval als het pensioenreglement wordt gewijzigd of als het jaarverslag en de begroting moeten worden vastgesteld. Maar ook als het gaat om besluiten over het al dan niet indexeren van de pensioenen, wordt de deelnemersraad om advies gevraagd. De onderwerpen waarover het bestuur een deelnemersraad in ieder geval om advies vraagt, staan in artikel 6b, lid 1 van de PSW. Uiteraard moet dit advies tijdig worden gevraagd. De deelnemersraad kan bij de Ondernemingskamer van het gerechtshof te Amsterdam in beroep gaan als zich een geschil met het bestuur voordoet. Tevens is er een mogelijkheid om een klacht in te dienen bij De Nederlandsche Bank, de toezichthouder van de pensioenfondsen.

De leden van de nieuwe HP-deelnemersraad: Deelnemers • J.P. Dekker • F.J. Nolet • H.A. Splint • G.P.M. van Zelst • I.H. Sijbrandij • P. Pierard-Lestoille Gepensioneerd • S.P. Dijkhuizen Gewezen deelnemer • J.L.C.N.M. Suijs

Via het secretariaat van de deelnemersraad kunt u met uw vragen en opmerkingen terecht bij de leden van de deelnemersraad. (e-mailadres: [email protected])


Wij bedanken de oude deelnemersraad hierbij voor hun inzet en bijdrage aan het pensioenbeleid van HP in de afgelopen periode. Tevens wensen wij de leden van de nieuwe raad succes bij de uitvoering van hun taken. 11

Van baan veranderen en jouw pensioen

Als je van baan verandert, heeft dat ook effect op je pensioen. Je kunt je pensioen achterlaten bij de oude werkgever of meenemen naar de nieuwe. Afhankelijk van de keuze die je maakt, moet je een aantal handelingen verrichten. In dit artikel hebben wij een en ander voor je op een rijtje gezet.

Ik vertrek bij HP. Wat gebeurt er met mijn opgebouwde pensioenaanspraken? Als je bij HP uit dienst treedt, berekent het pensioenfonds hoeveel je aan pensioenaanspraken hebt opgebouwd over de periode dat je aan de pensioenregeling van HP hebt deelgenomen tot aan de ontslagdatum. Je krijgt premievrije pensioenaanspraken op ouderdoms-, partneren wezenpensioen en (indien van toepassing) tijdelijk ouderdomspensioen.

Je kunt bij de overdracht nooit geld of pensioenrechten kwijtraken. Soms lijkt dit het geval te zijn, omdat je in de regeling van de nieuwe werkgever minder pensioenjaren toegekend kunt krijgen dan je er bij HP had. Als dat het geval is, is dat omdat je in de nieuwe regeling per deelnemersjaar meer pensioen opbouwt, bijvoorbeeld doordat je meer gaat verdienen. De waarde van jouw pensioenaanspraken is voor en na overdracht echter altijd gelijk.

Je hebt vervolgens de keuze uit twee opties: 1. Je laat jouw pensioen achter bij het HPpensioenfonds. Je kunt je pensioenaanspraken gewoon bij het HP-pensioenfonds laten staan. Deze worden dan in principe jaarlijks verhoogd om de inflatie te compenseren. Als leidraad voor deze verhoging hanteert het bestuur de ontwikkeling van de consumentenprijsindex. De pensioenen blijven zo waardevast. Wanneer je 61 jaar bent, krijg je het pensioen van het HP-Pensioenfonds uitgekeerd.

Belangrijk: Pensioenoverdracht gebeurt niet automatisch. Je moet het zelf aankaarten bij je nieuwe werkgever of nieuwe pensioenfonds. Je doet er goed aan dit zo snel mogelijk na de indiensttreding bij je nieuwe werkgever te doen.

2. Je neemt (direct bij ontslag of later) je pensioen mee naar de pensioenuitvoerder van je nieuwe werkgever. Als jouw nieuwe werkgever een pensioenregeling heeft, kun je de waarde van je opgebouwde pensioenaanspraken meenemen naar de nieuwe werkgever. Het HP-pensioenfonds rekent hiervoor dan je pensioenaanspraken om naar een bedrag in één, de zogenaamde overdrachtswaarde, en maakt dit bedrag over naar je nieuwe pensioenuitvoerder. Deze zet de overdrachtswaarde vervolgens om naar pensioenaanspraken volgens de pensioenregeling van je nieuwe werkgever. Ook wordt op basis van deze pensioenaanspraken vastgesteld hoeveel (fictieve) pensioenjaren je hiervoor in de HP-pensioenregeling kunt krijgen.


Ik kom bij HP werken. Kan ik het pensioen van mijn vorige werkgever meenemen? Andersom geldt het natuurlijk ook. Als je bij HP komt werken, kun je het pensioen meenemen dat je bij je vorige werkgever hebt opgebouwd. Bij indiensttreding krijg je een formulier waarmee je de pensioenoverdracht in gang kunt zetten. Met dat formulier geef je het HP-pensioenfonds de opdracht uit te zoeken hoeveel pensioenaanspraken je bij je vorige werkgever hebt staan en wat je daarvoor in de HP-pensioenregeling kunt terugkrijgen. Je krijgt daarvan eerst een opgave, en pas als je akkoord gaat, wordt de waarde van de pensioenaanspraken daadwerkelijk overgedragen. Je kunt bij de overdracht nooit geld of pensioenrechten verliezen. Pensioenoverdracht is een wettelijk recht. De vorige pensioenuitvoerder moet er dus altijd aan meewerken. Wat zijn de voordelen van waardeoverdracht? Een belangrijk voordeel van waardeoverdracht is in ieder geval dat al je pensioenen bij één uitvoerder zijn ondergebracht. Je ontvangt dan jaarlijks één pensioenopgave in plaats van opgaven van meerdere pensioenfondsen. Ook de uitbetaling van het pensioen geschiedt dan door één pensioenfonds. Mutaties zoals adreswijzigingen hoeven dan maar aan één instantie te worden doorgegeven. Maar biedt overdracht ook financiële voordelen?

Als je bij uitdiensttreding je pensioenen achterlaat bij het HP-pensioenfonds, worden deze jaarlijks aangepast op basis van de ontwikkeling van het consumentenprijsindexcijfer (inflatie). Na overdracht naar het pensioenfonds van de nieuwe werkgever zullen de pensioenen daar waarschijnlijk ook jaarlijks worden aangepast. De inhoud van deze nieuwe pensioenregeling is dan van belang. Controleer even hoe de hoogte van indexatie in deze pensioenregeling wordt vastgesteld. Gebeurt dat op basis van een prijsindexcijfer, loonindexcijfer of de algemene loonontwikkeling binnen het bedrijf? De pensioenregeling van de nieuwe pensioenregeling kan ook een eindloonregeling zijn. De (overgedragen) pensioenaanspraken worden dan steeds verhoogd op basis van de salarisontwikkeling. Als je bij indiensttreding je elders opgebouwde pensioenaanspraken naar het HP-pensioenfonds laat overdragen, worden deze pensioenen jaarlijks aangepast zodat die waardevast blijven. Deze aanpassing wordt vastgesteld op basis van het maximum van enerzijds het percentage van de loonstijgingen zoals die zijn vastgelegd in de CAO en anderzijds de ontwikkeling van de consumentenprijsindex. De indexatie van de pensioenen van de deelnemers is onvoorwaardelijk. Laat je deze pensioenen achter bij de pensioenuitvoerder van je vorige werkgever, dan zullen deze pensioenen waarschijnlijk ook jaarlijks worden aangepast. Van belang is het dan om te kijken waar de verwachte jaarlijkse aanpassing het hoogste is. Wordt het pensioen überhaupt verhoogd en, zo ja, geschiedt dat op basis van een prijsindex- of op basis van een loonindexcijfer of nog anders? Is de indexatie voorwaardelijk (d.w.z. afhankelijk van de financiële positie van het pensioenfonds) of onvoorwaardelijk? Het HP-pensioenfonds kan je hierbij adviseren. Neem dus gerust contact op met de administratie van het pensioenfonds via e-mail: [email protected]).

13

Wat gebeurt er als ik overlijd?

Voorbeeld 1 Deelnemer is 30 jaar oud als hij overlijdt. Hij laat een partner en 2 kinderen achter. Hij nam vanaf zijn 29ste deel aan de regeling van het HP-pensioenfonds. Zijn salaris bedroeg € 30.000,-- per jaar. Zijn pensioengrondslag in 2004 en 2005 bedroeg (salaris - franchise):

Uiteraard gaan we er van uit dat dit nog even op zich laat wachten. Toch is het niet onverstandig om daar eens bij stil te staan. Blijven mijn nabestaanden eigenlijk wel goed verzorgd achter als ik er straks niet meer ben? Moet of kan ik nog iets regelen? Op welke uitkeringen kunnen je nabestaanden eigenlijk rekenen? Een goede pensioenregeling biedt ook zekerheid voor de achterblijvende partner en eventuele kinderen voor het geval een deelnemer komt te overlijden. Ook de HP-pensioenregeling voorziet in een pensioen voor de nabestaanden. Misschien vraag je je wel eens af of jouw partner aanspraak kan maken op dit pensioen, en hoe hoog dit pensioen dan is. Of wat er met het partnerpensioen gebeurt bij echtscheiding. Deze en ook andere vragen zullen wij in dit artikel proberen te beantwoorden.

Uitkering van het HP-pensioenfonds Als je komt te overlijden, krijgt je partner van het HPpensioenfonds een partnerpensioen uitgekeerd van 70% van het bereikbare ouderdomspensioen (dit is het ouderdomspensioen dat je zou hebben ontvangen als je tot je pensioendatum in leven was gebleven). In het pensioenoverzicht dat je jaarlijks van het HP-pensioenfonds krijgt, kun je zien hoeveel dit recht op dit moment bedraagt. Het partnerpensioen wordt levenslang aan je partner uitgekeerd. Als je kinderen hebt, krijgen deze van het HP-pensioenfonds een wezenpensioen uitgekeerd. Per kind bedraagt het wezenpensioen 17,5% van het bereikbare ouderdomspensioen. Het bedrag van het wezenpensioen wordt verdubbeld als beide ouders zijn overleden. Het wezenpensioen wordt uitgekeerd tot de 18e verjaardag van het kind. Voor studerende kinderen wordt de uitkeringsperiode van het wezenpensioen verlengd tot uiterlijk de 27ste verjaardag.


€ 30.000,- -/- € 13.885,- = €16.115,- (=pensioengrondslag). Tot de pensioendatum (de 61-jarige leeftijd) zou hij 32 jaar hebben kunnen deelnemen. Het bereikbare ouderdomspensioen bedroeg voor hem 32 x 1,75% x €16.115,- = € 9.024,- per jaar.

Het na zijn overlijden uit te keren partnerpensioen bedraagt 70% van dit pensioen, oftewel € 6.317,-- per jaar. Zijn kinderen ontvangen ieder 17,5% van het ouderdomspensioen, oftewel € 1.579,-- per jaar. Hoe zou de situatie er uit gezien hebben als hij ook aan de excedentregeling zou hebben deelgenomen? Stel dat zijn salaris geen € 30.000,- maar € 60.000,- was. Het plaatje ziet er dan als volgt uit. Voorbeeld 2 Deelnemer is 30 jaar oud als hij overlijdt. Hij laat een partner en 2 kinderen achter. Hij nam vanaf zijn 29ste deel aan de regeling van het HP-pensioenfonds. Zijn salaris bedroeg € 60.000,- per jaar. Voor de pensioengrondslag in de basisregeling wordt een maximumbedrag van € 52.484,- gehanteerd. Zijn pensioengrondslag in 2004 en 2005 bedroeg in de basisregeling daarom € 52.484,- -/- € 13.885,- = € 38.599,-. Tot de pensioendatum (de 61-jarige leeftijd) zou hij 32 jaar hebben kunnen deelnemen in de basisregeling. Het bereikbare ouderdomspensioen bedroeg voor hem 32 x 1,75% x € 38.599,- = € 21.615,- per jaar. Het na zijn overlijden uit te keren partnerpensioen bedraagt 70% van dit pensioen = € 15.131,- per jaar. Zijn kinderen ontvangen ieder 17,5% van het ouderdomspensioen = € 3.783,- per jaar. Zijn pensioengrondslag in de excedentregeling bedroeg € 60.000,- -/- € 52.484,- = € 7.516,-. Het partnerpensioen in de excedentregeling bedraagt voor elk te bereiken deelnemersjaar 1,225% van deze grondslag oftewel 32 x 1,225% x € 7.516,- = € 2.946,- per jaar. Het wezenpensioen bedraagt 32 x 0,30625% x € 7.516,- = € 737,per jaar. Het totale partnerpensioen bedraagt dus € 18.077,- per jaar, het totale wezenpensioen bedraagt dus € 4.520,- per kind per jaar.

Zijn het partneren wezenpensioen waardevast? De ingegane pensioenen worden in principe jaarlijks verhoogd om de inflatie te compenseren. Het pensioenfonds volgt hierbij de ontwikkeling van de CBSconsumentenprijsindex. Een voorwaarde hiervoor is wel dat het pensioenfonds daarvoor voldoende middelen in kas heeft. Ik ben niet getrouwd, maar ik woon samen. Komt mijn partner in aanmerking voor partnerpensioen? Voor een geregistreerd partnerschap gelden dezelfde regels als voor een huwelijk. Als jij en je partner dus een geregistreerd partnerschap zijn aangegaan, komt je partner automatisch in aanmerking voor een partnerpensioen. Woon je samen zonder een geregistreerd partnerschap, dan komt je partner alleen voor een partnerpensioen in aanmerking als je aan een aantal voorwaarden voldoet. De belangrijkste voorwaarden zijn dat jij en je partner al minimaal 6 maanden een gezamenlijke huishouding voeren en dat je beschikt over een door de notaris opgesteld samenlevingscontract. Ik heb geen partner. Betaal ik dan toch mee aan partnerpensioen? De bijdrage aan de pensioenregeling is voor iedereen een gelijk percentage van de pensioengrondslag. Het partnerpensioen vormt een verplicht onderdeel van de pensioenregeling en iedere deelnemer bouwt hiervoor aanspraken op. Heb je geen partner, dan kun je op je pensioendatum besluiten het recht op partnerpensioen in te ruilen voor een hoger ouderdomspensioen. De waarde van het door jou opgebouwde partnerpensioen wordt dan vertaald in een extra ouderdomspensioen. Je hebt dus niet 'voor niets' betaald. Wat gebeurt er met het partnerpensioen bij scheiding? Als jij en je partner uit elkaar gaan (beëindiging van jullie huwelijk of geregistreerd partnerschap/ gezamenlijke huishouding), wordt de opbouw van partnerpensioen voor je partner stopgezet. Je expartner houdt wel recht op het partnerpensioen dat was opgebouwd tot het moment van de scheiding. Zelf bouw je na de scheiding verder aan partnerpensioen voor een eventuele volgende partner.je partner dan 90% van het minimumloon bedraagt (in 2005 maximaal 15.400,92). Volle wezen hebben recht op een wezenuitkering. Een

Uitkeringen van de overheid Nederland verzorgingsstaat, verzorging van de wieg tot het graf. De overheid bezuinigt echter steeds meer op de sociale zekerheid, denk hierbij aan de ingrepen in de WAO en de Algemene Nabestaandenwet (destijds de Algemene Weduwen- en Wezenwet (AWW)). De overheid stelt zich nu in principe op het standpunt dat de nabestaande zelf in zijn of haar onderhoud moet kunnen voorzien. Voor een aantal groepen maakt de overheid nog een uitzondering. Deze nabestaanden kunnen wel rekenen op een uitkering uit hoofde van de Algemene Nabestaandenwet.

volle wees is een kind van wie beide ouders zijn overleden. Wezen tot 16 jaar hebben altijd recht op een uitkering. De hoogte van de wezenuitkering is niet afhankelijk van het inkomen. De uitkeringen zijn direct gekoppeld aan het minimumloon en variëren naargelang de leeftijd van de wees. Mocht je nog andere vragen over het partneren/of wezenpensioen hebben, dan kun je altijd contact opnemen met het HP-pensioenfonds via email: [email protected].

De Algemene Nabestaandenwet (Anw) Bij de toekenning van de Anw-uitkering maakt de overheid geen onderscheid tussen gehuwden en mensen die ongehuwd samenwonen. De partner heeft recht op een nabestaandenuitkering wanneer de deelnemer op de dag van overlijden verzekerd was én de partner: • is geboren vóór 1 januari 1950, of; • een eigen kind, stief- of pleegkind in huis heeft dat jonger is dan 18 jaar, of; • zwanger is, of; • ten minste 45% arbeidsongeschikt en de arbeidsongeschiktheid ten minste 3 maanden duurt. De nabestaandenuitkering stopt als de nabestaande 65 jaar wordt, hertrouwt of gaat samenwonen, het jongste kind 18 jaar wordt of als de nabestaande niet langer arbeidsongeschikt is. De laatste 2 beëindigingsgronden gelden overigens niet voor nabestaanden die geboren zijn vóór 1 januari 1950. Hoogte van de uitkering De nabestaandenuitkering bedraagt maximaal 70% van het minimumloon (in 2005 maximaal € 12.535,68). De hoogte van de uitkering is afhankelijk van het inkomen van de nabestaande. Wezen Als je partner één of meerdere eigen kinderen verzorgt die jonger zijn dan 18 jaar, ontvangt hij of zij een halfwezenuitkering totdat het jongste kind 18 jaar wordt. De halfwezenuitkering bedraagt 20% van het minimumloon. Dit betekent dat de totale uitkering voor je partner dan 90% van het minimumloon bedraagt (in 2005 maximaal € 15.400,92). Volle wezen hebben recht op een wezenuitkering. Een volle wees is een kind van wie beide ouders zijn overleden. Wezen tot 16 jaar hebben altijd recht op een uitkering. De hoogte van de wezenuitkering is niet afhankelijk van het inkomen. De uitkeringen zijn direct gekoppeld aan het minimumloon en variëren naargelang de leeftijd van de wees. Mocht je nog andere vragen over het partneren/of wezenpensioen hebben, dan kun je altijd contact opnemen met het HP-pensioenfonds via e-mail: [email protected].

15

Uitruil van partnerpensi oen: Wat is er mogelijk?

De HP-pensioenregeling heeft een aantal flexibele elementen. Zo kun je eerder of later met pensioen door de pensioendatum te vervroegen of uit te stellen. Ook kun je op de pensioendatum het partnerpensioen uitruilen. Dit laatste willen we nog even toelichten.


Iedere medewerker van HP van 21 jaar of ouder neemt deel aan de pensioenregeling. Hij of zij bouwt daarbij niet alleen ouderdomspensioen maar ook partnerpensioen op. Misschien heb je op de pensioendatum helemaal geen behoefte aan dit partnerpensioen. Als je bijvoorbeeld alleenstaand bent, heb je waarschijnlijk liever een hoger ouderdomspensioen dan een partnerpensioen waar je helemaal geen aanspraak op kunt maken. Hiervoor is in de pensioenregeling een mogelijkheid gecreëerd door middel van uitruil van het partnerpensioen. Op de pensioendatum kun je de waarde van het door jou opgebouwde partnerpensioen laten omzetten in een extra ouderdomspensioen. Dan heb je hiervoor niet voor niets premie betaald. Ben je echter wel gehuwd of samenwonend, dan kan het ook voor jou interessant zijn om het partnerpensioen in te ruilen voor extra ouderdomspensioen. Want misschien heeft je partner zelf een goed ouderdomspensioen. Als je wilt afzien van het partnerpensioen in ruil voor een hoger ouderdomspensioen, moet je partner wel het verzoek tot uitruil mede ondertekenen. Je moet natuurlijk wel allebei achter deze keuze staan.

Wat levert die uitruil dan op aan extra ouderdomspensioen? Loont het de moeite? Dat zeker. Hoeveel ouderdomspensioen je terugkrijgt door uitruil van het partnerpensioen, hangt mede af van de leeftijd waarop je met pensioen gaat. Voor elke 1.000 euro partnerpensioen die je inlevert, krijg je ongeveer 220 (bij pensionering op 60-jarige leeftijd) tot 270 euro (bij pensionering op 65-jarige leeftijd) extra ouderdomspensioen terug. Dit extra ouderdomspensioen wordt direct en levenslang uitgekeerd. Aan de andere keuze-elementen in de HP-pensioenregeling zullen wij in een volgend magazine meer aandacht besteden.

17

Veel gestelde vragen over de HP-pensioenre geling

Pensioen is een ingewikkelde materie, zeker als je daar niet dagelijks mee bezig bent. Voor veel mensen is het pensioen een ver-van-mijn-bed-show. Toch is het goed om je bijtijds te verdiepen in je pensioensituatie, want misschien blijkt jouw situatie wel zodanig te zijn dat het verstandig is wat extra pensioen te sparen om later niet krap bij kas te zitten. Op deze bladzijden gaan wij in op een aantal vragen van deelnemers over de inhoud van de HP-pensioenregeling. Waarom is HP met ingang van 1 januari 2004 overgestapt op een andere pensioenregeling? De wijziging van de pensioenregeling had een aantal oorzaken: 1. Doordat er verschillende ondernemingen zijn opgegaan in het HP-concern, kreeg het bedrijf te maken met een viertal verschillende pensioenregelingen. Op het gebied van arbeidsvoorwaarden is het niet handig als medewerkers binnen één concern verschillende pensioenregelingen hebben. Harmonisatie was dus noodzakelijk. 2. Een ander belangrijke reden voor wijziging van de pensioenregeling is het feit dat er in de bedrijfstak een zogenoemd verplichtgesteld bedrijfstakpensioenfonds is opgericht, het bedrijfstakpensioenfonds voor de ICK-sector. Om een eigen pensioenregeling te kunnen blijven voeren, moest HP haar regeling zo aanpassen, dat deze ten minste even goed zou zijn als de regeling van het bedrijfstakpensioenfonds. 3. Geen van de oude pensioenregelingen voldeed nog aan alle wettelijke vereisten. Wat is de pensioengrondslag? De pensioengrondslag is het deel van je salaris waarover je pensioen opbouwt. Aangezien je ook nog een pensioen van de overheid ontvangt, namelijk de AOW-uitkering, is het niet nodig dat je over je gehele salaris een pensioen opbouwt bij het HPpensioenfonds. Daarom wordt voor het bepalen van de pensioengrondslag een bedrag in mindering gebracht op je salaris. Dit aftrekbedrag noemt men de franchise. Deze franchise is voor iedereen gelijk en bedraagt in 2005 € 13.885,-. Het bedrag dat vervolgens overblijft, is de pensioengrondslag.


Wat is een middelloonregeling? De pensioenregeling van HP is een middelloonregeling. In een middelloonregeling wordt het ouderdomspensioen dat je in een bepaald jaar opbouwt, gebaseerd op de pensioengrondslag die voor dat jaar van toepassing is. Het ouderdomspensioen dat je in totaal kunt opbouwen, of bereiken, is dan een optelling van alle jaarlijks opgebouwde stukjes pensioen. Wat is indexatie? Indexatie is het verhogen van de pensioenen om deze waardevast te houden. De pensioenaanspraken van de deelnemers worden jaarlijks verhoogd met een toeslag. Deze toeslag wordt verleend op basis van het maximum van enerzijds het percentage van de loonstijgingen zoals die zijn vastgelegd in de CAO en anderzijds de ontwikkeling van de consumentenprijsindex. De indexatie van de pensioenen van de deelnemers is onvoorwaardelijk. De pensioenaanspraken van de gewezen deelnemers en pensioentrekkenden worden verhoogd op basis van de ontwikkeling van de prijzen (consumentenprijsindex). Deze indexatie is voorwaardelijk. Dit betekent dat de indexatie alleen verleend wordt als het HP-pensioenfonds hiervoor voldoende geld heeft. Hoe hoog is de pensioenpremie? Het grootste deel van de kosten van de pensioenregeling (ongeveer 2/3e deel) wordt betaald door de werkgever. Maar ook als werknemer betaal je mee aan de opbouw van je pensioen. De deelnemersbijdrage bedraagt 6% van de pensioengrondslag. Deze deelnemersbijdrage wordt maandelijks op je brutosalaris ingehouden. Netto kost de regeling dus aanzienlijk minder. Vanaf je 51ste betaal je een extra premie van 2% van je salaris voor de opbouw van het tijdelijke ouderdomspensioen. Dit is het pensioen dat je van je 61ste tot je 65ste jaar ontvangt ter compensatie van de AOW-uitkering die pas op 65 jaar ingaat.

Wat gebeurt er bij arbeidsongeschiktheid? Als je arbeidsongeschikt wordt en een WAO-uitkering ontvangt, krijg je ook gehele of gedeeltelijke premievrije voortzetting van je pensioenopbouw. Dit betekent dat de opbouw van je pensioen doorgaat zonder dat je daarvoor nog pensioenpremie hoeft te betalen. De mate van deze premievrije opbouw is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid. Daarnaast heb je, zolang je een WAO-uitkering ontvangt, recht op een uitkering van het WAO-hiaatpensioen en, indien op jou van toepassing, het WAO-excedentpensioen. Met deze pensioenen wordt je WAO-uitkering aangevuld tot maximaal 70% van je pensioengevend salaris. Deze pensioenen worden uiterlijk uitgekeerd tot aan je reguliere pensioendatum. Voorbeeld Een deelnemer belandt op 50-jarige leeftijd in de WAO. Zijn jaarsalaris bedraagt € 60.000,-. De loongerelateerde WAO-uitkering wordt 2 jaar lang aan hem uitgekeerd. De WAO-uitkering bedraagt maximaal 70% van het salaris, maar het salaris waarover de WAO-uikering wordt berekend is wel gemaximeerd. Dit maximum WAO-salaris bedraagt in 2005 € 43.770,-. Doordat zijn salaris boven de WAO-grens ligt, ontstaat voor deze deelnemer het eerste tekort. Zijn WAO-uitkering bedraagt 70% van € 43.770,- = € 30.639,-. De HP-pensioenregeling kent een WAO-excedentpensioen, waarmee de WAO-uitkering wordt aangevuld tot 70% van het salaris, oftewel tot een niveau van 70% van € 60.000,- = € 42.000,-. Het WAO-excedentpensioen bedraagt dus € 11.361,-. Het tweede tekort ontstaat doordat de loongerelateerde WAO-uitkering slechts 2 jaar wordt uitgekeerd. Daarna wordt de WAO-uitkering verlaagd. Ook deze verlaging wordt door de HP-regeling opgevangen. Vanaf het moment dat de deelnemer de lagere WAO-vervolguitkering ontvangt, krijgt hij van het HP-pensioenfonds het WAO-hiaatpensioen. Door het WAO-excedentpensioen en het WAO-hiaatpensioen ben je er dus van verzekerd dat je bij volledige arbeidsongeschiktheid toch 70% van je laatste salaris ontvangt.

Wat gebeurt er met je pensioen bij (echt)scheiding? Bij scheiding (hieronder wordt ook verstaan het beëindigen van een geregistreerd partnerschap) wordt het ouderdomspensioen verevend. Dit wil zeggen dat de helft van het deel van het ouderdomspensioen dat je tijdens het huwelijk of de periode van geregistreerd partnerschap hebt opgebouwd, aan je ex-partner wordt toegewezen. Als je na de pensioendatum gaat scheiden, krijgt je ex-partner de helft van het jaarlijks uit te keren ouderdomspensioen. Daarnaast heeft je ex-partner ook recht op een zogenoemd bijzonder partnerpensioen. Dit is gelijk aan het partnerpensioen dat je zou hebben meegekregen als je op de scheidingsdatum uit dienst zou zijn getreden. Wat is een pensioentekort? We spreken van een pensioentekort wanneer iemand op de dag van zijn of haar pensionering minder dan 70% van het brutosalaris ontvangt. Dat komt omdat deze persoon niet het maximale aantal pensioenjaren (40) heeft opgebouwd. Je hebt een pensioentekort als je pas op latere leeftijd bent gaan werken, meerdere malen van pensioenfonds bent gewisseld, eerder bent gestopt of flink carrière hebt gemaakt. In de privé-sfeer kun je je pensioen aanvullen door het afsluiten van een lijfrenteverzekering. De premies die je hiervoor betaalt, kun je aftrekken van de inkomstenbelasting. Welke flexibele elementen kent de HP-pensioenregeling? Er valt veel te kiezen in de HP-pensioenregeling. Welke opties zijn er dan? Je kunt gebruik maken van de volgende mogelijkheden: • Vervroegen of uitstellen van de pensioendatum; • Geheel of gedeeltelijk uitruilen van het partnerpensioen voor een hoger ouderdomspensioen; • Deeltijdpensionering; • Variatie in de hoogte van de uitkeringen (hooglaag constructie of andersom).

Deze keuze-elementen zullen in toekomstige magazines nader worden toegelicht.

19

Pensioen: Slaapverwekkend of juist volop in beweging?

Pensioen is volop in beweging, dat kan niemand ontkennen. Het kabinet, de sociale partners, de pensioenfondsen zelf evenals de media, hebben de handen vol aan alle mogelijke veranderingen die ons vertrouwde pensioenstelsel te wachten staan. Na slepende onderhandelingen hebben het kabinet en de sociale partners begin november 2004 knopen doorgehakt over onder andere VUT, prepensioen en levensloop. Kort gezegd komt het er op neer dat de VUT- en prepensioenregelingen per 1 januari 2006 worden afgeschaft, met uitzondering voor de groep werknemers die per 1 januari 2005 al 55 jaar of ouder zijn. In plaats daarvan komt er een levensloopregeling, waarmee werknemers kunnen sparen voor allerlei vormen van verlof, dus ook voor vervroegd pensioen. Over de haalbaarheid van deze verandering per januari 2006 zijn de meningen overigens verdeeld. Er bestaat daarom een kans dat de invoering pas vanaf januari 2007 zal gelden.


Ook voor de HP-pensioenregeling zullen deze wetswijzigingen gevolgen hebben. Het bestuur van het pensioenfonds is aan het onderzoeken op welke wijze de HP-pensioenregeling zou moeten worden aangepast. De mogelijkheid om voor het 65ste levensjaar te stoppen met werken, blijft ook in de nieuwe opzet bestaan. Maar om een en ander betaalbaar te houden, moeten de regelingen om eerder te stoppen met werken straks anders worden ingevuld. In het akkoord van het kabinet en de sociale partners is vastgelegd dat de huidige prepensioenregelingen op den duur worden vervangen door twee andere regelingen. In de eerste regeling draait het om een leeftijdseis in combinatie met een vereist aantal pensioenjaren. De fiscus staat toe dat in pensioenreglementen een bepaling wordt opgenomen dat een werknemer met 40 opgebouwde pensioenjaren op z'n vroegst kan stoppen met werken op 63-jarige leeftijd met een pensioen van maximaal 70%. Dit is echter geen wettelijk recht, maar een overeenkomst tussen de sociale partners. Via de levensloopregeling, de tweede regeling, kunnen werknemers vrije dagen sparen, die tussentijds of aan het eind van de loopbaan kunnen worden opgenomen. Daarmee kan vooralsnog maximaal drie jaar verlof worden gespaard. Hieruit volgt dat iemand dus op zijn 60ste zou kunnen stoppen met werken, mits hij of zij volledig gebruik kan maken van beide regelingen. De 40-deelnemingsjaren-regeling moet dus ook in het pensioenreglement opgenomen zijn. Het is ook mogelijk om tijdens de loopbaan een mix van verlof op te nemen en wat later definitief te stoppen met werken. Als je bijvoorbeeld ouderschapsverlof of zorgverlof wilt opnemen, kun je dit compenseren door wat langer door te werken.

Prepensioen Per 1 januari 2006 vervalt mogelijkerwijs de belastingaftrek op het prepensioen. Opgebouwde rechten voor 1 januari 2006 worden, mits de regeling al bestond op 31 december 2004, gerespecteerd en kunnen dus ook na 1 januari 2006 zonder nadelige fiscale consequenties worden gebruikt voor het doel waarvoor ze zijn opgebouwd, bijvoorbeeld vervroegde pensionering. Aangezien de rechten fiscaal vriendelijk zijn opgebouwd, zijn de uitkeringen belast. Voor werknemers die vóór 1 januari 2005 de leeftijd van 55 jaar hebben bereikt, geldt een overgangsregime: zij kunnen de huidige prepensioenregeling fiscaalvriendelijk voortzetten. Voor werknemers die op 1 januari 2005 nog geen 55 jaar zijn, kunnen de opgebouwde prepensioenrechten worden omgezet in een stukje extra ouderdomspensioen.

Uitgaande van een standaard pensioenniveau van 70% van het laatstverdiende jaarsalaris, betekent dit dat werknemers met behulp van de levensloopregeling in principe drie jaar eerder met werken kunnen stoppen. Het sparen voor verlof wordt door een aantal afspraken bovendien aantrekkelijker gemaakt: 1. De werkgever kan bijdragen aan het sparen voor vrije dagen. Over de bijdrage van de werkgever hoeft geen belasting te worden betaald; 2. Het bedrag dat wordt gespaard is belastingvrij; 3. Bij opname van vrije dagen voor ouderschapsverlof wordt minder belasting geheven; 4. Voor ieder jaar dat er in de levensloopregeling is bijgedragen, verleent de overheid een zogenaamde heffingskorting van € 183,-. Bij 40 jaar deelname in de levensloopregeling levert deze korting daarmee € 7.320,- op.

Levensloopregeling Met ingang van 1 januari 2006 wordt mogelijkerwijs ook de levensloopregeling geïntroduceerd. Deze is gebaseerd op de huidige verlofspaarregeling. Via de levensloopregeling kunnen werknemers sparen voor allerlei vormen van verlof. Er mag per jaar maximaal 12% van het brutoloon (in geld of in tijd) worden gespaard. Het maximum totaal-spaarsaldo is 210% van het jaarsalaris. Werknemers die op 31 december 2005 al wel 51 jaar maar nog geen 56 jaar zijn, kunnen meer dan 12% sparen in één jaar, echter, het maximum van 210% kan hierdoor niet worden overschreden. Dit saldo kan na (gedeeltelijke) opname overigens wel weer worden aangevuld. Mensen kunnen in de levensloopregeling direct voorafgaand aan de pensioenperiode verlof opnemen, maar eventueel ook tussentijds een tijdje stoppen met werken.

Het kabinet en de sociale partners zijn nog bezig met de verdere invulling van de regels en wetgeving op dit gebied.

21

Verre reizen of langer doorwerken na je pensioen? Plan je pensioen tijdig!

Uit alle media-aandacht van de afgelopen tijd blijkt duidelijk dat het belangrijk is om goed op de hoogte te zijn en te blijven van met name je eigen pensioen. Daarom heeft HP onlangs een speciale pensioeninformatiesite gelanceerd: Your Benefits Resources (YBR). Hiermee wil HP je een beter inzicht geven in jouw pensioen. Op de site vindt je alle informatie die voor jou relevant is, bijvoorbeeld waar je recht op hebt, hoeveel pensioen je straks gaat ontvangen, maar ook wat je moet doen in bepaalde situaties. Kortom, alle informatie met betrekking tot pensioen in het algemeen en toegespitst op jouw persoonlijke pensioensituatie, overzichtelijk en toegankelijk.

Eenvoudig en snel inzicht in jouw pensioen Voorheen ontving je de informatie met betrekking tot je pensioen via een jaarlijkse pensioenopgave. Hierop stond onder andere informatie vermeld over de hoogte van je ouderdomspensioen op dat moment. Maar aangezien de opgave jaarlijks werd verstrekt, betekende dit dat je tussentijds geen goed beeld kon krijgen van je (opgebouwde en toekomstige) pensioen. Veel veranderingen in jouw persoonlijke situatie hebben echter invloed op jouw pensioen. Een huwelijk, een kind maar ook parttime werken zijn voorbeelden van gebeurtenissen die gevolgen hebben voor je pensioen. Het zou handig zijn als je het effect van zo'n wijziging meteen kon zien. De nieuwe YBR-site maakt dit mogelijk. Een groot voordeel van de site is namelijk het dynamische karakter ervan. Met andere woorden: de informatie is altijd up-to-date. Als er dus iets verandert in je situatie, of dit nu in je werk of privé is, kun je direct het effect ervan op je pensioen zien. De informatie op deze site is namelijk altijd actueel en bovendien dag en nacht toegankelijk. Zo heb je op elk moment van de dag inzage in je huidige pensioensituatie. Persoonlijk wachtwoord en inlognummer Zoals gezegd, bevat de YBR-site alle belangrijke informatie die betrekking heeft op jouw individuele pensioensituatie. Aangezien het om vertrouwelijke gegevens gaat, is de site beveiligd. Je hebt een persoonlijk inlognummer en wachtwoord nodig om toegang te krijgen. Deze heb je inmiddels ontvangen. De site spreekt verder voor zich. Hij is prettig leesbaar en uitgebreid getest op gebruikersvriendelijkheid. De meesten van jullie hebben ook al kennis kunnen maken met YBR tijdens de inloopsessies die onlangs door het pensioenfonds werden georganiseerd. Mocht je echter toch nog vragen hebben over YBR, dan kun je altijd contact opnemen met het HPpensioenfonds via e-mail: [email protected]


23

General summary in English Voor onze buitenlandse collega's hebben wij van enkele artikelen uit dit magazine samenvattingen gemaakt en deze vervolgens naar het Engels vertaald. Zo krijgen ook zij een globale indruk van de belangrijkste items van de HP-pensioenregeling. Mochten bepaalde zaken niet duidelijk zijn of mocht je meer informatie willen, dan kun je contact opnemen met het pensioenfonds via e-mail: [email protected] of 020 - 660 9400. To enable our foreign colleagues to get a global impression of the most important features of the HP pension plan, we have summarized and translated several articles from this magazine. "If you have any questions or need additional information on certain issues, you can contact the pension fund via e-mail: [email protected] or 020 – 660 9400."

Pension, what's it to you? Pension is an item only few people are interested in. To most people, pension is something for when you're old. It is important to realize that pension is not something you should simply take for granted. Do you know if your income will be sufficient after your retirement? How much will it cost to retire earlier, any idea? Maybe you recently switched jobs and you are now dealing with a pension gap? Should you take out a life annuity insurance, or not? Is there an income for your partner when you die? The HP pension fund will help you find out more about your pension situation through this pension magazine. It will also provide you with an annual overview of your pension entitlements. Pension is not an easy subject. That is why we will deal with a number of subjects per issue.


Three pillar pension system The Dutch pension system consists of three pillars. After your retirement your income can consist of three components. The first pillar is the social security old age pension benefit that you receive from the state (AOW). For a lot of people this state benefit forms a major part of their entire pension income. The second pillar is the old age pension that a lot of employees build up through the pension plan of their employer. The third pillar is the supplement to the pension that you have taken care of yourself, e.g. through a life annuity insurance.

How does changing jobs effect my pension? If you change jobs, it will effect your pension. You can leave your pension with your old employer, or transfer the value of the accrued pension entitlements to your new employer. Depending on the choice you have made you have to perform a few actions. I'm leaving HP. What happens with my accrued pension entitlements? When you leave HP, the pension fund will calculate the value of the pension entitlements that you have accrued in the period during which you have participated in the HP pension plan until the day that you are leaving service. You receive non-contributory entitlements to old age pension, partner and orphan's pension and (if applicable), temporary old age pension. You then have two options: • You leave your pension with the HP pension fund. • You have your pension (on you resignation or later) transferred to the pension executor of your new employer. Important: Pension transfer is not an automatic procedure. You have to ask your new employer or new pension fund to take action. It is advisable to do this as quickly as possible after entering service with your new employer.

I am to start working with HP. Can I bring the pension accrued at my previous employer's? The same applies the other way round. If you start working with HP, you can bring the pension you have accrued in the pension plan of your previous employer.

What happens to my income if I die? Do you know if your next-of-kin will be properly taken care of when you're gone? Should or can you still make arrangements? To which pension benefits are they entitled? Benefit of the HP pension fund If you die, your partner will receive a pension benefit from the HP pension fund of 70% of the old age pension to be obtained (this is the old age pension you would have received if you had lived until your date of retirement). In the annual pension overview you can see the amount of the current pension entitlements. The partner pension is paid to your partner for life. If you have any children, they will receive an orphan's pension from the HP fund. Each child will receive 17.5% of the old age pension to be obtained. If both parents have died, the amount is doubled. The orphan's pension is paid until the 18th birthday of the child. For studying children the benefit period is prolonged until ultimately the 27th birthday. The same rules apply to a registered partnership as to a marriage. If you and your partner have a registered partnership, your partner is automatically eligible for a partner pension. If you and your partner live together without a registered partnership, your partner will only receive a partner pension if you meet a number of conditions. The most important condition is that you and your partner have had a joint household for at least 6 months and that you possess of a cohabitation contract drawn up by the notary.

Exchange of partner pension The HP pension plan has a number of flexible elements. You can e.g. retire earlier or later by advancing or postponing your retirement date, or you can save for additional old age and partner pension. You can also exchange the partner pension on the day you retire. What does pension exchange mean? Each employee of 21 years or older participates in the HP pension plan. Through the plan they do not only accrue old age pension, but also partner pension. However, it is possible that you do not need this partner pension when you retire. If you are single, you would probably prefer a higher old age pension to a partner pension to which you are not entitled. The pension plan has an option which allows you to exchange the partner pension in additional old age pension on your retirement date. This way you have not paid premium for nothing. Nevertheless, if you are married or living together, it can be interesting for you as well to exchange the partner pension in additional old age pension. May be your partner has a good individual old age pension. If you decide to exchange the partner pension for a higher old age pension, your partner has to sign the request for exchange as well. You will both have to agree to this request. The amount of old age pension that you get back through exchange of the partner pension depends partly on the age at which you retire. For each 1,000 euro of partner pension that you surrender, you will receive approximately 220 (retirement at age 60) to 270 euro (retirement at age 65) as additional old age pension, which is paid directly and life long.

>> 25

>> Pension: boring… or dynamic..? No-one will deny that something is stirring in the pension market. In short, the early retirement and pre pension plans will be abolished as of January 1st, 2006, with the exception of the group of employees who are already 55 years or older as per that date. The plans will be replaced by a course-of-life plan with which employees can save for all types of leave, including early retirement. In the new construction there still is a possibility to stop working before the age of 65. However, in order to keep things affordable, the pre pension plans will have to be outlined differently in the future. In the agreement between the government and the social partners it has been determined that the current pension plans will in due time be replaced by two other plans. The first plan is based on an age limit combined with a required number of pensionable years. Someone with 40 accrued pensionable years can retire at age 63 at the earliest. Social partners can make an agreement that at that moment the employee can take up an old age pension of seventy percent of the last-earned salary. Course-of-life plan As of January 1, 2006 the course-of-life plan will be introduced. This second plan is based on the current leave entitlements. Through this plan, employees can save time off for all kinds of leave. This can be taken between times or at the end of someone's career. For the time being, the plan makes it possible to save up to a maximum of three years of leave. Per year, a maximum of 12% of the gross salary (in time or money) may be saved. The maximum savings balance is 210% of the annual salary. If (part of) the balance is used, it can be supplemented again. If someone would make full use both plans, he or she could retire at age 60. It is also possible to take up a mix of leave during the career and retire at a later age. People can take time off directly preceding the retirement, but they can also decide to take some time off when they are still working.


The participant's council: the 'works council' of the pension fund An increasing number of pension funds have a participant's council that specifically looks after the interests of the participants and retirees. A participant's council consists of representatives of the active participants and retirees. If a pension fund is relatively small, it can also organize a participant's meeting during which all participants can join in the conversation. HP's participant's council consists of 8 members: 6 active participants, 1 retiree and 1 former participant. The council is a good reflection of the people they currently represent. After their installation the members will at first instance be busy with the preparation for their task and a chairman and vice-chairman will have to be appointed. The council will have regular meetings and workshops to remain well informed about the latest developments in the field of pension. Responsibilities The role of the participant's council is similar to that of the works council at companies and institutions. However, participant councils only have advisory powers: by virtue of the Pensions and Savings Fund Act (PSW) the council has the right to advise the board on proposed measures with or without being asked.

27

HP Pensioen. Magazine I 2005 I Nr. 1. In dit nummer onder meer: Het Pensioen: Hoe zit het eigenlijk? Veel gestelde vragen over de HP-pensioenregeling

Recommend Documents