Finanční gramotnost učebnice žáka
Petra Navrátilová
Nakladatelství a vydavatelství
www. computermedi a. cz
R
Obsah Úvod ...........................................................................................4 Jak pracovat s učebnicí .................................................................4
Peníze ................................................................................5 Peníze .........................................................................................6 Co jsou to vlastně peníze? ...................................................................... 6 Bankovky a mince České republiky ........................................................... 7 Ochranné prvky na českých bankovkách ................................................... 9 Jak vypadaly bankovky před 100 lety a jak vypadají dnes? ..........................13 Co dělat s poškozenými bankovkami? ..................................................... 14 Z čeho se bankovky vyrábějí? ................................................................ 14 Co bylo „krytí bankovek zlatem“? ............................................................15 Co byly tzv. „státovky“? ........................................................................15
Hotovostní a bezhotovostní peníze ................................................. 16 Hotovostní peníze ............................................................................... 16 Bezhotovostní peníze ............................................................................17
Způsoby placení .......................................................................... 21 Hotovostní placení .............................................................................. 21 Bezhotovostní placení .......................................................................... 26
Banka jako správce peněz ............................................................ 38 Obchodní banky ................................................................................... 38 Dohled nad činností obchodních bank ..................................................... 40
Finanční produkty .............................................................. 41 Finanční produkty ....................................................................... 42 Bankovní finanční produkty .................................................................. 42 Formy úvěrů ....................................................................................... 43 Úvěry od nebankovních institucí ............................................................ 47 Ručitel............................................................................................... 50 Exekuce, vymáhání pohledávek .............................................................. 50 Rozhodčí doložka ve smlouvě ................................................................. 52 Sjednání finanční půjčky prostřednictvím internetu/telefonu ..................... 52 Na co všechno si dát pozor při půjčování peněz? ...................................... 54
Spoření ..................................................................................... 55
Hospodaření domácnosti .................................................... 57 Hospodaření domácnosti ............................................................. 58 Domácnost a její potřeby ...................................................................... 58 Majetek domácnosti ............................................................................ 60 Rodinný rozpočet ................................................................................ 61 Reklamace ......................................................................................... 67 Nežádoucí nabídky ............................................................................... 71
3
1. PENÍZE
5
Finanční gramotnost
Učebnice žáka
Peníze Minislovníček Peníze představují všeobecně přijímaný prostředek směny − platidlo.
Minislovníček Měna je konkrétní peněžní jednotka daného státu. Například: • měna ČR je koruna česká (mezinárodní označení CZK)
Co jsou vlastně peníze? Určitě jste se s penězi již setkali, a proto víte, že je používáme zejména v obchodech jako prostředek k výměně různého zboží. Příklad: když si chceme koupit MP3 přehrávač, housku nebo nové kolo, musíme za toto zboží zaplatit dané množství peněz. Také jste si jistě všimli, že rodiče si na cestu do zahraničí mění české peníze na cizí. Je to proto, že v každém státě světa se používají jiné peníze. Peníze daného státu se označují jako měna. V České republice používáme měnu, která se nazývá koruna česká. Víte, jaká měna se používá třeba ve Velké Británii, v Německu nebo v Kanadě?
• měna Švýcarska je švýcarský frank (mezinárodní označení CHF)
1. Vyjmenujte (či vyhledejte na internetu) alespoň 5 států a jejich měnu. Název státu a měny zapište na jednotlivé řádky.
• měna USA je americký dolar (mezinárodní označení USD) • společná měna řady států Evropské unie je euro (mezinárodní označení EUR)
1. ...................................................................................................................... 2. ...................................................................................................................... 3. ...................................................................................................................... Obtížnost úkolu
4. ...................................................................................................................... 5. ......................................................................................................................
a podobně.
Příklad: Když si koupíme za kovovou desetikorunu žvýkačku, za papírovou pětisetkorunu nové DVD nebo když zaplatíme za oběd stravenkou, vždy používáme peníze.
Proč používáme peníze? Peníze (platidlo) se používají jako prostředek směny, to znamená, že je lze volně směňovat za různé zboží a služby. Lze také říci, že peníze vznikly jako prostředek pro obchod.
Prostá směna zboží Před zavedením platidel se obchodovalo výměnou zboží za zboží. Jednalo se o tzv. prostou směnu zboží typu „dám ti tři ryby za nástroj“.
Obchodování za pomoci platidel Pro zjednodušení obchodní činnosti byla zavedena tzv. platidla. Zpočátku to bylo například plátno (od něj odvozen pojem „platit“), mušle, později drahé kovy (zlato, stříbro) a drahé kameny. Z drahých kovů se začaly razit mince a po nich přišly na řadu tištěné papírové bankovky. Diamanty Zlato Papírové bankovky
Mince
6
Peníze
Bankovky a mince ČR
Příklad: Pokud bychom chtěli směnit digitální fotoaparát za notebook, nemusíme hledat jiného člověka, který by byl ochoten směnit svůj notebook za náš fotoaparát. Stačí prodat na daném trhu fotoaparát a za tyto peníze koupit notebook. Peníze rovněž dávají určitý řád na trhu zboží a služeb. Umožňují nám toto zboží či služby ocenit, jinými slovy umožňují určit, jakou má toto zboží hodnotu. Příklad: Penězi lze ocenit bochník chleba, obraz, a dokonce i báseň. Peníze ovšem slouží také jako uchovatel hodnoty, což znamená, že peněžní prostředky, které máme nyní k dispozici, ihned neutratíme, ale uchováme si je pro případ nečekané události. Příklad: Ani vy pravděpodobně neutratíte celé kapesné hned, jak je dostanete, ale peníze si šetříte na dobu, kdy si budete chtít nebo potřebovat něco koupit.
Něco navíc Má zboží vždy hodnotu? Vezměme si následující příklad. Lyže a Sahara. Pro tamní obyvatele nemají lyže žádnou užitnou hodnotu, prostě je při svých každodenních činnostech nepoužijí. Neznamená to ovšem, že nemají žádnou hodnotu. Ta je tomuto zboží dána cenou materiálu, ze kterého je vyrobeno, a také cenou lidské práce. Tedy – zboží má skutečně vždy svoji hodnotu.
Jak peníze vznikly? Začalo to skutečně tím, že si lidé mezi sebou vyměňovali zboží, které si obvykle vyrobili. Švec zhotovil boty a ty vyměnil za chleba, oblečení, nádobí a podobně. Později byla tato prostá směna zboží (neboli výměnný obchod) nahrazena určitou všeobecně uznávanou hodnotou, kterou se stalo platidlo (drahé kovy, šperky, mince a následně i tištěné papírové bankovky). 2. Hra na výměnný obchod Zahrajte si ve třídě hru na výměnný obchod. Dejte si záležet a pokuste se doma vyrobit něco pěkného, čím byste se mohli před ostatními pochlubit. Tento výrobek se snažte vyměnit se svým spolužákem za jiný, který se vám bude líbit. Nemusí se jednat pouze o výrobek, můžete třeba spolužákovi něco zazpívat, přednést básničku, kterou jste vymysleli, nebo třeba říct nějaký vtip.
Obtížnost úkolu
V současnosti se peníze vyskytují v následující podobě: 1.
bankovky a mince
2.
vklady na účtech a v bankách
3.
cenné papíry (směnky, šeky)
Bankovky a mince České republiky Jak již bylo řečeno, v současnosti je u nás zákonnou měnovou jednotkou koruna česká (Kč). V platnosti je od 1. ledna 1993, po rozdělení České a Slovenské Federativní Republiky na samostatné státy (a s tím související tzv. měnovou odlukou). V oběhu jsou nyní pouze jednotky korun. Dílčí jednotka koruny − haléř (1/100 koruny) a jeho násobky − již byly z oběhu staženy. Ve vyjádření cen zboží a služeb se ovšem haléře stále používají (můžete je vidět na cenovkách zboží), při placení penězi se však cena zaokrouhluje na celé koruny.
Rohlík 1,90 Kč
Minislovníček Měnová odluka souvisí s oficiálním rozdělením státu na státy nástupnické. Přestává platit původní společná měna a každý z nově vzniklých států má pak svoji vlastní měnu.
2,00 Kč u pokladny jsou haléře zaokrouhleny na celé koruny
7
Finanční gramotnost
Minislovníček Nominální hodnota − jmenovitá, zadaná hodnota. Bývá uvedena například na bankovce, cenném papíru (akcii), směnce apod.
Učebnice žáka
Současné bankovky České republiky Pojďme se blíže seznámit s našimi současnými bankovkami. V současnosti jsou v oběhu bankovky těchto nominálních hodnot: • stokoruna, dvousetkoruna, pětisetkoruna, tisícikoruna, dvoutisícikoruna a pětitisícikoruna. Hlavním motivem českých bankovek jsou význačné osobnosti našich dějin: •
Stokoruna: český král a římský císař Karel IV.
•
Dvousetkoruna: český reformátor školství světového formátu Jan Amos Komenský.
•
Pětisetkoruna: česká spisovatelka Božena Němcová.
•
Tisícikoruna: čelní představitel českého národního obrození František Palacký.
•
Dvoutisícikoruna: slavná česká operní pěvkyně Ema Destinnová.
•
Pětitisícikoruna: první československý prezident Tomáš Garrigue Masaryk.
V následujícím přehledu vidíte podobu všech našich platných bankovek:
Naše současné bankovky Stokoruna − lícová strana
Stokoruna − rubová strana
Dvousetkoruna − lícová strana
Dvousetkoruna − rubová strana
Pětisetkoruna - lícová strana
Pětisetkoruna − rubová strana
Tisícikoruna - lícová strana
Tisícikoruna − rubová strana
Dvoutisícikoruna − lícová strana
Dvoutisícikoruna − rubová strana
8
Pětitisícikoruna − lícová strana
Pětitisícikoruna − rubová strana
Finanční gramotnost
Učebnice žáka
7. Ochranný pruh Ochranný pruh se nachází na lícní straně v pravé části bankovky a vystupuje při sklopení. V pruhu mohou být zobrazena i čísla označující nominální hodnotu bankovky. Ta se pak jeví jako tmavá, matová.
Vodoznak na bankovce
Ochranný pruh z čelního pohledu...
... a při sklopení bankovky
Místo výskytu ochranného prvku na bankovce
Něco navíc
8. Mikrotexty
Ofset Je to technologie tisku, která se nejčastěji používá například při tisku učebnic, časopisů, novin apod. Jak je již naznačeno v textu, může se ofsetu použít i při tisku mikropísma na ceninách. Ofsetové tiskárny tisknou v barevném režimu CMYK, skládají tedy odstíny mícháním čtyř základních barev, a to: azurové (C − Cyan), purpurové (M − Magenta), žluté (Y Y − Yellow Yellow) a černé (K − blacK).
M
K tisku mikropísma se používá techniky ofsetu nebo (a to zejména) hlubotisku. Tisknou se jím linky, vyplňují obrazce nebo se z nich skládá samostatný obrazec. Pravost bankovky nebo šeku je možné ověřit pouhým okem nebo s pomocí lupy. Kopírovací stroje nedokáží mikrotext napodobit.
Mikrotexty na bankovce
Mikrotisk na tisícikorunové bankovce Místo výskytu ochranného prvku na bankovce
C Pravá bankovka
Y
K Na detailu pravé bankovky je mikrotext čitelný
Na následujícím obrázku vidíte zásobníky jednotlivých barev spektra CMYK a tiskové válce ofsetové tiskárny.
Falsifikát
Na falešné bankovce je mikrotext nečitelný, vlastně není přítomen.
12
Finanční gramotnost
4.
Učebnice žáka
Požádejte babičku či dědečka, aby se podívali, zda nemají ještě někde založené staré bankovky z dřívější doby. Pokuste se na těchto bankovkách najít nějaké ochranné prvky (jsou-li jimi vybaveny). Přineste je případně na ukázku do školy.
Obtížnost úkolu
Co dělat s poškozenými bankovkami? Stalo se vám někdy, že jste při placení v obchodě zjistili, že máte poškozenou bankovku, a pokladní ji odmítla přijmout? Pokladní opravdu může odmítnout poškozenou bankovku; na druhou stranu vy můžete tuto poškozenou bankovku odnést do banky a požadovat výměnu za novou. Všechny banky mají ze zákona povinnost měnit poškozené bankovky, tedy pokud jejich poškození není příliš velké. Například pokud je bankovka ohořelá, měla by být předložena pouze České národní bance. Poškozené bankovky jsou vypláceny poměrově. To znamená, že pokud přijdete do banky pouze s jednou polovinou roztržené stokoruny, banka vám za ni vyplatí jen padesát korun. Pokud máte méně než čtvrtinu bankovky, banka vám poměrnou část už nevyplatí.
Poměrové vyplácení za poškozenou bankovku Z bankovky zbylo:
Z bankovky zbylo: BANKA
1/2
BANKA
banka podle poměrového pravidla vyplatí
tisícikorunové bankovky
500 Kč méně než
1/4 tisícikorunové bankovky
5.
banka již za takto poškozenou bankovku poměrově nevyplácí
0 Kč
Odhadněte, kolik peněz byste od banky dostali za takto zničené bankovky:
a)
b) .......................
.......................
Obtížnost úkolu
c)
.......................
d)
.......................
Z čeho se bankovky vyrábějí? 14
Bankovky jsou vyrobené ze zvláštního papíru, který obsahuje vlákna bavlny, lnu a konopí. Díky těmto surovinám má bankovka poměrně značnou pevnost − vydrží až 5 000 ohybů. Obyčejný papír se láme již po několika desítkách přehnutí.
Finanční gramotnost
Učebnice žáka
Zřízení účtu v bance Chcete si zřídit účet v bance a nevíte, jak na to? Banky v České republice nabízejí širokou škálu bankovních produktů, a to jak pro občany a podnikatele, tak i pro studenty a mládež. K tomu, abyste mohli uzavřít smlouvu a otevřít si bankovní účet, je zapotřebí prokázat se průkazem totožnosti – občanským průkazem. Pokud vám ovšem k dovršení 15 let ještě pár let chybí, můžete požádat rodiče o založení tzv. dětského účtu. Po jeho zřízení pak získáte možnost střádat si kapesné (nebo vybírat hotovost) a zároveň se učit hospodařit s penězi. 10. Máte už svůj vlastní účet? Pokud ano, podělte se o zkušenosti s jeho používáním se svými spolužáky. Obtížnost úkolu
Co je podle vás jeho hlavní výhodou?
Bankovní účet Každý bankovní účet má dvě strany. Na jednu stranu se připisují peníze, které na něj přicházejí (kapesné či výplata, podnikatelským subjektům platby za jimi provedené služby či dodání výrobků apod.) a na straně druhé se částky odepisují (např. při výběru z bankomatu nebo při placení za služby či koupený výrobek).
Minislovníček
Abyste měli o stavu svých financí přehled, zasílá banka většinou (každý měsíc) tzv. výpis z účtu, který je doručen v papírové podobě do schránky vašeho bydliště. Na výpisu jsou v přehledu zaznamenány veškeré pohyby peněz na daném bankovním účtu (datum, částka a účet, na který šla vaše platba či ze kterého naopak přišly peníze na váš účet).
Výpis z účtu poskytuje přehled všech operací s penězi, které proběhly na bankovním účtu.
Minislovníček
Stav svého konta můžete sledovat jak díky fyzickému (papírovému) výpisu z účtu, tak i prostřednictvím počítače – přístupem do elektronického internetového bankovnictví.
Internetové bankovnictví (on-line bankovnictví) Internetové bankovnictví je způsob ovládání bankovního účtu pomocí Minislovníček počítače prostřednictvím sítě internet a internetového prohlížeče.
Internetové bankovnictví
Internetové bankovnictví Internetové bankovnictví (také on-line bankovnictví) představuje moderní způsob jak pohodlně a rychle pracovat s penězi na bankovním účtu.
WWW prohlížeč
zabezpečený přístup (kryptovaný přenos dat)
počítač s přístupem k internetu server banky s on-line bankovní aplikací
18
internet
Podstata elektronického bankovnictví spočívá v práci s bankovní aplikací, prostřednictvím které přistupujete ke svému účtu a manipulujete s penězi na něm uloženými. Elektronický přístup k účtu se uskutečňuje přes počítač připojený k internetu. S bankovní aplikací je možné pracovat prostřednictvím webového prohlížeče; k účtu se dostanete po zadání svého přihlašovacího jména a hesla či použitím dalších zabezpečovacích prvků, jako je například elektronický certifikát (záleží na tom, u které banky máte účet).
Peníze
Způsoby placení
Něco navíc Kromě kryptovaného protokolu https:// nabízí řada bank další zabezpečovací prvky internetbankingu − například osobní bankovní certifikát. Osobní bankovní certifikát je speciální, bankou vygenerovaný soubor − vlastně elektronický průkaz totožnosti, kterým se uživatel prokazuje (společně s uživatelským jménem a heslem) při přihlašování k bankovní aplikaci. Z pohledu zabezpečovacích technologií je tedy vše zajištěno tak, aby nedošlo k „odposlechnutí“ komunikace mezi uživatelem a bankovní aplikací na serveru banky. Slabinou tedy zůstává − jak jinak v počítačové oblasti − uživatel sám. Pokud budete nosit přístupové údaje (přístupové jméno a heslo) zapsané na papírku v kapse kalhot nebo v peněžence a někde je vytrousíte, je přirozeně „zaděláno“ na problém. Podobně pokud se budete chlubit přístupem ke svému elektronickému bankovnictví před svými spolužáky. Jistě pro ně nebude problém „odkoukat“ vaše přihlašovací údaje při jejich zadávání na klávesnici!
Na co si dát pozor při přístupech k bankovnímu účtu 1. Nesdělujte přístupové údaje k bankovnímu účtu! 2. Přístupové údaje uchovávejte odděleně!
3. Pozor na podezřelé e-maily!
4. Pozor na zvědavce!
Přístupové jméno a heslo k bankovnímu účtu − to jsou údaje, které ZÁSADNĚ NIKOMU NESDĚLUJTE! Ponechte si je pouze pro sebe, jinak riskujete ztrátu peněz ze svého konta!
Rozhodně NEUCHOVÁVEJTE PŘÍSTUPOVÉ UPOVÉ ÚDAJE ke svému bankovnímu účtu na zneužitelných místech (ve svých a poznámkových blocích, v notýsku, na k záznamových médiích typu USB disk apod.). NIKDY NEZAZNAMENÁVEJTE přístupová data k účtu ani na svou platební kartu!
• heslo • číslo účtu • přihlašovací jméno k účtu
V poslední době nejsou výjimkou podvržené e-maily útočníků. Ty se tváří, že pocházejí z banky a že jsou zaslané za účelem „kontroly údajů“. Jejich účelem je vylákat od uživatelů čísla bankovních účtů a přístupy k nim. NIKDY NA NĚ NEODPOVÍDEJTE A NEPOSKYTUJTE TYTO ÚDAJE, riskujete opět ztrátu peněz z účtu!! Banka po svých klientech nikdy nežádá tyto údaje prostřednictvím e-mailu; projednává je bankovní úředník zásadně vždy přímo na přepážce v bance. NIKDY SE NEPŘIHLAŠUJTE KE SVÉMU BANKOVNÍMU ÚČTU PŘED DRUHOU OSOBOU! Je to váš bankovní účet a vaše peníze. Chraňte si je před zvědavýma očima jiných osob. I člověk, o kterém si myslíte, že jej znáte, může využít příležitosti a pokusit se z vašeho účtu zcizit peníze...
Způsoby placení Z předchozích odstavců již víte, že můžete pracovat s hotovostními a bezhotovostními penězi. Jim také odpovídají způsoby placení, tedy hotovostní a bezhotovostní platby.
Hotovostní placení
Podvržené „bankovní“ e-maily žádající přístupové údaje Problematika zneužití přístupů k citlivým datům prostřednictvím internetu je stále aktuálnější. Většinou jsou to škodlivé kódy (programy) typu trojský kůň. Pokud jím budete mít infikovaný počítač, pak mohou být nositeli např. podvrženého e-mailu, který vám dojde do vaší e-mailové schránky a bude vás žádat o provedení určité akce. Metod zneužití je celá řada, velmi častými jsou například phishing [fišing] nebo pharming [fárming]. U obou případů jde v podstatě o to, že uživatel přijme e-mail, který má zfalšovanou adresu, takže vypadá, jako by jej odeslala jeho banka. V předmětu zprávy se pak zpravidla objevuje falešné upozornění banky, že došlo k nějakému problému. K jeho vyřešení má pak přispět dotyčný uživatel, například zasláním přihlašovacích údajů ke svému účtu či čísla své kreditní karty. Údaje mají být součástí odpovědi na e-mail nebo se mají zadat na stránce, na niž vede odkaz z podvrženého e-mailu. Samotná stránka útočícího serveru je v podstatě kopií webu banky, takže vypadá identicky jako oficiální stránka banky. V březnu roku 2006 byl takovýto e-mail odeslán poprvé v českém jazyce. Tvářil se jako oficiální oznámení banky Citibank k autorizaci příchozí zahraniční platby a vyzýval uživatele k zaslání přihlašovacích údajů. NIKDY NEZASÍLEJTE SVÉ PŘIHLAŠOVACÍ ÚDAJE KE SVÉMU BANKOVNÍMU ÚČTU E-MAILEM! NIKDY NA TENTO E-MAIL NEODPOVÍDEJTE, JEDNÁ SE O PODVRŽENOU ZPRÁVU ÚTOČNÍKA!
Jak již název napovídá, hotovostní placení se uskutečňuje prostřednictvím peněz (tedy tzv. hotovosti), které máte v peněžence.
!
Příklad: Jde především o placení za zboží v obchodě nebo třeba na poště při přebírání zásilky, v restauraci za večeři, v autoopravně za seřízení světel u auta apod. 21
Finanční gramotnost
Učebnice žáka
Bezhotovostní placení Platební příkaz Bezhotovostní placení znamená, že úhrada platby nebude probíhat za účasti fyzických peněz, nýbrž placení proběhne navzájem mezi bankovními účty. To znamená, že můžete bance zadat tzv. platební příkaz; prostřednictvím něj budou peníze z vašeho účtu odepsány a připsány na jiný účet. Příklad: Navštěvujete zájmový kroužek (chlapci třeba modedelaření a dívky aerobik), za který vaši rodiče platí určitý, většišinou měsíční poplatek. Aby nemuseli každý měsíc s penězi na poš poštu, štu, mohou (například prostřednictvím internetbankingu) poslat at danou daanou částku ze svého účtu na účet instituce, která vaše kroužky zajišťuje išťuje a vede. Dokonce je možné nastavit i opakovanou platbu částkyy v podobě tzv. trvalého platebního příkazu na celý školní rok (viz vysvětlení dále).
účet A
účet B převod peněz mezi účty
bankovní účet vašich rodičů
bankovní účet instituce provozující zájmové kroužky
Formy platebních příkazů Z předchozích odstavců (kapitola Bankovní účet a Internetové bankovnictví, str. 20) již víte, že nejefektivnější a nejrychlejší je provádění plateb prostřednictvím účtu v bance, a to navíc za pomoci internetového bankovnictví. Při jejich použití vlastně nemusíte vůbec vážit cestu do banky, protože „vše zajistíte od klávesnice“ v pohodlí domova. Z bankovního účtu lze provádět platby prostřednictvím několika forem platebních příkazů. Nejčastěji používanými jsou: 1.
jednorázový platební příkaz k úhradě
2.
hromadný příkaz k úhradě
3.
trvalý příkaz k úhradě
Alespoň stručně si objasníme jejich podstatu. 1.
Jednorázový platební příkaz k úhradě − slouží k zajištění jednorázové platby. Z vašeho účtu tedy odejde jediná platba na účet příjemce platby.
Jednorázový příkaz k úhradě platby účet A
účet B převod peněz mezi účty
váš bankovní účet
Například:
- 600 Kč jako úbytek z vašeho účtu
26
bankovní účet příjemce platby
+ 600 Kč ve prospěch účtu příjemce
Peníze
2.
Způsoby placení
Hromadný příkaz k úhradě − slouží k zaslání více plateb z jednoho účtu v jeden den, směrovaných různým příjemcům (resp. na různé účty). Jedinou operací na svém účtu tedy můžete rozeslat více plateb.
Hromadný příkaz k úhradě
účet A
Platba č. 1
800 Kč
Platba č. 2
1 200 Kč
Platba č. 3
1 600 Kč
účet B
+ 800 Kč
účet C
+ 1200 Kč
účet D
+ 1 600 Kč
Váš bankovní účet
- 3 600 Kč
převod peněz mezi účty
jako celkový úbytek po hromadné platbě na vašem účtu
3.
bankovní účty příjemců platby
ve prospěch jednotlivých účtů příjemců
Trvalý příkaz k úhradě − slouží k opakovaným platbám ve stejné výši. Stanovuje se u něj opakování (periodicita) plateb pro dny v budoucnu. Banka pak bude platby ve stejné výši automaticky opakovat až do doby, než zadáte jiný pokyn.
Trvalý příkaz k úhradě 300 Kč
300 Kč 300 Kč účet A
pro leden 2012
účet B
váš bankovní účet
pro únor 2012
pro březen 2012
účet B
účet B
... atd.
stejný bankovní účet příjemce trvalé platby
+ 300 Kč
- 900 Kč jako celkový úbytek na vašem účtu od počátku zasílání trvalé platby
16. Rozhodněte o vhodnosti dané formy příkazu k úhradě platby (vhodnou formu označte křížkem).
+ 300 Kč
+ 300 Kč
+ 900 Kč
... atd.
... atd.
celkem ve prospěch tohoto účtu od počátku zasílání trvalé platby
Jednorázový
Hromadný
Trvalý
a) Potřebujete zaplatit roční poplatek za odpady: b) Rodiče vám chtějí pravidelně posílat kapesné na váš bankovní účet: c) Rodiče budou potřebovat jednou operací zaplatit více dodavatelům za opravu chaty:
Obtížnost úkolu
27
Finanční gramotnost
Učebnice žáka
Bankomat Něco navíc Vkládání peněz na účet prostřednictvím bankomatu? Ano, je to možné. Jedná se vlastně o opačnou operaci, než je výběr peněz z bankomatu.
Bankomat je zařízení, díky kterému si uživatel může vybrat peníze ze svého účtu. Podmínkou však je, že musí vlastnit platební kartu. Pomocí bankomatu lze také dobíjet kredit mobilního telefonu nebo zjišťovat zůstatek na účtu, případně provádět další operace. Podívejme se nyní podrobněji na vybavení a ovládání bankomatu.
Bankomat
U nás je to prozatím spíše méně rozšířená služba, i když ji začíná nabízet čím dál více bank. V zahraničí se mohou uživatelé běžně setkávat s těmito typy bankomatů, jejichž prostřednictvím vkládají peníze na svůj účet. Ani v případě vkladu peněz na účet pak není nutné navštívit pobočku banky, zvládne to bankomat. Bankomat
6. 4. 1. 3. 5.
Banka
2.
1.
Čtečka platebních karet
2.
Numerická klávesnice
3.
Displej
4.
Tlačítka ovládající výběr položek z menu displeje
5.
Zařízení pro výstup bankovek
6.
Výstup potvrzenky z tiskárny
zdroj zdr roj fot foto o o: Česká ká spořřitelna
Popis jednotlivých prvků bankomatu: Můj účet
1.
Čtečka platebních karet − po zasunutí do štěrbiny dochází ke spuštění systému bankomatu.
2.
Numerická klávesnice − slouží jako vstupní zařízení k zadání kódu PIN (případně k potvrzení či zrušení určité akce).
3.
Displej bankomatu − komunikuje s uživatelem, zobrazuje nabídky a aktuálně probíhající operace.
4.
Tlačítka pro výběr položek z menu displeje − většinou se nacházejí po obou stranách displeje. Slouží k výběru a potvrzování nabídek bankomatu.
5.
Zařízení pro výstup bankovek − slouží k odběru požadované částky.
6.
Výstup potvrzenky z tiskárny − při požadavku uživatele tiskárna bankomatu vytiskne potvrzenku s požadovanými daty (například zůstatek na účtu).
Moje peníze
Ovládání bankomatu Ovládání bankomatu je sice jednoduché, přesto si ukážeme sled typických činností, které uživatel platební karty u bankomatu vykonává. U zmíněných činností zdůrazníme okamžiky, při kterých by uživatel měl dbát zvýšené pozornosti a obezřetnosti. 1.
32
Vložení platební karty do čtecího zařízení. Bankomat po vložení karty do štěrbiny čtečky rozpozná její přítomnost a za pomoci podavače ji sám zasune dovnitř čtecího zařízení. Tím dojde k iniciaci (spuštění) systému bankomatu,
Finanční gramotnost
Učebnice žáka
Popis platebního terminálu: Platební terminál je zařízení zprostředkovávající elektronické platby mezi zákazníkem, obchodníkem a bankou. Existuje celá řada typů, všechny však pracují na obdobném principu. Typický platební terminál se skládá ze dvou částí. Jedna (větší) část slouží obchodníkovi, druhá (menší) je určena pro zákazníka. 1.
Terminál obchodníka − slouží k vložení platební karty zákazníka a řídí celý proces elektronické platby. Je vybaven i tiskárnou, která vytiskne potvrzenku o platbě.
2.
Terminál zákazníka − slouží zákazníkovi k potvrzení platby a identifikaci karty (zadání PINu).
Terminál obchodníka
Zákaznická část terminálu
6. 5.
4. 2. 3.
4.
Funkční tlačítka
5.
Výstup z tiskárny
6.
Propojovací kabel s terminálem zákazníka
9.
8. 7.
1. 1.
7.
Štěrbina čtecího zařízení pro vložení platební karty
2.
3.
Displej zobrazující probíhající procesy platby
8.
Klávesnice terminálu s tlačítky pro zadávání vstupních hodnot a pro potvrzování/rušení platební transakce
9.
Klávesnice s tlačítky pro zadání čísla PINu karty. Zelené tlačítko potvrzuje zadání PINu, červené slouží k opravě chybného zadání. Displej zobrazující zákazníkovi probíhající procesy platby Propojovací kabel s terminálem obchodníka
Postup při placení kartou je velmi jednoduchý:
36
1.
Prodavač si od vás vezme platební kartu (může i letmo zkontrolovat její pravost, přítomnost podpisu držitele karty apod.).
2.
Poté vloží platební kartu do svého terminálu a spustí proces transakce platby. Vám jako zákazníkovi přisune druhou (zákaznickou) část platebního terminálu tak, abyste mohli skrytě zadat přístupový kód karty.
3.
Vy následně musíte zkontrolovat částku k zaplacení, tj. zda souhlasí se zbožím, které kupujete, což potvrdíte prostřednictvím klávesnice svého terminálu − zadáním správného kódu PIN karty.
4.
Částku i PIN karty (a vlastně i celou platbu) potvrdíte stiskem zeleného tlačítka (ENTER/OK). Tím pro vás proces elektronické platby končí.
5.
Prodavač vám ještě ze svého terminálu vytiskne doklad o platbě kartou, vyjme kartu z terminálu a vrátí vám ji.
2. FINANČNÍ PRODUKTY
41
Finanční gramotnost
Učebnice žáka
Finanční produkty Na českém trhu existuje mnoho tzv. finančních produktů. Rozumí se tím nabídka půjček, hypoték či stavebních spoření atd. S jednotlivými finančními produkty se seznámíte na následujících stránkách.
Půjčit si, či nepůjčit? A proč si vůbec půjčovat finance? S pojmem bankovní půjčka (úvěr) jste se již setkali. Hovořili jsme o něm v kapitole o službách, které poskytují banky. Půjčky si lidé sjednávají právě z důvodu, že momentálně nemají naspořeno tolik peněz na věc, kterou zrovna potřebují či si zamýšlejí pořídit. Investici na pořízení tedy nemohou krýt z vlastních finančních prostředků. Z těchto důvodů tedy lidé uvažují o žádosti o poskytnutí úvěru bankou (či jinou finanční institucí). 26. Zkuste popřemýšlet a uveďte, na pořízení jakých věcí je možné požádat banku o poskytnutí úvěru? Podaří se vám uvést alespoň tři případy? ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... Obtížnost úkolu
................................................................................................................................................... ...................................................................................................................................................
Bankovní finanční produkty Obecné podmínky získání úvěru od banky Obecné podmínky získání úvěru od banky (např. pro poskytnutí spotřebního úvěru na nižší částku) jsou často velice jednoduché, klient jim může snadno vyhovět. Získat bankovní úvěr může každý, kdo dosáhl 18 let a je občanem ČR. Bankovní úvěry si lze sjednat v jakékoliv pobočce banky. Peníze mohou být klientovi poskytnuty v hotovosti nebo převedeny na jeho bankovní účet.
Na co si obecně dát pozor u finančních produktů • Půjčku budete muset splatit
JE POTŘEBA SE DŮKLADNĚ ZAMYSLET NAD TÍM, ZDA BUDETE SCHOPNI TUTO PŮJČKU V BUDOUCNU SPLÁCET! Toto upozornění platí pro všechny finanční produkty.
Nyní si ukážeme, jak může prakticky (ve zjednodušené podobě) vypadat úvaha osoby zamýšlející si vzít u banky úvěr.
42
Příklad: Pan Milan si nutně potřebuje koupit nový počítač (notebook), protože ho využije každý den ke své práci. Počítač stojí 20 000 Kč, ale on má k dispozici pouze svých naspořených 5 000 Kč. Proto si zbývajících 15 000 Kč půjčí z banky a tuto částku jí pak bude každý měsíc splácet v menších částkách. K vracené sumě mu budou také připočítány úroky, což je peněžní odměna bance za půjčení peněz.
Finanční gramotnost
Učebnice žáka
Na co všechno si dát pozor při půjčování peněz? Půjčování peněz je záležitost velmi citlivá, to jste určitě při pročítání předchozích stránek pochopili. Shrňme si proto v krátkém přehledu, na co si při pomýšlení na půjčení peněz (a také při realizaci půjčky) dát pozor.
Na co si dát pozor při půjčování peněz 1. Potřebuji skutečně tu půjčku?
V otázce je již vše řečeno. Není lepší nějakou dobu počkat? Třeba se vám podaří věc vyřešit bez půjčky. Je dobré se také zamyslet nad tím, ZDA DOTYČNOU VĚC SKUTEČNĚ POTŘEBUJETE, TEDY POTŘEBUJETE SI NA NI PŮJČOVAT?
2. Budu schopen půjčku splácet?
JE POTŘEBA SE DŮKLADNĚ ZAMYSLET NAD TÍM, ZDA BUDETE SCHOPNI TUTO PŮJČKU V BUDOUCNU SPLÁCET! Toto upozornění platí pro všechny finanční produkty.
3. Dobře si prověřte poměry instituce, u které si chcete půjčit
Když už půjčka, tak od seriózní společnosti! VYVARUJTE SE NEOVĚŘENÝCH NABÍDEK „PODOMNÍCH FINANČNÍCH PORADCŮ“. Nemuselo by to dopadnout vůbec dobře. Nejprve si sežeňte co nejvíce podkladů o subjektu (společnosti, finančníkovi), od kterého si hodláte peníze půjčit.
4. Velmi dobře si prostudujte nabídku daného finančního produktu
Prostudujte si zejména PODMÍNKY SPLÁCENÍ, VÝŠI ÚROKU A DALŠÍCH POPLATKŮ (NAPŘ. RPSN)! Jde o to, abyste následně nebyli nemile překvapeni, kolik budete muset celkem vracet při zapůjčení dané částky. Jak úroky, tak i další poplatky totiž mohou být dost vysoké, přičemž o to vše se zvyšuje půjčovaná částka!
5. Je v mém zájmu ručit za cizí finance?
Toto byste si měli skutečně také jednoznačně rozmyslet, bez ohledu na to, že dotyčnou osobu již dlouho znáte. Jak již víte, jedná se o stav, kdy byste mohli být okolnostmi donuceni platit dluhy za někoho jiného... TO, ŽE BYSTE RUČILI VÁM NAPROSTO NEZNÁMÉ OSOBĚ, NEPŘIPADÁ VŮBEC V ÚVAHU. K TOMU SE ROZHODNĚ NENECHTE NIKÝM PŘEMLUVIT A DONUTIT! Váš podpis jako ručitele již nevezmete zpět a z povinnosti platby se nevymaníte!
!? „Hrome, co jsem to jen podepsal? Nejde to zrušit?“
6. Splaťte včas i ty nejmenší dlužné částky!
Nezapomeňte na dlužné poplatky, neignorujte složenky a blokové pokuty za špatně zaparkovanou motorku nebo pokutu za jízdu tramvají načerno! Tím, že je zahodíte, se nevyhnete povinnosti je zaplatit! Zaplacením předejdete případným nepříjemnostem při vymáhání dlužné částky úřední cestou (v krajním případě exekucí)!
7. Nerozumíte-li pojmu, raději se nejprve zeptejte! Odložte podpis!
Pokud u nějakého finančního produktu něčemu nerozumíte, ROZHODNĚ SMLOUVU NEPODEPISUJTE, NÝBRŽ SE NAPŘED ZEPTEJTE NA VÝZNAM, PORAĎTE SE! Nechte si čas na uvážlivé rozhodnutí, NENECHTE SE DONUTIT K PODPISU V ČASOVÉ TÍSNI! Vyhnete se tak velkým komplikacím.
Něco navíc Zadluženost českých domácností roste Jak již víte, není problém si půjčit peníze na dovolenou, vybavení bytu či spotřební elektroniku. Řada bank a finančních institucí vyjde potřebě klienta vstříc a finance mu půjčí, nebude to ovšem zadarmo. Pochopitelně bude chtít půjčené prostředky zpět společně se stanoveným úrokem. Spousta lidí bude raději na zamýšlenou věc šetřit, než by si půjčila. Na druhou stranu spousta lidí si neuváženě půjčuje téměř na vše, co si v daném okamžiku nemohou, ale chtějí dopřát. Zadluženost českých domácností u bank a finančních společností dosáhla v roce 2011 více než 1,066 bilionu korun.
54
3. HOSPODAŘENÍ DOMÁCNOSTI
57
Finanční gramotnost
Učebnice žáka
Hospodaření domácnosti Domácnost a její potřeby Pod pojmem domácnost si můžete představit buďto samostatně hospodařícího jedince, nebo skupinu lidí žijící a hospodařící se společným majetkem, jako je například rodina. Jednotliví členové domácnosti se účastní všech běžných ekonomických činností, tedy vstupují na trh buď jako kupující, nebo jako prodávající. 34. Víte, jaký rozdíl je mezi kupujícím a prodávajícím? Kupující: ................................................................................................................................. .................................................................................................................................................... .................................................................................................................................................... Prodávající: ............................................................................................................................ Obtížnost úkolu
.................................................................................................................................................... ....................................................................................................................................................
Minislovníček Statek − v ekonomickém názvosloví představuje hodnotu (věc), která uspokojuje potřebu člověka.
Potřeby domácnosti, statky zajišťující tyto potřeby Potřeba je pocit nedostatku, který jedince nutí, aby nedostatek odstranil. Každý člověk má určité potřeby, které musí uspokojit. Nutí to člověka získávat/nakupovat různé statky, pomocí kterých tyto potřeby uspokojuje. Statky se obecně dělí na volné a vzácné: •
Volné statky − jsou ty, které nám poskytuje příroda zpravidla bez našeho přičinění (např. vzduch, sluneční energie, vítr, sníh, déšť atd.).
•
Vzácné statky − jsou produkty lidské práce, jsou to věci a výtvory člověka. K jejich vytvoření musí člověk vynaložit své úsilí, znalosti a dovednosti, finanční a materiálové vstupy.
Oba typy statků se dále dělí na hmotné a nehmotné.
Statky uspokojující potřeby člověka
statky
volné hmotné
58
nehmotné
vzácné hmotné
nehmotné
Hospodaření domácnosti
Domácnost – její potřeby a majetek
35. Zařaďte správně tyto statky: • vítr, obuv, software, déšť, auto, zákon v právu, kniha, sníh, fréza, elektrický proud, ropa, udělený patent na vynález, dům, silnice, uhlí, technický diamant
statky Obtížnost úkolu
volné
vzácné
nehmotné:
hmotné:
nehmotné:
hmotné:
............................
............................
............................
............................
............................
............................
............................
............................
............................
............................
............................
............................
............................
............................
............................
............................
Obecné dělení potřeb člověka Potřeby člověka se v nejjednodušším vyjádření dělí na základní a ostatní. 1.
Základní (fyziologické) potřeby jsou pro člověka nepostradatelné, nezbytné. Bez jejich pravidelného uspokojování se neobejde, nemohl by bez nich přežít. Patří sem například potřeba spánku, potřeba utišit hlad a žízeň (ze statků tedy jídlo a voda), ostatní biologické potřeby.
2.
Ostatní potřeby jsou ty, které nejsou tolik nezbytné, bez kterých se člověk obejde (může bez nich žít). U nich bychom mohli jmenovat např. dary, dovolenou nebo módní oblečení, auto, mobilní telefon apod. Mezi nehmotné ostatní potřeby patří např. potřeba vzdělání, lásky, uznání apod.
Potřeby člověka
potřeby
záliby atd. d..
základní
jídlo
voda
biologické potřeby
ostatní
...
auto
dovolená
sport
studium m
36. Zamyslete se nad svými běžnými denními potřebami. Vypište si je: .................................................................................................................................................... .................................................................................................................................................... .................................................................................................................................................... .................................................................................................................................................... ....................................................................................................................................................
Obtížnost úkolu
.................................................................................................................................................... 59
Hospodaření domácnosti
Rozpočet, příjmy a výdaje domácnosti
Jelikož se potřeby domácnosti (jejích jednotlivých členů) během doby mění, je dobré čas od času rozpočet aktualizovat.
Naučte se hospodařit už s rozpočty na krátké období Je žádoucí, aby se člověk naučil hospodařit s rozpočtem na kratší období. Tím je myšleno, že pokud budete umět vyjít s penězi každý týden, nebude pro vás problém vyjít s penězi za celý měsíc nebo i rok. Následující příklad vám pomůže nastínit výše zmíněnou úvahu. Příklad: Dítě ve věku 12 let dostává od rodičů kapesné 250 Kč týdně. Každou středu a čtvrtek hlídá sousedům psa, pokaždé dostane 60 Kč (příjem za službu). Od maminky také dostává na týden 150 Kč na obědy ve školní jídelně, přičemž jeden oběd stojí 20 Kč. Přehled výdajů dítěte můžete vidět v tabulce. (Poznámka: Hodnoty v tabulkách berte pouze jako ilustrační, pro nastínění příkladu). Pondělí
Úterý
Středa
Čtvrtek
Pátek
Týdně
X
X
X
X
X
X
Kapesné
50 Kč
50 Kč
50 Kč
50 Kč
50 Kč
250 Kč
Kredit na mobil
20 Kč
20 Kč
20 Kč
20 Kč
20 Kč
100 Kč
60 Kč
60 Kč
Položky příjmů
Za službu
120 Kč
Na obědy
30 Kč
30 Kč
30 Kč
30 Kč
30 Kč
150 Kč
Příjmy celkem
100 Kč
100 Kč
160 Kč
160 Kč
100 Kč
620 Kč
Položky výdajů
X
X
X
X
X
X
Obědy
20 Kč
20 Kč
20 Kč
20 Kč
20 Kč
100 Kč
Použití mobilu
10 Kč
20 Kč
20 Kč
5 Kč
35 Kč
90 Kč
Časopis Sladkosti, pití
15 Kč 30 Kč
Drobné útraty Výdaje celkem
15 Kč 20 Kč
25 Kč
100 Kč 60 Kč
155 Kč
60 Kč
Rozdíl mezi týdenními příjmy a výdaji − bilance
50 Kč
40 Kč
115 Kč
75 Kč
175 Kč
170 Kč
495 Kč + 125 Kč
Minislovníček Bilance − celkový přehled, výsledek určité činnosti
Dalo by se říci, že dítě v tomto týdnu rozumně hospodařilo se svými penězi a uspořilo pro své další možné útraty 125 Kč. Dospělí lidé (ovšem ti, kteří umějí rozumně hospodařit se svými příjmy) vědí, kolik činí jejich měsíční příjmy (platy za práci), kolik stojí provoz domácnosti, auta, nákupy potravin apod. Vědí tedy, že není možné utratit většinu peněz ihned po výplatě, a své osobní výdaje si umí dobře pohlídat. Jinými slovy vědí, že za určitých okolností si prostě věc pro sebe nemohou pořídit, protože by jim tato částka chyběla na výdaje, které musí nutně uhradit. Pokud se naučíte správně přistupovat ke svým financím, jste na dobré cestě stát se zodpovědně přemýšlejícími hospodáři. Zdaleka tomu tak u nás totiž není.
Něco navíc
Mnozí Češi neumějí nakládat s penězi. Experti jsou v šoku. Úvodem výňatek z vysílání rozhlasového pořadu: „Ministerstvo financí i centrální banku šokovaly výsledky průzkumu finanční gramotnosti obyvatel Česka. Vyšlo totiž najevo, že řada lidí nečte smlouvy, kterými se zavazuje k dlouhodobému splácení...“ Český rozhlas Radiožurnál Ano, je to tak. Lidé u nás neznají základní pojmy z oblasti financí, ledabyle pročítají podmínky smlouvy, kterou tit pak uzavřou, a následně se diví, co že to vlastně podepsali. Neumějí si spočítat úroky, které budou muset zaplatit při vracení půjčené částky, bezhlavě uzavírají další a další půjčky, netuší, co obnáší rozhodčí doložka, apod.
63
Hospodaření domácnosti
Reklamace
Reklamace Každá domácnost (a také její jednotliví členové) čas od času nakupují nové statky. Těmito novými statky bývají obvykle potraviny, ošacení a obuv, elektronika, domácí spotřebiče apod. Nezřídka jde také o služby, které domácnost využívá. Nejde-li právě o zboží určené k okamžité spotřebě, lidé si obvykle přejí, aby zakoupený statek (výrobek) sloužil co nejlépe a co nejdéle. Přirozeně se ale může stát, že se u výrobku či služby může vyskytnout vada. Je to určitě nemilé, ovšem je možné na tento stav reagovat, a to tzv. reklamací.
Co vše je možné reklamovat? Jak již bylo naznačeno, reklamovat můžete jak vadný výrobek, tak i službu. Příklad 1: Koupili jste si MP3 přehrávač a po měsíci provozu jej nemůžete zapnout a ani při připojení k počítači přístroj nijak nereaguje. Zjevně se jedná o vadu, máte tedy právo na reklamaci. Příklad 2: Vaše rodina si zakoupila u cestovní kanceláře dovolenou u moře. Podle katalogu jste si vybrali hotel, u kterého bylo zmíněno, že pláž je v těsné blízkosti hotelu. Přímo na místě jste však zjistili, že nejbližší pláž je celých 700 m od hotelu, což rozhodně není bezprostředně u ubytovacího místa. Rovněž toto může být předmětem reklamace.
Něco navíc Víte, že můžete reklamovat i zakoupenou dovolenou?
„...GRRRR" „...Měsíc starý, a už ani nehlesne!“
„No teda, pláž v nedohlednu a u hotelového bazénu hlava na hlavě...Tak to teda ne!“ V každém případě máte na reklamaci právo. Toto právo je zakotveno v občanském zákoníku, kterým se můžete při reklamaci řídit.
Jak postupovat při reklamaci Pokud jste si koupili výrobek a na něm se objevila nějaká vada, obraťte se vždy na prodejce, u kterého jste jej zakoupili. Nezapomeňte na doklad o zakoupení, pomocí kterého prokážete, že jste věc zakoupili skutečně u tohoto prodejce. Pokud se na výrobek vztahuje záruční doba, prodejce je povinen reklamaci uznat, reklamovaný výrobek od vás převzít a odeslat k opravě svému dodavateli (s výjimkou vad viditelně způsobených zákazníkem, např. nešetrnou manipulací). Nezapomeňte si nechat vyhotovit potvrzení o reklamaci výrobku! Obdobně se postupuje i při reklamaci služeb.
Záruční doba
Ano, je to skutečně tak. Pokud vám například cestovní kancelář prodá zájezd, u kterého se skutečnost podstatně odlišuje od katalogové nabídky, můžete tuto vadu reklamovat. Například vzdálenost pláže od hotelu je ve skutečnosti mnohem větší než v nabídce katalogu. Cestovní kancelář tím poskytuje klamavou informaci zákazníkovi, který platí za službu, kterou pak vlastně nemá zajištěnou. Obdobně to může být se samotnými ubytovacími podmínkami apod. Zákazník pak má právo tuto službu reklamovat. Jak postupovat? Zákazník by měl s delegátem cestovní kanceláře sepsat přímo v místě pobytu zápis a nechat si jej delegátem podepsat. Po návratu z dovolené musí zajít do cestovní kanceláře, která mu zájezd prodala, předložit zápis o nedodržení podmínek pobytu a zájezd reklamovat. Dokdy zájezd reklamovat? Nejpozději do 3 měsíců po jeho konání, ale doporučuje se tak učinit bezodkladně, tedy nejlépe ihned po návratu.
Ke každému druhu zboží se vztahuje záruční doba, což je doba, po kterou je možné toto vadné zboží reklamovat. Podle druhu zboží existuje několik forem záruční doby (její délky). 67
Hospodaření domácnosti
Nežádoucí nabídky a obrana proti nim
Něco navíc •
•
Česká obchodní inspekce − kontroluje, zda je zboží v obchodech pro člověka zdravotně nezávadné nebo zda jsou prodávané výrobky bezpečné. Sdružení obrany spotřebitelů − hájí práva a zájmy spotřebitelů (kupujících). Dohlíží na bezpečnost potravinových i nepotravinových výrobků a upozorňuje Českou obchodní inspekci na výskyt těch, které mohou být pro spotřebitele nebezpečné (např. obsahem toxických sloučenin, vadnou konstrukcí, nefunkčností apod.).
Nežádoucí nabídky Možná se vám nebo vašim rodičům již stalo, že jste měli reagovat na nabídku něčeho, oč jste sami nežádali. Máme tím na mysli nevyžádané nabídky spotřebního zboží či služeb, a to nejčastěji prostřednictvím buď obchodního zástupce, který přichází navštívit vaši domácnost, nebo komerčních nabídek v podobě e-mailu.
Spotřebitelské testy Určitě jste již někdy v médiích (novinách, časopisech, na internetu) narazili na výsledky tzv. spotřebitelských testů. Jedním ze známých publicistických pořadů veřejnoprávní České televize jsou Černé ovce. Pořad se ve formě reportáží věnuje případům a problémům občanů-spotřebitelů, jejich sporům s úřady a pravidelně zařazuje do testů různé skupiny výrobků a služeb.
Zvonek u dveří zvoní, přichází nabídka... V poslední době se zintenzivňuje nabídka v podobě tzv. podomního prodeje. Jedná se o obchodní zástupce společností nabízejících zboží a služby přímo v místě bydliště potencionálního zákazníka, např. spotřební elektroniku či parfumerii, přechod k jinému (tedy tomu, kterého zastupují) dodavateli elektřiny či plynu apod. Příklad: Po zazvonění obyvatel bytu/domu otevře dveře a za nimi spatří příjemně vystupujícího pána (či slečnu), který(á) jej osloví např. takto: „Dobrý den, přináším vám slevu...“. Již tato úvodní formulace majitele zviklá natolik, že dotyčného(ou) vpustí do bytu, a tím svolí, aby nabídka byla dále rozvinuta... Pomiňme prozatím skutečnost, že ani děti, ani dospělí by neměli do bytu pouštět osoby, které neznají. Podívejme se na věc z ryze obchodního hlediska. Co z následujícího příkladu vyplývá? Představte si sami sebe v roli dotyčného majitele bytu. Přijímáte úvodní nabídku, a ač o této návštěvě nic nevíte, neobjednali jste si ji a netušíte blíže, oč jde, začnete o ní s obchodním zástupcem jednat. Pokračování příkladu: Z dalšího jednání vyplyne, že se nejedná o slevu samozřejmou, ale že je přirozeně podmíněna něčím dalším. Většinou se jedná o nabídku nějakého zboží či služby, na základě které bude poskytnuta zmíněná sleva či další zboží zdarma. Následuje předložení kupní smlouvy a její podpis ze strany zákazníka. To vše v časovém intervalu 20 minut. Návštěva končí, obchodní zástupce odchází a vy se teprve podrobněji začítáte do smlouvy...
Stačí chvilka na posouzení nabídky? Pokud se zamyslíte nad výše uvedeným příkladem, zdá se vám, že je vše v pořádku? Opravdu ano? Je jen na vás, zda nabídku přijmete? ... V tomto ohledu ano, ale nezdá se vám zmíněný časový úsek čtvrt či půl hodiny jaksi krátký na to, abyste se dostatečně seznámili s tím, oč v nabídce vůbec jde?
Jednotlivé díly tohoto pořadu můžete zhlédnout i v internetovém vysílání na webu České televize: http://www.ceskatelevize.cz/ ivysilani/podle-abecedy/
Něco navíc Je to o psychice zákazníka... Všimli jste si, jakou úvodní větou dotyčný obchodní zástupce začal? Naznačil, že k vám přichází s pozitivní nabídkou, že „něco dostanete“. Toto je klasický případ, jak hned od počátku ovlivnit osloveného a patřičným směrem navodit jeho zájem k dalšímu jednání... Následovat bude žádost, zda by se to mohlo podrobněji projednat uvnitř v bytě; přirozeně mezi dveřmi to nejde... Nedejte se mýlit, tato nabídka slevy „vás určitě bude něco stát“. Věřte, že zadarmo dnes nikdo nic nenabízí (a to ani zavedenému a letitému zákazníkovi). Nedejte se také ošálit jednoznačně příjemným a vstřícným naladěním obchodníka. Jsou velmi dobře proškoleni, jak pracovat s lidskou psychikou, jak vyvolat zájem zákazníka...
71
