Finanční gramotnost. učebnice žáka. Petra Navrátilová Michal Jiříček Jaroslav Zlámal. Nakladatelství a vydavatelství R

Finanční gramotnost učebnice žáka

Petra Navrátilová Michal Jiříček Jaroslav Zlámal

Nakladatelství a vydavatelství

www. computer medi a. cz

R

Obsah Úvod ...................................................................................................... 4 Jak pracovat s učebnicí ............................................................................ 4 Peníze .................................................................................................... 6 Co jsou vlastně peníze? ................................................................................................ 6 Bankovky a mince České republiky ................................................................................. 7 Ochranné prvky na českých bankovkách ......................................................................... 9 Jak vypadaly bankovky před 100 lety a jak vypadají dnes? ............................................... 13 Co dělat s poškozenými bankovkami? ........................................................................... 14 Z čeho se bankovky vyrábějí? ...................................................................................... 14 Co bylo „krytí bankovek zlatem“? ................................................................................. 15 Co byly tzv. „státovky“?.............................................................................................. 15

Banka jako správce peněz ....................................................................... 16 Potřeba vzniku bank .................................................................................................. 16 Centrální banka a obchodní banky ................................................................................ 16 Služby obchodních bank .............................................................................................. 17 Dohled nad činností obchodních bank ........................................................................... 19

Hotovostní a bezhotovostní peníze ........................................................... 20 Hotovostní peníze...................................................................................................... 20 Bezhotovostní peníze ................................................................................................. 21

Způsoby placení ..................................................................................... 25 Hotovostní placení..................................................................................................... 25 Bezhotovostní placení ................................................................................................ 30 Nové trendy v oblasti bezhotovostních plateb ............................................................... 42

Principy tržního hospodářství .................................................................. 44 Ekonomické systémy ..................................................................................................44 Základní prvky tržního mechanismu ............................................................................. 45 Nedokonalosti tržního mechanismu ............................................................................. 46 Úloha státu v tržním hospodářství ............................................................................... 48 Výsledek hospodaření podniku ..................................................................................... 50 Stanovení prodejní ceny ............................................................................................. 50

Hospodaření domácnosti ....................................................................... 52 Domácnost a její potřeby ............................................................................................ 52 Majetek domácnosti .................................................................................................. 54 Rozpočet domácnosti ................................................................................................ 55 Reklamace ............................................................................................................... 63 Nežádoucí nabídky ..................................................................................................... 67

Finanční produkty .................................................................................. 70 Bankovní finanční produkty ........................................................................................ 70 Formy úvěrů ............................................................................................................. 71 Úvěry od nebankovních institucí .................................................................................. 75 Ručitel ..................................................................................................................... 78 Exekuce, vymáhání pohledávek .................................................................................... 78 Rozhodčí doložka ....................................................................................................... 80 Sjednání finanční půjčky prostřednictvím internetu/telefonu ........................................... 80 Na co všechno si dát pozor při půjčování peněz? ............................................................ 82

Další formy spoření a investování ............................................................. 83 Drobné spoření ......................................................................................................... 83 Spořící účet .............................................................................................................. 83 Termínovaný vklad ..................................................................................................... 84 Stavební spoření ....................................................................................................... 85 Pojištění .................................................................................................................. 85 Investování peněz / Ostatní formy zhodnocení peněz ...................................................... 86 Finanční produkty spojené se spořením na penzi ............................................................ 87 Rozložení rizika investic.............................................................................................. 88

3

1. PENÍZE

5

Finanční gramotnost

Učebnice žáka

Peníze Minislovníček Peníze představují všeobecně přijímaný prostředek směny − platidlo.

Minislovníček Měna je konkrétní peněžní jednotka daného státu. Například: • měna ČR je koruna česká (mezinárodní označení CZK)

Co jsou vlastně peníze? Určitě jste se s penězi již setkali, a proto víte, že je používáme zejména v obchodech jako prostředek k výměně různého zboží. Příklad: když si chceme koupit MP3 přehrávač, housku nebo nové kolo, musíme za toto zboží zaplatit dané množství peněz. Také jste si jistě všimli, že rodiče si na cestu do zahraničí mění české peníze na cizí. Je to proto, že v každém státě světa se používají jiné peníze. Peníze daného státu se označují jako měna. V České republice používáme měnu, která se nazývá koruna česká. Víte, jaká měna se používá třeba ve Velké Británii, v Německu nebo v Kanadě?

• měna Švýcarska je švýcarský frank (mezinárodní označení CHF)

1. Vyjmenujte (či vyhledejte na internetu) alespoň 5 států a jejich měnu. Název státu a měny zapište na jednotlivé řádky.

• měna USA je americký dolar (mezinárodní označení USD) • společná měna řady států Evropské unie je euro (mezinárodní označení EUR)

1. ...................................................................................................................... 2. ...................................................................................................................... 3. ...................................................................................................................... Obtížnost úkolu

4. ...................................................................................................................... 5. ......................................................................................................................

a podobně.

Příklad: Když si koupíme za kovovou desetikorunu žvýkačku, za papírovou pětisetkorunu nové DVD nebo když zaplatíme za oběd stravenkou, vždy používáme peníze.

Proč používáme peníze? Peníze (platidlo) se používají jako prostředek směny, to znamená, že je lze volně směňovat za různé zboží a služby. Lze také říci, že peníze vznikly jako prostředek pro obchod.

Prostá směna zboží Před zavedením platidel se obchodovalo výměnou zboží za zboží. Jednalo se o tzv. prostou směnu zboží typu „dám ti tři ryby za nástroj“.

Obchodování za pomoci platidel Pro zjednodušení obchodní činnosti byla zavedena tzv. platidla. Zpočátku to bylo například plátno (od něj odvozen pojem „platit“), mušle, později drahé kovy (zlato, stříbro) a drahé kameny. Z drahých kovů se začaly razit mince a po nich přišly na řadu tištěné papírové bankovky. Diamanty Zlato Papírové bankovky

Mince

6

Finanční gramotnost

Minislovníček Nominální hodnota − jmenovitá, zadaná hodnota. Bývá uvedena například na bankovce, cenném papíru (akcii), směnce apod.

Učebnice žáka

Současné bankovky České republiky Pojďme se blíže seznámit s našimi současnými bankovkami. V současnosti jsou v oběhu bankovky těchto nominálních hodnot: • stokoruna, dvousetkoruna, pětisetkoruna, tisícikoruna, dvoutisícikoruna a pětitisícikoruna. Hlavním motivem českých bankovek jsou význačné osobnosti našich dějin:

Něco navíc Oficiální znehodnocení bankovky U bankovek se jedná o jejich oficiální znehodnocení, a to pomocí perforace (děrováním do jejich povrchu), obvykle slovem SPECIMEN, řidčeji jen písmenem S nebo slovem NEPLATNÉ. Ukázku můžete vidět na obrázcích bankovek níže.

•

Stokoruna: český král a římský císař Karel IV.

•

Dvousetkoruna: český reformátor školství světového formátu Jan Amos Komenský.

•

Pětisetkoruna: česká spisovatelka Božena Němcová.

•

Tisícikoruna: čelní představitel českého národního obrození František Palacký.

•

Dvoutisícikoruna: slavná česká operní pěvkyně Ema Destinnová.

•

Pětitisícikoruna: první československý prezident Tomáš Garrigue Masaryk.

V následujícím přehledu vidíte podobu všech našich platných bankovek:

Naše současné bankovky Stokoruna − lícová strana

Stokoruna − rubová strana

Dvousetkoruna − lícová strana

Dvousetkoruna − rubová strana

Pětisetkoruna - lícová strana

Pětisetkoruna − rubová strana

Tisícikoruna - lícová strana

Tisícikoruna − rubová strana

Dvoutisícikoruna − lícová strana

Dvoutisícikoruna − rubová strana

8

Pětitisícikoruna − lícová strana

Pětitisícikoruna − rubová strana

Finanční gramotnost

Učebnice žáka

Banka jako správce peněz Něco navíc Jak se vyvíjela opatření na ochranu majetku a peněz? Pro držitele většího množství peněz (či majetku obecně) byla ochrana jmění důležitým faktem již od pradávna. Bylo to zcela nezbytné u zlatníků, klenotníků a obchodníků se zlatem. Ve středověké Anglii začali klenotníci poskytovat ostatním lidem, především řemeslníkům, novou službu – úschovu peněz (tehdy ve formě zlatých mincí) ve svých vlastních trezorech a proti těmto penězům začali majitelům mincí vydávat potvrzení o vkladu peněz. Určitá část klenotníků se pak začala věnovat výhradně této činnosti (tj. úschově peněz, jejich převodům mezi jinými osobami, platbami atd.), a tak postupně vznikly operace na peněžním trhu. Utvořil se nový druh podnikání, který byl podmíněn úschovou peněz a vydáváním potvrzení, vznikly tak první banky a bankovnictví.

Potřeba vzniku bank V rámci každodenního ekonomického života jednotlivců, domácností i firem se setkáváme s tzv. reálnými penězi. Ty se vyskytují jednak ve formě hotovosti (jsou to peníze v podobě bankovek a mincí), ale i jako bezhotovostní přesuny peněz (číselnými zápisy na bankovních kontech) mezi jednotlivými ekonomickými subjekty. O hotovostních a bezhotovostních operacích bude hovořeno podrobně v další kapitole. Reálné peníze (ať už ve formě drahých kovů nebo bankovek) vždy znamenaly a znamenají pro své držitele formu bohatství. Jejich vlastnictví nebo držba většího množství vyžaduje bezpečnostní opatření proti odcizení. Tato opatření se historicky vyvíjela a vedla až ke vzniku bank.

Centrální banka a obchodní banky Jistě si vzpomínáte, jak jsme v kapitole o českých bankovkách hovořili o České národní bance, která jako jediná (tzv. centrální banka) má oprávnění je vydávat, tisknout. Jistě však víte, že v České republice existuje mnoho dalších bank. Stejně jako každý jiný podnik i tyto banky podnikají právě proto, aby vytvářely zisk pro svůj další rozvoj. Jejich nejdůležitější činností je tedy získávat peníze. Právě proto jsou nazývány obchodní (neboli komerční) banky. V současné době se v České republice vyskytuje mnoho obchodních bank. Mezi nejznámější patří Komerční banka, Česká spořitelna či Raiffeisenbank atd. 6. Zjistěte, které obchodní banky se nacházejí ve městě, ve kterém či v jehož blízkosti bydlíte. Zapište si názvy těchto bank.

1250

......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... Obtížnost úkolu

1610

......................................................................................................................... .........................................................................................................................

Podstata činnosti obchodní banky

1925

Základní činností takovéto banky je přijímání peněz od občanů a podniků a jejich následné půjčování. V případě, že banka: a)

půjčuje peníze, pak poskytuje úvěr

b) přijímá peníze, pak přijímá vklady.

2010 16

Veškeré konkrétní činnosti, které banka zajišťuje, se točí právě kolem půjčování a přijímání peněz. Jsou to vlastně služby, které svým klientům (jednotlivcům i firmám) nabízí.

Finanční gramotnost

Něco navíc

Pokud hovoříme o samotném zhodnocování vkladu v bance, je dobré vědět následující. Nestačí jen vědět, že „mám na bankovním účtu peníze“ (na účet své peníze ukládám a také z něj vybírám) a očekávat, že bude vklad zhodnocován o připsaný úrok. Na to, zda se peníze v bance zhodnocují, má vliv celá řada skutečností, z nichž nejvýznamější je tzv. inflace. Ve zjednodušené podobě lze inflaci chápat jako snížení kup-

Roční úroková sazba a inflace Pokud se podíváte na příklad úroku z vkladu (schéma vlevo), zdá se vám poskytnutý úrok dostatečný, či nízký?

ní síly peněz, jinými slovy – „za více peněz se nakoupí méně zboží“. (Další informace k inflaci jako takové - viz str. 48, v tématu Nedokonalosti tržního mechanismu).

Výše úrokové sazby je údaj velmi ovlivněný stávající mírou inflace (tedy mírou znehodnocení peněz).

Pokud tzv. míru inflace (vyjadřuje se v %) vztáhneme právě k našim penězům v bance, pak platí následující:

Snahou je, aby inflace neznehodnocovala vklady peněz na účtech. V současnosti (rok 2013) se míra inflace v ČR pohybuje kolem 1,7 %. Pokud bude míra inflace vyšší než roční úroková sazba daného účtu, pak dochází ke znehodnocení vkladu.

Učebnice žáka

• je-li míra inflace vyšší než roční úroková sazba u daného účtu, pak se vklad znehodnocuje (a naopak). Posuďte sami na příkladu připisování úroku k vkladu na modelovém účtu. Příklad: Na běžném bankovním účtu máte uloženo 30 000 Kč. Roční úroková sazba je u tohoto účtu ve vaší bance stanovena na 0,25 % p.a. Zjednodušeným vysvětlením − za rok byste získali na úroku 75 Kč (vložená částka by se zvýšila na 30 075 Kč).

+ 0,25 % p.a.

30 000 Kč na účtu

+ 75 Kč

=

30 075 Kč na účtu včetně úroku

Míra inflace 1,7 % vám však z vkladu 30 000 Kč „ukrojí“ 510 Kč.

Něco navíc „Má vůbec cenu spořit?“

Rozdíl mezi částkou znehodnocení vkladu inflací a částkou, která je připsána ke vkladu v podobě úroku je: 510 - 75 = částkou -435 Kč je vklad znehodnocen. Z pohledu vlivu inflace je tedy zřejmé, že tento běžný účet rozhodně není vhodný pro spoření. Už v krátkodobém ročním pohledu je vklad znehodnocován.

Pokud jste při výpočtech úročení vkladu v bance (zejména v souvislosti s vlivem inflace) zapochybovali, zda při tak malém zhodnocování má vůbec cenu držet peníze na účtu, pak to cenu rozhodně má. Pokud totiž zvolíte účet s výhodným úročením (myšleno vyšším než je míra inflace), pak alespoň při spoření zabráníte ztrátě hodnoty svých úspor právě vlivem inflace. Obecně výhodnější než prosté držení peněz v bance na běžném účtu je vhodné investování (např. do vlastní nemovitosti) nebo vhodný model zhodnocování úspor (typicky např. stavební spoření).

18

9. K vašemu spořícím bankovním účtu banka stanoví roční útokovou sazbu na úrovni 2,25 % p.a. a) Jaký úrok (v Kč) bude připsán k uloženým 40 000 Kč a kolik tedy celkem budete mít na tomto účtu? ..................................................................................................................................... Obtížnost úkolu

b) Ve vztahu k nyní panující míře inflace se váš vklad: zhodnocuje znehodnocuje

c) O jakou částku se zhodnotí / znehodnotí váš vklad po připsání ročního úroku? ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... 2.

Poskytování půjček peněz (úvěrů) − pokud si klient od banky půjčí peníze (tedy pokud mu banka poskytne úvěr), znamená to následující. Své potřeby klient nefinancuje svými penězi, nýbrž penězi cizími (tedy penězi banky), které bude muset vrátit ve stanovené lhůtě.

Finanční gramotnost

Učebnice žáka

Bezhotovostní placení Platební příkaz Bezhotovostní placení znamená, že úhrada platby nebude probíhat za účasti fyzických peněz, nýbrž placení proběhne navzájem mezi bankovními účty. To znamená, že můžete bance zadat tzv. platební příkaz; prostřednictvím něj budou peníze z vašeho účtu odepsány a připsány na jiný účet. Příklad: Navštěvujete zájmový kroužek (chlapci třeba modedelaření a dívky aerobik), za který vaši rodiče platí určitý, většišinou měsíční poplatek. Aby nemuseli každý měsíc s penězi na poš poštu, štu, mohou (například prostřednictvím internetbankingu) poslat at danou daanou částku ze svého účtu na účet instituce, která vaše kroužky zajišťuje išťuje a vede. Dokonce je možné nastavit i opakovanou platbu částkyy v podobě tzv. trvalého platebního příkazu na celý školní rok (viz vysvětlení dále).

účet A

účet B převod peněz mezi účty

bankovní účet vašich rodičů

bankovní účet instituce provozující zájmové kroužky

Formy platebních příkazů Z předchozích odstavců (kapitola Bankovní účet a Internetové bankovnictví, str. 22) již víte, že nejefektivnější a nejrychlejší je provádění plateb prostřednictvím účtu v bance, a to navíc za pomoci internetového bankovnictví. Při jejich použití vlastně nemusíte vůbec vážit cestu do banky, protože „vše zajistíte od klávesnice“ v pohodlí domova. Z bankovního účtu lze provádět platby prostřednictvím několika forem platebních příkazů. Nejčastěji používanými jsou: 1.

jednorázový platební příkaz k úhradě

2.

hromadný příkaz k úhradě

3.

trvalý příkaz k úhradě

Alespoň stručně si objasníme jejich podstatu. 1.

Jednorázový platební příkaz k úhradě − slouží k zajištění jednorázové platby. Z vašeho účtu tedy odejde jediná platba na účet příjemce platby.

Jednorázový příkaz k úhradě platby účet A

účet B převod peněz mezi účty

váš bankovní účet

Například:

- 600 Kč jako úbytek z vašeho účtu

30

bankovní účet příjemce platby

+ 600 Kč ve prospěch účtu příjemce

Peníze

2.

Způsoby placení

Hromadný příkaz k úhradě − slouží k zaslání více plateb z jednoho účtu v jeden den, směrovaných různým příjemcům (resp. na různé účty). Jedinou operací na svém účtu tedy můžete rozeslat více plateb.

Hromadný příkaz k úhradě

účet A

Platba č. 1

800 Kč

Platba č. 2

1 200 Kč

Platba č. 3

1 600 Kč

účet B

+ 800 Kč

účet C

+ 1 200 Kč

účet D

+ 1 600 Kč

Váš bankovní účet

- 3 600 Kč

převod peněz mezi účty

jako celkový úbytek po hromadné platbě na vašem účtu

3.

bankovní účty příjemců platby

ve prospěch jednotlivých účtů příjemců

Trvalý příkaz k úhradě − slouží k opakovaným platbám ve stejné výši. Stanovuje se u něj opakování (periodicita) plateb pro dny v budoucnu. Banka pak bude platby ve stejné výši automaticky opakovat až do doby, než zadáte jiný pokyn.

Trvalý příkaz k úhradě 300 Kč

300 Kč 300 Kč účet A

pro leden 2012

účet B

váš bankovní účet

pro únor 2012

pro březen 2012

účet B

účet B

... atd.

stejný bankovní účet příjemce trvalé platby

+ 300 Kč

- 900 Kč jako celkový úbytek na vašem účtu od počátku zasílání trvalé platby

20. Rozhodněte o vhodnosti dané formy příkazu k úhradě platby (vhodnou formu označte křížkem).

+ 300 Kč

+ 300 Kč

+ 900 Kč

... atd.

... atd.

celkem ve prospěch tohoto účtu od počátku zasílání trvalé platby

Jednorázový

Hromadný

Trvalý

a) Potřebujete zaplatit roční poplatek za odpady: b) Rodiče vám chtějí pravidelně posílat kapesné na váš bankovní účet: c) Rodiče budou potřebovat jednou operací zaplatit více dodavatelům za opravu chaty:

Obtížnost úkolu

31

2. PRINCIP TRŽNÍHO HOSPODÁŘSTVÍ / HOSPODAŘENÍ PODNIKU / TVORBA CENY

43

Finanční gramotnost

Učebnice žáka

Principy tržního hospodářství Každá společnost musí vytvořit svůj řád a musí zajistit, aby fungovaly vnitřní i vnější vztahy této společnosti. Je to především určitý ekonomický systém, který upravuje vztahy mezi tzv. ekonomickými subjekty. Těmito ekonomickými subjekty jsou jedinci, firmy a (v mezinárodním měřítku) i jednotlivé státy. Všichni vstupují vzájemě do procesů směn zboží a plateb.

Ekonomické systémy To, jak se uskutečňují vzájemné procesy směn zboží a platby, určuje ekonomický systém panující v daném státě. Mezi známé ekonomické systémy se řadí zvykový systém, systém centrální moci, tržní systém a systém smíšený. 1. Zvykový systém – zvyky, tradice a obyčej jsou faktory, které řídí ekonomické rozhodování a konání člověka. Mnohdy se tento systém se projevuje i při řízení celé společnosti i její ekonomiky. I když je to systém charakteristický především pro dávnou historii lidstva, některé formy přežívají dodnes (výrazněji v rozvojových zemích, u domorodých kmenů). Dodržování různých zvyků a tradic ale patří ke každé společnosti a v určitých obdobích, které silně ovlivňují společenský život, s nimi ekonomika musí počítat. 27. Vzpomenete si alespoň na dvě období, které je silně vázáno na zvyky, tradice a obyčeje, a které se promítá do ekonomického uvažování spotřebitelů (např. nákupu p spep cifického zboží či potravin)? (Malá nápověda v podobě obrázku vpravo.) Obtížnost úkolu

........................................................................................................................................... .................................................................................................................................................... ...........

Něco navíc Víte, co byly tzv. bony? Umíte si představit, že byste v běžném obchodě nesehnali rifle? V období 80. let minulého století – za éry systému centrální moci socialistického Československa (kdy se stály fronty i na toaletní papír) – tomu tak skutečně bylo. Pokud jste chtěli zahraniční zboží, museli jste do prodejny Tuzex, ve které ovšem nebylo možné nakupovat za koruny, nýbrž prostřednictvím tzv. odběrních poukazů (lidově nazývaných „bony“). y ) Ty y však byly pro běžné né občany těžko o dostupné, bylo lo je možné získat jen na „černém“ trhu. u.

44

2. Systém centrální moci – je spjatý s výhradní hospodářskou funkcí státu. Ten prostřednictvím státních institucí rozhoduje o všech hospodářských otázkách a prostřednictvím příkazů řídí ekonomický život dané společnosti. Často je v ekonomii označován také jako centrálně plánovaná ekonomika. Základem tohoto mechanismu je zestátnění majetku. Jeho hlavním negativním rysem je to, že je nepružný, nepodporuje konkurenci mezi jednotlivými ekonomickými subjekty a nedokáže vyprodukovat dostatek kvalitního zboží a služeb pro své občany. U nás panoval tento systém od roku 1948 až do roku 1989. 3. Tržní systém – hlavním prostředkem řízení ekonomiky dané země a regulátorem chování ekonomických subjektů je tzv. tržní mechanismus. V tržní ekonomice se řídí vývoj ekonomiky automaticky prostřednictvím nabídky a poptávky po určitém zboží, vývojem cen, dosahováním zisků či zánikem neefektivních výrob. Tržní mechanismus působí dobře v podmínkách tzv. dokonalé konkurence, tj. na takovém trhu, kde žádný výrobce ani spotřebitel není tak silný, aby sám ovlivnil tržní cenu. Ve skutečnosti tomu tak není, konkurence je nedokonalá, a některé firmy mají dominující, tzv. monopolní postavení (ovládnutí trhu svými výrobky, nežádoucí diktování cen), proto do tržního prostředí zasahuje stát. Výsledkem je pak tzv. smíšený systém.

Princip tržního hospodářství / Tvorba ceny

4. Smíšený systém – je tržní systém, v němž má významnou (nikoliv však dominující roli) stát, tj. jeho instituce. Stát vystupuje jako tržní subjekt a také jako koordinátor ekonomického vývoje země. Vytváří ekonomické zákony, které ovlivňují chování všech ekonomických subjektů na trhu, dohlíží na řádný průběh hospodářské soutěže mezi jednotlivými firmami a společnostmi a snaží se zamezit vzniku monopolních subjektů, které by nežádoucím způsobem ovlivňovaly trh. Smíšený systém je definován jako hospodářský systém, v němž dominantní postavení má tržní mechanismus, korigující funkci pak stát. Tento systém je charakteristický pro současné vyspělé státy světa; i ČR.

Základní prvky tržního mechanismu

Něco navíc

Při posuzování každodenní ekonomické reality si může každý člověk pokládat celou řadu otázek. Vždy se budou nějakým způsobem dotýkat jeho existence a postavení ve společnosti. Jsou to zejména otázky: • Jak to, že zase podražilo to či ono zboží (možná vůbec nejčastější otázka)? • Jak to, že mám tak malou výplatu (což je druhá, ale dost možná i první nejčastější otázka)? • Kde na to brát (kde získat peníze, jak se dostat k penězům)? • Proč je k dostání právě toto zboží, a ne jiné? • Kdo rozhoduje, že jedno zboží či službu koupíme všude a jiné jen v daném místě? • Co způsobuje, že je občas přebytek určitého zboží a na druhé straně nedostatek jiného zboží? ... a tak dále.

Proč označení názvů prvků tržního mechanismu právě těmito písmeny? Je to tím, že první písmeno (které označuje daný prvek tržního mechanismu) je odvozeno od svého anglického názvu. Toto označení je v oblasti základů ekonomie všeobecně přijímáno. Tedy: • poptávka (D) – demand

Všechny tyto otázky jsou úzce spjaty s fungováním tržního mechanismu, který je uváděn do pohybu svými základními prvky.

• nabídka (S) – supply

Základní prvky tržního mechanismu tvoří:

• cena (P) – price

• poptávka (D)

• množství (Q) – quantity

• nabídka (S) • cena (P) • množství (Q).

Poptávky po zboží a její závislost na ceně zboží Pojďme se nyní ve stručnosti seznámit se jedním ze základních principů tržního mechanismu, kterým je vztah poptávky a ceny zboží. Příklad: Představte si, že větší skupina řemeslníků se bude shánět po určitém typu nářadí a bude ochotna obětovat své peníze na jeho koupi. Budou se shánět (poptávat se) po daném typu, a tím se projeví jejich zvýšená poptávka po tomto nářadí. To vyvolá v přiměřeném čase zvýšení výroby (nebo importu) daného nářadí a následně pak zvýšenou nabídkou tohoto zboží. Jak bude vypadat vztah poptávky a nabídky po tomto nářadí? Koordinátorem této vzájemné informace mezi poptávajícími se zájemci a nabízejícími výrobci (prodejci) zboží je cena. Závislost ceny a množství výrobku na trhu je obecně taková:

Minislovníček Stagnace – zastavení, ustrnutí, uváznutí

Závislost poptávky na ceně

• Zvýšená poptávka po daném zboží umožní prodejci zvýšit jeho cenu. Zájem kupujícího o výrobek však při stoupající ceně klesá, nakupuje ho méně. • Snižující se poptávka po určitém výrobku způsobí nutnost snížení prodejní ceny. Následuje snížení výroby (tedy snížení nabídky zboží prodávajícím), popř. její úplné zastavení. Snížení ceny přiměje část spotřebitelů ke koupi dané věci ve větším množství. Na schématu vpravo vidíte naznačenou závislost mezi stoupající / klesající cenou a množstvím výrobku, o které mají kupující zájem.

2 499,- Kč

1 499,- Kč

=>

=>

stagnující poptávka

rostoucí poptávka

Z obrázku je vidět, že zákazník reaguje na snížení ceny výrobku, a tím se zvyšuje jeho prodej. Kupující může zbytek ušetřené částky použít k uspokojení svých dalších potřeb.

45

Finanční gramotnost

Poptávková křivka

Učebnice žáka

Na obrázku vlevo vidíte, jak by vypadalo grafické vyjádření poptávkové křivky po daném zboží v závislosti na změně prodejní ceny.

P

cena (Kč)

28. Prostudujte si graf vlevo a odpovězte na zadání úkolů:

2500 2000

a) Slovně vyjádřete závislost mezi změnou cen a množstvím nakupovaného výrobku:

1500

D

1000

poptávka

........................................................................................

500 Obtížnost úkolu

50

0

0 10

0

0 15

0

20

00

25

00

Q

........................................................................................ ........................................................................................

množství (ks)

........................................................................................ .................................................................................................................................................................................... .................................................................................................................................................................................. . b) O kolik kusů tohoto nářadí by přibližně byl zájem, kdyby stálo 999 Kč? Zakreslete spojnicemi do grafu. Odpověď: Za cenu 999 Kč ji koupilo .................................... zájemců.

Nedokonalosti tržního mechanismu

Minislovníček Monopol Pojem monopol znamená doslova „jeden prodávající“. Na straně nabídky zboží tak existuje pouze jedna nabízející (monopolní) firma.

Základní podmínkou pro správné, rychlé a optimální fungování tržního mechanismu je tzv. dokonalá konkurence. Té však v praxi nelze dosáhnout, vždy existuje pouze nedokonalá konkurence, která s sebou přináší i problémy. Mezi nejznámější negativní projevy patří monopolizace, nezaměstnanost a inflace.

Monopolizace trhu Co je to monopolní postavení již bylo zmíněno na str. 44. K monopolizaci trhu dochází v případě, že jsou určitému ekonomickému subjektu (např. výrobci) přiznávány jednostranné výhody. Jedná se o negativní stav potlačující přirozenou konkurenci mezi firmami na trhu. Společnost monopolního typu má výsadní a dominantní postavení jediné firmy na trhu. Na straně nabídky tak existuje pouze jedna nabízející (monopolní) firma. Příklad 1: Výrobce vlastní patent, licenci, recepturu, ochrannou známku apod. (např. technologie Blu-ray jako typ optických disků, které jsou určeny k ukládání digitálních dat, nebo receptury na výrobu jedinečných bylinných likérů apod.). Příklad 2: Firma má výsadní postavení na základě rozhodnutí vlády státu (například společnost zabezpečující řízení letového provozu) nebo je prostě v regionu jediná (např. dodavatel vody). Stav monopolního postavení má pro výrobce jisté výhody, pro spotřebitele však jednoznačné nevýhody: • Výrobce sám určuje vysokou, tzv. monopolní cenu. Kupující, nemají-li jinou možnost, musí nakupovat za tuto cenu. • Přestává fungovat mechanismus poptávky a nabídky. • Výrobce nic nenutí k vyšší náročnosti na kvalitu. Způsob prodeje, servis,

46

3. HOSPODAŘENÍ DOMÁCNOSTI

51

Finanční gramotnost

Učebnice žáka

Hospodaření domácnosti Domácnost a její potřeby Pod pojmem domácnost si můžete představit buďto samostatně hospodařícího jedince, nebo skupinu lidí žijící a hospodařící se společným majetkem, jako je například rodina. Jednotliví členové domácnosti se účastní všech běžných ekonomických činností, tedy vstupují na trh buď jako kupující, nebo jako prodávající. 32. Víte, jaký rozdíl je mezi kupujícím a prodávajícím? Kupující: ................................................................................................................................. .................................................................................................................................................... .................................................................................................................................................... Prodávající: ............................................................................................................................ Obtížnost úkolu

.................................................................................................................................................... ....................................................................................................................................................

Minislovníček Statek − v ekonomickém názvosloví představuje hodnotu (věc), která uspokojuje potřebu člověka.

Potřeby domácnosti, statky zajišťující tyto potřeby Potřeba je pocit nedostatku, který jedince nutí, aby nedostatek odstranil. Každý člověk má určité potřeby, které musí uspokojit. Nutí to člověka získávat/nakupovat různé statky, pomocí kterých tyto potřeby uspokojuje. Statky se obecně dělí na volné a vzácné: •

Volné statky − jsou ty, které nám poskytuje příroda zpravidla bez našeho přičinění (např. vzduch, sluneční energie, vítr, sníh, déšť atd.).

•

Vzácné statky − jsou produkty lidské práce, jsou to věci a výtvory člověka. K jejich vytvoření musí člověk vynaložit své úsilí, znalosti a dovednosti, finanční a materiálové vstupy.

Oba typy statků se dále dělí na hmotné a nehmotné.

Statky uspokojující potřeby člověka

statky

volné hmotné

52

nehmotné

vzácné hmotné

nehmotné

Hospodaření domácnosti

Rozpočet, příjmy a výdaje domácnosti

Plánování domácího rozpočtu musí zahrnovat i dlouhodobější potřeby a hlavně pak ty, které představují finančně nákladnější položky. Jedná se například o zvažování rodinné dovolené, obměnu vybavení bytu či rodinného domu, pořízení nové spotřební elektroniky apod. Zkuste vypracovat následující úkol. 39. Nováčkovi plánují dovolenou pro celou rodinu. V tabulce jsou měsíční příjmy a výdaje celé rodiny. Podle rozpočtu této čtyřčlenné rodiny zjistěte, na kterou dovolenou mohou Nováčkovi vyrazit. Příjmy domácnosti Platy obou rodičů Zdaněný příjem z pronájmu bytu

Výdaje domácnosti 40 000 Kč 5 000 Kč

Splátka hypotéky za rodinný dům

8 000 Kč

Poplatky za rozhlas a televizi Elektřina, voda a plyn

3 000 Kč

Telefony a internet

5 000 Kč

Nákupy potravin, stravování

9 000 Kč

Provoz auta

3 000 Kč

Stavební spoření oběma dětem

2 000 Kč

Osobní výdaje rodičů

6 000 Kč

Kapesné dvěma dětem

2 800 Kč

Měsíční příjmy celkem:

Měsíční výdaje celkem:

Roční příjmy celkem:

Roční výdaje celkem:

Obtížnost úkolu

180 Kč

Rozdíl mezi měsíčními příjmy a výdaji − bilance •

Nováčkovi se rozmýšlí se mezi nabídkami dovolené v těchto místech:

1. dovolená u moře, Egypt, léto

35 000 Kč

2. dovolená na horách, Jeseníky, léto

25 000 Kč

3. dovolená na chalupě, Šumava, zima

10 000 Kč

?

• Zároveň s výběrem dovolené by ovšem chtěli ročně uspořit alespoň 45 000 Kč (neočekávané výdaje, oprava auta, neplánované nákupy zařízení do domu apod.). •

Na dovolenou jim tedy bude v ročním rodinném rozpočtu zbývat: .............................................................................................................................................

•

Které z míst pro dovolenou si mohou pro letošek dovolit? ............................................................................................................................................. .............................................................................................................................................

• Mohli by si případně dovolit jak letní, tak i zimní dovolenou? Pokud ne, co by měli Nováčkovi případně udělat, aby mohli jet na dovolenou v létě i zimě, a přitom zachovali plánované roční úspory? Jakou minimální částku by případně museli ještě někde uspořit a v jakých výdajových položkách by se jim nejlépe šetřilo? .................................................................................................................................................... .................................................................................................................................................... .................................................................................................................................................... 59

Hospodaření domácnosti

Reklamace

Nejčastější situace, které mohou vzniknout při reklamaci 1.

Mohu reklamovat zboží, které bylo prodáno se slevou? Pokud byste si koupili mobilní telefon ve slevě s tím, že z tohoto telefonu nelze odesílat SMS zprávy, pak z toho logicky vyplývá, že tuto závadu reklamovat nemůžete. Pokud ale z tohoto přístroje nebude možné ani telefonovat, pak tuto vadu (tedy nemožnost telefonování) reklamovat můžete.

2.

Kde je možné zboží reklamovat? Zboží lze reklamovat v jakékoliv prodejně u stejného prodejce v České republice. Když si koupíte boty v Praze, můžete je reklamovat u stejného prodejce třeba v Karlových Varech nebo ve Zlíně.

3.

Mohu reklamovat zboží bez dokladu o zakoupení zboží (služby)? Ano. Musíte ale prokázat, že jste u prodejce dané zboží zakoupili (vyplněný záruční list prodejcem, výpis z účtu při platbě kartou, originální obal). Při nákupu každého zboží je ale prodejce povinen vydat doklad o zaplacení, tzv. paragon, (popř. záruční list). Pouze na základě těchto dokladů můžete zboží u prodejce reklamovat, proto je důležité (a vhodné) si je oba vždy řádně uschovat.

4.

Jak dlouho reklamace trvá? Reklamace musí být vyřízena nejpozději do 30 dnů, pokud se s prodávajícím nedohodnete na jiném termínu.

5.

Co když mi reklamaci ve stanovené lhůtě nevyřídí? V tomto případě máte nárok na vrácení kupní částky.

6.

Můžu reklamovat zboží, od kterého už nemám původní obal? Povinností zákazníka není uchovávat obal od zboží. To znamená, že můžete reklamovat zboží i bez původního obalu. Reklamuje se výrobek, ne obal! (Jestliže nemáte se skladováním obalů od zboží problém, můžete originální obal samozřejmě použít.)

7.

Něco navíc Kouzlo a svízel nákupu zboží v zahraničí Možná jste se již setkali s faktem, že spousta zboží (zejména spotřební elektroniky) je v zahraničí někdy i podstatně levnější než u nás. Samozřejmě, že tyto nižší ceny lákají k pořízení zboží tam, kde vyjde nejlevněji (například prostřednictvím zahraničního internetového obchodu). Musíte ovšem počítat s tím, že zboží zakoupené v zahraničí nemusí být určeno k použití na našem trhu (jeho prodej a použití v ČR není oficiálně povoleno, výrobek tzv. není homologován pro náš trh). Není divu, že prodejce stejné značky výrobku u nás by takové zboží určitě odmítl vzít do opravy... V případě vady byste se tedy museli se záruční opravou obrátit na prodejce v zemi, kde jste výrobek zakoupili. V případě, že byste chtěli někoho obdarovat zbožím zakoupeným v zahraničí, můžete mu přivodit obtíže spojené s jeho reklamací.

Kdo má oprávnění vyřizovat reklamace? V každé prodejně musí být po celou provozní dobu pracovník, který je pověřen vyřizováním reklamací.

8.

Musím doplácet peníze, když při opravě došlo ke zvýšení hodnoty zboží? Nikoliv. Například: zákazník reklamuje vadný procesor ve svém počítači. Při opravě došlo k výměně vadného procesoru za novější a dražší typ. Za tuto výměnu nemůže prodávající od zákazníka požadovat žádné peníze.

9.

„... Jejda, co s tím? Přece to nepojedu reklamovat až do Londýna?“

Zakoupil jsem zboží na dovolené v zahraničí. Mohu je reklamovat v obchodu stejné značky u nás? Byť je naše republika v Evropské unii, v případě záruk jsou země stále rozdělené pomyslnými hranicemi. Tzv. „eurozáruka“ formálně neexistuje. Nenechte se tedy případně v zahraničí nalákat ústním prohlášením prodejce, že v případě vady vám ji opraví v záruce v ČR. Reklamovat vadu zboží byste tedy museli u prodejce v zemi, kde jste je zakoupili.

43. Zeptejte se rodičů nebo dědečka a babičky, jaké zkušenosti mají s reklamací. Podělte se o tyto zkušenosti se svými spolužáky či prodiskutujte s vyučujícím.

Obtížnost úkolu

65

Hospodaření domácnosti

Nežádoucí nabídky a obrana proti nim

Něco navíc •

•

Česká obchodní inspekce − kontroluje, zda je zboží v obchodech pro člověka zdravotně nezávadné nebo zda jsou prodávané výrobky bezpečné či nedochází k šizení zákazníka. Je oprávněna ukládat i pokuty za nedodržování předpisů. Sdružení obrany spotřebitelů − hájí práva a zájmy spotřebitelů (kupujících). Dohlíží na bezpečnost potravinových i nepotravinových výrobků a upozorňuje Českou obchodní inspekci na výskyt těch, které mohou být pro spotřebitele nebezpečné (např. obsahem toxických sloučenin, vadnou konstrukcí, nefunkčností apod.).

Nežádoucí nabídky Možná se vám nebo vašim rodičům již stalo, že jste měli reagovat na nabídku něčeho, oč jste sami nežádali. Máme tím na mysli nevyžádané nabídky spotřebního zboží či služeb, a to nejčastěji prostřednictvím buď obchodního zástupce, který přichází navštívit vaši domácnost, nebo komerčních nabídek v podobě e-mailu.

Spotřebitelské testy Určitě jste již někdy v médiích (novinách, časopisech, na internetu) narazili na výsledky tzv. spotřebitelských testů. Jedním ze známých publicistických pořadů veřejnoprávní České televize jsou Černé ovce. Pořad se ve formě reportáží věnuje případům a problémům občanů-spotřebitelů, jejich sporům s úřady a pravidelně zařazuje do testů různé skupiny výrobků a služeb.

Zvonek u dveří zvoní, přichází nabídka... V poslední době se zintenzivňuje nabídka v podobě tzv. podomního prodeje. Jedná se o obchodní zástupce společností nabízejících zboží a služby přímo v místě bydliště potencionálního zákazníka, např. spotřební elektroniku či parfumerii, přechod k jinému (tedy tomu, kterého zastupují) dodavateli elektřiny či plynu apod. Příklad: Po zazvonění obyvatel bytu/domu otevře dveře a za nimi spatří příjemně vystupujícího pána (či slečnu), který(á) jej osloví např. takto: „Dobrý den, přináším vám slevu...“. Již tato úvodní formulace majitele zviklá natolik, že dotyčného(ou) vpustí do bytu, a tím svolí, aby nabídka byla dále rozvinuta... Pomiňme prozatím skutečnost, že ani děti, ani dospělí by neměli do bytu pouštět osoby, které neznají. Podívejme se na věc z ryze obchodního hlediska. Co z následujícího příkladu vyplývá? Představte si sami sebe v roli dotyčného majitele bytu. Přijímáte úvodní nabídku, a ač o této návštěvě nic nevíte, neobjednali jste si ji a netušíte blíže, oč jde, začnete o ní s obchodním zástupcem jednat. Pokračování příkladu: Z dalšího jednání vyplyne, že se nejedná o slevu samozřejmou, ale že je přirozeně podmíněna něčím dalším. Většinou se jedná o nabídku nějakého zboží či služby, na základě které bude poskytnuta zmíněná sleva či další zboží zdarma. Následuje předložení kupní smlouvy a její podpis ze strany zákazníka. To vše v časovém intervalu 20 minut. Návštěva končí, obchodní zástupce odchází a vy se teprve podrobněji začítáte do smlouvy...

Stačí chvilka na posouzení nabídky? Pokud se zamyslíte nad výše uvedeným příkladem, zdá se vám, že je vše v pořádku? Opravdu ano? Je jen na vás, zda nabídku přijmete? ... V tomto ohledu ano, ale nezdá se vám zmíněný časový úsek čtvrt či půl hodiny jaksi krátký na to, abyste se dostatečně seznámili s tím, oč v nabídce vůbec jde?

Jednotlivé díly tohoto pořadu můžete zhlédnout i v internetovém vysílání na webu České televize: http://www.ceskatelevize.cz/ ivysilani/podle-abecedy/

Něco navíc Je to o psychice zákazníka... Všimli jste si, jakou úvodní větou dotyčný obchodní zástupce začal? Naznačil, že k vám přichází s pozitivní nabídkou, že „něco dostanete“. Toto je klasický případ, jak hned od počátku ovlivnit osloveného a patřičným směrem navodit jeho zájem k dalšímu jednání... Následovat bude žádost, zda by se to mohlo podrobněji projednat uvnitř v bytě; přirozeně mezi dveřmi to nejde... Nedejte se mýlit, tato nabídka slevy „vás určitě bude něco stát“. Věřte, že zadarmo dnes nikdo nic nenabízí (a to ani zavedenému a letitému zákazníkovi). Nedejte se také ošálit jednoznačně příjemným a vstřícným naladěním obchodníka. Jsou velmi dobře proškoleni, jak pracovat s lidskou psychikou, jak vyvolat zájem zákazníka...

67

4. FINANČNÍ PRODUKTY

69

Finanční gramotnost

Učebnice žáka

Finanční produkty Na českém trhu existuje mnoho tzv. finančních produktů. Rozumí se tím nabídka půjček, hypoték či stavebních spoření atd. S jednotlivými finančními produkty se seznámíte na následujících stránkách.

Půjčit si, či nepůjčit? A proč si vůbec půjčovat finance? S pojmem bankovní půjčka (úvěr) jste se již setkali. Hovořili jsme o něm v kapitole o službách, které poskytují banky. Půjčky si lidé sjednávají právě z důvodu, že momentálně nemají naspořeno tolik peněz na věc, kterou zrovna potřebují či si zamýšlejí pořídit. Investici na pořízení tedy nemohou krýt z vlastních finančních prostředků. Z těchto důvodů tedy lidé uvažují o žádosti o poskytnutí úvěru bankou (či jinou finanční institucí). 45. Zkuste popřemýšlet a uveďte, na pořízení jakých věcí je možné požádat banku o poskytnutí úvěru? Podaří se vám uvést alespoň tři případy? ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... Obtížnost úkolu

................................................................................................................................................... ...................................................................................................................................................

Bankovní finanční produkty Obecné podmínky získání úvěru od banky Obecné podmínky získání úvěru od banky (např. pro poskytnutí spotřebního úvěru na nižší částku) jsou často velice jednoduché, klient jim může snadno vyhovět. Získat bankovní úvěr může každý, kdo dosáhl 18 let a je občanem ČR. Bankovní úvěry si lze sjednat v jakékoliv pobočce banky. Peníze mohou být klientovi poskytnuty v hotovosti nebo převedeny na jeho bankovní účet.

Na co si obecně dát pozor u finančních produktů • Půjčku budete muset splatit

JE POTŘEBA SE DŮKLADNĚ ZAMYSLET NAD TÍM, ZDA BUDETE SCHOPNI TUTO PŮJČKU V BUDOUCNU SPLÁCET! Toto upozornění platí pro všechny finanční produkty.

Nyní si ukážeme, jak může prakticky (ve zjednodušené podobě) vypadat úvaha osoby zamýšlející si vzít u banky úvěr.

70

Příklad: Pan Milan si nutně potřebuje koupit nový počítač (notebook), protože ho využije každý den ke své práci. Počítač stojí 20 000 Kč, ale on má k dispozici pouze svých naspořených 5 000 Kč. Proto si zbývajících 15 000 Kč půjčí z banky a tuto částku jí pak bude každý měsíc splácet v menších částkách. K vracené sumě mu budou také připočítány úroky, což je peněžní odměna bance za půjčení peněz.

Finanční gramotnost

Učebnice žáka

Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelské úvěry Použití k:

Tyto úvěry mohou sloužit běžným občanům např. k nákupu vybavení či rekonstrukci bytu (domu), k nákupu spotřební elektroniky, k zaplacení dovolené, koupi auta, atd. Spotřebitelský úvěr poskytují: banky a také nebankovní finanční společnosti. Doba splatnosti: Nejběžnější doba, po kterou lze úvěr splatit, je 6–72 měsíců (je ovšem možné se individuálně dohodnout na době splatnosti 1 až 120 měsíců). Úrok: většinou v rozmezí 8–18 % ročně, (ale může být i vyšší, i kolem 30 % p. a.)

rekonstrukce či vybavení bytu / domu

elektronika

automobil či motocykl

Smysluplnost: V souvislosti s problematikou spotřebitelských úvěrů je nutné podotknout, že v některých případech je smysluplné o něm uvažovat a v některých se jeví jako zbytečné mrhání penězi. Spotřebitelský úvěr v podobě částky na opravu bytu / domu nebo investice do svého pobytu v zahraničí (kde si zdokonalím jazyk) je smyluplná – vytváří skutečnou hodnotu. Pokud potřebuje člověk dojíždět do zaměstnání, do kterého je špatné vlakové či autobusové spojení, pak má vzetí si spotřebitelského úvěru na pořízení automobilu také smysl. Naopak vzetí si spotřebitelského úvěru na nákup nového modelu mobilu či vánočních dárků nebo dovolenou je zbytečné. Takové nákupy lze odložit, Vánoce budou hezké i s drobným dárkem a na dovolenou k moři je možné jet příští rok, až na ni budete mít. Pamatujte: Spotřebitelské úvěry se vždy prodraží!

dovolená či studijní pobyt v zahraničí

Než budete uvažovat o využití takové finanční půjčky, položte si otázku: „Stojí mi skutečně za to, půjčit si peníze na kup této věci...? Neměl(a) bych počkat, až na to budu mít našetřeno, abych nemusel(a) splácet daleko vyšší částku než daná věc stojí? Budu mít na splátky půjčky?“

46. Studenti Petr a Jana si chtěli půjčit každý 30 000 Kč na studijní pobyt v zahraničí. Šli každý do jiné banky a zažádali o informace ke spotřebitelskému úvěru. Zjistěte, kdo z nich dostal výhodnější půjčku a proč. a)

Obtížnost úkolu

Petrovi sjednala banka A úvěr na 10 měsíců při splátce 3 000 Kč a měsíčních úrocích 120 Kč: Výpočet: .................................................................................................................................................... .................................................................................................................................................... ....................................................................................................................................................

b) Janě spočítala banka B úvěr na 6 měsíců při splátce 5 000 Kč a měsíčních úrocích 100 Kč. Výpočet: ................................................................................................................................................... .................................................................................................................................................... .................................................................................................................................................... Zhodnocení variant: ............................................................................................................................................................ ............................................................................................................................................................ ............................................................................................................................................................ 72

Finanční gramotnost

Učebnice žáka

Ručitel Co je to ručitel a jakou úlohu sehrává ve světě poskytování finančních půjček? Vezměme si následující příklad, který se opírá o běžnou praxi. Příklad: Velmi dobrý kamarád či spolužačka vás jednoho dne osloví s tím, že si potřebuje vzít nějakou finanční půjčku v podobě většího obnosu a že na žádosti o tyto finance potřebuje uvést tzv. ručitele. Velmi nadšeně vám popíše, na co si půjčuje a jak vám bude zavázán(a) a že se na ni/něj můžete spolehnout apod. A že se s touto prosbou obrací právě na vás, protože se dlouho a dobře znáte, a zda byste se tím ručitelem mohl(a) stát právě vy.

„Co ty na to? Budeš, prosím tě, mým ručitelem..?“

„Hmmm...“

Co to tedy ten ručitel je?

Minislovníček Věřitel je osoba, která má pohledávku u dlužníka (po dlužníkovi tedy bude chtít např. splacení peněz, které mu zapůjčila).

Minislovníček Dlužník je osoba, která má u věřitele dluh (musí tedy splatit např. zapůjčené peníze, které věřiteli dluží).

Ručitel je osoba, která se (obecně) za někoho zaručí. Například za jeho mravní profil nebo i za jeho povinnosti splatit finanční závazky.

Mohu si dovolit stát se ručitelem? Tuto skutečnost musíte zvážit sami, a to velmi pečlivě a zodpovědně. Vy jako ručitel dotyčného se totiž svým ručením zavážete, že v případě jeho neschopnosti splácet půjčené peníze převezmete tuto povinnost na sebe, jinými slovy − že půjčky (a případné dluhy) dotyčného dlužníka věřiteli sami splatíte! Z uvedeného vyplývá, že byste si měli velmi dobře rozmyslet, zda kývnete na ručení ve finančních záležitostech druhé osoby! Tedy zda také uvedete svůj podpis ručitele na smlouvě o půjčku, kterou dotyčný bude předkládat bance či nebankovní finanční společnosti. Snadno byste se nechtěně sami mohli stát dlužníkem! Mnoho lidí takto neuváženě vstupuje do právního vztahu, ze kterého nelze jednoduše „vycouvat“, protože na smlouvě o půjčku figuruje právě jejich podpis ručitele. Často se pak také následně dostanou do finanční tísně, kdy nejsou schopni jako ručitelé splácet závazky dlužníka. Vzhledem k tomu, že věřitel chce oprávněně vrátit svoji půjčku zpět, velmi často takové případy končí tzv. exekucí majetku.

Exekuce, vymáhání pohledávek Poměrně často se stává, že lidé neodhadnou své možnosti dostát povinnostem případného splácení zapůjčených peněz. Neuvážlivým čerpáním spotřebitelských úvěrů a následným dalším uzavíráním půjček, které mají pokrýt potřebu splácení půjček prvotních, se dostávají do finanční pasti, z níž není úniku. Tento bludný kruh nemohou zvládnout a dostanou se často do situace, kdy je na jejich majetek vydán exekuční příkaz a exekutor jim na základě úředního rozhodnutí zabaví majetek. 78