Lamanda Gabriella
[email protected] 2015. március 31.
Intézményi befektetők: ◦ Befektetési alapok ◦ Biztosítások ◦ Pénztárak
Semleges bankműveletek ◦ Pénzforgalom lebonyolítása
Aktív bankműveletek ◦ Hitelnyújtás folyamata
Fizetési formák: ◦ Készpénz ◦ Készpénzkímélő- és helyettesítő fizetési módok Betéti- és hitelkártya
◦ Számlapénzforgalom: Átutalás Beszedési megbízás Akkreditív
Kártyalopás: ◦ Ha sikeres, akkor elsőre az! – PIN kód a kártya mellett ◦ Költségek ◦ Leggyakoribb PIN kód: 1234 ◦ Legritkább: 8068
Fizetési rendszerek: ◦ Nemzetközi ◦ Belföldi Bankon belüli Bankközi: VIBER BKR
Levelező banki kapcsolatok
1. Az ügyfél megbízást ad a számlavezető bankjának 2. A számlavezető bank továbbítja a megbízást valamelyik fizetési rendszerbe MNB 3.a. E bank MNB-nél vezetett számláját megterhelik az adott összeggel és jóváírják azt a jogosult számlavezető bankjának MNB-nél vezetett számláján. A jogosult számláján jóváírják az adott összeget BKR/VIBER 3.b. Ha nincs fedezet a kötelezett számlavezető Kötelezett bankjának MNB-nél vezetett bankja számláján, akkor a KELER-nél „levő” likvid értékpapírok értékesítése révén teremtik meg a tranzakció KELER lebonyolításához szükséges fedezetet A jogosult számláján jóváírják az adott összeget
Jogosult bankja
Forrás: Fizetési rendszer jelentés 2014. www.mnb.hu 18.p.
Forrás: Fizetési rendszer jelentés 2014. és a kapcsolódó szakértői prezentáció www.mnb.hu
Elektronikus banki szolgáltatások Vagyonkezelés: ◦ Pénztárak számára ◦ Private banking
Letétkezelés: pénz és értékpapírok letéti őrzése Széfszolgáltatás Tanácsadás
Hitelnyújtás: ◦ Finanszírozás – profit szerzés ◦ Betétesek biztonsága, bizalom Csoportosítás ◦ Hitelfelvevők csoportja szerint: Bankközi, költségvetési, vállalati, lakossági ◦ Pénznem szerint: Forint, deviza és deviza alapú
Vállalati hitelek: ◦ Forgóeszköz finanszírozás ◦ Beruházási hitelek
Lakossági hitelek ◦ Fogyasztási hitelek Személyi hitel Szabad felhasználású jelzálog alapú hitel Áru- és gépjármű vásárlási hitelek ◦ Építési- és lakásvásárlási hitelek
Kockázatok: ◦ Árfolyam kockázat (nincs, ha pl az adós fizetését a hitel devizanemében kapja) ◦ Mi történik akkor, ha gyengül/erősödik a forint? ◦ Forinthitelben is ugyanaz az ügyfél adósságvállalási képessége?
◦ Kamatláb kockázat ◦ Ország kockázat
Forrás: www. mnb.hu/felugyelet Statisztikák, idősorok. Részvénytársasági Hitelintézetek (MFB, EXIM, KELER nélkül) Mrd Ft.
Forrás: Bánfi Tamás: A devizahitelezés oka, a beavatkozás lehetősége, módjai. Pénzügyi szemle 2012. 3. szám 380-391.p.
Társadalmi konfliktus
Támogatás Szabályozás
Hiteladós vs. Hitelnyújtó
Ki viselje az árfolyamkockázatot? Ki viselje az egyéb kockázatokat?
Bank nyitott pozíciójának fedezése – rövid táv, ismétlődő finanszírozás – országkockázat növekedése – kamatfelárak növekedése
Mi történjen akkor, ha a fedezet nem fedezi a fennálló tartozást?
Forrás: Bánfi Tamás: A devizahitelezés oka, a beavatkozás lehetősége, módjai. Pénzügyi szemle 2012. 3. szám 380-391.p.
Miért probléma a háztartások túlzott mértékű eladósodása? – Túlzott mértékű? Javaslatok a devizahitelesek megmentésére és a jelenlegi gyakorlat keretek közé szorítására Vélemények és adatok a végtörlesztésről
… a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról: ◦ Hitelezhetőségi limit ◦ Kicsivel enyhébb feltételek az MNB javaslathoz képest Havi törlesztő részlet maximuma: (euró) 80%, illetve (egyéb deviza) 60% LTV: (forint) 75%, (euró) 60%, (egyéb deviza) 45% Gépjármű vásárlási hitelek max. futamideje 84 hónap
… a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről: ◦ Törlesztés rögzített árfolyamon: 250 HUF/EUR, 180 HUF/CHF és 2 HUF/JPY max. 2014. végéig + gyűjtőszámla-hitelkeret (3 havi kamatperiódus, kamat: 3 havi BUBOR) ◦ Fedezeti lakóingatlanok értékesítésének korlátozása 2014-ig
1 600 000 1 400 000
1 200 000 1 000 000 800 000 600 000 400 000 200 000 0 2011.10.30
2011.11.27
kiváltó forinthitelek
2011.12.31
aktuális árfolyamon
2012.01.30
2012.02.28
végtörlesztési árfolyamon
(Forrás: www.pszaf.hu, kumulált adatok: millió ft)
24
Ld. Korábbi előadások anyagában ◦ Fiskális és monetáris rendszer – ezen belül kereskedelmi bankok – kapcsolata
Fair banki tv. javaslat ◦ Egyoldalú módosítások megakadályozása
Hitelek forintosítása
Hitelkérelem benyújtása és befogadása Hitelbírálat Szerződéskötés Folyósítás Monitoring
Lízing ◦ Pénzügyi ◦ Operatív Faktoring – előfinanszírozás rövid távra
28
