Bankismeretek 7. Lamanda Gabriella
[email protected] 2015. November 11.
Miről volt szó? Befektetések Befektetési alapok Nyugdíjcélú előtakarékosság Életbiztosítások Elmaradtunk:
Semleges banki szolgáltatások Pénzforgalom lebonyolítása Fizetési formák VIBER vs. BKR Egyéb jutalékért nyújtott szolgáltatások
Miről lesz szó?
Aktív bankműveletek Hitelnyújtás Lízing Faktoring
Semleges bankműveletek
Pénzforgalom lebonyolítása
Egyéb jutalékért nyújtott szolgáltatások
Pénzforgalom lebonyolítása
Fizetési formák: Készpénz Készpénzkímélő Betéti-
és helyettesítő fizetési módok
és hitelkártya
Számlapénzforgalom:
Átutalás Beszedési Akkreditív
megbízás
Pénzforgalom lebonyolítása
Fizetési rendszerek: Nemzetközi Belföldi Bankon
belüli
Bankközi: VIBER
BKR
Levelező banki kapcsolatok
Pénzforgalom lebonyolítása
1. Az ügyfél megbízást ad a számlavezető bankjának
2. A számlavezető bank továbbítja a megbízást valamelyik fizetési rendszerbe
3.a. E bank MNB-nél vezetett számláját megterhelik az adott összeggel
MNB
és jóváírják azt a jogosult számlavezető bankjának MNB-nél vezetett számláján.
A jogosult számláján jóváírják az adott összeget
3.b. Ha nincs fedezet a kötelezett számlavezető
bankjának MNB-nél vezetett számláján, akkor a KELER-nél
BKR/VIBER
„levő” likvid értékpapírok értékesítése révén teremtik meg a tranzakció lebonyolításához szükséges fedezetet
A jogosult számláján jóváírják az adott összeget
Jogosult bankja
Kötelezett bankja
KELER
Fizetési rendszerek főbb adatai
Forrás: Fizetési rendszer jelentés 2014. www.mnb.hu 18.p.
Pénzforgalmi tranzakciók árazása
Forrás: Fizetési rendszer jelentés 2014. és a kapcsolódó szakértői prezentáció www.mnb.hu
Egyéb semleges bankműveletek
Elektronikus banki szolgáltatások
Vagyonkezelés: Pénztárak Private
számára
banking
Letétkezelés: pénz és értékpapírok letéti őrzése
Széfszolgáltatás
Tanácsadás
Hitelnyújtás Hitelnyújtás: Finanszírozás – profit szerzés Betétesek biztonsága, bizalom Csoportosítás Hitelfelvevők csoportja szerint: Bankközi, költségvetési, vállalati, lakossági Pénznem szerint: Forint, deviza és deviza alapú
Hitelek típusai
Vállalati hitelek:
Forgóeszköz finanszírozás
Beruházási hitelek
Lakossági hitelek
Fogyasztási hitelek Személyi Szabad Áru-
hitel
felhasználású jelzálog alapú hitel
és gépjármű vásárlási hitelek
Építési- és lakásvásárlási hitelek
Forrás: www.portfolio.hu. Földcsuszamlásszerű változások … 2016. 04.02.
Deviza alapú hitelek - kockázatok
Árfolyam kockázat
(nincs, ha pl az adós fizetését a hitel
devizanemében kapja) Mi
történik akkor, ha gyengül/erősödik a forint?
Forinthitelben
is ugyanaz az ügyfél adósságvállalási
képessége?
Kamatláb kockázat
Ország kockázat
Kamatszint különbözetek
Forrás: Bánfi Tamás: A devizahitelezés oka, a beavatkozás lehetősége, módjai. Pénzügyi szemle 2012. 3. szám 380-391.p.
Deviza alapú hitelek – társadalmi konfliktus
Társadalmi konfliktus Támogatás Szabályozás Ki viselje az árfolyamkockázatot? Hiteladós vs. Hitelnyújtó Ki viselje az egyéb kockázatokat? Bank nyitott pozíciójának fedezése – rövid táv, ismétlődő finanszírozás – országkockázat növekedése – kamatfelárak növekedése Mi történjen akkor, ha a fedezet nem fedezi a fennálló tartozást?
Forrás: Bánfi Tamás: A devizahitelezés oka, a beavatkozás lehetősége, módjai. Pénzügyi szemle 2012. 3. szám 380-391.p.
Vitassuk meg!
Miért probléma a háztartások túlzott mértékű eladósodása? – Túlzott mértékű?
Javaslatok a devizahitelesek megmentésére és a jelenlegi gyakorlat keretek közé szorítására
Az MNB javaslata 2009-ben
Deviza alapú hitelek aránya –Mo.
Hitelek denominációs összetétele
Hitelek fedezettsége –LTV
Árfolyamváltozás hatása
Forrás: www.portfolio.hu. Földcsuszamlásszerű változások … 2016. 04.02.
361./2009. (XII. 30.) Korm.rend. …
… a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról: Hitelezhetőségi
limit: hitelezhetőségi limit: a hitelnyújtó belső szabályzata alapján forintban meghatározott maximális havi hiteltörlesztési képességet kifejező összeg;
Gépjármű vásárlási hitelek max. futamideje 84 hónap
32/2014. MNB rendelet …
… a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról
Forrás: www.mnb.hu, Tájékoztató a túlzott eladósodottság kockázatairól
Egyéb intézkedések
Ld. Korábbi előadások anyagában Fiskális
és monetáris rendszer – ezen belül kereskedelmi bankok – kapcsolata
Kamatfelár plafon bevezetése
Fair banki tv. javaslat Egyoldalú
módosítások megakadályozása
Hitelek forintosítása
Forrás: www.portfolio.hu. Földcsuszamlásszerű változások … 2016. 04.02.
Hitelnyújtás folyamata
Hitelkérelem benyújtása és befogadása
Hitelbírálat
Szerződéskötés
Folyósítás
Monitoring
Egyéb aktív bankműveletek
Lízing Pénzügyi Operatív
Faktoring – előfinanszírozás rövid távra
Köszönöm a figyelmet!
2016. 04. 05.
31
