Bankovní institut vysoká škola Praha
KOMPARACE PRODUKTŮ POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI Z PROVOZU VOZIDLA V ČR Bakalářská práce
Bohuslava Bérová
Duben, 2009
Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra pojišťovnictví
KOMPARACE PRODUKTŮ POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI Z PROVOZU VOZIDLA V ČR Bakalářská práce
Autor:
Bohuslava Bérová specializace pojišťovnictví
Vedoucí práce:
Praha
Dr. Ivan Jandejsek
Duben, 2009
Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury.
.................................... V Roseči dne 20. 3. 2009
Bohuslava Bérová
Poděkování: Děkuji vedoucímu práce Dr. Ivanu Jandejskovi za odborné vedení a pomoc při vypracování bakalářské práce.
Anotace práce: V této bakalářské práci se zabývám porovnáním produktu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla čtyř vybraných pojišťoven z celkových 16 pojišťoven, které nabízejí tento produkt na českém pojistném trhu. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je podmínkou pro provoz vozidla a je důležitou ochranou občana před důsledky nahodilé škodné události. V této bakalářské práci se zaměříme na právní úpravu produktu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, abychom se lépe orientovali v nabídkách porovnávaných pojišťoven. Zjistíme, jak se produkt pojištění odpovědnosti z provozu vozidla u daných pojišťoven vyvíjel a jaké výhody klientům přináší. Ověříme si, že kvalitní servis a informace k pojištění často rozhodují při výběru daného produktu.
In this bachelor thesis we deal with product liability insurance by comparing the operation of the vehicle selected four insurance companies out of a total of 16 insurance companies that offer this product on the Czech insurance market. Liability insurance from the operation of the vehicle is a prerequisite for the operation of the vehicle and it is important to protect citizens from harmful consequences of random events. In this thesis we will focus on legislation, product liability insurance from the operation of the vehicle in order to better guiding the offers for comparative insurance. We will see how the product liability insurance from the operation of the vehicle developed and how customers benefit from this. We will show that high-quality service and information on insurance is often decided in the selection of the product.
Obsah Úvod .................................................................................................................................................. 7 1. Všeobecné informace o pojištění ................................................................................................ 10 1.1 Členění pojištění .................................................................................................................... 10 1.2 Komerční pojištění ................................................................................................................. 11 1.3 Pojištění odpovědnosti ........................................................................................................... 12 2. Odpovědnost z provozu vozidla ................................................................................................... 14 2.1 Pojistná smlouva ................................................................................................................... 15 2.2 Limity plnění ........................................................................................................................... 17 2.3 Stanovení výše pojistného...................................................................................................... 18 2.4 Povinnosti pojištěného .......................................................................................................... 20 2.5 Evidence pojištění odpovědnosti .......................................................................................... 22 3. Vstupní údaje porovnávaných pojišťoven .................................................................................... 25 3.1 Allianz pojišťovna, a. s. ........................................................................................................... 25
3.1.1 Údaje o společnosti ........................................................................................... 25 3.1.2 Odpovědnost z provozu vozidla ....................................................................... 25 3.2 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group .......................................................... 28
3.2.1 Údaje o společnosti ........................................................................................... 28 3.2.2 Odpovědnost z provozu vozidla ........................................................................ 29 3.3 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group ............................................. 31
3.3.1 Údaje o společnosti ........................................................................................... 31 3.3.2 Odpovědnost z provozu vozidla ........................................................................ 32 3.4 DIRECT Pojišťovna, a.s. ........................................................................................................... 35
3.4.1 Údaje o společnosti ........................................................................................... 35 3.4.2 Odpovědnost z provozu vozidla ........................................................................ 35 4. Modelové příklady........................................................................................................................ 39 5. Hodnocení .................................................................................................................................... 43 Závěr ................................................................................................................................................ 46 Seznam použité literatury ............................................................................................................... 48 Seznam tabulek ............................................................................................................................... 50 Seznam grafů ................................................................................................................................... 51
6
Úvod S provozem motorového vozidla je spojeno vyšší nebezpečí možnosti vzniku dopravní nehody a tím vzniku škody na majetku či zdraví druhým osobám. Stát pomocí zákonných ustanovení prosazuje zájem o ochraně poškozených dopravními prostředky. Zvýšené nebezpečí vzniku škody dopravními prostředky souvisí s mnoha faktory. Stále dokonalejší, rychlejší, konstrukčně silná vozidla přinášejí komfort a možnost bezpečné jízdy celé posádce. Na druhé straně však dochází k přeceňování řidičských schopností jedinců, kteří tak vystavují riziku dopravní nehody další účastníky silničního provozu. Následky dopravních nehod jsou stále tragičtější v počtu usmrcených a zraněných osob s velmi vysokými náklady na věcné škody a ušlý zisk. Pokrytí těchto škod často přesahuje možnosti subjektu, který za škodu odpovídá. Již na počátku 20. století po přijetí automobilového zákona se začínají uzavírat smlouvy o ručení za škody z provozování automobilů. Toto pojištění fungovalo jako zákonné. Pojištění odpovědnosti poskytovalo pojištěným ochranu proti nárokům poškozených. V roce 1950 došlo k zavedení systému zákonného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Toto pojištění monopolního charakteru trvalo téměř 50 let. S velkými změnami demonopolizace trhu, soulad s legislativou v Evropském společenství, zavedení evidence pojištění vozidel a zájmu komerčních pojišťoven poskytovat tento druh pojištění vedly v roce 2000 k zavedení nové formy smluvního pojištění odpovědnosti z provozu vozidla podle zákona číslo 168/1999 Sb. Na českém trhu působí v současné době šestnáct pojišťovacích společností, které mají povolení ČNB uzavírat pojistné smlouvy odpovědnosti z provozu vozidla. V této bakalářské práci se budu zabývat porovnáním podmínek produktu odpovědnost z provozu vozidla u čtyř pojišťovacích společností působících na českém trhu. V pojišťovnictví pracuji deset let. Allianz pojišťovna, a.s. mě pověřila vedením Zákaznického střediska v Jindřichově Hradci. Díky tomu jsem získala mnoho zkušeností se sjednáváním pojistných smluv tohoto druhu pojištění, vyřizováním potřebných dokladů, dokumentů a změn v pojistných smlouvách a také přehled o řešení problémů a škod při likvidaci pojistných událostí motorových vozidel. Ze své praxe mohu rozdělit klienty do několika skupin.
7
Skupina klientů, která je velmi problematická, je skupina neinformovaná, laxní. Zajímá je pouze cena produktu. Nevnímají tento produkt jako odpovědnost vůči druhému. Mnoho klientů hledá pouze levnější pojištění bez ohledu na limity pojištění. Tento druh pojištění vnímají jako nutnost a povinnost, která je dána zákonem. Neuvědomují si, že v životě se mohou stát zcela nečekané a nahodilé situace, které jim mohou zkomplikovat život. Pokud budou zodpovídat za škodu z provozu vozidla a poškození budou žádat náhradu škody, sjednané pojištění odpovědnosti z provozu vozidla jim naopak pomůže eliminovat eventuální finanční ztráty. Další skupina klientů vyhledává servis pojišťovací kanceláře či určitého pojišťovacího agenta či makléře. Je pro ně důležité vědět, že pokud by přišla škodná událost, mohou se s důvěrou obrátit na člověka, který jim je schopen pomoci a kterému věří. Až na druhém místě je výběr pojišťovny. Preferují osobní kontakt a servis před levnější cenou pojištění. Pojišťovací agent je mezičlánkem, kterého klient osobně zná a má k němu důvěru. Často klient ve chvíli nouze volá nejdříve svému pojišťovacímu agentovi pro potřebné informace. V této chvíli je na druhé straně telefonu člověk, který nejenom poradí jak se zachovat, ale často i uklidní vyhrocenou situaci. Nesmíme opomenout klienty, kteří hledají jméno pojišťovací společnosti. Jedná se často o zahraniční klientelu, která zná danou pojišťovací společnost ve své zemi, má k ní důvěru a proto ji vyhledá i v nových, zatím neznámých podmínkách. Jedná se jak o nové podnikatelské subjekty, tak o privátní klienty. Znalost německého nebo anglického jazyka je zcela nezbytná k dobrému a úplnému servisu, který pojišťovací agent či makléř nabízí. Další skupinou klientů jsou lidé, kteří preferují rychlé řešení. Hledají nabídky pojištění na internetu a často preferují také levnější cenu pojištění. V západních zemích tento systém je velmi rozšířen a kamenné kanceláře v minulých letech byly na ústupu. Trend osobního kontaktu se však pozvolna vrací. Český trh s produktem odpovědnosti z provozu vozidla se dynamicky rozvíjí. Tato skutečnost klade i na pojišťovací agenty a makléře podstatně více nároků na profesní znalosti a kvalitní servis vůči klientům. Telefonické spojení na asistenční služby nebo na úsek likvidace pojistné události je standardem všech pojišťovacích společností. Osobní servis a kvalitní informace k pojištění jsou pro klienta často rozhodující při výběru daného produktu.
8
Tato bakalářská práce by měla pomoci jednodušší orientaci v produktu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla v nabídkách pojišťoven a jejich srovnání, které se objevují na českém trhu. Abychom pojištění odpovědnosti z provozu vozidla kvalifikovaně porovnali v konkurenci čtyř nabídek, je třeba se zabývat právní úpravou pojištění, která je obsažena v zákoně číslo 168/1999 Sb.
9
1. Všeobecné informace o pojištění Vývoj ekonomiky vede ke zvyšování významu komerčního pojištění při krytí rizik. Dochází ke změnám ve struktuře a podobě pojistných produktů. Na jedné straně se vyvíjejí a uplatňují pojistné produkty, jejichž potřeba vyplynula z vědecko-technického pokroku, na druhé straně se mění a přizpůsobuje požadavkům ekonomických subjektů. Ekonomický subjekt má dvě možnosti, jak se finančně vyrovnat s nahodilými událostmi. Může je krýt z vlastních zdrojů nebo má možnost využít pojištění. Z tohoto hlediska je pojištění nástrojem finanční eliminace negativních důsledků spojených se vznikem nahodilé události.1 Pojištění patří mezi finanční služby. Předmětem této finanční služby je za úplatu poskytnutá pojistná ochrana. Z právního pohledu představuje pojištění právní vztah, při kterém pojistitel na sebe přebírá závazek, že pojištěnému poskytne pojistné plnění, nastane-li nahodilá, v pojistných podmínkách blíže označená událost.2
1.1 Členění pojištění Z hlediska způsobu financování se pojištění člení na systém sociálního pojištění a systém komerčního pojištění. Systém sociálního pojištění zahrnuje úhradu v rozsahu daném rozhodnutím státu. V našich podmínkách je financováno prostřednictvím státního rozpočtu, kam přichází pojistné hrazené zaměstnanci, zaměstnavateli a osobami samostatně výdělečně činnými. Systém komerčního pojištění zahrnuje krytí rizik ekonomických subjektů, obvykle v návaznosti na jejich rozhodnutí a potřebách. Velikost příspěvků zúčastněných subjektů se odvíjí od velikosti pojištěného rizika. Z právního hlediska pak pojištění členíme na pojištění dobrovolné a pojištění povinné. V dobrovolném pojištění se pojistná smlouva sjednává mezi pojistitelem a pojistníkem v závislosti na rozhodnutí pojistníka. Pojištění povinné dále členíme na pojištění povinně smluvní a zákonné. V právním předpise pro povinně smluvní pojištění je určena povinnost sjednání pojistné smlouvy, záleží však na rozhodnutí pojistníka, u kterého pojistitele
1 Eva Ducháčková, Principy pojištění a pojišťovnictví, Praha 2003, str. 7 2 Eva Ducháčková, Principy pojištění a pojišťovnictví, Praha 2003, str. 20
10
pojistnou smlouvu sjedná. Zákonné pojištění pro dané subjekty vyplývá ze zákona, pojistná smlouva se nesjednává. K výrazným změnám v rámci komerčního pojištění dochází v souvislosti se změnami v přístupu států k regulaci pojišťovnictví jako odvětví, zejména v návaznosti na vývojové tendence v rámci Evropské unie.
1.2 Komerční pojištění Komerční pojištění můžeme rozdělit podle různých hledisek. Vedle hlediska rozdělení na pojištění riziková a rezervotvorná najdeme i další hlediska, například podle předmětu pojištění na pojištění majetku, pojištění osob a pojištění odpovědnosti. Dalším členěním komerčního pojištění je členění podle druhu krytých rizik na pojištění životní a pojištění neživotní. Životní pojištění kryje životní rizika, riziko úmrtí a riziko dožití. V rámci těchto pojištění se uplatňuje výplata pojistného plnění v případě pojistné události, která se týká života pojištěné osoby. Pojištění neživotní zahrnuje celou škálu rizik neživotního charakteru: •
rizika ohrožující zdraví či život osob, například úraz nebo invalidita
•
rizika, která vyvolávají přímé věcné škody, například živelná rizika
•
rizika vyvolávající finanční ztráty, například odpovědnostní rizika
Z pohledu potřeb dělíme neživotní pojištění do těchto disciplín: •
neživotní pojištění osob (nemocenské, úrazové)
•
pojištění majetková
•
pojištění odpovědnostní
•
pojištění právní ochrany
•
pojištění cestovní
11
Graf číslo 1: Struktura pojistného trhu 2007 (Údaje za členy ČAP)
Zdroj: www.cap.cz/pojištění dle druhu rizika, 15. 1. 2009 Z pohledu potřeb této bakalářské práce rozvineme disciplinu pojištění odpovědnosti.
1.3 Pojištění odpovědnosti Z pojištění odpovědnosti za škody má pojištěný právo, aby v případě pojistné události pojistitel za něho nahradil podle pojistných podmínek škodu, za kterou pojištěný odpovídá.3 Náhradu platí pojistitel poškozenému. Poškozený však není účastníkem pojistného vztahu. Poškozený právo na plnění proti pojistiteli nemá, nestanoví-li zvláštní předpisy jinak.4 Škoda je poškozenému hrazena v rozsahu, v jakém za ni pojištěný odpovídá. Náhrady škod z pojištění odpovědnosti za škody jsou představovány náhradami především v případě poškození zdraví poškozeného a náhradami za věcné škody. Konstrukce pojištění odpovědnosti vychází z formy pojištění na první riziko, to znamená, že ve smlouvě se sjednává pojistná částka, která představuje limit pojistného plnění. Pojistitel nemá právo snížit náhradu, kterou za pojištěného vyplácí poškozenému. Částku, o kterou pojistitel nemohl své plnění snížit, je povinen mu uhradit pojištěný. Pojištěný tak 3 Článek 1, § 44 zákona 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě 4 Článek 3, § 43 zákona 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě
12
uhradí rozdíl mezi skutečnou škodou, která převýšila limit plnění a limitem plnění sjednaným v pojistné smlouvě pojistiteli. Jestliže pojištěný způsobí škodu následkem požití alkoholu nebo návykových látek, má pojistitel proti němu právo na přiměřenou náhradu toho, co za něj plnil.5 Předpokladem snížení plnění je příčinný vztah opilosti pojištěného a pojistné události. Do pojištění by měla být zahrnována pouze odpovědnost, která má charakter nahodilosti. Odpovědnostní pojištění se nachází v celé řadě konkrétních pojistných produktů. Podle charakteru odpovědnostních rizik je můžeme rozdělit do několika oblastí: •
odpovědnostní pojištění při pracovních úrazech a nemocech z povolání
•
pojištění profesní odpovědnosti
•
obecné odpovědnostní pojištění
•
pojištění odpovědnosti z provozu vozidel
5 Článek 1, § 46 zákona 37/ 2004 Sb., o pojistné smlouvě
13
2. Odpovědnost z provozu vozidla Ochrana poškozených při dopravních nehodách se považuje za společensky závažnou, proto pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je klasifikováno jako pojištění povinné. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorových vozidel bylo u nás zavedeno již počátkem minulého století. V této době se začal rozvíjet automobilový průmysl a toto riziko při používání automobilů se stalo aktuálním. V období centrální ekonomiky
mělo
toto
pojištění
formu
zákonného
pojištění,
bylo
nastaveno
v nekonkurenčním prostředí s prvky monopolního pojištění. Pojišťovna, která působila na českém trhu a byla pověřena sjednáváním tohoto druhu pojištění, byla Česká pojišťovna, a.s. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla poskytuje pojistnou ochranu pojištěnému pro případ škody způsobené provozem vozidla. Pojištěného chrání před možným nepříznivým finančním dopadem nároků poškozených v případě vzniklé škody způsobené provozem vozidla. Zásadní přelom v tomto pojištění nastal dnem 1. 1. 2000, kdy nabyl účinnosti zákon číslo168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou z provozu vozidla. Na základě této právní úpravy došlo po téměř 50 letech k demonopolizaci pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a jeho návratu do systému soukromého pojištění. Tento zákon zpracovává příslušné předpisy Evropských společenství a upravuje pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a zřízení České kanceláře pojistitelů. Pojištění odpovědnosti se vztahuje na každou osobu, která odpovídá za škodu způsobenou provozem vozidla uvedeného v pojistné smlouvě. Nestanoví-li zákon jinak, může na dálnici, silnici, místí komunikaci a účelové komunikaci, s výjimkou účelové komunikace, která není veřejně přístupná, provozovat vozidlo pouze ten, jehož odpovědnost za škodu způsobenou provozem tohoto vozidla je pojištěna podle tohoto zákona.6 Ve smyslu tohoto ustanovení na dálnici, silnici, místní komunikaci a veřejně přístupné účelové komunikaci lze provozovat vozidlo jen za trvání pojištění odpovědnosti, které 6 § 1 odstavec 2 zákona číslo 168/1999 Sbírky, aktualizované znění
14
vzniklo na základě sepsání pojistné smlouvy. Pokud tak není, jedná se o přestupek nebo jiný správní delikt podle § 16 tohoto zákona. Smluvní pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem silničního vozidla, zvláštního vozidla a trolejbusu je ústředním předmětem dané právní úpravy. Touto úpravou se navazuje na zákonné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla podle § 26 zákona číslo 185/1991 Sb., o pojišťovnictví. Podrobné rozdělení druhů vozidel, používání názvů a zkratek druhů vozidel pro vyplňování technických průkazů, technických osvědčení a schvalovacích dokumentů k vozidlům stanoví příloha číslo 18 k vyhlášce číslo 341/2002 Sb., o schvalování technické způsobilosti a o technických podmínkách provozu vozidel na pozemních komunikacích. Podle § 6 odst. 1 zákona číslo 56/2001 Sb., každý kdo hodlá provozovat a vlastnit na území České republiky silniční motorové vozidlo a přípojné vozidlo, je povinen tato vozidla přihlásit k registraci u příslušného obecního úřadu, v jehož správním obvodu má provozovatel vozidla bydliště nebo místo podnikání. Výjimkou jsou osoby, jejichž pobyt na území České republiky netrvá déle než 185 dnů v kalendářním roce. Registr silničních vozidel vedou obecní úřady obcí s rozšířenou působností. Povinnost pojištění musí být splněna i v případě ponechání vozidla na pozemní komunikaci. Povinné zákonné pojištění se nevztahuje na cizozemská vozidla s cizí státní poznávací značkou, která jsou ve vlastnictví fyzické nebo právnické osoby s trvalým pobytem nebo sídlem mimo území České republiky, vozidla zařazené do integrovaného záchranného systému a invalidní vozíky.
2.1 Pojistná smlouva Pojištění odpovědnosti vzniká na základě sjednání pojistné smlouvy uzavřené mezi pojistníkem a pojistitelem. Pojistitel je povinen pojistnou smlouvu uzavřít, jestliže návrh na její uzavření neodporuje zákonu nebo všeobecným pojistným podmínkám pojistitele. V pojistné smlouvě se lze od zákona odchýlit jen tehdy, pokud tím nedochází ke snížení nebo omezení nároků poškozeného z pojištění odpovědnosti.7 Do 31. 5. 2007 byl pojistitel povinen podle znění zákona vydat pojistníkovi doklad o pojištění a pouze na vyžádání pojistníka i zelenou kartu. Nová úprava zákona od 1. 6. 2008 doklady sjednotila a udává
7 § 3 zákona číslo 168/1999 Sb., pojistná smlouva
15
povinnost pojistiteli bezprostředně po uzavření pojištění vydat jako doklad o pojištění zelenou kartu. Dosavadní i dříve vydané doklady o pojištění pozbyly platnosti k 31. 12. 2008. Zelená karta slouží k prokazování pojištění odpovědnosti, nenahrazuje však písemné potvrzení o uzavření pojistné smlouvy, kterou pojistitel vydá pojistníkovi, nicméně od 1. 1. 2009 je jediným platným dokladem o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Lze ji charakterizovat jako mezinárodní osvědčení prokazující skutečnost, že k vozidlu byla uzavřena smlouva o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla uvedeného v tomto osvědčení. Povinnost mít u sebe zelenou kartu měli čeští motoristé pouze při cestách do zahraničí. Na území české republiky se platné pojištění odpovědnosti prokazovalo samostatným dokladem o pojištění, které vydával pojistitel. Do konce roku 2008 platilo pravidlo, že zelená karta musí být podepsána, jinak je neplatná. Na základě rozhodnutí Rady kanceláří a Evropské hospodářské komise OSN dochází s účinností od 1. 1. 2009 ke změnám vzoru zelené karty a dále k rozšíření její platnosti o území Ruska. Zelené karty již nebudou obsahovat rubriku pro podpis pojistníka. Lhůta pro používání dosavadního vzoru zelené karty vyprší 31. 12. 2010. V tuto chvíli je možné prokazovat existenci pojištění odpovědnosti třemi způsoby: •
současným typem zelené karty bez vyznačení území platnosti pro území Ruska
•
modifikovaným vzorem současné zelené karty s vyznačením územní platnosti pro Rusko
•
novým typem zelené karty
Pojistná smlouva obsahuje nejméně údaje o účastnících smlouvy a o vozidle, době trvání pojištění, pojistném období, limitu pojistného plnění, výši pojistného, způsobu jeho placení a jeho splatnosti. Jestliže v době uzavření nejsou některé údaje o vozidle známy, pojistník je povinen sdělit je pojistiteli ve lhůtě, kterou pojistitel určil, nejpozději však do 15 dnů od uzavření pojistné smlouvy. Tímto ustanovením se upravuje vznik pojištění odpovědnosti. Řídí se samostatným zákonem o pojistné smlouvě číslo 37/2004 Sb., který nabyl účinnosti 1. 1. 2005. Pojistná smlouva se může od zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla odchýlit, jen pokud tím nedochází ke snížení nároků poškozeného nad rámec stanovený tímto zákonem. Jinak by byla pojistná smlouva neplatná.
16
2.2 Limity plnění Limitem pojistného plnění se rozumí nejvyšší hranice plnění pojistitele při jedné škodné události. Podle zákona musí být v pojistné smlouvě uvedeny limity pojistného plnění samostatně.8 V limitech plnění došlo od počátku platnosti tohoto zákona k výrazným změnám. V porovnání s předcházejícím zákonným pojištěním došlo k zúžení rozsahu pojištění co do výše plnění pojistitele, neboť v zákonném pojištění hradila Česká pojišťovna, a.s. do výše skutečně vzniklé škody, za kterou pojištěný odpovídal, tudíž bez limitu. V roce 1999 však průměrné částky škod na území České republiky dosahovaly okolo 15 000 Kč a zahraniční téměř 100 000 Kč.9 Limity, které byly nastaveny v zákoně platném od 1. 1. 2000 se proto zdály být dostatečné. Limit při škodě vzniklé poškozením, zničením nebo ztrátou věci a škodě, která má povahu ušlého zisku, byl nejméně 5 000 000 Kč bez ohledu na počet poškozených. Převyšoval-li součet nároků více poškozených limit pojistného plnění uvedený v pojistné smlouvě, pojistné plnění se každému z nich snižovalo v poměru tohoto limitu k součtu nároků všech poškozených. Při škodě na zdraví nebo škodě usmrcením byl limit 18 000 000 Kč na každého zraněného nebo usmrceného. Pojistitel byl povinen plnit každé osobě podle skutečně vzniklé škody a to až do výše limitu plnění. V roce 2004 dochází k navýšení limitů pojistného plnění v souvislosti se změnou 5. motorové směrnice v Evropském společenství. Limit na věcné škody a ušlý zisk se navyšuje na 18 000 000 Kč a limit při škodě na zdraví a usmrcením na 35 000 000 Kč. Podmínky sjednány k těmto limitům zůstávají v novele zákona zachovány. Právní úprava je v Evropských společenstvích stále diskutována a snaží se pružně reagovat na měnící se potřeby trhu. Dynamika společenského vývoje přinesla další změny v zákoně. Dne 1. 6. 2008 se navýšil limit pojistného plnění na věcné škody a ušlý zisk na 35 000 000 Kč při zachování původního znění zákona. Zvýšení tohoto limitu mohou pojišťovny ze zákona provést až do května 2012, nicméně všechny pojišťovny provozující v České republice pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, mají již v současné době limity na požadované úrovni.
8 § 3a zákona číslo 168/1999 Sb., limity pojistného plnění 9 JUDr. P. Bušta, PhDr. V. Přikryl – Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla s komentářem, Praha 2004, str. 13
17
Limit pojistného plnění je vyjádření horní hranice povinnosti pojistitele plnit v případě vzniku pojistné události. Pojistník si tak stanoví limit pojistného plnění pojistitele a přesáhne-li skutečná výše škody tento limit, pak pojistitel plní do výše daného limitu a částku, která přesahuje tento limit, uhradí osoba, která je zodpovědná za tuto škodu, nebylo-li sjednáno jiné pojištění pokrývající tento přesah. Pojistníci si ve většině případů sjednávají pojištění s vyššími pojistnými limity, což se jen minimálně projevuje na výši pojistného. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla kryje škody: •
věcné škody, to jsou skutečné škody na věci a nutné náklady na jejich odstranění
•
škody vzniklé na zdraví nebo usmrcením, včetně nákladů na léčení zraněných
•
škody, které mají povahu ušlého zisku
•
účelně vynaložené náklady na právní zastoupení poškozeného v případech stanovených zákonem číslo 168/1999 Sb.
Ne všechny škody jsou však z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla hrazeny. Pojištění se nevztahuje na škody, za které je řidič odpovědný sám sobě nebo osobě „blízké“, se kterou žil v době škodné události ve společné domácnosti, vyjma škod v souvislosti s poškozením na zdraví.
2.3 Stanovení výše pojistného Pojistitel je povinen stanovit pojistné tak, aby zabezpečil trvalou splnitelnost závazků vzniklých provozováním pojištění odpovědnosti, zejména dostatečnou tvorbou aktiv, jejichž zdrojem jsou technické rezervy, podle zvláštního právního předpisu upravujícího pojišťovnictví (§ 13 a následujícího zákona číslo 363/1999 Sb.) a úhradu příspěvků Kanceláři podle § 18 odstavec 5.10 Jedná se o povinnost pojistitele kalkulovat netto pojistné pojistně matematickými metodami. Podle zákona o pojišťovnictví tyto metody zohledňují vývoj pojistného rizika včetně odpovídající tvorby rezerv. Dále zohledňují i další náklady spojené s úhradou příspěvků placených České kanceláři pojistitelů. Princip stanovení výše pojistného je zakotven ve směrnicích Evropského společenství.
10 § 3b zákona číslo 168/1999 Sb., stanovení výše pojistného
18
Pojistné pro sjednávaná pojištění musí být dostatečné, vypočítané na základě rozumných pojistně matematických předpokladů tak, aby umožnilo pojišťovacím podnikům dostát všem svým závazkům a zejména vytvořit dostatečné technické rezervy.11 Tento princip se používá hlavně při stanovování pojistného v životním pojištění. Protože se osvědčil, převzala ho i pojištění neživotní. Vyjádření odpovědného pojistného matematika je dalším bezpečnostním prvkem, který by měl garantovat, že pojistné bylo kalkulováno na základě odpovídajících pojistně matematických metod. Cenu pojištění ovlivňuje například obsah nebo výkon motoru, výše limitu krytí, místo bydliště, věk majitele vozidla. Nabídky pojištění jednotlivých pojišťoven se mohou lišit podmínkami a poskytnutím dalších služeb nad rámec zákona. Při sjednávání výše pojistného v pojistné smlouvě je pojistitel povinen zohlednit předcházející škodný průběh pojištění odpovědnosti pojistníka, a to slevou na pojistném v případě bezeškodného průběhu nebo přirážkou k pojistnému v případě výplaty pojistného plnění z pojištění odpovědnosti.12 Bezeškodným průběhem se rozumí situace, kdy pojistník v předešlém pojistném období nečerpal z pojištění. Vzniká mu tak nárok na slevu pojistného. Naopak přirážka na pojistném je vázána na výplatu pojistného plnění z pojistné události, která vznikla v předcházejícím pojistném období. Pojistiteli tak vznikla povinnost z dané pojistné smlouvy plnit. Jedná se o systém bonus/ malus. Některé pojišťovny v rámci konkurenčního boje umožňují uplatnit bezeškodný průběh i na více vozů. Způsob stanovení výše pojistného předloží pojistitel ke kontrole České národní bance na její písemné vyžádání, a to včetně statistických údajů, na kterých je způsob stanovení výše pojistného založen, a potvrzení odpovědného pojistného matematika o správnosti způsobu stanovení výše pojistného.13 V souladu s principy dozoru v pojišťovnictví platnými v Evropské unii se kontrola dostatečnosti pojistného ke krytí závazků z provozovaného pojištění a vlastních nákladů pojistitele odehrává v průběhu jeho činnosti. Jakékoliv předchozí či systematické
11 Směrnice 92/96/EHS, článek 19 12 § 3b zákona číslo 168/1999 Sb., stanovení výše pojistného 13 § 3b zákona číslo 168/1999 Sb., stanovení výše pojistného
19
schvalování a předkládání pojistných tarifů je v EU zakázáno jako překážka volného poskytování služeb.14 Členské státy mohou pouze požadovat nepravidelné oznamování všeobecných nebo zvláštních pojistných podmínek a jiných dokladů pro účely ověření, že jsou dodržovány národní předpisy týkající se pojistných smluv a tento požadavek nesmí představovat předběžnou podmínku pro to, aby podnik mohl provozovat svoji činnost. Členské státy nesmějí ponechat v platnosti nebo přijímat nová ustanovení o předběžném oznamování nebo schvalování zamýšleného zvýšení pojistných sazeb s výjimkou případů, kdy je to součástí obecného systému kontroly cen.15 Pojištění se vztahuje jak na odpovědnost provozovatele, tak i na řidiče odpovídajícího za škodu. Podmínkou plnění pojistitele je, že poškozený svoje nároky na náhradu škody uplatnil a prokázal. Novela zákona z roku 2004 rozšířila ustanovení § 444 občanského zákoníku o jednorázové odškodnění pozůstalých. Tato forma odškodnění je podmíněna písemnou dohodou o úplném a konečném vypořádání mezi oprávněným a povinným. Oprávněný je osoba, která má nárok na pojistné plnění a povinný je osoba, která byla viníkem nehody. Jedná se o významný posun při řešení složitých životních situací a zlepšení podmínek pro poškozené. Vstupem České republiky do Evropských společenství dochází k zásadním změnám také v teritoriálním rozsahu pojištění. Svoboda pohybu osob jako jedna ze základních svobod vyžadující odstranění všech překážek, které brání nebo ztěžují její praktické uplatnění. V případě provozu vozidel to znamená volný pohyb v celém teritoriu Společenství. To zabezpečuje, že každá poškozená osoba v tomto teritoriu bude při škodné události odškodněna. Na základě dohod a členství v Radě kanceláří přijali obdobný princip i některé další státy. Rozsah pojištění proto musí být podle zákona rozšířen i na tyto státy. Tyto státy je pojistitel povinen vyznačit na Zelené kartě.
2.4 Povinnosti pojištěného Pojištěný je povinen bez zbytečného odkladu písemně oznámit pojistiteli, že došlo ke škodné události s uvedením skutkového stavu týkajícího se této události, předložit
14 JUDr. P. Bušta, PhDr. V. Přikryl – Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla s komentářem, Praha 2004, str. 15 15 Článek 29 směrnice 92/49/EHS
20
k tomu příslušné doklady a v průběhu šetření škodné události postupovat v souladu s pokyny pojistitele.16 Každý pojistník ke své pojistné smlouvě a všeobecným pojistným podmínkám získává i formulář „Záznam o nehodě“ a informace, jak se zachovat při škodné události. Dojde-li při dopravní nehodě k usmrcení nebo zranění osoby nebo škodě převyšující zřejmě na některém ze zúčastněných vozidel včetně přepravovaných věcí nebo na jiných věcech částku 100 000 Kč, jsou účastníci nehody povinni přivolat Policii ČR. Nezbytné volání Policie ČR je i v případech, pokud vznikla škoda třetí osobě na majetku, například dojde-li k poškození nemovitosti. Dále v případech poškození pozemní komunikace či její části a příslušenství, jako jsou dopravní značky nebo svodidla. Přítomnost Policie ČR je nutná i u nehod, při nichž dojde k poškození obecně prospěšného zařízení nebo životního prostředí, a také pokud po nehodě účastníci nehody nejsou schopni sami zajistit plynulost provozu. V případech kdy není dána povinnost přivolat na místo dopravní nehody Policii ČR, jsou účastníci dopravní nehody povinni řádně zdokumentovat příčiny, průběh a důsledky dopravní nehody. Zároveň každý záznam musí obsahovat identifikaci místa, času dopravní nehody a jejich účastníků. Podle vývoje trhu se částka ohlašovací povinnosti Policii ČR již několikrát navýšila. V roce 2000 například částka ohlašovací povinnosti činila 20 000,- Kč, v roce 2008 částka ohlašovací povinnosti navýšila na 50 000,- Kč. Policie ČR připravila pro řidiče informační kartu jak se zachovat při dopravní nehodě:
16 § 8 zákona číslo 168/1999 Sb., povinnosti pojištěného
21
Zdroj: Policie České republiky Jakmile účastníci nehody mají pochybnosti o výši škody, měli by raději volat Policii ČR. Poškozený má právo uplatnit svůj nárok na plnění ze škodné události u příslušného pojistitele nebo u Kanceláře, jedná-li se o nárok plnění z garančního fondu. Plnění pojistitele je splatné do 15 dnů po ukončení šetření nutného k zajištění rozsahu jeho povinnosti plnit. S účinností od 1. 11. 2008 vstoupila v platnost nová dopravní značka „ Zimní výbava“, která motoristům nařizuje mimo jiné nazout na vozidlo zimní pneumatiky s požadovaným vzorkem. Povinnost užití této zimní výbavy je dána pouze v úsecích označených touto dopravní značkou. V případě prokázání přímé souvislosti mezi nedodržením této povinnosti a vznikem dopravní nehody může pojišťovna přihlédnout k této skutečnosti při likvidaci pojistné události.17
2.5 Evidence pojištění odpovědnosti Pojistitel sděluje České kanceláři pojistitelů údaje o vzniku, době přerušení, změně a zániku pojištění odpovědnosti, a to nejpozději do 1 měsíce ode dne vzniku příslušné skutečnosti. Kancelář sděluje údaje týkající se vozidel, která podléhají evidenci vozidel,
17 www.cap.cz/ aktuality, 27. 1. 2009
22
Ministerstvu dopravy, které provozuje Centrální registr vozidel.18 Díky propojení obou databází od 1. 1. 2009 Česká kancelář pojistitelů má možnost sledovat propojištěnost registrovaných vozidel v České republice. Pokud registrované vozidlo nemá platné pojištění odpovědnosti, má Kancelář pojistitelů právo žádat sankce od vlastníka tohoto vozidla. Za každý den, kdy nemají své vozidlo řádně pojištěné, budou hradit příspěvek do garančního fondu České kanceláře pojistitelů. Výše příspěvku se bude pohybovat v závislosti na druhu vozidla. Příspěvek nenahrazuje pojištění. Pokud by byla nepojištěným vozidlem způsobena škoda, zaplatí ji osoba, která je za tuto škodu odpovědná. Podle údajů, které má Česká kancelář pojistitelů k dispozici, ke konci roku 2008 je v České republice registrováno přibližně 850 000 vozidel bez platné pojistné smlouvy odpovědnosti z provozu vozidla. Dosud nesly rozhodující část nákladů garančního fondu pojišťovny a tím nepřímo poctiví plátci pojistných smluv odpovědnosti z provozu vozidla. Od ledna 2009 se díky nové legislativě tento stav změnil a do garančního fondu povinně přispívají i majitelé vozidel bez platné pojistné smlouvy odpovědnosti z provozu vozidla. Tabulka číslo 1: Výše denní sazby podle druhu vozidla pro účely § 24c odst. 2, příloha k zákonu č. 168/1999 Sb. Druh vozidla
Denní sazba v Kč
1.
motocykl s objemem válců motoru do 350 ccm3
20
2.
motocykl s objemem válců motoru nad 350 ccm3
30
3.
osobní automobil s objemem válců motoru do 1850 ccm3
50
4.
osobní automobil s objemem válců motoru nad 1850 ccm3
70
5.
autobus
160
6.
7. 8.
nákladní vozidlo s největší přípustnou hmotností do 12 000 kg nebo přípojné vozidlo s největší přípustnou hmotností nad 3500 kg do 10 000 kg tahač nebo jiné nákladní vozidlo s největší přípustnou hmotností nad 12 000 kg nebo přípojné vozidlo s největší přípustnou hmotností nad 10 000 kg speciální vozidlo
18 § 15 zákona číslo 168/1999 Sb., evidence pojištění odpovědnosti
23
130
300 80
9.
přípojné vozidlo s nejvyšší přípustnou hmotností 3 500 kg
30
10.
zemědělský nebo lesnický traktor a jejich přípojné vozidlo
40
11.
ostatní vozidla
60
Zdroj: www.cap.cz, zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, ve znění pozdějších předpisů, vlastní úprava 15. 1. 2009
Kancelář vytvořila informační středisko, které usnadňuje poškozeným získat nezbytné informace k uplatnění svých nároků na náhradu škody. Kancelář poskytuje z garančního fondu náhrady na škody, které jsou uvedeny v § 24 zákona číslo 168/1999 Sb. K 1. 1. 2009 na českém pojistném trhu působí celkem 16 pojišťovacích společností, které nabízí ve svém portfoliu odpovědnost za škodu způsobenou provozem vozidla. Pojišťovny pro své klienty připravují zajímavé nabídky, často ve formě balíčkových slev a výhod, zvýhodnění za bezeškodný průběh či věrnost. Základní sazby odpovědnosti z provozu vozidla v roce 2009 vzhledem k inflaci i novým změnám v legislativě většinou navýšily, tento nárůst pojišťovny vyvažují bonusem za bezeškodný průběh. Graf číslo 2: Pojištěná vozidla v roce 2005 – 2007
Zdroj: www.cap.cz/ pojištění motorových vozidel, 15. 1. 2009
24
3. Vstupní údaje porovnávaných pojišťoven V této bakalářské práci budu porovnávat produkty odpovědnosti z provozu vozidla čtyř pojišťoven, které působí na českém trhu a mají oprávnění sjednávat tento druh pojištění.
3.1 Allianz pojišťovna, a. s. Allianz pojišťovna je stoprocentní dceřinou společností předního světového koncernu Allianz SE.
3.1.1 Údaje o společnosti Na český trh vstoupila v roce 1993 a během svého působení se v České republice vypracovala mezi tři nejsilnější české pojišťovny. Začínala nabídkou životního pojištění. Dnes svou šíří produktů dokáže uspokojit jak privátní tak firemní klientelu. Nabízí pojištění privátního majetku a odpovědnosti za škodu, majetkové pojištění pro podnikatele a pojištění průmyslových rizik. Od roku 1995 nabízí také cestovní pojištění a havarijní pojištění vozidel. V roce 1999 se Allianz stala jednou ze 12 pojišťoven, které začaly nabízet odpovědnost z provozu vozidla.
3.1.2 Odpovědnost z provozu vozidla Pro pojišťovny skutečnost nového druhu povinně smluvního pojištění přinesla velkou příležitost získat nové klienty. Allianz pojišťovna nabízela v základním pojištění odpovědnosti z provozu vozidla asistenční služby pro případ nehody i pouhé poruchy, které lze využít nejenom v České republice, ale i v zahraničí již od roku 2000. Jako první přišla v roce 2003 se segmentací trhu. Změna systému povinného ručení je závislá na dostatku spolehlivých dat pro stanovení potřebných parametrů, podle nichž je možné stanovit výši pojistného. Allianz sledovala škodovost v daných regionech a podle těchto informací stanovila nové podmínky a sazby, které uvedla na trh v lednu 2004. Zohlednila i věk řidiče, zda se jedná o občana či podnikatele. Tento nový model odpovědnosti z provozu vozidla dostal název „ spravedlivé sazby“.
25
Jedním z kritérií stanovení základních sazeb pro osobní a malá nákladní vozidla je jejich zdvihový objem motoru. Podle tohoto způsobu stanovení sazeb funguje většina pojišťovacích společností, které nabízejí toto pojištění na českém trhu. Pokud má klient 5 a více vozů, má možnost sjednat pojištění flotilové. Pojištění je stanovováno na základě škodného průběhu celé flotily. Produkt „ Autoflotily“ komplexně pokrýval všechna významná rizika spojená s provozováním autoparku. Pro povinné ručení se používal systém tří sazebníků A, B a C. Sazebník byl ke každé flotile přiřazen podle jejího škodného průběhu. Od tohoto systému Allianz pozvolna ustupuje a upřednostňuje systém individuálních slev v jednotném sazebníku, který je platný od 1. 1. 2007. Majitel flotily pravidelně dostává rozpis stavu pojistné smlouvy, vyúčtování a detailní přehled škodného průběhu. Podle vlastního uvážení či poradě se svým správcem flotily se může rozhodnout, zda pro něho bude výhodnější používat bonusový systém nebo systém jednotného sazebníku s individuálními slevami za bezeškodný průběh. Nový model segmentace se Allianz pojišťovně osvědčil, a proto pokračuje v rozlišení klientů podle rizikovosti. V roce 2004 získalo 70% klientů bonus za bezeškodný průběh.19 Pojišťovna v tomto roce zavádí i nový distribuční kanál pro odpovědnost z provozu vozidla. Klienti, kteří uzavřou pojistnou smlouvu přes internetové stránky, získávají další zajímavé slevy. Další distribuční cestou je spolupráce s Komerční bankou. V segmentaci klientů Allianz pojišťovna pokračuje i v dalších obdobích a přidává další parametry a kritéria, která většině klientů zvýhodňují konečnou cenu jejich pojištění. Počátkem roku 2008 Allianz dává důraz na propojištěnost klienta. Ten kdo má u Allianz sjednáno životní pojištění, pojištění majetku nebo penzijní připojištění získává dalších 10 % slevy. Zároveň přichází i novinka ve sjednání odpovědnosti z provozu vozidla a to spoluúčast pojištěného při škodné události, kdy pojištěný může získat dalších až 11 % slevy. Přehled slevy pojištěného na spoluúčasti při škodné události je zachycena v následující tabulce.
19 http://www.allianz.cz/o-spolecnosti/tiskove-centrum/tiskovy-archiv/?rok=2004, Praha 20. 10. 2004
26
Tabulka číslo 2: Sleva pojištěného na spoluúčasti při škodné události Spoluúčast
Sleva
žádná
0%
5000 Kč
5%
10 000 Kč
11%
Zdroj: sazebník Allianz pojišťovny, a.s., vlastní úprava 10. 1. 2009
V současné době Allianz pojišťovna nabízí tři limity plnění:
Tabulka číslo 3: Limity plnění Věcná škoda a ušlý zisk
Škody na zdraví a usmrcením
Základní limit
35 milionů
35 milionů
Vyšší limit
50 milionů
50 milionů
Maximální limit
100 milionů
100 milionů
Zdroj: sazebník Allianz pojišťovny,a.s., vlastní úprava 10. 1. 2009
Systém bonus/ malus vstoupil v účinnost od 1. 1. 2000 a uplatňuje se pro všechny druhy vozidel.
Tabulka číslo 4: Systém bonus/ malus Třída bonusu/ malusu B10 třída bonusu
Doba škodního průběhu
Výše bonusu/ malusu
120 měsíců
50 % bonus (sleva)
B9
108 až 119 měsíců
45 %
B8
96 až 107 měsíců
40 %
27
B7
84 až 95 měsíců
35 %
B6
72 až 83 měsíců
30 %
B5
60 až 71 měsíců
25 %
B4
48 až 59 měsíců
20 %
B3
36 až 47 měsíců
15 %
B2
24 až 35 měsíců
10 %
B1
12 až 23 měsíců
5%
S (základní třída)
0 až 11 měsíců
0 % (základní pojistné)
M1 třída malusu
–1 až –12 měsíců
25 % malus (přirážka)
M2
–13 až –24 měsíců
50 %
M3
–25 až –36 měsíců
75 %
M4
–37 až –48 měsíců
100 %
M5
–49 až –60 měsíců
150 %
Zdroj: VPP a SU Allianz pojišťovny, a. s., metodické materiály, vlastní úprava 15. 1. 2009
Od 1. 1. 2009 přichází Allianz pojišťovna s další novinkou. Klient, který má u Allianz pojišťovny sjednánu odpovědnost z provozu vozidla pro svůj automobil a projeví zájem o sjednání pojištění pro další vozidlo nebo vozidla, může pro ně uplatnit stávající slevu za bonus. Podmínkou je pouze, aby pojistník, tedy osoba, která pojistnou smlouvu uzavírá, byl ve všech případech totožný. Allianz již nebude od klientů požadovat potvrzení o bezeškodném průběhu, protože ověřování oprávněného nárokovaného bonusu provádí automaticky, prostřednictvím registru škod České kanceláře pojistitelů.20 Nedílnou součást komplexní nabídky služeb klientům Allinaz pojišťovny tvoří likvidace pojistných událostí.Ta společně s kvalitou poradenské servisu při uzavírání pojistné smlouvy představuje hlavní měřítko spokojenosti klientů a jejich loajality ke společnosti. V roce 2007 uvedla Allianz pojišťovna právě v oblasti likvidace řadu novinek, které přispívají k větší rychlosti i transparentnosti procesu likvidace21.
20 http://www.allianz.cz/o-spolecnosti/tiskove-centrum/aktualni-tiskove-zpravy/, Praha 5. 1. 2009 21 Výroční zpráva Allianz pojišťovny 2007, str. 8
28
3.2 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Kooperativa pojišťovna je druhou největší pojišťovnou na českém trhu. Kooperativa je součástí Vienna Insurance Group, předního rakouského pojišťovacího koncernu v zemích střední a východní Evropy.
3.2.1 Údaje o společnosti Byla založena v roce 1991 jako první komerční pojišťovna na území bývalého Československa. Je pojišťovnou univerzální, která nabízí celý sortiment produktů a služeb. Vedle klasických komerčních pojištění, jako je životní, majetkové či odpovědnostní, má Kooperativa možnost uzavírat zákonné pojištění zaměstnanců. Touto službou pojišťovna získává další možnost oslovit novou klientelu s nabídkou svých produktů. Kooperativa oslovuje rozsáhlou škálou svých produktů jak klientelu privátní, tak firemní, a to od drobných podnikatelů až po velké průmyslové firmy. K 31. 12. 2007 činil její podíl 22,3% na celkovém předepsaném pojistném v České republice.22
3.2.2 Odpovědnost z provozu vozidla Kooperativa pojišťovna nabízí produkt odpovědnost z provozu vozidla od roku 2000. Její dva programy, se kterými přichází na trh, se jmenují Prima a Komfort. Rozdíl mezi těmito produkty je v limitu plnění. Prima nabízí limit plnění při škodě na zdraví a usmrcením 35 000 000 Kč a při škodě na věci a ušlém zisku 17 000 000 Kč. Komfort při škodě na zdraví 35 000 000 Kč a při škodě na věci také 35 000 000 Kč. K těmto v té době nadstandardním limitům přišla pojišťovna s další nabídkou, a to prominutí první škody. Klient, který měl platnou pojistnou smlouvu a způsobil první škodu, nebyl sankcionován přirážkou na pojistném. Tato filosofie první škody byla pro pojišťovnu úspěšná a platí u pojistných smluv stále. Tím, že si klient sjedná odpovědnost z provozu vozidla právě u Kooperativy, získává významné slevy i na další druhy pojištění, například majetek, doplňková připojištění k odpovědnosti z provozu vozidla nebo na celoroční léčebné výlohy v zahraničí. V roce 2002 zaujímá Kooperativa 27 % podíl trhu v pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.23
22 http://www.koop.cz/cs/o-firme/tiskove-zpravy/2008.shtml, Praha 1. 10. 2008 23 http://www.koop.cz/cs/o-firme/tiskove-zpravy/2002.shtml, Praha 25. 10. 2002
29
V roce 2003 se objevuje v produktu odpovědnost z provozu vozidla nová služba pro klienty a to Asistenční služby. Ty jsou v základní verzi poskytovány při nehodě vozidla v zahraničí a v České republice. V listopadu 2003 je zaveden nový produkt Bonus grant, kde si klient za úplatu pojišťuje svůj vyjetý bonus. Mezi pojišťovacími agenty měl tento produkt název „odpustek“. Tento produkt neměl dlouhého trvání. Většinou si ho pojišťovali klienti, kteří měli již nějaké zkušenosti s nehodami, a prakticky došlo k zneužití tohoto produktu v neprospěch pojišťovny. Filosofie tohoto produktu byla pro klienty spíše demotivující, nebyl důvod proč jezdit opatrně. Škodný průběh tohoto produktu byl tak velký, že od něho pojišťovna během jednoho roku odstoupila. V květnu 2004 startuje nový produkt Standart. Byl určen pro klienty, kteří neměli žádnou pojistnou historii. Základní sazby u tohoto produktu byly nižší než u dalších nových produktů Popular a Eurokomfort. Vzhledem k nižší základní sazbě byla zvolena pozvolnější bonusová stupnice. Každý rok bez dopravní nehody klient získává slevu 5%, může však dosáhnout maximálně na 50% slevy. U produktů Popular a Eurokomfort klient s velmi dobrým bezeškodným průběhem získává každý rok 10 % bonus a za svou bezpečnou jízdu může dosáhnout až 60 % slevy během 5 let.24 V roce 2004 se rozšiřuje platnost asistenčních služeb i na poruchu vozidla. Od 1. 11. 2005 přišla na trh novinka, která měla velkou odezvu u klientů. V základním pojištění odpovědnosti přidává Kooperativa jako bonus klientovi pojištění proti živlům. Startuje tak prémiový program výhod k pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Do tohoto prémiového programu přibyla v roce 2006 nová příležitost, druhý bonus. Klient, který má již vyježděný bezeškodný průběh, může tento použít i na další tři vozidla. Pokud jeho rodina vlastní druhé vozidlo, může tento bonus využít i jiný člen domácnosti. Podmínkou je být rodinným příslušníkem toho, kdo vlastní bonus a stejné trvalé bydliště. V listopadu 2008 dochází v prémiovém programu opět ke změně. Vedle živelného pojištění a druhého bonusu klient dostává další dárek. Je to pojištění pro případ hospitalizace, a to jak úrazem, tak nemocí. Toto pojištění klient získává na rok ke svému pojištění odpovědnosti zdarma.
24 http://www.koop.cz/cs/o-firme/tiskove-zpravy/2004.shtml, Praha 25. 3. 2004
30
Od 1. 6. 2008 Kooperativa přichází s novými názvy svých produktů a také navýšením limitů, které ukládá novelizace zákona číslo 168/1999 Sb. Tabulka číslo 5: Nové limity plnění odpovědnosti z provozu vozidla od Kooperativy pojišťovny Škody na věci a ušlý zisk
Škody na zdraví a usmrcením
Standart
35 000 000
54 000 000
Benefit
70 000 000
70 000 000
Zdroj: sazebník Kooperativy pojišťovny a.s. Platný od 1. 1. 2009, vlastní úprava 6. 1. 2009
Jeden z parametrů, podle kterého se odvíjejí základní sazby, pojištění je zdvihový objem motoru. Podle tohoto způsobu počítá sazby většina pojišťoven.
Tabulka číslo 6: Rozdělení osobních vozidel podle zdvihového objemu motoru, které používá Kooperativa pojišťovna, a.s. OA1
do 1000 ccm
OA2
1000 ccm
1350 ccm
OA3a (od roku 2004)
1350 ccm
1400 ccm
OA3
1400 ccm
1850 ccm
OA4
1850 ccm
2500 ccm
OA5
nad 2500 ccm
Zdroj: sazebník Kooperativy pojišťovny, a.s. platný od 1. 1. 2009, vlastní úprava 6. 1. 2009
Kooperativa nabízí pro majitele více vozů i flotilové pojištění. Bonifikace zde probíhá podle škodného průběhu flotily. Minimální počet je 10 vozidel ve flotile. Kooperativa rovněž nabízí rychlou a kvalitní likvidaci škod.
31
3.3 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. patří mezi osm nejsilnějších pojišťoven na českém trhu. Je třetím největším poskytovatelem odpovědnosti z provozu vozidla nejen v počtu pojištěných vozidel, ale i v předepsaném pojistném.
3.3.1 Údaje o společnosti Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. zahájila svou činnost na českém trhu v listopadu 1995. Je pojišťovnou univerzální, která ve svém portfoliu nabízí jak životní, tak neživotní produkty pro občany, podnikatele i průmysl. V roce 2004 měla Česká podnikatelská pojišťovna velké finanční problémy. Od 1. 7. 2005 je jediným akcionářem Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group a tím se Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. stala součástí velkého pojišťovacího koncernu. Upevnila svou pozici na trhu a hlavně na trhu s pojištěním vozidel.
3.3.2 Odpovědnost z provozu vozidla Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. se na vstup nového produktu v roce 2000 dobře připravila. Své partnery k prodeji pojistných smluv odpovědnosti z provozu vozidla měla snad všude. Prodejci na benzínových pumpách, autodealeři, poštovní doručovatelky, v bankách a na poštách u přepážek. Vstup České podnikatelské pojišťovny na trh s pojištěním odpovědnosti z provozu vozidla byl triumfální a prakticky okamžitě patřila mezi největší poskytovatele tohoto pojištění.
32
Graf číslo 3: Struktura předpisu pojistného v roce 2000, Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.
Zdroj: www.cpp.cz, Výroční zpráva 2000, dne 20. 1. 2009
Podle grafu vidíme, že odpovědnost z provozu vozidla je více než 50% celkového předepsaného pojistného ČPP. Pro Českou podnikatelskou pojišťovnu tato skutečnost znamená velkou výzvu a potenciál, který má v novém kmenu, který během jediného roku získala. Staré ztráty, ale i způsob, jakým se v ČPP ohodnocovalo riziko, pojišťovnu podle kontroly Ministerstva financí finančně oslabily. V roce 2003 stát nařídil ozdravný plán.25 V roce 2004 hrozila České podnikatelské pojišťovně nucená správa. Přes všechny problémy, s kterými se pojišťovna potýkala, její kmen klientů, kteří si sjednali odpovědnost z provozu vozidla, rostl. V roce 2005 přichází se strategií tarifní segmentace. Tento způsob zohledňuje řadu rizikových kritérií, například, místo, kde je vozidlo pojištěno, stáří vozidla, věk řidiče, obsah motoru. ČPP nabízí klientům s osobními automobily osm tarifních skupin podle objemu válců oproti standardním pěti.
25 MF Dnes, 29. 10. 2004, Ekonomika strana B/1
33
Tabulka číslo 7: Rozdělení zdvihového objemu válců podle ČPP OA1 OA2
OA3
OA4
OA5
do 1000 ccm nad 1000 ccm
do1250 ccm
nad 1250 ccm
do1350 ccm
nad 1350 ccm
do 1650 ccm
nad 1650 ccm
do 1850 ccm
nad 1850 ccm
do 2000 ccm
nad 2000 ccm
do 2500 ccm
nad 2500 ccm
Zdroj: sazebník ČPP platný od 1. 1. 2009, vlastní úprava 6. 1. 2009
V roce 2005 je zahájena restrukturalizace systému likvidace pojistných událostí a v plné digitalizaci je spuštěna začátkem roku 2007. Pro rok 2006 připravila pojišťovna dva nové produkty, které nabízí svým klientům. Speciál plus, ve kterém klienti získávají zdarma úraz řidiče a asistenční služby i při poruše vozu. Super plus nabízí pojištění úrazu řidiče a má vyšší limity plnění. Dále klienti získávají slevy na ostatní produkty pojišťovny, jako je majetkové pojištění, havarijní nebo doplňková připojištění k odpovědnosti z provozu vozidla. Pro rok 2007 připravila ČPP speciální novinky. Na začátku roku 2007 startuje produkt Sporopov, který zahrnuje základní pojištění splňující zákonné povinnosti. Je určen řidičům starším 35 let, kteří žijí v obci do 10 000 obyvatel a vlastní automobil starší 8 let. V tomto produktu mohou dosáhnout 35% bonusu. K produktu získávají zdarma pojistnou smlouvu odpovědnosti z provozu vozidla na motocykl do 50 ccm nebo přípojného vozíku s hmotností do 750 kg.26 V říjnu 2007 uvedla ČPP na trh atraktivní Extra bonus Profi. Řidičům je nabídnut bonus za bezeškodní průběh dopředu. Každý pojistník má možnost požádat o přiznání 36
26 Výroční zpráva ČPP 2007, pojištění vozidel
34
bezeškodných měsíců, což znamená slevu 15 % na pojistném po dobu 3 let. Tuto příležitost mohou využít i klienti bez pojistné minulosti. V závěru roku 2007 ČPP sjednotila všechny své produkty do produktové řady Autopojištění Combi Plus. Staronové produkty jsou nabízeny v rámci jedné smlouvy s novými limity pojistného plnění. Tabulka číslo 8: Limity plnění v produktech ČPP Typ pojištění
Limity plnění zdraví/majetek
Asistence
Územní platnost Evropa (spoluúčast
SPOROV
35 mil./ 35 mil. Kč
ANO v ČR
Speciál Plus
50 mil./ 50mil. Kč
ANO
Evropa
Super Plus
100 mil./ 100mil. Kč
ANO
Evropa
klienta 12 000 Kč)
Pojištění úrazu řidiče NE Ano jednonásobek Ano dvojnásobek
Zdroj: sazebník ČPP na rok 2008, vlastní úprava 28. 12. 2008 Díky změnám a novým přístupům k pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se stala ČPP třetím největším poskytovatelem odpovědnosti z provozu vozidla na českém trhu. K 1. 9. 2008 registrovala 791 649 pojištěných vozidel.27
3.4 DIRECT Pojišťovna, a.s. Den vstupu DIRECT Pojišťovny, a.s. na český trh, 21. květen 2007, se významně zapsal do historie českého pojišťovnictví. DIRECT pojišťovna, a.s. přišla do České republiky s jednoduchým, v Evropě i ve světě dobře osvědčeným a dlouhá léta používaným konceptem přímého modelu prodeje pojištění.28 Byla vyhodnocena jako nejdynamičtější pojišťovna roku 2008.
27 http://www.cpp.cz/tiskzpravy.asp, Praha 17. 10. 2008 28 Výroční zpráva DIRECT Pojišťovny, a.s, úvodní slovo str. 4
35
3.4.1 Údaje o společnosti DIRECT Pojišťovna je novou, impulsivní silou v prodeji odpovědnosti z provozu vozidla. Sídlo a klientské centrum má v Praze, ke svému prodeji pojištění nepoužívá žádné pobočky ani zprostředkovatele. Své produkty nabízí výhradně prostřednictvím přímých kanálů, jako je telefon a internet. Její silou je intenzivní reklamní kampaň v silných médiích. DIRECT Pojišťovna je pojišťovnou s mezinárodní účastí. Jejím jediným akcionářem je společnost Intouch Insurance Group B. V. z Holandska.
3.4.2 Odpovědnost z provozu vozidla Přestože je DIRECT Pojišťovna na českém trhu velmi krátkou dobu, získala si důvěru mnoha klientů. Již v prvním roce své existence dokázala sjednat přes 10 000 pojistných aktivních smluv. Od počátku vstupu je DIRECT Pojišťovna zaměřena na motoristy. V květnu 2007 zahájila činnost s odpovědností z provozu vozidla, v srpnu 2007 své portfolio doplnila havarijní pojištěním, v dubnu 2008 přidala pojištění motocyklů. Asistenční služby v případě nehody a pojištění škod způsobených v důsledku špatného stavu vozovky jsou v základní ceně pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Od začátku svého působení se DIRECT Pojišťovna zaměřuje na přímý prodej. Využívá bohatých zkušeností silného akcionářského zázemí. Její cíle jsou velmi ambiciózní. V dalších
letech
bude
věnovat
maximální
pozornost
potencionálu
internetu
a internetovému prodeji. Pokud budete mít zájem o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a vyplníte dotazník s informacemi ke kalkulaci pojistného na internetových stránkách DIRECT Pojišťovny, druhý den vás pracovník pojišťovny telefonicky osloví a nabídne pomoc a doplňující informace, které k uzavření pojistné smlouvy potřebujete.
36
Graf číslo 4: DIRECT Pojišťovna, struktura hrubého předepsaného pojistného v roce 2007
Zdroj: www.direct.cz, Výroční zpráva 2007, str. 10, 25. 1. 2009
Přímý model prodeje plně reflektuje moderní styl klientů, kteří vše chtějí vyřídit pohodlně, jednoduše a rychle.29 DIRECT Pojišťovna motivuje své stávající i potencionální klienty mnoha soutěžemi či jednorázovými slevami při sjednání nového pojištění. Webové stránky provedou potencionálního klienta od výpovědi své stávající pojistné smlouvy u jiné pojišťovny až ke sjednání nového pojištění u DIRECT Pojišťovny. Při stanovení ceny pro nového klienta využívá pojišťovna vysokého stupně segmentace podle mnoha kritérií. Ohled se bere jak na parametry vozidla, tak na osoby, které vozidlo řídí. Z dotazníku, který je pro klienty připraven pojišťovna zjistí věk, pohlaví, region, kdy byl vydán řidičský průkaz, telefonní číslo, dobu trvání předchozího pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, zda může řídit vozidlo riziková osoba mladší 24 let nebo osobu, která má řidičský průkaz kratší dobu než 2 roky. U vozidla zjišťuje užití vozidla, značku a typ vozidla, modelový rok a palivo, objem motoru a výkon, rok výroby a první registraci. Podle všech těchto vstupních údajů vypočítá cenu pojištění. Ceny jsou stanovovány individuálně podle měřítek rizikovosti klienta a vozidla, sazebníky nejsou dány klientům ani veřejnosti k dispozici. S každým zájemcem o pojištění se snaží pojišťovna zkontaktovat po telefonu a probrat s ním jeho možnosti pojištění. Proto je i velmi obtížné porovnávání cen s ostatními pojišťovnami.
29 Výroční zpráva DIRECT Pojišťovny, úvodní slovo str. 4
37
Pokud klient vlastní více vozů, každé druhé pojištěné vozidlo získává slevu 15 % a třetí až páté vozidlo slevu 20 % z ceny pojistného. Tabulka číslo 9: Limity pojištění DIRECT Pojišťovny Škoda na věci a ušlý zisk
Škoda na zdraví a usmrcením
Základní limit
35 000 000 Kč
35 000 000 Kč
Vyšší limit
70 000 000 Kč
70 000 000 Kč
Zdroj: www.direct.cz, dotazník k pojištění, vlastní úprava 29. 1. 2009 DIRECT Pojišťovna patří mezi nejmladší pojišťovny působící na českém trhu. Velmi dobře se zapsala do podvědomí české veřejnosti, což demonstruje dosavadní úspěšné působení na českém trhu.
38
4. Modelové příklady Dne 1. 1. 2000 startoval nový produkt „ Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla“. Veškeré přípravy, oslovování klientů a nabídky probíhaly již na podzim roku 1999. V dalších letech pojišťovny přicházely s novými sazbami vždy na podzim následujícího roku. Zveřejňování nových sazeb pro následující období se stalo velkou událostí a bylo velmi sledováno nejenom veřejností, ale i médii. V průběhu let tento fenomén oslabuje. Lidé svůj vozový park obměňují v průběhu roku a i pojišťovny přicházejí s novými strategiemi a změnou sazeb v průběhu období. Ukážeme si porovnání pojistného z roku 2006 mezi pojišťovnami a pojistného z roku 2009. K porovnání jsem použila sazebníky se základními limity, které pojišťovací společnosti nabízejí bez speciálních slev, které jsou většinou podmíněny sjednáním dalšího produktu pojišťovny. Sazby 2006 jsou ze zdroje Mladá fronta dnes. Pro sazby roku 2009 jsem použila sazebníky základních produktů odpovědnosti z provozu vozidla pojišťoven Allianz, Kooperativa, Česká podnikatelská pojišťovna (dále jen ČPP) a DIRECT.
Tabulka číslo 10: Parametry k porovnání sazeb pojistného v roce 2009 Pojišťovna
Produkt
Limit věcné škody a ušlý zisk
Limit škody na zdraví a usmrcením
Allianz
Základní tarif
35 000 000 Kč
35 000 000 Kč
Kooperativa
Standart
35 000 000 Kč
54 000 000 Kč
ČPP
Speciál Plus
50 000 000 Kč
50 000 000 Kč
DIRECT
Základní tarif
35 000 000 Kč
35 000 000 Kč
Zdroj: sazebníky pojišťoven Allianz, Kooperativa, ČPP pro rok 2009 www.direct.cz/kalkulačka, vlastní úprava
Následující tabulky zobrazují srovnání sazeb u vozidla se zdvihovým objemem do 1350 ccm, nejběžněji používaným zdvihovým objemem vozu.
39
Tabulka číslo 11: Srovnání sazeb u vozidla se zdvihovým objemem do 1350 ccm, sazby roku 2006 pojišťovna
základní sazba
maximální bonus
Allianz region do 90 tis. obyvatel
3503 Kč
2627 Kč
Kooperativa
3596 Kč
2696 Kč
ČPP
3528 kč
2999 Kč
Zdroj: MF Dnes 31. 10. 2005, vlastní úprava
Tabulka číslo 12: Srovnání sazeb u vozidla se zdvihovým objemem do 1350 ccm, sazby na rok 2009 pojišťovna
základní pojistné
s maximálním bonusem
Allianz
3983 Kč
2191 Kč
Kooperativa
4556 Kč
2504 Kč
ČPP
3800 Kč
2090 Kč
DIRECT
2897 Kč
1593 Kč
Zdroj: sazebníky pojišťoven Allianz, Kooperativa, ČPP pro rok 2009 www.direct.cz/kalkulačka, vlastní úprava
Následující tabulky zobrazují srovnání sazeb u vozidla se zdvihovým objemem do 1350 ccm podle určité kvalifikace.
Tabulka číslo 13: Svobodná žena 27 let z Kutné Hory, vůz o objemu do 1000 ccm, stáří 5 let, sazby na rok 2006 pojišťovna
základní pojistné
s maximálním bonusem
Allianz
2928 Kč
2050 Kč
Kooperativa
3124 Kč
2188 Kč
ČPP
2371 Kč
1660 Kč
Zdroj: MF Dnes 8. 11. 2005, vlastní úprava
40
Tabulka číslo 14: Svobodná žena 27 let z Kutné Hory, vůz o objemu do 1000 ccm, stáří 5 let, sazby na rok 2009 pojišťovna
základní pojistné
s maximálním bonusem
Allianz
3317 Kč
1824 Kč
Kooperativa
3912 Kč
2148 Kč
ČPP
2650 Kč
1458 Kč
DIRECT
2077 Kč
1142 Kč
Zdroj: sazebníky pojišťoven Allianz, Kooperativa, ČPP pro rok 2009 www.direct.cz/kalkulačka, vlastní úprava
Tabulka číslo 15: Podnikatel 55 let z Prahy, vůz Škoda Octavia 1.9 tdi, objem 1896 ccm, stáří vozu 1 rok, sazby na rok 2006 pojišťovna
základní pojistné
s maximálním bonusem
Allianz
8156 Kč
5473 Kč
Kooperativa
8968 Kč
6280 Kč
ČPP
10230 Kč
7161 Kč
Zdroj: MF Dnes 8. 11. 2005, vlastní úprava
Tabulka číslo 16: Podnikatel 55 let z Prahy, vůz Škoda Octavia 1.9 tdi, objem 1896 ccm, stáří vozu 1 rok, sazby na rok 2009 pojišťovna
základní pojistné
s maximálním bonusem
Allianz
9109 Kč
4554 Kč
Kooperativa
10676 Kč
6280 Kč
ČPP
7500 Kč
4125 Kč
DIRECT
7226 Kč
3974 Kč
Zdroj: sazebníky pojišťoven Allianz, Kooperativa, ČPP pro rok 2009 www.direct.cz/kalkulačka, vlastní úprava
41
Tabulka číslo 17: Svobodná žena 41 let ze Zlína, vůz o objemu 1596 ccm, stáří vozu 5 let, sazby na rok 2006 pojišťovna
základní pojistné
s maximálním bonusem
Allianz
4608 Kč
3072 Kč
Kooperativa
5756 Kč
4032 Kč
ČPP
5056 Kč
3561 Kč
Zdroj: MF Dnes 18. 11. 2005, vlastní úprava
Tabulka číslo 18: Svobodná žena 41 let ze Zlína, vůz o objemu 1596 ccm, stáří vozu 5 let, sazby na rok 2009 pojišťovna
základní pojistné
s maximálním bonusem
Allianz
5177 Kč
2847 Kč
Kooperativa
6780 Kč
3728 Kč
ČPP
4600 Kč
2530 Kč
DIRECT
4499 Kč
2474 Kč
Zdroj: sazebníky pojišťoven Allianz, Kooperativa, ČPP pro rok 2009 www.direct.cz/kalkulačka, vlastní úprava
Z příkladů, které máme možnost porovnat, vidíme, že základní sazba pojištění odpovědnosti z provozu vozidla stále roste. Naopak klienti, kteří jezdí bez nehody a využívají maximálního bonusu, mohou být spokojeni. Jejich cena pojištění zůstává stále na stejné úrovni. Pojišťovny kvalifikují škodný průběh pojištěných vozidel, která mají v portfoliu, a podle těchto informací připravují kalkulace pro další pojistné období. Protože některé konkurenční ceny jsou pod úrovní průměru, snaží se ostatní přizpůsobit těmto nízkým cenám pomocí speciálních slev pro klienty v rámci dalších produktů.
42
5. Hodnocení V bakalářské práci se zabývám srovnáním produktu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla u čtyř pojišťovacích společností působících na českém trhu. Každá z pojišťoven, která je v této práci zmíněna, se snaží ve svém produktu najít důležité a pro klienta zajímavé body, které ho osloví a přivedou právě k té dané pojišťovně. Allianz pojišťovna a.s. v roce 2007 vykázala pokles v pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Na tuto skutečnost byla nucena reagovat. Díky dobrému škodnému průběhu připravila pro klienty slevu v rámci dalších produktů pojišťovny. Příklad: Klient má v Allianz pojišťovně sjednané pojištění majetku. Získává další slevy jak pro pojištění majetku, tak pro pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Díky tomu se ve zdvihovém objemu od 1000 ccm do 1350 ccm, při maximálním bonusu, z regionu do 90 000 obyvatel, dostane dokonce pod úroveň ceny nejlevnější ze sledovaných pojišťoven. Kooperativa pojišťovna nešla cestou segmentace. Připravila svoji kalkulaci pojistného na jednotné ceně. Aby své klienty oslovila a zabránila jejich odlivu, musela být nabídka Kooperativy velice atraktivní. Pojištění živlů či další nadstandardní slevy v pojištění odpovědnosti z provozu vozidla přinesly své ovoce, což dokladuje informace z Výroční zprávy za rok 2007. V roce 2007 bylo v tomto druhu pojištění u Kooperativy pojištěno více než 1.4 milionů vozidel.30 Česká podnikatelská pojišťovna ve své nabídce skloubila segmentaci regionů se zajímavým pojištěním v základu produktu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Jedná se o pojištění úrazu řidiče vozidla.. V minulých letech nabízela ve svém doplňkovém připojištění k odpovědnosti z provozu vozidla i střet se zvěří, což bylo pro klienty velmi lákavé. Od tohoto připojištění pojišťovna byla nucena odstoupit z důvodu nepříznivého škodného průběhu. DIRECT Pojišťovna preferuje vzhledem k absenci poboček a zprostředkovatelské sítě reklamu a marketing. Díky vhodně zvoleným marketingovým aktivitám a reklamě v silných médiích zasáhla znalost DIRECT Pojišťovny v krátkém časovém horizontu více než 50 % obyvatelstva. Velký zájem obyvatelstva o získání více informací demonstruje
30 Kooperativa pojišťovna, a.s., Výroční zpráva 2007, str. 15
43
návštěvnost internetových stránek. Za první rok existence internetové stránky navštívilo více než 470 000 návštěvníků.31 Klienti se zajímají o výhody určené pro pojistníka a vlastníka vozu. Někteří klienti upřednostňují živel a pojištění hospitalizace, pro jiné jsou důležité rozsáhlé asistenční služby, jiným se líbí slevy a bonusy na půjčku, někdo upřednostňuje vyšší limity plnění. Podle našeho průzkumu rozdíl v ceně na českém trhu není nikterak diametrálně odlišný. U zdvihového objemu do 1000 ccm a zdvihového objemu od 1000 do 1350 ccm jde o několik set korun v ročním pojistném. To pro klienta nehraje roli, pokud v jiných produktech pojišťovny celkově získá slevu i v řádech tisíců. U vyšších zdvihových objemů se však již může jednat i o částky podstatně rozdílnější. V objemu od 1350 ccm do 1850 ccm jde o rozdíl do 1000 Kč, u zdvihového objemu od 1850 ccm do 2500 ccm jde již o tisíce korun. Zde již klient uvažuje o výhodách, které mu pojišťovna komplexně poskytuje a zda je pro něho dobré setrvat ve spektru nabízených služeb. V tomto okamžiku hraje velkou roli i prostředník mezi pojišťovnou a klientem. Pokud pojišťovací agent dokáže správně použít veškeré znalosti k produktům pojišťovny a navazující slevy, které má k dispozici, dokáže nakonfigurovat klientovi jeho program pojištění k jeho maximální spokojenosti. Graf číslo 5: Propojištěnost 2007
Zdroj: Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Výroční zpráva 2007, str. 27, vlastní úprava 31 DIRECT Pojišťovna, a.s., Výroční zpráva 2007, str. 15
44
Český trh má z pohledu pojišťovacích společností velký potenciál růstu. Záleží na pojišťovacích společnostech, jaké cesty k oslovení nového klienta zvolí. V kalkulacích pojistného a vyhodnocování škodních průběhů životních či neživotních branží není mnoho prostoru k odlišnostem. Matematické a statistické důkazy jsou dané. Kde se pojišťovny mohou odlišit je v kompletaci a modelování produktů klientovi, v komplexní nabídce služeb, v poradenském servisu, v rychlé a kvalitní likvidaci pojistných událostí. Všechny produkty pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, které porovnáváme, mají stejný základ, který splňuje podmínky zákona číslo 168/1999 Sb. Každý z těchto produktů pak obsahuje určitá specifika a snaží se oslovit klienta. Domnívám se, že z důvodu velkých slev by mohlo dojít k poklesu předepsaného pojistného a tím i k poklesu vytváření dostatečných rezerv na krytí rizik, které vzniknou při škodných událostech. Jelikož rezervy musí být dostatečné, předpokládám stálý růst základních sazeb produktu. Pojišťovnictví je rychle rozvíjející se odvětví s velkou dynamikou a růstem. Společnosti investují nemalé prostředky do oblasti informačních technologií a automatizace procesů. Tím se zprovozňují nové distribuční a komunikační cesty, aby klienti měli co nejlepší přístup k potřebným informacím a požadovaným službám.
45
Závěr Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je podmínkou pro provoz vozidla a je důležitou ochranou občana před důsledky nahodilé škodné události. Podle statistik počet nehod oproti předcházejícím letům mírně klesl, jejich následky jsou však mnohem tragičtější a nákladnější. Nejčastější příčinou dopravních nehod byl nesprávný způsob jízdy a nepřiměřená rychlost. V prvním čtvrtletí 2009 je připraveno zahájit svou činnost Nehodové centrum pojišťoven. Smyslem tohoto centra je zajistit zrychlený zásah smluvních asistenčních služeb pojišťoven a s tím spojené rychlé odstranění následků na místě dopravní nehody. Takovou pomoc při škodné události klienti určitě ocení. Jak jsme měli možnost pozorovat v této práci, asistenční služby jsou již standardem v produktu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla u všech pojišťoven. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se od roku 2000 dynamicky rozvíjí, dochází k změnám či právním úpravám v zákoně číslo 168/ 1999 Sb. Pro neinformovaného člověka je velmi obtížné orientovat se ve všech těchto změnách. V České republice stále roste obliba internetu a všeobecně stoupá vyspělost uživatelů v práci s moderními technologiemi. Pojišťovny této skutečnosti využívají k informovanosti klientů a k nabídkám pojištění on-line. Většinou se této cesty používá u produktů cestovního pojištění a pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Mohlo by se zdát, že v příštích letech internet ovládne trh s pojištěním a pobočky pojišťoven či pojišťovací agenti budou bez práce. Po zkušenostech evropských zemí, které obdobím rozvoje internetu prošly, vidíme, že tomu tak není. Každý člověk je samostatná osobnost a preferuje jiné hodnoty. Každého osloví jiná nabídka a jiný distribuční kanál. Z vlastní zkušenosti mohu potvrdit, že klienti si najdou potřebné informace na internetu a potom je konzultují s pojišťovacím poradcem. Co se týče produktů pojištění odpovědnosti z provozu vozidla u pojišťoven, které jsme porovnávali v této práci, nelze říci, který produkt je pro klienta výhodnější, který lepší, který levnější. Všechny porovnávané produkty splňují podmínky zákona číslo 168/1999 Sb. Každý z těchto produktů má určitou specifickou nástavbu pojištění a každý z těchto produktů si najde svou cílovou skupinu klientů, která ho bude využívat ke své spokojenosti.
46
České pojišťovnictví se vyvíjí v tržním prostředí v souladu s normami EU. Obecně se rozšířila spolupráce pojišťoven na úrovni České asociace pojišťoven. Ve světě globálního rozvoje a mezinárodních aktivit na českém trhu je cesta spolupráce pojišťoven nutností při zajišťování komplexnosti pojistných produktů a služeb při uspokojování potřeb klientů.
47
Seznam použité literatury DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. Praha 2003, str. 7, str. 20 BUŠTA, P., PŘIKRYL, V. Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla s komentářem. Praha 2004, str. 10, str. 13, str. 15 Kalkulačka Direct pojišťovny, a.s. platná pro rok 2009 MF Dnes, 29. 10. 2004, Ekonomika strana B/1 Sazebník Allianz pojišťovny, a.s. platný pro rok 2009 Sazebník České podnikatelské pojišťovny, a.s. platný pro rok 2009 Sazebník Kooperativy pojišťovny, a.s. platný pro rok 2009 Směrnice 92/96/EHS, článek 19 Směrnice 92/49/EHS,článek 29 § 1 odstavec 2 zákona číslo 168/1999 Sb., aktualizované znění § 3 zákona číslo 168/1999 Sb., pojistná smlouva § 3a zákona číslo 168/1999 Sb., limity pojistného plnění § 3b zákona číslo 168/1999 Sb., stanovení výše pojistného § 8 zákona číslo 168/1999 Sb., povinnosti pojištěného § 15 zákona číslo 168/1999 Sb., evidence pojištění odpovědnosti § 43 zákona číslo 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě § 44 zákona číslo 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě § 46 zákona číslo 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě Výroční zpráva Allianz pojišťovny 2007, str. 8 Výroční zpráva Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. 2007, pojištění vozidel Výroční zpráva DIRECT Pojišťovny, a.s, úvodní slovo str. 4 Výroční zpráva DIRECT Pojišťovna, a.s., 2007, str. 15 Výroční zpráva Kooperativa pojišťovna, a.s., 2007, str. 15
48
http://www.allianz.cz/o-spolecnosti/tiskove-centrum/tiskovy-archiv/?rok=2004, Praha 20. 10. 2004 http://www.allianz.cz/o-spolecnosti/tiskove-centrum/aktualni-tiskove-zpravy/, Praha 5. 1. 2009 http://www.cpp.cz/tiskzpravy.asp, Praha 17. 10. 2008 http://www.koop.cz/cs/o-firme/tiskove-zpravy/2008.shtml, Praha l1. 10. 2008 http://www.koop.cz/cs/o-firme/tiskove-zpravy/2002.shtml, Praha 25. 10. 2002 http://www.koop.cz/cs/o-firme/tiskove-zpravy/2004.shtml, Praha 25. 3. 2004
49
Seznam tabulek 1. Výše denní sazby podle druhu vozidla, str. 23, 24 2. Sleva pojištěného na spoluúčasti při škodné události, str. 27 3. Limity plnění, str. 27 4. Systém bonus/ malus, str. 27, 28 5. Nové limity plnění odpovědnosti z provozu vozidla od Kooperativy pojišťovny, str. 31 6. Rozdělení osobních vozidel podle zdvihového objemu motoru, str. 31 7. Rozdělení zdvihového objemu válců podle ČPP, str. 34 8. Limity plnění v produktech ČPP, str. 35 9. Limity pojištění DIRECT Pojišťovny, str. 38 10. Parametry k porovnání sazeb pojistného v roce 2009, str. 39 11. Srovnání sazeb u vozidla se zdvihovým objemem do 1350 ccm, sazby roku 2006, str. 40 12. Srovnání sazeb u vozidla se zdvihovým objemem do 1350 ccm, sazby na rok 2009, str. 40 13. Vůz o objemu do 1000 ccm, stáří 5 let, sazby na rok 2006, str. 40 14. Vůz o objemu do 1000 ccm, stáří 5 let, sazby na rok 2009, str. 41 15. Vůz Škoda Octavia 1.9 tdi, objem 1896 ccm, stáří vozu 1 rok, sazby na rok 2006, str. 41 16. Vůz Škoda Octavia 1.9 tdi, objem 1896 ccm, stáří vozu 1 rok, sazby na rok 2009, str. 41 17. Vůz o objemu 1596 ccm, stáří vozu 5 let, sazby na rok 2006, str. 42 18. Vůz o objemu 1596 ccm, stáří vozu 5 let, sazby na rok 2009, str. 42
50
Seznam grafů 1. Struktura pojistného trhu 2007 (Údaje za členy ČAP), str. 12 2. Pojištěná vozidla v roce 2005 – 2007, str. 24 3. Struktura předpisu pojistného v roce 2000, Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., str. 33 4. DIRECT Pojišťovna, struktura hrubého předepsaného pojistného v roce 2007, str. 37 5. Propojištěnost 2007, str. 44 6. Propojištěnost 2007, str. 44
51
