Bankovní institut vysoká škola Praha

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví

Zhodnocení aktuálního stavu a vývoje spotřebitelských úvěrů v ČR Diplomová práce

Autor:

Bc. Tereza Sníţková Finance, Finanční obchody

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Olga Šeflová

Duben, 2012

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem strvzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

V Praze, dne 20.4.2012

Tereza Sníţková

Poděkování: Tímto bych ráda poděkovala mé vedoucí diplomové práce Ing. Olze Šeflové za její spolupráci, rady a velmi cenné připomínky, které mi v průběhu psaní této diplomové práce poskytovala.

Anotace

Tato diplomová práce se zabývá problematikou týkající se jedné z poskytovaných finančních sluţeb na území České republiky a tou je úvěr, konkrétně spotřebitelský. Zahrnuje právní vymezení, charakteristiku jednotlivých druhů spotřebitelského úvěru, analýzu a následnou komparaci spotřebitelských úvěrů od bankovních a nebankovních finančních institucí působících v České republice. Cílem bylo provést porovnání nabídek na spotřebitelský úvěr u společností Česká spořitelna, Raiffaisenbank, Cetelem ČR, a.s., Home Credit a.s., Provident, Finpomoc.cz. Stěţejními body celého srovnání byly nákladové poloţky a celkové srovnání nabídek. V samotném závěru jsou uvedena hodnocení nabídek těchto společností a je učiněn odhad budoucího vývoje spotřebitelských úvěrů v České republice. Klíčová slova: spotřebitelský úvěr, účelový spotřebitelský úvěr, neúčelový spotřebitelský úvěr, RPSN

Annotation

This diploma thesis deals with one of the financial services provided in the Czech Republic and that is the credit, consumer credit in particular. The theses cover its legal definition, characteristics of particular types of credits, analysis and comparison of consumers credits from banking and non-banking financial institutions operating in the Czech Republic. The aim was compare bids on consumer credits from companies Česká spořitelna, Raiffaisenbank, Cetelem ČR, a.s., Home Credit a.s., Provident, Finpomoc.cz. The cost factors are the core points of the overall comparison of all bids. There are the evaluation of those companies and their offers at the end of this thesis and finally the outlook of the future development of consumer credits in the Czech Republic.

Key words: consumer credit, purpose credit, non-purpose credit, RPSN

Obsah Bankovní institut vysoká škola Praha .................................................................................... 5 Úvod ........................................................................................................................................... 8 1

Teoretické a legislativní vymezení jednotlivých typů spotřebitelských úvěrů .......... 11

1.1 Vymezení pojmu úvěr ....................................................................................................... 11 1.2 Hlediska členění úvěru ...................................................................................................... 11 1.2.1

Z hlediska subjektu ....................................................................................................... 11

1.2.1.1 Bankovní finanční instituce .......................................................................................... 11 1.2.1.2 Nebankovní finanční instituce ...................................................................................... 12 1.2.2

Hledisko objektu ........................................................................................................... 12

1.2.3

Hledisko zajištění ......................................................................................................... 12

1.2.4

Hledisko doby splatnosti .............................................................................................. 13

1.2.5

Hledisko metody poskytování a splácení úvěrů ........................................................... 14

1.3 Cena za úvěr – úrok ........................................................................................................... 14 1.3.1

Úroková míra ............................................................................................................... 15

1.4 RPSN ................................................................................................................................. 15 1.5 Spotřebitelské úvěry .......................................................................................................... 16 1.5.1

Právní úprava ................................................................................................................ 17

1.6 Základní druhy spotřebitelských úvěrů ............................................................................. 19 1.6.1

Přímý a nepřímý spotřebitelský úvěr ............................................................................ 20

1.6.1.1 Přímý spotřebitelský úvěr ............................................................................................. 20 1.6.1.2 Nepřímý spotřebitelský úvěr......................................................................................... 20 1.6.2

Jednorázové a revolvingové spotřebitelské úvěry ........................................................ 20

1.6.2.1 Jednorázový spotřebitelský úvěr................................................................................... 20 1.6.2.2 Revolvingový spotřebitelský úvěr ................................................................................ 20 1.6.2.3 Kontokorentní úvěr ....................................................................................................... 20 1.6.2.4 Úvěrové karty ............................................................................................................... 21 5

1.6.2.5 Účelový úvěr ................................................................................................................. 21 1.6.2.6 Neúčelové úvěry ........................................................................................................... 22 1.6.2.7 Nezajištěné spotřebitelské úvěry .................................................................................. 22 1.6.2.8 Zajištěné spotřebitelské úvěry ...................................................................................... 22 1.7 Zkoumání bonity klienta.................................................................................................... 22 1.8 Úvěrové registry ................................................................................................................ 23 1.8.1

CCB .............................................................................................................................. 24

1.8.2

CBCB ........................................................................................................................... 24

1.8.3

LLCB ............................................................................................................................ 25

1.8.4

Solus ............................................................................................................................. 25

2

Metodologie ...................................................................................................................... 27

3 Analýza a komparace neúčelových spotřebitelských úvěrů vybraných bank a nebankovních institucí ........................................................................................................... 29 3.1 Česká spořitelna................................................................................................................. 29 3.1.1

Charakteristika ČS, a.s. ................................................................................................ 29

3.1.2

Zaměření činnosti ČS, a.s. ............................................................................................ 29

3.1.3

Nabídka neúčelových spotřebitelských úvěrů České spořitelny .................................. 30

3.2 Raiffeisenbank ................................................................................................................... 34 3.2.1

Charakteristika Raiffeisenbank, a.s. ............................................................................. 34

3.2.2

Zaměření činnosti RfB, a.s. .......................................................................................... 34

3.2.3

Nabídka neúčelových spotřebitelských úvěrů společnosti Raiffeisenbank .................. 34

3.3 Cetelem ČR, a.s. ................................................................................................................ 37 3.3.1

Charakteristika Cetelem ............................................................................................... 37

3.3.2

Zaměření činnosti Cetelem ........................................................................................... 37

3.3.2.1 Nabídka neúčelových spotřebitelských úvěrů společnosti Cetelem ČR, a.s. ............... 38 3.4 Home Credit a.s. ................................................................................................................ 42 3.4.1

Charakteristika Home Creditu ...................................................................................... 42

6

3.4.2

Zaměření činnosti Home Creditu ................................................................................. 42

3.4.2.1 Nabídka neúčelových spotřebitelských úvěrů společnosti Home Credit, a.s. .............. 42 3.5 Provident ........................................................................................................................... 45 3.5.1

Charakteristika Provident ............................................................................................. 45

3.5.2

Zaměření činnosti Provident......................................................................................... 46

3.5.2.1 Nabídka neúčelových spotřebitelských úvěrů společnosti Provident ........................... 46 3.6 Cofidis ............................................................................................................................... 47 3.6.1

Charakteristika Cofidisu ............................................................................................... 47

3.6.2

Zaměření činnosti Cofidisu .......................................................................................... 47

3.6.2.1 Nabídka neúčelových spotřebitelských úvěrů společnosti Cofidis .............................. 47 3.7 Komparace neúčelových spotřebitelských úvěrů vybraných bank a nebankovních institucí 48 4 Analýza a komparace účelových spotřebitelských úvěrů vybraných bank a nebankovních institucí ........................................................................................................... 55 4.1 Nabídka účelových spotřebitelských úvěrů společnosti Česká spořitelna ........................ 55 4.2 Nabídka účelových spotřebitelských úvěrů společnosti Raiffeisenbank........................... 56 4.3 Nabídka účelových spotřebitelských úvěrů společnosti Cetelem ČR, a.s. ........................ 58 4.4 Nabídka účelových spotřebitelských úvěrů společnosti Home Credit a.s. ........................ 61 4.5 Nabídka účelových spotřebitelských úvěrů společnosti Provident ................................... 64 4.6 Cofidis ............................................................................................................................... 64 4.6.1

Nabídka účelových spotřebitelských úvěrů společnosti Cofidis .................................. 64

4.7 Komparace účelových spotřebitelských úvěrů vybraných bank a nebankovních institucí65 5

Výsledky, závěry a odhad budoucího vývoje spotřebitelských úvěrů v ČR .............. 70

Seznam pouţité literatury ...................................................................................................... 72 Seznam obrázků, grafů a tabulek ......................................................................................... 74

7

Úvod Bankovnictví trvá jiţ tisíce let a je spojeno s dějinami peněz a potřebou směny výrobků a sluţeb. Postupem času získalo svou nynější formu a legislativu, která jej upravuje. A v několika posledních stoletích i řadu bankovních produktů, které mohou jak jednotlivci, tak i společnosti vyuţívat. Nejstarší instituce, které vykazovaly funkce banky, byly s největší pravděpodobností chrámy různých starověkých kultur, jejichţ vznik sahá aţ do 3. tisíciletí před n. l. Například obilí, domácí zvířata a později drahé kovy představovaly vklady. Je velice pravděpodobné, ţe proces půjčky časově předcházel vzniku peněz. Nejstarší nalezené záznamy o existenci půjček pocházejí z 18. stolení př. n. l. z Babylónské říše. Poskytovali je duchovní místním obchodníkům. V období Chammurapiho zákoníku bylo bankovnictví rozvinuto do té míry, ţe našlo místo v tehdejších zákonech, které proces poskytování půjček upravovaly. V antickém Řecku půjčky částečně přešly z duchovních v tamních chrámech také na soukromé nebo městem placené osoby. Kromě půjčky vznikl úvěr, peněţní vklad nebo směna cizích peněz. První člověk, který se zabýval půjčováním peněz a je tedy označován za starověkého bankéře, byl Pythius. Ten se věnoval půjčování peněz uţ v 5. století př. n. l. na poloostrově Malá Asie. Historie bankovnictví a s ním spojené úvěrování sahá tedy mnoho let do minulosti. Pro Českou republiku měl velký význam rok 1824, kdy byla v Praze zaloţena Česká spořitelna. Dalším důleţitým mezníkem bylo zaloţení Poštovního spořitelního ústavu v roce 1883. Dále vznikala různá úvěrová druţstva (tzv. kampeličky) a občanské záloţny. Do té doby plnili funkci bank především soukromí směnárníci, kteří se zabývali půjčováním peněz. V roce 1890 vznikla nevýdělečná veřejná instituce, kterou byla Zemská banka království Českého. Tato instituce se stala jakousi ústřední bankou celé úvěrové soustavy v českých zemích. V roce 1918, po vzniku republiky, nastal velký proces spojování a přejímání jedné komerční banky druhou. Poskytovaly z větší části krátkodobé úvěrové obchody, eskont směnek a jiných cenných papírů, podporovaly stát v jeho úvěrových transakcích a účastnily se burzovních obchodů. V českých zemích se jednalo o banky univerzální. Mezi jedno z nejmocnějších finančních center tehdejší republiky se řadil i bankovní dům ţidovské rodiny Petschků. 8

Národní banka československá (NBČ) začala fungovat v roce 1926, jako nově zřízená akciová instituce. Silný dopad na české bankovnictví měl na počátku 30. let bankrot vídeňské banky Österreichische Creditanstalt. Bankrot vídeňské banky vyvolal hromadné vybírání vkladů a pokles akcií na praţské burze. Postupně docházelo ke stahování západního kapitálu z Československa a k zamrzání československých pohledávek v cizině. I přesto se domácí peněţnictví z krize dostalo a to bez velkého úpadku a dále se zapojilo do financování předválečné konjunktury. Rokem 1938 na našem území skončil normální vývoj ekonomiky a nacisty byl zničen i vysoce rozvinutý bankovní sektor. V roce 1945 došlo ke znárodnění bank. Národní banky byly kontrolovány Ústřední správou bank. Po únoru 1948 došlo ke sloučení dosavadních bank působících v českých zemích a zůstala zachována jedna banka pro krátkodobé úvěrování – Ţivnobanka. Pro dlouhodobé úvěry zde byla zaloţena Investiční banka. Díky bankovní reformě z roku 1990 vznikl dvoustupňový bankovní systém. V čele tohoto systému byla do roku 1993 Státní banka československá (SBČS). Novou oblastí českého bankovnictví po roce 1990 se stala bankovní regulace a bankovní dohled. Problémem se stávají tzv. špatné úvěry, které do té doby poskytovala Státní banka československá (SBČS) státním podnikům. Po reformě z roku 1990 dluhy zůstaly státním podnikům, které se postupně privatizovaly. Úvěry byly převedeny na nově zaloţené banky, které vznikly ze SBČS, tj. Komerční banku Praha a Všeobecnou úvěrovou banku Bratislava. Rozhodující část úvěrů byla převedena na státní Konsolidační banku. Konsolidační programy I a II a Stabilizační program se pokusily řešit situaci nestability budoucího sektoru. Komerční banky se orientovaly na různé druhy obchodů a tím byly banky rozděleny na dvě skupiny: 1. univerzální banky – zabývají se realizací depozitních operací, úvěrových a operací s cennými papíry 2. specializované banky – jako například stavební spořitelny, intervenční (Česká exportní banka, Českomoravská záruční a rozvojová banka, Konsolidační banka a později Česká konsolidační agentura jako „nebanka“) a hypotéční. 9

Za součást bankovního systému jsou povaţována i spořitelní a úvěrní druţstva. V období od roku 1996 – 1997 se bankovní systém dostal do krize. Tato krize se týkala malých bank. Další krize následovala v letech 1999 – 2000, ta uţ zasáhla i dvě velké banky se státním majetkovým podílem. Jednalo se o Českou spořitelnu a Komerční banku. Pro ulehčení privatizace byla bankám poskytnuta pomoc prostřednictvím Konsolidační banky a Fondu národního majetku. V dnešní době se veškeré bankovní instituce zabývají mimo jiné i úvěrováním. Přibyly k nim i nebankovní instituce, které poskytují úvěrové produkty. V současné době je bankovní systém České republiky povaţován za stabilní a moderně fungující. Cílem této diplomové práce je posoudit spotřebitelské úvěry, poskytované bankovními i nebankovními finančními institucemi na území České republiky. Záměrem je na základě komparace spotřebitelských úvěrů určit nejvýhodnější pro modelové klienty.

10

1 Teoretické a legislativní vymezení jednotlivých typů spotřebitelských úvěrů 1.1 Vymezení pojmu úvěr Úvěr lze definovat jako časově omezené, úplatné zapůjčení dočasného přebytku finančních prostředků na jedné straně, při nedostatku finančních prostředků na straně druhé. Je to úplatné zapůjčení peněz, které lze vyuţít k volnému nebo smluvně vázanému pouţití. Úvěr lze chápat také jako vztah mezi zúčastněnými subjekty. Za zúčastněné subjekty lze povaţovat banku nebo jinou nebankovní instituci, která zde vystupuje v podobě věřitele, a dalším subjektem je fyzická nebo právnická osoba, která zde vystupuje v roli dluţníka.

1.2 Hlediska členění úvěru Úvěry se od sebe mohou velmi výrazně lišit. Z toho důvodu jsou úvěry zařazovány do různých skupin. Napomáhá to tak bankám při posuzování jednotlivých rysů úvěru, stanovení podmínek poskytování, stanovení výše úrokových sazeb a v neposlední řadě k zajištění vhodného krytí úvěrových zdrojů. Obvykle se úvěry člení dle následujících hledisek: -

Subjektu

-

Objektu

-

Zajištění

-

Doby splatnosti

-

Metody jejich poskytování a splácení

-

Měny, ve které je úvěr poskytován

1.2.1 Z hlediska subjektu Hledisko subjektu je dvojí, tedy hledisko věřitele, to je ten, kdo úvěr poskytuje, a hledisko dluţníka, to je ten, kdo úvěr přijímá.

1.2.1.1 Bankovní finanční instituce V roli věřitele můţe být bankovní finanční instituce neboli banka. Banka je instituce, která se zabývá poskytováním finančních sluţeb. Základní činností banky je shromaţďovat dočasně 11

volné peněţní prostředky, které formou úvěrů dává k dispozici. Tímto způsobem umoţňuje pohyb peněz v ekonomice. Poskytování těchto sluţeb je regulováno státem. V České republice k tomu aby banka mohla provozovat svoji činnost potřebuje bankovní licenci a dále podléhá bankovnímu dozoru, který vykonává centrální banka. Banky dělíme na univerzální nebo specializované. Univerzální banka poskytuje široký rejstřík bankovních sluţeb. Specializovaná banka se zaměřuje na jednotlivé činnosti, jako příklad lze uvést stavební spoření.

1.2.1.2 Nebankovní finanční instituce Nebankovní finanční instituce, jsou společnosti, které se zabývají především poskytováním půjček a úvěrů. Poskytování sluţeb těmito společnostmi není regulováno státem a ke své činnosti nepotřebují ţádnou bankovní licenci.

1.2.2 Hledisko objektu Hledisko objektu vyjadřuje účel, ke kterému je úvěr pouţit. Úvěry tak lze rozdělit zejména na úvěry účelové a neúčelové. U úvěru účelového je přesně definován způsob pouţití finančních prostředků. Účelovost pouţití peněţních prostředků je pro věřitele výhodnější, dává mu větší jistotu, ţe úvěr bude splacen. Věřitel je tak lépe schopen posoudit riziko, které je spojeno s pouţitím úvěru, a tedy i s tím, zda toto pouţití napomáhá vytvářet podmínky pro budoucí splácení úvěru. Mezi nejznámější účelové úvěry lze zařadit úvěr provozní, investiční, hypotéční, úvěr ze stavebního spoření, úvěry na výstavbu infrastruktury a podporu podnikání. V případě úvěru neúčelového není přesně známo vyuţití finančních prostředků získaných tímto úvěrem. Z toho vyplývá, ţe jsou tyto úvěry mnohem rizikovější neţ úvěry účelové. Věřitel zde nemůţe posoudit, ţe čerpání neúčelového úvěru vytvoří pozitivní podmínky pro budoucí splácení úvěru. Mezi jednoznačně nejznámější neúčelový úvěr lze zařadit americkou hypotéku.

1.2.3 Hledisko zajištění Peněţní úvěry na základě hlediska zajištění lze rozdělit na úvěry zajištěné a nezajištěné. Pro banku obecně úvěr představuje rizikovější aktivum, jsou pro banku výrazně ztrátovější neţ jiná aktiva, a tak se banka snaţí riziko vyplývající z poskytování úvěrů nějakým způsobem eliminovat. Proto u řady úvěrů vyţaduje zajištění úvěru. To lze povaţovat za jakýsi 12

potenciální zdroj příjmů banky, v případě, ţe by klient nedostál svým závazkům a nemohl z nějakého důvodu splácet. Základní druhy zajištění: Ručení: je velice častým typem zajištění spotřebitelských úvěrů. Jiná osoba neţ dluţník, tedy ručitel, na sebe bere závazek, ţe uspokojí pohledávku banky v případě, ţe dluţník nebude schopen dostát svým závazkům vůči bance. Zástava a převod vlastnického práva k aktivům klienta na banku: rozšířeným typem zajištění jsou zástavy nemovitostí. Zástava nemovitosti je vţdy vyţadována u hypotéčních úvěrů a často se uţívá u investičních úvěrů. Dále se můţeme setkat se zástavou vkladu klienta, např. termínovaného vkladu nebo vkladu jiné osoby. Nezajištěný úvěr je úvěr, při kterém banka nepoţaduje ţádné zajištění. Nezajištěné úvěry jsou mnohem rizikovější neţ úvěry se zajištěním. V případě, ţe dluţník nebude schopen splácet úvěr, banka zde nemá ţádnou moţnost, jak pokrýt ztrátu vzniklou z nesplacení úvěru.

1.2.4 Hledisko doby splatnosti Doba splatnosti je určitý časový horizont, v rámci kterého dochází ke splácení poskytnutého úvěru. Z hlediska doby splatnosti lze úvěry dělit na: -

Krátkodobé – úvěr se splatností do jednoho roku

-

Střednědobé – úvěr se splatností od jednoho roku do pěti let

-

Dlouhodobé – úvěr se splatností přesahující dobu pěti let

S dobou splatnosti souvisí i výše rizikovosti poskytnutého úvěru. Čím delší je doba splatnosti, tím větší je riziko návratnosti úvěru. Vyplývá to zejména z toho, ţe s délkou doby, na kterou je úvěr poskytnut, se zvyšuje míra neurčitosti budoucího vývoje ekonomických podmínek dluţníka.

13

1.2.5 Hledisko metody poskytování a splácení úvěrů Způsoby čerpání úvěrů: Tabulka č. 1 Způsoby čerpání úvěrů Jednorázové

Celá částka úvěru je vyčerpána najednou Úvěr je čerpán postupně po jednotlivých

Postupné

menších částech (tzv. tranších)

Podmíněné (vázané)

Čerpání je vázáno na splnění podmínek (bonita, zajištění..)

Nepodmíněné (automatické)

Zejména u kontokorentu, kreditní karty..

Lhůta splatnosti určitá (pevná)

Pevná doba do kdy musí být úvěr splacen

Způsoby splácení úvěrů: Tabulka č. 2 Způsoby splácení úvěrů Celá částka úvěru je Jednorázové

splacena najednou nepravidelně

Postupné

Úvěr je splácen postupně

degresivně

po jednotlivých menších pravidelně

částech

lineárně (anuitně) progresivně

1.3 Cena za úvěr – úrok Aby byla činnost finančního zprostředkovatele pro banky nebo jiné nebankovní instituce ekonomicky přínosná, účtují si za poskytnuté finanční prostředky úrok. Úrok tedy lze povaţovat za peněţitou odměnu finanční instituci za půjčení peněz.

14

1.3.1 Úroková míra Velikost úroku je vyjádřena pomocí úrokové míry neboli úrokové sazby. Úroková sazba je nejčastěji vyjádřena v procentech a za jeden rok. Je to podíl úroku na zapůjčené částce. Výše úrokové míry se odvíjí od několika faktorů. Jedním z nich je riziko, které věřitel podstupuje v případě, ţe poskytne své dočasně volné peněţní prostředky dluţníkovi, je to riziko, ţe dluţník nedostojí svým závazkům a dluh nesplatí. Čím vyšší je riziko nesplacení, tím vyšší bývá i úroková sazba. Věřitel se tak snaţí o určitou kompenzaci za podstoupené riziko. S tímto rizikem je spojena i lhůta splatnosti úvěru, čím delší doba do splatnosti, tím vyšší úroková sazba. Dále úroková míra roste i vlivem inflace, přesněji řečeno očekávané inflace. V případě, ţe věřitel předpokládá zvýšení inflace, tzn. sníţení kupní síly peněz, bude se snaţit o náhradu v podobě vyšší úrokové sazby. Posledním vlivem, který na výši úrokové sazby působí, je centrální banka a úroková míra, za kterou půjčuje prostředky komerčním bankám nebo od nich finanční prostředky přijímá.

1.4 RPSN Roční procentní sazba nákladů (RPSN) je číslo, které má spotřebiteli umoţnit lépe vyhodnotit výhodnost či nevýhodnost poskytovaného úvěru.1 Zároveň je to výnos pro finanční instituci, která úvěr klientovi poskytuje. RPSN údává procentuální podíl z dluţné částky, který musí klient bankovní či nebankovní instituci uhradit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Jsou to tedy veškeré náklady, které jsou s půjčkou spojeny. Zde je tedy moţné spatřit rozdíl mezi úrokem a RPSN. Úrok ukazuje pouze cenu za vypůjčené peníze, ale nejsou v něm zahrnuty ostatní náklady. Ovšem RPSN v sobě nese veškeré náklady, které jsou s úvěrem spojené. Jedná se především o:

1

-

Poplatky za uzavření smlouvy

-

Poplatky za správu úvěru

Volná citace z: RPSN [online]. Wikipedie.cz,2011 [cit.2011-11-20]. Dostupné z WWW:



15

-

Poplatky za vedení účtu

-

Poplatky za převody peněţních prostředků

-

První navýšená splátka

-

Pojištění schopnosti splácet apod.

Poskytovatel spotřebitelského úvěru je v České republice od 1. ledna 2002 ze zákona povinen uvádět u své nabídky i RPSN. Tato povinnost je částečně omezena, RPSN není nutné uvádět například u úvěru, jehoţ výše je niţší neţ 5000Kč nebo vyšší neţ 1 880 000Kč a také u hypoték. Účelem RPSN, konkrétně jeho výše má usnadnit spotřebiteli rozhodnutí mezi jednotlivými nabídkami, které jsou mu ze strany finančních institucí poskytovány. 2

1.5 Spotřebitelské úvěry Spotřebitelské úvěry zaujímají u retailových bank velmi významné místo. Jsou to úvěry určené

pro privátní klientelu a slouţí k financování krátkodobých, střednědobých i

dlouhodobých potřeb fyzických osob – občanů a domácností. Ve srovnání s jinými druhy úvěrů, které jsou bankami poskytovány, spotřebitelské úvěry vykazují určité rozdíly, které banky musí brát v potaz v případě jejich poskytování. Za nejvíce významné lze v tomto směru povaţovat: -

Typickým rysem spotřebitelského úvěru je, ţe slouţí ke krytí spotřebních výdajů. To znamená, ţe dluţník přímo neprodukuje finanční zdroje ke splácení úvěru (oproti tomu u podnikatelských úvěrů obvykle plyne z úvěrovaného objektu cash flow, tedy finanční zdroj, ze kterého je úvěr splácen). Z toho vyplývá, ţe objekt úvěru nehraje u spotřebitelských úvěrů nijak významnou roli z hlediska posuzování rizikovosti úvěru.

-

Podkladové informace, které klient předkládá bance v případě ţádosti o spotřebitelský úvěr, nejsou tak kvalitní ve srovnání s tím, kdyţ klientem je firma. Niţší kvalita spočívá jak v jejich menší vypovídací schopnosti a celkovém rozsahu, tak i obtíţnějších moţnostech banky ověřit správnost předkládaných podkladů. To je

2

Volná citace z: Jak Češi přícházejí o peníze? Naletí na levný úrok [online]. Aktuálně.cz, 2012 [cit.2012-03-25].

Dostupné z WWW <(http://aktualne.centrum.cz/finance/penize/clanek.phtml?id=735817>

16

důvodem, ţe při posuzování úvěruschopnosti klienta hrají důleţitou roli informace získané z úvěrového registru. -

Dále se zde vyskytuje určité nebezpečí, ţe spotřebitelský sektor má tendenci k předluţení. To pak vyţaduje adekvátní přístupy, ze strany banky, při rozhodování o poskytnutí úvěru. Je také zapotřebí, aby existoval odpovídající informační systém umoţňující zjistit zadluţenost konkrétního klienta u různých poskytovatelů úvěru.

1.5.1 Právní úprava Spotřebitelský úvěr a spolu s ním některé podmínky pro sjednávání spotřebitelského úvěru jsou vymezeny v obchodním zákoníku zákonem č. 321/2001 Sb. Zároveň tento zákon stanovuje některé podmínky smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, v souladu s právem Evropských společenství. Dále se řídí zákonem č. 64/1986 Sb. O české obchodní inspekci. Spotřebitelský úvěr je dle zákona č. 321/2001 Sb. v přesném znění vymezen takto: a) spotřebitelským úvěrem poskytnutí peněţních prostředků nebo odloţená platba, například ve formě úvěru, půjčky nebo koupě najaté věci, za které je spotřebitel povinen platit.3Primárním cílem úpravy v tomto zákoně je v souladu s úpravou v EU (Směrnice Rady 87/102 EHS o sbliţování zákonů a dalších právních a správních předpisů členských států týkajících se spotřebitelského úvěru ve znění směrnice 90/88/EHS a směrnice 98/7/ES) ochrana klienta. Potřeba ochrany klienta vyplývá z nerovného postavení, ve kterém se klient můţe ocitnout ve vztahu k bance, protoţe nemusí být schopen správně posoudit některé podmínky smlouvy. Zákon se vztahuje na všechny instituce, které poskytují spotřebitelské úvěry a zahrnuje všechny formy poskytnutí prostředků s následujícími výjimkami, na které úprava vztaţena není: -

3 4

Úvěr na koupi, výstavbu, opravu nebo údrţbu nemovitosti,4

Volná citace z: Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru Citace z: DVOŘÁK, Petr. Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Nakladatelství LINDE, 1999.

ISBN 8072044413.

17

-

Nájemní smlouvu, která po uplynutí určité doby nezaručuje převod vlastnického práva nebo obsahově obdobné.

-

Půjčku, která byla poskytnuta bezúročně nebo bez jakékoli úplaty.

-

Spotřebitelský úvěr na průběţné poskytování sluţeb, za které spotřebitel můţe zaplatit v průběhu jejich poskytování formou splátek.

-

Smlouvu, ve které je poskytnut spotřebitelský úvěr na částky niţší neţ 5 000Kč nebo vyšší neţ 800 000Kč (v případě, ţe je uzavřeno více smluv o spotřebitelském úvěru se stejným účelem, povaţuje se pro tyto účely za jediný spotřebitelský úvěr souhrn všech těchto smluv).

-

Spotřebitelský úvěr, jehoţ splatnost nepřesahuje 3 měsíce nebo je splatný nejvýše ve 4 splátkách a ve lhůtě, která nepřesahuje 12 měsíců.

Dne 1.1.2010 nabývá účinnosti nový zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, který stanovuje a mění některá pravidla v oblasti spotřebitelských úvěrů. Jde zde zejména o snahu posílit postavení spotřebitele, v případě, ţe si bere spotřebitelský úvěr. 5 Stále platí, ţe do nového zákona nespadají hypotéční úvěry a úvěry s celkovou částkou niţší neţ 5 000Kč a také úvěry přesahující hranici, hranice úvěru je však posunuta na částku 1 880 000Kč. Naopak se zákon vztahuje na veškeré spotřebitelské úvěry bez ohledu na délku jejich splatnosti. Novela zákona zahrnuje celou řadu konkrétních informačních povinností, které poskytovatelé úvěrů mají vůči spotřebitelům. Jedná se zejména o fázi před uzavřením smlouvy a i po dobu trvání smlouvy. Pokud jde o informace poskytnuté před samotným uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru, je jejich cílem seznámit spotřebitele s veškerými náklady vznikajícími v souvislosti se spotřebitelským úvěrem. Tyto informace musí být poskytnuty s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy. Jedná-li se o informace poskytnuté ve smlouvě o spotřebitelském úvěru, pak mimo uvedení úrokové sazby, RPSN či počtu a výši splátek se jedná o informační povinnost, která se týká práva spotřebitele obdrţet kdykoliv a bezplatně výpis z účtu. Dále moţnost odstoupit ve

5

Volná citace z: Změny u spotřebitelského financování [online]. Raiffeisenbank.cz,2011 [cit.2011-12-15].

Dostupné z WWW:< http://www.rb.cz/osobni-finance/uverove-produkty/zmeny-spotrebitelskeho-financovani/>

18

stanovené době od smlouvy či o právu předčasně splatit spotřebitelský úvěr a o nákladech s tímto souvisejících. Mezi další povinnosti, o kterých se lze zmínit, patří nová povinnost poskytovatele úvěru posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr například v rámci databáze dluţníků. Spotřebitel má však povinnost věřiteli poskytnout pravdivé, přesné a úplné údaje v tomto ohledu. Spotřebitel má podle novely zákona právo odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru, kdy zákon umoţňuje spotřebiteli odstoupit od takové smlouvy do 14 dnů od okamţiku jejího uzavření, a to bez udání důvodu a také bez jakékoliv sankce. 6V případě takového odstoupení vzniká poskytovateli úvěru nárok na vrácení jistiny úvěru, a to nejpozději do 30 dnů ode dne odeslání odstoupení, a vedle toho dále pouze náhrady nevratných poplatků, které jiţ věřitel zaplatil a dále úroků za období ode dne čerpání jistiny do dne jejího vrácení spotřebitelem. Výpovědní lhůta smlouvy, která je uzavřená na dobu neurčitou ze strany poskytovatele úvěru nesmí být kratší neţ dva měsíce a zároveň je věřitel oprávněn k tomuto kroku přistoupit pouze v situaci, kdy si toto právo se spotřebitelem písemně sjednal. Zatímco pro výpověď ze strany spotřebitele nelze sjednat lhůtu delší neţ je jeden měsíc. Zákon dále specifikuje výši případných poplatků souvisejících s předčasným splacením úvěru. Je zde stanovena maximální moţná výše poplatků. Poplatky za předčasné splacení úvěru nesmí přesáhnout dle povahy věci 0,5% nebo 1% z uhrazené zbývající části jistiny a současně výši úroku, kterou spotřebitel uhradil za dobu od předčasného splacení do skončení spotřebitelského úvěru.

1.6 Základní druhy spotřebitelských úvěrů Spotřebitelské úvěry jsou poskytovány v celé řadě více či méně se lišících forem. Spotřebitelské úvěry lze členit dle následujících hledisek:

6

-

Z hlediska subjektu – přímé/nepřímé spotřebitelské úvěry

-

Z hlediska způsobu poskytování – jednorázové a revolvingové spotřebitelské úvěry

Volná citace z: Zákon č. 145/2010 Sb. – o spotřebitelském úvěru [online]. Mfcr.cz,2011 [cit.2011-12-15].

Dostupné z WWW: < http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_spotr_uver_aktualne_57562.html>

19

-

Z hlediska účelu – účelové/neúčelové spotřebitelské úvěry

-

Z hlediska zajištění – zajištěné/nezajištěné spotřebitelské úvěry

1.6.1 Přímý a nepřímý spotřebitelský úvěr Na obě dvě následující varianty spotřebitelských úvěrů se vztahuje stejný reţim vyplývající ze zákona o spotřebitelském úvěru.

1.6.1.1 Přímý spotřebitelský úvěr Tento typ úvěru je poskytován přímo bankou nebo jinou finanční institucí klientovi. Smluvní vztah je tak sjednán přímo mezi bankou a klientem.

1.6.1.2 Nepřímý spotřebitelský úvěr Tento úvěr je naopak poskytován prostřednictvím společnosti, která se zabývá prodejem zboţí či sluţeb na spotřebitelský úvěr. Do této varianty lze zahrnout i případy, kdy je úvěr poskytován obchodníkem, který se refinancuje u banky nebo případy, kdy obchodník vstupuje jako zprostředkovatel úvěru mezi banku a klienta.

1.6.2 Jednorázové a revolvingové spotřebitelské úvěry 1.6.2.1 Jednorázový spotřebitelský úvěr Finanční prostředky ve sjednané výši, které jsou poskytnuty pomocí jednorázového spotřebitelského úvěru, jsou klientovi poskytnuty najednou. Poté, co klient v přesně sjednaném termínu úvěr splatí, tak je úvěrový vztah mezi bankou a klientem ukončen.

1.6.2.2 Revolvingový spotřebitelský úvěr Revolvingový úvěr lze charakterizovat jako úvěr, u kterého je stanovena maximální výše jeho čerpání, tzv. úvěrový rámec.

1.6.2.3 Kontokorentní úvěr Kontokorentní úvěr je klientovi poskytován na základě úvěrové smlouvy. Jde o krátkodobý bankovní úvěr, smluvní podmínky tohoto úvěru předpokládají, ţe můţe být kdykoliv vypovězen, avšak můţe trvat i několik let. Banky svým dobrým klientům tento úvěr pravidelně obnovují.

20

Tento druh úvěru je poskytován pomocí kontokorentního účtu, který vzniká spojením běţného a úvěrového účtu. Při sjednání kontokorentního úvěru má klient moţnost přečerpat zůstatek na běţném účtu do předem stanoveného limitu. Úvěr lze čerpat dle momentálních potřeb klienta, coţ patří mezi přednosti tohoto úvěru. Kontokorentní úvěr lze vyuţít částečně, nebo do výše úvěrového rámce anebo také vůbec. Skutečné vyuţití úvěru zde odráţejí úroky. Úroky jsou účtovány pouze za vyuţitou část úvěru, ale jsou i případy, kdy je úročena i nevyuţitá část poskytnutého úvěrového rámce. Většina kontokorentních úvěrů je pro fyzické osoby poskytována bez zajištění. Splácení kontokorentního úvěru je realizováno prostřednictvím došlých úhrad na kontokorentní účet. Kaţdá úhrada představuje sníţení kontokorentního úvěru a zároveň dává moţnost dalšího čerpání do předem stanoveného limitu. Další výhodou tohoto úvěru je, ţe klient realizuje prostřednictvím tohoto účtu klasický platební styk, aniţ by potřeboval jiný bankovní účet. Nevýhodou tohoto úvěru můţe být výšší úroková míra spojená s poskytováním kontokorentního úvěru.

1.6.2.4 Úvěrové karty Úvěrové karty jsou zaloţeny na principu revolvingu. Karta je „nabita“ určitým finančním obnosem, který umoţňuje klientovi nakupovat či čerpat hotovost, vše ale do výše úvěrového rámce. Úvěrový rámec je nutné kaţdý měsíc vyrovnávat, a to splátkami, jejichţ minimální výše je předem dohodnuta mezi bankou a klientem. Rovněţ je zde stanovena lhůta pro bezúročné zúčtování, během které má moţnost drţitel karty uhradit svůj závazek vůči bance, aniţ by byl zatíţen úroky. V případě vyšších splátek je moţné si dobu splácení sníţit a tím si sníţit výši úročeného dluhu.

1.6.2.5 Účelový úvěr Spotřebitelské úvěry účelové jsou poskytovány na financování nákupu spotřebních předmětů či sluţeb. Velmi často je poskytován přímo u obchodníka prodávajícího zboţí či sluţby nakupované na úvěr. Banky zde poţadují doloţení pouţití úvěru. U většiny účelových úvěrů je úvěr vyplácen bankou bezhotovostně a na účet prodejce zboţí či sluţeb po předloţení faktury klientem.

21

1.6.2.6 Neúčelové úvěry Neúčelové spotřebitelské úvěry jsou poskytovány jako jednorázové úvěry, u kterých banka nesleduje účel, ke kterému byly poskytnuty. Forma poskytnutí těchto úvěrů je hotovostní nebo bezhotovostní převod finančních prostředků na klientem určený účet. Jejich výše bývá obvykle o něco niţší neţ u úvěrů účelových a jejich úrokové sazby bývají vyšší.

1.6.2.7 Nezajištěné spotřebitelské úvěry Jedná se o úvěr, kde není sjednán ţádný zajišťovací nástroj, který by zaručil splacení úvěru. Tyto úvěry jsou buď poskytovány na menší finanční obnosy, a nebo jsou poskytovány vysoce bonitním osobám – osoby, u kterých se banka nebojí, ţe by nedodrţely úvěrové podmínky, a které dostojí svým závazkům.

1.6.2.8 Zajištěné spotřebitelské úvěry Jde o úvěry, u kterých je sjednán nějaký zajišťovací nástroj, který zajišťuje bance splacení úvěru. V praxi se často setkáváme se zajištěním úvěru v podobě ručení jiné osoby.

1.7 Zkoumání bonity klienta Poskytování úvěrů je jednou ze základních operací, které banky poskytují. Poskytnutím úvěru klientovi se ovšem banka vystavuje riziku, ţe dluţník nebude schopen splátky úvěru hradit řádně a včas. V horších případech, ţe úvěr nebude schopen uhradit vůbec. Banka tedy podstupuje tzv. úvěrové riziko.7 Před tímto rizikem se banka musí určitým způsobem chránit. A jednou z moţností, jak toto riziko ověřit je, ţe banka bude poskytovat úvěry jen takovým ţadatelům, u kterých shledá dostatečně vysokou pravděpodobnost splacení poskytnutého úvěru. Banka si tedy musí u kaţdého úvěrového ţadatele zjistit jeho schopnost poskytnutý úvěr splatit, snaţí se tedy o zjištění bonity klienta. Bonita klienta je posuzována pomocí tzv. scoringu. Výsledkem scoringu je jednoznačné a konečné stanovisko: ANO/NE. Zda je ţadatel o úvěr schopen splácet úvěr nebo ne.

7

Volná citace z: Bonita klienta – jak a proč ji banky zjišťují? [online]. Finance.cz,2009 [cit. 2012-01-25].

Dostupné z WWW:

22

Dále dle zjištěné bonity ţadatele o úvěr banka stanoví úrokovou sazbu, za kterou klientovi úvěr poskytne. Pravidlem je, ţe čím vyšší bonitu klient prokáţe, tím niţší úrokovou sazbu od banky dostane a naopak. Je tomu tak z toho důvodu, ţe čím niţší bonitu ţadatel o úvěr prokáţe, tím vyšší riziko banka podstoupí, v případě, ţe ţadateli úvěr poskytne. Bonita klienta je posuzována podle mnoha faktorů. Banka posuzuje: -

Osobní údaje – věk, dosaţené vzdělání, profesi, rodinný stav ţadatele, počet vyţivovaných dětí

-

Příjmy ţadatele – jedná se o příjmy trvalé, u kterých se předpokládá jejich trvání i v budoucnu, například: příjmy ze samostatně výdělečné činnosti, příjmy z pronájmu, příjmy ze závislé činnosti. U zaměstnanců je vyţadován pracovní poměr na dobu neurčitou a dále v době ţádosti o úvěr nesmí být ţadatel ve zkušební době.

-

Pravidelné výdaje ţadatele – platby nájemného, pojistného, příspěvky na stavební spoření, penzijní připojištění, splátky leasingu, alimenty aj. A dále také splátky úvěrů, které jiţ klient jiţ splácí.

Dále je bonita ţadatele ovlivněna i úvěrovými limity na kontokorentních účtech nebo kreditních kartách, pokud je ţadatel jejich drţitelem. K prověřování splátkové morálky klientů slouţí v České republice finančním institucím poskytujícím úvěry tři úvěrové registry. Z nich lze zjistit informace zda klient, ţádající o úvěr není v prodlení se splátkami úvěrů, leasingu. V registrech jsou zahrnuty informace o všech existujících a to i splacených úvěrových závazcích klienta. Banka pozitivně hodnotí ţadatele, v případě, ţe existující a i minulé závazky pravidelně splácí, respektive splácel a naopak.

1.8 Úvěrové registry Úvěrové registry jsou databáze, ve kterých jsou shromáţděny informace o klientech finančních institucí, kteří mají problémy se splácením svých závazků anebo je jen mají.8 Pokud tedy klient ţádající o úvěr měl v některé z finančních institucí sjednaný úvěr, je o něm v této databázi veden záznam, ze kterého je patrné kolik si klient půjčil a jak splácel, zda

8

Volná citace z: Bonita klienta [online]. Pujckybezregistruihned.eu, 2011 [cit. 2011-12-20]. Dostupné z WWW:



23

dodrţoval termíny splátkového kalendáře atd. Prostřednictvím úvěrových registrů si pak instituce tyto informace vyměňují a slouţí jim k posouzení úvěruschopnosti klienta. K posouzení platební morálky ţadatele o spotřebitelský úvěr slouţí na území České republiky dva úvěrové registry a to: CCB a SOLUS.

1.8.1 CCB Czech Credit Bureau, a.s. (CCB) je společnost, která je organizátorem dvou úvěrových registrů a to Czech Banking Credit Bureau, a.s. (CBCB) a Leasing & Loan Credit Bureau (LLCB). CBCB je provozovatelem bankovního registru klientských informací (BRKI) a LLCB je provozovatelem nebankovního registru klientských informací (NRKI).

1.8.2 CBCB Czech Banking Credit Bureau, a.s. (CBCB) byla zaloţena za účelem provozování Bankovního registru klientských informací (BRKI). CBCB je vlastněna pěti zakládajícími bankami – Českou spořitelnou, a.s., Československou obchodní bankou, a.s., GE Money bank, a.s., Komerční bankou, a.s., a UniCredit Bank Czech Republic, a.s. Uţivateli BRKI mohou být banky anebo pobočky zahraničních bank, které aktivně působí na českém trhu a které mají s CBCB uzavřenou smlouvu. Jedná se o tzv. Smlouvu o zpracování údajů v BRKI. BRKI nabízí jednotlivým uţivatelům pohled na současný stav zadluţení klienta a také zpětně na historické hodnoty.9 Informace jsou s měsíční pravidelností aktualizovány. Dále jsou zde informace po dobu trvání smluvního (úvěrového) vztahu mezi klientem a bankou po dobu 4 let uchovávány. V současné době má Bankovní registr klientských informací 25 aktivních uţivatelů. Seznam aktivních uţivatelů je uveden v Příloze 1. Prostřednictvím tohoto registru si banky vzájemně vyměňují informace o bonitě a důvěryhodnosti jejich klientů. BRKI je zabezpečená databáze údajů o smluvních (úvěrových) vztazích mezi bankami a jejich klienty. Jsou zde uvedeny údaje klientů, které vypovídají o jejich bonitě a důvěryhodnosti, tzn. informace o celkové úvěrové angaţovanosti klienta, o čerpání

9

Volná citace z: Otázky a odpovědi [online]. Cbcb.cz,2012 [cit.2012-03-25]. Dostupné z WWW:



24

jednotlivých úvěrových produktů a platební morálce klienta. Registr poskytuje pozitivní i negativní informace, jejichţ prostřednictvím svým uţivatelům poskytuje informace o kompletní úvěrové historii jejich klientů a klientům naopak umoţňuje budovat si svou úvěrovou historii. V BRKI jsou vedeny fyzické osoby (občané i fyzické osoby podnikatelé), které u některé z bank, která je účastníkem BRKI čerpají nebo čerpali jakýkoliv úvěrový produkt. Jsou zde ovšem vedeny i osoby, které teprve o úvěrový produkt ţádají nebo pokud poţadovaná smlouva mezi bankou a klientem nebyla uzavřena.

1.8.3 LLCB Leasing & Loan credit bureau je zájmové sdruţení právnických osob, které bylo zaloţeno v roce 2004 za účelem zajištění a zprostředkování vzájemného informování věřitelských subjektů – leasingových a úvěrových společností o údajích vypovídajících o platební morálce jejich klientů – fyzických a právnických osob. Nebankovní registr klientských informací (NRKI) představuje databázi údajů o smluvních vztazích mezi věřitelskými subjekty a jejich klienty. V současné době má NRKI 25 aktivních uţivatelů. Seznam všech aktivních uţivatelů je uveden v Příloze č. 2. NRKI obsahuje na rozdíl od bankovního registru kromě fyzických osob a fyzických osob podnikatelů také údaje o právnických osobách tzn. o obchodních společnostech. Oba dva registry BRKI a NRKI si mezi sebou vyměňují informace o svých klientech.

1.8.4 Solus Solus je zájmové sdruţení právnických osob, jehoţ cílem je v rámci tzv. odpovědného úvěrování přispívat k prevenci předluţování klientů, k prevenci růstu počtu dluţníků v prodlení, ke zvyšování vymahatelnosti stávajících dluhů po splatnosti a také ke sniţování potenciální finanční ztráty věřitelů. 10

10

Volná citace z: Historie sdružení [online]. Solus.cz,2011 [cit.2011-11-30]. Dostupné z WWW:



25

Solus zahájil svou činnost jiţ v roce 1999. Název Solus vznikl na základě sloţení prvních písmen původního názvu sdruţení, a to Sdruţení na Ochranu Leasingu a Úvěru Spotřebitelům, tento název zároveň nejlépe charakterizuje jeho hlavní cíl. Sdruţení Solus sdruţuje mnoho společností z různých ekonomických sektorů. Jsou mezi nimi i mimo jiné nebankovní finanční instituce oproti CBCB, který sdruţuje pouze bankovní instituce. Díky členství ve sdruţení Solus a prostřednictvím registrů Solus mohou členové sdruţení efektivněji řídit riziko u sluţeb, které poskytují. V současné době má toto sdruţení 38 aktivních členů. Seznam všech aktuálních členů sdruţení Solus je uveden v Příloze č. 3. Sdruţení Solus je otevřeným sdruţením, jehoţ členem se můţe stát právnická osoba – obchodní společnost, finanční instituce, banka nebo jiný právní subjekt, která má sídlo na území České republiky, zabývá se poskytováním finančních, pojišťovacích nebo obdobných sluţeb, které mají charakter dodávek určitého specifického zboţí či sluţeb, v důsledku čehoţ vůči klientům vznikají dlouhodobé či opakované pohledávky s předpokládanou budoucí jednorázovou úhradou, úhradou formou splátek či formou pravidelně se opakujících plnění. K plnění musí docházet zpravidla minimálně 2 roky na území České republiky nebo v Evropské unii k datu podání ţádosti o přijetí.

26

2 Metodologie K výchozím zdrojům informací pro sepsání této diplomové práce jsou odborné publikace a časopisy. Teoretická část je zaměřena na obecný popis produktu, vychází zejména z publikace Bankovní

sluţby

v praxi

a

Úvěrové

obchody.

Legislativní

rámec

problematiky

spotřebitelských úvěrů vychází ze Zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru. K sepsání analytické části diplomové práce přispěly informace získané především z internetových zdrojů, neboť tištěných publikací k dané problematice je velmi málo. Konkrétnější data, zejména aktuální úrokové sazby, celková nabídka produktů, pochází od pracovníků bank či nebankovních institucí, poskytnutých jednak osobně, tak e-mailem nebo telefonicky a největším zdrojem těchto informací jsou internetové stránky bankovních a nebankovních finančních institucí. V případě simulací účelových a neúčelových spotřebitelských úvěrů bylo vyuţito tzv. „online kalkulačky“, která je dostupná na internetových stránkách kaţdé bankovní či nebankovní instituce. Tato práce tedy obsahuje analýzu spotřebitelských úvěrů účelových a neúčelových vybraných bankovních a nebankovních institucí. Za zástupce finančních bankovních institucí byla zvolena Česká spořitelna a Raiffaisenbank. Za zástupce nebankovních finančních institucí byla zvolena společnost Cetelem, Home Credit, Provident a Finpomoc.cz. Ovšem se společností Finpomoc.cz se vyskytla drobná komplikace, a tak ji nahradila společnost Cofidis. Finpomoc.cz, s.r.o. – byla jednou z nebankovních finančních institucí, jejíţ finanční produkty měly být porovnány s ostatními vybranými bankovními či nebankovními finančními institucemi. Tato společnost by měla poskytovat nebankovní finanční sluţby. Sídlem této společnosti je Praha 1, Ovocný trh 572/11. Ovšem samotné webové stránky, které by tato společnost měla mít, neexistují. Podařilo se mi dohledat e-mailovou adresu, na kterou jsem zaslala dotaz, ve kterém jsem ţádala více informací o dané společnosti a produktech, které poskytuje. E-mail jsem zaslala na příslušnou e-mailovou adresu a obratem mi přišla odpověď, ţe e-mailová adresa s touto doménou nebyla nalezena. Zkusila jsem to tedy ještě několikrát a výsledek byl stejný. Zvolila jsem tedy jinou společnost, a to Cofidis. Na základě informací poskytnutých bankovními a nebankovními finančními institucemi došlo ke komparaci poskytovaných spotřebitelských účelových a neúčelových úvěrů. 27

Parametry komparace: -

RPSN

-

Úrokové sazby

-

Výše měsíční splátky

-

Poplatky za vedení účtu

-

Poplatky za zpracování úvěru

Na komparaci poskytovaných účelových a neúčelových spotřebitelských úvěrů navazuje simulace modelového klienta s konkrétními poţadavky na bankovní a nebankovní finanční instituce. Závěrečná syntéza získaných informací ústí ve vyhodnocení sledovaných a

porovnatelných

parametrů.

S tím

souvisí

také

prognóza

budoucího

vývoje

spotřebitelských úvěrů poskytovaných bankovními a nebankovními finančními institucemi v České republice na základě vlastního odhadu. Veškeré analyzované číselné údaje i ostatní obchodní podmínky u všech bankovních a nebankovních finančních institucí se vztahují k datu 1.1.2011

28

3 Analýza a komparace neúčelových spotřebitelských úvěrů vybraných bank a nebankovních institucí 3.1 Česká spořitelna 3.1.1 Charakteristika ČS, a.s. Historie České spořitelny sahá aţ do roku 1825, kdy zahájila svou činnost Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce České spořitelny. Česká spořitelna na tradici českého a později československého spořitelnictví navázala v roce 1992. Od roku 2000 se stala Česká spořitelna členem Erste Group, jednoho z předních poskytovatelů finančních sluţeb ve střední a východní Evropě se 17 miliony klientů. Působí v osmi zemích, z nichţ většina je členy Evropské unie. Česká spořitelna je banka orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce a velké korporace. Finanční skupina Česká spořitelna se řadí s počtem přes 5 milionů klientů mezi největší banky na trhu. Na českém kapitálovém trhu patří Česká spořitelna mezi velice významné obchodníky s cennými papíry.

3.1.2 Zaměření činnosti ČS, a.s. Česká spořitelna nabízí kompletní portfolio finančních sluţeb. Česká spořitelna představuje nejen banku, ale i kompletní finanční skupinu. Vizí této společnosti je být partnerem první volby pro klienty, obchodní partnery a zaměstnance. Jejich cílem je, aby stávající klient, který má vedený účet u České spořitelny, a.s. a přemýšlí například o financování bytu, automobilu, věděl o moţnosti tohoto financování některou z dceřiných společností České spořitelny a danou společnost za tímto účelem kontaktoval. Dceřinými společnostmi jsou: -

Brokerjet České spořitelny

-

Erste Corporate Finance

-

Factoring České spořitelny

-

GRANITKA České spořitelny

-

PARTNER České spořitelny 29

-

Penzijní fond České spořitelny

-

Realitní společnost České spořitelny

-

REICO České spořitelny

-

Stavební spořitelna České spořitelny

-

sAutoleasing

-

S MORAVA Leasing

3.1.3 Nabídka neúčelových spotřebitelských úvěrů České spořitelny Česká spořitelna nabízí řadu neúčelových spotřebitelských úvěrů. Snahou je zaměřit se na všechny skupiny obyvatel od občanů přes drobné podnikatele aţ k velkým firmám. A) Půjčka Parametry úvěru Výše aţ 600 000Kč Bez prokazování účelu Zajištění Není nutné zajištění úvěru Čerpání Převod na běţný účet klienta, vyplaceno v hotovosti Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Občan ČR nebo osoba s trvalým pobytem na území ČR Cizí státní příslušník s povoleným trvalým pobytem na území ČR Podmínky získání Doklad totoţnosti Prokázání schopnosti úvěr v dohodnutém termínu splatit (prokázání příjmu – potvrzení od zaměstnavatele o výši příjmu nebo daňové přiznání za poslední zdaňovací období, doklad o zaplacení daně apod.)

30

B) Hotovostní úvěr Parametry úvěru Výše od 30 000Kč – maximální výše není stanovena Splatnost aţ 7 let Účel se nesleduje Zajištění Aţ do výše 600 000Kč je moţné získat úvěr bez zajištění Zástavní právo k pohledávce z vkladu Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Věk 18 let Občan ČR nebo osoba s trvalým pobytem na území ČR Cizí státní příslušník s povoleným trvalým pobytem na území ČR Občan ČR nebo cizí státní příslušník s trvalým pobytem v zahraničí Podmínky získání Průkaz totoţnosti Prokázání schopnosti úvěr v dohodnutém termínu splatit (prokázání příjmu – potvrzení od zaměstnavatele o výši příjmu nebo daňové přiznání za poslední zdaňovací období, doklad o zaplacení daně apod.) C) Úvěr Plus Parametry úvěru Výše od 50 000Kč – maximální výše není stanovena Neúčelový úvěr – není tedy nutné dokládat účelovost úvěru Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Občan ČR nebo osoba s trvalým pobytem na území ČR Podmínky získání Průkaz totoţnosti 31

Prokázání schopnosti úvěr v dohodnutém termínu splatit (prokázání příjmu – potvrzení od zaměstnavatele o výši příjmu nebo daňové přiznání za poslední zdaňovací období, doklad o zaplacení daně apod.) D) Kontokorent Parametry úvěru Výše od 5 000Kč – 100 000Kč Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Věk 18 let – občan ČR FO – majitelům osobního/sporoţirového účtu Cizí státní příslušník starší 18 let s povoleným trvalým pobytem na území ČR Podmínky získání Vedení sporoţirového/osobního účtu České spořitelny Doklad totoţnosti Potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu – pokud na účet pravidelně nechodí mzda E) Kreditní karty Česká spořitelna nabízí několik typů kreditních karet. Vţdy se ovšem jedná o obměnu Chytré karty, která je přizpůsobena ţivotní fázi, ve které se osoba nachází – student, absolvent, produktivní věk nebo penze. S Chytrou kartou je moţné nakupovat v obchodech, na internetu, po telefonu a také je moţné čerpat hotovost v bankomatech. Je zde bezúročné období, které umoţňuje finanční prostředky bez poplatků splatit – bezúročné období můţe být aţ 55dní, doba se odvíjí od počtu zvolených sluţeb. Ţadatel o kreditní kartu musí splňovat tyto podmínky Věk 18 let Občan ČR nebo osoba s trvalým pobytem na území ČR nebo s povolením k pobytu na území ČR Pravidelný čistý měsíční příjem od 8 000Kč

32

Typy kreditních karet Chytrá karta ČS Chytrá karta ČS pro studenty Chytrá karta ČS pro Absolventy Penzijní karta ČS F) Americká hypotéka Parametry úvěru Minimální výše úvěru 150 000Kč – maximální výše úvěru je omezena hodnotou nemovitosti, kterou je zajištěn Doba splatnosti max. 20 let Neúčelový úvěr, který slouţí k financování čehokoliv Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky FO starší 18 let Podmínky získání Prokázání příjmu – doloţení průměrného měsíčního příjmu za posledních 12 měsíců nebo daňové přiznání včetně příloh za 2 poslední ukončená zdaňovací období, doklad o zaplacení daně, čestné prohlášení o aktuální výši závazků klienta vůči – finančnímu úřadu, zdravotní pojišťovně a okresní správě sociálního zabezpečení Doklady k nemovitosti (která je zajištěním tohoto úvěru) 2 fotografie nemovitosti Výpis z katastru nemovitosti Nabývací titul nemovitosti Pojistnou smlouvu o pojištění nemovitosti proti ţivelným pohromám

33

3.2 Raiffeisenbank 3.2.1 Charakteristika Raiffeisenbank, a.s. Raiffeisenbank a.s. se řadí ke středně velkým bankám na českém trhu. Poskytuje široké spektrum sluţeb pro soukromé i podnikové klienty. Je součástí finanční skupiny Raiffeisen. Své bankovní sluţby poskytuje v České republice jiţ od roku 1993. V roce 2006 zahájila proces propojení s eBankou a tento integrační proces byl dokončen v létě roku 2008. Raiffeisenbank získala mnoho domácích i mezinárodních ocenění. Opakovaně byla vyhlášena „Nejdynamičtější bankou roku“ a od magazínu Global Finance získala ocenění pro nejlepší banku v České republice v roce 2010. Majoritním akcionářem Raiffeisenbank a.s. je s 51% rakouská finanční instituce Raiffeisen Bank

International

AG

(RBI).

Mezi

další

akcionáře

patří

Raiffeisenlandesbank

Niederosterreich – Wien AG a RB Prag-Beteiligungs GmbH.

3.2.2 Zaměření činnosti RfB, a.s. Raiffeisenbank a.s. nabízí široké spektrum bankovních sluţeb jak soukromé, tak i podnikové klientele. Nabízí produkty a sluţby z oblasti stavebního spoření, pojištění, leasingu, a to prostřednictvím svých dceřiných společností – Raiffeisen stavební spořitelna a.s., Raiffeisen – Leasing, s.r.o. a UNIQA pojišťovna, a.s. Raiffeisenbank se snaţí nabídnout komplexní bankovní sluţby. Tato banka se zaměřuje na osoby s vyššími přijmy, podnikatele a velké firmy.

3.2.3 Nabídka

neúčelových

spotřebitelských

úvěrů

společnosti

Raiffeisenbank Raiffeisenbank nabízí neúčelové spotřebitelské úvěry formou klasické půjčky, ale její nabídka zahrnuje i velké mnoţství kreditních karet a dále je moţné financovat své potřeby formou kontokorentu. A) Rychlá půjčka Parametry úvěru Bezúčelová půjčka slouţí k financování čehokoliv Výše půjčky od 20 000Kč – 500 000Kč 34

Doba splácení od 6 do 72 měsíců Zajištění Do výše 200 000Kč – není nutné zajištění Dále je moţné zajistit půjčku ručitelem FO nebo PO Čerpání Převod na běţný účet klienta Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Věk 18 let Návštěva pobočky banky Předloţení dokladu o příjmu B) Půjčka na kliknutí Parametry úvěru Předschválená půjčka ve výši od 20 000Kč – 400 000Kč Doba splácení od 6 do72 měsíců Zajištění Není nutné zajištění úvěru Čerpání Výše úvěru je převedena na bankovní účet klienta Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Věk 18 let Trvalý nebo dlouhodobý pobyt na území ČR Pevná linka domů nebo do zaměstnání C) Americká hypotéka Univerzál Hypotéka, která slouţí k financování čehokoli - není nutné dokládat účel

35

Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Věk 18 – 65 let Občan ČR Zajištění Tento úvěr je nutné zajistit nemovitostí, která se nachází na území ČR a je určena k bydlení nebo rekreaci Čerpání Jednorázově – převodem na běţný účet klienta, postupně – záleţí na dohodě s bankou D) Kontokorent Parametry úvěru Výše od 5 000Kč – 150 000Kč Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Věk 18 let Trvalý nebo dlouhodobý pobyt na území ČR Podmínky získání Vedení běţného účtu u Raiffeisenbank Doklad totoţnosti (občanský průkaz, platný cestovní doklad) Potvrzení o příjmu, pokud poţadovaný limit čerpání je vyšší neţ 10 000Kč E) Kreditní karty Kreditní karty jsou jednou z forem, které umoţňují si opakovaně půjčit finanční prostředky, které na svém běţném účtě nemáte. Půjčujete si peníze banky. Je zde bezúročné období, které umoţňuje finanční prostředky bez poplatku splatit – běţně je 45 dní (u některých karet aţ 55 dní) Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Věk 21 let Občan ČR nebo osoba s trvalým pobytem na území ČR

36

Pravidelný čistý příjem od 12 000Kč Doklad totoţnosti Předloţení volitelného dokladu – doklad o příjmu, daňové přiznání nebo výměr důchod/renta Typy kreditních karet Karta animal life Visa Classic Visa Extra Visa Gold

3.3 Cetelem ČR, a.s. 3.3.1 Charakteristika Cetelem Cetelem ČR, a.s. vznikla roku 1996. Patří mezi největší nebankovní poskytovatele finančních sluţeb na českém trhu. Cetelem je dceřinou společností francouzské banky BNP Paribas Personal, která nabízí spotřebitelské úvěry jiţ od roku 1953. Tato společnost postupně rozšířila své pole působnosti do více neţ třech desítek zemí světa.

3.3.2 Zaměření činnosti Cetelem Společnost Cetelem je společností, která poskytuje úvěrové produkty a sluţby. Nabízí svým klientům klasické spotřebitelské úvěry, účelové a neúčelové osobní půjčky, kreditní karty, produkty, které jsou určeny k financování motorových vozidel a různé typy pojištění. Při sjednávání úvěrových obchodů se snaţí o zodpovědný přístup k úvěrování a dodrţování zákonných a etických norem. Proto je také například členem Sdruţení právnických osob SOLUS, České leasingové a finanční asociace (ČLFA) a dále například Sdruţení pro bankovní karty (SBK).

37

3.3.2.1 Nabídka

neúčelových

spotřebitelských

úvěrů

společnosti

Cetelem ČR, a.s. Nabídka společnosti Cetelem zahrnuje nejen neúčelové spotřebitelské úvěry, ale také různé typy kreditních karet a je moţné financovat své potřeby formou nákupu na splátky. A) Osobní půjčka Cetelem Osobní půjčku lze získat on-line, po telefonu anebo přímo na pobočce společnosti. Touto půjčkou lze financovat bydlení, nákup automobilu nebo cokoliv jiného. Parametry úvěru Výše půjčky se pohybuje od 20 000Kč – 1 000 000Kč Délka splácení půjčky je 6 – 120 měsíců Půjčku lze pojistit proti neschopnosti splácet úvěr B) Osobní půjčka na cokoliv Parametry úvěru Výše půjčky se pohybuje od 20 000Kč do 200 000Kč Délka splácení půjčky je 6 – 72 měsíců Libovolný účel (u ţádostí o půjčku ve výši nad 100 000Kč můţe být v některých případech vyţadováno doloţení účelu úvěru) Při vyřízení on-line ţádosti o úvěr není účtován poplatek za uzavření smlouvy, vedení úvěrového účtu ani ţádné jiné poplatky C) Kreditní karta Cetelem Kreditní karta Cetelem představuje okamţité získání peněţních prostředků. 0 Kč poplatek za vydání a aktivaci karty 0 Kč na první 3 výběry z bankomatu 0% úrok aţ 55 dní na bezhotovostní nákupy NONSTOP přístup k úvěrovému účtu

38

Ţadatel o kreditní kartu musí splňovat tyto podmínky Fyzická osoba Způsobilost k právním úkonům Starší 18 let Bankovní účet u některé z bank v ČR Zajištěný trvalý zdroj příjmů, př.: Osoba není ve zkušební době Osoba není ve výpovědní lhůtě Osoba není na mateřské dovolené apod. Potřebné doklady k ţádosti o kreditní kartu Cetelem Kopie posledního výpisu z bankovního účtu klienta – ţadatele o půjčku Oboustranná kopie dokladu totoţnosti Oboustranná kopie druhého dokladu totoţnosti ţadatele (řidičský průkaz, cestovní pas, zbrojní průkaz apod.) Potvrzení o výši příjmu Ţádost o kreditní kartu Na pobočce On-line V obchodech – vyberete si jednu z vybraných prodejen, přímo v obchodě je nutné vyplnit krátký osobní dotazník, podepíšete úvěrovou smlouvu a karta vám bude zaslána poštou Parametry kreditní karty Kartu lze aktivovat výběrem hotovosti z bankomatu nebo zavoláním na infolinku společnosti Cetelem Po prvním čerpání peněţních prostředků z kreditní karty obdrţíte následující měsíc výpis z úvěrového účtu a začnete hradit měsíční splátky. Uhrazené splátky

39

automaticky doplňují aktuální částku, kterou má klient k dispozici na kreditní kartě. Kartu tak lze vyuţívat trvale a opakovaně. Vyuţití kreditní karty Výběr hotovosti z bankomatů Bezhotovostní nákupy v prodejnách Převody finančních prostředků na účet Zasílání šekových poukázek Výběry hotovosti na pobočkách Volksbank Výběry hotovosti na prodejnách Bezpečné nákupy na internetu Dobíjení telefonu Pojištění spojené s vlastnictvím kreditní karty Pojištění schopnosti splácet Pojištění pro případ zneuţití kreditní karty Úrazové pojištění D) Virtuální karta Tato karta je spojena s vydáním klasické Kreditní karty Cetelem Není to klasická plastová karta, je to 16místné číslo Slouţí výhradně k úhradě zboţí a sluţeb v internetových obchodech, které jsou označeny logem MasterCard, v ČR i po celém světě Jsou moţné i transakce prostřednictvím sluţby Paypal Zřízení a pouţití Virtuální karty je zdarma Veškeré nákupy s Virtuální kartou jsou zaúčtovány na úvěrový rámec kreditní karty Cetelem Pro kaţdou platbu na internetu získá klient jedinečné platební údaje s omezenou platností, placení s Virtuální kartou je tedy velice bezpečné

40

E) Nákup na splátky Je to forma úhrady finančních prostředků za vybrané zboţí. Cetelem pokrývá určitou síť obchodů, v případě, ţe si v některém z nich klient vybere zboţí, na které ovšem nemá finanční prostředky, přímo na prodejně uzavře úvěrovou smlouvu na vybrané zboţí a vybrané zboţí si můţe odnést domů. Následující měsíc začne úvěr splácet. Doklady potřebné k nákupu na splátky Pro úvěr do výše 80 000Kč Platný doklad totoţnosti Druhý doklad: cestovní pas, platební karta, řidičský průkaz, průkaz zdravotního pojištění, zbrojní průkaz Pro úvěr nad 80 000Kč Platný doklad totoţnosti Doklad prokazující adresu bydliště: př. doklad o zaplacení nájmu, doklad o zaplacení SIPO, faktura za plyn nebo elektřinu, vyúčtování telekomunikačních poplatků, výpis z bankovního účtu nebo výpis z katastru nemovitostí (doklad nesmí být starší neţ 2 měsíce) Doklad pro ověření příjmu: př. potvrzení o výši příjmu, poslední výplatní list nebo daňové přiznání, v případě důchodce je potvrzení od plátce starobního nebo invalidního důchodu nebo poslední sloţenku prokazující pobírání důchodu (doklad nesmí být starší neţ 1 měsíc) Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Starší 18 let Zajištěný pravidelný a trvalý zdroj příjmu: Osoba není ve zkušební době Osoba není ve výpovědní lhůtě Osoba není na mateřské dovolené apod. Pojištění Nákupu na splátky Cetelem Pojištění schopnosti splácet 41

3.4 Home Credit a.s. 3.4.1 Charakteristika Home Creditu Společnost Home Credit a.s., byla zaloţena roku 1997 a řadí se mezi větší poskytovatele spotřebitelského financování na území České republiky. Společnost Home Credit a.s. je dceřinou společností Home Credit B.V., a tvoří tak skupinu Home Credit. Skupina Home Credit je jedním z poskytovatelů spotřebitelského financování v Evropě. V některých zemích nabízí také sluţby retailového bankovnictví. Skupinu Home Credit plně vlastní PPF Group N.V. (PPF), která je jednou z největších investičních a finančních skupin ve střední a východní Evropě. Působnost PPF sahá ze střední a východní Evropy aţ do Asie.

3.4.2 Zaměření činnosti Home Creditu Společnost Home Credit a.s. je jedním z poskytovatelů spotřebitelského financování, dále nabízí řadu úvěrových produktů typu – nákupy na splátky u obchodních partnerů, úvěry na automobily, hotovostní půjčky, kreditní karty a revolvingové úvěry.

3.4.2.1 Nabídka

neúčelových

spotřebitelských

úvěrů

společnosti

Home Credit, a.s. V rámci nabídky společnosti Home Credit je moţné čerpat jeden z neúčelových spotřebitelských úvěrů, dále nakupovat na splátky anebo financovat své potřeby pomocí kreditních karet, které společnost Home Credit poskytuje. A) Telefonní půjčka – na cokoliv Parametry úvěru Půjčka od 10 000Kč – 150 000Kč Vyřízení a předčasné splacení půjčky je zdarma Pojištění výdajů Není nutný běţný účet

42

Zajištění Bez ručitele Podmínky pro získání úvěru Telefonický hovor na bezplatnou linku Připravené doklady – 2 doklady totoţnosti (občanský průkaz, cestovní pas, řidičský průkaz, rodný list, zbrojní průkaz). Údaj o zaměstnavateli nebo svém podnikání – název, adresa, tel. číslo, IČO. Vyzvednutí půjčky na poště nebo je připsána na běţný účet klienta B) Online půjčka na cokoliv Parametry úvěru Půjčka od 20 000Kč do150 000Kč Vyřízení a předčasné splacení půjčky je zdarma Pojištění výdajů Moţnost měnit výši splátky Půjčku lze do 1 měsíce zrušit Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Občan ČR Starší 18 let Stálý zdroj příjmů Podmínky pro získání úvěru Vyplnění on-line ţádosti o půjčku, zvolení výše půjčky a dále je nutné si připravit: Občanský průkaz Druhý doklad totoţnosti (cestovní pas, řidičský průkaz, zbrojní průkaz nebo rodný list) Údaje o zaměstnavateli (přesný název, IČO, adresa, tel. kontakt) Číslo bankovního účtu pro zaslání výše úvěrované částky na účet

43

C) Hotovostní půjčka Pošta Parametry úvěru Půjčka od 10 000Kč do 40 000Kč Vyřízení a předčasné splacení půjčky je zdarma Zajištění Není potřeba ručitel Podmínky pro získání úvěru Na vybrané poště zaţádat o půjčku, je potřeba doloţit průkaz totoţnosti – občanský průkaz, pracovník pošty na místě sdělí klientovi vyjádření k poskytnutí půjčky, dále klienta bude kontaktovat pracovník společnosti Home Credit a dojedná konkrétní podmínky půjčky. Hotovost je pak moţné vyzvednout na poště nebo je klientovi zaslána na jeho běţný účet. Pojištění Pojištění výdajů/pojištění schopnosti splácet: v případě nepříznivých ţivotních situací – dlouhodobá pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání, přiznání invalidity nebo úmrtí – v těchto případech pojišťovna uhradí výši nesplaceného úvěru. D) Nákup na splátky Moţnost úhrady zboţí ve vybraných obchodech pomocí spotřebitelského úvěru Home Credit. Parametry úvěru Výše úvěru 3 000Kč – 100 000Kč Délka splácení od 6 do 48 měsíců Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Starší 18 let Nutné doloţit stálý zdroj příjmů Podmínky pro získání úvěru Je nutné předloţit 2 doklady totoţnosti (občanský průkaz, řidičský průkaz, cestovní pas, rodný list, zbrojní průkaz, průkaz zdravotní pojišťovny nebo platební kartu)

44

Potvrzení výše příjmů klienta (vyplněný formulář Home Credit od zaměstnavatele, důchodový výměr, daňové přiznání za poslední zdaňovací období) Získání a schválení úvěru probíhá přímo na prodejně Pojištění Pojištění výdajů/ pojištění schopnosti splácet: v případě nepříznivých ţivotních situací – dlouhodobá pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání, přiznání invalidity nebo úmrtí – v těchto případech pojišťovna uhradí výši nesplaceného úvěru. E) Karty Home Credit Kreditní karta Home Credit Kreditní karta ČP Stříbrná karta Home Credit ČP úvěrová karta Premia karta České pojišťovny Nákupní karta Premia Premia karta Home Credit Premia karta Broker Consulting Clubcard kreditní karta Karta Desetina Tyto platební karty, které společnost Home Credit nabízí, klient můţe získat, kdyţ uţ má u společnosti smlouvu o spotřebitelském úvěru. Kdyţ je úvěr řádně splácen, klient má moţnost zaţádat si anebo je mu nabídnuta jedna z výše uvedených karet. Klient má tak moţnost získat revolvingový úvěr.

3.5

Provident

3.5.1 Charakteristika Provident Společnost Provident Financial byla zaloţena v roce 1880 ve Velké Británii a v České republice působí jiţ od roku 1997. Je to nebankovní finanční instituce.

45

Provident je členem mezinárodní skupiny International Personal Finance (IPF), která působí v šesti zemích na světě.

3.5.2 Zaměření činnosti Provident Společnost Provident poskytuje krátkodobé nebankovní půjčky pro domácnost. Snahou této společnosti je poskytovat půjčky.

3.5.2.1 Nabídka neúčelových spotřebitelských úvěrů společnosti Provident Nabídka společnosti Provident je poměrně omezená, je k dispozici pouze neúčelový spotřebitelský úvěr. A) Půjčka na cokoliv Půjčka na cokoliv je jediným produktem, který společnost Provident poskytuje. Parametry úvěru Výše půjčky od 4 000Kč do 50 000Kč Doba splatnosti je od 45 do 60 týdnů Půjčka je určena na cokoliv – účel půjčky není zjišťován O půjčku lze zaţádat on-line Zajištění Půjčka je poskytována bez ručitele Čerpání Půjčka je poskytnuta v hotovostní nebo bezhotovostní formě Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Starší 18 let Trvalé bydliště na území České republiky Pravidelný příjem

46

3.6 Cofidis 3.6.1 Charakteristika Cofidisu Hlavním vlastníkem společnosti COFIDIS Participations je skupina CARMEN, ve které je zastoupena jedna z evropských bank Banque Fédérative du Crédit Mutuel a minoritním vlastníkem je mezinárodní skupina 3 Suisses International, která sdruţuje společnosti, které se specializují na prodej produktů a finančních sluţeb poskytovaných na dálku. Cofidis působí v 9 evropských zemích. V České republice působí jiţ od roku 2004.

3.6.2 Zaměření činnosti Cofidisu Společnost Cofidis původně vznikla proto, aby umoţnila klientům nakupovat na splátky v zásilkové společnosti 3 Suisses. Postupem času začala rozvíjet své aktivity a poskytovat sortiment jednoduchých produktů, které by byly dostupné pro kaţdého. V současné době tedy nabízí jednoduché finanční produkty. Snahou společnosti Cofidis je mimo jiné volný a jednoduchý přístup ke všem sluţbám, které nabízí, a to pomocí telefonu, internetu, pošty a faxu.

3.6.2.1 Nabídka neúčelových spotřebitelských úvěrů společnosti Cofidis Společnost Cofidis nabízí neúčelové spotřebitelské úvěry formou půjčky, úvěru, splátkového prodeje a kreditní karty. A) Úvěr na cokoliv Parametry úvěru Výše úvěru od 40 000Kč do 300 000Kč Doba splácení od 12 do 84 měsíců Není potřeba dokládat účel úvěru B) Půjčka COFIDIS Je to revolvingový úvěr, s pravidelnými splátkami se úvěr znovu obnovuje Parametry úvěru Výše úvěru od 10 000Kč do 150 000Kč Není potřeba dokládat účel úvěru 47

C) Karta COFIDIS Parametry úvěru Výše úvěru od 40 000Kč do 150 000Kč Peníze jsou kdykoliv k dispozici Forma revolvingového úvěru D) Splátkový prodej Parametry úvěru Výše úvěru od 3 000Kč do 150 000Kč Moţnost zvolit si počet splátek Zajištění Není nutné mít ručitele Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Starší 18 let Občan ČR Pravidelný zdroj příjmu Podmínky pro získání produktu Bankovní účet (u kterékoliv banky)

3.7 Komparace neúčelových spotřebitelských úvěrů vybraných bank a nebankovních institucí Komparace je provedena na základě simulace poţadavků konkrétního klienta. Příklad: Klient Y je ve finanční tísni, chce si půjčit 100 000Kč, uvažuje, že by částku splácel 3 roky. Účel finančních prostředků, které klient potřebuje není přesně znám, jedná se tedy o neúčelový spotřebitelský úvěr. Poptává tedy bankovní i nebankovní finanční instituce, které

48

mu finanční prostředky zprostředkují. Má k dispozici několik nabídek od nebankovních institucí a zároveň od bankovních institucí. Tabulka č. 3 Komparace neúčelových spotřebitelských úvěrů – 100 000,-Kč, splatnost 3 roky

Na základě porovnání údajů v tabulce č.3 lze klientovi doporučit vyuţít sluţeb společnosti Cetelem, její nabídka vychází cenově nejvýhodněji. Pokud by klient neměl důvěru v nebankovní instituce a dával by přednost finacování s pomocí bankovní instituce, lze doporučit klientovi Českou spořitelnu. Jsou zde niţší poplatky za vedení úvěrového účtu a celkem za úvěr zaplatí o něco méně – konkrétně o 1 118Kč méně, neţ kdyby si vybral bankovní instituci Raiffeisenbank. Společnost Home Credit neposkytuje půjčky s niţší splatností neţ 48 měsíců. Společnost Provident neposkytuje půjčky ve výši 100 000Kč, maximální výše poskytnutého úvěru je 50000Kč. Klient by si tedy mohl vzít půjčku ve výši 50 000Kč. Nicméně v případě, ţe by měl zájem i o těch 50 000Kč, zaplatil by rozhodně více, neţ kdyby zvolil některou z výše uvedených půjček, která je na dvojnásobnou částku. Společnost Provident poskytuje půjčky, které jsou splatné v řádu týdnů a splátky jsou poţadovány po klientovi týdně. Moţnosti čerpání půjčky jsou hotovostně a bezhotovostně. V případě čerpání úvěru hotovostně jsou zde velice vysoké poplatky.

49

Nabídka společnosti Cofidis je téměř srovnatelná s nabídkou České spořitelny. Výše celkové částky splatné spotřebitelem se liší o pouhých 58Kč, které u společnosti Cofidis zaplatí klient navíc. Výše RPSN je téměř stejná, rozdílné jsou zde poplatky za zpracování úvěru a za vedení účtu, které jsou u České spořitelny zpoplatněny a u společnosti Cofidis ne. Je tedy na klientovi, zda dává přednost bankovní nebo nebankovní finanční instituci. Verze při čerpání úvěru hotovostní formou: Tabulka č. 4 Provident – úvěr čerpaný hotovostní formou – 100 000,-Kč, splatnost 3 roky

Verze při čerpání úvěru bezhotovostní formou: Tabulka č. 5 Provident – úvěr čerpaný bezhotovostní formou – 100 000,-Kč, splatnost 3 roky

Při čerpání úvěru bezhotovostní formou zde odpadá poplatek za hotovostní inkasní sluţbu. Kdyţ budeme uvaţovat, ţe by si klient vzal půjčku 2x, aby dosáhl poţadované částky 100 000Kč, a čerpal by úvěr bezhotovostní formou, zaplatil by celkem 131 768Kč a úvěr by splácel celkem 120 týdnů coţ je 30 měsíců.

50

Graf č. 1 Srovnání RPSN % neúčelových spotřebitelských úvěrů – 100 000,-Kč, splatnost 3 roky

Zdroj: vlastní zpracování na základě dat získaných na webových stránkách daných fianančních institucí (platnost k 31.1.2012)

Grafické znázornění výše RPSN vychází z Tabulky č. 3. Nejniţší sazbu poskytuje společnost Cetelem a naopak nejvyšší sazbu nabízí Česká spořitelna. RPSN zahrnuje náklady spojené s poskytnutím úvěru, zahrnuje tedy například i poplatky spojené s uzavřením úvěrové smlouvy. V případě, ţe klient porovnává nabídky jednotlivých finančních institucí, je nutné aby k tomuto ukazateli přihlédl. Porovná-li tedy nabídku Raiffeisenbank a Cetelem, je zde jednoznačně patrné, ţe nabídka společnosti Cetelem je pro něj výhodnější. Úvěry společnosti Cofidis a České spořitelny nelze v tomto případě klientovi doporučit.

51

Příklad: Klient C se nachází v nepříznivé finanční situaci. Chce si půjčit 40 000Kč, uvažuje, že by částku splácel 12měsíců. Účel finančních prostředků, které klient potřebuje není přesně znám, jedná se tedy o neúčelový spotřebitelský úvěr. Poptává tedy bankovní i nebankovní finanční instituce, které mu finanční prostředky zprostředkují. Na základě poskytnutých nabídek zvažuje, pro kterou finanční instituci se rozhodne.

Tabulka č. 6 Komparace neúčelových spotřebitelských úvěrů – 40 000,- Kč, splatnost 1rok

Společnost Home Credit poskytuje neúčelový spotřebitelský úvěr. Ovšem při výši částky 40 000Kč, nenabízí kratší dobu splácení úvěru neţ 48 měsíců. Raiffeisenbank nabízí klientovi financování formou Rychlé půjčky a její nabídka je nejvýhodnější.

Klient,

pokud

by

chtěl

financovat

například

svou

dovolenou

prostřednictvím bankovní instituce, lze mu doporučit právě Raiffeisenbank. Pokud by ovšem zvaţoval některou z nabídek nebankovních finančních institucí, lze doporučit společnost Cetelem, která konkuruje společnosti Raiffeisenbank. Česká spořitelna a Cofidis nabízí srovnatelné nabídky. 52

Tabulka č. 7 Provident – úvěr čerpaný hotovostní formou – 40 000,- Kč, splatnost 1rok

Tabulka č. 8 Provident – úvěr čerpaný bezhotovostní formou – 40 000,- Kč, splatnost 1rok

Nabídka společnosti Provident je uvedena zvlášť, je zde rozdíl v době splácení. Společnost Provident poţaduje splácet spotřebitelský neúčelový úvěr týdně, oproti ostatním společnostem, kde jsou splátky hrazeny 1 za měsíc. I přesto, klient můţe zvaţovat tuto nabídku, doba splácení je téměř srovnatelná s dobou, kterou poţadoval. Provident nabízí výši úvěru čerpat hotovostní a bezhotovostní formou. V rámci hotovostní formy čerpání je zde ovšem poplatek ve výši 18 788Kč, tento poplatek je poměrně vysoký. Nicméně celkové částky splatné spotřebitelem ať klient bude čerpat úvěr hotovostní nebo bezhotovostní formou jsou vyšší neţ předchozí nabídky.

53

Graf č. 2: Srovnání RPSN % neúčelových spotřebitelských úvěrů – 40 000,- Kč, splatnost 1rok

Zdroj: vlastní zpracování na základě dat získaných na webových stránkách daných fianančních institucí (platnost k 31.1.2012)

Výše RPSN potvrzuje srovnatelnost nabídek společností Raiffeisenbank a společnosti Cetelem. Rozdíl ve výši RPSN je 0,7%. Společnost Cofidis a Česká spořitelna jsou nejméně výhodné, ovšem rozdíl v RPSN je mnohem výraznější, neţ u předcházejících společností. Rozdíl mezi RPSN je 3,37%.

54

4 Analýza a komparace účelových spotřebitelských úvěrů vybraných bank a nebankovních institucí 4.1 Nabídka

účelových

spotřebitelských

úvěrů

společnosti

Česká spořitelna V rámci nabídky účelových spotřebitelských úvěrů Česká spořitelna nabízí jeden produkt, ovšem účel, ke kterému lze úvěr vyuţít je velmi variabilní. A) Spotřebitelský úvěr Parametry úvěru Výše úvěru od 100 000Kč – maximální výše není stanovena Účel úvěru Nákup spotřebních předmětů Nákup nemovitostí Zaplacení sluţeb Úhrada nákladů, které jsou spojeny s modernizací bytu nebo domu Osobní spotřeba – dovolená, léčebný pobyt, studium v zahraničí Úhrada závazků typu – vypořádání zaniklého společného jmění manţelů, dědiců, úhrada soudních výloh a notářských poplatků atd. Úhrada členského podílu v bytovém druţstvu nebo druţstvu nájemníků bytových a nebytových jednotek Úhrada závazků vůči obci souvisejících s výstavbou nových obecních bytů či modernizací a rekonstrukcí bytového fondu obce Čerpání úvěru Jednorázově či postupně a zpravidla bezhotovostním převodem

55

Zajištění Aţ do výše 600 000Kč je moţné získat úvěr bez zajištění Zástavní právo k pohledávce z vkladu Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Věk 18 let Občan ČR nebo osoba s trvalým pobytem na území ČR Cizí státní příslušník s povolením k trvalému pobytu na území ČR Občan ČR nebo cizí státní příslušník s trvalým pobytem v zahraničí Podmínky pro získání úvěru Prokázání schopnosti úvěr v dohodnutém termínu splatit Doloţení účelu úvěru

4.2 Nabídka

účelových

spotřebitelských

úvěrů

společnosti

Raiffeisenbank Raiffeisenbank svou nabídku účelových spotřebitelských úvěrů rozdělila na úvěry určené na bydlení a dále na cokoliv – ovšem i zde je vymezeno, za jakým účelem lze daný účelový spotřebitelský úvěr získat. A) Účelová půjčka na bydlení Parametry úvěru Výše půjčky od 50 000Kč do 2 000 000Kč Doba splácení 6 – 120 měsíců Nutné doloţit účel úvěru – čerpání úvěru Účel úvěru Koupě nemovitosti do osobního vlastnictví Výstavba a rekonstrukce nemovitosti Převod členského podílu (uţívacích práv) na druţstevní byt Členský vklad do druţstva 56

Převod uţívacích práv k ostatním nemovitostem Úhrada částky předplaceného nájemného Vypořádání spoluvlastnických nebo dědických podílů k nemovitosti Privatizace bytového fondu obcí Investice do vybavení domácnosti – kuchyň, vestavěné skříně, koupelna apod. Zajištění Není nutné zajištění formou nemovitosti Moţnost zajištění formou ručitele B) Zelená účelová půjčka Parametry úvěru Výše půjčky od 50 000Kč do 2 000 000Kč Doba splácení od 6 do 120 měsíců Nutné doloţit účel úvěru – čerpání úvěru Účel úvěru Výstavba, dostavba a rekonstrukce domu Stavba pasivního domu Koupě ekologického kotle, tepelných čerpadel, solárních kolektorů Zajištění Není nutné zajištění formou nemovitosti Moţnost zajištění formou ručitele C) Účelová půjčka na ostatní investice Parametry úvěru Výše půjčky od 50 000Kč – 1 000 000Kč Doba splácení 6 aţ 120 měsíců Nutné doloţit účel úvěru – čerpání úvěru

57

Účel úvěru Koupě spotřebních předmětů do domácnosti Zdravotní péče Vzdělání – studium na VŠ, VOŠ, jazykové vzdělávání, zahraniční studium Zajištění Do výše 500 000Kč bez zajištění Moţnost zajištění formou ručitele

4.3 Nabídka

účelových

spotřebitelských

úvěrů

společnosti

Cetelem ČR, a.s. Nabídka společnosti Cetelem jasně vymezuje dva účely, ke kterým lze dané úvěry vyuţít a to k financování automobilu nebo bydlení. A) Osobní půjčka na automobil Parametry úvěru Výše půjčky se pohybuje od 50 000Kč do 1 000 000Kč Délka splácení půjčky je 6 – 84 měsíců Účel úvěru ojetý nebo nový automobil Při vyřízení on-line ţádosti o úvěr není účtován poplatek za uzavření smlouvy, vedení úvěrového účtu ani ţádné jiné poplatky B) Osobní půjčka na bydlení Parametry úvěru Výše půjčky se pohybuje od 50 000Kč do 1 000 000Kč Délka splácení půjčky je 6 – 120 měsíců Účel úvěru na rekonstrukci bydlení, nemovitosti, vybavení domácnosti

58

Při vyřízení on-line ţádosti o úvěr není účtován poplatek za uzavření smlouvy, vedení úvěrového účtu ani ţádné jiné poplatky Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Starší 18 let Fyzická osoba Způsobilost k právním úkonům Bankovní účet u některé z bank v ČR Zajištěný trvalý zdroj příjmů, př.: Osoba není ve zkušební době Osoba není ve výpovědní lhůtě Osoba není na mateřské dovolené apod. Poţadované informace při ţádosti o Osobní půjčku Cetelem Osobní a kontaktní informace Údaje o zaměstnání a finanční situaci Potřebné doklady k ţádosti o Osobní půjčku Cetelem Úvěrová smlouva s aktuálním datem a podpisy na označených místech Vyplněný a podepsaný osobní dotazník Potvrzení o výši příjmu nebo poslední 2 výplatní pásky Kopie posledního výpisu z bankovního účtu klienta – ţadatele o půjčku Oboustranná kopie dokladu totoţnosti Oboustranná kopie dokladu totoţnosti partnera (pokud je partner uveden v ţádosti o půjčku) Oboustranná kopie druhého dokladu totoţnosti ţadatele (řidičský průkaz, cestovní pas, zbrojní průkaz apod.) Popřípadě další doklady pro účelovou půjčku

59

Pojištění k půjčce K Osobní půjčce Cetelem je moţné sjednat několik druhů pojištění Pojištění schopnosti splácet a zároveň Úrazové pojištění C) Auto-moto úvěr Tento úvěr můţe vyuţít jak občan, tak fyzická osoba – podnikatel Parametry úvěru automobil – 20 000Kč – 1 000 000Kč motocykl – 20 000Kč – 500 000Kč Volitelná délka splácení Účel úvěru automobil nebo motocykl Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Občan Starší 18 let Fyzická osoba Trvalé bydliště na území ČR Osoba způsobilá k právním úkonům Zajištěný pravidelný a trvalý zdroj příjmu: Osoba není ve zkušební době Osoba není ve výpovědní lhůtě Osoba není na mateřské dovolené apod. Zajištění Pro nezajištěné úvěry do výše 300 000Kč je vyţadováno uzavření havarijního pojištění vozidla s vinkulací ve prospěch společnosti CETELEM ČR, a.s. Pro zajištěné úvěry nad 200 000Kč je vyţadováno havarijní pojištění vozidla 60

Doklady potřebné k uzavření Auto-Moto úvěru Doklad totoţnosti a řidičský průkaz Doklad prokazující adresu bydliště: př. doklad o zaplacení nájmu, doklad o zaplacení SIPO, faktura za plyn nebo elektřinu, vyúčtování telekomunikačních poplatků, výpis z bankovního účtu nebo výpis z katastru nemovitostí (doklad nesmí být starší neţ 2 měsíce) Podnikatel – fyzická osoba Starší 18 let Platné oprávnění pro podnikání na území ČR Podmínky pro získání produktu Pro úvěry nad 200 000Kč je vyţadováno havarijní pojištění vozidla s vinkulací ve prospěch společnosti CETELEM ČR, a.s. Doklady potřebné k uzavření Auto-Moto úvěru Doklad totoţnosti a řidičský průkaz Daňové přiznání za poslední rok Pojištění k úvěru Pojištění schopnosti splácet Pojištění vozidla (povinné ručení, havarijní pojištění)

4.4 Nabídka

účelových

spotřebitelských

úvěrů

společnosti

Home Credit a.s. Společnost Home Credit jako jediná má účelový spotřebitelský úvěr určený přímo k financování lékařské péče. Dále v její nabídce jsou úvěry určené k financování automobilů a doplňků k automobilům. A) Lékařská péče na splátky Je to spotřebitelský úvěr určený k financování nadstandardních zdravotních zákroků a pomůcek. Je moţné ho vyuţít k dofinancování anebo k financování zákroků, které nejsou plně hrazeny zdravotními pojišťovnami.

61

Parametry úvěru Není definována minimální ani maximální výše úvěru Pod 50 000Kč není potřeba ručitele Nad 50 000Kč se potřeba ručitele posuzuje individuálně Doba splácení se pohybuje od 6 do 36 měsíců Podmínky ţádosti o úvěr Lékařský zákrok, který je financován pomocí tohoto finančního produktu společnosti Home Credit, a.s., je prováděn smluvním partnerem Home Credit, a.s. Následuje telefonát na schvalovací oddělení, ţádost je obratem vyhodnocena V den zákroku je nutný podpis smlouvy o úvěru u vybraného lékaře B) IDEAL Credit Parametry úvěru Výše úvěru od 30 000Kč – neomezeně Délka splácení od 24 do 84 měsíců Účel úvěru Je na nové i ojeté automobily – osobní i uţitkové do 3,5t Maximální stáří vozidla 12 let Ţadatel - FO o úvěr musí splňovat tyto podmínky Starší 18 let Doklady potřebné k uzavření úvěru IDEAL Credit Nutné doloţit stálý zdroj příjmů Nutné doloţit – dva doklady totoţnosti (občanský průkaz, řidičský průkaz, cestovní pas, rodný list, zbrojní průkaz, průkaz zdravotní pojišťovny nebo platební karta) Rozšířené doklady Originál potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele Nebo pracovní smlouva a kopie 3 posledních výplatních pásek

62

Nebo důchodový výměr Nebo potvrzení o přiznání výsluhy/renty Ţadatel - FO – podnikatel/ PO o úvěr musí splňovat tyto podmínky Minimální doba podnikání u FO- podnikatele 3 měsíce/u PO 1 rok Ţadatel musí uvést jeden ověřitelný telefonický kontakt na sídlo nebo bydliště osoby Doklady potřebné k uzavření úvěru IDEAL Credit Platný doklad totoţnosti osoby, která je oprávněná zastupovat podnikatelský subjekt, občanský průkaz Řidičský průkaz nebo cestovní pas osoby oprávněné zastupovat podnikatelský subjekt Výpis z obchodního rejstříku nebo koncesní listinu nebo ţivnostenský list opravňující osobu k podnikání Ověřenou plnou moc v případě, ţe podnikatelský subjekt při podpisu úvěrové smlouvy zastupuje osoba zmocněná na základě plné moci C) IDEAL Credit + Parametry úvěru Výše úvěru 3 000Kč – 50 000Kč Délka úvěru od 6 do 60 měsíců Účel úvěru Spotřebitelský úvěr určený k financování výbavy a doplňků vozidel (nákup zimních/letních pneumatik, autorádia, přívěsného vozíku atd.) Ţadatel o úvěr musí splňovat tyto podmínky Starší 18 let Nutné doloţit stálý zdroj příjmů Ţadatel - FO – podnikatel/ PO o úvěr musí splňovat tyto podmínky Minimální doba podnikání je určena 3 měsíci Dva doklady totoţnosti (občanský průkaz, řidičský průkaz, cestovní pas, rodný list, zbrojní průkaz, průkaz zdravotní pojišťovny nebo platební karta) 63

Výpis z obchodního rejstříku, koncesní listina nebo ţivnostenský list Na vyţádání – fotokopie daňového přiznání za poslední zdaňovací období Doklady potřebné k uzavření úvěru IDEAL Credit dva doklady totoţnosti (občanský průkaz, řidičský průkaz, cestovní pas, rodný list, zbrojní průkaz, průkaz zdravotní pojišťovny nebo platební karta) Rozšířené doklady Originál potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele Nebo pracovní smlouva a kopie 3 posledních výplatních pásek Nebo důchodový výměr Nebo potvrzení o přiznání výsluhy/renty

4.5 Nabídka

účelových

spotřebitelských

úvěrů

společnosti

Provident Společnost Provident má ve svém portfoliu produktů pouze jeden, a to: Půjčka Provident, která je určena na cokoliv – jedná se tedy o neúčelový spotřebitelský úvěr. Společnost Provident tedy neposkytuje ţádný účelový spotřebitelský úvěr.

4.6 Cofidis 4.6.1 Nabídka účelových spotřebitelských úvěrů společnosti Cofidis Společnost Cofidis nabízí několik spotřebitelských úvěrů, některé z nich spadají do skupiny neúčelové a není u nich potřeba dokládat jejich účel. Další podle svého názvu jsou spotřebitelské úvěry účelové, např. Úvěr na rekonstrukci, nicméně účel úvěru také není potřeba dokládat a lze ho pouţít téměř na cokoliv. Ze strany společnosti Cofidis se tedy zřejmě jedná o marketingový tah. A) Hobby úvěr Parametry úvěru Výše úvěru od 40 000Kč – 300 000Kč Doba splácení od 12 do 84 měsíců 64

Účel úvěru Není potřeba dokládat účel úvěru B) Úvěr na rekonstrukci Parametry úvěru Výše úvěru od 40 000Kč do 300 000Kč Doba splácení od 12 do 84 měsíců Účel úvěru Není potřeba dokládat účel úvěr C) Auto-moto úvěr Parametry úvěru Výše úvěru od 40 000Kč do 300 000Kč Doba splácení od 12 do 84 měsíců Účel úvěru Není potřeba dokládat účel úvěru

4.7 Komparace účelových spotřebitelských úvěrů vybraných bank a nebankovních institucí Komparace je provedena na základě simulace poţadavků konkrétního klienta. Příklad: Klient X zdědil rodinný dům po rodičích. V současné době řeší otázku modernizace rodinného domu. Nachází se ale v situaci, že nemá k dispozici finanční prostředky na zmodernizování rodinného domu. Náklady na modernizaci uvažuje v celkové výši 150 000Kč. Klient tedy uvažuje o účelovém spotřebitelském úvěru na modernizaci rodinného domu. Předpokládá, že úvěr by splácel 4 roky, tedy 48 měsíců. Má k dispozici několik nabídek od bankovních institucí a zároveň od nebankovních institucí.

65

Tabulka č. 9 Komparace účelových spotřebitelských úvěrů – Modernizace domu

Společnost Home Credit a Provident neposkytují ţádný účelový úvěr, který by se týkal modernizace či rekonstrukce bytu, rodinného domu atd. Zbylé čtyři bankovní i nebankovní instituce spotřebitelský účelový úvěr zaměřený na financování modernizace či rekonstrukce bydlení poskytují. Ze všech nabídek, které jsou k dispozici, se jako nejvýhodnější jeví společnost Raiffeisenbank. Záleţí ovšem na klientovi, které společnosti dává přednost, zda bankovní či nebankovní finanční instituci. Společnost Cofidis z výše nabízených moţností úvěrování vychází jako nejdraţší moţná varianta pro klienta. Klient zaplatí u společnosti Cofidis na RPSN oproti ostatním nabídkám nejvíce. Na první pohled by se mohlo zdát, ţe klient nezaplatí nic na poplatcích za zpracování úvěru a za vedení účtu, ovšem veškeré tyto náklady jsou zahrnuty ve výši RPSN.

66

Graf č. 3: Srovnání RPSN % účelových spotřebitelských úvěrů – Modernizace domu

Zdroj: vlastní zpracování na základě dat získaných na webových stránkách daných fianančních institucí (platnost k 31.1.2012)

Z grafického srovnání RPSN je patrné, ţe se její výše za uvedené nabídky příliš neliší a ţe výše RPSN jednotlivých bankovních i nebankovních institucí jsou srovnatelné. Příklad: Klient Z, se rozhodl udělat své rodině radost a rozhodl se, že své rodině k Vánocům zakoupí domácí kino i s novou televizí. Nachází se ale v situaci, že nemá k dispozici potřebné finanční prostředky na nákup domácího kina a televize. Náklady na vánoční dárek jsou v celkové výši 100 000Kč. Klient tedy uvažuje o účelovém spotřebitelském úvěru, který je určen k financování nákupu spotřebních předmětů. Předpokládá, že úvěr by splácel 5 let, tedy 60 měsíců. Má k dispozici několik nabídek od bankovních institucí a zároveň od nebankovních institucí.

67

Tabulka č. 10 Komparace účelových spotřebitelských úvěrů – Domácí kino

V Tabulce č. 10 jsou nabídky jednotlivých bankovních a nebankovních finančních institucí na účelový spotřebitelský úvěr, kterým klient chce financovat domácí kino. Společnost Provident neposkytuje ţádný účelový úvěr, takţe s touto společností nelze financovat klientův záměr. Společnost Home Credit poskytuje účelové úvěry, nicméně ţádný z jejich nabídky není vhodný k financování předmětu poptávky po účelovém spotřebitelském úvěru.

68

Graf č. 4: Srovnání RPSN % účelových spotřebitelských úvěrů – Domácí kino

Zdroj: vlastní zpracování na základě dat získaných na webových stránkách daných fianančních institucí (platnost k 31.1.2012)

Nejvyšší RPSN z výše uvedených nabídek nabízí společnost Cofidis. Jeho výše je o celých 2,39% vyšší neţ RPSN České spořitelny. RPSN společnosti Cetelem je srovnatelné s výší RPSN Raiffeisenbank.

69

5 Výsledky, závěry a odhad budoucího vývoje spotřebitelských úvěrů v ČR Cílem této práce je posoudit produktovou nabídku účelových a neúčelových spotřebitelských úvěrů poskytovaných bankovními a nebankovními institucemi na území České republiky. Z analýzy je moţno vyvodit následující závěr. Nabídka spotřebitelských úvěrů, které jsou nabízeny bankovními i nebankovními finančními institucemi, je velice rozsáhlá. Klient má tedy širokou moţnost výběru. Obecně nabídka spotřebitelských úvěrů, které nabízí bankovní finanční instituce je mnohem přehlednější a úvěry jsou poskytovány klientům zodpovědnějším způsobem. Zodpovědnější způsob spočívá v tom, ţe banka má větší šanci, ţe úvěr bude klientem splacen a ţe klient má větší moţnost, v případě tíţivé finanční situace, s bankou vyjednat příznivější podmínky splácení úvěru. Bankovní finanční instituce jsou členy úvěrových registrů a na základě informací, které jsou jim dostupné o ţadatelích o úvěr, zkoumají bonitu klienta. Od bonity klienta se odvíjí podmínky, za kterých úvěr ţadateli poskytnou, a dále také riziko, které banky podstupují, v případě, ţe s ţadatelem smlouvu o úvěru uzavřou. Naproti tomu nebankovní finanční instituce, které se zabývají poskytováním spotřebitelských úvěrů nekladou tak velký důraz na prověření bonity klienta. Ve většině případů bonitu klienta nijak neověřují. Společnosti Cetelem, Cofidis a Home Credit jsou členy úvěrového registru Solus. Je ovšem otázkou, zda tento registr aktivně vyuţívají a bonitu ţadatele o úvěr zkoumají. V případě, například ţádosti o úvěr po telefonu a její okamţité akceptace ze strany nebankovní finanční instituce, za daných podmínek není ani prostor pro zkoumání bonity klienta. Některým klientům se to můţe zdát pohodlnější, protoţe finanční prostředky mají téměř ihned k dispozici. Avšak v případě, ţe se dostanou do finančních problémů, jsou moţnosti dohody o změně splátkového kalendáře dosti limitované, coţ můţe mít v některých případech následky téměř katastrofické. Pravděpodobně se nikdy nepodaří z trhu bankovních i nebankovních finančních institucí odstranit vyloţeně lichvářské společnosti. Tyto společnosti se zaměřují na klientelu, která by úvěr u bankovní nebo standardní nebankovní instituce nikdy nezískala. Předpokládaný vývoj spotřebitelských úvěrů, dle některých názorů odborníků z bankovních finančních institucí, zůstane v průběhu roku 2012 nevýrazný, tedy zájem o spotřebitelské 70

úvěry nebude nijak výrazný oproti předchozím rokům, ale nedojde ani k propadu zájmu o spotřebitelské úvěry. Důvodem je ekonomická situace a z toho vyplývající opatrnost domácností zadluţit se.11 Lidé se poučili vývojem z posledních let a zadluţují se nejen opatrněji, ale především jiţ tolik nevyuţívají půjčky ke koupi vánočních dárků, nových mobilních telefonů a dovolených. Banky spíše očekávají, ţe domácnosti budou mít zájem o konsolidaci12 půjček do jednoho úvěru s niţší měsíční splátkou. Přitom v letošním roce 2012 chce začít nově poskytovat spotřebitelské úvěry internetová banka Zuno Bank, která patří do rakouské skupiny Raiffeisen. A dále má tato banka v plánu zavést kontokorenty. Společnost Air Bank také plánuje nabízet spotřebitelské úvěry. Tyto dvě banky jsou bankami internetovými a jejich snahou bude konkurovat větším bankám úrokovými sazbami, které chtějí mít na niţší úrovni. Trh spotřebitelských úvěrů by se měl vyvíjet k větší transparentnosti a přehlednosti podmínek, za kterých jsou spotřebitelské úvěry poskytovány. Ideálem je jednoduchá smlouva o uzavření spotřebitelského úvěru (celková částka úvěru, počet, termíny a frekvence splátek, celková zaplacená částka a na druhé straně zajištění úvěru). Nedílnou součástí smlouvy jsou i všeobecné podmínky. Ty by měly být jasné, stručné a přehledné. K větší transparentnosti spotřebitelských úvěrů by měla vést novela zákona č. 145/2010 o spotřebitelském úvěru, jehoţ účinnost nastala k 1.1.2011. Novela zákona přináší

pro

spotřebitele několik zásadních novinek, které mají zlepšit postavení spotřebitele vůči věřiteli a dále by měla vést ke zprůhlednění velkého mnoţství nabídek nejrůznějších spotřebitelských úvěrů.

11

Volná citace z: Zájem o spotřebitelské půjčky podle bank letos zůtane nevýrazný [online]. Financninoviny.cz,

2012 [cit. 2012-03-20]. Dostupné z WWW:< http://www.financninoviny.cz/zpravy/zajem-o-spotrebitelskepujcky-podle-bank-letos-zustane-nevyrazny/750318> 12

Konsolidace – sloučení více úvěrů do jednoho

71

Seznam pouţité literatury Skripta a monografie 1. DVOŘÁK, Petr. Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Nakladatelství LINDE, 1999. ISBN 8072044413. 2. HARTLOVÁ, Věra a kol. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. 1.vyd. Praha: Nakladatelství FORTUNA, 2004. ISBN 80-7168-900-9. 3. KALABIS, Zbyněk. Bankovní služby v praxi. Nakladatelství: Computer Press, 2005. ISBN 8025108821. 4. PAVELKA František, BARDOVÁ Dagmar, OPLTOVÁ Radka. Úvěrové obchody. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2008. ISBN 8072651404. 5. POLOUČEK, Stanislav a kol. Bankovnictví. 1.vyd. Praha: Nakladatelství C. H. Beck, 2006. ISBN 80-7179-462-7. 6. PULPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Praha: Nakladatesltví Oeconomica, 2007. ISBN 80-245-1180-1

Zákony: 1. Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru 2. Zákon č. 64/1986 Sb., o České obchodní inspekci 3. Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách 4. Zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru 5. Vyhláška ČNB č. 164/2002 Sb., o podmínkách přístupu k informacím v informační databáz České národní banky – Centrální registr úvěrů

72

Internetové zdroje: 1. http://www.csas.cz – oficiální webová stránka České spořitelny, a.s. 2. http://www.rb.cz/ - oficiální webová stránka Raiffeisenbank, a.s. 3. http://www.cetelem.cz – oficiální webová stránka Cetelem ČR, a.s. 4. http://www.cofidis.cz – oficiální webová stránka Cofidis s.r.o. 5. http://www.provident.cz – oficiální webová stránka Provident Financial s.r.o. 6. http://www.homecredit.cz – oficiální webová stránka Home Credit, a.s. 7. http://www.bankovnipoplatky.cz - informační webová stránka. 8. http://www.mesec.cz - informační webová stránka. 9. http://www.finance.cz - informační webová stránka. 10. http://www.cnb.cz – oficiální webová stránka České národní banky 11. http://www.spotrebitelskyuver.com - informační webová stránka. 12. http://www.penize.cz - informační webová stránka. 13. http://wikipedia.org - informační webová stránka. 14. http://www.cbcb.cz/ - oficiální webová stránka CBCB 15. https://www.solus.cz – oficiální webová stránka sdruţení SOLUS 16. http://www.bankovnigramotnost.cz – informační webová stránka 17. http://www.financninoviny.cz – informační webová stránka 18. http://www.jaknapenize.eu – informační webová stránka 19. http://www.llcb.cz – oficiální webová stránka LLCB

73

Seznam obrázků, grafů a tabulek Graf č. 1 Srovnání RPSN % neúčelových spotřebitelských úvěrů – 100 000,-Kč, splatnost 3 roky .....51 Graf č. 2: Srovnání RPSN % neúčelových spotřebitelských úvěrů – 40 000,- Kč, splatnost 1rok ........54 Graf č. 3: Srovnání RPSN % účelových spotřebitelských úvěrů – Modernizace domu ........................67 Graf č. 4: Srovnání RPSN % účelových spotřebitelských úvěrů – Domácí kino...................................69

Tabulka č. 1 Způsoby čerpání úvěrů ......................................................................................................14 Tabulka č. 10 Komparace účelových spotřebitelských úvěrů – Domácí kino .......................................68 Tabulka č. 2 Způsoby splácení úvěrů .....................................................................................................14 Tabulka č. 3 Komparace neúčelových spotřebitelských úvěrů – 100 000,-Kč, splatnost 3 roky ...........49 Tabulka č. 4 Provident – úvěr čerpaný hotovostní formou – 100 000,-Kč, splatnost 3 roky .................50 Tabulka č. 5 Provident – úvěr čerpaný bezhotovostní formou – 100 000,-Kč, splatnost 3 roky ...........50 Tabulka č. 6 Komparace neúčelových spotřebitelských úvěrů – 40 000,- Kč, splatnost 1rok ...............52 Tabulka č. 7 Provident – úvěr čerpaný hotovostní formou – 40 000,- Kč, splatnost 1rok .....................53 Tabulka č. 8 Provident – úvěr čerpaný bezhotovostní formou – 40 000,- Kč, splatnost 1rok ...............53 Tabulka č. 9 Komparace účelových spotřebitelských úvěrů – Modernizace domu ...............................66

74

Příloha č. 1 Seznam aktivních uţivatelů BRKI 1. Air Bank a.s. 2. AXA Bank Europe, organizační sloţka 3. BRE Bank S.A. 4. Citibank Europe plc, organizační sloţka 5. Česká spořitelna, a.s. 6. Českomoravská stavební spořitelna, a.s. 7. Československá obchodní banka, a.s. 8. Equa bank a.s. 9. Evropsko-ruská banka a.s. 10. GE Money Bank, a.s. 11. Hypoteční banka, a.s. 12. Komerční banka, a.s. 13. LBBW Bank CZ a.s. 14. Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. 15. Oberbank AG - pobočka Česká republika 16. Raiffeisen stavební spořitelna a.s. 17. Raiffeisenbank a.s. 18. Raiffeisenbank im Stiftland eG pobočka Cheb, odštěpný závod 19. Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. 20. UniCredit Bank Czech Republic, a.s. 21. Volksbank CZ, a.s.

75

22. Waldviertler Sparkasse von 1842 AG 23. Wüstenrot hypoteční banka a.s. 24. Wüstenrot stavební spořitelna a.s. 25. ZUNO BANK AG, organizační sloţka

76

Příloha č. 2 Seznam aktivních členů uţivatelů NRKI 1. ČSOB Leasing, a.s. 2. GE Money auto, s.r.o. 3. GE Money Bank, a.s. 4. UniCredit Leasing CZ, a.s. 5. Santander Consumer Finance a.s. 6. ŠkoFIN s.r.o. 7. s Autoleasing, a.s. 8. D. S. Leasing, a.s. 9. FlexiLease, s.r.o. 10. RCI Financial Services, s.r.o. 11. Credium, a.s. 12. Toyota Financial Services Czech s.r.o. 13. PSA Finance Česká republika, s.r.o. 14. UNILEASING a.s. 15. S MORAVA Leasing, a.s. 16. AGRO LEASING J. Hradec s.r.o. 17. IMPULS – Leasing – AUSTRIA s.r.o. 18. Raiffeisen – Leasing s.r.o. 19. SG Equipment Finance Czech Republic s.r.o. 20. Cofidis s.r.o. 21. CETELEM ČR, a.s. 77

22. Home Credit a.s. 23. Factoring České Spořitelny, a.s. 24. Essox s.r.o. 25. PROFI CREDIT Czech, a.s.

78

Příloha č. 3 Seznam aktivních členů sdruţení Solus 1. Air Bank a.s. 2. ALD Automotive s.r.o. 3. BRE Bank S.A., organizační sloţka podniku 4. CCS Česká společnost pro platební karty s.r.o. 5. CETELEM ČR, a.s. 6. Citibank Europe plc, organizační sloţka 7. COFIDIS s.r.o. 8. Credium, a.s. 9. Českomoravská stavební spořitelna, a.s. 10. Československá obchodní banka, a.s. 11. Český Triangl, a.s. 12. ČSOB Leasing, a.s. 13. E.ON Česká republika, s.r.o. 14. Equa bank a.s. 15. ESSOX s.r.o. 16. GE Money Auto, s.r.o. 17. GE Money Bank, a.s. 18. Home Credit a.s. 19. Komerční banka, a.s. 20. LBBW Bank CZ a.s. 21. MAKRO Cash & Carry ČR s.r.o. 22. MobilKom, a.s. 23. Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. 79

24. PROFI CREDIT Czech, a. s. 25. Raiffeisenbank a.s. 26. Raiffeisen stavební spořitelna a.s. 27. RCI Financial Services, s.r.o. 28. RWE Zákaznické sluţby, s.r.o. 29. Santander Consumer Finance a.s. 30. sAutoleasing, a.s. 31. Telefónica Czech Republic, a.s. 32. T-Mobile Czech Republic a.s. 33. UniCredit Bank Czech Republic, a.s. 34. UniCredit Leasing CZ, a.s. 35. VB Leasing CZ, spol. s r.o. 36. VLTAVÍN leas, a.s. 37. Vodafone Czech Republic a.s. 38. ZUNO BANK AG, organizační sloţka

80