Bankovní institut vysoká škola Praha

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie

Analýza cen životního pojištění v kontextu pojistných plnění a typů připojištění Diplomová práce

Autor:

Bc. Lucie Stárková Finance

Vedoucí práce:

Praha

doc. RNDr. Jarmila Radová, Ph.D.

2016

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Praze, dne 28. 4. 2016 ……………………... Bc. Lucie Stárková

PODĚKOVÁNÍ:

Ráda bych poděkovala doc. RNDr. Jarmile Radové, PhD. za vstřícnost, podporu, cenné rady, odborné vedení a pozornost, kterou mi věnovala během zpracování této diplomové práce a ţe díky ní mohla vzniknout. Dále bych ráda poděkovala svému příteli, který mi byl velikou oporou i své rodině, která mě po celou dobu studia plně podporovala.

Anotace

Cílem předkládané diplomové práce je analýza a srovnání vybraných produktů ţivotních pojišťoven podle výše pojistného a moţných připojištění. Dále charakteristika faktorů, které působí na ceny a doporučení pro hypotetického klienta. Jsou zde charakterizována jednotlivá připojištění, která v pojistné smlouvě nalezneme i s výčty diagnóz z pojistných podmínek vybraných pojišťoven. V další části jsou porovnávána připojištění na konkrétní pojistné částky a z nich vyplývající ceny u jednotlivých pojišťoven. V závěru práce je uveden modelový příklad a z něho vyplývající pojistné plnění. Jsou zde rozepsány jednotlivé pojišťovny, jak by v modelové situaci plnily – počty dní léčení, jaké mají progresivní plnění, jak se vypočítá částka, kterou vyplatí.

Klíčová slova

ţivotní pojištění, připojištění, pojistné plnění, progresivní plnění

Annotation

The aim of this thesis is the analysis and comparison of selected products of life insurance companies by extent insurance premiums and possible insurance indemnity. Further characterization of the factors that affect prices and recommendations for hypothetical client. It is characterized by individual additional covers, which we can also find in insurance contract„s lists of diagnoses with the policy conditions of selected insurance companies. In the next section is already compared to a particular additional insurance for concrete amount of insurance sum and the ensuing prices for individual insurance companies. In the conclusion of this thesis is mentioned a model example and following insurance payment. There are expand individual insurance companies, as they would perform in a model situation - the number of days of treatment, what is their progressive fulfillment, how to calculate the amount you they pay out.

Key words

life insurance, additional insurance, insurance indemnity, progressive performance

Obsah

Úvod ........................................................................................................................................................ 8 1. Obecná charakteristika ţivotního pojištění ....................................................................................... 10 1.1. Vysvětlení pojmu a stručná historie ........................................................................................... 10 1.2. Účel ţivotního pojištění ............................................................................................................. 13 2. Typy připojištění a jejich charakteristika u vybraných pojišťoven ................................................... 14 2.1. Připojištění smrti ........................................................................................................................ 14 2.1.1. Výluky a omezení pojistného plnění ................................................................................... 15 2.2. Připojištění invalidity ................................................................................................................. 16 2.2.1. Pojišťovna České spořitelny ................................................................................................ 17 2.2.2. Allianz ..................................................................................................................................... 19 2.2.3. Uniqa ................................................................................................................................... 20 2.2.4. Komerční pojišťovna ........................................................................................................... 22 2.3. Připojištění pracovní neschopnosti ............................................................................................. 24 2.3.1. Pojišťovna České spořitelny ................................................................................................ 24 2.3.2. Allianz ................................................................................................................................. 27 2.3.3. Uniqa ................................................................................................................................... 29 2.3.4. Komerční pojišťovna ........................................................................................................... 31 2.4. Připojištění závaţných onemocnění ........................................................................................... 32 2.4.1. Pojišťovna České spořitelny ................................................................................................ 33 2.4.2. Allianz ................................................................................................................................. 50 2.4.3. Uniqa ................................................................................................................................... 58 2.4.4. Komerční pojišťovna ........................................................................................................... 68 2.4.5. Přehled diagnóz závaţných onemocnění u vybraných pojišťoven ...................................... 76 2.5. Trvalé následky úrazu ................................................................................................................ 78 2.5.1. Pojišťovna České spořitelny ................................................................................................ 79 2.5.2. Allianz ................................................................................................................................. 82 2.5.3. Uniqa ................................................................................................................................... 87 2.5.4. Komerční pojišťovna........................................................................................................... 89 2.6. Připojištění denního odškodného ............................................................................................... 90 2.6.1. Pojišťovna České spořitelny ................................................................................................ 90 2.6.2. Allianz ................................................................................................................................. 92

2.6.3. Uniqa ................................................................................................................................... 95 2.6.4. Komerční pojišťovna ........................................................................................................... 96 2.7. Připojištění hospitalizace............................................................................................................ 97 2.7.1. Pojišťovna České spořitelny ................................................................................................ 97 2.7.2. Allianz ................................................................................................................................. 98 2.7.3. Uniqa ................................................................................................................................. 101 2.7.4. Komerční pojišťovna ......................................................................................................... 103 3. Porovnání a analýza cen jednotlivých připojištění .......................................................................... 105 3.1. Připojištění smrti ...................................................................................................................... 105 3.2. Připojištění invalidity ............................................................................................................... 107 3.3. Připojištění pracovní neschopnosti ........................................................................................... 108 3.4. Připojištění závaţných onemocnění ......................................................................................... 110 3.5. Připojištění trvalých následků úrazu ........................................................................................ 111 3.6. Připojištění denního odškodného ............................................................................................. 111 3.7. Připojištění hospitalizace.......................................................................................................... 112 3.8. Připojištění zproštění od placení .............................................................................................. 113 4. Modelový příklad pojistného plnění ............................................................................................... 115 4.1. Pojišťovna České spořitelny ..................................................................................................... 115 4.2. Allianz ...................................................................................................................................... 116 4.3. Uniqa ........................................................................................................................................ 117 4.4. Komerční pojišťovna................................................................................................................ 118 Závěr ................................................................................................................................................... 120 Zdroje .................................................................................................................................................. 123 Seznam pouţitých tabulek ................................................................................................................... 124 Seznam příloh...................................................................................................................................... 125

Úvod Ţivotní pojištění je produktem, jehoţ význam a poptávka po něm v České republice vzrůstá a vyhledávají jej jak mladší, tak i starší populace. Ţivotní pojištění je podporováno téţ státem, neboť i pro stát je výhodné, aby se občané pojistili a v případě realizace zejména rizika smrti nebo doţití se vysokého věku, byli pojištěním kryti a nemuseli být odkázáni na příspěvky od státu. Téma své diplomové práce jsem si vybrala, neboť jsem si chtěla rozšířit a prohloubit znalosti v praktickém fungování ţivotního pojištění. Ţivotní pojištění nabízí klientům řadu připojištění a já jsem ve své práci analyzovala některé z nich u vybraných pojišťoven. Jedná se o tato připojištění: -

smrti,

-

invalidity,

-

pracovní neschopnosti,

-

závaţných onemocnění,

-

trvalých následků úrazu,

-

denního odškodného,

-

hospitalizace.

Cílem této diplomové práce je, jak uvádím v anotaci, komplexní srovnání produktů zvolených pojišťoven a určení běţného pojistného v případě volby dostupných připojištění podle nastavení pojistných částek. Dále pak výpočet pojistného plnění při případné pojistné události pro hypotetického klienta. Součástí práce je modelový případ, kde se porovnávají nabídky klientům 3 věkových skupin (20 let, 40 let, 60 let) v jednotlivých rizikových kategoriích (I. a II. riziková skupina). Porovnává se cena jednotlivých připojištění a cena pojištění u kaţdé ze zvolených pojišťoven jako celku. Kromě výpočtu pojistného se má práce zabývá téţ určení případného pojistného plnění v případě namodelované pojistné události. V práci jsou analyzována jednotlivá připojištění, která jsou nabízena vybranými pojišťovnami. U modelového příkladu jsou analyzovány ceny

8

u výše uvedených připojištění na konkrétní pojistné částky a čtenář je seznámen s rozdíly mezi jednotlivými zvolenými pojistiteli.

9

1. Obecná charakteristika životního pojištění 1.1. Vysvětlení pojmu a stručná historie Pro porozumění pojmu ţivotní pojištění je potřeba ze začátku definovat několik pojmů. K nejdůleţitějším pojmům patří pojistník a pojištěný. Pojistník je většinou klient, který pojistku uzavírá. Pojištěný je osoba, na kterou se pojistné plnění vztahuje. Dále ještě bychom si měli definovat pojmy pojistné plnění a pojistná událost. Pojistné plnění je výplata peněţní částky za pojistnou událost. Pojistnou událostí se v ţivotním pojištění rozumí taková událost, při které pojišťovně vzniká povinnost plnit pojistné plnění. A nakonec také pojem pojistka, kterým se v pojišťovnictví rozumí pojistná smlouva, která je uzavřena mezi pojistitelem a pojistníkem na základě které mezi nimi vzniká smluvní vztah. V tomto případě se zde pojistitel zavazuje plnit v případě pojistné události. Nejprve si přiblíţíme historii pojišťovnictví, jako takového. Myšlenka ohledně pojištění sahá opravdu hluboko do minulosti. Odjakţiva mají lidé strach, obavy a jsou suţováni nejistotou. Proto byla tato myšlenka realizována. Pojištění vzniklo hlavně proto, aby lidé měli právo na získání peněţních prostředků na pokrytí potřeb, které jsou důsledkem různých nahodilých událostí. Prvopočátky pojištění můţeme nalézt jiţ ve starověku, kdy ve vyspělých městských státech vznikají taková zařízená, která bychom mohli povaţovat za předchůdce dnešních majetkových a ţivotních pojištění. U cechů, které byly dominantou středověku, můţeme nalézt zmínky o pojišťovací praxi. Cechy byly předchůdci cechů řemeslných, ty měly v Evropě veliký význam, který se udrţel aţ do 18. století. Byly zakládány pokladnice (tovaryšské, mistrovské) a bratrstva, která měla za úkol podporovat své členy v těţkých ţivotních situacích – podpora v nemoci a pohřebné,

10

tím byla dána podstata pojišťovnictví. Kupecké gildy zase poskytovaly ochranu právní, do určité míry k tomu ještě provozovaly pojištění lodní dopravy a navíc i poţární pojištění. Pokud bychom si chtěli uvést nějaké historické zajímavosti, tak mezi ně bude patřit nejstarší dochovaná pojistná smlouva, tou je námořní pojistka, kterou vydal notář v Pise roku 1385. Generální poţární pokladna byla zaloţena v Hamburku roku 1676 a byla to první řádná poţární pojišťovna. LLOYDS je největší pojišťovací systém. Jeho vznik je poněkud zvláštní, jelikoţ vznikl z kavárny pana Edvarda Lloyda roku 1687. V této kavárně se scházeli kupci, makléři a námořníci. Díky těmto informacím pan Lloyd mohl vybudovat největší informační centrum o pohybu zboţí, lidí, dále i o haváriích a jejich pojišťování. Díky tomu vznikla první největší pojišťovací "burza" na světě. Kdybychom se chtěli podívat na historii pojišťovnictví u nás, jeho historie je, oproti ostatnímu světu, krátká. Počátky se píší od konce 17. století. Jan Kryštof Bořek uvedl návrh na zahájení povinného poţárního pojištění budov v Čechách, psal se rok 1699. Dle tohoto návrhu měl být kaţdém městě zřízen protipoţární fond, který měly tvořit příspěvky od občanů. K realizaci tohoto návrhu nakonec nedošlo. Pojišťovna proti škodám z ohně na polních zásobách, nábytku, nářadí a dobytku, byla zaloţena roku 1777, ta však nijak dlouho nefungovala. Na českém území zahájily po roce 1822 dvě pojišťovny, které byly zahraniční a měly sídla ve Vídni a Terstu. Roku 1827 byla u nás zaloţena první pojišťovna s názvem První česká vzájemná pojišťovna, Praha. Ze začátku poskytovala poţární pojištění nemovitostí, roku 1864 přidala pojištění movitostí a krupobitní pojištění. Nakonec od roku 1909 začala poskytovat ţivotní pojištění a další produkty. Od druhé poloviny 19. století začaly vznikat pojišťovny v hojném počtu. Jednalo se o pojišťovny vzájemné, městské a rolnické. Roku 1869 byla zaloţena vzájemná pojišťovací banka Slavia, Praha a v Praze byla ještě roku 1872 zaloţena První česká zajišťovací banka. V Brně byla na přelomu století zaloţena Hasičská vzájemná pojišťovna. Během 1. světové války v letech 1914 – 1918 se podařilo, díky prozíravosti představitelů pojišťovnictví, ochránit klientské prostředky. Novou etapu československého pojišťovnictví započal vznik samostatné Československé republiky. Na českém pojistném trhu působily jak nové české pojišťovny, tak i zahraniční. V průběhu 2. světové války za období protektorátu došlo k útlumu pojišťovnictví. Přese všechno roku 1945 byla výsledkem 11

předválečného období existence celkového počtu 733 pojišťoven, pojišťovacích spolků a zahraničních pojišťoven. 24. října 1945 došlo k znárodnění Dekretem prezidenta republiky celého počtu subjektů. V Praze byla zřízena Pojišťovací rada, která měla pojišťovnictví řídit. Od 1. ledna 1947 v Československu vzniklo pouhých 5 pojišťoven, národních podniků. Československá pojišťovna, národní podnik, byla zaloţena po únoru 1948 jako jediná pojišťovna. Díky této etapě naší národní historie došlo na několik desetiletí k přerušení přirozeného trţního vývoje pojišťovnictví. Aţ do počátku 90. let bylo monopolní období československého pojišťovnictví.1 K pochopení pojmu ţivotní pojištění, jako takového, se musíme podívat i stručně na historii pojištění osob. První zmínky o ţivotním pojištění sahají aţ do starověkého Říma – pojištění pohřbu, nemohoucnosti, smrti. Ovšem pravý předchůdce ţivotního pojištění se objevil aţ v 16. století v Anglii, kdy byla uzavřena první zaznamenaná pojistná smlouva. V 18. století v Anglii byly zavedeny první zákony ohledně pojištění. V té době mohli jednotlivci uzavírat smlouvy na kohokoliv (například na vojáky odcházející do války a tím pádem mohli snadno zbohatnout). Později byl zaveden pojistný záměr, který tuto praktiku zakázal a definoval tzv. pojistný zájem (majitel pojistky musel v případě pojistné události dokázat, ţe ho to finančně zatíţilo). Ke konci 18. století došlo k vytvoření první úmrtnostní tabulky a to mělo zásadní vliv na cenu pojistného, kdy mladší klient nemusel nést náklady klienta staršího. V Čechách se první ţivotní pojištění objevilo na začátku 20. století. V době komunismu tu byl monopol České pojišťovny, který byl zrušen v roce 1991, a na trh mohly vstoupit další pojišťovny. Jedním z prvních produktů bylo kapitálové ţivotní pojištění, které kryje smrt člověka a je zde garantovaná částka pro doţití (konec pojistné smlouvy). Další produkt, který se objevil na českém trhu, bylo důchodové pojištění, coţ je vlastně obdoba kapitálového pojištění s jediným rozdílem – místo jednorázové částky je klientovi vyplácen důchod.

1

Historie pojišťovnictví. Univerzita Hradec Králové - Katedra ekonomie [online]. Univerzita Hradec Králové, 2014 [cit. 2016-04-22]. Dostupné z: https://edu.uhk.cz/~jindrvo1/predmety/?p=pojis&page=historie

12

Rizikové ţivotní pojištění je určeno pro krytí hlavně rizika úmrtí klienta. Z tohoto důvodu u tohoto typu pojištění zde není ţádná částka, kterou by klient při ukončení smlouvy, jiným způsobem neţ smrtí, obdrţel. Nejnovějším produktem, který se objevil na českém trhu, je investiční ţivotní pojištění (IŢP). Oproti kapitálovému pojištění je zde hlavní rozdíl v tom, ţe pojišťovna negarantuje částku pro doţití – tedy vede klientovi jen „virtuální“ účet, ze kterého strhává poplatky a investuje finanční prostředky. Ovšem je potřeba vzít v úvahu poplatkovou strukturu IŢP, kdy klient ze začátku platí tzv. počáteční jednotky. Princip počátečních jednotek – pojistné za určité období (většinou dva roky) se investuje do tzv. počátečních jednotek. Tyto jednotky jsou určeny na financování prvotních nákladů smlouvy (většinou provize). Pojišťovna tedy vede dva údaje fiktivní jednotky a reálné jednotky. Fiktivní jednotky jsou to, co si klient myslí, ţe má na účtu a reálné jednotky jsou to, co tam opravdu má. Rozdíl je znát v případě předčasného ukončení smlouvy, kdy pojišťovna klientovi vyplatí jen rozdíl mezi fiktivní hodnotou a tzv. storno poplatkem (odbytné). v případě smrti pojištěného pojišťovna vyplatí hodnotu „fiktivních„„ jednotek (pokud není v pojistné smlouvě uvedeno jinak).2

1.2. Účel životního pojištění Ţivotní pojištění je primárně určeno k pojištění smrti pojištěného. V praxi se většinou zajišťují klienti, kteří mají úvěr, či potřebují zajistit v případě své smrti základní finanční potřeby rodiny. V dnešní době jsou smlouvy ţivotního pojištění určené pro zajištění smrti. Ve velmi ojedinělých případech se můţeme setkat i se smlouvami ŢP, které jsou postavené na doţití – tzn. ţe klient na konci pojistné smlouvy obdrţí sjednanou částku. Ţivotní pojištění je upraveno v zákoně č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě. Dále v zákoně č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví a v zákoně č. 89/2012 Sb., novém občanském zákoníku.

2

Životní pojištění [online]. Head Quarter: PECH, Jiří, 2005 [cit. 2015-12]. Dostupné z: http://hq.cz/wordpress/jpi/2005/zivotni-pojisteni

13

2. Typy připojištění u vybraných pojišťoven

a jejich

charakteristika

V následující kapitole jsou charakterizována jednotlivá připojištění, která jsou v produktech pojišťoven uvedena. Pro potřeby této práce byly vybrány následující pojišťovny: -

Pojišťovna České spořitelny, která byla dlouhou dobu na trhu jedničkou v prodejnosti ţivotního pojištění,

-

pojišťovna Allianz, která dle makléřských sítí udělala velmi významný pokrok s produkty Allianz Rytmus a Allianz Rytmus Risk,

-

Uniqa pojišťovna, která přichází poměrně často s inovacemi v ţivotním pojištění,

-

Komerční pojišťovna pro svoji specifickou stavbu v některých připojištěních.

2.1. Připojištění smrti Smrt můţeme pojistit v pojistné smlouvě v několika variantách. První z nich je základní pojištění smrti (většinou nazývané jako hlavní tarif). Hlavní tarif trvá po celou dobu pojistné smlouvy. Některé pojišťovny umoţňují po několika letech nastavit sníţení tarifu na minimální částku (ta se dle pojišťoven pohybuje od 1000 Kč do 30 000 Kč). Tato částka je po celou dobu neměnná a pojišťovna se zavazuje celou částku sjednanou v tomto tarifu plnit (VYJMA VÝLUK Z PLNĚNÍ). Další moţností jak pojistit smrt je tzv. doplňkové připojištění smrti. Oproti hlavnímu tarifu se liší tím, ţe pojistná doba nemusí kopírovat délku pojistné smlouvy a můţe se vyskytovat v několika variantách: -

konstantní pojistná částka: tento tarif je hodně podobný hlavnímu tarifu s tím rozdílem, ţe můţeme určit libovolnou dobu pojištění (max. však po celou dobu smlouvy),

-

lineární pojistná částka: pojišťovna kaţdý rok poměrně sniţuje pojistnou částku o 1/X, kde X je délka trvání připojištění, 14

-

anuitní pojistná částka: pojistné plnění je plněno dle úrokové sazby uvedené v pojistné smlouvě – toto připojištění je většinou sjednáváno pro krytí úvěrů, či hypoték.

2.1.1. Výluky a omezení pojistného plnění Dle všeobecných podmínek pojišťovny neplní ze škodních událostí: -

souvisejících s násilným jednáním, které je podněcované politicky, sociálně, ideologicky nebo náboţensky (např. občanská válka, teroristický útok, převraty, mezinárodní mírová nebo bezpečnostní mise, apod.).

-

k nimţ dojde v důsledku s jadernou katastrofou, ionizací, radiací či radioaktivní kontaminací.

-

v situacích, kdy pojištěný způsobí škodní událost při řízení dopravního prostředku nebo obsluze stroje, pokud je k jeho provozu nutné oprávnění a on toto předepsané oprávnění nemá nebo mu bylo odebráno (tzn. v době, kdy má pojištěný zákaz dopravní prostředek provozovat nebo obsluhovat stroj). Dále kdyţ dopravní prostředek či stroj pouţil pojištěný neoprávněně.

-

které se staly v souvislosti s prací pojištěného s výbušninami, pokud není ve smlouvě ujednáno jinak.

-

které vznikly v souvislosti z provozování profesionálního sportu pojištěným, pokud není ve smlouvě ujednáno jinak.

-

v důsledku vrozené vady pojištěného nebo nemoci, která byla pojištěnému diagnostikována nebo při úrazu, který se stal pojištěnému před počátkem či změnou pojištění, které pojištěný neuvedl v odpovědích ve zdravotním dotazníku v souvislosti s uzavíráním nebo změnou pojistné smlouvy.

Pojistitel má také právo sníţit pojistné plnění aţ o polovinu a to v případě, ţe: -

k pojistné události došlo jednáním, které nasvědčovalo, ţe pojištěný spáchal trestný čin.

-

pojistná událost je spojena s jednáním, kterým pojištěný způsobil jiné osobě těţkou újmu na zdraví nebo smrt.

15

-

dojde ke zjištění, ţe pojištěným byly předloţeny rozdílné informace o vzniku a rozsahu pojistné události, neţ které vyplynuly z šetření pojistitele, nebo mu byly tyto informace zatajeny.

2.2. Připojištění invalidity Připojištění invalidity je jedno z nejdůleţitějších připojištění, hlavně z toho důvodu, ţe invalidita můţe mít výrazný vliv na finanční situaci klienta. K pochopení pojištění invalidity se musíme trochu podívat, jak je to vůbec se stupni invalidity. Dle České správy sociálního zabezpečení je od 1. ledna 2010 jen jeden invalidní důchod (před tím byl invalidní důchod plný a částečný), který se dělí do několika stupňů: -

I. stupeň – pracovní schopnost člověka poklesla nejméně o 35 %, nejvíce však do 49%,

-

II. stupeň – pracovní schopnost člověka poklesla nejméně o 50 %, nejvíce však o 69%,

-

III. stupeň – pracovní schopnost člověka poklesla nejméně o 70 %.

Potřebná doba pojištění pro nárok na invalidní důchod činí, u pojištěnce ve věku: -

do 20 let méně neţ jeden rok,

-

od 20 let do 22 let jeden rok,

-

od 22 let do 24 let dva roky,

-

od 24 let do 26 let tři roky,

-

od 26 let do 28 let čtyři roky,

-

nad 28 let pět roků.

Potřebná doba pojištění pro nárok na invalidní důchod se zjišťuje z období před vznikem invalidity, a jde-li o pojištěnce ve věku nad 28 let, z posledních 10 let před vznikem invalidity. Pracovní schopností je pro tento případ brána schopnost pojištěného provozovat výdělečnou činnost,

která

odpovídá

jeho

fyzickým, 16

senzorickým

a mentálním

schopnostem,

s přihlédnutím k dosaţeným zkušenostem, znalostem, vzdělání a předchozím výnosným činnostem. Sníţením pracovní schopnosti je brán pokles způsobilosti provádět výdělečnou činnost následkem omezení fyzických, senzorických a mentálních schopností ve srovnání se stavem, který u pojištěného byl ještě před vznikem dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu.

2.2.1. Pojišťovna České spořitelny Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pojistnou událostí je podle VOP ve věci invalidity to, ţe byl pojištěný uznán invalidním I., II., nebo III. stupně – dle platných předpisů o sociálním zabezpečení. Jako samostatné riziko se chová kaţdý stupeň invalidity, takţe kdyţ má klient pojištěny všechny stupně invalidity (např. na částku 400 000 Kč), tak v případě, ţe se klient stane invalidním I. stupně, dostane částku 400 000 Kč a tím pojištění invalidity I. stupně zaniká. Jakmile přejde do II. stupně, dostane dalších 400 000 Kč a riziko opět zaniká. To samé platí i při stupni třetím. Pojištění můţe být sjednáno pro klienty od 18 do 65 let, konec tohoto pojištění je maximálně ve věku 70 let.

Varianty pojistného plnění: -

úrazová – pojistnou událostí je invalidita vzniklá následkem úrazu,

-

komplexní – na vše.

Pojistná částka můţe být sjednána jako konstantní, klesající lineárně nebo anuitně a je moţné sjednat všechny tři stupně invalidity na jedné pojistné smlouvě. PČS umoţňuje připojištění i dlouhodobé péče. Pojistnou událostí je v tomto případě uznán příspěvek na péči z důvodu přidělení II. či vyššího stupně závislosti, dle zákona o Sociálních sluţbách.

17

Podle zákona o Sociálních sluţbách se osoba povaţuje za závislou na pomoci jiné fyzické osoby, jestliţe: -

”z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu není schopna zvládat tři nebo čtyři základní životní potřeby – I. stupeň

-

z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu není schopna zvládat pět nebo šest základních životních potřeb – II. stupeň

-

z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu není schopna zvládat sedm nebo osm základních životních potřeb – III. stupeň

-

z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu není schopna zvládat devět nebo deset základních životních potřeb – IV. stupeň a vyžaduje každodenní dohled, nebo pomoc jiné fyzické osoby.“3

Při posuzování stupně závislosti se hodnotí hlavně schopnost zvládat tyto základní ţivotní potřeby: -

”mobilita (zvládat vstávání, usedání, chůzi),

-

orientace (orientovat se zrakem, sluchem, pomocí přiměřené duševní kompetence),

-

komunikace (dorozumět se a porozumět – mluvenou řeči i psanou zprávou),

-

stravování (stravu naporcovat, najíst se a napít se, dodržovat dietní režim – dietu),

-

oblékání a obouvání (vybrat si oblečeni a obutí, oblékat se, obouvat se, svlékat se a zouvat se),

-

tělesná hygiena (umývat si obličej, ruce a cele tělo, česat se, peče o ústní hygienu),

-

výkon fyziologické potřeby (používat WC, vyprázdnit se, provést očistu, používat hygienické pomůcky),

-

peče o zdraví (dodržování stanoveného léčebného režimu, ošetřovatelská opatření),

-

osobní aktivity (stanovit si a dodržet denní režim, zapojit se do aktivit odpovídajících věku a prostředí),

-

péče o domácnost (nakládat s penězi, obstarat si nákup potravin, nosit běžné předměty).“4

3

Speciální pojistné podmínky pro FLEXI životní pojištění [online]. Pojišťovna České spořitelny, 2016 [cit. 201603-22]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?path=PojistnePodminky\SPP_Flexi_08_2016.pdf 4 Speciální pojistné podmínky pro FLEXI životní pojištění [online]. Pojišťovna České spořitelny, 2016 [cit. 201603-22]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?path=PojistnePodminky\SPP_Flexi_08_2016.pdf

18

PČS nemá ve výlukách psychické a psychiatrické diagnózy (F00 – F99 duševní poruchy a poruchy chování podle MKN 10). Výjimkou jsou pouze nemoci, které vznikly v souvislosti s uţíváním

alkoholu

nebo

psychoaktivních

látek.

Tato

výluka

se

automaticky

vypouští u stávajících klientů, kteří mají smlouvy FLEXI, které jsou označeny počáteční číslicí 7. Tato změna platí pro nejtěţší, tedy III. stupeň invalidity. Pro niţší stupně invalidity se nic nemění a tato výluka platí i nadále.

2.2.2. Allianz Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pojišťovna Allianz umoţňuje pojistit tyto typy invalidity v následujících tarifech: -

”invalidita s konstantní částkou – III. stupeň,

-

invalidita s lineárně klesající pojistnou částkou – I., II., III. stupeň,

-

invalidita v důsledku úrazu s lineárně klesající pojistnou částkou – I., II., III. stupeň.“5

Samostatně nelze sjednat invaliditu I. stupně. V případě pojistné události, kdy pracovní schopnost poklesne nejméně o 70% – invalidita III. stupně a zároveň byl přiznán pojištěnému příspěvek na péči, dle předpisů o sociálních sluţbách, nejméně III. stupeň, je pojistné plnění klientovi zdvojnásobeno. Nejvyšší stupně invalidity je moţné pojistit aţ na částku 10 000 000 Kč, první aţ na 4 000 000 Kč. Přiznáni invalidního stupně u OSSZ nemusí postačovat pro splnění podmínek daných pojišťovnou, aby vyplatila sjednanou částku. Nutné je posouzení lékařem pojišťovny. Pro niţší stupeň invalidity jsou ve výlukách i psychické a psychiatrické diagnózy. Pojistná částka je vyplácena ve dvou splátkách: -

”50% po přiznání invalidity,

5

Životní pojištění RYTMUS RISK [online]. Allianz pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace_Rytmus_PI_a_PP_110915_222x300_nahled.pdf

19

-

50 % po uplynutí 18 měsíců, pokud stále trvá daná invalidita.“6

Konkurenční výhodou pojišťovny Allianz je čekací lhůta pro pojištění invalidity z důvodu nemoci, která je jeden rok, nicméně pojišťovna neplní pojistnou událost, která souví s onemocněním, které bylo jiţ před počátkem pojištění. Příjem klienta pojišťovna zkoumá v případě pojistné události. Pokud je u připojištění sjednána lineárně klesající pojistná částka, která je vyšší neţ maximální moţná počáteční pojistná částka (tzn. maximální moţná pojistná částka ke dni sjednání připojištění) a která je odvozena od čistého příjmu pojištěného a uvedena v příloze ZPP (část II.), má pojišťovna oprávnění upravit výši pojistné částky a výsledného pojistného na zbývající pojistnou dobu nebo, pokud dojde k pojistné události, pojistné plnění krátit.

2.2.3. Uniqa Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Uniqa pojišťovna invaliditu umoţňuje pojistit v několika variantách – pojištění I., II., III. stupně, či jen samostatně invaliditu III. stupně, obojí s klesající nebo konstantní částkou. Dle VPP se jedná o invaliditu III. stupně, pokud je pokles pracovní schopnosti nejméně o 70 %, o invaliditu II. stupně, pokud je v rozmezí 50-69 % a I. stupně, pokud je minimálně 35 %, avšak maximálně 49 %. Pojistitel vyplatí pojistné plnění z připojištění invalidity, pokud v době trvání připojištění, nicméně nejdříve po 2 letech od počátku či změny tohoto připojištění, bylo diagnostikováno onemocnění, kvůli kterému byl pojištěný uznán invalidním invaliditou I., II. nebo III. stupně podle platných předpisů o sociálním zabezpečení. Pojištěný pro uznání invalidity I., II. nebo III. stupně předkládá pravomocné rozhodnutí příslušného orgánu. Pojistitel je oprávněn od pojištěného ţádat další nezbytné podklady k prokázání nároku. Za další podklady nezbytné k prokázání tohoto nároku se povaţují zejména ty podklady, ze kterých vyplývají důvody uznání invalidity I., II. nebo III. stupně.

6


20

Za pojistnou událost se nepovaţuje, je-li invalidita I., II. nebo III. stupně uznána pojištěnému v důsledku úrazu či onemocnění vzniklých následkem: -

pokusu o sebevraţdu před uplynutím 2leté lhůty od sjednaného počátku či změny připojištění nebo od doby kdy byla pojistné smlouva obnovena,

-

přímé nebo nepřímé souvislosti s jadernou katastrofou,

-

přímé nebo nepřímé souvislosti s bojovými akcemi nebo válečnými událostmi jakéhokoli typu,

-

účasti na vzpouře, povstání nebo jiných hromadných násilných bouřích,

-

aktivního podílení na závodech či exhibicích nebo s nimi blízce souvisejících tréninkových jízdách v motorových vozidlech, v motorových plavidlech a letadlech,

-

letecké dopravy, kdy byl pojištěný členem leteckého personálu dopravce na palubě havarovaného letadla,

-

záměrného jednání pojištěného či jiné osoby z podnětu pojištěného,

-

poţívání alkoholu nebo poţívání návykové látky nebo přípravku obsahujícího tuto látku,

-

duševních poruch podle Mezinárodní statistické klasifikace nemocí a přidruţených zdravotnických problémů (ve znění 10. revize, MKN-10, a jejich aktualizovaných verzí) – WHO 1992 skupiny V. Duševní poruchy a poruchy chování (F00–F99). Pokud dojde k uznání invalidity III. stupně, poté není toto omezení uplatňováno.

Pojistitel vyplatí pojistné plnění, v případě pojistné události, k datu uznání invalidity I., II. nebo III. stupně. Nárok na pojistné plnění můţe vzniknout i uznáním nároku pojištěného na pojistné plnění z připojištění invalidity, který vyhodnotí pojistitel na základě doloţených dokladů, a to ještě před rozhodnutím o uznání příslušným správním orgánem. Pojištěný o tento nárok můţe poţádat nejdříve po uplynutí 12 měsíců od data uplynutí čekací doby. Podmínky 12 měsíců se nevyţaduje, došlo-li ke změně zdravotního stavu pojištěného výhradně v důsledku úrazu, ke kterému dospělo nejdříve po sjednaném počátku nebo změně připojištění. Úraz musí vyhovovat poţadavkům, které jsou uvedené ve všeobecných pojistných podmínkách pojistitele pro úrazové pojištění. Konkrétní příklady diagnóz a uznaných stupňů invalidity jsou vyjmenovány v Tabulce příkladů diagnóz pro rozšířené připojištění invalidity k ţivotnímu pojištění s moţností fixace pojistných částek. Seznam diagnóz není konečný.

21

Pokud nelze stanovit zdravotní stav pojištěného jednoznačně za dlouhodobě nepříznivý a trvalý, pojistitel pojistné plnění vyplatí s časovým testem: -

”K datu rozhodnutí pojistitele 50 % pojistného plnění a zbývajících 50 % pojistného plnění po uplynutí 18 měsíců od data rozhodnutí pojistitele, pokud je pojištěný i nadále uznán invalidním invaliditou shodného nebo vyššího stupně, nebo pokud pojistitel opakovaně uznal nárok i po uplynutí časového testu.“7

2.2.4. Komerční pojišťovna Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Vznik invalidity je pojistnou událostí, která je vymezena poklesem schopnosti pojištěného provádět jakoukoliv výdělečnou činnost následkem omezení fyzických, senzorických a mentálních schopností kvůli dlouhodobě nepříznivému zdravotnímu stavu, který má vliv na jeho schopnost pouţívat dosaţené vzdělání, zkušenosti a znalosti, na způsobilost pokračovat v předchozí výdělečné činnosti nebo na schopnost rekvalifikace v porovnání se stavem, který byl u pojištěného dříve, neţ vznikl dlouhodobě nepříznivý zdravotní stav, za podmínek, ţe je jeho trvání delší, neţ je karenční doba stanovena pojistnou smlouvou, a který nastal v průběhu trvání pojištění. Při hodnocení poklesu pracovní schopnosti vychází pojistitel ze zdravotního stavu pojištěného na základě jeho zdravotní dokumentace, názor zdravotnického zařízení pověřeného pojistitelem, rozhodnutí příslušného orgánu ČR o přiznání invalidity a vyhlášky č. 359/2009 Sb., kterou se vymezí procentní míry sníţení pracovní schopnosti a náleţitosti posudku o invaliditě a reguluje posuzování pracovní schopnosti pro účely invalidity, v platné verzi ke dni, kdy pojistná událost vznikla. Výjimky pojistného plnění Pojišťovna nevyplácí pojistné plnění, jestliţe dojde k pojistné události následkem: -

”provozování rizikových sportů (bungee-jumping, rafting, skoky do vody, shark-diving, potápění s použitím dýchacího přístroje, lyžování a jízda na snowboardu a skibobech

7

Soubor pojistných podmínek: Rizikové životní pojištění s dividendou [online]. Uniqa pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/15_EU~2086401_soubor_No_name_hcm0083541.pdf

22

mimo vyznačené tratě, případně na vyznačených tratích mimo určenou dobu provozu, akrobacie na lyžích a snowboardech, skoky a lety na lyžích, heli-skiing(biking), motoskijöring, jízda na závodních bobech, závodních skibobech a závodních saních, snowrafting, zorbing, canyoning, black-water-rafting, speleologie, box, ultimate fighting) -

provozování horolezeckého sportu, vysokohorské turistiky, včetně výstupů v terénu stupně obtížnosti 2 UIAA a vyššího (lezení, při kterém je vyžadována technika tří pevných bodů) včetně výstupů po předem zajištěných cestách, turistiky v horském terénu mimo povolené turistické cesty a turistiky v ledovcovém terénu; v místech s nadmořskou výškou nad 3 000 m je vyloučen i pohyb v terénu nižšího stupně obtížnosti,

-

úmyslného sebepoškození, či pokusu o sebevraždu.”8

Také se pojistné plnění nevyplácí pokud: -

dojde k pojistné události ve spojitosti s létáním kterýmikoli prostředky, vyjma pravidelné letecké osobní dopravy,

-

nastane pojistná událost v důsledku poţívání alkoholu, či jiných návykových látek,

-

k pojistné události dojde následkem onemocnění AIDS nebo ţloutenkou typu B a C.

Předpokladem pojistného plnění je také uplynutí čekací lhůty, která je pro pojištění invalidity II. stupně 18 měsíců a pro invaliditu III. stupně, v délce 12 měsíců. Komerční pojišťovna umoţňuje pojistit invaliditu v následujících typech připojištění: -

“pojištění invalidity III. stupně - míra poklesu pracovní schopnosti musí být alespoň 70 %

-

pojištění invalidity II. nebo III. stupně, kdy míra poklesu pracovní schopnosti musí dosáhnout alespoň 50 %.”9

Připojištění invalidity lze sjednat s konstantní i lineárně klesající částkou. 8

Pojistné podmínky pro rizikové životní pojištění [online]. Komerční pojišťovna, 2014 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.kb-pojistovna.cz/file/edee/cs/pojistne-podminky/zivotni-pojisteni/kp-090-elan-pojistnepodminky.pdf?120b4de9225c9842072018ea56c9cc38 9 Pojistné podmínky pro rizikové životní pojištění [online]. Komerční pojišťovna, 2014 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.kb-pojistovna.cz/file/edee/cs/pojistne-podminky/zivotni-pojisteni/kp-090-elan-pojistnepodminky.pdf?120b4de9225c9842072018ea56c9cc38

23

2.3. Připojištění pracovní neschopnosti

Toto připojištění se sjednává pro případ ztráty výdělku. Ztráta výdělku můţe být z důvodu nemoci i úrazu. Pojištění pracovní neschopnosti se sjednává většinou jako denní dávka, která se vyplácí od určité doby (čekací doba), která je ve většině případů 14, 28 nebo 57 dní. Od této doby se poté klientovi přiznává daná denní částka – většinou v rozmezí od 100 do 2 000 Kč. Po dobu trvání pracovní neschopnosti je klientovi přiznána náhrada příjmu. Výše denní dávky by měla být stanovena přiměřeně a tak, aby součet nemocenské a denní dávky od komerční pojišťovny nepřesáhl průměrný příjem klienta. Některé pojišťovny mají moţnost výplaty pojistné částky zpětně od 1. dne. Většina pojišťoven si tuto situaci velmi obezřetně hlídá – vlastně mají dány maximální denní částky pro určitou výši příjmu. Pokud jsou sjednány niţších částky – většinou 300 aţ 500 Kč, pojišťovny nevyţadují potvrzení o příjmu a příjem klienta nesledují. Plnění je pojišťovnou poskytnuto po skončení pracovní neschopnosti. V případě dlouhodobé pracovní neschopnosti klient můţe zaţádat o vyplácení zálohového plnění. Cena za pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti závisí na věku, pohlaví, délce čekací doby a výši denní dávky.

2.3.1. Pojišťovna České spořitelny Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pojištění Flexi umoţňuje toto připojištění v několika variantách. Plnění jak následkem nemoci, tak i následkem nemoci a úrazu. Pracovní neschopnost lze sjednat od 15., 29. nebo 57. dne trvání pracovní neschopnosti. Maximální doba pro jednu pojistnou událost je 548 dní. Vedle těchto základních připojištění pracovní neschopnosti je

24

moţné sjednat i plnění zpětně od prvního dne a v tomto případě pojistitel vyplácí pojistné plnění, pokud pracovní neschopnost trvá alespoň 64 dní. Pro připojištění pracovní neschopnosti nemocí je pojistnou událostí: -

“nemoc, která nastala po sjednané čekací době, pokud pojištěný nemůže vykonávat své obvyklé povolání, nebo jinou samostatně výdělečnou činnost, nebo řídící, či kontrolní činnost.”10

Čekací doba se počítá od počátku pojištění a trvá 2 měsíce. Specifická čekací doba je v délce 8 měsíců, která je určena, kdyby došlo k události pracovní neschopností z příčiny zhotovení zubních náhrad, zubního ošetření a výkonů ortopedie a chirurgie čelisti. Pojistitel pojištěnému můţe v případě dlouhodobé léčby poskytnout zálohu na pojistné plnění ale ne dříve, neţ po jednom měsíci od trvání pracovní neschopnosti. S ţádostí klient musí doloţit i lékařské potvrzení o délce trvání pracovní neschopnosti. Jestliţe je délka pracovní neschopnosti neúměrně dlouhá ve srovnání s obvyklou dobou, pojistitel můţe celkový rozsah pojistného plnění určit na základě informací, které získá od smluvního lékaře pojistitele, který provede prohlídku pojištěného. Pokud vznikne za období přetrvávání pracovní neschopnosti pojištěného nová nemoc a nastane vystavení nové pracovní neschopnosti, pojistnou událostí to je jen v případě, ţe další nemoc není v ţádné kauzální souvislosti s jiţ diagnostikovanou nemocí. V případě pojistné události je pojištěný povinen dodat vyplněné hlášení o pojistné události, zaměstnavatelem potvrzenou kopii dokladu o pracovní neschopnosti, případně i potvrzení o čerpání nemocenských dávek od České správy sociálního zabezpečení, nebo potvrzení o odhlášení placení nemocenského pojištění. Pracuje-li pojištěný na Dohodu o pracovní činnosti, tak při hlášení pojistné události musí doloţit její kopii. Pokud nemá pojištěný nárok na vyplacení dávek z nemocenského pojištění za čas léčby pracovní neschopnosti, není poplatník nemocenského pojištění, nárok na plnění pracovní neschopnosti prokazuje potvrzením lékaře o době léčení. OSVČ musí navíc doloţit potvrzení 10

Speciální pojistné podmínky pro FLEXI životní pojištění [online]. Pojišťovna České spořitelny, 2016 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?path=PojistnePodminky\SPP_Flexi_08_2016.pdf

25

od České správy sociálního zabezpečení, ţe nemají na výplatu dávek nemocenského pojištění nárok. Pojistitel má právo vyţadovat kdykoliv vyšetření pojištěného od smluvního lékaře. Pojištěný musí pojistiteli nahlásit změnu nebo konec trvalého pracovního poměru, samostatné výdělečné činnosti, případně pokud jde do starobního důchodu, invalidního důchodu nebo mu byla uznána invalidita. Pojistiteli to musí nahlásit do 15 dnů od data, kdy některá z výše uvedených příčin nastala. Pojistitel má právo zkoumat výši příjmu pojištěného – a to jak při vzniku pojištění, tak i při likvidaci pojistného plnění. Pokud pojistitel zjistí neadekvátní výši pojistné částky vzhledem k příjmu, má právo výši pojistného plnění krátit. Mezi výluky v tomto připojištění patří léčebné pobyty v léčebných zařízeních, lázních, sanatoriích, rehabilitačních centrech, psychiatrických léčebnách, či zařízeních pro léčbu závislostí. Dále ve výjimce jsou duševní poruchy dle klasifikace MKN 10 pro diagnózy F00 – F99. Pojistitel dále neplní těhotenské komplikace, porod, předčasný porod, přerušení těhotenství a potrat. Mezi výjimky patří i kosmetické zákroky a zásahy, které z lékařského hlediska nejsou nezbytné jako např. zubní ošetření, ortopedie nebo chirurgie čelisti.

2.3.1.1. Připojištění úrazu k pracovní neschopnosti Pojistnou událostí je v tomto případě úraz, který nastal v době pojištění, v jehoţ důsledku je nezbytná pracovní neschopnost pojištěného. Pro toto připojištění platí stejný rozsah pojistného plnění jako podle pojištění pracovní neschopnosti – nemoc. Čekací lhůta se na toto připojištění nevztahuje. V případě nepřiměřeně dlouhé doby trvání pracovní neschopnosti následkem úrazu, vzhledem k průměrné době léčení úrazu, pojistitel můţe souhlasně, jako v případě pracovní neschopnosti následkem nemoci, vyţadovat po

26

pojištěném vyšetření u lékaře, který má s pojistitelem smluvní vztah. Pojistitel na základě tohoto vyšetření určí celkovou dobu pojistného plnění. Pokud se pracovní neschopnosti z důvodu nemoci a úrazu stanou současně, souběţná doba léčení se započítává pouze jednou během pracovní neschopnosti. Zde uvedené se vztahuje k události, kdy je nemoc v příčinné souvislosti s úrazem.

2.3.2. Allianz Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Allianz v produktu Rytmus, či Rytmus Risk nabízí tyto moţnosti připojištění pracovní neschopnosti: -

pracovní neschopnost, nebo pracovní neschopnost z důvodu vyjmenovaných úrazů.

Pracovní neschopnost je definována jako pojistná událost, při které pojišťovna vyplatí pojištěnému pojistné plnění z důvodu nemoci, úrazu, doporučeného chirurgického preventivního zákroku, nebo dárcovství tkáně či orgánu během trvání připojištění po uplynutí čekací doby. Pracovní neschopnost z příčin vyjmenovaných úrazů – je pracovní neschopnost z důvodu vyjmenovaného úrazu během trvání = připojištění. Čekací doba je v délce trvání 3 měsíců od počátku pojištění. Do této doby se započítává i karenční doba.

Mezi výjimky patří: -

pojistná událost, která vznikla v prvních třech měsících pojištění, čekací doba je prodlouţena na 8 měsíců v případě porodu, zubních a ortopedických náhrad. Tento předpoklad neplatí v případě úrazu.

27

-

ve výlukách jsou také válečné události, teroristické činy, bojové akce, pouţití biologických, chemických či nukleárních zbraní.

-

z pojistného plnění je vyloučena pojistná událost, která se stala v důsledku poţití alkoholu, psychotropní či omamné látky.

-

ve výluce je i úraz, který nastal v případě provozování neoprávněného výkonu činnosti, ke které je vyţadována zvláštní způsobilost (např. řízení motorového vozidla bez řidičského oprávnění), úrazu při provozování nepojistitelné činnosti (např. letecká akrobacie, vysokohorská turistika nad 5 000 m n. m., přístrojové potápění,

speleologie,

krotitelství,

adrenalinové,

freestylové

a freeridové

disciplíny). -

dále je ve výjimce také pracovní neschopnost, která vznikla při provozování rizikové činnosti, jako jsou např. letecké sporty, či jakýkoliv sport na nejvyšší úrovni, kdy je klientovi ze zákona dorovnán příjem na plnou mzdu (platí hlavně pro vojáky, policisty), nejde-li o pracovní úraz, nebo nemoc z povolání.

Allianz pojišťovna také nebude plnit, pokud je pracovní neschopnost v souvislosti s dříve prodělanými nemocemi, či úrazy, pro které byl klient před počátkem pojištění léčen v posledních pěti letech. Pojistitel neplní pracovní neschopnost, která souvisí s těhotenstvím, pokud začalo před uplynutím šesti měsíční čekací lhůty od počátku připojištění. V souvislosti s těhotenstvím se neplní ani obtíţe s těhotenstvím související, nelze-li objektivně pomocí provedených laboratorních, zobrazovacích či jiných objektivních klinických vyšetřovacích metod určitě jako nemoc definovanou pro účely připojištění, které se řídí ZPP.11 Dále pojišťovna neplní těhotenské komplikace související s krvácením, zvracením, dorzopatií, otoky nohou, s hypertenzním onemocněním v těhotenství, nebo v době těhotenství s onemocněním diabetes melitus. Podmínka platí, jen pokud si komplikace nevyţádaly nutnou hospitalizaci, v délce překlenutí nejméně 3 půlnocí.

11

Životní pojištění RYTMUS RISK [online]. Allianz pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace_Rytmus_PI_a_PP_110915_222x300_nahled.pdf Str. 27, čl. 36

28

V pojistných podmínkách jsou vymezeny výluky pro pracovní neschopnost z důvodu faktorů Z00 aţ Z99 uvedených v MKN-10, dále z příčin duševní poruchy (pokud nenastala následkem úrazu v době trvání připojištění) a ve výjimce jsou také komplikace, které jsou způsobené léčením jakékoliv závislosti, nebo z důvodu léčby úrazu, či nemoci, který vznikl v přímé souvislosti s poţitím alkoholu, nebo omamných látek. Pokud se je sjednáno připojištění pracovní neschopnosti následkem úrazu, karenční doba je 28 dní a VPP definují plnění tohoto připojištění takto: “Aby pojišťovna plnila, musí nastat pracovní neschopnost následkem: -

úrazu, který zanechal následek, který je uveden v oceňovací tabulce OTDO (ZPP Allianz), za podmínky že u toho to úrazu je uveden koeficient pro připojištění VDOU3 větší než nula, nebo

-

úrazu, ke kterému došlo při dopravní nehodě. Přičemž dopravní nehoda je definována jako nehoda, při které je doložena tato skutečnost policejním protokolem.”12

Maximální délka plnění je omezena na 365 dní při pracovní neschopnosti z jedné pojistné události. Pracovní neschopnost, která je přiznávaná opakovaně z důvodu léčení stejného úrazu (či jeho následku), je povaţována za jednu pojistnou událost, pokud mezi koncem poslední ukončené pracovní neschopnosti a počátkem nadcházející pracovní neschopnosti neuplynulo alespoň 6 měsíců.

2.3.3. Uniqa Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Uniqa pracovní neschopnost definuje podobně jako pojišťovna Allianz. Jde o pracovní neschopnost pojištěného, při které nastává ztráta příjmu pojištěného ze zaměstnání, nebo výdělečné činnosti, která přišla v době pojištění. Maximální výše plnění pracovní neschopnosti je za dobu 3 let celkem 365 dní. Pojištěný musí vyhovět podmínce trvalého bydliště na území České republiky.

12


29

Čekací lhůta je pro toto připojištění 3 měsíce a začíná ubíhat od počátku připojištění. Pokud došlo k pojistné události po poţití alkoholu, drog, nebo omamných látek, pojistitel můţe krátit pojistné plnění aţ o jednu polovinu. Toto neplatí v případě, ţe dané látky byly obsaţeny v léku, který pojištěnému předepsal lékař. Na pojistné plnění vznikne nárok po uplynutí tříměsíční čekací lhůty. Mezi výluky tohoto připojištění u pojišťovny Uniqa patří pojistné plnění za události, které nastaly: -

kdyţ souvisí s jednáním, za které byl uznán pojištěný vinným a šlo o úmyslný trestný čin,

-

pokud si pojištěný poškodil úmyslně zdraví,

-

v souvislosti s teroristickým činem, nebo válečným jednáním, stávkami, či jinými ozbrojenými konflikty,

-

při vnitřních nepokojích – toto samozřejmě platí, pokud pojištěný byl jen přímý organizátor akce,

-

působením jaderných, biologických, nebo chemických zbraní,

-

vlivem jaderné energie a ionizačního záření, nejen jako přímé působení, ale i nepřímé,

-

pokud je pojištěný profesionální sportovec,

-

kdyţ jsou pojištěným pouţívány diagnostické a léčebné metody, které nejsou všeobecně vědecky uznávané,

-

z důvodu léčení toxikománie a alkoholismu,

-

jestliţe pojištěný podstoupí kosmetické zákroky, které nejsou z lékařského hlediska nutné a nejsou určeny k odstranění trvalého následku úrazu,

-

kdyţ pojištěný uplatňuje pojistné plnění v souvislosti s normálním, abnormálním a předčasným porodem, rizikovým porodem,

-

s léčbou neplodnosti,

30

-

s těhotenským vyšetřením.13

Pojistitel neplní ani za dobu pracovní neschopnosti započata dnem, kdy pojistitel či příslušný orgán státní správy zjistil pojištěným porušení léčebného reţimu, zejména pokud se prokázalo, ţe v době pracovní neschopnosti pojištěný pracuje zaměstnání či provozuje jinou výdělečnou činnost (i činnost řídící nebo kontrolní) nebo nedodrţuje léčebný reţim. Pokud je pracovní neschopnost delší neţ tři týdny, pojištěný je povinen kaţdé dva týdny pojistiteli dokládat potvrzení o trvání pracovní neschopnosti.

2.3.4. Komerční pojišťovna Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Komerční pojišťovna vymezuje pracovní neschopnost jako událost, jejíţ počátek nadešel během pojistné doby, ale aţ po ukončení 3 měsíční karenční lhůty, v případě pojistné události vztahující se k těhotenství a porodu 8 měsíců. Dalším předpokladem je, ţe pojištěný nemůţe uskutečňovat a ani neuskutečňuje své zaměstnání, nebo jinou výdělečnou činnost a neprovádí ani ţádnou řídící funkci, či kontrolní činnost za úplatu. Pojistitel můţe vyţadovat po pojištěném prohlídku u svého smluvního lékaře, pokud je pracovní neschopnost delší jak dva měsíce. Komerční pojišťovna umoţňuje připojistit pracovní neschopnost jen v jedné variantě, a to zpětně od 29. dne. Pojistné plnění je vypláceno, pokud pracovní neschopnost trvá minimálně 29 dní.14 Dle VPP Komerční pojišťovny není pojistnou událostí pokud dojde k pracovní neschopnosti v důsledku onemocnění AIDS, ţloutenkou typu B a C. Ve výjimkách plnění je také v souvislosti s bolestmi zad, důsledky psychologického, či psychiatrického nálezu (F00-F99), těhotenstvím, porodem, potratem, kosmetickými 13

Soubor pojistných podmínek: Rizikové životní pojištění s dividendou [online]. Uniqa pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/15_EU~2086401_soubor_No_name_hcm0083541.pdf 14 Pojistné podmínky pro rizikové životní pojištění [online]. Komerční pojišťovna, 2014 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.kb-pojistovna.cz/file/edee/cs/pojistne-podminky/zivotni-pojisteni/kp-090-elan-pojistnepodminky.pdf?120b4de9225c9842072018ea56c9cc38

31

zákroky, s testováním prostředků před jejich registrací. Pojišťovna také neplní, pokud dojde k pracovní neschopnosti následkem poţití alkoholu, či jiných omamných látek a v souvislosti s pokusem o sebevraţdu. Pokud bude pracovní neschopnost delší neţ 2 měsíce pojistitel můţe poţadovat od pojištěného prohlídku u poskytovatele zdravotních sluţeb, kterého sám určí. Pojištění se dle VPP vztahuje jen na: -

“občany ČR či EU, kteří mají zaměstnanecký poměr na dobu neurčitou, nebo dobu určitou na dobu jeden rok, nebo delší,

-

pro občany, kteří mají občanství jiné než členského státu EU s povoleným trvalým pobytem na území českého státu a jsou zaměstnáni v pracovním poměru, který vznikl na základě pracovní smlouvy na dobu neurčitou, nebo určitou na dobu jednoho roku, či delší,

-

neobčany České republiky či EU, kteří provozují samostatně výdělečnou činnost (OSVČ), která je registrovaná a provozovaná na území ČR,

-

na občany České republiky, kteří jsou ve služebním poměru vůči ní na základě zákona o služebním poměru příslušníků bezpečnostních sborů, a také na občany, kteří jsou ve služebním poměru na základě zákona o vojácích z povolání.”15

Čekací lhůta je 3 měsíce pro nemoc, čekací lhůta 8 měsíců je v případě pracovní neschopnosti související s těhotenstvím a porodem.

2.4. Připojištění závažných onemocnění

Pojištění váţných onemocnění je připojištění, kdy pojistnou událostí je některá z diagnóz uvedených ve všeobecných obchodních podmínkách, či zvláštních obchodních podmínkách dané pojišťovny. 15

Pojistné podmínky pro rizikové životní pojištění [online]. Komerční pojišťovna, 2014 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.kb-pojistovna.cz/file/edee/cs/pojistne-podminky/zivotni-pojisteni/kp-090-elan-pojistnepodminky.pdf?120b4de9225c9842072018ea56c9cc38

32

Většinou se sjednává jako pojistné krytí k úhradě nákladů spojených s léčbou nemoci, na nákup zdravotních pomůcek apod.

2.4.1. Pojišťovna České spořitelny Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Toto připojištění umoţňuje Pojišťovna České spořitelny sjednat ve dvou variantách. Varianty jsou základní a rozšířená. Základní varianta obsahuje 4 diagnózy – infarkt myokardu, rakovinu, náhlou cévní mozkovou příhodu a totální ledvinové selhání. Infarkt myokardu – Pojišťovna České spořitelny tuto diagnózu plní, jestliţe došlo k nezvratnému poškození části srdeční svaloviny, které vede k poklesu ejekční frakce levé srdeční komory pod 50 %, které je zapříčiněno nedostačujícím krevním zásobením dané oblasti. Na pojistné plnění vzniká nárok, pokud ”odborné kardiologické a interní pracoviště, resp. příslušný odborný lékař určí potvrzenou diagnózu. Diagnóza musí být potvrzena následujícími kritérii: -

čerstvé změny na EKG,

-

charakteristická lokalizace bolesti a

-

zvýšení hladiny srdečních enzymů nebo troponinu I.“16

Angina pectoris je vyloučena z pojistného plnění.

16


33

Rakovina (nádorová onemocnění) – přítomnost neřízeného růstu a šíření maligních buněk a jejich napadení tkáně, termín „rakovina“ dále zahrnuje ještě maligní lymfomy vč. lymfomu koţního, leukémii, zhoubný nádor kostní dřeně, Hodgkinovu chorobu a sarkom. Právo na pojistné plnění vznikne i při nutné transplantaci kostní dřeně, kdy je pojištěný příjemcem kostní dřeně. Závazek pojistitele pojistnou událost uskutečnit, vzniká dnem kdy dojde k transplantaci. Vyřazeny jsou: -

”neinvazivní karcinomy in situ,

-

lokalizované neinvazivní tumory vykazující jen rané maligní změny (dysplazie cervixu, rakovina cervixu klasifikace CIN-1-3, rakovina prostaty klasifikace T1a nebo T1b),

-

maligní melanom klasifikace 1A a ostatní typy rakoviny kůže,

-

všechny typy rakoviny za přítomnosti HIV infekce.“17

Diagnóza maligního růstu nebo vytváření metastáz musí být prokázána provedeným histologickým vyšetřením.

Totální ledvinové selhání – jedná se o poslední etapu ledvinového selhávání důsledkem chronického a trvalého selhání fungování obou ledvin. V tomto případě musí pojištěný pravidelně docházet na dialýzu nebo musí mít za sebou transplantaci ledviny. Jako pojistná událost je bráno, kdyţ je pojištěný zařazen na oficiální seznamu čekatelů na transplantaci.

17


34

Náhlá cévní mozková příhoda – je to kterákoli cévní mozková příhoda, co má za následek patologicky neurologický nález, který přetrvává déle neţ 24 hodin, včetně: -

”infarktu mozkové tkáně,

-

krvácení z nitrolebních cév a /nebo ruptury aneurysmatu mozkové tepny (protrženi vydutě mozkové tepny s následkem nitrolebního krvácení) a

-

embolizace z extrakraniálního (mimolebního) zdroje.“18

Prokázáno musí být i neměnné neurologické postiţení prokázané objektivním nálezem specializovaným lékařem neurologického oboru. Diagnóza musí být prokázána nedávnými změnami na CT nebo MRI. Vyřazeny jsou nepředvídatelné cévní mozkové příhody, které jsou následkem úrazu, tranzitorní ischemická ataka a druhotné krvácení do stávající mozkové leze.

Rozšířená varianta připojištění závaţných onemocnění zahrnuje, kromě 4 základních diagnóz základní varianty, i další vyjmenované diagnózy.

Významné poškození mozku způsobené úrazem – klinická symptomatologie se stálým neurologickým postiţením, která musí být prokázána objektivním nálezem specializovaným lékařem neurologem. Diagnóza musí být prokázána nedávnými změnami na CT nebo MRI. Vyřazeno je poškození mozku, které bylo způsobeno úrazem v souvislosti s poţitím alkoholu nebo aplikaci návykových látek či přípravků obsahujících návykové látky.

Transplantace ţivotně důleţitých orgánů – nevyhnutelná a lékařským nálezem doporučená transplantace srdce, jater, plic, slinivky břišní, ledvin, kdy je za příjemce brán pojištěný. 18


35

Operace musí být uskutečněna na území členských států EU a to takovým lékařským pracovištěm, které má na tento typ operací oprávnění. Pojistiteli vzniká povinnost plnit dnem provedení operace. Zapsání do oficiálního seznamu čekatelů na transplantaci patří mezi kriteria plnění. Transplantace musí být z lékařského hlediska nevyhnutelná a musí být odborným lékařem nestranně potvrzeno, ţe příslušný orgán selhal. Pokud se jedná o transplantace odlišných orgánů, či částí zde uvedených orgánů nebo tzv. kmenových buněk, na plnění právo nevzniká.

Operace aorty – operace provedená na aortě, pokud dojde k roztrţení, vzniku aneurismatu či jejího vrozeného zúţení. Vyloučeny jsou operace na větvích aorty nebo bypassy, které z aorty vystupují a vedou krev do okrajového řečiště (např. aortofemoralni bypass). Pojistiteli vzniká povinnost plnit dnem provedení operace, a to jen pokud k ní došlo na území členských států Evropské unie.

Nitrolební (intrakraniální) nádor – jedná se o nádory s klinickou symptomatologií, které musí být řešeny za pomoci chirurgického výkonu. Výskyt nádoru musí být nebezpečný ţivotním funkcím a v případě, ţe ho nelze operovat, musí zapříčinit trvalé neurologické poškození. Pojistiteli vzniká povinnost plnit dnem, kdy odborný lékař (neurolog, neurochirurg) rozhodl o nezbytnosti operativního zákroku, případně rozhodnutí o nemoţnosti operování nitrolebního nádorového procesu, eventuálně dokázání provedené operační léčby, ozařování nebo chemoterapie. Prokázání nádoru je poţadováno na CT, MRI, EEG nebo PET.

Slepota – jedná se o úplnou, trvalou a nenávratnou ztrátu zraku obou očí. Patří sem i skoro úplná ztráta zraku, která je s minimálním zbytkovým viděním (max. 3/60) nebo redukcí 36

zorného pole (pod 10 stupňů). Diagnózu musí potvrdit odborný lékař. Stav je neměnný a nelze ho pozměnit jakýmkoli lékařským zákrokem. Za pojistnou událost není povaţováno sníţení zraku niţšího stupně.

Hluchota – jde o úplnou, trvalou a nenávratnou ztrátu sluchu obou uší. Diagnóza musí být prokázána audiometrickým vyšetřením, tympanometrií a vyšetřením akustického reflexu odborným lékařem pojistitele. Stav není moţné lékařským zákrokem jakkoli změnit. Sníţení sluchu niţšího stupně není pojistnou událostí.

Ztráta řeči – jedná se o úplnou, trvalou a nevratnou ztrátu způsobilosti řeči následkem nemoci nebo úrazu hlasivek. Diagnózu musí prokázat odborný lékař nálezem, nejlépe lékařem z ORL. Postiţeni musí trvat alespoň 12 měsíců. Není kryta psychogenní ztráta schopnosti mluvit. Pojistná událost nastává dnem, ke kterému byla diagnóza ztráty řeči stanovena a musí být splněny zde uvedené podmínky. Za pojistnou událost je pokládán i stav po odstraněni hrtanu. Na pojistné plnění právo nevzniká, pokud jde o vznik postiţení následkem psychického stavu (tzn. ţe veškeré příčiny souvisejí s psychiatrickými diagnózami) a také v případě, ţe původem vzniku onemocnění je kouření.

Paraplegie – jedná se o trvalé a úplné ochrnutí spodní poloviny těla. Povinnost plnit pojistiteli vzniká nejdříve 6 měsíců od vzniku onemocnění aţ po dobu, kdy byla stanovena diagnóza paraplegie příslušným klinickým pracovištěm.

Tetraplegie (kvadruplegie) – jedná se o trvalé a úplné ochrnutí všech čtyř končetin. Pojistiteli vzniká povinnost plnit nejdříve 6 měsíců od počátku onemocnění po stanovení diagnózy tetraplegie příslušným klinickým pracovištěm.

37

Hemiplegie – jde o trvalé a úplné ochrnutí levé či pravé poloviny těla, kdy dojde k úplnému a trvalému přerušení vodivosti míchy pro vlákna, která zajišťují hybnost. Pojistiteli vzniká povinnost plnit nejdříve 6 měsíců od začátku onemocnění po určení diagnózy hemiplegie příslušným klinickým pracovištěm.

Kóma – jde o stav hlubokého bezvědomí bez odezvy na jakékoli vnější či vnitřní podněty, který nepřetrţitě trvá alespoň 96 hodin (do 8 bodů na Glasgowské stupnici komatu). V průběhu této doby některá ze základních ţivotních funkcí musí být udrţována uměle. Následkem musí být, v klinickém neurologickém nálezu, neměnné průkazné poškození. Pojistiteli začíná povinnost plnit ode dne potvrzení určení komatu a neměnného neurologického poškození příslušným klinickým pracovištěm. Vyřazeno je koma, které vzniklo jako následek uţívání alkoholu nebo pouţití návykových látek či přípravků, které tyto látky obsahují. Ještě pojistitel neplní za koma vzniklé na základě úrazu, který souvisí s uţitím alkoholu či poţitím návykových látek nebo přípravků, které obsahují návykové látky. Vyřazeno je také koma umělé (dlouhodobá narkóza) navozené pro léčebné účely.

Demence vč. Alzheimerovy choroby – jedná se o výrazný úbytek nebo úplnou ztrátu mentálních a sociálních schopností následkem nenávratného selhání funkce mozku. Nemocného zdravotní stav musí nárokovat trvalý dohled. Diagnóza musí být prokázána obvyklými psychodiagnostickými testy a dotazníky, které jsou určeny pro diagnózu Alzheimerovy choroby či jiných druhů demencí a musí být ještě prokázána odborným klinickým neurologickým pracovištěm. Vyřazena je demence, která vznikla následkem uţívání alkoholu nebo aplikace návykových látek či přípravků, které obsahují návykové látky, demence v důsledku choroby AIDS.

Parkinsonova nemoc – jde o rozvíjející se neurologické onemocnění, které je způsobeno, ţe dochází k úbytku buněk, které produkují přenašeč dopamin. K charakteristickým příznakům nemoci vede nedostatek dopaminu (poruchy drţení těla, strnulost svalů, zbrţdění volních pohybů, svalový třes). Trvale se musí vyskytovat následující kriteria: ”akinese plus rigor,

38

klidový tremor nebo posturální instabilita.“19 Ještě sem pojistitel zařazuje oboustranné postiţení od klinického stupně závaţnosti 3 dle Hoehn a Yahr. Nutné je potvrzení od neurologa a pomoci L-dopa testu, CT nebo MRI. Z plnění jsou vyloučeny druhotné parkinsonské příznaky.

Operace věnčitých (koronárních) tepen z důvodu ischemické choroby srdeční – jde o operační kardiochirurgický výkon, při kterém je pojištěnému voperován alespoň dvojnásobný koronární bypass (CABG, ACVB) s vyuţitím transplantátu při otevřeném hrudníku pro funkčně významné postiţení věnčitých tepen. Podkladem pro nařízení operace musí být koronarograficky prokázaná funkčně významná nedostatečnost (zúţeni, uzávěr) věnčitých tepen a základní a operační lékařská zpráva s přesnou diagnózou.20 Pojistná událost nenastává, kdyţ je zprůchodnění věnčitých tepen provedeno pomocí intraarteriálních katetrů, mezi které přísluší např. angioplastika (PTCA), rotablace, laserové techniky nebo kterékoli jiné podobné postupy (tzn. uskutečnění zákroku bez otevření hrudníku). Den provedení operace je datem pojistné události. Operace musí být vykonána na území České republiky nebo na území členských států EU. V případě nedodrţení této podmínky nemá pojistitel povinnost pojistné plnění vyplatit.

Náhrada jedné nebo více srdečních chlopní umělou chlopní – jedná se o náhradu z důvodu nedomykavosti nebo stenozy operační cestou. Tento operační výkon zahrnuje náhradu mitrální, aortální, trikuspidální nebo plicní chlopně. Diagnóza a uskutečnění operace musí být prokázány odborným lékařem kardiochirurgem včetně předloţení operačního protokolu. K operaci musí dojít na území ČR nebo na území členského státu EU. Pojistná ochrana se netýká jiných kardiochirurgických zákroků a všech výměn chlopňových protéz.

19

Speciální pojistné podmínky pro FLEXI životní pojištění [online]. Pojišťovna České spořitelny, 2016 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?path=PojistnePodminky\SPP_Flexi_08_2016.pdf 20 Speciální pojistné podmínky pro FLEXI životní pojištění [online]. Pojišťovna České spořitelny, 2016 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?path=PojistnePodminky\SPP_Flexi_08_2016.pdf

39

Vyřazeny jsou valvuloplastiky, valvulotomie a jiné operativní úpravy chlopně, při nichţ nenastane její náhrada, dále jsou vyloučeny protézy chlopně z důvodu infekční endokarditidy zformované z důvodu intravenozního podávání drog.

Primární kardiomyopatie – jedná se o onemocnění srdečního svalu doprovázené poškozením jeho funkce, a to bez průkazu jiného důvodu (onemocnění nastává jako nezávislá choroba). Diagnóza tohoto onemocnění musí vyhovovat jednomu z následujících měřítek: -

”dilatace (rozšíření) a systolická dysfunkce levé komory s ejekční frakcí pod 30 % potvrzené opakovaně s odstupem minimálně 6 měsíců (dilatační kardiomyopatie),

-

neadekvátní hypertrofie myokardu (zbytnění, zvláště přepážky) s diastolickou dysfunkcí (hypertrofická kardiomyopatie) vyžadující nefarmakologickou léčbu (např. implantace ICD, kardiostimulátoru, alkoholová ablace mezikomorového septa)

-

těžká diastolická dysfunkce, především na podkladě amyloidosy (restrikční kardiomyopatie),

-

arytmogenní dysplasie pravé komory (nahrazování svaloviny pravé komory tukem a vazivem).“21

Diagnóza musí být klinicky prokázána odborným lékařem z oboru kardiologie včetně nálezu z vyšetření EKG, echokardiografie, katetrizaci, eventuálně MR srdečního svalu nebo biopsii. Musí se jednat o postiţení s významnými klinickými příznaky – dle klasifikace NYHA třídy III–IV. Na plnění právo nevznikne, jedná-li se o kardiomyopatie vyvíjející se sekundárně z důsledku jiného onemocnění jako je hypertenze, chlopenní vady, srdeční arytmie, kardiomyopatie při svalové dystrofii, způsobené toxickými vlivy, v těhotenství, alkoholické kardiomyopatie nebo při souběţné infekci virem HIV.

21


40

Roztroušená skleróza – v tomto případě jde o stálé onemocnění centrálního nervového systému, které je vyvoláno poklesem myelinu doprovázené poškozením smyslových a pohybových funkcí a prokázané charakteristickými zjištěními při vyšetření centrální nervové soustavy magnetickou rezonancí. Vznik pojistné události je, jestliţe nemoc byla jasně stanovena odborným neurologickým pracovištěm a postiţení přetrvává nepřetrţitě nejméně 3 měsíce, nebo nastaly dvě náhlé ataky v důsledku tohoto onemocnění. Za pojistnou událost není povaţován první akutní projev tohoto onemocnění, dále nezaručené neurologické diagnózy a jiná zánětlivá onemocnění. Musí se jednat o takový stupeň onemocnění, kdy je některá z následujících podmínek splněna: -

”musí přetrvávat neurologicky evidentní projevy postižení zrakových nervů, mozkového kmene, páteřní míchy, změny pohybové koordinace nebo změny funkcí nervů nepřerušeně po dobu nejméně 6 měsíců nebo

-

jsou dokumentovány nejméně dvě samostatné ataky onemocněni oddělené obdobím remise trvajícím nejméně 1 měsíc nebo

-

je dokumentována jedna ataka onemocnění provázená charakteristickým nálezem v mozkomíšním moku současně se specifickými mozkovými lézemi ověřenými vyšetřením CNS magnetickou rezonanci.“22

Za datum pojistné události je povaţován den, ke kterému odborný lékař – neurolog určil diagnózu roztroušené sklerózy.

Amyotrofická laterální skleróza – jedná se o vzestupné degenerativní onemocnění centrálního i podruţného motorického neuronu, který se projevuje rychlým postupem, s výskytem svalových obrn a atrofií s důsledkem takového postiţení pojištěného, ţe není způsobilý provádět alespoň 3 běţné denní činnosti, jako je např. oblékání, mytí, pouţívání WC a uţívání léků, samostatné stravování, nebo musí být nepřetrţitě upoután na lůţko, takţe se bez pomoci druhé osoby neobejde. Tento stav musí trvat alespoň po dobu 3 měsíců a musí být lékařsky prokazován. 22


41

Diagnóza musí být prokázána klinickým neurologickým vyšetřením včetně předvedení nálezu z vyšetření EMG a nálezu magnetické rezonance mozku a krční míchy, eventuálně prošetřením mozkomíšního moku. Za datum vzniku pojistné události je povaţován den, k jakému byla určena diagnóza onemocnění motorického neuronu a za podmínky, ţe došlo ke splnění výše uvedených podmínek.

Systémový lupus erythematodes – jde o multiorgánové autoimunitní onemocnění (onemocnění pojivové tkáně), které je určováno tvorbou autoprotilátek účinkujících proti různým soustavám buněčného jádra, které se projevují charakteristickým orgánovým postiţením kůţe, plic, kloubů, ledvin, srdce, krvetvorby, mozku, cév. Diagnóza musí být prokázána odborným lékařem revmatologem na základě prokázání nejméně čtyř a, nebo více klasifikačních kritérií ACR (American College of Rheumatology). Vyřazeny jsou onemocnění, které souvisí s koţním postiţením a jiná systémová onemocnění.

Crohnova choroba – jde o závaţné zánětlivé onemocnění střev nejasné příčiny. Diagnózu musí stanovit odborné gastroenterologické vyšetření vycházejícím z výsledků prokázaného endoskopického, histologického a laboratorního nálezu. Předpoklad tohoto onemocnění splňují pacienti s opakující se fistulující či stenozující formou onemocnění poţadující opakované střevní vyříznutí. Pacienti, kteří trpí závaţným malabsorpčním syndromem, vyţadují dlouhodobé podávání parenterální výţivy, které trvá alespoň jeden rok. Za datum vzniku pojistné události je povaţován den, ke kterému byla zjištěna diagnóza gastroenterologem.

Stavy vedoucí k syndromu krátkého střeva s nezbytností úplné parenterální umělé výţivy – jedná se o syndrom krátkého střeva, který souvisí s nedostatečnou délkou zaţívacího traktu 42

vzniklou po opakovaných resekcích (chirurgických výkonech na střevě, kdy došlo odoperování části střeva). Následky pro organismus jsou různé v závislosti odňatého segmentu střeva a podle zbývající délky tenkého střeva. Ţiviny se náleţitě nevstřebávají. Tím poté dochází k podvýţivě, kterou nelze řešit jiným způsobem neţ umělou parenterální výţivou. Předpokladem, aby bylo poskytnuto pojistného plnění, je, ţe umělá parenterální výţiva musí být podávána alespoň 1 rok nebo trvale. Dalším předpokladem je dodání lékařské zprávy s charakteristikou postiţení a odůvodněním nezbytnosti podávání umělé parenterální výţivy.

Klíšťovou meningoencefalitidou je chápána encefalitida a/nebo meningitida, kterou způsobují specifické ARBO viry, které jsou obvykle přeneseny klíštětem. Onemocnění musí splňovat všechny následující znaky: -

”pojištěný doložil anamnézu přisátí klíštěte s uvedením data, zaznamenanou v lékařské dokumentaci,

-

klíšťová encefalitida je řádně léčena během hospitalizace nebo ambulantně,

-

pojištěný doložil přítomnost protilátek proti klíšťové meningoencefalitidě v séru a/nebo v mozkomíšním moku a zvýšení hladiny IgM protilátek prokazující akutní infekci,

-

závažné

trvalé

neurologické

a/nebo

psychiatrické

následky

klíšťové

meningoencefalitidy jsou potvrzeny příslušným odborným lékařem.“23 Symptomy onemocnění se musí prokázat v období 3 měsíců, které následují po přisátí klíštěte. Diagnóza musí být prokázána výše uvedeným způsobem v závislosti na onemocnění.

23


43

Lymeská nemoc je druh boreliózy, tzn. ţe jde o zánětlivé bakteriální infekční onemocnění s koţními, kardiologickými, neurologickými a kloubními příznaky. Chronický pozdní projev nemoci má nervové a kloubní projevy. Onemocnění musí splňovat veškerá tato kritéria: -

”pojištěný doložil anamnézu přisátí klíštěte s uvedením data, zaznamenanou v lékařské dokumentaci,

-

pojištěný jednoznačně doložil přítomnost bakterie Borrelia burgdorferi (vyšetření z laboratoře molekulární biologie pomocí metody PCR),

-

pojištěný doložil přítomnost specifických protilátek proti lymeské nemoci v organismu (IgM a IgG prokazujících akutní infekci),

-

pojištěný byl řádně dlouhodobě léčen,

-

příznaky způsobené jednoznačně lymeskou nemocí a závažnost jejich následků jsou potvrzeny příslušným odborným lékařem (psychosyndrom, parezy periferních i hlavových nervů, dysartrie, ataxie, poruchy kognitivních a paměťových funkcí, periferní neuropatie apod., těžké invalidizující postižení kloubů).“24

Pojistnou událostí u neurologických komplikací jsou onemocnění s nepřetrţitým neurologickým poškozením a zároveň klinicky potvrzeným nálezem neurologa. Příslušným odborným lékařem musí být potvrzeno postiţení kloubů a invalidizace. Symptom onemocnění se musí projevit v době 3 měsíců, které následují po přisátí klíštěte. Diagnóza musí být prokázána v závislosti na onemocnění výše uvedenou formou.

24


44

Meningitida (meningoencefalitida) – neboli zánět mozkových blan, je způsobený infekční etiologií. Pro realizaci pojistného plnění z meningitidy nejméně po dobu 3 měsíců musí existovat alespoň dva z níţe uvedených příznaků: -

”poruchy sluchu, hemiparezy, epileptické záchvaty, ataxie, parezy mozkových nervů, poruchy zraku, neuropsychické potíže nebo Waterhaus-Friedrichsenův syndrom (krvácení do nadledvin při meningokokové sepsi).“25

Poškození musí prokázat odborný lékaře neurolog s vyuţitím technické diagnostiky (CT, MRI, transkraniální duplexní sonografie), prošetření mozkomíšního moku s charakteristickým zánětlivým nálezem, průkazem agens, jejich antigenů či DNA bakterií, které se nachází v moku nebo krvi a to pomocí metody PCR. Pojistitel ještě plní za nabyté psychiatrické nemoci vedoucí k shodným či obdobným důsledkům jako jsou organická onemocnění mozku. Pramenem pro poskytnutí plnění je lékařská zpráva a důkladný popis postiţení. Vyřazeno je postiţení, které vzniklo v důsledku infekce způsobené virem HIV.

Encefalitida (meningoencefalitida) – jedná se o zánět mozkové tkáně způsobený infekční etiologií. Pro plnění z encefalitidy je nezbytné mít potvrzení od odborného lékaře – neurologa – i s pomocí dalších vyšetřovacích postupů. Aby došlo k plnění z encefalitidy, musí být splněny následující znaky: -

”trvalé kognitivní poruchy, poruchy sluchu, řeči, epilepsie, motorické výpadky, deficit v jemné motorice, ochrnutí mozkových nervů, demence.“26

Pojistitel také plní za nabyté psychiatrické nemoci vedoucí k shodným nebo obdobným důsledkům jako organická onemocnění mozku. Podkladem pro uskutečnění plnění je lékařská zpráva a detailní popis postiţení.

25


45

Vyřazeno je postiţení následkem infekce způsobené virem HIV.

Aplastická anémie – je selhání činnosti kostní dřeně (porucha krvetvorby), následkem čehoţ je v proudící krvi nedostatečný počet červených i bílých krvinek a krevních destiček. Předpokladem pro vznik pojistné události je vyhovění všem následujícím kritériím: -

”diagnóza aplastické anemie je potvrzena na základě výsledku punkce kostní dřeně,

-

počet granulocytů (bílé krvinky s vyzrálými granuly v cytoplasmě) v krvi je nižší než 500/mm3 (t.j. 0,5 x 109/l) a krevních destiček nižš než 20 000/mm3 (t.j. 20 x 109/l),

-

je prokázaná anemie a retikulocytopenie,

-

léčení je prováděno minimálně jedním z následujících způsobů: o pravidelné krevní transfúze opakující se alespoň tři měsíce, o pravidelná aplikace imunosupresivních látek opakující se alespoň 3 měsíce, o transplantace kostní dřeně.“27

Pojistná událost nenastane, jde-li se o aplastickou anemii, která vznikla v důsledku léčby (např.

zlatem,

nesteroidními

antirevmatiky,

antibiotiky,

radiačním

zářením

nebo chemoterapií). Nebo pokud jde o jednu z druhů vrozené aplastické anemie či o aplastickou anemii, bylo-li u pojištěného zjištěno, před uzavřením tohoto pojištění, nádorové onemocnění. Pojistná událost nevznikne ani v případě, pokud byla diagnóza aplastické anemie prvně zjištěna v průběhu prvních dvou let od sjednání pojištění a toto onemocnění současně záviselo na chronické anemii, o které věděl pojištěný jiţ před uzavřením tohoto pojištění.

27


46

Creutzfeldova-Jakobova nemoc – jde o vzácné infekční onemocnění mozku. Jednou z moţností je vznik nemoci po konzumaci hovězího masa nakaţeného BSE. Nemoc vyvolává úbytek mozkových buněk, čímţ dochází k trvalému poškození mozkové tkáně s rychlým poklesem duševních schopností a koordinace volních pohybů. Aby pojišťovna plnila, musí existovat dva z následujících příznaků: -

”motorické poruchy (myoklonie, ataxie), poruchy paměti, vnímání a bdělosti, zraku, změny osobnosti.“28

Musí být doloţeno potvrzení od neurologa, ve kterém byly pouţity i další vyšetřovací metody (vyšetření moku, MRI, EEG, u BSE biopsie mandlí).

Těţké popáleniny – jedná se o popáleniny stupně IIb a III (hluboké popáleniny), které mají rozsah nejméně na 20 % povrchu těla. Prokázání diagnózy: -

lékařská zpráva popisující lokalizaci, rozsah a stupeň popálenin.

Onemocnění plic způsobující dechovou nedostatečnost – jde o konečnou fázi plicních onemocnění, která směřují k permanentnímu dechovému selhání. Diagnóza musí být prokázána vyhověním všem pěti následujícím kritériím současně: -

”hodnota FEV1 (při spirometrickém vyšetřeni) je trvale menši než 50 % náležité hodnoty,

-

parciální tlak kyslíku (pO2) při analýze krevních plynů je roven nebo nižší než 7,5 kPa,

-

parciální tlak oxidu uhličitého (pCO2) při analýze krevních plynů je trvale vyšší než 6,8 kPa,

28


47

-

v souladu s výše uvedenými indikačními kritérii je nutná trvalá kyslíková terapie pro hypoxemii,

-

je subjektivně pociťována klidová dušnost (samotná nemusí korelovat se změnami plicních funkci).“29

Za datum pojistné události je povaţován den, ke kterému byla diagnóza chronické respirační insuficience zjištěna lékařem – pneumologem.

Za pojištění závaţných onemocnění a úrazu je pojistitel zavázán zaplatit pojistné plnění na základě písemné ţádosti pojištěného, jestliţe došlo k onemocnění či úrazu, které je vymezeno ve speciálních pojistných podmínkách Flexi. Pojistné plnění bude pojištěnému zaplaceno jen za předpokladu, ţe pojištěný přeţije alespoň 30 kalendářních dnů od ověřené lékařské diagnózy, eventuálně data vykonání operačního nebo lékařského výkonu jakéhokoli z váţných onemocnění uvedených v této kapitole. Čekací lhůta je pro toto připojištění 3 měsíce a její počátek běţí od data sjednání tohoto připojištění. Lhůta není v platnosti, pokud došlo k pojistné události vlivem váţné nemoci výhradně následkem úrazu vzniklého především v den počátku pojištění. Připojištění můţe být sjednáno jak v moţnosti s konstantní pojistnou částkou, tak i s lineárně klesající. U Pojišťovny České spořitelny je moţnost připojištění na novotvary in situ: -

”novotvary in situ jsou karcinom nebo melanom, ohraničený zhoubný nádor, lokalizovaný v místě svého vzniku, který se dá z těla odstranit chirurgickou cestou, např. ve sliznici daného orgánu nebo na kůži, bez přesahu do dalších vrstev (neinvazivní nádor).“30

29


48

Dle Mezinárodni klasifikace nemocí jde o diagnózy, které nesou kódy: (MKN 10) D00.0 – D09.9, současně je histologický nález označen čtyřmístným morfologickým kódem M 8000 – 9999 a na pátém místě je kód biologického počínání novotvaru v podobě číslice 2. Neinvazivní nádory prováděné tímto benefitem jsou vymezeny na tyto tumory léčené chirurgickým odstraněním: -

”D01 karcinom in situ jiných a neurčených trávicích orgánů (D01.0 – D01.9),

-

D03 melanom in situ (D03.0 – D03.9),

-

D05 karcinom in situ prsu (D05.0 – D05.9),

-

D06 karcinom in situ hrdla děložního – cervicis uteri (D06.0 – D06.9),

-

D07 karcinom in situ jiných a neurčených pohlavních orgánů (D07.0 – D07.6),

-

D09 karcinom in situ jiných a neurčených lokalizaci (D09.0 – D09.9),

-

dále maligní melanom stadia IA podle TNM a primární karcinom prostaty (C61) stadia pod T2N0M0 (T1a, T1b, T1c) (D07, C61).“31

Vyřazeny jsou veškeré typy koţních karcinomů, dg C44 a D04, mimo melanomu stadia IA, a všechny nádory u HIV. Za datum počátku pojistné události je povaţován den, ke kterému byla zjištěna diagnóza oprávněným odborným lékařem histologickým vyšetřením dokládajícího pro zhoubné onemocnění s odpovídajícím výše uvedeným kódováním. Pro váţné nemoci a úrazy se plní ve výši 30 % ze sjednané částky. Toto připojištění je moţné sjednat výlučně zároveň s pojištěním váţných nemocí a úrazů a současně s tímto pojištěním i zaniká. Pokud je u pojištění váţných nemocí a úrazů sjednán individuální konec pojistného rizika, tak tento konec platí i pro připojištění na novotvary in situ.32

31


49

2.4.2. Allianz Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pojistnou událostí je závaţné onemocnění, které je vymezeno v příloze zvláštních pojistných podmínek – v části VII a VIII. Připojištění zaniká v případě, ţe dojde k pojistné události. Předpokladem je, aby bylo pojistné plnění vyplaceno, ţe pojištěný bude po diagnóze ţít minimálně 30 dní. Čekací doba je v délce 3 měsíců. Allianz pojišťovna poskytuje připojištění závaţných onemocnění v následujících variantách: -

”pro případ závažného onemocnění,

-

pro případ zhoubných nádorových onemocnění,

-

připojištění vážných zdravotních událostí.“33

Vymezení závaţných onemocnění podle Zvláštních pojistných podmínek (ZPP): Alzheimerova choroba – zde je vymezení stejné jako u definice u ZPP Flexi.

Amputace končetin – v tomto případě je pojistnou událostí odnětí dvou či více končetin. U horních končetin alespoň v zápěstí, u dolních končetin minimálně na úrovni kotníku.

Amyotrofická laterální skleróza –podmínky pro uznání pojistné události jsou zde stejné jako u ZPP Flexi.

33


50

Aplastická anémie – zde se jedná o selhání funkce kostní dřeně, coţ má za následek, ţe je v krvi nedostatečný počet červených i bílých krvinek a krevních destiček. Onemocnění musí vyhovovat alespoň jedné z následujících podmínek: -

”pravidelné krevní transfuze po dobu nejméně 2 měsíců,

-

pravidelná aplikace imunosupresivních látek po dobu nejméně 2 měsíců,

-

transplantace kostní dřeně, nebo zařazení do jejího programu.“34

Bechtěrevova choroba – jde o zánětlivé onemocnění páteře, kde je prokázán antigen HLA-B 27 (tj. ankylozující spondylitida páteře) ve 4. aţ 5. stadiu. Tento stav musí přetrvávat alespoň po dobu 6 měsíců. Nemoc musí být prokázána pomocí výsledků vyšetření CT (computerová tomografie) nebo MRI (magnetická rezonance) páteře, které zachycují srostlé obratle změněné zánětem (tzv. bambusová páteř). Zároveň zde musí být přítomny zřetelné klinické obtíţe (bolestivé pohybové potíţe a omezení dýchací mechaniky).

Břišní tyfus – jedná se o infekční onemocnění, které způsobuje bakterie Salmonella typhi získaná poţitím kontaminovaných potravin či tekutin, případně infekcí od bacilonosiče. Musí jít o těţší formu onemocnění, doprovázenou vysokými teplotami, krvavými průjmy a komplikacemi (např. zánět pobřišnice, kostní dřeně, krvácení do střev) charakterizovanými v lékařské

zprávě.

Diagnóza

musí

být

prokázána

průkazem infekčního

původce

mikrobiologickým vyšetřením. Pojistné krytí se netýká onemocnění paratyfem A, B, C, na pojištěného, který proti tomuto onemocnění nebyl očkován, a na bacilonosiče.

Cévní mozková příhoda – zde se jedná o pojistnou událost, která vznikne poškozením mozkové tkáně v důsledku intracerebrálního nebo subarachnoidálního krvácení či mozkové ischemie, která přetrvává ještě 3 měsíce od vzniku cévní mozkové příhody. Onemocnění musí být prokázáno neurologickým nálezem i výsledky z vyšetření CT (computerová tomografie) 34


51

nebo MRI (magnetická rezonance). Pojistné krytí se netýká dočasné neurologické symptomatologie (TIA, PRINT).

Creutzfeldt-Jakobova choroba – zde jde o infekční onemocnění, které se projevuje typickými klinickými příznaky jako je progredující demence či myoklonické křeče. Onemocnění musí být prokázáno výsledky vyšetření CT (computerová tomografie) nebo MRI (magnetická rezonance) s průkazem zakrnění mozku.

Encefalitida (vč. klíšťové) – je to zánět mozkové tkáně, který je způsobený virovou nebo bakteriální infekcí trvající nejméně 3 měsíce od stanovení diagnózy s důsledkem takového postiţení pojištěného, ţe není způsobilý vykonávat alespoň 3 běţné denní činnosti, jako je např. oblékání, samostatné stravování, mytí, pouţívání WC a uţívání léků, nebo musí být trvale upoután na lůţko, proto se neobejde bez pomoci druhé osoby.

Fulminantní hepatitida – jedná se o masivní nekrózu jaterní tkáně při akutní virové hepatitidě, která směřuje k rozvoji jaterního selhání, jeţ je charakterizovaného přítomností ţloutenky, rychlým zmenšením jater, rychlým zhoršováním jaterních testů a vývojem jaterní encefalopatie do 1 měsíce od vzniku potíţí.

HIV infekce – pojistnou událostí je zde nakaţení virem HIV, který byl získán krevní transfuzí, následkem fyzického napadení, nebo v průběhu běţné činnosti v zaměstnání. Aby bylo pojistné plnění vyplaceno, musí být splněny tyto podmínky: -

případ musí být oznámen příslušným orgánům činným v dané věci,

-

pokud se jedná o nákazu HIV, která byla způsobena fyzickým napadením nebo získaná během provádění běţné činnosti v zaměstnání, během následujících 5 dní po daném incidentu musí být proveden test na přítomnost protilátek HIV, který musí mít negativní výsledek, 52

-

v průběhu následujících 12 měsíců musí být proveden následující test, který potvrdí přítomnost viru HIV nebo jeho protilátek.

Na ostatní způsoby přenosu nákazy HIV se pojistné krytí nevztahuje, jako např. poţití omamných nebo psychotropních látek či přenos pohlavním stykem.

Hluchota – podmínky jsou pro pojistnou událost stejné jako u ZPP Flexi.

Chronická virová hepatitida – v tomto případě je pojistnou událostí zánět jater, který trvá déle neţ 6 měsíců. Aby byla pojistná událost uznána, je důleţité opakované vymezení laboratorních parametrů (jaterních testů), díky kterým dojde ke zjištění původce zánětu a stanovení stupně histologické aktivity zánětu pomocí jaterní biopsie. Pojistné krytí se netýká onemocnění hepatitidou typu B a C následkem aplikace omamných nebo psychotropních látek.

Chronické srdeční selhání – jde o trvalé funkční nebo morfologické poškození srdce, které nevyţaduje operační zákrok. Toto onemocnění musí poţadovat trvalé uţívání léku a lékařské sledování, jelikoţ přetrvávají klinické obtíţe chronického rázu s funkční závaţností selhávání srdce v rozsahu III. aţ IV. třídy klasifikace poškození srdce (NYHA) nebo EF Ì 20 %.

Chronické selhání ledvin – zde jde o lékařsky stanovené trvalé změny na obou ledvinách, kde je nutná trvalá dialýza (případně s moţností transplantace), jestliţe léčba na umělé ledvině trvá nejméně 3 měsíce a dále pokračuje. Pojistné krytí se netýká selhání či odejmutí jedné ledviny a nahrazovanou nedostatečnost ledvin nevyţadující dialýzu.

Kóma – zde jsou podmínky stejné jako u ZPP Flexi.

53

Meningitida – je to zánět mozkových blan, který je vyvolaný virovou nebo bakteriální infekcí trvající nejméně 3 měsíce od určení diagnózy s takovým následkem postiţení, ţe pojištěný není způsobilý k výkonu nejméně 3 běţných denních činností, jako je např. oblékání, mytí, samostatné stravování, pouţití WC a uţívání léků, nebo musí být nepřetrţitě upoután na lůţko, takţe nutně potřebuje pomoc druhé osoby. Pojistné krytí se netýká meningitidy jako následku infekce způsobené virem HIV.

Neoperabilní nezhoubný nádor mozku nebo míchy – jed o nezhoubný nádor mozku, mozkových nervů nebo plen mozkových či míšních, které způsobují trvalé neurologické poničení s přetrvávajícími příznaky. Pojistné krytí se netýká nádorů hypofýzy a angiomy.

Ochrnutí končetin – jedná se o úplné a trvalé ochrnutí 2 a více končetin (hemiplegie, paraplegie či kvadruplegie) trvající nejméně 3 měsíce. Pojistné krytí se netýká ochrnutí jen jedné končetiny (monoplegie), částečného a přechodného ochrnutí.

Operace aorty – stejné podmínky jako u Flexi ZPP.

Operace srdeční chlopně – v tomto případě jde o zavedení náhrady mitrální, pulmonální nebo trikuspidální srdeční chlopně či chlopně aorty operační cestou, kdy pojištěný má hemodynamicky významnou srdeční vadu. Pojistné krytí se netýká provedení zákroku bez otevření hrudníku (tj. balónová dilatace, laserová operace) a uskutečnění operace chlopní bez pouţití protézy.

Operace věnčitých tepen – pojistná událost je definována stejně jako u ZPP Flexi.

54

Parkinsonova choroba – je to degenerativní onemocnění mozku, které se projevuje trvalým zhoršením motorických funkcí, spojených s třesem, svalovou ztuhlostí a tělesnou nestabilitou, a je léčeno minimálně po dobu 3 měsíců. Onemocnění musí vést k závaţným pohybovým obtíţím, k podstatnému ovlivnění ţivota a k trvalé nezpůsobilosti zvládat běţné ţivotní aktivity. Diagnóza musí být určena do věku 65 let pojištěného a prokázána výsledky provedených diagnostických vyšetření. Pojistné krytí se netýká Parkinsonovy choroby, která vznikla následkem předávkování léky či poţití omamných nebo psychotropních látek.

Plicní hypertenze – zde se jedná o hypertrofie nebo dilatace pravé srdeční komory s nárůstem středního tlaku v plicnici nad 25mmHg s důsledkem trvalého zhoršení fyzických schopností v rozsahu IV. třídy dle klasifikace poškození srdce (NYHA).

Popáleniny III. stupně – jde o popáleniny, které pokrývají nejméně 20 % povrchu těla, při kterých dochází ke zničení kůţe v celém jejím rozsahu. Postiţeno je i podkoţí i v hloubce uloţené tkáně.

Rakovina – je to histologicky potvrzený zhoubný nádor, který je charakteristický neuspořádaným růstem a šířením nádorových buněk do okolních tkání a orgánů. Za rakovinu jsou také povaţovány sarkomy, leukémie a zhoubná onemocnění mízního systému. Pojistné krytí se netýká rakoviny kůţe (vyjma zhoubného melanomu/melanoblastomu), I. stadium Hodgkinovy choroby, nezhoubné nádory, premalignity, mikroinvazivní nerozvinuté zhoubné změny, nádorová onemocnění v přítomnosti HIV nákazy a neinvazivní zhoubné nádory in situ, které lze chirurgicky odstranit bez dalších následků.

Roztroušená skleróza (skleróza multiplex) – je onemocnění nervového systému, při kterém dochází k postiţení trvajícím nepřetrţitě alespoň 3 měsíce, nebo pokud došlo alespoň ke 2 akutním atakám. Onemocnění musí být prokázáno výsledky vyšetření CT nebo MRI

55

(magnetická rezonance). Pojistné krytí se netýká prvního akutního projevu tohoto onemocnění a nejisté neurologické diagnózy.

Slepota – je to nezvratná ztráta zraku obou očí (úplná nevidomost), která trvá nepřetrţitě nejméně 3 měsíce ode dne stanovení diagnózy. Pojistné krytí se netýká postiţení jednoho oka slepotou.

Srdeční infarkt – jedná se o akutně vzniklou smrt části srdečního svalu následkem přerušení krevního zásobení v příslušné oblasti s detekcí vzestupu nebo poklesu srdečních biomarkerů (srdeční troponin) na hodnoty, které lékařská věda a praxí povaţuje za diagnostiku infarktu myokardu, při současném výskytu nejméně jednoho z následujících kritérií: -

”symptomy ischémie myokardu (bolest na hrudi s případnou propagací do krku či horních končetin),

-

nové změny na EKG prokazující infarkt myokardu (změny úseku ST, blokáda levého Tawarova raménka, vývoj patologických kmitu Q),

-

průkaz intrakoronárního trombu při angiografii.“35

Svalová dystrofie – v tomto případě jde o skupinu dědičných degenerativních onemocnění svalů, které jsou charakterizovány bolestivostí a ochablostí (atrofií) svalstva, kdy dojde k takovému postiţení pojištěného, ţe není způsobilý k výkonu nejméně 3 běţných denních činností, jako je např. oblékání, mytí, samostatně se najíst, pouţívání WC a uţívání léků, nebo musí být nepřetrţitě upoután na lůţko, takţe potřebuje pomoc druhé osoby.

Systémová sklerodermie – je systémové onemocnění pojivové tkáně. Diagnóza musí být prokázána biopsií a sérologickým vyšetřením, kdy došlo k současnému zasaţení srdce, plic 35


56

i ledvin. Pojistné krytí se netýká lokalizované sklerodermie, eosinofilní fascitidy a Crestsyndromu

(tj.

kalsifikace

–

Raynaudův

fenomén,

ezofageální

dysfunkce,

sklerodaktylie, teleangiektazie).

Systémový lupus erythematodes s postiţením ledvin – u tohoto onemocnění je podmínkou morfologická klasifikace WHO III. aţ VI. třídy, která musí být prokázána pomocí biopsie ledvin.

Tetanus – zde se jedná o infekční onemocnění, které je způsobeno bakterií Clostridum tetani. Musí jít o těţší formu onemocnění, kdy je nutná hospitalizace. Diagnóza musí být dokázána průkazem přítomnosti bakterie Clostridum tetani a musí být určen stupeň závaţnosti 2 nebo 3 Eyrichovy klasifikace, nebo váţné onemocnění tetanem podle Garniera.

Transplantace ţivotně důleţitého orgánu – jde o transplantace plic, srdce, ledvin, jater, slinivky břišní nebo kostní dřeně. Způsob léčby, který by vedl k operaci, musí provést poskytovatel zdravotních sluţeb s příslušnou specializací. Pojistné krytí se netýká transplantace orgánu, který není výše uveden a autotransplantace kostní dřeně.

Wegenerova granulomatóza – je to autoimunitní onemocnění s postiţením ledvin, dýchacích cest nebo kůţe, a zároveň musí být postiţeny nejméně 2 z uvedených orgánových systémů současně. Diagnóza musí být prokázána pomocí biopsie.

Ztráta řeči – zde jde o úplnou, trvalou a nezvratnou ztrátu schopnosti mluvit následkem postiţení hlasivek přetrvávající souvisle po dobu nejméně 12 měsíců. Pojistné krytí se netýká vzniku postiţení, které je následkem změny psychického stavu (tzn. ţe jsou vyloučeny veškeré příčiny, které souvisejí s psychiatrickými diagnózami).

57

2.4.3. Uniqa Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pojištěný má nárok na plnění pojištění závaţných onemocnění, pokud: -

dojde k pojistné události po konci čekací lhůty, která je v délce 6 měsíců od počátku tohoto připojištění,

-

je toto onemocnění vymezeno v pojistných podmínkách pojistitele,

-

bude pojištěný naţivu alespoň 30 dní po datu určení diagnózy jednoho z velmi váţných onemocnění.

Pokud není dohodnuto jinak, připojištění se netýká velmi závaţných onemocnění nebo operací následkem: -

”úmyslného jednání za účelem vyvolání onemocnění, sebepoškození nebo sebevraždy,

-

přímého nebo nepřímého působení ionizačního záření nebo účinků jaderné energie. Je-li tomuto riziku vystaven lékař nebo zdravotnický personál při výkonu svého povolání, nebo je-li ionizujícímu záření nebo účinkům jaderné energie vystaven pojištěný v rámci léčebného procesu pod lékařským dohledem, poskytuje pojistitel plnou pojistnou ochranu,

-

onemocnění AIDS nebo HIV infekce (vyjma níže uvedeného).“36

Pojišťovna Uniqa má toto připojištění ve dvou variantách: -

s omezeným plněním – v tzv. základním rozsahu

-

s rozšířeným plněním – v tzv. plném rozsahu

36


58

Pojistnou událostí, kdy je připojištění v omezeném rozsahu, je: Rakovina – tzn., ţe jde o onemocnění zhoubným nádorem, které je charakterizované nekontrolovatelným a invazivním růstem nádorových buněk s tendencí ke zrodu metastáz. Pojistná ochrana se také týká leukémie a veškerých zhoubných nádorů mízního systému (např. Hodgkinovu nemoc). Pojistná ochrana se neposkytuje, pokud dojde k výskytu nezhoubných nádorů, předrakovinných stavů a neinvazivních stádií nádorových chorob (tzv. carcinoma in situ), karcinomu prostaty, který je v klinickém stádiu I podle systému TNM (T1a, 1b, 1cN0M0), veškerých koţních nádorů včetně zhoubných melanomů stádia IA podle systému TNM (T1aN0M0), papilárního karcinomu štítné ţlázy menšího neţ 1 cm kategorizovaného

jako T1N0M0,

papilárního

mikrokarcinomu

močového

měchýře

kategorizovaného jako Ta, monoklonální gammapatie neurčitého významu, pravé polycytémie, základní trombocytemie, ţaludečního MALT lymfomu v případě moţnosti jeho léčitelnosti eradikací Helicobascter pylori, gastrointestinálního stromálního nádoru stupně I a II podle AJCC 2010 a kterýchkoliv nádorových onemocnění při souběţné přítomnosti HIV infekce. Předpokladem pro vyplacení pojistného plnění je diagnóza zhoubného nádoru lékařem histologickým vyšetřením, nebo pomocí jiného vyšetření nasvědčujícího zhoubnému postupujícímu onemocnění a jeho zařazení podle mezinárodní klasifikace nádorů TNM.

Srdeční infarkt – diagnóza musí být prokázána pomocí splnění alespoň dvou následujících kritérií: -

”bezprostředně předcházející typické příznaky ischemie - bolesti na hrudi,

-

nově se objevující změny na EKG typické pro ischemii myokardu (nové změny úseku ST-T nebo nově vzniklý blok levého Tawarova raménka),

-

vývoj patologických vln Q na EKG.“37

Diagnózu musí stanovit kardiolog. 37


59

Pojistná ochrana se netýká akutních koronárních syndromů (jako je stabilní nebo nestabilní angina pectoris), nárůst troponinu při nepřítomnosti zjevné ischemické srdeční choroby, infarkt myokardu následkem uţívání drog, infarkt myokardu během 14 dnů po koronární angioplastice nebo bypassu. Pojistiteli vzniká povinnost plnit (pojistná událost) dnem, ke kterému byla určena diagnóza akutního infarktu myokardu lékařem.

Operace „bypass“ – zde jsou pojistné podmínky stejné jako u ZPP Flexi.

Mrtvice – aby pojišťovna plnila náhlou cévní mozkovou příhodu, je nutné, aby byla splněna podmínka náhlého výskytu trvalých a objektivně prokazatelných neurologických výpadků, které přetrvávají alespoň 12 týdnů po mozkové příhodě.

Pro připojištění s plným rozsahem je kromě čtyř výše jmenovaných pojistnou událostí: Selhání ledvin – pojistnou událostí se rozumí definitivní selhání funkce obou ledvin. Podmínkou pro plnění je začlenění pojištěného do trvalého dialyzačního programu či transplantaci ledviny.

Transplantace orgánů – jde o ţivotně potřebnou transplantaci orgánů jako je srdce, plíce, játra, slinivka břišní, ledviny, tenké střevo nebo kostní dřeň, kdy je příjemcem orgánu pojištěný.

Ochrnutí – v tomto případě se jedná o trvalé a úplné ochrnutí dvou či více končetin v důsledku úrazu, nebo onemocnění míchy. Připojištění se nevztahuje na syndrom GuillainBarré.

60

Oslepnutí – tuto diagnóza pojišťovna plní, pokud dojde k úplnému oslepnutí v důsledku úrazu, nebo onemocnění.

Infekce virem HIV – diagnózu pojistitel plní, pokud jsou splněna následující kritéria: -

”infekce vznikla prokazatelně v důsledku lékařsky nezbytné krevní transfuze,

-

zdravotnické zařízení, které provedlo transfuzi, musí písemně uznat svoji odpovědnost za podání infikované krve,

-

pojištěný není hemofilik.“38

Nezhoubné nádory mozku – pojistnou událostí je, v případě této diagnózy, odstranění nezhoubného nádoru mozku v celkové anestezii, které vede k neměnnému a věcně prokazatelnému neurologickému výpadku, či přítomnost inoperabilního nezhoubného nádoru mozku, který vede k trvalému a věcně prokazatelnému neurologickému výpadku. Ve výjimce se nachází cysty, cévní malformace, granulomy, krevní výrony (hematomy) a nádory podvěsku mozkového (hypofýzy) a páteře.

Creutzfeldtova–Jakobova choroba – aby pojišťovna plnila, podmínkou je, aby příznaky této choroby trvaly nejméně 3 měsíce bez přerušení. Jedná-li se o variantní formu této nemoci, na ní se pojistné plnění nevztahuje.

Operace aorty – pojistné plnění je vyplaceno za prodělanou operaci z důvodu chronického onemocnění aorty vyţadující odstranění a chirurgickou náhradu nemocí postiţené aorty umělou náhradou. 38


61

Náhrada srdečních chlopní – jde o chirurgickou substituci jedné nebo více srdečních chlopní chlopenní protézou, a to včetně náhrady srdečnicové, dvoucípé, plicnicové nebo trojcípé chlopně postiţené zúţením, nedostatečností nebo kombinací těchto faktorů chlopenní protézou.

Roztroušená skleróza – aby mohlo být pojistné plnění vyplaceno, musí být roztroušená skleróza diagnostikována odborným lékařem a musí být přítomny typické klinické příznaky demyelinizačního onemocnění a poškození pohybových a smyslových funkcí stejně tak, jako musí být přítomen typický nález při vyšetření centrální nervové soustavy pomocí magnetické rezonance. Pro prokázání diagnózy musí pojištěný buď jevit typické neurologické abnormality, které trvají alespoň 6 měsíců, nebo musí přestát nejméně dvě samostatné ataky onemocnění, které jsou klinicky dokumentované a oddělené obdobím úlevy, které trvá alespoň jeden měsíc nebo musí prodělat nejméně jednu, klinicky dokumentovanou ataku provázenou charakteristickými nálezy v cerebrospinálním moku zároveň s prokázanými specifickými mozkovými lézemi na magnetické rezonanci.

Hluchota – pod pojmem hluchota se u pojišťovny Uniqa chápe trvalá a nezvratná oboustranná ztráta sluchu následkem úrazu, nebo nemoci.

Encefalitida – zde jsou podmínky pro výplatu pojistného plnění stejné jako u pojišťovny Allianz.

Ztráta končetin – jde se o úplnou ztrátu dvou, nebo více končetin nad loketním/zápěstním kloubem, nebo nad kolenním/hlezenním kloubem v důsledku úrazu, nebo ze zdravotních důvodů indikovaná lékařem.

62

Transplantace kostní dřeně – jedná se o ţivotně nezbytnou transplantaci kostní dřeně, kdy je příjemcem kostní dřeně pojištěný.

Infekce virem HIV při plnění pracovních povinností – pojistitel plní v případě, pokud infekce virem HIV vznikla při plnění běţných pracovních povinností. Pojistná událost musí být pojišťovně nahlášena do 7 dnů s detailním popisem události a s doloţením negativního testu HIV protilátek bezprostředně po nehodě.

Aplastická anemie – jedná se o specialistou diagnostikované selhání kostní dřeně, které musí být potvrzeno nálezem z biopsie kostní dřeně. Onemocnění přivozuje nedostatek červených krvinek (tzv. anemii), nedostatek bílých krvinek i krevních destiček a musí být vyţadována léčba alespoň jedním z uvedených způsobů: -

”pravidelné krevní transfuze po dobu nejméně 2 měsíců,

-

pravidelná aplikace preparátů ke stimulaci kostní dřeně po dobu nejméně 2 měsíců,

-

pravidelné používání imunosupresivních látek po dobu nejméně 2 měsíců,

-

transplantace kostní dřeně.“39

Pojistiteli vzniká plnit pojistnou událost dnem, ke kterému byla určena diagnóza aplastické anemie.

Bakteriální meningitida – aby mohla pojišťovna plnit, onemocnění musí být potvrzeno odborným lékařem a musí být doloţeny výsledky zvláštních vyšetření. Následkem onemocnění musí být trvalá neschopnost samostatně zvládat tři nebo více uvedených činností denního ţivota – jako je koupel (schopnost koupat se nebo sprchovat), osobní hygiena (schopnost pouţít toaletu a udrţovat osobní čistotu), oblékání (schopnost obléci, svléci oděv), 39


63

kontinence (schopnost ovládat činnost střev a močového měchýře ve smyslu udrţet stolici a moč), mobilita (schopnost pohybovat se v bytě po rovné ploše), příjem potravy a tekutin (schopnost jíst/pít s vlastni pomocí (nevztahuje se na schopnost přípravy jídla)) nebo musí mít za následek trvalé upoutání na lůţko s nemoţností z něj vstát bez cizí pomoci. Tento stav musí trvat alespoň 3 měsíce a musí být lékařsky dokumentován.

Kardiomyopatie – tzn. onemocnění srdeční svaloviny – toto onemocnění musí vést k podstatnému narušení funkce komory srdeční nejméně III. třídy NYHA klasifikace. Tento stav musí být lékařsky zaznamenáván po dobu alespoň 3 měsíců. Konečná a jednoznačná diagnóza kardiomyopatie musí být určena specialistou a podloţena výsledky zvláštních vyšetření (např. echokardiografie, EKG, katetrizace atd.).

Kóma – jedná se o stav bezvědomí, který trvá minimálně 96 hodin a je nutné nepřetrţité pouţívání systémů podpory ţivota vedoucí k trvalé neurologické ztrátě.

Konečné stádium jaterního onemocnění – jde o závaţné onemocnění, které vede k jaterní cirhóze. Diagnóza musí být prokázána odborným lékařem a musí splňovat předpoklady skóre Child-Pugh minimálně B s následujícími parametry: -

”trvalá žloutenka (bilirubin > 35 umol/l nebo > 2mg/dl),

-

střední ascites,

-

albumin < 3.5 g/dl,

-

prothrombinový čas > 4 sec nebo INR > 1.7,

-

jaterní encefalopatie.“40

40


64

Konečné stádium plicního onemocnění – jedná se o závaţné a trvalé zhoršení dýchacích funkcí, které je potvrzené odborným lékařem a splňuje veškerá následující kritéria: -

”trvalé snížení sekundového respiračního objem FEV1 na méně než 1 litr,

-

trvalé snížení arteriálního tlaku kyslíku (PaO2) pod 55 mmHg,

-

nutnost trvalého podávání kyslíku.“41

Akutní jaterní selhání – jde o masivní odumírání jaterních buněk. Diagnóza musí vyhovovat alespoň třem z následujících kritérií: -

”rychlé a náhlé zvětšení jater,

-

progresivní zhoršování jaterních funkčních testů,

-

prohlubující se žloutenka,

-


Ztráta řeči – jedná se o úplnou, trvalou a nezvratnou ztrátu řeči následkem nemoci, nebo úrazu hlasivek.

Závaţné popáleniny – jde o popáleniny III. stupně, které postihují minimálně 20 % povrchu těla pojištěného.

41

Soubor pojistných podmínek: Rizikové životní pojištění s dividendou [online]. Uniqa pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/15_EU~2086401_soubor_No_name_hcm0083541.pdf 42


65

Závaţný úraz hlavy – závaţný úraz hlavy s poškozením funkce mozku, které musí být prokázáno specialistou a podloţeno charakteristickými nálezy v neuroradiologických vyšetřeních (např. CT nebo magnetická rezonance mozku). Následkem úrazu musí dojít k trvalé neschopnosti samostatně vykonávat tři nebo více uvedených činností denního ţivota – koupel, oblékání, osobní hygiena, mobilita, kontinence, příjem potravy a tekutin s vlastní pomocí (nevztahuje se na schopnost přípravy jídla) nebo musí mít za následek trvalé upoutání na lůţko a nemoţnost z něj vstát bez cizí pomoci, přičemţ tento stav musí trvat po dobu nejméně 3 měsíců.

Onemocnění motorického neuronu – jde o jednoznačné onemocnění motorického neuronu (např. amyotrofická laterální skleróza, primární laterální skleróza, progresivní bulbární paralýza).

Diagnóza

musí

být

prokázána

specialistou

a

podloţena

typickými

elektromyografickými a electroneurografickými nálezy. Následkem onemocnění musí dojít k trvalé neschopnosti samostatně vykonávat tři nebo více uvedených činností denního ţivota – koupel, oblékání, osobní hygiena, mobilita, kontinence, příjem potravy a tekutin s vlastní pomocí (nevztahuje se na schopnost přípravy jídla) nebo musí mít za následek trvalé upoutání na lůţko a nemoţnost z něj vstát bez cizí pomoci. Tento stav musí trvat po dobu alespoň 3 měsíců.

Parkinsonova nemoc do 65. let věku – pojistnou událostí je v tomto případě onemocnění idiopatickou, nebo primární Parkisnonovou chorobou. Následkem onemocnění musí dojít k trvalé neschopnosti samostatně vykonávat tři nebo více uvedených činností denního ţivota – schopnost koupat se nebo sprchovat, schopnost obléci, svléci oděv, schopnost pouţít toaletu a udrţovat osobní čistotu, schopnost pohybovat se v bytě po rovné ploše, schopnost ovládat činnost střev a močového měchýře ve smyslu udrţet stolici a moč, schopnost jíst a pít s vlastní pomocí (nevztahuje se na schopnost přípravy jídla) nebo musí mít za následek trvalé upoutání na lůţko a nemoţnost z něj vstát bez cizí pomoci. Tento stav musí trvat po dobu alespoň 3 měsíců.

66

Primární plicní arteriální hypertenze – v tomto případě se jedná o zvýšení krevního tlaku, který je způsoben nárůstem plicního kapilárního tlaku, nebo nárůstem plicního krevního průtoku, nebo cévního odporu. Diagnóza musí být prokázána specialistou s dodáním nálezů srdeční katertrizace, které dokládají střední klidový tlak v plicnici nejméně 20 mmHg. Hypertrofie pravé srdeční komory či známky pravostranného srdečního selhání musí být sledované lékařem alespoň po dobu 3 měsíců.

Systémový lupus erythematodes – jedná se o autoimunní onemocnění, kdy jsou tkáně a buňky zasaţeny ukládáním patologických protilátek a imunokomplexů. Nejvýznamnější je postiţení ledvin pro výsledný klinický obraz. Ledvinové funkce pojištěného musí splňovat kritéria pro zařazení do třídy III-VI dle klasifikace WHO bioptických nálezů. Další typy lupusu nejsou pojištěním kryty. Diagnóza musí být prokázána specialistou a podloţena nálezem biopsie ledvin. WHO klasifikace lupusové nefritidy: -

”WHO I: normální glomeruly,

-

WHO II: mesangioproliferativní GN (glomerulonefritida, dále jen „GN“),

-

WHO III: fokálně - segmentální GN,

-

WHO IV: difúzní GN (těžká mesangioproliferativní, membranoprolifera-tivní),

-

WHO V: difúzní membranózní GN,

-

WHO VI: pokročilá sklerozující GN.“43

Pojistiteli vzniká povinnost plnit pojistnou dnem, ke kterému byla diagnóza systémového lupus erythematodes určena s tím, ţe došlo ke splnění výše uvedených podmínek.

Jaterní cirhóza – jde o chronické jaterní onemocnění charakterizované odumíráním jaterních buněk a tvorbou uzlů z vaziva a ze zbylých hepatocytů. Diagnóza musí být prokázána 43


67

odborným lékařem a musí vyhovovat podmínkám skóre Child-Pugh minimálně B s následujícími parametry: -

”trvalá žloutenka (bilirubin > 35 umol/l nebo > 2mg/dl),

-

střední ascites,

-

albumin < 3.5 g/dl,

-

prothrombinový čas > 4 sec nebo INR > 1.7,

-


2.4.4. Komerční pojišťovna Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pro pojištění závaţných onemocnění se sjednává limit plnění ve výši 60 % z pojistné částky v případě, ţe nastane pojistná událost do 9 měsíců od počátku pojištění, ve výjimce jsou případy, kdy pojistná událost nastane následkem úrazu. Pojistitel vyplatí pojistné plnění za jednu pojistnou událost v případě, ţe dojde k souběhu více předmětů pojištění závaţných onemocnění. Pokud dojde k souběhu paralýzy jedné horní nebo jedné dolní končetiny s jiným předmětem pojištění pojistitel vyplatí 100 % ze sjednané pojistné částky. Stanovení příslušné diagnózy je pojistnou událostí, která je stanovena v obchodních podmínkách. Na pojistné plnění nevzniká nárok, pokud dojde k prvnímu určení diagnózy nebo vykonání operace během čekací doby. Pro účely tohoto pojištění se čekací dobou rozumí doba prvních 3 po sobě jdoucích měsíců od počátku pojištění.

44


68

Komerční pojišťovna plní tyto diagnózy: Infarkt miokardu – diagnózu v tomto případě musí určit kardiolog a musí vyhovovat následujícím kritériům: -

”anamnéza typických bolestí na prsou nebo nové a trvalé změny na EKG diagnostické pro myokardiální nekrózu

-

časově korespondující diagnostická elevace kardiálních enzymů nebo troponinů, zaznamenaných na následujícíchúrovních nebo vyšších: o

Troponin T > 1,0 ng/ml nebo Tnl > 10 ng/ml

o

ejekční frakce levé komory méně než 35 %, měřená jeden měsíc či déle po události na kardiologickém oddělení nemocnice nebo v ambulanci ambulantního kardiologa.“45

Zhoubné nádorové onemocnění – v tomto případě se jedná o zhoubný nádor, jehoţ diagnóza musí být prokázána specialistou a podloţena lékařskou dokumentací, která obsahujíe přesnou histologickou identifikaci zhoubného nádoru a jeho klasifikaci podle TNM. Pojistnou událostí nejsou: -

”nádory in situ vykazující maligní změny karcinomu (včetně poševní dysplazie CIN-1, CIN-2 a CIN-3), nebo které byly histologicky popsány jako premaligní nebo neinvazivní nádory,

-

veškeré rakoviny pokožky včetně hyperkeratosy, bazální buněčné karcinomy a melanomy ve stadiu 1A nebo nižším dle klasifikace TNM (maximální tloušťka ≤ 1,0 mm, bez ulcerace) podle nové klasifikace „American Joint Committee of Cancer“ (Amerického společného výboru pro rakovinu) z roku 2002,

45


69

-

život neohrožující rakoviny jako např. rakovina prostaty, které byly klasifikovány jako T1(a) nebo T1(b) podle TNM klasifikace, papilární karcinomy štítné žlázy, nádory močového měchýře nižšího stadia než T2N0M0 bez metastáz, chronická lymfatická leukémie nižší než RA1 ve stadiu 1, Hodgkinova nemoc ve stadiu 1, nádory varlat,

-

jakoukoliv rakovinu za přítomnosti HIV.“46

Cévní mozková příhoda – kritériem pro diagnózu je trvale průkazná přítomnost neurologického poškození, v mnoţství, které klienta podstatně omezuje v běţné denní aktivitě. Diagnóza musí být, kromě klinického nálezu, prokázána pomocí přítomnosti čerstvých ischemických nebo hemorrhagických změn při náhlém vyšetření CT nebo MRI na základě lékařské propouštěcí zprávy z hospitalizace.

Chronické selhání ledvin – jedná se o konečné stádium ledvinového selhání s konečným následkem, kdy dojde k nezvratnému selhání funkce obou ledvin, kvůli kterému musí pojištěný pravidelně docházet na dialýzu nebo být po transplantaci ledviny. Za pojistnou událost je také povaţováno, kdyţ je pojištěný zařazen do oficiálního seznamu čekatelů na transplantaci.

Transplantace ţivotně důleţitých orgánů – v tomto případě se jedná o ţivotně důleţitou transplantaci srdce, plic, jater, ledvin od lidského dárce, kdy je pojištěný příjemcem nebo čeká na přijetí do oficiálního seznamu čekatelů na transplantaci.

Operace aorty – jedná se o angiochirurgický operační výkon na aortě, který je provedený v důsledku jejího roztrţení, vzniku aneurismatu či jejího vrozeného zúţení. Vyřazeny jsou

46


70

operace na větvích aorty nebo bypassy, které z aorty vystupují a vedou krev do periferního řečiště a operační výkony na aortě, které byly provedené v důsledku úrazu.

Slepota a těţká slabozrakost – musí se jednat o úplnou a nevratnou nebo skoro úplnou nenávratnou ztrátu zraku obou očí v důsledku nemoci, úrazu nebo intoxikace. Prakticky úplná ztráta zraku je charakterizována jako minimální zbytkové vidění s maximální zrakovou ostrostí, která je niţší neţ 3/60 (0,05) nebo koncentrické zúţení zorného pole pod 15 stupňů.

Hluchota – diagnóza musí být v tomto případě určena odborným lékařem pojistitele a musí se jednat o úplnou, trvalou ztrátu sluchu, nebo úplnou trvalou, těţkou nedoslýchavost obou uší, která musí trvat delší dobu jak 12 měsíců.

Kóma – jedná se o diagnózu trvajícího kómatu, která musí být potvrzena specializovaným klinickým pracovištěm. Pojistnou událostí se nerozumí kóma, které vzniklo následkem poţití nadměrného mnoţství alkoholu, či uţití návykových látek nebo přípravků obsahujících návykové látky. Pojistnou událostí se nerozumí kóma vzniklé na základě úrazu po poţití alkoholu nebo uţitím návykových látek nebo přípravků obsahujících návykové látky. Umělé kóma (dlouhodobá narkóza) navozené medikamentózně pro léčebné účely také není pojistnou událostí.

Demence včetně Alzheimerovy demence – definována je jako velmi značný pokled nebo úplné pozbytí duševních a společenských schopností následkem nevratného selhání funkce mozku, který vyţaduje trvalý dohled, pokud dojde ke splnění kritérií standardní DSM-IV klasifikace. Diagnóza musí být prokázána odborným klinickým psychiatrickým pracovištěm.

71

Parkinsonova nemoc – příznaky této nemoci musí splňovat následující kritéria: -

”trvalá přítomnost akinese plus rigoru, klidového tremoru nebo posturální instability s klinickým stupněm závažnosti kvantifikované dle stadia 4-5 dle Hoehn a Yahr stupnice.“47

Diagnóza musí být prokázána pomocí neurologického klinického pracoviště s provedením L-dopa testu, nebo CT nebo magnetickou rezonancí.

Roztroušená skleróza – jedná se o nemoc, která musí být jednoznačně diagnostikována a prokazována lékařskou zprávou z klinického neurologického pracoviště a musí dojít k dosaţení standardních McDonaldových kritérií podle klinické prezentace a doplňujících paraklinických informací. Za pojistnou událost není povaţován první bezprostřední projev tohoto onemocnění nebo roztroušená skleróza v diferenciální diagnóze.

Encefalitida – pro uznání pojistné události musí být přítomny minimálně 3 z následujících příznaků minimálně po dobu 12 měsíců: -

”trvalé vícečetné kognitivní poruchy, poruchy sluchu, řeči, epilepsie, deficit v motorice, ochrnutí mozkových nervů, demence.“48

Těţké popáleniny – v tomto případě jde o popáleniny III. stupně minimálně na 20 % povrchu těla (měřeno podle Pravidla 9 Lundovy Browderovy mapy povrchu těla), či popáleniny III. stupně na 50 % obličejové části. Popáleniny III. stupně jsou charakterizovány jako popáleniny v plné tloušťce epiteliálních prvků kůţe, které vyţadují štěp. 47

Pojistné podmínky pro rizikové životní pojištění [online]. Komerční pojišťovna, 2014 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.kb-pojistovna.cz/file/edee/cs/pojistne-podminky/zivotni-pojisteni/kp-090-elan-pojistnepodminky.pdf?120b4de9225c9842072018ea56c9cc38 48


72

Náhrada srdeční chlopně protézou – diagnóza pro náhradu srdeční chlopně musí prokázána pomocí lékařské zprávy z Kardiocentra a echokardiografickou zprávou lékaře kardiologa.

Koronární bypass – v tomto případě jde o to, ţe diagnóza bypassu musí doloţena lékařskou zprávou z kardiocentra i s evidencí nálezu významného zúţení v koronárním řečišti podle předoperačně provedené koronární angiografie, který byl příčinou realizace zde uvedeného kardiochirurgického výkonu.

Ztráta řeči – jde o stav ztráty řeči, který musí být neléčitelný lékařským zákrokem a musí přetrvávat nepřeţitě alespoň po dobu 12 měsíců.

Ochrnutí – je charakterizováno jako trvalá a úplná ztráta motorických funkcí, které se týkají nejméně jedné celé horní nebo celé dolní končetiny způsobené onemocněním postihující mozek nebo míchu, kdy přes patřičnou léčbu nelze očekávat zlepšení. Podmínkou pro vznik pojistné události je minimální doba ochrnutí v délce 6 měsíců.

Onemocnění HIV – KP má toto závaţné onemocnění rozděleno na: -

Onemocnění HIV získané transfuzí krve, kdy byla infekce přenesena do organismu prokazatelně krevní transfuzí, která byla provedena na území států EU, EHP, Švýcarska, USA, Kanady, Austrálie nebo Nového Zélandu v době validity pojištění, kdy je pojistiteli předloţeno buď písemné uznání odpovědnosti instituce, která danou transfuzi provedla, nebo soudní rozhodnutí s doloţkou právní moci, které takovou odpovědnost potvrzuje, a ţe pojištěný netrpí hemofilií,

-

Získané při výkonu povolání o infekce byl pojištěný nakaţen při výkonu běţné pracovní činnosti související s povoláním,

73

o k sérokonverzi musí dojít v průběhu 6 měsíců od přenosu infekce, o pojištěný musí předloţit negativní výsledek HIV testů, který musí být proveden nejdéle do 5 dnů od přenosu infekce, o pojištěný musí prokázat přítomnost HIV viru nejdéle do 12 měsíců od přenosu infekce, o pojištěný musí předloţit dokumentaci, ţe k onemocnění došlo při výkonu povolání. Seznam povolání, u kterých můţe nastat pojistná událost: -

lékař nebo zubní lékař,

-

zdravotní sestra,

-

zdravotní laborant nebo laboratorní asistent či zaměstnanec,

-

ošetřovatel nebo řidič dopravy nemocných a raněných,

-

zdravotnický nebo radiologický asistent,

-

zdravotnický záchranář nebo řidič vozidla zdravotnické záchranné sluţby,

-

porodní asistentka,

-

hasič,

-

policista,

-

vězeňská ostraha.

Bakteriální meningitida – aby mohlo pojistné plnění proběhnout, je nutná přítomnost minimálně 3 z následujících symptomů po dobu minimálně 12 měsíců:

74

-

”trvalé vícečetné kognitivní poruchy, poruchy sluchu, řeči, epilepsie, deficit v motorice, ochrnutí mozkových nervů, demence.“49

Tetanus – podmínkou pro vznik pojistné události je, ţe odborná zjištění potvrzují, ţe toto onemocnění zapříčinilo svalovou ochablost a respirační nedostatečnost, která trvá alespoň po dobu jednoho měsíce a současně s tím probíhá nezbytná léčba pojištěného za hospitalizace.

Aplastická anémie – jedná se o selhání funkce kostní dřeně, jehoţ vlivem je v krvi nedostatečný počet červených a bílých krvinek a krevních destiček. Podmínkou pro vznik pojistné události je, ţe diagnóza aplastické anemie je prokázána hematologem a odborné nálezy s tím současně potvrzují, ţe toto onemocnění vedlo ke vzniku a trvání všech těchto faktů: -

”koncentrace granulocytů v krvi je nižší než 500 na mm3 a krevních destiček nižší než 20 000 na mm3,

-

léčení probíhá minimálně jedním z následujících způsobů: o pravidelné krevní transfůze po dobu nejméně 2 měsíců, o transplantace kostní dřeně.“50

Creutzfeldt-Jakobova nemoc – diagnóza tohoto onemocnění musí být stanovena odborným lékařem – neurologem.

49

Pojistné podmínky pro rizikové životní pojištění [online]. Komerční pojišťovna, 2014 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.kb-pojistovna.cz/file/edee/cs/pojistne-podminky/zivotni-pojisteni/kp-090-elan-pojistnepodminky.pdf?120b4de9225c9842072018ea56c9cc38 50 Pojistné podmínky pro rizikové životní pojištění [online]. Komerční pojišťovna, 2014 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.kb-pojistovna.cz/file/edee/cs/pojistne-podminky/zivotni-pojisteni/kp-090-elan-pojistnepodminky.pdf?120b4de9225c9842072018ea56c9cc38

75

Revmatická horečka – revmatickou horečkou se v tomto případě rozumí autoimunní reakce na protilátky,

které

jsou

tvořeny

proti

bakteriím

beta-hemolytického

streptokoka

s potvrzenými potíţemi v důsledku postiţení – srdce (perikardu, epikardu, myokardu, endokardu včetně chlopní) s klinickými symptomy funkční závaţnosti, kdyţ srdce vypovídá sluţbu, hodnocené podle klasifikace NYHA třídy III.–IV. a současně kloubů (tj. opakované záněty kloubů, deformace kloubů), hodnocení 3 (příp. i více) měsíce po rozpoznání diagnózy. Diagnóza musí být podloţena lékařskou zprávou specializovaného pracoviště (interna, kardiologie, revmatologie).

2.4.5. Přehled diagnóz závažných onemocnění u vybraných pojišťoven Diagnóza Infarkt myokardu Rakovina Ledvinové selhání Cévní mozková příhoda Ttransplantace ţivotně důleţitých orgánů oOperace aorty Nitrolební nádor Slepota Hluchota Ztráta řeči Paraplegie Tetraplegie Hemiplegie Kóma Demence Alzheimerova choroba Parkinsonova nemoc Operace věnčitých tepen Náhrada jedné nebo více srdečních chlopní umělou chlopní Primární kardiomyopatie Roztroušená skleróza Amyotrofická laterální skleróza

Poj. České spořitelny ano ano ano ano

Allianz ano ano ano ano

Uniqa ano ano ano ano

Komerční poj. ano ano ano ano

ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano

ano ano ano ano ano ano ne ne ne ano ne ano ano ano

ano ano ne ano ano ano ne ne ne ano ne ne ano ne

ano ano ne ano ano ano ne ne ne ano ano ano ano ne

ano ano ano

ano ano ano

ano ne ne

ano ne ano

ano

ano

ano

ne

76

Systémový lupus erythematodes ano ano ano ne Crohnova choroba ano ne ne ne Klíšťová meningoencefalitida ano ne ne ne Lymeská nemoc ano ne ne ne Meningitida ano ano ano ano Encefalitida ano ano ano ano Aplastická anémie ano ano ano ano Creutzfeldova-Jakobova nemoc ano ano ano ano Těţké popáleniny ano ano ano ano Onemocnění plic způsobující dechovou nedostatečnost ano ne ano ne Amputace končetin ne ano ano ne Bechtěrevova choroba ne ano ne ne Břišní tyfus ne ano ne ne Fulminantní hepatitida ne ano ne ne HIV infekce ne ano ano ano Chronická virová hepatitida ne ano ne ne Ochrnutí končetin ne ano ano ano Plicní hypertenze ne ano ano ne Revmatické horečka ne ne ne ano Svalová dystrofie ne ano ne ne Systémová sklerodiemie ne ano ne ne Tetanus ne ano ne ano Wegenerova granulomatóza ne ano ne ne Transplantace kostní dřeně ne ne ano ne Kardiomyopatie ne ne ano ne Jaterní onemocnění ne ne ano ne Závažný úraz hlavy ne ne ano ne Onemocnění motorického neuronu ne ne ano ne Jaterní cirhóza ne ne ano ne Tabulka č.1 – Přehled závažných onemocnění (vlastní zpracování)

77

2.5. Trvalé následky úrazu

Pojistnou událostí je úraz, který na pojištěném zanechá trvalé následky, jeho zdravotní stav uţ po pojistné události nebude nikdy po lékařské stránce stejný jako před událostí. Trvalé následky úrazu pojišťovny plní ve dvou variantách – a to buď lineární, nebo progresivní. V případě lineárního plnění odškodňuje pojistitel na základě pojistných tabulek (procento poškození dle oceňovacích tabulek). Výše pojistného plnění je tedy definována procentuálním vyčíslením z pojistné částky. Pokud tedy bude mít klient sjednáno pojištění trvalých následků s pojistnou částkou 1 000 000 Kč a bude uplatňovat pojistné plnění za trvalý následek úrazu, který je dle oceňovacích tabulek oceněn 35 procenty, dostane klient vyplacenou částku 350 000 korun. V případě, ţe je pojištěnému diagnostikováno více úrazů, u většiny pojišťoven dochází ke sčítání procentuálních hodnot všech úrazů aţ na maximální hodnotu 100 %. V případě trvalých následků je plnění počítáno s progresí. Jedná se o násobení pojistné částky, které je u kaţdé pojišťovny definováno ve všeobecných obchodních podmínkách, případně ve zvláštních pojistných podmínkách, či speciálních pojistných podmínkách. Kaţdá pojišťovna má určenou progresi (většinou v rozmezí 4 – 8 násobku pojistné částky). Pro vysvětlení pojmu budeme počítat se čtyřnásobnou progresí, která bude definována takto: -

1 – 25 % – jednonásobek pojistné částky,

-

26 – 50 % – dvojnásobek pojistné částky,

-

51 – 75 % – trojnásobek pojistné částky,

-

76 – 100 % - čtyřnásobek pojistné částky.

V případě, ţe se klientovi stane pojistná událost, která je ohodnocena 20 %, pojistné plnění bude jednonásobek z 20 % dané pojistné částky. Pro příklad – pojištěný má sjednanou

78

pojistnou částku ve výši 1 000 000 Kč – výše pojistného je jednonásobek z 20 % pojistné částky – 200 000 Kč. V případě, ţe bude pojistná událost ohodnocena 50 procenty, pojištěný v tomto případě získá pojistné plnění ve výši 50 % z dvojnásobku pojistné částky, tedy 50 % ze dvou milionů, čili 1 000 000 Kč. Tato progrese stoupá aţ na maximální hodnotu – dle uvedeného případu aţ tedy na 100 % ze čtyřnásobku pojistného plnění – tedy maximální hranici pojistného plnění ve výši 4 000 000 Kč. Většina pojišťoven toto připojištění vyplácí po jednom aţ dvou letech od pojistné události, v době kdy dojde k ustálení zdravotního stavu a je moţné přesně diagnostikovat daný úraz. Pro toto připojištění neplatí čekací lhůta.

2.5.1. Pojišťovna České spořitelny Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pojišťovna České spořitelny umoţňuje sjednání pojištění trvalých následků úrazu pro osoby věku od 18 do 70 let, přičemţ připojištění končí nejpozději v den 80. narozenin pojištěného. PČS umoţňuje připojištění trvalých následků ve 2 variantách s tím, ţe u obou můţe být pouţita čtyřnásobná, či desetinásobná progrese: -

od 0,5 %,

-

od 10 %.

Vezmeme-li v úvahu variantu od 0,5 %, pojistnou událostí bude úraz, který podle oceňovacích tabulek bude ohodnocen alespoň 0,5 procenty. V případě varianty s plněním od 10 %, pojistnou událostí bude úraz, který bude podle oceňovacích tabulek ohodnocen alespoň 10 procenty.

79

Pokud bude úraz splňovat výše uvedené, pojistitel vyplatí pojištěnému příslušné procento z pojistné částky pro případ trvalých následků úrazu, se zahrnutím progresivního plnění. Kdyţ vezeme v úvahu čtyřnásobnou progresi, plnění probíhá tímto způsobem: -

”od 0,5 % a/nebo od 10 % do 25 % včetně – příslušné % z jednonásobku pojistné částky,

-

nad 25 % do 50 % včetně – příslušné % z dvojnásobku pojistné částky,

-

nad 50 % do 75 % včetně – příslušné % z trojnásobku pojistné částky,

-

nad 75 % do 100 % včetně – příslušné % ze čtyřnásobku pojistné částky.“51

V případě desetinásobné progrese probíhá plnění tímto způsobem: -

”od 0,5 % a/nebo od 10 % do 25 % včetně – příslušné % z jednonásobku pojistné částky,

-

nad 25 % do 50 % včetně – příslušné % z dvojnásobku pojistné částky,

-

nad 50 % do 75 % včetně – příslušné % z trojnásobku pojistné částky,

-

nad 75 % do 90 % včetně – příslušné % ze čtyřnásobku pojistné částky,

-

nad 90 % do 95 % včetně – příslušné % ze šestinásobku pojistné částky,

-

nad 95 % do 99,99 % včetně – příslušné % z osminásobku pojistné částky,

-

100 % – příslušné % z desetinásobku pojistné částky.“52

51

Speciální pojistné podmínky pro FLEXI životní pojištění [online]. Pojišťovna České spořitelny, 2016 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?path=PojistnePodminky\SPP_Flexi_08_2016.pdf 52


80

Pojistitel určuje výši pojistného plnění podle těchto zásad a dle oceňovací tabulky, která je platná v době vzniku pojistné události. Oceňovací tabulku má právo pojistitel měnit a doplňovat. K dispozici je na internetových stránkách pojistitele. V případě, ţe se daný úraz v oceňovacích tabulkách nevyskytuje, pojistitel má právo na stanovení výše pojistného plnění ve spolupráci se smluvním lékařem pojistitele a aplikuje hodnoty, které jsou uvedené v oceňovací tabulce pro trvalé následky a svou povahou jsou nejbliţší daným trvalým následkům. Pojistitel pojištěnému vyplatí danou částku po stabilizaci trvalých následků. V případě, ţe se neustálí do 3 let, pojistitel vyplatí takovou částku, která se rovná procentům odpovídajícím zdravotnímu stavu na konci této tříleté lhůty. Pojistitel nepřihlíţí k dalším změnám ve zdravotním stavu pojištěného, které vzniknou po ukončení této tříleté lhůty a to vyjma případů, kdy bylo pojištěným porušeno ustanovení VPP v článku 9, odst. 2, pism. a) a f)53. Je-li oceňovací tabulkou stanoveno procentní rozpětí, pojistitel určí výši plnění tak, aby v daném rozsahu plnění odpovídalo povaze a rozpětí tělesného poškození, které bylo způsobeno úrazem. Nejdříve po jednom roce ode dne úrazu běţně dochází k ustálení trvalých následků úrazu, vyjma případů, kdy je jednoznačně zřejmý rozsah trvalého tělesného poškození před uplynutím této lhůty. Pokud nemůţe pojistitel plnit, protoţe trvalé následky úrazu ještě nejsou ustáleny, a to i po uplynutí doby jednoho roku ode dne, kdy se stal úraz, nicméně je jiţ známo jejich minimální rozpětí po ustálení a tento stav odpovídá min. 0,5 % a/nebo 10 %, pojistitel můţe pojištěnému poskytnout, na základě písemné ţádosti pojištěného, přiměřenou zálohu. Pojistitel poskytne maximálně jednu zálohu k jedné pojistné události. Pokud následkem úrazu pojištěný zemře do jednoho roka ode dne, kdy došlo k úrazu, a doteď pojistné plnění nebylo vyplaceno, nárok na toto pojistné plnění za trvalé následky úrazu zaniká.

53


81

V případě, ţe pojištěný zemře před výplatou pojistného plnění za trvalé následky úrazu, avšak nikoliv na následky tohoto úrazu, nebo zemře-li po uplynutí jednoho roku od úrazu z jakékoliv příčiny a vznikl-li nárok na plnění za tyto trvalé následky úrazu, pojistitel vyplatí takovou částku, která se shoduje s rozsahem trvalých následků úrazu pojištěného v době jeho smrti. Pokud není moţné získat zpětně podstatné informace, které jsou potřebné k posouzení daných trvalých následků, nárok, aby bylo vyplaceno pojistné plnění za trvalé následky úrazu, nevzniká.

2.5.2. Allianz Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pojistnou událostí je dle obchodních podmínek pojišťovny Allianz úraz, který zanechá trvalé následky, které jsou definovány oceňovací tabulkou (OTTN). Je-li v tabulce uveden rozsah pojistného plnění procentním rozpětím, stanoví se tento rozsah trvalého následku tak, aby v rámci daného rozpětí odpovídal své povaze a závaţnosti.54 Pokud jeden úraz zanechá větší mnoţství trvalých následků, velikosti jednotlivých trvalých následků se sčítají. Maximální pojistné plnění je však 100 % za jeden úraz. Pokud se jednotlivé následky týkají po jednom nebo více úrazech téţe končetiny, orgánu nebo jejich částí, tyto následky se poté hodnotí jako celek, a to nejvýše rozsahem stanoveným v tabulce OTTN pro anatomickou nebo funkční ztrátu příslušné končetiny, orgánu nebo jejich částí. Týkají-li se trvalé následky úrazu zranění orgánu, nebo části těla, u kterých došlo k poškození před úrazem, rozsah trvalých následků se sniţuje o hodnotu rozsahu, který se shoduje s předcházejícím poškozením, které je stanoveno také podle tabulky OTTN. Rozsah trvalých následků se hodnotí aţ po jejich ustálení. V případě, ţe do 3 let od úrazu k ustálení nedojde, vzniká tím právo na odškodnění, jehoţ plnění je odvozeno od celkového rozsahu trvalých následků na konci tohoto období. 54

Životní pojištění RYTMUS RISK [online]. Allianz pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z:

http://www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace_Rytmus_PI_a_PP_110915_222x300_nahled.pdf

82

Podmínkou výplaty pojistného plnění je, ţe se úraz musí stát v době připojištění a pojištěný bude naţivu alespoň ještě 30 dní po úrazu. Toto připojištění pojistnou událostí nezaniká. Jestliţe není úraz definován v OTTN, rozsah pojistného plnění se určí dle trvalého následku, který je uveden v tabulce OTTN, a který je adekvátní k povaze a závaţnosti uplatňovaného trvalého následku. Pojistitel nemá povinnost poskytnout pojistné plnění za trvalý následek úrazu, ke kterému došlo v důsledku: -

”výhřezu meziobratlové ploténky a/nebo jiné dorzopatie, která nemá za následek poškození míchy či zlomeninu obratle,

-

zhoršení nebo projevení se nemoci v důsledku úrazu (např. nádor jakéhokoli druhu a původu),

-

duševní poruchy, epileptického záchvatu nebo jiného záchvatu křečí,

-

patologické zlomeniny (včetně zlomeniny v důsledku osteoporózy), porušení nebo přerušení (úplného nebo částečného) patologicky změněných svalu, šlach, vazu nebo pouzder způsobené vyvinutím vnitřní svalové síly, byt i do doby vzniku úrazu bez klinických příznaků nebo léčby.“55

Pojištěný má právo kaţdoročně, nejdéle však do 3 let od pojistné události, poţádat znovu o stanovení rozsahu trvalých následků úrazu, došlo-li k jejich podstatnému zhoršení. Pojistitel v takovém případě musí poskytnout pojistné plnění, které je ve výši rozdílu mezi aktuálně stanoveným pojistným plněním a původně stanoveným pojistným plněním ve lhůtě 15 dnů ode dne skončení šetření. Allianz pojišťovna toto připojištění má v několika variantách:

55



83

-

připojištění trvalých následků (nazýváno jako TNU6 pro dospělé osoby),

-

připojištění trvalých následků úrazu 10+,

-

připojištění pro případ vyjmenovaných trvalých následků úrazu.

Připojištění pro případ trvalých následků TNU6 Dojde-li k pojistné události, pojištěnému vzniká právo na pojistné plnění, které je stanovené v tabulce, podle daného rozsahu. Pokud je trvalým následkem ztráta končetiny nebo její části, která si vyţaduje protetickou náhradu, nebo ztráta končetiny či její části nebo takové ochrnutí těla, u kterého je nutné pouţívání invalidního vozíku, pojistné plnění se zvyšuje o 10 % pojistného plnění. Pojištěný je v takovémto případě povinen předloţit potvrzení, které je vydáno poskytovatelem zdravotních sluţeb s příslušnou specializací o tom, ţe nezbytnost protetické náhrady nebo invalidního vozíku je z lékařského hlediska opodstatněná.

Připojištění pro případ trvalých následků 10+ Pojistnou událostí je v tomto případě trvalý následek úrazu, který má podle oceňovací tabulky rozsah plnění nejméně 10 % a více.

Pojistné plnění je vyplaceno také v případech: -

”kdy součet méně závažných trvalých následků pro jednotlivá tělesná poškození od počátku tohoto připojištění přesáhne hranici 10 procent. Pojistná hodnota je snížena o 10 %,

84

-

v minulosti již vzniklo právo na nenulové pojistné plnění za méně závažný trvalý následek, je hodnota rovna rozsahu trvalých následku pro jednotlivá tělesná poškození.“56

Pokud je trvalým následkem úrazu ztráta končetiny nebo její části, která si vyţaduje protetické náhrady, nebo pozbytí končetiny či její části nebo takové ochrnutí těla, které vyţaduje uţívání invalidního vozíku, zvyšuje se pojistné plnění o 10 % pojistného plnění. Pojištěný je v takovémto případě nucen předloţit potvrzení, které vydal poskytovatel zdravotních sluţeb s příslušnou specializací o tom, ţe nutnost protetické náhrady či invalidního vozíku je z lékařského hlediska odůvodněná.

Připojištění pro případ vyjmenovaných trvalých následků úrazu Zde je pojistnou událostí úraz, který je charakterizován v tabulce OTTZ – tabulka pro vyjmenované trvalé následky úrazu. Podmínkou pojistného plnění je opět to, ţe pojištěný po úraze ţije ještě alespoň 30 dní. Pokud není úraz definován v tabulce OTTZ, nárok na pojistné plnění nevzniká.

Progresivní plnění u Allianz pojišťovny Rozsah progresivního plnění u Allianz pojišťovny určuje následující tabulka. Rozsah trvalých následků (v procentech)

Procento plnění z pojistné částky (v procentech)

0

0

1

1

56



85

5

5

10

10

15

15

20

20

25

25

30

45

35

65

40

85

45

105

50

125

55

155

60

185

65

225

70

265

75

315

80

365

85

440

90

540

95

665

86

100

800

Tabulka č. 2 – Procentuální plnění trvalých následků, pojišťovna Allianz V případě, ţe procento rozsahu není uvedeno v této tabulce, plní se lineárně dle výše uvedené tabulky.

2.5.3. Uniqa Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pod pojmem trvalé následky úrazu se v Uniqa pojišťovně rozumí úraz, který zanechá trvalé následky, tj omezení, nebo ztrátu funkce tělesných orgánů. Rozsah celkového pojistného plnění určuje lékař pojistitele na základě příslušné oceňovací tabulky, která je platná v době uzavření pojistné smlouvy. Pokud má daný úraz v oceňovací tabulce určitý rozsah, tak pojistitel určí výši plnění tak, aby v rámci tohoto rozpětí odpovídalo rozsahu a povaze tělesného poškození vzniklého následkem úrazu. Pokud pojištěný zemře do jednoho roka od úrazu, nárok na pojistné plnění nevzniká. V případě, ţe je sjednáno progresivní plnění PROG 4, výše plnění se stanoví následovně: -

”v případě úrazu, který má rozsah do 25 % včetně je plnění z jednonásobku pojistné částky,

-

v případě úrazu, který má rozsah nad 25 % do 50 % včetně je plnění z dvojnásobku pojistné částky,

-

v případě úrazu, který má rozpětí nad 50 % do 75 % včetně je plnění z trojnásobku pojistné částky,

87

-

v případě úrazu, který má rozsah nad 75 % je plnění z čtyřnásobku pojistné částky.“57

V případě, ţe je sjednáno progresivní plnění PROG 6 se výše plnění stanoví následovně: -

”v případě úrazu, který má rozsah do 25 % včetně je plnění z jednonásobku pojistné částky,

-

v případě úrazu, který má rozsah nad 25 % do 50 % včetně je plnění z dvojnásobku pojistné částky,

-

v případě úrazu, který má rozpětí nad 50 % do 75 % včetně je plnění z trojnásobku pojistné částky,

-

v případě úrazu, který má rozpětí nad 75 % do 95 % včetně je plnění z pětinásobku pojistné částky,

-

v případě úrazu, který má rozpětí nad 95 % je plnění z šestinásobku pojistné částky.“58

Pojistitel poskytne plnění, dojde-li k ustálení trvalých následků. Pokud k ustálení nedojde, pojistitel má právo, kaţdoročně po dobu 4 let ode dne úrazu, přezkoumat rozsah trvalých následků. Pojistitel nevyplatí pojistné plnění pokud: -

”dojde k tělesnému poškození následkem pokusu o sebevraždu.“59

57

Soubor pojistných podmínek: Rizikové životní pojištění s dividendou [online]. Uniqa pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/15_EU~2086401_soubor_No_name_hcm0083541.pdf 58 Soubor pojistných podmínek: Rizikové životní pojištění s dividendou [online]. Uniqa pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/15_EU~2086401_soubor_No_name_hcm0083541.pdf 59 Soubor pojistných podmínek: Rizikové životní pojištění s dividendou [online]. Uniqa pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/15_EU~2086401_soubor_No_name_hcm0083541.pdf

88

2.5.4. Komerční pojišťovna Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pojistnou událostí je úraz, který zanechá na pojištěném trvalé následky úrazu. Trvalé následky úrazu jsou charakterizované v tabulce „ Klasifikace TN“ v pojistných podmínkách pojistitele.60 Způsobí-li úraz pojištěnému více trvalých následků, jejich hodnota se stanoví součtem procentních podílů pro jednotlivé dílčí trvalé následky, přičemţ jejich maximální hodnota je 100 %. Pokud souvisejí jednotlivé trvalé následky úrazu po jednom nebo více úrazech téţe končetiny, orgánů nebo jejich částí, pojistitel je hodnotí jako celek, a to nanejvýš procentním podílem, který je uvedený v Klasifikaci TN pro anatomickou či funkční ztrátu příslušné končetiny, orgánu nebo jejich části. Dojde-li k pojistné události na orgánu, nebo části těla, které byly poškozeny ještě před úrazem, pojistitel odečte odpovídající procentní podíl, který je v rozsahu předcházejícího poškození podle Klasifikace TN.

Pojistné plnění je progresivní a je počítáno takto: -

”v případě, že trvalý následek úrazu je ohodnocen do 25 %, plní pojistitel jednonásobek z pojistné částky.

-

v případě, že je pojistné plnění větší jak 25 %, ale menší jak 50 % včetně, plní pojistitel z dvojnásobku pojistné částky.

-

v případě, že je pojistné plnění větší jak 50 %, ale menší jak 75 % včetně, plní pojistitel z trojnásobku pojistné částky.

60


89

-

v případě, že pojistné plnění větší jak 75 % a menší jak 99 % včetně, plní pojistitel z čtyřnásobku pojistné částky.

-

v případě že je pojistné plnění 100 %, plní pojistitel z pětinásobku pojistné částky.“61

Pojistné plnění je vypláceno po ustálení zdravotního stavu, nejpozději však po 3 letech od úrazu.

2.6. Připojištění denního odškodného

Toto připojištění denního odškodného lze charakterizovat jako denní dávku, kterou pojištěný dostane od pojistitele za dobu léčení úrazu. Úrazy jsou definovány v oceňovacích tabulkách jednotlivých pojišťoven. Pojištění je většinou v několika různých variantách plnění (většinou plnění od 8. dne, 29. dne). Plnění bývá často zpětně od prvního dne a většina pojistitelů umoţňuje toto připojištění sjednat s progresivním plněním, kdy od určitého dne vyplatí klientovi dvojnásobek, či trojnásobek pojistného plnění.

2.6.1. Pojišťovna České spořitelny Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pojištění denního odškodného můţe být ujednáno pro osoby ve věku od 18 let do 70 let a končí v době, kdy se pojištěný doţije nejdéle 80 let věku. Pojištění denního odškodného lze sjednat v těchto variantách plnění: -

”s dobou léčení minimálně 8 dní,

-

s dobou léčení minimálně 29 dní.“62

61


90

Přičemţ při obou variantách pojistitel poskytne plnění zpětně od 1. dne. Doba léčení je charakterizována jako nezbytná doba, to znamená jako doba léčení, která je definována v pojistných podmínkách jako obvyklá doba léčení – oceňovací tabulka za dobu léčení úrazu. Oceňovací tabulka je dostupná na webových stránkách pojistitele, je součástí pojistné smlouvy a pojistitel má právo ji kdykoliv doplňovat a měnit. Pokud není daný úraz uveden v oceňovací tabulce, pojistitel má právo určit výši pojistného plnění ve spolupráci se smluvním lékařem pojistitele. K vymezení výše pojistného plnění pojistitel pouţije hodnoty napsané v oceňovací tabulce, které jsou vzniklému poškození svým charakterem nejpodobnější. V oceňovací tabulce je představen maximální počet dnů, za které pojistitel bude platit pojistné plnění týkající se jedné pojistné události, kterou stanoví na základě lékařské zprávy. Se zahrnutím progresivního plnění je plnění vypláceno takto: -

”do 85. dne léčení – jednonásobek pojistného plnění

-

od 85. dne léčení – dvojnásobek sjednané pojistné částky (počítáno od tohoto dne)

-

od 183. dne léčení – trojnásobek sjednané pojistné částky (počítáno od tohoto dne).“63

Maximální doba léčení jednoho úrazu je 365 dní.

Bylo-li pojištěnému způsobeno více tělesných poškození jedním úrazem, pojistitel vyplatí pojistné plnění za dobu léčení jen toho nejváţnějšího úrazu dle tabulky DO. 62

Speciální pojistné podmínky pro FLEXI životní pojištění [online]. Pojišťovna České spořitelny, 2016 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?path=PojistnePodminky\SPP_Flexi_08_2016.pdf 63


91

Jediná výjimka je, kdyţ se plní polytraumata, kdy pojistitel plní podle přesného kódu, který je uveden v oceňovací tabulce. Jde-li o dlouhodobý úraz, kdy se dá odhadnout minimální výše pojistného plnění, pojistitel můţe pojištěnému na jeho ţádost vyplatit zálohu za pojistné plnění, nejdříve však po měsíci. Pojistitel pojistné plnění nevyplatí, nastoupí-li profesionální sportovec v době léčení úrazu k zápasu, nebo na soutěţ. Pojistitel ještě neplní, byla-li daná část těla poškozená před počátkem pojištění.

2.6.2. Allianz Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pojistnou událostí je úraz, kterým byl pojištěný postiţen během trvání připojištění. Dojde-li k pojistné události, toto připojištění nezaniká. Allianz umoţňuje toto připojištění v několika variantách: -

”připojištění denního odškodného,

-

připojištění denního odškodného 29+,

-

připojištění vyjmenovaného denního odškodného.“64

U všech tří skupin platí souvislost výplaty pojistné částky ve srovnání s příjmem pojištěného. Maximální výše denní dávky pro daný příjem je uvedena v tabulce ZZ (část 1)65. Pojišťovna má právo kontrolovat příjem pojištěného jak při vstoupení do pojištění, tak i při vyřizování pojistné události a v případě neúměrného poměru příjmu vůči pojistné částce, je oprávněna tuto částku krátit. Výluky a omezení pojistného plnění

64


http://www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace_Rytmus_PI_a_PP_110915_222x300_nahled.pdf 65



92

Pojišťovna má právo na krácení pojistného plnění, jestliţe pojištěný do 10 dnů od vzniku pojistné události nevyhledá lékaře. Pojistitel nemá povinnost poskytnout pojistné plnění za: -

”vznik a/nebo zhoršení kýl (hernií), nádoru všeho druhu a původu, vznik a/nebo zhoršení aseptických zánětu kloubu, šlach a šlachových pochev, svalových úponu, tíhových váčku a epikondylitid, výhřez meziobratlové ploténky a/nebo jinou dorzopatii, která nemá za následek poškození míchy či zlomeninu obratle,

-

zhoršení nebo projevení se nemoci v důsledku úrazu,

-

duševní poruchu, pokud nenastala organickým poškozením centrální nervové soustavy po úrazu během trvání připojištění,

-

úraz, k němuž došlo v důsledku duševní poruchy, epileptického záchvatu nebo jiného záchvatu křečí,

-

patologické zlomeniny (včetně zlomeniny v důsledku osteoporózy), porušení nebo přerušení (úplné nebo částečné) patologicky změněných svalu, šlach, vazu nebo pouzder způsobené vyvinutím vnitřní svalové síly, byt i do doby vzniku úrazu bez klinických příznaků nebo léčby.“66

Připojištění denního odškodného a připojištění denního odškodného 29+ Pojistnou událostí je úraz, který je uvedený v tabulce denního odškodného (OTDO pro připojištění DOU6). Kdyţ není úraz definován v tabulce OTDO, tabulková doba léčení se stanoví podle následku úrazu, který je uveden v tabulce OTDO pro připojištění DOU6, který je adekvátní k povaze a závaţnosti uplatňovaného následku úrazu. Zanechá-li jeden úraz pojištěnému vícero následků, hodnoty se nesčítají a plní se jen ten následek úrazu, jehoţ tabulková doba léčení je podle tabulky OTDO nejdelší.

66



93

Je-li doba léčení daného následku úrazu delší neţ tabulková doba léčení, pojištěnému vzniká právo na pojistné plnění za prodlouţenou dobu léčení pouze tehdy, kdyţ bylo prodlouţení léčení způsobeno některou z následujících komplikací: -

”infekce (lokální nebo celkový bakteriální zánět při proniknutí infekce ranou),

-

infikovaný hematom vzniklý v souvislosti s úrazem,

-

nekróza kůže vzniklá tlakem fixace,

-

osteomalacie („meknutí kostí“),

-

osteomyelitis (zánět kostní dřeně způsobený bakteriemi),

-

osteoporóza (úbytek kostní hmoty),

-

pakloub (nesrostlá zlomenina zhojená tzv. „pakloubem“),

-

píštel po osteosyntézách a/nebo osteomyelitidách,

-

plicní embolie při zánětu žil způsobeném imobilizací pevnou fixací,

-

poškození nervu (potvrzené EMG vyšetřením) vzniklé v souvislosti s úrazem (pojistné plnění je stanoveno za tabulkovou dobu léčení uvedenou v tabulce OTDO navýšenou maximálně o 60 dnu doby léčení),

-

Sudeckův syndrom po imobilizaci pevnou fixací (projevuje se bolestí a zánětlivým postižením až osteoporózou kostí, aseptickou nekrózou),

-

zánět žil dolní končetiny po imobilizaci pevnou fixací (pojistné plnění je stanoveno za tabulkovou dobu léčení uvedenou v tabulce OTDO navýšenou maximálně o 60 dnů doby léčení).“67

Připojištění denního odškodného za vyjmenované následky úrazu Pojistnou událostí je tady úraz, který je charakterizován v tabulce OTDO pro připojištění VDOU 3 a VDOU 4. 67



94

Pokud není daný úraz v tabulce, nárok na pojistné plnění nevzniká. Došlo-li k úrazu při dopravní nehodě, nebo při trestném činu, který byl spáchán na pojištěném v průběhu trvání připojištění, je pro určení výše pojistného plnění aplikovaná oceňovací tabulka OTDO pro připojištění DOU6 jestliţe je vyšší neţ tabulková hodnota pro připojištění následků vyjmenovaných úrazů. Kdyţ jeden úraz zanechá pojištěnému vícero následků, poté se hodnoty nesčítají a plní se jen ten následek úrazu, kterého tabulková doba léčení je dle tabulky OTDO pro VDOU3 a VDOU4 nejdelší.

2.6.3. Uniqa Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Je-li v pojistné smlouvě stanoveno denní odškodné sjednanou částkou, ta se vyplácí za přiměřenou dobu léčení vzniklého úrazu. Doba je uvedena v příslušné oceňovací tabulce. Přiměřenou dobu léčení určí pojistitel na základě diagnózy, kterou uvedl ošetřující odborný lékař v dokumentaci, kterou pojištěný předloţí k prokázání svého nároku. Dojde-li při léčení ke komplikacím, lékař pojistitele můţe přiznat prodlouţení přiměřené doby léčení max. o 20%. Pokud je v pojistné smlouvě sjednáno denní odškodné, na výplatu pojistného plnění vzniká nárok aţ ode dne, který je uveden jako den počátku pojistného plnění denního odškodného. Je-li denní odškodné sjednáno zpětně, právo na výplatu pojistného plnění vzniká jiţ od 1. dne léčení, a to kdyţ přiměřená doba léčení úrazu dosáhne minimálně počtu dnů, který je uveden v pojistné smlouvě. Je-li sjednáno progresivní plnění za denní odškodné, výše plnění se stanoví následovně: -

”od 1. dne do 120. dne včetně je jednonásobek,

-

od 121. dne do 240. dne včetně je dvojnásobek,

95

-

od 241. dne 365. dne včetně je trojnásobek.“68

Denní odškodné se vyplácí v rámci jednoho úrazu maximálně za 365 dnů nezbytného léčení v době dvou let od vzniku úrazu. Na další léčení se nebere ohled. Pokud pojištěný utrpí v době léčení úrazu, za který pojistitel musí vyplatit pojistné plnění, další úraz, nárok na výplatu denního odškodného vzniká pouze jednou. Je-li léčení úrazu prodlouţeno následkem předchozích úrazů nebo jiţ dříve diagnostikovaných onemocnění, pojistitel vyplatí pojistné plnění za patřičnou dobu léčení dle diagnózy úrazu v souladu s příslušnou oceňovací tabulkou.

2.6.4. Komerční pojišťovna Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. U Komerční pojišťovny je poškození úrazem náhradou denního odškodného. Pojistnou událostí je úraz, ke kterému došlo v během trvání připojištění. Rozpětí pojistného plnění je určeno procentuálně na základě hodnocení zdravotní újmy úrazem oproti zdravotnímu stavu před úrazem. Odpovídající procentuální hodnota je charakterizována v tabulce Klasifikace poškození úrazem. Zásadní rozdíl oproti dennímu odškodnému je ten, ţe pokud došlo u pojištěného následkem úrazu k několika poškozením, stanoví se rozsah pojistného plnění součtem procent za jednotlivá poškození, maximálně však do částky 100 %.69

68

Soubor pojistných podmínek: Rizikové životní pojištění s dividendou [online]. Uniqa pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/15_EU~2086401_soubor_No_name_hcm0083541.pdf 69


96

2.7. Připojištění hospitalizace

Pojistnou událostí se rozumí pobyt v nemocnici. Pojištěnému se vyplácí daná sjednaná částka za kaţdou půlnoc strávenou v nemocnici.

2.7.1. Pojišťovna České spořitelny Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pojištění můţe být sjednáno pro osoby ve věku od 18ti do 70ti let věku, načeţ připojištění končí maximálně při doţití 75 let věku pojištěného. Pojistnou událostí se rozumí: -

”z lékařského hlediska nutný pobyt pojištěného v nemocnici za účelem vyšetření, stanovení diagnózy, nemoci, těhotenství, potratu, porodu, nebo úrazu, který nastal v době trvání pojištění.

-

pobyt v nemocnici za účelem preventivních zákroků z důvodu genetických předpokladů rakoviny – v tomto případě vzniká nárok na pojistné plnění po dvou letech od počátku pojištění.“70

Základní čekací lhůta je u hospitalizace 2 měsíce. Specifická čekací doba má délku 3 měsíce a je určena pro případ hospitalizace výhradně z důvodu těhotenství, v trvání 8 měsíců pro situaci hospitalizace výhradně z důvodu porodu či zubního ošetření, vytvoření zubních náhrad a úkonů ortopedie a chirurgie čelisti. Výchozí podmínkou pro pojistné plnění je doba hospitalizace, která je nejméně 24 hodin. Pojistitel vyplácí plnění od prvního dne v rozpětí, které je uvedeno na pojistné smlouvě. Maximální počet dní, které pojistitel vyplatí v rámci jedné pojistné události, je 730 dnů.

70


97

Pojistitel neplní v případě: -

”léčebných pobytů v lázních, sanatoriích, rehabilitačních centrech, léčebnách, s výjimkou případů, kdy pobyt bezprostředně navazuje na hospitalizaci a je nezbytný pro další léčeni z důvodu vážných stavů po nemoci, úrazu a vážných pooperačních stavů. Maximální počet dnů za následnou rehabilitaci v rámci jedné pojistné události je 14 dnů (pobyty ze sociálních důvodů jsou vyloučeny), dále neplní za pobyty v psychiatrických léčebnách nebo zařízeních, zařízeních pro léčbu alkoholismu, toxikomanie nebo závislosti, a to včetně následné pracovní neschopnosti, a dále pobytů v zařízeních souvisejících s pečovatelskou službou, jakož i ve speciálních dětských zařízeních a v ústavech sociální péče,

-

poruchy duševní a poruchy chování z důvodu nemoci – MKN 10 (mezinárodní klasifikace nemocí) – diagnózy F00 – F99,

-

zákroků a zásahů z lékařského hlediska ne nezbytných, které si pojištěný nechal provést na svém těle, jako např. zubní ošetřeni, chirurgie či ortopedie čelisti, kosmetické zákroky.“71

2.7.2. Allianz Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Jde o denní dávku při pobytu v nemocnici. Allianz pojišťovna má dvě varianty tohoto připojištění – pobyt v nemocnici a pobyt v nemocnici následkem úrazu. V případě nemoci je čekací doba 3 měsíce, v případě porodu, zubních a ortopedických náhrad je tato doba 8 měsíců ode dne počátku připojištění. V případě hospitalizace následkem úrazu se čekací lhůta neuplatňuje. Pojistitel nemá povinnost pojistné plnění poskytnout pokud: 71


98

-

”se hospitalizace týká nemoci nebo úrazu, které vznikly kdykoliv před počátkem připojištění a také před ukončením čekací lhůty, pokud byl pojištěný pro tuto zdravotní situaci sledován, lékařsky šetřen, nebo se u něj objevily příznaky daného onemocnění – a to v období 5 let před ukončením čekací lhůty, pokud se pojistitel o těchto příznacích, či nemoci, nebo úrazu předem nedozvěděl,

-

se hospitalizace týká odkázanosti na cizí péci včetně důvodu sociálních (léčebny dlouhodobě nemocných apod.), za hospitalizaci v ústavech, které provádějí kúry, sanatorní léčení nebo přijímají rekonvalescenty, nevyjádřil-li pojistitel s touto hospitalizací předem písemný souhlas,

-

je pojištěný hospitalizován pro případ duševní poruchy, která nenastala organickým poškozením CNS po úrazu, během trvání připojištění,

-

se jedná o hospitalizaci, která souvisí s vrozenou vadou.“72

Pokud dojde k hospitalizaci následkem úrazu, pojistitel neplní: -

”hospitalizaci z důvodu vzniku, či zhoršení kýl, nádorů všeho druhu a původu, vznik a zhoršení aseptických zánětů kloubů, šlach, šlachových pochev, svalových úponu tíhových váčku a epikondylitid, výhřezu meziobratlové ploténky a/nebo jiné dorzopatie, která nemá za následek poškození míchy či zlomeninu obratle,

-

pokud k hospitalizaci dojde následkem zhoršení, nebo projevení se nemoci následkem úrazu,

-

pokud došlo k hospitalizaci následkem úrazu, který vzniknul následkem duševní poruchy, epileptického záchvatu, nebo jiného záchvatu křeči,

-

hospitalizaci z důvodu patologické zlomeniny (včetně zlomeniny v důsledku osteoporózy), porušení nebo přerušení (úplného nebo částečného) patologicky změněných svalu, šlach, vazu nebo pouzder způsobené vyvinutím vnitřní svalové síly, byt i do doby vzniku úrazu bez klinických příznaků nebo léčby.“73

72

Životní pojištění RYTMUS RISK [online]. Allianz pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace_Rytmus_PI_a_PP_110915_222x300_nahled.pdf 73 Životní pojištění RYTMUS RISK [online]. Allianz pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace_Rytmus_PI_a_PP_110915_222x300_nahled.pdf

99

Podmínkou k výplatě pojistného plnění je doba hospitalizace, která musí být alespoň 24 hodin. Pokud počet půlnocí, které pojištěný stráví v nemocnici, přesáhne 90 dnů, pojistné plnění se zvyšuje podle tabulky progresivního plnění hospitalizace, která je přílohou ZPP (část VI.). V případě hospitalizace na ARO/JIP se za kaţdou překlenutou půlnoc vyplatí dvojnásobná denní dávka sjednaná v pojistné smlouvě (maximálně za prvních 90 dnů). Kdyţ je pobyt pojištěného na ARO/JIP delší, pojistné plnění je za půlnoci přesahující 90 odvozeno od jednonásobku denní dávky.74

74


100

2.7.3. Uniqa Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pojišťovna Uniqa umoţňuje připojistit hospitalizaci následkem úrazu a následkem nemoci. Hospitalizace následkem úrazu – hospitalizací je myšleno nezbytné poskytnutí nemocniční lůţkové péče, která je v trvání minimálně 24 hodin a kdy musí být provedeno ošetření a léčení v lůţkové části nemocnice. Dávka při hospitalizaci je počítána za kaţdou překlenutou půlnoc. Pojistné plnění je pojišťovnou vyplaceno po předloţení lékařského potvrzení o době trvání a termínu hospitalizace, avšak nejdéle za 365 dnů v průběhu dvou let od data úrazu. Pojistné plnění není poskytováno za pobyt v léčebných, pečovatelských či kosmetických ústavech, v léčebnách pro dlouhodobě a chronicky nemocné, v ozdravovnách a zotavovnách, v lázeňských zařízeních, v rehabilitačních zařízeních, v dietetických zařízeních, v domovech důchodců apod.75 Hospitalizace následkem nemoci – toto se pojištění sjednává pro moţnost pobytu pojištěného v nemocnici, které trvá minimálně 24 hodin. Toto pojištění se sjednává, je-li moţnost pojistného nebezpečí vzniku nahodilé skutečnosti, která souvisí se zdravotním stavem pojištěného. Čekací doba je v trvání 3 měsíců. V průběhu jednoho pojistného období je pojistné plnění vyplaceno maximálně za 180 dní hospitalizace v souvislosti s onemocněním. Pojistitel poskytuje pojistné plnění maximálně za 30 dní hospitalizace v průběhu jednoho těhotenství ve spojitosti s těhotenským onemocněním, vyšetřením a jejich následky, rizikovým těhotenstvím, potratem, léčením neplodnosti, včetně umělého oplodnění. Pojistitel pojistné plnění poskytuje maximálně za 10 dní hospitalizace z důvodu porodu.

75


101

Pojistitel plnění poskytne aţ po prokázání veškerých potřebných dokladů. Pokud nebylo dáno jinak, eventuální náklady s jejich pořízením hradí pojištěný. Doklady, které vydal manţel, manţelka, rodič, dítě či jiná příbuzná osoba, pojistitel neuznává. Pojistitel pojistné plnění můţe sníţit aţ o jednu polovinu, pokud došlo k pojistné události v důsledku poţití alkoholu nebo poţitím návykové látky či přípravku takovouto látku obsahující. Toto neplatí v případě, ţe uvedené látky obsahovaly léky, které pojištěný poţil způsobem předepsaným lékařem, a kdyţ nebyl lékařem nebo výrobcem upozorněn, ţe v době uţití těchto léků nelze provádět činnost, v jejímţ důsledku došlo k pojistné události. Pojistitel neposkytne pojistné plnění za škodné události, které vznikly: -

”za dobu hospitalizace v souvislosti s léčením nemocí či úrazů, které pojistitel uvedl ve svém výslovném prohlášení (např. formou výluky v pojistce či ve smluvním ujednání),

-

v souvislosti s jednáním, pro které byl pojištěný uznán vinným úmyslným trestným činem, nebo při kterém si úmyslně poškodil zdraví,

-

v souvislosti s válečnými událostmi, teroristickými činy, stávkami nebo jinými ozbrojenými konflikty,

-

při vnitřních nepokojích, pokud se jich pojištěný účastnil na straně organizátora,

-

jakýmkoliv působením nukleárních, chemických nebo biologických zbraní,

-

přímo či nepřímo působením jaderné energie nebo vlivem ionizovaného záření,

-

poškozením zdraví při léčebných opatřeních a zákrocích, které pojištěný provede nebo si nechá provést na svém těle,

-

při profesionálním provozování sportu,

-

při používání diagnostických a léčebných metod, které nejsou všeobecně vědecky uznávány,

-

při léčení v důsledku psychiatrického nebo psychologického nálezu, poruchy duševní a poruchy chování,

-

při léčení z důvodu alkoholismu nebo toxikomanie, 102

-

při léčebné péči z důvodu kosmetických úkonů, které nejsou z lékařského hlediska nezbytné a neslouží-li tyto zákroky k odstranění následků úrazu,

-

v souvislosti s léčením v léčebnách dlouhodobě nemocných či hospitalizací pouze s potřebou pečovatelské a opatrovnické péče, s pobytem v lázeňských zařízeních či sanatoriích a v rehabilitačních zařízeních, s hospitalizací z důvodu doprovodu či ošetřování jiné osoby,

-

v souvislosti s hospitalizací ve vězeňských nemocnicích a ošetřovnách, ošetřovnách vojenských útvarů a obdobných zařízeních,

-

v nemocnicích pro nemocné plicní chorobou a tuberkulózou,

-

v souvislosti s úrazem, který pojištěný utrpěl při řízení motorového vozidla bez platného řidičského oprávnění,

-

v souvislosti s hospitalizací, která byla plánována, očekávána nebo doporučena před sjednáním pojištění.“76

2.7.4. Komerční pojišťovna Tato podkapitola je zpracována podle pojistných podmínek pojišťovny. Pojistnou událostí je chápán vznik a trvání z lékařského hlediska nepostradatelně nutného umoţnění akutní lůţkové péče (intenzivní i standardní) pojištěnému nebo následné intenzivní lůţkové péče pojištěnému ve zdravotnickém zařízení poskytovatele lůţkové péče po nepostradatelně nutnou dobu, pokud tato péče nemohla být poskytnuta ambulantně, a za podmínek, ţe je její trvání delší neţ po karenční dobu, která je stanovena pojistnou smlouvou. Pojistnou událostí je také hospitalizace v kauzální spojitosti s těhotenstvím nebo porodem. Pojistnou událostí není, pokud dojde ke škodní události: -

”v zahraničí v souvislosti s chronickými chorobami pojištěného (kromě akutních záchvatů nebo relapsů),

76


103

-

v zahraničí v souvislosti s léčením zubů (kromě akutního ošetření pro zmírnění bolesti),

-

v souvislosti s léčením neplodnosti a přerušením těhotenství (kromě neočekávaných interrupcí vynucených ohrožením života nebo zdraví matky či plodu),

-

v souvislosti s kosmetickými zákroky, které nejsou z lékařského hlediska nezbytně nutné,

-

v souvislosti s preventivním očkováním, s výjimkou mimořádných akcí pro eliminaci vzniku nebo šíření epidemií,

-

spojenou pouze s potřebou pečovatelské a opatrovnické péče,

-

pobyt doprovodu dítěte v nemocnici,

-

spojenou pouze s diagnostickou, ošetřovatelskou, paliativní nebo jednodenní péčí,

-

spojenou pouze s dialýzou,

-

v souvislosti s používáním diagnostických a léčebných metod, které nejsou všeobecně vědecky uznány,

-

v souvislosti s testováním prostředků před jejich schválením, registrací a povolením výroby a distribuce (léky apod.) se svolením pojištěného,

-

v souvislosti s pokusem o sebevraždu nebo o úmyslné sebepoškození pojištěným,

-

spojenou pouze s psychiatrickým nebo psychologickým nálezem,

-

v souvislosti s požitím či požíváním alkoholu nebo jiných návykových látek nebo přípravků takovou látku obsahující nebo zneužitím či zneužíváním léků a otrav v důsledku požití nebo požívání pevných, kapalných či plynných látek i následkem nedbalosti nebo v souvislosti s manipulací s těmito látkami.“77

Čekací doba je 3 měsíce.

77


104

3. Porovnání a analýza cen jednotlivých připojištění

V následující kapitole jsou uvedeny jednotlivé typy připojištění s uvedením konkrétních částek při daných pojistných částkách.

3.1. Připojištění smrti Smrt 20 let 40 let 60 let PČ 1 000 000,I. RS II. RS I. RS II. RS I. RS II. RS Pojišťovna České spořitelny 528,529,861,857,1 636,1 642,Allianz 128,144,502,563,2 032,2 276,Uniqa 140,140,690,690,1 878,1 878,Komerční pojišťovna 156,156,817,817,2 583,2 583,Tabulka č.3 – Porovnání pojišťoven, připojištění smrti (vlastní zpracování) Dle tabulky je vidět rozdíl v cenách připojištění smrti u jednotlivých pojišťoven a rizikových skupin. Pro první rizikovou skupinu vychází pojistná částka u 20letého člověka nejlépe u Allianz pojišťovny. V případě druhé rizikové skupiny uţ však vychází o něco lépe pojišťovna Uniqa. Nejdraţší je Pojišťovna České spořitelny, kdy se cena v první rizikové skupině šplhá aţ na 528 Kč. Je to hlavně způsobené tím, ţe Pojišťovna České spořitelny rozkládá cenu za toto pojišťění do všech let. U pojišťovny Uniqa a Komerční pojišťovny nemá vliv na cenu za toto pojištění riziková skupina a cena tohoto pojistného rizika je v případě první a druhé rizikové skupiny stejná. U 40letého klienta je situace obdobná. Pokud porovnáváme cenu za toto pojištění, tak opět vítězí Allianz pojišťovna s cenou 502 korun za první rizikovou skupinu a 563 korun za druhou rizikovou skupinu. Na druhém místě, co se týče ceny, je pojišťovna Uniqa s cenou 690 korun, která je stejná pro obě skupiny. Komerční pojišťovna má cenu pro obě rizikové skupiny taktéţ stejnou – 817 korun a nejdraţší je opět Pojišťovna České spořitelny – s cenou 861 korun za první rizikovou skupinu a 857 korun za druhou rizikovou skupinu.

105

Pokud porovnáme dvě věkové skupiny – 20 let a 40 let, vidíme největší nárůst ceny u pojišťoven Komerční pojišťovna a Uniqa. Naopak Pojišťovna České spořitelny má nárůst ceny mezi oběma věkovými kategoriemi nejmenší. Co se týče poslední věkové kategorie – 60 let, zde je situace úplně jiná. Nejlevnější cenu má právě Pojišťovna České spořitelny, kdy si pojištěný v první rizikové skupině zaplatí 1636 korun a v druhé rizikové skupině 1642 korun. Pojišťovna Uniqa by v tomto ţebříčku obsadila druhé místo s cenou 1878 korun pro obě rizikové skupiny. Allianz pojišťovna končí v tomto případě aţ třetí s cenou 2032 korun pro první rizikovou skupinu a 2276 pro druhou rizikovou skupinu. Nejdraţší v tomto případě vychází pojišťovna Uniqa s cenou 2583 korun pro obě rizikové skupiny. U tohoto připojištění je velmi vidět rozdíl mezi cenotvorbou jednotlivých pojišťoven. Bohuţel nelze přímo zjistit vzorce pro výpočet ceny tohoto rizika, ale mezi hlavní faktory, které pojišťovny při počítání cenotvorby u tohoto pojištění patří: -

věk klienta – zde je vidět razantní rozdíl mezi 20letým klientem a 60letým,

-

statistické údaje – pojišťovny při tvorbě ceny tohoto pojištění vychází ze statistických údajů – počet úmrtí za jednotlivé roky, příčiny úmrtí atd.,

-

vnitřní statistiky pojišťoven,

-

zdravotní údaje klienta – v případě ţe klient vstoupí do pojištění a jeho zdravotní stav pojistitel posoudí tak, ţe je schopen ho přijmout do pojištění, ale s cenovou výjimkou, můţe dojít k navýšení ceny za toto pojištění,

-

pojišťovna Allianz navíc zkoumá, zda klient kouří, kolik váţí a jaká je jeho výška (tyto faktory ovlivňují cenu u Allianz pojišťovny).

106

3.2. Připojištění invalidity Invalidita 20 let 40 let 60 let PČ 1 000 000,I. RS II. RS I. RS II. RS I. RS II. RS Pojišťovna České spořitelny 247,247,420,420,850,850,Allianz 119,166,319,446,433,607,Uniqa 44,83,153,291,Komerční pojišťovna 72,72,221,221,1 505,1 505,Tabulka č.4 – Porovnání pojišťoven, připojištění invalidity (vlastní zpracování) U 20letého člověka v první rizikové skupině vychází nejlépe pojišťovna Uniqa, kde pojištěný za pojistnou částku na 1 000 000 Kč zaplatí 44 Kč. Na druhém místě s cenou je Komerční pojišťovna, a to 72 Kč. Dále je pojišťovna Allianz s částkou 119 Kč a na posledním místě je Pojišťovna České spořitelny, která vychází jako nejdraţší a pojištěný zaplatí 247 Kč. Pro druhou rizikovou skupinu je nejlevnější Komerční pojišťovna, kde pojištěný zaplatí 72 Kč, druhé místo má pojišťovna Uniqa s částkou 83 Kč. Na třetím místě je Allianz pojišťovna za 166 Kč a nejdraţší je Pojišťovna České spořitelny s 247 Kč. Pro člověka ve věku 40 let je v první rizikové skupině nejlevnější pojišťovna Uniqa, kde zaplatí 156 Kč. Jako další je Komerční pojišťovna s částkou 221 Kč. Třetí je pojišťovna Allianz, kde toto připojištění vychází na 319 Kč a nejdraţší je opět Pojišťovna České spořitelny 420 Kč. Ve druhé rizikové skupině pro tuto věkovou kategorii vychází nejlépe Komerční pojišťovna – 221 Kč. Další pojišťovnou je Uniqa s částkou 291 Kč. Nyní je na třetím místě Pojišťovna České spořitelny, kde si pojištěný zaplatí 420 Kč a nakonec je pojišťovna Allianz za 446 Kč. Člověka ve věku 60 let pojišťovna Uniqa nevezme do pojištění, jelikoţ překročil maximální vstupní věk do 60 let. V tomto případě nejlépe u první rizikové skupiny s částkou 433 Kč vychází pojišťovna Allianz. Na druhém místě je Pojišťovna České spořitelny, která má toto připojištění za 850 Kč a nejdraţší je Komerční pojišťovna s částkou 1 505 Kč. U druhé rizikové skupiny je pořadí stejné jako pro první rizikovou skupinu. Nejlevnější je pojišťovna Allianz s 607 Kč, Pojišťovna České spořitelny s částkou 850 Kč a poslední je Komerční pojišťovna s 1 505 Kč.

107

Co se týče cenotvorby u invalidity, je vidět, ţe Pojišťovna České spořitelny a Komerční pojišťovna u tohoto připojištění nerozlišují rizikovou skupinu – neberou v potaz rizikovost povolání, provozované sporty atd. Naopak u pojišťoven Uniqa a Allianz tyto faktory hrají významnou roli. U všech sledovaných pojišťoven samozřejmě má svůj vliv věk klienta na cenu připojištění, případně i jeho zdravotní stav.

3.3. Připojištění pracovní neschopnosti Pracovní neschopnost 20 let 40 let 60 let PČ 300,I. RS II. RS I. RS II. RS I. RS II. RS Pojišťovna České 232,232,276,276,278,278,spořitelny + 88,+ 132,+ 88,+ 132,+ 88,+ 132,Allianz 195,234,261,313,348,417,Uniqa 124,124,217,217,393,393,Komerční pojišťovna 266,266,423,423,594,594,Tabulka č.5 – Porovnání pojišťoven, připojištění pracovní neschopnosti (vlastní zpracování) Na začátek bych ráda uvedla, ţe Pojišťovna České spořitelny má pracovní neschopnost následkem nemoci a doplňkové připojištění pracovní neschopnost – úraz. Pro potřeby této kalkulace je počítána kompletní varianta – tedy nemoc i úraz. Pracovní neschopnost je nastavena od 15. dne ve výši 300 Kč za kaţdý den, výjimkou je ovšem Komerční pojišťovna, která má jen moţnost od 29. dne zpětně. Pokud, se tedy podíváme na rozdíl cen v jednotlivých věkových kategoriích vidíme, ţe v případě 20letého klienta vychází cenově nejpříznivěji pojišťovna Uniqa, která má cenu za toto riziko pro obě rizikové skupiny 124 korun. Pojišťovna Allianz má cenu 195 korun za první rizikovou skupinu a 234 korun za druhou rizikovou skupinu. Na třetím místě je Komerční pojišťovna s cenou 266 korun. Zajímavé je sloţení ceny u Pojišťovny České spořitelny, kdy první část ceny – v tomto případě částka 232 korun – je shodná pro obě rizikové skupiny a druhá část je rozdílná – 88 korun a 132 korun. Toto je způsobeno tím, ţe do první části ceny – připojištění pracovní 108

neschopnosti nemoc – pojišťovna nepočítá rizikový faktor (povolání) a je tedy pro všechny rizikové skupiny za stejnou cenu. Druhá část je za připojištění pracovní neschopnosti následkem úrazu a tam uţ se do cenotvorby zařazuje i rizikovost povolání pojištěného, čili riziková skupina. Ovšem i přes toto rozdělení je pro tuto věkovou kategorii PČS nejdraţší. V případě druhé věkové kategorie – pojištěný s věkem 40 let je situace následující. Nejlevněji opět vychází pojišťovna Uniqa s částkou 217 korun pro obě rizikové skupiny. Na druhém místě je opět pojišťovna Allianz, kde si pojištěný v první rizikové skupině zaplatí 261 korun a v druhé rizikové skupině 313 korun. Na třetím místě je Pojišťovna České spořitelny, kdy cena za první rizikovou skupinu je 364 korun (276 korun za připojištění pracovní neschopnosti a 88 Kč za připojištění pracovní neschopnosti – úraz), v případě druhé rizikové skupiny je souhrnná cena 408 korun. Nejvíce si pojištěný v této věkové skupině zaplatí u Komerční pojišťovny – a to 423 korun. V případě pojištěného ve věku 60 let je situace opět jiná. Pokud klient patří do první rizikové skupiny, nejlevněji ho vyjde pojištění u Allianz pojišťovny – 348 korun, v zápětí je Pojišťovna České spořitelny s částkou 366 korun. Pojišťovna Uniqa obsazuje třetí místo s částkou 393 korun a nejdraţší je Komerční pojišťovna – 594 korun. V druhé rizikové skupině je na prvním místě pojišťovna Uniqa, s částkou 393 korun, druhé místo má PČS – 410 korun a těsně za ní je Allianz pojišťovna s cenou 417 korun. Nejdraţší je Komerční pojišťovna- 594 korun.

109

3.4. Připojištění závažných onemocnění Závaţná onemocnění 20 let 40 let 60 let PČ 500 000,I. RS II. RS I. RS II. RS I. RS II. RS Pojišťovna České spořitelny 341,341,575,575,1 118,1 118,Allianz 113,113,502,502,1 448,1 448,Uniqa 166,166,862,862,2 048,2 048,Komerční pojišťovna 144,144,1 025,1 025,2 870,2 870,Tabulka č.6 – Porovnání pojišťoven, připojištění závažných onemocnění (vlastní zpracování) Podíváme-li se na pracovní neschopnost, tak zde u ţádné pojišťovny nemá vliv riziková skupina na výši pojistného. Ceny za toto riziko jsou tedy u pojistitelů stejné jak v první, tak i v druhé rizikové skupině. 20letý si u pojišťovny Allianz za pojistnou částku ve výši 500 000 Kč zaplatí 113 korun měsíčně. Co se týče pojistného, tak zde je nejlevnější první zmíněná, pojišťovna Allianz. Komerční pojišťovna je na druhém místě s měsíčním pojistným ve výši 144 korun. V zápětí je pojišťovna Uniqa s platbou ve výši 166 korun a nejdraţší pojistné za toto riziko má Pojišťovna České spořitelny. Zde si pojištěný zaplatí 341 korun. V případě 40letého klienta vychází opět nejlépe Allianz s pojistným ve výši 502 korun, druhé místo obsadila Pojišťovna České spořitelny s částkou 575 korun. Uniqa pojišťovna je na třetím místě. Zde si pojištěný zaplatí 862 korun. Nejdraţší pojišťovna s měsíčním pojistným ve výši 1025 korun je pro tuto věkovou kategorii Komerční pojišťovna. V poslední sledované věkové kategorii, tedy 60 let, je nejlevnější Pojišťovna České spořitelny s měsíčním pojistným ve výši 1118 korun. U pojišťovny Allianz bude muset pojištěný zaplatit 1448 korun, u Uniqy 2048 Kč a nejdraţší je Komerční pojišťovna s platbou ve výši 2870 korun.

110

3.5. Připojištění trvalých následků úrazu Trvalé následky úrazu 20 let 40 let 60 let PČ 1 000 000,I. RS II. RS I. RS II. RS I. RS II. RS Pojišťovna České spořitelny 134,250,134,250,134,250,Allianz 133,133,133,133,133,133,Uniqa 136,240,136,240,136,240,Komerční pojišťovna 180,300,180,300,180,300,Tabulka č.7 – Porovnání pojišťoven, připojištění trvalých následků úrazu (vlastní zpracování) Na tvorbu ceny připojištění trvalých následků nemá vliv věk, ale hlavně riziková skupina. Navýšení ceny můţe způsobit například pro pojistitele nevodný poměr BMI, či úrazy, které nastaly před vznikem pojištění. Co se týče druhé rizikové skupiny, tak zde je opět nejlevnější Allianz (133 Kč.). U Uniqa pojišťovny si pojištěný zaplatí 240 korun a o 10 korun více u Pojišťovny České spořitelny. Komerční pojišťovna je opět nejdraţší s měsíčním pojistným 300 Kč.

3.6. Připojištění denního odškodného Denní odškodné 20 let 40 let 60 let PČ 300,I. RS II. RS I. RS II. RS I. RS II. RS Pojišťovna České spořitelny 170,252,170,252,170,252,Allianz 170,212,170,212,170,212,Uniqa 51,89,51,89,51,89,Komerční pojišťovna 189,315,189,315,189,315,Tabulka č.8 – Porovnání pojišťoven, připojištění denního odškodného (vlastní zpracování) U denního odškodného má vliv na cenu, podobně jako u trvalých následků úrazu, riziková skupina klienta. Věk klienta pro tvorbu ceny nemá ţádný význam. V první rizikové skupině pro částku 300 Kč denního odškodného vychází cenově nejlépe Uniqa pojišťovna, u které si klient zaplatí 51 korun. Co se týče druhé rizikové skupiny je opět

111

nejlevnější Uniqa pojišťovna s částkou 89 korun. U Allianz pojišťovny je částka, kterou si pojištěný zaplatí, 212 korun a na třetím místě je Pojišťovna České spořitelny, kde toto riziko vyjde na 252 korun. Komerční pojišťovna je ze všech zmiňovaných nejdraţší, 315 korun.

3.7. Připojištění hospitalizace Hospitalizace 20 let 40 let 60 let PČ 200,I. RS II. RS I. RS II. RS I. RS II. RS Pojišťovna České spořitelny 27,32,30,35,30,35,Allianz 55,55,68,68,82,82,Uniqa 39,39,59,59,122,122,Komerční pojišťovna 32,32,32,32,70,70,Tabulka č.9 – Porovnání pojišťoven, připojištění hospitalizace (vlastní zpracování) Pro pojistnou částku 200 Kč za kaţdý den zaplatí 20letý člověk v první rizikové skupině u Pojišťovny České spořitelny nejméně, a to 27 Kč. Na druhém místě je Komerční pojišťovna s částkou 32 Kč a za ní následuje pojišťovna Uniqa, kde pojištěný zaplatí 39 Kč. Nejdraţší je v tomto ohledu pojišťovna Allianz, kde toto připojištění vychází na 55 Kč. U druhé rizikové skupiny jsou nejlevnější Pojišťovna České spořitelny a Komerční pojišťovna s částkou 32 Kč. V zápětí je pojišťovna Uniqa, kde tato pojistná částka stojí 39 Kč a nejdraţší je v tomto případě Allianz s částkou 55 Kč. 40letý člověk v první rizikové skupině si zaplatí nejméně u Pojišťovny České spořitelny, a to 30 Kč. Druhé místo v tomto případě má Komerční pojišťovna s 32 Kč. Na dalším místě je pojišťovna Uniqa s částkou 59 Kč a poslední je Allianz s 68 Kč. Druhá riziková skupina vychází nejlevněji u Komerční pojišťovny, kde je za 32 Kč. U Pojišťovny České spořitelny 35 Kč. V pojišťovně Uniqa si pojištěný zaplatí 59 Kč a u Allianz pojišťovny 68 Kč. První riziková skupina pro 60letého člověka vychází nejlépe u Pojišťovny České spořitelny za 30 Kč. Na druhém místě je Komerční pojišťovna s částkou 70 Kč. Dále je pojišťovna Allianz s 82 Kč a na posledním místě je Uniqa, která má toto připojištění za 120 Kč.

112

U druhé rizikové skupiny jsou částky stejné aţ na Pojišťovnu České spořitelny, kde je toto připojištění za 35 Kč. Pokud se podíváme na stavbu tohoto připojištění, je patrné, ţe Allianz pojišťovna, Uniqa a Komerční pojišťovna nehledí na rizikovou skupinu. Taktéţ je zajímavé u Komerční pojišťovny, ţe 20letý a 40letý klient jsou ve stejné cenové kategorii. Totéţ platí u Pojišťovny České spořitelny pro klienta ve věku 40 a 60 let. I kdyţ tyto pojišťovny neuvádí princip cenotvorby tohoto připojištění, je patrné, ţe se cena připojištění bude zvedat skokově a ne lineárně jako u ostatních připojištění.

3.8. Připojištění zproštění od placení Zproštění od placení 20 let 40 let 60 let ANO I. RS II. RS I. RS II. RS I. RS II. RS Pojišťovna České spořitelny 115,133,270,302,559,598,Allianz 33,52,68,108,159,248,Uniqa 4,7,78,146,Komerční pojišťovna Tabulka č.10 – Porovnání pojišťoven, připojištění zproštění od placení (vlastní zpracování) Uniqa pojišťovna nevezme do pojištění člověka ve věku 60 let, jelikoţ nesplnil vstupní věk, který je pro toto připojištění definován. Komerční pojišťovna toto připojištění nenabízí, proto nemohlo být do kalkulace zahrnuto. V případě 20letého člověka v první rizikové skupině vychází nejlevněji pojišťovna Uniqa, kde si za toto připojištění zaplatí pouhé 4 Kč. Na druhém místě je pojišťovna Allianz s částkou 33 Kč a nejdraţší je v tomto pohledu Pojišťovna České spořitelny, kde je částka 115 Kč. Pro druhou rizikovou skupinu je pořadí pojišťoven stejné, a to, ţe první je Uniqa s částkou 7 Kč. Dále Allianz pojišťovna s 52 Kč a poslední Pojišťovna České spořitelny s částkou 133 Kč.

113

Pro člověka ve věku 40 let uţ je připojištění o něco draţší a pro první rizikovou skupinu nejlépe vychází pojišťovna Allianz, kde je toto připojištění za 68 Kč. Následuje pojišťovna Uniqa s částkou 78 Kč a na posledním místě je Pojišťovna České spořitelny s 270 Kč. U druhé rizikové skupiny je nejlevnější opět Allianz s částkou 108 Kč. Na druhém místě je Uniqa pojišťovna, kde si pojištěný zaplatí 146 Kč a nejdraţší je Pojišťovna České spořitelny za 302 Kč. Pojištěný ve věku 60 let za první rizikovou skupina zaplatí nejméně u pojišťovny Allianz a to částku 159 Kč. Více uţ zaplatí u Pojišťovny České spořitelny, tam je částka 559 Kč. Ve druhé rizikové skupině je toto připojištění levnější opět u Allianz pojišťovny, kde vyjde na 248 Kč a u Pojišťovny České spořitelny na 598 Kč.

114

4. Modelový příklad pojistného plnění Nyní se podíváme na modelový příklad, který nám ukáţe praktickou aplikaci pojistné smlouvy. Tedy, jaké by bylo pojistné plnění při váţné pojistné události. Klient měl nehodu, při které došlo k otevřené ráně předloktí, která vyţadovala šití. Dále si poškozený podvrtnul loketní kloub. A ještě si při nehodě zlomil kost hrudní včetně posunutí úlomků. Pojištěný byl s tímto úrazem 26 dní v nemocnici a 80 dní v pracovní neschopnosti. Úraz zanechal zároveň tyto trvalé následky úrazu: -

úplná ztuhlost kloubu radioulnárních v nepříznivém postavení nebo v postaveních jemu blízkých,

-

omezení hybnosti hrudníku a srůsty plic a stěny hrudní klinicky ověřené těţkého stupně,

-

pístěl jícnu.

Trvalé následky jsou plněny po ustálení stavu, většinou nejdříve po roce, avšak nejpozději do 3 let od pojistné události. Pokud zdravotní stav není ustálen, bere se stav, který je na konci tohoto 3letého období od pojistné události. Nyní se podíváme, jak jsou na tom s plněním těchto úrazů jednotlivé pojišťovny.

4.1. Pojišťovna České spořitelny Denní odškodné – U PČS je zlomenina kosti hrudní ohodnocena 98 dny, otevřená rána předloktí 14 dny a podvrtnutí loketního kloubu 21 dny. Nejvíce je ohodnocena zlomenina kosti hrudní a tak z ní pro plnění budeme vycházet. Jelikoţ doba 98 dnů přesahuje hranici progrese, plnění bude následující: -

za prvních 85 dnů bude pojišťovna vyplácet částku 300 Kč denně, tedy celkem vyplatí 25 500 Kč,

115

-

za zbylých13 dní vyplatí pojišťovna za kaţdý den dvojnásobek pojistné částky, tedy 600 Kč, celkem za tuto dobu vyplatí 7 800 Kč.

Celkové plnění za denní odškodné je celkem 33 300 Kč. Co se týká plnění hospitalizace, vyplatí PČS stejnou částku jako ostatní zmiňované pojišťovny, tedy 5 200 Kč. Pracovní neschopnost – pojišťovna vyplatí částku 19 500 Kč stejně jako Allianz pojišťovna, která je zmíněna dále. Trvalé následky úrazu: -

úplná ztuhlost kloubu radioulnárních v nepříznivém postavení nebo v postaveních jemu blízkých – 20 %,

-

omezení hybnosti hrudníku a srůsty plic a stěny hrudní klinicky ověřené těţkého stupně – 30 %,

-

pístěl jícnu 30 %.

Celkem PČS vyplatí 80 % z čtyřnásobku pojistné částky = 3 200 000 Kč.

4.2. Allianz

Podíváme se, jak tyto úrazy odškodňuje oceňovací tabulka pro denní odškodné. Otevřená rána předloktí má dle oceňovacích tabulek dobu léčení 10 dnů nad 4 cm je ohodnocen, podvrtnutí loketního kloubu 21 dní a zlomenina kosti hrudní s posunutím úlomků 70 dní. Pojišťovna tedy bude plnit z úrazu, který má nejdelší dobu léčení – tedy 70 dní. Jelikoţ doba léčení úrazu nepřesáhla 70 dní, pojišťovna bude vyplácet jednonásobek pojistné částky. Částka k vyplacení z denního odškodného se vypočítá: -

300 Kč * 70 = 21 000 Kč.

Dále pojištěný bude uplatňovat pojistné plnění z hospitalizace, které vypadá takto: -

26 dní * 200 Kč= 5 200 Kč.

116

Pracovní neschopnost má sjednanou od 15. dne. Pojistitel bude plnit 80 – 15 = 65 dní. Pojištěný získá pojistné plnění ve výši: -

65 * 300 Kč = 19 500 Kč.

Po roce bude pojištěný plnit trvalé následky úrazu. Podle oceňovacích tabulek je plnění za tyto úrazy následující: -


-


-

pístěl jícnu – 30 %.

Pojistné plnění bude následující – rozsah trvalých následků je: -

20 + 20 + 30 = 70 %.

Procento pojistného plnění je tedy dle oceňovací tabulky78 265 % z pojistné částky, tedy 2 650 000 Kč. Počet dní, na základě kterého je stanoveno pojistné plnění: -

1 – 90 = 100 %

-

91 – 160 = 200 %

-

161 – 200 = 300 %

-

201 – 240 = 400 %

-

241 a více = 500 %

4.3. Uniqa

Denní odškodné u pojišťovny Uniqa je následující. Pro zlomeninu kosti hrudní je to 56 dní, u zlomeniny předloktí 84 dní a u podvrtnutí loketního kloubu 28 dní.

78

viz. Tabulka č.1 – Procentuální plnění trvalých následků, pojišťovna Allianz (str. 74)

117

Celkem tedy Uniqa vyplatí, při pojistné částce 300 Kč: -

84 dní * 300 = 25 200 Kč.

Co se týče plnění hospitalizace, Uniqa pojišťovna vyplatí stejnou částku jako předchozí pojišťovny, tedy 5 200 Kč. U pracovní neschopnosti pojišťovna vyplatí částku 19 500 Kč, stejně jako u Allianz pojišťovny a PČS. Trvalé následky úrazu jsou ohodnoceny následovně: -

úplná ztuhlost radioulnátních kloubů v nepříznivém postavení – 40 %,

-


-

pístěl jícnu – 50 %.

Celkem tedy pojišťovna vyplatí 100 % z 6ti násobku pojistné částky. To znamená, ţe při pojistné částce 1 000 000 Kč bude pojištěnému celkem vyplaceno 6 000 000 Kč.

4.4. Komerční pojišťovna

Komerční pojišťovna má připojištění poškození úrazem. Dle oceňovacích tabulek má zlomenina kosti hrudní 18 %, podvrtnutí loketního kloubu 4 % a otevřená rána předloktí 30 %. Celkově tedy došlo k poškození těla z 52 % a pojišťovna vyplatí celkovou částku 78 000 korun. Za připojištění pracovní neschopnosti Komerční pojišťovna vyplatí částku, která se rovná násobku počtu dní. Výpočet je následující: -

80 (jelikoţ KP vyplácí PN od 29. dne zpětně) * 300 Kč = 24 000 Kč.

Za připojištění hospitalizace vyplatí KP částku 5 200 korun, stejně jako Allianz pojišťovna.

118

Trvalé následky úrazu jsou u KP ohodnoceny takto: -


-


-

píštěl jícnu – 25 %.

Celkem tedy KP bude plnit 65 % z trojnásobku pojistné částky, a to 1 950 000 korun.

119

Závěr Cílem předkládané diplomové práce byla analýza a srovnání vybraných připojištění zvolených pojišťoven. Součástí práce bylo vypracování kalkulací pro hypotetického klienta, kde se zkoumala cena jednotlivých připojištění pro první a druhou rizikovou skupinu a klienta ve věku 20 let, 40 let a 60 let. Celkové lhůtní pojistné pro jednotlivé kalkulace věk 20 let Pojišťovna

věk 40 let

věk 60 let

I. RS

II. RS

I. RS

II. RS

I. RS

II. RS

1 809,-

2 090,-

2 704,-

3 020,-

3 964,-

4 236,-

Allianz

976,-

1 139,-

2 053,-

2 375,-

4 835,-

5 453,-

Uniqa

704,-

888,-

2 246,-

2 594,-

4 628,-

4 770,-

KP

939,-

1 160,-

2 458,-

2 667,-

6 796,-

7 005,-

PČS

Tabulka č.11 – Celkové lhůtní pojistné (vlastní zpracování) Kdyţ se podíváme na první i druhou rizikovou skupinu, tak pro klienta ve věku 20 let je cenově nejvýhodnější pojišťovna Uniqa. Pro 40 letého klienta v obou rizikových skupinách nejlépe cenově vychází pojišťovna Allianz. A v poslední sledované kategorii pro obě rizikové skupiny je cenově nejpřijatelnější Pojišťovna České spořitelny (PČS). Součástí práce bylo také porovnání pojistného plnění u modelového případu úrazu. Kdy měl klient nehodu, při které došlo k otevřené ráně předloktí, která vyţadovala šití. Dále si poškozený podvrtnul loketní kloub. A ještě si při nehodě zlomil kost hrudní včetně posunutí úlomků. Pojištěný byl s tímto úrazem 26 dní v nemocnici a 80 dní v pracovní neschopnosti. Úraz zanechal zároveň tyto trvalé následky úrazu: -

úplná ztuhlost kloubu radioulnárních v nepříznivém postavení nebo v postaveních jemu blízkých,

-

omezení hybnosti hrudníku a srůsty plic a stěny hrudní klinicky ověřené těţkého stupně, 120

-

pístěl jícnu.

A nyní se podíváme na tabulku plnění jednotlivých pojišťoven.

Pojišťovna Allianz

Komerční poj.

PČS

Uniqa

Denní odškodné

21 000,-

78 000,-

33 300,-

25 200,-

Hospitalizace

5 200,-

5 200,-

5 200,-

5 200,-

Pracovní neschopnost

19 500,-

24 000,-

19 500,-

19 500,-

Trvalé následky úrazu

2 650 000,-

1 950 000,-

3 200 000,-

6 000 000,-

Celkem

2 695 700,-

2 057 200,-

3 258 000,-

6 049 900,-

Tabulka č.12 – Tabulka maximálního pojistného plnění za dané úrazy (vlastní zpracování) Pokud se podíváme na denní odškodné, nejvyšší plnění má Komerční pojišťovna, která by klientovi vyplatila 78 000 Kč. Za hospitalizaci by klient dostal u všech pojišťoven stejnou částku a to 5 200 Kč. Za plnění pracovní neschopnosti by klient dostal nejvyšší plnění u Komerční pojišťovny, jelikoţ má pracovní neschopenku s plněním od 29. dne zpětně. V tomto případě by dostal vyplacenu částku 24 000 Kč. Ovšem největší rozdíly jsou při plnění trvalých následků úrazu. Zde jsou vidět podstatné rozdíly mezi oceňovacími tabulkami jednotlivých pojišťoven, kde se pojistné plnění pohybuje od 1 950 000 Kč u Komerční pojišťovny aţ do částky 6 000 000 Kč u pojišťovny Uniqa. U modelového příkladu nebyla uvedena připojištění invalidity a závaţných onemocnění. Závaţná onemocnění z důvodu, ţe by nedošlo k pojistné události. U invalidity je nejednoznačné, zdali by došlo k pojistné události. Co se týče doporučení pojišťovny a samotného produktu, nelze jednoznačně říci, která je pro klienta výhodnější. Jelikoţ je nutno zváţit vícero faktorů, mezi které patří: -

současný zdravotní stav klienta,

-

rizikovost povolání,

-

provozování sportů na amatérské nebo profesionální úrovni,

-

na klientovo prioritách, co chce mít v pojistné smlouvě kryto,

-

na finančních moţnostech klienta. 121

Nicméně kdybychom uvaţovali o tom, ţe klient chce být pojištěn převáţně na úraz, který by mohl zanechat trvalé následky a nebereme v potaz finanční moţnosti klienta a jeho zdravotní stav, klientovi by byla doporučena pojišťovna Uniqa s produktem RŢPD-G.

122

Zdroje 1. Historie pojišťovnictví. Univerzita Hradec Králové - Katedra ekonomie [online]. Univerzita Hradec Králové, 2014 [cit. 2016-04-22]. Dostupné z: https://edu.uhk.cz/~jindrvo1/predmety/?p=pojis&page=historie 2. Maximální hodnoty plnění denního odškodného za dobu léčení úrazu [online]. Pojišťovna České spořitelny, 2016 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?path=PojistnePodminky\Z0023_01_2 016.pdf 3. Oceňovací tabulka plnění za trvalé následky úrazu [online]. Pojišťovna České spořitelny, 2016 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?path=PojistnePodminky\FLEXI%20J unior\Z0026_01_2016.pdf 4. Pojistné podmínky pro rizikové ţivotní pojištění [online]. Komerční pojišťovna, 2014 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.kb-pojistovna.cz/file/edee/cs/pojistnepodminky/zivotni-pojisteni/kp-090-elan-pojistnepodminky.pdf?120b4de9225c9842072018ea56c9cc38 5. Soubor pojistných podmínek: Rizikové ţivotní pojištění s dividendou [online]. Uniqa pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/15_EU~2086401_soubor_No_name_hcm0083541.pdf 6. Speciální pojistné podmínky pro FLEXI ţivotní pojištění [online]. Pojišťovna České spořitelny, 2016 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?path=PojistnePodminky\SPP_Flexi_0 8_2016.pdf 7. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění [online]. Pojišťovna České spořitelny, 2016 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?path=PojistnePodminky\VPP_OSOIN V10_08_2016.pdf 8. Ţivotní pojištění RYTMUS RISK [online]. Allianz pojišťovna, 2015 [cit. 2016-03-22]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace_Rytmus_PI_a_PP_110915_222x300 _nahled.pdf 9. Ţivotní pojištění [online]. Head Quarter: PECH, Jiří, 2005 [cit. 2015-12]. Dostupné z: http://hq.cz/wordpress/jpi/2005/zivotni-pojisteni

123

Seznam použitých tabulek Tabulka č.1 – Přehled závaţných onemocnění (str. 75) Tabulka č.2 – Procentuální plnění trvalých následků, pojišťovna Allianz (str. 84) Tabulka č.3 – Porovnání pojišťoven, připojištění smrti (str. 103) Tabulka č.4 – Porovnání pojišťoven, připojištění invalidity (str. 105) Tabulka č.5 – Porovnání pojišťoven, připojištění pracovní neschopnosti (str. 106) Tabulka č.6 – Porovnání pojišťoven, připojištění závaţných onemocnění (str. 108) Tabulka č.7 – Porovnání pojišťoven, připojištění trvalých následků úrazu (str. 109) Tabulka č.8 – Porovnání pojišťoven, připojištění denního odškodného (str. 109) Tabulka č.9 – Porovnání pojišťoven, připojištění hospitalizace (str. 110) Tabulka č.10 – Porovnání pojišťoven, připojištění zproštění od placení (str. 111) Tabulka č.11 – Celkové lhůtní pojistné (str. 118) Tabulka č.12 – Tabulka maximálního pojistného plnění za dané úrazy (str. 119)

124

Seznam příloh Kalkulace č.1 – Pojišťovna České spořitelny, 20letý klient / I. riziková skupina Kalkulace č.2 – Pojišťovna České spořitelny, 20letý klient / II. riziková skupina Kalkulace č.3 – Pojišťovna České spořitelny, 40letý klient / I. riziková skupina Kalkulace č.4 – Pojišťovna České spořitelny, 40letý klient / II. riziková skupina Kalkulace č.5 – Pojišťovna České spořitelny, 60letý klient / I. riziková skupina Kalkulace č.6 – Pojišťovna České spořitelny, 60letý klient / II. riziková skupina Kalkulace č.7 – Allianz, 20letý klient / I. riziková skupina Kalkulace č.8 – Allianz, 20letý klient / II. riziková skupina Kalkulace č.9 – Allianz, 40letý klient / I. riziková skupina Kalkulace č.10 – Allianz, 40letý klient / II. riziková skupina Kalkulace č.11 – Allianz, 60letý klient / I. riziková skupina Kalkulace č.12 – Allianz, 60letý klient / II. riziková skupina Kalkulace č.13 – Uniqa, 20letý klient / I. riziková skupina Kalkulace č.14 – Uniqa, 20letý klient / II. riziková skupina Kalkulace č.15 – Uniqa, 40letý klient / I. riziková skupina Kalkulace č.16 – Uniqa, 40letý klient / II. riziková skupina Kalkulace č.17 – Uniqa, 60letý klient / I. riziková skupina Kalkulace č.18 – Uniqa, 60letý klient / II. riziková skupina Kalkulace č.19 – Komerční pojišťovna, 20letý klient / I. riziková skupina Kalkulace č.20 – Komerční pojišťovna, 20letý klient / II. riziková skupina Kalkulace č.21 – Komerční pojišťovna, 40letý klient / I. riziková skupina Kalkulace č.22 – Komerční pojišťovna, 40letý klient / II. riziková skupina Kalkulace č.23 – Komerční pojišťovna, 60letý klient / I. riziková skupina Kalkulace č.24 – Komerční pojišťovna, 60letý klient / II. riziková skupina

125

Kalkulace č.1 – Pojišťovna České spořitelny, 20letý klient / I. riziková skupina

126

Kalkulace č.2 – Pojišťovna České spořitelny, 20letý klient / II. riziková skupina

127


128


129


130


131

Kalkulace č.7 – Allianz, 20letý klient / I. riziková skupina

132

133

Kalkulace č.8 – Allianz, 20letý klient / II. riziková skupina

134

135


136

137


138

139


140

141


142

143

Kalkulace č.13 – Uniqa, 20letý klient / I. riziková skupina

144

Kalkulace č.14 – Uniqa, 20letý klient / II. riziková skupina

145


146


147


148


149

Kalkulace č.19 – Komerční pojišťovna, 20letý klient / I. riziková skupina

150

Kalkulace č.20 – Komerční pojišťovna, 20letý klient / II. riziková skupina

151


152


153


154


155

Bankovní institut vysoká škola Praha

Recommend Documents