Beleggen voor een goed pensioen
Maak kennis met onze mogelijkheden
Beleggen voor een goed pensioen Maak kennis met onze mogelijkheden
Deze brochure gaat over het beleggen van de pensioen
worden in deze brochure uitgebreid toegelicht. We hebben
premie. Met als doel: een goed pensioen. Maar wat is
deze brochure geschreven voor zowel werkgevers als
beleggen eigenlijk? Waarom is beleggen verstandig? En wat
werknemers. Het doel van de brochure is om u zo goed
is verstandig beleggen? Wat zijn de risico’s met beleggen en
mogelijk te informeren over ons beleggingsbeleid dat bij
hoe gaan wij daarmee om? Deze en andere onderwerpen
onze Waardewijs Pensioen-varianten hoort.
Beleggen: waarom? Er zijn mensen die hun geld in een sok stoppen. Alleen als zij
gegroeid, bijvoorbeeld tot 125 euro. In dat geval kunt u
het geld nodig hebben, halen zij het eruit. Als u geld snel
nog steeds 50 broden kopen: 50 x 2,50 euro = 125 euro.
nodig heeft, is dit soms handig. Maar als u geld langere tijd
Door uw geld wel te beleggen, maakt u meer kans om
niet nodig heeft, is het verstandiger om het op een spaar
te blijven leven zoals u nu doet, dan door niet te
rekening te zetten of om het te beleggen. Met beleggen wilt
beleggen. Wel is het heel belangrijk om de premies van
u uw geld laten groeien. Het geld wordt meer waard. Deze
uw Waardewijs Pensioen op een verstandige manier te
waardestijging is uw beloning. Dit noemen wij ‘rendement’.
beleggen. Want het gaat over geld dat u apart zet om
Een rekenvoorbeeld maakt dit duidelijker.
later goed van te kunnen leven. Verstandig beleggen is pensioengericht beleggen, met behulp van lifecycles. Wat dit is, leggen wij verderop in deze brochure uit.
Rekenvoorbeeld U doet niets. U bewaart uw geld en belegt niet. U heeft 100 euro. U kijkt er een jaar lang niet naar om.
Kans op schommelingen
Dan heeft u na een jaar nog steeds 100 euro.
Aandelen Bij beleggen horen risico’s. Deze risico’s kunnen groot of
U belegt wel.
klein zijn. De risico’s van het beleggen in aandelen van
U heeft 100 euro, die u belegt. Uw beloning kan na een
bedrijven zijn groter dan van het beleggen in obligaties
jaar 2% zijn. U heeft dan 102 euro. Uw 100 euro is met
(leningen). Bij aandelen heeft u ook meer kans op grote
2 euro gegroeid. Deze 2 euro noemen we rendement.
schommelingen in rendement. Bijvoorbeeld in jaar 1: 20% rendement en in jaar 2: -1% rendement.
Alles wordt duurder… Als u uw geld niet belegt of op een spaarrekening zet, wordt
Als de koers van een aandeel stijgt, heeft u een positief
het geld toch minder waard. Dit komt door de inflatie.
rendement. Als de koers van een bedrijfsaandeel daalt,
Prijzen van voedsel, energie, goederen en diensten worden
heeft u een negatief rendement. Dividend – een uitkering
ieder jaar hoger. Dat noemen we inflatie.
bij winst – tellen we hierin niet mee. De prijs van een aandeel kan om veel redenen sterk stijgen en sterk dalen. Daarom zijn aandelen in het algemeen een risicovolle
We gaan even verder met het rekenvoorbeeld over
belegging. Maar over een periode van bijvoorbeeld 15 jaar
rendement. Stel dat een brood nu 2 euro kost en over
of langer is er een goede kans op een goed rendement.
10 jaar 2,50 euro. Zoals u in het rekenvoorbeeld leest, blijft uw 100 euro precies 100 euro als u er niets mee
Obligaties
doet. In het eerste jaar kunt u dan voor 100 euro nog 50
Beleggen in obligaties heeft een minder groot risico dan in
broden kopen: 50 x 2 euro = 100 euro. Maar over 10 jaar
aandelen. De schommelingen in rendement zijn ook kleiner.
kunt u voor 100 euro nog maar 40 broden kopen: 40 x
Bijvoorbeeld in jaar 1: 4% rendement. En in jaar 2:
2,50 euro = 100 euro. Als u uw geld wel belegt, is er een
-1% rendement.
behoorlijke kans dat uw 100 euro over 10 jaar is
4
Wat zijn aandelen?
En wat zijn dan beleggingsrisico’s van obligaties?
Als u een aandeel van een bedrijf koopt, dan wordt u
Het risico dat een land de lening niet kan aflossen, is kleiner
voor een klein deel ook eigenaar van het bedrijf.
dan dat een bedrijf failliet gaat. Daarom is een staats
Met alle voor- en nadelen die erbij horen. Een bedrijf
obligatie niet zo’n risicovolle belegging als een aandeel.
kan het ene jaar veel winst maken en het andere jaar
Zeker als uw pensioen in zicht komt, is minder risicovol
alweer verlies lijden. De koers (of prijs) van uw aandeel
beleggen in obligaties vaak verstandig.
hangt hiervan af. En koersen schommelen soms heel erg en schommelen soms ook heel erg veel.
Sparen of beleggen? Als u geld voor langere tijd niet nodig heeft, dan blijkt dat
Wat zijn obligaties?
beleggen in aandelen en obligaties meer rendement
Bedrijven en landen hebben geld nodig en daarom
oplevert dan een spaarrekening (in tabel 1 is dit gelijk aan
lenen ze dit geld. Zo’n lening noemen we een obligatie.
‘Deposito’). Hier wordt al heel erg lang onderzoek naar
Het land of het bedrijf betaalt rente aan degene die
gedaan. In tabel 1 ziet u daarvan enkele resultaten:
het geld uitleent. Bij landen spreken we van staatsobligaties en bij bedrijven van bedrijfsobligaties.
Beleggingsfonds
Historisch rendement de afgelopen 20 jaar
Aandelen wereldwijd
8,30%
Staatsobligaties eurolanden
4,20%
Deposito
3,70%
Tabel 1. Rendementen op basis van algemene waarnemingen VBA bij het ontbreken van historische gegevens.
5
Een goed pensioen met lifecycle-beleggen
Waardewijs
Waardewijs
Waardewijs
Het Waardewijs Pensioen heeft een belangrijk doel: een
Pensioen
Pensioen
Pensioen
Compact
Basis
Mogelijk
Alleen in
pensioenkapitaal opbouwen om een pensioen te kopen. Daarop stemmen we de beleggingen van de pensioen
Lifecycle-
premie af. Dit doen we volgens een vast systeem: lifecycle-
beleggen
Mogelijk
lifecycle
beleggen. Als een werknemer steeds dichter bij zijn pensioen komt, wordt er steeds minder risicovol belegd.
‘gemiddeld’ Opting-out
Mogelijk
met vrije Lifecycle-beleggen: beperken van risico’s met een goed
fondskeuze
rendement
Garantie
Niet
Niet
mogelijk
mogelijk
Mogelijk
Niet
Niet
Als een werknemer nog jong is en nog lang niet met
(via opting-
mogelijk
mogelijk
pensioen gaat, kan hij in het algemeen wel iets meer risico
out in de
nemen. Als het een jaar minder goed met zijn beleggingen
Basisgarant
gaat, heeft hij nog tijd genoeg om dit met betere
rekening)
beleggingsresultaten goed te maken. Maar als zijn pensioen dichterbij komt, is het verstandig om minder beleggings
Tabel 2. Beleggingsvarianten van het Waardewijs Pensioen
risico te nemen. Met lifecycle-beleggen nemen de beleggingsrisico’s af als u dichter bij uw pensioen komt.
Toelichting op tabel 2 Bij de pensioenverzekering Waardewijs Pensioen Basis
De nieuwe beleggingsmogelijkheden per product
wordt automatisch en voor de hele periode in de lifecycle
Op welke manier en in welke lifecycles wordt belegd, wordt
‘gemiddeld’ belegd. Er zijn verder geen keuzemogelijkheden.
voor een groot deel bepaald door de variant van Waardewijs Pensioen. Wij kennen drie varianten:
Waardewijs Compact heeft drie lifecycle-varianten:
1. Waardewijs Pensioen
1. Lifecycle ‘ambitieus’. Voor werknemers die iets meer
2. Waardewijs Pensioen Compact 3. Waardewijs Pensioen Basis
risico willen nemen 2. Lifecycle ‘gemiddeld’. Voor de meeste werknemers geschikt 3. Lifecycle ‘voorzichtig’. Voor werknemers, die iets minder risico willen nemen Voor iedere Waardewijs Pensioen-variant is een aparte brochure gemaakt. In deze brochures leest u meer over de verschillen tussen de varianten van het Waardewijs Pensioen.
6
Opting-out: zelf beleggen
datum. Zie figuur 1. Als een werknemer 21 jaar is, belegt hij
Bij Waardewijs Pensioen kunnen werknemers ervoor kiezen
dus tot aan zijn 67e jaar (of ouder). De lijn die u ziet is, is niet
om binnen onze beleggingsfondsen zelf te beleggen.
recht. Dit komt door de schommelingen in het rendement
Dit noemen we ‘opting-out’. De verantwoordelijkheid voor
van uw beleggingen. Het rendement kan dus het ene jaar
de beleggingskeuze ligt bij de werknemer zelf. Wij toetsen
hoger en het andere jaar lager zijn. Op de pensioendatum is
ieder jaar of de beleggingen nog wel bij het beleggings
er een bedrag opgebouwd: het pensioenkapitaal. In het
profiel van de werknemer passen. Hij krijgt hierover ieder
voorbeeld in figuur 1 is dat 140.000 euro.
jaar bericht. Op de pensioendatum koopt de werknemer met dit kapitaal Garantie: iedere maand rente
een pensioen bij een pensioenuitvoerder. In het voorbeeld
Naast de lifecycles en de beleggingsfondsen bieden wij de
is dit (ouderdoms)pensioen 10.000 euro bruto per jaar
Basisgarant rekening aan. Via de Basisgarant rekening
zolang als hij leeft. Hij moet hierover dus nog belasting
schrijven wij iedere maand rente op het pensioenkapitaal
betalen. Naast deze 10.000 euro ontvangt hij mogelijk een
bij. Let op. Wees voorzichtig met garanties. Het is belangrijk
AOW-uitkering. De lijn in de grafiek is een voorbeeld van de
dat u weet dat het rendement van de garantie misschien of
waardeontwikkeling van het pensioenkapitaal. Deze lijn
zelfs waarschijnlijk te laag is voor een redelijk pensioen dat
laat schommelingen in rendement zien. Het pensioen
vergelijkbaar is met een middelloonregeling.
kapitaal stijgt en daalt.
Beleggen voor een hoog pensioenkapitaal Met het Waardewijs Pensioen (Compact/Basis) beleggen wij de pensioenpremie in de periode tot aan de pensioen
Euro’s
pensioenkapitaal = 140.000 euro
10.000 euro ouderdomspensioen bruto/jr 40
35
30 25 20 15 jaren voor pensioen van de werknemer
10
5
met pensioen
De lijn in de grafiek is een voorbeeld van de waardeontwikkeling van het pensioenkapitaal. Deze lijn laat schommelingen in rendement zien. Het pensioenkapitaal stijgt en daalt.
Figuur 1. Opbouw van pensioenkapitaal
7
Drie lifecycles voor verstandig beleggen Als pensioenuitvoerder moeten wij verstandig beleggen. Daarvoor kennen wij drie lifecycles. Via de lifecycles bouwen we heel gelijkmatig het beleggingsrisico af. Zodat een werknemer steeds minder risico loopt als zijn pensioendatum nadert.
We beleggen binnen de lifecycles in negen beleggings
‘voorzichtig’ belegt in verhouding veel in obligaties. Hier is
fondsen. In de grafieken hiernaast ziet u de verdeling van
het beleggingsrisico lager, maar ook de verwachte groei. Bij
de beleggingen binnen de drie lifecycles.
een pensioenofferte ontvangt de werkgever een financieel overzicht. Daarop staat hoe hoog het pensioenkapitaal per
Lifecycle ‘gemiddeld’
werknemer kan worden, als volgens de lifecycle ‘gemiddeld’
De lifecycle ‘gemiddeld’ is voor de meeste werknemers
wordt belegd.
geschikt. Wij bouwen het beleggingsrisico voor hen af. Als de werknemer zich aanmeldt Lifecycle ‘ambitieus’
Bij het Waardewijs Pensioen en het Waardewijs Pensioen
In de lifecycle ‘ambitieus’ beginnen we vijf jaar later met
Compact krijgt de werknemer bij de start van de
het afbouwen van het beleggingsrisico dan in de lifecycle
pensioenregeling informatie over de risicoprofielen.
‘gemiddeld’. We bouwen in totaal minder risico af dan in de
Een risicoprofiel past bij een lifecycle. De vraag is: welke
lifecycle ‘gemiddeld’. Dat levert een hoger verwacht
lifecycle past bij deze werknemer? Is hij of zij een
pensioen op dan in de lifecycle ‘gemiddeld’. Maar het geeft
ambitieuze, gemiddelde of voorzichtige belegger?
ook een groter risico op grotere afwijkingen. Dus een groter
Wij beleggen zijn of haar pensioenpremie en pensioen
risico op een hoger pensioen of juist een lager pensioen.
kapitaal volgens de lifecycle die bij hem past. Deze
Deze lifecycle is voor werknemers die iets meer risico met
profielmeting vindt plaats via internet. De werknemer
beleggen willen nemen, omdat ze meer kans op een hoger
ontvangt daar alle informatie over.
pensioenkapitaal willen maken. Tussen het aanmelden van een nieuwe deelnemer en de Lifecycle ‘voorzichtig’
profielmeting door de werknemer zit soms enige tijd. In die
In de lifecycle ’voorzichtig’ beleggen we vanaf het begin
periode moeten wij wel al de pensioenpremies ontvangen
minder risicovol. En we beginnen 5 jaar eerder met het
en beleggen. Wij beleggen deze pensioenpremies dan
afbouwen van het beleggingsrisico dan in de lifecycle
standaard volgens de lifecycle ‘gemiddeld’. Na ontvangst
‘gemiddeld’. Dat levert naar verwachting een lager pensioen
van het beleggersprofiel passen wij dit aan, zoals de
op dan in de lifecycle ‘gemiddeld’. Maar tijdens de looptijd
werknemer dit aan ons doorgeeft. Aan deze aanpassing zijn
van de verzekering zijn er naar verwachting minder grote
geen kosten verbonden.
schommelingen in het beleggingsrendement. Het ene beleggingsfonds is risicovoller dan het andere. Naarmate de pensioendatum dichterbij komt, beleggen we steeds minder in risicovolle beleggingen. De lifecycle
8
Lifecycle gemiddeld
100%
Achmea langlopende obligaties fonds
90%
Achmea euro staatsobligaties fonds
fondsverdeling fondsverdeling
fondsverdeling
80%
Achmea investment grade bedrijfsobligaties fonds
70% Lifecycle gemiddeld
60% 100% 50% 90% 40% 80% 30% 70% 100% 20% 60% 90% 10% 50% 80% 0% 40% 70% jaar voor pensioendatum 30% 60% 20% 50% 10% 40% 0% 30% jaar voor pensioendatum 20%
Achmea langlopende obligaties fonds Achmea high yield bedrijfsobligaties fonds Achmea euro staatsobligaties fonds Achmea indirect vastgoed fonds Lifecycle gemiddeld
20
euro yield staatsobligaties fonds fonds Achmea high bedrijfsobligaties Achmea wereldwijd aandelen fonds
15
investment grade fonds bedrijfsobligaties fonds Achmea indirect vastgoed opkomende markten Achmea grondstoffen fonds staatsobligaties fonds high yield bedrijfsobligaties fonds Achmea opkomende markten aandelen fonds
20
indirect vastgoed fonds Achmea wereldwijd aandelen fonds
15
Achmea grondstoffen fonds Achmea opkomende markten aandelen fonds
0% 100% jaar voor pensioendatum
20
Lifecycle ambitieus 15
Achmea euro staatsobligaties fonds
fondsverdeling fondsverdeling
fondsverdeling
80%
Achmea investment grade bedrijfsobligaties fonds
70% Lifecycle ambitieus
60% 100% 50% 90% 40% 80% 30% 70% 100% 20% 60% 90% 10% 50% 80% 0% 40% 70% jaar voor pensioendatum 30% 60% 20% 50% 10% 40% 0% 30% jaar voor pensioendatum 20%
Achmea euro staatsobligaties fonds Achmea indirect vastgoed fonds Lifecycle ambitieus
Achmea investment grade bedrijfsobligaties fonds Achmea grondstoffen fonds langlopendemarkten obligaties fonds Achmea opkomende staatsobligaties fonds Achmea opkomende markten aandelen fonds
15
euro yield staatsobligaties fonds fonds Achmea high bedrijfsobligaties Achmea wereldwijd aandelen fonds
5
investment grade fonds bedrijfsobligaties fonds Achmea indirect vastgoed opkomende markten Achmea grondstoffen fonds staatsobligaties fonds Achmea high yield bedrijfsobligaties fonds opkomende markten aandelen fonds
15
indirect vastgoed fonds Achmea wereldwijd aandelen fonds
5
Achmea grondstoffen fonds Achmea opkomende markten aandelen fonds
0%
15 5 Lifecycle voorzichtig
100% jaar voor pensioendatum
Achmea wereldwijd aandelen fonds Achmea langlopende obligaties fonds
90%
Achmea euro staatsobligaties fonds
80% fondsverdeling
Achmea opkomende markten staatsobligaties fonds Achmea langlopende obligaties fonds Achmea high yield bedrijfsobligaties fonds
10%
fondsverdeling fondsverdeling
Achmea wereldwijd aandelen fonds Achmea langlopende obligaties fonds
90%
Achmea investment grade bedrijfsobligaties fonds
70%
10%
Achmea investment grade bedrijfsobligaties fonds Achmea grondstoffen fonds langlopendemarkten obligaties fonds Achmea opkomende staatsobligaties fonds Achmea opkomende markten aandelen fonds
10%
60% 100% 50% 90% 40% 80% 30% 70% 100% 20% 60% 90% 10% 50% 80% 0% 40% 70% jaar voor pensioendatum 30% 60% 20% 50% 10% 40% 0% 30% jaar voor pensioendatum 20%
Achmea opkomende markten staatsobligaties fonds
Lifecycle voorzichtig
Achmea opkomende markten staatsobligaties fonds Achmea langlopende obligaties fonds Achmea high yield bedrijfsobligaties fonds Achmea euro staatsobligaties fonds Achmea indirect vastgoed fonds
Lifecycle voorzichtig
Achmea investment grade bedrijfsobligaties fonds Achmea grondstoffen fonds langlopendemarkten obligaties fonds Achmea opkomende staatsobligaties fonds Achmea opkomende markten aandelen fonds euro yield staatsobligaties fonds fonds Achmea high bedrijfsobligaties Achmea wereldwijd aandelen fonds
25
15
5
investment grade fonds bedrijfsobligaties fonds Achmea indirect vastgoed opkomende markten Achmea grondstoffen fonds staatsobligaties fonds high yield bedrijfsobligaties fonds Achmea opkomende markten aandelen fonds indirect vastgoed fonds Achmea wereldwijd aandelen fonds
25
15
5
Achmea grondstoffen fonds Achmea opkomende markten aandelen fonds
9
De beleggingsfondsen van Achmea Met lifecycle-beleggen wordt in negen beleggingsfondsen
De aandelenfondsen van Achmea
belegd. Deze fondsen voldoen zo veel mogelijk aan het
1. Achmea Wereldwijd Aandelenfonds
beleid voor verantwoord beleggen van Achmea.
Dit fonds belegt vooral in landen in de eurozone,
Dit betekent onder meer dat bepaalde fondsen worden
Noord-Amerika en het Verre Oosten (inclusief Japan).
uitgesloten, zoals producenten van landmijnen en cluster
Deze internationale beleggingen leveren een goede
bommen. Achmea maakt actief gebruik van haar stem
spreiding op over landen, sectoren en bedrijven.
recht. Ook praten we met bedrijven over maatschappelijk verantwoord ondernemen. Verder verwacht Achmea van
2. Achmea Opkomende Markten Aandelenfonds
haar vermogensbeheerders dat zij de fondsen beoordelen
Dit fonds belegt uitsluitend in het Robeco Institutional
op de zogenaamde ESG-factoren: Environment, Social en
Emerging Markets Quant Fund. Dit fonds belegt in
Governance. Dus op de aspecten milieu, maatschappelijke
ondernemingen in opkomende markten in de hele
verantwoordelijkheid en behoorlijk bestuur.
wereld, maar vooral in landen in Zuid-Amerika, Azië en Oost-Europa. Deze economieën kunnen snel groeien. De risico’s zijn groter dan in ontwikkelde landen.
Belang van spreiding bij het beleggen Een vuistregel bij beleggen is het spreiden van de beleggingen. Spreiding vergroot de kans op groei van
1. Achmea Euro Staatsobligatiesfonds
het pensioenkapitaal. Een werknemer is dan namelijk
Dit fonds belegt in obligaties die zijn genoteerd aan een
voor het rendement niet afhankelijk van het succes van
beurs in de eurozone. Deze obligaties zijn uitgegeven of
één onderneming, land of continent, beleggingsfonds
worden gegarandeerd door een overheid uit de
of economische sector.
eurozone.
De beleggingsfondsen zijn grofweg te verdelen in aandelenfondsen, obligatiefondsen en overige fondsen. Hierna leggen we de verschillen tussen deze beleggingsfondsen uit.
10
De obligatiefondsen van Achmea
2. Achmea Investment Grade Bedrijfsobligatiesfonds
5. Achmea Langlopende Obligatiesfonds
Dit fonds belegt in bedrijfsobligaties over de hele
Dit fonds belegt in langlopende staatsobligaties van
wereld. De beleggingen zijn vooral gespreid over de
landen in de eurozone met een stevige economie (en
Verenigde Staten (bijna 50%) en Europa.
daarmee een hoge kredietwaardigheid).
3. Achmea High Yield Bedrijfsobligatiesfonds
De overige beleggingsfondsen van Achmea
Dit beleggingsfonds belegt in bedrijfsobligaties over
1. Achmea Grondstoffenfonds
de hele wereld met een hoge rentevergoeding.
Dit fonds belegt in grondstoffen, zoals energie,
We beleggen voornamelijk in bedrijfsobligaties met
edelmetalen en landbouw. Deze beleggingscategorie is
een kredietwaardigheid die naar verhouding laag is
een goede aanvulling op aandelen en obligaties.
(‘high yield’). Het risico van het beleggen in obligaties met een hoge rentevergoeding is over het algemeen
2. Achmea Indirect Vastgoedfonds
groter dan het beleggen in obligaties met een lage
Dit fonds belegt uitsluitend in het Robeco Property
rentevergoeding. We verwachten dat het nemen
Equities I EUR Fund. Dit fonds belegt wereldwijd in
van dit risico waarde toevoegt op lange termijn. De
beursgenoteerde vastgoedaandelen.
beleggingen zijn gespreid over de Verenigde Staten (circa 50%) en Europa (circa 50%).
Meer informatie over de beleggingsfondsen vindt u op www.achmeabeleggingsfondsen.nl/pensioen. Of via uw
4. Achmea Opkomende Markten Staatsobligatiesfonds
eigen internetportal van Avéro Achmea.
Dit fonds belegt in staatsobligaties van landen van opkomende markten, zoals landen in Zuid- Amerika, Azië en Oost-Europa. Deze economieën kunnen snel groeien, maar de risico’s kunnen ook groter zijn dan in de ontwikkelde landen.
De marktrente heeft invloed op uw pensioen U bouwt een pensioenkapitaal op. Daarmee koopt u als u met pensioen gaat een pensioenuitkering. De marktrente heeft invloed op het pensioen dat u met uw pensioenkapitaal kunt aankopen. Hoe hoger de rente, hoe meer pensioen u kunt kopen. Maar andersom geldt ook: hoe lager de rente, hoe minder pensioen. Helaas kunnen we niet in de toekomst kijken. Of de marktrente stijgt of daalt is niet te voorspellen. We beleggen in onze life cycles steeds meer in langlopende obligaties als u dichter bij uw pensioendatum komt. De marktrente heeft invloed op langlopende obligaties: -- Stijgt de marktrente in de toekomst? Dan neemt de waarde van langlopende obligaties, en dus uw pensioenkapitaal, af. Maar uw pensioenuitkering blijft (ongeveer) gelijk, omdat ook de aankooprente is gestegen. -- Daalt de marktrente in de toekomst? Dan neemt de waarde van langlopende obligaties, en dus uw pensioenkapitaal, toe. Maar uw pensioenuitkering blijft (ongeveer) gelijk, omdat ook de aankooprente is gedaald. -- Helaas kunnen we niet in de toekomst kijken. Of de marktrente stijgt of daalt is niet te voorspellen.
11
Kosten voor beleggen Voor het beleggen van het pensioenkapitaal worden kosten in rekening gebracht. Een deel van de kosten verrekenen we met de koers, de Total Expense Ratio (TER). Het andere deel van de kosten verrekenen we met het pensioenkapitaal: de polisbeheerkosten.
TER: Total Expense Ratio
Aanpassen van beleggingen: switchkosten
De kosten voor het beheer van de beleggingsfondsen
Het aanpassen van de beleggingen heet ‘switchen’. Als een
worden uitgedrukt in de TER. Dit staat voor Total Expense
werknemer met een Waardewijs Pensioen zijn beleggingen
Ratio. We verrekenen de TER elke dag voor 1/365e deel met
wil aanpassen, heeft hij verschillende mogelijkheden.
de koersen.
Deze mogelijkheden zijn afhankelijk van de Waardewijs Pensioen-variant. Wat zijn de mogelijkheden en welke kosten verrekenen wij dan?
Beleggingsfonds
TER per jaar
Achmea Wereldwijd Aandelenfonds
0,28%
Achmea Opkomende Markten Aandelenfonds
0,45%
Achmea Euro Staatsobligatiefonds
0,22%
Achmea High Yield Bedrijfsobligatiefonds
0,62%
Achmea Investment Grade
0,38%
Bedrijfsobligatiefonds Achmea Opkomende Markten
0,64%
Staatsobligatiefonds Achmea Langlopend Obligatiefonds
0,22%
Achmea grondstoffenfonds
0,42%
Achmea indirect vastgoedfonds
0,60%
Polisbeheerkosten Dit zijn de kosten die wij maken voor het beleggen van het pensioenkapitaal. De polisbeheerkosten houden wij per maand op het pensioenkapitaal in. Deze kosten zijn maximaal 0,48% op jaarbasis. De kosten worden lager voor grotere contracten. Uw adviseur geeft u hier graag meer informatie over. Wij rekenen geen aan- en verkoopkosten van aandelen en obligaties.
12
1. Een switch van de ene lifecycle naar de andere lifecycle. Deze switch is gratis 2. Een switch van vrije beleggingskeuze (opting-out) terug naar een lifecycle. Deze switch is gratis 3. Een switch van een lifecycle naar vrije beleggingskeuze (opting out). Op het pensioenkapitaal houden wij 25 euro per switch in 4. Switchen bij vrije beleggingskeuze. Op het pensioen kapitaal houden wij 25 euro per switch in
Daarom Avéro Achmea Avéro Achmea is onderdeel van Achmea. Achmea heeft een status hoog te houden. We zijn de grootste verzekeraar en een van de grootste pensioenuitvoerders van Nederland.
Uw vertrouwen waard
Vragen? Stel ze aan uw adviseur!
Wij beheren het pensioen van uw werknemers. Daarmee
Avéro Achmea werkt samen met adviseurs. Bij de invoering
hebben we een grote verantwoordelijkheid. Want als een
van onze pensioenregelingen spelen zij een zeer belangrijke
werknemer met pensioen gaat, moet zijn geld er wel
rol. Zij zijn pensioendeskundige en kunnen u alles vertellen
gewoon zijn. Door deskundigen worden wij als een
over Waardewijs Pensioen en de verschillende
betrouwbare pensioenuitvoerder (A+) gewaardeerd. A+ wil
beleggingsmogelijkheden.
zeggen dat wij onze verplichtingen op de lange termijn, zoals het uitbetalen van uw pensioen, nakomen. Dat geeft
Zoekt u een adviseur bij u in de buurt?
een goed gevoel.
Ga dan www.averoachmea.nl
Maatschappelijk verantwoord Bij Achmea willen we als bedrijf doelbewust waarde toevoegen aan de samenleving. Door verantwoordelijkheid te nemen voor de toekomst van onze planeet. Voor de mensen die het niet zo goed getroffen hebben. En voor onze klanten, zakelijke partners en medewerkers. Ook als het gaat om beleggen nemen we die verantwoordelijkheid. Dit geldt voor de hele Achmea Groep. We houden bewust rekening met duurzaamheid, milieu, sociale factoren en goed bestuur.
13
Handige websites Pensioenkijker.nl Wijzeringeldzaken.nl Mijnpensioenoverzicht.nl
14
Ter verantwoording Bent u het niet met ons eens? Of heeft u een klacht? Dan horen wij dit graag. We willen u namelijk zo goed mogelijk helpen. Heeft u een klacht? • Neem contact op met uw adviseur. Hij helpt u graag. • Stuur ons een e-mail. Dat kan op www.averoachmea.nl • Stuur ons een brief. Ons adres is:
Avéro Achmea de Klachtenmanager Postbus 101 7300 AC Apeldoorn
Uw privacy - waarom vragen wij om uw gegevens? Avéro Achmea is onderdeel van de Achmea Groep. Binnen de Achmea Groep is Achmea B.V. de verantwoordelijke voor de verwerking van persoons gegevens. We vragen uw persoonsgegevens en andere gegevens als u bij ons een verzekering of financiële dienst aanvraagt. We gebruiken uw gegevens binnen de Achmea Groep om overeenkomsten aan te gaan en uit te voeren. Ook geven we u informatie over producten en diensten die belangrijk voor u kunnen zijn. Waarvoor gebruiken we uw gegevens nog meer? Wij gebruiken uw gegevens daarnaast: • om ons bestand van relaties te beheren; • om fraude te voorkomen en te bestrijden; • om statistisch onderzoek te doen; • om te voldoen aan de wet. Als we uw persoonsgegevens gebruiken, houden we ons aan de regels die hiervoor gelden, zoals bijvoorbeeld: • de Wet bescherming persoonsgegevens; • de Gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen; • de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Zorgverzekeraars (alleen bij zorgverzekeringen).
Wat doen wij en wie zijn wij? Wij bieden verzekeringen en andere financiële diensten aan. We verkopen onze producten en oplossingen niet zelf aan onze klanten. Daarvoor werken we samen met adviseurs. Onze adviseurs geven u onafhankelijk advies. Zo bent u verzekerd op de manier die bij u past. We zijn een merk van Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V in Apeldoorn. Achmea is de grootste verzekeraar van Nederland. Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder nummer 08077009 en de AFM onder nummer 12000606. De kantooradressen van Avéro Achmea zijn: Laan van Malkenschoten 20 7333 NP APELDOORN Lange Marktstraat 26 8911 AD LEEUWARDEN www.averoachmea.nl Staan er fouten in deze brochure? Wij hebben de informatie in deze brochure met veel zorg opgesteld. Ons doel is dat alle informatie klopt en volledig is. Maar natuurlijk kan er altijd ergens een fout staan. Wij zijn niet aansprakelijk voor eventuele gevolgen van die fout. Maken wij een nieuwe brochure? Wij maken regelmatig nieuwe brochures. Deze nieuwe brochures komen in dat geval in plaats van de oude brochures. Staat er iets anders in de polisvoorwaarden? Uw en onze rechten en verplichtingen staan in de polisvoorwaarden. Staat hierin wat anders dan in deze brochure? Dan gelden de polisvoorwaarden.
Krijgt u liever geen informatie over onze producten en diensten? Of wilt u niet dat wij uw e-mailadres gebruiken? Stuur dan een brief of e-mail naar: Avéro Achmea Postbus 101 7300 AC Apeldoorn www.averoachmea.nl Over de Stichting CIS Wij kunnen uw gegevens opvragen of laten opnemen in de bestanden van de Stichting CIS in Den Haag. Dit is het centrale informatiesysteem van de verzekeringsmaatschappijen die in Nederland werken. Bijvoorbeeld als u belangrijke informatie niet heeft doorgegeven en wij de verzekering stoppen. Hierdoor willen we risico’s beheersen en fraude voorkomen.
Keurmerk Klantgericht Verzekeren Avéro Achmea heeft het Keurmerk Klantgericht Verzekeren. Vertrouwen en zekerheid zijn essentieel voor de kwaliteit van dienstverlening in de verzekeringsbranche. Het Keurmerk Klantgericht Verzekeren is een keurmerk van de onafhanke lijke Stichting toetsing verzekeraars (Stv). Alleen verzekeraars die eerlijke informatie geven, voortvarend dienstverlenen, goed bereikbaar zijn, de klanttevredenheid toetsen en de resultaten hiervan gebruiken om de dienstverlening te verbeteren en een consistent kwaliteitsbeleid voeren, komen in aanmerking voor het keurmerk.
Kijk voor meer informatie op www.stichtingcis.nl. Hier leest u ook hoe de stichting met uw gegevens omgaat.
15
6201E-15-11
Beleggen voor een goed pensioen
