Bankovní institut vysoká škola Praha. Bakalářská práce

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra pojišťovnictví

Pojištění odpovědnosti zaměstnance vŧči zaměstnavateli Bakalářská práce

Autor:

Vendula Bursová, DiS. Pojišťovnictví

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Helena Janegová

Červen 2010

Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci vypracovala samostatně s pouţitím uvedené literatury pod vedením vedoucí Ing. Heleny Janegové a konzultantek Věry Francové a Ing. Jany Barkové.

V Jablonci nad Nisou

Vendula Bursová

dne 15. června 2010

2

Anotace V bakalářské práci se zaměřuji na pojištění odpovědnosti za škodu, které zahrnuje všechny tři základní formy pojištění - zákonné, povinné smluvní, dobrovolné smluvní, a zvláště pak na pojištění odpovědnosti občana jako zaměstnance za škody zpŧsobené zaměstnavateli s porovnáním nabídky vybraných pojišťoven na našem trhu.

Annotation The paper concern with liability for harm´s insturance, which encompass three basic forms of insurance: basic insurance, mandatory contractual insurance, voluntary contractual insurance and insurance of employee´s liability for harm caused to his employer. The paper confront the products of different insurance companys on the Czech market.

3

Obsah PROHLÁŠENÍ................................................................................................................................................. 2 ANOTACE ....................................................................................................................................................... 3 ANNOTATION ............................................................................................................................................... 3 OBSAH ............................................................................................................................................................. 4 ÚVOD ............................................................................................................................................................... 5 1 POJIŠŤOVNICTVÍ...................................................................................................................................... 6 1.1 HISTORIE ................................................................................................................................................. 6 1.2 POJIŠTĚNÍ OBECNĚ ................................................................................................................................... 6 1.3 ČLENĚNÍ POJIŠTĚNÍ .................................................................................................................................. 7 1.4 POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ....................................................................................................................... 9 1.4.1 Zákonné pojištění odpovědnosti za škodu ..................................................................................... 12 1.4.2 Povinné pojištění odpovědnosti za škodu ...................................................................................... 12 1.4.3 Smluvní pojištění odpovědnosti za škodu ...................................................................................... 13 2 POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOST ZAMĚSTNANCE ZA ŠKODU ZPŦSOBENOU ZAMĚSTNAVATELI PŘI VÝKONU POVOLÁNÍ .................................................................................. 15 2.1 PŘEDMĚT POJIŠTĚNÍ ............................................................................................................................... 15 2.2 RIZIKOVÉ SKUPINY ................................................................................................................................ 16 2.3 VZNIK, TRVÁNÍ A ZÁNIK POJIŠTĚNÍ ........................................................................................................ 17 2.4 VĚCNÝ ROZSAH POJIŠTĚNÍ ..................................................................................................................... 18 2.5 LIMITY POJISTNÉHO PLNĚNÍ, VÝŠE SPOLUÚČASTI................................................................................... 18 2.6 STANOVENÍ POJISTNÉHO ........................................................................................................................ 19 2.7 PRÁVA A POVINNOSTI POJISTITELE ........................................................................................................ 21 2.8 PRÁVA A POVINNOSTI POJISTNÍKA ......................................................................................................... 22 2.9 SLEVY NA POJISTNÉM ............................................................................................................................ 22 2.10 POJISTNÉ PLNĚNÍ ................................................................................................................................. 22 2.11 DOPLŇKOVÉ PODMÍNKY POJIŠTĚNÍ PRO ŘIDIČE A OBSLUHU PRACOVNÍCH STROJŦ ............................... 23 2.12 VÝLUKY .............................................................................................................................................. 24 2.13 POSTUP SJEDNÁVÁNÍ POJIŠTĚNÍ ........................................................................................................... 25 2.14 LIKVIDACE POJISTNÉ UDÁLOSTI ........................................................................................................... 25 3 PŘEDSTAVENÍ VYBRANÝCH POJIŠŤOVEN .................................................................................... 27 3.1 GENERALI POJIŠŤOVNA A.S. .................................................................................................................. 27 3.2 ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP .............................................. 28 SPECIFIKA POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU ZPŦSOBENOU PŘI VÝKONU POVOLÁNÍ U TÉTO POJIŠŤOVNY .................................................................................................................................................................... 28 3.3 KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP, ............................................................ 29 3.4 ČESKÁ POJIŠŤOVNA, A.S. ....................................................................................................................... 31 Spoluúčast je možná ve výši 20 % a 30 %. ............................................................................................ 32 4 MODELOVÉ PŘÍKLADY – POROVNÁNÍ NABÍDEK POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZAMĚSTNANCE VŦČI ZAMĚSTNAVATELI ........................................................................................ 33 ZÁVĚR ........................................................................................................................................................... 44 SEZNAM ZKRATEK ................................................................................................................................... 45 SEZNAM LITERATURY ............................................................................................................................ 46 SEZNAM PŘÍLOH ....................................................................................................................................... 47

4

ÚVOD Pro zpracování bakalářské práce jsem si zvolila téma pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli, protoţe se domnívám, ţe je to vzhledem k počtu potencionálních klientŧ velice zajímavé téma a je pravděpodobné, ţe se s touto problematikou během ţivota setká v podstatě kaţdý z nás. Hlavním cílem mojí práce je zjistit na základě porovnání nabídky tohoto typu pojištění vybranými pojišťovnami na našem trhu hlavní parametry, které by si měl klient při poptávce pojištění zjistit a na základě jakých informací by se měl při výběru pojištění rozhodovat. K porovnání nabídky jsem si vybrala Českou pojišťovnu, a. s., nejdéle fungující pojišťovnu na našem trhu a v současné době i největší pojišťovnu v ČR z hlediska předepsaného pojistného, Generali pojišťovnu, a. s., která je spolu s Českou pojišťovnou součástí holdingu Generali PPF a je třetí největší pojišťovnou ve světě, Kooperativu pojišťovnu, a. s., Vienna Insurance Group, která je druhou největší pojišťovnou na českém trhu a zároveň byla první komerční pojišťovnou zaloţenou na území bývalého Československa v roce 1991, a Českou podnikatelskou pojišťovnu, a.s., jako zástupce menších pojišťoven, i kdyţ se silným zázemím jediného vlastníka – Kooperativy a celé pojišťovací skupiny Vienna Insurance Group V práci zjišťuji podmínky pro pojistné plnění, spoluúčast, výši pojistného u vybraných pojišťoven ve vztahu k vykonávané profesi. Práce je rozdělena do několika kapitol. V první se zaměřím na teoretickou stránku pojištění odpovědnosti, jeho podstatou a členěním. V druhé kapitole se zaměřím na odpovědnost za škody zpŧsobené zaměstnancem zaměstnavateli. Zde čtenáře podrobně seznámím s předmětem pojištění, jeho právní úpravou, se vznikem a trváním pojištění, limity, spoluúčastí, slevami, atd. V praktické části porovnám na modelových příkladech nabídky vybraných pojišťoven. 5

1 Pojišťovnictví

1.1 Historie Pojišťovnictví je specializovaná oblast finančnictví, která má velice bohatou a zajímavou historii. V podstatě první „pojištění“ bylo vyuţívané jiţ ve Starobabylonské říši v 18. století př. n. l. jako ochrana před ztrátami při častých pouštních přepadeních. Římská říše a středověk znaly především pojištění v rámci řemeslných nebo vojenských spolkŧ. Skutečné pojišťovny vznikly v 17. století n. l. a postupně se od pojištění námořních cest dostávaly do dalších sfér ţivota. V současné době je pojišťovnictví jedním z odvětví hospodářství a podnikatelská činnost, jejímţ předmětem je zejména činnost pojišťovací (sjednání pojištění, jeho správa a poskytování pojistného plnění) a zajišťovací (dělení rizik mezi pojišťovnami).

1.2 Pojištění obecně Pojištění je jedna z moţností eliminace rizika ekonomických i neekonomických činností člověka, tj. forma přesunu rizika negativních dopadŧ nahodilostí z ekonomického subjektu na speciální instituci, tj. na pojišťovnu za úplatu. Pojištění je právní vztah mezi zájemcem o pojištění a pojišťovnou. Pojištění upravuje zákon o pojistné smlouvě č. 37/2004 Sb. ve znění pozdějších předpisŧ a navazující zákonné normy. Pojištění se řídí principem solidarity, kdy fyzické a právnické osoby platí sjednanou částku pojistného za pojistnou ochranu na společný účet pojišťovny, na tomto účtu se vytváří rezervy a pokud se někomu z pojištěných stane pojistná událost, je mu z rezervy vyplaceno příslušné pojistné plnění. Dále je pojištění zaloţeno na dalším principu,, který spočívá v tom, ţe pojistník uzavře s pojistitelem (pojišťovnou) smlouvu na pojistnou ochranu pro pojištěného a za tuto ochranu vybírá pojistitel od pojistníkŧ platby, tzv. pojistné, při tom pojistník, nemusí být tatáţ osoba jako pojištěný. Výklad pojmŧ viz příloha č. 13.

6

1.3 Členění pojištění Pojištění lze členit z mnoha hledisek. 1) Z hlediska zpŧsobu financování: - Sociální – základním znakem je princip solidarity. Sociální pojištění mŧţe být financováno v rámci státního rozpočtu nebo v rámci fondu sociálního pojištění. V ČR zahrnuje: 

Sociální pojištění – hradí se z něho například vyrovnávací příspěvek v mateřství, dŧchody, potřeby lidí v nezaměstnanosti, pracovní neschopnosti, okresní správa sociálního zabezpečení.



Zdravotní pojištění – z tohoto pojištění se hradí zdravotní péče.

- Komerční – komerční pojištění je závislé na kaţdém jednotlivci, zda si pojištění sjedná či nikoliv.

2) Z hlediska formy vzniku: - Zákonné pojištění – je to pojištění bez vzniku pojistné smlouvy. K určitému datu existuje skutečnost, která je dána právním předpisem. Pojištění nelze vypovědět a nezaniká z dŧvodu neplacení. V České republice je to např. pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úraze nebo nemoci z povolání. - Smluvní pojištění – všechna pojištění vznikají na základě pojistné smlouvy. Toto pojištění se dále dělí na povinné a dobrovolné. Povinné pojištění je dáno právním předpisem, kde je určena povinnost sjednání pojistné smlouvy pro dané subjekty – např. pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, tzv. povinné ručení. Dobrovolné pojištění se sjednává mezi pojistníkem a pojistitelem na základě svobodné vŧle, zahrnuje pojištění fyzických osob, majetku a odpovědnosti. 3) Z hlediska vztahu pojistného plnění a škody - Škodové – výše pojistného plnění závisí na skutečné výši vzniklé škody a v pojistné smlouvě uvedená pojistná částka je maximální moţné plnění. Jedná se o pojištění majetku, odpovědnosti za škodu, cestovní pojištění, pojištění právní ochrany, část úrazového pojištění (např. trvalé následky úrazu).

7

- Obnosové – v pojistné smlouvě je uvedena konkrétní pojistná částka pro konkrétní riziko. Jde obvykle o ţivotní pojištění, ale také lze pojistit „jiný“ majetek (např. autorská práva) nebo úrazové pojištění s pevně daným plněním (např. smrt úrazem). 4) Podle zabezpečení budoucích závazkŧ z pojištění - Rizikové – nevytváří se rezerva na krytí budoucích závazkŧ. Pojistné se během pojistného období spotřebovává. - Rezervotvorné – tvoří se rezerva na krytí budoucích závazkŧ. Pojistné plnění je vypláceno vţdy. 5) Členění podle doby trvání - Krátkodobá pojištění – jsou to pojištění na dobu do 1 roku. Například cestovní pojištění. - Dlouhodobá pojištění – jsou to pojištění sjednaná na 1 rok a déle, příp. na dobu neurčitou. 6) Členění podle předmětu pojištění - Pojištění majetku - předmětem pojištění je věc nebo soubor věcí. a) pojištění majetku obyvatelstva pojištění trvale obydlené domácnosti pojištění rekreační domácnosti pojištění staveb pojištění zavazadel havarijní pojištění b) pojištění prŧmyslových a podnikatelských rizik ţivelní pojištění pojištění pro případ odcizení strojní pojištění dopravní pojištění – vztahuje se na přepravované věci, nevtahuje se na dopravní prostředek šomáţní pojištění – doplňkové pojištění marně vynaloţených nákladŧ a ušlého zisku pojištění skel pojištění úvěru c) pojištění zemědělských rizik 8

pojištění hospodářských zvířat pojištění plodin pojištění lesŧ pojištění zemědělských staveb, strojŧ, zařízení, zásob a dalších - Pojištění odpovědnosti – předmětem pojištění je vlastní odpovědnost za škodu. - Pojištění osob - předmětem je ţivot a zdraví osob. a) úrazové pojištění b) ţivotní pojištění o pojištění pro případ smrti o pojištění pro případ doţití o pojištění pro případ smrti nebo doţití c) dŧchodové pojištění – postupná výplata pojistného plnění d) pojištění léčebných výloh při cestách do zahraničí

1.4 Pojištění odpovědnosti Pojištění odpovědnosti je pojištění škodové, které se vztahuje na škody zpŧsobené pojištěným na ţivotě, zdraví, majetku jiných osob jejich poškozením, zničením nebo pohřešováním a související škody (např. do doby opravy poškozeného vozidla si poškozený pronajme jiné, ale adekvátní, vozidlo). Předmětem je vlastní odpovědnost za škodu. Pojistnou událostí je vznik povinnosti pojištěného nahradit škodu a tato povinnost je stanovena při řízení před státním orgánem nebo při rozhodčím řízení, řízení se zaměstnavatelem apod. Pojištěný je povinen bez zbytečného odkladu oznámit pojistiteli vznik škodní události. Pojišťovna vyplácí náhradu poškozenému. Škoda je hrazena v rozsahu v jakém za ni pojištěný odpovídá. Vţdy se hradí do výše skutečné škody, maximálně do výše pojistné částky. Pokud nebyl v pojistné smlouvě rozsah pojistného plnění pojistitele omezen limitem pojistného plnění, je pojistitel povinen plnit v rozsahu a ve výši vzniklé škody, za kterou pojištěný odpovídá. Pojistné plnění odpovědnostních pojištění zahrnuje: 

Náhradu škody na zdraví nebo ţivotě, škody vzniklé poškozením, zničením nebo ztrátou věcí, finanční ztráty, které mají povahu ušlého zisku

9



Účelně vynaloţené náklady spojené s právním zastoupením poškozených při uplatňování nároku na náhradu

Rozsah plnění:  Na majetku: 

Skutečná škoda (např. cena zničeného stroje)



Ušlý zisk (např. rozbitý stroj nevyrábí a tím dochází ke ztrátě)

 Finanční: 

Skutečná škoda (např. náklady na opravu, dopravné do a z opravny)



Ušlý zisk (např. penále od odběratele za zpoţdění dodávky výrobkŧ, které rozbitý stroj měl vyrobit)

 Na zdraví: 

Bolestné (např. dělník utrpěl při chybném postupu strojníka úraz)



Ztíţené společenské uplatnění (např. úraz dělníka má trvalé následky – např. ztrátu paţe)



Ztráta na výdělku po dobu pracovní neschopnosti (např. dělník byl v pracovní neschopnosti po dobu 3 měsícŧ, takţe poţaduje dorovnání nemocenských dávek do výše předchozí mzdy)



Ztráta na výdělku po skončení pracovní neschopnosti (např. sníţením výkonnosti, přeřazením na méně placenou práci)



Ztráta na dŧchodu (např. dopad přeřazení na méně placenou práci do výše dŧchodu)



Náklady spojené s léčením (např. rehabilitační pomŧcky)

 Na životě: 

Náklady spojené s léčením (např. chodec sraţený řidičem byl hospitalizován, po několika dnech zemřel)



Přiměřené náklady spojené s pohřbem



Náklady na výţivu pozŧstalých (např. zemřelý zajišťoval výţivu pro svoji druţku a svoji matku a ani jedna nemá nárok na dŧchod)



Jednorázové odškodnění (podle občanského zákoníku)

10

Odpovědnost mŧţe být pojata jako: a) objektivní Je to odpovědnost za výsledek a je objektivním předmětem pojištění odpovědnosti. Lidská činnost se stala tak sloţitou, ţe v mnoha případech se ukázalo nemoţným nebo přinejmenším neefektivním zjišťovat, byl-li zjevně škodlivý následek (např. tráva zapálená od projíţdějící parní lokomotivy) zpŧsoben konkrétním pochybením (zaviněním) určité osoby. Proto se v určitých případech stanoví objektivní odpovědnost osoby za škodlivý následek bez ohledu na zavinění. Objektivní odpovědnost není obecná, tzn. lze ji vyvozovat pouze tam, kde to stanoví právní předpis. Objektivní odpovědnost není přípustná v předpisech trestního práva. Rozlišují se dva druhy objektivní odpovědnosti: 1. Objektivní odpovědnost s možností liberace – klient neodpovídá, prokáţe-li, ţe byl naplněn některý ze zákonem stanovených liberačních dŧvodŧ (např. ţe nemohl škodlivému následku, který nezavinil, zabránit ani s vynaloţením veškerého úsilí). 2. Objektivní odpovědnost absolutní, bez možnosti liberace – např. odpovědnost za nezákonné rozhodnutí nebo nesprávný úřední postup. Příklady objektivní odpovědnosti: odpovědnost za škodu zpŧsobenou provozní činností odpovědnost za škodu zpŧsobenou provozem dopravních prostředkŧ odpovědnost za škodu na vnesených nebo odloţených věcech např. v hotelích nebo restauracích odpovědnost za škodu zpŧsobenou nezákonným rozhodnutím nebo nesprávným úředním postupem orgánu veřejné moci odpovědnost za vady výrobkŧ nebo zboţí

b) Subjektivní Je to odpovědnost za zavinění. Pojištění odpovědnosti kryje obvykle škody vyplývající z objektivní odpovědnosti.

11

1.4.1 Zákonné pojištění odpovědnosti za škodu Zákon č. 262/2006 Sb. - zákoník práce - řeší otázky odpovědnosti za škody vzniklé pracovníkovi při plnění pracovních úkolŧ nebo v přímé souvislosti s ním. Pokud zaměstnavatel, s výjimkou organizačních sloţek státu, zaměstnává alespoň jednoho zaměstnance, je ze zákona povinen hradit pojistné za pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou zaměstnanci při pracovním úrazu nebo nemocí z povolání, a to vţdy do konce prvního měsíce daného čtvrtletí. Tento druh pojištění v současné době spravují dvě pojišťovny – Kooperativa zajišťuje pojištění pro subjekty vzniklé po 1.1.1993 a Česká pojišťovna pro subjekty vzniklé do 31.12.1992 – a pojistné sazby i pojistné plnění jsou dané vyhláškou. Pojištění trvá po celou dobu existence zaměstnavatele a nezaniká pro neplacení, pouze dochází k navýšení pojistného o 10 % z dluţné částky za kaţdý započatý měsíc. Zaměstnavatel má právo na to, aby za něho příslušná pojišťovna nahradila škodu, která vznikla zaměstnanci při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání, a to v rozsahu, v jakém za ni zaměstnavatel odpovídá podle zákoníku práce. Stanovení výše pojistného: Pojistné si vypočítává zaměstnavatel vynásobením příslušné sazby podle rizikové skupiny (příloha vyhlášky MF č. 125/1993 Sb. ve znění pozdějších změn a doplňkŧ) a základu, který je shodný s vyměřovacím základem pojistného na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti. Základem pro výpočet celkového pojistného je potom souhrn vyměřovacích základŧ za uplynulé kalendářní čtvrtletí všech zaměstnancŧ, které zaměstnavatel v tomto období zaměstnával.

1.4.2 Povinné pojištění odpovědnosti za škodu Do skupiny pojištění odpovědnosti za škody také patří povinná pojištění odpovědnosti za škodu, která zahrnují povinné pojištění odpovědnosti všeho druhu podle příslušných právních předpisŧ. Povinné pojištění odpovědnosti je nutné v těch případech, kdy právní předpis přímo ukládá provozovateli určité činnosti povinnost mít sjednáno pojištění odpovědnosti za škodu. Stát k tomuto kroku přistupuje v těch případech, kdy je s určitou

12

činností spojeno zvýšené nebezpečí vzniku škody a hrozí riziko, ţe by provozovatel činnosti nemohl v plné míře poskytnout odškodnění poškozeným osobám. V současnosti je tato povinnost uloţena např. advokátŧm, auditorŧm a daňovým poradcŧm, veterinárním lékařŧm, autorizovaným architektŧm, inţenýrŧm a technikŧm činným ve výstavbě – pojištění odpovědnosti z výkonu činnosti. Do této skupiny pojištění patří i pojištění cestovních kanceláří proti úpadku, pojištění odpovědnosti z výkonu práva myslivosti, pojištění odpovědnosti za škodu z provozu vozidel (tzv. povinné ručení), apod. Převáţná většina povinných pojištění poskytuje ochranu zejména pro případ tzv. finančních škod vzniklých z profesního pochybení.

1.4.3 Smluvní pojištění odpovědnosti za škodu Pojistná smlouva se sjednává mezi pojistníkem a pojistitelem v závislosti na rozhodnutí obou zúčastněných stran. Smluvní pojištění odpovědnosti za škodu lze rozdělit na: a) pojištění odpovědnosti občana b) pojištění odpovědnosti podnikatele Pojištění odpovědnosti občana zahrnuje:  Pojištění odpovědnosti za škody v běţném občanském ţivotě, (např. neúmyslné „vytopení“ sousedŧ, rozbití výlohy)  Pojištění odpovědnosti z chovu zvířat (např. napadení třetí osoby psem ve vlastnictví nebo drţbě pojištěného)  Pojištění odpovědnosti z vlastnictví stavby/nemovitosti (např. sníh spadlý ze střechy stavby ve vlastnictví pojištěného zraní kolemjdoucí osobu)  Pojištění odpovědnosti zaměstnance vŧči zaměstnavateli (př. prodavačka při mytí podlahy rozbije výlohu)  Další pojištění podle potřeb klienta a podle nabídky jednotlivých pojistitelŧ Pojištění odpovědnosti podnikatelŧ zahrnuje:  Pojištění odpovědnosti z výkonu činnosti (obecná odpovědnost)  Pojištění odpovědnosti podnikatelského subjektu za ekologické škody (např. pojištěný při své podnikatelské činnosti neúmyslně kontaminuje pŧdu a musí vynaloţit náklady na odstranění škody)

13

 Pojištění odpovědnosti za škody na věcech převzatých (např. hodinář převezme budík do opravy a ten zničí poţár provozovny)  Pojištění odpovědnosti za škodu na věcech odloţených či vnesených (např. lyţař odloţí lyţe do lyţárny a ty jsou odcizeny, majitel lyţárny zodpovídá za škodu)  Pojištění odpovědnosti za výrobek (např. pračka potrhá prádlo z dŧvodu nekvalitní montáţe těsnící gumy, výrobce je odpovědný za zpŧsobenou škodu).

14

2 Pojištění odpovědnost zaměstnance za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli při výkonu povolání

2.1 Předmět pojištění Tento druh pojištění je známý jako tzv. „pojištění na blbost“ a jedná se o pojištění škodové. Jeho úkolem je chránit pojištěného (dále jen „zaměstnance“) před negativními dopady nárokŧ zaměstnavatele na náhradu škody zpŧsobené zaměstnancem. Škoda mŧţe být jak věcná, tak i finanční. Pojistit se mŧţe samotná osoba v zaměstnaneckém poměru nebo s dohodou o pracovní činnosti, ne však s dohodou o provedení práce, nebo osoba ve sluţebním poměru (příslušník Policie ČR, voják z povolání, celník) – individuální pojistná smlouva – nebo ji mŧţe pojistit zaměstnavatel spolu s ostatními zaměstnanci (vybrané skupiny nebo všechny) – kolektivní pojistná smlouva. Pro kolektivní smlouvy platí, ţe pojistníkem mŧţe být zaměstnavatel nebo zástupce kolektivu minimálně pěti pojištěných. Při pojištění všech zaměstnancŧ se udává pouze počet a ten se aktualizuje k výročí smlouvy, při pojištění vybraných zaměstnancŧ jsou pojištění specifikováni v seznamech pojištěných, které tvoří nedílnou součást pojistné smlouvy. Za úplnost a správnost údajŧ odpovídá pojistník. Má-li být pojistník současně i pojištěným, tak musí být v seznamu rovněţ uveden jako pojištěný. V jednom seznamu mohou být uvedeni pouze pojištění, kteří: - jsou zahrnuti do stejné rizikové skupiny - mají zvolenou stejnou variantu územní platnosti - mají zvolen stejný rozsah pojištění - mají sjednanou stejnou výši limitu pojistného plnění Pojištění se vztahuje na škody, které pojištěný zpŧsobil svému zaměstnavateli nedbalostí při plnění pracovního úkolu, nebo v souvislosti s jeho plněním, zpravidla jen na území ČR. Zaměstnavatel musí mít sídlo, resp. místo podnikání, v ČR. Pojištění nekryje krádeţ nebo loupeţ svěřené věci, protoţe ani zaměstnanec sám za ni neodpovídá. Podmínka pro plnění

15

je písemné uplatnění nároku zaměstnavatele na náhradu škody vŧči zaměstnavateli, příp. další podmínky určené konkrétní pojistnou smlouvou a obecnými podmínkami pojištění. Na toto pojištění mŧţe zaměstnavatel přispívat svým zaměstnancŧm. Oprávněnou osobu je poškozený, příp. pojištěný, pokud prokáţe, ţe jiţ škodu, resp. její příslušnou část, poškozenému uhradil. Základními

právními

normami,

které

upravují

odpovědnost

zaměstnance

vŧči

zaměstnavateli, jsou zákoník práce a zákon o sluţebním poměru. Podle nich mŧţe zaměstnavatel po zaměstnanci ţádat náhradu škody, s výjimkou hmotné odpovědnosti, maximálně do výše 4,5násobku hrubého měsíčního příjmu. Další zákony: č. 13/ 1993 Sb. celní zákon, č. 221/1999 Sb. - o vojácích z povolání, č. 361/2003 Sb. - o sluţebním poměru příslušníkŧ bezpečnostních sborŧ, č. 82/1998 Sb. - o odpovědnosti za škodu zpŧsobenou při výkonu veřejné moci rozhodnutím nebo nesprávným úředním postupem – regresní úhrada mŧţe být uplatněna proti osobě, která se podílela na vydání nezákonného rozhodnutí nebo na nesprávném úředním postupu.

Při sjednávání rozsahu pojištění je nutno zohlednit všechny aspekty pracovních a sluţebních povinností, případně připojistit ta rizika, která se vztahují ke konkrétnímu zaměstnanci, jeho povinnostem a pracovním činnostem.

Moţná připojištění škod zpŧsobených: o zaměstnancem - řidičem o drţením, pouţíváním a provozem pracovního stroje o ztrátou svěřených prostředkŧ o vyměřením pokuty nebo penále o mimo území ČR o a jiná

2.2 Rizikové skupiny Rizikové skupiny zaměstnancŧ, resp. povolání, si kaţdá pojišťovna řeší individuálně podle vlastních statistik. U vybraných pojišťoven jsou povolání zařazena následovně: 16

GEN – základní pojištění je bez členění, ale některé profese jsou vyjmuty z pojištění (např. hasiči, letci a letištní personál), řidiči jsou „řešení“ přiráţkou ČP - profese jsou rozděleny do dvou skupin o např. administrativní pracovník, řidič osobního automobilu, apod. o řidič nákladního automobilu, lékař, příslušník ozbrojených sloţek apod. KOO – dělí zaměstnance velice jednoduše do dvou skupin o Řidič z povolání o Ostatní ČPP – dělí profese do tří skupin o profesionální řidiči o řidiči – „referenti“ o ostatní

2.3 Vznik, trvání a zánik pojištění Pojistná smlouva je uzavřena dnem jejího podpisu oběma smluvními stranami. Pojistná smlouva mŧţe být uzavřena zaplacením pojistného ve výši návrhu smlouvy. Pojištění vzniká prvním dnem po uzavření pojistné smlouvy, nejdříve však dnem uvedeným v pojistné smlouvě jako počátek pojištění Pojistná smlouva se uzavírá většinou na dobu neurčitou, u některých pojišťoven je moţná i doba určitá – např. na tři roky, s pojistným obdobím rok, pololetí nebo čtvrtletí. Zánik pojištění mŧţe nastat uplynutím sjednané doby pojištění, dohodou nebo výpovědí. Vypovědět ji mŧţe kaţdá ze smluvních stran, a to výpovědí do dvou měsícŧ ode dne uzavření smlouvy, kdy dnem doručení výpovědi běţí 8denní výpovědní lhŧta, nebo výpovědí doručenou nejméně 6 týdnŧ před uplynutím pojistného období nebo do tří měsícŧ od doručení oznámení vzniku pojistné události, kdy dnem doručení běţí měsíční výpovědní lhŧta, nebo pojistník má právo do jednoho měsíce vypovědět smlouvu v případě převodu pojistného kmene. U skupinového pojištění zaniká pojištění zaměstnance dnem, kdy pojištěný uvedený v seznamu přestal být zaměstnancem příslušného zaměstnavatele (nutno doloţit ukončení pracovního poměru). Dalším moţným ukončením pojištění je odstoupení pojistitele nebo zánik rizika.

17

2.4 Věcný rozsah pojištění Pojištěný má právo, aby za něho pojistitel uhradil škodu vzniklou na ţivotě, zdraví nebo věci jiného, za kterou pojištěný odpovídá podle právních předpisŧ v dŧsledku svého jednání nebo vztahu uvedeného v pojistné smlouvě. Škodou na ţivotě se rozumí usmrcení, případně jiná majetková újma vyplývající z usmrcení. Škodou na zdraví se rozumí tělesné poškození či poškození zdraví, případně jiná majetková újma vyplývající z tělesného poškození či poškození zdraví. Škodou na věci se rozumí poškození či zničení věci, případně jiná majetková újma vyplývající z poškození či zničení věci. Škodou na věci není pohřešování, ztráta, krádeţ nebo loupeţ věci. Za věci nejsou povaţovány peníze, šperky, cenné papíry a ceniny.

2.5 Limity pojistného plnění, výše spoluúčasti Volba limitu pojistného plnění závisí na rozhodnutí pojištěného zaměstnance. Pro dostatečnou ochranu pojištěného by měl odpovídat výši 4,5 násobku hrubého měsíčního příjmu a pojištěný by při výpočtu neměl zapomínat i na pohyblivé sloţky platu, které hranici nároku na náhradu škody dokáţou nepříjemně posunout ve prospěch zaměstnavatele. Případně je vhodné zakalkulovat i moţný nárŧst platu. Pojištění odpovědnosti za škodu vŧči zaměstnavateli se sjednává vţdy se spoluúčastí na kaţdé škodní události. Výše spoluúčasti je podíl zaměstnance na vzniklé pojistné události, je vţdy smluvně daná, a to podílem nebo procentem nebo absolutní částkou. Platí pravidlo čím vyšší spoluúčast, tím niţší pojistné.

18

Tab. 1 – Přehled hraničních limitŧ a spoluúčasti Minimální limit Maximální limit Moţné varianty spoluúčasti 1/3 GEN

60 000 Kč

1 000 000 Kč

10 %, min. 1 000 Kč 1 000 Kč

ČPP

60 000 Kč

200 000 Kč

30 %

KOO

100 000 Kč

300 000 Kč

30 %

ČP

50 000 Kč

150 000 Kč

30 % 20 %

Zdroj: Vlastní zpracování

2.6 Stanovení pojistného Sazba pojistného se odvíjí od zvoleného rozsahu základního pojištění, zařazení profese do rizikové skupiny, připojištění dalších rizik a výše spoluúčasti. Příklad 1: Policista, který v rámci plnění svých pracovních povinností pouţívá sluţební vozidlo, má svěřené prostředky v hodnotě 20 000,- (vysílačka, zbraň), si zvolil při prŧměrném hrubém sluţebním příjmu 28 000,- Kč výši pojistného krytí 140 000 Kč, připojištění řidiče – „referenta“ a riziko ztráty svěřených prostředkŧ. Hned na počátku musel policista přistoupit na úpravu limitu pojistného krytí, protoţe jím zvolený limit pojišťovny v nabídce neměly. Proto došlo k navýšení limitu na k jeho poţadavku nejbliţší nabízenou částku 150 000 Kč.

19

Tab. č. 2a – Výše ročního pojistného u vybraných pojišťoven při standardně nabízené spoluúčasti Tarifní (riziková) skupina GEN

x

Základní

Připojištění

pojištění

řidiče

750 Kč

Připojištění Standardně

Celkové

svěřených

nabízená

roční

prostředkŧ

spoluúčast

pojistné

1/3

1 750 Kč

700 Kč

300 Kč

(při sublimitu

(při sublimitu

30 000 Kč)

75 000 Kč)

ČPP

2

30 %

KOO

1

580 Kč

800 Kč

nepojišťuje

30 %

1 380 Kč

ČP

2

552 Kč

900 Kč

nepojišťuje

30 %

1 452 Kč

Tab. č. 2b – Výše ročního pojistného u vybraných pojišťoven při nejnižší nabízené spoluúčasti Tarifní (riziková) skupina GEN

x

ČPP

2

KOO

1

Připojištění

Nejniţší

Celkové

svěřených

nabízená

roční

prostředkŧ

spoluúčast

pojistné

700 Kč

300 Kč

1 000 Kč,

(při sublimitu

(při sublimitu

tj. přiráţka

30 000 Kč)

75 000 Kč)

30 %

800 Kč

nepojišťuje

30 %

Základní

Připojištění

pojištění

řidiče

750 Kč

580 Kč

2 275 Kč

1 380 Kč

20 %, ČP

2

552 Kč

900 Kč

nepojišťuje

tj. přiráţka

1 672 Kč

220 Kč Pozn.: Výpočty jsou provedeny dle interních sazebníkŧ pojišťoven, ČPP neposkytla dostatečné informace Na první pohled se jeví jako nejvýhodnější nejlevnější pojištění – klienta vţdy nejprve zajímá cena – a aţ při podrobnějším zkoumání se zájemce o pojištění dozví, ţe pojišťovna některá rizika vŧbec do pojištění nezahrnuje, případně má nastaveny dílčí limity pro volitelná připojištění.

20

Nejpodstatnější vliv na případné plnění má však zvolená spoluúčast. Zdánlivě malé rozdíly vyjádřené v procentech při uzavírání smlouvy dostávají nepříjemné konkrétní obrysy aţ při vzniku škody a výpočtu plnění. Rozdíl mezi pojistným GEN a KOO u policisty z příkladu 1, tab. 2 je 895 Kč. V případě plnění v maximální míře, tj. 150 000 Kč, se bude pojištěný podílet na náhradě škody u GEN pouze částkou 1 000 Kč, zbylých 149 000 Kč uhradí pojišťovna, u KOO bude spoluúčast policisty 50 000 Kč a na pojišťovnu zbude doplatit 100 000 Kč. Z tohoto pohledu uţ je rozdíl 895 Kč při roční platbě velice přijatelný.

2.7 Práva a povinnosti pojistitele Pojistitel má právo poţadovat, aby pojistník a pojištěný učinili opatření k zábraně vzniku škody, která by mohla vést k pojistné události. Pojistitel mŧţe ţádat úhradu nákladu, které nemají přímou souvislost se správou sjednaného pojištění, a které proto nemohly být zohledněny ve výši pojistného plnění. Pojistitel má právo odmítnout plnění z pojistné smlouvy, pokud byla příčinou pojistné události skutečnost, o které se pojistitel dozvěděl aţ po vzniku pojistné události. Dále pojistitel mŧţe odmítnout plnění z pojistné smlouvy, pokud oprávněná osoba uvede při uplatňování práva na plnění z pojištění vědomě nepravdivé údaje týkající se rozsahu pojistné události. Pojistitel mŧţe sníţit pojistné plnění aţ na nulovou hodnotu, dozví-li se po vzniku pojistné události, ţe na její vznik měla vliv podstatná okolnost, která nebyla pojistiteli oznámena. Pojistitel má právo sníţit pojistné, pokud pojistník, pojištěný nebo poškozený poruší povinnosti uvedené v pojistné smlouvě. Pojistitel musí poskytnout informace o sobě a musí pravdivě a úplně odpovědět na písemné dotazy týkající se jeho pojištění. Pojistitel musí ze zákona zachovat mlčenlivost o skutečnostech týkající se pojištění fyzických i právnických osob.

21

2.8 Práva a povinnosti pojistníka Pojistník musí zajistit zmírnění škodné události nebo učinit veškerá moţná opatření směřující proti zvětšování škody a zajistit odvrácení následných moţných škod a přitom postupovat podle pokynŧ pojistitele. Pojistník má povinnost neprodleně poté, co se dozvěděl o vzniku škody, informovat pojistitele písemně, telefonicky, v elektronické podobě, telegraficky nebo faxem, ţe došlo ke vzniku škody. Pojistník musí umoţnit pojistiteli nebo jím pověřeným osobám provádět šetření nezbytná pro posouzení příčin a rozsahu vzniklé škody a nároku na pojistné plnění, včetně nahlíţení do úředních spisŧ týkajících se škody a škodné události a pořizování kopií.

2.9 Slevy na pojistném V případě uzavření pojištění prostřednictvím pojistníka pro větší skupiny pojištěných zaměstnancŧ lze poskytnout mnoţstevní slevy - viz tabulka č. 3. Tab. č. 3 – Množstevní slevy poskytované například pojišťovnou GEN Počet pojištěných zaměstnancŧ nad

Sleva

20

5%

50

10 %

100

15 %

200

20 %

300

30 %

Zdroj: Interní materiály Generali Pojišťovna a.s

2.10 Pojistné plnění Šetření škodní události musí být zahájeno bez zbytečného odkladu a je ukončeno sdělením výsledkŧ šetření pojistitele oprávněné osobě. Pojistné plnění je splatné do 15 dnŧ po ukončení šetření ke zjištění rozsahu povinnosti pojistitele plnit. 22

Rozhoduje-li o dŧvodu nebo výši náhrady škody příslušný orgán, tak vzniká povinnost poskytnout pojistné plnění do 15 dnŧ od předloţení rozhodnutí s doloţkou o nabytí právní moci. Pokud nemŧţe být šetření skončeno do tří měsícŧ od oznámení pojistné události, tak je pojistitel povinen sdělit oprávněné osobě dŧvod, pro který nelze šetření ukončit. Tato lhŧta neběţí, pokud je šetření znemoţněno z dŧvodŧ, které jsou mimo vliv pojistitele, a nebo pokud je škodní událost vyšetřovaná orgány policie, hasičského sboru. Pojistitel mŧţe v některých případech rozhodnout o poskytnutí naturálního plnění opravou nebo výměnou.

2.11 Doplňkové podmínky pojištění pro řidiče a obsluhu pracovních strojŧ Pro řidiče Pojištění se vztahuje na škodu zpŧsobenou drţením, pouţíváním nebo provozem motorových vozidel nebo přívěsŧ, které mají přidělenou registrační značku. Výlučně se však vztahuje na škodu zpŧsobenou zaměstnancem (řidičem) při plnění pracovních povinností v případě souvislosti s ním, na motorových vozidlech a přívěsech svěřených mu zaměstnavatelem k plnění pracovních povinností. Podmínkou k uplatnění nároku na pojistné plnění pojištěným je nahlášení škody příslušným policejním orgánŧm za účelem zahájení šetření. Podstatné je zjištění limitu pojistného plnění pro případně více škod zpŧsobených jedním pojištěným v jednom roce – např. u GEN činí 30 000 Kč. Pojištění se nevztahuje na odpovědnosti za škodu zpŧsobenou na: -

motorovém vozidle převzatém od zákazníka za účelem provedení objednané činnosti (oprava, čištění apod.)

-

na vlastním vozidle zaměstnance, byť by bylo pouţíváno k plnění pracovních povinností

23

Pro pracovní stroje Pojištění se vztahuje na škody zpŧsobené zaměstnancem drţením, pouţíváním nebo provozem vysokozdviţného vozíku, nízkozdviţného vozíku, jeřábu a jiného pracovního stroje při plnění pracovních povinností nebo v přímé souvislosti s ním. Povinnost pojistitele plnit vzniká, jen pokud poškozený nemohl uspokojit svŧj nárok z jiného pojistného vztahu. Limit pojistného plnění z tohoto připojištění je stanoven ve výši 100 % limitu pojistného plnění sjednaného pro základní rozsah pojištění.

2.12 Výluky Přehled výluk z pojištění je většinou uváděn ve všeobecných, příp. zvláštních, podmínkách pojištění odpovědnosti, které jsou povinnou součástí kaţdé pojistné smlouvy. Je to velice podstatná část smluvního dokumentu, o kterou se pojištění ke své vlastní škodě, vŧbec nezajímají aţ do vzniku pojistné události. Kompletní výčet výluk je uveden v pojistných podmínkách. Příklady nejčastějších výluk: 

Škody zpŧsobené úmyslně nebo hrubou nedbalostí.



Škody vzniklé z vlastnictví, drţení, uţívání a provozu všech dopravních prostředkŧ, včetně přívěsŧ a plavidel, které mají přidělenou registrační značku.



Pojištění se dále nevztahuje na odpovědnost za škodu vyplývající z vlastnictví, drţení, uţívání a provozu vysokozdviţných vozíkŧ všeho druhu.



Pojištění se nevztahuje na odpovědnost vzniklou z vlastnictví, provozu nebo uţívaní ţeleznic a tramvají a z dopravních a přepravních sluţeb.



Škody zpŧsobené při činnosti konané na základě dohody o provedení práce.



Škody zpŧsobené po pouţití alkoholických nápojŧ nebo pouţití či aplikaci jiných psychotropních nebo omamných látek.



Pojištění se nevztahuje na odpovědnost vzniklou z výkonu funkce člena statutárního orgánu (jednatel, člen představenstva) či jiného orgánu společnosti (např.: člen dozorčí rady).



Škody zpŧsobené osobou, která je zaměstnancem fyzické osoby podnikající sourozencem nebo příbuzným v řadě přímé nebo osobou, která s ní ţije ve společné domácnosti.

24



Škody zpŧsobené osobou, která je zaměstnancem právnické osoby, ve které má tato osoba většinovou majetkovou účast.

2.13 Postup sjednávání pojištění Osoba oprávněná uzavírat jménem pojišťovny pojistné smlouvy, resp. návrhy pojistných smluv, musí pro zdárné uzavření smlouvy tyto kroky: a) určit typ produktu – individuální nebo skupinové pojištění b) zjistit rizikovou skupinu podle profese pojištěného c) zjistit poţadovanou územní platnost pojištění – Česká republika nebo celý svět d) zjistit poţadovaný rozsah pojištění – zda se má pojištění vztahovat i na odpovědnost za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli v souvislosti s řízením dopravního prostředku, ztrátou svěřených předmětŧ, placení penále a pokut, apod. e) zjistit poţadovaný limit pojistného plnění – u skupinového pojištění jde o limit pojistného plnění za jednotlivce f) zjistit roční pojistné – u skupinového pojištění jde o roční pojistné za jednotlivce g) u skupinového pojištění dále určit v kaţdém seznamu počet pojištěných a roční pojistné za všechny osoby uvedené na seznamu, potom následně stanovit celkové roční pojistné za celou smlouvu h) sepsání smlouvy, resp. návrhu, zajištění podpisu pojistníka, pojištěného a zástupce pojistitele

2.14 Likvidace pojistné události Likvidace škody pojistné události se skládá ze čtyř základních krokŧ: 1) Ohlášení škody – provádí klient písemně nebo telefonicky a nebo přes internet. Pojistiteli musí nahlásit číslo pojistné smlouvy, druh pojištění, jméno a jaká škoda nastala. Klient má povinnost bez zbytečného odkladu ohlásit škodu podle zákona o pojistné smlouvě § 14. 2) Registrace škody – provádí ji pojišťovna, která sbírá informace, které slouţí pro vlastní likvidaci a další aktivity. Informace sbírá na základě konkrétní

25

pojistné smlouvy, pojistných podmínek, podle příslušných právních předpisŧ. Registrace škody obsahuje například informace o tom, jak dlouho byla pojistná smlouva uzavřena, určení jmenovitě likvidátora, speciální poţadavky na likvidaci a tak dále. 3) Prověření škody – je to rozhodující fáze likvidace. Neobsahuje pouze vlastní likvidaci pojistné události, ale probíhá znovu ověření pojistné smlouvy klienta. Prověření škod provádějí likvidátoři a odborníci z určitých oblastí například statici, stavaři, lékaři. 4) Likvidace – výplata je většinou bezhotovostní a buďto na účet nebo sloţenkou. Výplatu lze uplatnit i tak, ţe se uhradí veškeré náklady na opravu přímo podniku, který opravu provedl.

26

3 Představení vybraných pojišťoven

3.1 Generali Pojišťovna a.s. Roku 1831 byla zaloţena společnost Assicurazioni Generali v Terstu. V roce 1832 byly otevřeny první pobočky společnosti ve Vídni a Budapešti. A ve stejném roce byla v Praze zaloţena pobočka Assicurazioni Generali. V roce 1837 byly v německých zemích otevřeny další pobočky společnosti Assicurazioni Generali. V roce 1920 zde pŧsobila pojišťovna Moldavia Generali, jejíţ zakladatelé byly Ţivnobanka a Assicurazioni Generali. Je součástí silného mezinárodního koncernu Generali Group, jeţ dlouhodobě zastává spíše konzervativní investiční politiku. To se projevilo v době poklesu kapitálových trhŧ v roce 2002, kdy se Generali mezi evropskými pojišťovnami vyhoupla na první příčku z hlediska trţní kapitalizace. Podstatnou část investic tvoří především státní dluhopisy. 26. března 2002 Generali Holding Vienna a Zürich Financial Services uzavřely dohodu týkající se jejich aktivit na trzích ve střední Evropě. Na základě této dohody převzala Generali pět pojišťovacích společností Zürich Group v České republice, Polsku, Maďarsku a na Slovensku a jeden penzijní fond v Polsku. V roce 1993 se Generali vrátila zpět do České republiky téměř po 50 letech jako zastoupení rakouské pojišťovny Erste Allgemeine a navázala na svou více jak stoletou tradici v českých zemích. Jako akciová společnost pŧsobí Generali od ledna 1995, kdy došlo ke změně právního statutu. Generali Pojišťovna a.s. je pojišťovna se širokým pojistným programem zahrnujícím pojištění

osob,

majetku,

odpovědnosti,

motorových

vozidel

a

prŧmyslových

i podnikatelských rizik, který nabízí prostřednictvím vlastních spolupracovníkŧ i řady makléřských společností po celé ČR.

27

3.2 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Společnost byla zaloţena 22. června 1995 a v listopadu téhoţ roku byl také proveden její zápis do obchodního rejstříku. Povolení k pojišťovací činnosti pojišťovna získala 26. října 1995. Společnost se stala řádným členem České asociace pojišťoven, České kanceláře pojistitelŧ a dalších sdruţení. Jediným akcionářem pojišťovny je v současnosti Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, která vstoupila do společnosti k 1. červenci roku 2005. Česká podnikatelská pojišťovna je třetím největším poskytovatelem povinného ručení na pojistném trhu v České republice. ČPP předepsala v roce 2007 pojistné v celkové hodnotě 4,75 mld. Kč. Zisk společnosti před zdaněním dosáhl výše 210 mil. Kč. Česká podnikatelská pojišťovna je součástí jedné z největších pojišťovacích skupin Vienna Insurance Group. Společnost má základní kapitál 1 mld. Kč. VZP je obchodní partner ČPP, se kterým vyvinula a uvedla na trh společné pojistné produkty v oblasti cestovního pojištění, ţivotního pojištění a komerčního zdravotního připojištění. Specifika pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou při výkonu povolání u této pojišťovny Rozlišuje 3 kategorie povolání: řidiči z povolání řidiči "referenti" – řidiči sluţebních automobilŧ ostatní povolání – například účetní Spoluúčast je stanovena pevně ve výši 30 %.

28

Tabulka č. 5 Rozsah pojistného plnění a limity plnění Kategorie limitŧ pojistného plnění I.

60 000 Kč

II.

100 000 Kč

III.

150 000 Kč

IV.

200 000 Kč

Zdroj: Česká podnikatelská pojišťovna

3.3 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group je druhou největší pojišťovnou na tuzemském trhu, pro kterou pracuje 3 844 zaměstnancŧ. Byla zaloţena v roce 1991 jako první komerční pojišťovna na území bývalého Československa. Je univerzální pojišťovnou, která nabízí kompletní rozsah sluţeb a všechny standardní druhy pojištění jak pro občany, tak pro klienty z řad firem od drobných podnikatelŧ aţ po velké korporace. Kooperativa je součástí koncernu Vienna Insurance Group (VIG). Vienna Insurance Group je jedna z předních pojišťovacích skupin ve střední a východní Evropě se sídlem ve Vídni, jejíţ akcie jsou kotovány na hlavních trzích burzy ve Vídni a v Praze. Byla zaloţena v roce 1824 Georgem Ritterem von Högelmüllerem jako Vzájemná privilegovaná poţární pojišťovna. Mimo kmenového trhu v Rakousku je Vienna Insurance Group prostřednictvím podílu na pojišťovnách aktivní v Albánii, Bělorusku, Bulharsku, České republice, Estonsku, Gruzii, Chorvatsku, Lichtenštejnsku, Litvě, Lotyšsku, Maďarsku, Makedonii, Německu, Polsku, Rumunsku, Rusku, na Slovensku, v Srbsku, Turecku a na Ukrajině. Kromě toho má pobočky v Itálii a ve Slovinsku. VIG je na rakouském trhu zastoupena Wiener Städtische Versicherung, Donau Versicherung a Sparkassen Versicherung.

29

Specifika pojištění odpovědnosti zaměstnance vŧči zaměstnavateli u této pojišťovny Rizikové skupiny se člení podle rizikovosti povolání u pojišťovny Kooperativy. Rizikové skupiny jsou: 01 – Řidič z povolání – řidič nákladního či osobního vozidla, autobusu, trolejbusu, tramvaje, vysokozdviţných vozíkŧ, … 02 – úředník státní správy a územní samosprávy, městský stráţník a policista 03 - Ostatní Spoluúčast je nastavena pevně ve výši 30 % . Tabulka č. 6 Základní rozsah pojištění pro ČR Česká republika – roční pojistné v Kč

Limit pojistného plnění v Kč

02 úředník, policista,

03 - ostatní

stráţník

01 - řidič A řidič

B neřidič

A řidič

B neřidič

30 000

990

730

280

660

240

50 000

1 320

940

400

860

340

100 000

1 760

1 270

600

1 160

500

150 000

2 090

1 520

680

1 380

580

200 000

2 420

1 710

880

1 600

700

250 000

2 640

1 980

980

1 760

800

300 000

3 080

2 310

1 200

2 090

920

Zdroj: Interní materiály Kooperativa pojišťovna, a.s.

30

Tabulka č. 7 Základní rozsah pojištění pro celý svět Celý svět – roční pojistné v Kč

Limit pojistného plnění v Kč

01

02

03

A

B

A

B

30 000

1 140

840

320

760

280

50 000

1 520

1 080

460

990

390

100 000

2 020

1 460

690

1 330

580

150 000

2 400

1 750

780

1 580

670

200 000

2 780

1 960

1 010

1 830

810

250 000

3 040

1 280

1 130

2 020

920

300 000

3 540

2 660

1 380

2 400

1 060

Zdroj: Interní materiály Kooperativa pojišťovna, a.s.

3.4 Česká pojišťovna, a.s. Tradice České pojišťovny se odvíjí nepřetrţitě od roku 1827, kdy byla v Praze zaloţena První česká vzájemná pojišťovna. Ta zpočátku provozovala pouze poţární pojištění nemovitostí. V druhé polovině 19. století jiţ byla První česká vzájemná pojišťovna tak silná instituce, ţe jí neotřásly ani náhrady škod po řadě velkých poţárŧ koncem století včetně vŧbec největší pojistné události v 19. století, jíţ byl poţár rozestavěného Národního divadla. Počátkem 20. století začala První česká vzájemná pojišťovna nabízet svým klientŧm také ţivotní pojištění, pojištění proti vloupání a pojištění zákonné odpovědnosti a úrazu. Po roce 1948 vznikla jediná Československá pojišťovna, která si monopolní postavení drţela aţ do roku 1991. V roce 1991 byl zákonem o pojišťovnictví otevřen tuzemský trh a umoţněn vstup dalších pojišťoven. Do konce roku 1999 vzniklo na českém trhu 42 pojišťoven. I v dnešním vysoce konkurenčním prostředí si Česká pojišťovna stále drţí své výsadní postavení. Patří k pojišťovnám se širokou nabídkou ţivotního i neţivotního pojištění, pojištění pro občany i podnikatelské subjekty. Má velkou výhodu proti konkurenci – dlouhodobě spravovaný široký kmen klientŧ.

31

Specifika pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání u této pojišťovny Limity pojistného plnění jsou nastaveny ve výši: 50 000 Kč 10 0000 Kč 150 000 Kč Spoluúčast je moţná ve výši 20 % a 30 %.

Rizikové skupiny povolání – příklady: Profesionální řidiči (např. řidiči nákladních a ostatních vozidel), hasiči, lékaři, podniková ostraha Pracovníci na úseku peněţnictví, pojišťovnictví, administrativní pracovníci Učitelé, pracovníci vědy, výzkumníci

32

4 Modelové příklady – porovnání nabídek pojištění odpovědnosti zaměstnance vŧči zaměstnavateli Pro porovnání vlivu výběru výše limitu plnění, připojištění a výše spoluúčasti na roční pojistné jsem si zvolila příklad paní Novotné, která je účetní, tj. patří do nejlevnější rizikové skupiny, a poţaduje pojištění pouze v rámci ČR. Vycházela jsem z hrubého měsíčního příjmu 15 000, 25 000 a 40 000 Kč a doporučené výše limitu plnění ve výši 4,5 násobku tohoto příjmu. První tři příklady výpočtŧ pojistného jsou bez připojištění a další tři s připojištěním řidiče – „referenta“ a s modifikací podle výše nabízené spoluúčasti danou pojišťovnou. Vliv výběru področního placení pojistného jsem neuvaţovala. 1. Příklad Hrubá mzda

15 000 Kč

4,5 násobek

67 500 Kč

a) Pojišťovna Generali a.s. Rozsah pojistného krytí: Paní Novotná má základní rozsah S. Pojišťovna Generali a.s. nabízí rozsah pojistného krytí na 60 000 Kč nebo na 80 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro pojistné krytí na 80 000 Kč, protoţe se jí mŧţe mzda v prŧběhu roku měnit. Pokud by si vybrala pojistné krytí na 60 000 Kč a nastala by škoda, tak by musela škodu, přesahující nad 60 000 Kč doplácet ze svého příjmu. A) Má stanovenou spoluúčast na 1 000 Kč, což je pevně daná částka. Rozsah pojistného krytí

450 Kč

Přiráţka za sníţenou spoluúčast 20 %

90 Kč

Celkové roční pojistné

540 Kč

B) Má stanovenou spoluúčast na 10 %, minimálně 1 000 Kč Rozsah pojistného krytí

450 Kč


45 Kč

33


495 Kč

Návrh pojistné smlouvy viz příloha č. 1 C) Má stanovenou spoluúčast na 1/3 ze škody Rozsah pojistného krytí

450 Kč


450 Kč

b) Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group Rozsah pojistného krytí Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group nabízí rozsah pojistného krytí na 60 000 Kč nebo na 100 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro pojistné krytí na 100 000 Kč, aby nedošlo k podpojištění. Paní Novotná má stanovenou spoluúčast na 30 %, jinou volbu nemá. Celkové roční pojistné

805 Kč

Návrh pojistné smlouvy viz příloha č. 2 c) Česká pojišťovna a.s. Rozsah pojistného krytí Česká pojišťovna, a.s. nabízí rozsah pojistného krytí na 50 000 Kč nebo na 100 000 Kč. Paní Novotná se opět rozhodla pro vyšší pojistné krytí na 100 000 Kč. A) Má stanovenou spoluúčast na 20 % Celkové roční pojistné

592 Kč

B) Má stanovenou spoluúčast na 30 % Celkové roční pojistné

512 Kč

d) Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group Rozsah pojistného krytí

34

Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group nabízí rozsah pojistného krytí na 50 000 Kč nebo na 100 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro pojistné krytí ve výši 100 000 Kč. Paní Novotná má stanovenou spoluúčast na 30 %, jinou volbu nemá. Celkové roční pojistné

500 Kč

2. Příklad Hrubá mzda

25 000 Kč

4,5násobek

112 500 Kč

a) Pojišťovna Generali a.s. Rozsah pojistného krytí: Pojišťovna Generali a.s. nabízí rozsah pojistného krytí na 80 000 Kč nebo na 120 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro pojistné krytí na 120 000 Kč. A) Má stanovenou spoluúčast na 1 000 Kč, což je pevně daná částka. Rozsah pojistného krytí

600 Kč


120 Kč


720 Kč

Pojistný návrh viz příloha č. 3 B) Má stanovenou spoluúčast na Rozsah pojistného krytí

600 Kč


60 Kč


660 Kč

C) Má stanovenou spoluúčast na 1/3 ze škody Rozsah pojistného krytí

600 Kč


600 Kč

35

b) Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group Rozsah pojistného krytí Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group nabízí rozsah pojistného krytí na 100 000 Kč nebo na 150 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro vyšší pojistné krytí. Paní Novotná má stanovenou spoluúčast na 30 % bez možnosti volby. Celkové roční pojistné

1 035 Kč

Návrh pojistné smlouvy viz příloha č. 4 c) Česká pojišťovna a.s. Rozsah pojistného krytí Česká pojišťovna, a.s. nabízí rozsah pojistného krytí na 100 000 Kč nebo na 150 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro pojistné krytí na 150 000 Kč. A) Má stanovenou spoluúčast na 20 % Celkové roční pojistné

632 Kč


552 Kč

d) Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group Rozsah pojistného krytí Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group nabízí rozsah pojistného krytí na 100 000 Kč nebo na 150 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro pojistné krytí na 150 000 Kč. Paní Novotná má stanovenou spoluúčast na 30 % bez možnosti volby. Celkové roční pojistné

580 Kč

36


40 000 Kč

4,5násobek

180 000 Kč

a) Pojišťovna Generali a.s. Rozsah pojistného krytí: Pojišťovna Generali a.s. nabízí rozsah pojistného krytí na 150 000 Kč nebo na 200 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro vyšší pojistné krytí. A) Má stanovenou spoluúčast na 1 000 Kč, což je pevně daná částka. Rozsah pojistného krytí

1050 Kč


210 Kč


1260 Kč


1050 Kč


105 Kč


1155 Kč


1050 Kč


1050 Kč

Pojistný návrh viz příloha č. 5 b) Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group Rozsah pojistného krytí Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group nabízí rozsah pojistného krytí na 150 000 Kč nebo na 200 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro vyšší pojistné krytí. Paní Novotná má stanovenou spoluúčast na 30 % bez možnosti volby. Celkové roční pojistné

1265 Kč 37

Návrh pojistné smlouvy viz příloha č. 6 c) Česká pojišťovna a.s. Rozsah pojistného krytí Česká pojišťovna, a.s. nabízí rozsah pojistného krytí maximálně ve výši 100 000 Kč, proto se paní Novotná rozhodla, ţe si u této pojišťovny pojistnou smlouvu neuzavře - byla by podpojištěná. d) Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group Rozsah pojistného krytí Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group nabízí rozsah pojistného krytí na 150 000 Kč nebo na 2000 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro pojistné krytí na 200 000 Kč. Paní Novotná má stanovenou spoluúčast na 30 % bez další možné volby. Celkové roční pojistné

700 Kč


15 000 Kč

4,5násobek j

67 500 Kč

a) Pojišťovna Generali a.s. Rozsah pojistného krytí: Pojišťovna Generali a.s. nabízí rozsah pojistného krytí na 60 000 Kč nebo na 80 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro pojistné krytí na 80 000 Kč a připojištění řidiče. A) Má stanovenou spoluúčast na 1 000 Kč, což je pevně daná částka. Rozsah pojistného krytí

450 Kč


90 Kč

Připojištění Řidič

700 Kč


1240 Kč 38

Pojistný návrh viz příloha č. 7 B) Má stanovenou spoluúčast na 10 %, minimálně 1 000 Kč Rozsah pojistného krytí

450 Kč


45 Kč


700 Kč


1195 Kč


450 Kč

Připojištění řidič

700 Kč


1150 Kč

b) Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group Rozsah pojistného krytí Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group nabízí rozsah pojistného krytí na 50 000 Kč nebo na 100 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro vyšší pojistné krytí a připojištění řidiče. Paní Novotná má stanovenou spoluúčast na 30 % bez možnosti výběru. Celkové roční pojistné

1610 Kč

Návrh pojistné smlouvy viz příloha č. 8 c) Česká pojišťovna a.s. Rozsah pojistného krytí Česká pojišťovna, a.s. nabízí rozsah pojistného krytí na 50 000 Kč nebo na 100 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro pojistné krytí na 100 000 Kč a připojištění řidiče. A) Má stanovenou spoluúčast na 20 % Celkové roční pojistné

1480 Kč

39


1292 Kč

d) Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group Rozsah pojistného krytí Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group nabízí rozsah pojistného krytí na 50 000 Kč nebo na 100 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro pojistné krytí na 100 000 Kč a připojištění řidiče. Paní Novotná má stanovenou spoluúčast na 30 % bez možnosti výběru Celkové roční pojistné

1160 Kč


25 000 Kč

4,5násobek

112 500 Kč


600 Kč


120 Kč


700 Kč


1420 Kč


600 Kč


60 Kč 40


700 Kč


1360 Kč

Pojistný návrh viz příloha č. 9 C) Má stanovenou spoluúčast na 1/3 ze škody Rozsah pojistného krytí

600 Kč


700 Kč


1300 Kč

b) Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group Rozsah pojistného krytí Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group nabízí rozsah pojistného krytí na 100 000 Kč nebo na 150 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro pojistné krytí na 150 000 Kč a připojištění řidiče. Paní Novotná má stanovenou spoluúčast na 30 % bez dalšího výběru. Celkové roční pojistné

2070 Kč

Návrh pojistné smlouvy viz příloha č. 10

c) Česká pojišťovna a.s. Rozsah pojistného krytí Česká pojišťovna, a.s. nabízí rozsah pojistného krytí na 100 000 Kč nebo na 150 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro pojistné krytí na 150 000 Kč a připojištění řidiče. A) Má stanovenou spoluúčast na 20 % Celkové roční pojistné

1672 Kč


1452 Kč

41

d) Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group Rozsah pojistného krytí Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group nabízí rozsah pojistného krytí na 100 000 Kč nebo na 150 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro pojistné krytí na 150 000 Kč a připojištění řidiče. Paní Novotná má stanovenou spoluúčast na 30 % bez možnosti výběru. Celkové roční pojistné

1380 Kč


40 000 Kč

4,5násobek

180 000 Kč


1050 Kč


210 Kč


700 Kč


1960 Kč


1050 Kč


105 Kč


700 Kč


1855 Kč

42


1050 Kč


700 Kč


1750 Kč

Pojistný návrh viz příloha č. 11 b) Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group Rozsah pojistného krytí Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group nabízí rozsah pojistného krytí na 150 000 Kč nebo na 200 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro vyšší pojistné krytí a připojištění řidiče. Paní Novotná má stanovenou spoluúčast na 30 % bez dalšího výběru. Celkové roční pojistné

2530 Kč

Návrh pojistné smlouvy viz příloha č. 12 c) Česká pojišťovna a.s. Rozsah pojistného krytí Česká pojišťovna, a.s. nabízí maximální pojistného krytí 100 000 Kč, proto se paní Novotná rozhodla, ţe si u této pojišťovny pojistnou smlouvu neuzavře -

byla by

podpojištěná. d) Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group Rozsah pojistného krytí Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group nabízí rozsah pojistného krytí na 150 000 Kč nebo na 200 000 Kč. Paní Novotná se rozhodla pro vyšší pojistné krytí a připojištění řidiče. Paní Novotná má stanovenou spoluúčast na 30 % bez možnosti výběru. Celkové roční pojistné

1 600 Kč

43

ZÁVĚR Pojištění odpovědnosti za škody zpŧsobené zaměstnancem zaměstnavateli je ze strany zaměstnancŧ stále nedoceněný produkt. Málokdo si uvědomuje jeho význam pro odvrácení nepříjemných následkŧ pro samotného zaměstnance, ale i jeho rodinu, a většinou pochopí jeho dŧleţitost aţ v případě škodní události. Cena, kterou za pojištění je nutné zaplatit, je relativně nízká v porovnání uchráněných finančních prostředkŧ pojištěného. Z velice jednoduchých příkladŧ jasně vyplývá, ţe čím vyšší příjem zaměstnanec má, tím spíš by měl uzavření pojištění odpovědnosti zváţit, protoţe náhrada škody by hodně „bolela“ rodinnou pokladnu. Podstatné je při rozhodování o pojišťovně a konkrétním pojišťovacím produktu zjistit všechny podmínky smlouvy o pojištění – nejen pojistné krytí a pojistné, které většinou zajímají kaţdého, ale také moţnosti připojištění dalších rizik, zjistit si výluky z pojištění a případně se nebát zeptat na význam jednotlivých pasáţí všeobecných pojistných podmínek. Dalším podstatným prvkem ovlivňujícím výši plnění je výše spoluúčasti. Procentní spoluúčast ve výši 20 – 30 % je vhodná pro niţší příjmovou skupinu. S rostoucím příjmem doporučuji vyuţívat především pevně stanovenou částku spoluúčasti. Bohuţel, nabídka je v tomto směru velice chudá – nabízí ji jen jedna pojišťovna na trhu.

44

Seznam zkratek ČP

Česká pojišťovna, a.s.

ČPP

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s, Vienna Insurance Group

ČR

Česká republika

GEN

Generali pojišťovna, a.s.

KOO

Kooperativa pojišťovna, a s., Vienna Insurance Group

tj.

to jest

45

Seznam literatury Ducháčková, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vyd. Praha: Nakladatelství Ekopress, s.r.o. 2005. ISBN 80-86119-92-0. Zákony: 57/2006 Sb. – změna zákona o zřízení ministerstev a jiných ústředních orgánŧ a státní správy ČR 363/1999 Sb. – zákon o pojišťovnictví 38/2004 Sb. – zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistcích událostí 168/1999 Sb. – zákon o pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou provozem vozidla 37/2004 Sb. – zákon o pojistné smlouvě 40/1964 Sb. – občanský zákoník 262/2006 Sb. – zákoník práce č. 449/2001 – zákon o myslivosti Vyhlášky: 251/2007 Sb. – vyhláška, kterou se mění vyhláška č. 582/2004 Sb. 582/2004 Sb. – vyhláška, kterou se provádí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí 458/2006 Sb. – vyhláška, kterou se mění vyhláška č. 303/2004 Sb. 40/2006 Sb. – vyhláška, 303/2004 Sb. – vyhláška, kterou se provádí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví ve znění č. 96/2006 Sb. Generali pojišťovna: O pojišťovně Generali [online]. 2010 [cit.2010-05-20] Dostupné na WWW: http://www.generali.cz/stranky/o-generali/ Dostupný z WWW: www.cpp.cz Dostupný z WWW: www.koop.cz Dostupný z WWW: www.ceskapojistovna.cz Interní předpisy Generali pojišťovny, a.s. Interní předpisy Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurence Group 46

Seznam příloh Příloha č. 1 – Návrh pojistné smlouvy Generali pojišťovna, a.s. Příloha č. 2 – Návrh pojistné smlouvy česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Příloha č. 3 - Návrh pojistné smlouvy Generali pojišťovna, a.s. Příloha č. 4 - Návrh pojistné smlouvy česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Příloha č. 5 - Návrh pojistné smlouvy Generali pojišťovna, a.s. Příloha č. 6 Návrh pojistné smlouvy česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Příloha č. 7 Návrh pojistné smlouvy Generali pojišťovna, a.s. Příloha č. 8 Návrh pojistné smlouvy česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Příloha č. 9 Návrh pojistné smlouvy Generali pojišťovna, a.s. Příloha č. 10 Návrh pojistné smlouvy česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Příloha č 11 Návrh pojistné smlouvy Generali pojišťovna, a.s. Příloha č. 12 Návrh pojistné smlouvy česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Příloha č. 13 Výklad pojmŧ

47

Bankovní institut vysoká škola Praha. Bakalářská práce

Recommend Documents