Bankovní institut vysoká škola Praha. Bakalářská práce

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra pojišťovnictví

Vývoj segmentu pojištění nemovitostí v posledních pěti letech Bakalářská práce

Autor:

Simona Kovaříková, DiS. Pojišťovnictví

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Helena Janegová

Červen 2010

Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s pouţitím uvedené literatury.

V Jablonci nad Nisou dne 15.6.2010

Simona Kovaříková, DiS.

2

Anotace Ve své bakalářské práci se zabývám pojištěním majetku, konkrétně rozebírám téma pojištění nemovitostí, jehoţ předmětem jsou budovy, které jsem dále popsala a rozdělila. Zmiňuji se i o pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo drţby nemovitosti, které s pojištěním úzce souvisí. Představuji produkty, které v této oblasti vybrané pojišťovny nabízí. Ke kaţdému produktu připojuji příklady, vypočtené zvlášť pro roky 2004 – 2009, které jsou završením předchozí teoretické části. Na závěru vyhodnocuji produkty jednotlivých pojišťoven z hlediska pojišťovaných rizik, výluk, postavení pojišťoven na trhu, ale především z hlediska cen.

Annotation This paper concerns with property´s insurance, especially real property´s insurance. The subjects of real property´s insurance are the buildings, which I had described and distributed. I mention also the liability for harm´s insurance which is connected with ownership or possession of a property. I present the products, which are available in the selected insurance company´s offer. I attach to every product examples calculated extra for the years 2004 - 2009. These examples bring the previous theoretical part of the paper to an end.These products of different insurance company´s are in the end evaluated with the perspective on lines, exclusions, position of the insurance company on the market and above all with the perspective on prices.

3

Obsah PROHLÁŠENÍ ..................................................................................................................... 2 ANOTACE ........................................................................................................................... 3 OBSAH ................................................................................................................................. 4 ÚVOD ................................................................................................................................... 6 1 POJIŠTĚNÍ MAJETKU ................................................................................................. 7 1.1 OBECNÁ CHARAKTERISTIKA POJIŠTĚNÍ MAJETKU ......................................................... 7 1.2 POJIŠŤOVANÁ RIZIKA, ROZSAH RIZIK ........................................................................... 8 1.2.1 Pojišťovaná rizika.......................................................................................... 8 1.2.2 Rozsah rizik ......................................................................................................... 9 1.2.3 Způsob určení výše pojistného plnění................................................................ 10 1.3 KLASIFIKACE POJIŠTĚNÍ MAJETKU.............................................................................. 10 1.3.1 Pojištění majetku obyvatelstva .......................................................................... 10 1.3.2 Pojištění podnikatelských a průmyslových rizik ............................................... 11 2 POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTÍ ...................................................................................... 13 2.1 OBECNÁ CHARAKTERISTIKA POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTÍ ................................................ 13 2.2 ČLENĚNÍ A TYPY BUDOV ............................................................................................ 13 2.2.1 Členění budov .................................................................................................... 13 2.2.2 Typy budov................................................................................................... 14 2.3 VÝLUKY Z POJIŠTĚNÍ ............................................................................................ 14 3 POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODY ............................................................. 16 3.1 3.2 3.3

PODSTATA POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ................................................................... 16 DRUHY POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU ....................................................... 17 POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU VYPLÝVAJÍCÍ Z VLASTNICTVÍ NEBO DRŢBY POJIŠTĚNÉ NEMOVITOSTI................................................................................................... 18 4 POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI V KOOPERATIVĚ POJIŠŤOVNĚ, A.S., VIENNA INSURANCE GROUP ..................................................................................... 19 4.1 POSTUP PŘI POJIŠŤOVÁNÍ BUDOVY ............................................................................. 19 4.1.1 Prohlídka budovy............................................................................................... 19 4.1.2 Systém pojištění ................................................................................................. 20 4.1.3 Provedení budovy .............................................................................................. 20 4.1.4 Celková plocha všech podlaží budovy ............................................................... 21 4.1.5 Průměrná hodnota ............................................................................................. 21 4.1.6 Minimální pojistná hodnota budovy .................................................................. 21 4.1.7 Pojistitelná částka budovy ................................................................................. 22 4.1.8 Rozsah pojištění ................................................................................................. 23 4.2 POJIŠTĚNÍ RODINNÝCH DOMŦ..................................................................................... 24 4.2.1 Předmět pojištění ............................................................................................... 24 4.2.2 Výluky ................................................................................................................ 24 4.2.3 Rozsah pojištění ................................................................................................. 25 4.2.4 Příklad pro pojištění rodinných domů ............................................................... 26 4.3 POJIŠTĚNÍ BYTOVÝCH DOMŦ................................................................................. 28

4

4.3.1 Předmět pojištění bytových domů ...................................................................... 28 4.3.2 Výluky, rozsah pojištění ..................................................................................... 28 4.3.3 Příklad pro pojištění bytového domu................................................................. 28 4.4 POJIŠTĚNÍ BYTŦ .................................................................................................... 30 4.4.1 Předmět pojištění ............................................................................................... 30 4.4.2 Výluky ................................................................................................................ 31 4.4.3 Rozsah pojištění ................................................................................................. 31 4.4.4 Způsob sjednávání pojištění .............................................................................. 31 4.4.5 Příklad pro pojištění bytu:................................................................................. 32 4.5 POJIŠTĚNÍ REKREAČNÍCH BUDOV ............................................................................... 34 4.5.1 Předmět pojištění ............................................................................................... 34 4.5.2 Výluky, rozsah pojištění ..................................................................................... 34 4.5.3 Příklad pro pojištění chat a chalup ................................................................... 34 5 POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTÍ V POJIŠŤOVNĚ ČESKÉ SPOŘITELNY A. S. ..... 36 5.1 KOMPLEXNÍ POJIŠTĚNÍ BUDOV, STAVEB A BYTŦ......................................................... 36 5.1.1 Výpočet pojistného............................................................................................. 36 5.1.2 Příklad pro pojištění rodinného domu .............................................................. 38 5.1.3 Příklad pro pojištění bytu .................................................................................. 40 5.1.4 Příklad pojištění rekreační chaty ...................................................................... 41 5.2 KOMPLEXNÍ POJIŠTĚNÍ BYTOVÉHO DOMU................................................................... 41 5.2.1 Příklad pro pojištění bytového domu................................................................. 42 5.3 POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI V LETECH 2005 –2009......................................................... 43 6 POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTÍ V POJIŠŤOVNĚ UNIQA ......................................... 44 6.1 OBECNÁ PRAVIDLA PRO POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTÍ ....................................................... 44 6.2 POJIŠTĚNÍ BUDOV A OSTATNÍCH STAVEB OBČANŦ NA ÚZEMÍ ČR .......................... 45 6.2.1 Rozsah pojištění a jeho členění ......................................................................... 45 6.2.2 Výpočet pojistného............................................................................................. 46 6.2.3 Příklad pro pojištění rodinného domu .............................................................. 46 6.2.4 Příklad pro pojištění bytu .................................................................................. 48 6.2.5 Příklad pojištění rekreační chaty ...................................................................... 50 6.3 POJIŠTĚNÍ BYTOVÉHO DOMU ...................................................................................... 51 6.3.1 Rozsah pojištění a pojišťovaná nebezpečí ......................................................... 51 6.3.2 Příklad pojištění bytového domu ................................................................. 52 7 POROVNÁNÍ JEDNOTLIVÝCH PRODUKTŦ POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI V ČASE .................................................................................................................................. 54 7.1 POJIŠTĚNÍ RODINNÝCH DOMŦ ..................................................................................... 54 7.2 POJIŠTĚNÍ BYTOVÝCH DOMŦ ....................................................................................... 55 7.3 POJIŠTĚNÍ BYTŦ .......................................................................................................... 56 7.4 POJIŠTĚNÍ REKREAČNÍCH BUDOV ............................................................................... 57 7.5 CELKOVÉ ZHODNOCENÍ ........................................................................................ 58 ZÁVĚR ............................................................................................................................... 59 POUŢITÁ LITERATURA ............................................................................................... 61 SEZNAM ZKRATEK ....................................................................................................... 62 SEZNAM PŘÍLOH ........................................................................................................... 63

5

Úvod Myslím, ţe téměř kaţdý, kdo je vlastníkem nebo drţitelem nějaké nemovitosti, si v současné době, i kdyţ nemá dostatek finančních prostředkŧ, svou nemovitost pojistí, aby se nedostal do situace, ţe o svou nemovitost přijde. To jsou dŧvody, proč jsem se rozhodla pro představení jednoho z produktŧ neţivotního pojištění – pojištění nemovitostí. Cílem této bakalářské práce je nejprve představení produktu pojištění nemovitostí a poté porovnání vybraných produktŧ v rámci pojištění nemovitostí na praktických příkladech pojišťoven Kooperativa a Uniqa v letech 2004 aţ 2009 a produktŧ Pojišťovny ČS v roce 2004. (Vzhledem k tomu, ţe v r. 2004 se začala Pojišťovna ČS orientovat pouze na oblast ţivotního pojištění a její produkty v oblasti neţivotního pojištění byly postoupeny pojišťovně Kooperativa, nebylo moţné porovnávat toto pojištění v následujících letech.) Ve své absolventské práci představím obecně pojištění majetku, jehoţ součástí je právě pojištění nemovitostí. Tato část by měla objasnit, proč se toto pojištění majetku uzavírá a jaký má význam. Dále představím postupy a produkty nejprve pojišťovny Kooperativa, které pojišťovna nabízela v letech 2004 –2009, následně postupy a produkty Pojišťovny ČS v roce 2004 a nakonec postupy a produkty pojišťovny Uniqa v letech 2004 –2009. Produkty nabízené těmito pojišťovnami splňují stejný účel, ale liší se ve svých nabídkách a formách pojištění. Předpokládám, ţe po přečtení této práce získá potencionální zájemce o toto pojištění veškeré informace o pojištění nemovitostí a jeho vývoji v letech 2004 -2009 a nabízí se i moţnost posoudit, zda bylo pro klienty Pojišťovny ČS výhodné v oblasti neţivotního pojištění postoupit své smlouvy pojišťovně Kooperativa či ne.

6

1 Pojištění majetku 1.1 Obecná charakteristika pojištění majetku Pojištění majetku se specializuje na pojišťování rizik a škod, které mohou vzniknout na majetku fyzických nebo právnických osob. Toto pojištění se dělí na pojištění věcí (movitých a nemovitých) a pojištění zájmŧ (pohledávek, úvěrŧ, vkladŧ, ziskŧ apod.). Současné druhy majetkového pojištění se vyvinuly z kaţdodenních potřeb lidí. Jednotlivé pojistné druhy vznikaly podle pojištěných rizik (poţární pojištění, havarijní pojištění, spod.) nebo podle pojištěných majetkových předmětŧ nebo zájmŧ (pojištění zvířat, strojŧ, skel, úvěrŧ, apod.). Obecnou charakteristikou majetkového pojištění v ČR obsahuje § 806 Občanského zákoníku, z něhoţ vyplývá, ţe „z tohoto pojištění má pojištěný právo, aby mu bylo poskytnuto pojistné plnění ve výši určené podle pojistných podmínek, týká-li se pojistná událost věci, na kterou se pojištění vztahuje“.1 Dle zákona O pojistné smlouvě je pojištění majetku charakterizováno jako škodové pojištění, z něhoţ vyplývá, ţe v případě vzniku pojistné události je pojistitel povinen poskytnout náhradu škody v rozsahu stanoveném pojistnou smlouvou, nestanoví-li tento zákon jinak2. V současné době tvoří odvětví pojištění majetku samostatně kaţdá komerční pojišťovna provozující tyto pojištění. Přitom do jeho rámce, tj. do pojištění majetku, je v podstatě zahrnováno i pojištění jiných majetkových hodnot či práv, neţ jsou věci, a na nichţ mŧţe vzniknout majetková újma. Vychází se z §118 Občanského zákoníku, který určuje, ţe „předmětem občanskoprávních vztahŧ jsou věci, a pokud to jejich povaha připouští, práva (např. pohledávka) nebo jiné majetkové hodnoty. Přitom za věc se povaţuje ovladatelný hmotný předmět či ovladatelná přírodní síla (všechny druhy energie), které slouţí potřebám lidí“.3

1

Zákony II/2003, Občanský zákoník, zákon č.40/1964 Sb., § 806, Praha 1. 1. 2003, s. 206 Zákon O pojistné smlouvě č.37/2004 Sb., §26, §37 3 Zákony II/2003. Občanský zákoník, zákon č.40/1964 Sb., § 118, Praha 1. 1. 2003, s. 169 2

7

Věci jsou movité a nemovité s tím, ţe nemovitostmi jsou pozemky a stavby spojené se zemí pevným základem. Ostatní věci jsou pak movité. Dŧleţité je i ustanovení Občanského zákoníku, podle něhoţ je součástí věci vše, co k ní podle její povahy náleţí a nemŧţe být odděleno, aniţ by se tím věc znehodnotila. Stavba není součástí pozemku. Věc i součást tvoří celek podrobený jedinému právnímu reţimu. Součást věci přechází na nabyvatele věci bez dalšího, i kdyţ není výslovně uvedena ve smlouvě o převodu věci. Od součásti je třeba odlišit příslušenství věci, které tvoří samostatné části, ale náleţí vlastníku věci hlavní a jsou jím určeny k tomu, aby byly s hlavní věcí trvale uţívány. Komerční pojišťovny určují tedy odvětví pojištění majetku v souladu se svým schváleným předmětem podnikání a v rámci moţností při zohlednění zájmu svých klientŧ.

1.2 Pojišťovaná rizika, rozsah rizik 1.2.1 Pojišťovaná rizika Pojištění majetku zahrnuje krytí celé řady rizik: ţivelní rizika, která jsou v určité podobě zahrnuta ve většině druhŧ pojištění majetku. Představují poměrně širokou skupinu rizik, jde o rizika přímých škod na majetku zpŧsobených ţivelní událostí (poţár, výbuch, blesk, povodeň, záplava, lavina a sesuv pŧdy s výjimkou sesuvu zpŧsobeného prŧmyslovým podnikáním, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád cizích předmětŧ a skal – nejsou-li součástí pojištěné věci, zemětřesení) vodovodní rizika mají podobný charakter jako ţivelní rizika, jde o riziko škod zpŧsobených vodou vytékající z vodovodních zařízení, kanalizace nebo topení dopravní rizika, kdy jde o rizika škod, které mohou vzniknout v souvislosti s přepravou zboţí nebo v souvislosti s dopravním prostředkem havarijní rizika souvisí s poškozením, zničením či odcizením motorového vozidla, přičemţ součástí vozidla je i obvyklá výbava (sedadla, autorádio,…) rizika odcizení a vandalství jsou rizika škod na majetku v souvislosti se zásahem třetí osoby (bývají v rámci jednotlivých druhŧ pojištění majetku v rŧzné šíři kryta, např. jako podmínka pojistného plnění se často klade překonání určitého zabezpečení majetku (příloha 01) při krádeţi či zjištění pachatele při vandalství) 8

zemědělská rizika jsou rizika škod na plodinách a zvířatech zpŧsobených: 

u plodin například mrazem



u zvířat nemocí, poraněním, operací, porodem či potratem

šomáţní rizika jsou rizika škod v dŧsledku ţivelní události, havárie, výpadku dodávky energie rizika u skel souvisí s rizikem škod na skle, které je součástí domu, vozidla, apod. strojní rizika jsou rizika škod v souvislosti s havárií či poruchou strojního zařízení v dŧsledku chybné technologie, neodborného zacházení, předčasného opotřebení, vadného materiálu, apod. rizika úvěrová jsou rizika škod v souvislosti s neplacením úvěru, a to: 

v dŧsledku nesolventnosti dluţníka (platební neschopnosti)



v dŧsledku platební nevŧle (dluţník mŧţe zaplatit, ale nechce)



v dŧsledku vnějších podmínek není moţné zaplatit (embargo)

Výčet a výklad rizik je uveden v pojistných podmínkách kaţdého pojistitele.

1.2.2 Rozsah rizik Majetek je v zásadě pojištěn na ţivelní události s případným připojištěním dalších rizik. Jednotlivá rizika musí být přesně charakterizována, stejně jako události, které jsou jejich realizací zpŧsobeny. Rozsah rizik krytých v rámci pojištění majetku vyplývá z konstrukce pojištění, kdy mŧţe být pojištění uplatněno jako: pojištění kryjící jednotlivé určené riziko (např. poţár) pojištění kryjící několik vyjmenovaných rizik, sdruţená pojištění (např. pojištění FLEXA, které zahrnuje krytí poţáru, úderu blesku, výbuchu, nárazu nebo pádu letadla, stromŧ, stoţárŧ a jiných předmětŧ) pojištění All risks – pojištění proti všem rizikŧm, které kryje všechna rizika související s daným pojištěným objektem, přičemţ jsou uplatněny výluky z pojistného krytí (např. válečná rizika)

9

1.2.3 Zpŧsob určení výše pojistného plnění Pro pojištění majetku je typické v konstrukci jednotlivých produktŧ vyuţití škodových forem pojištění. V rámci majetkového pojištění je moţné vyuţít: pojištění na časovou hodnotu, tzn., ţe pojištěnému je vyplaceno pojistné plnění ve výši odpovídající hodnotě pojištěného poškozeného majetku těsně před pojistnou událostí (s ohledem na opotřebení) pojištění na novou hodnotu, tzn., ţe pojištěnému je vyplaceno pojistné plnění, které nahrazuje pořizovací cenu nového předmětu umoţňující obnovu majetku nebo cenu opravy, pomocí které se uvádí majetek do pŧvodního stavu kombinace pojištění na časovou hodnotu a pojištění na novou hodnotu

1.3 Klasifikace pojištění majetku 1.3.1 Pojištění majetku obyvatelstva Pojištění nemovitostí Předmětem jsou budovy uvedené v pojistné smlouvě. Do tohoto pojištění spadají budovy, včetně rozestavěných, rekreační budovy, rodinné domy, apod. Výlukou jsou nemovitosti vyjmuté z bytového fondu, sešlé a neudrţované nemovitosti. Pojištění domácností Předmětem je soubor pojištěných věcí domácnosti slouţící členŧm domácnosti. Pojmem „soubor věcí“ se rozumí jednotlivé věci, které tvoří soubor zařízení pojištěné domácnosti a slouţí k jejímu provozu nebo k uspokojování potřeb členŧ domácnosti. Jedná se o věci, které jsou v jejich vlastnictví a dále o cizí věci, které jsou jimi oprávněně uţívány. Pojištění se vztahuje i na příslušenství bytu a stavební součásti přiléhající k vnitřním prostorám bytu, byly-li pojištěním pořízeny na vlastní náklad. Pojištění se vztahuje na domácnosti stále obývané i rekreační. Pojištění motorových vozidel -

Havarijní pojištění – základní rizika jsou havárie, ţivel, odcizení, pohřešování, vandalismus, aj. 10

1.3.2 Pojištění podnikatelských a prŧmyslových rizik Zemědělská pojištění pojištění plodin pojištění zvířat Šomáţní pojištění = pojištění pro případ přerušení provozu -

ŠOMÁŢ = nečinnost, vynucený klid strojŧ

-

předmětem pojištění jsou škody, na základě kterých dojde k přerušení provozu

Pojištění nemovitostí -

pojištění lze uzavřít na stavby ve vlastnictví pojištěného, případně na stavby, které po právu uţívá a spravuje. Pojištění lze sjednat také na nedokončené stavby, drobnou stavební mechanizaci a stavební materiál určený k dokončení, či údrţbě pojištěné stavby

Pojištění movitého majetku podnikatele -

pojištění lze uzavřít na zničení či poškození věcí, součásti a příslušenství věcí, které jsou v majetku pojištěného nebo které po právu uţívá, hotové a rozpracované výrobky, zásoby, peníze a ceniny

Pojištění strojŧ a strojních zařízení -

pojištění lze uzavřít na poškození nebo zničení strojŧ a strojního zařízení jejich součástí a příslušenství, které jsou v majetku pojištěného, případně, které po právu uţívá, a jsou v provozuschopném stavu

11

Pojištění motorových vozidel -

-

předmětem pojištění jsou vozidla: 

osobní



uţitková vozidla



vozidla za účelem přepravy nákladŧ, osob atd.

pojištění: 

havarijní – pojišťovaná rizika = havárie, krádeţ, loupeţ



pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla – předmětem je zabezpečení nároku osob poškozených provozem vozidla

Pojištění přepravy -

vztahuje se na nebezpečí ztráty, poškození nebo zničení zboţí při letecké, silniční nebo lodní přepravě

-

např. pojištění odpovědnosti silničního dopravce, pojištění odpovědnosti zasílatele, pojištění cenností během přepravy, atd.

12

2 Pojištění nemovitostí 2.1 Obecná charakteristika pojištění nemovitostí Předmětem pojištění nemovitostí jsou budovy. Jde především o pojištění rodinných domŧ, nájemních obytných domŧ a příslušenství, dále rozestavěných domŧ, rekreačních budov, hospodářských budov a drobných staveb (garáţe, domácí dílny, apod.). Pojištění nemovitostí obvykle kryje rizika ţivelní, vodovodní, náraz dopravního prostředkŧ, riziko odcizení. Riziko ovlivňuje i materiál, ze kterého je budova postavena, a její vybavení. Těmto podmínkám odpovídají i sazby pojištění. Zastavěná plocha, výška budovy (počet podlaţí), materiál, ze kterého je budova postavena a její vybavení určují cenu budovy jako základnu pro stanovení pojistného. Uvedeným pojištěním jsou kryté pouze škody zpŧsobené pojištěnými riziky na vlastní budově a zařízení, které je součástí budovy. Proto se toto pojištění dá kombinovat s dalšími pojištěními a riziky, jako jsou například pojištění domácností, pojištění oplocení a ohrad, elektromotorŧ, apod. Při sjednání pojistné smlouvy pojištěný obvykle stanoví hodnotu pojišťované budovy a dalšího majetku uvedeného v pojistné smlouvě, na základě čehoţ je stanovena pojistná částka a pojistné. Pojistná plnění se uskutečňuje do výše tzv. nové hodnoty nebo u budov starších neţ je stanovený počet let do výše časové hodnoty.

2.2 Členění a typy budov 2.2.1 Členění budov Pojišťované budovy lze obecně rozdělit na: hlavní (rodinný dŧm, bytový dm, byt, rekreační objekt) doplňkové drobné vedlejší

13

Hlavní budova vţdy určuje volbu odpovídajícího pojistného produktu. Obecně lze hlavní budovy rozdělit na: trvale obývané (jde o rodinné domy a bytové domy, byty) přechodně obývané (rekreační objekty) Za doplňkovou budovu se povaţuje budova, která plní doplňkovou funkci k hlavní budově a jejíţ zastavěná plocha přesahuje 20 m2 (např. stodola, dílna, zastřešený bazén, apod.). Za drobnou budovu se povaţuje budova, která plní doplňkovou funkci k hlavní budově a jejíţ zastavěná plocha nepřesahuje 20 m2 (např. zahradní domek, kolna, apod.). Za ostatní stavby se povaţují objekty obvykle nemovitého charakteru, které se od budov odlišují tím, ţe jsou zpravidla nezastřešené (např. plot, chodník, zpevněná plocha, studna, bazén, apod.). Za vedlejší budovu se povaţuje budova, která plní doplňkovou funkci k hlavní budově a nachází se jinde neţ na pozemku náleţícím k hlavní budově (bez ohledu na velikost zastavěné plochy).

2.2.2 Typy budov Pro účely stanovení pojistné sazby se budovy podle rizikovosti jejich stavební konstrukce rozdělují na: převáţně zděné převáţně dřevěné kombinované Přičemţ zděná budova bude ze všech tří typŧ budov cenově nejvýhodnější, neboť je proti případným rizikŧm ta nejodolnější.

2.3 Výluky z pojištění Zásadně se nepojišťují budovy opuštěné, poškozené či neudrţované. Za poškozené se povaţují budovy, které mají poškozené prvky dlouhodobé ţivotnosti (trhliny ve zdech, pokleslé základy, propadlou konstrukci krovu, deformace stropních konstrukcí, apod.).

14

Za neudrţované se povaţují budovy, které nemají v dobrém stavu prvky krátkodobé ţivotnosti, čímţ by mohlo dojít i k poškození prvkŧ dlouhodobé ţivotnosti (poškozenou střešní krytinu, silně zkorodované okapy, chybějící výplň oken, dlouhodobé prosakování vody z poškozené vodovodní instalace, apod.). Dále z pojištění nevzniká právo na plnění za škody vzniklé následkem: a) válečných událostí, vzpoury, povstání nebo jiných hromadných násilných nepokojŧ, stávky, výluky, teroristických aktŧ (tj. násilných jednání motivovaných politicky, sociálně, ideologicky nebo náboţensky) včetně chemické nebo biologické kontaminace b) zásahu státní moci nebo veřejné správy c) pŧsobení jaderné energie d) úmyslného jednání pojištěného, pojistníka nebo jiné osoby z podnětu některého z nich

15

3 Pojištění odpovědnosti za škody Kaţdý odpovídá za škody, které zpŧsobil. Nikdo by neměl podceňovat a opomíjet pojištění odpovědnosti za škodu, neboť pouhé drobné opomenutí, momentální indispozice nebo jeden chybný krok mŧţe učinit ze ţivota drama pro škodu, kterou člověk zpŧsobil neúmyslně, leč nese za ni plnou odpovědnost.

3.1 Podstata pojištění odpovědnosti Předmětem pojištění odpovědnosti za škodu není věc ani osoba, nýbrţ právní vztah (odpovědnost za škodu), který vzniká podle zákona jako dŧsledek jednání (konání či opomenutí), popřípadě právního postavení (vztahu) pojištěného. Jeho podstatou je, ţe pojistitel poskytne pomoc v situacích, kdy se na něj obrátí poškozená osoba s poţadavkem náhrady vzniklé škody. Pojištění odpovědnosti za škodu sleduje majetkové zájmy klienta – pojištěného, neboť mu pomáhá splnit jeho závazky k náhradě škody. K účelnosti tohoto pojištění je třeba přičíst i právní pomoc, kterou znamená pro pojištěného zájem pojistitele na uplatnění všech okolností případu svědčících pro pojištěného. To se projevuje i plněním za náklady řízení o náhradě škody, jeho obhajoby v případě trestného řízení a případného zastupování v občanskoprávním řízení. Velmi podstatnou okolností dále je, ţe se tato pojištění automaticky vztahují i na náhradu oprávněných nákladŧ léčení vynaloţených zdravotní pojišťovnou na zdravotní péči ve prospěch třetí osoby v dŧsledku zaviněného protiprávního jednání pojištěného. V případě vzniku pojistné události pojistitel poskytne náhradu: -

za škodu vzniklou na zdraví

-

za škodu vzniklou na věci

-

za jinou (finanční) škodu

a to aţ do výše sjednané pojistné částky.

16

3.2 Druhy pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu lze rozdělit na: 1) Zákonné Toto pojištění vzniká za předpokladu, je-li splněna určitá podmínka daná právním předpisem. Nevzniká na základě uzavření pojistné smlouvy. V současné době existuje pouze jediné zákonné pojištění – Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za zaměstnance při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání. Povinnost platit pojistné vzniká zaměstnavateli, zaměstnává-li alespoň jednoho zaměstnance 2) Povinné Povinnost uzavřít toto pojištění na základě pojistné smlouvy má kaţdý, který splňuje určité podmínky dané určitým právním předpisem. Do této skupiny lze zařadit např.: - Pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou provozem vozidla - Pojištění odpovědnosti při výkonu práva myslivosti - Pojištění odpovědnosti z provozu jaderných zařízení - Pojištění odpovědnosti za škodu vzniklé v dŧsledku závaţné havárie 3) Smluvní Uzavření smlouvy je pouze věcí dohody mezi pojistníkem a pojistitelem. Např.: Pojištění odpovědnosti v občanském ţivotě Pojištění odpovědnosti za výrobek Pojištění odpovědnosti zpŧsobené na ţivotním prostředí Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo drţby nemovitosti Pokud jde o nemovitosti, nejvyuţívanější druh pojištění odpovědnosti je právě pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo drţby nemovitosti.

17

3.3 Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo drţby pojištěné nemovitosti Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo drţby pojištěné nemovitosti je nabízeno doplňkově k pojištění nemovitého majetku (tato odpovědnost je vyloučena z pojištění odpovědnosti za škodu v běţném občanském ţivotě, které se vztahuje na škody, jeţ pojištěný zpŧsobí při rozmanitých činnostech v běţném občanském ţivotě – např. v souvislosti s vedením domácnosti a provozem jejího zařízení (vytopení sousedŧ zpŧsobené vodou vytékající z automatické pračky), při běţných činnostech (poţár vzniklá od zapomenuté ţehličky či z neopatrné dětské hry, dopravní nehoda zaviněná chodcem či cyklistou, apod.). Pojištění se vztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu zpŧsobenou třetí osobě, jeţ vyplývá z jeho vztahu k nemovitosti – tzn. budovám, stavbám a pozemkŧm (např. škoda zpŧsobená pádem stavební součásti z budovy či pádem stromu rostoucího na pozemku pojištěného, úraz chodce na nedokonale ošetřeném chodníku, apod.). Pojištění se dále vztahuje na: -

odpovědnost pojištěného jako stavebníka

-

odpovědnost občana vypomáhajícího pojištěnému při stavebních činnostech (netýká se prací realizovaných dodavatelsky)

-

občanskoprávní odpovědnost osob pověřených čištěním a údrţbou chodníkŧ a prostranství patřících k pojištěné nemovitosti

-

odpovědnost za škodu vzniklou osobám pomáhajícím odvracet hrozící škodu na pojištěné nemovitosti

18

4 Pojištění nemovitosti v Kooperativě pojišťovně, a.s., Vienna Insurance Group 4.1 Postup při pojišťování budovy Postup sjednávání pojištění hlavních, doplňkových a vedlejších budov je prakticky zcela shodný. Pojištění drobných budov a ostatních staveb se sjednává za paušální pojistné (zcela jednoduchým zpŧsobem). Při pojišťování budovy je třeba: a) určit druh budovy (rodinný dŧm, chalupa, doplňková budova…) b) stanovit systém pojištění (pojištění na novou, resp. Časovou hodnotu) c) zjistit typ konstrukce budovy (zděná, dřevěná, kombinovaná) d) rozlišuje-li se u daného druhu budovy, zjistit provedení budovy (běţné, prvotřídní) a typ střechy e) zjistit celkovou plochu všech podlaţí budovy f) vyhledat v příslušné tabulce tzv. prŧměrnou hodnotu g) vypočítat minimální pojistnou hodnotu budovy h) zjistit poţadovanou výši pojistné částky budovy i) zjistit poţadovaný rozsah pojištění j) zjistit poţadovanou výši spoluúčasti k) stanovit pojistně technické slevy a přiráţky l) vypočítat roční pojistné

4.1.1 Prohlídka budovy Prohlídku pojišťované budovy je nutno před uzavřením pojištění provést jen tehdy jestliţe: z odpovědí uvedených zákazníkem v příslušném dotazníku k pojištění budovy vyplývá, ţe hlavní konstrukční prvky pojišťované budovy jsou v problémovém technickém stavu – neudrţované či poškozené (tato budova však zpravidla nebude pojistitelná) je nutné pro stanovení míry rizika vzniku povodně či záplavy

19

Hlavními konstrukčními prvky, jejichţ technický stav má vliv na přijetí budovy do pojištění, jsou: nosné konstrukce (zdivo, stropy, krovy, apod.) vodovodní a kanalizační instalace elektroinstalace klempířské prvky (parapety, ţlaby, svody, úţlabí komínŧ, apod.)

4.1.2 Systém pojištění Nepřesáhlo-li v době sjednání pojištění stáří hlavní, doplňkové nebo vedlejší budovy 50 let a hlavní konstrukční prvky budovy nebyly zjevně zrekonstruovány (jde především o střešní krytinu, vodovodní a kanalizační instalace, klempířské prvky), sjednává se pojištění na časovou hodnotu (zpravidla však jiţ pŧjde o nepojistitelnou budovu). V ostatních případech (tzn. budova ve stáří 20 aţ 50 let nebo zrekonstruovaná budova ve stáří nad 50 let) se pojištění zpravidla sjednává na novou hodnotu. Na přání zákazníka lze však sjednat i na časovou hodnotu.

4.1.3 Provedení budovy Pro účely oceňování se budovy rozdělují do následujících kategorií: nestandardní běţné prvotřídní Pojišťovanou budovy nestandardního provedení je zpravidla starší budova, chybí převáţná část účelné výbavy, resp. účelná výbava je provedena jen částečně (tj. vodovod, koupelna nebo sprchový kout, splachovací WC, ústřední nebo etáţové topení). Budova v běţném provedení je řešena účelně a funkčně, konstrukční prvky a materiály pouţité k výstavbě jsou převáţně v běţné cenové hladině. Budova v prvotřídním provedení je vybavena reprezentativně, komfortně vybavena, konstrukční prvky a materiály pouţité k výstavbě jsou převáţně ve vyšší cenové hladině.

20

Oproti běţnému provedení je budova zpravidla i lépe zabezpečena – bezpečnostní ţaluzie v oknech, elektrická zabezpečovací signalizace je instalována v celém objektu, apod.

4.1.4 Celková plocha všech podlaţí budovy Plocha podlaţí (v m2) je plocha vymezená vnějším obrysem příslušného podlaţí pojišťované budovy (u budovy nepravidelných tvarŧ lze pro zjednodušení výpočtu plochy pŧdorys budovy rozdělit na jednoduché geometrické obrazce). Plocha podlaţí se vţdy zaokrouhluje na celé m2 (od 0,5 m2 směrem nahoru). Plocha balkónŧ, teras, vnějších schodišť, arkýřŧ a přistavěných vedlejších objektŧ se do celkové plochy podlaţí nezapočítávají. Celková plocha všech podlaţí se vypočte jako součet všech podlaţí budovy.

4.1.5 Prŧměrná hodnota Prŧměrná hodnota (Kč/m2) vyjadřuje hodnotu budovy vztaţenou na 1 m2 plochy. Výše prŧměrné hodnoty se vyhledá v příslušné tabulce (podle druhu a provedení budovy).

4.1.6 Minimální pojistná hodnota budovy Minimální pojistná hodnota budovy (Kč) se stanoví jako součin celkové plochy všech podlaţí (m2) a odpovídající prŧměrné hodnoty (Kč/ m2). Minimální pojistná hodnota budovy má pouze informativní charakter – jde však o spodní hranici pro stanovení pojistné částky budovy. Sjednává-li se pojištění budovy na časovou hodnotu, stanoví se min. časová hodnota budovy vynásobením koeficientem, který je uveden v tab. 1, a to v závislosti na typu konstrukce a stáří budovy. Stáří budovy je počet let, které uplynuly od roku následujícím po roce, v němţ nabylo právní moci kolaudační rozhodnutí, do doby sjednání pojištění.

21

Tabulka č. 1 Koeficient pro stanovení časové hodnoty – Kč Typ konstrukce budovy zděná kombinovaná dřevěná

Stáří budovy (v rocích) nad 20 nad 30 nad 40 nad 50 0,8 0,65 0,55 0,45 0,7 0,55 0,45 0,6 0,45

Zdroj: Interní materiály Kooperativy, pojišťovny a.s. r.2004

4.1.7 Pojistitelná částka budovy Pojistnou částku stanovuje vţdy pojistník tak, aby vyjadřovala: a) při pojištění na novou hodnotu částku odpovídající nákladŧm na znovupořízení budovy aktuální v době sjednání pojištění (novou cenu budovy) b) při pojištění na časovou hodnotu novou cenu budovy sníţenou o částku odpovídající stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení z doby před sjednáním pojištění (časovou cenu budovy) Pojistná částka je základnou pro výpočet pojistného. Zaokrouhluje se vţdy na celé desetitisíce Kč od 5 000 Kč směrem nahoru. Pro všechny typizované produkty platí, ţe výše pojistné částky budovy nesmí přesáhnout 100 mil. Kč. Z dŧvodu předcházení podpojištění vlivem inflačního vývoje nabízí Kooperativa prŧběţnou aktualizaci pojistných částek budov a pojistného v závislosti na vývoji stavebního cenového indexu za uplynulý pojistný rok (tzv. indexace). Jde o velmi dŧleţitý prvek moderní pojistné ochrany, k jehoţ odmítnutí neexistuje ţádný racionální dŧvod.

22

4.1.8 Rozsah pojištění Rozsah pojištění si vţdy zvolí pojistník výběrem jedné z nabízených variant. U produktŧ s moţností volby rozsahu pojištění jsou vţdy nabízené varianty uvedeny na obalu pojistné smlouvy ve formě následující tabulky (tab. č. 2). Tabulka č. 2 Rozsah pojištění Kód rozsahu pojištění Kód Rozsah základního pojištění 00 Poţár 01 Sdruţený ţivel 03 Sdruţený ţivel + odcizení,vandalismus Zdroj: Interní materiály pojišťovny Kooperativa 2004 „Poţár je oheň, který vznikne mimo určení ohniště, nebo který určené ohniště opustil a který se vlastní silou rozšířil nebo byl pachatelem úmyslně rozšířen. Musí mít dostatečnou vlastní energii a teplotu, aby se přenášel z předmětu na předmět a zachvacoval je s prudkostí vzmáhajícího se ţivlu hrozícího nabýt zhoubného rozsahu. Za poţár se nepovaţují účinky uţitkového ohně a sálavého tepla, ani ţhnutí a doutnání s omezeným přístupem vzduchu“.4 „Pod termínem sdruţený ţivel se skrývají tato rizika: poţár výbuch úder blesku náraz či zřícení letadla, pád stromu, stoţáru a jiných předmětŧ povodeň, záplava vichřice krupobití sesouvání pŧdy, zřícení skal nebo zemin sesouvání nebo zřícení lavin 4

Pojistné podmínky pro pojištění občanŧ, obecná část, článek VI. Výklad pojmŧ

23

zemětřesení kapalina nebo pára unikající z vodovodních zařízení a médium vytékající z hasících zařízení“5 Odcizením se rozumí krádeţ nebo loupeţ a vandalismem úmyslné poškození nebo úmyslné zničení pojištěné věci.

4.2 Pojištění rodinných domŧ 4.2.1 Předmět pojištění Za rodinný dŧm se povaţuje budova s nejvýše třemi samostatnými bytovými jednotkami, která svým stavebním uspořádáním odpovídá poţadavkŧm na rodinné bydlení, a v níţ je více neţ polovina podlahové plochy všech místností určena k bydlení. Za rodinný dŧm se povaţuje i obytná část hospodářské usedlosti (bez ohledu na poměr ploch), zbylá část usedlosti slouţící k hospodářským účelŧm se vţdy povaţuje za doplňkovou budovu. Pojištění se vţdy vztahuje i na stavební materiál a věci slouţící k výstavbě, opravám nebo rekonstrukci pojištěné nemovitosti. Je-li tak uvedeno v pojistné smlouvě, předmětem pojištění jsou ostatní objekty (doplňkové budovy, drobné budovy a ostatní stavby).

4.2.2 Výluky Tímto produktem nelze pojistit budovu, která slouţí zcela k podnikatelské činnosti, resp. budovu ve vlastnictví firmy. Není-li v pojistné smlouvě uvedeno jinak, pojištění se nevztahuje na: a) stavební součásti a příslušenství budov nebo staveb slouţící k podnikatelské činnosti (např. markýzy, reklamy, strojní zařízení…) 5

Pojistné podmínky pro pojištění občanŧ, zvláštní část – ţivelní pojištění, článek I. Pojistná rizika

24

b) stavební součásti a příslušenství budov nebo staveb umělecké nebo historické hodnoty (např. fresky, reliéfy, sochy…) c) skleníky a fóliovníky d) opěrné zdi e) movité věci slouţící k výdělečným účelŧm

4.2.3 Rozsah pojištění Základní pojištění lze sjednat v jednom z následujících rozsahŧ: poţár sdruţený ţivel sdruţený ţivel + odcizení, vandalismus K základnímu pojištění lze sjednat doplňkově pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo drţby pojištěné nemovitosti K základnímu pojištění lze dále sjednat: dodatkové připojištění skel 

jde o rozšíření pojistné ochrany pro skla instalovaná v pojištěné nemovitosti



výši celkového limitu si volí sám pojistník, a to výběrem z nabízených variant: 5 000 Kč, 10 000 Kč, 20 000 Kč, 30 000 Kč nebo 50 000 Kč, přičemţ celkový limit plnění je horní hranicí plnění pojišťovny pro jednu a všechny pojistné události vzniklé v prŧběhu pojistného roku



pojištění se sjednává se spoluúčastí 10 %

dodatkové pojištění v pojistné smlouvě jednotlivě určených věcí, které jinak nejsou předmětem základního pojištění. Předmětem mohou být: 

vedlejší budovy plnící doplňkovou funkci k hlavní budově, které se nacházejí jinde, neţ na pozemku náleţejícím k hlavní budově



stavební součásti a příslušenství budov slouţících k podnikatelské činnosti



stavební součásti umělecké nebo historické hodnoty



skleníky

Pojištění se týká pojistných událostí, při nichţ nastane škoda na území České republiky. Základní a dodatková pojištění se vztahují na pojistné události vzniklé v místě pojištění.

25

4.2.4 Příklad pro pojištění rodinných domŧ Zadání: Pojistník se přeje sjednat pojištění na zděný, trvale obývaný (stáří 30 let) se zastavěnou plochou 100 m2. Podsklepený z poloviny, obytné podkroví 60 m2, jednopatrový s taškovou sedlovou střechou. Pojistník se zvolil rizika dle nabídky pojistitele: 1) poţár, výbuch, úder blesku, náraz nebo zřícení letadla 2) záplava, povodeň 3) vichřice, krupobití, tíha sněhu a námrazy 4) poškození či zničení věci vodou z vodovodního zařízení 5) odcizení, úmyslné poškození či zničení věci Rizikovost budovy je nízká. Pojistník si přeje také pojistit zděnou (tl. nad 15 cm) stodolu (stáří 30 let) o velikosti 8x10 m a výšce 11 m, a to proti rizikŧm ad 1), ad 2) a ad 3), kde rizikovost budovy je vyšší. Obě nemovitosti budou pojištěny na novou hodnotu. Dále si přeje pojistit vodní čerpadlo Darling o výkonu 2,5 kW a pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nemovitosti na pojistnou částku 2 mil. Kč. Pojistník si zvolil spoluúčast ve výši 3 000 Kč a platbu poukázkou jednou za roční pojistné období. Výpočet: 1. Hlavní objekt Provedení budovy:

běţné

Typ budovy:

zděná, vodovod instalován, střecha sklonitá

Počet podlaţí:

3 (sklep 50 m2, přízemí 100 m2, podkroví 60 m2)

Celková plocha:

210 m2

Prŧměrná hodnota:

13 000 Kč/m2 (pro rok 2004) 14 000 Kč/m2 (v letech 2005 –2009)

Systém pojištění:

na novou hodnotu

Min. pojistná hodnota:

2 730 000 Kč (pro rok 2004) 2 940 000 Kč (v letech 2005 –2009)

Rozsah pojištění:

03 (sdruţený ţivel + odcizení, vandalismus)

Spoluúčast:

3 000 Kč

26

Přiráţky, slevy:

míra rizika vzniku povodně či záplavy – M (sleva 5 % - tato sleva platí pouze v roce 2004, v ostatních letech je míra rizikovosti dle povodně či záplavy jiţ zakombinována v základním sazebníku pojišťovny) spoluúčast – sleva 10 % (platí pro všechny roky stejně)

Roční pojistné:

viz výpočet 1a (pro rok 2004) viz výpočet 1b (pro roky 2005 - 2009)

Výpočet 1a:

= 2 730 000*1,25‰*0,95*0,9=2 918 Kč (= vlastní výpočet) Zdroj: Sazebník pojišťovny Kooperativa pro rok 2004

Výpočet 1b:

= 2 940 000*1,3‰*0,9 = 3 440 Kč (= vlastní výpočet) Zdroj: Sazebník pojišťovny Kooperativa v letech 2005 - 2009

2. Doplňková budova Provedení budovy:

prvotřídní

Typ budovy:

zděná

Počet podlaţí:

jednopodlaţní – plocha 80 m2


9 000 Kč/m2 (pro rok 2004) 13 000 Kč/m2 (v letech 2005 –2009)

Systém pojištění: Min. pojistná hodnota:

na novou hodnotu 720 000 Kč (pro rok 2004) 1 170 000 Kč (v letech 2005 –2009)


01 (sdruţený ţivel)

Roční pojistné:

viz výpočet č.2a (pro rok 2004) viz výpočet č.2b (pro roky 2005-2009)

Výpočet 2a:

= 720 000*0,95‰ = 684 Kč (= vlastní výpočet) Zdroj: Sazebník pojišťovny Kooperativa 2004

Výpočet 2b.

= 1 170 000*1,3‰ = 1 521 Kč (= vlastní výpočet) Zdroj: Sazebník pojišťovny Kooperativa v letech 2005 - 2009

3. Doplňkové pojištění elektromotoru V roce 2004 pojišťovna Kooperativa pojištění nesjednávala. Od roku 2005 je toto pojištění součástí základního pojištění, jako doplňkové pojištění se tedy nesjednává. 27

4. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo drţby nemovitosti Pojistná částka:

2 000 000 Kč

Roční pojistné:

370 Kč (pro rok 2004) 410 Kč (v letech 2005 – 2009)

Celkové pojistné Pro rok 2004:

= 2 918 + 684 +370 = 3 972 Kč

V letech 2005- 2009:

= 3 440 + 1 521 + 410 = 5 371 Kč

Pojistná smlouva a dotazník k pojištění rodinných domŧ viz příloha č. 2, 3, 4.

4.3 Pojištění bytových domŧ 4.3.1 Předmět pojištění bytových domŧ Za bytový dŧm se povaţuje budova se čtyřmi a více bytovými jednotkami, ve které nejméně jedna třetina slouţí k trvale obytným účelŧm. Je-li tak uvedeno v pojistné smlouvě, předmětem pojištění jsou ostatní objekty (doplňkové budovy, drobné budovy a ostatní stavby).

4.3.2 Výluky, rozsah pojištění Výluky i rozsah pojištění rodinných domŧ i pro pojištění bytových domŧ jsou shodné s výjimkou cenových relací.

4.3.3 Příklad pro pojištění bytového domu Zadání: Pojistník, ze zákona vzniklá právnická osoba Společenství vlastníkŧ jednotek, si přeje sjednat pojištění na zděný vícepodlaţní bytový dŧm (stáří 50 let), v němţ je kaţdý spoluvlastník výlučným vlastníkem bytu a zároveň podílovým spoluvlastníkem společných částí nemovitosti (10 bytových jednotek a 10 pojištěných). Bytový dŧm má zastavěnou plochu 200 m2, je zcela podsklepen a má 3 nadzemní podlaţí s taškovou sedlovou

28

střechou. Pojistník si přeje pojistit bytový dŧm na novou hodnotu a proti všem pojistným nebezpečím. Rizikovost budovy je nízká. Dále si přeje pojistit odpovědnost za škodu vyplývající z vlastnictví nemovitosti (budovu nepronajímá) na pojistnou částku 1 mil. Kč. Pojistník si zvolil spoluúčast ve výši 1 000 Kč a platbu trvalým příkazem jednou za roční pojistné období. Výpočet: 1. Hlavní budova Provedení budovy:

běţné

Typ budovy.

zděná

Počet podlaţí:

4 (sklep 200 m2, přízemí 200 m2, další patra po 200 m2)

Celková plocha:

800 m2


11 500 Kč/ m2 (shodná hodnota pro všechny roky)


na novou hodnotu


9 200 000 Kč


03 (sdruţený ţivel, odcizení, vandalismus)

Spoluúčast:

1 000 Kč

Přiráţky, slevy:

míra rizika vzniku povodně či záplavy – M (sleva 5 % - tato sleva platí pouze v roce 2004, v ostatních letech je míra rizikovosti dle povodně či záplavy jiţ zakombinována v základním sazebníku pojišťovny)

Roční pojistné:

viz výpočet 3a (pro rok 2004) viz výpočet 3b (pro roky 2005- 2009)

Výpočet 3a:

= 9 200 000*1,3‰*0,95 = 11 362 Kč (= vlastní výpočet) Zdroj: sazebník pojišťovny Kooperativa 2004

Výpočet 3b:

= 9 200 000*1,2‰ = 11 040 Kč (= vlastní výpočet) Zdroj: sazebník pojišťovny Kooperativa 2005 - 2009


1 000 000 Kč

Spoluúčast:

1 000 Kč

Roční pojistné:

= 315 + (135*3) = 720 Kč (pro rok 2004) = 1090 Kč (v letech 2005 – 2009) Zdroj: Sazebníky pojišťovny Kooperativa 29

Celkové pojistné: Celkové roční pojistné:

= 11 362 +720 = 12 082 Kč (pro rok 2004) = 11 040 +1 090 = 12 130 Kč (v letech 2005 – 2009)

Pojistná smlouva a dotazník k pojištění rodinných domŧ viz příloha č. 5, 6, 7.

4.4 Pojištění bytŧ 4.4.1 Předmět pojištění Předmětem základního pojištění mŧţe být: a) byt a spoluvlastnický podíl na společných částech domu včetně stavebních součástí a příslušenství b) nebytový prostor a spoluvlastnický podíl na společných částech domu včetně stavebních součástí a příslušenství Za byt se povaţují stavební konstrukce vymezující místnost, nebo soubor místností, které jsou podle rozhodnutí stavebního úřadu určeny k bydlení, včetně vedlejších místností, za které se povaţují místnosti, které jsou určeny ke společnému uţívání s bytem (např. sklepní kóje). Za nebytový prostor se povaţují stavební konstrukce vymezující místnost nebo soubor místností, které jsou podle rozhodnutí stavebního úřadu určeny k jiným účelŧm neţ k bydlení, včetně vedlejších místností, za které se povaţují místnosti, které jsou určeny ke společnému uţívání s bytem (např. pŧdní kóje). Za společné části domu se povaţují části domu určené pro společné uţívání, zejména základy, střechy, části hlavní svislé a vodorovné konstrukce, vnitřně nepřiléhající terasy, prádelny, sušárny, kočárkárny, kotelny, komíny, výtah, společné rozvody tepla a vody, kanalizace, společné rozvody plynu a elektřiny, společné antény; dále se za společné části domu povaţují vedlejší budovy (tj. budovy, které plní doplňkovou funkci k pojištěné budově) a vedlejší stavby (např. ploty, chodníky, studny). Vlastní-li pojištěný v jedné budově více jednotek, lze je pojistit jednou pojistnou smlouvou (max. však 3 jednotky).

30

4.4.2 Výluky Nelze pojistit: jednotky, které se nacházejí v opuštěných, poškozených a neudrţovaných budovách obecní či druţstevní byt (v domě musí být vymezeny jednotky ve smyslu zákona č. 72/1994 Sb.) Není-li v pojistné smlouvě uvedeno jinak, pojištění se nevztahuje na: stavební součásti a příslušenství budov nebo staveb slouţící k podnikatelské činnosti (např. markýzy, reklamy, strojní zařízení…) stavební součásti a příslušenství budov nebo staveb umělecké nebo historické hodnoty (např. fresky, sochy, reliéfy…) skleníky a fóliovníky opěrné zdi

4.4.3 Rozsah pojištění Shodné s pojištěním rodinných domŧ.

4.4.4 Zpŧsob sjednávání pojištění Podmínkou pro sjednání pojištění této jednotky je předloţení smlouvy o převodu vlastnického práva k jednotce (obsahuje mj. přesnou lokalizaci místa pojištění, popis převáděného bytu, resp. nebytového prostoru, určení společných částí domu a klientova podílu na společných částech domu). Postup při sjednávání pojištění jednotky je následující: a) zjistit velikost plochy bytu, resp. nebytového prostoru (plocha bytu je podlahová plocha všech místností bytu včetně podlahových ploch jeho příslušenství (jde např. o balkón, lodţii, vedlejší místnosti – sklepní kóji, komoru, garáţ…). Plocha bytu se vţdy zaokrouhluje na celé m2. b) zjistit kategorii kvality provedené bytu c) stanovit systém pojištění (na novou, resp. časovou hodnotu)

31

d) vypočítat minimální pojistnou hodnotu jednotky, - vypočte se jednoduše podle vzorce: MHJ = plocha bytu (m2)*p kde:

MHJ…….je minimální pojistná hodnota jednotky p………..je prŧměrná hodnota vztaţená na 1 m2 bytu

e) zjistit pojistnou částku jednotky f) zjistit poţadovaný rozsah pojištění g) zjistit poţadovanou výši spoluúčasti h) stanovit pojistně technické slevy a přiráţky i) vypočítat roční pojistné

4.4.5 Příklad pro pojištění bytu: Zadání: Pojistník si přeje sjednat pojištění bytu č. 2, který odkoupil do osobního vlastnictví, a také podílu na společných částech domu, a to na novou hodnotu. Celková nová hodnota bytu je dle znaleckého posudku 2 500 000 Kč (po odpočtu koeficientu prodejnosti kp), podlahová plocha bytu je 100 m2 a stáří budovy, ve které se byt nachází, je 50 let. Pojistník si zvolil pojistná rizika: poţár, výbuch, úder blesku, náraz nebo zřícení letadla, poškození nebo zničení věci vodou z vodovodního zařízení. Byt je vybaven plynovým kotlem, stropy a podlahy jsou spalné. Pojistník si přeje sjednat také pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nemovitosti na pojistnou částku 2 mil. Kč (byt není pronajímán). Pojistník si zvolil spoluúčast ve výši 1 000 Kč a platbu poštovní poukázkou jednou za roční pojistné období. Výpočet: 1. Hlavní budova Plocha bytu.

100 m2

Kategorie kvality provedení.

N (nadstandardní)


20 000 Kč/m2 (shodné pro všechny roky)


na novou hodnotu

Min.pojistná hodnota jednotky:

2 000 000 Kč

Pojistná částka jednotky:

2 500 000 Kč

32


01 (sdruţený ţivel)

Spoluúčast:

1 000 Kč

Slevy:

míra vzniku povodně či záplavy – M (sleva 5 % - tato sleva platí pouze v roce 2004, v ostatních letech je míra

rizikovosti

dle

povodně

či

záplavy

jiţ

zakombinována v základním sazebníku pojišťovny) Roční pojistné:

viz výpočet 4a (pro rok 2004) viz výpočet 4b (v letech 2005 – 2009)

Výpočet 4a:

= 2 500 000*1,05‰*0,95 = 2 447 Kč (vlastní výpočet) Zdroj: Sazebník pojišťovny Kooperativa

Výpočet 4b:

= 2 500 000*0,8‰ = 2 000 Kč (vlastní výpočet) Zdroj: Sazebník pojišťovny Kooperativa


2 000 000 Kč

Roční pojistné:


Celkové roční pojistné Celkové roční pojistné.

= 2 447 + 320 = 2 767 Kč (pro rok 2004) = 2 000 + 370 = 2 370 Kč (v letech 2005 – 2009)

Pojistná smlouva a dotazník k pojištění bytŧ viz příloha č. 8, 9, 10. Obvykle se pojištění bytŧ sjednává společně s pojištěním domácností, ale v této práci se soustředím pouze jen na pojištění nemovitostí.

33

4.5 Pojištění rekreačních budov 4.5.1 Předmět pojištění Za rekreační budovu se pro účely tohoto pojištění povaţuje rekreační dŧm, chalupa nebo chata, tj. objekt souţící k přechodnému obývání. Pojištění se vţdy vztahuje i na stavební materiál a věci slouţící k výstavbě, opravám nebo rekonstrukci pojištěné stavby. Je-li tak uvedeno v pojistné smlouvě, předmětem pojištění dále jsou ostatní objekty (doplňkové, drobné budovy a ostatní stavby).

4.5.2 Výluky, rozsah pojištění Výluky i rozsah pojištění pro pojištění rodinných domŧ i pro pojištění chat a chalup jsou shodné s výjimkou cenových relací.

4.5.3 Příklad pro pojištění chat a chalup Zadání: Klient se přeje pojistit malou dřevěnou chatu nacházející se v chatové oblasti. Chatu si postavil sám před 30 lety. Zastavěná plocha je 32 m2, základy budovy jsou kamenné s izolací, podsklepení není, svislé konstrukce jsou dřevěné, stropy spalné, schody kamenné, obytné podkroví není, střecha je sedlová a střešní krytina plechová. Fasáda, vnitřní obklady, dveře i okna jsou dřevěné, podlahy jsou betonové a s podlahovou krytinou PVC. Zpŧsob vytápění je lokální, rozvod elektroinstalace 220 V a rozvod vody, plynu, ohřev teplé vody ani kanalizace nejsou instalovány. V blízkosti chaty se nachází ovocné stromy. Pojistník si volil rizika dle nabídky pojistitele: poţár, výbuch, úder blesku, náraz nebo zřícení letadla, záplava, povodeň, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu nebo stoţáru, odcizení a vandalismus. Klient si přeje pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nemovitosti s pojistnou částkou 2 000 000 Kč. Pojistník si zvolil spoluúčast ve výši 1 000 Kč a platbu poštovní poukázkou jednou za roční pojistné období. 34

Výpočet: 1. Hlavní budova Provedení budovy:

B (běţné)

Typ budovy:

D (dřevěná, bez vodovodu – DO)

Počet podlaţí:

jednopodlaţní – 32 m2

Celková plocha:

32 m2


9 000 Kč/m2 (pro rok 2004) 9 800 Kč/m2 (v letech 2005 – 2009)


na novou hodnotu


288 000 Kč (pro rok 2004) 313 600 Kč (v letech 2005 – 2009)


03 (sdruţený ţivel + odcizení, vandalismus)

Spoluúčast:

1 000 Kč

Přiráţky, slevy:

míra rizika vzniku povodně či záplavy – M (sleva 5% - tato sleva platí pouze v roce 2004, v ostatních letech je míra rizikovosti dle povodně či záplavy jiţ zakombinována v základním sazebníku pojišťovny)

Roční pojistné:

viz výpočet 5a (pro rok 2004) viz výpočet 5b (pro roky 2005 – 2009)

Výpočet 5a:

= 288 000*2,15‰*0,95 = 588 Kč (= vlastní výpočet) Zdroj: Sazebník pojišťovny Kooperativa 2004

Výpočet 5b

= 313 600*2,3‰ = 721 Kč (= vlastní výpočet) Zdroj: Sazebník pojišťovny Kooperativa 2005 –2009


2 000 000 Kč

Roční pojistné.


Celkové roční pojistné Celkové roční pojistné.

= 588 + 370 = 958 Kč (pro rok 2004) = 721 + 390 = 1 111 Kč (v letech 2005 – 2009)

Pojistná smlouva a dotazník k pojištění rekreačních budov viz příloha č. 11, 12, 13. 35

5 Pojištění nemovitostí v Pojišťovně České spořitelny a. s. Pojišťovna České spořitelny nabízela v roce 2004 v oblasti pojištění nemovitostí tato pojištění: komplexní pojištění budov, staveb a bytŧ komplexní pojištění bytového domu

5.1 Komplexní pojištění budov, staveb a bytŧ Předmětem pojištění je: budova, byt nebo stavba uvedená v pojistné smlouvě stavební materiál a výrobky slouţící k jejím opravám nebo rekonstrukci (patří sem i materiál při výstavbě nemovitosti). K přesnému popisu hlavního objektu je určen Dotazník k pojištění budovy, do něhoţ pojistník zaznamenává převaţující kvalitu provedení jednotlivých konstrukčních dílŧ. Pokud pojistník předloţí znalecký posudek, nemusí jiţ vyplňovat dotazník. K popisu objektu slouţí na pojistné smlouvě kolonky: charakter objektu (typ stavby – rodinný dŧm, byt,…) zpŧsob uţívání (k čemu pojišťovaná nemovitost slouţí – k trvalému bydlení, rekreaci,…) počat nadzemních podlaţí velikost ideálního podílu (jaký podíl nemovitosti bude pojištěn) zastavěná plocha stáří

5.1.1 Výpočet pojistného 1) Stupeň rizikovosti – Stupeň rizikovosti hodnotí objekt z hlediska vnější a vnitřní míry rizika vzniku pojistné události. Pro pojišťovaný objekt vybere prodejce jeden ze tří stupňŧ (viz tab. 3), který charakterizuje jeho rizikovost vzhledem k nebezpečí jednotlivých rizik.

36

Tabulka č. 3 Faktory ovlivňující rizikovost objektu

Riziková skupina

1

2

3

Faktory ovlivňující rizikovost objektu Konstrukční prvky objektu

Umístění objektu

Hlavní objekt není vystaven konstrukční prvky ţádnému riziku ohroţení objektu (svislé nebezpečím č. nebo 7 konstrukce, stropy, podlahy) jsou z nespalných materiálŧ

Prostor k podnikání v objektu není ţádný prostor vyuţívaný k podnikání

menší část objekt je vystaven v objektu jsou některé hlavních moţnému pŧsobení prostory vyuţívány k konstrukčních nebezpečím č. 1 nebo 7 podnikání, ve kterých se prvkŧ objektu je z (např. nemá hromosvod a nepracuje s hořlavinami polospalných je nejvyšším bodem v nebo s otevřeným ohněm nebo spalných okolí, stojí v těsné (např. kovovýroby, materiálŧ blízkosti provozŧ nebo broušení či malování skla, skladŧ hořlavin nebo apod.), činnost podnikání výbušnin, místa konání tedy výrazně nezvyšuje významných sportovních riziko vzniku pojistné utkání, apod.) události velká část objekt je zvlášť ve ostatní činnosti podnikání, konstrukčních vysoké míře vystaven především práce s prvkŧ objektu je moţnosti pŧsobení otevřeným ohněm ze spalných nebezpečím č.1 nebo 7 (autogen, letlampa), materiálŧ (např. nemá hromosvod a skladování, prodej, je nejvyšším bodem v manipulace a práce s okolí, stojí v těsné látkami vykazujícími blízkosti provozŧ nebo nebezpečí poţáru nebo skladŧ hořlavin nebo výbuchu, větší část prac. výbušnin, místa konání Zařízení a materiálu je z významných sportovních lehce splaného materiálu utkání, apod.)

Zdroj: Interní materiály pojišťovny České spořitelny 2004

37

2) Pojistní nebezpečí – pojištění souboru pojistných nebezpečí uvedených na pojistné smlouvě pod č. 1 (poţár, výbuch, úder blesku, zřícení letadla) je povinné. Z dalších pojistných nebezpečí má pojistník moţnost si vybrat – viz tab č. 4. Tabulka č. 4 Sazby pro jednotlivá pojistná nebezpečí (‰)

č. 1 2 3

Stupeň rizikovosti Pojistná nebezpečí 1 2 3 poţár, výbuch, úder blesku, zřícení letadla 0,35 0,5 0,8 záplava, povodeň 0,26 krupobití, vichřice, tíha sněhu nebo námrazy 0,08

sesouvání pŧdy, zřícení skal nebo zemin, 4 sesouvání či zřícení lavin 5 pád stromŧ nebo stoţárŧ

0,26 0,03

poškození či zničení 6 vodovodního zařízení

0,1

věci

vodou

z

odcizení, úmyslné poškození nebo úmyslné 7 zničení věci 8 zemětřesení, náraz motorového vozidla

0,1

0,2 0,1

0,3

Zdroj: Interní materiály pojišťovny České spořitelny 2004 3) Celková sazba – skládá se ze součtu všech vybraných pojistných nebezpečí 4) Spoluúčast – základní spoluúčast je 1 000 Kč

5.1.2 Příklad pro pojištění rodinného domu Zadání: viz kapitola 4.2.4 Výpočet: 1. Hlavní budova Výpočet pojistné částky byl proveden na základě údajŧ vyplněných pojistníkem do formuláře „Dotazník k pojištění budovy“, a celkový součet bodŧ byl stanoven na 85.

38

Zastavená plocha objektu:

100 m2

hodnota sklepa:

13 300 Kč/m2 = 13 300*50 = 665 000 Kč

hodnota přízemí:

16 600 Kč/m2 = 16 600*100 = 1 660 000 Kč

hodnota obytného podkroví:

5 400 Kč/m2 = 5 400*60 = 324 000 Kč

Celková nová hodnota:

2 649 000 Kč

Pojistná částka:

2 650 000 Kč (odsouhlaseno pojistníkem)

Pojistná nebezpečí č.:

1

Stupeň rizikovosti:

1

Příslušná sazba:

0,35

Celková sazba a koef. sazby:

0,89‰, Ksaz = 0,000 89

Slevy:

5% za výši spoluúčasti

Roční pojistné:

= 2 650 000*0,89‰*0,95 = 2 241 Kč

2

3

6

7

0,26

0,08

0,1

0,1

(= vlastní výpočet) 2. Vedlejší objekt (stodola) Zastavěná plocha objektu:

80 m2 (do poloviny podsklepen)

Výška budovy:

11 m


80*23 800 = 1 904 000 Kč

Pojistná částka:

1 910 000 Kč (na přání pojistníka navýšeno)


1


2


0,5

Celková sazba:

0,84, Ksaz = 0,000 84

Slevy:

5% za výši spoluúčasti

Roční pojistné:

= 1 910 000*0,84‰*0,95 = 1 524 Kč

2

3

0,26

0,08

(= vlastní výpočet) 3. Doplňkové pojištění elektromotoru Pojistná částka:

4 500 Kč (zvolil si pojistník dle tabulky)

Roční pojistné:

PČ 0,04 = 180 Kč


2 000 000 Kč

Nová hodnota hlavního objektu:

2 649 000 Kč 39

Nová hodnota stodoly:

1 904 000 Kč

Nová hodnota celkem:

4 529 000 Kč

Roční pojistné:

= 700*1,3 = 910 Kč

Celkové roční pojistné.

= 2241+1524+180+910 = 4 855 Kč

Pojistná smlouva a dotazník k pojištění rodinných domŧ viz příloha č. 14, 15.

5.1.3 Příklad pro pojištění bytu Zadání: Viz kapitola 4.4.5 Výpočet: 1. Hlavní objekt Podlahová plocha bytu:

100 m2


2 500 000 Kč

Pojistná částka:



1


2


0,50


0,60‰, Ksaz = 0,000 60

Roční pojistné:

2 500 000*0,6‰*1 = 1 500 Kč

6 0,10


2 000 000 Kč


2 500 000 Kč

Pojistné:

= 700*1,3 = 910 Kč

Celkové roční pojistné:

= 1 500 + 910 = 2 410 Kč

Pojistná smlouva k pojištění bytŧ - viz příloha č. 16.

40

5.1.4 Příklad pojištění rekreační chaty Zadání: Viz kapitola 4.5.3 Výpočet: 1. Hlavní objekt Výpočet pojistné částky byl proveden na základě údajŧ vyplněných pojistníkem do formuláře „Dotazník k pojištění budovy“, a celkový součet bodŧ byl stanoven na 59. Zastavěná plocha:

32 m2


13 000Kč/m2 = 13 000*32 = 416 000 Kč

Pojistná částka:

420 000 Kč (odsouhlaseno pojistníkem)


1

2

3

5

7


3

1

1

1

2


0,80

0,26

0,085 0,03


1,37‰, Ksaz = 0,00137

Roční pojistné:

420 000*1,37‰*1 = 576 Kč

0,20


2 000 000 Kč


420 000 Kč

Pojistné:

300 Kč


= 576 + 300 = 876 Kč

Pojistná smlouva k pojištění bytŧ - viz příloha č. 17 a 18.

5.2 Komplexní pojištění bytového domu Obecné údaje i výpočet pojistného se shodují s kapitolou 5.1, pouze sazby jsou odlišné.

41

5.2.1 Příklad pro pojištění bytového domu Zadání: Viz kapitola 4.3.3 Výpočet: 1. Hlavní objekt Výpočet pojistné částky byl proveden na základě údajŧ vyplněných pojistníkem do formuláře „Dotazník k pojištění budovy“, a celkový součet bodŧ byl stanoven na 80. Zastavená plocha objektu:

200 m2

hodnota sklepa:

9 800 Kč/m2 = 9 800*200 = 1 960 000 Kč

hodnota přízemí:

16 200 Kč/m2 = 16 200*200 = 3 240 000 Kč

hodnota ostatních podlaţí:

9 800 Kč/m2 = 9 800*400 = 3 920 000 Kč


9 120 000 Kč

Pojistná částka:



1


1


0,20

2

3

4

5

6

7

8

0,20

0,08

0,15

0,03

0,10

0,10

0,10

Celková sazba a koef. sazby: 0,96‰, Ksaz = 0,000 96 Roční pojistné:

= 9 120 000*0,96‰*1 = 8 755 Kč (=vlastní výpočet)


1 000 000 Kč


9 120 000 Kč

Roční pojistné:

= 550*1,3 = 715 Kč

Celkové roční pojistné

= 8 755 + 715 = 9 470 Kč

Pojistná smlouva a dotazník k pojištění rodinných domŧ - viz příloha č. 19.

42

5.3 Pojištění nemovitosti v letech 2005 –2009 Pojišťovna České spořitelny v roce 2004 odprodala celou část neţivotního pojištění společnosti Kooperativa a od roku 2005 se zaměřila výhradně na prodej ţivotního pojištění.

43

6 Pojištění nemovitostí v pojišťovně Uniqa 6.1 Obecná pravidla pro pojištění nemovitostí Pojistit lze pouze budovy a stavby v dobrém technickém stavu. Budovy poškozené, neudrţované a opuštěné nelze pojistit. Zpravidla se jedná o budovy starší 50 let, na kterých nebyly provedeny rekonstrukce hlavních konstrukčních prvkŧ. Pokud v době sjednání pojištění nepřesáhne stáří budov a staveb 20 let, je moţné tuto budovu pojistit i bez prohlídky v místě pojištění. Ostatní případy je nutné vţdy vidět a posoudit jejich technický stav. Pojištění se automaticky vztahuje i na součásti budov (elektroinstalace, rozvody plynu a sanitní instalace, zařízení pro rozvod vody a odvod odpadních vod vč. měřících přístrojŧ, výtopná a sanitární zařízení, markýzy a vnější ţaluzie atd.), ohraničení pozemku (ploty, zdi, apod.), terasy a pergoly spojené s pojištěnou budovou. Na pojištění pozemku se vztahuje na nádrţe na plyn a topný olej (bez obsahu), domácí vodní čerpadla, anténní a solární zařízení, atd. Pojištění se vztahuje i na součásti a příslušenství budov jako např. malby, tapety, obloţení, podlahy, apod. – ve smyslu § 120 Občanského zákoníku. Tarifní zóna Kaţdé místo pojištění je dle své polohy zařazeno do geografického informačního systému a má přidělen číselný kód adresního místa, ke kterému je automaticky přiřazena zóna podle moţnosti ohroţení z hlediska povodní. Zóna je označena – 1, 2, 3 a 4 (s největším nebezpečím povodní). S kódem adresy a tarifní zónou se pracuje při výpočtu pojistného. Oba údaje musí být v návrhu vţdy vyplněny. Tarifní pásmo Podle výskytu trestné činnosti dělíme místa pojištění na dvě tarifní pásma (Tarif 1 a Tarif 2). Zařazení do tarifu se provádí podle místa pojištění. Bez ohledu na místo pojištění je nutné do Tarifu 1 zařadit trvale neobydlené objekty (obydlené méně neţ 270 dní v roce).

44

6.2 Pojištění budov a ostatních staveb občanŧ na území ČR 6.2.1 Rozsah pojištění a jeho členění Rozsah pojištění se řídí všeobecnými pojistnými podmínkami pojišťovny. V návrhu lze sjednat dvě moţnosti rozsahu pojistného krytí: včetně vodovodních škod bez vodovodních škod s aplikací slevy za vyloučení vodovodního pojištění Členění pojištění: 1) základní pojištění a) hlavní budova - rodinný (rekreační) dŧm popřípadě byt v osobním vlastnictví b) vedlejší budovy – nad 35 m2 vnitřní plochy – musí být uveden jejich počet a celková vnitřní plocha v m2 (součet všech podlaţí) a tarifovány s hlavní budovou (vedlejší budovy s vnitřní plochou do 35 m2 jsou automaticky spolupojištěny bez specifikace v návrhu, v ceně pojištění s hlavní budovou) c) ostatní stavby – studny, septiky, skleníky, bazény, FV zařízení apod. musí být přesně specifikovány, uvedena jejich PČ a tarifovány s hlavní budovou 2) rozšíření pojištění pro budovy ve výstavbě. Toto pojištění automaticky končí dnem kolaudace stavby, bez ohledu na sjednaný konec pojištění. 3) doplňková pojištění (nelze sjednat bez základního pojištění) a) vedlejší náklady – jsou automaticky pojištěny na 10 % z PČ budovy (v ceně pojištění za hlavní budovu), PČ lze zvýšit a samostatně tarifovat b) odpovědnost za škodu – automaticky je pojištěna na 500 000 Kč (v ceně pojištění za hlavní budovu, lze sjednat i jinou PČ a samostatně tarifovat 4) připojištění – nestandardních pojistných nebezpečí (nelze sjednat bez základního pojištění) a) zkrat na elektromotorech – automaticky je pojištěna na částku 6 000 Kč (v ceně pojištění za hlavní budovu), lze sjednat i vyšší částku, max. však 15 000 Kč b) odcizení vnějších součástí a příslušenství – automaticky je pojištěna částka 10 000 Kč (v ceně pojištění za hlavní budovu), lze sjednat i vyšší částku, max. však 90 000 Kč c) nepřímý úder blesku (indukce) – lze sjednat pouze pevnou částku ve výši 35 000 Kč za paušální pojistné (základní pojištění toto nebezpečí neobsahuje) 45

d) pojištění skel na rozbití jakoukoliv událostí – pojištění na 1. riziko

6.2.2 Výpočet pojistného 1. Základna pro určení pojistné částky - pojistná částka závisí výlučně na celkové vnitřní ploše budovy s přihlédnutím ke stavebnímu provedení. Počet m2 na poschodí se zaokrouhluje na celé m2 a uvádí se v návrhu. 2. Určení pojistné částky - na základě sazebníku pojišťovny Uniqa je vypočtena pojistná částka. Pojistnou částku zejména ovlivňuje typ budovy, tarifní pásmo a tarifní zóna pojišťovaných budov, výši spoluúčasti.

6.2.3 Příklad pro pojištění rodinného domu Zadání: viz kapitola 4.2.4 Výpočet v roce 2004 1. Hlavní budova Zastavená plocha objektu:

100 m2

hodnota sklepa:

8 740 Kč/m2 = 8 740*50 = 437 000 Kč

hodnota přízemí:

18 690 Kč/m2 = 18 690*100 = 1 869 000 Kč


10 450 Kč/m2 = 10 450*60 = 627 000 Kč

Pojistná částka:

2 933 000 Kč

Tarifní zóna:

1

Tarifní pásmo:

Tarif 1

Spoluúčast:

5 000 Kč (spoluúčast ve výši 3 000 Kč pojišťovna Uniqa nenabízí)

Roční pojistné:

= 2 933 000*1,35‰ = 3 960 Kč (= vlastní výpočet) Zdroj: Sazebník pojišťovny Uniqa pro rok 2004

2. Vedlejší objekt (stodola) Zastavěná plocha objektu:


Výška budovy:

11 m


= 80*7 865= 629 200 Kč

46

Pojistná částka:

630 000 Kč (na přání pojistníka navýšeno)

Tarifní zóna:

1

Tarifní pásmo:

Tarif 1

Spoluúčast:


Roční pojistné:

= 630 000*1,5‰*0,5 = 473 Kč (= vlastní výpočet)

3. Doplňkové pojištění elektromotoru Elektromotor je pojištěn automaticky společně s hlavní budovou. Pojistné za pojištění elektromotoru je tedy 0 Kč. 4. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo drţby nemovitosti Pojistná částka:

2 000 000 Kč


2 933 000 Kč


630 000 Kč


3 563 000 Kč

Roční pojistné:

= 3 563 000*0,08‰ = 285 Kč


= 3960 + 473 + 285 = 4 718 Kč

Návrh pojistné smlouvy k pojištění rodinného domu - viz příloha č. 20. Výpočet v letech 2005 - 2009 1. Hlavní budova Zastavená plocha objektu:

100 m2

hodnota sklepa:

8 740 Kč/m2 = 8 740*50 = 437 000 Kč

hodnota přízemí:

18 690 Kč/m2 = 18 690*100 = 1 869 000 Kč


10 450 Kč/m2 = 10 450*60 = 627 000 Kč

Pojistná částka:

2 933 000 Kč

Tarifní zóna:

1

Tarifní pásmo:

Tarif 1

Spoluúčast:


Roční pojistné:

= 2 933 000*1,2‰ = 3 520 Kč (= vlastní výpočet) 47

2. Vedlejší objekt (stodola) Zastavěná plocha objektu:


Výška budovy:

11 m


= 80*7 865= 629 200 Kč

Pojistná částka:

630 000 Kč (na přání pojistníka navýšeno)

Tarifní zóna:

1

Tarifní pásmo:

Tarif 1

Spoluúčast:


Roční pojistné:

= 630 000*1,35‰*0,5 = 425 Kč (= vlastní výpočet)

3. Doplňkové pojištění elektromotoru Elektromotor je pojištěn automaticky společně s hlavní budovou. Pojistné za pojištění elektromotoru je tedy 0 Kč. 4. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo drţby nemovitosti Pojistná částka:

2 000 000 Kč


2 933 000 Kč


630 000 Kč


3 563 000 Kč

Roční pojistné:

= 3 563 000*0,08‰ = 285 Kč


= 3 520 + 425 +285 = 4 230 Kč

Návrh pojistné smlouvy k pojištění rodinného domu - viz příloha č. 21.

6.2.4 Příklad pro pojištění bytu Zadání: Viz kapitola 4.4.5

48

Výpočet pro rok 2004: 1. Hlavní objekt Podlahová plocha bytu:

100 m2

Kategorie kvality provedení:

standardní

Pojistná částka:

= 20 500*100 = 2 050 000 Kč

Pojistná částka:

2 500 000 (stanovená pojistníkem)

Tarifní zóna:

1

Tarifní pásmo:

Tarif 1

Spoluúčast:


Roční pojistné:

= 2 500 000*1,35‰ = 3 375 Kč (=vlastní výpočet)


2 000 000 Kč


2 500 000 Kč

Pojistné:

= 2 500 000*0, 06‰ = 150 Kč

Celkové roční pojistné v roce 2004 je 3 525 Kč Návrh pojistné smlouvy k pojištění bytu - viz příloha č. 22.

Výpočet pro v letech 2005 - 2009: 1. Hlavní objekt Podlahová plocha bytu:

100 m2

Kategorie kvality provedení:

nadstandardní

Pojistná částka:

= 20 500*100 = 2 050 000 Kč

Pojistná částka:

2 500 000 Kč (stanovená pojistníkem)

Tarifní zóna:

1

Tarifní pásmo:

Tarif 1

Spoluúčast:


Roční pojistné:

= 2 500 000*1,2‰ = 3 000 Kč (= vlastní výpočet)

49


2 000 000 Kč


2 500 000 Kč

Pojistné:

= 2 500 000*0, 06‰ = 150 Kč

Celkové roční pojistné v letech 2005 -2009 je 3 150 Kč Návrh pojistné smlouvy k pojištění bytu - viz příloha č. 23.

6.2.5 Příklad pojištění rekreační chaty Zadání: Viz kapitola 4.5.3 Výpočet pro rok 2004: 1. Hlavní objekt Zastavěná plocha:

32 m2


13 085 Kč/m2 = 13 000*32 = 418 720 Kč

Pojistná částka:


Tarifní zóna:

1

Tarifní pásmo:

Tarif 1

Spoluúčast:


Roční pojistné:

= 420 000*1,7‰ = 714 Kč (=vlastní výpočet)

2. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo drţby nemovitosti Pojistná částka: Nová hodnota hlavního objektu:

2 000 000 Kč 420 000 Kč

Pojistné:

= 2 000 000*0,06‰ = 120 Kč


834 Kč

Pojistná smlouva k pojištění bytŧ - viz příloha č.24.

50

Výpočet v letech 2005 – 2009 1. Hlavní objekt Zastavěná plocha:

32 m2


13 085 Kč/m2 = 13 000*32 = 418 720 Kč

Pojistná částka:


Tarifní zóna:

1

Tarifní pásmo:

Tarif 1

Spoluúčast:


Roční pojistné:

= 420 000*1,5‰ = 630 Kč (= vlastní výpočet)

2. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo drţby nemovitosti Pojistná částka: Nová hodnota hlavního objektu:

2 000 000 Kč 420 000 Kč

Pojistné:

=2 000 000*0,06‰ = 120 Kč


750 Kč

Pojistná smlouva k pojištění bytŧ - viz příloha č.25.

6.3 Pojištění bytového domu 6.3.1 Rozsah pojištění a pojišťovaná nebezpečí Rozsah pojištění se řídí všeobecnými pojistnými podmínkami pojišťovny. Základem pojištění je ţivelní pojištění (min. v rozsahu FLEXA), které lze doplňovat o další uvedená nebezpečí: a) ţivelní pojištění se sjednává v tomto členění:

51

-

základní ţivelní pojištění FLEXA = poţár, výbuch, blesk, náraz letadla (bez tohoto krytí nelze sjednat ostatní ţivelní nebezpečí ani vodovodní pojištění ani odklizovací náklad)

-

připojištění ostatních ţivelních nebezpečí = vichřice, krupobití, sesuv pŧdy, zřícení skal a zeminy, pád stromŧ, atd. tíhou sněhu včetně záplavy, povodně a zemětřesení

-

vodovodní pojištění

-

odklizovací náklady a bourací náklady na 1. riziko

b) pojištění proti odcizení – pouze jako doplňkové pojištění k ţivelním nebezpečím -

krádeţ a loupeţ v místě pojištění (tato rizika nelze od sebe oddělit)

-

vandalství po provedené vloupání (je doplňkové pojištění k odcizení věci krádeţí nebo loupeţí a nelze sjednat samostatně)

-

náklady na odstranění škod na 1. riziko (je doplňkové pojištění k odcizení věci krádeţí nebo loupeţí a nelze sjednat samostatně)

c) odpovědnost za škodu

6.3.2 Příklad pojištění bytového domu Zadání: Viz kapitola 4.3.3 Výpočet: Nabídku pojištění bytových domŧ od pojišťovny Uniqa jsem získala pouze pro rok 2009. Pro roky 2004 – 2008 se mi nepodařilo nabídky získat, a tudíţ v mé bakalářské práci nejsou uvedeny a zhodnoceny. 1. Hlavní budova Provedení budovy:

běţné

Typ budovy.

zděná

Počet podlaţí:

4 (sklep 200 m2, přízemí 200 m2, další patra po 200 m2)

Celková plocha:

800 m2


12 000 Kč/m2 = 12 000*800 = 9 600 000 Kč

52

Pojistná částka:


Tarifní zóna:

1

Tarifní pásmo:

Tarif 1

Spoluúčast:

1 000 Kč

Pojistná nebezpečí:

FLEXA, soubor ostatních ţivlŧ, vodovodní škody, odcizení stavebních součástí, vandalismus

Roční pojistné:

= (9.600.000*0,216‰) + (9.600.000*1,108‰) + (9.600.000*0,083‰) + (100.000*11,424‰) + (50.000*9,1‰) = 6 364 Kč Zdroj: Nabídka pojištění zpracovaná pracovníkem pojišťovny Uniqa


1 000 000 Kč

Spoluúčast:

1 000 Kč

Roční pojistné:

= 659 Kč Zdroj: Nabídka pojištění zpracovaná pracovníkem pojišťovny Uniqa

Celkové pojistné: Celkové roční pojistné:

= 6 364 + 659 = 7 022Kč

Návrh pojištění vypočtený pracovníkem pojišťovny Uniqa viz příloha č. 26.

53

7 Porovnání jednotlivých nemovitosti v čase

produktŧ

pojištění

Pro lepší porovnání jsem vypracovala tabulku, která zobrazuje přehled produktŧ jednotlivých pojišťoven, jejich výhody a ceny.

7.1 Pojištění rodinných domŧ Tabulka č. 5 a graf č. 1 Porovnání cen pojištění rodinných domŧ v letech 2004 – 2009 (v Kč) Pojišťovna Pojišťovna Pojišťovna Pojišťovna Kooperativa Uniqa ČS Rok

4855 0 0 0 0 0

2004 2005 2006 2007 2008 2009

3972 5371 5371 5371 5371 5371

4718 4230 4230 4230 4230 4230

Zdroj: Vlastní zpracování pojištění rodinných domů 6000

pojistné

5000 4000

Pojišťovna ČS

3000 2000

pojišťovna Kooperativa

1000

pojišťovna Uniqa

0 2004 2005 2006 2007 2008 2009 rok

Zdroj: Vlastní zpracování

54

7.2 Pojištění bytových domŧ Tabulka č. 6 a graf č. 2 Porovnání cen pojištění bytových domŧ v letech 2004 – 2009 Pojišťovna Pojišťovna Pojišťovna Pojišťovna Kooperativa Uniqa ČS Rok

2004 2005 2006 2007 2008 2009

9470

12082

0

0

12130

0

0

12130

0

0

12130

0

0

12130

0

0

12130

7022


Pojištění bytových domů 14000

pojistné (Kč)

12000 Pojišťovna ČS

10000 8000


6000

pojišťovna Uniqa

4000 2000 0 2004 2005 2006 2007 2008 2009 rok


55

7.3 Pojištění bytŧ Tabulka č. 7 a graf č. 3 Porovnání cen pojištění bytŧ v letech 2004 – 2009

Pojišťovna Pojišťovna Pojišťovna Pojišťovna Kooperativa Uniqa ČS Rok

2004 2005 2006 2007 2008 2009

2410

2767

3525

0

2370

3150

0

2370

3150

0

2370

3150

0

2370

3150

0

2370

3150


Pojištění bytů 4000 3500

pojistné

3000

Pojišťovna ČS

2500 pojišťovna Kooperativa

2000 1500

pojišťovna Uniqa

1000

500 0 2004

2005

2006 2007 rok


56

2008

2009

7.4 Pojištění rekreačních budov Tabulka č. 8 a graf č. 4 Porovnání cen pojištění rekreačních budov v letech 2004 – 2009

Pojišťovna Pojišťovna Pojišťovna Pojišťovna Kooperativa Uniqa ČS Rok

2004 2005 2006 2007 2008 2009

876

958

834

0

1111

750

0

1111

750

0

1111

750

0

1111

750

0

1111

750


Pojištění rekreačních budov 1200

pojistné

1000 Pojišťovna ČS

800 600


400

pojišťovna Uniqa

200 0 2004

2005

2006 2007 rok


57

2008

2009

7.5 Celkové zhodnocení U pojištění nemovitostí v posledních letech nedošlo k ţádným výrazným změnám. Pouze v roce 2005 změnily pojišťovny Kooperativa a Uniqa své sazebníky. Předpokládám, ţe pokud by pojišťovna ČS neodprodala svou neţivotní část pojištění, v dŧsledku povodní minulých let by své sazby téţ upravila, jak to ostatně bylo u všech ostatních pojišťoven. Co se týče pojišťovaných rizik a výluk u pojištění nemovitostí, jsou u všech pojišťoven srovnatelné a v časovém intervalu let se neměnily. Porovnávat mŧţeme jednotlivé produkty hlavně z hlediska cenové nabídky, popřípadě z hlediska postavení pojišťovny na trhu. Pokud bychom zkoumali 3 vybrané pojišťovny z hlediska postavení na trhu v ČR, tak všechny dosahují podle výročních zpráv v posledních letech dobrých výsledkŧ. U pojišťovny ČS po odprodeji neţivotní části pojištění došlo k výraznému zlepšení hospodářské situace pojišťovny. Nejdŧvěryhodněji na mě však pŧsobí určitě pojišťovna Kooperativa, která oproti pojišťovně Uniqa dosahuje dlouhodobě dobrých výsledkŧ, a to hlavně v oblasti neţivotního pojištění. Pojištění rodinných domŧ V roce 2004 vychází cenově nejvýhodněji pojištění od pojišťovny Kooperativa. Naopak od roku 2005 je cenově výhodnější pojištění od Uniqy. Pojištění bytových domŧ Na základě získaných údajŧ na pojištění bytových domŧ nejlépe pŧsobí pojištění od Kooperativy. Nejlevnější je sice pojištění od Uniqy, ale u cenové nabídky daného pojištění jsou stanoveny max. limity pojistného plnění při pojistné události, které zdaleka nedosahují výše pojistné částky, coţ by se mohlo velmi dotknout finanční situace majitele nemovitosti např. při katastrofické události. Pojištění bytŧ V roce 2004 vychází cenově nejvýhodněji pojištění od Pojišťovny ČS. Od roku 2005 je cenově výhodnější pojištění od Kooperativy. Pojištění rekreačních budov V roce 2004 vychází cenově nejvýhodněji opět pojištění od Pojišťovny ČS. Od roku 2005 je cenově výhodnější pojištění od pojišťovny Uniqa.

58

Závěr Pojištění nemovitostí lze definovat jako zajištění svých nemovitostí (rodinný dŧm, bytový dŧm, byt nebo chata) pro případ vzniku pojistné události, která mŧţe nastat v kteroukoliv chvíli našeho ţivota. Ve své práci jsem se zaměřila na porovnání konkrétních produktŧ neţivotního pojištění, kterým je pojištění nemovitostí. Toto pojištění je určeno pro občany, kteří vlastní nějakou nemovitost a obávají se nenadálých událostí, které by jim jejich nemovitost poškodily či zničily. V úvodních částech své bakalářské práce jsem podala vysvětlení, co to je pojištění majetku, jaká rizika s sebou přináší a jak se člení. Vybraným produktem se pro mě stalo pojištění nemovitostí, jehoţ předmětem jsou budovy, které jsem dále popsala a rozdělila. Součástí pojištění nemovitostí bývá pojištění vybavení (např. pojištění domácností, pojištění rekreačních domácností,…), ale toto téma nebylo předmětem mé bakalářské práce, tudíţ jsem se jím podrobně nezabývala. Dalším bodem bylo pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo drţby nemovitosti, které s pojištěním nemovitostí úzce souvisí a mělo by se spolu s ním uzavírat. V pojištění nemovitostí by měla být pojistná částka rovna hodnotě budovy. Z pojistné částky, vybraných rizik, stáří, umístění a typu budovy se vychází při stanovování pojistného. Slevu lze uplatnit při větší sjednané spoluúčasti, za polohu budovy v bezrizikové oblasti, za roční frekvenci placení pojistného a to v rozmezí od 5 do 25 %. V další části své práce jsem představila produkty pojištění nemovitostí uzavírané na pobočkách pojišťoven Kooperativa, Pojišťovna ČS a pojišťovna Uniqa. Ke kaţdému produktu jsem připojila příklady, vypočtené zvlášť pro roky 2004 – 2009, které jsou završením předchozí teoretické části. Informace o jejich produktech jsem pouţila z interních materiálŧ vybraných pojišťoven. Na závěr své práce jsem provedla porovnání a zhodnocení produktŧ Pojišťovny České spořitelny, pojišťovny Kooperativa a pojišťovny Uniqa. Jejich produkty jsem porovnala jednak z hlediska pojišťovaných rizik, výluk, postavení pojišťoven na trhu, ale především z hlediska cen pojištění.

59

Na základě všech těchto dostupných informací a kritérií jsem došla k závěru, ţe u pojištění nemovitostí v posledních letech nedošlo k ţádným výrazným změnám. Pouze v roce 2005 změnily pojišťovny Kooperativa a Uniqa své sazebníky. Předpokládám, ţe pokud by pojišťovna ČS neodprodala svou neţivotní část pojištění, v dŧsledku povodní minulých let by své sazby téţ upravila, jak to ostatně bylo u všech ostatních pojišťoven. Co se týče pojišťovaných rizik a výluk u pojištění nemovitostí, jsou u všech pojišťoven srovnatelné a v časovém intervalu let se neměnili. Porovnávat mŧţeme jednotlivé produkty hlavně z hlediska cenové nabídky, popřípadě z hlediska postavení pojišťovny na trhu. Cenově nejlépe vycházela Pojišťovna ČS, ale vezmeme-li v potaz, ţe u Pojišťovny ČS nedošlo ke zdraţování sazeb v dŧsledku povodní, nemŧţeme tento závěr brát objektivně, neboť po zdraţení by došlo k situaci, ţe ceny vybraných produktŧ by byly srovnatelné. Odmyslím-li si tedy nabídku Pojišťovny ČS a srovnám pouze nabídky pojišťoven Kooperativa a Uniqa, z většiny případŧ cenově lépe vychází pojištění od Uniqy, ale ne vţdy je tato cena doprovázena dobrými podmínkami. Proto bych si ve většině případŧ vybrala pojištění nemovitosti od pojišťovny Kooperativa, která sice vychází o něco málo dráţ neţ pojištění od Uniqy, ale nabízí mi solidní pojištění nemovitostí s dobrými podmínkami, a navíc na mě pojišťovna pŧsobí jako silná pojišťovna, která na našem trhu vykazuje dlouhodobě dobré výsledky, a i to je pro mě rozhodující. Chtěla bych touto cestou poděkovat paní Ing. Heleně Janegové, vedoucí mé bakalářské práce, za její cenné rady, vstřícný přístup, veškerou pomoc a čas, který mi v prŧběhu psaní práce věnovala.

60

Pouţitá literatura 1. Čejková V. Nečas S. Pojišťovnictví. Brno – Masarykova univerzita 2006. ISBN 80-210-3990-6 2. Čejková V. Pojistný trh. Grada Publishing, s. r.o. Praha 2002. ISBN 80-247-0137-5 3. Ducháčková E. Principy pojištění a pojišťovnictví. Ekopress s.r.o. Praha 2003. ISBN 80-86119-92-0 4. Interní materiály Kooperativy pojišťovny, a.s., Vienna Insurance Group 5. Interní materiály Pojišťovny České spořitelny, a.s. 6. Interní materiály pojišťovny Uniqa, a.s. 7. Občanský zákoník, zákon č.40/1964 Sb. ve znění pozdějších předpisŧ 8. Zákon o pojistné smlouvě č. 37/2004 Sb. 9. Internet. ČAP: Pojistný trh: Statistické údaje: Pravidelné: Vývoj pojistného trhu v letech 2004 - 2009 [online]. [c2005-2010?]. Dostupné na WWW: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?od=10&list=DOKUMENTY_02&view=pro%20web%2 0pravideln%C3%A9%20%C4%8Dtvrtletn%C3%AD%20statistiky 10. Internet. Kooperativa: O nás: Základní informace: Výroční zprávy [online]. [c20082010?]. Dostupné na WWW: http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/vyrocnizpravy/ 11. Internet. Pojišťovna ČS: O nás: Výroční zprávy [online]. [c2005-2010?]. Dostupné na WWW: http://www.pojistovnacs.cz/o-nas/vyrocni-zpravy/ 12. Internet. Uniqa: Společnost: Uniqa výsledky [online]. [c2005-2010?]. Dostupné na WWW: http://www.uniqa.cz/uniqa_cz/cms/company/annualreport/index.jsp

61

Seznam zkratek aj.

a jiné

apod.

a podobně

a. s.

akciová společnost

atd.

a tak dále

cm

centimetr

č.

číslo

Kč

korun českých

koef.

koeficient

Kooperativa

Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group

kW

kilowatt (měrná jednotka)

m

metr

m2

metr čtvereční

max.

maximálně

mil.

milion

min.

minimálně

např.

například

PČ

pojistná částka

Pojišťovna ČS

Pojišťovna České spořitelny, a. s.

resp.

respektive

tj.

to je

tzn.

to znamená

tzv.

tak zvaný

V

volt (měrná jednotka)

62

Seznam příloh Příloha č.1

Zabezpečení majetku

Příloha č.2

Dotazník pro pojištění rodinného domu (Kooperativa)

Příloha č.3

Pojistná smlouva pro pojištění rodinného domu (Kooperativa) pro rok 2004

Příloha č.4

Pojistná smlouva pro pojištění rodinného domu (Kooperativa) pro rok 2005 – 2009

Příloha č.5

Dotazník pro pojištění bytového domu (Kooperativa)

Příloha č.6

Pojistná smlouva pro pojištění bytového domu (Kooperativa) pro rok 2004

Příloha č.7

Pojistná smlouva pro pojištění bytového domu (Kooperativa) pro rok 2005 – 2009

Příloha č.8

Dotazník pro pojištění bytu (Kooperativa)

Příloha č.9

Pojistná smlouva pro pojištění bytu (Kooperativa) pro rok 2004

Příloha č.10

Pojistná smlouva pro pojištění bytu (Kooperativa) pro rok 2005 – 2009

Příloha č.11

Dotazník pro pojištění rekreační budovy (Kooperativa)

Příloha č.12

Pojistná smlouva pro pojištění rekreační budovy (Kooperativa) pro rok 2004

Příloha č.13

Pojistná smlouva pro pojištění rekreační budovy (Kooperativa) pro rok 2005 – 2009

Příloha č.14

Dotazník pro pojištění budovy – hlavní objekt (Pojišťovna ČS)

Příloha č.15

Pojistná smlouva pro pojištění rodinného domu (Pojišťovna ČS)

Příloha č.16

Pojistná smlouva pro pojištění bytu (Pojišťovna ČS)

Příloha č.17

Dotazník pro pojištění budovy – hlavní objekt (Pojišťovna ČS)

Příloha č.18

Pojistná smlouva pro pojištění rekreační budovy (Pojišťovna ČS)

Příloha č.19

Pojistná smlouva pro pojištění bytového domu (Pojišťovna ČS)

Příloha č.20

Návrh pojistné smlouvy pro pojištění rodinného domu (Uniqa) pro rok 2004

Příloha č.21

Návrh pojistné smlouvy pro pojištění rodinného domu (Uniqa) pro rok 2005 - 2009

63

Příloha č.22

Návrh pojistné smlouvy pro pojištění bytu (Uniqa) pro rok 2004

Příloha č.23

Návrh pojistné smlouvy pro pojištění bytu (Uniqa) pro rok 2005 2009

Příloha č.24

Návrh pojistné smlouvy pro pojištění rekreační budovy (Uniqa) pro rok 2004

Příloha č.25

Návrh pojistné smlouvy pro pojištění rekreační budovy (Uniqa) pro rok 2005 – 2009

Příloha č.26

Nabídka pojištění bytového domu pro rok 2009

64

Bankovní institut vysoká škola Praha. Bakalářská práce

Recommend Documents