Analýza současného trhu pojištění v ČR a trendy budoucího vývoje

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu

Analýza současného trhu pojištění v ČR a trendy budoucího vývoje Bakalářská práce

Autor:

Martin Lípa Bankovní management

Vedoucí práce:

Ing, Helena Cetlová

Praha Duben, 2009

1

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a s pouţitím uvedené literatury.

V Praze dne

10.4. 2009

Martin Lípa

2

Anotace práce: Jméno a příjmení autora:

Martin Lípa

Instituce:

Bankovní Institut Vysoká Škola

Název díla:

Analýza současného trhu pojištění v ČR a trendy budoucího vývoje

Vedoucí práce:

Ing. Helena Cetlová

Počet stran:

59

Počet bibliografických zdrojŧ:

8

Počet internetových zdrojŧ:

24

Klíčová slova:

pojištění, pojistná smlouva, pojistná událost, atomizace rizika, moderní investiční pojištění, povinné ručení

Bakalářská práce se zaměřuje na problematiku pojistného trhu v České Republice. Obsahem práce je zamyšlení nad významem pojištění jako takového, dále pak popis dosavadního vývoje českého pojistného trhu aţ do současnosti. Hlavní částí je pak zhodnocení dnešního stavu českého pojistného trhu a popis 3 největších pojišťoven, které mají v ČR dominantní postavení, a jejich produktŧ. Obsahem závěrečné části bakalářské práce je odhad trendŧ, kterými se bude české pojištění vydávat a závěrečné zhodnocení.

3

Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 5 1. Dosavadní vývoj trhu pojištění v ČR ................................................................................. 7 1.1. Chronologicky řazené významné mezníky vývoje československého a českého pojišťovnictví ......................................................................................................................... 7 1.2. Vývoj pojišťovnictví v ČR po roce 1989 ................................................................... 8 1.2.1. Česká pojišťovna ................................................................................................ 8 1.2.2. Další pojišťovny na území ČR ........................................................................... 9 1.2.3. Česká asociace pojišťoven .............................................................................. 11 1.2.4. Další dŧleţité instituce ..................................................................................... 14 1.2.5. Vývoj objemu pojištění v ČR ........................................................................... 14 2. Analýza a vyhodnocení současného stavu na trhu pojištění ....................................... 16 2.1. Stav pojistného trhu v ČR ........................................................................................ 16 2.2. Platná legislativa pro současný pojistný trh v ČR .................................................... 18 2.2.1. Zákony:............................................................................................................. 18 2.2.2. Prováděcí předpisy: .......................................................................................... 19 2.2.3. Další předpisy:.................................................................................................. 19 2.3. Hlavní pojišťovny na trhu a jejich produkty ............................................................ 19 2.3.1. Podíl hlavních pojišťoven ve statistice registrovaných vozidel ....................... 20 2.3.2. Hlavní produkty na pojistném trhu................................................................... 21 2.4. Česká pojišťovna ...................................................................................................... 21 2.4.1. Profil společnosti .............................................................................................. 21 2.4.2. Historie a vývoj České pojišťovny ................................................................... 22 2.4.3. Představenstvo společnosti ............................................................................... 22 2.4.4. Dozorčí rada ..................................................................................................... 23 2.4.5. Produkty pojišťovny ......................................................................................... 23 2.5. Kooperativa .............................................................................................................. 37 2.5.1. Profil společnosti .............................................................................................. 37 2.5.2. Představenstvo společnosti ............................................................................... 38 2.5.3. Dozorčí rada ..................................................................................................... 38 2.5.4. Produkty ........................................................................................................... 38 2.6. Allianz ...................................................................................................................... 46 2.6.1. Profil společnosti .............................................................................................. 46 2.6.2. Představenstvo společnosti ............................................................................... 47 2.6.3. Dozorčí rada ..................................................................................................... 47 2.6.4. Produkty pojišťovny ......................................................................................... 48 2.7. Porovnání hlavních pojišťoven v ČR ....................................................................... 52 3. Trendy budoucího vývoje na trhu pojištění v ČR ........................................................... 53 3.1. Atomizace pojistného rizika ..................................................................................... 53 3.2. Moderní investiční ţivotní pojištění ......................................................................... 54 Závěr......................................................................................................................................... 55 Seznam zdrojŧ .......................................................................................................................... 57

4

Úvod V úvodu práce bych chtěl poukázat na význam pojištění, který v současné době obrovsky narŧstá. To souvisí hlavně s rŧstem rŧzných rizik současného ţivota. Lidé stále více a více bohatnou, pořizují si auta, nemovitosti a další věci vysoké hodnoty. Proto pak mají větší potřebu jistoty a ochrany svého majetku. V současnosti existuje veliké mnoţství rizik, které mohou člověka a jeho majetek ohrozit, proto je třeba se před těmito riziky chránit. A pojištění je jedním ze základních zpŧsobŧ, jak to uskutečnit. V oblasti pojištění kopíruje Česká republika dlouhodobý trend vývoje ve světě. Je přirozené, ţe některé druhy pojištění procházejí výrazně rychlejším rozvojem neţ ostatní. To se týká například aut či kapitálu. Pojištění se tedy v současné době stává velice významným záručním instrumentem. Výrazným trendem v této oblasti je také spojování pojištění s bankami, tzv. bankopojištění. Dále bych se chtěl krátce zmínit o rozdělení své práce. Ta se skládá ze čtyř základních částí. První kapitolou je zhodnocení dosavadního vývoje pojistného trhu v České republice. Druhý oddíl je věnován analýze a vyhodnocení současného stavu trhu pojištění. Třetí kapitola se zabývá trendy budoucího vývoje pojistného trhu v České republice. Poslední součástí práce je závěr, ve kterém jsou shrnuty poznatky, ke kterým jsem dospěl. V poslední části úvodu své práce bych chtěl stručně přiblíţit vznik a vývoj pojištění. Ten je svým zpŧsobem spjatý s vytvořením lidské společnosti. První formy pojištění mŧţeme vidět v rŧzných zpŧsobech spolupráce a lidské pomoci. Kdyţ například někomu shořel dŧm, ostatní členové komunity mu pomohli postavit nový. Tato nehoda se totiţ mohla stát komukoliv ze společenství a člověk si tímto zajišťoval moţnost výpomoci ze strany svých sousedŧ. Jako další příklad z historie, který nám ukazuje hlavní podstatu pojištění, mŧţeme pouţít sdruţení obchodníkŧ a vlastníkŧ lodí HANZA, které bylo zaloţeno v polovině 12. století. V této době se loď pořídila za 100 kop tolarŧ. Kaţdým rokem se ale jedna z deseti lodí ztratila. Pořízení nové lodě bylo pro jednotlivce příliš nákladné. Řešením byla dohoda kupcŧ, ţe kaţdý rok sloţí kaţdý z nich do společné pokladny 10 kop tolarŧ. Za uspořené prostředky mohli pořídit právě tu ztracenou desátou loď. Výsledkem bylo, ţe kaţdý rok si ten, který loď ztratil, pořídil novou jen za deset kop tolarŧ. O přijetí do spolku společně hlasovali, nepřijali nikoho, kdo své lodi zanedbával nebo jednal neseriozně v obchodních vztazích, čímţ předcházeli úmyslnému obohacení na úkor ostatních. To mŧţe být bráno jako prevence pojistného podvodu.

5

Jakýkoliv ze zpŧsobŧ spolupráce a výpomoci mezi lidmi, která vede k ochraně jejich majetku před rŧznými riziky a tím získání větší jistoty mŧţe být bráno jako první článek ve vývoji pojištění. To samozřejmě od dávných dob prošlo velkým mnoţstvím změn a výrazným rozvojem, ale základní princip zŧstává pořád stejný. A podle mého názoru je význam pojištění v ţivotě člověka pořád větší a větší a jsem si jist, ţe do budoucna ještě výrazně poroste. Lidé budou vţdy hledat záruku, ţe bude jejich majetek zajištěn a tím bude o ně i jejich blízké dobře postaráno.

6

1. Dosavadní vývoj trhu pojištění v ČR 1.1. Chronologicky řazené významné mezníky vývoje československého a českého pojišťovnictví Počátky pojišťovnictví v českých zemích 1699

návrh Jana Kryštova Bořka na zavedení obligatorního poţárního pojištění

1777

zaloţení Pojišťovny proti škodám z ohně na polních zásobách, nábytku, nářadí a dobytku v Brandýse nad Labem

Vznik prvních pojišťoven 1827

zaloţení První české vzájemné pojišťovny v Praze

1829

zaloţení Moravsko-slezské vzájemné pojišťovny v Brně

Rozvoj pojistného trhu 1850 1918

zakládání dalších českých pojišťoven a pojišťovacích spolkŧ

1918 1938

etapa rozvoje pojišťoven a pojišťovacích spolkŧ v období existence samostatné Československé republiky

Útlum českého pojišťovnictví 1939 1945

odchod zahraničních pojišťoven (pocházejících ze zemí, které byly ve válce s Německem

Znárodnění pojišťovnictví zestátněním 1945

znárodnění celkem 733 pojišťoven, pojišťovacích spolkŧ a zahraničních reprezentací

Monopolizace 1946

vytvoření pěti pojišťoven - národních podnikŧ

1948

monopol jedné pojišťovny

Státní pojištění 1948 1968

pŧsobení jedné pojišťovny

1969

vznik České státní pojišťovny a Slovenskej štátnej poisťovne

Znovuvytváření českého pojistného trhu 1991

Demonopolizace českého pojistného trhu (zák.č.185/1991 Sb. o pojišťovnictví)

2000

Od 1.1.2000 je zákonem č.168/1999 Sb. upraveno pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou provozem vozidla jako povinně smluvní

2002

42 pojišťoven s licencí Ministerstva financí na českém pojistném trhu k 31.12.2002

7

1.2. Vývoj pojišťovnictví v ČR po roce 1989 Významným dnem pro vývoj pojišťovnictví v naší republice byl 28. květen 1991, kdy nabyl účinnosti nový zákon o pojišťovnictví 185/91 Sb. Ten s konečnou platností zrušil desetiletí přetrvávající monopol České pojišťovny. Zákon současně zavedl instituci státního dozoru (přímého dozoru) nad pojišťovnami, která pŧsobí v rámci ministerstva financí. Zákon s navazujícími předpisy vymezil základní pravidla pro podnikání v odvětví pojišťovnictví. Platnost zákona byla poplatná hektické době jeho vzniku. I kdyţ v českém pojišťovnictví proběhla trţní transformace na rozdíl od ostatních finančních sektorŧ bez výrazných turbulencí, postupně se jevila potřeba legislativní rámec pro podnikání v pojišťovnictví upravit. Novela z konce roku 1993 doplnila zákon č.185/91 o novou terminologii zejména v oblasti rezerv a fondŧ pojišťoven, srovnatelnou s obdobným předpisy vyspělých evropských zemí. V roce 1992 po 44 letech došlo k faktické demonopolizaci československého pojišťovacího trhu vstupem zahraničních pojišťoven na náš trh.

1.2.1.

Česká pojišťovna

Ke dni 1.5. 1992 vznikla schválením privatizačního projektu akciová společnost Česká pojišťovna. Ta je největší pojišťovací institucí operující na území České republiky. Spravuje více neţ 11 miliónŧ pojistných smluv a ročně vyřídí téměř 2 mil. pojistných událostí. Její podíl na trhu přesahuje 40 procent z veškerého pojistného, přijatého v tuzemsku pŧsobícími pojišťovnami. Ve srovnání s obdobím před rokem 1989, kdy byla Česká státní pojišťovna zcela monopolním pojistitelem, a rokem 1992, kdy podíl jiţ privatizované a.s. Česká pojišťovna na pojistném trhu dosahoval 92 procent, je nynější podíl podstatně slabší. Protoţe ale liberalizace celé české ekonomiky nemohla nechat stranou pojišťovnictví, kaţdý takový vývoj očekával. Navíc sníţení podílu nemusí nutně znamenat sníţení objemu obchodu. Protoţe se český trh začal velice dynamicky rozvíjet, objemy obchodŧ České pojišťovny navzdory sníţenému podílu na trhu stoupají. Objem přijatého pojistného rok od roku roste. Nejdŧleţitějším kritériem pro hodnocení kaţdé pojišťovací instituce je její schopnost dostát svým závazkŧm. Jinými slovy vytvořit si dostatečné rezervy pro pojistná plnění plynoucí ze smluv uzavíraných nyní. Česká pojišťovna je v tomto směru skutečně silným subjektem. Celková výše těchto rezerv odpovídá mezinárodním standardŧm. Celkový objem rezerv přitom

kaţdoročně vzrŧstá. Doplňuje se například z rozdílu mezi přijatým pojistným a vyplaceným pojistným plněním. Existence takového rozdílu přitom není ničím negativním. Naopak se tak prokazuje, ţe pojistné sazby jsou konstruovány správně, protoţe dovolují rezervy vytvářet, a dávají tak klientŧm to, co je u pojištění nejdŧleţitější, jistotu. Na mezinárodní pojistné scéně Česká pojišťovna spolupracuje s těmi nejlepšími zajistitelskými společnostmi, které jsou nepostradatelné především v případech pojišťování velkých prŧmyslových rizik. Ţádná pojišťovna si nemŧţe vzít jen na svoji vlastní odpovědnost pojištění škod, které se pohybují v desítkách či dokonce stovkách miliónŧ. Systémem zajištění si Česká pojišťovna ještě zvyšuje kapacitu, takţe je schopna pojistit mamutí firmy včetně těch, které jsou vystaveny skutečně velkým rizikŧm. Přitom i tito klienti mají absolutní záruku, ţe v případě velkých pojistných událostí se výplata uskuteční rychle, dokonce i formou záloh. Česká pojišťovna je členem České asociace pojišťoven ČAP. Na mezinárodní scéně patří do Mezinárodní unie pojistitelŧ, Mezinárodní unie leteckých pojistitelŧ, Mezinárodní unie úvěrových pojistitelŧ, Mezinárodní unie krupobitních pojistitelŧ a Rady kanceláří, v níţ jsou sdruţeny pojistitelé odpovědnosti za škody zpŧsobené provozem motorového vozidla.

1.2.2.

Další pojišťovny na území ČR

Kromě České pojišťovny začala na území ČR vznikat celá řada dalších pojišťoven – a to jak nově vznikající instituce, tak celá řada zahraničních společností, které se chtěly prosadit na nově se rozvíjejícím českém pojišťovacím trhu. Mezi nejvýznamnější patřili např.: Allianz, Amsico, ANB, Česko-rakouská pojišťovna a.s.(nyní UNIQA,a.s.), Exportní garanční a pojišťovací společnost, Kooperativa, Otčina, National Neederlande, Ţivnostenská pojišťovna, … Allianz - pojišťovna byla zaloţena 25. 11. 1992. Jde o stoprocentní dceřinou společnost předního pojišťovacího koncernu Allianz AG Mnichov. Na českém pojistném trhu zahájila svoji činnost k 1 lednu 1993. Jedná se o univerzální pojišťovnu. Amsico - vstoupila na český pojistný trh v roce 1992. Jde o americko-českou pojišťovnu. Nejprve se zabývala ţivotním pojištěním později pojištěním majetkovým

9

ANB - holandská pojišťovna zabývající se ţivotním pojištěním. Snaţila se o spojení s Hasičkou vzájemnou pojišťovnou, došlo však k rozkolu mezi těmito společnostmi a k prodeji tohoto projektu Allianz pojišťovně EGAP - Nedílnou součástí transformace čs. ekonomiky na počátku devadesátých let bylo vytvoření institucí na podporu exportu. K institucionálnímu zabezpečení proexportního programu federální vlády (usnesení vlády ČSFR č. 721/1991) byla s cílem poskytnout našim vývozcŧm podporu formou úvěrového pojištění, která je obvyklá ve vyspělých trţních ekonomikách, v únoru roku 1992 jako první instituce tohoto druhu zaloţena Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. (EGAP). Po vzniku samostatné České republiky se EGAP změnil na akciovou společnost vlastněnou českým státem (usnesení vlády ČR č. 746/1993), jehoţ akcionářská práva vykonávají příslušné ústřední orgány státní správy, tj. Ministerstvo financí ČR, Ministerstvo prŧmyslu a obchodu ČR, Ministerstvo zahraničních věcí ČR a Ministerstvo zemědělství ČR. V období let 1991-1992 byla zahájena činnost EGAP spojená s jeho zaloţením a krátkým pŧsobením v rámci federace. V této etapě se utvářela základní filozofie fungování EGAP ve vznikajících trţních podmínkách a základní marketingová strategie a pojistné produkty. V období let 1993-1995 se dále rozvíjely sluţby na podporu vývozu v oblasti pojištění, mezinárodní spolupráce a vytváření potřebného legislativního rámce pro činnost EGAP. V tomto období došlo téţ k zaloţení a vzniku ČEB, jako dceřiné společnosti EGAP, pro oblast zvýhodněného financování vývozních úvěrŧ. Toto období bylo završeno přijetím zákona č. 58/1995 Sb., o pojišťování a financování vývozu se státní podporou. V současnosti význam EGAPu klesá Kooperativa - je druhou největší pojišťovnou na českém trhu a její podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR činil (k 31. 12. 2004) 21,61%. Jde univerzální pojišťovnou, která nabízí plný sortiment sluţeb a všechny standardní druhy pojištění jak pro občany, tak pro klienty z řad firem od drobných podnikatelŧ aţ po velké prŧmyslové firmy. Kooperativa, pojišťovna, a. s., vznikla zápisem do obchodního rejstříku ke dni 1. 3. 1993. Vydělila se z odborníkŧ České pojišťovny. Pŧvodně existovala Česka Kooperativa a Moravská Kooperativa – tyto dvě společnosti se později spojili v jednu National Neederlande -

ING je globální finanční instituce holandského pŧvodu,

pŧsobící v 50 zemích světa s více neţ 112 000 zaměstnanci. V České republice pŧsobí 10

ING od roku 1991. Zastřešuje více samostatných společností, které společně nabízí pro své klienty dokonale integrované sluţby v oblastech pojišťovnictví, penzijního připojištění, bankovnictví a správy aktiv. Otčina - vznikla v roce 1991. Specializovala se na zemědělskou činnost. V roce 1996 však tuto činnost ukončila a své smlouvy předala ostatním pojišťovnám Později vznikla celá řada dalších, menších pojišťoven – např. Tercia, Universal, Curich, Victoria, Moravská pojišťovna (dnes ČSOB), Union pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna…

1.2.3.

Česká asociace pojišťoven

Česká asociace pojišťoven (ČAP) je zájmovým sdruţením komerčních pojišťoven, registrovaným u OÚ MČ Praha 1 pod číslem 66/95. Ze 42 subjektŧ, které mají povolení k podnikání v pojišťovnictví na území České republiky, je 28 pojišťoven jejími členy. Kromě těchto pojišťoven patří mezi přidruţené členy asociace Česká sekce Mezinárodního sdruţení pro pojistné právo (AIDA) a Česká kancelář pojistitelŧ (ČKP). Podíl členských pojišťoven ČAP na celkovém předepsaném pojistném v ČR přesahuje 99 %. Dceřinou společností ČAP je Certifikační institut ČAP, s.r.o., který se zabývá hodnocením kvality organizací a výrobkŧ v oblasti bezpečnostního prŧmyslu. Posláním asociace je zastupovat, hájit a prosazovat zájmy pojišťoven i jejich klientŧ ve vztahu k orgánŧm státní správy, dalším právním subjektŧm i ve vztahu k zahraničí a podporovat tak rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice. Znamená to například: ·

zpracovávat připomínky k právním předpisŧm týkajícím se pojišťovnictví, pojištění nebo jiných zájmŧ pojišťoven a prosazovat nezbytné úpravy,

·

pŧsobit při odstraňování rozporŧ mezi členy asociace, dbát na dodrţování zásad etického jednání a chování stanovených v Kodexu etiky v pojišťovnictví,

·

zabezpečovat zastoupení asociace v mezinárodních organizacích a jejich orgánech.

Střednědobými cíli České asociace pojišťoven jsou dokončení harmonizace českého pojistného práva s legislativou Evropské unie a zabezpečování podmínek pro

11

uspokojení rostoucí společenské objednávky na pojišťovací sluţby, jak ze strany státu, tak ze strany klientŧ. Úkolem asociace je rovněţ rozvíjení kontaktŧ s ostatními tuzemskými sdruţeními, národními asociacemi ostatních zemí a s příslušnými mezinárodními organizacemi. Je např. řádným členem Svazu prŧmyslu a dopravy. Od 23.10. 1998 je řádným členem CEA (federace národních asociací pojišťoven evropských zemí). Asociace je vydavatelem odborného měsíčníku Pojistný obzor, který je členem sdruţení PIA (Mezinárodní pojišťovací tisk) a vydavatelem pojistně teoretického bulletinu Pojistné rozpravy. Vývoj počtu pojišťoven na pojistném trhu ČR: Rok

Pojišťovny s licenci

1990

1

1991

3

1992

12

1993

20

1994

27

1995

32

1996

35

1997

40

1998

41

1999

42

2000

41

2001

43

2002

42

2003

42

2004

40

2005

45

2006

49

2007

52

Zdroj: www.cap.cz

12

Členy ČAP jsou: AEGON Pojišťovna, a.s. AIG EUROPE, S.A., pobočka pro Českou republiku Allianz pojišťovna, a.s. Aviva ţivotní pojišťovna, a.s. AXA ţivotní pojišťovna, a.s. Česká kancelář pojistitelŧ Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s. Česká pojišťovna a.s ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. (EGAP) Generali Pojišťovna a.s. GERLING - Konzern Všeobecná pojišťovací akciová společnost - organizační sloţka Hasičská vzájemná pojišťovna a.s. ING Ţivotní pojišťovna N.V., pobočka pro ČR Komerční pojišťovna, a.s. Kooperativa, pojišťovna, a.s. POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. Pojišťovna České spořitelny, a.s. Pojišťovna VZP, a.s. PRVNÍ AMERICKO - ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s./AMCICO AIG Life Slavia pojišťovna, a.s. UNIQA pojišťovna, a.s. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. Wüstenrot pojišťovna, pobočka 135 158 132 266 2 892 Wüstenrot, ţivotní pojišťovna, a.s. Přidružení členové: AIDA Česká kancelář pojistitelŧ

13

1.2.4. Další dŧleţité instituce, které vznikly v souvislosti s vývojem pojistného trhu v ČR: Česká asociace pojišťoven Česká kancelář pojistitelŧ Asociace českých pojišťovacích makléřŧ Česká komora samostatných likvidátorŧ pojistných událostí Asociace finančních zprostředkovatelŧ a finančních poradcŧ České republiky Mezinárodní asociace dozorčích orgánŧ v pojišťovnictví ČAP shromaţďovala a zpracovávala statistické údaje svých členŧ. Díky těmto zdrojŧm mŧţeme dnes posuzovat dynamiku desetiletého vývoje novodobého pojistného trhu v naší zemi. V některých případech jsou k dispozici údaje za celý pojistný trh ČR, ve většině případŧ za členy ČAP, kteří se dlouhodobě podíleli na celkovém předepsaném pojistném více neţ 99%.

1.2.5. Ukazatel

Vývoj objemu pojištění v ČR

1991 1992 1993

1994

1995

1996

1997

1998 1999

2000

14,4

16,8

23,4

29,7

33,8

41,1

48

55,6

62,8

70,6

4,6

5,2

5,9

7,5

9,3

10,9

12,7

15,1

19,8

22,8

11,6

17,5

22,2

24,5

30,2

35,3

40,5

43

47,8

2001 2002 2003

2004

2005

2006

2007

mld. Kč Poj. Celkem Životní

Neživotní 9,8 Ukazatel mld. Kč Poj.

80,7

90,7

105,9 112,6 117,1 122,1 132,9

28,3

34

41,1

44,2

45

47,2

54,1

56,6

64,8

68,4

72,1

74,9

78,8

Celkem Životní

Neživotní 52,5

Zdroj: www.cap.cz Z výše uvedené tabulky je zřejmé, ţe v ČR byl v letech 1991-2000 větší zájem o pojištění neţivotní. Tento trend je právě opačný trendu v zemích EU, kde je větší zájem

14

o pojištění ţivotní (v roce 2003 tento poměr v zemích EU činil 60:40 ve prospěch ţivotního pojištění) Pojišťovnictví bylo v tomto období do značné míry ovlivněno i povodněmi v roce 1997. Snad jedinou pozitivní stránkou, které záplavy přinesly byl zvyšující se ukazatel pojištěnosti (podíl předepsaného pojistného na hrubém domácím produktu). Moravské rozvodnění řek výrazně zvýšilo zájem o pojištění, a to nejen v lokalitách nacházejících se v blízkosti větších vodních tokŧ. Rŧst byl zaznamenán především v oblasti pojištění neţivotního, zejména pojištění domácností a prŧmyslu. Pojišťovny tehdy proplatily 9,7 mld. Kč (z celkových 63 mld.), tedy 15,4 % z celkového objemu škod. Po řádění vodního ţivlu na Moravě mnoho lidí s hrŧzou zjistilo, ţe není pojištěno, popř. ţe je hrubě podpojištěno. V takových případech pak poškozený obyvatel zatopené vesnice (aţ doposud jásající nad skutečností, ţe platí mnohem menší pojistné neţ o dva domy dál bydlící soused) splakal nad výdělkem. Namísto nahlášené pŧlmilionové škody mu pojišťovna proplatila přesně podle pojistných podmínek pouze několikatisícovou náhradu.

15

2. Analýza a vyhodnocení současného stavu na trhu pojištění 2.1. Stav pojistného trhu v ČR V současné době lze na českém pojistném trhu sledovat velký rŧst zájmu o investiční ţivotní pojištění. Investice do kapitálového ţivotního pojištění naopak zaznamenávají výrazný pokles. Majetkové pojištění má přibliţně stejné tempo rŧstu, jakým roste hodnota majetku. Potvrzuje to anketa, která byla provedena pojišťovacími odborníky a pojišťovacími institucemi na českém trhu pojištění. Pojistný trh vzrostl v České republice od roku 1995 téměř třiapŧlkrát, coţ potvrzují statistické údaje České asociace pojišťoven. Její členské pojišťovny zaznamenávají v prŧběhu posledních 12 let téměř pětinásobný rŧst ţivotního pojištění. Výrazný rŧst lze také zaznamenat jak u povinného ručení, kde stouplo předepsané pojistné šestinásobně, tak u havarijního pojištění, kde došlo k takřka trojnásobnému navýšení. Pojištění ztrát zpŧsobených přerušením provozu vzrostlo také a to aţ pětinásobně. Mluvčí České pojišťovny Václav Bálek potvrdil, ţe jiţ několik posledních let výrazně stoupá zájem o investiční pojištění jako kombinaci pojištění a spoření. Na druhé straně klesá zájem o dŧchodové pojištění, které je postupně vytlačováno penzijním připojištěním a kapitálovým pojištěním s pevnou výplatou pojistné částky. Investiční ţivotní pojištění je aktivně nabízeno distribučními sítěmi i zástupci jednotlivých pojišťoven. S rŧstem hypotečního trhu ovšem podle odborníkŧ stoupá téţ zájem o rizikové ţivotní pojištění, které slouţí především jako zajištění k hypotéce. Potřeby a poţadavky klientŧ se vyvíjejí, takţe vznikají stále nové produkty, které je moţné kombinovat a řešit tak rŧzné ţivotní situace. Odborníci však varují před tím, ţe Češi sice platí za ţivotní pojištění více peněz, ale jsou pojistkami stále méně chráněni pro případ smrti. Lidé totiţ ukládají peníze hlavně do produktŧ investičního ţivotního pojištění, které jsou více investicemi neţ pojištěním. Spořit lze jinde, investovat se dá jinde, ale pojišťovny by měly nabízet pojistnou ochranu.

16

Kooperativa registruje velký rŧst u havarijního pojištění. Dŧvodem je obnova vozového parku v Česku, a to hlavně u podnikatelŧ. Povinné ručení se vyvíjí stejným tempem jako automobilový trh, tedy je tam mírně rostoucí tendence. Počet pojištěných vozidel se za posledních sedm let zvýšil bezmála o třičtvrtě milionu. Do počtu uzavřených smluv promlouvají přírodní katastrofy, kdy trojice záplav a další nepřízně počasí přinutila řadu lidí revidovat nynější, popřípadě uzavřít nové majetkové smlouvy. Zájem o určité druhy pojištění vţdy stoupá po velkých a mediálně známých katastrofických událostech nebo po nějakém přelomovém rozsudku. Z toho je však zřejmé, ţe řada firem sjednává pojištění aţ jako reakci na škodu, která se stane jim či někomu blízkému, nebo si o ní přečtou v novinách. Nefungují zde tedy dobře principy řízení rizik a odhalování moţných škod, dříve neţ se stanou. Stále více klientŧ podle dnes preferuje při uzavírání pojistných smluv rychlost a pohodlí a proto vyuţívá při sjednávání internet a telefon. Pro pojištění touto cestou jsou vhodné jen některé produkty, jako je třeba cestovní pojištění nebo pojištění automobilŧ. Nárŧst pojistného trhu v loňském roce zrychlil tempo. Pojišťovny vybraly na pojistném v roce 2007 podle předběţných údajŧ 130,3 miliardy korun, coţ byl meziroční nárŧst o 8,2 procenta. Předběţné statistiky České asociace pojišťoven dokazují, ţe rok 2007 byl pro pojistný trh velmi úspěšným rokem. První statistiky ČAP za rok 2007 z neauditovaných výsledkŧ členských pojišťoven jednoznačně potvrdily dřívější odhady. Po určitém zvolnění tempa rŧstu v období 2005-2006 se pojistný trh odrazil směrem vzhŧru. Během celého roku 2007 přesáhl přírŧstek celkového předepsaného pojistného 8 %. Za posledních 5 let vzrostlo nejvíce nejen celkové pojistné, ale i obě jeho hlavní komponenty. Vŧbec největší pozitivní pohyb zaznamenal segment ţivotního pojištění, a to více neţ o 14 procent. V rámci ţivotního pojištění vykazovalo po celý minulý rok nejvýraznější rŧst jednorázově placené ţivotní pojištění, které vzrostlo o celých 35,1 %. I přes zlepšující se poměr mezi objemem předepsaného pojistného u ţivotního a neţivotního pojištění dávají čeští občané stále větší dŧraz na zabezpečení majetku neţ na zabezpečení osobních rizik. I proto ve srovnání s prŧměrem EU stále Česká Republika zaostává ve výši ţivotního pojistného na jednoho obyvatele. Naopak celý 17

segment neţivotního pojištění, který reprezentuje 18 pojistných odvětví, zaznamenal jen mírný přírŧstek: + 4,6 %. Nárŧst u povinného ručení činil například jen 3 procenta. Při srovnání podílu pojistného na hrubém domácím produktu v běţných cenách za rok 2006, který činil 3,8 % v ČR proti 8,6 % v zemích EU, je zřejmé, ţe rŧstový potenciál celého pojistného trhu není zdaleka vyčerpán. Správná rozhodnutí státu a odpovídající legislativa mohou význam pojistného sektoru výrazně přiblíţit standardu EU.

2.2. Platná legislativa pro současný pojistný trh v ČR 2.2.1.

Zákony:

Zákon č. 377/2005 Sb.

o doplňkovém dohledu nad bankami, spořitelními a úvěrními druţstvy, institucemi elektronických peněz, pojišťovnami a obchodníky s cennými papíry ve finančních konglomerátech a o změně některých dalších zákonŧ (zákon o finančních konglomerátech) Zákon č. 38/2004 Sb.

o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně ţivnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí) Zákon č. 37/2004 Sb.

o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonŧ (zákon o pojistné smlouvě) Zákon č. 363/1999 Sb.

o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonŧ (zákon o pojišťovnictví)

18

2.2.2.

Prováděcí předpisy:

Vyhláška č. 205/1999 Sb.,

kterou se provádí zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonŧ (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla)

2.2.3.

Další předpisy:

Stanovisko Ministerstva financí ohledně vyhlášky 125/1993 Sb., kterou se stanoví podmínky a sazby zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání Zákoník práce

2.3. Hlavní pojišťovny na trhu a jejich produkty V současné době dominují českému pojistnému trhu tři hlavní pojišťovny. Jsou to Česká pojišťovna, Kooperativa a.s. a pojišťovna Allianz. Tyto tři pojišťovny představují v současné době takřka 60% celého pojistného trhu. Podíl jednotlivých pojišťoven na trhu je znázorněn v následujícím grafu.

Podíl na trhu dle předepsaného pojistného

Česká pojišťovna 31%

Ostatní 40%

Kooperativa 22%

Allianz a.s. 7%

zdroj: ČAP

19

Všechny tři hlavní pojišťovny nabízejí řadu produktŧ z oblasti ţivotního i neţivotního pojištění. Jednotlivé produkty jsou podrobně rozebrány v kapitolách zaměřených postupně na tyto tři pojišťovny.

2.3.1. Podíl hlavních pojišťoven ve statistice registrovaných vozidel Pojištění vozidel patří k jednomu z nejvíce vyuţívaných pojistných produktŧ vŧbec. Je proto moţné pouţít statistiku registrovaných vozidel jako zajímavý porovnávací parametr. Více neţ 330 tisíc vozidel přibylo v databázi České kanceláře pojistitelŧ za rok 2007. Celkově bylo ke konci loňského roku registrováno v databázi bezmála 6 milionŧ vozidel. Za poslední 4 roky tak jejich počet vzrostl o více neţ 820.000 vozidel, tj. o 16%.

Statistika vozidel Pojistitel

Počet registrací Počet registrací Změna k 31. 12. 2006

k 31. 12. 2007

(v %)

Allianz pojišťovna

552 786

558 636

+ 1,06

Česká podnikatelská pojišťovna

615 673

665 702

+ 8,13

Česká pojišťovna

2 303 030

2 244 130

- 2,56

ČSOB Pojišťovna

274 108

310 827

+ 13,40

Direct pojišťovna

-

8 319

-

Generali pojišťovna

377 873

525 265

+ 39,01

Kooperativa Pojišťovna

1 393 058

1 424 382

+ 2,25

Triglav pojišťovna

47 985

84 791

+ 76,70

Uniqa pojišťovna

100 177

145 904

+ 45,65

Wüstenrot pojišťovna

2 528

29 505

CELKEM

5 667 218

5 997 461

20

+ 067,13 + 5,83

-

1

2.3.2.

Hlavní produkty na pojistném trhu

Kaţdá z pojišťoven má nepřeberné mnoţství produktŧ, které nabízí svým klientŧm. Produkty mají u rŧzných pojišťoven rŧzné názvy a liší se také ve svém obsahu, základní rozdělení však zŧstává stejné: 1. ţivotní investiční ţivotní pojištění kapitálové ţivotní pojištění rizikové ţivotní pojištění dŧchodové ţivotní pojištění vkladové pojištění univerzální (flexibilní) pojištění pojištění ve prospěch dítěte 2. neţivotní pojištění majetku pojištění motorových vozidel U kaţdé ze tří hlavních pojišťoven je podrobnější rozpis pojištění, které nabízí. Základní dělení je takřka identické, ale skladba jednotlivých produktŧ je rŧzná.

2.4. Česká pojišťovna 2.4.1.

Profil společnosti

Česká pojišťovna a.s. je univerzální pojišťovnou. Svou pojišťovací a zajišťovací činnost provádí ve všech standardních pojištěních. Realizuje jak zákonné, tak smluvní pojištění. Dále její činnost zasahuje do prŧmyslu, zemědělského pojištění, zahraničního a podnikatelského pojištění. Česká pojišťovna se zabývá také zajištěním, které vyplývá z mezinárodního obchodního styku. Kromě těchto hlavních činností provádí také činnost směnárenskou a úvěrovou, realizuje pojištění a sluţby za devizové prostředky. Její hlavní strategie vychází z potřeby nabídky pojistných produktŧ, které jsou běţné ve vyspělých a rozvinutých zemích. Transformace České pojišťovny na akciovou společnost probíhala od počátku 90. let. První etapa procesu přeměny byla ukončena 30. dubna 1992. Samotná akciová

21

společnost vznikla 1. května 1992, ale celková transformace byla ukončena aţ v prŧběhu roku 1993. Základní kapitál společnosti, který činil 1 749 944 000 Kč, byl ještě navýšen procesem privatizace o 112 196 000 Kč. Tím se Česká pojišťovna a.s. stala v nově vznikající trţní ekonomice ČR i na pojistném trhu velmi silným a významným článkem s dominantním postavením. České pojišťovně se v předešlých letech podařilo udrţet si velmi významnou pozici na českém pojistném trhu (a to hlavně v oblasti majetkového pojištění). Rozhodujícím pojistitelem českého trhu ji činí silná pozice v počtu spravovaných pojistných smluv, výše předepsaného pojistného a výše technických rezerv.

2.4.2.

Historie a vývoj České pojišťovny

Historie České pojišťovny se vyvíjí nepřetrţitě od roku 1827, kdy byla v Praze zaloţena První česká vzájemná pojišťovna. Ta byla nejprve zaměřena pouze na poţární pojištění nemovitostí. V druhé polovině 19. století jiţ byla První česká vzájemná pojišťovna tak silná instituce, ţe jí neotřásly ani náhrady škod po řadě velkých poţárŧ koncem století včetně vŧbec největší pojistné události v 19. století, jíţ byl poţár rozestavěného Národního divadla. Počátkem 20. století začala První česká vzájemná pojišťovna nabízet také ţivotní pojištění, pojištění zákonné odpovědnosti a úrazu nebo také pojištění proti vloupání. Po roce 1948 vznikla jediná Československá pojišťovna, která si monopolní postavení drţela aţ do roku 1991, kdy byl zákonem o pojišťovnictví otevřen trh a umoţněn tak vstup dalších pojišťoven. Do konce roku 1999 vzniklo na českém trhu 42 pojišťoven. I v dnešním vysoce konkurenčním prostředí si Česká pojišťovna stále udrţuje výsadní postavení.

2.4.3.

Představenstvo společnosti

Ladislav Bartoníček -

předseda

Eilard Friese

-

místopředseda

Marcel Dostal

-

místopředseda

Jan Jeţdík

-

člen

Ivan Vodička

-

člen

22

2.4.4.

Dozorčí rada

Milan Maděryč

-

předseda

Aleš Minx

-

místopředseda

Marek Orawski

-

člen

2.4.5.

Produkty pojišťovny

A. Soukromé osoby Životní pojištění Ţivotní pojištění DYNAMIK Hlavní výhodou ţivotního pojištění DYNAMIK Plus je moţnost investovat peníze, které jsou postupně spořeny. Klienti si pak mohou sami zvolit zpŧsob zhodnocení peněz.. V nabídce je pět programŧ, a to jak méně rizikové, tak rizikovější s vyšším výnosem. Jednotlivé programy lze v prŧběhu pojištění měnit. Ţivotní pojištění SLUNÍČKO Pojištění SLUNÍČKO mŧţe ve prospěch dítěte uzavřít kdokoli (rodič, prarodič, jiný dospělý). Spolu s dítětem se mohou pojistit aţ dva dospělí. V případě jejich smrti převezme pojišťovna placení pojistného, u pojistně-spořících variant navíc bude dítě dostávat aţ do konce pojištění (zpravidla do 18 let) pravidelnou roční rentu a na konci pojištění dostane dvojnásobek (resp. trojnásobek) pojistné částky. Ani v případě tragické události v rodině tak dítě nezŧstane bez zajištění. Jako hlavní výhody se tedy dají povaţovat garantované zhodnocení a mimořádné pojistné. Dětské pojištění SLUNÍČKO má tři základní varianty, ze kterých je moţno vybrat nejvhodnější pro danou situaci. Ţivotní pojištění PATRIOT S tímto pojistným produktem si člověk postupnými splátkami vytváří finanční rezervu dostupnou nejen na konci pojištění, ale i v jeho prŧběhu, pokud se dostane do nečekané ţivotní situace. Zároveň je moţné na svého PATRIOTA kdykoli vloţit a následně kdykoli vybrat větší obnos peněz, které mezitím částečně zhodnocují. Výši finančního zajištění je moţné měnit i v prŧběhu trvání smlouvy. 23

Ţivotní pojištění GARANCE Ţivotní pojištění GARANCE je jednoduchým spojením pojištění a zhodnocení úspor. Vloţením jedné částky se získá ţivotní pojištění, úrazové pojištění a zároveň probíhá investice do zajištěného fondu. GARANCE dává moţnost podílet se na zhodnocení vybraných světových akcií bez vysokého rizika ztráty. Fond je zajištěný, takţe v případě nepříznivého vývoje na akciových trzích obdrţí člověk na konci pojištění minimálně částku, kterou do fondu vloţil. Kapitálové ţivotní pojištění Kapitálové ţivotní pojištění s připojištěním úrazu a zdraví zaručuje, ţe nenadálé neštěstí nepřivede člověka do finanční tísně. Dokáţe zajistit finanční prostředky v situaci vzniklé onemocněním, zraněním nebo ztrátou ţivitele. Zároveň slouţí jako spoření, na konci pojištění pojišťovna vyplácí sjednanou částku zvýšenou o podíly na výnosech. Hlavní výhodou kapitálové ţivotní pojistky je garantované zhodnocení peněz a moţné daňové výhody. Tento produkt dále nabízí volitelná pojištění, které je moţno uzavřít i vypovědět kdykoli v prŧběhu pojištění. Stejně tak lze měnit i jejich parametry. Kombinované vkladové pojištění Hlavní výhodou tohoto produktu je kombinace pojištění se spořením. Peníze se vkládají najednou, hned na začátku pojištění. Pravidelné pojistné se pak platí samo z výnosŧ. Proto se jedná o ideální produkt pro kaţdého, kdo má volnou finanční hotovost, kterou chce investovat. Celý vklad zvýšený o úrok a podíly na výnosech se vyplácí na konci pojištění zpět. Mezi hlavní výhody patří garantované zhodnocení nebo mimořádné vklady a výběry. Ţivotní pojištění závaţných onemocnění Mezi hlavní výhody tohoto produktu patří garantované zhodnocení, daňové výhody a hlavně výplata pojistné částky uţ ve chvíli prvního potvrzení diagnózy. Peníze je pak moţno investovat dle potřeby do léčby, rekonvalescence, úpravy bydlení apod. Pojištění

24

se vztahuje na případy diagnózy infarktu myokardu, cévní mozkové příhody, rakoviny, selhání ledvin, transplantace ţivotně dŧleţitých orgánŧ apod. Úvěrové ţivotní pojištění Jedná se o produkt slouţící k pojištění úvěrŧ, pŧjček a investic. Pojistku je moţné tzv. vinkulovat ve prospěch finančního ústavu, u nějţ máte pŧjčku. V případě smrti pojišťovna vyplatí peníze bance a úvěr tak splatí. U některých typŧ pŧjček banky ţivotní pojistku standardně vyţadují. Lze vyuţít také volitelných připojištění, jako je pojištění zproštění od placení pojistného. Rizikové ţivotní pojištění Rizikové ţivotní pojištění slouţí primárně k zajištění rodiny či blízkých pojištěnce, ale lze ho také vyuţít k zabezpečení pojištění úvěrŧ, pŧjček a investic. Jedná se o pojištění bez spoření – veškeré zaplacené pojistné je pouţito ke krytí pojistného rizika. Kvŧli tomu jsou pojistné částky výrazně vyšší neţ u pojistek kombinujících pojištění a spoření. Mezi hlavní výhody tak lze počítat minimální pojistné s vysokou pojistnou ochranou nebo moţnost vinkulace (zajištění pohledávky) u peněţního ústavu v případě úmrtí. Dŧchodové pojištění Okamţitý dŧchodový program nabízí z jednorázově zaplacené částky okamţitou výplatu základního dŧchodu v pravidelných splátkách. K vypláceným dŧchodŧm se připisují podíly na výnosech z rezerv pojistného. U pojištění se poskytuje sleva z výše sjednaného ročního dŧchodu. Dŧchodové pojištění zabezpečuje výplatu základního dŧchodu, přičemţ si lze individuálně zvolit zpŧsob vyplácení peněz. V nabídce je buď doţivotní výplata dŧchodu ve zvolených periodách nebo výplata dŧchodu po stanovený počet let. Podle zvoleného rozsahu pojistného krytí mŧţe dŧchodové pojištění také zabezpečit v případě smrti pojištěného výplatu dŧchodu pro pozŧstalé.

25

Pojištění vozidel Povinné ručení Jedná se o pojištění, které je ze zákona povinen uzavřít vlastník vozidla. Chrání před moţným nepříznivým dopadem finančních nárokŧ poškozeného v případě škody zpŧsobené provozem vozidla. U závaţnějších nehod přitom mohou tyto nároky dosahovat milionových částek. Ačkoli je toto pojištění povinné, nejsou jeho podmínky u všech pojišťoven stejné. Česká pojišťovna k povinnému ručení nad rámec zákona nabízí náhradu nákladŧ právní ochrany pojištěného do výše 10 000 Kč, bezplatnou asistenční sluţbu a úrazové pojištění řidiče. Pojištěný má také moţnost získat jeden z několika nabízených bonusŧ, a to např. bonus pro dobré řidiče, extra bonus České pojišťovny nebo slevu z havarijního pojištění. V rámci jedné smlouvy je moţné pojistit i dvě a více vozidel (flotila). Nad rámec stanovený zákonem lze pojistit i vozidla uţívaná při motoristických sportech a soutěţích. Dále je moţné vybrat z několika připojištění, například čelní sklo, úraz dopravovaných osob, zavazadla, asistenční sluţba apod. Česká pojišťovna poskytuje asistenční sluţby nejen svým klientŧm, ale i motoristŧm, jimţ klienti České pojišťovny zpŧsobili škodu. Jedná se například o odvoz vozidla do nejbliţšího autoservisu nebo opravu přivolaným mechanikem přímo na místě nehody. Havarijní pojištění Havarijní pojištění slouţí k ochraně vozidla před škodami zpŧsobenými ţivly nebo vzniklými v dŧsledku havárie, odcizení či neoprávněného uţití vozidla. Ačkoliv nejde o povinné pojištění, je rozumné i výhodné havarijní pojištění uzavřít. Havarijní pojištění je určeno všem vozidlŧm s platným technickým prŧkazem a českou registrační značkou, s výjimkou historických vozidel. Mezi hlavní výhody havarijního pojištění patří bezplatná asistenční sluţba, pojištění úrazu a niţší výše pojistného při pojištění staršího vozu. Havarijní pojištění lze uzavřít v jedné ze tří variant, které se liší rozsahem pojištěných rizik. U všech variant havarijního pojištění je moţnost volby nejlépe vyhovující spoluúčasti. 26

Pojištění také nabízí několik bonusŧ, například bonus pro dobré řidiče, slevu za zabezpečení, slevu za vyuţívání doporučených autoopraven apod. Lze také vyuţít rŧzná připojištění, například čelní sklo, úraz dopravovaných osob, zavazadla apod. Asistenční sluţby Ty jsou u České pojišťovny bezplatnou součástí kaţdé uzavřené pojistné smlouvy, a to jak u havarijního pojištění, tak i u povinného ručení. Klientŧm zaručují pomoc při poruše či havárii, jak na území ČR, tak i v zahraničí. Majetek Pojištění domácnosti Je všeobecně známo, ţe i s běţným provozem domácnosti je spojeno veliké mnoţství rizik. Pojištění domácnosti ochrání domov před rozsáhlými škodami zpŧsobenými záplavami, poţáry či jinými ţivly, ale i před běţnými škodami, jako například voda unikající z prasklého potrubí. V rámci pojištění domácnosti je zajištěna ochranu zařízení domácnosti - nábytku, kobercŧ, elektroniky, sportovních potřeb, nádobí, květin apod. Zahrnuje také ochranu cenných předmětŧ, jako jsou šperky či obrazy, ale také jízdních kol, elektroniky atd., a to do stanovených limitŧ. Kromě výjimečných případŧ se netrvá na prohlídce pojišťované domácnosti. Mezi hlavní výhody patří vysoké pojistné plnění, široký rozsah krytých rizik, moţnost připojištění, volitelná spoluúčast nebo rŧzné slevy. Pojištění budov a staveb Bydlení ve vlastním době přináší v běţném ţivotě řadu starostí. Ţádná budova není nedobytná pro zloděje nebo zcela odolná proti přírodním ţivlŧm. Pojištění obytných budov a souvisejících staveb chrání majitele před škodami vzniklými pŧsobením ţivlŧ a dalšími riziky. Tento produkt je vhodný nejen pro rodinné domky, ale i pro bytové domy, rekreační objekty, garáţe a také pro související stavby, jakými jsou bazény, skleníky, studny nebo ploty. Pojistit lze i nově zahajované výstavby. Kromě výjimečných případŧ není nutná prohlídka pojišťovaných objektŧ. Hlavní výhody pojištění budov jsou výplata v nových cenách (výše hrazené částky plně hradí vzniklé škody), široký rozsah rizik, moţnost připojištění, volitelná spoluúčast a rŧzné slevy.

27

Pojištění v KOSTCE Tento produkt přináší moţnost komplexně ochránit majetek před nečekanými událostmi. Současně pojistí movitý i nemovitý majetek a chrání před většinou škod, které mohou klienti zpŧsobit svým neúmyslným jednáním druhým. Pojištění tedy zahrnuje domácnost, obytné budovy a související stavby, byty a související prostory, ale téţ rekreační zařízení, individuální pojištění movitých věcí a pojištění odpovědnosti za škodu. Hlavní výhodou pojištění v KOSTCE je spojení pojištění majetku a odpovědnosti do jedné smlouvy, moţnost variabilní úpravy sjednaného pojištění a rŧzné slevy. Cestovní pojištění Krátkodobé cestovní pojištění GLOBUS Cestovní pojištění GLOBUS je určeno pro osoby cestující do zahraničí na dovolenou nebo sluţebně. Produkt je určen občanŧm ČR i cizincŧm s povolením k trvalému nebo přechodnému pobytu. Sjednat ho mohou všichni cestující bez rozdílu věku. Pojištění je vhodné i pro dlouhodobé pobyty a je moţné ho uzavřít aţ na dobu 1 roku. Mezi hlavní výhody patří široká pojistná ochrana a moţnost sestavení jednotlivých částí přesně podle vlastních potřeb. Celoroční cestovní pojištění ODYSSEUS Pojištění ODYSSEUS je určené osobám, které často vyjíţdějí na cesty do zahraničí. Produkt je připraven spíše pro náročné klienty. S tímto pojištěním získává klient celoročně platné cestovní pojištění s kompletní pojistnou ochranou. Není tak třeba neustále sjednávat cestovní pojištění. Produkt zahrnuje pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění zavazadel. Vztahuje se na neomezený počet cest. Pojištění je určeno především podnikatelŧm a manaţerŧm, řidičŧm a dalším osobám, které nebudou v zahraničí vykonávat manuální práci. Pojištění KOMPAS pro cesty v tuzemsku Hodí se všem, kdo cestují po České republice. Uţitečné je pro rodiny, dospělé i děti cestující například na dětské tábory nebo školy v přírodě. V rámci tohoto produktu lze zvolit úrazové pojištění a případně pojištění cestovních zavazadel v libovolné kombinaci. 28

Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře vychází ze zákona č. 159/1999 Sb. Podle tohoto zákona má kaţdá cestovní kancelář povinnost pojistit se pro případ svého úpadku. Toto pojištění chrání klienty cestovní kanceláře v případě, ţe cestovní kancelář nebude schopna zajistit objednané sluţby z dŧvodu svého úpadku. Odpovědnost Pojištění odpovědnosti za škodu občanŧ Kaţdá situace v ţivotě je provázena určitou mírou rizika. Člověk je přitom plně odpovědný i za škody, které nezpŧsobil úmyslně. Pro tyto případy je v nabídce České pojišťovny pojištění odpovědnosti za škodu občanŧ. To občany chrání před většinou škod, jeţ mŧţou zpŧsobit druhým. K hlavním výhodám tohoto produktu patří široký rozsah situací vedoucích k odpovědnosti nebo moţnost rŧzných připojištění. Pojištění odpovědnosti se vztahuje na všechny členy rodiny či osoby ţijící v jedné domácnosti. Celkový limit pojistného plnění mŧţe být individuálně zvolen aţ do výše 10 mil. Kč. Volitelná je také spoluúčast aţ do částky 10 000 Kč. Produkt dále nabízí moţnost sjednání rŧzných doplňkových pojištění a flexibilní přizpŧsobení potřebám klientŧ. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání Toto pojištění se uzavírá se pro případ, ţe zaměstnanec při plnění svých úkolŧ zaměstnavateli zpŧsobí škodu a ten po něm poţaduje náhradu. Tento produkt zaručuje, ţe neúmyslná chyba pro osobu nemá nepříjemné dalekosáhlé dŧsledky. U tohoto pojištění je moţnost volby z rŧzných limitŧ pojistného plnění (50 000 Kč, 100 000 Kč, 150 000 Kč a nebo vyšší individuálně stanovený limit). Lze také zvolit vyhovující výši spoluúčasti (10%, 20% nebo 30%). Kombinací těchto dvou faktorŧ lze sloţit nejvíce vyhovující pojištění. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti Pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou při výkonu práva myslivosti musí mít podle ustanovení § 48 zákona č. 449/2001 Sb., o myslivosti povinně sjednané kaţdý, kdo loví zvěř. Pokrývá odpovědnost za škodu zpŧsobenou ublíţením na zdraví nebo usmrcením a za škodu na věci, pokud k nim došlo při výkonu práva myslivosti na základě příslušných oprávnění. Výše ročního pojistného činí u tohoto produktu 400 Kč, 29

obvyklá spoluúčast je 500 Kč a limity pojistného plnění jsou 20 000 000 Kč na zdraví, 500 000 Kč na věci a 500 000 Kč na náklady léčení. Zvířata Pojištění psŧ a koček MAZLÍČEK Jedná se o komplexní produkt s moţností sjednání rŧzných typŧ pojištění a to léčení úrazu nebo nemoci, uhynutí nebo utracení a pojištění zodpovědnosti za škodu. Nezáleţí, zda mají psi a kočky prŧkaz pŧvodu či ne. K základním podmínkám patří nutnost označení psa tetováním či mikročipem, stáří do 9 let ve váhové kategorii do 40 kg nebo do 5 let ve váhové kategorii nad 40 kg. Kočka musí být zdravá a trvale označena mikročipem či tetováním se stářím do 8 let.

B. Firmy Pojištění pro zemědělce, města a obce, bytové domy, dopravce a zasilatele, lékaře a zdravotnická zařízení, účetní, auditory a daňové poradce, cestovní kanceláře a stavební firmy. Pojištění vozidel Povinné ručení viz. sekce „Soukromé osoby“ / „Auta“ Havarijní pojištění viz. sekce „Soukromé osoby“ / „Auta“ Asistenční sluţby Ty jsou u České pojišťovny bezplatnou součástí kaţdé uzavřené pojistné smlouvy, a to jak u havarijního pojištění, tak i u povinného ručení. Klientŧm zaručují pomoc při poruše či havárii, jak na území ČR, tak i v zahraničí. Flotilové pojištění Uzavírá se v případě, ţe podnikatel či firma vyuţívá ve své činnosti větší počet vozidel. Jedná se o komplexní řešení v oblasti pojištění vozových parkŧ. Mezi hlavní výhody patří uzavření jedné pojistné smlouvy, lepší přehlednost, zjednodušená administrativa,

30

jedna faktura na celý soubor vozidel, zvýhodněné sazby, moţnost bonusŧ a slev a uzavření povinného ručení vţdy s limitem pojistného plnění Exklusive (100 mil. / 100 mil. Kč). V rámci flotilové smlouvy lze sjednat povinné ručení, havarijní pojištění i asistenční sluţby. Zaměstnanci Program zaměstnaneckých výhod Vztahuje se na ţivnostníky a malé firmy (do 50 zaměstnancŧ), střední a velké firmy (nad 51 zaměstnancŧ) a na oblasti státní správy. Živnostníci a malé firmy Ţivotní pojištění PROFI Ţivot Jedná se o produkt ţivotního pojištění, spojující pojistnou ochranu s moţností ovlivnit zhodnocení vloţených peněz, a to podle zvolené investiční strategie. Ţivotní pojištění PARTNER Druh kapitálového ţivotního pojištění s moţností volby ze čtyř pojistných variant. Ţivotní pojištění DYNAMIK Plus Ţivotní pojištění, nabízející maximální flexibilitu s moţností ovlivnění zhodnocení finančních prostředkŧ, a to s pomocí individuální volby daného investičního programu. Penzijní připojištění Pojistný produkt, který je výhodnou formou spoření s vyuţitím státní podpory. Střední a velké podniky Ţivotní pojištění PROFI Ţivot viz. sekce “Ţivnostníci a malé firmy“ Ţivotní pojištění PARTNER viz. sekce “Ţivnostníci a malé firmy“

31

Ţivotní pojištění DYNAMIK Plus viz. sekce “Ţivnostníci a malé firmy“ Ţivotní pojištění MANAŢER Ţivotní pojištění pro manaţery, specialisty a ostatní pracovníky v klíčových pozicích. Kolektivní pojištění osob Rizikové ţivotní pojištění, které sjednává zaměstnavatel ve prospěch zaměstnancŧ na základě rámcové smlouvy. Penzijní připojištění viz. sekce “Ţivnostníci a malé firmy“. Státní správa Ţivotní pojištění PARTNER viz. sekce “Ţivnostníci a malé firmy“ Ţivotní pojištění MANAŢER viz. sekce “Střední a velké podniky“ Penzijní připojištění viz. sekce “Ţivnostníci a malé firmy“ Majetek Majetková pojištění Pojištění majetku České pojišťovny pomáhá chrání movitý i nemovitý majetek a to nejen před rozsáhlými škodami zpŧsobenými záplavami či poţáry a jinými ţivly, ale i před běţnými škodami (například voda unikající z prasklého potrubí). Přeprava zásilek Pojištění přepravy zásilek eliminuje řadu nebezpečí hrozících přepravovanému zboţí. Je určeno pro kaţdého, kdo kupuje, prodává nebo přepravuje zboţí. Mezi hlavní výhody

32

patří široký rozsah krytých rizik, pojištění lze uzavřít pro běţné i méně obvyklé zásilky, platnost je obvykle po celou dobu přepravy pro kaţdou zásilku nebo pro všechny zásilky, které firma přepravuje. Cestování Pojištění ProFirma Moţnost uzavření rámcové pojistné smlouvy pro firmy a organizace, které často vysílají do zahraničí větší počet svých zaměstnancŧ. Rámcová pojistná smlouva zajistí organizaci moţnost uzavřít pojištění v předem dohodnutém rozsahu a za předem dohodnutou cenu elektronicky, bez nutnosti navštívit za účelem sjednání pojištění přepáţkové pracoviště pojišťovny. Pojištění pro konkrétní cestu zaměstnance je sjednáno doručením jeho osobních údajŧ a údajŧ o jeho pojišťovně ve formátu a termínu dohodnutém v rámcové smlouvě. K hlavním výhodám patří široká pojistná ochrana a stanovení výše pojistného v závislosti na cestování do Evropských zemí či mimo Evropu. Celoroční cestovní pojištění ODYSSEUS viz. sekce „Soukromé osoby“ / „Cestovní pojištění“ Krátkodobé cestovní pojištění GLOBUS viz. sekce „Soukromé osoby“ / „Cestovní pojištění“ Obchodní zastoupení pro cestovní kanceláře – Pojištění TURISTA Jedná se o variantu pojištění, které Česká pojišťovna nabízí cestovním kancelářím. Jde o moţnost uzavření smlouvy o obchodním zastoupení. Na jejím základě mŧţe cestovní kancelář sjednávat pro své klienty pojištění TURISTA. Pojištění záruky pro případ úpadku CK viz. sekce „Soukromé osoby“ / „Cestovní pojištění“

33

Odpovědnost Obecná odpovědnost Pojištění odpovědnosti za škodu podnikatele a prŧmyslu se sjednává pro případ, kdy podnikatel zpŧsobí v souvislosti se svou podnikatelskou činností třetí osobě škodu, kterou musí nahradit. Informovanost veřejnosti o moţných nárocích v případě vzniku škody stále roste. Stejně tak stoupá i počet uplatňovaných nárokŧ na odškodnění. Pojištění odpovědnosti za škodu je určeno všem podnikatelŧm, od drobných ţivnostníkŧ po velké společnosti. Pojistit se mohou taktéţ nejrŧznější nevýdělečná zájmová sdruţení, obce, sdruţení vlastníkŧ domu a dokonce i jednorázové akce jako výstavy, veletrhy, koncerty apod. K hlavním výhodám pojištění patří široká pojistná ochrana s krytím rŧzných druhŧ škod, uhrazení nákladŧ na případný soudní spor, moţnost poskytnutí aţ dvojnásobku limitu plnění sjednaného ve smlouvě nebo několik volitelných připojištění. Profesní odpovědnost Toto pojištění sjednává pro případ, kdy pojištěný zpŧsobí třetí osobě škodu v souvislosti se svou „profesní“ činností a je povinen ji nahradit. Pojištění se týká profesí, které předpokládají duševní činnost a pro jejichţ výkon je třeba zpravidla mít speciální vzdělání, oprávnění, zkušenosti atp. Přínos tohoto pojištění nespočívá jen v odškodňování poškozených osob, ale také v ochraně pojištěného před neoprávněnými nároky a v jeho podpoře prostřednictvím institutu vedlejšího účastenství v soudních řízeních. Povinnost uzavřít pojištění odpovědnosti za škodu vyplývá pro některé profese přímo ze zákona. Dŧvodem tohoto opatření je snaha poskytnout ochranu osobám, které by mohly být činností subjektu vykonávajícího tyto profese poškozeny. Uplatňuje se tam, kde hrozí zvýšené nebezpečí vzniku odpovědnosti za škodu, nebo kde je na místě obava, ţe by osoba vykonávající „profesní“ činnost nemohla poškozené osoby v plné míře odškodnit. Česká pojišťovna nabízí pojištění odpovědnosti za škodu osobám vykonávajícím tyto profese:

34

auditor, daňový poradce, účetní advokát zprostředkovatel pojištění autorizovaný architekt, autorizovaný inţenýr, technik činný ve výstavbě draţebník oceňovatel majetku zadavatel klinického hodnocení Dále lze pojištění profesní odpovědnosti za škodu uzavřít pro: zdravotnická zařízení autorizované osoby Největší výhodou tohoto pojištění je hlavně široká pojistná ochrana. Dráţní doprava Patří sem dva základní druhy pojištění, a to: Pojištění odpovědnosti za škodu dráţního dopravce Pojištění odpovědnosti za škodu drţitele ţelezničních nákladních vozŧ. Oba produkty mají široký rozsah pojistného krytí a moţnost úhrady nákladŧ v případě soudního sporu. Silniční dopravce Pojištění, které uzavírá silniční dopravce pro případ vzniku škody na přepravovaném nákladu. Produkt je určen všem provozovatelŧm veřejné silniční nákladní dopravy (tedy dopravy pro cizí potřeby). Podmínkou je provoz této činnosti na základě povolení dopravního úřadu nebo platné koncesní listiny. Produkt obsahuje dva hlavní zpŧsoby pojištění: Pojištění odpovědnosti za škodu silničního dopravce dle počtu vozidel Pojištění odpovědnosti za škodu silničního dopravce dle výše příjmŧ (bez ohledu na počet vozidel)

35

Mezi hlavní výhody patří široký rozsah pojistného krytí, vnitrostátní či mezinárodní územní platnost a uhrazení nákladŧ v případě soudního sporu. K dispozici je také několik volitelných připojištění. Představenstvo a dozorčí rada Jedná se o pojištění pro případ škody zpŧsobené např. nedbalostí chyby nebo nesprávného prohlášení členŧ představenstva a dozorčí rady akciové společnosti. Tito členové sice většinou neodpovídají za škodu zpŧsobenou akcionářŧm, věřitelŧm, zákazníkŧm a jiným třetím osobám přímo (těmto osobám odpovídá společnost), mají však určitou odpovědnost vŧči společnosti. Tato odpovědnost je však na rozdíl od odpovědnosti z výkonu povolání neomezená, a proto je rozumné dané pojištění uzavřít. Zasílatel Tento produkt se vztahuje na odpovědnost za škodu, kterou zasílatel zpŧsobí příkazci za předpokladu, ţe mezi nimi existuje právní vztah. Pokrývá škody na věci i na zdraví. Pojištění je určeno podnikatelŧm provozujícím zasílatelskou činnost, a to na základě platného ţivnostenského oprávnění. Pojištění je moţné téţ vztáhnout na odpovědnost mezinárodního zasílatele při vystavování tzv. FIATA konosamentu (odpovědnost operátora multimodální přepravy). Hlavní výhody jsou široká pojistná ochrana, územní platnost vztahující se na ČR, Evropu, celý svět bez USA a Kanady nebo celý svět. Pojištění také hradí náklady na případný soudní spor a nabízí několik volitelných připojištění. Zákonné pojištění odpovědnosti (Zákonné pojištění odpovědnosti organizace za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání) Toto pojištění se vztahuje na všechny zaměstnavatele, kteří zaměstnávají minimálně jednoho zaměstnance. Sjednává se pro případ odpovědnosti za škodu, která je zpŧsobena

zaměstnanci

při pracovním

úrazu

nebo

nemoci

z povolání.

Zaměstnavatel má právo uhrazení škody od příslušné pojišťovny. Mŧţe se jednat o ztrátu na výdělku po dobu pracovní neschopnosti, ale také náhradu za bolest a ztíţení společenského uplatnění, náklady na léčení, věcná škoda apod. V případě smrti zaměstnance se pojistná částka proplácí pozŧstalým.

36

Zemědělství a lesy Jedná se několik pojistných produktŧ vztahující se na úhradu škody vzniklé nenadálými pohromami, jako například krupobitím, poţárem, záplavami či jarními mrazy. Pojistit lze plodiny lesy nebo hospodářská zvířata. Balíček NÁŠ VENKOV Jedná se o komplexní ochranu zemědělského podnikání s moţností volby úrovně pojistné ochrany, která nejvíce vyhovuje individuálním potřebám. V rámci tohoto balíčku lze sjednat následující druhy pojištění: pojištění plodin pojištění hospodářských zvířat pojištění lesŧ pojištění majetku (nemovitosti, stroje, věci movité) pojištění odpovědnosti pojištění motorových vozidel Mezi hlavní výhody patří moţnost individuální kombinace pojistných rizik, zvýhodněné pojištění strojŧ, moţnost rŧzných slev či odborné poradenství.

2.5. Kooperativa 2.5.1.

Profil společnosti

Kooperativa je druhou největší pojišťovnou na tuzemském trhu, zaloţena byla v roce 1991 jako první komerční pojišťovna na území bývalého Československa. Její podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR činil k 31. 12. 2007 22,3 %. Je univerzální pojišťovnou, která nabízí plný sortiment sluţeb a všechny standardní druhy pojištění jak pro občany, tak pro klienty z řad firem od drobných podnikatelŧ aţ po velké prŧmyslové firmy.

37

2.5.2.

Představenstvo společnosti

Martin Diviš

-

předseda

Peter Hagen

-

člen

Hana Machačová

-

členka

Jaroslav Dostal

-

člen

Konstantin Alexejko -

člen

Gerhard Lahner

člen

2.5.3.

Dozorčí rada

Günter Geyer

-

předseda

Vratislav Kulhánek -

člen

Jan Reichelt

-

člen

Jan Wiesner

-

člen

Karl Fink

-

člen

Peter Höfinger

-

člen

Roman Brablec

-

člen

Martin Kutnohorský -

člen

Václav Vacík

člen

2.5.4. A.

-

-

Produkty

Soukromé osoby Životní pojištění Dŧchodové pojištění RENTA Garant

Toto pojištění zajišťuje klientŧm pravidelnou výplatu renty po celou dobu ţivota, a to od předem sjednaného věku. Při uzavření smlouvy je předem pevně sjednána pojistná částka. Je zde moţnost volby minimální garantované doby, po kterou bude domluvená částka vyplácena. Před koncem splatnosti má osoba moţnost volby vyplacení celé částky najednou místo vyplácení pravidelné renty. Počátek výplaty lze sjednat uţ od věku 50 let. Dŧchod je vyplácen po celou dobu ţivota pojištěného, minimálně však po zvolenou garantovanou dobu (5, 10, 15 nebo 20 let). Mezi další výhody patří zajištění v případě plné invalidity, daňové zvýhodnění, podíl na zisku nebo dynamizace pojištění 38

(navyšování pojistných částek a pojistného v závislosti na vývoji míry inflace). Produkt také nabízí moţnost úrazového připojištění či pojištění invalidního dŧchodu. Kapitálové ţivotní pojištění Kapitálové ţivotní pojištění pomáhá k zajištění osob a jejich blízkých či rodiny v nenadálých ţivotních situacích. Nabízí několik variant pojištění: Pojištění HARMONIE – produkt, který se flexibilně přizpŧsobuje aktuální ţivotní situaci Pojištění HORIZONT - produkt se zvýšenou pojistnou ochranou pro případ úmrtí se spořením Pojištění KONTO – produkt, u kterého mají klienti moţnost navyšovat svŧj vklad podle momentální finanční situace Pojištění RENTA Profit - ţivotní pojištění s vysokým garantovaným zhodnocením za jednorázové pojistné Pojištění dětí Jedná se o výhodnou kombinaci spoření a pojistné ochrany pro pojištěného. V nabídce jsou dvě varianty pojištění: Dětské pojištění RADOST – produkt poskytující pojistnou ochranu pro pojištěného s vyplacení pojistné částky navýšené o podíly na zisku na konci pojistné doby Svatební pojištění BUDOUCNOST – produkt, nabízející moţnost vyuţití pojistné částky na nejrŧznější účely, jako studijní stipendium, nájem, hypotéka s moţností vyplacení celé částky po dovršení 25 let ţivota navýšené o podíl na zisku Investiční ţivotní pojištění PERSPEKTIVA Investiční ţivotní pojištění je kombinací ţivotního pojištění a nadstandardního zhodnocení poskytnutých finančních prostředkŧ. Produkt má 3 hlavní varianty (3BN, 4BN, 6BN), kaţdá specificky vyuţívá investic do podílových a akciových fondŧ.

39

Rizikové ţivotní pojištění RUBIKON Komplexní pojistný produkt, který je moţné nastavit přesně podle individuálních poţadavkŧ a aktuální ţivotní situace. Smlouva se nastavuje individuálně s moţností pokrytí velikého mnoţství rŧzných rizik. Úvěrové ţivotní pojištění Ţivotní pojištění s klesající pojistnou částkou, které kopíruje výši úvěru a díky tomu se přizpŧsobuje finančním prostředkŧm. Pojistná částka je v případě smrti pojištěného vyuţita na úhradu nesplaceného úvěru. Dočasné ţivotní pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ nahodilých událostí s maximální pojistnou ochranou. V případě pojistné události dochází k vyplacení sjednané pojistné částky a smlouva zaniká. Úrazové pojištění Pojistný produkt, u něhoţ výplata pojistného plnění přímo souvisí se vznikem úrazu u pojištěné osoby. Úrazové pojištění dětí Jedná se o úrazové pojištění dětí ode dne narození aţ do věku 14 let. Výplata pojistného plnění přímo souvisí se vznikem úrazu u pojištěného. Produkt nabízí kombinaci rŧzných druhŧ pojistné ochrany. Úrazové pojištění osob Úrazové pojištění dospělých osob od 15 do 70 let, případně aţ do věku 85 let. Výplata pojistného plnění přímo souvisí se vznikem úrazu u pojištěného. Produkt nabízí kombinaci rŧzných druhŧ pojistné ochrany. Cestovní pojištění Cestovní pojištění Kolumbus Cestovní pojištění Kolumbus se sjednává pro jednorázové výjezdy do zahraničí na dobu určitou (1 den aţ 1 rok). Je moţné ho sjednat ve 2 variantách:

40

KLASIK (niţší limity pojistného plnění) PLUS (vyšší limity pojistného plnění) Cestovní pojištění Kolumbus Abonent Jedná se o celoroční pojištění pro opakované pobyty v zahraničí s délkou trvání maximálně 45 dní. Počet výjezdŧ není limitován. Pojištění vozidel Povinné ručení Povinné ručení (tzn. pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou provozem vozidla) musí mít uzavřeno kaţdý majitel motorového vozidla. Slouţí ke krytí škod zpŧsobených motorovým vozidlem na zdraví, majetku, ušlém zisku a ke krytí právního zastoupení pojištěného. Značnou výhodou tohoto produktu je získání bezplatného ţivelního pojištění a pojištění pro případ pobytu v nemocnici, téţ zdarma. K dispozici jsou 2 varianty povinného ručení: Varianta STANDART Varianta BENEFIT – tato varianta poskytuje vyšší pojistnou ochranu pro případ škody na zdraví či na majetku Komplexní pojištění vozidel GLOBAL Jedná se o univerzální pojištění umoţňující stavebnicovým zpŧsobem libovolně kombinovat veškerá pojištění týkající se vozidla, tedy povinné ručení, havarijní pojištění i velké mnoţství dodatkových připojištění. Produkt GLOBAL je určen především pro retailové pojištění osobních a uţitkových vozidel do 3,5 tuny, ale i motocyklŧ. Komplexní pojištění vozidel TANDEM Komplexní pojištění vozidel je spojení povinného ručení, havarijního pojištění vozidla a doplňkových připojištění v jediném pojistném produktu. Jedná se o spojení zaloţené na principu jedné pojistné smlouvy, která sdruţuje několik druhŧ pojištění a úhrady pojistného jednou platbou.

41

Havarijní pojištění motocyklŧ Jedná se o sezónní havarijní pojištění motocyklŧ, poskytující v období od 1. dubna do 31. října příslušného kalendářního roku komplexní pojistnou ochranu jednostopého vozidla. Po zbytek roku jsou kryta pouze rizika odcizení a poškození ţivly. Při sjednání pojištění nezáleţí na značce, typu ani staří, nýbrţ na aktuálním technickém stavu jednostopého vozidla. Pojištění majetku a odpovědnosti občanů Pojištění majetku ve vlastnictví občanŧ a pojištění odpovědnosti občanŧ za zpŧsobené škody. Pojištění majetku občanŧ Pojištění domácností, bytŧ, rodinných domŧ a dalších budov před hrozícími událostmi např. přírodní ţivel, poškození, odcizení nebo vandalismus. Tento produkt je k dispozici v několika variantách: Pojištění domácnosti Pojištění rodinného domu OPTIMUM – produkt, který umoţňuje současné pojištění rodinného domu a domácnosti za zvýhodněných podmínek. Moţné sjednat ve dvou variantách, PRIMA a KOMFORT (volba rŧzných pojistných nebezpečí a výše případného pojistného plnění) Pojištění bytového domu Pojištění rekreační budovy a rekreační domácnosti Pojištění bytové a nebytové jednotky Pojištění odpovědnosti občanŧ – Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu zpŧsobenou zaměstnavateli Z tohoto pojištění vyplývá právo pojištěného, aby za něho pojišťovna nahradila škodu, kterou zpŧsobil zaměstnavateli svým jednáním.

42

B.

Firmy Pojištění malých a středních podnikatelů Pojištění ţivnostníkŧ, malých a středních podnikatelŧ - TREND

Jedná se o variabilní produkt obsahující takřka všechny druhy pojištění majetku a odpovědnosti za škodu. Je určen pro podnikatele s hodnotou firemního majetku aţ do 100 mil. Kč a s výší ročních příjmŧ do 200 mil. Kč. Pojištění ţivnostníkŧ, malých a středních podnikatelŧ - START Pojištění, které je kombinací nejţádanějších druhŧ pojištění pro podnikatele s hodnotou firemního majetku do 50 mil. Kč a s výší ročních příjmŧ do 10 mil. Kč. Program pro pojištění měst a obcí Program pro pojištění měst a obcí je speciální druh pojištění určený zejména obcím a městŧm, dobrovolným svazkŧm a subjektŧm, jejichţ zřizovatelem je obec. S pomocí tohoto programu lze pojistit nemovitosti, movité věci, věci ve vlastnictví obce nebo cizí věci obcí uţívané. Předmětem pojištění je také odpovědnost obce a subjektŧ zřizovaných obcí za škodu zpŧsobenou třetí osobě. Obec je tímto pojištěna proti poškození či zničení věcí ţivelní událostí, odcizení, vandalismu, poškození nebo zničení elektronického zařízení apod. Mezi hlavní výhody tohoto programu patří poměrně nízká cena, variabilita nebo uzavření celého pojistného programu v rámci jedné smlouvy. Pojištění průmyslu a podnikatelů V nabídce je několik produktŧ z oblasti pojištění majetku, rizik a odpovědností v souvislosti s prŧmyslovou a podnikatelskou činností. Pojištění majetku Jedná se o pojištění rŧzných druhŧ majetku ve vlastnictví podnikatele. Jako předmět pojištění lze zajistit například elektronika, exponáty během výstavy, plavidla, stroje, stavební a montáţní rizika apod.

43

Pojištění odpovědnosti Jedná se o pojištění odpovědnosti za zpŧsobené škody v rámci podnikatelské činnosti. Do této sekce lze zařadit pojištění obecné odpovědnosti za škodu, pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou členy orgánŧ společnosti, pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou vadou výrobku, povinné pojištění odpovědnosti za škodu vzniklou v dŧsledku závaţné havárie apod. Pojištění přerušení provozu Pojistný produkt určený k ochraně podnikatelských aktivit pro případ vzniku finanční ztráty zpŧsobené přerušením nebo omezením provozu firmy. V nabídce jsou 2 varianty: Pojištění přerušení nebo omezení provozu podniku Pojištění přerušení provozu pro nezávislé činnosti Pojištění přepravy V nabídce je několik pojistných produktŧ určených k ochraně věcí, zásilek a dalších událostí spojených s přepravou. Moţnosti: Pojištění odpovědnosti silničního dopravce Pojištění odpovědnosti zasílatele Pojištění cenností během přepravy Pojištění zásilek během přepravy Pojištění věcí během silniční dopravy Pojištění hrazené zaměstnavatelem V nabídce pojišťovny se nachází rŧzné druhy pojištění hrazené ze strany zaměstnavatele.

44

Pojištění s příspěvkem zaměstnavatele - motivace klíčových zaměstnancŧ Pojišťovna

Kooperativa

zaměstnaneckých

výhod.

nabízí

moţnost

Hlavní

výhodou

individuálního tohoto

sestavení

produktu

je

programu jednoduchá

administrativa, přehled o platbách, přímá komunikace, metodická i materiální podpora. Zaměstnancŧm zahrnutým do tohoto programu nabízí pojišťovna slevy na rŧzné druhy pojištění pro soukromé osoby a několik dalších bonusŧ. Varianty tohoto produktu: Soukromé ţivotní pojištění s příspěvkem zaměstnavatele Manaţerské motivační pojištění Skupinové úrazové a ţivotní pojištění Cestovní pojištění a pojištění léčebných výloh Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele Jedná se o zákonné pojištění vztahující se na všechny zaměstnavatele, kteří zaměstnávají alespoň jednoho zaměstnance, pro případ odpovědnosti za škodu zpŧsobenou zaměstnanci při pracovním úrazu nebo nemocí z povolání. Pojištění pro lékaře V nabídce jsou dva hlavní druhy pojištění určeného pro lékaře. Pojištění ordinace Toto pojištění je speciálně vyvinuto pro lékaře, stomatology, další provozovatele soukromých zdravotnických praxí a veterináře. Jednou pojistnou smlouvou je moţno pokrýt všechny pojistné potřeby. Nabízí moţnost pojištění vybavení ordinace, nemovitosti, skel apod. Pojištění odpovědnosti provozovatele zdravotnického zařízení Tento produkt nabízí pojištění profesní odpovědnosti za škodu vzniklou v souvislosti s poskytováním zdravotní péče. Pojištění v sobě zahrnuje následující druhy pojištění:

45

pojištění profesní odpovědnosti pojištění obecné odpovědnosti pojištění odpovědnosti za výrobek Pojištění vozidel Pojištění flotil Jedinečné pojištění pro firemní vozové parky. Kooperativa jako jediný pojistitel na trhu v ČR nabízí pojistné programy pro flotily s řadou výhod a benefitŧ. Pojištění lze aplikovat jak na malé autoparky, tak na velké podnikové flotily. Lze si vybrat ze tří speciálních programŧ, které se přizpŧsobí individuálním potřebám klientŧ: EASY FLEET – program pro menší vozové parky nebo klienty, kteří chtějí individuální podmínky pojištění pro kaţdé vozidlo PROFI FLEET – program pro větší firmy, které chtějí mít detailní přehled o platbách za kaţdý svŧj vŧz BUSINESS FLEET – program pro větší firmy, které preferují jednoduchou správu plateb i pojistné smlouvy a chtějí mít na míru vyměřené pojistné na základě ocenění rizika Pojištění vozidel pro podnikatele PARTNER Tento pojistný produkt je určen k ochraně všech běţných typŧ vozidel, která jsou ve vlastnictví nebo nájmu podnikatelŧ - fyzických nebo právnických osob. Jeho podstatou je výpomoc v případech poškození, zničení nebo odcizení vozidla.

2.6. Allianz 2.6.1.

Profil společnosti

Allianz pojišťovna vstoupila na český trh v roce 1993 a postupně se vypracovala mezi tři největší české pojišťovny. V počátku svého pŧsobení nabízela Allianz pojišťovna pouze ţivotní pojištění. Postupně rozšiřovala portfolio svých produktŧ, které dnes představuje komplexní nabídku pro jednotlivce i společnosti, od pojištění privátního majetku a pojištění odpovědnosti za škodu, majetkové pojištění pro podnikatele a 46

pojištění prŧmyslových rizik, havarijní pojištění vozidel (od roku 1995) aţ po cestovní pojištění. V roce 1999 se Allianz pojišťovna stala jednou z 12 pojišťoven, které začaly nabízet pojištění odpovědnosti za škody zpŧsobené provozem vozidla (povinné ručení). Na území České republiky má Allianz pojišťovna 11 oblastních ředitelství, která řídí více neţ 1700 pojišťovacích poradcŧ. Kromě vlastní obchodní sítě nabízí Allianz pojišťovna své produkty a sluţby také ve spolupráci s vybranými makléřskými společnostmi, bankami a dalšími obchodními partnery, jako jsou například prodejci motorových vozidel, cestovní kanceláře a další. Pro zajištění rizik vyuţívá Allianz pojišťovna renomovaných společností, jako např. Allianz SE, Swiss Re, Munich Re a dalších. Allianz pojišťovna je jediným akcionářem Allianz penzijního fondu, a. s., zaloţeného v roce 1994. Je také jediným společníkem Allianz kontakt, s.r.o. Allianz pojišťovna je stoprocentní dceřinou společností Allianz New Europe Holding GmbH a součástí přední světové pojišťovací skupiny Allianz.

2.6.2.

Představenstvo společnosti

Miroslav Tacl

-

předseda

Zuzana Kepková

-

místopředsedkyně

Michal Knapp

-

člen

Christoph Plein

-

člen

Petr Poncar

-

člen

2.6.3.

Dozorčí rada

Werner Eduard Zedelius

-

předseda

Klaus Junker

-

člen

Christian Sebastian Muller

-

člen

47

2.6.4. A.

Produkty pojišťovny

Soukromé osoby Pojištění osob Rytmus – ţivotní pojištění:

Jedná se o variabilní produkt, který spojuje investici s pojištěním pro případ nenadálých událostí. Sjednáním jedné smlouvy je moţno pojistit nejen sebe, ale zároveň i svého partnera, přítele nebo jiného blízkého člověka. Soukromé osoby si takto mohou vybrat oblast, do které se bude investovat a zároveň si zvolit rŧzné typy připojištění. U tohoto produktu je moţnost sníţit daňový základ aţ o 12 000 Kč ročně. Pastelka – Pojištění pro děti Jedná se o dětské investiční ţivotní pojištění, které umoţňuje v rámci jedné pojistné smlouvy pojistit aţ 4 děti a 2 dospělé osoby, vybrat dětem z 5 rŧzných připojištění, připojistit dospělé osoby ve prospěch dítěte, zvolit a dle přání přizpŧsobovat pojištění potřebám rodiny. Pastelku je dítěti moţno pořídit uţ od narození, spoření probíhá minimálně do jeho 18-ti a maximálně 25-ti let. Při uzavření je moţnost vybrat si z pěti investičních programŧ jeden konkrétní nebo finanční prostředky rozloţit do více variant. Dané varianty lze v prŧběhu pojištění změnit. Kaţdý program nabízí jiný přístup a to buď konzervativnější variantu s minimálním rizikem nebo více dynamický program s vyšším výnosem. Dále mají klienti moţnost vyuţít rŧzná připojištění, například: Úrazové připojištění Připojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici Připojištění pro případ závaţných onemocnění s výplatou zvolené pojistné částky Baby připojištění, zahrnující pojištění léčebných výloh v zahraničí. Výše plnění těchto výloh není omezena.

48

Kapitálové pojištění Kapitálové pojištění nabízí výhodnou finanční investici s moţností volby jedné z několika variant. Mezi hlavní výhody patří variabilní pojistné krytí podle vlastního výběru, nabídka rŧzných připojištění, podíly na výnosech pojišťovny, moţnost daňového odpočtu aţ do výše 12 000 Kč ročně nebo příspěvek na pojistné od zaměstnavatele. Rizikové pojištění Jedná se o produkt, s jehoţ pomocí mŧţe osoba zajistit úvěr, pŧjčku či hypotéku. Mezi hlavní výhody patří moţnost vázat pojistné plnění ve prospěch peněţního ústavu, sjednání pevné či proměnné částky, výběr z několika druhŧ připojištění nebo moţnost úpravy pojistné částky. Dŧchodové pojištění 50 Plus Jedná se o poměrně bezpečnou investici s garancí určitého výnosu. Výplata probíhá formou dŧchodu. Hlavní výhody dŧchodového pojištění: ţádné vstupní poplatky a sráţky moţnost uplatnění daňového odpočtu aţ 12 000 Kč ročně a moţnost příspěvku od zaměstnavatele v případě úmrtí pojištěného mají oprávněné osoby okamţitý přístup k finančním prostředkŧm z pojištění, jejichţ výplata není součástí dědického řízení Pojištění vozidel Povinné ručení (Pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou provozem vozidla) Pojišťovna Allianz nabízí moţnost výběru limitu pojistného plnění. Lze vybrat ze 3 základních variant s krytím aţ do 100 miliónŧ Kč. Mezi hlavní výhody patří bezplatná asistenční sluţba pro případ nehody či poruchy vozidla nebo moţnost sledování procesu likvidace pojistné události on-line na internetu. Toto pojištění navíc nabízí několik bonusŧ, například bonus za jízdu bez nehody, bonus za věrnost, za zkušenost, bonus pro podnikatele a právnické osoby nebo bonus za

49

spolehlivost. Klienti mají moţnost kalkulace výše pojistného on-line na internetových stránkách. Cestovní pojištění U cestovního pojištění mají klienti moţnost výběru z několika variant. Jedná se například o kompletní pojištění s krytím léčebných výloh v zahraničí, úrazu, zavazadel nebo odpovědnosti za škodu. Dále lze zajistit pojištění stornovacích poplatkŧ, pojištění pro krátkodobé cesty do maximálně 120 dní trvání pro Evropu a 90 dní pro celý svět. V nabídce je také pojištění pro dlouhodobé nepřetrţité i krátkodobé opakované pobyty s maximální délkou pojištění 185 a 365 dní formou pololetní či roční karty nebo například roční rodinné pojištění. Tyto produkty se vztahují na hromadnou i individuální turistiku v tuzemsku i v zahraničí, zahraniční pracovní cesty, lyţování, snowboarding, na provozování některých rizikových sportŧ, na riziko terorismu apod. Majetek a odpovědnost Pojištění majetku a odpovědnosti je pojistný produkt nabízející moţnost zajištění majetku proti následkŧm nepředvídatelných událostí. Komplexní pojištění majetku a odpovědnosti občanŧ Jedná se o několik moţností zajištění majetku proti následkŧm nahodilých událostí. Patří sem hlavně pojištění nemovitosti, domácnosti či odpovědnosti za škodu. Při výběru si lze vybrat ze třech základních variant: NORMAL - úsporná varianta pojištění proti základním rizikŧm OPTIMAL - kombinace ceny a rozsahu pojištění poskytující ochranu proti všem běţným nebezpečím EXKLUZIV - nejširší varianta pojištění pro případ rizik všeho druhu. Mezi hlavní výhody tohoto pojištění patří například asistenční sluţby Home Assistance, moţnost rŧzných slev nebo bonus za bezeškodní prŧběh. Další produkty Mezi další nabízené produkty patří například pojištění letadel nebo rekreačních plavidel. 50

B.

Firmy Majetek a odpovědnost Pojištění podnikatelŧ NOE

Jedná se o komplexní program pojištění podnikatelŧ. Je vytvořen speciálně pro střední a menší podnikatele v oblasti obchodu, výroby i sluţeb. Program má v nabídce několik variant pojištění, ze které si mohou klienti zvolit kombinaci, která je pro ně nejvýhodnější. Tento produkt tedy nabízí 3 základní druhy pojištění (majetek, odpovědnost za škodu a pojištění přepravovaného nákladu) s moţností volby 3 variant (Normal, Optimal, Exluziv). Tyto varianty se od sebe liší rozsahem pojistné ochrany, pojištěnými nebezpečími, limitem pojistného plnění, územním rozsahem krytí a výší pojistného. Pojištění autosalónŧ Pojištění autosalonŧ je souhrnné pojištění rozšířené o pojištění vozidel. Tento pojistný produkt umoţňuje komplexní pojištění, které zaručuje stabilitu obchodní sítě autorizovaných prodejcŧ a opraven automobilŧ v případě pojistné události. Variabilní rozsah pojištění umoţňuje vyhovět individuálním potřebám klienta v závislosti na druhu podnikatelské činnosti spojené s autorizovaných prodejem nebo opravou motorových vozidel. Pojištění budov Jedná se o pojištění nemovitého majetku pro případ poškození nebo zničení. Pojistit je moţné řadu subjektŧ, např. bytové domy, stavby slouţící k podnikání, škody na stavebních částech budov, vyklizovací a stěhovací náklady nebo jen zámky u dveří. Dané subjekty lze pojistit proti poţáru, výbuchu, úderu blesku, zřícení letadla, vichřici a krupobití, povodním a záplavám, zemětřesení, sesuvu pŧdy, krádeţím a proti řadě dalších nahodilých událostí. Pojištění budov se sjednává na novou cenu (tj. částku, kterou je nutno vynaloţit na znovupořízení nové věci) nebo obvyklou cenu (tj. cenu dosaţitelnou při prodeji stejné popř. obdobné věci) a nebo na časovou cenu (nová cena sníţená o opotřebení nebo znehodnocení).

51

Další pojištění Do této sekce lze dále zařadit například pojištění movitých věcí, elektroniky, přerušení provozu apod. Pojištění vozidel Allianz nabízí stejně jako Česká pojišťovna a Kooperativa několik produktŧ z oblasti pojištění vozidel. Jedná se o povinné ručení, havarijní pojištění, pojištění skel, zavazadel apod. K dispozici je samozřejmě také asistenční sluţba či moţnost flotilového pojištění pro malé i velké vozové parky. Pojištění osob Pojišťovna Allianz má samozřejmě v portfoliu také několik typŧ pojištění osob pro firemní klienty. Jedná se hlavně o pojištění zaměstnancŧ, skupin a v případě cestovních kanceláří také cestovní pojištění firem a klientŧ cestovních kanceláří.

2.7. Porovnání hlavních pojišťoven v ČR Česká

Kooperativa a.s.

Allianz a.s.

pojišťovna a.s. trhu

– 30,56 %

22,27 %

7,37 %

Podíl na trhu NŽP

34,35 %

28,94 %

9,15 %

Podíl na trhu ŽP

25,18 %

12,81 %

4,84 %

Čistý zisk

6 675 mil. Kč

1 087 mil. Kč

810 mil. Kč

Počet zaměstnanců

4 924

3 704

702

Počet poj. smluv

10 544 000

3 730 848

1 292 000

471 610

101 129

Podíl

na

celkem

Počet

vyřízených 1 074 000

pojistných událostí

Technické rezervy

88 972 mil. Kč

41 648 mil. Kč

17 200 mil. Kč

Základní kapitál

4 000 mil. Kč

3 000 mil. Kč

600 mil. Kč

52

3. Trendy budoucího vývoje na trhu pojištění v ČR Ve vývoji pojistného trhu v České Republice se dá předpokládat několik základních trendŧ. Při odhadu tohoto vývoje lze jednoduše vycházet ze situace na pojistném trhu ve světě, hlavně pak ve vyspělých zemích. Co se týká počtu pojistných smluv, tak je Česká Republika na srovnatelné úrovni s Evropskou unií. Větší rozdíl je však patrný při porovnání na základě výše pojistného. V oblasti ţivotního pojištění je Evropská unie přibliţně na sedminásobku a v neţivotním na trojnásobku prŧměru České Republiky. Hlavním dŧvodem je nedostatečná informovanost veřejnosti, potřeba reforem a také historické hledisko. Ve vyspělých státech jsou jejich obyvatelé desítky let zvyklí, ţe si svoje rizika, a to nejen majetková, musí dostatečně zabezpečit sami. Tato potřeba je u nás vzhledem k historii stále velmi nízká. Proto se dá jako jeden z hlavních trendŧ vývoje na českém pojistném trhu povaţovat značný rŧst pojistného, a to hlavně v oblasti ţivotního pojištění. U neţivotního pojištění se dá také předpokládat další rŧst, který však nebude tak intenzivní. Jedním z dalších trendŧ je zvyšování konkurence mezi pojišťovnami, která je uţ tak poměrně veliká. To neustále vede ke sniţování pojistného a tento proces bude ještě v několika příštích letech pokračovat. Nedá se předpokládat významný rŧst počtu pojistných subjektŧ, ten by se naopak mohl začít sniţovat. Naznačují tomu evropské a celosvětové trendy. V České Republice by mohlo dojít i k několika fúzím, které počet pojišťoven sníţí. Pro dnešní dobu je typický velmi dynamický a rychlý rozvoj kvalitních telekomunikačních sítí a tento pokrok se bude i nadále promítat do pojistného trhu. Pojišťovny se budou zaměřovat na rozvoj webových aplikací a moţnosti on-line komunikace s klienty. To je však velice patrné uţ v dnešní době.

3.1. Atomizace pojistného rizika Pro pojistný trh je také typická snaha o rozmělnění, neboli atomizaci pojistného rizika, které na sebe pojišťovny od svých klientŧ přebírají. Toto riziko proto pojišťovny postupují dalším subjektŧm, a to buď jinému prvopojistiteli formou soupojištění nebo zajistiteli formou zajištění. Tento proces by v budoucnu rozhodně neměl stagnovat, dá

53

se spíše předpokládat jeho posílení. S rŧstem objemu pojištění totiţ samozřejmě roste i riziko, které na sebe subjekty na pojistném trhu přebírají.

3.2. Moderní investiční ţivotní pojištění Jedná se o produkt, který je ve světě poměrně rozšířený a v České Republice bude na svém významu posilovat. Dá se to předpokládat ze statistických prŧzkumŧ, podle kterých je v dnešní době větší zájem o investiční ţivotní pojištění, zatímco kapitálové ţivotní pojištění spíše stagnuje. Moderní investiční ţivotní pojištění se od klasického investičního ţivotního pojištění odlišuje garantovanou minimální pojistnou částkou, neboli garantovaným minimálním pojistným plněním. Tato inovovaná podoba investičního ţivotního pojištění zaručuje pojištěnému určitou výši pojistného plnění, závislou na vývoji cen podílových jednotek a dále nominálně definovanou minimální pojistnou částku, kterou vyplatí pojistitel v případě smrti i doţití. Klientovi je tak garantována minimální výše budoucího pojistného plnění. Celková výše pojistného plnění je neurčitá a závislá na kursovním vývoji podílových jednotek fondŧ, do kterých byly vklady umístěny. Dojde-li k pojistnému plnění, vyplatí vţdy pojistitel pojistnou částku, vţdy minimálně v garantované výši. Jedná se o produkt, který se v poslední době hodně rozšiřuje a stejný proces se dá očekávat i do budoucnosti. Stačí se podívat na rostoucí oblibu investičního ţivotního pojištění. Je tedy moţné předpokládat, ţe se tento produkt bude značně rozšiřovat. Český pojistný trh se neustále úspěšně vyvíjí. Jeho kapacita a potenciál roste a rozhodně poroste i do budoucna. Hlavním motorem rozvoje by mělo být především ţivotní pojištění, resp. pojištění osob. Na čem také bude hodně záleţet je to, jak se rozvine vztah veřejného a soukromého sektoru. Přednosti soukromého pojišťovnictví budou vyuţity, stejně jako tomu bylo například v sousedních zemích Německu a Rakousku. Obrovské moţnosti rozvoje a postupu jsou samozřejmě i u kaţdého z osmnácti pojistných odvětví neţivotního pojištění.

54

Závěr Pojistný trh je jedním z nejvýznamnějších a nejdynamičtější segmentŧ celého finančního trhu. Prochází neustálým vývojem a jeho rŧst je v posledních letech velice patrný. Hlavním dŧvodem jsou rizika, která sebou přináší běţný ţivot a dnešní doba. Pojištění však vzniklo velice dávno, dalo by se říci ţe je jeho vznik spojen se vznikem lidské společnosti. Za prvopočátky by se dala povaţovat veškerá forma lidské spolupráce a výpomoci. Přestoţe prošlo pojištění značným vývojem a jeho dnešní podoba se od té dřívější výrazně liší, samotný princip pojištění a jeho fungování je takřka totoţný. Význam pojištění u lidí stále roste a dá se předpokládat, ţe tento rŧst bude pokračovat i v budoucnu. Co se týče pojistného trhu v České republice, ten také prošel za několik posledních let značným vývojem. V novodobých dějinách by se za hlavní zvrat dal povaţovat rok 1989, kdy došlo k transformaci hospodářství. Na pojistném trhu to znamenalo zrušení monopolu jedné pojišťovny a příchod dalších konkurentŧ na trh. To se samozřejmě na tuto oblast promítlo velice pozitivně. Došlo k zaloţení České Asociace Pojišťoven, která je v současné době nejdŧleţitějším článkem spojujícím všechny významné pojišťovací instituce v České republice. Díky statistickým údajŧm a prŧzkumŧm České Asociace Pojišťoven lze snadno sledovat vývoj pojistného trhu a porovnávat jednotlivé pojišťovny. V současné době pŧsobí na českém pojistném trhu 52 pojišťoven, ale takřka 60% z jeho objemu tvoří tři z nich. Jedná se o pojišťovny s dominantním postavením, které mají na pojistném trhu největší význam. Jedná se o Českou pojišťovnu, Kooperativu a pojišťovnu Allianz. Kaţdá z těchto institucí nabízí širokou škálu pojistných produktŧ, ať uţ v oblasti ţivotního či neţivotního pojištění. Produkty se od sebe u jednotlivých pojišťoven liší, základní skladba portfolia je však velice podobná a u všech tří pojišťoven velmi kvalitní. Nejdominantnější postavení má stále Česká pojišťovna, která je nejdéle pŧsobící pojistnou institucí na našem území. Přírŧstek počtu pojišťoven uţ se na našem území nedá příliš předpokládat, v budoucnu se odhaduje spíše úbytek zpŧsobený případnými fúzemi. Jelikoţ v poslední době na oblibě nejvíce získává investiční ţivotní pojištění, které je velmi dobře zhodnoceným zpŧsobem uloţení peněz, dá se i do budoucna předpokládat pokračování tohoto trendu. Významnou roli bude hrát tzv. moderní ţivotní pojištění, které začíná v současné době nabírat na významu. Jedná se o produkt, který má dvě hlavní výhody.

55

Za prvé jde o výhodné spojení pojištění a investice, za druhé mají pojištěnci garanci minimální vyplacené částky v případě pojistného plnění. Mezi další tendence, kterými se pojistný trh bude do příštích let ubírat, se dá řadit i atomizace pojistného rizika. Jedná se o postoupení pojistného rizika dalším subjektŧm. Tento trend lze logicky předpokládat, neboť mnoţství pojistných smluv stále roste, s tím roste i objem pojištění a tím i riziko, které na sebe pojišťovací instituce přebírají. V úplném závěru je třeba poznamenat, ţe pojištění hraje v ţivotě člověka velmi dŧleţitou roli. V dnešní době je třeba ochrany před riziky, kterých je všude kolem obrovské mnoţství. Pojištění dodá člověku větší pocit jistoty a současně skýtá moţnost výhodné investice, která zhodnocuje uloţené finanční prostředky. To bylo hlavním dŧvodem volby tématu bakalářské práce.

56

Seznam zdrojŧ HRADEC, Milan; KŘIVOHLÁVEK, Václav; ZÁRYBNICKÁ, Jana. Pojištění a pojišťovnictví. Praha: Vysoká škola finanční a správní, 2005. ISBN: 80-76754-48-0 VÁVROVÁ, E., DOLOŢÍLKOVÁ, M., STUCHLÍK, R. Pojišťovnictví. Vybrané kapitoly pro základní kurs. 1. Vyd. Brno: MZLU, 2001. 86 s. ISBN 80-7157487-2. KOLEKTIV AUTORŦ; Vybrané kapitoly z pojišťovnictví. 2. Vyd. Praha: ČAP, 1999. 176 s. ČEJKOVÁ, Viktória; Pojistný trh. 1. Vyd. Praha: GRADA Publishing, 2002. 120 s. ISBN 80-247-0137-5. CIPRA, T.: Zajištění a přenos rizik v pojišťovnictví. Praha: GRADA Publishing 2004, ISBN 80-247-0338-8 ČEJKOVÁ, V., ŠEDOVÁ, J., ČAPKOVÁ, D. Pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: MU, 2001. 177 s. ISBN 80-210-2574-8. MARVAN, M., Chaloupecký, J.: Dějiny pojišťovnictví v Československu, 1. díl.Praha: Novinář 1989 MARVAN, M., Chaloupecký, J.: Dějiny pojišťovnictví v Československu, 2. díl. Bratislava: ALFA KONTI 1993, ISBN 80-88739-01-2 Výroční zpráva pojišťovny Kooperativa 2007. Dostupná na: http://www.koop.cz/file/cs/o-firme/hospodarske-vysledky/vyrocnizprava/vyrocni-zprava_2007.pdf Výroční zpráva pojišťovny Allianz 2007. Dostupná na: http://www.allianz.cz/download.php?FNAME=1212049807.upl&ANAME=allia nz_poj_07.pdf Výroční zpráva České pojišťovny 2007. Dostupná na: http://www.ceskapojistovna.cz/files/vyrocni_zpravy/VZ07_konsolidovana-1919.pdf Vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR. Dostupný na: http://www.cap.cz/ZobrazFolder.aspx?folder=Lists%2fMenu+Verejneho+webu %2fPojistn%C3%BD+trh

57

Průvodce pojištěním ČAP. Dostupný na: http://www.cap.cz/ZobrazFolder.aspx?folder=Lists%2fMenu+Verejneho+webu %2fPr%C5%AFvodce+poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%ADm Pojištění občanů u České pojišťovny. Dostupné na: http://www.ceskapojistovna.cz/obcane.html Pojištění firem u České pojišťovny. Dostupné na: http://www.ceskapojistovna.cz/firmy.html Pojištění občanů u pojišťovny Allianz. Dostupné na: http://www.allianz.cz/obcane/produkty/ Pojištění firem u pojišťovny Allianz: Dostupné na: http://www.allianz.cz/firmy/produkty/ Průvodce pojištěním pojišťovny Kooperativa. Dostupný na: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pruvodce-pojistenim/index.shtml Produkty životního pojištění u pojišťovny Kooperativa. Dostupné na: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/zivotni-pojisteni/index.shtml Produkty úrazového pojištění u pojišťovny Kooperativa. Dostupné na: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/urazove-pojisteni/index.shtml Produkty cestovního pojištění u pojišťovny Kooperativa. Dostupné na: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/cestovni-pojisteni/index.shtml Produkty pojištění vozidel u pojišťovny Kooperativa. Dostupné na: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-vozidel/index.shtml Pojištění majetku a odpovědnosti u pojišťovny Kooperativa. Dostupné na: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-majetku_odpovednostiobcanu/index.shtml Produkty pojištění právní ochrany pojišťovny Kooperativa. Dostupné na: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-pravni-ochrany/index.shtml Pojištění malých a středních podnikatelů pojišťovny Kooperativa. Dostupné na: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-malych_strednichpodnikatelu/index.shtml Pojištění měst a obcí pojišťovny Kooperativa. Dostupné na: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/program-pro-pojisteni-mest_obci/program-propojisteni-mest_obci.shtml Pojištění průmyslu a podnikatelů pojišťovny Kooperativa. Dostupné na: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-prumyslu_podnikatelu/index.shtml

58

Pojištění hrazené zaměstnavatelem od pojišťovny Kooperativa. Dostupné na: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-hrazenezamestnavatelem/index.shtml Pojištění pro lékaře od pojišťovny Kooperativa. Dostupné na: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-pro-lekare/index.shtml Vývoj trhu pojištění na serveru OPojištění. Dostupné na: http://www.opojisteni.cz/ekonomika/vyvoj-trhu/ Porovnání pojistných produktů českých pojišťoven. Dostupné na: http://www.top-pojisteni.cz/content/pojisteni/pojistovny-produkty.html Informace o pojištění v ČR serveru Měšec. Dostupné na: http://www.mesec.cz/pojisteni/

59