1 Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2008 Bank Indonesia

1

Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2008 | Bank Indonesia

Laporan

Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2008

Bank Indonesia Direktorat Akunting dan Sistem Pembayaran Direktorat Pengedaran Uang

DAFTAR ISI PENDAHULUAN ...............................................................................................................................2 PERKEMBANGAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA ............................................................................6 TRANSFER ELEKTRONIK MELALUI SISTEM BI - RTGS DAN SKNBI ............................................................................................. 7 CEK DAN BILYET GIRO ........................................................................................................................................................... 9 ALAT PEMBAYARAN DENGAN MENGGUNAKAN KARTU (APMK) ....................................................................................... 10

 

KARTU KREDIT ...................................................................................................................................................... 10 ACCOUNT BASED CARD ( KARTU ATM DAN DEBET) ........................................................................................... 11

UANG ELEKTRONIK (ELECTRONIC MONEY) ......................................................................................................................... 14 PERKEMBANGAN DELIVERY CHANNEL ................................................................................................................................ 15 PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN OLEH BANK INDONESIA ................................................................................ 15

   

KINERJA SISTEM BI-RTGS ...................................................................................................................................... 16

 

CEK/BILYET GIRO KOSONG ................................................................................................................................... 18

MANAJEMEN LIKUIDITAS SISTEM BI-RTGS ............................................................................................................ 16 KINERJA SISTEM KLIRING ...................................................................................................................................... 17 MANAJEMEN LIKUIDITAS SISTEM KLIRING ............................................................................................................ 17 PETA PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA ....................................................................... 19

KEBIJAKAN DALAM MENDORONG EFISIENSI INDUSTRI SISTEM PEMBAYARAN .............................................24 MENDORONG TERBENTUKNYA STANDAR BERSAMA KARTU ATM/DEBET .......................................................24 MENDORONG INTEROPERABILITY ........................................................................................................................................ 25 PEMBENTUKAN SELF REGULATORY ORGANIZATION SISTEM PEMBAYARAN ...................................................................... 26 MITIGASI RISIKO KLIRING WARKAT DEBET ........................................................................................................................... 26 EFISIENSI LIKUIDITAS UNTUK SETELMEN DALAM SISTEM BI-RTGS ....................................................................................... 27 MITIGASI RISIKO SETELMEN TRANSAKSI PERDAGANGAN VALUTA ASING ANTARBANK DI INDONESIA ............................. 28 EFISIENSI MANAJEMEN PENGELOLAAN REKENING PEMERINTAH ....................................................................................... 31 PERUBAHAN BATAS TRANSFER ANTAR PENERBIT MELALUI MESIN ATM ............................................................................. 32 KOMITMEN DAN KERJASAMA ASEANPAY ........................................................................................................................... 32 KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG............................................................................................................................... 33 PERLINDUNGAN HUKUM DALAM TRANSAKSI SISTEM PEMBAYARAN ................................................................................ 33 POLA PENGATURAN SISTEM BI-RTGS YANG MENGACU PADA CORE PRINCIPLES FOR SISTEMICALLY PAYMENT SISTEMS ................................................................................................................................ 34 KEBIJAKAN DAN ARAH SISTEM PEMBAYARAN TAHUN 2009...................................................................38 BABAK BARU APMK DAN UANG ELEKTRONIK ..................................................................................................................... 38 EFISIENSI HIGH-VALUE PAYMENT SISTEM MELALUI PENGEMBANGAN SISTEM BI-RTGS GENERASI II ................................. 39 PEMBENTUKAN SELF REGULATORY ORGANIZATION ........................................................................................................... 41 PERIZINAN KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG ............................................................................................................. 42 EFISIENSI KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG (KUPU) ................................................................................................... 42 IMPLEMENTASI STANDARISASI KARTU ATM /DEBET BERBASIS CHIP .................................................................................... 43 INTEROPERABILITY SISTEM UANG ELEKTRONIK ................................................................................................................... 44 INISIASI PENGEMBANGAN NATIONAL PAYMENT GATEWAY (NPG) .................................................................................... 44 OVERSIGHT SP ...................................................................................................................................................................... 46 FOKUS DAN METODE OVERSIGHT SP ................................................................................................................................... 46 PEMENUHAN CP-SIPS DALAM RANGKA ASSESMENT DAN MITIGASI RISIKO PENYELENGGARAAN BI -RTGS ...................... 46 ISSUES PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN DI LUAR BANK INDONESIA ................................................................ 49



NON PERFORMING LOAN KARTU KREDIT ............................................................................................................. 49



IMPLEMENTASI CHIP PADA KARTU KREDIT ........................................................................................................... 49



GESEK TUNAI DAN PENGGUNAAN PENGACARA OLEH PEMEGANG KARTU KREDIT ........................................... 51

ISU DAN LANGKAH STRATEGIS DALAM PELAKSANAAN TUGAS DI BIDANG PENGEDARAN UANG

.....................54

PERKEMBANGAN INDIKATOR PENGEDARAN UANG DAN TEMUAN UANG PALSU ..........................................58 PERKEMBANGAN UANG KARTAL YANG DIEDARKAN (UYD) .............................................................................................. 58 PERKEMBANGAN ALIRAN KELUAR DAN MASUK UANG KARTAL MELALUI BI ..................................................................... 60 POSISI KAS BANK INDONESIA............................................................................................................................................... 62 PEMUSNAHAN UANG .......................................................................................................................................................... 63 PERKEMBANGAN TEMUAN UANG PALSU............................................................................................................................ 64 KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG .......................................................................................................68 KETERSEDIAAN UANG RUPIAH YANG BERKUALITAS ........................................................................................................... 68

   

PERENCANAAN KEBUTUHAN DAN PENGADAAN UANG RUPIAH ......................................................................... 68 MELAKUKAN SURVEI PREFERENSI MASYARAKAT TERHADAP PECAHAN UANG RUPIAH ..................................... 70 PERSIAPAN PENCETAKAN UANG KERTAS PECAHAN RP2.000 ........................................................................... 71 PENGEMBANGAN LABORATORIUM UANG DAN BAHAN UANG .......................................................................... 71

LAYANAN KAS PRIMA .......................................................................................................................................................... 71

   

MENGOPTIMALKAN LAYANAN KAS ..................................................................................................................... 72

  

IMPLEMENTASI FUNGSI CASH CENTRE ................................................................................................................. 74

PENGEMBANGAN KERJASAMA LAYANAN KAS YANG BERBASIS TANPA FEE ...................................................... 72 LAYANAN KAS BI DI LUAR KANTOR ..................................................................................................................... 73 PENERAPAN KETENTUAN MENGENAI SETORAN BAYARAN BANK ....................................................................... 73 KAJIAN EFEKTIVITAS LAYANAN KAS LUAR KANTOR OLEH PIHAK KETIGA ........................................................... 74 PENINGKATAN MUTU KETERAMPILAN DAN KEMAMPUAN KASIR ....................................................................... 75

PENGEDARAN UANG YANG AMAN, HANDAL, DAN EFISIEN .............................................................................................. 75 KEGIATAN DAN INFORMASI PENDUKUNG DALAM TUGAS PENGEDARAN UANG ...........................................80 KEGIATAN MUSEUM ARTHA SUAKA ................................................................................................................................... 80 PEMBENTUKAN PERHIMPUNAN KASIR WILAYAH JAKARTA ................................................................................................ 80

................................84 SURVEI KETERSEDIAAN UANG RUPIAH ................................................................................................................................ 84 SURVEI KEPUASAN LAYANAN KAS ...................................................................................................................................... 84 SURVEI TERHADAP KEMAMPUAN MASYARAKAT DALAM MENGENALI CIRI-CIRI KEASLIAN UANG RUPIAH ..................... 85

PENILAIAN KINERJA BI DALAM PELAKSANAAN TUGAS DI BIDANG PENGEDARAN UANG

- 2009 .............................88 RENCANA DAN STRATEGI PENGADAAN UANG................................................................................................................... 88 RENCANA KEBUTUHAN DAN STRATEGI DISTRIBUSI UANG ................................................................................................. 88 PENGEMBANGAN KEBIJAKAN SETORAN BAYARAN ............................................................................................................ 89

ARAH KEBIJAKAN DAN RENCANA PENGEMBANGAN BIDANG PENGEDARAN UANG

PENGEMBANGAN LAYANAN KAS TANPA FEE ..................................................................................................................... 89 MENGELUARKAN DAN MENGEDARKAN UANG KERTAS PECAHAN RP2.000 ...................................................................... 89 PENANGGULANGAN PEREDARAN UANG PALSU MELALUI PERLUASAN SOSIALISASI IKLAN LAYANAN MASYARAKAT MENGENAI CIRI-CIRI KEASLIAN UANG RUPIAH, SEMINAR PEMBERANTASAN UANG PALSU, SERTA PENINGKATAN KERJASAMA DENGAN PIHAK TERKAIT ................................................................................................................................. 89 PENGEMBANGAN LABORATORIUM UANG .......................................................................................................................... 90 MELAKSANAKAN PENELITIAN DAN KAJIAN ......................................................................................................................... 90



KAJIAN PENGEMBANGAN LAYANAN KAS BANK INDONESIA GUNA MEMENUHI KEBUTUHAN

UANG KARTAL ................................................................................................................................................................ 90

1


Pendahuluan

2


telah mengubah penggunaan warkat transfer (nota kredit) menjadi alat pembayaran elektronik (paperless). Hal ini pada dasarnya merupakan kelanjutan dari pengembangan alat pembayaran elektronik yang telah lebih dahulu diterapkan oleh Bank Indonesia melalui sistem Bank Indonesia Real Time Gross Settlement (BIRTGS) sejak tahun 2000. Bahkan untuk kalangan perbankan, evolusi alat pembayaran dalam bentuk

Pendahuluan

paperless ini telah mulai berkembang jauh sebelum tahun 2000.

Sejalan dengan berkembangnya alat pembayaran, volume dan nilai transaksi melalui alat pembayaran Sistem pembayaran adalah sistem yang berkaitan dengan kegiatan pemindahan dana dari satu pihak kepada

pihak

lain

yang

melibatkan

berbagai

komponen sistem pembayaran, antara lain alat pembayaran, kliring, dan setelmen. Dalam prakteknya, kegiatan sistem pembayaran melibatkan berbagai lembaga yang berperan sebagai penyelenggara jasa sistem

pembayaran

maupun

penyelenggara

pendukung jasa sistem pembayaran seperti bank, lembaga

keuangan

selain

bank,

dan

bahkan

perorangan.

non tunai baik dalam bentuk paper-based, card-based maupun elektronik lainnya dari tahun ke tahun juga hampir selalu menunjukkan trend peningkatan. Tahun 2008 peningkatan yang cukup signifikan terlihat dari transaksi Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu (APMK), khususnya kartu ATM, kartu debet, dan kartu kredit. Di sisi alat

pembayaran elektronik,

peningkatan volume terlihat dalam pembayaran antar bank

melalui

sistem

BI-RTGS.

Sementara

itu,

penggunaan alat pembayaran berbasis warkat (paper based) juga menunjukkan peningkatan meskipun dalam jumlah yang kecil.

Dalam perkembangannya, sistem pembayaran yang merupakan salah satu pilar penopang stabilitas sistem keuangan telah berkembang dengan pesat seiring dengan

perkembangan

perkembangan

teknologi

teknologi. juga

Di

telah

sisi

lain,

mendorong

berkembangnya alat pembayaran dari yang semula cash based menjadi non cash based. Selanjutnya, non cash based instrument ini telah menjadi sedemikian canggih sehingga tidak lagi berbasis kertas (paper based)

melainkan telah

berevolusi

ke

bentuk

paperless. Sudah barang tentu alat pembayaran yang paperless membutuhkan infrastruktur teknologi tinggi dan juga suatu legal regime yang berbeda dari alat pembayaran yang berbasis kertas.

Seluruh

perkembangan

sistem

pembayaran

baik

perkembangan dari sisi alat pembayaran, transaksi, maupun penyelenggaraan sistem pembayaran itu sendiri memberikan konsekuensi terhadap tingkat risiko yang harus dikelola

oleh para pelaku sistem

pembayaran. Berdasarkan hal tersebut, seluruh bank sentral semakin concern dengan perkembangan sistem pembayaran,

termasuk

Bank

Indonesia

pertimbangan,

pertama,

Bank Indonesia

berkepentingan

atas

terjaganya

penyelenggaraan

sistem

pembayaran

dengan sangat stabilitas yang

dikategorikan Sistemically Important Payment Sistem (SIPS), yaitu sistem yang memproses transaksi-transaksi pembayaran yang bernilai besar. Concern Bank

Evolusi alat pembayaran dalam bentuk paperless diadopsi oleh Bank Indonesia

dengan penerapan

Sistem Kliring Nasional (SKN) yang secara signifikan

 Halaman 2

Indonesia berkaitan dengan dari

sistem

potensi risiko sistemik

pembayaran tersebut.

Masih dalam


kerangka terjaganya stabilitas penyelenggaraan sistem

risiko uang palsu. Selain itu, bagi pelaku pembayaran,

pembayaran, Bank Indonesia juga berkepentingan atas

pembayaran

terjaganya

mengakibatkan turunnya efisiensi misalnya sebagai

stabilitas

pembayaran

yang

penyelenggaraan dikategorikan

sistem

Sistem

menggunakan

uang

kartal

panjangnya antrian di

juga

Wide

akibat dari

Important Payment Sistem (SWIPS), yaitu sistem yang

pembayaran

secara luas digunakan oleh

masyarakat umum.

diakibatkan oleh waktu tunggu untuk melakukan

Kedua, Bank Indonesia sangat berkepentingan atas

pembayaran. Namun terlepas dari berbagai kendala

terciptanya efisiensi sistem pembayaran baik yang

alat pembayaran tunai, penggunaan uang kartal di

diselenggarakan Bank Indonesia maupun di luar Bank

kalangan masyarakat Indonesia masih cukup tinggi.

dan

pemborosan

sentra-sentra

lainnya

yang

Indonesia. Untuk menunjang hal tersebut, sepanjang tahun 2008 kebijakan yang ditempuh lebih terfokus

Perkembangan uang kartal dalam kegiatan transaksi

untuk mewujudkan efisiensi dimaksud. Upaya ini

masyarakat sepanjang tahun 2008 cukup signifikan

ditempuh

memfasilitasi

yang dipengaruhi antara lain oleh tekanan inflasi yang

terwujudnya interoperability atau interkoneksi sistem

terjadi sejak triwulan 2 dan krisis keuangan global

antar penerbit dalam industri kartu ATM/Debet. Selain

pada awal triwulan 4. Secara tahunan, rata-rata

itu, pembentukan Self Regulatory Organization (SRO)

pertumbuhan uang kartal yang diedarkan (UYD)

industri kartu kredit telah pula dilakukan antara lain

tercatat mencapai pertumbuhan tertinggi selama 10

untuk

tahun terakhir. Laju pertumbuhan UYD rata-rata pada

antara

lain

dengan

mempercepat

terwujudnya

integrasi

tiga triwulan pertama menunjukkan kecenderungan

infrastruktur yang lebih efisien.

yang meningkat. Namun, pada triwulan 4 terjadi Perkembangan sistem pembayaran juga tidak dapat

perlambatan

dilepaskan dari peran regulator dalam hal ini Bank

pertumbuhan

Indonesia

akses

dipengaruhi oleh faktor musiman serta indikasi

(equitable access) ke dalam sistem pembayaran. Bank

dampak krisis keuangan global terhadap perilaku

Indonesia memberikan kesempatan yang sama kepada

penggunaan uang kartal.

dalam

memberikan

kesetaraan

pertumbuhan. di

triwulan

4

Perlambatan tersebut

terutama

bank maupun lembaga non bank untuk berperan dalam

sistem

pembayaran

guna

mendukung

Sejalan dengan kenaikan permintaan uang kartal,

yang

kegiatan pengedaran uang di tahun 2008 berupa

senantiasa memperhatikan aspek keamanan dan

aliran uang kartal keluar (outflow) dan aliran uang

perlindungan konsumen.

kartal masuk (inflow) serta pemusnahan uang kartal

terwujudnya

iklim

usaha

yang

kondusif

juga meningkat dibandingkan tahun sebelumnya. Di Di sisi lain, disadari sepenuhnya bahwa transaksi

tengah periode krisis keuangan global dan menjelang

pembayaran ritel di masyarakat masih banyak yang

berlangsungnya Pemilihan Umum (Pemilu) 2009,

dilakukan secara tunai dengan menggunakan uang

jumlah

kartal. Pembayaran dengan uang kertas atau logam

kenaikan

memang sangat sederhana karena tidak melibatkan

sebelumnya.

mekanisme kliring maupun setelmen. Pada kondisi

perkembangan ekonomi yang masih dipengaruhi oleh

tertentu,

sangat

dampak krisis global, Bank Indonesia merespon

Namun

dengan menetapkan kebijakan di bidang pengedaran

pembayaran

convenient

karena

tunai

mudah

memang

dan

cepat.

temuan

uang

sebesar

16,6%

Menghadapi

dibandingkan berbagai

dinamika

pembayaran mulai menimbulkan masalah terutama terkait

serta

cash

handling,

besarnya risiko pencurian dan perampokan,

serta

mendorong

upaya

tahun

optimalisasi baik di bidang layanan, operasional kas,

biaya

pada

menunjukkan

uang

mahalnya

terfokus

juga

demikian, penggunaan uang kartal sebagai alat dengan

yang

palsu

peningkatan

efisiensi

dan

manajemen

pengelolaan uang kartal perbankan dengan tetap

 Halaman 3

3

4


memperhatikan

misi

Bank

Indonesia

di

bidang

waktu, mencabut dan menarik uang kertas Rupiah

pengedaran uang, yaitu pemenuhan kebutuhan uang

yang sudah tidak layak edar, serta meningkatkan

kartal dalam jumlah yang cukup, nominal yang sesuai,

penanggulangan pengedaran uang palsu. Upaya yang

layak edar, dan tepat waktu.

dilakukan dalam mendukung layanan kas prima

Kebijakan yang terfokus pada upaya efisiensi dan optimalisasi di bidang pengedaran uang tersebut secara eksternal berpengaruh terhadap optimalisasi manajemen likuiditas perbankan dan secara internal berdampak terhadap efisiensi biaya dan optimalisasi sumber daya. Kondisi ini pada gilirannya dapat berperan serta dalam menjaga stabilitas perekonomian dalam menghadapi dampak gejolak krisis keuangan global. Selanjutnya, untuk mengantisipasi peningkatan temuan

uang

palsu,

upaya

penanggulangan

beredarnya uang palsu masih menjadi fokus kebijakan

sepanjang tahun 2008 meliputi optimalisasi layanan kas oleh satuan kerja kas baik di dalam maupun di luar kantor, pengembangan kerjasama layanan kas tanpa fee, penerapan ketentuan mengenai setoran bayaran bank,

implementasi

fungsi

cash

peningkatan kemampuan kasir.

centre

serta

Sedangkan terkait

dengan strategi yang ditempuh dalam mengupayakan pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien meliputi realisasi dan pelaksanaan distribusi uang secara aman, lancar, efisien, dan tepat waktu. Selain itu dilakukan optimalisasi kinerja sarana pengolahan uang dan pengembangan informasi yang mendukung

yang harus dilakukan secara berkesinambungan.

kelancaran pelaksanaan tugas. Dalam rangka menjaga Penjabaran kebijakan pengedaran uang di tahun 2008

konsistensi

dalam mendukung upaya optimalisasi dan efisiensi

pelaksanaan kegiatan pengedaran uang dalam jangka

pengedaran

pilar

menengah panjang, di tahun 2008 disusun draft awal

pengedaran uang, yaitu 1) ketersediaan uang Rupiah

penyempurnaan blue print Manajemen Pengedaran

yang berkualitas, 2) layanan kas prima, dan 3)

Uang (MPU) yang meliputi grand design uang, grand

pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien.

design perencanaan kebutuhan uang, grand design

Kebijakan dalam rangka mengupayakan ketersediaan

pengadaan uang dan pemenuhan bahan uang, grand

uang Rupiah yang berkualitas dilakukan antara lain

design penanggulangan uang palsu dan kejahatan

dengan merencanakan kebutuhan uang Rupiah secara

mata uang, grand design distribusi uang, grand design

komprehensif

pengolahan uang, dan grand design manajemen

uang

yang

mengacu

didukung

pada

tiga

dengan

realisasi

pengadaan uang baru yang berkualitas dan tepat

 Halaman 4

layanan kas.

kebijakan

dan

acuan

pokok

dalam


Perkembangan Sistem Pembayaran di Indonesia

 Halaman 5

5

6


modern yang didominasi oleh penggunaan dana pada rekening bank dapat secara cepat menambah ataupun mengurangi masing-masing rekening pelaku ekonomi di sistem perbankan. Keseluruhan ilustrasi tersebut menjelaskan bagaimana eratnya hubungan aktivitas

Perkembangan Sistem Pembayaran di Indonesia

ekonomi dengan uang. Korelasi lainnya dapat kita lihat dari pengaruh efisiensi sistem pembayaran terhadap pola penggunaan uang. Dahulu pada saat proses setelmen transaksi belum sedemikian cepat, adanya leg waktu mengakibatkan nilai uang tidak serta merta menambah rekening pelaku ekonomi di sistem perbankan karena adanya float (dana yang belum dibukukan di rekening pelaku ekonomi).

Pemantauan terhadap perkembangan aktivitas sistem

Konsekuensinya, terdapat aktivitas produksi yang

pembayaran merupakan salah satu komponen yang

ditunda karena kemampuan pelaku untuk melakukan

digunakan untuk mendapatkan gambaran mengenai

transaksi lainnya menjadi terbatas. Saat ini dengan

kegiatan perekonomian. Hal ini dikarenakan aktivitas

disain sistem pembayaran modern, float tersebut

sistem

secara

dapat dihilangkan sehingga begitu instruksi transfer

langsung merefleksikan berbagai kondisi yang terjadi

dilakukan maka pada hari yang sama langsung

secara makro pada sistem keuangan maupun aktivitas

mempengaruhi

mikro perekonomian masyarakat. Refleksi yang sangat

penerima.

pembayaran

pada

setiap

harinya

saldo

rekening

pengirim

dan

jelas terlihat adalah ketika terjadi shock dalam perekonomian, seperti dalam kasus krisis ekonomi pada

periode

laporan

ini

dimana

kondisi

perekonomian yang melambat berkorelasi dengan turunnya perputaran transaksi dari pelaku ekonomi. Kasus segmentasi likuiditas perbankan dampak dari kekhawatiran bank terhadap risiko gagal bayar apabila mereka meminjamkan kelebihan likuiditasnya kepada bank lain juga tercermin di aktivitas transaksi Pasar Uang Antara Bank (PUAB) yang cenderung menurun.

Modernisasi elektronisasi

pembayaran

erat kaitannya

mekanisme

maupun

dengan

instrumen

pembayaran. Mekanisme dan instrumen pembayaran konvensional

secara

bertahap

mulai

beralih

ke

instrumen yang bersifat elektronik. Perbankan selaku pionir dalam penggunaan instrumen elektronik telah menerapkan segala bentuk transfer dana secara elektronik. Bank Indonesia sendiri telah melakukan elektronisasi

sistem

diimplementasikannya

sistem

pembayaran setelmen

sejak antarbank

Di sisi lain, manajemen makro ekonomi baik fiskal

melalui sistem Bank Indonesia – Real Time Gross

maupun moneter juga tergambar jelas dari aktivitas

Settlement (BI-RTGS) pada tahun 2000. Sejak itu,

sistem pembayaran. Naik turunnya pembelanjaan

penggunaan instrumen elektronik antarbank pun

negara maupun pembayaran pajak masyarakat juga

semakin beragam. Desain sistem BI-RTGS ditujukan

dilakukan di sistem pembayaran. Demikian pula

untuk memproses transaksi large value interbank fund

kegiatan operasi moneter untuk menjaga kecukupan

transfer. Karena sifatnya yang real time, otomasi pada

likuiditas di masyarakat juga ditransmisikan langsung

large value ini selain memudahkan perbankan dalam

melalui sistem pembayaran. Sistem pembayaran dan

mengelola likuiditasnya juga telah meningkatkan

segala

mempengaruhi

kemampuan likuiditas bagi bank-bank tersebut. Selain

penggunaan uang oleh para pelaku ekonomi baik

itu, aktivitas PUAB menjadi semakin fleksibel dan lebih

aspeknya

turut

pula

skala makro maupun mikro. Transaksi pembayaran

 Halaman 6


likuid sehingga dapat mengurangi ketergantungan

Terkadang

sulit

bagi

masyarakat

untuk

bank terhadap bank sentral.

menggambarkan instrumen transfer elektronik, karena berbeda dengan instrumen pembayaran lainnya, fisik

Dalam

perjalanannya,

karena

tuntutan

dalam

kecepatan bertransaksi, sistem BI-RTGS ini tidak selalu didominasi oleh transaksi large value. Masyarakat selaku nasabah bank juga telah memanfaatkan fasilitas sistem BI-RTGS untuk transaksi nilai kecil. Kemudahan dan kecepatan transaksi menjadi faktor pendorong bagi masyarakat untuk menggunakan sistem BI-RTGS dalam melakukan transfer dana meskipun dengan konsekuensi biaya lebih tinggi dibandingkan transfer melalui sistem kliring. Tidak hanya untuk transaksi large value, elektronisasi sistem pembayaran

yang

diselenggarakan

oleh

transfer elektronik tidak dapat dipegang atau disentuh secara langsung seperti kertas atau kartu, namun menggunakan media pengantar atau pengirim seperti komputer, handphone atau perangkat

lainnya.

Transfer elektonik biasanya berbentuk pesan yang isinya merupakan informasi mengenai jumlah dana yang dikirim, identitas pengirim, identitas penerima atau informasi lain terkait pengiriman dana. Meskipun bentuk

pesannya

sama,

namun

media

dan

pemrosesannya dapat berbeda-beda tergantung dari sistem masing-masing penyelenggara.

Bank

Indonesia juga dilakukan pada retail payment, dalam

Dilihat dari jumlah dan nilai transaksinya, Bank

hal

Indonesia

ini

sistem

kliring

Bank

Indonesia.

Sejak

merupakan

penyelenggara

transfer

pertengahan 2005, transfer kredit melalui kliring

elektronik terbesar di Indonesia. Selain Bank Indonesia,

sudah dimungkinkan dilakukan secara elektronik

bank umum juga menjadi penyelenggara transfer

melalui Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI)

elektronik

yang layanannya telah terintegrasi secara nasional

banking atau mobile banking sebagai delivery channel-

khususnya

nya.

diharapkan

untuk dapat

transaksi kliring kredit. SKNBI mendukung

aktivitas

pelaku

ekonomi khususnya untuk retail payment.

dengan

Tidak

hanya

menyediakan bank

fasilitas

umum,

phone

perusahaan

telekomunikasi, badan usaha lainnya, dan perorangan pun kini telah menawarkan jasa transfer tersebut. Dari sisi Bank Indonesia, saat ini menyelenggarakan dua

Elektronisasi sistem pembayaran juga ditandai dengan berkembangnya inovasi fitur dalam alat pembayaran retail.

Perkembangan

APMK

misalnya,

apabila

dibandingkan dengan 2 tahun lalu jumlah transaksinya meningkat dengan pesat, bahkan pada periode tahun 2008 nilai transaksi APMK sudah melebihi nilai transaksi kliring antar bank yang diselenggarakan Bank Indonesia. Demikian halnya dengan instrumen uang elektronik yang baru muncul sejak April 2007 lalu, dari sisi transaksi juga telah menunjukkan pertumbuhan yang sangat tinggi belakangan ini.

sistem pemrosesan transfer elektronik yaitu SKNBI dan Sistem BI-RTGS. SKNBI disediakan khusus untuk transfer elektronik yang nilainya kurang dari Rp100 juta,

sementara sistem BI-RTGS meskipun nilainya

tidak dibatasi, namun sistem transfer ini ditujukan untuk

memproses

transfer

dengan

nilai

besar.

Pemrosesan transfer elektronik melalui sistem BI-RTGS lebih cepat dibandingkan dengan SKNBI. Mengapa demikian, karena proses pengiriman dana melalui sistem BI-RTGS bersifat real time1 sementara pada SKNBI yang merupakan sistem kliring, penyelesaian akhir dilakukan secara netting2 pada akhir hari.

Transfer Elektronik melalui sistem BI- RTGS dan SKNBI 1

Penggunaan transfer elektronik sebagai instrumen pembayaran telah meluas di masyarakat. Beragam fasilitas pembayaran yang ditawarkan perbankan saat ini sebagian besar menggunakan transfer elektronik.

Real Time Settlement adalah proses penyelesaian akhir transaksitransaksi pembayaran yang dilakukan pada saat itu juga. Sehingga transfer dana antar peserta penyelesaiannya dilakukan secara seketika per transaksi secara individual. 2

Netting settlement adalah proses penyelesaian akhir transaksitransaksi pembayaran yang dilakukan pada akhir suatu periode (end of day), dengan melakukan offsetting antara kewajiban-kewajiban

 Halaman 7

7

8


Selama tahun 2008, aktivitas transfer elektronik yang

yang memproses transaksi

diproses oleh Bank Indonesia mencapai nilai Rp44,8

potensi risiko sistemik.

bernilai besar dengan

ribu triliun dengan volume sebesar 53,3 juta transaksi atau rata-rata harian nilai dan volumenya mencapai Rp188,3 triliun dan 223,9 ribu transaksi. Dibandingkan dengan aktivitas pada tahun 2007, nilai dan volume penggunaan transfer elektronik meningkat sebesar 15,6% dan 5,0%.

Juta Transaksi SKNBI

60

Volume

Volume PUAB Nasabah Transaksi Valas Setelmen Pasar Modal Pemerintah Pengelolaan Moneter Setelmen Kliring Lainnya Total

2007 146.417 6.776.777 174.474 63.980 243.900 46.497 365.033 666.938 8.484.016

2008 Naik/Turun(%) 111.388 -24% 8.506.043 +26% 153.527 -12% 50.715 -21% 343.804 +41% 69.764 +50% 433.700 +19% 676.790 +1% 10.345.731 +22%

Sumber : EDW BI - SP

RTGS 50

Nilai (dalam Triliun)

40 30 20

10 0 2005

2006

2007

2008

Perkembangan Transaksi Elektronik transfer (Volume)

Jenis Transaksi PUAB Nasabah Transaksi Valas Setelmen Pasar Modal Pemerintah Pengelolaan Moneter Setelmen Kliring Lainnya Total

2007 5.813 7.401 3.825 2.530 1.178 15.620 4.793 1.226 42.386

2008 4.183 8.481 3.798 1.955 1.520 17.350 5.326 1.586 44.199

Naik/Turun(%) -28% +15% -1% -23% +29% +11% +11% +29% +4%

Sumber : EDW BI - SP

Rp Ribu Triliun

Volume dan Nilai per jenis transaksi

50 45 40

35

SKNBI

RTGS

Transaksi transfer elektronik yang diproses melalui

30

sistem BI-RTGS sangat beragam mulai dari transaksi

25 20

transfer antar nasabah, PUAB, valas, pasar modal,

15 10

pengelolaan moneter sampai transaksi yang dilakukan

5 0 2005

2006

2007

untuk

2008

kepentingan

pemerintah.

Berdasarkan

volumenya, selama tahun 2008 jenis transaksi transfer Perkembangan Transaksi Elektronik transfer (Nilai)

antar nasabah bank merupakan transaksi terbesar

Sejak 5 tahun terakhir, aktivitas transaksi transfer elektronik melalui sistem BI-RTGS terus meningkat, pertumbuhannya mencapai 20% pertahun untuk volume dan 19% untuk nilai. Pertumbuhan yang cukup tinggi ini tidak lepas dari meningkatnya aktivitas ekonomi dan kebutuhan pelaku ekonomi akan sarana pembayaran yang cepat dan efisien. Nilai perputaran transaksi elektronik yang diproses melalui sistem BIRTGS mencapai rata-rata perhari sebesar

Rp184,2

triliun di tahun 2008. Dengan nilai yang tinggi ini, sistem BI-RTGS dikategorikan sebagai SIPS atau sistem pembayaran dengan hak-hak penerimaan, sehingga pada akhirnya hanya akan ada 1 net hak atau kewajiban yang akan di-settle untuk masing-masing rekening peserta.

 Halaman 8

sebesar 8,5 juta atau proporsinya mencapai 82,22%. Sementara dari sisi nilai, transaksi transfer untuk pengelolaan moneter menempati posisi tertinggi sebesar

Rp17,35

ribu

triliun

atau

proporsinya

mencapai 39,25%. Transfer antar nasabah bank sangat banyak dilakukan melalui sistem BI-RTGS karena bagi masyarakat pengguna jasa perbankan, sistem BI-RTGS dinilai cukup kompetitif dalam memproses transfer dana secara cepat. Tingginya transfer dana dalam rangka pengelolaan moneter tidak lain karena aktivitas Bank Indonesia untuk kepentingan pengelolaan moneter relatif tinggi dimana nilai pertransaksinya rata-rata mencapai Rp248,7 milyar selama tahun 2008. Nilai ini


wajar mengingat kebutuhan likuiditas harian untuk

wilayah di Indonesia. Meskipun transaksi transfer

penjagaan stabilitas sistem moneter dan sistem

elektronik melalui SKNBI nilainya di bawah Rp 100

keuangan juga tinggi. Proporsi volume dan nilai

juta, namun volume perputarannya cukup tinggi,

transfer

selama tahun 2008 mencapai 49,5 juta dengan nilai

elektronik

berdasarkan

jenis

transaksi

tergambar dalam grafik dibawah ini.

sebesar Rp 514,5 triliun atau rata-rata hariannya sebanyak 202 ribu dengan nilai mencapai Rp2,1 triliun. Dilihat dari sisi pelaku transaksi, SKNBI sepenuhnya memproses aktivitas transfer elektronik antar nasabah bank.

Cek dan Bilyet Giro Instrumen pembayaran non tunai dalam bentuk cek dan bilyet giro merupakan instrumen pembayaran Komposisi Per jenis Transaksi (Volume)

yang sudah lama digunakan oleh masyarakat untuk bertransaksi. Walaupun dalam kurun waktu 4 tahun ini telah muncul ragam instrumen pembayaran baru yang lebih praktis dan efisien, terlihat masih terdapat segmen tertentu dalam masyarakat yang masih memilih untuk menggunakan cek dan bilyet giro. Hal ini terlihat dari peningkatan penggunaan cek dan bilyet giro sebesar 6,1% yaitu dari 39 juta transaksi pada tahun 2007 menjadi 42 juta transaksi di tahun

Komposisi Per jenis Transaksi (Nilai)

2008. Sementara itu di sisi nilai meningkat 23,9% dari Sejalan dengan besarnya volume transaksi transfer

Rp0,9 ribu triliun (2007) menjadi 1,2 ribu triliun (

untuk nasabah, pengguna transfer elektronik terbesar

2008).

adalah nasabah bank 82,22%, pemerintah 3,32%, Valas 1,48%, perbankan 1,08% dan Bank Indonesia

Dari jumlah tersebut, porsi cek sebesar 12,4% dan

0,67%. Transfer perbankan biasanya dilakukan untuk

sisanya adalah bilyet giro.

aktivitas PUAB, perdagangan valas, dan pasar modal.

pertumbuhannya,

Sementara transfer pemerintah pada umumnya untuk

pertumbuhan cek lebih tinggi dibanding bilyet giro.

pendistribusian anggaran, pembiayaan proyek, pajak,

Volume cek yang dikliringkan mencapai 3,6 juta

pembayaran subsidi dan kegiatan rutin pemerintah

transaksi dengan nilai Rp153,7 triliun, atau meningkat

lainnya.

8,8% (volume) dan 25,1% (nilai). Sementara itu di sisi

dibanding

Apabila

dilihat dari

tahun

sebelumnya

bilyet giro, volume yang dikliringkan mencapai 38,2 Transfer elektronik melalui sistem kliring sebenarnya

juta transaksi dengan nilai sebesar Rp1.077,9 triliun,

telah berlangsung sejak tahun 1998 dengan sistem

atau mengalami peningkatan 5,9% di sisi volume dan

kliring elektronik yang diselenggarakan oleh Bank

23,9% di sisi nilai.

Indonesia.

Namun

demikian,

pada

awal

pengembangannya cakupan wilayah kliring masih terbatas yaitu hanya di Jakarta dan sekitarnya. Sejak diimplementasikannya

SKNBI

pada

tahun

2005,

cakupan layanan SKNBI telah menjangkau seluruh

 Halaman 9

9

10


bank untuk menjadi penerbit kartu kredit. Bahkan Juta Transaksi 4.00 Cek 3.50

beberapa bank yang fokus bisnisnya sebagai corporate banking atau UMKM mulai mencari celah di pangsa

BG

3.00

kredit retail khususnya kredit konsumsi ini. Dorongan

2.50

2.00

bank untuk memasuki industri kartu kredit juga

1.50 1.00

disebabkan oleh pangsa pasar di Indonesia yang masih

0.50

terbuka untuk pengembangan kartu kredit. Salah satu

0.00 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 2007

2008

Perkembangan penyerahan Cek/BG berdasarkan volume

faktor untuk melihat potensi pasar tersebut adalah perbandingan antara jumlah penduduk usia produktif dengan jumlah pemegang kartu kredit. Data Badan Pusat Statistik menunjukkan bahwa dari kurang lebih

Rp Triliun

230 juta penduduk Indonesia saat ini terdapat 127

120

Cek

100

juta penduduk yang tergolong dalam usia produktif

BG

(usia 20 – 50 tahun). Sementara itu, jumlah kartu

80 60

kredit per Desember 2008 mencapai 11,5 juta kartu.

40

Asumsi, 1 orang memiliki 2 kartu kredit, maka saat ini

20 -

jumlah

pemegang

kartu

kredit

di

Indonesia

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

dibandingkan dengan potensi pasar yang ada (jumlah 2007

2008

Perkembangan penyerahan Cek/BG berdasarkan nilai

penduduk usia produktif) baru mencapai 4,5%. Berdasarkan kondisi tersebut, pasar di Indonesia tentunya masih menarik untuk bisnis kartu kredit.

Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu (APMK) 

Kartu Kredit

Kartu kredit mulai berkembang di Indonesia sekitar tahun 90-an dan hanya dimiliki oleh kalangan tertentu saja. Dalam perkembangannya, institusi keuangan khususnya perbankan mulai banyak menggarap bisnis ini. Selain menawarkan keuntungan yang tinggi, pada saat itu segmen penggunanya merupakan kalangan atas dimana eksposur risiko gagal bayar dianggap relatif kecil. Hal ini semakin menarik minat banyak bank untuk masuk dalam industri kartu kredit tersebut. Industri kartu kredit berkembang pesat seiring dengan banyaknya bank yang menjadi penerbit kartu kredit. Bank-bank yang semula tidak terjun ke kredit konsumsi retail mulai ikut merambah ke bisnis kartu kredit. Iming-iming potensi keuntungan yang besar walaupun sebenarnya hal tersebut untuk meng-cover risiko yang sangat tinggi, tidak menyurutkan minat

 Halaman 10

Potensi pengembangan bisnis kartu kredit juga dipengaruhi oleh faktor lain seperti gaya hidup dan tuntutan

kemudahan

serta

kenyamanan

dalam

bertransaksi. Image memiliki status yang tinggi bagi pemegang kartu kredit turut mendorong masyarakat untuk memiliki uang plastik ini. Fenomena gaya hidup uang plastik ini dengan cepat menjadi trigger bagi berbagai lapisan masyarakat untuk memiliki kartu kredit. Selain itu, upaya marketing yang gencar dan iming-iming hadiah atau promosi apabila seseorang memiliki kartu kredit baru juga sangat berperan dalam mendorong diterimanya kartu kredit sebagai alternatif instrumen pembayaran oleh masyarakat. Pesatnya pertumbuhan kartu kredit tercermin pada trend

peningkatan

jumlah

kartu

beredar

tiap

tahunnya. Pada tahun 2003 jumlah kartu baru sekitar 4,5 juta kartu, saat ini telah mencapai 11,5 juta kartu, atau rata-rata pertumbuhan pertahun sebesar 20,8%. Naiknya trend jumlah kartu tersebut selama kurun waktu 5 tahun tersebut turut pula mendorong


peningkatan

penggunaannya.

Di

sisi

volume

libur keagamaan dan akhir tahun. Hal ini sebagaimana

pertumbuhan per tahun mencapai 20,7%, sementara

lazimnya, kebutuhan konsumsi masyarakat pada

itu di sisi nilai mencapai 30,5%.

bulan-bulan tersebut sedang tinggi. 

180

Account Based Card (Kartu ATM dan Debet)

160

140 120

Account

Volume (juta) Nilai (triliun)

card

adalah

alat

pembayaran

menggunakan kartu yang dananya berasal dari

100

rekening (account) nasabah. Jenis kartu yang masuk

80

dalam kategori ini adalah Kartu ATM, Kartu Debet dan

60 40

perpaduan

20

ATM

dan

Debet.

Pada

awal

perkembangan account based card, yaitu sekitar tahun

0 2003

2004

2005

2006

2007

2008

Perkembangan Volume dan Nilai Transaksi Kartu Kredit

95-an, jenis yang banyak dipakai adalah murni kartu ATM saja. Ini karena tujuan awal teknologi ATM hanya sebagai pengganti fungsi teller untuk meningkatkan

14 11.55

12 10

9.15

efisiensi overhead cost, seperti penyediaan kantor cabang baru dan penambahan penggunaan sumber

8.28 8 6

based

6.80

daya manusia. Fitur yang ada pada waktu itu pun baru

5.50

4.52

sekedar untuk tarik tunai, cek saldo, dan transfer antar

4

rekening pada bank yang sama.

2 2003

2004

2005

2006

2007

2008

Dalam perkembangannya, infrastruktur jaringan ATM ini

Perkembangan Jumlah Kartu Kredit (juta kartu)

mulai

diperluas

penggunaannya.

Bank

yang

memiliki basis teknologi relatif maju mulai menjajagi Khusus pada tahun laporan, aktivitas transaksi kartu

pengembangan

kredit mengalami pertumbuhan yang paling tinggi

infrastruktur

dibandingkan

Volume

Mulailah muncul bank yang menawarkan metode

transaksi mencapai 166,7 juta dengan nilai transaksi

pembayaran di merchant dengan menggunakan kartu

tahun-tahun

sebelumnya.

kartu

debet

switching

dan

transfer

membangun

dana

antarbank.

ATM yang notabene telah ditambahkan fungsi sebagai 25 20

kartu debet.

Volume Nilai (Rp Triliun)

Pada awalnya perkembangan 15

kartu debet tidak

sepesat kartu ATM, karena waktu itu merchant yang

10

bisa menerima pembayaran dengan kartu debet masih

5

terbatas.

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 2007

2008

Perkembangan Volume dan Nilai Transaksi Kartu Kredit Per Bulan

Selain

itu,

penggunaan

kartu

debet

memerlukan investasi tambahan berupa penyediaan mesin pembaca atau Electronic Data Capture (EDC) di setiap merchant, yang pada saat itu nilainya cukup mahal. Awareness masyarakat akan kemudahan yang ditawarkan dan kepercayaan masyarakat terhadap

sebesar Rp107,2 triliun. Apabila dibandingkan dengan

uang plastik inipun masih kurang sehingga pada

periode sebelumnya, volume tersebut meningkat

waktu

29,0% dan nilai meningkat 47,5%. Peningkatan

menggunakan uang tunai sebagai alat bayar.

itu

masyarakat

masih

lebih

memilih

tertinggi terjadi pada bulan-bulan yang terdapat hari

 Halaman 11

11

12


Kartu

debet

mulai

massif

digunakan

semenjak

42.79

45

munculnya

beberapa

perusahaan

penyedia

jasa

40

switching. Bank yang hanya memiliki sedikit mesin

35

35.20 29.66

30

ATM dapat bersinergi untuk sharing penggunaan

26.17

25.06

25

infrastrukturnya bersama-sama dan diintegrasikan ke

20

jaringan antarbank yang disediakan oleh perusahaan

15

19.37

10

switching tadi. Keuntungan dari sinergi tersebut

5

adalah efisiensi biaya investasi dan peningkatan image

2003

bagi bank yang bisa menyediakan kartu debet dan fitur tambahan di ATM khususnya untuk transfer dana

2004

2005

2006

2007

2008

Perkembangan Jumlah Account Based Card (juta kartu)

dan fasilitas pembayaran di berbagai merchant. Perkembangan penggunaan kartu account based semakin meningkat lagi ketika jumlah bank yang menjadi acquiring semakin banyak menyediakan infrastruktur

EDC

di

merchant.

Perkembangan

tersebut tak pelak mendorong account based card memiliki pertumbuhan paling tinggi diantara jenis instrumen pembayaran lainnya. Dalam kurun waktu 5 tahun, rata-rata pertumbuhan jumlah kartu per tahun mencapai 16,1%, sedangkan di sisi nilai tumbuh lebih tinggi lagi yaitu 60,3% dan di sisi volume mencapai 22,9%. Jumlah tersebut masih dimungkinkan untuk tumbuh lebih pesat lagi mengingat prosentase kartu

Ada tiga faktor yang menyebabkan pertumbuhan account based card ini lebih tinggi dari instrumen pembayaran lain. Pertama, dari tahun ke tahun terjadi peningkatan jumlah penabung yang signifikan. Kondisi ini selain didukung oleh upaya perbankan dalam memasarkan

produknya

juga

ditunjang

oleh

awareness masyarakat yang semakin baik sebagai hasil dari edukasi pihak terkait seperti kerjasama Bank Indonesia dengan perbankan dalam program “Ayo ke Bank”.

Kedua,

semakin

beragamnya

fitur atau

manfaat yang ditawarkan kepada pemegang kartu. Mesin ATM yang dulu hanya sebagai pengganti teller, saat ini telah menawarkan kemudahan transfer dana

per penduduk produktif3 masih 31,5%.

antar rekening bahkan antar rekening pada bank yang berbeda,

2,500

pembayaran

berbagai

kebutuhan

rutin

seperti telepon, listrik, air, kartu kredit dan lain 2,000

sebagainya. Masyarakat tidak perlu lagi mengantri ke

Volume (Juta) Nilai (Rp Triliun)

1,500

bank atau tempat-tempat pembayaran yang tersebar di lokasi berbeda, mereka cukup datang ke satu ATM

1,000

dan melakukan kebutuhan pembayaran rutinnya 500

melalui

mesin

ATM.

Selain

itu,

penyebaran

infrastruktur seperti penempatan mesin ATM juga

2003

2004

2005

2006

2007

2008

Perkembangan Volume dan Nilai Account Based Card

sudah semakin merata di seluruh wilayah Indonesia. Ketiga,

fungsi

kartu

account

based

untuk

pembayaran di merchant semakin meningkat. Selain karena jumlah EDC dan merchant semakin bertambah banyak, dari survey yang dilakukan Bank Indonesia pada

tahun

masyarakat

20054 maupun

menunjukkan merchant

bahwa lebih

baik

memiliki

preferensi untuk menggunakan kartu ini dibanding 3

Data Badan Pusat Statistik (BPS) menunjukkan dari ± 230 juta penduduk Indonesia saat ini yang termasuk dalam usia produktif (usia 20 50 tahun) berjumlah 127 juta orang.

 Halaman 12

4

Survey Persepsi, Preferensi dan Perilaku Masyarakat dan Lembaga Penyedia Jasa Terhadap Pembayaran Non Tunai, Direktorat Akunting dan Sistem Pembayaran, Tahun 2005.


jenis instrumen lain untuk melakukan pembayaran. 250

Masyarakat menilai instrumen ini lebih aman dan nyaman karena tidak perlu membawa uang secara

200

tunai. Selain itu, dari sisi biaya, penggunaan instrumen

150

ini dipandang lebih murah karena pemegang tidak

100

dikenakan biaya pada saat bertransaksi di merchant

50

dan biaya lainnya seperti annual fee pada kartu kredit.

-

Volume (juta) Nominal ( Rp Triliun ) 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Sementara di sisi merchant pun lebih menyukai

2007

menerima pembayaran dengan account based card karena selain aman, dana dapat efektif pada hari yang

2008

Perkembangan Volume dan Nilai Transaksi Account Based Card Per Bulan

sama. Selama tahun 2008, total account based card yang

Pola penggunaan account based card juga dapat

beredar mencapai 42,8 juta kartu. Jumlah tersebut

menunjukkan

apabila dibandingkan dengan tahun sebelumnya

masyarakat akan instrumen pembayaran non tunai,

meningkat 21,6% (dari 35,2 juta kartu). Dari jumlah

atau

tersebut 94,2% merupakan kartu ATM yang sekaligus

perkembangan less cash di masyarakat. Hal ini dilihat

dapat

(kartu

dari porsi penggunaan kartu sebagai alat bayar dan

ATM/debet), yang diterbitkan oleh 42 bank. Sisanya

transfer sebagai indikator less cash dibandingkan

5,8%, berupa kartu ATM murni atau hanya dapat

dengan porsi penarikan tunai melalui ATM.

digunakan

sebagai

kartu

debet

dengan

perkembangan

kata

lain

tingkat

dapat

awareness

menunjukkan

digunakan untuk tarik tunai, yang diterbitkan oleh 47 (BPR).

Di sisi volume, porsi penarikan tunai masih jauh lebih

pula

besar, yakni selama kurun waktu 5 tahun terakhir

mendorong peningkatan aktivitas transaksi. Pada

selalu diatas 70%. Namun demikian apabila dilihat

tahun laporan, nilai yang ditransaksikan mencapai

perkembangannya, porsi tersebut semakin menurun

Rp2.056 triliun, meningkat 22,4% dibanding tahun

dari tahun ke tahun. Apabila tahun 2004 porsi

2007 (Rp1.679 triliun). Sementara itu, di sisi volume

penarikan tunai masih sebesar 78,9%, pada tahun

mencapai 1.353 ribu transaksi atau meningkat 22,7%

2008 porsi tersebut menurun menjadi sebesar 74,8%.

dibanding tahun sebelumnya (1.103 ribu transaksi).

Kondisi yang sama terlihat pula pada sisi nilai dimana

Apabila dilihat secara bulanan, pola peningkatan

pada tahun 2004 porsi penarikan tunai mencapai

transaksi selama tahun laporan terjadi pada awal

52,7% dan porsi tersebut selalu menurun hingga

tahun sampai dengan akhir triwulan ketiga. Pada

mencapai 33,9% pada tahun 2008. Penurunan

triwulan keempat terdapat kecenderungan penurunan

transaksi penarikan tunai mengindikasikan bahwa

aktivitas transaksi dibanding triwulan yang sama tahun

tingkat kenyamanan dan kepercayaan masyarakat

sebelumnya. Hal ini antara lain dikarenakan dampak

terhadap

dari perlambatan aktivitas perekonomian nasional

meningkat, artinya upaya Bank Indonesia dalam

khususnya

mendorong less cash society mulai menunjukkan

bank

dan

Peningkatan

3

Bank

jumlah

Perkreditan kartu

perlambatan

Rakyat

tersebut

konsumsi

turut

pada

triwulan

5

keempat akibat dampak krisis finansial .

alat

pembayaran

non

tunai

semakin

hasilnya.

5

Data PDB menurut penggunaan atas dasar harga konstan 2000 yand dipublikasikan pada website Bank Indonesia tercatat bahwa pengeluaran konsumsi masyarakat pada triwulan IV menunjukkan nilai terendah dibanding triwulan sebelumnya selama tahun 2008. Secara historis setiap triwulan IV seyogyanya nilai PDB untuk sektor pada konsumsi selalu lebih tinggi dari triwulan lainnya karena terkait dengan libur hari raya keagamaan dan menjelang tahun baru.

 Halaman 13

13

14


uang elektronik telah mencapai 430 ribu. Berbeda Tunai

Belanja

Transfer

pada awal penerbitannya, uang elektronik saat ini

2008

74.8%

5.9% 19.3%

tidak hanya diterbitkan dalam bentuk chip yang

2007

76.4%

5.5% 18.1%

tertanam pada kartu atau media lainnya (chip based),

2006

77.9%

5.0% 17.1%

namun juga telah diterbitkan dalam media lain yaitu

2005

78.3%

4.6% 17.1%

2004

78.9%

4.8%16.3%

suatu media yang saat digunakan untuk bertransaksi akan terkoneksi terlebih dulu dengan server penerbit (server based). Begitu pula dari sisi penggunaannya,

Komposisi Jenis Transaksi Account Based Card (Volume)

hampir dari seluruh uang elektronik yang diterbitkan tidak lagi bersifat single purpose namun sudah multi

Tunai

Belanja

Transfer

2008

33.9%

2.1%

64.0%

2007

33.3%

1.7%

65.0%

2006

39.0%

2005

1.9%

44.9%

2004

52.7%

purpose sehingga dapat diterima di banyak merchant yang berbeda.

59.1%

2.1%

Ribu Kartu 500

52.9%

2.6%

450 400

44.7%

350 300

Komposisi Jenis Transaksi Account Based Card (Nilai)

250 200 150

100 50

Volume (Juta) Tahun Tunai 2004 4.37 2005 5.26 2006 5.69 2007 4.80 2008 5.39

4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Belanja 77.79 93.02 108.58 124.49 161.35

Total 82.15 98.29 114.27 129.29 166.74

Sumber : EDW BI - LKPBU

Pertumbuhan Uang elektronik

Aktivitas penggunaan uang elektronik pada tahun 2008 mencapai 2,5 juta transaksi atau meningkat 77,1% dari tahun sebelumnya dengan nilai transaksi sebesar Rp76,7 miliar atau meningkat 93,1% dari tahun sebelumnya. Bertambahnya penerbit uang

Nilai (Rp Triliun) Tahun Tunai 2004 2.02 2005 2.75 2006 3.51 2007 3.30 2008 3.80

elektronik telah mendorong pesatnya perkembangan

Belanja 35.10 43.65 54.85 69.30 103.47

Total 37.12 46.40 58.36 72.60 107.27

Sumber : EDW BI - LKPBU Penggunaan Kartu Per Jenis Transaksi

transaksi instrumen pembayaran ini. Sampai dengan akhir tahun 2008, terdapat 9 penerbit uang elektronik yang telah mendapatkan izin dari Bank Indonesia. Berharap

trend

ini

terus

berlanjut,

sehingga

pertumbuhan uang elektronik yang semakin luas akan mengurangi

penggunaan

uang

tunai

untuk

bertransaksi. Dalam skala yang lebih besar, diyakini penggunaan uang elektronik secara luas di masyarakat akan meningkatkan efisiensi biaya transaksi ritel,

Uang Elektronik (Electronic Money) Meskipun kehadiran alat pembayaran ini masih relatif baru namun uang elektronik cukup mendapat tempat di masyarakat. Selama kurang lebih satu setengah tahun sejak pertama terbit pada April 2007, jumlah

 Halaman 14

terutama dalam mengurangi biaya cash handling.


Rp Milyar

Ribu Transaksi 450 400 350 300 250 200 150 100 50 -

20 18 16 14 12 10 8 6 4 2 -

Volume Nilai

4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 2007

Perkembangan Delivery Channel Kemajuan teknologi informasi semakin mendorong kemudahan pelaksanaan transfer dana. Teknologi seperti internet, mobile phone maupun telepon dapat dimanfaatkan menjadi saluran pembayaran yang menghubungkan jalur sistem pembayaran yang ada. Misalnya kita akan melakukan transfer dana, media

2008

konvensional adalah melalui perantara teller di bank, atau lebih modern lagi dengan menggunakan mesin

Perkembangan Transaksi Uang elektronik

ATM. Sekarang dengan kemajuan teknologi, kita tidak Sebagai alat pembayaran, perolehan dan penggunaan uang elektronik pun cukup mudah. Calon pemegang hanya perlu menyetorkan sejumlah uang kepada penerbit atau melalui agen-agen penerbit dan nilai uang tersebut secara digital disimpan dalam media uang elektronik. Untuk chip based, pemegang dapat bertransaksi secara off-line melalui uang elektronik (dalam bentuk kartu atau bentuk lainnya). Sedangkan pada server based, pemegang akan diberi sarana untuk mengakses “virtual account” melalui handphone (sms), kartu akses, atau sarana lainnya, sehingga transaksi diproses secara on-line. Transaksi melalui uang elektronik khususnya transaksi yang diproses secara off-line sangat cepat hanya memerlukan waktu kurang lebih 2-4 detik. Saat ini nilai uang yang dapat disimpan dalam uang elektronik dibatasi tidak lebih dari Rp1 juta, karena fungsinya memang ditujukan sebagai alat pembayaran untuk transaksi yang bernilai kecil. Namun batasan tersebut nantinya dapat saja disesuaikan

dengan

kebutuhan

industri.

melihat Dalam

perkembangan

dan

mekanisme

uang

elektronik, apabila pemegang tidak lagi berminat menggunakan uang elektronik atau ingin mengakhiri penggunaan uang elektronik, nilai uang yang ada pada uang elektronik dapat di-redeem6 sesuai tata

perlu datang antri ke bank ataupun gerai ATM untuk melakukan

instruksi

transfer,

melakukan

pembayaran

cek

karena

saldo,

saat ini

atau semua

transaksi tersebut dapat dilakukan melalui internet, mobile phone atau telepon tanpa harus pergi ke suatu tempat tertentu. Di sisi perbankan, penggunaan teknologi ini dapat dimanfaatkan sebagai salah satu penggalian sumber dana murah terutama untuk keperluan intermediasi. Apabila masyarakat merasakan manfaat yang besar dari

kemudahan

terdorong

transaksi,

untuk

maka

mereka

akan

atau

selalu

berhubungan

berhubungan dengan perbankan. Hal ini tentunya akan meningkatkan penghimpunan dana masyarakat pada perbankan yang notabene merupakan dana murah

bagi

perbankan.

Selanjutnya

bank

juga

memperoleh fee based income yang akhir-akhir ini menjadi andalan perbankan untuk memperoleh laba. Memang

pada

awalnya

upaya

ini

memerlukan

investasi yang lumayan besar, tapi apabila perputaran transaksinya tinggi, bukan tidak mungkin biaya investasi tersebut akan tertutup oleh fee based income yang diperoleh. Keuntungan lain adalah berkurangnya biaya overhead yang harus ditanggung.

cara yang diatur oleh masing-masing penerbit. Penyelenggaraan Sistem Pembayaran oleh Bank Indonesia Dalam kedudukannya sebagai penyelenggara sistem BI-RTGS dan SKNBI, Bank Indonesia telah 6

Reedem adalah penarikan seluruh sisa nilai uang pada uang elektronik pada saat pemegang mengakhiri penggunaan uang elektronik tersebut.

berupaya menjamin kelancaran operasional sistem

 Halaman 15

15

16


secara keseluruhan. Upaya tersebut dilakukan

Pada tahun 2008 tingkat availability mencapai

melalui

maupun

99,97%, dengan kata lain prosentase terjadinya

untuk

sistem down atau sistem tidak bekerja sama sekali

meningkatkan kinerja sistem. Selain itu untuk

hanya sebesar 0,03%. Artinya selama kurun waktu

menjamin kehandalan sistem back up, selama tahun

satu tahun, dengan 247 hari kerja dan waktu

laporan telah dilakukan uji coba environment sistem

operasional rata-rata sepanjang 12,5 jam/hari, sistem

sebanyak 3 kali guna menjamin kesiapan atas

BI-RTGS mengalami down sekitar total 47,35

segala aspek baik sistem, prosedur, dan sumber

menit. Pada umumnya terjadinya sistem down

daya apabila sistem utama tidak berjalan dengan

pada tahun laporan disebabkan adanya gangguan

lancar.

aplikasi.

enhancement

penyempurnaan

Hal

diatas

mengingat

berbagai

menjadi kedua

infrastruktur

sistem

concern

sistem

keuangan

fitur

Bank

tersebut

yang

Indonesia merupakan

kritikal,

Dari sisi disiplin terhadap jadwal operasional (window

t im e) ,

te r ca t a t

da lam

sa t u

t ah u n

sehingga

t e r ja di perpanjangan waktu operasional sebesar 47,35

gangguan pada kedua sistem tersebut dikhawatirkan

menit. Perpanjangan waktu operasional tersebut pada

akan mengganggu stabilitas sistem keuangan secara

umumnya digunakan untuk mengakomodasi

keseluruhan. Sistem BI-RTGS tergolong dalam SIPS dan

permintaan anggota sistem BI-RTGS yang karena

merupakan muara penyelesaian dari hampir

berbagai macam hal membutuhkan waktu lebih

seluruh transaksi transfer dana. Besarnya coverage

untuk menyelesaikan operasional transaksinya.

dana yang di-settle melalui sistem ini terlihat dari rata-rata harian nilai transaksi pada tahun 2008



yang mencapai Rp184,2 triliun atau sekitar 94% dari

Kegiatan monitoring likuiditas sistem BI -RTGS yang

seluruh total transaksi pembayaran secara nasional.

dilakukan

Sementara itu SKNBI tergolong sebagai SWIPS yang

penyelenggara

adalah

dengan

digunakan secara luas dan cakupan volume transaksi

memperhatikan distribusi penyelesaian

transaksi

yang cukup besar, dimana selama tahun laporan

sepanjang jam operasional. Distribusi transaksi yang

mencapai 346 ribu transaksi perhari.

merata sepanjang jam operasional menunjukkan

Manajemen Likuiditas Sistem BI-RTGS

oleh

Bank

salah

Indonesia

satunya

sebagai

kadar likuiditas yang cukup untuk mendukung 

Kinerja Sistem BI-RTGS

kelancaran sistem BI-RTGS. Salah satu upaya adalah

Kinerja sistem BI-RTGS dapat dilihat dari prosentase

melalui penetapan biaya transaksi yang lebih murah

penyelesaian transaksi secara sempurna (settled)

di pagi hari sampai dengan pukul 14.00 WIB.

mencapai lebih dari 99%. Hal ini menunjukkan

Tujuannya adalah untuk mendorong peserta agar

bahwa likuiditas dalam sistem BI-RTGS terjaga

segera menyelesaikan transaksi di awal hari untuk

dengan baik dan secara tidak langsung merupakan

menghindari

perilaku

cerminan dari tingginya availability sistem BI-RTGS.

transaksi

akhir

U n t uk

menimbulkan gridlock.

me mo ni t o r

k in e rja

si s tem

se ca r a

di

bank hari,

saling

menunggu

sehingga

berpotensi

keseluruhan, Bank Indonesia menggunakan ukuran ketersediaan (availability) sistem dan disiplin terhadap jadwal atau window time sistem BI-RTGS. Ukuran availability tersebut menunjukkan ketersediaan sistem dalam mendukung operasional sistem BI-RTGS di seluruh Indonesia.

 Halaman 16

Selain itu di sisi peserta juga telah ada kesepakatan dalam mengatur penyelesaian transaksi (throughput guidelines) yang tertuang dalam bye laws, yakni agar bank menyelesaikan 30% dari total transaksi hariannya sebelum pukul 10.30 WIB, dan 30% berikutnya antara pukul 10.30 – 14.30 WIB,


selanjutnya 40% sisanya sampai dengan tutup

penelitian Bank Indonesia dengan menggunakan

sistem.

salah satu aplikasi yaitu aplikasi Bank of Finland (BoF)7 (lihat lampiran).

Selama

tahun

laporan,

menunjukkan

bahwa

distribusi likuiditas sistem tersebar dengan baik,



dimana perbandingan distribusi sesuai throughput

Sepanjang tahun 2008 penyelenggaraan SKNBI di

guidelines tersebut terpenuhi bahkan terlampaui

seluruh Indonesia secara umum terlaksana dengan

karena transaksi yang diselesaikan di penggalan

baik. Aktivitas transaksi kliring baik debet maupun

waktu

kredit mencapai rata-rata Rp6,7 triliun per hari

terakhir hanya

tinggal 31,6%.

Kondisi

Kinerja Sistem Kliring

tersebut menggambarkan likuiditas sistem berjalan

terselenggara

dengan baik. Selain itu, pada tahun laporan juga

Sepanjang

tidak pernah terjadi gridlock atau kelancaran sistem

operasional yang terjadi lebih disebabkan karena

pembayaran terganggu karena terjadi kebutuhan

kurang meratanya infrastruktur jaringan komunikasi

likuiditas antar peserta yang saling tidak terpenuhi

di berbagai wilayah Indonesia. Namun hal tersebut

antar seluruh peserta RTGS, dengan kata lain, pada

secara keseluruhan tidak menyebabkan operasional

tahun

kliring

laporan

sistem

tidak

pernah

terhenti

melakukan proses setelmen transaksi.

melalui periode

terganggu

dan

jaringan

sistem

laporan,

tidak

SKNBI.

permasalahan

berdampak

pada

stabilitas sistem pembayaran. Dari sisi disiplin terhadap jadwal operasional (window

2007

42.8%

24.9%

sa t u

t ah u n

umumnya digunakan untuk mengakomodasi

14:30 s.d akhir

25.6%

da lam

menit. Perpanjangan waktu operasional tersebut pada

10:30 - 14:30

42.8%

te r ca t a t

t e r ja di perpanjangan waktu operasional sebesar 45,13

32.0%

awal s.d 10:30

2008

t im e) ,

permintaan

31.6%

peserta

yang

karena

sesuatu

memerlukan waktu lebih untuk menyelesaikan operasional transaksinya. 0%

20%

40%

60%

80%

100%

120%

 Troughput Sistem BI-RTGS

Manajemen Likuiditas Sistem Kliring

Kebutuhan likuiditas peserta pada sistem kliring Kondisi krisis keuangan global yang berimbas pula ke Indonesia ternyata tidak berdampak signifikan pada likuiditas sistem BI-RTGS. Krisis yang terjadi pada triwulan akhir tersebut memang menyebabkan beberapa bank memiliki eksposur tinggi terhadap kebutuhan likuiditasnya, tapi mereka masih mampu mencukupi kebutuhan tersebut karena memiliki aset likuid berupa surat berharga seperti SBI, SWBI maupun

SUN

yang

memadai.

Memang

ada

beberapa bank kecil yang mengalami kesulitan

relatif jauh lebih kecil dibandingkan kebutuhan likuiditas pada sistem BI-RTGS. Disamping karena transaksinya bersifat retail dibawah Rp100 juta (khususnya untuk transfer kredit), juga karena sifat penyelesaian

akhirnya

yang

menggunakan

mekanisme netting sehingga kebutuhan likuiditas hanya terjadi pada akhir siklus kliring. Kebutuhan likuiditas kliring lainnya terkait dengan pemenuhan prefund sebagai dana awal dalam kegiatan kliring. Untuk kliring kredit rata-rata likuiditas yang harus

likuiditas, terlebih pada saat terjadi se gmentasi likuiditas, atau PUAB tidak berjalan dengan baik. Walaupun kondisi demikian, likuiditas sistem BI RTGS tetap terjaga, hal ini terlihat pula dari hasil

7

Aplikasi BoF merupakan aplikasi yang berfungsi sebagai tools untuk melihat tingkat likuiditas pada sistem interbank payment and settlement system seperti sistem BI-RTGS. Aplikasi ini dikembangkan oleh BoF dan dipakai sebagai simulator untuk mensimulasikan datadata yang dihasilkan oleh sistem interbank payment and settlement system dengan indikator-indikator yang disediakan simulator.

 Halaman 17

17

18


disetor di pagi hari sebesar 0,34 kali setelmennya,

total penyerahan cek dan bilyet giro, penerbitan cek

sedangkan untuk kliring debet rata-rata sebesar

dan bilyet giro kosong pada tahun 2008 adalah

3,02 kali dana yang di-settle.

sebesar 1,1% di sisi volume dan 1,0% di sisi nilai transaksi.

4.00

Prefund Debet

3.50

45000

Prefund Kredit Settlement

3.00

40000 35000

2.50

30000

2.00

25000

1.50 Cek

20000

1.00

BG

15000

0.50

10000

0.00

5000

12

Dec-08

Oct-08

Sep-08

Nov-08

Jul-08

Jun-08

Aug-08

Apr-08

May-08

Jan-08

Feb-08

Mar-08

Perbandingan Prefund dan Setelmen

Oct-07

0 Dec-07

11

Nov-07

10

Jul-07

9

Sep-07

8

Jun-07

7

Aug-07

6

Apr-07

5

May-07

4

Jan-07

3

Feb-07

2

Mar-07

1

Perkembangan Penarikan Cek/BG Kosong berdasarkan Volume Transaksi

Penyediaan prefund sebagai syarat mengikuti kliring baik oleh seluruh peserta kliring. Namun demikian

Rp Miliar

sepanjang tahun 2008 tersebut terpenuhi dengan 1,200

1,000

pada triwulan akhir, terdapat satu bank peserta 800

yang tidak mengikuti kegiatan kliring. Hal ini terjadi 600 Cek

karena bank yang bersangkutan terkena imbas dari

BG

400

krisis finansial global. Meskipun dampak yang 200

ditimbulkan

terhadap

setelmen

kliring

tidak

perlu melakukan perubahan terhadap mekanisme penyelenggaraan kliring debet dan setelmennya. Respon

kebijakan

yang

ditempuh

Dec-08

Nov-08

Oct-08

Sep-08

Aug-08

Jul-08

Jun-08

May-08

Apr-08

Jan-08

Feb-08 Mar-08

Dec-07

Nov-07

Oct-07

Sep-07

Aug-07

Jul-07

Jun-07

May-07

Apr-07

Feb-07 Mar-07

Jan-07

-

signifikan, namun Bank Indonesia memandang

Perkembangan Penarikan Cek/BG Kosong berdasarkan Nilai Transaksi

adalah

menetapkan prinsip no money no game untuk penyelesaian transaksi kliring debet. 

Untuk menekan terjadinya penerbitan cek dan bilyet giro kosong, Bank Indonesia memberikan sanksi tegas

Cek/Bilyet Giro Kosong

kepada penarik cek dan bilyet giro kosong dengan

Imbas krisis finansial juga menyebabkan penurunan

mencantumkan identitas penarik cek dan bilyet giro

pada aktivitas kliring debet pada triwulan terakhir.

kosong dalam Daftar Hitam Nasional (DHN). DHN

Menurunnya aktivitas ini di sisi lain diikuti dengan

merupakan daftar yang berisi identitas penarik cek

meningkatnya jumlah tolakan cek dan bilyet giro

dan/atau bilyet giro kosong dimana databasenya telah

karena alasan saldo tidak cukup dan rekening

terintegrasi secara nasional sejak tahun 2006. Penarik

ditutup, atau disebut juga dengan istilah cek atau

cek dan/atau bilyet giro kosong dikelola oleh masing-

bilyet giro kosong. Selama tahun 2008, penerbitan

masing bank serta dilaporkan secara online dan

cek dan bilyet giro kosong mencapai 456 ribu di sisi

periodik kepada Bank Indonesia. Selanjutnya, Bank

volume dan Rp12,5 triliun di sisi nilai transaksi. Bila

Indonesia mengkompilasi data penarik cek dan/atau

dibandingkan dengan tahun 2007, penerbitan cek dan

bilyet giro kosong yang dilaporkan oleh bank, dan

bilyet giro kosong ini naik sebesar 18,2% di sisi

kemudian mempublikasikan DHN secara online ke

volume dan 49,7% di sisi nilai. Dibandingkan dengan

 Halaman 18

19


seluruh bank peserta kliring. Perkembangan DHN dapat dilihat pada grafik di bawah ini :



Peta Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di Indonesia

Tabel

Penyelenggaraan

Sistem

Pembayaran

di

Indonesia menunjukkan jenis sistem pembayaran yang beroperasi di Indonesia serta penjelasan mengenai mekanisme,

penyelenggara

dan

peserta

sistem

pembayaran tersebut.

Perkembangan DHN berdasarkan kepemilikan rekening

 Halaman 19

20


Tabel Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di Indonesia Sistem Bank Indonesia Real Time Gross Settlement System (BI-RTGS)

Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI)

Bank Indonesia Scripless Securities Settlement System (BI-SSSS)

Central Depository and Book Entry Settlement System (C-Best)

Shared ATM Network (Nasional)

Tipe Transaksi •

Transfer Kredit

•

Penyelenggara

Seluruh bank termasuk unit usaha syariah (152 peserta)

Transaksi menggunakan central bank money

•

1 Perusahaan ATM Switching Company

•

Lebih diutamakan untuk transaksi nilai besar dan bersifat penting seperti transaksi pengelolaan moneter, transaksi Pemerintah, transaksi Pasar Uang Antar Bank, transaksi setelmen hasil kliring antar bank dan kliring pasar modal

•

Kantor Pos Indonesia

•

Setelmen untuk transaksi surat berharga (SBI dan SUN) yang setelmennya dilakukan pada sistem Bank Indonesia Scripless Securities Settlement System (BI-SSSS)

•

PT. Kustodian Sentral Efek Indonesia (KSEI)

•

Mekanisme gross settlement dan bersifat no money no game

•

Transfer Kredit untuk transaksi retail dengan nilai di bawah Rp 100 juta

•

Kliring warkat debet (cek, bilyet giro, nota debet lainnya)

•

Mekanisme net settlement

•

Berfungsi sebagai sarana setelmen dan pencatatan kepemilikan surat berharga secara elektronis

•

Setelmen surta berharga yang dilakukan melalui BI-SSSS dilakukan secara DVP

Setelmen dana untuk penyelesaian sisi dana dari transaksi sekuritas yang diperdagangkan di pasar modal

•

Setelmen dana dilakukan melalui 4 bank setelmen yang menjadi tempat rekening anggota bursa

•

Transfer dana elektronik menggunakan kartu ATM

•

Bank Indonesia

•

Seluruh bank termasuk unit usaha syariah 152 peserta)

•

Bank Indonesia

•

140 Bank umum termasuk unit usaha syariah

•

Sub registry yang terdiri atas 16 bank yang serupa dengan lembaga kustodian

•

Broker yang terdiri atas 13 badan usaha non bank dan 1 lembaga penjamin simpanan

•

PT. Kustodian Sentral Efek Indonesia (KSEI)

•

Seluruh anggota Bursa Efek Indonesia

•

PT. Artajasa Pembayaran Elektronis (ATM Bersama) PT. Rintis Sejahtera (PRIMA)

•

67 Bank umum dan 2 BPR

•

33 Bank umum

•

PT. Daya Network Lestari (ALTO)

•

14 Bank umum dan 1 BPR

•

Link

•

3 Bank milik negara

•

 Halaman 20

Bank Indonesia

Peserta •

•

•


Shared ATM Network (Internasional)

Jaringan Kartu Debet (Nasional)

•

•

Transfer dana elektronik menggunakan kartu ATM

Jaringan Kartu Kredit

Uang Elektronik

Kegiatan Usaha Pengiriman Uang Non bank

•

•

•

•

Mastercard International (Cirrus)

•

13 Bank umum dan PT. Artajasa

•

Visa International (Plus)

•

26 Bank umum

Debit BCA

•

23 Bank umum

Debit Link

•

3 Bank milik negara

•

Mastercard International (Maestro)

•

13 Bank umum dan PT. Artajasa

•

Visa International (Elektron)

•

26 Bank umum

•

Visa International

•

19 Bank

•

Mastercard International

•

19 Bank umum dan 5 lembaga selain bank

•

JCB

•

2 Bank umum

•

BCA

•

1 Bank umum

•

Bank dan lembaga non bank

•

5 Bank umum

•

3 Perusahaan telekomunikasi

•

1 Perusahaan umum

Transfer dana secara elektronik melalui point of sales (jaringan yang terpasang pada merchant)

Jaringan Kartu Debet (Internasional)

Pembayaran secara elektronik menggunakan kartu kredit

Pembayaran secara elektronik dimana nilai uang tersimpan pada instrumen/device yang digunakan

Pengiriman uang ke luar wilayah RI, ke dalam wilayah RI, dan dalam wilayah RI

21

•

Perusahaan Telekomunikasi

n.a

•

Kantor Pos

n.a

•

Pegadaian

n.a

•

Perusahaan Jasa Titipan yang menyelenggarakan jasa pengiriman uang

n.a

•

Badan Usaha

•

Perorangan

 Halaman 21

22


Halaman ini sengaja dikosongkan

 Halaman 22


Kebijakan dalam Mendorong Efisiensi Industri Sistem Pembayaran

 Halaman 23

23

24


teknologi pada alat pembayaran. Berdasarkan data fraud pada APMK, penggunaan magnetic stripe pada alat pembayaran seperti kartu ATM, kartu debet, dan kartu kredit telah memberikan peluang terhadap berbagai tindak kejahatan. Berangkat dari kondisi

KEBIJAKAN DALAM MENDORONG EFISIENSI INDUSTRI SISTEM PEMBAYARAN

tersebut, pada tahun 2005 Bank Indonesia telah menerbitkan

paket

ketentuan

mengenai

penyelenggaraan kegiatan APMK. Melalui ketentuan ini seluruh penerbit APMK wajib melakukan migrasi dari teknologi magnetic stripe ke teknologi chip baik terhadap APMK yang diterbitkan maupun seluruh sistem yang digunakan untuk memproses transaksi APMK tersebut. Pada saat itu disadari bahwa upaya peningkatan keamanan melalui teknologi chip khususnya untuk kartu ATM/Debet perlu didukung oleh suatu standar

Salah

satu

prioritas

dari

Strategy

Map

dalam

pengembangan sistem pembayaran tahun 2008 yang telah

ditetapkan

“Meningkatkan

pada Efisiensi

tahun Sistem

2007

adalah

Pembayaran”.

Kebijakan peningkatan efisiensi sistem pembayaran ini dilakukan baik terhadap sistem pembayaran yang dilakukan oleh Bank Indonesia seperti sistem BI-RTGS dan

SKNBI,

maupun

sistem

pembayaran

yang

dilakukan di luar Bank Indonesia seperti APMK dan uang elektronik. Sebagai upaya peningkatan efisiensi terhadap sistem pembayaran yang dilakukan di luar Bank Indonesia, peranan Bank Indonesia sebagai fasilitator

dan

katalisator

dalam

hal

ini

bersama yang dapat digunakan oleh industri, sehingga dapat

lebih

memudahkan

dalam

mewujudkan

interoperability di masa yang akan datang. Atas dasar inilah Bank Indonesia memfasilitasi industri untuk menyusun dan menetapkan standar nasional untuk kartu ATM/Debet berbasis chip di Indonesia. Berbeda halnya dengan kartu kredit dimana standar tersebut telah berjalan, yang umumnya mengikuti standar Europay Mastercard Visa (EMV) dan aplikasi prinsipal Visa/Master yang berlaku internasional, standar untuk kartu ATM/Debet perlu disepakati untuk diterapkan secara nasional oleh industri.

lebih

difokuskan pada upaya mendorong dan memfasilitasi

Terkait dengan penyusunan standar nasional kartu

penyusunan standar bersama untuk kartu ATM/debet,

ATM/Debet tersebut, disadari bahwa keberadaan

terwujudnya

operator penyedia jaringan shared-ATM (switching

elektronik, Kegiatan

interoperability antar penerbit uang pembentukan

Usaha

asosiasi

Pengiriman

Uang

penyelenggara (KUPU)

operator) merupakan suatu hal yang positif dalam

dan

mendorong perbankan untuk segera menyepakati

pembentukan Self Regulating Organization (SRO) di

standar nasional dimaksud sehingga layanan jasa

bidang sistem pembayaran.

perbankan kepada masyarakat dapat lebih efisien. Kondisi saat ini, hampir seluruh bank penerbit kartu

Mendorong Terbentuknya Standar Bersama Kartu ATM/Debet

ATM/Debet telah bergabung dengan salah satu atau lebih operator switching. Hal ini berarti jutaan nasabah dari bank-bank tersebut saat ini telah menikmati

Saat ini penggunaan magnetic stripe pada APMK dirasakan

sudah

tidak

sesuai

lagi

dengan

perkembangan keamanan dari sisi penggunakan

 Halaman 24

jaringan layanan ATM/Debet yang sangat luas yang diselenggarakan oleh operator switching tersebut. Dengan penggunaan standar yang sama, migrasi ke

25


teknologi chip pada kartu ATM/Debet diharapkan

sisi lain harapan industri untuk mewujudkan efisiensi

tidak mengurangi atau menghilangkan fasilitas yang

dalam

selama ini telah dinikmati oleh jutaan nasabah

segera terpenuhi.

penyelenggaraan

kartu

ATM/Debet dapat

tersebut. Sebagaimana dalam penyusunan standar bersama lainnya, dalam penyusunan standar nasional kartu ATM/Debet inipun telah disepakati acuan atau key requirements pedoman

yang menjadi rambu-rambu atau

dalam

menyusun standar antara

lain

kesepakatan untuk mengacu kepada standar sistem pembayaran internasional yang telah teruji keamanan dan kehandalannya seperti ISO 7816 dan EMV, menggunakan open platform sehingga tidak terikat kepada pemasok tertentu/monopoli, sepakat bahwa Intellectual Property Rights (IPR) dimiliki oleh pihak Indonesia,

dan

implementasi

mengupayakan

yang

relatif

agar

minimal

dampak terhadap

infrastruktur industri perbankan saat ini.

Mendorong Interoperability Sejak

diterbitkannya

ketentuan

mengenai

kartu

prabayar atau uang elektronik yang merupakan paket ketentuan dari penyelenggaran kegiatan APMK pada tahun 2005, sampai dengan Desember 2008 telah tercatat 9 (sembilan) penerbit uang elektronik di Indonesia. Tidak terdapatnya larangan bagi institusi non bank untuk menerbitkan uang elektronik telah mendorong 3 (tiga) perusahaan telekomunikasi dan 1 (satu) badan usaha non bank menjalankan kegiatan uang elektronik tersebut. Diberikannya akses bagi perusahaan non bank untuk menjalankan kegiatan uang elektronik didasarkan pada kebijakan Bank Indonesia dalam mendorong terwujudnya less cash

Selama tahun 2008, tahapan yang telah dilakukan

society dengan menyediakan instrumen pembayaran

dalam penyusunan standar nasional kartu ATM/Debet

yang dapat menjangkau unbanked people.

untuk mendukung terwujudnya efisiensi nasional meliputi:

Sebagaimana pengembangan uang elektronik

di

beberapa negara, di Indonesia uang elektronik juga Sistem

dikembangkan dengan beberapa media penyimpan

Pembayaran Nasional (FKSPN) melalui Komite

data yaitu chip based dan server based. Pada tahun

Standar dan Produk/Sub Komite APMK yang

2008 ini, chip based pada umumnya dikembangkan

beranggotakan 15 bank perwakilan dari 5 asosiasi

oleh perbankan dalam bentuk kartu, sedangkan server

perbankan.

based lebih diminati oleh penerbit non bank yang

Penandatanganan Nota Kesepahaman (MoU) oleh

merupakan perusahaan telekomunikasi. Mengingat

3 perusahaan switching untuk

kedua bentuk uang elektronik tersebut memiliki

Pembentukan

Forum

Komunikasi

penyusunan

standar nasional kartu ATM/Debet.

karakteristik yang berbeda, upaya Bank Indonesia

Penandatanganan kesepakatan bersama (MoU)

untuk mendorong terwujudnya interoperability dalam

oleh 19 Direktur bank yang tergabung dalam

kegiatan uang elektronik sudah barang tentu juga

FKSPN (Sub Komite APMK) dan Working Group

menghadapi tantangan yang cukup besar. Sebagai

Penyusunan Standar Nasional Kartu ATM/Debet

langkah awal untuk mewujudkan interoperability antar

untuk

penerbit uang elektronik tersebut, Bank Indonesia

menyepakati

standar

teknis

kartu

ATM/Debet yang akan digunakan oleh industri. Uji coba awal atau proof-of-concept (PoC).

telah menfasilitasi forum bersama baik antar penerbit bank maupun penerbit non bank untuk membahas mengenai langkah-langkah yang akan ditempuh

Standar yang telah ditetapkan bersama tersebut diharapkan dapat segera diterapkan pada tahun 2009, sehingga hal ini tidak saja dapat meningkatkan

dalam

mewujudkan

interoperability

sistem

uang

elektronik di Indonesia. Meskipun industri uang elektronik merupakan industri yang relatif masih baru

layanan fasilitas kepada seluruh masyarakat, namun di

 Halaman 25

26


di

Indonesia,

namun

Bank

tetap

terjadinya konflik antar pelaku industri mengingat

mengupayakan agar konsep interoperability tersebut

ketentuan dan aturan main yang ditetapkan SRO

telah siap seiring dengan berkembangnya produk

selalu melibatkan secara langsung atau berdasarkan

tersebut. Pengembangan konsep interoperability ini

kesepakatan para pelaku industri. Selanjutnya, untuk

pada dasarnya mendapat tanggapan positif dari para

menghindari potensi konflik antara SRO dengan

pelaku industri. Secara teknis, para penerbit uang

regulator, Bank Indonesia akan memberikan rambu-

elektronik sepakat untuk mengembangkan konsep

rambu yang tegas sehingga fungsi dan tanggung

interoperability

yaitu

jawab SRO maupun regulator dapat dibedakan secara

interoperability untuk chip-based dan interoperability

jelas. Dalam hal ini, setiap aturan yang ditetapkan oleh

untuk server-based.

SRO tentunya harus terlebih dahulu dikomunikasikan

dalam

2

Indonesia

(dua)

skim

atau mendapat approval dari Bank Indonesia dan Bank Pembentukan Self Regulatory Organization Sistem Pembayaran

Indonesia harus memastikan bahwa peraturan yang dibuat oleh SRO efektif dan tidak menyimpang dari kebijakan dan peraturan Bank Indonesia.

Perkembangan

teknologi

dan

informasi

sistem

pembayaran yang sangat pesat telah mendorong munculnya berbagai macam produk dan layanan serta pelaku dalam industri sistem pembayaran. Kondisi ini tentunya menuntut Bank Indonesia selaku pengatur dan pengawas sistem pembayaran untuk dapat memberikan kebijakan yang responsif khususnya terhadap perkembangan teknologi tersebut

yang

dapat dijadikan acuan bagi para pelaku industri dalam mengembangkan produknya, dan sekaligus dapat dijadikan

pedoman

dalam

upaya

Agar kebijakan Bank Indonesia tersebut tepat sasaran dan dapat diimplementasikan oleh industri, Bank menilai

perlu

segera

disadari sepenuhnya bahwa hal tersebut tidak mudah dan memerlukan waktu yang tidak singkat dalam pembentukannya.

Sebagai

langkah

awal

upaya

pembentukan SRO, Bank Indonesia telah menyusun kajian pembentukan SRO di Indonesia. Kajian tersebut menganalisa berbagai aspek yang terkait dengan SRO seperti model SRO, bentuk kelembagaan, struktur manajemen, keanggotaan dan pendanaan SRO.

meningkatkan

keamanan transaksi sistem pembayaran itu sendiri.

Indonesia

Meskipun SRO ini direspon sangat positif oleh industri,

dibentuk

Self

Regulatory Organization (SRO) sebagai mitra Bank Indonesia dalam mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran.

Mitigasi Risiko Kliring Warkat Debet Selain menggunakan prefund untuk memitigasi risiko setelmen kliring, kedepan akan diterapkan pula prinsip no money no game pada kliring warkat debet. Dengan penerapan

prinsip

tersebut,

akan

dilakukan

pengecekan terlebih dahulu kecukupan prefund dari setiap

bank peserta kliring

dengan

hasil akhir

Secara umum, tujuan pembentukan SRO dimaksudkan

perhitungan (hasil kliring) dari setiap bank peserta

untuk

efektifitas

kliring sebelum setelmen dilakukan. Prinsip no money

pengaturan khususnya terhadap pengaturan yang

no game saat ini telah diterapkan pada kliring warkat

bersifat teknis dan mikro. Dengan diberikannya

kredit. Sebelum prinsip ini diterapkan, maka masih

kewenangan bagi SRO untuk mengatur hal-hal yang

terdapat potensi timbulnya saldo debet pada rekening

bersifat teknis dan mikro dalam industri sistem

satu atau beberapa bank peserta kliring apabila

pembayaran

sistem

ternyata pada akhir hari hasil akhir perhitungan (hasil

pembayaran dapat berkembang secara optimal namun

kliring) warkat debet bank-bank tersebut melebihi

tetap berada dalam koridor yang aman. Di sisi lain,

prefund.

meningkatkan

diharapkan

efisiensi

inovasi

dan

produk

keberadaan SRO juga diharapkan dapat meminimalisir

 Halaman 26


Dengan penerapan prinsip no money no game, jika

dibutuhkan oleh bank peserta sistem BI-RTGS juga

hasil kliring dari satu bank peserta kliring di suatu

relatif lebih besar.

wilayah kliring melebihi prefund yang ada dari bank tersebut, hasil kliring dari bank tersebut akan ditolak secara otomatis oleh komputer penyelenggara SKNBI. Selanjutnya penyelenggara kliring lokal di wilayah kliring tersebut akan melakukan penghitungan ulang data keuangan elektronik warkat debet dengan tidak mengikutsertakan

satu

atau

beberapa

transaksi

sehingga hasil akhir perhitungan (hasil kliring) dari bank

tidak

lagi

melebihi

prefund.

Dengan

Guna meningkatkan efisiensi penggunaan likuiditas untuk setelmen dalam sistem RTGS, beberapa bank sentral

telah

menjadi

mengembangkan

suatu

Pengembangan merupakan

hybrid sistem

mekanisme

sistem

RTGS-nya

settlement

system.

tersebut yang

pada

dasarnya

digunakan

untuk

menyelesaikan transaksi pembayaran dalam antrian (queue payments).

dimitigasinya risiko saldo debet pada rekening bank

Terkait dengan penggunaan likuiditas untuk setelmen

peserta kliring dari hasil kliring warkat debet berarti

dalam sistem BI-RTGS, grafik Perkembangan Turnover

potensi terjadinya risiko kredit yang mungkin akan

Ratio

dihadapi oleh Bank Indonesia sebagai penyelenggara

perkembangan efisiensi penggunaan likuiditas dilihat

kliring dapat dihilangkan.

dari perkembangan rasio turnover per kelompok bank.

Upaya melengkapi perangkat mitigasi risiko dalam setelmen hasil kliring dalam SKNBI terkait pula dengan perkembangan nilai transaksi kliring warkat debet yang menunjukkan kecenderungan peningkatan dari tahun

ke

tahun.

Peningkatan

tersebut

mengindikasikan ekposur potensi terjadinya risiko saldo debet pada rekening bank peserta kliring dari hasil kliring warkat debet semakin meningkat.

Kelompok

Bank

menggambarkan

Menelaah perkembangan rasio turnover penggunaan likuiditas

dalam

sistem

BI-RTGS

pada

grafik

sebagaimana disebutkan di atas, peningkatan rasio dimaksud dari tahun ke tahun menunjukkan bahwa penggunaan likuiditas dalam Sistem BI-RTGS semakin efisien. Namun demikian, peningkatan rasio tersebut dapat

pula

mengindikasikan

kecenderungan

kemungkinan semakin ketatnya likuiditas pada Sistem BI-RTGS,

Efisiensi Likuiditas Untuk Setelmen Dalam Sistem BI-RTGS

atau

kecenderungan

dapat

pula

kemungkinan

mengindikasikan semakin

tingginya

ketergantungan bank-bank peserta sistem BI-RTGS

Sebagaimana sistem RTGS di negara lain, dalam sistem BI-RTGS ini setelmen atas instruksi transfer dana antarbank juga dilakukan secara gross settlement atau -perinstruksi

per

untuk menggunakan incoming payments dari bank peserta lainnya sebagai source of liquidity untuk mencover outgoing payments-nya. Kondisi semakin tingginya ketergantungan bank-bank

diterima

oleh

peserta sistem RTGS untuk menggunakan incoming

BI-RTGS

dan

payments sebagai source of liquidity untuk men-cover

sepanjang saldo rekening bank pengirim transfer

outgoing payments tersebut telah digunakan oleh

mencukupi, maka transaksi tersebut seketika itu juga

beberapa bank sentral penyelenggara sistem RTGS

diselesaikan. Mekanisme tersebut dimaksudkan untuk

sebagai dasar pertimbangan dalam mengembangkan

memitigasi risiko dalam sistem pembayaran antarbank

hybrid settlement sistem. Dengan hybrid settlement

terutama sistem pembayaran bernilai besar (high-value

system, jumlah dan durasi dari transaksi pembayaran

payment sistems) . Namun demikian, karena setelmen

dalam antrian (queue payments) dapat direduksi dan

-

pada gilirannya potensi penyebab terjadinya gridlock

komputer

per-

transfer dana antarbank penyelenggara

sistem

dapat dihilangkan. Selain itu, penyelenggaraan high

 Halaman 27

27


8.00

BANK ASING

7.00 BANK CAMPURAN

6.00 5.00

BANK PEMERINTAH

4.00 3.00

BANK PEMERINTAH DAERAH

2.00

BANK SWASTA NASIONAL

1.00

BANK SYARIAH DAN UUS

1

5

9

1

2005

5

9

1

2006

5

9

1

2007

5

9

2008

Perkembangan Turn Over Ratio Per Kelompok Bank

value payment system dengan menggunakan sistem setelmen

yang

dapat

menghemat

Mitigasi Risiko Setelmen Transaksi Perdagangan Valuta Asing Antarbank di Indonesia

penggunaan

likuiditas diperkirakan akan meningkatkan resiliency dari high value payment system tersebut terhadap

Salah satu jenis transaksi bernilai besar yang dilakukan

unanticipated liquidity shortage/shocks.

oleh perbankan di Indonesia dan diselesaikan melalui Sistem BI-RTGS adalah transaksi jual-beli valuta asing

Penambahan sistem hybrid ini merupakan salah satu

(valas) antarbank. Dalam transaksi ini setelmen sisi

pengembangan functionality yang akan dilakukan pada Sistem

BI-RTGS

dan

BI-SSSS

Rupiah dilakukan melalui sistem BI-RTGS, sedangkan

Generasi II.

setelmen

Pengembangan Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS Generasi II

valas di

penyelesaian

kegiatan yang telah dilakukan antara lain penyusunan

dilakukan

negara

transaksi

asal

Jual IDR9,200 juta untuk Beli USD1 juta

Jual USD1 juta untuk Beli IDR9,200 juta

(1) Perdagangan Valas

(2b) Transfer IDR9,200 juta FEDWIRE (US-RTGS)

Kredit Bank X New York

(Bank Koresponden Bank A) Bank X di New York

Debit Bank Y di New York

(3d) Transfer USD1 juta

(3c) Tranfer USD

Advis Debit

(Bank Koresponden Bank B) Bank Y di New York

(3f)

(3b)

Kredit: Rekg USD Bank A (di Bank X)

Debit: Rekg USD Bank B (di Bank Y)

INDONESIA

Advis Kredit

Melalui SWIFT

Kredit Bank B

AMERIKA SERIKAT

D+1

20:00

Debit Bank A

(2c)

(3a) Perintah Tranfer USD per-deal ticket

Bank B BI-RTGS (IDR RTGS)

(2c)

(3e) Advis Kredit

17:00

(3g) USD Settlement Info

D

Window Time BI-RTGS

Bank A Transfer IDR per-deal ticket

Contoh bagan mekanisme penyelesaian transaksi perdagangan USD/IDR antarbank di Indonesia saat ini

 Halaman 28

valas.

perdagangan

contoh bagan dibawah.

BI-RTGS dan BI-SSSS Generasi II.

(2 a)

melalui

sistem

Mekanisme USD/IDR

antarbank di Indonesia saat ini adalah sebagaimana

business requirements dan grand design dari Sistem

Jakarta Time

sisi

pembayaran

sendiri telah dimulai pada tahun laporan dimana

Working hours Bank2 koresponden di NY

28


Dari mekanisme di atas terlihat bahwa setelmen sisi

kegiatan bank (penerimaan transfer USD baru pada

Rupiah (IDR) dan sisi Dolar Amerika Serikat (USD) tidak

malam hari waktu Indonesia).

dilakukan secara bersamaan (bukan simultaneous setelmen). Pada umumnya, bank penjual IDR di Indonesia melakukan transfer IDR melalui sistem BIRTGS ke bank penjual USD di Indonesia terlebih dahulu, baru kemudian setelah perbankan di Amerika

Penyelesaian (setelmen) sisi Rupiah pada Sistem BIRTGS

dari

transaksi

jual-beli

valas

antarbank,

khususnya antarbank di dalam negeri menunjukkan peningkatan dari tahun ke tahun baik dari sisi nilai maupun volume.

Serikat buka (dan saat itu Indonesia telah memasuki malam hari), transfer USD dalam rangka penyelesaian

Peningkatan tersebut mengindikasikan ekposur dari

setelmen sisi USD dilakukan. Kondisi ini disebabkan

potensi terjadinya FX settlement risk relatif meningkat

karena

zone

dari waktu ke waktu. Untuk memitigasi potensi risiko

difference) yang signifikan antara Indonesia dengan

dimaksud, bank-bank di Indonesia yang melakukan

Amerika Serikat. Kondisi tersebut berpotensi terjadinya

perdagangan

risiko, misalnya bank penjual IDR di Indonesia telah

melakukan transaksi jual-beli valas dengan bank-bank

melakukan transfer IDR namun transfer USD-nya baru

berskala besar yang memiliki kapasitas setelmen

diterima kemudian (ada time lag antara setelmen sisi

pembayaran valas yang relatif besar. Tabel di bawah

IDR dengan sisi USD), atau bahkan tidak menerima

menunjukkan proporsi nilai transaksi setelmen Rupiah

transfer USD karena ketidakcukupan saldo rekening

pada sistem BI-RTGS dan transaksi valas antarbank per

USD pada bank penjual USD di Indonesia pada bank

kelompok bank.

adanya

perbedaan

waktu

(time

valas

antarbank

membatasi

diri

korespondennya di Amerika Serikat. Risiko kegagalan setelmen

dalam

penyelesaian

transaksi

yang

melibatkan 2 (dua) currency tersebut disebut foreign exchange (FX) settlement risk.

10.96%

13.37%

G rafik .... P erkembang an T rans aks i S ettlement R upiah dari T rans aks i J ual-B eli Valuta As ing (Valas ) Antar-B ank di Indones ia 18

800

716

15.18

16 610 14

(R p T riliun)

12

516

700 15.78

600

512

619 500

36.89%

38.78%

10 9.70

8

400

10.25

7.97

300

6

Bank Persero 100

2 0

0 2004

2005

2006

Total Nilai

2007

2008

BUSN

Bank Asing Campuran

Dengan melihat kecenderungan peningkatan transaksi setelmen Rupiah dari perdagangan valas antarbank

Selain FX settlement risk, penerimaan transfer USD tidak

bersamaan

Proporsi Nilai Transaksi Setelmen Rupiah di Sistem BI-RTGS dan Transaksi Valas Antarbank per Kelompok Bank

V olume Trans aks i

Perkembangan Transaksi Setelmen Rupiah dari Transaksi Jual-Beli Valuta Asing Antarbank di Indonesia

yang

Bank Asing

200

4

dengan

transfer

IDR

menyebabkan bank penjual IDR tidak dapat segera memanfaatkan dana USD-nya atau menyebabkan kurang optimalnya pengelolaan likuiditas bank penjual IDR. Selain itu, rekonsiliasi yang dilakukan oleh bank pada akhir hari tidak sepenuhnya dapat dilakukan karena transfer USD baru diterima setelah berakhirnya

dan potensi FX settlement risk yang ada dalam mekanisme setelmen saat ini maka perlu diambil langkah untuk memitigasi risiko setelmen tersebut. Berdasarkan

hasil

survei

tahun

2005

diketahui

terdapat kebutuhan perbankan akan mekanisme penyelesaian transaksi perdagangan valas yang tidak hanya dapat memitigasi FX settlement risk, namun juga kebutuhan mekanisme setelmen yang dapat meningkatkan efisiensi di sisi perbankan.

 Halaman 29

29

30


Sebagai tindak lanjut hasil survey tersebut, pada tahun

mekanisme PVP yang akan dikembangkan adalah

2008

mekanisme PVP yang menghubungkan sistem BI-RTGS

dibentuk

Working

Group

Payment-Versus-Payment

(WG

pengembangan PVP)

yang

(untuk setelmen sisi Rupiah) dengan sistem RTGS Dolar

beranggotakan 15 bank pelaku aktif perdagangan

Amerika Serikat di HongKong

valas antarbank. Penetapan anggota WG PVP lebih

Dolar

didasarkan pada pertimbangan bahwa perbankan

sebagaimana bagan di bawah.

sebagai

pelaku

pasar

valas

lebih

memahami

requirements yang dibutuhkan, sehingga diharapkan

Amerika

Serikat)

(untuk setelmen sisi dengan

mekanisme

USD USD/IDR PVP link merupakan mekanisme yang menghubungkan

2

(dua)

sistem

RTGS

dengan

pengembangan yang dilakukan benar-benar dapat mengakomodir

kebutuhan

mengesampingkan

upaya

perbankan

Bank Indonesia

tanpa dalam

Dalam mekanisme tersebut, transfer sisi Rupiah hanya akan dilakukan jika transfer sisi Dolar Amerika Serikat

menjaga kestabilan nilai tukar Rupiah terhadap valas.

Indonesia

Hong Kong Correspondent of Bank A in HK

Bank A buys USD from Bank B Bank A Hold fund

Step 1 Initiate PvP (Sell IDR)

Step 4 Hold funds In IDR RTGS (BI-RTGS) Step 5* Effect funds transfer in IDR RTGS

IDR RTGS (BI-RTGS)

Step 4 Hold funds in USD CHATS Step 5* Effect funds transfer in USD CHATS

Step 3 Matching of PvP Step 1

IDR CCPMP**

USD CCPMP**

Step 2

USD & EUR CHATS (operated by HKICL belonging to HKMA & HongKong Banka’ Association)

Hold fund

Step 2 Initiate PvP (Sell USD)

Settlement Institution (HSBC & SCB) Appointed by HKMA

Message flow

BI •

Bank Y di HK

Bank X di HK

Bank B

Correspondent of Bank B in HK

Payment flow

Step 5 will be done in the IDR and USD RTGS respectively in a synchronised/simultaneous manner.

** CCPMP - Cross Currency Payment Matching Processor

Window times of IDR RTGS in Indonesia, USD RTGS (USD CHATS) and working hours of correspondent banks in Hongkong overlap (Hongkong is 1 hour ahead of Jakarta)

Bagan USD/IDR PVP Link antara Sistem BI-RTGS dengan Sistem USD CHATS di Hong Kong

Mengingat

antarbank

siap pula untuk dilakukan. Jika setelmen pada salah

merupakan high value payment maka pengembangan

satu currency belum siap dilakukan, maka setelmen

PVP

gross

pada currency lawan juga tidak akan dilakukan,

settlement pada sisi Rupiah dan valas. Dengan

sehingga terdapat jaminan atas setelmen currencies

mekanisme tersebut, bank-bank pelaku pasar valas

yang

hanya akan melakukan transaksi jual-beli valas sesuai

terjadinya risiko gagal bayar (FX settlement risk) oleh

dengan payment capacity yang dimilikinya (berbasis

salah satu pihak dapat dimitigasi. Mitigasi terhadap FX

good funds). Sesuai dengan business requirements

settlement risk tersebut diharapkan dapat mengurangi

pengembangan infrastruktur PVP yang telah disiapkan

keraguan bank untuk melakukan transaksi dengan

dan

bank lain dari level yang berbeda, atau dengan kata

akan

telah

transaksi dilakukan

diserahkan

 Halaman 30

jual-beli dengan

kepada

valas

mekanisme

Bank

Indonesia,

ditransaksikan.

Dengan

demikian,

potensi


lain bank pelaku pasar valas dapat melakukan

informasi mutasi dan posisi saldo rekening Rupiah

transaksi dengan semua kelompok bank, baik bank

Pemerintah. Kedua, pada tanggal 14 Mei 2008 untuk

berskala

fasilitas layanan

besar,

menengah

hal

tersebut

gilirannya

maupun

kecil.

diharapkan

Pada dapat

meningkatkan kedalaman pasar valas. Selanjutnya,

mekanisme

tersebut

monitoring

secara

on-line atas

informasi mutasi dan posisi saldo rekening valuta asing (valas) Pemerintah. Sistem BIG-eB terus dikembangkan

tidak

lagi

menimbulkan time lag karena operasional kedua sistem RTGS ter-cover pada zona waktu yang sama. Kondisi ini akan mendukung efektivitas dan efisiensi

untuk

mengakomodasi

kebutuhan

Departemen

Keuangan dan internal Bank Indonesia. Selanjutnya, pengembangan untuk modul transaksi yang terdiri dari layanan transaksi pemindahbukuan antar rekening Pemerintah di Bank Indonesia dan transfer dana dari

pengelolaan likuiditas di perbankan.

rekening Pemerintah di Bank Indonesia ke rekening Terkait dengan pengembangan USD/IDR PVP Link yang

giro bank komersial di Bank Indonesia (pengembangan

akan menghubungkan Sistem BI-RTGS dengan Sistem

modul interface ke Sistem BI-RTGS) sedang dilakukan

USD CHATS, maka pada tanggal 24 Oktober 2008

dan direncanakan akan diimplementasikan secara

telah dilakukan penandatanganan Memorandum of

bertahap pada tahun 2009.

Understanding

(MOU)

pengembangan

dan

implementasi USD/IDR PVP Link antara Bank Indonesia dengan HongKong Monetary Authority (HKMA). USD/IDR

PVP

Link

diimplementasikan

ini

pada

direncanakan awal

tahun

akan 2010.

Implementasi USD/IDR PVP link diharapkan dapat memitigasi risiko kegagalan setelmen oleh salah satu pihak dalam penyelesaian transaksi perdagangan USD/IDR antarbank yang merupakan jenis transaksi perdagangan valas antarbank terbesar di Indonesia.

Terkait dengan modul informasi pada Sistem BIG-eB, fasilitas tersebut telah digunakan oleh Departemen Keuangan untuk mendukung pelaksanaan Treasury Single Account (TSA). Dengan adanya Sistem BIG-eB, Departemen Keuangan telah dapat memantau secara mandiri dan on line – real time atas mutasi dan posisi saldo rekening Pemerintah. Selain itu, dengan modul informasi tersebut, Departemen Keuangan dapat mengunduh (men-download) data mutasi dan posisi saldo

rekening

mempercepat Efisiensi Manajemen Pengelolaan Rekening Pemerintah Dalam

mengelola

rekening

Pemerintah,

Bank

Indonesia menyusun sistem yang disebut sistem BIGeB. Sistem tersebut merupakan suatu sistem layanan transaksi dan informasi secara elektronik (berbasis web) yang disediakan untuk Departemen Keuangan, sehingga pelaksanaan transaksi transfer dana dan pemantauan

informasi

mutasi

dan

posisi

saldo

rekening Pemerintah yang ditatausahakan di Bank Indonesia dapat dilakukan secara online dan mandiri.

Pemerintah

proses

membantu

sehingga

penyusunan

pelaksanaan

cash

dapat

laporan

serta

management,

forecasting, dan pengelolaan keuangan lainnya secara lebih baik dan akurat. Di

sisi

Bank

Indonesia,

Sistem

BIG-eB

telah

dimanfaatkan untuk memantau aktivitas transaksi Pemerintah,

baik

pengeluaran

transaksi

yang

secara

penerimaan signifikan

maupun dapat

mempengaruhi likuiditas pasar. Informasi tersebut diperlukan dalam rangka mendukung pelaksanaan operasi moneter oleh Bank Indonesia dan untuk koordinasi kebijakan moneter Bank Indonesia dengan

Modul-modul dalam Sistem BIG-eB dikembangkan

kebijakan fiskal Departemen Keuangan. Sedangkan

secara bertahap dan mulai diimplementasikan sejak

modul transaksi yang akan diimplementasikan pada

tahun 2007. Pertama, pada tanggal 27 Desember

tahun

2007 diimplementasikan untuk modul informasi,

peningkatan

fasilitas layanan

setelmen transaksi transfer dana yang dilakukan oleh

monitoring

secara

on-line atas

2009

diharapkan efisiensi

serta

dapat

mendukung

mempercepat

proses

 Halaman 31

31

32


Departemen

Keuangan

melalui

fasilitas

yang

disediakan oleh Bank Indonesia tersebut.

Pemerintah

pemrosesan

di

transaksi

Bank

Indonesia

pemerintah

yang

dan

semakin

efisien, muncul kebutuhan-kebutuhan baru untuk terus

mengembangkan

Sistem

BIG-eB.

Adanya

kesepakatan antara Bank Indonesia dan Departemen Keuangan terkait dengan penempatan kelebihan kas Pemerintah pada rekening penempatan di Bank Indonesia

serta

kompensasinya

menyebabkan

(remunerasi)

adanya

pengembangan/penambahan

kebutuhan

fungsi

pada

modul

transaksi Sistem BIG-eB. Pengembangan lebih lanjut pada

modul

transaksi

tersebut

direncanakan

diimplementasikan pada semester I tahun 2009. Selain itu,

terdapat

pula

kebutuhan

mesin

ATM, khususnya untuk

transaksi

transfer antar bank. Melalui Surat Edaran Bank

Seiring dengan dinamika kebutuhan pengelolaan rekening

melalui

pengembangan

Indonesia No. 10/20/DASP tanggal 8 Mei 2008 perihal Perubahan Kedua atas Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 7/60/DASP tanggal 30 Desember 2005 perihal Prinsip Perlindungan Nasabah dan Kehati-hatian, serta Peningkatan

Keamanan

dalam

Penyelenggaraan

Kegiatan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu, batas maksimum nilai nominal yang dapat ditransfer antar bank per rekening dalam 1 (satu) hari melalui mesin ATM ditingkatkan menjadi Rp25 juta dari semula Rp10 juta. Sedangkan untuk batas maksimum penarikan tunai, Bank Indonesia menilai belum perlu untuk ditingkatkan karena belum adanya kebutuhan dari industri maupun masyarakat akan kenaikan batas maksimum penarikan tunai melalui mesin ATM tersebut.

mekanisme bulk payment/funds transfer pada Sistem BIG-eB antara lain untuk memfasilitasi transaksi pelimpahan Dana Alokasi Umum (DAU) dan dana bagi hasil/perimbangan

ke

propinsi/kabupaten/kota

rekening yang

pemerintah

ditatausahakan

di

perbankan.

Komitmen dan Kerjasama ASEANPay ASEANPay Steering Committee Meeting (ASEANPay SCM) merupakan forum pertemuan antar bank sentral se-Asia Tenggara yang diagendakan secara rutin setiap tahunnya. Forum tersebut dibentuk sebagai ajang tukar-menukar pengalaman, informasi dan kerjasama

Perubahan Batas Transfer Antar Penerbit melalui Mesin ATM

antar bank sentral se-Asia Tenggara. Saat ini forum tersebut beranggotakan 5 (lima) bank sentral yaitu

Dalam rangka meningkatkan prinsip kehati-hatian,

Bank Indonesia, Monetary Authority of Singapore,

perlindungan kepada nasabah dan keamanan dalam

Bank Negara Malaysia, Bank of Thailand, dan Bangko

penyelenggaraan kegiatan APMK, Bank Indonesia

Sentral Ng Pilipinas.

menetapkan dan mengatur batas maksimum nilai nominal yang dapat ditransfer antar bank dan

Melalui ASEANPay SCM, sampai dengan saat ini telah

penarikan tunai melalui mesin ATM. Pembatasan

dilakukan cross border ATM linkage untuk transaksi

tersebut antara lain dimaksudkan sebagai upaya untuk

tarik tunai melalui mesin ATM antara:

meminimalkan kerugian yang timbul apabila kartu

Malaysian Electronic Payment System (MEPS)

hilang atau dicuri dan membantu bank dalam

dengan PT. Artajasa Pembayaran Elektronis;

pengelolaan

MEPS dengan PT.Rintis;

likuiditas.

Dengan

semakin

berkembangnya pemahaman masyarakat terhadap

Network for Electronic Transfers Singapore (NETS)

pemanfaatan kartu ATM sebagai salah satu alat

dengan MEPS;

pembayaran

ATM Operators of Thailand (National ITMX)

dan

semakin

tingginya

kebutuhan

masyarakat dalam melakukan transfer dana melalui mesin ATM, Bank Indonesia melakukan evaluasi terhadap

penetapan

 Halaman 32

batas

maksimum

transaksi

dengan MEPS.


Ke depan, selain memperluas interkoneksi antar sistem ATM di masing-masing negara, ASEANPay SCM juga akan mengembangkan fitur layanan cross border ATM linkage sehingga tidak saja terbatas pada transaksi penarikan tunai namun juga untuk transaksi transfer. Selain itu, ASEANPay SCM juga telah sepakat untuk mengembangkan sistem setelmen yang efisien dalam cross border payment baik untuk corporate maupun bisnis ritel.

kepastian hukum terhadap pelaksanaan transaksi elektronik di Indonesia. Hal yang dulu dianggap sebagai sebuah

(KUPU), kebijakan Bank Indonesia di tahun 2008 masih difokuskan pada upaya mendorong terjadinya shifting penyelenggara

penyelenggara

KUPU

KUPU

informal

formal

melalui

menjadi

penyelenggara

KUPU

lebih

meningkatkan

aspek

keamanan, transparansi, dan perlindungan nasabah melakukan

diberlakukannya

kegiatan

ketentuan

usahanya.

Sejak

pendaftaran

bagi

penyelenggara badan usaha yang tidak berbadan

khusus transaksi elektronik dapat diuraikan secara sederhana sebagai berikut: 1.

penyelenggara

elektronik yang dapat dilakukan dalam lingkup publik

elektronik

2.

transaksi

memanfaatkan

teknologi

mengenai

permasalahan

kontrak

sengketa, berupa pilihan hukum (choice of law) dan kewenangan untuk menetapkan alternatif penyelesaian sengketa lainnya. 3.

Pasal 19 Mengingatkan betapa pentingnya kesepakatan

Dengan

para pihak mengenai sistem elektronik yang akan digunakan untuk melakukan transaksi elektronik.

dalam website Bank Indonesia diharapkan masyarakat jasa

penyelenggaraan

Termasuk didalamnya adalah aspek penyelesaian

dicantumkannya nama-nama penyelenggara KUPU menggunakan

membuka

elektronik untuk kepentingan transaksi elektronik.

Batam, Kediri, Malang, dan Pontianak. Nama-nama

untuk

ini

Pasal 18 Mengatur

pusat di luar wilayah Jakarta seperti Bandung, Medan,

terdorong

yang

Hal

usaha serta masyarakat.

terdapat beberapa penyelenggara yang berkantor

(www.bi.go.id).

untuk

perdata.

informasi penyelenggara negara, orang, badan

terdaftar ini berkantor pusat di wilayah Jakarta, namun

Indonesia

maupun

peluang

yang

penyelenggara tersebut telah dicantumkan dalam

Pasal 17 Mengatur mengenai penyelenggaraan transaksi

hukum, dan 1 (satu) merupakan penyelenggara

Bank

ITE

Pasal-pasal dalam Bab V UU ITE yang mengatur secara

4 (empat) merupakan

seluruh

UU

dalam melakukan transaksi elektronik.

penyelenggara badan usaha berbadan hukum dalam

Tidak

dalam

memberikan kepastian hukum kepada masyarakat

15 (empat belas) merupakan

bentuk Perseroan Terbatas,

elektronik

terlihat pada Bab V UU ITE tersebut. Hal ini tentunya

penyelenggara KUPU non bank di Indonesia. Dari jumlah tersebut

transaksi

memperoleh porsi yang cukup besar sebagaimana

dengan tahun 2008 telah tercatat 20 (dua puluh)

akan

terbantahkan

Tahun 2008 tanggal 21 April 2008 tentang Informasi

penyelenggara KUPU pada tahun 2006, sampai

website

mulai

mekanisme

pendaftaran. Dengan pendaftaran tersebut diharapkan

perorangan.

keniscayaan

dengan diberlakukannya Undang-Undang No. 11

Pengaturan

Dalam industri Kegiatan Usaha Pengiriman Uang

dalam

Tahun 2008 merupakan babak baru dalam penguatan

dan Transaksi Elektronik (UU ITE).

Kegiatan Usaha Pengiriman Uang

dari

Perlindungan Hukum dalam Transaksi Sistem Pembayaran

Kesepakatan tersebut mencakup pula prosedur

dari

yang terdapat dalam sistem elektronik.

penyelenggara yang telah terdaftar tersebut. 4.

Pasal 20

 Halaman 33

33

34


Merupakan penegasan kapan suatu transaksi

Pola Pengaturan Sistem BI-RTGS yang Mengacu pada Core Principles for Sistemically Payment Sistems

elektronik dianggap telah terjadi, yaitu ketika penerima telah menerima dan setuju terhadap penawaran

transaksi

yang

dikirimkan

oleh

pengirim. 5.

kritikal di Indonesia sebab dirancang sebagai sarana

Pasal 21

penyelesaian transaksi keuangan bernominal besar.

Pada prinsipnya pelaksanaan transaksi elektronik tidak hanya dapat dilakukan sendiri oleh pihak pengirim dan penerima, namun juga dapat dilakukan melalui pihak yang dikuasakan atau melalui

agen

elektronik.

Oleh

karenanya

diperlukan kejelasan mengenai peletakan beban tanggung jawab atas segala akibat hukum maupun kerugian yang terjadi dalam pelaksanaan transaksi elektronik. 6.

Sistem BI-RTGS merupakan sistem pembayaran yang

Termasuk dalam hal ini adalah penyelesaian transaksi keuangan yang berasal dari pasar uang, pasar modal, transaksi pemerintah maupun transaksi hasil kliring. Oleh karenanya tidaklah mengherankan jika sekecil apapun gangguan pada sistem BI-RTGS akan memiliki pengaruh yang cukup besar terhadap keadaan pasar keuangan Indonesia. Atas dasar kondisi tersebut, sistem BI-RTGS dikategorikan sebagai Sistemically Important Payment Sistems (SIPS).8

Pasal 22 Mengatur mengenai kewajiban penyelenggara agen elektronik untuk menyediakan fitur bagi pengguna agar pengguna dapat melakukan perubahan informasi yang disampaikan. Fitur tersebut misalnya fasilitas pembatalan (cancel), edit, maupun konfirmasi ulang.

Seluruh negara di dunia pada dasarnya memiliki SIPS. Bagi

keadaan

kedudukan

SIPS

pasar

keuangan

sangat

strategis

suatu karena

negara, dapat

mempengaruhi stabilitas sistem keuangan negara tersebut.

Menyadari

International Setelmen

realita (BIS)

tersebut, pada

Bank

Januari

for 2001

menerbitkan suatu pedoman yang perlu diperhatikan Selain pasal-pasal tersebut, terdapat juga pasal-pasal lainnya yang secara tidak langsung mendukung pelaksanaan transaksi elektronik yang lebih aman dan efisien. Misalnya, pengakuan sebagai alat bukti yang sah terhadap informasi elektronik, dokumen elektronik dan/atau

hasil

sertifikasi

cetaknya;

terhadap

menyelenggarakan

pengaturan

pelaku

transaksi

oleh suatu negara dalam mengelola dan menjaga SIPSnya. Pedoman tersebut dikenal sebagai Core Principles for Sistemically Important Payment Sistems (CP-SIPS) yang diformulasikan dalam bentuk 10 (sepuluh) prinsip dasar.

mengenai

usaha elektronik;

yang serta

penegasan legitimasi atas tanda-tangan elektronik yang memiliki kekuatan hukum maupun akibat hukum yang sah.

Bank Indonesia baik sebagai regulator, operator maupun overseer sistem BI-RTGS sangat concern terhadap penyelenggaraan sistem BI-RTGS yang aman dan efisien. Untuk mencapai hal tersebut, Bank Indonesia memastikan bahwa perangkat hukum yang mendasari pelaksanaan kegiatan operasional sistem BI-

Pengaturan

materi-materi

yang

terkait

dengan

transaksi elektronik dalam UU ITE tersebut diharapkan dapat

segera

dilengkapi

dengan

aturan

pelaksanaannya. Sebagaimana dalam penyusunan UU

RTGS harus sesuai dengan CP-SIPS. Salah satu upaya pemenuhan CP-SIPS telah direalisasikan oleh Bank Indonesia pada tahun 2008, dengan menerbitkan paket ketentuan sistem BI-RTGS dalam bentuk dan

ITE, Bank Indonesia juga terlibat dalam penyusunan peraturan pelaksanaannya. 8

Sistemically Important Payment Sistems is a payment sistem that is capable of triggering disruptions or transmitting shocks across the financial sistem, Core Principles for Sistemically Payment Sistems, hal 14.

 Halaman 34


format sesuai urutan 10 (sepuluh) prinsip dalam CP-

saat melakukan transaksi melalui sistem BI-RTGS

SIPS.

untuk

untuk kepentingan nasabahnya. Materi yang

memudahkan pembaca/pengguna memahami materi

diatur dala SEBI ini meliputi tata cara pengisian

ketentuan sistem BI-RTGS, khususnya jika dikaitkan

instruksi transfer, pelaksanaan instruksi transfer

dengan CP-SIPS. Adapun paket ketentuan sistem BI-

dari nasabah pengirim, kesesuaian penulisan

RTGS tersebut, adalah:

instruksi transfer, penyampaian dana kepada

1.

PBI No. 10/6/PBI/2008 tanggal 31 Maret 2008

nasabah penerima, pengumuman biaya transfer

tentang Sistem BI-RTGS

dan jam pelayanan nasabah, serta tata cara

PBI ini mengatur hal-hal yang harus dilakukan

penghitungan bunga dan kompensasi.

Penyesuaian

tersebut

dimaksudkan

penyelenggara agar penyelenggaraan sistem BI-

4.

SEBI No. 10/11/DASP tanggal 5 Maret 2008

RTGS dapat memenuhi standar/prinsip-prinsip

perihal Penyelenggaraan Sistem BI-RTGS

dalam CP-SIPS. Susunan PBI ini disesuaikan

SEBI ini merupakan pedoman teknis pelaksanaan

dengan urutan prinsip-prinsip dalam CP-SIPS. Hal

kegiatan

ini dimaksudkan agar pembaca dapat dengan

penyelenggara maupun peserta. Materi yang

mudah melihat korelasi antara PBI dengan CP-

dicakup dalam SEBI ini antara lain persyaratan

SIPS. Sedangkan bagi penyelenggara diharapkan

bagi calon peserta, kewajiban peserta, dan teknis

dapat menyelenggarakan kegiatan operasional

pelaksanaan kegiatan sistem BI-RTGS sehari-hari.

dalam

sistem

BI-RTGS

baik

bagi

sistem BI-RTGS sesuai standar CP-SIPS. 2.


Apabila kita perhatikan, terdapat beberapa perbedaan

perihal

materi pengaturan dalam ketentuan sistem BI-RTGS

Prinsip-prinsip

Penyelenggaraan

dan

Pengawasan Sistem BI-RTGS

baru, antara lain:

SEBI ini merupakan penjabaran lebih lanjut dari

1.

fungsi

antara lain jenis transaksi yang dapat dilakukan

sistem pembayaran (payment sistem overseer)

melalui Sistem BI-RTGS. Selain itu juga memuat

dengan

kewenangan

Bank

Indonesia untuk melakukan pengawasan kepada

fungsi

pengatur dan

Bank

Indonesia

mengenai

sebagai

pemisahan

PBI sistem BI-RTGS di atas. Dalam SEBI ini diatur

keterangan

3.

Adanya penegasan

Bank

Indonesia

pengawas sebagai

penyelenggara (operator); 2.

Penyesuaian sifat hubungan hukum antara Bank

Penyelenggara.

Indonesia (sebagai penyelenggara sistem BI-


RTGS) dengan

perihal Pelaksanaan Transaksi Melalui Sistem BI-

(sebagai peserta sistem BI-RTGS) menjadi lebih

RTGS

bersifat

dalam

rangka

Perlindungan

kepada

Nasabah Peserta Sistem BI-RTGS SEBI

ini

mengatur

hal-hal

bank dan lembaga lainnya

keperdataan,

khususnya

mengenai

sanksi; yang

harus

dilaksanakan dan diperhatikan oleh bank pada

3.

Diperkenalkannya konsep “Guest Bank9”; dan

4.

Perubahan konsep kepesertaan tidak langsung.

9

“Guest Bank” adalah fasilitas terminal BI-RTGS yang disediakan oleh Bank Indonesia sebagai penyelenggara untuk ditempatkan di masingmasing peserta BI-RTGS sebagai alat bantu jika terjadi gangguan pada terminal RTGS peserta.

 Halaman 35

35

36



 Halaman 36


Kebijakan dan Arah Sistem Pembayaran Tahun 2009

 Halaman 37

37

38


dan integrasi pasar keuangan tidak hanya sebagai suatu peluang untuk membangun bangsa ini, namun juga sebuah tantangan. Dalam kaitan ini, ritme globalisasi yang sangat cepat di sektor keuangan ternyata belum disertai oleh perbaikan dalam tatanan kelembagaan dan sistem yang begitu memadai, sehingga dalam tataran praktis, sering kita menjumpai fakta dimana proses globalisasi berkecenderungan

Kebijakan dan Arah Sistem Pembayaran Tahun 2009

meningkatkan

potensi

konflik

mempengaruhi

struktur

masyarakat

serta

perkembangan

yang

dapat

atau

tatanan

dalam

ketimpangan

ekonomi.

Dalam

tatanan

sosial

dan

ekonomi

masyarakat yang semakin dinamis, dan di sisi lain peran uang yang sangat vital dari waktu ke waktu, serta kecenderungan berkurangnya penggunaan uang

Sebagaimana pada tahun sebelumnya, kebijakan dan

tunai (cash) dalam kegiatan ekonomi sehari-hari, telah

arah sistem pembayaran pada tahun 2009 masih

mendorong Bank Indonesia untuk lebih fokus dalam

difokuskan antara lain pada peningkatan efisiensi dan

memantau

keamanan untuk mendukung terwujudnya kelancaran

pembayaran yang dilakukan oleh industri sistem

dan

pembayaran di Indonesia.

kehandalan

sistem

pembayaran

secara

keseluruhan. Kegiatan ini akan dilakukan antara lain

pengembangan

alternatif

instrumen

Perkembangan teknologi dalam sistem pembayaran

dengan penerbitan regulasi baru di bidang APMK dan

telah mendorong munculnya less cash society dimana

uang

masyarakat menggunakan lebih banyak instrumen

elektronik,

perubahan

dari

mekanisme

pendaftaran menjadi perizinan dalam kegiatan usaha

pembayaran

pengiriman uang, efisiensi High Value Payment Sistem

instrumen pembayaran dalam bentuk cash (tunai).

(HVPS) melalui pengembangan infrastruktur RTGS

Perkembangan tersebut telah memberikan pengaruh

Generasi II, mitigasi risiko kliring debet, dan mitigasi

positif pada perkembangan teknologi pembayaran

risiko transaksi Payment Versus Payment (PVP). Selain

yang semakin inovatif, efisien serta mudah digunakan.

itu juga akan dilakukan implementasi standarisasi

Saat ini telah dikenal beragam instrumen pembayaran

kartu ATM/Debet berbasis chip, upaya mewujudkan

non tunai seperti cek/bilyet giro, kartu ATM, kartu

interoperability sistem uang elektronik, pembentukan

debet dan kartu kredit, serta instrumen pembayaran

Self Regulatory Organization

dan inisiasi

elektronik lain yang dapat dilakukan melalui sistem BI-

pengembangan National Payment Gateway (NPG)

RTGS dan SKNBI. Pada dasarnya, seluruh instrumen

untuk

pembayaran

mendukung

(SRO),

peningkatan

efisiensi

sistem

pembayaran ritel dan mikro.

non

tunai

dibandingkan

tersebut dirancang untuk

dengan

berfungsi

sebagaimana instrumen pembayaran tunai, yaitu untuk

memenuhi

kebutuhan

masyarakat

dalam

bertransaksi.

Babak Baru APMK dan Uang Elektronik Dinamika perkembangan ekonomi nasional selama hampir dua dekade terakhir, dimana perbaikan

Selain kartu ATM, kartu debet, dan kartu kredit, saat ini telah berkembang pula kartu prabayar sebagai

terus

bentuk dari perkembangan instrumen pembayaran di

berlangsung di sela-sela tingginya derajat keterbukaan

Indonesia. Kegiatan dari jenis instrumen pembayaran

ekonomi telah menjadikan proses globalisasi ekonomi

tersebut diatur dalam peraturan Bank Indonesia yang

struktural

perekonomian

 Halaman 38

domestik

yang


mengatur mengenai kegiatan APMK yang diterbitkan

Indonesia

pada tahun 2005. Melihat perkembangan instrumen

industri di sektor pembayaran akan terus berupaya

pembayaran, khususnya instrumen pembayaran yang

untuk

bersifat store value dimana nilai dalam instrumen

kolaborasi antar pelaku industri guna mendukung

pembayaran yang bersifat store value tersebut tidak

terwujudnya standar platform pembayaran yang dapat

saja disimpan dalam media chip (chip based) seperti

saling interoperable atau dapat digunakan oleh

dalam bentuk kartu dan stiker, namun juga dalam

seluruh pelaku industri.

media server (server based), Bank Indonesia sebagai otoritas yang bertanggung jawab dalam menjaga keamanan

dan

kelancaran

sistem

pembayaran

melakukan evaluasi terhadap ketentuan dan aturan main dari kegitan APMK tersebut. Kebijakan

Bank

Indonesia

Dari

bersama-sama

menciptakan

sisi

efisiensi

masyarakat,

pembayaran

uang

dengan

seluruh

dan

mendukung

pengembangan

elektronik

ini

pelaku

instrumen

disadari

masih

terdapat kendala khususnya terkait dengan kesiapan masyarakat dalam menghadapi era less cash society. Disadari sepenuhnya bahwa masyarakat Indonesia

yang

mengakomodir

masih merupakan cash society dimana memegang

perkembangan uang elektronik tersebut memberikan

uang masih merupakan suatu kebiasaan, apabila tidak

peluang yang lebih besar terhadap pengembangan

ingin dikatakan sebagai budaya. Sedangkan dari sisi

instrumen pembayaran non tunai dan penetrasi pasar

industri,

atas produk uang elektronik, yang pada gilirannya

teknologi, dan kesiapan perangkat hukum juga masih

sudah barang tentu akan mempengaruhi masyarakat

membutuhkan pembenahan lebih lanjut. Dengan

untuk lebih memilih dan menggunakan instrumen

demikian, kesiapan masyarakat perlu didorong oleh

pembayaran non tunai. Penetrasi pasar atas produk

perubahan budaya dan dibarengi dengan kesiapan

uang elektronik juga didukung dengan diberinya akses

infrastruktur serta perangkat hukum yang mampu

yang sama bagi lembaga non bank untuk menerbitkan

memberikan perlindungan kepada seluruh pihak.

uang elektronik. Dalam kaitan ini, persyaratan terkait dengan entry policy untuk penerbit uang elektronik yang merupakan lembaga non bank juga merupakan salah satu hal yang akan dievaluasi dalam penetapan arah kebijakan Bank Indonesia di tahun 2009. Selain entry policy untuk penerbit uang elektronik yang merupakan

lembaga

non

bank,

cakupan

kartu

prabayar dan pengaturan kegiatannya juga akan disesuaikan dengan mengakomodir perkembangan uang elektronik saat ini.

masalah

infrastruktur

pengamanan,

Diaturnya secara khusus kegiatan uang elektronik juga mengakibatkan perubahan dalam ketentuan APMK. Apabila saat ini pengaturan APMK meliputi kartu ATM, kartu debet, kartu kredit, dan kartu prabayar, ke depan, kartu prabayar merupakan salah satu jenis dari uang elektronik sehingga tunduk kepada ketentuan uang elektronik. Selain itu, terhadap peran dari masing-masing penyelenggara APMK akan dilakukan evaluasi sehingga dimungkinkan akan terjadi reposisi terhadap peran dari masing-masing penyelenggara

Peraturan baru terkait dengan uang elektronik yang

dengan berlakunya ketentuan APMK baru tersebut.

diharapkan dapat diterbitkan di tahun 2009 mengacu pada empat prinsip utama dalam kebijakan sistem

Efisiensi High-Value Payment Sistem Melalui Pengembangan Sistem BI-RTGS Generasi II

pembayaran, yakni: 1) minimalisasi risiko sistem pembayaran, 2) optimalisasi efisiensi nasional, 3) kesetaraan akses bagi pelaku sistem pembayaran, dan 4) prinsip perlindungan konsumen. Ketentuan baru tersebut

diharapkan

dapat

lebih

mendukung

perkembangan uang elektronik secara sehat, aman dan efisien. Terhadap langkah-langkah tersebut, Bank

Pengembangan sistem BI-RTGS dimaksudkan untuk memitigasi risiko10 di dalam sistem pembayaran antarbank khususnya sistem pembayaran antarbank 10

Mitigasi risiko kredit, risiko likuiditas dan risiko sistemik dalam sistem pembayaran antar-bank.

 Halaman 39

39

40


bernilai besar (high-value payment sistem). Dengan

infrastruktur baru yang lebih handal, aman dan efisien.

diimplementasikannya sistem BI-RTGS maka setiap

Pengembangan sistem BI-RTGS Generasi II juga

transaksi pembayaran antarbank yang merupakan

dimaksudkan untuk mengembangkan (menambah)

11

kategori high-value payment

harus diproses melalui

functionality dari sistem BI-RTGS dengan tujuan untuk

sistem pembayaran yang menggunakan mekanisme

meningkatkan efisiensi dan kemampuan mitigasi risiko

gross settlement dan menggunakan prinsip setelmen

dari Sistem BI-RTGS. Salah satu functionality yang akan

“no money no game” (apabilia dana tidak cukup,

dikembangkan tersebut adalah menambah mekanisme

transaksi pembayaran tidak akan di-settle dan akan

offsetting12 yang dimaksudkan untuk menghemat

dimasukkan dalam antrian).

penggunaan likuiditas

(economizing

the

use of

liquidity) untuk setelmen dalam sistem BI-RTGS. Dari tahun ke tahun, jumlah transaksi pembayaran yang diproses melalui Sistem BI-RTGS terus meningkat

Dengan demikian, sistem BI-RTGS Generasi II akan menjadi suatu hybrid settlement sistem13.

secara signifikan, begitu pula dengan total nilainya.

RIbu Transaksi/Rp Triliun 200 180

RRH Volume (Ribu transaksi)

160 140

RRH Nilai(Rp Triliun)

120 100 80 60 40 20 2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

Perkembangan Rata-Rata Transaksi Harian melalui Sistem BI-RTGS

Seiring dengan peningkatan yang signifikan dari

Selain

jumlah transaksi yang diproses melalui sistem BI-RTGS

dimaksudkan

dan

kehandalan

sistem BI-RTGS sehingga dapat memfasilitasi cross-

infrastruktur sistem pembayaran, Bank Indonesia pada

border transactions yang ke depan diperkirakan

tahun 2008 telah mengembangkan sistem BI-RTGS

semakin

dan Bank Indonesia Scripless Securities Settlement

pengembangan perekonomian dan pasar keuangan

sebagai upaya

System

(BI-SSSS)

untuk menjaga

Generasi

II.

Terkait

untuk

berkembang

sistem

mempersiapkan

karena

BI-RTGS

infrastruktur

adanya

inisiatif

12

Mekanisme offsetting yang akan dikembangkan dimaksudkan untuk meng-offset transaksi-transaksi pembayaran dalam antrian (yang masuk ke antrian di Komputer Penyelenggara karena ketidakcukupan saldo rekening bank Peserta dan ketidakcukupan/ketidaktersediaan fasilitas pendanaan intrahari dari Penyelenggara) sehingga jumlah dan durasi transaksi pembayaran dalam antrian dapat direduksi sebanyak mungkin. Pada gilirannya, dengan mekanisme tersebut, penggunaan likuiditas untuk keperluan setelmen dapat diekonomisasi.

13

Hybrid setelmen sistem telah diimplementasikan antara lain pada sistem RTGS Singapura (MEPS Plus), HongKong (CHATS), Jepang (BOJ RTGS-XG), Korea (BOK Wire), dan Eropa (TARGET2) serta akan dikembangkan pada sistem RTGS Malaysia (RENTAS) dan Thailand (BOT BAHTNET).

merupakan penggantian infrastruktur lama dengan

Transaksi pembayaran yang merupakan kategori high-value payment adalah transfer dana antar-bank untuk penyelesaian (setelmen) transaksi pasar uang antar-bank (PUAB), transfer dana antar-bank untuk setelmen sisi dana (cash-leg) dari transaksi perdagangan surat berharga, transfer dana antar-bank untuk setelmen Rupiah dari transaksi perdagangan valuta asing (valas) antar-bank, transaksi pembayaran yang terkait dengan operasi moneter dan kegiatan pemerintah, serta transfer dana antar-bank untuk kepentingan nasabah bank yang bersifat time-critical.

 Halaman 40

pengembangan

dengan

infrastruktur, pengembangan yang akan dilakukan

11

itu,


regional

yang

terintegrasi.

Salah

satu

contoh

pengembangan pasar keuangan yang terintegrasi

domestik (seperti sistem RTGS, clearing houses dan SSS domestik).

adalah inisiatif Masyarakat Ekonomi ASEAN (MEA) yang

rencananya

pada

tahun

2015

akan DOMESTIK

(pasar modal dan obligasi) negara-negara ASEAN.

R TGS

SSS (C entral Bank)

LUAR NEGER I

S S S /C S D (E quity & C orporate Bonds )

mengintegrasikan perekenomian dan pasar keuangan C learing Hous es of R etail P ayments

Payment & Settlement Systems (PSS) di LN

(Global) Financial Messaging Network (C ontoh S WIF T Network)

cross border transactions perlu adanya linked payment and settlement systems. Linked atau integrated payment and settlement sistems telah bekembang dan diimplementasikan

pada

beberapa

Beberapa Contoh Single Access Point & Penggunaan Global Financial Communication Network Negara/ Ekonomi

- TARGET2 (RTGS) - TARGET2 Securities (SSS) - SEPA (Retail Payments)

2. Singapura

- MEPS+ (RTGS & SSS)

3. HongKong

- HKD CHATS, USD CHATS, Euro CHATS (RTGS) - CMU (SSS)

(MEE). Pengembangan linked payment and settlement systems tersebut akan mudah dilakukan jika ada harmonisasi platform dari seluruh payment and

Single (Global) Acc ess Point (Terminal) (C ontoh: S WIF T Terminal)

Payment & Settlement Systems

1. Eropa

perekonomian

regional lainnya seperti Masyarakat Ekonomi Eropa

Transfer Dana & Sekuritas

Untuk menyiapkan diri dan mendukung intra ASEANIn st ru ks

i Peserta PSS (termasuk bank) di LN

(S ingle) Interface

C ore S ys tem Peserta PSS (termasuk bank)

Contoh Single Access Point & Global Financial Communication Network

settlement systems yang ada pada negara-negara yang akan melakukan integrasi perekonomian dan pasar keuangan,

seperti

harmonisasi

format

instruksi

Pembentukan Self Regulatory Organization

transaksi keuangan dan message format dalam financial transactions messaging14. Selain itu, untuk

Perkembangan

meningkatkan efisiensi cross border transactions akan

pembayaran yang sangat pesat telah mendorong

diimplementasikan single access point (penggunaan

munculnya berbagai macam produk dan layanan serta

single terminal di pelaku sistem keuangan seperti

pelaku dalam industri sistem pembayaran. Kondisi ini

bank) untuk mengakses infrastruktur sistem keuangan

tentunya menuntut Bank Indonesia selaku pengatur

domestik dan negara lain. Dengan single access point,

dan pengawas sistem pembayaran untuk dapat

pelaku di sistem keuangan (misalnya bank) di suatu

memberikan kebijakan yang responsif khususnya

negara hanya cukup menggunakan satu terminal

terhadap perkembangan teknologi tersebut

untuk mengakses sistem transfer dana antarbank

dapat dijadikan acuan bagi para pelaku industri dalam

domestik (RTGS), sistem transfer surat berharga

mengembangkan produknya, dan sekaligus dapat

domestik (SSS), dan bahkan untuk mengirimkan

dijadikan

perintah transfer dalam valas atau surat berharga yang

keamanan transaksi sistem pembayaran itu sendiri.

ditatausahakan di negara lain kepada peserta payment

Agar kebijakan Bank Indonesia tersebut tepat sasaran

and settlement systems di negara lainnya. Penerapan

dan dapat diimplementasikan oleh industri, Bank

single

Indonesia

access

point

tersebut

dilakukan

melalui

teknologi

pedoman

menilai

dalam

perlu

dan

informasi

upaya

segera

sistem

yang

meningkatkan

dibentuk

Self

communication

Regulatory Organization (SRO) sebagai mitra Bank

network15 untuk menghubungkan peserta dengan

Indonesia dalam mengatur dan menjaga kelancaran

penyelenggara

sistem pembayaran.

pengoperasion

14

15

global

payment

financial

and

settlement

systems

Secara umum, tujuan pembentukan SRO dimaksudkan Seperti penggunaan SWIFT (Society for Worldwide Inter-bank Financial Telecommunication) message format. Seperti penggunaan SWIFT netwok. SWIFT network ini telah digunakan untuk menghubungkan Peserta dengan Penyelenggara sistem RTGS di 61 negara termasuk Singapura, Thailand dan Filipina. Juga telah digunakan untuk menghubungkan Peserta dengan Penyelenggara sistem SSS di 48 negara termasuk Singapura dan Thailand).

untuk

meningkatkan

efisiensi

dan

efektifitas

pengaturan khususnya terhadap pengaturan yang bersifat teknis dan mikro. Dengan diberikannya kewenangan bagi SRO untuk mengatur hal-hal yang

 Halaman 41

41

42


bersifat teknis dan mikro dalam industri sistem

materi baik dalam ketentuan pendaftaran maupun

pembayaran

sistem

perizinan mencakup 3 (tiga) aspek pengaturan yaitu

pembayaran dapat berkembang secara optimal namun

aspek 1) sistem pembayaran, termasuk perizinan dan

tetap berada dalam koridor yang aman. Di sisi lain,

pengawasan, 2) prudential, dan 3)

keberadaan SRO juga diharapkan dapat meminimalisir

protection. Hal yang menjadi pembeda dalam kedua

terjadinya konflik antar pelaku industri mengingat

ketentuan tersebut antara lain pengaturan penerapan

ketentuan dan aturan main yang ditetapkan SRO

prinsip

selalu melibatkan secara langsung atau berdasarkan

penyelenggara KUPU. Evaluasi terhadap penerapan

kesepakatan para pelaku industri. Selanjutnya, untuk

prinsip

KYC

dalam

menghindari potensi konflik antara SRO dengan

dimaksudkan

untuk

regulator, Bank Indonesia akan memberikan rambu-

penyelenggara KUPU dalam mencegah kejahatan

rambu yang tegas sehingga fungsi dan tanggung

pencucian uang dan pembiayaan terorisme melalui

jawab SRO maupun regulator dapat dibedakan secara

mekanisme/sistem

jelas. Dalam hal ini, setiap aturan yang ditetapkan oleh

ketentuan perizinan KUPU, prinsip KYC yang harus

SRO tentunya harus terlebih dahulu dikomunikasikan

diterapkan oleh penyelenggara KUPU meliputi: 1)

atau mendapat approval dari Bank Indonesia dan Bank

identifikasi dan verifikasi identitas pengirim dan atau

Indonesia harus memastikan bahwa peraturan yang

penerima, 2) pemantauan transaksi pengiriman dan

dibuat oleh SRO efektif dan tidak menyimpang dari

atau penerimaan, 3) program pelatihan pengurus dan

kebijakan dan peraturan Bank Indonesia.

atau pegawai, 4) pengendalian intern, dan 5)

diharapkan

inovasi

produk

Meskipun SRO ini direspon sangat positif oleh industri, disadari sepenuhnya bahwa hal tersebut memerlukan waktu yang tidak singkat

dalam pembentukannya.

Untuk mempercepat terwujudnya SRO tersebut Bank Indonesia meminta kepada pelaku industri untuk segera

membentuk

Tim

Task

Force

yang

beranggotakan wakil dari seluruh pelaku industri

Know

Your

Customer ketentuan

(KYC)

perizinan

memastikan

pengiriman

consumer

peran

uang.

bagi KUPU serta

Berdasarkan

pelaporan transaksi keuangan mencurigakan kepada Pusat Pelaporan dan Analisis Transaksi Keuangan (PPATK). Dengan pengaturan yang detail dari prinsip KYC tersebut diharapkan industri pengiriman uang dapat berkembang secara lebih sehat sehingga dapat mendukung penciptaan iklim usaha pengiriman uang yang kondusif.

sistem pembayaran. Efisiensi Kegiatan Usaha Pengiriman Uang (KUPU) Perizinan Kegiatan Usaha Pengiriman Uang Setelah Dengan

berakhirnya

masa

pendaftaran

bagi

penyelenggaraan KUPU pada tanggal 31 Desember 2008, Bank Indonesia pada tanggal 24 Desember 2009 telah menerbitkan Surat Edaran No. 10/49/DASP perihal Perizinan Kegiatan Usaha Pengiriman Uang bagi Perorangan dan Badan Usaha Selain Bank (SEBI Perizinan

KUPU).

Dengan

diberlakukannya

SEBI

perizinan KUPU dimaksud, mulai tanggal 1 Januari 2009

berlaku

mekanisme

perizinan

bagi

penyelenggaraan KUPU. Secara prinsip, tidak terdapat perbedaan

yang

mendasar

dalam

mekanisme

pendaftaran dan perizinan. Secara ketentuan, cakupan

 Halaman 42

mendorong

terjadinya

shifting

dari

penyelenggara KUPU informal menjadi penyelenggara KUPU formal melalui mekanisme pendaftaran dan perijinan, pada tahun 2009 Bank Indonesia akan memfokuskan

kebijakannya

untuk

meningkatkan

efisiensi dalam penyelenggaraan KUPU. Pertama, Bank Indonesia akan melakukan kajian mengenai penyelenggaraan KUPU yang ideal dengan berprinsip pada keamanan, kelancaran, dan efisiensi. Kedua, Bank Indonesia akan memfasilitasi pembentukan asosiasi penyelengara KUPU yang telah memperoleh izin.


Kajian mengenai penyelenggaraan KUPU bertujuan

efisiensi dalam pemanfaatan teknologi oleh industri

untuk mengetahui peta dan kondisi industri KUPU

dapat dicapai.

serta sejauh mana potensi kontribusi penyelenggaraan KUPU terhadap perekonomian nasional. Dari kajian tersebut akan diperoleh gambaran umum dari kondisi

Implementasi Standarisasi Kartu ATM/Debet Berbasis Chip

industri KUPU di Indonesia terhadap kondisi ideal. Selanjutnya, akan diulas berbagai upaya yang dapat dilakukan oleh Bank Indonesia untuk mengatasi gap industri KUPU di Indonesia. Informasi berupa kajian, data

dan

statistik

mengenai

gap

kondisi

penyelenggaraan KUPU di Indonesia dengan kondisi ideal diharapkan dapat memberikan masukan bagi kebijakan Bank Indonesia untuk mengarahkan industri KUPU agar menjadi lebih aman, lancar, dan efisien.

Setelah penyusunan standar nasional untuk kartu ATM/Debet selesai dilakukan pada tahun 2008, langkah selanjutnya adalah mengimplementasikan standar

tersebut

pada

kartu

ATM/Debet

yang

diterbitkan oleh industri. Keberadaan standar nasional kartu ATM/Debet yang berbasis chip merupakan milestone penting dalam perkembangan industri sistem pembayaran di Indonesia, khususnya untuk instrumen pembayaran berbasis kartu. Keberhasilan

Untuk membangun komunikasi yang efektif antara Bank Indonesia dengan penyelenggara KUPU dalam rangka menciptakan iklim usaha yang kondusif untuk mendukung perkembangan industri KUPU, Bank Indonesia telah menfasilitasi pembentukan asosiasi penyelenggara KUPU. Meskipun upaya pembentukan asosiasi ini masih dalam tahap awal, namun Bank Indonesia berharap hal ini dapat menjadi langkah awal yang baik dalam memajukan industri KUPU. Kendala utama dalam pembentukan asosiasi ini adalah kondisi dan karakteristik yang berbeda-beda dari masingmasing penyelenggara. Hal ini sangat dipahami mengingat pelaku dari industri KUPU tidak saja dari badan usaha namun juga perorangan. Selain itu, tersebarnya lokasi dari penyelenggara KUPU yang tidak seluruhnya berkantor pusat di Jakarta juga menjadi

pertimbangan

Bank

Indonesia

dalam

implementasi standar nasional kartu ATM/Debet ini sangat ditentukan oleh kerjasama dan dukungan dari industri, karena itu Bank Indonesia akan terus memfasilitasi agar seluruh bank penerbit mendukung dan menjadikan standar tersebut sebagai acuan dalam pengembangan kartu ATM/Debet di Indonesia. Tahapan yang akan dilakukan dalam implementasi standar nasional kartu ATM/Debet berbasis chip meliputi: pilot preparation, pilot implementation, dan national implementation. Tahapan pilot preparation dan pilot implementation direncanakan selesai pada tahun 2009 dengan kegiatan sebagai berikut: Uji coba awal atau proof-of-concept (PoC). Sosialisasi standar kartu

ATM/Debet kepada

industri. Pembentukan Certification Authority (CA) sebagai lembaga pengelola Public Key Infrastructure dan

mengatur strategi pembentukan asosiasi KUPU.

Certification Body (CB) sebagai lembaga sertifikasi Sejalan

dengan

upaya

Bank

Indonesia

dalam

mempercepat terwujudnya efisiensi nasional di bidang sistem asosiasi

pembayaran, KUPU

terealisasinya

tersebut

pembentukan

diharapkan

akan

mempermudah integrasi infrastruktur dalam kegiatan pengiriman uang sehingga industri dapat memberikan layanan pengiriman uang yang lebih cepat, aman, dan

untuk kartu dan terminal yang akan digunakan oleh bank. Pilot implementation migrasi kartu ATM/Debet berbasis chip. Sosialisasi rencana implementasi nasional dan penetapan batas waktu migrasi kartu ATM/Debet berbasis chip oleh perbankan.

murah bagi masyarakat pengguna, dan di sisi lain

 Halaman 43

43

44


antar bank yang dilakukan melalui front end delivery

Interoperability Sistem Uang Elektronik

channel seperti: ATM, EDC, internet, telepon, dan Sebagaimana

dalam

ATM/Debet,

mobile payment. Dalam rangka pengembangan NPG

interoperability dalam sistem uang elektronik juga

tersebut langkah-langkah yang akan dilakukan oleh

dimaksudkan untuk meningkatkan efisiensi nasional

Bank Indonesia antara lain merumuskan strategi

dalam kegiatan uang elektronik. Pada dasarnya

pengembangan

NPG,

menyusun

industri

pengembangan

NPG,

dan

merespon

industri

positif

kartu

upaya

mewujudkan

jadwal

memfasilitasi

interoperability ini. Selanjutnya Bank Indonesia telah

pengembangan NPG melalui kebijakan dan regulasi

menetapkan langkah-langkah yang akan dilakukan

yang akurat tanpa mengabaikan kemampuan dan

dalam mewujudkan interoperability tersebut antara

kondisi industri.

lain dengan 1) memfasilitasi penerbit uang elektronik untuk berkomitmen terhadap upaya interoperability,

Dengan adanya NPG tersebut diharapkan efisiensi

2) memfasilitasi pembentukan working group untuk

nasional dalam penyelenggaraan sistem pembayaran

membahas permasalahan dan merumuskan kerjasama

di Indonesia dapat segera terwujud, sehingga pelaku

menuju interoperability, dan 3) memfasilitasi working

industri tidak perlu mengembangkan infrastruktur

group untuk menyusun standar uang elektronik dalam

sendiri-sendiri untuk kegiatan sistem pembayaran yang

rangka interoperability.

dilakukannya, namun hal tersebut dapat dilakukan dengan cara yang lebih efisien yaitu melalui sharing

Inisiasi Pengembangan National Payment Gateway (NPG)

infrastruktur dengan pelaku industri lainnya. Lebih jauh,

NPG

penggunaan Sebagai

upaya

meningkatkan

efisiensi

dalam

penyelenggaraan sistem pembayaran ritel dan mikro, Bank

Indonesia

mendorong

industri

sistem

pembayaran ritel dan mikro untuk mengembangkan National Payment Gateway (NPG). NPG merupakan suatu switching nasional untuk berbagai transaksi

 Halaman 44

diharapkan shared

mengembangkan

dapat

ATM

fitur-fitur

yang

mengoptimalkan ada

pembayaran

saat

ini,

(billing

payment) melalui berbagai front-end delivery channel, dan

mengurangi

atau

menghilangkan

duplikasi

terminal/EDC untuk card-based payment di berbagai point of sales/merchant.


Oversight Sistem Pembayaran

 Halaman 45

45

46


Penyelenggara Kiring Lokal Bank Indonesia (PKL BI), Penyelengara

Kliring

Lokal

Selain

Bank

Indonesia (PKL Selain BI). 3.

Penyelenggara APMK, yaitu : Prinsipal, Penerbit dan Acquirer

4.

Oversight Sistem Pembayaran

Peserta sistem pembayaran antara lain peserta Sistem BI-RTGS dan Peserta SKNBI

5.

Penyedia jasa pendukung penyelenggaraan SP, antara lain Perusahaan Switching.

Pelaksana oversight SP terhadap peserta sistem BISesuai dengan Undang-Undang Nomor 23 Tahun

RTGS dilakukan oleh penyelenggara sistem BI-RTGS.

1999 tentang Bank Indonesia sebagaimana telah

Oversight terhadap PKL BI, PKL non BI dan Peserta

diubah terakhir dengan Undang-Undang Nomor 6

SKNBI dilakukan oleh PKN.

Tahun 2009, salah satu tugas Bank Indonesia adalah mengatur

dan

pembayaran.

menjaga

kelancaran

sistem

Fokus dan Metode Oversight SP

Untuk membantu terwujudnya sistem

pembayaran yang cepat, aman dan handal serta untuk

Oversight SP dilaksanakan dengan memprioritaskan

menghindari

gangguan

pada

sistem

pengawasan yang memenuhi kriteria SIPS dan SWIPS.

sistemik

dalam

sistem

Untuk oversight SP terhadap penyelenggaraan sistem

pembayaran, Bank Indonesia diberikan tanggung

pembayaran selain difokuskan pada penilaian aspek

jawab untuk melakukan pengawasan terhadap sistem

keamanan, efisiensi dan perlindungan konsumen, juga

pembayaran

difokuskan kepada penilaian kepatuhan (compliance),

keuangan

terjadinya

akibat

atau

risiko

oversight

Sistem

Pembayaran

(oversight SP).

aturan main dan operasionalisasi sistem terhadap parameter yang tercantum dalam Core Principle-

Oversight SP

Sistemically Important payment Sistems (CP-SIPS).

Tujuan dari oversight SP adalah untuk memastikan

Metode yang digunakan dalam pelaksanaan oversight

penyelenggaran sistem pembayaran dilakukan secara

SP terhadap sistem BI-RTGS dan SKNBI dilakukan

efisien, cepat, aman, dan handal untuk mendukung

melalui

stabilitas sistem keuangan dengan memperhatikan

assessment, dan inducing change (upaya mendorong

pinsip perlindungan konsumen. Sedangkan obyek

perubahan) yang antara lain meliputi moral suasion,

oversight SP adalah seluruh penyelenggaraan sistem

public statement dan consultative meetings.

kegiatan

monitoring

(pemantauan),

pembayaran yang dilakukan oleh Bank Indonesia dan pihak selain Bank Indonesia, meliputi namun tidak terbatas pada: 1.

Penyelenggara Sistem BI-RTGS

2.

Penyelenggara SKNBI, yaitu : Penyelenggara Kliring Nasional (PKN),

 Halaman 46

Pemenuhan CP-SIPS dalam rangka Assesment dan Mitigasi Risiko Penyelenggaraan BI-RTGS Pengelolaan risiko sistem pembayaran menjadi hal yang sangat krusial. Berbagai risiko mulai dari risiko


operasional, risiko likuiditas, fraud sampai ke risiko

CP.II

sistemik sangat mungkin terjadi apabila mitigasi risiko

Tahun 2008 merupakan tahun ke-2 bagi Bank

kurang memadai. Terkait pengelolaan risiko, oversight

Indonesia sebagai penyelenggara sistem pembayaran

SP

yang

yang telah fully compliant terhadap prinsip II dari CP-

untuk

SIPS ini. Penyelenggara telah menyusun ketentuan dan

penyelenggaraan sistem pembayaran yang termasuk

prosedur yang memberikan kejelasan kepada peserta

dalam kategori SIPS, dalam hal ini sistem BI-RTGS.

mengenai risiko finansial yang dihadapi peserta

Pokok-pokok

sehubungan dengan keikutsertaannya dalam sistem

sepenuhnya

meliputi

10

mengacu kepada CP-SIPS

prinsip.

CP-SIPS

pemenuhan

diterapkan

CP-SIPS

dalam

penyelenggaraan sistem BI-RTGS dapat dilihat dalam

Understanding Financial Risk

BI-RTGS.

table di bawah ini:

Core Principles Legal Framework - CP. I Understand and Management Risks - CP. II - CP. III Settlement - CP. IV - CP. V - CP. VI Operational reliability and efficiency - CP. VII - CP. VIII Access and Governance - CP. IX - CP. X

CP.1

Assessment 2005

Review 2006

Review 2007

Review 2008

Largely compliant

Largely compliant

Largely compliant

Largely compliant

Largely compliant Fully Compliant


Fully Compliant Fully Compliant


Largely compliant is not applicable to the RTGS System Fully Compliant



Fully Compliant is not applicable to the RTGS System Fully Compliant

Largely compliant Largely compliant





Fully Compliant Largely compliant

Fully Compliant Largely compliant


Legal Basis

CP.III

Management of Financial Risk

Pada awal tahun 2008 telah diterbitkan ketentuan baru tentang BI-RTGS, yaitu PBI No.10/6/PBI/2008

Sejak CP-SIPS diterapkan sebagai acuan pelaksanaan

sebagai penyempurnaan dari ketentuan sebelumnya.

Oversight SP, Bank Indonesia telah sepenuhnya

Berbagai aturan dalam ketentuan baru tersebut telah

memenuhi

merefleksikan 4 prinsip yang dianut dalam kebijakan

Aturan dalam PBI dan ketentuan-ketentuan Bank

sistem pembayaran. PBI baru ini memuat materi

Indonesia lainnya telah menjabarkan secara jelas

tentang CP-SIPS dengan maksud untuk memudahkan

berbagai risiko yang dihadapi dalam penyelenggaraan

proses assessment yang terkait dengan landasan

BI-RTGS dan mekanisme pengelolaan risiko yang

hukum dan kepastian hukum dalam penyelenggaraan

dilakukan.

prinsip ke-3 CP-SIPS (fully compliant).

BI-RTGS seperti misalnya perlunya legal opinion dari lembaga independen atas penyelenggaraan sistem BI-

CP.IV

RTGS.

Prinsip

Prompt Final Settlement ke-4

(assurance)

ini

mengatur

bahwa

disain

mengenai sistem

RTGS

jaminan dapat

mendukung prinsip finality dan irrevocability transfer dana yang telah dilakukan melalui sistem BI-RTGS dan

 Halaman 47

47

48


penyelesaian akhir yang dilakukan secara real time

pemenuhan pada prinsip ini baru pada taraf largely

sesuai dengan jadwal yang telah ditetapkan (window

compliant, belum mencapai fully compliant.

time). Gap pemenuhan CP IV sebelum tahun 2008 yaitu dimungkinkannya Bank Indonesia melakukan

CP.VIII

pendebetan langsung untuk melakukan koreksi atas

Materi pengaturan prinsip ini dimaksudkan untuk

kesalahan transaksi BI-RTGS yang dibuat oleh Bank

memberikan transparansi terkait dengan efisiensi

Indonesia. Pada tahun 2008, gap ini telah ditiadakan

penyelenggaraan BI-RTGS seperti pricing policy (perlu

melalui penerbitan SE No.10/11/DASP tanggal 5 Maret

tidaknya

2008 dan SE No.10/95/Intern tanggal 31 Desember

mekanisme pembebanan biaya. Berbagai aturan yang

2008. Pendebetan langsung oleh Bank Indonesia

ada telah menjabarkan secara jelas prinsip efisiensi

hanya diperkenankan untuk transaksi atas perintah

dalam pelaksanaan BI-RTGS.

nasabah,

sedangkan

koreksi

dilakukan

Efficiency

subsidi),

biaya

transaksi

BI-RTGS,

dan

dengan

16

mekanisme koreksi transaksi 1 Rupiah .

CP.IX

Access Criteria

Prinsip ke-9 mengatur kewajiban penyelenggara untuk CP.V

Settlement in Multilateral Netting System

menjamin bahwa kriteria kepesertaan bersifat obyektif

Sejauh ini, multilateral netting system tidak diterapkan

dan

dipublikasikan.

Penyelenggara

dalam penyelesaian transaksi melalui BI-RTGS, dengan

compliant terhadap prinsip ini.

telah

fully

demikian pemenuhan prinsip ke-5 ini tidak diperlukan. CP.X CP.VI

Settlement Asset

Governance

Upaya untuk memenuhi CP-SIPS oleh Bank Indonesia

Pemenuhan prinsip ke-6 yang menegaskan mengenai

mencakup

sumber dana untuk melakukan penyelesaian akhir

governance yang dilakukan melalui reorganisasi satuan

adalah menggunakan dana milik peserta yang berada

kerja

pada rekening yang bersangkutan di Bank Indonesia.

working group BI-RTGS. Pada akhir tahun 2008, Bank

Dalam rangka meningkatkan kemampuan mitigasi

Indonesia telah menerbitkan Surat Edaran Intern

risiko dari sistem pembayaran dan settlement yang

No.10/86/Intern tanggal 23 Desember 2008 perihal

diselenggarakan oleh Bank Indonesia dan sebagai

Reorganisasi

upaya mengantisipasi dampak krisis global yang

Pembayaran (DASP) sebagai salah satu langkah agar

berpotensi menekan ketersediaan likuiditas dalam

penyelenggaraan sistem pembayaran dilakukan secara

sistem

efektif

pembayaran,

menyempurnakan

Bank

ketentuan

Indonesia Fasilitas

telah

Likuiditas

pula

peningkatan

penyelenggara

BI-RTGS

Direktorat

dan

pula

dan

Akunting

transparan.

menggambarkan

good

corporate

pembentukan

dan

Reorganisasi

pemenuhan

SIPS

Sistem

DASP untuk

Intrahari (FLI) dan Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek

menerapkan prinsip tata kelola yang baik antara lain

(FPJP), serta mengeluarkan ketentuan baru mengenai

melalui

Fasilitas Pembiayaan Darurat (FPD).

(reporting line) unit kerja yang menangani payment system

CP.VII

Prinsip security and operational reliability mempertegas kewajiban penyelenggara untuk menyediakan sistem yang aman dan handal. Meskipun kewajiban ini telah namun

berdasarkan

hasil

oversight

assessment

Mekanisme koreksi transaksi 1 rupiah adalah penandaan transaksi BI-RTGS yang mengalami koreksi dengan ditandai oleh pengenaan biaya 1 rupiah untuk setiap kali koreksi.

 Halaman 48

dengan

jawab unit

pelaporan

kerja

yang

Selain itu, Bank Indonesia bekerjasama dengan beberapa peserta BI-RTGS membentuk suatu working group sebagai bagian dari upaya meningkatkan transparansi

16

tanggung

melaksanakan operasional BI-RTGS.

Security and Operational Reliability

dilakukan,

pemisahan

dengan

antara melibatkan

penyelenggara para

dan

peserta

peserta dalam

pengembangan BI-RTGS. Pendekatan ini diharapkan


akan meningkatkan efisiensi dan kehandalan sistem

keamanan bertransaksi dengan kartu kredit. Untuk

yang ada serta senantiasa dapat mengakomodir

lebih

perkembangan yang terjadi.

kegiatan kartu kredit, saat ini AKKI juga telah

meningkatkan

menyiapkan Issues Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di Luar Bank Indonesia 

atau

prinsip

kehati-hatian

membangun

sistem

dalam

informasi

positive list pemegang kartu kredit. Sistem ini diharapkan

dapat

dengan

cepat

dan

akurat

memberikan informasi terkait dengan kelayakan dan

Non Performing Loan Kartu Kredit

track record dari pemegang kartu kredit secara lebih rinci. Outstanding

Rp Triliun

NPL

%

35

14%

30

12%

25

10%

20

8%

15

6%

10

4%

5

2%

0

0%

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 2007



Implementasi Chip pada Kartu Kredit

Langkah migrasi ke penggunaan chip pada industri kartu kredit telah dicanangkan sejak akhir tahun 2005. Kewajiban ini tidak hanya diberlakukan untuk kartu kredit, namun juga termasuk perangkat pemrosesan transaksinya, EDC, dan back end system. Upaya ini

2008

bertujuan meningkatkan keamanan penggunaan kartu

Perkembangan Outstanding dan NPL Kartu Kredit

kredit, terutama untuk mencegah terjadinya fraud

Peningkatan nilai transaksi kartu kredit selama tahun 2008 diikuti pula oleh peningkatan outstanding-nya . Pada tahun laporan, total outstanding mencapai Rp29,7triliun atau meningkat 24,9% dibandingkan tahun sebelumnya. Peningkatan outstanding tersebut ternyata tidak diikuti oleh naiknya Non Performing Loan (NPL) kartu kredit. Posisi NPL pada akhir tahun

dengan cara melakukan skimming atau penggandaan data pada kartu sebagaimana yang seringkali terjadi pada kartu kredit yang masih menggunakan teknologi magnetic stripe. Sampai dengan posisi akhir tahun 2008, pemenuhan terhadap migrasi chip adalah sebagai berikut : Jumlah Kartu Kredit

2008 sebesar 10,8% lebih rendah dibandingkan posisi pada akhir tahun sebelumnya yang mencapai 11,8% .

Jumlah kartu kredit yang telah menggunakan chip sampai dengan akhir Triwulan IV tahun 2008 atau

Penurunan nilai NPL tersebut mencerminkan kualitas

posisi Desember 2008 adalah sebanyak 4,7 juta kartu

industri kartu kredit yang terjaga dengan baik. Selain

atau mengalami peningkatan sebanyak 1 juta kartu

penerapan manajemen risiko yang semakin baik dari

(meningkat sebesar 28%) dari posisi akhir Triwulan III

penerbit kartu kredit, kondisi ini juga tercipta karena

tahun

kerjasama antara

AKKI

dibandingkan dengan seluruh kartu kredit yang

diantaranya melalui edukasi ke masyarakat mengenai

diterbitkan, total kartu yang telah chip mencapai 41%

pengunaan

dengan rincian sebagaimana tabel di bawah.

kartu

Bank kredit

Penerbit Kelompok Bank Asing Bank Campuran Bank Swasta Nasional Bank Pemerintah Non Bank Jumlah

Indonesia dengan secara

bijak

Total Kartu Dec-08 2,839,382 412,224 4,200,747 2,781,607 1,051,370 11,285,330

dan

tips

(posisi

% Chip thd Total Kartu

Chip Sep-08 1,355,032 118,484 1,811,514 60,000 313,000 3,658,030

2008

Dec-08 1,556,357 145,978 2,434,972 253,092 299,084 4,689,483

Dec-08 55% 35% 58% 9% 28% 42%

September

2008).

Jika

Perkembangan Chip Jumlah 201,325 27,494 623,458 193,092 -13.916 1,031,453

% +15% +23% +34% +322% -4% +28%

Tabel Total Kartu yang telah Menggunakan Chip per Kelompok Penerbit

 Halaman 49

49

50


Penerbit

Jumlah

Bank Asing Bank Campuran Bank Swasta Nasional Bank Pemerintah Non Bank Jumlah

4 1 11 3 1 20

Tahapan Implementasi Chip Tahap Tahap Implementation Preparation Development Partial Full 3 1 1 3 1 4 3 1 2 1 4 1 11 4

Tabel Total Kartu Kredit yang telah Menggunakan Chip dan Tahapan Rinci Implementasi Chip

Adapun tahapan implementasi yang telah dilakukan

Sampai dengan Desember 2008, terdapat 7 acquirer

oleh Penerbit sebagaimana dalam tabel di atas.

yang telah melakukan implementasi teknologi chip terhadap EDC, diantaranya 1 acquirer bank swasta

15 penerbit telah masuk tahap implementasi dimana 4

nasional telah fully implementation.

penerbit telah mengimplementasikan secara penuh dan 11 masih partial implementation. Sisanya, 1

Berbicara mengenai kartu kredit tidak terlepas dari

penerbit sedang dalam tahap development dan 4

potensi risikonya. Kartu kredit memiliki ekposur risiko

penerbit masih dalam tahap preparation.

paling tinggi dibandingkan jenis instrumen kartu lainnya. Kasus-kasus fraud dalam penggunaan kartu

Acquirer

kredit yang paling sering dijumpai diantaranya adalah

Jumlah EDC yang telah memenuhi standar Europay

pencurian data kartu kredit (counterfeit), penggunaan

Master Visa (EMV) pada akhir Desember 2008

kartu kredit palsu, dan fraud application.

mencapai 106.360 EDC atau meningkat sebesar 14%

Sepanjang tahun 2008, berdasarkan laporan dari AKKI

(13.419 EDC) dari posisi September 2008. Secara

jumlah kasus fraud yang telah diselesaikan putusan

keseluruhan, EDC yang telah memenuhi standar EMV

pidananya di pengadilan negeri adalah 26 kasus, dan

mencapai 61% dari total seluruh EDC atau 106.360

1 kasus pencurian data kartu kredit saat ini masih

EDC. Adapun rinciannya sebagaimana tabel di bawah.

Total EDC

Acquirer Kelompok Bank Asing Bank Swasta Nasional Bank Pemerintah Jumlah

Jumlah 1 7 3 11

Dec-08 5,230 110,058 58,683 173,971

ditangani oleh pihak berwajib. Seiring dengan langkah

% EMV comply thd Total EDC

EDC standard EMV Sep-08 2,600 78,341 12,000 92,941

Dec-08 3,000 87,530 15,830 106,360

Perkembangan

Dec-08 57% 80% 27% 61%

Jumlah 400 9,189 3,830 13,419

Total jumlah EDC yang telah memenuhi standard EMV dan perkembangannya

Tahapan Implementasi Chip Penerbit Bank Asing Bank Swasta Nasional Bank Pemerintah Jumlah

Jumlah 1 7 3 11

Tahap Preparation

Tahap Development

2 1 3

1 1

Implementation Partial

Full 1 4 1 6

Tabel Total EDC yang telah Menggunakan Chip dan Tahapan Rinci Implementasi Chip

 Halaman 50

1 1

% +15% +12% +32% +14%


migrasi ke penggunaan teknologi chip pada industri

risiko kredit pada industri kartu kredit. Pedagang yang

kartu kredit sejak tahun 2005, jumlah kasus fraud

nakal

dengan

mengalami

keuntungan dengan menawarkan dana talangan

penurunan. Perkembangan penyelesaian kasus fraud

untuk membayar kredit macet pemegang kartu.

terdapat pada tabel di bawah ini:

Pemegang kartu hanya diminta untuk membayar

jenis

counterfeit

cenderung

seringkali

juga

berupaya

mendapatkan

cicilan setiap bulan dan menyerahkan kartu kreditnya

Fraud Type Counterfeit Fraud Applications Lost/Stolen Others Total

2007

2008 33 6 2 1 42

11 7 1 7 26

Sumber : Data AKKI

apabila pemegang kartu lalai membayar cicilan atau wanprestasi terhadap kewajibannya kepada penerbit, maka pedagang akan langsung menggesek kartu kredit yang dijaminkan untuk membayar kekurangan cicilannya.

Penyelesaian Kasus Fraud dari tahun 2007 - 2008



sebagai jaminan kepada pedagang. Sementara itu,

Transaksi

ini

tentu

saja

berpotensi

menambah risiko kredit macet.

Gesek Tunai dan Penggunaan Pengacara oleh Pemegang Kartu Kredit

Selama tahun 2008 terjadi pula beberapa perilaku yang cukup mengganggu kelancaran penyelenggaraan kartu kredit di masyarakat. Penarikan tunai atau

Tidak hanya tawaran dari pedagang, para pengacara pemegang kartu kredit yang macet. Dengan dalih membantu menyelesaikan tunggakan pembayaran kredit

macet,

mempengaruhi

pengacara pemegang

secara kartu

sistematis

untuk

tidak

menyelesaikan tunggakannya. Upaya penyelesaian tunai

oleh

pemegang

kartu

pada

pedagang

merupakan salah satu transaksi yang dilarang pada kegiatan kartu kredit. Seharusnya pemegang kartu kredit hanya boleh berbelanja barang dan jasa pada pedagang dan tidak melakukan penarikan tunai. Penarikan tunai dengan menggunakan kartu kredit

kredit macet yang ditawarkan pengacara sebenarnya tidak ada, mereka hanya melakukan kampanye negatif melalui media massa untuk mempengaruhi publik tentang

industri

kartu

kredit.

Tindakan

ini

dikhawatirkan akan meningkatkan exposure risiko kredit.

hanya dapat dilakukan melalui mesin ATM yang disediakan. Meskipun nilai dan volume transaksi ini

Penyelesaian kredit macet sebenarnya dapat ditempuh

belum dapat dihitung secara tepat, namun menurut

melalui mekanisme restrukturisasi kredit macet yang

laporan dari AKKI perilaku bertransaksi seperti ini

dimiliki oleh masing-masing penerbit. Pemegang kartu

cukup marak, terutama ditujukan untuk menghindari

yang

bunga yang tinggi atas penarikan tunai melalui mesin

kewajibannya dapat menghubungi penerbit untuk

ATM oleh pemegang kartu.

meminta restrukturisasi, rescheduling ataupun bentuk

mengalami

kesulitan

dalam

memenuhi

keringanan lainnya dalam menyelesaikan kewajiban Di sisi lain, pedagang yang menyediakan fasilitas penarikan keuntungan

tunai lebih

juga

bermaksud

dengan

mendapatkan

memanfaatkan

tersebut.

selisih

(spread) antara merchant discount rate dengan fee yang dikenakan untuk transaksi tunai. Fee penarikan tunai yang dikenakan ke pemegang kartu biasanya lebih tinggi dari merchant discount rate yang harus dibayar oleh pedagang kepada acquirer. Perilaku ini apabila terus dibiarkan dapat meningkatkan exposure

 Halaman 51

51

52



 Halaman 52


Isu dan Langkah Strategis dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang

 Halaman 53

53

54


kenaikan

sebesar

16,6%

dibandingkan

tahun

sebelumnya. Menghadapi

berbagai

dinamika

perkembangan

ekonomi yang masih dipengaruhi oleh dampak krisis global, BI merespon dengan menetapkan kebijakan di bidang pengedaran uang yang terfokus pada upaya efisiensi dan optimalisasi baik di bidang layanan,

Isu dan Langkah Strategis dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang

operasional

kas,

serta

manajemen

pengelolaan

mendorong uang

kartal

peningkatan perbankan

dengan tetap memperhatikan misi BI di bidang pengedaran uang yaitu pemenuhan kebutuhan uang kartal dalam jumlah yang cukup, nominal yang sesuai, layak edar, dan tepat waktu. Melalui kebijakan yang terfokus pada upaya efisiensi dan optimalisasi di bidang pengedaran uang tersebut secara eksternal berpengaruh terhadap optimalisasi manajemen likuiditas perbankan serta secara internal berdampak terhadap efisiensi biaya dan optimalisasi sumber daya, sehingga pada gilirannya dapat berperan

Perkembangan uang kartal dalam kegiatan transaksi

serta dalam menjaga stabilitas perekonomian dalam

masyarakat sepanjang tahun 2008 dipengaruhi antara

menghadapi dampak gejolak krisis keuangan global.

lain oleh tekanan inflasi yang terjadi sejak triwulan-2,

Selanjutnya untuk mengantisipasi peningkatan temuan

serta krisis keuangan global

pada awal triwulan-4.

uang palsu, upaya penanggulangan beredarnya uang

Secara tahunan rata-rata pertumbuhan uang kartal

palsu masih menjadi fokus kebijakan yang harus

yang diedarkan (UYD) tercatat mencapai pertumbuhan

dilakukan secara berkesinambungan.

tertinggi selama 10 tahun terakhir. Laju pertumbuhan pertama

Penjabaran kebijakan pengedaran uang di tahun 2008

menunjukkan kecenderungan yang meningkat, namun

dalam mendukung upaya optimalisasi dan efisiensi

terjadi

pengedaran

UYD

rata-rata

pada

perlambatan

tiga

di

triwulan

triwulan-4.

Perlambatan

uang

mengacu

pada

tiga

pilar

terutama

pengedaran uang, yaitu 1) Ketersediaan Uang Rupiah

dipengaruhi oleh faktor musiman serta indikasi

yang berkualitas, 2) Layanan kas prima, dan 3)

dampak krisis keuangan global terhadap perilaku

Pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien.

pertumbuhan

di

triwulan-4

tersebut

penggunaan uang kartal.

Pelaksanaan kebijakan dalam rangka mengupayakan

Sejalan dengan kenaikan permintaan uang kartal,

ketersediaan uang Rupiah yang berkualitas dilakukan

kegiatan pengedaran uang di tahun 2008 berupa

antara

aliran uang kartal keluar (outflow) dan aliran uang

kebutuhan yang Rupiah secara komprehensif dan

kartal masuk (inflow), serta pemusnahan uang kartal

merealisasikan pengadaan uang baru, mencabut dan

meningkat dibandingkan tahun sebelumnya. Ditengah

menarik uang kertas Rupiah yang masa edarnya sudah

periode

terlalu lama, serta meningkatkan penanggulangan

krisis

keuangan

global

dan

menjelang

berlangsungnya Pemilihan Umum (Pemilu) 2009, jumlah

temuan

 Halaman 54

uang

palsu

juga

menunjukkan

lain

dengan

melakukan

terhadap pengedaran uang palsu.

perencanaan


Upaya yang dilakukan dalam mendukung layanan kas

kelancaran pelaksanaan tugas. Dalam rangka menjaga

prima sepanjang tahun 2008 meliputi optimalisasi

konsistensi

layanan kas oleh satuan kerja kas baik di dalam dan

pelaksanaan kegiatan pengedaran uang dalam jangka

luar kantor, pengembangan kerjasama layanan kas

menengah panjang, di 2008 disusun draft awal

tanpa fee, penerapan ketentuan mengenai setoran

penyempurnaan blue print manajemen pengedaran

bayaran bank, implementasi fungsi cash centre di

uang (MPU) yang meliputi grand design uang rupiah,

perbankan serta peningkatan kemampuan kasir.

grand design perencanaan kebutuhan uang, grand

kebijakan

dan

acuan

pokok

dalam

design pengadaan uang dan pemenuhan bahan uang, Strategi

yang

ditempuh

dalam

mengupayakan

pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien meliputi realisasi dan pelaksanaan distribusi uang secara aman, lancar, efisien, dan tepat waktu. Selain itu dilakukan optimalisasi kinerja sarana pengolahan

grand

design

penanggulangan

uang

palsu dan

kejahatan mata uang, grand design distribusi uang, grand design pengolahan uang, dan grand design manajemen layanan kas.

uang dan pengembangan informasi yang mendukung

 Halaman 55

55

56



 Halaman 56


Perkembangan Indikator Pengedaran Uang Dan Temuan Uang Palsu

 Halaman 57

57

58


uang kartal yang keluar dari BI (outflow) lebih rendah dari aliran uang yang masuk ke BI (inflow), dibarengi dengan pangsa UYD diperbankan pada triwulan I-IV yang lebih rendah dari periode yang sama tahun sebelumnya

mencerminkan

upaya

optimalisasi

manajemen kas perbankan masih berlanjut.

Perkembangan Uang Kartal Yang Diedarkan (UYD)

Perkembangan Indikator Pengedaran Uang Dan Temuan Uang Palsu

Lajut

pertumbuhan

sepanjang

2008

uang

tercatat

kartal sebagai

di

masyarakat pertumbuhan

tertinggi dalam 10 tahun terakhir. Meskipun demikian, pola permintaan uang kartal tersebut masih searah dengan pola musiman. Peningkatan permintaan uang kartal sebenarnya mulai terjadi di akhir 2007 yang berlanjut hingga 2008, dengan laju pertumbuhan ratarata harian UYD dari 21,0% di 2007 menjadi 26,3%, yaitu dari Rp174,8 triliun menjadi Rp220,8 triliun. Secara umum, peningkatan permintaan uang kartal

Preferensi masyarakat untuk menggunakan uang

tersebut terjadi akibat pelaksanaan Pilkada yang

kartal dalam kegiatan transaksi masih cenderung

cenderung marak selama 1 tahun terakhir, kenaikan

meningkat di 2008, tercermin dari kenaikan laju

harga BBM yang diiringi dengan penyaluran BLT,

pertumbuhan rata-rata uang kartal yang diedarkan

peningkatan pendapatan sektor pertanian di luar

(UYD) dari 21,0% di 2007 menjadi 26,3%. Sejalan

Jawa, dan persiapan menjelang pelaksanaan Pemilihan

dengan kenaikan permintaan uang kartal tersebut,

Umum (Pemilu) nasional tahun 2009.

kegiatan pengedaran uang berupa layanan kas dan pemusnahan

uang

juga

menunjukkan kenaikan.

Demikian pula dengan temuan uang palsu yang meningkat

sebesar

16,6%

dibandingkan

2007,

dengan peningkatan pemalsuan pada uang pecahan Rp100.000. Mengantisipasi kebutuhan uang kartal sebagai dampak krisis global yang terjadi di triwulan IV, perbankan merespons

secara positif, dengan

meningkatkan pangsa cash in vault yang cenderung lebih tinggi dari triwulan-triwulan sebelumnya. Laju pertumbuhan uang kartal di 2008 mengalami kenaikan

yang

signifikan

dibandingkan

dengan

beberapa periode sebelumnya. Kenaikan tersebut cenderung dipengaruhi oleh faktor eksternal berupa kondisi politik maupun preferensi masyarakat untuk mengantisipasi kenaikan harga. Pertumbuhan aliran

 Halaman 58

Grafik 1. Perkembangan UYD 2005-2008

Pertumbuhan

rata-rata

UYD

harian

meningkat

signifikan pada tiga triwulan pertama dan melambat pada triwulan IV-2008. Pertumbuhan rata-rata UYD harian pada triwulan I-2008 sebesar 26,9% atau lebih tinggi dari periode yang sama tahun sebelumnya


sebesar 21,2% dan menunjukkan kecenderungan

menunjukkan persentase yang lebih tinggi pada

meningkat pada triwulan II dan III masing-masing

triwulan IV (tabel 2). Kondisi tersebut menunjukkan

28,5% dan 30,2%. Sedangkan pada triwulan IV

optimalisasi manajemen kas oleh perbankan masih

terjadi perlambatan laju pertumbuhan UYD yang

berlanjut. Pangsa UYD di perbankan yang cenderung

dipengaruhi oleh faktor musiman yaitu berakhirnya

lebih tinggi pada triwulan IV menunjukkan adanya

hari raya keagamaan (tabel 1).

respons

Sebagian besar UYD di 2008 berada di masyarakat yang mencapai kisaran rata-rata bulanan 80,3% sampai dengan 87,3% dari total UYD. Selama 3 triwulan

pertama,

pangsa

menunjukkan

persentase

dibandingkan

tahun

UYD

di

yang

perbankan

lebih

sebelumnya,

dan

2006

2007

perbankan

untuk

mengantisipasi

kemungkinan pemenuhan kebutuhan uang kartal sebagai dampak krisis keuangan global yang mulai terjadi di awal triwulan IV. Pangsa uang kertas (UK) yang diedarkan sedikit

rendah

meningkat dari 98,8% menjadi 98,9% dari total UYD.

mulai

Berdasarkan komposisi UYD per pecahan, pangsa UYD

Tabel 1. Perkembangan Rata-rata UYD

2005

positif

Tabel 2. Pangsa UYD di Masyarakat dan Perbankan

2008

2007

2008

Periode Nominal (Triliun Rp)

Masy

Bank

Masy

Bank

Rata2 Harian

126.09

144.50

174.80

220.82

Januari

81.9%

18.1%

82.1%

17.9%

Posisi akhir th

144.87

178.57

220.79

264.39

Februari

83.6%

16.4%

84.0%

16.0%

Maret

84.1%

15.9%

84.4%

15.6%

Rata2 triwulan - Tw-1

117.84

132.71

160.80

204.03

April

84.5%

15.5%

86.0%

14.0%

- Tw-2

117.99

135.95

160.75

206.50

Mei

84.8%

15.2%

85.7%

14.3%

- Tw-3

127.40

147.26

176.76

230.18

Juni

85.5%

14.5%

87.3%

12.7%

- Tw-4

140.84

161.72

200.42

242.05

Juli

84.4%

15.6%

85.9%

14.1%

Agustus

85.2%

14.8%

85.8%

14.2%

Pertumbuhan (yoy) Rata2 Harian

13.49%

14.60%

20.97%

26.33%

September

86.1%

13.9%

85.6%

14.4%

Posisi akhir th

14.16%

23.26%

23.64%

19.75%

Oktober

81.8%

18.2%

80.3%

19.7%

November

84.0%

16.0%

84.1%

15.9%

Rata2 triwulan - Tw-1

15.09%

12.62%

21.17%

26.88%

Desember

86.0%

14.0%

84.1%

15.9%

- Tw-2

12.06%

15.22%

18.24%

28.46%

Rata-rata Bulanan

84.3%

15.7%

84.6%

15.4%

- Tw-3

13.29%

15.59%

20.03%

30.22% Triwulan I

83.1%

16.9%

83.4%

16.6%

- Tw-4

13.57%

14.82%

23.93%

20.77% Triwulan II

84.9%

15.1%

86.3%

13.7%

Triwulan III

85.2%

14.8%

85.7%

14.3%

Triwulan IV

83.9%

16.1%

82.8%

17.2%

Total

84.3%

15.7%

84.6%

15.4%

 Halaman 59

59

60


terbesar

adalah

(45,1%),

Jumlah aliran uang yang keluar dari BI ke perbankan

sedangkan pangsa terbesar tahun sebelumnya adalah

dan masyarakat (outflow) dan aliran uang yang masuk

pecahan Rp50.000 (45,0%). Adapun pangsa pecahan

ke BI dari perbankan dan masyarakat (inflow)

Rp20.000

meningkat masing-masing 15,4% dan 19,6% dari

dan

pecahan

Rp10.000

Rp100.000

ke

bawah

masih

menunjukkan kecenderungan menurun (Grafik 2). Berdasarkan jumlah lembar/ keping, uang kartal di masyarakat pecahan Rp10.000 ke bawah masih mendominasi yaitu mencapai 84,8% dari total jumlah lembar/keping

uang

yang

diedarkan.

Namun

demikian, pangsanya menunjukkan penurunan dari 86,3% di tahun sebelumnya (Grafik 3). Penurunan tersebut menunjukkan kenaikan tingkat kebutuhan uang pecahan besar untuk transaksi seiring dengan kenaikan harga-harga umum.

tahun sebelumnya. Jumlah outflow sebesar Rp226,1 triliun dan jumlah inflow Jumlah outflow

sebesar Rp184,6 triliun.

dan inflow tersebut masih lebih

rendah dari inflow dan outflow yang terjadi di 2003. Laju pertumbuhan outflow yang lebih rendah dari pertumbuhan

inflow

tersebut

mencerminkan

optimalisasi manajemen uang kartal perbankan masih berlanjut. Kondisi tersebut juga dicerminkan melalui kenaikan transaksi di pasar uang kartal antar bank dari Rp15,7 triliun di tahun 2007 menjadi Rp20,7 triliun di tahun 2008 atau naik 31,5%. Jumlah outflow dan inflow yang meningkat di 2008 mencerminkan kebutuhan uang kartal sudah berada dalam kondisi normal sesuai dengan pola tahunannya, setelah

sempat

mengalami

penurunan

secara

signifikan di tahun 2007 paska diberlakukannya uji coba setoran bayaran kepada perbankan. Sepanjang triwulan I sampai triwulan III, jumlah outflow cenderung meningkat, sedangkan di triwulan IV mengalami penurunan. Kenaikan permintaan uang kartal tersebut sejalan dengan kebutuhan uang kartal Grafik 2. Pangsa Pecahan UYD Berdasarkan Nominal

yang meningkat pada periode liburan/pendaftaran anak sekolah di triwulan II dan periode hari raya keagamaan di triwulan III yang dibarengi kenaikan harga BBM yang diiringi dengan penyaluran BLT, serta peningkatan pendapatan sektor pertanian di luar Jawa. Krisis

keuangan

global

yang

dibarengi

dengan

penurunan harga minyak dunia di triwulan IV yang menyebabkan harga BBM diturunkan berdampak terhadap penurunan jumlah outflow di triwulan tersebut. Meskipun di triwulan IV bertepatan dengan Grafik 3. Pangsa Pecahan UYD Berdasarkan jumlah bilyet/keping

hari raya keagamaan dan tahun baru, namun rendahnya jumlah permintaan uang kartal di awal triwulan IV, menyebabkan jumlah outflow di triwulan

Perkembangan Aliran Keluar dan Masuk Uang Kartal Melalui BI

 Halaman 60

IV tidak setinggi jumlah outflow pada periode yang sama tahun sebelumnya.


Grafik 6. Perkembangan Inflow Uang Kartal Grafik 4. Perkembangan Outflow dan Inflow Uang Kartal

Grafik 7. Perkembangan Net Flow Uang Kartal

Grafik 5. Perkembangan Outflow Uang Kartal

Jumlah outflow terbesar terjadi di KP dan wilayah Sumatera yang mencapai masing-masing 29,6% dan

Jumlah inflow secara triwulanan di tahun 2008

27,5% (grafik 8). Tingginya jumlah outflow di wilayah

menunjukkan

tahun

Sumatera tersebut menggantikan posisi outflow di

sebelumnya namun dengan jumlah yang lebih tinggi.

wilayah Pulau Jawa (tidak termasuk KP) sejak tahun

Kenaikan jumlah inflow di triwulan I dan IV berkaitan

2007.

dengan penerapan kebijakan diskresi untuk menyerap

peningkatan pendapatan sektor pertanian di wilayah

kelebihan

tersebut

pola

likuiditas

yang

sejalan

uang

kartal

dengan

layak

edar

di

perbankan paska liburan hari raya keagamaan yang

Hal

ini

yang

antara

lain

berdampak

dipengaruhi pada

faktor

meningkatnya

kebutuhan uang kartal.

terjadi di triwulan sebelumnya. Jumlah outflow di tahun 2008 masih lebih tinggi dari jumlah

inflow

atau

terjadi

net

outflow,

yang

mencerminkan kebutuhan uang kartal masyarakat masih cukup tinggi. Jumlah net outflow di tahun 2008 sebesar Rp41,4 triliun atau relatif sama dengan tahun sebelumnya yang mencapai Rp41,6 triliun. Fluktuasi net flow uang kartal secara triwulanan di tahun 2008 masih

dipengaruhi

oleh

pola

musiman

berupa

kenaikan kebutuhan uang kartal pada periode liburan hari raya keagamaan di triwulan III yang dilanjutkan dengan kenaikan pengaliran uang kartal yang kembali

Grafik 8. Pangsa Outflow Berdasarkan Wilayah

ke BI sehingga terjadi net inflow di triwulan IV.

 Halaman 61

61

62


di berbagai wilayah di Indonesia, terutama di KP, sumatera, dan wilayah Sulampua. OUTFLOW

INFLOW

WILAYAH 2006 KP

2006

2007

2008

-31.1

15.6

-30.0

-32.6

16.7

2.6

-63.1

29.3

-0.9

-55.1

23.1

BALI+NT

13.4

-55.3

5.5

7.7

-64.9

-14.1

SUMATERA

15.1

-29.1

8.3

11.1

-45.0

21.7

5.7

-36.5

11.0

-3.8

-60.4

3.1

34.1

-39.0

18.5

23.0

-50.2

28.5

2.4

-42.1

15.4

-3.0

-49.4

19.6

KALIMANTAN SULAMPUA

Adapun jumlah inflow berdasarkan wilayah, pangsa

2008

-17.4

JAWA NON KP

Grafik 9. Pangsa Inflow Berdasarkan Wilayah

2007

terbesar masih terjadi di wilayah Pulau Jawa (non KP) dan Sumatera masing-masing sebesar 36,7% dan

Tabel 4. Laju Pertumbuhan Inflow dan Outflow (dalam Persentase)

25,3% dari total inflow. Tingginya inflow di wilayah Pulau Jawa (non KP) tersebut masih sejalan dengan pola tahun-tahun sebelumnya, yaitu hampir di seluruh KBI wilayah tersebut cenderung mengalami net inflow. Adapun KBI di wilayah lainnya, seperti KP, Sumatera, Kalimantan, Bali dan Nusatenggara, serta Sulampua (Sulawesi, Ambon, dan Papua) cenderung mengalami net outflow (tabel 3). WILAYAH

Perkembangan posisi kas BI selama 2007 berfluktuasi sejalan dengan perkembangan permintaan uang kartal masyarakat. Sebagaimana tahun-tahun sebelumnya, posisi kas menunjukkan angka terendahnya pada periode menjelang hari raya idul fitri (grafik 10), sehubungan dengan permintaan uang kartal oleh masyarakat yang cenderung meningkat.

2005

2006

2007

(30.3)

(34.0)

(24.2)

(27.6)

JAWA NON KP

32.6

29.0

20.6

23.2

BALI+NT

(1.7)

(2.8)

(2.8)

(4.1)

SUMATERA

(7.5)

(11.1)

(19.0)

(15.4)

KALIMANTAN

(6.0)

(8.0)

(9.1)

(10.6)

SULAMPUA

(2.6)

(6.2)

(7.1)

(6.9)

(15.5)

(33.0)

(41.6)

(41.4)

KP

Posisi Kas Bank Indonesia

2008

Tabel 3. Net Flow Uang Kartal Berdasarkan Wilayah (Triliun Rp)

Grafik 10. Perkembangan Persediaan Kas BI

Hampir seluruh wilayah di KP dan KBI mengalami

Rata-rata harian posisi kas BI sepanjang tahun 2008

kenaikan outflow dan inflow kecuali wilayah Bali dan

mencapai Rp73,3 triliun meningkat sebesar 18,1%

Nusatenggara yang menunjukkan penurunan inflow.

dari rata-rata harian tahun sebelumnya yang mencapai

Adapun laju pertumbuhan outflow cenderung lebih

Rp68,1 triliun. Sedangkan rasio kecukupan posisi kas

rendah

ini

rata-rata harian menurun dari 4,2 bulan rata-rata

menunjukkan masih berlanjutnya upaya optimalisasi

outflow menjadi 3,9 bulan rata-rata outflow. Kenaikan

manajemen pengelolaan uang kartal oleh perbankan

rata-rata posisi kas yang dibarengi dengan kenaikan

dari

 Halaman 62

laju

pertumbuhan

inflow.

Hal


rata-rata outflow berdampak terhadap penurunan

jumlah uang kertas yang dimusnahkan dari 4,07 miliar

rasio

bilyet menjadi 4,15 miliar bilyet atau naik 2,0%.

kecukupan

demikian,

rasio

posisi

kas

kecukupan

tersebut. posisi

Meskipun kas

masih

menunjukkan posisi yang aman dengan kisaran 3 – 4 bulan rata-rata outflow.

Sejak awal tahun 2008 sampai dengan September 2009, jumlah bilyet uang kertas yang dimusnahkan menunjukkan

kecenderungan

menurun,

dan

Sebagian besar persediaan kas BI adalah pecahan

meningkat di triwulan terakhir. Peningkatan jumlah

Rp50.000 yang mencapai 43,1% dari total posisi kas

bilyet yang dimusnahkan di triwulan IV tersebut

akhir

sejalan dengan kenaikan inflow paska hari raya idul

tahun

2008.

Sementara

itu,

berdasarkan

bilyet/keping uang pecahan terbanyak adalah Rp5.000

fitri (grafik 12).

dan 50.000 masing-masing sebesar 24,5% dan 17,4%.

Pangsa

pecahan

tersebut

menunjukkan

penurunan dibandingkan tahun sebelumnya. Adapun pangsa pecahan Rp20.000 dari sisi jumlah bilyet, menunjukkan kenaikan dari 5,3% menjadi 14,1%. Kenaikan tersebut cenderung disebabkan peningkatan pencetakan uang pecahan tersebut dalam rangka memenuhi preferensi masyarakat.

Grafik 12. Tren Pemusnahan Uang

Grafik 11. Pangsa Persediaan Kas BI berdasarkan nominal

Pemusnahan Uang BI melakukan pemusnahan uang tidak layak edar (UTLE) berupa uang lusuh, uang rusak, uang cacat, serta uang yang telah dicabut dan ditarik dari peredaran dalam rangka menjaga kualitas uang kartal yang diedarkan. Secara nominal, jumlah uang yang dimusnahkan selama 2008 meningkat sebesar 6,4%. Peningkatan tersebut terutama disebabkan kenaikan pemusnahan pecahan Rp100.000, Rp5.000, dan Rp50.000 masing-masing sebesar 14,3%, 8,5% dan 6,6%. Berdasarkan jumlah bilyet, terjadi peningkatan

Grafik 13. Komposisi Pemusnahan Uang

Pemusnahan uang tertinggi terjadi diwilayah Jawa dan Kantor Pusat masing-masing sebesar 44,3% dan 26,3% dari

total pemusnahan uang. Tingginya

pemusnahan uang di wilayah tersebut sejalan dengan tingginya inflow yang sebagian besar merupakan uang tidak layak edar. Adapun pemusnahan uang di wilayah luar Jawa menunjukkan pangsa

yang menurun

dibandingkan tahun sebelumnya. Sebagaimana tahun sebelumnya, pangsa pemusnahan uang

yang

paling

banyak

dimusnahkan adalah

 Halaman 63

63

64


pecahan Rp50.000 dan Rp100.000 masing-masing

uang pecahan tersebut yang masuk kembali ke BI

46,7% dan 33,1% dari total pemusnahan uang.

adalah uang tidak layak edar.

Selama 4 tahun terakhir, pangsa pemusnahan uang pecahan Rp100.000 tersebut cenderung meningkat

Perkembangan Temuan Uang Palsu

(grafik 14). Berdasarkan bilyet pemusnahan uang, jumlah terbesar uang yang dimusnahkan masih sejalan

Jumlah temuan uang palsu selama tahun 2008

dengan tahun sebelumnya yaitu

pecahan kecil

meningkat sebesar 16,6%. Guna mengantisipasi

Rp1.000, Rp50.000, dan Rp5.000, yang mencapai

beredarnya uang palsu tersebut terutama pada

masing-masing sebesar 38,1%, 18,5%, dan 17,1%

periode persiapan pemilihan umum yang cenderung

dari total bilyet uang yang dimusnahkan.

meningkat, BI meningkatkan langkah pencegahan antara lain dengan membentuk satuan tugas dengan pihak Kepolisian, serta menggalakkan sosialisasi ke berbagai kalangan termasuk organisasi masyarakat, organisasi politik, maupun organisasi keagamaan. Sebagian besar temuan uang palsu adalah pecahan Rp50.000 dan Rp100.000 masing-masing 43,9% dan 43,7%.

Pangsa

temuan

uang

palsu

pecahan

Rp100.000 tersebut cenderung meningkat dari tahun sebelumnya sebesar 39,6%. Grafik 14. Pangsa Pemusnahan Uang Berdasarkan Pecahan

Berdasarkan wilayah, temuan uang palsu terbesar masih bersumber dari wilayah Pulau Jawa, yaitu dari wilayah

Kantor

Pusat

(27,8%),

KKBI

Surabaya

(21,9%), serta KKBI Semarang (17,7%). Penyebaran temuan uang palsu tersebut sama dengan tahun sebelumnya namun dengan peringkat yang berbeda yaitu pangsa temuan uang palsu terbanyak bersumber dari wilayah KKBI Surabaya (28,0%),

selanjutnya

Kantor Pusat (26,9%), serta KKBI Semarang (13,4%).

Grafik 15. Rasio Pemusnahan Uang Terhadap Inflow

Rasio pemusnahan terhadap inflow uang kertas di

2005

2006

2007

2008

100.000

35.3%

42.0%

39.6%

43.7%

50.000

50.9%

46.0%

47.6%

43.9%

20.000

6.8%

8.5%

6.6%

5.4%

10.000

5.5%

2.7%

4.8%

5.1%

5.000

1.6%

0.9%

1.4%

1.9%

Jumlah

100%

100%

100%

100%

tahun 2008 menunjukkan penurunan. Penurunan tersebut terutama dipengaruhi kebijakan BI untuk melonggarkan tingkat kelusuhan uang yang masuk kembali ke BI untuk pecahan Rp20.000 ke atas, dan mengedarkannya kembali ke masyarakat. Namun demikian, rasio pemusnahan uang pecahan Rp10.000 ke bawah cenderung meningkat dan hampir mencapai 100%. Hal ini mencerminkan bahwa sebagian besar

 Halaman 64

Tabel 5. Komposisi Temuan Uang Palsu Berdasarkan Pecahan


KP/KKBI Kantor Pusat

2007

2008

26.9%

27.8%

Medan

1.0%

2.4%

Padang

4.4%

1.7%

Palembang

1.5%

5.9%

Bandung

5.8%

8.3%

Semarang

13.4%

17.7%

Surabaya

28.0%

21.9%

Denpasar

5.2%

4.2%

11.9%

6.0%

Makassar

2.0%

4.0%

Jumlah

100%

100%

Banjarmasin

Tabel 6. Pangsa Temuan Uang Palsu berdasarkan wilayah

 Halaman 65

65

66



 Halaman 66


Kebijakan Pengedaran Uang

 Halaman 67

67

68


1.

Melakukan Perencanaan kebutuhan uang kartal secara

komprehensif

termasuk

realisasi

pengadaan yang tepat waktu; 2.

Melakukan pencabutan dan penarikan uang kertas Rupiah dalam rangka penanggulangan pemalsuan uang dan menjaga kualitas uang beredar;

3.

Kebijakan Pengedaran Uang

Upaya meningkatkan penanggulangan peredaran uang palsu

4.

Melakukan survei preferensi masyarakat,

5.

Pengembangan Laboratorium uang dan bahan uang

Sesuai dengan Undang-undang Republik Indonesia

6.

Nomor 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia

Melakukan berbagai kajian dan penelitian dalam rangka meningkatkan kualitas uang.

sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang Republik Indonesia No.3 tahun 2004, BI memiliki kewenangan untuk mengeluarkan, mengedarkan, mencabut dan menarik, serta memusnahkan uang rupiah.



Perencanaan Kebutuhan dan Pengadaan Uang Rupiah

Dalam rangka memenuhi kebutuhan masyarakat terhadap

uang

rupiah,

setiap

tahunnya

BI

Sebagai penjabaran dari Undang-undang tersebut,

merencanakan dan melaksanakan pengadaan Uang

kebijakan BI di tahun 2008 masih mengacu pada 3

Kertas

pilar pengedaran uang yaitu ketersediaan uang Rupiah

pengadaan uang dan bahan uang tersebut dilakukan

yang berkualitas, layanan kas prima, dan pengedaran

melalui mekanisme perhitungan Rencana Kebutuhan

uang yang aman, handal, dan efisien.

Uang (RKU) baik dalam jumlah maupun komposisi

(UK)

dan

Uang

Logam

(UL).

Rencana

pecahannya melalui mekanisme perhitungan Rencana Ketersediaan Uang Rupiah Yang Berkualitas

Distribusi Uang (RDU) dan pembentukan persediaan uang

yang

dibutuhkan.

Komposisi

perhitungan

Kebijakan dalam menjaga ketersediaan uang Rupiah

rencana kebutuhan uang tersebut memperhitungkan

yang

memenuhi

beberapa variabel makro ekonomi seperti inflasi, PDB,

kebutuhan uang di berbagai wilayah di Indonesia

suku bunga deposito, dan nilai tukar, serta faktor-

dalam nominal yang cukup, pecahan yang sesuai serta

faktor lainnya seperti struktur perekonomian daerah,

layak

volume transaksi masing-masing pecahan antara

berkualitas

edar.

bertujuan

Selain

itu

juga

untuk

ditujukan

untuk

meminimalisasi risiko pemalsuan uang baik secara

perbankan

teknis

tingkat kelusuhan uang.

(bahan

uang,

pencetakan/minting),

unsur

pengaman,

operasional,

legal,

dan dan

kelembagaan (kerjasama dengan instansi/ lembaga terkait dalam negeri dan internasional).

dengan

BI

serta

mempertimbangkan

Untuk mengurangi risiko apabila terjadi ketiadaan bahan uang akibat kegagalan produksi oleh salah satu pemasok, maka pada

tahun

2008

pelaksanaan

Pelaksanaan kebijakan tersebut pada tahun 2008

pengadaan setiap jenis bahan uang juga dilakukan

meliputi:

dengan menunjuk lebih dari satu pemasok dengan komposisi tertentu.

 Halaman 68


Pada tahun 2008, BI melaksanakan pengadaan UK sebanyak 5.277,6 miliar bilyet atau turun 4,0% dari pengadaan tahun sebelumnya. Adapun pengadaan UL naik sebesar 4,4% dari tahun sebelumnya yaitu sebesar 667 juta keping. Secara nominal, nilai uang yang dicetak menurun sebesar 6,1%. Berdasarkan komposisinya, pengadaan uang kertas rupiah selama 2008 didominasi pecahan Rp1.000, Rp50.000 dan Rp5.000

yang

mencapai

masing-masing

sebesar

36,4%, 18,5% dan 16,1% dari total bilyet pengadaan uang kertas rupiah. Sedangkan untuk uang logam

Pencabutan dan Penarikan Uang Rupiah Sebelum tanggal 31 Desember 2008, masih terdapat beberapa pecahan uang kertas yang memiliki dua tahun emisi (TE) yaitu Rp100.000 TE 1999 dan TE 2004; Rp50.000 TE 1999 dan TE 2005; Rp20.000 TE 1998 dan TE 2004; serta Rp10.000 TE 1998 dan TE 2004. Idealnya, dalam satu kurun waktu tertentu satu pecahan terdiri dari satu tahun emisi sehingga memudahkan masyarakat untuk mengenali serta menyederhanakan

administrasi

pada

kegiatan

operasional kas.

didominasi oleh pecahan Rp200 dan Rp500 yang masing-masing mencapai sebesar 48,4% dan 28,5%

Dengan

dari total keping pengadaan uang logam rupiah.

beberapa hal antara lain masa edar uang; tingkat

Secara nominal, pangsa pecahan terbesar untuk uang

pemalsuan uang; ketersediaan uang emisi baru serta

kertas adalah pecahan Rp100.000 dan Rp50.000

kebutuhan terhadap pecahan tertentu, maka Bank

masing-masing sebesar 41,3% dan 40,4% dari total

Indonesia melakukan pencabutan dan penarikan dari

nominal pengadaan uang kertas. Adapun pangsa

peredaran terhadap 4 (empat) pecahan uang kertas

pengadaan uang logam terbesar adalah pecahan

tersebut untuk emisi yang lama dan mulai berlaku

Rp500 dan Rp200 masing-masing sebesar 56,8% dan

efektif pada tanggal 31 Desember 2008. Adapun

38,6% dari total nominal pengadaan uang logam.

ketentuan mengenai pencabutan dan penarikan 4

mempertimbangkan

dan

memperhatikan

(empat) pecahan uang kertas yaitu Rp100.000 TE 1999, Rp50.000 TE 1999, Rp20.000 TE 1998 dan Rp10.000 TE 1998 dituangkan dalam Peraturan Bank Indonesia

(PBI)

No.

10/33/PBI/2008

tanggal

25

November 2008. Untuk memastikan bahwa masyarakat tidak dirugikan, maka diberikan waktu yang cukup kepada masyarakat untuk menukarkan 4 (empat) pecahan uang kertas tersebut kepada Bank Indonesia dan perbankan. Grafik 16. Komposisi Pengadaan Uang Kertas (Bdsk jumlah bilyet)

Berdasarkan

Undang-Undang

yang

berlaku,

masyarakat diberikan kesempatan untuk menukarkan kembali uang yang dicabut dan ditarik dari peredaran dalam

jangka

waktu

10

tahun

sejak

tanggal

pencabutan atau tanggal 30 Desember 2018. Penanggulangan Peredaran Uang Palsu Jumlah temuan uang palsu yang tercatat dan dilaporkan ke BI sepanjang tahun 2008 menunjukkan kenaikan

sebesar

sebelumnya. Grafik 17. Komposisi Pengadaan Uang Kertas (Bdsk jumlah nominal)

Pemilu

16,6%

Mengingat

nasional

dibandingkan

menjelang

ditengarai

tahun

pelaksanaan

akan

semakin

 Halaman 69

69

70


meningkatkan uang palsu yang beredar di masyarakat,

Sehubungan dengan hasil temuan survei tersebut

maka guna menanggulangi meluasnya peredaran

diperlukan tindak lanjut dalam memenuhi pecahan

uang palsu, BI berupaya meningkatkan langkah-

uang antara lain dengan terus berupaya untuk

langkah preventif dan represif terhadap pemalsuan

mengoptimalkan kebutuhan terutama untuk pecahan

uang.

yang

masih

dirasakan

kurang,

menghimbau

masyarakat untuk mengedarkan kembali uang logam Secara preventif, dilakukan sosialisasi secara langsung baik melalui berbagai pameran maupun penyuluhan dan sosialisasi ke berbagai kalangan. Selain itu, di tahun 2008 juga direalisasikan kerjasama dengan organisasi masyarakat untuk mengenalkan keaslian yang Rupiah sehingga dapat secara dini mendeteksi kemungkinan diterimanya uang palsu yang dapat merugikan.

yang

dimilikinya

sehubungan

dengan

fenomena

hoarding (penumpukan) uang logam, melakukan kajian mengenai kemungkinan penarikan uang logam pecahan kecil seperti Rp25 dari peredaran karena sudah tidak dibutuhkan masyarakat, menerbitkan pecahan Rp2.000, bekerja sama dengan instansi terkait untuk mendorong penggunaan transaksi non tunai, serta mencari metode lain untuk mengetahui

Secara represif, BI terus melakukan kerjasama dengan

komposisi pecahan yang akan dibutuhkan oleh

pihak penegak hukum khususnya dalam menangani

masyarakat.

kasus kejahatan pemalsuan uang dengan membentuk satuan tugas dengan instansi terkait.

Terkait dengan kualitas uang di peredaran, uang kertas yang sebagian besar ditemui dalam kondisi di bawah standar adalah pecahan Rp1.000 dengan



Melakukan Survei Preferensi Masyarakat Terhadap Pecahan Uang Rupiah

dominasi

uang

yang

lusuh.

Untuk

itu

perlu

diperhatikan mengenai penggunaan bahan uang atau

Survei Preferensi Masyarakat merupakan survei rutin (2

teknik cetak tertentu untuk meningkatkan ketahanan

tahunan) yang dilakukan Bank Indonesia dengan

uang. Selain itu sosialisasi mengenai perlakuan uang

tujuan untuk mengetahui komposisi pecahan yang

diharapkan dapat lebih optimal.

dibutuhkan masyarakat, preferensi desain dan bahan uang, serta evaluasi pengetahuan masyarakat tentang unsur pengaman/keaslian uang rupiah.

Dalam hubungan dengan desain uang, untuk ke depan perlu diperhatikan desain angka nominal dan warna

dengan

lebih

mendalam,

menghindari

Untuk mencapai tujuan tersebut, maka dilakukan

kemiripan warna uang kertas dengan menggunakan

survey kepada empat kelompok responden, yaitu

warna dominan yang spesifik dan berbeda untuk

masyarakat, institusi, perbankan, dan satker kas BI

setiap pecahan uang kertas, menggunakan bahan dan

yang tersebar di 9 wilayah (Jabodetabek, Batam,

ukuran yang berbeda untuk setiap pecahan uang

Medan,

Kupang,

logam, serta melakukan desain uang dengan mengacu

Jayapura, dan Manado) dengan total responden

kepada patron-patron desain terkini diantaranya yang

sebanyak 2775 orang. Dengan jumlah sampel tersebut

terkait dengan estetika dan perkembangan teknologi

sampling error penelitian adalah sebesar 1,9%. Survey

desain modern (kontemporer).

Solo,

Balikpapan,

Denpasar,

dilaksanakan secara descriptive / quantitative dengan melakukan wawancara kepada responden secara langsung (face-to-face) menggunakan kuesioner yang terstruktur.

Mengenai unsur pengaman uang Rupiah, perlu dilakukan

sosialisasi

uang

Rupiah

dengan

memperdalam materi dan memperluas jangkauan sosialisasi serta media yang efektif menyampaikan pesan kepada masyarakat yaitu media elektronik dan media cetak.

 Halaman 70




umum serta kebiasaan/tradisi, maka akan dapat

Persiapan Pencetakan Uang Kertas Pecahan Rp2.000

direkomendasikan jenis bahan yang digunakan untuk

Sistem pecahan yang digunakan pada uang Rupiah

pecahan Rp1.000.

saat ini adalah kelipatan 1/2/5/10. Dengan demikian pecahan Rp2.000 akan melengkapi komposisi pecahan

Layanan Kas Prima

Rupiah saat ini dan diharapkan membuat transaksi pembayaran

di

masyarakat

lebih

efisien.

Bank

Layanan kas BI kepada perbankan dan masyarakat

Indonesia telah mempersiapkan penerbitan pecahan

merupakan pelaksanaan tugas yang dilakukan dalam

ini sejak tahun 2007 dengan desain Pahlawan Nasional

upaya memenuhi kebutuhan uang kartal dengan

sebagaimana standar uang yang beredar saat ini.

mengedepankan

ketepatan,

kecepatan,

dan

keamanan layanan. Layanan kas yang dilakukan BI 

Pengembangan Laboratorium Uang dan Bahan Uang

Selama tahun 2008, kegiatan laboratorium uang dan bahan uang memiliki peranan yang penting dalam melakukan beberapa penelitian dalam meningkatkan kualitas uang Rupiah. Beberapa penelitian yang

berkaitan dengan kegiatan setoran dan bayaran perbankan, penukaran uang, serta penggantian uang rusak. Layanan kas tersebut dilakukan setiap hari kerja dan semakin ditingkatkan pada saat menjelang harihari libur nasional seperti periode liburan bersama hari raya.

dilakukan selama tahun 2008 meliputi pengujian uang

Sebagaimana

hasil cetak sempurna (HCS); Pengujian uang hasil

penarikan dan penyetoran uang oleh perbankan masih

cetak tidak sempurna (HCTS); Pengujian watermark;

mendominasi outflow dan inflow uang kartal, masing-

Pengujian soil (uji lusuh) terhadap uang kertas;

masing mencapai 96,4% dan 95,8% dari total

Pengujian

pemasok;

outflow dan inflow. Mengingat bahwa layanan kas BI

Pemeliharaan peralatan; dan Administrasi kegiatan

menjadi salah satu garda terdepan dalam memenuhi

laboratorium.

kebutuhan uang kartal bagi masyarakat dan pihak

bahan

kertas

uang

dari

terkait

lainnya

tahun-tahun

secara

sebelumnya,

langsung,

maka

volume

strategi

kebijakan yang dilakukan meliputi upaya peningkatan

Kajian terhadap Uang dan Bahan Uang

efektivitas prosedur layanan kas serta penerapan Bahan uang yang berkualitas merupakan salah satu faktor yang dapat mempengaruhi usia edar uang rupiah. Untuk itu, BI senantiasa melakukan kajian

ketentuan, serta meningkatkan kemampuan kasir BI. Melalui strategi kebijakan tersebut, langkah yang ditempuh selama tahun 2008 meliputi:

terhadap bahan uang kertas maupun bahan logam. Sejak tahun 2007, BI melakukan kajian terhadap

1. Mengoptimalkan layanan kas

bahan uang pecahan Rp1.000 karena sampai dengan

2. Pengembangan Layanan Kas Tanpa Fee

saat ini, pecahan Rp1.000 dikeluarkan dalam 2 jenis bahan yaitu uang kertas dan uang logam. Dengan menggunakan hasil perhitungan D-Metric System, diketahui bahwa pecahan tersebut memiliki pilihan

3. Meningkatkan efektivitas Layanan Kas Luar Kantor 4. Penerapan Ketentuan Mengenai Setoran Bayaran Bank

bentuk UK (low value banknote) atau UL (high value

5. Implementasi Fungsi Cash Centre

coin).

6. Kajian Efektivitas Layanan Kas Luar Kantor oleh

Selanjutnya dengan mempertimbangkan faktor biaya; perlindungan dikenali

terhadap

masyarakat;

pemalsuan;

penggunaan

kemudahan

untuk

Pihak Ketiga 7. Peningkatan Kemampuan Kasir BI

fasilitas

 Halaman 71

71

72




Perbankan di Kantor Pusat Bank Indonesia (KPBI).

Mengoptimalkan Layanan Kas

Optimalisasi layanan kas BI senantiasa dilakukan sejalan dengan telah diperolehnya Sertifikasi ISO 9001:2000 terhadap layanan kas di KPBI pada tanggal 18 Juli 2006. ISO 9001:2000 merupakan standar internasional yang mengatur sistem manajemen mutu produk (barang atau jasa) yang diterbitkan oleh organisasi

ISO

(International

Organization

for

Standardization). Standar ini diperuntukkan bagi organisasi yang memberikan layanan baik barang maupun jasa sebagai tolok ukur dalam menyajikan produk sesuai dengan kebutuhan pengguna. Tujuan

Target waktu layanan kas yang ditetapkan di 2008 adalah 21 menit untuk setiap bank atau lebih cepat dibandingkan

dengan

target

tahun

sebelumnya

sebesar 22 menit. Waktu layanan kas KPBI kepada perbankan di 2008, rata-rata 17 menit 59 detik per bank, atau lebih cepat dari target yang ditetapkan. Peningkatan kecepatan layanan kas, dilakukan dengan tetap memperhatikan prinsip-prinsip kehati-hatian, ketelitian, keamanan, serta kenyamanan stakeholders.



Pengembangan Kerjasama Layanan Kas yang Berbasis Tanpa Fee

akhir dari penerapan standar tersebut terfokus kepada kepuasan pelanggan serta perbaikan produk secara

Strategi BI dalam meningkatkan layanan kas yang

kontiniu. Keberhasilan implementasi standar tersebut,

tidak

sangat

kebijakan

kerjasama BI dengan pihak ketiga dalam rangka

organisasi, penetapan sasaran mutu yang efektif, serta

layanan kas penukaran uang kecil dan pemenuhan

penggunaan

mutu.

uang di wilayah terpencil dan perbatasan. Berdasarkan

Disamping itu, penerapan standar ini perlu juga

pemantauan dan evaluasi terhadap kerjasama layanan

didukung oleh sumber daya manusia yang kompeten,

kas tersebut, ditemukan penyimpangan sehingga

sarana dan prasarana kerja serta lingkungan kerja

kerjasama

yang sesuai.

dihentikan

ditentukan

oleh

manual

dukungan

sistem

manajemen

Untuk mempertahankan sertifikasi ISO 9001:2000, berbagai upaya yang telah dilakukan antara lain dengan menjaga

prosedur kerja sesuai

dengan

berbasis

penghentian

fee

diawali dengan

tersebut sejak

akhir

kerjasama

secara

berangsur-angsur

triwulan layanan

penghentian

2, kas

sedangkan di

wilayah

terpencil dan perbatasan dilakukan sejak bulan Desember 2008.

standar, optimalisasi waktu layanan kas, pemantauan

Implementasi kerjasama layanan kas tanpa fee di

atas

senyum

tahun 2008 dilakukan dengan mengoptimalkan peran

(kepuasan) atau cemberut (ketidakpuasan), serta

perbankan baik melalui mekanisme kas titipan dan

melakukan survei kepuasan layanan kas kepada

layanan penukaran uang pecahan kepada masyarakat

perbankan.

dan nasabah korporat.

Berbagai prosedur pelaksanaan layanan kas tersebut

Mekanisme

dinilai melalui audit secara berkala (audit surveilance)

penyediaan uang sebagai titipan pada salah satu bank

oleh Lloyd Register. BI senantiasa berkomitmen untuk

(bank pengelola) untuk mencukupi persediaan kas

tetap mempertahankan dan meningkatkan kualitas

bank-bank (bank peserta) dalam rangka memenuhi

layanan kepada stakeholders, sehingga temuan selama

kebutuhan masyarakat (setoran bayaran) termasuk

pelaksanaan audit surveilence bersifat minor atau RC

melayani penukaran masyarakat. Layanan Kas Titipan

(Required Correction).

tersebut dilakukan di wilayah yang tergolong remote

keluhan

perbankan

melalui

kartu

Salah satu sasaran mutu yang harus dicapai dalam memberikan layanan bayaran dan setoran terhadap bank adalah kecepatan layanan kas yang diukur berdasarkan rata-rata waktu layanan perkasan kepada

 Halaman 72

Kas

Titipan,

merupakan

kegiatan

area yang belum secara optimal dijangkau layanan Bank Indonesia melalui salah satu bank yang ditunjuk sebagai pengelola dalam rangka fungsi pemenuhan kebutuhan

perbankan

(cash

distribution)

dan


penarikan uang tidak layak edar (clean money policy).

yang dilayani. Dalam pelaksanaan layanan kas

Dalam pelaksanaan layanan kas titipan tersebut, uang

keliling tersebut, modal kerja penukaran yang

Rupiah

yang

dialokasikan di setiap lokasi (setiap mobil kas

dititipkan di bank pengelola dan pada tahun 2008

keliling) sebanyak Rp300 juta dengan pecahan

kegiatan kas titipan tersebut dilaksanakan di 11

Rp20.000 ke bawah.

merupakan

milik

Bank

Indonesia

wilayah Kantor Bank Indonesia.

3) Layanan Kas Keliling luar kota Jakarta seperti Serang,

Selain itu, dalam rangka kerjasama layanan kas tanpa

Karawang,

Sukabumi

dan

Cilegon

menggunakan mobil kas keliling dengan frekuensi

fee telah diimplementasikan layanan penukaran uang

layanan di setiap kota ± 1 kali setiap 2 bulan

pecahan secara langsung oleh perbankan kepada

dengan lokasi layanan di pasar tradisional/pusat

nasabah khususnya nasabah korporat. Pada 2008,

keramaian,

kerjasama tersebut telah diimplementasikan melalui 4

pegadaian,

kantor

pos

maupun

perbankan setempat. Dalam pelaksanaan layanan

bank umum, serta 6 koordinator BPR dan 1 BPR

kas keliling tersebut, modal kerja penukaran yang

Syariah di wilayah Jabodetabek.

dialokasikan di setiap lokasi (setiap mobil kas keliling) sebanyak Rp800 juta dengan pecahan



Layanan Kas BI di Luar Kantor

Rp20.000 ke bawah.

Paska dihentikannya kerjasama layanan kas uang

4) Meningkatkan volume dan plafon modal kerja

pecahan kecil (UPK) dengan pihak ketiga yaitu oleh

dalam kegiatan kas keliling sebanyak 2 kali lipat

PPUPK

pada periode menjelang liburan hari raya Idul Fitri.

dan

PT.

Posindo

berdampak

terhadap

kemungkinan terhambatnya proses layanan penukaran

Layanan kas keliling tersebut juga diberlakukan di

UPK ke masyarakat. Guna mengantisipasi hal tersebut,

seluruh wilayah KBI, dengan volume dan plafon modal

BI secara aktif meningkatkan layanan penukaran

kerja yang bervariasi didasarkan pada kondisi dan

langsung melalui kas keliling baik di Kantor Pusat dan

kebutuhan uang kartal di masing-masing wilayah.

KBI. Kas keliling yang dilakukan oleh BI merupakan kegiatan penukaran uang maupun penggantian uang



Penerapan Ketentuan Mengenai Setoran Bayaran Bank

kepada masyarakat yang dilakukan secara berkeliling

Ketentuan mengenai Setoran Bayaran Bank mengacu

dengan menggunakan sarana angkutan yang dapat

pada SE No.9/37/Ekstern tentang Penyetoran dan

pula dilakukan kepada bank dan instansi/lembaga

Penarikan Uang oleh Bank Umum di Bank Indonesia

lainnya. Layanan kas keliling di wilayah kerja KPBI yang

tanggal 27 Desember 2007 dan diberlakukan pada

dilakukan sepanjang tahun 2008, sebagai berikut:

tanggal 30 Juni 2008. Ketentuan tersebut mengatur menganai mekanisme penyetoran dan penarikan oleh

1) Melakukan layanan kas keliling penukaran UPK secara terjadual setiap minggu di 9 lokasi tetap di wilayah Jakarta dan beberapa lokasi tidak tetap di wilayah Jabodetabek. Selain itu, juga membuka loket penukaran di Pekan Raya Jakarta (PRJ) selama tanggal 12 Juni s.d 13 Juli 2008. 2) Layanan Kas Keliling dalam kota di wilayah Jabodetabek dilakukan di 20 lokasi (Pasar dan Mall) oleh 4 armada mobil kas keliling dengan

bank atau pihak lain atas nama bank yang tercatat rekeningnya

di

BI;

layanan

BI

terhadap

penyetoran/penarikan uang; Penetapan standarisasi uang layak edar (ULE) dan uang tidak layak edar (UTLE);

Persyaratan

dan

mekanisme

diskresi

penyetoran uang layak edar; Ketentuan pelaksanaan transaksi uang kartal antar bank; serta tatacara pelaporan

dan

pemantauan

terhadap

ketentuan

tersebut.

frekuensi layanan di setiap lokasi sebanyak 1 kali seminggu atau rata-rata per hari terdapat 4 lokasi

 Halaman 73

73

74


Berdasarkan hasil evaluasi dan pemantauan paska

sehingga

diberlakukannya ketentuan, diketahui bahwa baik di

lainnya, termasuk jasa penukaran perseorangan.

KP dan KBI terdapat beberapa kendala antara lain

2.

mencari

alternatif

jasa

penukaran

Pelaksanaan kerjasama layanan kas di wilayah

batas waktu penyampaian posisi likuiditas, tata cara

terpencil dan perbatasan dimaksudkan untuk

pengemasan dalam kegiatan penyetoran, dan sistem

mendukung misi clean money policy BI tidak

informasi yang digunakan.

dapat

terlaksana

secara

efektif.

Masyarakat

sekitar menyatakan manfaat dan keberadaan 

lembaga tersebut tidak dapat dirasakan secara

Implementasi Fungsi Cash Centre

signifikan. Disamping itu, secara internal, layanan Pada tahun 2008 telah dilakukan implementasi fungsi

penukaran tidak dapat dilakukan secara optimal

cash centre oleh 2 bank umum di wilayah KP.

karena minimnya modal kerja, serta cukup

Implementasi fungsi cash center tersebut bersifat kemandirian

perbankan

dalam

tingginya potensi pelanggaran atau pelanggaran

melaksanakan

yang telah dilakukan terhadap perjanjian kerja

pengolahan uang serta pengelolaannya sehingga

sama penukaran uang layak edar. Dari sisi BI,

diharapkan tidak hanya untuk memenuhi kebutuhan bank

yang

bersangkutan,

namun

juga

upaya pengawasan tidak dapat dilakukan secara

dapat

memberikan kontribusi bagi bank lainnya dalam pemenuhan kebutuhan atau menyerap kelebihan likuiditas perbankan.

optimal mengingat jarak yang relatif jauh. 3.

Evaluasi terhadap efektivitas kas titipan sebagai sumber perolehan uang kartal, dinilai cukup efektif terutama bagi daerah dengan net outflow tinggi. Kemampuan bank peserta dan bank



Kajian Efektivitas Layanan Kas Luar Kantor oleh Pihak Ketiga

pengelola kas titipan dalam memenuhi kebutuhan masyarakat terhadap uang kartal dinilai cukup

Kajian tersebut disusun untuk mengevaluasi efektivitas

baik,

mengingat

hampir seluruh

kebutuhan

layanan uang yang dilakukan melalui kerjasama

penarikan masyarakat dalam jumlah besar, selalu

dengan pihak ketiga. Kajian tersebut dilakukan melalui

dapat dipenuhi oleh

metode survei kepada penyedia jasa layanan kas dan

demikian,

stakeholders di 11 wilayah di Indonesia.

menyediakan jenis pecahan yang sesuai dengan

Bank Peserta. Namun

efektifitas

kas

titipan

dalam

kebutuhan, masih harus dilakukan perbaikan. Dari Hasil kajian berdasarkan survei tersebut, sebagai

hasil

berikut:

keberadaan

1.

Kebutuhan terhadap jasa layanan penukaran uang pecahan kecil (UPK) cukup berperan guna memenuhi kebutuhan masyarakat terhadap UPK dalam jumlah yang cukup dan dengan kualitas yang memadai. Segmen masyarakat yang paling banyak membutuhkan jasa layanan tersebut adalah pedagang untuk kegiatan transaksi tunai. Hasil

survei

menunjukkan

dan

evaluasi

bahwa

yang

dilakukan

kebutuhan

sebagian

kalangan masyarakat terhadap UPK tidak dapat dipenuhi

 Halaman 74

oleh

pihak

ketiga

yang

ditunjuk,

survei

juga kas

memperlihatkan

titipan

cukup

bahwa

bermanfaat.

Manfaat utama Kas titipan adalah mewujudkan efisiensi biaya transportasi dalam mendapatkan dana

untuk

tambahan

modal

Bank

serta

memperkecil resiko keamanan dalam distribusi uang.

Selanjutnya,

dari

masyarakat yaitu nasabah,

sisi

kepentingan

menyatakan hampir

seluruh responden nasabah menyatakan tidak pernah mengalami kesulitan dalam memperoleh uang kartal dalam jumlah nominal dan jenis pecahan yang dibutuhkan dan umumnya dengan kualitas yang baik (ULE atau HCS).




Peningkatan Mutu Keterampilan dan Kemampuan Kasir

Sejalan dengan pelaksanaan Sistem Manajemen Mutu ISO 9001 : 2000 serta untuk menunjang layanan kas prima

kepada

stakeholders,

BI

terus

berupaya

meningkatkan kemampuan sumber daya manusia khususnya di bagian frontliner yaitu tenaga kasir. Untuk meningkatkan kemampuan kasir, pada 2008 telah dilakukan kegiatan berupa jambore kasir, pelatihan operasional kas, serta pemberian kursus keterampilan dan workshop.

kas

terciptanya

iklim

BI baik di wilayah KPBI dan KBI dengan tujuan untuk mengembangkan kemampuan teknis operasional kas dan berbagi pengalaman dalam pelaksanaan kegiatan kas serta pengenalan terhadap tugas BI lainnya. Melalui pemahaman ketentuan dan prosedur kas, keterampilan

teknis

dalam

bagi

kasir

kerja

tersebut yang

diharapkan

kondusif

dan

menghasilkan pegawai kasir yang handal dan siap menghadapi perubahan dinamika organisasi. Selain itu, pelatihan operasional kas bagi kasir tersebut digunakan sebagai sarana konsolidasi dan sharing knowlegde antar pegawai kasir seluruh unit kerja kas di

KPBI

dan

KBI

serta

sebagai

ajang

untuk

menyamakan persepsi dan meningkatkan pemahaman terhadap ketentuan di bidang pengedaran uang. Selain

Jambore Kasir merupakan forum interaksi antara kasir

peningkatan

operasional

itu,

pemberian

kursus

keterampilan

dan

workshop bagi pegawai kasir baik berupa kemampuan hardskill maupun softskill merupakan salah satu upaya untuk meningkatkan citra kasir BI dalam memberikan layanan kas yang handal. Kursus bagi para kasir tersebut diselenggarakan secara internal di lingkungan BI, ataupun oleh pihak eksternal di dalam dan luar negeri.

mengoperasikan sarana perkasan, teknik pengenalan ciri-ciri keaslian uang Rupiah, serta kecepatan layanan

Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan Efisien

dan komitmen terhadap layanan prima menjadi tolak ukur

keberhasilan

dalam

pelaksanaan

Sistem

Manajemen Mutu ISO 9001 : 2000. Sebagai langkah peningkatan berkesinambungan, maka pelaksanaan Jambore Kasir ini akan dilakukan secara reguler setiap tahun.

Pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien menjamin tersedianya uang dalam jumlah yang cukup dan tepat waktu di berbagai wilayah di Indonesia dapat

terpenuhi

melalui

efektivitas

pelaksanaan

distribusi uang secara aman, lancar, dan tepat waktu,

Dalam pelaksanaan kegiatan operasional kas terdapat

serta pengelolaan dan terkelolanya sarana operasional

beberapa permasalahan atau isue-isue yang terjadi di

kas secara efektif dan efisien.

seluruh unit kerja kas baik di KPBI maupun KBI.

kebijakan yang dilakukan di tahun 2008 meliputi:

Permasalahan

tersebut

sebagian

besar

adalah

Strategi pelaksanan

1.

Pelaksanaan distribusi uang

operasional kas dan ketentuan perkasan yang dapat

2.

Iron Stock dan Kas Besar Titipan

menimbulkan risiko finansial secara langsung terhadap

3.

Optimalisasi kinerja sarana pengolahan uang

4.

Penyusunan

penyimpangan

terhadap

sistem

dan

prosedur

BI. Berdasarkan hasil evaluasi, dapat disimpulkan bahwa penyimpangan terhadap sistem dan prosedur

ketentuan

serta

keterbatasan

pegawai

desain

manajemen

pengedaran uang

operasional kas tersebut disebabkan karena human error pegawai yang belum atau kurang memahami

grand

5.

Pengembangan sistem informasi



Pelaksanaan Distribusi Uang

dalam

pelaksanaan tugas operasional. Untuk mengatasi hal tersebut, perlu dilakukan peningkatan kualitas kerja kasir yaitu dalam bentuk pelatihan yang sistematis, teratur dan berkesinambungan. Melalui pelatihan

Sebagai implementasi dari hasil penyusunan rencana kebutuhan

uang,

dilakukan

distribusi

uang

ke

 Halaman 75

75

76


berbagai wilayah di Indonesia melalui beberapa Kantor

Kas Besar Titipan (KBT). Tujuan penempatan KBT

Bank Indonesia (KBI) yang telah ditunjuk sebagai

dimaksud antara

Kantor Depot Kas (KDK) yang selanjutnya KDK

memudahkan pemenuhan kebutuhan uang di seluruh

dimaksud

wilayah

wilayah Indonesia baik dalam kondisi yang mendadak

koordinasinya. Sementara itu, untuk pelaksanaan

maupun akibat bencana alam atau hal-hal lain yang

pengiriman

dapat menjadi kendala pengiriman uang secara tepat

meneruskan uang

ke

KBI

menggunakan

dalam berbagai

moda

transportasi, seperti angkutan darat, laut, dan udara. Rencana

distribusi

uang

terdiri

dari

kegiatan

pengiriman uang dan retur uang selama tahun 2008 secara total sebesar Rp109,2 Triliun, yang terdiri dari rencana pengiriman uang sejumlah Rp124,8 Triliun dan rencana retur sejumlah Rp15,6 Triliun. Sedangkan realisasinya

mencapai

(121,43%) terdiri dari

sebesar

Rp132,6

Triliun

realisasi pengiriman uang

lain

untuk memperlancar dan

waktu. Implementasi KBT tersebut dilaksanakan mulai awal triwulan III-2007 yang meliputi 13 KBI masingmasing 5 KBI di wilayah Sumatera, 4 KBI di Pulau Jawa dan Bali, serta 2 KBI di Kalimantan dan 2 KBI di Sulawesi. Untuk tahun 2008, jumlah ISN sebesar Rp. 48,35 Triliun dan diantaranya sejumlah Rp.20,82 Triliun (43,06 %) ditempatkan di KBI dalam bentuk KBT.

sebesar Rp136 Triliun (108,97%) dan retur sebesar Rp.3,4 Triliun (21,79%).



Beberapa faktor yang mempengaruhi realisasi RDU

Dalam

tahun 2008 dari proyeksi semula antara lain terjadinya

mengedepankan penggunaan mesin sortasi uang

krisis keuangan global

pada

kertas (MSUK) yang memiliki kemampuan untuk

perekonomian Indonesia, sehingga variabel makro

menghitung, menyortir, dan beberapa MSUK juga

ekonomi antara lain seperti Inflasi yang semula

memiliki kemampuan memusnahkan (meracik) uang

diasumsikan 6%-7% realisasinya mencapai 11%-

tidak layak edar. Uang kertas tidak layak edar hasil

12%. Selain itu, adanya kebijakan Pemerintah dengan

olahan

pemberian Bantuan Langsung Tunai (BLT)

dimusnahkan dengan menggunakan mesin racik uang

yang

berpengaruh

yang

Optimalisasi Kinerja Sarana Pengolahan Uang melakukan

MSUK

pengolahan

tanpa

fungsi

uang

racik,

kertas,

BI

selanjutnya

kertas (MRUK). Demikian juga terhadap uang logam

realisasinya lebih tinggi dari prediksi sebelumnya.

(UL), BI melakukan pengolahan dengan menggunakan 

mesin hitung uang logam (MHUL) atau mesin hitung

Iron Stock Nasional dan Kas Besar Titipan

dan pembungkus uang logam (MHPUL). Sarana-sarana Guna menjaga kecukupan kas BI, dalam penyusunan

tersebut merupakan peralatan kas utama BI dalam

rencana kebutuhan uang juga memperhitungkan

menjaga ketersediaan uang layak edar.

kebutuhan Persediaan Uang atau disebut Iron Stock Nasional (ISN). ISN dimaksudkan sebagai persediaan siaga untuk mengantisipasi terjadinya peningkatan permintaan uang kartal yang tidak dapat diprediksi sebelumnya, seperti

adanya kebijakan yang tidak

dapat dikuantifisir dalam model proyeksi kebutuhan uang (seperti kenaikan BBM, BLT dan lain-lain), ataupun kejadian lain yang tidak terduga seperti bencana

alam,

kendala

jalur

maupun

moda

Memperhatikan kecukupan kapasitas peralatan kas yang telah ada, maka sepanjang tahun 2008, BI tidak melakukan pengadaan MSUK dan MRUK yang baru, sehingga kapasitas mesin sortasi uang kertas yang memiliki fungsi racik uang kertas tetap pada angka 2,31 juta lembar uang kertas per jam. Namun demikian, terdapat 8 (delapan) unit MSUK yang berakhir kontrak pemeliharaannya pada akhir tahun 2008 dan awal tahun 2009. Berdasarkan evaluasi yang

transportasi.

dilakukan terhadap kemampuan teknis mesin-mesin Sesuai dengan fungsinya, maka sebagian

ISN

tersebut dan sesuai dengan rencana untuk mulai

dimaksud ditempatkan di beberapa KBI dalam bentuk

menerapkan kebijakan satu merek MSUK pada tahun

 Halaman 76


2014, maka BI masih akan melakukan perpanjangan

berkualitas) di masyarakat dalam jumlah nominal yang

kontrak pemeliharaan 8 MSUK tersebut hingga

cukup, jenis pecahan yang sesuai, tepat waktu dan

beberapa tahun kedepan. Untuk mesin racik, secara

dalam kondisi yang layak edar”.

keseluruhan

mesin yang

dimiliki BI

mempunyai

kapasitas memusnahkan 7,78 juta lembar uang kertas per jam.

Sebagaimana telah dituangkan pada bab sebelumnya, terdapat 3 pilar utama guna menunjang tercapainya misi BI diatas, yaitu Ketersediaan Uang Rupiah yang Berkualitas dan Terpercaya, Pengedaran Uang yang



Penyusunan Grand Desain Manajemen Pengedaran Uang

Aman, Handal, dan Efisien, serta Layanan Kas yang Prima dan Efektif serta dilengkapi dengan SDM,

Pengedaran Uang merupakan fungsi klasik sebuah

Governance, Infrastruktur dan Manajemen Informasi

bank sentral di seluruh dunia dan telah dilaksanakan

yang optimal.

oleh Bank Indonesia sejak tahun 1828, (sejak masa De Javache Bank) dan sampai saat ini masih terus dipertahankan dan mengalami perkembangan dari

Pilar-pilar pengedaran uang dan faktor penunjang dimaksud kemudian dijabarkan dalam 12 (dua belas) gran desain pengedaran uang, yaitu :

waktu waktu. Dengan semakin kompleksnya kegiatan pengedaran ekspektasi

pemenuhan

i.

Gran Desain Uang Rupiah

stakeholder serta merespon dinamika

ii.

Gran Desain Perencanaan Kebutuhan Uang

uang,

dalam

upaya

Rupiah

eksternal dan internal di bidang pengedaran uang, di tahun 2008 mulai disusun rancangan awal cetak biru

iii.

Gran Desain Pengadaan Uang Rupiah

Manajemen Pengedaran Uang.

iv.

Gran Desain Kebutuhan Bahan Uang

v.

Gran Desain Penanggulangan UPAL dan

Seiring dengan perkembangan perekonomian dan

Kejahatan terhadap Mata Uang

teknologi yang begitu pesat, peran bank sentralpun

vi.

Gran Desain Distribusi Uang

vii.

Gran Desain Pengolahan Uang

viii.

Gran Desain Manajemen Layanan Kas

menjadi semakin kompleks, tidak hanya pada ranah sistem pembayaran semata tetapi juga menjaga stabilitas moneter serta mengatur dan mengawasi bank. Namun demikian, tugas Bank Indonesia dalam mengatur dan menjaga stabilitas sistem pembayaran sebagaimana diamanahkan oleh pasal 8 Undang-

ix.

Gran Desain Sumber Daya Manusia

x.

Gran Desain Sarana Operasional Kas

xi.

Gran Desain Pengelolaan Sarana Operasional Kas

undang No. 23 Tahun 1999 Tentang Bank Indonesia

Gran Desain Sistem Informasi Pengedaran

xii.

sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang

Uang

No.3 Tahun 2004, fungsi klasik sebuah bank sentral akan tetap menjadi salah satu pilar utama Bank

Implementasi

Indonesia dalam upaya pencapaian tujuannya yaitu

direncanakan dalam 3 tahap yaitu jangka pendek

“mencapai dan memelihara kestabilan nilai rupiah”.

(2009-2010), jangka menengah (2011-2013) dan

Dalam upaya memenuhi ekspektasi stakeholder dan merespon dinamika eksternal dan internal di bidang pengedaran uang, maka penyusunan sebuah rencana jangka panjang kebijakan pengedaran uang menjadi sebuah keharusan, khususnya dalam pencapaian misi

seluruh

gran

desain

dimaksud

jangka panjang (2014-2018), dan akan dievaluasi diparuh

perjalanan

untuk

merespon

dinamika

eksternal dan internal dalam hal ditemukan hal-hal yang belum terakomodir oleh cetak biru. 

Pengembangan Sistem Informasi

Bank Indonesia di bidang Sistem Pembayaran Tunai yaitu “memenuhi kebutuhan uang rupiah (yang

Pengembangan sistem aplikasi informasi pengedaran uang

di

2008

merupakan

kelanjutan

dari

 Halaman 77

77

78


pengembangan yang dilakukan tahun sebelumnya,

meliputi data temuan uang palsu, jenis pemalsuan

baik dari proses alur bisnis, teknologi, maupun

uang

kelengkapan informasi.

Implementasi sistem tersebut dilaksanakan secara

Pengembangan Administrasi

Kas

Bank (BISAK)

Indonesia merupakan

Sentralisasi lanjutan

pengembangan yang dilakukan tahun sebelumnya.

serta

sindikat/pelaku

pemalsu

uang.

internal di wilayah KP. Adapun implementasi eksternal untuk pihak terkait (POLRI), akan dilaksanakan setelah dikeluarkannya Surat Keputusan Bersama (SKB).

Lanjutan pengembangan BISAK di 2008 diarahkan

Adapun guna mengakomodasi kebutuhan BI dan

untuk dapat terintegrasi dengan sistem akuntansi dan

perbankan mengenai posisi uang kartal sehingga

keuangan Bank Indonesia. Dalam proses integrasi

dapat mengoptimalkan mekanisme transaksi uang

tersebut dilakukan mapping rekening, kode transaksi,

kartal

dan chart of account serta pembuatan interface

kebutuhan penarikan pecahan uang kartal perbankan

seluruh subsistem yang akan terintegrasi.

dari/ke BI, maka pada tahun 2008, Sistem Informasi

Dalam hubungan dengan penyediaan data dan informasi mengenai temuan uang palsu, BI telah melakukan uji coba Bank Indonesia Counterfeit Analysis Centre (BICAC). Informasi yang tersedia

 Halaman 78

antar

bank

dan

pemantauan

terhadap

Layanan Kas (BISILK) telah melalui tahapan praprototipe pengembangan sistem tahap I, sehingga diharapkan pada 2009 dapat diimplementasikan.


Kegiatan dan Informasi Pendukung dalam Tugas Pengedaran Uang

 Halaman 79

79

80


2.898 (dua ribu delapan ratus sembilan puluh delapan) dari kalangan pelajar dan mahasiswa, guru, wartawan, karyawan swasta, perbankan, serta dari bank sentral negara lain. Kunjungan ini lebih tinggi dari tahun sebelumnya

yaitu

sebesar 31

(tiga

puluh

satu

kunjungan).

Kegiatan dan Informasi Pendukung dalam Tugas Pengedaran Uang

Pembentukan Perhimpunan Kasir Wilayah Jakarta Dalam

rangka

mewujudkan

peran

serta

para

profesional dibidang kas, terbentuk Perhimpunan Kasir Perbankan

se

Jabodetabek

(Perkaja).

Dengan

terbentuknya Perkaja diharapkan dapat memberikan andil yang positif dalam meningkatkan komunikasi yang efektif antara perbankan dan Bank Indonesia khususnya di bidang Pengedaran Uang. Pembentukan Perkaja diawali pada pertemuan tanggal 16 juli 2008 yang menyepakati perlunya pembentukan

Kegiatan Museum Artha Suaka Dalam

rangka

Perkaja yang diharapkan dapat menjadi wadah

memperkenalkan

dan

komunikasi

untuk

meminimalisir

kendala

terkait

memasyarakatkan koleksi benda-benda bersejarah

dengan kegiatan penyetoran dan penarikan uang

khususnya di bidang pengedaran uang berupa mata

kartal oleh perbankan di BI.

uang,

sarana

pembuatan

uang

dan

alat-alat

pembayaran lain yang pernah beredar di Indonesia, Bank Indonesia telah mengadakan pameran uang yang merupakan koleksi Museum Artha Suaka (MAS). Kegiatan sepanjang 2008 tersebut dilakukan di

Visi dari Perkaja adalah menjadikan Kasir Bank yang profesional, handal dan dapat dipercaya dalam tugas, sedangkan misinya adalah terciptanya komunikasi yang efektif dan harmonis dilingkungan Kasir Bank Se JABODETABEK. Perkaja merupakan organisasi yang mewadahi Kasir, teller dan insan perkasan guna kepentingan

Sempaja pada tanggal 6 s.d. 17 Juli 2008. Disamping mengadakan

pameran

tersebut,

MAS

juga

koordinasi

organisasi,

meningkatkan

penyajian layanan bagi masyarakat dan penyaluran aspirasi para anggotanya.

berpartisipasi dalam beberapa kegiatan yang dilakukan oleh satuan kerja/ lembaga lain yaitu dengan KBI

Dalam

AD/ART

disepakati

adanya

semangat

3

Kepentingan, sebagai berikut: 1. Kepentingan Organisasi yaitu pihak perbankan Uang Purbalingga yang diprakarsai oleh

Bupati

Purbalingga. Selain

kegiatan

pameran,

MAS

juga

menerima

Museum Artha Suaka menerima 41 (empat

puluh satu) kali dengan jumlah peserta sebanyak

 Halaman 80

Bank

Indonesia

dapat

saling

berkomunikasi dan dapat bekerja sama dalam

kunjungan secara rutin dari berbagai kalangan. Selama 2008,

maupun

menyelesaikan permasalahan yang terkait dengan system pembayaran. 2. Kepentingan Masyarakat, yaitu Bank Indonesia bersama-sama

dengan

perbankan

dapat


melakukan

pelayanan

terhadap

kebutuhan

Dalam

kesempatan

tersebut,

Gubernur

Bank

masyarakat akan kebutuhan uang rupiah yang

Indonesia, menyampaikan sambutan kepada para

layak edar untuk berbagi macam pecahan baik

anggota Perkaja, antara lain menyatakan bahwa

UK/UL serta dapat melakukan sosialisasi kepada masyarakat tentang keaslian uang rupiah , selain

Perbankan memiliki keahlian yang memadai

itu

menyediaan uang yang berkualitas, baik dalam jumlah

peduli

dan

melakukan

kegiatan

sosial

kemasyarakatan. 3. Kepentingan Anggota, yaitu Menampung aspirasi

dalam

yang cukup maupun pecahan yang sesuai dengan permintaan nasabah. Keahlian tersebut

mencakup

anggota melalui forum diskusi, seminar dan forum-

kecepatan dan keakuratan menghitung, mendeteksi

forum komunikasi lainnya dan melaksanakan

uang palsu dan sortasi secara cepat dan akurat.

kegiatan bidang kerohanian, kesenian, olahraga

Disamping itu, Kasir sebagai petugas front office

dan wisata, pendidikan, sosial dan bidang usaha.

perbankan yang dituntut memiliki sikap dan perilaku yang selalu mendukung guna memberikan layanan kas

Peluncuran Perkaja sebagai organisasi bagi kasir se Jabodetabek dilakukan pada tanggal 23 Agustus 2008 yang dihadiri sekitar dua ribu peserta merupakan perwakilan dari 65 bank yang berada di Jabodetabek dan dibuka oleh Gubernur bank Indonesia, Boediono selaku pelindung PERKAJA serta dihadiri oleh Deputi Gubernur , S.Budi Rochadi beserta Ibu dan para

yang prima kepada nasabah, antara lain keramahan, dikatakan,

setiap

kasir

mengimplementasikan

harus

tiga

menghayati

nilai

utama

dan yang

menentukan profesionalisme Kasir yaitu Kejujuran, Keterampilan dan Penampilan.

Pimpinan Satuan kerja di BI. Dalam acara peluncuran itu juga hadir jajaran Direksi perbankan di Jakarta.

 Halaman 81

81

82



 Halaman 82


Penilaian Kinerja BI dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang

 Halaman 83

83

84


rupiah dalam jumlah yang cukup dan pecahan yang sesuai serta dalam kondisi yang layak edar, maka sejak tahun 2004 dilakukan Survei Ketersediaan Uang Rupiah. Berdasarkan hasil survei yang dilakukan pada tahun 2008,

tingkat

kepuasan

stakeholders

eksternal

terhadap ketersediaan uang Rupiah, baik secara kuantitas dan kualitas, mengalami peningkatan dari angka indeks 4.90 menjadi 4.92 (skala 1 – 6).

Penilaian Kinerja BI dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang

Secara umum, uang layak edar yang dianggap paling mudah didapatkan stakeholders adalah pecahan Rp50.000, Rp100.000, dan Rp20.000. Sedangkan tiga pecahan yang paling sulit didapatkan adalah pecahan Rp50, Rp100, dan Rp200. Berdasarkan

kelompok

responden

stakeholder

eksternal, tingkat kepuasan tertinggi diberikan oleh kalangan legislatif yang mencapai angka indeks 5.06, Sesuai dengan amanat Undang-undang Republik

selanjutnya yudikatif, eksekutif dan media massa

Indonesia Nomor 23/1999 tentang Bank Indonesia

masing-masing dengan angka indeks 5.05, 5.03, dan

sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang

5.02. Adapun nilai terendah diperoleh dari kelompok

Republik Indonesia No.3/2004, BI merupakan satu-

perbankan dan dunia usaha dan profesi yang

satunya

untuk

mencapai angka indeks 4.80 dan 4.86. Angka indeks

Dengan

kepuasan oleh perbankan lebih rendah dari angka

lembaga

yang

mengeluarkan

dan

demikian,

senantiasa

BI

berwenang

mengedarkan

uang.

berupaya

untuk

dapat

tahun sebelumnya yang mencapai 4.88.

memenuhi memenuhi kebutuhan uang kartal yang berkualitas dalam arti layak edar, jumlah nominal yang cukup, jenis pecahan yang sesuai dan tepat waktu di seluruh wilayah di Indonesia. Sebagaimana tahun sebelumnya, BI melakukan survei guna mengetahui penilaian masyarakat terhadap kinerja BI khususnya di bidang pengedaran uang selama

tahun

2008. Survei

stakeholder eksternal

dilakukan

terhadap

meliputi survei ketersediaan

uang Rupiah, survei layanan kas BI, dan survei

Grafik 18. Indeks Hasil Survei :Ketersediaan Uang 2007 - 2008

kemampuan masyarakat dalam mengenali ciri-ciri keaslian uang Rupiah.

Survei Ketersediaan Uang Rupiah Dalam rangka mengukur kinerja BI terkait dengan pelaksanaan

 Halaman 84

tugas

pemenuhan kebutuhan uang

Survei Kepuasan Layanan Kas Guna

memenuhi

kebutuhan

uang

Rupiah,

BI

menyelenggarakan layanan kas di setiap satuan kerja


kas berupa penerimaan setoran dan bayaran bank-

Keramahan petugas

5,12

5,40

bank dan bendaharawan proyek pemerintah yang

Keamanan selama proses perkasan

5,41

5,64

Ketentuan/regulasi mengenai yang harus dipenuhi

4,96

5,40

Kenyamanan ruang tunggu layanan

5,20

5,48

Kepuasan Keseluruhan Terhadap Layanan Perkasan di KP BI

5,16

5,35

memiliki rekening di BI, serta layanan penukaran uang kepada masyarakat dan perbankan. Selain itu BI

perkasan

memberikan layanan kas di luar kantor berupa kas keliling, kas titipan dan kerjasama penukaran dengan pihak ketiga. Untuk mengetahui tingkat kepuasan stakeholders terhadap layanan kas BI tersebut, dilakukan survei kepuasan layanan kas di KPBI dilaksanakan pada dua

Tabel 7. Aspek-aspek Penilaian Survei Layanan Kas di KPBI Tahun 2008

tahap yaitu Semester I dan Semester II. Berdasarkan aspek-aspek yang dinilai dari survei tersebut, tingkat kepuasan keseluruhan terhadap

Survei terhadap Kemampuan Masyarakat Dalam Mengenali Ciri-ciri Keaslian Uang Rupiah

layanan kas di KP BI meningkat dari angka indeks 5,15 (skala 1 – 6) di semester I-2007 dan 5,16 di semester

Dalam rangka meningkatkan pemahaman masyarakat

II-2007 menjadi 5,16 di semester I-2008 dan 5,35 di

terhadap ciri-ciri keaslian uang Rupiah, sejak tahun

semester

kepuasan

2004 Bank Indonesia telah melakukan sosialisasi

tersebut tidak terlepas dari peningkatan kinerja

melalui iklan layanan masyarakat (ILM) di berbagai

sumber daya manusia dalam memberikan layanan

media massa dengan istilah ”3D” (Dilihat, Diraba,

prima serta implementasi ISO 9001 : 2000 yang

Diterawang). Selain itu BI juga melakukan berbagai

optimal, pelatihan motivasi serta pembinaan yang

kegiatan sosialisasi dan penyuluhan mengenai ciri-ciri

diberikan kepada Kasir.

keaslian uang Rupiah di berbagai daerah di Indonesia,

II-2008.

Peningkatan

indeks

Sesuai dengan penilaian Bank terhadap layanan kas Bank Indonesia, angka indeks tertinggi pada semester II dinilai pada aspek penilaian terhadap keamanan selama proses perkasan, kenyamanan ruang tunggu, dan kualitas uang yang dibayarkan. Adapun aspek

serta bekerjasama dengan lembaga lain. Pada tahun 2008 BI telah menandatangani MoU dengan 3 lembaga yakni Nahdhatul Ulama (NU), Perhimpunan Bank Perkreditan Rakyat (Perbarindo), dan Bank Negara Indonesia (BNI).

layanan yang paling perlu menjadi perhatian adalah

Guna mengetahui tingkat pemahaman masyarakat

kesesuaian denominasi pecahan antara permintaan

terhadap ciri-ciri keaslian uang Rupiah, BI melakukan

dan realisasi khususnya bagi stakholders perbankan.

survei yang sudah dilakukan sejak tahun 2005

Aspek-aspek yang dinilai

Indeks Kepuasan Sm.I

Sm. II

Keakuratan proses penghitungan jumlah uang (selisih lebih atau kurang)

5,09

Kesesuaian denominasi pecahan antara permintaan dan realisasi

5,12

Kualitas Uang yang dibayarkan

5,19

5,49

Kecepatan waktu proses layanan

5,20

5,28

terhadap responden dari kalangan eksekutif, legislatif, yudikatif,

media

massa,

pakar/pengamat

dan

akademisi, perbankan, asosiasi dunia usaha dan profesi, serta masyarakat umum.

5,09

Berdasarkan hasil survei yang dilakukan kepada 5,06

responden, 99% responden menyatakan pernah mendengar/melihat/membaca ILM mengenai ciri-ciri keaslian uang rupiah. Responden tersebut menyatakan mampu mengenali ciri-ciri keaslian uang rupiah, dengan angka indeks mencapai 5,00 sama dengan angka indeks tahun sebelumnya.

 Halaman 85

85

86



 Halaman 86


Arah Kebijakan dan Rencana Pengembangan Bidang Pengedaran Uang - 2009

 Halaman 87

87

88


Rencana dan Strategi Pengadaan Uang Pada tahun 2009, BI merencanakan peningkatan pengadaan uang kertas sebesar 33,4% dibandingkan realisasi pengadaan uang 2008. Peningkatan tersebut telah memperhitungkan pengadaan uang yang belum terealisasikan pada tahun 2008. Strategi kebijakan persediaan bahan uang diupayakan

Arah Kebijakan dan Rencana Pengembangan Bidang Pengedaran Uang 2009

sebesar 70% dari kebutuhan bahan uang tahun berjalan. Jumlah ini merupakan persediaan/stok yang dianggap

aman

untuk

menjamin

kontinuitas

ketersediaan bahan uang. Dengan demikian, apabila terjadi penambahan kebutuhan cetak karena kondisi yang mendesak ataupun terjadi permasalahan dengan pemasok, maka kebutuhan cetak dapat segera dipenuhi dengan persediaan bahan uang yang ada.

Rencana Kebutuhan dan Strategi Distribusi Uang Dalam

rangka

menunjang

kelancaran

proses

Kebijakan dan strategi BI di bidang pengedaran uang

pengadaan bahan uang dan uang, maka pelaksanaan

tahun 2009 masih mengacu pada tiga pilar yaitu

penyusunan rencana kebutuhan uang (RKU) tahun

ketersediaan uang Rupiah yang berkualitas dan

2009 terdiri dari RDU dan Persediaan Uang Nasional

terpercaya; pengedaran uang yang aman, handal dan

(ISN) dilakukan lebih cepat dibandingkan tahun-tahun

efisien; serta layanan kas yang prima dan efektif; serta

sebelumnya yaitu sejak pertengahan triwulan II 2008,

didukung oleh sumber daya manusia, governance,

dalam forum Workshop Perencanaan, Pengadaan dan

infrastruktur, dan manajemen informasi yang optimal.

Distribusi Uang. Dalam pelaksanaan workshop/seminar

Berbagai kebijakan di tahun 2009 masih merupakan

RKU tersebut, selain melibatkan Pimpinan KBI kelas I

lanjutan kebijakan dari tahun-tahun sebelumnya untuk

juga beberapa narasumber lainnya seperti Departemen

mendukung tercapainya misi BI di bidang pengedaran

Keuangan dan Perum Peruri. Hal ini dimaksudkan

uang. Namun demikian, dalam rangka mendukung

untuk memproleh masukan dalam perumusan RKU

implementasi gran desain manajemen pengedaran

TA.2009.

uang dalam jangka pendek, menengah, dan panjang,

Terkait dengan penyusunan RKU TA.2009 telah

maka penelitian dan kajian dalam pengembangan

dilakukan

kegiatan pengedaran uang menjadi fokus strategi

berkaitan dengan RDU maupun Persediaan Uang

kebijakan yang akan dilaksanakan di tahun 2009.

Nasional (ISN) yaitu untuk RDU ditambahkan faktor

Penelitian dan kajian yang dilaksanakan tersebut

Kas Minimum sebesar 1½ bulan outflow, sedangkan

selanjutnya

dasar penyempurnaan

ISN sebesar 20% dari UYD. Hal ini didasarkan pada

kebijakan jangka menengah panjang sesuai dengan

best practices di beberapa bank sentral negara lain.

blueprint BI di bidang pengedaran uang. Adapun

Pembentukan Kas Minimum tersebut dimaksudkan

kebijakan yang akan dilaksanakan di tahun 2009,

untuk mengantisipasi terjadinya fluktuasi kebutuhan

akan

meliputi:

 Halaman 88

menjadi

beberapa

penyempurnaan

baik

yang


kas di luar pola atau tren yang telah diproyeksikan

yang lebih mengikat bagi BI dan perbankan, maka di

dalam perhitungan RDU misalnya kenaikan BBM, BLT

tahun 2009 Surat Edaran tersebut akan diperkuat

dan sebagainya, serta untuk mengantisipasi kendala

dengan mengeluarkan Peraturan Bank Indonesia.

transportasi pengiriman uang akibat bencana alam dan

kerusakan

kapal.

Adapun

kewenangan

Pengembangan Layanan Kas Tanpa Fee

pengelolaan Kas Minimum berada pada Pimpinan Satker. Dengan adanya Kas Minimum ini, maka fungsi

Layanan kas dengan pihak ketiga berbasis tanpa fee

ISN

dikembangkan sejak triwulan III tahun 2008.

hanya

diperuntukkan

untuk

mengantisipasi

Guna

peningkatan kebutuhan uang secara mendadak,

mengetahui efektivitas layanan kas tanpa fee tersebut,

seperti terjadinya rush perbankan atau kejadian luar

di tahun 2009 direncanakan untuk dilakukan evaluasi

biasa lainnya.

dan

Dengan memperhatikan perkembangan cashflow KBI, kapasitas khazanah dan

kendala operasional kas,

kajian

yang

akan

menjadi

dasar

dalam

pengembangan layanan kas dimaksud sesuai dengan blue print manajemen pengedaran uang.

maka untuk tahun 2009 direncanakan akan tetap menempatkan sebagian ISN dalam KBT di beberapa KBI.

Selain

itu,

dengan

mempertimbangkan

Mengeluarkan dan Mengedarkan Uang Kertas Pecahan Rp2.000

ketersediaan jalur transportasi laut, maka di tahun

Dalam rangka memenuhi kebutuhan masyarakat

2009 direncanakan penambahan 1 KBI sebagai

terhadap uang Rupiah sesuai dengan pecahan yang

pengelola KBT, sehingga di tahun 2009 akan terdapat

sesuai serta meningkatkan kualitasnya, Bank Indonesia

14 KBI sebagai pengelola KBT yaitu 6 KBI di wilayah

merencanakan untuk mengeluarkan uang kertas

Sumatera, 4 KBI di Pulau Jawa dan Bali, serta 2 KBI di

pecahan Rp2.000 di tahun 2009. Nilai dua ribu rupiah

Kalimantan dan 2 KBI di Sulawesi.

merupakan nilai nominal baru yang akan melengkapi

Di sisi lain, dalam kaitan dengan pelaksanaan

rangkaian uang kertas Rupiah yang telah ada saat ini.

pengiriman beberapa

uang

tahun

2009,

penyempurnaan

akan

strategi

dilakukan

teknis

yaitu

meningkatkan pengiriman uang dengan pola simultan (sekali pengiriman untuk beberapa tujuan KBI) dengan memanfaatkan

jalur

perjalanan

kapal;

mengoptimalkan volume pengiriman uang dengan memanfaatkan khazanah

KBI

kapasitas dengan

angkut tetap

dan

Penanggulangan Peredaran Uang Palsu melalui Perluasan Sosialisasi Iklan Layanan Masyarakat Mengenai Ciri-ciri Keaslian Uang Rupiah, Seminar Pemberantasan Uang Palsu, serta Peningkatan Kerjasama dengan Pihak Terkait

kapasitas

memperhatikan

kebutuhan riil KBI dalam periode semesteran; dan merencanakan pengiriman uang untuk wilayah KDK Balikpapan melalui alternatif KBI Samarinda mengingat adanya informasi jalur perjalanan kapal dari Jakarta ke

Untuk memberikan edukasi kepada masyarakat luas mengenai keaslian uang Rupiah dengan mudah, BI akan

melaksanakan

penayangan

Iklan

Layanan

Masyarakat (ILM) mengenai keaslian uang Rupiah di media cetak dan media elektronik di tahun 2009. Selain sosialisasi melalui ILM, dan sosialisasi langsung

Samarinda.

kepada

kalangan

masyarakat,

BI

juga

akan

meningkatkan kerjasama dengan berbagai organisasi Pengembangan Kebijakan Setoran Bayaran Penerapan

ketentuan

setoran

bayaran

yang

masyarakat/asosiasi yang banyak menggunakan uang kartal dalam bentuk Training of Trainer (ToT).

diberlakukan di tahun 2008 berupa Surat Edaran

Optimalisasi

Ekstern Bank Indonesia. Untuk mengatur ketentuan

dilaksanakan oleh satuan kerja kas baik di Kantor

kegiatan

sosialisasi

tersebut

akan

 Halaman 89

89

90


Pusat maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI), melalui

sistem informasi serta pola mekanisme distribusinya

penetapan target frekuensi dan jumlah peserta

kepada masyarakat. Kajian mengenai pengembangan

sosialisasi kepada masing-masing KBI.

layanan kas tersebut meliputi beberapa sub-kajian

Selain itu, BI akan menyelenggarakan workshop tentang penanggulan uang palsu dalam bentuk diskusi

antara lain: 1.

2.

3.

rupiah

di

daerah

Kajian efektivitas layanan kas luar kantor (kas

Kajian Gran Desain Uang Tujuan kajian adalah menetapkan gran desain

Rupiah, mengidentifikasi berbagai modus kejahatan

uang yang terdiri dari aspek desain (warna,

terhadap penggunaan uang Rupiah, serta mengenali

ukuran, layout, gambar utama, unsur pengaman

upaya preventif dam represif dalam penanggulangan

dll).

pemalsuan uang Rupiah. 4. Selanjutnya akan dilakukan peningkatan kerjasama

palsu bekerjasama dengan pihak kepolisian untuk melengkapi data dan informasi mengenai modus operandi, jaringan pelaku, serta wilayah penyebaran uang palsu.

kajian

mengenai

palsu dalam rangka pengembangan sistem informasi uang

Kajian Terkait Kualitas Kertas Tujuan

dengan instansi terkait dengan penanggulangan uang dan database mengenai

uang

keliling, kas titipan dll)

kelompok masyarakat mengenai metode dan deteksi yang digunakan dalam mengenali keaslian uang

eksistensi

perbatasan

panel pada triwulan II. Tujuan dari workshop tersebut adalah untuk memperoleh masukan dari berbagai

Kajian

adalah

kualitas

menetapkan uang

dan

acuan kriteria

penerimaan/penolakan kertas uang. 5.

Kajian Formulasi Perencanaan Pola Kebutuhan Uang Guna

memenuhi

kebutuhan

uang

yang

diperlukan masyarakat, maka BI setiap tahun membuat perencanaan pengadaan uang dan bahan uang serta jumlah uang yang akan dicetak

Pengembangan Laboratorium Uang

untuk periode tahun berikutnya. Perencanaan tersebut

Direncanakan pada tahun 2009, akan dilakukan pengembangan fungsi laboratorium uang dan bahan uang tidak hanya dalam pre inspeksi namun juga untuk melakukan penelitian laboratories terhadap uang rusak yang ditemukan untuk menentukan penilaian besarnya penggantian. Guna mendukung hal

memperhitungkan

pertumbuhan

ekonomi, penggantian uang yang dimusnahkan, jumlah persediaan uang yang mencukupi serta beberapa

faktor-faktor

eksternal

lain

yang

mempengaruhi kebutuhan uang. Tujuan dan manfaat kajian antara lain: a.

tersebut, maka laboratorim perlu dilengkapi dengan

Mengidentifikasi

faktor-faktor

yang

mempengaruhi permintaan kebutuhan uang

peralatan tambahan penunjang kegiatan tersebut.

kartal masyarakat, termasuk faktor seasonal, kebijakan Pemerintah / Bank Indonesia, dan

Melaksanakan Penelitian dan Kajian 

Kajian Pengembangan Layanan Kas Bank Indonesia Guna Memenuhi Kebutuhan Uang Kartal

Dalam rangka clean money policy untuk menjadikan

faktor lainnya yang sulit diprediksi. b.

Menentukan formulasi / model perhitungan yang sesuai dengan karakteristik satuan kerja kas di wilayah Indonesia.

c.

Melakukan proyeksi kebutuhan uang dalam

uang Rupiah sebagai mata uang yang dapat dipercaya,

kerangka waktu jangka pendek maupun

maka perlu dikembangkan layanan kas baik dari sisi

jangka menengah panjang (3 – 5 tahun)

operasional pengelolaan dan pengolahan uang kartal,

 Halaman 90


Lampiran - Lampiran

 Halaman 91

91

92


suatu lembaga mediasi penyelesaian sengketa yang timbul antara lembaga selain bank sebagai penyedia jasa

dan

masyarakat

sebagai

pengguna

jasa.

Keberadaan lembaga mediasi tersebut diharapkan akan menghilangkan kesenjangan proses penyelesaian permasalahan yang timbul atas penyediaan jasa sistem pembayaran yang dilakukan oleh bank dan lembaga selain bank.

Artikel 1

Ketentuan

Bank

penyelenggaraan

Mediasi Sistem Pembayaran Lembaga Selain Bank

Indonesia jasa

sistem

terkait

dengan

pembayaran

oleh

lembaga selain bank saat ini lebih difokuskan pada pemenuhan aspek keamanan dan kehati-hatian. Sementara itu, untuk penerapan aspek perlindungan konsumen masih dilakukan secara umum, artinya masih terdapat beberapa perbedaan dalam penerapan aspek perlindungan konsumen dalam kegiatan yang disediakan oleh bank dan lembaga selain bank, seperti belum tersedianya mediasi lembaga selain bank yang mampu menfasilitasi penyelesaian sengketa yang

Kepercayaan

terhadap

sistem

timbul antara lembaga selain bank sebagai penyedia

pembayaran merupakan salah satu unsur fundamental

jasa dengan masyarakat sebagai pengguna jasa,

dalam bisnis sistem pembayaran. Dengan semakin

sebagaimana yang selama ini telah berjalan untuk

banyaknya

konsep

lembaga

penyedia

selain

bank

jasa

yang

dapat

penyediaan

menyelenggarakan jasa sistem pembayaran maka

sebagaimana

potensi

meningkatnya

dengan

lembaga

sengketa

selain

bank

tersebut

jasa

oleh

di

atas

bank.

Kondisi

mengakibatkan

antara

nasabah

penerapan aspek perlindungan konsumen, khususnya

tersebut

dengan

terhadap penyelesaian masalah yang timbul dari

sendirinya akan semakin meningkat. Di sisi lain,

penggunaan

penyelesaian atas sengketa tersebut akan sangat

disediakan oleh bank dan yang disediakan oleh

mempengaruhi

masyarakat

lembaga selain bank menjadi tidak sama. Sebagai

terhadap lembaga selain bank sebagai penyedia jasa

contoh, cardholder atas kartu kredit yang diterbitkan

sistem pembayaran.

oleh bank mempunyai jalur penyelesaian pengaduan

tingkat

kepercayaan

Melihat kondisi tersebut, Bank Indonesia sebagai otoritas pengatur dan pengawas sistem pembayaran senantiasa memberikan perlindungan yang sama kepada para pihak dalam kegiatan sistem pembayaran baik pihak penyedia jasa maupun pihak pengguna jasa. Terkait dengan hal tersebut, Bank Indonesia telah melakukan kajian terhadap penyediaan infrastruktur yang sama sebagaimana telah disediakan untuk penyelenggaraan

sistem pembayaran oleh

bank.

Infrastruktur tersebut diantaranya adalah penyediaan

 Halaman 92

produk

sistem

pembayaran

yang

yang khusus dan lengkap, mulai dari tata cara pengaduan

sampai

dengan

penyelesaian

permasalahan melalui mediasi perbankan, sedangkan cardholder atas kartu kredit yang diterbitkan oleh lembaga selain bank tidak memiliki jalur penyelesaian sengketa

yang

komprehensif sebagaimana

yang

dimiliki oleh pengguna jasa bank. Nasabah dari lembaga selain bank memang dapat memanfaatkan badan atau lembaga yang memiliki kewenangan atau yang berfungsi mengupayakan penyelesaian sengketa konsumen

yang

ada

saat

ini

seperti

Badan


Penyelesaian Sengketa Konsumen (BPSK), Yayasan

BPSK yang telah ada sejak tahun 2001 memiliki

Lembaga Konsumen Indonesia (YLKI) dan Pusat

sumber daya yang berpengalaman dan kesiapan

Mediasi Nasional (PMN), namun upaya tersebut sejauh

teknis yang memadai seperti kebijakan dan

ini dirasakan masih belum memberikan hasil yang

prosedur mediasi yang telah tersusun secara

optimal bagi para pihak yang berselisih.

komprehensif, serta proses penyelesaian mediasi

Berdasarkan kajian terhadap status kelembagaan, kewenangan, infrastruktur, kesiapan teknis termasuk kesediaan sumber daya manusia, dan pengalaman dalam

melakukan

mediasi,

lebih

tepat

apabila

yang relatif cepat. BPSK tidak mengenakan biaya kepada para pihak yang

mengajukan

mediasi.

Seluruh

biaya

operasional berasal dari APBD.

pelaksanaan mediasi lembaga selain bank dilakukan

Dengan mempertimbangkan hal-hal tersebut di atas,

dengan mengoptimalkan keberadaan BPSK. Hal ini

pelaksanaan mediasi lembaga selain bank oleh BPSK

didasarkan atas pertimbangan:

akan lebih mudah diselenggarakan secara optimal

Secara kelembagaan, BPSK merupakan suatu

mengingat secara kelembagaan dan infrastruktur,

lembaga yang dibentuk berdasarkan Keputusan

BPSK telah siap melakukan hal tersebut. Namun

Presiden, yang memiliki kewenangan khusus

demikian, mengingat keberadaan BPSK saat ini yang

untuk menyelesaikan sengketa konsumen.

belum begitu populer di masyarakat, maka untuk

Saat ini telah terdapat 34 BPSK (26 diantaranya

menumbuhkan

telah aktif beroperasi) yang tersebar di berbagai

memahami bahwa telah terdapat suatu lembaga yang

wilayah di Indonesia, sehingga hal ini sangat

dapat dimanfaatkan secara free untuk menyelesaikan

memudahkan konsumen dari berbagai wilayah

sengketa

untuk memanfaatkan BPSK.

pembayaran dengan cara yang relatif mudah dan

BPSK sebagai lembaga independen memiliki

cepat, perlu adanya kerjasama dan koordinasi antar

netralitas dalam melaksanakan tugasnya. Hal ini

otoritas dan institusi terkait, termasuk Bank Indonesia,

antara lain terlihat dari susunan majelis mediasi

khususnya

dalam

yang terdiri dari unsur pemerintah sebagai ketua

masyarakat

luas

majelis, dan unsur konsumen serta unsur pelaku

lembaga pelaksana mediasi.

awarness

dengan

pihak

sehingga

penyedia

melakukan terhadap

masyarakat

jasa

sosialisasi

peran

BPSK

sistem

kepada sebagai

usaha sebagai anggota majelis.

 Halaman 93

93

94


(gambar Relationship between Liquidity Usage and Settlement Delay in Inter-Bank Payment Systems). Sedangkan pada sistem RTGS dengan mekanisme queuing, kondisi dimaksud berpotensi menyebabkan bank-bank peserta mengirimkan perintah-perintah transfer dananya tanpa memperhatikan kecukupan likuiditasnya dan membiarkan transfer dananya dalam antrian dengan harapan settlement akan terjadi begitu ada incoming payments dari bank peserta lainnya yang akan menambah kecukupan likuiditasnya17 & 18.

Artikel 2 Pengembangan Hybrid Settlement System pada SistemBI-RTGS Generasi II Pada Sistem BI-RTGS, dan sebagaimana pada sistem RTGS negara lainnya, settlement atas instruksi-instruksi transfer dana dilakukan satu-per-satu transaksi (gross basis) dan seketika begitu instruksi transfer dana diterima oleh Komputer Penyelenggara Sistem BI-RTGS (real-time/instantaneous basis) sepanjang saldo dari rekening bank pengirim transfer dana di Komputer Penyelenggara Sistem BI-RTGS (atau saldo dari rekening bank yang akan di-debit) mencukupi. Mekanisme tersebut dimaksudkan untuk memitigasi risiko. Namun demikian, karena settlement atas perintah-perintah transfer dana yang dikirimkan sepanjang hari oleh bank peserta Sistem BI-RTGS dilakukan satu-per-satu transaksi , likuiditas yang dibutuhkan oleh bank peserta Sistem BI-RTGS sepanjang hari relatif besar. Semakin besar kebutuhan likuiditas berarti semakin besar cost of liquidity . Pada suatu sistem RTGS, kondisi demikian berpotensi menyebabkan bank-bank peserta men-delay pengiriman perintah-perintah transfer dananya, karena menunggu masuknya transfer-transfer dana dari bank peserta lainnya (masuknya incoming payments) untuk memenuhi kecukupan likuiditasnya terlebih dahulu sebelum mengirimkan perintah-perintah transfer dananya

Hubungan antara Liquidity Usage dan Settlement Delay dalam Inter-Bank Payment Systems 19

Apabila perilaku dimaksud dilakukan oleh beberapa atau semua bank peserta suatu sistem RTGS, tujuan dari suatu sistem RTGS yakni: a. tersedianya sarana transfer dana antar-bank yang cepat, efisien & aman; b. dapat segera dicapainya kepastian settlement (finality of settlement) yang bersifat irrevocable dan unconditional; dan c. mitigasi risiko; tidak dapat terpenuhi dan bahkan berpotensi menimbulkan wide-spreading negative impacts pada penyelenggaraan sistem RTGS tersebut. Pengembangan hybrid settlement mechanisms pada beberapa sistem RTGS (pada umumnya dalam bentuk 17

18

19

 Halaman 94

Beberapa papers mengukur “perilaku pengiriman transfer dana oleh bank-bank yang mengandalkan settlement-nya pada incoming payments dari bank lain” dengan menggunakan rasio turnover. Semakin tinggi turnover ratio, semakin efisien bank-bank menggunakan likuiditasnya untuk settlement. Atau bisa juga, semakin tinggi turnover ratio, semakin tergantung pada incoming payments untuk settlement. Apabila perilaku ini dilakukan oleh seluruh bank peserta suatu sistem RTGS, dapat menimbulkan gridlock yang berpotensi menimbulkan systemic risk (Committee on Payment and Settlement Systems, New developments in large-value payment systems, May 2005, Bank for International Settlements). Risto Koponen – Kimmo Soramäki, Intraday Liquidity Needs in a Modern Interbank Payment System, Bank of Finland


pengembangan liquidity savable offsetting mechanisms untuk meng-offset transaksi pembayaran dalam antrian /queued payments dimana pengembangannya dimaksudkan sebagai komplemen dari mekanisme gross settlement yang telah ada); seperti Sistem RTGS Eropa terbaru (TARGET2), Sistem RTGS dan SSSS Jepang terbaru (RTGS-XG), Sistem RTGS Hong Kong (CHATS), Sistem RTGS dan SSSS Singapura terbaru (MEPS+) dan pada banyak sistem RTGS lainnya; pada dasarnya terkait dengan : inovasi/technological progress dalam large-value payment systems (LVPS) yang bertujuan untuk meningkatkan efisiensi dan kapabilitas memitigasi risiko dari LVPS; mengantisipasi kebutuhan ke depan dari perbankan, yang menuntut settlement pada sistem RTGS: semakin cepat finality of settlement-nya (the earlier finality is achieved, the lower is the risk of unexpected credit exposures arising in the settlement process); dan dengan menggunakan likuiditas yang jauh lebih efisien (termasuk untuk penggunaan fasilitas pendanaan dari bank sentral) dengan tujuan untuk menekan liquidity cost. Dalam pengembangan Sistem BI-RTGS Generasi II, dilibatkan pula peranan perbankan dan dibentuk suatu working group (WG) perbankan. Terkait dengan pengembangan hybrid settlement mechanisms (penambahan liquidity savable offsetting mechanisms untuk meng-offset transaksi pembayaran dalam antrian /queued payments), WG perbankan setuju untuk pengembangannya. Bahkan beberapa bank anggota WG perbankan menyatakan bahwa pengembangan hybrid settlement mechanisms tersebut sebaiknya sudah dikembangkan/ada pada Sistem BI-RTGS saat ini. Hal ini terutama terkait dengan kondisi likuiditas yang relatif ketat pada perbankan dan pasar uang antar-bank di Indonesia dewasa ini termasuk pada tahun laporan akibat imbas dari krisis keuangan global. Untuk mengukur kondisi penggunaan likuiditas di suatu sistem RTGS, salah satu alat ukur yang biasa digunakan adalah rasio turn over yang membandingkan antara nilai transaksi pembayaran di sistem RTGS dengan posisi likuiditas di sistem RTGS. Perkembangan rasio turn over pada Sistem BI-RTGS sendiri adalah sebagai berikut:

Perkembangan Rata-Rata Rasio Turn Over Tahunan Sistem BI-RTGS

Rasio turn over ini digunakan pada umumnya untuk mengukur efisiensi penggunaan likuiditas untuk settlement di suatu sistem RTGS. Semakin besar rasio turnover, semakin efisien penggunaan likuiditas untuk settlement di sistem RTGS. Berdasarkan perkembangan rasio turn over pada Sistem BI-RTGS sebagaimana pada grafik di atas terlihat bahwa penggunaan likuiditas untuk settlement di Sistem BIRTGS semakin efisien dari tahun ke tahun. Namun demikian, peningkatan rasio dimaksud dapat pula mengindikasikan kecenderungan kemungkinan semakin ketatnya likuiditas pada Sistem BI-RTGS, atau dapat pula mengindikasikan kecenderungan kemungkinan semakin tingginya ketergantungan bank-bank peserta Sistem BI-RTGS untuk menggunakan incoming payments dari bank lainnya sebagai source of liquidity untuk mencover outgoing payments -nya. Hybrid settlement adalah mekanisme settlement yang menerapkan kelebihan dari sistem net settlement dan sistem RTGS. Kelebihan dari sistem net settlement adalah dalam hal penggunaan likuiditas untuk settlement yang lebih efisien dibandingkan dengan sistem RTGS. Sedangkan kelebihan dari sistem RTGS adalah dalam hal kecepatan dari finality of settlement dari transaksi pembayaran antar-bank yang diselesaikan melalui sistem ini dibandingkan dengan sistem net settlement. Hybrid settlement mechanisms (liquidity savable offsetting mechanisms) dalam Sistem BI-RTGS diperuntukkan untuk memproses transfer dana/transaksi pembayaran dalam antrian / queued payments (baik priority queued payments seperti transaksi pembayaran antara bank peserta BI-RTGS dengan Bank Indonesia sebagai peserta BI-RTGS maupun normal queued payments/inter-bank queued funds transfers), dan bertujuan antara lain untuk mereduksi waktu dari transfer dana/transaksi

 Halaman 95

95

96


pembayaran dalam antrian (mereduksi length/duration of payments in queue) serta mengefisienkan (ekonomisasi) penggunaan likuiditas yang diperlukan untuk settlement dari transfer dana/transaksi pembayaran dalam Sistem BI-RTGS. Pada dasarnya hybrid settlement mechanisms (liquidity savable offsetting mechanisms) yang akan dikembangkan pada Sistem BI-RTGS Generasi II terdiri dari: 1.

Mekanisme bilateral offsetting, yang secara continuous akan meng-offset seluruh queued payments secara bilateral (antar 2 peserta), dengan salah satu contoh mekanisme sebagaimana di bawah ini:

Dengan mensimulasikan data Sistem BI-RTGS20 pada 3 (tiga) mekanisme settlement yang berbeda yaitu dengan: 1) mekanisme RTGS; 2) mekanisme end of day - net settlement (EOD multilateral net settlement) dan 3) mekanisme hybrid settlement21; dicoba untuk diukur manfaat dari pengembangan hybrid settlement mechanisms (liquidity savable offsetting mechanisms) pada Sistem BI-RTGS Generasi II. Manfaat yang akan diukur meliputi: -

Efisiensi (ekonomisasi) untuk settlement; dan

-

Reduksi waktu transfer dana/transaksi pembayaran dalam antrian (meredukasi length/duration of payments in queue).

penggunaan

likuiditas

Mekanisme Bilateral offsetting

2.

Mekanisme multilateral offsetting, yang akan dijalankan pada waktu-waktu tertentu untuk meng-offset queued payments yang masih tersisa, yang tidak dapat di-release dari antrian termasuk queued payments yang tidak dapat di-release dengan bilateral offsetting.

Terkait dengan pengembangan hybrid settlement mechanisms (penambahan liquidity savable offsetting mechanisms) pada Sistem BI-RTGS Generasi II terdapat simulator yang telah dikembangkan oleh Bank of Finland Payment & Settlement System Simulator (BOF-PSS2) yang dapat digunakan salah satunya untuk mengukur manfaat dari hybrid settlement mechanisms (liquidity savable offsetting mechanisms) pada Sistem RTGS.

 Halaman 96

Hasil dari simulasi adalah sebagaimana tabel di halaman 97:

20

21

Menggunakan BOF-PSS2 dan data 5 hari kerja yaitu tgl 17 s.d. 21 November 2008 (bisa pula dilakukan simulasi untuk data series yang lebih panjang). Data BOD balance (saldo awal hari rekening perbankan di Sistem BI-RTGS) dan credit limit (FLI) dimodifikasi untuk mendapatkan kondisi likuiditas peserta/perbankan yang seminimal mungkin. Selain mekanisme gross settlement, digunakan pula mekanisme bilateral offsetting yang dijalankan secara continuous dan multilateral offsetting secara continuous pula untuk meng-offset transfer dana/transaksi pembayaran dalam ”antrian”/queued payments.


i.

20/11/2008

21/11/2008

17/11/2008

18/11/2008

19/11/2008

20/11/2008

21/11/2008

Settlement Delay Indicator 23

19/11/2008

Liquidity Usage Indicator 22

18/11/2008

+

17/11/2008

Sistem Algorithms

penggunaan likuiditas untuk settlement lebih efisien/ekonomis terutama jika dibandingkan

RTGS

0.33

0.34

0.32

0.41

0.37

0

0.01

0

0

0

(Hybrid): RTGS + BOS 24 + MNS 25

0.26

0.25

0.24

0.35

0.31

0.19

0.32

0.17

0.21

0.2

(Hybrid): RTGS + BOS

0.26

0.25

0.24

0.35

0.31

0.19

0.32

0.18

0.21

0.21

(Hybrid): RTGS + MNS

0.26

0.25

0.24

0.35

0.30

0.23

0.32

0.18

0.22

0.21

EOD MNS

0.01

0.02

0.03

0.02

0.01

0.76

1

0.58

0.65

0.76

dengan Sistem BI-RTGS yang hanya Hasil simulasi diatas digambarkan dalam grafik sebagai berikut:

ii.

menggunakan settlement; dan

mekanisme

(pure)

gross

iii.

dapat mereduksi waktu transfer dana/transaksi pembayaran dalam antrian (mereduksi length/duration of payments in queue).

sehingga dapat disimpulkan bahwa pengembangan hybrid settlement mechanisms (liquidity savable offsetting mechanisms) pada Sistem BI-RTGS akan memberikan manfaat a.l.:

22

23

24 25

Angka mendekati 1 berarti penggunaan likuiditas besar dan angka mendekati 0 berarti penggunaan likuiditas semakin efisien/ekonomis. Angka mendekati 1 berarti penundaan settlement (waktu berada dalam antrian) relatif lama dan angka mendekati 0 berarti finality of settlement semakin cepat atau semakin cepat direlease/dikeluarkan dari antrian. Bilateral Offsetting Mechanism. Multilateral Offsetting Mechanisms.

 Halaman 97

97

98


modalnya sendiri, sehingga perilaku transaksi yang tercermin pada rasio turn over semakin tinggi. Pada masa imbas krisis global tahun 2008 terutama di triwulan IV 2008, rasio turn over seluruh kelompok bank kecuali kelompok bank syariah menunjukkan peningkatan. Hal ini menggambarkan perubahan

ARTIKEL 3

perilaku

penggunaan

triwulan

IV

likuiditas

dibandingkan

perbankan

pada

triwulan-triwulan

sebelumnya. Dari seluruh kelompok bank tersebut

Kajian Penggunaan Likuiditas pada Sistem BI-RTGS

terlihat trend peningkatan tertinggi khususnya pada

(Suatu Pendekatan Simulasi Menggunakan Bank of Findland Payment Sistem Simulator)

triwulan

bulan-bulan terakhir ini adalah kelompok

Bank

Pemerintah, BPD, dan Bank Swasta Nasional. Hal ini menunjukkan peruahan pencadangan likuiditas untuk membiayai kewajiban pembayaran sepanjang hari yang tadinya lebih menggunakan saldo sendiri, pada IV

mulai

memperhitungkan

incoming

payment dari peserta lainnya.

Kondisi ketatnya likuiditas keuangan pada periode krisis dikhawatirkan akan berdampak pula pada kondisi

likuiditas

sistem

BI-RTGS.

Dampak

dari

ketatnya likuiditas akan mengganggu kelancaran transaksi pembayaran. Transaksi yang seharusnya dapat ter-settle secara cepat bisa jadi tertunda apabila likuiditas di saldo giro bank tidak mencukupi untuk membayarkan

kewajibannya.

Lebih

berisiko

lagi

Rata-Rata Turn Over Rasio Per Kelompok Bank

apabila sampai akhir hari tidak dapat memenuhi kewajiban sehingga berdampak pula pada likuiditas

Kondisi likuiditas yang ketat ini apabila terus terjadi

peserta lain.

dapat meningkatkan trend rasio turn over seluruh kelompok

Rasio Turn Over

dari

Hal

ini

dikhawatirkan

dapat

mengganggu kelancaran transaksi pembayaran di

Keketatan likuiditas pada peserta salah satunya dapat dilihat

bank.

rasio

turn

over

26

yang

cenderung

sistem BI-RTGS, apabila seluruh kelompok bank memiliki rasio turn over yang tinggi dan relatif sama

meningkat dari pola perilaku rata-ratanya. Rasio turn

besar.

over tinggi dapat diartikan bahwa bank lebih banyak

ketergantungan terhadap outgoing payment antar

membayar kewajibannya dengan menunggu incoming

kelompok bank yang tinggi. Oleh karena itu potensi

transfer dari

terjadinya queue payment atau lebih jauh lagi menjadi

bank

lain

daripada

menggunakan

Kondisi

tersebut

gridlock semakin besar. 26

perbandingan antara outgoing payment dengan saldo awalnya mengalami peningkatan

 Halaman 98

mengindikasikan

saling


Perilaku Turn Over Per Kelompok Bank

sistem RTGS dikenal dengan queue transaction (transaksi dalam antrian). Hal ini tidak terlalu menjadi

Perilaku masing-masing kelompok bank yang terlihat dari turn over dapat dibagi menjadi dua. Pertama adalah tipe bank yang membiayai outgoing paymentnya dari saldo yang dimilikinya. Tipe bank ini biasanya yang

memiliki

likuiditas

cukup

berlebih

seperti

masalah ketika queue tersebut pada akhir hari tersettle semua. Jika beberapa queue tidak ter-settle atau di keluarkan (reject) oleh sistem karena dana tidak cukup maka mulai nampak adanya kesulitan likuiditas bagi bank yang mengalami hal tersebut.

kelompok Bank Pemerintah dan beberapa Bank Swasta Nasional besar atau bank kecil yang produk

Kondisi yang paling dikhawatirkan dari jumlah queue

keuangan atau eksposure pembayarannya belum

maupun transaksi yang gagal settle adalah dampaknya

terlalu luas seperti kelompok Bank Swasta Nasional

bagi likuiditas sistem secara keseluruhan. Jika pada

yang kecil dan Bank Pembangunan Daerah.

suatu titik tertentu sistem tidak dapat berjalan karena proses settlement terhenti (gridlock), dimana masing-

Sementara itu tipe kedua adalah kelompok bank yang membiayai

outgoing

payment-nya

lebih

mengandalkan dari incoming payment bank lain seperti

kelompok

Bank

Asing

dan

Campuran.

masing peserta kondisi likuiditasnya sudah minim dan seluruh fasilitas likuiditas intrahari sudah terpakai sehingga hanya mengandalkan incoming payment otomatis sistem tidak berjalan.

Kelompok bank tersebut biasanya dapat melakukan pengelolaan likuiditasnya secara efisien, sehingga

Pendekatan Menggunakan Simulator Bank of Findland

eksposure pembiayaan sepanjang hari dapat dikelola sedemikian rupa sehingga walaupun turn over tinggi

Penghitungan likuiditas di sistem BI-RTGS dapat dilakukan pula menggunakan pendekatan simulasi.

tidak terjadi mismatch.

Tool simulasi yang digunakan adalah simulator Bank of Dari grafik di atas terlihat bahwa pemberi likuiditas

Findland. Tool tersebut dapat digunakan untuk

antarbank di sistem BI-RTGS selama ini adalah

melihat tingkat likuiditas yang dipakai pada sistem

kelompok Bank Pemerintah dan Bank Swasta Nasional.

interbank payment and settlement seperti sistem

Grafik

RTGS.

turn

over harian

posisi kelompok

Bank

Pemerintah, Bank Swasta Nasional selalu dibawah rata-rata

industri

perbankan

secara

Adapun

beberapa

indikator

yang

dapat

digunakan adalah sebagai berikut :

keseluruhan

sedangkan kelompok Bank Asing dan Bank Campuran selalu di atas rata-rata industri perbankan. Adapun untuk kelompok BPD dan Syariah tidak terlalu signifikan di sistem karena nilai likuiditas yang disumbangkan oleh kedua kelompok bank ini nilainya kecil.

a.

Liquidity usage indicator (LS), yaitu indikator yang menunjukkan

tingkat keketatan

penggunaan

likuiditas baik level sistem maupun peserta. Indikator tersebut memiliki range nilai dari 0 s.d. 1 dimana semakin mendekati 1 berarti likuiditas peserta atau sistem semakin ketat. Rumus yang digunakan adalah saldo awal dikurangi saldo

Kebutuhan likuiditas perbankan yang semakin ketat

minimum sepanjang hari dibagi dengan outgoing

pada triwulan IV dapat saja memicu berlanjutnya trend

payment dijumlahkan dari seluruh peserta.

peningkatan rasio turn over di seluruh kelompok bank.

b. Settlement delay indicator (SD), yaitu indikator

Dari grafik di atas sudah terlihat trend peningkatan

yang

rasio turn over kelompok Bank Pemerintah, Bank

settlement pada

Swasta Nasional dan BPD. Apabila trend peningkatan

Indikator tersebut memiliki range nilai dari 0 s.d 1,

tersebut berlanjut dikhawatirkan akan meningkatkan

dimana

transaksi yang pending settlement atau dari perspektif

kecepatan settlement semakin lambat. Adappun

menunjukkan

semakin

tingkat

level

lamanya

peserta

mendekati

atau

satu

waktu sistem.

berarti

 Halaman 99

99

100


perhitungannya

c.

adalah

nilai

transaksi

dikali

fasilitas repo surat berharga, dan pembayaran bunga

lamanya waktu queue kemudian dibagi nilai

maupun pelunasan surat berharga. Selain itu suplay

transaksi yang dikalikan jumlah waktu sistem

likuiditas juga berasal dari bank besar terutama

dikurangi waktu input transaksi.

kelompok Bank Pemerintah dan Bank Swasta Nasional

Lower bound (LB), yaitu level liquiditas terendah

sebagaimana ditunjukkan oleh grafik diatas.

yang dibutuhkan peserta untuk menyelesaikan semua transaksi outgoing-nya pada akhir hari atau

likuiditas

yang

dibutuhkan

untuk

menyelesaikan transaksi secara offsetting.

Sementara itu indikator lainnya (SD) juga tidak menunjukkan angka yang tinggi yaitu hanya 0,02. Artinya hanya sedikit transaksi yang masuk antrian (queue) sehingga settlementnya tertunda. Ini juga

Sampel hari yang digunakan pada simulasi ini terdiri

menunjukkan bahwa secara sistem, likuiditas BI-RTGS

dari 43 hari dari tanggal 6 Oktober s.d. 3 Desember

masih memadai. Selanjutnya dilihat dari nilai LB-nya

2008. Alasan pemilihan sampel ini untuk melihat

rata-rata hanya Rp 14,9 triliun. Nilai tersebut jika

dampak

mulai

dibandingkan dengan rata-rata perputaran transaksi

menunjukkan keketatatan likuiditas di perbankan

hanya sekitar 6,8% (rata-rata transaksi sehari Rp 218

terutama mulai di akhir bulan Oktober.

triliun). Artinya kalaupun sistem sampai akhir hari

kondisi

krisis

finansial

yang

mengalami down sehingga harus di-offset seluruh Kesimpulan Hasil Simulasi Hasil simulasi menunjukkan bahwa secara keseluruhan

peserta hanya menanggung 6,8% dari kebutuhan likuiditas untuk transaksi hariannya.

likuiditas di sistem BI RTGS masih cukup memadai. Hal

Dari grafik di bawah ini, terlihat jelas bahwa

ini terlihat dari ketiga indikator yang dihasilkan oleh

pergerakan ketiga indikator tersebut relatif konstan.

simulator sebagaimana grafik dibawah. LSI sistem

Hanya saja sempat terjadi shock pada tanggal 24

menunjukan rata-rata sebesar 0,36, artinya secara

Oktober ketika BI mengumumkan untuk menurunkan

sistem penggunaan likuiditas di BI-RTGS tidak terlalu

giro wajib minimum dari level 9,08% menjadi 7,5%.

ketat. Hal ini salah satunya disebabkan BI selalu berada

Namun terjadi anomali disini, dimana seharusnya

di Pasar untuk melikuidkan sistem baik melalui operasi

suplai likuiditas di sistem semakin berlebih sehingga

pasar terbuka, fine tune ekspansi melalui pemberian

seharusnya indikator LU dan SD menurun tetapi justru

Grafik Liquidity Usage Indicator, Settlement Delay Indicator dan Lower Bound Liquidity

 Halaman 100


meningkat. Mungkin disini pasar baru menyesuaikan kebijakan hariannya

baru

tersebut

sehingga

dengan

pada

pola

transaksi

hari-hari

berikut

pergerakannya relatif normal. Sedamgkan indikator SD menunjukkan peningkatan pada tanggal 17 s.d. 21 November dimana tanggal tersebut memang terjadi banyak isu negative terhadap kondisi perbankan. Bank-bank yang memiliki likuiditas berlebih tidak ada yang mau meminjamkan dananya melalui Pasar Uang Antar Bank, sehingga hal ini berdampak pada meningkatnya kebutuhan likuiditas terutama bagi bank-bank kecil yang memiliki keterbatasan likuiditas. Belum lagi isu negative yang berhembus di masyarakat mengakibatkan banyak nasabah bank kecil yang menarik dananya dan memindahkan ke bank-bank besar, tentunya hal ini menambah keketatan di level bank-bank kecil. Sehingga walaupun pada tanggaltanggal tersebut SD-nya meningkat namun secara sistem likuiditasnya masih relatif baik.

 Halaman 101

101

102


Puluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi 1999, dan 100.000 (Seratus Ribu) Rupiah Tahun Emisi 1999. Pertimbangan

pencabutan

dan

penarikan

uang

pecahan tersebut antara lain masa edar uang; tingkat pemalsuan uang; ketersediaan uang emisi baru serta kebutuhan terhadap pecahan tertentu. Meskipun uang kertas pecahan tersebut telah dicabut dan ditarik dari peredaran, namun masih dapat ditukarkan di Bank Indonesia dan/atau Bank Umum, dengan jangka waktu yang ditetapkan sebagai berikut:

ARTIKEL 4

1.

Terhitung sejak tanggal 31 Desember 2008 sampai dengan tanggal 30 Desember 2013

PENCABUTAN DAN PENARIKAN UANG PECAHAN Rp100.000 TE 1999, Rp50.000 TE 1999, Rp20.000 TE 1998, dan Rp10.000 TE 1998

penukaran dilakukan di Bank Indonesia dan/atau Bank Umum 2.

Terhitung sejak tanggal 31 Desember 2013 sampai dengan tanggal 30 Desember 2018 penukaran dilakukan hanya di Bank Indonesia.

Dengan

31

Desember

2008

dilakukan

pencabutan dan penarikan beberapa pecahan uang Rupiah, yaitu Rp100.000 Tahun Emisis (TE) 1999; Rp50.000 TE 1999; Rp20.000 TE 1998; dan Rp10.000 TE 1998 dan dinyatakan tidak berlaku lagi sebagai alat pembayaran yang sah. Pencabutan dan penarikan uang pecahan tersebut didasarkan pada ketentuan Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 10/33/PBI/2008 tanggal 25 November 2008 perihal Pencabutan dan Penarikan dari Peredaran Uang Kertas pecahan 10.000 (Sepuluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi 1998, 20.000 (Dua Puluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi 1998, 50.000 (Lima

 Halaman 102

maka

hak

untuk

dan ditarik dari peredaran uang pecahan tersebut tidak berlaku lahi setelah 10 (sepuluh) tahun terhitung sejak tanggal pencabutan atau tanggal 31 Desember 2018. Pecahan Uang Yang Dicabut Dan Ditarik Dari Peredaran Tanggal 31 Desember 2008 Pecahan Rp.10.000 Tahun Emisi 1998

Depan tanggal

tersebut,

menuntuk penukara uang Rupiah yang telah dicabut

1.

Pada

ketentuan


Belakang

Belakang

2.

4.

Pecahan Rp.20.000 Tahun Emisi

Depan

Pecahan Rp100.000 Tahun Emisi 1999

Depan

Belakang Belakang

3.

Pecahan Rp50.000 Tahun Emisi 1999

Depan

 Halaman 103

103

1 Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2008 Bank Indonesia

Recommend Documents