Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang

Laporan

Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009

Bank Indonesia Direktorat Akunting dan Sistem Pembayaran Direktorat Pengedaran Uang

Halaman ini sengaja dikosongkan

DAFTAR ISI RINGKASAN EKSEKUTIF ............................................................................................................................................. 3 KONDISI PEREKONOMIAN 2009.................................................................................................................................. 3 MEMBAIKNYA PEREKONOMIAN ................................................................................................................................... 3 PERKEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN ..................................................................................................... 4 PERKEMBANGAN DAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG ...................................................................................................... 4 PENDAHULUAN ........................................................................................................................................................ 9 SISTEM PEMBAYARAN DAN PERKEMBANGAN PEREKONOMIAN .............................................................................................. 9 KORIDOR PENGEMBANGAN ..................................................................................................................................... 10 RESPON KEBIJAKAN............................................................................................................................................... 11 TANGGUNGJAWAB PENGAWASAN ............................................................................................................................. 12 TANGGUNGJAWAB OPERASIONAL .............................................................................................................................. 13 TANTANGAN DAN ARAH PENGEMBANGAN KE DEPAN ...................................................................................................... 13 REFLEKSI PEREKONOMIAN PADA SISTEM PEMBAYARAN ................................................................................................... 17 REFLEKSI DI SISTEM PEMBAYARAN.............................................................................................................................. 17 INSTRUMEN PEMBAYARAN ELEKTRONIK ....................................................................................................................... 19 CEK DAN BILYET GIRO (BG) .................................................................................................................................... 21 PENGEMBALIAN CEK/BG KOSONG ................................................................................................................ 22 ALAT PEMBAYARAN DENGAN MENGGUNAKAN KARTU (APMK) ........................................................................................ 23 KARTU KREDIT ........................................................................................................................................ 23 ACCOUNT BASED CARD (KARTU ATM DAN DEBET) ........................................................................................... 25 UANG ELEKTRONIK (ELECTRONIC MONEY).................................................................................................................... 27 PERKEMBANGAN PENYELENGGARA KUPU SELAIN BANK .................................................................................................. 29 PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN OLEH BANK INDONESIA ...................................................................................... 30 KINERJA SISTEM BI-RTGS .......................................................................................................................... 30 MANAJEMEN LIKUIDITAS SISTEM BI-RTGS ...................................................................................................... 30 KINERJA SISTEM KLIRING ........................................................................................................................... 31 UPAYA MENJAGA KEAMANAN DAN KEHANDALAN PENYELENGGARAAN SISTEM BI-RTGS DAN SKNBI.............................. 31 PETA PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA .............................................................................. 32 OVERSIGHT SISTEM PEMBAYARAN .............................................................................................................................. 37 PELAKSANAAN PENGAWASAN PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN .............................................................................. 37 PENGAWASAN TERHADAP SISTEM KLIRING NASIONAL BANK INDONESIA (SKNBI) ......................................................... 40 PENGAWASAN TERHADAP ALAT PEMBAYARAN DENGAN MENGGUNAKAN KARTU (APMK)............................................. 40 PENGAWASAN TERHADAP PENYELENGGARA UANG ELEKTRONIK (E-MONEY) .............................................................. 46 PENGAWASAN TERHADAP PENYELENGGARA KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG (KUPU) ........................................... 47 HASIL FINANCIAL SECTOR ASSESSMENT PROGRAMME (FSAP) ............................................................................................ 47 PERAN DAN KINERJA BANK INDONESIA ........................................................................................................................ 51 KEBIJAKAN TERKAIT APMK DAN UANG ELEKTRONIK ....................................................................................................... 51 KEBIJAKAN APMK................................................................................................................................... 51 PRINSIP UMUM PENGATURAN APMK ............................................................................................................ 51 PENINGKATAN KEAMANAN APMK ............................................................................................................... 53 PENGATURAN SELF-REGULATION ORGANIZATION (SRO) ...................................................................................... 54 PENGATURAN PENGGUNAAN UANG RUPIAH..................................................................................................... 54 KEBIJAKAN UANG ELEKTRONIK (E-MONEY)...................................................................................................... 57 EFISIENSI HIGH-VALUE PAYMENT SISTEM MELALUI PENGEMBANGAN SISTEM BI-RTGS DAN BI-SSSS GENERASI II .............................. 59 FASILITASI PEMBENTUKAN SELF-REGULATION ORGANIZATION (SRO) SISTEM PEMBAYARAN ......................................................... 60 KAJIAN KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG .............................................................................................................. 61

IMPLEMENTASI STANDAR NASIONAL KARTU CHIP PADA ATM/DEBET .................................................................................... 61 INTEROPERABILITY SISTEM E-MONEY .......................................................................................................................... 62 INISIASI PENGEMBANGAN NATIONAL PAYMENT GATEWAY (NPG) ....................................................................................... 64 PENGEMBANGAN USD/IDR PAYMENT VERSUS PAYMENT (PVP) LINK ANTARA SISTEM BI-RTGS DENGAN HONG KONG USD CLEARING HOUSE AUTOMATED TRANSFER SYSTEM (CHATS) ......................................................................................................... 65 PENGEMBANGAN MEKANISME BARU KLIRING DEBET SISTEM KLIRING NASIONAL BANK INDONESIA................................................. 65 KAJIAN INTEGRASI SISTEM SETELMEN PASAR MODAL INDONESIA ......................................................................................... 66 KAJIAN ARSITEKTUR SISTEM PEMBAYARAN NASIONAL MENJELANG MASYARAKAT EKONOMI ASEAN 2015 .................................... 66 PENINGKATAN JASA PELAYANAN PERBANKAN KEPADA PEMERINTAH .................................................................................... 67 EFISIENSI PENATAUSAHAAN REKENING PEMERINTAH ........................................................................................................ 67 REKENING BENDAHARA UMUM NEGARA ......................................................................................................... 67 REKENING KANTOR PELAYANAN PERBENDAHARAAN NEGARA ................................................................................ 67 PERAN SERTA BANK INDONESIA DALAM PROSES PENYUSUNAN PERATURAN PERUNDAN-UNDANGAN, KHUSUSNYA YANG TERKAIT DENGAN SISTEM PEMBAYARAN ............................................................................................................................................ 67 RUU TRANSFER DANA .............................................................................................................................. 68 RUU PERBANKAN YANG TERKAIT DENGAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN ............................................................... 68 RANCANGAN PERATURAN PEMERINTAH TENTANG PENYELENGGARA INFORMASI DAN TRANSAKSI ELEKTRONIK (RPP PITE) YANG TERKAIT DENGAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN ..................................................................................................... 68 KEBIJAKAN DAN ARAH SISTEM PEMBAYARAN TAHUN 2010 ............................................................................................ 71 IMPLEMENTASI STANDAR NASIONAL KARTU CHIP ATM/DEBET ........................................................................................... 71 KAJIAN NATIONAL PAYMENT GATEWAY (NPG) ............................................................................................................. 71 INTEROPERABILITY SISTEM E-MONEY .......................................................................................................................... 71 HIGH LEVEL MEETING ................................................................................................................................ 71 IDENTIFIKASI ASPEK BISNIS DAN TEKNIS ............................................................................................................ 71 FASILITASI INTEROPERABILITY SERVER BASED E-MONEY ........................................................................................ 72 PENYUSUNAN STANDAR E-MONEY BERBASIS CHIP .............................................................................................. 72 KAJIAN DAN PENYESUAIAN KETENTUAN KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG (KUPU) ............................................................ 72 KAJIAN PENGEMBANGAN ARSITEKTUR SISTEM PEMBAYARAN DAN SETELMEN NASIONAL SEBAGAI PERSIAPAN MENJELANG MASYARAKAT EKONOMI ASEAN (MEA) 2015 ............................................................................................................................. 72 PEMBENTUKAN SELF-REGULATION ORGANIZATION (SRO) SISTEM PEMBAYARAN ...................................................................... 72 PENGEMBANGAN USD/IDR PVP LINK YANG MENGHUBUNGKAN SISTEM BI-RTGS DENGAN SISTEM USD CHATS ............................ 73 PENGEMBANGAN SKNBI DAN PENYEMPURNAAN MEKANISME KLIRING DEBET ......................................................................... 73 PENINGKATAN PELAYANAN JASA PERBANKAN KEPADA PEMERINTAH .................................................................................... 74 ISU STRATEGIS DAN KEBIJAKAN DALAM PELAKSANAAN TUGAS DI BIDANG PENGEDARAN UANG ............................................... 79 PERKEMBANGAN INDIKATOR PENGEDARAN UANG DAN TEMUAN UANG PALSU .................................................................... 83 PERKEMBANGAN UANG KARTAL YANG DIEDARKAN (UYD) .............................................................................................. 83 PERKEMBANGAN ALIRAN KELUAR DAN MASUK UANG KARTAL MELALUI BI ............................................................................ 85 POSISI KAS BANK INDONESIA ................................................................................................................................... 87 PEMUSNAHAN UANG ............................................................................................................................................ 88 PERKEMBANGAN TEMUAN UANG PALSU...................................................................................................................... 89 KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG ................................................................................................................................ 93 KETERSEDIAAN UANG RUPIAH YANG BERKUALITAS ......................................................................................................... 93 PERENCANAAN KEBUTUHAN DAN PENGADAAN UANG RUPIAH ............................................................................... 93 PENGELUARAN DAN PENGEDARAN UANG KERTAS PECAHAN RP2.000 ..................................................................... 94 PERSIAPAN PENGELUARAN DAN PENGEDARAN UANG LOGAM PECAHAN RP1.000 ....................................................... 95 PENANGGULANGAN PEREDARAN UANG PALSU ................................................................................................. 95 PENANGANAN OPERASIONAL DAN PENYEDIAAN KECUKUPAN UANG KARTAL DI WILAYAH BENCANA ALAM ......................... 96 PENGELOLAAN LABORATORIUM UANG DAN BAHAN UANG ................................................................................... 96 KAJIAN GRAN DISAIN UANG ....................................................................................................................... 97 KAJIAN KUALITAS KERTAS UANG .................................................................................................................. 97 LAYANAN KAS PRIMA ............................................................................................................................................ 98 MENGOPTIMALKAN LAYANAN KAS ............................................................................................................... 98 PENGEMBANGAN KERJASAMA LAYANAN KAS DENGAN PERBANKAN BERBASIS TANPA FEE ............................................ 100 MENINGKATKAN LAYANAN KAS LUAR KANTOR .............................................................................................. 100 LAYANAN KAS TITIPAN ............................................................................................................................ 101 PELAKSANAAN DAN PEMANTAUAN KEBIJAKAN SETORAN BAYARAN BANK ............................................................... 101

IMPLEMENTASI FUNGSI CASH CENTRE........................................................................................................... 102 KAJIAN INTENSITAS PENGGUNAAN UANG RUPIAH DI WILAYAH PERBATASAN NKRI .................................................... 102 KAJIAN PENGEMBANGAN LAYANAN KAS GUNA MEMENUHI KEBUTUHAN UANG KARTAL ............................................. 103 PENINGKATAN MUTU KETERAMPILAN DAN KEMAMPUAN KASIR ........................................................................... 104 PENGEDARAN UANG YANG AMAN, HANDAL, DAN EFISIEN .............................................................................................. 105 PELAKSANAAN DISTRIBUSI UANG ................................................................................................................ 105 IRON STOCK NASIONAL DAN KAS BESAR TITIPAN ............................................................................................. 105 OPTIMALISASI KINERJA SARANA PENGOLAHAN UANG ....................................................................................... 106 BLUE PRINT (CETAK BIRU) MANAJEMEN PENGEDARAN UANG (MPU) .................................................................... 107 PENGEMBANGAN SISTEM INFORMASI............................................................................................................ 107 STRATEGI PENGADAAN SARANA OPERASIONAL KAS ......................................................................................... 108 KEGIATAN DAN INFORMASI PENDUKUNG DALAM TUGAS PENGEDARAN UANG .................................................................... 110 KEGIATAN MUSEUM ARTHA SUAKA ......................................................................................................................... 110 KEGIATAN PERHIMPUNAN KASIR WILAYAH JAKARTA (PERKAJA) ........................................................................................ 110 PENYELENGGARAAN SEMINAR NASIONAL DAN INTERNASIONAL ......................................................................................... 111 DISKUSI PANEL MENGENAI ARAH DAN STRATEGI KEBIJAKAN PENANGGULANGAN PEMALSUAN UANG RUPIAH ..................... 111 WORKSHOP “MENINGKATKAN EKSISTENSI RUPIAH MELALUI PEMBANGUNAN EKONOMI WILAYAH PERBATASAN” ................. 111 SEACEN SEMINAR ON CURRENCY OPERATIONS AND MANAGEMENT .................................................................... 112 PENILAIAN KINERJA BI DALAM PELAKSANAAN TUGAS DI BIDANG PENGEDARAN UANG ........................................................ 114 SURVEI KETERSEDIAAN UANG KERTAS DAN UANG LOGAM SESUAI KEBUTUHAN MASYARAKAT BAIK DARI SISI JUMLAH MAUPUN PECAHAN 114 SURVEI KEPUASAN PERBANKAN ATAS LAYANAN KAS DI KPBI........................................................................................... 115 ARAH KEBIJAKAN DAN RENCANA PENGEMBANGAN BIDANG PENGEDARAN UANG - 2010 .................................................... 118 RENCANA KEBUTUHAN UANG TAHUN 2010 .............................................................................................................. 118 MENYEDIAKAN UANG YANG BERKUALITAS DAN LAYAK EDAR SESUAI DENGAN KEBUTUHAN MASYARAKAT DALAM JUMLAH NOMINAL YANG CUKUP, JENIS PECAHAN YANG SESUAI DAN TEPAT WAKTU ................................................................................................ 119 MENANGGULANGI PEREDARAN UANG PALSU DI MASYARAKAT ........................................................................................ 119 MENDORONG PERKEMBANGAN E-MONEY SEBAGAI SUBSITUSI UANG PECAHAN KECIL (UPK) ....................................................... 120 MENINGKATKAN EFEKTIVITAS STRATEGI MANAJEMEN PENGEDARAN UANG ............................................................................ 120 MENINGKATKAN EFEKTIVITAS OPERASIONAL KAS ........................................................................................................... 120 ARTIKEL 1 ........................................................................................................................................................... 124 PENGELUARAN DAN PENGEDARAN UANG PECAHAN RP2000.......................................................................................... 124 GAMBAR UANG PECAHAN RP2.000 TAHUN EMISI 2009 .............................................................................................. 125 ARTIKEL 2 ........................................................................................................................................................... 126 RANCANGAN UNDANG-UNDANG (RUU) TRANSFER DANA ............................................................................................ 126 PENTINGNYA REGULASI TRANSFER DANA ................................................................................................................... 126 RENCANA REGULASI TRANSFER DANA MELALUI PERANCANGAN UNDANG-UNDANG TRANSFER DANA ........................................... 128 ARTIKEL 3 ........................................................................................................................................................... 130 MENUJU INTEGRASI MASYARAKAT EKONOMI ASEAN (MEA) ....................................................................................... 130 ARTIKEL 4 ........................................................................................................................................................... 132 BENANG MERAH ANTARA TRANSFER, KLIRING, RTGS, DAN FASILITAS PENDANAAN JANGKA PENDEK (FPJP) ........................... 132 ILUSTRASI TRANSFER DANA MELALUI JARINGAN ATM ................................................................................................... 132 ILUSTRASI TRANSFER DANA ANTAR BANK MELALUI RTGS .............................................................................................. 133 ILUSTRASI PENYELESAIAN TRANSAKSI MELALUI SKN ...................................................................................................... 133 ILUSTRASI KLIRING DEBET (PENCAIRAN CEK) ............................................................................................................... 133 ILUSTARSI KLIRING KREDIT (PEMBELIAN MEBEL) ............................................................................................................ 134 ARTIKEL 5 ........................................................................................................................................................... 136 MITIGASI RISIKO FRAUD APMK : SUATU PENDEKATAN KEBIJAKAN DAN KESADARAN BERSAMA .............................................. 136 KEBIJAKAN ....................................................................................................................................................... 136 KESADARAN MASYARAKAT ................................................................................................................................... 136

Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia


1

 Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia 

Ringkasan Eksekutif

 Halaman 2 


untuk menghindari keluarnya dana masyarakat dari sistem perbankan waktu itu, namun hal tersebut belum

cukup

ampuh

manakala

negara-negara

tetangga justru menerapkan jaminan penuh terhadap dana nasabahnya. Hal tersebut membuat kondisi likuiditas perbankan terutama bank-bank kecil menjadi rentan. Segmentasi perbankan yang menyebabkan tingginya volatilitas Pasar Uang Antar Bank (PUAB), membuat beberapa bank kecil semakin mengalami kesulitan likuiditas. Ini merupakan respon yang wajar saat itu dimana seluruh bank lebih mengutamakan konsolidasi kekuatan

Ringkasan Eksekutif

internalnya untuk bertahan dalam kondisi krisis ekonomi global. Membaiknya perekonomian Kondisi krisis di atas berangsur-angsur mereda sejak

Kondisi Perekonomian 2009

seluruh dunia melakukan kebijakan stimulus fiskal dan

Krisis keuangan global yang terjadi sejak triwulan akhir 2008

tak

pelak

telah

membuat

laju

aktivitas

perekonomian melambat sampai awal tahun 2009. Pertumbuhan ekonomi yang tinggi dari awal tahun sampai triwulan III-2008 seakan tidak terlihat karena imbas krisis global tersebut.

melonggarkan

kebijakan

moneternya

termasuk

Indonesia. Di sisi fiskal diarahkan untuk memperbesar stimulus

perekonomian

dengan

tetap

menjaga

prospek kesinambungan fiskal. Di awal tahun Pemerintah telah menempuh berbagai kebijakan subsidi seperti subsidi BBM, listrik, pupuk

Lesunya kondisi ekonomi tersebut terus berlanjut

dan subsidi pangan. Berbagai program peningkatan

hingga awal 2009. Sektor konsumsi masyarakat yang

padat

selalu menjadi motor penggerak pertumbuhan turut

meningkatkan

larut dalam keterperosokan. Faktor daya beli yang

pemerintah juga memberikan keringanan pajak bagi

melemah akibat kerugian di berbagai sektor ekonomi

dunia

tak

produksi.

urung

membuat

penghematan.

masyarakat

melakukan

Di sisi lain melemahnya ekspor

berakibat pula pada turunnya produktivitas ekonomi yang pada gilirannya berdampak pula ke daya beli masyarakat.

Perbankan

pun

sebagai

urat

nadi

perekonomian ikut merasakan dampaknya. Sektor riil sebagai penopang utama penyaluran kredit melemah. Dana pihak ketiga sebagai sumber likuiditas sempat merosot. Rentannya industri keuangan dunia sempat pula menerpa perbankan. Walaupun pemerintah

karya

usaha

juga

diimplementasikan

daya beli masyarakat.

untuk

Selain itu

untuk tetap mendorong kegiatan

Sementara itu di sisi moneter, Bank Indonesia telah melonggarkan

kebijakannya

guna

mendorong

kegiatan ekonomi dengan tetap menjaga tingkat inflasi pada kisaran yang telah ditetapkan. Selain itu aspek stabilitas sistem keuangan menjadi fokus utama terutama terkait dengan ketidakpastian yang terjadi selama

periode

Kebijakan

lain

krisis yaitu

sampai dengan

triwulan

I-2009.

meredam

kondisi

ketidakpastian di pasar keuangan global melalui

meningkatkan threshold nilai tabungan yang dijamin

 Halaman 3 


peningkatan

cadangan

devisa

dan

penguatan

instrumen Operasi Pasar Terbuka (OPT).

konsumen.

Produk

penerbitan

ketentuan

penyelenggaraan Berbagai kebijakan di atas mulai terasa sejak triwulan II, disamping mulai meredanya tekanan krisis global sehingga perekonomianpun berangsur membaik, daya beli masyarakat pun mulai meningkat yang tercermin dari pertumbuhan konsumsi yang tinggi. Selain itu

kebijakan

utamanya baru

Alat

adalah

mengenai

Pembayaran

dengan

Menggunakan Kartu (APMK) dan Uang Elektronik atau Electronic Money, inisiasi pengembangan infrastruktur sistem BI-RTGS dan BI-SSSS generasi II, pembentukan Self Regulation Organization (SRO) dan peningkatan pelayanan jasa perbankan kepada pemerintah.

stabilitas pasar keuanganpun lambat laun bergerak ke arah positif yang ditandai dengan indikator pasar

Di

modal dan pasar uang yang jauh lebih baik dari

penyelenggaraan

kondisi awal tahun.

dilakukannya penilaian terhadap penyelenggaraan

sisi

lain,

terdapat

satu poin

sistem

penting bagi

pembayaran

yaitu

sistem Bank Indonesia-Real Time Gross Settlement (BIPencapaian tersebut akhirnya mampu mendorong pemulihan ekonomi Indonesia sehingga dapat tumbuh 4,3% sepanjang tahun. Namun demikian kondisi pertumbuhan tersebut masih menyisakan beberapa tantangan mengingat faktor pendorong utama hanya di sisi konsumsi masyarakat. Sementara di sisi kinerja investasi

maupun

ekspor

belum

menunjukkan

RTGS)

yang

merupakan

Systemically

Important

Payment System (SIPS). Penilaian ini dilakukan dalam rangka FSAP (Financial Sector Assessment Programe), dengan lebih memfokuskan pada aspek kepatuhan penyelenggaraan

sistem

BI-RTGS

terhadap

Core

Principles for Sistemically Important Payment System (CP SIPS).

pertumbuhan yang lebih baik. Dalam Perkembangan dan Kebijakan Sistem Pembayaran Kondisi perekonomiaan cukup berpengaruh pada aktivitas sistem pembayaran. Nilai transaksi transfer dana di seluruh sistem pembayaran selama periode laporan mencapai Rp46,4 ribu triliun atau masih lebih

satu tahun ke depan, kebijakan dan arah

sistem pembayaran akan lebih difokuskan pada area peran dan kinerja Bank Indonesia, serta peningkatan efisiensi dan pengembangan infrastruktur untuk mendukung terwujudnya efisiensi dan keamanan sistem pembayaran secara keseluruhan.

rendah 4,2% dibandingkan tahun 2008. Sementara

Perkembangan dan Kebijakan Pengedaran Uang

itu aktivitas transaksi tetap meningkat dibanding tahun sebelumnya yaitu mencapai 1,9 miliar transaksi

Kebutuhan masyarakat terhadap uang kartal di tahun

atau naik 14,8%.

2009 masih menunjukkan peningkatan dibandingkan tahun sebelumnya. Hal ini tercermin dari kenaikan

Penurunan nilai transaksi terbesar dialami oleh transaksi kartu ATM dan kartu debet (account based card).

Meskipun

demikian

dicatat

pula

adanya

peningkatan nilai transaksi kartu kredit. Ulasan mengenai perkembangan aktivitas transaksi sistem pembayaran diuraikan secara lengkap dalam Bab II.

uang kartal yang diedarkan (UYD) dari sebesar Rp220,8

triliun

menjadi

Rp244,4

triliun

atau

meningkat sebesar 10,7%, namun dengan laju pertumbuhan

yang

lebih

rendah

dari

tahun

sebelumnya dan tercatat sebagai laju pertumbuhan terendah dalam 5 tahun terakhir. Laju pertumbuhan

Berbagai langkah kebijakan juga diambil oleh Bank

tersebut mengalami perlambatan dibandingkan tahun

Indonesia selama tahun 2009 untuk menjaga koridor

sebelumnya

keamanan dan efisiensi penyelenggaraan sistem

Perlambatan pertumbuhan UYD tersebut sejalan

pembayaran serta pemenuhan aspek perlindungan

dengan melambatnya pertumbuhan ekonomi nasional

 Halaman 4 

yang

tercatat

sebesar

26,3%.


(4,5%) paska krisis keuangan global serta rendahnya

Dalam rangka menghadapi isu strategis tersebut dan

tingkat inflasi yaitu 2,78%, yang merupakan tingkat

sesuai dengan

terendah dalam satu dekade terakhir. Secara periodik,

pengedaran uang, yaitu memenuhi kebutuhan uang

permintaan kebutuhan uang kartal pada tahun

kartal dalam jumlah yang cukup, nominal yang sesuai,

laporan masih dipengaruhi oleh faktor musiman

layak

seperti liburan sekolah dan hari raya keagamaan.

menempuh kebijakan yang mengacu pada tiga pilar

Sementara itu penyelenggaraan Pemilihan Presiden

manajemen pengedaran uang yaitu 1) Ketersediaan

dan Wakil Presiden (Pilpres) yang dilaksanakan pada

Uang Rupiah yang Berkualitas, 2) Layanan Kas Prima,

triwulan III tidak berpengaruh terhadap peningkatan

dan 3) Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan

kebutuhan uang kartal secara signifikan. Melambatnya

Efisien. Salah satu kebijakan tersebut adalah dengan

peningkatan kebutuhan uang kartal masyarakat juga

mengeluarkan dan mengedarkan uang pecahan

tercermin dari terjadinya penurunan jumlah uang

Rp.2.000 TE 2009; melakukan upaya penanggulangan

kartal yang keluar ke masyarakat dan perbankan dari

uang palsu secara preventif dan represif; penanganan

Bank Indonesia (outflow) sebesar 9,3%. Sedangkan

operasional dan penyediaan kecukupan uang kartal di

aliran uang kartal yang masuk ke Bank Indonesia

wilayah bencana alam, mendorong implementasi

(inflow) tercatat sedikit meningkat dibandingkan

fungsi Cash Centre pada perbankan; pengelolaan

tahun sebelumnya, yaitu sebesar 4,2%. Adapun

;

jumlah

pemusnahan

penurunan sebelumnya,

sebesar

uang 29,4%

sehubungan

kartal

mengalami

dibandingkan dengan

tahun

penerapan

kebijakan untuk menjaga tingkat ketersediaan uang kas tetap berada dalam kondisi yang cukup terutama dalam rangka menghadapi hari raya keagamaan dan tahun baru. Selama periode

serta

Bank

penyempurnaan

Indonesia

Blue

Print

Ke depan, kebutuhan uang kartal di masyarakat diperkirakan masih akan meningkat disertai dengan akan berkembangnya tuntutan stakeholders terhadap kelancaran sistem pengedaran uang. Terkait dengan tersebut,

Bank

Indonesia

akan

senantiasa

isu

melakukan pengembangan kebijakan pengedaran uang, antara lain melalui perencanaan kebutuhan

mendapat perhatian, antara lain kesiapan persediaan

uang secara komprehensif, meningkatkan peran

kas dalam jumlah yang cukup serta pemantauan

layanan kas perbankan dalam menyediakan uang

terhadap kecukupan uang kartal dalam menghadapi

pecahan kecil tanpa fee dalam rangka clean money

Pilpres 2009, hari raya keagamaan, tahun baru,

policy serta secara aktif melakukan intensifikasi dan

tingkat kelusuhan uang kartal di masyarakat yang

ekstensifikasi strategi komunikasi melalui edukasi dan

cenderung meningkat, penanggulangan pemalsuan

sosialisasi kepada masyarakat tentang ciri-ciri keaslian

uang, dan pemenuhan kebutuhan uang pecahan kecil

uang Rupiah. Selain itu, Bank Indonesia akan

di daerah-daerah blank-spot. Selain itu, bencana alam

mengeluarkan dan mengedarkan uang logam pecahan

yang sempat melanda beberapa wilayah di Indonesia

Rp1.000 dan redesain uang kertas pecahan baru

juga menjadi salah satu perhatian yang harus segera

Rp10.000. Dalam rangka mendorong perkembangan

ditindaklanjuti dengan kebijakan yang strategis dan

e-money sebagai substitusi uang pecahan kecil, akan

tepat

dilakukan mapping stakeholders pengguna Uang

tidak

menghambat

berbagai

melakukan

waktu,

di bidang

strategis di bidang pengedaran uang yang perlu

sehingga

terdapat

dan tepat

Indonesia

Manajemen Pengedaran Uang.

hal laporan,

edar,

misi Bank

pemenuhan

kebutuhan masyarakat dan perbankan terhadap uang

Pecahan Kecil (UPK).

kartal.

 Halaman 5 


Sistem Pembayaran 2009

 Halaman 6 



 Halaman 7 


Pendahuluan

 Halaman 8 


berbagai batasan pembayaran terutama waktu dan jarak. Pergeseran ini merupakan proses wajar yang muncul sebagai jawaban atas tuntutan bisnis dan inovasi teknologi yang berkembang secara cepat. Persaingan bisnis mau tidak mau akan mendorong upaya efisiensi dari berbagai lini usaha. Saat ini industri tidak bisa hanya mengandalkan murahnya biaya tenaga kerja atau sumber daya alam sebagai komponen yang

Pendahuluan

memiliki keunggulan kompetitif. Mau tidak mau efisiensi metode pembayaran menjadi suatu pilihan untuk meningkatkan keunggulan kompetitifnya. Manfaat teknologi pembayaran tersebut setidaknya telah meminimalisir komponen biaya, seperti cost

Sistem Pembayaran dan Perkembangan Perekonomian Globalisasi

handling, manajemen pengelolaan kas dan risiko

perekonomian membawa konsekuensi

pada meningkatnya transaksi ekonomi yang dilakukan oleh pelaku ekonomi. Jenis dan area transaksinya pun kian beragam dan meluas, bahkan telah berkembang melintasi batas negara. Kondisi ini mendorong pelaku ekonomi untuk tidak lagi terpaku pada sumber daya

keamanan memegang uang tunai. Namun juga disadari penggunaan teknologi tidak serta merta menghilangkan faktor tersebut terutama di sisi keamanan, paling tidak penggunaan secara masif dan bersama-sama

akan

mendorong

biaya

tersebut

menjadi relatif jauh lebih murah.

ekonomi dalam negeri. Ragam inovasi ditambah

Di sisi konsumen pun telah merasakan manfaat berupa

dengan terbatasnya sumber daya, telah mendorong

kemudahan dan kecepatan yang diberikan oleh

mereka

skala

layanan alat dan metode pembayaran non tunai.

ekonominya. Pada gilirannya transaksi lintas batas pun

Gayung pun bersambut, sisi bisnis maupun konsumen

menjadi suatu keniscayaan yang kian meningkat

memiliki kebutuhan yang sama, sehingga apa yang

dengan beragam corak pembayaran beberapa tahun

ditawarkan oleh inovasi teknologi pembayaran telah

terakhir.

menciptakan sinergi positif bagi perekonomian.

Akselerasi pembayaran juga semakin meningkat

Sinergi tersebut bagi Bank Indonesia dapat dipandang

seiring dengan berkembangnya teknologi informasi.

dari dua aspek, yaitu aspek mikro maupun makro. Dari

Teknologi telah mengubah preferensi pelaku ekonomi

sisi mikro, inovasi akan memberikan manfaat dan

terhadap jenis alat pembayaran, metode setelmen dan

kemudahan bagi para pengguna seperti masyarakat,

layanan pembayaran yang semakin efisien, cepat dan

dunia usaha, dan dunia perbankan dalam mendukung

aman

cara

kegiatan ekonominya. Sedangkan dari sisi makro,

peningkatan

inovasi sistem pembayaran akan berpengaruh pada

penggunaan macam-macam alat pembayaran non

upaya peningkatan kestabilan sistem keuangan yang

cash

memiliki struktur kuat dalam rangka mendukung

untuk

mencari

perlahan-lahan

pembayaran

mulai

konvensional.

setidaknya

kecenderungan

keseimbangan

menggeser

Indikator

memberikan

tersebut.

Belum

gambaran

lagi

munculnya

peningkatan kegiatan perekonomian negara.

metode pembayaran yang menggunakan jejaring dunia

maya

sehingga

semakin

mempersempit

 Halaman 9 


Konsekuensi

lain

dari

inovasi

teknologi

adalah

Prinsip

kedua

berkaitan

dengan

efisiensi.

dampaknya pada sisi kelembagaan sebagai salah satu

Pengembangan sistem pembayaran diupayakan pada

komponen sistem pembayaran. Perkembangan produk

penyempurnaan mekanisme operasional dalam rangka

dan jasa pembayaran ini sudah barang tentu turut

pengurangan biaya khususnya biaya transaksi dan

mengubah keterlibatan lembaga penyelenggara jasa

waktu proses setelmen. Meskipun prinsip efisiensi

pembayaran, pengguna dan otoritas pengembang

terkadang berseberangan dengan prinsip kecepatan

sistem pembayaran. Oleh karenanya

lembaga yang

dan keamanan, namun fokus efisiensi secara ekonomi

terlibat dalam sistem pembayaran tidak lagi terbatas

ditekankan pada aspek pencapaian skala ekonomi.

hanya Bank Indonesia, bank komersial serta korporasi

Transaksi pembayaran ritel yang biasanya bernilai kecil

besar seperti pasar modal dan penyedia layanan

dan sifatnya berulang-ulang serta banyak dilakukan

switching dan pembayaran ritel lainnya, namun dalam

pelaku individual, pada umumnya lebih mementingkan

perkembangannya, sejumlah lembaga non bank mulai

aspek efisiensi daripada unsur keamanan. Sehingga

terlibat dalam penyelenggaraan sistem pembayaran

baik regulator maupun industri dapat mencari titik

seperti perusahaan telekomunikasi yang semula hanya

optimal dari efisiensi dan keamanan agar tingkat

sebagai penyedia infrastruktur saja.

penerimaan masyarakat maupun dunia bisnis terhadap suatu sistem pembayaran tetap tinggi.

Koridor Pengembangan Prinsip ketiga adalah kesetaraan akses (equitable Berbagai

perubahan

mendasar

di

sisi

industri

access).

Dalam

hal

ini

Bank

Indonesia

harus

pembayaran menjadi concern bagi Bank Indonesia

memperhatikan agar semua penyelenggaraan sistem

untuk

sistem

pembayaran menerapkan asas kesetaraan. Berarti,

pembayaran ke depan. Guna mewujudkan disain

menentukan

memberikan keseimbangan hak dan kewajiban antar

sistem pembayaran nasional yang sesuai dengan

seluruh pelaku sistem pembayaran baik penyedia jasa

international

sekurang-kurangnya

pembayaran maupun pengguna jasa pembayaran,

terdapat 4 (empat) prinsip utama yang menjadi

termasuk kesempatan untuk memperoleh layanan

rujukan operasional dan kebijakan sistem pembayaran.

yang sama antar berbagai wilayah. Prinsip ini penting

best

arah

pengembangan

practice,

Prinsip pertama, berkaitan dengan pengendalian risiko. Pengendalian risiko sangat penting karena selain

kemudahan

yang

diperoleh,

aktifitas

agar layanan jasa pembayaran ritel juga dapat dinikmati oleh pengguna jasa pembayaran, termasuk yang berada di wilayah terpencil.

pemindahan dana dari satu pihak ke pihak lain juga

Prinsip keempat, Bank Indonesia perlu memperhatikan

berpotensi

aspek

terhadap

munculnya

berbagai

risiko.

perlindungan

konsumen

dalam

Semakin sederhana dan mudah suatu teknologi,

penyelenggaraan sistem pembayaran. Artinya, setiap

konsekuensi risiko yang timbul juga cenderung lebih

penyelenggaraan

tinggi dibandingkan dengan cara-cara konvensional.

menerapkan asas perlindungan konsumen secara

Dalam hal ini perlu adanya sikap yang tegas dari

wajar dalam kegiatan operasionalnya. Prinsip ini

industri dan tiap-tiap penyelenggara secara bersama

sebenarnya memberikan keseimbangan hak dan

memitigasi potensi risiko tersebut dengan lebih

kewajiban antara penyedia dan penyelenggara dengan

terukur. Yang terpenting adalah tingkat kepercayaan

pengguna layanan jasa pembayaran.

sistem

pembayaran

wajib

masyarakat terhadap sistem pembayaran khususnya instrumennya tetap terjaga.

Selain

prinsip-prinsip

di

atas,

dalam

setiap

pengembangan sistem pembayaran juga ditujukan untuk mendukung tugas Bank Indonesia lainnya yaitu

 Halaman 10 


dalam rangka menjaga stabilitas sistem keuangan dan

dalam

stabilitas moneter.

moneter dan fiskal.

Kelancaran sistem pembayaran

rangka

mendukung

transmisi

kebijakan

akan memberikan dampak pada terciptanya stabilitas sistem keuangan dan efektivitas kebijakan moneter, dan terbukti mampu menjadi faktor positif pendukung stabilitas sistem keuangan suatu negara. Sistem pembayaran yang beroperasi secara aman dan efisien menjamin transaksi komersial dan keuangan berjalan lancar. Sebaliknya, kegagalan pembayaran satu pelaku ekonomi

dikhawatirkan

dapat

berdampak

pada

Kebutuhan pengembangan Sistem BI-RTGS generasi II tersebut semakin dirasa penting terutama setelah memperoleh pelajaran dari krisis keuangan akhir 2008 sampai awal 2009. Pada saat itu terlihat bahwa kondisi

berkurangnya

likuiditas

perekonomian

berdampak pada terjadinya segmentasi di Pasar Uang Antar Bank (PUAB) karena adanya peningkatan persepsi counterparty risk. Hal ini pada gilirannya telah

aktivitas ekonomi secara keseluruhan.

mengganggu

kondisi

likuiditas

pada

sistem

Tidak mengherankan jika Bank Indonesia sebagai

pembayaran khususnya bagi bank-bank kecil. Dengan

otoritas sistem pembayaran sangat berkepentingan

dukungan efisiensi likuiditas melalui infrastruktur yang

untuk memastikan agar berbagai komponen sistem

baru nantinya kondisi keketatan likuiditas tersebut

pembayaran, antara lain alat pembayaran, mekanisme

dapat semakin diminimalisir.

kliring

dan

setelmen

seluruh

pelaku

sistem

pembayaran (peserta, pengguna dan penyedia jasa) melaksanakan peran masing-masing secara harmonis.

Selain

itu

dengan

kecenderungan

transaksi

pembayaran kedepan yang semakin borderless sudah barang tentu memunculkan kebutuhan likuiditas yang semakin tinggi bagi para pelaku ekonomi, antara lain

Respon Kebijakan

munculnya ragam derivasi produk keuangan global Berdasarkan koridor tersebut, pada periode laporan,

dan hilangnya batasan wilayah ekonomi regional yang

Bank Indonesia telah melakukan inisiasi dengan

digagas melalui Masyarakat Ekonomi Asean maupun

memfasilitasi industri dalam mengembangkan sistem

kerjasama regional lainnya. Bertumpu pada kondisi

pembayaran. Inisiasi pengembangan dilakukan dengan

tersebut, Bank Indonesia telah berinisiatif memperbaiki

pembaharuan

pembayaran

kapasitas dan kehandalan Sistem BI-RTGS melalui

khususnya untuk transaksi bernilai besar (Sistem BI-

infrastruktur

pengembangan generasi II-nya, dimana pada tahun-

RTGS generasi II) agar mampu mengakomodasi

tahun

berbagai perkembangan kebutuhan sebagaimana

menggunakan mekanisme murni gross to gross

yang telah disebutkan di atas. Sedangkan di sisi nilai

settlement tapi sudah mengkombinasikan dengan

ritel

sistem netting yang hemat likuiditas.

diupayakan

untuk

sistem

dapat

mengakomodir

mendatang

sistem

BI-RTGS

tidak

lagi

kebutuhan efisiensi, kemudahan dan kenyamanan pelaku ekonomi dengan tetap memperhatikan mitigasi

Upaya yang dirintis sejak 2008 tersebut, saat ini telah

risiko yang terukur.

sampai pada tahapan mencari bentuk penerapan sistem RTGS yang mengakomodir kebutuhan likuiditas

Rencana pengembangan Sistem BI-RTGS generasi II

dan platform paling sesuai untuk transaksi antar

terutama ditujukan untuk penguatan kehandalan

negara. Secara bersamaan terus dikaji pula efisiensi

infrastruktur

sistem

dari sisi industri perbankan baik terkait dengan

pembayaran nilai besar. Sistem tersebut nantinya

efisiensi likuiditas maupun dampak dari penggunaan

diharapkan mampu meningkatkan efisiensi di sisi

infrastruktur baru sistem BI-RTGS generasi II nantinya.

penggunaan likuiditas, efisiensi dan mitigasi risiko

Sistem baru tersebut nantinya pun diharapkan dapat

kebutuhan transaksi antar negara maupun efisien

meningkatkan manajemen kebijakan moneter Bank

dan

mitigasi

risiko

pada

 Halaman 11 


Indonesia, baik dalam kerangka efisiensi transmisi

teknologi chip yang saat ini dipandang paling aman

maupun dari sisi penyediaan informasi yang akurat

dibandingkan teknologi pita magnetik atau magnetic

untuk mendukung kebijakan moneter.

stripe. Khusus untuk kartu kredit bahkan sudah hampir seluruhnya terimplementasi di akhir periode

Efisiensi di sisi infrastruktur pengelolaan anggaran Pemerintah meningkatkan

juga

terus

ditingkatkan

koordinasi

kebijakan

guna

fiskal

dan

laporan. Sedangkan untuk kartu ATM dan Debet, saat ini tinggal menunggu waktu yang tepat untuk implementasinya.

moneter. Sejak implementasi fitur Bank Indonesia Government Electronic Banking (BIGeB) akhir tahun

Dalam konteks perekonomian, dukungan infrastruktur

2007, sampai saat ini telah dirintis peningkatan

pembayaran ritel yang efisien diharapkan dapat

kemampuan aplikasi tersebut dari yang hanya bersifat

semakin

meningkatkan

informasional

nasional.

Dengan

menjadi

transaksional.

Hal

ini

pertumbuhan

semakin

cepat

dan

ekonomi efisien

diharapkan dapat semakin meningkatkan efisiensi

perputaran uang, diharapkan produktivitas ekonomi

manajemen fiskal bagi Pemerintah karena selain

semakin meningkat. Apalagi dengan struktur ekonomi

memudahkan dalam monitoring posisi keuangan

Indonesia yang lebih banyak ditumpu oleh sektor

negara,

time

konsumsi masyarakat ritel karena terbukti menjadi

diharapkan dapat mendukung penentuan kebijakan

penahan merosotnya pertumbuhan ekonomi pada

fiskal ke depan. Bagi Bank Indonesia, informasi

masa krisis keuangan, efisiensi sistem pembayaran ritel

tersebut dapat mendukung kebijakan moneter dalam

tentu sangat membantu dalam meningkatkan efisiensi

rangka menjaga tingkat likuiditas perekonomian yang

transaksi konsumsi masyarakat.

informasi

yang

akurat

dan

real

optimal. Tanggungjawab Pengawasan Sementara itu di sisi pembayaran ritel, upaya yang telah dilakukan adalah dalam rangka mendorong dan

Selain menjalankan misi untuk mengharmonisasi

memfasilitasi menciptakan digunakan,

industri

pembayaran 1

interoperability salah

satunya

antar adalah

ritel

agar

industri pembayaran melalui pengembangan sistem

sistem

yang

pembayaran

penciptaan

secara terarah, Bank Indonesia juga

memiliki tanggung jawab terhadap pengawasan

standarisasi instrumen. Terkait hal tersebut, industri

sistem

diarahkan untuk membentuk struktur kelembagaan

penyelenggaraan sistem pembayaran mengacu pada

sistem pembayaran ritel di luar Bank Indonesia dalam

prinsip-prinsip utama yakni: aman, efisien dan handal.

bentuk

(SRO).

Artinya Bank Indonesia harus concern terhadap

Pembentukan SRO ini dimaksudkan agar mereka

manajemen risiko sistem pembayaran yang menjamin

dapat mengatur sendiri aturan main dari sisi industri

semua pelaku pembayaran merasa yakin terhadap

mengingat mereka sendiri yang lebih memahami

sistem secara keseluruhan. Oleh karenanya sebagai

karakteristik bisnisnya. Aturan main tersebut tentu saja

salah satu unsur penting dari sistem keuangan, sistem

tidak dapat bertentangan dengan kebijakan di bidang

pembayaran memerlukan seperangkat ketentuan dan

sistem pembayaran yang telah ditetapkan oleh

aturan pengawasan yang jelas.

Self

Regulating

Organization

otoritas.

pembayaran.

Tujuannya

adalah

untuk

Berbeda dengan konsep pengawasan bank yang lebih

Di sisi keamanan, industri pembayaran khususnya

berorientasi pada kinerja bank secara individual,

APMK

pengawasan sistem pembayaran difokuskan pada

didorong

untuk

mengimplementasikan

penilaian sistem yang menjadi media (sarana) dalam 1

Interoperability dalam konteks ini adalah saling terhubungnya antar sistem penyelenggara yang satu dengan sistem penyelenggara yang lain.

pelaksanaan pemindahan nilai uang dari satu pelaku

 Halaman 12 


ekonomi ke pelaku ekonomi lainnya. Singkatnya,

availability

pengawasan

penyelenggaraan sistem dan tingkat

lebih

menekankan

aspek

penilaian

disiplin pemenuhan waktu operasional. Pada tahun

ketaatan

(compliance)

penyelenggaraan

laporan, kedua indikator tersebut dapat dicapai secara

sistem pembayaran sesuai dengan prinsip-prinsip

memadai terbukti tidak terdapat gangguan sistem

standar internasional yang tertuang dalam Bank for

pembayaran yang cukup signifikan yang mengganggu

International

kelancaran transaksi keuangan secara keseluruhan.

terhadap

Settlement

Core

Principles

for

Systematically Important Payment System (BIS CP-SIPS). Aspek lain yang harus dipenuhi adalah sisi kehandalan Untuk memenuhi ketaatan tersebut, pada tanggal

sistem. Untuk menjamin kehandalan sistem, Bank

6-16 Oktober 2009 telah dilakukan penilaian terhadap

Indonesia

pemenuhan prinsip-prinsip pokok untuk SIPS

dan

menyelenggarakan uji coba sistem back up termasuk

pemenuhan tanggung jawab bank sentral terhadap

sistem-sistem yang digunakan oleh peserta. Kesiapan

sistem pembayaran oleh Tim International Monetary

di sisi prosedur operasional dan sumber daya manusia

Fund (IMF) dan World Bank. Adapun obyek penilaian

pun ikut menjadi perhatian. Itu semua dimaksudkan

disini adalah Sistem BI-RTGS sebagai salah satu sistem

untuk menjamin kelancaran sistem pembayaran dalam

yang dikategorikan SIPS. Metode yang digunakan oleh

kondisi apapun.

selaku

penyelenggara

senantiasa

tim penilai adalah pengumpulan informasi melalui wawancara yang dilakukan terhadap Bank Indonesia selaku penyelenggara Sistem BI-RTGS dan peserta BIRTGS. Dari hasil penilaian tersebut, secara umum penyelenggaraan sistem BI-RTGS oleh Bank Indonesia sebagian besar telah comply terhadap CP-SIPS, meskipun

terdapat

beberapa

area

yang

masih

memerlukan perhatian Bank Indonesia.

Tantangan dan Arah Pengembangan Ke Depan Inovasi

teknologi

merupakan

katalis

dan

infrastruktur

sekaligus

pembayaran

tantangan

bagi

pengembangan sistem pembayaran. Ragam inovasi muncul baik dalam bentuk intrumen pembayaran, metode maupun mekanisme pembayaran menjadi peletak dasar pengembangan sistem pembayaran yang

Tanggungjawab operasional

lebih

memunculkan

baik.

Namun

tantangan

demikian bagi

hal

itupun

regulator

yaitu

Tanggung jawab lain yang tidak bisa dipisahkan dari

bagaimana menyesuaikan dasar hukum maupun

bank sentral adalah perannya sebagai penyelenggara

aturan main yang sesuai dengan garis kebijakan

sistem pembayaran. Peran ini utamanya dilakukan

umum di bidang sistem pembayaran.

pada sistem yang dikategorikan SIPS yaitu Sistem BIRTGS. Sistem ini menjadi sangat krusial karena merupakan muara penyelesaian akhir seluruh transaksi pembayaran

baik

oleh

sistem

lain

yang

diselenggarakan oleh Bank Indonesia yakni Sistem

Munculnya teknologi atau infrastruktur baru mungkin saja memerlukan rezim hukum baru, contoh yang paling dekat adalah teknologi uang elektronik yang pada prinsipnya bersifat mirip dengan uang cash.

Kliring Bank Indonesia (SKNBI) maupun sistem-sistem

Tantangan lain adalah bagaimana mengarahkan

yang diselenggarakan oleh pihak di luar Bank

pengembangan sistem pembayaran tadi agar selain

Indonesia seperti penyelesaian transaksi pasar modal,

sesuai dengan kebijakan di bidang sistem pembayaran,

transaksi APMK, dan transaksi antarbank lainnya.

juga akan meningkatkan efisiensi secara nasional.

Tanggung jawab operasional tersebut diwujudkan dengan

tingkat

pemberian

pelayanan

pada

stakeholder secara baik yang dapat dilihat dari

Bukan tidak mungkin suatu teknologi baru yang akan diterapkan tidak diterima oleh masyarakat karena tidak sesuai dengan budaya atau kebiasaan yang berlaku selama ini. Hal ini tentunya akan menimbulkan

 Halaman 13 


sunk cost bagi industri pembayaran apabila tidak diantisipasi dari awal. Kemudian masih dalam konteks efisiensi nasional perlu ada suatu mekanisme yang mendukung terciptanya teknologi maupun infrastruktur pembayaran yang murah dan dapat diakses oleh seluruh pelaku ekonomi dengan mudah dan nyaman baik untuk transaksi nilai besar maupun ritel. Berdasarkan kondisi tersebut, arah pengembangan sistem pembayaran di tahun mendatang masih difokuskan untuk melanjutkan kegiatan yang telah dilakukan

pada

tahun

sebelumnya.

Di

sisi

penyelenggaraan sistem pembayaran untuk nilai besar, Bank Indonesia masih melanjutkan pengembangan Sistem BI-RTGS generasi II dengan menambahkan fitur payment versus payment pada Sistem BI-RTGS untuk transaksi valas antarbank. Sementara itu di sisi ritel, masih difokuskan untuk mewujudkan interoperability di industri pembayaran termasuk mendorong struktur kelembagaan SRO. Selanjutnya informasi secara komprehensif mengenai perkembangan sistem pembayaran, pelaksanaan tugas pengawasan, pelaksanaan tugas operasional, dan kebijakan yang telah ditempuh selama periode laporan,

serta

arah

pengembangan

sistem

pembayaran di tahun mendatang akan diulas lebih jauh pada bab-bab berikutnya.

 Halaman 14 



 Halaman 15 


Refleksi Perekonomian pada Sistem Pembayaran

 Halaman 16 


VOLUME (Juta Transaksi)

2008 10.38 0.070 0.541 8.537 0.051 0.153 0.110 0.922 82.80 40.87 41.93 1,523.11 1,353.81 166.74 2.56 1,616.29

RTGS Pengelolaan Moneter Transaksi Pemerintah Transfer Masyarakat Setelmen Pasar Modal Valas Antar Bank PUAB Lain-Lain KLIRING Debet Kredit APMK & Uang Elektronik K.Account based K.Kredit

Refleksi Perekonomian Pada Sistem Pembayaran

E-Money Total Transaksi Pembayaran

2009 11.40 0.079 0.694 9.349 0.052 0.119 0.101 1.005 83.14 39.70 43.44 1,761.22 1,561.16 182.62 17.44 1,855.76

YoY 9.8% 12.8% 28.2% 9.5% 2.1% -22.0% -8.2% 9.0% 0.4% -2.9% 3.6% 15.6% 15.3% 9.5% 581.0% 14.8%

Perkembangan Transaksi Sistem Pembayaran (Volume)

Nilai transaksi transfer dana di seluruh sistem pembayaran mencapai Rp46,4 ribu triliun atau masih lebih rendah 4,2% dibandingkan tahun lalu. Hal ini ditengarai karena pulihnya kondisi perekonomian sejak triwulan II belum mampu meningkatkan daya beli

Refleksi di Sistem Pembayaran

masyarakat ke level sebelum krisis keuangan. Selain itu, kinerja investasi dan ekspor yang belum pulih sejak

Apa yang terjadi pada perekonomian tercermin pula pada

aktivitas

pembayaran.

transaksi

ekonomi

di

sistem

Tren pertumbuhan sejak triwulan II

krisis juga berdampak pada menurunnya perputaran transaksi perekonomian terutama yang memiliki kapitalisasi besar.

periode laporan, sebagai dampak pemulihan ekonomi global dan optimisme domestik, telah mendorong

Sementara itu, volume transaksi tetap meningkat

berbagai aktivitas transaksi pada sistem pembayaran.

dibanding

Namun demikian pemulihan ekonomi yang baru

ditunjukkan dari aktivitas transaksi pembayaran yang

dimulai pada triwulan II tersebut belum mampu

mencapai 1,9 miliar transaksi atau naik 14,8%.

meningkatkan aktivitas transfer dana pada sistem

Sebagaimana

pembayaran khususnya apabila dilihat dari nilai yang

peningkatan ini didorong oleh naiknya transaksi ritel

ditransaksikan.

untuk konsumsi masyarakat.

NILAI (RP Triliun) RTGS Pengelolaan Moneter Transaksi Pemerintah Transfer Masyarakat Setelmen Pasar Modal Valas Antar Bank PUAB Lain-Lain KLIRING Debet Kredit APMK & Uang Elektronik K.Account based K.Kredit E-Money Total Transaksi Pembayaran

2008 44,320.81 17,481.60 1,744.91 8,483.80 1,949.91 3,786.61 4,146.43 6,727.56 1,603.78 1,181.64 422.14 2,163.52 2,056.18 107.27 0.08 48,088.11

2009 42,888.88 17,082.16 1,826.95 8,182.63 1,647.25 2,672.54 4,431.07 7,046.28 1,562.98 1,131.57 431.41 1,948.71 1,811.50 136.69 0.52 46,400.57

Perkembangan Transaksi Sistem Pembayaran (Nilai)

YoY -3.2% -2.3% 4.7% -3.5% -15.5% -29.4% 6.9% 4.7% -2.5% -4.2% 2.2% -9.9% -11.9% 27.4% 577.2% -3.5%

Konsumsi

tahun

sebelumnya.

telah

masyarakat

pertumbuhan

Kondisi

disebutkan

tersebut

sebelumnya,

sebagai

penopang

utama

faktor

dominan

dalam

menjadi

peningkatan aktivitas transaksi ritel di hampir seluruh sistem pembayaran. Indikasi tersebut terlihat dari peningkatan transaksi alat pembayaran yang paling banyak digunakan untuk transaksi ritel masyarakat yaitu APMK dan e-money. Volume transaksi pada alat pembayaran tersebut mencapai 1,8 miliar transaksi, atau naik 14,6% dibanding tahun sebelumnya (1,5 miliar transaksi). Peningkatan volume transaksi masyarakat juga terjadi

 Halaman 17 

Rp Triliun

pada transfer dana melalui Sistem BI-RTGS dan SKNBI, yang mencapai 94,5 juta transaksi atau naik 1,5%.

700

16

600

14 12

500

Di sisi lain, meredanya tekanan krisis global turut

Ribu Transaksi


10 400

mendorong aliran modal asing ke pasar keuangan.

300

Selain itu membaiknya kondisi likuiditas Pasar Uang

200

Antar Bank (PUAB) sejak triwulan II, turut pula

100

meningkatkan aktivitas transaksi PUAB. Hal ini juga

0

Nilai

8

Volume

6

4 2 0 I

II

III

didukung oleh kembalinya kepercayaan perbankan

IV

I

II

2008

III

IV

2009

Setelmen Pasar Modal pada Sistem B-RTGS

pelaku PUAB sejak triwulan II. Pada triwulan tersebut perputaran transaksi PUAB mencapai Rp1,3 triliun dengan volume 29,4 ribu transaksi, atau telah meningkat 122% (nilai) dan 94% (volume) dibanding pada masa krisis keuangan. Apabila dilihat secara tahunan, perputaran nilai transaksi mencapai Rp4,4 triliun (naik 5,5% yoy) dengan volume 101,3 ribu transaksi (turun 9,4% yoy).

Di sisi transaksi Pemerintah, berbagai kebijakan stimulus fiskal telah meningkatkan aktivitas transaksi Pemerintah

yang

mencapai

694

ribu

transaksi

(naik28,2% yoy) dengan nilai 1,8 ribu triliun (naik 4,7% yoy). Peningkatan tersebut terutama terjadi karena

Pemerintah

berupaya

menahan

laju

kemerosotan ekonomi dengan meningkatkan realisasi belanja Pemerintah. Selain itu ditengarai pula adanya

40

1200

35 30

1000

25

800

20

600

15

Nilai

400

600

10

Volume

200

pelaksanaan pemilihan umum.

200

400 150

0 II

500

5

0 I

250

III

IV

I

II

III

Ribu Transaksi

1400

Rp Triliun

45

Ribu transaksi

Rp Triliu

peningkatan aktivitas transaksi pemerintah menjelang 1600

300

IV

100

200

2008

2009

Nilai

100

0

Aktivitas PUAB

transaksi

pasar

modal

yang

inipun terlihat cenderung meningkat sejak triwulan II. Secara tahunan aktivitas transaksi ini mencapai 52 ribu meskipun nilainya hanya

mencapai Rp1,6 ribu triliun (turun 15,5% yoy). Mirip dengan kondisi di PUAB, peningkatan transaksi pasar modalpun dimulai sejak triwulan II.

II

III 2008

IV

I

II

III

IV

2009

Aktivitas Transaksi Pemerintah

penyelesaian

akhirnya dilakukan pada Sistem BI-RTGS. Transaksi

transaksi (naik 2,1% yoy)

0 I

Sentimen pemulihan ekonomi global juga berdampak pada

50

Volume

Perilaku aktivitas transaksi moneter terutama untuk kebijakan OPT dengan piranti likuiditas seperti Fasilitas Simpanan Bank Indonesia (FASBI) dan fine tune operation menunjukkan penurunan seiring dengan membaiknya likuiditas ekonomi. Secara tahunan aktivitas transaksi moneter mencapai 17,1 ribu triliun atau turun 2,3% dibanding tahun sebelumnya.

 Halaman 18 


20 18

3500

16 3000 14 2500

Ribu Transaksi

Rp Triliun

ini 4000

12

2000

10 Nilai

Volume

8

1500

6 1000

ditengarai

menunjukkan

kecenderungan

3

peningkatan . Walaupun seluruh data transaksi elektronik belum tersedia, setidaknya indikator peningkatan transaksi tersebut terlihat dari data transfer dana melalui sistem

4 500

2

0

0 I

II

III

IV

I

II

2008

III

IV

BI-RTGS, SKNBI dan delivery channel seperti ATM. Sejak 2005 sampai 2009 rata-rata pertumbuhan penggunaan instrumen tersebut mencapai 23,65%.

2009

Aktivitas Transaksi Pengelolaan Moneter Volume (Ribu)

Pencapaian ekonomi yang menunjukkan tren positif ini

450,000

perlu terus didorong. Dalam kaitan ini, peran sistem

350,000

400,000

300,000

pembayaran yang dibutuhkan adalah bagaimana

250,000

menciptakan berbagai instrumen pembayaran yang

200,000

nyaman, murah, mudah, aman dan dipercaya sebagai

100,000

alat

bayar

sehingga

mampu

150,000

50,000

mendukung

2005

perekonomian secara lebih berkualitas.

2006

RTGS

pada

perkembangan

penggunaan

instrumen pembayaran. Instrumen pembayaran saat ini terdiri dari instrumen pembayaran elektronik, cek, bilyet giro, APMK dan uang elektronik.

2008

2009

APMK

Grafik Penggunaan berbagai mekanisme sistem pembayaran

Selain itu, perkembangan pada sistem pembayaran direfleksikan

2007

SKNBI

Ragam

fasilitas

pembayaran

yang

ditawarkan

perbankan atau lembaga selain bank yang bergerak di jasa

layanan

pembayaran

memang

sulit

untuk

4

digambarkan . Ini karena fisiknya yang tidak dapat dipegang atau disentuh secara langsung seperti kertas

Instrumen Pembayaran Elektronik

atau kartu, namun menggunakan media pengantar Penggunaan transfer dan pembayaran elektronik

atau pengirim seperti komputer, handphone atau

sebagai instrumen berbasis teknologi semakin meluas

perangkat lainnya.

dari tahun ke tahun. Hal ini terlihat dari pertumbuhan transaksi transfer dana melalui sistem BI-RTGS, SKNBI, transfer debet dan kredit yang menggunakan saluran pembayaran mulai dari front office bank, internet banking,

sms

banking,

phone

banking

dan

pembayaran atau transfer ATM. Belum lagi beberapa pembayaran atau transfer secara host to host2 untuk jenis

pembayaran

yang

bersifat

rutin

dan

Dilihat

dari

nilai

transaksinya,

Bank

Indonesia

merupakan penyelenggara transfer elektronik terbesar. Hal ini karena sebagai penyelenggara sistem BI-RTGS, selain menjadi media tranfer dana khususnya yang bernilai besar juga sebagai muara setelmen transaksi bagi SKNBI, kliring pemrosesan APMK, kliring surat berharga dan setelmen antarbank lainnya.

pemindahbukuan dalam satu bank yang sampai saat 3

2

Host to host adalah interkoneksi yang menghubungkan aplikasi/server transaksi secara bilateral. Hubungan ini bisa antara bank dengan bank atau billing company yang biasa menatausahakan pembayaran rutin seperti listrik, telepon, air, tagihan hutang, pembiayaan yang dibayar rutin dan lain sebagainya.

Belum tersedia statistik pembayaran untuk jenis transfer dana seperti ini, namun dengan banyaknya bank menawarkan fasilitas pembayaran rutin secara elektronik ditenggarai aktivitas transaksi jenis ini mulai menunjukkan tren peningkatan. 4 Transfer elektonik biasanya berbentuk pesan yang isinya merupakan informasi mengenai jumlah dana yang dikirim, identitas pengirim, identitas penerima atau informasi lain terkait pengiriman dana. Meskipun bentuk pesannya sama, namun media dan pemrosesannya dapat berbeda-beda tergantung dari sistem masing-masing penyelenggara.

 Halaman 19 


Selama periode laporan, aktivitas transfer elektronik

Transaksi transfer elektronik yang diproses melalui

yang diproses oleh Bank Indonesia mencapai nilai

sistem BI-RTGS sangat beragam mulai dari transaksi

Rp43,3 ribu triliun dengan volume sebesar 53,6 juta

transfer antar nasabah, PUAB, valas, pasar modal,

transaksi atau rata-rata harian nilai dan volumenya

pengelolaan moneter sampai transaksi yang dilakukan

mencapai Rp180,5 triliun dan 223,2 ribu transaksi.

untuk kepentingan pemerintah.

Dibandingkan dengan aktivitas pada tahun 2008, nilai

Berdasarkan

transfer elektronik menurun sebesar 3,2%, namun

transaksi

volume penggunaan transfer elektronik tersebut

menempati posisi tertinggi sebesar Rp17,1 ribu triliun

meningkat sebesar 0,53%.

atau proporsinya mencapai 40%. Sementara itu di sisi

nilainya,

transfer

selama

untuk

periode

laporan,

pengelolaan

moneter

volume, jenis transaksi transfer antar nasabah bank merupakan transaksi terbesar sebesar 8,2 juta atau

Volume (Ribu)

50,000

proporsinya mencapai 82%.

45,000 40,000 35,000

Transfer antar nasabah bank sangat banyak dilakukan

30,000 25,000

melalui sistem BI-RTGS karena bagi masyarakat

20,000

15,000

pengguna jasa perbankan, sistem BI-RTGS dinilai

10,000 5,000

cukup kompetitif dalam memproses transfer dana

2005

2006

2007

RTGS

2008

2009

secara cepat.

SKNBI

Perkembangan Transaksi Elektronik transfer (Volume)

Sedangkan tingginya transfer dana dalam rangka Nilai Rp Triliun

500,000

Nilai RpTriliun 500,000

450,000

450,000

400,000

400,000

350,000

350,000

300,000

300,000

250,000

250,000

200,000

200,000

150,000

150,000

100,000

100,000

50,000

50,000

-

pengelolaan moneter tidak lain karena aktivitas Bank Indonesia untuk kepentingan pengelolaan moneter relatif tinggi. Hal ini wajar mengingat kebutuhan likuiditas harian untuk penjagaan stabilitas sistem moneter dan sistem keuangan juga tinggi.

2005

2006

2007

RTGS

2008

2009

Proporsi

SKNBI

volume

dan

nilai

transfer

elektronik

berdasarkan jenis transaksi tergambar dalam grafik

Perkembangan Transaksi Elektronik transfer (Nilai)

dibawah ini. Khusus transfer elektronik melalui sistem BI-RTGS, sejak 5 tahun terakhir terus meningkat. Pertumbuhan di sisi nilai mencapai 22,9% per tahun, sedangkan volume sebesar 17,9%. Pertumbuhan yang cukup tinggi ini tidak lepas dari meningkatnya aktivitas

0.9% 1.0%

8.8% 0.7% 6.1%

0.5%

ekonomi dan kebutuhan pelaku ekonomi akan sarana pembayaran yang cepat dan efisien. Nilai perputaran transaksi elektronik yang diproses melalui sistem BIRTGS mencapai rata-rata perhari sebesar

triliun di tahun 2009. Dengan nilai yang tinggi ini, sistem BI-RTGS dikategorikan sebagai SIPS atau sistem yang memproses transaksi

82.0%

Rp188,4

bernilai besar dengan

potensi risiko sistemik.

 Halaman 20 

Pengelolaan Moneter Setelmen Pasar Modal

Transaksi Pemerintah Valas Antar Bank

Transfer Masyarakat PUAB

Komposisi Per jenis Transaksi (Volume)


Volume (Ribu) 350,000

17%

300,000

40%

10%

250,000

6%

200,000 150,000

4%

19%

100,000

4%

50,000

Pengelolaan Moneter

Transaksi Pemerintah

Transfer Masyarakat

Setelmen Pasar Modal

Valas Antar Bank

PUAB

-

2005

2006

2007

2008

SKNBI

2009

APMK

Lain-Lain

Komposisi Per jenis Transaksi (Nilai)

Sementara

itu,

aktivitas

Grafik perbandingan volume transfer dana melalui SKNBI dan APMK (Account based)

penggunaan

instrumen

transfer elektronik melalui sistem kliring dapat dilihat

Cek dan Bilyet Giro (BG)

dari perputaran transaksi pada kliring kredit. Sejak diimplementasikannya cakupan

layanan

SKNBI

transfer

pada

tahun

2005,

kredit

SKNBI

telah

menjangkau seluruh wilayah di Indonesia. Meskipun transaksi transfer elektronik melalui SKNBI nilainya di bawah Rp 100 juta, namun volume perputarannya cukup tinggi, selama tahun 2009 mencapai Rp 434,2

Cek dan BG merupakan instrumen non tunai yang sudah dikenal cukup lama bahkan sebelum adanya ragam

transaksi

non

tunai

lainnya.

Dengan

perkembangan instrumen elektronik dan berbagai variasinya perlahan-lahan menggerus penggunaan instrumen ini.

triliun dengan volume sebesar 43,7 juta atau nilai rata-

Kecenderungan tersebut terlihat dari pertumbuhan

rata hariannya mencapai Rp1,78 triliun dan volume

tahunan sejak maraknya penggunaan instrumen

sebesar

tahun

elektronik. Lima tahun terakhir, penggunaan cek

sebelumnya, pada periode laporan ini secara nilai dan

maupun BG rata-rata hanya tumbuh 1%. Angka

volume menunjukkan peningkatan masing-masing

tersebut cukup kontras manakala instrumen lain justru

sebesar 0,6%, dan volume1,76%.

menunjukkan peningkatan lumayan pesat. Paling tidak

178,9

ribu.

Jika

dibandingkan

Pertumbuhan yang tidak terlalu signifikan tersebut ditengarai

karena

mulai

adanya

pergeseran

penggunaan instrumen khususnya untuk nilai ritel di bawah Rp100 juta, yang biasanya menggunakan kliring telah beralih menggunakan transfer melalui ATM atau saluran pembayaran lain yang prosesnya lebih cepat ketimbang kliring yang biasanya dapat

dengan tren pertumbuhan ekonomi maupun inflasi selama dasawarsa terakhir yang menunjukkan bahwa angka-angka penggunaan instrumen cek dan BG tidak selaras dengan fenomena ekonomi maupun inflasi. Volume (Ribuan) 40,000 35,000 30,000 25,000

memakan waktu sampai satu hari.

BG

20,000

Cek 15,000

Indikator yang mungkin bisa menjadi patokan untuk

10,000 5,000

melihat perilaku transfer kredit tersebut adalah

2005

dengan membandingkan volume transfer dana pada kartu account based.

2006

2007

2008

2009

Grafik Perputaran Cek/BG selama lima tahun terakhir berdasarkan volume transaksi penyerahan

 Halaman 21 


atau BG kosong. Selama periode laporan, penerbitan

Rp Triliun 1,400

cek dan BG kosong mencapai Rp23,7 triliun di sisi nilai

1,200

transaksi dan 877,4 ribu di sisi volume.

1,000 800

dibandingkan dengan 2008, penerbitan cek dan BG

BG

600

Bila

Cek

400

kosong ini naik sebesar 29,3% di sisi nilai dan 35,6% di sisi volume. Dibandingkan dengan total penyerahan

200

cek dan BG, prosentase penerbitan cek dan BG

2005

2006

2007

2008

kosong mencapai 1,4% di sisi nilai dan 1,5% di sisi

2009

Grafik Perputaran Cek/BG selama lima tahun terakhir berdasarkan nilai transkasi penyerahan

volume.

Namun demikian dengan sifatnya yang relatif unik

Volume (Ribuan) 300

dibanding instrumen lain, dari tahun ke tahun tetap

250

ada segmen pengguna setia yang pada umumnya

200

adalah masyarakat bisnis yang menganggap instrumen

150

ini lebih fleksibel cara pembayarannya bagi kalangan

100

tersebut.

50 0 2005

Selama periode laporan, penggunaan instrumen cek dan BG menunjukkan penurunan

2006

2007

Cek kosong

sejalan dengan

2008

2009

BG kosong

Grafik Volume Penerbitan Cek/BG Kosong

dunia bisnis yang baru pulih dari krisis ekonomi. Di sisi nilai turun 6,0% dari Rp1,2 ribu triliun (2008) menjadi

Rp Milyar 12,000

1,1 ribu triliun (2009). Sementara itu di sisi volume

10,000

penurunan tersebut sebesar 7,1% yaitu dari 42 juta

8,000

transaksi pada tahun 2008 menjadi 39 juta transaksi di

6,000

4,000

tahun 2009.

2,000 -

Dari jumlah tersebut, porsi cek sebesar 8,8% dan sisanya

adalah

pertumbuhannya,

BG.

Apabila

dibanding

dilihat

tahun

yang dikliringkan mencapai Rp141,8 triliun dengan volume 3,4 juta transaksi, atau turun 7,8% (nilai) dan 4,8% (volume). Sementara itu di sisi BG, nilai yang mencapai

Rp1.002,2

triliun

dengan

volume sebesar 35,9 juta transaksi, atau lebih rendah dari tahun lalu sebesar 7,0% di sisi nilai dan 6,2% di sisi volume. 

2006 2007 2008 Cek kosong BG kosong

2009

Grafik Nilai Penerbitan Cek/BG Kosong

sebelumnya

pertumbuhan cek lebih tinggi dibanding BG. Nilai cek

dikliringkan

2005

dari

Untuk menekan penerbitan cek dan BG kosong, Bank Indonesia telah memberikan sanksi tegas kepada penarik cek dan BG kosong dengan mencantumkan identitas penarik cek dan BG kosong dalam Daftar Hitam Nasional (DHN). DHN merupakan daftar yang berisi identitas penarik cek dan/atau BG kosong dimana databasenya telah terintegrasi secara nasional sejak tahun 2005. Informasi mengenai penarik cek dan/atau BG kosong dikelola oleh masing-masing

Pengembalian Cek/BG Kosong

Menurunnya aktivitas kliring warkat debet ternyata tidak diikuti dengan turunnya jumlah tolakan cek dan BG karena alasan saldo tidak cukup dan rekening ditutup, yang dikenal dengan istilah cek

bank serta dilaporkan secara online dan periodik kepada Bank Indonesia. Selanjutnya, Bank Indonesia mengkompilasi data penarik cek dan/atau BG kosong yang

 Halaman 22 

dilaporkan

oleh

bank,

dan

kemudian


mempublikasikan DHN secara online ke seluruh bank

gencarnya persaingan merebut nasabah pemegang

peserta kliring. Dari data DHN tersebut, dapat terlihat

kartu kredit yang dilakukan penerbit melalui upaya

perkembangan

pemasaran, penambahan fitur, pemberian manfaat

penerbitan

DHN

berdasarkan

kepemilikan rekening baik yang masih aktif maupun

dan fasilitas diskon serta hal-hal lainnya.

dalam tahap rehabilitasi sebagaimana dapat dilihat Tingginya persaingan bisnis ini, membuat beberapa

pada grafik di bawah ini.

bank

mulai

khusus

menggandeng

untuk

bekerjasama

merchant-merchant5 menjadi

co-brand.

Beberapa lainnya menciptakan segmentasi pemegang kartu kredit sesuai dengan gaya hidup pemegang kartu atau affiliasi tertentu berdasarkan kebutuhan pemegang kartu seperti kartu kredit untuk komunitas tertentu, kartu kredit khusus travelling dan segmen khusus lainnya. Berbagai upaya tersebut bertujuan memperluas pasar Perkembangan penerbitan DHN berdasarkan kepemilikan rekening

dengan sasaran akhir meningkatkan profit, yang biasanya

diperoleh

penerbit

apabila

terdapat

pengalihan kewajiban pembayaran menjadi kredit. Pengalihan kewajiban ini dikenal dengan istilah Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu (APMK) 

revolving costumer. Rata-rata industri kartu kredit di Indonesia mengenakan bunga bagi kewajiban nasabah tersebut sekitar 3,5%, bahkan untuk penarikan tunai

Kartu Kredit

Kartu kredit sebagai alat bayar merupakan jenis APMK

bisa mencapai 4%, atau kalau kita hitung dalam

yang keberadaannya paling lama. Sejak pertama kali

setahun bunga tersebut dapat mencapai 42% untuk

digunakan di Indonesia pada era 1980-an, jenis kartu

bunga pembayaran kewajiban pembelian dan 48%

ini

untuk

telah

menjadi

alternatif

cara

bayar

yang

penarikan

tunai.

Jumlah

tersebut

jika

menggantikan uang atau cek pada masa itu. Pada

dibandingkan dengan bunga bank untuk kredit tanpa

awalnya, pemegang kartu kredit masih terbatas pada

agunan nilainya bisa mencapai lebih dari 3 kali lipat.

kelompok-kelompok

sosial

tertentu

dan

penggunaannya ditujukan untuk pembayaran yang bersifat khusus.

Tingginya bunga kartu kredit selalu dikaitkan dengan tingginya potensi risiko yang dihadapi penerbit. Hal ini karena metode penggunaan kartu kredit yang mudah

Saat ini dengan perkembangan kebutuhan alat bayar

dan tanpa agunan, sehingga berpotensi menciptakan

yang lebih efisien, mudah dan nyaman digunakan, alat

penyalahgunaan fasilitas kartu kredit. Oleh karenanya

bayar ini menjadi salah satu primadona di masyarakat.

penjagaan

terhadap

risiko

tersebut

juga

membutuhkan biaya yang cukup besar disamping Seiring

kebutuhan

penggunaan

kartu

yang

semakin

meningkat,

kredit

saat

cenderung

ini

biaya overhead dan biaya pemasaran lainnya.

dimanfaatkan oleh pemegang kartu sebagai fasilitas kredit. Hal ini seolah menciptakan ladang bisnis baru bagi perbankan atau lembaga selain bank penerbit kartu kredit. Fenomena ini bisa dilihat dengan

5

Merchant atau pedagang adalah penjual barang dan atau jasa yang menerima pembayaran dari pemegang kartu kredit , kartu debet dan uang elektronik (PBI No. 11/11/PBI/2009 tentang Penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu dan PBI No. 11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik atau Electronic Money)

 Halaman 23 


Ketatnya persaingan bisnis, ternyata tidak serta merta menurunkan bunga. Beberapa bank lokal yang

Juta Kartu 14

12

memiliki jaringan kuat baik dari sisi payment point

10

maupun delivery channel seperti ATM dan EDC, serta

8

kerjasama merchant yang luas mampu mendorong

6 4

bank

untuk

mengembangkan

penyelenggaraan

kartu

kredit

sendiri tanpa

jaringan bergabung

2 2000

2001

2002

dengan jaringan prinsipal yang selama ini menjadi

fee penggunaan jaringan yang harus ditanggung bank pada saat bergabung dengan prinsipal.

2004

2005

2006

2007

2008

2009

Jumlah Pemegang Kartu Kredit

pemain utama. Tujuan akhirnya tentu saja untuk efisiensi, dalam hal ini menghilangkan beban sharing

2003

Perkembangan Jumlah Kartu Kredit

Besarnya pasar kartu kredit yang sampai dengan tahun laporan baru diterbitkan oleh 20 penerbit tentunya menjadi alasan lain mengapa penerbit tersebut

Inovasi industri kartu kredit tentu saja tetap wajib

memiliki

memperhatikan perlindungan konsumen. Untuk itu

penggunaan kartu kredit ke depannya. Selama lima

Bank Indonesia selalu mendorong penerbit untuk

tahun

memberikan edukasi penggunaan kartu kredit secara

sebesar 18%. Naiknya trend jumlah kartu selama

bijak. Penerbit juga diarahkan untuk tidak hanya

kurun waktu tersebut turut mendorong peningkatan

mengejar

tetap

penggunaannya. Di sisi nilai pertumbuhan per tahun

memperhatikan kemampuan finansial pembayaran

mencapai 30%, sementara itu di sisi volume mencapai

masing-masing nasabahnya dalam memberikan kartu

19%.

keuntungan

namun

harus

optimisme terakhir

terhadap

rata-rata

pertumbuhan

pertumbuhan

pertahun

kredit. Triliun Rp

Walaupun persaingan kartu kredit cukup ketat, namun pangsa pasar di Indonesia nampaknya belum jenuh. Setidaknya pada periode laporan jumlah pemegang kartu

kredit

baru

mencapai

12

juta.

Apabila

diasumsikan satu orang memiliki 2 kartu berarti total

Juta Transaksi

160

200

140

180 160

120

140

100

120

80

100

60

80 60

40

40

20

pemegang hanya sekitar 6 juta orang. Apabila

20

-

2000

dibandingkan dengan penduduk usia produktif6 yang

2001

2002

2003

2004

2005

Volume

jumlahnya sekitar 127 juta, maka data pemegang

2006

2007

2008

2009

Value

Perkembangan Volume dan Nilai Transaksi Kartu Kredit

kartu kredit hanya sekitar 5% nya saja. Bahkan pada periode laporan, di saat penggunaan instrumen

pembayaran

ritel

lainnya

mengalami

penurunan terkena imbas lesunya perekonomian, penggunaan alat bayar ini masih bertahan meningkat, walaupun peningkatannya tidak setinggi tahun-tahun sebelumnya. Kondisi ini tercermin dari nilai transaksi yang mencapai Rp136,7 triliun dan volume transaksi sebesar 182,6 juta. Apabila dibandingkan dengan periode sebelumnya, nilainya meningkat 27% dan di 6

Data Badan Pusat Statistik (BPS) menunjukkan dari ± 230 juta penduduk Indonesia saat ini yang termasuk dalam usia produktif (usia 20 50 tahun) berjumlah 127 juta orang.

sisi volume meningkat 10%.

 Halaman 24 


Secara musiman, penggunaan kartu kredit masih seperti

tahun-tahun

sebelumnya

yakni

transaksi

50 42.79

45

tertinggi terjadi pada bulan-bulan dimana terdapat

44.53

40 35.20

35

perayaan keagamaan dan akhir tahun. Sebagaimana

29.66

30

26.17

25.06

25

lazimnya pada musim tersebut, kebutuhan konsumsi

20

19.37

15

masyarakat mencapai titik puncak.

10 5



Account Based Card (Kartu ATM dan Debet)

2003

Jenis instrumen yang satu ini juga merupakan alat bayar yang sangat populer dalam terakhir.

Sebagai

alat

2004

2005

2006

2007

2008

2009

Perkembangan Jumlah Account Based Card (juta kartu)

beberapa tahun

pembayaran

berbasis

simpanan

nasabah,

Peningkatan penggunaan jenis kartu ini juga tidak

dengan

mendebet

terlepas dari upaya pemasaran bank meningkatkan

langsung rekening untuk pembayaran kewajiban

pelayanan kepada nasabah dengan menyediakan

ekonomi yang timbul. Alat pembayaran ini lebih

fasilitas instrumen ini. Saat ini bahkan sebagian besar

disukai oleh merchant maupun bank sebagai penerbit

bank

karena

Sebagai

menyediakan fasilitas alat bayar account based card.

indikatornya adalah tren penggunaan alat bayar yang

Sebagai sarana pemasaran, penyediaan fasilitas kartu

menunjukkan pertumbuhan paling tinggi dibanding

ini diharapkan dapat menarik nasabah penabung

alat bayar lainnya. Bahkan ditengarai penggunaan

sebanyak-banyaknya

instrumen lainpun seperti cek atau BG mulai beralih ke

murah bagi bank.

kepemilikan

rekening

penggunaannya

risiko

dilakukan

kreditnya

tidak

ada.

account based card ini.

yang

bergerak

di

sebagai

retail

banking

telah

penyumbang

dana

Motif tersebut turut pula mendorong Bank Perkreditan rata-rata

Rakyat (BPR) untuk menjadi penerbit kartu ini. Bagi

pertumbuhan jumlah kartu per tahun mencapai

beberapa BPR yang memiliki dukungan finansial

15,1%, sedangkan di sisi nilai tumbuh lebih tinggi lagi

cukup, bahkan telah berinvestasi mengembangkan

yaitu 29,5% dan di sisi volume mencapai 17,5%.

sistem maupun infrastrukturnya sendiri. Sementara itu

Jumlah tersebut masih mungkin tumbuh lebih pesat

bagi BPR kecil cenderung memanfaatkan jaringan

lagi mengingat prosentase kartu per penduduk

bank konvensional dengan menjadi co-brand.

Dalam

kurun

waktu

lima

tahun,

produktif hanya sekitar 31,5%.

Berbeda dengan motif penerbitan kartu kredit, keuntungan terbesar yang diperoleh dari kartu ini

2,500

adalah penempatan dana untuk membiayai kredit lainnya. Hal ini cukup besar karena adanya selisih

2,000 Volume (Juta)

bunga

Nilai (Rp Triliun)

1,500

yang

tinggi.

Disamping

itu

bank

pun

memperoleh keuntungan lain dari fee based income 1,000

dalam setiap utilisasi kartu, seperti dalam transaksi cek 500

saldo,

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

Perkembangan Volume dan Nilai Account Based Card

transfer

dana,

tarik

tunai

dan

fasilitas

pembayaran on line. Manfaat lain yang diperoleh bank berasal dari keikutsertaan bank dalam jaringan prinsipal ATM. Walaupun ada biaya keanggotaan, pengenaan sharing fee setiap transaksi oleh prinsipal dan penyediaan

 Halaman 25 


jaminan tertentu yang menyebabkan dana tidak dapat

Keempat, terkait dengan optimalisasi penggunaan

dimanfaatkan oleh bank, namun paling tidak terdapat

infrastruktur ATM. Sebagaimana telah disebutkan

empat manfaat bagi bank penerbit account based

sebelumnya

card, yaitu pertama, untuk meningkatkan lingkup area

memerlukan biaya tetap dan biaya variabel yang

pelayanan kepada nasabahnya. Bagi bank yang

cukup tinggi, maka pemanfaatan yang minimal hanya

memiliki

akan

infrastruktur

terbatas

tentunya

sangat

bahwa

penyelenggaraan

membebani

penerbit,

ATM

karena

diuntungkan. Bank tidak perlu menyediakan ATM di

penyelenggaraannya tidak akan tertutup oleh fee

banyak wilayah. Contohnya adalah perluasan wilayah

based income-nya. Penggunaan ATM secara bersama

pelayanan melalui ATM terutama bagi bank yang

oleh sejumlah bank akan langsung mengurangi beban

selama ini wilayah operasionalnya terbatas. Dengan

biaya tetap dan kontrol terhadap penyediaan mesin

ikut

yang banyak. Koordinasi bank dalam penempatan

dalam

jaringan

prinsipal,

nasabah

dapat

bertransaksi tanpa batasan wilayah.

ATM, cenderung mengurangi persaingan yang tidak perlu, dengan kata lain efisiensi investasi nasional

Kedua, keuntungan dari sisi fee based income. Keuntungan ini didapat pada saat nasabah bank lain

dapat ditingkatkan tanpa mengorbankan layanan kepada nasabahnya.

menggunakan ATM yang disediakan oleh bank tersebut.

Di sisi nasabah pun juga memperoleh manfaat ekonomi dari keikutsertaan bank dalam jaringan ATM

Ketiga, meningkatkan efisiensi. Bagi bank yang memiliki skala ekonomi besar, cenderung lebih efisien karena biaya variabel bisa ditekan seminimal mungkin.

tersebut. Manfaat tersebut berupa kenyamanan dan kemudahan akses bagi nasabah untuk melakukan transaksi ekonominya.

Sementara itu untuk bank yang skala ekonominya kecil, biaya investasi pengadaan mesin infrastruktur

Selama periode laporan, total account based card yang

dapat dihindari. Pengadaan ATM sangat mahal

beredar mencapai 44,5 juta kartu. Jumlah tersebut

dibanding dengan fee yang harus dibayarkan untuk

apabila dibandingkan dengan tahun sebelumnya

setiap penggunaan ATM bank lain. Untuk setiap ATM

meningkat 4% (dari 42,8 juta kartu). Dari jumlah

biaya yang harus dikeluarkan termasuk penyediaan

tersebut 92,4% merupakan kartu ATM yang sekaligus

jaringan, aplikasi dan infrastruktur pendukung lainnya.

dapat

digunakan

sebagai

kartu

debet

(kartu

ATM/debet) yang diterbitkan oleh 42 bank. Sisanya Efisiensi lain yang dicapai adalah mengurangi biaya overhead penyelenggaraan ATM seperti sewa tempat, pemeliharaan sistem, SDM yang mengisi uang ke dalam mesin, biaya pengamanan dan lain sebagainya. Biaya pengamanan memiliki kontribusi cukup besar karena

adanya

risiko

fraud,

antara

lain

biaya

penyediaan kamera, alat anti skimming sampai penyediaan petugas keamanan khusus. Oleh karena itu menjadi hal yang rasional kalau bank-bank menjadi anggota jaringan prinsipal sehingga ada sinergi yang saling

menguntungkan

memperluas

jaringan

terutama

penyediaan

masing-masing nasabahnya.

dalam ATM

hal

kepada

5,8%, berupa kartu ATM murni atau hanya dapat digunakan untuk tarik tunai dan transfer, yang diterbitkan oleh 47 bank dan 3 BPR. Peningkatan jumlah

kartu

tersebut

turut

pula

mendorong

peningkatan aktivitas transaksi. Pada periode laporan, nilai transaksi mencapai Rp1.811,5 triliun, atau turun 11,9% dibanding tahun 2008 (Rp2.056,2 triliun). Sementara itu, di sisi volume mencapai 1.561 ribu transaksi atau meningkat 15,3% dibanding tahun sebelumnya (1.353 ribu transaksi). Apabila dilihat secara bulanan, pola transaksi sempat menurun pada triwulan awal kemudian mulai meningkat sejak triwulan domestik.

 Halaman 26 

II

seiring

dengan

perbaikan

ekonomi


Pola penggunaan account based card juga dapat menunjukkan

perkembangan

tingkat

Tunai

awareness

Belanja

Transfer

masyarakat akan instrumen pembayaran non tunai

2005

dan kecenderungan berkembangnya alat pembayaran

2006

sebagai pengganti uang tunai. Hal ini tergambarkan

2007

33.3%

1.7%

65.0%

dari porsi penggunaan kartu sebagai alat bayar dan

2008

33.9%

2.1%

64.0%

transfer dibandingkan dengan porsi penarikan tunai

2009

melalui ATM.

44.9%

2.1%

39.0%

1.9%

43.7% 0%

52.9% 59.1%

3.1%

20%

53.2%

40%

60%

80%

100%

Komposisi Jenis Transaksi Account Based Card (Nilai)

Di sisi volume, dalam kurun waktu tiga tahun terakhir, porsi penarikan tunai masih jauh lebih besar, yakni selalu

diatas

70%.

Namun

demikian,

porsinya

Uang Elektronik (Electronic Money)

cenderung turun dari tahun ke tahun. Pada tahun 2007 porsi penarikan tunai masih sebesar 76,4%,

Sejak pertama terbit pada April 2007, pada tahun

tahun 2008 mencapai 74,8%, dan pada tahun 2009

2009 sudah terdapat sembilan penerbit yang terdiri

porsinya turun menjadi hanya sebesar 72,7%.

dari lima bank dan empat lembaga selain bank. Jumlah instrumen yang beredar telah mencapai 3,02

Tunai

Belanja

juta. Aktivitas penggunaan uang elektronik pada

Transfer

tahun laporan mencapai 17,4 juta transaksi atau 2005

78.3%

4.6% 17.1%

2006

77.9%

5.0%

2007

76.4%

2008

74.8%

5.9%

72.7%

6.3%

transaksi sebesar Rp519,2 miliar atau meningkat

18.1%

577% dari tahun sebelumnya.

19.3% 21.0% 2.50

0%

20%

40%

60%

80%

80.00

100%

70.00 Volume

juta transaksi

2.00

Komposisi Jenis Transaksi Account Based Card (Volume)

40.00 1.00

0.50

penggunaan instrumen account based card sebagian

0.00

dari

nilainya,

pada

periode

50.00

1.50

laporan,

Dilihat

60.00

Nominal

rp Miliar

2009

5.5%

meningkat 580% dari tahun sebelumnya, dengan nilai

17.1%

30.00 20.00 10.00 1

besar adalah untuk transaksi transfer, dengan porsi

3

5

7

9

11

1

3

5

2008

53,2%. Meskipun demikian porsi transaksi transfer ini

7

9

11

2009

Perkembangan Transaksi Uang Elektronik

cenderung menurun dibanding tahun sebelumnya, yaitu 64%. Sementara itu, porsi penggunaan untuk transaksi belanja meningkat menjadi 3,1% (periode

Dari grafik di atas terlihat bahwa pertumbuhan jumlah

lalu 2,1%). Fenomena penurunan aktivitas transfer

instrumen

ditengarai karena meningkatnya penggunaan delivery

pertumbuhan yang meningkat.

channel khususnya electronic transfer melalui internet banking, phone banking dan mobile banking.

 Halaman 27 

uang

elektronik

menunjukkan

tren


Saat ini beberapa penerbit mulai fokus ke segmen

Jumlah Instrumen

khusus seperti pengguna jalan tol dan transportasi 3.50

publik, pembeli bensin, pengguna alat telekomunikasi uang elektronik sebagaimana lazimnya di negara lain

2.50 dalam juta

dan konsumen convenience store. Perkembangan

3.00

membutuhkan dukungan dari otoritas, terutama

Jumlah Kartu

2.00 1.50 1.00

0.50 0.00

dengan menciptakan segmen khusus yang memiliki

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

pasar yang luas. Faktor

pendorong

2008

tersebut

sangat

2009

Pertumbuhan Uang Elektronik

dibutuhkan

mengingat industri uang elektronik harus memiliki

pasar potensialnya agar dapat menutupi seluruh biaya

skala ekonomi tinggi apabila ingin tetap survive.

penyelenggaraan uang elektronik.

Industri ini membutuhkan modal yang sangat besar, baik dari penyediaan sistem, aplikasi, biaya overhead dan biaya pengadaan instrumen. Khusus untuk instrumen yang berbasis chip, satu kartu saja harus disertai perangkat keamanan yang memadai. Hal ini tentunya memiliki konsekuensi biaya atau dengan kata lain semakin aman akan semakin mahal biaya per

Bank

Indonesia

sebagai

otoritas

mengharapkan

perkembangan uang elektronik ini juga sejalan dengan kebutuhan masyarakat. Ini menjadi penting, agar investasi yang dikeluarkan seluruh penerbit tidak siasia.

Selain

itu,

diharapkan

penggunaan

uang

elektronik dapat memperluas akses kepada golongan masyarakat tertentu yang belum memahami produk-

instrumen.

produk alat bayar canggih atau mengenal produk Lantas apa keuntungan bagi penerbit. Keuntungan

perbankan, khususnya bagi masyarakat di daerah

penerbit didapat dari pemanfaatan dana float atau

terpencil (unbanked people).

nilai uang dalam uang elektronik yang belum digunakan oleh pemegang atau belum dicairkan oleh pedagang. Apabila skala ekonominya masih kecil, dana float yang bisa dimanfaatkan akan menjadi kurang

bermakna

dibandingkan

biaya

Dengan memperhatikan kebutuhan dan concern pada potensial

sunk

cost

tersebut,

Bank

Indonesia

mendorong agar seluruh industri uang elektronik melakukan sinergi dengan mengupayakan terciptanya interoperability. Upaya ini sangat bermanfaat untuk

penyelenggaraan uang elektronik.

mempercepat akses dan infrastruktur pembayaran di Ditambah lagi dengan fungsinya sebagai alat bayar

segala penjuru. Karena salah satu tingkat keberhasilan

untuk micropayment7, dimana dana float yang ada di

penggunaan instrumen ini adalah tingkat penerimaan

satu instrumen maksimal

masyarakat yang tinggi, penyediaan infrastruktur

hanya 1

juta untuk 8

unregistered dan 5 juta untuk registered , maka

penerima pembayaran menjadi salah satu faktor

penetrasi

jumlah

keberhasilan pendorong penggunaan alat bayar ini.

kondisi

Bisa dibayangkan kalau masing-masing penerbit

tersebut penerbit harus benar-benar menghitung

berinvestasi sendiri dan alatnya hanya dapat membaca

pemegang

pasar sangat

untuk

meningkatkan

diperlukan.

Dengan

instrumennya masing-masing, maka pencapaian skala 7

ekonomi menjadi semakin sulit dicapai dan pada

Micropayment adalah jenis kegiatan ekonomi yang nilainya sangat kecil. Biasanya untuk pembayaran transportasi dan convenience store. 8 Unregistered adalah jenis uang elektronik yang perolehannya tidak perlu proses pendaftaran data pemegangnya. Sedangkan registered adalah jenis uang elektronik yang perolehannya didahului dengan proses pendaftaran dari calon pemegangnya.

akhirnya instrumen ini menjadi tidak populer. Memang upaya tersebut sulit dilaksanakan karena terkait dengan aspek perhitungan dan asumsi bisnis yang berbeda-beda. Namun dengan upaya fasilitasi

 Halaman 28 


Bank Indonesia, diharapkan dapat dicapai Titik temu

untuk meningkatkan keamanan dan transparansi

agar penggunaan uang elektronik semakin meningkat

dalam kegiatannya, sejak Januari 2009 Bank Indonesia

dan efisiensi nasional dapat segera dicapai.

mewajibkan penyelenggara pengiriman uang untuk memperoleh izin dari Bank Indonesia. Kewajiban

Perkembangan Penyelenggara KUPU Selain Bank Mekanisme pengiriman uang melalui non bank telah berjalan sejak lama terutama untuk mengakomodasi kegiatan pengiriman uang oleh tenaga kerja Indonesia di luar negeri. Pada umumnya segmen pengguna ini adalah tenaga kerja yang bergerak di sektor informal

memperoleh

izin

ini

juga

diberlakukan

untuk

penyelenggara yang saat ini telah mendaftarkan kegiatannya. Dengan rezim perizinan ini diharapkan Bank Indonesia dapat lebih intensif dalam melakukan monitoring terhadap kegiatan pengiriman uang yang dilakukan oleh lembaga non bank.

seperti pembantu rumah tangga, buruh bangunan dan

Sejak perizinan diberlakukan tahun 2008, sampai

buruh perkebunan yang pada umumnya merupakan

dengan akhir periode laporan telah terdapat 41

masyarakat yang hampir tidak mengenal perbankan.

penyelenggara yang terdiri dari 9 perorangan WNI, 2

Dengan semakin meningkatnya pengiriman tenaga kerja

Indonesia

ke

luar

negeri,

potensi

bisnis

pengiriman uang kelak menjadi primadona, khususnya bagi

daerah

penyumbang

besar

Tenaga

Kerja

Indonesia (TKI). Pada awalnya kegiatan transfer dana ini banyak dilakukan melalui jalur informal, seperti melalui kenalan atau agen-agen TKI. Seiring dengan berkembangnya potensi pasar yang demikian besar,

badan usaha dalam bentuk Usaha Dagang, 7 badan usaha dalam bentuk CV dan sisanya 23 badan usaha dalam bentuk Perseroaan Terbatas. Total transaksi secara volume mencapai 130 ribu dengan kapitalisasi sebesar Rp 954,31 miliar. Jumlah tersebut masih didominasi oleh transaksi dari luar ke dalam wilayah Republik Indonesia yakni sekitar 93% untuk jumlah transaksi dan 73% untuk nilai transaksi.

banyak bermunculan agen-agen pengiriman dan penerimaan uang termasuk perusahaan-perusahaan

Sebaran Volume Transaksi

asing selaku money transfer operator (MTO) yang

2% 5%

telah bekerjasama dengan agen-agen pengiriman dan penerimaan uang yang secara bisnis telah bergeser ke

Dari Indonesia

jalur formal.

Ke Indonesia Dalam Indonesia

Untuk mencegah dimanfaatkannya media pengiriman uang ini untuk kegiatan

93%

money laundering, Bank

Indonesia telah mengeluarkan ketentuan di bidang kegiatan pengiriman uang dengan cara mendorong terjadinya

shifting

dari

penyelenggara

informal

Sebaran Volume Transaksi

Sebaran Nilai Transaksi

menjadi penyelenggara formal.

6%

22%

Upaya mendorong shifting tersebut dilakukan dengan

Dari Indonesia

Ke Indonesia

mengharuskan seluruh penyelenggara pengiriman

Dalam Indonesia

uang dan pihak yang akan melakukan kegiatan pengiriman uang untuk melakukan pendaftaran atas

72%

kegiatannya di Bank Indonesia. Masa pendaftaran diberikan selama 2 tahun, yaitu dari tahun 2006 sampai dengan tahun 2008. Sebagai salah satu upaya

 Halaman 29 

Sebaran Nilai Transaksi


Penyelenggaraan Sistem Pembayaran oleh Bank Indonesia Dalam kedudukannya sebagai penyelenggara sistem BI-RTGS dan SKNBI, Bank Indonesia senantiasa berupaya

menjamin

kelancaran

sistem

secara

keseluruhan. Salah satu upaya yang adalah melakukan

enhancement

penyempurnaan

berbagai

sistem

maupun

baik dan secara tidak langsung merupakan cerminan dari tingginya availability sistem BI-RTGS. Un t u k m e m o n it o r k in e r ja s is t em s e c ar a keseluruhan, Bank Indonesia menggunakan ukuran ketersediaan (availability) sistem dan kedisiplinan dalam memenuhi jadwal atau window time sistem BI-RTGS.

untuk

Ukuran availability menunjukkan ketersediaan sistem

meningkatkan kinerja sistem. Selain itu untuk

dalam mendukung operasional sistem BI-RTGS di

menjamin

seluruh Indonesia.

kehandalan

sistem

fitur

bahwa likuiditas sistem BI-RTGS terjaga dengan

back

up

juga

Pada tahun 2009 tingkat

dilakukan uji coba environment sistem sebanyak

availability mencapai 99,93%, dengan kata lain

empat kali selama periode laporan. Uji Coba ini

prosentase terjadinya sistem down atau sistem

dilakukan untuk mengetes kesiapan segala aspek,

tidak bekerja sama sekali hanya sebesar 0,074%.

yaitu operasional sistem, ketersediaan prosedur,

Artinya selama kurun waktu satu tahun, dengan 303

sumber daya yang dimiliki serta mengantisipasi

hari kerja dan waktu operasional rata-rata sepanjang

gangguan yang dapat menyebabkan sistem utama

12,5 jam/hari, sistem BI-RTGS mengalami down

tidak berjalan dengan lancar.

sekitar total 1 jam 56 menit.

Bank Indonesia sangat concern mengingat kedua

Dari sisi pemenuhan terhadap jadwal operasional

sistem tersebut merupakan infrastruktur keuangan

(wind o w t im e ), t er c a t at d a la m s at u t a h u n

yang kritikal. Sehingga sedikit saja terjadi gangguan

hanya

pada kedua sistem, dikhawatirkan akan mengganggu

dengan prosentase sebesar 1,06%. Perpanjangan waktu

stabilitas sistem keuangan secara keseluruhan. Sistem

operasional tersebut pada umumnya digunakan

BI-RTGS merupakan SIPS dan menjadi

untuk mengakomodasi permintaan peserta sistem

penyelesa ian transfer

dar i

dana.

hampir

Besarnya

muara

seluruh transaksi

coverage

dana

t e r ja d i

perpanjangan waktu operasional

BI-RTGS.

yang

diselesaikan melalui sistem dapat dilihat dari nilai rata-rata harian transaksi pada periode laporan, sebesar Rp176,1 triliun atau sekitar 83,33% dari



Manajemen Likuiditas Sistem BI-RTGS

seluruh total transaksi pembayaran secara nasional.

Salah satu kegiatan monitoring terhadap likuiditas

Sementara itu SKNBI merupakan Sistemically Wide

sistem BI-RTGS yang dilakukan oleh Bank Indonesia

Important Payment System (SWIPS) atau sistem yang

sebagai

digunakan secara luas sehingga

cakupan volume

memperhatikan distribusi penyelesaian transaksi

transaksi cukup besar. Selama periode laporan

sepanjang jam operasional. Distribusi transaksi yang

volume rata-rata hariannya mencapai 350 ribu

merata sepanjang jam operasional menunjukkan

transaksi per hari.

kadar likuiditas yang cukup untuk kelancaran sistem

penyelenggara

adalah

dengan

BI-RTGS. Untuk menjaga distribusi ini, kebijakan 

Kinerja Sistem BI-RTGS

yang ditempuh adalah menetapkan biaya transaksi

Kinerja sistem BI-RTGS dapat dinilai dari prosentase

yang lebih murah di pagi hari sampai dengan pukul

penyelesaian transaksi secara sempurna (settled),

15.00 WIB. Kebijakan bertujuan mendorong peserta

pada periode laporan pencapaian penyelesaian

agar segera menyelesaikan transaksi di awal hari

transaksi lebih dari 99%. Hal ini menunjukkan

serta

 Halaman 30 

menghindari

perilaku

bank

yang

saling


menunggu transaksi di akhir hari. Perilaku ini harus

triwulan akhir 2008 sempat menyebabkan beberapa

dihindari karena berpotensi menimbulkan gridlock

bank memiliki eksposur tinggi terhadap kebutuhan

yaitu terganggunya kelancaran sistem pembayaran

likuiditasnya,

karena kebutuhan likuiditas antar peserta saling

mereka masih mampu mencukupi kebutuhannya

tidak terpenuhi.

karena memiliki aset likuid berupa surat berharga

namun

selama

periode

laporan

seperti Sertifikat Bank Indonesia (SBI), Sertifikat Selain itu para peserta sistem BI-RTGS juga telah menyepakati

untuk

mengatur

transaksi yang dituangkan dalam throughput guidelines,

penyelesaian bye laws -

yaitu bank menyelesaikan

30% dari total transaksi hariannya sebelum pukul 10.30 WIB, 30% berikutnya antara pukul 10.30 – 14.30 WIB, selanjutnya 40% sisanya sampai dengan tutup sistem.

dengan

baik,

dimana

perbandingan

distribusi telah sesuai dengan bye laws -throughput guidelines, bahkan cenderung lebih baik karena transaksi yang diselesaikan pada penggalan waktu terakhir

hanya

tinggal

23,2%.

Kondisi

ini

menggambarkan likuiditas sistem berjalan dengan baik. Selain itu, pada tahun laporan juga tidak pernah terjadi gridlock atau adanya kebutuhan likuiditas antar peserta yang saling tidak terpenuhi, dengan kata lain, pada tahun laporan sistem tidak pernah

Negara (SUN) yang memadai. Memang sempat terdapat beberapa bank kecil yang mengalami kesulitan likuiditas, terlebih pada saat aktivitas PUAB tidak berjalan dengan baik, namun hal tersebut tidak sampai mengganggu kemampuan bank tersebut

dalam

memenuhi

kewajibannya

melalui Sistem BI-RTGS.

Selama tahun laporan, distribusi likuiditas sistem tersebar

Wadiah Bank Indonesia (SWBI) maupun Surat Utang

terhenti

melakukan

proses

setelmen

transaksi.



Kinerja Sistem Kliring

Sepanjang tahun 2009 penyelenggaraan SKNBI di seluruh Indonesia secara umum terlaksana dengan baik. Aktivitas transaksi kliring yang terselenggara melalui jaringan sistem SKNBI nilainya mencapai rata-rata Rp6,6 triliun per hari. Sepanjang periode laporan, permasalahan operasional yang terjadi lebih

disebabkan

infrastruktur

karena

jaringan

kurang

komunikasi

meratanya di

berbagai

wilayah Indonesia. Namun hal tersebut secara keseluruhan tidak menyebabkan operasional kliring terganggu dan tidak berdampak pada stabilitas SKNBI.

awal s.d 10.30

10.30 s.d. 14.30

Dari sisi disiplin terhadap jadwal operasional (win-

14.30 s.d akhir

d o w t im e ), t er c a t at d a la m s a t u t a h u n h a n y a 2009

t e r ja d i 52.0%

24.8%

perpanjangan waktu operasional dengan

23.2%

prosentase sebesar 0,46% dari total waktu operasional normal. Perpanjangan waktu operasional tersebut pada 2008

56.8%

23.2%

19.9%

digunakan

untuk

mengakomodir permintaan peserta SKNBI. 

Troughput Sistem BI-RTGS

Kondisi krisis keuangan global yang berimbas pula

umumnya

Upaya Menjaga Keamanan dan Kehandalan Penyelenggaraan Sistem BI-RTGS dan SKNBI

Business Continuity Plan

ke Indonesia ternyata tidak berdampak signifikan

Dalam

pada likuiditas sistem BI-RTGS. Meskipun pada

operasional sistem pembayaran khususnya untuk

 Halaman 31 

upaya

menjaga

kelangsungan

kegiatan


menghadapi gangguan atau bencana, Bank Indonesia

menjadi efektif, keanggotaan user group dibagi

telah memiliki Business Continuity Plan (BCP) Sistem

menjadi

BI-RTGS dan SKNBI. Untuk melengkapi BCP ini juga

operasional.

telah dibentuk Tim Satuan Tugas (Tim Satgas) BCP Sistem Pembayaran. Tugas utama dari tim satgas adalah melaksanakan pemulihan Sistem BI-RTGS dan SKNBI dalam keadaan tidak normal atau keadaan darurat.

Disamping

pembentukan

tim

satgas,

penyelenggara juga menyediakan front office back up BI-RTGS dan SKNBI, yang sewaktu-waktu dapat digunakan dan dioperasikan dalam kondisi darurat.



dan

penyelenggaraan

kelancaran

sistem

pembayaran apabila terjadi keadaan tidak normal atau keadaan darurat. Member Certification Selain menguji BCP yang dimiliki, Bank Indonesia sebagai penyelenggara melakukan pula kegiatan Member Certification. Tujuan kegiatan ini adalah mengetahui sampai sejauh mana calon peserta maupun peserta telah memenuhi persyaratan minimal sebagai peserta Sistem BI-RTGS dan SKNBI. Metode Member

certification

dilakukan

dengan

menggabungkan antara penyebaran kuisioner dan on site visit ke lokasi peserta. Pada periode laporan, kegiatan

member

certification

telah

dilakukan

terhadap dua puluh satu calon peserta dan peserta Sistem BI-RTGS dan SKNBI. Pembentukan User Group Untuk

menjembatani

komunikasi

antara

penyelenggara dan seluruh peserta, terutama untuk menyelesaikan

berbagai

Penyelenggaraan

Sistem

sistem pembayaran tersebut.

sistem BI-RTGS dan SKNBI. Sasaran ujicoba adalah kehandalan

dan

level

Pembayaran

di

penyelenggaraannya, penyelenggara serta peserta

aplikasi SKNBI. Kegiatan ujicoba dilakukan dengan

mengetes

manajerial

pembayaran yang beroperasi di Indonesia, mekanisme

dan satu kali ujicoba yang spesifik, khusus untuk komponen

level

Indonesia menunjukkan perkembangan jenis sistem

sebanyak empat kali, meliputi tiga kali ujicoba umum

seluruh

yaitu

Peta Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di Indonesia

Tabel

Terhadap BCP yang dimiliki telah dilakukan ujicoba

melibatkan

dua

permasalahan

penyelenggaraan Sistem BI-RTGS dan SKNBI, telah dibentuk media user group. Agar kegiatan user group

 Halaman 32 


Tabel Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di Indonesia Sistem Bank Indonesia Real Time Gross Settlement System (BI-RTGS)

Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI)

Bank Indonesia Scripless Securities Settlement System (BI-SSSS)

Central Depository and Book Entry Settlement System (C-Best)

Jaringan Prinsipal Kartu ATM (Nasional)

Tipe Transaksi •

Transfer Kredit

•

Penyelenggara •

Seluruh bank termasuk unit usaha syariah (186 peserta)

Transaksi menggunakan central bank money

•

2 Perusahaan ATM Switching Company

•

Lebih diutamakan untuk transaksi nilai besar dan bersifat penting seperti transaksi pengelolaan moneter, transaksi Pemerintah, transaksi Pasar Uang Antar Bank, transaksi setelmen hasil kliring antar bank dan kliring pasar modal

•

3 Lembaga Selain Bank (LSB)

•

Setelmen untuk transaksi surat berharga (SBI dan SUN) yang setelmennya dilakukan pada sistem Bank Indonesia Scripless Securities Settlement System (BI-SSSS)

•

Mekanisme gross settlement dan bersifat no money no game

•

Transfer Kredit untuk transaksi ritel dengan nilai di bawah Rp 100 juta

•

Kliring warkat debet (cek, bilyet giro, nota debet lainnya)

•

Mekanisme net settlement

•

Berfungsi sebagai sarana setelmen dan pencatatan kepemilikan surat berharga secara elektronis

•

Setelmen surta berharga yang dilakukan melalui BI-SSSS dilakukan secara DVP

Setelmen dana untuk penyelesaian sisi dana dari transaksi sekuritas yang diperdagangkan di pasar modal

•

Setelmen dana dilakukan melalui 4 bank setelmen yang menjadi tempat rekening anggota bursa

•

Transfer dana elektronik menggunakan kartu ATM

•

Bank Indonesia

•

Seluruh bank termasuk unit usaha syariah 145 peserta)

•

Bank Indonesia

•

140 Bank umum termasuk unit usaha syariah

•

Sub registry yang terdiri atas 16 bank yang serupa dengan lembaga custodian

•

Broker yang terdiri atas 13 badan usaha non bank dan 1 lembaga penjamin simpanan

•

PT. Kustodian Sentral Efek Indonesia (KSEI)

•

Seluruh anggota Bursa Efek Indonesia

•

PT. Artajasa Pembayaran Elektronis (ATM Bersama) PT. Rintis Sejahtera (PRIMA)

•

79 bank anggota

•

37 bank anggota

PT. Daya Network Lestari (ALTO)

•

14 bank anggota

• • Internal ATM Bank (Proprietary ATM)

Peserta •

•

Transfer dana elektronik dengan menggunakan kartu ATM untuk pemindahbukuan antar rekening di bank yang sama

Bank Indonesia

Beberapa bank yang menyediakan fasilitas tersebut

 Halaman 33 


Jaringan Prinsipal Kartu ATM (Internasional)

Jaringan Prinsipal Kartu Debet (Nasional)

•

•

Transfer dana elektronik menggunakan kartu ATM

•

Mastercard International (Cirrus)

•

14 Bank umum

•

Visa International (Plus)

•

13 Bank umum

PT. Rintis Sejahtera (Debet Prima) PT. Artajasa Pembayaran Elektronis (Debet ATM Bersama) PT. Daya Network Lestari (ALTO Debet) Mastercard International (Maestro)

•

27 bank termasuk konvensional dan Unit Usaha Syariah (UUS) 9 bank termasuk konvensional dan Unit Usaha Syariah (UUS)

•

16 bank anggota

Visa International (Elektron)

•

14 bank anggota

Transfer dana secara elektronik melalui point of sales (jaringan yang terpasang pada merchant)

Jaringan Prinsipal Kartu Debet (Internasional)

•

• Internal Debit Bank (Propietary Debit)

Jaringan Prinsipal Kartu Kredit

Uang Elektronik

Kegiatan Usaha Pengiriman Uang Non bank

Money Transfer Operator (Penyediaan sistem pemrosesan transfer dana)

Transfer dana elektronik dengan menggunakan kartu debet untuk pemindahbukuan antar rekening di bank yang sama •

•

•

Pembayaran secara elektronik menggunakan kartu kredit

Pembayaran secara elektronik dimana nilai uang tersimpan pada instrumen/device yang digunakan

Pengiriman uang ke luar wilayah RI, ke dalam wilayah RI, dan dalam wilayah RI

Menyediakan sistem/jaringan dalam kegiatan transfer dana baik ke luar wilayah Republik Indonesia, ke dalam wilayah Republik Indonesia, maupun dalam wilayah Republik Indonesia.

•

4 bank anggota

Beberapa bank yang menyediakan fasilitas tersebut

•

Visa International

•

18 bank anggota

•

Mastercard International

•

17 Bank umum dan 1 lembaga selain bank

•

JCB

•

2 bank anggota

•

American Express

•

1 bank (Bank Permata)

•

Bank dan lembaga non bank

•

5 Bank umum

•

3 Perusahaan telekomunikasi

•

1 Perusahaan umum

•

Perusahaan Telekomunikasi

•

Kantor Pos

•

Pegadaian

•

Perusahaan Jasa Titipan yang menyelenggarakan jasa pengiriman uang

•

Badan Usaha

•

Perorangan Western Union

Beberapa bank, PT. Pos Indonesia, dan badan usaha-badan usaha bukan bank yang menjadi agen Western Union

MoneyGram

Beberapa bank dan badan usaha-badan usaha bukan bank yang menjadi agen MoneyGram

 Halaman 34 



 Halaman 35 


Oversight Sistem Pembayaran

 Halaman 36 


Pelaksanaan Pengawasan Penyelenggaraan Sistem Pembayaran 

Pengawasan terhadap Penyelenggaraan Sistem BI-RTGS

Secara umum penyelenggaraan Sistem BI-RTGS pada tahun 2009 berjalan baik dan

lancar

dengan

memperhatikan beberapa aspek yaitu keamanan, kehandalan,

efisiensi dan perlindungan konsumen.

Dimana aspek-aspek tersebut dipaparkan melalui pemenuhan terhadap indikator pengawasan. Adapun

Oversight Sistem Pembayaran

hasil pengawasan selama tahun 2009 dapat diuraikan sebagai berikut: a. Aspek keamanan Selama tahun 2009, penyelenggaraan sistem BIRTGS berlangsung dengan aman berdasarkan

Berdasarkan Undang-Undang No.23 tahun 1999

analisa laporan security audit, laporan pemeriksaan

tentang Bank Indonesia sebagaimana telah diubah

internal dan kebijakan prosedur tertulis.

dengan Undang-Undang No.6 tahun 2009, Bank Indonesia diberikan kewenangan dan tanggung jawab

b. Aspek kehandalan

yang berkaitan dengan pengawasan jasa sistem

Dalam

menilai

aspek

kehandalan

pembayaran agar masyarakat luas dapat memperoleh

penyelenggaraan

Sistem

BI-RTGS

dalam

digunakan

9

jasa sistem pembayaran yang aman dan efisien. Salah

indikator system down . Prosentase down untuk

satu upaya yang dilakukan Bank Indonesia adalah

tahun 2009 tidak boleh melebihi 0,3%. Selama

melalui pengawasan Sistem Pembayaran (Payment

tahun 2009, pencapaian indikator sistem down BI-

System Oversight).

RTGS hanya sebesar 0,074% atau sesuai dengan harapan. Nilai ini juga menunjukkan bahwa service

Pengawasan

yang

pembayaran

di

dilakukan

Indonesia

terhadap

meliputi

sistem

level sistem BI-RTGS mencapai 99,93%.

pengawasan

terhadap penyelengaraan sistem pembayaran baik

c. Aspek efisiensi

yang dilakukan oleh Bank Indonesia, yaitu Sistem Bank

Indikator yang digunakan dalam menilai aspek

Indonesia

Real Time Gross Settlement (BI-RTGS) dan

efisiensi penyelenggaraan sistem BI-RTGS adalah

Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI) serta

perpanjangan waktu Sistem BI-RTGS dan graduated

penyelenggaraan

payment schedule/throughput guideline10. Selama

SP

di

luar

BI,

yaitu

sistem

pembayaran yang berbasis kartu (Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu atau disingkat APMK dan penyelenggaraan electronic money (e-money) dan Kegiatan Usaha Pengiriman Uang (KUPU). Terkait dengan fungsi pengawasan, Bank Indonesia menyempurnakan

metode/framework

pengawasan

yang ada saat ini. Paparan framework pengawasan adalah pada boks Framework Pengawasan.

9

System down adalah waktu dimana sistem BI-RTGS tidak dapat beroperasi. 10 Througput guideline adalah suatu target dimana Peserta diharapkan telah menyelesaikan persentase tertentu dari total pembayaran selama 1 hari dengan mengacu pada graduated payment schedule < 10.30 WIB ; 10.30 s/d 14.30 WIB ; 14.30 s/d 16.30 diharapkan 30% : 30% : 40%

 Halaman 37 


Framework Pengawasan Amanat Undang-undang BI menyatakan bahwa kelancaran sistem pembayaran merupakan sarana untuk tercapainya pelaksanaan tugas BI dalam menjaga kestabilan nilai rupiah. Melalui fungsi pengawasan sistem pembayaran maka tujuan menjaga keamanan dan kelancaran sistem pembayaran diharapkan dapat dicapai dan pada akhirnya berkontribusi dalam menjaga kelancaran sistem pembayaran. Atas dasar hal tersebut, telah disusun kajian mengenai metode pengawasan sistem pembayaran yang dilakukan melalui studi literatur yang diambil dari berbagai sumber antara lain ketentuan perundang-undangan, publikasi dan informasi yang disajikan melalui website bank sentral.



Prinsip Umum

Di dalam melakukan pengawasan Sistem Pembayaran terdapat beberapa prinsip umum yang perlu diperhatikan sebagai berikut: a.

Transparansi Agar dapat memberikan kejelasan kepada penyelenggara sistem pembayaran terkait pengawasan sistem pembayaran, perlu dilakuan publikasi mengenai kebijakan dalam melakukan pengawasan sistem pembayaran standar penilaian yang digunakan dan kriteria yang digunakan untuk menentukan obyek pengawasan.

b.

International standard Pengawasan sistem pembayaran dilakukan dengan mengacu pada standar yang berlaku secara internasional seperti CPSS Core principles for systemically important payment system (CP-SIPS) dan CPSS-IOSCO Recommendations for securities settlement systems. Sedangkan untuk instrumen sistem pembayaran terutama alat pembayaran dengan menggunakan kartu, negara-negara yang merupakan anggota European Central Bank (ECB) telah melakukan penjabaran terhadap CP-SIPS dan digunakan sebagai standar dalam penyelenggaraan alat pembayaran dengan menggunakan kartu.

c.

Effective power and capacity Kewenangan pengaturan sistem pembayaran termasuk pengawasan sistem pembayaran terdapat dalam UU BI No. 23 Tahun 1999.

d.

Konsistensi Standar dan kebijakan terkait pengawasan sistem pembayaran harus diberlakukan sama untuk setiap penyelenggara sistem pembayaran, baik yang dilakukan oleh Bank Indonesia maupun non Bank Indonesia .

e.

Kerjasama dengan Otoritas Lain Pelaksanaan pengawasan Sistem Pembayaran perlu melibatkan berbagai otoritas dalam negeri lainnya yang terkait dengan penyelenggaraan Sistem Pembayaran.

 Halaman 38 




Cakupan

Secara umum seluruh penyelenggara dan atau peserta sistem pembayaran dapat merupakan cakupan pengawasan sistem pembayaran. Namun dengan semakin meningkatnya perkembangan yang terjadi dalam sistem pembayaran, pengawasan dilakukan dengan menitikberatkan pada tingkat risiko yang dapat ditimbulkan oleh kegagalan suatu fungsi sistem pembayaran dan dampaknya bagi stabilitas sistem keuangan. Pemilihan cakupan dan intensitas pengawasan sangat bergantung pada risiko dan dampak yang ditimbulkan dari penyelenggaraan sistem pembayaran tersebut. Selain itu juga perlu dipertimbangkan efektifitas dan efisiensi dari pengawasan sistem pembayaran itu sendiri. Apabila dilihat dari pihak yang menyelenggarakan sistem pembayaran, cakupan dapat dibedakan atas penyelenggaraan yang dilakukan oleh Bank Indonesia dan Non Bank Indonesia. Selain dari pihak yang menyelenggarakan, cakupan juga dapat dilakukan dengan membedakan jenis sistem pembayaran yang diselenggarakan sebagaimana umumnya terdapat di banyak negara.



Metode

Di dalam melakukan pengawasan sistem pembayaran, pengawas perlu memiliki metode yang efektif dan efisien untuk dapat memastikan bahwa sistem pembayaran dapat berlangsung dengan lancar. Secara umum, metode yang dilakukan yaitu: a.

Monitoring Pelaksanaan monitoring dilakukan dengan mengumpulkan data dan informasi dari penyelenggaraan sistem pembayaran.

b.

Asesmen Informasi yang diperoleh melalui kegiatan monitoring dapat digunakan untuk dua bentuk asesmen, yaitu penilaian secara umum terhadap penyelenggaraan sistem pembayaran, mendalami keterkaitan sistem pembayaran dengan perekonomian termasuk dalam rangka menjaga stabilitas sistem keuangan dan penilaian bagi pemenuhan penyelenggaraan sistem pembayaran terhadap standar terkait.

c.

Inducing Change Hasil

monitoring

dan

asesmen

dapat

menjadi

masukan

untuk

mendorong

terjadinya

perubahan/perbaikan dalam penyelenggaraan sistem pembayaran. Masukan dari hasil pengawasan sistem pembayaran dapat terkait dengan kebijakan Sistem Pembayaran, perbaikan ketentuan, perbaikan dalam penyelenggaraan Sistem Pembayaran dan pengembangan suatu sistem.

tahun 2009, perpanjangan waktu sebagian besar

di satu sisi disadari bahwa perkembangan transaksi

ditujukan

BI-RTGS

untuk

mengakomodasi

permintaan

yang

pesat

menyebabkan

beberapa

peserta dan nilainya hanya sebesar 1,06% dari total

peserta tertentu dengan volume transaksi yang

waktu operasional normal. Sebagai operator, Bank

besar cenderung sulit untuk memenuhi waktu

Indonesia telah berupaya menekan terjadinya

operasional yang telah ditetapkan.

perpanjangan waktu seminimal mungkin, namun

 Halaman 39 


Pengelolaan manajemen likuiditas pada sistem BI-

0,066% dari total DKE kliring kredit. Total prefund

RTGS pada umumnya juga berjalan dengan baik,

debet dan kredit yang disediakan peserta pada 2009

seluruh

throughput

mencapai Rp3.373,84 triliun dengan total transaksi

guideline sebagimana diatur dalam Surat Edaran

tahun 2009 sebesar Rp1.586,82 triliun. Dengan

No.10/11/DASP tanggal 5 Maret 2008 perihal

demikian rata-rata penggunaan prefund selama tahun

Penyelenggaraan Sistem Bank Indonesia Real Time

2009 adalah 47,03% dengan penggunaan terendah

Gross Settlement.

42,64% yang terjadi pada bulan Februari 2009 dan

peserta

telah

memenuhi

tertinggi 53,98% pada bulan November 2009. d. Aspek perlindungan konsumen Berkenaan dengan pemenuhan aspek perlindungan konsumen, Bank Indonesia

juga memantau



Pengawasan terhadap Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu (APMK)

pemenuhan kewajiban peserta sistem BI-RTGS terhadap nasabahnya. Selama 2009, tidak terdapat complain

nasabah

mengenai

a. Penyelenggara Kartu Kredit

penyelenggaraan

layanan BI-RTGS oleh bank peserta.

Desember 2009 tercatat sebanyak 12,2 juta kartu

Selain itu berdasarkan hasil monitoring terhadap beberapa

peserta

yang

gangguan

pada

jaringan

sempat

mengalami

komunikasi

data,

diperoleh gambaran bahwa permasalahan ini dapat diselesaikan dengan baik, karena dukungan respon penanganan



penyelesaian

Jumlah kartu kredit yang beredar per akhir

permasalahan

yang

dengan total transaksi sebesar 17,5 juta transaksi dengan nilai mencapai Rp14,07 triliun. Secara umum

pertumbuhan

industri

kartu

kredit

menunjukkan kecenderungan yang meningkat dengan jumlah penerbit kartu kredit tercatat sejumlah 20 penerbit.

cepat dan adanya Business Continuity Plan (BCP).

Non Performing Loan (NPL) rate per Desember

Upaya ini juga mempengaruhi layanan peserta BI-

2009 sebesar 10,70% dengan nominal NPL tercatat

RTGS kepada nasabah.

sebesar Rp 4 triliun. Perkembangan NPL kartu

Pengawasan terhadap Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI)

kredit periode Januari – Desember 2009 sebagai berikut:

Secara umum penyelenggaraan SKNBI pada tahun 2009 berjalan lancar. Perpanjangan waktu layanan hanya sebesar 0.46% dari total waktu opersional normal.

Nilai ini juga menunjukkan bahwa service

level sistem SKNBI mencapai 99,54%. Secara

umum,

digambarkan

kondisi

dengan

likuiditas

penyediaan

SKNBI

yang

prefund (cash Grafik Perkembangan NPL kartu kredit periode Januari Desmeber 2009

maupun collateral) sebagai syarat mengikuti kliring terpenuhi dengan baik oleh seluruh peserta kliring dan tidak terdapat peserta yang tidak bisa mengikuti

Peningkatan nilai transaksi kartu kredit selama

kliring karena tidak dapat memenuhi minimum

tahun 2009 diikuti pula dengan peningkatan outstanding kartu kredit. Pada tahun 2009, total

prefund.

outstanding mencapai Rp37 triliun atau meningkat Total DKE yang tidak dapat diperhitungkan (unsettled) tahun 2009 di sisi volume 0,046% sedangkan nominal

 Halaman 40 

27%

dibandingkan

tahun

sebelumnya.

Peningkatan outstanding tersebut tidak diikuti oleh


naiknya NPL kartu kredit. Posisi NPL pada akhir

Jumlah kartu ATM dan debet yang beredar selama

tahun 2009 sebesar 10,7%, sedikit lebih rendah

12 bulan dari Januari sampai dengan Desember

dibandingkan posisi pada akhir tahun sebelumnya

2009 mengalami kenaikan sebesar 3,93% yaitu

yang mencapai 10,8%. NPL yang cenderung

dari 42,82 juta kartu menjadi 44,53 juta kartu.

konstan tersebut mencerminkan kualitas industri

Pertumbuhan terjadi pada jumlah kartu ATM yaitu

kartu kredit yang terjaga dengan baik.

bertambah sebanyak 940.251 kartu atau 29,51%

Jumlah fraud kartu kredit sampai dengan Desember 2009 tercatat sebanyak 9.121 kasus dengan kerugian sebesar Rp52 miliar atau setara dengan 0,04% dari nilai transaksi Januari

Desember

dari 2,52 juta menjadi 3,38 juta dan kartu debet bertambah sebanyak 768.424 kartu atau 1,91% dari 40,24 juta menjadi 41,15 juta pada bulan Desember 2009.

2009. Jenis fraud yang paling sering terjadi masih

Perkembangan jumlah dan nilai transaksi kartu

didominasi oleh kartu palsu dan fraud aplikasi.

ATM dari bulan Januari sampai dengan bulan

Terkait dengan implemetasi teknologi chip di dalam

Desember 2009 yaitu sebanyak 50,33 juta transaksi

industri kartu kredit, total kartu kredit yang telah

dengan nilai transaksi mencapai Rp29,41 triliun.

menggunakan chip secara industri telah mencapai

Perkembangan jumlah dan nilai transaksi kartu

99,83%. Penerbit yang telah selesai melakukan

debet dari bulan Januari sampai dengan Desember

implementasi chip sebanyak 19 penerbit dari total

2009 yaitu sebanyak 1.487 juta transaksi dengan

20 penerbit.

nilai transaksi mencapai Rp1.768 triliun.

Dari

sisi acquirer,

penerapan teknologi chip

Berdasarkan laporan yang disampaikan oleh kantor

mencapai 83,23%. Terdapat 5 acquirer yang telah

pusat bank umum dan laporan insiden report,

selesai implementasi teknologi chip dan 3 acquirer

jumlah kasus fraud dan nilai kerugian per bulan

yang perkembangannya telah mencapai lebih dari

Desember sebanyak 725 kasus dengan kerugian

90%. Namun demikian, masih terdapat 3 acquirer

sebesar Rp154,60 juta, dengan kerugian terbesar

yang implementasi chip-nya masih di bawah 90%.

disebabkan kartu palsu yaitu sebanyak 10 kasus

Terhadap hal ini, Bank Indonesia melakukan

dengan kerugian sebesar Rp131 juta. Kerugian

monitoring dan pembinaan secara intensif terhadap

lainnya disebabkan kartu hilang atau kartu dicuri

acquirer tersebut.

sebanyak 606 kasus dengan kerugian sebesar Rp1,04 juta.

b. Penyelenggara Kartu ATM/Debet Jumlah kartu ATM dan kartu debet periode bulan Desember 2009 tercatat sebanyak 44,50 juta kartu, terdiri dari 3,38 juta atau 7,59% untuk kartu ATM dan 41,15 juta atau 92,41% untuk kartu debet. Berdasarkan data perkembangan sampai dengan bulan Desember 2009 terlihat bahwa rata-rata penggunaan dari setiap kartu ATM perbulan adalah sebanyak 1,3 kali dengan nominal per transaksi sebesar

Rp803,850.26. Sedangkan rata-

rata penggunaan dari setiap kartu debet perbulan adalah sebanyak tiga kali dengan nominal per transaksi sebesar Rp3,627.020.65.

 Halaman 41 

Pengawasan terhadap penyelenggara kartu ATM dan kartu debet dilakukan dengan memantau pemenuhan terhadap aspek keamanan dalam penyelenggaraan kartu ATM dan kartu debet melalui laporan security audit dan consultative meeting baik dengan penyelenggara maupun dengan wakil industri. Dalam penyelenggaraan kartu ATM/Debet terdapat beberapa hal yang menjadi isu utama yaitu:


Fraud kartu ATM/Debet. Berdasarkan pantauan

sebagaimana diuraikan dalam boks Berbagai

hasil pengawasan, sebagian besar fraud terjadi

Macam Kategori Fraud.

dengan

menggunakan

metode

11

skimming .

Untuk penanganan

fraud, Bank Indonesia telah meminta kepada

Berbagai fraud yang terjadi dalam industri adalah

Berbagai Macam Kategori Fraud APMK Perkembangan sistem pembayaran tidak akan pernah terlepas dari perkembangan teknologi. Ketika suatu teknologi baru tercipta, maka tak bisa dielakkan lagi bahwa penciptaan suatu teknologi baru akan berdampak pada sebuah penciptaan inovasi dan gagasan pada sistem pembayaran. Kemudahankemudahan yang saat ini dirasakan oleh para pengguna instrumen pembayaran dalam melakukan mekanisme pembayaran merupakan buah manis dari inovasi tersebut. Mekanisme pembayaran akan menjadi semakin mudah karena tidak perlu lagi membawa uang tunai dalam jumlah banyak, prosesnya semakin cepat dan bisa dimana saja, bahkan terkadang disediakan bonus berupa tambahan fasilitas, seperti diskon di merchant-merchant. Namun, perkembangan sistem pembayaran ini juga memicu timbulnya pihak-pihak tertentu yang ingin mengambil kesempatan dan keuntungan dari teknologi yang kian berkembang demikian pesat. Sebutlah para pelaku fraud atau yang biasa dikenal dengan sebutan fraudster. Mereka yang sering kali berbuat kejahatan dan kecurangan pada kegiatan penyelenggaraan sistem pembayaran. Fraudsters terus berupaya mencari cara dan menemukan celah untuk membobol teknologi yang digunakan pada mekanisme sistem pembayaran. Bank Indonesia sebagai otoritas sistem pembayaran mewajibkan para penyelenggara kegiatan Alat Pembayaran Menggunakan Kartu (APMK) mengikuti perkembangan teknologi terutama teknologi keamanan sistem dan secara rutin melakukan audit sistem kemanan mereka. Hal ini dimaksudkan untuk mengurangi fraud APMK sehingga menjaga kepercayaan masyarakat terhadap instrumen pembayaran. Penyelenggara mempunyai amunisi untuk mengantisipasi timbulnya fraud. Fraudster juga tidak pernah kehabisan akal untuk mencari celah. Ketika para penyelenggara mulai meningkatkan fitur keamanan kartu dari kemungkinan timbulnya kejahatan, para fraudster pun mengambil celah melalui kegiatan transaksi berbasis elektronik yang menggunakan email maupun website untuk berbelanja online yang kerap mengharuskan para pemegang kartu untuk memberikan identitas mereka. Pada gilirannya pencurian identitas pada transaksi online meningkat. Dan ketika para penyelenggara memfokuskan pada peningkatan keamanan untuk berbelanja online, maka fraud pada proses penyampaian kartu dan aktivasinya meningkat. Cobalah kita refresh ingatan kita pada kasus pembobolan ATM di akhir tahun 2009. Pembobolan dana di rekening nasabah pemegang kartu melalui mesin ATM dilakukan dengan mekanisme skimming. Yaitu modus pencurian identitas dan data yang terdapat di kartu ATM dengan alat rekam data yang dipasang pada mesin. Alat tersebut biasa kita sebut dengan istilah skimmer. Selain itu masih banyak lagi 11

jenis-jenis fraud yang teridentifikasi oleh sistem. Untuk lebih jelasnya, marilah kita urai satu demi satu jenis-

Skimming adalah salah satu metode fraud yang dilakukan dengan mencuri datajenis nasabah yang tersimpan dalam di kartu dan PIN. fraud yang merebak masyarakat.

1.

Lost and Stolen Cards

 Halaman 42 

Fraud jenis ini merupakan modus yang sudah ada sejak munculnya APMK. Cara-cara yang digunakan merupakan cara tradisional. Yaitu dengan melakukan pencurian kartu dari pemegang dengan cara mencurinya langsung baik ketika sedang dipakai maupun ketika disimpan dalam dompet. Namun tidak semua laporan akan kartu hilang patut dicurigai sebagai modus criminal fraud. Bisa saja pemegang kartu


Marilah kita tengok kembali kasus pembobolan ATM yang sering terjadi. Pembobolan dana di rekening nasabah pemegang kartu melalui mesin ATM dilakukan dengan mekanisme skimming. Yaitu modus pencurian identitas dan data yang terdapat di kartu ATM dengan alat rekam data yang dipasang pada mesin. Alat tersebut biasa kita sebut dengan istilah skimmer. Selain itu masih banyak lagi jenis-jenis fraud yang teridentifikasi oleh sistem. Untuk lebih jelasnya, dibawah ini kita urai satu demi satu jenis-jenis fraud yang kini merebak di masyarakat. 1.

Lost and Stolen Cards Fraud jenis ini merupakan modus yang sudah ada sejak munculnya APMK. Cara-cara yang digunakan bersifat tradisional. Yaitu hanya dengan melakukan pencurian kartu dari pemegang, baik dengan cara mencurinya langsung ketika sedang digunakan, maupun ketika disimpan dalam dompet. Namun tidak semua laporan kartu hilang patut dicurigai sebagai modus fraud. Ini bisa saja pemegang kartu melaporkan kartunya hilang atau dicuri tidak lain adalah untuk terbebas dari tagihan-tagihan. Oleh sebab itu, perlu dilihat lagi secara detil kriteria-kriteria yang bisa disebut sebagai kartu hilang, yaitu : 1) Setelah dicuri, biasanya fraudster memakai kartu (biasanya kartu kredit atau kartu debet) untuk melakukan pembelanjaan dengan nilai yang relative kecil tapi sering; 2) Pada umumnya, pemegang kartu akan langsung melaporkan kehilangan/ kecurian kartu saat itu juga. Sehingga dapat terdeteksi pemakaian kartu yang dicuri tersebut adalah tidak kurang dari 72 jam sebelum kartu diblokir setelah ada laporan dari pemilik kartu. Kartu yang telah diblokir akan menjadi tidak berfungsi sebelum pemilik kartu melakukan autorisasi kembali; 3) Ketika modus pencurian kartu mengarah pada modus yang dilakukan oleh kelompok-kelompok tertentu, maka kemungkinan kartu ini akan dijual kembali kepada pihak individual maupun kelompok lain.

2.

Fraudulent Applications/FA Fraudulent application merupakan jenis fraud yang dilakukan fraudster yang berpura-pura sebagai calon pemegang kartu dengan cara memberikan data-data identitas palsu pada saat pengisian formulir pengajuan kartu baik itu kartu kredit, ATM, dan Debet. Sebagai contoh, ketika seseorang hendak mengajukan kartu kredit baik proses pengajuan secara langsung melalui bank ataupun melalui pengisian form pada internet, maka seorang fraudster akan memberikan identitas yang bukan merupakan identitas dirinya. Kemajuan teknologi yang disalahgunakan, memungkinkan fraudster mendapatkan identitas pribadi orang lain (Kartu Tanda Penduduk dan nomor kartu kredit) dari berbagai sumber data yang tidak diamankan dengan baik. Bukannya tidak mungkin juga pelaku fraudster adalah dari orang terdekat kita. Seseorang yang tidak mempunyai kemampuan secara finansial untuk mengajukan kartu dapat membuat dirinya layak untuk diberikan kartu dengan memakai identitas salah seorang anggota keluarganya.

3.

Account Takeover Fraud jenis ini dilakukan oleh fraudster dengan cara mengubah identitas pemilik kartu seperti

 Halaman 43 


alamat yang terdaftar pada kartu yang telah ada sebelumnya. Kalau fraud Fraudulent Applicants menggunakan modus pembukaan account kartu baru, maka di kasus account takeover ini yang digunakan adalah account yang sudah ada. Maka berhati-hatilah jika ada seseorang yang berniat mengubah alamat yang telah terdaftar atas nama kartu bahkan meminta penambahan kartu atas nama si fraudster. Dia bisa saja menyebutkan dengan detil identitas pemilik kartu. Darimana dia mendapatkan informasi tersebut? Dari surat tagihan bulanan baik yang disampaikan melalui pos maupun melalui email yang dibuang atau diletakkan sekenanya oleh pemilik kartu. Untuk menghindari terjadinya fraud jenis ini, hendaknya sebelum Anda membuang surat penagihan atau billing statement lain yang memuat informasi identitas, lebih baik dihancurkan terlebih dahulu. Fraud account takeover juga dapat dilakukan dengan memanfaatkan jaringan komunikasi data dan internet. Bagaimana caranya? Si fraudster mempublikasikan website yang serupa dengan aslinya. Masih ingatkah Anda dengan kasus pemalsuan website bank. Nah dengan menggunakan website palsu ini, yang notabene terkoneksi dengan komputer si fraudster, data-data yang terkirim seperti user, password dan nomor rekening bank pemilik kartu disadap melalui jaringan yang terlihat aman. 4.

Unauthorized Use of Account Numbers Hampir sama dengan jenis fraud yang sudah-sudah. Fraudster menggunakan kartu yang bukan miliknya untuk melakukan pembelanjaan melalui mekanisme transaksi yang tidak membutuhkan keberadaaan kartu (card not present) dan transaksi bersifat online. Biasanya fraudster hanya membutuhkan identitas lengkap pemilik kartu. Transaksi belanja ini akan ditagihkan kepada pemilik kartu atau account yang sah, sementara produk/jasa yang telah dibeli melalui fasilitas online diterima oleh fraudster. Akibatnya pemilik kartu dibebankan kewajiban pembayaran yang tidak pernah dilakukan sebelumnya oleh si pemilik kartu.

5.

Counterfeit Cards and Skimming Counterfeit cards dan skimming adalah jenis fraud yang paling banyak terjadi. Mekanismenya lebih canggih dibandingkan dengan fraud jenis lain. Fraud jenis ini biasanya terjadi pada kartu yang masih menggunakan magnetic stripe sebagai media penyimpan data. Ketika kita berbelanja dan bertransaksi menggunakan kartu debet, kita akan memberikan kartu untuk digesek di mesin yang dinamakan Electronic Data Capture (EDC) oleh cashier. EDC tersebut merupakan mesin yang bekerja untuk meng-capture data identitas pemilik kartu dan transaksi yang dilakukannya. Sebagai pemegang kartu, bisa saja kita tidak sadar pada saat kartu kita digesek pada mesin EDC tersebut, kartu kita sedang dipalsukan/digandakan datanya. Pemalsuan/penggandaan kartu menggunakan mekanisme sebagaimana tersebut di atas lebih dikenal dengan istilah skimming, dimana data yang tersimpan pada magnetic stripe digandakan melalui suatu alat yang disebut skimmer yang umumnya dipasang di EDC. Data yang sudah berhasil disimpan dalam skimmer kemudian dicetak ke dalam kartu yang lain (dipalsukan) untuk digunakan sebagaimana kartu aslinya.

 Halaman 44 


kartu palsu untuk digunakan sebagaimana kartu aslinya. 6.

Account Testing Istilah fraud jenis ini memang jarang terdengar. Namun fraud inilah yang paling dulu dilakukan sebelum

fraudster memulai modus operandinya. Kartu-kartu yang dicuri (stolen card) maupun

account number yang didapat dari proses skimming dites validitas dan kelayakannya untuk di-fraud satu per satu. Tes yang dilakukan cukup sederhana, dengan memakai account tersebut untuk berbelanja online dan melakukan serangkaian otorisasi. Jika lolos dalam proses otorisasi tersebut, maka account atau kartu yang telah dites selanjutnya dapat digunakan dalam modus fraud lainnya. 7.

ATM Scams Mekanisme fraud ini sering ditemukan pada tempat-tempat dimana mesin ATM dipasang. Biasanya di tempat-tempat umum yang kurang ketat penjagaannya maupun di lingkungan yang sepi. Mesin ATM dipasang alat sejenis perekam maupun kamera yang dapat merekam no PIN yang dimasukkan oleh pemilik kartu. Mekanismenya berbeda-beda. Ada yang dilakukan dengan cara memasukkan alat perekam data pada slot tempat kartu dimasukkan maupun kamera yang dipasang tersembunyi untuk merekam penginputan PIN oleh pemilik kartu.

8.

Not Received Items (NRI) Apakah Anda pernah mengajukan permohonan untuk memiliki kartu kredit tapi kartu tersebut tridak pernah sampai ke tangan Anda ? Bisa saja kartu atas nama Anda telah di-fraud. Fraud yang mungkin terjadi dan dikenal dengan istilah Not Received Items (NRI). Fraudster bisa saja adalah orang dalam maupun orang luar yang mendapatkan informasi mengenai pengiriman kartu. Untuk mengantisipasi fraud ini, seluruh penyelenggara APMK telah menjalankan serangkaian Sistem Operation Procedure (SOP) bahwa ketika dalam waktu 30 hari kartu tidak diterima oleh pemilik kartu, maka otomatis account pada kartu tersebut diblokir oleh penyelenggara yang menerbitkan.

9.

Identity Theft Fraud jenis ini merupakan salah satu modus yang paling marak saat ini. Dengan sedikit informasi identitas pemilik kartu , fraudster sudah dapat melakukan sejumlah modus kejahatan baik itu penipuan maupun pencurian, seperti membuka rekening di bank dan menerbitkan cek kosong, membuka account kartu kredit kemudian tidak bertanggung jawab menyelesaikan kewajibannya dan lain sebagainya.

10.

Phising Seiring kemajuan teknologi, memungkinkan adanya metamorfosa bentuk fraud. Akhir-akhir ini

 Halaman 45 


banyak fraudster menggemari mekanisme fraud yang satu ini. Selain tidak perlu susah payah beranjak dari depan layar komputer memantau perkembangan jumlah account yang sudah berhasil didapat, fraud jenis ini membutuhkan software perekam data yang mulai marak diperjualbelikan di pasar gelap. Selain itu mereka juga biasanya menduplikasi website perusahaan-perusahaan finansial sehingga tampilannya persis dengan aslinya. Di balik itu semua, website tersebut hanyalah adalah mesin perekam online yang otomatis merekam sejumlah account kartu kredit dan rekening di bank beserta identitas lengkap pemiliknya. Dengan mekanisme tersebut,

fraudster tinggal duduk tenang dan santai

menjemput ladang asset mereka. Satu demi satu account kartu, khususnya kartu kredit yang sering dipakai untuk berbelanja online, terekam data identitas dan transaksi ke dalam server komputer yang dimiliki si fraudster. 11.

Pharming Mekanisme fraud jenis ini merupakan hasil modifikasi dari account testing dan fraud phising. Setelah fraudster memperoleh data-data identitas melalui metode phising, maka data-data identitas tersebut dikumpulkan, kemudian dilakukan proses account testing, menguji kelayakan satu demi satu account yang telah ter-capture baik data maupun identitas pemilik kartu. Setelah didapat account yang layak untuk di-fraud maka fraudster tidak langsung memakai account tersebut untuk berbelanja. Mereka menunggu kurang lebih satu tahun untuk menjalankan modus operandi mereka. Biasanya, fraudster yang telah profesional memilih waktu dan tempat yang cocok untuk menjalankan fraud-nya. Setelah menemukan waktu dan tempat yang cocok, maka fraud

account-

account yang telah layak pakai untuk berbelanja sepuas2nya menggunakan account tersebut. Istilah panen tersebut dikenal dengan pharming.

 penyelenggara

untuk

segera

Pengawasan terhadap Penyelenggara Uang Elektronik (E-Money)

melakukan penyebab

Penyelenggara e-money posisi Desember 2009 tercatat

meningkatkan

sebanyak sembilan penerbit yang terdiri dari lima bank

keamanan sistem dan melaporkannya kepada

dan empat lembaga selain bank. Jumlah instrumen

Bank Indonesia. Selain itu juga telah dilakukan

yang diterbitkan sampai dengan bulan Desember 2009

edukasi kepada nasabah untuk meningkatkan

tercatat sebesar 2,9 juta. Transaksi e-money periode

kesadaran bertransaksi secara aman, diantaranya

Desember 2009 menjadi 2,01 juta dan nilai transaksi

penggantian PIN secara berkala.

sebesar Rp64,7 miliar. Rata-rata nilai per

investigasi fraud,

untuk mengidentifikasi

memitigasi

Penggunaan

mesin

penarikan tunai dan

risiko,

EDC

sebagai

sarana

pemindahbukuan antar

nasabah. Hal ini perlu dicermati dan dikaji lebih mendalam dari sisi pengaturan, terutama terkait dengan

definisi

dan

mekanisme

penyelenggaraan kartu ATM dan kartu debet.

transaksi

instrumen e-money pada bulan Desember 2009 sebesar Rp 32 ribu. Dana float yang tersimpan di instrumen

Uang

Elektronik

(E-money)

periode

Desember 2009 sebesar Rp75,03 miliar.

Secara

industri, rata-rata dana yang tersimpan pada 1 (satu) instrumen adalah Rp26 ribu. Jumlah merchant pada periode Desember 2009 sebesar 2,891 dengan jumlah terminal 23.120.

 Halaman 46 




Pengawasan terhadap Penyelenggara Kegiatan Usaha Pengiriman Uang (KUPU)

pemenuhan prinsip-prinsip pokok (Core Principles)

Pengawasan terhadap penyelenggara KUPU yang

and the Central Bank’s Responsibilities in Payment

merupakan lembaga selain bank dilakukan secara

untuk Systemically Important Payment Systems (SIPS) Systems. Adapun obyek penilaian di sini adalah Sistem

desentralisasi oleh Kantor Pusat Bank Indonesia dan

BI-RTGS

Kantor Bank Indonesia. Jumlah penyelenggara KUPU

digunakan oleh tim penilai/assessor (IMF dan World

yang telah memperoleh izin dari Bank Indonesia

Bank) adalah interview dan penelitian dokumen.

tercatat sebanyak 41 Penyelenggara, dari jumlah

Pengumpulan informasi melalui interview dilakukan

tersebut sembilan penyelenggara berada di wilayah

terhadap Bank Indonesia selaku penyelenggara Sistem

Bank Indonesia Kantor Pusat.

BI-RTGS, peserta BI-RTGS baik bank maupun non bank,

yang

merupakan

perusahaan

SIPS.

switching

Metode

dan

yang

perusahaan

Berdasarkan hasil on site visit yang telah dilakukan

telekomunikasi. Sedangkan dokumen-dokumen yang

terhadap beberapa penyelenggara terlihat bahwa

diteliti antara lain Undang-Undang Bank Indonesia,

pemahaman penyelenggara KUPU terhadap proses

Peraturan Bank Indonesia, Surat Edaran, Undang-

identifikasi Know Your Customer dan Anti Money

Undang Kepailitan dan beberapa ketentuan lainnya

Laundring masih kurang. Terkait dengan hal tersebut,

yang terkait dengan sistem pembayaran.

telah dilakukan sosialisasi kepada penyelenggara KUPU Tools yang digunakan oleh assessor adalah CPSS Core

Keterangan: fully compliant = observed; largely compliant = broadly observed; partly compliant = partly observed Tabel Hasil penilaian FSAP

oleh Bank Indonesia bekerjasama dengan PPATK.

Principles Systemically Important Payment Systems. Adapun hasil penilaian sementara adalah sebagaimana

Hasil Financial Sector Assessment Programme (FSAP)

tabel Hasil Penilaian FSAP.

Dalam rangka FSAP oleh International Monetary Fund

Dari hasil tersebut, terlihat bahwa masih terdapat tiga

(IMF) dan World Bank, pada tanggal 6-16 Oktober

core principles (CP) yang belum sepenuhnya dipenuhi

2009

(broadly observed) atau dapat pula dikatakan masih

telah

dilakukan

assessment

terhadap

 Halaman 47 


terdapat tiga gap yang perlu dipenuhi. Adapun hal-hal

1. Untuk responsibility B, supaya masuk dalam

yang harus dilakukan supaya tiga CP tersebut

kategori “observed” maka gap yang ada pada CP 1,

berstatus “observed” adalah sebagai berikut:

CP 9 dan CP 10 harus dipenuhi terlebih dahulu.

1. Perlu adanya pengakuan atas mekanisme netting

2. Untuk responsibility C, menurut assessor Bank

dalam suatu undang-undang.

Indonesia harus melebarkan cakupan pengawasan

2. Perlu adanya access criteria yang jelas untuk

sistem pembayaran. Cakupan pengawasan di sini

peserta Sistem BI-RTGS baik peserta bank dan non

tidak hanya sistem yang diselenggarakan oleh Bank

bank.

Indonesia namun juga sistem-sistem pembayaran di

3. Perlu dilakukan oversight terhadap para peserta Sistem

BI-RTGS

dan

komunikasi

luar Bank Indonesia termasuk sistem yang ada di pasar modal.

terhadap

stakeholders sistem pembayaran secara lebih

3. Untuk responsibility D, disarankan Pengawas Sistem

rencana

Pembayaran perlu menjalin kerjasama dengan

pengembangan sistem dan arah blue print sistem

otoritas lain baik internal maupun eksternal Bank

pembayaran ke depan.

Indonesia, antara lain Direktorat Pengawasan Bank

intensif

khususnya

terkait

dengan

dan

Di samping sepuluh core principles tersebut di atas,

BAPEPAM.

Bentuk

kerjasama

sebaiknya juga dituangkan dalam perjanjian tertulis

juga dilakukan assessment terhadap tanggung jawab

seperti Memorandum of Understanding (MOU).

bank sentral terhadap pemenuhan CP-SIPS. Adapun hasil sementara dari assessment tersebut adalah

Assessment Category

Pemenuhan terhadap Central Bank's responsibilities (A-D) Self Assessment 2009 FSAP Preliminary Result

Responsibility A The Central Bank should define clearly its payment system objectives and should disclose publicly its role and major policies with respect to systemically important payment system Responsibility B The Central Bank should ensure that the systems it operates comply with the core principles Responsibility C The Central Bank should oversee observance with the core principles by systems it does not operate and it should have the ability to carry out this oversight Responsibility D The Central Bank, in promoting payment system safety and efficiency through the core principles, should cooperate with the other central banks and with any other relevant domestic or foreign authorities

tersebut

Fully Compliant

Obeserved

Largely Compliant

Broadly Observed

Not Applicable

Partly Observed

Largely Compliant

Broadly Observed

Keterangan: fully compliant = observed; largely compliant = broadly observed; partly compliant = partly observed Tabel Hasil Assessment terhadap tanggung jawab bank sentral terhadap pemenuhan CP-SIPS

sebagaimana tabel Hasil Assessment. Sehubungan dengan masih terdapatnya beberapa tanggung jawab yang belum “observed” maka beberapa hal yang dilakukan adalah sebagai berikut:

 Halaman 48 



 Halaman 49 


Peran dan Kinerja Bank Indonesia

 Halaman 50 


Ketentuan APMK ini membagi APMK menjadi tiga saja, yaitu kartu ATM, kartu debet dan kartu kredit. Sementara itu pengaturan mengenai kartu prabayar dipisahkan tersendiri dalam ketentuan mengenai uang elektronik. Pemisahan ini perlu dilakukan untuk mengakomodir

perkembangan

industri

uang

elektronik yang pesat. Pemberlakuan dua ketentuan baru tersebut juga membuat empat ketentuan Bank Indonesia mengenai APMK yang pernah diterbitkan sebelumnya menjadi tidak berlaku lagi, yaitu : 1.

PBI

Nomor

Penyelenggaraan

7/52/PBI/2005 Kegiatan

Alat

tentang Pembayaran

dengan Menggunakan Kartu sebagaimana telah

Peran dan Kinerja Bank Indonesia

diubah dengan PBI Nomor 10/8/PBI/2008; 2.

SEBI No. 7/59/DASP tanggal 30 Desember 2005 perihal Tata Cara Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu;

3.

SEBI No. 7/60/DASP tanggal 30 Desember 2005 perihal Prinsip Perlindungan Nasabah dan Kehati-

Kebijakan Terkait APMK dan Uang Elektronik

hatian, serta Peningkatan Keamanan Dalam 

Penyelenggaraan

Kebijakan APMK

Kegiatan

Dengan

kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan

diubah terakhir dengan SEBI No. 10/20/DASP

Kartu

tanggal 8 Mei 2008; dan

Pada

awalnya,

instrumen

yang

termasuk sebagai APMK ada empat, yaitu kartu ATM,

4.

Kartu

Pembayaran

Sejak tahun 2004, Bank Indonesia telah mengatur (APMK).

Menggunakan

Alat

sebagaimana

SEBI No. 10/7/DASP tanggal 21 Februari 2008

kartu debet, kartu kredit dan kartu prabayar. Kategori

perihal Pengawasan Penyelenggaraan Kegiatan

ini kemudian diubah dengan dengan diterbitkannya

Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu.

paket ketentuan APMK baru, terdiri dari Peraturan Bank Indonesia dan Surat Edaran Bank Indonesia mengenai APMK yaitu: 1.

2.



Prinsip Umum Pengaturan APMK

Sekalipun terdapat perubahan yang cukup signifikan

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.11/11/PBI/2009

pada ketentuan baru, yaitu dikeluarkannya aspek

tanggal 13 April 2009 tentang Penyelenggaraan

pengaturan mengenai kartu prabayar, pada prinsipnya

Kegiatan Alat Pembayaran dengan Menggunakan

sebagian besar materi yang telah diatur dalam

Kartu; dan

ketentuan APMK lama tetap diakomodir dalam

SEBI No.11/10/DASP tanggal 13 April 2009

ketentuan APMK baru. Secara garis besar, terdapat 3

perihal

Penyelenggaraan

Kegiatan

Pembayaran dengan Menggunakan Kartu.

Alat

aspek pengaturan yang dimuat dalam ketentuan APMK, yaitu: 1.

Aspek Sistem Pembayaran (Payment System Aspect)

 Halaman 51 


Dalam aspek ini hal-hal yang diatur meliputi : a.

Sebagai pihak yang wajib memperoleh izin, dalam ketentuan APMK baru juga dijabarkan

Para pihak dalam kegiatan APMK

secara lengkap dan detail mengenai persyaratan Secara umum pihak dalam kegiatan APMK

yang harus dipenuhi oleh masing-masing pelaku

dapat dibedakan antara pelaku utama dan

utama untuk dapat memperoleh izin dari Bank

pelaku/pihak lainnya.

Indonesia. Yang perlu diingat bahwa izin

Yang termasuk dalam istilah pelaku utama

sebagai pelaku utama bersifat terpisah dan

adalah

dapat

berdiri sendiri. Artinya, suatu pihak yang sudah

harus

memperoleh izin sebagai penerbit kartu kredit,

memperoleh izin terlebih dahulu dari Bank

apabila bermaksud untuk melebarkan usahanya

Indonesia. Terdapat lima pihak yang disebut

dengan bergerak sebagai Acquirer, maka harus

sebagai pelaku utama. Mereka adalah Prinsipal,

mengajukan izin tersendiri sebagai Acquirer.

Penerbit, Acquirer, Penyelenggara Kliring dan

Hampir sama, apabila ada pihak yang sudah

Penyelenggara

memperoleh izin sebagai penerbit kartu ATM

pihak-pihak

melakukan

yang

kegiatan

untuk

APMKnya

Penyelesaian

Akhir,

dimana

pengertian untuk masing-masing pihak tersebut

dan

dapat

menerbitkan

ditemukan pada Pasal 1 dari PBI

Masing-masing

pelaku

kewajiban

tanggung

misalnya,

kemudian kartu

hari

bermaksud

debet,

maka

untuk harus

mengajukan izin terlebih dahulu untuk menjadi

11/11/PBI/2009.

dan

di

memiliki

memastikan

keamanan

penggunaan

sistem

utama

memiliki

penerbit kartu debet.

jawab,

Prinsipal

Bagaimana dengan pihak lain, siapakah yang

kewajiban

untuk

dimaksud sebagai pihak lain? Didefinisikan

kehandalan

dalam ketentuan baru, pihak lain adalah pihak-

dan

yang

pihak yang menyelenggarakan, atau terlibat

digunakan oleh anggotanya (Penerbit dan

dalam penyelenggaraan APMK, namun tidak

Acquirer). Kewajiban ini dilakukan oleh Prinsipal

perlu memperoleh izin dari Bank Indonesia.

secara

Beberapa contoh pihak lain adalah perusahaan

rutin,

tanpa

permasalahan

dan

jaringan

menunggu

ataupun

terjadinya

fraud.

Dengan

switching,

perusahaan

personalisasi,

dan

yang

perusahaan pencetak kartu. Sekalipun pihak lain

berjalan

ini tidak perlu memperoleh izin dari Bank

dengan baik dan memberikan pelayanan yang

Indonesia, namun dalam hal mereka bekerja

maksimal kepada nasabah pemegang kartu.

sama dengan pelaku utama, maka pelaku

kewajiban

ini

dioperasikan

Untuk

diharapkan

oleh

Acquirer,

Prinsipal

sistem dapat

kewajibannya

adalah

melakukan edukasi dan pembinaan kepada

utama harus melaporkan kerjasamanya kepada Bank Indonesia.

pedagang (merchant) yang bekerjasama dengan

b. Dari sisi perizinan, dalam ketentuan APMK

Acquirer tersebut. Selain itu Acquirer juga wajib

diatur secara jelas persyaratan-persyaratan yang

menghentikan kerjasamanya dengan pedagang

harus dipenuhi oleh suatu pihak yang ingin

yang melakukan tindakan yang merugikan pihak

menjadi pelaku utama dalam kegiatan APMK.

lain seperti nasabah pemegang kartu. Kembali,

Persyaratan tersebut dirinci berdasarkan jenis

pengaturan ini dimaksudkan untuk meyakinkan

kegiatan yang akan dilakukan. Persyaratan yang

agar penyelenggaraan APMK yang dilakukan

harus dipenuhi juga dibedakan berdasarkan

oleh

status penyelenggara apakah berupa bank atau

Acquirer

dapat

berjalan

dengan

memperhatikan aspek perlindungan konsumen.

 Halaman 52 

lembaga selain bank. Untuk lembaga selain


bank, salah satu syarat tambahan yang harus

kreditnya mengacu pada ketentuan penyusunan dan

dipenuhi

pelaksanaan kebijaksanaan perkreditan Bank Umum.

adalah

lembaga

tersebut

harus

berbentuk badan hukum Indonesia. c. Untuk

mengawasi

kegiatan

APMK

Dengan demikian, secara umum dapat dikatakan yang

diselenggarakan oleh pelaku, maka dalam ketentuan APMK antara lain diatur bahwa penyelenggara APMK memiliki kewajiban untuk menyampaikan laporan kepada Bank Indonesia, baik yang bersifat periodik maupun insidentil. 2.

Aspek Kehati-hatian (Prudential Aspect)

bahwa dalam melakukan pemberian kartu kredit, penerbit

harus

pula

memperhatikan

dan

melaksanakan prinsip/prosedur yang dilakukannya dalam pemberian kredit pada umumnya. 3.

Aspek Perlindungan Nasabah

Secara umum prinsip perlindungan nasabah harus dilaksanakan oleh penyelenggara APMK secara seluas-

Aspek kedua yang diatur dalam ketentuan APMK adalah mengenai aspek kehati-hatian. Pengaturan dalam aspek ini antara lain terkait dengan penerapan manajemen risiko yang baik terhadap berbagai risiko seperti risiko operasional dan risiko likuiditas. Dalam rangka kehati-hatian, khususnya dalam mengenal nasabah dan karakteristiknya, penerbit dan acquirer wajib melakukan tukar menukar informasi data pemegang kartu dan merchant. Kegiatan tukar menukar informasi, khususnya untuk data pemegang kartu kredit, akan menjadi sangat bermanfaat bagi penerbit dalam mengidentifikasi karakteristik, latar belakang dan performance seorang pemegang kartu kredit. Dengan informasi ini, pelaku industri dapat menggunakannya sebagai salah satu ukuran dalam menentukan apakah seorang pemegang kartu kredit layak diberikan kartu kredit baru oleh penerbit lainnya. Salah satu bentuk lain dari penegakan aturan mengenai prinsip kehati-hatian adalah ditetapkannya batas maksimum nominal uang yang dapat ditransfer antar penerbit kartu ATM sebesar Rp25 juta per rekening per hari dan batas penarikan tunai sebesar Rp10 juta per rekening per hari. Pengaturan ini dimaksudkan untuk melindungi dan mengurangi risiko dari sisi pemegang kartu dalam hal terjadi penipuan

luasnya.

Artinya,

menyelenggarakan

pelaku

APMK

dalam

kegiatannya

harus

sedapat

mungkin

memperhatikan

terhadap

nasabahnya

aspek

dalam

perlindungan

setiap

kegiatan

penyelenggaraan APMK yang dilakukan. Salah satu contoh penerapan prinsip perlindungan nasabah yang diatur dalam ketentuan APMK adalah mengenai transparansi informasi kepada nasabah.

Dengan

adanya kewajiban transparansi informasi ini maka pelaku APMK harus menyediakan informasi yang lengkap dan jelas kepada nasabah mengenai produk APMK yang diselenggarakannya. Informasi yang disampaikan misalnya mengenai hak dan kewajiban pemegang kartu, tata cara pengajuan pengaduan, biaya

yang

dikenakan

oleh

pelaku

dan

cara

penghitungan denda/bunga. Selain itu, kegiatan tukar menukar informasi yang merupakan bagian dari aspek kehati-hatian di atas, khususnya mengenai data merchant, juga dapat dimanfaatkan dalam upaya melindungi nasabah. Data tersebut

akan

memungkinkan

acquirer

untuk

mengidentifikasi perilaku merchant dan melakukan tindakan preventif untuk melindungi kepentingan nasabahnya. Misalnya, acquirer menemukan data atau memperoleh informasi bahwa suatu merchant telah melakukan pelanggaran ketentuan atau merugikan

ataupun pencurian kartu.

nasabah. Dalam ketentuan APMK diatur bahwa dalam Khusus untuk kartu kredit, mengingat terdapat dua

kasus seperti ini, maka Acquirer dapat melakukan

sisi dalam penyelenggaraannya, ysisi sebagai alat

langkah tindak lanjut berupa penghetian kerjasama

pembayaran dan sebagai sarana penyaluran kredit, maka pengaturan mengenai kebijakan penyaluran

merchant 

 Halaman 53 

Peningkatan Keamanan APMK


Dengan semakin berkembangnya teknologi, maka

ini, apabila pelaku utama bekerja sama dengan pihak

upaya peningkatan keamanan dalam penyelenggaraan

lain dalam melaksanakan kegiatan APMK-nya, maka

APMK juga menjadi sangat krusial. Untuk itu, selain

pelaku utama juga harus memiliki bukti keamanan dan

mengatur prinsip-prinsip tersebut di atas, maka

keandalan sistem yang diselenggarakan oleh pelaku

ketentuan APMK juga memuat pengaturan mengenai

lain tersebut, yang antara lain dibuktikan dengan hasil

langkah-langkah

security audit dari auditor yang independen.

yang

harus

dilakukan

oleh

penyelenggara APMK guna meningkatkan keamanan APMK.

Yang

dimaksud

dengan

keamanan

penggunaan APMK disini merupakan keamanan yang bersifat menyeluruh, meliputi keamanan dalam proses penerbitan kartu, pengelolaan data, keamanan pada kartu dan keamanan pada seluruh sistem yang digunakan untuk memproses transaksi APMK, baik keamanan secara fisik maupun non fisik.



Pengaturan Self-Regulation Organization (SRO)

Dalam ketentuan APMK yang baru ini juga terdapat pengaturan baru dengan dibukanya kesempatan bagi pelaku APMK untuk menyepakati dibentuknya suatu forum atau institusi yang bertujuan untuk mengatur para pelaku sendiri. Pengaturan yang dapat dilakukan oleh SRO ini pada prinsipnya merupakan pengaturan atas hal-hal yang bersifat teknis atau mikro yang

Untuk penyelenggara kartu kredit, misalnya, terdapat

belum atau tidak diatur secara detil oleh Bank

kewajiban untuk melakukan migrasi ke teknologi chip

Indonesia. Untuk meyakini bahwa aturan yang

paling lambat pada tanggal 31 Desember 2009.

dikeluarkan

Dengan adanya kewajiban migrasi ini, maka terhitung

ketentuan

sejak tanggal 1 Januari 2010 seluruh transaksi yang

nantinya diwajibkan untuk mengkonsultasikan terlebih

dilakukan dengan kartu kredit yang diterbitkan oleh

dahulu setiap aturan yang akan dikeluarkannya

penerbit Indonesia harus telah diproses dengan

kepada Bank Indonesia.

menggunakan teknologi chip (Lihat Boks Upaya Peningkatan Keamanan pada Kartu Kredit dengan



oleh dan

SRO

tersebut

kebijakan

Bank

sejalan

dengan

Indonesia,

SRO

Pengaturan Penggunaan Uang Rupiah

Pengaturan baru lainnya adalah penggunaan mata

Teknologi Chip).

uang rupiah. Diatur dalam ketentuan APMK bahwa Agak sedikit berbeda dengan kartu kredit, untuk kartu ATM dan kartu debet, kewajiban menggunakan teknologi chip belum ditetapkan kapan akan mulai diimplementasikan. Kebijakan ini akan ditetapkan oleh Bank Indonesia berdasarkan rekomendasi dari industri kartu ATM dan kartu debet dengan melihat kesiapan dari industri sendiri.

setiap transaksi APMK yang dilakukan di wilayah Indonesia harus dilaksanakan dengan menggunakan uang Rupiah. Apa arti pengaturan ini? Artinya adalah setiap transaksi dengan menggunakan kartu di wilayah Indonesia, sekalipun kartu yang digunakan merupakan kartu yang diterbitkan di negara lain, tetap harus menggunakan Rupiah sebagai satuan mata

Pendekatan ini ditempuh oleh Bank Indonesia dengan

uangnya. Pelaksanaan pengaturan ini antara lain

pertimbangan antara lain jumlah penyelenggara dan

dibuktikan dengan digunakannya satuan Rupiah

pengguna kartu ATM dan kartu debet di Indonesia

dalam bukti transaksi yang dihasilkan dari alat

yang

pemrosesan

jauh

lebih

banyak

dibandingkan

dengan

penyelenggara dan pengguna kartu kredit. Untuk itu,

transaksi

APMK.

Ketentuan

dimasukkan dalam ketentuan APMK sebagai salah

faktor kesiapan industri merupakan kunci keberhasilan implementasi chip pada kartu ATM dan kartu debet. Selain dengan penerapan teknologi chip, peningkatan keamanan pada APMK juga dilakukan dengan melaksanakan security audit secara berkala. Dalam hal

 Halaman 54 

ini


Upaya Peningkatan Keamanan pada Kartu Kredit dengan Teknologi Chip Guna meningkatkan keamanan dan kenyamanan pengguna kartu kredit dalam bertransaksi, diupayakan mengimplementasikan teknologi Chip pada semua kartu kredit. Implementasi teknologi Chip akan mengubah metode bertransaksi bagi pengguna kartu kredit yang semula di-swipe atau digesek menjadi di-dip atau dimasukkan ke alat penerima transaksi kartu kredit yang lebih dikenal dengan mesin Electronic Data Capture (EDC). Kewajiban telah dicanangkan mulai akhir tahun 2005 dengan dikeluarkannya Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.7/52/PBI/2005 dan Surat Edaran Bank Indonesia (SE BI) No.7/60/DASP tanggal 30 Desember 2005 perihal Prinsip Perlindungan Nasabah dan Kehati-hatian, serta Peningkatan Keamanan Dalam Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu. Sejak saat itu seluruh pelaku industri kartu kredit sudah mulai mempersiapkan penggantian seluruh kartu kredit yang semula menggunakan magnetic stripe diganti dengan berbasis chip. Tidak hanya itu, seluruh perangkat pendukung pemrosesan transaksi kartu kredit seperti mesin EDC yang dipasang di merchant juga dilengkapi dengan perangkat pembaca chip atau diganti agar dapat memproses kartu kredit dengan chip. Penggunaan chip pada kartu kredit memungkinkan nasabah melakukan transaksi dengan lebih aman dan nyaman tanpa perasaaan khawatir akan digandakan datanya. Seperti kita ketahui, di masa lalu kartu kredit rawan akan kejahatan pemalsuan/penggandaan data, yang dikenal dengan istilah skimming dimana data yang tersimpan pada magnetic stripe digandakan melalui suatu alat yang disebut skimmer yang umumnya dipasang di mesin EDC. Data yang sudah berhasil disimpan dalam skimmer kemudian dicetak ke dalam kartu palsu untuk digunakan sebagaimana kartu aslinya. Hal ini menimbulkan kerugian yang cukup besar tidak hanya di sisi nasabah pemegang kartu kredit tapi juga industri kartu kredit secara keseluruhan. Jika tidak segera diberantas tindakan pemalsuan ini sudah barang tentu akan berdampak pada menurunnya tingkat kepercayaan masyarakat pada industri kartu kredit, bahkan dapat menurunkan tingkat kepercayaan dunia internasional terhadap sistem pembayaran Indonesia. Apa itu teknologi chip pada kartu kredit? Kartu kredit yang menggunakan chip adalah kartu yang dilengkapi dengan “integrated circuit” dengan menggunakan standar yang telah berlaku secara internasional di berbagai belahan dunia. Chip ini telah dilengkapi dengan microprocessor yang dapat menyimpan data dalam jumlah besar, memproses berbagai aplikasi dan mampu melakukan enkripsi dan otentikasi data. Kelebihan inilah yang membuat

chip unggul dibandingkan teknologi sebelumnya.

“Penggunaan magnetic stripe sebelumnya bukan berarti tidak aman, keamanan yang telah didapat dari magnetic stripe lebih diperkuat dengan penggunaan teknologi chip”, ditegaskan oleh Bambang Karsono Adi, Board of Executive Asosiasi Kartu Kredit Indonesia (BOE AKKI), dalam acara talk show di salah satu stasiun TV swasta.

 Halaman 55 


Dalam proses implementasi chip ini, Bank Indonesia memberikan waktu yang cukup longgar kepada industri mengingat implementasi chip membutuhkan waktu dan biaya yang tidak sedikit. Namun sejak 1 Januari 2010, seluruh kartu kredit yang diterbitkan oleh penerbit di Indonesia wajib menggunakan chip. Mekanisme penggunaan kartu kredit yang diterbitkan oleh penerbit di Indonesia dan digunakan untuk bertransaksi di Indonesia saat itu adalah dengan menggunakan chip atau tidak diperbolehkan lagi diproses berdasarkan magnetic stripe. Magnetic stripe masih tetap ada di kartu kredit, namun hanya dapat digunakan oleh pemegang apabila bertransaksi di negara lain yang belum mengimplementasikan teknologi chip. Bagaimana dengan penggunaan kartu kredit asing yang belum menggunakan teknologi chip apabila bertransaksi di Indonesia ? Kartu ini masih dapat diproses di Indonesia karena mesin EDC diperkenankan membaca magnetic stripe pada kartu kredit asing dengan konsekuensi apabila terjadi fraud atas kartu kredit tersebut, seluruhnya kewajiban menjadi tanggung jawab penerbit asing yang belum mengimplentasikan chip. Teknologi chip dianggap mampu mengurangi fraud dan meningkatkan efisiensi karena chip dilengkapi oleh: 1)

Aplikasi yang dapat mengenkripsi data. Enkripsi tersebut dapat melindungi data nasabah pada saat kartu dimasukkan (di-dip) ke dalam mesin EDC sehingga data tersebut sulit diduplikasikan.

2)

Adanya tanda tangan digital yang unik yang ditanam dalam chip juga merupakan salah satu bentuk pengaman.

3)

Chip merupakan microprocessor yang juga berfungsi sebagai mini computer yang dapat memproses berbagai aplikasi dan dapat menyimpan lebih banyak informasi.

4)

Chip bersifat multi function, yaitu mampu menyatukan berbagai kepentingan dalam satu media misalnya dalam satu kartu chip dapat dimasukkan beberapa fungsi seperti ID, kartu kredit, kartu debet, royalty. Dengan pengamanan yang berlapis-lapis, penggunaan teknologi chip diharapkan dapat

mengurangi risiko terjadinya pemalsuan kartu kredit dan pencurian identitas pada kartu yang kian marak terjadi saat ini sehingga pemegang kartu dapat bertransaksi dengan lebih aman dan nyaman. Mekanisme penggunaan kartu kredit dengan chip adalah sebagaimana berikut : 1.

Kartu kredit yang Anda serahkan ke kasir akan diproses dengan cara dimasukkan ke dalam mesin EDC yang telah dilengkapi chip atau dikenal dengan istilah di-dip. Pada saat di-dip, kartu mengalami proses enkripsi terlebih dahulu sebelum akhirnya secara online di-link-an dan di verifikasi dengan penerbit kartu kredit yang dipakai.

2.

Setelah proses verifikasi selesai, mesin EDC yang telah dilengkapi chip akan mengeluarkan bukti transaksi yang akan ditandatangani oleh pemegang kartu yang melakukan transaksi.

3.

Transaksi selesai. Selain meningkatkan keamanan dari sisi teknologi, para pemegang kartu juga harus meningkatkan

kewaspadaan dalam menggunakan kartu kredit agar keamanan dapat lebih terjamin. Pemalsuan identitas pemegang kartu adalah hal yang paling penting diwaspadai. Dalam pemalsuan identitas ini, pelaku kejahatan menggunakan nama dan catatan kredit Anda untuk disalahgunakan. Sebagai pemegang kartu

 Halaman 56 

yang baik, Anda bisa melindungi identitas pribadi Anda dengan melakukan kiat-kiat aman sebagai berikut : 1.

Simpan dengan aman semua kartu kredit dan nomor rekening bank Anda

2.

Sebelum membuang dokumen keuangan Anda, pastikan dokumen keuangan tersebut


Mekanisme ini tidak berbeda jauh dengan memproses kartu dengan magnetic stripe. Yang perlu diingat perbedaannya adalah, transaksi tidak lagi digesek tapi di-dip, jika dalam bertransaksi kartu kredit Anda masih digesek, itu berarti kartu kredit atau mesin EDC belum menggunakan Chip. Segera tegur pihak merchant-nya atau minta penggantian kartu Anda kepada penerbit. Selain meningkatkan keamanan dari sisi teknologi, para pemegang kartu juga harus meningkatkan kewaspadaan dalam menggunakan kartu kredit agar keamanan dapat lebih terjamin. Pemalsuan identitas pemegang kartu adalah hal yang paling penting diwaspadai. Dalam pemalsuan identitas ini, pelaku kejahatan menggunakan nama dan catatan kredit Anda untuk disalahgunakan. Sebagai pemegang kartu yang baik, Anda bisa melindungi identitas pribadi Anda dengan melakukan kiat-kiat aman sebagai berikut: 1.

Simpan dengan aman semua kartu kredit dan nomor rekening bank Anda

2.

Sebelum membuang dokumen keuangan Anda, pastikan dokumen keuangan tersebut dihancurkan terlebih dahulu.

3.

Simpan lembar tagihan kartu kredit Anda dengan aman

4.

Pastikan Anda mengambil kembali kartu kredit Anda dan bukti pembayaran setiap selesai bertransaksi

5.

Jangan menyimpan kartu kredit bersama dengan dokumen identitas, akte kelahiran atau passport jika tidak diperlukan.

6.

Jika Anda sering melakukan transaksi secara online di internet, lakukan proses instalasi software pengaman pada komputer pribadi Anda, untuk mengurangi kemungkinan pembajakan.

7.

Gunakan kata sandi yang tidak mudah diketahui orang lain untuk melindungi data internet banking dan rekening bank Anda.

8.

Gunakan situs belanja online yang terpercaya.

satu upaya dalam melaksanakan amanat Pasal 2 ayat

APMK, yaitu pada tanggal 13 April 2009. Paket

(3) Undang-undang Bank Indonesia.

Ketentuan E-Money terdiri dari Peraturan Bank Indonesia dan Surat Edaran sebagai berikut :



Kebijakan Uang Elektronik (E-Money)

Dalam bahasan mengenai ketentuan APMK di atas telah dijelaskan bahwa salah satu perubahan utama dalam

ketentuan

APMK

yang

baru,

apabila

1.

tentang Uang Elektronik (Electronic Money); dan 2.

Dampak

penghilangan

ini

adalah

pengaturan

mengenai kartu prabayar dilengkapi dan ditata-ulang dengan menerbitkan ketentuan mengenai Uang Elektronik atau Electronic Money (E-Money) secara terpisah. Ketentuan mengenai E-Money ini diterbitkan dan

diberlakukan

bersamaan

SEBI No.11/11/DASP tanggal 13 April 2009 perihal Uang Elektronik (Electronic Money).

dibandingkan dengan ketentuan yang lama adalah dihilangkannya pengaturan mengenai kartu prabayar.

PBI No.11/12/PBI/2009 tanggal 13 April 2009

Penerbitan

ketentuan

E-Money

ini

antara

lain

dilatarbelakangi adanya kepentingan Bank Indonesia untuk menjaga kepercayaan masyarakat terhadap alat pembayaran non tunai, pesatnya perkembangan alat pembayaran untuk transaksi micropayment, upaya untuk memastikan penerapan aspek perlindungan

dengan ketentuan

 Halaman 57 


nasabah dan prinsip kehati-hatian, serta upaya untuk

7. E-Money

mendukung tercapainya lesscash society.

Jika penerbit dapat menyediakan fasilitas transfer dana,

memenuhi unsur-unsur:

menyediakan

terlebih dahulu kepada penerbit;

yang

bukan

juga

dapat

transfer

dana

memiliki

sistem

pencatatan

transaksi

b. menatausahakan data identitas pemegang; dan

penerbit

c. memperhatikan

E-Money tersebut; dan

dan

mematuhi

ketentuan

mengenai penerapan prinsip KYC, tindak pidana

d. nilai uang yang disetor dan dikelola oleh

pencucian uang dan ketentuan terkait lainnya.

penerbit bukan merupakan simpanan. 2. Seperti pada APMK, terdapat 5 pelaku utama

8.

Dalam satu bulan, nilai transaksi penggunaan E-Money tidak boleh melebihi Rp 20 juta, baik

dalam penyelenggaaan E-Money, yaitu prinsipal,

untuk transaksi pembayaran, transfer dana dan

penyelenggara kliring dan

fasilitas lainnya yang disediakan oleh penerbit.

penyelenggara penyelesaian akhir. 3. Pengertian dana float, yaitu seluruh nilai E-Money penerbit

tersebut

transfer dana;

c. dapat digunakan sebagai alat pembayaran

oleh

fasilitas

a. menyediakan

media server atau chip;

diterima

penerbit

kewajiban tambahan untuk:

b. nilai uang disimpan secara elektronik dalam

pedagang

maka

menyediakan fasilitas tarik tunai. Penerbit yang

a. diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetorkan

yang

melakukan

penyelenggara kegiatan usaha pengiriman uang.

1. Definisi E-Money, yaitu alat pembayaran yang

acquirer,

untuk

E-Money tersebut telah memperoleh izin sebagai

ketentuan E-Money, yaitu:

penerbit,

digunakan

kegiatan transfer dana hanya apabila penerbit

Terdapat beberapa poin penting yang diatur dalam

kepada

dapat

sebagai

9.

Sebagai upaya penerapan manajemen risiko keuangan, penerbit yang merupakan lembaga

hasil

selain bank wajib menempatkan dana float pada

penerbitan E-Money dan/atau pengisian ulang yang

bank umum, baik dalam bentuk tabungan, giro

masih merupakan kewajiban dari penerbit kepada

dan/atau deposito.

pemegang dan pedagang yang merupakan mitra

10. Sebagai langkah penerapan transparansi produk

dari penerbit tersebut.

kepada nasabah, penerbit diwajibkan untuk

4. Lembaga selain bank yang bermaksud untuk

memberikan informasi secara tertulis kepada

menjadi pelaku utama dalam kegiatan E-Money di

pemegang

Indonesia harus berbentuk perseroan terbatas

paling

kurang

meliputi

keterangan bahwa E-Money bukan merupakan

Indonesia.

simpanan, prosedur dan tata cara penggunaan

5. Penerbit dilarang menerbitkan E-Money dengan

E-Money, hak dan kewajiban pemegang, tata

nilai nominal lebih besar atau lebih kecil daripada

cara pengaduan,

jumlah uang yang disetorkan kepada penerbit.

dan tata cara/konsekuensi

penggunaan produk termasuk cara pengembalian

6. Batas maksimal nilai nominal E-Money adalah Rp 5

nilai E-Money yang tersisa pada saat pemegang

juta untuk yang registered dan Rp1 juta untuk yang

mengakhiri penggunaan E-Money (redeem).

unregistered. E-Money dikatakan sebagai registered apabila data identitas pemegangnya dicatat dan

yang

11. E-Money yang diterbitkan oleh penerbit Indonesia

ditatausahakan penerbit, sedangkan unregistered bila data identitasnya tidak dicatat. Data identitas yang dicatat dan ditatausahakan pada registered E-money setidaknya mencakup nama, alamat, tanggal lahir dan data lainnya yang tercantum dalam bukti identitas pemegang.

 Halaman 58 

dan

E-Money

yang

digunakan

di

wilayah

Indonesia wajib menggunakan uang rupiah. Seperti dalam ketentuan APMK, pengaturan ini juga dimaksudkan sebagai pelaksanaan dari Pasal 2 ayat (3) Undang-undang Bank Indonesia.


12. Serupa dengan pengaturan dalam ketentuan APMK, dalam ketentuan E-Money juga dimuat

meningkatkan kualitas layanan dari kedua sistem tersebut.

pengaturan mengenai dibukanya kesempatan kepada pelaku E-Money untuk menyepakati

Inisiatif pengembangan Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS

dibentuknya suatu forum atau institusi yang

generasi II telah dimulai sejak 2008.

bertujuan untuk mengatur para pelaku sendiri

implementasi kedua sistem baru akan dapat terealisasi

(SRO), dengan melaporkan keberadaan forum

pada 2012. Proses pengembangan Sistem BI-RTGS dan

atau institusi tersebut kepada Bank Indonesia.

BI-SSSS generasi II ini akan dilakukan secara bertahap

Prinsip pengaturan yang dapat dilakukan juga

mulai dari identifikasi kebutuhan bisnis, penyusunan user

requirement,

pengadaan

penyusunan

(aplikasi,

Direncanakan

grand

perangkat

design,

keras,

dan

infrastruktur komunikasi), pengembangan aplikasi, pengujian, serta implementasi. Sampai akhir 2009, tahapan yang telah dilakukan pengembang

adalah

penyusunan

business

requirement dan grand design Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS generasi II. Sistem BI-RTGS generasi II rencananya akan diperkuat dengan Gambar Peran Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS dalam Sistem Keuangan Indonesia

menambahkan

fitur

liquidity

saving

mechanism dengan menggunakan metode bilateral netting maupun multilateral netting. diharapkan

menjadi

alternatif

solusi

Fitur ini pada

saat

dimana

likuiditas yang tersedia di pasar keuangan terbatas.

pengaturan mencakup hal-hal yang bersifat teknis

Sedangkan untuk BI-SSSS generasi II ditambah dengan

atau mikro yang belum atau tidak diatur secara

fitur collateral management, securities lending and

detil oleh Bank Indonesia, serta adanya kewajiban

borrowing,

SRO untuk mengkonsultasikan terlebih dahulu

mekanisme Delivery versus Payment (DVP) terbaru

setiap aturan yang akan dikeluarkannya kepada

(model 2 dan 3).

sejalan

dengan

ketentuan

APMK,

Bank Indonesia untuk memastikan keselarasan dengan aturan Bank Indonesia.

trading

platform,

serta

penerapan

Sebagai penjelasan, Delivery versus Payment (DVP) merupakan mekanisme penyelesaian transaksi surat berharga

Efisiensi High-Value Payment Sistem Melalui Pengembangan Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS Generasi II

yang

dilakukan

bersamaan

dengan

penyelesaian dananya. Mekanisme DVP ini diterapkan untuk

memitigasi

penyelesaian

risiko

transaksi

yang surat

terkait

dengan

berharga

karena

Sebagai sistem pembayaran nominal besar yang

penyelesaian surat berharga hanya akan terlaksana

bersifat SIPS, Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS dapat

apabila dana yang diperlukan dalam transaksi surat

dikatakan merupakan infrastruktur yang menjadi

berharga tersebut tersedia.

tulang punggung sistem keuangan di Indonesia. Concern terhadap hal ini, Bank Indonesia selaku bank

Dalam penerapan DVP, terdapat tiga model, yaitu

sentral dan penyelenggara Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS

model 1, model 2, dan model 3.

senantiasa

penyelesaian transaksi surat berharga dan dana

berupaya

untuk

memelihara

dan

Pada model 1,

dilakukan secara gross atau satu per satu. Model 2

 Halaman 59 


melakukan penyelesaian akhir surat berharga secara

pembayaran di negara yang berbeda.

gross, namun untuk penyelesaian dana dilakukan

SWIFT

secara netting. Sedangkan pada model 3, baik

mengingat format SWIFT merupakan format message

penyelesaian surat berharga maupun penyelesaian

yang telah dipergunakan secara luas dan telah

dana dilakukan secara netting. Model 2 dan model 3

memenuhi

diterapkan

pelaku

penggunaan SWIFT format messaging, Bank Indonesia

transaksi karena tidak perlu menyediakan dana sesuai

juga mempertimbangkan untuk menggunakan SWIFT

jumlah total transaksi surat berharganya.

sebagai salah satu jaringan telekomunikasi dalam

untuk

menghemat

likuiditas

format

messaging

standar

ini

Penggunaan

perlu

internasional

dilakukan

(ISO).

Selain

Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS generasi II. Di sisi lain sistem BI-RTGS yang digunakan saat ini hanya mengenal metode penyelesaian transaksi secara gross,

sehingga

transaksi

akan

diselesaikan

Fasilitasi Pembentukan Self-Regulation Organization (SRO) Sistem Pembayaran

berdasarkan kecukupan saldo secara satu per satu sesuai dengan prioritas dan urutan.

Namun, untuk

mencegah terjadinya kemacetan dalam pemrosesan transaksi, Sistem BI-RTGS juga mengenal gridlock resolution, dimana apabila transaksi dengan prioritas dan urutan tertinggi tidak dapat diselesaikan, maka sistem akan melanjutkan dengan transaksi pada prioritas dan urutan dibawahnya, sedangkan transaksi sebelumnya akan tetap menunggu di antrian. Dengan adanya liquidity saving mechanism, diharapkan apabila pada saat likuditas di pasar keuangan mengetat sehingga

banyak

diselesaikan,

transaksi

sistem

yang

akan

tidak

dapat

menjalankan

suatu

mekanisme perhitungan logis dengan membuat suatu simulasi dengan memperhitungkan transaksi di antara beberapa pihak (dua pihak untuk bilateral netting, dan lebih dari dua pihak untuk multilateral netting), sehingga apabila terdapat beberapa pihak yang memiliki transaksi di antara mereka, transaksi-transaksi dalam

antrian

dapat

diselesaikan

dengan

menggunakan mekanisme perhitungan tersebut.

Sebagai langkah awal implementasi pembentukan SRO Sistem Pembayaran, pada awal 2009 Bank Indonesia Force

telah memfasilitasi dibentuknya Tim Task

dalam

rangka

mewujudkan

SRO

Sistem

Pembayaran. Adapun anggota Tim Task Force terdiri dari perwakilan 10 bank, asosiasi perbankan, dan perwakilan pelaku industri SP non bank. Dalam rangka mempelajari proses pembentukan SRO, seluruh anggta Tim Task Force bertukar pengalaman dalam proses pembentukan SRO. Hal tersebut dilakukan dengan mengundang beberapa pakar dari institusi SRO yang ada, baik dari dalam maupun luar negeri seperti dari AKKI, Bapepam LK, dan Australian Payment Clearing Association (APCA) yang merupakan salah satu SRO di bidang sistem pembayaran di Australia. Berdasarkan hasil tukar pengalaman, Tim Task Force membentuk

Tim

Kecil

yang

bertugas

untuk

merumuskan strategi, kebijakan, aspek hukum dan aspek-aspek pembentukan

terkait SRO

lainnya Sistem

dalam Pembayaran.

rangka Hasil

Disamping pengembangan fitur-fitur baru tersebut,

perumusan Tim Kecil tersebut kemudian dibahas

Bank

suatu

dengan seluruh anggota Tim Task Force untuk

messaging yang standard dalam Sistem BI-RTGS dan

mendapatkan kesepakatan. Hasil perumusan yang

BI-SSSS generasi II, yaitu dengan menggunakan

telah disepakati tersebut merupakan desain SRO

Society

Sistem Pembayaran yang menjadi konsep dasar dalam

Indonesia

for

juga

akan

Worldwide

menerapkan

Interbank

Financial

Telecommunication (SWIFT) format messaging. Hal ini

rangka penyusunan AD/ART.

dilakukan dalam upaya untuk mengatisipasi semakin berkembangnya membutuhkan

transaksi koneksi

lintas

antar

batas

beberapa

yang

Guna memperlancar proses penyusunan AD/ART SRO

sistem

Sistem Pembayaran, Tim Task Force dibagi dalam tiga

 Halaman 60 


kelompok

berdasarkan

yaitu

mengakomodir kebutuhan TKI. Kajian KUPU yang

konsep kelembagaan, keanggotaan, dan struktur serta

dilakukan pada periode laporan lebih terfokus pada

kepengurusan

Setiap

sisi pengguna. Hal ini bertujuan untuk memperjelas

kelompok melakukan pembahasan intensif sesuai

fakta dan kondisi penyelenggaraan KUPU di Indonesia.

topik masing-masing untuk selanjutnya dilakukan

Dengan kajian ini diharapkan dapat diperoleh :

pembahasan bersama dan dikompilasi sebagai dasar

1. Informasi mengenai peta dan kondisi industri

SRO

topik

Sistem

pembahasan Pembayaran.

penyusunan AD/ART SRO Sistem Pembayaran.

pengiriman uang yang komprehensif serta sejauh mana kebutuhan perekonomian nasional terhadap

Pada

akhir

2009,

menyelesaikan

Tim

Task

penyusunan

Force

AD/ART

berhasil

SRO

Sistem

ketersediaan sistem pengiriman uang di Indonesia; 2. Data

dan

informasi

terkait

dengan

Pembayaran yang selanjutnya disepakati dalam rapat

penyelenggaraan pengiriman uang di Indonesia,

pleno. Dalam rapat pleno tersebut, Tim Task Force

baik dari sisi penyelenggara maupun dari sisi

juga menyepakati SRO SP diberi nama Asosiasi Sistem

masyarakat pengguna;

Pembayaran Indonesia (ASPI). Selain itu, disepakati

3. Data/informasi mengenai pola pengiriman uang;

pula mengenai pembentukan Tim Formatur yang akan mempersiapkan

pendirian

ASPI.

Tim

Formatur

dan 4. Masukan bagi penyempurnaan kebijakan Bank

beranggotakan perwakilan dari asosiasi perbankan di

Indonesia terkait penyelenggaraan KUPU.

Indonesia yang meliputi Himbara, Perbanas, Asbisindo, ABKI, FBAI, Asbanda, AKKI dan Komite Bye Laws.

Berdasarkan hasil kajian diperoleh sejumlah informasi

Terpilih sebagai Ketua dan Wakil Ketua Tim Formatur

penting yaitu : 1) peran/fungsi dominan industri KUPU

yaitu Sdr. Budi G. Sadikin dari Himbara dan Sdr.

di Indonesia adalah sebagai penerima yang berdampak

Isbandiono Subadi dari Komite Bye Laws.

pada kemungkinan tidak diperolehnya informasi untuk mendukung prinsip AML/CFT, 2) Jangka waktu

Kajian Kegiatan Usaha Pengiriman Uang

penerimaan uang ke Indonesia secara rata-rata adalah

Industri Kegiatan Usaha Pengiriman Uang (KUPU) di Indonesia tumbuh dan berkembang seiring dengan banyaknya Tenaga Kerja Indonesia (TKI) yang bekerja di luar negeri. Saat ini terdapat kurang lebih 4,4 juta TKI dengan nilai pengiriman uang yang diperkirakan mencapai lebih kurang USD6,6 miliar atau Rp75,9 triliun. Kondisi tersebut, memberikan indikasi adanya

2 3 hari, 3) nilai nominal pengiriman uang ke Indonesia tercatat antara Rp100.000,- sampai dengan Rp2.500.000.000,- per transaksinya, nilai yang cukup besar, umumnya dilakukan oleh para TKI yang berprofesi sebagai pedagang/pengusaha, 4) biaya pengiriman

uang

adalah antara Rp10.000,-

sd

Rp3.000.000,- per transaksi.

potensi yang besar untuk pengembangan industri

Informasi penting utama adalah masih terbukanya

layanan pengiriman uang.

peluang bisnis penyelenggaraan KUPU baik dari sisi

Peran

penting

dalam

pengembangan

industri

pengiriman uang ini dipegang oleh otoritas khususnya dalam membuat kebijakan dan peraturan terkait TKI yang dapat berkorelasi positif terhadap pengiriman uang.

Melalui

regulasi

yang

dikeluarkan

oleh

pemerintah serta otoritas sistem pembayaran, industri pengiriman uang yang efisien, cepat, dan aman

bank maupun nonbank, khususnya terlihat dari tidak meratanya volume transaksi dalam hari operasional KUPU, variasi nominal yang ditransaksikan, serta adanya keluhan pengguna mengenai belum tersedia agen-agen layanan KUPU ke Indonesia secara merata. Implementasi Standar Nasional Kartu Chip pada ATM/Debet

diharapkan mampu memberikan dukungan dan

 Halaman 61 


Kegiatan implementasi standar nasional kartu chip

daripada mempercepat penyelesaian implementasi

ATM/Debet selama periode laporan diawali dengan

standar. Namun demikian, dengan telah dilakukannya

project closing terhadap preoses penyusunan standar.

migrasi chip pada kartu kredit, maka industri sepakat

Tahapan tersebut merupakan milestone sebelum

untuk secara nasional memulai implementasi chip

melangkah

untuk kartu ATM/Debet pada 2010.

pada

tahapan

uji

coba

selanjutnya

khususnya pada environment operasional industri perbankan. Kegiatan yang dilakukan oleh industri ini,

Secara umum, pada tahun 2009, tahapan yang telah

secara paralel juga tetap memerlukan arahan dari

dilakukan dalam penyusunan standar nasional kartu

otoritas khususnya mengenai rencana serta tenggat

ATM/Debet meliputi:

implementasi secara nasional. Hal ini menjadi suatu hal

Project Closing dari penyusunan standar nasional

yang kritikal mengingat implementasi standar chip

chip untuk kartu ATM/Debet (NSICCS).

untuk kartu ATM/Debet (bahkan migrasi dari magnetic

Pelaksanaan

stripe ke chip) akan memberikan konsekuensi yang

penerbit kartu ATM/Debet .

tidak sedikit kepada industri. Namun demikian,

Pengiriman surat kepada seluruh bank untuk mulai

konsekuensi ini juga tetap harus dibandingkan dengan

mengalokasikan anggaran untuk mengantisipasi

risiko terhadap penyalahgunaan kartu ATM/Debet

kebutuhan

yang masih menggunakan magnetic stripe, terlebih

implementasi standar nasional chip untuk kartu

setelah migrasi kartu kredit ke chip yang direncanakan

ATM/Debet.

akan dilakukan pada 1 Januari 2010.

Melakukan uji coba pada environment riil industri

sosialisasi

dana

perbankan berupa

kepada

untuk

seluruh

dapat

bank

melakukan

end-to-end proof-of-concept

Dengan mempertimbangkan hal-hal di atas, maka

(E-E PoC) dengan melibatkan tiga piloting bank serta

Bank Indonesia juga telah melakukan sosialisasi awal

seluruh vendor.

kepada seluruh perbankan penerbit kartu ATM/Debet

Mempersiapkan

mengenai

sedang

institusi key management yang akan berperan

dilakukan serta konsekuensinya terhadap industri

sebagai trusted party dalam environment kartu chip

perbankan. Pada pertengahan tahun, Bank Indonesia

ATM/Debet.

progress

dari

standar

yang

pembentukan

dan

operasional

juga telah menyampaikan kepada seluruh bank untuk mengantisipasi implementasi standar nasional untuk

Interoperability Sistem E-Money

kartu chip ATM/Debet khususnya dari sisi penyiapan Penggunaan

anggaran.

E-Money

sebagai

salah

satu

alat

pembayaran ritel dan mikro memiliki potensi yang Selain hal-hal yang dilakukan oleh Bank Indonesia di

besar, terlihat dari tren perkembangan dan besarnya

atas, keberhasilan implementasi standar nasional chip

jumlah penduduk Indonesia. Pada 2009, jumlah E-

ini juga memerlukan dukungan dari keberadaan

Money yang beredar meningkat menjadi 3,0 juta dari

lembaga yang menjalankan fungsi key management.

tahun sebelumnya sebesar 430,8 ribu. Demikian pula

Cakupan

ini

dengan jumlah aktivitas penggunaan E-Money dan

memberikan akibat pada tertundanya penyelesaian

nilai transaksi yang meningkat pesat, masing-masing

proses implementasi standar nasional chip yang pada

menjadi 17,4 juta dengan nilai Rp519,2 miliar dari

awalnya direncanakan untuk dapat diselesaikan pada

tahun sebelumnya 2,6 juta dengan nilai Rp76,7 miliar.

tahapan

yang

sangat

kompleks

akhir 2009. Industri secara sadar memilih opsi untuk menyelesaikan standar yang tengah dipersiapkan untuk

dapat

diimplementasikan

secara

efektif,

Tantangan yang dihadapi industri E-Money adalah belum adanya interoperability diantara para penerbit.

 Halaman 62 


Setiap penerbit masih mengembangkan infrastruktur

instansi terkait seperti Kepkominfo, perusahaan

uang

switching, dan PT. KAI.

elektronik

yang

berbeda-beda,

sehingga

menghambat terwujudnya efisiensi penyelenggaraan

4.

Pertemuan rutin Tim Task Force Interoperability E-

uang elektronik. Dengan berkembangnya industri E-

Money

Money dan dalam rangka meningkatkan efisiensi,

mekanisme kerja serta isu-isu dalam rangka

Bank Indonesia memfasilitasi pelaku industri untuk

mewujudkan interoperability, baik dari aspek

mewujudkan

interoperability

antar

E-Money.

Mengingat upaya untuk mewujudkan interoperability

untuk

membahas

rencana

dan

bisnis maupun teknis. 5.

Penyusunan kajian interoperability E-Money.

ini akan membawa implikasi baik dari sisi teknis maupun sisi bisnis, maka diperlukan kajian yang

Interoperability akan memberikan manfaat luas baik

komprehensif

bagi pengguna,

sebagai

dasar

dalam

menetapkan

merchant, maupun bagi penerbit

langkah-langkah tindak lanjut agar interoperability

sendiri. Dari sisi customer, interoperability memberikan

dapat diimplementasikan yang pada akhirnya akan

kemudahan bagi pengguna. Interoperability juga

meningkatkan efisiensi penyelenggaraan E-Money di

membuka pasar yang lebih luas bagi merchant.

Indonesia.

Sedangkan

bagi

penerbit,

interoperability

akan

meningkatkan efisiensi biaya investasi infrastruktur Secara umum, tahapan kajian yang telah dilakukan

karena penerbit dapat melakukan sharing investasi.

pada periode laporan adalah : Berdasarkan kajian, dalam rangka interoperability E1.

Pertemuan dengan seluruh penerbit E-money

Money, Bank Indonesia merekomendasikan hal-hal

dalam rangka mengidentifikasi isu-isu terkait

sebagai berikut:

interoperability. Berdasarkan pertemuan tersebut juga dilakukan pemetaan aspek teknis dan isu-isu

1. Mempertimbangkan

yang

industri

based berbeda, maka interoperability yang akan

transportasi (Kemhub, Dishub, Badan Pengelola

dikembangkan di Indonesia juga terdiri dua jenis

Jalan

yaitu:

Pertemuan

dengan

Tol/BPJT,

PT.

instansi KAI,

terkait Badan

Layanan

Umum/BLU Trans Jakarta, PT. Jasa Marga, Badan

a) Interoperability server-based E-Money

Pengelola/BP

b) Interoperability chip based E-Money

instansi

Parkir)

terkait

dan

lainnya

koordinasi

dengan

(Kepkominfo

dan rangka

2. Bentuk interoperability yang sebaiknya dilakukan

mewujudkan interoperability. Berdasarkan hasil

adalah multi purpose dimana satu kartu dapat

pertemuan

digunakan untuk berbagai transaksi di berbagai

perusahaan

switching) baik

dengan

dalam penerbit

E-Money

merchant.

maupun instansi terkait, disimpulkan bahwa pada prinsipnya semua pihak mendukung inisiatif Bank

3. Penerapan

Indonesia untuk mewujudkan interoperability. 3.

teknologi

digunakan pada E-Money chip-based dan server-

interoperability. 2.

jenis

dilakukan

melalui

penyusunan standarisasi spesifikasi teknis untuk

Pembentukan Tim Task Force Interoperability EMoney untuk yang

interoperability

masing-masing teknologi E-Money yang digunakan

berbasis chip maupun

(chip-based dan server-based).

berbasis server. Anggota Tim Task Force terdiri E-money,

4. Proses penyusunan standarisasi spesifikasi teknis,

institusi yang tengah berencana atau memproses

akan mengikuti pola penyusunan standarisasi kartu

izin sebagai penerbit E-Money, serta beberapa

ATM/Debet yaitu diawali dengan pembentukan

dari

perwakilan

seluruh

penerbit

Tim Task Force yang beranggotakan para pelaku

 Halaman 63 


pasar yang telah dan akan terlibat dalam industri

Namun

ini dan melibatkan otoritas terkait.

switching saat ini dirasa belum sepenuhnya berjalan

5. Perlu ada satu lembaga independen (Trusted Service

Manager/TSM

atau

Certification

of

Authority/CA) untuk mengelola public key dan melakukan sertifikasi. Yang akan bertindak sebagai lembaga independen tersebut sebaiknya sama dengan

lembaga

independen

untuk

kartu

ATM/Debet.

demikian,

keberadaan

penyelenggaraan

efisien. Hal ini dikarenakan antar penyelenggara switching yang ada tidak terkoneksi satu sama lain, sehingga untuk dapat memberikan layanan yang seluas-luasnya kepada nasabahnya, bank-bank harus menjadi

anggota

dan

terkoneksi

ke

semua

penyelenggara switching yang ada. Keberadaan kondisi tersebut, telah memunculkan

6. Dalam hal telah terwujud interoperability, maka perlu disiapkan pihak yang akan bertindak sebagai

wacana untuk membentuk suatu national switching yang dapat memberikan jasa layanan swicthing untuk berbagai transaksi pembayaran ritel melalui berbagai

lembaga kliring dan setelmennya.

front-end delivery channel 7. Agar implementasi interoperability dapat berjalan

penyelenggara

sistem

bagi seluruh industri

pembayaran di

Indonesia.

lancar dan tidak memberatkan dari sisi industri,

Wacana national switching ini kemudian disebut

maka setelah standar uang elektronik ditetapkan

sebagai National Payment Gateway (NPG).

akan terdapat masa transisi bagi penerbit lama sampai

batas

waktu

yang

ditetapkan

Bank

Indonesia. Pada masa transisi tersebut, sistem uang elektronik lama masih dapat digunakan. Namun bagi pemain baru, uang elektronik yang diterbitkan harus memenuhi standar uang elektronik yang

Beberapa negara di kawasan Eropa dan Asia saat ini telah memiliki semacam NPG. Meskipun secara terminologi tidak selalu disebut sebagai national payment gateway, namun karakteristik dari model bisnis

yang

dijalankan

dapat

dijadikan

sebagai

referensi dalam pengembangan NPG di Indonesia.

telah ditetapkan industri.

Dalam prakteknya, cakupan model bisnis NPG untuk layanan transaksi antar bank yang dijalankan berbeda Inisiasi Pengembangan National Payment Gateway (NPG)

antara satu negara dengan negara lainnya. Ada yang sudah memiliki cakupan layanan yang cukup luas yang terus

mencakup berbagai jenis layanan switching dan

berkembang dan berevolusi. Berbagai jenis instrumen

delivery channel (Korea dan Taiwan), namun ada juga

pembayaran serta delivery channel disediakan oleh

yang terbatas pada layanan untuk transaksi antar bank

penyelenggara untuk memberi kemudahan kepada

via ATM (Thailand dan Singapore).

Penyelenggaraan

nasabah

sistem

dalam

pembayaran

melakukan

berbagai

transaksi

pembayaran dengan lebih cepat dan efisien. Adanya faktor

kompetisi

penyediaan

antar

penyelenggara

infrastruktur

sistem

dalam

pembayaran

menyebabkan adanya duplikasi yang mengarah pada ketidakefisienan

dalam

perkembangannya,

penyelenggaraan.

kemudian

muncul

Dalam bisnis

penyelenggara jasa switching yang memungkinkan antara penyelenggara sistem pembayaran untuk saling sharing dalam penggunaan infrastruktur.

Selain itu, menarik untuk disimak bahwa selain negara-negara yang memiliki single NPG, ternyata terdapat pula negara-negara yang memiliki lebih dari satu penyelenggara switching (sebagaimana kondisi di Indonesia saat ini). Diantaranya adalah, Amerika Serikat, Filipina dan Malaysia. Namun demikian, dengan mendasarkan pola pikir pengembangan NPG dimaksudkan untuk meningkatkan efisiensi dalam transaksi pembayaran ritel elektronik melalui berbagai front-end delivery channel, serta dibandingkan dengan kondisi

 Halaman 64 

penyelenggaraan

instrumen

pembayaran


elektronik, delivery channel maupun penyelenggaraan

Pengembangan Mekanisme Baru Kliring Debet Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia

switching yang saat ini ada di Indonesia, maka kajian NPG diharapkan untuk dapat memberikan arah pengembangan NPG ke arah yang ideal. Selain itu, mengingat kondisi industri sistem pembayaran yang telah ada saat ini, maka pengembangan NPG juga harus dapat memberikan tahapan transisi sebagai milestone yang akan dilakukan menuju keberadaan NPG yang ideal tersebut.

Seiring dengan perkembangan teknologi, sistem kliring yang dioperasikan di Indonesia telah mengalami beberapa kali evolusi, mulai dari sistem kliring secara manual,

sistem

kliring

otomasi,

elektronis, sampai dengan

sistem

kliring

Sistem Kliring Nasional

Bank Indonesia (SKNBI) yang digunakan saat ini. Proses transaksi kliring SKNBI terdiri dari dua jenis, yaitu

Pengembangan USD/IDR Payment versus Payment (PVP) Link Antara Sistem BI-RTGS dengan Hong Kong USD Clearing House Automated Transfer System (CHATS)

kliring kredit dan kliring debet. Sekedar mengingatkan kembali, dalam kliring kredit telah diterapkan sistem paperless sehingga transaksi dilakukan hanya atas dasar Data Kliring Elektronis (DKE) yang dikirimkan

Untuk memitigasi risiko dalam pelaksanaan transaksi

oleh bank peserta tanpa melibatkan pertukaran

Dolar Amerika (USD) lawan Rupiah antar bank

warkat.

debet

masih

domestik, Bank Indonesia pada periode laporan telah

menggunakan sarana cek dan bilyet giro.

Untuk

mengembangkan

dengan

kliring debet, perhitungan kliring sudah menggunakan

menghubungkan antara Sistem BI-RTGS dan Hong

DKE, namun warkat tetap diperhitungkan sebagai

Kong USD CHATS.

dasar transaksi oleh bank.

mekanisme

PVP

Koneksi ini memungkinkan

setelmen transaksi sisi Rupiah dari transaksi valas antar bank domestik dilakukan bersamaan dengan setelmen sisi valas, sehingga dapat memitigasi risiko setelmen.

Sementara

itu

kliring

Dalam mekanisme perhitungan posisi hasil kliring (Bilyet Saldo Kliring/BSK), untuk kliring kredit, Bank Indonesia telah menerapkan prinsip no money no

Kerjasama antara Bank Indonesia dengan Hong Kong

game, sehingga setiap transaksi yang dilakukan oleh

Monetary Authority (HKMA) tidak hanya untuk

bank

menyediakan

juga

disediakan oleh bank (prefund). Namun, untuk kliring

mengembangkan Cross Currency Payment Matching

debet, prinsip no money no game belum diterapkan,

Processor

sarana

sehingga masih terdapat risiko bagi penyelenggara

pencocokan antara setelmen Rupiah di Sistem BI-RTGS

dan bagi sistem secara keseluruhan. Menyadari hal

dengan setelmen USD di Hong Kong USD CHATS.

ini,

Pengembangan PVP link tidak terlepas dari peran

mengembangkan mekanisme perhitungan BSK kliring

Working Group (WG) PVP yang terdiri dari 15 bank

debet yang menerapkan prinsip no money no game.

devisa. Dalam pengembangan USD/IDR PVP Link, WG

Pada periode laporan, Bank Indonesia telah melakukan

PVP

pemilihan vendor pengembang aplikasi SKNBI untuk

USD/IDR

(CCPMP)

berperan

PVP yang

besar

dalam

Link,

namun

merupakan

penyusunan

user

didasarkan

sejak

tahun

atas

kecukupan

2008,

Bank

saldo

Indonesia

yang

mulai

requirement, pengujian aplikasi dan penyusunan bye

mekanisme kliring debet.

laws pelaksanaan PVP diantara bank peserta sebagai

kliring debet dengan menerapkan prinsip no money

pedoman pelaksanaan transaksi valas antar bank

no game telah disetujui oleh Rapat Dewan Gubernur

menggunakan

(RDG) pada tanggal 15 Desember 2009. Selain itu juga

USD/IDR

PVP

Link.

Implementasi

Usulan atas mekanisme

USD/IDR PVP Link diharapkan dapat terealisasi pada

telah

bulan Januari 2010.

mengikutsertakan seluruh bank peserta kliring wilayah

dilakukan

Jakarta.

 Halaman 65 

beberapa

kali

uji

coba

yang


Sejalan dengan penyempurnaan mekanisme baru

melihat kondisi pasar modal Indonesia.

kliring debet, Bank Indonesia juga menyempurnakan

penyusunan kajian tersebut, Bank Indonesia juga telah

fasilitas download data hasil kliring, sehingga bank

berdiskusi dengan PT. Bursa Efek Indonesia (BEI),

peserta SKNBI dapat melakukan download atas data

BAPEPAM-LK, Kustodian Sentral Efek Indonesia (KSEI),

hasil kliring setiap saat. Fasilitas download setiap saat

dan Kementrian Keuangan (Kemenkeu). Berdasarkan

ini dikembangkan atas permintaan bank peserta SKNBI

analisa atas rekomendasi IOSCO dan dengan melihat

untuk dapat memperoleh data hasil kliring secara lebih

kondisi

cepat.

berdasarkan

pasar

modal

direkomendasikan Kajian Integrasi Sistem Setelmen Pasar Modal Indonesia

Indonesia

masukan

dari

untuk

saat

Dalam

ini,

pihak-pihak

serta terkait,

mengembangkan

suatu

mekanisme DVP antara C-BEST dengan Sistem BIRTGS.

Dalam pasar keuangan Indonesia, dikenal dua sentral

Kajian Arsitektur Sistem Pembayaran Nasional Menjelang Masyarakat Ekonomi ASEAN 2015

kustodian, yaitu Kustodian Sentral Efek Indonesia (KSEI) untuk surat berharga yang berbentuk saham dan obligasi korporasi, serta Bank Indonesia untuk

Dengan adanya kesepakatan antara kepala negara

Surat Berharga Negara (SBN) dan Sertifikat Bank

ASEAN untuk mewujudkan Masyarakat Ekonomi

Indonesia (SBI). Untuk melakukan penatausahaan dan

ASEAN yang merupakan

penyelenggaraan setelmen, KSEI menggunakan The

berbasis produksi pada tahun 2015, Bank Indonesia

Central Depository and Book Entry Settlement System

merasa perlu untuk menyusun kembali suatu arsitektur

(C-BEST), sedangkan Bank Indonesia menggunakan BI

sistem pembayaran nasional yang dapat mendukung MEA 2015. Oleh karena itu, pada periode laporan

SSSS. Dalam

suatu kesatuan ekonomi

penyelenggaraan setelmen,

BI-SSSS telah

menerapkan mekanisme Delivery versus Payment (DVP) dengan Sistem BI-RTGS, sehingga setelmen surat berharga akan terlaksana pada saat yang bersamaan

telah

disusun

suatu

kajian

arsitektur

sistem

pembayaran nasional menjelang MEA 2015. Hasil kajian

ini

diharapkan

menjadi

landasan

bagi

penyusunan arsitektur sistem pembayaran nasional.

dengan setelmen dananya. Hal ini dapat memitigasi

Dalam

risiko yang muncul dalam pelaksanaan setelmen surat

mengidentifikasi

berharga. Namun, dalam penyelenggaraan setelmen

pembayaran yang ada di Indonesia serta negara-

surat berharga oleh C-BEST, mekanisme DVP tersebut

negara ASEAN. Selain itu, untuk melengkapi kajian

belum diterapkan karena setelmen dana dari transaksi

dimaksud, Bank Indonesia juga telah melakukan

surat berharga tersebut dilakukan di empat bank

diskusi dengan perbankan dan pihak terkait mengenai

pembayar.

Concern terhadap hal ini dan untuk

kondisi pasar keuangan Indonesia serta rencana ke

memelihara stabilitas sistem keuangan, Bank Indonesia

depan. Selain itu, secara khusus Bank Indonesia juga

merasa perlu untuk menyusun suatu kajian mengenai

melakukan kajian atas pasar modal Indonesia dengan

penyelenggaraan

bantuan konsultan pasar modal.

setelmen

di

Indonesia

dan

kemungkinan untuk melakukan integrasi antara kedua sistem setelmen surat berharga tersebut.

kajian

tersebut, secara

Bank

detil

Indonesia

mengenai

sistem

Berdasarkan pedoman umum pengembangan sistem pembayaran

yang

dikeluarkan

oleh

Bank

for

Penyusunan kajian dilakukan dengan memperhatikan

International Settlement (BIS), serta dengan melihat

rekomendasi dari The International Organization of

kondisi sistem pembayaran dan setelmen pada saat ini,

Securities Commisions (IOSCO), best practice yang

Bank Indonesia telah menyusun suatu rekomendasi

dilakukan oleh negara-negara lain, serta dengan

atas

 Halaman 66 

sistem

pembayaran

nasional

yang

akan


dituangkan dalam

arsitektur

sistem

pembayaran

nasional di tahun 2010.



Rekening Bendahara Umum Negara

Salah

satu

transaksi

pemerintah

yang

harus

diselesaikan oleh Bank Indonesia adalah transaksi pengeluaran pemerintah yang dilakukan dengan menggunakan Surat Perintah Debet (SPD). Pada mulanya, transaksi ini diselesaikan secara manual berdasarkan SPD yang disampaikan. Aktivitas transaksi ini semakin berkembang sehingga pemrosesan secara manual cenderung tidak efisien. Untuk mempercepat proses transaksi dan meningkatkan keamanan, pada tanggal 7 Desember 2009 telah diimplementasikan mekanisme penyampaian SPD secara softcopy dalam media penyimpan data. Mekanisme ini memungkinkan upload data SPD dilakukan lebih cepat menggunakan Gambar 2 Konsep Arsitektur Sistem Pembayaran Nasional

metode

batching12.

Metode

ini

juga

dapat

meminimalisir kemungkinan terjadinya human error pada proses input data transaksi. Peningkatan Jasa Pelayanan Perbankan Kepada Pemerintah Bank Indonesia

Pemerintah

selaku

stakeholders

Bank

Indonesia, telah dikembangkan modul BIG-eB yang dapat dimanfaatkan oleh Kementrian

Rekening Kantor Pelayanan Perbendaharaan Negara

Sejalan dengan penyempurnaan proses transaksi SPD,

Government e-Banking (BIG-eB)

Sebagai salah satu upaya untuk meningkatkan layanan kepada



Keuangan RI

(Kemenkeu) dalam melakukan pengelolaan keuangan

juga dilakukan penyempurnaan terhadap proses transaksi SP2D (Surat Perintah Pencairan Dana) dengan metode yang sama. Metode ini memungkinkan proses interface data transaksi dilakukan langsung melalui sistem BI-RTGS.

BIG-eB ini merupakan fasilitas perbankan

Pada tahap awal, fitur baru ini diujicobakan kepada

elektronik yang terhubung langsung dengan aplikasi

tiga KBI sebagai unit pemroses transaksi pemerintah,

Bank Indonesia.

yaitu Jayapura, Banda Aceh dan Pekanbaru. Setelah

negara.

proses ujicoba berhasil dengan baik, sejak tanggal 1 Pada tahap awal pengembangan BIG-eB, fungsi yang diberikan kepada pengelola rekening pemerintah (Kementerian

Keuangan)

terbatas

pada

pengecekan saldo dan laporan transaksi.

fungsi Namun,

pada periode laporan sejalan dengan kebutuhan, Bank

September

diimplementasikan

untuk

seluruh

batching unit

SP2D

pemroses

dan Kantor Bank Indonesia). Peran Serta Bank Indonesia dalam Proses Penyusunan Peraturan Perundan-undangan, Khususnya yang Terkait dengan Sistem Pembayaran

dengan melibatkan peran serta Kemenkeu sebagai pengguna. Pengembangan modul transaksi ini turut mendukung pengelolaan keuangan negara melalui 12

Efisiensi Penatausahaan Rekening Pemerintah

metode

transaksi pemerintah (Kantor Pusat Bank Indonesia

Indonesia telah mengembangkan modul transaksi

mekanisme Treasury Single Account (TSA).

2009,

Metode batching adalah pengiriman transaksi secara bersamaan dalam satu waktu yang telah ditentukan. Pada umumnya proses batching dilakukan pada akhir waktu operasional. Waktu pemrosesan transaksi dengan metode batching membutuhkan waktu yang lebih cepat dibandingkan pengiriman transaksi secara individual.

 Halaman 67 


3. Pada tanggal 22 Juli 2009, Presiden RI secara resmi Selama Tahun 2009, Bank Indonesia telah mengikuti

telah menyampaikan Amanat Presiden (Ampres)

proses penyusunan beberapa peraturan perundang-

RUU TD kepada Ketua DPR RI untuk dibicarakan

undangan yang terkait dengan sistem pembayaran.

dalam sidang guna mendapatkan persetujuan,

Keterlibatan Bank Indonesia dalam proses tersebut

dengan

dimaksudkan

Menkominfo

untuk

memberikan

masukan

dan

menyelaraskan materi dalam rancangan peraturan perundang-undangan

tersebut

dengan

menugaskan

Menkumham

mewakili

dan/atau

pemerintah

dalam

pembahasan RUU tersebut.

berbagai

4. Pada akhir tahun 2009, Bank Indonesia turut

ketentuan yang telah dikeluarkan oleh Bank Indonesia.

menghadiri pembahasan materi RUU Transfer Dana

Hasil akhir yang diharapkan dapat dicapai dari

antar departemen, yang antara lain dihadiri oleh

keterlibatan Bank Indonesia dalam proses ini adalah

Kemkumham dan Kemkominfo.

tersusunnya peraturan perundang-undangan yang mendukung terciptanya sistem pembayaran yang



aman dan efisien. Adapun beberapa peraturan perundang-undangan tersebut adalah: 

RUU Perbankan yang terkait dengan kebijakan sistem pembayaran

Pada tahun 2009, Bank Indonesia melakukan kajian dan menyusun konsep awal Rancangan UndangUndang Perbankan sebagai upaya penyesuaian atas

RUU Transfer Dana

Undang-undang No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan

Keterlibatan Bank Indonesia dalam proses penyusunan

sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang

Rancangan Undang-undang (RUU) Transfer Dana

No. 10 tahun 1998 (UU Perbankan). Dari sisi sistem

dimulai sejak tahun 2003. Keterlibatan tersebut

pembayaran, penyesuaian yang dikaji antara lain

dimulai dari proses penyusunan bersama dengan para

terkait dengan bertambah besarnya porsi kegiatan

pakar hukum dan praktisi perbankan hingga aktif

sistem pembayaran sebagai bagian dari kegiatan

dalam proses harmonisasi pembahasan materi RUU

perbankan secara keseluruhan. Beberapa isu terkait

Transfer Dana pada Tim Antar Departemen, dan

sistem pembayaran yang dikaji untuk diatur atau

sosialisasi

disesuaikan dalam RUU Perbankan ini adalah:

kepada

aparat

penegak

hukum

dan

masyarakat.

1.

Definisi dan kegiatan usaha BPR, khususnya

Terkait dengan proses penyusunan Undang-Undang

terkait dengan dapat tidaknya BPR melakukan

Transfer Dana, perkembangan yang terjadi selama

kegiatan di bidang sistem pembayaran;

tahun 2009 adalah sebagai berikut:

2.

Definisi simpanan;

1. Pada bulan Februari 2009, Sekretariat Negara telah

3.

Pengecualian

dari

ketentuan

rahasia

bank

melakukan pembahasan antar departemen dan

terhadap mekanisme konfirmasi nama dan nomor

mengusulkan pembahasan lanjutan dilakukan oleh

rekening untuk transfer dana elektronik;

Kementrian Hukum dan HAM (Kemkumham).

4.

Perlindungan nasabah dan mediasi perbankan.



Rancangan Peraturan Pemerintah tentang Penyelenggara Informasi dan Transaksi Elektronik (RPP PITE) yang terkait dengan kebijakan sistem pembayaran

2. Pada bulan Maret 2009, dalam rapat tim antar departemen, Kemenkeu menyatakan bahwa materi RUU TD tidak terkait dengan tugas-tugas di Kemenkeu,

dan

selanjutnya

Kemkumham

mengusulkan bahwa Kementrian Komunikasi dan Informatika (Kemkominfo) lebih sesuai untuk

RPP PITE merupakan salah satu konsep peraturan

mendampingi Kemkumham dalam pembahasan di

pelaksanaan dari Undang-undang No. 11 tahun 2008

DPR.

tentang Informasi dan Transaksi Elektronik (UU ITE).

 Halaman 68 


Sebagai otoritas perbankan dan sistem pembayaran di Indonesia, Bank Indonesia terlibat aktif dalam proses penyusunan

RPP

Kemkominfo

ini.

yang Dari

dikoordinasikan

sisi

sistem

oleh

pembayaran,

beberapa isu yang menjadi perhatian Bank Indonesia adalah rencana pengaturan dalam RPP terkait dengan: 1.

Data Recovery Centre (DRC), khususnya mengenai keharusan lokasi DRC berada di wilayah Republik Indonesia;

2.

Transferable records, khususnya mengenai jangka waktu penyimpanan records dan rincian informasi dalam

penyelenggaraan

terkait

dengan

transaksi

perbankan

elektronik

atau

sistem

pembayaran; 3.

Penyelenggaraan Transaksi Elektronik, khususnya keharusan untuk menggunakan fasilitas dan infrastruktur domestik untuk transaksi perbankan dan sistem pembayaran yang dilakukan di wilayah Indonesia;

4.

Pengawasan

(pemantauan,

pengendalian,

pemeriksaan, penelusuran, dan pengamanan) sistem elektronik yang digunakan dalam transaksi perbankan atau sistem pembayaran; 5.

Tanda

tangan

dengan

elektronik,

kesamaan

otentikasi

tanda

persepsi tangan

khususnya serta

terkait

kekuatan

elektronik

dalam

transaksi perbankan atau sistem pembayaran; 6.

Ketentuan

mengenai

keharusan

pendaftaran

maupun sertifikasi bagi penyelenggara sistem elektronik, penggunaan perangkat keras dan lunak

serta

sertifikasi

tenaga

ahli

dalam

perbankan dan sistem pembayaran. Sampai dengan akhir tahun 2009, RPP ITE telah disampaikan oleh Kemkominfo kepada Kemkumham untuk proses penerbitan selanjutnya, yang antara lain akan meliputi proses sinkronisasi/harmonisasi oleh seluruh instansi terkait.

 Halaman 69 


Kebijakan dan Arah Sistem Pembayaran Tahun 2010

 Halaman 70 


Implementasi ATM/Debet

Standar

Nasional

Kartu

Chip

Dengan mempertimbangkan risiko yang dihadapi oleh kartu ATM/Debet yang masih menggunakan magnetic stripe, terlebih setelah migrasi chip pada kartu kredit secara penuh mulai 1 Januari 2010 serta maraknya kasus penyalahgunaan data dalam magnetic stripe pada

kartu

ATM/Debet

membangkitkan

di

akhir

2009,

kesadaran seluruh

pihak

telah dalam

industri untuk segera menyelesaikan implementasi standar nasional chip untuk kartu ATM/Debet beserta pembentukan

seluruh

lembaga

penunjangnya.

Implementasi dicanangkan untuk mulai dilakukan

Kebijakan dan Arah Sistem Pembayaran Tahun 2010

pada 2010, sementara untuk batas/due date industri memperkirakan jangka waktu paling lama adalah empat tahun. Hal ini dengan mempertimbangkan jumlah kartu beredar yang telah mencapai lebih dari 40

juta

kartu

serta

jumlah

infrastruktur

pendukungnya.

Kajian National Payment Gateway (NPG)

Kebijakan dan arah sistem pembayaran pada tahun 2010 akan lebih difokuskan antara lain pada peran

Mengacu pada tujuan NPG, yaitu meningkatkan

dan kinerja Bank Indonesia serta peningkatan efisiensi

efisiensi dalam pembayaran ritel, terlepas dari bentuk

pengembangan pada infrastruktur untuk mendukung

rekomendasi yang akan dihasilkan oleh kajian, akan

terwujudnya

diupayakan

kelancaran

dan

kehandalan

sistem

untuk

meningkatkan

sharing

dalam

pembayaran secara keseluruhan. Sejumlah kegiatan

penggunaan infrastruktur diantara penyelenggara

yang mewarnai kebijakan di tahun 2010 adalah

sistem

serangkaian kegiatan multiyears yang telah dan

interlinkages/interconnections secara teknis diantara

sedang dilakukan pada 2009. Kebijakan dan kegiatan

seluruh penyelenggara sistem pembayaran.

pembayaran,

terutama

membentuk

itu antara lain adalah implementasi standar nasional kartu chip ATM/Debet, kajian National Payment Gateway,

upaya

mewujudkan

Interoperability Sistem E-Money

interoperability

E-Money, penyempurnaan ketentuan KUPU, kajian

Tahun 2010, Tim Task Force mulai melakukan

MEA

penyusunan standar E-Money. Langkah-langkah yang

2015,

pembentukan

Self-Regulation

Organization (SRO), penyusunan arsitektur (blue print)

akan dilakukan antara lain:

sistem pembayaran ritel dan makro. Selain itu juga akan dilakukan efisiensi High Value Payment Sistem



(HVPS) melalui pengembangan infrastruktur RTGS



Generasi II, mitigasi risiko kliring debet, dan kelanjutan dari implementasi pengembangan transaksi Payment Versus Payment (PVP).

High level meeting  Komitmen industri Formalisasi mekanisme kerja dan perwakilan yang ditunjuk



 Halaman 71 

Identifikasi aspek bisnis dan teknis






Sharing dari Bank Indonesia/Forum Switching



Window shopping konsultan



Sharing informasi dari calon konsultan



Pertemuan dengan pihak-pihak terkait

Fasilitasi interoperability Server Based E-Money

Melakukan pertemuan dengan penerbit E-Money berbasis server dan Project Management Office, yang terdiri atas perusahaan switching dan Depkominfo, membahas aspek bisnis dan teknis dalam rangka interoperability. 

Ekonomi ASEAN (MEA) pada tahun 2015, Bank Indonesia akan mempersiapkan sistem pembayaran nasional

sebagai

perekonomian.

tulang

punggung

aktivitas

Hal ini diperlukan agar Indonesia

memiliki nilai tambah dalam kancah perekonomian di sistem pembayaran dan setelmen yang efisien, aman,

Memperkirakan fokus para penerbit E-Money berbasis chip yang masih akan terkonsentrasi pada kegiatan implementasi standar ATM/Debet di tahun 2010, karena sejumlah penerbit E-Money berbasis chip juga merupakan bank penerbit kartu ATM/Debet, maka kegiatan penyusunan standar uang elektronik berbasis chip baru dapat dilakukan mulai Oktober 2010 atau paling cepat akhir September 2010.

awal

standar

cepat, dan handal. Untuk dapat meningkatkan keamanan dan efisiensi dalam

sistem

pembayaran,

diperlukan

penyempurnaan dan pengembangan atas sistem pembayaran yang ada. Selanjutnya untuk memastikan bahwa

pengembangan

tersebut

sejalan

dengan

kepentingan nasional, diperlukan suatu arsitektur sistem pembayaran nasional. Oleh karena itu di tahun

Diharapkan pada akhir tahun 2010 telah tersusun desain

Sejalan dengan rencana implementasi Masyarakat

wilayah ASEAN, terutama dengan adanya infrastruktur

Penyusunan standar E-Money berbasis chip

model

Kajian Pengembangan Arsitektur Sistem Pembayaran dan Setelmen Nasional sebagai Persiapan menjelang Masyarakat Ekonomi ASEAN (MEA) 2015

uang

elektronik

berdasarkan industry requirement. Sementara itu penyusunan standar uang elektronik diperkirakan baru

2010, Bank Indonesia akan memulai penyusunan arsitektur sistem pembayaran nasional yang meliputi sistem pembayaran nominal besar, sistem setelmen pasar modal, sistem pembayaran ritel, E-money, dan kegiatan usaha pengiriman uang.

dapat diselesaikan pada tahun 2012.

Dalam penyusunan arsitektur sistem pembayaran Kajian dan Penyesuaian Ketentuan Kegiatan Usaha Pengiriman Uang (KUPU)

nasional, Bank Indonesia akan melakukan diskusi dengan para pelaku industri sistem pembayaran serta

Melihat potensi industri KUPU yang masih dapat

nara sumber dari negara ASEAN lainnya.

Hal ini

dikembangkan, Bank Indonesia memandang perlu

dilakukan agar arsitektur sistem pembayaran yang

untuk menyempurnakan aturan yang selama ini

disusun dapat mengakomodir kebutuhan industri

menjadi dasar pengaturan KUPU. Selain itu focus

nasional serta sejalan dengan perkembangan di

pengaturan juga akan disesuaikan dengan keterkaitan

kawasan ASEAN.

KUPU dengan bisnis Pedagang Valuta Asing (PVA), serta konsekuensi potensi pengembangan KUPU dengan pengguna

upaya jasa

perlindungan KUPU.

terhadap

Untuk

nasabah

mewujudkan

penyempurnaan ketentuan tersebut, pada 2010 akan

Pembentukan Self-Regulation Organization (SRO) Sistem Pembayaran

dilakukan kajian yang menitik beratkan pada analisis

Arah fasilitasi keberadaan SRO pada tahun 2010

kebijakan dengan fokus pada aspek-aspek tersebut.

meliputi langkah-langkah pendirian ASPI yang terdiri dari:

 Halaman 72 


Sosialisasi kepada seluruh dewan pimpinan asosiasi dan seluruh pelaku industri sistem pembayaran dan

Pengembangan SKNBI Mekanisme Kliring Debet

dan

Penyempurnaan

publik (media) Konfirmasi wakil dewan pimpinan asosiasi di dalam

Pada awal tahun 2010, Bank Indonesia berencana

ASPI

mengimplementasi mekanisme baru kliring debet

Penetapan dewan pengurus inti (yang diharapkan

dengan prinsip no money no game. Sejalan dengan

dari Tim Formatur)

rencana

implementasi

tersebut,

diperlukan

penyempurnaan pada ketentuan yang terkait dengan

Pengesahan AD/ART Peresmian pendirian ASPI (diharapkan Maret 2010)

penyelenggaraan SKNBI. Selain itu secara teknis juga akan dilakukan beberapa kali pengujian aplikasi

Pemilihan anggota komite

dengan melibatkan bank-bank peserta SKNBI.

Menyusun rencana kerja dan road map ASPI Proses integrasi AKKI

Selain mekanisme baru kliring debet, untuk aplikasi

Peningkatan status ASPI menjadi berbadan hukum

SKNBI dalam tahun 2010 akan dilakukan beberapa

(diharapkan Oktober 2010)

penambahan

dan

penyempurnaan.

Kebutuhan

Pada 2010, Bank Indonesia akan menyusun ketentuan

Pemerintah untuk pelaksanaan transfer dana secara

terkait koordinasi antara Bank Indonesia dengan ASPI.

cepat

diharapkan

dapat

dipenuhi

melalui

pengembangan mekanisme setelmen dana di SKNBI Pengembangan USD/IDR PVP Link yang Menghubungkan Sistem BI-RTGS dengan sistem USD CHATS

bagi

bank.

Mekanisme

ini

diterapkan

untuk

mendukung percepatan pengkreditan ke rekening nasabah penerima oleh bank peserta SKNBI.

USD/IDR

PVP

Link

direncanakan

untuk

Di sisi penyelenggaraan SKNBI, Bank Indonesia juga

diimplementasikan pada tanggal 25 Januari 2010.

akan

Seiring dengan rencana tersebut, Bank Indonesia akan

penyelenggaraan kliring oleh Bank Indonesia terutama

menerbitkan penyesuaian Surat Edaran Bank Indonesia

yang terkait dengan penggunaan mesin reader sorter

mengenai

Penyelenggaraan

kajian

mengenai

efektivitas

BI-RTGS.

(baca pilah warkat) di wilayah kliring Jakarta,

Ketentuan tersebut akan menjadi dasar pelaksanaan

Surabaya, Bandung, dan Medan. Penggunaan mesin

transaksi PVP oleh perbankan. Pada waktu yang sama

reader sorter, terutama yang memiliki fungsi untuk

diharapkan

juga

melakukan sortasi dan penyimpanan image warkat

menyelesaikan bye laws PVP. Bye laws PVP ini akan

debet berupa cek dan bilyet giro dirasakan kurang

menjadi

optimal, terutama karena investasi jenis perangkat

Komite

pedoman

Bye dalam

Sistem

melakukan

Laws

perbankan

pelaksanaan

transaksi

pembelian USD antar bank domestik.

mesin reader sorter jenis ini relatif besar. Untuk itu,

Mengingat tujuan utama dari pengembangan USD/IDR

Bank Indonesia memiliki rencana untuk mengkaji

PVP Link ini adalah untuk memitigasi risiko herstaat

kembali fungsi-fungsi yang melekat pada penggunaan

yang timbul karena adanya perbedaan waktu antara

mesin reader sorter.

penyelesaian transaksi Rupiah dengan penyelesaian

Untuk mengkomodasi kebutuhan masyarakat akan

transaksi USD yang semula dilakukan melalui bank

sarana pembayaran yang efisien, cepat, dan handal,

koresponden di Amerika Serikat, Bank Indonesia akan

Bank

mensosialisasikan fasilitas ini kepada bank-bank devisa

mengembangkan modul Direct Debit pada SKNBI.

calon pengguna fasilitas USD/IDR PVP Link pada Sistem

Pengembangan modul Direct Debit dimulai dengan

BI-RTGS ini.

membentuk Working Group (WG) yang terdiri dari

Indonesia

merencanakan

untuk

wakil beberapa bank dan perusahaan penyedia jasa

 Halaman 73 


yang memiliki potensi besar untuk menggunakan modul Direct Debit SKNBI. Modul ini diharapkan dapat menjadi alternatif sarana pembayaran tagihan bagi masyarakat

Indonesia selain sarana

auto debet

maupun pembayaran melalui bank saat ini. Peningkatan Pelayanan Jasa Perbankan Kepada Pemerintah Bank

Indonesia

terus

berupaya

meningkatkan

pelayanan jasa perbankan kepada pemerintah, pada 2010 direncanakan akan dilakukan enhancement aplikasi

BIG-eB.

mengintegrasikan

Kegiatan

ini

terutama

pemrosesan

untuk

transaksi

pemindahbukuan dan transaksi antar sistem secara online. Nantinya proses SPD dan SP2D tidak lagi menggunakan metode upload data sehingga proses penyelesaian transaksi menjadi lebih efisien dan aman bahkan menghilangkan potensi human error.

 Halaman 74 



 Halaman 75 


Pengedaran Uang 2009

 Halaman 76 



 Halaman 77 


Isu Strategis dan Kebijakan dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang

 Halaman 78 


aliran uang kartal yang masuk ke BI (inflow) meningkat dibandingkan tahun sebelumnya, yaitu sebesar 4,2%. Jumlah pemusnahan uang kartal di tahun 2009 juga mengalami penurunan sebesar 29,4% dibandingkan tahun sebelumnya, sehubungan dengan penerapan kebijakan untuk menjaga tingkat ketersediaan uang kas tetap berada dalam kondisi yang cukup terutama dalam rangka menghadapi hari raya keagamaan dan tahun baru. Isu strategis di bidang pengedaran uang yang mengemuka sepanjang tahun 2009 adalah kesiapan persediaan kas dalam jumlah yang cukup serta

Isu Strategis dan Kebijakan dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang

pemantauan terhadap kecukupan uang kartal dalam menghadapi Pilpres 2009, hari raya keagamaan, dan tahun baru; masyarakat

tingkat kelusuhan uang kartal di yang

penanggulangan

cenderung

pemalsuan

meningkat;

uang;

pemenuhan

kebutuhan uang pecahan kecil dan daerah-daerah blank-spot; serta efektivitas tugas pengedaran uang di KBI yang tidak memiliki fungsi pengedaran uang. Selain itu, bencana alam yang sempat melanda

Perkembangan kebutuhan uang kartal di masyarakat sepanjang tahun 2009 masih menunjukkan indikasi dipengaruhi oleh perlambatan pertumbuhan ekonomi nasional (4,5%) paska krisis keuangan global serta rendahnya tingkat inflasi yaitu 2,78%, terendah dalam

beberapa wilayah di Indonesia juga menjadi salah satu perhatian yang harus segera ditindaklanjuti dengan kebijakan yang strategis dan tepat sehingga tidak menghambat pemenuhan kebutuhan masyarakat dan perbankan terhadap uang kartal.

dari

Dalam rangka mencapai misi BI di bidang pengedaran

pertumbuhan jumlah uang kartal di masyarakat (UYD)

uang, yaitu memenuhi kebutuhan uang kartal dalam

yang melambat yang mencapai rata-rata 10,7% atau

jumlah yang cukup, nominal yang sesuai, layak edar,

mencapai pertumbuhan terendah dalam kurun 5

dan tepat waktu maka kebijakan yang ditempuh di

tahun terakhir. Secara periodik, permintaan kebutuhan

tahun

uang kartal masih dipengaruhi oleh faktor musiman

manajemen pengedaran uang yaitu 1) Ketersediaan

seperti liburan sekolah dan hari raya keagamaan.

Uang Rupiah yang Berkualitas, 2) Layanan Kas Prima,

Penyelenggaraan

Wakil

dan 3) Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan

Presiden (Pilpres) yang dilaksanakan pada triwulan III-

Efisien. Penerapan kebijakan yang mengacu pada

2009

ketiga

satu

dekade

tidak

terakhir.

Hal

Pemilihan

berpengaruh

ini

tercermin

Presiden terhadap

dan

peningkatan

2009

pilar

masih

tersebut

mengacu

secara

pada

umum

tiga

pilar

merupakan

kebutuhan uang kartal secara signifikan.

kelanjutan dari kebijakan yang telah ditempuh tahun

Perlambatan peningkatan kebutuhan uang kartal

sebelumnya,

masyarakat juga tercermin dari terjadinya penurunan

penyempurnaan dan optimalisasi serta didasarkan

jumlah uang kartal yang keluar ke masyarakat dan

pada kajian dan penelitian yang komprehensif.

perbankan dari BI (outflow) sebesar 9,3%, sedangkan

 Halaman 79 

namun

dibarengi

dengan

upaya


Kebijakan

yang

ditempuh

dalam

rangka

mengupayakan ketersediaan uang yang berkualitas, antara lain dengan melakukan perencanaan dan pengadaan

uang

Rupiah;

mengeluarkan

dan

mengedarkan uang baru pecahan Rp2.000 serta mempersiapkan pengedaran uang logam pecahan Rp1.000; peningkatan penanggulangan beredarnya uang palsu; penanganan operasional dan pemenuhan kecukupan

uang

meningkatkan

kartal

dan

di

wilayah

bencana;

mengoptimalkan

kegiatan

laboratorium uang dan bahan uang; serta menyusun kajian

dan

penelitian

terkait

dengan

upaya

meningkatkan uang Rupiah yang berkualitas. Upaya yang dilakukan dalam mendukung layanan kas prima antara lain mengoptimalkan layanan kas prima melalui

penerapan

ISO

layanan

kas

secara

berkelanjutan, peningkatan volume layanan pada periode hari raya keagamaan, serta penanganan penyetoran “Koin Prita”; pengembangan layanan

kas

tanpa

fee

dengan

kerjasama perbankan;

meningkatkan efektivitas layanan kas luar kantor; pelaksanaan dan pemantauan kebijakan setoran bayaran bank; implementasi fungsi cash centre; menyusun kajian dan penelitian mengenai pemenuhan kebutuhan uang kartal di wilayah perbatasan; serta peningkatan mutu dan keterampilan kasir. Adapun

strategi

mengoptimalkan

yang

pengedaran

ditempuh

dalam

uang

aman,

yang

handal, dan efisien meliputi pelaksanaan dan realisasi distribusi uang yang aman, lancar, efisien, dan tepat waktu. Selain itu, dilakukan penyediaan iron stock uang kartal untuk memenuhi target 20% dari uang kartal yang diedarkan; menambah KBI yang berperan menampung Kas Besar Titipan; meningkatkan kinerja sarana

pengolahan

uang

melalui

pemantauan

terhadap optimalisasi peralatan kas termasuk strategi pemeliharaannya; serta penyempurnaan blue print manajemen pengedaran uang; serta implementasi sistem aplikasi terkait dengan administrasi kas dan penanggulangan uang palsu.

 Halaman 80 



 Halaman 81 


Perkembangan Indikator Pengedaran Uang Dan Temuan Uang Palsu

 Halaman 82 


masih lebih tinggi daripada inflow atau terjadi net outflow sebesar Rp12,8 triliun yang mencerminkan masih adanya tambahan kebutuhan uang kartal untuk kegiatan transaksi ekonomi. Jumlah pemusnahan uang kartal pada tahun 2009 mengalami penurunan sebesar 29,4% dibandingkan dengan tahun sebelumnya. Hal tersebut dilakukan dalam rangka menjaga kecukupan persediaan uang kartal hingga akhir tahun. Berdasarkan

temuan

uang

palsu

baik

melalui

perbankan, masyarakat, serta pengungkapan kasus kejahatan uang palsu, terjadi penurunan jumlah

Perkembangan Indikator Pengedaran Uang Dan Temuan Uang Palsu

temuan uang palsu sebesar 8,2% dibandingkan temuan tahun sebelumnya, dengan rasio berkisar antara 8 sampai 9 lembar temuan uang palsu per satu juta lembar uang kertas pecahan Rp1.000 ke atas yang diedarkan.

Perkembangan Uang Kartal Yang Diedarkan (UYD) Pola kebutuhan uang kartal di masyarakat masih cenderung mengikuti pola musiman sebagaimana

Penggunaan uang kartal oleh masyarakat sepanjang tahun 2009 yang tercermin dari jumlah uang beredar di masyarakat (UYD) masih menunjukkan peningkatan yaitu dari rata-rata Rp220,8 triliun menjadi Rp244,4 triliun, meskipun dengan laju pertumbuhan yang melambat yaitu dari 26,3% pada tahun 2008 menjadi 10,7% pada tahun 2009. Pertumbuhan UYD pada 2009 tersebut merupakan pertumbuhan terendah selama 5 tahun terakhir. Perlambatan pertumbuhan UYD tersebut sejalan dengan perlambatan kegiatan ekonomi nasional paska krisis keuangan global yang terjadi sejak triwulan IV-2008 serta rendahnya inflasi.

tahun-tahun sebelumnya, yaitu terjadi peningkatan pada periode hari raya keagamaan dan tahun baru (grafik 1). Secara nominal, jumlah UYD rata-rata menunjukkan kenaikan sebesar 10,7% yaitu dari Rp220,8 triliun menjadi Rp244,4 triliun, namun dengan laju pertumbuhan yang melambat bahkan tercatat sebagai laju pertumbuhan terendah dalam 5 tahun terakhir. Perlambatan laju pertumbuhan UYD berlangsung secara konsisten sejak triwulan I, bahkan laju pertumbuhan tertinggi yang umumnya terjadi di triwulan III atau bersamaan dengan hari raya keagamaan,

justru memperlihatkan pertumbuhan

Kegiatan pengedaran uang yaitu aliran uang yang

yang relatif rendah (tabel 1). Namun demikian, pangsa

keluar dari BI ke perbankan dan masyarakat (outflow)

UYD

mengalami penurunan sebesar 9,3%, sedangkan

peningkatan dari 15,4% menjadi 16,5%. Hal ini

jumlah uang kartal yang masuk ke BI dari perbankan

mencerminkan bahwa perlambatan pertumbuhan

dan masyarakat (inflow) meningkat sebesar 4,2%.

ekonomi (4,4%) paska krisis global dan tekanan inflasi

Meskipun demikian, outflow sepanjang tahun 2009

 Halaman 83 

yang

berada

di

perbankan

menunjukkan


yang rendah (3%) berindikasi terhadap melambatnya

2006

2007

2008

2009

Rata2 Harian

144.50

174.80

220.82

244.38

Posisi akhir th

178.57

220.79

264.39

279.03

- Tw-1

132.71

160.80

204.03

235.37

- Tw-2

135.95

160.75

206.50

232.61

- Tw-3

147.26

176.76

230.18

252.58

- Tw-4

161.72

200.42

242.05

256.65

Rata2 Harian

14.60%

20.97%

26.33%

10.67%

Hal tersebut sejalan dengan perkembangan faktor

Posisi akhir th

23.26%

23.64%

19.75%

5.54%

fundamental ekonomi yang terjadi pada tahun 2009.

Rata2 triwulan - Tw-1

12.62%

21.17%

26.88%

15.36%

- Tw-2

15.22%

18.24%

28.46%

12.65%

- Tw-3

15.59%

20.03%

30.22%

9.73%

- Tw-4

14.82%

23.93%

20.77%

6.03%

pertumbuhan kebutuhan uang di masyarakat.

Nominal (Triliun Rp)

Rata2 triwulan

Grafik 1. Perkembangan UYD 2005-2009

Pertumbuhan rata-rata UYD harian secara gradual menunjukan penurunan sejak triwulan I sampai triwulan IV yaitu dari 15,4% menjadi 6,0% (tabel 1). Kondisi ini berbeda dengan tahun-tahun sebelumnya, yaitu cenderung mengalami kenaikan di triwulan III

Pertumbuhan (yoy)

yang bersamaan dengan periode hari raya keagamaan.

Meskipun demikian, secara nominal kebutuhan uang kartal tertinggi tetap terjadi pada masa menjelang hari raya, yaitu Rp281,9 triliun pada tanggal 17 September 2009 atau 2 hari menjelang libur lebaran. Sebagian besar UYD berada di masyarakat yang mencapai kisaran 80,4% sampai dengan 85,7% atau rata-rata bulanan sebesar 83,5%. Pangsa tersebut

Tabel 1. Perkembangan Rata-rata UYD

lebih rendah dari tahun sebelumnya yang mencapai 83,5%. Pangsa UYD di perbankan pada tahun 2009 lebih tinggi dari tahun sebelumnya yaitu dari 15,4%

Jumlah UYD pada posisi akhir tahun 2009 tercatat Rp279,0 triliun, meningkat 5,5% dari posisi yang sama

menjadi 16,5%. Peningkatan likuiditas uang kartal di

tahun sebelumnya sebesar Rp264,4 triliun. Dari jumlah

perbankan tersebut terjadi sejak triwulan IV-2008 atau

tersebut, pangsa uang kertas (UK) yang diedarkan

bersamaan dengan terjadinya periode krisis keuangan global

yang

mencerminkan

upaya

bank

untuk

mengantisipasi kebutuhan penarikan uang kartal oleh

sebesar 98,9% dari total UYD. Berdasarkan komposisi UYD per pecahan, pangsa UYD terbesar adalah pecahan Rp100.000 (48,0%) dan pecahan Rp50.000

kelebihan

yaitu 40,9%. Adapun pangsa uang pecahan Rp20.000

likuiditas yang kemungkinan terjadi di perbankan

sedikit menurun menjadi 3,4% dan uang kertas

nasabah

dan

masyarakat,

sedangkan

dapat diserap melalui transaksi uang kartal antar bank yang telah berlangsung sejak tahun 2007.

pecahan kecil (Rp10.000 ke bawah) sebesar dari total uang kertas yang diedarkan (Grafik 2).

 Halaman 84 

7,6%


2008

2009

Periode Masy

Bank

Masy

Bank

Januari

82.1%

17.9%

80.4%

19.6%

Februari

84.0%

16.0%

82.6%

17.4%

Maret

84.4%

15.6%

83.8%

16.2%

April

86.0%

14.0%

83.7%

16.3%

Mei

85.7%

14.3%

84.4%

15.6%

Juni

87.3%

12.7%

85.7%

14.3%

Juli

85.9%

14.1%

83.4%

16.6%

Agustus

85.8%

14.2%

84.1%

15.9%

September

85.6%

14.4%

82.9%

17.1%

Oktober

80.3%

19.7%

82.0%

18.0%

November

84.1%

15.9%

84.6%

15.4%

Desember

84.1%

15.9%

84.0%

16.0%

Rata-rata Bulanan

84.6%

15.4%

83.5%

16.5%

Triwulan I

83.4%

16.6%

82.3%

17.7%

Triwulan II

86.3%

13.7%

84.6%

15.4%

Triwulan III

85.7%

14.3%

83.5%

16.5%

Jumlah aliran uang yang keluar dari BI ke perbankan

Triwulan IV

82.8%

17.2%

83.5%

16.5%

dan masyarakat (outflow) menunjukkan penurunan

Total

84.6%

15.4%

83.5%

16.5%

Grafik 2. Pangsa Pecahan UYD Berdasarkan Nominal

Grafik 3. Pangsa Pecahan UYD Berdasarkan jumlah lembar/keping

Perkembangan Aliran Keluar dan Masuk Uang Kartal Melalui BI

sebesar 9,3% dari Rp226,1 triliun menjadi Rp205,1

Tabel 2. Pangsa UYD di Masyarakat dan Perbankan

triliun sedangkan aliran uang yang masuk ke BI dari perbankan dan masyarakat (inflow) meningkat 4,2% dari Rp184,6 triliun menjadi Rp192,4 triliun. Meskipun

Berdasarkan

jumlah

lembar/keping

uang

yang

terjadi penurunan outflow, namun jumlah outflow

diedarkan, didominasi oleh pecahan Rp10.000 ke

lebih besar daripada inflow sehingga masih terdapat

bawah yang mencapai 61,6%. Namun demikian,

penambahan kebutuhan uang kartal di masyarakat

pangsa tersebut menunjukkan kecenderungan yang

(Grafik 4).

menurun sedangkan pangsa pecahan besar justru menunjukkan kenaikan. Hal ini mencerminkan adanya

Pola

peningkatan kebutuhan uang pecahan besar untuk

memperlihatkan aliran yang sejalan dengan periode

kebutuhan

tahun sebelumnya, dengan slope yang lebih rendah.

transaksi

masyarakat

maupun

untuk

kepentingan pemenuhan likuiditas di perbankan.

outflow

uang

kartal

secara

triwulanan

Sepanjang triwulan I sampai triwulan III, jumlah outflow cenderung meningkat, sedangkan di triwulan IV mengalami penurunan meskipun dengan jumlah

 Halaman 85 


yang lebih tinggi dari outflow pada 2 triwulan

juga didukung dengan upaya perbankan untuk

pertama. Jumlah outflow uang kartal tertinggi tercapai

memelihara kecukupan likuiditas uang kartal dalam

di triwulan III yang mencapai Rp70,8 triliun dan

jumlah yang optimal untuk mengantisipasi kebutuhan

triwulan IV yaitu Rp58,4 triliun atau berbarengan

uang kartal masyarakat. Fluktuasi net flow uang kartal

dengan periode liburan sekolah dan hari raya

secara triwulanan di tahun 2009 juga sejalan dengan

keagamaan (lebaran) pada triwulan III, serta natal dan

pola tahun sebelumnya yaitu kenaikan kebutuhan

tahun baru pada periode triwulan IV.

uang kartal pada periode liburan hari raya keagamaan di triwulan III yang dilanjutkan dengan kenaikan pengaliran uang kartal yang kembali ke BI sehingga terjadi net inflow di triwulan I.

Grafik 4. Perkembangan Outflow dan Inflow Uang Kartal

Grafik 6. Perkembangan Inflow Uang Kartal

Grafik 5. Perkembangan Outflow Uang Kartal

Kecenderungan inflow dengan jumlah relatif rendah Grafik 7. Perkembangan Net Flow Uang Kartal

terjadi di triwulan II dan III, dan mengalami kenaikan pada triwulan I dan IV. Kenaikan jumlah inflow di

Secara regional, jumlah outflow terbesar masih terjadi

triwulan I dan IV berkaitan dengan penerapan

di wilayah KP dan Sumatera yang mencapai 31,9%

kebijakan diskresi untuk menyerap kelebihan likuiditas

dan 26,4% dari total outflow selama tahun 2009.

uang kartal di perbankan paska liburan hari raya

Pangsa outflow di KP menunjukkan peningkatan dari

keagamaan yang terjadi di triwulan sebelumnya.

tahun sebelumnya, sedangkan di wilayah Sumatera

Jumlah net outflow yang mencerminkan adanya

menunjukkan pangsa yang menurun yaitu dari

tambahan kebutuhan uang kartal di masyarakat pada

masing-masing

tahun 2009 mencapai sebesar Rp12,8 triliun atau

Tingginya jumlah

menurun cukup signifikan dibandingkan dengan

tersebut menggantikan posisi outflow di wilayah Pulau

periode tahun sebelumnya yang mencapai Rp41,4

Jawa (tidak termasuk KP) sejak tahun 2007.

triliun.

dengan

Adapun jumlah inflow berdasarkan wilayah, pangsa

perlambatan faktor fundamental ekonomi Indonesia

terbesar masih terjadi di wilayah Pulau Jawa (non KP)

Penurunan

tersebut

sejalan

 Halaman 86 

29,6%

dan

outflow

27,5%

(grafik

8).

di wilayah Sumatera


dan KP masing-masing sebesar 37,1% dan 25,5% dari

2006

2007

2008

2009

(34.0)

(24.2)

(27.6)

(16.3)

total inflow. Pada tahun sebelumnya, pangsa inflow di KP

wilayah Sumatera menunjukkan angka yang lebih tinggi dari KP. Kondisi ini mencerminkan adanya

JAWA NON KP

29.0

20.6

23.2

32.1

pergeseran kembali tingkat pengembalian uang kartal

BALI+NT

(2.8)

(2.8)

(4.1)

(2.5)

(11.1)

(19.0)

(15.4)

(12.5)

KALIMANTAN

(8.0)

(9.1)

(10.6)

(9.0)

SULAMPUA

(6.2)

(7.1)

(6.9)

(4.5)

(33.0)

(41.6)

(41.4)

(12.8)

dari perbankan dan masyarakat tersebut sebagaimana

SUMATERA

terjadi di tahun 2005.

Tabel 3. Net Flow Uang Kartal Berdasarkan Wilayah (Triliun Rp)

OUTFLOW

INFLOW

WILAYAH

Grafik 8. Pangsa Outflow Berdasarkan Wilayah

2007

2008

KP

-31.1

15.6

JAWA NON KP

-63.1

BALI+NT

2009

2007

2008

2009

-2.2

-32.6

16.7

25.0

29.3

-11.9

-55.1

23.1

5.3

-55.3

5.5

-18.9

-64.9

14.1

-2.4

SUMATERA

-29.1

8.3

-12.8

-45.0

21.7

10.9

KALIMANTAN

-36.5

11.0

-4.9

-60.4

3.1

10.7

SULAMPUA

-39.0

18.5

-13.8

-50.2

28.5

-6.2

-42.1

15.4

-9.3

-49.4

19.6

4.2

Tabel 4. Laju Pertumbuhan Inflow dan Outflow (dalam Persentase) Grafik 9. Pangsa Inflow Berdasarkan Wilayah

Hampir seluruh wilayah di KP dan KBI mengalami

Posisi Kas Bank Indonesia

penurunan outflow, sedangkan kenaikan inflow terjadi di wilayah KP dan Jawa, serta Kalimantan. Penurunan outflow tersebut dan dalam jumlah yang relatif stabil dalam jangka panjang diharapkan dapat mencerminkan

kebutuhan

riil

masyarakat

dan

perbankan terhadap uang kartal. Kenaikan jumlah inflow

yang terjadi di wilayah KP dan Jawa

dimungkinkan terjadi karena masih adanya penerapan kebijakan diskresi untuk mengantisipasi kelebihan likuiditas uang kartal layak edar di perbankan.

Rata-rata posisi kas Bank Indonesia selama tahun 2009 menunjukkan jumlah tertinggi dalam 10 tahun terakhir, yaitu Rp132,5 triliun. Perkembangan posisi kas BI selama 2009 tersebut berfluktuasi sejalan dengan

perkembangan

permintaan

uang

kartal

masyarakat. Posisi kas BI terendah dalam tahun 2009 tercatat pada awal tahun 2009. Dengan menerapkan kebijakan untuk menjaga tingkat kesegaran uang di masyarakat melalui pengetatan uang kartal yang dimusnahkan,

serta

dengan

didukung

oleh

pelaksanaan pengadaan uang yang terencana, maka jumlah persediaan kas BI pada tahun 2009 rata-rata

 Halaman 87 


sebesar

di

atas

Rp100

triliun.

Kecenderungan

penurunan posisi kas secara signifikan terjadi pada periode menjelang hari raya keagamaan dan akhir tahun seiring dengan meningkatnya permintaan uang kartal oleh masyarakat (grafik 10). Rata-rata harian posisi kas BI sepanjang tahun 2009 mencapai Rp132,5 triliun meningkat sebesar 80,7% dari rata-rata harian tahun sebelumnya yang mencapai Rp73,3 triliun. Demikian pula dengan rasio kecukupan Grafik 11. Pangsa Persediaan Kas BI berdasarkan nominal

posisi kas rata-rata harian meningkat dari 3 sampai 4 bulan rata-rata outflow menjadi 7 sampai 8 bulan rata-rata outflow. Kenaikan rata-rata posisi kas yang dibarengi

dengan

penurunan

rata-rata

outflow

Pemusnahan Uang

berdampak terhadap peningkatan rasio kecukupan

BI melakukan pemusnahan uang tidak layak edar

posisi kas tersebut.

(UTLE) berupa uang lusuh, uang rusak, uang cacat,

Posisi kas BI pada akhir tahun 2009 tercatat sebesar

serta uang yang telah dicabut dan ditarik dari

Rp114,2 triliun. Sebagian besar persediaan kas BI

peredaran dalam rangka menjaga kualitas uang kartal

tersebut adalah pecahan Rp50.000 yang mencapai

yang diedarkan. Pada tahun 2009, BI menerapkan

61,2%. Sementara itu, berdasarkan bilyet/keping uang

kebijakan untuk meningkatkan kesegaran uang layak

pecahan terbanyak adalah Rp50.000 dan Rp2.000

edar di masyarakat dengan melakukan pengetatan

masing-masing sebesar 26,4% dan 16,6%. Uang

uang tidak layak edar yang disetorkan perbankan ke

pecahan Rp2.000 merupakan pecahan baru yang

BI, sehingga jumlah nominal pemusnahan uang

dikeluarkan dan diedarkan pada tahun 2009. Pangsa

mengalami penurunan sebesar 29,4%. Berdasarkan

berdasarkan lembar uang pecahan tersebut cukup

jumlah lembar uang yang dimusnahkan, terdapat

tinggi guna mengantipasi substitusi pecahan Rp5.000

penurunan sebesar 23,8% dari 4,15 miliar lembar

dan Rp1.000 yang pangsanya mengalami penurunan

menjadi 3,16 miliar lembar. Pemusnahan uang

masing-masing dari 24,5% dan 13,1% menjadi 8,8%

menunjukkan peningkatan pada triwulan I dan

dan 5% dari total lembar/keping posisi kas BI.

triwulan IV, seiring dengan meningkatnya aliran uang masuk dari perbankan dan masyarakat ke BI. Berdasarkan wilayah kerjanya, pemusnahan uang tertinggi terjadi di wilayah Jawa dan Kantor Pusat masing-masing sebesar 43,1% dan 28,9% dari total pemusnahan uang. Tingginya pemusnahan uang di wilayah tersebut sejalan dengan tingginya inflow yang sebagian besar merupakan uang tidak layak edar. Adapun pemusnahan uang di wilayah luar Jawa menunjukkan pangsa yang menurun dalam 3 tahun

Grafik 10. Perkembangan Persediaan Kas BI

terakhir.

 Halaman 88 


kebijakan BI untuk melonggarkan tingkat kelusuhan uang yang masuk kembali ke BI untuk pecahan tersebut dengan melakukan pengedaran kembali uang yang masih layak edar.

Grafik 12. Perkembangan Pemusnahan Uang

Grafik 14. Pangsa Pemusnahan Uang Berdasarkan Pecahan

Grafik 13. Komposisi Pemusnahan Uang (Nominal) berdasarkan wilayah

Pecahan uang kertas yang dimusnahkan selama tahun Grafik 15. Rasio Pemusnahan Uang Terhadap Inflow

2009 secara nominal sebagian besar adalah pecahan Rp50.000

yang

pemusanahan

mencapai

uang.

46,7%

Terdapat

dari

total

kecenderungan

peningkatan pangsa pemusnahan uang pecahan

Perkembangan Temuan Uang Palsu

Rp100.000 seiiring dengan semakin meningkatnya uang pecahan dimaksud di masyarakat. Sedangkan dari sisi jumlah bilyet, pecahan Rp1.000 dan Rp5.000

Jumlah temuan uang palsu selama tahun 2009 menurun sebesar 8,2%, demikian pula dengan

merupakan dua pecahan terbanyak yang dimusnahkan

rasionya mengalami penurunan dari 9 sampai 10

masing-masing 35,4% dan 20,4%.

lembar temuan uang palsu setiap satu juta uang kertas yang diedarkan menjadi 8 sampai 9 lembar temuan

Rasio pemusnahan terhadap inflow uang kertas pecahan Rp20.000 ke bawah cenderung stabil pada

uang palsu dari setiap satu juta lembar uang kertas yang diedarkan.

kisaran 85% ke atas, yang mencerminkan bahwa sebagian besar uang pecahan tersebut yang masuk

Sebagaiman tahun lalu, sebagian besar temuan uang

kembali ke BI adalah uang tidak layak edar. Namun

palsu adalah pecahan Rp100.000 dan Rp50.000

demikian rasio pemusnahan uang terhadap inflow pecahan Rp50.000 dan Rp100.000 menunjukkan penurunan. Penurunan tersebut terutama dipengaruhi

masing-masing

45,8%

dan

42,0%,

dengan

kecenderungan peningkatan pangsa temuan uang palsu pecahan Rp100.000. Selain uang kertas, pada

 Halaman 89 


tahun 2009 terdapat kasus pengungkapan temuan

2007

2008

2009

26.90%

27.80%

44.05%

Medan

1.00%

2.40%

0.94%

tersebut sesuai dengan spesifikasi logam uang asli,

Padang

4.40%

1.70%

1.22%

namun dengan kualitas teknik pencetakan yang

Palembang

1.50%

5.90%

3.16%

Bandung

5.80%

8.30%

15.66%

Semarang

13.40%

17.70%

15.30%

Surabaya

28.00%

21.90%

12.36%

wilayah Kantor Pusat sebesar 44,1%, KKBI Bandung

Denpasar

5.20%

4.20%

4.07%

dan KKBI Semarang masing-masing sebesar 15,7%

Banjarmasin

11.90%

6.00%

1.72%

Makassar

2.00%

4.00%

1.52%

Jumlah

100%

100%

100%

uang logam palsu pecahan Rp500 tahun emisi 2003 sebanyak

378

keping

yang

terjadi

KP/KKBI Kantor Pusat

di wilayah

Semarang. Bahan uang logam yang dipalsukan

kurang baik sehingga dengan kasat mata dapat dibedakan ketidakaslian uang logam tersebut. Berdasarkan wilayah, temuan uang palsu terbesar masih bersumber dari wilayah Pulau Jawa, yaitu dari

dan 15,3% dari total temuan uang palsu.

Pecahan

2006

2007

2008

2009

100.000

42.00%

39.60%

43.70%

45.82%

50.000

46.00%

47.60%

43.90%

42.01%

20.000

8.50%

6.60%

5.40%

6.81%

10.000

2.70%

4.80%

5.10%

3.87%

5.000

0.90%

1.40%

1.90%

1.49%

1.000

0.00%

0.00%

0.00%

0.09%

100%

100%

100%

100%

Jumlah

Tabel 5. Komposisi Temuan Uang Palsu Berdasarkan Pecahan

 Halaman 90 

Tabel 6. Pangsa Temuan Uang Palsu berdasarkan wilayah



 Halaman 91 


Kebijakan Pengedaran Uang

 Halaman 92 


dalam nominal yang cukup, pecahan yang sesuai serta layak

edar.

Selain

itu

juga

ditujukan

untuk

meminimalisasi risiko pemalsuan uang baik secara teknis

(bahan

uang,

unsur

pengaman,

dan

pencetakan), operasional, legal, dan kelembagaan (kerjasama dengan instansi/ lembaga terkait dalam negeri dan internasional). Pelaksanaan kebijakan tersebut pada tahun 2009 meliputi: 1.

Melakukan Perencanaan kebutuhan uang kartal secara

komprehensif

termasuk

realisasi

pengadaan yang tepat waktu;

Kebijakan Pengedaran Uang

2.

Mengeluarkan dan Mengedarkan Uang Kertas Pecahan Rp2.000;

3.

Mempersiapkan Pengeluaran dan Pengedaran Uang Logam Pecahan Rp1.000;

4.

Upaya meningkatkan penanggulangan peredaran uang palsu;

Berdasarkan

Undang-undang

Republik

Indonesia

5.

Penanganan

Operasional

dan

Pemenuhan

Nomor 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia

Kecukupan Uang Kartal di Wilayah Bencana

sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang

Alam;

Republik Indonesia No.3 tahun 2004, BI memiliki

6.

Pengelolaan Laboratorium Uang dan Bahan Uang;

kewenangan untuk mengeluarkan, mengedarkan,

7.

Melakukan kajian dan penelitian mengenai Gran

mencabut dan menarik, serta memusnahkan uang

Desain Uang Rupiah dan Kualitas Kertas Uang

rupiah. Dalam melaksanakan tugas dan kewenangan tersebut, misi BI di bidang pengedaran uang adalah memenuhi kebutuhan uang di masyarakat dalam jumlah nominal yang cukup, jenis pecahan yang sesuai, tepat waktu, dan dalam kondisi layak edar. Untuk mencapai misi tersebut, kebijakan BI dalam tahun 2009 mengacu pada 3 pilar manajemen pengedaran uang yaitu ketersediaan uang Rupiah yang berkualitas, layanan kas prima, dan pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien.



Perencanaan Kebutuhan dan Pengadaan Uang Rupiah

Dalam rangka memenuhi kebutuhan masyarakat terhadap

uang

rupiah,

setiap

tahunnya

BI

merencanakan dan melaksanakan pengadaan Uang Kertas

(UK)

dan

Uang

Logam

(UL).

Rencana

pengadaan uang dan bahan uang tersebut dilakukan melalui mekanisme perhitungan Rencana Kebutuhan Uang (RKU) baik dalam jumlah maupun komposisi pecahannya melalui mekanisme perhitungan Rencana Distribusi Uang (RDU) dan pembentukan persediaan

Ketersediaan Uang Rupiah Yang Berkualitas

uang

yang

dibutuhkan.

Komposisi

perhitungan

rencana kebutuhan uang tersebut memperhitungkan Kebijakan dalam menjaga ketersediaan uang Rupiah

beberapa variabel makro ekonomi seperti inflasi, PDB,

yang

memenuhi

suku bunga deposito, dan nilai tukar, serta faktor-

kebutuhan uang di berbagai wilayah di Indonesia

faktor lainnya seperti struktur perekonomian daerah,

berkualitas

bertujuan

untuk

 Halaman 93 


volume transaksi masing-masing pecahan antara perbankan

dengan

BI

serta mempertimbangkan

tingkat kelusuhan uang. Penyusunan RKU meliputi kebutuhan uang seluruh wilayah KP dan KBI. Terkait dengan kegiatan pengadaan bahan uang, pelaksanaan pengadaan setiap pecahan bahan uang diupayakan dengan menunjuk lebih dari satu pemasok dengan komposisi tertentu yang bertujuan untuk mengurangi risiko apabila terjadi permasalahan dalam

Grafik 16. Komposisi Pengadaan Uang Kertas (Bdsk jumlah bilyet)

penyediaan bahan uang akibat kegagalan penyediaan oleh salah satu pemasok. Pada

tahun

2009,

BI

merencanakan

untuk

melaksanaan pencetakan UK sebanyak 6,45 miliar lembar uang kertas dan 1,55 miliar keping uang logam. Realisasi pengadaan uang kertas tahun 2009 sebesar 86,1% dan uang logam 108,6%. Realisasi pengadaan uang logam yang melebihi rencana disebabkan adanya carry over sebagian uang logam tahun

sebelumnya

yaitu

386,09

juta

keping.

Grafik 17. Komposisi Pengadaan Uang Kertas (Bdsk jumlah nominal)

Selanjutnya pengadaan uang logam tahun 2009 pun masih ada yang dilakukan carry over ke tahun 2010 sebanyak 252,66 juta keping. Adapun realisasi pengadaan uang kertas tidak tercapai 100% sehingga dilakukan carry over ke 2010 sebanyak 912,73 juta lembar uang kertas.



Pengeluaran dan Pengedaran Uang Kertas Pecahan Rp2.000

Sebagai upaya memenuhi kebutuhan masyarakat dalam bertransaksi, khususnya yang menggunakan uang pecahan kecil, dirasakan perlu dikeluarkannya

Realisasi pencetakan uang kertas (dalam lembar)

pecahan lain sebagai „pecahan penyangga‟ antara

terbesar adalah pecahan Rp2.000 dan pecahan

pecahan

Rp50.000, masing-masing 30,3% dan 25,6% dari

Rp.1.000

dan

Rp.5.000.

komposisi

pecahan

uang

Rupiah

total pengadaan tahun 2009. Terdapat penurunan

cenderung

mengikuti

pencetakan uang kertas pecahan Rp1.000 secara

digunakan oleh banyak negara lainnya, yaitu 1, 2, 5

signifikan,

sehubungan dengan dikeluarkan dan

dan 10, maka untuk memenuhi „pecahan penyangga‟

diedarkannya pecahan Rp2.000 serta rencana untuk

tersebut, BI mengeluarkan pecahan baru yaitu Rp.

melakukan koinisasi pecahan Rp1.000 pada tahun

2.000. Hal ini juga sejalan dengan hasil survey kepada

2010. Realisasi pencetakan uang logam (dalam

berbagai kalangan masyarakat yang mendukung

keping) terbesar adalah pecahan Rp500 dan Rp100

untuk dikeluarkannya pecahan baru tersebut.

masing-masing sebesar 40,5% dan 38,6% dari total

Uang

keping uang logam yang dicetak.

dikeluarkan dan diedarkan sebagai alat pembayaran

baru

pecahan

pola

yang

Rp.2.000

Mengingat di

Indonesia

secara

tersebut

umum

mulai

yang sah di seluruh wilayah Republik Indonesia pada tanggal 10 Juli 2009. Selain melengkapi komposisi yang ada, dengan dikeluarkannya pecahan tersebut

 Halaman 94 


diharapkan

dapat

membantu

masyarakat

untuk

keikutsertaan

pada

kegiatan

pameran

serta

melakukan transaksi tunai secara lebih efektif dan

penggunaan sarana budaya daerah. Kegiatan pameran

efisien.

yang diikuti antara lain pameran perbankan syariah,

Selain itu, dalam rangka menggairahkan numismatika (koleksi uang) di Indonesia, BI juga mengeluarkan dan mengedarkan uang bersambung pecahan Rp2.000 TE 2009 masing-masing 2 lembaran

dan 4 lembaran.

Uang bersambung tersebut juga berlaku sebagai alat

pameran pembangunan di Jakarta dan berbagai wilayah. Sedangkan penggunaan sarana budaya daerah diselenggarakan melalui pementasan wayang di Yogyakarta, Mataram, Semarang, Bandung, dan beberapa kota lainnya. Selain itu, sosialisasi dengan “3 D” (Dilihat, Diraba,

menggunakan istilah

pembayaran yang sah.

Diterawang) dalam mengenali ciri keaslian uang Persiapan Pengeluaran dan Pengedaran Uang Logam Pecahan Rp1.000

Rupiah melalui media elektronik tetap dilakukan

Seiring dengan meningkatnya kegiatan ekonomi di

masyarakat dalam pemahaman terhadap uang Rupiah,

masyarakat perlu didukung dengan ketersediaan Uang

BI

Rupiah yang memadai, tahan lama, mudah dikenali

pemberian sosialisasi dan Training of Trainers kepada

ciri-ciri keasliannya dan lebih sulit terhadap upaya

PP. Muhammadiyah dan PT. Kereta Api Indonesia

pemalsuan, sehinggan dapat menjadi salah satu unsur

wilayah Jabodetabek.



penunjang kegiatan ekonomi secara nasional.

secara berkala. Untuk lebih memperluas kalangan juga

Upaya

telah

merealisasikan

preventif

lainnya

kerjasama

dalam

berupa

penanganan

UL pecahan Rp1.000 TE 2010 tersebut direncanakan

penanggulangan uang palsu adalah pengembangan

menggunakan bahan logam nickel plated steel (NPS)

Pusat

dan berwarna putih keperakan (silvery white). Bagian

Counterfeit Analysis Center/BI-CAC) yang telah dirintis

depan UL dimaksud bergambar Lambang Negara

sejak tahun 2005. Dalam rangka pengembangan BI-

Kesatuan Republik Indonesia yaitu Garuda Pancasila,

CAC tersebut, dilakukan kerjasama lanjutan dengan

sedangkan gambar bagian belakang adalah angklung

Bundesbank yang merupakan program bantuan teknis

yang memiliki latar belakang gambar Gedung Sate di

yang berkesinambungan sejak tahun 2006. Fokus

Bandung - Jawa Barat.

pemberian bantuan teknis di tahun 2009 adalah

Analisis

Uang

Palsu

(Bank

Indonesia

–

review terhadap tahapan bantuan teknis yang telah 

Penanggulangan Peredaran Uang Palsu

diberikan

dan

penerapan

sistem

aplikasi

dan

Jumlah temuan uang palsu selama tahun 2009

pendeteksian

menurun

tahun

tersebut, diperoleh rekomendasi bahwa sumber daya

sebelumnya. Temuan uang palsu yang tercatat di BI

di KP dinilai cukup handal dan mampu untuk

tersebut merupakan uang palsu yang dilaporkan oleh

melakukan sharing pengetahuan kepada pegawai di

masyarakat dan perbankan serta hasil pengungkapan

KBI serta sumber daya di KBI dinilai sudah cukup siap

kasus

untuk menerima alih teknologi analisis pendeteksian

sebesar

kejahatan

8,2%

pemalsuan

dibandingkan

uang

oleh

pihak

Kepolisian. Meskipun terjadi penurunan, namun BI tetap mengupayakan peningkatan penanggulangan uang palsu baik secara preventif maupun represif.

uang

palsu.

Berdasarkan

review

uang palsu. Secara represif, BI melakukan peningkatan koordinasi dan kerjasama dengan POLRI melalui tim satuan tugas

Dalam melakukan penanggulangan uang palsu secara

(satgas) pengungkapan kasus tindak pidana uang

preventif, BI melakukan kegiatan sosialisasi dan

palsu. Pada triwulan IV-2009, terdapat 378 keping

edukasi ciri-ciri keaslian uang Rupiah baik secara

uang logam palsu pecahan Rp500 Tahun Emisi 2003

langsung kepada berbagai kalangan, maupun melalui

yang merupakan kasus pertama pemalsuan uang

 Halaman 95 


logam yang diungkap dan dilaporkan oleh Kepolisian.

atas uang rusak, penelitian atas bahan uang baru atau

Kejahatan pemalsuan uang logam tersebut ditemukan

tanda pengaman baru, dan pengujian uang kertas

di wilayah Semarang. Terhadap kasus pemalsuan

hasil cetak sempurna yang diterima dari perusahaan

tersebut, tindak lanjut yang dilakukan adalah uji

percetakan uang (PERUM PERURI).

laboratorium dengan instansi terkait, melakukan pendalaman kasus bersama dengan pihak terkait untuk mengetahui bahan yang diperoleh serta teknik cetak yang dilakukan. 

Pengujian kertas uang yang diterima BI dari pemasok bahan uang dilakukan untuk mengetahui kesesuaian kertas uang dengan spesifikasi kertas uang yang telah ditetapkan. Sementara itu, pengujian terhadap uang

Penanganan Operasional dan Penyediaan Kecukupan Uang Kartal di Wilayah Bencana Alam

rusak

dilakukan

untuk

menentukan

besarnya

penggantian atas uang rusak yang diterima dari masyarakat sesuai dengan SE BI No.10/12/Intern

Pada tanggal 30 September 2009 terjadi bencana alam di Sumatera yang menyebabkan tidak dapat beroperasinya kegiatan operasional kas di KBI Padang pada tanggal 1 Oktober 2009. Kondisi gedung KBI Padang mengalami kerusakan, serta sarana dan prasarana operasional kas juga mengalami hambatan. Mengantisipasi kebutuhan uang kartal di wilayah tersebut, telah ditempuh beberapa strategi kebijakan sebagai berikut:

tanggal 28 Februari 2008 tentang Pelaksanaan Penukaran Uang Rupiah. Selain kegiatan pengujian yang bersifat rutin tersebut, secara insidentil terdapat kegiatan laboratorium lainnya, seperti pengujian terhadap bahan uang baru dan unsur pengaman baru yang

nantinya

akan

digunakan

sebagai

bahan

rekomendasi terhadap penggunaan bahan uang dan/atau unsur pengaman baru dalam seri uang rupiah yang berikutnya akan dikeluarkan.

1. Menugaskan kasir dari KP dalam rangka pemulihan kegiatan operasional kas.

Menindaklanjuti keluhan masyarakat atas kualitas uang rupiah yang beredar di masyarakat, pada tahun

digunakan

2009 telah mulai dilakukan uji sampling terhadap

tersebut,

jumlah dan kualitas uang rupiah yang diterima dari

bawah

Perum Peruri agar kualitas uang rupiah dapat terjaga

koordinasi KBI Padang dipenuhi secara langsung

dengan baik dan pada gilirannya tidak ada masyarakat

oleh KP.

yang merasakan dirugikan baik dari segi jumlah

2. Persediaan sepenuhnya sedangkan

kas

di

untuk untuk

KBI

Padang

operasional keperluan

KBI KBI

di

3. Dua hari paska bencana alam, KBI Padang sudah dapat memenuhi kebutuhan penarikan perbankan setempat meskipun dalam kondisi terbatas, serta memfungsikan kegiatan penyetoran dan penarikan uang kartal oleh perbankan secara penuh sejak tanggal 5 Oktober 2009.

maupun kualitasnya. Selanjutnya dalam rangka mendukung penerbitan uang baru, selain melakukan pengujian bahan uang dan unsur pengaman baru, laboratorium uang dan bahan uang juga melakukan pengembangan terhadap penyempurnaan spesifikasi uang dan bahan uang ke depan. Bahkan teknologi yang digunakan dalam



Pengelolaan Laboratorium Uang dan Bahan Uang

pengembangan spesifikasi bahan uang dan uang

Dalam rangka pengujian terhadap kualitas uang dan

Rupiah

bahan uang, BI telah memiliki laboratorium uang dan

kelaziman praktek melalui kerjasama bilateral dengan

bahan uang yang dikelola oleh para pegawai yang

beberapa bank sentral negara lain. Terkait kerjasama

memiliki pengalaman yang memadai. Kegiatan yang

dengan Bank of Thailand, pengembangan yang

dilakukan di laboratorium uang dan bahan uang

dilakukan terkait penyusunan prosedur pengujian

meliputi kegiatan pengujian kertas uang, pemeriksaan

 Halaman 96 

tersebut,

telah

pula

mengacu

kepada


uang dan bahan uang yang meliputi soil test, laundry

pembayaran, uang juga mewakili simbol bangsa

test, washing test, rubbing test dan chemical test.

Indonesia dan sebagai atribut suatu negara. 4)

Mempertimbangkan

efisiensi

bahan

dan

pencetakan uang. 

Kajian Gran Disain Uang

Mengingat bahwa biaya pengadaan bahan uang

Untuk meningkatkan efektivitas elemen disain uang

dan pencetakan uang sangat besar, maka dalam

rupiah,

dan

penyusunan disain uang Rupiah ke depan tetap

pengembangan dalam penentuan disain uang yang

mempertimbangkan bahan uang dan pencetakan

akan diedarkan. Salah satu upaya yang dilakukan

uang serta penggunaan unsur-unsur pengaman

adalah dengan melakukan survey kepada masyarakat.

yang lebih efisien namun tetap mengedapankan

Dari hasil survei kepada masyarakat tentang disain

kualitas, durabilitas, keamanan dan kemudahan

uang Rupiah yang ada saat ini, diperoleh masukan

dalam pengelolaan.

yang

BI

senantiasa

dapat

melakukan

dijadikan

evaluasi

pertimbangan

dalam

pengembangan disain uang di masa yang akan datang.

Untuk selanjutnya, pada kajian tersebut menyarankan agar disain yang telah ditetapkan dapat dipatuhi untuk penerbitan uang kertas maupun uang logam di masa

Dalam rangka mempersiapkan standar atau pola disain

yang akan datang untuk menjaga konsistensi standar

yang akan digunakan untuk uang Rupiah yang akan

disain uang. Selain itu, secara teratur dapat dilakukan

datang, Bank Indonesia bekerjasama dengan Perum

evaluasi terhadap efektivitas unsur pengaman serta

Peruri dan Institut Teknologi Bandung (ITB) menyusun

elemen disain yang telah ditetapkan.

kajian mengenai Gran Disain Uang Rupiah. Tujuan



penyusunan kajian tersebut adalah menetapkan gran disain uang yang terdiri dari aspek disain (warna, ukuran, layout, penulisan angka nominal, tema gambar utama dan unsur pengaman) sedemikian rupa sehingga fungsi elemen disain uang dapat lebih optimal yaitu : 1)

2)

Pemenuhan dilaksanakan

akan oleh

kebutuhan Bank

uang

Rupiah

Indonesia

dengan

melaksanakan pengadaan bahan uang setiap periode tertentu. Selanjutnya, bahan uang tersebut diserahkan kepada Perusahaan Pencetakan Uang (PPU) untuk diproses menjadi uang jadi. Kualitas bahan diukur

Melindungi masyarakat dari upaya pemalsuan.

berdasarkan

Memberikan pengamanan kepada uang dari

Spesifikasi bahan uang tersebut ditetapkan dengan

upaya pemalsuan dengan menggunakan unsur –

memperhatikan masukan dari Perum Peruri selaku

unsur pengaman terkini dan mudah dikenali

PPU, konsultan ahli kertas uang, produsen/supplier

masyarakat.

kertas uang serta informasi dari bank sentral lainnya.

Mudah dikenali dan di-handling oleh masyarakat. Sebagai alat pengenal bagi masyarakat untuk mengenali nilai pecahan dengan mudah dan cepat. Selain itu, disain uang juga memudahkan masyarakat untuk melakukan pengelolaan / handling uang dimaksud.

3)

Kajian Kualitas Kertas Uang

Memiliki nilai estetika dan ciri khas Indonesia. Memiliki nilai estetika dan identitas Indonesia yang kuat karena selain berfungsi sebagai alat

spesifikasi

yang

telah

ditetapkan.

Secara umum, spesifikasi kertas uang dibedakan menjadi 2 (dua) bagian yaitu spesifikasi teknis dan spesifikasi

pencetakan.

Terkait

kepentingannya,

spesifikasi juga dibedakan menjadi 2 (dua) bagian yaitu

spesifikasi

major

dan

spesifikasi

minor.

Ketidaksesuaian pada spesifikasi major akan sangat mempengaruhi kualitas uang dalam peredaran serta proses cetak sehingga dalam praktek saat ini, Bank Indonesia akan menolak kertas uang yang tidak memenuhi spesifikasi major dan meminta penggantian

 Halaman 97 


dari pemasok kertas uang. Untuk spesifikasi minor,

pengedalian mutu ini memerlukan kesepahaman

pada umumnya tidak secara langsung dan signifikan

mengenai pengujian dan spesifikasi kertas uang antara

berpengaruh pada kualitas dalam peredaran dan

produsen, Perum Peruri dan Bank Indonesia sebelum

pencetakan uang. Penolakan kertas uang yang tidak

dilaksanakan proses tender. Oleh karena itu, perlu

memenuhi spesifikasi minor dapat menyebabkan

dilakukan diskusi dan measurement correlation serta

gangguan

dan

akses masing-masing laboratorium untuk mendukung

pencetakan uang, sehingga sebelum disusunnya kajian

pelaksanaan mekanisme pengendalian mutu kertas

kualitas uang, kertas uang yang bermasalah pada

uang.

pada

kontinuitas

pengiriman

spesifikasi minor akan diterima. Ke depan akan Layanan Kas Prima

dilakukan kajian untuk menetapkan suatu mekanisme pengendalian

mutu

yang

dapat

menjembatani

kepentingan Bank Indonesia terhadap kualitas kertas uang, dan di sisi lain tidak mengganggu pasokan kertas uang dari pemasok.

Layanan kas BI kepada perbankan dan masyarakat merupakan pelaksanaan tugas yang dilakukan dalam upaya memenuhi kebutuhan uang kartal dengan mengedepankan

ketepatan,

kecepatan,

dan

Berdasarkan praktek dari bank sentral lain, terdapat

keamanan layanan. Layanan kas yang dilakukan BI

mekanisme untuk menyelesaikan permasalahan seperti

meliputi kegiatan setoran dan bayaran perbankan,

yang dialami oleh Bank Indonesia terhadap hasil

penukaran uang, serta penggantian uang rusak.

pengujian mutu kertas uang, yaitu:

Layanan kas tersebut dilakukan setiap hari kerja dan

1)

Diterima jika seluruh spesifikasi dapat dipenuhi;

semakin ditingkatkan pada saat menjelang hari-hari

2)

Diterima, namun dengan penalti jika terdapat

libur nasional seperti periode liburan bersama hari

spesifikasi yang tidak dapat dipenuhi namun

raya.

dinilai minor;

Pelaksanaan kebijakan dalam rangka memberikan

3)

Ditolak

jika

kertas

uang

tidak

memenuhi

spesifikasi mayor.

layanan kas prima kepada stakeholders selama tahun 2009, meliputi:

Dengan demikian, kertas uang diterima jika sesuai dengan spesifikasi yang ditetapkan atau dapat diterima jika ketidaksesuaian spesifikasi hanya bersifat minor namun dikenakan sanksi penalti baik berupa kertas uang (bahan) ataupun sanksi finansial (uang).

1. Mengoptimalkan layanan kas 2. Pengembangan Kerjasama Layanan Kas Tanpa Fee dengan Perbankan 3. Meningkatkan efektivitas Layanan Kas Luar Kantor 4. Pelaksanaan dan Pemantauan Penerapan Kebijakan

Mekanisme tersebut diharapkan dapat memberikan

Setoran Bayaran Bank

solusi terhadap permasalahan kualitas dan kelancaran

5. Implementasi Fungsi Cash Centre

pasokan kertas uang yang dialami Bank Indonesia.

6. Kajian

Untuk itu, berdasarkan pembahasan dengan Perum Peruri dan produsen kertas uang, maka disepakati beberapa

aspek

terkait

penerapan

Pengembangan

Layanan

Kas

Guna

Memenuhi Kebutuhan Uang Kartal 7. Peningkatan

mekanisme

Mutu

dan

Keterampilan

serta

Kemampuan Kasir

pengendalian mutu seperti metode sampling yang mengacu pada standar internasional (ISO 2859 “Sampling Procedures for



Mengoptimalkan Layanan Kas

Inspection by Attributes”)

serta mekanisme penghitungan penalti untuk setiap ketidaksesuaian spesifikasi minor pada kertas uang yang dikirim oleh pemasok. Penerapan mekanisme

Berbagai upaya untuk mengoptimalkan layanan kas senantiasa dilakukan oleh BI sepanjang tahun 2009. Berbagai upaya yang dilakukan antara lain dengan

 Halaman 98 


menerapkan dan meningkatkan layanan kas sesuai

59 detik, sedangkan waktu terpendek terjadi di bulan

dengan

Oktober 2009 yaitu 16 menit dan 19 detik.

Sertifikasi

ISO

9001:2000;

memberikan

layanan khusus dalam rangka pengumpulan “Koin Prita”, serta peningkatan kegiatan layanan kas pada periode hari raya keagamaan.



Dalam rangka penerapan setifikasi ISO 9001:2000, BI senantiasa melakukan kaji ulang yang dilakukan secara berkala untuk menjamin pelaksanaan layanan kas secara kesinambungan untuk mencapai sasaran mutu

Penerapan Layanan Kas sesuai ISO 9001:2000

dan sistem manajemen mutu yang telah ditetapkan.

Kegiatan layanan kas di KP telah memperoleh

Optimalisasi layanan kas BI senantiasa dilakukan

Sertifikat layanan mutu/ISO 9001:2000 (International

sejalan dengan keberhasilan mempertahankan untuk 3

Organization for Standarization) sejak tanggal 18 Juli

tahun yang ke 2 Sertifikasi ISO 9001:2000 terhadap

2006.

layanan kas di KPBI, dengan masa berlaku 18 Juli 2009

Dengan

adanya

sertifikasi

tersebut,

BI

khususnya di KP harus senantiasa memberikan layanan

sampai dengan 17 Juli 2012.

kepada stakeholders sesuai dengan sasaran mutu dan sistem manajemen mutu yang memenuhi Standar



International serta peraturan yang berlaku. Ketentuan

Penanganan Penyetoran Uang Logam “Koin Prita”

tersebut digunakan sebagai acuan standar operasional

Sebagai bentuk layanan prima BI kepada masyarakat,

prosedur pelayanan terkait masalah waktu dan biaya.

pada hari rabu tanggal 23 Desember 2009, BI telah

Pelaksanaan dan peningkatan penerapan ISO akan tetap

dipertahankan

untuk

memenuhi

tingkat

kepuasan stakeholders yang semakin meningkat dari tahun ke tahun. Salah satu sasaran mutu yang harus dicapai adalah memberikan layanan bayaran dan setoran kepada bank yang terukur, berdasarkan rata-

menerima koin hasil penggalangan dana melalui aksi simpatik masyarakat “koin untuk Prita”. Koin tersebut dijemput langsung oleh BI di markas besar tempat pengumpulan koin aksi simpatik, yang mencapai 176 karung. Adapun layanan yang diberikan meliputi: 1.

rata waktu layanan perkasan kepada Perbankan. Realisasi waktu layanan kas selama tahun 2009, rata-

seluruh uang logam. 2.

rata selama 17 menit 10 detik atau masih di bawah waktu yang ditetapkan oleh ISO yaitu 20 menit,

Menyiapkan

SDM

pegawai

Kasir

untuk

melakukan pensortiran dan penghitungan ulang 3.

sedangkan waktu layanan rata-rata bayaran uang kartal kepada perbankan selama tahun 2009 rata-rata

Menyediakan kendaraan untuk mengangkut

Menyiapkan

sarana

mesin

penghitung

UL

sebanyak 6 (enam) unit. 4.

Menyiapkan tempat penghitungan ulang secara

17 menit 45 detik per bank. Waktu layanan tersebut

terbuka yang dapat disaksikan oleh relawan

diperhitungkan sejak dari pendaftaran yang dilakukan

maupun pihak lain yang berkepentingan.

oleh perbankan sampai dengan waktu penyerahan uang setoran/bayaran kepada Bank Indonesia.

Perhitungan ulang terhadap koin tersebut dilakukan dengan menggunakan 6 mesin penghitung uang

Berdasarkan waktu layanan kas secara bulanan, waktu

logam

layanan penyetoran uang kartal terlama terjadi pada

sebanyak 37.000 keping per jam. Perhitungan ulang

bulan Januari 2009, yaitu selama 18 menit 21 detik

telah diselesaikan dan diserahkan kembali kepada Prita

pasca natal/tahun baru, sedangkan data waktu

melalui perbankan, pada tanggal 30 Desember 2009,

terpendek pada bulan Agustus atau satu bulan

dengan jumlah nominal yang disetorkan sebesar

menjelang

Rp615,56 juta.

lebaran.

Sebaliknya

dengan

kegiatan

pembayaran uang kartal, yaitu waktu layanan terlama terjadi di bulan Nopember 2009 yaitu 19 menit dan

dengan

kapasitas

masing-masing

mesin

Kegiatan khusus dalam rangka penghitungan ulang tersebut tidak akan menganggu kegiatan operasional

 Halaman 99 


pengedaran uang di BI. Manfaat yang diperoleh dari

edar ke BI, sehingga terjadi peningkatan aliran masuk

pengumpulan

menambah

uang kartal secara signifikan. Dalam periode tersebut,

persediaan uang logam di BI yang selama ini

BI melakukan crash program untuk mengelola uang

cenderung tidak kembali setelah diedarkan. Koin yang

hasil setoran tersebut sehingga uang yang benar-

masih layak edar selanjutnya dilakukan pengemasan

benar layak edar dapat segera diedarkan kembali ke

ulang untuk selanjutnya diedarkan kembali kepada

perbankan dan masyarakat.

masyarakat.





koin

tersebut

adalah

Layanan Kas pada Periode Hari Raya Keagamaan

Paska penghentian kerjasama BI dengan pihak ketiga

Kebutuhan uang kartal pada periode menjelang hari raya keagamaan cenderung mengalami peningkatan secara siginifikan, sehingga dalam periode tersebut BI meningkatkan persediaan kas dan layanan kepada stakeholders. kebutuhan

Beberapa uang

yang

strategi

pemenuhan

dilakukan

selama bulan

Ramadhan, baik di KP dan seluruh KBI, antara lain: 1.

2.

Meningkatkan

layanan

kas

intern

Pengembangan Kerjasama Layanan Kas dengan Perbankan Berbasis Tanpa Fee

dalam rangka layanan kas penukaran uang pecahan kecil pada tahun 2008, BI menerapkan kerjasama layanan kas tanpa fee dengan mengoptimalkan peran perbankan melalui mekanisme layanan penukaran uang pecahan kepada masyarakat dan nasabah korporat. Dalam rangka kerjasama layanan kas tanpa fee tersebut, pada tahun 2009 terjadi peningkatan

melalui

jumlah bank yang melakukan layanan penukaran,

pembukaan penukaran uang kepada masyarakat

yaitu 6 bank umum dengan kegiatan pilot project

sesuai dengan kebutuhan.

penukaran uang kepada nasabah bank dengan membuka loket khusus penukaran uang pecahan kecil

Meningkatkan layanan kas ekstern :

di 22 Kantor Cabang Bank yang berlokasi di pusat a. Meningkatkan plafon penarikan uang oleh perbankan khususnya untuk uang pecahan kecil dari Rp500 juta menjadi Rp750 juta. b. Menjalin

kerjasama

antara

lain

keramaian dan pasar/mall serta 6 Koordinator BPR dan 1 Koordinator BPR Syariah di wilayah Jabodetabek. 

melalui

Meningkatkan Layanan Kas Luar Kantor



Layanan Kas Keliling oleh BI

perbankan dan Perbarindo, guna melakukan kegiatan penukaran uang khususnya uang pecahan kecil kepada masyarakat.

Peningkatan layanan kas penukaran langsung melalui kas keliling13 BI dilaksanakan paska dihentikannya kerjasama layanan kas uang pecahan kecil (UPK)

3.

Meningkatkan frekuensi dan modal kerja kegiatan

dengan pihak ketiga yaitu oleh PPUPK dan PT.

kas keliling serta memperluas area layanan kas

Posindo. Layanan kas keliling di wilayah kerja KPBI

keliling, antara lain kepada riteler, pengelola jalan

yang dilakukan sepanjang tahun 2009, adalah sebagai

tol,

berikut:

stakeholders,

pasar

tradisonal,

terminal/stasiun/pelabuhan, kompleks perumahan BI, perkantoran, dan tempat keramaian lainnya.

1) Melakukan layanan kas keliling penukaran UPK secara terjadual setiap minggu di 20 lokasi tetap di

Paska hari raya keagamaan, uang kartal yang berada

wilayah Jakarta dan beberapa lokasi tidak tetap di

di masyarakat dan perbankan meningkat secara

wilayah Jabodetabek. Selain itu, juga membuka

signifikan sehingga secara umum terjadi kelebihan likuiditas

uang

kartal

di

perbankan.

Untuk

mengendalikan kelebihan likuiditas uang kartal di perbankan tersebut, BI menempuh kebijakan diskresi

13

Kas keliling yang dilakukan oleh BI merupakan kegiatan penukaran uang maupun penggantian uang kepada masyarakat yang dilakukan secara berkeliling dengan menggunakan sarana angkutan yang dapat pula dilakukan kepada bank dan instansi/lembaga lainnya.

untuk dapat menyetorkan uang dalam kondisi layak

 Halaman 100 


loket penukaran di Pekan Raya Jakarta (PRJ) selama

pemenuhan kebutuhan uang baik secara jumlah

tanggal 11 Juni s.d 12 Juli 2009.

maupun kualitas akibat tidak terjangkau secara

2) Layanan Kas Keliling dalam kota di wilayah Jabodetabek dilakukan di 20 lokasi (Pasar dan Mall) oleh 5 armada mobil kas keliling dengan frekuensi layanan di setiap lokasi sebanyak 1 kali seminggu atau rata-rata per hari terdapat 5 lokasi yang dilayani. Dalam pelaksanaan layanan kas keliling tersebut, modal kerja penukaran yang dialokasikan di setiap lokasi (setiap mobil kas keliling) sebanyak Rp300 juta dengan pecahan

optimal oleh Kantor Bank Indonesia terdekat. Adapun bentuk kerjasama adalah berupa kegiatan penyediaan uang sebagai titipan pada salah satu bank (bank pengelola) untuk mencukupi persediaan kas bankbank

(bank

pengelola/

peserta)

dalam

rangka

memenuhi kebutuhan masyarakat (setoran bayaran) termasuk melayani penukaran masyarakat. Layanan Kas Titipan tersebut dilakukan di wilayah yang tergolong daerah terpencil atau perbatasan (remote area) yang melalui salah satu bank yang ditunjuk

Rp20.000 ke bawah.

sebagai pengelola dalam rangka fungsi pemenuhan 3) Layanan Kas Keliling luar kota Jakarta seperti Serang,

Karawang,

Sukabumi,

Cilegon

dan

kebutuhan

perbankan

(cash

distribution)

dan

penarikan uang tidak layak edar (clean money policy).

Pandeglang menggunakan mobil kas keliling dengan frekuensi layanan di setiap kota ± 1 kali setiap 2 bulan dengan lokasi layanan di pasar tradisional/pusat keramaian, pegadaian, kantor pos maupun perbankan setempat. Dalam pelaksanaan layanan

kas

keliling

tersebut,

modal

kerja

penukaran yang dialokasikan di setiap lokasi (setiap mobil kas keliling) sebanyak Rp800 juta

Dalam pelaksanaan layanan kas titipan tersebut, uang Rupiah

merupakan

milik

Bank

Indonesia

yang

dititipkan di bank pengelola dan pada tahun 2009 kegiatan kas titipan tersebut dilaksanakan di 10 wilayah Kantor Bank Indonesia dengan jumlah lokasi kas titipan sebanyak 15 lokasi, dan bank yang ditunjuk sebagai pengelola Kas Titipan adalah Bank Mandiri, BNI, BRI, Bank Papua, dan BPD NTT dengan rincian

dengan pecahan Rp20.000 ke bawah.

sebagimana pada Tabel Rincian Kegiatan Kas Titipan di 4) Meningkatkan volume dan plafon modal kerja dalam kegiatan kas keliling sebanyak 2 kali lipat serta melayani juga rest area di Tol Cikampek dan Tol Tangerang guna melayani pemudik pada periode menjelang liburan hari raya Idul Fitri.

Berbagai Wilayah Indonesia. 

Pelaksanaan dan Pemantauan Kebijakan Setoran Bayaran Bank

Pelaksanaan

dan

pemantauan

kegiatan

Setoran

Bayaran Bank mengacu pada SE No.9/37/Ekstern

Layanan kas keliling tersebut juga diberlakukan di

tentang Penyetoran dan Penarikan Uang oleh Bank

seluruh wilayah KBI, dengan volume dan plafon modal

Umum di Bank Indonesia tanggal 27 Desember 2007

kerja yang bervariasi didasarkan pada kondisi dan

yang diberlakukan pada tanggal 30 Juni 2008.

kebutuhan uang kartal di masing-masing wilayah.

Berdasarkan



perbankan

Layanan Kas Titipan

Kegiatan Kas Titipan merupakan salah satu bentuk layanan kas diluar kantor yang diselenggarakan pada daerah tertentu dengan melakukan kerjasama pada salah satu bank setempat sebagai Bank Pengelola Kas Titipan. Layanan Kas Titipan ini dilakukan sebagai solusi meminimalisir terdapatnya blank spot areas yang dikeluhkan

oleh

masyarakat

terkait

minimnya

pemantauan terhadap

tingkat

ketentuan

kepatuhan

tersebut,

masih

ditemukan adanya bank yang tidak menyampaikan laporan dan data sebagaimana diatur dalam ketentuan dimaksud, yaitu perbankan di 7 KBI. Untuk itu, BI secara berkala melakukan pembinaan baik secara langsung melalui

kegiatan sosialisasi

dan tidak

langsung dengan menyampaiakan surat pembinaan kepada bank. Beberapa kendala yang dihadapi perbankan

 Halaman 101 

dalam

rangka

penyampaian

laporan


dimaksud adalah adanya mutasi/rotasi pegawai di

peredaran uang yang lebih efektif dan efisien melalui

bank tanpa adanya knowledge sharing kepada

keberadaan cash centre tersebut.

pegawai pengganti, serta kurang tersedianya fasilitas



teknologi

informasi

No

yang

memadai

KBI

sehingga

Kajian Intensitas Penggunaan Uang Rupiah di Wilayah Perbatasan NKRI

Lokasi Kas Titipan

Bank Pengelola

1

Jambi

Muara Bungo

PT. BNI, Kancab. Muara Bungo

2

Jayapura

3

Kupang

Sorong Timika Biak Merauke Maumere

PT. Bank Mandiri, Kancab. Sorong PT. Bank Mandiri, Kancab. Timika PT. Bank Mandiri, Kancab. Biak PT. Bank Papua, Kancab. Merauke PT. BPD NTT, Kancab. Maumere

4

Manado

Gorontalo

PT. Bank Mandiri, Kancab. Gorontalo

5

Palangkaraya

Tahuna – Sangihe Talaud Sampit

PT. Bank Mandiri, Kancab. Tahuna PT. BRI Kancab. Sampit

Pangkal Pinang

PT. Bank Mandiri, Kancab. Pangkal Pinang

6

Palembang

7

Palu

Lubuk Linggau Tolitoli

PT. BRI, Kancab. Lubuk Linggau PT. Bank Mandiri, Kancab. Tolitoli

8

Pematang Siantar

Rantau Prapat

PT. Bank Mandiri, Kancab. Rantau Prapat

9

Sibolga

Gunungsitoli

PT. BNI, Kancab gunungsitoli

10

Surabaya

Pamekasan Madura

PT. BNI Kancab. Pamekasan

Tabel Rincian Kegiatan Kas Titipan di Berbagai Wilayah Indonesia

menghambat penyampaian laporan yang dilakukan

Kajian

secara on line.

penggunaan uang Rupiah di wilayah perbatasan



Implementasi fungsi cash centre yang diterapkan sejak tahun 2008 pada bank umum di wilayah KPBI telah diperluas hingga penyiapan sarana dan prasarana pendukung antara lain pemanfaatan gedung/ruangan khusus pengolahan dan pengelolaan uang serta pembelian mesin sortasi uang. Namun demikian, fungsi

cash

kemandirian

perbankan

bertujuan

untuk

meneliti

intensitas

Negara Kesatuan Republik Indonesia (NKRI), mengkaji

Implementasi Fungsi Cash Centre

implementasi

ini

centre

yang

bersifat

dalam

melaksanakan

pengolahan uang belum dikontribusikan lebih lanjut kepada pemberian jasa layanan bagi bank lainnya, yang disebabkan kendala prosedur internal bank yang

faktor-faktor

mempengaruhi

penggunaan

uang

Rupiah di daerah perbatasan tersebut, dan upaya peningkatan peran Bank Indonesia guna mendorong eksistensi

uang

pertumbuhan

Rupiah

sentra

termasuk

ekonomi

baru

menginisiasi di

wilayah

perbatasan NKRI atau area terdepan NKRI. Hal ini merupakan salah satu upaya Bank Indonesia untuk turut serta menjaga kedaulatan NKRI yaitu menjaga dan meningkatkan keberadaan simbol-simbol NKRI antara lain berupa uang Rupiah di daerah perbatasan NKRI. Adapun hasil kajian antara lain sebagai berikut: a. Intensitas penggunaan uang Rupiah di daerah

berlaku saat ini. Selanjutnya BI akan mendorong iklim yang kondusif melalui penyempurnaan kegiatan setoran dan bayaran bank yang bersifat wholesale sehingga perbankan secara skala ekonomi akan mempertimbangkan untuk mempergunakan jasa layanan fungsi cash centre di bank lainnya, sehingga pada gilirannya akan tercipta

 Halaman 102 

perbatasan yang menjadi sample (Kalimantan Barat – Entikong, Aruk, Segumon dan Nangau Badau; serta Kalimantan Timur – Pulau Nunukan dan Pulau Sebatik) relatif cukup dominan apabila dibandingkan dengan uang Ringgit Malaysia. Hal ini antara lain disebabkan pendapatan masyarakat (responden) sebagian besar dalam uang Rupiah


dan besarnya penggunaan uang Rupiah untuk

Fungsi pengedaran uang merupakan fungsi klasik dari

transaksi sehari-hari oleh masyarakat (responden).

bank sentral sehingga diperlukan penguatan fungsi

b. Faktor-faktor pendorong penggunaan uang rupiah

antara lain melalui peningkatan kegiatan layanan kas

di daerah perbatasan, antara lain:

kepada bank dan masyarakat. Fokus pembahasan



layanan kas dalam kantor meliputi layanan setoran

Dari sisi supply:

dan bayaran bank, serta layanan penukaran uang - Pendapatan

masyarakat

sebagian

besar

dalam uang Rupiah; - Masyarakat

relatif

luar kantor meliputi layanan kas keliling, layanan cukup

mudah

mendapatkan uang Rupiah. 

pada bank dan masyarakat), sedangkan layanan kas titipan, dan kerjasama layanan kas dengan bank dan/atau pihak ketiga lainnya. Adapun hasil kajian

Dari sisi demand:

antara lain sebagai berikut:

- Barang dan jasa sebagian besar telah

a. Layanan Setoran dan Bayaran Bank

ditetapkan dalam satuan uang Rupiah

Desain penerapan wholesale secara bertahap

terutama barang dan jasa yang berasal dari

diawali dengan merekomendasikan standard unit

produksi dalam negeri.

setoran dan bayaran atau jumlah minimum untuk uang

- Masyarakat telah terbiasa menggunakan

setiap

lusuh khususnya uang pecahan kecil (uang pecahan Rp10.000 ke bawah). Disamping itu, penggunaan uang logam relatif lebih sedikit dan

Meningkatkan

-

-

infrastruktur

industri

-

Bank

Pilot project penukaran uang (khusus uang Menjajagi

kemungkinan

penyesuaian

layanan penukaran uang kepada nasabah dan

Meningkatkan layanan kas Bank Indonesia

masyarakat. c. Layanan Kas Keliling -

alternatif pembukaan Kantor Kas di daerah

Peningkatan frekuensi kas keliling (ritel) yang dikombinasikan dengan fungsi edukasi dan

perbatasan. Kajian Pengembangan Layanan Kas Guna Memenuhi Kebutuhan Uang Kartal

yaitu

ketentuan yang mewajibkan bank memberikan

(BPR).



trilateral

pecahan kecil) di bank.

Daerah (BPD) maupun Bank Perkreditan Rakyat

antara lain Kas Keliling, Kas Titipan, dan

kerjasama

penukaran uang; -

Meningkatkan pendirian kantor cabang bank

untuk meningkatkan supply uang Rupiah

Koordinasi dan peningkatan kerjasama dengan

Indonesia, bank dan stakeholder (riteler) untuk

dan

baik Bank Umum (BU), Bank Pembangunan

-

Melakukan segmentasi jenis dan karakteristik

inisiasi

pertanian/perkebunan. -

dengan

layanan penukaran uang, antara lain dengan

Meningkatkan pembangunan ekonomi antara pembangunan

disesuaikan

bank dan stakeholder dalam implementasi

perdagangan. lain

KBI

nasabah ritel dan nasabah wholesale;

pendukung antara lain jalan, pasar/pusat -

kelompok

nasabah pada layanan penukaran uang, yaitu

meningkatkan

pembangunan

dapat

b. Layanan Penukaran Uang

eksistensi uang Rupiah, antara lain: -

logam yang

karakteristik masing-masing kelompok KBI.

jarang ditemukan. rangka

uang

Selanjutnya akan dikaji jumlah wholesale untuk

c. Kondisi uang Rupiah di daaerah perbatasan relatif

dalam

dan

disetor/ditarik oleh perbankan dari/kepada BI.

uang Rupiah dalam bertransaksi.

d. Rekomendasi

kertas

sosialisasi keaslian uang rupiah pada wilayah dan periode tertentu. d. Layanan Kas Titipan

 Halaman 103 


-

Penerapan

mekanisme

karakteristik -

-

-

kas

titipan

masing-masing

sesuai

kas serta pengenalan terhadap tugas BI lainnya.

wilayah

Pelatihan diikuti oleh 50 orang kasir KP dan KBI yang

perbankan;

dilaksanakan di Denpasar. Materi disampaikan oleh

Mengembalikan fungsi utama layanan kas

narasumber

titipan pada fungsi penyediaan dana (cash

strategis di Bidang Pengedaran Uang, Risiko profesi

dropping) dan clean money policy.

Kasir, Falsafah Kasir, Ketrampilan di bidang transaksi

Pembatasan fungsi penampungan likuiditas

tunai, Cash Management, Fraud Banking terkait tugas

perbankan (cash pooling) untuk mengeliminir

perkasan, Ketentuan Pemberian Keterangan Ahli

timbulnya potensi moral hazard dengan tetap

dalam tindak pidana kejahatan terhadap uang rupiah

memperhatikan kondisi ekonomi setempat.

serta Service excellent dalam rangka memberikan

Penerapan sebagian ketentuan setoran bayaran

layanan yang ramah, cepat dan tepat.

internal dan eksternal meliputi

Isu

pada kegiatan kas titipan, a.l. penyetoran kas titipan hanya untuk uang tidak layak edar

minimal setingkat supervisor, baik dari KP dan KBI

(UTLE) dan pelaporan likuiditas harian Bank. -

Penurunan

plafon

secara

bertahap

Pelatihan manajerial kas diberikan kepada pegawai

dan

dengan tujuan untuk meningkatkan kualitas sumber daya manusia di bidang perkasan yang memiliki

memperkuat aspek pengawasan.

kompetensi dan ketrampilan yang memadai serta

e. Kerjasama Layanan Kas

mempunyai perilaku yang baik agar dapat memenuhi



Diarahkan pada kerjasama tanpa fee dan tanpa

kualifikasi pekerjaan di bidangnya dalam menghadapi

penempatan aset. Insentif kepada pihak ketiga

dinamika dan tuntutan pekerjaan saat ini dan masa

diberikan

mendatang;

dalam

bentuk

lain,

antara

lain

meningkatkan

kepatuhan

dan

kemudahan penukaran uang kecil dan uang baru,

pemahaman yang komprehensif terhadap ketentuan

serta bantuan teknis berupa pelatihan dan training.

di bidang pengedaran uang; serta sebagai wadah

Peningkatan Mutu Keterampilan dan Kemampuan Kasir

Sejalan dengan meningkatnya peran dan fungsi Bank Indonesia di bidang pengedaran uang di masa-masa mendatang, maka kebutuhan terhadap kasir BI yang memiliki kompetensi tinggi mutlak diperlukan. Untuk itu, secara sistematis, teratur, dan berkesinambungan, BI mengupayakan peningkatan mutu keterampilan dan kemampuan kasir melalu berbagai program

konsolidasi dan sharing knowledge antar pegawai kasir di seluruh unit kerja kas baik di KPBI maupun KBI mengenai permasalahan di bidang pengedaran uang. Materi yang disampaikan dalam pelatihan manajerial meliputi materi Motivasi Pegawai, Penguatan Karakter dan Team Building, Overview terhadap pelanggaran di bidang pengedaran uang dan Upaya Preventif, serta Isu Strategis di Bidang Pengedaran Uang dan Manajemen Pengedaran Uang (MPU).

pembelajaran dan pelatihan. Selain materi yang

Selain materi mengenai teknis dan manajerial di

bersifat perilaku dan teknis yang diselenggarakan oleh

bidang pengedaran uang, BI juga menyelenggarakan

pihak eksternal, pada tahun 2009 dilaksanakan

pelatihan yang bersifat soft skill, dengan peserta kasir

pelatihan khusus bagi kasir baik di KP maupun KBI

dari berbagai golongan di KP dan KBI, untuk menjaga

meliputi pelatihan operasional kasir, manajerial kas,

dan meningkatkan kemampuan non-teknis guna

serta pelatihan soft skill.

menunjang profesionalisme. Materi dalam pelatihan

Pelatihan operasional kasir merupakan forum interaksi

dimaksud meliputi komunikasi antara bawahan dan

antara kasir KP dan KBI dengan tujuan untuk

atasan yang efektif; pengelolaan stress oleh karena

mengembangkan kemampuan teknis operasional kas

pekerjaan yang bersifat rutin dan mempunyai risiko

dan berbagi pengalaman dalam pelaksanaan kegiatan

tinggi; pemanfaatan waktu kerja yang optimal;

 Halaman 104 


membangun ethos kerja yang prima; serta pelayanan

Sebagai implementasi dari hasil penyusunan rencana

yang prima kepada stakeholders.

kebutuhan

Dalam rangka meningkatkan wawasan kasir terhadap pelaksanaan kegiatan pengedaran uang di bank sentral lain, pada tahun 2009 telah dilakukan program pertukaran kasir dengan Bank Sentral Thailand. Program tersebut, diharapkan menjadi sarana dalam melakukan

sharing

informasi

dan

pengetahuan

khususnya

terkait

dengan

pengelolaan

manajemen

pengedaran

uang,

memberikan

kontribusi

dalam

sehingga

dan dapat

pengembangan

kegiatan pengedaran uang di masa mendatang.

uang,

dilakukan

distribusi

uang

ke

berbagai wilayah di Indonesia melalui beberapa Kantor Bank Indonesia (KBI) yang telah ditunjuk sebagai Kantor Depot Kas (KDK). Selanjutnya KDK dimaksud meneruskan ke KBI dalam wilayah koordinasinya. Ada pula beberapa KBI yang langsung didistribusikan seperti : KBI Bandarlampung, Batam, Pontianak dan Jayapura

dengan

pertimbangan

adanya

jalur

yang

pengirimannya

langsung

dari

transportasi

Jakarta. Sementara itu, untuk pelaksanaan pengiriman uang menggunakan berbagai moda transportasi, seperti :

Berdasarkan evaluasi terhadap kegiatan pelatihan kasir angkutan darat, menggunakan moda transportasi

tersebut yang sangat bermanfaat bagi pengembangan

dengan truck, kereta api (bekerjasama dg PT KAI)

kasir, maka pada tahun 2010 direncanakan untuk melanjutkan pelatihan operasional kas, manajerial kas,

angkutan laut, menggunakan moda transportasi

dan program pertukaran kasir dengan Bank Sentral

dengan kapal Penumpang (bekerjasama dengan PT PELNI), Kapal Barang (bekerjasama dengan PT

Pilipina. Selain itu, untuk meningkatkan pemahaman terhadap penggunaan sarana kas, direncanakan akan

Silkargo Indonesia, PT Mitra Intertrans Forwarding

dilaksanakan pelatihan peralatan kas pada tahun

(MIF) dan PT Djakarta Lloyd) serta Kapal Roll On

2010.

Roll Off/RoRo bekerjasama dengan PT PELNI. angkutan

udara,

menggunakan

moda

transportasi dengan pesawat (apabila diperlukan).

Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan Efisien 

Iron Stock Nasional dan Kas Besar Titipan

Pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien menjamin tersedianya uang dalam jumlah yang cukup

Guna menjaga kecukupan kas BI, dalam penyusunan

dan tepat waktu di berbagai wilayah di Indonesia

rencana

dapat

pelaksanaan

kebutuhan Persediaan Uang atau disebut Iron Stock

distribusi uang secara aman, lancar, dan tepat waktu,

Nasional (ISN). ISN dimaksudkan sebagai persediaan

serta pengelolaan dan terkelolanya sarana operasional

siaga untuk mengantisipasi terjadinya peningkatan

kas secara efektif dan efisien.

permintaan uang kartal yang tidak dapat diprediksi

terpenuhi

melalui

efektivitas

Strategi pelaksanan

kebijakan yang dilakukan di tahun 2009 meliputi:

kebutuhan

sebelumnya, seperti

uang

juga

diperhitungkan

adanya kebijakan yang tidak

dapat dikuantifisir dalam model proyeksi kebutuhan 1.

Pelaksanaan distribusi uang

2.

Iron Stock dan Kas Besar Titipan

3.

Optimalisasi kinerja sarana pengolahan uang

4.

Penyempurnaan

Blue

uang (seperti kenaikan BBM, BLT dan lain-lain),

Print

ataupun kejadian lain yang tidak terduga seperti Manajemen

bencana

alam,

kendala

jalur

maupun

moda

transportasi.

Pengedaran Uang 5.

Pengembangan Sistem Informasi

Sesuai

dengan

fungsinya,

maka

sebagian

ISN

6.

Strategi Sarana Pengadaan Operasional Kas

dimaksud ditempatkan di beberapa KBI dalam bentuk Kas Besar Titipan (KBT). Tujuan penempatan KBT



Pelaksanaan Distribusi Uang

dimaksud antara lain untuk memperlancar dan

 Halaman 105 


memudahkan pemenuhan kebutuhan uang di seluruh

maupun Mesin Racik Uang Kertas/MRUK (offline

wilayah Indonesia baik dalam kondisi yang mendadak

shredding machine).

maupun akibat bencana alam atau hal-hal lain yang dapat menjadi kendala pengiriman uang secara tepat waktu. Implementasi KBT tersebut dilaksanakan mulai awal triwulan III-2007 dan awal tahun 2009 terdapat tambahan 1 KBI yang berperan sebagai KBT sehingga terdapat 14 KBI, masing-masing 5 KBI di wilayah Sumatera menjadi 6 KBI, 4 KBI di Pulau Jawa dan Bali, serta 2 KBI di Kalimantan dan 2 KBI di Sulawesi. Untuk tahun 2009, jumlah ISN sebesar Rp. 42,5 Triliun atau sebesar 20 % dari proyeksi UYD tahun 2009 sesuai dengan best practices beberapa bank sentral lain ( NCB of Spain dan Bank Sentral Korea) atau setara dengan 25 % dari proyeksi saldo giro perbankan di Bank Indonesia tahun 2009 sebesar Rp.170 Triliun dan diantaranya sejumlah Rp.24,31 Triliun (57,2 %) ditempatkan di KBI dalam bentuk KBT. 

Sepanjang tahun 2009, BI tidak melakukan pengadaan peralatan kas utama (MSUK, MRUK, dan MHPUL) yang baru. Terkait MSUK, hal tersebut disamping karena kapasitas MSUK yang ada masih mencukupi, juga merupakan bagian dari persiapan penerapan kebijakan satu merek MSUK pada tahun 2014. Tahun 2009 BI melakukan perpanjangan pemanfaatan 8 (delapan) unit MSUK yang berakhir kontrak pemeliharaannya pada akhir tahun 2008 dan awal tahun 2009, dengan durasi kontrak baru rata-rata selama 6 (enam) tahun hingga

2016.

Sebelum

dilakukan

perpanjangan

kontrak, mesin-mesin tersebut dipersiapkan kondisinya terlebih dahulu dengan perbaikan dan penggantian spare part yang kondisinya tidak lagi prima. BI saat ini berencana untuk meremajakan 17 (tujuh belas) unit MRUK yang ada, dengan pertimbangan usia teknis

Optimalisasi Kinerja Sarana Pengolahan Uang

dan perkembangan teknologi. Untuk itu, tahun 2009

Dalam mendukung kegiatan pengolahan uang di BI

BI telah menyusun kajian dan rencana peremajaan

diperlengkapi dengan peralatan kas utama yang

mesin-mesin tersebut secara bertahap, tahap pertama

memiliki spesifikasi sangat khusus untuk kebutuhan

5 (lima) unit. Tahun 2010 akan dilakukan persiapan

bank sentral. Kegiatan sortasi uang kertas di BI

pengadaan dengan melakukan profiling terhadap

senantiasa diarahkan kepada penggunaan Mesin

produk yang tersedia di pasar.

Sortasi Uang Kertas (MSUK) dan mengurangi Hitung

BI saat ini memiliki kapasitas MSUK yang memiliki

Ulang Manual (HUM). Peranan MSUK dalam kegiatan

fungsi racik uang berkisar 1,9 juta lembar uang kertas

tersebut

per jam. Kapasitas tersebut mengalami penurunan

dirasakan

sangat

penting

karena

kemampuannya dalam menghitung dan mensortasi

dibandingkan

keaslian serta kelusuhan uang secara cepat, akurat,

lembar/jam) karena terdapat 1 (satu) unit MSUK yang

dan obyektif sesuai dengan parameter yang telah

dihentikan pengoperasiannya. Disamping itu juga

ditetapkan. Dengan kondisi uang kertas yang masuk

terdapat MSUK tanpa fungsi racik yang secara

ke BI saat ini pada umumnya lusuh, MSUK tidak

keseluruhan memiliki kapasitas olah 1,8 juta lembar

menunjukkan penurunan kinerja yang berarti sehingga

uang kertas per jam. Selanjutnya, untuk meracik uang

tetap menjadi andalan dalam kegiatan pengolahan

kertas

uang

keseluruhan mempunyai kapasitas memusnahkan 7,8

sehari-hari.

Selanjutnya,

dalam

melakukan

pengolahan uang logam BI tetap mengandalkan

lusuh

tahun

BI

sebelumnya

memiliki

MRUK

(2,31

yang

juta

secara

juta lembar uang kertas per jam.

penggunaan Mesin Hitung Uang Logam (MHUL) dan Mesin Hitung dan Pembungkus Uang Logam (MHPUL). Dalam

upaya

menjaga

kesegaran

uang

yang

diedarkan, BI melakukan pemusnahan uang kertas yang telah lusuh baik dengan menggunakan MSUK yang memiliki fungsi racik (online shredding machine)

Selanjutnya dalam rangka menjaga kinerja peralatan kas tersebut, BI bekerjasama dengan Pihak Ketiga guna

melakukan

pemeliharaan

peralatan

kas.

Disamping itu, guna meningkatkan optimalisai kinerja mesin yang ada, BI telah melakukan berbagi upaya,

 Halaman 106 


antara lain dengan melakukan pemantauan secara

strategis

intensif terhadap pemanfaatan peralatan kas dan

permasalahan, kebutuhan dan harapan stakeholder

pelaksanaan pemeliharaan yang telah dilakukan oleh

tersebut, maka disusunlah langkah-langkah strategis

Pihak

yang terdiri dari beberapa gran disain dalam upaya

Ketiga,

baik

melalui

laporan,

maupun

pemeriksaan secara langsung terhadap mesin.

yang

merupakan

kompilasi

dari

pencapaian misi dan visi Bank Indonesia di bidang

Selain itu, dalam rangka meningkatkan efektifitas pemeliharaan dan optimalisasi penggunaan mesin

pengedaran uang yang ditopang oleh pilar-pilar utama manajemen pengedaran uang.

sortasi UK, maka sejak tahun 2009 BI telah melakukan

Langkah-langkah strategis pencapaian misi di bidang

berbagai kerjasama secara khusus dengan pihak

pengedaran uang dirumuskan dalam sebuah strategy

prinsipal khususnya terkait dengan jaminan kontinuitas

map dengan

spare parts dan dukungan teknis. Hal ini akan

proses

meningkatkan intensitas pemantauan pemeliharaan

penunjang dalam cetak biru MPU yang yang terdiri

peralatan kas oleh prinsipal yang berujung pada

dari 3 (tiga) pilar dan 10 (sepuluh) gran disain

tercapainya efektivitas kelancaran kegiatan operasional

manajemen

kas.

sebagaimana dijelaskan pada Bagan 1.



Blue Print (Cetak Biru) Manajemen Pengedaran Uang (MPU)

Cetak

biru

MPU

merupakan

arah

strategis

pengembangan manajemen pengedaran uang yang bersifat

komprehensif,

bertahap dalam

dan

dilaksanakan

secara

jangka menengah dan panjang.



memetakan ekspektasi stakeholder,

pencapaian

misi

pengedaran

dan

kebutuhan

uang,

yang

faktor

dijelaskan

Pengembangan Sistem Informasi

Pengembangan sistem informasi pengedaran uang pada

tahun

2009

pengembangan

merupakan

aplikasi

pada

kelanjutan beberapa

dari

bidang

pengedaran uang di tahun sebelumnya, yaitu system

untuk

Bank Indonesia Sentralisasi Administrasi Kas (BISAK),

merespon kebutuhan (needs) dan harapan (hopes)

sistem Bank Indonesia Counterfeit Analysis Centre (BI-

stakeholder dengan memperhatikan perkembangan

CAC), dan Bank Indonesia Sistem Informasi Layanan

Penyusunan

Cetak

biru

MPU

bertujuan

dinamika lingkungan strategis di bidang pengedaran

Kas (BI-SILK).

uang, baik internal maupun eksternal. Pemetaan

Pengembangan sistem informasi pada tahun 2009

terhadap

meliputi

lingkungan

strategis

dan

identifikasi

uji

coba

penerapan

Bank

Indonesia

permasalahan serta harapan stakeholders merupakan

Sentralisasi Administrasi Kas (BISAK) di KP dan KBI.

tahapan

Terkait

krusial

dalam

penyusunan

cetak

biru.

dengan penyediaan data dan informasi

Lingkungan strategis MPU terdiri atas komponen

mengenai

masyarakat sebagai prime stakeholder, perbankan,

melakukan uji coba system Bank Indonesia Counterfeit

pemerintah dan instansi terkait, DPR RI, BPK, aparat

Analysis Centre (BICAC). Informasi yang tersedia

penegak hukum, satker lain di lingkungan Bank

meliputi data temuan uang palsu, jenis pemalsuan

Indonesia, bank sentral negara lain, pihak ketiga

uang

penyedia jasa, sampai dengan pelaku ekonomi

Implementasi sistem tersebut dilaksanakan secara

internasional.

internal di wilayah KP. Finalisasi sistem aplikasi BICAC

Alur pikir penyusunan cetak biru MPU berawal dari pemetaan lingkungan strategis, identifikasi kebutuhan

dan

temuan

serta

penerbitan

uang

palsu,

sindikat/pelaku

ketentuan

BI

juga

pemalsu

direncanakan

telah

uang.

selesai

sebelum semester I 2010.

serta harapan stakeholder dengan kondisi manajemen

Selain itu guna mengakomodasi kebutuhan BI dan

pengedaran uang saat ini yang diterjemahkan dalam

perbankan mengenai posisi uang kartal sehingga

beberapa isu strategis utama. Berdasarkan isu-isu

dapat mengoptimalkan mekanisme transaksi uang

 Halaman 107 


kartal

antar

bank

dan

pemantauan

terhadap

prinsipal/pabrikan

selaku

agen/distributor

resmi

kebutuhan penarikan pecahan uang kartal perbankan

prinsipal di Indonesia yang dilakukan melalui proses

dari/ke BI, maka telah dikembangkan Sistem Informasi

pengadaan sesuai dengan ketentuan.

Layanan Kas (BISILK) yang direncanakan telah dapat

Memperhatikan kecukupan kapasitas peralatan kas

dimplementasikan pada semester II 2010.

yang telah ada, maka sepanjang tahun 2009, BI tidak melakukan pengadaan MSUK dan MRUK yang baru,



sehingga kapasitas mesin sortasi uang kertas yang

Strategi Pengadaan Sarana Operasional Kas

memiliki fungsi racik uang kertas tetap pada angka

Dalam rangka menjamin peredaran uang yang

2,31 juta lembar uang kertas per jam dan secara

berkualitas dan aman dari uang palsu, BI melakukan

keseluruhan mesin racik yang dimiliki BI mempunyai

pengolahan uang dengan menggunakan sarana operasional kas yang berfungsi untuk menghitung,

kapasitas memusnahkan 7,78 juta lembar uang kertas

menyortir,

Sarana

per jam. Meskipun demikian, untuk memenuhi

operasional kas khususnya mesin sortasi sarat dengan

kebutuhan operasional kas satuan kerja tersebut

teknologi

khususnya dalam rangka meningkatkan optimalisasi

dan

meracik

yang

uang

memerlukan

rupiah.

ketrampilan

dalam itu

kinerja sarana operasional kas di BI, pada tahun 2009

pengadaan barang dan jasa pemeliharaan sarana

terhadap 11 unit MSUK, dan 17 unit MRUK telah

operasional kas harus dilakukan secara tepat.

dilakukan pengadaan jasa pemeliharaan serta relokasi

penggunaan

dan

perawatan.

Oleh

karena

peralatan kas di beberapa KBI. Untuk menjamin dukungan teknis dan spare part peralatan kas, kerjasama pemeliharaan dilaksanakan oleh

vendor

yang

Ekspektasi Stakeholders

telah

ditunjuk

oleh

Memenuhi Kebutuhan Uang Rupiah Ketersediaan Uang Rupiah yang Berkualitas dan Terpercaya

Kenyamanan dan Keamanan dlm Memegang Rupiah

Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan Efifien

Layanan Kas yang Prima dan Efektif

Meningkatkan dan memelihara kualitas uang beredar

Proses

Standaridasi uang rupiah dan peningkatan kualitas pengaman

Meningkatkan efektivitas penyimpanan dan distribusi

Meningkatkan efektivitas dan efisiensi layanan kas

Meningkatkan efektivitas pengolahan uang

Mendorong optimalisasi perbankan dalam fungsi cash centre

Memenuhi kebutuhan nominal dan pecahan Menjaga ketersediaan bahan uang dan uang Kerjasama dalam penanggulangan UPAL & Kejahatan Mata Uang

SDM, Governance Infrastruktur dan Manj. Informasi

Aspek Keuangan

SDM dan Organisasi

Penelitian dan Pengembangan

Investasi yang Feasible dan Acceptable

Infrastrukur dan SIM

Peningkatan Efisiensi Biaya

Bagan 1. Strategy Map Manajemen Pengedaran Uang

 Halaman 108 

Kemitraan


Kegiatan dan Informasi Pendukung dalam Tugas Pengedaran Uang

 Halaman 109 


Selain kegiatan pameran, MAS juga menerima kunjungan secara rutin dari berbagai kalangan. Selama 2009,

Museum Artha Suaka menerima 26 kali

kunjungan dari kalangan pelajar dan mahasiswa, guru, wartawan, karyawan swasta, perbankan, serta dari bank sentral negara lain. Kunjungan tersebut lebih rendah dari tahun lalu yang mencapai 41 kunjungan, sehubungan dengan adanya stock opname bendabenda koleksi yang berlangsung pada triwulan I-2009.

Kegiatan Perhimpunan Kasir Wilayah Jakarta (Perkaja) PERKAJA merupakan organisasi yang menjadi wadah silaturahmi dan sarana peningkatan profesionalisme

Kegiatan dan Informasi Pendukung dalam Tugas Pengedaran Uang

kasir, teller dan insan perkasan. Organisasi tersebut menjadi alat perekat dalam menjalin hubungan silaturahmi antara kasir Bank Indonesia dengan kasir Perbankan. Organisasi ini dibentuk pada tanggal 16 Juli 2008 dan diresmikan langsung oleh Gubernur Bank Indonesia Bapak Prof. DR. Boediono pada tanggal 23 Agustus 2008, yang beranggotakan Bank Indonesia dan 65 bank yang berada di Jabodetabek. Kegiatan yang dilakukan Perkaja dalam rangka meningkatkan profesionalisme di bidang perkasan antara lain mengadakan pertemuan bulanan untuk

Kegiatan Museum Artha Suaka

bertukar pikiran antar sesama kasir di bank-bank yang tergabung dalam focus group, serta melakukan

Bank Indonesia memiliki Museum Artha Suaka (MAS) yang mengkoleksi benda-benda bersejarah terkait dengan pengedaran uang berupa mata uang, sarana pembuatan uang, dan alat-alat pembayaran lain yang pernah

beredar

memperkenalkan

di dan

Indonesia.

Dalam

rangka

memasyarakatkan

koleksi

benda-benda bersejarah tersebut, pada tahun 2009 MAS mengadakan pameran uang di Kendari pada

Pelatihan Opersional Kas dengan materi mengenai Risiko Profesi Kasir, Ketentuan yang terkait dengan Kas, Ciri-ciri keaslian uang rupiah dan valas, Strategi pencegahan kejahatan Perbankan serta kunjungan ke Perum Peruri di Karawang untuk melihat proses pencetakan uang rupiah. Sebagai pengajar pada pelatihan ini adalah dari Bank Indonesia, Perbankan dan pihak Kepolisian RI.

tanggal 20 sampai dengan 24 Februari 2009 yang dibuka secara resmi oleh Gubernur Sulawesi Tenggara.

Pelatihan Operasional Kas tersebut pada tahun 2009

Selain itu juga berperan serta dalam penyelenggaraan

telah dilaksanakan sebanyak tujuh angkatan dengan

Festival Sriwijaya Expo di Palembang pada tanggal 16

jumlah peserta sebanyak 395 peserta dari kalangan

sampai dengan 23 Juni 2009, serta Festival Banten

perbankan dan BI di wilayah Jadebotabek dan kasir

Expo di Kota Serang pada tanggal 15 sampai dengan

BPD

20 Oktober 2009.

 Halaman 110 

yang

tergabung

dalam

Asosiasi

Bank


Pembangunan Daerah (ASBANDA) dengan jumlah

tersebut meliputi Perkembangan Teknik Pemalsuan

peserta 46 orang.

Uang dan Teknologi Security Features pada Uang

Untuk meningkatkan kekompakkan antar kasir seJabodetabek, PERKAJA juga telah mengadakan Rapat Kerja dan Outbond bagi pengurus PERKAJA di wilayah Sukabumi, serta melaksanakan kegiatan olah raga dan seni dalam rangka Ulang Tahun Perkaja dengan acara penutupan dihadiri oleh Deputi Gubernur Bapak S. Budi Rochadi dan sekitar 1600 orang anggota

Kertas dan Uang Logam; Dampak Peredaran Uang Palsu terhadap Keamanan Negara; Modus Operandi Tindak Pidana Pemalsuan Uang Rupiah; Hambatan dan Kendala dalam Penuntutan Tindak Pidana Pemalsuan Uang Rupiah; Pemeriksaan dan Pemidanaan dalam Tindak Pidana Pemalsuan Uang Rupiah; dan Issue-issue Terkini terkait Kejahatan terhadap Uang Rupiah. Adapun narasumber berasal dari Bank Indonesia,

PERKAJA.

Badan

Koordinasi

Pemberantasan

Uang

Palsu

Pada akhir tahun 2009, PERKAJA bekerjasama dengan

(Botasupal), Mabes POLRI, Kejaksaan, Pengadilan

Asosiasi Pengangkutan Jasa Uang Tunai Indonesia

Negeri, serta pemerhati dari kalangan wartawan.

(APJATIN) mengadakan seminar di Bank Indonesia mengenai peran dan tantangan jasa pengangkutan uang

tunai

dalam

memperlancar

pengambilan,

penyetoran dan pengelolaan uang tunai. Acara ini diikuti oleh sekitar 150 orang baik dari anggota PERKAJA maupun dari APJATIN dengan narasumber Direktur Pengedaran Uang, Direktur Operasional & Layanan PT Bank Negara Indonesia, CEO Perusahaan CIT (PT Alpha EMS), Pakar Hukum UGM, Departemen Keuangan bidang Asuransi serta dari pihak Kepolisian

Tujuan dari diskusi panel tersebut adalah untuk memperoleh masukan dan pendapat dari institusi terkait di luar BI mengenai Arah dan Strategi Kebijakan Penanggulangan Pemalsuan Uang Rupiah ke depan. Rekomendasi dari lokakarya tersebut menjadi masukan dalam

merumuskan

strategi

kebijakan

penanggulangan pemalsuan uang dan penyusunan Grand Design uang Rupiah. 

RI.

Workshop “Meningkatkan Eksistensi Rupiah Melalui Pembangunan Ekonomi Wilayah Perbatasan”

Workshop dilaksanakan di Jakarta pada tanggal 25

Penyelenggaraan Seminar Nasional dan Internasional

November 2009, bertujuan untuk menginisiasi dan

Berkaitan dengan bidang tugas pengedaran uang,

mendorong

pada tahun 2009 BI menyelenggarakan 2 (dua)

Indonesia, Pemerintah Pusat dan Daerah,

seminar yang berskala nasional yaitu Diskusi Panel

Perbankan (Bank Pembangaunan Daerah dan Bank

penanggulangan uang palsu dan workshop mengenai

Umum) dalam rangka menunjang pembangunan

eksistensi Rupiah di wilayah perbatasan. Selain itu

ekonomi di wilayah perbatasan atau wilayah terdepan

terdapat satu kegiatan seminar internasional, yaitu

Negara Kesatuan Republik Indonesia (NKRI).

SEACEN

Seminar

on

Currency

Operations

and

Management. 

komitmen

bersama

antara

Bank serta

Peserta workshop terdiri dari Bank Indonesia baik dari KP dan KBI; Pemerintahan yaitu Dirjen Imigrasi Depkumham

Diskusi Panel mengenai Arah dan Strategi Kebijakan Penanggulangan Pemalsuan Uang Rupiah

RI,

Departemen

Pertahanan

RI,

Kementerian Negara Pembangunan Daerah Tertinggal (PDT) RI, Badan Perencanaan Pembangunan Nasional

Kegiatan dilaksanakan di Jakarta pada tanggal 16 April

(BAPPENAS), dan Badan Intelejen Negara (BIN); serta

2009. Peserta seminar selain Bank Indonesia, juga

Perbankan yang meliputi Asosiasi Bank Pembangunan

dihadiri oleh anggota Kepolisian RI, Kejaksaan,

Daerah (Asbanda) Pusat, Bank Pembangunan Daerah

Pengadilan

Negeri,

kalangan

akademisi,

dan

perbankan. Materi yang disampaikan dalam seminar

 Halaman 111 


Indonesia yang wilayah kerjanya meliputi daerah perbatasan, dan Bank Umum.

1.

Memahami cakupan, kelaziman dan teknik terkini

Melalui workshop tersebut diharapkan diperoleh

dalam rangka mencapai manajemen pengedaran

rekomendasi

uang yang efektif.

yang

dapat

dikaji

lebih

dalam

sehubungan dengan upaya meningkatkan eksistensi

2.

Rupiah melalui pembangunan ekonomi di wilayah

Dapat berdiskusi dan berbagi pengalaman dari keberagaman manajemen pengedaran uang yang

perbatasan melalui perubahan paradigma dengan

efektif.

menjadikan wilayah perbatasan sebagai serambi depan bangsa atau wilayah terdepan Negara Kesatuan

3.

Mengerti tolok ukur untuk melihat tingkat

Republik Indonesia (NKRI), serta membangun wilayah

efektivitas

kebijakan manajemen pengedaran

perbatasan sebagai sentra pertumbuhan ekonomi

uang yang dilaksanakan oleh bank sentral.

baru.

Beberapa materi yang dijadikan topik dalam kegiatan



Seminar dimaksud antara lain sebagai berikut:

SEACEN Seminar on Currency Operations and Management

1.

Peran dan tanggung jawab Bank Sentral dalam

The South East Asian Central Banks (SEACEN)

rangka mencapai efisiensi dan efektifitas sistem

Research and Training Centre bekerjasama dengan BI

manajemen pengedaran uang.

menyelenggarakan seminar

berskala

internasional

terkait dengan Pengedaran Uang yaitu “SEACEN – BI

2.

Proses Desain Uang Kertas.

Seminar on Currency Operations and Management” yang dilaksanakan di Bali pada tanggal 12 sampai

Diskusi Panel mengenai Manajemen Risiko dalam

3.

Efektifitas perhitungan perencanaan kebutuhan

dengan 15 Agustus 2009. Peserta seminar adalah

uang secara nilai, pecahan dan pendistribusiannya

bank sentral negara-negara di Asia Pasifik yang berasal

ke masing-masing daerah.

dari 14 (empat belas) negara dengan jumlah peserta

4.

36 (tiga puluh enam). Pembicara pada Seminar

Diskusi Panel mengenai Manajemen Risiko dalam menetapkan tingkat penyediaan persediaan uang

tersebut berasal dari praktisi bank sentral negara maju,

kertas yang optimal.

bank sentral negara anggota SEACEN, akademisi serta tenaga ahli dari industri yang terkait dengan bidang

5.

Kebijakan penetapan tingkat kualitas uang kertas.

Pengedaran Uang.

6.

Tantangan yang dihadapi dalam penerapan

Seminar ditujukan bagi pegawai bank sentral yang

kebijakan yang terkait dengan menyerahkan

berkecimpung di bidang pengedaran uang yang dari

sebagian

tingkat pengetahuannya pada materi yang dibicarakan

pengedaran uang kepada pihak ketiga.

berada pada level menengah sampai dengan senior. Tujuan yang ingin diperoleh dari kegiatan seminar tersebut adalah agar peserta seminar:

 Halaman 112 

fungsi

bank

sentral

di

bidang


Penilaian Kinerja BI dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang

 Halaman 113 


survei

untuk

mengetahui

penilaian

masyarakat

terhadap keberhasilan pelaksanaan tugas BI khususnya di bidang pengedaran uang. Sebagaimana tahuntahun sebelumnya, survei yang dilakukan terdiri dari 2 (dua) survei yaitu Survei Ketersediaan Uang Kertas dan Uang Logam sesuai Kebutuhan Masyarakat baik dari sisi Jumlah maupun Pecahan dan Tingkat Pemahaman Masyarakat dalam Mengenali Ciri-ciri Keaslian Uang Rupiah dan Survei Kepuasan Perbankan atas Layanan Kas di KPBI. Pelaksanaan Survei Ketersediaan Uang Kertas dan Uang Logam sesuai Kebutuhan Masyarakat baik dari sisi Jumlah maupun Pecahan dan Tingkat Pemahaman

Penilaian Kinerja BI dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang Sebagai satu-satunya lembaga yang berwenang untuk

Masyarakat dalam Mengenali Ciri-ciri Keaslian Uang Rupiah dilakukan secara BI-Wide sebanyak 1 (satu) kali selama tahun 2009 dengan masyarakat umum sebagai responden survei. Sedangkan untuk Survei Kepuasan Perbankan atas Layanan Kas di KPBI dilakukan sebanyak 2 (dua) kali selama tahun 2009 dengan periode survei semesteran. Survei Ketersediaan Uang Kertas dan Uang Logam sesuai Kebutuhan Masyarakat baik dari sisi Jumlah maupun Pecahan

mengeluarkan dan mengedarkan uang sebagaimana diamanatkan

dalam

Undang-undang

Republik

Dalam rangka mengukur kinerja BI terkait dengan

Indonesia Nomor 23/1999 tentang Bank Indonesia dan

pelaksanaan tugas pemenuhan kebutuhan uang

telah diubah terakhir kali dengan Undang-undang

rupiah dalam jumlah yang cukup dan pecahan yang

Republik Indonesia No.6/2009 tentang Penetapan

sesuai serta dalam kondisi yang layak edar, maka sejak

Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-Undang No.

tahun 2004 dilakukan Survei Ketersediaan Uang

2 tahun 2008 tentang Perubahan Kedua atas Undang-

Rupiah.

Undang No. 23 tahun 2009 tentang BI menjadi Undang-Undang, BI senantiasa berupaya untuk dapat

Survei

ini

dilaksanakan

memenuhi kebutuhan uang kartal yang berkualitas

mengukur kinerja BI pada seluruh bidang tugasnya,

dalam pengertian layak edar, jumlah nominal yang

termasuk bidang pengedaran uang. Berdasarkan hasil

cukup, jenis pecahan yang sesuai dan tepat waktu di

survei yang dilakukan pada tahun 2009, tingkat

seluruh wilayah Indonesia.

kepuasan

stakeholders

secara

BI-Wide

eksternal

untuk

terhadap

ketersediaan uang Rupiah, baik secara kuantitas dan Salah satu upaya yang dilakukan untuk terus

kualitas, mengalami penurunan dari angka

meningkatkan kinerja BI adalah melalui pelaksanaan

 Halaman 114 

indeks


4.92 pada tahun 2008 menjadi 4.57 pada tahun 2009

dilaksanakan

(skala

menciptakan layanan kas prima terutama bagi satuan

1-6).

sebagai

salah

satu

upaya

untuk

kerja kas di KPBI sebagai lini terdepan dalam Sepanjang tahun 2009, BI senantiasa mengupayakan untuk menyediakan uang Rupiah sesuai dengan kebutuhan masyarakat, baik dalam kondisi normal

mememenuhi kebutuhan uang kartal baik untuk kepentingan masyarakat maupun perbankan sesuai dengan standar yang berlaku.

maupun periode-periode tertentu dimana terjadi kecenderungan peningkatan kebutuhan uang kartal

Berdasarkan hasil Survei Kepuasan Perbankan atas

secara signifikan.

Layanan Kas di KPBI yang mengukur tingkat kepuasan terhadap pemenuhan kualitas dan kuantitas uang yang disediakan oleh satuan kerja kas di KPBI, untuk Semester II tahun 2009, diperoleh indeks tingkat kepuasan sebesar 5.39 (skala 1 – 6), meningkat jika dibandingkan dengan indeks tingkat kepuasan yang diperoleh pada Semester I tahun 2009 sebesar 5.12 (skala 1-6). Peningkatan tersebut mencerminkan adanya peningkatan kinerja layanan kas di KPBI yang dirasakan oleh perbankan secara keseluruhan selama tahun 2009. Peningkatan indeks kepuasan tersebut tidak terlepas dari peningkatan kinerja sumber daya

Grafik 18. Indeks Hasil Survei :Ketersediaan Uang 2008 - 2009

manusia di KPBI dalam memberikan layanan prima, kontinuitas implementasi ISO 9001 : 2000 yang optimal, pelatihan motivasi serta pembinaan yang

Survei Kepuasan Perbankan atas Layanan Kas di KPBI

diberikan kepada Kasir sebagai ujung tombak layanan kas di KPBI.

Guna

memenuhi

kebutuhan

uang

Rupiah,

BI

menyelenggarakan layanan kas di setiap satuan kerja kas berupa penerimaan setoran dan bayaran bankbank,

bendaharawan

proyek

pemerintah

yang

memiliki rekening di BI, serta layanan penukaran uang kepada masyarakat dan perbankan. Selain itu BI memberikan layanan kas di luar kantor berupa kas keliling dan kas titipan. Untuk

mengetahui

Pada pelaksanaan survei tahun 2009, penilaian dilakukan terhadap 11 aspek layanan kas dimana masing-masing aspek layanan dinilai sudah memadai atau belum memadai. Berdasarkan penilaian yang diberikan oleh perbankan terhadap kesebelas aspek layanan kas di KPBI tersebut, aspek Keamanan dan kenyamanan selama melakukan transaksi di komplek kantor BI memperoleh angka indeks tertinggi dimana

dan

memberikan

gambaran

seluruh responden survei (100%) menyatakan bahwa

tentang tingkat kepuasan perbankan sebagai salah

aspek tersebut sudah memadai.

satu stakeholders eksternal BI terhadap layanan kas

layanan yang perlu mendapat perhatian adalah

yang diberikan di KPBI, dilakukan Survei Kepuasan

kesesuaian

Perbankan atas Layanan Kas di KPBI dengan periode

Pecahan Kecil (Rp10.000 kebawah), dimana hanya

pelaksanaan survei secara semesteran. Survei ini

 Halaman 115 

dalam

pemenuhan

Adapun aspek

penarikan

Uang


56% dari responden yang memberikan penilaian sudah memadai. Tabel 1. Aspek-aspek Penilaian Survei Layanan Kas di KPBI Tahun 2009 Indeks Kepuasan Aspek-aspek yang dinilai

Sudah Memadai (%)

Belum Memadai (%)

Ketentuan/regulasi mengenai kegiatan operasional kas

96

4

Keamanan dan kenyamanan selama melakukan transaksi di komplek kantor BI

100

0

Kecepatan waktu layanan kas (setoran dan bayaran)

94

6

Kualitas uang bayaran logam

97

3

Kualitas uang bayaran kertas

97

3

Kesesuaian dalam pemenuhan penarikan Uang Pecahan Kecil (Rp10.000 kebawah)

56

44

Kesesuaian dalam pemenuhan penarikan Uang Pecahan Besar (Rp20.000 keatas)

97

3

Kesesuaian dalam pemenuhan penarikan Uang secara nominal

82

18

Keakurasian (selisih kurang/lebih) setoran Bank

93

7

Keakurasian (selisih kurang/lebih) bayaran eks peredaran

92

8

Keakurasian (selisih kurang/lebih) bayaran HCS

96

4

 Halaman 116 


Arah Kebijakan dan Rencana Pengembangan Bidang Pengedaran Uang - 2010

 Halaman 117 


penyusunan Rencana Kebutuhan Uang (RKU) tahun 2009 terdiri dari Rencana Distribusi Uang (RDU), Kas Minimum (KM) dan Persediaan Uang / Iron Stock Nasional (ISN) dilakukan pada Triwulan II-2009 yaitu melalui forum Workshop Perencanaan, Pengadaan dan Distribusi Uang. Dalam pelaksanaan workshop tersebut, selain melibatkan seluruh Kantor Bank Indonesia (KBI), satuan kerja terkait di Kantor Pusat (KP), juga melibatkan stakeholders Bank Indonesia sebagai

narasumber

antara

lain

Departemen

Keuangan Republik Indonesia dan Perum Peruri. Hal ini dimaksudkan

Arah Kebijakan dan Rencana Pengembangan Bidang Pengedaran Uang 2010

untuk

memproleh

masukan

yang

komprehensif dalam perumusan RKU Tahun Anggaran (TA) 2010. Terkait dengan penyusunan RKU TA.2010 telah dilakukan

beberapa

penyempurnaan

baik

yang

berkaitan dengan formulasi perencanaan kebutuhan uang maupun jumlah KM dan ISN. KM dimaksudkan untuk mengantisipasi terjadinya fluktuasi kebutuhan kas di luar pola atau tren yang telah diproyeksikan dalam perhitungan RKU misalnya kenaikan harga sebagai dampak inflasi yang di luar proyeksi, dan antisipasi kendala transportasi dalam pengiriman uang kerusakan moda transportasi atau terganggunya

Sebagai upaya mewujudkan Destination Statement BI 2013 untuk menjadi lembaga yang dipercaya sebagai penjaga stabilitas moneter dan sistem keuangan untuk mendukung pertumbuhan ekonomi yang berkualitas, maka pada tahun 2010, kebijakan dan strategi BI ditekankan pada pencapaian 2 sasaran strategis yaitu terpeliharanya kestabilan moneter dan terpeliharanya stabilitas sistem keuangan. Salah satu strategi yang dilakukan BI untuk dapat mewujudkan stabilitas sistem

jadwal moda transpostasi. Jumlah KM TA.2010 ditetapkan sebesar 1½ bulan rata-rata outflow TA.2010.

Adapun

ISN

dimaksudkan

untuk

peningkatan kebutuhan uang sebagai dampak dari kebijakan Pemerintah yang signifikan antara lain kenaikan bahan bakar minyak (BBM) dan pembagian Bantuan Langsung Tunai (BLT), serta kondisi force majeur antara lain bencana alam, rush/penarikan uang yang besar dari masyarakat.

keuangan adalah dengan menjaga kelancaran sistem

Dengan memperhatikan perkembangan cashflow KBI,

pembayaran dan pengedaran uang. Upaya pencapaian

kapasitas khazanah dan

strategi BI di bidang pengedaran uang tahun 2010,

maka untuk tahun 2010 direncanakan akan tetap

yaitu:

menempatkan sebagian ISN dalam bentuk Kas Besar

kendala operasional kas,

Titipan (KBT) di 14 (empat belas) KBI sebagai pengelola Rencana Kebutuhan Uang Tahun 2010 Dalam

rangka

menunjang

kelancaran

KBT yaitu 6 KBI di wilayah Sumatera, 4 KBI di Pulau proses

pengadaan bahan uang dan uang, maka pelaksanaan

Jawa dan Bali, serta 2 KBI di Kalimantan dan 2 KBI di Sulawesi.

 Halaman 118 


Menyediakan uang yang berkualitas dan layak edar sesuai dengan kebutuhan masyarakat dalam jumlah nominal yang cukup, jenis pecahan yang sesuai dan tepat waktu

bahan uang yang selama ini diimpor dari luar negeri. Hasil

kajian

studi

kelayakan

tersebut

akan

ditindaklanjuti dengan melakukan koordinasi dengan pemerintah dan instansi terkait.

Pada tahun 2010, peran layanan kas perbankan dalam memenuhi

kebutuhan

masyarakat

akan

uang,

khususnya uang pecahan kecil (UPK) yaitu uang

Menanggulangi Peredaran Uang Palsu di Masyarakat

pecahan Rp10.000 ke bawah akan ditingkatkan

Dalam upaya untuk meningkatkan peranan BI dalam

melalui optimalisasi pemanfaatan jaringan kantor

penanggulangan peredaran uang palsu di masyarakat,

cabang

dalam

maka pada tahun 2010, BI secara aktif akan terus

nasabah dan

melakukan intensifikasi dan ekstensifikasi strategi

masyarakat khususnya layanan penukaran UPK. Pada

komunikasi melalui edukasi dan sosialisasi kepada

tahap awal yaitu pada tahun 2009 telah dilakukan

masyarakat tentang ciri-ciri keaslian uang Rupiah.

Pilot Project kerjasama penukaran UPK dengan

Untuk tahun 2010, direncanakan akan ditandatangani

beberapa bank terutama menjelang Lebaran, Natal

kerjasama

dan akhir tahun 2009. Melalui kerjasama ini, bank

kemasyarakatan

dapat

uang

meningkatkan pengetahuan dan pemahaman dari

khususnya uang pecahan kecil secara langsung kepada

berbagai lapisan masyarakat tentang ciri-ciri keaslian

nasabah dan masyarakat. Pada tahun 2010 akan

uang Rupiah.

yang

memberikan

dimiliki

oleh

layanan kas

memberikan

perbankan

kepada

layanan

penukaran

dengan

4

institusi

sebagai

upaya

dan BI

organisasi

untuk

terus

dilakukan perluasan kerjasama layanan penukaran Kerjasama

UPK dengan bank.

dengan

instansi-instansi

terkait

serta

institusi penegak hukum seperti BOTASUPAL dan Upaya lain yang akan dilakukan adalah dengan

KEPOLISIAN RI, yang selama ini telah terjalin dengan

mendorong

jasa

baik dalam rangka penanganan peredaran uang palsu,

layanan penukaran Uang Tidak Layak Edar (UTLE)

akan terus ditingkatkan pada tahun 2010, termasuk

kepada masyarakat melalui Pilot Project kerjasama

memperluas kerjasama dengan pihak Kejaksaan. Pada

penukaran Uang Tidak Layak Edar dengan beberapa

tahun

bank pada tahun 2010. Dengan adanya kemudahan

kerjasama dengan instansi terkait di luar negeri seperti

bagi masyarakat untuk menukarkan UTLE melalui

INTERPOL dan bank sentral negara lain maupun

bank, dimana sebelumnya hanya dapat melakukan

institusi

penukaran UTLE di loket yang ada di Kantor Bank

penanggulangan peredaran uang palsu juga dilakukan

Indonesia (KBI), diharapkan uang yang beredar di

dengan

masyarakat

ditingkatkan

informasi peredaran uang palsu dan secara aktif akan

sehingga mendukung program clean money policy

melakukan pertukaran informasi tentang pengelolaan

Bank Indonesia.

data uang palsu dengan pihak Kepolisian yang

Sebagai upaya untuk dapat menyediakan uang yang

diharapkan dapat mempersempit ruang gerak pelaku

berkualitas dan layak edar di masyarakat serta guna

pemalsuan uang di Indonesia.

menjamin kontinuitas supply bahan uang, Bank

Mengantisipasi meluasnya tingkat pemalsuan uang

Indonesia akan melakukan kajian / studi kelayakan

sebagai akibat perkembangan teknologi dan metode

terhadap kemungkinan Indonesia untuk memiliki

pemalsuan

pabrik kertas uang sendiri yang menggunakan bahan

berkesinambungan melakukan peningkatan unsur

baku lokal, mengingat tingginya biaya pengadaan

pengaman uang (security features) agar lebih mudah

perbankan

kondisinya

untuk

dapat

memberikan

lebih

 Halaman 119 

2010

juga

penegak

akan

hukum

memperkuat

uang

dilakukan

di

analisa,

di

peningkatan

daerah. database,

Indonesia,

BI

Upaya sistem

secara


dikenali oleh masyarakat. Untuk tahun 2010, akan

2010 yang akan diimplementasikan pada tahun 2011,

dikeluarkan dan diedarkan uang kertas pecahan

akan

Rp10.000 dengan desain baru dan unsur pengaman

kebutuhan uang khususnya untuk denominasi dan

yang lebih ditingkatkan, serta uang logam pecahan

uang

Rp1.000.

manajemen pengedaran uang juga akan dilakukan

dilakukan pecahan

penyempurnaan kecil.

perhitungan

Peningkatan

keefektifan

dengan mengkaji kembali keefektifan jalur distribusi Mendorong perkembangan e-money sebagai subsitusi uang pecahan kecil (UPK) Meningkatnya

kebutuhan

masyarakat

terhadap

uang yang ada saat ini serta melakukan penetapan standarisasi Uang Layak Edar (ULE) dan Uang Tidak Layak Edar (UTLE).

penggunaan uang pecahan kecil dalam kegiatan

Peningkatan

sehari-hari mengakibatkan terus meningkatnya biaya

pengedaran uang pada pilar pengadaan uang dan

pengadaan uang yang harus dilakukan BI dari tahun

bahan uang akan dilakukan dengan membangun

ke

kebutuhan

kerjasama yang lebih harmonis dengan penyedia

masyarakat tersebut. Salah satu upaya yang akan

barang dan jasa di bidang pengedaran uang dengan

dilakukan BI untuk menjaga ketersediaan uang

tetap

pecahan

dengan

tahun

untuk

kecil

di

dapat

memenuhi

masyarakat

adalah

dengan

efektivitas

memperhatikan melakukan

strategi

manajemen

prinsip-prinsip penyusunan

governance

profiling

atau

mendorong perkembangan electronic money (e-

penetapan spesifikasi barang/jasa dan kualifikasi

money) sebagai subsitusi uang pecahan kecil, yang

perusahaan penyedia barang/jasa. Profiling tersebut

dilakukan oleh operator (bank maupun non-bank)

merupakan salah satu bentuk persiapan BI untuk

terutama dalam transaksi yang memerlukan uang

melaksanakan Pengadaan Uang dengan mekanisme

pecahan

Pembelian Uang pada tahun 2010.

kecil.

Dalam

rangka

mendorong

perkembangan e-money tersebut, pada tahun 2010 BI akan melakukan mapping terhadap stakeholders yang merupakan pengguna uang pecahan kecil terbesar, seperti jalan tol, hypermarket, dan sebagainya. Melalui mapping tersebut, diharapkan BI dapat mendorong pengembangan bentuk e-money yang sesuai dengan kebutuhan masing-masing pengguna uang pecahan kecil

terbesar

tersebut.

Melalui

perkembangan

penggunaan e-money tersebut diharapkan kebutuhan uang pecahan kecil di masyarakat secara gradual akan semakin menurun.

Implementasi aplikasi sistem informasi manajemen pengedaran uang

yang terintegrasi

dikembangkan selama

ini

yang telah

seperti aplikasi

Bank

Indonesia Sistem Aplikasi Kas (BISAK), Enterprise Data Warehouse Sistem Informasi Pengedaran Uang (EDWSIPU), Bank Indonesia Counterfeit Analysis Centre (BICAC) serta aplikasi manajemen pengedaran uang lainnya, diharapkan mampu meningkatkan efektivitas manajemen pengedaran uang. Meningkatkan efektivitas operasional kas

Meningkatkan efektivitas strategi manajemen pengedaran uang

Untuk meningkatkan keefektifan penerapan kebijakan setoran dan bayaran uang kepada perbankan yang diterapkan sejak tahun 2008,

BI akan melakukan

Dalam rangka meningkatkan kinerja BI di bidang

penyempurnaan mekanisme setoran dan bayaran

pengedaran uang, BI akan menerapkan strategi jangka

tersebut melalui penerapan wholesale secara bertahap

menengah/panjang dalam setiap pilar manajemen

dan kebijakan yang lebih disesuaikan dengan kondisi

pengedaran

dan karakteristik wilayah kerja, dimana untuk tahun

uang

yang

mencakup

proses

perencanaan, pengadaan, distribusi, layanan kas dan

2010,

pengolahan uang serta pengawasannya. Untuk itu, pada penyusunan Rencana Kebutuhan Uang tahun

 Halaman 120 

akan

dilakukan

Kajian

Penyempuranaan


Mekanisme Setoran Bayaran dan penyempurnaan ketentuan setoran dan bayaran bank. Bank Indonesia juga akan mendorong optimalisasi peran perbankan dalam pengembangan cash centre secara gradual yang akan diawali dengan Kajian Optimalisasi Peran Perbankan dalam Pengembangan Cash Centre pada tahun 2010. Disamping itu, Bank Indonesia akan meningkatkan layanan penukaran uang tanpa fee kepada masyarakat khususnya penukaran uang pecahan kecil melalui perluasan kerjasama layanan penukaran uang dengan bank,

termasuk

melakukan

penyempurnaan

mekanisme layanan penukaran uang tersebut dan mekanisme pengawasannya. Penyempurnaan sistem dan prosedur layanan kas (Kas Keliling dan Kas Titipan) pada tahun 2010 akan lebih disesuaikan

dengan

karakteristik

wilayah

kerja

setempat, seperti daerah yang padat penduduk, daerah terpencil, daerah perbatasan, serta daerah yang sulit terjangkau oleh layanan kas Bank Indonesia dan perbankan (blank spot area). Upaya lainnya yang akan dilakukan Bank Indonesia dalam rangka meningkatkan efektifitas operasional kas di tahun 2010 adalah melalui penyempurnaan sarana dan prasarana operasional kas antara lain dengan melakukan pemenuhan SDM, optimalisasi pemanfaatan peralatan kas dan penyediaan moda transportasi yang lebih disesuaikan dengan kondisi geografis wilayah kerja seperti sarana transportasi air untuk operasional kas (Kas Keliling dan Kas Titipan) di daerah

pedalaman

atau

kepulauan

yang

transportasinya mengandalkan sungai atau laut.

 Halaman 121 



 Halaman 122 


Artikel - Artikel

 Halaman 123 


sebagai alat pembayaran yang sah dan dapat merupakan sarana bagi perkembangan numismatika (koleksi uang) di Indonesia. Ciri uang rupiah pecahan Rp2.000 TE‟2009, antara lain: 1.

Warna Bagian muka dan bagian belakang uang dicetak dengan warna dominan abu-abu.

2.

Gambar a.

Artikel 1

Bagian muka 1)

Terdapat gambar utama berupa gambar Pahlawan Nasional Pangeran Antasari

2)

Pengeluaran dan Pengedaran Uang Pecahan Rp2000

Terdapat

gambar

ornamen

daerah

Kalimantan pada sebelah kiri gambar utama dan di tepi kiri dan kanan bagian tengah, serta pada bagian tepi kanan

Seiring dengan meningkatnya kegiatan ekonomi di

atas

masyarakat,

maka

melengkung berwarna kuning yang

ketersediaan

uang

berkualitas

perlu rupiah

didukung yang

dengan

memadai

dan

bawah

terdapat

garis

akan memendar hijau kekuningan di

dan

bawah sinar ultra violet.

(mudah dikenali ciri-ciri keasliannya),

sebagai salah satu unsur penunjang kegiatan ekonomi

b.

Bagian belakang

nasional. Pengeluaran dan pengedaran uang rupiah 1)

yang dilakukan oleh Bank Indonesia bertujuan untuk

Terdapat gambar utama berupa gambar Tarian Adat Dayak, Kalimantan dan

menyediakan uang tunai sebagai alat pembayaran

pada sebelah kanannya dicantumkan

yang sah (legal tender) untuk memperlancar kegiatan

tulisan “TARIAN ADAT DAYAK”

transaksi ekonomi di masyarakat termasuk transaksi yang membutuhkan uang pecahan kecil. Terkait

2)

Pada sebelah kanan atas di bawah

dengan hal tersebut, berdasarkan Peraturan Bank

nomor seri terdapat gambar saling isi

Indonesia Nomor 11/21/PBI/2009 tanggal 24 Juni

(rectoverso)

2009, telah dikeluarkan dan diedarkan Uang Kertas

diterawangkan ke arah cahaya akan

Rupiah Pecahan 2.000 (Dua Ribu) Tahun Emisi 2009

terlihat logo Bank Indonesia secara

yang dimulai sejak tanggal 10 Juli 2009.

utuh.

Bersamaan dengan pengeluaran dan pengedaran uang pecahan 2.000 TE‟2009 tersebut, Bank Indonesia telah pula mengeluarkan uang bersambung untuk

3.

yang

apabila

Bahan

Bahan Uang

Terbuat dari serat kapas dan berwarna abu-abu

Ukuran

Panjang 141 mm dan lebar 65 mm

Benang

Benang pengaman tertanam dan memuat tulisan “BI2000”

pecahan Rp2.000 TE‟2009 yang sekaligus melengkapi seri sebelumnya, yaitu uang bersambung pecahan Rp100.000 dan Rp20.000 TE‟ 2004, Rp50.000 dan Rp10.000 TE‟2005. Uang bersambung ini berlaku

 Halaman 124 


Pengaman

berulang-ulang.

Tanda Air “watermark”

Tanda air berupa gambar Pahlawan Nasional Pangeran Antasari

Teknik Cetak Gambar isi

Saling

Logo Bank Indonesia yang akan terlihat secara utuh apabila diterawangkan ke arah cahaya

Nomor Seri

Nomor seri terdiri dari 3 (tiga) huruf dan 6 (enam) angka yang akan memendar hijau dibawah sinar ultra violet.

Gambar Tersembunyi

Berupa tulisan BI dalam bingkai persegi panjang berbentuk ornamen daerah Kalimantan yang dapat dilihat dari sudut pandang tertentu

Kode Tuna netra

Kode yang berbentuk sebuah kotak persegi panjang untuk mengenali jenis pecahan bagi tuna netra dengan cara diraba

Mikroteks

Teks yang hanya dapat dibaca dengan bantuan kaca pembesar

Miniteks

Teks dengan ukuran kecil yang dapat dibaca tanpa bantuan kaca pembesar

Gambar Uang Pecahan Rp2.000 Tahun Emisi 2009

Gambar Depan

 Halaman 125 

Gambar Belakang


transfer

dana

yang

berpotensi

memunculkan

permasalahan, risiko, dan konsekuensi hukum bagi para pihak yang terlibat. Kegiatan

transfer

dana

pada

umumnya

dilatarbelakangi dengan adanya suatu kegiatan antara pengirim dan penerima (underlying transaction) seperti jual beli, sewa menyewa, pembayaran angsuran atau

Artikel 2

tagihan dan sebagainya. Jika proses transfer dana tersebut gagal dilaksanakan, maka dipastikan kegiatan para pihak tersebut akan terganggu. Kondisi seperti ini

Rancangan Undang-Undang (RUU) Transfer Dana

akan memicu timbulnya berbagai permasalahan antara para pihak. Selanjutnya, jika dilihat dari sisi para pihak yang terkait di dalamnya, kegiatan transfer dana melibatkan banyak pihak. Dengan banyaknya pihak yang terkait di dalamnya, maka apabila terjadi

Pentingnya Regulasi Transfer Dana

kegagalan atau keterlambatan penyampaian transfer

Tingginya frekuensi transfer dana secara nasional dapat dilihat dari volume dan nominal perpindahan dana dalam rata-rata harian perputaran kliring dan proses Sistem Bank Indonesia Real Time Gross Settlement (BI-RTGS). Pada tahun 2009, setiap hari

dana yang disebabkan karena ketidakmampuan bank atau lembaga penyelenggara transfer dana dalam menyelesaikan transfer dana, maka berpotensi secara sistemik menyebabkan salah satu atau lebih pihak mengalami kerugian.

rata-rata terjadi transaksi kliring sebanyak 341 ribu dengan total nominal mencapai Rp6,5 triliun rupiah.

Kerugian yang dialami oleh salah satu pihak, seperti

Sedangkan untuk Sistem BI-RTGS, pada periode yang

lamanya proses pengembalian dana hasil transfer dan

sama

transaksi

tidak adanya kepastian pengembalian dana hasil

sebanyak 47 ribu dengan total nominal mencapai

transfer, sampai saat ini masih dialami oleh nasabah

Rp178 triliun. Angka nominal dan transaksi secara

transfer dana karena belum adanya ketentuan yang

agregat dari dua proses tersebut dari tahun ke tahun

tegas

selalu meningkat, meskipun belum mencakup data

termasuk apabila lembaga penyelenggara transfer

perputaran dana antar nasabah yang terjadi di dalam

dana dibekukan kegiatan usahanya, dicabut izin

bank sendiri (intra bank) dan transfer dana di pihak

usahanya, dilikuidasi atau dinyatakan pailit.

bukan bank yang tidak terdata di Bank Indonesia yang

Sisi lain yang harus memperoleh perhatian adalah

diperkirakan mencapai nilai yang cukup besar.

suatu kenyataan bahwa saat ini Indonesia belum

Sekilas, proses transfer dana dengan nilai triliunan

memiliki ketentuan transfer dana yang komprehensif

rupiah tersebut tampak sebagai suatu proses yang

dan berlaku untuk setiap sistem transfer dana,

sederhana yaitu adanya permintaan dari pengirim

sehingga

dana,

dan

permasalahan maka hal tersebut diselesaikan oleh

diterimanya dana oleh penerima. Namun, jika diurai

para pihak secara internal atau melalui lembaga

satu per satu mulai dari latar belakang munculnya

penyelesaian

kegiatan transfer dana, para pihak yang terlibat, serta

maupun di luar pengadilan. Pada saat ini pengaturan

mekanisme dan persyaratan terlaksananya transfer

tentang transfer dana tidak dilakukan secara spesifik

dana maka akan terlihat begitu kompleksnya proses

dalam suatu ketentuan, meskipun untuk sistem

setiap

harinya

terlaksananya

rata-rata

proses

terjadi

pengiriman,

 Halaman 126 

tentang penyelesaian dana

apabila

di

sengketa

dalam

baik

hasil

praktik

melalui

transfer

timbul

pengadilan


transfer dana tertentu seperti dalam sistem transfer

penyelesaiannya. Sementara itu di sisi lain, dengan

dana melalui kliring dan RTGS telah diatur dalam

kecanggihan teknologi seringkali dimanfaatkan oleh

Peraturan Bank Indonesia (PBI) dan kesepakatan yang

nasabah untuk mewujudkan itikad tidak baiknya

dibuat oleh para peserta seperti Bye laws kliring dan

dengan merugikan bank. Kondisi seperti ini tentu saja

14

Bye laws RTGS.

menempatkan

Dengan demikian, saat ini pelaksanaan transfer dana tidak seragam dan masing-masing tunduk pada sistem transfer dana yang mengaturnya. Kondisi seperti ini sering menimbulkan permasalahan, karena ketentuan

bank

menguntungkan kepercayaan

pada

karena

posisi

yang

berpotensi

masyarakat

kepada

tidak

menurunkan bank

dalam

menggunakan jasa transfer dana yang aman, cepat, dan efisien.

yang ada belum mampu memberikan kepastian dan

Berdasarkan latar belakang sebagaimana tersebut di

perlindungan hukum yang sama bagi para pihak yang

atas, penyusunan ketentuan transfer dana dalam

terkait dalam proses transfer dana.

bentuk Undang-Undang sudah sangat mendesak

Dalam beberapa kasus, seperti kasus pembobolan suatu bank di Jakarta pada tahun 1995 dan 1996, dan kasus perdata antara nasabah dengan bank di

keperluannya dengan beberapa pertimbangan sebagai berikut : 1.

Belum adanya pengaturan secara umum yang

Pekanbaru pada tahun 1998, dapat disimpulkan

komprehensif

bahwa nasabah baik pengirim atau penerima terkesan

perlindungan hukum bagi setiap pihak yang

sebagai pihak yang lemah, sedangkan bank sebagai

terlibat dalam transfer dana (bank dan pihak

penyelenggara transfer dana terkesan berada pada

bukan bank sebagai penyelenggara transfer dana

posisi yang lebih kuat. Kasus lemahnya sistem

serta nasabah), baik yang bersifat domestik

pengamanan dalam proses transfer dana seperti

maupun cross border;

kesalahan Perintah

penyelenggara Transfer

2.

kesetaraan

Tingginya risiko karena menyangkut pengamanan

atau

transaksi dana dalam jumlah yang sangat besar,

keterlambatan dalam pelaksanaan transfer

dana

kompleksnya

sulit

pertanggungjawabannya

dan

mengotentikasi

memberikan

kesalahan

seringkali

Dana

dalam

dan

untuk

dimintakan

kepada

penyelenggara.

Pembuktian yang telah diupayakan oleh nasabah sering

kali

masih

kurang

memadai

dana

dan

yang tegas; 3.

Belum

adanya

aturan

yang

tegas

tentang

penyelesaian status dana transfer apabila lembaga

sehingga

penyelenggara transfer dana dipailitkan, dicabut izin usahanya, dilikuidasi atau dibekukan kegiatan

nasabah dengan penyelenggara yang tidak jelas

Bye Laws atau seringkali ditulis by-law atau byelaw diartikan sebagai (1) A rule or administrative provision adopted by an association or corporation for its internal governance. Corporate bylaws are usually enacted apart from the articles of incorporation – also termed regulation, (2) Ordinance -- Black’s Law Dictionary, 7th Edition, by Brian A. Garner.

transfer

menyangkut kebutuhan pengaturan pembuktian

menyebabkan disputes yang berkepanjangan antara

14

proses

usahanya; 4.

 Halaman 127 

Memberikan kepastian dan kenyamanan kepada pihak luar negeri, terutama dari negara-negara yang

telah

mempunyai

perangkat

Undang-

undang yang lengkap tentang transfer dana, yang


5.

akan melakukan transaksi transfer dana dengan

Penyelenggaraan

pihak di dalam negeri Indonesia;

perbankan

Kompleksnya permasalahan dan luasnya hakikat

(“lembaga bukan bank” antara lain adalah

materi yang diatur yang tidak memungkinkan

perusahaan yang berkaitan dengan jasa pos,

pengaturannya dalam tingkat yang lebih rendah

badan usaha jasa titipan, dan badan usaha

dari undang-undang.

pengiriman Dana lainnya).

dan

transfer

dana

oleh

lembaga

bukan

bank

Transfer dana ‘antar bank’ dan ‘intra bank’, Rencana Regulasi Transfer Dana melalui Perancangan Undang-undang Transfer Dana Dengan

memperhatikan

urgensi

tersebut,

baik dalam mata uang rupiah maupun valuta asing Bank

Transfer dana secara elektronik dan ‘paper

Indonesia mengambil peran aktif dalam proses penyusunan

Rancangan

Undang-undang

based’

(RUU)

Transfer kredit dan transfer debet

Transfer Dana, yang dimulai sejak tahun 2003.

Transfer dana domestik maupun cross-border

Keterlibatan Bank Indonesia dalam proses penyusunan RUU Transfer Dana dimulai dari proses penyusunan bersama dengan para pakar hukum dan praktisi perbankan,

terlibat

secara

aktif

dalam

(termasuk money remittances) 3. Tingginya risiko dalam penyelenggaraan transfer dana apabila tidak segera dilengkapi dengan

proses

pengaturan

harmonisasi pembahasan materi RUU Transfer Dana

meliputi

pada Tim Antar Departemen, hingga sosialisasi kepada

yang

tegas,

melengkapi UU terkait lainnya seperti UU Informasi dan Transaksi Elektronik, UU Tindak Pidana Pencucian Uang, UU Perposan dan UU Kepailitan

Dana sampai dengan diterimanya Dana oleh Penerima

dan Penundaan Kewajiban Pembayaran Utang 5. Mendukung Strategi Nasional Pencegahan dan Pemberantasan Tindak Pidana Pencucian Uang di

sejumlah dana dari Pengirim Asal ke Penerima Akhir.

Indonesia Tahun 2007-2012, yang merupakan

Dalam prakteknya, proses pengiriman dana tersebut

arah kebijakan dan kerangka pengembangan

umumnya melibatkan beberapa pihak lain, seperti

Rezim Anti Pencucian Uang di Indonesia, serta

Bank Pengirim Asal, Bank Penerus dan Bank Penerima

mendukung pencegahan terhadap pembiayaan

Akhir.

kegiatan terorisme

Apabila dilihat dengan lebih mendalam, latar belakang dan/atau

bukti

4. RUU Transfer Dana bersifat mendukung dan

Penerima yang disebutkan dalam Perintah Transfer

kegiatan transfer dana adalah kegiatan dikirimkannya

alat

lain

dana

bertujuan untuk memindahkan sejumlah Dana kepada

Dana. Dari definisi tersebut jelas terlihat bahwa intisari

pengaturan

antara

kebijakan pemidanaan kejahatan di bidang transfer

konsep RUU Transfer Dana, yang dimaksud dengan

dimulai dengan perintah dari Pengirim Asal yang

komprehensif,

kejelasan hak dan kewajiban para pihak serta

aparat penegak hukum dan masyarakat. Dalam “Transfer Dana” adalah rangkaian kegiatan yang

yang

manfaat

yang

akan

diberikan

6. Memberikan kepastian hukum kepada pihak luar

dari

negeri (cross border fund transfers) sehingga dapat

diterbitkannya RUU Transfer Dana adalah sebagai berikut: 1. Tingginya

mendorong kegiatan investasi di Indonesia 7. Mewujudkan sistem pembayaran nasional yang

kegiatan

transfer

dana

yg

perlu

lancar, aman, efisien dan andal untuk mendukung pengembangan perekonomian dan pembangunan

dilindungi 2. Luasnya cakupan kegiatan Transfer Dana, yang meliputi:

 Halaman 128 

nasional


8. Memberikan landasan dan perlindungan hukum yang setara bagi setiap pihak yang terlibat dalam kegiatan transfer dana 9. Pengaturan mengenai kegiatan transfer dana telah diatur dalam Undang-undang, antara lain di Amerika Serikat, UniEropa, Australia, Thailand dan Korea.

Dilihat dari sisi materi yang akan dimuat, RUU Transfer Dana akan mencakup materi-materi mulai dari Pelaksanaan, Pembatalan dan Perubahan Transfer Dana, Pengembalian, Keterlambatan dan Kekeliruan Transfer Dana serta Tanggung Jawab Penerima, Pelaksanaan

Transfer

Debet,

Perizinan

Penyelenggaraan Transfer Dana, Alat Bukti dan Beban Pembuktian hingga Ketentuan Pidana.

 Halaman 129 


sistem pembayaran Indonesia dengan industri sistem pembayaran negara ASEAN lain. Guna mempersiapkan sistem pembayaran di Indonesia menghadapi peluang dan tantangan terbukanya pasar di negara-negara ASEAN, dirasa perlu penyiapan kerangka

pengembangan

nasional.

Kerangka

sistem

pembayaran

pengembangan

sistem

pembayaran nasional tersebut diharapkan dapat mengakomodasi kebutuhan industri dan pengguna sistem pembayaran di Indonesia yang semakin dinamis dalam perkembangan ke depan. Salah satu elemen yang

perlu menjadi

perhatian

dalam

kerangka

pengembangan sistem pembayaran nasional terutama dalam

kaitan

kemampuan

implementasi interoperabilitas

MEA

2015

sistem

adalah

pembayaran

Indonesia dengan sistem pembayaran di negaranegara lain. Kerangka pengembangan sistem pembayaran nasional

Artikel 3

tersebut di atas merupakan acuan bagi Bank Indonesia selaku

Menuju Integrasi Masyarakat Ekonomi ASEAN (MEA) Penyiapan Arsitektur Sistem Pembayaran dan Setelmen Nasional

otoritas

sistem

pembayaran

dalam

mengarahkan pengembangan sistem pembayaran nasional.

Peran Bank Indonesia selaku regulator,

overseer, operator, dan fasilitator, harus sesuai dengan kerangka pengembangan sistem pembayaran nasional dan

kondisi

serta

kebutuhan

industri

sistem

pembayaran Indonesia, agar menjadi efektif dalam usahanya

untuk

lebih

mengembangkan

sistem

pembayaran nasional. Kerangka acuan tersebut akan Komitmen pemimpin negara-negara ASEAN untuk mewujudkan Masyarakat Ekonomi ASEAN (MEA) pada tahun 2015, memungkinkan arus barang, jasa, tenaga kerja, dan investasi yang bebas, serta arus modal yang

dituangkan dalam Arsitektur Sistem Pembayaran dan Setelmen

Nasional

pembayaran

dan

guna

mempersiapkan

setelmen

Indonesia

sistem dalam

menghadapi MEA 2015.

lebih bebas antar negara di kawasan ASEAN. Hal ini membuka peluang sekaligus tantangan bagi industri sistem pembayaran dan Bank Indonesia selaku otoritas sistem pembayaran di Indonesia. Peluang muncul dari semakin meningkatnya kebutuhan untuk melakukan pembayaran dan transfer dana yang aman, cepat, efisien, dan dapat memfasilitasi transaksi ekonomi antar negara ASEAN. Sedangkan tantangan muncul dari semakin bebasnya persaingan antara industri

Tujuan dari penyusunan Arsitektur Sistem Pembayaran dan Setelmen Nasional adalah untuk mempersiapkan sistem pembayaran dan setelmen Indonesia dalam menghadapi MEA 2015 dengan memperhatikan kepentingan nasional, kondisi dan kebutuhan pelaku pasar serta industri sistem pembayaran di Indonesia. Selain itu dalam Arsitektur Sistem Pembayaran dan Setelmen Nasional akan dirumuskan mengenai arah

 Halaman 130 


kebijakan,

kerangka

hukum,

kelembagaan,

infrastruktur, dan instrumen serta keterkaitannya satu dengan lainnya, guna membentuk suatu sistem pembayaran nasional yang aman, cepat, dan efisien, serta siap dalam menghadapi persaingan dalam penyediaan

jasa

sistem

pembayaran

sebagai

pengembangan

sistem

konsekuensi adanya MEA 2015 Adapun

kerangka

acuan

pembayaran dan setelmen nasional bagi otoritas sendiri adalah menetapkan arah untuk mengakomodir kebutuhan industri dan pengguna sistem pembayaran di Indonesia. Selain itu arah kebijakan otoritas nantinya dapat dipergunakan oleh industri sebagai pedoman dalam melakukan pengembangan dan inovasi.

Pada

akhirnya

akan

dituangkan

suatu

roadmap pengembangan sistem pembayaran nasional baik bagi Bank Indonesia selaku otoritas sistem pembayaran maupun bagi industri sistem pembayaran Indonesia. Cakupan dari Arsitektur Sistem Pembayaran dan Setelmen Nasional terdiri dari sistem pembayaran ritel, sistem pembayaran nominal besar, sistem setelmen dana di pasar modal dan pasar uang baik untuk sistem pembayaran Indonesia

yang maupun

diselenggarakan sistem

oleh

Bank

pembayaran

yang

diselenggarakan oleh pihak selain Bank Indonesia. Arsitektur Sistem Pembayaran dan Setelmen Nasional juga akan memuat dan menjabarkan kebijakan, kerangka hukum, kelembagaan, infrastruktur, dan instrument serta keterkaitannya satu dengan lainnya, guna membentuk suatu sistem pembayaran nasional yang aman, cepat, dan efisien, serta siap dalam menghadapi persaingan dalam penyediaan jasa sistem pembayaran sebagai konsekuensi adanya MEA 2015.

 Halaman 131 


Untuk

memudahkan

pemahaman,

berikut

ini

digambarkan secara singkat dan sederhana proses tersebut. Filosofi usaha bank yaitu menerima simpanan dana masyarakat berupa tabungan, giro, deposito kemudian menyalurkannya dalam bentuk kredit atau pinjaman. Keuntungan bank diperoleh dari selisih bunga kredit dikurangi bunga yang diberikan ke nasabah. Selain itu bank juga memberikan layanan jasa

perbankan

seperti transfer dan kliring Cek atau Bilyet Giro. Nasabah dapat menarik simpanannya sewaktu-waktu melalui teller, ATM atau sarana lain seperti internet atau

handphone.

Khusus

untuk

nasabah

giro

penarikan dapat dilakukan dengan Cek atau Bilyet Giro. Penarikan tersebut dapat dilakukan untuk kepentingan sendiri atau pembayaran kepada pihak lain. Bank memiliki peranan penting menjadi media transmisi pengendalian moneter yang menjadi tugas Bank Indonesia. Dalam rangka pengendalian moneter tersebut bank wajib memiliki rekening giro di Bank

Artikel 4

Indonesia dan memelihara saldonya pada batas minimum tertentu yang disebut GWM (Giro Wajib

Benang Merah Antara Transfer, Kliring, RTGS, dan Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek (FPJP)

Minimum). Rekening giro bank di Bank Indonesia juga digunakan dalam memberikan layanan jasa perbankan seperti transfer dan kliring Cek atau Bilyet Giro. Jasa layanan transfer dan kliring tersebut sangat erat hubungannya dengan rekening giro bank di Bank Indonesia. Sistem yang digunakan meliputi sistem RTGS dan SKN. Selain

Masyarakat pada umumnya kurang memahami proses transfer

atau

pencairan

Cek

(kliring)

apalagi

kedua sistem tersebut bank juga dapat menggunakan jaringan ATM.

dihubungkan dengan FPJP (Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek) atau baillout. Meskipun sering membaca topik

Ilustrasi Transfer Dana Melalui Jaringan ATM

tersebut di media massa. Yang mereka ketahui kalau mau mengirim uang, cukup datang ke ATM atau ke

Nasabah Bank A membeli mebel seharga sepuluh juta

bank. Demikian pula kalau mau mengkliringkan Cek

rupiah dari Budi. Pembayaran melalui ATM dengan

atau Bilyet Giro. Mereka tidak tahu bagaimana

mentransfer ke rekening seorang nasabah di Bank B.

perjalanan kiriman uangnya dan perjalanan Cek atau

Sehingga rekening Nasabah Bank A berkurang dan

Bilyet Giro hingga menambah saldo rekeningnya.

 Halaman 132 


rekening Nasabah Bank B bertambah sebesar sepuluh

Sistem

RTGS

selanjutnya

menginformasikan

juta rupiah.

penerimaan transfer ke Bank

B. Atas informasi

tersebut Bank B mengkredit atau menambah rekening Dengan transfer tersebut Bank A memiliki kewajiban

Budi sebesar sepuluh juta rupiah.

atau utang kepada Bank

transaksi di RTGS dilakukan satu per satu transaksi

B sebesar sepuluh juta

Penyelesaian

rupiah. Bagaimana kedua bank menyelesaikan utang-

disebut

piutangnya?

kecepatan pencatatan ke rekening penerima sangat

Setiap hari penyelenggara jaringan ATM menghitung total utang–piutang dari seluruh transaksi yang terjadi pada hari itu. Sehingga diketahui utang atau piutang

gross

bergantung

settlement. pada

Meskipun

kecepatan

demikian

bank

dalam

menindaklanjuti ke rekening nasabahnya. Ilustrasi Penyelesaian Transaksi Melalui SKN

setiap peserta. Peserta yang total piutang lebih kecil kliring

Untuk ilustrasi transaksi melalui SKN ada dua contoh

(contohnya Bank A). Sedangkan peserta yang total

transaksi yaitu pembelian mebel Amat dan pembelian

piutang lebih besar dari total utang (contohnya Bank

mobil menggunakan Cek atau Bilyet Giro. Samsul

B) disebut menang kliring.

(nasabah Bank A), membeli mobil Bahri (nasabah Bank

dari

total

utang

disebut

peserta

kalah

B) sebesar 500 juta rupiah. Samsul membayar Bahri Oleh karena itu Bank A wajib membayar kepada

menggunakan Cek sebesar 500 juta rupiah.

penyelenggara jaringan ATM sebesar nilai kalah kliring. Dan selanjutnya penyelenggara jaringan ATM

Untuk mencairkannya Bahri menyetorkan Cek ke Bank

membayar ke Bank B sebesar menang kliring.

B untuk dikliringkan. Pencairan Cek oleh Bank B melalui SKN disebut kliring debet sedangkan proses

Pembayaran dilakukan melalui sistem RTGS dengan

pembayaran pembelian mebel oleh Amat dari Bank A

cara Bank A mendebet rekening giro di Bank Indonesia

melalui SKN disebut kliring kredit.

dan mengkredit penyelenggara jaringan ATM sebesar sepuluh juta rupiah.

Selanjutnya penyelenggara

jaringan ATM mendebet rekening giro

Ilustrasi Kliring Debet (Pencairan Cek)

di Bank

B sebesar sepuluh

Setelah menerima setoran Cek dari Bahri, Bank B

Transaksi ini hanya dapat dilakukan

menagih Bank A dengan mengirim data tagihan ke

apabila rekening giro Bank A di Bank Indonesia

sistem SKN. Tagihan dikuiti dengan penyerahan Cek

mencukupi untuk menutup utangnya.

ke Bank A melalui penyelenggara SKN.

Indonesia dan mengkredit Bank juta rupiah.

Ilustrasi Transfer Dana Antar Bank Melalui RTGS

Sistem SKN melakukan perhitungan terhadap seluruh tagihan

dan

kewajiban

bank

peserta.

Hasil

Apabila Nasabah Bank A melakukan pembayaran

perhitungan disampaikan kepada semua bank. Cek

melalui RTGS, maka nasabah tersebut mengisi formulir

yang dikliringkan di sampaikan kepada bank penerbit

perintah transfer ke Nasabah Bank B sebesar sepuluh

(Bank A).

juta rupiah. Bank A meneruskan perintah tersebut dengan mengirim data ke RTGS. Sebelum memproses,

Transkasi diatas, menghasilkan perhitungan sebagai

sistem RTGS mengecek kecukupan saldo Bank A di

berikut. Total tagihan Bank A =

Bank Indonesia. Apabila mencukupi, maka Bank A

kewajiban = 500 juta rupiah sehingga hasil netting

didebet atau dikurangi sebesar sepuluh juta dan Bank

tagihan dan kewajiban

B dikredit atau ditambah sebesar sepuluh juta rupiah.

(kewajiban) sebesar 500 juta rupiah. Hasil perhitungan Bank

 Halaman 133 

Bank

nol dan total

A adalah utang

B, total tagihan = 500 juta rupiah dan total


kewajiban = nol.

Sehingga hasil netting Bank B

Berdasarkan hasil perhitungan, giro Bank A di Bank

berupa tagihan sebesar 500 juta rupiah. Rangkaian

Indonesia dikurangi sepuluh juta rupiah dan giro Bank

proses ini disebut Kliring Penyerahan.

B di ditambah sepuluh juta rupiah. Sesuai jadwal, Bank B akan menerima laporan hasil Kliring Kredit untuk

Selanjutnya

Bank

A

meneliti

persyaratan

dan

membukukan ke rekening Budi.

kecukupan saldo Samsul di Bank A apakah memenuhi atau tidak. Apabila Cek tidak memenuhi syarat atau

Dari uraian singkat diatas terlihat fungsi dan peranan

saldo Samsul tidak mencukupi maka Cek dikembalikan

rekening giro bank di Bank Indonesia sangat penting

kepada Bank B dengan disertai alasan penolakannya.

untuk kelancaran layanan bank ke nasabah. Bank

Mekanisme pengembalian Cek yang tidak dibayar

harus dapat memperkirakan secara tepat dan cermat

disebut

Apabila

besar penarikan dan penerimaan dana melalui SKN

persyaratan terpenuhi dan saldo mencukupi, rekening

dan RTGS setiap hari. Apabila bank salah perkiraan

Samsul di Bank A dikurangi sebesar 500 juta rupiah.

dapat menyebakan nasabah tidak dapat melakukan

Kliring

Pengembalian

(retur).

pembayaran atau penarikan dana. Kondisi ini disebut Selanjutnya hasil Kliring Penyerahan dinetting dengan

mismatch. Bank yang mengalami mismatch akan

Kliring

mengalami kesulitan dana atau kesulitan likuiditas.

Pengembalian

sehingga

menghasilkan

perhitungan baru yang disebut Kliring Debet.

Hasil

Kondisi seperti ini dapat terjadi apabila terjadi

Kliring Debet Bank A sebesar kewajiban 500 Juta dan

penarikan dana yang besar dan dilakukan serentak

Bank B tagihan sebesar 500 Juta. Nilai kewajiban dan

oleh nasabah sehingga diluar perkiraan bank. Selain

tagihan tersebut selanjutnya diselesaikan melalui

itu dapat juga terjadi karena angsuran kredit tidak

rekening giro bank di BI. Rekening giro Bank A di

lancar atau macet.

debet atau dikurangi 500 juta rupiah untuk menutup kewajiban. Rekening giro Bank

B dikredit atau

ditambah sebesar tagihan yaitu 500 juta rupiah.

Kondisi seperti ini sangat dihindari oleh bank maupun otoritas moneter. Kenapa? Karena dapat memicu kepanikan

Ilustarsi Kliring Kredit (Pembelian Mebel)

nasabah yang pada akhirnya berujung

pada rush atau penarikan secara serentak oleh seluruh

Amat mengisi formulir perintah transfer melalui SKN di

nasabah. Apabila hal ini terjadi bank sekuat apapun

Bank A sebesar sepuluh juta untuk Budi di Bank B.

akan limbung atau ambruk. Ibarat manusia tidak ada

Berdasarkan formulir tersebut, Bank A mengirim data

lagi darah mengalir ditubuhnya. Bagaimana mengatasi

transfer ke sistem SKN di Bank Indonesia.

situasi dan kondisi seperti ini?

Sistem SKN mengecek kecukupan dana Bank A.

Untuk mengatur likuiditas bank ada instrumen atau

Apabila dana bank A mencukupi, transaksi diproses.

alat yang disebut PUAB atau pasar uang antar bank.

Sebaliknya jika dana tidak mencukupi, transfer akan di

Selain itu ada juga SBI. PUAB digunakan bagi bank

tolak oleh sistem SKN.

peminjam

untuk

mengatasi

kesulitan

likuiditas,

sedangkan bagi bank yang meminjamkan menjadi alat Sesuai jadwal yang ditetapkan, sistem SKN akan

untuk mendapatkan keuntungan bunga.

melakukan perhitungan utang-piutang bank peserta dilakukan

Bank yang memiliki kelebihan likuiditas dapat membeli

penyelenggara jaringan ATM. Hasil perhitungan, Bank

SBI dan ketika kesulitan likuiditas dapat menjual

A utang ke Bank B sebesar sepuluh juta rupiah.

kembali SBI ke Bank Indonesia atau ke bank lain.

sebagaimana

perhitungan

yang

 Halaman 134 


Bagaimana jika bank kesulitan likuiditas tetapi tidak

manajemen bank diambil alih oleh LPS untuk

dapat pinjaman dari bank lain (PUAB) ? Dalam kondisi

penyehatan selama 5 tahun. Setelah bank dinyatakan

seperti ini, BI sebagai otoritas moneter berperan untuk

sehat kepemilikan LPS dilepas ke masyarakat dengan

dapat membantu melalui FPJP (Fasilitas Pendanaan

cara menjual saham bank.

Jangka Pendek). Itulah benang merah antara transfer, kliring, RTGS dan Bank Indonesia dapat memberikan FPJP kepada bank

FPJP sampai baillout. Semoga uraian singkat dan

dalam kesulitan likuiditas dengan syarat memiliki

sederhana

agunan yang nilainya lebih besar dari nilai FPJP.

pemahaman pembaca.

Apabila bank memiliki agunan senilai 150 milyar rupiah, maka plafond FPJP yang bisa diberikan hanya sebesar 100 milyar rupiah. Apabila

sampai

jatuh

tempo

bank

tidak

bisa

mengembalikan FPJP, maka agunan tersebut dijual BI untuk melunasi FPJP plus bunga. Sisanya dikembalikan kepada bank. Oleh karena itu agunan yang diterima hanyalah aset yang mudah untuk diuangkan. Apa yang terjadi jika bank kesulitan likuiditas, tidak dapat menambah modal, tidak ada PUAB dan tidak memenuhi syarat FPJP? Situasi seperti ini disebut situasi bank gagal. Terhadap bank gagal, Bank Indonesia dan Pemerintah melalui KSSK (Komite Stabilitas Sistem Keuangan) dapat memilih dua alternatif tindakan yaitu menutup (likuidasi) atau mengambil alih (baillout). Apabila pilihannya bank dilikuidasi maka seluruh aset bank dijual untuk membayar simpanan nasabah dan seluruh utang bank. Sesuai undang-undang prioritas pembayaran untuk simpanan dibawah 2 milyar. Apabila hasil penjualan aset tidak mencukupi maka seluruh simpanan di bawah 2 milyar ditanggung oleh asuransi bank yang disebut LPS (Lembaga Penjamin Simpanan). Nasabah dengan simpanan di atas 2 milyar dapat dikembalikan apabila seluruh nasabah simpanan dibawah 2 milyar telah tercukupi. Apabila likuidasi bank diyakini dapat mengganggu kestabilan perbankan, maka pemerintah (LPS) bisa mengambil alih kepemilikan bank melalui PMS (Penempatan

Modal

Sementara).

Selanjutnya

 Halaman 135 

ini

dapat

menambah wawasan dan


Pertama adalah upaya mitigasi risiko fraud kepada calon

penyelenggara

yaitu

dengan

mewajibkan

pemenuhan terhadap security audit yang dilakukan oleh lembaga independen. Kedua, penyelenggara wajib

memelihara

dan

meningkatkan

teknologi

dengan selalu mengikuti perkembangan teknologi pengamanan sistem. Ketiga, pemisahan kewenangan (segregation of duties) yang tegas untuk meminimalisir risiko fraud internal yang dituangkan dalam kebijakan dan prosedur

internal tertulis. Keempat

adalah

mereview secara detail terhadap konsep pokok kerjasama dengan pihak lain yang terlibat dalam penyelenggaraan

APMK

seperti

penyedia

kartu,

penyedia sistem dan pihak outsourcing lainnya yang

Artikel 5

mungkin berpotensi menjadi loophole bagi fraud sehingga dapat termitigasi dengan baik. Terakhir, untuk

Mitigasi Risiko Fraud APMK : suatu pendekatan kebijakan dan kesadaran bersama

pengamanan

dan

perlindungan

terhadap

pengguna, BI telah mewajibkan teknologi dual factor authentification dalam setiap alat pembayaran yang digunakan. Khusus untuk kartu kredit, Bank Indonesia telah mewajibkan

penyelenggara

untuk

menggunakan

teknologi chip yang saat ini dipandang paling aman dari risiko pencurian data melalui skimming. Didalam Kebijakan

ketentuan Bank Indonesia, seluruh penyelenggara

Kebijakan untuk memitigasi risiko fraud tersebut pada Alat Pembayaran Menggunakan Kartu (APMK) telah menjadi concern Bank Indonesia sebagai upaya untuk menciptakan industri pembayaran yang sound, aman, handal. Hal ini utamanya untuk mendukung efisiensi aktivitas

perekonomian

dengan

tetap

menjaga

kepercayaan masyarakat terhadap alat bayar yang

infrastruktur pendukungnya (EDC) sampai akhir tahun 2009. Tambahan fitur pengaman tersebut memang berdampak pada biaya yang pada gilirannya akan meningkatkan

beban

operasional

bank.

Namun

dibanding dengan nilai fraud yang terjadi, biaya tersebut menjadi tidak berarti dibandingkan kerugian yang didapat serta jatuhnya reputasi.

digunakan. Merujuk pada kebijakan tersebut, maka dalam setiap proses perizinan sebagai suatu entry policy bagi industri

wajib mengganti instrumen kartu kredit dan seluruh

pembayaran,

Bank

Indonesia

telah

mewajibkan beberapa aspek yang harus dipenuhi oleh penyelenggara.

Kesadaran Masyarakat Upaya-upaya diatas belum tentu dapat mencegah seluruh kasus fraud yang mungkin akan terjadi lagi. Peran masyarakat dalam hal ini menjadi sangat penting. Karena secanggih-canggihnya sistem dan infrastruktur dibuat masih dimungkinkan terdapat

 Halaman 136 


celah yang bisa digunakan oleh pelaku kejahatan kartu. Misalnya saja dalam penggunaan kartu debet, cara yang paling aman saat ini adalah penjagaan dan pengelolaan PIN secara bijak. Setidaknya ada empat hal yang perlu dilakukan. Pertama, agar masyarakat merahasiakan nomor PIN yang dimiliki. Jangan pernah memberikan kepada orang lain bahkan orang yang sangat

dipercaya

sekalipun.

Kedua

jangan

menggunakan PIN yang mudah ditebak seperti tanggal lahir. Ketiga, selalu mengganti PIN secara rutin. Sulit memang, karena ada potensi lupa. Tapi ini merupakan

cara

efektif

untuk

menghindari

pengintaian nomor PIN kita. Kelima adalah aware terhadap lingkungan sekitar terutama pada saat memencet nomor PIN. Upaya

lainnya

adalah

menggunakan

kartu

pembayaran benar-benar murni sebagai alat bayar. Artinya apa? Kita perlu memilah-milah dengan bijak dalam menggunakan rekening tabungan. Adakalanya perlu dipisahkan antara tabungan yang digunakan untuk motif pembayaran dan tabungan untuk motif berjaga-jaga. Untuk tabungan, sebisa mungkin hanya diambil apabila ada keperluan penting sehingga diupayakan seminimal mungkin menggunakan kartu. Sementara

itu

tabungan untuk motif

transaksi

penempatan dananya diupayakan hanya sebesar nilai untuk kepentingan transaksi rutin saja. Pun risiko kehilangan uang apabila terjadi kasus seperti diatas, jumlahnya dapat diminimalisir.

 Halaman 137 

Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang

Recommend Documents