Uw huis, uw hypotheek, uw financiële toekomst Rabobank. Een bank met ideeën.
Uw huis, uw hypotheek, uw financiële toekomst Lees dez zorgv e brochu re uldig door .
U hebt uw droomhuis gevonden, een prachtig idee voor de verbouwing of u wilt een andere hypotheek. Mooi!! Maar dat heeft ook gevolgen voor uw uitgavenpatroon. Immers, hypotheeklasten nemen een groot deel van uw inkomen in beslag. En niet alleen op het moment dat u de hypotheek afsluit, maar ook een flink aantal jaren daarna. We hebben daarom deze brochure gemaakt om de belangrijkste keuzes bij het afsluiten van een hypotheek en de financiële gevolgen daarvan in beeld te brengen.
Een goede voorbereiding
Welke hypotheek past bij u?
Hypotheeklasten kunnen in de loop der jaren veranderen, net als
Hypotheken zijn er in verschillende vormen. En ook de hypotheek
uw persoonlijke en financiële situatie. Zo kunnen er veranderingen
vorm heeft invloed op uw uiteindelijke maandlasten. We hebben de
optreden in uw relatie of gezinssituatie, kan uw carrière een
belangrijkste vormen hier voor u op een rijtje gezet. Uw adviseur
(on)verwachte wending nemen en ga zo maar door. Daarbij komt: is
bespreekt ze nader met u. Hij vertelt u bovendien dat u verschillende
het huis van uw dromen nú, over 10 jaar nog steeds het huis van uw
hypotheekvormen kunt combineren. Zodat er altijd een hypotheek is
dromen? Om nog maar niet te spreken van vervelende gebeurtenissen
die bij u past.
als het overlijden van uw partner, werkloosheid en arbeids ongeschiktheid. Kortom, vóór u een hypotheek bij ons afsluit, willen
Aflossingsvrije hypotheek
we dat u daar ook goed over nadenkt. Lees deze brochure daarom
U heeft lage maandlasten, omdat u alleen rente betaalt. Let op: u lost
zorgvuldig door. Uw adviseur zal er in het hypotheekgesprek zeker
niet af en bouwt dus geen vermogen op.
op terugkomen. Spaarhypotheek
Verstandige maandlasten
U heeft maximaal fiscaal voordeel en aan het eind van de looptijd
Uw huis of verbouwing wordt gefinancierd met een hypotheek.
heeft u geen schuld meer en vermogen opgebouwd in uw eigen huis.
Uiteraard is het belangrijk dat u de maandelijkse lasten kunt betalen. Nu en in de toekomst. U bepaalt natuurlijk zelf hoeveel geld u
Beleggingshypotheek
maandelijks wilt besteden aan uw hypotheek. Maar daarnaast hebben
U heeft maximaal fiscaal voordeel en u bouwt vermogen op voor de
de banken normen voor wat maximaal mogelijk is. Wat u kunt lenen
aflossing door te beleggen. Hoeveel de aflossing bedraagt, is
hangt af van uw inkomen én van de waarde van uw woning.
afhankelijk van de beleggingsresultaten.
Gedragscode Hypothecaire Financieringen
Lineaire hypotheek
Om objectief en zorgvuldig te bepalen of de hypotheeklasten passen
Uw maandlasten worden steeds lager en aan het eind van de looptijd
bij uw inkomen hanteert de Rabobank regels en afspraken die voldoen
heeft u geen schuld meer en vermogen opgebouwd in uw eigen huis.
aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen. Deze gedragscode is opgesteld door hypothecaire financiers en consumentenorganisaties.
Annuïteitenhypotheek
Neemt u voor het gesprek gegevens over uw inkomen (salarisstrook) mee?
U heeft gelijkblijvende bruto maandlasten en aan het eind van de looptijd heeft u geen schuld meer en vermogen opgebouwd in uw
Taxatiewaarde Uw woning dient als onderpand voor de lening. De hoogte van de lening wordt beperkt door de waarde van uw woning. Een taxatie rapport of WOZ opgave is daarvoor van belang. Neemt u dit ook mee?
eigen huis.
Hoe lang zet u de rente vast?
Hoe zeker is uw inkomen?
U dient niet alleen een keuze te maken voor een aflossingsvorm,
Bij het afsluiten van een hypotheek gaat u een langdurige overeen
ook de hypotheekrente is belangrijk. Zo kunt u de rente kort
komst aan. En u zult de gehele tijd rente (en aflossing) moeten blijven
vastzetten zodat u nú lage maandlasten hebt. U loopt dan wel het
betalen. Toch kan er van alles gebeuren. Met u of uw (eventuele)
risico dat op korte termijn als de rente stijgt uw lasten toenemen.
partner, met uw gezinssituatie, met uw carrière. Overziet u de
Wilt u zekerheid hebben over uw maandlasten dan kunt u de rente
mogelijke gevolgen? Weet u bijvoorbeeld of u de hypotheeklasten
beter voor een langere periode vastzetten. Dit is doorgaans wat
kunt blijven betalen en of u in uw huis kunt blijven wonen? We
duurder. Uw adviseur vertelt u graag de mogelijkheden en bekijkt
bespreken hier wat onplezierige gebeurtenissen en geven kort aan
samen met u welke rentevast periode het beste bij u past.
waar u nú al over na kunt denken. Uw adviseur komt erop terug.
Om het concreet voor u te maken, toont dit voorbeeld wat een
Overlijden
rentestijging betekent voor uw maandlast. Bij het oorspronkelijke
Niet iets om graag bij stil te staan. Maar stel dat het u of uw partner
afsluiten was de rente bijv. 5%. Hier ziet u wat er gebeurt als de rente
overkomt. Weet u wat de gevolgen zijn? Hoeveel inkomen er overblijft?
met 1, 2 of 3% stijgt. Hoeveel nabestaandenpensioen u ontvangt, is afhankelijk van uw eigen Voorbeeld: Aflossingsvrije hypotheek 200.000
situatie. Pensioenbreuk ontstaan door het wisselen van werkgever en echtscheiding kunnen nadelige gevolgen hebben voor de uitkering.
bij 5% 1% stijging 2% stijging 3% stijging Bruto rentelast Stijging
833
1.000
1.167
1.333
167
334
500
Raadpleeg voor uw situatie uw pensioenoverzicht(en) en neem ze mee naar ons gesprek. Onderstaande situatie geeft een gunstige inkomenssituatie weer
Bovengenoemd bedrag en percentages zijn een voorbeeld en niet gebaseerd op uw situatie. Vraag uw adviseur om de actuele rentepercentages.
Salaris Partner 60% Nabestaanden pensioen* Eigen Salaris 40%
Eigen Salaris 40%
Situatie nu
Situatie na
Eventueel aangevuld met: • Zelf of via werkgever afgesloten verzekeringen • Uitkeringen van de overheid ANW **
overlijden partner De getoonde situatie is een voorbeeld en is niet gebaseerd op uw situatie. * De hoogte van het nabestaandenpensioen is afhankelijk van de pensioenregeling van de partner. ** ANW is inkomensafhankelijk en alleen van toepassing indien: • u kinderen heeft, jonger dan 18 jaar, of • zelf arbeidsongeschikt bent, of • geboren bent vóór 1950.
Arbeidsongeschiktheid We hopen van niet, maar stel dat u of uw (eventuele) partner arbeidsongeschikt wordt. Wat heeft dat voor gevolgen voor uw inkomen? Wilt u nu al iets regelen voor het ‘geval dat’? En hoeveel wilt u dan verzekeren? Bedenk ook dat de uitkering bij arbeidsonge schiktheid afhankelijk is van verschillende factoren. Hoeveel procent u arbeidsongeschikt bent, hoe lang u heeft gewerkt en of u nog gedeeltelijk kunt werken. Hier een voorbeeld van een gunstige en een ongunstige situatie voor wat betreft het inkomen. Inkomenssituatie bij volledig en duurzaam arbeidsongeschikt
Inkomenssituatie bij geen arbeidsongeschiktheidsuitkering en geen werk
evt. CAO aanv. 30%
Salaris 100%
Doorbetaling werkgever* 70%
Gunstige situatie voor inkomen
Doorbetaling werkgever* 70%
Uitkering 75% van laatste loon*
evt. CAO aanv. 30%
Salaris 100%
Doorbetaling werkgever* 70%
Ongunstige situatie voor inkomen
Doorbetaling werkgever* 70% Bijstand met vermogenstoets en partnertoets
nu
1e jaar
2e jaar
vervolg
nu
1e jaar
2e jaar
vervolg
De getoonde situatie is een voorbeeld en is niet gebaseerd op uw situatie.
De getoonde situatie is een voorbeeld en is niet gebaseerd op uw situatie.
* Uitkering is maximaal 75% van ongeveer € 49.000. (Dit is het wettelijk maximaal dagloon per jaar in 2010)
* Doorbetaling werkgever is per cao verschillend maar minimaal 70% van salaris.
Werkloosheid U kunt uw baan kwijtraken. Natuurlijk hoopt u dan snel weer aan de slag te gaan. Maar wat als dat niet lukt? Wat zijn dan de gevolgen? Voor u, maar ook voor uw inkomen? Wilt u zich nu al tegen inkomens daling verzekeren? En voor welk bedrag?
Inkomenssituatie bij werkloosheid
Salaris 100%
(basis) (basis) 75% 70%
(evt. vervolg) 70%
Vragen Bijstand met vermogenstoets en partnertoets
Wij kunnen ons voorstellen dat u naar aanleiding van deze brochure vragen heeft. Schrijf deze op en stel ze aan uw adviseur. Het gaat tijdens het gesprek om úw huis, úw hypotheek en úw financiële toekomst. Tot ziens!
nu
3 maanden
max 35
vervolg
maanden De getoonde situatie is een voorbeeld en is niet gebaseerd op uw situatie.
• De duur van de uitkering bij werkloosheid is afhankelijk van hoe lang u heeft gewerkt. • De hoogte en duur van de uitkering hangt mede af van of u passend werk kunt vinden. Weigert u passend werk dan kan dit van invloed zijn op de uitkering. • De hoogte van de uitkering wordt berekend over het laatste loon. Voor het loon geldt een maximum van ongeveer € 49.000 (het wettelijke maximale dagloon 2010).
Meer informatie over hypotheken: www.rabobank.nl Meer informatie over werkloosheid en arbeidsongeschiktheids uitkeringen: Ministerie van Sociale Zaken www.szw.nl en www.werkennaarvermogen.nl
Dit document heeft een informatief karakter en is onder voorbehoud van wijzigingen. Er kunnen geen rechten aan worden ontleend.
82565-01-2010
www.rabobank.nl
