Uw hypotheek in vertrouwde handen

Uw hypotheek in vertrouwde handen

2

Westland­Utrecht Bank is een handelsnaam van ING Bank N.V. en werkt samen met Westland­Utrecht Verzekeringen B.V. en Nationale-Nederlanden Bank N.V. Al deze rechts­personen zijn geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Voor informatie over het toezicht door de AFM kunt u de toezichtslijn van de AFM bellen op: 0900 – 540 05 40 of kunt u terecht op www.afm.nl. Op onze hypotheekproducten is Nederlands recht van toepassing. In de adressenlijst vindt u informatie over bovengenoemde rechtspersonen. Deze organisaties zijn aangesloten bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening. Over de klachtenregeling vindt u meer informatie in deze brochure.

3

Uw vragen over hypotheken, hypotheekvormen, hypotheekrente en veranderingen die van invloed kunnen zijn op uw hypotheek, worden in deze brochure beantwoord.

4

Inhoudsopgave 1 Algemene informatie over hypotheken 1.1 W  at is een hypotheek? 8 1.2 Welke zekerheid vraagt Westland­Utrecht Bank? 8 1.3 Zijn er aanvullende zekerheden nodig? 1.4 Marktwaarde uitgangspunt voor financiering 8 1.5 Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? 8

8

3 Rente 3.1 3.2 3.3 3.4

8

2 Hypotheekvormen en hypotheekproducten 10 2.1 H  ypotheken met aflossing tijdens de looptijd (door middel van maandelijkse aflossingen) 10 2.1.1. Annuïteitenhypotheek 10 2.1.2. Lineaire Hypotheek 11 2.2 Hypotheken met aflossing aan het einde van de looptijd, zonder vermogensopbouw en tussentijdse aflossing (aflossingsvrij) 11 2.3 Hypotheken met aflossing aan het einde van de looptijd en met vermogensopbouw voor aflossing 11

3.5 3.6 3.7 3.8

 e rentevaste periode 13 D Variabele rente 13 Wanneer gaat de rentevaste periode in? 13 Het verschil tussen het jaarlijkse kostenpercentage en de nominale rente 13 Tariefklasse 13 Tussentijdse aanpassing tariefklasse 13 Tussentijdse renteaanpassing 14 3.7.1. Tussentijdse renteaanpassing met boete of middeling 14 3.7.2. Waarom een boete betalen? 14 3.7.3. Berekening van de boete 15 Einde van de rentevaste periode 15

4 Aandacht voor uw hypotheek 4.1 4.2 4.3 4.4

13

 ijzigingen in uw persoonlijke situatie W 4.1.1. Werkloosheid 18 4.1.2. Overlijden 18 4.1.3. Scheiding 18 4.1.4. Pensioen 18 Veranderen van hypotheekvorm 19 Aflopen van de rentevaste periode 19 Beëindiging van de hypotheek 19 4.4.1. Verlengingsregeling 19

18 18

5

5 Verhuizen, verhogen, oversluiten 21

8 Gedragscodes en toezicht

5.1 Verhuizen 21 5.1.1. Meeneemregeling 21 5.1.2. U besluit niet bij Westland­Utrecht Bank te blijven 5.2 Verhogen 21 5.2.1. Verhogen in verband met verbouwing 21 5.3 Oversluiten 21

8.1 A  lgemene Gedragscode 26 8.2 Gedragscode Hypothecaire Financieringen 26 8.3 Code Rendement en Risico 26 8.4 Toezicht 26 8.5 BKR 26

6 Vroegtijdig aflossen

21

23

7.1 7.2 7.3

 enterisico 24 R Inkomensrisico 24 Restschuldrisico 24 7.3.1.  Woning als onderpand 24 7.3.2.  Extra voorziening als onderpand 7.3.3.  Risico’s van beleggingshypotheken 25 7.4 Financiële bijsluiter 25

29

9.1 9.2 9.3 9.4

6.1 ( Boetevrij) Aflossen 23 6.2 Aflossen met een nieuwe hypotheek van een andere geldverstrekker 23 6.3 Verkoop van de woning 23

7 Risico’s van hypotheken

9 Hoe handelt u bij klachten

26

24

 oe kunt u uw klacht indienen? 29 H 9.1.1. Uw klacht schriftelijk indienen 29 9.1.2. Uw klacht per e-mail indienen 29 9.1.3. Onmisbare gegevens 29 Reactie van Westland­Utrecht Bank 29 Niet tevreden met onze reactie? 29 9.3.1. In beroep tegen onze reactie 30 In beroep bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening 30 9.5 In beroep bij de Geschillencommissie Bureau Krediet Registratie 30

24

De informatie in deze brochure beantwoordt algemene vragen over hypotheken. Voor specifieke product­in­ formatie kunt u terecht op westlandutrechtbank.nl. Deze brochure bevat geen adviezen. Hiervoor verwijzen wij u naar een financieel adviseur.

6

Waar loopt u tegenaan bij het zoeken naar de juiste financiering voor het kopen van een ander huis?

VOORWOORD

Voorwoord

Wij gaan in deze brochure in op de belangrijkste momenten die u bij het zoeken naar een financiering voor het kopen van een ander huis tegen kunt komen. Maar ook gebeurtenissen die zich tijdens de looptijd van een hypotheek kunnen voordoen komen aan de orde. We adviseren u daarom om deze brochure te bewaren. In deze brochure beperken wij ons tot algemene informatie. Wanneer u concrete plannen heeft en de voorkeur geeft aan een persoonlijk advies, dan neemt u contact op met een financieel adviseur. Dit is de basisbrochure voor hypotheken van Westland­Utrecht Bank, een handelsnaam van ING Bank N.V., en deze brochure is onlos­makelijk verbonden met de specifieke productinformatie. Deze productinformatie is verkrijgbaar via een financieel adviseur en via westland­utrechtbank.nl.

Historie Westland­Utrecht Bank kent een rijke historie die teruggaat tot 1882. In 1969 ontstond de Westland­ Utrecht Hypotheekbank N.V. uit een fusie van de Westlandsche Hypotheekbank N.V. en de Utrechtsche Hypotheekbank N.V., beide opgericht aan het eind van de 19de eeuw. Sinds 1991 is Westland­Utrecht Bank onderdeel van ING. Meer informatie over onze historie vindt u op westlandutrechtbank.nl.

Gespecialiseerd in het beheer van hypotheken Westland­Utrecht Bank is gespecialiseerd in het beheer van hypotheken. We richten ons volledig op onze klanten en de hypotheken die zij bij ons hebben. Wij stellen vermogensvorming en aflossing door onze klanten voorop, zodat de hypotheek aan het einde van de looptijd door u afgelost kan worden.

Vermogensvorming bij spaar­hypotheken Voor de aflossing van onze spaarhypotheken wordt vermogen gevormd met behulp van spaaren verzekeringsproducten. Westland­Utrecht Verzekeringen B.V. is gespecialiseerd in het beheer van deze producten.

Vermogensvorming bij beleggings­ hypotheken Voor onze Beleggingshypotheken werken wij nauw samen met Nationale-Nederlanden Bank N.V. Ook hierbij is het doel vermogen op te bouwen voor aflossing aan het einde van de looptijd.

Hypotheken zonder vermogens­vorming Westland­Utrecht Bank heeft ook aflossingsvrije hypotheken. Vermogensvorming of aflossing gedurende de looptijd is daarbij niet verplicht. U zorgt dan zelf voor de vermogensopbouw om aan het einde van de looptijd uw hypotheek af te lossen. Dit kan bijvoorbeeld uit eigen middelen.

Financieel adviseurs Wij werken samen met financieel adviseurs die gespecialiseerd zijn in hypotheken en hypotheek­ advies. Onze klanten kunnen zelf bepalen door wie zij zich laten adviseren. We werken alleen samen met onafhankelijke financieel adviseurs die in het bezit zijn van een AFM-vergunning. Op onze website vindt u een financieel adviseur bij u in de buurt.

7

8

HYPOTHEEK

1. Algemene informatie over hypotheken In dit hoofdstuk leggen we kort uit wat een ‘hypothecaire geldlening’ is en hoe een hypotheek ‘werkt’. In het volgende hoofdstuk gaan we verder in op de hypotheek­vormen die Westland­Utrecht Bank biedt.

1.1. Wat is een hypotheek? In spreektaal wordt met een hypotheek de geld­ lening bedoeld waarmee u een huis kunt financieren. Het huis is het onderpand van de lening. In deze brochure volgen we deze betekenis. Formeel is het recht van hypotheek een zekerheidsrecht op een registergoed (woning). Dit zekerheidsrecht is gekoppeld aan een lening: de hypothecaire geldlening. De bank heeft hierdoor ‘de zekerheid’ van de waarde van de woning als onderpand op de hypothecaire geldlening. Een hypotheek kan bestaan uit verschillende delen. Ieder deel wordt een leningdeel genoemd. Voorbeeld: uw hypotheek is voor de helft een spaarhypotheek en voor de helft een aflossingsvrije hypotheek. Dan heeft u twee leningdelen. Elk leningdeel heeft zijn eigen aflossingsvorm, rente, rentevaste periode, hoogte, looptijd en rentebedrag. Als uw hypotheek uit meer lening­ delen bestaat, dan ontvangt u over elk leningdeel een aparte jaaropgave.

1.2. Welke zekerheid vraagt Westland­Utrecht Bank? Uw huis geldt als onderpand voor de hypotheek die u bij Westland­Utrecht Bank heeft afgesloten. Uw huis is onze zekerheid: als u de hypotheek­ lasten niet meer betaalt, kan Westland­Utrecht Bank het huis verkopen. Uw schuld aan Westland­ Utrecht Bank wordt met de opbrengst zoveel mogelijk afgelost.

1.3. Zijn er aanvullende zekerheden nodig? Westland­Utrecht Bank verstrekt u een hypotheek met uw huis als onderpand. Dit geeft u de verplichting een opstalverzekering af te sluiten. Schade aan uw huis door brand, blikseminslag,

storm en dergelijke is daarmee gedekt. Een opstalverzekering moet de herbouwwaarde van uw huis verzekeren. Deze waarde wordt vastgesteld door een expert.

1.4. Marktwaarde uitgangspunt voor financiering De marktwaarde van uw huis is het uitgangspunt voor de financiering. De hypotheek die banken mogen verstrekken, is gebonden aan een maximumpercentage van de marktwaarde van uw woning. Dit percentage verandert jaarlijks. Banken kunnen ervoor kiezen onder het maximumpercentage te blijven. Wij bieden geen leningen aan boven 100% van de marktwaarde van de woning.

1.5. Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? De overheid bevordert het eigenwoningbezit, onder andere via Nationale Hypotheek Garantie (NHG) van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Heeft u een hypotheek met NHG, dan heeft u aan het Waarborgfonds een eenmalige bijdrage betaald. Kunt u niet meer aan uw financiële verplichtingen voldoen en bent u gedwongen uw huis te verkopen, dan vergoedt het Waarborgfonds onder voorwaarden een eventueel verlies aan de bank. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen treft een betalingsregeling met u om dit bedrag terug te ontvangen. NHG biedt de bank extra zekerheid. Daarom krijgt u een korting op de hypotheekrente. Hypotheken met NHG zijn aan een maximum bedrag gebonden. Voorwaarden, kosten en actuele informatie vindt u op nhg.nl.

9

De meeste mensen hebben een hypotheek nodig om een huis te kunnen kopen. Maar wat is nu precies een hypotheek?

10

HYPOTHEEKVORM

2. Hypotheekvormen en hypotheekproducten De hypotheken van Westland­Utrecht Bank zijn afgestemd op uw persoonlijke omstandigheden (zoals inkomen en leeftijd, samenstelling van het huishouden, carrière- en toekomstperspectief en de inbreng van eigen middelen), op de marktwaarde van de woning en op de hoogte van de hypotheekrente. De keuze voor een hypotheekvorm is meestal afhankelijk van de manier waarop u wilt aflossen. Voor elke hypotheek geldt dat deze aan het einde van de looptijd volledig afgelost moet zijn. Hieronder beschrijven we de meest voor­komende hypotheekvormen: • hypotheken met aflossing tijdens de looptijd (door middel van maandelijkse aflossingen); • hypotheken met aflossing aan het einde van de looptijd, zonder verplichte vermogensopbouw en tussentijdse aflossing (aflossingsvrij); • hypotheken met aflossing aan het einde van de looptijd en met vermogensopbouw voor aflossing. Sinds 1 januari 2013 krijgt u bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek alleen nog hypotheek­ renteaftrek als u uw hypotheek gedurende de looptijd volledig en ten minste annuïtair aflost. Alleen een Annuïteitenhypotheek en Lineaire Hypotheek (hypotheken met 100% aflossing) komen in dat opzicht nog in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Op deze twee hypotheekvormen gaan we daarom dieper in.

2.1. Hypotheken met aflossing tijdens de looptijd (door middel van maan­delijkse aflossingen) Wie volledig wil profiteren van de hypotheekrenteaftrek kan sinds 1 januari 2013 alleen nog maar kiezen voor een hypotheek waarbij de hypotheekschuld gedurende de looptijd door middel van maandelijkse aflossingen volledig afbetaald en ten minste annuïtair afgelost wordt. De maandlasten bestaan uit een deel aflossing en een deel rente. Westland­Utrecht Bank biedt hiervoor de hypto-

heekproducten Annuïteitenhypotheek en de Lineaire Hypotheek. In beide gevallen is de hypotheek aan het einde van de looptijd helemaal afgelost. Het verschil zit in de opbouw van de maandelijkse lasten.

2.1.1. Annuïteitenhypotheek De maandlasten voor een Annuïteitenhypotheek bestaan uit een bedrag dat is opgebouwd uit rente en aflossing. Dit bedrag wordt per maand berekend aan de hand van het rente­percentage en de looptijd van de lening. Zolang de rente hetzelfde blijft, staat het maandelijkse bedrag vast. In het begin is het rentedeel dat u betaalt hoog en het aflossingsdeel laag. Gedurende de looptijd verandert dit. Omdat u maandelijks aflost, daalt uw hypotheekschuld. Gedurende de looptijd betaalt u steeds minder rente en steeds meer aflossing, tot uw Annuïteiten Hypotheek na 30 jaar helemaal is afgelost. Kenmerken • Vaste bruto-maandtermijn gedurende de rentevaste periode. • In het begin lagere netto-maandlast door hypotheekrenteaftrek. • Netto-maandlast stijgt gedurende de looptijd, doordat u per maand aflost en minder rente betaalt. • Zekerheid dat de hypotheek aan het eind van de looptijd is afgelost. • Bij een Annuïteitenhypotheek die na 1 januari 2013 is afgesloten, blijft de aftrek van hypotheekrente mogelijk. Neem voor meer informatie hierover contact op met een financieel adviseur.

HYPOTHEEKVORM

De meest voorkomende hypotheek­ vormen

2.1.2. Lineaire Hypotheek De maandlast van een Lineaire Hypotheek bestaat uit rente en aflossing en daalt gedurende de rentevaste periode van de hypotheek. Het aflossingsdeel is een vast bedrag: het totale hypotheekbedrag gedeeld door het aantal maanden van de looptijd. Bij een looptijd van 30 jaar (360 maanden) is dit dus 1/360ste deel van de hypotheek. Door de maandelijkse aflossing neemt uw schuld gelijkmatig af. Aan het eind van de looptijd is uw hypotheek helemaal afgelost. Het maandelijkse rentedeel is verschuldigd over het bedrag dat nog niet is afgelost. Dit daalt gedurende de looptijd, waardoor het te betalen rentebedrag mee daalt. Op die manier wordt de totaal te betalen maandtermijn in een rentevaste periode steeds lager. Kenmerken • In het begin heeft u relatief hoge maandlasten. • Maandlasten worden per maand minder, door hoge aflossing aan het begin. • Snelle afbouw van de renteaftrek door maandelijkse aflossing. • Zekerheid dat de hypotheek aan het eind van de looptijd is afgelost. • Bij een Lineaire Hypotheek blijft aftrek van de hypotheekrente mogelijk.

2.2.Hypotheken met aflossing aan het einde van de looptijd, zonder vermogens­opbouw en tussentijdse aflossing (aflossingsvrij) In het geval van een hypotheek zonder vermogensopbouw of tussentijdse aflossing bouwt u gedurende de looptijd geen vermogen op en betaalt u alleen maandelijks de rente. Aan het einde van de looptijd moet u de hypotheek terugbetalen uit eigen middelen of door her­financiering bij een andere geldverstrekker. Tot deze hypotheekvorm behoorden de Konstant Hypotheek en FlexibelKrediet Hypotheek. U vindt meer informatie op westland­utrechtbank.nl/ uwproduct.

Hypotheken waarbij de hypotheekschuld gedurende de looptijd door middel van maandelijkse aflossingen volledig afbetaald en ten minste annuïtair afgelost wordt.

2.3. Hypotheken met aflossing aan het einde van de looptijd en met vermogensopbouw voor aflossing Bij een hypotheek met vermogensopbouw wordt gedurende de looptijd vermogen opgebouwd. Dit kan op verschillende manieren, zoals sparen of beleggen. Afhankelijk van de gekozen variant brengt dit meer of minder onzekerheden met zich mee. Het beoogde doelkapitaal is bedoeld om aan het eind van de looptijd de hypotheek af te lossen. Is dit onvoldoende, dan wordt van u verwacht dat u het restant voldoet uit eigen middelen. Tot deze hypotheekvorm behoorden de BankSpaar Loyaal Hypotheek, SpaarXtra Hypotheek, Lage Lasten Hypotheek, Hypotheek met externe levensverzekering, Vermogens­Advies Hypotheek en VermogensBeheer Hypotheek. U vindt meer informatie op westland­utrechtbank.nl/uwproduct. Specifieke informatie over onze hypotheek­ producten én de financiële bijsluiters vindt u op westland­utrechtbank.nl/uwproduct. Of neem contact op met een financieel adviseur.

Hypotheken met aflossing na de looptijd, zonder verplichte vermogensopbouw en tussentijdse aflossing. Beter bekend als de aflossingsvrije hypotheek.

Hypotheken waarbij gedurende de looptijd vermogen wordt opgebouwd waarmee de hypotheek kan worden afgelost.

11

12

Over een hypotheek is rente verschuldigd. De rente bepaalt voor een groot gedeelte de hoogte van uw maandelijkse lasten.

RENTE

3. Rente

Gezien het aandeel in de maandlasten, is het bij het aangaan van een hypotheek goed te weten hoe het rentepercentage is opgebouwd, welke voorwaarden er gelden en wat er bijvoorbeeld gebeurt na afloop van een rentevaste periode. De rentevormen zijn afhankelijk van de ontwik­ keling van de financiële markten. Na afloop van de rentevaste periode wordt de rente steeds opnieuw vastgesteld. Dit betekent dat uw rentelasten na de rentevaste periode kunnen stijgen, dalen of hetzelfde kunnen blijven.

3.1. De rentevaste periode Bij het afsluiten van een hypotheek kiest u de periode waarover de rente wordt vastgezet. Dit kan zijn voor een kortere of voor langere tijd (van één tot zelfs twintig jaar). In het algemeen geldt: hoe langer uw rentevaste periode, hoe hoger het rentepercentage. Daar staat tegenover dat u ook langer zekerheid heeft over wat uw maandlasten zullen zijn tijdens deze periode.

3.2. Variabele rente De variabele rente is opgebouwd uit het Euribortarief en een variabele opslag. De opslag is onder meer afhankelijk van de kosten voor het aantrekken van geld. Deze kosten kunnen variëren. Ook de opslag in de variabele rente kan daardoor stijgen of dalen. Westland­Utrecht Bank kan de opslag aanpassen als de kosten of risico’s daar aanleiding toe geven. Wij brengen u daarvan minimaal één maand van tevoren op de hoogte. Het Euribor-tarief is te vinden op westland­ utrechtbank.nl/hypotheekrente. Ook De Telegraaf en Het Financieele Dagblad publiceren de Euribortarieven. U betaalt de rente aan het einde van elke maand. Het rentepercentage staat vermeld op uw rekeningoverzicht. Overstappen naar een langere rentevaste periode is mogelijk. Hieraan zijn administratiekosten verbonden.

3.3. Wanneer gaat de rentevaste periode in? De rentevaste periode gaat in op de eerste dag van de maand die volgt op het passeren van de hypotheek. Als de hypotheek passeert op de eerste kalenderdag van de maand, dan gaat de rentevaste periode tegelijk in. De rente wordt berekend vanaf de passeerdatum van de hypotheek.

3.4. Het verschil tussen het jaarlijkse kosten­percentage en de nominale rente In een hypotheekofferte staan twee verschillende rentepercentages: het jaarlijkse kostenpercentage en de nominale rente. De nominale rente is de verschuldigde jaarrente in twaalf jaarlijkse termijnen. Het jaarlijkse kostenpercentage is de feitelijke weergave van de jaarlijkse rentekosten van de geldlening. Deze is hoger dan de nominale rente, doordat de rente per maand betaald wordt en niet jaarlijks in één keer.

3.5. Tariefklasse Het rentetarief is onder meer afhankelijk van de tariefklasse. Dit is een percentage dat weergeeft hoe de hoogte van de hypotheek zich verhoudt tot de marktwaarde van uw woning. Hoe groter het verschil tussen de hypotheek en de marktwaarde, hoe groter het risico voor u en Westland­Utrecht Bank dat de woning niet voldoende oplevert om de geldlening af te lossen. De tariefklasse bepaalt de hoogte van de opslag op het basistarief (zie linkerkolom op pagina 14). De actuele tarieven vindt u op westlandutrechtbank.nl/tariefklasse.

3.6. Tussentijdse aanpassing tariefklasse Er kan een tussentijdse aanpassing naar een lagere tariefklasse voor een lagere opslag plaatsvinden. De verlaging geldt voor de resterende looptijd van de rentevaste periode en niet met terugwerkende kracht. De tariefklasse daalt als: • u kunt aantonen dat de marktwaarde van uw woning gestegen is; • u de hypotheek gedeeltelijk aflost.

13

14

RENTE

Opslag op het rentetarief

Het rentetarief is onder meer afhankelijk van de tariefklasse. De tariefklasse bepaalt de hoogte van de opslag (of afslag) op het basistarief.

Tariefklasse • Nationale Hypotheek Garantie: Basistarief -/- 0,40% • t /m 75% marktwaarde van woning:  Basistarief -/- 0,40% • Vanaf 75% t/m 90% marktwaarde:  Basistarief • Vanaf 90% t/m 112,5% marktwaarde: Basistarief +/+ 0,40% • Vanaf 112,5% marktwaarde: Basistarief +/+ 0,60%

Gestegen marktwaarde Wanneer de marktwaarde van uw woning aantoonbaar is gestegen, kunt u in aanmerking komen voor een verlaging van uw tariefklasse. Hiervoor stuurt u ons een verzoek met daarbij de meeste recente WOZ-aanslag of een kopie van een gevalideerd taxatierapport (niet ouder dan 6 maanden). Hieruit moet de waardestijging blijken. Wij hanteren als marktwaarde, de marktwaarde van het taxatierapport of een bedrag van 90% van de WOZ-waarde op de WOZ-aanslag. WOZ-waarde Dit bedrag is afhankelijk van de waarde van uw woning. Periodiek wordt uw woning in opdracht van de gemeente getaxeerd. Op basis van deze waarde wordt de zogenoemde ‘WOZ-waarde’ vastgesteld. Deze WOZ-waarde is de grondslag voor het bepalen van het eigenwoningforfait. Extra aflossing Lost u extra af op uw hypotheek, dan kan de verhouding tussen hypotheekschuld en marktwaarde kleiner worden. Ook in dat geval is het mogelijk een lagere tariefklasse aan te vragen. U doet dit door ons een verzoek hiertoe te sturen en daarbij de marktwaarde van uw woning aan te tonen met behulp van de meest recente WOZ-aanslag of een kopie van een gevalideerd taxatierapport (niet ouder dan 6 maanden). Dalende marktwaarde Een taxatie of WOZ-aanslag kan ook duidelijk maken dat de marktwaarde van de woning gedaald is. Het risico voor u én Westland­Utrecht Bank neemt daardoor toe. Dit zou dus aanleiding kunnen zijn voor een hogere renteopslag. Gedurende de rentevaste periode passen wij de tariefklasse echter niet naar boven aan. Alleen bij een wijziging in de hypotheek of een renteherziening bepalen wij de tariefklasse opnieuw. Hierdoor kan het rentepercentage voor uw nieuwe rentevaste periode stijgen.

3.7. Tussentijdse renteaanpassing Op het moment dat de hypotheek afgesloten wordt, staat ook de rentevaste periode vast. Tijdens deze rentevaste periode kunt u overstappen naar een andere rentevaste periode. Hiervoor breekt u het bestaande rentecontract open en sluit u een nieuw rentecontract af. Is de actuele rente in de markt lager dan de bestaande hypotheekrente en loopt de rentevaste periode op korte termijn af, dan kan een tussentijdse renteaanpassing uw maandlasten verlagen. Omdat u vroegtijdig de rentevaste periode beëindigt verrekenen wij het renteverschil tussen uw huidige rente en de actuele rente met u. Dit kan op twee verschillende manieren: door middel van een middeling of een boete.

3.7.1. Tussentijdse renteaanpassing met boete (TRAB) of met middeling (TRAM) Bij een TRAB rekent u het renteverschil direct af in de vorm van een boete. Doordat u het rente­ verschil direct afrekent profiteert u van de actuele rente zonder extra opslagen. Deze variant is het voordeligst. U leest meer op westlandutrechtbank.nl/trab. Bij een TRAM wordt het renteverschil uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode. Dit doen we door middel van een opslag op de actuele rente. Het voordeel van de TRAM is dat u tussentijds de rente aan kan passen zonder dat u het renteverschil direct uit eigen middelen hoeft te betalen. U leest meer op westlandutrechtbank.nl/tram.

3.7.2. Waarom een boete betalen? Bij het afsluiten van een hypotheek gaat ook Westland­Utrecht Bank een verplichting aan. Wij lenen het hypotheekbedrag op de kapitaalmarkt voor eenzelfde periode als u, en lenen het vervolgens door. Voor het op de kapitaalmarkt geleende geld betalen wij rente. Bij het openbreken

RENTE

Aflopen van de rentevaste periode

van een rentecontract blijft Westland­Utrecht Bank verplicht de rente over het volledige bedrag te betalen tot het einde van de afgesproken periode. Is de actuele rente voor eenzelfde hypotheek lager dan in het rentecontract, dan lijdt Westland­Utrecht Bank renteverlies. Het verschil tussen de actuele rente en het bestaande rente­ percentage brengen wij in de vorm van een boete bij u in rekening. Ook kunnen hier administratiekosten aan verbonden zijn.

3.7.3. Berekening van de boete De vergoeding berekenen wij op basis van de netto-contractwaarde. Hierbij kijken we naar de actuele rente (voor eenzelfde hypotheek), de resterende rentevaste periode en de nog verschuldigde rente. Op westland­utrechtbank.nl/boete-berekenen kunt u vinden hoe een boete berekend wordt. Let op: Bij het berekenen van de boete wordt rekening gehouden met bedragen die zijn opgebouwd in een beleggingshypotheek of (bank)spaarhypotheek. In geval van een SpaarXtra Hypotheek of een Hypotheek met Externe Levensverzekering wordt de opgebouwde waarde van de polis niet in mindering gebracht op de hoofdsom voor het berekenen van de boete. Bij een SpaarXtra Hypotheek kan sprake zijn van een boete op de SpaarXtra Polis. Net als voor de lening sluit Westland­Utrecht Bank voor de SpaarXtra Polis een rentecontract voor u af. Bij het openbreken van dit contract kan renteverlies ontstaan. Dit brengen we u in rekening. Een financieel adviseur kan u hierover meer informatie geven. In het geval van een Lage Lasten Hypotheek, een BankSpaar Loyaal Hypotheek of een SpaarXtra Hypotheek kan een tussentijdse renteaanpassing

consequenties hebben voor de (polis)opbouw. Zo leidt een verlaging van de rente mogelijk tot een verhoging van de maandinleg. De kosten voor het omzetten van een beleggingshypotheek variëren. Bestaat uw beleggingshypotheek uit één leningdeel en wilt u deze zonder renteaanpassing omzetten, dan rekenen we hiervoor kosten. Een omzetting kan fiscale consequenties hebben. Een financieel adviseur kan u hierover meer informatie geven.

3.8. Einde van de rentevaste periode De rentevaste periode kan variëren van één jaar tot 20 jaar. Soms is een hypotheek opgebouwd uit meer leningdelen waarvoor verschillende rentevaste perioden afgesproken zijn. Per leningdeel krijgt u informatie over het aflopen van de rentevaste periode. Bij een rentevaste periode van 1 tot 20 jaar sturen wij u drie maanden voor het aflopen van de rentevaste periode een brief. Hierbij zit een nieuw rentevoorstel. De genoemde rentepercentages zijn vaste rentepercentages. Rentewijzigingen in de periode van drie maanden tussen ontvangst van het voorstel en het ingaan van een nieuwe rentevaste periode hebben geen invloed op de voorgestelde rente. In dit rentevoorstel staat ook vermeld welk rentepercentage u krijgt, als u niet (tijdig) reageert. Op westland­utrechtbank.nl/renteherziening staat uitgebreide informatie over de mogelijkheden die u heeft wanneer de rentevaste periode opnieuw vastgesteld wordt.

Drie maanden voor het aflopen van de rentevaste periode ontvangt u van ons een nieuw rentevoorstel. De rente moet opnieuw worden vastgesteld en deze is afhankelijk van de ontwikkeling van de financiële markten. Dit betekent dat uw nieuwe rentelasten kunnen stijgen of dalen, maar ze kunnen ook gelijk blijven. Een financieel adviseur kan u helpen bij het kiezen van een nieuwe rentevaste periode.

15

16

Als uw persoonlijke situatie wijzigt, vraagt dit ook extra aandacht voor uw hypotheek.

17

18

VERANDERINGEN

4. Aandacht voor uw hypotheek Tijdens de looptijd van uw hypotheek kan er veel gebeuren. Inkomstendaling, een scheiding, lastenverzwaring: het zijn veranderingen die aanleiding kunnen geven om uw lopende hypotheek opnieuw te bekijken en misschien aan te passen. In dit hoofdstuk beschrijven we een aantal veel voorkomende gebeurtenissen. Deze opsomming is niet uitputtend; er kunnen nog veel meer redenen zijn om een hypotheek te herzien. Het is altijd verstandig om regelmatig te toetsen of de hypotheek die u heeft afgesloten bij uw huidige situatie past.

het van belang dat u zo snel mogelijk contact met ons opneemt. Op westland­utrechtbank.nl/overlijden staat alle informatie met betrekking tot de hypotheek, die u als nabestaande nodig heeft. Wilt u in deze situatie liever persoonlijk contact, onze medewerkers helpen u graag verder.

4.1. Wijzigingen in uw persoonlijke situatie

4.1.3. Scheiding

Een verandering in inkomen kan gevolgen hebben voor de betaalbaarheid van uw hypotheek. De maandlasten lopen gewoon door, terwijl uw financiële ruimte zeker bij (onverwachte) situaties als werkloosheid, overlijden, geboorte of scheiding af kan nemen.

4.1.1. Werkloosheid Werkloosheid leidt tot een vermindering van inkomsten. Dit kan tot gevolg hebben dat u de maandelijkse hypotheeklasten niet meer op kunt brengen. Meld ons het verlies van uw baan in een zo vroeg mogelijk stadium. Probeer het onderbreken van de betalingen altijd te voorkomen. Westland­Utrecht Bank heeft gespecialiseerde medewerkers die u hierbij kunnen helpen. Ze brengen uw financiële situatie opnieuw in kaart en bespreken de mogelijkheden om de maandlasten te blijven dragen.

Heeft u bij het aangaan van de hypotheek een overlijdensrisicoverzekering afgesloten? Bij over­lijden wordt dan het verzekerde bedrag uitgekeerd, waarmee (een deel van) de hypotheek wordt afgelost. De maandlasten gaan daardoor omlaag.

Wanneer beide partners in de hypotheekakte samen genoemd worden als schuldenaar of als zij in gemeenschap van goederen zijn getrouwd, dan zijn zij beiden aansprakelijk voor de gehele hypotheekschuld. Blijft een van de partners na scheiding in het huis wonen, dan zal Westland­Utrecht Bank moeten bepalen of de ‘blijvende schuldenaar’ de hypotheeklasten zelfstandig kan dragen. Het is dus noodzakelijk hiervoor toestemming te vragen. De partner die de woning verlaat, draagt het eigendom en de aansprakelijkheid voor de hypotheekschuld over. We noemen dit ‘ontslag hoofdelijk aansprakelijkheid’. Wordt de woning verkocht, dan moet de vraag beantwoord worden wat er gebeurt met een eventuele overwaarde of tekort. Meer informatie over dit onderwerp is te vinden op westland­utrechtbank.nl/uitelkaar.

4.1.4. Pensioen Het is mogelijk een verzekering af te sluiten tegen inkomensdaling. Een financieel adviseur kan daarover meer informatie geven.

4.1.2. Overlijden Na het overlijden van een dierbare is de hypotheek niet het eerste waar u aan denkt. De maandlasten lopen echter door en het overlijden kan aanzienlijke gevolgen hebben voor de betaling. Daarom is

Een naderend pensioen kan gevolgen hebben voor uw inkomen en uw financiële situatie, en daarmee ook voor de betaalbaarheid van uw hypotheek. Het is nooit te vroeg om na te denken over uw financiële toekomst. Een financieel adviseur kan u helpen hiervoor plannen te maken en beslissingen te nemen over bijvoorbeeld een extra aflossing of een andere hypotheekvorm. U leest meer over dit onderwerp op westlandutrechtbank.nl/pensioen.

VERANDERINGEN

Uw hypotheek onder de loep

4.2. Veranderen van hypotheekvorm Het kan zijn, dat u over wilt stappen naar een andere hypotheekvorm. Bijvoorbeeld door veranderingen in uw persoonlijke situatie. Omdat u wilt profiteren van de huidige regels voor hypotheekrenteaftrek. Of omdat u zeker wilt zijn, dat uw hypotheekschuld aan het einde van de looptijd afgelost is. Wat de reden ook is, neemt u eerst contact op met een financieel adviseur. Die kan u helpen de mogelijkheden en gevolgen op een rij te zetten en vervolgstappen te nemen. Op onze website vindt u een financieel adviseur bij u in de buurt.

4.3. Aflopen van de rentevaste periode Het aflopen van een rentevaste periode kan aanleiding zijn om te bekijken of de lopende hypotheek nog wel bij u past. Er zijn verschillende veranderingen mogelijk: • Het leningdeel waarvan de rentevaste periode afloopt, kunt u geheel boetevrij aflossen. • De verschuldigde opslag kan omlaag, omdat de hypotheek in een lagere tariefklasse komt te vallen (zie paragraaf 3.5). • Het leningdeel waarvan de rentevaste periode verloopt, kan kosteloos overgesloten worden naar een andere geldverstrekker. Het openbreken van rentecontracten om ook andere leningdelen over te sluiten, kan tot een boete leiden. Ook zijn aan oversluiten andere kosten verbonden, zoals notariskosten en kosten voor financieel advies. Neemt u voor meer informatie contact op met uw financieel adviseur.

4.4. Beëindiging van de hypotheek Een hypotheek heeft in het algemeen een looptijd van 30 jaar. Het kan zijn dat een hypotheek uit verschillende leningdelen bestaat. Het is dan mogelijk dat niet alle leningdelen op hetzelfde moment aflopen. De afspraak is dat u de lening uiterlijk op de einddatum van de looptijd terugbetaalt. In het geval van een Annuïteitenhypotheek of Lineaire Hypotheek wordt de hypotheek

gedurende de looptijd helemaal afgelost. Bij hypotheken met vermogensopbouw wordt de lening afgelost met het opgebouwde vermogen. Dit kan te weinig zijn om het hele bedrag terug te betalen. U zult de restschuld dan op een andere manier moeten betalen. Dit geldt zeker voor aflossingsvrije hypotheken. Voorop staat dat u de lening op de einddatum aflost. Verwacht u de lening op de einddatum niet volledig af te lossen uit eigen middelen? Ga dan naar uw financieel adviseur. Hij kan u adviseren over de diverse mogelijkheden die passen bij uw persoonlijke situatie. Hoe eerder u dit doet, hoe meer mogelijkheden u heeft. Doe dit zo spoedig mogelijk maar uiterlijk 3 maanden voor de einddatum.

4.4.1 Verlengingsregeling Leningen worden niet zomaar verlengd. Daaraan zijn voorwaarden verbonden. U kunt bij ons alleen via een financieel adviseur een verlengingsregeling aanvragen. De verlengingsregeling is eenmalig. Uitgangspunt is dat u aflost op basis van een Annuïteiten en/of Lineaire Hypotheek met een looptijd van maximaal 10 jaar en uiterlijk tot 1 januari 2031. Is volledige annuïtaire of lineaire aflossing niet mogelijk binnen 10 jaar? Dan beoordelen wij of er nog een (deel) aflossingsvrije lening mogelijk is. Resteert er na 10 jaar nog een restschuld? Dan moet de lening volledig worden afgelost. Dat kan dan bijvoorbeeld door aflossing met eigen middelen, oversluiting van de lening naar een andere geldverstrekker, of door aflossing met de verkoopopbrengst van de woning.

Neem regelmatig uw hypotheek onder de loep. Tijdens de looptijd kan er namelijk van alles gebeuren dat van invloed is op uw hypotheek. Een onverwachte inkomstendaling of lastenverzwaring kan gevolgen hebben voor de betaalbaarheid van uw hypotheek. De maandlasten lopen gewoon door, terwijl uw financiële ruimte kan afnemen. Een financieel adviseur kan u bij wijzigingen in uw situatie adviseren wat te doen.

19

20

Met het afsluiten van een hypotheek gaat u een langlopende verplichting aan. Toch is het wel mogelijk om tussentijds te veranderen van hypotheek.

HYPOTHEEKVORM WIJZIGINGEN

5. Verhuizen, verhogen, oversluiten Er kunnen verschillende aanleidingen zijn om veranderingen aan te brengen in uw hypotheek. In dit hoofdstuk beschrijven we de belangrijkste.

informeren over de voorwaarden en gevolgen van een verhoging.

5.1. Verhuizen

Misschien wilt u na een aantal jaren uw huis verbouwen. Verbeteringen aan de woning kunt u financieren door uw hypotheek te verhogen. Soms betekent dit dat u dan de waarde van de woning opnieuw moet laten vastleggen in een taxatie­rapport. Houdt u er rekening mee dat de taxatiekosten voor uw eigen rekening zijn.

Wanneer u gaat verhuizen, heeft u een aantal opties. Zo kunt u gebruikmaken van de ‘meeneem­­regeling’. In dit geval zet u bij onderhandse verkoop van uw woning de lening met dezelfde rente voort bij Westland­Utrecht Bank, zonder dat u hiervoor enige vergoeding verschuldigd bent. Vraag gerust bij ons na of u in aanmerking komt voor de meeneemregeling. U kunt er ook voor kiezen over te stappen naar een andere geldverstrekker.

5.1.1. Meeneemregeling Gaat u verhuizen en maakt u voor uw nieuwe woning gebruik van de meeneemregeling van uw hypotheek, dan bent u geen boete verschuldigd. De rentecondities van uw oude lening blijven namelijk onveranderd. Meer informatie over de meeneemregeling vindt u op westland­utrechtbank.nl/ ikgaverhuizen.

5.1.2. U besluit niet bij Westland­Utrecht Bank te blijven U kunt voor uw nieuwe woning natuurlijk ook overstappen naar een andere geldverstrekker. Mogelijk brengt dit wel een boete met zich mee. U lost de oude lening af en breekt het rentecontract open. De hoogte van de boete is afhankelijk van het verschil tussen uw contractrente, de resterende rentevaste periode en de marktrente voor soortgelijke nieuwe leningen. Hier geldt een maximum van 3% van het af te lossen bedrag.

5.2. Verhogen Het kan zijn dat u tijdens de looptijd van uw hypotheek extra financiële ruimte nodig heeft, bijvoorbeeld voor een verbouwing of om uw (voormalige) partner uit te kopen. Deze ruimte kunt u creëren met een verhoging van uw hypotheek. Laat u hierbij door een financieel adviseur uitgebreid

5.2.1. Verhogen in verband met verbouwing

Is er al een taxatierapport in ons dossier aanwezig, dan is een nieuwe taxatie niet altijd nodig. Afhankelijk van het totaal te financieren bedrag en de WOZ-waarde van uw woning, kunt u in veel gevallen volstaan met een kopie van de WOZ- aanslag die u van uw gemeente ontvangen heeft. Het minimumbedrag voor een hypotheek­ver­ ho­ging is € 15.000. Wilt u meer weten over een verhoging van uw hypotheek en de consequenties daarvan, neemt u dan contact op met een financieel adviseur.

5.3. Oversluiten Misschien gaat u niet verhuizen of verhogen, maar heeft u toch een andere geldverstrekker gevonden waar u uw hypotheek op voor u betere condities kunt voorzetten. In dat geval is het mogelijk bij deze geldverstrekker een lening aan te vragen waarmee u uw lopende hypotheek bij Westland­ Utrecht Bank aflost. Houdt u er rekening mee dat aan oversluiten kosten verbonden zijn. Raadpleeg daarom vooraf een financieel adviseur.

21

22

Ook als de contractuele looptijd nog niet voorbij is, kunt u goede redenen hebben om uw hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen.

AFLOSSEN

6. Vroegtijdig aflossen

Als u de financiële middelen heeft, bijvoorbeeld op een spaar- of beleggingsrekening, kan het aantrekkelijk zijn om een extra aflossing te doen op uw hypotheekschuld. In dit hoofdstuk leest u wat u moet doen als u vroegtijdig wilt aflossen.

6.1. (Boetevrij) Aflossen Wanneer u besluit uw hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen, dan is het belangrijk dat u ons dat minimaal een maand van te voren schriftelijk laat weten. Standaard mag u per kalenderjaar in ieder geval 10% van de oorspronkelijke hoofdsom van uw hypotheek boetevrij aflossen. Is uw hypotheek (of een leningdeel ervan) aan renteherziening toe, dan mag dat altijd boetevrij. Op andere momenten hangt dit af van het verschil van uw contractrente ten opzichte van het rentepercentage voor soortgelijke nieuwe leningen die een zelfde resterende rentevaste periode hebben en een soortgelijk onderpand. Heeft u zelf door sparen of beleggen vermogen opgebouwd ter grootte van uw restschuld? Een erfenis ontvangen of kapitaal verkregen door bijvoorbeeld een uitkerende verzekering? Dan is het aflossen van uw hypotheek het overwegen waard. Dit betekent dat u daarna geen hypotheeklasten meer heeft. Bedenk wel dat u na aflossen ook geen renteaftrek meer heeft.

6.2. Aflossen met een nieuwe hypotheek van een andere geldverstrekker Het is mogelijk dat u een andere geldverstrekker vindt die u een hypotheek kan bieden onder betere voorwaarden. Bij deze geldverstrekker vraagt u dan een lening aan waarmee uw lopende hypotheek bij Westland­Utrecht Bank afgelost wordt. Meer informatie over het oversluiten van de hypotheekschuld vindt u op westland­utrechtbank.nl/ oversluiten.

6.3. Verkoop van de woning Wanneer u uw woning verkoopt, betekent dit dat u uw hypotheek af moet lossen. Onder voorwaarden is het meenemen van uw hypotheek echter ook mogelijk. Een financieel adviseur kan u er meer over vertellen.

23

24

RISICO’S

7. Risico’s van hypotheken

De aankoop van een nieuwe woning is in de meeste gevallen een gebeurtenis waar we met veel enthousiasme naar toeleven. De verwachtingen zijn hooggespannen, en als we eenmaal ons droomhuis gezien hebben, zijn we bereid er veel voor te doen om het te krijgen. Juist dan is het van belang stil te staan bij de risico’s die een hypotheek onvermijdelijk met zich meebrengt. Een aantal van de risico’s zetten we hier op een rij.

7.1. Renterisico Bij het afsluiten van een hypotheek kunt u per leningdeel kiezen uit een variabele rente, een rente die voor een bepaalde periode vaststaat of een combinatie hiervan. In het algemeen geldt: hoe korter de rentevaste periode, hoe lager de maandlasten. Maar ook: hoe groter het renterisico. Stijgt de rente gedurende de rentevaste periode, dan zullen uw maandlasten daarna mogelijk hoger liggen. Kiest u voor een langere rentevaste periode, dan is het rentetarief meestal wat hoger, maar u heeft wel langere tijd zekerheid over de hoogte van uw rentelasten.

7.2. Inkomensrisico Het is niet leuk om bij stil te staan, maar er zijn talloze redenen waarom uw inkomen plots kan dalen. Denk aan arbeidsongeschiktheid, pensionering, een loopbaanwisseling, gezinsuitbreiding, werkloosheid, scheiden of het overlijden van uw partner. Door een daling van inkomen kan het betalen van uw maandlasten in het gedrang komen. Daarom is het bij het aangaan van uw hypotheek belangrijk goed na te denken over de gevolgen van dergelijke ontwikkelingen en of u de maandelijkse lasten ook in een dergelijk scenario kunt dragen.

7.3. Restschuldrisico In het geval van een Annuïteitenhypotheek en Lineaire Hypotheek wordt de geldlening gedurende de looptijd helemaal terugbetaald. Aan het einde van de looptijd bent u dus schuldenvrij. Bij andere hypotheekvormen komt de aflossing uit een andere bron, zoals de verkoopopbrengst van een onderpand (bijvoorbeeld uw woning of een extra voorziening) of met sparen of beleggen opgebouwd vermogen. Het kan gebeuren, dat dit onvoldoende is om de hele lening mee af te betalen. Het restant dat overblijft, is de ‘restschuld’.

7.3.1. Woning als onderpand Heeft u een hypotheek die u af wilt lossen met de verkoopopbrengst van uw woning, houdt u er dan rekening mee dat de waarde van uw woning aan het einde van de looptijd gedaald kan zijn (of onvoldoende gestegen). De verkoopopbrengst kan dan onvoldoende zijn om de lening terug te betalen, waardoor u blijft zitten met een restschuld.

7.3.2. Extra voorziening als onderpand Zeker bij een geheel of gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek, is de kans op een restschuld groot als u geen maatregelen neemt om vermogen op te bouwen voor de aflossing aan het eind van de looptijd. Maar ook hypotheekvormen waarbij de waarde van een verzekerings- of beleggingsproduct gebruikt wordt voor het aflossen (eventueel in combinatie met de verkoopopbrengst van uw huis) is het verstandig er rekening mee te houden dat dit ontoereikend kan zijn: de waarde van het product kan gedaald of onvoldoende gestegen zijn.

RISICO’S

Raadpleeg een financieel adviseur

7.3.3. Risico’s van beleggings­hypotheken Beleggen brengt risico’s met zich mee die niet bij sparen voorkomen. De waarde van uw belegging kan gedurende de looptijd van uw hypotheek steeds veranderen. De meest voorkomende risico’s zijn marktrisico, renterisico, kredietrisico, liquiditeitsrisico en valutarisico. Een verslechtering van de economische groei kan bijvoorbeeld een negatief effect hebben op de waarde van een onderneming. Het gevolg zal zijn dat de aandelen van die onderneming minder waard worden. Bij specifieke beleggingen kunnen ook andere risico’s een rol spelen. Deze risico’s betekenen dat het niet vast staat of u met de opgebouwde waarde van uw beleggingen voldoende opbouwt om aan het einde van de looptijd de lening geheel te kunnen aflossen. U kunt mogelijk met een restschuld blijven zitten die u met eigen middelen moet aflossen. Wilt u hierover meer weten, neem dan contact op met een financieel adviseur.

7.4 Financiële bijsluiter Voor een aantal hypotheken van Westland­Utrecht Bank zijn financiële bijsluiters opgesteld met informatie over het product, de kosten en de risico’s. Raadpleeg ze op westland­utrechtbank.nl/ financielebijsluiter.

Iedere hypotheek brengt risico’s met zich mee. Voor een aantal risico’s zijn maatregelen te bedenken, waardoor u ze aanzienlijk kunt beperken. Een inkomensverzekering voor een inkomstendaling bijvoorbeeld. Of een overlijdensrisicoverzekering. Ook Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan helpen (zie hiervoor paragraaf 1.5). Raadpleeg voor dit soort risico beperkende maatregelen een financieel adviseur.

25

26

VERTROUWEN

8. Gedragscodes en toezicht Als bank spelen we een belangrijke rol in het maatschappelijk verkeer. Veel mensen hebben ons hun financiële vertrouwen gegeven door hun hypotheek bij ons af te sluiten. Dat vertrouwen mag niet beschaamd worden. Daarom hebben we een Algemene Gedragscode en leven we de codes na van verschillende instanties in het bank- en verzekeringswezen.

8.3. Code Rendement en Risico

8.1. Algemene Gedragscode

8.4. Toezicht

Wij kunnen alleen bestaan dankzij het vertrouwen dat onze klanten, aandeelhouder en andere relaties hebben in de professionaliteit en integriteit van onze organisatie en al haar medewerkers. Hierover mogen geen onduidelijkheden bestaan. Daarom hebben we een Algemene Gedragscode, waarin omschreven is welke strikte eisen Westland­Utrecht Bank aan haar medewerkers stelt.

WestlandUtrecht Bank is een handelsnaam van ING Bank N.V.. ING Bank N.V. staat geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Voor vragen over het toezicht door de AFM kunt u bellen met de Toezichtslijn van de Autoriteit Financiële Markten: 0900 5400 540. Meer informatie vindt u ook op www.afm.nl.

8.2. Gedragscode Hypothecaire Financieringen De Gedragscode Hypothecaire Financieringen wordt door vrijwel alle banken, spaarbanken, hypotheekbanken, pensioenfondsen en bouwfondsen inclusief Westland­Utrecht Bank onderschreven. U kunt de Gedragscode Hypothecaire Financieringen opvragen via westland­utrechtbank.nl/gedragscode.

Westland­Utrecht Verzekeringen onderschrijft de Code Rendement en Risico van het Verbond van Verzekeraars. Deze gedragscode is een afspraak die verzekeraars gemaakt hebben over de voorlichting aan particuliere klanten als het gaat om rendement en risico van beleggingsverzekeringen en levensverzekeringen met winstdeling.

8.5. BKR De Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel registreert kredieten, waaronder hypothecaire geldleningen. Westland­Utrecht Bank is aangesloten bij BKR. Dit verplicht ons aanvragen te toetsen en een eventuele betalingsachterstand van klanten bij BKR te melden.

27

Wij vinden het belangrijk dat u als klant op ons kunt vertrouwen.

28

Hoezeer we ook ons best doen, er kan zich altijd iets voordoen waardoor u minder tevreden bent.

KLACHTEN

9. Hoe handelt u bij klachten

In onze dienstverlening streven wij altijd naar de hoogste kwaliteit. Maar ook het beheer van hypotheken blijft mensenwerk. Bent u niet helemaal – of zelfs helemaal niet – tevreden, dan horen wij dat graag van u. Alleen als u uw klacht kenbaar maakt, kunnen we zoeken naar een passende oplossing. Bovendien kunnen we van klachten leren. En daar wordt iedereen beter van. Hieronder leggen we uit tot wie u zich kunt wenden en hoe.

9.1. Hoe kunt u uw klacht indienen? Westland­Utrecht Bank beheert bestaande hypotheken, in samenwerking met Westland­ Utrecht Verzekeringen B.V. en Nationale- Nederlanden Bank N.V. Heeft u een klacht over onze producten en/of onze dienstverlening, maakt u dit dan schriftelijk, per e-mail of telefonisch kenbaar aan Westland­Utrecht Bank.

9.1.1. Uw klacht schriftelijk indienen Stuur uw klachtenbrief met eventuele bijlagen naar:

9.1.3. Onmisbare gegevens Vermeld in uw brief of mail de volgende gegevens: • Uw naam en adres. • Het telefoonnummer waarop u overdag bereikbaar bent, zodat wij contact op kunnen nemen als dit nodig is. • Uw leningnummer van uw hypotheek en/of uw polis- en/of effectenrekeningnummer. • Omschrijving van uw klacht.

9.2.  Reactie van Westland­Utrecht Bank Meldt u uw klacht schriftelijk, dan sturen wij u na ontvangst van uw klacht binnen twee werk­ dagen een brief of e-mail. Dit kan een inhoudelijke reactie zijn of de mededeling van de streefdatum waarop u een inhoudelijke reactie mag verwachten, wanneer de behandeling van uw klacht meer tijd vraagt. Deze streefdatum is maximaal drie weken na het versturen van onze ontvangst­ bevestiging. Lukt het ons niet om voor de streefdatum een inhoudelijke reactie te geven, dan laten wij u dit ruim op tijd weten.

9.3.  Niet tevreden met onze reactie? Westland­Utrecht Bank t.a.v. Klachtenmanagement Postbus 10394 1001 EJ AMSTERDAM

9.1.2. Uw klacht per e-mail indienen Mail uw klacht met eventuele bijlagen naar: klachten@westland­utrechtbank.nl

Misschien kunt u zich niet vinden in onze reactie. In dat geval heeft u zes weken de tijd om in beroep te gaan. Dit doet u door uw klacht schriftelijk voor te leggen aan de directie van Westland­Utrecht Bank, of indien van toepassing, aan de organisatie waarvan u de reactie heeft ontvangen. Op deze brief kunt u binnen vijf werkdagen antwoord van ons verwachten.

29

30

KLACHTEN

9.3.1. In beroep tegen onze reactie

9.5.  In beroep bij de Geschillencommissie Bureau Krediet Registratie

Gaat u in beroep bij de directie van Westland­ Utrecht Bank of van de organisatie waarvan u de reactie heeft ontvangen? Stuur dan uw brief en eventuele documenten die voor uw klacht van belang zijn naar:

Voor geschillen die betrekking hebben op een aanmelding bij Bureau Krediet Registratie kunt u bij deze instantie in beroep gaan. Het adres van de Geschillencommissie is:

Westland­Utrecht Bank t.a.v. De Directie Postbus 10394 1001 EJ AMSTERDAM

Geschillencommissie Bureau Krediet Registratie (BKR) Herengracht 205 1016 BE AMSTERDAM

U bespoedigt de afhandeling van uw beroep door het kenmerk uit onze reactie over te nemen in uw brief.

Deze geschillencommissie behandelt alleen schriftelijke klachten. Westland­Utrecht Bank is aangesloten bij de Geschillencommissie Bureau Krediet Registratie.

9.4. In beroep bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening Is ook de reactie van de directie niet naar uw wens, dan bestaat de mogelijkheid om uw klacht schriftelijk voor te leggen aan het onafhankelijke Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD). Meer informatie over het KiFiD vindt u op www.kifid.nl. Het KiFiD is te bereiken op het onderstaand adres: Klachteninstituut Financiële Dienstverlening Postbus 93257 2509 AG DEN HAAG Telefoon: 070 333 89 99

Een vraag of een compliment? Heeft u een vraag of wilt u ons een compliment geven, laat het ons dan weten. Het snelst doet u dit via onze website. Westland­Utrechtbank. nl/contact

Een klacht? Het beheer van hypotheken blijft mensenwerk. Bent u niet (helemaal) tevreden, dan horen wij het graag. Maak uw klacht schriftelijk, per e-mail of telefonisch aan ons kenbaar. Kijk voor onze gegevens onder paragraaf 9.1

Disclaimer De tekst van deze brochure is met de vereiste zorgvuldigheid samengesteld. De in de brochure genoemde bedragen, percentages en voorwaarden kunnen wijzigen. Aan de in deze brochure genoemde bedragen, percentages en voor­waarden kunnen dan ook geen rechten worden ontleend. Bij het opstellen van deze brochure zijn wij uitgegaan van de (fiscale) wet- en regelgeving zoals deze geldt op het moment van het samenstellen van deze brochure. Daarin kunnen zich wijzigingen voordoen. Voor advies over onze producten verwijzen wij u naar een financieel adviseur. Let erop dat de adviseur in veel gevallen kosten in rekening brengt voor zijn advies.

Westland­Utrecht Bank Postbus 10394 1001EJ Amsterdam westland­utrechtbank.nl

10-040 (1509)