Leven. Uw huis, uw zekerheid

Hypotheken Sparen/Leven

Uw huis, uw zekerheid

Kiezen voor zekerheid op lange termijn

2

Inhoudsopgave 1.  Kiezen voor zekerheid met een spaar- of bankspaarhypotheek

5

1.1 Wat is een spaarhypotheek? 1.2 Wat is een bankspaarhypotheek?

5 5

2. Lage Lasten Hypotheek

6

2.1 2.2 2.3

Flexibiliteit met een premiedepot Volledige of beperkte overlijdensrisicodekking Uw vragen, onze antwoorden 2.3.1 Wat zijn mijn eenmalige kosten? 2.3.2 Hoe zijn mijn maandlasten opgebouwd? 2.3.3 Met welke kosten kan ik eventueel te maken krijgen? 2.3.4 W  elke rentekortingen kan ik krijgen op de Lage Lasten Hypotheek? 2.3.5 Wat speelt er aan het einde van mijn rentevaste periode? 2.3.6 Waarmee heb ik te maken bij voortijdige beëindiging of oversluiting van de Lage Lasten Hypotheek? 2.3.7 Wat zijn de gevolgen bij overlijden? 2.3.8 W  at gebeurt er als ik arbeidsongeschikt word? 2.3.9 Wat gebeurt er met mijn hypotheek aan het einde van de looptijd? 2.4 Overige wijzigingen in omstandigheden 2.5  De belangrijkste kenmerken van de Lage Lasten Hypotheek op een rij

6 7 7 7 7

3. SpaarXtra Hypotheek

12

3.1 3.2 3.3

12 12 13 13 13 13 13





Flexibiliteit 3.1.1 Flexibiliteit met uw rentevaste periode 3.1.2 Flexibiliteit met een premiedepot Volledige of beperkte overlijdensrisicodekking Uw vragen, onze antwoorden 3.3.1 Wat zijn mijn eenmalige kosten? 3.3.2 Hoe zijn mijn maandlasten opgebouwd? 3.3.3 Met welke kosten kan ik eventueel te maken krijgen? 3.3.4 Welke rentekortingen kan ik krijgen op de SpaarXtra Hypotheek? 3.3.5 Wat speelt er aan het einde van mijn rentevaste periode? 3.3.6 W  aarmee heb ik te maken bij voortijdige beëindiging of oversluiting van de SpaarXtra Hypotheek? 3.3.7 Wat zijn de gevolgen bij overlijden? 3.3.8 Wat gebeurt er als ik arbeidsongeschikt word? 3.3.9 Wat gebeurt er met mijn hypotheek aan het einde van de looptijd?

8 8 8

9 9 10 10 10 10

14 14

3.4 Overige wijzigingen in omstandigheden 3.5 De belangrijkste kenmerken van de SpaarXtra Hypotheek op een rij

17

4. BankSpaar Loyaal Hypotheek

18

4.1 4.2 4.3

19 19 19 19 19

Flexibiliteit met een inlegdepot Geen overlijdensrisicodekking Uw vragen, onze antwoorden 4.3.1 Wat zijn mijn eenmalige kosten? 4.3.2 Hoe zijn mijn maandlasten opgebouwd? 4.3.3 Met welke kosten kan ik eventueel te maken krijgen? 4.3.4 Welke rentekortingen kan ik krijgen op de BankSpaar Loyaal Hypotheek? 4.3.5 Wat speelt er aan het einde van mijn rentevaste periode? 4.3.6 Waarmee heb ik te maken bij voortijdige beëindiging of oversluiting van de BankSpaar Loyaal Hypotheek? 4.3.7 Wat zijn de gevolgen bij overlijden? 4.3.8 Wat gebeurt er als ik arbeidsongeschikt word? 4.3.9 Wat gebeurt er met mijn hypotheek aan het einde van de looptijd? 4.4 Overige wijzigingen in omstandigheden 4.5 De belangrijkste kenmerken van de BankSpaar Loyaal Hypotheek op een rij

17

19 20 20

20 22 22 22 22 22

5. Hypotheek met Externe Levensverzekering 24 5.1 Kosten 5.2 Waarop u moet letten bij de Hypotheek met Externe Levensverzekering 5.3 De belangrijkste kenmerken van de Hypotheek met Externe Levensverzekering op een rij

24 24 24

6.  Waarom u soms een boete moet betalen

26

7. Algemene aandachtspunten bij het afsluiten van een hypotheek

27

15

16 16 17 17 3

Deze brochure is onlosmakelijk verbonden met de brochure ‘Uw eigen huis, uw eigen hypotheek’ van WestlandUtrecht Bank. Daarin vindt u o.a. een lijst met veelgebruikte begrippen uit de hypotheekwereld. Vraag naar de brochure bij uw hypotheekadviseur of bestel deze via westlandutrechtbank.nl.

1. Kiezen voor zekerheid met een spaar- of bankspaarhypotheek Kiezen voor de juiste hypotheek is net zo belangrijk als de keuze voor een woning die bij u past. Wilt u zekerheid dat u de lening aan het einde van de looptijd kunt aflossen, dan zijn de spaar- en bankspaarhypotheken van WestlandUtrecht Bank voor u de juiste keuze. Bovendien kunt u deze producten afstemmen op uw persoonlijke situatie. Een spaarof bankspaarhypotheek is een complex product. Laat u goed informeren door uw adviseur.

1.1 Wat is een spaarhypotheek? Bij een spaarhypotheek bouwt u via een spaarpolis vermogen op waarmee u aan het einde van de looptijd de hypotheeklening voor de aankoop van uw woning ineens geheel aflost. Een spaarhypotheek bestaat uit twee delen: ππ de hypotheeklening; de geldlening voor de financiering van uw woning ππ een levensverzekering, ook wel spaarpolis genoemd. Over de hypotheeklening betaalt u maandelijks hypotheekrente, maar gedurende de looptijd lost u niet af. Daarnaast betaalt u maandelijks premie voor de spaarpolis. Met een deel van deze premie wordt het doelkapitaal opgebouwd. Dat is het bedrag waarmee u op de einddatum de hypotheeklening ineens geheel aflost. Een ander deel van de premie is bestemd voor een uitkering in geval van overlijden voor de einddatum van de hypotheeklening. WestlandUtrecht Bank biedt twee varianten van de spaarhypotheek: de Lage Lasten Hypotheek en de SpaarXtra Hypotheek.

1.2 Wat is een bankspaarhypotheek? Bij een bankspaarhypotheek bouwt u via een geblokkeerde spaarrekening vermogen op waarmee u aan het einde van de looptijd de hypotheeklening ineens aflost.

Een bankspaarhypotheek lijkt op een spaarhypotheek. Net als bij de spaarhypotheek betaalt u maandelijks rente over uw hypotheeklening, maar lost u gedurende de looptijd niet af. Het verschil is dat u bij banksparen het doelkapitaal opbouwt op een geblokkeerde spaarrekening en niet via een levensverzekering (spaarpolis). Met het opgebouwde vermogen lost u aan het einde van de looptijd de hypotheeklening ineens geheel af. Bij overlijden voor het einde van de looptijd wordt een deel van de lening afgelost met het bedrag dat u tot dan toe heeft gespaard. Maandelijks legt u een vast bedrag in op uw spaarrekening, de spaarinleg. Het rentepercentage dat u ontvangt over de opgebouwde waarde op de spaarrekening is gelijk aan het rentepercentage dat u betaalt over uw hypotheeklening. De bankspaarhypotheek van WestlandUtrecht Bank heet de BankSpaar Loyaal Hypotheek. In deze brochure leest u uitgebreid over de mogelijkheden die deze WestlandUtrecht Bank-hypotheken u bieden. We willen u erop wijzen dat het mogelijk is uw hypotheeklening op te splitsen in verschillende leningdelen en zo gebruik te maken van een combinatie van verschillende hypotheekvormen van WestlandUtrecht Bank. Laat u hierover informeren door uw adviseur.

5

2. Lage Lasten Hypotheek Bij de Lage Lasten Hypotheek weet u precies waar u aan toe bent. Bij deze hypotheekvorm ontvangt u een gegarandeerd rentepercentage over de opgebouwde waarde in de spaarpolis. Tegelijkertijd kunt u de premiebetaling en de overlijdensrisicodekking afstemmen op uw persoonlijke situatie. Beschikt u over eigen geld, dan kan een premiedepot een goede optie zijn.

Met de Lage Lasten Hypotheek bouwt u via een spaarpolis vermogen op waarmee u aan het einde van de looptijd uw hypotheeklening ineens geheel aflost. U betaalt maandelijks rente over uw hypotheeklening, maar u lost tijdens de looptijd niet af. Daarnaast betaalt u maandelijks premie voor de spaarpolis. Met een deel van deze premie wordt het doelkapitaal opgebouwd, waarmee u aan het einde van de looptijd de hypotheeklening aflost. Een ander deel van de premie is bestemd voor een gehele of gedeeltelijke afdekking van het overlijdensrisico. Uw maandelijkse lasten bestaan dus uit de rente op de hypotheeklening en de premiebetaling voor de spaarpolis. Als u een hypotheek afsluit, kunt u de rente voor een bepaalde periode vastzetten, de zogenoemde rentevaste periode. U kunt zelf kiezen hoe lang u de rente wilt vastzetten, variërend van 1 tot en met 15 jaar of 20 jaar. Een variabele rente is bij de Lage Lasten Hypotheek niet mogelijk. Kenmerkend voor de Lage Lasten Hypotheek is dat de rentevaste periode van de hypotheeklening gelijk is aan de rentevaste periode van de spaarpolis. Deze koppeling heeft een dempende werking op de schommelingen in uw maandlasten.

C

LAGE LASTEN HYPOTHEEK

LENING

SPAARPOLIS

Dat werkt als volgt. Doordat de rentevaste periode van uw hypotheek net zolang is als die van uw spaarpolis, is ook het rentepercentage van de hypotheeklening gelijk aan het rentepercentage van de spaarpolis. Als de rente na afloop van de rentevaste periode stijgt, betaalt u een hoger rentepercentage over uw hypotheeklening. Daar staat tegenover dat u ook een hoger rentepercentage ontvangt op uw spaarpolis. U hoeft dan minder premie te betalen om toch uw doelkapitaal te bereiken. Omgekeerd geldt hetzelfde: indien de rente na afloop van de rentevaste periode daalt, ontvangt u minder rente op uw spaarpolis. U moet dan meer premie betalen om uw doelkapitaal te realiseren. Maar u betaalt ook een lager rentepercentage over uw hypotheeklening. In beide gevallen - stijgende of dalende rente - veranderen uw maandlasten dus slechts beperkt. Vraag uw adviseur om meer informatie.

2.1 Flexibiliteit met een premiedepot Beschikt u over eigen geld, dan kunt u de maandlasten van uw Lage Lasten Hypotheek nog beter afstemmen op uw persoonlijke situatie. Dit doet u door middel van een premiedepot. Een premiedepot is een depot waarin u geld stort en waaruit u vervolgens (een deel van) de premie voor uw spaarpolis betaalt. De rentevergoeding op uw premiedepot is lager dan op uw spaarpolis. Een premiedepot is aantrekkelijk als de rente op uw reguliere spaarrekening lager is dan de rente op het premiedepot. Echter, uit een premiedepot is uw geld niet vrij opneembaar zoals bij een reguliere spaarrekening. Sneller vermogen opbouwen

RENTEVASTE PERIODE

GEKOPPELD

RENTEVASTE PERIODE

RENTEPERCENTAGE

GEKOPPELD

RENTEPERCENTAGE

6

C LENING

SPAAR XTRA HYPOTHEEK SPAARPOLIS

De rente die u ontvangt op uw spaarpolis kan aanzienlijk hoger zijn dan de rente op een spaarrekening of deposito. Als u gedurende een aantal jaren extra premie betaalt, bouwt u in uw polis sneller vermogen op. Hierdoor hoeft u over de gehele looptijd minder premie te betalen om uw doelkapitaal te bereiken. Deze constructie noemen wij een hoog/

laag-premiebetaling. Het premiedepot kan gebruikt worden om de (tijdelijke) hogere premie te betalen. De invloed van de hogere premiebetaling op uw maandlasten blijft dan beperkt. De Lage Lasten Hypotheek biedt u door middel van een premiedepot dus financiële flexibiliteit. Aan een hoog/ laag-premiebetaling worden fiscale voorwaarden gesteld. Vraag uw adviseur om meer informatie.

2.2 Volledige of beperkte overlijdensrisicodekking Met de overlijdensrisicodekking wordt, bij overlijden voor het einde van de looptijd, uw Lage Lasten Hypotheek geheel of gedeeltelijk afgelost. U kunt bij de Lage Lasten Hypotheek kiezen tussen volledige of beperkte overlijdensrisicodekking. De hoogte van de uitkering, en dus de hoogte van de aflossing van uw hypotheek bij overlijden voor het einde van de looptijd, is afhankelijk van deze keuze. Uw maandpremie kan hoger of lager uitvallen, afhankelijk van de gewenste financiële zekerheid bij het overlijden van u of uw partner. Verderop in deze brochure leest u daar meer over. De looptijd van uw overlijdensrisicoverzekering is gelijk aan de looptijd van uw Lage Lasten Hypotheek. Voor volledige overlijdensrisicodekking is medische acceptatie vereist. Dat houdt in dat er een inschatting wordt gemaakt van de gezondheidssituatie van de verzekerde en het risico op overlijden voor het einde van de looptijd.

2.3 Uw vragen, onze antwoorden De keuze voor uw hypotheek is een belangrijke beslissing; u gaat voor lange tijd een verbintenis aan die van grote invloed is op uw financiële situatie. Het is daarom van belang dat u weet wat uw maandlasten zijn en welke situaties zich in de toekomst kunnen voordoen, bijvoorbeeld bij rentewijzigingen of overlijden voor het einde van de looptijd van de hypotheek. Het antwoord op deze vragen vindt u hierna.

2.3.1 Wat zijn mijn eenmalige kosten? Bij het afsluiten van de hypotheeklening betaalt u afsluitprovisie. Deze bedraagt 1% van de hoofdsom: het bedrag dat u bij het aangaan van de hypotheek leent. De afsluitprovisie bedraagt minimaal € 225. Koopt u een nieuwbouwhuis, dan betaalt u geen afsluitprovisie. 2.3.2 Hoe zijn mijn maandlasten opgebouwd? Uw maandlasten bestaan uit de hypotheekrente en de premie voor de spaarpolis. De rente die u betaalt over uw hypotheeklening wordt bepaald door de marktrente in combinatie met de geldende renteopslagen en -kortingen. Laat u hierover informeren door uw adviseur. De premie voor de spaarpolis bestaat voor een deel uit de premie voor opbouw van uw doelkapitaal, waarmee u aan het einde van de looptijd de hypotheeklening ineens geheel aflost. Een ander deel van de premie is bestemd voor de volledige of gedeeltelijke dekking van het overlijdensrisico. De betaling van de premie voor de spaarpolis kan per maand geheel of gedeeltelijk uit een premiedepot worden voldaan, waardoor u de hoogte van uw maandlasten kunt beïnvloeden. De Lage Lasten Polis is een polis zonder eerste kosten. Dat betekent dat op de spaarpolis geen kosten in rekening worden gebracht voor het afsluiten van de polis. Wel worden er doorlopende kosten in rekening gebracht. Dit zijn kosten voor het beheren van de polis gedurende de looptijd. In de offerte vindt u een overzicht van uw poliskosten.

7

2.3.3 Met welke kosten kan ik eventueel te maken krijgen? Hypotheeklening WestlandUtrecht Bank brengt administratiekosten in rekening als u bijvoorbeeld: ππ de rente wilt aanpassen voor het einde van de rentevaste periode ππ uw huidige WestlandUtrecht Bank-hypotheek wilt omzetten naar een ander hypotheekproduct van WestlandUtrecht Bank. Indien u uw hypotheeklening beëindigt of uw rente wilt herzien voor het einde van uw rentevaste periode, kan een renteverlies ontstaan voor WestlandUtrecht Bank. WestlandUtrecht Bank brengt dit renteverlies bij u in rekening in de vorm van een door u te betalen boete. Kijk voor meer informatie onder ‘Waarmee heb ik te maken bij voortijdige beëindiging of oversluiting van de Lage Lasten Hypotheek?’ Achter in deze brochure vindt u een voorbeeldberekening.

WestlandUtrecht Bank kent hiervoor een verhuisregeling. In de brochure ‘Uw eigen huis, uw eigen hypotheek’ leest u hier meer over onder ‘Verhuizen en uw WestlandUtrechthypotheek’ en onder ‘Aantrekkelijke leningpauze bij spaaren bankspaarhypotheken’. Offerterentekorting Tussen het moment waarop u onze offerte ondertekent en het afsluiten van deze WestlandUtrecht Bank-hypotheek bij de notaris, kan de marktrente stijgen of dalen. Standaard wordt een tussentijdse rentedaling aan u doorberekend. Dat is dus in uw voordeel, want u betaalt dan minder hypotheekrente. Stijgingen worden niet doorberekend. U kunt echter ook kiezen voor Offerterentekorting. Dat houdt in dat u afziet van de mogelijkheid om te profiteren van rentedalingen tussen het moment van ondertekening van de offerte en het afsluiten van de hypotheek bij de notaris. In ruil daarvoor biedt WestlandUtrecht Bank u een korting van 0,2% op de hypotheekrente. Deze rentekorting geldt overigens alleen tijdens uw eerste rentevaste periode.

Premiedepot Aan een premiedepot zijn in beginsel geen kosten verbonden. Bij voortijdige beëindiging van het premiedepot worden wel kosten in rekening gebracht. Ook kan bij voortijdige beëindiging van het depot het rentepercentage over de hypotheeklening worden verhoogd met 0,2% of 0,4%. Bij opname uit het premiedepot, anders dan voor uw maandelijkse premiebetaling, worden opnamekosten in rekening gebracht. Wij verwijzen u naar de premiedepotvoorwaarden. Meer informatie over de kosten van de Lage Lasten Hypotheek staat in de Algemene Voorwaarden en in de clausulebladen, die bij uw offerte zijn gevoegd.

WestlandUtrecht Bank kent nog meer rentekortingen. Laat u informeren door uw adviseur welke kortingen op uw situatie van toepassing zijn.

2.3.4 Welke rentekortingen kan ik krijgen op de Lage Lasten Hypotheek?

2.3.5 Wat speelt er aan het einde van mijn rentevaste periode?

Loyaliteitskorting

Het kiezen van een nieuwe rentevaste periode

U kunt ervoor kiezen om af te zien van uw recht om in geval van verhuizing kosteloos uw hypotheek af te lossen. In ruil daarvoor biedt WestlandUtrecht Bank u een Loyaliteitskorting van 0,1% op de hypotheekrente. Lost u in dat geval tussentijds uw hypotheek af vanwege een verhuizing, dan kan het zijn dat u aan WestlandUtrecht Bank een boete moet betalen. Dat gebeurt alleen als de marktrente op het moment van beëindiging lager is dan uw hypotheekrente. Achter in deze brochure vindt u een voorbeeldberekening van deze door u te betalen boete. Ook uw adviseur kan toelichten hoe deze boete wordt berekend.

Bij het afsluiten van uw Lage Lasten Hypotheek kiest u hoe lang u de rente van uw hypotheeklening wilt vastzetten. Deze rentevaste periode geldt ook voor uw spaarpolis. Na afloop van de rentevaste periode kiest u opnieuw hoe lang u de rente wilt vastzetten. Het rentetarief is onder meer afhankelijk van ontwikkelingen op de financiële markten. Het kan zijn dat u bij een nieuwe rentevaste periode meer rente moet gaan betalen voor uw hypotheeklening, of juist minder.

Uiteraard kunt u er ook voor kiezen om in geval van verhuizing uw hypotheek bij WestlandUtrecht Bank mee te nemen naar uw nieuwe woning. In dat geval betaalt u geen kosten. 8

Bij het ondertekenen van de offerte komt een overeenkomst tot stand tussen u en WestlandUtrecht Bank. Kiest u voor Offerterentekorting, dan moet u een boete betalen indien de ondertekende offerte toch niet leidt tot het passeren van deze WestlandUtrecht Bank-hypotheek. Deze zogenoemde acceptatieprovisie bedraagt 1% van het totaal geoffreerde leningbedrag (dus over het totaal van alle leningdelen). Kiest u niet voor Offerterentekorting, dan bent u geen acceptatieprovisie verschuldigd.

Hetzelfde geldt voor de door u te ontvangen rente op uw polis. Deze rente kan bij het vaststellen van een nieuwe rentevaste periode hoger of lager worden. Indien de rente hoger wordt, betaalt u minder premie om op uw doelkapitaal uit te komen en omgekeerd. Doordat bij de Lage Lasten Hypotheek de hypotheekrente gelijk is aan de rente op de spaarpolis, zal een

rentewijziging, in vergelijking met andere hypotheekvormen, een beperktere invloed hebben op uw maandlasten. Vraag uw adviseur om meer informatie. Eventuele noodzaak tot wijziging premiebetalingsduur of looptijd polis Het kiezen van een nieuwe rentevaste periode betekent dus een nieuwe rente voor uw lening en uw polis. Door het aanpassen van uw polisrente verandert de premie en kan het zijn dat u de fiscale regels overschrijdt die de belastingwetgeving aan een spaarpolis stelt. Mocht deze situatie zich voordoen, dan ontvangt u van WestlandUtrecht Bank een voorstel om het aantal jaren dat u premie betaalt voor de Lage Lasten Polis te beperken of om de looptijd van de spaarpolis in te korten. Door dit voorstel zorgt WestlandUtrecht Bank ervoor dat u blijft voldoen aan de fiscale regels.

diging altijd lager dan uw doelkapitaal. Dat betekent dat u met de uitkering uw hypotheeklening niet volledig kunt aflossen. U houdt dan een restschuld over. Door beëindiging van de spaarpolis vervalt ook uw overlijdensrisicodekking. Het voortijdig beëindigen van de spaarpolis kan ertoe leiden dat de polis fiscaal belast tot uitkering komt. Dat betekent dat u mogelijk belasting moet betalen over (een deel van) de opgebouwde waarde in de spaarpolis. Deze fiscale afrekening kan ook plaatsvinden indien u de polis wijzigt. Raadpleeg uw adviseur voor meer informatie.

2.3.7 Wat zijn de gevolgen bij overlijden? Kiest u voor volledige overlijdensrisicodekking, dan kiest u voor maximale zekerheid. Bij overlijden van (een van) de verzekerde(n) voor de einddatum van de verzekering wordt een bedrag uitgekeerd waarmee de Lage Lasten Hypotheek wordt afgelost. 2.3.6 Waarmee heb ik te maken bij voortijdige beëindiging SpaarXtra Hyptheek met volledige overlijdensrisicodekking / of oversluiting van de Lage Lasten Hypotheek? Van het beëindigen van uw hypotheek is sprake als u de hypotheek stopzet. Ook als u de hypotheek stopzet bij WestlandUtrecht Bank en daarna bij een andere geldverstrekker voortzet, is er sprake van beëindiging. Dit laatste heet oversluiten.

Lage Lasten Hypotheek met volledige overlijdensrisicodekking: uitkering bij overlijden

Door u te betalen boete op uw hypotheeklening Indien u uw hypotheeklening beëindigt of oversluit voor het einde van uw rentevaste periode, kan een renteverlies ontstaan voor WestlandUtrecht Bank. Renteverlies bij voortijdige beëindiging of oversluiting treedt alleen op indien de marktrente op dat moment lager is dan uw huidige leningrente. In dat geval brengt WestlandUtrecht Bank een boete in rekening. Bij voortijdige beëindiging van de hypotheeklening vanwege de verkoop van uw woning, bent u alleen een boete verschuldigd indien u bij het afsluiten van uw Lage Lasten Hypotheek hebt gekozen voor Loyaliteitskorting. Dat houdt in dat u hebt afgezien van kosteloze beëindiging van de hypotheeklening bij verhuizing, in ruil voor een rentekorting op de hypotheek.

€

0

10 20 Doelkapitaal = verzekerd bedrag bij overlijden Opgebouwde waarde Verzekerd bedrag bij overlijden

30 jaren

Voorbeeld U en uw partner hebben een Lage Lasten Hypotheek van € 100.000 met een volledige overlijdensrisicodekking op Bij de berekening van deze boete wordt het renteverlies voor beide levens. Uw partner komt na 5 jaar te overlijden. SpaarXtra Hyptheek met beperkte overlijdensrisicodekking WestlandUtrecht Bank over de resterende rentevaste periode Op dat moment heeft u € 8.000 in uw spaarpolis opgeberekend en op het moment van beëindiging ineens in rekebouwd. Door de volledige overlijdensrisicodekking keert ning gebracht. Achter in deze brochure vindt u een voorbeelduw Lage Lasten Polis echter € 100.000 uit, waarmee u uw berekening van deze door u te betalen boete. Ook uw adviseur Lage Lasten Hypotheek volledig aflost. kan toelichten hoe deze boete berekend wordt. Door u te betalen boete op uw spaarpolis Voor de Lage Lasten Polis bent u bij voortijdige beëindiging of oversluiting geen boete verschuldigd. Opgebouwde waarde in uw spaarpolis Bij voortijdige beëindiging van uw spaarpolis wordt de tot dan toe opgebouwde waarde uitgekeerd. Deze waarde kan, afhankelijk van het moment van beëindiging, gering zijn. De opgebouwde waarde in de spaarpolis is bij tussentijdse beëin-

€ 0

10 20 Doelkapitaal Opgebouwde waarde Verzekerd bedrag bij overlijden Restschuld

Bank spaar loyaal Hyptheek: uitkering bij overlijden

30 jaren

9

U€kunt ook kiezen voor beperkte overlijdensrisicodekking. U betaalt dan een lagere van (een van) 0 10 premie. Bij overlijden 20 30 jaren de verzekerde(n) voor het eindebedrag van debij looptijd staat daar Doelkapitaal = verzekerd overlijden waarde tegenover. In dat geval bedraagt echter Opgebouwde een lagere uitkering Verzekerd bedrag overlijden de uitkering 110% van debijtot dan toe opgebouwde waarde op de spaarpolis. Vrijwel altijd zal dit bedrag lager zijn dan het bedrag van de Lage Lasten Hypotheek, waardoor de lening niet volledig kan worden afgelost. Er blijft dan een restschuld over. Laat u hierover informeren door uw adviseur. SpaarXtra Hyptheek met beperkte overlijdensrisicodekking Lage Lasten Hypotheek met beperkte overlijdensrisicodekking: uitkering bij overlijden

2.3.9 Wat gebeurt er met mijn hypotheek aan het einde van de looptijd? Heeft u een hypotheek die volledig bestaat uit leningdelen Lage Lasten Hypotheek, SpaarXtra Hypotheek of BankSpaar Loyaal Hypotheek, dan lost u daarmee de totale hypotheeklening af.

Bestaat uw hypotheek naast leningdelen spaar- of bankspaarhypotheek ook uit een leningdeel beleggingshypotheek of Hypotheek met Externe Levensverzekering, dan bestaat de kans op een restschuld. Bestaat uw hypotheek voor een deel uit een aflossingsvrije hypotheek, dan houdt u altijd een restschuld over.

2.4 Overige wijzigingen in omstandigheden Voor informatie over bijvoorbeeld verhuizen en de gevolgen bij een scheiding verwijzen wij u naar de brochure ‘Uw eigen huis, uw eigen hypotheek’ onder ‘Incidentele gebeurtenissen’.

€ 0

10 Doelkapitaal Opgebouwde waarde Verzekerd bedrag bij overlijden Restschuld

20

30 jaren

Voorbeeld U en uw partner hebben een Lage Lasten Hypotheek van € 100.000 met een beperkte overlijdensrisicodekking op Bank spaar loyaal Hyptheek: uitkering bij overlijden beide levens. Uw partner komt na 5 jaar te overlijden. Op dat moment heeft u € 8.000 in uw spaarpolis opgebouwd. Door de beperkte overlijdensrisicodekking keert uw Lage Lasten Polis 110% van € 8.000, dus € 8.800 uit waarmee u uw Lage Lasten Hypotheek van € 100.000 dus slechts gedeeltelijk aflost. U houdt dan een restschuld van € 91.200 over.

2.3.8 Wat gebeurt er als ik arbeidsongeschikt word? Mocht u onverhoopt arbeidsongeschikt worden, dan blijven uw betalingsverplichtingen ongewijzigd. Het kan € voorkomen dat u in deze situatie niet meer aan uw 0 10 20 30 financiële verplichtingen kunt voldoen. Bij de Lage Lasten jaren Doelkapitaal Hypotheek met volledige overlijdensrisicodekking bestaat Opgebouwde waarde + verdiende Loyaliteitsbonus = de mogelijkheid en/of uw partner hiervoor te uitbetalingom bij uoverlijden verzekeren. Kunt u of uw partner niet meer werken, dan Uitbetaling bij overlijden Restschuld keert deze verzekering een bedrag uit waarmee uw hypotheeklasten kunnen worden verlaagd. Dat kan bijvoorbeeld door de uitkering in een premiedepot te storten. Ook kunt u de uitkering gebruiken voor eventuele aanpassingen van uw woning. Kiest u voor beperkte dekking van het overlijdensrisico, dan kunt u geen arbeidsongeschiktheidsverzekering bij WestlandUtrecht Bank afsluiten. 10

Mochten er zich in uw persoonlijke situatie specifieke wijzigingen voordoen die wij niet hebben beschreven, dan raden wij u aan contact op te nemen met uw adviseur. Deze kan u bij elke verandering in uw persoonlijke omstandigheden adviseren.

2.5 De belangrijkste kenmerken van de Lage Lasten Hypotheek op een rij ππ zekerheid over aflossing op de einddatum ππ stabielere maandlasten omdat het rentepercentage op de hypotheeklening gelijk is aan het rentepercentage op de spaarpolis ππ flexibiliteit door premiedepot en hoog/laag-premiebetaling ππ gegarandeerde rente over het opgebouwde vermogen ππ keuze tussen volledige of gedeeltelijke overlijdensrisicodekking ππ mogelijkheid van arbeidsongeschiktheidsdekking bij volledige overlijdensrisicoverzekering ππ bij voortijdige beëindiging of oversluiting loopt u het risico op een boete op uw lening ππ bij voortijdige beëindiging of oversluiting loopt u het risico dat u fiscaal moet afrekenen ππ combinaties van de Lage Lasten Hypotheek met alle andere hypotheekvormen van WestlandUtrecht Bank - sparen, beleggen, aflossingsvrij - zijn mogelijk.

11

3. SpaarXtra Hypotheek Bij de SpaarXtra Hypotheek bouwt u via een spaarpolis vermogen op waarmee u aan het einde van de looptijd uw hypotheeklening ineens aflost. U betaalt rente over uw hypotheek, maar u lost tijdens de looptijd niet af. U betaalt maandelijks premie voor de spaarpolis. Met een deel van deze premie wordt het doelkapitaal opgebouwd waarmee u aan het einde van de looptijd de hypotheek aflost. Een ander deel van de premie is bestemd voor een gehele of gedeeltelijke dekking van het overlijdensrisico. C

LAGE LASTEN HYPOTHEEK

LENING

SPAARPOLIS

RENTEVASTE PERIODE RENTEVASTE Tot zover is er dusGEKOPPELD geen verschil metPERIODE de Lage Lasten Hypotheek. Maar anders dan bij de Lage Lasten Hypotheek kunt u bij de SpaarXtra Hypotheek de rentevaste periode van de hypotheeklening en de rentevaste periode van de spaarpolis RENTEPERCENTAGE RENTEPERCENTAGE onafhankelijk vanGEKOPPELD elkaar kiezen. Hiermee onderscheidt de SpaarXtra Hypotheek zich van andere spaarhypotheken. Met de SpaarXtra Hypotheek kunt u dus variëren met rente en rendement.

C

SPAAR XTRA HYPOTHEEK

LENING

SPAARPOLIS

RENTEVASTE PERIODE

NIET GEKOPPELD

RENTEVASTE PERIODE

RENTEPERCENTAGE

NIET GEKOPPELD

RENTEPERCENTAGE

3.1 Flexibiliteit 3.1.1 Flexibiliteit met uw rentevaste periode Bij de SpaarXtraBANKSPAAR Hypotheek is het rentepercentage op de hypoC LOYAAL theeklening niet gekoppeld aan de rente op de spaarpolis. U kunt HYPOTHEEK daardoor variëren met de rentepercentages voor verschillende LENING SPAARREKENING rentevaste perioden zodat een voordelige combinatie ontstaat.

RENTEVASTE PERIODE

GEKOPPELD

RENTEVASTE PERIODE

RENTEPERCENTAGE

GEKOPPELD

RENTEPERCENTAGE

12

Dat werkt als volgt. Normaal gesproken geldt voor korte rentevaste perioden, bijvoorbeeld een jaar, een lagere rente dan voor lange rentevaste perioden. Zeker als er een groot verschil is tussen deze korte en lange rente, kan het dan aantrekkelijk zijn om te kiezen voor een korte rentevaste periode voor de lening en een lange rentevaste periode op de spaarpolis. U ontvangt dan immers een aanzienlijk hoger rentepercentage op uw spaarpolis dan het rentepercentage dat u betaalt op uw hypotheeklening. U kunt ook kiezen voor een rentevaste periode op uw hypotheeklening die een jaar of korter is; dan kiest u voor een variabele rente. Zo kunt u bijvoorbeeld kiezen voor Euriplus Rente, waarvoor een rentevaste periode geldt van 1, 6 of 12 maanden. De Euriplus Rente is gelijk aan het rentetarief dat banken elkaar onderling in rekening brengen, het zogenoemde Euribor-tarief, vermeerderd met een opslag. Daalt de rente, dan profiteert u extra. Voor de volgende rentevaste periode geldt immers een nog lagere rente. Maar u loopt ook het risico dat de rente stijgt en dat u bij de volgende rentevaste periode een hoger rentepercentage moet betalen. Als u zich daartegen wilt indekken, kunt u voor uw hypotheeklening kiezen voor de Click-Vast Rente van WestlandUtrecht Bank. De Click-Vast Rente biedt u het voordeel van een variabele rente, zonder het risico van onbeperkte rentestijgingen.

Dat werkt als volgt. U bepaalt eerst welk rentepercentage u maximaal wilt betalen. Vervolgens kiest u een rentevaste periode waarover u de zekerheid wilt hebben dat de rente die u moet betalen niet boven het door u bepaalde maximum komt. Dat kan 5, 10 of 15 jaar zijn. Vanaf het ingaan van de door u gekozen rentevaste periode betaalt u de aantrekkelijke variabele rente, die vrijwel altijd lager is. WestlandUtrecht Bank houdt intussen voor u in de gaten hoe hoog het rentepercentage zou zijn als u de rente voor de resterende jaren van de door u gekozen lange rentevaste periode zou vastzetten. Pas op het moment dat die rente het door u vooraf bepaalde maximum bereikt, clickt WestlandUtrecht Bank de rente vast. Voor de resterende jaren betaalt u dan het door u vastgestelde maximum rentepercentage. Dus ook al stijgt de rente daarna nog verder, u betaalt de rest van de van tevoren afgesproken periode niet meer dan het vooraf afgesproken maximum. Let op: omdat de rente voor een lange rentevaste periode doorgaans hoger ligt dan een variabele rente, kunnen uw maandlasten bij het ‘vastclicken’ stijgen. U betaalt gedurende de rentevaste periode echter nooit meer dan het vooraf bepaalde rentepercentage. Uw adviseur kan u hier alles over vertellen. De SpaarXtra Hypotheek biedt u dus mogelijkheden om te profiteren van renteverschillen. Hierdoor kunnen wel grotere schommelingen in uw maandlasten optreden dan bij een Lage Lasten Hypotheek. 3.1.2 Flexibiliteit met een premiedepot Beschikt u over eigen geld, dan kunt u de maandlasten van uw SpaarXtra Hypotheek nog beter afstemmen op uw persoonlijke situatie. Dit doet u door middel van een premiedepot. Een premiedepot is een depot waarin u geld stort en waaruit u vervolgens (een deel van) de premie voor uw spaarpolis betaalt. De rentevergoeding op uw premiedepot is lager dan op uw spaarpolis. Een premiedepot is aantrekkelijk als de rente op uw reguliere spaarrekening lager is dan de rente op het premiedepot. Echter, uit een premiedepot is uw geld niet vrij opneembaar zoals bij een reguliere spaarrekening. Sneller vermogen opbouwen De rente die u ontvangt op uw spaarpolis kan aanzienlijk hoger zijn dan de rente op een spaarrekening of deposito. Als u gedurende een aantal jaren extra premie betaalt, bouwt u in uw polis sneller vermogen op. Hierdoor hoeft u over de gehele looptijd minder premie te betalen om uw doelkapitaal te bereiken. Deze constructie noemen wij een hoog/laagpremiebetaling. Het premiedepot kan gebruikt worden om de (tijdelijke) hogere premie te betalen. De invloed van de hogere premiebetaling op uw maandlasten blijft dan beperkt. De SpaarXtra Hypotheek biedt u door middel van een premiedepot dus financiële flexibiliteit.

Aan een hoog/laag-premiebetaling worden fiscale voorwaarden gesteld. Vraag uw adviseur om meer informatie.

3.2 Volledige of beperkte overlijdensrisicodekking Met de overlijdensrisicodekking wordt, bij overlijden voor het einde van de looptijd, uw SpaarXtra Hypotheek geheel of gedeeltelijk afgelost. U kunt bij de SpaarXtra Hypotheek kiezen voor volledige of beperkte overlijdensrisicodekking. De hoogte van de uitkering, en dus de hoogte van de aflossing van uw hypotheek bij overlijden voor het einde van de looptijd, is afhankelijk van deze keuze. Uw maandpremie kan hoger of lager uitvallen, afhankelijk van de gewenste financiële zekerheid bij het overlijden van u of uw partner. Verderop in deze brochure leest u daar meer over. De looptijd van uw verzekering is gelijk aan de looptijd van uw SpaarXtra Hypotheek. Voor volledige overlijdensrisicodekking is medische acceptatie vereist. Dat houdt in dat er een inschatting wordt gemaakt van de gezondheidssituatie van de verzekerde en het risico op overlijden voor het einde van de looptijd.

3.3 Uw vragen, onze antwoorden De keuze voor uw hypotheek is een belangrijke beslissing; u gaat voor lange tijd een verbintenis aan die van grote invloed is op uw financiële situatie. Het is daarom van belang dat u weet wat uw maandlasten zijn en welke situaties zich in de toekomst kunnen voordoen, bijvoorbeeld bij rentewijzigingen of overlijden voor het einde van de looptijd van de hypotheek. Het antwoord op deze vragen vindt u hierna. 3.3.1 Wat zijn mijn eenmalige kosten? Bij het afsluiten van de hypotheeklening betaalt u afsluitprovisie. Deze bedraagt 1% van de hoofdsom: het bedrag dat u bij het aangaan van de hypotheek leent. De afsluitprovisie bedraagt minimaal € 225. Koopt u een nieuwbouwhuis, dan betaalt u geen afsluitprovisie. 3.3.2 Hoe zijn mijn maandlasten opgebouwd? Uw maandlasten bestaan uit de hypotheekrente en de premies voor de spaarpolis. De rente die u betaalt over uw hypotheeklening wordt bepaald door de marktrente in combinatie met de geldende renteopslagen en -kortingen. Laat u hierover informeren door uw adviseur. De premie voor de spaarpolis bestaat voor een deel uit de premie voor opbouw van uw doelkapitaal, waarmee u aan het einde van de looptijd de hypotheeklening ineens geheel aflost. Een ander deel van de premie is bestemd voor de volledige of beperkte overlijdensrisicodekking.

13

De betaling van de premie voor de spaarpolis kan per maand geheel of gedeeltelijk uit een premiedepot worden voldaan, waardoor u de hoogte van uw maandlasten kunt beïnvloeden. De SpaarXtra Polis is een polis zonder eerste kosten. Dat betekent dat op de spaarpolis geen kosten in rekening worden gebracht voor het afsluiten van de polis. Wel worden er doorlopende kosten in rekening gebracht. Dit zijn kosten voor het beheren van de polis gedurende de gehele looptijd. Vraag uw adviseur om meer informatie. 3.3.3 Met welke kosten kan ik eventueel te maken krijgen? Hypotheeklening/spaarpolis WestlandUtrecht Bank brengt administratiekosten in rekening als u bijvoorbeeld: ππ de rente wilt aanpassen voor het einde van de rentevaste periode ππ uw huidige WestlandUtrecht-hypotheek wilt omzetten naar een ander hypotheekproduct van WestlandUtrecht Bank. Indien u uw hypotheeklening of spaarpolis beëindigt of uw rente wilt herzien voor het einde van uw rentevaste periode, kan een renteverlies ontstaan voor WestlandUtrecht Bank. WestlandUtrecht Bank brengt dit renteverlies bij u in rekening in de vorm van een door u te betalen boete. Kijk voor meer informatie onder ‘Waarmee heb ik te maken bij voortijdige beëindiging of oversluiting van de SpaarXtra Hypotheek?’. Achter in deze brochure vindt u een voorbeeldberekening. Bij het ondertekenen van de offerte komt een overeenkomst tot stand tussen u en WestlandUtrecht Bank. Zodra u de offerte ondertekent, gaat WestlandUtrecht Bank bij een

14

SpaarXtra Hypotheek voor u een speciale financiële verplichting aan. Indien de door u getekende offerte niet leidt tot het afsluiten van een hypotheek bij WestlandUtrecht Bank betaalt u acceptatieprovisie. Dit is 1% over het geoffreerde leningbedrag van de SpaarXtra Hypotheek. Premiedepot Aan een premiedepot zijn in beginsel geen kosten verbonden. Bij voortijdige beëindiging van het premiedepot worden wel kosten in rekening gebracht. Ook kan bij voortijdige beëindiging van het depot het rentepercentage over de hypotheeklening worden verhoogd met 0,2% of 0,4%. Bij opname uit het premiedepot, anders dan voor uw maandelijkse premiebetaling, worden opnamekosten in rekening gebracht. Wij verwijzen u naar de premiedepotvoorwaarden van de SpaarXtra Hypotheek. Meer informatie over de kosten van de SpaarXtra Hypotheek staat in de Algemene Voorwaarden en in de clausulebladen, die bij uw offerte zijn gevoegd. 3.3.4 Welke rentekortingen kan ik krijgen op de SpaarXtra Hypotheek? Loyaliteitskorting U kunt ervoor kiezen om af te zien van uw recht om in geval van verhuizing kosteloos uw hypotheek af te lossen. In ruil daarvoor biedt WestlandUtrecht Bank u een Loyaliteitskorting van 0,1% op de hypotheekrente. Lost u in dat geval tussentijds uw hypotheek af vanwege een verhuizing, dan kan het zijn dat WestlandUtrecht Bank bij u een boete in rekening brengt. Dat gebeurt alleen als de marktrente op het moment van beëindiging lager is dan uw hypotheekrente. Achter in deze brochure vindt u een voorbeeldberekening van deze door u te betalen boete. Ook uw adviseur kan toelichten hoe deze boete berekend wordt.

Uiteraard kunt u er ook voor kiezen om in geval van verhuizing uw hypotheek bij WestlandUtrecht Bank mee te nemen naar uw nieuwe woning. In dat geval betaalt u geen boete. WestlandUtrecht Bank kent hiervoor een verhuisregeling. In de brochure ‘Uw eigen huis, uw eigen hypotheek’ leest u hier meer over onder ‘Verhuizen en uw WestlandUtrecht Bank-hypotheek’ en onder ‘Aantrekkelijke leningpauze bij spaar- en bankspaarhypotheken’. Offerterentekorting Tussen het moment waarop u onze offerte ondertekent en de afsluiting van deze WestlandUtrecht Bank-hypotheek bij de notaris, kan de marktrente stijgen of dalen. Standaard wordt een tussentijdse rentedaling op de lening aan u doorberekend. Dat is in uw voordeel, want u betaalt dan minder hypotheekrente. Op de SpaarXtra Polis wordt de rentedaling niet doorberekend. Stijgingen worden niet doorberekend: noch op de lening, noch op de polis. U kunt echter ook kiezen voor Offerterentekorting. Dat houdt in dat u afziet van de mogelijkheid om te profiteren van rentedalingen tussen het moment van ondertekening van de offerte en het afsluiten van de hypotheek bij de notaris. In ruil daarvoor biedt WestlandUtrecht Bank u een korting van 0,2% op de hypotheekrente. Deze rentekorting geldt overigens alleen tijdens uw eerste rentevaste periode. Bij het ondertekenen van de offerte komt een overeenkomst tot stand tussen u en WestlandUtrecht Bank. Kiest u voor Offerterentekorting, dan moet u een boete betalen indien de ondertekende offerte toch niet leidt tot het passeren van de WestlandUtrecht Bank-hypotheek. Deze zogenoemde acceptatieprovisie bedraagt 1% van het totaal geoffreerde leningbedrag (dus over het totaal van alle eventuele leningdelen). Acceptatieprovisie is al een standaard onderdeel van de SpaarXtra Hypotheek. Bestaat uw hypotheek naast een SpaarXtra leningdeel ook uit andere hypotheekvormen, dan betaalt u indien u kiest voor Offerterentekorting, over deze leningdelen ook acceptatieprovisie. WestlandUtrecht Bank kent nog meer rentekortingen. Laat u informeren door uw adviseur welke kortingen op uw situatie van toepassing zijn. 3.3.5 Wat speelt er aan het einde van mijn rentevaste periode? Het kiezen van een nieuwe rentevaste periode: voor uw lening en/of uw polis Bij het afsluiten van uw SpaarXtra Hypotheek kiest u een periode waarover u uw rente wilt vastzetten (uw rentevaste periode). De rente die u betaalt voor uw hypotheeklening en de rente die u ontvangt op uw spaarpolis zet u onafhankelijk van elkaar voor een bepaalde periode vast. Aan het einde van elke

rentevaste periode kiest u opnieuw een periode waarover u de rente wilt vastzetten. Doordat bij de SpaarXtra Hypotheek de leningrente en de polisrente los van elkaar staan, kunt u voor beide rentes verschillende rentevaste perioden kiezen. Hierdoor is het mogelijk dat beide rentevaste perioden niet gelijktijdig aflopen. In dat geval kan het zijn dat de herziene polisrente lager wordt dan de niet-herziene leningrente, of dat de herziene leningrente hoger wordt dan de niet-herziene polisrente. In beide gevallen veranderen uw maandlasten. De SpaarXtra Hypotheek is aantrekkelijk wanneer u een lage hypotheekrente betaalt en op de spaarpolis een hoge rente ontvangt. Uitgangspunt van de SpaarXtra Hypotheek is dat de rente voor korte rentevaste perioden meestal lager is dan de rente voor lange rentevaste perioden. Het omgekeerde komt weinig voor, maar is wel mogelijk. Een dergelijke omslag in de rentestructuur kan zich ook voordoen nadat u een SpaarXtra Hypotheek hebt afgesloten. Laat u dus goed informeren. De rente op uw hypotheeklening en op uw spaarpolis is afhankelijk van de ontwikkelingen op de financiële markten. Dit kan betekenen dat u voor uw nieuwe rentevaste periode van uw lening per maand minder rente hoeft te betalen, maar ook dat u juist meer moet betalen. Of dat u per maand meer premie betaalt voor uw polis of juist minder. Eventuele noodzaak tot wijziging premiebetalingsduur of looptijd polis Het kiezen van een nieuwe rentevaste periode voor uw polis betekent dus een nieuwe rente voor uw polis. Door het aanpassen van uw polisrente verandert de premie en daardoor kan het zijn dat u de fiscale regels overschrijdt die de belastingwetgeving aan een spaarpolis stelt. Mocht deze situatie zich voordoen, dan ontvangt u van WestlandUtrecht Bank een voorstel om het aantal jaren dat u premie betaalt voor de SpaarXtra Polis te beperken of om de looptijd van de spaarpolis in te korten. Door dit voorstel zorgt WestlandUtrecht Bank ervoor dat u blijft voldoen aan de fiscale regels. Voor de SpaarXtra Hypotheek gelden bij het vaststellen van de rentevaste perioden een aantal regels: ππ De rentevaste periode van de hypotheeklening mag niet langer zijn dan de rentevaste periode van de spaarpolis. ππ De einddatum van de nieuwe rentevaste periode van de hypotheeklening ligt maximaal vijf jaar na de bestaande rentevaste periode van de spaarpolis. ππ Alleen de eerste rentevaste periode van de spaarpolis mag langer zijn dan tien jaar. Bij de volgende rentevaste perioden mag de rente maximaal tien jaar worden vastgezet, ook als de eerste rentevaste periode van de polis tien jaar of korter was. 15

3.3.6 Waarmee heb ik te maken bij voortijdige beëindiging of oversluiting van de SpaarXtra Hypotheek? Van het beëindigen van uw hypotheek is sprake als u de hypotheek stopzet. Ook als u de hypotheek stopzet bij WestlandUtrecht Bank en daarna bij een andere geldverstrekker voortzet, is er sprake van beëindiging. Dit laatste heet oversluiten.

Het voortijdig beëindigen van de spaarpolis kan ertoe leiden dat de polis fiscaal belast tot uitkering komt. Dat betekent dat u mogelijk belasting moet betalen over (een deel van) de opgebouwde waarde in de spaarpolis. Deze fiscale afrekening kan ook plaatsvinden indien u de polis wijzigt. Raadpleeg uw adviseur voor meer informatie.

3.3.7 Wat zijn de gevolgen bij overlijden? Kiest u voor volledige overlijdensrisicodekking, dan kiest Door voortijdige beëindiging of oversluiten van uw hypotheek u voor maximale zekerheid. Bij overlijden van (een van) de ontstaat een renteverlies voor WestlandUtrecht Bank. verzekerde(n) voor de einddatum van de verzekering wordt Bij de SpaarXtra Hypotheek bent u door dit renteverlies bij een bedrag uitgekeerd waarmee de SpaarXtra Hypotheek voortijdige beëindiging of oversluiten in veel gevallen óf op volledig wordt afgelost. uw lening óf op uw polis een boete verschuldigd. Hieronder SpaarXtra Hyptheek met volledige overlijdensrisicodekking / leest u hier meer over. SpaarXtra Hypotheek met volledige overlijdensrisicodekking: uitkering bij overlijden

Door u te betalen boete op uw hypotheeklening Renteverlies bij voortijdige beëindiging of oversluiting van uw hypotheeklening treedt alleen op indien de marktrente lager is dan uw huidige leningrente. Het renteverlies voor WestlandUtrecht Bank wordt over de resterende rentevaste periode berekend en op het moment van beëindiging ineens bij u in rekening gebracht. Bij voortijdige beëindiging van de hypotheeklening vanwege de verkoop van uw woning bent u alleen een boete verschuldigd indien u bij het afsluiten van uw SpaarXtra Hypotheek hebt gekozen voor Loyaliteitskorting. Dat houdt in dat u hebt afgezien van kosteloze beëindiging van de hypotheeklening bij verhuizing, in ruil voor een rentekorting op de hypotheek. Achter in deze brochure vindt u een voorbeeldberekening van deze door u te betalen boete. Ook uw adviseur kan u toelichten hoe deze boete berekend wordt.

€

0

10 20 Doelkapitaal = verzekerd bedrag bij overlijden Opgebouwde waarde Verzekerd bedrag bij overlijden

30 jaren

Voorbeeld U en uw partner hebben een SpaarXtra Hypotheek van € 100.000 met een volledige overlijdensrisicodekking op Door u te betalen boete op uw spaarpolis beide levens. Uw partner komt na 5 jaar te overlijden. SpaarXtra Hyptheek met beperkte overlijdensrisicodekking Renteverlies bij voortijdige beëindiging van de spaarpolis Op dat moment heeft u € 8.000 in uw spaarpolis opgetreedt alleen op indien de marktrente hoger is dan uw bouwd. Door de volledige overlijdensrisicodekking keert huidige polisrente. In dit geval wordt dit renteverlies bij u uw SpaarXtra Polis echter € 100.000 uit, waarmee u uw in rekening gebracht. Het renteverlies wordt ook bij u in SpaarXtra Hypotheek volledig aflost. rekening gebracht indien het doelkapitaal van uw SpaarXtra Polis wordt verlaagd in verband met de gedeeltelijke U kunt ook kiezen voor beperkte overlijdensrisicodekking. aflossing van uw hypotheek. Achter in deze brochure U betaalt dan een lagere premie. Bij overlijden van (een van) vindt u een voorbeeldberekening van deze door u te betalen de verzekerde(n) voor het einde van de looptijd staat daar boete. Ook uw adviseur kan toelichten hoe deze boete echter een lagere uitkering tegenover. In dat geval bedraagt berekend wordt. de uitkering 110% van de tot dan toe opgebouwde waarde op Opgebouwde waarde in uw spaarpolis de spaarpolis. Vrijwel altijd zal dit bedrag lager zijn dan het € bedrag van de SpaarXtra Hypotheek, waardoor de lening niet Bij voortijdige beëindiging van uw spaarpolis wordt de tot 0 10 20 30 volledig kan worden afgelost. Er blijft dan een restschuld over. dan toe opgebouwde waarde uitgekeerd. Deze waarde kan, jaren Doelkapitaal Laat u hierover informeren door uw adviseur. afhankelijk van het moment van beëindiging, gering zijn. Opgebouwde waarde De opgebouwde waarde in de spaarpolis is bij tussentijdse Verzekerd bedrag bij overlijden beëindiging altijd lager dan uw doelkapitaal. Dat betekent Restschuld dat u met de uitkering uw hypotheeklening niet volledig kunt aflossen. U houdt dan een restschuld over. Door beëindiging van de spaarpolis vervalt ook de overlijdensrisicodekking. 16

Bank spaar loyaal Hyptheek: uitkering bij overlijden

SpaarXtra Hyptheek met beperkte overlijdensrisicodekking 3.3.9 Wat gebeurt er met mijn hypotheek aan het einde van de looptijd? Heeft u een hypotheek die volledig bestaat uit leningdelen Lage Lasten Hypotheek, SpaarXtra Hypotheek of BankSpaar Loyaal Hypotheek, dan lost u daarmee de totale hypotheeklening af.

SpaarXtra Hypotheek met beperkte overlijdensrisicodekking: uitkering bij overlijden

Bestaat uw hypotheek naast leningdelen spaar- of bankspaarhypotheek ook uit een leningdeel beleggingshypotheek of Hypotheek met Externe Levensverzekering, dan bestaat de kans op een restschuld.

€ 0

10 20 Doelkapitaal Opgebouwde waarde Verzekerd bedrag bij overlijden Restschuld

30 jaren

Voorbeeld U en uw partner hebben een SpaarXtra Hypotheek van € 100.000 met een beperkte overlijdensrisicodekking op Bank spaar loyaal Hyptheek: uitkering bij overlijden beide levens. Uw partner komt na 5 jaar te overlijden. Op dat moment heeft u € 8.000 in uw spaarpolis opgebouwd. Door de beperkte overlijdensrisicodekking keert uw SpaarXtra Polis 110% van € 8.000, dus € 8.800 uit, waarmee u uw SpaarXtra Hypotheek van € 100.000 dus slechts gedeeltelijk aflost. U houdt dan een restschuld van € 91.200 over.

3.3.8 Wat gebeurt er als ik arbeidsongeschikt word? Mocht u onverhoopt arbeidsongeschikt worden, dan blijven uw betalingsverplichtingen ongewijzigd. Het kan voorkomen € u in deze situatie niet meer aan uw financiële verplichtingen dat 0 10 20 30 kunt voldoen. Bij de SpaarXtra Hypotheek met volledige jaren Doelkapitaal overlijdensrisicodekking bestaat de mogelijkheid om u en/of Opgebouwde waarde + verdiende Loyaliteitsbonus = uw partner hiervoor verzekeren. Kunt u of uw partner niet uitbetaling bij te overlijden meer werken, dan keert deze verzekering een bedrag uit Uitbetaling bij overlijden waarmee uw hypotheeklasten kunnen worden verlaagd. Restschuld Dat kan bijvoorbeeld door de uitkering in een premiedepot te storten. Ook kunt u de uitkering gebruiken voor eventuele aanpassingen van uw woning. Kiest u voor beperkte dekking van het overlijdensrisico, dan kunt u geen arbeidsongeschiktheidsverzekering bij WestlandUtrecht Bank afsluiten.

Bestaat uw hypotheek voor een deel uit een aflossingsvrije hypotheek, dan houdt u altijd een restschuld over.

3.4 Overige wijzigingen in omstandigheden Voor informatie over bijvoorbeeld verhuizen en de gevolgen bij een scheiding verwijzen wij u naar de brochure ‘Uw eigen huis, uw eigen hypotheek’ onder ‘Incidentele gebeurtenissen’. Mochten er zich in uw persoonlijke situatie specifieke wijzigingen voordoen die wij niet hebben beschreven, dan raden wij u aan contact op te nemen met uw adviseur. Deze kan u bij elke verandering in uw persoonlijke omstandigheden adviseren.

3.5 De belangrijkste kenmerken van de SpaarXtra Hypotheek op een rij ππ zekerheid over aflossing op einddatum ππ mogelijkheid om uw leningrente en polisrente apart te kiezen ππ flexibiliteit door premiedepot en hoog/laag-premiebetaling ππ gegarandeerde rente over het opgebouwde vermogen ππ keuze tussen volledige of gedeeltelijke overlijdensrisicodekking ππ mogelijkheid voor arbeidsongeschiktheidsdekking bij volledige overlijdensrisicoverzekering ππ de leningrente en polisrente moeten voldoende van elkaar verschillen om de SpaarXtra Hypotheek aantrekkelijk te laten zijn ππ bij voortijdige beëindiging of oversluiting loopt u het risico op een boete op uw lening of op een boete op uw polis ππ bij voortijdige beëindiging of oversluiting loopt u het risico dat u fiscaal moet afrekenen ππ combinaties van de SpaarXtra Hypotheek met alle andere hypotheekvormen van WestlandUtrecht Bank - sparen, beleggen, aflossingsvrij - mogelijk.

17

4. BankSpaar Loyaal Hypotheek De BankSpaar Loyaal Hypotheek biedt u de zekerheid dat u aan het einde van de looptijd genoeg vermogen hebt opgebouwd om de hypotheeklening te kunnen LAGE

C LASTEN de Loyaliteitsbonus. aflossen. U profiteert bovendien van lagere maandlasten dankzij HYPOTHEEK

LENING

Met de BankSpaar Loyaal Hypotheek bouwt u op een geblokkeerde spaarrekening, de BankSpaar Loyaal Spaarrekening, vermogen op waarmee u aan het einde van de looptijd uw hypotheek ineens geheel aflost. U betaalt rente over uw hypotheeklening, maar u lost tijdens de looptijd niet af. WestlandUtrecht Bank biedt u het voordeel van een aantrekkelijke Loyaliteitsbonus. Hoe langer u de BankSpaar Loyaal Hypotheek aanhoudt, hoe meer bonus u krijgt. Loyaliteitsbonus De Loyaliteitsbonus kan oplopen tot maar liefst 10% van de hypotheeklening. Aan het einde van de looptijd van dertig jaar is de bonus maximaal. U verdient deze bonus over drie termijnen. Aan het einde van het 11e jaar verdient u 3%, aan het einde van het 21e jaar opnieuw 3%, en na dertig jaar verdient u nog eens 4% over uw hypotheeklening. De bonus wordt uitgekeerd aan het einde van de looptijd. U lost dan de hypotheeklening ineens af met de opgebouwde waarde op uw BankSpaar Loyaal Spaarrekening plus de bonus. U hoeft dus tijdens de looptijd van dertig jaar slechts 90% van het aflossingsbedrag op te bouwen. Daardoor vallen uw maandlasten lager uit dan bij een reguliere bankspaarhypotheek.

SPAARPOLIS

RENTEVASTE PERIODE

GEKOPPELD

RENTEVASTE PERIODE

RENTEPERCENTAGE

GEKOPPELD

RENTEPERCENTAGE

SPAAR op uw spaarrekening automatisch mee. opgebouwde waarde C XTRA Een stijging van de rentelasten over uw hypotheek wordt op die HYPOTHEEK LENING SPAARPOLIS manier grotendeels gecompenseerd door een lagere spaarinleg voor de opbouw van uw doelkapitaal. Schommelingen in uw maandlasten blijven dus beperkt. Vraag uw adviseur om meer informatie. RENTEVASTE PERIODE

NIET GEKOPPELD

RENTEVASTE PERIODE

De geblokkeerde spaarrekening van de BankSpaar Loyaal Hypotheek heeft een even lange looptijd als uw hypotheeklening. Ook de rentevaste perioden zijn even lang. Bij afsluiting NIET GEKOPPELD RENTEPERCENTAGE enRENTEPERCENTAGE renteherzieningen kunt u zelf kiezen hoe lang u de rente wilt vastzetten, variërend van 1 tot en met 15 jaar of 20 jaar. Een variabele rente is bij de BankSpaar Loyaal Hypotheek niet mogelijk.

C

BANKSPAAR LOYAAL HYPOTHEEK

LENING

SPAARREKENING

RENTEVASTE PERIODE

GEKOPPELD

RENTEVASTE PERIODE

RENTEPERCENTAGE

GEKOPPELD

RENTEPERCENTAGE

Stabiele maandlasten Bij de BankSpaar Loyaal Hypotheek blijft het effect van rentewijzigingen op uw maandlasten beperkt. Het rentepercentage dat u krijgt over de opgebouwde waarde op de geblokkeerde spaarrekening is namelijk even hoog als het rentepercentage dat u betaalt over uw hypotheeklening. Verandert de leningrente bij een nieuwe rentevaste periode, dan verandert de rente over de

18

Transparantie Met de BankSpaar Loyaal Hypotheek bent u zeker van transparante opbouw van uw doelkapitaal. Op uw inleg op de geblokkeerde spaarrekening worden geen eerste kosten én geen doorlopende kosten in rekening gebracht. Dat betekent dat alles wat u spaart ten goede komt aan waardeopbouw op uw geblokkeerde spaarrekening.

4.1 Flexibiliteit met een inlegdepot Beschikt u over eigen geld, dan kunt u de maandlasten van uw BankSpaar Loyaal Hypotheek nog beter afstemmen op uw persoonlijke situatie. Dit doet u door middel van een inlegdepot. Een inlegdepot is een depot waarin u geld stort en waaruit u vervolgens (een deel van) de inleg voor uw BankSpaar Loyaal Spaarrekening kunt voldoen. De rentevergoeding op uw inlegdepot is lager dan op uw BankSpaar Loyaal Spaarrekening. Een inlegdepot is aantrekkelijk als de rente op uw reguliere spaarrekening lager is dan de rente op het inlegdepot. Echter, uit een inlegdepot is uw geld niet vrij opneembaar, zoals bij een reguliere spaarrekening.

4.3.1 Wat zijn mijn eenmalige kosten? Bij het afsluiten van de hypotheeklening betaalt u afsluitprovisie. Deze bedraagt 1% van de hoofdsom: het bedrag dat u bij het aangaan van de hypotheek leent. De afsluitprovisie bedraagt minimaal € 225. Koopt u een nieuwbouwhuis, dan betaalt u geen afsluitprovisie. 4.3.2 Hoe zijn mijn maandlasten opgebouwd? Uw maandlasten bestaan uit de hypotheekrente en de inleg voor de spaarrekening. De rente die u betaalt over uw hypotheeklening wordt bepaald door de marktrente in combinatie met de geldende renteopslagen en -kortingen. Laat u hierover informeren door uw adviseur. Aan de BankSpaar Loyaal Spaarrekening zijn geen kosten verbonden. Op uw spaarinleg worden geen eerste kosten en geen doorlopende kosten in rekening gebracht. Dit betekent dat alles wat u spaart ten goede komt aan de waardeopbouw op uw geblokkeerde spaarrekening. 4.3.3 Met welke kosten kan ik eventueel te maken krijgen?

Sneller vermogen opbouwen De rente die u ontvangt op de spaarrekening van uw bankspaarhypotheek kan aanzienlijk hoger zijn dan de rente op een reguliere spaarrekening of deposito. Als u gedurende een aantal jaren extra inlegt, bouwt u op uw rekening sneller vermogen op. Hierdoor hoeft u over de gehele looptijd minder in te leggen om uw doelkapitaal te bereiken. Deze constructie noemen wij een hoog/laag-inlegbetaling. Het inlegdepot kan gebruikt worden om de (tijdelijke) hogere inleg te betalen. De invloed van de hogere inlegbetaling op uw maandlasten blijft dan beperkt. De BankSpaar Loyaal Hypotheek biedt u door middel van een inlegdepot dus financiële flexibiliteit. Aan een hoog/laag-inlegbetaling worden fiscale voorwaarden gesteld. Vraag uw adviseur om meer informatie.

4.2 Geen overlijdensrisicodekking De BankSpaar Loyaal Hypotheek heeft, zoals gebruikelijk bij bankspaarhypotheken, geen dekking voor overlijdensrisico. In sommige gevallen is een overlijdensrisicoverzekering verplicht. Natuurlijk kunt u er ook voor kiezen vrijwillig een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Deze kan apart afgesloten worden bij WestlandUtrecht Bank of bij een externe verzekeraar.

4.3 Uw vragen, onze antwoorden De keuze voor uw hypotheek is een belangrijke beslissing; u gaat voor lange tijd een verbintenis aan die van grote invloed is op uw financiële situatie. Het is daarom van belang dat u weet wat uw maandlasten zijn en welke situaties zich in de toekomst kunnen voordoen, bijvoorbeeld bij rentewijzigingen of overlijden voor het einde van de looptijd van de hypotheek. Het antwoord op deze vragen vindt u hierna.

Hypotheeklening WestlandUtrecht Bank brengt administratiekosten in rekening als u bijvoorbeeld: ππ de rente wilt aanpassen voor het einde van de rentevaste periode ππ uw huidige WestlandUtrecht Bank-hypotheek wilt omzetten naar een ander hypotheekproduct van WestlandUtrecht Bank. Indien u uw hypotheeklening beëindigt of uw rente wilt herzien voor het einde van uw rentevaste periode, kan een renteverlies ontstaan voor WestlandUtrecht Bank. WestlandUtrecht Bank brengt dit renteverlies bij u in rekening in de vorm van een boete. Kijk voor meer informatie onder ‘Waarmee heb ik te maken bij voortijdige beëindiging of oversluiting van de BankSpaar Loyaal Hypotheek?’. Achter in deze brochure vindt u een voorbeeldberekening. Meer informatie over de kosten van de BankSpaar Loyaal Hypotheek staat in de Algemene Voorwaarden en in de clausulebladen, die bij uw offerte zijn gevoegd. Inlegdepot Aan een inlegdepot zijn in beginsel geen kosten verbonden. Bij voortijdige beëindiging van het inlegdepot worden wel kosten in rekening gebracht. Ook kan bij voortijdige beëindiging van het depot het rentepercentage over de hypotheeklening worden verhoogd met 0,2% of 0,4%. Bij opname uit het inlegdepot, anders dan voor uw maandelijkse premiebetaling, worden opnamekosten in rekening gebracht. Wij verwijzen u naar de inlegdepotvoorwaarden.

19

4.3.4 Welke rentekortingen kan ik krijgen op de BankSpaar Loyaal Hypotheek?

4.3.5 Wat speelt er aan het einde van mijn rentevaste periode? Het kiezen van een nieuwe rentevaste periode

Loyaliteitskorting U kunt ervoor kiezen om af te zien van uw recht om in geval van verhuizing kosteloos uw hypotheek af te lossen. In ruil daarvoor biedt WestlandUtrecht Bank u een Loyaliteitskorting van 0,1% op de hypotheekrente. Lost u in dat geval tussentijds uw hypotheek af vanwege een verhuizing, dan kan het zijn dat WestlandUtrecht Bank een boete in rekening brengt. Dat gebeurt uitsluitend indien de marktrente op het moment van beëindiging lager is dan uw hypotheekrente. Achter in deze brochure vindt u een voorbeeldberekening van deze door u te betalen boete. Ook uw adviseur kan toelichten hoe deze boete berekend wordt. Uiteraard kunt u er ook voor kiezen om in geval van verhuizing uw hypotheek bij WestlandUtrecht Bank mee te nemen naar uw nieuwe woning. In dat geval betaalt u geen boete. WestlandUtrecht Bank kent hiervoor een verhuisregeling. In de brochure ‘Uw eigen huis, uw eigen hypotheek’ leest u hier meer over onder ‘Verhuizen en uw WestlandUtrecht Bankhypotheek’ en onder ‘Aantrekkelijke leningpauze bij spaaren bankspaarhypotheken’. Offerterentekorting Tussen het moment waarop u onze offerte ondertekent en het afsluiten van deze WestlandUtrecht Bank-hypotheek bij de notaris, kan de marktrente stijgen of dalen. Standaard wordt een tussentijdse rentedaling aan u doorberekend. Dat is dus in uw voordeel, want u betaalt dan minder hypotheekrente. Stijgingen worden niet doorberekend. U kunt echter ook kiezen voor Offerterentekorting. Dat houdt in dat u afziet van de mogelijkheid om te profiteren van rentedalingen tussen het moment van ondertekening van de offerte en het afsluiten van de hypotheek bij de notaris. In ruil daarvoor biedt WestlandUtrecht Bank u een korting van 0,2% op de hypotheekrente. Deze rentekorting geldt overigens alleen tijdens uw eerste rentevaste periode. Bij het ondertekenen van de offerte komt een overeenkomst tot stand tussen u en WestlandUtrecht Bank. Kiest u voor Offerterentekorting, dan moet u een boete betalen indien de ondertekende offerte toch niet leidt tot het passeren van de WestlandUtrecht Bank-hypotheek. Deze zogenoemde acceptatieprovisie bedraagt 1% van het totaal geoffreerde leningbedrag (dus over het totaal van alle eventuele leningdelen). Kiest u niet voor Offerterentekorting, dan bent u geen acceptatieprovisie verschuldigd. WestlandUtrecht Bank kent nog meer rentekortingen. Laat u informeren door uw adviseur welke kortingen op uw situatie van toepassing zijn.

20

Bij het afsluiten van uw BankSpaar Loyaal Hypotheek kiest u hoe lang u de rente van uw hypotheeklening wilt vastzetten. Deze rentevaste periode geldt ook voor uw geblokkeerde spaarrekening. Na afloop van de rentevaste periode kiest u opnieuw een periode waarover u uw rente wilt vastzetten. Het rentetarief is onder meer afhankelijk van ontwikkelingen op de financiële markten. Het kan zijn dat u bij een nieuwe rentevaste periode meer rente moet gaan betalen, of juist minder. Hetzelfde geldt voor de door u te ontvangen rente op uw geblokkeerde spaarrekening. Deze rente kan bij het vaststellen van een nieuwe rentevaste periode hoger of lager worden. Indien de rente hoger wordt, hoeft u minder in te leggen om op uw doelkapitaal uit te komen en omgekeerd. Doordat bij de BankSpaar Loyaal Hypotheek de hypotheekrente is gekoppeld aan de rente op de spaarrekening, zal een rentewijziging in vergelijking met andere hypotheekvormen een beperktere invloed hebben op uw maandlasten. Eventuele noodzaak tot wijziging inlegbetalingsduur of looptijd spaarrekening Het kiezen van een nieuwe rentevaste periode betekent een nieuwe rente voor uw lening en uw spaarrekening. Door het aanpassen van de rente verandert de inleg op uw spaarrekening en kan het zijn dat u de fiscale regels voor de opbouw van vermogen op een geblokkeerde spaarrekening overschrijdt die de belastingwetgeving aan een geblokkeerde spaarrekening stelt. Mocht deze situatie zich voordoen, dan ontvangt u van WestlandUtrecht Bank een voorstel om het aantal jaren dat u premie betaalt voor de BankSpaar Loyaal Spaarrekening te beperken of om de looptijd van de spaarrekening in te korten. Door dit voorstel zorgt WestlandUtrecht Bank ervoor dat u blijft voldoen aan de fiscale regels. 4.3.6 Waarmee heb ik te maken bij voortijdige beëindiging of oversluiting van de BankSpaar Loyaal Hypotheek? Van het beëindigen van uw hypotheek is sprake als u de hypotheek stopzet. Ook als u de hypotheek stopzet bij WestlandUtrecht Bank en daarna bij een andere geldverstrekker voortzet, is er sprake van beëindiging. Dit laatste heet oversluiten. Door u te betalen boete op uw hypotheeklening Indien u uw hypotheeklening beëindigt of oversluit voor het einde van uw rentevaste periode, kan een renteverlies ontstaan voor WestlandUtrecht Bank. Renteverlies bij voortijdige beëindiging of oversluiting treedt alleen op indien de marktrente op dat moment lager is dan uw leningrente. In dat geval brengt WestlandUtrecht Bank hiervoor een boete in rekening. Bij voortijdige beëindiging van de hypotheeklening vanwege de verkoop van uw woning bent u alleen een boete verschuldigd indien u bij het afsluiten van uw BankSpaar Loyaal Hypotheek hebt gekozen voor Loyaliteitskorting. Dat houdt in dat u hebt

afgezien van kosteloze beëindiging van de hypotheeklening bij verhuizing, in ruil voor een rentekorting op de hypotheek. Bij de berekening van deze boete wordt het renteverlies voor WestlandUtrecht Bank over de resterende rentevaste periode berekend en op het moment van beëindiging ineens in rekening gebracht. Achter in deze brochure vindt u een voorbeeldberekening van deze door u te betalen boete. Ook uw adviseur kan u toelichten hoe deze boete berekend wordt. Door u te betalen boete op uw spaarrekening Voor de BankSpaar Loyaal Spaarrekening bent u bij voortijdige beëindiging of oversluiting geen boete verschuldigd. Opgebouwd vermogen op uw spaarrekening en Loyaliteitsbonus Bij voortijdige beëindiging van uw BankSpaar Loyaal Hypotheek wordt de tot dan toe opgebouwde waarde op de spaarrekening uitgekeerd, inclusief de tot dan toe verdiende Loyaliteitsbonus. Deze waarde kan, afhankelijk van het moment van beëindiging, gering zijn. De opgebouwde waarde op de spaarrekening is bij tussentijdse beëindiging altijd lager dan uw doelkapitaal. Dat betekent dat u met de uitkering uw hypotheeklening niet volledig kunt aflossen. U houdt dan een restschuld over.

Bij de BankSpaar Loyaal Hypotheek hoeft u slechts 90% van het leningbedrag op te bouwen, omdat u aan het einde van de looptijd van 30 jaar een bonus van 10% krijgt uitgekeerd. Dit betekent wel dat u bij voortijdige beëindiging van de BankSpaar Loyaal Spaarrekening minder waarde heeft opgebouwd dan bij een reguliere bankspaarhypotheek. Bovendien hangt de hoogte van uw bonus af van het aantal termijnen dat is verstreken. Indien u bij het afsluiten van de BankSpaar Loyaal Hypotheek kiest voor een looptijd korter dan 30 jaar, ontvangt u dus minder dan de maximale 10% bonus. Dat gebeurt ook indien u wel kiest voor een looptijd van 30 jaar maar de hypotheek tussentijds beëindigt. Het voortijdig beëindigen van de BankSpaar Loyaal Spaarrekening kan ertoe leiden dat de spaarrekening fiscaal belast tot uitkering komt. Dat betekent dat u mogelijk belasting moet betalen over (een deel van) de opgebouwde waarde op de spaarrekening. Deze fiscale afrekening kan ook plaatsvinden indien u de spaarrekening wijzigt. Raadpleeg uw adviseur voor meer informatie.

21

SpaarXtra Hyptheek met beperkte overlijdensrisicodekking 4.3.7 Wat zijn de gevolgen bij overlijden? De BankSpaar Loyaal Hypotheek heeft, zoals gebruikelijk bij bankspaarhypotheken, geen dekking voor overlijdensrisico. Bij overlijden wordt de tot dan toe opgebouwde waarde op de spaarrekening, inclusief de tot dan toe verdiende Loyaliteitsbonus, uitgekeerd. Deze uitkering wordt gebruikt voor de aflossing van de BankSpaar Loyaal Hypotheek. In de meeste gevallen zal de uitkering niet toereikend zijn voor volledige aflossing, waardoor er een restschuld overblijft. U kunt zich bij WestlandUtrecht Bank of een andere aanbieder verzekeren tegen het risico van overlijden. € 10 20 wordt bij overlijden 30 Is er0sprake van twee rekeninghouders, dan jaren van eenDoelkapitaal van de rekeninghouders het deel van het opgebouwde Opgebouwde waarde van de overleden rekeningvermogen op de spaarrekening bedrag bijvoor overlijden houderVerzekerd direct aangewend gedeeltelijke aflossing van de Restschuld hypotheekschuld. Daarmee wordt de kapitaalvrijstelling van de overleden rekeninghouder direct benut. Hierdoor kunt u later geen gebruik meer maken van de kapitaalvrijstelling van de overledene. Raadpleeg uw adviseur voor meer informatie over Bank spaar loyaaldeze Hyptheek: uitkering bij overlijden fiscale aspecten. BankSpaar Loyaal Hypotheek: uitbetaling bij overlijden

4.3.8 Wat gebeurt er als ik arbeidsongeschikt word? Bij de BankSpaar Loyaal Hypotheek is het niet mogelijk het risico op arbeidsongeschiktheid mee te verzekeren. U kunt dit risico wel bij een andere maatschappij verzekeren. Vraag uw adviseur om meer informatie. 4.3.9 Wat gebeurt er met mijn hypotheek aan het einde van de looptijd? Heeft u een hypotheek die volledig bestaat uit leningdelen Lage Lasten Hypotheek, SpaarXtra Hypotheek of BankSpaar Loyaal Hypotheek, dan lost u daarmee de totale hypotheeklening af. Bestaat uw hypotheek naast leningdelen spaar- of bankspaarhypotheek ook uit een leningdeel beleggingshypotheek of Hypotheek met Externe Levensverzekering, dan bestaat de kans op een restschuld. Bestaat uw hypotheek voor een deel uit een aflossingsvrije hypotheek, dan houdt u altijd een restschuld over.

4.4 Overige wijzigingen in omstandigheden Voor informatie over bijvoorbeeld verhuizen en de gevolgen bij een scheiding verwijzen wij u naar de brochure ‘Uw eigen huis, uw eigen hypotheek’ onder ‘Incidentele gebeurtenissen’. Mochten er zich in uw persoonlijke situatie specifieke wijzigingen voordoen die wij niet hebben beschreven, dan raden wij u aan contact op te nemen met uw adviseur. Deze kan u bij elke verandering in uw persoonlijke omstandigheden adviseren.

4.5 De belangrijkste kenmerken van de BankSpaar Loyaal Hypotheek op een rij € 0

10

20

30 jaren

Doelkapitaal Opgebouwde waarde + verdiende Loyaliteitsbonus = uitbetaling bij overlijden Uitbetaling bij overlijden Restschuld

Voorbeeld U en uw partner hebben een BankSpaar Loyaal Hypotheek van € 100.000. U bent ieder voor de helft eigenaar van het vermogen op de spaarrekening. Uw partner komt na 5 jaar te overlijden. Op dat moment hebben u en uw partner € 8.000 op de spaarrekening opgebouwd. De spaarrekening betaalt het opgebouwde vermogen van uw overleden partner uit. Dit bedraagt de helft van de opgebouwde € 8.000, dus € 4.000. Met dit bedrag lost u uw BankSpaar Loyaal Hypotheek van € 100.000 dus slechts gedeeltelijk af. Er blijft een lening van € 96.000 over en dit wordt voor u als enige rekeninghouder uw nieuwe doelkapitaal. De BankSpaar Loyaal Hypotheek en Spaarrekening (met het overgebleven vermogen van € 4.000) lopen door, tenzij uw financiële situatie aanleiding geeft om de hypotheek anders vorm te geven. 22

ππ zekerheid over aflossing op einddatum ππ lagere maandlasten door de Loyaliteitsbonus ππ transparante vermogensopbouw, spaarrekening zonder kosten ππ stabielere maandlasten omdat het rentepercentage op de hypotheeklening gelijk is aan het rentepercentage op de spaarrekening ππ mogelijkheid voor afsluiting losse overlijdensrisicoverzekering, bij WestlandUtrecht Bank of een andere aanbieder ππ mogelijkheid om uw maandlasten te verlagen met inlegdepot ππ bij voortijdige beëindiging of oversluiting loopt u het risico op een boete op uw lening ππ bij voortijdige beëindiging of oversluiting loopt u het risico dat u fiscaal moet afrekenen ππ combinaties van de BankSpaar Loyaal Hypotheek met alle andere hypotheekvormen van WestlandUtrecht Bank sparen, beleggen, aflossingsvrij - mogelijk.

23

5. Hypotheek met Externe Levensverzekering WestlandUtrecht Bank biedt u de Hypotheek met Externe Levensverzekering. Wij zorgen voor de hypotheeklening, maar u bepaalt bij welke maatschappij u een levensverzekering afsluit. De levensverzekering wordt altijd aan WestlandUtrecht Bank verpand.

Ook als u al een levensverzekering heeft, is deze hypotheek voor u wellicht interessant. Op de einddatum van de hypotheeklening wordt de uitkering van de externe levensverzekering gebruikt voor de gehele of gedeeltelijke aflossing van uw hypotheek. De Hypotheek met Externe Levensverzekering biedt u dus flexibiliteit in de keuze voor een levensverzekeringsmaatschappij. WestlandUtrecht Bank verzorgt alleen de hypotheeklening voor de aankoop van uw woning. Bij de Hypotheek met Externe Levensverzekering betaalt u aan WestlandUtrecht Bank alleen rente en bouwt u vermogen op door middel van een levensverzekering die is ondergebracht bij de verzekeringsmaatschappij van uw keuze. Tijdens de looptijd van de lening lost u niet af, waardoor u binnen de geldende voorwaarden optimaal profiteert van de fiscale aftrek voor hypotheekrente. Bij overlijden tijdens de looptijd wordt de hypotheeklening (deels) afgelost met de uitkering uit de levensverzekering. Uw maandlasten bestaan uit de hypotheekrente en de premie voor de externe levensverzekering. De rente die u betaalt over uw hypotheeklening wordt bepaald door de marktrente in combinatie met de geldende renteopslagen en -kortingen. Laat u hierover informeren door uw adviseur.

5.1 Kosten Bij het afsluiten van de hypotheeklening betaalt u afsluitprovisie. Deze bedraagt 1% van de hoofdsom: het bedrag dat u bij het aangaan van de hypotheek leent. De afsluitprovisie bedraagt minimaal € 225. Koopt u een nieuwbouwhuis, dan betaalt u geen afsluitprovisie. Voor externe levensverzekeringen gelden de voorwaarden en de kosten van de desbetreffende verzekeraar. 24

5.2 Waarop u moet letten bij de Hypotheek met Externe Levensverzekering Uw Externe Levensverzekering kan een spaar- of beleggingspolis zijn, of een combinatie daarvan. De winstontwikkeling en beleggingsresultaten van uw polis zijn onzeker. Het kan zijn dat de opgebouwde waarde onvoldoende is om aan het einde van de looptijd uw lening volledig af te lossen. U houdt dan een restschuld over. Als u met de Externe Levensverzekering vermogen opbouwt boven de eigenwoningschuld of boven de kapitaalvrijstelling moet u er rekening mee houden dat bij uitbetaling het rendement in het vermogen boven die schuld of vrijstelling mogelijk belast wordt in box 1. Het voortijdig beëindigen van de externe levensverzekering kan ertoe leiden dat de polis fiscaal belast tot uitkering komt. Het kan dus voorkomen dat u dan belasting moet betalen over het rendement in de opgebouwde waarde in de spaar- of beleggingspolis. Bij de Leven Hypotheek met Externe Levensverzekering geldt dat een minimaal bedrag met een overlijdensrisicoverzekering afgedekt moet worden. U kunt er voor kiezen een hoger bedrag bij overlijden te verzekeren omdat u bij overlijden bijvoorbeeld geen restschuld wilt overhouden. Laat u hierover informeren door uw adviseur. De rente op uw hypotheeklening is afhankelijk van de ontwikkelingen op de financiële markten. Dit kan betekenen dat u voor een nieuwe rentevaste periode per maand minder rente hoeft te betalen, maar ook dat u juist meer moet betalen.

De externe verzekeraar dient onder Nederlands toezicht te staan en de Code Rendement en Risico van het Verbond van Verzekeraars te onderschrijven.

5.3 De belangrijkste kenmerken van de Hypotheek met Externe Levensverzekering op een rij ππ flexibiliteit bij de keuze voor een externe levensverzekering ππ optimale renteaftrek binnen de fiscale voorwaarden.

25

6. Waarom u soms een boete moet betalen Als u een hypotheek bij ons afsluit, bent u niet de enige die een verplichting aangaat. Ook de bank gaat een verplichting aan. We trekken het bedrag dat u nodig hebt voor de aankoop van uw woning aan op de kapitaalmarkt om het vervolgens aan u te kunnen lenen. Daarvoor betalen we zelf ook rente. Als u de overeenkomst wilt openbreken (bijvoorbeeld omdat u uw hypotheek eerder wilt aflossen), moet WestlandUtrecht Bank rente blijven betalen over het volledige bedrag. Daardoor lijden wij soms een renteverlies. Dit renteverlies brengen wij bij u in rekening.

Ook bij afkoop van de SpaarXtra Polis, gedeeltelijke aflossing, oversluiten naar de marktrente of opname van het premie- of inlegdepot, moet u soms een boete betalen. Hoe wordt de boete berekend Voor het bepalen van de hoogte van de boete wordt onderstaande berekening toegepast. Hierbij wordt gekeken naar de huidige marktrente, de resterende rentevaste periode, de rente die u betaalt en de afkoopwaarde van uw polis (van WestlandUtrecht Bank)* op de aflossingsdatum. Ook wordt rekening gehouden met de boetevrije aflossing van 10% van de oorspronkelijke hoofdsom.

Berekening boete: ππ U mag 10% boetevrij aflossen. De opgebouwde waarde in de polis bedraagt € 6.000, dus de boete wordt berekend over € 140.000 -/- € 14.000 -/- € 6.000* = € 120.000. ππ Het renteverlies voor WestlandUtrecht Bank is (6,0% 4,5%) = 1,5% op jaarbasis. Per maand is het renteverlies dan (€ 120.000 x 1,5%)/12 = € 150. ππ De resterende rentevaste periode is nog 5 jaar, dus 60 maanden. Totale renteverlies is dan 60 x € 150 = € 9.000. Dit bedrag wordt contant gemaakt, dat wil zeggen teruggerekend naar de waarde van nu. Dit resulteert in een bedrag van € 8.256,66. Dit is de boete die u in dit voorbeeld moet betalen.

Rekenvoorbeeld boete bij vervroegde aflossing Onderstaand rekenvoorbeeld geldt bij een voortijdige volledige aflossing van de geldlening. Wij raden u aan contact op te nemen met uw adviseur voor verdere uitleg en details. Uitgangspunten: Hoofdsom bestaande hypotheek Opgebouwde waarde in de polis (van WestlandUtrecht Bank) Rentepercentage van de hypotheek Resterende rentevaste periode Actuele 5-jaars rente voor soortgelijke nieuwe leningen

26

Huidige marktrente Dat is de rente die WestlandUtrecht Bank op het moment van vervroegde aflossing in rekening zou brengen voor soortgelijke leningen.

: € 140.000

Resterende rentevaste periode

: € 6.000 : 6,0% : 5 jaar

Dat is de periode vanaf de aflossingsdatum tot de datum waarop de rente van uw lening zou worden herzien (de renteherzieningsdatum) of zou aflopen (als er geen renteherzieningsdatum meer is).

: 4,5%

*In geval van een SpaarXtra Hypotheek wordt de opgebouwde waarde in de SpaarXtra Polis niet in mindering gebracht op de hoofdsom.

7. Algemene aandachtspunten bij het afsluiten van een hypotheek Elke financiële verplichting brengt risico’s met zich mee. Daarom is het belangrijk u goed te informeren over de risico’s die aan een hypotheek verbonden kunnen zijn.

ππ De inhoud van deze brochure is onlosmakelijk verbonden met de brochure ‘Uw eigen huis, uw eigen hypotheek’ van WestlandUtrecht Bank N.V. In deze brochure vindt u in het hoofdstuk ‘Risico’s van hypotheken’ meer informatie over de risico’s die verbonden zijn aan een hypotheek. ππ Voor de Lage Lasten Hypotheek, de SpaarXtra Hypotheek en de BankSpaar Loyaal Hypotheek is een financiële bijsluiter opgesteld. Hierin vindt u informatie over het product, de kosten en de risico’s. De financiële bijsluiter is kosteloos verkrijgbaar en tevens te vinden op westlandutrechtbank.nl. Lees deze aandachtig voordat u het product aanschaft. Voor de financiële bijsluiter van een externe levensverzekering verwijzen wij u naar de desbetreffende verzekeraar. ππ Indien u kiest voor een korte rentevaste periode, dient u er rekening mee te houden dat uw rente eerder wordt herzien. Dat betekent dat uw rentelasten op korte termijn kunnen stijgen of dalen. Een korte rentevaste periode geeft u dus gedurende een korte periode zekerheid over de hoogte van uw maandlasten.

ππ De rente op de hypotheeklening voor de eigen woning is fiscaal aftrekbaar binnen de voorwaarden van de huidige wetgeving. De mogelijkheden voor renteaftrek zijn in 2001 en 2004 beperkt. Laat u dus altijd goed adviseren, ook indien uw persoonlijke situatie wijzigt gedurende de looptijd van uw hypotheek. ππ Indien u een spaarpolis of spaarrekening afsluit voor de aflossing van uw hypotheeklening aan het einde van de looptijd, dan is onder voorwaarden sprake van een kapitaalverzekering of spaarrekening eigen woning. Dat betekent dat u gedurende de looptijd geen belasting betaalt over de opgebouwde waarde in de spaarpolis of de spaarrekening, omdat deze in box 1 vallen. Ook is de uitkering of uitbetaling aan het einde van de looptijd tot een bepaald maximum belastingvrij. De huidige fiscale mogelijkheden worden toegelicht in de brochure ‘Uw eigen huis, uw eigen hypotheek’ in het hoofdstuk ‘Een eigen huis en de fiscus’.

27

WestlandUtrecht Bank N.V. Postbus 10394 1001 EJ Amsterdam Telefoon (020) 591 30 00 Fax (020) 591 37 94 www.westlandutrechtbank.nl

10-042 (1108)