ÚVOD Základní a funkční gramotnost Finanční gramotnost Úvodní analýza Rodinný rozpočet Příjmy

[Zadejte text.]

ÚVOD ....................................................................................................... 4 1

Základní a funkční gramotnost ................................................................... 5

2

Finanční gramotnost ............................................................................... 6

3

Úvodní analýza ...................................................................................... 8

4

Rodinný rozpočet ................................................................................... 9 4.1

Příjmy .......................................................................................... 10

4.1.1

Zvýšení příjmů vlastní aktivitou ...................................................... 10

4.1.2

Nárok na sociální dávky ................................................................ 11

Příklad č. 1 ....................................................................................... 13 4.1.3 4.2

Aktivní vs. pasivní majetek v rodinném rozpočtu ................................. 14

Výdaje.......................................................................................... 14

4.2.1

Životní standard......................................................................... 14

4.2.2

Cash-flow ................................................................................ 15

Příklad č. 2 ....................................................................................... 16 4.2.3

Analýza vlastních finančních možností .............................................. 16

Nezbytné výdaje ................................................................................ 17 Nutné výdaje .................................................................................... 18 Zbytné výdaje ................................................................................... 19 4.3

Analýza příjmů a výdajů domácnosti ..................................................... 19 Příklad č. 3 ....................................................................................... 20 Příklad č. 4 ....................................................................................... 21

4.4

Úspory .......................................................................................... 21 Příklad č. 5 ....................................................................................... 22

|Finanční gramotnost|1

4.5

Roční rozpočet ................................................................................ 22 Příklad č. 6 ....................................................................................... 23

4.6

Aktualizace rodinného rozpočtu ........................................................... 23

4.7

Rizika rodinného rozpočtu .................................................................. 23

4.7.1

Riziko „finanční negramotnosti“ ..................................................... 24

Nejčastější chyby, kterých se lidé dopouštějí: ............................................ 24 Příklad č. 7 ....................................................................................... 25 4.7.2

Neschopnost splácet půjčku .......................................................... 25

4.7.3

Konsolidace půjčky ..................................................................... 26

4.7.4

Registr dlužníků ......................................................................... 27

4.7.5

Dluhům raději předcházet............................................................. 27

4.7.6

Od dluhu k exekuci? .................................................................... 29

Příklad č. 8 ....................................................................................... 31 5

Doplňující informace: ............................................................................. 32 3.1. Společné jmění manželů .................................................................... 32 5.1

6

Gambling ...................................................................................... 32

Přílohy: .............................................................................................. 35 Příloha č. 1: Zlatá pravidla finančního hospodaření ......................................... 35 Příloha č. 2: Triky prodejců, které bohužel fungují… ....................................... 37 Příloha č. 3. Několik pravidel, jak se vyrovnat s dluhy: ..................................... 40 Příloha č. 4 Jste ohroženi patologickým hráčstvím? ......................................... 43 Příloha č. 5: Životní minimum – částky platné od 1.1.2012 ................................. 45


Částky životního minima a existenční minimum ........................................... 45 Použité zdroje: ....................................................................................... 46


ÚVOD V dnešní době může být každému z nás ku prospěchu, věnuje-li alespoň malou část svého času přemýšlení nad svými penězi, nad svými potřebami a možnosti, nad svým systémem hospodaření. Je samozřejmě jednodušší nechat vše volně plynout, tzv. neřešit, nicméně z dlouhodobého pohledu je tato metoda jednoznačně cesta do záhuby. Samozřejmě mluvím li o těch, jejíchž příjmy jsou standardní, průměrné, běžné. A právě těmto je věnováno toto školení, tento vzdělávací modul s názvem Rodinný rozpočet. Budeme se zabývat finančním plánováním, seznámíme se s možnostmi hledat rezervy ve vlastním rozpočtu, pokusíme se o klasifikaci a analýzu našich příjmů a především výdajů. Budeme tedy usilovat o tzv. optimalizaci rodinného rozpočtu, a zaměříme se mimo jiné i na rizika současné společnosti, která naše rodinné rozpočty ohrožují.


1 Základní a funkční gramotnost Dříve, než objasníme pojem finanční gramotnost, je vhodné objasnit obecně význam slova gramotnost, Gramotnost je pojem používaný pro schopnost člověka číst, psát a počítat. Gramotnost vyjadřuje schopnost porozumět a orientovat se v textu, schopnost podepsat se a schopnost základních počtů. Gramotnost - základní gramotnost není v moderním světě dostatečná, a proto se hovoří o vyšších nárocích, tzv. funkční gramotnosti, která se skládá se tří základních složek jako je schopnost porozumět souvislému textu (literární gramotnost), schopnost s textem pracovat a vyhledávat v něm (dokumentová gramotnost) a schopnost pracovat s matematickými operacemi (numerická gramotnost). Prakticky u všech profesí v moderním světě je základní gramotnost nezbytnou podmínkou. Požadavky na kompetence a kvalifikačních požadavků se proto musí dále rozšiřit na další typy gramotností, mezi nejobvyklejší vyšší stupně gramotnosti v organizacích patří: Finanční gramotnost 

Informační gramotnost



Internetová gramotnost



Jazyková gramotnost



Mediální gramotnost



Manažerská gramotnost



Počítačová gramotnost



Pracovní gramotnost

https://managementmania.com/cs/financni-gramotnost


2 Finanční gramotnost Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a služeb. Finančně gramotný občan se orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat osobní/rodinný rozpočet, včetně správy finančních aktiv a finančních závazků s ohledem na měnící se životní situace. Definice finanční gramotnosti je strukturovaná. Finanční gramotnost jako správa osobních či rodinných financí zahrnuje tři složky: gramotnost peněžní, cenovou a rozpočtovou. 

Peněžní gramotnost představují kompetence nezbytné pro správu hotovostních a bezhotovostních peněz a transakcí s nimi a dále správu nástrojů k tomu určených (např. běžný účet, platební nástroje apod.).



Cenovou gramotnost představují kompetence nezbytné pro porozumění cenovým mechanismům a inflaci.



Rozpočtovou

gramotnost

představují

kompetence

nezbytné

pro

správu

osobního/rodinného rozpočtu (např. schopnost vést rozpočet, stanovovat finanční cíle a rozhodovat o alokaci finančních zdrojů) a zahrnuje i schopnost zvládat různé životní situace z finančního hlediska. Rozpočtová gramotnost zahrnuje vedle výše popsané obecné složky také dvě složky specializované: správu finančních aktiv (např. vkladů, investic a pojištění) a správu finančních závazků (např. úvěrů nebo leasingu). To předpokládá v obou případech orientaci na trhu různě komplikovaných finančních produktů a služeb, schopnost mezi sebou jednotlivé produkty či služby porovnávat a volit ty nejvhodnější s ohledem na konkrétní životní situaci. http://digifolio.rvp.cz/view/view.php?id=2939

Právě rozvoj finanční gramotnosti člověku poskytuje znalosti, využitelné dennodenně. Finančně gramotný člověk ví, jak funguje svět peněz, a jak se svými financemi správně zacházet. Má přesný přehled o tom, odkud se peníze na jeho účtu berou a kam následně mizejí. Namísto nákupu nepotřebných a zbytečných věcí volí uvážené investice s dlouhodobějším výhledem. Pochopí, kde může uspořit a do čeho má investovat.


V případě, že si potřebuje vzít půjčku, věnuje svůj čas tomu, aby vybral skutečně tu nejvýhodnější. Zároveň dokáže stát nohama na zemi a ví, jak tuto půjčku bude splácet. Finančně gramotný člověk se nevrhá do riskantních podniků, nepůjčuje své peníze bez záruky navrácení ani nepodlehne gamblerství s vidinou velké výhry.


3 Úvodní analýza Chcete-li zlepšit svoji finanční situaci, musíte v první řadě začít o penězích přemýšlet jinak. Jednoduše – mnohem zodpovědněji. Pro začátek není tolik důležité, zda se chcete vymanit z dluhů, které jste si v minulosti vytvořili, naspořit si na hezkou dovolenou, pustit se do podnikání, nebo se zkrátka jen stát bohatší. Ať už jsou Vaše touhy a přání jakékoli, postup je vždy stejný, neobejdete se bez obětování části svého volného času. Obětovat svůj čas můžete několika způsoby, například tak, že tento čas věnujete hledání na první pohled nejvýhodnější půjčky, abyste řešení svého finančního problému o něco oddálili. Toto hledání většinou příliš času nezabere, nabídky od různých nebankovních společností se objevují v médiích, v tisku, dokonce i v našich schránkách. Není snadné jim odolat, především když nabídka vypadá velmi lákavě a i v telefonu jsou jejich zprostředkovatelé velmi ochotní. Čas věnovaný zajišťování podobné půjčky nikdo nepovažuje za ztracený, obětovaný, právě naopak, po určitou dobu můžete mít dojem úlevy, vítězství. K tomu, že pravda je o kus jinde, se dostaneme později v dnešním povídání. Chci mluvit o jiné formě obětování času. Chcete-li opravdu zodpovědně začít řešit své finanční možnosti, v první řadě si sedněte, vezměte si tužku a papír, případně rozklikněte některou z mnoha excelovských tabulek a vezměte s i k ruce výpisy z účtu, výplatní pásky, výpisy ze spoření, inkasa, složenky, které čekají na úhradu a začněte vyplňovat řádky a sloupce. Jak, to si řekneme v následujícím povídání. Doporučuji vám, abyste se na tuto úvodní lekci dobře připravili, jedná se o psychicky vyčerpávající činnost, která má ale dlouhodobý smysl a dosah. Pro dosažení nejdokonalejšího výsledku doporučuji, samozřejmě podle Vaší rodinné situace, zpracovat tuto úvodní analýzu společně s partnerem a staršími dětmi, vyhnete se do budoucna spoustě problémů, pokud rozpočet vyhodnotíte a následně nastavíte společně. Nechtějte za každou cenu své děti šetřit těchto starostí. Právě tím, že je aktivně zapojíte do vedení rodinných financí, v nich prohloubíte jejich vlastní finanční gramotnost. Budou mít představu, kolik stojí měsíční provoz rodiny, uvědomí si, že zaplatit jídlo a inkaso a mobil je nutné, ale že tím rodinný rozpočet zdaleka nekončí. Mnohdy potomci ani netuší o pravidelných splátkách hypotéky, leasingu, o nutnosti hradit komunální odpad, daň z nemovitosti, o pojištění vozidla možná netuší vůbec.


4 Rodinný rozpočet Základním principem finančního hospodaření domácnosti je uvést dlouhodobě do souladu výdaje s příjmy domácnosti, a pokusit se sestavit vyrovnaný, rovnoměrný, ideálně mírně přebytkový rozpočet. Ideální situace nastane, pokud dosáhneme vztahu, kdy naše příjmy jsou vyšší než naše výdaje. Způsobů, jak tohoto dosáhnout, není mnoho, v zásadě můžeme uvést, že tohoto ideálního stavu dosáhneme 

zvýšením příjmů



snížením výdajů



kombinací zvýšení příjmů a snížení výdajů

Příjmy a výdaje osobního nebo domácího rozpočtu musí být v rovnováze. Pokud výdaje převyšují příjmy rozpočtu, je možné rozdíl financovat z půjček nebo úvěrů. Touto cestou lze krátkodobě příjmy a výdaje rozpočtu vyrovnat. Každá půjčka a každý úvěr ale musí být spláceny včetně úroků, takže v dlouhodobém horizontu půjčky nepoměr mezi příjmy a výdaji ještě zhoršují. V případě, že rozdíl mezi příjmy a výdaji je dlouhodobý, nutí tento stav člověka brát si čím dál vyšší půjčky, jak na financování svých potřeb, tak na splácení půjček předchozích. Dlouhodobý život na úvěr je neudržitelný a často končí i osobním bankrotem. Pro udržení vyváženého rozpočtu je tedy vhodné zajistit rovnováhu mezi příjmy a výdaji tím, že výši výdajů přizpůsobíme výši příjmů. Základním nástrojem, jak toho dosáhnout, je plánování rozpočtu. Typy rozpočtu: 

vyrovnaný (rovnoměrný, příjmy rovnající se výdajům)



schodkový (výdaje přesahují příjmy)



přebytkový (příjmy jsou vyšší než výdaje – ideální stav)


4.1 Příjmy Vzhledem k tomu, že Vaším cílem je přizpůsobit výdaje Vašim příjmům, je vhodné (a navíc většinou také jednodušší) začít se zpracováním příjmů. Základem příjmu je mzda, plat nebo příjmy z podnikání, pokud nejste zaměstnáni a pracujete jako OSVČ. K tomu lze přičíst další příjmy, ať už z druhého zaměstnání, příležitostných prací a příjmů, příjmů z pronájmu vlastního majetku (např. pronájem Vašeho bytu, nebo místnosti ve Vašem bytě nebo domě atp.). Cílem je zjistit, jaký je váš celkový měsíční příjem a kolik vůbec peněz máte na měsíc k dispozici. U celé řady profesí je výše měsíčního příjmu proměnlivá. V tom případě je vhodné propočítat průměrnou výši měsíčního příjmu a případně ji o něco snížit (pro účely rozpočtu). Tím Vám v rozpočtu vznikne rezerva, a pokud by náhodou byly příjmy podprůměrné více měsíců za sebou, nedostanete se do finančních potíží vinou špatného plánování. 4.1.1 Zvýšení příjmů vlastní aktivitou Výši svého výdělku většina lidí neovlivní, především jsou-li zaměstnanci. Aktivním řešením však může být možnost přivýdělků formami různých typů dohod 

Dohoda o provedené práci



Dohoda o pracovní činnosti

Možnosti zvyšování příjmů jsou velmi obtížné, samozřejmě záleží na aktuální situaci každého osobně. Jiná situace je u studenta, právě dokončujícího vysokoškolské studium, který má reálnou šanci najít alespoň průměrně placené uplatnění na trhu práce, jiná situace je u maminky, samoživitelky, která ví, že několik následujících let bude veškerá péče o děti pouze na ní a nemůže si tedy i přes finanční nedostatečnost přijmout další zaměstnání na dohodu, jiná situace bude u dlouhodobě nezaměstnaného, který ztratil v průběhu let pracovní návyky a především již jeho zadluženost dosahuje takové míry, že se mu podle jeho pohledu již ani nevyplatí pracovat. Co se týká potenciální možnosti zvyšování příjmů, vždy se vyplatí neztrácet víru v lepší budoucnost a i situaci zdánlivě beznadějnou využít ve svůj prospěch a ve prospěch své rodiny. Například v období


nezaměstnanosti aktivně usilovat o rozšíření možnosti pracovního uplatnění v budoucnu například využitím nabízených rekvalifikací, případně doplněním si vzdělání v systému našeho školství, maturita, vysokoškolské studium. Tento aktivní přístup k řešení finančních problémů v rámci své rodiny je vždy smysluplnější, než tzv. pasivní řešení, kdy se budete pouze spoléhat na pomoc státu a svého okolí, tedy spoléhat na to, že pracovníci příslušného úřadu zaměstnání zprostředkují, případně přiznají sociální dávky. 4.1.2 Nárok na sociální dávky Pracovníci Úřadů práce jsou schopni Vám poradit v rámci bezplatného základního sociálního poradenství, máte-li nárok na některé z dávek státní sociální podpory, případně na dávky hmotné nouze. Dávky státní sociální podpory jsou určitě známější – rodičovský příspěvek, přídavky na děti, příspěvek na bydlení, porodné a pohřebné a dávky pěstounské péče. 

Přídavek na dítě je základní dlouhodobou dávkou poskytovanou rodinám s dětmi. Nárok mají rodiny s příjmem do 2,4násobku životního minima. Přídavek na dítě je poskytován ve třech výších podle věku dítěte.

 0-6 let

500,-- Kč

 6-15 let

610,-- Kč

 15-26 let

700,-- Kč (po dobu nezaopatřenosti dítěte)



Příspěvek na bydlení Touto dávkou stát přispívá na náklady na bydlení rodinám a jednotlivcům s nízkými příjmy. Nárok na příspěvek na bydlení má vlastník nebo nájemce bytu přihlášený v bytě k trvalému pobytu, jestliže 30 % (v Praze 35 %) příjmů rodiny nestačí k pokrytí nákladů na bydlení a zároveň těchto 30 % (v Praze 35 %) příjmů rodiny je nižší než příslušné normativní náklady stanovené zákonem.



Rodičovský příspěvek Nárok na rodičovský příspěvek má rodič, který po celý kalendářní měsíc osobně, celodenně a řádně pečuje o dítě, které je nejmladší v rodině, a to až do vyčerpání celkové částky 220 000 Kč, nejdéle do 4 let věku dítěte.


Maximálně však výše rodičovského příspěvku může činit 11 500 Kč měsíčně. V případě, že vyměřovací základ lze stanovit u obou rodičů, vychází se z toho, který je vyšší. Volbu výše rodičovského příspěvku je možno měnit jedenkrát za tři měsíce. Pokud ani jednomu z rodičů nelze uvedený vyměřovací základ stanovit, náleží rodičovský příspěvek v pevných měsíčních částkách 7 600 Kč do konce 9. měsíce věku a následně ve výši 3 800 Kč do 4 let věku dítěte. Podmínkou nároku na rodičovský příspěvek je, že dítě, mladší 2 let navštěvuje jesle, mateřskou školu nebo jiné zařízení pro děti předškolního věku v rozsahu nepřevyšujícím 46 hodin v kalendářním měsíci. Dítě může navštěvovat léčebně rehabilitační zařízení nebo jesle, mateřskou školu nebo obdobné zařízení pro zdravotně postižené předškolní děti v rozsahu nepřevyšujícím 4 hodiny denně. Dítě zdravotně postižené může navštěvovat jesle, mateřskou školu nebo obdobné zařízení pro děti předškolního věku v rozsahu nepřevyšujícím 6 hodin denně. Dítě, jehož osamělý rodič nebo oba rodiče jsou závislí na pomoci jiné osoby ve stupni III nebo IV, může navštěvovat jesle, mateřskou školu nebo obdobné zařízení pro děti předškolního věku v rozsahu nepřevyšujícím 4 hodiny denně. U dítěte, které dovršilo 2 roky věku, není docházka do zařízení omezena. Příjmy rodiče nejsou sledovány. Rodič může při nároku na výplatu rodičovského příspěvku zlepšovat sociální situaci rodiny výdělečnou činností, ale musí v této době zajistit péči o dítě jinou zletilou osobou. 

Porodné Touto dávkou se rodině s nízkými příjmy jednorázově přispívá na náklady související s narozením prvního dítěte. Nárok na porodné je vázán na stanovenou hranici příjmů v rodině, která v kalendářním čtvrtletí předcházejícím narození dítěte musí být nižší než 2,4násobek životního minima rodiny. Výše porodného činí 13 000 Kč na první živě narozené dítě. Narodí-li se s prvním živě narozeným dítětem další živě narozené dítě nebo děti, výše porodného činí 19 500 Kč.



Pohřebné


Na pohřebné má nárok osoba, jež vypravila pohřeb nezaopatřenému dítěti, nebo osobě, která byla rodičem nezaopatřeného dítěte, a to za podmínky, že zemřelá osoba měla ke dni úmrtí trvalý pobyt na území ČR. Výše pohřebného je stanovena pevnou částkou 5 000 Kč. 

Dávky pěstounské péče Od 1. ledna 2013 dávky pěstounské péče přestávají být dávkami státní sociální podpory. Právní úpravu dávek pěstounské péče obsahuje zákon č. 359/1999 Sb., o sociálně-právní ochraně dětí, ve znění pozdějších předpisů.

Pokud se souhrou okolností, nebo vlastní vinou dostanete do situace, kdy ani dávky státní sociální podpory nestačí k pokrytí Vašich nákladů na žití, je možné požádat o dávky hmotné nouze (příspěvek na živobytí a doplatek na bydlení), je však nutné si uvědomit, že legislativní podmínky jsou nastaveny poměrně přísně, životní minimum jednotlivce nyní činí 3.410,--, dvojice partnerů by dle zákona o pomoci v hmotné nouzi měla vystačit s částkou 5.970,--. Uvědomíme-li si skutečné náklady na živobytí, zjistíme velmi rychle, že prvořadým smyslem tohoto zákona je podněcovat každého k aktivnímu využití svých možností a tedy k zapojení se do trhu práce. Máte-li v rodině osobu se zdravotním postižením, nebo jste-li sami zdravotně handicapovaní, je možné požádat opět na kontaktním pracovišti úřadu práce o dávky pro osoby se zdravotním postižením, jedná se o přípěvek na péči, příspěvek na mobilitu a příspěvek na zvláštní pomůcku. Všechny potřebné formuláře je možné bezplatně stáhnout na https://formulare.mpsv.cz/okdavky/cs/welcome/index.jsp Příklad č. 1: V příloze č. 5 jsou uvedeny částky životního minima. Zkuste si spočítat, jaká částka je životního minima pro Vaši rodinu. Zvyšování příjmů vlastním přičiněním je tedy záležitost poměrně dlouhodobá, zvyšování příjmů tedy lze dosáhnout především dosažením vyššího vzdělání, rekvalifikací nebo změnou pracovního zaměření, pokusíte-li se nalézt uplatnění v lépe placeném oboru. Zjistíte-li však, že výsledek analýzy vašich finančních možností vyžaduje mnohem rychlejší navýšení příjmů, je pro vás řešením buď navýšení pracovního úvazku, přijetí dalšího


pracovního úvazku, změna zaměstnavatele anebo bohužel snížení svých výdajů. Nedoporučuji situaci řešit formou půjček, zejména ne u neprověřených lákavých nabídek, oslovujících nás v médiích. 4.1.3 Aktivní vs. pasivní majetek v rodinném rozpočtu Majetek je všechno, co člověk vlastní, je to souhrn statků, se kterými jednotlivec disponuje, s čím může volně nakládat a využívat jej ke svému užitku nebo dalšímu navyšování svého vlastnictví. Majetek tvoří hmotné a nehmotné statky (například autorská práva) a finanční prostředky rodiny. Majetek je možné dělit na: 

pasiva (např. motorové vozidlo pro vlastní potřebu – pojistné, PHM…)



aktiva (totéž vozidlo využité v podnikatelské činnosti jako zdroj dalšího příjmu)

Další formou příjmů mohou být výnosy z finančních produktů, z cenných papírů, tyto částky nezískáváte aktivně svojí činností, vznikají na první pohled samy, pasivně, ale pouze za podmínky, že jsou správně investovány. To znamená, že jste v minulosti museli mít nějakou finanční rezervu a především, že jste byli ochotni tuto finanční rezervu rozumně investovat. Předmětem této přednášky není nabízet jednotlivé finanční produkty, nabídka finančního poradenství je ale poměrně široká. Případně bude možné zúčastnit se následujícího, obsáhlejšího, třídenního přednáškového bloku, který již bude podrobněji zaměřen mimo jiné i na schopnost orientovat se v základních finančních produktech dnešní doby. K možnostem správné investice můžeme počítat i pronájem nemovitosti, kdy se z pasivního majetku (vlastnictví nemovitosti a s ním související náklady na údržbu a provoz) stane aktivní majetek (přinášející zisk i přes nutnost investovat do údržby nemovitosti).

4.2 Výdaje 4.2.1 Životní standard Každý z nás usiluje o co nejvyšší životní úroveň, nechce dobrovolně ustupovat z jednou přijatého životního komfortu. Bohužel však, nejsou-li naše příjmy dostatečné, nestačí-li pokrývat naše potřeby, jedinou cestou jak z bludného kruhu ven je snižovat výdeje.


Snižovat své výdaje je možné úspornými opatřeními v rámci své rodiny, omezením spotřeby, snižováním nákladů na provoz rodiny, nebo úplným vzdáním se některých požitků. Poslední varianta je logicky nejméně oblíbená a nejméně využívaná, není však nutné ji zavrhovat zcela. Položku, za kterou můžeme velmi často ušetřit velkou finanční hotovost a kterou jsme schopni vyloučit ze svých výdajů zcela, je určitě kouření. Dopad nekuřáctví převáží požitek z nikotinu, jeho příznivé stránky se projeví nejen na rodinném rozpočtu, ale i na zdravotním stavu všech členů rodiny. Málokterý jiný pravidelný rodinný výdaj je možné takto jednoznačně vyloučit, bez ztráty životní úrovně a zachování určitého rodinného standardu. Chuť spotřebovat je lidská, přirozená, je ji však nutné držet v určitých mantinelech a nepřipouštět si často pocit křivdy, ublíženosti a rozčarování. Je známé, že snižovat životní standard není příjemné, odvykat si od určitých požitků vždy bolí a to není smyslem rodinného plánování. Smyslem je pouze dosáhnout optimalizace vlastních výdajů na rozumnou a přijatelnou mez, která nám dovolí zachovat slušnou životní úroveň, aniž bychom byli nuceni přemýšlet o dluzích a o půjčkách. Začít je potřeba u sebe, u svých zvyklostí, přijmout odpovědnost za vlastní rozpočet a dosáhnout toho, že tuto odpovědnost přijme i partner a starší děti. 4.2.2 Cash-flow Při analyzování našeho rozpočtu se zaměříme na nejběžnější typ rozpočtu, tedy rozpočet měsíční. Tento typ rozpočtu je dostatečně dlouhý, aby mohl zahrnout většinu pravidelných plateb i každoměsíční pravidelné příjmy, neobsáhne však některé nepravidelné úhrady, na něž nesmíme při rodinném analyzování zapomínat. Je dobré si v rámci rodinné analýzy uvědomit, jak probíhá tok našich finančních prostředků v rámci jednoho běžného kalendářního měsíce a tento tok peněz brát v úvahu při rozložení svých výdajů. Pro provedení opravdu kvalitní analýzy by bylo potřeba nejprve určitou dobu pečlivě zapisovat všechny rodinné výdaje i příjmy, samozřejmě s daty, kdy tyto finanční pohyby proběhly. V ideálním případě po třech měsících pečlivého zapisování vyhodnotíme, které období je pro naše finance nejnáročnější, nejaktivnější. Je logické, že v období po výplatě je soustředěno nejvíce plateb, je nutné uhradit stálé měsíční platby, bydlení, splátky, pojistky, dokoupit potraviny, zaplatit účet za telefony,


bohužel často i splatit půjčku z předchozího období. Často se potom stane, že některý akutní požadavek, který se objeví několik dnů před výplatou, již není možné realizovat. Proto je dobré zaznamenat v průběhu třech měsíců nejen příjmy a výdaje, ale uvědomit si i časovou posloupnost plateb a přizpůsobit jejich hrazení tak, aby bylo vyrovnanější a více v souladu s našimi aktuálními možnostmi. Tento tok peněz se označuje jako cash-flow, tedy rozvržení příjmů a výdajů v čase. Z grafu cash – flow je možné zjistit, která část měsíce je pro vás kritická, či zda se před výplatou dostanete do plusu. Máte-li zřízený běžný účet u některého finančního ústavu, nabízejí Vám banky tzv. kontokorent, který umožní krátkodobé vyrovnání účtu, je to forma krátkodobého zapůjčení peněz, jeho úročení se však pohybuje okolo 18 %, proto byste si případný propad do kontokorentu měli vždy rozmyslet a prostřednictvím zpracovaného grafu cash-flow pro vaši rodinu předvídat riziko propadu vašich finančních prostředků. Příklad č. 2: Názorně zkuste zaznamenat na čtverečkovaný papír své vlastní příjmy a výdaje v průběhu běžného kalendářního měsíce. Uvědomte si, které období je pro Vás nejkritičtější. 4.2.3 Analýza vlastních finančních možností V případě, že chceme přistoupit k analýze vlastních finančních možností a k sestavení rodinného promyšleného rozpočtu ihned, bez předchozího několikaměsíčního zapisování, je to samozřejmě možné. První rozpočet pak sestavujeme tak, že výdaje přibližně odhadujeme a v následujících měsících postupně jejich přesnou výši upravujeme podle skutečných vydání rodiny. Čím déle budeme takto své příjmy i výdaje zapisovat, tím přesnější získáme přehled přes své finanční možnosti. Náš rozpočet poté bude věrohodný a bude mít vysokou hodnotu pro další využití. Často se první rozpočet, sestavený pouze odhadem od skutečného, reálného, velmi liší, budeme zaskočeni náklady, které v denním koloběhu nevnímáme. Jedná se o dvacetikorunové kávy z automatu, padesátikorunové svačiny, poplatky v knihovně, časopis, drobnost, tyto výdaje, jsou-li každodenní, v součtu můžou však šplhat přes tisíc korun měsíčně. Výdaje v rodinném rozpočtu můžeme dělit z mnoha hledisek, např. na 

nezbytné (fixní),




nutné (běžné)



zbytné (příležitostné).

Nezbytné výdaje Nezbytné výdaje jsou ty, jejichž výše se nemění, je předem známá, dá se očekávat. Mezi tyto výdaje patří náklady na 

bydlení



pojištění



daně



spoření



úvěry

Základem jsou povinné měsíční platby. Nájemné nebo splátka hypotéky za bydlení, zálohy na služby (vodu, elektřinu, plyn atd.), účty za telefon, televizi, internet, to jsou základní výdaje, se kterými toho alespoň v první fázi mnoho neuděláte. Do této kategorie spadají rovněž splátky půjček a úvěrů a vůbec všechny platby, které za měsíc musíte chtíc nebo nechtíc odvést. Tyto částky měsíčně uhradit musíte, v případě neuhrazení se velmi záhy vystavujete riziku upomínek, případně přímo exekucí. Dále jsou to peníze, které z nějakého důvodu odkládáte stranou nebo spoříte do budoucna. Platby životního pojištění, penzijního připojištění, stavebního spoření, nebo jenom ukládání části peněz třeba na spořicí účet pro případ, že krátkodobě příjmy vypadnou. I toto patří do výdajové stránky. V této části lze výdaje poměrně dobře nastavit. V případě, že vaše příjmy krátkodobě poklesnou, zde je možno nějaké peníze ušetřit. Dlouhodobé zanedbávání těchto výdajů však může mít nepříznivé důsledky ve vzdálenější budoucnosti, které je třeba při úsporách mít na paměti. Při sestavování rozpočtu také nezapomínejte na výdaje, které se objevují jenom občas. Například, daň z nemovitosti, komunální odpad nebo pojištění vozidla se platí pouze jednou za rok. Buď si tedy tyto částky rozpočítáte na jeden měsíc a budete si na ně peníze odkládat, nebo tyto jednorázové výdaje budete hradit třeba z peněz uspořených v druhé


skupině. Vždy je však třeba tyto výdaje mít na paměti, aby vás v daný okamžik zbytečně nepřekvapily a vaši finanční situaci nezkomplikovaly. Tyto výdaje, i když se hradí jen jednou ročně, musí být považovány za nezbytné a je nutné k nim takto přistupovat. Nutné výdaje Do kategorie nutných, tedy běžných výdajů řadíme především výdaje na běžný provoz domácnosti. Náklady na jídlo, drogerii a kosmetiku, oblečení, vybavení domácnosti atp. tvoří podstatnou část měsíčních výdajů, a poskytují často poměrně dost prostoru pro úspory. V případě, že vaše příjmy jsou nižší než výdaje, zde se často dá nalézt prostor pro úspory. Zkuste se zamyslet, kde by se dalo ušetřit, za co vydáváte zbytečně mnoho peněz, nebo kde Vás úspora nebo omezení bude nejméně bolet. Plánovat nákup potravin, který tvoří výraznou položku měsíčního rozpočtu, se určitě vyplatí. Nakupovat podle předem připraveného seznamu je náročné, často se do nákupního vozíku dostane o mnoho víc zboží, než jste původně zamýšleli. Stále ještě u nás není zvykem chodit na nákup s kalkulačkou, nákupním seznamem a tužkou, často nákup potravin probíhá chaoticky, podle momentální chuti, podle toho, jak je uspořádán nákupní prostor, do vozíku přikládáme další a další zboží v představě, že to „nějak“ vyjde a u pokladny se nestačíme divit. Doporučení je na místě, při nakupování myslet, kombinovat, co nejméně se nechat strhnout k živelnému nepromyšlenému snášení zboží do nákupního vozíku. Dalším rizikem nákupu potravin je platba kreditní kartou, kdy často ani nezaregistrujeme výslednou částku za nákup, pouze provedeme úhradu. Nemáme-li možnost pravidelného elektronického bankovnictví (a tedy možnost časté kontroly stavu účtu), zcela určitě je vhodné si tyto platby kartou doma zapisovat, pro vlastní představu, jaká částka byla za potraviny (ošacení, drogerii) vydána. Je dobré uvědomit si, že primárním zájmem každého prodejce je prodat a to prodat co nejvíce, proto udělá vše pro to, aby nám zboží předvedl co nejdůmyslněji, co nejlákavěji, a aby nakupující vydal ze své hotovosti co nejvyšší částku. V příloze č. 2 této publikace je


uvedeno několik triků prodejců, které na většinu z nás opravdu fungují, a které je vhodné si během nakupování alespoň uvědomit. Zbytné výdaje Další skupinu tvoří výdaje spojené s trávením volného času. Lístky do kina, divadla, na koncerty nebo sportovní utkání, dovolené, výlety a zájezdy, sportovní aktivity, permanentka do bazénu nebo fitcentra, to vše patří do této kategorie. Výdaje v této kategorii lze poměrně snadno omezit, avšak za cenu snížení kvality života. U většiny lidí, kteří jsou ve finanční tísni a sestavují rozpočet, jsou tyto výdaje navíc poměrně často již velmi omezené. Tyto výdaje se považují za zbytné, je možné na nich ušetřit nejvíce, není však dobré zrušit je dlouhodobě nebo zcela, určité obohacení a zpestření života je lidské a pro zachování duševního zdraví prospěšné. Je ale možné tyto náklady výrazně omezit, místo drahé permanentky do sportovního klubu je rovnocennou náhradou jízda na kole, chůze, nebo běh v přírodě.

4.3 Analýza příjmů a výdajů domácnosti Všechny zjištěné výdaje je vhodné zaznamenat do tabulky, vzor možného záznamového archu je uveden dále. Stejně jako záznam rodinných příjmů, i rodinné výdaje je vhodné zapisovat dlouhodobě, při této činnosti doporučuji nezapomínat na platby provedené bezhotovostně, máte-li elektronické bankovnictví. Do tabulky tedy zaznamenejte v rozhodném dni všechny přímé platby a také všechny platby, které byly provedeny formou jednorázových či trvalých příkazů, pouze tak bude Vaše analýza platná a přesná. Záleží pouze na Vás, který den budete považovat za rozhodný pro vaše hospodaření, může to být poslední den v měsíci, nebo den výplaty, podmínkou je ale tento datum dodržovat Soupisem a sečtením všech příjmů se zjistí příjmová stránka rozpočtu, která limituje množství výdajů vyrovnaného rozpočtu. Na výdajové straně rozpočtu jsou také pravidelně spořené částky. Pravidelné spoření je odkládání peněz „pro strýčka Příhodu“, vytvoření pojistné rezervy na neočekávané výdaje související s nepředvídatelnými událostmi, jako je porucha auta. Je to vlastně prevence před nutností využít nákladné půjčky, které mohou snadno narušit plánovaný rozpočet.


Jaký podíl svých příjmů spořit závisí na mnoha faktorech, lze se setkat s různými doporučeními nebo názory. Jako hrubé orientační pravidlo řekněme, že bychom měli spořit nejméně 3 % čistého příjmu.

Příklad č. 3: Zkuste si spočítat, o jakou částku se jedná při Vašem průměrném měsíčním příjmu. Je tato částka pro Vás přijatelná? A na druhou stranu – je dostačující spořit tuto částku?


Ukázka z kalkulačky osobního rozpočtu - výdaje.http://www.mesec.cz/ Nabízíme kalkulačku rodinného rozpočtu na stránkách: http://office.lasakovi.com/excel/financni-poradce/excel-rodinny-rozpocet/rodinny-rozpocet.xls

Podrobnější informace o sestavování rodinného rozpočtu je možné získat na stránkách http://www.mesec.cz/clanky/rodinny-rozpocet-jak-vytvorit-svuj-rozpocet/

Příklad č. 4: Zapište si do tabulek své příjmy i své odhadované výdaje, tento úvodní rozpočet můžete využít později, po několika měsících pečlivého zaznamenávání Vašich skutečných příjmů a výdajů. Je pravděpodobné, že se obě tabulky budou lišit a že Vy sami budete překvapeni svými skutečnými výdaji.

4.4

Úspory

Pokud všechno poctivě sepíšete, sečtete a porovnáte, máte sestavený svůj rodinný nebo osobní rozpočet. Pokud je příjmová část větší než výdajová (a na nic jste nezapomněli), můžete si gratulovat. Pokud jsou ovšem výdaje vyšší než příjmy, mělo by nastoupit plánování rozpočtu. Úvaha o navýšení příjmů je poměrně jednoduchá. Pro zvýšení příjmů můžete zkusit změnit práci, vzít si vedlejší zaměstnání nebo si zkusit nějakým způsobem přivydělat. Pokud pro nic z toho není prostor, s příjmovou stránkou toho moc nenaděláte. Je tedy na čase zaměřit se na stránku výdajovou. Jak již bylo řečeno, nejvíce prostoru pro úspory lze nalézt v oblastech výdajů na volný čas a na provoz domácnosti. V kategorii druhé, tedy úspory a investice, je bezprostřední šetření velmi snadné, ale důsledky v budoucnu jsou o to závažnější. Proto je třeba úspory v této oblasti dobře rozmyslet, a pokud možno omezovat výdaje na tuto oblast jenom krátkodobě. Pokud vám v práci sebrali prémie, je úplně v pořádku neposlat příspěvek na spoření, ale tvrdit, že spořit není třeba a že se uvidí za deset let, takové rozhodnutí by vás za těch deset let mohlo mrzet. Samotné přehodnocení a přizpůsobení výdajů může být provedeno různými způsoby. Jeden způsob spočívá v rozdělení výdajů na výdaje nutné (nájemné, elektřina, voda, …) a výdaje zbytné (zábava, jídlo v restauracích, módní oblečení, …). V závislosti na velikosti schodku


se může jednat o snížení některých zbytných vydání, jako je zábava, nákup oblečení nebo jídlo v restauraci, popřípadě vynaložení úsilí pro získání další práce. Pokud je schodek větší, může se jednat o zásadnější rozhodnutí, jako je změna velikosti bytu nebo výměna automobilu.

Příklad č. 5: Zkuste si sami pro sebe odpovědět na následující otázky, vyberte si samozřejmě ty, které se Vás týkají: 

Potřebuji platit předplatné dvou titulů novin? Stihnu je vůbec přečíst?



Vyplatí se mi držet to auto, které má tak velkou spotřebu?



Má smysl kupovat nové šaty vždy, když cítím, že se změnil módní styl?



Nekupuji často věci bez promyšlení souvislostí, spíše na základě okamžitého impulsu než skutečné potřeby?



Když mám své týdenní výdaje takto limitovány, neměl/a bych se vzdát večeře v restauraci?



Co je pětina položek, které můj rozpočet nejvíce zatěžují?

V kategorii nezbytných výdajů je hledání úspor nejtěžší. Šetřit vodu, elektřinu nebo méně topit je sice možné, ale pouze do určité míry. Náklad na bydlení je pevně daný, alespoň za předpokladu, že se nechcete stěhovat. Čas od času se vyplatí zkontrolovat vaše účty za televizi, internet a telefon a porovnat je s aktuálními nabídkami. Trh se v těchto oblastech vyvíjí a je možné, že platíte zbytečně mnoho za službu, kterou si noví zákazníci mohou dopřát podstatně levněji. Pokud jste vše prošli, upravili a stále vaše příjmy nestačí vašim výdajům, bude potřeba celý seznam projít znovu a být na sebe o něco přísnější. Pokud se ani ve třetím kole nepodaří výdaje srazit pod výši příjmů, bude na čase něco zásadního ve vašem životě změnit. Ať už se jedná o stěhování za levnějším bydlením, nebo hledání lépe hodnoceného zaměstnání, pro stabilizaci rozpočtu bude třeba něco obětovat.

4.5 Roční rozpočet Při pravidelném měsíčním plánování není možné zapomenout na některé další výdaje, které nejsou na první pohled patrné, v létě lehce zapomeneme na lyžařský výcvik dítěte, na podzim zase nezahrneme do rozpočtu letní dovolenou. I na tyto položky je nezbytné


odkládat, nechceme-li se jich ovšem v rámci rodinných úspor zříci. Letní dovolená se snad ještě dá oželet, nedoplatek za plyn nebo elektrickou energii ovšem uhradit musíme, v opačném případě se vystavujeme riziku upomínek a vymáhání od energetických společností. Příklad č. 6: Zamyslete se nad svými posledními dovolenými, jakým způsobem jste tyto dovolené financovali? Spořili jste v průběhu celého roku, vypomohli Vám Vaši příbuzní, zadlužili jste se kvůli vysněné dovolené, nebo jste dovolenou z nedostatku financí dokonce zrušili?

4.6 Aktualizace rodinného rozpočtu Je zřejmé, že rozpočet, který vytváříme dnes, nemusí po určité době již platit. Z tohoto důvodu bychom měli svůj rozpočet čas od času přehodnotit. Jak často rozpočet přehodnocovat, bude záviset na individuálních podmínkách, ale obecně lze doporučit přehodnocení rozpočtu vždy po uplynutí šesti měsíců. A nezapomeňte, každý rozpočet je dobrý jenom do té doby, dokud se vám ho daří plnit. Nepřesný rozpočet nebo nereálné cíle, co se výdajů a úspor týká, nejsou k ničemu dobré.

4.7 Rizika rodinného rozpočtu Podle statistik až třetina domácností nevychází se svými rozpočty. Své vzrůstající riziko zadlužení pak musí řešit prodejem svého majetku, dalším již daleko razantnějším snížením výdajů anebo půjčkami. K rizikům nejvíce ohrožujícím rodinný rozpočet patří zejména onemocnění jednoho z partnerů, ztráta zaměstnání, zvýšené náklady na studium dětí, případně výrazné zvýšení úhrady za bydlení. Rizikem je v případě malé finanční rezervy také nutnost pořízení nového motorového vozidla, nutnost pořídit předmět dlouhodobé potřeby (pračka, lednička, kotel, bojler). Proto je velmi vhodné část svých prostředků pravidelně odkládat na horší časy, střádat i po malých částkách a především, tyto uspořené peníze zásadně nenechávat na běžném účtu nebo ve společné pokladně v domácnosti. V ideálním případě je možné zřídit si tzv. podúčet a formou trvalého příkazu na tento podúčet odvádět měsíčně předem stanovenou částku. Jen takto neutratíte každý měsíc všechnu hotovost a v případě nutnosti budete mít určitou jistotu, že Vás nezaskočí akutní a neodkladná investice. Doporučuje se mít pro


neočekávané výdaje hotovost ve výši minimálně 3 měsíčních platů domácnosti, ne vždy ale je to ale pro rodinný rozpočet zvládnutelné. 4.7.1 Riziko „finanční negramotnosti“ V průběhu života může každý z nás udělat některé chyby v oblasti finančního plánování a jednání, které mají dopad na náš další život. Stačí mít nevhodnou pojistku, špatně nastavit hypotéku nebo neadekvátně investovat své úspory. V investování je nutné být vždy naprosto obezřetný, každé pochybení se totiž velmi záhy projeví a jen obtížně se napravuje. Nejčastější chyby, kterých se lidé dopouštějí: 

Akční nabídky – dennodenní lákavé reklamy na každého z nás působí, vtírají se svou výhodností a nabízejí koupi, která je mimořádná, neopakovatelná, nebude se opakovat. Odolat je velmi těžké. Vždy se však vyplatí ověřit si u konkurence, jestli nabídka je opravdu natolik výhodná, a především, jestli požadovanou věc opravdu právě nyní potřebuji. Také je dobré se zamyslet, jestli koupě 2+1 je opravdu smysluplná a všechny tři pořízené výrobky využijete.



Přečerpávání kreditní karty, nákupy na dluh – hrozí nebezpečí, že časem nebudete schopni včas své dluhy splácet, bude jich plíživě přibývat, ztratíte nad svými stále minusovými čísly na účtu kontrolu. Dlouhodobý stav kontokorentu není výhodný, poplatky se zdají být zanedbatelné, ale při opakovaném využívání této služby znamenají stálý úbytek rodinných financí ve prospěch bankovních společností.



Nevhodné investování, špatné pojištění – každou investici je třeba řádně prověřit, shromáždit dostatek relevantních podkladů, vyplatí se spíče dlouhodobější investice s vidinou menšího zisku, než krátkodobé a riskantní investice. Krátkodobé investování a spekulace mohou stát desítky tisíc korun. Ověřte si, zdali jste opravdu pojištěni pro případ dlouhodobé nemoci, invalidity úrazem, smrti následkem dopravní nehody.



Půjčky v rodině a kamarádům – mnoho lidí využívá namísto půjček od bank půjčky od svých známých. V takových případech obvykle nemusí platit úroky, zejména jdeli o blízké rodinné příslušníky nebo velmi dobré přátele. Nejedno přátelství a rodinný vztah však zničily právě půjčky. Málokdo najde v sobě odvahu sepsat


s žadatelem o půjčku smlouvu o půjčce, nicméně toto je jediná záruka, jak obstát v případném soudním sporu o dlužnou částku.

Příklad č. 7: Týká se Vás některá z výše popsaných finančních „negramotností“ Jste si této své chyby vědomi? Již to je dobrý signál, proč své jednání v budoucnu lépe hlídat. 4.7.2 Neschopnost splácet půjčku Zásadním rizikem každého rodinného rozpočtu je náhle vzniklá nemožnost splácet, ať už úvěr, hypotéku, leasing. Zástupci bank se shodují, že pokud dlužník není schopen splácet úvěr, měl by to co nejdříve bankám oznámit. Společně mohou cestu z platební neschopnosti najít. Spotřebitelské úvěry si berou především nízkopříjmové domácnosti. Podle průzkumu České národní banky, má tento typ úvěru čtyřicet procent domácností v nejnižší příjmové skupině. Ty se mohou snadno dostat do potíží se splácením, a vystavují se tak riziku exekuce. V loňském roce jich bylo nařízeno 309 tisíc. Příchodu exekutora se přitom lze vyhnout. Stačí bance včas oznámit, že dlužník dočasně nemůže úvěr splácet. Shodují se na tom oslovení zástupci bank a splátkových společností. Základním pravidlem je, že by klient neměl „hrát mrtvého brouka“. Žádné zapírání či nesplácení úvěru klientovi nepomůže, důležité je naopak s bankou komunikovat. Možností, jak řešit situaci dlužníka, který není schopný splácet úvěr, mají banky nebo splátkové společnosti několik. Patří mezi ně odklad splátek, dočasné snížení splátek, restrukturalizace úvěru nebo zesplatnění a vymáhání úvěru. Klient musí počítat s tím, že mu banka za změny v podmínkách splácení naúčtuje bankovní poplatky. Banky většinou začínají u pevně stanovené sumy a tu postupně navyšují podle výše zůstatku úvěru. Česká spořitelna si účtuje za odklad splátek nebo sjednání splátkového kalendáře 0,2 procenta z aktuálního zůstatku úvěru. Poplatek má dolní a horní limity, a to 1000 Kč a 3000 Kč. Pokud se však klient nechce s bankovním ústavem komunikovat, vystavuje se riziku vymáhání úvěru. V té chvíli je už na jakoukoliv komunikaci s bankou pozdě. Proti platební neschopnosti zapříčiněnou ztrátou zaměstnání se dá pojistit. Banky ocení snahu klienta svou situaci řešit a dle slov Kristýny Havligerové z České spořitelny posuzuje banka daleko vstřícněji klienty, kteří se sami aktivně přihlásí, než ty, které musí banka upomínat.


Banky hodnotí bonitu klientů, aby se vyhnuly potížím při nesplácení spotřebitelských úvěrů. Zejména je zajímají totožnost žadatele, výše pravidelných příjmů (v případě zaměstnanců charakter pracovního poměru, tj. na dobu určitou/neurčitou včetně výpovědní nebo zkušební lhůta, jež není akceptovatelná), trvalý pobyt na území ČR, platební historie v bankovním či nebankovním registru.

http://www.penize.cz/exekuce/18877-neschopnost-splacet-uver-nemusi-vestvzdy-k-exekuci 4.7.3 Konsolidace půjčky Na trhu se vyskytují i nabídky, které umožňují refinancovat úvěr, tedy konsolidovat své půjčky. Obecně ale platí, že řešit úvěr jiným úvěrem není nejšťastnější řešení. Konsolidace úvěru snižuje výši reálné měsíční splátky. Může být řešením v případě, kdy klient není schopen splácet své půjčky zároveň, kdy dojde k propadu jeho příjmů z důvodu ztráty zaměstnání, nemoci nebo z důvodu změny příjmové situace rodiny. Klient téměř vždy splácí konsolidovaný úvěr výrazně delší dobu a celková splacená částka je vždy vyšší než činil původní dluh. V situaci, kdy však situace v rodině neumožňuje splácet všechny původní závazky, je konsolidace jednou z forem řešení. Je však nezbytné přijmout skutečnost, že úvěr je závazek na delší období a měl by zvážit, zda bude moci úvěr bez potíží splácet. O konsolidaci se vyplatí přemýšlet za těchto okolností: Splátky stávajících úvěrů jsou tak vysoké, že omezují vaše základní lidské potřeby a náklady Mezi základní lidské potřeby patří jídlo, bydlení nebo léky. Mezi základní lidské potřeby nepatří multikino, pět piv denně, krabička cigaret nebo dovolená u moře. Pokud chcete konsolidovat, abyste mohli více utrácet, jste na nejlepší cestě k osobnímu bankrotu . Výše skutečně zaplacených plateb je u nového úvěru nižší než u stávajících Tento případ ve skutečnosti není tak častý, jak by se mohlo zdát. Právě proto jsme pro vás připravili kalkulačku, která vám s výpočtem pomůže. Snížená splátka vám dovolí odložit část peněz na nečekané výdaje, které byste museli řešit další půjčkou. Pokud opravdu chcete snížit splátky, abyste mohli tvořit rezervu na horší


časy, s chutí do toho. Nezapomeňte ale, že se vám rezerva určitě nebude zhodnocovat tak dobře, aby pokryla platby úroků z půjček. Proto je vhodné takto vytvořit pouze základní rezervu (čtyři až šest měsíčních výdajů domácnosti) a zbytkem peněz umořovat dluh. Máte-li zájem spočítat si, zdali se vám vyplatí konsolidace půjček:

http://www.penize.cz/kalkulacky/konsolidace-pujcek

4.7.4 Registr dlužníků Být v registru dlužníků není žádná ostuda. Je tam prakticky každý, kdo má půjčeno od nějaké větší finanční instituce, to znamená, kdo jí něco dluží. Banky ostatně raději mluví o úvěrových registrech než o registrech dlužníků – každý, kdo má úvěr, někomu dluží, jenže ze slova dluh spíš běhá mráz po zádech. Registry dlužníků shromažďují informace o platební morálce klientů bank, stavebních spořitelen, úvěrových společností, operátorů a dodavatelů energií… A když někdo chce po bance nebo jiné větší finanční instituci peníze, spotřebitelský úvěr nebo hypotéku, jedna z prvních věcí je, že si banka žadatele o půjčku proklepne, jestli je zvyklý půjčky splácet. A pozor: když dluh splatíte, váš škraloup z registru hned nemizí, na to je potřeba ještě dlouhé roky počkat. To, že jste v některém z registrů zapsaní, samozřejmě není nic špatného a ani důvod k panice. Nejde o seznamy notorických neplatičů, ale prostě o informace o platební morálce a bonitě klientů bank, leasingových a splátkových společností a dalších institucí. Pokud splácíte řádně a včas, lze z nich samozřejmě naopak vyčíst vaši skvělou platební morálku. Zdroj: http://www.penize.cz/dluhy/290358-nezaplatis-za-telefon-nedostanes-uver-cimhrozi-registry-dluzniku 4.7.5 Dluhům raději předcházet Zadlužit se je vážné rozhodnutí. K tomu, aby se člověk nedostal do dluhů a předešel zbytečným finančním problémům, často postačí zdravý úsudek a větší míra zodpovědnosti.


Důkladně si rozmyslete, zda si půjčku můžete dovolit. Sedněte si s rodinou a sestavte hrubý nástin nynějších i budoucích příjmů a výdajů. Po odečtení splátek vám vždy na účtu musí zbýt dostatečná rezerva pro případ nenadálých událostí, které mohou nastat v práci, v rodině i ve vašem zdravotním stavu. Úvěr omezuje vaši spotřebu po celou dobu jeho splácení. Proto by vám to, na co si půjčujete, mělo přinášet užitek po dostatečně dlouhou dobu a sloužit i po zaplacení poslední splátky. Vyhněte se placení půjčky půjčkou. Úvěr si můžete opatřit od banky, zavedené nebankovní instituce nebo jinou formou, například od známých či na inzerát od neznámého poskytovatele úvěrů. U banky musíte počítat s delším a důkladnějším ověřovacím procesem. Splátkové firmy poskytují mnohdy půjčky rychlejší a flexibilnější, ale zpravidla bývají dražší. Další poskytovatelé úvěrů mohou být velice drazí a mohou vás tak přivést do potíží. Vždy se ptejte, kolik zaplatíte. Roční úroková sazba (úrok p.a.) není odpovídajícím vyjádřením ceny půjčky. Do hry vstupují další poplatky třeba za správu úvěru, za uzavření smlouvy a další. Přesnějším ukazatelem, co stojí úvěr, je proto RPSN , tedy roční procentní sazba nákladů na úvěr. Ta vedle úroku zohledňuje i další náklady. Poskytovatelé úvěru jsou ze zákona povinni sazbu RPSN sdělit. Udělejte si přehled o aktuální nabídce úvěrů na trhu od několika poskytovatelů. Půjčky jsou poskytovány v různé podobě – formou spotřebitelského úvěru , kreditní karty, kontokorentu, hypotéky, leasingu. Neberte automaticky první nabídku, zvolte tu nejvýhodnější. Poskytovatel si vás prověří v úvěrových registrech, proto dbejte o svou platební minulost. Reklama, letáky či informace na internetu mohou být užitečným vodítkem, jak získat základní informace o půjčce. Právní závaznost má ale jedině smlouva, proto všechny podrobnosti hledejte v ní. Před podpisem několikrát smlouvu pozorně pročtěte, nikdy se nerozhodujte rychle a pod přímým tlakem. Jestliže s některou pasáží nesouhlasíte nebo něčemu nerozumíte, dokument nepodepisujte a poraďte se s nezávislým odborníkem. Vždy musí být uzavřená písemně. Jedno vyhotovení vám vždy musí zůstat v rukou. Kromě označení smluvních stran musí smlouva obsahovat stanovení roční procentní sazby nákladů (RPSN) na spotřebitelský úvěr, podmínky změny smlouvy, maximální výši úvěru, výši


jednotlivých splátek, jejich přesný počet a rozvržení a také ustanovení o právu na předčasné splacení úvěru. Typickou pastí na spotřebitele jsou nejčastěji přemrštěné smluvní pokuty znemožňující předčasné splacení úvěru. Dále jsou to třeba vysoké smluvní penále postihující například za sebemenší prodlení ve splátkách nebo rozhodčí doložky, které vás mohou v případě sporu zbavit práva obrátit se na soud. Dávejte si pozor také na závazek neomezených záruk, například povolení k inkasním platbám ze strany věřitele a bianco směnky, či bianko šeky. Nepodléhejte nátlaku, nevěřte svodům reklamy a při sjednávání půjčky nejednejte nikdy ukvapeně. Vše si nechte řádně projít hlavou, protože zadlužit se je vážné rozhodnutí. Jestliže si chcete půjčit větší obnos, uvažujte v širších souvislostech a připlaťte si za pojištění pro případ, že nebudete schopni úvěr splácet. Zdroj: http://www.penize.cz/dluhy/43400-jak-se-zadluzit-zodpovedne Další informace k dluhům najdete v příloze č. 3. 4.7.6 Od dluhu k exekuci? Jsou situace, kdy opravdu nemáte na úhradu splátky a souhrou okolností se dostanete do dluhové pasti. Typickým příkladem je půjčka, která nebyla splacena nebo účet za některou ze služeb. Závazky vznikají také v obchodních nebo občanských vztazích třeba nevrácením půjčené věci, nezaplacením výživného nebo nezaplacením pokuty. Možností, jak nedostát nějakému závazku, je mnoho. Od dluhu totiž stále vede cesta k nápravě stavu. Někteří dlužníci mohou svoji situaci řešit, ale spoléhají se na souhru náhod nebo neochotu či neschopnost věřitele něco s dluhem dělat. Občas skutečně nastane situace, kdy věřitel dluh nevymáhá a dlužník se může radovat ze stoprocentního zisku. Často se tak děje mezi příbuznými, při malých částkách nebo opomenutí a promlčení. Spoléhání se na takovou možnost je ale velice ošemetné a může se hodně prodražit. Obvykle věřitel dlužníka zažaluje a domáhá se vrácení dluhu včetně dalších plateb. Neuhrazením dluhu nevzniká jen povinnost uhradit dluh samotný, ale také další platby. Podání k soudu je pro věřitele nákladné, ale pokud spor vyhraje, rozhodne většinou soud o nákladech řízení. Věřitel musel zaplatit procentuální částku soudu za řešení sporu, která


činí v současnosti 5 % z hodnoty žalované částky a minimálně 1.000 Kč. Také se většinou nechává právně zastupovat a advokát si počítá podle výše žaloby částku za úkony, které dosahují 1.000 až několik tisíc korun. A násobí se každým podáním a jednáním u soudu. Podání žaloby na částku 100.000 Kč tak vyjde minimálně na 6.000 Kč. Dalším poplatkem je úrok z prodlení, který může být sjednán individuálně (ale přiměřeně – například 1 % denně soud nikdy neuzná) nebo nárok vyplývá ze zákona. Dluh se může prodražit řízením před soudem a odsuzujícím rozsudkem. Při modelovém případu 100.000 Kč nezaplaceného dluhu po dobu jednoho roku dojde k navýšení o 5.000 Kč za soudní poplatek, 6.000 Kč za advokáta, 7.750 Kč za zákonný úrok a 20.000 Kč smluvní pokuty nebo náhrady škody. Dlužník tak z dluhu 100.000 Kč musí platit dodatečných 38.750 Kč. K tomu je třeba počítat s tím, že částka se úročí do doby splacení celého dluhu a dále narůstá. Dlužník se dnes zaplacení dluhu pokud má nějaký majetek, nevyhne. Může utíkat před věřitelem, schovávat se a nebrat telefony. Může unikat i vymahačským firmám, i když má trochu těžší život. Ale soudu neunikne. Zavedením fikce doručení totiž odpadla nutnost například žalobu vždy doručit žalovanému. Věřitel tak podá žalobu, a pokud si žalovaný (věřitel) obsílku nevyzvedne, poštovní doručovatelka vyznačí dobu, kdy učinila pokus o doručení a po uplynutí lhůty 3 dnů u běžné zásilky a 10 dnů u zásilky určené pouze do vlastních rukou, je písemnost doručena se všemi právními důsledky. A není podstatné, zda se s jejím obsahem příjemce seznámil či nikoliv. Takovým způsobem tedy soud vyzve věřitele k vyjádření se k žalobě, a pokud tento se ve lhůtě nevyjádří, má se za to, že se žalobou souhlasí. A soud vydá rozsudek ve prospěch žalobce. Tímto pojmem se rozumí doklad, na základě kterého začíná exekutor jednat. Takovým titulem je právě rozsudek, který nařizuje něco zaplatit nebo vykonat, zdržet se atd. V případě, že proběhne běžné řízení, proběhnou jednání soudu a případné odvolání. Až po projednání soudem prvního stupně a zamítnutím odvolání se rozsudek stává pravomocným a ihned je možné konat úkony k vymožení dluhu. Žalovaný může podávat například dovolání nebo ústavní stížnost, ale tyto úkony nic nemění na faktu, že ve věci vstupuje do hry exekutor. Ve chvíli, kdy má žalobce pravomocný rozsudek, podá návrh soudu k výkonu rozhodnutí, označí exekutora a soud rozhodne o exekuci. Pověří exekutora výkonem exekuce a toto


rozhodnutí mu doručí před doručením žalovanému. Žalovaný se tak stane povinným a žalobce oprávněným. Exekutor v době, po kterou třeba povinný netuší nic o exekuci, vykoná některé základní úkony. Obešle banky, fondy, pojišťovny, zaměstnavatele, katastr nemovitostí a další instituce, kde by se mohl nacházet nebo nachází nějaký majetek povinného a vše pečlivě zablokuje. A později vše začne prodávat a převádět ve prospěch svůj a oprávněného. http://byznysplac.cz/od-dluhu-k-exekuci-je-cesta-dlouha-ale-nezvratna/

Příklad č. 8: Znáte ve svém okolí někoho, kdo je v exekuci? Mluvili jste s tímto člověkem o tom, co jej do finanční pasti přivedlo? Uvědomili jste si, jak lehce je možné „sklouznout“? Víte, o jakou částku se původně jednalo a jakou celkovou částku musel tento člověk v důsledku exekuce uhradit?


5 Doplňující informace: 3.1. Společné jmění manželů Společné jmění manželů dlouhá léta upravoval zákon o rodině, nyní je tato problematika upravena v Novém občanském zákoníku č. 89/2012 Sb.. Novinkou , která souvisí s rodinnými financemi je například to, že manžel má právo, a¨by mu druhý manžel sdělil údaje o svých příjmech, o stavu svého jmění, jakož i o svých pracovních, studijních či jiných činnostech. Dále NOZ zavádí povinnost manžela brát zel na zájem rodiny, druhého manžel a nezletilého dítěte při výběru svých pracovních, studijních nebo podobných činností. Společné jmění manželů je upraveno pojmem manželské majetkové právo. NOZ také nově upravuje, aby soud za určitých podmínek SJM zúžil, nebo úplně zrušil (věřitel manžela požaduje zajištění své pohledávky v rozsahu, přesahujícím hodnotu toho, co náleží výhradně tomuto manželu, nebo podstupuje-li manžel soustavně nebo opakovaně nepřiměřená rizika (§ 724 NOZ). Změna, kterou NOZ přináší je patrná v oblasti závazků, které do SJM spadají. Dříve se totiž součástí SJM staly pouze ty dluhy, které vznikly za trvání manželství. Dnes SJM tvoří dluhy, které jsou za trvání manželství převzaty, tedy součástí společného jmění se mohou stát i dluhy, které vznikly jednomu z manželů před uzavřením manželství, ale manželé je následně převzali jako své společné dluhy. Nový občanský zákoník, zákon č. 89/2012 Sb.

5.1 Gambling Velmi nebezpečnou a přitom poměrně rozšířenou závislostí je závislost na hracích automatech neboli gambling. Většina osob, které patologickému hráčství propadli, skončili s obrovskými dluhy a do jen obtížně řešitelné finanční i sociální situace tak přivedli nejen sebe, ale i svoje blízké. Závislosti častěji propadnou mladí lidé, často ji ve věku teenagerů, Symptomy gamblerství bývají velmi podobné, gambler pociťuje stále častější nutkání hrát, které je pro něj časem téměř neovládnutelné. Hráči často zpětně hovoří o celodenním nutkavém pocitu, puzení ke hře, jsou zaujetí myšlenkami na hru i v době, která vyžaduje


jejich plné soustředění, při řízení vozidla, v zaměstnání apod. Závislost má několik typických fází: 

Období výher – gambler zatím nevykazuje žádné znaky patologie, nemá pocit, že by se dělo něco mimořádného, stejně tak i jeho blízcí nevnímají hrozící nebezpečí.



Období prohrávání – projevují se první příznaky chorobné závislosti na hraní, typické je prodlužování času, které gambler hrou tráví, gambler také chodí do herny mnohem častěji a déle tam zůstává. Přestává se ovládat, není si již schopen poručit a s hrou skoncovat. Věří, že se mu podaří vyhrát, zvyšuje vklady.



Období „ztráty kontroly“ – dochází ke ztrátě sebekontroly a prohlubuje se závislost. Jedinou cestou pro gamblera ven z pasti gamblerství je podstoupená léčba.

Gamblerství je nebezpečné pro rodinné finance především z toho důvodu, že často ještě v počáteční fázi onemocnění si hráč začíná pod vidinou výhry půjčovat finanční částky od svého okolí a ztrácí schopnost tyto částky vracet. Často vlivem postupujícího onemocnění přichází o zaměstnání a uchyluje se k trestné činnosti, smyslem jeho počínání je co nejdéle udržet pocit, že vše zvládá a že se nic závažného neděje. Při léčbě je nezbytné nejprve určit, zda má gamblerství patologickou povahu. K tomu byste se měli obrátit na specializovanou poradnu. Poté je třeba se rozhodnout mezi ústavní a ambulantní formou léčby. Ambulantní psychologická nebo psychoterapeutická léčba s pravidelným navštěvováním poradenských center se doporučuje v případech, kdy je pacient stále ještě dobře integrován ve společnosti a závislost se nestihla do této doby rozvinout ve větší míře. V případě, že se závislost již stihla rozvinout do výrazných rozměrů, je potřeba se rozhodnout mezi léčbou v psychiatrické léčebně nebo v ústavu pro léčbu závislostí. V případech, kdy společenskopsychologické následky nejsou zatím příliš vážné nebo v případech, kdy bylo gamblerství způsobeno akutními stresovými situacemi (např. rozchodem s partnerem, ztrátou zaměstnání apod.), se doporučuje léčba na specializované psychosomatické klinice. http://zavislosti.com/ Více podrobných informací o gamblerství si zjistíte na:


http://cs.pokerstrategy.com/strategy/psychology/695/1/


6 Přílohy: Příloha č. 1: Zlatá pravidla finančního hospodaření http://finexpert.e15.cz/dalsich-30-financnich-pravidel-ktera-se-vejdou-do-jedne-vety_1

1.

Jako se oblékáte přiměřeně svému věku, utrácejte přiměřeně svému příjmu.

2.

„Riskovali to, co měli a potřebovali, aby získali to, co neměli a nepotřebovali,“

popsal riskování některých investorů jako čiré bláznovství Warren Buffett. 3.

Můžete si pravděpodobně dovolit nebýt skvělým investorem, ale asi si nemůžete

dovolit být špatným investorem. 4.

Jste dvakrát naivnější, než si myslíte.

5.

Ze špatných investic se poučíte mnohem více než z těch dobrých.

6.

Kvalitu investora posuzujte podle jeho argumentů, ne podle výsledku jeho

posledního obchodu. 7.

Můžete si dovolit asi tak polovinu hypotéky, kterou vám banka schválí.

8.

Své děti poučte o penězích dříve, než si začnou vydělávat.

9.

Jestliže se mýlíte, připusťte to.

10.

Představte si, kolik byste si toho museli vymyslet, kdybyste byli nuceni mluvit

nonstop 24 hodin denně, a připomeňte si to, až budete sledovat finanční zpravodajství. 11.

Více peněz si vydělá vždy ten, kdo poskytuje investiční poradenství, než ten, kdo ho

přijímá. 12.

Připravte se na nejhorší, doufejte v nejlepší, přijímejte skutečnost.

13.

Spořte si na důchod a přistupujte k tomu tak, že od státu neuvidíte ani korunu (což

se pravděpodobně nestane). 14.

Anuity: Produkt kombinující složitost vysokých financí s taktikou prodejců ojetých

vozů má předvídatelný výsledek. 15.

Spojitost mezi přehnanou sebedůvěrou a budoucí lítostí je vysoká.


16.

Nesnažte se držet krok s Novákovými, aniž byste si uvědomili, že nejsou o nic

šťastnější než vy. 18.

Něčí předpovědi, názory a prognózy by měly být diskontovány podle toho, jak často

se daná osoba objevuje v televizi. 19.

Nenechat si od zaměstnavatele přispívat na důchodové spoření je jako odmítnout

zvýšení platu. 20.

Investiční rozhodnutí nezakládejte na dění v politice.

21.

"Spousta věcí se vyvíjí daleko déle, než si myslíme, a pak se odehrává rychleji, než

bychom si dokázali pomyslet." 22.

"Idioti existují, jen se podívejte kolem sebe."

23.

Poučka o tom, že máte investovat do toho, co je vám blízké, je značně

zjednodušená. 24.

Přestaňte obchodovat denně, raději dejte peníze na charitu – stejný výsledek pro

vás a větší přínos pro lidstvo. 25.

Neutrácejte za nic, co je nad vaše možnosti a poměry, a nesnažte se ohromit

ostatní. 26.

Hledat výnosy z investic s motivací zvýšit aktuální příjem je jako strkat ruce do

ohně, abyste se ohřáli – dobrá teorie, ale v praxi katastrofa. 27.

Vaše náklonnost k politické straně nebo ekonomické teorii je přímo úměrná vaší

tendenci iracionálně přemýšlet o tom, jak politika ovlivňuje vaše investice. 28.

Většina lidí potřebuje finančního poradce, ale každý potřebuje někoho, kdo mu

vymluví špatné nápady. 29.

Vyhazovat peníze a být bohatý nejde dohromady.

30.

Před dvaceti lety byli investoři pravděpodobně lépe informování, ačkoli bylo k

dispozici o 90 % méně finančních zpráv.


Příloha č. 2: Triky prodejců, které bohužel fungují… http://finexpert.e15.cz/triky-supermarketeru-aneb-jak-z-vas-v-obchode-vytahnou-penize_1

1. Uměle vytvářená asociace „červená barva = sleva“ Začíná to na parkovišti, kde najdete červeně označené „slevy“, abyste si na ně zvykli. Jakmile vstoupíte dovnitř, máte asociaci uloženou v podvědomí a jste více nakloněni nákupu červeně označených výrobků. Ovšem pozor, ne vždy jsou všechny zlevněné! 2. Příliš velké nákupní vozíky Nákupní vozíky, které byly vynalezeny v roce 1938, jsou záměrně mnohem větší než průměrný týdenní nákup. To vás nutí nakoupit daleko více zboží, než potřebujete. 3. Ovoce a zelenina u vchodu Ačkoli si ovoce a zeleninu následně pomačkáte těžšími výrobky, je toto oddělení většinou blízko u vchodu. Syté barvy a příjemná vůně vás totiž pozitivně naladí. Pokud si navíc zdravé potraviny nakoupíte hned ze začátku, máte následně tendenci utrácet více za nezdravé pochutiny. 4. Složité ceny Cena kusového ovoce udávaná za kilogram a cena baleného ovoce za kus – jen příklad triku, jimiž obchodníci komplikují zákazníkům důležité rozhodování, co vyjde levněji. 5. Ovoce a zelenina v bedýnkách jako z farmy Ovoce a zelenina jsou často naskládané v bedýnkách, aby vznikla iluze, že právě dorazily z farmy. 6. Zelenina rosená vodou Zelenina je několikrát denně postřikována vodou, aby vypadala čerstvější. 7. Přivítání květinami Květiny jsou umístěny blízko u vchodu, oproti ovoci a zelenině ale většinou zasahují více do prostoru. Mají navodit atmosféru obchůdku ze sousedství, ve kterém přece rádi pobudete pár minut navíc. 8. Hlad je nejlepší prodejce


Vůně čerstvého pečiva aktivuje slinné žlázy, což zvyšuje motivaci k impulzivním nákupům. 9. Ani uličku nevynechat Základní potraviny, například chleba, mléko či vejce, jsou rozmístěny v obchodě tak, abyste co nejvíce bloudili. 10. Nejezdi rychle, zpomal! V uličkách s dražším zbožím jsou menší dlaždice. Když po nich jedete, vozík klape častěji, takže máte dojem, že jedete příliš rychle. Podvědomě zpomalíte, díky čemuž v dražších uličkách strávíte více času. 11. Sýr až někde vzadu Mléčné výrobky (podobně jako pečivo) jsou většinou v zadní části, takže musíte absolvovat kompletní prohlídku obchodu. Cestou pak nakoupíte spoustu dalších věcí. 12. Pravolevý vzorec dovedený k dokonalosti Mnohé supermarkety vás vedou směrem zleva doprava, takže máte tendenci kupovat zboží hlavně z uliček po pravé ruce. Zde jsou umístěny ty nejdražší produkty. 13. Děti jako past Drahé položky se nacházejí v úrovni očí (1,6 metru nad zemí), zboží pro děti je umístěno níže. Nejlevnější zboží je úplně u země, protože je málo pravděpodobné, že se tam podíváte jako první 14. Levné bývá drahé Když spěcháte, většinou neprocházíte celými uličkami, ale nakupujete "výhodně" na začátku a konci regálu. Jen zřídka tu ale narazíte na nejlevnější produkty. 15. Ještě se vám bude hodit tohle! Vzájemně se doplňující zboží, například víno a olivy, bývá vedle sebe. Nakoupíte toho pak více, než jste původně zamýšleli. 16. Maso a ryby na bílém pozadí Díky bílému pozadí vypadají maso i ryby čerstvěji. 17. Lákavý interiér


Vizuální podněty, například dřevěné bedýnky nebo příjemné osvětlení, vás dokáží naladit tak, abyste sáhli hlouběji do kapsy. 18. Červené zdi Teplé barvy zaujmou pozornost a povzbuzují přemýšlení. Výzkumy ukazují, že lidé dlouho vybírají ovocné džusy, a proto jsou tyto uličky laděny do červena. 19. A ta hudba! Pomalá hudba způsobuje, že se zdržíte déle, s klasikou zase více utratíte. Prokázalo se, že přehrávání francouzské hudby v uličkách s francouzským vínem zvyšuje jejich prodej. 20. Na tohle jste zapomněli! Těsně před pokladnami můžete přihodit do vozíku třeba ponožky či deodoranty. Zboží denní potřeby jste ochotni koupit, i když nebylo původně na nákupním seznamu. 21. Odměna za nákup U kasy najdete čokolády a další sladkosti, jimiž se můžete odměnit za absolvování nákupu.


Příloha č. 3. Několik pravidel, jak se vyrovnat s dluhy: 1. Udělejte si přehled výdajů a příjmů Než si půjdete půjčovat, udělejte si jednoduchý přehled o stavu svých financí, abyste věděli, jestli máte a budete mít na včasné splácení. A nestačí mít v rozpočtu tak akorát na splátky, počítejte s rezervou pro případ nenadálých událostí, jako je například nemoc či ztráta zaměstnání, které znamenají značný výpadek příjmů. 2. Vyberte si správného partnera Věnujte dostatečný čas výběru partnera, od kterého si půjčujete. Pamatujte, že čím „rychlejší peníze“, tedy čím rychleji peníze můžete získat, tím větší nebezpečí může číhat při jejich vracení a užití. I protistrana, která vám peníze půjčuje, by se měla zajímat, co jste za člověka a jestli jste dostatečně movitý, abyste jí půjčku včas a řádně vrátili. Pokud vám půjčí peníze ihned na první schůzce, riskuje. A věřte, že tohle riziko je něčím vykoupené – třeba vysokým úrokem nebo vysokými smluvními pokutami nebo obojím nebo ještě něčím dalším. Podmínky takových firem někdy bývají nastavené tak, jako by čekaly na vaši chybu, respektive jako by vám k ní umetly cestu, aby pak mohly inkasovat tučné pokuty. Jako ilustrace může posloužit případ, o kterém jste na Peníze.cz četli: 3. Nechte si všechno pořádně vysvětlit Ptejte se na všechny závazky a povinnosti, které vám z půjčení peněz plynou. Pokud jsou na vás informace složité nebo je jich přespříliš, nechte si sepsat jednoduchý přehled nejdůležitějších bodů. 4. Dbejte na správné nastavení splácení Vždycky dbejte na správné nastavení splácení půjčky, hlídejte si první platbu (splátku) a nechte si potvrdit, že vaše peníze opravdu došly, kam měly a vaše platba byla řádně připsána, vyhnete se tak nepříjemným překvapením v budoucnu. Obzvlášť důležité je na to dbát při placení inkasem – až třetina nesplácených závazků je způsobena chybným nastavením služby inkasa v bance dlužníka. 5. Problémy se splácením řešte hned, nestrkejte hlavu do písku


Pokud už dlužíte a nemáte na zaplacení, vždycky se snažte dohodnout s protistranou na možnostech (např. odklad splátek, snížení splátek, konsolidace = sloučení více půjček do jedné a podobně). V žádném případě nestrkejte hlavu do písku – dluhy s radostí počkají, až ji zase vyndáte, a za dobu vaší nečinnosti se mnohonásobně zvýší o takzvané příslušenství: úroky z prodlení, pokuty, penále a jiné. 6. Vytvořte si přehled všech závazků Pokud jste se dostali do finanční tísně, ať už z důvodu nemoci, ztráty zaměstnání, či jiného, nezapomeňte, že povinnost platit své závazky vám nadále zůstává. Pokud ho ještě nemáte, vytvořte si jednoduchý přehled všech povinných plateb, ať už se jedná o pravidelné režijní výdaje, jako jsou výdaje na domácnost, tak veškeré platby a splátky týkající se úvěrů, půjček, pojištění ... Přehled by měl vždycky obsahovat jméno společnosti, ke které závazek máte, výši splátky, termín splátky a výši penále, pokuty či úroku z prodlení v případě zpoždění s úhradou. Společnosti si pak seřaďte podle důležitosti, srovnejte si je podle toho, bez čeho nemůžete v běžném životě existovat, a podle rizika zvýšených nákladů, když nebudete splácet. Pokud si některá společnost počítá vysoké úroky z prodlení při zpoždění s platbou, měl by se tento závazek dostat na přední místo seznamu, aby vám ještě více neztěžoval již tak těžkou finanční situaci. 7. Pokud vás dluhy přemůžou, vyhledejte odbornou radu Jestli vám dluhy přerůstají přes hlavu, vyhledejte raději dřív než později odbornou radu a pomoc. Nejlepším rádcem vám budou neziskové organizace, jako je Poradna při finanční tísni nebo poradny sdružené v Asociaci občanských poraden . Své problémy s nimi můžete probrat telefonicky i osobně. Vyvarujte se různých placených oddlužovacích společností, které vám slibují, že za vás dluhy vyřeší. Nikdo jiný než vy sami z vás závazky nesejme. 8.Plaťte nejdřív samotný dluh, pak až úroky Pokud přestanete zvládat dluhy, můžete si aspoň trochu pomoci jednoduchým krokem: Požádejte věřitele, aby peníze, které mu budete posílat, použil nejprve na splácení vlastního dluhu (jistiny), potom až teprve na splácení příslušenství, tedy úroků, penále a pokut. Vlastní dluh totiž většinou kvůli úrokům z prodlení generuje další a další „příslušenství“, je tedy lepší nejprv se zbavit dluhu samotného, pak až likvidovat druhotné závazky.


http://www.penize.cz/dluhy/254202-sedm-rad-jak-na-dluhy


Příloha č. 4 Jste ohroženi patologickým hráčstvím? Následující test vám pomůže zjistit, zda nejste závislí na hazardu. Test je složen z 19 otázek, přičemž na každou odpovězte pouze ano, nebo ne. Pokud odpovíte na více než 7 otázek kladně, pak to signalizuje problémy s gamblerstvím. 1. Hráli jste někdy do doby, než jste prohráli všechny své peníze? 2. Půjčili jste si někdy peníze na hru? 3. Vzali jste si někdy na hraní úvěr? 4. Porušujete opakovaně časové nebo finanční limity, které jste si stanovili pro hru? 5. Uvažovali jste někdy o získání peněz nelegálními prostředky? 6. Myslíte na hraní často? 7. Ukradli jste někdy peníze na hru? 8. Máte problémy se soustředit na něco jiného, než je hraní? 9. Jste podráždění nebo agresivní, když nemůžete hrát? 10. Připadá vám váš běžný život ve srovnání s hazardem nudný? 11. Snižuje se váš zájem o společenský život? 12. Hrajete, abyste smazali ztráty? 13. Tajíte před svou rodinou, jak často hrajete a kolik jste prohráli? 14. Máte často po hře výčitky svědomí? 15. Stalo se někdy, že jste pokračovali ve hře, i když jste věděli, že to může ublížit vám nebo někomu jinému? 16. Bylo někdy vaším důvodem ke hře zlepšit si náladu a zapomenout na problémy? 17. Bylo někdy hraní příčinou hádek a rozepří ve vaší rodině? 18. Stalo se někdy, že jste kvůli hraní nešli do školy nebo do práce?


19. Uvažovali jste o sebevraždě, nebo jste se o ni dokonce pokusili kvůli svým problémům s hazardem?


Příloha č. 5: Životní minimum – částky platné od 1.1.2012 Částky životního minima a existenční minimum Životní minimum

Částky v Kč za měsíc od 1. 1. 2012

Jednotlivec

3 410

První osoba v domácnosti

3 140

Druhá a další osoba v domácnosti, která není nezaopatřeným dítětem 2 830 Dítě do 6 let

1 740

Dítě od 6 do 15 let

2 140

Dítě od 15 do 26 letx)

2 450

Existenční minimum

2 200


Použité zdroje: https://managementmania.com/cs/financni-gramotnost http://www.mesec.cz/ http://www.mesec.cz/clanky/rodinny-rozpocet-jak-vytvorit-svuj-rozpocet/ http://www.penize.cz/kalkulacky/konsolidace-pujcek http://finexpert.e15.cz/triky-supermarketeru-aneb-jak-z-vas-v-obchode-vytahnoupenize_1 http://cs.pokerstrategy.com/strategy/psychology/695/1/ https://formulare.mpsv.cz/okdavky/cs/welcome/index.jsp VYBÍHAL, V., Slabikář finanční gramotnosti, COFET, a.s., Praha, 2011, ISBN 978-80-904396-1-0.


ÚVOD Základní a funkční gramotnost Finanční gramotnost Úvodní analýza Rodinný rozpočet Příjmy

Recommend Documents