Presentatie van dr. Caroline Gijselinckx

FOV Een uitgave van de Federatie van Onderlinge Verzekeringmaatschappijen in Nederland JAARGANG 19 NUMMER 7 SEPTEMBER 2009

IN DIT NUMMER ONDER MEER:

Pagina 4

Actuele en toekomstige

Presentatie van dr. Caroline Gijselinckx

Over de meervoudige kracht van het coöperatieve model

bedragen solvabiliteitseisen (I en II)

Op de Algemene Ledenvergadering van de FOV in mei jongstleden verzorgden twee sprekers een presentatie. Mr. Toni van Hees van Stibbe Advocaten in Amsterdam sprak

Pagina 5

Kennissnack Blusmiddelen

over persoonlijke aansprakelijkheid van bestuurders en commissarissen en dr. Caroline Gijselinckx, onderzoekleidster aan het Hoger Instituut voor Arbeid van de Katholieke Universiteit te Leuven, sprak over de meervoudige kracht van het coöperatieve model. In het meinummer van de Onderlinge stond een samenvatting van Van Hees’ presentatie;

Pagina 6

FOV-Preventiedag 2009 Pagina 6

Beheerste bedrijfsvoering

in het artikel hieronder is de lezing van Caroline Gijselinckx weergegeven. Dr. Gijselinckx startte haar presentatie met

uitstek om het coöperatieve model opnieuw

een korte uiteenzetting over de allereerste

’in the picture’ te zetten. ”We hebben een tijd

coöperatieve onderneming, namelijk de winkel

gekend waarin het coöperatieve niet zo

en de fraudeverzekering

van de Rochdale Society of Equitable Pioneers.

belangrijk werd gevonden en waarin puur om

van de NOFF

Deze coöperatie werd in 1844 door zevenen-

pragmatische, financiële of opportunistische

twintig wevers opgericht en wordt beschouwd

redenen een coöperatieve structuur werd

als de basis van de coöperatieve beweging.

opgezet of gehandhaafd. De coöperatieve

De handwerkers in die tijd leefden als gevolg

principes werden nogal eens uit het oog

van de industriële revolutie in bittere armoede

verloren, met alle risico’s van dien op demutua-

en besloten daarom hun krachten te bundelen,

lisering of de verkoop van gedeeltelijke of

Pagina 8

AFM pakt diplomaverhuur aan Pagina 10

Monte Carlo 2009:

om zo voor verbeteringen in hun welvaart en

volledige coöperaties. In de jongste jaren echter

welzijn te zorgen. Zij formuleerden tien

niets is zeker, alles is

principes, die nog steeds, zij het geherfor-

mogelijk

muleerd, de principes van de International Co-operative Alliance (ICA) vormen. Caroline

Pagina 11

Preventie door te leren van fouten

Gijselinckx ging verderop in haar lezing nog op deze principes in. ”Die principes hebben ervoor gezorgd”, aldus Gijselinckx, ”dat de coöperatieve beweging in Engeland maar liefst meer dan twee miljoen leden telt en vertakt is in alle economische activiteiten, van verzekeringen tot supermarkten en van begrafenisondernemers tot landbouwers. Het coöperatieve model kan dus heel erg krachtig zijn, als het maar goed wordt benut.” RENAISSANCE

Volgens Caroline Gijselinckx is 2009 het jaar bij

dr. Caroline Gijselinckx.

De onderlinge

1

merken we in België, maar ik meen ook in

ondernemen. Caroline Gijselinckx: ”Het gaat

Nederland, een zekere renaissance van het

erom dat er een vrijwillig en open lidmaatschap

coöperatieve gedachtegoed. Het zal daarom

is. Iedereen die dat nuttig acht, kan tot een

niet slecht zijn om dat coöperatieve gedachte-

coöperatie toetreden, maar niemand kan ertoe

goed in 2009 opnieuw in de etalage te zetten

worden verplicht. Democratische controle door

en verder uit te dragen.” Gijselinckx noemde

de leden is bijzonder belangrijk. Democratische

drie ontwikkelingen die aan deze heropleving

controle betekent ook dat de leden het beleid

van de coöperatie bijdragen. De eerste is de

van de coöperatie mogen meebepalen. Een

financiële crisis en de economische crisis als

derde principe is de economische participatie

gevolg daarvan. Deze crisis zorgt op macro-

door de leden, dus het meedelen in de winst.

niveau voor een serieuze verschraling van de

Winst kan als een dividend worden uitgekeerd,

publieke en private sociale dienstverlening.

dus als een vervoeding voor ingebracht kapitaal,

Op mesoniveau staat het resultaat van onder-

en als een ristorno, dus als een vergoeding naar

nemingen onder druk en in het verlengde

rato van de transacties met de coöperatie.

daarvan de relatie tussen die ondernemingen

Coöperaties kunnen dus zowel de aandeel-

en de aandeelhouders. Op microniveau ervaren

houders- als de gebruikerswaarde van de leden

mensen een druk op het gezinsinkomen en op

honoreren. Coöperaties moeten vervolgens

de werkgelegenheid. De tweede ontwikkeling is

autonoom en onafhankelijk zijn, dus met een

de toenemende aandacht voor maatschappelijk

eigen bestuurscollege en niet afhankelijk van

verantwoord ondernemen, ”dikwijls”, aldus

overheden of andere grote organisaties.

Gijselinckx, ”om als sausje over de aandeel-

Overheden kunnen wel stakeholder zijn of lid

houderswaarde te gieten. Ondernemers willen

van het bestuur, maar kunnen geen beslissend

voordoen alsof ze die aandeelhouderswaarde

stempel op de coöperatie drukken. Een volgend

realiseren op een manier die toch ook wel met

principe betreft opleiding, vorming en infor-

andere ’stakeholders’ en bijvoorbeeld ook met

matie. Dat was al in de tijd van de Rochdale

het milieu rekening houdt.” De derde ontwik-

Equitable Pioneers ongelooflijk belangrijk.

keling is de toenemende regelgeving. ”De

Mensen die van toeten noch blazen wisten,

overheid ziet dat de markt zichzelf niet kan

moesten wel toezicht op de coöperatie gaan

reguleren en moet dus ingrijpen. Coöperatieve

houden en mede de koers gaan bepalen. Ook

ondernemers nemen echter het heft in eigen

nu nog geldt dat als de leden onvoldoende

handen, doen het zelf goed en kunnen dus met

geïnformeerd zijn en onvoldoende weten wat

minder regulering af.”

de voordelen van de coöperatie zijn en wat het gedachtegoed erachter is, dat zij zich dan niet

2

De onderlinge september 2009

DEFINITIE EN PRINCIPES

betrokken zullen voelen bij de coöperatie. Ook

In navolging van ICA definieerde Gijselinckx

’coöperatie tussen coöperaties’ is een oud

coöperatief ondernemen als een manier van

principe. Coöperaties moeten elkaar versterken

ondernemen, die gepraktiseerd wordt in

door samen het coöperatieve gedachtegoed uit

economische organisaties, die vrijwillig worden

te dragen en onderling aan informatieuitwis-

opgericht door personen, om gemeenschappe-

seling te doen. Een laatste principe, aandacht

lijke noden en verwachtingen te lenigen, die

voor de gemeenschap, is recent door ICA

ze ieder afzonderlijk niet of niet in dezelfde

toegevoegd. Het risico is aanwezig dat coöpe-

mate kunnen lenigen, en die het gezamenlijk

raties zich te veel naar binnen richten, terwijl

eigendom zijn van haar leden, die haar

het belangrijk is dat ook buiten de club wordt

democratisch controleren. Deze definitie

gekeken naar wat belangrijk voor de gemeen-

verwoordt ook de principes van het coöperatief

schap is.”

TROEVEN VAN DE COÖPERATIE

die tot de zuivelcoöperatie toetreden op het

In het vervolg van haar presentatie besprak

moment dat de melkprijs laag is, maar hun

Caroline Gijselinckx de relatie tussen de coöpe-

melk zelf op de markt gaan zetten zodra de

ratie en haar leden. De leden hebben in feite

melkprijs weer omhoog gaat. Zulke vrijbuiters

een dubbele identiteit. Ze zijn gebruikers van de

doen de coöperatie natuurlijk geen goed.” Ook

coöperatie – de coöperatie is immers een

het zogenoemde horizonprobleem moet

economisch instrument om hun noden en

worden opgelost. Gijselinckx: ”De individuele

verwachtingen te lenigen – en ze zijn eigenaar

leden hebben meestal een korter-termijn-

van de coöperatie, zowel in financieel als in

perspectief dan de coöperatie. De leden van

sociaal opzicht. Vervolgens ging Gijselinckx in op

een zuivelcoöperatie die een voorgestelde

de belangrijkste voordelen van de coöperatie.

melkprijs moeten bekrachtigen, moeten daarom

Coöperatief ondernemen creëert schaalvoor-

begrijpen dat die prijs op een berekening

delen, verlaagt transactiekosten, zorgt voor

van een x-aantal jaren of zelfs decennia is

lokale verankering en kan voor draagvlak zorgen.

gebaseerd.” Belangrijk is voorts dat de toegan-

Bij dit laatste punt gaf ze een sprekend

kelijkheid van de dienstverlening gewaarborgd

voorbeeld. ”In België zijn in de afgelopen jaren

blijft. ”Een coöperatie wil nog wel eens een

veel coöperaties opgericht in het kader van

elitair clubje worden. Mensen die het zich

nieuwe milieuvriendelijke energie: grote,

kunnen veroorloven, kunnen lid worden en

nationaal actieve coöperaties, maar ook coöpe-

anderen niet. Daarom ook is er in België nogal

raties op lokaal niveau. Het bouwen van

wat weerstand tegen het inbrengen van de zorg

windmolens wil nogal eens voor commotie

in coöperatieve structuren. Men kan dergelijke

zorgen, waarbij vaak het nimby-effect optreedt:

problemen oplossen door voor een sterke

’not in my backyard’. Die lokale coöperaties

gemeenschappelijke coöperatieve identiteit te

investeren dan serieus in het creëren van

zorgen. Zeker als het ledenbestand heterogeen

draagvlak, bijvoorbeeld door het organiseren

is, moet daar echt werk van worden gemaakt.”

van molenfeesten. Als de molen er eenmaal is

Nog andere voorwaarden die Gijselinckx

en men heeft er de voordelen van, namelijk

behandelde, kwamen goeddeels overeen met

milieuvriendelijke energie tegen een goede

de principes van het coöperatieve model. ”Is

prijs, dan kunnen de molenfeesten bijdragen

eenmaal aan die voorwaarden voldaan”, aldus

aan een vermindering van de weerstand

Caroline Gijselinckx tot slot, ”dan maakt de

ertegen.” Nog andere belangrijke troeven van

eigenheid van het coöperatief ondernemen het

coöperaties liggen in de correctie van markt-

tot een uitstekend instrument om een antwoord

falen (toegankelijke en kwaliteitsvolle dienst-

te bieden op de uitdagingen van vandaag!”

verlening staat voorop) en overheidsfalen (geen zware regelgeving en geen politieke besluitvorming). VOORWAARDEN

Om de meervoudige kracht van de coöperatie ten volle te benutten, zo betoogde Caroline Gijselinckx aan het slot van haar presentatie, moet aan een aantal voorwaarden zijn voldaan. Om te beginnen moet een oplossing voor het vrijbuiterprobleem worden gevonden. ”Vrijbuiters zijn bijvoorbeeld melkveehouders De onderlinge september 2009

3

F E D E R AT I E

De prooi

bescheiden te

14 augustus 2009 dat aan de gewenste

De vakantieperiode ligt weer achter ons,

noemen en zijn er

oplossing richting moet geven.

de tijd waarin je wordt geacht een boek te

veel uitzonde-

Kern van de problematiek is ondoorzichtig-

lezen. Ook ik ontkwam niet aan de vraag

ringen gemaakt. Zo

heid van de kosten, te veel juridische

welke uitgave er moest worden ingepakt.

geldt de code niet

procedures i.v.m. de hoogte ervan en de

Dan maar ’De prooi’ van Jeroen Smit, een

voor zakenbanken

mate van jaarlijkse fluctuaties. Ondanks

boek dat je volgens kenners gelezen móet

en handelaren. En

het feit dat de bijeenkomst een volgende

hebben. In dit 450 pagina’s tellende werk

laten daar nu de

aanzet was en niet leidde tot de concrete

wordt de ondergang van ABN Amro

grootste bonussen

oplossing van het probleem werden

omschreven. De kritieken waren (veelbe-)

worden uitgedeeld.

branches-breed wel de volgende richtingen

lovend.

In onderlinge-land

aangegeven. Uitgangspunt voor een nieuwe

Eenmaal op de vakantiebestemming nam ik

is het fenomeen bonus nauwelijks aan de

regeling zou nog steeds het toetsingskader

het boek ter hand, om al snel gebiologeerd

orde. Dat zit gewoonweg niet in de genen.

’Maat Houden’ uit 2003 moeten zijn.

te raken door vechtende topbestuurders,

Anders dan andere partijen in de finan-

Daarnaast wil men vasthouden aan het

financieel niet-onderbouwde strategie-

ciële dienstverlening hoeven we ons leven

verbod op kruissubsidiëring (onder toe-

wijzigingen, blinde aandeelhouderswaarde

hier dus niet te verbeteren. In plaats

zicht staande verzekeraars dienen niet te

en een handelen uit eigenbelang om

daarvan kunnen we blijvend etaleren dat

betalen voor toezicht op de banken) en is

extreme bonussen binnen te halen.

een onderlinge het klantbelang vanzelf-

de wens tot gelijkblijvender kosten breed

Uiteindelijk verbaasde je je niet over de

sprekend centraal heeft staan - en dat de

aanwezig.

handelaar die met een lang gezicht een

klant niet aan kostbare bonussen hoeft bij

Het Ministerie stelt – als voorbeeld – een

jaarbonus van een miljoen euro incas-

te dragen. Triest eigenlijk dat dit een

onderzoek in hoe toezichtkosten buiten de

seerde omdat hij naar zijn overtuiging

‘unique selling point’ is.

financiële sector geregeld zijn en wil deze,

”veel meer voor de bank verdiende”. Het

Chris van Toor

was maar een voorbeeld van wat er zich

samen met de resultaten van deze bespreking, meenemen als uitgangspunt

Discussie bekostiging financieel toezicht

voor de volgende bijeenkomst in

Opvallende en constante afwezige hierbij was de klant, die slechts de rekening van

Al enkele jaren wordt door de diverse

geuit binnen een jaar overeenstemming te

het gelag betaalde.

onder financieel toezicht staande branches

hebben over een nieuwe regeling.

De ondergang van de bank was, althans in

de wijze en toedeling van de kosten van

de reconstructie daarvan, een logisch

dit toezicht als problematisch ervaren. Om

vervolg op wat zich daarbinnen heeft

een einde te maken aan de al lang voort-

afgespeeld, met verbazingwekkende rollen

slepende onenigheid hierover stuurt het

Actuele en toekomstige bedragen solvabiliteitseisen (I en II)

van slechts enkele sleutelfiguren.

Ministerie van Financiën in overleg met de

Mede omdat de op stapel staande wijzi-

Voor zover u dit nog niet gedaan heeft,

verschillende branches naar een in

gingen in de solvabiliteitsvereisten kunnen

moet u het boek zelf ook eens lezen. De

onderling overleg totstandgekomen en

leiden tot verwarring over de actuele

huidige discussie over de bonuscultuur bij

derhalve breed gedragen oplossing.

situatie, hierbij – na consultatie van DNB

financiële instellingen sluit daar mooi bij

Op 9 september jl. vond hierover op het

en een tweetal actuarissen – een overzicht

aan. Deze discussie is ingegeven door het

Ministerie een bijeenkomst plaats waarbij

van de actuele en toekomstige bedragen.

inzicht dat bonussen sterk aan de huidige

naast de FOV ook een grote diversiteit aan

crisis hebben bijgedragen.

andere brancheorganisaties aanwezig was.

SOLVENCY I (TOT 2012)

Om de discussie hierover te beëindigen,

Het Ministerie gebruikte deze bijeenkomst,

MCR

heeft de bankwereld inmiddels een code

voorgezeten door de plaatsvervangend

De bedragen voor het minimum garantie-

opgesteld waarbij bonussen tot één jaar-

directeur Financiële Markten Barnard,

fonds gaan per 31 december 2009

salaris worden beperkt. Dit initiatief is

voornamelijk als een soort hoorzitting om

omhoog. De aanpassing betreft een

lovend, al is een extra jaarsalaris niet echt

de reacties te peilen op een memo van

inflatiecorrectie.

binnen de ABN Amro heeft afgespeeld.

4


november. Alle partijen hebben de wens

voor schadeverzekeraars stijgt het MGF

van € 2,2 mln naar € 2,3 mln

Volgens DNB zijn deze bedragen achter-

BIS/RISK exercitie en de planning van

voor leven- en aansprakelijkheidverzeke-

haald en zal het MGF niet onder de eisen

QIS 5, de laatste kwantitatieve impact-

raars stijgt het MGF van € 3,2 mln naar

van Solvency I zakken. Dat betekent dus

studie die in 2010 zal plaatsvinden.

€ 3,5 mln.

een minimum van € 2,3 voor schade-

In oktober/november zal DNB een

verzekeraars en € 3,5 voor leven- en

consultatiedocument over de implemen-

SOLVENCY II (VANAF 2012)

aansprakelijkheidverzekeraars. QIS 5 zal de

tatie van Solvency II publiceren. Hierin

SCR

vervolgrichting aangeven.

geeft DNB aan wanneer en hoe bepaalde

€ 2 mln voor levenverzekeraars

De uitkomsten op basis van QIS 4 zijn op

stilgestaan bij de uitkomsten van de QIS 4

vervolgstappen verlopen. In de bijeen-

dit moment indicatief voor de per 2012 te

Solvency II-bijeenkomst

komst worden de implicaties van het

verwachten SCR. Er gaan geruchten dat de

DNB, FOV en het Verbond organiseren

consultatiedocument nader toegelicht.

SCR nog zal worden verhoogd, voor schade-

een grote Solvency II-bijeenkomst op

verzekeraars mogelijk met 30%.

10 december 2009 in de ’Heerlickheijd

MCR

van Ermelo’ te Ermelo. De bijeenkomst is

Informele bijeenkomst schepenverzekeraars

De MCR heeft in QIS 4 de volgende

met name van belang voor bestuurders en

Op 9 september vond in Antwerpen het

grenzen: minimaal 20% en maximaal

managers van de verzekeringsmaat-

jaarlijkse informele overleg van de

50% van de SCR, waarbij het minimum

schappijen die betrokken zijn bij het

schepenverzekeraars plaats. Deze bijeen-

bedrag niet lager mag zijn dan:

implementatieproces van de Solvency II-

komst, die door een tiental directieleden

€ 1 mln voor schadeverzekeraars

richtlijn. Naast de implementatie in de

werd bijgewoond, vond plaats op een

(onafhankelijk van de branche)

Nederlandse wetgeving (Wft) zal worden

rondvaartboot die de haven van

Kennissnack Blusmiddelen Op donderdag 15 oktober staat de

het genot van een hapje en een drankje

welke plaats), actuele weten regel-

volgende FOV Kennissnack op het

een actueel thema aan. Dit keer betreft

geving inzake blussystemen,

programma, ditmaal georganiseerd

het de laatste ontwikkelingen op het

rookmelders en noodverlichting en het

door de Technische Commissie

gebied van blusmiddelen. De middag

onderhoud hiervan. Daarnaast komen

SchadePreventie. De Kennissnack

wordt verzorgd door Saval, een specialist

de recente productinnovaties van Saval

biedt in kort tijdsbestek, op een

op het gebied van brandbeveiliging.

aan de orde.

centraal bereikbare locatie, zoveel

U wordt bijgepraat over projecteringsricht-

De Kennissnack vindt plaats in

mogelijk buiten de files om en onder

lijnen (hoeveel blussers van welke type op

Cronezaal III van Restaurant Groot Kievitsdal in Baarn (www.grootkievitsdal.nl). De ontvangst is tussen 15.30 en 16.00 uur, de afsluiting om 19.00 uur. Halverwege de inleiding is een uitgebreide pauze waarin een broodje en iets warms wordt geserveerd. De kosten bedragen € 40 per persoon. Aanmelden kan tot uiterlijk 30 september a.s. bij het secretariaat. Groot Kievitsdal.


5

’Alleen de buren hebben last van fraude!’

NOFF, opgericht. Vanaf 1955 biedt deze

(P. van Gelder – Aegon), ’Het beïnvloeden

onderlinge waarborgmaatschappij een

van risicogedrag?’ (B. Kattenberg – Dilemma-

interne fraudeverzekering voor FOV-leden

manager.nl) en ’Fraude: een onderwerp

aan. En al zullen de meeste leden, ook

dat voortdurend onze aandacht vereist’

niet-verzekerden, deze verzekeringsmaat-

(F. Teeven – Tweede Kamer). De kosten

schappij inmiddels wel kennen, het is altijd

bedragen € 135 p.p., het aantal PE-

goed op gezette tijden even stil te staan

punten is 20 (NIVRE). Een uitnodiging

bij nut en noodzaak ervan.

en aanmeldingsformulier ontvangt u

De NOFF is een onderlinge met 36 leden,

In de haven van Antwerpen: Bert Posthumus

binnenkort. Nadere informatie over

een verzekerd kapitaal van € 9.250.000

(Anker Verzekert), Steffan Terpstra (Anker

enkele weken op www.fov.nl en de

en een premievolume van bijna € 43.000

Verzekert), René Tempelaars (Oranje

volgende De onderlinge.

(stand medio 2009). Met dekkingen – afhankelijk van de bedrijfsomvang –

Scheepsverzekeringen), Hendrik de Jonge (Vereniging Noord Nederland), Tom Boerema (efm).

Beheerste bedrijfsvoering en de fraudeverzekering van de NOFF

variërend van € 100.000 tot € 1 mln en een variabel eigen risico is de verzekering naadloos aan te passen aan de eigen

Antwerpen doorkruiste. Onder het genot

bedrijfssituatie en (deels) reeds van

van een hapje en een drankje kon in een

toepassing zijnde verzekeringen. De verze-

ontspannen sfeer van gedachten worden

kering dekt menig risico dat elders niet of

gewisseld en kon men genieten van de

beperkt te verzekeren is: het door brand,

levendigheid van de Antwerpse haven.

diefstal of andere strafbare handelingen verloren gaan van contant geld en bank-

FOV-Preventiedag 2009

tegoeden (in de meest brede zin van het

Op woensdag 18 november om 9.00 uur

Wie de actualiteit in verzekeringsland volgt,

woord). Het maakt niet uit of de bedragen

openen de deuren van Het Spoorweg-

komt niet om het verschijnsel fraude-

op kantoor contant aanwezig zijn, in een

museum in Utrecht (www.spoorweg-

beheersing heen. Ook De onderlinge

kluis bij een bank worden bewaard, daar-

museum.nl) voor de Preventiedag 2009.

bericht hierover regelmatig, zoals ook in

naartoe onderweg zijn of op een rekening

Het programma begint om 9.45 uur en

deze uitgave. Deels zelf opgelegde

staan. Daarnaast kent de verzekering nog

duurt tot 16.00 uur. In een afwisselend

afspraken als het Fraudeprotocol en

dekking van de braakschade en eventuele

workshop- en plenair programma werpt

beheerste bedrijfsvoering zorgen ervoor,

juridische kosten voor de vordering op de

een viertal specialisten zijn licht op het

in combinatie met voortschreidende

schadeveroorzaker.

dagthema ’Spoort de mens als risico-

automatiseringstechnieken, dat de branche

Zoals gezegd, voorziet de NOFF al 54 jaar

factor?’ Zij doen dit aan de hand van de

op dit gebied de afgelopen jaren een

in een behoefte die aangepast kan

volgende onderwerpen: ’Staat VRKI goed op

flinke slag heeft gemaakt. Ook de FOV

worden aan de individuele bedrijfsomstan-

de rails?’ (R.S. van Tongeren – Achmea),

neemt hierin voor haar leden haar verant-

digheden en die een zeer toegankelijke

woordelijkheid; niet alleen met informatie-

premie kent. Geïnteresseerden kunnen

verstrekking, maar ook door praktische

voor de specifieke mogelijkheden contact

toepassingen als de VerzekeringsRing te faciliteren. Toch is de FOV al veel langer actief op dit gebied. 54 jaar geleden onderkenden de leden de risico’s die een bedrijfsvoering in de financiële dienstverlening met zich meebracht en werd de Nationale Onderlinge Fraudeverzekeringmaatschappij van de FOV WA, kortweg 6


opnemen met het secretariaat.

O N D E R L I N G E N

A C T U A L I T E I T E N

Autotrust en Unigarant bieden aanvullende garantie op auto’s

consumenten. Bestanden als foto’s en

ook al betalen ze daardoor te veel.

mail kunnen bij FBTO worden opgeslagen

Tegelijkertijd vragen zij zich wel af of al die

in een persoonlijke digitale box. Die kan

verzekeringen wel echt nodig zijn. Bijna

Autotrust in Assen, die zich heeft

met een code worden geopend bij schade

70% van de mensen onder de 40 jaar

toegelegd op garantieverzekeringen, heeft

door brand, diefstal, waterschade, een

heeft zich bij de keuze voor hun eerste

in samenwerking met Unigarant (risico-

computervirus of een systeemcrash.

verzekering sterk laten beïnvloeden door

drager) een garantieverzekering voor

Hoewel driekwart van de ondervraagde

de ouders.

auto's ontwikkeld. De polis kan online

consumenten wel eens een back-up maakt

Bron: AM Signalen, 8 september 2009

worden gesloten als de verplichte fabrieks-

van zijn gegevens, blijft het gevaar van verlies

garantie van twee jaar is afgelopen. Deze

bestaan, aldus FBTO: ”Opslagsystemen

Verlengde Fabrieksgarantie, een verze-

zoals een portable harde schijf, usb-stick

kering tegen het onverwacht stuk gaan van

of dvd zijn niet meer te raadplegen op het

een auto, is bestemd voor auto's die

moment dat een brand een woning ver-

jonger zijn dan vier jaar en minder dan

woest. Dit biedt dus geen echte zekerheid.”

100.000 km op de teller hebben. Volgens

Foto's worden beschouwd als de bestanden

AFM pakt diplomaverhuur aan

Autotrust-directeur Gerben van Dam is

met de meeste emotionele waarde.

De AFM besteedt de laatste tijd veel

hiermee een einde gekomen aan het

Ongeveer de helft van de respondenten

aandacht aan diplomaverhuur in assurantie-

monopolie dat dealers en importeurs

zou het prettig vinden als het beschermen

land. In zijn jongste nieuwsbrief stelt de

hadden op het verlengen van de garantie

van computerbestanden onderdeel zou

toezichthouder ontduiking van integriteits-

op auto's: ”In tegenstelling tot bijvoorbeeld

uitmaken van hun inboedelverzekering.

en deskundigheidseisen niet te accep-

het Verenigd Koninkrijk, zat de markt voor


teren. ”Diplomaverhuur is een vorm van

ACTUALITEITEN

een ontduikingsconstructie”, aldus AFM. In

garanties in Nederland potdicht”, zegt hij.

de afgelopen maanden heeft de AFM

zag je terug in ongunstige polisvoor-

Interpolis van start met Verzekeringscheck

waarden, zoals een beperkte dekking en

Consumenten die willen weten of ze niet

en met name het aanbod hiervan op

verplichte dure servicebeurten bij de

onder- of oververzekerd zijn, kunnen op

internet. Aan de adverteerders is om infor-

dealer.” Met de Verlengde Fabrieksgarantie

de website van Interpolis een Verzekerings-

matie gevraagd en is veelal verzocht de

zegt Autotrust zich te kunnen onder-

check doen. Na het beantwoorden van

advertentie te verwijderen. 90% heeft

scheiden door een betere dekking (geen

enkele vragen over de persoonlijke situatie

gereageerd op het verzoek en hiervan

uitsluitingen op basis van slijtage, bijvoor-

dient een e-mailadres te worden opgegeven,

heeft inmiddels 80% zijn advertentie

beeld) en meer keuzevrijheid (een lagere

waar de uitslag naartoe wordt gemaild. De

verwijderd. Ook is een enkele website uit

dekking voor een lagere premie is mogelijk).

introductie van de Verzekeringscheck heeft

de lucht gehaald. Aan de 10% die niet

De claimsafhandeling en eventuele

de marketingafdeling van Interpolis

(volledig) heeft gereageerd zal een last

keuringen zijn uitbesteed aan Dekra.

gepaard laten gaan met een ’toepasselijk’

onder dwangsom worden opgelegd.


onderzoek van TNS Nipo. Hieruit blijkt

Daarnaast zal de AFM actief financieel

”De klant had geen keuzevrijheid en dat

onderzoek gedaan naar diplomaverhuur

onder meer dat het onderwerp ’verzekeren’

dienstverleners benaderen die gebruik

FBTO komt met polis voor digitale bestanden

niet hoog op het prioriteitenlijstje van de

maken van diploma-inhuur en -verhuur.

gemiddelde Nederlander staat en een

”Diplomaverhuur leidt tot veel onrust in de

Achmea-dochter FBTO heeft een ’digitale

zekere laksheid hem niet valt te ontzeggen:

markt, onder andere omdat het afbreuk doet

inboedelverzekering’ ontwikkeld. Die dekt

ruim drie miljoen Nederlanders zouden

aan eerlijke concurrentieverhoudingen.

het verlies van bestanden op privé-

hun verzekeringsportefeuille de afgelopen

Ook de media hebben al een aantal keren

computers. ”Nederlanders beschermen hun

drie jaar niet hebben bekeken. Verder

aandacht besteed aan de advertenties op

digitale bestanden op de privé computer niet

nemen ongeveer vierenhalf miljoen land-

Marktplaats en over de website Michiel.cc

of nauwelijks tegen verlies”, concludeert de

genoten liever het zekere voor het onzekere

zijn Kamervragen gesteld”, aldus de AFM.

maatschappij na onderzoek onder 1.200

en verzekeren zich zo uitgebreid mogelijk,



7

Verjaringstermijn claimafwijzing naar drie jaar

consumenten in een openbaar register op

kwartaal van 2009 is het aantal gemelde

internet kunnen controleren of hun finan-

arbeidszaken met 45% gestegen (bijna

De regering wil de verplichting laten

cieel deskundige betrouwbaar is.”

25.760 claims) ten opzichte van dezelfde

vervallen dat verzekeraars een afwijzing

Door een dergelijke registratie komt de

periode in 2008 en zelfs met 55% ten

van een claim per aangetekende brief aan

persoonlijke verantwoordelijkheid van

opzichte van het tweede kwartaal van

een verzekerde kenbaar moeten maken.

medewerkers met klantcontact bij banken,

2007. Vanwege de vorig jaar ingezette

Polishouders hoeven voortaan niet elke

verzekeraars, intermediairs en pensioen-

economische crisis zijn er meer ontslagen

zes maanden een eventuele stuiting van

fondsen beter tot uitdrukking, aldus DSI.

die waarschijnlijk leiden tot meer juridische

verjaring in te dienen. Deze termijn wordt

De stichting noemt het de belangrijkste

geschillen. Dat betekent dat er vaker een

verlengd tot drie jaar, zo staat in een

conclusie uit de toekomstvisie ’Samen met

beroep zal worden gedaan op de

wetsvoorstel met diverse (administratieve)

DSI werken aan integriteit in de financiële

juridische expertise van een rechtsbijstand-

lastenverlichtingen. De Raad van State zegt

dienstverlening' die aan deze financiële

verzekeraar.

het raar te vinden dat het Ministerie van

instellingen is toegestuurd. DSI, van

Justitie alleen het Verbond van Verzekeraars

oorsprong het integriteitsinstituut van de

heeft geconsulteerd en niet instellingen

effectenwereld, vindt dat het onderschrijven

Branche schroeft mediabestedingen fors terug

die de belangen van consumenten

van een gedragscode onvoldoende is om

Financiële dienstverleners hebben in de

behartigen. De Raad is er voorts niet van

fatsoenlijk zakendoen te waarborgen. ”Het

eerste acht maanden van dit jaar hun

overtuigd dat voldoende rekening is

is van belang dat directies en medewerkers

mediabestedingen met 30% verlaagd tot

gehouden met de belangen van ver-

met klantcontact en degenen die toegang

€ 198 (280) mln. Nationale-Nederlanden

zekerden. ”Deze opmerking lijkt niet

hebben tot de administratieve systemen

saneerde het meest rigoureus: de ING-

geheel terecht”, vindt echter minister

alert gehouden worden met betrekking tot

dochter gaf 90% minder uit aan adver-

Hirsch Ballin. Hij wijst erop dat bij

hun integriteit. Dat vraagt om een soort

tenties, zo blijkt uit onderzoek van bureau

verlenging van de verjaringstermijn van

onderhoudsbeurt in de vorm van voort-

Adfact. De daling in media-uitgaven is na

zes maanden tot drie jaar de noodzaak

durende coaching en bijscholing.” Als het

het eerste kwartaal ingezet. Vooral bij

van een aangetekende afwijzingsbrief

plan van DSI wordt gerealiseerd, zal het

hypotheek- en beleggingsproducten werd

afwezig is. Van de jaarlijks (naar schatting)

aantal geregistreerde financieel medewerkers

de hand op de knip gehouden: aan

3,5 miljoen bij verzekeraars ingediende

op integriteitsgevoelige functies binnen

hypotheekreclames is nog maar € 15

claims wordt gemiddeld 15% geheel of

enkele jaren toenemen van 7.000 (nu) tot

(50) mln uitgegeven. Verzekerings-

gedeeltelijk afgewezen. Dit betekent

75.000 personen.

producten waren goed voor € 68 (86)

525.000 aangetekende brieven, wat


mln en voor leenproducten werd € 27

jaarlijks in totaal € 5,25 mln kost.

(36) mln uitgetrokken. Vooral de uitgaven aan televisiereclames zijn ingezakt. Bij DSB

€ 450.000 gaan kosten, een besparing

Aantal rechtsbijstandmeldingen arbeidszaken nog steeds hoog

dus van € 4,8 mln.

De CVS-statistiek Schademeldingen

44% gedaald; Aegon besteedde 55%


Rechtsbijstand (editie tweede kwartaal

minder. Wel geeft DSB Bank, net als in

2009) laat zien dat het totaal aantal

2008, het grootste bedrag uit: € 25 (45)

Rugnummer voor elke financiële dienstverlener

rechtsbijstandmeldingen met 2% is

mln. Ditzo, vorig jaar veel in beeld, doet

gedaald ten opzichte van het vorige

het nu veel rustiger aan met een daling

De stichting DSI (Deskundigheid,

kwartaal. Deze daling was ook zichtbaar in

van 68%. Anderzijds trokken enkele

Screening en Integriteit) wil dat binnen

2007 en 2008. Er kan dus sprake zijn van

partijen juist meer geld uit voor de media:

afzienbare tijd iedereen met een integriteits-

een structureel seizoenseffect. Toch is het

Menzis vergrootte de reclame-uitgaven

gevoelige functie in de financiële dienst-

gemiddelde aantal meldingen per jaar op

met 430%, Zwitserleven met 226% en

verlening geregistreerd is. Dit geldt voor

rechtsbijstandpolissen aan het stijgen.

Univé met 42%.

alle medewerkers met klantcontact. ”Zij

Opvallend is nog steeds het grote aantal


krijgen dan een rugnummer, waardoor

gemelde arbeidszaken. In het tweede

Afwijzing per gewone brief zou ongeveer

8


Bank zijn de advertentie-uitgaven met

”Provisiesysteem is bedrijfseconomisch raadsel”

Indexcijfers voor gebouwen-, inboedel- en glasverzekering

”Het vasthouden aan het provisiesysteem

Vanaf 1 oktober 2009 gelden de volgende indexcijfers:

binnen de intermediaire bedrijfstak is bedrijfseconomisch een raadsel.” Dat stelt Fred de Jong in de jongste editie van het wetenschappelijke tijdschrift ’Het Verzekerings-Archief’. De Jong is bij de brancheorganisaties NVA en Fidin beleidsmedewerker respectievelijk bestuurssecretaris en werkt aan een proefschrift over het intermediaire kanaal. Hij denkt dat de transparantieregels grote gevolgen gaan hebben voor kleine tussenpersonen en consumenten met bescheiden financiële middelen. Volgens De Jong is het een raadsel dat financiële dienstverleners zich door banken en verzekeraars via provisie

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

november 2008 december januari 2009 februari maart april mei juni juli augustus september oktober

gebouwen

inboedels

indexcijfers

1990 = 100

1993 = 100

glasverzekering

164 162 162 162 162 164 164 166 166 166 166 166

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

juli juli juli juli juli juli juli juli juli juli

116,3 120,5 125,2 130,8 137,3 142,1 141,6 140,9 141,0 146,0

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

2,0% 3,7% 6,8% 4,4% 2,8% 0% 0% 1,5% 1,7% 6,8%

Het indexcijfer gebouwen is gekoppeld aan de CBS-reeks Nieuwbouwwoningen outputindex; 2000 = 100. Voor de consistentie wordt dit getal vermenigvuldigd met de factor 1,185484.

laten betalen. ”Diezelfde banken en verzekeraars beconcurreren het intermediair door rechtstreeks met consumenten zaken te doen. Blijkbaar vindt het

consument (advies is gratis) en de

aan een particuliere klant nog wel betaald

intermediair het prima dat de directe

daadwerkelijke kostprijs (duizenden euro's

worden? "Dit zijn vragen waar veel

concurrent ook de broodheer is. Het inter-

bij complexe producten) is dermate groot

assurantiekantoren over moeten

mediair bepaalt niet of nauwelijks zelf zijn

geworden, dat het lastig zal worden dat uit

nadenken", stelt D&O. De cd ’Kostprijsbe-

prijs.” Voorts vindt de NVA-medewerker,

te leggen.”

rekening particuliere portefeuille’ bevat

die het artikel in Het Verzekerings-Archief


een voorbeeldberekening gebaseerd op een gemiddeld assurantiekantoor en een

op persoonlijke titel schrijft, het opmerkelijk

Rekenmodule voor kostprijsberekening dienstverlening

rekenmodule om de specifieke gegevens

in zijn beloningssysteem kruissubsidie toe te passen (klanten met een hoge premie

Bureau D&O heeft een hulpmiddel

berekenen. De cd kost € 45.

of hypotheek betalen voor klanten met

ontwikkeld voor het berekenen van de


een lage premie of leensom en afnemers

kostprijs van de dienstverlening aan

van een product betalen voor klanten die

particuliere schadeklanten. Hiermee kan

alleen advies vragen). ”Als verklaring noem

een assurantiekantoor inzicht krijgen in de

Monte Carlo 2009: niets is zeker, alles is mogelijk

ik dat het provisiesysteem profijtelijk is.”

(gemiddelde) kostprijs per handeling, per

Tijdens de conferentie van herverzekeraars

Dat het percentage feebeloning nog zo

klant en per verzekering. Inzicht in de

van 5 tot 10 september jl. in Monte Carlo

laag is (minder dan 10%), is volgens De

kostprijs is essentieel voor een assurantie-

waren dit jaar vermogenskapitaal,

Jong ”verwonderlijk”. Anderzijds erkent hij

ondernemer bij het kiezen voor een

capaciteit en de invloed van de te

dat invoering ervan lastig is. ”Door de

beloningsmodel, aldus Bureau D&O. Of

verwachten inflatie de belangrijkste discus-

laksheid van het intermediair om de eigen

dat nu provisie, uurtarief, fixed fee of een

siepunten. De grote vraag was of de

dienstverlening voldoende te promoten, is

abonnement is. Wat kost het behandelen

herververzekeringspremie vergeleken met

de consument gaan geloven dat het

van een schade? Wanneer is een particu-

2009 op het zelfde niveau zou blijven of

advies van het intermediair gratis is. Het

liere schadeportefeuille rendabel? Kan het

zou stijgen. De algemene verwachting was

verschil tussen de beleving van de

bezoek van een buitendienstfunctionaris

dat de premie op het niveau van dit jaar

dat het intermediair er vrijwillig voor kiest

van een individueel kantoor te kunnen


9

Louis Braun.

blijft. Een stijging

DE VRAAG NAAR HERVERZEKERINGS-

wordt, zullen (her)verzekeraars zich

zou zich eventueel

CAPACITEIT

gedwongen voelen hun schadereserves

kunnen voordoen

Binnen de EU wordt deze discussie sterk

van de afgelopen jaren te verhogen, de

in geval van een of

beïnvloed door Solvency II. De Engelse en

condities van quota share contracten te

meer ’grote‘

Duitse toezichthouders hebben een brief

wijzigen en zullen de rendementen nog

gebeurtenissen.

gestuurd naar hun Ministeries van

lager zijn dan nu verwacht. Hoewel de

Ook kunnen

Financiën, met de mededeling dat als

index-clausule het inflatierisico tussen

andere factoren

gevolg van de invoering van Solvency II

verzekeraar en herverzekeraar regelt,

nog bepalend zijn

forse kapitaalinjecties nodig zijn. Er is dan

verwachten verschillende herverzekeraars

voor de ontwikke-

ook een aantal herverzekeraars dat een

dat door de inflatie de schade-excedenten-

lingen op de her-

stijging van proportionele afgiften

premie auto en algemeen aansprakelijk zal

verzekeringsmarkt. Het eigen vermogen van

verwacht. De vraag is echter of hierbij de

groeien.

de 26 grotere herverzekeraars is tussen

wens de vader van de gedachte is.

De toekomstige ontwikkeling van de

31 december 2007 en 31 december 2008

Volgens Solvency II zal de catastrofe-

vermogenssituatie, de vraag naar capaciteit

met ongeveer 20% gedaald, in sommige

exposure berekend moeten worden op

en de toenemende inflatie zullen de

gevallen zelfs met 40%. In 2009 is de

basis van een gebeurtenis die zich één

ontwikkeling van de herverzekeringskosten

algehele vermogenspositie weliswaar iets

keer in de tweehonderd jaar voordoet.

in deze verlengingsperiode beïnvloeden.

verbeterd, maar de situatie op de kapitaal-

Daarom is de verwachting dat de vraag

Op basis van de huidige situatie is de

markt voor herverzekeraars blijft moeilijk.

naar hogere dekkingen zal toenemen. De

verwachting dat de tarieven en condities

De verwachting is daarom dat in geval van

laatste jaren zijn de tarieven voor schade-

op hetzelfde niveau blijven of licht stijgen.

een grotere schadegebeurtenis voor 31

excedenten gestegen. Verschillende verze-

Als een of meer van deze factoren onver-

december van dit jaar de herfinanciering

keraars hebben met een verhoging van

wacht veranderen of zich een omvangrijke

alsnog moeilijker zal worden.

het eigen behoud gereageerd. Hoe zullen

schade voordoet, is het zeer goed mogelijk

Over het algemeen zijn de kosten voor het

de verzekeraars dit jaar reageren als het

dat condities en tarieven van herverzeke-

aantrekken van nieuw kapitaal aanmerkelijk

premieniveau dit jaar onveranderd blijft of

ringcontracten zich in het nadeel van de

hoger geworden. Daarnaast blijft het

stijgt? Een verdere verhoging van het eigen

verzekeraars zullen ontwikkelen. De

rendement op investeringen laag met als

behoud? De verwachting is dat de vraag

verwachting is in ieder geval dat de

gevolg dat een positief resultaat voor

naar capaciteit de komende jaren

tarieven van luchtvaart-, krediet-,

herverzekeraars slechts kan worden bereikt

langzaam zal stijgen.

bestuurders- en beroepsaansprakelijk-

door middel van goede technische resultaten. Om deze reden beoordeelt rating-

INFLATIE, TARIEVEN EN CONDITIES

agency Fitch & Moodys de toekomstige

Inmiddels hebben verschillende landen de

ontwikkelingen op de herverzekerings-

geldpersen sneller laten draaien. Als

markt niet zo positief als Standard & Poors

gevolg hiervan wordt in de komende jaren

en AM Best. Volgens Standard & Poors en

een hogere inflatie verwacht, die weer

AM Best is er nog genoeg kapitaal

invloed kan hebben op de volgende

aanwezig, zijn er genoeg mogelijkheden

terreinen:

om nieuw kapitaal aan te trekken en is de

heidsherverzekering zullen stijgen.

Louis Braun, herverzekeringsmakelaar

Langlopende verzekeringen (aansprakelijkheid)

Rectificatie website B-Compliant

Quota share herverzekeringscontracten

In het juli/augustus-nummer van De

Financiële rendementen

onderlinge (nummer 6) is op pagina

gedurende de afgelopen jaren veelal door

De vermogenspositie van verzekeraars /

16 abusievelijk het verkeerde webadres

onttrekkingen aan de reserves zijn gereali-

herverzekeraars die in langlopende

van B-Compliant uit Apeldoorn vermeld.

bonds hebben geïnvesteerd

Dit dient te zijn: www.b-compliant.com.

kans op winst zelfs gegroeid. Interessant was de vaak gehoorde opmerking dat de relatief goede herverzekeringsresultaten

seerd. Deze mogelijkheid is nu in beginsel niet meer voorhanden. 10


Als de inflatie inderdaad aangewakkerd

MediRisk in Utrecht

Binnen VvAA Toen paard en wagen in de eerste decennia van de twintigste eeuw door auto’s werden vervangen, bevonden zich onder de eerste chauffeurs veel artsen. De auto stelde hen immers in staat snel bij een spoedgeval te zijn. Een aantal

Preventie door te leren van fouten MediRisk, opgericht op 26 augustus 1992, verzekert de aansprakelijkheidsrisico’s van circa zeventig van de nagenoeg honderd algemene ziekenhuizen in Nederland. De directie van MediRisk wordt gevoerd door John Stappers, algemeen directeur, en Harry Henschen, directeur schadebehandeling van zowel MediRisk als VvAA. Een gesprek met beiden over een aantal actuele en toekomstige ontwikkelingen op het gebied van medische aansprakelijkheid.

artsen richtte in 1924 de Onderlinge Verzekering van

Ten aanzien van het medische aansprakelijkheids-

PREVENTIE VERPLICHT

Artsen Automobilisten op: in

risico is op zich in de afgelopen decennia niet

Centrale pijler onder het onderlingeconcept van

die tijd de eerste en enige

veel veranderd. De norm was en is nog steeds

MediRisk is het preventieprogramma. In de

onderlinge voor het afsluiten

dat een medicus als een redelijk bekwaam en

afgelopen zeventien jaar is veel werk gemaakt

van autoverzekeringen. De

een redelijk handelend arts te werk moet gaan.

van het verzamelen, categoriseren en analy-

vereniging was een groot succes:

In de afhandeling van claims hebben zich echter

seren van informatie over zaken die in een

ruim dertig jaar later waren er al

wel ontwikkelingen voorgedaan. Harry Henschen:

medisch traject zijn misgegaan. Op grond

meer dan tienduizend artsen

”De patiënt is veel mondiger en we hebben te

daarvan zijn risicofactoren in kaart gebracht en

maken met vaak zeer professionele belangen-

aanbevelingen aan de aangesloten ziekenhuizen

behartigers van patiënten, waardoor de

gedaan. MediRisk eist van de ziekenhuizen dat

gesprekken en onderhandelingen veel intensiever

die aanbevelingen consequent worden

zijn geworden. Het percentage afwijzigingen is

nageleefd. John Stappers: ”Wij mogen van de

ging aanbieden, bleef de kern van

niet zozeer veranderd – van de drie claims

leden verwachten, en de leden mogen van

de naam, enigszins gewijzigd,

worden er in grote lijnen twee afgewezen en één

elkaar verwachten, dat als zij eenmaal weten

altijd bestaan: Vereniging van

gehonoreerd – maar patiënten nemen minder

waar het fout kan gaan, zij daar dan ook naar

Artsen Automobilisten ofwel

snel genoegen met een afwijzing dan vroeger.

handelen. Er is wat dat betreft allang geen

VvAA. Toen het in de jaren

We moeten daarom vaker gezamenlijk een des-

sprake meer van vrijblijvendheid. Mocht een

negentig voor ziekenhuizen

kundige benoemen om een oordeel te krijgen

ziekenhuis achterblijven bij de noodzakelijke

steeds moeilijker werd om

dat door beide partijen wordt geaccepteerd. Een

implementatie van verbetermaatregelen, dan

aansprakelijkheidsrisico’s te

ontwikkeling is ook dat we weliswaar niet

wordt het daarop aangesproken. Formeel

verzekeren – een aantal

wezenlijk méér claims, maar wel hógere claims

bezien hebben we de mogelijkheid om daarop

krijgen. Niet alleen moet het honorarium van

sancties te stellen, maar tot op heden is dat

die deskundige worden vergoed, maar ook de

niet nodig geweest. Een logische vervolgvraag

hogere schade doordat de uitkeringen door de

is dan natuurlijk of we de investeringen in de

sociale verzekeraar lager zijn. In het algemeen

genomen maatregelen in een verbeterd schade-

zien we daardoor een opwaartse druk op de

beeld terugzien. En ja, dat is inderdaad het

de Onderlinge Waarborgmaat-

schade-uitkeringen. Daarnaast zien we dat door

geval. We hebben bijvoorbeeld een project

schappij voor Instellingen in de

de toegenomen complexiteit van medische

gehad op de afdelingen spoedeisende hulp. We

Gezondheidszorg MediRisk B.A.

ingrepen de aansprakelijkheid lastiger te beoor-

zagen dat arts-assistenten nogal eens proble-

op te richten. VvAA treedt

delen is. Tegenwoordig wordt de patiënt

men hadden met het stellen van de juiste

namens MediRisk op als uit-

omringd door vele zorgverleners en hoog-

diagnose op het gebied van handletsels.

voerende organisatie en

technische medische apparatuur. Dat maakt het

Op initiatief van een eerstehulparts is toen een

herverzekeraar.

ingewikkelder om te beoordelen of alles

handletselkaart ontwikkeld en verspreid, waarop

volgens de regels der kunst is gedaan of niet.”

alle onderzoeken staan die een arts-assistent

en overige werkenden in de gezondheidszorg lid van. Hoewel de vereniging ook tal van andere verzekeringen en financiële en juridische diensten

verzekeraars had zich al uit de markt teruggetrokken en andere maatschappijen moesten hogere premies gaan berekenen – besloten veertien ziekenhuizen de handen ineen te slaan en


11

eisende hulp hebben wij zogenoemde vangnetten geformuleerd, die bij implementatie de kans op het ontstaan van schade aanzienlijk moeten reduceren. De ziekenhuizen hebben hiermee een enorme kwaliteitsslag weten te maken. Vervolgens zijn ook voor de OK criteria ontwikkeld, die we per 1 januari 2008 verplicht hebben gesteld. We moeten voorzichtig zijn bij het weergeven van effecten, maar de eerste tekenen zijn dat ook het aantal claims op OK-gebied daalt. Binnenkort gaan we op de verpleegafdelingen aan de gang, overigens ook weer in

John Stappers.

mr. Harry Henschen.

overleg met de desbetreffende beroepszou moeten verrichten om een zenuw- of

groepen, zodat de maatregelen die we

zwaardere solvabiliteitseisen voor onze

peesletsel te kunnen diagnosticeren. Het

voorstellen breed gedragen worden. Ook

onderlinge leiden, hetgeen extra

aantal gemiste diagnoses bij handletsels is

daar verwachten we weer positieve

premiedruk voor de instellingen geeft. We

vervolgens met meer dan veertig procent

effecten.”

hebben wat dat betreft nog wel een slag

teruggelopen. Dat is natuurlijk een heel

te maken.” Harry Henschen: ”MediRisk is

bemoedigend resultaat en een stimulans

SOLVENCY II

een ’single line’ verzekeraar. We kunnen

om op die manier ook met andere zaken

MediRisk verzekert alle aansprakelijkheid-

niet zoals andere grote verzekeraars het

aan de gang te gaan. Voor de spoed-

risico’s die met activiteiten van de zorg-

risico van medische aansprakelijkheid

instelling hebben te maken. Ook schade

compenseren met minder risicovolle

die bijvoorbeeld uit de exploitatie van

onderdelen zoals bijvoorbeeld een

COLOFON

gebouwen en terreinen voortvloeit en

reisproduct. Ook dat maakt dat de vereiste

De onderlinge is een uitgave van de FOV (Federatie van Onderlinge Verzekeringmaatschappijen in Nederland) en verschijnt 10 keer per jaar in een oplage van 1.250 exemplaren. Leden van de FOV zijn gratis geabonneerd op De onderlinge.

waarvoor het ziekenhuis aansprakelijk is en

solvabiliteit voor ons fors zal zijn.”

Redactiecommissie:

Ben Averdijk Chris van Toor

Met medewerking van: Peter van Steen, Geldermalsen Redactiesecretariaat:

Productie en druk:

Loes Malherbe Postbus 92 3980 CB Bunnik T 030 - 656 71 60 F 030 - 656 75 04 E [email protected] I www.fov.nl Drukkerij De Eendracht, Schiedam

© Overname van (gedeelten van) artikelen is toegestaan mits de bron wordt vermeld. ISSN 0927-6173

12


ook werkgeversaansprakelijkheid ten opzichte van het eigen personeel vallen

VAN ELKAAR LEREN

onder de dekking. Behoudens een klein

MediRisk is sinds kort lid van de FOV en

eigen risico bij zaakschaden is elke schade

volgens John Stappers is dat een goede

’vanaf de bodem’ gedekt. De ziekenhuizen

beslissing geweest: ”Gezien het specifieke

betalen een premie die op grond van

karakter van onderlingen is het heel nuttig

twee parameters is berekend, te weten de

om met collega’s ervaringen uit te

samenstelling van de medische staf als

wisselen. We hebben al gezien dat het

indicatie voor het functiepakket en een

een heel gespreide mix van maatschap-

percentage over de exploitatiekosten. Er

pijen betreft, van klein naar groot, met

geldt een basistarief dat voor alle zieken-

heel verschillende activiteiten en verschil-

huizen in principe gelijk is. Een eventueel

lende bestuurlijke structuren. Het is uiterst

overschot aan het einde van het boekjaar

boeiend om daarin rond te kijken en

wordt op een ledenrekening gestort. Het

contacten op te doen. MediRisk heeft het

saldo op deze ledenrekening telt mee bij

leren van eigen en andermans ervaringen

de vaststelling van de solvabiliteit van

centraal staan en ook binnen de FOV

MediRisk. John Stappers: ”Solvency II zal

hebben we die mogelijkheid. Daar voelen

overigens onherroepelijk in 2012 tot

we ons thuis bij.”

Presentatie van dr. Caroline Gijselinckx

Recommend Documents