Persoonlijk Financieel Plan

Makelaardij, Hypotheken, Financiële Planning, Sparen & Beleggen, Pensioenen, erzekeringen

Persoonlijk Financieel Plan

De heer T Voor Mevrouw K.M.H. Beeld Leuke straat 1 1234 AB VENLO

VENLO, 12 mei 2010

Het Persoonlijk Financieel Plan in het kort Geachte heer Voor en mevrouw Beeld, U staat op het punt een belangrijke beslissing te maken, u overweegt een nieuwe woning te kopen aan de mooiestraat 26 te Venlo. Deze beslissing zal uw financiële situatie voor de toekomst behoorlijk beïnvloeden. Wij zijn van mening dat u een goed inzicht nodig heeft om een weloverwogen keuze te kunnen maken. Niet alleen de maandlast van de hypotheek vormt een belangrijke factor maar zeker ook de consequenties van inkomensachteruitgang, overlijden en pensioen zijn belangrijk. Want u zult de hypotheeklasten wel moeten blijven kunnen betalen! Voor u ligt uw Persoonlijk Financieel Plan, dit is een adviesrapport waarin uw hypotheek en andere belangrijke zaken uitvoerig aan de orde worden gesteld. Zo wordt u op een heldere en duidelijke manier inzicht gegeven in uw financiële situatie. Wanneer u besluit de nieuwe woning te kopen zullen wij ervoor zorgen dat alle financiële zaken rondom de aankoop perfect worden geregeld. Hierbij moet u denken aan het van begin tot einde verzorgen en begeleiden van de hypotheek, inclusief de taxatie, verzekeringen enz. We zorgen ervoor dat de notaris de correcte informatie heeft. Naast de hypotheek kunnen we er ook voor zorgen dat de schadeverzekeringen perfect worden afgestemd op de nieuwe situatie. Hauzer & Partners BV J.J. Gitmans

* Dit is geen offerte! Aan deze uiteenzetting en berekeningen kunt u geen rechten ontlenen en bijgaande voorstellen worden gedaan onder voorbe houd van rentewijzigingen!

Dit is uw Persoonlijk Financieel Plan! Om het voor u overzichtelijk te houden is uw Persoonlijk Financieel Plan als volgt opgebouwd:

1.

Uw wensen en doelstellingen

2

2.

Uw financieringsopzet

3

3.

Leningdelen binnen het advies

4

4.

Levensverzekeringen binnen het advies

5

5.

Overlijdensrisicoverzekeringen binnen het advies

6

6.

Uw nieuwe maandlasten

8

7.

Uw vermogenspositie

9

8.

Lang Leven scenario

10

9.

Kort Leven scenario

12

10.

Arbeidsongeschiktheid scenario

15

11.

WW Scenario

12.

Bijlage Disclaimer

18

13.

Bijlage Akkoordverklaring

19

14.

Bijlage Uitgereikte info en reeds ontvangen documenten

20

15.

Bijlage Notities en onderbouwing bij advies

22

16.

Bijlage Wensen en motiveringen bij het klantadvies

26

1

1. Uw wensen en doelstellingen Tijdens ons gesprek op 25 maart 2009 hebben we diverse uitgangspunten en wensen met betrekking tot uw hypotheek besproken. Deze uitgangspunten en wensen zijn de basis van ons hypotheekadvies. U heeft aangegeven dat de aanleiding(en) van het gesprek is (zijn): •

Aankoop nieuwe woning

Daarbij heeft u aangegeven dat u advies wilde op het (de) gebied(en) van: • • •

Hypotheek Vermogensopbouw Nabestaandenvoorziening

Op dit (deze) gebied(en) zijn uw wensen en doelstellingen: • • • • •

Stabiele maandlasten gedurende een lange(re) periode Kapitaal opbouwen t.b.v. de aflossing van (een deel van) de hypotheek Fiscaal zo gunstig mogelijk Financiële zekerheid m.b.t. uw woonlasten bij een vroegtijdig overlijden Ik wil mijn hypotheek baseren op twee inkomens

U heeft aangeven dat u het volgende financiële toekomstperspectief heeft: • •

Ontwikkeling inkomen: Bepaald. 2% gedurende vervolg jaar Motivering: uitgegaan van een inkomensstijging van 2% per jaar

• •

Wens om minder te werken: Ja, Motivering: Wellicht bij eventuele gezinsuitbreiding in de toekomst

• •

Verwacht uw partner inkomensstijging Ja Motivering: Wellicht, maar voor de zekerheid uit gegaan van een inkomensstijging van 2% per jaar

• •

Wordt een wijziging in de gezinssituatie verwacht? Ja Motivering: Op termijn wellich kinderen

• •

Verwacht u een erfenis? Nee Verwacht uw partner een erfenis? Nee

Op basis van uw huidige financiële situatie, wensen en doelstellingen, bekendheid met financiële producten en risicobereidheid hebben wij verschillende adviesvarianten voor u opgesteld. Uiteindelijk heeft u gekozen voor de adviesvariant 'Voorstel 1'. De motivering daartoe is terug te vinden in de bijlage 'Wensen en motiveringen bij het klantadvies'.

2

2. Uw financieringsopzet Onderpand Soort onderpand Vrije verkoopwaarde Executiewaarde WOZ -waarde

: eengezinswoning : € 300.000 : € 270.000 : € 300.000

Financieringsopzet Aankoopkosten Koopsom woning k.k. Koopsom roerende zaken Overdrachtsbelasting Makelaarscourtage Leveringsakte Verbouwing / verbetering van de woning Afkoopsom erfpacht In te lossen kredieten TOTAAL AANKOOPKOSTEN

:€ :€ :€ :€ :€ :€ :€ :€ :

290.000 0 17.400 0 508 0 0 0+ €

Financieringskosten Kosten hypotheekakte(1)(2) Taxatiekosten(1) NHG-kosten(1) Afsluitkosten(1)(3) Bemiddelingsvergoeding t.b.v. geldlening(1) Overige bemiddelingsvergoeding Bankgarantiekosten TOTAAL FINANCIERINGSKOSTEN

:€ :€ :€ :€ :€ :€ :€ :

483 500 1.276 305 0 0 0+ €

2.564 +

Overige kosten Storting in kapitaalverzekering(en) Koopsom overlijdensrisicoverzekering(en) Koopsom woonlastenverzekering(en) Storting(en) beleggingsdepot(s) Storting(en) lijfrenteverzekering(en) Gewenst consumptief te besteden bedrag Samenleveingcontract, Inschrijving KO TOTAAL OVERIGE KOSTEN

:€ :€ :€ :€ :€ :€ :€ :

0 0 0 0 0 0 616 + €

616 +

Financieringsbehoefte Inbreng eigen middelen

307.908

€

311.088

€

79.088 -

Gewenst hypotheekbedrag

(1) (2) (3)

€

232.000

Deze kosten zijn, voor zover ze betrekking hebben op een lening voor de aankoop, de verbetering of het onderhoud van uw eigen eerste woning, aftrekbaar van de inkomstenbelasting in het jaar van betaling. De vermelde notaristarieven zijn indicatief. De tarieven zijn vrij onderhandelbaar. De afsluitkosten zijn voor maximaal € 3.630 per belastingplichtige aftrekbaar. Het eventueel meerdere kan gedurende de looptijd van de lening in aftrek worden gebracht. 3

3. Leningdelen binnen het advies In ons voorstel wordt bij de bepaling van uw netto woonlasten rekening gehouden met uw bruto inkomen alsmede met de WOZ-waarde van uw nieuwe woning. In dit voorstel is rekening gehouden met een WOZ-waarde van € 300.000,-. Onderstaand treft u een overzicht aan van de verschillende leningdelen waaruit de hypotheek is opgebouwd. Indien de rente van een (gedeelte van) een leningdeel niet aftrekbaar is in Box 1 dan is dit aangegeven. Geldverstrekker Totale hypotheeksom Hypotheekinschrijving

Leningnummer Hypotheekvorm Hypotheekbedrag Gedeelte consumptief (Box 3) Looptijd lening Rentepercentage Rentevastperiode Restduur renteaftrek

: AEGON : € 232.000 : € 300.000 Leningdeel 1 : 1234 : Goede Bank Aflossingsvrije Hypotheek : € 122.000 :€0

Leningdeel 2 5678 Goede Bank SpaarHypotheek

: 30 jaar : 5,30% : 30 jaar : 30 jaar

30 jaar 5,30% 30 jaar 30 jaar

€ 110.000 €0

De maximale hypotheek waarover u de rente mag aftrekken hoeft niet gelijk te zijn aan de maximale hypotheek die u op basis van inkomen en zekerheid kunt krijgen. Aan de acceptatie van de geldverstrekking zijn vele voorwaarden verbonden. Wij toetsen altijd of de voorgestelde financiering valt binnen de belangrijkste verstrekkingsnormen die door de hypotheekverstrekker worden gehanteerd. De definitieve acceptatie is echter altijd onder voorbehoud van goedkeuring door de geldverstrekker. Bij de vaststelling van de hypotheekrente is rekening gehouden met de verhouding tussen de executiewaarde van uw woning en de verstrekte lening. Indien deze verhouding afwijkt van het percentage dat als uitgangspunt is genomen kan dit gevolgen hebben voor de hoogte van het rentepercentage van uw lening.

4

4. Levensverzekeringen binnen het advies Een levensverzekering (spaar- of beleggingsverzekering) wordt gebruikt om een bedrag op te bouwen dat dient ter aflossing van de lening. Doordat u aan het eind van de looptijd ineens uw schuld (gedeeltelijk) aflost, geniet u tijdens de looptijd van de maximale rente-aftrek. Indien gewenst, kunt u de spaar- of beleggingsverzekering combineren met een overlijdensrisicoverzekering. Op basis van uw wensen en doelstellingen hebben wij de volgende verzekering(en) in ons voorstel opgenomen:

Verzekeraar Polisnummer Productnaam

: Goede Bank : :

Verzekeringnemer Verzekerde

: dhr. Voor en mevr. Beeld : dhr. Voor en mevr. Beeld

Ingangsdatum verzekering Einddatum verzekering Ingangsdatum premiebetaling Einddatum premiebetaling

: 01-05-2010 : 01-05-2040 : 01-05-2010 : 01-05-2040

Doelkapitaal op einddatum Voorbeeldrendement Voorbeeldkapitaal op einddatum Rekenrendement Overlijdensrisicodekking cliënt Soort overlijdensrisicodekking Overlijdensrisicodekking partner Soort overlijdensrisicodekking

:€ 110.000 : 5,30% :€ 110.000 : 5,30% :€ 70.000 : Gelijkblijvend :€ 70.000 : Gelijkblijvend

Maandpremie Hoge storting Gedurende aantal jaar Verpand aan geldverstrekker

:€ :€ : : Ja

133,66 0

5

9. Overlijdensrisicoverzekeringen binnen het advies 5. Om ervoor te zorgen dat, na overlijden, de maandlasten niet of moeilijk kunnen worden voldaan, wordt er veelal een overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Deze verzekering keert direct na overlijden een bedrag uit waarmee u de lening geheel of gedeeltelijk kunt aflossen. Hierdoor kunt u uw maandlasten verlagen. In dit voorstel hebben we de volgende losse overlijdensrisicoverzekering(en) opgenomen:

Verzekeraar Polisnummer Productnaam

: Goede verzekeraar : : Goede verzekeraar Gelijkblijvend risico

Verzekeringnemer Verzekerde

: mevr. Beeld : dhr. Voor

Ingangsdatum verzekering Einddatum verzekering Ingangsdatum premiebetaling Einddatum premiebetaling

: 01-05-2010 : 01-05-2040 : 01-05-2010 : 01-05-2040

Overlijdensrisicodekking cliënt Soort overlijdensrisicodekking Maandpremie Verpand aan geldverstrekker

:€ 60.000 : Gelijkblijvend :€ 8,25 : Ja

6

Verzekeraar Polisnummer Productnaam

: Goede verzekeraar : : Goede verzekeraar Gelijkblijvend risico

Verzekeringnemer Verzekerde

: dhr. Voor : mevr. Beeld

Ingangsdatum verzekering Einddatum verzekering Ingangsdatum premiebetaling Einddatum premiebetaling

: 01-05-2010 : 01-05-2040 : 01-05-2010 : 01-05-2040

Overlijdensrisicodekking cliënt Soort overlijdensrisicodekking Maandpremie Verpand aan geldverstrekker

:€ 60.000 : Gelijkblijvend :€ 6,94 : Ja

7

6. Uw nieuwe maandlasten per jaar

Jaar 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 Tot.

per maand Inkomen (Box 1) 63.504 63.504 64.351 65.638 66.951 68.290 69.655 71.048 72.469 73.919 75.397 76.904 78.442 80.011 81.611 83.243 84.908 86.606 88.339 90.105 91.907 93.744 95.619 97.531 99.482 101.472 103.502 105.572 107.684 109.837 112.034

Som Hypotheken 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 122.000

Hypotheek rente 8.197 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 12.296 8.409 373.190

Uitkering Spaar- en Aflossing kapitaalVerzeke- beleggings- Opname uit Hypotheek verzekering ringspremie depots depot 0 0 1.191 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 0 0 1.786 0 0 110.000 110.000 595 0 0 110.000 110.000 53.585 0 0

Krediet last 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

Vrije kolom 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

Bruto last 782 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 1.174 750 426.936

Belastingvoordeel 507 372 372 372 372 372 372 373 373 373 373 373 373 373 373 373 373 373 373 373 373 373 373 373 373 373 379 388 401 417 106 138.148

VRH 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

Netto last 275 802 802 802 802 802 802 801 801 801 801 801 801 801 801 801 801 801 801 801 801 801 801 801 801 801 795 786 773 757 644 288.788

* De last in het huidige jaar is een gecombineerde last o.b.v. uw huidige situatie en per ingangsdatum van de nieuwe hypotheek De gegevens zijn gebaseerd op het huidige belastingjaar. Toekomstige aanpassingen kunnen effect hebben op de gepresenteerde cijfers. 8

7. Uw vermogenspositie Jaar

Waarde pand

Schuld

Waarde levens verzekeringen

Lang Leven scenario

Vermogens positie

Saldo vermogen huidige situatie Saldo vermogen voorstel 1 400.000

300.000 306.000 312.120 318.362 324.730 331.224 337.849 344.606 351.498 358.528 365.698 373.012 380.473 388.082 395.844 403.761 411.836 420.072 428.474 437.043 445.784 454.700 463.794 473.070 482.531 492.182 502.025 512.066 522.307 532.753 543.408

232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 232.000 122.000

1.521 3.124 4.812 6.590 8.462 10.433 12.507 14.690 16.986 19.406 21.954 24.633 27.452 30.418 33.542 36.832 40.301 43.959 47.821 51.903 56.220 60.793 65.643 70.795 76.278 82.124 88.371 95.064 102.255 110.000

69.521 77.124 84.932 92.952 101.192 109.657 118.356 127.296 136.484 145.934 155.652 165.645 175.925 186.500 197.386 208.593 220.137 232.031 244.295 256.946 270.004 283.493 297.437 311.865 326.809 342.306 358.396 375.130 392.562 410.753 421.408

350.000 Saldo vermogen

1 (2010) 2 (2011) 3 (2012) 4 (2013) 5 (2014) 6 (2015) 7 (2016) 8 (2017) 9 (2018) 10 (2019) 11 (2020) 12 (2021) 13 (2022) 14 (2023) 15 (2024) 16 (2025) 17 (2026) 18 (2027) 19 (2028) 20 (2029) 21 (2030) 22 (2031) 23 (2032) 24 (2033) 25 (2034) 26 (2035) 27 (2036) 28 (2037) 29 (2038) 30 (2039) 31 (2040)

300.000 250.000 200.000 150.000 100.000 2010 28/27

2015 33/32

2020 38/37

2025 43/42 Jaartal / Leeftijd(en)

2030 48/47

2035 53/52

9

8. Lang Leven In aanvulling op de welbekende lastenoverzichten, waarbij er getoond wordt wat per maand uw maandlast wordt, is het belangrijk inzicht te hebben in uw besteedbaar inkomen. Dit is het inkomen dat overblijft nadat u uw lasten betaald heeft en dat resteert voor uw persoonlijke uitgaven zoals bijvoorbeeld vaste lasten voor gas / water / licht, kleding, eten en drinken, vakantie etc. Het besteedbaar inkomen wordt berekend door al uw inkomsten bij elkaar op te tellen en die te verminderen met al uw (financiele) lasten. Uw inkomsten kunnen bijvoorbeeld bestaan uit inkomen uit arbeid, winst uit onderneming, overige inkomsten en op latere leeftijd uit pensioen, AOW en lijfrente. Onderstaand treft u een specificatie aan van uw inkomsten. Cliënt

Partner

Inkomen uit arbeid

€

32.400

€

31.104

Totale inkomen

€

32.400

€

31.104

Uw uitgaven bestaan niet alleen uit eventuele maandpremies voor verzekering(en) en maandelijkse inleg in beleggingsdepot(s), maar ook uit eventueel te betalen belasting. In onderstaand overzicht treft u een opsomming aan van uw uitgaven behorend bij uw voorstel (uitgave(n) welke voor zowel u als uw partner gezamenlijk zijn, staan vermeld binnen de kolom client). Cliënt Te betalen hypotheekrente Te betalen verzekeringspremie(s) Te betalen belasting

€ € €

Partner 11.803 1.786 5.662

€ € €

493 0 8.751

Totale uitgaven € 19.251 € 9.244 * overige zaken kunnen onder meer bestaan uit WW-premie, ZFW-premie, Spaarloon, Levensloop, etc.

Door uw totale inkomsten te verminderen met uw totale uitgaven, wordt inzicht verkregen in uw Besteedbaar Inkomen. Daarbij zijn de inkomsten en uitgaven van u en uw partner bij elkaar opgeteld. Op basis van de door u verstrekte gegevens is niet alleen voor dit moment uw besteedbaar inkomen bepaald, maar ook voor de komende jaren. Daarbij is er van uitgegaan dat uw persoonlijke situatie niet wijzigt als gevolg van eventuele arbeidsongeschiktheid of overlijden. Dit zogenaamde Lang Leven scenario is weergegeven in de tabel op de volgende pagina.

10

Lang leven situatuatie dhr. Voor en mevr. Beeld

Lang Leven scenario, situatie na advies Netto besteedbaar Te betalen inkomstenbelasting Te betalen vermogenrendementsheffing

Besteedbaar inkomen

100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 0

2010

2015

2020

2025 Jaar

2030

2035

11

9. Arbeidsongeschiktheid Hoewel niemand er van uit gaat dat hij of zij het wordt, loopt iedereen de kans om op enig moment arbeidsongeschikt te worden. Voor het eerste ziektejaar zijn werkgevers wettelijk verplicht tenminste het minimumloon door te betalen. In veel gevallen betaalt de werkgever in het eerste jaar het volledige loon door. De wettelijke verplichting is echter niet verlengd naar het tweede ziektejaar, zodat er in dat jaar al sprake kan zijn van een inkomensterugval. Na het tweede jaar kan een arbeidsongeschikte terugvallen op een uitkering ingevolge de Wet werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA). De uitkering die vanuit de WIA eventueel ontvangen wordt, is gebaseerd op het laatstverdiende loon met een wettelijk vastgesteld maximum loon. Als gevolg van dit maximum kan na het tweede ziektejaar eveneens een (tweede) inkomensterugval optreden. In de situatie van arbeidsongeschiktheid daalt dus veelal na het eerste ziektejaar het inkomen. De lasten blijven over het algemeen grotendeels gelijk, waardoor het besteedbaar inkomen in de situatie van arbeidsongeschiktheid daalt. Dit kan nadele gevolgen voor uw persoonlijke situatie en/of wensen en doelstellingen hebben. In de tabel(len) op de volgende pagina(s) zijn de effecten voor u en uw partner in beeld gebracht indien u eind van dit jaar volledig arbeidsongeschikt zou worden. Binnen het opgestelde voorstel zijn een aantal maatregelen genomen om de onderstaande effecten van arbeidsongeschiktheid zo veel mogelijk te beperken.

12

Arbeidsongeschiktheidsituatie dhr. Voor

Arbeidsongeschiktheidsscenario, situatie na advies Besteedbaar inkomen Tekort

60.000

Onttrekking Overschot

Besteedbaar inkomen

50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0

2010

2015

2020

2025 Jaar

2030

2035

13

Arbeidsongeschiktheidsituatie mevr. Beeld

Arbeidsongeschiktheidsscenario, situatie na advies Besteedbaar inkomen Tekort

60.000

Onttrekking Overschot

Besteedbaar inkomen

50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0

2010

2015

2020

2025 Jaar

2030

2035

14

10. Kort Leven Het risico van vroegtijdig overlijden is altijd aanwezig. Bij de analyse van dit risicoscenario moet worden beoordeeld of de langstlevende financieel goed verzorgd achterblijft. Of dat zo is, hangt af van de voorzieningen die wettelijk en/of privé geregeld zijn. In de tabellen en grafieken op de volgende pagina zijn de effecten voor u en uw partner in beeld gebracht indien u of uw partner op 31 december van dit jaar plotseling zou komen te overlijden.

15

Overlijdenssituatie dhr. Voor

Overlijdensscenario, situatie na advies Besteedbaar inkomen Tekort

60.000

Onttrekking Overschot

Besteedbaar inkomen

50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0

2010

2015

2020

2025 Jaar

2030

2035

16

Overlijdenssituatie mevr. Beeld

Overlijdensscenario, situatie na advies Besteedbaar inkomen Tekort

60.000

Onttrekking Overschot

Besteedbaar inkomen

50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0

2010

2015

2020

2025 Jaar

2030

2035

17

10. Werkloosheid Wanneer u buiten uw schuld werkloos raakt, dan komt u in aanmerking voor een WW uitkering. Voor elk jaar arbeidsverleden krijgt u één maand WW. De uitkering duurt minimaal 3 maanden en maximaal 38 maanden. Een WW uitkering bedraagt de eerste twee maanden 75% van het laatstverdiende loon en vervolgens 70% van het laatstverdiende loon. Daarbij geldt dat u over het loon boven € 48.716 geen uitkering ontvangt. Zo is een WW uitkering nooit hoger dan € 36.537 per jaar. Na afloop van de WW uitkering heeft u recht op een uitkering die aanvult tot het sociaal minimum. Dit is ongeveer € 16.000 bruto per jaar. Uw vermogen en inkomsten van uw partner kunnen vanuit wettelijk oogpunt eventueel weer in mindering gebracht worden op deze uitkering. De heer Voor Loon per maand incl. vakantietoeslag € WW uitkering maand één en twee € WW uitkering gedurende de vervolgmaanden €

32.400 24.300 22.680

Mevrouw Beeld € € €

31.104 23.328 21.773

In de onderstaande grafiek(en) zijn de effecten voor u en uw partner in beeld gebracht indien u of uw partner eind van dit jaar werkloos wordt.

Werklooosheidssituatie dhr. Voor

Werkloosheidsscenario, situatie na advies Besteedbaar inkomen Tekort

Onttrekking Overschot

Besteedbaar inkomen

60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0

2010

2015

2020

2025 Jaar

2030

2035

Werklooosheidssituatie mevr. Beeld

Werkloosheidsscenario, situatie na advies Besteedbaar inkomen Tekort

Onttrekking Overschot

Besteedbaar inkomen

60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0

2010

2015

2020

2025 Jaar

2030

2035

11. Bijlage Disclaimer Aan deze gegevens en/of berekeningen kunnen géén rechten worden ontleend. Dit financieel plan is géén aanbieding. De definitieve acceptatie wordt uitgevoerd door de financiële instellingen. Wij zijn verzekerd tegen beroepsaansprakelijkheid waarbij er een bedrag verzekerd is van € 1.000.000,- per gebeurtenis met een totaal verzekerd maximum van € 1.500.000,- per jaar. Iedere aansprakelijkheid is afhankelijk van en beperkt tot het bedrag dat onder onze aansprakelijkheidsverzekering wordt uitbetaald. Algemeen: Deze planning is gebaseerd op de huidige wet- en regelgeving alsmede geldende jurisprudentie. Aangezien dit aan verandering onderhevig is, kan dit gevolgen hebben voor uw financiële plan. Het plan is door uw financieel planner met u besproken en toegelicht. U bent geïnformeerd over de financieringsconstructie en de fiscale consequenties. Op verzoek zijn van alle financiële producten - voor zover al niet aan u overhandigd - de financiële bijsluiters beschikbaar op internet sites van onze business partners. Aan u is overhandigd de 'dienstenwijzer' . U verklaart door ondertekening van uw financieel plan met de inhoud bekend te zijn en daarmee akkoord te gaan. U verklaart tevens door ondertekening akkoord te gaan met de in het plan opgenomen uitgangspunten, doelstellingen en aannames. Het financieel plan is door ons met uiterste zorg opgesteld. Aan de berekening kunnen evenwel geen rechten worden ontleend. Hauzer & Partners BV treedt op als intermediair en staat garant voor een onafhankelijk advies. In veel gevallen bestaan onze planningen uit producten die bij verschillende banken, verzekerings- en/of beleggingsmaatschappijen worden ondergebracht. Voor de uitvoering van dit plan zijn wij afhankelijk van deze partijen. Wij aanvaarden geen enkele aansprakelijkheid als gevolg van: koersschommelingen bij het (her)alloceren van uw beleggingen, tussentijdse rentewijzigingen, vertraagde administratieve verwerking en aangepaste acceptatiecriteria bij de verschillende maatschappijen. De waarden van beleggings- en/of effectenrekeningen kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij derhalve niet aansprakelijk worden gehouden. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. Aangezien beleggingen kunnen fluctueren betekent dit dat het werkelijke rendement hoger dan wel lager kan zijn dan het voorbeeldrendement. Indien het werkelijke rendement lager is dan het voorbeeldrendement kan dit betekenen dat u uw doelstellingen niet realiseert. U bent zich hiervan bewust Geldleningen: De geldleningen zijn in de berekeningen opgenomen onder voorbehoud van acceptatie en finale goedkeuring door de financiële instellingen. De eventuele eigen woning reserve is door ons vastgesteld met behulp van de door u aan ons verstrekte gegevens. De hoogte van de geldlening is in beginsel gebaseerd op de bruto inkomen(s) in box I waarbij eventuele (aan de geldverstrekker te verpanden) extra zekerheden of ander vermogen van invloed kunnen zijn op de hoogte van de geldlening(en). Indien er sprake is van een vervanging van de geldlening en er eventueel een boeterente verschuldigd is, kan door renteverandering de hoogte afwijken van de indicatie genoemd in de financieringsopzet. Vermogen / beleggingen: De berekeningen zijn gemaakt op basis van een netto voorbeeldrendement en voorbeeldkapitalen tenzij expliciet anders is vermeld. Er is géén rekening gehouden met eventuele aan- en/of verkoopkosten. Een opname uit een depot wordt verondersteld maandelijks vooraf plaats te vinden terwijl het rendement op maandbasis wordt bijgeboekt. Een storting in een depot wordt verondersteld maandelijks achteraf plaats te vinden. De waardes van belegging- en/of effectenrekeningen kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij niet aansprakelijk worden gehouden. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. Beleggingen kunnen fluctueren waardoor er afwijkingen kunnen ontstaan tussen het netto rekenrendement dat in de planning is opgenomen en het werkelijke rendement. Hierdoor kunnen de uitkomsten van de planning afwijken. Wij verstrekken geen concrete beleggingsadviezen. Wel adviseren wij u over de asset allocatie van de middelen en kunnen wij specifieke beleggingsproducten onder uw aandacht brengen. Verzekeringen: De genoemde verzekeringen en condities zijn onder voorbehoud van eventuele acceptatie door de verzekeringsmaatschappij(en). Eventueel kan een onderzoek gedaan worden naar uw gezondheid. Aan de hand van de beoordeling van dit onderzoek kunnen afwijkende voorwaarden ontstaan en is het mogelijk dat de verzekeringsmaatschappij het risico niet of tegen gewijzigde voorwaarden accepteert. De waardes van beleggingsfondsen en/of effectenrekeningen binnen het verzekeringsproduct kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij niet aansprakelijk worden gehouden.

18

12. Bijlage Akkoordverklaring Verklaring De adviseur/bemiddelaar verklaart dat al het voorgaande met de klant is besproken, dat het advies en hierna vermelde documentatie is uitgereikt en dat hij het advies naar beste weten en kunnen heeft samengesteld. De klant verklaart dat hij het advies heeft ontvangen, daarvan heeft kennis genomen en met het advies instemt. De klant verklaart tevens dat alle informatie die hij heeft verstrekt ten behoeve van het advies juist en volledig is en dat eigen financieringsmiddelen die eventueel in de financiële constructie zijn betrokken niet op onwettige wijze zijn verkregen, noch dat de te verkrijgen geldmiddelen zullen worden aangewend in strijd met de wet. De klant verklaart ermee bekend te zijn dat de beslissing tot het aangaan van de overeenkomst(en) voor de afzonderlijke financiële producten, uitsluitend berust bij de aanbieder(s) van die producten. De bemiddelaar heeft daarin geen zeggenschap, noch verantwoordelijkheid. Afstandsverklaring Wij vinden het belangrijk om u in het kader van onze zorgplicht nogmaals nadrukkelijk te wijzen op de financiële risico's bij overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. U verklaart kennis te hebben genomen van ons advies om de betaling van de woonlasten te beschermen tegen het risico van inkomensdaling als gevolg van bovenstaande oorzaken. Indien u dit advies niet of niet geheel wenst over te nemen vrijwaart u Hauzer & Partners BV voor aansprakelijkheid als gevolg van financiële consequenties hiervan. Nazorg Op Hauzer & Partners BV rust de zorgplicht om de klant na afsluiting van de door de adviseur gerealiseerde transactie te blijven informeren over relevante wijzigingen in productvoorwaarden, wet- en regelgeving en in omstandigheden die voor de klant van belang zijn, teneinde eventueel maatregelen te kunnen nemen tot aanpassing van de gekozen financieringsconstructie of producten. Met de klant wordt afgesproken of, en zo ja welke wijzigingen in de persoonlijke omstandigheden op eigen initiatief van de klant worden gemeld. Het advies wordt door beide partijen in tweevoud ondertekend.

Ondertekening

Plaats

Datum

Dhr Voor

Mevr Beeld

Adviseur

19

13. Uitgereikte info en reeds ontvangen documenten Uitgereikt De navolgende documentatie is ter informatie aan de klant overhandigd, dan wel is de klant gewezen op de beschikbaarheid van deze informatie op de website van de bemiddelaar:










Kopie hypotheekofferte inclusief de (algemene) voorwaarden Voor zover van toepassing: offerte(s) van verzekeringen Kopie aanvraagformulier(en) van verzekering(en) Brochure(s) en/of voorlichtingsmateriaal Dienstenwijzer Indien van toepassing: beleggersprofiel Klachtenregeling Checklist van de aan te leveren stukken in verband met afsluiten hypotheek Financiële bijsluiter betreffende het (de) volgende product(en):





Consumptief kredietprospectus Ten aanzien van (inkomens)verzekering(en)
Brochure
Kapitaalverzekeringen
Risicoverzekeringen
Lijfrenteverzekeringen
Beleggingsrekening
Offerte
Kapitaalverzekeringen
Risicoverzekeringen
Lijfrenteverzekeringen
Woonlastenverzekeringen
Overig
Eventueel: leaflet Stichting Keurmerk Financiële Dienstverlening
Eventueel: brochure Stichting Keurmerk Financiële Dienstverlening


20

Ontvangen Het in dit klantadvies vastgestelde advies is gebaseerd op de volgende ontvangen gegevens:








Kopie geldig legitimatiebewijs (De adviseur verklaart het origineel van het legitimatiebewijs te hebben gezien) Kopie recente salarisstrook Originele werkgeversverklaring Kopie
Kopie verkoopakte koopakte / Kopie saldo-opgave huidige hypotheek


Kopie polis kapitaalverzekering
Kopie polis risicoverzekering
Taxatierapport aankoop woning Waardeopgave huidige woning op
basis van


Mondelinge opgave


Taxatierapport
WOZ-waarde woning
Echtscheidingspapieren c.q. ontbinden partnerschap
Vonnis
Inschrijving burgerlijke stand
Convenant
Opgave financiële verplichtingen (doorlopend krediet, persoonlijke lening en dergelijke) Opgave eigen vermogen op basis

Overleggen bewijsstukken van
Mondelinge opgave


Ondertekening

Plaats

Datum

Aanvrager

Partner

Adviseur

21

15. Bijlage Wensen en motiveringen bij het klantadvies Algemeen U wenst een financiering voor de aankoop van een woning aan; mooiestraat te Blerick.

Rentevastperiode U wilt graag een mix van rentevastperiodes van 10 en 30 jaar. Ik heb samen met u verschillende rentevastperioden besproken en na onderling overleg heeft u gekozen voor een rentevastperiode van 30 jaar. Fiscale aftrek Klanten zijn starters en de hele financiering wordt gebruikt voor de aankoop van de woning, derhalve is de volledige hypotheek 30 jaar fiscaal verrekenbaar. Na 30 jaar blijft er een niet fiscaal aftrekbare hypotheek van EUR 122.000 over Inbreng eigen geld U wilt eigen geld inbrengen afkomstig uit spaargelden. dhr. Voor en mevr. Beeld willen gezamelijk ongeveer EUR 80.000 gebruiken bij de aankoop van de woning Het ingebrachte geld zal gebruikt worden om de financiering te verlagen, zodat er een lagere lening uitstaat en er over een lager bedrag rente betaalt hoeft te worden. Ik heb voorgesteld om een bedrag van EUR 7.000 als hoge storting in de spaarpolis te doen, zondoende de "niet fiscaal aftrekbare" spaarpremie te verlagen. dhr. Voor en mevr. Beeld wenst de volledige EUR 80.000,- te gebruiken voor verlaging van de hypotheek. Verantwoorde woonlasten U wilt graag een lening op basis van Nationale Hypotheek Garantie. De gewenste lening voldoet aan de verstrekkingsnorm Contactorgaan Hypothecair Financiers (CHF). CHF norm is een toetsnorm gebaseerd op het jaarinkomen om een verantwoorde maandlast te kunnen vaststellen.

Bruto jaarinkomen dhr. Voor Bruto jaarinkomen mevr.Beeld Gewenste hypotheek Aantal maal uw inkomen ten opzichte van de lening Maximale factor conform CHF-norm Deel van uw inkomen dat volgens de norm besteed kan worden aan uw hypotheek

€ 32.400 € 31.104 € 232.000 3,65 keer uw inkomen 4,8 keer uw inkomen 31,7%

Maximale hypotheek conform norm Geadviseerde hypotheek Overschrijding norm

€ 302.097 € 232.000 €0

Woonlast conform norm p.m. Annuïtaire woonlast p.m. Werkelijke woonlast p.m. Overschrijding norm Conclusie

€ 1.678 € 1.288 € 1.174 €0 Past binnen de norm

29

Afdekken overlijdensrisico Wens dhr.Voor: U wilt graag verzekerd zijn bij overlijden van een bedrag van EUR 130.000 Wens mevr.Beeld: U wilt graag verzekerd zijn bij overlijden van een bedrag van EUR 130.000 Volgens de normen van NHG is er geen dekking bij overlijden nodig. Wens mevr.Beeld geven zelf aan een dekking te wensen van EUR 130.000,-. Bij overlijden van een van beiden blijft er na gedeeltelijke aflossing een schuld over van EUR 102.000 Volgens de CHF normen is er een inkomen nodig van EUR 22.500,- om deze restschuld te dragen. De dekking van EUR 130.000 is opgesplitst in een dekking van EUR 70.000 middels de spaarpolis. Daarnaast is er een gelijkblijvende dekking gesloten van EUR 60.000 "twee gescheiden polissen" De verzekering bij goede verzekeraar kent goede dekkingsvoorwaarden en u betaalt een scherpe tot marktconforme premie met de geboden prijs-kwaliteitverhouding.

Inkomen mevr. Beeld na overlijden van dhr. Voor Eigen inkomen € 31.104 Nabestaandenpensioen €0 ANW €0 ANW-halfwezen €0 ANW hiaat €0 Wezenpensioen €0 Totaal inkomen € 31.104

Inkomen dhr. Voor na overlijden van mevr. Beeld Eigen inkomen € 32.400 Nabestaandenpensioen €0 ANW €0 ANW-halfwezen €0 ANW hiaat €0 Wezenpensioen €0 Totaal inkomen € 32.400

Woonlast conform norm p.m. Annuïtaire woonlast p.m. Werkelijke woonlast p.m. Overschrijding norm

€ 822 Woonlast conform norm p.m. € 677 Annuïtaire woonlast p.m. € 546 Werkelijke woonlast p.m. € 0 Overschrijding norm

€ 856

Maximale hypotheek conform norm Geadviseerde hypotheek Uitkering ORV Saldo hypotheek Overschrijding norm

€ 147.966 Maximale hypotheek conform norm € 232.000 Geadviseerde hypotheek € 130.000 Uitkering ORV € 102.000 Saldo hypotheek € 0 Overschrijding norm

€ 154.131

De maandlast die overblijft is voor de achterblijvende partner verantwoord. Het hypotheeksaldo wat overblijft is voor de achterblijvende partner verantwoord.

€ 677 € 547 €0

€ 232.000 € 130.000 € 102.000 €0

De maandlast die overblijft is voor de achterblijvende partner verantwoord. Het hypotheeksaldo wat overblijft is voor de achterblijvende partner verantwoord.

Hoogte opbouw doelvermogen U wilt graag gedeeltelijk aflossen. Er is gekozen voor een gedeeltelijke aflossing van de hypotheek. Dit betekent dan ook dat er aan het einde van de looptijd een schuld blijft staan van EUR 110.000. U bent hiervan op de hoogte en accepteert de bijbehorende risico's. Volgens de CHF normen is hiervoor een inkomen noodzakelijk van EUR 24.500,Op basis van het huidge inkomen, pensioenopbouw en AOW is deze restschuld geen probleem Wijze opbouw doelvermogen U wilt geen risico's nemen voor de opbouw van het doelvermogen. Er is gekozen voor een spaarhypotheek tegen een vast rentepercentage om gedurende de rentevastperiode zekerheid te hebben van de opbouw over het doelvermogen.

29

Afdekken arbeidsongeschiktheid Wens dhr.Voor: Wens mevr.Beeld: Ik heb samen met u het risico van arbeidsongeschiktheid besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de looptijd van de hypotheek, dan zult u te maken krijgen met een terugval in inkomen. Er bestaat een risico dat u niet meer in staat bent om de woonlasten te kunnen blijven voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn en kunt u geconfronteerd worden met een restschuld. Volgens de bijgevoegde analyse is dit risico bij huidige inkomstenklein

Analyse partner 1 Inkomen bij arbeidsongeschiktheid van dhr. Voor Restinkomen dhr. €0 Voor Uitkering WGA € 22.950 Uitkering €0 woonlastenverz. Invaliditeitspensioen €0 Inkomen mevr. € 31.104 Beeld Totaal inkomen € 54.054

Analyse partner 2 Inkomen bij arbeidsongeschiktheid van mevr. Beeld

Analyse aanvrager 1 + 2 Inkomen bij arbeidsongeschiktheid van dhr. Voor en mevr. Beeld

Restinkomen mevr. Beeld Uitkering WGA Uitkering woonlastenverz. Invaliditeitspensioen Inkomen dhr. Voor

€ 0 Restinkomen

€0

€ 22.032 Uitkeringen WGA € 0 Uitkering woonlastenverz. € 0 Invaliditeitspensioen € 32.400

€ 44.982 €0

Totaal inkomen

€ 54.432 Totaal inkomen

€ 44.982

€0

Huidig inkomen p.m. Verlies inkomen

€ 63.504 Huidig inkomen p.m. € 9.450 Verlies inkomen

€ 63.504 Huidig inkomen p.m. € 9.072 Verlies inkomen

€ 63.504 € 18.522

Benodigd inkomen voor hypotheek Overschrijding norm

€ 48.761 Benodigd inkomen voor hypotheek € 0 Overschrijding norm

€ 48.763 Benodigd inkomen voor hypotheek € 0 Overschrijding norm

€ 48.763

€ 257.142 Maximale hypotheek conform norm € 232.000 Geadviseerde hypotheek € 0 Overschrijding norm

€ 258.941 Maximale hypotheek conform norm € 232.000 Geadviseerde hypotheek € 0 Overschrijding norm

€ 212.635

Maximale hypotheek conform norm Geadviseerde hypotheek Overschrijding norm

De maandlast die overblijft is voor deze situatie verantwoord. Het hypotheeksaldo wat overblijft is voor deze situatie verantwoord.

De maandlast die overblijft is voor deze situatie verantwoord. Het hypotheeksaldo wat overblijft is voor deze situatie verantwoord.

€ 3.781

€ 232.000 € 19.365

De maandlast die overblijft is voor deze situatie onverantwoord. Het hypotheeksaldo wat overblijft is voor deze situatie onverantwoord.

29