Persoonlijk Financieel Advies
23 januari
2012
In dit rapport geven we u advies over uw persoonlijke financiële situatie. We hebben dit rapport zorgvuldig samengesteld, om er voor te zorgen dat het voor u duidelijk en begrijpelijk is.
P. Puk mevrouw J. Puk
_
Inhoudsopgave Inleiding .................................................................................................................................................................. 1 Uw huishouden ..................................................................................................................................................... 2 Uw kennis, ervaring en uw risicobereidheid ................................................................................................ 2 Hoe ziet uw financiële situatie er op dit moment uit? .................................................................................... 3 Wat zijn uw inkomsten en uitgaven in 2012? .............................................................................................. 3 Wat zijn uw bezittingen en schulden? .......................................................................................................... 5 Wat zijn uw woonlasten? ............................................................................................................................... 7 Wat zijn uw inkomsten en uitgaven als u met pensioen gaat? ................................................................. 8 Ontwikkeling van uw resterend budget in de tijd ..................................................................................... 10 Wat zijn uw wensen en doelen? ...................................................................................................................... 11 Uw prioriteiten ............................................................................................................................................... 12 Hoe kunnen uw wensen en doelen mogelijk gemaakt worden? ................................................................ 13 Uw wens: Inkomen na overlijden ................................................................................................................ 13 Uw wens: wereldreis ..................................................................................................................................... 14 Wat zijn de gevolgen van dit advies? ............................................................................................................... 15 Wat zijn de gevolgen als u lang en gezond leeft? ..................................................................................... 16 Wat zijn de gevolgen als u met pensioen gaat? ........................................................................................ 18 Wat zijn de gevolgen als Pietje overlijdt? .................................................................................................. 20 Wat zijn de gevolgen als Pietje arbeidsongeschikt raakt? ....................................................................... 22 Samenvatting .................................................................................................................................................. 23 BIJLAGEN .............................................................................................................................................................. 25 Inventarisatiegegevens ................................................................................................................................. 25 Personen ...................................................................................................................................................... 25 Werk ............................................................................................................................................................. 26 Pensioen ....................................................................................................................................................... 27 Onroerende zaak .......................................................................................................................................... 28 Financieel product ....................................................................................................................................... 29 Verzekeringen .............................................................................................................................................. 30 Uitgaven ....................................................................................................................................................... 31 Schulden ....................................................................................................................................................... 32
Cijferoverzicht inkomen en vermogen ....................................................................................................... 33 Ontwikkeling van uw resterend budget in de tijd ..................................................................................... 37 Ondertekening .................................................................................................................................................... 45 Fiscaal/Sociale woordenlijst .............................................................................................................................. 46
_
Inleiding In dit rapport geven we u advies over uw persoonlijke financiële situatie. We hebben dit rapport zorgvuldig samengesteld, om er voor te zorgen dat het voor u duidelijk en begrijpelijk is. Als u vragen heeft over het rapport horen we het graag van u. We hebben in dit rapport de informatie verwerkt die wij van u beschikbaar hebben. Uw eigen wensen en doelstellingen zijn daarbij heel belangrijk en vormen de basis voor dit advies. Als u in dit rapport gegevens ziet die niet juist zijn, vragen we u dat aan ons door te geven. Hier staat een zelfgeschreven algemene toelichting over wat u duidelijk wilt maken in het financieel advies. Wat is de adviesaanleiding?
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
1
_
Uw huishouden Uw huishouden bestaat uit de volgende personen:
Pietje Puk
mevrouw Josee Puk
Geboortedatum:
15-5-1970 (41)
Geboortedatum:
24-7-1975 (36)
Geslacht:
Man
Geslacht:
Vrouw
Burgerlijke staat:
Alleenstaand
Burgerlijke staat:
Alleenstaand
E-mail adres:
[email protected] _
_ _
Mevrouw Sanne Puk
Geboortedatum:
2-1-2003 (9)
Geslacht:
Vrouw
Uw kennis, ervaring en uw risicobereidheid Bij advisering houden wij rekening met de kennis die u heeft van financiële zaken en uw ervaring met financiële producten. Door rekening te houden met uw risicobereidheid kunnen onverwachte en ongewenste situaties worden voorkomen. Uw unieke eigenschappen op deze gebieden worden samengevat in een Klantprofiel. U heeft hiervoor een aantal vragen beantwoord. De afweging voor het nemen van risico bij sparen en beleggen hangt af van het doel waarvoor u spaart en het aantal jaren dat u de tijd heeft om te sparen. Op basis van uw karakter kan wel een inschatting worden gemaakt van uw voorkeur voor het al dan niet nemen van risico. Die inschatting noemen we een indicatief risicoprofiel. Uw indicatieve risicoprofiel is: Neutraal
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
2
_
Hoe ziet uw financiële situatie er op dit moment uit? In dit onderdeel van het rapport laten we u zien hoe uw huidige financiële situatie er uit ziet.
Wat zijn uw inkomsten en uitgaven in 2012? Hieronder ziet u waar uw jaarlijkse inkomen uit bestaat in 2012. Dit is uw bruto inkomen, wat betekent dat u over een deel hiervan nog belasting moet betalen. Soort inkomen de baan Pietje Puk Werk Pietje Puk Deposito - Ontvangen rente Deposito Vergoeding inhoudingsplichtige zorgverzekering Kinderbijslag Totaal bruto jaarinkomen Uw gemiddeld bruto maandinkomen in 2012 is € 9.307,73
Bedrag € 80.000,00 € 25.440,00 € 1.182,25 € 600,00 € 3.554,54 € 915,92 € 111.692,71
Van uw bruto inkomen betaalt u uw uitgaven. Deze uitgaven bestaan uit belasting, vaste lasten, en overige uitgaven. Uw uitgaven in 2012 zijn: Soort uitgave Aflossingsvrije hypotheek - Betaalde rente Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente Spaarverzekering Overlijdensrisicoverzekering Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering Inkomstenbelasting Totaal jaaruitgaven Uw gemiddelde uitgaven per maand in 2012 zijn € 5.019,48
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
Bedrag € 17.160,00 € 300,00 € 3.000,00 € 720,00 € 3.554,54 € 35.499,22 € 60.233,77
3
_
Het bedrag dat overblijft als uw uitgaven en kosten voor levensonderhoud zijn betaald, noemen we het resterend budget. Totaal bruto jaarinkomen Totaal jaaruitgaven Levensonderhoud Totaal resterend budget per jaar
€ 111.692,71 € 60.233,77 € 9.600,00 € 41.858,95
In dit scenario is uw resterend budget per maand in 2012 € 3.488,25
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
4
_
Wat zijn uw bezittingen en schulden? Hieronder ziet u uw huidige bezittingen en schulden. Samen vormen die uw totale vermogen (bezittingen – schulden). Bezittingen Deposito Onroerende zaak Spaarverzekering Totaal
Schulden € 19.400,00 Aflossingsvrije hypotheek Aflossing € 350.000,00 Aflossingsvrije hypotheek (2) - Aflossing € 53.646,41 € 423.046,41 Totaal
€ 330.000,00 € 10.000,00
€ 340.000,00
Uw totale vermogen in 2012 is € 83.046,41 Als uw omstandigheden niet wijzigen, ontwikkelt uw vermogen zich in de toekomst als volgt:
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
5
_
U heeft mij nog niet alle informatie gegeven.
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
6
_
Wat zijn uw woonlasten? Voor de meeste mensen zijn uitgaven aan huur of hypotheek de grootste vaste lasten. Het is belangrijk dat uw woonlasten passen bij uw inkomen. Er bestaat daarom een gedragscode voor aanbieders van hypotheken. In die gedragscode zijn regels vastgelegd over de maximale hoogte van uw maandlasten ten opzichte van uw inkomen. Ook de maximale hoogte van de schuld is in de gedragscode vastgelegd. Op basis van uw inkomen, bezittingen en gedragscode zijn uw maximale woonlasten per maand € 3.415,15 Uw woonlasten per maand in 2012 zijn € 1.705,00 U heeft dus lagere maandlasten dan de norm. Het verschil is € 1.710,15 Hieronder ziet u de betaalbaarheidgrafiek die u in rood het verloop van de maandelijkse woonlasten toont in de loop der jaren. De grijze lijn geeft aan welke woonlasten maximaal nog verantwoord zouden zijn. Zitten uw woonlasten onder de lijn, dan zijn uw woonlasten verantwoord. Komen uw woonlasten boven de lijn uit, dan zou u in dat jaar een onverantwoord hoge woonlast kunnen hebben.
Op basis van uw inkomen, bezittingen en gedragscode is de maximale hoogte van uw woningschuld € 604.891,56 Uw woningschuld in 2012 is € 340.000,00 U heeft dus een lagere woningschuld dan de norm. Het verschil is € 264.891,56
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
7
_
Wat zijn uw inkomsten en uitgaven als u met pensioen gaat? Een van de gebeurtenissen met een grote invloed op uw financiële situatie is uw pensionering. Uw financiële situatie tijdens uw pensioen lichten we hieronder toe. We gaan er vooralsnog van uit dat u met pensioen gaat als u 71 bent. Hieronder ziet u waar het jaarlijkse inkomen van uw huishouden uit bestaat als u 72 bent. Dit is uw bruto inkomen, wat betekent dat u over een deel hiervan nog belasting moet betalen. Soort inkomen Premie-overeenkomst - Te bereiken pensioen Deposito - Ontvangen rente AOW AOW Totaal bruto jaarinkomen Uw gemiddeld bruto maandinkomen in 2042 is € 3.859,11
Bedrag € 27.023,21 € 192,00 € 9.547,08 € 9.547,08 € 46.309,37
Van uw bruto inkomen betaalt u uw uitgaven. Deze uitgaven bestaan uit belasting, vaste lasten en overige uitgaven. Uw uitgaven als u 72 bent, zijn: Soort uitgave Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering Inkomstenbelasting Totaal jaaruitgaven Uw gemiddelde uitgaven per maand in 2042 zijn € 806,44
Bedrag € 300,00 € 677,84 € 2.029,00 € 6.670,48 € 9.677,33
Het bedrag dat overblijft als al deze lasten, belasting en kosten van levensonderhoud zijn betaald noemen we het resterend budget. Totaal bruto jaarinkomen Totaal jaaruitgaven Levensonderhoud Totaal resterend budget per jaar
€ 46.309,37 € 9.677,33 € 9.600,00 € 27.032,04
Uw gemiddeld resterend budget per maand in 2042 als u 72 bent, is € 2.252,67 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
8
_
Uw gemiddeld resterend budget in 2012 per maand is € 3.488,25
U heeft in uw pensioenperiode dus een lager resterend budget. Het verschil is € 1.235,58
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
9
_
Ontwikkeling van uw resterend budget in de tijd Hiervoor hebben we uw resterend budget uitgewerkt voor de jaren 2012 en 2042, als u 72 bent. Uw resterend budget kan echter elk jaar wijzigen. Dat kan vele oorzaken hebben, zoals bijvoorbeeld wijzigingen in belastingwetgeving of sociale voorzieningen. Het is niet mogelijk om alle wijzigingen in uw inkomen te voorspellen. Het is wel mogelijk om het wijzigen van uw inkomen door het bereiken van een bepaalde leeftijd of het opbouwen van een bepaald vermogen in te schatten. We doen dat op basis van de nu geldende wetgeving. Hieronder ziet u in een grafiek weergegeven hoe wij verwachten dat uw resterend budget zal ontwikkelen:
Dit is een zelfgeschreven toelichting. Van 2026 tot .... wat minder te besteden heeft doordat....
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
10
_
Wat zijn uw wensen en doelen? We hebben met u gesproken over uw persoonlijke wensen en doelen. Aan de hand van die wensen en doelen verzorgen we een advies dat daar optimaal op aansluit. Hieronder staan uw wensen weergegeven .
Inkomen na overlijden
Kaarthouder: Start datum: Gewenst overschot: Percentage verandering werk:
Pietje Puk 16-11-2011 € 26.620,83 100%
wereldreis Kaarthouder: Bedrag: Frequentie: Start datum:
Pietje Puk € 50.000,00 Eenmalig 1-1-2016
Eind datum:
Nieuwe auto
Kaarthouder: Aankoopdatum: Aankoopprijs:
Pietje Puk 1-1-2023 € 50.000,00
Comfortabel pensioen
Kaarthouder: Pietje Puk Pensioendatum: 1-1-2035 Gewenst overschot: € 38.003,91
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
11
_
Uw prioriteiten inkomen na overlijden veel belangrijker dan auto. klant komt toch ander budget...
Sparen/Ontsparen U heeft er voor gekozen om jaarlijks een vastgesteld resterend budget over te houden. Door te sparen/ontsparen kunt u overschotten automatisch sparen en tekorten ten opzichte van het gewenste resterend budget aanvullen.
Zodra het resterend budget boven het gewenste resterend budget komt, dan kan het verschil opzij gezet worden naar de daarvoor geselecteerde producten. Echter zodra het resterend budget onder het gewenst resterend budget komt, dan kan het tekort aangevuld worden door middel van de producten die u heeft geselecteerd om tekorten aan te vullen.
Uw gewenst resterend budget is € 33.000,00
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
12
_
Hoe kunnen uw wensen en doelen mogelijk gemaakt worden? De waarde van uw wens Bij veel wensen is het duidelijk hoeveel geld er nodig is om een wens mogelijk te maken en hoeveel u dan tekort komt. Stel, u wilt bijvoorbeeld een auto kopen en die auto kost € 20.000,-, dan heeft u € 20.000,nodig. Als u al € 5.000,- heeft, dan komt u voor die wens dus € 15.000,- tekort. Bij andere gebeurtenissen is dat minder duidelijk. Bij overlijden maakt het moment van overlijden veel verschil voor uw financiële situatie. Bij arbeidsongeschiktheid is uw inkomen afhankelijk van het moment én de ernst van uw arbeidsongeschiktheid. Zaken als overlijden en arbeidsongeschiktheid zijn niet te voorspellen. Als u wensen heeft voor uw inkomen binnen dit soort situaties, is dus niet met zekerheid te zeggen of u voldoende geld heeft, of hoeveel u tekort komt om die wens te realiseren. We kunnen wel een schatting maken. In dit hoofdstuk adviseren we u één of meerdere maatregelen om uw wensen en doelen te bereiken. In het volgende hoofdstuk laten we u enkele gevolgen zien van het advies. U bent wel/niet risicobereid, dus....volgende productsoorten algemeen niet zo geschikt voor u: .... Wij zoeken op de volgende manier de meest geschikte oplossingen voor u: Ik heb de volgende vergelijkingen op basis van voorwaarden voor u gedaan... Ik heb de volgende vergelijkingen op basis van premie voor u gedaan... Wij werken met een beperkt aantal maatschappijen, want.... Als premieverschil niet onoverkomenlijk is, werken we het liefst met....
Uw wens: Inkomen na overlijden Als u vanaf 16-11-2011 een resterend budget van € 26.620,83 beschikbaar heeft, dan heeft u genoeg geld voor deze wens. Maatregelen Wij adviseren u om de volgende maatregelen te treffen:
Risicoverzekering (gelijkblijvend)
Ingangsdatum: Eind datum: Verzekerde som bij overlijden:
1-1-2011 1-1-2041 € 0,00
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
13
_
Uw wens: wereldreis Als u op 1-1-2016 een bedrag van € 50.000,00 beschikbaar heeft, dan heeft u voldoende geld om de kosten van deze wens te betalen. Maatregelen Wij adviseren u om de volgende maatregelen te treffen:
DELA Co?peratieSparen
Ingangsdatum: Eind datum: Inleg: Frequentie:
1-1-2012 1-1-2037 € 112,70 Maandelijks
Dit levert voor de realisatie van uw wens € 112,70 op. Dit is voldoende om 0% van uw wens mogelijk te maken. In totaal hebben deze producten en/of maatregelen een waarde van € 50.000,00. Daarmee heeft u het benodigde bedrag voor uw wens voor 100% bereikt.
Sparen/Ontsparen U heeft er voor gekozen om jaarlijks een vastgesteld resterend budget over te houden. In onderstaande tabellen ziet u de producten die u geselecteerd heeft. De prioriteit geeft de volgorde aan van het sparen en ontsparen. De producten met de hoogste prioriteit worden als eerste gebruikt. De producten hebben een plafond tot waar geld van ontleend kan worden en/of naar aangevuld kan worden. Overschot Product Spaarrekening Deposito
Prioriteit 1 2
Limiet
Prioriteit 1 2
Limiet
€ 10.000,00 € 0,00
Tekort Product Spaarrekening Deposito
€ 2.500,00 € 0,00
Uw gewenst resterend budget is € 33.000,00
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
14
_
Wat zijn de gevolgen van dit advies? De maatregelen die in het vorige hoofdstuk zijn geadviseerd, hebben gevolgen voor uw resterend budget en/of uw vermogen. Sommige gevolgen merkt u meteen, zoals premie voor een verzekering of stortingen die u doet op een spaarrekening. Andere gevolgen merkt u pas bij bepaalde omstandigheden. Zo merkt u van een overlijdensrisicoverzekering direct dat u premie moet betalen. Uw resterend budget daalt door de te betalen premie. De gevolgen van de uitkering van die verzekering merkt u pas als de persoon die verzekerd is onverhoopt overlijdt. Een veranderde omstandigheid kan zijn dat iemand komt te overlijden, arbeidsongeschikt raakt of met pensioen gaat. Maar een veranderde omstandigheid kan ook zijn dat u een andere baan krijgt, minder uit gaat geven aan een hobby of gezinsuitbreiding krijgt. Al die omstandigheden hebben invloed op uw inkomsten, uitgaven of vermogen. In dit hoofdstuk laten we u de gevolgen zien van de geadviseerde maatregelen binnen verschillende situaties. We beginnen met het beschrijven van de gevolgen voor uw huidige situatie. Daarna beschrijven we de gevolgen voor één of meer andere situaties. Per situatie laten we u zien welke omstandigheden zijn veranderd. Ook uw wensen en doelen kunnen veranderen door omstandigheden. Daarom laten we per situatie ook de veranderingen van wensen en doelen zien. Voor elke situatie benoemen we eerst het beschikbare budget. Daarna benoemen we het beschikbare budget als u de geadviseerde maatregelen heeft getroffen. In sommige gevallen zal uw budget lager worden, bijvoorbeeld omdat u een verzekeringspremie gaat betalen. In sommige gevallen zal uw budget juist hoger worden, omdat u in die situatie een uitkering uit een verzekering ontvangt. Als u precies wilt weten waar uw beschikbare budget in een situatie uit is opgebouwd, kunt u de bijlage raadplegen. Daarin treft u een tabel met een specificatie van de inkomsten, uitgaven, bezittingen en schulden.
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
15
_
Wat zijn de gevolgen als u lang en gezond leeft? Welke situatie brengen we hier in beeld? De situatie die hier wordt beschreven is uw huidige situatie. De uitgangspunten voor deze situatie zijn uitvoerig beschreven in het hoofdstuk 'Hoe ziet uw financiële situatie er op dit moment uit.' De wensen en doelen die in deze situatie worden meegenomen zijn de wensen zoals die worden beschreven in het hoofdstuk 'Wat zijn uw wensen en doelen?' We houden hier dus rekening met al uw huidige financiële producten en al uw wensen en doelen. De situatie als u de geadviseerde maatregelen niet treft Als u het advies niet opvolgt, dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in 2012 van uw huishouden € 3.488,25 De situatie als u de geadviseerde maatregelen wel treft Als u het advies opvolgt dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in 2012 € 2.750,00
Het resterend budget van uw huishouden wordt in de situatie ‘advies 15 november 2011’ dus lager door de geadviseerde maatregelen. Het verschil is € 738,25
Let op: Hierboven staat het netto resterend budget van uw huishouden weergegeven voor 2012. Uw netto resterend budget kan echter wijzigen. Hiernaast ziet u in een grafiek weergegeven hoe wij verwachten dat het netto resterend budget zal ontwikkelen.
Wat zijn de gevolgen voor uw bezittingen en schulden?
De geadviseerde maatregelen hebben soms ook gevolgen voor uw vermogen.
Uw totale vermogen in 2012 is in de situatie na opvolgen van het advies € 91.580,39
Als uw omstandigheden verder niet wijzigen, ontwikkelt uw vermogen zich in de toekomst als volgt:
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
16
_
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
17
_
Wat zijn de gevolgen als u met pensioen gaat? Welke situatie brengen we hier in beeld? De situatie die hier wordt beschreven is de situatie als u met pensioen gaat. Door te stoppen met werken of door het bereiken van een pensioengerechtigde leeftijd veranderen inkomsten en uitgaven. De overige uitgangspunten voor deze situatie zijn hetzelfde als voor uw huidige situatie. De wensen en doelen die in deze situatie worden meegenomen zijn ook hetzelfde als voor uw huidige situatie. We gaan er vooralsnog vanuit dat u met pensioen gaat wanneer u de leeftijd van 65 bereikt, dit gebeurt in 2035. De situatie als u de geadviseerde maatregelen niet treft Als u het advies niet opvolgt, dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in 2042 van uw huishouden € 2.252,67 De situatie als u de geadviseerde maatregelen wel treft Als u het advies opvolgt dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in 2042 € 3.001,36
Het resterend budget van uw huishouden wordt in de situatie ‘advies 15 november 2011’ dus hoger door de geadviseerde maatregelen. Het verschil is € 748,69
Let op: Hierboven staat het netto resterend budget van uw huishouden weergegeven voor 2042. Uw netto resterend budget kan echter wijzigen. Hiernaast ziet u in een grafiek weergegeven hoe wij verwachten dat het netto resterend budget zal ontwikkelen.
Wat zijn de gevolgen voor uw bezittingen en schulden?
De geadviseerde maatregelen hebben soms ook gevolgen voor uw vermogen.
Uw totale vermogen in 2042 is in de situatie na opvolgen van het advies € 342.500,00
Als uw omstandigheden verder niet wijzigen, ontwikkelt uw vermogen zich in de toekomst als volgt:
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
18
_
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
19
_
Wat zijn de gevolgen als Pietje overlijdt? Welke situatie brengen we hier in beeld? uitgavenpatroon is al bijgesteld naar het werkelijke uitgavenpatroon.
Aanpassing wensen
Nieuwe auto
Kaarthouder: Aankoopdatum: Aankoopprijs:
Pietje Puk 1-1-2023 € 50.000,00
Deze wens is niet opgenomen in het advies bij overlijden heeft u aangegeven dat de auto geen prioriteit meer heeft.
De situatie als u de geadviseerde maatregelen niet treft Als u het advies niet opvolgt, dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in 2023 van uw huishouden € -1.870,48 De situatie als u de geadviseerde maatregelen wel treft Als u het advies opvolgt dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in 2023 € -1.980,79
Het resterend budget van uw huishouden wordt in de situatie ‘Overlijden’ dus lager door de geadviseerde maatregelen. Het verschil is € 110,31
Let op: Hierboven staat het netto resterend budget van uw huishouden weergegeven voor 2023. Uw netto resterend budget kan echter wijzigen. Hiernaast ziet u in een grafiek weergegeven hoe wij verwachten dat het netto resterend budget zal ontwikkelen.
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
20
_
Wat zijn de gevolgen voor uw bezittingen en schulden?
De geadviseerde maatregelen hebben soms ook gevolgen voor uw vermogen.
Uw totale vermogen in 2023 is in de situatie na opvolgen van het advies € 12.500,00
Als uw omstandigheden verder niet wijzigen, ontwikkelt uw vermogen zich in de toekomst als volgt:
Aangepaste instellingen Sparen/Ontsparen voor dit scenario Voor dit scenario zijn er geen aanpassingen gedaan in de instellingen voor Sparen/Ontsparen
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
21
_
Wat zijn de gevolgen als Pietje arbeidsongeschikt raakt? Welke situatie brengen we hier in beeld? Wat als u meer of minder arbeidsongeschikt bent? De wet- en regelgeving bij arbeidsongeschiktheid is heel uitgebreid. Er zijn veel verschillende vormen van uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid is sterk afhankelijk van hoe ernstig u arbeidsongeschikt bent en van hoeveel inkomen u zelf nog uit werk kunt verdienen. Uw inkomen per maand in het voorbeeld hierboven is dan ook slechts een indicatie die afhankelijk is van veel factoren. Bij volledige arbeidsongeschiktheid (80% arbeidsongeschikt of meer), een situatie waarin u dus helemaal niet meer kunt werken, is uw resterend budget hoger dan in het geval dat u 35 % arbeidsongeschikt bent en het u niet lukt zelf geld te verdienen uit werk. Meer uitleg over de regels rond arbeidsongeschiktheid vindt u in de woordenlijst bij dit rapport. Aanpassing wensen Er zijn geen wensen of doelen aangepast of verwijderd. Uw wensen en/of doelen komen in deze situatie overeen met de wensen uit het hoofdstuk ‘Wat zijn uw wensen en doelen?’ De situatie als u de geadviseerde maatregelen niet treft Als u het advies niet opvolgt, dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in 2012 van uw huishouden € 3.360,50 De situatie als u de geadviseerde maatregelen wel treft Als u het advies opvolgt dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in 2012 € 2.750,00
Het resterend budget van uw huishouden wordt in de situatie ‘Arbeidsongeschiktheid’ dus lager door de geadviseerde maatregelen. Het verschil is € 610,50
Let op: Hierboven staat het netto resterend budget van uw huishouden weergegeven voor 2012. Uw netto resterend budget kan echter wijzigen. Hiernaast ziet u in een grafiek weergegeven hoe wij verwachten dat het netto resterend budget zal ontwikkelen.
Wat zijn de gevolgen voor uw bezittingen en schulden?
De geadviseerde maatregelen hebben soms ook gevolgen voor uw vermogen.
Uw totale vermogen in 2012 is in de situatie na opvolgen van het advies € 90.047,39
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
22
_
Als uw omstandigheden verder niet wijzigen, ontwikkelt uw vermogen zich in de toekomst als volgt:
Aangepaste instellingen Sparen/Ontsparen voor dit scenario Voor dit scenario zijn er geen aanpassingen gedaan in de instellingen voor Sparen/Ontsparen
Samenvatting Hieronder vatten we de gevolgen van het advies voor u samen. U ziet hier de hiervoor beschreven situaties in één overzicht. Eerst in een tabel en daaronder in een grafiek. De bedragen zijn per maand.
Situatie (jaar) Huidige situatie (2012) Situatie bij pensioen (2042) Overlijden (2023) Arbeidsongeschiktheid (2012)
Uw resterend budget
Uw resterend budget
(Zonder geadviseerde maatregelen)
(Met geadviseerde maatregelen)
€ 3.488,25 € 2.252,67 € -1.870,48 € 3.360,50
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
€ 2.750,00 € 3.001,36 € -1.980,79 € 2.750,00
23
_
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
24
_
BIJLAGEN Inventarisatiegegevens Personen Naam: Geboortedatum: Pensioen datum: Geslacht: E-mail adres: Burgerlijke staat: Land: Opleidingsniveau: Beleggingsrisicoprofiel: Jaarruimte Verwachte leeftijd: Kortingsjaren AOW: vrije tekst; u heeft een DVD van mij ontvangen.
Pietje Puk 15-5-1970 1-5-2035 Man
[email protected] Alleenstaand Netherlands Geen Neutraal € 0,00 85 0
Naam: Geboortedatum: Pensioen datum: Geslacht: Land: Opleidingsniveau: Beleggingsrisicoprofiel: Jaarruimte Verwachte leeftijd: Kortingsjaren AOW: U bent heel eigenwijs.
mevrouw Josee Puk 24-7-1975 1-7-2040 Vrouw Netherlands Geen Geen risico € 0,00 85 0
Naam: Geboortedatum: Geslacht: Opleidingsniveau:
Mevrouw Sanne Puk 2-1-2003 Vrouw Geen
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
25
_
Werk Omschrijving: Kaarthouder: Fulltime of parttime: Werkgever: Datum in dienst: Datum uit dienst: Bruto jaarsalaris: Jaarlijkse onkostenvergoeding:
De Baan Pietje Puk 0,00 De Baas 1-1-2011 1-5-2035 € 80.000,00 € 0,00
Omschrijving: Werk Kaarthouder: Pietje Puk Fulltime of parttime: 0,00 Werkgever: Shell Datum in dienst: 1-1-2011 Datum uit dienst: 1-5-2035 Bruto jaarsalaris: € 25.440,00 Jaarlijkse onkostenvergoeding: € 0,00 mevrouw is erg tevreden met haar huidige baan en verwacht daar nooit weg te gaan.
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
26
_
Pensioen Omschrijving: Kaarthouder: Pensioendatum: Uitkering: Frequentie: Indicatie pensioen uitkering: Jaarlijkse eigen bijdrage: Partnerpensioen voor pensioendatum per jaar: Partnerpensioen na pensioendatum per jaar: Wezenpensioen voor pensioendatum: Wezenpensioen na pensioendatum: Maximum leeftijd wezenpensioen:
Premie-Overeenkomst Pietje Puk 1-5-2035 € 450.000,00 Maandelijks € 2.251,93 € 0,00 € 0,00 € 18.916,25 € 0,00 € 0,00 21
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
27
_
Onroerende zaak Omschrijving: Kaarthouder: Aankoopdatum: Aankoopprijs Economische waarde: WOZ-waarde: Executiewaarde: Huurlasten Huurinkomsten
Onroerende Zaak Pietje Puk 1-1-2001 € 300.000,00 € 350.000,00 € 0,00 € 0,00 € 0,00 € 0,00
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
28
_
Financieel product Omschrijving: Kaarthouder: Historische gegevens: Datum 1-1-2012 Huidige waarde: Rente: Dividend en rente herbeleggen: Percentage aankoopkosten: Percentage verkoopkosten:
Omschrijving: Kaarthouder: Historische gegevens: Datum 1-1-2012 Huidige waarde: Rente: Dividend en rente herbeleggen: Percentage aankoopkosten: Percentage verkoopkosten: Transacties: Start datum Eind datum 17-7-2011 1-1-2040
Spaarrekening Pietje Puk Bedrag € 0,00 € 0,00 2,5% Ja 0% 0%
Deposito Pietje Puk Bedrag € 20.000,00 € 20.000,00 6% Nee 0% 0% Bedrag € 50,00
Frequentie Maandelijks
Soort Opname
Deze rekening is voor noodgevallen en bij voorkeur voor later, als familie Puk met pensioen gaat.
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
29
_
Verzekeringen Omschrijving: Overlijdensrisicoverzekering Kaarthouder: Pietje Puk Aantal verzekerde personen: Een Verzekerd persoon: Pietje Puk Start datum verzekering: 17-7-2011 Duur: Tijdelijk Eind datum verzekering: 1-1-2031 Premie: € 60,00 Frequentie: Maandelijks Eind datum premiebetaling: 1-1-2031 Dekking bij overlijden: Gelijkblijvend Verzekerde som bij overlijden: 150.000,00 Percentage annuïtaire daling: 0,00 U heeft een ongunstig geprijsde verzekering. Uw verzekering is behoorlijk duur.
Omschrijving: Kaarthouder: Aantal verzekerde personen: Verzekerd persoon: Start datum verzekering: Eind datum verzekering: Premie: Frequentie: Verzekerde som bij leven: Rente: Doel: Dekking bij overlijden:
Spaarverzekering Pietje Puk Een Pietje Puk 1-1-2001 1-1-2031 € 250,00 Maandelijks € 330.000,00 6% Aflossen Aflossingsvrije hypotheek Geen
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
30
_
Uitgaven Omschrijving: Kaarthouder: Start datum: Opleidingsniveau: Bedrag: Frequentie:
Schoolgeld Pietje Puk 28-12-2011 Geen € 0,00 Jaarlijks
Omschrijving: Kaarthouder: Bedrag: Frequentie:
Levensonderhoud Pietje Puk € 800,00 Maandelijks
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
31
_
Schulden Omschrijving: Kaarthouder: Start datum: Eind datum: Hoofdsom: Jaarlijks rentepercentage: Doel: Onroerende zaak:
Omschrijving: Kaarthouder: Start datum: Eind datum: Hoofdsom: Jaarlijks rentepercentage: Doel: Onroerende zaak:
Aflossingsvrije Hypotheek Pietje Puk 31-12-2010 € 330.000,00 5,2% Eigen woning Onroerende zaak
Aflossingsvrije Hypotheek (2) Pietje Puk 31-12-2010 € 10.000,00 3% Eigen woning Geen
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
32
_
Cijferoverzicht inkomen en vermogen Situatie op dit moment (dus vóór het advies) Hieronder ziet u een overzicht van uw inkomsten en uitgaven en de bezittingen en schulden per jaar. Deze bedragen vormen de basis voor uw resterend budget en netto vermogenspositie. Deze bedragen zijn van toepassing voor uw huidige situatie bij ongewijzigde omstandigheden, dus voor het advies. Jaar 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 2041 2042 2043 2044 2045 2046 2047 2048 2049 2050 2051 2052 2053 2054 2055 2056 2057 2058 2059 2060 2061
Leeftijd cliënt 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91
Leeftijd partner 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86
Totaal inkomsten 111693 111657 111621 111706 111710 111674 111638 111602 111566 110722 110417 110381 110345 110309 110273 110237 110201 110165 110129 440093 110057 110021 109985 62617 37656 37612 37568 37524 40946 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309 46309
Totaal uitgaven 60234 60402 60572 60745 60920 61098 61278 61461 61648 61837 62031 62227 62292 62362 62435 62514 62597 62685 62779 379670 48905 46751 45554 21501 8999 8999 8999 8999 9296 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677 9677
Levensonderhoud 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600
Resterend budget 41859 41655 41448 41361 41190 40977 40760 40541 40319 39285 38786 38553 38452 38347 38237 38123 38004 37880 37750 50822 51552 53670 54831 31516 19057 19013 18969 18925 22049 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032 27032
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
Bezittingen 31/12 423046 428845 435028 441618 448639 456117 464080 472557 481578 491177 501387 512247 523794 536069 549117 562984 577719 593375 610005 358000 357400 356800 356200 355600 355000 354400 353800 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200 353200
Schulden 31/12 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000
Totaal netto vermogen 83046 88845 95028 101618 108639 116117 124080 132557 141578 151177 161387 172247 183794 196069 209117 222984 237719 253375 270005 348000 347400 346800 346200 345600 345000 344400 343800 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200 343200
33
_
Situatie na het advies - met Sparen / Ontsparen Hieronder ziet u een overzicht van de inkomsten en uitgaven en de bezittingen en schulden per jaar. Deze bedragen vormen de basis voor uw resterend budget en netto vermogenspositie. Deze bedragen zijn van toepassing voor uw huidige situatie na uitvoering van het advies Jaar 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 2041 2042 2043 2044 2045 2046 2047 2048 2049 2050 2051 2052 2053 2054 2055 2056 2057 2058 2059 2060 2061
Leeftijd cliënt 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91
Leeftijd partner 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86
Totaal inkomsten 111693 111835 112122 112626 124822 111204 111347 111726 112117 111709 111801 112153 109821 109900 110038 110271 110512 110760 111015 441278 112351 113532 114905 32318 43066 42200 41302 40358 42799 47295 46696 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180
Totaal Levensonderhoud Sparen/Ontsparen uitgaven 61956 9600 7136 62354 9600 6881 62647 9600 6875 62878 9600 7149 117595 9600 -35373 61484 9600 7120 61887 9600 6860 62121 9600 7006 62357 9600 7160 62598 9600 6511 62838 9600 6363 113081 9600 -43528 62673 9600 4547 62886 9600 4414 63059 9600 4379 63171 9600 4500 63290 9600 4622 63414 9600 4746 63545 9600 4871 380315 9600 18363 49596 9600 20155 47568 9600 23363 46517 9600 25788 6222 9600 -21508 9743 9600 -14281 9654 9600 -15058 9560 9600 -15863 9462 9600 -16708 9721 9600 -14526 9740 9600 -10049 9740 9600 -8660 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62 9740 9600 -62
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
Resterend budget 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 33000 38004 38004 38004 38004 38004 38004 38004 36016 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903
Bezittingen 31/12 431580 445883 460684 476222 442254 456915 471980 487713 504150 520523 537365 504972 521129 537997 555674 574298 593918 614588 636365 403006 422851 445911 471404 449608 434789 419194 402794 385548 371084 361098 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500
Schulden Totaal netto 31/12 vermogen 340000 91580 340000 105883 340000 120684 340000 136222 340000 102254 340000 116915 340000 131980 340000 147713 340000 164150 340000 180523 340000 197365 340000 164972 340000 181129 340000 197997 340000 215674 340000 234298 340000 253918 340000 274588 340000 296365 10000 393006 10000 412851 10000 435911 10000 461404 10000 439608 10000 424789 10000 409194 10000 392794 10000 375548 10000 361084 10000 351098 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500 10000 342500
34
_
Situatie na (Overlijden) - met Sparen / Ontsparen Hieronder ziet u een overzicht van de inkomsten en uitgaven en de bezittingen en schulden per jaar. Deze bedragen vormen de basis voor uw resterend budget en netto vermogenspositie. Deze bedragen zijn van toepassing voor de situatie na het advies dat we u hebben gegeven voor de volgende situatie : Overlijden Jaar 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 2041 2042 2043 2044 2045 2046 2047 2048 2049 2050 2051 2052 2053 2054 2055 2056 2057 2058 2059 2060 2061
Leeftijd cliënt 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91
Leeftijd partner 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86
Totaal inkomsten 172443 29251 27899 26502 24783 21069 21066 21123 21126 2761 890 890 890 890 890 890 890 890 890 890 890 890 890 890 890 890 890 890 6889 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580 14580
Totaal Levensonderhoud Sparen/Ontsparen uitgaven 18731 7200 119891 21926 7200 -26496 21738 7200 -27660 21738 7200 -29058 71738 7200 -51615 21738 7200 -62 21738 7200 -62 21738 7200 -62 21738 7200 -62 17628 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17523 7200 -62 17948 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62 18494 7200 -62
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
Resterend budget 26621 26621 26621 26621 -2540 -7807 -7810 -7753 -7750 -22005 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -23770 -18197 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052 -11052
Bezittingen 31/12 489291 462446 434248 404653 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500
Schulden Totaal netto 31/12 vermogen 340000 149291 340000 122446 340000 94248 340000 64653 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500 340000 12500
35
_
Situatie na (Arbeidsongeschiktheid) Hieronder ziet u een overzicht van de inkomsten en uitgaven en de bezittingen en schulden per jaar. Deze bedragen vormen de basis voor uw resterend budget en netto vermogenspositie. Deze bedragen zijn van toepassing voor de situatie na het advies dat we u hebben gegeven voor de volgende situatie : Arbeidsongeschiktheid Jaar 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 2041 2042 2043 2044 2045 2046 2047 2048 2049 2050 2051 2052 2053 2054 2055 2056 2057 2058 2059 2060 2061
Leeftijd cliënt 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91
Leeftijd partner 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86
Totaal inkomsten 111693 80165 62501 61342 73154 61374 61350 61383 61361 60515 60246 60246 60246 60246 60246 60246 60246 60246 60246 390246 60246 60246 60246 44300 36800 36792 36784 36777 40816 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180 46180
Totaal uitgaven 63489 47391 39848 39960 94630 38933 39117 39304 39494 39687 39884 90084 40153 40226 40303 40385 40472 40564 40662 356246 26199 26199 26199 14937 9424 9424 9424 9424 9721 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740 9740
Levensonderhoud 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600 9600
Resterend budget 33000 33000 24733 11845 -31014 12903 12695 12542 12329 11290 10824 -39376 10555 10482 10405 10323 10236 10144 10047 24462 24509 24509 24509 19826 17839 17831 17823 17815 21557 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903 26903
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
Bezittingen 31/12 430047 427605 423663 432396 434139 442217 450780 459857 469478 479677 490487 501947 514094 526969 540617 555084 570419 586675 603905 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500 352500
Schulden 31/12 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 340000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000
Totaal netto vermogen 90047 87605 83663 92396 94139 102217 110780 119857 129478 139677 150487 161947 174094 186969 200617 215084 230419 246675 263905 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500 342500
36
_
Ontwikkeling van uw resterend budget in de tijd Situatie op dit moment (dus vóór het advies ) Hieronder ziet u uw inkomsten, uitgaven en vermogen voor enkele jaren in detail weergegeven. Dit overzicht toont de details voor uw huidige situatie bij ongewijzigde omstandigheden, dus voor het advies.
Leeftijd: Leeftijd partner: Inkomsten
__AOW __AOW partner __Deposito - Opname __Spaarverzekering __Deposito - Ontvangen rente __de baan __Werk __Kinderbijslag __Premie-overeenkomst - Te bereiken pensioen __Zorgtoeslag __Vergoeding inhoudingsplichtige zorgverzekering Uitgaven
__Spaarverzekering __Aflossingsvrije hypotheek - Betaalde rente __Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente __wereldreis __Inkomstenbelasting __Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing __Nieuwe auto __Overlijdensrisicoverzekering __Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering __Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering partner Verwachte inkomsten/uitgaven Kosten voor levensonderhoud
__Levensonderhoud Resterend budget Bezittingen
__Deposito __Spaarverzekering __Onroerende zaak Schulden
__Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing __Aflossingsvrije hypotheek (2) - Aflossing Vermogenssaldo
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
2020 49 44 111566 0
2029 58 53 110165 0
2032 61 56 110057 0
2048 77 72 46309 9547
0
0
0
9547
600
600
600
0
0
0
0
0
894
570
462
192
80000
80000
80000
0
25440
25440
25440
0
1078
0
0
0
0
0
0
27023
0
0
0
0
3555 61648 3000
3555 62685 3000
3555 48905 0
0 9677 0
17160
17160
0
0
300
300
300
300
0
0
0
0
36913
37951
45050
6670
0
0
0
0
0
0
0
0
720
720
0
0
3555
3555
3555
2029
0 49919 9600 9600 40319 481578 14600
0 47480 9600 9600 37880 593375 9200
0 61152 9600 9600 51552 357400 7400
678 36632 9600 9600 27032 353200 3200
116978
234175
0
0
350000 340000 330000
350000 340000 330000
350000 10000 0
350000 10000 0
10000 141578
10000 253375
10000 347400
10000 343200
37
_
Overlijden (dus vóór het advies ) Hieronder ziet u uw inkomsten, uitgaven en vermogen voor enkele jaren in detail weergegeven. Dit overzicht toont de details voor uw huidige situatie bij ongewijzigde omstandigheden, dus voor het advies.
Leeftijd: Leeftijd partner: Inkomsten
__ANW uitkering partner __AOW partner __Deposito - Opname __Deposito - Ontvangen rente __Kinderbijslag partner __Kindgebonden budget partner __Overlijdensrisicoverzekering __Zorgtoeslag partner Uitgaven
__Aflossingsvrije hypotheek - Betaalde rente __Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente __wereldreis __Inkomstenbelasting __Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering partner Verwachte inkomsten/uitgaven Kosten voor levensonderhoud
__Levensonderhoud Resterend budget Bezittingen
__Deposito __Onroerende zaak Schulden
__Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing __Aflossingsvrije hypotheek (2) - Aflossing Vermogenssaldo
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
2020 49 44 22557 17900
2029 58 53 1998 0
2032 61 56 1890 0
2048 77 72 14710 0
0
0
0
13690
600
600
600
0
894
570
462
192
1078
0
0
0
1313
0
0
0
0
0
0
0
773 21676 17160
828 17460 17160
828 17460 17160
828 18432 17160
300
300
300
300
0
0
0
0
2945
0
0
0
1271 882 7200 7200 -6318 364600 14600
0 -15462 7200 7200 -22662 359200 9200
0 -15570 7200 7200 -22770 357400 7400
972 -3722 7200 7200 -10922 353200 3200
350000 340000 330000
350000 340000 330000
350000 340000 330000
350000 340000 330000
10000 24600
10000 19200
10000 17400
10000 13200
38
_
Arbeidsongeschiktheid (dus vóór het advies ) Hieronder ziet u uw inkomsten, uitgaven en vermogen voor enkele jaren in detail weergegeven. Dit overzicht toont de details voor uw huidige situatie bij ongewijzigde omstandigheden, dus voor het advies.
Leeftijd: Leeftijd partner: Inkomsten
__AOW __AOW partner __Deposito - Opname __Spaarverzekering __Deposito - Ontvangen rente __IVA uitkering __IVA uitkering __Kinderbijslag __Kindgebonden budget __Premie-overeenkomst - Te bereiken pensioen __WULBZ uitkering __WULBZ uitkering __Zorgtoeslag __Vergoeding inhoudingsplichtige zorgverzekering Uitgaven
__Spaarverzekering __Aflossingsvrije hypotheek - Betaalde rente __Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente __wereldreis __Inkomstenbelasting __Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing __Nieuwe auto __Overlijdensrisicoverzekering __Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering __Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering partner Verwachte inkomsten/uitgaven Kosten voor levensonderhoud
__Levensonderhoud Resterend budget Bezittingen
__Deposito __Spaarverzekering __Onroerende zaak Schulden
__Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing __Aflossingsvrije hypotheek (2) - Aflossing Vermogenssaldo
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
2020 49 44 62755 0
2029 58 53 61354 0
2032 61 56 61246 0
2048 77 72 46309 9547
0
0
0
9547
600
600
600
0
0
0
0
0
894
570
462
192
37549
37549
37549
0
19080
19080
19080
0
1078
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
27023
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
3555 39146 3000
3555 40183 3000
3555 25774 0
0 9677 0
17160
17160
0
0
300
300
300
300
0
0
0
0
14411
15449
21920
6670
0
0
0
0
0
0
0
0
720
720
0
0
3555
3555
3555
2029
0 23609 9600 9600 14009 481578 14600
0 21170 9600 9600 11570 593375 9200
0 35471 9600 9600 25871 357400 7400
678 36632 9600 9600 27032 353200 3200
116978
234175
0
0
350000 340000 330000
350000 340000 330000
350000 10000 0
350000 10000 0
10000 141578
10000 253375
10000 347400
10000 343200
39
_
Situatie na het advies: Langleven - met Sparen / Ontsparen Hieronder ziet u uw inkomsten, uitgaven en vermogen voor enkele jaren in detail weergegeven. Dit overzicht toont de details voor uw huidige situatie bij ongewijzigde omstandigheden na uitvoering van het advies.
Leeftijd: Leeftijd partner: Inkomsten
__AOW __AOW partner __Deposito - Opname __DELA Co?peratieSparen - Bankrekening __DELA Co?peratieSparen __Spaarverzekering __Deposito - Ontvangen rente __Spaarrekening - Ontvangen rente __de baan __Werk __Kinderbijslag __Premie-overeenkomst - Te bereiken pensioen __Zorgtoeslag __Vergoeding inhoudingsplichtige zorgverzekering Uitgaven
__DELA Co?peratieSparen - Bankrekening __Spaarverzekering __DELA Co?peratieSparen __Spaarrekening - Ontvangen rente __Aflossingsvrije hypotheek - Betaalde rente __Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente __wereldreis __Inkomstenbelasting __Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing __Nieuwe auto __Overlijdensrisicoverzekering __Risicoverzekering (gelijkblijvend) __Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering __Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering partner Verwachte inkomsten/uitgaven Kosten voor levensonderhoud
__Levensonderhoud
2020 49 44 112117 0
2029 58 53 110760 0
2032 61 56 112351 0
2048 77 72 46180 9547
0
0
0
9547
600
600
600
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
1189
896
2467
0
256
269
290
62
80000
80000
80000
0
25440
25440
25440
0
1078
0
0
0
0
0
0
27023
0
0
0
0
3555 62357 0
3555 63414 0
3555 49596 0
0 9740 0
3000
3000
0
0
0
0
0
0
256
269
290
62
17160
17160
0
0
300
300
300
300
0
0
0
0
37004
38048
45090
6670
0
0
0
0
0
0
0
0
720
720
0
0
362
362
362
0
3555
3555
3555
2029
0 49760 9600 9600
0 47346 9600 9600
0 62755 9600 9600
678 36440 9600 9600
40160
37746
53155
26840
7160
4746
20155
0
0
0
0
62
33000 504150 26666
33000 614588 19375
33000 422851 60964
26903 352500 0
116978
234175
0
0
Resterend budget
__Totaal resterend budget voor sparen/ontsparen __Sparen naar rekeningen __Opnemen van rekeningen __Totaal Resterend budget Bezittingen
__Deposito __Spaarverzekering __DELA Co?peratieSparen __Onroerende zaak __Spaarrekening Schulden
__Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
0
0
0
0
350000
350000
350000
350000
10506 340000 330000
11038 340000 330000
11887 10000 0
2500 10000 0
40
_
__Aflossingsvrije hypotheek (2) - Aflossing Vermogenssaldo
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
10000 164150
10000 274588
10000 412851
10000 342500
41
_
Situatie na het advies: Overlijden - met Sparen / Ontsparen Hieronder ziet u uw inkomsten, uitgaven en vermogen voor enkele jaren in detail weergegeven. Dit overzicht toont de details voor uw huidige situatie bij ongewijzigde omstandigheden na uitvoering van het advies.
Leeftijd: Leeftijd partner: Inkomsten
__ANW uitkering partner __AOW partner __Deposito - Opname __Deposito - Ontvangen rente __Spaarrekening - Ontvangen rente __Kinderbijslag partner __Kindgebonden budget partner __Overlijdensrisicoverzekering __Zorgtoeslag partner Uitgaven
__Spaarrekening - Ontvangen rente __Aflossingsvrije hypotheek - Betaalde rente __Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente __wereldreis __Inkomstenbelasting __Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering partner Verwachte inkomsten/uitgaven Kosten voor levensonderhoud
__Levensonderhoud
2020 49 44 21126 17900
2029 58 53 890 0
2032 61 56 890 0
2048 77 72 14580 0
0
0
0
13690
0
0
0
0
0
0
0
0
62
62
62
62
1078
0
0
0
1313
0
0
0
0
0
0
0
773 21738 62
828 17523 62
828 17523 62
828 18494 62
17160
17160
17160
17160
300
300
300
300 0
0
0
0
2945
0
0
0
1271 -613 7200 7200
0 -16632 7200 7200
0 -16632 7200 7200
972 -3914 7200 7200
-7813
-23832
-23832
-11114
0
0
0
0
Resterend budget
__Totaal resterend budget voor sparen/ontsparen __Sparen naar rekeningen __Opnemen van rekeningen __Totaal Resterend budget Bezittingen
__Deposito __Onroerende zaak __Spaarrekening Schulden
__Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing __Aflossingsvrije hypotheek (2) - Aflossing Vermogenssaldo
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
62
62
62
62
-7750 352500 0
-23770 352500 0
-23770 352500 0
-11052 352500 0
350000
350000
350000
350000
2500 340000 330000
2500 340000 330000
2500 340000 330000
2500 340000 330000
10000 12500
10000 12500
10000 12500
10000 12500
42
_
Situatie na het advies: Arbeidsongeschiktheid Hieronder ziet u uw inkomsten, uitgaven en vermogen voor enkele jaren in detail weergegeven. Dit overzicht toont de details voor uw huidige situatie bij ongewijzigde omstandigheden na uitvoering van het advies.
Leeftijd: Leeftijd partner: Inkomsten
__AOW __AOW partner __Deposito - Opname __DELA Co?peratieSparen - Bankrekening __DELA Co?peratieSparen __Spaarverzekering __Deposito - Ontvangen rente __Spaarrekening - Ontvangen rente __IVA uitkering __IVA uitkering __Kinderbijslag __Kindgebonden budget __Premie-overeenkomst - Te bereiken pensioen __WULBZ uitkering __WULBZ uitkering __Zorgtoeslag __Vergoeding inhoudingsplichtige zorgverzekering Uitgaven
__DELA Co?peratieSparen - Bankrekening __Spaarverzekering __DELA Co?peratieSparen __Spaarrekening - Ontvangen rente __Aflossingsvrije hypotheek - Betaalde rente __Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente __wereldreis __Inkomstenbelasting __Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing __Nieuwe auto __Overlijdensrisicoverzekering __Risicoverzekering (gelijkblijvend) __Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering __Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering partner Verwachte inkomsten/uitgaven Kosten voor levensonderhoud
__Levensonderhoud Resterend budget Bezittingen
__Deposito __Spaarverzekering __DELA Co?peratieSparen __Onroerende zaak __Spaarrekening Schulden
__Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing __Aflossingsvrije hypotheek (2) - Aflossing Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
2020 49 44 61361 0
2029 58 53 60246 0
2032 61 56 60246 0
2048 77 72 46180 9547
0
0
0
9547
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
62
62
62
62
37549
37549
37549
0
19080
19080
19080
0
1078
0
0
0
38
0
0
0
0
0
0
27023
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
3555 39494 0
3555 40564 0
3555 26199 0
0 9740 0
3000
3000
0
0
0
0
0
0
62
62
62
62
17160
17160
0
0
300
300
300
300
0
0
0
0
14335
15405
21920
6670
0
0
0
0
0
0
0
0
720
720
0
0
362
362
362
0
3555
3555
3555
2029
0 21867 9600 9600 12329 469478 0
0 19682 9600 9600 10144 586675 0
0 34047 9600 9600 24509 352500 0
678 36440 9600 9600 26903 352500 0
116978
234175
0
0
0
0
0
0
350000
350000
350000
350000
2500 340000 330000
2500 340000 330000
2500 10000 0
2500 10000 0
10000
10000
10000
10000
43
_
Vermogenssaldo
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
129478
246675
342500
342500
44
_
Ondertekening We hebben dit advies met de grootste zorg voor u samengesteld. Mocht er iets niet duidelijk voor u zijn, dan vragen we u om contact met ons op te nemen. Anders verzoeken we u uw handtekening te plaatsen op de lijn onderaan deze pagina. Door uw handtekening te zetten op de lijn hieronder verklaart u het volgende:
• • • •
Ik heb dit advies doorgenomen Ik heb het advies begrepen De gegevens die vermeld staan bij de inventarisatiegegevens zijn correct, met uitzondering van wat ik bij de toelichting hieronder heb aangegeven. Ik herken mij in de omschrijvingen die over mij worden gegeven, met uitzondering van wat ik bij de toelichting hieronder heb aangegeven.
Het plaatsen van uw handtekening is geen opdracht tot verdere dienstverlening. Toelichting:
Pietje Puk
mevrouw Josee Puk
Datum
................................................................. .................................................................
Handtekening
................................................................. .................................................................
Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari 2012
45
_
Fiscaal/Sociale woordenlijst In deze woordenlijst geven we een korte toelichting op enkele termen uit de fiscale en sociale wetgeving. Bij veel wetten geldt dat er naast de hier beschreven regels nog overgangsregelingen en uitzonderingssituaties zijn, die niet in deze tekst zijn opgenomen. ANW De Algemene Nabestaanden Wet (ANW) is een verzekering die nabestaanden voorziet van een basisuitkering. Vormen ANW Als uw partner overlijdt heeft u recht op een ANW nabestaandenuitkering als u aan een paar voorwaarden voldoet. Het maakt hierbij niet uit of u gehuwd was of ongehuwd samenwoonde. U heeft recht op een uitkering ANW als u jonger bent dan 65, uw partner in Nederland woonde of werkte én
• • •
als u samen een kind heeft dat jonger is dan 18 óf als u voor 1 januari 1950 geboren bent óf als u voor meer dan 45% arbeidsongeschikt bent
Als u als ouder of verzorger kinderen onder de 18 jaar verzorgt waarvan één ouder is overleden (halfwezen), heeft u recht op een halfwezenuitkering. De halfwezenuitkering is een vast bedrag per maand en niet afhankelijk van uw inkomen. Als minderjarige kinderen geen ouders meer hebben, hebben ze recht op een wezenuitkering. De ANW en inkomen De nabestaandenuitkering die u ontvangt is wél afhankelijk van uw inkomen. Uitkeringen die u ontvangt uit nabestaandenpensioen en lijfrentes die uw overleden partner had worden niet meegerekend. Als u werkt of een pensioenuitkering van uw oud-werkgever ontvangt, krijgt u mogelijk minder ANW uitkering. Ook andere uitkeringen, zoals WW of WIA, worden volledig van uw uitkering afgetrokken. Als u meer dan € 2.350,11 per maand verdient heeft u geen recht meer op nabestaandenuitkering. Bij het berekenen van uw inkomen uit ANW hebben we rekening gehouden met uw overige inkomen. De uitbetaling van ANW wordt verzorgd door de Sociale Verzekerings Bank. Meer informatie vindt u op www.svb.nl AOW De Algemene OuderdomsWet (AOW) regelt het basispensioen van de overheid. Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt automatisch AOW op. Als u van uw 15e tot uw 65ste levensjaar in Nederland heeft gewoond, heeft u recht op een volledig pensioen. Indien u een tijd in het buitenland heeft gewoond, ontvangt u mogelijk minder AOW. Wanneer u alleen woont, ontvangt u meer AOW dan wanneer u de kosten van het huishouden deelt met iemand. Woont u alleen, dan ontvangt u een bedrag van 70% van het netto minimumloon. Woont u samen, dan ontvangt u een bedrag van 50% van het netto minimumloon. Een partner die ook 65 is ontvangt ook 50% van het netto minimumloon, waardoor u samen 100% van het netto minimumloon ontvangt. Tot 1 januari 2015 ontvangt u naast uw eigen AOW een AOW toeslag voor partners die nog geen 65 jaar Fiscaal/Sociale woordenlijst
46
_
zijn. De toeslag is wel afhankelijk van het inkomen van uw partner. Als uw partner meer dan € 1.264,64 per maand verdient, heeft u geen recht meer op AOW partnertoeslag. Inkomsten uit uitkeringen worden volledig afgetrokken van de AOW toeslag. Als uw partner meer dan € 701,49 per maand ontvangt aan uitkeringen, dan ontvangt u geen AOW partnertoeslag meer. Na 1 januari 2015 wordt de partnertoeslag afgeschaft. Bij het berekenen van uw inkomen uit AOW hebben we rekening gehouden met uw financiële situatie en die van uw partner. De uitbetaling van AOW wordt verzorgd door de Sociale Verzekerings Bank. Meer informatie vindt u op www.svb.nl Bijstand Als u geen recht heeft op een bijzondere uitkering komt u eventueel in aanmerking komen voor een bijstandsuitkering. Om in aanmerking te komen voor een bijstandsuitkering moet u aan een paar voorwaarden voldoen:
• • • • • •
U woont in Nederland. U bent 18 jaar of ouder. U heeft niet genoeg inkomen of eigen vermogen om in uw levensonderhoud te voorzien. U kunt geen beroep meer doen op een andere uitkering. U bent niet gedetineerd. Uw eigen vermogen komt niet boven een bepaald bedrag uit.
De bijstandsuitkering wordt verzorgd door het UWV. Meer informatie vindt u op www.uwv.nl Box 1/ Box 3 De Nederlandse belastingwetgeving heeft een verdeling in zogeheten boxen. Er zijn drie verschillende boxen. Iedere vorm van inkomsten, uitgaven en vermogen hoort volgens het belastingstelsel in één van die boxen. Elke Box heeft eigen regels over hoe er over die zaken belasting wordt geheven. De meeste personen krijgen te maken met box 1 en box 3.
• • •
Box 1 kent regels over inkomsten, uitgaven en vermogen die te maken hebben met loon en eigen woning (een koopwoning die uw hoofdverblijf is). Box 3 kent regels over bijvoorbeeld inkomsten en uitgaven over spaartegoeden en schulden en woningen waar u niet zelf in woont. Met vermogensrendementsheffing wordt de belasting bedoeld die u betaalt over uw inkomsten in Box 3. Om de hoogte van de belasting te bepalen, wordt gekeken naar uw totale vermogen in een jaar. Uw vermogen zijn uw spaartegoeden, waardes van verzekeringen, schulden, woningen en ander vastgoed en een aantal andere bezittingen. Soms zijn bezittingen zoals verzekeringen of rekeningen ‘vrijgesteld’. Dat betekent dat er een speciale regeling voor is en de waarde niet meetelt voor de vermogensrendementsheffing. Tot 2011 werd voor het vaststellen van de vermogensrendementsheffing eerst de waarde van uw bezittingen op 1 januari en de waarde van uw bezittingen op 31 december bij elkaar opgeteld en gedeeld door 2. U had dan de gemiddelde waarde van uw bezittingen in een jaar. Per 2011 wordt alleen nog gekeken naar de waarde per 1 januari. U hoeft dus geen gemiddelden meer te berekenen. Om te bepalen hoeveel belasting u over uw vermogen moet betalen wordt er eerst een bedrag van afgetrokken. U mag een bepaald bedrag sparen zonder daar belasting over te moeten betalen. In 2011 is dat € 20.661 per persoon. Het bedrag wat overblijft is de grondslag voor de
Fiscaal/Sociale woordenlijst
47
_
vermogensrendementsheffing. De belastingdienst doet alsof u 4% rendement heeft gemaakt over de waarde. Het kan natuurlijk zijn dat de waarde van uw bezittingen in een kalenderjaar alleen maar omlaag is gegaan. Tóch doet de belastingdienst alsof u 4% rendement heeft gemaakt. Daarom noemt men het ook wel een ‘fictief rendement’: we doen alsof, het hoeft er niet echt te zijn. Een gedeelte van dat fictieve rendement moet u afstaan aan de belasting, dat deel is 30%. Stel u heeft op 1 januari 100.000 euro. U trekt daar het belastingvrije vermogen van ca € 20.000,van af. Uw belastbaar vermogen is dan 80.000 euro. De belastingdienst gaat er dan van uit dat u 4% rendement over 80.000 heeft gemaakt. Uw fictieve rendement is dan 3200 euro. Van die 3200 moet u 30% afstaan aan de belasting. U moet dus 960 euro afstaan aan de belastingdienst. IOAW Mensen die ouder zijn dan 50 en langdurig werkloos zijn kunnen eventueel op grond van de Inkomensvoorziening Oudere en gedeeltelijk Arbeidsongeschikte werkloze Werknemers (IOAW) een aanvullende uitkering krijgen. De sociale dienst van de gemeente beslist of u in aanmerking komt voor de IOAW en hoe hoog de uitkering is. Meer informatie vindt u op de website van uw gemeente. WIA Als u voor langere tijd niet meer kunt werken door ziekte of ongeval, dan krijgt u te maken met de WIA, de Wet Inkomen Arbeidsongeschikten. Deze wet kent twee verschillende soorten uitkeringen.
1. Een uitkering voor mensen die voor een deel arbeidsongeschikt zijn, de WGA (regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten) 2. Een uitkering voor mensen die helemaal niet meer kunnen werken, de IVA (regeling Inkomens Verzekering volledig en duurzaam Arbeidsongeschikten) U komt pas in aanmerking voor de IVA als u minder dan 20% van uw inkomen kunt verdienen uit arbeid. Er wordt daarbij geen rekening gehouden met de arbeidsmarkt. Als u halve dagen zou kunnen werken, maar er is binnen uw vakgebied geen vraag naar parttime medewerkers, dan bent u nog steeds maar 50% arbeidsongeschikt. Als u 50% arbeidsongeschikt bent, zou u volgens de WIA nog de helft van uw salaris zelf kunnen verdienen met werk. Dit wordt ook wel uw verdiencapaciteit genoemd. Soms lukt het wel om dat salaris echt te verdienen, maar soms gaat dat niet, bijvoorbeeld omdat de arbeidsmarkt dat niet toelaat. Als u voor een deel – dus niet volledig – arbeidsongeschikt bent, bepaalt de mate waarin het u lukt nog salaris te verdienen de soort uitkering die u ontvangt. De vaststelling van uw verdiencapaciteit, de mate van arbeidsongeschiktheid en de uitbetaling van uitkeringen vanwege de WIA wordt verzorgd door het UWV. Loondoorbetaling bij langdurige ziekte Als u in loondienst bent, dan ontvangt u de eerste twee jaar nadat u ziek wordt nog salaris van uw werkgever. Uw werkgever mag u daarbij niet twee jaar lang uw volledige salaris doorbetalen. Verdeeld over twee jaar mag maar 170% van het salaris worden betaald. Veel werkgevers kiezen er voor om het eerste jaar het volledige salaris door te betalen en het tweede jaar 70% van het salaris. Loongerelateerde uitkering Na de eerste twee jaar loondoorbetaling door de werkgever bij ziekte, ontvangt u een loongerelateerde uitkering. De hoogte van die uitkering is afhankelijk van uw laatstverdiende SV-loon . Dit loon staat vermeld op uw salarisstrookje en is het salaris waarover de Sociale Verzekeringspremies worden berekend. Fiscaal/Sociale woordenlijst
48
_
Hoe lang u deze uitkering ontvangt is afhankelijk van uw leeftijd en hoeveel jaren u heeft gewerkt sinds 1997. Uw fictieve arbeidsverleden is het aantal jaren tussen het jaar waarin u 18 werd en 1997. U telt uw fictieve arbeidsverleden op bij uw feitelijke arbeidsverleden , dat is het aantal jaren dat u sinds 1997 meer dan 52 dagen heeft gewerkt. Voor ieder volledig jaar arbeidsverleden heeft u recht op een maand loongerelateerde uitkering. De eerste twee maanden ontvangt u iets meer dan in de maanden daarna. Ook is er een maximum aan de loongerelateerde uitkering. Als u nog werkt naast uw uitkering, dan wordt uw loongerelateerde uitkering lager. Wel is uw totale inkomen altijd hoger doordat u werkt. Loonaanvullingsuitkering Als u gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, gaat de overheid er van uit dat u nog een bedrag zelf kunt verdienen met werk. Als het u lukt om de helft of meer van dat bedrag te verdienen met werk, dan komt u in aanmerking voor een loonaanvullingsuitkering. De hoogte van uw uitkering hangt af van de mate van arbeidsongeschiktheid. Vervolguitkering Als het u niet lukt om de helft of meer van dat bedrag te verdienen met werk, dan komt u in aanmerking voor een vervolguitkering. Ook de hoogte van die uitkering hangt af van de mate van arbeidsongeschiktheid. IVA-uitkering Als u volledig arbeidsongeschikt bent (meer dan 80%) en er is weinig kans op herstel, krijgt u een IVAuitkering. De hoogte van die uitkering is afhankelijk van uw SV-jaarloon. Uw SV-jaarloon wordt hiervoor teruggerekend naar een bedrag per maand, het WIA-maandloon. Hiervoor wordt het gedeeld door 261 (het gemiddeld aantal uitkeringsdagen per jaar) en daarna vermenigvuldigd met 21,75(het gemiddeld aantal uitkeringsdagen per maand). Het bedrag dat u ontvangt aan IVA-uitkering is 75% van dat maandloon. De IVA-uitkering is wel gemaximeerd. Zodra u herstelt en weer meer kan verdienen dan 20% van uw oude salaris, stopt de IVA uitkering en ontvangt u een uitkering volgens de regeling voor de gedeeltelijk arbeidsongeschikten. Meer informatie vindt u op www.uwv.nl WIJ De Wet Investeren in Jongeren regelt dat mensen die jonger zijn dan 27 en zich melden voor een bijstandsuitkering eerst van de gemeente een aanbod moeten krijgen voor een baan, een opleiding of een combinatie van die twee. Meer informatie vindt u op de website van uw gemeente. WW Als u uw baan verliest, dan heeft u in veel gevallen recht op een Werkloosheid Wet uitkering (WW uitkering). Een voorwaarde is wel dat u zelf geen schuld heeft aan uw werkloosheid. Als u zelf ontslag heeft genomen of als u om een terechte reden op staande voet bent ontslagen, dan is er sprake van een ‘verwijtbaar ontslag’. U verliest daardoor het recht op een WW-uitkering. Een andere voorwaarde om WW-uitkering te ontvangen, is dat u van de 36 weken voor de periode van werkloosheid minstens 26 weken heeft gewerkt. De eerste twee maanden ontvangt u 75% van uw laatstverdiende loon. Daarna heeft u voor een kortere of langere periode recht op een uitkering van 70% van uw laatstverdiende loon. Hoe lang u die uitkering ontvangt, hangt af van hoe lang u al werkt. Ook zit er een maximum aan het bedrag dat u aan WW-uitkering ontvangt. Als uw WW-uitkering niet voldoende is om van rond te komen, heeft u recht op een aanvullende toeslag.
Fiscaal/Sociale woordenlijst
49
_
Tijdens de WW-periode moet u inspanningen doen om een nieuwe baan te vinden: u heeft een ‘inspanningsverplichting’ . Hoe langer u werkloos bent, hoe minder eisen u mag stellen aan uw nieuwe baan. Er zijn enkele uitzonderingsgevallen. Voor artiesten, filmmakers en musici geldt een andere regel, omdat ze minder gelegenheid hebben om 26 weken aaneengesloten te werken. Tot 2016 kunnen mensen die ouder zijn dan 60 aanspraak maken op een uitkering uit de IOW , de Inkomensvoorziening Oudere Werklozen. Bij de toeslagregelingen en bijzondere uitkeringen als de IOW moet u er rekening mee houden dat die zijn ontstaan om een bijstandsniveau te kunnen bereiken. Het UWV bepaalt wie in aanmerking komt voor een WW-uitkering en hoe hoog die uitkering is. Zij meten ook of werklozen hebben voldaan aan de inspanningsverplichting. Meer informatie vindt u op www.uwv.nl
Fiscaal/Sociale woordenlijst
50
©2012 – powered by
_