Persoonlijk Financieel Advies Scenario 'lang leven' Frits Suzanne
Inhoudsopgave Basisgegevens Inkomens- en vermogensplanning Indicatief overzicht lijfrente-uitkeringen Specificatie vaste lasten Grafiek inkomens- en vermogensplanning Toelichting
Scenario 'lang leven'
Basisgegevens persoonlijk financieel advies Analysejaar 2014 Naam Geboortedatum
Suzanne 14-5-1962
Burgerlijke staat
Frits 18-8-1960 Bilthoven gehuwd
Inkomen
Frits
Suzanne € 85.000
Salaris loondienst Pensioenopbouw
Frits
Datum ingang ouderdomspensioen Datum ingang AOW Ouderdomspensioen werkgever(s) AOW Totaal ouderdomspensioen Indexatie pensioen werkgever(s) Arbeidsongeschiktheid Excedent WAO/WIA Verzekerde uitkering
€ 37.000 Suzanne
1-8-2027 18-8-2027 € 36.000 € 9.721
1-5-2029 14-5-2029 € 15.000 € 9.721
€ 45.721
€ 24.721
0%
0%
Frits
Suzanne nee €0
nee €0
Eigen woning Marktwaarde / WOZ-waarde Hypotheek / Rente Rente fiscaal aftrekbaar tot uiterlijk
€ 450.000 € 280.000 2031
4,0%
€ 450.000
Bedrag € 80.000 € 45.000
Rendement 1,7% 4,0%
€ 125.000
2,5%
Vrij renderende privé-bezittingen
Spaarrekening ABN Amro Bank Beleggersrekening ABN Amro Bank Totaal vrij renderend Rendement na inflatie
0,5%
Beleggersprofiel Vastgesteld risicoprofiel
Sparen
2
Basisgegevens persoonlijk financieel advies
Scenario 'lang leven'
Uitgaven Aangegeven vaste lasten Overig / gewenst besteedbaar
€ 41.700 € 30.000
Totaal uitgaven
€ 71.700
Uitgangspunten Uw financiële planning is samengesteld op basis van de volgende uitgangspunten: - een gemiddelde inflatie van 2%; - langjarig historische gemiddelde rendementen na kosten; - de systematiek en tarieven van het huidige belastingstelsel; - de huidige economische en politieke constellatie; - de door u verstrekte gegevens zoals die met betrekking tot uw (toekomstige) inkomen, vermogen, uitgaven en beleggersprofiel. Wij raden u aan nauwgezet te controleren of de ingevoerde gegevens juist zijn. Een financiële planning biedt u, hoewel zorgvuldig door ons samengesteld, niet meer dan een indicatie. Als uw financiële situatie of een ander uitgangspunt wijzigt (zie hiervoor), raden wij u aan nieuwe berekeningen te laten maken.
3
Scenario 'lang leven'
Inkomens- en vermogensplanning Inflatiecorrectie toegepast Jaar Leeftijd van Frits einde jaar Leeftijd van Suzanne
2014 54 52
2015 55 53
2016 56 54
2017 57 55
2018 58 56
2019 59 57
2020 60 58
2021 61 59
85.000 0 0 0 0 3.150 11.200 4,00% 8.050 8.050 76.950 33.230 56 125.000 42.278 3.308 992 34.278 1.366 367 0 32.545 52,00% 52.455
85.000 0 0 0 0 3.150 10.980 4,00% 7.830 7.830 77.170 33.344 110 132.884 42.278 3.624 1.087 34.541 1.446 411 0 32.684 52,00% 52.316
85.000 0 0 0 0 3.150 10.765 4,00% 7.615 7.615 77.385 33.456 161 141.084 42.278 3.952 1.185 34.803 1.091 640 0 33.072 52,00% 51.928
85.000 0 0 0 0 3.150 10.554 4,00% 7.404 7.404 77.596 33.566 211 149.234 42.278 4.278 1.283 35.060 1.052 770 0 33.238 52,00% 51.762
85.000 0 0 0 0 3.150 10.347 4,00% 7.197 7.197 77.803 33.673 259 157.572 42.278 4.611 1.383 35.315 1.052 770 0 33.493 52,00% 51.507
85.000 0 0 0 0 3.150 10.144 4,00% 6.994 6.994 78.006 33.779 304 165.914 42.278 4.945 1.483 35.566 1.052 770 0 33.744 52,00% 51.256
85.000 0 0 0 0 3.150 9.945 4,00% 6.795 6.795 78.205 33.882 348 174.260 42.278 5.279 1.583 35.813 1.052 770 0 33.991 52,00% 51.009
85.000 0 0 0 0 3.150 9.750 4,00% 6.600 6.600 78.400 33.984 390 182.609 42.278 5.613 1.683 36.057 1.052 770 0 34.235 52,00% 50.765
37.000 0 0 0 0 37.000 14.410 1.756 2.098 0 10.556 42,00% 26.444
37.000 0 0 0 0 37.000 14.410 1.836 2.202 0 10.372 42,00% 26.628
37.000 0 0 0 0 37.000 14.410 1.677 2.431 0 10.302 42,00% 26.698
37.000 0 0 0 0 37.000 14.410 1.638 2.561 0 10.211 42,00% 26.789
37.000 0 0 0 0 37.000 14.410 1.638 2.561 0 10.211 42,00% 26.789
37.000 0 0 0 0 37.000 14.410 1.638 2.561 0 10.211 42,00% 26.789
37.000 0 0 0 0 37.000 14.410 1.638 2.561 0 10.211 42,00% 26.789
37.000 0 0 0 0 37.000 14.410 1.638 2.561 0 10.211 42,00% 26.789
78.900 41.700 37.200 30.000 2.500 7.200
78.945 41.471 37.474 30.000 2.500 7.474
78.627 41.246 37.381 30.000 2.500 7.381
78.552 41.025 37.526 30.000 2.500 7.526
78.296 40.809 37.487 30.000 2.500 7.487
78.045 40.597 37.448 30.000 2.500 7.448
77.798 40.389 37.409 30.000 2.500 7.409
77.555 40.186 37.369 30.000 2.500 7.369
450.000 280.000 3,14% 125.000 125.000 -7.200 0 1,0000 2,53% 295.000
450.000 274.510 3,16% 132.884 132.884 -7.474 0 0,9804 2,53% 308.374
450.000 269.127 3,18% 141.084 141.084 -7.381 0 0,9612 2,53% 321.957
450.000 263.850 3,20% 149.234 149.234 -7.526 0 0,9423 2,53% 335.384
450.000 258.677 3,22% 157.572 157.572 -7.487 0 0,9238 2,53% 348.895
450.000 253.605 3,24% 165.914 165.914 -7.448 0 0,9057 2,53% 362.309
450.000 248.632 3,26% 174.260 174.260 -7.409 0 0,8880 2,53% 375.628
450.000 243.757 3,28% 182.609 182.609 -7.369 0 0,8706 2,53% 388.852
Inkomen van Frits Bruto inkomen loondienst AOW-uitkering Pensioenuitkering Lijfrente-uitkering (belast box 1) Verschuldigde Iab Zvw (zelf betalen) Eigenwoningforfait Financieringskosten woning Rentepercentage eigenwoningschuld Totaal aftrekbare kosten woning Toegedeelde aftrekbare kosten woning (1) Inkomen box 1 Belasting box 1 Correctie belasting woning Vermogen box 3 Vrijstelling box 3 Inkomen box 3 Belasting box 3 Totaal belasting box 1, 2 en 3 Algemene heffingskorting Arbeidskorting Ouderenkorting Totaal verschuldigde IB/sociale premies/Iab Zvw Marginaal belastingtarief box 1 Netto inkomen
Inkomen van Suzanne Bruto inkomen loondienst Eigen bijdrage pensioen en WAO-aanvulling AOW-uitkering Pensioenuitkering Verschuldigde Iab Zvw (zelf betalen) Inkomen box 1 Belasting box 1 Algemene heffingskorting Arbeidskorting Ouderenkorting Totaal verschuldigde IB/sociale premies/Iab Zvw Marginaal belastingtarief box 1 Netto inkomen
Besteedbaar inkomen Totaal netto inkomen Vaste lasten Besteedbaar inkomen per jaar Gewenst besteedbaar inkomen per jaar Gewenst besteedbaar inkomen per maand Overschot(+)/tekort(-) per jaar naar vermogen
Vermogen per 1/1 Woning Financiering woning (vanaf 2031 naar box 3) Break-even gedeeltelijke aflossing (= rendement box 3) Totaal vrije renderende privé-bezittingen Privé-vermogen (box 3) Onttrekking (+)/toevoeging (-) tbv inkomen Storting/opname box 3; woning(en) Inflatiecorrectie Gemid. rendement vrije renderende privé-bezittingen Totaal vermogen
4
Scenario 'lang leven'
Inkomens- en vermogensplanning Inflatiecorrectie toegepast Jaar Leeftijd van Frits einde jaar Leeftijd van Suzanne
2022 62 60
2023 63 61
2024 64 62
2025 65 63
2026 66 64
2027 67 65
2028 68 66
2029 69 67
85.000 0 0 0 0 3.150 9.559 4,00% 6.409 6.409 78.591 34.083 430 190.961 42.278 5.947 1.784 36.297 1.052 770 0 34.475 52,00% 50.525
0 0 40.164 2.169 3.150 9.372 4,00% 6.222 6.222 33.943 13.125 0 202.332 42.278 6.402 1.920 15.045 1.730 0 0 15.484 42,00% 24.680
0 0 0 39.377 2.126 3.150 9.188 4,00% 6.038 6.038 33.339 12.872 0 179.268 42.278 5.479 1.643 14.515 1.748 0 0 14.894 42,00% 24.483
0 0 0 38.605 2.085 3.150 9.008 4,00% 5.858 5.858 32.747 12.709 0 156.081 42.278 4.552 1.365 14.074 1.765 0 0 14.393 42,00% 24.211
0 0 0 37.848 2.044 3.150 8.831 4,00% 5.681 0 37.848 15.108 0 133.594 42.278 3.652 1.095 16.203 1.612 0 0 16.634 0,00% 21.213
0 3.645 11.595 37.106 2.776 3.150 8.658 4,00% 5.508 0 52.346 18.737 0 108.163 42.278 2.635 790 19.527 935 0 150 21.218 0,00% 31.128
0 9.721 27.284 0 1.998 3.150 8.488 4,00% 5.338 0 37.005 8.836 0 92.748 42.278 2.018 605 9.441 829 0 150 10.461 0,00% 26.544
0 9.721 26.749 0 1.969 3.150 8.322 4,00% 5.172 0 36.470 8.639 0 72.823 56.270 662 198 8.837 837 0 150 9.819 0,00% 26.650
37.000 0 0 0 0 37.000 14.410 1.638 2.561 0 10.211 42,00% 26.789
18.500 4.000 0 0 0 14.500 5.256 2.158 1.722 0 1.376 36,25% 17.124
18.500 4.000 0 0 0 14.500 5.256 2.158 1.722 0 1.376 36,25% 17.124
18.500 4.000 0 0 0 14.500 5.256 2.158 1.722 0 1.376 36,25% 17.124
18.500 4.000 0 0 0 14.500 5.256 2.158 1.722 0 1.376 0,00% 17.124
18.500 4.000 0 0 0 14.500 5.256 2.158 1.722 0 1.376 0,00% 17.124
18.500 4.000 0 0 0 14.500 5.256 2.158 1.722 0 1.376 0,00% 17.124
6.167 1.500 6.076 7.430 729 18.172 4.419 1.448 76 1.032 2.592 0,00% 17.080
77.314 36.986 40.328 30.000 2.500 10.328
41.804 40.790 1.014 25.000 2.083 -23.986
41.607 40.598 1.009 25.000 2.083 -23.991
41.335 39.510 1.825 25.000 2.083 -23.175
38.337 39.325 -988 25.000 2.083 -25.988
48.252 39.144 9.108 25.000 2.083 -15.892
43.668 38.967 4.700 25.000 2.083 -20.300
43.730 36.293 7.437 25.000 2.083 -17.563
450.000 238.977 3,30% 190.961 190.961 -10.328 0 0,8535 2,53% 401.984
450.000 234.291 3,52% 202.332 202.332 23.986 0 0,8368 2,53% 418.040
450.000 229.698 3,52% 179.268 179.268 23.991
450.000 225.194 3,52% 156.081 156.081 23.175
0,8203 2,53% 399.571
0,8043 2,53% 380.887
450.000 220.778 5,20% 133.594 133.594 25.988 0 0,7885 2,53% 362.816
450.000 216.449 5,20% 108.163 108.163 15.892 0 0,7730 2,53% 341.714
450.000 212.205 5,20% 92.748 92.748 20.300 0 0,7579 2,53% 330.543
450.000 208.044 5,20% 72.823 72.823 17.563 242.000 0,7430 2,53% 314.779
Inkomen van Frits Bruto inkomen loondienst AOW-uitkering Pensioenuitkering Lijfrente-uitkering (belast box 1) Verschuldigde Iab Zvw (zelf betalen) Eigenwoningforfait Financieringskosten woning Rentepercentage eigenwoningschuld Totaal aftrekbare kosten woning Toegedeelde aftrekbare kosten woning (1) Inkomen box 1 Belasting box 1 Correctie belasting woning Vermogen box 3 Vrijstelling box 3 Inkomen box 3 Belasting box 3 Totaal belasting box 1, 2 en 3 Algemene heffingskorting Arbeidskorting Ouderenkorting Totaal verschuldigde IB/sociale premies/Iab Zvw Marginaal belastingtarief box 1 Netto inkomen
Inkomen van Suzanne Bruto inkomen loondienst Eigen bijdrage pensioen en WAO-aanvulling AOW-uitkering Pensioenuitkering Verschuldigde Iab Zvw (zelf betalen) Inkomen box 1 Belasting box 1 Algemene heffingskorting Arbeidskorting Ouderenkorting Totaal verschuldigde IB/sociale premies/Iab Zvw Marginaal belastingtarief box 1 Netto inkomen
Besteedbaar inkomen Totaal netto inkomen Vaste lasten Besteedbaar inkomen per jaar Gewenst besteedbaar inkomen per jaar Gewenst besteedbaar inkomen per maand Overschot(+)/tekort(-) per jaar naar vermogen
Vermogen per 1/1 Woning Financiering woning (vanaf 2031 naar box 3) Break-even gedeeltelijke aflossing (= rendement box 3) Totaal vrije renderende privé-bezittingen Privé-vermogen (box 3) Onttrekking (+)/toevoeging (-) tbv inkomen Storting/opname box 3; woning(en) Inflatiecorrectie Gemid. rendement vrije renderende privé-bezittingen Totaal vermogen
5
Scenario 'lang leven'
Inkomens- en vermogensplanning Inflatiecorrectie toegepast Jaar Leeftijd van Frits einde jaar Leeftijd van Suzanne
2030 70 68
2031 71 69
2032 72 70
2033 73 71
2034 74 72
2035 75 73
2036 76 74
2037 77 75
0 9.721 26.224 0 1.941 0 0 0,00% 0 0 35.945 8.446 0 298.799 42.278 10.260 3.078 11.524 845 0 150 12.470 42,00% 23.475
0 9.721 25.710 0 1.913 0 0 0,00% 0 0 35.431 8.257 0 282.928 42.278 9.626 2.887 11.144 853 0 150 12.054 42,00% 23.376
0 9.721 25.206 0 1.886 0 0 0,00% 0 0 34.927 8.072 0 269.240 42.278 9.078 2.723 10.795 861 0 150 11.670 42,00% 23.256
0 9.721 24.712 0 1.859 0 0 0,00% 0 0 34.433 7.892 0 255.215 42.278 8.517 2.555 10.447 868 0 150 11.288 42,00% 23.145
0 9.721 24.227 0 1.833 0 0 0,00% 0 0 33.948 7.715 0 240.862 56.270 7.383 2.214 9.929 876 0 150 10.736 42,00% 23.212
0 9.721 23.752 0 1.808 0 0 0,00% 0 0 33.473 7.542 0 226.362 56.270 6.803 2.040 9.582 883 0 150 10.356 42,00% 23.117
0 9.721 23.286 0 1.782 0 0 0,00% 0 0 33.007 7.373 0 211.552 56.270 6.211 1.863 9.236 890 0 150 9.978 24,10% 23.029
0 9.721 22.830 0 1.758 0 0 0,00% 0 0 32.551 7.207 0 201.454 56.270 5.807 1.742 8.949 897 0 150 9.660 24,10% 22.891
0 0 9.721 10.927 1.115 20.648 3.846 1.078 0 1.032 2.851 24,10% 17.797
0 0 9.721 10.712 1.103 20.433 3.794 1.081 0 1.032 2.784 24,10% 17.649
0 0 9.721 10.502 1.092 20.223 3.743 1.084 0 1.032 2.719 24,10% 17.504
0 0 9.721 10.296 1.081 20.017 3.694 1.087 0 1.032 2.656 24,10% 17.362
0 0 9.721 10.095 1.070 19.816 3.645 1.090 0 1.032 2.593 24,10% 17.222
0 0 9.721 9.897 1.059 19.618 3.600 1.093 0 1.032 2.534 18,35% 17.083
0 0 9.721 9.703 1.049 19.424 3.564 1.093 0 1.032 2.488 18,35% 16.935
0 0 9.721 9.512 1.039 19.233 3.529 1.093 0 1.032 2.443 18,35% 16.790
41.272 33.600 7.672 25.000 2.083 -17.328
41.025 31.100 9.925 25.000 2.083 -15.075
40.760 31.100 9.660 25.000 2.083 -15.340
40.506 31.100 9.406 25.000 2.083 -15.594
40.435 31.100 9.335 25.000 2.083 -15.665
40.200 31.100 9.100 25.000 2.083 -15.900
39.965 31.100 8.865 20.000 1.667 -11.135
39.681 31.100 8.581 20.000 1.667 -11.419
0 0
0 0
0 0
0 0
0 0
0 0
269.240 269.240 15.340 0 0,7002 2,53% 269.240
255.215 255.215 15.594 0 0,6864 2,53% 255.215
240.862 240.862 15.665 0 0,6730 2,53% 240.862
226.362 226.362 15.900 0 0,6598 2,53% 226.362
211.552 211.552 11.135 0 0,6468 2,53% 211.552
201.454 201.454 11.419 0 0,6342 2,53% 201.454
Inkomen van Frits Bruto inkomen loondienst AOW-uitkering Pensioenuitkering Lijfrente-uitkering (belast box 1) Verschuldigde Iab Zvw (zelf betalen) Eigenwoningforfait Financieringskosten woning Rentepercentage eigenwoningschuld Totaal aftrekbare kosten woning Toegedeelde aftrekbare kosten woning (1) Inkomen box 1 Belasting box 1 Correctie belasting woning Vermogen box 3 Vrijstelling box 3 Inkomen box 3 Belasting box 3 Totaal belasting box 1, 2 en 3 Algemene heffingskorting Arbeidskorting Ouderenkorting Totaal verschuldigde IB/sociale premies/Iab Zvw Marginaal belastingtarief box 1 Netto inkomen
Inkomen van Suzanne Bruto inkomen loondienst Eigen bijdrage pensioen en WAO-aanvulling AOW-uitkering Pensioenuitkering Verschuldigde Iab Zvw (zelf betalen) Inkomen box 1 Belasting box 1 Algemene heffingskorting Arbeidskorting Ouderenkorting Totaal verschuldigde IB/sociale premies/Iab Zvw Marginaal belastingtarief box 1 Netto inkomen
Besteedbaar inkomen Totaal netto inkomen Vaste lasten Besteedbaar inkomen per jaar Gewenst besteedbaar inkomen per jaar Gewenst besteedbaar inkomen per maand Overschot(+)/tekort(-) per jaar naar vermogen
Vermogen per 1/1 Woning Financiering woning (vanaf 2031 naar box 3) Break-even gedeeltelijke aflossing (= rendement box 3) Totaal vrije renderende privé-bezittingen Privé-vermogen (box 3) Onttrekking (+)/toevoeging (-) tbv inkomen Storting/opname box 3; woning(en) Inflatiecorrectie Gemid. rendement vrije renderende privé-bezittingen Totaal vermogen
298.799 298.799 17.328 0,7284 2,53% 298.799
282.928 282.928 15.075 0 0,7142 2,53% 282.928
6
Scenario 'lang leven'
Inkomens- en vermogensplanning Inflatiecorrectie toegepast Jaar Leeftijd van Frits einde jaar Leeftijd van Suzanne
2038 78 76
2039 79 77
2040 80 78
2041 81 79
2042 82 80
2043 83 81
2044 84 82
2045 85 83
0 9.721 22.382 0 1.734 0 0 0,00% 0 0 32.103 7.045 0 191.019 56.270 5.389 1.616 8.661 904 0 150 9.341 24,10% 22.762
0 9.721 21.943 0 1.710 0 0 0,00% 0 0 31.664 6.887 0 181.765 56.270 5.019 1.505 8.392 910 0 150 9.042 24,10% 22.622
0 9.721 21.513 0 1.687 0 0 0,00% 0 0 31.234 6.732 0 172.183 56.270 4.636 1.390 8.122 917 0 150 8.742 24,10% 22.492
0 9.721 21.091 0 1.664 0 0 0,00% 0 0 30.812 6.581 0 163.942 56.270 4.306 1.291 7.872 923 0 1.032 7.581 24,10% 23.232
0 9.721 20.677 0 1.642 0 0 0,00% 0 0 30.398 6.433 0 156.266 56.270 3.999 1.199 7.632 930 0 1.032 7.311 24,10% 23.087
0 9.721 20.272 0 1.620 0 0 0,00% 0 0 29.993 6.288 0 148.273 56.270 3.680 1.104 7.392 936 0 1.032 7.043 24,10% 22.950
0 9.721 19.875 0 1.598 0 0 0,00% 0 0 29.596 6.146 0 139.972 56.270 3.348 1.004 7.150 942 0 1.032 6.774 24,10% 22.821
0 9.721 19.485 0 1.577 0 0 0,00% 0 0 29.206 6.008 0 136.397 56.270 3.205 961 6.969 948 0 1.032 6.566 24,10% 22.640
0 0 9.721 9.326 1.029 19.047 3.495 1.093 0 1.032 2.399 18,35% 16.648
0 0 9.721 9.143 1.019 18.864 3.462 1.093 0 1.032 2.355 18,35% 16.509
0 0 9.721 8.964 1.009 18.685 3.429 1.093 0 1.032 2.313 18,35% 16.372
0 0 9.721 8.788 999 18.509 3.396 1.093 0 1.032 2.271 18,35% 16.238
0 0 9.721 8.616 990 18.337 3.365 1.093 0 1.032 2.230 18,35% 16.107
0 0 9.721 8.447 981 18.168 3.334 1.093 0 1.032 2.190 18,35% 15.978
0 0 9.721 8.281 972 18.002 3.303 1.093 0 1.032 2.150 18,35% 15.852
0 0 9.721 8.119 963 17.840 3.274 1.093 0 1.032 2.112 18,35% 15.728
39.410 29.600 9.810 20.000 1.667 -10.190
39.131 29.600 9.531 20.000 1.667 -10.469
38.864 27.950 10.914 20.000 1.667 -9.086
39.470 27.950 11.520 20.000 1.667 -8.480
39.194 27.950 11.244 20.000 1.667 -8.756
38.927 27.950 10.977 20.000 1.667 -9.023
38.673 22.950 15.723 20.000 1.667 -4.277
38.368 22.950 15.418 20.000 1.667 -4.582
0 0
0 0
0 0
0 0
0 0
0 0
0 0
0 0
191.019 191.019 10.190 0 0,6217 2,53% 191.019
181.765 181.765 10.469 0 0,6095 2,53% 181.765
172.183 172.183 9.086 0 0,5976 2,53% 172.183
163.942 163.942 8.480 0 0,5859 2,53% 163.942
156.266 156.266 8.756 0 0,5744 2,53% 156.266
148.273 148.273 9.023 0 0,5631 2,53% 148.273
139.972 139.972 4.277 0 0,5521 2,53% 139.972
136.397 136.397 4.582 0 0,5412 2,53% 136.397
Inkomen van Frits Bruto inkomen loondienst AOW-uitkering Pensioenuitkering Lijfrente-uitkering (belast box 1) Verschuldigde Iab Zvw (zelf betalen) Eigenwoningforfait Financieringskosten woning Rentepercentage eigenwoningschuld Totaal aftrekbare kosten woning Toegedeelde aftrekbare kosten woning (1) Inkomen box 1 Belasting box 1 Correctie belasting woning Vermogen box 3 Vrijstelling box 3 Inkomen box 3 Belasting box 3 Totaal belasting box 1, 2 en 3 Algemene heffingskorting Arbeidskorting Ouderenkorting Totaal verschuldigde IB/sociale premies/Iab Zvw Marginaal belastingtarief box 1 Netto inkomen
Inkomen van Suzanne Bruto inkomen loondienst Eigen bijdrage pensioen en WAO-aanvulling AOW-uitkering Pensioenuitkering Verschuldigde Iab Zvw (zelf betalen) Inkomen box 1 Belasting box 1 Algemene heffingskorting Arbeidskorting Ouderenkorting Totaal verschuldigde IB/sociale premies/Iab Zvw Marginaal belastingtarief box 1 Netto inkomen
Besteedbaar inkomen Totaal netto inkomen Vaste lasten Besteedbaar inkomen per jaar Gewenst besteedbaar inkomen per jaar Gewenst besteedbaar inkomen per maand Overschot(+)/tekort(-) per jaar naar vermogen
Vermogen per 1/1 Woning Financiering woning (vanaf 2031 naar box 3) Break-even gedeeltelijke aflossing (= rendement box 3) Totaal vrije renderende privé-bezittingen Privé-vermogen (box 3) Onttrekking (+)/toevoeging (-) tbv inkomen Storting/opname box 3; woning(en) Inflatiecorrectie Gemid. rendement vrije renderende privé-bezittingen Totaal vermogen
7
Scenario 'lang leven'
Inkomens- en vermogensplanning Inflatiecorrectie toegepast Jaar Leeftijd van Frits einde jaar Leeftijd van Suzanne
2046 86 84
2047 87 85
2048 88 86
2049 89 87
2050 90 88
2051 91 89
2052 92 90
2053 93 91
0 9.721 19.103 0 1.556 0 0 0,00% 0 0 28.824 5.873 0 132.497 56.270 3.049 914 6.787 954 0 1.032 6.357 24,10% 22.467
0 9.721 18.728 0 1.536 0 0 0,00% 0 0 28.449 5.740 0 128.281 56.270 2.880 864 6.604 959 0 1.032 6.150 24,10% 22.300
0 9.721 18.361 0 1.516 0 0 0,00% 0 0 28.082 5.637 0 123.755 56.270 2.699 809 6.446 965 0 1.032 5.966 24,10% 22.116
0 9.721 18.001 0 1.497 0 0 0,00% 0 0 27.722 5.551 0 118.904 56.270 2.505 751 6.302 970 0 1.032 5.797 24,10% 21.925
0 9.721 17.648 0 1.478 0 0 0,00% 0 0 27.369 5.465 0 113.722 56.270 2.298 689 6.154 976 0 1.032 5.624 24,10% 21.745
0 9.721 17.302 0 1.459 0 0 0,00% 0 0 27.023 5.382 0 108.218 56.270 2.077 623 6.005 981 0 1.032 5.451 24,10% 21.572
0 9.721 16.963 0 1.441 0 0 0,00% 0 0 26.684 5.300 0 102.401 56.270 1.845 553 5.853 986 0 1.032 5.276 24,10% 21.407
0 9.721 16.630 0 1.423 0 0 0,00% 0 0 26.351 5.220 0 96.281 56.270 1.600 480 5.700 991 0 1.032 5.100 24,10% 21.251
0 0 9.721 7.959 955 17.680 3.244 1.093 0 1.032 2.074 18,35% 15.606
0 0 9.721 7.803 946 17.524 3.216 1.093 0 1.032 2.037 18,35% 15.487
0 0 9.721 7.650 938 17.371 3.188 1.093 0 1.032 2.001 18,35% 15.371
0 0 9.721 7.500 930 17.221 3.160 1.093 0 1.032 1.965 18,35% 15.256
0 0 9.721 7.353 922 17.074 3.133 1.093 0 1.032 1.930 18,35% 15.144
0 0 9.721 7.209 914 16.930 3.107 1.093 0 1.032 1.896 18,35% 15.034
0 0 9.721 7.068 907 16.789 3.081 1.093 0 1.032 1.862 18,35% 14.926
0 0 9.721 6.929 899 16.650 3.055 1.093 0 1.032 1.829 18,35% 14.821
38.073 22.950 15.123 20.000 1.667 -4.877
37.787 22.950 14.837 20.000 1.667 -5.163
37.487 22.950 14.537 20.000 1.667 -5.463
37.182 22.950 14.232 20.000 1.667 -5.768
36.889 22.950 13.939 20.000 1.667 -6.061
36.606 22.950 13.656 20.000 1.667 -6.344
36.334 22.950 13.384 20.000 1.667 -6.616
36.072 22.950 13.122 20.000 1.667 -6.878
0 0
0 0
0 0
0 0
0 0
0 0
0 0
0 0
132.497 132.497 4.877 0 0,5306 2,53% 132.497
128.281 128.281 5.163 0 0,5202 2,53% 128.281
123.755 123.755 5.463 0 0,5100 2,53% 123.755
118.904 118.904 5.768 0 0,5000 2,53% 118.904
113.722 113.722 6.061 0 0,4902 2,53% 113.722
108.218 108.218 6.344 0 0,4806 2,53% 108.218
102.401 102.401 6.616 0 0,4712 2,53% 102.401
96.281 96.281 6.878 0 0,4619 2,53% 96.281
Inkomen van Frits Bruto inkomen loondienst AOW-uitkering Pensioenuitkering Lijfrente-uitkering (belast box 1) Verschuldigde Iab Zvw (zelf betalen) Eigenwoningforfait Financieringskosten woning Rentepercentage eigenwoningschuld Totaal aftrekbare kosten woning Toegedeelde aftrekbare kosten woning (1) Inkomen box 1 Belasting box 1 Correctie belasting woning Vermogen box 3 Vrijstelling box 3 Inkomen box 3 Belasting box 3 Totaal belasting box 1, 2 en 3 Algemene heffingskorting Arbeidskorting Ouderenkorting Totaal verschuldigde IB/sociale premies/Iab Zvw Marginaal belastingtarief box 1 Netto inkomen
Inkomen van Suzanne Bruto inkomen loondienst Eigen bijdrage pensioen en WAO-aanvulling AOW-uitkering Pensioenuitkering Verschuldigde Iab Zvw (zelf betalen) Inkomen box 1 Belasting box 1 Algemene heffingskorting Arbeidskorting Ouderenkorting Totaal verschuldigde IB/sociale premies/Iab Zvw Marginaal belastingtarief box 1 Netto inkomen
Besteedbaar inkomen Totaal netto inkomen Vaste lasten Besteedbaar inkomen per jaar Gewenst besteedbaar inkomen per jaar Gewenst besteedbaar inkomen per maand Overschot(+)/tekort(-) per jaar naar vermogen
Vermogen per 1/1 Woning Financiering woning (vanaf 2031 naar box 3) Break-even gedeeltelijke aflossing (= rendement box 3) Totaal vrije renderende privé-bezittingen Privé-vermogen (box 3) Onttrekking (+)/toevoeging (-) tbv inkomen Storting/opname box 3; woning(en) Inflatiecorrectie Gemid. rendement vrije renderende privé-bezittingen Totaal vermogen
8
Scenario 'lang leven'
Indicatief overzicht lijfrente-uitkeringen van Frits Jaar Leeftijd einde jr Leeftijd partner
2014 54 52
2015 55 53
2016 56 54
2017 57 55
2018 58 56
Gecorrigeerd voor inflatie van 2% 2019 59 57
2020 60 58
2021 61 59
2022 62 60
Stamrechtuitkering
Totaal Totaal netto* Gem. belasting*
Jaar Leeftijd einde jr Leeftijd partner
2034 74 72
2035 75 73
2036 76 74
2037 77 75
2038 78 76
2039 79 77
2040 80 78
2041 81 79
2042 82 80
2023 63 61
2024 64 62
2025 65 63
2026 66 64
2027 67 65
40.164
39.377
38.605
37.848
37.106
40.164 24.783 38%
39.377 24.315 38%
38.605 23.857 38%
37.848 23.081 39%
37.106 25.018 33%
2043 83 81
2044 84 82
2045 85 83
2046 86 84
2047 87 85
2028 68 66
2029 69 67
2030 70 68
2031 71 69
2032 72 70
2033 73 71
2048 88 86
2049 89 87
2050 90 88
2051 91 89
2052 92 90
2053 93 91
Stamrechtuitkering
Totaal Totaal netto* Gem. belasting* *Gemiddelde belasting over de uitkeringen, rekening houdend met het overige inkomen in box 1 (werk en woning)
9
Scenario 'lang leven'
Vaste lasten Inflatiecorrectie toegepast Jaar Leeftijd van Frits einde jaar Leeftijd van Suzanne einde jaar
2014 54 52
2015 55 53
2016 56 54
2017 57 55
2018 58 56
2019 59 57
2020 60 58
2021 61 59
2022 62 60
Woning (Hypotheek-)rente Huur Onderhoud woning Gemeentelijke heffingen (OZB, reiniging en riool) Waterschap Gas, water en elektra Opstal- en inboedelverzekering
11.200 0 4.500 900 300 2.400 350
10.980 0 4.500 900 300 2.400 350
10.765 0 4.500 900 300 2.400 350
10.554 0 4.500 900 300 2.400 350
10.347 0 4.500 900 300 2.400 350
10.144 0 4.500 900 300 2.400 350
9.945 0 4.500 900 300 2.400 350
9.750 0 4.500 900 300 2.400 350
9.559 0 4.500 900 300 2.400 350
0
0
0
0
0
0
0
0
0
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
500 250
490 250
481 250
471 250
462 250
453 250
444 250
435 250
427 250
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
9.000
9.000
9.000
9.000
9.000
9.000
9.000
9.000
6.000
5.000
5.000
5.000
5.000
5.000
5.000
5.000
5.000
5.000
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
41.700
41.471
41.246
41.025
40.809
40.597
40.389
40.186
36.986
Inkomensvoorzieningen Eigen bijdrage pensioen en WAO-aanvulling
Ziektekosten Ziektekostenverzekering nominale premie Eigen risico
Overige verzekeringen Overlijdensrisicoverzekering Overige (WA, begrafenis, rechtsb., reis)
Abonnementen, contributies Abonnementen (kranten, tijdschriften) Telefoon Kabel, internet Contributies (sportverenigingen, kerk etc.)
Auto Auto (totaal, incl. afschrijving)
Vakanties Vakanties
Overige Accountant/belastingadviseur Overige
Totaal
10
Scenario 'lang leven'
Vaste lasten Inflatiecorrectie toegepast Jaar Leeftijd van Frits einde jaar Leeftijd van Suzanne einde jaar
2023 63 61
2024 64 62
2025 65 63
2026 66 64
2027 67 65
2028 68 66
2029 69 67
2030 70 68
2031 71 69
Woning (Hypotheek-)rente Huur Onderhoud woning Gemeentelijke heffingen (OZB, reiniging en riool) Waterschap Gas, water en elektra Opstal- en inboedelverzekering
9.372 0 4.500 900 300 2.400 350
9.188 0 4.500 900 300 2.400 350
9.008 4.500 600 300 1.800 350
8.831 0 4.500 600 300 1.800 350
8.658 0 4.500 600 300 1.800 350
8.488 0 4.500 600 300 1.800 350
8.322 0 4.500 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
4.000
4.000
4.000
4.000
4.000
4.000
1.500
0
0
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
418 250
410 250
402 250
394 250
387 250
379 250
372 250
250
0 250
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
6.000
6.000
6.000
6.000
6.000
6.000
6.000
6.000
6.000
5.000
5.000
5.000
5.000
5.000
5.000
5.000
5.000
2.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
40.790
40.598
39.510
39.325
39.144
38.967
36.293
33.600
31.100
Inkomensvoorzieningen Eigen bijdrage pensioen en WAO-aanvulling
Ziektekosten Ziektekostenverzekering nominale premie Eigen risico
Overige verzekeringen Overlijdensrisicoverzekering Overige (WA, begrafenis, rechtsb., reis)
Abonnementen, contributies Abonnementen (kranten, tijdschriften) Telefoon Kabel, internet Contributies (sportverenigingen, kerk etc.)
Auto Auto (totaal, incl. afschrijving)
Vakanties Vakanties
Overige Accountant/belastingadviseur Overige
Totaal
11
Scenario 'lang leven'
Vaste lasten Inflatiecorrectie toegepast Jaar Leeftijd van Frits einde jaar Leeftijd van Suzanne einde jaar
2032 72 70
2033 73 71
2034 74 72
2035 75 73
2036 76 74
2037 77 75
2038 78 76
2039 79 77
2040 80 78
Woning (Hypotheek-)rente Huur Onderhoud woning Gemeentelijke heffingen (OZB, reiniging en riool) Waterschap Gas, water en elektra Opstal- en inboedelverzekering
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0
0
0
0
0
0
0
0
0
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 400
2.900 750
0 250
0 250
0 250
0 250
0 250
0 250
0 250
0 250
0 250
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
6.000
6.000
6.000
6.000
6.000
6.000
6.000
6.000
4.000
2.500
2.500
2.500
2.500
2.500
2.500
1.000
1.000
1.000
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
31.100
31.100
31.100
31.100
31.100
31.100
29.600
29.600
27.950
Inkomensvoorzieningen Eigen bijdrage pensioen en WAO-aanvulling
Ziektekosten Ziektekostenverzekering nominale premie Eigen risico
Overige verzekeringen Overlijdensrisicoverzekering Overige (WA, begrafenis, rechtsb., reis)
Abonnementen, contributies Abonnementen (kranten, tijdschriften) Telefoon Kabel, internet Contributies (sportverenigingen, kerk etc.)
Auto Auto (totaal, incl. afschrijving)
Vakanties Vakanties
Overige Accountant/belastingadviseur Overige
Totaal
12
Scenario 'lang leven'
Vaste lasten Inflatiecorrectie toegepast Jaar Leeftijd van Frits einde jaar Leeftijd van Suzanne einde jaar
2041 81 79
2042 82 80
2043 83 81
2044 84 82
2045 85 83
2046 86 84
2047 87 85
2048 88 86
2049 89 87
Woning (Hypotheek-)rente Huur Onderhoud woning Gemeentelijke heffingen (OZB, reiniging en riool) Waterschap Gas, water en elektra Opstal- en inboedelverzekering
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0
0
0
0
0
0
0
0
0
2.900 750
2.900 750
2.900 750
2.900 750
2.900 750
2.900 750
2.900 750
2.900 750
2.900 750
0 250
0 250
0 250
0 250
0 250
0 250
0 250
0 250
0 250
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
4.000
4.000
4.000
0
0
0
0
1.000
1.000
1.000
0
0
0
0
0
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
27.950
27.950
27.950
22.950
22.950
22.950
22.950
22.950
22.950
Inkomensvoorzieningen Eigen bijdrage pensioen en WAO-aanvulling
Ziektekosten Ziektekostenverzekering nominale premie Eigen risico
Overige verzekeringen Overlijdensrisicoverzekering Overige (WA, begrafenis, rechtsb., reis)
Abonnementen, contributies Abonnementen (kranten, tijdschriften) Telefoon Kabel, internet Contributies (sportverenigingen, kerk etc.)
Auto Auto (totaal, incl. afschrijving)
Vakanties Vakanties
Overige Accountant/belastingadviseur Overige
Totaal
13
Scenario 'lang leven'
Vaste lasten Inflatiecorrectie toegepast Jaar Leeftijd van Frits einde jaar Leeftijd van Suzanne einde jaar
2050 90 88
2051 91 89
2052 92 90
2053 93 91
Woning (Hypotheek-)rente Huur Onderhoud woning Gemeentelijke heffingen (OZB, reiniging en riool) Waterschap Gas, water en elektra Opstal- en inboedelverzekering
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0 12.000 0 600 300 1.800 350
0
0
0
0
2.900 750
2.900 750
2.900 750
2.900 750
0 250
0 250
0 250
0 250
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
600 750 250 600
0
0
0
0
0
0
0
0
300 1.500
300 1.500
300 1.500
300 1.500
22.950
22.950
22.950
22.950
Inkomensvoorzieningen Eigen bijdrage pensioen en WAO-aanvulling
Ziektekosten Ziektekostenverzekering nominale premie Eigen risico
Overige verzekeringen Overlijdensrisicoverzekering Overige (WA, begrafenis, rechtsb., reis)
Abonnementen, contributies Abonnementen (kranten, tijdschriften) Telefoon Kabel, internet Contributies (sportverenigingen, kerk etc.)
Auto Auto (totaal, incl. afschrijving)
Vakanties Vakanties
Overige Accountant/belastingadviseur Overige
Totaal
14
Scenario 'lang leven'
Grafiek inkomens- en vermogensplanning
Besteedbaar inkomen (inkomen minus belastingen en vaste lasten) 45.000 40.000 35.000 30.000 25.000 20.000 15.000 10.000 5.000 0
78
80
82
84
86
88
90
92
78
80
82
84
86
88
90
92
76
74
72
70
68
66
64
62
60
58
56
54
-5.000
Leeftijd Beschikbaar Gewenst
Vermogen 450000 400000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 0
76
74
72
70
68
66
64
62
60
58
56
54
Totaal
Leeftijd
Vrij beschikbaar
15
Toelichting Onderstaand geven wij een toelichting op het financiële overzicht dat wij voor u hebben samengesteld. Inkomens- en vermogensplanning In het bovenste deel van de tabel wordt een overzicht gegeven van het inkomen en de verschuldigde belasting. Het netto inkomen dat resulteert is het inkomen na belasting. Onder het kopje 'Besteedbaar inkomen' worden de uitgaven (onderverdeeld in vaste lasten en gewenst besteedbaar inkomen) van het netto inkomen afgetrokken. Als het netto inkomen in een jaar hoger is dan de uitgaven, wordt het verschil (besparing) toegevoegd aan het spaargeld. Als het netto inkomen daarentegen kleiner is dan de uitgaven, wordt het tekort (ontsparing) onttrokken aan het spaargeld. Het overzicht en de bijbehorende grafiek brengen de mutatiemomenten in beeld zoals: - aankoop van een nieuwe woning - aflossen hypotheek - afstuderen kinderen - stoppen met werken - pensionering - ingangsdatum lijfrenteuitkeringen. Besteedbaar inkomen De uitgaven zijn onderverdeeld in 'vaste lasten' en 'gewenst besteedbaar inkomen'. Het gewenst besteedbaar inkomen is gelijk aan het bedrag van de totale uitgaven nadat daarop de vaste lasten in mindering zijn gebracht zoals de woonlasten, autokosten et cetera. Uit het gewenst besteedbare inkomen dienen onder meer de boodschappen en de persoonlijke verzorging te worden betaald. Inflatie De inflatie bedroeg in de eerste helft van 2012 ongeveer 2,5%. In het overzicht is rekening gehouden met inflatie. Gezegd moet worden dat dit het overzicht onoverzichtelijker en moeilijker te begrijpen maakt. Toch vinden wij het essentieel rekening te houden met de te verwachten inflatie. Stel dat iemand over twintig jaar stil wil gaan leven van zijn vermogen. Bij 2 procent inflatie per jaar is over twintig jaar alles ongeveer 50% duurder geworden. Als hiermee geen rekening zou worden gehouden, loopt deze persoon het gevaar te weinig te sparen. Om die reden wordt in het overzicht het bedrag van het spaargeld en de beleggingen verlaagd met de inflatie. Hierdoor kunt u ervan uitgaan dat het in de toekomst getoonde vermogen qua koopkracht vergelijkbare mogelijkheden biedt als nu. Voor gelijkblijvende hypotheekrente pakt het rekening houden met inflatie gunstig uit. Zo is een bedrag van € 10.000 aan hypotheekrente over twintig jaar in koopkracht uitgedrukt slechts ongeveer € 6.667 waard. In het overzicht ziet u dit terug in een afnemend schuldbedrag. Bij het samenstellen van het overzicht is verondersteld dat het salaris en de AOW-uitkering jaarlijks met de inflatie worden verhoogd. Indexering van het pensioen is tegenwoordig niet meer vanzelfsprekend. Een gelijkblijvend inkomen in het overzicht betekent dat het in koopkracht gelijk blijft. In euro's zal het dus moeten stijgen. Als in het model een gelijkblijvend besteedbaar inkomen staat, betekent dit dat het in koopkracht gelijk blijft. Lijfrente-uitkeringen worden normaliter niet aan inflatie aangepast, zodat het overzicht deze laat zien als een afnemend bedrag. Vermogen Bij het samenstellen van het overzicht is het gemiddelde rendement op het huidige spaargeld en de beleggingen berekend. Hiervan wordt ook in de komende jaren uitgegaan. Het rendement wordt in principe weer toegevoegd aan de 'vrij renderende privé-bezittingen' zoals spaargeld. Het vermogen wordt jaarlijks gecorrigeerd voor inflatie. Aan het spaargeld worden toegevoegd de jaarlijkse besparingen, terwijl inkomenstekorten aan het spaargeld worden onttrokken. Grafiek In het financiële overzicht zijn twee grafieken opgenomen: één van het inkomen en één van het vermogen. In de inkomensgrafiek geeft de onderbroken lijn het gewenste besteedbare inkomen weer en de staafjes het beschikbare besteedbare inkomen. Het verschil ten opzichte van elkaar geeft aan of u spaart of ontspaart. In de vermogensgrafiek ziet u twee lijnen. De onderbroken lijn geeft het vrije vermogen weer zoals uw spaargeld en uw beleggingen. De doorlopende lijn geeft het totale vermogen weer, dat wil zeggen het vrije vermogen en het vaste vermogen zoals de woning, woningschuld en eventueel ondernemingsen BV-vermogen. Als de onderbroken lijn beneden nul komt, zult u moeten interen op uw vaste vermogen. Dat zou kunnen betekenen dat u uw huis zou moeten opeten.
16