Vertrouwelijk
Persoonlijk Financieel Advies
Bestemd voor: de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
Samengesteld door: M.C.C. Steentjes MFP CFP Financieel adviseur Your Financials Lieftinckstraat 26 2672 DT NAALDWIJK 0174-712465 Datum: 10-05-2010
Persoonlijk Financieel Advies d.d. 10-05-2010 t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
pagina 1
Inleiding Op 10-05-2010 heeft u ons opdracht gegeven een Persoonlijk Financieel Advies voor u op te stellen. Dit advies is gebaseerd op de door u beschikbaar gestelde gegevens zoals die staan vermeld in de bijlage van dit rapport. Daarnaast heeft u aangegeven wat uw persoonlijke wensen zijn voor uw huidige en toekomstige financiële situatie. Met dit Persoonlijk Financieel Advies krijgt u inzicht in uw huidige situatie en hoe uw wensen en doelstellingen worden bereikt. Er is rekening gehouden met het huidige belastingstelsel en gebaseerd op de huidige financiële en fiscale wetgeving Dit advies is een momentopname. Iedere verandering in uw leven heeft ook invloed op uw financiële situatie. Mochten de gegevens zoals u die nu heeft opgegeven wijzigen, is aanpassing van dit Persoonlijk Financieel Advies noodzakelijk. Neem dan direct contact met ons op. Wij hebben samen uw wensen voor de toekomst en uw financiële situatie besproken. Tijdens ons gesprek zijn de onderstaande onderwerpen behandeld:
Overlijden
U wilt dat uw nabestaanden na uw overlijden minimaal 70 % van het huidig netto besteedbaar inkomen te besteden hebben.
Arbeidsongeschiktheid
U wilt bij uw arbeidsongeschiktheid minimaal 70 % van het huidig netto besteedbaar inkomen te besteden hebben.
Persoonlijk Financieel Advies d.d. 10-05-2010 t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
pagina 2
Huidige situatie De heer Voorbeeld: Mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld:
39 jaar 35 jaar
Onderstaande levenslijn geeft u een overzicht van belangrijke momenten die van invloed kunnen zijn op uw toekomstige financiële situatie. Levenslijn 2010: Heden
2036: U gaat met pensioen 2033: Einddatum Spaarhypotheek
2016: Kees wordt 18 jaar. 2005
2010
2015
2020
2046: Uw partner gaat met pensioen 2025
2030
2035
2040
2045
2050
Netto Besteedbaar inkomen* Uw bruto inkomen Bruto inkomen van uw partner
€ 90.000,00 € 17.500,00
Uw huidig netto besteedbaar inkomen is als volgt opgebouwd: Totale inkomsten Totale uitgaven Totaal netto besteedbaar inkomen
€ 110.405,00 € 48.519,00 € 61.886,00
Grafisch ziet de ontwikkeling van uw netto besteedbaar inkomen er in de tijd als volgt uit.
Nettobesteedbaar Inkomen 80.000 60.000 40.000 20.000 0 39
43
47
51
55 59
63
67
71
75
79
83
* Uw Netto besteedbaar inkomen is uw inkomen verminderd met uw uitgaven. Bij uitgaven wordt rekening gehouden met uitgaven zoals belastingen, hypotheek en (sociale) verzekeringen. Zo ontstaat er een juist beeld van wat u werkelijk besteedbaar heeft. Aangezien het eerste jaar vaak afwijkende inkomsten en uitgaven kent (door bijv. aanschaf van een woning) hebben wij hier het eerstvolgende jaar als basis gehanteerd.
Persoonlijk Financieel Advies d.d. 10-05-2010 t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
pagina 3
Vermogen Uw vermogen is het verschil tussen uw bezittingen en schulden, en een belangrijk aspect van het Persoonlijk Financieel Advies. Uw huidige vermogenssituatie is als volgt vastgesteld: Vermogen: Bezittingen Onroerend goed: Beleggingen: Waarde Onderneming(en): Totaal bezittingen:
€ 265.000,00 € 20.000,00 € 0,00 € 285.000,00
Schulden
Totaal nettovermogen:
€ 85.000,00
Hypotheken: Leningen:
€ 200.000,00 € 0,00
Totaal schulden:
€ 200.000,00
Grafisch ziet de ontwikkeling van uw vermogen er als volgt uit.
Vermogen 300.000 225.000 150.000 75.000 0 39
43 47
51
55 59
63 67
71
75 79
83
Toelichting doelvermogens In het advies wordt per jaar aangegeven wat de inkomensverschillen zijn tussen het gewenst en het werkelijk netto besteedbare inkomen. Het totaalbedrag dat u nodig heeft om deze jaarlijkse verschillen op te lossen wordt het doelvermogen genoemd. Bij het berekenen van het doelvermogen is er geen rekening gehouden met de inflatie en gebaseerd op een rekenrente van 4% met sterftetafel GBMV 90/95, leeftijdcorrectie -5/-6. In het advies is het van belang rekening te houden met de wijze waarop het benodigde doelvermogen wordt opgebouwd. Er zijn twee mogelijkheden of een combinatie hiervan. 1. Box 3 netto doelvermogen Indien u kiest voor het opbouwen van een doelvermogen in Box 3 is de inleg niet aftrekbaar en is de opgebouwde waarde te zijner tijd belastingvrij te besteden. 2. Box 1 bruto doelvermogen Afhankelijk van uw inkomen- en pensioensituatie bestaat een regeling waarbij de inleg aftrekbaar is voor de belasting. De uitkeringen worden te zijner tijd als inkomen belast. Door dit belastingeffect heeft u een hoger doelvermogen nodig dan bij Box 3. Grafisch ziet de ontwikkeling van uw belastbaar inkomen er als volgt uit:
Persoonlijk Financieel Advies d.d. 10-05-2010 t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
pagina 4
Belastbaar inkomen (in schijven)
Belastbaar inkomen (in schijven) partner
100.000
30,000
80.000
22,500
60.000
15,000
40.000
7,500
20.000 0 0
35 39
43 47
51
55 59
63 67
71
75 79
39
43
83
Persoonlijk Financieel Advies d.d. 10-05-2010 t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
pagina 5
47
51
55
59
63
67
71
75
79
Overlijden In onderstaande grafiek is aangegeven hoe het netto besteedbaar inkomen van uw nabestaande(n) zich ontwikkelt indien u onverhoopt zou komen te overlijden. Er is rekening gehouden met het huidige inkomen van uw partner en voorzieningen zoals risicoverzekeringen, recht op ANW (Algemene Nabestaande Wet) en nabestaandenpensioen. De (gewijzigde) woonlasten en andere huidige kosten zijn hier ook in betrokken. Het (eventuele) groene gedeelte in de grafiek geeft de (eventuele) dekkingen bij overlijden weer. U wilt dat uw nabestaanden na uw overlijden minimaal 70 % van het huidig netto besteedbaar inkomen te besteden hebben. Uw inkomen bij overlijden: Gewenst inkomen bij overlijden: Verschil:
Tekort netto-inkomen bij overlijden 75.000
36.592,00 43.320,00 -6.728,00
60.000 45.000 30.000 15.000 0 39
43
47
51
55 59
63
67
71
75
79
83
Benodigd doelvermogen In de grafiek is per jaar aangegeven wat het inkomensverschil is tussen het gewenste en het werkelijk netto besteedbare inkomen. Het doelvermogen wat u dus nodig heeft om de jaarlijkse inkomensverschillen op te heffen bestaat uit twee mogelijkheden of een combinatie hiervan. 1. 2.
Bij keuze Box 3 netto doelvermogen Bij keuze Box 1 bruto doelvermogen
Persoonlijk Financieel Advies d.d. 10-05-2010 t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
€ 406.000,00 € 640.000,00
pagina 6
Arbeidsongeschiktheid In onderstaande grafiek is aangegeven wat de financiële gevolgen voor uw netto besteedbaar inkomen zijn, indien u onverhoopt voor 100 % arbeidsongeschikt zou raken met 100 % verdiencapaciteit. Er is rekening gehouden met het huidige inkomen, aanwezige arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen. Het niet mogelijk om aanspraak te maken op een wettelijke vergoeding. De Wet Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (WAZ) is namelijk per 1 augustus 2004 opgeheven. De financiële risicos van arbeidsongeschiktheid zijn dus voor de (zelfstandige) ondernemer zelf. U wilt bij uw arbeidsongeschiktheid minimaal 70 % van het huidig netto besteedbaar inkomen te besteden hebben. Uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid: Gewenst inkomen bij arbeidsongeschiktheid: Verschil:
Tekort netto-inkomen bij AO 75.000 60.000 45.000 30.000
6.073,00 43.320,00 37.247,00
15.000 0 39
43
47
51
55 59
63
67
71
75
79
83
Benodigde inkomensaanvulling In de grafiek is per jaar aangegeven wat het inkomensverschil is tussen het gewenste en het werkelijk netto besteedbare inkomen. Het gemiddelde bedrag wat u dus nodig heeft om de jaarlijkse inkomensverschillen op te heffen bestaat uit twee mogelijkheden of een combinatie hiervan. 1. 2.
Bij keuze Box 3 netto voorziening per jaar Bij keuze Box 1 bruto voorziening per jaar
Persoonlijk Financieel Advies d.d. 10-05-2010 t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
€ 37.000,00 € 63.000,00
pagina 7
Advies
In dit Persoonlijk Financieel Advies heb ik een aantal producten geadviseerd om aan uw wensen invulling te geven. Op basis van uw wensen en doelstellingen is voor de onderstaande productoplossing gekozen. Waar middelen ontoereikend blijken of u anders heeft aangegeven kan het advies afwijken van uw wensen. Dit kan betekenen dat niet alle tekorten voor 100% zijn opgelost. Welke tekorten optreden en hoever deze zijn opgelost ziet u in onderstaande tabel. Scenario
Tekort
OVL Client 1
Netto: Bruto:
AO Client 1
Netto: Bruto: Cw:
Soort
Verz
Op datum
Opl
€ 406.000,00 € 640.000,00
bij overlijden
cliënt
01-01-2012
100%
€ 37.000,00 € 63.000,00 € 613.000,00
aorente
cliënt
01-01-2011
100%
Restant
Welke productoplossingen gebruikt zijn voor het oplossen van de tekorten, vindt u in de onderstaande tabel. Bestaande middelen: Product
Opname
Op datum
Scenario
Er zijn geen bestaande middelen gebruikt in dit advies. Nieuwe producten: Product
Box
Bruto inleg
Fiscaal voordeel*
Netto inleg
Termijn
ABN AMRO Risicoverzekering
3
€ 334,43
€ 0,00
€ 334,43
per maand
Arbeidsongeschiktheid verzekering box1
1
€ 525,00
€ 273,00
€ 252,00
per maand
* Het getoonde fiscaal voordeel is gebaseerd op een indicatieve berekening en kan in de praktijk anders uitvallen. Product
Box
Voorbeeld kapitaal
Inleg
termijn Verzekerde / Scenario Verzekernemer
ABN AMRO Risicoverzekering
3
€ 406.000,00 bij overlijden
€ 334,43
per maand cliënt
OVL Client 1
Arbeidsongeschiktheid verzekering box1
1
€ 63.000,00 € 525,00 aorente per jaar
per maand cliënt
AO Client 1
voor gezien: .............................. de heer Voorbeeld
voor gezien:
datum:
datum:
.............................. mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
..............................
Persoonlijk Financieel Advies d.d. 10-05-2010 t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
..............................
pagina 8
Dit overzicht is een belangrijk document om uw huidige en toekomstige financiële beslissingen mede te ondersteunen en uit te voeren. Het is daarom raadzaam om deze rapportage te bewaren bij andere belangrijke documenten. Uiteraard worden uw gegevens strikt vertrouwelijk behandeld. De door u verstrekte gegevens staan in de bijlage genoemd en vormen de basis van dit advies. Mochten er in deze gegevens onjuistheden staan of wijzingen zijn opgetreden, dan vernemen wij dit graag van u. Aan de in deze rapportage vermelde premies en voorwaarden kunnen geen rechten worden ontleend.
Persoonlijk Financieel Advies d.d. 10-05-2010 t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
pagina 9
BASISGEGEVENS Naam: Adres: Postcode: Woonplaats: Geboortedatum: Geslacht: Pensioendatum client: Kortingsjaren AOW client: Burgerlijke staat / Samenlevingsvorm: Client heeft ANW-hiaat verzekering op leven partner: Client heeft een aanvullende ANW-uitkering: Naam partner: Geboortedatum partner: Geslacht partner: Partner heeft ANW-hiaat verzekering op leven client: Partner heeft een aanvullende ANW-uitkering: Pensioendatum partner: Kortingsjaren AOW partner:
J. Voorbeeld Perenstraat 12 1450 AA WOERDEN 01-01-1971 (39 jaar) Man 01-01-2036 0 Gehuwd / 'Gemeenschap van goederen' Nee Nee S. Voorbeeld - Voorbeeld 01-01-1975 (35 jaar) Vrouw Nee Nee 01-01-2046 0
Kind Naam: Geboortedatum:
Kees 01-01-1998
INKOMEN CLIËNT
Loopbaan ICT Oké (Onderneming) Ingangsdatum: Bruto jaarwinst:
01-01-2009 € 90.000,00
Neveninkomsten
Er zijn geen gegevens ingevoerd.
INKOMEN PARTNER
Loopbaan Kappersbedrijf (Loondienst) Ingangsdatum: Brutojaarsalaris:
01-01-1998 € 17.500,00
Neveninkomsten
Er zijn geen gegevens ingevoerd.
PENSIOEN CLIËNT Pensioen Man (pensioen) Pensioendatum:
01-01-2036 (65 jaar)
Persoonlijk Financieel Advies d.d. 10-05-2010 t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
pagina 10
Pensioen per jaar: Wezenpensioen: Nabestaandenpensioen bij overlijden voor 65 jaar: Gekoppeld aan arbeid:
€ 3.000,00 € 200,00 € 2.100,00 vorige werkgever
PENSIOEN PARTNER Pensioen Vrouw (pensioen) Pensioendatum: Pensioen per jaar: Wezenpensioen: Nabestaandenpensioen bij overlijden voor 65 jaar: Gekoppeld aan arbeid:
01-01-2046 (71 jaar) € 5.500,00 € 1.100,00 € 5.500,00 Kappersbedrijf
AOW AOW:
€ 9.282,00 per jaar
AOW partner:
€ 9.282,00 per jaar
ONROERENDE ZAKEN Perenstraat 12 Fiscale status: Verkoopwaarde: WOZ-waarde: Aankoopdatum: Aankoopwaarde:
eigen woning € 265.000,00 € 200.000,00 01-01-2003 € 200.000,00
HYPOTHEEK Spaarhypotheek Soort: Begindatum: Einddatum: Geleend bedrag: Eindschuld: Rentepercentage:
Leven / Spaarhypotheek 01-01-2003 01-01-2033 € 200.000,00 € 0,00 5,60 %
VERZEKERINGEN Lijfrente Man Soort: Begindatum: Einddatum: Premie: Uitkering bij leven: Eindkapitaal obv: Uitkering bij overlijden cliënt:
Lijfrente kapitaalverzekering 01-01-2004 01-01-2036 € 100,00 per maand € 81.870,00 Beleggingsrendement 90,00 % van de waarde van de verzekering
Persoonlijk Financieel Advies d.d. 10-05-2010 t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
pagina 11
BELEGGINGEN Spaarrekening Soort: Waarde: Rente:
Spaarrekening € 20.000,00 3,00 %
LENINGEN Er zijn geen gegevens ingevoerd. SPAARDOELEN Er zijn geen gegevens ingevoerd. OVERIGE INKOMSTEN Er zijn geen gegevens ingevoerd. OVERIGE UITGAVEN Er zijn geen gegevens ingevoerd. SCHADEVERZEKERINGEN Er zijn geen gegevens ingevoerd.
Persoonlijk Financieel Advies d.d. 10-05-2010 t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld
pagina 12