Pensioengids Co-op pensioenregeling
2014
Pensioen Wie? Wat? Waar? Waarom? Over uw pensioen Pensioen is belangrijk. Gemiddeld werkt u één dag per week voor uw pensioen. Uw pensioen is uw financiële rugzak voor later. Voor uzelf, maar ook voor uw partner en kinderen als u komt te overlijden. Neem uw pensioen dus serieus en schat het op waarde. 2
Over uw pensioenregeling Als u werknemer bent bij Coop Supermarkten of Eer & Volharding Uitvaartzorg bouwt u pensioen op bij Co-op Pensioenfonds. Ook de medewerkers van het pensioenfonds bouwen pensioen op bij Co-op Pensioenfonds. Wij zorgen ervoor dat uw pensioen goed geadministreerd wordt en dat alle pensioenen op tijd worden uitbetaald. In deze pensioengids leest u meer over uw pensioenregeling. U kunt ook op de website www.cooppensioenfonds.nl terecht voor informatie over uw pensioen. Hoe leest u deze pensioengids? Deze gids is een handig naslagwerk. Handig voor als u in een situatie terecht komt waarin u (ook) aan uw pensioen moet denken. Maar ook handig om te beoordelen of u wellicht iets extra’s moet doen voor uw pensioen. Vragen? Hebt u vragen over uw pensioen? Neem dan contact op met ons. De servicedesk is op werkdagen van 8.30 uur tot 17.00 uur bereikbaar op (030) 25 11 519.
Inhoud 1. Uw pensioen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 Wat is pensioen? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 Hoe werkt het? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 Voor wie is uw pensioen? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
2. Wat als...? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 u trouwt of gaat samenwonen? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 u gaat scheiden? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 4
u een kind krijgt of adopteert? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 u of uw dierbaren overlijden? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 u verhuist? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 u in dienst komt? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 u uit dienst gaat? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 u meer of minder gaat werken? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 u met onbetaald verlof gaat? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 u arbeidsongeschikt wordt? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 u werkloos wordt? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 u bijna met pensioen gaat? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
3. Om even bij stil te staan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 Waardeoverdracht . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 Verhoging van uw pensioen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 Pensioenregister . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 Risico’s voor uw pensioen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
4. Meer informatie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 Wilt u meer informatie? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 Wijzigingen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 Klachtenregeling . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 Servicedesk . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 Pensioengids en pensioenreglement . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
5
Hoofdstuk 1 Uw pensioen 6
In dit hoofdstuk leggen we uit wat pensioen is en hoe uw pensioenregeling eruit ziet.
Wat is pensioen?
Uw pensioenregeling
Uw pensioen is een spaarpot voor later. U spaart nu voor later voor als u
Vanaf uw indiensttreding bouwt u elk jaar een stukje pensioen op. U moet wel
met pensioen gaat. Pensioen is daarom belangrijk. In dit hoofdstuk leest
minimaal 21 jaar zijn. Uw pensioenregeling is een middelloonregeling. Dat betekent dat uw uiteindelijke pensioen gebaseerd is op uw gemiddeld verdiende
u wat er voor u bij ons geregeld is.
salaris over uw gehele dienstverband.
Inkomen voor nu
De hoogte van uw jaarlijkse pensioenopbouw is afgeleid van het salaris dat u
Pensioen is niet alleen voor later. Als u nu zou overlijden, dan ontvangen uw
in dat jaar verdient. Alle opgebouwde stukjes bij elkaar vormen uw pensioen.
partner en/of kinderen een pensioen van ons. Pensioen kan dus ook ineens
We noemen uw pensioenregeling ook wel een ‘uitkeringsovereenkomst’.
heel dichtbij zijn.
PENSIOEN IS UW FINANCIËLE RUGZAK VOOR LATER
Inkomen voor later 8
Vanaf uw pensioendatum ontvangt u het pensioen dat u bij uw werkgever(s) hebt opgebouwd. Daarnaast begint u tussen uw 65e en 67 jaar AOW van de overheid te ontvangen. En wellicht hebt u zelf nog voor extra pensioen gezorgd, bijvoorbeeld in de vorm van een lijfrente-uitkering of banksparen.
Hoe werkt het?
Pensioen via uw werkgever(s)
Elk jaar dat u deelneemt aan de pensioenregeling, bouwt u een stukje
Tijdens uw werk bouwt u pensioen op via de pensioenuitvoerder van uw
van uw ouderdomspensioen op over het salaris dat u in dat jaar verdient.
werkgever(s). Zolang u werkt bij Coop Supermarkten of Eer & Volharding
Het uitgangspunt daarvoor is uw pensioensalaris.
Uitvaartzorg bouwt u pensioen op via de pensioenregeling bij Co-op Pensioenfonds. Vanaf het moment dat u met pensioen gaat, ontvangt u maandelijks uw pensioen. Dit pensioen ontvangt u levenslang.
Wat is uw pensioensalaris?
Het pensioensalaris is hetzelfde als uw vaste jaarsalaris plus vaste bruto toeslaAOW
gen, vakantiegeld, dertiende maand en gegarandeerde tantième (uitbetaalde
De AOW is een basispensioen voor iedereen. Voor de opbouw ervan hoeft u
vakantiedagen tellen niet mee). Er geldt een maximum pensioensalaris van
niets te doen, tenzij u voor langere tijd in het buitenland gaat wonen. Iedereen
€ 82.709 (2014).
die in Nederland verblijft, bouwt vanaf zijn 15e AOW op*. Op www.svb.nl vindt u meer informatie over de AOW. * De AOW-leeftijd gaat in stappen omhoog naar 67 jaar. In 2013 is de AOW-leeftijd 65 jaar en 2 maanden; vanaf november 65 jaar en 3 maanden.
Was u in 2005 al in dienst? Op welke pensioenen hebt u recht?
Was u op 31 december 2005 al in dienst en bent u geboren vóór 1 januari 1950?
Ouderdomspensioen: dit is uw inkomen vanaf uw pensioendatum •
Dan blijft u opbouwen in de oude pensioenregeling. Deze regeling heet de ‘Co-op
Partnerpensioen: dit is inkomen voor uw (ex-)partner als u overlijdt •
Pensioen- en prepensioenregeling’. U vindt de pensioengids van uw regeling op
Wezenpensioen: dit is inkomen voor uw kinderen als u overlijdt •
onze website.
9
Waarover bouwt u pensioen op?
Wat kost uw pensioen?
Het ouderdomspensioen dat u opbouwt komt bovenop uw AOW. Bij uw
Pensioen is een dure arbeidsvoorwaarde. En een belangrijke, want het gaat om
pensioenopbouw wordt daar rekening mee gehouden. U bouwt namelijk alleen
een belangrijk deel van uw inkomen voor later. De premie voor uw pensioen is
pensioen op over uw pensioensalaris vanaf €14.193 (2014). Dit bedrag wordt
21% van uw pensioengrondslag. Uw bijdrage aan de premie bedraagt 7,3%
de franchise genoemd. Over de franchise bouwt u geen pensioen op omdat u
van de laatst voor u vastgestelde pensioengrondslag. De rest van de kosten
van de overheid een AOW ontvangt. U bouwt over het bedrag dat overblijft
(13,7%) betaalt uw werkgever.
pensioen op. We noemen dat resterende bedrag de pensioengrondslag.
Voor wie is uw pensioen?
U BOUWT ELK JAAR EEN STUKJE PENSIOEN OP
Uw ouderdomspensioen is voor u. Partnerpensioen is voor uw partner. Bijzonder partnerpensioen is voor een eventuele ex-partner. Wezenpensioen is voor uw kinderen.
10
11
Hoeveel pensioen bouwt u op?
Pensioen als u pensioneert
Over de pensioengrondslag bouwt u in 2014 1,80% (2013 1,95%) aan ouder-
Als u met pensioen gaat dan ontvangt u een levenslang ouderdomspensioen.
domspensioen op. Over het salaris boven het maximum SV-loon (in 2014
Dit pensioen is alleen voor u bedoeld.
€ 51.414) bouwt u 0,04% extra op. Over het salaris boven het maximum van € 82.709 (2014) bouwt u géén pensioen op in deze pensioenregeling. U bouwt
Pensioen als u overlijdt
voor dat deel pensioen op in de excedentregeling. Meer informatie hierover
Als u overlijdt, hebben uw eventuele (ex-)partner en/of kinderen recht op een
vindt u via de website.
uitkering van het pensioenfonds. Als u samenwoont dan moet u uw partner wel eerst aanmelden. Pensioen voor uw partner bedraagt 70% van het ouderdomspensioen. Het gaat in vanaf de eerste dag van de maand van uw overlijden en wordt levenslang Voorbeeldberekening
Jan is vijf jaar in dienst van Coop Supermarkten. Zijn vaste salaris is € 40.000. Jan werkt fulltime. Het salaris van Jan en de pensioenopbouw
uitgekeerd. Als u overlijdt tijdens uw dienstverband bij uw werkgever dan is het partnerpensioen 70% van het ouderdomspensioen dat u tot uw pensioendatum had kunnen opbouwen.
is in deze vijf jaar niet veranderd. Pensioensalaris: € 40.000 Franchise: € 14.193 Pensioengrondslag: € 25.807 (€ 40.000 - € 14.193) Hij bouwt 1,80% per jaar op. Hij is 5 jaar in dienst dus zijn totale opbouw is 5 jaar x 1,80% van zijn pensioengrondslag (€ 25.807). Dat is dus € 2.322. Dit wil zeggen dat Jan voor deze 5 jaar werken recht heeft op een levenslang ouderdomspensioen van € 2.322 bruto per jaar.
Uw kinderen hebben tot hun 18e, en in het geval zij studeren tot hun 27e, recht op wezenpensioen. Dit bedraagt 14% van het (bereikbare) ouderdomspensioen. Mocht u beiden overlijden dan wordt het wezenpensioen verdubbeld.
Als u in Nederland woont, stuurt de gemeente waar u staat ingeschreven na uw overlijden automatisch een bericht naar het pensioenfonds. Woont u in het buitenland, dan is het belangrijk dat uw overlijden door uw nabestaanden bij ons wordt gemeld. Ex-partner Gaat u scheiden dan wordt het pensioen dat u opbouwde tijdens uw huwelijk of geregistreerd partnerschap, verdeeld. De helft van uw ouderdomspensioen is dan voor uw ex-partner, u kunt hierover andere afspraken maken met uw ex-partner. Als u eerder een partner hebt gehad, heeft deze na uw overlijden recht op het 12
Hoofdstuk 2 Wat als...?
partnerpensioen dat u opbouwde tot aan het moment dat u uit elkaar ging. Dit zogenaamde bijzonder partnerpensioen wordt in mindering gebracht op het partnerpensioen voor een eventuele nieuwe partner. Arbeidsongeschikt Wordt u in de toekomst ziek? Dan nemen wij de premiebetaling van u over voor het deel dat u arbeidsongeschikt bent. Dit doen wij alleen als u meer dan 35% arbeidsongeschikt bent. U vindt meer informatie op onze website.
Door veranderingen in uw privéof werksituatie kan uw pensioen straks anders uitpakken dan u wellicht verwacht. Wanneer moet u op uw pensioen letten?
Wat als u trouwt of gaat samenwonen?
Wat als u gaat scheiden?
Gaat u trouwen, een geregistreerd partnerschap of een samenlevings-
heeft uw ex-partner recht op een deel van het opgebouwde pensioen.
overeenkomst aan? Dan krijgt uw partner recht op partnerpensioen
U hebt recht op een deel van het opgebouwde pensioen van uw partner.
Wanneer uw huwelijk of geregistreerde partnerschap eindigt,
wanneer u overlijdt. Het pensioen wordt automatisch als volgt verdeeld: • de helft van het ouderdomspensioen dat u tijdens de periode van huwelijk
Uw partner is degene met wie u: • getrouwd bent;
of geregistreerd partnerschap hebt opgebouwd. Als u samenwoont dan
• een geregistreerd partnerschap bent aangegaan;
wordt het pensioen alleen verdeeld als u dit notarieel hebt vastgelegd en uw
• een samenlevingsovereenkomst hebt die aan onze voorwaarden voldoet (zie het pensioenreglement). Ook moet u de samenleving melden door ons een 14
partner hebt aangemeld. • het partnerpensioen dat u tot het moment van scheiding hebt opgebouwd (dit deel wordt ook wel bijzonder partnerpensioen genoemd).
kopie van de samenlevingsovereenkomst te sturen. Partnerpensioen
U kunt andere afspraken met uw partner maken. Zoals bijvoorbeeld een andere
Uw partner heeft recht op partnerpensioen, wanneer u overlijdt. Op hoeveel
verdeling of conversie.
partnerpensioen uw partner recht heeft, hangt af van: • uw salaris;
Tijdig melden
• een eventuele eerdere partner die recht heeft op (een deel van uw) partner-
Meld uw scheiding binnen twee jaar aan het pensioenfonds. U moet daarbij de formeel gemaakte afspraken overleggen (scheidingsconvenant). U gebruikt
pensioen.
hiervoor het formulier ‘Mededeling van scheiding in verband met verdeling van ouderdomspensioen’, dat u kunt downloaden via www.rijksoverheid.nl.
Partner aanmelden? Als u trouwt of een geregistreerd partnerschap hebt, dan krijgen wij dit automatisch door. Gaat u samenwonen? Dan kunt u dat doorgeven aan ons.
Let op: alleen als u ons tijdig hebt geïnformeerd over uw scheiding, wordt het aan uw ex-partner toekomende deel van het pensioen rechtstreeks door ons aan haar of hem uitbetaald. Als uw keuze voor pensioenverdeling niet binnen twee jaar bij ons bekend is, ontvangt u na uw pensionering ook het deel waar uw ex-partner recht op heeft. Dat wil niet zeggen dat uw ex-partner dan geen recht meer heeft op een deel van uw pensioen.
Gaat u samenwonen? Wij krijgen niet automatisch door dat u samenwoont. Als u wilt dat uw partner recht heeft op partnerpensioen als u overlijdt dan moet u uw partner aanmelden. Let op: ook als u jonger bent dan 21 jaar kunt u uw partner aanmelden.
Uw ex behoudt zijn/haar recht maar moet dit dan rechtstreeks via u regelen. Wij spelen daar dan geen rol meer bij.
15
Bij echtscheiding kan het pensioen op twee manieren verdeeld worden.
Wat als u een kind krijgt of adopteert?
Via verevening of via conversie. Verevening is de standaard manier.
Als u een kind krijgt dan hoeft u dat niet te melden aan het
Waar kiest u voor? Verevening of conversie
pensioenfonds. Al uw kinderen zijn automatisch verzekerd voor wezenVerevening Het pensioen blijft op uw naam staan. Vanaf uw pensioendatum ontvangt
pensioen.
uw ex-partner zijn/haar deel van uw ouderdomspensioen. Na uw overlijden ontvangt uw ex-partner het bijzonder partnerpensioen. Overlijdt uw ex-partner
Stief- en pleegkinderen?
eerder dan uzelf? Dan krijgt u het verevende gedeelte van het ouderdoms-
Heeft u stief- en/of pleegkinderen die u onderhoudt en opvoedt als uw eigen
pensioen weer terug. Het bijzonder partnerpensioen komt dan te vervallen.
kinderen? Dan moet u deze kinderen zelf aanmelden bij ons.
Let op: U kunt in overleg met uw partner andere afspraken maken. U kunt 16
bijvoorbeeld kiezen voor een andere verdeling.
Wat als u of uw dierbaren overlijden?
Conversie Bij conversie wordt het deel van het ouderdomspensioen dat bedoeld is voor
Wanneer u zelf overlijdt…
uw ex-partner samen met het bijzonder partnerpensioen op zijn/haar naam
Wanneer u overlijdt, wordt het pensioenfonds daar automatisch over
gezet. Hij of zij krijgt daarmee een eigen, zelfstandig pensioen dat losstaat van
geïnformeerd door de gemeente.
uw pensioneren of overlijden. Het pensioen wordt uitgekeerd als uw ex-partner 65 jaar wordt. Voor conversie is toestemming van het fonds, van u en van uw
Indien er recht is op partner- en wezenpensioen, neemt het pensioenfonds
ex-partner nodig. Als uw ex-partner overlijdt dan krijgt u het verdeelde pensioen
vervolgens contact op met uw nabestaanden. Ook de eventuele uitkering van
niet terug.
een bijzonder partnerpensioen aan een ex-partner wordt automatisch door ons geregeld. Als u bent verhuisd naar het buitenland dan moet uw partner uw overlijden zelf melden bij ons. Uw partner dient een kopie van de overlijdensakte toe te sturen. Wanneer uw partner overlijdt… Wanneer uw partner overlijdt, heeft dat geen directe gevolgen voor uw pensioen in uw pensioenregeling bij Co-op Pensioenfonds. Download het echtscheidingsformulier via www.rijksoverheid.nl F Vul het formulier in en stuur het op naar het pensioenfonds F
Wanneer uw kind overlijdt… Overlijden van een kind heeft geen gevolgen voor uw pensioensituatie. U hoeft het overlijden van een kind niet aan ons te melden.
17
Wat als u verhuist?
Wat als u uit dienst gaat?
Verhuizingen binnen Nederland hoeft u niet door te geven aan het
Als u uit dienst gaat, eindigt uw deelname aan de pensioen-
pensioenfonds. De adreswijziging ontvangt het fonds automatisch via
regeling. U kunt uw pensioenregeling niet voortzetten. Gaat u naar een
uw gemeente.
andere werkgever en gaat u daar deelnemen aan een pensioenregeling? Dan kunt u uw pensioen meenemen óf laten staan bij ons. Het mee-
Als u naar het buitenland verhuist… Een adreswijziging naar/in het buitenland ontvangt het pensioenfonds niet
nemen van uw pensioen naar de pensioenregeling van uw nieuwe werkgever wordt waardeoverdracht genoemd. U moet dit binnen
automatisch. Deze verhuizingen moet u zelf doorgeven aan ons.
zes maanden aanvragen bij uw nieuwe pensioenuitvoerder.
Verhuizen naar het buitenland heeft vaak gevolgen voor de opbouw van uw
Het voordeel van waardeoverdracht is dat u één pensioenopbouw en één
AOW of voor de uitkering daarvan. Kijk voor meer informatie op www.svb.nl.
pensioenuitvoerder houdt. Als u met pensioen gaat, ontvangt u van één instantie uw pensioen. Het is belangrijk dat u de keuze voor waardeoverdracht
18
bewust maakt. In hoofdstuk drie leest u meer over waardeoverdracht. Neem contact op met de SVB om de gevolgen van emigratie voor uw AOW te bespreken
Let op: Heeft u een klein pensioen bij ons? Dan kopen wij dit na twee jaar standaard af. Dit betekent dat u dan in één keer de waarde van het opgebouwde pensioen krijgt uitgekeerd. Wilt u dit niet? Maak dan gebruik van waardeoverdracht.
Wat als u in dienst komt? Als u in dienst komt, zorgt uw werkgever voor uw
Wat als u meer of minder gaat werken?
aanmelding bij ons. U kunt het pensioen dat u hebt
De hoogte van uw pensioenopbouw hangt samen met de hoogte
opgebouwd bij een eventuele vorige werkgever mee-
van uw salaris. Als u meer of minder gaat werken, heeft dit
nemen naar ons pensioenfonds. Het meenemen van pensioen naar ons
gevolgen voor uw salaris en dus ook voor uw pensioenopbouw.
pensioenfonds heet waardeoverdracht. U moet dit binnen zes maanden
Dat werkt door in zowel uw ouderdomspensioen als uw partner-
aanvragen bij ons.
en wezenpensioen.
Het voordeel van waardeoverdracht is dat u één pensioenopbouw en één pensioenuitvoerder houdt. Als u met pensioen gaat, ontvangt u van één instantie uw pensioen. Het is belangrijk dat u de keuze voor waardeoverdracht bewust maakt. In hoofdstuk drie leest u meer over waardeoverdracht.
?
MINDER WERKEN = MINDER SALARIS = MINDER PENSIOEN
19
Voorbeeldberekening parttime werken Eveline is drie jaar in dienst van Coop Supermarkten. Haar vaste salaris is € 20.000. Eveline werkt parttime (50%).
Wat als u arbeidsongeschikt wordt? Bij arbeidsongeschiktheid kan uw inkomen behoorlijk dalen. U kunt in aanmerking komen voor een uitkering van de overheid.
Het salaris van Eveline is in deze drie jaar niet veranderd. De jaarlijkse pensioenopbouw (1,80%) blijft in dit voorbeeld gelijk. Eerst wordt het fulltime pensioensalaris berekend (€ 40.000). Dit pensioensalaris wordt verminderd met de franchise = € 40.000 - €14.193 = € 25.807. Eveline werkt parttime. Daarom wordt de fulltime pensioengrondslag van € 25.807 verminderd met 50%. Wat overblijft is de deeltijd pensioengrondslag = € 12.903.
Uitkering van de overheid Als u twee jaar ziek bent, bepaalt het UWV (Uitvoering Werknemersverzekeringen) in welke mate u arbeidsongeschikt bent. Als u 35% of meer arbeidsongeschikt bent verklaard door het UWV, ontvangt u de WGA- of IVA-uitkering. Deze uitkering ontvangt u tot uw AOW ingaat (2014: 65 jaar + 2 maanden; vanaf november 65 + 3) zolang u arbeidsongeschikt bent. Uw inkomen kan
20
In 2014 bouwt zij 1,80% per jaar op. Eveline is 3 jaar in dienst dus haar
fors dalen. Kijk voor meer informatie op www.uwv.nl.
totale opbouw is 3 jaar x 1,80% van haar pensioengrondslag (€ 12.903). Dat is dus € 696. Dit wil zeggen dat Eveline voor deze 3 jaar werken recht heeft op een levenslang ouderdomspensioen van € 696 bruto per jaar.
U betaalt geen pensioenpremie meer Als u arbeidsongeschikt bent dan blijft u pensioen opbouwen. U hoeft dan minder of geen bijdrage aan de pensioenpremie meer te betalen. Als u meer dan 80% arbeidsongeschikt bent dan betaalt u geen pensioenpremie. Als u gedeeltelijk (35% of meer) arbeidsongeschikt bent dan betaalt u een deel van
Uw pensioenpremie
uw pensioenpremie voor dat deel dat u nog werkt.
De hoogte van uw pensioenpremie wordt automatisch aangepast aan uw gewijzigde salaris. Uw werkgever geeft dit door aan ons.
Wijzigingen in uw situatie moet u direct melden bij het pensioenfonds. Dit kan namelijk gevolgen hebben voor uw pensioen.
Wat als u met onbetaald verlof gaat? De hoogte van uw pensioenopbouw hangt samen met de hoogte van uw
Wat als u werkloos wordt?
salaris. Als u onbetaald (deeltijd) verlof opneemt, heeft dit gevolgen voor
Bij werkloosheid eindigt uw dienstverband bij uw werkgever.
uw salaris en dus ook voor uw pensioenopbouw. Over het deel dat u met
Ook uw deelname aan de pensioenregeling eindigt. Als u werk-
verlof bent, bouwt u geen pensioen op.
loos raakt, hebt u onder bepaalde voorwaarden recht op een WW-uitkering van de overheid. Kijk voor meer informatie hierover op www.uwv.nl.
Dat werkt door in zowel uw ouderdomspensioen als uw partner- en wezenpensioen. Tijdens de eerste 18 maanden van uw onbetaald verlof, blijft u wel
Bent u tussen twee dienstverbanden een periode werkloos, dan bouwt u over
verzekerd voor partner- en wezenpensioen.
die periode geen aanvullend pensioen op, alleen AOW. In dat geval is het verstandig uw financiële plaatje goed in de gaten te houden.
21
Wat als u bijna met pensioen gaat?
Ouderdomspensioen uitruilen voor partnerpensioen Als u met pensioen gaat, kunt u ervoor zorgen dat uw partnerpensioen ver-
Tegen de tijd dat uw pensioen in zicht komt, kunt u uw pensioen op een aantal
hoogd wordt. U kunt daarvoor een deel van uw ouderdomspensioen uitruilen
manieren op uw wensen afstemmen.
voor een hoger partnerpensioen. Uw ouderdomspensioen wordt hierdoor lager.
U hebt de volgende mogelijkheden: Partnerpensioen uitruilen voor ouderdomspensioen • Eerder of later stoppen met werken en uw pensioen dus eerder of later
Als u met pensioen gaat, kunt u afstand doen van een deel van uw partnerpen-
sioen om zo een hoger ouderdomspensioen te krijgen. Dit gebeurt niet automa-
laten ingaan;
• Uw ouderdomspensioen uitruilen voor meer partnerpensioen;
tisch. Als u dat wilt dan moet u dat, minimaal een maand voor uw pensionering,
• Uw partnerpensioen uitruilen voor meer ouderdomspensioen;
doorgeven aan het pensioenfonds. Als u een partner hebt, dan moet uw partner
• Kiezen voor eerst tijdelijk een hoger en daarna een lager pensioen.
schriftelijk toestemming geven. Als u geen partner hebt dan wordt het pensioen automatisch uitgeruild.
22
Uiteraard hebben al deze keuzes invloed op de hoogte van uw pensioen.
23
Let op: Hebt u een ex-partner die recht heeft op bijzonder partnerpensioen? Let op! Voor al deze keuzemogelijkheden geldt een aanvraagtermijn van drie
Dan kunt u dit deel van het partnerpensioen niet uitruilen.
maanden. Hierna leest u meer over de mogelijkheden. Eerst meer, dan minder pensioen Eerder met pensioen
U kunt ervoor kiezen om in de eerste jaren vanaf uw pensioendatum een hoger
U kunt uw pensioen eerder dan op uw 65ste laten ingaan. Pensioneren is
bedrag aan ouderdomspensioen te ontvangen en daarna een lager bedrag.
mogelijk vanaf 55 jaar. Houd er wel rekening mee dat u dan een lager pensioen
Hierbij geldt dat de lagere uitkering niet minder mag bedragen dan 75% van de
ontvangt. Immers, u bouwt minder lang pensioen op én u moet langer doen
hogere uitkering. Bespreek de mogelijkheden met de Servicedesk.
met uw opgebouwde pensioen. Als u eerder met pensioen wilt, moet u hiervoor drie maanden van tevoren een verzoek indienen bij het pensioenfonds. Het eerder laten ingaan van uw pensioen is alleen mogelijk als u uit dienst gaat en uw partner instemt. Later met pensioen U kunt uw pensioen later dan uw 65ste laten ingaan. Uw pensioen wordt daardoor hoger. Pensioneren is mogelijk tot 70 jaar. U moet wel bij uw huidige werkgever blijven werken om van deze regeling gebruik te kunnen maken. Uitstel tot de eerste van de maand waarin AOW ingaat is sowieso mogelijk. Als u later met pensioen wilt gaan, moet u hiervoor drie maanden voordat u 65 jaar wordt een verzoek indienen bij het pensioenfonds.
Wilt u gebruik maken van uw keuzemogelijkheden? Geef dit dan minimaal drie maanden voordat u met pensioen gaat, door aan ons.
Hoofdstuk 3 Om even bij stil te staan 24
25
Een aantal zaken is van directe of indirecte invloed op uw pensioen. In dit hoofdstuk vertellen we hier meer over.
Waardeoverdracht
pensioen van Co-op Pensioenfonds. U moet hiervoor zelf de waardeoverdracht
Verandert u van werkgever dan kunt u uw pensioen meenemen of laten
aanvragen.
staan bij uw oude pensioenuitvoerder. Het meenemen van uw pensioen naar de pensioenregeling van uw nieuwe werkgever wordt waardeoverdracht genoemd.
Als u uit dienst gaat bij Coop Supermarkten of Eer & Volharding en u laat uw pensioen bij ons staan, ontvangt u vanaf uw pensioenleeftijd een pensioen van Co-op Pensioenfonds. Daarnaast houden uw (ex-)partner en kind(eren) recht op partner- en wezenpensioen. Deze pensioenen zijn gebaseerd op het ouder-
Het voordeel van waardeoverdracht is dat u één pensioenopbouw en één
domspensioen dat u hebt opgebouwd totdat u uit dienst gaat.
pensioenuitvoerder houdt. Als u met pensioen gaat, ontvangt u van één
26
instantie uw pensioen. Het is belangrijk dat u de keuze voor waardeoverdracht
Waardeoverdracht. Hoe vraagt u het aan?
bewust maakt. Het is namelijk niet altijd verstandig om het pensioen mee te
Waardeoverdracht moet u binnen 6 maanden na start van uw pensioenopbouw
nemen. In dit hoofdstuk leggen we uit wat waardeoverdracht is, hoe u het
aanvragen. Bent u nieuw in dienst? Dan vraagt u het bij ons aan. Gaat u uit
aanvraagt en waar u op kunt letten.
dienst? Dan vraagt u het bij uw nieuwe pensioenuitvoerder aan.
NIEUW IN DIENST? U KUNT UW PENSIOEN VAN UW VORIGE WERKGEVER MEENEMEN NAAR CO-OP PENSIOENFONDS
U doet dit door het formulier ‘waardeoverdracht’ in te vullen. Dit formulier kunt u bij de Afdeling P&O of bij de Servicedesk opvragen. Vervolgens vraagt de nieuwe pensioenuitvoerder uw gegevens op bij uw oude pensioenuitvoerder. Op basis hiervan ontvangt u van een offerte. Daarin staat de waarde van uw opgebouwde pensioen bij uw oude pensioenuitvoerder en hoeveel pensioen u hiervoor krijgt in uw nieuwe pensioenregeling.
Waardeoverdracht. Uw keuze Met het pensioen dat u bij uw vorige werkgever hebt opgebouwd kunt u twee dingen doen: 1. U laat het achter bij uw vorige pensioenuitvoerder. Die keert het uit als u met pensioen gaat. 2. Of u neemt het mee naar uw nieuwe pensioenuitvoerder. Dat heet waarde-
Vraag binnen zes maanden na start van uw pensioenopbouw bij ons of de afdeling P&O een formulier voor waardeoverdracht aan en stuur dit binnen deze zes maanden terug
overdracht. Bekijk de offerte zorgvuldig. Gaat u akkoord met de offerte?
Als u in dienst komt dan kunt u ervoor kiezen om uw pensioen van uw vorige
Stuur dan binnen twee maanden het formulier terug.
werkgever(s) mee te nemen naar Co-op Pensioenfonds. U ontvangt dan al uw Let op! Soms is waardeoverdracht tijdelijk niet mogelijk. U hoort dit dan van ons.
27
Waardeoverdracht. Waar moet u op letten?
Er is dus een aantal zaken waar u op kunt letten bij waardeoverdracht:
Bij de keuze voor waardeoverdracht moet u op een aantal zaken letten.
- Hoe is het partnerpensioen geregeld in uw oude en in uw nieuwe pensioen-
• Waardeoverdracht en partnerpensioen
- Hoe is de indexatie geregeld?
Onderstaande tekst geldt alleen als u nu in dienst bent bij Coop
- Wat is het type pensioenregeling en leidt waardeoverdracht daardoor door
regeling?
Supermarkten of Eer & Volharding. Mocht u overlijden dan ontvangt uw partner een partnerpensioen van Co-op Pensioenfonds. U bouwt partnerpensioen op vanaf het moment dat u in dienst
juist meer of minder zekerheid? - Wordt het pensioen bij de oude pensioenuitvoerder afgekocht en besluit u daarom om uw pensioen mee te nemen?
bent. Hebt u bij uw vorige werkgever partnerpensioen opgebouwd dan is er niets aan de hand. U hebt een volledig partnerpensioen. Hebt u hiervoor geen
28
partnerpensioen opgebouwd? Dan is het de vraag of uw oude pensioenuitvoer-
Verhoging van uw pensioen
der een deel van uw ouderdomspensioen gebruikt om partnerpensioen
Uw pensioenfonds probeert ieder jaar uw opgebouwd pensioen te
te verzekeren. Als dat niet zo is, dan heeft u een pensioentekort in uw partner-
verhogen met de loonontwikkeling in de CAO Levensmiddelen. U hebt door
pensioen. Als dat wel zo is dan is er niets aan de hand. U bent dan verzekerd
deze verhoging en de verwachting voor de komende jaren niet meteen ook
voor een volledig partnerpensioen.
recht op verhoging in de toekomst.
Het bovenstaande kan ervoor zorgen dat u wel of juist niet kiest voor waarde-
Geld wordt in de loop der tijd minder waard. Voor €100,- kunt u op dit
overdracht. Dat is een afweging die u zelf moet maken.
moment meer kopen dan - bijvoorbeeld - over tien jaar. Daarom is het belangrijk dat uw pensioen verhoogd wordt. We noemen dit indexatie of toeslag. Als uw
• Waardeoverdracht en toeslagverlening
pensioen niet geïndexeerd wordt, dan wordt het in feite steeds minder waard.
Pensioenfondsen proberen de pensioenen elk jaar te verhogen met een toeslag.
Het pensioen van de medewerkers wordt verhoogd op basis van de loon-
We noemen dit indexatie. Of en zo ja met hoeveel de pensioenfondsen de
stijgingen van de CAO Levensmiddelen.
pensioenen indexeren verschilt per pensioenfonds. Het is daarom goed om na
Het pensioen van de gepensioneerden en ex-medewerkers wordt verhoogd
te gaan hoe uw oude pensioenfonds en uw nieuwe pensioenfonds uw pensioen
op basis van de prijsstijgingen. Het bestuur verwacht de komende jaren
indexeert. Als bijvoorbeeld uw oude pensioenfonds uw pensioen goed indexeert
gemiddeld 60% van de loonstijging dan wel prijsstijging als toeslag te geven.
en uw nieuwe pensioenfonds niet, dan kan dat een reden zijn om uw pensioen
Uw pensioenfonds betaalt de toekomstige verhogingen van uw opgebouwde
niet mee te nemen.
pensioen uit beleggingsrendement. Het bestuur van het pensioenfonds besluit jaarlijks of de pensioenen verhoogd worden. En zo ja, met welk percentage.
• Waardeoverdracht en het type pensioenregeling
Dit besluit is mede afhankelijk van de financiële situatie van het pensioenfonds.
In sommige pensioenregelingen bouwt u geen pensioen op maar bouwt u een pensioenkapitaal op door middel van beleggen. De uitkomst in zo’n pensioenregeling is dan onzeker. Bij Co-op Pensioenfonds bouwt u pensioen op in een
Pensioenregister
middelloonregeling. U bouwt daarmee een aanspraak op pensioen op. Als u
U kunt inloggen op het Pensioenregister. In het Pensioenregister vindt u al uw
van of naar een werkgever gaat met een pensioenregeling waarin uw pensioen-
pensioenen die u in uw leven hebt opgebouwd. U kunt in het Pensioenregister
premie belegd wordt dan moet u goed stilstaan bij de gevolgen van waarde-
precies zien hoeveel pensioen u later krijgt. U logt in op het Pensioenregister met
overdracht. Vraag in dat geval advies aan een voor u betrouwbare adviseur of
uw DigiD code. U vindt het Pensioenregister op www.mijnpensioenoverzicht.nl.
bespreek uw situatie met uw werkgever.
29
Risico’s voor uw pensioen Er zijn diverse risico’s voor uw pensioen denkbaar: • Risico van de pensioenleeftijd Op dit moment is de pensioenleeftijd van de pensioenregeling 65 jaar. De overheid kan besluiten de pensioenleeftijd te verhogen. Dit zal dan gevolgen hebben voor de pensioenregeling. • Huidige afspraken Deze pensioengids is gebaseerd op de afspraken die op dit moment tussen de sociale partners zijn gemaakt. Het is mogelijk dat dit in de toekomst wijzigt. 30
Hoofdstuk 4 Meer informatie
• Economische omstandigheden
31
Geen enkele pensioenregeling geeft garanties. Economische omstandigheden kunnen ervoor zorgen dat uw pensioen moet worden gekort. Andere maatregelen zoals het verhogen van de premie of het niet indexeren van pensioen behoren ook tot de mogelijkheden.
Wij informeren u zo goed mogelijk over uw pensioen bij Co-op Pensioenfonds. U ontvangt elk jaar een pensioenoverzicht. Hierop vindt u alle financiële informatie over uw eigen pensioen.
Wilt u meer informatie?
Pensioengids en pensioenreglement
U kunt op verzoek de onderstaande informatie opvragen:
Deze pensioengids is met de grootste zorg samengesteld. In deze gids wordt
- het pensioenreglement;
uw pensioenregeling op een eenvoudige en begrijpelijke manier uitgelegd.
- het jaarverslag en de jaarrekening;
Daardoor bestaat de kans dat de tekst juridisch gezien niet helemaal volledig
- de uitvoeringsovereenkomst;
of correct is. U kunt daarom geen rechten ontlenen aan deze gids. Dat kan
- verklaring beleggingsbeginselen;
alleen aan het formele pensioenreglement. Het pensioenreglement kunt u
- de hoogte van uw pensioen als u uit dienst bent;
opvragen via de servicedesk of downloaden via de website:
- relevante informatie over beleggingen;
www.cooppensioenfonds.nl/page/downloads.
- informatie over de dekkingsgraad; - informatie over een eventuele aanwijzing of bewindvoerder van
De Nederlandsche Bank.
Website www.cooppensioenfonds.nl, voor actualiteiten klik op ‘nieuws’.
32
Wijzigingen Het is belangrijk dat het pensioenfonds op de hoogte is van wijzigingen die te maken hebben met uw pensioensituatie, bijvoorbeeld als u verhuist in of naar het buitenland, of als u een samenlevingsovereenkomst aangaat of deze juist beëindigt. Geef deze wijzigingen tijdig door aan Co-op Pensioenfonds.
Klachtenregeling Co-op Pensioenfonds verzorgt de uitvoering van uw pensioenregeling. Heeft u klachten over de uitvoering van de regeling, dan kunt u gebruik maken van de klachten- en geschillenregeling van het pensioenfonds. U kunt de klachtenprocedure opvragen bij het pensioenfonds of vinden op onze website.
Servicedesk Voor al uw vragen over uw pensioenregeling of uw pensioenoverzicht kunt u terecht bij ons. De medewerkers van de Servicedesk helpen u graag verder. De Servicedesk is bereikbaar op werkdagen van 8.30 tot 17.00 uur op telefoonnummer (030) 25 11 519. U kunt ook op onze website kijken www.cooppensioenfonds.nl.
33
Colofon 34
Stichting Co-op Pensioenfonds Adriaen van Ostadelaan 122 3583 AM Utrecht Telefoon servicedesk: (030) 25 11 519 (De servicedesk is elke werkdag bereikbaar tussen 8.30 en 17.00 uur.) www.cooppensioenfonds.nl Redactie: Stichting Co-op Pensioenfonds Ontwerp: Vormix, Maarssen
Versie 4, januari 2014 Met deze versie komen alle eerder verschenen versies te vervallen.
35
