Pannónia Alkony Életbiztosítás kézikönyve

Pannónia Alkony Életbiztosítás kézikönyve

Pannónia Alkony Életbiztosítás kézikönyve A tankönyv szerzői: Czinege István, Csikós Ágnes, dr. Dudás Ferenc, Sallai Linda, Somogyi Tibor, Vékás Péter

© CIG Közép-európai Biztosító Zrt., Budapest A tankönyv felelős kiadója: Horváth Béla A tankönyvet szerkesztette: Sallai Linda, Sütő Nikoletta Nyomdai előkészítés: Manta Marketing Kft. Borítóterv: Szász József

Minden jog fenntartva! Tilos e könyv egészét vagy bármely részletét a jogtulajdonosok előzetes írásbeli engedélye nélkül sokszorosítani, reprodukálni, adathordozón tárolni, bármely elektronikus, mechanikus vagy egyéb rendszerben továbbítani, és változatlanul vagy változtatva újra felhasználni.

Nyomtatva Budapesten, 2009-ben. ISBN: 978-963-06-6788-3

Pannónia Alkony Életbiztosítás kézikönyve

Tartalomjegyzék

Beköszöntő

5

Egy megoldás az emberekért és a családokért

7

A Pannónia Alkony Életbiztosítás: egy új és előremutató lehetőség

13

Mérlegen az új termék, amelyre büszkék vagyunk

17

Miért Alkony? Amiben hiszünk…

35

Az Alkony a számok tükrében

41

Díjszámítási mindentudó

51

Praktikum: 60 kérdés 60 válasz, nem csak partnereinknek

67

Kegyeleti mindentudó kérdések tükrében

111

Beköszöntő Tisztelet az olvasónak és leendő képviselőinknek! Új értékek mindig ott születnek, ahol hozzáértők rendkívül sok munkával megteremtik ennek előfeltételeit. Egy ilyen kezdeményezést ajánlok szíves és támogató figyelmükbe, amely társaságunk legújabb terméke. Közös műhelymunka és alkotó kreativitás keretében hívtuk életre, s most – Önökkel közösen – indítjuk útjára a Pannónia Alkony Életbiztosítást. Az Alkony biztosítás régi hiányt pótol, mivel eddig nem volt hasonló a magyar életbiztosítási piacon. Az Alkony – reményeink szerint – a magyar családok keresett biztosítási terméke lesz, mivel olyan probléma megoldásában ad támogatást és érdemi segítséget mindenkinek, amelyet eddig hiába kerestek az érintettek. Termékünk újszerűségét és számos további vitathatatlan versenyelőnyét az adja, hogy leveszi a családok válláról a kegyeleti-temetkezési problémák, gondok terheit. Jó szívvel és felelősséggel ajánljuk, s kérjük – leendő értékesítőként –, ajánlják Önök is az Alkonyt embertársaiknak. Tegyék ezt jó szívvel, felelősséggel, empátiával és emberséggel. Társaságunk számára megtisztelő az Önök bizalma, hitelessége, és korábbi, valamint jelenlegi életútja. Mindezt azért tartom fontosnak hangsúlyozni, mivel új termékünket Önök révén a legjobb kezekben látjuk. Olyan partnerek és értékesítők kezében, akik az Alkonyt a Pannónia Termékek Közjó Programjának értékes tagjává teszik. Büszkék vagyunk Önökre, s számunkra az a misszió, amelyet az Alkony értékesítésében betöltenek, olyan érték, amely teljessé teszi programunkat. Ezúton is tisztelettel köszöntöm Önöket a CIG Közép-európai Biztosító csapatában. Köszönjük, hogy csatlakoztak hozzánk! Tevékenységükhöz eredményeket és alkotó sikereket kívánok!

Horváth Béla elnök-vezérigazgató



Új termék az életbiztosítások piacán, amely megoldja a magyar családok egyik legfőbb problémáját A megoldás: Pannónia Alkony Életbiztosítás Egy új termék piacra lépése előtt valószínűleg az a kérdés merül fel bennünk először, vajon mennyire lesz könnyen értékesíthető, van-e létjogosultsága az adott terméknek. Az alábbi tájékoztató célja, hogy meggyőzze Önt: a kedvező feltételek és az iránta megmutatkozó kereslet nemcsak rendkívül piacképes termékké teszi, de sikerre is ítéli a Pannónia Alkony Életbiztosítást. A piac elemzése Az alábbi táblázat a magyar lakosság megtakarítási céljait mutatja be az elmúlt néhány évre visszamenőleg. Látható, hogy első helyre a váratlan eseményeket, ill. a betegség esetét sorolták, második helyre pedig jellemzően a gyermekkel kapcsolatos kiadásokat és a temetést. Különböző megtakarítási célok fontossági sorrendje (említési gyakoriság alapján) Megtakarítási cél 1999 2001 2003 2005 Gyerekkel kapcsolatos kiadás 4. 3. 2. 2. Lakáskiadás 8. 5. 2. 5. Utazás 6. 5. 6. 6. Autóvásárlás 10. 10. 8. 11. Egyéb tartós fogyasztási cikk vásárlása 7. 8. 7. 8. Vállalkozás 10. 11. 11. 12. Nyugdíjas időkre 5. 4. 5. 4. Betegség esetére 2. 1. 1. 1. Munkanélküliség esetére 9. 7. 8. 7. Egyéb váratlan eseményre 1. – – – Temetésre 3. 2. 2. 2. Örökség képzésére – 8. 8. 9. Egyéb célból – 11. 12. 9.

2007 2. 5. 5. 9. 7. 11. 4. 1. 8. – 3. 10. 12.


Megfigyelhető, hogy az elmúlt több mint másfél évtized során a célok rangsorolása szinte alig változott, így a magyar társadalom viszonylag stabil, időben alig változó preferenciákkal jellemezhető. Ezek alapján arra számíthatunk, hogy a temetésről való gondoskodás az elkövetkezendő években is kiemelt helyen fog szerepelni. A különböző megtakarítási célokat említők aránya (%) Megtakarítási cél Gyerekkel kapcsolatos kiadás Lakáskiadás Utazás Autóvásárlás Egyéb tartós fogyasztási cikk vásárlása Vállalkozás Nyugdíjas időkre Betegség esetére Munkanélküliség esetére Egyéb váratlan eseményre Temetésre Örökség képzésére Egyéb célból

1999 11 6 9 2 7 2 10 21 5 23 16 – –

2001 12 7 7 3 4 2 11 20 5 – 13 4 2

2003 17 17 11 5 9 3 16 28 5 – 17 5 2

2005 21 15 10 4 7 3 17 34 9 – 21 5 5

2007 18 12 12 4 8 2 14 30 7 – 17 3 1

Forrás: TÁRKI Zrt.: Köz, Teher, Elosztás (TÁRKI Monitor jelentések 2008., 2008. március. Szerkesztette: Szívós Péter–Tóth István György)

A jelenlegi helyzetről elmondható, hogy hazánkban évente megközelítőleg 30 milliárd forintot költenek temetésre, s évente körülbelül 130 000 temetés történik. A hazai temetkezési biztosítási piac ennek körülbelül 1 százalékát fedi le, amely igen csekély arány. A temetkezési biztosításban rejlő lehetőségek tehát még messze nincsenek kiaknázva, ráadásul – ha csak a 60 év felettieket tekintjük célpiacnak – hozzávetőleg 2 millió potenciális ügyfélről beszélünk. Az elkövetkezendő években mindenképp figyelembe kell venni két alapvető tendenciát: egyrészt az öregedő társadalom jelenségét, másrészt az állami szerepvállalás csökkenését. Az öregedő társadalom tendenciája számunkra azért lehet fontos, mert ennek következtében a lakosság egyre nagyobb hányadát az idős emberek fogják alkotni, akik


potenciális ügyfeleink lehetnek. Az állami szerepvállalás csökkenése az egész biztosítási szektor számára előnyökkel járhat, hiszen a „gondoskodó állam” visszaszorulásának eredménye, hogy az emberekben tudatosul: jövőjükről saját maguknak kell gondoskodniuk. Az öngondoskodási hajlam erősödése idővel abban mutatkozhat meg, hogy az emberek gyorsabban felismerik: időben kell gondoskodniuk időskori biztonságukról (például nyugdíjbiztosítás formájában), vagy éppen a hozzájuk méltó végtisztességről (például a Pannónia Alkony Életbiztosítás révén). Egy kétszáz fős, nem reprezentatív felmérés keretében arra kerestük a választ, mekkora a hajlandóság az emberekben, hogy egy megbízható intézmény segítségével előre gondoskodjanak saját temetésükről. A felmérés eredményeit az alábbi ábra szemlélteti: Gondoskodna-e saját temetéséről előre, amennyiben egy megbízható intézmény kínálná ezt a szolgáltatást? MÁR GONDOSKODOTT, DE... MÁR GONDOSKODOTT

IGEN

VALÓSZÍNŰ

TALÁN

SEMMIKÉPP NEM TUDJA

A megkérdezettek 21 százaléka egyértelműen igennel válaszolt, s ha ehhez azokat a válaszadókat is hozzávesszük, akik azt mondták, hogy „Valószínűleg gondoskodnának temetésükről” vagy „Talán gondoskodnának temetésükről”, akkor a pozitív válaszok aránya összesen 38 százalék. Ezek alapján azt mondhatjuk, hogy az igény ott van az emberekben, csak megfelelő megoldást kell kínálnunk számukra. A Pannónia Alkony Életbiztosítással éppen az a célunk, hogy ügyfeleink még életükben gondoskodhassanak végtisztességükről, és megkímélhessék szeretteiket a temetés költségeitől, és az azzal járó 10


intézkedés terheitől. Mindezzel együtt a Pannónia Alkony Életbiztosítás a hagyatékról való gondoskodás optimális megoldását is kínálja.

A Pannónia Alkony Életbiztosítás jellemzői A Pannónia Alkony Életbiztosítás egy egész életre szóló kockázati életbiztosítás, amelynek fő célja a méltó végtisztességről való gondoskodás. A konstrukció lényege, hogy szerződéskötéskor ügyfeleink többféle temetkezési „csomag” közül választhatják ki a számukra megfelelőt, s a befizetett díjak ellenében haláluk bekövetkeztekor partnereink közreműködésével gondoskodunk a választott temetési szolgáltatás teljesítéséről. Az Alkony életbiztosítást (18–80 éves kor között) bárki megkötheti, hiszen nem alkalmazunk kockázat-elbírálást, a szerződéskötés garantált. Ez egyben azt is jelenti, hogy a szerződéskötés folyamata gyors, emellett nincs szükség az ügyfelek számára kellemetlen, egészségi állapotukkal, káros szokásaikkal kapcsolatos kérdőívek kitöltésére és hos�szadalmas orvosi vizsgálatokra. A várakozási idő alkalmazásától is eltekintünk, vagyis a szerződés megkötésének pillanatától garantáljuk az ott rögzített temetési szolgáltatást. Termékünk egyik legfőbb előnye, hogy valóban szolgáltatást kínál, így nem csupán anyagi fedezetet nyújt a költségekre, hanem magában foglalja a temetés megszervezését, lebonyolítását is. A magyar biztosítási piacon ez egyedülálló, mivel a hasonló termékek jellemzően egy előre meghatározott összeg kifizetéséről szólnak (esetleg számla ellenében az összeg átutalását a temetkezési vállalkozónak), vagy a szolgáltatás mértékét egy meghatározott összegben limitálják. Fontos hangsúlyozni, hogy a Pannónia Alkony Életbiztosítás a mindenkori temetési költségek kifizetését vállalja anélkül, hogy a díjak a díjfizetési tartam során emelkednének. (Díjemelkedés csak abban az esetben fordulhat elő, ha az adott évi infláció meghaladja az 5 százalékot, de az előrejelzések szerint ennek kicsi a valószínűsége.) 11


A termék kialakítása során arra is törekedtünk, hogy minél rugalmasabb, az egyéni igényekhez minél jobban illeszkedő legyen. Ezt úgy sikerült elérnünk, hogy különböző választható elemeket építettünk a konstrukcióba: • A díjfizetési tartamot (amely minimum 5 év, maximum 20 év lehet) az ügyfél szabadon választhatja meg, miközben a biztosítási tartam egész életre szól (whole life), ezáltal adókedvezmény kihasználására is lehetőséget ad. • Szintén szabadon választható a díjfizetési gyakoriság, valamint a díjfizetés módja. A díj – az ügyfél igényei szerint – fizethető havi, negyedéves, féléves vagy éves részletekben, csekkel, banki átutalással vagy csoportos beszedés (vagyis előre meghatározott, automatikus, rendszeres banki utalás) útján. Amennyiben havinál ritkább díjfizetési ütemet vagy csoportos beszedést választ valaki, díjkedvezményben részesül. • A Pannónia Alkony két életre szóló biztosításként is megköthető, amely során mindkét biztosított temetéséről gondoskodunk. Ez kiváló megoldás lehet házaspárok számára, akik egy szerződésben gondoskodhatnak mindkettejük temetéséről. Ráadásul – az ügyfelek igényeihez igazodva – a korábban elhunyt biztosított eltávozása után a biztosító a biztosítási díj fizetését átvállalja. A biztosító ezzel az különleges szolgáltatással igyekszik könnyíteni megözvegyült ügyfele terhén. A Pannónia Alkony Életbiztosítás ebben az esetben további díjfizetési kötelezettség nélkül él tovább. • A rendszeres biztosítási díj befizetése mellett lehetőség van eseti megtakarítás befizetésére is. Ennek előnye, hogy az ebből képződő összeg nem része a hagyatéki eljárásnak, tehát ehhez és az ezután képződött nyereséghez rendkívül gyorsan és öröklési illeték-mentesen juthat hozzá a kedvezményezett. A beérkező megtakarításokat állampapírokba fektetjük, ez garancia arra, hogy a befektetés biztonságos és értékálló legyen. A Pannónia Alkony Életbiztosítás tehát rendkívül előnyös lehetőség bármilyen családi hátterű időskorú számára.

12



Termékismertető A Pannónia Alkony Életbiztosítás fő célja, hogy ügyfeleink még életükben gondoskodhassanak végtisztességükről, és megkímélhessék szeretteiket a temetés költségeitől, és az azzal járó intézkedés terheitől. Mindezek mellett a Pannónia Alkony Életbiztosítás a hagyatékról való gondoskodás legjobb megoldása. Országos lefedettség Ügyfeleink szerződéskötéskor többféle temetkezési „csomag” közül választhatják ki a számukra megfelelőt. Az ország egész területén megtalálható szolgáltató partnereink gondoskodnak a választott temetés teljesítéséről. Garantált kibocsátás, várakozási idő nélkül A biztosítást 18–80 éves kor között bárki megkötheti, nem alkalmazunk kockázat–elbírálást, a szerződéskötés garantált. Emellett a várakozási idő alkalmazásától is eltekintünk, vagyis a szerződés megkötésének pillanatától garantáljuk a szerződésben rögzített temetési szolgáltatást. Személyre szabott, rugalmas díjfizetési lehetőség – adókedvezménnyel A díjfizetési tartamot (amely minimum 5, maximum 20 év) az ügyfél szabadon választhatja meg, miközben a biztosítási tartam egész életre szól (whole life). Ezáltal a biztosítás adókedvezmény kihasználására is lehetőséget ad. Ügyfelünk saját igényeihez igazíthatja a díjfizetésének gyakoriságát (havi, negyedéves, féléves vagy éves), és módját (csekk, átutalás, csoportos beszedés). A biztosítási díjból a díjfizetési módtól és gyakoriságtól függően többféle kedvezmény is kapható.

14


Optimális megoldás házaspárok számára is A Pannónia Alkony Életbiztosítás két életre szóló biztosításként is megköthető, amely során mindkét biztosított temetéséről gondoskodunk. Az egyik biztosított halála után az életben maradt házastárs számára a biztosítás további díjfizetési kötelezettség nélkül érvényben marad. Szolgáltatást kínálunk A termék egyik legnagyobb előnye, hogy szolgáltatást kínál, nem csak anyagi fedezetet nyújt a költségekre. Termékünk magában foglalja a temetés megszervezését, lebonyolítását is. A magyar biztosítási piacon ez egyedülálló, mivel a hasonló termékek jellemzően egy előre meghatározott összeg kifizetését biztosítják (esetleg számla ellenében az összeg átutalását a temetkezési vállalkozónak). Más esetben a szolgáltatás mértékét szerződésben meghatározott összeg határáig limitálják, így előfordulhat, hogy a költségek egy része mégis a hozzátartozókat terheli. Sokszor a biztosítási összeget évente indexálják, így az a biztosítási díj emelkedésével jár. Értékálló megoldás állandó díjakkal A Pannónia Alkony Életbiztosítás ezzel szemben anélkül vállalja a mindenkori temetési költségek kifizetését, hogy a díjak a díjfizetési tartam során emelkednének. A kalkuláció során figyelembe vettük, hogy első számú ügyfélkörünket, a nyugdíjasokat mindenféle áremelkedés érzékenyen érint, ezért arra törekedtünk, hogy a fizetendő díj állandó maradjon. Ideális megoldás az örökítésre A rendszeres biztosítási díj befizetése mellett lehetőség van eseti megtakarítások befizetésére is. Ennek előnye, hogy az ebből képződő, hozammal növelt összeg nem része a hagyatéki eljárásnak, tehát rendkívül gyorsan és öröklési illeték-mentesen juthat hozzá a kedvezményezett. 15


Az érkező eseti befizetéseket állampapírokba fektetjük, ez garantálja, hogy a befektetés biztonságos, ugyanakkor értékálló legyen. Megoldás mindenki számára Mindezen szempontok alapján állíthatjuk, hogy a Pannónia Alkony Életbiztosítás rendkívül előnyös lehetőség bármilyen családi hátterű időskorú számára. Amennyiben vannak szerettei, akikkel valóban jó viszonyt ápol, megkímélheti őket a temetkezési költségek kifizetésétől, és a temetés elintézésétől is. Emellett vagyonát eseti befizetések révén gyorsan, öröklési illeték-mentesen hagyhatja szeretteire. Amennyiben nincs közeli hozzátartozója, vagy nem ápol velük jó kapcsolatot, akkor a Pannónia Alkony Életbiztosítás segítségével tud gondoskodni önmagának olyan végtisztességről, amelyet szeretne, és amilyet hozzátartozóitól esetleg nem kapna meg.

16



Termékleírás Bevezetés A Pannónia Alkony Életbiztosítás fő célja, hogy ügyfeleink még életükben gondoskodhassanak végtisztességükről. Ezáltal megkímélhessék szeretteiket a temetés költségeitől, az azzal járó intézkedés terheitől. A biztosítás emellett a hagyatékról való gondoskodásra is megoldást kínál. A szolgáltatás lényege, hogy szerződéskötéskor ügyfeleink többféle temetkezési „csomag” közül választhatják ki a számukra megfelelőt, s a biztosító gondoskodik a választott temetési szolgáltatás teljesítéséről. A Pannónia Alkony Életbiztosítás egy hagyatékkal kapcsolatos megtakarítási elemet is tartalmaz: az ügyfélnek lehetősége van olyan befizetésekre is, amelyet a majdani örökösök gyorsan és öröklési illeték-mentesen kaphatnak meg. A biztosítás jellemzőit és konkrét feltételeit az alábbiakban részletezzük.

A Pannónia Alkony Életbiztosítás jellemzői A biztosítás szereplőiről általában és a legfontosabb életbiztosítási fogalmak Egy tipikus életbiztosítás (a kockázati életbiztosítás) arra az egyszerű esetre épül, hogy a szerződő fizeti a biztosítási díjat, s ezért cserébe a biztosító egy előre meghatározott biztosítási összeget fizet a kedvezményezett részére, ha a biztosított bizonyos időn belül (a biztosítási tartamon belül) meghal. A legfontosabb biztosítási fogalmak tehát: • Szerződő: az a személy, aki a biztosítás megkötésére az ajánlatot teszi, az ajánlat elfogadása esetén a biztosítást megköti, és fizeti a biztosítási díjat a biztosítónak. (Megjegyzés: a biztosítási szerződés kezdeményezését ajánlatnak hívják.) 18


• Biztosított: az a személy, akinek az életével a biztosítási esemény kapcsolatos. • Biztosító: az az intézmény, amely a biztosítási díj ellenében vállalja, hogy meghatározott esemény bekövetkeztekor meghatározott szolgáltatást teljesít. • Kedvezményezett: az a személy, aki a biztosító szolgáltatására (a biztosítási összegre) jogosult. • Biztosítási díj: az a pénzösszeg, amit a szerződő fizet a biztosítónak a kockázatvállalásért cserébe. • Biztosítási összeg: a biztosító szolgáltatása, vagyis az a pénzösszeg, amit a biztosító fizet a kedvezményezett részére, amikor a biztosítási esemény bekövetkezik. • Biztosítási tartam: az az időszak, amelyre a biztosító kockázatot vállal. Ezek a fogalmak Pannónia Alkony Életbiztosításra is alkalmazhatók, most azonban vizsgáljuk meg, hogy az Alkony miben más (miben több)! A Pannónia Alkony Életbiztosítás szereplői A Pannónia Alkony Életbiztosítás az úgynevezett egész életre szóló (whole life) biztosítások közé sorolható. Ez azt jelenti, hogy a biztosítási tartam éveinek számát nem korlátozzák, az a biztosított élete végéig tart. Ez azzal a fontos következménnyel is jár, hogy a biztosítás mindig kifizetéssel ér véget. Ami a biztosítás szereplőit illeti, alapvetően megegyeznek a korábban említett szereplőkkel. A szerződő az Alkony esetében is az a személy, aki a biztosítás megkötésére az ajánlatot teszi, az ajánlat elfogadása esetén a biztosítást megköti. Ő határozza meg a biztosító szolgáltatásának, a biztosítási összegnek a kezdeti értékét, és ő fizeti a biztosító szolgáltatásának ellenértékét, amelyet esetünkben rendszeres biztosítási díjnak nevezünk. A díjfizetési időszak hossza (az az időszak, amelyre a szerződő vállalja, hogy a rendszeres biztosítási díjat fizeti) legalább 5, legfeljebb 20 év lehet, ezen belül a szerződő szabadon választhatja meg, 19


hogy meddig és milyen gyakorisággal (havi, negyedéves, féléves vagy éves) fizet. A szerződőnek arra is lehetősége van, hogy a rendszeres díjakon felül eseti díjakat (megtakarításokat) fizessen be. Az így képződő megtakarítás célja a pénzbeli hagyatékról való gondoskodás, és a meglévő megtakarítások értékállóságának biztosítása. A biztosító a beérkezett eseti díjakat a rendszeres díjaktól elkülönítve tartja nyilván, biztonságos eszközökbe fekteti, és amennyiben a biztosított meghal, az így keletkező megtakarítást az erre jogosult személynek kifizeti. (Ezt a személyt nevezzük az eseti befizetések kedvezményezettjének, a későbbiekben még visszatérünk rá.) Az eseti díjakból származó megtakarítás legfőbb előnye, hogy nem része a hagyatéki eljárásnak, így a kedvezményezett gyorsan és öröklési illeték–mentesen juthat hozzá. A szerződés főszereplőjének a biztosított tekinthető: az ő halála az úgynevezett biztosítási esemény. Ez azt jelenti, hogy amennyiben a halál bekövetkezik, úgy a biztosító köteles teljesíteni a szerződésben vállalt szolgáltatását (kifizetni a biztosítási összeget az erre jogosult kedvezményezettnek). A biztosított a kockázatviselés kezdetekor minimum 18, maximum 80 éves, de a díjfizetési időszak lejártakor is legfeljebb 85 éves természetes személy lehet. Ez a szabály némileg korlátozza a választható díjfizetési tartamot, hiszen ennek értelmében például egy 80 éves biztosítottra a díjfizetési tartam csak és kizárólag 5 év lehet. A Pannónia Alkony Életbiztosításban akár két biztosított is megjelölhető, ekkor két életre szóló biztosításról beszélünk. Ebben az esetben mindkét biztosított halála (külön-külön) biztosítási esemény, vagyis a kegyeleti szolgáltató mindkettejük temetéséről gondoskodni fog. A díjfizetési időszakra két biztosított esetén is az a szabály vonatkozik, hogy hossza minimum 5, maximum 20 év, de legfeljebb annak a biztosítási évnek a végéig tarthat, amelyben az idősebb biztosított betölti a 85. életévét. Ezen felül különleges szabály, hogy a díjfizetési időszak véget ér, amint az egyik biztosított halála bekövetkezik. A korábban elhunyt biztosított elhalálozásakor az életben lévő biztosított mentesül a további díjfizetési kötelezettség alól, s élete végéig változatlan feltételek mellett marad hatályban a biztosítási szerződés. A két életre szóló biztosítás különösen kedvező konstrukció lehet 20


idős házaspárok számára, hiszen ezáltal mindkettejük végtisztességéről gondoskodhatnak. Az Alkony biztosítás leginkább a kedvezményezettek vonatkozásában különbözik más biztosítástól, esetünkben ugyanis háromféle kedvezményezettről is beszélhetünk: létezik elsődleges, másodlagos és eseti befizetések kedvezményezettje. Az elsődleges kedvezményezett egy kegyeleti szolgáltatásokkal foglalkozó szervezet, amellyel a biztosított úgynevezett kegyeleti szerződést köt. Ebben a kegyeleti szolgáltató vállalja, hogy a biztosított halálakor gondoskodik eltemettetéséről a szerződésben foglaltak szerint. A kegyeleti szerződés keretében a biztosított nyilatkozik, hogy milyen típusú temetési szolgáltatást szeretne, részletesen kitérve igényeire, elképzeléseire. A kegyeleti szerződés a biztosítási szerződéssel egy időben, annak szükséges tartozékaként születik. Amikor a biztosított halála bekövetkezik, a kegyeleti szolgáltató cég maradéktalanul teljesíti a vállalt szolgáltatást, s miután ezt igazolta a biztosítónak, a biztosító kifizeti a társaságnak a biztosítási összeg aktuális értékét. Az elsődleges kedvezményezett tehát elsődlegesen jogosult a biztosítási összegre A másodlagos kedvezményezett jelölésére azért van szükség, hogy ha olyan különleges helyzet áll elő, amelynek következtében az elsődleges kedvezményezett elveszti jogosultságát a biztosítási összegre. Ilyenkor a másodlagos kedvezményezett kapja a kifizetést. A másodlagos kedvezményezett tehát másodsorban jogosult a biztosítási összegre. Ilyen speciális helyzet lehet: • ha a kegyeleti szolgáltató társaság a kegyeleti szerződésben vállalt szolgáltatását – rajta kívül álló okok miatt – nem tudja teljesíteni (mert például valaki más már eltemette a biztosítottat, vagy mert a holttestet nem sikerült megtalálni), és erről a biztosítónak nyilatkozik, vagy • ha a másodlagos kedvezményezett a biztosítónak úgy nyilatkozik, hogy az elsődleges kedvezményezett a kegyeleti szerződésben vállalt szolgáltatását nem teljesítette, és ezt az elsődleges kedvezményezett a biztosító írásbeli megkeresésére megerősíti, illetve annak kézhezvételét követően 15 napig nem nyilatkozik, vagy 21


• ha a kegyeleti szolgáltató cég megszűnt, illetve elvesztette jogosultságát a kegyeleti szerződésben vállalt szolgáltatás végzésére (például elveszítette tevékenységi engedélyét). Ha nem jelöltek meg másodlagos kedvezményezettet, akkor a biztosított örököse lesz a másodlagos kedvezményezett. Az eseti befizetések kedvezményezettje az a személy, akit a szerződő és a biztosított ilyenként jelölt meg az ajánlaton, s aki ezáltal jogosulttá válik az eseti befizetésekből teljesített szolgáltatásra a biztosított halálakor. Ha a szerződő élt az eseti díjfizetés lehetőségével, az általa befizetett eseti díjak aktuális értékét (a befektetésen elért többlethozammal növelt értékét) a biztosító kifizeti az eseti befizetések kedvezményezettjének. Két életre szóló szerződés esetén a később elhunyt biztosított halálakor történik ez a kifizetés. Amennyiben a szerződő nem jelölt meg kedvezményezettet, és a biztosítás egy életre szól, akkor az eseti befizetések kedvezményezettje a biztosított örököse lesz. Ha a szerződő nem jelölt meg kedvezményezettet, és a biztosítás két életre szól, akkor az eseti befizetések kedvezményezettje a később elhunyt biztosított örököse lesz. Még egy személyről kell említést tennünk, aki igen fontos szerepet tölt be, és speciálisan az Alkony Életbiztosításhoz kötődik. A szerződés gondozójáról van szó, aki egyfajta kapcsolattartóként működik a biztosított, a biztosító és a kegyeleti szolgáltató között. Feladata, hogy a biztosított halála esetén minél hamarabb értesítse a kegyeleti szolgáltatót annak érdekében, hogy a haláleseti szolgáltatással kapcsolatos intézkedések megtételét minél előbb elkezdhesse. A szerződés gondozóját a biztosított (vagy a szerződő) jelöli meg a biztosítási szerződésen. Érdemes olyan személyt megjelölni, aki közeli kapcsolatban van a biztosítottal (tehát lehet valamelyik hozzátartozó, barát vagy akár ismerős is), de fontos, hogy olyan személy legyen, aki rendszeresen találkozik a biztosítottal, így lehet arra számítani, hogy rövid időn belül értesülni fog a biztosított haláláról. A szerződés gondozója tehát az ügyfél érdekét szolgálja, hiszen segítségével próbáljuk elkerülni azt a helyzetet, hogy a temetési szolgáltatás azért nem tud teljesülni, mert a kegyeleti szolgáltató nem vagy csak későn értesül a halálesetről. A gondozó személyével tehát a gyors és zökkenőmentes szolgáltatást szeretnénk biztosítani. 22


Szólnunk kell még néhány szót a biztosítási összegről. A fentiekből már kiderült, hogy a biztosítási összeg arra szolgál, hogy fedezze a temetési szolgáltatás költségeit. A kegyeleti szerződésben a biztosított választ egy szolgáltatási csomagot, s ennek értéke kerül az ajánlatra biztosítási összegként. Ez az összeg természetesen csak addig nyújt elegendő fedezetet a temetés költségeire, amíg a szerződéskötéskor jellemző árak fennállnak. Mint tudjuk, az árak (ezáltal a temetés költségei) évről évre nőnek, ezért ha a biztosítási összeget nem emelnénk megfelelő mértékben, akkor a biztosítás az idő előrehaladtával egyre jobban elértéktelenedne, vagyis amikor a biztosított évek múlva elhalálozik, a biztosítási összeg nem lenne elegendő a temetési költségekre. Ezt a problémát úgy tudjuk megoldani, hogy a biztosító a biztosítás teljes tartama során évente 3 százalékkal növeli a biztosítási összeget. Hangsúlyozni kell, hogy a szerződő számára ez nem okoz plusz terhet, mivel a biztosítási díj ekkor nem emelkedik. A fizetendő díj mértéke csak abban az esetben nőhet, ha az adott évi infláció meghaladja az 5 százalékot. Erre az esetre a biztosító fenntartja magának a jogot a fizetendő díj emelésére, de ezzel párhuzamosan a biztosítási összeg is emelkedik. (Ezt a technikát nevezzük indexálásnak.) Így érhető el, hogy a biztosítási összeg elegendő legyen a mindenkori temetési költségek fedezésére. A biztosítási összeg a folyamatos évi 3 százalékos emelésen és az indexáláson kívül már csak egy okból növekedhet: a visszajuttatott többlethozam révén. Többlethozamról akkor beszélünk, ha a biztosító a rendszeres díjakból képződő tartalék befektetésével magasabb hozamot ért el, mint amennyit eredetileg tervezett. Ennek a többlethozamnak legalább 80 százalékát a biztosító köteles visszajuttatni a biztosítottnak úgy, hogy a biztosítási összeget megnöveli a visszajuttatott többlethozammal. A biztosítási összeg a biztosítás tartama során egyéb módon nem változik, illetve nem módosítható. Két biztosított esetén mindkét biztosítottra ugyanaz a kezdeti biztosítási összeg vonatkozik. A fentiek alapján fontos megkülönböztetni a kezdeti és az aktuális biztosítási összeg fogalmát. A szerződés megkötésekor a biztosított választ egy kegyeleti csomagot, s ennek értéke kerül az ajánlatra (valamint a kegyeleti szerződésre) kezdeti biztosítási összegként. Az évek során ez a kezdeti biztosítási összeg folyamatosan növekszik a fent leírtak 23


szerint. Az adott napon aktuális biztosítási összeg így magában foglalja a kezdeti biztosítási összeget és az adott napig elszámolt összes növekményt. Összefoglalva: az Alkony biztosítás haláleseti szolgáltatása, hogy biztosító a kegyeleti szolgáltató társaság útján gondoskodik a temetés lebonyolításáról oly módon, ahogyan azt a biztosított a kegyeleti szerződésben meghatározta. Ha ez megtörtént, akkor a biztosító kifizeti az elsődleges kedvezményezett részére a biztosítási összeg aktuális értékét. (Bizonyos esetekben a biztosítási összeget nem az elsődleges, hanem a másodlagos kedvezményezett kapja, ezeket a speciális eseteket egy korábbi bekezdésben már részleteztük.) Amennyiben voltak eseti befizetések, az ezekből adódó szolgáltatást a biztosító az eseti befizetések kedvezményezettjének fizeti ki. A Pannónia Alkony Életbiztosítás további feltételei A további feltételek ismertetése előtt tisztázzunk még egyéb fogalmakat. Díjbeazonosítás Az a művelet, amely során a biztosító a befizetéskor megadott azonosítók alapján (ajánlatszám/kötvényszám) meghatározza, hogy a beérkezett biztosítási díj melyik szerződéshez tartozik. Ha a megfelelő azonosítók rendelkezésre állnak, a biztosító legkésőbb a díj beérkezését követő munkanapon beazonosítja a díjat. Díjjóváírás Az a művelet, amely során a biztosító a beazonosított biztosítási díjat a szerződésen jóváírja. A biztosító csak a beazonosított díjakat írja jóvá a szerződésen.

24


Díjtartalék A befizetett rendszeres biztosítási díjakból, valamint az eseti befizetésekből és jóváírt többlethozamokból a biztosító által szerződésenként tartalékolt összeg, amely arra szolgál, hogy a biztosításban vállalt kötelezettségeket teljesíteni tudja. A tartalékolást a mindenkor hatályos jogszabályoknak megfelelően kell végezni. A biztosító a díjtartalékot szerződésenként tartja nyilván. A díjtartalék, valamint annak befektetéséből származó, jóváírt többlethozam képezi a mindenkori visszavásárlási összeg, a részleges visszavásárlási összeg és a rendszeres pénzkivonás alapját (az utóbbi fogalmak magyarázatára a későbbiekben térünk ki). A biztosító szolgáltatása A biztosító a szerződő díjfizetése ellenében a biztosítási esemény bekövetkezésekor (tehát a biztosított halála esetén) haláleseti szolgáltatást nyújt. A biztosító e szolgáltatását egy összegben teljesíti, s a szolgáltatás kifizetésével – illetve két életre szóló szerződés esetén a második biztosítási esemény utáni szolgáltatás kifizetésével – a biztosítás megszűnik. A biztosító az ajánlatban rögzített biztosítási összegnek a biztosított halálának napján aktuális értékét fizeti ki az arra jogosult kedvezményezettnek. A biztosítási összeg aktuális értékének számításánál figyelembe kell venni az összes olyan növekményt (az évi fix 3 százalékos növekedést, esetleg az inflációhoz kapcsolódó értékkövetést, valamint a befektetésből származó többlethozam visszajuttatását), amelyet a biztosító a biztosított haláláig jóváírt a szerződésen. A biztosítási összeg aktuális értékét alap esetben (tehát ha a kegyeleti szolgáltatás rendben teljesült) az elsődleges kedvezményezett kapja, speciális esetekben a másodlagos kedvezményezett jogosult rá. Két életre szóló biztosítás esetén a biztosító mindkét biztosítási esemény bekövetkeztekor a fent leírtaknak megfelelő szolgáltatást nyújtja. A biztosító további szolgáltatása, hogy a korábban elhunyt biztosított elhalálozásakor a biztosítást az életben lévő biztosított részére további díjfizetési kötelezettség nélkül, élete végéig változatlan feltételek mellett hatályban tartja. 25


Amennyiben a szerződő élt az eseti befizetés lehetőségével, az ös�szegyűjtött megtakarítások hozammal növelt értékét a biztosító a biztosított halála esetén – két életre szóló szerződés esetén a később elhunyt biztosított halálakor – kifizeti az eseti befizetésekhez megjelölt kedvezményezettnek. A haláleseti szolgáltatást a kedvezményezett(ek) részére a kifizetéshez szükséges valamennyi dokumentum beérkezését követő 4 munkanapon belül fizeti ki a biztosító. A kifizetéssel a biztosítás megszűnik. Várakozási idő A biztosítások kapcsán a biztosító gyakran várakozási időt alkalmaz. Ez azt jelenti, hogy a biztosítási tartam elején egy meghatározott ideig a biztosító nem áll kockázatban, vagyis ha a várakozási időn belül következik be a biztosítási esemény, akkor a biztosítónak nem kell teljesítenie a vállalt szolgáltatást. Ha például egy kockázati életbiztosítást 6 hónapos várakozási idő kikötésével kötnek meg, és a biztosított 6 hónapon belül meghal, akkor a biztosító mentesül a biztosítási összeg kifizetése alól. Ha azonban a biztosított 6 hónap és 1 nap múlva hal meg, akkor a biztosító már köteles kifizetni a biztosítási összeget. A várakozási idő alkalmazásának az a célja, hogy a biztosító elkerülje azt a helyzetet, hogy olyan ügyfelek kössék meg a biztosítást, akik tudják, hogy rövid időn belül meg fognak halni. A Pannónia Alkony Életbiztosítás esetében a biztosító eltekint a várakozási idő alkalmazásától, tekintettel arra, hogy az Alkony Életbiztosítás ügyfelünk végtisztességét hivatott biztosítani. Szeretnénk elkerülni az olyan kellemetlen és biztonytalan helyzeteket, hogy a várakozási idő lejárta körül csak néhány napon múlna, hogy a szolgáltatás teljesítése megtörténik-e vagy sem. Díjfizetés A biztosítás rendszeres díja a szerződő választása szerint éves, féléves, negyedéves vagy havi részletekben fizethető. A díjfizetés történhet postai utalványon keresztül, banki átutalással vagy csoportos beszedési 26


megbízás útján. A biztosító a szerződőt a díjfizetési gyakoriságtól és a díjfizetés módjától függően díjkedvezményben részesítheti. (A kedvezmény mértékét az 1. számú melléklet 6. pontja tartalmazza.) A díjfizetés módját és gyakoriságát a szerződő a biztosítás tartama során bármikor megváltoztathatja. A díjfizetési gyakoriság módosításának az a feltétele, hogy a biztosítási évforduló a módosítás után is változatlan legyen. A biztosítási díjakat meghatározott ideig kell fizetni. A díjfizetési időszak hosszát – amely egész év lehet – a szerződő választja meg. A díjfizetési időszak hossza a későbbiekben nem módosítható. A rendszeres biztosítási díj a díjfizetési időszak végéig fizetendő. Két életre szóló szerződés esetén a biztosítási díj a díjfizetési időszak végéig, de legfeljebb a korábban elhunyt biztosított halálát igazoló dokumentumok beérkezéséig fizetendő. A minimális díjfizetési időszak 5 év, a maximális 20 év. A díjfizetési időszak legfeljebb annak a biztosítási évnek a végéig tarthat, amelyben a biztosított – két biztosított esetén az idősebb biztosított – betölti a 85. életévét. A biztosítás rendszeres díját a biztosított kora, neme, a díjfizetés tartama, a díjfizetés gyakorisága és módja, továbbá a választott kezdeti biztosítási összeg határozza meg. A szerződőnek lehetősége van a rendszeres díjon felül eseti megtakarítások befizetésére is. Az eseti befizetés a szerződő rendszeres díjfizetési kötelezettségét nem módosítja, azt nem helyettesíti. Az eseti befizetéseket a biztosító a szerződéstől elkülönítetten tartja nyilván, és a mindenkor hatályos jogszabályok által előírt biztonságos befektetési eszközökbe fekteti. Ennek eredményeként az eseti befizetések mindenkori, jóváírt hozammal növelt értéke eléri vagy meghaladja az eseti befizetések összegét. Az eseti befizetések minimális összegét az 1. számú melléklet 2. pontja tartalmazza. Az eseti befizetésekből képzett tartalékot a biztosító az 1. számú melléklet 5. pontjában leírt rendszerességgel és mértékben csökkenti. A beérkező díjak elszámolása a következőképpen történik: • Amikor a biztosítóhoz beérkezik egy biztosítási díj, a biztosító ellenőrzi, hogy van-e esedékes rendszeres díj. 27


• Amennyiben van, és a beérkező díj megegyezik a díjfizetési gyakoriságnak megfelelő rendszeres díjjal (vagy alacsonyabb annál), akkor a rendszeres díjak számláján írja jóvá a teljes beérkező összeget. • Amennyiben van esedékes díj, de a beérkező díj magasabb az éppen esedékesnél, akkor a beérkező összeg díjfizetési gyakoriságnak megfelelő részét a rendszeres díjak számláján írja jóvá, a túlfizetést pedig az eseti befizetések számláján. (Ilyenkor a biztosító nem veszi figyelembe az I. számú mellékletben megkövetelt minimális eseti díjat.) • Amennyiben nincs esedékes díj, akkor a beérkező teljes összeg az eseti befizetések számlájára kerül. (A biztosító ekkor is eltekint a minimális eseti befizetés megkövetelésétől.) Díjhátralék esetei Amennyiben a szerződő • nem fizeti meg az esedékessé vált biztosítási díjat 3 hónapon belül, és • és a díjfizetésre vonatkozóan nem kapott írásban halasztást, továbbá • a biztosító a díj iránti igényét bírósági úton sem érvényesítette, a biztosító a díj esedékességétől számított 3 hónapig viseli a kockázatot, vagyis 3 hónapig a szerződés még változatlan feltételekkel hatályban marad. Ez idő alatt a szerződő pótolhatja az elmaradt díjakat. Amennyiben a szerződő nem fizeti meg az esedékessé vált biztosítási díjat, és az eseti befizetésekből képzett számláján legalább az esedékessé vált rendszeres díjnak megfelelő összeggel rendelkezik, a biztosító a rendszeres díj esedékessé válását követő 15. – csoportos beszedési megbízás esetén 60. – napon jogosult az eseti befizetések számláját az esedékessé vált rendszeres díjjal csökkenteni, és ezáltal kiegyenlíteni a szerződő (15 napot – csoportos beszedési megbízás esetén 60 napot – meghaladó) tartozását. Ha a szerződő az esedékessé vált biztosítási díjat 3 hónapon belül nem fizeti meg, úgy a biztosító kifizeti a szerződő részére a visszavásárlási összeget, és a szerződés megszűnik. 28


Amennyiben a biztosított halála akkor következik be, amikor a szerződés díjhátralékban van (tehát a szerződő nem fizette meg az esedékessé vált biztosítási díjat, de a szerződés még érvényben van), akkor a biztosító jogosult az eseti befizetések számláját csökkenteni az esedékessé vált rendszeres díjjal, és ezáltal kiegyenlíteni a szerződő tartozását. Technikai kamat A technikai kamat a biztosító által garantált hozam, amelyet a díj- és a tartalékszámítás során alkalmaz. Másképp fogalmazva, a technikai kamat az az éves hozam, melyet a biztosító a szerződés szerint el fog érni a rendszeres díjakból képzett tartalékok befektetésén. A Pannónia Alkony Életbiztosítás esetében a biztosító a rendszeres biztosítási díjak és az azokból képzett tartalékok kalkulációja során évi 2,5 százalék technikai kamatot alkalmaz. Az eseti díjak vonatkozásában a biztosító technikai kamatot nem használ. Többlethozam Többlethozamról akkor beszélhetünk, ha a biztosító magasabb hozamot ért el a tartalék befektetésén, mint amennyit eredetileg tervezett. Másképpen: a megelőző naptári évben a befizetett díjakból képzett díjtartalékon elért többlethozam technikai kamat feletti része. Ennek legalább 80 százalékát legkésőbb május 31-ig jóváírja a szerződésen a biztosító (ez a többlethozam-visszatérítés). A rendszeres biztosítási díjak esetében a megelőző naptári évben elért többlethozam jóváírása a naptári év végi tartalékok arányában történik. Az eseti befizetéseknél pedig a megelőző naptári év átlagos tartalékállományának arányában kerül a szerződésekre. Értékkövetés Az értékkövetésre azért van szükség, hogy a biztosítási összeg fedezni tudja a mindenkori temetési költségeket, s ezért a biztosító a kezdeti biztosítási összeget biztosítási évenként 3 százalékkal növeli. 29


A biztosító fenntartja magának a jogot a fizetendő díj emelésére amennyiben az infláció (a Központi Statisztikai Hivatal által az adott, biztosítási évfordulót megelőző naptári évre publikált infláció) meghaladja az 5 százalékot. Ennek során a biztosítási összeg (a biztosító lejáratkori szolgáltatása) is emelkedik. A díjemelés mértéke legfeljebb a hivatalosan publikált inflációnak megfelelő mértékű lehet. A biztosító a díjemelés mértékéről az évfordulót megelőzően legalább 60 nappal írásban értesíti a szerződőt. A megemelt biztosítási díj a naptári évet követő biztosítási évfordulótól esedékes. Visszavásárlás Visszavásárlásra olyan esetben lehet szükség, ha az ügyfélnek anyagi gondjai támadnak, és nem csak a díjat nem tudja fizetni a továbbiakban, hanem az eddig befizetett tőkéjére is szüksége lenne. Ebben az esetben a szerződő felmondást jelent be a biztosítónak. A biztosító kiszámolja az aktuális állapot szerinti díjtartalék mértékét – amely tartalmazza a díjtartalékon képződött többlethozamot is –, s ezt az összeget, vagy ennek előre a szerződésben meghatározott részét visszafizeti a szerződőnek. Ezt az összeget nevezzük visszavásárlási értéknek vagy visszavásárlási összegnek. Ezzel együtt a biztosítási szerződés is megszűnik. A Pannónia Alkony Életbiztosítás esetében a szerződőnek a szerződéskötést követő két díjjal fedezett év eltelte után van lehetősége visszavásárlásra (vagyis az első két évben a visszavásárlási összeg nulla forint). Két év eltelte után a visszavásárlási összeg a rendszeres díjakra vonatkozóan a rendszeres díjakból képzett tartalékok 90 százalékának, az eseti befizetésekre vonatkozóan az eseti befizetésekből képzett tartalékok 100 százalékának felel meg. A biztosító a visszavásárlási összeg meghatározásakor a visszavásárlási kérelem biztosítóhoz való beérkezésének napján érvényes, aznapi tartalékot veszi figyelembe. A biztosító a visszavásárlási összeget a kifizetéshez szükséges valamennyi dokumentum beérkezését követő 8 napon belül fizeti ki a szerződő részére. A szerződés a teljes visszavásárlási összeg kifizetésével megszűnik. 30


Részleges visszavásárlás A részleges visszavásárlás azt jelenti, hogy a szerződő a biztosításnak csak egy részét vásárolja vissza, így a szerződés nem szűnik meg, hanem csökkentett biztosítási szolgáltatással él tovább. A szerződő az eseti befizetésekből bármikor élhet a részleges visszavásárlás lehetőségével. A részleges visszavásárlás alapja a befizetett eseti megtakarításokból képzett díjtartalék 100 százaléka. A biztosító a részleges visszavásárlási összeget a kifizetéshez szükséges valamennyi dokumentum beérkezését követő 8 napon belül fizeti ki a szerződő részére. A részleges visszavásárlásra vonatkozó költségeket, korlátozásokat (a részleges visszavásárlás költségét, a legkevesebb visszavásárolható összeget, valamint az eseti befizetések részleges visszavásárlás utáni maradék minimumösszegét) az 1. számú melléklet 3. pontja tartalmazza. A részleges visszavásárlás költségét a biztosító a kifizetendő ös�szegből vonja el. Amennyiben • a részleges visszavásárlás költségét nem fedezi a visszavásárolni kívánt összeg, vagy • a részleges visszavásárlás összege nem éri el a minimális értéket, vagy • a részleges visszavásárlás után az eseti befizetések maradék értéke nem éri el a minimálisan előírt szintet, vagy • az eseti befizetésekből képzett tartalékok nem fedezik a visszavásárlási összeget és a visszavásárlás költségét, akkor a biztosító a kérelemben foglaltakat nem hajtja végre. Rendszeres pénzkivonás A szerződő az eseti befizetésekből bármikor élhet a rendszeres pénzkivonás lehetőségével. Ez azt jelenti, hogy a biztosító a szerződő által meghatározott rendszerességgel, az általa kért összeget kivonja a biztosításból, és azt kifizeti a szerződőnek. A rendszeres pénzkivonás alapja a befizetett eseti befizetésekből képzett díjtartalék 100 százaléka. Ha az eseti befizetésekből képzett 31


tartalékok mértéke nem éri el a rendszeres pénzkivonás összegét, akkor a biztosító megszüntetni a rendszeres pénzkivonást. A rendszeres pénzkivonás költségét (amelyet a kifizetendő ös�szegből von le a biztosító) és minimális összegét az 1. számú melléklet 4. pontja tartalmazza. Ha a rendszeres pénzkivonás összege nem fedezi a rendszeres pénzkivonás költségét, vagy az nem éri el a rendszeres pénzkivonás minimális összegét, akkor a biztosító nem teljesíti a kérelemben foglaltakat. A biztosítás megszűnése és a kockázatviselés vége Milyen esetekben szűnik meg a biztosítás? • A biztosított (két biztosított esetén a később elhunyt biztosított) halála esetén – a haláleseti szolgáltatás kifizetésével. • A biztosítás visszavásárlása esetén – a visszavásárlási összeg kifizetésével. • Amennyiben a szerződő az esedékességet követő 3 hónap elteltével sem fizette be az esedékes rendszeres díjat – a visszavásárlási összeg kifizetésével. • A biztosítás 30 napon belüli felmondása esetén – a felmondási összeg kifizetésével. (Az úgynevezett 30 napos felmondás magyarázata: a hatályos jogszabályok szerint a szerződő a biztosítási kötvény kézhezvételétől számított 30 napon belül írásbeli nyilatkozattal indoklás nélkül felmondhatja a biztosítást. A biztosító ekkor a felmondási összeget fizeti vissza a szerződőnek. A felmondási összeg a befizetett biztosítási díjnak a biztosító költségeivel csökkentett értéke.) Meddig viseli a kockázatot a biztosító? • A biztosított (két biztosított esetén a később elhunyt biztosított) halálának napjáig. • Visszavásárlás esetén a visszavásárlási kérelem biztosítóhoz való beérkezésének napjáig. • Amennyiben a szerződés a 3 hónapos díjelmaradás miatt szűnik meg, akkor a díjjal rendezett időszak végéig. 32


• A kezdeti, 30 napos felmondás esetén a felmondási kérelem biztosítóhoz való beérkezésének napjáig. Kockázatkizárások A biztosító kockázata nem terjed ki arra az esetre, ha a biztosítási esemény közvetlenül vagy közvetve összefüggésben áll harci eseményekkel, más háborús cselekményekkel, felkelésekkel, lázadásokkal, zavargásokkal. Harci cselekménynek minősül a háború, határvillongás, felkelés, forradalom, zendülés, törvényes kormány elleni puccs vagy puccskísérlet, népi megmozdulás (pl. tüntetés, sztrájk), idegen ország korlátozott célú hadicselekményei (pl. csak légi csapás vagy csak tengeri akció), kommandótámadás, terrorcselekmény. A Pannónia Alkony Életbiztosítás esetében a biztosító egyéb kockázatkizárást nem alkalmaz. Ügyféllevelek A biztosító a biztosítási évfordulót követő 30 napon belül írásban tájékoztatja a szerződőt a biztosítási év pénzmozgásairól, szerződése szolgáltatási értékéről, aktuális visszavásárlási értékéről, a visszajáró többlethozam jóváírásának mértékéről, továbbá az év során felmerült költségekről. Az egyéni számlakivonat kiküldésének költségét az 1. számú melléklet 7. pontja tartalmazza. Évente egy számlakivonat ingyenesen jár az ügyfélnek, a további levelek költségét a biztosító a jóváírt többlethozamokból – ha ez nem elegendő, akkor az eseti befizetésekből képzett tartalékból – fedezi. Ha az eseti befizetések tartaléka nem fedezi a számlakivonat költségét, akkor a biztosító a számlakivonatot megküldi, és a számlakivonat költségét el nem számolható, szerződést terhelő költségként kezeli. A biztosító az el nem számolt, szerződést terhelő költségeket elkülönítetten nyilvántartja és érvényesíti, amint ehhez elegendő jóváírt többlethozam vagy eseti befizetések tartaléka rendelkezésre áll. Amennyiben a szerződés kifizetésével a biztosítás megszűnik, a biztosító a kifizetés összegét csökkenti az el nem számolt, szerződést terhelő költségekkel. 33


1. számú melléklet: Kondíciós lista Érvényes 2009. január 1-jétől. 1. Minimális rendszeres biztosítási díj: 2000 Ft/hó, illetve az ennek megfelelő, díjfizetési gyakoriságtól függő kedvezménnyel csökkentett negyedéves, féléves és éves díj. 2. Minimális eseti biztosítási díj: 50 000 Ft 3. Részleges visszavásárlás költsége, egyéb korlátozások: A részleges visszavásárlás költsége a visszavásárolt összeg 2 ezreléke, minimum 200 Ft, maximum 2000 Ft. A részleges visszavásárlás minimális összege 15 000 Ft. Az eseti díjak részleges visszavásárlás utáni minimális összegére nincs korlátozás. 4. Rendszeres pénzkivonás költsége, egyéb korlátozások: A rendszeres pénzkivonás költsége a kivont összeg 2 ezreléke, minimum 200 Ft, maximum 2000 Ft. A rendszeres pénzkivonás minimális összege 15 000 Ft/hó 5. Eseti befizetések költsége Minden naptári negyedév utolsó napján az eseti díjakból képzett tartalékok naptári negyedéves átlagos értékének 0,25 százaléka. 6. Díjkedvezmények Díjfizetési gyakoriság szerint a havi díjfizetésű biztosítási díjhoz képest: Negyedéves díjfizetés esetén 2 %, Féléves díjfizetés esetén 3 % Éves díjfizetés esetén 4 % Díjfizetési mód szerint: Csoportos beszedési megbízás esetén 2 %. 7. Egyéni számlakivonat költsége: A biztosítási évfordulón kiküldött számlakivonat ingyenes, minden további 500 Ft. 34

Miért Alkony? Amiben hiszünk…

Miért Alkony? Amiben hiszünk ...

Miért az Alkony biztosítás az ideális megoldás? A Pannónia Alkony Életbiztosítás konkurenciaelemzése Az, hogy egy termék mennyire versenyképes, akkor látható igazán, ha összehasonlítjuk más versenytárs cégek termékeivel. A piacon jelenleg több biztosító (Signal, Uniqa, ING) is kínál temetési biztosítást, de ezeket a konstrukciókat a Pannónia Alkony Életbiztosítás több szempontból is felülmúlja: Signal Testamentum

UNIQA Gyertyaláng

ING Naplemente

CIG Pannónia Alkony

Biztosítási összeg kifizetése

Igazolt temetési költségek megtérítése

Biztosítási összeg kifizetése

Temetés

nincs

van

nincs

van, díjátvállalás

Díjfizetési tartam

60, 65, 70 vagy 75 éves korig

whole life

80 éves korig

választható (5–20 évig)

Díjemelés

lehet

van

lehet

nincs

Eseti befizetési lehetőség

nincs

nincs

nincs

van

Garantált kibocsátás

nincs

nincs

van

van

6 hónap

6 hónap

2 év

nincs

Szolgáltatás Két életre szóló biztosítás

Várakozási idő

• Egyedül a Pannónia Alkony Életbiztosítás kínál szolgáltatást ügyfelei számára. Más biztosítások arra adnak lehetőséget, hogy az ügyfelek összegyűjtsék a temetési szolgáltatáshoz szükséges tőkét, és ennek megfelelően a biztosítók szolgáltatása a biztosítási összeg kifizetése. • A versenytárs termékek közül egyedül az Uniqa Gyertyaláng nevű terméke ad lehetőséget két életre szóló biztosítás megkötésére. A díjátvállalási többletszolgáltatás (amikor a szerződés úgy marad érvényben az egyik biztosított halála után, hogy a másik biztosított mentesül a további díjfizetési kötelezettség alól) a Pannónia Alkony Életbiztosítás különlegessége, egyik versenytárs esetében sem merül fel ilyen lehetőség. 36


• A díjfizetési tartamot az Alkony Életbiztosítás esetében minden ügyfelünk saját igényeihez igazíthatja (5 és 20 év között szabadon választhatja meg), míg a többi biztosító esetében a díjfizetési kötelezettség a biztosított meghatározott koráig (például 80 éves koráig) vagy esetleg élete végéig fennáll. • Az Alkony esetében a temetési szolgáltatás fedezetére szolgáló biztosítási összeg értékállóságát úgy tudjuk megőrizni, hogy közben a fizetendő biztosítási díj nem emelkedik. Ezzel szemben a versenytársaink a biztosítási összeg emelését csak abban az esetben biztosítják, amennyiben az ügyfél elfogadja a díjemelést (ezt nevezzük indexálásnak), vagyis hajlandó minden évben egyre magasabb díjat fizetni. • Az eseti befizetés lehetősége a piacon egyedülálló megoldásnak számít, hiszen a többi biztosítónál erre nincs mód. • Az életbiztosítások (különösen a kockázati jellegű életbiztosítások) megkötésekor bevett gyakorlat az egészségi kockázat-elbírálás. Ennek során a leendő biztosított egészségi állapotával kapcsolatos (néha) kellemetlen kérdéseket tesznek fel, esetleg a biztosítás megkötésének feltétele lehet orvosi vizsgálaton való részvétel. A Pannónia Alkony Életbiztosítás megkötésekor – annak érdekében, hogy az ügyfelek (és a biztosítást értékesítő képviselők) számára kényelmes és egyszerű legyen a biztosítás megkötése – nem alkalmazunk semmiféle egészségi kockázat-elbírálást, minden érdeklődőnek garantáljuk a biztosítási védelmet. • A kockázati jellegű életbiztosítások esetében bevett gyakorlat az úgynevezett várakozási idő alkalmazása. Ez alatt az időtartam alatt a biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosítók szolgáltatása nem teljes körű, az jellemzően csak a befizetett díjak visszafizetésére terjed ki. Egyedül a Pannónia Alkony Életbiztosítás az, amely a szerződés megkötésének pillanatától garantálja a teljes biztosítási szolgáltatást.

37


Egy dinamikusan fejlődő biztosítótársaság: CIG Közép-európai Biztosító Érdemes velünk együttműködni, ezt eddigi sikereink is igazolják. Társaságunk 2008 nyarán szó szerint berobbant a magyar életbiztosítási piacra, kiemelkedő eredményeket érve el a befektetési egységhez kötött (úgynevezett unit-linked) életbiztosítások terén. Induló biztosítóként 2008 negyedik negyedévében a unit-linked életbiztosítások tekintetében az állománydíj alapján a legtöbb új biztosítást eladó életbiztosító volt (ez látható az alábbi ábrán.) Új szerzések a unit-linked biztosítások vonatkozásában 2008 negyedik negyedévében

A CIG Biztosító nem csak az eladott unit-linked életbiztosítások díjbevétele tekintetében teljesített rendkívül jól 2008 negyedik negyedévében. Teljesítménye legalább ennyire figyelemre méltó az átlagos díj tekintetében (ezt mutatja a következő ábra.) A CIG által értékesített szerződések átlagdíja kiemelkedő, a legmagasabb volt minden életbiztosító közül, amelynek értékeléséhez hozzátartozik, hogy az átlagdíjat az életbiztosítások legfőbb minőségi mutatójaként tartják számon.

38

Miért Alkony? Amiben hiszünk ... Unit-linked biztosítások átlagdíja 2008 negyedik negyedévében

A CIG Biztosító minden várakozást felülmúlva rajzolta át a magyar unit-linked biztosítások térképét, és hasonlóan nagyra törő tervekkel indítja el jövőbeli termékeit, így a Pannónia Alkony Életbiztosítást is.

39



Hogyan használjuk a díjtáblákat? Mit láthatunk a díjtáblában? A díjtábla a kor, a nem és a díjfizetési tartam függvényében mutatja a Pannónia Alkony Életbiztosítás havi díjait, 10 000 Ft biztosítási összegre kalkulálva. Külön díjtáblánk van férfi és női biztosítottak számára, mivel életbiztosítási szempontból olyan jelentős különbség van a két nem között, amely indokolttá teszi az eltérő díjszabást. A díjkalkulációt tehát mindig a nemnek megfelelő díjtábla kiválasztásával kell kezdenünk. A díjtábla első oszlopában a biztosított kora (x) található (az Alkony feltételeinek megfelelően 18-tól 80 éves korig). A legfelső sorban a díjfizetés tartama (n) szerepel (a feltételeknek megfelelően 5-től 20 évig). A megfelelő sor és oszlop metszéspontjában lévő összeg adja a 10 000 Ft-os biztosítási összegre kalkulált biztosítás havi díját. Nagyon fontos, hogy a kor megállapítása úgy történik, hogy az idei évből kivonjuk a születési évet, vagyis a pontos dátumot nem vesszük figyelembe, csak az évet. Nézzünk egy példát! Az Alkony biztosítottja egy 1939. június 11-én született úr, aki 5 évre vállalja a díjfizetést, és 2009. május 5-én köti meg a biztosítást. Bár ténylegesen még nem töltötte be a 70. életévét, biztosítási szempontból mégis 70 évesnek kell tekintenünk, mivel 2009–1939 = 70. A férfi díjtáblából így a 70 éves korhoz és 5 éves díjfizetési tartamhoz tartozó díjat kell kikeresnünk. Láthatjuk, hogy 10 000 forint biztosítási összeg mellett a példabeli úr számára a havi díj: 346 Ft/hó. Mikor használjuk a díjátvállalási táblát? A díjátvállalási táblát a két életre szóló Alkony biztosítás esetében használjuk, hiszen a díjátvállalási többletszolgáltatás a két életre szóló konstrukció jellemzője. (Emlékeztetőül: a két életre kötött Alkony biztosítás esetén az első biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosító átvállalja a további díjfizetést, így az életben maradt biztosított számára a biztosítás további díjfizetési kötelezettség nélkül marad fenn.) 42


A díjátvállalási tábla felépítése nagyon hasonló a normál díjtábla szerkezetéhez, például ez esetben is külön tábla áll rendelkezésre férfi és női biztosítottak számára. Lényeges különbség azonban, hogy a díjátvállalási tábla nem az átvállalt díj százalékára vetítve lett kiszámítva. A díjkalkulációt példákon keresztül érthetjük meg legkönnyebben. Nézzünk néhány példát különböző paraméterekkel!

Példák Egy életre szóló biztosítás Díjszámítás szempontjából a legegyszerűbb eset, amikor csak egy biztosított van. Tekintsünk egy 50 éves férfit, aki Pannónia Alkony Életbiztosítást szeretne kötni. A kegyeleti katalógusból a bronzkategóriás, hamvasztásos vidéki temetési szolgáltatást választotta, a díjfizetést 10 évre vállalta havi gyakorisággal, postai csekken. Mekkora havi díjat kell fizetnie ezért a biztosításért? Első lépésként a férfi díjtáblából kikeressük, hogy 50 éves korhoz és 10 éves díjfizetési tartamhoz mekkora havi díj tartozik. Látható, hogy ez az összeg 185 Ft. Ezt az értéket még korrigálni kell, hiszen ez a 185 Ft-os havi díj csak 10 000 Ft-os biztosítási összegre lenne elegendő. A példában szereplő úr által választott kegyeleti csomag kezdeti biztosítási összege 200 000 Ft, így a biztosítási díjat ennek megfelelően kell kiszámolni. Az átváltás egyszerű arányosítással oldható meg: a 200 000 Ft a 10 000 Ft-nak éppen 20-szorosa, így a fizetendő havi díj: 20×185 = 3700 Ft/hó. Mekkora díjat kell fizetnie az előző példában szereplő úrnak, ha a biztosítás díját nem havonta, hanem évente, egy összegben szeretné fizetni, és a díjfizetést csoportos beszedés útján akarja teljesíteni? A fizetendő díj nagyságát az is befolyásolja, hogy ügyfelünk milyen díjfizetési gyakoriságot és milyen díjfizetési módot választ. Az egyes esetekhez különböző kedvezmények járnak. 43


A díjfizetési gyakoriságnak megfelelő díjat úgy kapjuk meg, hogy a havidíjat megszorozzuk az adott díjfizetési periódus hónapjainak számával (éves díj esetén 12-vel, féléves díj esetén 6-tal, negyedéves díj esetén 3-mal). Példánkban éves díjfizetési gyakoriság szerepel, ezért a havi díjat 12-vel kell szorozni, a díjfizetési gyakoriságnak megfelelő díj tehát: 3700 × 12 = 44 400 Ft/év. Ezt még csökkenteni kell a kedvezményekkel. Díjkedvezmény akkor jár, ha a díjfizetési gyakoriság havinál ritkább (negyedévesnél: 2 %, félévesnél: 3 %, évesnél: 4 % díjkedvezmény), illetve ha a díjfizetés módja csoportos beszedés (további 2 %). Példánkban éves díjfizetés és csoportos beszedés szerepel, ezért a díjkedvezmény összesen 6 %. A kedvezménnyel csökkentett díj: 44 400 × 94 % = 41 736 Ft/év, melyet 10 Ft-ra kerekítünk, így azt kapjuk, hogy a fizetendő biztosítási díj: 41 740 Ft/év. Két életre szóló biztosítás A két életre szóló biztosítás már valamivel bonyolultabb, mert ez esetben a díjátvállalással is számolnunk kell. Ráadásul az sem mindegy, hogy a két biztosított azonos nemű vagy sem. Az alábbiakban részletesen bemutatjuk az egyes eseteket. a) Különböző nemű biztosítottak Tegyük fel, hogy egy házaspár szeretne Alkony biztosítást kötni. A feleség 60 éves, a férj 62. A biztosítási díjat 12 évig fizetik havi rendszerességgel, banki átutalás útján. A választott szolgáltatási csomag bronzkategóriás koporsós temetést tartalmaz egy vidéki temetőben. Mekkora havi díjat kell fizetniük? A házaspár által választott szolgáltatás kezdeti biztosítási összege 250 000 Ft. Ennek alapján mindkét biztosított részére kiszámoljuk a havi díjat (miután kikerestük a díjtáblákból a kornak és a díjfizetési tartamnak megfelelő szorzószámokat): • a férj számára: 166 × 250 000 / 10 000 = 4150 Ft/hó 44


• a feleség számára: 153×250 000 / 10 000 = 3825 Ft/hó, kerekítve: 3830 Ft/hó. Mivel a példában szereplő házaspár havi gyakoriságú díjfizetést, és banki átutalást választott, így díjkedvezménnyel nem kell számolnunk. (Megjegyzés: amennyiben kedvezmények is lennének, akkor a fenti havi díjakat [még mielőtt kerekítettünk volna] át kellene számolnunk a díjfizetési gyakoriságnak megfelelően [például éves díjnál 12-vel szoroznánk], majd levonnánk az aktuális kedvezményeket, és legvégül 10 Ft-ra kerekítenénk.) Ezek után kell meghatároznunk a díjátvállalás összegét. Ha a két biztosított közül az egyik férfi, a másik nő, akkor a férfire vonatkozó díjtáblából kell kiválasztani a díjátvállalást (a férfi korának és a díjfizetési tartamnak megfelelően), s megszorozni a nő számára meghatározott biztosítási díjjal, végül 10 Ft-ra kerekíteni. A férfi díjátvállalási táblából kiolvasható, hogy 62 éves korhoz és 12 éves díjfizetési tartamhoz 0,37-es érték tartozik. A fent leírt módon számolva: 0,37 × 3830 = 1417,1 Ft/hó. Kerekítve 1420 Ft/hó. A két biztosított biztosítási díját és a díjátvállalás díját egyszerűen összeadjuk, s így kapjuk meg a biztosítás teljes díját: 4150 + 3830 + 1420 = 9400 Ft/hó. b) Azonos nemű biztosítottak Amennyiben a két biztosított azonos nemű, külön kell vizsgálnunk azt az esetet, hogy két nő vagy két férfi köti-e a biztosítást. Nők esetében a női díjátvállalási táblát, férfiak esetében a férfi díjátvállalási táblát kell használni. Közös szabály, hogy az idősebb biztosított számára kell meghatározni a díjátvállalást, és ezt szorozni a fiatalabb biztosított számára meghatározott biztosítási díjjal. Lássunk néhány példát!

45


I. Két férfi biztosított Egy 67 és egy 70 éves férfi együtt szeretne Alkony biztosítást kötni, 11 éves díjfizetési tartammal, havi gyakoriságú díjfizetéssel, csoportos beszedés útján. A kegyeleti katalógusból I. osztályú hamvasztásos temetési szolgáltatást választanak, az elhelyezés helyszíne: meglévő urnasír a budapesti Fiumei úti temetőben. Mekkora biztosítási díjat kell fizetniük ezen kegyeleti csomagért? Először számoljuk ki mindkettejük biztosítási díját külön-külön! Tudjuk, hogy a választott kegyeleti csomag értéke 328 000 Ft, és hogy a díjfizetés havi gyakorisággal, csoportos beszedés útján történik, amelynek alapján 2 százalék kedvezmény jár. Ezen információkat felhasználva és a díjtáblából a havi díjakat kikeresve, a biztosítási díjak a következőképp számolhatók ki: • a 67 éves férfi számára: 186 × 328 000/10 000 × 98 % = 5978,8 Ft/hó, kerekítve: 5980 Ft/hó. • a 70 éves férfi számára: 197 × 328 000/10 000 × 98 % = 6332,4 Ft/hó, kerekítve: 6330 Ft/hó. A férfi díjátvállalási táblából kikeressük a 11 éves díjfizetési tartamhoz és a 70 éves korhoz tartozó értéket, s ezzel szorozzuk a fiatalabb biztosított biztosítási díját: 0,61 × 5980 = 3647,8 Ft/hó, kerekítve: 3650 Ft/hó. Összeadjuk a három díjat: 5980 + 6330 + 3650 = 15 960 Ft/hó. II. Két női biztosított Egy 53 és egy 58 éves nő szeretne két életre szóló Alkony biztosítást kötni, 15 éves díjfizetési tartammal, évente történő postai csekkes befizetéssel. Az általuk választott kegyeleti csomag III. osztályú koporsós temetést tartalmaz, új szimpla sírba a Farkasréti temetőben. Mekkora a fizetendő biztosítási díj? A női díjtáblából kikeressük a 10 000 Ft-os biztosítási összegre kalkulált havi díjakat, korrigáljuk a biztosítási összeggel (a biztosítottak által választott csomag értéke: 448 000 Ft), átszámoljuk éves díjfizetési 46


gyakoriságra, levonjuk a 4 százalékos kedvezményt, végül 10 Ft-ra kerekítünk, így a következő biztosítási díjakat kapjuk: • az 53 éves nő számára: 133 × 448 000/10 000 × 12 × 96 % = 68 640,7 Ft/év. Kerekítve: 68 640 Ft/év. • az 58 éves nő számára: 130 × 448 000/10 000 × 12 × 96 % = 67 092,5 Ft/év. Kerekítve: 67 090 Ft/év. A női díjátvállalási táblából kikeressük a 15 éves díjfizetési tartamhoz és 58 éves korhoz tartozó értéket, s ezzel szorozzuk a fiatalabb biztosított biztosítási díját: 0,15×68 640 = 10 296 Ft/év Kerekítve: 10 300 Ft/év. A három díjat összegezve: 68 640 + 67 090 + 10 300 = 146 030 Ft/év. A kezdeti biztosítási összeg, a fizetendő biztosítási díj és az aktuális biztosítási összeg közötti összefüggések megértése érdekében felhívjuk figyelmét a Praktikum: 60 kérdés 60 válasz, nem csak partnereinknek című fejezet 15. kérdésére: Mi a különbség a kezdeti és az aktuális biztosítási összeg között, és miért nem lehet a fizetendő díjat a kezdeti biztosítási összeggel összehasonlítani?

47


Melléklet Az alábbi sémák a díjszámítás lépéseinek könnyebb áttekintéséhez adnak segítséget. Egy életre szóló biztosítás: 1. A megfelelő díjtáblából kikeressük a 10 000 Ft biztosítási összegre kalkulált havidíjat. 2. Ezt korrigáljuk a választott biztosítási összegnek megfelelően, tehát elosztjuk 10 000-rel és megszorozzuk a választott biztosítási összeggel. 3. Kiszámoljuk a díjfizetési gyakoriságnak megfelelő díjat, vagyis megszorozzuk a választott díjfizetési gyakoriság hónapjainak számával. 4. Levonjuk a kedvezményeket. Díjfizetési gyakoriság

Kedvezmény

Negyedéves

2%

Féléves

3%

Éves

4%

Díjfizetési mód

Kedvezmény

Csoportos beszedés

2%

5. A végösszeget 10 Ft-ra kerekítjük. Két életre szóló biztosítás: 1. Mindkét biztosított számára kikeressük a 10 000 Ft biztosítási összegre kalkulált havi díjat. 2. Mindkettőt korrigáljuk a választott biztosítási összegnek megfelelően: leosztjuk 10 000-rel és megszorozzuk a választott biztosítási összeggel. 48


3. Mindkét esetben kiszámoljuk a díjfizetési gyakoriságnak megfelelő díjat, vagyis a teljes havi díjat megszorozzuk a választott díjfizetési gyakoriság hónapjainak számával. 4. Mindkét díjból levonjuk a kedvezményeket, a végösszeget 10 Ft-ra kerekítjük. 5. A megfelelő díjátvállalási táblából kikeressük a díjátvállalás százalékos mértékét. Melyik díjátvállalási táblát kell használni az egyes esetekben? Biztosítottak

Díjátvállalási tábla

1 férfi és 1 nő

Férfi

2 férfi

Férfi (az idősebb férfi korával)

2 nő

Női (az idősebb nő korával)

6. A kapott értéket korrigáljuk: megszorozzuk a másik biztosított teljes fizetendő biztosítási díjával, így megkapjuk a díjátvállalás díját, amelyet 10 Ft-ra kerekítünk. Mivel a fizetendő (kedvezményekkel csökkentett) díjjal szorzunk, így a díjátvállalási rész kalkulálásakor nem kell a kedvezménnyel még egyszer csökkenteni a díjat. 7. Összeadjuk a két biztosított díjait és a díjátvállalás díját, így kapjuk meg a fizetendő biztosítási díjat.

49



A díjszámító használata Az Alkony díjszámító program segítségével egyszerűen, pillanatok alatt kiszámítható személyre szabottan bármely potenciális biztosított biztosítási díja. Természetesen ugyanezen díjak a díjtáblákból is kiszámíthatók, a díjszámító használata azonban lényegesen gyorsabb, és kevesebb a hibalehetőség. Mielőtt kipróbálná a díjszámítót, kérjük, olvassa el figyelmesen az alábbi rövid tájékoztatót! Technikai követelmények Az Alkony díjszámító használatához 1997-nél újabb Microsoft Excel vagy más, azzal kompatibilis táblázatkezelő program szükséges. A kezdeti képernyő Az Alkony_díjszámitó nevű munkafüzet megnyitását követően a képernyőn a következő felület látható:

52


A biztosítási díjak kiszámításához önnek a „Paraméterek” felirat alatti táblázatba (bal felső sarok, a B2 cella) kell bevinnie a szerződés paramétereit. A kezdeti képernyőből kiolvasható, hogy alaphelyzetben biztosítottunk egy 1954-ben született hölgy (C2 és C3 cellák), a szerződés pedig egyetlen életre szól (mivel nincs kipipálva a C4 cellában található doboz a „Két életre szóló” felirattól jobbra). Megállapítható még, hogy a díjfizetési időszak hossza alaphelyzetben 5 év (C7 cella), a díjfizetési gyakoriság negyedéves (C8 cella), a díjak kiegyenlítése pedig nem csoportos megbízás útján történik (mivel nincs kipipálva a C9 cellában lévő kis doboz a „Csoportos beszedés” felirattól jobbra). A kezdeti biztosítási összeg értéke alaphelyzetben 350 000 Ft (C10 cella). Ettől lefelé a „Biztosítási összeg várható nagysága” felirat alatti táblázat (bal felső sarok, a B13 cella) mutatja, hogy a KSH-tól származó, hazánkban jelenleg jellemző néphalandósági adatok alapján biztosítottunk elhunytakor várhatóan mekkora lesz az évente növekvő biztosítási összeg nagysága évi 0 %, illetve 2,5 % többlethozamot feltételezve. Az ajánlatok kitöltéséhez erre a táblázatra nincsen szükség, ezek a számok azonban segítenek reálisabb képet alkotni arról, hogyan aránylanak egymáshoz a díjak és a biztosító várható szolgáltatása. A legalsó, „Díjak” felirat alatti táblázat (bal felső sarok, a B18 cella) a biztosítási díjakat mutatja. Az ajánlatokra a díjfizetési gyakoriságnak megfelelő díjat (D19 cella, két életre szóló szerződés esetén F19-es cella), a díjkedvezmény mértékét (D20 cella), a díjkedvezménnyel csökkentett, ténylegesen fizetendő díjat (D21 cella, két életre szóló szerződés esetén F21-es cella), illetve a kezdeti biztosítási összeget (C10 cella) kell felvinni. Példa a paraméterek megváltoztatására A 350 000 Ft-os kezdeti biztosítási összeg a BTI Zrt.-nél koporsós temetés esetén egy III. osztályú, új, szimpla sírhelyet tartalmazó csomagra elegendő (kivéve a Fiumei úti és Farkasréti temetőket). Tegyük fel, hogy biztosítottunk I. osztályú sírhelyet szeretne, viszont nem hajlandó negyedévente nagyobb összegű díjat fizetni az előbb kiszámítottnál! 53


A fizetendő biztosítási díj alaphelyzetben 36 740 Ft (D21 cella). Az I. osztályú sírhely jelenlegi ára 502 000 Ft (a Fiumei úti és Farkasréti temetőket kivéve). Az új, kezdeti biztosítási összeget (502 000 Ft) a C10 cellába kell bevinni a billentyűzet segítségével (a cellák közötti mozgás a billentyűzet ← ↑ → ↓ nyilai vagy az egér segítségével lehetséges, az éppen aktív cellát pedig vastag fekete keret veszi körül). Ekkor természetesen megemelkedik a fizetendő biztosítási díj. A negyedévente fizetendő díj csökkentésére kézenfekvő megoldás a díjfizetési tartam növelése, illetve a díjak csoportos beszedési megbízással való kiegyenlítése, hiszen e fizetési módozat esetén a biztosító 2 % díjkedvezményt ad. A paraméterek megváltoztatásához a Díjszámítóban a C7 cellába kell a billentyűzet segítségével beírni az új díjfizetési tartamot (legyen ez a példában 7 év), majd az egér bal gombja segítségével rá kell kattintani a C9 cellában található kis dobozra (a kattintást követően a dobozban kis pipa jelenik meg). Ezt követően a Díjszámító a következőket mutatja:

54


A D21 cellából kiolvasható, hogy az új biztosítási díj nagysága 36 720 Ft, vagyis biztosítottunk gyakorlatilag az eredetivel megegyező negyedéves díj mellett hozzájuthat az I. osztályú sírhelyhez, ha hajlandó vállalni az eredetinél két évvel hosszabb díjfizetési tartamot, a biztosítás díjait pedig csoportos beszedési megbízás útján egyenlíti ki.

Példa két életre szóló szerződés díjának kiszámítására Tegyük fel, hogy biztosítottunk végül a két életre szóló szerződés mellett dönt, második biztosítottnak pedig 1951-ben született férjét választja! Tegyük fel továbbá azt is, hogy biztosítottaink az előbbieknek megfelelően az 502 000 Ft-os temetési csomag, a 7 éves díjfizetési tartam és a csoportos beszedési megbízás mellett döntenek, a díjakat azonban – annak érdekében, hogy további díjkedvezményben részesüljenek – évente akarják fizetni! Az előző példában leírt módosításokat követően – mivel az új szerződés két életre szól – az egér bal gombja segítségével rá kell kattintani a C4 cellában lévő kis dobozra (ennek megtörténtét a dobozban megjelenő kis pipa jelzi). Ekkor a C5 és C6 cellákban láthatóvá válnak a második biztosított paraméterei (alaphelyzetben a második biztosított születési éve »1949« és neme »férfi«). A C5 cellára állva először is be kell írni a helyes születési évet (1951), a nemet azonban nem szükséges megváltoztatni, hiszen példánkban a második biztosított férfi (a nem megváltoztatása egyébként a C6 cellára kattintva lehetséges). A díjfizetési gyakoriság megváltoztatásához az egér bal gombja segítségével rá kell kattintani a C8 cellára, majd a legördülő listában rá kell kattintani az „éves” feliratra. Ezt követően a következők láthatók:

55


Látható, hogy két életre szóló biztosítás esetén a „Biztosítási ös�szeg várható nagysága” és a „Díjak” feliratok alatti táblázatokban (bal felső sarokban a B13, illetve B18 cellák) értelemszerűen megjelentek a második biztosítottra vonatkozó megfelelő eredmények is. Fontos, hogy két életre szóló szerződés esetén az ajánlatokra csak a „2 életre szóló” felirat alatti díjakat (F19 és F21 cellák) kell felvinni (továbbá természetesen most is fel kell tüntetni az alkalmazott díjkedvezmény mértékét, és a kezdeti biztosítási összeg nagyságát). Az egyes biztosítottakra vonatkozó, a D19, D21, E19 és E21 cellákban látható díjak arról adnak információt, hogy mennyi lenne a biztosítási díjak nagysága abban az esetben, ha a biztosítottak a szerződést külön-külön kötnék meg. Észrevehető, hogy az egyenkénti díjak összege nem egyezik meg a két életre szóló biztosítás díjával. Ennek oka az, hogy a két életre szóló szerződés a két különálló biztosításon felül tartalmaz egy díjátvállalási szolgáltatást is, amelynek díja bele van építve a két életre szóló szerződés díjába. 56


Egyéb tudnivalók A véletlen elgépelésekből fakadó hibák elkerülése érdekében a paramétereken kívül a díjszámító többi cellája nem módosítható. A hibák megelőzése céljából a díjszámító a „Paraméterek” felirat alatti táblázattól jobbra feltűnő, piros színű hibaüzenetekkel jelzi, ha a biztosítottak születési éveit, a díjfizetési tartamot vagy a biztosítási összeget tartalmazó cellákban nem megfelelő értékek (pl. szövegek vagy a Szerződési Feltételek által meg nem engedett értékek) szerepelnek. Hibás paraméterek esetén a várható biztosítási összegek és a díjak helyei üresen maradnak.

57

58

Belépési kor

18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49


468 464 459 454 450 445 440 436 432 427 423 418 414 410 406 402 398 394 390 386 382 379 376 374 371 369 366 364 362 360 358 356

5

386 382 378 374 371 367 363 360 356 352 348 345 341 338 334 331 328 325 322 319 316 314 311 309 307 306 304 302 300 299 297 296

6 330 326 323 320 317 314 310 307 304 301 298 295 292 289 286 283 280 278 276 273 271 269 267 266 264 262 261 260 258 257 256 255

7 289 286 283 280 278 275 272 269 266 264 261 258 256 253 251 248 246 244 242 240 238 236 235 234 232 231 230 229 228 227 226 225

8 258 255 253 250 248 245 243 240 238 236 233 231 228 226 224 222 220 218 216 215 213 212 211 210 209 208 207 206 205 204 204 203

9 234 231 229 227 224 222 220 218 216 214 211 209 207 205 203 202 200 198 197 195 194 193 192 191 190 190 189 188 188 187 186 186

10 214 212 210 208 206 204 202 200 198 196 194 192 190 188 186 185 184 182 181 180 178 178 177 176 175 175 174 174 173 173 172 172

11 198 196 194 192 190 188 186 185 183 181 179 178 176 174 173 172 170 169 168 167 166 165 164 164 163 163 162 162 162 161 161 161

12 184 183 181 179 178 176 174 172 170 169 167 166 164 163 162 160 159 158 157 156 155 154 154 154 153 153 152 152 152 152 152 151

13 173 172 170 168 166 165 163 162 160 158 157 156 154 153 152 151 150 149 148 147 146 146 145 145 145 144 144 144 144 144 144 144

14 164 162 160 159 157 156 154 153 151 150 148 147 146 145 144 142 142 141 140 139 139 138 138 138 138 137 137 137 137 137 137 137

15 155 154 152 150 149 148 146 145 144 142 141 140 138 138 136 136 135 134 133 133 132 132 132 132 131 131 131 131 131 131 131 131

16 148 146 145 143 142 141 139 138 137 136 134 133 132 131 130 130 129 128 128 127 127 126 126 126 126 126 126 126 126 126 126 126

17 141 140 138 137 136 134 133 132 131 130 129 128 127 126 125 124 124 123 122 122 122 122 122 121 121 121 122 122 122 122 122 122

18 135 134 133 132 130 129 128 127 126 124 124 123 122 121 120 120 119 118 118 118 118 117 117 117 117 117 118 118 118 118 118 119

19

130 129 128 126 125 124 123 122 121 120 119 118 118 117 116 116 115 114 114 114 114 114 114 114 114 114 114 114 114 115 115 116

20

Díjtábla Pannónia Alkony Életbiztosítás havi díja, 10 000 Ft biztosítási összegre, férfi biztosított esetére


Belépési kor

50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80


354 352 350 349 347 346 344 343 342 341 340 340 339 339 339 340 340 341 342 344 346 348 352 356 361 368 375 380 386 394 404

5

294 293 292 291 290 288 288 287 286 286 286 285 285 286 286 287 288 289 291 293 295 298 302 306 312 318 326 332 339 347

6 254 253 252 251 250 250 249 249 248 248 248 248 249 249 250 251 252 254 256 258 261 264 269 274 280 286 294 300 308

7 224 224 223 223 222 222 222 221 221 221 222 222 222 223 224 226 227 229 231 234 237 241 246 251 257 264 272 279

8 202 202 202 201 201 201 201 201 201 201 202 202 203 204 205 207 208 211 213 216 220 224 229 234 240 248 256

9 185 185 185 184 184 184 184 185 185 185 186 187 188 189 190 192 194 197 200 203 207 211 216 222 229 236

10 172 172 171 171 171 171 172 172 172 173 174 175 176 177 179 181 183 186 189 192 197 201 207 213 220

11 160 160 160 160 161 161 161 162 162 163 164 165 166 168 170 172 174 178 181 185 189 194 200 206

12 151 151 152 152 152 152 153 153 154 155 156 157 159 160 162 165 168 171 174 178 183 188 194

13 144 144 144 144 144 145 146 146 147 148 150 151 152 154 157 159 162 166 169 174 178 184

14 137 137 138 138 138 139 140 140 142 143 144 146 147 150 152 154 158 161 165 170 175

15 132 132 132 133 133 134 135 136 137 138 140 141 143 145 148 151 154 158 162 167

16 127 127 128 128 129 130 130 132 133 134 136 138 140 142 145 148 151 155 160

17 123 123 124 124 125 126 127 128 129 131 132 134 137 139 142 146 149 153

18 119 120 120 121 122 123 124 125 126 128 130 132 134 137 140 144 147

19

116 117 117 118 119 120 121 122 124 126 128 130 132 135 138 142

20

Díjtábla Pannónia Alkony Életbiztosítás havi díja, 10 000 Ft biztosítási összegre, férfi biztosított esetére


59

60

Belépési kor

18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49


511 506 501 496 491 486 481 476 472 467 462 457 453 448 444 439 434 430 426 422 417 413 409 405 401 398 394 390 387 383 380 376

5

421 417 413 409 405 401 396 392 389 385 381 377 373 369 366 362 358 354 351 348 344 341 338 334 331 328 325 322 320 317 314 311

6 360 356 353 349 346 342 339 335 332 328 325 322 319 316 312 309 306 303 300 297 294 292 289 286 284 281 278 276 274 271 269 267

7 315 312 309 306 303 300 297 294 291 288 285 282 279 276 274 271 268 266 263 260 258 256 253 251 249 247 244 242 240 238 236 234

8 281 278 276 273 270 268 265 262 260 257 254 252 249 247 244 242 240 237 235 233 231 228 226 224 222 221 219 217 215 214 212 210

9 254 252 250 247 245 242 240 238 235 233 230 228 226 224 221 219 217 215 213 211 209 207 206 204 202 200 199 197 196 194 192 191

10 233 231 229 226 224 222 220 218 215 213 211 209 207 205 203 201 199 197 195 194 192 190 188 187 186 184 182 181 180 178 177 176

11 216 214 211 209 207 205 203 201 199 197 195 193 192 190 188 186 184 182 181 179 178 176 175 173 172 170 169 168 167 166 164 163

12 201 199 197 195 193 191 189 188 186 184 182 180 178 177 175 174 172 170 169 167 166 164 163 162 160 159 158 157 156 155 154 152

13 188 187 185 183 181 179 178 176 174 172 171 169 168 166 164 163 161 160 158 157 156 155 153 152 151 150 149 148 147 146 145 144

14 178 176 174 172 171 169 168 166 164 163 161 160 158 157 155 154 152 151 150 148 147 146 145 144 143 142 141 140 139 138 137 136

15 168 167 165 164 162 160 159 157 156 154 153 152 150 149 147 146 145 144 142 141 140 139 138 137 136 135 134 133 132 131 130 130

16 160 159 157 156 154 153 151 150 148 147 146 144 143 142 140 139 138 137 136 134 134 132 132 130 130 129 128 127 126 126 125 124

17 153 152 150 149 148 146 144 143 142 140 139 138 137 136 134 133 132 131 130 129 128 127 126 125 124 124 123 122 121 120 120 119

18 147 146 144 143 141 140 139 137 136 135 134 132 131 130 129 128 127 126 125 124 123 122 121 120 120 119 118 117 116 116 115 115

19

141 140 138 137 136 135 133 132 131 130 128 127 126 125 124 123 122 121 120 119 118 118 117 116 115 114 114 113 112 112 111 111

20

Díjtábla Pannónia Alkony Életbiztosítás havi díja, 10 000 Ft biztosítási összegre, női biztosított esetére


Belépési kor

50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80


373 370 367 364 360 357 354 351 348 345 343 340 338 336 334 332 331 330 329 329 329 329 330 332 335 338 343 346 351 358 366

5

309 306 304 301 298 296 293 291 288 286 284 283 281 280 278 277 276 276 276 276 276 277 279 281 284 288 293 297 303 310

6 264 262 260 258 256 254 252 250 248 246 245 243 242 241 240 240 239 239 239 240 240 242 244 247 250 255 260 265 271

7 233 231 229 227 225 224 222 220 219 217 216 215 214 213 213 212 212 212 213 214 216 217 220 223 227 232 237 242

8 208 207 205 204 202 200 199 198 196 195 194 194 193 192 192 192 192 193 194 195 197 199 202 205 210 214 220

9 190 188 187 185 184 183 181 180 179 178 178 177 177 176 176 176 177 178 179 180 182 185 188 192 196 202

10 174 173 172 170 169 168 167 166 165 165 164 164 164 164 164 164 165 166 167 169 172 174 178 182 187

11 162 161 160 158 158 156 156 155 154 154 153 153 153 153 154 154 155 156 158 160 163 166 170 174

12 152 150 150 148 148 147 146 145 145 144 144 144 144 145 145 146 147 149 151 153 156 159 163

13 143 142 141 140 139 139 138 138 137 137 137 137 137 138 138 140 141 142 145 147 150 154

14 135 134 134 133 132 132 131 131 130 130 130 131 131 132 133 134 136 138 140 143 146

15 129 128 128 127 126 126 125 125 125 125 125 126 126 127 128 130 131 134 136 139

16 123 123 122 122 121 121 120 120 120 120 121 121 122 123 124 126 128 130 133

17 118 118 117 117 116 116 116 116 116 116 117 118 118 120 121 123 125 127

18 114 114 113 113 112 112 112 112 112 113 114 114 115 117 118 120 122

19

110 110 110 109 109 109 109 109 110 110 111 112 113 114 116 118

20

Díjtábla Pannónia Alkony Életbiztosítás havi díja, 10 000 Ft biztosítási összegre, női biztosított esetére


61

62

Belépési kor

18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49


0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,07 0,07

5

0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,07 0,08 0,09

6 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,06 0,06 0,07 0,07 0,08 0,09 0,09 0,10

7 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,06 0,06 0,07 0,08 0,08 0,09 0,10 0,10 0,11

8 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,06 0,06 0,07 0,08 0,09 0,09 0,10 0,11 0,11 0,12

9 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,06 0,06 0,07 0,08 0,09 0,09 0,10 0,11 0,12 0,13 0,14

10 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,07 0,08 0,09 0,10 0,10 0,11 0,12 0,13 0,14 0,15

11 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,07 0,08 0,09 0,10 0,11 0,11 0,12 0,13 0,14 0,15 0,16

12 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,07 0,08 0,09 0,10 0,11 0,12 0,13 0,14 0,15 0,16 0,17 0,18

13 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,07 0,07 0,08 0,09 0,10 0,11 0,13 0,14 0,15 0,16 0,17 0,18 0,19

14 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,08 0,09 0,10 0,11 0,12 0,14 0,15 0,16 0,17 0,18 0,20 0,21

15 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04 0,05 0,06 0,06 0,07 0,08 0,09 0,10 0,11 0,12 0,14 0,15 0,16 0,17 0,18 0,20 0,21 0,23

16 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,07 0,08 0,09 0,10 0,11 0,12 0,13 0,15 0,16 0,17 0,18 0,20 0,21 0,23 0,24

17 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,07 0,08 0,08 0,09 0,11 0,12 0,13 0,14 0,16 0,17 0,18 0,20 0,21 0,23 0,24 0,26

18 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,07 0,07 0,08 0,09 0,10 0,11 0,13 0,14 0,15 0,17 0,18 0,20 0,21 0,23 0,24 0,26 0,28

19

0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,08 0,09 0,10 0,11 0,12 0,14 0,15 0,16 0,18 0,20 0,21 0,23 0,24 0,26 0,28 0,30

20

Férfi biztosítottra vonatkozó díjátvállalási tábla – A díjátvállalás díja az átvállalt díj százalékában (Két férfi biztosított esetére)


Belépési kor

50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80


0,08 0,08 0,09 0,10 0,10 0,11 0,11 0,12 0,13 0,13 0,14 0,15 0,16 0,17 0,18 0,20 0,21 0,23 0,24 0,26 0,28 0,30 0,33 0,36 0,39 0,43 0,47 0,50 0,54 0,58 0,63

5

0,09 0,10 0,10 0,11 0,12 0,12 0,13 0,14 0,15 0,16 0,17 0,18 0,19 0,20 0,21 0,23 0,24 0,26 0,28 0,30 0,33 0,35 0,38 0,42 0,46 0,50 0,55 0,59 0,63 0,69

6 0,10 0,11 0,12 0,12 0,13 0,14 0,15 0,16 0,17 0,18 0,19 0,20 0,21 0,23 0,24 0,26 0,28 0,30 0,32 0,35 0,38 0,41 0,45 0,49 0,53 0,58 0,63 0,68 0,74

7 0,12 0,12 0,13 0,14 0,15 0,16 0,17 0,18 0,19 0,20 0,21 0,23 0,24 0,26 0,28 0,30 0,32 0,34 0,37 0,40 0,43 0,47 0,51 0,56 0,61 0,67 0,73 0,78

8 0,13 0,14 0,15 0,16 0,17 0,18 0,19 0,20 0,21 0,22 0,24 0,26 0,27 0,29 0,31 0,33 0,36 0,39 0,42 0,45 0,49 0,53 0,58 0,63 0,69 0,76 0,82

9 0,14 0,15 0,16 0,17 0,18 0,20 0,21 0,22 0,23 0,25 0,27 0,28 0,30 0,33 0,35 0,37 0,40 0,43 0,47 0,51 0,55 0,60 0,65 0,71 0,78 0,85

10 0,16 0,17 0,18 0,19 0,20 0,22 0,23 0,24 0,26 0,28 0,29 0,31 0,34 0,36 0,39 0,42 0,45 0,48 0,52 0,57 0,61 0,67 0,73 0,79 0,87

11 0,17 0,19 0,20 0,21 0,22 0,24 0,25 0,27 0,28 0,30 0,32 0,35 0,37 0,40 0,43 0,46 0,50 0,54 0,58 0,63 0,68 0,74 0,81 0,88

12 0,19 0,20 0,21 0,23 0,24 0,26 0,27 0,29 0,31 0,33 0,36 0,38 0,41 0,44 0,47 0,51 0,55 0,59 0,64 0,69 0,75 0,82 0,89

13 0,21 0,22 0,23 0,25 0,26 0,28 0,30 0,32 0,34 0,36 0,39 0,41 0,44 0,48 0,51 0,55 0,60 0,65 0,70 0,76 0,82 0,89

14 0,22 0,24 0,25 0,27 0,29 0,30 0,32 0,35 0,37 0,39 0,42 0,45 0,48 0,52 0,56 0,60 0,65 0,70 0,76 0,83 0,90

15 0,24 0,26 0,27 0,29 0,31 0,33 0,35 0,37 0,40 0,43 0,46 0,49 0,52 0,56 0,61 0,66 0,71 0,77 0,83 0,90

16 0,26 0,27 0,29 0,31 0,33 0,35 0,38 0,40 0,43 0,46 0,49 0,53 0,57 0,61 0,66 0,71 0,77 0,83 0,90

17 0,28 0,29 0,31 0,33 0,36 0,38 0,40 0,43 0,46 0,49 0,53 0,57 0,61 0,66 0,71 0,76 0,82 0,89

18 0,30 0,32 0,34 0,36 0,38 0,41 0,43 0,46 0,50 0,53 0,57 0,61 0,66 0,71 0,76 0,82 0,89

19

0,32 0,34 0,36 0,38 0,41 0,43 0,46 0,50 0,53 0,57 0,61 0,65 0,70 0,76 0,81 0,88

20

Férfi biztosítottra vonatkozó díjátvállalási tábla – A díjátvállalás díja az átvállalt díj százalékában (Két férfi biztosított esetére)


63

64

Belépési kor

18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49


0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03

5

0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04

6 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04

7 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04 0,05

8 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04 0,04 0,05 0,05

9 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04 0,05 0,05 0,05 0,06

10 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04 0,05 0,05 0,05 0,06 0,06

11 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04 0,05 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07

12 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04 0,05 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,07

13 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04 0,05 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,07 0,08

14 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04 0,05 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,07 0,08 0,08

15 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04 0,05 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,07 0,08 0,08 0,09

16 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,05 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,07 0,08 0,08 0,09 0,09

17 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,07 0,08 0,08 0,09 0,09 0,10

18 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,07 0,08 0,08 0,09 0,09 0,10 0,11

19

0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 0,03 0,04 0,04 0,04 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,07 0,08 0,08 0,09 0,09 0,10 0,11 0,12

20

Női biztosítottra vonatkozó díjátvállalási tábla – A díjátvállalás díja az átvállalt díj százalékában (Két női biztosított esetére)


Belépési kor

50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80


0,03 0,04 0,04 0,04 0,04 0,04 0,05 0,05 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,07 0,08 0,09 0,10 0,11 0,12 0,13 0,14 0,16 0,18 0,20 0,23 0,26 0,29 0,32 0,35 0,40 0,45

5

0,04 0,04 0,04 0,05 0,05 0,05 0,05 0,05 0,06 0,06 0,07 0,07 0,08 0,09 0,09 0,10 0,11 0,12 0,14 0,15 0,17 0,19 0,21 0,24 0,27 0,31 0,34 0,38 0,42 0,47

6 0,04 0,05 0,05 0,05 0,05 0,06 0,06 0,06 0,07 0,07 0,08 0,08 0,09 0,10 0,11 0,12 0,13 0,14 0,16 0,18 0,20 0,22 0,25 0,28 0,32 0,36 0,40 0,44 0,49

7 0,05 0,05 0,05 0,06 0,06 0,06 0,07 0,07 0,07 0,08 0,09 0,09 0,10 0,11 0,12 0,14 0,15 0,17 0,18 0,20 0,23 0,26 0,29 0,32 0,36 0,41 0,46 0,51

8 0,05 0,06 0,06 0,06 0,07 0,07 0,07 0,08 0,08 0,09 0,10 0,11 0,12 0,13 0,14 0,15 0,17 0,19 0,21 0,23 0,26 0,29 0,33 0,37 0,42 0,47 0,53

9 0,06 0,06 0,07 0,07 0,07 0,08 0,08 0,09 0,09 0,10 0,11 0,12 0,13 0,14 0,16 0,17 0,19 0,21 0,24 0,26 0,30 0,33 0,37 0,42 0,47 0,53

10 0,06 0,07 0,07 0,08 0,08 0,08 0,09 0,10 0,10 0,11 0,12 0,13 0,15 0,16 0,18 0,19 0,22 0,24 0,27 0,30 0,33 0,37 0,42 0,47 0,53

11 0,07 0,07 0,08 0,08 0,09 0,09 0,10 0,11 0,11 0,12 0,13 0,15 0,16 0,18 0,20 0,22 0,24 0,27 0,30 0,33 0,37 0,42 0,47 0,53

12 0,07 0,08 0,08 0,09 0,09 0,10 0,11 0,12 0,13 0,14 0,15 0,16 0,18 0,20 0,22 0,24 0,27 0,30 0,33 0,37 0,42 0,47 0,52

13 0,08 0,09 0,09 0,10 0,10 0,11 0,12 0,13 0,14 0,15 0,16 0,18 0,20 0,22 0,24 0,27 0,30 0,33 0,37 0,41 0,46 0,52

14 0,09 0,09 0,10 0,10 0,11 0,12 0,13 0,14 0,15 0,16 0,18 0,20 0,22 0,24 0,27 0,30 0,33 0,37 0,41 0,46 0,51

15 0,09 0,10 0,11 0,11 0,12 0,13 0,14 0,15 0,16 0,18 0,20 0,22 0,24 0,26 0,29 0,33 0,36 0,40 0,45 0,50

16 0,10 0,11 0,11 0,12 0,13 0,14 0,15 0,16 0,18 0,20 0,21 0,24 0,26 0,29 0,32 0,36 0,40 0,44 0,49

17 0,11 0,12 0,12 0,13 0,14 0,15 0,16 0,18 0,19 0,21 0,23 0,26 0,29 0,32 0,35 0,39 0,43 0,48

18 0,12 0,12 0,13 0,14 0,15 0,16 0,18 0,19 0,21 0,23 0,25 0,28 0,31 0,34 0,38 0,42 0,47

19

0,12 0,13 0,14 0,15 0,16 0,18 0,19 0,21 0,23 0,25 0,28 0,31 0,34 0,37 0,41 0,46

20

Női biztosítottra vonatkozó díjátvállalási tábla – A díjátvállalás díja az átvállalt díj százalékában (Két női biztosított esetére)


65


A várható és a kezdeti biztosítási összeg egymáshoz képesti aránya Belépési kor

66

Többlethozamok nélkül

Évi 2,5 % többlethozam esetén

Belépési kor

Többlethozamok nélkül

Évi 2,5 % többlethozam esetén

Férfi

Nő

Férfi

Nő

Férfi

Nő

Férfi

Nő

18

4,7

6,1

12,6

19,6

50

2,0

2,4

3,2

4,3

19

4,5

5,9

12,0

18,7

51

2,0

2,4

3,1

4,1

20

4,4

5,7

11,5

17,8

52

1,9

2,3

2,9

3,9

21

4,3

5,6

10,9

16,9

53

1,9

2,3

2,9

3,9

22

4,1

5,4

10,4

16,1

54

1,9

2,2

2,8

3,7

23

4,0

5,2

9,9

15,4

55

1,8

2,2

2,7

3,6

24

4,0

5,1

9,9

14,6

56

1,8

2,1

2,7

3,4

25

3,9

4,9

9,4

13,9

57

1,8

2,0

2,5

3,2

26

3,8

4,8

9,0

13,3

58

1,7

2,0

2,4

3,1

27

3,7

4,7

8,6

12,6

59

1,7

2,0

2,4

3,1

28

3,6

4,5

8,1

12,0

60

1,7

1,9

2,3

2,9

29

3,5

4,4

7,8

11,5

61

1,6

1,9

2,2

2,8

30

3,4

4,3

7,4

10,9

62

1,6

1,8

2,2

2,7

31

3,3

4,1

7,0

10,4

63

1,6

1,8

2,1

2,5

32

3,2

4,0

6,7

9,9

64

1,6

1,8

2,1

2,5

33

3,1

3,9

6,4

9,4

65

1,5

1,7

2,0

2,4

34

3,0

3,8

6,1

9,0

66

1,5

1,7

2,0

2,3

35

2,9

3,7

5,8

8,6

67

1,5

1,6

1,9

2,2

36

2,8

3,6

5,5

8,1

68

1,4

1,6

1,8

2,2

37

2,7

3,5

5,3

7,8

69

1,4

1,6

1,8

2,1

38

2,7

3,4

5,0

7,4

70

1,4

1,5

1,7

2,0

39

2,6

3,3

4,8

7,0

71

1,4

1,5

1,7

1,9

40

2,5

3,2

4,5

6,7

72

1,3

1,5

1,6

1,9

41

2,5

3,1

4,5

6,4

73

1,3

1,4

1,6

1,8

42

2,4

3,0

4,3

6,1

74

1,3

1,4

1,6

1,7

43

2,4

2,9

4,1

5,8

75

1,3

1,4

1,6

1,7

44

2,3

2,8

3,9

5,5

76

1,3

1,3

1,6

1,6

45

2,2

2,8

3,7

5,5

77

1,3

1,3

1,5

1,6

46

2,2

2,7

3,7

5,3

78

1,3

1,3

1,5

1,6

47

2,2

2,7

3,6

5,0

79

1,2

1,3

1,4

1,6

48

2,1

2,6

3,4

4,8

80

1,2

1,3

1,4

1,5

49

2,0

2,5

3,2

4,5



Kérdések és válaszok a Pannónia Alkony Életbiztosításról Általános tudnivalók – alapfogalmak 1. Ki lehet biztosított a Pannónia Alkony Életbiztosítás esetében? Az Alkony Életbiztosítást bárki megkötheti, aki elmúlt 18 éves, és még nem töltötte be a 80. életévét. A korlátozás mindössze annyi, hogy a díjfizetési időszak végén maximum 85 éves lehet a biztosított, illetve két biztosított esetén ez a korlátozás az idősebb személyre vonatkozik. Például ha egy 75 éves nő és egy 80 éves férfi együtt köti meg a biztosítást, akkor legfeljebb 5 éves díjfizetési tartamot vállalhatnak. (Ha a 75 éves nő egyedül köt biztosítást, akkor akár 10 éves díjfizetési tartamot is választhat.) 2. Különbözhet-e a szerződő és a biztosított személye? Természetesen igen, sőt sok esetben adózási szempontból kedvezőbb lehet, ha a szerződő és a biztosított személye különböző. Az életbiztosítási díjak befizetése után ugyanis 30 százalékos adókedvezmény vehető igénybe, így ha a biztosítás díját olyan személy fizeti, aki rendelkezik szja-köteles jövedelemmel, akkor az számára jelentős adómegtakarítást jelent. Mivel a nyugdíjjövedelmet nem terheli jövedelemadó, így a nyugdíjasokat ez a lehetőség közvetlenül nem érinti. Abban az esetben viszont, ha például a biztosított gyermeke – aki rendelkezik szja-köteles jövedelemmel – vállalja, hogy ő lesz az Alkony biztosítás szerződője (tehát ő fizeti a biztosítási díjat), akkor jogosulttá válik az adókedvezményre. 3. Mi a különbség a biztosítási tartam és a díjfizetési tartam között? A biztosítási tartam az az időszak, amelyre a biztosító kockázatot vállal. Ez azt jelenti, hogy a biztosító csak abban az esetben fizet, ha 68


a biztosítási esemény ezen az időtartamon belül következik be. Az Alkony esetében a biztosítási tartam egész életre szóló, vagyis nem létezik olyan időbeli korlát, amelyen túl a biztosító nem teljesít. A díjfizetési tartam az az időszak, amelyre a szerződő vállalja, hogy fizeti a biztosítási díjat. (Az Alkony esetében ez 5–20 év lehet, bár a biztosított kora ezt némileg korlátozza: a díjfizetési időszak végén legfeljebb 85 éves lehet a biztosított (két életre szóló szerződés esetén az idősebb biztosított). 4. Mit jelent, hogy a Pannónia Alkony Életbiztosítás egész életre szóló biztosításként köthető? Az egész életre szóló biztosítások esetén nincs korlátozva a biztosítás időtartama, hanem a biztosított élete végéig tart. Ennek következtében bármikor is következzék be a biztosítási esemény, a biztosító teljesíteni fogja a vállalt szolgáltatását, vagyis a biztosítás mindenképp kifizetéssel szűnik meg. 5. Mi a különbség a biztosítási díj és a biztosítási összeg között? Az alapvető különbség abban rejlik, hogy kik között és milyen irányban történik az adott pénzösszeg kifizetése. A biztosítási díjat a szerződő fizeti a biztosítónak a kockázatvállalásért cserébe. Ezzel szemben a biztosítási összeget a biztosító fizeti a kedvezményezettnek a biztosítási esemény bekövetkeztekor. (A biztosítási összeg kifizetése a biztosító szolgáltatása.) 6. Miért különbözik a nők és a férfiak biztosítási díja? A díjtáblából egyértelműen látszik, hogy egy azonos díjfizetési tartammal rendelkező biztosításért az azonos korú férfiak és nők nem egyforma díjat fizetnek. Jogosan merül fel a kérdés, hogy miért van e különbség, ha ugyanolyan szolgáltatást kérnek. A nemi megkülönböztetést biztosításmatematikai megfontolások indokolják. A biztosító a biztosítással tulajdonképpen átvállalja a kockázatot, amely kockázat ez esetben az ügyfél halálának bekövetkezése, 69


illetve a bekövetkezés időpontja. Tekintve, hogy a magyar férfi és női lakosság halálozási statisztikája jelentős eltéréset mutat, e különbségek a biztosítás díjazásakor is tükröződnek. Nézzünk egy példát: egy 60 éves hölgy hátralévő élettartama várhatóan 20 év, míg egy 60 éves férfi esetében ugyanez a mutató 15 év, azaz – biztosítási nyelvre lefordítva – várhatóan ennyi idő múlva következik be a biztosítási esemény. Ezt a jelentős különbséget figyelembe kell vennünk a biztosítási díjak megállapítása során, hiszen így tudjuk elérni, hogy mindenki a statisztikailag igazolható nagyságú díjat fizesse meg. 7. Mi az életbiztosítási díjtartalék? A biztosítók jövőbeni kötelezettségeik fedezetére tartalékot szoktak képezni. Az életbiztosítások esetén a beérkező díjakból ún. díjtartalékot képeznek, amelynek összegét a biztosító szerződésenként tartja nyilván, s azt meghatározott szabályok szerint befekteti. A díjtartalék, valamint az annak befektetéséből származó befektetési hozam adja az alapját a mindenkori visszavásárlási összegnek, a részleges visszavásárlási összegnek, a rendszeres pénzkivonásnak és a visszajuttatott többlethozamnak. 8. Mi a technikai kamat? Amikor egy biztosító befekteti tartalékait, arra számít, hogy a befektetésen minden évben realizálni fog bizonyos nagyságú hozamot. Ezt a feltételezett (elvárt) hozamot nevezzük technikai kamatlábnak. (Az Alkony esetében a rendszeres díjak számításánál évi 2,5 százalékos technikai kamatlábbal kalkuláltunk. Az eseti díjak számításánál nem alkalmaztunk technikai kamatlábat.) 9. Mi a visszajuttatott többlethozam? A tartalékokon ténylegesen elért hozam általában magasabb, mint a technikai kamatláb, amelyet a biztosító eredetileg feltételezett. Az elért hozamnak a technikai kamatláb feletti részét nevezzük többlethozamnak. A törvény szerint a biztosító köteles a többlethozamnak legalább 70


80 százalékát visszajuttatni a biztosítottnak, amit legegyszerűbben úgy tehet meg, hogy a visszajuttatott többlethozammal megnöveli a biztosítási összeget. A Pannónia Alkony Életbiztosítás esetében a többlethozamot naptári évenként jóváírjuk ügyfeleinknek, s ez a biztosítási szolgáltatást növeli. 10. Mit jelent a 30 napos felmondás? A biztosítási szerződés létrejötte után (a kötvényátadástól számított) 30 napon belül a szerződőnek jogában áll indoklás nélkül felmondani a szerződést. A szerződőnek 30 napon belül írásban kell eljuttatnia a felmondásról szóló nyilatkozatot a biztosítóhoz, aki köteles azt elfogadni. A biztosítónak ezt követően 15 napon belül el kell számolnia a szerződővel, vagyis vissza kell fizetnie a befizetett biztosítási díjakat, miután levonta az adminisztrációs és kötvényesítési költségeket. E költségek mértéke 6000 forint, de legfeljebb a biztosítás éves díjának egy tizenketted része. 11. Mi a várakozási idő? A várakozási idő azt jelenti, hogy a biztosítási időszak kezdetén a biztosító meghatározott ideig nem áll kockázatban, vagyis a várakozási időszak tartamán belül hiába következik be a biztosítási esemény, a biztosítónak nem kell teljesítenie szolgáltatását. A várakozási idő kikötésével a biztosító célja, hogy elkerülje azt a kockázatot, hogy a számára „rossz kockázatú” ügyfelek kössék meg az adott biztosítást, vagyis olyan személyek, akik tudják, hogy a biztosítási esemény rövid időn belül be fog következni. A magyar biztosítási piacon ez bevett gyakorlat: az Alkonyhoz hasonló biztosítást értékesítő versenytársaink legalább féléves várakozási időt kötnek ki. (Sőt olyan termék is van, amelyre kétéves várakozási időt határoztak meg!) Ezért a piacon egyedülálló megoldásnak számít, hogy az Alkony esetében a CIG Közép-európai Biztosító nem alkalmaz várakozási időt. Biztosítónknak ugyanis kiemelt szempontja, hogy az Alkony szolgáltatása a biztosítás létrejöttétől kezdve garantált legyen. 71


12. Mit jelent az értékkövetés (indexálás), és miért van rá szükség? Az értékkövetés technikájával biztosítható az értékálló szolgáltatás, vagyis a biztosítási összeg növekedése. Különösen nagy szükség van erre egy olyan biztosítás esetében, amely bizonyos meghatározott költségek fedezetére szolgál, mint ahogy az Alkony a kegyeleti szolgáltatás fedezetét hivatott biztosítani. Az Alkony esetében valószínűsíthető, hogy a szolgáltatásra az esetek többségében csak évek múltán kerül sor. Ez idő alatt a költségek oly mértékben megemelkedhetnek, hogy az eredeti biztosítási összeg nem lesz elegendő a majdani költségek fedezetére. Emiatt mindenképp szükség van az általános áremelkedés követésére, vagyis az értékkövetésre. Az értékkövetés leggyakoribb módszere az indexálás, amely során a biztosító évente megemeli a biztosítás díját, s ezzel párhuzamosan a biztosítási összeg is évről évre nő (bár – biztosításmatematikai okok miatt – valamivel alacsonyabb mértékben, mint ahogy a díjak emelkednek.) Az Alkony esetében az értékkövetés úgy valósul meg, hogy a biztosítási összeg minden évben 3 százalékkal nő anélkül, hogy a díj emelkedne. Amennyiben az adott évi infláció meghaladja az 5 százalékot, úgy díjemelés (indexálás) válik szükségessé, amely a biztosítási összeg növekedését is maga után vonja. Így tudjuk elérni, hogy a biztosítási összeg elegendő legyen a mindenkori temetési költségek fedezésére. 13. Változhat-e az Alkony esetében a fizetendő biztosítási díj? A biztosítás megalkotása során fontos szempont volt, hogy állandó díjat és értékálló szolgáltatást (azaz emelkedő biztosítási összeget) tudjunk adni ügyfeleink számára. Ezt azonban szélsőséges gazdasági környezetben a biztosító sem tudja vállalni, hiszen az ilyen szélsőségekre való felkészülés jelentős emelkedést okozna a díjak tekintetében. Annak érdekében, hogy a szolgáltatás értékállóságát meg tudjuk őrizni, ilyen szélsőséges esetekben (5 százaléknál magasabb infláció esetén) fenntartjuk a jogot a díj, és ennek megfelelően a biztosítási összeg emelésére. 72


Figyelembe véve a Magyar Nemzeti Bank középtávú inflációs előrejelzését és célját (3 %), azt mondhatjuk, hogy az 5 % feletti infláció valóban szélsőséges körülménynek mondható. 14. Hogyan és miért változhat a biztosítási összeg a biztosítás tartama alatt? A biztosítási összeg a biztosítási tartam során folyamatosan emelkedik évi 3 százalékkal annak érdekében, hogy a biztosítás értékálló maradjon. (A biztosítási díj ekkor nem változik!) Amennyiben az adott évi infláció meghaladja az 5 százalékot, akkor a folyamatos 3 százalékos értékkövetésen túl a biztosítási összeg további növelése szükséges. (Ez már csak azon az áron lehetséges, ha a biztosítási díjat is emeljük.) A biztosítási összeget a fent említetteken kívül a visszajuttatott többlethozam is növeli. 15. Mi a különbség a kezdeti és az aktuális biztosítási összeg között, és miért nem lehet a fizetendő díjat a kezdeti biztosítási összeggel összehasonlítani? A szerződés megkötésekor a biztosított egy kegyeleti csomagot választ, amelynek értéke kezdeti biztosítási összeg címen kerül az ajánlatra, valamint a kegyeleti szerződésre. A kezdeti biztosítási összeg a biztosítás kezdetekor érvényes költségviszonyokat tükrözi. Annak érdekében, hogy a biztosítás évek múltán is fedezni tudja a választott kegyeleti csomag értékét, a biztosító a kezdeti biztosítási összeget évről évre növeli a 3 százalékos értékkövetés, esetleg az inflációt követő indexálás, valamint a visszajuttatott többlethozam révén. Az adott napon aktuális biztosítási összeg így magában foglalja a kezdeti biztosítási összeget és az adott napig elszámolt összes növekményt. Vizsgáljuk meg egy példán keresztül is a kétféle biztosítási összeg közötti különbséget! Tegyük fel, hogy egy 55 éves hölgy, aki egy pécsi temetőben kíván örök nyugalomra térni, középkategóriás hagyományos temetési csomagot választ, amelynek díját 10 éven keresztül, éves rendszerességgel, csoportos beszedési megbízás útján akarja kiegyenlíteni. 73


A választott temetési szolgáltatáshoz 350 000 Ft kezdeti biztosítási összeg tartozik. Tételezzük fel továbbá, hogy a biztosító a biztosítási tartam során minden évben 2 % többlethozamot ír jóvá ügyfele szerződésén. A díjtábla alapján könnyen kiszámíthatjuk, hogy az évente fizetendő díj mértéke 72 250 forint, amely a teljes díjfizetési tartam során állandó marad. Amennyiben a szerződő végig életben van a díjfizetési tartam során, összesen 722 500 Ft díjat fizet be. Ezt összevetve a 350 000 Ft biztosítási összeggel, drágának találhatjuk a biztosítást, nem szabad azonban ilyen összehasonlítást tennünk. Több szempontból is helytelen ez a megközelítés. Vizsgáljuk meg ezeket az érveket! Egyrészt nem tudjuk, hogy a szerződő hány évnyi díjat fog befizetni. Amennyiben például a szerződéskötés évében meghal, akkor csak egy évnyi díjat egyenlített ki, a biztosító mégis a teljes szolgáltatást kifizeti az elsődleges kedvezményezett részére. Még erősebb érv, hogy nem ismerjük azt az összeget, amelyet a biztosító a haláleset bekövetkeztekor ki fog fizetni az elsődleges kedvezményezettnek. A biztosítási összeg ugyanis évről évre növekszik, garantáltan 3 százalékkal, amelyet a visszajuttatott többlethozam tovább növel. Nézzük meg, példánkban várhatóan mekkora lesz az aktuális biztosítási összeg! A statisztikák alapján megállapítható, hogy hazánkban egy 55 éves hölgy várhatóan 79 éves korábban fog meghalni, ami a biztosítás szempontjából azt jelenti, hogy a biztosítónak várhatóan 24 év múlva kell teljesítenie a szolgáltatást. Ekkorra az aktuális biztosítási összeg meghaladja az 1 100 000 forintot. Látható tehát, hogy a kezdeti biztosítási összeg több mint háromszorosára nőtt. Ez a jelentősen megnövekedett biztosítási összeg teszi lehetővé, hogy ügyfelünk halálakor, 24 év múlva is a szerződéskötéskor megrendelt temetési szolgáltatásban részesüljön. Látható tehát, hogy a példában a szerződő 722 500 forintnyi díjat fizetett a biztosítónak, aki a biztosított halálakor több mint 1 100 000 forint szolgáltatást teljesített. Mindezt úgy, hogy ügyfelünk már a szerződéskötést követő naptól biztosítási védelemben részesült. Egy további adalék: amennyiben a szerződő a díjfizetés teljes tartama során igénybe tudta venni a 30 százalékos személyi jövedelemadókedvezményt, akkor a 72 250 forint befizetett díj alapján évente 21 675 74


forint adójóváírásra volt jogosult, tehát valójában évente 50 575 forintjába került a biztosítás, vagyis az 1 100 000 kifizetett biztosítási összeg a 10 év alatt alig több mint 500 000 forintjába került. A biztosító tehát hozzávetőlegesen kétszeresét szolgáltatja a befizetett díjaknak! A példa jól szemlélteti, hogy nem lehet a fizetendő biztosítási díjat a kezdeti biztosítási összeggel összevetni, hiszen egyrészt nem tudjuk, meddig fogjuk fizetni a díjat, másrészt, míg a díj a díjfizetési tartam során állandó, addig a biztosítási szolgáltatás évről évre növekszik a szerződés teljes tartama alatt. 16. Mi az eseti befizetés? Ügyfelünknek lehetősége van, hogy a rendszeres díjakon felül bármikor eseti befizetéseket teljesítsen. Az így képződő megtakarítás célja a pénzbeli hagyatékról való gondoskodás, illetve a meglévő megtakarítások értékállóságának megőrzése. A biztosító a beérkezett eseti díjakat a rendszeres díjaktól elkülönítetten tartja nyilván, biztonságos eszközökbe fekteti, és amennyiben a biztosított meghal, az így keletkező megtakarítást a biztosító az eseti befizetések kedvezményezettjének fizeti ki. Az eseti díjakból származó megtakarítás legnagyobb előnye, hogy nem része a hagyatéki eljárásnak, így a kedvezményezett gyorsan és minden esetben öröklési illeték-mentesen juthat hozzá. E biztonságos, ugyanakkor értékálló megtakarítási lehetőség egyedülálló rugalmassággal párosul. Ügyfeleink az eseti befizetések kapcsán semmiféle kötelezettséget nem vállalnak. Megtakarításaikat nemcsak bármikor befizethetik, de könnyedén, személyre szabottan mozgósíthatják is (rész-visszavásárlás vagy rendszeres pénzkivonás útján), ezáltal a biztosításnak ez a része bármikor megtakarításként ügyfeleink rendelkezésére áll. 17. Mi a visszavásárlás, és milyen következményekkel jár? Visszavásárlásra általában olyan esetben lehet szükség, ha az ügyfélnek anyagi gondjai támadnak, és nemcsak a díjat nem tudja fizetni a továbbiakban, hanem az eddig befizetett tőkéjére is szüksége lenne. Ebben az esetben a szerződő felmondja a szerződést, és ezt bejelenti a 75


biztosítónak. A biztosító kiszámolja az aktuális állapot szerinti díjtartalék mértékét, amely tartalmazza a díjtartalékon képződött többlethozamot is, s ezt az összeget, vagy ennek egy előre meghatározott részét visszafizeti a szerződőnek (ezt az összeget nevezzük visszavásárlási értéknek vagy visszavásárlási összegnek). Ezzel együtt a biztosítási szerződés is megszűnik. Az Alkony esetében a szerződőnek a szerződéskötést követő két díjjal fedezett év eltelte után van lehetősége visszavásárlásra (vagyis az első két évben a visszavásárlási érték nulla). Két év eltelte után a visszavásárlási összeg a rendszeres díjak vonatkozásában a rendszeres díjakból képzett tartalékok 90 százalékának, az eseti befizetések vonatkozásában a befizetésekből képzett tartalékok 100 százalékának felel meg. A biztosító a visszavásárlási összeg meghatározásakor a visszavásárlási kérelem biztosítóhoz való beérkezésének napján aktuális tartalékot veszi figyelembe. A visszavásárlási összeget a biztosító a kifizetéshez szükséges valamennyi dokumentum beérkezését követő 8 napon belül fizeti ki a szerződő részére. A szerződés teljes visszavásárlási összegének kifizetésével a biztosítás megszűnik. 18. Mi a részleges visszavásárlás, és milyen következményekkel jár? A részleges visszavásárlás azt jelenti, hogy a szerződő a biztosításnak csak egy részét vásárolja vissza, így a szerződés nem szűnik meg, hanem csökkentett biztosítási szolgáltatással él tovább. Az Alkony esetében a szerződőnek a rendszeres díjakból nincs lehetősége részleges visszavásárlásra, így természetesen a biztosítási szolgáltatás sem csökken. Az eseti befizetések tekintetében azonban bármikor lehetőség van a részleges visszavásárlásra, amelynek alapja a befizetett eseti megtakarításokból képzett díjtartalék 100 százaléka. A részleges visszavásárlási összeget a biztosító a kifizetéshez szükséges valamennyi dokumentum beérkezését követő 8 napon belül fizeti ki a szerződő részére. A részleges visszavásárlás költségét a biztosító a kifizetendő összegből vonja le. 76


Nem lehetséges a rész-visszavásárlás a következő esetekben: • ha a visszavásárolni kívánt összeg nem fedezi a rész-visszavásárlás költségeit, • ha a részleges visszavásárlás összege nem éri el a biztosító által meghatározott minimális értéket (ez 2009-ben 15 000 forint), • ha a részleges visszavásárlás után az eseti befizetések maradék ös�szege nem érné el a minimális szintet, • ha az eseti díjakból képzett tartalékok nem fedezik a visszavásárlási összeget és a visszavásárlás költségét. 19. Mit jelent a rendszeres pénzkivonás? A rendszeres pénzkivonás lehetőséget ad az eseti számlára befizetett összeg mozgósítására. A szerződő kérheti, hogy az eseti számlán lévő megtakarításból bizonyos időközönként bizonyos összeget folyósítsanak neki. A rendszeres pénzkivonás az eseti díjaknál bármikor igényelhető (amennyiben van elegendő fedezet az eseti számlán), a befizetett rendszeres díjak esetében azonban nincs ilyen lehetőség. Az eseti befizetésekből képzett díjtartalék 100 százalékban rendelkezésre áll, viszont abban az esetben, ha a tartalékok összege nem éri el a szerződő által meghatározott rendszeres pénzkivonás összegét, a biztosító megszüntetni a rendszeres pénzkivonást. Nem lehetséges a rendszeres pénzkivonás a következő esetekben: • ha a rendszeres pénzkivonás összege nem fedezi annak költségét, • ha a rendszeres pénzkivonás összege nem éri el a szükséges minimális szintet (2009-ben 15 000 forint). 20. Mit jelent a díjátvállalás? Díjátvállalásról a két életre szóló biztosítás esetén beszélhetünk, amikor is az első biztosítási esemény bekövetkezte után az életben maradt biztosított számára a biztosítás további díjfizetési kötelezettség nélkül marad fenn, hiszen a biztosító a fennmaradó díjakat átvállalja. 77


21. Miben különbözik az elsődleges, a másodlagos és az eseti befizetések kedvezményezettje? Az elsődleges kedvezményezett a kegyeleti szolgáltató, aki vállalja a biztosított temetésének lebonyolítását. Amennyiben maradéktalanul teljesítette szolgáltatását, megkapja a biztosítási összeg aktuális értékét. A másodlagos kedvezményezett a biztosított által megjelölt személy, aki abban az esetben jogosult a biztosítási összegre, ha a kegyeleti szolgáltató nem teljesítette a szolgáltatását. Az eseti befizetések kedvezményezettje – mint azt az elnevezés is sejteti – az eseti befizetésekből képződő biztosítási összegre jogosult. 22. Milyen speciális esetekben jogosult a biztosítási összegre a másodlagos kedvezményezett? A másodlagos kedvezményezett az alábbi helyzetekben jogosult a biztosítási összegre: • ha az elsődleges kedvezményezett (a kegyeleti szolgáltató) a kegyeleti szerződésben vállalt szolgáltatását nem tudja teljesíteni (mert például valaki más már eltemette a biztosítottat, vagy mert a holttestet nem sikerült megtalálni), és erről a biztosítónak nyilatkozik, vagy • ha a másodlagos kedvezményezett a biztosítónak úgy nyilatkozik, hogy az elsődleges kedvezményezett a kegyeleti szerződésben vállalt szolgáltatását nem teljesítette, és ezt az elsődleges kedvezményezett a biztosító írásbeli megkeresésére megerősíti, illetve annak kézhezvételét követően 15 napig nem nyilatkozik, vagy • ha az elsődleges kedvezményezett (a kegyeleti szolgáltató cég) megszűnt, illetve elvesztette jogosultságát a kegyeleti szerződésben vállalt szolgáltatás végzésére (például eltiltották a tevékenységtől, elvesztette engedélyét), vagy • ha a biztosítási esemény bekövetkeztéig a kegyeleti szerződés nem lépett hatályba (mert például a temetkezési vállalkozó azt nem hagyta jóvá). A biztosító a biztosított halálának napján aktuális biztosítási összeget fizeti ki a másodlagos kedvezményezett részére. 78


23. Mi a kegyeleti szerződés funkciója, és kik között jön létre? A kegyeleti szerződés a biztosított és a kegyeleti szolgáltató között jön létre. Arra szolgál, hogy a biztosított pontosítsa elképzeléseit a szolgáltatással kapcsolatban: meghatározhatja a szolgáltatás jellegét, az elhelyezés helyszínét és minden egyéb körülményt. A szolgáltatás ezáltal valóban személyre szabott lesz, hiszen a biztosított az általa elképzelt módon gondoskodhat méltó végtisztességéről. Fontos hangsúlyozni, hogy a kegyeleti szerződés tartalmilag ugyan szorosan kapcsolódik az ajánlati csomaghoz, de jogilag elkülönül tőle, mert a kegyeleti szerződés a biztosított és a kegyeleti szolgáltató között jön létre, így a biztosítónak nincs köze hozzá. 24. Milyen szerepet tölt be a szerződés gondozója? A szerződés gondozója egyfajta kapcsolattartóként működik a biztosított, a biztosító és a kegyeleti szolgáltató között. Feladata, hogy a biztosított halála esetén minél hamarabb értesítse a kegyeleti szolgáltató társaságot annak érdekében, hogy a haláleseti szolgáltatással kapcsolatos intézkedéseket minél előbb elkezdhesse. A szerződés gondozóját a biztosítási ajánlaton jelölik meg. Érdemes olyan személyt választani, aki közeli kapcsolatban van a biztosítottal, praktikusan lehet valamely hozzátartozó, egy barát vagy akár egy ismerős is, a lényeg, hogy olyan személy legyen, aki rendszeresen találkozik a biztosítottal, így számíthatunk rá, hogy rövid időn belül értesülni fog a biztosított haláláról. A szerződés gondozója az ügyfél érdekét szolgálja, hiszen segítségével azt a helyzetet próbáljuk elkerülni, hogy a temetési szolgáltatás azért ne tudjon teljesülni, mivel a kegyeleti szolgáltató nem, vagy csak későn értesül a halálesetről. A gondozó személyével tehát a gyors és zökkenőmentes szolgáltatást szeretnénk biztosítani.

79


25. Mi történik, ha a szerződő nem tudja fizetni a biztosítási díjakat, milyen lehetőség van a szerződés megszüntetésére? Ilyen esetben milyen pénzösszeget kap(hat) vissza a szerződés megkötője, biztosítottja, kedvezményezettje? Ha a szerződő nem fizeti meg az esedékessé vált biztosítási díjat, akkor első lépésben a biztosító azt vizsgálja, hogy volt-e korábban eseti befizetés. Ha az eseti díjak számláján legalább akkora összeg található, amely elegendő a díjhátralék kiegyenlítésére, akkor a biztosító a rendszeres díj esedékessé válását követő 15. napon jogosult lehívni a szükséges összeget az eseti számláról. (Csoportos beszedés esetén a 60. napon történhet meg a tartozás kiegyenlítése.) Díjhátralék esetén a biztosító a díj esedékességétől számított 3 hónapig viseli a kockázatot. Ez idő alatt a szerződőnek lehetősége van az elmaradt díjak pótlására, bármiféle következmény nélkül. Ha a szerződő 3 hónapon belül sem rendezi tartozását, a biztosító kifizeti a szerződő részére a visszavásárlási összeget és a szerződés megszűnik. A szerződő ekkor a rendszeres díjakból képzett tartalékok 90 százalékát kapja (kivéve az első két évben, amikor a visszavásárlási összeg nulla, vagyis ekkor nem jár neki kifizetés), az eseti befizetésekből képzett tartalékoknak pedig a 100 százalékára jogosult (bármikor is történjék a visszavásárlás). A biztosított számára visszavásárláskor nem jár kifizetés (kivéve, ha a szerződő és a biztosított személye megegyezik). Ekkor a kedvezményezettek részére sem történik kifizetés, mivel ők csak abban az esetben lesznek jogosultak a biztosítási összegre, ha bekövetkezik a biztosítási esemény. 26. Milyen esetekben szűnik meg a biztosítási szerződés? • A biztosítás a biztosított – két biztosított esetén a később elhunyt biztosított – halála esetén a haláleseti szolgáltatás kifizetésével, • a biztosítás visszavásárlása esetén a visszavásárlási összeg kifizetésével, 80


• amennyiben a szerződő az esedékességet követő 3 hónap elteltével sem fizette be az esedékes rendszeres díjat, a visszavásárlási összeg kifizetésével, • a biztosítás 30 napon belüli felmondása esetén a felmondási ös�szeg kifizetésével szűnik meg. 27. A biztosítás megkötését követően van-e lehetőség arra, hogy a magasabb összegű szolgáltatást egy másik, szerényebb díjfizetésű termékre váltsa fel a biztosított? A biztosítási összeg a biztosítás tartama alatt nem módosítható, ezért ilyen változtatásra nincs lehetőség. 28. Miként van lehetőség arra, hogy a csomag teljes árát valaki előre befizesse? Bár nincs kimondottan egyszeri díjas termék, a gyakorlatban megvalósítható. Oly módon például, hogy a szerződő minimális (5 éves) díjfizetési tartamot és éves díjfizetési gyakoriságot választva szerződéskötéskor befizet 5 évnyi díjat, amelyből 1 a rendszeres, 4 évnyi pedig az eseti befizetések számlára kerül, ahonnan minden évben díjesedékességkor lehívja a biztosító. Így gyakorlatilag az ügyfélnek csak egyszer kellett befizetnie, és garantált védelmet élvez. További előny, hogy amennyiben a díjfizetési tartam közben, például másfél év múlva meghal a biztosított, akkor 3 évnyi díj ott maradt az eseti számláján, így arra az eseti kedvezményezett lesz jogosult. Ugyanez persze havi/féléves/negyedéves díjjal és hosszabb díjfizetési tartammal is megoldható, de az éves díjfizetési gyakoriságra magasabb kedvezmény jár. Tehát funkcióját tekintve ez a termék megfelel egy egyszeri díjas terméknek, és azoknak is bátran ajánlható, akiknek már félre van téve a pénzük a temetésre.

81


A biztosítás előnyeit érintő kérdések

29. Mi jellemzi a magyar megtakarítási piacot? A magyar lakosság megtakarítási szokásaira jellemző, hogy a felhalmozott vagyon jelentős részét készpénz formájában tartják. Népszerű megtakarítási forma emellett a bankbetét és az életbiztosítás is, bár az életbiztosítások elterjedtsége nemzetközi viszonylatban (a fejlettebb EUtagállamok átlagához képest) még mindig alacsonynak tekinthető. Az életbiztosítási piac előtt tehát még jelentős növekedési lehetőségek állnak. Ha a megtakarítási célokat vizsgáljuk, elmondható, hogy takarékoskodás tekintetében az emberek első helyen említik a váratlan eseményeket és a betegségeket, majd ezt követi a gyermek számára, illetve a temetésre való megtakarítás. Céljait tekintve a magyar lakosság igen stabilnak mondható, és ezt bizonyítja, hogy a preferencia-sorrend az évek során alig változott. Így a jövőben is számíthatunk arra, hogy a temetésre való megtakarítás továbbra is a magyar lakosság legfontosabb céljai között foglal majd helyet. 30. Mit mutat a konkurenciaelemzés, s ezek alapján miként, illetve miért ajánlható bizalommal és felelősséggel az Alkony a leendő biztosítottak számára? A piacon jelenleg több biztosító is kínál temetési célt szolgáló biztosítást. Lássuk, hogyan jellemezhetők e konstrukciók! • A konkurens termékek arra adnak lehetőséget, hogy az ügyfelek összegyűjtsék a temetési szolgáltatáshoz szükséges tőkét, így a biztosítók szolgáltatása mindössze a temetési költségek kifizetését foglalja magában. • A szerződésben általában egy biztosított jelölhető meg. • A díjfizetési kötelezettség a biztosított meghatározott koráig (például 80 éves koráig) vagy esetleg élete végéig fennáll. • A biztosítási összeg emelésére csak abban az esetben van lehetőség, 82


ha az ügyfél elfogadja az indexálást, vagyis hajlandó minden évben egyre magasabb díjat fizetni. • A biztosítások megkötésekor bevett gyakorlat az egészségi kockázat elbírálása, amely során a leendő biztosítottnak kellemetlen, egészségi állapotával kapcsolatos kérdéseket tesznek fel, illetve a biztosítás megkötésének feltételeként orvosi vizsgálatot is előírhatnak. • Más biztosítók kivétel nélkül legalább féléves várakozási időt alkalmaznak, amely azt jelenti, hogy ezen időtartamon belül a biztosító nem teljesíti a szolgáltatást a biztosítási esemény bekövetkezése esetén. Mit kínál ehhez képest a Pannónia Alkony Életbiztosítás? • A Pannónia Alkony Életbiztosítás szolgáltatást kínál ügyfelei számára, amely a temetési költségek kifizetésén túl a temetés megszervezését, lebonyolítását is magában foglalja. • Az Alkony esetében amellett, hogy lehetőség van két életre szóló biztosítást kötni, a biztosító további szolgáltatása a díjátvállalás, vagyis az egyik biztosított halála után, a szerződés úgy marad érvényben, hogy a másik biztosított mentesül a további díjfizetési kötelezettség alól. • A díjfizetési tartamot az Alkony esetében minden ügyfelünk saját igényeihez igazíthatja, 5 és 20 év között szabadon megválaszthatja, s ezáltal a fizetendő díj nagyságát is bárki saját lehetőségeihez szabhatja. • Az Alkony esetében a temetési szolgáltatás fedezetére szolgáló biztosítási összeg értékállóságát úgy tudjuk megőrizni, hogy közben a fizetendő biztosítási díj nem emelkedik. A növekvő biztosítási összeg, és a kegyeleti szolgáltatókkal kötött szerződések garantálják az értékállóságot, és ezen keresztül a szolgáltatásra vonatkozó minőségi garanciát. • Az eseti befizetési lehetőség a piacon egyedülálló megoldásnak számít: egy biztonságos, értékálló befektetés, amely a hagyatékozás 83


optimális megoldása lehet, mivel minden esetben öröklési illetékmentesen kaphatják meg az örökösök. • A Pannónia Alkony Életbiztosítás megkötésekor – annak érdekében, hogy az ügyfelek (és a biztosítást értékesítő képviselők) számára kényelmes és egyszerű legyen a biztosítás megkötése – nem alkalmazunk semmiféle egészségi kockázat-elbírálást. Az Alkony biztosítás bárki számára garantáltan elérhető. • Biztosítónk eltekint a várakozási idő alkalmazásától, így a biztosítási védelem a biztosítás kezdetétől garantált. (Részletes konkurenciaelemzés olvasható a Miért Alkony? Amiben hiszünk… című fejezetben.) 31. Milyen tényezőkben mutatkozik meg az Alkony rugalmassága? Az Alkony biztosítás rendkívül rugalmas konstrukció, mivel ügyfeleink maguk választhatják meg, meddig és milyen gyakorisággal akarják fizetni a biztosítás díját, ezáltal a fizetendő díj nagyságát is saját lehetőségeikhez igazíthatják. A termék rugalmassága az eseti befizetés lehetőségében is megmutatkozik (ennek konkrétumait a következő kérdés alatt fejtjük ki részletesen). 32. Miben nyilvánul meg az eseti befizetés (megtakarítás) rugalmassága? Miért érdemes az Alkonyhoz kapcsolódóan úgynevezett eseti befizetést teljesíteni? Az Alkonyhoz kapcsolódó eseti befizetési lehetőség rendkívül rugalmas megtakarítási forma. Ügyfeleinknek lehetőségük nyílik, hogy a hagyatékozandó vagyonukat eseti befizetésként az Alkony biztosításhoz kapcsolják. Az eseti számlára befizetett összeget biztosítónk biztonságos eszközökbe fekteti, így gondoskodik arról, hogy a befektetés biztonságos, ugyanakkor értékálló legyen. Az eseti befizetés további előnye, hogy az ebből képződő örökség nem része a hagyatéki eljárásnak, tehát a befizetett összeg hozammal növelt értékéhez a kedvezményezett rendkívül gyorsan és öröklési illeték-mentesen juthat hozzá. 84


Fontos hangsúlyozni, hogy az eseti befizetés csupán egy lehetőség az ügyfél számára: senkinek sem kötelező, de a fent említett előnyök is bizonyítják – megéri. A megtakarítási forma rugalmassága leginkább abban nyilvánul meg, hogy szükség esetén könnyen mozgósítható. Ügyfelünknek ugyanis bármikor lehetősége van arra, hogy az eseti számlán tartott pénzéhez jusson: rész-visszavásárlás vagy rendszeres pénzkivonás útján. 33. Mitől garantált a kibocsátás? A Pannónia Alkony Életbiztosítást bárki megkötheti 18 és 80 éves kor között. Biztosítónk nem alkalmaz egészségi kockázat-elbírálást és várakozási időt sem, így a szerződés megkötésétől garantált a biztosítási szolgáltatás. 34. Mit jelent, hogy a Pannónia Alkony két életre szóló biztosításként is megköthető? Két életre szóló biztosítás esetén, egy szerződésen belül két személy is megjelölhető biztosítottként, így a biztosító szolgáltatása mindkettejükre érvényes. Az Alkony Életbiztosítás esetében ez azt jelenti, hogy a kegyeleti szolgáltató mindkettejük temetéséről gondoskodni fog. A két életre szóló Alkony biztosítás egy speciális többletszolgáltatást is tartalmaz: a díjfizetési időszak véget ér, amint az egyik biztosított halála bekövetkezik. Tehát a korábban elhunyt biztosított elhalálozásakor az életben lévő biztosított mentesül a további díjfizetési kötelezettség alól, s élete végéig változatlan feltételek mellett marad hatályban a biztosítási szerződés. Az Alkony Életbiztosítás különösen kedvező konstrukció lehet idős házaspárok számára, hiszen ezáltal mindkettejük végtisztességéről egyszerre gondoskodhatnak. 35. Hogyan tudjuk biztosítani a szolgáltatás értékállóságát? Annak érdekében, hogy a biztosítási összeg elegendő fedezetet nyújtson a mindenkori kegyeleti szolgáltatásra, a biztosító többféle technikát 85


alkalmaz. Az egyik legfontosabb ezek közül az értékkövetés, mely során a biztosítási összeg folyamatosan, évi 3 százalékkal növekszik (anélkül, hogy a fizetendő díj növekedne). Szélsőséges gazdasági körülmények között (5 százalék feletti infláció esetén) díjemeléssel tartható fenn a szolgáltatás értékállósága. A biztosító és a kegyeleti szolgáltatók között létrejött minőségbiztosítási szerződés garantálja, hogy a csomagárak legfeljebb az infláció mértékével emelkedhetnek. Nyilvánvaló, hogy egy olyan személy, aki nem vásárol Pannónia Alkony biztosítást, nem tudná elérni ezt a kedvezményt egy temetkezési vállalkozónál, tehát számára jóval többe is kerülhet ugyanaz a szolgáltatás, mint az Alkony ügyfeleinek. 36. Hogyan értékelhető az öröklési illetékről szóló törvény módosítása? Mit jelent ez az Alkony vonatkozásában? Bár 2009-től jelentősen módosult az öröklési illetékkel kapcsolatos törvény – amely szerint bizonyos esetekben eltörölték az öröklési illetéket –, fontos azonban rámutatni, hogy némely esetekben az öröklési illeték-fizetési kötelezettség továbbra is fennáll. Az illetékről szóló törvény két fő ponton módosult: 1. Az ún. 1. csoportba tartozó örökösök (az örökhagyó gyermeke, házastársa, szülője, valamint a háztartásban eltartott szülő nélküli unokája) számára az illetékalap 20 millió forinttal csökkenthető. 2. Mentesül az öröklési illeték alól az Európai Gazdasági Térség bármely tagállama által kibocsátott, hitelviszonyt megtestesítő értékpapír. Nagyon fontos, hogy 20 millió forintos módosítás csak az első csoportba tartozó örökösöket érinti! Az ő vonatkozásukban eddig az illeték alapja az egy örökösre jutó örökölt vagyon teljes értéke volt. Mostantól az illeték alapja csökkenhet 20 millió forinttal. Pontosabban: először az örökölt lakástulajdon által képzett illetékalap csökken, majd – amennyiben ennek értéke nem éri el a 20 millió forintot – akkor az általános illeték-kötelezettség alá eső vagyon által képzett illetékalap is csökken.

86


Például: 1. Egy I. kategóriába tartozó örökös által örökölt vagyon: 30 millió forint értékű lakóingatlan és 10 millió forint értékű részvény. A lakástulajdonra érvényes illeték alapja ekkor: 30–20 = 10 millió forint, az általános illetékmérték alá eső illetékalap további 10 millió forint. 2. Egy (I. kategóriába tartozó) örökös által örökölt vagyon: 15 millió forint értékű lakóingatlan; 10 millió forint értékű részvény. A 15 millió forintos ingatlan után nem kell illetéket fizetni, hiszen nem éri el a 20 millió forintos limitet. Ennek következménye, hogy a részvények esetén csökkenthető az általános illeték alá eső illetékalap 20–15 = 5 millió forinttal, tehát az általános illetékalap így: 10–5 = 5 millió forint. A fentiekből egyértelműen kiderül, hogy továbbra is kell illetéket fizetni abban az esetben, ha • egy több mint 20 milliós ingatlant és egyéb illetékköteles vagyont örököl bármelyik örökös, vagy • ha az örökös nem az 1. csoportba tartozik. Például, ha egy nagyszülő élő gyermeke helyett szeretett unokájára kívánja hagyni örökségét, akkor a teljes, korábbi éveknek megfelelő illetéket kell megfizetni, kivéve, ha a hagyatékozni kívánt összeget életbiztosításba helyezi. Erre kiváló megoldást ad, ha a nagyszülő Alkony biztosítást köt, és az unokájának szánt összeget az eseti befizetések számláján helyezi el, ezek kedvezményezettjének pedig unokáját jelöli meg. 37. Van-e lehetőség adókedvezmény kihasználására? A Pannónia Alkony Életbiztosítás szerződője – feltéve, hogy megfelel az adókedvezmény igénybevétele törvényi feltételeinek – jelentős személyi jövedelemadó-kedvezményre lehet jogosult: hiszen a befizetett díjak után 30 százalékos személyi jövedelemadó-kedvezmény jár. A jelenleg hatályos törvény szerint az adókedvezményre jogosító tételek egy „összevont kedvezményalapba” kerülnek, amelynek 87


30 százaléka vehető igénybe kedvezményként. Az alábbi tételek kerülhetnek a kedvezményalapba: a) A háztartással kapcsolatos szolgáltatások igénybevételének számlázott ellenértéke, ide tartozik: lakásfelújítással, -korszerűsítéssel kapcsolatos szolgáltatások, gyermekfelügyelet, gyermekgondozás, háztartásvezetés, házi ápolás, háztartási nagygépek karbantartása és javítása, a lakás, a lakóház tüzelőberendezésének, fűtésrendszerének, égéstermék-elvezető rendszerének, hideg- és meleg-, valamint szennyvízrendszernek karbantartása, javítása; b) A nyugellátásra jogosító szolgálati idő és nyugdíjalapot képező jövedelem szerzése céljából a magánszemély saját maga javára, illetőleg a nem egyéni vállalkozó magánszemély valamely más magánszemély javára befizetett összeg; c) A magánszemély saját maga javára, illetve a nem egyéni vállalkozó magánszemély – támogatási megállapodás szerint – valamely más magánszemély javára magánnyugdíjpénztárba befizetett összeg; d) A magánnyugdíjpénztárba a magánszemély saját tagdíját kiegészítő befizetés, nem beleértve a munkáltató által egyoldalú kötelezettségvállalás alapján ilyen címen fizetett összeget; e) A foglalkoztatói nyugdíjszolgáltató intézménybe a magánszemély által foglalkoztatói hozzájárulása kiegészítéseként befizetett ös�szeg, ideértve a foglalkoztatói hozzájárulás adóköteles részét is; f) A felsőoktatási törvény szerinti hallgatói jogviszony alapján – az adóévben megfizetett képzési költség (tandíj, költségtérítés, egyéb térítés); – a magánszemély hallgatói jogviszonyának, felnőttképzésben való részvételének az adóévben vagy az adóévet megelőző öt évben első ízben való megszűnését megelőzően a hallgatói jogviszonyára (felnőttképzésben való részvételére) tekintettel bármely évben megfizetett, kedvezményalapként megelőző évben (években) figyelembe nem vett képzési költségből halasztott kedvezményalap; g) A magánszemély által közcélú adomány céljára történt befizetés, tartós adományozás esetén 20 százalékkal növelt összegben; 88


h) Belföldi székhelyű biztosítóval kötött élet- és nyugdíjbiztosítás megfizetett díjának összege. Fontos szabály az életbiztosítási díjak után igénybe vett adókedvezmények vonatkozásában, hogy amen�nyiben rendelkezésijog-gyakorlás esetén (például ha a szerződő visszavásárolja a biztosítást) a három naptári éven belül igénybe vett adókedvezményeket 20 százalékkal növelten kell visszafizetni. A kedvezmény igénybevételére az alábbi korlátozások érvényesek: Kedvezményként az összevont kedvezményalap 30 százaléka, de legfeljebb az alábbiak alapján meghatározott összeg vehető igénybe: • Amennyiben a magánszemély összes jövedelme az adóévben a 3 400 000 forintot nem haladja meg, a csökkentés mértéke legfeljebb 100 000 forint lehet. • A 3 400 000 forintos értékhatár túllépése esetén a limit mértékét úgy határozzuk meg, hogy a 100 000 forintot csökkentjük a 3 400 000 forintot meghaladó jövedelemrész 20 százalékával. (Az őstermelői kedvezménnyel együtt is legfeljebb 100 ezer forint lehet a kedvezmény.) Például, ha a magánszemély éves jövedelme 3 600 000 Ft, akkor 3 600 000 – 3 400 000= 200 000 Ft, melynek 20 %-a 40 000 Ft, az adókedvezményként igénybe vehető összeg tehát: 100 000 – 40 000 = 60 000 Ft. • 3 900 000 forintos éves jövedelem felett összevont adókedvezmény nem vehető igénybe. 38. Mit jelent a kamatadó-mentesség az Alkony esetében? A kamatadó kérdése az öröklés kapcsán lehet fontos. Mint tudjuk, a befektetések hozamai után 20 százalékos kamatadót kell fizetni, ez alól azonban kivételt képeznek az életbiztosítások hozamai, így a Pannónia Alkony eseti befizetésein elért hozamok is. A kamatadó-mentesség így komoly érvként szolgálhat az Alkony mellett más befektetési formákkal szemben.

89


39. Melyek a legfontosabb erősségei a CIG biztosítónak, és miért érdemes megfontolni a képviselője által előterjesztett javaslatot? A CIG Közép-európai Biztosító Zrt. 2008 nyarán robbant be a magyar életbiztosítási piacra, kiemelkedő eredményeket érve el a befektetési egységhez kötött (úgynevezett unit-linked) életbiztosítások terén. Minden várakozást felülmúlóan rajzolta át a magyar unit-linked biztosítások térképét. Biztosítónk hasonlóan nagyra törő tervekkel indítja el jövőbeli termékeit, így a Pannónia Alkony Életbiztosítást is. A CIG Közép-európai Biztosító, mint a magyar családok biztosítója, könnyíteni szeretne a családok terhein, ezért alkotta meg Pannónia Alkony Életbiztosítását, megoldást kínálva a magyar családok egyik fő problémájára, a temetésre való előtakarékosságra. Az Alkony megalkotása során hangsúlyos szempont volt, hogy olyan terméket hozzunk létre, amelynek rendkívül kedvezőek a feltételei, és nemcsak egyéni ügyfeleink szempontjait veszi figyelembe, hanem a családokét is. A CIG Közép-európai Biztosítónak emellett fontos célja, hogy Magyarországon ne csak népszerűsítse, hanem széles körben elérhetővé és elterjedtté is tegye az életbiztosításokat. Ennek megfelelően az Alkony Életbiztosítás esetében a szerződéskötés garantált. 40. A gazdasági válság eddigi tapasztalatai tükrében milyenek a CIG biztosító eredményei, s a leendő partnerek mennyire érezhetik magukat biztonságban, ha a társaságot választják? Biztosítónk sikertörténete a válság ellenére sem torpant meg: vezető termékeink, a befektetéshez kötött életbiztosítások továbbra is népszerűek ügyfeleink körében, ezáltal díjbevételünk is folyamatosan növekszik. Munkatársaink mindeközben új termékek, újszerű pénzügyi megoldások fejlesztésén dolgoznak. Az Alkony esetében kiemelt biztonságra törekszünk, így ügyfeleinknek nem kell attól tartaniuk, hogy az Alkony biztosításba helyezett megtakarításaik esetleg veszítenek értékükből. 90


41. Melyek az Alkony egyedülálló jellemzői és pozitív előnyei, amely miatt mindenképpen érdemes megfontolni és mérlegelni e biztosítás esetleges megkötését? Amiért érdemes az Alkonyt választani: • a szerződéskötés pillanatától garantált biztosítási védelem, • bárki számára hozzáférhető, • nincs szükség egészségikockázat-elbírálásra, • havi néhány ezer forinttól elérhető és megköthető, • ideális megoldás örökül hagyásra, • hármas adóelőnnyel rendelkezik: ° személyi jövedelemadó-kedvezmény, ° kamatadó-mentesség, ° öröklési illeték-mentesség, • a biztosítási védelmen túl rugalmas megtakarítási lehetőséget ad, • személyre szabott takarékoskodást és szolgáltatást kínál, • országos hálózattal rendelkezik, magas színvonalú szolgáltatást ad, • a szolgáltatás értékálló, • ideális megoldás házastársak részére

Az értékesítéshez kapcsolódó kérdések 42. Milyen támogatást és segítséget kaphatnak az értékesítők a vidéki szolgáltatási hálózatot összefogó Pannónia Pi-Eta Kft.-től? A Pi-Eta honlapján nagyon sok hasznos információ található, amelyek érdekesek lehetnek a képviselők számára: • a GYIK (gyakran ismétlődő kérdések) menüpont alatt szereplő (folyamatosan aktualizált) információk támogatják az üzletkötők hatékony felkészülését az értékesítésre, • letölthető az ún. „Kegyeleti katalógus” pdf formátumban, • megtalálható a temetések rendjéről szóló 1999. évi XLIII. törvény. 91


Ajánlattétel előtt akár írásban ([email protected]), akár szóban (06/1-422-0412) kérdéseikre válaszolva segíti a képviselők felkészülését a tárgyalásokra, továbbá ajánlattétel közben is az ún. helpdesk a képviselők rendelkezésére áll. Az ajánlat hibás vagy hiányos kitöltése esetén egy formanyomtatványon a hiba okát és a megoldási javaslatot is átnyújtják a képviselőnek, ezzel segítve a hiánypótlás folyamatát. A Pi-Eta folyamatosan tartja a kapcsolatot a kegyeleti vállalkozókkal, emellett jogszabályfigyelő feladatot lát el, és az aktualitásokról körlevél formájában „Hírlevelet” küld az üzletkötőknek. Oktatásokon, továbbképzéseken személyes konzultációs lehetőséget is biztosít. 43. Milyen támogatást és segítséget kaphatnak az értékesítők a Budapesti Temetkezési Intézettől? A Pannónia Pi-Eta Kft.-hez hasonlóan a BTI Zrt. is segíti a képviselőket telefonos ügyfélszolgálat üzemeltetésével. Ennek használatával elkerülhető a hibásan kitöltött kegyeleti szerződés, s ez gyorsabb kötvényadminisztrációt, kevesebb hiánypótlást von maga után. A Budapesti Temetkezési Intézet telefonos ügyfélszolgálata munkanapokon 8.00-tól 20.00-ig áll rendelkezésre a 06/20-939-3978-as telefonszámon. 44. Milyen szakmai támogatást ad az ún. help-desk? A help-desk az ajánlattétel során felmerülő bármely, a kegyeleti szolgáltatással kapcsolatos kérdésben segíti a képviselőt a korrekt válaszadásban annak érdekében, hogy az ajánlattétel lehetőleg már elsőre megfeleljen a teljesíthetőségi követelményeknek. Általános kegyeleti kérdésekben az üzletkötő azonnal megkapja kérdésére a választ, speciális egyedi igényekről szóló kérdésekben a help-desk munkatársa „utánajár” a helyes válasznak, és visszahívja az értékesítőt. A Pannónia Pi-Eta Kft. telefonos ügyfélszolgálata munkanapokon 8.00-tól 16.30-ig érhető el, írásban a [email protected] e-mail címre 92


lehet kérdéseket küldeni. Az ide beérkező kérdéseket munkanapokon igyekeznek folyamatosan megválaszolni. A Budapesti Temetkezési Intézet telefonos ügyfélszolgálata munkanapokon 8.00-tól 20.00-ig áll rendelkezésre a 06/20-939-3978-as telefonszámon. 45. Az értékesítők milyen kérdésekben és problémáikkal kihez fordulhatnak a CIG központjában? • A Program országos mentora: Dudás Ferenc Elérhetősége: telefonszám: 06/20-961-9041 e-mail cím: [email protected] • Termékfejlesztő: Sallai Linda Elérhetősége: telefonszám: 06/70-376-3363 e-mail cím: [email protected] • Hálózati adminisztráció: Nagy Nikoletta Elérhetősége: telefonszám: 06/70-380-8999 e-mail cím: [email protected] • Hálózati adminisztráció: Oroszné Sós Ildikó Elérhetősége: telefonszám: 06/70-376-3360 e-mail cím: [email protected] • Kötvényadminisztráció: Károlyi-Horinka Melinda Elérhetősége: telefonszám: 06/70-512-8021 e-mail cím: [email protected] 46. Miért érdemes felvenni a kapcsolatot a temetkezési vállalkozókkal, s miben tudnak segíteni az értékesítőknek? Az ajánlattétel közben felmerülő, a helyi adottságokat, kegyeleti szokásokat érintő, vagy egyedi, speciális kérdésekben leggyorsabban az adott régióban dolgozó szakemberek, a temetkezési vállalkozók tudnak válaszolni. Ők nap mint nap találkoznak az ilyenkor felmerülő gyakorlati kérdésekkel, ismerik a helyi lehetőségeket, rendeleteket is, így meg93

94 Mammel Rudolfné

Panteon Kft.

Mammel Bt. Memento Magántemetkezés

Somogy Megyei Temetkezési Puskás Béla Szolgáltató Kft.

Tolna megye

Baranya megye

Somogy megye

Vas Megyei Temetkezési Vállalat

“JÓSZÍV” Temetkezési Szolgáltató és Ker. Kft.

Vas megye

Győr-Moson-Sopron megye

Zala megye

Veszprém Megyei Temetkezési Kft.

Nyakas László

Fejér Megyei Önkormányzatok Temetkezési Kft.

Fejér megye

igazgató

Dr. Andor Ferenc

Dr. Ladocsy Géza

igazgató

gazdasági igh.

igazgató

Szurgyi Barnabás

Bartháné Kulcsár Éva

[email protected]

36/30-939-9928 [email protected]

36/20-956-6177





ügyvezető igazgató 36/30-986-4352 [email protected]

üzletvezető

ügyvezető


számviteli vezető

Juhász Gyuláné






36/30-256-0312

ügyvezető igazgató 36/20-399-6001 [email protected]

igazgató

Vezető e-mail címe


Vezető telefonszáma

Kalmár Tibor

ifj. Dobos János

LIBITINA Kegyeleti Szolgáltató Kft.

Unyatyinszkiné Fazekas Borbála

Komárom-Esztergom megye

Veszprém megye

ügyvezető

ügyvezető igazgató

elnök

Vezető beosztása

Szekrényes András igazgató

Tóth Józsefné

Koncz Tamás

Kászon Judit

Szegedi Genovéva

Vezető neve

Békés Megyei Temetkezési Vállalat

Szabolcs-Szatmár-Bereg Megyei Temetkezési Vállalat

PIETAS Bt.

PIETAS Kft.

SZIGÜ Pest Megyei Temetkezési Zrt.

Vállalkozás neve

Békés megye

Hajdú-Bihar megye

Szabolcs-Szatmár-Bereg megye

Csongrád megye

Jász-Nagykun-Szolnok megye

Borsod-Abaúj-Zemplén megye

Heves megye

Nógrád megye

Bács-Kiskun megye

Pest megye

Megye

06/96-413-132

06/94-312-594 06/94-324-646

06/88-421-822

06/82-425-438

06/72-520-605

06/74-511-755

06/22-504-54 06/22-314-029

06/34-487-847

06/66-323-547

06/42-408-445

06/56-210-333

06/46-431-014

06-29/350-417 06-29/355-905

Egyéb telefon, fax


felelő tapasztalattal tudják kezelni az adott helyzetet. Mindezek révén nagyon hasznos segítői lehetnek a képviselőknek.

Az alábbi táblázat a temetkezési vállalkozó partnerek elérhetőségeit tartalmazza.


47. Milyen marketinganyagok támogatják az értékesítést? A képviselőknek számos írásos anyag, prospektus, katalógus áll rendelkezésére, amelyek segíthetik az érvelést, a beszélgetést, az ügyfél meggyőzését. A háromfelé hajtott kis szórólap az Alkony főbb előnyeit foglalja össze rövid formában, a legfontosabb érveket kihangsúlyozva. Az A/5 méretű prospektus egy kicsit hosszabban mutatja be a terméket és a benne rejlő lehetőségeket, miközben hangsúlyozza és összefoglalja az Alkony összes pozitívumát. Mindkét prospektus kiváló érvanyagként használható az ügyféllel való találkozás alkalmával: beszélgetés közben a leírásokra pillantva könnyebb összeszedni az Alkony valamennyi előnyét, s a találkozó végén ott lehet hagyni az ügyfélnél, hogy átolvassa és gondolkozzon rajta, így nagyon jó szóróanyagként is szolgál. Ha a folyamat eljutott arra a pontra, hogy az ügyfél szeretné megkötni a biztosítást, akkor konkrét elképzeléseit a kegyeleti katalógus segítségével pontosíthatja, kiválaszthatja az igényeinek leginkább megfelelő csomagot. A kegyeleti katalógus rövid szöveges tájékoztatót ad a szolgáltatásról mind általánosan, mind csomagonként. Leírja a rendelhető kegyeleti szertartásokat, amelyek hangulatát képekkel illusztrálja. A kegyeleti katalógus értékesítési segédanyagként szolgál a képviselők és a területi vezetők számára, amelyet az értékesítés során felhasználhatnak, az ügyfélnél azonban nem hagyható. 48. Milyen kegyeleti csomagok közül választhatnak azok, akik Budapesten kívánnak örök nyugalomra térni? A Pannónia Alkony Életbiztosítás budapesti értékesítése, a temetkezési csomagok viszonylagosan nagy számából adódóan első látásra bonyolultnak tűnik, a folyamat azonban rendkívül hamar, teljesen tisztán átlátható. A temetési mód, a temető, az osztály, a sírhelytípus kiválasztása logikusan felépített folyamat. Az értékesítési folyamat végére belátható, hogy a csomagok száma a budapesti sajátosságokból adódóan tovább nem csökkenthető. 95


A folyamat leírása: 1. lépés: temető kiválasztása 2. lépés: temetkezési mód kiválasztása 3. lépés: temetkezési osztály kiválasztása Temető kiválasztása: A temető kiválasztásánál három választási lehetőség nyílik a megrendelő számára: 1. Fiumei úti Sírkert 2. Farkasréti temető 3. Egyéb budapesti temető A temető kiválasztását követően a temetkezési módról dönt a megrendelő: 1. Koporsós temetés (a két urnatemető kivételével valamennyi budapesti temetőben elérhető) 2. Hamvasztást követő urnaelhelyezés (valamennyi budapesti temetőben elérhető) 3. Hamvak szórása (a Fiumei úti Sírkertben, az Újköztemetőben, vagy az Óbudai temetőben lehetséges) Koporsós temetés Koporsós temetés történhet meglévő, vagy új; szimpla vagy dupla sírhelybe. Hamvasztás utáni urnaelhelyezés Ennél a temetési módnál a következő temetkezési helyek közül választhat a megrendelő: 1. Meglévő koporsós sírba temetés 2. Urnakriptába temetés (lehet új vagy meglévő) 3. Urnasírba temetés (lehet új vagy meglévő) 4. Szimpla vagy dupla fülkébe temetés (lehet új vagy meglévő). A Fiumei úti Sírkertben kizárólag 4, illetve 6 férőhelyes fülkék vannak, 20 évre. 96


Temetkezési osztály kiválasztása A koporsós temetéseknél három, az urnás elhelyezéseknél pedig két osztály választására nyílik lehetőség. A hamvak szórásánál nincs osztályba sorolás. Az egyes temetési módoknál az osztályok között kizárólag a kellékek minőségében van eltérés. Tehát például minden osztályban szerepel a búcsúztatás vagy a koszorú, ebben nincs eltérés, a termékek minősége azonban eltérő. A temető, a sírhely típusa, valamint a temetkezési osztály kiválasztását követően a táblázatból egyértelműen meghatározható a csomag díja. A következőkben részletezzük az egyes csomagok típusait és az ahhoz tartozó árakat. 1. Koporsós temetés 1.1. Fiumei úti Sírkert 1.1.1. Új koporsós sírba 1.1.1.1. Szimpla sírba 1.1.1.1.1. I. osztályú 833 000 Ft 1.1.1.1.2. II. osztályú 716 000 Ft 1.1.1.1.3. III. osztályú 680 000 Ft 1.1.1.2. Dupla sírba 1.1.1.2.1. I. osztályú 1 072 000 Ft 1.1.1.2.2. II. osztályú 955 000 Ft 1.1.1.2.3. III. osztályú 919 000 Ft 1.1.2. Meglévő koporsós sírba 1.1.2.1. Szimpla sírba 1.1.2.1.1. I. osztályú 752 000 Ft 1.1.2.1.2. II. osztályú 635 000 Ft 1.1.2.1.3. III. osztályú 600 000 Ft 1.1.2.2. Dupla sírba 1.1.2.2.1. I. osztályú 910 000 Ft 1.1.2.2.2. II. osztályú 793 000 Ft 1.1.2.2.3. III. osztályú 758 000 Ft 97


1.2. Farkasréti temető 1.2.1. Új koporsós sírba 1.2.1.1. Szimpla sírba 1.2.1.1.1. I. osztályú 600 000 Ft 1.2.1.1.2. II. osztályú 483 000 Ft 1.2.1.1.3. III. osztályú 448 000 Ft 1.2.1.2. Dupla sírba 1.2.1.2.1. I. osztályú 755 000 Ft 1.2.1.2.2. II. osztályú 638 000 Ft 1.2.1.2.3. III. osztályú 603 000 Ft 1.2.2. Meglévő koporsós sírba 1.2.2.1. Szimpla sírba 1.2.2.1.1. I. osztályú 599 000 Ft 1.2.2.1.2. II. osztályú 482 000 Ft 1.2.2.1.3. III. osztályú 447 000 Ft 1.2.2.2. Dupla sírba 1.2.2.2.1. I. osztályú 707 000 Ft 1.2.2.2.2. II. osztályú 590 000 Ft 1.2.2.2.3. III. osztályú 555 000 Ft 1.3. Egyéb budapesti temető (Budafoki temető, Cinkotai temető, Csepeli temető, Erzsébeti temető, Kispesti Új temető, Kispesti „Öreg” temető, Lőrinci temető, Megyeri temető, Óbudai temető, Rákospalotai temető, Újköztemető) 1.3.1. Új koporsós sírba 1.3.1.1. Szimpla sírba 1.3.1.1.1. I. osztályú 502 000 Ft 1.3.1.1.2. II. osztályú 385 000 Ft 1.3.1.1.3. III. osztályú 350 000 Ft 1.3.1.2. Dupla sírba 1.3.1.2.1. I. osztályú 585 000 Ft 98


1.3.1.2.2. II. osztályú 468 000 Ft 1.3.1.2.3. III. osztályú 432 000 Ft 1.3.2. Meglévő koporsós sírba 1.3.2.1. Szimpla sírba 1.3.2.1.1. I. osztályú 531 000 Ft 1.3.2.1.2. II. osztályú 414 000 Ft 1.3.2.1.3. III. osztályú 379 000 Ft 1.3.2.2. Dupla sírba 1.3.2.2.1. I. osztályú 596 000 Ft 1.3.2.2.2. II. osztályú 479 000 Ft 1.3.2.2.3. III. osztályú 443 000 Ft 2. Hamvasztást követő urnaelhelyezés 2.1. Fiumei úti Sírkert 2.1.1. Urnasírba 2.1.1.1. Új urnasírba 2.1.1.1.1. I. osztályú 543 000 Ft 2.1.1.1.2. II. osztályú 494 000 Ft 2.1.1.2. Meglévő urnasírba 2.1.1.2.1. I. osztályú 328 000 Ft 2.1.1.2.2. II. osztályú 279 000 Ft 2.1.2. Négyszemélyes fülkébe 2.1.2.1. Új négyszemélyes fülkébe 2.1.2.1.1. I. osztályú 553 000 Ft 2.1.2.1.2. II. osztályú 512 000 Ft 2.1.2.2. Meglévő négyszemélyes fülkébe 2.1.2.2.1. I. osztályú 334 000 Ft 2.1.2.2.2. II. osztályú 293 000 Ft 2.1.3. Hatszemélyes fülkébe 2.1.3.1. Új hatszemélyes fülkébe 2.1.3.1.1. I. osztályú 603 000 Ft 99


2.1.3.1.2. II. osztályú 562 000 Ft 2.1.3.2. Meglévő hatszemélyes fülkébe 2.1.3.2.1. I. osztályú 343 000 Ft 2.1.3.2.2. II. osztályú 302 000 Ft 2.1.4. Meglévő koporsós sírba 2.1.4.1. I. osztályú 285 000 Ft 2.1.4.2. II. osztályú 244 000 Ft 2.2. Farkasréti temető 2.2.1. Urnakriptába 2.2.1.1. Új urnakriptába 2.2.1.1.1. I. osztályú 440 000 Ft 2.2.1.1.2. II. osztályú 367 000 Ft 2.2.1.2. Meglévő urnakriptába 2.2.1.2.1. I. osztályú 289 000 Ft 2.2.1.2.2. II. osztályú 216 000 Ft 2.2.2. Urnasírba 2.2.2.1. Új urnasírba 2.2.2.1.1. I. osztályú 386 000 Ft 2.2.2.1.2. II. osztályú 337 000 Ft 2.2.2.2. Meglévő urnasírba 2.2.2.2.1. I. osztályú 295 000 Ft 2.2.2.2.2. II. osztályú 246 000 Ft 2.2.3. Egyes fülkébe 2.2.3.1. Új egyes fülkébe 2.2.3.1.1. I. osztályú 316 000 Ft 2.2.3.1.2. II. osztályú 248 000 Ft 2.2.3.2. Meglévő egyes fülkébe 2.2.3.2.1. I. osztályú 288 000 Ft 2.2.3.2.2. II. osztályú 219 000 Ft

100


2.2.4. Dupla fülkébe 2.2.4.1. Új dupla fülkébe 2.2.4.1.1. I. osztályú 356 000 Ft 2.2.4.1.2. II. osztályú 282 000 Ft 2.2.4.2. Meglévő dupla fülkébe 2.2.4.2.1. I. osztályú 298 000 Ft 2.2.4.2.2. II. osztályú 225 000 Ft 2.2.5. Meglévő koporsós sírba 2.2.5.1. I. osztályú 238 000 Ft 2.2.5.2. II. osztályú 196 000 Ft 2.3. Egyéb budapesti temető (Angeli úti urnatemető, Budafoki temető, Cinkotai temető, Csepeli temető, Erzsébeti temető, Kispesti Új temető, Kispesti „Öreg” temető, Lőrinci temető, Megyeri temető, Óbudai temető, Rákospalotai temető, Újköztemető, Tamás utcai urnatemető) 2.3.1. Urnakriptába 2.3.1.1. Új urnakriptába 2.3.1.1.1. I. osztályú 378 000 Ft 2.3.1.1.2. II. osztályú 305 000 Ft 2.3.1.2. Meglévő urnakriptába 2.3.1.2.1. I. osztályú 266 000 Ft 2.3.1.2.2. II. osztályú 193 000 Ft 2.3.2. Urnasírba 2.3.2.1. Új urnasírba 2.3.2.1.1. I. osztályú 308 000 Ft 2.3.2.1.2. II. osztályú 260 000 Ft 2.3.2.2. Meglévő urnasírba 2.3.2.2.1. I. osztályú 285 000 Ft 2.3.2.2.2. II. osztályú 237 000 Ft 2.3.3. Egyes fülkébe 2.3.3.1. Új egyes fülkébe 101


2.3.3.1.1. I. osztályú 299 000 Ft 2.3.3.1.2. II. osztályú 231 000 Ft 2.3.3.2. Meglévő egyes fülkébe 2.3.3.2.1. I. osztályú 278 000 Ft 2.3.3.2.2. II. osztályú 209 000 Ft 2.3.4. Dupla fülkébe 2.3.4.1. Új dupla fülkébe 2.3.4.1.1. I. osztályú 333 000 Ft 2.3.4.1.2. II. osztályú 259 000 Ft 2.3.4.2. Meglévő dupla fülkébe 2.3.4.2.1. I. osztályú 289 000 Ft 2.3.4.2.2. II. osztályú 215 000 Ft 2.3.5. Meglévő koporsós sírba 2.3.5.1. I. osztályú 228 000 Ft 2.3.5.2. II. osztályú 187 000 Ft 3. Hamvak szórása 3.1. Fiumei úti Sírkert 214 000 Ft 3.2. Újköztemető 161 000 Ft 3.3. Óbudai temető 161 000 Ft 49. Milyen kegyeleti csomagok közül választhatnak azok, akik NEM fővárosi temetőben kívánnak örök nyugalomra térni? Hamvasztás I. osztályú II. osztályú III. osztályú Hagyományos I. osztályú II. osztályú III. osztályú 102

400 000 Ft 300 000 Ft 200 000 Ft 450 000 Ft 350 000 Ft 250 000 Ft


50. Milyen célt szolgálnak az egyes nyomtatványok az ajánlati csomagban? Igényfelmérő lap: arra szolgál, hogy felmérjük potenciális ügyfelünk biztosítási igényeit, lehetőségeit, tulajdonképpen azt, hogy ajánlható-e számára a Pannónia Alkony Életbiztosítás. Általános feltételek: a CIG Közép-európai Biztosító életbiztosításaira vonatkozó általános szabályokat, definíciókat, eljárási normákat tartalmazó leírás. Különös feltételek: a Pannónia Alkony Életbiztosításra vonatkozó speciális szabályokat, fogalmakat, eljárásokat írja le. Amennyiben az Általános és a Különös feltételek között eltérés vagy ellentmondás van, úgy a Különös feltételekben található szabály lesz mérvadó. Ajánlat: a biztosítási megkötésének egyik legfontosabb lépése az ajánlat kitöltése, amely által létrejön a biztosítási szerződés. Az ajánlatban rögzítik a biztosítás minden egyes szereplőjének adatait (például, hogy ki lesz a szerződő, ki lesz a biztosított, kik lesznek a kedvezményezettek stb.). valamint a biztosítás konkrétumait (például a kezdeti biztosítási összeget, a díjfizetési tartam hosszát, gyakoriságát, a fizetés módját stb.) Fontos megjegyezni, hogy kétféle ajánlatot különböztetünk meg attól függően, hogy budapesti vagy vidéki kegyeleti csomagot választott a biztosított. A különbség mindössze annyi, hogy budapesti szolgáltatás esetén a BTI Zrt., vidéki szolgáltatás esetén a Pannónia Pi-Eta Kft. lesz a biztosítás elsődleges kedvezményezettje. Azonosítási adatlap: a pénzmosásról szóló törvény értelmében a biztosítás megkötésekor szükség van az ügyfél azonosítására. Nyilatkozatok: az ügyfélnek nyilatkoznia kell arról, hogy hozzájárul ahhoz, hogy a biztosító bizonyos esetekben mentesüljön a titoktartási kötelezettség alól. Erre azért van szükség, mert a biztosító egyes tevékenységeit más cégekkel végezteti el (például az adatok feldolgozását), amely során kénytelen átadni az ügyfél személyes adatait tartalmazó biztosítási szerződéseket. Az ügyfél személyiségi jogai nem sérülhetnek, hiszen a biztosító gondoskodik arról, hogy partnerei, munkatársai megőrizzék a nekik átadott biztosítási titkokat. Az ügyfélnek arról is nyilatkoznia kell, hogy az ajánlattétel előtt tájékoztatást kapott a biztosításról, és a nyilatkozaton feltüntetett dokumentumokat átvette. 103


Postai készpénz-átutalási megbízás: amennyiben az ügyfél postai csekken való díjfizetési módot választotta, e megbízás kitöltésével és befizetésével kell teljesíteni az első biztosítási díjat. Banki átutalási megbízás: amennyiben az ügyfél banki átutalással való díjfizetési módot választotta, e megbízás kitöltésével kell teljesíteni az első biztosítási díjat. Csoportos beszedési megbízás: amennyiben az ügyfél csoportos beszedés útján akarja fizetni a rendszeres biztosítási díjakat, akkor szükséges e nyomtatvány kitöltése. Kegyeleti szerződés: a biztosított kegyeleti szolgáltatásra vonatkozó konkrét elképzeléseit a kegyeleti szerződésben rögzítik. A kegyeleti szerződés a biztosított, mint megrendelő és a kegyeleti szolgáltató között jön létre (a biztosítónak tehát nincs köze a kegyeleti szerződéshez.) A kegyeleti szerződésnek is két típusát különböztethetjük meg aszerint, hogy a szolgáltatás helyszíneként Budapestet vagy valamelyik vidéki helyszínt jelölte meg a biztosított. Vidéki temetések esetén a Pannónia Pi-Eta Kft., budapesti temetés esetén a BTI Zrt. lesz a kegyeleti szolgáltató. Fontos, hogy ezt a szerződést a megrendelő nem a biztosítóval, hanem a kegyeleti szolgáltatóval köti. 51. Hová küldjem a kitöltött ajánlatot? Hány napon belül kell eljuttatni? Az ajánlati csomag eredeti példányait minden esetben az aláírást követő 3 munkanapon belül kell eljuttatni személyesen vagy futár útján a FOLD-R Zrt.-hez Fehér Anna részére, a 1116 Budapest, Építész u. 26. címre, vagy postai úton a CIG Közép-európai Biztosító postafiókjába (1502 Budapest, pf. 516). 52. Mi a hiánypótlás? Hogyan zajlik ennek folyamata a kegyeleti szerződés és a biztosítási ajánlat esetében? A kitöltött ajánlati csomagot (a kegyeleti szerződés kivételével) a CIG adminisztrációja ellenőrzi, és amennyiben hibát észlel, e-mailen keresztül értesíti a képviselőt, aki felkeresi az ügyfelet, és a hiányzó adatokat eljuttatja a biztosítóhoz. 104


A kegyeleti szerződést a kegyeleti szolgáltatók ellenőrzik, és az ő feladatuk értesíteni a képviselőt a hibáról, valamint annak lehetséges javítási módjáról. A képviselő ismét felkeresi az ügyfelet, módosítják a kegyeleti szerződést (szükség esetén a help-desk rendelkezésre áll). A módosítás pótlappal történik, nincs szükség új szerződés kitöltésére. 53. Mi a kötvénycsomag tartalma? A kötvénycsomag tartalmazza a kötvényt, annak mellékleteit, a kegyeleti szerződést, az Alkony-kártyát és az etikettet. Üdvözlő levél: biztosítónk levélben köszönti új ügyfelét. Kötvény: a kötvénycsomag legfontosabb része maga a kötvény, amely igazolja a biztosítási szerződés létrejöttét, tartalmazza a biztosítás összes szereplőjének adatait, és a biztosítás konkrét feltételeit (a szerződés adatait és a biztosító szolgáltatását). Termékismertető: a biztosító a termékismertetőben mutatja be a biztosítás legfontosabb jellemzőit, és a visszavásárlási összeg alakulását az első 20 biztosítási évfordulón. Átvételi elismervény: az ügyfél aláírásával igazolja, hogy átvette a kötvényt és a termékismertetőt. Értesítés eseti díj befizetéséről: amennyiben a biztosítás megkötésekor eseti befizetést is teljesített a szerződő, úgy a biztosító ezen értesítő levéllel igazolja, hogy az eseti díj beérkezett. Alkony kártya és etikett (matrica): a kártya és az etikett célja, hogy a haláleset bekövetkeztekor a hozzátartozók tudják, kit kell értesíteni arról, hogy az Alkony biztosítás biztosítottja elhunyt. Fontos haladéktalanul hívni a kártyán (és az etiketten) szereplő telefonszámot annak érdekében, hogy az intézkedés a temetésről haladéktalanul megkezdődhessen. A kártyán és az etiketten a kegyeleti szolgáltató éjjel-nappal hívható telefonszáma szerepel. (Budapesti temetési szolgáltatás esetén a BTI Zrt. telefonszáma, egyéb esetben a Pannónia Pi-Eta Kft. telefonszáma.) Ezért javasoljuk, hogy a biztosított a kártyát minden esetben tartsa közvetlenül okiratai mellett, illetve a matricát jól látható helyekre ragassza. Javasoljuk ügyfeleinknek, hogy egy etikettet vigyenek el 105


háziorvosukhoz, hiszen az esetek többségében a háziorvos állapítja meg a halál tényét, így amennyiben az orvosi kartonon szerepel a matrica, az orvos haladéktalanul tudja értesíteni a kegyeleti szolgáltatót. 54. Honnan kapom meg a kötvénycsomagot? A kötvénycsomagot minden esetben a biztosító juttatja el a területi vezetőknek, akik a képviselő számára hozzáférhetővé teszik. 55. Miért kell személyesen átadni a kötvényt? A kötvényt minden esetben személyesen adják át a képviselők, ezáltal is megerősítve ügyfeleik bizalmát és döntésük helyességét. Fontos tudatosítani, hogy az Alkony megkötésével komoly lépést tettek időskori biztonságuk megteremtése és a méltó végtisztességről való gondoskodás felé. 56. Mi a teendő a kötvényátvételi elismervénnyel? A képviselőnek a kötvényátvételi elismervényt a kézhezvételtől számított 10 munkanapon belül kell eljuttatnia személyesen vagy futár útján a FOLD-R Zrt.-hez Fehér Anna részére, a 1116 Budapest, Építész u. 26. címre, vagy postai úton a CIG Közép-európai Biztosító postafiókjába (1502 Budapest, pf. 516). 57. Milyen célokat szolgál az ún. Alkony-kártya és az etikett, s mikre kell ebben a tekintetben felhívni az ügyfél figyelmét? A biztosított a kötvénycsomaghoz egy ún. Alkony-kártyát és etikettet is kap, melyen feltüntetjük, hogy az adott személy a Pannónia Alkony Életbiztosítás biztosítottja, így temetéséről gondoskodni fogunk. A kártya tartalmazza a kegyeleti szolgáltató telefonszámát (Budapesten a BTI, vidéken a Pannónia Pi-Eta elérhetőségét), amelyet a biztosított halála esetén kell felhívni. A kártya a folyamatok gördülékenységét hivatott biztosítani, vagyis azt, hogy a kegyeleti szolgáltató minél előbb értesüljön a biztosítási eseményről, és elkezdhesse a kegyeleti szolgáltatás teljesítését. 106


58. Miért érdemes egy összegben kiegyenlíteni a biztosítás éves díját, melyek ennek előnyei? Az éves díjfizetés mind az ügyfél, mind az értékesítő számára előnyösebb, mint az évesnél gyakoribb díjfizetés. Az ügyfél szempontjából azért előnyös, mert az éves díjfizetés jelentős, 4 százalékos díjkedvezményre jogosítja. Ezenkívül jóval kevesebb „adminisztrációs” teher az ügyfél számára, mivel csak évente egy alkalommal kell foglalkoznia a díj megfizetésével. Az értékesítő szempontjából a jutalék-visszaírási feltételek miatt kedvezőbb az éves díjfizetés, hiszen a jutalék teljesen visszaírásra kerül, ha az első 24 hónap díja nincs fedezve. Ha a díjfizetés éves, már a második biztosítási év elején (tehát a szerződéskötést követően 12 hónappal) rendezésre kerül a 24 havi díj. Ha például a szerződő havi díjfizetésű szerződést választ, a 24. havi díj 23 hónappal a szerződéskötés után lesz kiegyenlítve. 59. Mit tesz a CIG annak érdekében, hogy megelőzze a díjfizetések elmaradását? Amennyiben a szerződő nem fizeti be az esedékes rendszeres díjat, a biztosító írásban figyelmezteti, amelyben felhívja a szerződő figyelmét az elmaradt díjra (vagy díjakra) és a díjhátralék következményeire. A biztosítónak arra is van lehetősége, hogy amennyiben a szerződő eseti befizetést teljesített, az elmaradt díjakat az eseti számláról hívja le, s így egyenlítse ki a díjhátralékot. Természetesen ez csak akkor kivitelezhető, ha az eseti díjak számláján legalább akkora összeg található, amely elegendő a díjhátralék kiegyenlítésére. A biztosító a rendszeres díj esedékessé válását követő 15. napon jogosult lehívni a szükséges összeget az eseti számláról. (Csoportos beszedés esetén a 60. napon történhet meg a tartozás kiegyenlítése.) 60. Hogyan zajlik a kárrendezés folyamata? Amennyiben az Alkony biztosítás biztosítottja elhalálozott, haladéktalanul értesíteni kell a kegyeleti szolgáltatót a kártyán vagy az etiketten található telefonszámon. A szolgáltató azonnal megkezdi a temetéssel 107


kapcsolatos ügyintézést, és a szükséges dokumentumok beszerzését. Amikor minden dokumentum rendelkezésére áll, és igazolni tudja, hogy a temetést a kegyeleti szerződésben foglaltaknak megfelelően elvégezte, a biztosító kifizeti neki, mint elsődleges kedvezményezettnek az aktuális biztosítási összeget, míg az eseti befizetések kedvezményezettjének átutalja az eseti befizetések alapján járó szolgáltatást.

108



Kegyeleti mindentudó A-tól Z-ig Bevezetés Akárcsak a születés, úgy az elmúlás és a halál is része az életünknek. Ezen jelenségek természetes velejárói az életnek, amelyet el kell fogadni, mert megváltoztatni nem lehet. Felfoghatnánk úgy is, hogy életünk egy olyan út, amely a halálhoz vezet. A temetés az emberi élet utolsó, kegyeletteljes epizódja, és egyben a legmegrendítőbb eseménye, hiszen ezzel fejeződik be az elhunyt és a hozzátartozók közötti személyes kapcsolat. A halálhoz való viszony kultúránként, ideológiánként, korszakonként eltérő lehet, a temetés tartalma és ténye azonban egyetemes. A temetési szertartás egyfajta végső búcsú a család és a hozzátartozók részéről, amely egy egyszeri és megismételhetetlen alkalom. Ezzel a végső búcsúval a család és a hozzátartozók méltó emléket állítanak elhunyt szerettüknek. Az eseménynek a törvény adta keretek között a kegyeleti elvárásoknak is meg kell felelnie. Napjainkban, miközben egyre tágabb lehetőséget biztosítunk a személyiség kiteljesedéséhez, annál kevésbé merünk szembenézni az egyéni élet elmúlásával, a halállal. A halál csak az élőknek okoz problémát, hiszen a holtaknak már nincsenek problémáik. Nem maga a halál a probléma, hanem az a tudat, hogy meghalunk. „És ez a legfurcsább, a semmi, hogy lehet többé sose lenni, ez a legfélelmetesebb… Végső lakójául agyamnak a nagy csodálkozás marad csak: hogy voltam, és nem leszek.” Szabó Lőrinc 110


A kegyeleti szakma érzékeny és kényes terület. A szerettüket gyászoló hozzátartozók elvárják, hogy hallottjukról és gyászukról az ezen a területen dolgozók tiszteletet, megértést, toleranciát és empátiát tanúsítsanak. Mindez egyrészt a viselkedésben, másrészt a kommunikációban is meg kell valósuljon. A kegyeleti kommunikáció mindig valamilyen környezetben zajlik le, a környezetet alkotó tényezők – bútor, díszítés, színek, zajok, háttérzene, ruha stb. – nagy hatással lehetnek a kommunikációra. A halál és a temetés közötti idő rövidsége miatt a hozzátartozó különleges helyzetben van, és kevésbé képes egyedül, megfelelő döntések meghozatalára. Így a kegyeleti szakemberek tapasztalatára vannak utalva. A kegyeleti kommunikáció során nemcsak információáramlás történik, hanem egyre nagyobb teret kap a haláleset kapcsán fellépő lelki problémák kezelése is. A kegyeleti szakembernek – mint láthatjuk – óriási a felelőssége, hiszen törekednie kell arra, hogy a megrendelő elvárásai felismerhetők, és ezáltal kielégíthetők legyenek, ezzel párhuzamosan pedig a kitörő érzelmeket a kiegyensúlyozottság felé kell mozdítania. A dolgozóknak munkavégzésük során feladataikat úgy kell végezniük, hogy környezetüktől minden esetben elégedettséget tapasztalhassanak, és embertársaikban soha ne keltsenek visszatetszést. Tudatában kell lenni a hozzátartozók fájdalmának és veszteségélményének, tehát többször el kell ismételni a közléseket. Az indulatok kitörésére is fel kell készülni, azok megnyilvánulását el kell viselni, lehetőség szerint át kell segíteni rajtuk az érintetteket. Mindehhez segítőkész, de határozott magatartás szükséges. Mindezen ismereteinket nagymértékben befolyásolta a halotti kultúra fejlődése és alakulása.

111


Történeti áttekintés Az európai temetkezési kultúra fejlődését és alakulását nagymértékben meghatározta az éppen aktuális eszmei háttér, a helyi sajátosságok, valamint a vallás, a kereszténység. Az európai kultúrában a halálhoz való viszony alakulása három nagy szakaszra bontható: • A korai kereszténység • A reneszánsz és a reformáció • XVIII–XIX. századi modernizáció A korai kereszténység A kereszténység megalakulásának színterén, a Római Birodalomban a város falain kívül temetkeztek. Előfordult, de csak ritka esetekben, a falakon belüli temetkezés is, ezek azonban kivételes személyiségek voltak. Természetesen akkori temetkezési szokásaik nem a tisztelet hiányát jelképezték. A rómaiaknál a temetkezésnek külön istennője volt: Libitina. A rómaiaknál a hamvasztásos temetkezési mód is meglehetősen elterjedt volt. A kereszténység hivatalos vallássá nyilvánítása (i. sz. 313) lehetővé tette templomok építését, így a temetkezés már a templomok körül folytatódott. Eleinte a templomok még a városfalakon kívül létesültek, majd később, a kereszténység államvallássá nyilvánítását (i. sz. 391) követően már a falakon belül is építettek. Így a holtak a perifériáról a települések centrumába kerültek. Ez a halottkultusz gyökeres megváltozását eredményezte, ugyanis míg addig az elutasítás volt jellemző, most létrejöhetett az élők és a holtak közössége. Időszámításunk szerint 785-ben Nagy Károly bevezette a halottégetés egyházi tilalmát, amelynek megszegését halálbüntetéssel sújtotta. 112


Míg az antik világ síremlékeit az individualizmus jellemezte sok felirattal, egyéni megformálással, addig a keresztény világra a puritán temetkezési kultúra volt jellemző (névtelen sírjelek, fa- vagy kőkeresztek). A társadalmi elit a templomban, a tömegek a templomkertben kaptak nyugvóhelyet. A reneszánsz és a reformáció Ebben a korszakban az antik kultúra újjászületése volt a fő irányvonal. Ismét előtérbe került a sírok személyesebbé válása, ismét megjelentek az azonosítható temetkezési helyek, sírfeliratok, dominánssá vált az egyéni jelleg, a holtak képi és szöveges bemutatása. Megjelentek a temetőfal belső oldala melletti nagyszabású síremlékek, azonban a legrangosabb temetkezési hely ekkor is a templom volt. A szentek kultuszát felváltotta a személyiségek kultusza. Ekkor virágzott leginkább a sírfelirat-irodalom is. A XVI. században megjelenő reformáció fontos változásokat eredményezett, megjelentek az egymástól jól elkülönülő felekezeti temetők. Ennek folyományaként kialakultak a latin, északi germán és nyugati germán típusú temetők. Ezek a temetőtípusok nem vallási ideológiák szerinti, hanem formai kategóriák. Ettől függetlenül elmondható, hogy a latin típusú temetők – amelyekre a gazdag formakincs, az érintett környezet dominanciája, valamint az ábrázolásmódok sokszerűsége jellemző – elsősorban a római katolikus egyházhoz köthetők. Az északi germán típust, amelyet a természeti környezet határoz meg, jobbára a protestáns valláshoz köthetjük. A kettő között megjelenésben átmenetet képező nyugati germán temetők német eredetűek. XVIII–XIX. századi modernizáció A reneszánsz és a reformáció alatt épült templomok és temetőik erre az időszakra zsúfolásig megteltek, így a temetkezést körülöttük korlátozni kellett. A XVIII. században közegészségügyi reformintézkedések, 113


valamint városrendezési tervek hatására létrejöttek a falakon, illetve a településen kívül kialakított temetők, amelyek már nem felekezeti, hanem köztemetők voltak. Természetesen vallási meggyőződésből még komoly igény mutatkozott a templomok körüli temetkezésre. A XIX. században a kis területű temetőket központosították, felváltották őket a nagyvárosi óriástemetők. Megindult a temetkezés intézményesülésének folyamata, kialakultak a mai értelemben vett temetkezési vállalkozások. A halottkultusz ismét változáson ment keresztül, amely látszatra az antik temetkezési kultuszhoz állt közel, azzal a különbséggel, hogy ebben a formában nélkülözte a vallásos tartalmat, és sokkal inkább az elvilágiasodás felé hajlott. Míg a középkorban a halott földi maradványainak pontos elhelyezkedése mellékes volt az akkor érvényes vallási ideológiák miatt, addig ebben a korszakban egyre erőssebbé vált a hozzájuk való ragaszkodás. Fontos változás volt, hogy az újonnan megalakult temetőkben a sírhelyek már nem az egyház, hanem a család tulajdonát képezték. A fenti jelenségek összessége természetesen Magyarország temetkezési kultúrájának fejlődésére is komoly hatással volt.

Temetés fajtái „Mi a földből lett, az a földbe vissza tér, s ami fentről jött, az az égi térbe jut.” Marcus Aurelius A temetés kultúrájának alakulása azt eredményezte, hogy jelenleg Magyarországon az alábbi három temetési típusokból lehet választani: • Koporsós temetés • Urnás temetés • Szórásos temetés 114


Hagyományos temetés A koporsós temetés kialakulását és elterjedését a keresztény egyházaknak köszönhetjük, mivel a vallás mélyen ellenezte halottjainak, híveinek elhamvasztását. Az Apostoli Hitvallásban is megtaláljuk: „... és Jézus Krisztusban, aki szenvedett Pontius Pilatus alatt megfeszíttetett, meghalt és eltemettetett.” A kora középkorban az egyház a földbe való eltemetést a temetkezés egyedüli keresztényi formájának mondta ki, és így a kereszténység terjedésével a hamvasztást mindenütt felváltotta az elföldelés. Ez a temetkezési mód a legtradicionálisabb, évezredekre visszanyúló hagyományokkal bír, függetlenül az éppen aktuális világnézettől, vallási háttértől. Az elföldelés szimbolikus jelentést hordoz. A sírbolt megjelenése mind formáját, mind méreteit tekintve a leginkább teremti meg a meghitt emlékezés feltételeit. A koporsós temetés alkalmával a sírhelyet 25 évre kell megváltani, ugyanis ebben az esetben ennyi a porladási idő. Rátemetés esetén mindig ki kell bővíteni a sírhely érvényességi idejét a porladási időnek megfelelően. A sírhely, amely választható, lehet szimpla vagy dupla sír. A szimpla sír esetében egy koporsóra egy másik koporsót vagy két urnát temethetünk rá; de előfordulhat olyan megoldás is, hogy négy urnát helyezünk ide. A dupla sír már több lehetőséget kínál: • négy koporsó, • három koporsó, két urna, • két koporsó, négy urna, • egy koporsó hat urna, vagy • nyolc urna.

115


Urnás temetés A hamvasztás az újabb történelmi kutatások szerint a temetkezés legősibb formája. A nomád pásztorkodást folytató, valamint a vadász népcsoportok, amelyek gyakran háborúskodtak egymással, szintén ezt a módot követték. A hamvasztásos temetkezés korai elterjedését bizonyítják a hun sírok urnaleletei is. Ez a temetkezési mód a kereszténység uralomra jutásával szorult háttérbe. Az Itáliából induló reneszánsz hanyatlásával, a felvilágosodás századaiban újra felmerült a hamvasztás jogosultsága. Magyarországon az 1960-as években nyitotta meg kapuját az első hamvasztó. A kezdetben még fenntartással fogadott temetkezési mód napjainkra elterjedtté vált, egyes területeken aránya megközelíti, sőt meghaladja a hagyományos temetkezést. Hamvasztás után az urna elhelyezése a következőképpen történhet: • egyes fülke, • dupla fülke, • urnasír, • urnakripta, • már meglévő koporsós sírhelybe, rátemetéssel, • már meglévő kriptába rátemetéssel, illetve • hamvak hazavitele, • hamvak szórása (ezt ma már külön kategóriaként kezeljük, lásd szórásos temetés). Hamvasztás esetén a porladási idő 10 év, így rátemetéskor ezt az időintervallumot kell figyelembe venni. Napjainkban igen közkedvelt temetkezési forma, egyrészt a megfizethetősége miatt, másrészt helytakarékossági szempontokból. 116


Szórásos temetés A szórásos temetés a kegyeleti szolgáltatások között a jelen kor igényeinek megfelelő újítás. A hamvasztás után ebben az esetben a hamvakat szétszórják. A szórás történhet: • erre kijelölt temetőben, • a szolgáltatást elvégző templomban, • exkluzívabb igények esetén hajóról (az adott folyó meghatározott folyamkilométerén), valamint • repülőről is. Temetői szórásnál vízsugár segítségével a földbe mosódnak a hamvak. Manapság létezik templomi szórás is. Ekkor a templom belsejében megépített száraz kútba peregnek le a hamvak. A másik két temetési móddal szemben a szórás egyik legnagyobb előnye, hogy esetében bizonyos költségekkel nem kell számolni: • sírhely, • sírkő, • sírgondozás. Amennyiben igény mutatkozik rá, lehetőség nyílik az elhunytat felravatalozni a hamvasztása előtt. A szórásos temetés bensőséges, igényes ceremónia keretében zajlik

117


Hasznos információk Minden jóérzésű embernek nemcsak jogi, hanem erkölcsi kötelessége gondoskodni elhunyt szerettei utolsó útjáról. Vegyük sorra, hogy ezen „utolsó út” kapcsán, milyen teendők hárulnak a hozzátartozókra. Az elhalálozást követő tennivalók Lakáson történő elhalálozás esetén értesíteni kell a házi-, illetve ügyeletes orvost, hogy a halottvizsgálatot elvégezze. Az elhunyt elszállításáról az orvos intézkedik. Kórházi elhalálozás esetén a Halottvizsgálati bizonyítványt, a Jegyzőkönyv haláleset bejelentéséről című nyomtatványt, valamint a Halálozási lapot a kórházi felvételi iroda állítja ki, és adja át a hozzátartóknak. A munkahelyen, közterületen, közúti járművön történő elhalálozást jelenteni kell a hivatalos szerveknek. Ezen elhunytak elszállítására a BRFK Életvédelmi Csoportjának rendelkezésére napi 24 órás rendőrségi halottszállítási csoport áll készenlétben. Ha magyar állampolgár halálozik el külföldön, vagy külföldi állampolgár halálozik el Magyarországon, a szállításról és temetésről a temetkezési vállalatok nemzetközi ügyintézői gondoskodnak. A temetés megrendeléséhez szükséges okmányok Amennyiben még nem történt meg a halotti anyakönyvezés, akkor a következő okiratokra van szükség: • Születési anyakönyvi kivonat, • Halottvizsgálati bizonyítvány, • Kórházi elhalálozás esetén o Halálozási lap, o Jegyzőkönyv a haláleset bejelentéséről, 118


• • • • •

Személyi igazolvány vagy személyazonosító igazolvány, Lakcímet igazoló hatósági igazolvány, Érvényes útlevél (ha van), Kártya alakú jogosítvány (ha van), Az elhunyt családi állapotát igazoló okmány o ha házas: házassági anyakönyvi kivonat, o ha özvegy: az elhunyt házastárs halotti anyakönyvi kivonata, o ha elvált: a válást igazoló okirat.

Lakáson történt elhalálozás esetén a Hamvasztási engedélyt az elhunyt lakhelye szerint illetékes ÁNTSZ adja meg. A jelzett okmányok ismeretében kereshetők fel a temetkezési vállalatok irodái, ahol megrendelhető a kívánt temetési szolgáltatás. A gyászolók dolgát megkönnyítendő, a temetkezési vállalatok vállalják a halotti anyakönyvi kivonat és a sír- vagy kriptanyitási engedély beszerzését. A temetés lebonyolítása Temetni – ha törvény vagy kormányrendelet másképpen nem rendelkezik – hagyományos módon koporsóban, hamvasztás esetén az urnába helyezett hamvak eltemetése, elhelyezése vagy szétszórása útján lehet. A temetés történhet világi vagy egyházi szertartás szerint. A világi temetés szertartásrendjét az eltemettetők határozzák meg. Az egyházi temetés az egyházak hitéleti tevékenységének, vallási szokásainak tiszteletben tartásával történik. Az eltemetés módjára és helyére nézve az elhunyt életében tett rendelkezése az irányadó, amennyiben ez nem ró az eltemettető személyére aránytalanul nagy terhet. Ha az elhunyt korábban nem határozta meg a temetés módját és helyét, akkor ezt az határozza meg, aki az eltemettetéséről gondoskodik. Fontos tudni, hogy a temetés csak hamvasztás nélkül lehetséges abban az eseten, ha a temetésről több személy gondoskodik, és ők nem tudnak megállapodni a temetés módjáról. A gyászolóknak gondoskodniuk kell egyházi vagy világi szertartásról. Ehhez kérhetnek énekeseket, versmondókat, 119


búcsúztató beszédet, zenét és fényképészt. El kell dönteniük, hogy koporsós vagy hamvasztásos temetést kérnek – illetve kért végrendeletében az elhunyt –, és ki kell választaniuk a megfelelő koporsót vagy az urnát. Gondoskodniuk kell a halott elhalálozás helyszínéről a templomba való elszállításáról, illetve onnan a temetőbe. Időpontot kell egyeztetniük az egyházzal, gyászjelentéseket készíttetniük, ki kell választaniuk és megrendelniük a koszorúkat, sírcsokrokat, koporsó- vagy urnadíszeket, és a ravatalozó díszítését, esetleg sírkövet faragtatniuk. Végezetül a későbbiekben pedig rendben kell tartaniuk a sírt. A temetkezési vállalatok adott esetben a fent említett teendők mindegyikét leveszik a gyászolók válláról.

120


Melléklet: Egyes temetési módok összetevői

Koporsós temetés összetevői

Hamvasztásos temetés összetevői

Sírhely

A – Temetőn belüli elhelyezés esetén

Szolgáltatások

Sírhely

Teljes körű ügyintézés, amely az alábbiakat tartalmazza: • Halottvizsgálati bizonyítvány beszerzése • Halotti anyakönyvi kivonat elkészíttetése • Sírnyitási engedély beszerzése Halottkezelés Halottátvétel Öltöztetés Hűtés Budapesten belüli szállítások Sírhelydíj, sírhely pótdíj Sírnyitás, visszahantolás Sírkőbontás, -állítás, 6 havi tárolás Ravatalozóterem bérleti díja Szakszemélyzet Temetési pompakocsi Polgári búcsúztató Hangtechnika Láng Harangozás Koszorúelhelyezés

Kellékek

Koporsó Koporsóbélelés Párna Szemfedő Rögfogó Sírjelző Feliratok Élővirág ravataldísz Koszorú

Teljes körű ügyintézés, amely az alábbiakat tartalmazza: • Halottvizsgálati bizonyítvány beszerzése • Halotti anyakönyvi kivonat elkészíttetése • Sírnyitási engedély beszerzése Halottkezelés Halottátvétel Hűtés Budapesten belüli szállítások Sírhelydíj Sírnyitás, visszahantolás (urnasír esetén) Urnasírkőbontás, -állítás, 6 havi tárolás Ravatalozóterem bérleti díja Szakszemélyzet Temetési pompakocsi Urna behelyezés Polgári búcsúztató Hangtechnika Láng Harangozás Hamvasztás Koszorúelhelyezés

Kellékek

Hamvasztási egységcsomag Szórási kellékek Az elhelyezés módjától függően: Sírjelző Feliratok Fülke/urnakripta zárólap véséssel Váza Koszorútartó kampó Élővirág ravataldísz Koszorú

B – Hamvak szórása esetén Teljes körű ügyintézés, amely az alábbiakat tartalmazza: • Halottvizsgálati bizonyítvány beszerzése • Halotti anyakönyvi kivonat elkészíttetése • Sírnyitási engedély beszerzése Halottkezelés Halottátvétel Hűtés Budapesten belüli szállítások Ravatalozóterem bérleti díja Szakszemélyzet Temetési pompakocsi Polgári búcsúztató Hangtechnika Láng Harangozás Hamvasztás Hamvak előkészítése szórásra Szóróparcella berendezéseinek igénybevételi díja Szóróparcella kertészeti szolgáltatásainak díja Koszorú elhelyezés

121

Pannónia Alkony Életbiztosítás kézikönyve

Recommend Documents