OEFENEXAMEN VERZEKEREN AANSPRAKELIJKHEIDSRISICO´S
NIBE-SVV, september 2015
Verzekeren aansprakelijkheidsrisico’s
1.
4 punten Bob en Mieke zijn getrouwd en hebben twee kinderen, Anneke (18 jaar) en Kees (16 jaar). Beide kinderen wonen nog thuis. Bob heeft een AVP met gezinsdekking gesloten. Anneke werkt fulltime als kassière bij de plaatselijke supermarkt en Kees studeert nog aan de HAVO. Tijdens de zomervakantie werkt Kees als vakkenvuller enkele weken in dezelfde supermarkt als Anneke. Geef aan in hoeverre ieder van de kinderen verzekerd is op de AVP van Bob, als zij in de supermarkt schade aan derden toebrengen.
2.
3 punten Bij het sluiten van een AVP-2000 heeft de kandidaat-verzekeringnemer de keuze uit drie mogelijkheden ten aanzien van het te kiezen eigen risico. Noem de drie mogelijkheden. Er worden GEEN bedragen gevraagd.
3.
4 punten De broers Roy (13 jaar) en Jens (16 jaar) rijden met hun fietsen zonder op te letten een voorrangskruising op. Herman kan hen met zijn auto niet meer ontwijken. Beiden worden geschept en moeten in verband met de aard van het letsel naar het ziekenhuis gebracht worden. Ook hun fietsen worden zwaar beschadigd. Geef aan de hand van de jurisprudentie inzake artikel 185 WVW aan in hoeverre verschil bestaat in de beoordeling van de aansprakelijkheid van Herman jegens Roy en Jens.
4.
3 punten Vera (13 jaar) is kwaad op haar leraar en bekrast daarom zijn auto, die alleen WAverzekerd is. De schade bedraagt EUR 5.000,-. De ouders van Vera hebben een AVP-verzekering. Is er dekking op de AVP-2000? Motiveer uw antwoord.
5.
4 punten Joris (16 jaar) woont thuis en is verzekerd op de AVP-2000 van zijn ouders. Voor zijn verjaardag heeft hij een houten zeilboot zonder motor gekregen, waarvan het zeil een oppervlak heeft van 12 m². Joris gaat een dag zeilen maar heeft daar geen ervaring mee. Door een verkeerde manoeuvre ramt zijn boot de aanlegsteiger. Remco, die op de aanlegsteiger zat toe te kijken, raakt met zijn benen bekneld. Er is schade aan de steiger alsmede letselschade van Remco. Bepaal per schade of deze onder de dekking valt van de AVP-2000. Motiveer uw antwoord.
©
NIBE-SVV, 2015
2
Verzekeren aansprakelijkheidsrisico’s
6. a
1 punt Welke wet verplicht jagers dat zij slechts mogen jagen als zij een aansprakelijkheidsverzekering voor het jachtrisico hebben gesloten.
6. b
(1punt) Wie zijn de verzekerden op de polis die het jachtrisico dekt?
6: c. (1 punt) Hoe groot moet minimaal de verzekerde som zijn per gebeurtenis op de polis die de aansprakelijkheid van het jachtrisico dekt?
7.
4 punten De verzekerde activiteiten binnen de dekking van een AVB worden door middel van een omschrijving van de verzekerde hoedanigheid begrensd. Hieronder staan twee deelvragen over deze omschrijving.
7a.
(2 punten) Wat kunnen de gevolgen van een te ruim omschreven hoedanigheid voor de verzekeraar zijn?
7b.
(2 punten) Wat kunnen de gevolgen van een te krap omschreven hoedanigheid voor de verzekerde zijn?
8.
4 punten De Weert Transporten vervoert vaten met giftige stoffen. Het bedrijf heeft een AVBverzekering en een motorrijtuigenverzekering. Hieronder staan twee deelvragen over deze verzekeringen:
8a.
(2 punten) Tijdens het laden valt een vat van de vrachtauto en veroorzaakt een schade van EUR 1.500,- aan een passerende auto. Is deze schade gedekt? Motiveer uw antwoord.
8b.
(2 punten) Tijdens het vervoer naar Arnhem valt er een vat van de vrachtauto omdat dit vat niet goed is geborgd. De schade aan derden bedraagt EUR 5.000,-. Is deze schade gedekt? Motiveer uw antwoord.
9.
4 punten Dries Govers (38) heeft een loodgietersbedrijf. Dries vervangt bij een cliënt de waterpomp van een wasmachine. Bij het demonteren heeft hij een hamer op de deur van de wasmachine laten vallen. De schade bedraagt EUR 200,-. Dries meldt de schade bij zijn aansprakelijkheidsverzekeraar. De AVB-verzekeraar wijst de schade af omdat er sprake van opzicht zou zijn. Is dit terecht? Motiveer uw antwoord
©
NIBE-SVV, 2015
3
Verzekeren aansprakelijkheidsrisico’s
10.
5 punten Karel heeft een fietskoeriersdienst in Amsterdam. Omdat hij onvoldoende personeel heeft om pakketjes te bezorgen, schakelt hij zijn stagiair Dirk in. Er is geen fiets meer beschikbaar voor Dirk, dus leent Karel een fiets bij de buren. Dirk is niet gewend om tussen de tramrails te rijden. Hij komt vast te zitten en slaat over de kop. Dirk mankeert niets, maar de fiets is volledig kapot. Karels buren claimen de schade van de fiets bij Karel. Karel vordert de schade bij zijn AVB-verzekeraar. Vergoedt de AVB-verzekeraar deze schade? Motiveer uw antwoord.
11.
3 punten De vereniging van eigenaren (VVE) van een groot flatgebouw geeft aan een schildersbedrijf de opdracht om binnen een week alle deuren en kozijnen van een nieuwe verflaag te voorzien. In de overeenkomst wordt bepaald dat als het schildersbedrijf de gestelde termijn van een week overschrijdt, het bedrijf aan de VVE een schadevergoeding van EUR 10.000,- per week overschrijding, of een gedeelte daarvan, moet betalen. Om de klus op tijd klaar te krijgen huurt het schildersbedrijf twee studenten in, die graag iets willen bijverdienen. Tijdens de werkzaamheden gaat er van alles mis. Hierdoor lopen de werkzaamheden uit. In plaats van de toegezegde week blijkt het schildersbedrijf voor de afronding van het werk in totaal drie weken nodig te hebben. In verband hiermee claimt de VVE de in de voorwaarden overeengekomen schadevergoeding van EUR 20.000,-. Is deze boete onder de AVB gedekt? Motiveer uw antwoord.
12.
4 punten Bij vier schadegevallen is de bedrijfsregeling regres brandverzekeraars NIET van toepassing en pleegt de verzekeraar regres aan de hand van gangbare wettelijke regels. Welke schadegevallen zijn dat?
13.
3 punten Tussen aansprakelijkheids- en brandverzekeraars zijn afspraken gemaakt in de brandregresregeling waardoor het verhaal van brandschades op de veroorzakende partij wordt beperkt. Als de Nederlandse overheid de schadeveroorzaker is, vindt echter onbeperkt verhaal plaats. Verklaar waarom in dat geval door brandverzekeraars wel volledig verhaal plaatsvindt.
14.
3 punten Een verffabrikant heeft een AVB-verzekering met een verzekerd bedrag van EUR 2.500.000,- per aanspraak. Werknemersverenigingen van schilders kunnen aantonen dat het langdurig werken met verf slecht voor de gezondheid is en daarom stellen zij de verffabrikant aansprakelijk voor een bedrag van EUR 5.000.000.-. De aansprakelijkheidsverzekeraar wil ter voorkoming van langdurige procedures en negatieve publiciteit rondom de naam van de verzekeraar de zaak schikken met de werknemersvereniging voor een bedrag van EUR 3.000.000,-. Heeft de aansprakelijkheidsverzekeraar het recht om een schikking aan te gaan met de werknemersvereniging? Motiveer uw antwoord.
©
NIBE-SVV, 2015
4
Verzekeren aansprakelijkheidsrisico’s
15.
6 punten Mr. M.P. de Vries heeft een advocatenkantoor en is als curator betrokken bij een faillissement van een kunsthandelaar. Hij is bewaarnemer van de schilderijen die deel uitmaken van de failliete boedel. Op een dag ontdekt De Vries dat enkele schilderijen zijn gestolen. Voor het stelen wordt hij als curator aansprakelijk gesteld. De Vries is ervan overtuigd dat de nieuwe schoonmaker het misdrijf heeft gepleegd. Als De Vries de schoonmaker daarna tegenkomt, raakt hij buiten zinnen en gaat hem te lijf. Hierdoor loopt de schoonmaker ernstig oogletsel op. Door al deze toestanden laat De Vries een termijn verlopen. Als gevolg hiervan wordt de vordering van een van zijn cliënten afgewezen. De Vries wordt door zijn cliënt aansprakelijk gesteld. Hij meldt de volgende schaden bij zijn beroepsaansprakelijkheidsverzekeraar:
letselschade van de schoonmaker; schade door het stelen van de schilderijen; schade ten gevolge van de verlopen termijn.
Hieronder staan drie deelvragen over de dekking voor deze schaden op de beroepsaansprakelijkheidspolis van De Vries. 15a. (2 punten) Biedt deze polis dekking tegen de letselschade van de schoonmaker? Motiveer uw antwoord. 15b. (2 punten) Biedt deze polis dekking tegen de schade aan de failliete boedel van de kunsthandelaar door het verdwijnen van de schilderijen? Motiveer uw antwoord. 15c. (2 punten) Biedt deze polis dekking tegen de schadeclaim van de cliënt ten gevolge van de gemiste termijn? Motiveer uw antwoord.
16.
3 punten Volgens het Reglement Beroepsaansprakelijkheid van de Koninklijke Notariële Beroepsorganisatie (KNB) moeten notarissen een beroepsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Op welke wijze heeft de KNB de verzekeringsproblematiek geregeld?
17.
3 punten Assurantiekantoor De Groot wil lid worden van een brancheorganisatie. Hiervoor moet De Groot een beroepsaansprakelijkheidsverzekering sluiten. De Groot is het hier NIET mee eens en vindt dat zijn AVB voldoende dekking biedt. Heeft de Groot gelijk? Motiveer uw antwoord.
18.
4 punten Hieronder staan twee deelvragen over de BCA-verzekering.
18a. (2 punten) Wat voor dekking biedt een BCA-verzekering? 18b. (2 punten) Waarin verschilt de BCA-verzekering van de BTA-verzekering?
©
NIBE-SVV, 2015
5
Verzekeren aansprakelijkheidsrisico’s
19.
4 punten Hieronder staan twee deelvragen over de BA-verzekering.
19a. (2 punten) De meeste artsen hebben op hun BA-verzekering naast zaak- en letselschade dekking voor zuivere vermogensschade als gevolg van een medische fout. Leg uit waarom. 19b. (2 punten) Welke categorie artsen valt hier NIET onder?
20.
6 punten Hieronder staan drie deelvragen over dekking van milieuaantasting op de AVB-polis.
20a. (2 punten) Door een breuk in de waterleiding van een forellenkwekerij spoelt een grote hoeveelheid zand weg waardoor op een nabijgelegen bedrijfsterrein van derden een bodemverzakking plaatsvindt. Valt deze schade onder de dekking van de polis? Motiveer uw antwoord. 20b. (2 punten) Door de permanente geluidsbelasting van een druk bezocht attractiepark vermindert de vogelstand in een aangrenzend natuurgebied. Valt deze schade onder de dekking van de polis? Motiveer uw antwoord. 20c. (2 punten) Door een gebrek in het filter van een afvalverbrandingsinstallatie komt een gas vrij dat neerslaat op een aantal auto’s van de werknemers van het naastgelegen bedrijf. Hierdoor ontstaat lakschade aan de auto’s. Valt deze schade onder de dekking van de polis? Motiveer uw antwoord.
21.
3 punten Na het skiën leggen Joop en Albert de ski’s van Joop los op Joop’s auto met de bedoeling die bij vertrek op de auto vast te binden. Door een plotselinge rukwind slingeren de ski’s van de auto en brengen daarbij ernstig letsel toe aan de vrouw van Albert. Joop heeft een AVP verzekering en een WAM-verzekering voor zijn auto. Hij heeft die verzekeringen gesloten bij verschillende verzekeraars. Beide verzekeraars zijn het er niet over eens wie de letselschade moet vergoeden en leggen de zaak voor aan de Geschillencommissie Schadeverzekeraars. Welk standpunt zal de Geschillencommissie Schadeverzekeraars innemen? Motiveer uw antwoord.
22.
4 punten Een brandweerwagen wordt ingezet bij een hotelbrand. De brandweer wil gebruik maken van de schuifladder om de hotelgasten op de tweede verdieping te kunnen redden. Op het moment dat een brandweerman met twee hotelgasten op de ladder staan, breekt de ladder af. De brandweerman en de hotelgasten hebben letselschade. Onderzoek wijst uit dat de bouten van de ladder zijn afgebroken. De brandweer heeft een AVB-polis en een aansprakelijkheidsverzekering voor schade met of door motorrijtuigen. Welke polis(sen) biedt (bieden) dekking voor de schade? Motiveer uw antwoord.
©
NIBE-SVV, 2015
6
Verzekeren aansprakelijkheidsrisico’s
©
NIBE-SVV, 2015
7
Verzekeren aansprakelijkheidsrisico’s
FEEDBACK 1.
Anneke is niet verzekerd, (0 punten) want zij veroorzaakt de schade tijdens het uitoefenen van haar beroep. (2 punten) Kees is wel verzekerd, omdat het hier vakantiewerk betreft, (1 punt) tenzij zijn aansprakelijkheid op een andere aansprakelijkheidsverzekering gedekt is. (1 punt) Correctievoorschrift: als de kandidaat verwijst naar het secundaire karakter van de dekking voor Kees op de AVP, dit ook goed rekenen.
2.
Een AVP zonder eigen risico. (1 punt) Een AVP met een eigen risico ongeacht de oorzaak van de schade. (1 punt) Een AVP met een eigen risico bij schade veroorzaakt door kinderen. (1 punt)
3.
Aangezien Roy jonger dan 14 jaar is, wordt Herman geacht voor 100% schuldig te zijn, tenzij hij opzet of aan opzet grenzende roekeloosheid aan de zijde van Roy kan aantonen. (2 punten) De aansprakelijkheid van Herman ten opzichte van Jens wordt altijd bepaald op minimaal 50%, aangezien Jens ouder dan 13 jaar is. Wel heeft Herman de mogelijkheid overmacht dan wel toerekening van eigen schuld van Jens aan te tonen. (2 punten)
4.
Ja. (0 punten) Voor kinderen jonger dan 14 jaar zijn de ouders risico-aansprakelijk volgens artikel 6: 169 BW, maar de opzetclausule kan niet tegen de ouders worden ingeroepen als het kind alleen opzettelijk handelt. (3 punten)
5.
Nee, er is geen dekking voor materiële schade aan de steiger die door vaartuigen is toegebracht. (2 punten) Ja, er is dekking voor personenschade met of door zeilboten waarvan het zeiloppervlak niet meer bedraagt dan 16 m². (2 punten)
6a.
In de Flora- en Faunawet. (1 punt)
6b.
De houder van de jachtakte en ieder die onder zijn toezicht met een geweer jaagt. (1 punt)
6c.
Minimaal EUR 2.000.000,-. (1 punt)
7a.
Een ruime omschrijving van de hoedanigheid zal door een rechter, als er verschil van mening bestaat over de dekking, ruim worden uitgelegd. De kans bestaat dan dat de verzekeraar meer risico loopt dan bij acceptatie is onderkend. (2 punten)
7b.
Een te krap omschreven hoedanigheid komt (deels) niet overeen met de werkelijke activiteiten van een bedrijf. (1 punt) Schaden in verband met (een) niet in de hoedanigheid omschreven activiteit(en) zullen daarom niet worden vergoed. De verzekerde heeft geen adequate (passende) dekking. (1 punt)
8a.
Nee, dit is niet gedekt op de AVB polis, (0 punten) omdat laden en lossen van gevaarlijke stoffen niet is verzekerd. De WAM-polis moet dekking bieden voor het laden van gevaarlijke stoffen. (2 punten)
8b.
Deze schade moet primair verzekerd zijn op de WAM-polis. Mocht hierop geen dekking zijn, dan komt de AVB-polis op voor deze schade. (2 punten)
©
NIBE-SVV, 2015
8
Verzekeren aansprakelijkheidsrisico’s
9.
Nee, de werkzaamheden van Dries betroffen alleen de waterpomp. Dat onderdeel had Dries volgens de polisvoorwaarden onder opzicht. (2 punten) De schade ontstond echter aan de wasmachinedeur, waaraan niet werd gewerkt. De verzekeraar moet de schade dus gewoon vergoeden. (2 punten)
10.
Nee, Er is geen dekking voor het opzichtrisico. Karel zal deze schade dus zelf moeten vergoeden. (2 punten) Hier is namelijk sprake van het quasi-eigenaarsrisico. Op het moment dat de schade plaatsvond, had Dirk de volledige zeggenschap over de fiets. Hij was dus quasi-eigenaar. Dat betekent dat hij de fiets moest beheren alsof deze van hemzelf was. (2 punten) Schade aan zaken van jezelf zijn niet verzekerd op een AVB. Geleende zaken van een ander in principe ook niet. (1 punt)
11.
Nee, (0 punten) het overeengekomen boetebeding is als aansprakelijkheidsverhogend beding van de dekking uitgesloten, (1 punt) omdat het schildersbedrijf zonder de opname van dit beding voor dergelijke schadeclaims niet kan worden aangesproken. (2 punten) Ook goed is: Er is geen sprake van zaak-letselschade (2 punten).
12.
Schade die opzettelijk is veroorzaakt. (1 punt) Schade waarbij de veroorzaker van de schadeveroorzaking strafrechtelijk is veroordeeld voor het begaan van het misdrijf. (1 punt) Schade die is veroorzaakt door aanrijding, aanvaring of door luchtvaartuigen. (1 punt) Schade waarvoor de Nederlandse overheid of een buitenlandse overheid aansprakelijk is. (1 punt)
13.
In dat geval vindt er wel volledig verhaal plaats omdat de regeling alleen geldt tussen aangesloten verzekeraars. Zou een brandverzekeraar besluiten niet op de overheid te verhalen dan zou men eenzijdig afstand doen van zijn verhaalsrecht. (3 punten)
14.
De aansprakelijkheidsverzekeraar heeft in principe het recht om in het kader van de schaderegeling een schikking aan te gaan. Echter als bij de onderhandelingen blijkt dat een schikking beneden het verzekerd bedrag niet haalbaar is, dan moet de beslissing aan verzekerde te worden overgelaten. (3 punten)
15a. Letselschade; geen dekking, (0 punten) de beroepsaansprakelijkheidsverzekering van De Vries biedt alleen dekking tegen aansprakelijkheidsrisico’s in het kader van de beroepsuitoefening en is beperkt tot de zuivere vermogensschade. Schade aan personen en zaken is niet gedekt. (2 punten) 15b. Schade door verdwijnen schilderijen; geen dekking, (0 punten) de advocaat is wel als curator verzekerd maar zonder uitbreiding van de standaarddekking niet voor schade aan zaken. (2 punten) 15c. Schade ten gevolge van verlopen termijn; wel dekking, (0 punten) het gaat hier om een beroepsfout waarvoor de beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekking biedt. (2 punten)
©
NIBE-SVV, 2015
9
Verzekeren aansprakelijkheidsrisico’s
16.
De Beroepsorganisatie voor Notarissen verplicht iedere notaris een verzekering met een verzekerd bedrag van EUR 1.000.000,- per gebeurtenis te sluiten, met een maximum van EUR 2.000.000,- per jaar. (1 punt) Deze verzekering loopt op een beperkte-claimsmadebasis. (1 punt) Tevens heeft de beroepsorganisatie zelf voor al haar leden een collectieve verzekering gesloten (voor een dekking die loopt vanaf EUR 1.000.000,- tot EUR 25.000.000,-). (1 punt)
17.
Nee. (0 punten) De AVB verzekering biedt dekking tegen schade aan zaken en personen. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt vermogensschade. Dat is financieel nadeel zonder dat dit is voorafgegaan door schade aan zaken of personen. (3 punten)
18a. Deze biedt dekking voor aansprakelijkheid van de verzekerden in hun specifieke hoedanigheid van bestuurder en/of toezichthouder van een nv of bv voor schade toegebracht aan derden. (2 punten) 18b. De BTA-verzekering heeft een andere groep van verzekerden, namelijk bestuurders en toezichthouders van stichtingen en verenigingen. (2 punten) 19a. Een (be)handeling van een arts kan voor een patiënt financieel nadelige gevolgen hebben zonder dat er sprake is van letsel of schade aan zaken. (Voorbeeld: onvoldoende uitgevoerde sterilisatie of ten onrechte afkeuren). (2 punten) 19b. Dierenartsen. (2 punten) 20a. Geen milieuaantasting in de zin van de polis, (0 punten) er ontsnapt weliswaar water, maar dit heeft geen prikkelende, verontreinigende, besmetting of bederf veroorzakende werking. (2 punten) 20b. Geen milieuaantasting in de zin van de polis, (0 punten) aangezien er geen stoffen vrijkomen. (2 punten) 20c. Wel milieuaantasting in de zin van de polis, (0 punten) aangezien er plotseling een gasvormige stof vrijkomt in de lucht die een verontreinigende werking heeft. (2 punten) 21.
De schade komt voor rekening van de WAM-verzekeraar. (1 punt) Dit is een duidelijk geval van schade veroorzaakt door goederen, die zich bevinden op dan wel vallen of gevallen zijn van het motorrijtuig, zodat de WAM-verzekering van het motorrijtuig dekking dient te verlenen. (2 punten)
22.
Motorrijtuigpolis. (0 punten) De schade is veroorzaakt door een gebrek aan de schuifladder. (2 punten) De ladder maakt deel uit van het motorvoertuig. (2 punten)
©
NIBE-SVV, 2015
10
