nteractief gids Hypotheken en wonen Het Verzekeringsblad verschijnt elke veertien dagen op donderdag

VB_0906S_cover 02-05-2006 11:26 Pagina 1

www.vbnet.nl/hypothekengids

96e jaargang 4 mei 2006 nr.

9a

Het Verzekeringsblad verschijnt elke veertien dagen op donderdag

i nteractief gids Hypotheken en wonen 2006 www.vbnet.nl/hypothekengids

VB_0906s_p02 01-05-2006 14:46 Pagina 2

Een klant voor even, of voor ‘t leven?

k nu a a M s een i grat rofiel op p t el.nl i n f a o l r k ntp .kla www

AfinCenter De succesvolle adviseur van vandaag onderscheidt zich met een eigen, vernieuwende aanpak. Dat verschil maakt u met AfinCenter, de nieuwe adviesmethode. AfinCenter is een werkplekonafhankelijke online applicatie waarmee u de financiële situatie van uw klant in kaart brengt. AfinCenter is het vertrekpunt van elk financieel advies. Na het verkrijgen van een volledig Wfd-Klantprofiel wordt uw adviesrol optimaal ondersteund en is crosselling en deepselling eenvoudiger te realiseren. Het Wfd-Klantprofiel wordt in AfinCenter gevisualiseerd als financiële foto, waardoor u snel inzicht heeft in een volledig klantbeeld. Belangrijke gebeurtenissen worden getoond op de levenslijn. Samen met uw klant kunt u, hiermee de doelen en wensen op uitzetten. Alle informatie en documenten van uw klant kunt u

Online Adviesmethode in AfinCenter opslaan en reproduceren. Door uw kwaliteiten te combineren met AfinCenter, voldoet u aan de eisen van de Wfd te weten: informatieverstrekking, betrouwbaarheid, zorgplicht, kwaliteit en deskundigheid.

Het verschil heet

AfinCenter staat in het centrum van AfinPro, AfinHyp en eBenefits. Daardoor kunt u de adviezen spiegelen aan verschillende scenario’s. Zo kunt een compleet advies geven en via MijnKluis online beschikbaar stellen aan uw klant. Dat maakt het verschil tussen een klant voor even en een klant voor het leven. De financiële toekomst inzichtelijk en toegankelijk maken... Bij Infa vinden we dat niet alleen belangrijk, maar ook enorm uitdagend. Daarom blijven we vernieuwende software ontwikkelen met de focus op uw klant.

Ontdek nu vrijblijvend het nieuwe AfinCenter! Bel ons voor een gratis inlogcode op telefoonnummer 010-2646666 of surf naar www.infa.nl.

17663_INF_AfinCenter_210x297.indd 1

02-03-2006 17:39:17

VB_0906S_p03_redact 02-05-2006 11:26 Pagina 3

hoofdredactioneel

colofon

■ hoofdredactie Jan Aikens en Eckhardt Dulfer ■ redacteuren Rienk Andriessen, Alex Klein, Wouter van Kooten (eindred.), Elly Gravendeel (red.ass.) ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-648999 ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders), Marjolein Spronk (abonnees) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, automatische bestellijn tel. 0570-673511, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2006 € 91,50 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Losse nummers € 5,90 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,25 excl. btw. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Erik Meester, Marieke van der Veer, tel. 0570-648912, fax 0570-619179, e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink, tel. 0570-648685, fax 0570-649819, sluitingsdatum: dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Finedesign concept en ontwerpbureau Bno, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909

Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Straks komt alle shit De onparlementaire uitdrukking kwam recht uit het hart van een Tweede-Kamerlid van een grote fractie. Tijdens een informeel gesprek hadden we het over de nieuwe beloningsstructuur die vooral bij hypotheekadviseurs de liquiditeitspositie zwaar onder druk zal zetten. Het aantal oversluitingen is de laatste jaren enorm geweest, evenals de stijging van het gemiddeld geleend bedrag, aldus de volksvertegenwoordiger. Die daaruit de conclusie trekt dat de bestaande leningen zijn omgezet in nieuwe contracten, niet alleen om te profiteren van de lage rente, maar tevens om de overwaarde van de woning te vertalen in een verhoging van de schuld. ‘De rente hoeft maar iets te stijgen, of de huizenprijzen maar een beetje te dalen en dan komen veel gezinnen in financiële problemen. Met dank aan de provisiegedreven adviezen van de hypotheekbemiddelaars.’ De parlementariër voorziet ‘dat we op termijn alle shit hiervan over ons heen krijgen’, ofwel een maatschappelijke onrust waarbij de aandelenleaseaffaire in het niet valt. Hoeveel – en dat is héél veel - er ook op deze visie valt af te dingen, hij illustreert wel hoe de imagovlag van de hypotheekadviseurs er in politiek Den Haag bij hangt. Wanneer er sprake is van een dergelijk sentiment, dat ook nog eens stelselmatig gevoed wordt door consumentenorganisaties - die al dan niet handelen uit welbegrepen eigenbelang – dan is er werk aan de winkel voor de bedrijfstak. Allereerst leidt het tot de conclusie dat het opsplitsen van de beloning op termijn in 50% afsluit- en 50% doorlopende provisie een onomkeerbare realiteit wordt en dat de energie die nu nog door sommige partijen wordt gestoken in achterhoedegevechten beter anders besteed kan worden. Bijvoorbeeld in het nemen van maatregelen om de dreigende liquiditeitskrapte het hoofd te kunnen bieden. Daarnaast zet het de doorlopende zorgplicht van de adviseur in een ander daglicht. In het kader van de Adviesmatch horen we niet zelden het argument, dat vrijwel alle inspanning plaatsvindt op het moment van afsluiten en dat lopende het contract nauwelijks werkzaamheden verricht hoeven te worden. Wij zullen dat laatste niet makkelijk willen beamen. De professioneel werkende bemiddelaar heeft zijn advies gebaseerd op een momentopname, waarin hij de persoonlijke omstandigheden van de relatie heeft afgezet tegen de marktomstandigheden. Indien in die verhouding een verandering optreedt die van invloed is op het gegeven advies en de adviseur draagt daar kennis van, dan zal hij actie moeten nemen. Wij weten, dat binnen de branche graag gediscussieerd wordt over de vraag waar de doorlopende zorgplicht begint en ophoudt. Als leidraad gelden dan natuurlijk wettelijke bepalingen en jurisprudentie. Het is verstandig daarbij ook het hierboven geschetste sentiment te betrekken. Dat betekent concreet het uitbreiden van de zorgplicht buiten de minimumkaders. Dat is goed voor het imago, goed voor een bestendig klantcontact en het is een rechtvaardiging voor de doorlopende component van de beloning. En gesteld dat de door de politiek verwachte onwelriekende regenbui niet geheel overwaait, dan staat de branche klaar om bij de eerste regendruppels de relaties voor een nat pak te behoeden.

Jan Aikens [email protected]

-i Hypotheken en wonen 2006

3

VB_0906s_p04 01-05-2006 14:46 Pagina 4

an

kant v e d n e w bou

De op

Huis kopen? Erasmus Hypotheken! Het fundament voor de toekomst Er komt heel wat kijken bij het kopen van een huis. Met alleen een lening is uw klant er niet. Daarom verstrekt Erasmus Hypotheken meer dan alleen een hypotheek. Naast offertes en berekeningen kunt u ook met andere vragen over hypotheken bij ons terecht. Bovendien verzorgt Erasmus Hypotheken het gehele hypotheektraject, van de offerte-aanvraag tot het passeren van de aktes. Met een snelle verwerking, scherpe rente en onze flexibele aflossingsverzekeringen, zoals het MultiLeven Plan, zijn wij uw ideale partner op hypotheekgebied. Daar kunt u van op aan! Meer weten over Erasmus Hypotheken? Neem dan contact op met uw accountmanager. Of kijk op www.erasmus.nl Erasmus Verzekeringen B.V., Postbus 1033, 3000 BA Rotterdam, Tel. 010 - 28 08 400, Fax 010 - 28 08 220, E-mail: [email protected], Internet: www.erasmus.nl

Klantgericht sinds 1736

VB_0906S_p05_inh 02-05-2006 11:31 Pagina 1

inhoud

In deze Gids de gegevens van onderstaande bedrijven en organisaties: Huis & Hypotheek

54

WestlandUtrecht

5punt20

58

AEGON

35, 41, 47

Hypotheek

Allianz

35, 41, 47

Adviescentrum

55

Hypotheken

Amersfoortse

35, 41, 47

Hypotheek Strateeg

55

Yoron

Avéro Achmea

35, 41, 47

Hypotheek Visie

55

Zwitserleven

INHOUD

AXA

35, 41, 47

HypotheekCompany

55

36

HypotheekDesk

55

7

BLG Hypotheken 36, 41, 47

Hypotheekshop

55

Bank en ketens winnen terrein op de hypothekenmarkt

Bouwfonds

Hypotheekwinkel

55

Hypotheken

36, 42

Hypotheker

55

8

Box Finance

52

Hypotrust

Transparantie: van tussenpersoon naar adviseur

Bruggen, Van

52

Infa

Cardif

42, 47

ING Bank

10

Conservatrix

36, 42

Intermediair Belang Ned. 56

www.vbnet.nl/ hypothekengids

Oversluiten: zinvol of niet?

15 Forse toename van hypotheekfraude

16

Bank of Scotland

CVB Bank

36, 42, 48

Woonfonds

Intersoftware

56

Klaverblad

44, 49

DAK

52

Kombo

56

Dante d’Oro

52

London Verzekeringen

49

M&M Diensten

56

Nationale-

37, 42, 48

Direktbank

37

Nederlanden

Dukers & Baelemans

52

NIA Hypotheken

56

Dutch Insurance Network52

NIBE-SVV

57

ÈFDÉCÉ Software

53

Noordhollandsche

21

ELQ Hypotheken

37

van 1816

Fiscaliteiten rond de eigen woning

Erasmus

24

Falcon

Column van de algemeen voorzitter NVM

FDC

53

Postbank

26

Financieel dossier

53

Quion Groep

57

Financium

53

Re/Max FD

57

Finenzo

54

Reaal

Gids:

Finsys

54

Regio Bank

35-40 Geldverstrekkers

Geld & Woning

41-45 Aan hypotheek gelieerde

GeldXpert

18 De slag om het taxatierapport

Rechtsbijstand en de eigen woning

producten

47-50 Aan wonen gelieerde producten

52-58 Dienstverleners

Fortis ASR

Generali

39, 44, 49

49

37, 42, 48

Obvion

39, 44

37, 43

Optima

57 39, 44, 50

39, 44, 50 40, 45

RVT

57

54

Securitas van 1898

50

54

SKHB

57

37, 43, 48

38, 43, 48

SNS Bank

40, 45, 50

38

Sorgeloos Hypotheken

57

38, 43, 48

TaxaNet Taxatiebureau

58

Gulden Adviseursgroep 54

Taxatheek

58

Hamer Taxatieservices

Universal Leven

GMAC Hypotheken Goudse

54

40, 45, 50

39, 49

Delta Lloyd

Risk based pricing: groeimarkt intermediair

58

56

52

36, 42

40, 45

38, 43, 48

Daelenbergh

DBV

40, 45

40, 45

-i Hypotheken en wonen 2006

Op www.vbnet.nl/ hypothekengids meer informatie over:

AEGON Bank of Scotland Direktbank ÈFDÉCÉ Software ELQ Hypotheken Erasmus Financieel dossier GMAC Hypotheken Hamer Taxatieservices Hypotrust Infa ING Bank London Verzekeringen NIA Hypotheken Optima Reaal Verzekeringen Regio Bank RVT SNS Bank TaxaNet Taxatheek 5punt20

5

VB_0906s_p06 01-05-2006 14:46 Pagina 6

ONZE HYPOTHEKENTEAMS ZIJN ER KLAAR VOOR Standaard bestaat niet bij hypotheken. Dat weet u als geen

teams en decentrale klantenteams staan we in totaal met

ander. Een hypotheek die goed past bij de klant kan meer

zo’n 500 medewerkers voor u, als intermediair, klaar.

voordeel opleveren. Daarom doet u er alles aan om deze

Via de site www.intermediair.ingbank.nl vindt u 24 uur per

goed aan te laten sluiten bij de wensen en situatie van de

dag productinformatie, actuele tarieven en verkooponder-

klant.

steunende tools. Maar u kunt zich via dit medium bijvoorbeeld

Met de ING Bank kunt u dat net wat beter. Want met het

ook tegen kostprijs aanmelden voor vakinhoudelijke oplei-

brede productenpalet van de ING Bank kunt u elke hypotheek

dingen. Wilt u weten wat de ING Bank (nog meer) voor u kan

persoonlijk voor uw klant samenstellen.

betekenen? Bel dan uw relatiemanager of kijk op

WE STAAN VOOR U KLAAR

www.intermediair.ingbank.nl

Met onze dedicated relatiemanagers, 13 lokale hypotheken-

De ING Bank treedt op als kredietverstrekker.

INGA1995_Hypotheek_210x297.indd 1

27-03-2006 14:13:12

VB_0906S_p07_barom 02-05-2006 10:44 Pagina 7

VB-Verzekeringsbarometer

Bank en ketens winnen terrein op hypotheekmarkt Na een jarenlange opmars van het intermediaire aandeel in de nieuwe hypothekenproductie, zowel in aantallen hypotheken als in volume, boekte het intermediair in 2005 een achteruitgang in het productieaandeel. Intermediairs en hypotheekwinkels samen leverden ook terrein in. Het door de banken geopende hypotheekoffensief loont, hun aandeel in de nieuwe productie steeg met 5% tot ruim 30% van het totale marktvolume. Het productieaandeel van het intermediair – in aantallen nieuw gesloten hypotheken - is in 2005 met bijna 10% geslonken. Gekeken naar het volume was de daling zelfs nog sterker: 12,6%. De intermediaire keten als geheel, dus intermediair en hypotheekwinkels samen, was in 2004 nog goed voor 60,1% van het aantal nieuw gesloten hypotheken. Vorig jaar was dit aandeel iets gezakt tot 57,3%. Ook qua volume leverden beiden in, dit daalde van 65,6% tot 60,4%. Voor deze gegevens baseren wij ons op de GfK TOF-Tracker, dat in 2004 1539 personen die zojuist een hypotheek hadden gesloten ondervroeg en in 2005 1735 personen. Nog altijd sluiten de intermediair en hypotheekwinkels relatief grote hypotheken, het aantal is minder dan het volume, maar ook hier is de bank met een inhaalslag bezig. Had zij in 2004 28,8% in aantallen en 25,2% in volume, vorig jaar kwam de bank al tot 32,3% in aantallen tegen 30,7% van het volume. Het verschil wordt kleiner. De banken, die jarenlang relatief kleinere hypotheken sloten, zien het bedrag per hypotheek nu relatief groeien. Ook het aandeel van het directe kanaal, zowel in aantallen als in volume, steeg.

een halvering. Familie en vrienden als bron daalde zelfs van 18,2% tot 8,7%. Vooral de hypotheekwinkels hebben meer als informatiebron gefungeerd: 15,1% terwijl ze 14,2% van het aantal hypotheken sluit. Ook het aantal mensen dat zich niet heeft geïnformeerd steeg. Wij trekken de voorzichtige conclusie dat de consument minder informatie over hypotheken behoeft en meer zelfverzekerd zelf een goede deal zoekt. Hierbij merken wij op dat een deel van de consumenten het kanaal waar men de hypotheek heeft gesloten ongetwijfeld niet ziet als het kanaal waar men ook de informatie heeft ingewonnen, maar dit kanaal vooral als een transactiemedium ziet.

Via welke bron geïnformeerd?

in procenten Via een assurantietussenpersoon Via een hypotheekwinkel Bij/via een bank Via de werkgever Rechtstreeks Via internet Bij familie, vrienden, kennissen Via mailing, brochure, folder Via krant, tijdschrift Elders Niet geïnformeerd

2004 Aantal

Volume

2005 Aantal

Volume

50,4 10,0 30,3 3,4 6,0 23,0 18,2 1,6 3,1 1,5 3,7

55,4 10,8 28,1 4,2 5,6 25,2 19,9 1,4 3,5 1,6 2,7

40,4 15,1 24,7 2,7 6,3 11,5 8,7 2,5 1,8 4,2 5,1

42,4 17,0 25,3 2,9 5,7 12,6 9,7 2,3 1,5 4,4 3,8

Distributiekanaal nieuw afgesloten hypotheken Bron: GfK TOF-Tracker

In procenten Assurantietussenpersoon Hypotheekwinkel Rechtstreeks Bank Overige kanalen Geen antwoord

2004 Aantal

52,4 7,9 6,5 28,8 0,8 3,5

Volume

2005 Aantal

Volume

56,9 8,7 4,8 25,2 0,7 3,6

43,1 14,2 8,6 32,3 0,2 1,6

44,3 16,1 6,8 30,7 0,4 1,7

Dat de hypotheek een product blijft dat vooral wordt gesloten via een persoonlijk medium blijkt wel uit het feit dat 90% van de hypothekenproductie via dit medium gaat. Internet doet nauwelijks mee, en via de telefoon wordt wel iets gesloten (4,3%) maar het volume is zeer beperkt met 2,4%. Gezien het voorgaande, hebben intermediair en hypotheekwinkels een uitstekende uitgangspositie. Ze moeten alleen opletten dat de banken niet te veel van het eerder verloren terrein weer terugwinnen.

Via welk medium is de hypotheek gesloten? Bron: GfK TOF-Tracker Het intermediair is met 40,4% nog altijd de meest geraadpleegde informatiebron, gevolgd door de bank met 24,7%. Maar hier is iets merkwaardigs aan de hand. Ruim 40% van de personen met een nieuwe hypotheek raadpleegt de intermediair het vaakst, een iets groter percentage heeft dan ook bij de intermediair de hypotheek gesloten. In 2004 raadpleegde 50,4% het intermediair nog het vaakst. De bank, waar 32,3% van alle hypotheken werd gesloten, wordt door slechts 24,7% als informatiebron geraadpleegd. De bankklant haalt zijn informatie blijkbaar elders. Dat dat niet het internet of familie en vrienden is, blijkt uit het feit dat deze aan belang hebben ingeboet: Internet ging van 23% naar 11,5%,

Via internet Persoonlijk, via een adviseur Telefonisch Via de post Werkgever Weet niet

2005 Aantal 0,9 90,1 4,3 3,0 1,3 0,4

Volume 0,8 92,9 2,4 2,2 1,2 0,5

Bron: GfK TOF-Tracker Rienk Andriessen

-i Hypotheken en wonen 2006

7

VB_0906S_p08_trans 02-05-2006 10:45 Pagina 8

transparantie

Transparantie: van tussenpersoon naar adviseur De ontwikkeling rond de transparantie van de beloning heeft grote consequenties voor de wijze van betaling van de klant aan de adviseur. In alle openheid zullen klant en adviseur het eens moeten zijn over de hoogte van de prijs en de inhoud van de dienst die daartegenover staat. ‘No cure no pay’ behoort daarmee tot het verleden, maar de adviseur zal scherp moeten calculeren en een echte dienst moeten leveren om zijn inspanningen op de juiste wijze beloond te krijgen. Wim Oeben van Dullemond bedrijfsadvies gaat hier in dit artikel dieper op in. Hoewel de discussie nog lang niet is afgerond, beginnen de contouren van de uitwerking van de Adviesmatch zich nu duidelijk af te tekenen. Een en ander is nader vastgelegd in de consultatietekst ‘Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen’ (Bgfo; de consultatieronde liep af op 26 april jl.). Voor complexe producten gaat vanaf 1 januari 2007 de afsluitprovisie terug naar 80% van het huidige niveau en wordt de resterende 20% (veelal) in tien jaar uitbetaald. In onderstaand artikel zal worden ingegaan op het derde onderdeel van de trojka. Na de invoering van de Wfd per 1 januari 2006 en genoemde overgang van afsluit naar doorloop per 1 januari 2007, volgt per 1 september 2009 de verplichte transparantie van beloning. Vanaf het jaar 2010 is het door minister Zalm ingezette traject werkzaam in de volle breedte. In zijn visie is de consument op dat moment beschermd, is aan de missell een einde gekomen, zijn de door hem zo genoemde ‘perverse prikkels’ weggenomen en is sprake van volledige marktwerking. Met name dit laatste, volledige marktwerking, is een aspect dat de markt, en de assurantieadviseur voorop, naar mijn mening nog onvoldoende beseft. Het accent ligt in de huidige discussie nog op de verplichte openheid van beloning. Op zich al een hele hobbel, mede gelet op het begrijpelijk zo gewenste level playing field. Een mijns inziens nog onderbelicht aspect, maar met een minstens zo grote impact, is dat er door de openheid in beloning concurrentie op prijs ontstaat. Een veel gehoord geluid is dat de hoogte beloning wel uit te leggen is. Zeker als deze beloning zich tegen die tijd op 50% van het huidige niveau bevindt. Mijn standaard reactie is dan altijd: “Dat gaat u inderdaad wel lukken, tenzij uw collega het voor € 200 minder doet!” Met andere woorden: er komt concurrentie op prijs en dus op (kwaliteit van) dienstverlening. Dit houdt een compleet andere wijze van omgaan met uw klanten in. Het zal nu echt aankomen op toegevoegde waarde. Wat doet u nu echt beter dan uw concurrent? En weet uw klant dat? En is dat het eventuele verschil in prijs waard? Mijn stelling is: ‘Geen transparantie van beloning zonder transparantie van dienstverlening’. Immers, op het moment dat u (verplicht) openheid geeft over uw beloning zal de klant u onmiddellijk vragen wat u daarvoor dan wel doet. Wat is uw beloning per uur dan wel niet? Dat zult u moeten gaan uitleggen.

door Wim Oeben

directeur Dullemond Bedrijfsadvies

Voorbeeld Laten we dit eens wat nader uitwerken aan de hand van een simpel voorbeeld. Een stel, beiden 30 jaar, geen kinderen, gezamenlijk inkomen € 50.000, wenst een hypotheek van € 218.000 in verband met de aankoop van een woning. Kosten koper 9%. Na het invullen van het klantprofiel en een zorgvuldige afweging van een aantal alternatieven komt u uit op het volgende advies: Een aflossingsvrije lening, een overlijdensrisicoverzekering op beide levens, en daarnaast een beleggersrekening. De provisie op de lening bedraagt (laten we maar aannemen) 1% over het geleende bedrag van € 237.000 ofwel € 2.370. De beloning voor de overlijdensrisicoverzekering zal circa € 1.400 kunnen bedragen. De maandelijkse vergoeding op de beleggersrekening wordt gemakshalve maar even p.m. meegenomen. De totale beloning bedraagt dus (afgerond) zo’n € 3.800 (hoewel er constructies denkbaar zijn dit geheel in de vorm van een niet-complex advies te gieten, gaan we er eenvoudigheidshalve maar van uit dat dit hier niet het geval is). Kijken we nu eens naar de inspanningen die ten behoeve van dit advies zijn verricht. Allereerst vindt er een intake plaats. De klant legt zijn/haar situatie uit, er wordt informatie uitgewisseld (uw Dienstenwijzer!) en het klantenprofiel wordt ingevuld. U maakt vervolgens de match tussen het klantprofiel en een aantal mogelijke productoplossingen. Overigens, dit is in het kader van de Wfd en het vereiste reconstrueerbare advies een belangrijk en onderschat onderdeel: Waarom kiest u in deze situatie, bij deze specifieke klant, juist voor deze oplossing? Vervolgens, en ook die keuze dient u te onder-

“NationaalW oonpakket”voorhetprofessionele(hypotheek)intermediair ● In een oogwenk maximale 'hypotheektoetsen' uitvoeren van meer dan 60 partijen ● Naast de 26.000 rentetarieven ook 350 overzichten van actuele hypotheekvoorwaarden ● Meer dan 110 aflossingsproducten van 45 geldverstrekkers zijn in de software opgenomen ● Via een 'wizard' wordt het samenstellen en onderbouwen van het klantenprofiel vereenvoudigd 8

-i Hypotheken en wonen 2006

(070)3198970 www.efdece.nl

VB_0906S_p08_trans 02-05-2006 11:28 Pagina 9

transparantie

bouwen en vast te leggen, kiest u voor een bepaald product van een aanbieder. Dit advies tenslotte bespreekt u met de klant. Nadat de overeenkomst is gesloten en de stukken zijn ontvangen, gaat u deze uitreiken en toelichten aan de klant. Tot slot begeleidt u het traject met de notaris. Uit eerder onderzoek blijkt een totale inspanning voor dit onderdeel van 15 tot 18 uur. Maar, de provisie in genoemde constructie wordt geacht ook een vergoeding in te houden voor het onderhoud en de zorgplicht. Te denken valt aan advisering rondom verhuizing, een mogelijke scheiding, rentewijzigingen, overlijden, verandering van de beleggingsmix, etc. Over de gehele looptijd bedraagt de inspanning toch gauw zo’n 20 uur. Een simpel rekensommetje maakt dat sprake is van een vergoeding van € 100 per uur (€ 3.800 gedeeld door 38 uur). Voor een deskundig adviseur geen overdreven tarief.

reid moeten zijn op vragen van klanten over uw beloning. Heeft u uw antwoord al klaar? De ‘first movers’ zijn er al. Denk maar aan Zwitserleven met z’n Advieslounge. Anderen zullen volgen. In dat verband liggen ontwikkelingen als die van mijnmakelaar.nl op de loer. Wanneer verschijnt de eerste raamsticker of radioreclame: ‘Hier een hypotheekadvies voor € 795?’Ondenkbaar? Vergeet niet dat mijnmakelaar.nl gewoon lid is van de NVM. We dienen verder te beseffen dat transparantie een maatschappelijke trend is. Alles is, moet of wordt transparant. En wat nog niet transparant is maakt internet transparant. Van de goedkoopste benzinepomp in de buurt tot en met het salaris van een topbestuurder. Tegen deze stroom in varen heeft geen nut.

Feebasis Vraag is natuurlijk: hoe kijkt mijn klant aan tegen deze totale vergoeding van stel € 3.800? Het spreekt voor zich dat als u bovenstaande opsomming geeft van de werkzaamheden die u al heeft verricht en nog gaat verrichten, u deze werkzaamheden dan ook werkelijk zult moeten verrichten. Met de bijbehorende kwaliteit. En dat is waar het om zal gaan draaien. Daadwerkelijke kwalitatief hoogstaande toegevoegde waarde. Als we over kansen praten, over dè mogelijkheid je te onderscheiden, dan liggen die hier.

Van tussenpersoon naar adviseur Dat openheid van beloning tot een andere manier van werken zal moeten gaan leiden is helder. In zware termen wordt wel gesproken over een ander ‘businessmodel’. Zeker als je dit bekijkt in samenhang met eerder genoemde maatregelen rondom de afsluitprovisie. Waar het mijns inziens echter vooral om gaat is een mentaliteitsverandering. Transparantie zal ertoe gaan leiden dat u, nog meer dan u al deed, de rol moet gaan aannemen van adviseur. Een absoluut voordeel van transparantie van beloning is dat helder wordt dat u voor de klant werkt en dat het de klant is die u betaalt. Geen mistige verhalen over een beloning die ergens verscholen zit in de premie. U verricht de dienst en de klant betaalt u daarvoor. Daar waar u tot op heden tussenpersoon was tussen de aanbieder en de klant, schuift u - zeker daar waar het gaat om de ingewikkelder producten - nadrukkelijk en zichtbaar op in de richting van de klant. Een prima ontwikkeling lijkt me. Kijken we naar de snel oprukkende bedreigingen vanuit internet en de direct writers, dan liggen ook hier uw kansen. De klant kiest immers nadrukkelijk voor u als adviseur. Is hij tevreden met uw advies, dan komt hij zeker terug. Met andere woorden: transparantie van beloning leidt eerder tot een tevreden en dus loyale klant.

Bedreigingen

Een ander fenomeen dat nadrukkelijk de kop zal gaan opsteken is het gaan werken op feebasis. Wanneer u de klant toch al moet uitleggen wat u voor hem hebt gedaan en nog gaat doen, dan is de stap naar een beloning op feebasis nog maar een kleine. Werken op feebasis betekent dat u een uurtarief moet berekenen. In het bovenstaande voorbeeld is teruggeredeneerd vanuit de ontvangen beloning en de bestede uren. Een andere - meer bedrijfseconomische _ benadering is te werken vanuit uw eigen kostencijfers om op die manier uw eigen uurtarief te bepalen. Daarbij spelen alle elementen van uw onderneming een rol. Dus het uurtarief moet niet alleen gebaseerd zijn op het salaris en provisie van uw buitendienst, maar het tarief dient ook ter dekking van de kosten van de binnendienst, de huisvestings- en automatiseringskosten e.d. Ook de kosten van directievoering dienen hieruit bestreden te worden. Het op deze wijze gevonden bedrag moet nog worden verhoogd met een winstopslag en vervolgens gedeeld worden door het aantal declarabele uren. Let op, dit aantal ligt fors lager dan het aantal gewerkte uren en wel op zo’n 60 tot 70% daarvan. Met het werken op feebasis zou dan een eind komen aan het tijdperk van ‘no cure no pay’. In het huidige provisiesysteem is het immers zo dat u alleen beloond wordt voor uw advieswerkzaamheden als via uw bemiddeling het daadwerkelijk tot een transactie komt. Werkt u op feebasis dan komt hieraan vanzelfsprekend een eind. Dat dit leidt tot een verhoging van de drempel tot advies is een bijkomend aspect. Het is trouwens toch al de vraag of het gaan werken met klantprofielen (verplicht vanaf 1 juli 2006) niet zal leiden tot deze drempelverhoging. Welke klant heeft er zin in bij twee of drie adviseurs dit traject te moeten doorlopen? Ik denk overigens dat we daar maar niet al te ongelukkig mee moeten zijn. De klant kiest voor u als zijn adviseur. Op basis van een transparante prijs/kwaliteit-verhouding.

Zijn er geen bedreigingen dan? Natuurlijk wel. Transparantie in beloning leidt er ontegenzeggelijk toe dat de marges onder druk komen. Genoemde marktwerking zal zijn effect hebben. Daarnaast zal uitleg (en discussie?) over de hoogte van uw adviesnota tijd en dus geld kosten. Ook hier geldt: ondernemen is vooruitzien. U zult op deze ontwikkeling moeten anticiperen. Morgen al kunt u, maar ook uw medewerkers met klantcontact, geconfronteerd worden met en dus voorbe-

-i Hypotheken en wonen 2006

9

VB_0906S_p10_over 02-05-2006 10:49 Pagina 10

oversluiten

Oversluiten: zinvol of niet? De huidige lage rentestanden zijn al weer langere tijd aan de orde. Meestal is een dergelijke periode van relatief korte duur, dus de huidige situatie is uitzonderlijk te noemen. Ondanks de berichten dat een rentestijging eraan zit te komen, lijkt dat niet meer dan een rimpeltje te zijn. Uiteindelijk heeft uw klant te maken met de rente die wordt gevraagd voor zijn hypotheek of voor zijn persoonlijke lening etc. Dit artikel gaat in op de vraag onder welke omstandigheden het voor uw klant beter is over te sluiten. Er zijn perioden geweest waarin een hypotheekrente werd aangeboden van ruim boven de 10%. Een groot deel van de maandelijkse lasten gaat dan op aan die rente ondanks de fiscale aftrekbaarheid. Meestal kiest men daarom in perioden van hoge rentestand voor een relatief korte rentevaste periode. Andersom geldt dat men in een periode van relatief lage rentestand vaker kiest voor een langere rentevaste periode. In de tijd dat deze zeer hoge rentestand van toepassing was, zijn allerlei rentevormen ontstaan, zoals de ‘stabielrente’ van Rabobank. Andere banken hadden vergelijkbare vormen. Deze stabielrente werkt als volgt. Is bijvoorbeeld de rente voor een 10-jarige periode 8,3%, dan biedt de bank een stabielrente aan van 8,5%. Deze rente geldt dan voor de gehele leningperiode van 30 jaar. Tevens is er een bandbreedte van toepassing. De bandbreedte bedraagt plus of min 2%. Met andere woorden: als de actuele rente op het moment van verschuldigd zijn van de (maandelijkse) rente tussen de 6,5 en 10,5% ligt, dan geldt de afgesproken rente van 8,5%. Wordt de rente bijvoorbeeld 6% dan wordt 8% in rekening gebracht. Deze werkwijze heeft een behoorlijke stabiliserende werking op de maandlasten. Een dergelijk systeem doet alleen opgang in perioden van hoge rentestanden. Je betaalt dus voor een stukje zekerheid naar de toekomst. De rentestand heeft zich in de loop van de jaren als volgt ontwikkeld.

Periode 1970- Periode 1980- Periode 1990- Periode20001979 1989 1999 2003 1970 1971 1972 1973 1974 1975 1976 1977 1978 1979

8,01 8,32 7,94 8,04 9,62 9,33 8,78 8,71 8,31 9,12

1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989

10,15 10,92 9,96 8,33 8,33 7,77 7,00 6,95 6,90 7,57

1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999

8,72 9,23 8,84 7,51 7,25 7,12 6,25 5,82 5,56 5,14

2000 2001 2002 2003

5,88 5,79 5,33 4,48

Bron: Centraal Bureau voor de Statistiek Voorburg / Heerlen

Grafisch ziet een en ander er als volgt uit.

Gegeven dit uitgangspunt wordt het interessant leningen zoveel mogelijk te herschikken en daarmee te profiteren van de lage rente van vandaag de dag.

Lopende leningen De meeste hypotheken worden afgesloten onder voorwaarde van een rentevaste periode van 5 of 10 jaar. Eind jaren tachtig werd er soms ook voor een langere periode gekozen van bijvoorbeeld 15 of 20 jaar. Die periode kenmerkte zich door een relatief lage rentestand van bijvoorbeeld 6,5%. Dit was ten opzichte van de periode daarvóór een ‘koopje’. Op dit moment zijn we geneigd te stellen dat een rente van 6,5% juist duur is. Vandaar dat de laatste tijd op grote schaal wordt geprobeerd te profiteren van de thans geldende tarieven.

Oversluiten lening Een jaar of acht geleden heeft X een hypotheek afgesloten. Destijds was een zeer aantrekkelijk tarief van toepassing van 6,5%, voor 15 jaar vast. Ten opzichte van de (hoge) renteperiode van toen was dit een zeer aantrekkelijke mogelijkheid. Op dit moment zou voor een dergelijke constructie 4,5% van toepassing zijn. Voor een periode van 7 jaar (de resterende rentevaste periode) zou dit een percentage opleveren van 4,2%. Uit berekening blijkt dat voor het verschil over de resterende rentevaste periode 2,3% over de lening kan worden bespaard (6,5% minus 4,2%). Zetten we dit om in een eenvoudig voorbeeld, bij een lening van 150 duizend euro, dan worden de getallen als volgt. Lening Huidige rente Nieuwe rente na omzetting

€ 150.000 € 812,50 per maand € 525,00 per maand

Per saldo besparing

€ 287,50 per maand

De totale besparing komt voor X uit op € 24.150 over de genoemde periode van 7 jaar. Een enorm bedrag ten opzichte van de lening van liefst 16,1%.

(schema in kolom hiernaast) De dalende tendens is duidelijk waarneembaar. Economisch gezien zal een ‘natuurlijk’ minimum ontstaan, gevoelsmatig hebben we dit minimum zo’n beetje bereikt.

10

Maar er zit een addertje onder het gras. De hypotheekverstrekker is destijds een contract aangegaan en heeft daarmee met u een afspraak gemaakt dat u de volledige periode van 15 jaar de genoemde 6,5% zou betalen. X kan alleen onder die afspraak uit als hij een boete betaalt. Dit

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906s_p11 01-05-2006 14:46 Pagina 11

ER IS EEN KANS VAN 0,00047% DAT HET LEVEN VAN UW KLANT ER OVER DERTIG JAAR NOG EXACT HETZELFDE UITZIET. DE DOORGROEI HYPOTHEEK VAN REAAL. REALIST IN VERZEKEREN. Morgen kan alles anders zijn. Laat staan over dertig jaar. Welke veranderingen uw klanten ook doormaken, de Doorgroei Hypotheek van REAAL leeft en verandert mee. Dat begint al bij het afsluiten. Omdat REAAL met meerdere arrangementspartners werkt, kunt u uw klanten altijd een passend aanbod doen. Met rente en voorwaarden die perfect aansluiten bij hun huidige financiële situatie. En verandert daar iets in, dan kunnen ze altijd dekkingen aanvullen of weglaten of de verhouding tussen sparen en beleggen aanpassen. Dat is het grote voordeel van zo’n flexibele hybride hypotheek. Voor die flexibiliteit betalen uw klanten trouwens alleen als ze ook daadwerkelijk iets veranderen. Dat vinden wij wel zo realistisch. Om u het afsluiten van een Doorgroei Hypotheek nóg makkelijker te maken, kunt u zo'n flexibel en realistisch aanbod via In Support razensnel doen. Als u de klantgegevens invult, staat de offerte al binnen vijf minuten op Inside REAAL. En zo past de Doorgroei Hypotheek van REAAL ook weer perfect in úw drukke leven.

KESS7476_taart_210X297.indd 1

22-11-2005 15:46:52

VB_0906S_p10_over 02-05-2006 10:52 Pagina 12

oversluiten

bedrag komt overeen met de contante waarde van het renteverschil dat nu overeengekomen kan worden. Daarnaast zullen administratiekosten in rekening worden gebracht. Een klein voordeel voor X: in de meeste hypotheekakten is opgenomen dat er per kalenderjaar een bepaald percentage van de lening ‘boetevrij’ mag worden afgelost. Dit zit tussen de 10 en 20% afhankelijk van de bank of financiële instelling. De berekening van de boete zou als volgt kunnen zijn. Lening Boetevrij af te lossen

€ 150.000 € 30.000 (20%)

De contante waarde berekening vindt daarom plaats over 120.000 ( € 150.000 -/- € 30.000). De boeterente bedraagt 2,3% over € 120.000 gedurende 7 jaren levert een boetebedrag op van € 16.700 (rekening houdend met een contantmakingsfactor op basis van 4,2% rente). Hiertegenover staat de al genoemde besparing (€ 287,50) op de maandelijkse rentelasten. Er is nogal een verschil tussen de besparing en de kosten. Er is echter nog een ander probleem: de financiering van de ‘boete’. Immers: het omslagpunt komt pas na bijna 5 jaar. Met andere woorden: pas na bijna 5 jaar gaat X verdienen. Het is dus een kwestie van liquiditeit. Voordat we hierop ingaan nog een opmerking over het volgende. Hoewel het in dit rekenvoorbeeld winstgevend is om over te sluiten, is het rentevoordeel beperkt tot een periode van nog ruim 2 jaar. Te overwegen is dus of het in dit geval niet zinvoller is een langere rentevaste periode te kiezen dan 7 jaar. Nu over de liquiditeit. Voor degene met een ‘vette’ bankrekening is het geen probleem. De boete wordt voorgeschoten. Een ander verhaal wordt het voor degene die dit niet beschikbaar heeft. De enige oplossing is dan het aangaan van een aanvullende lening (binnen hypothecair verband of anders op basis van een persoonlijke lening). Op basis van hypotheek is naar mijn mening de beste optie, vanwege de relatief lage rente. Wel moet rekening worden gehouden met eventuele hogere kosten. Ook hier is weer een addertje onder het gras en dat ligt op het vlak van de fiscale behandeling. Tot nu toe zijn we uitgegaan van bruto bedragen, dus zonder rekening te houden met fiscale aftrekbaarheid van één en ander. Hypotheekrente is in veel gevallen volledig aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Afhankelijk van het belastbare inkomen geldt, zoals bekend, een fiscale compensatie van 34,15% tot maximaal 52% (voor belastingplichtigen tot 65 jaar).

Meer kosten, lagere schijf Ook de financieringslasten die te maken hebben met verwerving van een woning zijn aftrekbaar. Dus de rente over de hypotheek benodigd voor aankoop van de woning is aftrekbaar. De boeterente is volledig aftrekbaar. In dit geval gaat uw klant echter een aanvullende lening aan om de boeterente te financieren. De rente en eventuele kosten over deze (aanvullende) lening zijn niet aftrekbaar en vormen daarmee weer een extra netto maandlast. Het bedrag van de boeterente is dusdanig hoog dat de kans groot is dat uw klant ‘door de schijf zakt’. Met andere woorden: compenseert de fiscus normaliter 41,45%, nu kan hij terugvallen (deels) naar schijf 1 (34,15%). Het omslagpunt wordt daardoor negatief beïnvloed.

Spaarhypotheek? Opgelet! Wat tevens steeds meespeelt in de overweging de hypotheek om te zetten is het volgende. Uiteraard hangt het af van de soort hypotheek. Praten we alleen over rente, dan is een omzetting naar een lagere rente zinvol en niet zo ingewikkeld. Uw klant moet uiteraard wel voldoende tijd hebben om de kosten te kunnen goedmaken. Anders wordt het als er sprake is van een spaarhypotheek. Hierbij is het rendement over de (spaar)premie gekoppeld aan de te betalen rente. Wordt de rente door omzetting verlaagd, dan is de vergoeding over de premie ook lager en wordt de premie zelf hoger. Aangezien de premie niet fiscaal aftrekbaar is, heeft dit als consequentie dat de netto lasten bij deze hypotheekvorm bij omzetting rechtstreeks negatief worden aangetast.

Een actueel voorbeeld Aan de hand van een onlangs omgezette hypotheek werk ik de volgende case uit. Het betreft een hypotheek bestaande uit een drietal leningdelen (geen spaarhypotheek). Dit heeft te maken met de aankoop en destijds gefinancierde verbouwingen. De volgende gegevens zijn van toepassing. Berekeningsdatum1 januari 2006 (Restant)schuld deel 1 € 163.360,88 (Restant)schuld deel 2 € 45.378,02 (Restant)schuld deel 3 € 68.067,03 Totaal lening Overzicht Leningdeel (Restant) schuld 1 163.360,88

Tarief 2006 voor box 1: inkomen uit werk en woning Schijf Belastbaar inkomen uit werk en woning 1 2 3 4

tot en met 17.046 17.047 t/m 30.631 30.632 t/m 52.228 52.229 en hoger

Inkomstenbelasting en premie volksverzekeringen tot 65 jaar 65 jaar en ouder 34,15 % 16,25 % 41,45 % 23,55 % 42,00 % 42,00 % 52,00 % 52,00 %

€ 276.805,93

2

45.378,02

3

68.067,03

Totaal

276.805,93

Oude Resterende Nieuwe Boetebedrag rente periode in rente 884,87 263 598,99 12.469,31 150,00 12.619,31 234,45 180 166,39 965,07 150,00 1.115,07 317,65 290 249,58 272,27 150,00 422,27 1.436,97 1.014,96 14.156,65

Bron: Belastingdienst (http://www.belastingdienst.nl)

12

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906S_p10_over 02-05-2006 10:55 Pagina 13

oversluiten

Op dit moment wordt door allerlei geldverstrekkers fantastische aanbiedingen gedaan. In eerste instantie is de oplossing ook in die richting gezocht; oversluiten naar een andere aanbieder. Uw klant krijgt dan te maken met aflossing van de oude schuld bij de huidige bank en een nieuwe lening bij de nieuwe bank.

In het onderhavige geval is de laatste route gekozen. Uiteindelijk bleek dit een veel gunstiger uitkomst. Zelfs taxatiekosten hoefden niet te worden gemaakt vanwege de WOZ-waarde van het pand (vastgesteld op € 414.000,00) en de bekendheid van de bank met betrekking tot het onderpand.

De hypothecaire inschrijving wordt door de oude bank doorgehaald en er wordt een nieuwe hypotheek gevestigd voor de lening bij de nieuwe bank. Een bezoek aan een notaris is vereist. Het beoogde rentevoordeel wordt aangetast door de kosten die worden gemaakt voor de nieuwe hypotheek: notariskosten (hypotheekakte), afsluitprovisie, taxatiekosten en de boeterente aan de oude bank.

Al na 33 maanden is het ‘breakeven point’ bereikt. Daarna wordt elke maand € 422,01 op de lasten ten opzichte van 2005 verdiend.

Wat eigenlijk veel meer voor de hand ligt, maar vaak wordt vergeten: vraag de huidige geldverstrekker wat het kost om de lening om te zetten. Soms wordt de boeterenteberekening op gunstiger voorwaarden gedaan en door in het algemeen stijging van de waarde van het onderpand, kan de bank uitgaan van een gunstiger verhouding tussen hoogte van de lening en de hypothecaire zekerheid.

Als punt van aandacht geldt echter het volgende. In alle gevallen moet je de tijd hebben om het beoogde voordeel terug te verdienen. Als uw klant binnen korte termijn toch al van plan is te verhuizen, dan kan het beter zijn om niets te doen. Immers: bij verkoop is de lening boetevrij af te lossen. Alleen indien in korte tijd fikse rentestijgingen te verwachten zijn kan oversluiten soms toch zinvol zijn mits de rente kan worden meeverhuisd naar de nieuwe woning.

-i Hypotheken en wonen 2006

13

VB_0906s_p14 01-05-2006 14:46 Pagina 14

HOE ZIT HET MET MIJN PAUZE?!

Als u de concurrentie te snel af wilt zijn, hebt u geen tijd te verliezen. Daar helpen we u graag bij. Met een hypotheekofferte binnen enkele minuten en razendsnelle acceptatie door uw persoonlijke team van acceptanten. Meer weten? Bel 0900 - 347 35 87 of mail [email protected]. DIREKTBANK HYPOTHEKEN. DIREKT VOOR ELKAAR.

VB_0906S_p15_fraude 02-05-2006 10:55 Pagina 15

hypotheekfraude

Forse toename van hypotheekfraude De Stichting Fraudebestrijding Hypotheken (SFH) heeft vastgesteld dat er de afgelopen jaren een forse toename is in het aantal gevallen van hypotheekfraude. In 2004 zou het gaan om 1500 gevallen, een toename van 50% ten opzichte van het jaar daarvoor. De fraude betreft veelal het verkrijgen van een (te hoge) hypothecaire financiering op basis van verkeerde informatie. Valse werkgeversverklaringen, het opgeven van een te hoog inkomen, manipuleren met taxaties teneinde de financiering rond te

zijn van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB), alsmede de financieringsinstellingen, die lid zijn van de Vereniging van Financieringsinstellingen in Nederland (VFN), hebben de mogelijkheid om via de zogenoemde Externe Verwijzingsapplicatie (EVA) te toetsen of een (rechts)persoon in het extern verwijzingsregister van de banken voorkomt. Verzekeraars kennen een vergelijkbaar waarschuwingssysteem, het Fraude en Informatiesysteem Holland (FISH). Een deelmodule van FISH biedt deelnemende verzekeraars de mogelijkheid om door middel van toetsing vast te stellen of een (rechts)persoon is opgenomen in de externe verwijzingsindex van de verzekeraars (EVI). In het kader van de praktische uitvoering van het `Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem financiële instellingen' zal een technische voorziening worden getroffen om de externe verwijzingsindices voor de aan het incidentenwaarschuwingssysteem deelnemende banken, verzekeraars en financieringsinstellingen toegankelijk te maken.

krijgen, het komt allemaal steeds vaker voor.

Er zijn verschillende partijen betrokken bij de fraude. De verkrijger van de hypothecaire financiering allereerst, echter in zijn kielzog blijkt in de praktijk dat ook makelaars, hypotheekadviseurs en zelfs notarissen betrokken zijn bij de fraude. Om de fraude verder in te dammen heeft de SFH aansluiting gezocht bij het protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen, de zwarte lijst zoals die door financiële instellingen reeds langer in gebruik is. Het protocol is op onderdelen gewijzigd zodat ook hypothecaire instellingen gebruik kunnen maken van het systeem. Overigens is het gebruik van zwarte lijsten geen vrijblijvende aangelegenheid. Het College Bescherming Persoonsgegevens toetst of de informatie zoals die terecht komt in de registers niet strijdig is met de Wet Bescherming Persoonsgegevens.

De incidentenregisters Gedragingen van (rechts)personen die hebben geleid of kunnen leiden tot benadeling van financiële instellingen, worden door deze instellingen vastgelegd in incidentenregisters. Aan het incidentenregister zijn twee verwijzingsregisters gekoppeld. Het interne verwijzingsregister (IVR) bevat verwijzingsgegevens van (rechts)personen die uitsluitend geraadpleegd kunnen worden door de organisatie van de desbetreffende financiële instelling. Adequate risicobeheersing vergt dat de verwijzingsgegevens uit de incidentenregisters via een waarschuwingssysteem beschikbaar zijn voor andere financiële instellingen. Daarom kunnen de financiële instellingen die de bepalingen van het protocol `incidentenwaarschuwingssysteem financiële instellingen' onderschrijven, deze gegevens via een extern verwijzingsregister (EVR) raadplegen. Het protocol bevat de voorwaarden voor opname in het incidentenregister en de verwijzingsregisters. Het protocol voorziet tevens in waarborgen tegen ongeautoriseerd gebruik van het stelsel van gegevensuitwisseling. In het kader van het gebruik van het incidentenregister en de daaraan gekoppelde verwijzingsregisters zijn door de financiële instellingen diverse technische voorzieningen getroffen. De banken die nu lid

Bron: Praktijkgids Hypotheken 2006 een uitgave van Kluwer

 237,0$=2(.7  (59$5(1+<327+((.   $6685$17,($'9,6(856',( 

O LQORRQGLHQVWZLOOHQZHUNHQYRRU 

HHQODQGHOLMNLQWHUPHGLDLU

OYDQORRQGLHQVWQDDU]HOIVWDQGLJ 

RQGHUQHPHUVFKDSZLOOHQJURHLHQ

OZLOOHQVWDUWHQDOV]HOIVWDQGLJ 

RQGHUQHPHULQRQ]HIUDQFKLVHIRUPXOH




  

    


 
 


ZZZRSWLPDQO

-i Hypotheken en wonen 2006

15

VB_0906S_p16_markt 02-05-2006 10:56 Pagina 16

de markt

Risk based pricing groeimarkt intermediair

De Engelse hypotheekmarkt leert ons hoe onze markt er over een aantal jaren uit zal zien. Naast de huidige ‘dertien-in-een-dozijn’hypotheken, met één standaardtarief voor iedere klant, zal er meer en meer aandacht komen voor de risk based-hypotheek waarbij niet zozeer naar het hypotheekobject maar juist naar de hypotheekgever, naar de debiteur wordt gekeken. De standaard hypotheek zal bovendien steeds vaker, op basis van scherp concurrerende tarieven, direct bij de hypotheekverstrekker worden gesloten. De wat meer ingewikkelde risico’s zullen echter steeds vaker via het intermediair worden gesloten. Zo bleek tijdens een door ELQ Hypotheken georganiseerde reis voor de pers naar Londen.

intermediair dat via hem de hypotheek heeft aangevraagd. De packager doet zaken met meerdere geldverstrekkers. Aangezien de packager in het kader van de Financial Service Act niet mag adviseren, geeft hij alle mogelijke producten objectief door aan het intermediair dat een aanvraag doet namens zijn klant. (Hoewel: “We’re not allowed to advise, but we can guide...”). De intermediair maakt op zijn beurt samen met de klant de keuze voor het meest geschikte product. Uiteraard hebben sommige packagers ook een eigen intermediairbedrijf dat dan moet voldoen aan de eisen die de FSA stelt.

Risk based pricing Deze ‘sub prime-hypotheken’, die via het intermediair lopen zijn vaak

Natuurlijk heeft ELQ een belang bij het reisje dat zij onlangs organiseerde voor een aantal journalisten. Naast de verkenning van de Engelse markt stond ook het kennismaken met ELQ op de agenda. En omdat ELQ zich specialiseert in het aanbieden van speciale hypotheken, niet voor standaard risico’s, konden beide agendapunten goed worden gecombineerd. Uit het verleden is gebleken dat de ontwikkelingen in de Engelse markt met een vertraging van enige jaren ook naar de Nederlandse markt komen, daarom was het voor de vakjournalist in ieder geval een uitgelezen kans om eens kennis te nemen van de hypotheekmarkt in Engeland. Een markt die zich kenmerkt door een enorme beweeglijkheid (looptijden langer dan vijf jaar kent men niet) en een enorme premiedifferentiatie. Vrijwel iedereen kan een hypotheek krijgen in Engeland, zolang er maar een courant object van een goede waarde tegenover staat. En met courant bedoelen ze aan de overkant: in drie maanden verkoopbaar.

Prime market De Engelse distributie zit anders in elkaar dan de onze. De meeste hypotheken (55%) zijn gewone standaard hypotheken, de zogenoemde confirming hypotheken, die vaak direct door de klant bij de aanbieders (‘lenders’) worden gesloten. Dit heet de ‘prime market’. De Brit is vrij honkvast en peinst er nauwelijks over om van hypotheekverstrekker te wisselen. De rentetarieven zijn zeer concurrerend en ‘uitgebreid shoppen’ heeft niet veel zin. Bovendien zijn de looptijden kort. Toen wij uitlegden dat wij zelfs looptijden van dertig jaar kennen en de daarbij behorende tarieven noemden kon men ons nauwelijks geloven. De tarieven in Engeland zijn, ondanks de korte looptijden, aanzienlijk hoger dan bij ons, 6,5% voor drie jaar is niet bijzonder.

Sub prime market De overige 45% van de hypotheken, de adviesgevoelige non conforming hypotheken, wordt gesloten via de ‘sub prime market’, dit deel komt bij de geldverstrekker binnen via een broker of packager. Een broker is wat bij ons de onafhankelijke adviseur is. Een packager houdt het midden tussen een serviceprovider en een inkoopcombinatie. Zij zorgen ervoor dat het klantdossier geheel wordt voorbereid, dat alle gegevens kloppen en gecheckt zijn. Dit dossier gaat vervolgens door naar de hypotheekverstrekker, die vervolgens snel kan accepteren. Deze betaalt voor de ‘package-dienst’ circa 2%. Gebruikelijk houdt de packager 1% en geeft hij de andere 1% aan het

16

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906S_p16_markt 02-05-2006 11:29 Pagina 17

de markt

de bijzondere hypotheken. Het gaat dan om ‘non conforming mortgages’, hypotheken voor mensen met tijdelijk werk, voor zelfstandigen, voor de aankoop van huizen bestemd voor de verhuur, voor aankoop van de eigen huurwoning, voor kopers met een eerdere achterstand in betaling of met een notering vergelijkbaar met onze BKR-registratie. In ons land kunnen deze mensen niet eenvoudig aan een hypotheek komen, in Engeland is het voor hen echter vrij eenvoudig een hypotheek te krijgen, zolang er maar een courant pand tegenover staat. Daarnaast betalen ze een renteopslag die per risico verschilt en die mede afhankelijk is van de hoogte van het te lenen bedrag in relatie tot de waarde van het object (value to loan). Voor deze opslagen (risk based pricing) is een nauwkeurige matrix ontwikkeld. Waarom is deze informatie van belang? Allereerst omdat de ervaring heeft geleerd dat de ontwikkelingen in het Verenigd Koninkrijk ook naar Nederland overwaaien. Doorgaans gaat daar een periode van zes jaar overheen en dus mogen we aannemen dat ook hier de non conforming hypotheek met risk based pricing gemeengoed gaat worden. Daarnaast zal door de kosten- en provisietransparantie ook in ons land de hoogte van de hypotheekrente in de toekomst het belangrijkste verkoopargument worden. Hypotheekrentes kunnen door de consument zeer eenvoudige met elkaar worden vergeleken en de consument gaat naar die aanbieder die de laagste rente biedt, dit wordt onze ‘prime market’. Daarnaast ontstaat er in ons land een ‘sub prime market’, waar de risk based hypotheken worden verkocht. Hier is een belangrijke adviesrol voor de intermediair weggelegd. Ebbo de Jong, directeur Marketing en sales van ELQ, is ervan overtuigd dat de ontwikkelingen van risk based pricing ook in ons land zullen gaan plaatsvinden: “Het is een kwestie van tijd. Twintig jaar geleden werd het niet-rokerstarief ingevoerd. Een lager tarief voor een risicoverzekering voor mensen die gezonder leefden. Dat was belachelijk, stelde een aantal verzekeraars. Maar er volgde een tweede en nog een en nog een. Op een gegeven moment moesten zelfs de grootste tegenstanders wel overstag. Je moest wel, want anders had je alleen nog maar rokers in je portefeuille, de niet-rokers gingen naar de concurrent met een goedkoper tarief. Hetzelfde geldt voor de standaard hypotheekportefeuilles. De goede risico’s betalen mee aan de slechte risico’s in de portefeuille. Door te segmenteren kun je de minder goede risico’s scheiden van goede risico’s. De goede risico’s betalen een lager tarief, de slechte een hoger tarief. Zo werkt bijvoorbeeld Argenta. Een zeer scherp tarief, maar strakke voorwaarden waarop geen enkele afwijking mogelijk is.” ELQ heeft de WelQom Hypotheek, een hypotheek voor mensen met een betalingsincident (600.000 in totaal). Deze kunnen tegen een gedifferentieerd tarief bij ELQ de welQom hypotheek krijgen voor drie jaar. Deze hypotheek is hypotheekproduct van het jaar is geworden. Je reactie ‘Goh, wat aardig’ was wat lauw. De Jong: “Natuurlijk was het een geweldige opsteker voor onze medewerkers. Intern erg belangrijk. Maar uiteindelijk zegt het niet zoveel. Het gaat ons immers niet om alleen dit product. We moeten uitkijken dat ELQ niet alleen maar geassocieerd wordt met de BKR-hypotheek. Dat werkt op termijn tegen ons. Het is zeer stigmatiserend voor de klant, die durft nooit te vertellen dat hij een ELQ hypotheek heeft, want dan geeft hij

aan een kredietprobleem te hebben. Wij zetten daarom ook zwaar in op onze Quick-hypotheek, daar is ook veel vraag naar en die is geschikt voor iedereen met een niet-regulier inkomen.” ELQ is sinds 2004 actief in de markt en er werken inmiddels tachtig FTE’s. Het is een van de weinige aanbieders die volgens Engels model aan risk based pricing doet. Niet verwonderlijk, want het zelfstandige ELQ heeft een Britse aandeelhouder, Lehman Brothers, een van de grootste Amerikaanse investment banks en tevens moeder van Southern Pacific Mortgage Ltd. (SPML), dat weer een van de grootste verstrekkers is van non conforming mortgages. De portefeuille van ELQ is gegroeid tot inmiddels bijna een half miljard euro, met tussen de 2000 en 3000 hypotheken. Veel meer wil De Jong er niet over kwijt.

Ankerproduct ELQ werkt samen met het intermediair en met inkooporganisaties. De Jong: “Het accent lag vroeger vooral op ketens, maar nu veel meer bij het intermediair. Ketens hebben ons minder nodig, die kunnen vanwege hun grote portefeuillebelangen een slecht risico toch wel doordrukken bij de geldverstrekker. Daarom hebben wij onze focus verlegd naar het intermediair. Die heeft om te beginnen een goede selectie aan de poort, zij kennen de moraliteit van hun klanten. Maar belangrijker: het intermediair heeft met onze non conforming hypotheken een mooi adviesproduct in handen, waarmee hij zijn klant heel gelukkig kan maken. Het intermediair kan zijn klant aan een hypotheek helpen, terwijl de klant dacht dat dat niet mogelijk was. Bovendien is de looptijd van onze hypotheek slechts drie jaar. Daarna kan de adviseur de klant aan een ‘normale’ hypotheek helpen. Het is daarom een ankerproduct met veel kansen.”

Voorsprong Hoe ziet De Jong de Nederlandse markt in de toekomst? “Ik ben er heilig van overtuigd dat de prijsdifferentiatie ook in onze markt nog meer van de grond gaat komen. Tot nu toe is alles gebaseerd op het onroerend goed. Hoe is het getaxeerd, hoe courant is het object? De meeste hypotheekverstrekkers kijken nauwelijks naar de debiteur, veel meer dan een kopie van een loonstrookje is niet nodig. Wij kijken vooral naar de debiteur en veel minder naar het onroerend goed. Natuurlijk kijken wij ook naar de waarde van het pand en de ‘loan to value’, maar het gaat vooral om de moraliteit van de debiteur. Het gaat er uiteindelijk om dat de klant betaalt. Ook de andere partijen zullen vroeg of laat stoppen met het ‘mee-accepteren’ van mindere risico’s. Ook zij zullen gaan differentiëren op risico en prijs.” Van ABN-AMRO weten we dat zij inmiddels haar licht heeft laten schijnen in de Engelse markt. Ook Deutsche Bank is daar actief mee bezig. Is ELQ niet bang dat er stevige concurrentie bijkomt? De Jong: “Geen enkel probleem. Dat zal ons alleen maar helpen deze markt verder te ontwikkelen. Wij zullen dat zeker uitnutten: wij waren de eerste en we zullen die voorsprong behouden.” Aandeelhouder Lehman Brothers ziet het in ieder geval zitten. Nu ELQ zich heeft bewezen, mag ze een nieuw, meer representatief pand betrekken en ook de naam Lehman mag aan ELQ worden gekoppeld. De Jong: “De naam Lehman scheelt toch in gesprekken met andere partijen. Ook bij werving en selectie is zo’n grote naam van belang. Dat trekt de juiste mensen aan.” Rienk Andriessen

-i Hypotheken en wonen 2006

17

VB_0906S_p18_Taxatie 02-05-2006 10:58 Pagina 18

Taxatiebureaus

De slag om het taxatierapport De concurrentie op de Nederlandse taxatiemarkt mag gerust moordend genoemd worden. De drie grootste taxatiebureaus laten elkaar geregeld de tanden zien. De druk om onderscheidend te zijn is groot en de innovatieve ideeën volgen elkaar dan ook in rap tempo op. Het voert te lang om hiervan een totale opsomming te geven, daarom beperken we ons in deze special tot het anti-fraudemodel van Nationale Taxatie Service, de Aankoopbegeleiding van Hamer Taxaties en het speerpuntenbeleid 2006 van 5punt20.

Nationale Taxatie Service In 2005 voerde Nationale Taxatie Service ruim 16.000 taxatieopdrachten uit in opdracht van onder andere tussenpersonen, makelaars en geldverstrekkers. Het bedrijf richt zich daarnaast ook op waardebepalingen en bouwtechnische keuringen. NTS werkt met een landelijk netwerk van ruim 290 makelaars en heeft meer dan 2.100 hypotheekadviseurs en assurantietussenpersonen als gebruiker in de boeken staan. Het bedrijf heeft de beschikking over een volledig geautomatiseerd systeem voor de verwerking van opdrachten. De bestrijding van frauduleuze taxaties is één van de speerpunten die het bedrijf nastreeft. Edward Hollander, Projectmanager Nationale Taxatie Service in Arnhem: “Hypotheekverstrekkers worden in toenemende mate geconfronteerd met verliezen door frauduleuze taxaties van onroerend goed. Vooral executieverkopen in het westen van het land leveren bij lange na niet de valselijk getaxeerde verkoopwaarde op.” Om dit fenomeen een halt toe te roepen heeft NTS een volledig geautomatiseerd anti-fraudemodel ontwikkeld waarbij het taxatiebureau garandeert dat daarmee frauduleuze taxatierapporten buiten de deur worden gehouden. Het voordeel van een volledig geautomatiseerde informatiestroom is volgens NTS de versnelde doorlooptijd van hypotheken omdat tussenpersonen en geldverstrekkers niet meer hoeven te wachten op de papieren versies ervan. Deze zijn overigens op verzoek wel beschikbaar. Het NTS anti-fraudemodel werkt puntsgewijs als volgt: De geldverstrekker bepaalt via een postcodesysteem de gewenste plaatselijke bekendheid van de taxateur. Zo kan hij ervoor kiezen dat een pand in bijvoorbeeld Rotterdam alleen door een makelaar uit Rotterdam mag worden getaxeerd, of dat een afstand van 20 kilometer acceptabel is. Daarna bepaalt hij welke taxateurs uit de gescreende makelaarslijst van NTS niet of juist bij voorkeur de taxaties voor hem dienen te verrichten. De geldverstrekker kiest vervolgens zelf de parameters waarop zowel het Modelwaarderapport (NTS gebruikt het Calcasa model van ABF Research) als het taxatierapport moeten worden geanalyseerd. Deze analyse gebeurt geheel geautomatiseerd. Na analyse en goedkeuring wordt het taxatierapport voorzien van een digitale handtekening en via een beveiligd XML-bericht aangeleverd. Het bericht kan vervolgens direct in het eigen acceptatiesysteem van de geldverstrekker worden ingelezen. “Taxaties die via dit traject groen licht krijgen, kunnen direct online worden geaccepteerd. Bij rood licht kan de financier alsnog zelf beslissen om tot verstrekking van de gevraagde hypotheek over te gaan”, aldus NTS.

18

Hamer Taxatieservices Het landelijk opererende taxatiebureau Hamer Taxaties is opgericht in 1999 en richt zich volledig op het intermediair. Het bedrijf kent een eigen systeem van kwaliteitscontrole dat momenteel verder wordt ontwikkeld. Hamer garandeert opdrachtgevers (particulieren), intermediair en geldverstrekker dat de eigen taxateurs de juiste waarde afgeven en deze ook kunnen onderbouwen. Het is algemeen bekend en veelbesproken dat het bureau geldverstrekkers hekelt die gebruik maken van (een percentage van) de WOZ-waarde. Hamer Taxatieservices voerde in 2005 circa 15.000 woningtaxaties uit. Dit aantal zal naar verwachting in 2006 de grens van 20.000 passeren. Naast het taxeren profileert het bedrijf zich al geruime tijd via het intermediair met het dienstenpakket aankoopbegeleiding. Dit concept is onlangs uitgebreid met twee deeldiensten die beter aansluiten op de wensen van de surfende en prijsbewuste huizenkoper. Willy Hamer, oprichter en directeur van het gelijknamige taxatiebureau: “Wij zien een groeiende behoefte naar aankoopbegeleiding, vooral in bepaalde delen van de Randstad. Bovendien is er een behoefte ontstaan aan een dienstverlening die meer op maat is en een tarief dat meer in verhouding is met de geleverde dienst. Vroeger, toen de huizenmarkt overspannen was, moest je als koper wel een makelaar in de arm nemen, omdat deze het primaat had over de ‘kaartenbak’. Maar nu staan alle woningen gewoon op Internet. De maatschappij verandert.” Het Hamer aankoopbegeleidingconcept bestaat uit een basis en uitgebreid pakket: de zogenaamde Optie1 en Optie2 variant. Het Optie1 dienstenpakket bestaat uit een bezichtiging van het aan te kopen pand samen met een makelaar/taxateur (meestal in (loon)dienst van Hamer Taxaties), waarbij een mondelinge advisering plaatsvindt over de waarde van het pand en alle informatie die van belang is met betrekking tot het pand. Daarna kan de klant zelf de onderhandelingen gaan voeren. De prijs voor deze optie bedraagt 100 euro exclusief BTW en wordt verrekend als de klant de opdracht tot taxatie van het pand aan Hamer geeft. Het Optie 2 dienstenpakket beslaat de volledige aankoopbegeleiding tot en met de notaris, inclusief de bezichtigingmodule Optie1. Voor dit uitgebreide begeleidingspakket hanteert Hamer een percentage van de aankoopprijs (minimaal 0,75%). In dit bedrag zijn maximaal drie bezichtigingen opgenomen. Een klant die kiest voor de uitgebreide optie maar na de bezichtiging afziet van de koop krijgt de kosten voor de Optie1 module doorberekend. Het intermediair blijft tijdens het begeleidingstraject de centrale persoon voor de klant en Hamer voert namens hem de diensten uit. Willy Hamer: “Het is tegenwoordig heel gemakkelijk om op het Internet, bijvoorbeeld via Funda, een pand te vinden. Ook de informatie wordt steeds beter zodat het voor de huizenkoper steeds makkelijker wordt om zelfstandig op zoek te gaan naar een woning. Het is dan ook begrijpelijk dat de huizenkoper voor een eventuele aankoopbegeleiding niet meer zoals vroeger het volle pond wil betalen.”

Intermediair Hij ziet in het begeleidingsproces nieuwe kansen voor het intermediair. “De behoefte aan dienstverlening op het gebied van aankoopbegeleiding wordt wel erkend, echter veelal als deze wordt aangeraden door een vertrouwenspersoon. En dat is de tussenpersoon. Het inter-

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906s_p19 01-05-2006 14:47 Pagina 19

Dit is het rapportcijfer van Regio Bank voor de kwaliteit en doorloopsnelheid van ons Hypotheken aanvraagproces. Graag delen wij dit succes ook met nieuwe intermediairs. Wilt u met ons meegroeien? Bel dan (020) 591 97 02.

VB_0906S_p18_Taxatie 02-05-2006 11:00 Pagina 20

Taxatiebureaus

mediair ontwikkelt zich steeds meer tot ‘totaaladviseur’ en versterkt daarmee de relatie met zijn klant. De adviseur heeft in sommige gevallen ook al afspraken gemaakt over aankoopbegeleiding met een makelaar in zijn omgeving. Hier is echter vaak sprake van te hoge tarieven en bovendien begeven veel makelaars zich ook op het terrein van hypotheekadvisering en financiële dienstverlening, zodat er gemakkelijk enige wrijving ontstaat.” Willy Hamer raadt het intermediair af om zelf de aankoopbegeleiding voor zijn klant uit te voeren. “In dat geval gedraagt hij zich als makelaar en kan hiervoor aansprakelijk gesteld worden in het geval van een eventuele schade. Bovendien geldt ook hier “ieder zijn eigen vak”.

indirect een kostenbesparing. Data is al in XML en diverse ander formaten aan te leveren. Eind 2005 werd een model geïntroduceerd waarmee eventuele onregelmatigheden (fraudedetectie) in het taxatierapport kunnen worden opgespoord. Bij de taxaties met een rode codering zal 5punt20 uit eigen beweging een onderzoek of contrataxatie verzorgen. De taxatierapporten worden medio 2006 standaard voorzien van de digitale handtekening van 5punt20 en die van de taxateur. Deze digitale handtekeningen gaan vergezeld van een gekwalificeerd certificaat. De al bestaande verificatiefunctie van het taxatierapport blijft gehandhaafd, elk rapport is te controleren op frauduleuze mutaties.

5punt20

Huizenzoekmachine.nl

Taxatiebureau 5punt20 heeft de onderwerpen procesoptimalisatie en ketenintegratie uitgeroepen tot dé speerpunten voor 2006. In de loop van dit jaar verwacht het bedrijf dan ook een aantal tools op te leveren die tot meer rechtszekerheid, snelheid en betrouwbaarheid van een taxatierapport moeten leiden. Uiteindelijk gaan deze innovaties ook de kostencomponent positief beïnvloeden waarvan de klant zal profiteren

Afgelopen maand was het een jaar geleden dat www.huizenzoekmachine.nl werd gelanceerd. Via deze site kunnen adviseurs hun oriënterende klanten (op zoek naar een koopwoning) begeleiden. Een klant kan vervolgens met één zoekopdracht het koopwoningaanbod van huizensites als Funda, LMV, VBO, Dimo, Woonkrant en Huislijn bekijken. Alle aanvragen die hij via Huizenzoekmachine.nl verzend, belanden in de mailbox van de adviseur. De adviseur weet hoe ver zijn klant zich in het aankooptraject bevindt en kan hem benaderen op strategische momenten. Naast het verhogen van de conversie op oriënterende klanten heeft Huizenzoekmachine.nl ook een ‘tool’ om woningzoekenden uit de verzekeringsportefeuille te filteren. Exacte gebruikerscijfers wil 5punt20 niet geven. Het bedrijf geeft aan dat inmiddels ‘meerdere’ intermediairs met behulp van Huizenzoekmachine.nl maandelijks meer dan honderd leads genereren.

Op het gebied van procesoptimalisatie is recent een samenwerking tot stand gekomen met Reaal Verzekeringen. Daarmee verlopen alle processen van een taxatieopdracht tot en met het verwerken van de taxatierapporten in de database van Reaal voortaan geheel digitaal. De verantwoordelijkheid voor de eindcontrole van het digitale taxatierapport ligt bij 5punt20, de acceptant van Reaal hoeft deze handeling niet meer uit te voeren. Er komt verder ook geen scanner meer aan te pas. Deze procesoptimalisatie levert de verzekeraar tijdwinst op en

DAT GEVOEL GUN IK IEDERE HUIZENKOPER! U kent hem inmiddels wel. Rob van Tilborgh, die zojuist een prachtig nieuw huis kocht. Hij is uitermate tevreden met de makelaar die voor de verkoper bemiddelde, maar vooral met de RVT TAXATIE SPECIALIST. Deze deskundige heeft hem een deugdelijk en gedetailleerd inzicht gegeven in de reële waarde van zijn droomhuis. Mooi meegenomen. Dankzij het taxatierapport van zijn TAXATIE SPECIALIST was de hypotheek ook meteen rond. Hij is tevreden en gelukkig. Dat gevoel van “Ik heb het goed gedaan”, gunt hij iedere huizenkoper. Zo zie je maar wat een RVT TAXATIE SPECIALIST bereikt door de kwaliteit van z’n werk. Een RVT taxateur is lid van de branchevereniging RVT en biedt de opdrachtgever daardoor extra waarborg voor kwaliteit. Hij is de TAXATIE SPECIALIST, die is opgeleid voor een onafhankelijke, deskundige taxatie van woonhuizen en zakelijk vastgoed. Hij staat onder voortdurende controle van zijn branchevereniging. Hij zorgt continu voor bijscholing en is van de actuele prijsstelling goed op de hoogte. U kunt hem (of haar natuurlijk) herkennen aan het vignet dat u hiernaast ziet. Doe uzelf, bij het nemen van verstrekkende beslissingen, niet te kort en neem een RVT-taxateur in de arm. Hij is de TAXATIE SPECIALIST bij uitstek!

Kies de juiste specialist voor een vastgoedtaxatie. Kies voor een RVT-taxateur; ga naar www.rvt.nl 20

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906S_p21_fisc 02-05-2006 11:00 Pagina 21

fiscaliteiten

Fiscaliteiten rond de eigen woning Het begrip ‘eigen woning’ speelt een belangrijke rol in de fiscale regelingen, zeker ook met betrekking tot de aftrekbaarheid van hypotheekrente. Er is sprake van een eigen woning indien het betreft: - een gebouw, - een duurzaam aan één plaats gebonden schip, of een gedeelte daarvan, voorzover dat anders dan ten behoeve van een onderneming van de belastingplichtige of personen die behoren tot zijn huishouden ter beschikking staan op grond van eigendom. Een veel gestelde vraag is of men een recreatiewoning als eigen woning kan kwalificeren. Vaak is permanente bewoning niet toegestaan. De fiscus kijkt echter naar de feitelijke omstandigheden. Dient deze woning feitelijk als hoofdverblijf dan kan deze woning dus als eigen woning worden aangemerkt. Onder gebouw wordt verstaan een onroerende zaak. Nieuw is dat ook een schip als eigen woning kan worden beschouwd. Een nog regelmatig varend schip wordt echter niet als eigen woning in de Wet IB 1964 aangemerkt. De caravan blijft buiten het eigenwoningbegrip. Die wordt als een roerende zaak beschouwd. Het chalet kan als eigen woning worden aangemerkt mits het aard- en nagelvast in de grond is verankerd. De tuin rondom de woning valt uiteraard ook onder het begrip eigen woning. Financieringslasten die voor de aanleg van de tuin worden gemaakt zijn fiscaal aftrekbaar.

Vruchtgebruik Ook het recht van vruchtgebruik, een recht van gebruik of een recht van bewoning, mits verkregen krachtens erfrecht, vallen onder de eigenwoningregeling. In het kader van successieplanning zijn veel woningen door ouders overgedragen aan hun kinderen terwijl de ouders in de woning bleven wonen. Het voordeel hiervan was dat de toekomstige waardestijging van de woning reeds in het vermogen van de kinderen viel. In het nieuwe belastingsysteem werkt deze regeling niet meer. De ouders gebruikten de woning en de kinderen gaven het huurwaardeforfait minus de hypotheekrente aan in hun eigen inkomsten. Dit leidde veelal tot een aantrekkelijke fiscale aftrekpost. Vanaf 2001 is de rente niet meer aftrekbaar bij de kinderen. Immers de renteaftrek geldt alleen voor de eerste eigen woning. Het geheel van deze regeling valt in box 3. Verhuurde woningen zijn uitgesloten van het begrip eigen woning.

Geen hoofdverblijf, toch eigen woning Onder bepaalde omstandigheden kan, indien de woning niet als hoofdverblijf wordt gebruikt, deze toch als eigen woning in aanmerking worden genomen: - de oude woning is nog niet verkocht; tot en met twee kalenderjaren na het verlaten van de voormalige woning kan de woning als eigen woning worden aangemerkt. De woning blijft dus in box 1 met als gevolg dat de hypotheekrente aftrekbaar blijft. Het eigenwoningforfait mag op nul worden gesteld. De woning dient echter wel te koop en leeg te staan. Tijdelijke verhuur (al dan niet tegen betaling) zal de woning definitief naar box 3 doen verhuizen. De rente is niet langer aftrekbaar en de eventuele overwaarde zal in het kader van de bijleenregeling aan de eigenwoningreserve moeten worden toegevoegd. De verhuizing naar box 3 wordt fiscaal immers aangemerkt als een vervreemding. Indien reeds een nieu-

we woning is aangekocht zal de eigenwoningreserve direct de eigenwoningschuld van de nieuwe woning verlagen. - belastingplichtige moet nog gaan verhuizen (gedurende twee jaar) maar de woning is in aanbouw of verbouw en zal binnen het huidige kalenderjaar of twee volgende kalenderjaren in gebruik genomen worden. Indien een nieuwbouwwoning in 2006 wordt aangekocht waarvan de oplevering gepland is in januari 2008 zal deze dus niet voor renteaftek in aanmerking komen. Ook de eenmalige kosten zijn niet aftrekbaar aangezien zowel de woning als lening tot box 3 behoort. - echtscheiding; gedurende twee jaren kan de (mede-)eigenaar die de woning niet langer als hoofdverblijf gebruikt renteaftek claimen van de betaalde rente. Gedurende deze periode wordt het eigenwoningforfait aangegeven in verhouding tot de eigendom. Echter omdat één partner de woning niet langer als hoofdverblijf gebruikt kan de bijtelling van het EWF gecompenseerd worden door een aftrek in de vorm van alimentatie in natura. De ander partner bewoont immers de gehele woning. Deze andere partner geeft eveneens een gedeelte van het EWF aan en geeft daarnaast de alimentatie in natura op. Per saldo zal dus het inkomen van de partner die de woning als hoofdverblijf gebruikt met het volledige EWF worden verhoogd. Fiscaal vindt er echter deze wat ingewikkelde splitsing plaats. - zorginstelling. Bij gesplitst gebruik (wonen en onderneming) zullen de gedeelten die ten behoeve van de onderneming worden gebruikt niet als eigen woning kwalificeren. Een deel zal als eigen woning wordt aangemerkt en het andere deel ten behoeve van de onderneming en zal derhalve ook in de winstsfeer worden betrokken.

Op de eigen woning drukkende kosten Aftrekbare kosten in verband met de eigen woning zijn: - rente van schulden, kosten van geldlening ter verwerving van de eigen woning; - periodieke betalingen op grond van erfpacht, opstal en beklemming; - rente van schulden aangegaan ter afkoop van rechten van erfpacht, opstal of beklemming met betrekking tot de eigen woning. Onder rente van schulden ter verwerving van de eigen woning worden mede gerekend schulden die zijn aangegaan ter verbetering of onderhoud van de eigen woning. De belastingplichtige moet dit aantonen met rekeningen en bonnetjes. De kosten van de eerste eigen woning zijn aftrekbaar in box 1. Een belastingplichtige die een eigen woning koopt mag de rente van de schuld gedurende maximaal 30 jaar in mindering brengen op zijn inkomen. Daarna heeft de belastingplichtige geen recht meer op hypotheekrenteaftrek en kan de schuld in mindering worden gebracht op de bezittingen van box 3. Indien door verloop van 30 jaar de renteaftrek komt te vervallen kan tevens het eigenwoningforfait op nihil worden gesteld. Het betreft kosten voorzover zij drukken op het inkomen van de belastingplichtige. Indien later een deel van de kosten of de gehele kosten worden gerestitueerd leidt dit tot een bijtelling bij het inkomen. Indien afsluitprovisie in aftrek is gebracht zal retourprovisie dus fiscaal weer belast worden.

-i Hypotheken en wonen 2006

21

VB_0906S_p21_fisc 02-05-2006 11:02 Pagina 22

fiscaliteiten

De 30-jaarstermijn voor bestaande hypotheken gaat lopen per 1 januari 2001. Voor bestaande hypotheken is de rente dus tot 2031 aftrekbaar. Voor nieuwe hypotheken gaat de 30-jaarstermijn lopen op het moment dat het geld aan de belastingplichtige ter beschikking wordt gesteld. Gedeeltelijke aflossing doen de termijn van 30 jaar niet staken. Algehele aflossingen echter wel.

Aanschaf woning Aanschaf auto Totale financiering Rente 4% Hypotheekrenteaftrek 4% van 200 000 = Betaalde rente auto (geen renteaftrek 4% van 30 000 =

200 000 30 000 230 000 8000 1200

Voorbeeld: Marie koopt in 2002 een eerste eigen woning voor een bedrag van € 200 000. Voor dit bedrag wordt een hypotheek afgesloten. De looptijd van de schuld bedraagt 30 jaar en de rente is tot 2032 aftrekbaar. In 2012 wordt echter een nieuwe, grotere woning gekocht. De eerste hypotheek wordt afgelost en er wordt een nieuwe hypotheek gesloten voor een looptijd van 30 jaar (tot 2042). De nieuwe hypotheek wordt gesplitst voor wat betreft de hypotheekrenteaftrek. Voor een schuldcomponent van € 200 000 is al tien jaar renteaftrek genoten. Voor dit deel kan nog maar maximaal 20 jaar renteaftrek worden genoten. De rente over het restant van de schuld € 400 000 blijft aftrekbaar tot 2042. Bij een hypotheekverhoging dient er voor de renteaftrek in box 1 een historisch causaal verband te bestaan tussen de lening en de gemaakte onderhoudskosten c.q. kosten van verbetering van de eigen woning. De staatssecretaris van Financiën neemt aan dat er een causaal verband bestaat indien het geld van de lening binnen zes maanden na het afsluiten van de hypotheekverhoging is besteed. Het is daarbij wel van belang dat de geleende geldsom liquide is gebleven. Wordt er tijdelijk een pakket aandelen mee aangekocht dan zal de causaliteit daarmee verdwenen zijn. Na die zes maanden gelden weer de gewone bewijsregels. In het kader van de administratieve eenvoud is de rente, ook wanneer deze gedurende maximaal zes maanden op een spaar- of betaalrekening heeft gestaan, aftrekbaar in box 1. Indien het na deze periode nog niet voor verbetering is aangewend, zal het saldo naar box 3 vervallen. Indien er sprake is van een (ver)bouwdepot dan keurt de staatssecretaris van Financiën goed dat het tegoed van het depot voor een periode van twee jaar niet in box 3 valt. De ontvangen rente wordt dan gesaldeerd met de hypotheekrente in box 1. Rentekosten van zogenaamde krediethypotheken kunnen fiscaal niet aftrekbaar zijn. Het krediethypotheek biedt de mogelijkheid om naast de financiering van de eigen woning de opgenomen gelden nog voor andere doeleinden aan te wenden bijvoorbeeld aankoop van een auto, inboedel, starten eigen bedrijf. De kosten voor dit laatste kunnen als financieringlast in de eigen onderneming worden opgevoerd en zijn daardoor fiscaal aftrekbaar. Echter de rentelasten als gevolg van de aankoop van consumptieve goederen zijn fiscaal niet aftrekbaar.

Aflossing gemengde leningen Een veel voorkomende hypotheekconstructie uit het verleden is de zogenaamde gemengde lening. De hypotheekgelden worden niet alleen aangewend voor de aankoop van de eigen woning, maar eveneens voor consumptieve doeleinden. De rente voor de zogenaamde consumptieve lening is vanaf 1 januari 2001 niet langer aftrekbaar. In de renteaftrek zal dan ook een splitsing moeten worden aangebracht. De rente van een zogenaamde gemengde lening zal in evenredigheid moeten worden toegerekend. Bij bijvoorbeeld bij een lening die is benut voor de aanschaf van een eigen woning en een auto (gemengde lening) zal in evenredigheid de rente moeten worden gesplitst.

22

Vanwege de invoering van de Wet IB 2001 wordt door de staatssecretaris van Financiën goedgekeurd dat aflossingen op een gemengde lening desgewenst zoveel mogelijk worden toegerekend aan het leningdeel dat betrekking heeft op het box-3-gedeelte. Deze goedkeuring geldt uitsluitend voor gemengde leningen van vóór 1 januari 2001. Op deze wijze wordt de gelegenheid geboden om ‘oude’ gemengde leningen in box 3 versneld af te lossen. Voor leningen na 1 januari 2001 wordt verondersteld dat bij de aanschaf van meerdere vermogensbestanddelen rekening wordt gehouden met de fiscale positie van het desbetreffende vermogensbestanddeel en er dienovereenkomstig afzonderlijke leningen worden afgesloten. Deze goedkeuring heeft betrekking op alle aflossingen die op de gemengde lening hebben plaatsgehad, dus ook de aflossingen van vóór 1 januari 2001. Overigens geldt de goedkeuring alleen voor de fiscale positie vanaf 1 januari 2001. Zij kan dus niet leiden tot herziening van aanslagen van vóór 2001.

Toerekening van schulden bij gemengd gebruik Voorbeeld: A koopt voor € 600 000 een pand waarvan hij de bovenverdieping (1/3) permanent wil gaan verhuren. De rest van het pand gaat hij als eigen woning gebruiken. Het pand is civielrechtelijk niet gesplitst. Hij heeft nogal wat eigen geld. Wetende dat hij bij volledige financiering met vreemd vermogen tegen de beperkingen van box 3 aanloopt, besluit hij 1/3 van de woning (in zijn beleving: het verhuurde deel) met eigen geld te financieren. De lening van € 400 000 rekent hij geheel aan het eigenwoningdeel toe. Deze wijze van toerekening wordt door de fiscus niet geaccepteerd. Het pand vormt immers een vermogensbestanddeel dat door twee personen (A en de huurder) wordt gebruikt. De lening is aangegaan ter verwerving van dat ene vermogensbestanddeel. Alhoewel juridisch dit pand niet gesplitst is, wordt het wel feitelijk gesplitst gebruikt. De lening moet pro rata worden toegerekend aan het deel van de woning dat als eigen woning in gebruik is en aan het verhuurde deel. In afwijking daarvan mag A de schuld naar vrije keuze toerekenen aan de onderscheidene delen van de woning. Hiermee wordt voorkomen dat het pand juridisch gesplitst moet worden. A kan de lening in dit geval dus geheel aan het eigenwoningdeel toerekenen. De toerekening moet blijken uit de aangifte over het jaar van aanschaf. Op deze keuze kan later niet worden teruggekomen.

Toerekening schulden bij gewijzigd gebruik Voorbeeld: B koopt begin 2001 een eigen woning voor € 400 000, geheel gefinancierd met een lening. Begin 2006 besluit hij de bovenste verdieping van het pand (1/3 deel) permanent te gaan verhuren. De waarde van het pand is inmiddels € 600 000; de waarde van

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906S_p21_fisc 02-05-2006 11:03 Pagina 23

fiscaliteiten

de verhuurde verdieping is € 200 000. Het bedrag van de lening is op dat moment € 350 000. Eind 2008 lost hij nog eens € 30 000 op de lening af. De vraag is nu op welke wijze de lening in 2006 en de aflossing in 2008 aan het eigenwoning deel toegerekend? Door de verhuur in 2006 moet worden beoordeeld aan welke onderdelen van het pand de lening vanaf dat moment moet worden toegerekend. Het verhuurde deel, ter waarde van € 200 000 (1/3 van € 600 000), verhuist naar box 3. Het eigenwoningdeel blijft in box 1. Door de verhuur ontstaat een nieuwe situatie. Hierdoor moet de lening alsnog gelabeld worden. De lening moet pro rata worden toegerekend aan het deel van de schuld dat betrekking heeft op de eigen woning en het deel dat betrekking heeft op de verhuurde bovenverdieping. In deze situatie wordt door de fiscus toegestaan de lening toe te rekenen volgens het feitelijke gebruik. Er was immers nog feitelijke keuze gemaakt in het verleden. Hierbij is de oorspronkelijke aanschafprijs het uitgangspunt. Het bedrag van de lening dat aan de eigen woning is toe te rekenen, mag daarbij maximaal worden gesteld op 2/3 van de oorspronkelijke aanschafprijs, ofwel € 267 000 (2/3 van € 400 000, het deel dat op de eigen woning betrekking heeft). Aan het verhuurde deel, dat in box 3 terechtkomt, wordt in dat geval € 83 000 (€ 350 000 min € 267 000) toegerekend. Daarnaast wordt toegestaan dat de aflossing kan worden toegerekend aan het deel van de lening dat in box 3 thuishoort. Als B de aflossing geheel toerekent aan het box-3-deel is, per 31 december 2008, de stand van de lening daardoor € 267 000 in box 1 respectievelijk € 53 000 in box 3. De toerekening moet blijken uit de aangifte over het jaar waarin het gesplitste gebruik zich voordoet. Op deze keuze kan later niet worden teruggekomen. (Besluit van 4 juli 2003, nr. CPP2003/1255M) Bovenstaande vragen inzake het aanwenden van de hypotheekschuld komen steeds weer terug. In een onlangs verschenen vraag- en antwoordspel met de betrokken fiscale instantie wordt wederom bevestigd dat er een splitsing van de schulden dient plaats te vinden. Met name de gekunstelde wijze waarop gewone leningen worden omgebouwd tot hypothecaire leningen stuit bij Financiën behoorlijk op weerstand. In casu was een autolening opgenomen in de hypothecaire geldlening en bracht men gewoon de rente ten laste van het inkomen. De lening dient in casu te worden gesplitst om vervolgens een deel hypotheekrente in box 1 ten laste van het inkomen te brengen. Het deel dat betrekking heeft op de autolening is als schuld op te voeren in box 3. Vermindert met een drempel kan deze schuld volledig ten laste van de bezittingen worden gebracht. Ook wanneer in het kader van de bijleenregeling een aflossing plaatsvindt zal de aflossing volledig mogen worden toegewezen aan het box-3-gedeelte. Dit zal bijvoorbeeld aan de orde zijn als de overwaarde hoger blijkt te zijn dan waarmee voor de bepaling van de nieuwe

hypotheek rekening is gehouden. Na aflossing van een eventuele overbruggingshypotheek zal er dan ook op de nieuwe ‘gewone’ hypotheek een aflossing plaatsvinden. De staatssecretaris keurt goed dat deze aflossing volledig wordt toegewezen aan het box-3-gedeelte. Het begrip ‘onderhoudskosten’ omvat een groot scala aan uitgaven dat in de wet niet nader is gespecificeerd. Uit de wetsgeschiedenis en de fiscale rechtspraak blijkt dat als onderhoudskosten worden aangemerkt de uitgaven voor werkzaamheden die dienen om de woning in bruikbare staat te houden en aldus achteruitgang en verval te voorkomen. Een specificatie van kosten die als zodanig in aanmerking komen, is niet te geven aangezien niet de soort uitgaven, maar het doel waarvoor zij zijn gedaan, van belang is. De vraag of uitgaven voor bijvoorbeeld een glazenwasser of tuinsproeien meetellen, is daarbij niet snel relevant aangezien zulke uitgaven niet gefinancierd plegen te worden.

Vooruitbetaalde rente Vooruitbetaalde rente van eigenwoningleningen is volledig aftrekbaar mits de vooruitbetaling op maximaal zes maanden van het volgende jaar betrekking heeft. Er geldt een afwijkende regeling als de vooruitbetaling betrekking heeft op periodes van meer dan zes maanden na afloop van het kalenderjaar. In die situatie mag alleen de vooruitbetaalde rente die op het betreffende kalenderjaar betrekking heeft in dat kalenderjaar in aftrek worden gebracht, waarbij een deel van een maand geldt als een volle maand. Het verschil tussen de volledig vooruitbetaalde rente en het deel dat betrekking heeft op het desbetreffende kalenderjaar wordt verdeeld over de resterende kalenderjaren waarop de vooruitbetaling betrekking heeft.

Voorbeeld: In totaal is een bedrag van € 12 000 rente vooruitbetaald betrekking hebbend op de periode 16 juli 2003 tot 16 juli 2007. In 2003 is aftrekbaar 6/48 x € 12 000 = € 1500. In 2004, 2005, 2006 en 2007 is vervolgens per jaar aftrekbaar : € 10 500/4 = € 3625. Zou de periode waarop de vooruitbetaling betrekking heeft geëindigd zijn op uiterlijk 30 juni dan was de vooruitbetaling volledig aftrekbaar geweest in het jaar van betaling.

Rente van schulden om rente van schulden te betalen Dit zal zich met name voordoen bij het financieren van hypotheken waarbij een deel van de verschuldigde rente nog niet is voldaan (zogenaamde bijleenhypotheken), bij bouwrente (zie hierboven) en bij het meefinancieren van boeterente. De rente op leningen, waarmee schuldig gebleven rente wordt betaald, is uitgesloten van aftrek voor eigen woning. Het betreft zowel rente voor de aanschaf, verbetering en onderhoud van de eigen woning als de rente van schulden voor afkoopsom van erfpacht. Voor bijleenhypotheken die zijn afgesloten voor 31 december 2000 geldt er een overgangsregime. Bron: Praktijkgids Hypotheken 2006 een uitgave van Kluwer

THUIS

in taxaties

Snelle en accurate rapportage ■

Deskundig en onafhankelijk ■

Landelijk werkzaam ■

-i Hypotheken en wonen 2006

INTERNET: www.taxatheek.nl

23

VB_0906S_p24_column 02-05-2006 11:03 Pagina 24

column

door mr Oscar J. Smit Algemeen voorzitter NVM

Starter dupe van onevenwichtige woningmarkt De afgelopen kwartalen heeft de NVM signalen afgegeven dat zij zich zorgen maakt over met name de positie van de eenverdienende starter. Vooral in grote delen van de Randstad kan de starter nauwelijks nog een betaalbare woning vinden vanwege de stijgende woningprijzen.

Volgens de NVM is dit mede het gevolg van een tekort aan koopwoningen door de al jaren achterblijvende nieuwbouw en de vastzittende huursector. Een groot deel van de woningvoorraad voldoet bovendien niet aan de kwaliteitseisen die de starter stelt aan een woning. Er is hier duidelijk sprake van een “mismatch”, waardoor de doorstroming op de woningmarkt belemmerd wordt. Door de veel te lage woningproductie in de afgelopen jaren is er nu sprake van zowel een kwantitatief als een kwalitatief woningtekort.

Oorzaak stijgende woningprijzen Het structurele tekort aan woningen is een deel van de verklaring van de stijgende woningprijzen: er is simpelweg veel vraag. De hypotheekrente is nog steeds relatief laag. Daarnaast stijgt het vertrouwen van de consument in de economie. Steeds meer huishoudens kiezen ervoor een groter deel van hun inkomen aan wonen te besteden. Ook met de economische groei gaat het goed; dit kan erop wijzen dat de trend zich zal voortzetten. De belangrijkste factor in de stijgende huizenprijzen is volgens de

NVM echter de onevenwichtigheid in de woningmarkt. De doorstroming naar duurdere woningen is beperkt. Eénverdienende starters met een hoger inkomen en tweeverdienende starters zijn nu nog redelijk kansrijk op de woningmarkt. Als de prijzen dit jaar verder stijgen en de hypotheekrente iets toeneemt, blijven er ook voor hen minder betaalbare woningen over.

Nieuwbouw en liberalisering huurmarkt urgent Gelet op de almaar stijgende woningprijzen is nieuwbouw en liberalisering van de huurmarkt urgent. Met een aantrekkende economie en weer stijgende inkomens zal deze ongewenste situatie alleen maar verergeren. De NVM is teleurgesteld in het resultaat van de behandeling van de voorstellen voor de liberalisering van de huursector in de Kamer. Dit maakt duidelijk dat de politieke partijen zich onvoldoende bewust zijn van de structurele aard van het probleem. Delen van de Nederlandse woningmarkt zitten letterlijk op slot; voor zowel huurders als huizenkopers. De NVM dringt dan ook aan op meer aandacht voor de ontwikkeling naar een evenwichtige woningmarkt en de factoren die daaraan kunnen bijdragen.

Bel 0900 - 347 35 87 of mail [email protected]. DIREKTBANK HYPOTHEKEN. DIREKT VOOR ELKAAR.

24

-i Hypotheken en wonen 2006

032596

VB_0906s_p25 01-05-2006 14:47 Pagina 25

30 jaar wonen zonder zorg

Je thuis. De basis van waaruit je je dingen doet. Rustpunt in de hectiek van alledag. Om die basis wil je je geen zorgen maken. Je wilt weten waar je aan toe bent. En niet teveel betalen. Je wilt je écht thuis voelen. Daarom biedt AEGON een hypotheek met een vaste, zeer lage rente. 30 jaar lang.

U kunt nu voor lange termijn profiteren van de lage hypotheekrente. Onafhankelijk van de hypotheekvorm die u kiest. Meer informatie? Kijk op www.aegon.nl of maak een afspraak met uw accountmanager.

AEGON. Voor een hypotheek met 30 jaar een vaste, lage rente.

www.aegon.nl

032596 adv Hypotheek.indd 1

13-04-2006 16:55:53

VB_0906S_p26_rechts 02-05-2006 11:07 Pagina 26

rechtsbijstand

Rechtsbijstand en de eigen woning De rubriek wonen binnen de rechtsbijstand geniet veel populariteit onder huizenkopers. Dit beperkt zich niet alleen tot de aanen verkoop van de woning, op bestuursrechterlijk niveau neemt het aantal geschillen gestaag toe. Hierbij valt te denken aan conflicten met de overheid over bouwvergunningen of de interpretatie van wet en regelgeving op dat gebied. Het VB vroeg vier rechtsbijstandverzekeraars een beeld te schetsen van de woonmarkt en de (toekomstige) rol daarin van de rechtsbijstandverzekering. Een top-5 van meest geclaimde zaken op de rubriek wonen geeft weer hoe een economische verval of herstel van invloed is op het claimgedrag. ARAG: ......de consumptie neemt toe doordat mensen mondiger en kundiger zijn geworden en op ideeën worden gebracht door allerlei consumentenprogramma’s en internetsites. DAS: ......de concurrentie op de hypothekenmarkt zal fors toenemen. Allerlei hypotheekverstrekkers willen zich dan ook met aanvullende diensten onderscheiden van anderen en rechtsbijstand gaat daarin een belangrijke rol spelen. SRK: ......rechtsbijstand wordt steeds meer een product dat het intermediair standaard zal meenemen in zijn hypotheekadvies. Het is niet ondenkbaar dat hypotheekverstrekkers het product zelf verplicht gaan stellen om zichzelf beter in te dekken. Anker: .....de discussie rond de renteaftrek zal de woonmarkt ook de komende jaren nog wel even in zijn greep houden.

ners die ARAG-verzekerden juridische dienstverlening biedt in zaken die buiten de dekking van de afgesloten rechtsbijstandpolis vallen. Verzekerden kunnen via Rechtswijzer tegen een gereduceerd tarief terecht bij een advocaat of andere juridische dienstverlener. De activiteiten van Rechtswijzer zullen de komende jaren verder uitgebreid worden. Dijkstra: “De markt voor rechtsbijstand wordt volwassen en zal meer en meer een competitieve markt worden. Naast een goede polis is er een groeiende vraag naar extra dienstverlening. Vooral op het preventieve vlak zien wij daarin voor ARAG een belangrijke rol weggelegd. De consument wil zo snel mogelijk van het probleem af, een rechtsgang kent uiteindelijk zelden winnaars. Onze juristen proberen een ontstaand geschil, waar mogelijk, in de kiem te smoren. Dit speelt vaak bij burenkwesties een belangrijke rol. Door emotie weg te nemen en de problemen in heldere kaders te plaatsten kun je vaak al de grootste hobbels wegnemen waardoor enkel een goed gesprek met de buurman al voldoende is om de zaak tot een goed eind te brengen. Maar komen we er via bemiddeling niet uit en is een rechtsgang onvermijdelijk geworden, dan gaan we er ook vol tegen aan!” In het meest gunstige geval, als echt alles meezit, duurt een rechtszaak vijf à zes maanden. Bij een ingewikkeld geding kan het anderhalf tot twee jaar of nog langer duren tot de einduitspraak.

ARAG Rechtsbijstand Bij ARAG werken meer dan 230 juridische specialisten die het afgelopen jaar gezamenlijk ruim 47.000 claims (+4,4%) behandelden. De gemiddelde doorlooptijd van de schades kon worden verkort waardoor het aantal openstaande zaken per saldo afneemt met eveneens 4,4%. De top-5 woonzaken van ARAG Rechtsbijstand: 1 - Onroerend goed, koop en verkoop (en overig) 2 - Administratief wonen 3 - Burenkwesties 4 - Bouwrecht 5 - Huur Het ARAG Service Center kreeg in 2005 circa 83.000 telefonische vragen binnen. “We zien vooral een toename van vragenstellers die puur op zoek zijn naar informatie. Dat kan bijvoorbeeld gaan om de interpretatie van stukken of gewoonweg informatie over rechten en plichten terwijl er helemaal geen sprake is van een juridisch geschil. De mogelijkheden om op deze wijze juridische informatie in te winnen is nog relatief nieuw. Een rechtsbijstandverzekeraar deed tot enkele jaren terug niets voor zijn verzekerden als er geen sprake was van een juridisch geschil,” zegt Anne-Luut Dijkstra, manager Productbeheer bij ARAG. Behalve de dienstverlening die voortvloeit uit de gedekte rubrieken van de rechtsbijstandpolis kunnen verzekerden ook een beroep doen op Rechtswijzer, een dochteronderneming van ARAG Rechtsbijstand. Deze dienstverlening bestaat uit een eigen netwerk van dienstverle-

26

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906s_p27 01-05-2006 15:00 Pagina 27

zo kan het ook: de eerste hypotheek zonder onnodige extra’s

SNS Budget Hypotheek

SNS Budget Hypotheek Wat voor huis uw klanten ook willen kopen, niemand wil te veel betalen. Dus waarom zou u hen een standaard hypotheek adviseren met allerlei opties en extra’s die ze zelden of nooit nodig hebben? SNS Bank introduceert de SNS Budget Hypotheek: de eerste hypotheek zonder onnodige extra’s. Die koopt uw klant er alleen bij als u hem dat adviseert. Zo kunt u dus voor elke klant de ideale hypotheek samenstellen.

Neem voor meer informatie contact op met uw accountmanager bij SNS Bank of kijk op snsbank.nl/intermediair Intermediair worden van SNS Bank? Bel 030 - 299 77 00.

KESSELS11922_210x297.indd 1

21-04-2006 10:55:23

VB_0906s_p28 01-05-2006 15:01 Pagina 28

Winst op alle fronten

• Consultants

De N.I.A. heeft tot doel het

(relatiemanagers voor diverse regio’s)

Functie-eisen . HBO werk- en denkniveau . werkzaam in de financiële branche . uitstekende communicatieve vaardigheden . kennis van de hypotheek- en verzekeringsmarkt . organisatievermogen / probleemanalyse / overtuigingskracht . commercieel ambitieuze en resultaatgerichte houding

en kleinere intermediairs bij het realiseren van omzet en het kunnen blijven leveren van kwaliteit. Dit doel wordt verwezenlijkt door o.a. geza-

• Hypotheekacceptanten

Functie-eisen . HBO werk- en denkniveau . goede communicatieve vaardigheden . goed cijfermatig inzicht . minimaal twee jaar ervaring in een soortgelijke . zelfstandig en in teamverband kunnen werken

melijke inkoop van producten en diensten, het brengen van nieuwe hypotheekproducten op de markt, het maken van

functie

goede afspraken met banken

• Trainees Hypotheken/Kredieten Functie-eisen . relevante MBO/HBO opleiding . goede communicatieve vaardigheden . goed cijfermatig inzicht . zelfstandig en in teamverband kunnen

ondersteunen van middelgrote

en verzekeraars over leveren van offertes, polissen, rentes en provisies. Er zijn inmiddels bijna 1200 intermediairs uit

werken

het gehele land die met de

• Programmeur/Medew. Automatisering Functie-eisen . HBO werk- en denkniveau . minimaal 2 jaar ervaring met applicatiebeheer . affiniteit met de financiële branche . zelfstandig en in teamverband kunnen werken

en programmeren (visual basic.net)

N.I.A. samenwerken.

Wil jij ook deel uitmaken van onze jonge en enthou-

• Medewerker Helpdesk ServiceSoftware Functie-eisen . afgeronde MBO-opleiding . redelijke ervaring met automatisering/applicatiebeheer (Windows en Office) . ervaring in de hypotheekbranche heeft de voorkeur . communicatief, klantgericht en een goede beheersing van het Nederlands

siaste organisatie stuur dan je brief met cv naar N.I.A., t.a.v. Nicoline Heetebrij, Postbus 14, 9400 AA Assen, telefoon 0592 855855.

Voor uitgebreidere functie-omschrijvingen verwijzen wij naar onze site www.nia.nl.

Hypotheken

•

Verzekeringen

•

Kredieten

www.nia.nl

VB_0906S_p26_rechts 02-05-2006 11:08 Pagina 29

rechtsbijstand

Product In 2000 introduceerde ARAG de vernieuwde ProRechtPolis Particulier. Onder de rubriek woonzaken vallen alle geschillen die in direct verband staan met het wonen op zich, zoals koop- of huurgeschillen. Maar ook een conflict met de aannemer of met de gemeente valt hieronder, of een geschil met de buren over het kappen van een boom. In 2002 werd naast het particuliere product ook een variant geïntroduceerd voor de zakelijke markt: de ARAG ProRechtCombinatie Zakelijke Markt. Op korte termijn wordt aan dit productenpalet ook een budgetvariant toegevoegd: een polis voor iedere beurs die alleen de meest essentiële zaken dekt.

Toekomst ARAG verwacht door een aantrekkende woningmarkt en grootschalige nieuwbouwprojecten de komende jaren een groei in het aantal woonzaken. Daarnaast durven mensen in tijden van economische groei weer te investeren in nieuwe keukens, badkamers of andere dure verbouwingen wat ook automatisch een stijging van het aantal claims teweeg zal brengen. “Daarnaast neemt ook de juridisering van onze samenleving verder toe. Mensen zijn zich bewust van de risico’s die kunnen kleven aan het kopen van een huis en dekken deze af. Tegelijkertijd neemt ook de consumptie op de polis toe doordat mensen mondiger en kundiger zijn geworden en op ideeën worden gebracht door allerlei consumentenprogramma’s en internetsites.” Kortom: men is meer en meer geneigd problemen op een juridische manier te benaderen en aan de rechter voor te leggen, ook in zaken waar dat vroeger niet gebeurde.

DAS Rechtsbijstand

gen gerealiseerd. In IJburg bijvoorbeeld zijn nog maar 564 woningen opgeleverd van de geplande 12.000.” De oorzaak hiervan is volgens DAS terug te vinden in een combinatie van dure prijzen en een slechte economie. Nu de economie weer lijkt aan te trekken zal de inhaalslag worden gemaakt. Daarmee zal ook het aantal nieuwe rechtsbijstandpolissen toenemen omdat volgens DAS de meeste mensen met een nieuwbouwhuis kiezen voor het afdekken van eventuele toekomstige juridische geschillen. “Onze afdeling commerciële zaken voorziet door deze ontwikkelingen een fors toenemende concurrentie op de hypothekenmarkt. Allerlei hypotheekverstrekkers willen zich dan ook met aanvullende diensten onderscheiden van anderen en komen daarvoor bij ons. Wat wij te bieden hebben zijn aan-/verkoop rechtsbijstanddekkingen die bij het sluiten van een hypotheek door de hypotheekketen veelal gratis worden aangeboden en een beperkte duur kennen. Producten die we specifiek aanbieden rondom de woningmarkt bieden we bij voorkeur via partners aan die ‘dichter bij het vuur’ (aan-/verkoop) zitten,” aldus Anya Pieroen, manager Corporate Communicatie.

Product De rubriek wonen is bij DAS gedekt op de DAS rechtsbijstand voor particulieren. Als uitbreiding kan gekozen worden voor het Pluspakket. Hiermee wordt het verzekeringsgebied uitgebreid en ontvangt de verzekerde ook juridische hulp bij vermogensbeheer, fiscale zaken én mediation bij echtscheiding. Daarnaast introduceerde de rechtsbijstandverzekeraar in april een nieuw particulier verzekeringsproduct, DAS Bewust. Deze polis kent een compacte dekking tegen een ‘compacte’ premie en dekt alleen de belangrijke juridische risico’s. Uit een hiervoor gehouden doelgroeponderzoek kwam naar

De 400 juristen en 50 juridische medewerkers die bij DAS Rechtsbijstand werkzaam zijn behandelen jaarlijks ruim 75.000 zaken voor particulieren en bedrijven. Deze zaken hebben betrekking op de meest uiteenlopende onderwerpen op persoonlijk en maatschappelijk gebied: van burenruzies, ontslagzaken, conflicten over bouwvergunningen en geldbeleggingen, tot discussies over verkeersongevallen. De groep Onroerend Goed behandelt zaken die betrekking hebben op geschillen met de overheid rond bijvoorbeeld bestemmingsplannen, bouwvergunningen of milieurecht, of met particulieren (buren) of bedrijven als aannemers, architecten enz. Voor zaken die bijstand door een advocaat verlangen heeft DAS een samenwerkingsovereenkomst met Huis Advocaten, een vereniging van zelfstandige advocatenkantoren. In het geval dat een aangemelde zaak niet gedekt is volgens de polisvoorwaarden krijgt de verzekerde een gereduceerd tarief aangeboden bij Huis Advocaten. De top-5 woonzaken van DAS Rechtsbijstand: 1 - Bestuursrechterlijke geschillen (23%) 2 - Huurgeschillen waaronder valt: huur en verhuur, zowel woon- als bedrijfsruimte (16%) 3 - Koop en verkoop onroerende zaken inclusief contractuele geschillen (16%) 4 - Burengeschillen (14%) 5 - Bouw-/opleveringsgeschillen (5%) DAS Rechtsbijstand heeft het afgelopen jaar geen significante stijging waargenomen in het aantal meldingen op woongebied. “Voor de komende jaren verwachten wij hierin wel een sterke verandering omdat er zeer veel nieuwbouwhuizen gepland staan en worden opgeleverd. Op alle vinexlocaties is pas een deel van de geplande wonin-

-i Hypotheken en wonen 2006

29

VB_0906s_p30 01-05-2006 14:47 Pagina 30

GMAC Basis Hypotheek De hypotheek met scherpe rente

GMAC Comfort Hypotheek De hypotheek met ruime voorwaarden

GMAC Star for Life

N IEUW

De hypotheek tot 125% aflossingsvrij (gedurende max. de eerste zeven jaar)

dertig

GMAC 85% Hypotheek De hypotheek voor alle inkomensbronnen

GMAC HYPOTHEKEN. EEN HELDER VERHAAL

Wij hebben ons assortiment op basis van onze ervaringen en de

En als het toch ingewikkeld wordt, is op grond van RiskBasedPricing

signalen uit de markt sterk verbeterd. Het resultaat ziet u hierboven:

altijd een maatwerk oplossing mogelijk.

vier overzichtelijke hypotheekvormen, allen zonder risico-opslagen. Dankzij heldere voorwaarden, een sterk concurrerende prijsstelling en een slagvaardige organisatie kunt u uw relaties nog gerichter en beter bedienen.

GMAC HYPOTHEKEN: Zeker

Weten

Kijk voor meer informatie en de leningsvoorwaarden op www.gmachypotheken.nl of bel 070-356 79 20

VB_0906S_p26_rechts 02-05-2006 11:09 Pagina 31

rechtsbijstand

voren dat een consument de meeste kans op conflicten ziet rondom werk, aankopen van duurzame goederen, verkeer, ongeval, overheid en wonen. Bij zaken als ontslag, letselschade en geschillen met een nutsbedrijf wil men een jurist in kunnen schakelen. Dekking op het gebied van huur, onderhoud en verbouwing is op alle drie de polissen van kracht. In tegenstelling tot de andere twee geeft de Compact polis geen dekking voor geschillen rond de aan- en verkoop van onroerend goed alsmede voor de onderdelen buren en overheid. Inmiddels is DAS ook gestart met een nieuwe radiocampagne gericht op de verbouwingproblematiek. Daarin verwijst de maatschappij consumenten naar haar website waarop tips en adviezen te vinden zijn in de vorm van een nieuwsbrief over verbouwingen. “Uit eigen onderzoek voor ons nieuwe product DAS Bewust bleek dat verbouwen een hot issue is. We besloten toen om in dit standaardproduct ook conflicten rondom substantiële verbouwingen te dekken,” aldus Pieroen.

recht. Dat laatste heeft bijvoorbeeld betrekking op vergunningaanvragen voor verbouwingen. Een gemiddeld woondossier loopt twee jaar waarbij opgemerkt moet worden dat het looptijdverschil in eenvoud en complexiteit ver uiteen ligt. “Bewerkelijk zijn geschillen tussen buren. Die zaken liggen heel gevoelig. Als jurist moet je in dit soort gevallen sociaal gevoelig zijn omdat de juridische aanpak alleen niet werkt. Je bent een soort van mediator die soms op persoonlijk niveau moet handelen. Uitgangspunt hierin is het voorkomen van procederen door de zaak met partijen onderling te schikken,” aldus Reinette Bouwer, manager afdeling Wonen regio Noord bij SRK. Van de 6.000 zaken die het afgelopen jaar binnen zijn gekomen wist SRK in driekwart van de gevallen nog voor een definitieve uitspraak van een rechter tot een schikking te komen die voor alle partijen aanvaardbaar was.

Toekomst

SRK Rechtsbijstand Stichting SRK Rechtsbijstand verleent rechtshulp aan particulieren, bedrijven en instellingen op basis van rechtsbijstandverzekeringen die de bij SRK aangesloten verzekeringsmaatschappijen voeren. Naast het behandelen van dossiers ondersteunt SRK de verzekeringsmaatschappijen op het gebied van verkoop, polisvoorwaarden en acceptatie. Er werken circa 290 juridische medewerkers (juristen en advocaten) en ongeveer 160 staf- en ondersteunende medewerkers. De top-5 woonzaken van SRK Rechtsbijstand: 1 - BestuursRecht (Ruimtelijke ordening: beroep en bezwaar bij gemeenten en Milieurecht) 2 - Bouwrecht (kopen van huis dat nog gebouwd moet worden) 3 - Koop - verkoop (kopen van bestaande woningen) 4 - Burenrechtproblemen (burengeschillen over grensoverschrijdende bebouwing / overhangende takken / erfdienstbaarheden / onjuist gebruik van elkaars grond etc.) 5 - Huurrechtgeschillen (verhouding huurder - verhuurder)

SRK verwacht de komende jaren een toename van het aantal luxe aankopen. Een aantrekkende economie zorgt voor een toename van bestuurszaken en ook de nieuwbouwplannen van het kabinet zullen hun weerslag hebben op het aantal woningclaims. Ook verwacht de rechtshulpverlener dat de liberalisering van de huurmarkt van invloed zal zijn op het aantal toekomstige claims, het begin daarvan is al zichtbaar bij de behandelaars. Tot slot verwacht Egon Scheers dat rechtsbijstand steeds meer een product wordt dat het intermediair standaard zal meenemen in zijn hypotheekadvies. Het zou volgens hem zelfs zover kunnen komen dat hypotheekverstrekkers het product verplicht gaan stellen om zichzelf beter in te dekken.

SRK kreeg in 2005 circa 40.000 meldingen binnen op de gezinsrechtsbijstandpolis (inclusief woonmodule). Zo’n 6000 meldingen hadden betrekking op woonrecht gerelateerde problemen. Egon Scheers, manager business development bij SRK: “Op arbeidsrecht na is de rubriek wonen tweede in de rij van meest geclaimde zaken. Die twee rubrieken hadden tot voor kort de eigenschap dat als de een stijging liet zien de ander juist afnam. Een economische teruggang gaat gepaard met een toename van het aantal arbeidszaken. Tijdens een dergelijke terugval doen mensen een pas op de plaats als het gaat om investeringen in huizen en verbouwingen. Hierdoor neemt het aantal woonclaims ook af. De laatste tijd lijkt die tendens echter enigszins doorbroken doordat er, zij het minder, toch geïnvesteerd wordt tijdens een economische terugval.” Op de bedrijvenpolis ziet Scheers overigens een toename waar het gaat om zaken met verenigingen van eigenaren. Dit zijn veelal weer complexere geschillen omdat de VvE in overeenstemming met haar leden moet handelen.” Specifiek voor woonzaken heeft SRK zeventien advocaten in dienst, op een totaal aantal van vijftig advocaten. Het voordeel om eigen advocaten in dienst te hebben is enerzijds de kostencomponent en anderzijds het voordeel voor de klant dat een dossier van begin tot eind bij SRK intern overgedragen wordt en hij zijn verhaal maar een keer hoeft te doen. De medewerkers die wonen in hun portefeuille hebben behandelen zaken op het gebied van wonen en bestuurs-

-i Hypotheken en wonen 2006

31

VB_0906S_p26_rechts 02-05-2006 11:10 Pagina 32

rechtsbijstand

Bij SRK Rechtsbijstand zijn de volgende dertien verzekeringsmaatschappijen aangesloten die allen een rechtsbijstandproduct voeren met eigen voorwaarden en premies: AEGON, Algemene Zeeuwse, Anker Rechtsbijstand, Fortis ASR, Goudse, JUWON, London, Nationale Nederlanden, Postbank, Proteq, Rialto, RVS en Winterthur. SRK verzorgt voor de verzekerden van deze maatschappijen (en hun distributiekanalen) de rechtshulp. De aangesloten maatschappijen zagen in 2005 de premieomzet van de gezinsrechtsbijstandpolis met circa 17,5% toenemen en het aantal nieuwe gesloten producten met 12,5%.

2-

Anker Rechtsbijstand Anker Rechtsbijstand is een onafhankelijke rechtsbijstandverzekeraar die eigen juristen in dienst heeft en samenwerkt met het professionele assurantie-intermediair. Op het moment dat de maatschappij te veel zaken heeft lopen kan zij een beroep doen op de juridisch ondersteuning van SRK Rechtsbijstand. De rubriek wonen is gedekt via de aanvullende module Eigen Wonen op de Eigen Jurist Polis voor Persoon en Gezin (basis). De jaarpremie voor deze basisdekking en de aanvullende woonmodule bedraagt voor een gezin 190,89 euro en voor een alléénstaande 162,00 euro. Deze premie is inclusief 7% assurantiebelasting en 3,40 éénmalige poliskosten. De top-5 van meest gemelde zaken op de rubriek wonen ziet er bij Anker Rechtsbijstand, in willekeurige volgorde, als volgt uit: 1 - Geschillen met de (verkopende) makelaar over de vastgestelde vraagprijs.

Geldverstrekker én Intermediair opgelet

TaxaNet taxatie

=

Acceptatie Wij bieden:

De geldverstrekker; ❏ De taxatiegegevens rechtstreeks en veilig in uw systeem. ❏ Aangeleverd conform HDN standaard. ❏ Elk rapport gecontroleerd en gemerkt volgens het Taxanet stoplichtenmodel.

Het intermediair; ❏ Snelheid; geen papieren traject. ❏ Voorrang bij acceptatie.

3-

45-

“Deze blijkt dan later irreëel hoog, waardoor er geen succesvolle verkoop plaatsvindt. Vervolgens dient men dan fors te zakken met de vraagprijs. Dit kan zeer vervelende consequenties hebben voor de verkopende partij. Eventueel kan men hierdoor geconfronteerd worden met een ‘rest’-schuld, die soms wel meer dan 100.000 euro kan bedragen. Dit kan dermate ernstige gevolgen hebben dat hierdoor de maandlasten niet meer op te brengen zijn en zelfs het nieuw aangekochte huis moet worden verkocht”, aldus Anker in haar toelichting op deze melding. Tegenvallende resultaten van hypotheken met een beleggingscomponent, waardoor men onverwacht blijft zitten met een restschuld. Dan blijkt dit risico volgens de rechtsbijstandverzekeraar bij het aangaan van de constructie niet of onvoldoende bekendgemaakt aan de hypotheekgever. Hypotheekadvies waarbij door de adviseur toezeggingen worden gedaan over de maximale leencapaciteit die later niet haalbaar blijkt. “Dan zie je soms dat hierdoor verplichtingen zijn aangegaan die later weer teniet moeten worden gedaan, tenzij men bereid is tegen extreem hoge rentecondities te lenen.” Geschillen veroorzaakt door de ‘verborgen’ gebreken. Geschillen met aannemers en installatiebedrijven over opleveringen, verbouwingen en reparaties.

Toekomstvisie Anker gaat ervan uit dat de discussie rond de renteaftrek de woonmarkt ook de komende jaren nog wel even in zijn greep zal houden. Vanwege het wettelijke karakter van deze regeling heeft een wijziging hiervan echter geen (schade)consequenties voor rechtsbijstandverzekeraars. “Wij zien wel een toenemende trek van Nederlanders die zich gaan vestigen vlak over de grens van de buurlanden. Onze dekking beperkt zich op dit moment tot in Nederland gelegen onroerend goed. Maar wellicht dat hier in de toekomst veranderingen in zullen komen,” zegt Swanhilde Henze-Bennink, accountmanager bij Anker Rechtsbijstand.

Alex Klein

Meer weten? Kijk op www.taxanet.nl of bel 053-478 01 08

32

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906s_p33 01-05-2006 14:48 Pagina 33

OP HET EERSTE GEZICHT BIEDEN ONZE ACHTERLIGGENDE GELDVERSTREKKERS HETZELFDE.

MAAR UITEINDELIJK KIEZEN WIJ DEGENE DIE NET EVEN MEER VERLICHTING BIEDT.

Geld is overal te koop. Maar u wilt geen gewoon geld, u wilt het goedkoopste geld. Bij Hypotrust bieden we u om te beginnen het aanbod van verschillende geldverstrekkers. Eén voor één met hun eigen tarieven. De selectie welke tarieven voor uw klant de meest interessante zijn hoeft u echter niet te maken. Dat hebben wij al voor u gedaan. Als enige hypotheekaanbieder in de branche. U heeft dus altijd de zekerheid dat u uw klant de scherpste aanbieding kunt doen, tegen de beste voorwaarden. Zoveel vrijheid vindt u nergens anders. En dat zet de dienstverlening van Hypotrust wel in een heel ander licht.

VRIJHEID IN HYPOTHEKEN

VB_0906s_p34 01-05-2006 14:48 Pagina 34

Wat voor innovaties verwacht u als intermediair van een taxatiebureau op het gebied van courtage en provisie?

(In tegenstelling tot andere taxatiebureaus hanteren wij een provisiesysteem waarbij u wél provisie krijgt over de lagere courtages.)

De beste relatie voor het intermediair Tal van tussenpersonen beschouwen 5punt20 inmiddels als hun ‘beste relatie voor een taxatie’. Vanwege ons flexibele provisie- en courtagesysteem. Maar ook vanwege de constante uitbreiding van ons dienstenpakket. Zo begonnen we vorig jaar met aan- en verkoopbemiddeling. En in de loop van dit jaar lanceren we weer een aantal nieuwe diensten, zoals bodemonderzoek, de bouwkundige bijlage en een notarisnetwerk. Informeer bij uw accountmanager naar uw provisiemogelijkheden voor 2006.

5PUNT20: DE BESTE RELATIE VOOR EEN TAXATIE M E E R WET EN? WWW.5PUNT 20.NL

VB_0906S_p35_aanb 02-05-2006 11:11 Pagina 35

aanbieders

Hypotheekverstrekkers zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

AEGON Nederland AEGONplein 50 2591 TV Den Haag Telefoon 070-3443210 Website www.aegon.nl Hypotheekvormen: Verschillende hypotheekrentes, variabel, oriëntatierente, 2, 5, 6, 7, 10, 11 t/m 15 jaar, 16 t/m 20 jaar en 21 t/m 30 jaar. Lenen kan tot 130% van de executiewaarde. beleggingshypotheek; spaarhypotheek; hybride hypotheek (tot 4% garantie mogelijk bij beleggen); levenhypotheek; 0,2% rentevoordeel; aflossingsvrije hypotheek; annuïtaire hypotheek; combinatiehypotheek. Bijzonderheden: AEGON LevensloopHypotheek: hybride beleggingshypotheek die optimaal is afgestemd op de fiscale spelregels en de mogelijkheid biedt zekerheden in te bouwen. AEGON BeleggingsHypotheek: hypotheek met een verscheidenheid aan rentetypen (o.a. oriëntatierente en variabele rente) welke met elkaar gecombineerd kunnen worden. Adres

Allianz Nederland Levensverzekering Buizerdlaan 12 Adres 3435 SB Nieuwegein Telefoon 030-2814242 Fax 030-2881861 E-mail [email protected] Website www.allianzleven.nl Hypotheekvormen: Onder eigen label: lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; spaarhypotheek (Allianz Design Spaarhypotheek); beleggingshypotheek (Allianz Design Beleg-

gingshypotheek); universal life (Allianz Design Levenhypotheek); overbruggingskrediet (afhankelijk van geldverstrekker); hybride vormen (Allianz Design Hypotheekplan - ADH). Bijzonderheden: Allianz Design Hypotheekplan: Hypotheekrentefonds met rendement gelijk aan hypotheekrente. - Allianz Garantiefonds 3,35% - 100% investering van de premie - niet-rokerskorting - boxensplitsing

De Amersfoortse Stadsring 15 3811 HM Amersfoort Telefoon 033-4642911 Fax 033-4642930 E-mail [email protected] Website www.amersfoortse.nl Hypotheekvormen: annuïteitenhypotheek; aflossingsvrije hypotheek; hypotheek met gemengde verzekering; spaarhypotheek; beleggingshypotheek (beleggingsrekening); hypotheek met beleggingsverzekering (polis); overbruggingskrediet - kan niet los worden afgesloten. Adres

Avéro Achmea Achmea Hypotheken Postbus 80 Adres 5201 AB ‘s-Hertogenbosch Telefoon 073-6468562/65/68 Fax 073-6468971/72/73 Website www.averoachmea.nl Hypotheekvormen: hybride hypotheek (Spaar- & Investhypotheek); beleggingshypotheek (Beleg- & Spaarhypotheek); levenhypotheek met universal lifeverzekering (Vermogenshypotheek); recreatiehypotheek; scheepshypotheek;

ondernemershypotheek; spaarhypotheek; traditionele vormen. Bijzonderheden: FlexiRente: een scherpe, korte rente met maximale vrijheid. Met optie om tussentijds over te stappen naar langere rentevastperiodes. Recreatiehypotheek: Tot maximaal 100% executiewaarde. Verhuurinkomsten kunnen worden meegerekend. Ondernemershypotheek: op maat gesneden voor ondernemer, zonder renteopslag, tot maximaal 125% executiewaarde.

AXA Graadt van Roggenweg 500 3531 AH Utrecht Telefoon 030-2197000 Fax 030-2197001 E-mail [email protected] Website www.axa.nl Hypotheekvormen: Levenhypotheek; Spaar-Optie-Hypotheek Hybride hypotheek; Beleggingshypotheek; universal life: Levenhypotheek; Woonvrij Hybride hypotheek. Bijzonderheden: AXA voert een tweetal hypotheekarrangementen: 1) WoonVrij Hypotheken: hoogwaardig product met scherpe prijsstelling en uitstekende service. Hypotheekvormen: leven, hybride, spaar, beleggings en aflossingsvrij. 2) AXA (Voordeel) Hypotheek, met eveneens scherpe prijzen en de mogelijkheid om via internet hypotheekoffertes te krijgen. Hypotheekvormen: leven, spaar, beleggings en aflossingsvrij. Adres

-i Hypotheken en wonen 2006

35

VB_0906S_p35_aanb 02-05-2006 11:12 Pagina 36

aanbieders

sluiten met de BLG Woonborg.” BLG Hypotheken is mede-ontwikkelaar van het hypotheekproduct van het jaar 2005. zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

Bank of Scotland De Entree 254 1101 EE Amsterdam-Zuidoost Telefoon 020-4622366 Fax 020-4684101 E-mail [email protected] Website www.bankofscotland.nl Bijzonderheden: Sinds de oprichting in 1695 staat Bank of Scotland voor innovatie. Inmiddels zijn daar andere kernwaarden bijgekomen, zoals transparantie, fair value en snelheid in het primaire proces. Vanaf 1999 heeft Bank of Scotland tienduizenden Nederlanders aan een voordelige hypotheek geholpen. Via geselecteerde business partners zijn inmiddels ruim 2.500 professionele hypotheekadviseurs bij Bank of Scotland aangesloten. Adres

Bank of Scotland is onderdeel van de HBOS Group. HBOS is de grootste spaar- en hypotheekbank van het Verenigd Koninkrijk. Inmiddels is HBOS ook uitgegroeid tot de grootste hypotheekbank in Europa.

BLG Hypotheken Jos Klijnenlaan 288 6164 AZ Geleen Telefoon 046-4788588 Fax 046-4751095 E-mail [email protected] Website www.blg.nl; www.blgplaza.nl Hypotheekvormen: Onder eigen label: annuïteitenhypotheek; levenhypotheek; spaarhypotheek; beleggingshypotheek; universal life; overbruggingskrediet; aflossingsvrije hypotheek. Bijzonderheden: BLG noemt als specifieke kenmerken van de BLG Beleggings- en levenhypotheek: “Alle rentetypen waaronder middelrente, ruime keuze uit circa 20 beleggingsmaatschappijen en vermogensbeheerders en ruim 60 levenmaatschappijen (geen verplichte winkelnering), mogelijkheid tot extra hypotheek bij verpande belegging, in combinatie te Adres

36

Bouwfonds Hypotheken Ruimtevaart 24 3824 MX Amersfoort Telefoon 033-7504000 Fax 033-7504105 Website www.bouwfonds.nl, kies hypotheken Hypotheekvormen: annuïteitenhypotheek; levenhypotheek; spaarhypotheek; beleggingshypotheek (BeleggingsSelect Hypotheek, BeleggingsKeuze Hypotheek en WoonProfijt Hypotheek); universal life (BeleggingsSpaar Hypotheek, Onbezorgd Wonen Hypotheek); meerwaardehypotheek (BeleggingsSelect Hypotheek, WoonProfijt Hypotheek, Onbezorgd Wonen Hypotheek); overbruggingshypotheek; diverse hybride vormen. Adres

CVB Bank Postbus 70053 5201 DZ ‘s-Hertogenbosch Telefoon 073-6833211 Fax 073-6833559 E-mail [email protected] Website www.cvbbank.nl Hypotheekvormen: Onder eigen label: lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; spaarhypotheek; beleggingshypotheek; levenhypotheek; overbruggingskrediet. Bijzonderheden: CVB Plafondrente combineert lage variabele rente met een tevoren afgesproken maximaal rentepercentage, het zogenaamde renteplafond. CVB Plafondrente kent twee renteperiodes: 5 en 10 jaar. Uniek is dat het rentepercentage niet wordt vastgezet op het moment dat het renteplafond wordt bereikt. Adres

DBV Postbus 521 3700 AM Zeist Telefoon 030-6933166 Fax 030-6933275 E-mail [email protected] Website www.dbv.nl Hypotheekvormen: aflossingsvrije hypotheek; annuïteitenhypotheek; levenhypotheek (Flex Invest, Spaar Click); spaarhypotheek (Spaar Invest Hypotheek); ul levenhypotheek (Life Invest Hypotheek, Hybride Invest Hypotheek en Life Invest Beleggingsverzekering met de fondsen DBV AEX Koersvolger; DBV Multimanager Strategie; DBV Renterekening; ABN AMRO Netherlands Fund; OHRA Obligatie Dividendfonds; OHRA Totaal Fonds en Fortis OBAM); Individueel vermogensbeheer: Global Invest Account (vanaf USD 100.000). Bijzonderheden: DBV noemt als specifieke kenmerken van haar producten: “de scherpe premiestelling en de helders structuur.” Adres

Conservatrix Postbus 6 3740 AA Baarn Telefoon 035-5480872 Fax 035-5480816 E-mail [email protected] Website www.conservatrix.nl Hypotheekvormen: De Leuker Leven Hypotheek: lineaire hypotheek; levenhypotheek; spaarhypotheek; universal life. Bijzonderheden: De Leuker Leven Hypotheek: Combinatie van flexibele hypotheek met scherpe rente en levenproduct met 4% garantie (Het Ideale Spaarplan of Het ‘Natuurlijk’ Garantieplan). De Leuker Leven Hypotheek kent twee varianten: De Leuker Leven Hypotheek en De Leuker Leven Basis Hypotheek. Adres

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906S_p35_aanb 02-05-2006 11:14 Pagina 37

aanbieders

Delta Lloyd Postbus 1000 1000 BA Amsterdam Telefoon 020-5949111 Fax 020-5942577 Website www.deltalloyd.nl Hypotheekvormen: lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; spaarhypotheek (CombiPlusHypotheek); beleggingshypotheek (EffectPlusHypotheek en MeerkeuzePlan); universal life (CombiPlusHypotheek en Financieel VrijheidsPlan); meerwaardehypotheek (WoonPlusHypotheek); overbruggingskrediet; hybride vormen (CombiPlusHypotheek).

Falcon Hypotheken

Adres

Direktbank Nachtwachtlaan 20 1058 EA Amsterdam Telefoon 020-5146666 Fax 020-5146680 E-mail [email protected] Website www.direktbank.nl Hypotheekvormen: lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; levenhypotheek; spaarhypotheek (Bespaar-DirektHypotheek); beleggingshypotheek (Direct-EffectHypotheek); hybride Hypotheek; overbruggingskrediet. Bijzonderheden: Direktbank werkt uitsluitend via het onafhankelijk intermediair en levert hen zeer snelle dienstverlening. Door verregaande automatisering zijn offertes binnen enkele minuten binnen. Daarnaast een zeer scherp tarief en een kwalitatief sterk productenpakket. Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

p/a Capellalaan 115 2132 AM Hoofddorp Telefoon 023-5648300 Fax 023-5637876 Website www.falconleven.nl Hypotheekvormen: hybride hypotheek (Falcon BalansHypotheek en Falcon BalansPlan); universal life (Falcon LevensPlan+ Hypotheek); overbruggingskrediet; annuïteitenhypotheek; lineaire hypotheek. Bijzonderheden: De geldverstrekking van Falcon Hypotheken kenmerkt zich door zeer scherpe tarieven, meestal behorend tot de scherpste in de markt. Maar ook door zeer snelle en accurate verwerking, waardoor het intermediair de servicebelofte naar de klanten kan waarmaken. Kortom, bij de geldverstrekking gaat het om service en scherpe tarieven. Van beide kan men bij Falcon Hypotheken op aan. Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

ELQ Hypotheken Postbus 9 1160 AA Zwanenburg Telefoon 020-8904035 Fax 020-8904014 E-mail [email protected] Website www.elqhypotheken.nl Hypotheekvormen: welQom hypotheek: speciaal voor mensen met BKR-codering(en); Quick hypotheek: speciaal voor zelfstandigen en mensen met verschillende inkomensvormen. Deze hypotheek kan gesloten worden bij leningen tot 110% van de executiewaarde. Bijzonderheden: Het intermediair kan hypotheekoffertes online binnen 10 minuten maken via het extranet van ELQ. Adres

Erasmus Hypotheken Boompjes 57 3011 XB Rotterdam Telefoon 010-2808400 Fax 010-2808220 E-mail [email protected] Website www.erasmus.nl Hypotheekvormen: Onder eigen label: lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; levenhypotheek; spaarhypotheek (Spaar Exact Hypotheek); universal life (MultiLeven Hypotheek); overbruggingskrediet. Bijzonderheden: “Erasmus is voor assurantieadviseurs en hun cliënten het ideale loket. Van het opstellen van de offerte tot aan het transport bij de notaris, zorgt zij voor een snelle en correcte afhandeling”, belooft de maatschappij. Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

Fortis ASR Postbus 2072 3500 HB Utrecht Telefoon 030-2579111 Fax 030-2578300 E-mail fortisasr.verzekeringen@ nl.fortis.com Website www.fortisasr.nl Hypotheekvormen: lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; levenhypotheek (Fortis ASR Hypotheek met garantieverzekering); spaarhypotheek; beleggingshypotheek (Fortis ASR Hypotheek met beleggingsverzekering); universal life (Fortis ASR Hypotheek met beleggingsverzekering); meerwaardehypotheek (Fortis ASR Beleggingshypotheek); hybride hypotheek; overbruggingskrediet. Bijzonderheden: Aantrekkelijke kortingsregelingen, in het bijzonder voor nieuwbouwwoningen. Altijd dalrente zonder opslag op de hypotheekrente. Mogelijkheid tot instaprente; klanten worden geïnformeerd bij een rentestijging en hebben vijf dagen de tijd in te stappen tegen de oude rente. Adres

-i Hypotheken en wonen 2006

37

VB_0906S_p35_aanb 02-05-2006 11:24 Pagina 38

aanbieders

Generali Postbus 1888 1110 CL Diemen Telefoon 020-6604444 Fax 020-3983000 E-mail [email protected] Website www.generali.nl Hypotheekvormen: Onder eigen label: Lineaire Hypotheek; AnnuïteitenHypotheek; SpaarHypotheek; BeleggersHypotheek; universal life (ToekomstPlan Hypotheek); hybride hypotheek (SpaarToekomstHypotheek); combinatiehypotheek (Compositiehypotheek); SpaarHypotheek. Bijzonderheden: Generali ToekomstPlan Hypotheek: Keuze uit belegging in 10 Generali beleggingsfondsen. Generali profielbepaler beschikbaar als hulpmiddel bij keuze. Switchservice: mogelijkheid om 2 keer per jaar gratis tussen de beleggingsfondsen te switchen. Generali BeleggersHypotheek: met keuze uit de volgende beleggingsfondsen van Insinger de Beaufort: IdB Multi-Manager Zeus; IdB Multi-Manager Equity C; IdB Multi-Manager Balanced C; IdB European Bond A; JPMorgan Pegasus december 2010. Generali SpaarToekomstHypotheek: hybride hypotheek welke de flexibiliteit van het Generali ToekomstPlan combineert met de zekerheid van de traditionele spaarhypotheek. Generali CompositieHypotheek: De CompositieHypotheek heeft de mogelijkheid om per hypotheekdeellening te kiezen voor een andere rentevaste periode. Zo kunnen naast beleggingsrisico’s ook de renterisico’s worden gespreid. Adres

GMAC Hypotheken Postbus 84196 2508 AD Den Haag Telefoon 070-3567920 Fax 070-4278888 Website www.gmachypotheken.nl Hypotheekvormen: GMAC Basis Hypotheek: Geschikt voor huiseigenaren die over ruim voldoende inkomen beschikken om de hypotheeklasten te kunnen dragen. Voor bestaande en nieuwbouw; tot max. 125% van de executiewaarde en max. 3,5 Adres

38

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids keer het inkomen. Overbruggingsfinanciering mogelijk. GMAC Comfort Hypotheek: Ruime verstrekkingsnormen maken deze vorm geschikt voor huiseigenaren die fexibiliteit binnen hun lening van groot belang achten. Voor bestaande en nieuwbouw. Leningbedrag maximaal een miljoen euro, max. 128% van de executiewaarde. Overbruggingsfinanciering mogelijk. GMAC Star* for Life: Geschikt voor consumenten die voor het eerst een woning kopen en de maandlasten zo laag mogelijk willen houden. De hypotheek tot 125% van de executiewaarde is aflossingsvrij tot maximaal 30 jaar. GMAC 85% Hypotheek: De hypotheek voor alle inkomensbronnen; dus voor mensen die over diverse inkomensbronnen beschikken of een deel van het vermogen willen aanwenden. Max. leenbedrag is 450.000 euro, met een max. van 85% van de executiewaarde. Bijzonderheden: GMAC Hypotheken hebben als rentevastperiodes: 1, 5, 6, 7, 10, 12, 15, 20, 25 en 30 jaar. Daarnaast is er een maandsvariabele rente gebaseerd op het Euribortarief

De Goudse Postbus 9 2800 MA Gouda Telefoon 0182-544544 Fax 0182-544899 E-mail [email protected] Website www.goudse.nl Hypotheekvormen: Hypotheekvormen onder eigen label: spaarhypotheek: - SpaarSlim Hypotheek. hypotheken met beleggingsverzekering: - Maximaal Hypotheek; - Basis Hypotheek; - Compleet Hypotheek; - Prijsbewust Hypotheek; - Maatwerk Hypotheek. Overwaarde Hypotheek; Aflossingsvrije Hypotheek; Garantie Hypotheek; Annuïteiten Hyotheek; Lineaire Hypotheek. Adres

Bijzonderheden: SpaarSlim Hypotheek biedt net als de gewone spaarhypotheek zekerheid over de rentevergoeding op de spaarpremies en dus over het te bereiken spaarkapitaal (dat is gegarandeerd). De rentevastperiode voor de spaarverzekering en voor de lening hoeven echter niet dezelfde te zijn. De Prijsbewust Hypotheek bestaat uit een geldlening waaraan iedere gewenste levensof beleggingsverzekering (zoals het FlexxVermogensplan) gekoppeld kan worden.

Hypotrust Hardwareweg 4 3821 BM Amersfoort Telefoon 033-4546730 Postadres Postbus 2936 3000 CX Rotterdam Telefoon 010-2421000 E-mail [email protected] Website www.hypotrust.nl Hypotheekvormen: LevenHypotheek; AflossingsvrijeHypotheek; SpaarOptieHypotheek; BeleggersHypotheek; LineaireHypotheek; SpaarToekomstHypotheek; AnnuïteitenHypotheek; SouplesseHypotheek; ProfijtHypotheek. Rentevarianten: StandaardRente; VariabeleRente; OriëntatieRente; RenteBedenktijdAchteraf; VariLimietRente. Bijzonderheden: Hypotrust biedt het aanbod van verschillende geldverstrekkers; één voor één met hun eigen tarieven. De selectie welke tarieven voor de klant het meest interessant zijn, maakt Hypotrust voor het intermediair. De adviseur heeft daardoor de zekerheid dat hij zijn klant de scherpste aanbieding kan doen tegen de beste voorwaarden. Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906S_p35_aanb 02-05-2006 11:17 Pagina 39

aanbieders

Nationale-Nederlanden Postbus 90504 2509 LM Den Haag Telefoon 070-5130303 Fax 070-5130707 Website www.nn.nl Hypotheekvormen: Onder eigen label: aflossingsvrije hypotheek; lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; levenhypotheek; lijfrentehypotheek; spaarhypotheek; Optimaal Spaarhypotheek; beleggingshypotheek; overbruggingskrediet, alleen te sluiten in combinatie met een nieuwe lening; Flexibel Lenen Hypotheek. Bijzonderheden: Als speciaal product noemt NationaleNederlanden de Combinance Hypotheek. Dit zijn de volgende hypotheekvormen: ZekerWonenHypotheek; Fondsen Hypotheek. Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

ING Bank afdeling Hypotheken en Intermediaire Bankzaken Adres Bijlmerplein 888 1102 MG Amsterdam Telefoon 020-6522695 Fax 020-6522620 E-mail [email protected] Website www.ingbank.nl Hypotheekvormen: Onder eigen label: lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; levenhypotheek; spaarhypotheek; ING Bank Vermogensplanning Hypotheek; Flexibel Groei Hypotheek; Aflossingsvrije hypotheek; Combi hypotheek; Groene Hypotheek; Overbruggingshypotheek; buitenland hypotheek (België, Duitsland, Frankrijk); Watervillahypotheek; Jachthypotheek; Consumptief Krediethypotheek; Onderhoud Krediethypotheek. Bijzonderheden: De ING Bank heeft de Persoonlijke Hypotheek. Deze wordt afgestemd op iemands persoonlijke situatie, zodat hij zoveel mogelijk voordeel oplevert. Voordeel door maatwerk vraagt om goed advies, kennis en deskundigheid. ING: “Precies waar u goed in bent en waar we u dan ook voor nodig hebben.” Als voordelen van de persoonlijke hypotheek noemt ING Bank: “Financieel: slim combineren voor minimale maandlasten en maximaal belastingvoordeel voor uw klant. Persoonlijk: optimale balans tussen zoveel mogelijk financieel voordeel en zekerheid (mentaal voordeel) voor uw klant. Flexibiliteit: door de flexibiliteit van een persoonlijke hypotheek en de mogelijkheid om deze aan te passen (bijvoorbeeld kosteloos switchen tussen beleggen en sparen) blijft de hypotheek passen bij uw klant.”

Obvion Burg. De Hesselleplein 31 6411 CH Heerlen Telefoon 045-5796590 Fax 045-5798003 Website www.obvion.nl Hypotheekvormen: Onder eigen label: lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; levenhypotheek; spaarhypotheek beleggingshypotheek (Obvion levenhypotheek met beleggingsrekening); overbruggingskrediet; hybride vorm (Obvion Switchhypotheek) aflossingsvrije hypotheek Adres

spaarhypotheek (Spaarhypotheek Op Maat); Beleggershypotheek; universal life (Maatwerkhypotheek en Startershypotheek); Meerwaardehypotheek; Overbruggingskrediet (overbruggingshypotheek of lening); hybride vormen (Maatwerkhypotheek); Startershypotheek; Krediethypotheek. Bijzonderheden: Maatwerkhypotheek: flexibiliteit van sparen en beleggen binnen de hypotheek. Startershypotheek: hypotheekvorm die starters op de woningmarkt extra mogelijkheden biedt t.o.v. bestaande hypotheken.

REAAL Verzekeringen Postbus 915 3500 AX Utrecht Telefoon 030-2915915 Fax 030-2915000 Website www.reaal.nl Hypotheekvormen: Onder eigen label: universal life (Opstap Hypotheek, Doorgroei Hypotheek, Comfort Hypotheek); spaarhypotheek; beleggingshypotheek; lineaire hypotheken; annuïteiten hypotheek; hybride vormen (Doorgroei Hypotheek en een combinatie van maximaal drie van bovengenoemde hypotheken). Bijzonderheden: Universal Life Hypotheken: De klant betaalt alleen voor wat hij op dat moment nodig heeft. Ondersteuning: Hypotheekofferteaanvragen die via de berekenings- en adviessoftware In Support zijn ingediend, zijn vrijwel direct in te zien via het extranet Inside REAAL. Ook digitale taxatierapporten (in samenwerking met taxatiebureau 5punt20) maken een snellere en efficiënte verwerking van aanvragen mogelijk. Adres

Postbank Haarlemmerweg 512 1014 BL Amsterdam Telefoon 020-5847410 E-mail [email protected] Website www.postbank.nl Hypotheekvormen: Onder eigen label: lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; levenhypotheek; Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

-i Hypotheken en wonen 2006

39

VB_0906S_p35_aanb 02-05-2006 11:19 Pagina 40

aanbieders

Universal Leven

Woonfonds Hypotheken Postbus 55 5201 AB 's-Hertogenbosch Telefoon 073-6468000 Fax 073-6468999 E-mail [email protected] Website www.woonfonds.nl Hypotheekvormen: Onder eigen label: lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; levenhypotheek; spaarhypotheek; beleggingshypotheek; universal life (Mens&leven Hypotheek); overbruggingskrediet; hybride vormen (Mens&leven Hypotheek). Bijzonderheden: Woonfonds Hypotheken kent verschillende rentevormen: Vaste Rente, Vaste Switch Rente, Rentegewenning, Component Rente, Trend Rente en Palet Rente. Zo is het mogelijk de hypotheek optimaal aan te passen aan de persoonlijke wensen van de klant. Geen onderscheid tussen venstertarieven en verlengingstarieven. Adres

Godfried van Seijstlaan 43d 3703 BR Zeist Telefoon 030-6986145 Fax 030-6986141 E-mail [email protected] Website www.ul.nl Hypotheekvormen: universal life; hybride vormen (samenwerking met MNF Bank, Postbank, Woonnext, Hypinvest, GMAC). Bijzonderheden: Alle polissen zijn zijn via extranet te bekijken en te wijzigen. Ook polishouders kunnen online wijzigingen doorgeven waarvan de intermediair bericht ontvangt. Specifiek voor het intermediair op maat gemaakte private labels waarin de marge voor de adviseur zelf kan worden bepaald. Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

Regio Bank Postbus 10270 1001 EG Amsterdam Telefoon 020-5912345 Website www.regiobank.nl Hypotheekvormen: Onder eigen label: lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; levenhypotheek; spaarhypotheek; beleggingshypotheek. Adres

SNS Bank Croeselaan 1 3521 BJ Utrecht Telefoon 026-4001011 Fax 026-4001036 E-mail [email protected] Website www.snsbank.nl Hypotheekvormen: Onder eigen label: lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; levenhypotheek (Beleggingshypotheek); spaarhypotheek; beleggingshypotheek (Rendement Hypotheek); universal life (Beleggingshypotheek); meerwaardehypotheek (Extra Inkomen Hypotheek); overbruggingskrediet; hybride vormen (Spaarhypotheek PLUS). Bijzonderheden: SNS Bank voert een assortiment Budget Hypotheken. De klant kiest opties die hij nodig heeft en betaalt alleen voor díe opties. Geen renteopslag voor spaar- en beleggingshypotheken. Adres

WestlandUtrecht Postbus 10394 1001 EJ Amsterdam Telefoon 020-5604911 Fax 020-5604220 E-mail [email protected] Website www.westlandutrecht.nl & www.wu-adviseur.nl Hypotheekvormen: lineaire hypotheek; annuïteitenhypotheek; leven/lijfrentehypotheek (Leven Hypotheek); spaarhypotheek (Lage Lasten Hypotheek; SpaarXtra Hypotheek); beleggingshypotheek (Flexfund Hypotheek; Vermogens Advies Hypotheek; Vermogens Beheer Hypotheek); overbruggingskrediet; hybride vormen (Balanced Life Hypotheek). Bijzonderheden: Vermogens Advies Hypotheek & Vermogens Beheer Hypotheek: producten van de hypotheek- en effectenbank; 2 specialiteiten onder 1 dak. SpaarXtra Hypotheek: Hypotheekproduct van het jaar 2004. Euriplus: de meest heldere rente van Nederland. Adres

Zwitserleven Burgemeester Rijnderslaan 7 1185 MD Amstelveen Telefoon 020-3478478 Fax 020-3478331 E-mail [email protected] Website www.zwitserleven.nl en www.zwitserlevengevoel.nl Extranet www.zwitserleven.biz Hypotheekvormen: annuïteitenhypotheek (Privilege, Rente Voordeel); leven/lijfrentehypotheek (Betere Huize, Privilege en Rente Voordeel); spaarhypotheek (Privilege, Rente Voordeel); beleggingshypotheek (Betere Huize, VermogensOpbouw, BeterWonen, Privilege, Rente Voordeel en Vermogens Balans); universal life (Betere Huize, VermogensOpbouw, BeterWonen, Privilege en Rente Voordeel); meerwaardehypotheek (BeterWonen); overbruggingskrediet (mogelijk bij elk product - in combinatie met hypotheek). Bijzonderheden: Bij Zwitserleven is de klant zeer flexibel in zijn keuze voor zowel de hypotheek, rentevastheid periode als afdekkingsvorm. Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

40

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906S_p41_Hypoth 02-05-2006 11:30 Pagina 41

producten

Aan hypotheek gelieerde producten De Amersfoortse Stadsring 15 3811 HM Amersfoort Telefoon 033-4642911 Fax 033-4642930 E-mail [email protected] Website www.amersfoortse.nl Producten: - beleggingsverzekering/rekening (Kapitaalverzekering in beleggingen, NNEK Beleggingsrekening); - fondsen; - spaarverzekering; - overlijdensrisicoverzekering; - gelijkblijvende risicoverzekering; - annuïtair dalende risicoverzekering; - lineair dalende risicoverzekering; - gemengde verzekering. Bijzonderheden: Garantierendement op beleggingsverzekeringen mogelijk. Adres zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

AEGON Nederland AEGONplein 50 2591 TV Den Haag Telefoon 070-3443210 Website www.aegon.nl Producten: - overlijdensrisicoverzekering; - universal life beleggingsverzekering met een garantiemogelijkheid tot 3,6%; vermogensvorming door sparen en beleggen in AEGON fondsen. Bijzonderheden: De AEGON Garantie Risicoverzekering is een flexibele en betaalbare overlijdensrisicoverzekering zonder franje. Met de AEGON Garantie Risicoverzekering krijgen de nabestaanden een financieel vangnet. Bij overlijden komt er een bedrag vrij waarmee extra kosten of wegvallend inkomen gecompenseerd wordt. Adres

Allianz Nederland Levensverzekering Buizerdlaan 12 Adres 3435 SB Nieuwegein Telefoon 030-2814242 Fax 030-2881861 E-mail [email protected] Website www.allianzleven.nl Producten: - beleggingsverzekering/rekening (Allianz Design Kapitaalplan); - fondsen (garantie-, obligatie-, mix- en aandelenfondsen); - kapitaalverzekering eigen woning (Allianz Design Kapitaalplan); - overlijdensrisicoverzekering (Allianz Design Risico); - universal life (Allianz Design Kapitaalplan); - woonlastenverzekering (Allianz verzekerd Woonlasten Plan).

Avéro Achmea Postbus 909 8901 BS Leeuwarden Telefoon 058-2979797 Fax 058-2977474 Website www.averoachmea.nl Producten: - Vermogensplan (beleggingsverzekering); - Beleg- & Spaarrekening: 3 aandelen-, een obligatie- en een mixfonds; - overlijdensrisicoverzekering; - inkomensverzekeringen.

(Garantie Click Depot, Actief Beheer depot, Spaardepot, Obligatiedepot, Aandelendepot, Financiële sectordepot, Mondiaal Beheer depot, Garantie Plus Depot, AXA Model Depot I t/m V; - alleen voor beleggingsrekeningen: AXA Obligaties Euro, AXA Obligaties Internationaal, AXA Portfolio, AXA Actief Beheer, AXA Mondiaal Beheer, AXA Aandelen Euro, AXA Aandelen Internationaal, AXA Aandelen Nederland, ACM International Healthcare Fund, AXA Financiële Sector, ACM GI – Global Growth Trends Portfolio, Model Fund I t/m V; - spaarverzekering (Spaar-Optie-Hypotheekverzekering); - kapitaalverzekering eigen woning (Verzekerd HypotheekPlan); - AXA Overlijdensrisicoverzekering; - universal life (Verzekerd HypotheekPlan); Hybride HypotheekPlan. Bijzonderheden: De internationale kracht van de AXA Groep (één van de grootste vermogensbeheerders van de wereld) leidt tot stabiliteit, rendement en kwaliteit van de beleggingen.

Adres

AXA Leven Graadt van Roggenweg 500 3531AH Utrecht Telefoon 030-2197000 Fax 030-2197001 E-mail [email protected] Website www.axa.nl Producten: - beleggingsverzekering (Verzekerd Hypotheek-Plan); - beleggingsrekening (AXA Beleggingsrekening); - depots alleen voor verzekeringen: Adres

BLG Hypotheken Jos Klijnenlaan 288 6164 AZ Geleen Telefoon 046-4788588 Fax 046-4751095 E-mail [email protected] Website www.blg.nl; www.blgplaza.nl Producten: Inkomensverzekering (BLG Woonborg; keert uit bij AO/WW). Bijzonderheden: BLG Woonborg neemt de maandelijkse woonlast bij arbeidsongeschiktheid en werkloosheid over. Premiebetalend of koopsom met looptijd van 5 en 10 jaar, uitkering per gebeurtenis met uitloopperiode. Koopsom kan volledig worden meegefinancierd in de hypotheek. Automatisch 10% hogere maandelijkse uitkering bij een claim na 24 maanden. Adres

Nieuws over hypotheken en wonen: zie: www.vbnet.nl/hypothekengids

-i Hypotheken en wonen 2006

41

VB_0906S_p41_Hypoth 02-05-2006 11:33 Pagina 42

producten

Bouwfonds Hypotheken Ruimtevaart 24 3824 MX Amersfoort Telefoon 033-7504000 Fax 033-7504105 Website www.bouwfonds.nl, kies hypotheken Producten: - beleggingsverzekering; - spaarverzekering (SpaarVast Polis); - KEW; - overlijdensrisicoverzekering; - universal life en inkomensverzekering. Adres

Cardif Hoevestein 28 4903 SC Oosterhout Telefoon 0162-486000 Fax 0162-486001 E-mail [email protected] Website www.finagora.nl Producten: - beleggingsverzekering (Cardif Hybride Kapitaalplan); - fondsen: Parvest fondsen; - spaarverzekering (Cardif Hybride Kapitaalplan); - kapitaalverzekering eigen woning (Cardif Hybride Kapitaalplan); - overlijdensrisicoverzekering (Budget Life Overlijdensrisicoverzekering); - universal life (Cardif Hybride Kapitaalplan). Adres

Conservatrix Postbus 6 3740 AA Baarn Telefoon 035-5480872 Fax 035-5480816 E-mail [email protected] Website www.conservatrix.nl Producten: - beleggingsverzekering/rekening (Het Ideale Spaarplan); - spaarverzekering (De Gemengde Levensverzekering en Het ‘Natuurlijk’ Garantieplan); - kapitaalverzekering eigen woning (Het Ideale Spaarplan en Het ‘Natuurlijk’ Garantieplan); - overlijdensrisicoverzekering; - universal life (Het Ideale Spaarplan). Bijzonderheden: Het Ideale Spaarplan, universal life-product waarbij één van de vele fondsmogelijkheden een rendementsgarantie biedt van 4%. Adres

42

Het ‘Natuurlijk’ Garantieplan, kapitaalverzekering waarbij de jaarlijkse groei van het kapitaal gegarandeerd 4% is.

CVB Bank Postbus 70053 5201 DZ ‘s-Hertogenbosch Telefoon 073-6833211 Fax 073-6833559 E-mail [email protected] Website www.cvbbank.nl Adres

Producten: - CVB Hypotheek-op-zeker Bijzonderheden: De woonlastenverzekering Hypotheek-opzeker geeft een uitkering die de hypotheeklasten geheel of gedeeltelijk dekt als bij arbeidsongeschiktheid of onvrijwillige werkloosheid het inkomen vermindert. Hierbij wordt uitgegaan van een ruime dekking door toepassing van het criterium ‘passende arbeid’.

DBV Postbus 521 3700 AM Zeist Telefoon 030-6933166 Fax 030-6933275 E-mail [email protected] Website www.dbv.nl Producten: - overlijdensrisicoverzekeringen: gelijkblijvend, annuïtair dalend en lineair dalend; - spaarhypotheekverzekering: Spaar Invest Hypotheek; - beleggingsverzekeringen: gemengde verzekering: Flex Invest, Spaar Click; universal life: Life Invest Hypotheek, Hybride Invest Hypotheek en Life Invest Beleggingsverzekering met de fondsen DBV AEX Koersvolger, DBV Multimanager Strategie, DBV Renterekening, ABN AMRO Netherlands Fund, OHRA Obligatie Dividendfonds, OHRA Totaal Fonds en Fortis OBAM Individueel vermogensbeheer: Global Invest Account (vanaf USD 100.000). Adres

Delta Lloyd Postbus 1000 1000 BA Amsterdam Telefoon 020-5949111 Fax 020-5942577 Website www.deltalloyd.nl Producten: - beleggingsverzekering/rekening (CombiPlusVerzekering en Financieel VrijheidsPlan en EffectPusRekening); - fondsen (Delta Lloyd Investment Fund, Delta Lloyd Euro Fonds, Delta Lloyd Jade Fonds, Delta Lloyd Donau Fonds, Delta Lloyd Nederland Fonds, Delte Lloyd Rente Fonds, Delta Lloyd Dollar Fonds, Delta Lloyd Deposito Fonds, Delta Lloyd Mix Fonds, OHRA Internet Fonds, OHRA Aandelen Fonds, OHRA Onroerend Goed Fonds, OHRA Totaal Fonds, OHRA Multimedia Fonds, OHRA Care Fonds, OHRA Milieutechnologie Fonds, OHRA Communicatie Technologie Fonds, OHRA New Energy Fonds, Triodos Meerwaarde Fonds); - spaarverzekering (CombiPlusVerzekering): - kapitaalverzekering eigen woning (CombiPlusVerzekering en Financieel VrijheidsPlan); - overlijdensrisicoverzekering; - universal life (CombiPlusVerzekering of Financieel VrijheidsPlan). Adres

Erasmus Verzekeringen Boompjes 57 3011 XB Rotterdam Telefoon 010-2808400 Fax 010-2808220 E-mail [email protected] Website www.erasmus.nl Producten: - beleggingsverzekering/rekening (Multi Leven Plan met de volgende Robecofondsen: Robeco Hollands Bezit, Robeco Money Plus, Robeco Balanced Mix, Robeco; - kapitaalverzekering eigen woning (MultiLeven Hypotheek Plan); - overlijdensrisicoverzekering (RisicoverzeAdres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906S_p41_Hypoth 02-05-2006 11:35 Pagina 43

producten

kering voor particulieren, RisiCare); - universal life (MultiLeven Plan); - gemengde verzekering (Erasmus Garantie Plan). Bijzonderheden: Naast de Robecofondsen kunnen verzekeringnemers kiezen voor de KoersCoach. De verzekeringnemer kan afhankelijk van zijn/haar rendement- en risicoprofiel kiezen uit één van de vijf KoersCoach mixen, de mixfondsen van Robeco die actief beheerd worden en belegd worden in een goed gespreide portefeuille.

Falcon Leven Capellalaan 115 2132 AM Hoofddorp Telefoon 023-5648300 Fax 023-5637876 Website www.falconleven.nl Producten: - beleggingsverzekering Falcon LevensPlan+ (Universal Life Unit Linked) met 12 depots verdeeld over de volgende beleggingscategorieën: Liquide middelen, Garantie, Obligaties, Vastgoed, Gemengd, Aandelen); Onder eigen label: - BalansPlan; - Levensplan+ Hypotheek; - Levensplan+ Lijfrente; - Levensplan+ Vermogensopbouw; - Levensplan+ Risico; - Levensplan+ Pensioen (beschikbare premie); - Levensplan+ Junior; - Levensplan+ Bescherming; - Woonlasten AOV en overige AOV; - Vrije VermogensPlan. Adres

Bijzonderheden: De beleggingsmogelijkheden in het Falcon LevensPlan+, de Universal Life levensverzekering, zijn voorzien van een beleggersprofiel, waardoor het de klant makkelijker gemaakt wordt om een goede beleggingskeuze te maken.

Fortis ASR Postbus 2072 3500 HB Utrecht Telefoon 030-2579111 Fax 030-2578300 E-mail fortisasr.verzekeringen@ nl.fortis.com Website www.fortisasr.nl Producten: - beleggingsverzekering (Fortis ASR Beleggingsverzekering met mix-, obligatie-, stallings- en aandelenfondsen); - spaarverzekering (Fortis ASR Spaarhypotheekverzekering); - overlijdensrisicoverzekering; - Fortis ASR Garantieverzekering (met winsttransmissie of winstplus); - Fortis ASR Hybride hypotheekverzekering. Bijzonderheden: Aantrekkelijke kortingen voor de combinatie van een Fortis ASR hypotheek met een Fortis ASR levensverzekering. Geen opslag op de hypotheekrente bij de Hybride hypotheek. Mogelijkheid tot box 1/box 3 splitsing. Uitgebreide mogelijkheden qua risicodekkingen en -vormen. Adres

Generali Postbus 1888 1110 CL Diemen Telefoon 020-6604444 Fax 020-3983000 E-mail [email protected] Website www.generali.nl Producten: Onder eigen label: - beleggingsverzekering/rekening (ToekomstPlan; AandelenFonds Europa; FarmacieFonds Europa; FinancieelFonds Europa; ICT-Fonds Europa; AandelenFonds Nederland; AandelenFonds; CombinatieFonds; ObligatieFonds; GarantieFonds II; DepositoFonds; Insinger de Beaufort Beleggingsrekening; IdB Multi-Manager Adres

Zeus; IdB Multi-Manager Equity C; IdB Multi-Manager Balanced C; IdB European Bond A; JPMorgan Pegasus december 2010); - spaarverzekering (SpaarHypotheek en SpaarToekomstHypotheek); - Gemengde verzekering; - kapitaalverzekering eigen woning (ToekomstPlan en SpaarToekomstHypotheek); - overlijdensrisicoverzekering; - universal life (ToekomstPlan).

De Goudse Postbus 9 2800 MA Gouda Telefoon 0182-544544 Fax 0182-544899 E-mail [email protected] Website www.goudse.nl Producten: - beleggingsverzekering (FlexxVermogensPlan); - fondsen (aandelenfondsen, obligatiefondsen, clickfonds, geldmarktfonds, mixfonds, Verzekerd Rendement Fonds); - aanvullende dekking (premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid op één leven); -Beleggingsrekening (De Goudse Beleggersrekening met als fondsen: KarakterFonds Voorzichtig, KarakterFonds Defensief, KarakterFonds Neutraal, KarakterFonds Ambitieus en KarakterFonds Offensief); - spaarverzekering (Garantiekapitaalverzekering); - dekkingen (gemengd, bij leven met restitutie en bij leven). Adres

Hypotrust Hardwareweg 4 3821 BM Amersfoort Telefoon 033-4546730 Postadres Postbus 2936 3000 CX Rotterdam Telefoon 010-2421000 E-mail [email protected] Website www.hypotrust.nl Producten: - Overbruggingskrediet; - Aankoopgarantie; om aan de vraag van een waarborgsom bij een bestaande woning of nieuwbouw te kunnen voldoen; - Inkomensverzekering: om te verzekeren tegen de gevolgen van werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. Adres

-i Hypotheken en wonen 2006

43

VB_0906S_p41_Hypoth 02-05-2006 11:37 Pagina 44

producten

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids Bijzonderheden: Combineren is heel gewoon en Hypotrust biedt die mogelijkheid optimaal omdat het bedrijf zich uitsluitend richt op hypotheekverstrekking. De bijbehorende verzekeringen en voorwaarden kan de adviseur geheel zelf bepalen.

Klaverblad Postbus 3012 2700 KV Zoetermeer Telefoon 079-3204204 Fax 079-3204499 E-mail [email protected] Website www.klaverblad.nl Producten: - spaarverzekering (Garantie Groei Polis); - gemengde verzekering (Garantie Groei Polis); - kapitaalverzekering eigen woning (Garantie Groei Polis); - overlijdensrisicoverzekering; - uitvaartkostenverzekering; - risicoverzekering tegen koopsom met winstdeling. Bijzonderheden: Bij de Garantie Groei Polis is er sprake van een gegarandeerde uitkering met een solide opbouw van winst waardoor hogere rendementen te behalen zijn. Indien mogelijk per omgaande een dekkingsbevestiging. De overlijdensrisicoverzekering kan digitaal door de assurantieadviseur worden aangevraagd via KlaverbladExtra.net. Adres

Europa Rentefonds; NN Interrentefonds. Onroerend Goed Fondsen: NN Vastgoed Fonds. Aandelenfondsen: NN Aandelenfonds; NN Europa-fonds; NN Nederland Fonds; NN Verre Oosten Fonds. Overige fondsen: NN Geldmarktfonds; NN Mixfonds; NN Continue Click Fonds; NN Protected Mix Fonds); - Combinancerekening (met de volgende fondsen: Bancaire Fondsen: NN Europarente Plus Fonds; NN Wereld Obligatie Plus Fonds; NN Mix Plus Fonds; NN Medium Mix Plus Fonds; NN Maximum Mix Plus Fonds; NN Wereld Plus Fonds; NN Europa Plus Fonds; NN Nederland Plus Fonds; NN IT Plus Fonds); - spaarverzekering (kapitaalverzekering bij leven met restitutie); - gemengde verzekering (met restitutie, Verzekerde Spaarhypotheek); - overlijdensrisicoverzekering (dalend, dalend annuïtair en gelijkblijvend); - combinatie spaar- en gemengde verzekering; - aanvullend: premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid; - aanvullend: arbeidsongeschiktheids Rente.

Postbank Haarlemmerweg 520 1014 BL Amsterdam Telefoon 020-5847410 Fax 020-5847728 Website www.postbank.nl Producten: - beleggingsverzekering (Maatwerkverzekering met de volgende fondsen: Nederland Fonds, Aandelen Fonds, Beleggings Fonds, Obligatie Fonds, Garant Fonds, Hypotheek Rente Fonds); - spaarverzekering (Maatwerkverzekering met Hypotheekrentefonds); - gemengde verzekering; - kapitaalverzekering eigen woning (Maatwerkverzekering); - overlijdensrisicoverzekering (gelijkblijvend, lineair dalend, annuïtair dalend of koopsom); - universal life (Maatwerkverzekering). Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

Obvion

REAAL Hypotheken

Burg. De Hesseleplein 31 6411 CH Heerlen Telefoon 045-5796590 Fax 045-5798003 Website www.obvion.nl Producten: - beleggingsverzekering/rekening (diverse fondsen van Avéro Achmea, AXA Leven, Holland Beleggings Groep, Hooge Huys, Insinger Assetmanagement, International Value Management, Royal Nederland); - spaarverzekering (Stad Rotterdam); - Switchverzekering i.c.m. Interpolis Adres

Postbus 915 3500 AX Utrecht Telefoon 0030-2915915 Website www.reaal.nl Producten: - beleggingsverzekering/rekening; - fondsen (SNS en ASN fondsen); - spaarverzekering (Spaarplan); - overlijdensrisicoverzekering; - universal life (Opstap Hypotheekverzekering; Doorgroei Hypotheekverzekering; Comfort Hypotheekverzekering); - Woonlastenverzekering. Adres

Nationale-Nederlanden Postbus 90504 2509 LM Den Haag Telefoon 070-5130303 Fax 070-5130707 Website www.nn.nl Producten: - beleggingsverzekering/rekening (Flexibel Verzekerd Beleggen met de volgende fondsen: Obligatiefondsen: NN Rentefonds; NN Adres

44

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906S_p41_Hypoth 02-05-2006 11:38 Pagina 45

producten

Universal Leven Godfried van Seijstlaan 43d 3703 BR Zeist Telefoon 030-6986145 Fax 030-6986141 E-mail [email protected] Website www.ul.nl Producten: - beleggingsverzekering/rekening (diverse arrangementen - private labels); - fondsen (aandelen, obligaties en diverse garantievormen); - spaarverzekering diverse - private labels); - gemengde verzekering; - kapitaalverzekering eigen woning (clausulering mogelijk); - universal life (alle verzekeringen: diverse private labels); - Plu+S Plan (Hypotheekshop); - Quarré Vermogensplan (Quarré Nederland); - Flexibel Woon en Leefplan (Postbank); - SolidLife (EAC). Bijzonderheden: Private labels voor inkooporganisaties waarbij het intermediair de marges zelf kan bepalen; ondersteund door een geavanceerd extranet. Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

Regio Bank Postbus 10270 1001 EG Amsterdam Telefoon 020-5912345 Website www.regiobank.nl product: - spaarhypotheek polis bij NationaleNederlanden. Adres

SNS Bank Croeselaan 1 3521 BJ Utrecht Telefoon 026-4001011 Fax 026-4001036 E-mail [email protected] Website www.snsbank.nl Producten: Onder eigen label: - beleggingsverzekering/rekening (Beleggings Hypotheek); - fondsen (aandelen, obligaties, liquiditeiten, vastgoed); - spaarverzekering (Spaarhypotheek); - kapitaalverzekering eigen woning (Spaarhypotheek, Depothypotheek, Beleggings Hypotheek); - overlijdensrisicoverzekering - universal life (Beleggings Hypotheek). dres

WestlandUtrecht Postbus 10394 1001 EJ Amsterdam Telefoon 020-5604911 Fax 020-5604220 E-mail [email protected] Website www.westlandutrecht.nl & www.wu-adviseur.nl Producten: - kapitaalverzekering eigen woning (Lage Lasten Polis; SpaarXtra Polis); - overlijdensrisicoverzekering; - hybride verzekering (Balanced Life Plan). Adres

Woonfonds Hypotheken zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

Postbus 55 5201 AB ‘s-Hertogenbosch Telefoon 073-6468000 Fax 073-6468999 E-mail [email protected] Website www.woonfonds.nl Producten: - beleggingsverzekering/rekening (Mens&leven Verzekering Vermogen in Inkomsten Aanvuller - VIA); Adres

- fondsen (Spaarhypotheek Rentefonds, Garantiefonds, Stallingsfonds, AEX Index Fonds, Euro Stoxx 50 Fonds, Midkap Index Fonds); - spaarverzekering (Woonfonds Spaarverzekering); - kapitaalverzekering eigen woning (Mens&leven Verzekering en Woonfonds Spaarverzekering); - Overlijdensrisicoverzekering; - universal life (Mens&leven Verzekering). Bijzonderheden: Bij de Mens&leven Verzekering kan kosteloos en onbeperkt geswitched worden tussen de verschillende beleggingsfondsen. Met de Vaste Switch Rente is het tevens mogelijk gratis te switchen tussen het Spaarhypotheek Rentefonds en de beleggingsfondsen.

Zwitserleven Burgemeester Rijnderslaan 7 1185 MD Amstelveen Telefoon 020-3478478 Fax 020-3478331 E-mail [email protected] Website www.zwitserleven.nl en www.zwitserlevengevoel.nl Extranet www.zwitserleven.biz Producten: - beleggingsverzekering/rekening (Swiss Life BelegSpaarplan, Zwitserleven BelegRekening); - fondsen (aandelen, mix, obligaties, garantiefonds (bij Zwitserleven het Maatschappijfonds), garantiecertificaat); - spaarverzekering; - kapitaalverzekering eigen woning (Swiss Life BelegSpaarplan en Spaarverzekering); - overlijdensrisicoverzekering (risicoplus verzekering); - universal life (Swiss Life BelegSpaarplan); - lijfrenteverzekering (direct ingaande lijfrenteverzekering die meegenomen kan worden in de max. hypotheekberekening). Bijzonderheden: Swiss Life BelegSpaarplan kent een keuze uit diverse fondsen, van risicovol tot zekerheid met een mooi rendement. Het maatschappijfonds biedt een rendement van ten minste 3% en extra winstdeling. Adres

Nieuws over hypotheken en wonen: zie: www.vbnet.nl/hypothekengids

-i Hypotheken en wonen 2006

45

VB_0906s_p46 01-05-2006 14:48 Pagina 46

$EHYPOTHEEKWAARREKINZIT

3PECIAALVOORJONGE STARTENDEPROFESSIONALS HEEFT7OON&LEXXEENHYPOTHEEKONTWIKKELDDIEHUN

GROEPEENBEDUIDENDHOGERHYPOTHEEKBEDRAG

lNANCIEELMEERRUIMTEBIEDT/NZE7OON&LEXX%XTRA

INZICHT:ONDERDATDITTENKOSTEGAATVANONZE

(YPOTHEEKHOUDTNAMELIJKREKENINGMETDESNELLE

TOCHALSUPERSCHERPERENTETARIEVEN

INKOMENSGROEIDIESTARTERSDEEERSTEJARENVANHUN CARRIÒREDOORMAKEN%NDAARDOORKOMTVOORDEZE

+ORTOMDEHYPOTHEEKWAARREKINZIT


%XCLUSIEFVERKRIJGBAARVIA5NITED#APITAL\4 \WWWUNITEDCAPITALNL

WWWWOONmEXXNL

VB_0906S_p47_wonen 02-05-2006 11:38 Pagina 47

producten

Aan wonen gelieerde producten

AEGON Nederland AEGONplein 50 2591 TV Den Haag Telefoon 070-3443210 Website www.aegon.nl Producten: - overlijdensrisicoverzekering (AEGON Garantie Risicoverzekering); - pakket (AEGON Woon- en Vrije Tijdpakket) Bijzonderheden: AEGON Woon- & Vrije Tijdpakket (met 10% Premie-terug)

drag bij overlijden, tegemoetkoming voor kosten woningaanpassing als opvang van eigen bijdrage bij primaire voorziening, premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Naast woonlasten kunnen ook andere vaste lasten worden verzekerd, zoals rente en aflossing van leningen, studiekosten kinderen en alimentatie. Bij arbeidsongeschiktheid een uitkering tot de eindleeftijd.

Adres

Allianz Nederland Buizerdlaan 12 3435 SB Nieuwegein Telefoon 030-2814242 Fax 030-2881861 E-mail [email protected] Website www.allianzleven.nl Producten: - opstal; - glas; - inboedel; - kostbaarheden; - woonlastenverzekering. Adres

De Amersfoortse Stadsring 15 3811 HM Amersfoort Telefoon 033-4642911 Fax 033-4642930 E-mail [email protected] Website www.amersfoortse.nl Producten: - inkomensverzekeringen (Vaste Lasten AOV, uitkering bij ao en WW) Bijzonderheden: Volwaardige AOV tegen een lage premie, uitkering van 12 maal verzekerd maandbeAdres

Avéro Achmea Postbus 909 8901 BS Leeuwarden Telefoon 058-2979797 Fax 058-2977474 Website www.averoachmea.nl Producten: - pakket (Comfortplan particulieren; Zaken Zekerplan zelfstandig ondernemer) Bijzonderheden: Onder Comfortplan kunnen alle particuliere schadeverzekeringen worden ondergebracht. Voordelen: pakketkorting tot 8% gratis verhuisservice; eenmalige poliskosten; gratis termijnbetaling; hulpverlening in het buitenland – hulp in natura bij schade aan woning of inboedel. Adres

AXA Graadt van Roggenweg 500 3531 AH Utrecht Telefoon 030-2197000 Fax 030-2197001 E-mail [email protected] Website www.axa.nl Producten: Producten binnen AXA Privé Pakket: - opstal (Woonhuisverzekering); - glas (Woonhuisverzekering); - inboedel (Inboedelverzekering); - kostbaarheden (Kostbaarhedenverzekering) Bijzonderheden: AXA Privé Pakket geeft tot 10% premiekorting indien meerdere verzekeringen in het pakket worden ondergebracht. Extra bij woonverzekeringen: no-claimregeling op het eigen risico. Adres

BLG Hypotheken Jos Klijnenlaan 288 6164 AZ Geleen Telefoon 046-4788588 Fax 046-4751095 E-mail [email protected] Website www.blg.nl; www.blgplaza.nl Producten: - inkomensverzekeringen (BLG Woonborg; keert uit bij arbeidsongeschiktheid en werkloosheid) Bijzonderheden: Overname maandelijkse woonlast bij arbeidsongeschiktheid en werkloosheid, premiebetalend of koopsom met looptijd van 5 of 10 jaar, gratis voorlopige dekking, uitkering per gebeurtenis met uitloopperiode, koopsom kan volledig worden meegefinancierd in de hypotheek, automatisch 10% hogere maandelijkse uitkering bij een claim na 24 maanden. Adres

Cardif Hoevestein 28 4903 SC Oosterhout Telefoon 0162-486000 Fax 0162-486001 E-mail [email protected] Website www.finagora.nl Producten: - Inkomensverzekeringen, uitkering bij arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, ernstige aandoeningen en overlijdensrisico. Bijzonderheden: Cardif is in Nederland marktleider op het gebied van betalingsbeschermingsverzekeringen. Als concern biedt Cardif Schade- en Levensverzekeringen NV particulieren passende oplossingen voor inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of overlijden. Meer dan 300.000 Nederlanders hebben, al dan niet onder een ander label, bij Cardif een verzekering lopen. Vorig jaar betaalde Cardif aan ongeveer 7.000 Nederlanders een schadeuitkering vanwege werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Adres

-i Hypotheken en wonen 2006

47

VB_0906S_p47_wonen 02-05-2006 11:39 Pagina 48

producten

CVB Bank Postbus 70053 5201 DZ ‘s-Hertogenbosch Telefoon 073-6833211 Fax 073-6833559 E-mail [email protected] Website www.cvbbank.nl Producten: - CVB Hypotheek-op-zeker Bijzonderheden: De woonlastenverzekering Hypotheek-opzeker geeft een uitkering die de hypotheeklasten geheel of gedeeltelijk dekt als bij arbeidsongeschiktheid of onvrijwillige werkloosheid het inkomen vermindert. Hierbij wordt uitgegaan van een ruime dekking door toepassing van het criterium ‘passende arbeid’. Adres

Delta Lloyd Postbus 1000 1000 BA Amsterdam Telefoon 020-5949111 Fax 020-5942577 Website www.deltalloyd.nl Producten: - inkomensverzekeringen (Delta Lloyd Lasten AOV); - WW en Arbeidsongeschiktheid; - opstal (Woonhuis Verzekering); - glas; - inboedel (Inboedelverzekering); - pakket (het Verzekeringspakket). Adres

Erasmus Verzekeringen Boompjes 57 3011 XB Rotterdam Telefoon 010-2808400 Fax 010-2808220 E-mail [email protected] Website www.erasmus.nl Producten: - inkomensverzekeringen; - opstal (Woon Riant Woonhuis); - glas; Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

48

- inboedel (Woon Riant Inboedel); - kostbaarheden; - pakket (Erasmus Multi Polis); - rechtsbijstand, AVP, gezinsongevallen, persoonlijke ongevallen. Bijzonderheden: Alle schadeverzekeringen in één pakket, hoge korting tot 10%, heldere voorwaarden, betaling per maand zonder premie-opslag en deskundige ondersteuning door assurantieadviseur. Online Acceptatie via www.erasmus-online.nl. Polis binnen 3 werkdagen in huis.

- pakket (Eén-Gezins-Polis); - Generali Aansprakelijkheidsverzekering; - Generali Rechtsbijstandverzekering; - Generali Elektronicaverzekering. Bijzonderheden: Alles eenvoudig te sluiten op Eén-GezinsPolis: maandbetaling zonder premieopslag, alle polissen overzichtelijk op 1 polisblad. Aanvullende diensten zoals Generali Glas Herstelservice en de Brand- en Preventiedienst.

De Goudse Postbus 2072 3500 HB Utrecht Telefoon 030-2579111 Fax 030-2578300 E-mail fortisasr.verzekeringen@ nl.fortis.com Website www.fortisasr.nl Producten: - inkomensverzekering (Fortis ASR Woonlastenarbeidsongeschiktheidsverzekering), uitkering bij arbeidsongeschiktheid en/of WW; - opstal (Fortis ASR Woonhuisverzekering); - glas (Fortis ASR Woonhuisverzekering); - inboedel (Fortis ASR Inboedelverzekering); - kostbaarheden (Fortis ASR Inboedelverzekering); - pakket (Fortis ASR Voordeelpakket). Bijzonderheden: Pakketkorting kan oplopen tot 12%. Snelle en volledige schadevergoeding. Geen polis- of administratiekosten. Gratis termijnbetaling. Geen overlap of onderverzekering. Adres

Generali Postbus 1888 1110 CL Diemen Telefoon 020-6604444 Fax 020-3983000 E-mail [email protected] Website www.generali.nl Producten: - opstal (Woonhuis Garant Plus); - glas (Generali Glasverzekering. Maakt meestal onderdeel uit van opstal- of inboedelverzekering.); - inboedel (Inboedel Garant Plus); - kostbaarheden (Uitsluitend in combinatie met inboedelverzekering als dekking kostbaarheden); Adres

Postbus 9 2800 MA Gouda Telefoon 0182-544544 Fax 0182-544899 E-mail [email protected] Website www.goudse.nl Producten: - inkomensverzekeringen (Hypotheek-AOV, VerzuimVizier, Zelfstandig Verzekerd); - Privé Pakket - particuliere pakketverzekeringen met kortingen tot 10%, onder meer met woonhuisverzekering, inboedel, glas, kostbaarheden, rechtsbijstand en autoverzekering); - ZaakZeker Pakket: zakelijke pakketverzekeringen met oplopende kortingen; - De Goudse Zorg Polis. Adres

Fortis ASR

Hypotrust Hardwareweg 4 3821 BM Amersfoort Telefoon 033-4546730 Postadres Postbus 2936 3000 CX Rotterdam Telefoon 010-2421000 E-mail [email protected] Website www.hypotrust.nl Producten: Van de volgende verzekeraars kan de woonlastenbeschermingsverzekering bij een Hypotrust hypotheek worden gesloten: GE Financial Insurance Nederland, Cardif Nederland, Lloyd’s, London General Insurance Company Limited, De Goudse Schadeverzekering, Fortis ASR Schadeverzekering, Amersfoortse Levensverzekering Maatschappij, Aon Warranty Group, Genworth Financial. Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906S_p47_wonen 02-05-2006 11:41 Pagina 49

producten

Maandlasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is ervoor om de vaste maandlasten door te kunnen betalen. De uitkering kan, naar keuze, ingaan òf bij 65% òf bij 80% arbeidsongeschiktheid.

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

ING Bank afdeling Hypotheken en Intermediaire Bankzaken Adres Bijlmerplein 888 1102 MG Amsterdam Telefoon 020-6522695 Fax 020-6522620 E-mail [email protected] Website www.ingbank.nl Producten: - inkomensverzekeringen (ING Bank Hypotheeklastenbescherming)

Klaverblad Postbus 3012 2700 KV Zoetermeer Telefoon 079-3204204 Fax 079-3204291 E-mail [email protected] Website www.klaverblad.nl Producten: - opstal (woonhuisverzekering); - glas (glasverzekering); - inboedel (inboedelverzekering); - kostbaarheden (kostbaarhedenverzekering); - pakket (Verzekeringspakket voor particulieren). Bijzonderheden: Via KlaverbladExtra.net kunt u offreren, aanvragen en polis- en schadeinformatie inzien. Het verzekeringspakket kent verschillende voordelen. Onderscheidend noemt Klaverblad de vergaande garanties tegen onderverzekering en de dekking (ook schade door sneeuwdruk en hagel, losschieten vulslang, walm door verkolen van voedsel, etc.). Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

London Verzekeringen Weesperzijde 150 1097 DS Amsterdam Telefoon 020-5618618 Fax 020-5618680 E-mail [email protected] Website www.london.nl Producten: - opstal (Woonhuisverzekering); - glas; - inboedel; - kostbaarheden; - pakket (Mantelpolis); - gezinsrechtsbijstand. Bijzonderheden: De Top+Dekking dekt alle van buiten komende onheilen. Bij Woonhuis en Inboedel: garantie tegen onderverzekering. Scherpe premie door differentiatie per postcode. Bij stormschade eigen risico slechts Eur 113. Gratis glasdekking voor eerste eigenaar/bewoner van nieuwbouwwoning. Indien gesloten in Mantelpolis gratis termijnbetaling en geen polis- en mutatiekosten. Adres

Nationale-Nederlanden Postbus 90504 2509 LM Den Haag Telefoon 070-5130303 Fax 070-5130707 Website www.nn.nl Producten: - opstal (Perfect-Extra woonhuisverzekering (evt.incl.glas); - inboedel (Perfect-Extra inboedelverzekering (evt. incl. glas); - kostbaarheden (Kostbaarhedenverzekering); - pakket (Zeker Wonen Combinatie). Bijzonderheden: Maandlasten AOV: als een werknemer arbeidsongeschikt wordt, dan zorgt de werkgever voor doorbetaling van het inkomen (of een deel ervan) in het eerste ziektejaar. Vanaf het tweede jaar (WAO) gaat het inkomen met ten minste 30% achteruit. De Adres

De ZekerWonenCombinatie: NationaleNederlanden heeft voor de bewoners van een eigen huis een uitstekende verzekering voor het huis èn de inboedel (inclusief glas!) met een zeer complete dekking. De ZekerWonenCombinatie biedt tevens een gratis ongevallendekking. Er gelden speciale kortingen voor nieuwbouw en bij goede inbraakbeveiliging.

Noordhollandsche van 1816 Dorpsstraat 820 1724 NT Oudkarspel Telefoon 0226-331816 Fax 0226-331826 E-mail [email protected] Website www.nh1816.nl Producten: - opstal (Woonhuisverzekering Optimaal); - glasverzekering; - kostbaarheden (Kostbaarheden- en Instrumentenverzekering); - pakket (Noordhollandsche Combipolis Particulieren); - gezinsongevallenverzekering; - rechtsbijstandverzekering particulieren; - aansprakelijkheidsverzekering particulieren. Bijzonderheden: De Noordhollandsche van 1816 biedt, als zelfstandige schadeverzekeringmaatschappij, exclusief via het intermediair een breed assortiment schadeverzekeringen aan voor met name particulieren. Zij streeft een actieve rendementsvolle samenwerking met haar intermediair na. Adres

-i Hypotheken en wonen 2006

49

VB_0906S_p47_wonen 02-05-2006 11:42 Pagina 50

producten

Postbank Haarlemmerweg 520 1014 BL Amsterdam Telefoon 020-5846425 Website www.postbank.nl Producten: Producten: - inkomensverzekeringen (Postbank Woonlastenbeschermer in alle gevallen mogelijk; niet verplicht); - woonhuis/opstal (WoonZekerPakket); - inboedel (WoonZekerPakket); - glas (WoonZekerPakket); - kostbaarheden (WoonZekerPakket); - PC (WoonZekerPakket). Bijzonderheden: Het WoonZekerPakket biedt een no claimkorting van 10 tot 20%. In combinatie met een Postbank hypotheek 20% korting. Geen toeslag bij maandbetaling. Geen mutatiekosten. Bij woonhuis en inboedel garantie tegen onderverzekering. Bij schade aan inboedel niet ouder dan 10 jaar wordt de huidige nieuwwaarde uitgekeerd. Het pakket is tevens uit te breiden met een aansprakelijkheids- en ongevallenverzekering. Adres

REAAL Verzekeringen Postbus 915 3500 AX Utrecht Telefoon 030-2915915 Website www.reaal.nl Producten: - inkomensverzekeringen (Woonlasten AOV; keert uit bij arbeidsongeschiktheid en werkloosheid); - woonpakket (Opstalverzekeringen, Inboedelverzekering, Kostbaarheden verzekering); - AVP, Rechtsbijstand, Gezinsongevallen (onderdeel Woonpakket). Bijzonderheden: Totaalpakket, korting bij afname meerdere producten. Eind 2004 is een nieuw woonpakket en totaalpakket geïntroduceerd, naast het nieuwe verkeerspakket. Adres

Securitas van 1898 Postbus 9055 3007 AB Rotterdam Telefoon 010-4418800 Fax 010-4366203 E-mail 010-4366203 Website [email protected] product: - glas Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

Nieuws over hypotheken en wonen: zie: www.vbnet.nl/hypothekengids

Zwitserleven Burgemeester Rijnderslaan 7 1185 MD Amstelveen Telefoon 020-3478478 Fax 020-3478331 E-mail [email protected] Website www.zwitserleven.nl en www.zwitserlevengevoel.nl Extranet www.zwitserleven.biz Producten: Producten: - inkomensverzekeringen (deze kan Zwitserleven in de hypotheek meefinancieren. Product te sluiten bij Goudse of Cardif). Adres

SNS Bank Croeselaan 1 3521 BJ Utrecht Telefoon 026-4001011 Fax 026-4001036 E-mail [email protected] Website www.snsbank.nl Producten: Onder eigen label: - inkomensverzekeringen (Woonlastenverzekering) keren uit bij arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en ongevallen; - pakket (SNS Woonpakket). Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

50

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906s_p51 01-05-2006 14:48 Pagina 51

Praktijkgids Hypotheken 2006

Redactie en samenstelling: mr. J.W.S. van Dijk, H. Winters FFP /RVVHYHUNRRSSULMV½ 15% abonneekorting Bel voor uw bestelling of voor meer informatie naar Kluwer, WHORIJDQDDU www.kluwershop.nl/ financieledienstverlening

Iedereen die zich met hypotheekbemiddeling wil bezig houden moet van vele markten thuis zijn. Letterlijk, omdat de hypotheekadviseur niet alleen te maken heeft met zijn eigen vakgebied, maar met een veelheid van producten en diensten op aanpalende markten en sectoren. Hypotheekadvisering is bovendien een buitengewoon veelzijdig vak, dat alle kenmerken in zich heeft van “all finance dienstverlening”.

Het hypotheekbemiddelingsbedrijf zal in 2006 onder toezicht van de overheid worden gebracht door de inwerkingtreding van de Wet financiële dienstverlening. Meer dan ooit breken voor hypotheekbemiddelaars nieuwe tijden aan. Onvermijdelijk zullen de eisen die worden gesteld aan het vakmanschap van de adviseurs en het management van bedrijven zwaarder worden in de toekomst. De Praktijkgids Hypotheken is daarom voor u als adviseur een onmisbaar naslagwerk. In maart 2006 verschijnt alweer de vierde editie. Ook deze editie 2006 biedt de hypotheekadviseur, de ondernemer in de financiële dienstverlening en al diegenen die anderszins te maken hebben met dit vakgebied, een compleet naslagwerk voor de hypotheekadvisering. De inhoud is conform de leerdoelen van Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs. Als extra bieden we u vanaf dit jaar een gratis updateservice aan, een digitale service waarmee u gedurende het jaar geïnformeerd blijft over de meest actuele ontwikkelingen.

VB_0906S_p52_dienst 02-05-2006 11:42 Pagina 52

dienstverleners

Dienstverleners INKOOP- EN SERVICE ORGANISATIE

ONDERZOEKSKANTOOR

Box Finance

Daelenbergh

Leerlooierstraat 4 4870 AH Etten-Leur Telefoon 076-5211971 Fax 076-5209759 E-mail [email protected] Website www.boxfinance.nl Contactpersoon Paul Bondam Productassortiment Box 1 : Adviessoftware Box 2 : Producten Box 3 : Aanvullende diensten Aard organisatie Inkoop en service Dienstverlening: De formule van Box Finance is gericht op volledige ondersteuning aan financiële intermediairs en inbedding van gevolgen van de Wfd, het initiëren van ketenintegratie. Het bedrijf levert een totaalpakket van producten en diensten, waaronder Formule Manager, Startpagina, Voorwaarden Vergelijker, gratis product/praktijktrainingen, wekelijkse nieuwsberichten, gratis opleidingen en software. De provisieregeling is gebaseerd op de totaalomzet die een intermediair bij Box onderbrengt en niet afhankelijk van de productie per aanbieder. Adres

ONDERZOEKSKANTOOR

Bruggen Adviesgroep, Van Adres Telefoon Fax E-mail Website

Kerklaan 6 7311 AG Apeldoorn 055-5805555 055-5805566 sietzeeskes@ vanbruggen.nl www.vliegendestartin geldzaken.nl Sietze Eskes

Contactpersoon Dienstverlening: De Van Bruggen Adviesgroep is een keten van onafhankelijke hypotheekadviseurs. En biedt ondernemende mensen twee mogelijkheden voor een job: als zelfstandig franchisenemer of als parttime hypotheekadviseur. Als franchisenemer heeft u een eigen vestiging in een exclusief rayon.

Adres

Telefoon Fax E-mail Website Dienstverlening: Daelenbergh BV is gevestigd in 1997 als een gespecialiseerd onderzoekskantoor voor de verzekeringsbranche. Inmiddels is het bedrijf gegroeid tot een allround creditmanagementorganisatie die ook vele andere branches bedient. Het kantoor houdt zich bezig met kredietwaardigheidsonderzoeken en verhaalsonderzoeken.

OPLEIDINGEN

Dukers & Baelemans Adres Telefoon Fax E-mail Website

INKOOPCOÖPERATIE

DAK Dienstverlening Assurantie Kantoren Postbus 157 Adres 3454 ZK De Meern Telefoon 030-6660000 Fax 030-2142270 E-mail [email protected] Website www.dak.nl Contactpersoon K.A. Bermon Dienstverlening: DAK is een organisatie waarbij meer dan 1200 assurantiekantoren gebruik kunnen maken van bijna 100 verzekeringsmaatschappijen en een geselecteerd aantal exclusieve geldverstrekkers, zonder dat hiertoe een agentschap noodzakelijk is. Naast toegang tot het aanbod op de volledige verzekeringsmarkt biedt DAK een aantal aanvullende diensten zoals een hypotheekfaciliteit, online financieringen, concurrerende bancaire diensten, een veelzijdige beleggingsfaciliteit en een lijfrentefaciliteit.

FACILITAIRE ORGANISATIE

Dutch Insurance Network Adres

Dante d’Oro Adres

de Binderij 64A 3321 EK Almere 036-5316028 036-5313149 [email protected]

Postbus 9232 5000 HE Tilburg 013-5802714 013-5439579 [email protected] www.dukersbaelemans.nl Opleiding en advies

Aard organisatie Dienstverlening: Onder meer diverse hypotheekopleidingen, zoals: - Basisopleiding Hypotheken voor de startende hypotheekadviseur; - Opleiding tot Erkend Hypotheekadviseur. Deze opleiding bereidt de cursist voor op het examen van de Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs; - Leergang Hypothecaire Planning. Deze richt zich op een verbreding en verdieping van praktische kennis van de (erkende) hypotheekadviseur, waarbij het advies en de verkoop van hypotheken de belangrijkste uitgangspunten zijn in de leergang. Het certificaat geeft de mogelijkheid in te stromen in een verkort traject Fiscale Economie dat recht geeft op het voltijds Fiscale Economie diploma.

INKOOPCOMBINATIE

Telefoon Fax E-mail

52

Algengroen 6 2718 GN Zoetermeer 079 3622640 079 3622641 [email protected] www.daelenbergh.nl

Website www.dantedoro-tp.nl Contactpersoon Daniëla Tesselaar Dienstverlening: Inkoopcombinatie, exclusief gespecialiseerd in hypotheken voor ondernemers. Analyse, beoordeling en presentatie op basis van Ddo-Krediet Risico Model.

Luzernestraat 15 2153 GM Nieuw-Vennep 0252-628130 0252-628142 [email protected] www.din.nl

Telefoon Fax E-mail Website Dienstverlening: Dutch Insurance Network onderdeel van Dutch Insurance Group biedt ondernemers

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906S_p52_dienst 02-05-2006 11:44 Pagina 53

dienstverleners

LANDELIJKE FRANCHISE ORGANISATIE

FDC Adres zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids in de assurantiebranche ondersteuning op veel gebieden, onder andere op het gebied van hypotheken. Deze ondersteuning is ondergebracht bij Dutch Insurance Network HypotheekDesk. De samenwerking biedt assurantieadviseurs de mogelijkheid om zaken te doen met geldverstrekkers waar ze zelf geen overeenkomst mee hebben. De infrastructuur van de HypotheekDesk is zodanig ingericht dat de afhandeling van offerteaanvragen volledig elektronisch kan plaatsvinden. Alle adviseurs zijn Erkend Hypotheekadviseur of studerend daarvoor. Geldverstrekkers zijn Hypotrust, Argenta, Bouwfonds, Direktbank, BLG, Postbank, GMAC, MNF Bank en Bank of Scotland.

HYPOTHEEKPAKKET

ÈFDÉCÉ Software Adres

Postbus 1082 2280 CB Rijswijk 070-3198970 070-3198979 [email protected] www.efdece.nl mevr. J.D. van Batenburg

Telefoon Fax E-mail Website Contactpersoon Dienstverlening: ÈFDÉCÉ ontwikkelt en levert sinds 1982 financiële softwarepakketten voor het professionele (hypotheek) intermediair en geldverstrekkers. Het Nationaal Woonpakket van ÈFDÉCÉ is het meest door het intermediair gebruikte hypotheekpakket. Door het generieke karakter en de objectiviteit van de software heeft het Nationaal Woonpakket van ÈFDÉCÉ binnen de branche het imago van een 'standaard' gekregen. ÈFDÉCÉ telt momenteel 28 medewerkers.

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

Hoogoorddreef 7 1101 BA Amsterdam Zuidoost Postbus 12811 1100 AV Amsterdam Zuidoost 020-4511934 020-4511935 [email protected] www.fdc.nl Ad van Tuijl

Telefoon Fax E-mail Website Contactpersoon Dienstverlening: Met de FDC-formule haalt een zelfstandig werkend assurantie-, hypotheek- of makelaarskantoor de instrumenten en kennis in huis om lokale en regionale activiteiten verder te ontwikkelen als gespecialiseerd (breed) financieel dienstverlener. Kantoren betalen een vaste maandelijkse fee en zijn actief in een exclusief werkgebied. Naast adviessoftware heeft FDC ook een eigen offertedesk met volmachten van zowel binnen- als buitenlandse geldverstrekkers en verzekeraars. Binnen de formule is een uniforme adviesmethodiek en huisstijl verplicht. Omdat de formule van FDC echter binnen verschillende disciplines wordt gebruikt, is gekozen voor een huisstijl die zowel zelfstandig als in combinatie met de eigen naam toepasbaar is.

WEBAPPLICATIES

Financieel dossier Adres

Velperweg 88 6824 HL Arnhem 026-4464042 026-4464043 [email protected] www.financieeldossier.nl

Telefoon Fax E-mail Website Dienstverlening: Kijkend naar het sterk toegenomen internetgebruik lag het voor de hand om via dat kanaal naar oplossingen te zoeken voor het intermediaire distributiekanaal. Rekening houdend met de Wfd, maar ook met de

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

wens van maatschappijen om ketenintegratie te realiseren en de wensen van de consument om meer algemene informatie en inzicht in de eigen producten te krijgen, bouwde Financieel Dossier een website. Tal van onderdelen worden daarin centraal onderhouden en diverse onderdelen kan de intermediair volledig zelf vormgeven.

DIENSTVERLENING INTERMEDIAIR

Financium Financium Nieuwegein: Dukatenburg 90-21 Adres 3437 AE Nieuwegein Telefoon 030-6095000 Fax 030-6013410 E-mail office@financiumnieu wegein.nl Website www.financium.nl Contactpersoon P. Hooiveld Financium Deventer: Bergweidedijk 4A Adres 7418 AD Deventer Telefoon 0570-662620 Fax 0570-662639 E-mail office@financiumdeven ter.nl Website www.financium.nl Contactpersoon M. van Deursen Dienstverlening: Financium is een bedrijf dat namens de geldverstrekkers Argenta, Bank of Scotland, DBV, Direktbank, GMAC, UCB, EuropeLife, Capitalum, Conservatrix, ELQ en BLG offreert en het dossier completeert. Nadat een cliënt de offerte heeft geaccepteerd, completeert Financium in samenwerking met de intermediair het dossier en wordt door Financium gecompleteerd en ter finale acceptatie doorgestuurd naar de geldverstrekker. Een tweetal geldverstrekkers heeft ook dit aan Financium uitbesteed. Daarnaast kan de intermediair rekenen op de volgende faciliteiten: telefonische helpdesk, rappels naar aanleiding van ingestuurde documenten en productkaarten en een interactieve website met diverse informatie over de geldverstrekkers, belangrijke links, rekenmachines met offerte aanvraagmodule, extranet, waarbij de tussenpersoon de status van een dossier kan volgen en een forum.

Nieuws over hypotheken en wonen: zie: www.vbnet.nl/hypothekengids

-i Hypotheken en wonen 2006

53

VB_0906S_p52_dienst 02-05-2006 11:44 Pagina 54

dienstverleners

FRANCHISE

Finenzo Adres Telefoon Fax E-mail Website Contactpersoon

Zonnenbergerweg 9 8124 RD Wesepe 0570-538440 0570-538449 [email protected] www.finenzo.nl drs M.N. van DeursenSmit

Dienstverlening: Een moderne en flexibele franchiseorganisatie met jaarcontracten zonder concurrentiebeding. Inzichtelijke provisie administratie en maandelijkse verantwoording aan franchisenemer. Deelname in arrangementen op het gebied van hypotheken en verzekeringen. Het volledig doorgeven aan de franchisenemer van alle arrangementsvergoedingen. Finenzo huisstijl & alle daarbijbehorende zaken.

INKOOPORGANISATIE

Finsys Financieel Transactie Systeem Buikslotermeerplein 424a Adres 1025 WP Amsterdam Postbus 36105 1020 MC Amsterdam Telefoon 020-6310802 Fax 020-6319409 E-mail [email protected] Website www.finsys.nl Contactpersoon Marieke Molenaar Dienstverlening: Finsys biedt het met haar samenwerkend intermediair arrangementen op het gebied van hypotheken, levens- en schadeverzekeringen, beleggingen en bankproducten. Op MijnFinsys, het deelnemersnet van Finsys, kan de adviseur online hypotheken aanvragen, 24 uur per dag de status van een hypotheek nagaan en actuele rentes bekijken.

FRANCHISE ORGANISATIE

Geld & Woning Franchising Adres Telefoon Fax E-mail Website Contactpersoon

54

Schijfstraat 24 5061 KB Oisterwijk 013-5211624 013-5213525 [email protected] www.geldenwoning.nl K. v.d. Velde

Dienstverlening: Franchisegever met een scherp inkoopbeleid met betrekking tot arrangementen. Professionele ondersteuning bij marketingactiviteiten, automatiseringsvraagstukken, fiscale en juridische vraagstukken (voor ondernemer en relatie). Franchise-organisatie waarbij de franchisenemer (tevens certificaathouder) medeeigenaar is van de franchise-organisatie. Hij staat met collega-franchisenemers aan het roer om mede het beleid te bepalen in het belang van de formule en de franchisenemers, waaronder het bepalen van de franchisefee (€ 1.050 per maand).

FRANCHISE

GeldXpert Adres

Randstad 22-151 1316 BM Almere Postbus 1575 1300 BN Almere 036-5293900 036-5293901 [email protected] www.geldxpert.nl Jetze Huisman

Telefoon Fax E-mail Website Contactpersoon Dienstverlening: Onafhankelijke landelijke organisatie, gespecialiseerd in ‘all finance’-advies op het gebied van hypotheken, verzekeringen, sparen en beleggen. GeldXpert doet zaken met alle gerenommeerde banken, verzekeraars en geldverstrekkers.

van de ingediende aanvragen volgen. De groep heeft als doelstelling de intermediair ondersteuning te bieden bij zijn profilering. De groep biedt diensten aan op het gebied van inkoop en marketing.

TAXATIEBUREAU

Hamer Taxatieservices Adres

Charles Petitweg 11A 4827 HJ Breda 076-5150000 076-5150005 [email protected] www.hamertaxaties.nl

Telefoon Fax E-mail Website Dienstverlening: Hamer Taxatieservices B.V. is een landelijk opererend taxatiebureau en biedt taxaties, aankoopbegeleiding en bouwkundige keuringen. Snelle uitvoering van taxatieopdrachten met behulp van gecertificeerde en geregistreerde makelaar/taxateurs, die lid zijn van een brancheorganisatie. Zie www.hamertaxaties.nl voor een overzicht van alle diensten.

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

FRANCHISE

FRANCHISE

Gulden Adviseursgroep

Huis & Hypotheek

Adres

Buikslotermeerplein 424a 1025 WP Amsterdam Postbus 36105 1020 MC Amsterdam 020-6304719 020-6319409 [email protected] www.guldenadviseur.nl Marieke Molenaar

Telefoon Fax E-mail Website Contactpersoon Dienstverlening: Via Gulden Adviseursgroep, een soft-franchiseorganisatie, kan met meer dan 100 marktpartijen zaken worden gedaan op het gebied van hypotheken, leven- en schadeverzekeringen, beleggingen en bankproducten. Op hypotheekgebied kunnen aanvragen online worden ingediend en kan de adviseur 24 uur per dag, 7 dagen per week, de status

Adres Telefoon Fax E-mail Website Contactpersoon

Zekeringstraat 27 1014 BV Amsterdam 020-3420655 020-3420656 [email protected] www.huis-hypotheek.nl Mariska Ista, Chris Limerberger

Dienstverlening: Huis & Hypotheek is een onafhankelijke franchise organisatie met meer dan 75 vestigingen in Nederland en adviseert producten van alle gerenommeerde geldverstrekkers.

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906S_p52_dienst 02-05-2006 11:46 Pagina 55

dienstverleners

SOFT FRANCHISE

Hypotheek Adviescentrum Adres

De Brand 22 3823 LJ Amersfoort 033-4508916 033-4508908 [email protected] www.hac.nl Mevr. Edith Blok

Telefoon Fax E-mail Website Contactpersoon Dienstverlening: Het Hypotheek Adviescentrum (HAC) biedt alle hypotheken en hieraan gelieerde financiële diensten. Tevens een aantal 'eigen' producten en arrangementen. Het HAC is een landelijk opererende franchiseketen op het gebied van professioneel hypotheekadvies. Het HAC wordt geïntegreerd binnen het bestaande bedrijf, de naam van de bestaande ondernemer blijft bestaan, alle bestaande contacten blijven bestaan en het portefeuillerecht blijft zoals het is. De hypotheekformule van het HAC bestaat in de basis uit 4 peilers, te weten: Marketing, Kennis, Producten en Inkoop.

FRANCHISE

HypotheekCompany Adres Telefoon Fax E-mail Website

Lasondersingel 105 7514 BN Enschede 053-4802400 053-4346624 info@ hypotheekcompany.nl www. hypotheekcompany.nl

Dienstverlening: HypotheekCompany verzorgt voor (uitsluitend) assurantie-intermediairs: marketing, inkoop en kennisuitwisseling van hypotheken en hypotheekgerelateerde producten..

FRANCHISE

HypotheekDesk Adres

Postbus 9365 4801 LJ Breda 076-5305549 076-5305540 [email protected] www.hypotheekdesk.nl Carlo van Rienen MFP

Telefoon Fax E-mail Website Contactpersoon Dienstverlening: HypotheekDesk - onderdeel van Financiële Service Desk en zuster van Financiële Inkoop Desk - is een landelijk werkende

franchiseformule voor het assurantiekantoor en het financieel advieskantoor. HypotheekDesk werkt samen met het Keurmerk Financiële Dienstverlening en streeft voor adviseurs naar het niveau van Erkend Hypothecair Planner. Deze kwaliteit vertaalt HypotheekDesk in de communicatie naar de klanten.

FRANCHISE

De Hypotheekshop Adres

A. de Waalstraat 2a 1270 AH Huizen 035-5232500 035-5232511 [email protected] www.hypotheekshop.nl Valentijn van Poucke

Telefoon Fax E-mail Website Contactpersoon Dienstverlening: De Hypotheekshop is een franchiseformule op het gebied van onafhankelijk hypotheekadvies en telt bijna 200 vestigingen. De Hypotheekshop is voortgekomen uit verzelfstandiging van de NVM; iedere vestiging heeft hierdoor een samenwerking met een NVM-makelaarskantoor. De franchisenemers worden vanuit de centrale organisatie begeleid en ondersteund op diverse gebieden, zoals producten (inkoop), marketing, opleidingen en automatisering.

FRANCHISE

De Hypotheek Strateeg Adres Telefoon Fax E-mail Website

Bagijnhof 80 2611 AR Delft 015-2190460 015-2158775 info@dehypotheek strateeg.nl www.dehypotheek strateeg.nl mevr. J. Demir

Contactpersoon Dienstverlening: De Hypotheek Strateeg is een soft-franchieformule die zich richt op huizenmakelaars en onafhankelijke tussenpersonen. Binnen deze landelijk werkende organisatie kan iedere intermediair gebruik maken van de verschillende faciliteiten, die passend kunnen worden gemaakt aan hun wensen en behoeften. De franchisenemers behouden hun eigen identiteit en zelfstandigheid en verkrijgen een exclusief vestigingsgebied.

FRANCHISE

Hypotheek Visie Adres

De Waal 20 5684 PH Best 0499-336767 0499-336700 [email protected] www.hypotheekvisie.nl

Telefoon Fax E-mail Website Dienstverlening: Hypotheek Visie is een van de grotere Nederlandse franchiseorganisaties op het gebied van particulier financieel advies. “Uitgangspunt voor het advies vormt de wijze waarop de klant invulling wil geven aan zijn of haar leven”, luidt de visie van deze organisatie.

FRANCHISE

Dé Hypotheekwinkel Adres Telefoon Fax E-mail Website

Kennemerstraatweg 14 1815 LA Alkmaar 072-5209088 072-5209052 info@dehypotheek winkel.nl www.dehypotheek winkel.nl

Dienstverlening: Dé Hypotheekwinkel is een formule die sinds 1988 bestaat. Om een gezonde verdere groei mogelijk te maken is gekozen voor een franchiseformule. De franchisenemer heeft de voordelen van een eigen bedrijf waar hij wordt beloond voor zijn inzet, zonder tijd te moeten steken in de vele randvoorwaarden die het opzetten van een eigen bedrijf met zich meebrengt. Hij krijgt ondersteuning op het gebied van financiële producten, marketing, automatisering en opleidingen.

FRANCHISE

De Hypotheker De Hypothekers Associatie Postbus 535 Adres 3000 AM Rotterdam Telefoon 010-2428811 E-mail [email protected] Website www.hypotheker.nl Dienstverlening: De Hypotheker - de grootste onafhankelijke organisatie op het gebied van hypotheken en financiele adviezen - biedt eigen producten in samenwerking met Nederlandse aanbieders.

-i Hypotheken en wonen 2006

55

VB_0906S_p52_dienst 02-05-2006 11:47 Pagina 56

dienstverleners

HYPOTHEEK- EN ANDERE SOFTWARE

SOFT FRANCHISE

Intersoftware

M&M Diensten

Adres zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids SOFTWARE

Infa Adres

Dorpsstraat 151-155 2903 LA Capelle aan den IJssel 010-2646666 010-2646633 [email protected] www.infa.nl

Telefoon Fax E-mail Website Dienstverlening: AfinHyp is het programma om hypotheekadviezen mee te maken. Met dit programma beschikt de hypotheekadviseur altijd over de meest actuele gegevens van geldverstrekkers (premieberekeningen en rentestanden). Daardoor kunnen de verschillende hypotheekconstructies makkelijk worden doorgerekend en vergeleken. AfinHyp biedt de mogelijkheid het advies te onderbouwen met cijfers en grafieken.

HYPOTHEEKINKOOPORGANISATIE

Intermediair Belang Ned. Intermediair Belang Nederland Postbus 442 Adres 3900 AK Veenendaal Telefoon 0318-628157 Fax 0318-628015 E-mail [email protected] Website www.ib-nederland.nl Dienstverlening: Een uitgebreid palet van geldverstrekkers (waarvan een groot aantal in volmacht), verzekeraars en vermogensbeheerders. Zowel de acties van de adviseur als van Intermediair Belang Nederland worden geregistreerd in I-Compass, het hypotheekadvies- en beheersysteem.

Lentedans 51B 2907 AX Capelle a/d IJssel 010-7502525 010-7502526 [email protected] www.intersoftware.nl A. Menke

Telefoon Fax E-mail Website Contactpersoon Dienstverlening: Intersoftware levert een breed scala van ICT-diensten voor tussenpersonen, ketens en maatschappijen. Dit varieert van eenvoudige software (windows- of browserbased) tot complexe applicaties met als doel ketenintegratie. Intersoftware is de bouwer van het hypotheekpakket Hypobox. Naast ontwikkeling biedt het bedrijf consultancydiensten en internetfaciliteiten.

Adres Telefoon Fax E-mail Contactpersoon

Zonnenbergerweg 9 8124 RD Wesepe 0570-538448 0570-538449 [email protected] drs M.N. van DeursenSmit

Dienstverlening: Samenwerkingsverband in franchisevorm met overeenkomsten van 1 jaar zonder concurrentiebeding. Aangesloten kantoren werken onder eigen naam en behouden volledige zelfstandigheid. Transparant systeem, provisies worden 100% doorvergoed.

INKOOPORGANISATIE

Kombo Adres

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids Leeuwstraat 4 5801 BH Venray 076-5441846 076-5209759 [email protected] www.kombo.nl Jasper Gorter

Telefoon Fax E-mail Website Contactpersoon Dienstverlening: Kombo richt zich volledig op het bieden van een maatwerkpakket van financiële producten aan inkooporganisaties, franchiseorganisaties en verzekeraars en biedt tevens diverse marketing ondersteunende zaken, alsmede software op het gebied van relatiebeheer en hypotheek- en inkomensplanning. Kombo gelooft sterk in een bundeling van krachten, waarbij de deelnemende partijen volledig hun eigen identiteit kunnen behouden. Kombo blijft hierdoor de partner op de achtergrond en doet geen zaken rechtstreeks met individuele kantoren.

INKOOPCOMBINATIE

NIA Hypotheken Nederlandse Inkoopcombinatie Assurantie-intermediairs Beilerstraat 24 Adres 9401 PL Assen Telefoon 0592-855855 Fax 0592-855899 E-mail [email protected] Website www.nia.nl Contactpersoon Dhr. Hulsebos Dienstverlening: Bemiddelen tussen verzekeraars, banken en assurantie-intermediairs. Door centrale afspraken met banken en verzekeraars is NIA in staat snel en adequaat offertes op te maken en kan zij zeer gunstige provisieregelingen bieden.Tevens ondersteunt NIA haar aangesloten intermediairs bij hun pensioenadvisering

Opleiding erkend hypotheekadviseur € 799,5 daagse opleiding inclusief gebruik van studiemateriaal

Deze versnelde opleiding ook op zaterdag mogelijk

WWW.LINDENHAEGHE.NL 0606_lindenhaeghe.indd

56

1

03-03-2006

-i Hypotheken en wonen 2006

16:14:39

VB_0906S_p52_dienst 02-05-2006 11:48 Pagina 57

dienstverleners

OPLEIDINGEN

HYPOTHEEKSERVICING

KEURMERK

NIBE-SVV

QUION Groep

Stichting SKHB

Nederlands Instituut voor het Bank-, Verzekerings- en Effectenbedrijf Herengracht 205 Adres 1016 BE Amsterdam Telefoon 020-5208520 Fax 020-6229446 E-mail [email protected] Website www.nibesvv.nl Contactpersoon Annemarie Burgers Dienstverlening: “Het ontwikkelen van uw kennis is onze kracht.” Als opleidingsinstituut voor het bank-, verzekerings- en effectenbedrijf leidt NIBE-SVV jaarlijks tienduizenden medewerkers op. Dit doet zij al meer dan 50 jaar. Ook neemt het instituut examens af voor het bank- en effectenbedrijf.

Adres

Telefoon Fax E-mail Website Dienstverlening: Quion is gespecialiseerd in de verwerking en de processing van woninghypotheken voor derden, met een hooggekwalificeerde backoffice. Quion beschikt over een netwerk van financiële instellingen en een groot distributienetwerk.

FRANCHISE- EN INKOOPCOMBINATIE

Re/Max Financiële Diensten Adres

FRANCHISE- EN INKOOPFORMULE

Optima Adres

Kade 40-42 3371 EP HardinxveldGiessendam Postbus 248 3370 AE HardinxveldGiessendam 0184-674712 0184-674729 [email protected] www.optimaformules.nl Natasja Nas

Telefoon Fax E-mail Website Contactpersoon Dienstverlening: Optima is een landelijk werkend financieel intermediair en werkt samen met ondernemers in franchise- en inkoopverband. Optima biedt: inkoopkracht, keuzevrijheid, vast aanspreekpunt commercieel en administratief. Goede provisies en bonussen, afspraken, marketing en communicatie.

Lichtenauerlaan 170 3062 ME Rotterdam 010-2422100 010-2422190 [email protected] www.quion.com

Breed 36 1621 KC Hoorn 0229-285150 0229-285159 [email protected] www.remaxfd.nl

Telefoon Fax E-mail Website Dienstverlening: Re/Max Financiële Diensten (Re/Max FD) is sinds 2000 partner van Re/Max Nederland en verantwoordelijk voor de financiële adviestak. Zij verzorgt de inkoop en productontwikkeling, automatisering, training, opleidingen en marketing voor de financiële dienstverlening. Zij biedt inkoop en productontwikkeling door het aanbieden van een goede inkoopcombinatie en back-office voor geassocieerden.

VERENIGING TAXATEURS

RVT Vereniging van RegisterVastgoed Taxateurs Postbus 86 Adres 6400 AB Heerlen Telefoon 045-5715163 Fax 045-5715370 E-mail [email protected] Website www.rvt.nl Dienstverlening: RVT is de brancheorganisatie van in Nederland werkzame taxatie specialisten

wordt: Stichting Keurmerk Financiële Dienstverlening Gooimeer 3 Adres 1411 DC Naarden Telefoon 035-6953909 Fax 035-6781888 E-mail wordt: info@ KFDkeurmerk.nl Website www.KFDkeurmerk.nl Dienstverlening: De Wfd legt een basisniveau. Dat geeft ruimte voor onderscheid. Het Keurmerk Financiële Dienstverlening stelt meer en hogere eisen: deskundigheidseisen, verplichte gedragscode, model voor klantadvisering, klanttevredenheidsonderzoek en kwaliteitsmanagement.

FRANCHISE EN INKOOP

Sorgeloos Hypotheken Adres Telefoon Fax E-mail Website

Postbus 8641 3009 AP Rotterdam 010-2856069 010-2856065 [email protected] www.sorgeloos.nl www.sluitnuaan.nl A. Hoekstra

Contactpersoon Dienstverlening: Corebusiness: Hypotheken in alle onderscheidende vormen. Verder: Pensioenen, lijfrenten, koopsommen, consumptieve financieringen. Sorgeloos stelt een team van specialisten ter beschikking van de aangesloten kantoren om de hypotheekaanvragen te begeleiden van offerte tot en met passeren. Deze backoffice beschikt over een modern – webenabled - workflowmanagementsysteem (SONAR) voor agendering en contacten met de (ruim 150) aangesloten kantoren.

zie ook www.vbnet.nl/hypothekengids

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

Nieuws over hypotheken en wonen: zie: www.vbnet.nl/hypothekengids

-i Hypotheken en wonen 2006

57

VB_0906S_p52_dienst 02-05-2006 11:49 Pagina 58

dienstverleners

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids zie ook: www.vbnet.nl/hypothekengids

TAXATIES

TAXATIES

TaxaNet Taxatiebureau O.G.

De Taxatheek

Adres

Haaksbergerstraat 311 7545 GJ Enschede 053-4780108 053-8522444 [email protected] www.taxanet.nl

Telefoon Fax E-mail Website Dienstverlening: TaxaNet is een taxatiebureau van onroerend goed in Nederland en wordt vertegenwoordigd door meer dan 350 gecertificeerde en geregistreerde makelaars en/of taxateurs door het hele land. Standaard biedt TaxaNet de mogelijkheid aan geldverstrekkers om de data van de uitgevoerde taxaties, via een beveiligde verbinding, rechtstreeks in XML te ontvangen en deze direct op te nemen in hun systeem. Hierbij is elk rapport vooraf gecontroleerd op onregelmatigheden.

Adres

TAXATIES

Robijnstraat 80 1812 RB Alkmaar 072-5335924 072-5333202 [email protected] www.taxatheek.nl

Telefoon Fax E-mail Website Dienstverlening: De Taxatheek is een onderneming die het taxeren van vastgoed als specialisme heeft. Zij bestaat uit een keten van eigen NVMkantoren die taxaties verrichten in heel Nederland. De Taxatheek houdt zich niet bezig met de bemiddeling in onroerende zaken, hypotheken, financieringen en verzekeringen. De rapporten worden centraal gecontroleerd en opgesteld in het eigen taxatie- en administratiesysteem TAXIN.

5punt20 Adres

Alphenseweg 4-m 5133 NE Riel 013-5181131 013-5181084 [email protected] www.5punt20.nl

Telefoon Fax E-mail Website Dienstverlening 5punt 20 is in elke regio door meerdere makelaars en/of taxateurs vertegenwoordigd, allemaal beëdigd en/of CMRT-gecertificeerd. Hierdoor kunnen opdrachtgevers rekenen op een snelle en goede uitvoering van de taxatie. Ook het rapport is snel beschikbaar, binnen vijf werkdagen na taxatie, en voldoen aan alle eisen. Om een vlotte administratieve afhandeling (ook provisie) te waarborgen, verloopt deze via het hoofdkantoor in Riel.

INTERNETAPPLICATIES

YORON Adres

Het Wielsem 10 5231 BW ‘s-Hertogenbosch 073-6409315 073-6448899 [email protected] www.yoronsite.nl

Telefoon Fax E-mail Website Dienstverlening: YORON bouwt internetapplicaties voor het financieel intermediair en zet deze in de markt. Een vooralsnog gratis applicatie is www.assudata.nl met een schat aan gegevens, ook op het vlak van hypotheken.

Nieuws over hypotheken en wonen: zie: www.vbnet.nl/hypothekengids

58

-i Hypotheken en wonen 2006

VB_0906s_p59 01-05-2006 14:49 Pagina 59

WAT ADVISEERT U EEN KLANT MET OVERWAARDE IN Z’N WONING? EASY. De Bank of Scotland Easy Hypotheek. De easy way om meer geld uit een woning te halen.

Van alle hypotheken die er zijn valt de Bank of Scotland

wel mogelijk. En dat is net zo eenvoudig als het

Easy Hypotheek op door haar eenvoud. Het is dé

aantrekkelijk is. Daarnaast heeft Bank of Scotland

hypotheek voor mensen die van de overwaarde van

van alle hypotheekbanken al meerdere jaren een van

hun woning willen genieten. Uniek hierbij is dat Bank

de hoogste klanttevredenheidsscores (Independer)

of Scotland niet alleen naar de inkomenssituatie van

en staan we steevast in de top 5 van best geprijsde

uw klant kijkt, maar ook naar vermogen en overwaarde.

geldverstrekkers. Wij werken ook nog eens zonder

Met de Easy Hypotheek kan tot 75% van de executie-

renteopslagen en venstertarieven. Ga vandaag nog

waarde worden geleend (maximaal ` 500.000)

naar www.bosactie.nl om een afspraak te maken met

waarmee uw klant het inkomen kan aanvullen of grote

een van onze businesspartners. Hij vertelt u graag in

uitgaven kan doen. Zo is die verbouwing, de lang-

een persoonlijk gesprek wat de Bank of Scotland

gekoesterde wereldreis of dat tweede huisje opeens

Easy Hypotheek voor u zo aantrekkelijk maakt.

VB_0906s_p60 01-05-2006 14:49 Pagina 60

»;BG>ofej^[a[dm_ddWWh >ofej^[[afheZkYjlWd^[j`WWh¼ J_`Z[di ^[j '+[ >ofej^[a[d ;l[dj _i Z[ m[bGec

?daec[dil[habWh_d]

^ofej^[[a lWd ;BG >ofej^[a[d Zeeh Z[ WWdm[p_][

DWWij abWdj[d c[j 8AH#YeZ[h_d][d WYY[fj[[hj ;BG

fkXb_[ai`kho l[haep[d jej ¹>ofej^[[afheZkYj lWd ^[j

eea i_jkWj_[i ef XWi_i lWd [[d _daec[dil[habWh_d]$

`WWh(&&,º$>_[hp_`dm[k_j[hWWhZ[dehcjhejief$

:[ Gk_Ya ^ofej^[[a _i if[Y_WWb edjm_aa[bZ leeh P[b\ijWdZ_][d [d c[di[d c[j l[hiY^_bb[dZ[ _daec[di#

:[ m[bGec ^ofej^[[a _i [[d ^ofej^[[a if[Y_WWb

lehc[d$ :[p[ ^ofej^[[a aWd mehZ[d ][ibej[d X_`

leeh c[di[d c[j 8AH#YeZ[h_d][d$ M_ij k ZWj [h _d

b[d_d][d jej ''& lWd Z[ [n[Ykj_[mWWhZ[$ Eea ef

D[Z[hbWdZ dWWh iY^Wjj_d] +&&$&&& ^k_i^ekZ[di c[j

Z[p[ cWd_[h cWWaj ;BG >ofej^[a[d ^[j ce][b_`a ec

ah[Z_[j_dY_Z[dj[d p_`d5 :[p[ ededj]edd[d ^ofej^[[a#

edjedj]edd[dcWhaj[dj[X[Z_[d[d$

cWhajmehZj][iY^Wjef,c_b`WhZ[khef[h`WWh$ EdjZ[a ededj]edd[d cWhaj[d c[j Z[ _ddelWj_[l[ :_h[Yje\\[hj[pedZ[hmWY^jj_`Z[d

fheZkYj[dlWd;BG>ofej^[a[d$

Eea ^[j e\\[hj[ fheY[i lWd ;BG >ofej^[a[d _i _dde# lWj_[\$ :[ ^ofej^[[ae\\[hj[i lWd ;BG akdj k edb_d[ X_dd[d'&c_dkj[dcWa[dl_W^[j[njhWd[jlWd;BG$K ^e[\jZkid_[jj[mWY^j[defZ[e\\[hj[leehkmabWdj$ 8_dd[d'&c_dkj[dZk_Z[b_`a^[_Z"Wbj_`Z[del[hWb$

A_`aleehc[[h_d\ehcWj_[efmmm$[bg$dbe\X[bc[j&(&#./&*&)+$ :[m[bGec^ofej^[[amehZjk_jibk_j[dZZeeh^[j_dj[hc[Z_W_he\_daeefYecX_dWj_[iWWd][XeZ[d$