Het Verzekeringsblad verschijnt elke veertien dagen op donderdag

VB_0306_p01 30-01-2006 16:24 Pagina 1

Onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910

WWW.VBNET.NL

Buurman woont te duur Kompaan groep wil vijftig kantoren DNB tikt ABP op vingers

96e jaargang 2 februari 2006 nr. Het Verzekeringsblad verschijnt elke veertien dagen op donderdag

Alex Otto (directeur beleggingen Delta Lloyd)

... aantal beleggers gaat met veertig procent groeien Brief De Geus vol hiaten

3

VB_0306_pAdvert 30-01-2006 14:34 Pagina 2

Rendementen Amstfund Beperkt-risicoportefeuille Beheerst-rendementportefeuille Rendementgroeiportefeuille Groeiportefeuille Vermogensgroeiportefeuille

januari t/m december 2005 7,40% 13,94% 19,25% 25,19% 29,98%

RENDEME

TP_Advertentie_420x297.indd 1


Rendementen Expertfund

januari t/m december 2005

Beperkt-risicoportefeuille Beheerst-rendementportefeuille Rendementgroeiportefeuille Groeiportefeuille Vermogensgroeiportefeuille

8,10% 11,44% 17,97% 22,25% 28,07%

MENTEN OM VAN TE HOUDEN

Met de expertise van de beleggingsspecialisten

wensen. Portefeuilles waarmee uw klanten een zéér

van WestlandUtrecht Effectenbank is de kans groot

goed rendement hadden kunnen behalen. Het bewijs

dat uw klanten een goed rendement behalen met

vindt u in de twee tabellen hierboven. Meer weten

Amstfund en Expertfund.* Een advies- en een beheer-

over beleggen via WestlandUtrecht Effectenbank?

product waarbij we altijd op basis van een persoonlijk

Maak een afspraak met uw accountmanager bij

beleggingsproﬁel adviseren of beheren. Zo weten uw

WestlandUtrecht of ga naar www.westlandutrecht.nl.

klanten zeker dat er belegd wordt in de modelportefeuilles die het beste aansluiten bij hun situatie en

* De waarde van uw belegging kan ﬂuctueren. In het verleden behaalde rendementen bieden geen garantie voor de toekomst. WestlandUtrecht Effectenbank N.V. is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam. Handelsregister nr. 33051237

24-01-2006 08:25:51


Als het gaat over software heeft Isabel Taverne u als intermediair heel wat te vertellen. Over onze trainingen bijvoorbeeld. En onze servicedesk, onze hardwareondersteuning, onze consultancy en, o ja, over de software zélf natuurlijk.

Het is lekker werken met Amedia. ÓÓK LEKKER WERKEN? KIJK DAN OP WWW.AMEDIA.NL

Systemen en services voor de financiële adviespraktijk

VB_0306_p05 30-01-2006 16:33 Pagina 5

hoofdredactioneel

colofon

■ hoofdredactie Jan Aikens en Eckhardt Dulfer ■ redacteuren Rienk Andriessen, Alex Klein, Wouter van Kooten (eindred.), Elly Gravendeel (red.ass.) ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-648999 ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders), Marjolein Spronk (abonnees) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, automatische bestellijn tel. 0570-673511, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2006 € 91,50 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Losse nummers € 5,90 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,25 excl. btw. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Erik Meester, Marieke van der Veer, tel. 0570-648912, fax 0570-619179, e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink, tel. 0570-648685, fax 0570-649819, sluitingsdatum: dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Finedesign concept en ontwerpbureau Bno, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909

Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Wachtkamereffect Emoties, hooggespannen verwachtingen, diepe angsten, onverdeelde aandacht en een dubbele dosis adrenaline hebben één ding met elkaar gemeen: ze kennen een korte levensduur. Korter in elk geval dan de tijd die nodig bleek om de Wfd met bijbehorende besluiten in het Staatsblad te loodsen. Twee jaar geleden trokken de Wfd-bijeenkomsten volle zalen, waarin adviseurs en bemiddelaars op een tot dat moment ongekend verhitte, emotionele en ook woedende toon discussieerden over het wel en vooral het wee van de wet. Zij voelden zich bedreigd in hun zakelijke voortbestaan en voorspelden een aardschok wanneer de Wfd in werking zou treden. We hebben het natuurgeweld op 1 januari niet waargenomen, terwijl op die datum de Wfd toch echt van kracht is geworden. Wie daaruit de conclusie trekt dat het intermediair twee jaar geleden schromelijk heeft overdreven, heeft het faliekant mis. Niet de financiële dienstverleners treft blaam, maar de partijen die verantwoordelijk zijn voor de procedure rond de wetgeving. Zij en niet het intermediair besloten om de praktische invulling van de theoretische kaders zo dicht mogelijk tegen de invoeringsdatum aan te leggen. Zij hebben alle tijd genomen die zij nodig achtten en gunden de tussenpersonen nauwelijks een moment om zich een voor hun totaal nieuwe vergunningenwereld eigen te maken. Eerst de direct betrokkenen langdurig in slaap wiegen en dan verwachten dat zij op commando en in recordtijd een tussensprintje trekken ‘in hun eigen belang’ heeft weinig met behoorlijk bestuur te maken. Maar nog steeds, zelfs nu de mogelijkheid om van de overgangstermijn gebruik te maken is verstreken, wordt het intermediair blootgesteld aan het wachtkamereffect. Vragen als: ‘Vindt de AFM mijn kennis wel voldoende, want mijn diploma staat niet in de transponeringstabel’ zijn nog steeds niet concreet beantwoord. Op de VB-Branchedag meldde minister Zalm dat wat hem betreft alle op dat moment erkende diploma’s ook hun geldigheid onder de Wfd moesten behouden. Hij stelde de congresgangers gerust met de opmerking dat zij niet opnieuw terug hoefden naar de schoolbanken. Het onlangs geïnstalleerde College Deskundigheid hoeft niet méér te doen dan Zalm’s woorden op papier te zetten. In plaats daarvan gaat het College op zijn gemak de op vergunningaanvragen genoemde diploma’s op hun merites bekijken. De financiële dienstverleners die hun deskundigheid baseren op een diploma, dat niet in de transponeringstabel voorkomt, blijven nog in het ongewisse of hun kennis voldoende geacht wordt. Datzelfde geldt natuurlijk ook voor dienstverleners die geen gebruik kunnen maken van de overgangsregeling. Het College antwoordde ons desgevraagd niet van plan te zijn een inventarisatie te maken van diploma’s die in de bedrijfstak gehanteerd worden en geen plaats hebben verworven in de transponeringstabel. In plaats daarvan kiezen zij voor de meest klantonvriendelijke procedure die denkbaar is. Marktpartijen moeten ‘op goed geluk’ maar een vergunning bij de toezichthouder aanvragen. Uit de reactie van de AFM zal dan blijken of het diploma aanvaard wordt als bewijs van voldoende deskundigheid. Is dat niet het geval dan kan de AFM de vergunning weigeren. Intussen neemt het College alle tijd te studeren. Mocht een intermediair willen weten of hij zijn onderneming kan starten, c.q. die kan voortzetten en belt hij met hooggespannen verwachtingen, of diepe angsten het College dan zet het antwoordapparaat: ‘Don’t call us, we call you via the AFM’ hem terug in de wachtkamer. Nog even doorgaan met deze minachtende houding richting marktpartijen en de aardschok zal zelfs deze proceduretijgers doen wakker schrikken.

Jan Aikens [email protected]

nummer 3 - 2 februari 2006

5


U BEPAALT ZELF DE IDEALE COMBINATIE.

DUS OOK BIJ EEN HYPOTHEEKADVIES. Combineren is heel gewoon. U doet het dag in, dag uit. Bij het kiezen van uw kleding, bij het inrichten van uw huis. Het is eigenlijk zo gewoon dat u er niet eens meer bij stil staat. Toch wordt u door veel hypotheekverstrekkers in een keurslijf gedwongen. Onterecht. Want de vrijheid om te combineren ligt gewoon voor het grijpen. Bij Hypotrust. U neemt via ons alleen de hypotheek af. De bijbehorende verzekeringen bepaalt u zelf. Bij welke maatschappij dan ook. Wij doen waar we goed in zijn: het aanbieden van hypotheken. Deskundig, snel en met scherpe rentetarieven. Daardoor kunt u doen waar ú goed in bent: het samenstellen van een optimaal advies voor uw klanten. Dat noemen wij nou vrijheid in combineren, vrijheid in hypotheken. U bepaalt zelf de ideale combinatie. Met Hypotrust.

VRIJHEID IN HYPOTHEKEN

VB_0306_p07 31-01-2006 08:49 Pagina 7

inhoud

12

Wia-brief De Geus vol hiaten

Rubrieken

“Aanvullende Wia-verzekeringen zijn niet nodig; de wettelijke dekking is toereikend.” Deze even opmerkelijke als onrealistische uitspraak doet minister De Geus in een brief aan de Tweede Kamer. Ook bij de verdere inhoud van de brief plaatsen we kritische kanttekeningen en tonen rekenvoorbeelden aan dat verzekeraars de op zich niet eenvoudige Wia-materie aanzienlijk beter beheersen en meer oog hebben voor de ‘gaten’ dan de wetsarchitect zelf.

Hoofdredactioneel

5

Nieuws

8

Onder meer: -DNB tikt ABP op de vingers -Duivels dilemma Zwitserleven

Hypotheken

21

Ambities Kompaan Groep: De Kompaan Groep wil eind volgend jaar gegroeid zijn tot zeker vijftig kantoren. Daarmee is er een goede landerlijk dekking en heeft de groep met ongeveer 125.000 klanten. Daarmee is Kompaan een aanzienlijke partij om zaken mee te doen. Het accent ligt echter niet op de inkoop, maar vooral op kennisdelen en samenwerken: “We willen zeker geen pure inkoopcombinatie zijn, het gaat om veel meer dan dat.”

Intermediair

VB-gesprek met Alex Otto Met het opkrabbelen van de AEX groeit ook de belangstelling voor beleggen. Ook leiden de jaarlijkse rentebijschrijvingen niet tot blijde gezichten. Is beleggen voor het intermediair de markt van de toekomst? Het VB interviewde Alex Otto, directeur beleggingen van Delta Lloyd. “Met het vertrouwen in de economie zie je ook het vertrouwen in de beurs opveren. Ik verwacht dat de belangstelling voor de beurs de komende jaren zal toeneemt. Een groei van veertig procent tussen nu en 2010 is goed denkbaar.”

36

Veel pensioengerechtigden zoek De komende jaren krijgen pensioenverzekeraars te maken met een grote golf gepensioneerden. Niet iedereen zal zijn opgebouwde pensioen zelf opvragen, ondanks de haalplicht die is opgenomen in de reglementen. Het Verbond heeft in een richtlijn bepaald dat een verzekeraar inspanning moet verichten om een pensioengerechtigde te achterhalen. Volgens Paul Kamerbeek, manager Pensioeningang, gaat het alleen al bij Aegon straks om 2200 pensioenen per maand.

38

De Pensioenwet en de DGA We bevinden ons volop in de nasleep van de ‘Wet aanpassing fiscale behandeling VUT/prepensioen en introductie levensloopregeling’, de’Zorgverzekeringswet’ en de ‘Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA)’. Naar de Pensioenwet kijken we nu al uit, want het voorstel daarvoor is ingediend bij de Tweede Kamer. De Pensioenwet zal niet van toepassing zijn op de directeur grootaandeelhouder. Dat schept op zich duidelijkheid. Maar is daarmee het gevolg van die uitsluiting ook duidelijk voor de advisering?

21

- De Kompaan groep

Estate planning

22

- Wetswijziging Johan Cruijff

Zorg

24

18

Onder meer: - Onderzoek Bouwfonds - Verkiezing Hypotheekproduct

27

Onder meer: - Pensionada’s verliezen geding - Up date Vecozo

ICT

29

Onder meer -ProTio zet consument centraal

MV&D!

32

- De andere kant boeien Doron Themans

Brand

34

- Onderzoek Leidse Brand

Pensioen

36

- AEGON zoekt pensioenklanten - Pensioenwet en de DGA

Met name(n)

37

Onder meer: - René Otten weg bij Fortis ASR

Verzekerend buitenland

41

Nieuw ingeschreven

42

Dat is ook waar

44

Barbier

46

Nummer 4 Expertise/ Taxatie Nummer 4 van Het Verzekeringsblad staat in het teken van expertise en taxatie. Deze special geeft inzicht in de trends en ontwikkelingen op het gebied van expertise, taxatie, preventie en (letsel)schaderegeling. Zo vertelt Edwin Velzel op welke manier de bedrijfstak de strijd gaat aanbinden met fraudeurs. Vanuit de praktijk tekenen we de visie van mannen uit het veld. We besteden aandacht aan de komst van een gedragscode en een keurmerk voor letselschaderegeling. Uitbesteden van het schaderegelingswerk komt aan de orde naast contra-expertise. Ketenintegratie en het preventieconvenant completeren deze special.


7

VB_0306_p08 30-01-2006 16:41 Pagina 8

nieuws

Pensioenfonds denkt het beter te weten dan de toezichthouder

DNB tikt ABP op de vingers Het Verbond van Verzekeraars heeft in de Levensloopstrijd tegen de bedrijfstakpensioenfondsen steun gekregen van toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB). Het ABP heeft bevestigd dat DNB in een brief het ambtenarenpensioenfonds een boete in het vooruitzicht heeft gesteld. Ook PGGM heeft een brief van de toezichthouder ontvangen, maar wil op de inhoud daarvan niet ingaan. Het Verbond van Verzekeraars diende een paar maanden geleden een klacht in bij DNB over de manier waarop de bedrijfstakpensioenfondsen de levensloopproducten van hun commerciële dochters bij hun deelnemers onder de aandacht brachten (zie ook het vorige VB, pag. 6). Tevens kondigde de verzekeraarskoepel aan een kort geding aan te spannen tegen de pensioenfondsen. Ondanks de sanctie die DNB nu in elk geval aan ABP en wellicht ook aan PGGM gaat opleggen, blijft de kans reëel dat de zaak ook voor de rechter gebracht wordt. ABP blijft volhouden zich van geen kwaad bewust te zijn. Niet het fonds, maar de toezichthouder interpreteert de wet foutief, aldus ABP.

ABP zoekt publiciteit Het is op zichzelf ongebruikelijk dat een brief van de toezichthouder waarin tegen een individuele partij maatregelen worden aangekondigd, in de openbaarheid komt. De toezichthouder is gebonden aan een geheimhoudingsplicht. De Nederlandsche Bank heeft de brief niet laten lekken; deze is in de publiciteit gebracht door ABP zelf. Met het doel natuurlijk om nog eens duidelijk te maken dat het duo ABPLoyalis niet illegaal gehandeld hebben. Daarmee ook aangevend dat de publieke moeder zal doorgaan met het aanprijzen van de levensloopproducten van de commerciële dochter. Op zichzelf is dit al reden genoeg voor het Verbond om de civielrechtelijke procedure niet af te blazen. Maar ook is het van belang om op het politieke front de vinger aan de pols te houden. De nieuwe Pensioenwet ligt immers ter behandeling in de Tweede Kamer en ook daarin komt de taakafbakening tussen fondsen en verzekeraars aan de orde.

Taakafbakening Al jarenlang proberen bedrijfstakpensioenfondsen de grenzen van hun bevoegdheden op te rekken. In eerste instantie gebeurde dat binnen de pensioenregelingen zelf. De fondsen kwamen met constructies die steeds verder kwamen te liggen van de solidariteitsgedachte waarop de tweede pijler steunt. Na moeizame onderhandelingen sloten verzekeraars en fondsen een convenant waarin een taakafbakening werd afgesproken. Kort gezegd houdt het akkoord in, dat alleen pensioenregelingen met een collectief en solidair karakter die aan vastgestelde criteria voldoen, door de fondsen gevoerd kunnen worden. Regelingen die niet onder de normen vallen, behoren tot het terrein van de vrije markt. Het antwoord van de fondsen liet niet lang op zich wachten. Via commerciële dochterbedrijven betraden zij die vrije markt.

het feit dat de partijen binnen een bedrijfstak verplicht zijn deel te nemen aan het pensioenfonds. Met de hun toevertrouwde ‘publieke’ gelden hebben de fondsen hun ‘private’ dochters gefinancierd. Dat op zichzelf leidt al tot oneerlijke concurrentie, maar ABP en PGGM maakten het nog bonter door zich zoveel mogelijk te onttrekken aan de organisatorische, bestuurlijke en administratieve waterscheidingverplichting. De ‘Chinese walls’ die zij moesten opwerpen bleken keer op keer van bordkarton. De fondsen ontpopten zich als holdings van conglomeraten en toonden eerder minachting dan ontzag voor de bedoelingen van de wetgever.

Commissie-Staatsen In 2003 vroeg de toenmalige staatssecretaris Hoogervorst de Commissie-Staatsen een onderzoek in te stellen naar de fondsconglomeraten. Onder leiding van de onlangs overleden voorzitter Jos Staatsen publiceerde de commissie een rapport onder de veelzeggende titel ‘Het pensioenfonds als taakorganisatie: schoenmaker blijf bij je leest’. De aanbevelingen van de commissie waren overduidelijk: pensioenfondsen moeten zich houden aan hun kerntaak en hebben buiten dat gebied niets te zoeken. Commissielid prof mr Steven Schuit, advocaat en gespecialiseerd in pensionfund governance zei hierover in Pensioen Advies van januari 2004: “Een pensioenfonds is een taakinstelling, ofwel een ‘dwangorganisatie met verplichte winkelnering’. Dat geeft het fonds extra mogelijkheden, maar betekent tegelijkertijd dat het zijn beperkingen moet kennen. Ik begrijp wel dat fondsen graag wat extra rendement willen halen uit nieuwe initiatieven en natuurlijk willen ze ook hun deelnemers blij maken door het aanbieden van hele pakketten die naadloos op elkaar aansluiten. Maar het feit dat ik daar begrip voor heb betekent niet dat ik vind dat de fondsen hiermee op de goede weg zijn. Integendeel, de fondsen moeten zich bij hun leest houden.” De commissie kwam met een concrete aanbeveling: “Het aansturen van een conglomeraat is een bedrijfsvreemde activiteit voor een pensioenfonds. Datzelfde geldt voor het beleggen in beleggend ondernemen.” Op grond van deze overweging introduceerde de commissie de 20%-regel: “De omvang van een deelneming en de daaruit voortvloeiende zeggenschap mogen niet verder gaan dan een beperkt aandeelhouderschap en de daarbij behorende verplichtingen. Dit betekent in beginsel een deelneming van minder dan 20%.” Aan de andere kant stelde de commissie dat de door de deelnemers toevertrouwde gelden niet gestoken mogen worden in ondernemingen waarop de fondsen geen totale controle kunnen uitoefenen. En dat staat weer haaks op de eis dat de fondsen Chinese walls moeten respecteren. Commissielid Schuit: “En dat is precies de reden waarom de commissie heeft gezegd dat de fondsen deze waterscheiding alleen in acht kunnen nemen door te beleggen in verzekeringsdochters en dat is iets anders dan daarin beleggend te ondernemen.”

Van VUT naar Levensloop Fondsen beschikken over privileges die commerciële instellingen niet hebben. Dat betreft fiscale faciliteiten, maar minstens zo belangrijk is

8

De aanbevelingen van de Commissie-Staatsen zijn tot nu toe niet vertaald in wetteksten, al was dat wel de bedoeling. Rutte, toen nog

VB_0306_p09 30-01-2006 16:41 Pagina 9

nieuws

staatssecretaris van Sociale Zaken, schreef in februari 2004 aan de Tweede Kamer dat de nieuwe regels zouden worden opgenomen in de Pensioenwet. Uiteindelijk is dat niet of nauwelijks gebeurd en wordt de implementatie van de conclusies aan sociale partners overgelaten. Wel laat het voorstel van de Pensioenwet ruimte om ter uitwerking van het wettelijk verbod op nevenactiviteiten nadere regels te stellen. Het kabinet wil daarmee in elk geval wachten tot een evaluatie in 2007. Hiermee blijft het lek in de wetgeving en daarmee het minstens zo grote lek in de waterscheiding bestaan. Een voor verzekeraars en andere financiële dienstverleners onacceptabele situatie. Fondsen kunnen daarvan misbruik maken en doen dat ook in de praktijk. Tegenover de 20%-regel van de Commissie-Staatsen staat de 100%regel van de VPL. Het is fondsen verboden om levensloopproducten aan te bieden; wel mogen zij een 100% aandeel hebben in een dochter die zo’n product aanbiedt. De uitleg van deze regel door de Heerlense creatievelingen: Dan verwerven we toch een 100%-belang in onze commerciële dochter Loyalis en dan gebruiken we die als voertuig van de levensloopproducten. Zo misbruikte ABP de deelnemersgelden om tegen de bedoeling van de Commissie-Staatsen in opnieuw beleggend te ondernemen in een commerciële verzekeraar. De deelnemersgelden werden meteen verder aangewend om in ABP-drukwerk en via de website reclame te maken voor de Loyalisproducten.

Sanctie DNB Het is goed dat verzekeraars met hun klacht, ook tegen PGGM die op soortgelijke wijze handelde, gehoor hebben gevonden bij De Nederlandsche Bank. Pikante noot: ABP verwijt nu de toezichthouder dat zijn interpretatie indruist tegen de maatschappelijke trend naar meer transparantie en niet in het belang is van de deelnemers. ABP gaat in beroep en wil daarmee duidelijkheid krijgen over “de feitelijke bewegingsruimte die pensioenfondsen hebben in hun communicatie”. Pikant, omdat de huidige toezichthouder, DNB-directeur Dirk Witteveen het derde lid was van de Commissie-Staatsen. ABP wilde “over de samenhang tussen de afschaffing van prepensioen en de introductie van levensloop geïntegreerd” communiceren. Wel, dat is iedereen duidelijk geworden. Natuurlijk wilde ABP het fondskapitaal integraal doorsluizen naar de 100%-dochter. Wat ABP wil is strijdig met de wet en het is te waarderen dat de toezichthouder bereid en in staat is de wet te handhaven. Het geeft te denken dat ABP hierdoor niet op haar schreden terugkeert, maar juist de aanval opent op DNB door deze te betichten van “een te strikte interpretatie van de Wet Bpf “, die naar het oordeel van het fonds “een forse negatieve stap terug zou zijn en haaks staat op de politieke en maatschappelijke discussie die in het kader van ‘goed bestuur’ wordt gevoerd.” Waarmee ABP zelf als beste verwoordt dat het verstandig is de conclusies van de Commissie-Staatsen alsnog in de Pensioenwet op te nemen.

Legal & General zegt samenwerking met DIN op Legal & General is per 1 januari 2006 gestopt met de samenwerking met Dutch Insurance Network. Eind 2004 besloten Legal & General en Dutch Insurance Network een samenwerking met elkaar aan te gaan. Afgesproken werd dat na één jaar deze samenwerking zou worden geëvalueerd alvorens tot verlening van de samenwerking te komen. Arno Dolders, algemeen directeur Legal & General: “Legal & General maakt op dit moment een explosieve groei door. Alle aandacht is er op dit moment op gericht om onze bestaande relaties, en relaties die zich uit zichzelf al aanmelden om zaken met ons te doen, optimaal te bedienen. Het aantal nieuwe samenwerkingsverbanden met intermediairs dat het afgelopen jaar uit de samenwerking met DIN is voortgevloeid, was zeer beperkt. Op het moment dat je constateert dat de kosten niet opwegen tegen de baten doe je er goed aan hieraan conclusies te verbinden.”

Maandrente bij BLG Hypotheken BLG Hypotheken voert sinds begin dit dit jaar een Maandvariabele rente, met een per maand geldend tarief. Deze variabele rente kan bij iedere productvorm worden gesloten. Bij meerdere leningdelen zijn combinaties met andere renteperioden ook mogelijk. De rentekeuze geldt per leningdeel. Vanuit de Maandvariabele rente kan kosteloos naar een andere rentevorm worden overgesloten.

Oud-voorzitter Verbond Jos Staatsen overleden Op 19 januari jl. is in zijn woonplaats Haarlem mr A.A.F.M. (Jos) Staatsen overleden. Staatsen is in de periode van maart 2000 tot februari 2001 voorzitter van het Verbond van Verzekeraars geweest. Hij volgde Sam Jonker op. Staatsen werd tevens de laatste beroepsvoorzitter van het Verbond want na zijn vertrek werd besloten om, net als bij de NVB, een roulerend voorzitter uit het midden van de leden te benoemen. De eerste roulerend voorzitter was Paul van de Geijn (Aegon).

GMAC HYPOTHEKEN: Zeker

Weten

Jan Aikens Kijk voor meer informatie op www.gmachypotheken.nl


9

VB_0306_p10 30-01-2006 16:41 Pagina 10

nieuws

BijleenCalculator van Aegon AEGON biedt tussenpersonen de BijleenCalculator. Met deze online rekenhulp kan het intermediair voor de meeste scenario’s eenvoudig doorrekenen wat het effect is op de maximale hypotheekaftrek bij onder andere samenwonen, scheiden, gehuwd buiten gemeenschap van goederen, wel of geen antispeculatiebeding, afkoop van erfrecht. Het overzicht kan worden meegegeven aan de klant. De calculator is nu nog via het Aegon intermediair portal beschikbaar, in latere releases komt ook een stand alone versie beschikbaar. De BijleenCalcultator is voorlopig alleen beschikbaar voor het intermediair dat met AEGON samenwerkt. Ahorn Verzekeringen, gevestigd in Paterswolde, is nauw betrokken geweest bij de ontwikkeling van de calculator en is de eerste gebruiker.

Eerste fase innovatie HDN afgerond HDN heeft communicatiesoftware voor het nieuwe HDN-netwerk uitgeleverd aan de veertig aangesloten hypotheekmaatschappijen. Hiermee zijn deze maatschappijen voorzien van de eerste componenten voor directe webservicecommunicatie met intermediaire organisaties. Het Hypotheken Data Netwerk is sinds medio vorig jaar bezig met een branchebreed innovatietraject, waardoor de communicatie tussen de aangesloten hypotheekverstrekkers en tussenpersonen drastisch wijzigt. Na invoering hiervan is uitwisseling van hypotheekaanvragen en offertes volledig internetgebaseerd door middel van webservices. Het intermediair communiceert dan rechtstreeks met de hypotheekmaatschappij en andersom. De bij HDN aangesloten maatschappijen, intermediaire organisaties en systeemhuizen hebben gezamenlijk nieuwe afspraken gemaakt over het te hanteren protocol. Met de uitlevering van de communicatiesoftware aan de HDN-maatschappijen kunnen maatschappijen de internetcommunicatie inrichten. Vanaf 14 maart 2006 kunnen gebruikers migreren naar de live-omgeving van de nieuwe infrastructuur. De projectorganisatie zal op 14 juni 2006 het oude (centrale) HDN-netwerk definitief sluiten.

ISI-project verlengd met een jaar Het ISI-project (InnovatieScenario’s voor het intermediaire kanaal) wordt met een jaar verlengd. Na de aandacht die is besteed aan het aanzetten van de markt tot innovatie met onderwerpen als ‘het gebruik van internet als servicekanaal’ en ‘maximaal rendement uit klantcontacten’ wil het consortium achter ISI de aandacht die nu leeft graag benutten voor nog een ander belangrijk onderwerp: hoe de ‘lost generation’ terug te halen. Deze generatie (onder de dertig) maakt in groten getale gebruik van nieuwe kanalen als MSN-Messenger, weblogs en internetcommunities. ISI wil het intermediair helpen weer in contact te komen met deze generatie. In het ISI-consortium werken standsorganisaties, verzekeraars en technologiebedrijven, het Telematica Instituut en de TUDelft samen.

10

Zwitserleven legt duivels dilemma bloot Marco Keim heeft na publicaties in de vakpers (Het VB 2005, nummer 11) ook de nieuwe koers van Zwitserleven als multichannel verzekeraar in een interview in het Financieele Dagblad uitgedragen. Hij lichtte de strategie achter de pensioenwinkels en het rechtstreeks zaken doen via internet toe. “Indien we alleen met tussenpersonen zaken blijven doen, beperken we ons tot de helft van de markt.” Opmerkelijk was dat het FD het feemodel waarmee de pensioenwinkels gaan werken in een commentaar van Renol Westergaard ook gelijk omarmde. “De drempel tot verzekeringsproducten wordt er wellicht tijdelijk hoger door, maar op de lange termijn kan het de kosten van verzekeringen en pensioenen drukken.” Wat in de tussentijd de gevolgen zijn van de tijdelijke hogere drempel, blijft buiten het academische model van Westergaard. Met de huidige provisiestructuur zijn pensioenaanvullingen al nauwelijks rendabel bemiddelbaar. Maar als we de drempel verder verhogen zal het aantal pensioentekorten toenemen, waarmee we een nieuw financieel probleem scheppen in vergrijzend Nederland. Een duivels dilemma. Het VB vroeg wat ‘uurtje factuurtje’ gaat kosten in de pensioenwinkels. Keim: “We starten met een prijs van 150 euro. Dit is geen definitieve prijs, we gaan tijdens de pilotfase dat bedrag testen in de markt.” Zwitserleven zet met dat uurtarief in ieder geval een prijs neer in een nieuw te ontwikkelen markt. Daarmee lijkt het probleem van de onderwaardering van het pensioenadvies opgelost. Voor die 150 euro per uur kun je immers wel een goed rapport opstellen. De vraag is tot hoeveel drempelvrees dit bij klanten zal leiden. We lezen deze berichten op het moment dat Independer weer eens een rondje gratis publiciteit steelt. Dit maal via NOVA en nu zelfs als ‘onderzoeksbureau’. De conclusie van de internettussenpersoon is dezelfde als twee jaar geleden toen Independer ook al vaststelde dat provisie het rendement drukt van de kapitaalverzekering eigen woning. (Terwijl de overige kosten er ook niet om liegen.) Net niet binnen dezelfde week ontvingen we het wetsvoorstel van Staf Depla en Bibi de Vries. Een lijfrente mag volgens de initiatiefnemers ook een bankrekening zijn in plaats van een verzekering. Dat de marges op die producten al helemaal geen advieskosten verdragen, hoeft geen verder betoog. De wereld is in beweging en dat gaat harder dan we konden voorspellen. De koers verbaast ons overigens niet. De samenleving lijkt, gevoed door eenzijdige en gekleurde berichtgeving, het provisiemodel plotseling collectief af te wijzen. Zwitserleven pioniert met nieuwe businessmodellen. Dat is een goed initiatief, want een dynamische branche als de onze is altijd op zoek naar nieuwe modellen. Het verhaal komt echter naar buiten op het moment dat provisie en kosten van verzekeringsproducten weer volop in de publieke belangstelling staan. De sentimenten rondom de beloning van het intermediair zijn heftig en negatief. De stemming gaat immers al een richting uit waarbij ieder advies te duur is. We zijn benieuwd hoe de landelijke pers het factuurmodel gaat oppakken. Ik betwijfel of ze zien dat Keim een duivels dilemma blootlegt. De maatschappij zal eerst moeten leren dat ook een transparant kwaliteitsadvies geld kost, waarde heeft en noodzakelijk is. Eckhardt Dulfer

VB_0306_p11 30-01-2006 16:41 Pagina 11

nieuws

College Deskundigheid uit de startblokken Half januari is het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) geïnstalleerd. Dit college adviseert de minister van Financiën onder meer bij de vertaling van de eindtermen naar concrete toetstermen, op basis waarvan exameninstituten de Wfd-examens kunnen opstellen. Een van de andere taken van het college is om uit te maken welke bestaande diploma’s gelijk te stellen zijn aan de nieuwe Wfddiploma’s. Deskundigheid is een belangrijke pijler van de Wfd. Het hele vergunningstelsel is mede daarop gebaseerd. Denk maar aan de modules van het ‘kennisbouwwerk’ en aan de deskundigheidseisen die gesteld worden aan feitelijk leidinggevenden en klantmedewerkers van de financiële dienstverleners. Wet en besluit staan bol van de regelgeving die betrekking heeft op het bezitten, het verwerven, het op peil houden en het meten van kennis. Zonder deskundigheid geen vergunning en zonder vergunning geen bedrijfsvoering. Het is dus van het grootste belang voor de hele bedrijfstak dat deze regelgeving zo snel mogelijk vertaald wordt naar de praktijk. Deze taak werd in theorie toebedeeld aan de minister van Financiën. De feitelijke werkzaamheden moeten verricht worden door een College Deskundigheid, dat op zijn beurt de deeltaken weer delegeert aan werkcommissies. Hoewel het college daar zelf uiteraard geen enkel verwijt over is te maken, starten de werkzaamheden veel te laat. Op het moment dat de Wfd al van kracht is, weten sommige intermediairs niet eens of hun bestaande diploma omgezet kan worden in een ‘Wfd-diploma’. Als bijlage bij het Besluit financiële dienstverlening is de transponeringstabel opgenomen. Daarin wordt een opsomming van diploma’s gegeven die tot vrijstelling leiden. Die lijst is niet compleet. Het is nu aan het college om dit hiaat zo snel mogelijk op te vullen. De hiervoor gekozen procedure – eerst de vergunning aanvragen en vervolgens afwachten of de AFM het diploma als bewijs van voldoende deskundigheid aanvaardt – achten wij niet gelukkig (zie ook het hoofdredactioneel op pag. 3).

Hendrix, directeur-eigenaar van Adviesgroep E&H in Venlo (“Ik ben lid van de NBVA, maar vertegenwoordig alle intermediairs”). Daarnaast telt het college nog twee leden die deskundig zijn op het gebied van examens en erkenningen: John van der Voet (“Ik ben hier niet als directeur van Meeùs, maar omdat ik ervaring op dit gebied heb als ex-voorzitter van de Commissie Toezicht Vakbekwaamheidsweisen Wabb”) en Henk van Berkel (Universiteit van Maastricht). Secretaris is Misja van de Klomp Msc, tel. 070-3115845. Het college heeft ook een website: www.cdfd.nl

Groei bij Quion Vorig jaar realiseerde Quion een nieuwe hypotheekproductie van € 6 miljard, een verdubbeling ten opzichte van 2004 (€ 2,9 mld.). De totale omvang van de portefeuille die Quion voor derden begeleidt groeide met 54% tot € 13,4 miljard. De doelstelling ligt op € 20 miljard eind 2007. Sinds vorig jaar maakt ook de Amersfoortse gebruik van de dienst van Quion. De Amersfoortse verzorgt zelf het acceptatietraject en de markering, Quion accordeert de dossiers en neemt de verdere begeleiding van de hypotheek over. Direktbank-dochter Oosteroever Hypotheken treedt op als financier. Quion heeft vorig jaar vijf portefeuilles met een waarde van € 5 miljard voor haar businesspartners gesecuritiseerd. Dit jaar verwacht het bedrijf nog eens vijf tot zes portefeuilles te securitiseren.

GMAC Basis Hypotheek

NI EUW

GMAC Comfort Hypotheek

PE-traject

GMAC Star*

In het tijdschema komt permanente educatie op de laatste plaats. Het ligt voor de hand dat het college een hogere prioriteit toekent aan het omzetten van eind- naar toetstermen en de erkenning van exameninstituten (eerste en tweede kwartaal van dit jaar). De toetstermen voor permanente educatie komen niet eerder dan eind van dit jaar aan bod. Het lijkt ons voor de bedrijfstak van belang dat in een veel eerder stadium bekend wordt op welke wijze diplomahouders aan hun PEverplichtingen kunnen voldoen. Het voorgenomen tijdpad overziende, lijkt het reëel aan te nemen dat de eerste Wfd-examens na de zomervakantie van dit jaar afgenomen kunnen worden.

GMAC 85% Hypotheek

Samenstelling college Het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening staat onder voorzitterschap van Hans Bronneman, die werkzaam is geweest bij de ministeries van Financiën en OCW. Daarnaast was hij bestuurslid van de universiteiten van Amsterdam, Leiden en Delft. Namens de aanbieders heeft Martin Blom, directeur Compliance bij ABN AMRO, zitting in het college en namens het intermediair Geert

GMAC HYPOTHEKEN:

Zeker Weten

Kijk voor meer informatie op www.gmachypotheken.nl


11

VB_0306_p12 30-01-2006 16:42 Pagina 12

nieuws

Wia-brief van De Geus zit vol met hiaten Op het moment dat de ene na de andere aanbieder Wia-gerelateerde producten introduceert, stuurt minister De Geus een persbericht de wereld in onder de titel ‘Aanvullende verzekeringen Wia niet nodig’. “De wettelijke dekking is toereikend; aanvullende verzekeringen zijn op zichzelf niet nodig”, aldus de minister. Als hij daarmee bedoelt te zeggen dat er voor de werknemers geen WGAgat dreigt, heeft hij gelijk. Er is eerder sprake van een WGA-ravijn. De Geus reageert in een brief aan de Tweede Kamer op de motie van Christen Unie fractielid Tineke Huizinga. Zij vroeg daarin aandacht voor de verzekerbaarheid van werknemers die op of na 1 januari 2004 ziek zijn geworden. Na de verplichte loondoorbetaling van twee jaar belanden deze werknemers in de nieuwe WAO, de Wia. De Geus komt daar nu op terug en schrijft de Kamer dat de werknemers die meer dan 35% arbeidsongeschikt zijn bevonden, maar niet duurzaam arbeidsongeschikt zijn, recht hebben op een WGA-uitkering. “Al deze personen zijn vanaf 1 januari 2006 verzekerd van een adequate uitkering”, vindt de minister.

Collectieve WGA-dekking “Er komen naar verwachting wel collectieve verzekeringen die een aanvulling geven op de uitkering die gedeeltelijk arbeidsgeschikten krijgen als zij werken, de zogeheten loonaanvulling.” Deze voorspelling publiceert de minister op 18 januari van dit jaar! De VB-lezers weten dat inmiddels alle belangrijke partijen hun Wia-gerelateerde producten al lang en breed hebben uitgerold. Maar het is niet de enige misslag die de minister in deze ene volzin maakt. Als er immers geen behoefte is aan een aanvullende dekking, dan is dat voor werknemers die voor loonaanvulling in aanmerking komen. Zij voldoen in dat geval ten minste aan de norm dat zij 50% van de restverdiencapaciteit benutten en dan is er geen sprake van een WGA-gat. Dat gat ontstaat juist bij de werknemers die er niet in slagen de restverdiencapaciteit voldoende te benutten. Op die situatie zijn de meeste verzekeringen gebaseerd. Zij bieden een uitkering boven op de vervolguitkering, die 70% van het minimumloon maal het percentage arbeidsongeschiktheid bedraagt. Van een ‘adequate uitkering’ kan in zo’n geval moeilijk gesproken worden, blijkt uit dit voorbeeld: Stel, iemand met een inkomen van 40.000 euro raakt voor 50% arbeidsongeschikt. Zijn restverdiencapaciteit bedraagt dan 20.000 euro. In de praktijk echter weet hij slechts een inkomen te verwerven van 3.000 euro. Gedurende de loongerelateerde periode (die gelijkstaat aan de WW-periode) ontvangt hij: 70% van het verschil tussen het laatstgenoten loon en het huidige inkomen, dus: 40.000 -/- 3.000 = 37.000 * 70% = 25.900. De vervolguitkering is slechts het arbeidsongeschiktheidspercentage (in dit voorbeeld 50%) maal 70% van het minimuminkomen, dus nog geen 6.000 euro. Dat is geen gat, maar een ravijn. Bedoelt de minister ook werkelijk wat hij schrijft, dan nodigt hij verzekeraars uit om alle financiële prikkels uit de Wia weg te nemen, want de dekking boven op de loonaanvulling is gelijk te stellen aan het meeverzekeren van de WW-termijn.

12

En dat dit nu juist niet zijn bedoeling is, blijkt uit het feit dat hij de uitkeringsgaten probeert te verdoezelen. In een aantal gevallen noemt hij in zijn rammelende brief het Verbond van Verzekeraars als bron. “Op dit moment zijn bij het Verbond geen verzekeringsproducten bekend die zich beperken tot een aanvulling in het geval de resterende verdiencapaciteit wel voldoende (minimaal 50%) maar niet volledig wordt benut.” Misschien dat de minister in het vervolg beter bij de VB-redactie kan aankloppen. Wij kennen die aanbiedingen namelijk wel. De vraag is wel of het verstandig is de gaten zo rigoureus dicht te timmeren. De meerderheid van de verzekeraars vindt van niet. Daarom zien we als norm in de markt verschijnen dat gedekt wordt het gat tot 70% van het inkomen maal het percentage arbeidsongeschiktheid. Een norm die zowel actuarieel als maatschappelijk voortreffelijk te verdedigen is.

Excedent Wel heeft De Geus begrepen, volgens de brief aan de Tweede Kamer, dat er verzekeringen bestaan die “bovenwettelijke aanvulling geven op een loonaanvulling bij volledige benutting van de resterende verdiencapaciteit.” Wij nemen aan dat hij doelt op excedentverzekeringen. Als dat zo is, die geven doorgaans geen aanvulling op de loonaanvulling, maar een periodieke uitkering op basis van het arbeidsongeschiktheidspercentage, zoals dat is vastgesteld door de UWV. Over ‘toereikende wettelijke dekking’ gesproken: Iemand met een inkomen van 100.000 euro en een restverdiencapaciteit van 50% ontvangt helemaal geen uitkering. Zijn nieuwe loon is hoger dan het maximum dagloon. Ook in de vervolgperiode blijft hij volledig van een uitkering verstoken. (Zie voor een nadere uitleg met rekenvoorbeelden Het VB van 25 maart 2005, pag. 282 en Het VB van 14 juli, pag. 750). Minister de Geus: “Alles overziend ben ik van mening dat de wettelijke dekking van de WIA toereikend is.”

Inlooprisico Waar het Tineke Huizinga uiteindelijk om te doen was, zijn de ‘brandende huizen’, werknemers die op 1 januari 2004 of daarna ziek zijn geworden. Hier beroept de minister zich op de praktijk van de collectieve WAO-hiaatverzekeringen. Ook toen hebben verzekeraars de collectiviteiten inclusief zieke werknemers geaccepteerd, schrijft De Geus. En dat is “bij collectieve verzekeringen sindsdien staande praktijk”. Dat was ook nieuws voor ons. Wij kunnen ons nauwelijks voorstellen dat verzekeraars het inlooprisico vanaf 1 januari 2004 gratis gaan meedekken. Ook is het geen ‘staande praktijk’ dat verzekeraars zieke medewerkers standaard in de collectieve verzekeringen meenemen. Wel is het zo, dat verzekeraars de deelnemers niet keuren, zodat mensen met een aandoening in de collectiviteit worden meegenomen. Maar dat is iets anders dan inmiddels zieke en (deels) arbeidsongeschikte werknemers standaard mee te dekken. De Wia is geen eenvoudige materie, ook niet voor de minister van Sociale Zaken. Voor de inhoud van zijn brief aan de Tweede Kamer past maar één kwalificatie: gatenkaas.

Jan Aikens

VB_0306_p13 31-01-2006 08:50 Pagina 13

nieuws

MKB-verzuimketen voor regio Eindhoven

Delta Lloyd, IAK Verzekeringen (Unirobe Groep) en de Arbo- en gezondheidsdienst HumanCapitalCare hebben de handen ineengeslagen en bieden het midden- en kleinbedrijf in de regio Eindhoven daarmee een combinatie van Arbo-dienstverlening, verzuimverzekering, reïntegratie en zorgverzekering. Delta Lloyd brengt binnen de samenwerking PersoniQ in, een pakket voor ketenintegratie met het intermediair. Hiermee kunnen MKB’ers hun personeel verzekeren. Via IAK sluiten bedrijven de polis en HumanCapitalCare biedt een dienstenpakket voor Arbo-zorg.

NN introduceert Pensioenhuis Om het intermediair ter ondersteunen op het gebied van collectieve pensioenen, introduceert Nationale-Nederlanden het Pensioenhuis. Uit recent onderzoek van Nationale-Nederlanden onder intermediairs bleek een sterke behoefte aan de ondersteuning. NN-directielid Merel Engelbert van Bevervoorde reikte het eerste pakket uit aan directeuren Paul Steenvoorden en Meint Lukkien van Amstelvoorden Assurantiën in Almere. De eerste oplevering van het nieuwe Pensioenhuis omvat nieuwe commerciële software, een nieuwe brochure >De Collectief Pensioen Planner=, eventkaarten en een aangepast Mijn.NN.nl. Met de nieuwe commerciële software kan eenvoudige en snel een offerte voor de twee middelloonregelingen >Flexibel IndexPensioen= en >UitbouwPensioen= worden gemaakt. Sinds 22 december 2005 kunnen ook offertes voor collectieve pensioenproducten via Mijn.NN.nl worden aangevraagd. De brochure >De Collectief Pensioen Planner= is op papier en elektronisch beschikbaar. Via een beslisboom wordt de klant naar de meest passende pensioenregeling geleid. Merel Engelbert van Bevervoorde, Paul Steenvoorden en Meint Lukkien.


De hypotheek N IEUW met scherpe rente

GMAC Comfort Hypotheek

De hypotheek met ruime voorwaarden

GMAC Star*

De hypotheek tot 125% aflossingsvrij (gedurende de eerste 7 jaar)

GMAC 85% Hypotheek

De hypotheek voor alle inkomensbronnen


Weten

Kijk voor meer informatie en de leningsvoorwaarden op www.gmachypotheken.nl of bel 070-356 79 20


13

VB_0306_p14 30-01-2006 16:42 Pagina 14

nieuws

AEGON maakt WIAradioprogamma In een live-radiointerview met publiek praat programmamaker Frans Bromet een uur met een aantal MKBondernemers en een WIAdeskundige van AEGON. Tussenpersonen krijgen de cd van het radioprogramma om uit te delen aan hun klanten.

Volmacht Monuta voor Slegt & Sealtiël Assuradeuren Monuta Uitvaartzorg en verzekeringen heeft een volmachtovereenkomst getekend met Slegt en Sealtiël Assuradeuren BV uit Amsterdam. Het was al gevolmachtigd agent van DAS Rechtsbijstand en AMEV.

ING Intermediair met consumptief krediet ING heeft haar financieringsmaatschappij Arenda verkocht aan de ZBG Groep. Nu ING besloten heeft om te stoppen met het aanbieden van consumptief krediet via de Divisie Intermediair sluiten de activiteiten van Arenda niet meer aan bij de kernactiviteiten.

Aon neemt activiteiten Tuinbouwverzekeringsbank over Aon Groep Nederland en de Tuinbouwverzekeringsbank hebben overeenstemming bereikt over de overname van de verzekeringsbemiddeling- en adviesactiviteiten van TVB door Aon. Nico van der Knaap, de huidige directeur van TVB, wordt de kantoordirecteur.

Consumenten kiezen voor veilige hypotheek Vorig jaar hebben circa 115.0000 huishoudens een hypotheek gesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). In bijna 80.000 gevallen was sprake van een hypotheek voor de aankoop van een woning. Twee op de drie kopers (eigen woning tot € 240.000) kozen voor een lening met NHG. Daarnaast hebben ruim 35.000 eigenaren hun woning verbeterd met een financiering met NHG, zoals uit de voorlopige jaarcijfers van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen blijkt “Met een toename van 20% ten opzichte van 2004 blijkt dat consumenten steeds vaker kiezen voor een veilige en verantwoorde hypotheek met NHG”, stelt Karel Schiffer, algemeen directeur van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. In 2005 hebben bijna 600 huishoudens met een NHG financiering hun woning met gedwongen verlies verkocht. Het Waarborgfonds ontving ruim € 19 miljoen aan declaraties ontvangen, ongeveer € 32.000,- per declaratie. Schiffer: “Punt van zorg blijft dat 36% van de gedwongen verkopen heeft plaatsgevonden in Den Haag en Rotterdam en zich concentreert in specifieke wijken. Bovendien vindt de gedwongen verkoop daar bijna altijd plaats via de veiling. De opbrengst van de woning is in zo’n geval aanzienlijk lager dan bij verkoop via een makelaar. In de oude wijken van deze steden is het risico van de financiering van het eigenwoningbezit kennelijk groter dan in de rest van het land.” De stichting beschikt per 31 december 2005 over een fondsvermogen van ongeveer € 370 miljoen en staat daarmee borg voor ongeveer € 75 miljard aan leningen (ca. 620.000 hypotheken). Gedwongen verkopen met verlies: 2002: 80 2003: 178 2004: 331

Aantal garanties: 2002: 51.546 2003: 73.889 2004: 96.221

De Amersfoortse introduceert WIA Vaste Aanvulling AOV. Een groot nadeel van de WIA is dat werknemers die hun restverdiencapaciteit niet voldoende benutten er in inkomen fors op achteruit gaan. Met de WIA Vaste Aanvulling AOV van De Amersfoortse bieden werkgevers hun werknemers een vaste inkomensaanvulling bij arbeidsongeschiktheid. De WIA Vaste Aanvulling AOV keert – ongeacht de soort WIA-uitkering – een vast percentage van het inkomen uit bij arbeidsongeschiktheid. Afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid wordt 50% van het verzekerde bedrag uitgekeerd (35% tot 55% arbeidsongeschikt) of 100% (55% of meer arbeidsongeschikt). De hoogte van het verzekerde bedrag is naar keuze 10%, 15% of 20% van het salaris van de werknemer. Intermediairs kunnen via het Extranet van De Inkomensverzekeraar diverse verkoopbrieven downloaden en uitgebreide (achtergrond)informatie nalezen.

Fortis ASR Een identiek product is onder Fortis ASR-label verkijgbaar als de WIAAanvullingsverzekering Uitgebreid. Voor het intermediair is er een productkaart met uitgebreide informatie beschikbaar via Cockpit.

14

Verscherpt overheidsbeleid op product recalls Middels een speciale ‘Nassau Attendering’ heeft Nassau Verzekeringen haar relaties op de hoogte gesteld van het verscherpte overheidsbeleid ten aanzien van product recalls (het uit de handel terughalen van producten). Als een producent en/of distributeur hiermee te maken krijgt dan betekent dat een aanzienlijke kostenpost. Naast het logistieke proces is er sprake van een vervangend product, het vergoeden van het aankoopbedrag of reparatie, maar ook het waarschuwen van de klant via diverse media. Een product kan ook op last van de overheid worden teruggehaald. Nassau verwacht dat dergelijke ‘governmental recalls’ in de nabije toekomst steeds vaker zullen voorkomen, nu de regels omtrent de algemene productveiligheid zijn aangescherpt. Zo heeft het Ministerie van Volksgezondheid sinds de wijziging van de Warenwet per 1 december 2005 via de Voedsel en Waren Autoriteit de bevoegdheid een terughaalactie te gelasten. Producenten en distributeurs zijn per die datum verplicht om melding te maken van onveilige producten. De verzekeraar acht het afsluiten van een product recall-verzekering dan ook geen overbodige luxe. De verzekering is met name bestemd voor bedrijven in de voedingsmiddelen- en drankenindustrie. Ook bedrijven met eigen merken en groothandels kunnen de verzekering afsluiten.



N IEUW

De hypotheek met scherpe rente

GMAC Comfort Hypotheek De hypotheek met ruime voorwaarden

GMAC Star* De hypotheek tot 125% aflossingsvrij (gedurende de eerste 7 jaar)

GMAC 85% Hypotheek De hypotheek voor alle inkomensbronnen

GMAC HYPOTHEKEN. EEN HELDER VERHAAL

Wij hebben ons assortiment op basis van onze ervaringen en de

En als het toch ingewikkeld wordt, is op grond van RiskBasedPricing

signalen uit de markt sterk verbeterd. Het resultaat ziet u hierboven:

altijd een maatwerk oplossing mogelijk.

vier overzichtelijke hypotheekvormen, allen zonder risico-opslagen. Dankzij heldere voorwaarden, een sterk concurrerende prijsstelling en een slagvaardige organisatie kunt u uw relaties nog gerichter en beter bedienen.


Weten

Kijk voor meer informatie en de leningsvoorwaarden op www.gmachypotheken.nl of bel 070-356 79 20


Onze

INNOVATIEVE aanpak en

CONCURRERENDE tarieven spreken voor zich

GMAC HYPOTHEKEN. EEN HELDER VERHAAL GMAC Hypotheken heeft binnen vijf jaar tijd een uitstekende

Het resultaat ziet u hierboven: vier overzichtelijke hypotheekvormen,

reputatie in de hypotheekmarkt opgebouwd. Dat is mede te danken

allen zonder risico-opslagen. Dankzij heldere voorwaarden, een sterk

aan de Risk Based Pricing-methodiek die wij in Nederland

concurrerende prijsstelling en een slagvaardige organisatie kunt u uw

introduceerden. Ondertussen hebben we niet stilgezeten.

relaties nog gerichter en beter bedienen.

Succes smaakt immers naar meer. Wij hebben ons assortiment op

En als het toch ingewikkeld wordt, is op grond van RiskBasedPricing

basis van onze ervaringen en de signalen uit de markt sterk verbeterd.

altijd een maatwerk oplossing mogelijk.



N IEUW

De hypotheek met scherpe rente

GMAC Comfort Hypotheek De hypotheek met ruime voorwaarden

GMAC Star* De hypotheek tot 125% aflossingsvrij (gedurende de eerste 7 jaar)

GMAC 85% Hypotheek De hypotheek voor alle inkomensbronnen


Weten

Kijk voor meer informatie en de leningsvoorwaarden op www.gmachypotheken.nl of bel 070-356 79 20. GMAC Hypotheken heeft een vergunning aangevraagd bij de Autoriteit Financiële Markten ten behoeve van het aanbieden en bemiddelen van financiële producten.

VB_0306_p18 30-01-2006 15:42 Pagina 18

hypotheken

Onderzoek Bouwfonds: Begrens hoogte hypotheek Maar: “Grens en bijsluiter vooral voor buurman”

Nederlanders vinden dat hypotheekverstrekkers de consument moeten behoeden voor financiële risico’s. Een brancheafspraak over de hoogte van een verantwoord leenbedrag lijkt daarbij een stap in de goede richting, zo blijkt uit de Bouwfonds Hypotheken Monitor 2006. Dit onderzoek, uitgevoerd door Onderzoeksbureau Motivaction, heeft plaastgevonden onder ruim duizend woningbezitters. Ook is onderzocht welke taboes er rusten op hypotheken. De vraag is of een branchebrede afspraak om een limiet te stellen realistisch is. Directeur Bouwfonds Hypotheken Remko van Dam denkt dat een dergelijke afspraak niet haalbaar is in deze vrije markt. Ook vindt hij het ingewikkeld om deze bedragen nauwkeurig vast te stellen omdat veel verschillende factoren meespelen bij de berekening van het maximale leenbedrag. Overigens vindt het grootste deel van de ondervraagden (87%) dat de eindverantwoordelijkheid voor de afgesloten hypotheek uiteindelijk bij henzelf ligt. Samen met de adviseur zal de beste financiering van de woning moeten worden gevonden. Het persoonlijk contact met de adviseur tijdens het hypotheektraject wordt, zo blijkt uit het onderzoek, gewaardeerd. De hypotheekadviseur is naast internet en de sociale omgeving, de belangrijkste informatiebron. Vrouwen vinden de rol van de hypotheekadviseur belangrijker dan mannen, met 80% respectievelijk 72%. Mannen hechten juiste meer waarde aan de mening van collega’s (12% vs. 6%) en aan het internet (36% vs. 28%). Mannen blijken ook beter op de hoogte te zijn van de diverse kenmerken van hun hypotheek, ze zijn dan ook meer geïnteresseerd in dit onderwerp en stellen directe vragen over hypotheken in hun omgeving. Vrouwen vermijden dit onderwerp juist vaker.

Bijsluiter vooral voor buren Naast een branchebrede afspraak over de grens van de hypotheek kunnen consumenten ook een financiële bijsluiter waarderen, die de worst case scenario’s kwantificeert. Bijna de helft van de Nederlanders kent wel iemand die een te hoge hypotheek heeft afgesloten. Men vindt daarom de begrenzing en de bijsluiter vooral vaak nuttig voor de buurman. Volgens prof dr Post, hoogleraar behavioral finance aan de Erasmus Universiteit, is dit te verklaren uit het feit dat consumenten hun eigen financiële vooruitzichten en kennis vaak te hoog schatten. Dergelijke ‘overconfidence’ is een bekende gedragstegenstrijdigheid in de economische wetenschap.

“Waar doen ze het toch van?” Het blijft een prangende vraag van de Nederlander: “Waar betaalt de buurman de hypotheek toch van?” Ondanks de toegankelijkheid en transparantie van de huizenmarkt/huizenprijzen blijft deze vraag sterk leven, vooral onder 25-34 jarigen.

Feiten rond de hypoheek Huis vaker samen dan alleen gekocht - Vrouwen (88%) kopen relatief vaker samen een huis dan mannen (77%). - Jongeren (20%) en hoger opgeleiden (24%) kopen relatief vaker alleen een huis. - het kopen op twee salarissen schrikt samen-kopers en vrouwen (42%-45%) vaker af dan alleen-kopers en mannen (30%35%).

Hypotheek en zorgen - Ruim de helft (53%) van de huizenbezitters geeft aan minder te kunnen werken ondanks hypotheek.

Ouders en de koop van de eerste woning - Slechts 7% is bij het kopen van het eerste huis door ouders bijgestaan met financiële middelen. - Alleen-kopers (13%) hebben vaker met financiële hulp van de ouders hun eerste huis gekocht dan samen-kopers (6%).

Algemeen - Koper eerste huis gemiddeld 28 jaar. - Hoger opgeleiden relatief vaker aflossingsvrije hypotheek (26%). - 35-49 jarigen relatief vaker spaarhypotheek (19%). - Huizenbezitter koopt vaker samen (82%) dan alleen (18%). - Laagopgeleiden (82%) en samen-kopers (76%) vinden het vaker dan andere groepen financieel onmogelijk om als starter aan een koopwoning te komen. Bron: Bouwfonds Hypotheken monitor 2006 (gebaseerd op 1056 woningbezitters)

18

VB_0306_p19 30-01-2006 15:42 Pagina 19

hypotheken

Verkiezing Hypotheekproduct 2006 Nu de genomineerden van het IIR hypotheekproduct van het jaar bekend zijn, lopen zij zich warm om zich voor te bereiden op de verkiezing, zoals ook uit de advertenties van GMAC in dit nummer van Het VB blijkt. De prijs is vooral voor de productontwikkelaars een belangrijke opsteker. Daarnaast maken de winnaars er in hun reclame veelvuldig gebruik van. Op 15 februari aanstaande zal het hypotheekproduct van 2006 bekend worden gemaakt. Tijdens het hypotheekevent presenteren de genomineerden hun product om vervolgens te worden doorgezaagd door de jury. Daarbij zullen zij hun producten staande moeten houden. Vervolgens maken kiesgerechtigde gasten uit welk hypotheekproduct het beste is. De jury bestaat uit Pepijn van Kleef (directeur MoneyView), Jan van Lierop (salesmanager Infa), Arno Manschot (product specialist Achmea), Paul Huismans (productmanager, BLG winnaar 2005) en Edmond Hilhorst (intermediair/verzekeraar/onderzoeker Independer).

GMAC Hypotheken: GMAC Star / Hypotheker: Flexibele Hypotheek Deze hypotheek kent zeer flexibele voorwaarden en scherpe tarieven. De lening gaat tot maximaal 125% van de executiewaarde en is gedurende de eerste zeven jaar geheel aflossingsvrij, daarna zijn er diverse aflossingsmogelijkheden. Als de lening lager is dan 90% van de executiewaarde is er geen verplichting tot aflossing. Door deze vorm heeft de koper de eerste zeven jaar lage maandlasten, geen tussentijdse verrassingen, maximaal fiscaal voordeel en er is ruimte voor financiële planning door de flexibiliteit van het product. Dit product wordt geschikt geacht voor zowel starters als doorstromers als oversluiters.

Diverse aanbieders (Hypotrust): Vari-Limietrente Dit product wordt gevoerd door Generali, Erasmus en Hypotrust. Bij deze nieuwe rentevariant is de vooraf overeengekomen rentevariant van toepassing, de Vari-Limiet. De consument profiteert zo van de meestal korte-geldmarktrente in de wetenschap dat de rente niet onbeperkt zal stijgen. De rente bestaat uit drie componenten, een variabel deel, een opslag voor de risicoklasse van de hypotheek en een opslag afhankelijk van de duur van het contract. Iedere vrijdag wordt de wekelijkse rente vastgesteld. De contractperiode is zes of tien jaar. Voor de (nieuwe) periode van zes jaar is gekozen vanwege de bepaling van de maximale leencapaciteit. Bij een periode van vijf jaar geldt namelijk een toetspercentage van momenteel 6%, aanzienlijk hoger dan de VariLimietrente. Nu wordt de bovenlimiet van de Vari-Limietrente gebruikt als toetsrente. De offerte kent een geldigheid van 12 maanden zonder bereidstellingsprovisie. Wel wordt ieder kwartaal de geoffreerde rente aangepast aan de Euribor-tarieven.

ELQ Hypotheken: WelQom Hypotheek De WelQom hypotheek maakt het huizenkopers met een BKR-codering (met uitzondering van A4-codering) toch mogelijk een hypotheek te krijgen. Ook is het mogelijk om met een eigen verklaring een lening tot 110% van de executiewaarde te verkrijgen. Deze beide eigenschappen zijn in één product verenigd. Daarmee is dit een interessant product voor vele huizenkopers die vaak geen hypotheek kunnen krijgen. Denk, naast de mensen met een BKR-codering, aan mensen met een tijdelijk arbeidscontract, meerder inkomens, startende

ondernemers, freelancers, ZPP’ers, uitzendkrachten en seizoenarbeiders. ELQ schat deze markt op € 6 mld. Andere aspecten zijn: rente vanaf 3,93%, gratis taxatie bij passering, tot 125% van de executiewaarde, maximaal hypotheekbedrag van € 800.000. De rente is variabel met een looptijd van een jaar (1% korting) of vast met een looptijd van drie jaar. Teuwen Direct Marketing (TDM) doet campagne voor ELQ Hoe belangrijk de marketeers en productmanagers de nominatie vinden blijkt onder meer uit het feit dat ELQ TDM heeft ingehuurd om de volledige communicatie rond de nominatie van ELQ en de vervolgcampagne te verzorgen. TDM zal zich met de communicatie concentreren op de vakbladen, via direct marketing op het interemediair en via pr-activiteiten (persberichten, zoals ook dit bericht).

Korting 0,1% bij BLG BLG biedt tot nader bericht een rentekorting van 0,1% op nieuwe hypotheekaanvragen met een renteperiode van 6, 10 of 15 jaar. De korting geldt voor rente met en zonder rentebedenktijd. De 6-jaars annuïteitenhypotheek komt daarmee op 3,45%.

Goudse betaalt € 50 bij overtreden SLA De Goudse hypotheken heeft zoveel vertrouwen in haar verbeterde dienstverlening, dat zij met 150 intermediairs service level agreements is overeengekomen. Binnen de afspraken vallen: dagverwerking van acceptatiestukken, maximaal 48 uur na ontvangst van het bericht dat de akte is gepasseerd bij de notaris wordt de levenpolis opgemaakt, niet-elektronische offerteaanvragen voor 12 uur worden dezelfde dag opgevolgd, en voor offerteaanvragen via De Goudse Hypotheek-software geldt een offerte binnen een uur. Bij offerteaanvragen voor 16 uur, die niet automatisch kunnen worden afgehandeld, geldt een behandeling nog dezelfde dag. Bij het overtreden van deze termijn betaalt De Goudse € 50 per overtreding aan de betrokken intermediair.

Woonfonds WIA-woonlastenverzekering Achmea-dochter Woonfonds Hypotheken introduceert een woonlastenverzekering die is afgestemd op de WIA. De verzekering speelt in op het enorme inkomensverlies dat met name gedeeltelijk arbeidsgeschikten zullen lijden. Deze verzekering vervangt het ‘oude’ Time Out Plan en is samen met AON Warranty Groep ontwikkeld. Bij een arbeidsongeschiktheid vanaf 35% komt men in de WIA terecht. Pas vanaf 80% arbeidsongeschiktheid keert de WIA een volledige uitkering uit. De tussenliggende hiaten moeten maar door de deels arbeids(on)geschikte worden gedicht. Dit leidt vaak tot zorgen over de betaalbaarheid van de hypotheek. De WIA-woonlastenverzekering keert daarom altijd het volledige bedrag uit als iemand in de WIA terechtkomt. De verzekering keert bij arbeidsongeschiktheid tot tien jaar uit. Bij werkloosheid ontvangt de verzekerde een uitkering van twaalf maanden het verzekerd bedrag te overbrugging bij het zoeken naar een nieuwe baan. De premie kan vooraf via koopsom, maar ook maandelijks achteraf worden voldaan. Bovendien kan de verzekering los van een Woonfonds hypotheek worden gesloten.


19

VB_0306_p20 30-01-2006 15:42 Pagina 20

hypotheken

Rente 30 jaar vast bij Aegon Sinds half januari is het mogelijk om bij Aegon de hypotheekrente voor dertig jaar vast te zetten. Hiermee speelt Aegon in op de vraag naar meer zekerheid en op de historisch lage rentestand. Met dit nieuwe renteproduct kan de consument de rente 21 tot 30 jaar vastzetten. Dit rentetype kan bij alle nieuwe én bestaande hypotheken worden gesloten en is vooral geschikt voor consumenten die zekerheid over hun woonlasten wensen. Het rentetype kan worden gecombineerd met een korte rentevastperiode, om renteschommelingen te kunnen opgevangen.

Hypotheekoffensief Allianz in prijssegment Allianz breidt het hypotheekaanbod uit met een nieuw hypotheekarrangement. In samenwerking met Estate Hypotheken is de Estate Smart Hypotheek geïntroduceerd. Dit hypotheekproduct kent scherpe rentetarieven en concurrerende voorwaarden, maar ook de kwalitatieve aspecten nemen een belangrijke plaats in, aldus Allianz. Allianz werkt met zes arrangementspartners samen, waarmee Spaar, Hybride- en Effectenhypotheken worden aangeboden. Aan het arrangement van Estate Hypotheken is nu de Estate Smart Hypotheek toegevoegd. Binnen het Smart-arrangement kan men voor alle bestaande producten en aflossingsvormen van Allianz kiezen. Naast een aflossingvrije of levenhypotheek kan men kiezen voor de Design Spaarhypotheek, het Design Hypotheekplan of de Select Effect Hypotheek. Met het oog op de toekomst biedt de Smart Hypotheek een volwaardige verhuisregeling. De duur van de offerte is beperkt tot drie maanden en de passeerrente is gelijk is aan de offerterente. Ter ondersteuning van het hypotheekadvies ontvangen intermediairs een Smartbal. Door het stellen van een aantal vragen achterhaal je datgene wat de cliënt op dat moment in gedachten heeft. Zo kan de Smartbal het adviesgesprek inspireren en vereenvoudigen

Volmacht Hypotrust voor ISC Het Intermediair Service Center (www.iscenter.nl) gebruikt sinds kort het offertesysteem van Hypotrust. Hierdoor kan de service-organisatie uit Houten zelfstandig hypotheekoffertes uitbrengen. Het systeem werkt snel en efficiënt, waardoor de klant vrijwel direct over de Hypotrust-offerte kan beschikken. Jeroen Oversteegen, commercieel directeur van het Intermediair Service Center: “Met het offertesysteem van Hypotrust verrijken wij onze portefeuille van volmachten, hetgeen onze onafhankelijkheid onderstreept.” David Jongeleen, directeur van Hypotrust: “Wij zijn ervan overtuigd dat de goede samenwerking met het Intermediair Service Center hierdoor zal worden versterkt.”

Twintig hypotheekadviseurs in de race voor titel De verkiezing Hypotheekadviseur van het jaar gaat steeds meer op ‘Idols’ lijken. Van een start met honderden kandidaten slacht de jury in drie rondes alle deelnemers af tot er een winnaar overblijft. De eerste ronde vond al plaats in november 2005. De twintig beste deelnemers gingen door naar de tweede ronde. Zij moesten op 18 januari een hypotheekadvies uitwerken op grond van een casus. In een derde

20

ronde beoordeelt een mystery shopper in een individueel klantgesprek onder meer de presentatie, communicatieve vaardigheden en het empathische vermogen van de deelnemende hypotheekadviseurs. Op basis van de uitwerking van de casus en de bevindingen van de mystery shopper beslist de eindjury uiteindelijk wie zich bij de ontknoping op 30 maart a.s. de nieuwe Hypotheekadviseur van het jaar mag noemen. De Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs organiseert de verkiezing. De twintig overgebleven deelnemers zijn: Erwin Bartman, Haarlem; Erna Besselink-Knipscheer, Vessem; Arjan de Jong, Utrecht; Eipie Dijkstra-Nagelhout, Heerde; Franck Helderman, Den Haag; Bert Huben, Berg en Terblijt, Antwan Janssen, Kerkdriel; Eric Jol, Ede; Cindy de Jonge-Haveman, Assen; René Joosten, Eersel; Harmen Kuipers, Enschede; Harrie-Jan van Nunen, Den Bosch; Thomas Ploemen, Maastricht Airport; Arnout Punt, Amsterdam; Nancy Roos-Adams, Bergschenhoek; Andre Roozendaal, Dordrecht; Rein Teune, Kampen; Gregor van Vloten, Sneek; Henk Wagteveld, Zutphen; Mark Wensink, Pijnacker.

Omzet De Hypotheker naar 7 miljard euro De Hypotheker boekte in 2005 een omzet van 7 miljard euro, een stijging van 29% ten opzichte van de 5,5 miljard omzet in 2004. De markt groeide met 25% naar 117 miljard. Het totaal aan afgesloten hypotheken bedroeg vorig jaar 560.000. De Hypotheker had hierin een aandeel van ruim 41.000 hypotheken (34.244 in 2004). Het marktaandeel eerste hypotheken steeg van 7,9% naar 8,3%, het totale marktaandeel 6,9% naar 7,4%. “We hebben veel nieuwe klanten advies gegeven,” zegt directeur Karel Pauw. “Vooral starters en doorstromers naar een andere of nieuwe woning maakten gebruik van onze diensten. Die doelgroepen zijn voor ons belangrijker dan de oversluitingen waar we in 2005 een marktaandeel van 7% behaalden.” Dat De Hypotheker in 2005 sneller groeide dan de markt ligt volgens Pauw aan het feit dat consumenten de Hypotheker waarderen vanwege het betrouwbaar advies, zo blijkt uit onderzoek van bureau Blauw in 2005. Daarnaast heeft De Hypotheker een aantal nieuwe producten gelanceerd die goed lijken aan te sluiten bij de behoefte van de consument. Een daarvan is een door De Hypotheker samengestelde spaarhypotheek, waaraan juist nu weer veel behoefte is. Ook slaat de nieuwe transparante winkelformule goed aan bij de consument. Afgelopen jaar werden 28 vestigingen omgebouwd naar de nieuwe formule. Ook werden vijf nieuwe vestigingen geopend waarmee het aantal vestigingen is gegroeid tot 142. Daarmee bezet de hypotheker een tweede positie achter De Hypotheekshop met 185 vestigingen. De nummer drie is FDC met 80 vestigingen. Hypotheekketens De Hypothekeekshop De Hypotheker FDC Huis & Hypotheek Hypotheekvisie Van Bruggen Adviesgroep Hypotheek Adviescentrum HypotheekCompany GeldExpert De Hypotheekdesk Bron: FD Research

vestigingen 185 142 80 75 70 60 46 45 28 24

VB_0306_p21 30-01-2006 16:37 Pagina 21

intermediair

Kompaan Groep wil eind 2007 vijftig kantoren De Kompaan Groep, een samenwerkingsverband met nu 27 kantoren, wil eind volgend jaar gegroeid zijn tot zeker vijftig kantoren. Daarmee bereikt de groep een goede landelijke dekking. Het noorden en zuiden van het land hebben nu nog witte vlekken. De leden zijn vooral te vinden in de driehoek Rotterdam, Amsterdam, Apeldoorn. De kantoren hebben gemiddeld 2500 klanten per kantoor, eind 2007 zou het klantentotaal, bij een gelijkblijvend aantal klanten per kantoor, uitkomen op 125.000 klanten. Daarmee is de groep een aanzienlijke partij om zaken mee te doen. Maar volgens Kompaan-voorzitter Hans Gemmink ligt het accent niet alleen op de inkoop, maar ook op kennis delen en samenwerken: “We willen zeker geen standaard inkoopcombinatie zijn, dat is wel belangrijk, maar het gaat om veel meer dan dat.”

Samenwerken Ondanks die stelling lezen we op de site (www.dekompaangroep.nl): “De Kompaan Groep stelt zich primair ten doel het genereren van inkoopvoordelen in de ruimste zin des woords.” Waar gaat het dan nog meer om bij de Kompaan Groep? Gemmink (tevens directeur van Hans Gemmink Assurantiën BV te Winterswijk): “Wij zijn een samenwerkingsverband met als belangrijkste doel het behalen van schaalvoordeel en het krijgen van betere ondersteuning van onze businesspartners. En dat moeten we geleidelijk uitbreiden. We zijn hier in mei vorig jaar redelijk halsoverkop mee begonnen en we hebben sindsdien vooral aan de basis gewerkt. Op centraal niveau hebben we nu meerdere mantelovereenkomsten, we hebben gerichte ondersteuning van maatschappijen, ook op marketinggebied, we hebben gezamenlijke kennisoverdracht. We hebben een collectief contract met Clicks 4 Sales voor leads en zeer recentelijk ook een mantelovereenkomst met Voogd & Voogd. Allemaal zaken die een losstaand kantoor niet snel voor elkaar krijgt.” Met wie zijn er nu al afspraken gemaakt? Gemmink: “Met AEGON, Falcon, Erasmus, Fortis ASR, Onderlinge ’s Gravenhage, Unigarant, DEFAM, Direktbank, Monuta en Ardanta. Daarnaast hebben we een collectieve regeling met Xtensive/AEFIN. Met dit pallet is er toegang tot nagenoeg de gehele markt en daarnaast hebben de kantoren uiteraard de mogelijkheid zelf agentschappen aan te gaan. Aanvullend hebben we een speciaal groepslidmaatschap met de NVA.” Ook is er een collectieve regeling met Amedia voor het gebruik van Assis. De samenwerking heeft ook andere voordelen, want door de nauwe onderlinge contacten tussen de vestigingen speelt de groep makkelijk in op de ontwikkelingen op het gebied van de financiële dienstverlening. Is er al nagedacht over een centrale website waarop de consument zelf producten kan aanschaffen bij Kompaan? Gemmink: “Laten we niet te hard van stapel lopen. We zijn nog geen jaar geleden begonnen. We moeten eerste alle basale zaken regelen. Zo willen we eerst een grote, volwaardige businesspartner zijn. Dat biedt veel voordelen. Daarna gaan we alles rustig uitbouwen, samen naar de vijftig leden toewerken en dan zien wat die leden met elkaar willen bereiken. Als onze groep de omvang van zo’n vijftig leden heeft bereikt, dan kan er wellicht ook iemand worden aangetrokken die zich fulltime kan storten op zaken als een centrale backoffice, maar dat is

nu absoluut niet aan de orde. Uiteindelijk zijn en blijven dit soort beleidsmatige beslissingen voorbehouden aan de aandeelhouders”

Structuur De Kompaan Groep is een besloten vennootschap waarin alle deelnemende kantoren een aandeel hebben gekocht van gelijke waarde met gelijk stemrecht. De groep is dus eigendom van de kantoren. En dat maakt de organisatie volgens Gemmink zeer transparant en tevens uniek. Hoewel de kantoren volledig vrij zijn in de eigen presentatie is het wel een streven dat op termijn alle kantoren op één of andere wijze het Kompaangevoel gaan uitstralen in de markt. Maar ook dit wil Kompaan niet opleggen aan haar deelnemers. Ook dit gaat in goed –democratisch - overleg en via de weg der geleidelijkheid. Gemmink: “Er zijn zo’n negen kantoren die de huistijl geheel hebben overgenomen, waaronder het mijne, maar er zijn er ook die geheel hun eigen identiteit aanhouden of alleen het Kompaan-logo als kwaliteitszegel gebruiken. Maar wij zijn in dat opzicht totaal anders dan een franchiseorganisatie.”

Ongebonden Hoewel een aantal leden afkomstig is van franchiseorganisatie Attentive, heeft de groep daarmee verder geen banden. De groep is volledig zelfstandig. Om die reden is het ook mogelijk een collectief lidmaatschap van de NVA te hebben. Geïnteresseerde kantoren zullen dus moeten voldoen aan of streven naar het kwaliteitsniveau dat de NVA voorstaat. Daarnaast wordt er uitgebreid met kandidaat-leden doorgenomen of zij en de groep bij elkaar passen. Een onderzoek door een accountant sluit de procedure af. Nieuwe leden kopen eenmalig een aandeel in de groep voor 1500 euro en zijn daarmee mede-aandeelhouder met direct gelijkwaardig stemrecht. De entreefee bedraagt eenmalig 2000 euro en dat bedrag is voor begeleiding, aanloopkosten en boekenonderzoek. De maandelijkse bijdrage is 400 euro. Gemmink: “Dat bedrag is inclusief de bijdrage aan Aefin. Als je dit afzet tegen de vele voordelen die wij bieden, zou ik zeggen: neem vooral contact met ons op.” Rienk Andriessen

Hans Gemmink


21

VB_0306_p22 30-01-2006 15:44 Pagina 22

Estate planning

Estate planning is een snelgroeiend adviessegment Estate planning kreeg lange tijd een ondergeschikte plaats binnen het containerbegrip Financiële Planning. Steeds meer zien we in de branche het zelfstandig belang van ‘estate planning’ of in goed Nederlands ‘nalatenschapsplanning’. Door stijgende beurskoersen, het gunstige economische klimaat en de gestegen waarde van woningen zitten veel Nederlandse families er warmpjes bij. Hierdoor komt nalatenschapsplanning in de belangstelling te staan. Estate planning heeft tot doel een opgebouwd vermogen fiscaal zo voordelig mogelijk over te dragen aan erfgenamen. Estate planning is de advisering die zich richt op de juridische en fiscale begeleiding van de overgang en instandhouding van (familie)vermogens. Estateplanners gebruiken soms financiële producten in hun advies. In deze kennisrubriek komen ook andere methodes en middelen aan de orde. Het VB wil via deze nieuwe rubriek een breed inzicht geven in een adviessegment dat snel in belang zal groeien. We mikken op twee doelen. Toepassing van de methoden in de praktijk en duiden van actuele onderwerpen, zoals nu de bekende trapveldjes van Johan Cruijff. Auteurs zijn drs J.E. van den Berg, partner bij het Instituut Fiscale Kennisoverdracht te Rotterdam en verbonden aan de Erasmus Universiteit, en mr T.C. Hoogwout, verbonden aan de Erasmus Universiteit en werkzaam bij Deloitte Belastingadviseurs BV te Rotterdam.

Goededoelstichtingen Stichtingen hebben in Nederland zeer diverse doelstellingen. De meeste mensen associëren een stichting met het goede doel (zoals het Rode Kruis), het algemeen nut, (bijvoorbeeld een ziekenhuis) of een culturele instelling. Een particulier kan ook zelf een goededoelstichting oprichten om hieraan te schenken of deze als erfgenaam te benoemen. Tot 2006 kon door het benoemen van een goed doel als erfgenaam ook successierecht worden bespaard. Door een wetswijziging is dit echter niet meer mogelijk. In het verleden zijn echter veel testamenten gemaakt met dit voordeel als uitgangspunt. Deze zullen dus nu moeten worden aangepast.

Karel en Sien van der Paard Zo is er nu de vraag van Karel en Sien van der Paard. Ze zijn gehuwd en kinderloos. Wel hebben ze een aantal neven en nichten, doch daar hebben ze weinig contact mee. De enige neef die regelmatig langskomt is Fred. Aan hem willen ze dan ook geld schenken en na hun beider overlijden geld nalaten. Daarnaast willen ze graag aan een aantal goede doelen schenken. Uiteraard beseffen ze dat schenkingen aan neef Fred veel schenkings- en successierechten met zich brengen. Om dit te voorkomen had Sien jaren geleden een zogenaamd ‘goede testament’ laten opmaken. Fred had dit niet gedaan.

Het goededoeltestament Vooral erflaters zonder kinderen overwegen om zelf een goededoelstichting op te richten en deze als erfgenaam te benoemen. Hierdoor kan men het doel naar keuze bepalen en is men niet afhankelijk van de bestaande charitatieve instellingen. Ook een dergelijk stichting kan als een het algemeen nut beogende stichting worden aangemerkt, zodat van de fiscale faciliteiten kan worden geprofiteerd. Hierbij is

22

vereist dat de doelstelling rechtstreeks het algemeen belang betreft, bijvoorbeeld bejaardenzorg en niet slechts een particulier belang, zoals een sportvereniging. Het is hierbij niet vereist dat de stichting zich alleen richt op het algemeen nut, maar hij mag ook worden gebruikt voor particuliere doeleinden, bijvoorbeeld een levenslange periodieke uitkeringen aan familieleden. Het is hierbij niet vereist dat de stichting zich alleen richt op het algemeen nut, maar deze mag ook worden gebruikt voor particuliere doeleinden. De Hoge Raad heeft beslist dat de stichting voor ongeveer de helft van het algemene belang moet dienen, om als een het algemeen nut beogende instelling te kunnen worden beschouwd. Als de stichting op grond van het testament aan het familielid een periodieke uitkering moet betalen, ontvangt deze niet van de stichting, maar van de erflater en is voor de vaststelling van het tarief de verwantschap tussen de erflater en het familielid van belang. In beginsel is het recht op een periodieke uitkering een belaste verkrijging voor het successierecht en zal de vrijstelling voor de verkrijging van aanspraken als gevolg van een periodieke uitkering bij overlijden niet van toepassing zijn, behalve als de gerechtigde een (gewezen) werknemer is.

Familiestichting Als de periodieke uitkering niet in rechte vorderbaar is en deze wordt verkregen van een rechtspersoon, zoals een stichting dan is hierover inkomstenbelasting verschuldigd. Een voorbeeld is een familiestichting met als doel de ondersteuning van behoeftige afstammelingen van een bepaald geslacht. Als de uitkering niet plaatsvindt op grond van het testament, maar op basis van de statuten van een het algemeen nut beogende instelling, dan geldt een vrijstelling van schenkingsrecht voorzover deze op grond van de statuten wordt gedaan. In een besluit had de staatssecretaris goedgekeurd dat de status van een het algemeen nut beogende instelling behouden blijft indien een erflater een het algemeen nut beogende instelling aanwijst als erfgenaam onder de last tot het doen van levenslange periodieke uitkeringen aan familieleden, zolang de feitelijke werkzaamheden van de instelling ten minste voor de helft het algemeen belang dienen. Per 2006 is echter de wet aangepast en geldt de vrijstelling van schenkingsrecht slechts, indien die (nagenoeg) uitsluitend ten gunste van het algemeen belang wordt gedaan. Indien in het verleden een testament is gemaakt, waarbij de goededoelstichting als erfgenaam is benoemd en deze de helft van de verkrijging aan het goede doel moest besteden en de andere helft aan familieleden, dan is de uitkering aan de familieleden vanaf 2006 belast met schenkingsrecht. Als de erflater dit wil voorkomen, moet hij zijn testament aanpassen. Gekwalificeerde instellingen voor de Successiewet zijn: ‘kerkelijke, levensbeschouwelijke, charitatieve, culturele, wetenschappelijke of het algemeen nut beogende’ instellingen. Het aanmerken van de instelling geschiedt op verzoek van de desbetreffende instelling door de inspecteur. Bij de stichting moet sprake zijn van een onafhankelijk bestuur, bestaande uit minimaal drie personen, waarvan twee nietfamilieleden. Als de betrokkenheid van de oprichter zodanig is dat hij over het stichtingsvermogen beschikt alsof het zijn eigen vermogen is, bestaat het risico dat in fiscaal opzicht door de stichting wordt heengekeken en het vermogen wordt toegerekend aan de oprichter.

VB_0306_p23 30-01-2006 15:44 Pagina 23

Estate planning

Besparing successierecht

Wetswijziging Cruijff

Een goede doeltestament werd ook gebruikt om successierecht te besparen. Door gebruik te maken van de `vrij van recht berekeningsmethode’ kon namelijk tot 2006 in bepaalde gevallen minder successierecht verschuldigd zijn. Deze berekeningsmethode gold ook voor het schenkingsrecht. Normaal betaalt de verkrijger het successierecht, of schenkingsrecht. Echter bij een schenking `vrij van recht’ betaalt de schenker ook het schenkingsrecht, zodat de begiftigde een bedrag netto krijgt.

Na commentaar van Johan Cruijff dat zijn stichting ‘trapveldjes’ 8% schenkingsrecht verschuldigd was over de schenking, heeft de staatssecretaris de verkrijging voor goededoelstichtingen vrijgesteld. Om dit te bekostigen zijn echter nog enkele maatregelen genomen. De vrij van recht methode werd in toenemende mate gebruikt voor belastingconstructies, onder meer via goede doelstichtingen. Naar verwachting zou deze constructie sterk toenemen na de invoering van de vrijstelling over de verkrijging van het goede doel, aangezien hierdoor een nog groter voordeel zou kunnen worden behaald. Om deze reden is de hierboven beschreven enkelvoudige bruteringsmethode van de ‘vrij van recht’ verkrijging aangepast. Vanaf 2006 is bij een verkrijging ‘vrij van recht’ evenveel schenkingsrecht, of successierecht verschuldigd als bij een gewone verkrijging. Indien de stichting van het tweede voorbeeld in 2006 de erfenis van tante Sien krijgt onder de last om haar neef een legaat ‘vrij van recht’ te betalen, zal deze de erfenis verwerpen. Er blijft immers niets voor de stichting over en zij moet ook nog eens de boedel afwikkelen. Doorgaans is in het testament voor deze situaties de neef als subsidiaire erfgenaam benoemd. En dat was natuurlijk ook veelal in eerste instantie de bedoeling van oom Karel en tante Sien. In de praktijk zullen dus de goededoeltestamenten minder worden gemaakt. Dus het is maar de vraag of het goede doel iets opschiet met de vrijstelling in de successiewet.

Voorbeeld: Karel schenkt aan Fred In 2005 schonk Karel € 100.000 aan zijn neef Fred. Hierover is de neef € 47.547 (2005) aan schenkingsrecht verschuldigd. Netto ontving de neef € 52.453. Stel Karel schonk € 52.453 ‘vrij van recht’ aan zijn neef. Hierover is Karel € 34.821 aan schenkingsrecht verschuldigd. De neef ontving in beide situaties € 52.453. Dit kost Karel in de eerste situatie € 100.000 en in de tweede situatie € 87.274. Hierdoor bespaart Karel € 12.726. Ook met behulp van testamenten kon in bepaalde gevallen een dergelijk voordeel worden behaald. Wel moet dan een ander als erfgenaam worden benoemd, dan de beoogde verkrijger, onder de verplichting (last) om een netto bedrag (legaat vrij van recht) uit te betalen aan bijvoorbeeld een familielid. Deze krijgt dan netto evenveel als in de situatie dat hij erfgenaam zou zijn. Daarnaast blijft nog iets over voor het goede doel. Als bijvoorbeeld een oom een vermogen nalaat aan neven en nichten, dan moet hierover minimaal 41% tot maximaal 68% successierecht worden betaald. Door de wettelijke berekeningsmethode kwam men in een lagere tariefschijf. Over het netto bedrag werd namelijk het recht berekend en vervolgens werd dit enkelvoudig gebruteerd. Veelal werd een stichting benoemd tot enig erfgenaam onder de last om legaten vrij van recht uit te keren aan bijvoorbeeld familieleden, zoals een neef. De stichting betaalt hierover het successierecht uit de nalatenschap. Na het betalen van het legaat aan de neef en het successierecht hierover, houdt de stichting zelf een deel van de nalatenschap over. Wel was de stichting hierover 8% successierecht verschuldigd. Met de vrijstelling voor goede doelen per 2006 leek deze constructie nog interessanter.

Voorbeeld: Sien benoemt een goededoelstichting tot erfgenaam Als Sien in 2005 was overleden en € 500.000 aan haar neef had nagelaten zou hij hierover € 286.000 successierecht zijn verschuldigd, zodat hij € 214.000 netto overhoudt. Nu zij een goededoelstichting tot erfgenaam had benoemd onder de verplichting om haar neef ‘vrij van recht’ € 214.000 uit te keren, dan is de stichting voor hem € 176.800 successierecht verschuldigd en over haar eigen verkrijging € 14.000, zodat voor het goede doel € 95.200 resteert. In de praktijk blijken de goededoelstichtingen niet altijd onverdeeld gelukkig met de benoeming als enige erfgenaam, aangezien zij dan de boedel moeten afwikkelen en de opbrengst regelmatig tegenvalt in verhouding tot de inspanning rond de afwikkelingsperikelen. Zo wordt door sommige stichtingen dan ook wel een minimum bedrag vereist om een erfenis te aanvaarden.

Leestip: eerder stoppen met werken na de Wet Vpl Wel of geen levensloop, loonsparen of toch maar niet? Het is een dilemma waar veel consumenten nog mee worstelen. In de adviespraktijk blijkt dat deze vraag niet eenvoudig te beantwoorden is door de vele mogelijkheden die de nieuwe Wet aanpassing fiscale behandeling VUT/prepensioen en introductie levensloopregeling (Wet Vpl) te bieden heeft. Welke dat zijn beschrijft dr. A. Oosenbrug in het compacte en goed leesbare boekje ‘Eerder stoppen met werken na de Wet Vpl. Mogelijkheden van vroegpensioen na afschaffing VUT en prepensioen’. Hoewel eerder stoppen met werken niet meer vanzelfsprekend is biedt levensloop en vervroeging van het pensioen een goed alternatief. Oosenbrug legt de adviseur uit wat nog wel en wat niet meer kan met VUT en prepensioen en de alternatieve daarvoor. Levensloopsparen, gouden handdruk of deeltijdpensioen, in dit boek komen de resterende mogelijkheden aan bod om het pensioen alsnog te kunnen vervroegen. Uitgave van Kluwer (ISBN 9013030211, 84 pagina’s, 12,50 euro incl. BTW)


23

VB_0306_p24 30-01-2006 16:55 Pagina 24

interview

De belangstelling voor beleggen neemt toen. De beurs leeft op en de rentebijschrijvingen zijn mager. Is beleggen voor het intermediair de financiële markt van de toekomst? Het VB gaat meer structureel aandacht besteden aan beleggen. Met nieuws, achtergrondartikelen. In dit interview: de beleggers van Delta Lloyd, die de lezer ook een complete forecast bieden voor 2006.

‘Klanten zijn o p z o e k n a a r re n d e m e n t ’ Mondriaantoren, Amsterdam. Alex Otto, directeur beleggingen van Delta Lloyd, heeft vanuit zijn kantoor een prachtig uitzicht op de Amstel. En op de ontwikkelingen op de beurzen en koersen. Op zijn bureau staat natuurlijk de ‘Bloomberg’, het bij beleggers zo bekende beeldscherm dat zijn venster is op de financiële wereld. Is dat verslavend, kan hij een dag zonder? Hij beweert van “Ja.” Maar later in het gesprek blijkt dat hij tijdens zijn vakantie toch dagelijks wel even de financiële pagina’s van de krant opslaat. Bijblijven. Met de verantwoordelijkheid over een belegd vermogen van ongeveer 48 miljard euro, kunnen we ons dat voorstellen, maar het is niet de verantwoordelijkheid alleen. De beurs fascineert Otto. De fascinatie gaat gelukkig niet met hem aan de haal. De Mondriaantoren is geen ivoren toren. Wel de plaats waar professionals een financieel concern zakelijk leiden en een enorme zak geld beheren. “Omdat we veel kleiner zijn dan de echt grote spelers, bij ons werken maar tachtig man,” relativeert Otto, “kunnen we een eigen(wijs) beleid voeren. We zijn vaak het buitenbeentje en dat maakt het werken hier wel zo leuk.” Op het moment dat we Otto spreken is de bezetting niet volledig, er zijn dan tien vacatures.

Hebberigheid

door Eckhardt Dulfer foto’s: Ton Oosterhout

24

Na de sluipkrach van de achter ons liggende jaren krabbelt de beurs weer op. “Ik ben nog lang niet zo populair op feestjes als eind jaren negentig, maar mijn vrienden willen de laatste tijd wel weer met me praten.” Alex Otto schetst met gevoel voor humor de stemming rondom de beurs en beleggen. De slechte berichten van de beursvloer in het algemeen en aandelenlease in het bijzonder heeft het imago van de beurs en het beleggen wel een

Alex Otto (46) werkt sinds begin 1999 bij Delta Lloyd. Zijn huidige functie is Chief Investment Officer. (Directeur beleggingen.) Hij leerde het beleggingsvak bij Shell in meerdere functies. Hij volgde Bedrijfseconomie en Commerciële economie op de HEAO en rondde daarna de VBA-opleiding af. Otto is gehuwd en heeft vier kinderen. Zijn sporten zijn tennis en voetbal, om zelf te doen en om naar te kijken. “Natuurlijk hebben de verenigingen waar mijn kinderen sporten mij gestrikt. Ik sta dus regelmatig langs de lijn. Met veel plezier overigens.”

flinke deuk bezorgd. De schade herstelt zich langzamerhand. “Met het vertrouwen in de economie zie je ook het vertrouwen in de beurs weer opveren. Eerst kreeg alleen de beurs de schuld van alle ellende, maar de schuldvraag verschuift nu naar de constructie en naar de verkoopmethode van aandelenleaseproducten. Veel mensen konden absoluut niet overzien waar ze aan begonnen. Als die mensen aankloppen bij een adviseur en die houdt ze niet tegen, dan is die wat mij betreft strafbaar. We weten natuurlijk ook dat veel mensen die de risico’s wel degelijk konden overzien puur uit hebberigheid instapten en zich nu evengoed beklagen en een beroep doen op hun vermeende onwetendheid.” Die mensen zien we nooit meer terug op de beurs? “Of het nu precies de mensen zijn die een paar jaar geleden geld zijn kwijtgeraakt weet ik niet, maar we zien de belangstelling voor beleggen inmiddels terugkomen. Ik zie wel een groot verschil in intentie. In de hausse wilden veel mensen uit hebberigheid meeliften met de beurs.

VB_0306_p25 30-01-2006 16:55 Pagina 25

interview

werk vinden-) Je moet het advies wel blijven opvolgen. Klopt de situatie van de klant nog wel?” Opmerkelijk is dat Otto eerst de veranderingen bij de klant noemt en dan pas die op de markt. “Mensen leggen hun keuzes voor een langere termijn vast. Soms dwingt de markt je tot handelen, maar je moet ook weer niet te vaak switchen, want dat gaat ten koste van je rendement.” Is de eigen verantwoordelijkheid van de klant niet te ver uit beeld geraakt door de enorme nadruk op de zorgplicht? “Uiteindelijk kiest de klant. Je moet hem informeren over de gevaren die hij loopt, maar het blijft zijn keuze.” De risicoprofielen van klant en product lijken nu heilig. Een vorm van ingebouwde aansprakelijkheidsparaplu of is het toch een zinvol werktuig? “Ik vind zeker dat de profielen goed zijn opgebouwd. De fondsen die we in de vijf risicoprofielen bieden, kloppen echt met de verwachtingen die we ermee wekken. De opbouw van de profielen heeft wel een nadeel. Mensen gaan heel gemakkelijk maar in het midden zitten. Dat is jammer, omdat je op termijn er in veel gevallen beter aan zou doen offensiever te beleggen of misschien juist defensiever. Ik denk dat veel mensen rendement missen, omdat ze veilig in het midden blijven.”

“In maart van het jaar 2003 was de financiële wereld echt in paniek. We hadden te maken met het tumult rondom Ahold, de AEX stortte omlaag naar 218 punten. We hielden echt ons hart vast, het leek voor velen wel of het hele financiële systeem in elkaar klapte. Op dat moment lagen er ook grote kansen.”

Snoepwinkeltje Nu kijken ze naar de rentebijschrijvingen op hun spaarrekeningen. Die zijn laag en daarom zoeken ze alternatieven. Zo kom je uit bij (aandelen)fondsen. Ik verwacht dat die belangstelling de komende jaren nog zal toenemen. Tussen nu en 2010 durf ik wel een groei van veertig procent te voorspellen. De levensloopregeling zal ook veel mensen op het spoor van beleggen zetten.” In de beleggingswereld gaan veel grappen over taxichauffeurs, die hun klanten tippen over de beurs. Otto kan, los van de grappen, wel degelijk iets afleiden uit het gedrag van de taxichauffeurs. “In 2001 kon je in London taxi’s uit de rij uitkiezen. Nu mag je van geluk spreken als je er eentje vindt. Als het druk is in de City, dan gaat het goed met de economie. De hele stemming is positief en dat zie je daar terug.”

Aansprakelijkheidsparaplu De opleving van de beurs en tegelijkertijd het lage rendement op spaarrekeningen geeft het intermediair aanleiding om met een alternatief financieel voorstel bij de klant aan te kloppen. De zorgplicht en de aansprakelijkheidsrisico’s maken veel intermediairs wel terughoudend. Kun je eigenlijk wel adviseren over beleggen of beleggingsproducten verkopen zonder later je neus te stoten? “Zeker wel. Beleggen is bij uitstek een terrein waar het intermediair met een goed advies zijn toegevoegde waarde kan aantonen. Essentieel bij het advies is uitzoeken wat de klant wil, dat je een goed beeld krijgt van zijn privé-situatie. Voor welke doelen wil hij sparen of beleggen? Als je alles van de klant weet, dan kun je gerust met een goed voorstel komen. (Ik zou dat eigenlijk wel leuk

Dat de beurs grillig is, leerden we een paar jaar geleden. Hoe kijkt Otto nu terug op het rampjaar 2003? “In maart van dat jaar was de financiële wereld echt in paniek. We hadden te maken met het tumult rondom Ahold, de AEX stortte omlaag naar 218 punten. We hielden echt ons hart vast, het leek voor velen wel of het hele financiële systeem in elkaar klapte. Op dat moment lagen er ook grote kansen. Ik voelde me als een kind in een snoepwinkeltje, want veel aandelen waren zeer laag gewaardeerd. Als ik toen wist wat ik nu weet - Nu ik achteraf alles kan overzien, ben ik toch tevreden met ons beleid van die jaren. We zijn gelukkig niet gaan verkopen. We konden de Raad van Bestuur (want die beslist uiteindelijk) ervan overtuigen dat we niet mee moesten gaan in de paniek, maar gewoon ons beleid voortzetten. Dat was een moedige beslissing van onze RvB. In die tijd verkochten andere vermogensbeheerders wel degelijk hun aandelen en veel ook. Ik moet er eigenlijk niet over zeuren dat we toen niet aankochten, maar het was wel de grootste gemiste kans uit mijn carrière.” En soms is het natuurlijk helemaal raak. Dan liggen unieke kansen voor het grijpen. “Eind jaren negentig stapten beleggers massaal in de nieuwe economie. Degelijke bedrijven met goede vooruitzichten, die de beurs toen tot de oude economie rekende, raakten daardoor ondergewaardeerd. Soms wel tot veertig procent. Ik was net in die tijd begonnen bij Delta Lloyd. Tegen de cyclus in zijn we gaan beleggen in een selectie uit die bedrijven. Gebruikmakend van het fiscale voordeel voor meerderheidsbelangen van minimaal vijf procent. We hebben toen het Delta Deelnemingen Fonds opgezet. Dat loopt goed, de economie krabbelt op en we hebben bij de aanschaf van de deelnemingen een mooie


25

VB_0306_p26 30-01-2006 16:55 Pagina 26

interview

munt verwachten? “De positieve ontwikkeling van de dollar heeft ons in 2005 een beetje verrast. Als je kijkt naar de Amerikaanse economie, dan rechtvaardigt dat niet de sterke positie van de dollar. Die vindt zijn oorsprong in de geldstroom uit China en India. Veel van het geld dat ze daar verdienen, beleggen ze in de VS. We denken dat die stroom wel op gang blijft en de koers van de dollar positief blijft beïnvloeden.” In welke sector kunnen we een groei van de aandelenkoersen verwachten? “Farmacie. Het afgelopen jaar was het wat minder, maar dat heeft een oorzaak. Veel patenten liepen af. Als je kijkt naar de effecten van de vergrijzingstrend, dan mag je toch verwachten dat de vraag naar medicijnen en medicinale techniek zal toenemen en daardoor zal de farmaciebranche in omzet en winst gaan groeien. Ook acht ik de energiesector kansvol. De olieprijs gaat naar zeventig dollar het vat.” Ten slotte nog een laatste vraag in dit kader. In welke regio moeten we het komende jaar beleggen? “India en China, maar van dat antwoord zul je niet opkijken.”

Eigen beleggingsstijl

Vooruitzichten van Alex Otto voor 2006 AEX eind 2006 Rente Dollar eind 2006 Sector van het komende jaar Regio van het komende jaar

490 punten Tienjaarsrente tussen 3,25 en 3,75 Rond 1,20 euro (EUR/VV) Farmacie en energie India en China

prijs betaald. Nu hebben we hoge verwachtingen van het Delta Lloyd Select Dividend Fonds. Dat is in oktober gelanceerd.”

Verwachtingen voor 2006 Wat gaat de AEX doen? “We verwachten een groei van in de dubbele cijfers, zo’n tien tot twaalf procent. De AEX zal aan het eind van het jaar uitkomen op 490 punten,” verwacht Otto. “We gaan ervan uit dat die index eerder in het komend jaar even door de 500 zal gaan.” Wat gaat de rente doen? “We zien op dit moment wel een paar bewegingen die duiden op een stijging. We denken niet dat de rente echt veel omhoog zal gaan. We schatten dat de tienjaarsrente zich zal bewegen tussen de 3,25 en de 3,75 procent. Bij de keuze voor dit jaar tussen obligaties en aandelen gaat onze voorkeur op dit moment uit naar aandelen. Maar stel je daar geen wilde dingen bij voor. Binnen de verhoudingen van een portefeuille zouden we nu zestig procent in aandelen stoppen en veertig in obligaties.” Belangrijke meetpunten zijn ook de verhoudingen tussen de euro en de dollar. Wat mogen we van de Amerikaanse

26

Delta Lloyd Asset Management is de onafhankelijke vermogensbeheerder binnen de groep en heeft drie groepen klanten. De verzekeraar Delta Lloyd, de klanten die beleggingsfondsen kopen, onder andere in unit linked producten en een groot aantal pensioenfondsen. De beursgenoteerde beleggingsfondsen zijn daarnaast vrij verhandelbaar. En vaak ook met succes. “Als we producten ontwikkelen die het binnenshuis goed doen, dan kunnen we ze ook aan derden aanbieden. We zijn een paar jaar geleden begonnen met ABN Amro, daar is onder andere de Rabobank bijgekomen en inmiddels zijn de Delta Lloyd beleggingsfondsen bij veel banken verkrijgbaar. Deze open architectuur is een trend. Je kunt de klant immers beter bedienen als je hem meer keuze biedt.” Wat is een paar woorden jullie filosofie? “In de wereld van fondsaanbieders willen we ons onderscheiden door met een duidelijk eigen gezicht en een eigen beleggingsstijl waarde te creëren en waarde toe te voegen. Naast een aantal zogenaamde benchmark fondsen hanteren we steeds meer een beleggingsstijl die zich focust op het behalen van een absoluut rendement. Benchmarks spelen daarbij geen rol. We kijken naar de onderneming achter het aandeel. We beleggen uitsluitend in bedrijven waarvan we het management regelmatig spreken, kennen en begrijpen en die volgens ons ondergewaardeerd zijn.” We zien de fondsen van Delta Lloyd regelmatig tussen de genomineerden voor ‘awards’ en ook op het lijstje van winnaars komen we jullie tegen. Welke ‘award’ hebben jullie nog niet en moet echt in de prijzenkast komen? “Ik zou geen prijs kunnen noemen, die we per se willen hebben. Ik geef meer om de reacties van de beleggers. Als er mensen na de aandeelhoudersvergaderingen naar me toe komen en me bedanken, dan ben ik tevreden.”

VB_0306_p27 30-01-2006 15:45 Pagina 27

zorg

Pensionado‘s verliezen kort geding om premiehoogte De Vereniging Nederlandse Gepensioneerden in Spanje en drie Nederlandse gepensioneerden die permanent in het buitenland woonachtig zijn hebben het door hen aangespannen kort geding tegen drie zorgverzekeraars verloren. Eisers wilden hun oude, en goedkopere, particuliere verzekeringspolissen behouden omdat deze bij het in werking treden van de nieuwe zorgwet door de zorgverzekeraars Ohra, Delta Lloyd en Achmea ‘op onredelijke wijze zijn aangepast’. Ook betichten zij het Ministerie van VWS en de zorgverzekeraars van een zeer slechte voorlichting aan gepen-

Toch zit er wel enige nuance in de uitspraak. De rechtbank oordeelt daarin dat de toetsingsmaatstaf beperkt is omdat er alleen bij klaarblijkelijke strijd met de eisen van redelijkheid en billijkheid plaats is voor ingrijpen van de kort gedingrechter. “In een kort geding is slechts plaats voor een beperkt onderzoek en een daarop gebaseerd voorlopig oordeel. De nieuwe premies (met inbegrip van de bijdragen van ongeveer 850 euro op grond van artikel 69 lid 2 van de Zorgverzekeringswet) zijn weliswaar hoger dan de ten laste van deze eisers gekomen premies van vóór 1 januari 2006, maar – gelet ook op hetgeen is gebleken omtrent de omvang van de dekkingen van vóór en na 1 januari 2006 – niet in zodanige mate dat deze verzekeraars op dit punt klaarblijkelijk in strijd met de voormelde eisen handelen. Hieraan doet niet af dat de aanbiedingen nog niet op alle onderdelen volkomen duidelijk zijn. In het bijzonder de aanbieding van Achmea roept nog vragen op. Dit betreft vooral de reikwijdte van de aanvullende dekking.” Wellicht kunnen de pensionada’s hieruit nog een lichtpuntje halen. Hoewel het natuurlijk de vraag is of de kosten van een ‘volwaardige’ procedure kunnen opwegen tegen de extra premie.

sioneerden die in het buitenland wonen. De drie zorgverzekeraars die eind 2005 door eisers werden gedaagd, zijn gekozen op basis van het aantal klachten dat is binnengekomen bij de Vereniging Nederlandse Gepensioneerden in Spanje. De advocaten van de drie zorgverzekeraars lieten vrijdag 13 januari ter zitting weten dat de pensionada’s bij minister Hoogervorst van Volksgezondheid moeten zijn omdat zij slechts uitvoerder zijn van de besluiten die het kabinet genomen heeft. Hierdoor zijn de zorgverzekeraars volgens de advocaten gedwongen om de buitenlandpolissen van hun klanten aan te passen. Zij trokken tevens de aanklacht over het onrechtmatig verhogen van de premies in twijfel. De gepensioneerden meldden gevallen waarbij de premie is verdubbeld. De advocaat van de eisers verklaarde ter zitting dat verzekeraars in veel gevallen niet eens de moeite hebben genomen om hun klanten uit te leggen waar de forse premieverhogingen op zijn gebaseerd.

Opzegger zorgpolis moet dubbele premielast kunnen betalen Zorgverzekeraars hebben afspraken gemaakt over de restitutie van premies en de afwikkeling van zorgkosten van verzekerden die voor 1 maart 2006 naar een andere zorgverzekeraar overstappen. Wat de restitutie van premies betreft is afgesproken dat de verzekerde die in januari opzegt, pas uiterlijk 1 maart 2006 zijn premie gerestitueerd krijgt. Voor verzekerden die in februari opzeggen, geldt als uiterste datum 1 april. Minister Hoogervorst had aan de Tweede Kamer toegezegd dat de terugbetaaltermijn van de premie op tien werkdagen zou worden vastgesteld.

Aanvulling Uitspraak De rechtbank in Den Haag deed woensdag 25 januari uitspraak in de zaak. In het tussenvonnis van 30 december 2005 (LJ-nummer AU8874) had de rechtbank al beslist dat er geen reden is om de nieuwe wetgeving buiten toepassing te laten. Ook had de rechtbank de verzekeraars gelast om nadere informatie te verschaffen zowel over de premiestelling als over de dekking van de afzonderlijke pakketten over de jaren 2003 tot en met 2006. Naast deze gegevens heeft de rechtbank ook de aangepaste voorstellen bekeken die de verzekeraars hun verzekerden hebben gedaan nadat het kort geding eind 2005 was aangespannen. De rechtbank heeft beoordeeld of deze voorstellen, gegeven de bestaande relatie tussen deze verzekeraars en de drie verzekerden, “naar maatstaven van redelijkheid en billijkheid onaanvaardbaar zijn”. Dit oordeel is voor de eisende partijen negatief uitgevallen. Er is volgens de uitspraak geen grond voor ingrijpen van de rechter. Om die reden wijst mr H.F.M. Hofhuis de vorderingen van de pensionado’s af.

De zorgkosten die in de overgangsperiode zijn betaald uit de basispolis worden door de zorgverzekeraars onderling verrekend. Anders is dat bij de aanvullende polis. Verzekerden die hun aanvullende verzekering met terugwerkende kracht opzeggen moeten de verrekening van kosten en premie zelf verrekenen. De oude verzekeraar restitueert de premie aan de verzekerde onder aftrek van eventuele kosten in de overgangsperiode. De verzekerde moet vervolgens de kosten bij de nieuwe verzekeraar declareren. Om die reden adviseert Zorgverzekeraars Nederland consumenten bij hun nieuwe verzekeraar een aanvullende pakket af te sluiten dat de eventueel in 2006 gemaakte kosten dekt.

Overstapdrempel Behalve het rentevoordeel voor zorgverzekeraars wordt door deze afspraken een forse overstapdrempel opgeworpen voor een grote groep Nederlanders. Deze groep zal niet in staat zijn om een extra maand premie (of meer) voor te schieten hetgeen hun besluit om over te stappen naar een andere zorgverzekeraar sterk kan beïnvloeden.


27

VB_0306_p28 30-01-2006 15:45 Pagina 28

zorg

VECOZO kan informatiebombardement

Ouderenbond maakt nieuwe zorgafspraken

huisartsen weer aan

ANBO, de bond voor 50-plussers, heeft de intentie om met zoveel mogelijk zorgverzekeraars premie- en pakketafspraken te maken. Inmiddels heeft de bond kortingsafspraken gemaakt met de zorgverzekeraars Agis, Azivo, CZ, Delta Lloyd, FBTO, OZ, Salland, Trias en Zorg en Zekerheid. Zorgmakelaar SEZ complementeert de rij. Het premievoordeel kan hierbij oplopen tot 10% voor een basispolis en 15% voor een aanvullende verzekering. Een enkele verzekeraar vergoedt ook het ANBO-lidmaatschap, andere bieden speciale 50-pluspakketten. ANBO zit naar eigen zeggen niet met alle maatschappijen om tafel, omdat deze door conflicterende belangen nieuwe contracten blokkeren. De overeenkomst tussen Menzis en FNV is daar een voorbeeld van. “Zilveren Kruis Achmea ging in zee met ouderenbond Unie KBO en daardoor mag het complete Achmea-concern niet met ons onderhandelen.” De ANBO beschuldigt Achmea er en passant nog wel van dat zij ANBO-leden ronselt met het Unie KBO-pakket.

De ICT-infrastructuur is door een explosieve groei van het aantal raadplegingen door zorgverleners niet in staat gebleken de introductie van het nieuwe zorgstelsel vlekkeloos te laten verlopen. Volgens het declaratie- en gegevensportaal Vecozo hebben enkele huisartsen de eerste dagen van 2006 maar liefs 300.000 raadplegingen per dag op hun patiëntenbestand verricht. Huisartsen waren er na de introductie van het nieuwe zorgstelsel op 1 januari als de kippen bij om publiekelijk aan de bel te trekken over de problemen bij het digitaal indienen van declaraties en het verifiëren van verzekerdengegevens via de VECOZO-portal. Hierop is een meerderheid van de Nederlandse zorgverzekeraars aangesloten. Volgens het declaratie- en informatieportaal is het aantal dagelijkse raadplegingen vanuit de zorgverleners in de periode voorafgaand aan de introductie van het nieuwe zorgstelsel al fors toegenomen tot ruim elf miljoen op 6 december. Ter vergelijking: op 5 juli 2005 was het aantal raadplegingen anderhalf miljoen. De explosieve groei van het aantal raadplegingen in de eerste dagen na de introductie was voor VECOZO echter niet te voorzien. Op 3 januari werd het systeem door de zorgverleners meer dan 32 miljoen keer geraadpleegd en op 17 januari waren dat er al ruim 52 miljoen. Ook de recente uitbreidingen op de capaciteit van de servers waren niet bestand tegen deze explosieve gegevensstroom. De Tweede Kamer reageerde kritisch, maar minister Hoogervorst liet zich niet uit het veld slaan: “Ik kan mij voorstellen dat zij niet voorbereid waren op een dusdanige groei. De overbelasting van het systeem wordt ook veroorzaakt door foutief gebruik en manco‘s in de software van huisartsen,” zo luidde zijn antwoord op kamervragen. Volgens de minister ondervinden patiënten geen hinder als de huisarts door technische problemen later wordt uitbetaald. De Landelijke Huisartsenvereniging claimt dat meer dan de helft van de declaraties van huisartsen niet wordt gehonoreerd.

Oplossing VECOZO heeft op 18 januari een nieuwe update uitgevoerd. Ook heeft een aantal nieuwe zorgverzekeraars de afgelopen maand het verzekerdenbestand bij het declaratieportaal ondergebracht. Dit betekent dat deze zorgverzekeraars een betere en snellere respons geven dan voorheen. Wanneer alle zorgverzekeraars COV adequaat afhandelen, zullen er geen time-out-errors meer zijn waardoor zorgverleners bij de juiste zorgverzekeraar hun declaraties kunnen indienen. Vanaf 1 februari haalt VECOZO zorgverzekeraars die niet snel genoeg informatieaanvragen kunnen afhandelen uit het systeem. “Dat betekent dat de verzekerdenbestanden van deze zorgverzekeraars vanaf dat moment niet meer te raadplegen zijn. De reden is dat een slechte performance van één zorgverzekeraar invloed heeft op de totale gepercipieerde performance van VECOZO en alle aangesloten zorgverzekeraars. Een slechte performance werkt als een blokkade en zal de afhandeling van informatieverzoeken over verzekerden vertragen of totaal blokkeren.” Dit alles in combinatie met de capaciteitsuitbreidingen in de laatste weken van januari moet ertoe leiden dat de website-diensten van VECOZO bij het verschijnen van dit VB op 2 februari weer tot het niveau van ‘optimale performance’ zijn gebracht.

28

AGIS speelt in op zorgtoerisme Agis start planbare (electieve) zorg in het buitenland. Dit zorgprogramma gaat verder dan de gebruikelijke spoedzorg in het buitenland. De zorgverzekeraar heeft Turkije als eerst land gekozen om de nieuwe dienstverlening toe te passen. Agis vergoedt in dit land zorg die noodzakelijk en planbaar is. Het gaat om behandelingen als staaroperaties, galblaasoperaties, ingrepen aan baarmoeder of prostaat en het plaatsen van heup- en knieprotheses. Onlangs werden in Turkije met tien klinieken contracten gesloten waarmee ook niet-spoedeisende maar wel noodzakelijke zorg ingekocht wordt. Agis speelt daarmee in op het ‘Zorgtoerisme’. Mensen laten hun ogen elders laseren en/of combineren een vakantie met een complete tandrenovatie. Door afspraken te maken met klinieken wordt volgens de verzekeraar confirmatie aan de Nederlandse standaard gegarandeerd.

Zorgstelsel-DVD voor oudere migranten Ouderenbond ANBO heeft voor oudere migranten een DVD ontwikkeld die in verschillende talen informatie geeft over het nieuwe zorgstelsel. Op de DVD ‘Oudere migranten kiezen met zorg’ staan zeven minuten durende voorlichtingsfilms over de nieuwe zorgverzekering. De tekst is zowel in het Nederlands als in zeven andere talen oproepbaar (Turks, Marokkaans, Chinees, Spaans, Hindostaans, Papiamentu en Servo-Kroatisch). De gratis DVD kan ingezet worden door de lokale, regionale en landelijke migrantenomroepen en radiostations.

Workshop Basiszorgverzekering in vogelvlucht NIBE-SVV geeft op 20 februari en 10 maart een workshop Basiszorgverzekering in vogelvlucht. Tijdens deze workshop, die ’s middags plaatsvindt in respectievelijk het World Trade Center in Rotterdam en bij NIBE-SVV in Amsterdam, wordt de zorgkennis van backoffice- en callcentermedewerkers opgefrist en worden de meest voorkomende vragen die bij klanten van zorgverzekeraars leven behandeld. De kosten voor deelname bedragen 95 euro.

VB_0306_p29 30-01-2006 15:47 Pagina 29

ICT

ProTio stelt klant centraal in

Voogd & Voogd belooft echte marktplaats

administratie

“Een gouden kooi is mooi, maar heeft zijn beperkingen” en met Klik & Sluit kan de intermediair eindelijk de vleugels uitslaan. Via het portaal met honderden producten van bijna zeventig maatschappijen. Een echte marktplaats en die was er nog niet. Voogd & Voogd belooft het de intermediair in een fraai uitgevoerde mailing.

Applicatie Service Provider ProTio biedt via internet een klantinformatieapplicatie voor het intermediair. ProTio staat voor Professioneel Tussenpersonen Informatiesysteem Online. De basis van ProTio is een relatie- en verkoopsysteem, gebaseerd op een flexibele database waarin alle informatie van de klanten, prospect en producten nauwkeurig kan worden vastgelegd. Waar bij de meeste adminsitratieve processen de polisadministratie centraal staat, staat in ProTio juist de klantadministratie centraal. Naast allerlei informatie over de klant als geboortedatum, woningbezit, gezinssamenstelling, hobby’s, inkomen, vaste uitgaven etc. etc. kunnen ook alle financiële producten en hun specifieke kenmerken in het systeem worden opgenomen. Het intermediair dat reeds met een assurantiepakket werkt, zal de bestaande klantgegevens op orde moeten brengen en na conversie van de gegevens uit de bestaande administratie staat de volledige klantenadministratie online. De server waarop ProTio draait staat volgens Gert-Jan Heutink van ProTio in een zwaar beveiligde bunker in Amsterdam en daarmee is de administratie beter beveiligd dan op het eigen kantoor van het intermediair. Via internet is de administratie vanaf iedere plaats met een internetaansluiting bereikbaar. Dus zowel op kantoor als bij de klant thuis, via de laptop met mobiele verbinding, zijn altijd praktisch overal alle klantgegevens beschikbaar.

Klant Ook de klant kan via een eigen beveiligde toegang de eigen dossiers inzien en eventueel wijzigen. Voor zover het intermediair dit wil toestaan. De klant kan ook worden uitgenodigd polissen die elders lopen dan bij het eigen intermediair, in de database in te brengen. Op deze wijze krijgt het intermediair een compleet beeld van alle lopende verzekeringen van de klant. Uit oogpunt van marketing is dit zeer waardevolle informatie, die het intermediair kan helpen de polisdichtheid per klant te verhogen. Ook kan op basis van nagenoeg ieder selectiecriterium een overzicht worden geproduceerd dat de basis vormt voor een adviesgesprek of verkoopactie.

Meeùs zet verzekeringen online Bezoekers van de site meeus.com kunnen online de verzekerigspremie berekenen, een offerte aanvragen en een verzekering afsluiten. Klanten bepalen zo zelf hoe zij zaken met Meeùs willen doen. Meeùs probeert op deze manier zijn klanten via het kanaal van hun keuze winkel, telefoon of internet - op elk moment van de dag zo goed mogelijk te bedienen. Er kunnen twee verzekeringen via de site worden afgesloten: een zorgverzekering (de Goed in Zorg Polis en de Zorg Voordelig Polis van Meeùs) en een uitvaartverzekering. Meeùs ziet het gemak en bereikbaarheid van internet als het grootste voordeel voor zijn klanten. Voor professioneel advies of andere (complexe) producten kunnen klanten terecht op één van de 125 vestigingen in Nederland.

Online variant van Aequote ADP Business Services heeft samen met MoneyView een laagdrempelige internetvariant van AeQuote ontwikkelt. AeQuote vergelijkt de premies van Universal Life producten. De intermediair voert in één keer de gegevens van de klant en zijn verzekeringswensen in. Daarna berekent AeQuote de premies of kapitalen van de door de intermediair gekozen producten en presenteert de uitkomsten in één rapport. Dit rapport kan worden uitgeprint, opgeslagen of gemaild. AeQuote werkt steeds met gelijke uitgangspunten waardoor ieder product op dezelfde manier wordt doorgerekend. In lijn met uw advieswijzer (of aanstelling) kiest de intermediair zelf welke maatschappijen in de vergelijking worden betrokken. Intermediairs die zich nu aanmelden betalen tot 1 april 2006 geen abonnementskosten.

Papertrail In ProTio wordt iedere vorm van communicatie met de klant direct vastgelegd in het klantdossier. ProTio draait onder Windows en heeft directe links met MS-Outlook en MS-Word. Iedere interactie met klant (mail, fax, persoonlijk gesprek of per telefoon) kan in een schermpje van een kort commentaar worden voorzien en vervolgens worden opgeslagen, geagendeerd of worden doorgezonden naar een collega. Vervolgens kan worden gevolgd of die er ook iets mee doet. Een handige toepassing voor een kantoor met buitendienstmedewerkers.

GIM Er is vooralsnog geen koppeling tussen ProTio en de back offices van verzekeraars. De communicatie tussen ProTio en de verzekeraar verloopt via e-mail of via fax en telefoon. Van een eenmalige invoer aan de bron is dus geen sprake. Volgens Heutink zal op termijn wel sprake zijn van een koppeling via de GIM, maar voorlopig ziet hij daar geen heil in. Wellicht dat dat relevant wordt als het aantal gebruikers fors is gestegen. De applicatie voorziet niet in zaken als kantooradministratie, een debiteuren/crediteurenadministratie of een rekening courant. Maar deze kunnen wel aan de applicatie worden gekoppeld.

EASy van Avéro Achmea wordt omarmd Anderhalve maand na de introductie zijn enkele honderden intermediairs en een paar duizend collectiviteiten aangesloten op EASy, de internettoepassing van Avéro Achmea, waarmee het intermediair online een zorgpremie kan berekenen, een offerte kan maken en een aanvraag voor een nieuwe zorgverzekering kan indienen. Via EASy komt nu al meer dan eenderde van de productie die Avéro Achmea draait binnen.

ANVA koopt ForeSure/Solutions De vergaande samenwerking tussen ANVA en ForeSure/Solutions heeft op maandag 16 januari tot een definitieve koopovereenkomst geleid. De complete ForeSure-ploeg maakt per die datum deel uit van de ANVA-organisatie. Sinds 23 januari opereert ForeSure vanuit de vestiging van ANVA in Amersfoort.


29

VB_0306_p30 30-01-2006 15:48 Pagina 30

met name(n)

René Otten ‘klaar’ bij Fortis ASR en stapt op René Otten - vertrekt eind maart bij Fortis ASR. Otten kwam in november 2003, na ruim 23 jaar bij De Amersfoortse Verzekeringen, over naar Amev. Vanuit Utrecht startte hij als directeur Marketing & Communicatie, in 2004 met de megaklus van de ombouw van Amev, Stad Rotterdam en Woudsend in Fortis ASR. Deze integratie was in oktober 2005 een feit. Bij de aftrap van de nieuwe organisatie ontving hij nog uit handen van Jacques van Ek - een geschenk ter gelegenheid van zijn vijfentwintigjarig jubileum. “Het afronden van de integratie vond ik een natuurlijk moment om mij te bezinnen op wat ik de komende jaren zakelijk wil gaan doen,” veklaart René Otten zijn vertrek. Eindconclusie van zijn lange loopbaan met het concern: “Ik heb er met veel plezier gewerkt.” Louk Pinckaers nieuwe algemeen directeur Amedia Louk Pinckaers - is benoemd tot algemeen directeur van Amedia. Pinckaers werkt al jaren, veelal op interim basis, als algemeen of commercieel directeur in de financiële dienstverlening, o.a. voor Nedasco, Stater en Obvion. Zijn taak zal zijn het verder bouwen aan de toekomst van Amedia na de fusie tussen BV Administratiecentrum voor Tussenpersonen (ACT) en Assurantiesystemen Nederland (ASN) in 2004. Fortis Corporate Insurance benoemt Yves Warlop als CFO Yves Warlop - is per 1 januari 2006 toegetreden tot het Management Team van Fortis Corporate Insurance en is er verantwoordelijk voor Finance en Information Systems. Hij is sinds 1995 werkzaam bij Fortis en vanaf 2000 manager Finance bij Fortis Corporate Insurance. Het Managemant Team van Fortis Corporate Insurance bestaat momenteel uit Patrick Coene - ( CEO), Michiel Vervliet - (EVP,Country Manager Netherlands) en Yves Warlop. Wijzigingen in top Turien & Co Per 1 februari zal de directeur Verzekeringen mr Gert Dingemans - worden opgevolgd door mr Jan de Bruin -. Gert Dingemans verplaatst zijn werkgebied naar Multisafe in De Bilt. Jan de Bruin is sinds 1999 in dienst bij Turien & Co en zal zich met verzekeringstechniek gaan bezighouden. Sinds 1 januari is Jan Hamburger - werkzaam als afdelingshoofd Commercie bij Turien & CO. Daarvoor was hij onder meer werkzaam bij DAS en de Europeesche. Wilma Zorg - begint per 1 april als manager special relations bij Turien en Co. Zij is afkomstig van ONVZ en werkt al 18 jaar in de intermediairmarkt.

30

Koen van Niftrik communicatiemanager bij Delta Lloyd Met ingang van 1 januari 2006 is Koen van Niftrik - benoemd als communicatiemanager met als focus de selectie van een nieuw reclamebureau en het ontwikkelen van een nieuwe communicatiestrategie en -campagne. Nieuwe accountmanagers voor Conservatrix Conservatrix heeft drie nieuwe accountmanagers benoemd. Vanaf 1 januari zijn dit Thierry Vriens (voor Zuid-Oost Nederland ) en Maurice Cariot - (voor het gebied Zuid-West Nederland) . Per 1 februari komt daar Rikkert Hein - bij voor Noord-West Nederland. Bestuurswisseling Stichting Keurmerk Hypotheek Bemiddeling Henk Koning - neemt na drie jaar afscheid als voorzitter van de Stichting Keurmerk Hypotheek Bemiddeling. Hij wordt opgevolgd door Wim van Wingerden - die al sinds 2002 deel uitmaakt van het bestuur van de stichting. Van Wingerden is tevens voorzitter van het bestuur van de Stichting Erkenning Hypotheekadviseurs. Meer verkooppower bij Royal Hands Joop van de Meulenreek - is per 1 januari aangesteld als sales manager. Hierbij is hij verantwoordelijk voor het pakket Promis eClaims, o.a. gericht op de verzekeringsmarkt. Van de Meulenreek heeft ervaring in de verzekeringsbranche opgedaan bij ADP, voorheen ABZ.

Theo Huizing weg bij Elq Hypotheken Directievoorzitter Theo Huizing - verlaat per 1 februari Elq Hypotheken. Hij gaat zich richten op andere zaken, nadat hij zich drie jaar heeft beziggehouden met het ontwikkelen en implementeren van specialistische hypotheken. Het huidige directieteam (Jan-Paul Hendriks -, Aart Boonzaayer - en Ebbo de Jong -) neemt zijn taken en verantwoordelijkeheden over. Albert Boes met VUT Ing. Albert Boes -, Senior Riskconsultant bij Aon Risico Management maakt gebruik van de mogelijkheid om vervroegd uit te treden. Hij blijft wel actief voor de Stichting Examens Financiële Dienstverlening, NIBESVV en het Register Risicodeskundige. Daarnaast schrijft Boes op regelmatige basis artikelen over schadepreventie voor Het Verzekeringsblad.

VB_0306_p31 30-01-2006 15:48 Pagina 31

met name(n)

NVB versterkt communicatieteam De Nederlandse Vereniging van Banken heeft zijn gelederen versterkt met Hans Ludo van Mierlo -. Hij is aangetreden als Hoofd Public Affairs. Van Mierlo is afkomstig van de Rabobank waar hij Hoofd Interne en Externe Communicatie en Manager Public Affairs was. Michel Noordermeer - is aangetreden als adviseur Communicatie.Hij was eerder werkzaam als manager interne communicatie bij de ANWB en Compaq.

Betty Visker weg bij Akkermans & Partners Betty Visker - is per 1 januari 2006 opgestapt bij Akkermans & Partners. Ze begint voor zich zelf als zelfstandig adviseur op het gebied van relatiemarketing.

Nieuwe commercieel manager bij CED Nomex/EMN Expertise Met ingang van 1 januari 2006 is Robert de Jong - benoemd tot commercieel manager bij CED Nomex met als speciaal aandachtgebied de provinciale markt.

Gert Dazler weg bij ADP Business Services Gert Dazler - vertrekt als Business Development Director bij ADP Business Services om zich als zelfstandig adviseur te gaan vestigen. Binnen ADP Business hield Dazler zich bezig met systemen voor risicobeheersing en schadelastbeperking.

BLG Hypotheken benoemt Coordinator Accountservice David Smeets - is per 1 januari 2006 benoemd tot Coördinator van de Accountservice bij BLG Hypotheken. Voorheen was hij werkzaam als senior acceptant op de afdeling Operations. Directeur communicatie en marketing bij AXA Investment Managers. Marianne Huve-Allard - volgde per 16 januari 2006 Delphine Canard - op als directeur communicatie en marketing bij AXA Investment Managers. Vanaf 2001 werkte ze als directeur communicatie bij FTSE.

Nieuwe functie binnen Stichting Examens Financiële Dienstverlening Marcel Tjepkema - is benoemd tot accountmanager bij SEFD, een geheel nieuwe functie binnen SEFD. Hij heeft een marketingachtergrond en onder andere ook ervaring binnen detachering ten behoeve van financiële dienstverlening.

De Vente nieuwe directeur Verzekeringen bij Sijtsma-VerzekeringsGroep B.V. De Vente - is met ingang van januari benoemd tot directeur Verzekeringen (binnendienst) bij Sijtsma-Verzekerings-Groep. De Vente is reeds sinds 2002 in dienst bij deze groep. Daarvoor vervulde hij diverse functies bij andere verzekeringsmaatschappijen, zowel in de binnen- als de buitendienst.

Raymond Linnartz naar Cigna Raymond Linnartz - is sinds december 2005 werkzaam als manager international sales Benelux & Scandinavië bij Cigna International. In die hoedanigheid is hij mede verantwoordelijk voor de advisering en verkoop van collectieve ziektekostenverzekeringen voor expats. Linnartz was voorheen o.a. werkzaam bij Aon consulting en Mercer Human Resource Consulting als consultant. Nieuwe partners bij Akkermans & Partners Pensioen Juristen Rosemarie van der Velden - en Jan van Harten - mogen zich partner noemen van Akkermans & Partners Pensioen Juristen. Van der Velden is sinds 1992 werkzaam voor de A&P Groep, sinds 2002 als directeur Pensioen Juristen. Hier is zij verantwoordelijk voor vaktechniek en kwaliteitsbewaking. Van Harten werkt sinds 2000 bij de A&P Groep en is gespecialiseerd in de collectieve pensioenmarkt. Francie Peters directeur Unicare B.V. Francie Peters - is benoemd tot directeur van Unicare B.V., waar zij al werkzaam was als manager. Marc Houtgraaf nieuwe Formule Manager bij Box Finance Marc Houtgraaf - vervult vanaf 1 januari de functie van Formule Manager bij Box Finance. Voorheen was hij werkzaam als accountmanager bij o.a. Stad Rotterdam, Legal & General, Hooge Huijs en Delta Lloyd. Zijn werkgebied zal voornamelijk in Rotterdam en omgeving liggen. Commissarissen benoemd bij Doctors Pension Fund Doctors Pension Funds Services heeft voor het eerst een raad van commissarissen benoemd. De raad bestaat uit prof Bert de Vries als president-commissaris en de leden J.H.M. Lindenbergh -, W.P. Molenveld - en J.T. van Niekerk -.


31

VB_0306_p32 30-01-2006 16:37 Pagina 32

MV&D!

MV&D! Marketing, Verkoop & Distributie!

De andere kant boeien Hebt u zich wel eens ingeleefd in de andere kant, de kant van uw klanten of die van uw leveranciers? U staat als het ware als een spil in een netwerk van allerlei partijen, waarmee u, als het goed is, continu bezig bent om het beter te doen. En het kan altijd beter. Is het niet omdat u het zelf wilt, dan is het wel omdat dit u van rechtswege wordt opgelegd. De e-mailadressen

Falcon Leven en Interlloyd Leven,

Dit artikel is een (oneigenlijk) vervolg op het artikel van Annette van de Wetering van Bureau D&O in Het VB 1/2 van 19 januari 2006. De essentie van haar boodschap was dat u de e-mailadressen van uw klanten moet verzamelen. Als u eenmaal de e-mailadressen van uw klanten hebt, dan gaat er een nieuwe wereld voor u open. Er gaat voor u een wereld open van laagdrempelige, goedkope, maar ook zeer vluchtige communicatie met uw klanten. Waar het aan de ene kant makkelijk is om een (gerichte) mailing te versturen, is het aan de andere kant makkelijk om uw berichten te negeren, weg te klikken of zelfs als spam aan te merken. Kortom, het is heel erg belangrijk om uzelf steeds af te vragen wie er achter die e-mailadressen zit aan de andere kant. De ene klant is de andere niet. Iemand van hogere leeftijd reageert beslist anders dan een jong iemand die dagelijks achter de computer zit. Annette schreef over “de relatie met uw klanten verbreden en intensiveren”. Hier ben ik het helemaal mee eens. Feit is wel, dat voordat u dat kunt, u eerst uw klanten zal moeten boeien en binden. Zoals we allemaal weten, zijn financiële producten voor de consument low interest. Low interest omdat hij of zij er eigenlijk niet in geïnteresseerd is. Het goede nieuws is dat de Wfd ook uitgaat van een eigen verantwoordelijkheid van de klant. In deze nieuwe wereld hebben niet alleen tussenpersonen, banken en verzekeraars een verantwoordelijkheid, maar klanten hebben ook een eigen verantwoordelijkheid. We mogen dus ook wat van onze klanten verwachten.

onderdeel van Fortis Verzekeringen

Hoe kunnen we de klant boeien

door Doron Themans manager Marketing & Communicatie

Nederland [email protected]

- boei de klant - denk in doelen - bind de klant - en (be)houd klantcontact

32

We moeten de klant dus eerst boeien en binden alvorens de relatie te kunnen verbreden en intensiveren. Wat vindt een klant interessant? Of wat zou, in het kader van de eigen verantwoordelijkheid, de klant moeten boeien? De klant zou in al zijn verzekerings- en bankproducten geïnteresseerd moeten zijn. Niet alleen óf hij of zij een bepaald product heeft, maar ook wát hij of zij heeft. Wat voor product is het, wat is de dekking, etc. De realiteit gebiedt tot mijn spijt echter te zeggen dat de gemiddelde consument hier echt niet voor te porren is. Dat maakt het wel erg lastig om die klant te boeien. Want wat is er nog meer? Laten we even stoppen met het denken in producten, zoals de meeste financiële dienstverleners doen. Laten we in doelen denken. Wat is het doel van een Kapitaalverzekering Eigen Woning met overlijdensdekking die bij een hypotheek gesloten is? Dat weet iedereen, zou u zeggen, dat klopt en zo denkt ook de klant. De klant denkt in termen van “ik heb een verzekering die ervoor zorgt dat als mijn vrouw of ik kom te overlijden, de overblijvende partner in het huis kan blijven wonen”. Zo denkt de klant. Hoe vaak controleren u of die klant echter of dat nog echt wel zo is? Het kan namelijk best zo zijn, dat ten tijde van de periode die eraan voorafging, een van de partners is gestopt met werken. En stelt u zich nou voor dat de overlijdensdekking op twee inkomens gebaseerd was? Het beoogde doel is dan voor de klant niet haalbaar. En denkt u dat de gemiddelde consument hierbij nadenkt? “Ik stop met werken en, oh ja, ik moet de overlijdensdekking van mijn KEW

VB_0306_p33 30-01-2006 16:37 Pagina 33

MV&D!

verhogen omdat anders mijn partner eventueel niet in ons huis kan blijven wonen (minder inkomsten, meer kosten). Niet dus! Hiermee kunt u uw klanten boeien. Maak bijvoorbeeld ieder jaar inzichtelijk voor uw klanten, in hoeverre zij met het gesloten product het oorspronkelijke doel nog kunnen bereiken. In het artikel van Annette werd gesproken over het inventarisatieformulier. Een uitgelezen kans. Maar wel iets om ieder jaar te herhalen. Met name om erachter te komen in hoeverre de informatie van het voorgaande jaar nog klopt en of er nog specifieke en relevante wijzigingen zijn waaraan de klant zelf of u aandacht dient te besteden. Ik herinner mij dat de man die, in het begin van de jaren negentig, mijn zaken bij mijn tussenpersoon (een hele grote) behartigde, één keer per jaar bij mij thuis langs kwam. Het was een hele bijzondere man met een frisse en realistische kijk op de wereld. Hij kwam dan met een keurig ingebonden overzicht met alle lopende polissen. En dan was ik weer stout geweest en had een bepaalde verzekering bijvoorbeeld elders gesloten in plaats van via hem; mijn reisverzekering via de ANWB bijvoorbeeld. Wij liepen alle polissen langs en hij wist op een hele bijzondere manier iedere polis aan levensgebeurtenissen te binden. Waardoor de actualiteit van de polis doorgelicht werd. Het leidde vaak tot relevante aanpassingen of verhogingen. Ik had als klant het gevoel dat ik aan het stuur zat. Deze mijnheer had de Wfd avant la lettre uitgevonden en wist deze uitermate klantvriendelijk in te bedden in zijn werkwijze. Alhoewel deze bijzondere man met pensioen is, mis ik hem wel. En nog ieder jaar op mijn verjaardag, krijg ik een verjaardagskaart van hem. Hij had begrepen hoe het er van de andere kant uit zag.

Van boeien naar binden Als we in staat zijn om de werkwijze van deze man te vertalen naar een digitale oplossing, dan kunnen we overgaan tot het binden. Een klant kunt u en zult u aan zich binden als de klant het gevoel heeft dat u waarde voor hem of haar toevoegt. Hoe meet uw klant dat? Uw klanten willen het gevoel hebben dat u ze behoedt voor ellende, veel ellende. Iedereen hoopt dat het nooit nodig is, maar als het dan toch gebeurt, dan moet het goed geregeld zijn, wat het ook is. Hoe kunt u dit digitaal doen? U zou een lijst met de standaard verzekeringen moeten opstellen. Deze kunt u naast uw eigen database leggen en de verschillen analyseren. Dit kunt u met de hand doen, maar u kunt het ook elektronisch (laten) doen (wel kostbaar). Dan zijn er twee mogelijkheden: of ze hebben dat punt dat u opvalt niet geregeld, of ze hebben het via een ander geregeld. Hoe komt u daarachter? Door het te vragen. Mijns inziens kunt u dit het beste persoonlijk of telefonisch doen. Doet u dit via e-mail, dan is de kans groot dat u geen antwoord krijgt. Daarnaast is het natuurlijk nog steeds zo dat persoonlijk contact het meeste vertrouwen genereert.

Klanten voor het leven? Als u denkt dat gebonden klanten klanten voor het leven zijn, dan hebt u het mis. Dit kunt u alleen bereiken door op de hoogte te zijn van uw klanten, wat ze bezighoudt, wat er in hun leven gebeurt, et cetera, et cetera. We moeten oppassen om door al het elektronische contact het persoonlijke contact niet te verliezen. Stuur dus niet alleen maar de formele informatie e-mails aan uw klanten, maar neem ook eens de moeite om er een paar zomaar, zonder reden, te bellen of te e-mailen. Dit wordt heel erg gewaardeerd, er komt altijd wat uit en bovendien weten uw klanten dat u bestaat. Zo ontstaat er een band tussen u (of uw medewerkers) en uw klanten. Het kost weinig en levert een hoop op. Ik wens u in 2006 dan ook veel klantcontact!

Alleen wij mogen ons adviseur noemen. Zowel privé als zakelijk kunnen we steeds minder op de overheid rekenen. De behoefte aan onafhankelijk advies rond assurantievraagstukken, het exclusieve domein van het intermediair, was nog nooit zo groot als nu. Maar waar haalt de adviseur zijn informatie vandaan? Hoe behoudt hij het overzicht in alle issues die binnen het assurantievak spelen? Het Verzekeringsblad is het grootste onafhankelijke vakblad voor assurantietussenpersonen met een volledig betaalde oplage. Informatief over actuele ontwikkelingen, vakinhoudelijk voor de adviespraktijk en met een duidelijke stellingname. Altijd vanuit het perspectief van de intermediair en met een scherp oog voor kansen en bedreigingen. Logisch dus dat wanneer u de adviseurs wilt bereiken, u ervoor kiest om Het Verzekeringsblad in te schakelen. Bel voor meer informatie of reserveringen (0570) 64 89 12.

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair nummer 3 - 2 februari 2006

33

VB_0306_p34 30-01-2006 16:53 Pagina 34

brand

Vraagtekens bij onderzoek Leidse brand De branchevereniging van polystyreenproducenten heeft door het TNO Centrum voor Brandveiligheid een vervolgonderzoek laten uitvoeren naar de brand in het bedrijfsverzamelgebouw in Leiden op 3 april 2005. Daarmee wilde de branchevereniging ontstane verdenkingen ontzenuwen in de richting van de mogelijke bijdrage aan het brandverloop van het dakisolatiepakket, dat EPS bevatte. Het rapport van TNO is door de branchevereniging wereldkundig gemaakt en in de ‘brandveiligheidwereld van Nederland’ verspreid. De conclusie volgens de onderzoekers is, vrij vertaald, dat het isolatiemateriaal EPS een verwaarloosbare bijdrage heeft geleverd in het fenomeen ‘Gas Fire Explosion of Smoke Explosion’ dat zich heeft voorgedaan. Bij zorgvuldige bestudering van het onderzoeksrapport (2005-CvBR0395) blijven belangrijke vragen onbeantwoord en de conclusie in het rapport is daarom op belangrijke onderdelen discutabel. In deze reactie op het rapport richt ik mij op specifieke punten door deze op kritische wijze te benaderen. Afsluitend zal ik een alternatief scenario schetsen van de brand dat mogelijk nog waarschijnlijker is, gebaseerd op dezelfde gepubliceerde onderzoeksresultaten van TNO.

Het pand Het pand werd gebruikt als bedrijfsverzamelgebouw, onderverdeeld in zeven ruimten. Drie hiervan lijken voor het verloop van de brand en het incident van belang. Deze ruimten of units worden aangeduid met A, B en C. Unit A was in gebruik als kantoor, hier is midden op de eerste verdieping de brand ontstaan. Units B en C waren in gebruik bij verschillende autobedrijven. De basis van het pand is een dragende staalconstructie waarvan de gevels grotendeels (units B en C) bestaan uit met minerale wol geïsoleerde gevelbeplating. Het platte dak is opgebouwd uit geprofileerde staalplaten met daarop geëxpandeerd polystyreen (EPS) isolatieplaten, die aan de onderzijde voorzien zijn van een dunne glasvezelversterkte bitumencachering en aan de bovenzijde van een tweelaagse bitumineuze dakbedekking. Tussen de compartimenten bevinden zich gemetselde scheidingswanden. De wand tussen units A en B bleek door onvolledige afwerking bij de aansluiting van de wand en de dakbeplating een geringe brandwerendheid te hebben. De wand tussen de units B en C bleek een zekere mate van rookwerendheid te bezitten. De geprofileerde dakplaten liggen qua richting van de cannelures van unit A naar unit C.

Het incident Na het ontdekken van de brand is de brandweer zeer snel ter plaatse. Bij aankomst blijkt dat de brand al uitslaand is. Zowel in het centrum van unit A als in een aangrenzende elektriciteitsruimte in unit B heerst al brand. Terwijl één brandweerploeg de brand in units A en B bestreed, deed een tweede ploeg een poging via unit C het pand binnen te gaan om branduitbreiding te voorkomen. Terwijl zij probeerden zich toegang te verschaffen door het doorslijpen van de scharnieren van een deur deden zich twee direct op elkaar volgende explosies voor met ernstige verwonding van de twee brandweerlieden tot gevolg.

Kanttekeningen bij het TNO-onderzoek In de beschrijving van de toedracht wordt melding gemaakt van ‘twee direct op elkaar volgende explosies’. In het door de onderzoekers uit-

34

gewerkte scenario wordt hier geen aandacht aan besteed en er wordt ook geen verklaring voor gegeven. Ook de consequenties van deze waarnemingen in het onderzoek worden over het hoofd gezien. Het rapport vermeldt niet dat er openingen zijn tussen de ruimten van de brandhaard in unit A en de daarboven liggende cannelures van het dak. Wel wordt nadrukkelijk melding gemaakt van een opening bij de gevelaansluiting tussen dak en buitengevel in unit C, daar waar de uitstroom van pyrolyse producten heeft plaatsgevonden. Het rapport concludeert dat er met grote waarschijnlijkheid transport van brandbare gassen uit de brandhaard in unit A door de cannelures naar unit C heeft plaatsgevonden. Er wordt echter niet duidelijk gemaakt hoe. Als je het schadebeeld van het dakpakket ter plaatse van de gevelaansluiting unit A en de cannelures aanschouwt (foto 5 uit het rapport) dan leert dat, dat daar geen branddoorslag heeft plaatsgevonden en dat de gecacheerde dakisolatie daar wel is aangetast, maar niet is verdwenen. Dit duidt erop dat het daar niet zo heet is geweest, anders dan je zou verwachten als de hete gassen (het rapport spreekt van circa 1000° C) de cannelures daar zouden zijn ingetreden. De tekening in het artikel in het blad Brand en Brandweer laat ook zien dat er ook mogelijk sprake is van afgescheiden ruimten. Dit werpt wel de vraag op of de gepyrolyseerde ondercachering en EPS direct boven de brandhaard(en) misschien potentie hebben om een explosief mengsel te vormen in unit C. Naar mijn inschatting is dat wel het geval. Uitgaande van de dakfoto schat ik in dat circa 100m2 dakvlak volledig heeft kunnen bijdragen tot de vorming van pyrolyse producten uit het dak. De onderzoekers melden dat de ondercachering op het resterende gedeelte van het dak slechts plaatselijk dampdoorlatend is. Voor de navolgende schatting is dit dan ook buiten beschouwing gelaten. 100m2 dakvlak betekent 100kg EPS en 200kg bitumineuze ondercachering. De ondercachering, zoals het sporenonderzoek en de beroeting toont, is grotendeels uiteengevallen in zware fracties die na de brand als aanslag in de vaste stof zijn teruggevonden, middelzware fracties die tijdens en na de brand in de vloeistoffase zijn gevonden en de gasvormige fractie die bijgedragen kan hebben tot de explosie. De styreen alleen levert in principe al voldoende gas voor een explosie, zoals uit de volgende berekening blijkt. Het explosiebereik (T=273° C, p=atmosferisch) ligt tussen de 1,1 en 8%. Bij een hogere temperatuur zal dit explosiegebied iets afwijken. De temperatuur in unit C is, zoals het rapport vermeldt, laag gebleven. Onder standaard omstandigheden omvat het bereik, vertaald naar aantal grammen styreen-gasmengsel per kubieke meter, tussen circa 50 en 400 gram/m3. Unit C heeft een volume van 1287 m3. Daaruit volgt dat onder standaard omstandigheden circa 70 kg styreen nodig is om de onderste explosiegrens te bereiken. De geschatte 100kg EPS, aangevuld met de gasvormige koolwaterstoffen uit de bitumineuze ondercachering leveren dus voldoende brandstof. Het mag duidelijk zijn dat de verhouding tussen de bijdrage aan de ‘fire gas explosion’ van de gasfracties uit EPS en uit de bitumen achteraf niet nauwkeurig kunnen worden ingeschat. Door de contaminatie van de verbrandingsproducten vanuit alle betrokken compartimenten geeft het sporenonderzoek waarschijnlijk geen betrouwbare basis. Het kan echter niet worden uitgesloten dat de toegepaste bitumineus gecacheerde EPS dakisolatie-elementen volledig verantwoordelijk zijn voor de eerste explosie.

VB_0306_p35 30-01-2006 16:53 Pagina 35

brand

Het is dus aan de deskundigen en de brandweer om te bedenken wat het verloop van het incident zou zijn geweest als de eerste explosie niet had plaatsgevonden.

Het alternatieve scenario Er ontstaat een brand op de eerste verdieping van unit A. De brand verhit het stalen dak en de daarboven gesitueerde dakisolatie van EPS-platen die voorzien zijn van bitumen ondercachering en de waterkerende bitumenlaag aan de buitenzijde. Ter plaatse van de brandhaard(en) worden onder zuurstofarme condities de ondercachering en de EPS omgezet in vloeibare koolwaterstoffen en gasvormige pyrolyseproducten. Het gasmengsel is explosief. Deze producten worden via de cannelures door drukverschillen naar compartiment C verplaatst. In de ruimte en tegen de koele oppervlakken condenseren de zwaardere koolwaterstoffracties terwijl de pyrolysegassen in contact met zuurstof en een ontstekingsbron explosief ontstoken kunnen worden. Onder de stalen dakbeplating vindt er branduitbreiding van unit A naar unit B plaats. Waarschijnlijk ontstaan ook hier pyrolysegassen. In unit B verzamelen zich ook pyrolysegassen die de potentie hebben voor een explosieve verbranding. De bouwkundige scheiding tussen de units B en C is voldoende rookdicht om transport van deze gassen uit de brandhaarden daar te stoppen. Op het moment van uitslaande brand ter plaatse van het dak en de raampartijen stagneert het transport van explosieve gassen door emissie naar de open atmosfeer. Er vindt een primaire explosie van het gas in unit C plaats, afkomstig uit

het dakpakket, na de niet succesvolle slijpwerkzaamheden van de brandweerlieden. De drukverhoging doet de bouwkundige scheiding tussen unit C en unit B bezwijken. Het explosieve mengsel in unit B veroorzaakt de secundaire explosie. De gevolgen van de drukverhoging zijn waarschijnlijk beperkt door het grote beschikbare volume (units B en C zijn inmiddels één). De pyrolyseproducten vanuit unit B vullen ook unit C.

Het kritische vervolg Bij de eindconclusie van de onderzoekers, dat voor het fysiek verklaren van de explosieve verbranding in unit C de bijdrage van EPS of bitumen vanuit de cannelures niet benodigd is en dat deze volledig worden verklaard door brandbare gassen afkomstig uit de brandhaarden, blijven belangrijke bevindingen en waarnemingen onverklaard. Het is de bedoeling dat uit het onderzoek van dit incident lering getrokken wordt voor de toekomst en wel zodanig dat herhaling van dergelijke incidenten wordt voorkomen. Daarom hoop ik dat de medewerkers van de brandweer Leiden en de inspectieafdelingen en beleidsmakers van de ministeries van BZK en VROM nogmaals kritisch naar de resultaten van het onderzoek van dit incident zullen kijken. In het artikel in Brand en Brandweer roepen de onderzoekers van TNO en DGMR op om goed gebruik te maken van de buitenlandse ervaringen en kennis. Ik ondersteun dit. Echter met toepassing van een meer innovatieve en zelfkritische werkwijze en een waardige beroepsethiek. Zeker omdat het gaat om integrale brandveiligheid van mensen, dieren en zaken. Ing. Jörgen Gros.


35

VB_0306_p36 30-01-2006 16:51 Pagina 36

pensioen

AEGON wil al zijn pensioengerechtigden vinden

Babyboom massaal met pensioen De komende jaren krijgen pensioenverzekeraars te maken met een grote golf kersverse gepensioneerden. Niet iedereen zal zijn opgebouwde pensioen zelf opvragen, ondanks de haalplicht die is opgenomen in de Pensioen- en Spaarfondsenwet. Het Verbond van Verzekeraars heeft haar leden in 2004 een nieuwe richtlijn opgelegd die bepaalt dat een verzekeraar aantoonbaar inspanning moet verrichten om een ‘zoekgeraakte’ pensioengerechtigde te achterhalen. We namen een kijkje in de pensioenkeuken van AEGON. De babyboomers, geboren tussen 1945 en 1948, gaan de komende jaren met pensioen. Bij AEGON vallen maandelijks circa 1500 pensioenen vrij. De babyboomers gaan dit aantal de komende jaren flink opschroeven tot een piekhoogte van 2250 vrijvallen per maand. Om deze golf adequaat te verwerken is de verzekeraar een digitaliseringslag gestart waarbij alles wat er in de archieven over iemand te vinden is wordt samengevoegd in één dossier. Een kenmerk uit het naoorlogse en computerloze tijdperk zijn namelijk de kaartenbakken met geschreven pensioenaanspraken, werkgeversverklaringen, enz. Deze kaarten zijn niet altijd even goed leesbaar of staan vol met aantekeningen waarbij enige vorm van logica ontbreekt. “Vanaf de jaren zeventig komt daar de versnippering van pensioenaanspraken bij doordat mensen tijdens hun werkende leven verschillende werkgevers hadden. Vroeger was het gewoon dat iemand een leven lang bij dezelfde werkgever zat. Gevolg van deze verandering is wel dat deze mensen uit het zicht van de pensioenverzekeraar verdwenen. Adreswijzigingen bereiken ons niet, waardoor we bij pensionering soms alleen over een adres van dertig jaar geleden kunnen beschikken. Bij een gemiddelde verhuisfrequentie is iemand dan al een aantal keren verhuisd,” aldus Paul Kamerbeek, manager afdeling Pensioeningang bij AEGON. De huidige mogelijkheid om pensioenrechten over te dragen aan de nieuwe werkgever heeft aan deze problematiek al deels een einde gemaakt. Ook de koppeling van pensioenverzekerden aan de gemeentelijke basisadministratie is een nieuwe technologie om de adresgegevens van een klant actueel te houden, ook al stuurt hij zelf geen adreswijziging in.

Haalplicht Kamerbeek verwacht dat het vinden van de groep die als gastarbeiders werkzaam zijn geweest extra lastig is. Deze mensen maken voor zestig procent deel uit van de groep onvindbaren. Zij kregen een loonzakje en zijn Paul Kamerbeek, manager afdeling Pensioeningang bij AEGON, bij één van de tentoongestelde wanden vol kaarten, brieven en emails die gepensioneerden de verzekeraar stuurden na ontvangst van het boeket.

36

veelal niet op de hoogte van het feit dat er destijds ook pensioenpremie is afgedragen. Een deel van die mensen is na de klus weer teruggegaan naar het thuisland. Het is moeilijk deze pensioengerechtigden te traceren omdat ze vaak geen exacte geboortedatum kunnen opgeven, een kleine groep kan alleen het jaartal opgeven. Ook de naamgeving is in deze culturen heel anders dan in Nederland. Pensioenverzekeraars kunnen zich in gevallen waarbij mensen niet te traceren zijn beroepen op de haalplicht die is opgenomen in de Pensioen- en Spaarfondsenwet. Niet opgehaalde pensioenen van personen die aan de hand van aanwezige gegevens ook niet te traceren zijn stort de verzekeraar in de winst- en verliesrekening. Komt iemand daarna alsnog zijn pensioenaanspraken verzilveren, dan neemt de maatschappij het bedrag met rente als kosten op uit de reserves. “Dat zijn echt niet de miljarden die soms geschetst worden in de media. Het gaat in vrijwel alle gevallen om postjes van een paar honderd euro of minder.” Het Verbond van Verzekeraars heeft aan de haalplichtmethode een einde willen maken door haar leden in 2004 aanvullende richtlijnen op te leggen. Dit houdt in dat verzekeraars moeten aantonen dat zij voldoende inspanning hebben geleverd om de gegevens van een ‘zoekgeraakte’ pensioengerechtigde te achterhalen. Daarnaast vloeit het niet opgehaalde pensioen niet meer in de winst- en verliesrekening, het bedrag wordt nu tien jaar op een tussenrekening met rentebijschrijving geparkeerd. Meldt de pensioengerechtigde zich gedurende deze periode niet, dan vloeit het bedrag alsnog in de winst- en verliesrekening, maar blijft te allen tijde nog opeisbaar, zelfs door erfgenamen. “Deze richtlijn werkt transparanter en is beter controleerbaar, maar heeft geen wettelijke grondslag. Verzekeraars kunnen zelf bepalen of zij deze extra inspanning willen leveren. Sommige zullen dat vanwe-

VB_0306_p37 30-01-2006 16:52 Pagina 37

pensioen

ge de extra kosten niet doen, mede omdat men snijdt in een eventuele toekomstige winst. Wij hebben er met onze pensioencampagne duidelijk voor gekozen om wel actief aan de slag te gaan om zoekgeraakte mensen te achterhalen. Hiervoor vragen wij ook de hulp van het grote publiek,” aldus Kamerbeek.

Zoektocht Zes maanden voor de pensionering start AEGON de zoektocht naar de bijna gepensioneerden. Maandelijks betreft dat circa 1500 mensen. Hiervan zijn er circa honderd niet direct traceerbaar. Vijf procent daarvan neemt binnen deze zes maanden zelf contact op. Van de 95 overgebleven dossiers krijgen er uiteindelijk zestig á zeventig het stempel ‘onvindbaar’. Deze mensen gaat AEGON proberen te traceren in de gemeentelijke basisadministratie van de laatst bekende woonplaats. Daarna wordt de landelijke registratie database geraadpleegd, hierop zijn alle GBA’s in ons land aangesloten. Internet kan ook een belangrijke rol spelen in de opsporing en het raadplegen van de telefoongids is ook succesvol gebleken. “Natuurlijk willen we graag de pensioengerechtigden vinden, maar de opsporing kent wel grenzen. Het gaat in negentig procent van de gevallen om kleinere bedragen, en die moeten wel in verhouding

staan met de kosten van opsporing. Bij emigratie is het bijvoorbeeld veelal einde oefening.” Door de extra inspanningen weet de verzekeraar toch nog circa 35% van de onvindbaren te traceren. “Iemand die niet gevonden wil worden moet ook de mogelijkheid krijgen niet gevonden te worden. Wat dat betreft werkt de privacywetgeving twee kanten op. Wat de nadelige kant betreft is het sofi-nummer een mooi voorbeeld. Dit nummer mag wel op papier opgeslagen worden, maar niet digitaal. Dit soort kronkels werkt de opsporing nodeloos tegen.” Bloemetjescampagne In het laatste kwartaal van 2005 is AEGON gestart met een actie rond de eerste pensioenuitkering. Alle mensen die voor het eerst een AEGON-pensioenuitkering ontvangen, krijgen persoonlijk een boeket bloemen uitgereikt. De campagne liep oorspronkelijk tot 11 december. De duizenden reacties die de bloemetjescampagne bij het publiek heeft losgemaakt, deed de verzekeraar besluiten ook het gehele jaar 2006 door te gaan met het uitdelen van boeketten aan kersverse gepensioneerden met een AEGON pensioen.

Nieuwe uitgave ‘Assurantietermen en Wetsartikelen’ Op 16 februari wordt de achttiende druk gepresenteerd van ‘Assurantietermen en Wetsartikelen’, het naslagwerk van R.A. Haverkorn van Rijsewijk, dat inmiddels al zestig jaar uitleg geeft over uitdrukkingen, clausules en wetenswaardigheden op verzekeringsgebied. Deze geheel herziene editie, verzorgd door mr Cees de Jong, is gebaseerd op de wetgeving zoals die sinds 1 januari 2006 geldt. Op deze datum werd het nieuwe verzekeringsrecht van kracht. Ook de invoering van de Wet financiële dienstverlening, de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen en de Zorgverzekeringswet bracht ingrijpende veranderingen met zich mee. Daardoor is er in deze druk meer veranderd dan in alle vorige drukken bij elkaar. Het naslagwerk is bestemd voor iedereen die zich bezighoudt met verzekeringen of zich via studie voorbereidt op een carrière in de verzekeringsbranche. ‘Assurantietermen en Wetsartikelen’, in de branche beter bekend als ‘De Haverkort’, biedt complete, toegankelijke en actuele informatie over het verzekerings- en verzekeringsbemiddelingbedrijf. In het voorwoord schrijft prof mr J.H. Wansink: “Daar is allereerst de nieuwe wettelijke regeling voor de overeenkomst van verzekering in titel 7.17 BW. Na een slepend wetgevingsproces van meer dan dertig jaar verliest de nog uit 1838 stammende oude regeling in het Wetboek van Koophandel - althans in ieder geval voor nieuwe overeenkomsten - haar betekenis en dat betekent tegelijkertijd de introductie van nieuwe begrippen. Dat laatste geldt nog in sterkere mate voor de nieuwe Zorgverzekeringswet als ook voor de Wet financiële dienstverlening die voor alle financiële dienstverleners (dus ook verzekeraars en assurantietussenpersonen) hun verantwoordelijkheid tegenover de consument beoogt vast te leggen. Ook hier verliest oude vertrouwde wetgeving - de Wet assurantiebemiddelingsbedrijf - haar gelding. Ten slotte zij gewezen op de sociale verzekeringswetgeving waarin de WAO is vervangen door de zgn. WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen). Een vervanging die ook de particu-

liere verzekering van het arbeidsongeschiktheidsrisico direct beïnvloedt.” Mr Cees de Jong schrijft in zijn verantwoording: “Met de invoering van de Wfd kreeg de binnen de branche veel voorkomende beroepsaanduiding ‘adviseur’ een nieuwe betekenis en is een verzekeringstussenpersoon sindsdien een ‘bemiddelaar’. En dat verzekeraars hun bestaansrecht ontlenen aan het feit dat zij ter verzekering aangeboden risico’s accepteren, belette de wetgever niet om hen voortaan als ‘aanbieder’ door het leven te laten gaan. Dit zijn slechts drie van de vele begrippen, die in eerdere edities van dit lexicon niet voorkwamen.” De bewerker van deze editie is geboren in het jaar waarin de eerste druk van Haverkorn van Rijsewijk’s standaardwerk verscheen. Hij is al heel lang actief in de verzekeringsbranche. Gedurende vele jaren zat hij in examencommissies en was als examinator resp. rijksgecommitteerde betrokken bij de examens voor het diploma Gevolmachtigd agent. Bovendien was - en is - hij betrokken bij diverse verzekeringsopleidingen. Cees de Jong heeft een aantal boeken op zijn naam staan, o.a. over de zorgplicht van financiële planners en verzekeringstussenpersonen, en publiceert regelmatig in vakbladen. Bij het uitkomen van deze jubileumuitgave wordt ook een website gelanceerd: www.assurantietermen.nl, waar toegang gekregen kan worden tot alle wetsartikelen en de rubrieken ‘Nieuws’, ‘Vraag & Antwoord’ en ‘Jurisprudentie’. Het boek ‘Assurantietermen en Wetsartikelen’ (ISBN 90 748 64 97X) verschijnt bij Media Business Press en gaat € 25,- incl. BTW kosten. Het kan besteld worden op [email protected] en is ook verkrijgbaar bij de boekhandel.


37

VB_0306_p38 30-01-2006 15:49 Pagina 38

pensioen

De directeur-grootaandeelhouder zonder pensioenwetgeving? We bevinden ons volop in de nasleep van de ‘Wet aanpassing fiscale behandeling VUT/prepensioen en introductie levensloopregeling’, de’Zorgverzekeringswet’ en de ‘Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA)’. Naar de Pensioenwet kijken we nu al uit, want het voorstel daarvoor is ingediend bij de Tweede Kamer. De Pensioenwet zal niet van toepassing zijn op de directeur-grootaandeelhouder. Dat schept op zich duidelijkheid. Maar is daarmee het gevolg van die uitsluiting ook duidelijk voor de advisering? Over het laatste wil ik het graag met u hebben. Maar eerst volgt een schets van de positie van de directeur-grootaandeelhouder (dga) onder de Pensioen- en spaarfondsenwet (PSW).

DGA met Pensioenwetgeving PSW De dga is een werknemer die middellijk of onmiddellijk ten minste 10% bezit van de geplaatste aandelen in de vennootschap waarmee hij een arbeidsovereenkomst heeft gesloten. De onderneming kan volgens artikel 2, lid 3 van de PSW het toegezegde pensioen in eigen beheer houden, in plaats van het onder te brengen bij een pensioenfonds of verzekeraar. Met dat eigen beheer dient de dga schriftelijk in te stemmen. Maar aan het eigen beheer stelt de PSW wel voorwaarden. De bekendste zijn de volgende. Op het pensioen is het afkoopverbod van toepassing. Bij ontslag heeft de dga recht op een tijdsevenredig pensioen en bij zijn echtscheiding (of beëindiging van het geregistreerd partnerschap) heeft zijn gewezen partner aanspraak op bijzonder partnerpensioen. De dga kan natuurlijk zijn pensioen onderbrengen bij een verzekeraar of een pensioenfonds. Als het bij een pensioenfonds of een verzekeraar verzekerde pensioen is opgebouwd in de tijd dat hij dga is, kan hij dat pensioen afkopen om het in eigen beheer onder te brengen.

Bedrijfstakpensioenfonds Indien de deelneming in een bedrijfstakpensioenfonds verplicht is gesteld voor een dga heeft hij natuurlijk geen keuze. Hij moet daarin deelnemen.

Verevening Daarnaast is in geval van echtscheiding of scheiding van tafel en bed of beëindiging van het geregistreerd partnerschap de ‘Wet verevening pensioenrechten bij scheiding’ van toepassing. Op grond daarvan dient ook het ouderdomspensioen dat in eigen beheer is opgebouwd, te worden verevend. Dat houdt in ieder geval in dat de gewezen echtgenoot of geregistreerde partner ten minste recht heeft op uitkering van de helft van het ten tijde van het huwelijk of geregistreerd partnerschap opgebouwde ouderdomspensioen.

38

Loonbelasting Op het pensioen van de dga is ook de Wet op de loonbelasting 1964 van toepassing. Voor toepassing van de omkeerregel op het pensioen van de dga gelden dezelfde fiscale voorwaarden als voor gewone werknemers, op wat uitzonderingen na, zoals bijvoorbeeld de franchise en de eigen bijdrage. Eigen beheer is expliciet toegestaan.

De DGA zonder Pensioenwet Eigen beheer De Pensioenwet stelt het verzekeren van pensioenen verplicht. Eigen beheer is slechts toegestaan aan pensioenfondsen en verzekeraars voor hun eigen personeel. Doordat de Pensioenwet niet van toepassing is op de dga, kan hij in ieder geval zijn pensioen in eigen beheer houden. Dat heeft tot gevolg dat de uitgebreide informatieverplichtingen niet van toepassing zijn. Of daarmee in alle gevallen het belang van de dga gediend is betwijfel ik overigens, maar dat terzijde. Zolang eigen beheer fiscaal is toegestaan is verandert er dus niets.

Geen voorwaarden eigen beheer Aan eigen beheer stelt de Pensioenwet geen voorwaarden. Maar heeft dat ook effect? Een recht op een tijdsevenredig pensioen bij uitdiensttreding hoeft er niet te zijn. Maar dat kan natuurlijk wel worden overeengekomen in een pensioenbrief. Dat is ook makkelijk bij een bestendige bepaling van de jaarlijkse dotatie. Bij echtscheiding of einde van het geregistreerd partnerschap hoeft er geen bijzonder partnerpensioen te worden afgegeven aan de gewezen partner. Een dga kan het recht op een bijzonder partnerpensioen in de pensioenbrief achterwege laten. Maar dat heeft niet tot gevolg dat de gewezen echtgenoot dan het nakijken heeft. Het Burgerlijk Wetboek kent namelijk het pensioenverweer. Dat houdt het volgende in. Indien de gewezen echtgenoot door de echtscheiding het recht op een uitkering bij overlijden (in dit geval van de dga) verliest, moet de dga eerst een compensatie bieden. Anders wordt de echtscheiding niet uitgesproken. Een recht op een bijzonder partnerpensioen voorkomt dat een echtscheiding niet wordt uitgesproken. Het blijft daarom raadzaam om het recht op bijzonder partnerpensioen in de pensioenbrief op te nemen. Het verbod van de Pensioenwet om het pensioen af te kopen geldt niet voor het pensioen van de dga. Maar omdat aan de afkoop van pensioen zware fiscale sancties zitten is het niet aantrekkelijk. Neem het afkoopverbod dus maar op in de pensioenbrief.

Bedrijfstakpensioenfonds De Pensioenwet geldt niet voor de dga. Maar daarop geldt één uitzondering. Indien de dga verplicht moet deelnemen in een bedrijfstakpensioenfonds, dan geldt de Pensioenwet ook voor hem of haar.

VB_0306_p39 30-01-2006 15:49 Pagina 39

pensioen

Verevening Het kabinet wil dat de ‘Wet verevening pensioenrechten bij scheiding’ van toepassing blijft op het ouderdomspensioen van de dga. Een technische aanpassing in die wet is daarvoor voldoende.

Verzekeren Ik hoorde beweren dat de dga zich niet meer zou kunnen verzekeren als de Pensioenwet er is. Maar de Pensioenwet is niet op zijn pensioen van toepassing. Daardoor mist het pensioen de bescherming van de Pensioenwet. De Pensioenwet kent geen verbod op de verzekering van het pensioen van de dga. Er zou zich slechts één obstakel kunnen voordoen en dat is dat verzekeren volgens de Wet op de loonbelasting 1964 niet meer zou zijn toegestaan. Dat verwacht ik niet. Op die verzekering van het pensioen van de dga zijn dan alle bepalingen van titel 7 van boek 7 van het Burgerlijk Wetboek van toepassing. Dus ook de bepalingen die de Pensioenwet uitzondert voor pensioenverzekeringen. Zoals de bepaling dat de verzekeraar de verzekering kan opzeggen als hem bepaalde feiten niet zijn medegedeeld door de verzekeringnemer.

C-polissen De Pensioenwet staat niet meer toe dat er zogenaamde C-polissen worden gesloten ter dekking van pensioen. Verzekeringen van pensioen moeten onder de Pensioenwet door de werkgever worden gesloten en in stand gehouden. Bij een C-polis is de werknemer verzekeringnemer. Maar juist omdat de Pensioenwet niet van toepassing is op het pensioen van de dga, kan die zelf zijn pensioen blijven verzekeren. Dan moet dat wel fiscaal nog zijn toegestaan. Uit een clausule op de polis moet dan blijken dat er sprake is van een pensioenverzekering, waarop de Pensioenwet niet van toepassing is, en dat er ook geen sprake is van een lijfrente. Fiscale regelgeving die de praktijk hierbij helpt is dan ook wenselijk. Overigens, wie denkt dat de C-polis van een dga op grond van de Pensioenwet moet worden omgezet is abuis. Omdat de pensioenwet niet op de dga van toepassing is, is de verplichte omzetting natuurlijk ook niet van toepassing.

Afkoop pensioenverzekering De werkgever kan een pensioenverzekering sluiten voor de dga in plaats van dat de dga dat zelf doet. Mij is gevraagd of de werkgever die verzekering zou kunnen afkopen, zonder instemming van de dga, bijvoorbeeld na diens uitdiensttreding. De Pensioenwet is niet van toepassing op die verzekering en afkoop dus niet verboden. Afkoop is dan tòch niet mogelijk. Ten eerste kan afkoop voorkomen worden door een clausule in de pensioenbrief en in de polis. Ten tweede is afkoop van een verzekering wettelijk slechts mogelijk met instemming van de bevoordeelde, als die de bevoordeling aanvaard heeft. Dat heeft de dga vast gedaan. De dga zou zelf het pensioen kunnen afkopen, zeker als hijzelf de verzekeringnemer van de pensioenverzekering is. Gezien de fiscale sanctie zal dat niet aantrekkelijk zijn. Afkoop in verband met overdracht naar eigen beheer zal toegestaan blijven, zolang eigen beheer fiscaal is toegestaan.

Er is namelijk geen wetsartikel dat een pensioenuitvoerder verbiedt een waarde afkomstig van pensioen in eigen beheer te accepteren. De artikelen over waardeoverdracht gaan slechts over de plicht of de bevoegdheid om waardes over te dragen. Er is echter één artikel dat de pensioenuitvoerder verplicht om een waarde te accepteren. Een Nederlandse pensioenuitvoerder moet dat, in het geval een werknemer op grond van een arbeidsovereenkomst in het buitenland pensioen heeft opgebouwd bij een buitenlandse pensioenuitvoerder en dat pensioen wil overdragen omdat hij bij een Nederlandse werkgever in dienst is getreden. Het is gewoonweg discriminerend om een pensioenuitvoerder te verplichten om de overdracht te accepteren van een buitenlands pensioen waarvoor de Pensioenwet niet geldt en om dat te verbieden voor overdracht van een binnenlands pensioen waarvoor de Pensioenwet niet geldt.

Conclusie Het pensioen van de dga zal dan wellicht niet onder de Pensioenwet vallen, maar dat heeft geen ingrijpende consequenties. Het is heel goed mogelijk dat er door de parlementaire behandeling wat wijzigt. Wat nodig is, is een bevestiging van de fiscale behandeling van het pensioen van de dga en de mogelijkheid van overdracht van pensioen in eigen beheer ter verwerving van pensioen in een regeling waarop de Pensioenwet van toepassing is.

Mr. M.L.A.M. Sarton De heer Sarton is Senior Pensioenjurist bij de afdeling Fiscale en Juridische Expertise van Delta Lloyd Levensverzekering NV. Dit artikel is op persoonlijke titel geschreven.

Gewoon werknemer Het komt voor dat iemand eerst een tijd dga is en vervolgens gewoon werknemer wordt. In een memorie bij de Pensioenwet schrijft het kabinet dat overdracht van het pensioen dat in eigen beheer is opgebouwd naar de nieuwe pensioenuitvoerder van de ex-dga niet is toegestaan. Dat is vreemd om twee redenen.


39


Struisvogelpolitiek of mediation?

91 pagina’s losse verkoopprijs € 27,17 (ex. BTW) abonneeprijs € 23,63 (ex. BTW) ISBN 9013032648

Door Michaël Stamatiou

De assurantietussenpersoon is gewend om meerdere rol-

deel 23

len te vervullen en vergeleken met andere beroepsgroe-

Ondernemen in de financiële

pen is hij/zij een duizendpoot als het gaat om het bemid-

dienstverlening

delen tussen partijen. Hij is het intermediar tussen klant en verzekeringsmaatschappij, maar ook tussen klant en banken, beleggingsinstellingen, hypotheekverstrekkers, arbodiensten en andere klanten. Ook de terugtrekkende overheid heeft tot nieuwe rollen gestimuleerd.

bestelbon De steeds verder oprukkende juridisering van de maatschappij, met name daar waar het gaat om conflicten,

Bestelbon faxen naar 0570 - 691 555 of portvrij verzenden aan: Kluwer t.a.v. Afdeling Klantcontacten Antwoordnummer 90 7400 VB Deventer

biedt de oplossingsgerichte dienstverlener nieuwe kansen als vertouwenspersoon. Mediation, feitelijk een ander woord voor bemiddelen, kan daarbij een grote stimulans zijn om aan dat klantvetrouwen te bouwen en uw dienst-

Ja, ik wens: ..... exempla(a)r(en) Mediation als intermediair-instrument à € 27,17. ISBN 9013032648 ..... abonnement(en) op de reeks Ondernemen in de financiële dienstverlening. Abonnees ontvangen 15% korting en betalen voor bovengenoemde titel slechts € 23,63

verlening uit te breiden. In dit boek, Mediation als intermediair-instrument, leert u in kort bestek over alle ins and outs van conflicten en over

Bedrijf:

de mogelijkheden die mediation daartoe aanreikt. Dit

T.a.v. dhr/mw*:

boek helpt u conflicten te zien zoals ze zijn en ze aan te

Functie:

pakken met meer kans op succes.

Adres (zakelijk/privé*): Postcode/Woonplaats:

Bel voor meer informatie 0570 - 673 444. U kunt ook mailen naar [email protected]. On line bestellen of meer informatie? Raadpleeg dan www.kluwer.nl/shop!

Telefoon: E-mail (zakelijk/privé*): Ja, mijn e-mail adres mag gebruikt worden voor het toezenden van informatie over producten en dienst van Kluwer. Datum: Handtekening: * doorhalen wat niet van toepassing is.

Postbus 23 7400 GA Deventer

Op al onze aanbiedingen en overeenkomsten zijn van toepassing de Algemene Voorwaarden van Kluwer B.V., gedeponeerd ter griffie van de Rechtbank te Amsterdam op 6 januari 2003 onder depotnummer 3/2003. Een exemplaar van deze voorwaarden zal op eerste verzoek gratis worden toegezonden. Kluwer legt uw gegevens vast voor de uitvoering van (abonnements-)overeenkomst. Uw gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. Prijzen zijn excl. BTW, en excl. verzendkosten, tenzij anders vermeld. Prijswijzigingen voorbehouden. Ook verkrijgbaar via de boekhandel.

VB_0306_p41 30-01-2006 15:54 Pagina 41

verzekerend buitenland

BELGIË Dexia laat onafhankelijk intermediair vallen Het in Nederland niet onbekende Dexia gaat een deel van zijn verzekeringsactiviteiten in België afstoten. Het gaat om Belstar en Flexia, verzekeringsmaatschappijen die niet meer passen binnen de strategie van deze Belgisch-Franse financiële dienstverlener. Dit zijn maatschappijen die hun producten via professionele intermediairs aan de man brengen. Dexia blijft overigens wel actief op verzekeringsgebied. Er is gekozen voor een multi-channelstrategie: distributie geschiedt via de eigen bankkantoren, via gebonden bemiddelaars en door telefonische - en online verkoop. (L’Argus de l’Assurance)

VERENIGD KONINKRIJK Toezicht veroorzaakt kostenexplosie In het Verenigd Koninkrijk vallen schadeverzekeraars nu zo’n jaar onder het toezicht van de FSA – de Britse evenknie van de AFM. Veel verzekeraars hebben daar nog immer moeite mee. Uit onderzoek blijkt dat 22 procent van hen grote moeite heeft met het opleidings- en deskundigheidsvereiste en 19 procent heeft problemen met de eis om een passend advies te geven. Eén op de zes schadeverzekeraars zegt dat ze de nodige vraagtekens zetten met het geven van invulling aan de eis dat zij klanten fair moeten behandelen. Een vijfde van de verzekeraars zegt dat zij, voordat zij onder toezicht kwamen, met een forse kostenstijging te maken hadden. Nog eens 20 procent zag de kosten ook daarna almaar oplopen. Het leeuwendeel van de kosten (19 procent) werd besteed aan opleidingen, automatiseringskosten kwam met 14 procent op de tweede plaats. (Post Magazine) Aanslagkansen zijn nog volop aanwezig Het Verenigd Koninkrijk loopt nog volop kans om de komende maanden te worden getroffen door terroristische aanslagen. Dat wist Exclusive Analysis op een persconferentie te melden. Voor het Verenigd Koninkrijk schat dit in geopolitieke risico’s gespecialiseerde bureau het aantal mogelijke aanslagen in de komende twintig maanden op vijf. De aanslagen zouden zich wel eens kunnen verplaatsen van het openbaar vervoer naar toeristenoorden en publieke ruimten en ook naar andere steden, zoals Birmingham en Manchester. Overigens is niet alleen Het Verenigd Koninkrijk een potentieel doelwit. Ook Italië, Nederland, Spanje en Frankrijk staan hoog op het lijstje van Exclusive Analysis. Daarop komen ook landen als

België, Denemarken, Duitsland en Noorwegen voor, maar die lopen minder gevaar. In Spanje, het Verenigd Koninkrijk, Nederland en België zijn al regelmatig bedreigingen geuit tegen de luchtvaart- en transportsector. Ook plaatsen waar sprake is van grote concentraties van mensen zoals theaters en warenhuizen staan bloot aan aanslagen. (L’Argus de l’Assurance) Falende klachtbehandeling: forse boete De Britse toezichthouder FSA is niet kinderachtig waar het gaat om uitdelen van boetes. Guardian kan daarvan meepraten. Deze verzekeraar had zijn klachtenbehandelingsprocedures niet op orde en verzuimde dit te melden aan de toezichthouder. Dit resulteerde in een boete van 750.000 Britse pond. De FSA vond dat er sprake was van zeer ernstige tekortkomingen. Guardian moest zich ervan bewust zijn geweest dat de in de procedures aangebrachte veranderingen tot een afname van het aantal gehandhaafde klachten zou leiden. De daling was opzienbarend: in de tweede helft van 2002 werd 29 procent van de klachten ingetrokken en in de eerste helft van 2003 werd slechts 22,6 procent van de klachten gehandhaafd. Bij het bepalen van de boete heeft de FSA rekening gehouden met het feit dat Guardian zijn klagende klanten schadeloos heeft gesteld en dat de verzekeraar zijn volledige medewerking verleende aan het FSA-onderzoek. De FSA heeft nog eens benadrukt het klachtbehandelingsproces heel goed te volgen. (FSA)

FRANKRIJK Postbank heeft hoog ambitieniveau De Franse Postbank ontvouwde onlangs haar ambities: zij wil 10 miljoen klanten in de boeken hebben in 2010. Het dochterbedrijf van de Post wil een 30 procent hogere winst behalen en uitkomen op een bedrijfsresultaat van meer dan een miljard euro. Om dit doel te bereiken moet zij stevig leunen op twee nieuwe producten in haar pakket: hypothecaire leningen en levensverzekeringen. Bovendien loopt er een vergunningaanvraag voor consumentenkrediet. Zij hoopt nog dit jaar daarvoor het groene licht te krijgen. (L’Argus de l’Assurance)

ZWITSERLAND Outsourcing krijgt voeten aan de grond Zurich Financial Services doet zijn financiële - en boekhoudprocessen de deur uit. De Zwitserse verzekeringsgroep tekende hiervoor een uitbestedingscontract met CapGemini. Dit gaat werken voor de vestigingen in Duitsland, het Verenigd Koninkrijk,

de Verenigde Staten en Zwitserland. De werkzaamheden worden verricht vanuit het CapGemini business process outsourcing centre in Polen, waar meer dan 2500 mensen werken. Daarnaast werken er nog eens 1800 man in strategische centra in Polen, China en India. De diensten worden in verschillende talen geleverd. Volgens Claudia Dill, Zurich’s CFO, zal de samenwerking leiden tot efficiencyverbetering en een grotere consistentie van processen. Volgens CapGemini bewijst dit contract dat nu ook in continentaal Europa definitief is gekozen voor outsourcing. (Post Magazine) Swiss Re wil 300 miljoen dollar besparen Na afronding van de overname van General Electric Insurance Solutions denkt Swiss Re door synergie-effecten jaarlijks 10 à 15 procent kostenbesparing te kunnen realiseren. Dat komt neer op zo’n 300 miljoen euro per jaar. Overigens betekent dit wel dat 1700 banen verloren gaan. Momenteel heeft Swiss Re 9000 mensen in dienst en bij GE Insurance Solutions werken nu nog 2500 mensen. Door de overname wordt de Zwitserse herverzekeringsreus meteen de grootste speler ter wereld. Omdat in het verleden voldoende voorzieningen zijn gevormd, verwacht Swiss Re geen onwelkome verrassingen op lopende asbestdossiers. (Handelsblatt, Post Magazine)

USA Miljard voor afkoop strafvervolging AIG is bereid om meer dan een miljard Amerikaanse dollar op tafel te leggen om strafvervolging te voorkomen. Het gaat om een regeling met de SEC, de Amerikaanse beurswaakhond, en staatsen federale toezichthouders. Het gaat hier om het hoogste afkoopbedrag dat ooit is betaald door een financiële dienstverlener. De regeling levert stevige kritiek op van Maurice ‘Hank’ Greenberg, de onttroonde CEO van de van misleiding van beleggers en toezichthouders verdachte assugigant. ‘Een regeling van deze omvang is louter een politieke trofee voor de procureur-generaal en volstrekt onevenredig aan de impact van het beweerde wangedrag’, zei hij. ‘Als een bedrijf – op basis van bedreigingen en gevoed door angst - besluit een afkoopbedrag te betalen aan een procureur-generaal met politieke ambities, gaat dat ten koste van de aandeelhouders.’ Deskundigen hadden verwacht dat er een afkoopsom van minder dan 500 miljoen dollar uit de bus zou komen. (Insurance Newsnet)


41

VB_0306_p42 30-01-2006 15:56 Pagina 42

nieuwe assurantiekantoren

Nieuw ingeschreven assurantiekantoren

7131 AR 7371 CE 7581 DM

vd Heuvel Financiële Diensten Dorpsstraat 78a, 0485-531577 Amsterdam Van Delft Adviesgroep Strawinskylaan 3051-3 hg, 020-6403674 Apeldoorn C & M Beheer B.V., Winkewijertlaan 73 055-5403760 Baarn Vd Lee & Partners Fin. Adv. BV Hermesweg 8, 035-6400986 Bennebroek For Finance Turkiyem V.O.F. Bennebroekerlaan 17-C, 023-5840808 Beverwijk Athena B.V., Koude Horn 1, 0297-234444 Bilthoven PacoV B.V., Paltzerweg 34, 030-2282925 Borne T&R Hypotheken B.V., Oostermaat 5 074-2662021 Breda Koijen/Partn. Hyp. Pens./Verz. Esserstraat 79, 076-5147444 Breukelen Brooklyn Financ. Diensten B.V. Staatweg 116, 0297-254452 Bunschoten Huijgen Adv. & Intermediair BV Vivaldiweg 35, 033-2984878 Bussum Nienaber Gemmink Fin.Dnst.Gr. Albrechtlaan 14c, 035-6950599 Cornjum Lugtenborg Assurantiën David van Goirlestrjitte 17, 058-2572500 Dedemsvaart AS Finance, Havikstraat 25, 0523-619125 Deventer Arundo Assuradeuren, Keulenstraat 6-F 0570-610757 Eersel Verberkmoes Assurantiën B.V. Markt 11, 040-2079000 Eindhoven De Assurantie Tussenpersoon Jaguarstraat 5, Erm T.N.F. Trust & Finance, Hoekergoorn 1 0591-362166 ‘s Gravenhage A.B. Manschot Assurantiën, Leyweg 17 070-3230911 ‘s Gravenzande De Bruijn & Partners Assuran. Oudelandstraat 18, 0174-413377 Grevenbicht Hoofwijk Fin. Interm. Bem. OG Nieuwstraat 10, 046-4854431 Hellevoetsluis Voorne Assurantiën Kanaalweg Oostzijde 134-P, Helmond Davest, Varenschut 21a, Hoogeveen Financ. Welzijn Assuran. B.V. Brasem 65, 0528-240160 Hoorn Nh Carlinvia B.V., Matissehof 10, Horst Janssen/Neerven/Martens Assur. Julianastraat 2a, 077-3983010 Katwijk Zh Van Egmond Van Hirtum Assuran. Zuidstraat 1, 071-4016547 Leerdam Durante Vita H.O. RE/MAX FOCUS Dokter Reilinghplein 5-07, 0345-638238 Leeuwarden Brantsma Assurantiën Barend van der Veenwei 22, 058-2666969

5851 AL Afferden Lb 1077 ZX 7334 CH 3741 GP 2121 GP 1941 KA 3722 JE 7623 CS 4813 EJ 3621 BT 3752 HA 1404 AK 9056 PR 7701 JX 7418 ET 5521 AJ 5645 CR 7843 PT 2545 CB 2691 CE 6127 BB 3224 AD 5705 DK 7908 WC 1628 XR 5961 BP 2225 GS 4141 DA 8915 JA

42

Fidenz B.V. i.o., Kanaalstraat 52 071-5138687 Lichtenvoorde OK Hypotheken en Fin. Kolkman Schatbergstraat 22, Loenen Gld Assurantiekantoor Derksen Eerbeekseweg 101, 055-5051535 Losser Hypotheek advies Losser Pallick van Hoevellaan 19, 053-5363631 Mill Van Lunen Adviesgroep B.V. Markstraat 29, 0485-573439 Naarden Vida Salud, Gooimeer 3-30, 035-6721012 Nieuwe NiedorpApex Bedrijfsverzekeringen De Omloop 46, 0226-413187 Oisterwijk Midden Brabant Advies Burgemeester Vogelslaan 1, 013-5212001 Ommeren Riepma Assurantiën, Het Voorburg 1 0344-601203 Oosterhout Nb Verbrugge Assurantiën B.V. Nieuwstraat 22, 0162-430579 Oosterhout Nb FPB Financial Serv. B.V. i.o. Rulstraat 7, 0162-408630 Reeuwijk SucSez B.V., Reeuwijkse Poort 310-B 0182-304555 Rotterdam Anchor Insurance R’dam V.O.F. Lichtenauerlaan 90, 010-4529566 Rotterdam Het Verzekeringskantoor.nl De Wurft 12, 010-2098022 Rotterdam ABC Pieket Assuran. B.V. i.o. S van Ravesteynkade 398, 010-4712255 Sittard Conatum Bedrijfsadvies V.O.F. Wilhelminastraat 47, 046-4398038 Sommelsdijk OHK Verzekeringen, Halsjuk 17 0187-487333 Tegelen Assur.knt. W.M.L. Vercauteren Ariensstraat 62a, 077-3730990 Tilburg P. van Lee Financieel Advies Munttorenstaat 97, Uden Hypotheekmaker, Violierstraat 3 0413-256137 Venlo Vestiquair, Nassaustraat 1, 077-3542929 Voorburg De Onafh. Hypotheekbemiddelaar Parkweg 277, 070-3245598 Waalwijk Verbrugge Assurantiën B.V. Stationsstraat 103, 0416-651701 Wateringen R.W. Zuidgeest Assurantiën Anijsstraat 12, Zoetermeer QSN Advies, Stadhoudersring 490, Zoetermeer Rövekamp & van Oeveren Assur. Stierenweide 13, 079-3418055 Zwolle Meeùs Assurantiën B.V. Kamperstraat 2, 038-4260300 Zwolle M.V.N. Schadeverzek./Fin. B.V. Willemskade 14, 038-4200308

2313 NS Leiden

5451 BS 1411 DC 1733 LJ 5062 KN 4032 NX 4901 JH 4901 LM 2811 NV 3062 ME 3056 LV 3071 ML 6131 KM 3245 DA 5931 HP 5037 AZ 5402 LA 5911 BS 2271 BC 5141 GD 2292 CM 2713 GP 2727 HR 8011 LM 8011 AD


ASSURANTIE-ADVISEUR BINNENDIENST APOTHEKERS Al 80 jaar is VVAA de grootste financiële dienstverlener in de gezondheidszorg. VVAA groep omvat een financieel-economisch adviesbureau, een bank, een schade- en levensverzekeringsmaatschappij, accountantsen belastingadvieskantoren en een reisbureau. Bureau Hufen opereert binnen VVAA groep bv als een zelfstandig onderdeel. Het bureau heeft zich gespecialiseerd in het begeleiden en adviseren van apothekers op financieel, fiscaal en juridisch gebied. Een aantrekkelijke omgeving dus voor een assurantie-adviseur binnendienst apothekers. In deze functie adviseer je onze leden zelfstandig over zakelijke en privé-verzekeringen. Het gaat daarbij om onderwerpen als levensen schadeverzekeringen en inkomens- en

pensioenvoorzieningen. Daarnaast ben je verantwoordelijk voor het invoeren en verwerken van verzekeringsaanvragen in het assurantiesysteem ANVA en voor schadebehandeling en relatiebeheer. Na een gedegen inwerkperiode ga je deel uitmaken van het adviesteam van Bureau Hufen. In dit team, waarin kwaliteit, persoonlijke benadering en collegialiteit voorop staan, werk je intensief samen met de buitendienstadviseurs. Je biedt ze ondersteuning en zorgt voor afhandeling van de bezoekrapportages, offertes en correspondentie. Samen ben je verantwoordelijk voor het behoud en de uitbreiding van de portefeuille, waarbij de kwaliteit van onze dienstverlening centraal staat. Voor deze functie zijn wij op zoek naar twee

teamplayers met een afgeronde opleiding op HAVO/MEAO-niveau, een assurantie-B diploma, relevante ervaring, een servicegerichte instelling en uitstekende communicatieve vaardigheden. Kennis van het assurantiesysteem ANVA is een pre. Het feit dat je je werkzaamheden vaak zelfstandig moet uitvoeren, staat je collegialiteit en teamgeest niet in de weg. Wil jij het ook graag goed voor elkaar hebben? Denk dan eens na over werken bij Bureau Hufen. Neem voor meer informatie over de functie contact op met Paul Rijks, bureaumanager Hufen, (030) 692 80 60 of (06) 20 36 72 96. Kijk voor meer informatie over de sollicitatieprocedure en de uitstekende secundaire arbeidsvoorwaarden op www.goedvoorelkaar.com.

VVAA . GOED VOOR ELKAAR . Atoomweg 100, Postbus 8153, 3503 RD Utrecht, telefoon (030) 247 49 11, www.vvaa.nl

Voor de realisatie van onze ambitieuze groeiplannen zijn wij op zoek naar een: Interne Account Manager Hypotheken (M/V) De werkzaamheden bestaan uit: -begeleiden van de franchisenemers op vaktechnisch gebied -organiseren en verder uitbouwen van de back-office activiteiten -bijdragen aan een goed commercieel resultaat, in samenwerking met je collega’s Account Manager Hypotheken (M/V)

HypotheekCompany is één van de snelst groeiende Hypotheekformules van Nederland. Onze franchisenemers zijn professionele assurantietussenpersonen die hypotheken als een kerntaak beschouwen. De 50 vestigingen van HypotheekCompany zijn verspreid over heel Nederland gevestigd. Voor meer informatie kijkt u op: www.hypotheekcompany.nl en www.doedefranchisetest.nl

De werkzaamheden bestaan uit: -het bezoeken en begeleiden van onze franchisenemers op productinhoudelijk en vaktechnisch gebied -verantwoordelijkheid dragen voor de backoffice faciliteiten zoals wij die aan onze klanten bieden -het bijdragen aan een goed commercieel resultaat van de formule, in samenwerking met de formule manager Voor beide functies vragen wij iemand met de volgende kwaliteiten/eigenschappen: -minimaal erkend hypotheekadviseur en in het bezit van B-diploma -minimaal drie jaren relevante werkervaring voor een vergelijkbare functie -naast een diepgaande vakinhoudelijke kennis, ook intensieve kennis van diverse marktpartijen -zelfstandige instelling -communicatief vaardig, klantgericht -enthousiast en stressbestendig

Bent u geïnteresseerd? Richt dan uw schriftelijke sollicitatie aan: HypotheekCompany, t.a.v. Christian Dijkhof Postbus 388, 7500 AJ ENSCHEDE Of per e-mail naar [email protected]

VB_0306_p44 30-01-2006 16:34 Pagina 44

dat is ook waar

Een ongebonden captive is net zo iets als een vrijgezellen echtgenoot.

nieuws

Nieuwe vestiging KomBo in Amersfoort

Vrijdag de dertiende geluksdag voor REAAL

Er zit weinig poëzie in het dichten van pensioengaten.

Compliance doe je er niet even bij – integerdeel.

Nederlands gezegde: Waar rook is, was een kort lontje.

De wegsleepkosten zijn op de scheurverzekering gedekt met een eigen risico van de eerste 10 kilometer.

Kippen in Nederland behoren meer tot de lekkere-trekvogels.

Vernieuwde geldontwaarding: Innoflatie.

Komt de ontvreemde DVD van Frans Bauer ook in de databank voor gestolen cultuurgoederen?

Levensloop? Spaar me!!

De medewerkers van KomBo Amersfoort. V.l.n.r.: Martin Sikkens, Inge Smink, Jan Mulder, Niels Sen en Martijn van Gaalen.

KomBo heeft onlangs in Amersfoort een derde vestiging geopend, omdat haar hypotheek backoffice-activiteiten zich nog steeds uitbreiden. De vestiging wordt bemand door vijf ervaren hypotheekacceptanten. Vanuit deze vestiging worden voornamelijk inkoop-, franchiseorganisaties en verzekeraars bediend door middel van hypotheekverwerking in volmacht. Dit backofficeproces is volledig geautomatiseerd. In het eerste kwartaal van dit jaar zal het assortiment van KomBo verder worden uitgebreid met een aantal nieuwe businesspartners.

Piet Ooijevaar (Noordhollandsche) na 46 jaar met pré-pensioen Tijdens een drukbezochte receptie nam Piet Ooijevaar onlangs afscheid van zijn tussenpersonen en collega’s van de Noordhollandsche. Toen Piet op 1 augustus 1959 bij de Noordhollandsche naar binnen stapte, beschouwde het huidige directieteam, Lex Verëll en Cas Verhage, de wereld nog vanuit de box. Ooijevaar heeft zijn hele werkzame leven, tot volle tevredenheid van de Noordhollandsche én intermediair, op de afdeling Varia gewerkt. Daar was hij de spin in het web van de aansprakelijkheidsverzekeringen. Dat hij vele vrienden bij het intermediair maakte bleek wel uit de tientallen gasten die de moeite namen om de lange reis naar Oudkarspel te maken om Piet de hand te schudden. Hoewel lange dienstverbanden bij de Noordhollandsche eerder regel dan uitzondering zijn, is Ooijevaar recordhouder. Sommige eerder vertrokken collega’s deden dat al na slechts 44 en 42 dienstjaren. De vermelding pré is geen drukfout. Ooijevaar begon op zijn veertiende.

Klaar Wakker: “De bloeddruk van mijn man was in het oude zorgstelsel een stuk lager.”

dat is waar ook

44

Ria en Piet Ooijevaar

Is vrijdag de dertiende een dag waarop je meer kans hebt op ongelukken? Heeft de mens op zo’n dag meer pech dan op andere dagen? Daarnaar heeft REAAL op de eerste vrijdag de dertiende van dit jaar een serieus onderzoek gedaan. Dat gebeurde in samenwerking met organisaties als Otis (van de liften), Route Mobiel, Stichting Consument en Veiligheid en de Verkeersinformatiedienst. De resultaten van het onderzoek wezen uit dat op deze veelvuldig gevreesde dag in vergelijking met een willekeurige vrijdag zich niet meer ongelukken voordoen. Ook verslapen zich niet meer mensen, hebben treinen niet meer vertraging dan normaal en blijven niet meer mensen vastzitten in een weigerende lift. REAAL ondersteunde het onderzoek met een reclamecampagne, bestaande uit radiospotjes op donderdag en vrijdag en een campagne in de gedrukte media op zaterdag. Dat had tot gevolg dat de media het onderzoek serieus namen en dat er in verschillende radio- en tv-programma’s op werd ingegaan. Daarin legde de verzekeraar uit dat zij voortdurend bezig is met het berekenen van reële risico’s en dat het onderzoek was opgezet om erachter te komen of de angst voor deze ongeluksdag reëel is of slechts ingebeeld. Dat er zoveel aandacht aan werd besteed was een bijkomend gelukje. REAAL blijft dit soort onderzoeken dan ook uitvoeren. Naast de onderzoeken naar reële risico’s.

VB_0306_p45 30-01-2006 16:34 Pagina 45

nieuws

Hardlopen voor wendbare mentaliteit

N-N staat achter en op Oranje

De verkooporganisatie van REAAL Verzekeringen gaat aan ‘de versterking van de mentale wendbaarheid’ werken en doet dit met een hardloopproject. Men wil volgend jaar januari de halve marathon van Egmond lopen. Alle verkoopmedewerkers ondergaan een medische keuring, een conditietest en daarna wordt een persoonlijk trainingschema voor ze opgesteld. Er komen hardloopclinics en de verkopers krijgen een jaar de gelegenheid te trainen: ‘Niet alleen in de vrije tijd, maar ook na de maandelijkse teamvergadering.’ Reaal zorgt voor hardloopkleding en -schoenen. Ter voorbereiding op de halve marathon wordt er meegedaan aan Run2Day Loop in Utrecht, de Dam tot Damloop van Amsterdam naar Zaandam en de Zevenheuvelenloop in Nijmegen. De marathon van Egmond vindt plaats op 14 januari 2007. De vraag is of deze frisse aanpak leidt tot hogere verkoopresultaten of tot meer vacatures.

Nationale-Nederlanden staat achter het Nederlands elftal. Op sokken die zo oranje zijn dat ze pijn doen aan je ogen. De verzekeraar wil daarmee inhaken op de oranjekoorts, die in de aanloop naar de zomer naar verwachting steeds heviger zal worden. Nationale-Nederlanden is sinds 1992 hoofdsponsor van het Nederlands Elftal, en was in de jaren daarvoor al sponsor van de KNVB. Het Wereldkampioenschap voetbal 2006 in Duitsland houdt ze bij N-N dan ook al geruime tijd bezig. Dat resulteerde in een zending die bedoeld is om de relaties ook alvast in de juiste stemming te brengen. Dus kregen we op ons bureau een doos ter grootte van een wijnkistje die de voornoemde oranje sokken bleek te bevatten. In het bijgaande persbericht wordt ons beloofd dat we de komende maanden nog meer kunnen verwachten. We vragen ons nu al af wat dat zou kunnen zijn. Oranje sloffen? Oranje sokophouders? Of toch oranje zakdoeken om onze tranen te wissen als we verloren hebben van Duitsland?

Genomineerden Morningstar Awards De winnaars van de Morningstar Awards 2005 zullen hun prijzen op 14 februari in ontvangst kunnen nemen. De genomineerden zijn bekendgemaakt. In dertien categorieën zijn er in totaal 39 fondsen genomineerd voor een award. Behalve in de categorie Innovatief fonds (NL), gelden kwantitatieve objectieve criteria, daarbij spelen de rendementen over 2005 enerzijds en de rendement-risicoverhouding over een periode van drie jaar binnen de categorie anderzijds, een voorname rol. De verkrijgbaarheid van een fonds in Nederland is een vereiste. Het VB maakte een selectie uit de vele categorieën. Aandelen Nederland: ABN AMRO Small Companies Netherlands Fund; Orange Deelnemingen Fund; Delta Deelnemingen Fonds. Aandelen Europa: Fidelity Funds - European Growth; DWS Invest European Equities; Dexia Equities B EMU Small Cap. Aandelen wereldwijd: Fortis L Fund Opportunities World; Fortis OBAM; ING Global Growth Fund. Mixfondsen: Fidelity Funds - Euro Balanced Fund; ING / PostbankDynamic Mix Fund IV; Fortis L Fund Strategy Stability World. Obligaties euro: Delta Lloyd Rente Fonds; Fortis L Fund Bond Long Euro; Robeco Euro Obligaties Dividend. Obligaties wereldwijd: ABN AMRO Global Bond Fund Alrenta; Schroder ISF Global; Corporate Bond; PAM (L) Bonds Universalis. Innovatief fonds (NL): ABN AMRO Multi-Manager Funds - Global Asset Opportunities; ING Premium Dividend Fonds; Delta Lloyd Select Dividend Fonds.

Achter de tralies door originele verdwijntruc Een inwoner van Ravenna – niet in Italië maar in Ohio, Verenigde Staten – blies de motor van zijn BMW op. Hij besloot om zijn auto te begraven en bij zijn verzekeraar 20.000 Amerikaanse dollar te claimen wegens diefstal van de auto. Omdat de politie verschillende malen werd getipt, trok zij op onderzoek uit. Zij traceerde de auto en liet deze opgraven. De eigenaar werd opgepakt en uiteindelijk tot een jaar gevangenisstraf veroordeeld. Bovendien moest hij de van de verzekeraar ontvangen schadevergoeding terugbetalen, plus nog eens 15.500 dollar voor de in verband met het opgraven gemaakte kosten. (Associated Press)

Buro Nomden BV is sinds 27 jaar een begrip in Delft op het gebied van verzekeringen, hypotheken en pensioenen. Ter uitbreiding van ons huidige team zijn wij op zoek naar een:

Fulltime ervaren commercieel binnendienst medewerker Wij vragen: - HBO denken werkniveau - min. 3 jaar relevante werkervaring bij een assurantietussenpersoon - in het bezit van minimaal assurantie B en woningfinanciering 1 + 2 - goede contactuele en communicatieve vaardigheden en een collegiale instelling - ervaring met Diamant/Dias is een pré Wij bieden: - een uitdagende functie in een team waar een prettige en open sfeer heerst - goede honorering en prima secundaire arbeidsvoorwaarden De werkzaamheden bestaan uit het telefonisch te woord staan van onze klanten, het ondersteunen van onze buitendienstmedewerker en het maken van (hypotheek)offertes. Advisering met betrekking tot schade- en levensverzekeringen. De functie biedt veel uitdaging en vraagt flexibiliteit, creativiteit en zelfstandigheid. Geïnteresseerd? Stuur binnen 14 dagen je CV met motivatie, bij voorkeur per e-mail naar: [email protected] Buro Nomden B.V. Tanthofdreef 9 2623 EW DELFT


Tel: 015-212 16 48 Fax: 015-213 58 03 www.buronomden.nl

45

VB_0306_p46 30-01-2006 15:57 Pagina 46

satire

Criminelen onderling

46

Met een ruk draai ik mijn hoofd en kijk naar buiten. Mijn aandacht werd gegrepen door een paar piepende banden, driftig getoeter en een knalrode Saab vijfennegentig die zich agressief stationeert voor mijn salon. Uit de snelle bolide stapt een jongeman, type verkoper, blond haar in de nek en een iets te opzichtige designbril met duidelijk zichtbaar merkje. Een net iets te opzichtige streep in zijn pak, een net iets te groot goudkleurig horloge om de pols, net iets te licht bruine schoenen voor het donkerbruine pak en omgeslagen manchetten met golfbalknopen. Een nadrukkelijk aanwezige stropdas - model wijlen Pim Fortuijn - maakt het beeld compleet.

Het is bedacht door die Zweed, een consulent in verkooptechnieken. Hij richtte Bisso op: ‘Buy Indemnity Speed Security Online’. Minister Peter Jan Zilvervloot vindt het maar niets, maar hij kan het niet verbieden want het is geen verzekering – dat zou in strijd zijn met de wet - maar een omslagstelsel, een soort onderlinge voor notoire hardrijders. De OvNH, ha, ha wat een bak. Hij heeft wel gedreigd dat er dan maar celstraffen moeten komen voor hardrijders, dus ik denk aan een plannetje om dan katvangers in te zetten die als het ware jouw straf uitzitten. Vooral in de winter gewild, hoef je niet op straat te zwerven als dakloze. Mooi man!”

Anders dan zijn over-amicale begroeting “Hallo Barbiertje” doet vermoeden, ken ik hem niet. Aangezien het lunchtijd is, is verkoper direct aan de beurt. Ik krijg zo meteen de gelegenheid uit te zoeken welke zaak ik onder handen heb en omdat ik nieuwsgierig ben, komt dat goed uit. Naast zijn overduidelijk aanwezige aftershave is de man zelf ook nadrukkelijk aanwezig en zo is al snel duidelijk dat deze high-potential de Nederlandse markt aan het bestormen is met een ré-vó-lú-tió-nair product. De anti-boetepolis: “Geweldig man! Als sales director rijd ik meer dan 60.000 kilometers per jaar. Met die twee-punt-twee-direct-ingespoten-turbo-diesel van mij rijd ik in zijn vier al 180 kilometer per uur. Te gek hoor, maar weet je wat dat aan boetes kost op jaarbasis? Maar nu komt het mooie. Is er een Zweed die een werkloze vriend heeft, die weer een boete van 180 euro heeft gekregen voor laagvliegen. Maar hij is werkloos en dus is dat voor hem een rib uit z’n lijf. Nou, dat gold ook voor mij, maar ik ben nu niet meer werkloos, ik ben nu managing director van mijn eigen bedrijf en ik breng nu polissen ‘to the market’ die dergelijke boetes afdekken. Nou ja, het zijn geen echte polissen, want het is geen echte verzekering.

En zo zwetst de CEO/CFO/CMO nog even door. Ik denk na. Ik laat het hoofd ratelen en verbaas me over zoveel onzin. Ik doe er nog maar een schepje bovenop en zeg tegen verkoper: “Zeg, heb je al eens nagedacht over een hooliganpolis? Is straks wellicht via de KNVB met het oog op het WK en het strenge Duitse lik-op-stuk-beleid ook als collectiviteit met een flinke korting te sluiten misschien ...” Het hoofd houdt even stil en dan zegt het: “Weet je barbiertje? Je hebt me zojuist een fantastisch idee aan de hand gedaan! Ik richt de ‘OvCH’ op.” En hij vervolgt: “Bij iedere polis gratis zo’n oranje nazi-helm met de opdruk ‘Jetst gejen wier loos!’ Heeft ook nog eens een enorme exportpotentie. Lijkt me zeer geschikt voor de Engelse markt, uiteraard met een andere helm. Trouwens,” vervolgt hij nu helemaal enthousiast, “ik zie nog veel meer mogelijkheden voor misdaden die in groepsverband gepleegd worden. Wat denk je van een gangbangpolis, daar moet in Rotterdam toch een collectieve markt voor zijn ...” Ik slaak een diepe zucht en knip verder. Tegen zoveel nonsens is geen kruid gewassen.

Barbier


Den Haag bepaalt, De Amersfoortse vertaalt.

WIA Vaste Aanvulling AOV Dé oplossing voor een vaste aanvulling op de WIA-uitkering van arbeidsongeschikte werknemers. Met de WIA Vaste Aanvulling AOV van De Amersfoortse biedt uw relatie zijn werknemers een gegarandeerde inkomensaanvulling bij arbeidsongeschiktheid. Ongeacht of de werknemer zijn restverdiencapaciteit benut en ongeacht het soort WIA-uitkering, ontvangt de werknemer een uitkering die gebaseerd is op een vast percentage van zijn salaris. Uw relatie biedt zijn werknemers met de WIA Vaste Aanvulling AOV inkomenszekerheid in periodes dat het even tegenzit. De WIA Vaste Aanvulling AOV van De Inkomensverzekeraar van ondernemend Nederland, is dan ook een waardevolle secundaire arbeidsvoorwaarde. Wijs uw relatie daarom op de positieve effecten van deze verzekering. De Amersfoortse ondersteunt u bij uw marktbewerking. Wilt u meer informatie? Neem dan contact op met uw accountmanager of kijk op ons Extranet, via www.amersfoortse.nl.

De Amersfoortse. De Inkomensverzekeraar van ondernemend Nederland.


/JFVX 0/7;7SJKF,FV[F;PSHQMBO (FHBSBOEFFSEWSJKFLFV[FWBO[PSHWFSMFOFST

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

)FULPTUCBBSTUFCF[JUWBOVXLMBOUFOWFS[FLFSUVCJK0/7;;PSHWFS[FLFSBBS

Het Verzekeringsblad verschijnt elke veertien dagen op donderdag

Recommend Documents