Het Verzekeringsblad verschijnt elke veertien dagen op donderdag

VB_1306_P01 19-06-2006 15:08 Pagina 1

Onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910

WWW.VBNET.NL

Elke dag boos wakker ‘Onrechtvaardig onderscheid tussen verzekeraars met en zonder intermediair’ Het succes achter AXA’s UNIM-AOV 96e jaargang 22 juni 2006 nr. Het Verzekeringsblad verschijnt elke veertien dagen op donderdag

Jan Janse (directeur Stichting Examens Financiële Dienstverlening):

... Beleggen A moet afzonderlijke toets blijven Miljoenen nieuwe prospects voor Delta Lloyd

13

VB_1306_p02 19-06-2006 10:13 Pagina 2

All-in-one.

19 Verzekeringen in één MKB Pakket.

U kunt weer verder. U kunt binnenkort aan de slag met een wel heel compleet verzekeringspakket voor uw zakelijke relaties. In het nieuwe MKB Pakket van De Goudse zijn maar liefst 19 ondernemersverzekeringen opgenomen, waaronder nu ook onze uitgebreide AOVeel: ZelfstandigVerzekerd. Een all-in-one pakket dus, dat u in één klap veel extra voordelen, gemak én commerciële kansen biedt. Bel voor meer informatie (0182) 544 880 of kijk op www.goudse.nl.

VB_1306_P03 19-06-2006 15:08 Pagina 3

hoofdredactioneel

colofon

■ hoofdredactie

Jan Aikens Andriessen, Alex Klein, Wouter van Kooten (eindred.), Elly Gravendeel (red.ass.) ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-648999 ■ uitgever Elieg Akkermans ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders), Marjolein Spronk (abonnees) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, automatische bestellijn tel. 0570-673511, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2006 € 91,50 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 5,90 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,25 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Erik Meester, Marieke van der Veer, tel. 0570-648912, fax 0570-619179, e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink, tel. 0570-648685, fax 0570-649819, sluitingsdatum: dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Finedesign concept en ontwerpbureau Bno, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 ■ redacteuren Rienk

Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Continuïteit niet vanzelfsprekend Loopt de continuïteit van ‘het’ intermediairkantoor nu echt gevaar, of is sprake van het zoveelste loze doemscenario dat over deze beroepsgroep is geconstrueerd? Het antwoord op deze vraag is even kort als simpel: ja en nee. Ja, de financiële ondernemer die geen afscheid heeft kunnen nemen van de cultuur uit de oude wereld - en dus van mening is dat het ‘zijn tijd wel zal duren’, ‘de soep niet zo heet wordt gegeten’ en hij uiteindelijk gered wordt door ‘the invisible hand of god’ (vrij vertaald: door de verzekeraar) -, zet de continuïteit van zijn bedrijf wel degelijk op het spel. Zijn collega echter, die de marktontwikkelingen op korte en middellange termijn wel goed inschat en daarop al begint te anticiperen, kan zich tot in lengte van jaren de trotse eigenaar weten van een bloeiende advies- en bemiddelingsonderneming. Het is heel verleidelijk om uitgebreid te filosoferen waarom vermeende grote veranderingen in het verleden nooit leidden tot de kaalslag in de intermediaire wereld die door menig onheilsprofeet werd voorspeld, terwijl de komende ontwikkelingen wel onvermijdelijk het einde zullen betekenen van de kantoorbaas die denkt dat hij met achteroverleunen de stormen kan trotseren. We bezwijken niet voor die verleiding, domweg omdat de belangen die op het spel staan, daarvoor te belangrijk zijn. De combinatie van een aantal ontwikkelingen, zoals het verschuiven van productconcepten en de daarmee gepaard gaande krappere marges, de wijziging in de verhouding tussen afsluit- en doorlopende provisie en de transparantie inzake beloning (lees vooral: provisie) heeft ingrijpende gevolgen voor de bedrijfsvoering. Gevolgen waarop zo snel mogelijk geanticipeerd moet worden. Daarom ook ontbreekt de tijd voor filosofische theorieën, want er is werk aan de winkel. In elk geval voor de ondernemer die dat over vijf jaar nog steeds wil zijn. Bij herhaling ontvangen wij signalen uit de markt dat de overgrote meerderheid van de bemiddelaars nog niet tot actie is overgegaan. Waaraan men vaak de vraag koppelt of wij het niet wonderlijk vinden dat deze ondernemers kennelijk de situatie, waarin zij dreigen terecht te komen, onderschatten. Nee, dat vinden we niet zo verwonderlijk. Temeer niet, omdat het een beroepsgroep betreft waarvan, zoals gezegd, de afgelopen decennia periodiek het bestaansrecht ter discussie is gesteld. Verder is de manier waarop de verschillende ontwikkelingen op elkaar inwerken erg complex en ook lang niet voor elk individueel kantoor hetzelfde. We beseffen heel goed dat een serie artikelen in ons blad de ondernemer wel kan ondersteunen, maar nooit in staat zal zijn om zijn problemen op kantoorniveau volledig op te lossen. Daarom heeft Het Verzekeringsblad besloten om in samenwerking met DIN een aantal bijeenkomsten te organiseren. Om te beginnen zullen de ontwikkelingen in de breedte behandeld worden tijdens een praktijkgericht seminar op 7 september in Kasteel Nijenrode. Daarna gaan we in de vorm van workshops met een beperkt aantal deelnemers de diepte in (zie voor meer informatie www.vbnet.nl). Een logische stap voor een blad dat altijd onvoorwaardelijk binnen de veelzijdige financiële wereld de belangen van de intermediaire bedrijfskolom heeft verdedigd en al jarenlang meewerkt aan de succesvolle boekenserie ‘Ondernemen in de financiële dienstverlening’. Wij zouden ons werk slechts half verrichten wanneer wij ermee volstaan de lezers op te roepen in actie te komen omdat hun bestaanszekerheid op het spel staat. Daarom bieden wij samen met Dutch Insurance Network - ook de gereedschappen waarmee de continuïteit kan worden verzekerd. Jan Aikens [email protected]

nummer 13 - 22 juni 2006

3

VB_1306_p04 19-06-2006 10:14 Pagina 4

0,0037% KANS DAT EEN WERKNEMER NA ZIJN 65STE NOG WIL WERKEN. DE COLLECTIEVE PENSIOENVERZEKERINGEN VAN REAAL. REALIST IN VERZEKEREN.

Nederlanders mogen graag werken, maar genoeg is genoeg. Slechts 0,0037% is bereid door te werken na zijn 65ste. Daarom heeft 63% van de werknemers een pensioenregeling via de werkgever. Maar wat blijkt: maar liefst 85% heeft geen flauw idee hoeveel pensioen men werkelijk krijgt op het moment dat er wordt uitgekeerd. Gelukkig zijn er de 100% realistische pensioenverzekeringen van REAAL. Deze worden berekend met een reële rente. Niet met te optimistische rekenrentes die achteraf iets te enthousiast blijken te zijn ingeschat. Zo worden er realistische verwachtingen gewekt. En kunt u zowel werkgever als werknemer op ieder moment helderheid verschaffen. Grote kans dat dit een prima opening biedt bij uw volgende gesprek.

KESS2880_Kassa_210x297_27L.indd 1

26-05-2006 15:17:03

VB_1306_P05 19-06-2006 15:10 Pagina 5

inhoud

12

Doorneweerd wordt elke dag boos wakker

Rubrieken

De een vindt het leuk, de ander kijkt hem met glazige ogen aan. Gerrit-Jan Doorneweerd heeft zo zijn eigen kijk op de bedrijfstak. Hij ventileert zijn mening over de actualiteiten binnen de branche en alles wat daarmee te maken heeft via zijn weblog ‘Doorneweerd wordt boos wakker’. Voor velen een frisse start van de werkdag. Maar Doorneweerd doet veel meer dan webloggen.

Hoofdredactioneel

3

Nieuws

6

onder meer: - professorale rede Wouter Kalkman - hypotheekplatform Shock

Hypotheken

14

Beleggen A moet afzonderlijke toets blijven Directeur Jan Janse van de Stichting Examens Financiële Dienstverlening: “Wij blijven als enig instituut beschikbaar in de volle breedte, ook voor de twintig kandidaten die op willen gaan voor een specialistisch branche-examen. We zullen niet stoppen met een bepaald examen, wanneer dat niet meer rendeert. De SEFD is nog steeds van de branche.”

25

onder meer: - tweetalige hypotheekbescherming

Co-assurantie

28

De co-assurantiemarkt gaat met zijn tijd mee

Column

31

Michel Makaaij - De prospectusaansprakelijkheidsverzekering

18

21

Delta Lloyd vaart wel bij mega zorgfusie

Jurisprudentie

Commercieel gezien haalde de Delta Lloyd Groep als kleinste zorgpartij de grootste winst uit de fusie met Menzis en Agis. Het concern krijgt er ruim drie miljoen prospects bij én de garantie dat een deel daarvan jaarlijks wordt ververst. Martin Duvivier, directievoorzitter Delta Lloyd & OHRA Zorg: “Ons concern behoort straks tot een van de weinige partijen in de markt die een heel sterke zorg- en inkomenspropositie kunnen bieden.”

mr Tirza Hekster - Aansprakelijkheid voor vakantieongevallen

Indexfondsen: Een zinnig alternatief? Bij de invulling van het beleggingsbeleid spelen tal van factoren een rol, ook zijn er veel beleggingsvormen beschikbaar. De rendementen worden vooral bepaald door de verdeling over de beleggingscategorieën, de marktrendementen. Ook de afweging tussen passief en actief beheer speelt dan een belangrijke rol. De keuze is groot en complex. Voor wie rendement zoekt en een negatieve performance ten opzichte van de index wil beperken is het indexfonds een betrouwbaar en goedkoop alternatief.

Producten onder meer: - annuleringsverzekering voor hogere reissommen

34

Met name(n)

35

MV&D!

36

Jaap Oudijk: - Niet met hagel maar gericht schieten

ICT

AXA brengt UNIM-succes nu ook voor ondernemers Aandacht, betrokkenheid en communicatie, een multidisciplinaire benadering en een AOV-schade zo snel mogelijk uit het medisch circuit halen. Dat is de insteek van AXA bij de succesvolle UNIMAOV. Een aanpak die AXA niet meer exclusief voor artsen en witte boorden houdt maar nu ook openstelt voor ondernemers.

38

Onder meer: - Hein Aanstoot nieuwe directeur SIVI

Schade

26

32

40

Het risico van klimatologische veranderingen

Verzekerend buitenland

41

Nieuws

42

Nieuwe assurantiekantoren

44

Barbier

46

Volledige Branche-informatie = Het VB + vbnet.nl + VB-interactief + VB-Barometer (kijk iedere dag even op www.vbnet.nl) nummer 13 - 22 juni 2006

5

VB_1306_P06 19-06-2006 15:10 Pagina 6

nieuws

Wouter Kalkman tijdens professorale rede:

‘Niet te rechtvaardigen onderscheid tussen verzekeraars die met en zonder intermediair werken’ “Als je als consument via internet een verzekering wilt sluiten, zul je gaan zoeken naar een verzekeraar die verzekeringen aanbiedt (via een georganiseerd systeem voor verkoop) via zijn website. Verkoop via de website zal de toekomst zijn. Een verzekeraar die op die wijze zijn verzekeringen aanbiedt, zal de consument in staat stellen de verzekering rechtstreeks of via een assurantietussenpersoon op zijn website te sluiten. Op het netwerk van de verzekeraar krijgt de consument vervolgens zijn eigen Persoonlijke Internet Pagina, waar hij zijn verzekeringen beheert. Oriënteren, informeren, aanvragen en sluiten van de verzekering zal interactief verlopen. Alle documenten, waaronder de polisgegevens en de algemene en bijzondere polisvoorwaarden, zal de consument kunnen terugvinden op zijn Persoonlijke Internet Pagina op het netwerk van de verzekeraar. De communicatie tussen verzekeraar en assurantietussenpersoon respectievelijk consument zal via e-mail of via de website lopen.” Zo schetste Wouter Kalkman vorige week donderdag de toekomst tijdens de rede waarmee hij het ambt van hoogleraar Verzekeringsrecht aan de Universiteit van Amsterdam aanvaardde. De aanwezigen in de goed gevulde aula van de universiteit luisterden geïnteresseerd naar het betoog van de professor. Dat gold voor de aan de juridische faculteit verbonden wetenschappers, maar evenzeer voor familieleden, collega’s van Nationale-Nederlanden en ING en andere belangstellenden. Ook in zijn nieuwe ambt verstond Kalkman de kunst om een presentatie te geven in een toonzetting die uiteraard wetenschappelijk onderbouwd was, maar tegelijkertijd voor iedereen goed was te volgen. De vraag die Kalkman stelde was niet zozeer hoe de advisering en verkoop van verzekeringsproducten zich in de toekomst zal gaan afspelen, maar meer waarom die toekomst nu nog niet de dagelijkse praktijk vormt. “Misschien komt dat, omdat de consument zijn weg via internet nog niet heeft gevonden. Maar, misschien heeft de consument zijn weg nog niet kunnen vinden omdat het wettelijk kader assurantietussenpersonen en verzekeraars nog steeds belemmeringen opwerpt voor de ontwikkeling van het elektronisch verstrekken van de wettelijk voorgeschreven informatie; het elektronisch tot stand laten komen van de verzekeringsovereenkomst en het afgeven van de elektronische polis,” legde hij de vinger op de zere plek. “Internet heeft voor consumenten en verzekeraars met name voordelen als het gehele proces van oriënteren, informeren, aanvragen, sluiten, afgeven van de polis en informeren tijdens de looptijd van de verzekering langs elektronische weg kan plaatsvinden. Als dit proces gedeeltelijk via internet en gedeeltelijk via papier moet lopen, belemmert dat naar

6

mijn mening de ontwikkeling van het gebruik van internet voor het aanvragen en sluiten van verzekeringen.”

De minister houdt van een goed stuk papier Het is met name minister Donner die het in het verhaal van Wouter Kalkman moet ontgelden. “De minister houdt van een goed stuk papier”. Donner vindt dat papier de consument meer bescherming en duidelijkheid geeft, hetgeen de rechtszekerheid bevordert. “Van een minister die het Nederlandse drugsbeleid toelicht in de vorm van een ‘rap’ zou je toch een meer vooruitstrevende opvatting verwachten.” Door vast te houden aan papieren documenten ontlokt de minister uitspraken over verzekeraars “als zouden consumenten zich daar wanen in een oudheidkundig museum, omdat je als klant niets via internet kunt doen.”

Conflict tussen BW en Bfd Het Besluit financiële dienstverlening schrijft voor dat de door de verzekeraar of de adviseur te verstrekken informatie in beginsel op papier moet plaatsvinden. Maar daarnaast biedt het Besluit de mogelijkheid om de informatie ook via een andere duurzame drager van gegevens te verstrekken. Hieronder wordt verstaan computerdiskettes, cd-roms en de harde schijf van de computer (voor de opslag van e-mails). “Een Persoonlijke Internet Pagina die de consument op het netwerk van de verzekeraar heeft, geldt naar mijn mening ook als duurzame drager zolang de informatie door de consument maar kan worden opgeslagen op de harde schijf van zijn computer,” aldus Wouter Kalkman. “Dit betekent dat het mogelijk is dat de verzekeraar per e-mail aan de consument laat weten dat er mededelingen staan op diens Persoonlijke Internet Pagina, mits die informatie maar door de consument op de harde schijf van zijn computer geplaatst kan worden.” Zo lijkt er nog weinig in de weg te staan om definitief het elektronische tijdperk te betreden. Maar dat is slechts schijn, legde Kalkman uit. “Bij het verstrekken van algemene voorwaarden hebben wij niet alleen te maken met het Bfd, maar ook met het Burgerlijk Wetboek.” Op grond van het BW mogen de algemene voorwaarden per e-mail of internet slechts verzonden worden, indien de verzekeringsovereenkomst langs elektronische weg tot stand is gekomen (verkoop op afstand via elektronische weg). Maar als de consument contact heeft met zijn adviseur, komt de verzekeringsovereenkomst niet langs die weg tot stand. En dat leidt tot een merkwaardig verschil, constateert Kalkman. “Een consument, die een assurantietussenpersoon in de arm heeft genomen en met wie hij persoonlijk contact heeft, kan op grond van het Besluit financiële dienstverlening de algemene voorwaarden via e-mail en internet ontvangen, maar tegelijkertijd wordt dat onmogelijk gemaakt door het Burgerlijk Wetboek. Alleen maar omdat hij persoonlijk contact heeft met de assurantietussenpersoon! Het Burgerlijk Wetboek zet het Besluit financiële dienstverlening op dit punt eenvoudig ter zijde! Een verzekeraar kan dus alléén de algemene voorwaarden langs elektronische weg verzenden indien: - de consument rechtstreeks en zonder gebruik te maken van een

VB_1306_P07 19-06-2006 15:10 Pagina 7

nieuws

assurantietussenpersoon, via de website van de verzekeraar de verzekeringsovereenkomst sluit, dan wel - de consument door bemiddeling van een assurantietussenpersoon de verzekeringsovereenkomst via de website van de verzekeraar sluit en waarbij de communicatie zowel tussen consument en assurantietussenpersoon als tussen assurantietussenpersoon en verzekeraar uitsluitend langs elektronische weg plaatsvindt.”

Rechtstreeks via website; toch papieren rompslomp Aan het totstandkomen van de verzekeringsovereenkomst via de website van de verzekeraar zijn geen voorschriften verbonden. De overeenkomst komt simpelweg tot stand door aanbod en aanvaarding. Maar hoe zit het nu als de verzekering gesloten wordt door tussenkomst van een intermediair? Kalkman: “De consument zit op kantoor bij de assurantietussenpersoon of de assurantietussenpersoon zit bij de consument thuis. De assurantietussenpersoon verricht in aanwezigheid van de consument de handelingen die nodig zijn om de overeenkomst via het netwerk van de verzekeraar tot stand te brengen, zoals het invoeren van gegevens en het accorderen van gevraagde handelingen namens de consument. De verzekeringsovereenkomst komt dan niet langs elektronische weg tot stand. Er is immers persoonlijk contact tussen de consument en de assurantietussenpersoon. In die situatie gelden uitsluitend de algemene regels die van toepassing zijn op het totstandkomen van overeenkomsten.” En dat betekent dan wel papieren rompslomp. Maar ook als de verzekeringsovereenkomst volledig via elektronische weg tot stand is gekomen, kan de communicatie niet volledig papierloos verlopen. De verzekeraar moet immers nog een polis afgeven en daaronder vallen ook de algemene en bijzondere polisvoorwaarden. “Dit betekent dat wanneer de informatieverstrekking en het sluiten van de verzekering geheel via e-mail en internet heeft plaatsgevonden, altijd nog een schriftelijke polis moet worden verstrekt alsmede een schriftelijke versie van de algemene en bijzondere polisvoorwaarden!”

Delta Lloyd keert landbouwkorting uit Delta Lloyd heeft besloten over de periode september 2005-september 2006 de landbouwkorting (LAK) uit te keren. Agrarische relaties met meerdere agrarische verzekeringen ontvangen hierdoor een korting. Het kortingspercentage wordt bepaald door het aantal branches dat ervoor in aanmerking komt en het daarbij behorende premiebelang. Het recht op korting is gekoppeld aan de schaderesultaten van Delta Lloyd. Ook in voorgaande jaren heeft de verzekeraar de landbouwkorting uitgekeerd.

AXA verstevigt marktpositie in Nederland AXA verstevigt met de koop van het Zwitserse Winterthur haar positie in de belangrijkste markten. Volgens AXA zijn de Nederlandse activiteiten van Winterthur zeer complementair aan die van AXA in Nederland. De marktaandelen in schade en leven stijgen tot boven 3%, daarmee verstevigt AXA haar positie in Nederland. Met de transactie voegt Winterthur 100 miljard aan beheerd vermogen toe aan de AXA-groep, dat hiermee in de top-5 van vermogensbeheerders komt. AXA koopt Winterthur voor 7,9 miljard euro in cash, te betalen aan Winterthur-moeder Credit Suisse. Daarnaast verzorgt AXA een herfinanciering van uitstaande schulden van 1 miljard. Volgens een woordvoerder van AXA in Parijs wordt binnenkort bekeken hoe de integratie verloopt en of de naam van Winterthur-dochter DBV behouden zal blijven. AXA kent namelijk een één-merkstrategie en wijkt daar nauwelijks vanaf. Het in België zeer bekende Royale Belge of het oude Britse Sun Life veranderden ook in AXA. De integratie in ons land moet volgens bronnen op 1 januari 2007 zijn afgerond. Of dit inhoudt dat er één centrale vestiging in Nederland (Utrecht) komt, wordt onderzocht.

CDFD erkent zes exameninstituten

Lappendeken Op grond van de Wfd en het Bfd mag de meeste informatie via e-mail en internet worden verstrekt. Op grond van het BW kunnen de algemene voorwaarden alleen via die weg verstrekt worden indien de verzekering langs elektronische weg tot stand komt. Is er sprake van bemiddeling door een intermediair dan wordt die weg wel geopend door het Bfd, maar tegelijkertijd afgesloten door het BW en het Burgerlijk Wetboek gaat voor boven het Besluit. “Een botsing van wetten die niet te rechtvaardigen is en eveneens een niet te rechtvaardigen onderscheid tussen verzekeraars die met en verzekeraars die zonder assurantietussenpersonen werken,” luidt het oordeel van Kalkman. “Deze lappendeken is met het oog op de ontwikkeling van de elektronische snelweg in het verzekeringsrecht echt niet wenselijk. Er is alle reden tot wetswijziging!” Jan Aikens

Proteq rondt overname Route Mobiel af Proteq heeft definitief alle aandelen van Route Mobiel verworven. Met de volledige aandelenportefeuille in handen verwacht de verzekeraar Route Mobiel verder te kunnen uitbouwen. Eerder al berichtte het dochterbedrijf van SNS REAAL in principe overeenstemming te hebben bereikt.

Het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) heeft zes exameninstituten erkend die in het kader van de Wet financiële dienstverlening examens mogen gaan afnemen in één of meerdere Wfd-modules. De erkenning geldt tot 31 maart 2008.

De erkende exameninstituten zijn: • Eduvalent – Bergen op Zoom • Exameninstituut Beroepsonderwijs Financiële Sector (EBFS) – Amersfoort • Nederlands Instituut voor het Bank-, Verzekerings- en Effectenbedrijf (Nibe-SVV) – Amsterdam • Stichting Certificering FFP – Baarn • Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs (SEH) – Amsterdam • Stichting Examens Financiële Dienstverlening (SEFD) – Utrecht

De exameninstituten moeten zich bij de examinering en diplomering houden aan de modulaire Wfd-indeling. Het blijft mogelijk een aanvraag in te dienen bij de CDFD om erkend te worden als exameninstituut.

nummer 13 - 22 juni 2006

7

VB_1306_p08 19-06-2006 10:14 Pagina 8

VB_1306_P09 19-06-2006 15:10 Pagina 9

nieuws

Switchverbod voor wanbetalers in de zorg

Diploma’s met recht op Wfd-vrijstelling

Als het aan Zorgverzekeraars Nederland ligt dan verliezen wanbetalers hun recht om te switchen van zorgverzekeraar. De koepel van zorgverzekeraars heeft dit idee uitgewerkt in een plan van aanpak, dat afgelopen week naar minister Hoogervorst van Volksgezondheid is verstuurd. Het plan bestaat uit twee fasen. Gedurende de eerste zes maanden van de betalingsachterstand voeren zorgverzekeraars volgens een gezamenlijk protocol verschillende reguliere incassoactiviteiten uit. Het gaat hier bijvoorbeeld om aanmaningen, incasso en het inschakelen van een deurwaarder. De wanbetaler blijft gedurende die periode gewoon verzekerd. Als de verzekerde na zes maanden zijn financiële verplichtingen nog steeds niet heeft nagekomen, volgt een tweede fase. De verzekerde komt onder een ‘verzwaard regime’ te vallen. Dit houdt in dat een landelijk bureau de incasso van de premies op zich zal nemen. De verzekerde blijft ook nu nog steeds verzekerd. Het bureau zal echter vaker met de wanbetaler contact zoeken, sneller een deurwaarder inschakelen en beslag leggen op loon. De wanbetaler krijgt ook te maken met een opslag op zijn reguliere premie om de kosten van incasso te dekken. Om te voorkomen dat deze groep verzekerden met de basispolis naar een andere zorgverzekeraar overstapt en – opnieuw - weigeren aan hun verplichting te voldoen, wil ZN nu ook het ultieme wapen kunnen inzetten: het verbod om jaarlijks van zorgverzekeraar te wisselen.

Het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) heeft een eerste lijst van gelijkstellingen Wfd-diploma’s gepubliceerd. Het betreft diploma’s die naast de al eerder gepubliceerde diploma’s ook voldoen aan de deskundigheidsvereisten van één of meer Wfd-diploma’s. Een (voorlopige) vergunningenhouder moet voor 1 oktober 2007 voldoen aan de deskundigheidsvereisten van de Wfd, ofwel door te beschikken over één of meer van nieuw te behalen Wfd-modulediploma’s, ofwel over een in het verleden behaald diploma dat gelijkgesteld is aan de nieuwe diploma’s. Het CDFD kan daarnaast op verzoek ook nog andere diploma’s gelijkstellen. De afgelopen maanden zijn meer dan honderd verzoeken om gelijkstelling bij het CDFD binnengekomen. Daarvan zijn nu een kleine twintig gehonoreerd. Of de overige verzoeken daarmee zijn afgewezen is nog niet duidelijk. In elk geval zal het College op zijn website (www.cdfd.nl) vermelden welke diploma’s wel en welke niet voor vrijstelling in aanmerking komen.

WGA-eigenrisicoperiode tien jaar Het kabinet heeft besloten dat werkgevers er vanaf 2007 voor kunnen kiezen om gedurende een termijn van tien jaar het eigen risico van de WGA te dragen. Verder zal het kabinet een bedrag van 240 miljoen euro uittrekken om de rentehobbel af te vlakken. “Als de politiek besluit tot een meer substantiële periode van eigenrisicodragen per 1 januari aanstaande, dan is het zaak dat dit besluit snel openbaar wordt gemaakt opdat bedrijven tijdig en weloverwogen kunnen beslissen of zij eigenrisicodrager willen worden of niet”, schreven Herman Verhoef en Eugène van ’t Hooft (Fortis ASR) in Het VB van 26 mei. Zij zijn op hun wenken bediend. Het ministerie van Sociale Zaken heeft onlangs de eigenrisicoperiode vastgesteld op 10 jaar. Zo’n lange periode heeft “een evident en onomstreden voordeel vanwege betere reïntegratieprikkels”, aldus het ministerie. “Hoe langer de duur van de eigenrisicoperiode, hoe groter de prikkel om te reïntegreren wordt voor de werkgevers. Zij hebben immers bij een geslaagde reïntegratie-inspanning een langere terugverdienperiode in de vorm van bespaarde uitkeringen.”

Rentehobbel Ook heeft het ministerie de rentehobbelknoop doorgehakt. Omdat het UWV kan werken met een omslagstelsel terwijl private verzekeraars verplicht zijn premies te berekenen op basis van rentedekking, dreigt een ongelijk speelveld. Het UWV kan dan immers van start gaan met een lagere premie. Om toch gelijkwaardige concurrentiemogelijkheden te scheppen, komt er een tijdelijke opslag op de WGA-premie van het UWV. Alle werkgevers worden voor deze hogere private en publieke premies in de aanloopfase gecompenseerd door een extra verlaging van de basispremie voor arbeidsongeschiktheid. Deze compensatie bedraagt 240 miljoen euro in 2007. Het CPB heeft geraamd dat per 2007 zo’n 30% van de in totaal 350.000 werkgevers eigenrisicodrager wil worden. Daarmee wordt een nieuwe markt geopend van naar schatting 1,6 miljard euro.

ABZ hoeft geen schadegegevens te verstrekken aan BOVAG Op 8 juni diende een kort geding, door BOVAG aangespannen tegen ABZ. Inzet is het beschikbaar stellen van schadecalculatiegegevens van individuele bedrijven door ABZ ten behoeve van een schadefunctionaliteit binnen AutoLOG van BOVAG. ABZ wil geen medewerking verlenen aan de levering van gegevens met betrekking tot het schadeverleden van personenauto’s. Het betreft volgens het softwarehuis gegevens uit het schadecalculatiesysteem Audatex dat sinds 1992 door ABZ op de markt wordt gebracht. Tijdens de uitspraak op 13 juni wees de rechter de vordering van BOVAG af. De motivering en argumentatie van de rechter volgen echter pas eind juni.

Motortoertocht Noordhollandsche De Noordhollandsche van 1816 organiseert in samenwerking met Legal & General ook dit jaar zijn traditionele motortoertocht. Motorliefhebbers uit de verzekeringsbranche kunnen meerijden met de tocht, die op zaterdag 23 september plaatsvindt. De tocht start bij het kantoorgebouw van de Noordhollandsche in Oudkarspel en voert langs een groot aantal mooie plekken in NoordHolland. De deelnemers worden verdeeld in meerdere kleine groepjes. Aanmelden voor deze motortoertocht kan door een mail te sturen naar [email protected], onder vermelding van de kantoorof bedrijfsnaam, het aantal deelnemers, de naam en het adres van de deelnemer(s) en van eventuele bijrijder(s) en het type motorfiets(en) waarmee wordt gereden. De inschrijving sluit op 1 september 2006.

Neerlandia van 1880 introduceert DAS-gezinspolis Schadeverzekeraar Neerlandia van 1880 heeft haar schadepakket uitgebreid met een gezinsrechtsbijstandverzekering die zowel in de bestaande Pakketpolis kan worden opgenomen als ook op individuele basis beschikbaar is. Hiertoe is de maatschappij een samenwerking aangegaan met DAS rechtsbijstand. Laatstgenoemde neemt de uitvoering van de rechtsbijstand volledig voor haar rekening.

nummer 13 - 22 juni 2006

9

VB_1306_P10 19-06-2006 15:10 Pagina 10

nieuws

Open hypotheekplatform Shock operationeel Shock, het platform voor ketenintegratie van hypotheekbemiddeling, is volledig operationeel. Shock is ontworpen als een grote ‘wereldstekker’ waarmee ketenintegratie in de hypothecaire dienstverlening mogelijk is. Het belangrijkste doel van Shock is de kosten in de totale hypotheekketen te reduceren en een verbetering van de service te realiseren. Straight Through Processing moet hiervoor zorgen. Shock is ontwikkeld door de stichting Shock. De voorzitter van de stichting is Bas Millenaar van de Hypothekers Associatie. Wij vroegen hem wat shock precies inhoudt en hoe het zich tot HDN of de GIM verhoudt. “Shock is geen HDN. Een essentieel verschil is dat HDN de modus is voor het verzenden van hypotheekgerelateerde berichten. Shock gaat veel verder dan dat. Het is een open marktplaats die veel meer kan verzenden dan berichten alleen. We willen er een echte ketenintegratie mee bereiken met iedereen die met de keten iets te maken heeft. Er kunnen daarom bijvoorbeeld ook rekening-couranten worden verzonden, maar ook allerlei andere informatie als taxatierapporten, stukken van de notaris, polissen en acceptatieformulieren. Denk ook aan informatie van NHG of BKR. Alles is te verzenden en te combineren. Het concept is gebouwd op de bestaande infrastructuur ‘BizTalk’ van Atoz Origin. Deze infrastructuur stelt de gebruikers in staat om in één keer alle soorten informatie te versturen naar verschillende partijen. Het is dus veel meer dan HDN. Shock is vooral gericht op efficiëntie en het realiseren van kostenverlagingen.”

Deelname Millenaar benadrukt dat hij daarmee overigens niets ten nadele van HDN wil zeggen. “Sterker, Shock is HDN-gecertificeerd. We kunnen HDN, GIM- en ADN-berichtenverkeer ontvangen en verwerken.” Shock is een stichting en heeft geen winstoogmerk. De inkomsten zijn bedoeld om de investering bij Atoz Origin te betalen. Eventuele winsten vloeien terug naar de participerende partijen. Millenaar kent de kritiek op Shock als zouden de grote ketens hiermee de kleine hypotheekkantoren uit de markt willen drukken. “Dat is niet zo, het is een open marktplaats. Iedereen kan deelnemen. Het onderscheidende karakter aan de voorkant moet je zelf maken, hoe de zaken aan de achterkant zo efficiënt mogelijk worden geregeld is een ander verhaal.” Volgens Millenaar zijn alle belangstellende partijen daarom welkom om deel te nemen aan Shock. Ook VEH? Millenaar: “Ook VEH. Shock is een open platform, dus ook VEH is welkom.” Millenaar zegt dat NHG zich positief heeft getoond over Shock: “Er is belangstelling. Shock is robuust genoeg om het aan te kunnen. Het is echte ketenintegratie.” Stichting Shock verwacht dat het aantal elektronische aanvragen in de hypotheekmarkt aanzienlijk omhoog kan van 40% nu naar meer dan 75%. Nog belangrijker is het doel om het aantal acceptaties dat automatisch wordt afgehandeld (Straight Through Processing) op te voeren van 5% naar 75%. Deze verbeteringen leveren veel besparing in de keten die de consument weer ten goede komen. Ook is het voor de consument veel sneller duidelijk wat de status is van zijn hypotheekaanvraag. De intermediaire ketens kunnen bovendien de concurrentie met de directe aanbieders als banken zo beter aan.

10

Op dit moment zijn acht partijen bezig met de mogelijkheden van Shock: De Hypotheekshop, De Hypotheker, Reaal, Achmea, Welke Financiële Diensten, DBV, Xtensive franchising en Quion. Daarnaast meldt Shock een brede interesse in de markt voor aansluiting op Shock.

V.l.n.r.: Martin Keegstra (Welke Financiële Diensten), Benedicte van Houtert (Atos Origin), Guido Witpen (Reaal Verzekeringen), Ton Schotgerrits (bestuurslid Shock), Lodewijk van der Heijden (De Hypotheekshop), Tjeerd Rienstra (Quion), Wijnand Mebius (Achmea), Bas Millenaar (De Hypotheker).

Het principe Shock Shock werkt volgens het principe van de “apothekerskast”. Binnen dit principe kunnen deelnemende partijen; geldverstrekkers, intermediairs, inkoopcombinaties en outsource providers met elkaar communiceren met behoud van de eigen werkwijze. Zij zijn onderling verbonden door de algemene infrastructuur, maar elke partij gebruikt zijn eigen inhoudelijke manier van communicatie. De apothekerskast bestaat uit verschillende laden, waarbij elke lade is ingericht om de inhoudelijke communicatie tussen één of meerdere verstrekkers en een distributeur te regelen volgens de door hun beide opgestelde regels. Samengevat heeft de apothekerskast de volgende kenmerken: • Geen algemene inhoudelijke standaard; • Open technologische infrastructuur; • Inhoud binnen laatjes door beide partijen te definiëren, geen inhoud opgelegd vanuit systeem; • Het systeem heeft de mogelijkheid verschillende gangbare berichtformaten te ontvangen en vertalen (XML, EDI, flatfile, etc); • Technische infrastructuur wordt beheerd door een risicodragende partij buiten de hypotheekbranche.

Rienk Andriessen

VB_1306_P11 19-06-2006 15:10 Pagina 11

nieuws

Europeesche lanceert Sporttimerverzekering

Fortis ASR breidt Schadeservice in

Reisverzekeraar Europeesche heeft voor de bezitters van een sportwagen een speciale Sporttimerverzekering ontwikkeld. Het product is bestemd voor sportauto’s/cabrio’s tot 20 jaar oud, waaronder vallen exoot, coupé, cabriolet, grand-tourismo, kitcar en replica-uitvoeringen, met 2 of 2+2 zitplaatsen. De auto dient voornamelijk recreatief en/of hobbymatig te worden gebruikt en moet in de toekomst als klassieker te bewonderen zijn. Verzekerde dient voor het dagelijks vervoer over een andere personenauto te beschikken. Het jaarkilometrage is beperkt tot maximaal 10.000. Voor sporttimers met een te verzekeren waarde boven 50.000 euro en/of een motorvermogen van meer dan 300 pk kunnen afwijkende premies en/of voorwaarden gelden. De auto’s kunnen gedekt worden voor WA (Wettelijke Aansprakelijkheid), WA en Beperkt casco of WA en Volledig casco, allen inclusief hulpverlening in Nederland. Uitbreidingsmodules zijn: Hulpverlening Europa (inclusief niet-Europese landen aan de Middellandse Zee), Ongevallen voor inzittenden, Verhaalservice-extra, Rechtsbijstand en/of Woonplaatsservice.

natura uit

Elvia promoot reis- en

Het vernieuwde schadeconcept werd gepresenteerd tijdens een speciale dag

annuleringsverzekeringen

werd ook het nieuwe initiatief ‘Verzekerde huisvesting’ gepresenteerd, een tij-

Fortis ASR heeft de formule Schadeservice in natura voor woonhuis- en Inboedelverzekeringen aangepast. Hierdoor kunnen intermediairs die met bevoegdheid aangesloten zijn bij Schaderegeling Select nu ook rechtstreeks gebruikmaken van de diensten van HerstelVerzekerd en schademeldingen zelf doorsturen naar herstelbedrijven. Hierdoor neemt de kans op fouten af, vindt schadeafhandeling sneller plaats en is het mogelijk de voortgang van de herstelwerkzaamheden te volgen.

voor de Schaderegeling Select relaties van Fortis ASR. Tijdens de bijeenkomst delijke huisvesting in een woonunit die op afroep beschikbaar is.

Elvia Reisverzekeringen is onder het motto ‘Eenmaal op reis ontdek je wat je in Nederland hebt gekocht’ gestart met een reclameactie rond haar doorlopende reis- en annuleringsverzekering. De verkoopmodule op het extranet ‘Elvia Easy’ wordt breed ingezet bij de promoactie. René Vermeule, directeur Marketing & Sales bij Elvia: “We willen aan intermediairs en consumenten duidelijk maken dat bij het verkopen en het afnemen van Reis- en Annuleringsverzekeringen het van belang is goed naar de kwaliteit van de producten te kijken en niet alleen naar de hoogte van de premies. Een complete verzekering met een uitgebreide dekking is soms maar enkele euro’s per maand duurder, terwijl de maximale vergoedingen later enorm kunnen verschillen.”

L&G stuurt lijfrente-luisterCD Legal & General heeft aan ruim 3500 assurantiekantoren een luisterCD gezonden met informatie over expirerend lijfrentekapitaal. De inhoud van de CD is gericht op de eindconsument. Gedurende zo’n 30 minuten wordt, onder meer door Mr. Pierre Akkermans, informatie gegeven over de aspecten waaraan de consument moet denken als hij een besluit neemt over zijn expirerend kapitaal. Op de CD wordt uitgebreid stilgestaan bij het belang voor de consument om zich bij deze beslissing te laten begeleiden door een deskundige adviseur.

Nieuwe slogan Cardif

Zorg-no-claim blijft gehandhaafd

Cardif Schadeverzekering viert haar tienjarig bestaan op Nederlandse bodem met een nieuwe slogan: ‘Verder in verzekeren, dichter bij u’. De maatschappij heeft het afgelopen decennium een belangrijke bijdrage geleverd aan het succes van het hypotheekbeschermingsproduct in ons land. De nieuwe slogan moet onder meer in de dienstverlening van de maatschappij terugkomen en wel in de vorm van persoonlijke aandacht en service aan intermediair en consument. Daarnaast zal er nog actiever worden gezocht naar nieuwe producten die aansluiten bij de groeiende zekerheidsbehoefte van de consument. Hiertoe wordt het productenpalet in het najaar al uitgebreid met een aantal nieuwe producten en services waarbij het onderwerp ‘care voor de klant’ opvallend aanwezig zal zijn.

Het kabinet heeft op voorstel van minister Hoogervorst van Volksgezondheid, Welzijn en Sport besloten de no-claimteruggaveregeling te handhaven. De regeling zal niet worden vervangen door een verplicht eigen risico. Uit een evaluatie van de no-claimteruggaveregeling blijkt dat de collectieve lasten in 2005 zijn gedaald met 1,4 miljard euro. In 2006 zal waarschijnlijk sprake zijn van een daling van 2 miljard euro. Volgens VWS zijn verzekerden zich door de no-claim beter bewust van de zorgkosten en hebben ze bijvoorbeeld gekozen voor goedkopere medicijnen en hulpmiddelen.

BRAND?

contra-expertise! www.coolen-expertise.nl nummer 13 - 22 juni 2006

11

VB_1306_P12 19-06-2006 15:11 Pagina 12

intermediair

Doorneweerd wordt elke dag boos wakker Veel branchegenoten beginnen de dag met een blik op de weblog ‘Doorneweerd wordt boos wakker’. Daar ventileert Gerrit-Jan Doorneweerd op geheel eigen wijze zijn mening over actualiteiten binnen de branche en alles wat daarmee te maken heeft. De actieve weblogger is eigenaar van het Amsterdamse kantoor Doorneweerd Assurantiën. Met de IJtunnel bijna voor de deur, was er de afgelopen week weer voldoende inspiratie aanwezig om boos te worden. Maar Doorneweerd doet meer dan webloggen. De een vindt het leuk, de ander kijkt hem met glazige ogen aan. Gerrit-Jan Doorneweerd heeft zo zijn eigen kijk op de branche waarin hij al 24 jaar rondloopt. “Verzekeringen zijn niet leuk. Ze zijn saai, kosten te veel en zitten volgens de meeste klanten vol met trucjes en uitvluchten om maar niet te hoeven uitbetalen. Toch kun je ook deze klanten laten zien dat het een mooi vak is.” Om het vak voor zichzelf leuk te houden slaat Gerrit-Jan Doorneweerd elke avond rond tien uur zijn laptop open om een begin te maken aan een nieuwe kritische noot op www.bozig.nl. Er is dan al een dag broeden aan voorafgegaan en meestal vloeit de tekst dan ook als vanzelf over het scherm. “Je schrijft in een groot diep zwart gat. Je weet nooit voor wie je het schrijft.” Doorneweerd kan scherp zijn, fel uithalen en hij schroomt heilige huisjes niet. “Er zijn binnen deze branche zoveel belangen waardoor een echt kritisch geluid niet gegeven wordt. Ik voer een open dialoog en geef een discussieplatform. En als ik het bij het verkeerde eind heb dan ga ik ook door het stof, niets menselijker dan een fout begaan.” Er zijn ook logs waarin Doorneweerd zich rechtstreeks richt op een persoon. Dat kan leiden tot verhitte en langdurige discussies. Ook buiten de weblog om. “Als ik heel boos ben dan stel ik die persoon of instelling wel op de hoogte van het geplaatste artikel,” zo laat de weblogger weten. Onlangs vierde de Doorneweerd weblog haar éénjarig bestaan. Voor die gelegenheid stelde de weblogger een top-5 onderwerpen samen die hem speciaal aan het hart gingen: 1. De Canyoudigit affaire. “Moreel verwerpelijke marketinguitingen om begrafenispolissen te verkopen”. 2. Uruzgan. “De kruideniersmentaliteit van de verzekeraars”. 3. De AOW. “Gelukkig heeft Bos de discussie opgestart. Helaas blijft de principiële discussie over het bestaansrecht van de AOW nog steeds achterwege”. 4. Radar, Consumentenbond, Vereniging Eigen Huis, AFM en Kassa. “Allemaal clubs die zich als ‘onafhankelijke organisaties’ presenteren. De werkelijkheid laat zien dat ze allemaal weer kleine of grote belangen hebben die de titel ‘onafhankelijk’ ondergraven.” 5. Pensioenkijker.nl. “Een subsidiegeldverbrander van de overheid, ingesteld om burgers iets te vertellen over pensioen.”

Acute jeuk krijgt Doorneweerd bij feel-good campagnes of pogingen van maatschappijen om de naamsbekendheid te verhogen. “Ik kan de weblog vele malen vullen met alles wat hier via de brievenbus binnenkomt. Geldverslindende nietszeggende campagnes die zo de prullenbak in gaan zijn verspilde energie. Het verschil tussen een marketingafdeling van de verzekeraar en de werkvloer hier voelt soms zo groot aan.”

12

Gerrit-Jan Doorneweerd (1958 ) is begin jaren negentig gestart met Doorneweerd Assurantiën in de overtuiging dat ‘goed’ verzekeringsadvies alle stormen zal kunnen doorstaan. Inmiddels is het kantoor uitgegroeid tot een regionaal advieskantoor dat vooral zakelijke klanten bedient. In zijn vrije tijd houdt Doorneweerd zich graag bezig met IT (altijd dus) en vliegvissen.

Digitale loketten Doorneweerd Assurantiën maakte al vroeg de automatiseringsslag. Het kantoor maakte naam met het lanceren van websites die op dat moment nog tot de verbeelding van menig branchegenoot spraken. “Profileer je op internet en haal er het maximale uit.” Onderstaand een overzicht van de sites die Doorneweerd voert. Op korte termijn komt daar ook op pensioengebied nog een opmerkelijke site bij.

www.doorneweerd.nl De hoofdsite van Doorneweerd Assurantiën. “Je moet aanwezig zijn op het internet. Verder heb je niets aan zo’n site, het levert weinig op en kost alleen maar geld, tijd en energie.”

www.koopeenpolis.nl Deze gratis service-tool is in 1999 online gegaan. Hier zijn van de meeste verzekeraars formulieren te downloaden voor een schademelding, mutatie of aanvraag van een verzekering. De site werd vooral in het begin door maatschappijen of verguisd of omarmd. Nu levert een aantal maatschappijen al op eigen initiatief gewijzigde formulieren aan. In de intermediaire distributiekolom is de site met meer dan één miljoen downloads per jaar een begrip.

www.AOWpolis.nl Het onderwerp AOW ligt gevoelig bij Gerrit-Jan Doorneweerd. “De hele maandag en dinsdagmorgen zijn voor werknemers vaste 65-plus

VB_1306_P13 19-06-2006 15:11 Pagina 13

intermediair

dagen. Die dagdelen wordt gewerkt om de AOW voor de huidige 65plussers te betalen, en dat omdat eind jaren vijftig is afgesproken dat iedereen, ongeacht inkomen en werkcapaciteit, een uitkering krijgt op zijn 65ste. Het is anno 2006 niet logisch meer om zonder voorwaarden vooraf, iedereen elk jaar 11.946 euro (per alleenstaande) te geven. Principieel hoort een overheid strenge eisen te stellen aan het verstrekken van uitkeringen om de simpele reden dat juist de zwakkeren in de samenleving beschermd moeten worden. De primaire taak van een overheid is namelijk om ervoor te zorgen dat niemand aan de bedelstaf komt.” De reacties die Doorneweerd op zijn periodieke AOW-nieuwsbrief binnenkrijgt maken duidelijk dat deze ook binnen het Tweede-Kamergebouw verslonden worden. Inspelend op komende drastische aanpassingen binnen het AOWstelsel riep Doorneweerd enige jaren terug al de AOW-polis in het leven. Daarmee kan de consument zich vanaf zijn 65ste jaar verzekeren van een uitkering ter grootte van het AOW-bedrag (alleenstaanden: 11.946 euro per jaar in 2006). Toenmalig staatssecretaris van Sociale Zaken en Werkgelegenheid, Mark Rutte, reageerde in december 2003 fel op het initiatief van Doorneweerd en beschuldigde hem via Het Parool van onnodige bangmakerij.

www.koopeenverzekering.nl Een consumentensite om van elke verzekering bij elke verzekeraar een offerte aan te vragen. Vanaf de start in 2003 stroomde de mailbox van Doorneweerd vol met aanvragen, meer dan het kantoor aankon. De consument kan op het invulformulier aangeven of hij een tussenpersoon heeft. De gegevens daarvan vult hij in en de offerteaanvraag wordt rechtstreeks naar dat kantoor gezonden.

vangen provisie nodig heeft om het advies aan de klant en de administratie van het product gedurende de looptijd van zijn product te bekostigen. Reken maar eens uit hoeveel uren er zitten in het adviseren, afsluiten, periodiek onderhoud en klantgesprekken van een levenpolis gedurende de looptijd van dertig jaar. Bij een provisieopbrengst van 6.000 euro kun je de klant eenvoudig voorrekenen dat zo’n eenmalige provisie een alleszins redelijke vergoeding kan zijn voor een langjarige advisering.”

SNS REAAL geeft intermediair inzicht in beursgang De Raad van Bestuur van SNS REAAL heeft tijdens een bijeenkomst voor intermediairs in de Jaarbeurs te Utrecht inzicht gegeven in de beursgang en het beleggingsbeleid. De bijeenkomst met de naam ‘Handelen met Kennis’ had tot doel relaties van alle labels een blik achter de schermen van de beursgang te geven. Er namen ruim 250 intermediairs aan deel. Het programma bestond onder meer uit twee films en discussies onder leiding van Fons de Poel en Mieke van der Weij. In de discussie met de leden van de Raad van Bestuur werd ingegaan op twee aspecten van het beleggen. Enerzijds werd belicht wat de beursgang van SNS REAAL betekent voor het intermediair, en anderzijds wat SNS REAAL zelf met beleggen en de beurs doet. Het bedrijf heeft met de diverse labels 21 SNS en ASN beleggingsfondsen.

www.maakeenanalyse.nl Deze site is nog in ontwikkeling. Binnenkort kan ondernemend Nederland hier online een volledige risicoanalyse maken. Nadat de gegevens zijn ingevuld ontvangt de ondernemer het rapport per email. “Ik heb vroeger zelf risicoanalyses gemaakt voor accountants. Dit proces kostte mij en de bedrijven zeeën van tijd. Dat hoeft binnenkort dus niet meer op die manier.”

Provisietransparantie Naast alle digitale loketten gaat ook op het kantoor het werk gewoon door. Het implementeren van wet- en regelgeving slokt ook bij Doorneweerd momenteel een belangrijk deel van de beschikbare tijd op. “Eigenlijk ben je deze maanden bezig jezelf te herstructureren. Ook al denk je dat er volgens de regels gewerkt wordt, als je goed naar je bedrijf kijkt dan zie je toch wel zaken die anders geregeld moeten worden. Daar zijn veel collega’s druk mee en eigenlijk zouden ze het allemaal moeten doen.” Een kritische blik in de eigen keuken kan volgens Doorneweerd dus geen kwaad. “Maak jezelf kwetsbaar, dat past bij het vak.” In april ageerde Doorneweerd via zijn weblog tegen de intermediairactie van dit blad om protest aan te tekenen tegen de in het Besluit financiële dienstverlening opgenomen beloningsregels (provisietransparantie intermediair versus banken). “Het Verzekeringsblad moet zich niet bezighouden met actievoeren. Het gaat over zoiets onbenulligs als provisietransparantie. Wij doppen onze eigen boontjes wel. Provisietransparantie is namelijk voor een goede verzekeringsadviseur geen enkel probleem. Die vertellen hun provisie gewoon en pakken daarna de banken met boter en suiker in.” In dit gesprek komt Doorneweerd daar nog even op terug: “Iedere adviseur kan zijn klant eenvoudig voorrekenen wat hij van de te ont-

De Raad van Bestuur van SNS REAAL, v.l.n.r.: Sjoerd van Keulen, Ronald Latenstein van Voorst, Rien Hinssen, Cor van den Bos en discussieleiders Mieke van der Weij en Fons de Poel.

Randstad besteedt administratie uit aan TBF Alle binnendienstwerkzaamheden van de Randstad Assurantiegroep uit Den Haag zullen per 1 juli a.s. worden overgenomen door TBF Assuradeuren uit Maassluis. De vestiging van Randstad in Den Haag zal worden gesloten. De vijftien binnendienstmedewerkers van Randstad komen in dienst bij TBF waarvan het personeel groeit tot vijftig medewerkers. Ook de vijf buitendienstmedewerkers en de directie van Randstad zullen vanuit de locatie van TBF gaan werken. Door de samenwerking met Randstad haalt TBF kennis op het gebied van pensioenen, grootzakelijke risico’s en betaald personenvervoer binnen. Bestaande tussenpersonen van TBF kunnen op korte termijn profiteren van deze kennis en kunnen dan ook voor bijvoorbeeld beurszaken bij TBF terecht.

nummer 13 - 22 juni 2006

13

VB_1306_P14 19-06-2006 15:11 Pagina 14

interview

“Wij blijven als enig instituut beschikbaar in de volle breedte, ook voor de twintig kandidaten die op willen gaan voor een specialistisch branche-examen. We zullen niet stoppen met een bepaald examen, wanneer dat niet meer rendeert. De SEFD is nog steeds van de branche.”

Handhaaf alstublieft Belegg A a l s a f z o n d e r l i j ke t o e t s

door Jan Aikens foto’s: Ton Oosterhout

14

“We zijn in een totaal andere wereld terechtgekomen,” kan directeur Stichting Examens Financiële Dienstverlening (SEFD) Jan Janse zonder enige overdrijving zeggen. Op vrijwel hetzelfde moment dat hij deze woorden sprak, erkende het College Deskundigheidseisen zes exameninstellingen. Het betekent het einde van de monopoliepositie van de vroegere SEA. Janse is er niet de man naar om zich daardoor in de verdediging te laten dringen. “Ik vind het een heel boeiende ontwikkeling,” gelooft hij in eigen kracht, “al zou de branche wel het meest gediend zijn geweest met één instituut.” Met name op het gebied van toezicht wordt het er niet eenvoudiger op, stelt hij. “Het toezicht zal zich moeten uitstrekken over meer instituten en ik vind dat dit toezicht heel intensief zal moeten plaatsvinden. Het College heeft het over audits, maar dat instrument is zeker niet voldoende. Examineren is gedelegeerd vertrouwen. De waarde van een examen mag aan geen enkele twijfel onderhevig zijn, anders devalueert de waarde van het diploma. In mijn ogen zal de toezichthouder op operationeel gebied moeten observeren en nauwlettend in de gaten dienen te houden of de instituten daadwerkelijk doen wat zij beloven. Dat betekent ook dat de processen die de instituten volgen aan het toezicht onderworpen moeten zijn.” De processen van de SEFD zijn volledig transparant. “Natuurlijk werd daar altijd op toegezien door het ministerie, maar ook hebben wij geheel vrijwillig aansluiting gezocht bij de Examenkamer. Ik vind het heel belangrijk dat wij daardoor vallen onder een vorm van tuchtrecht, waardoor onze kandidaten de mogelijkheid hebben een eventuele klacht in te dienen bij een onafhankelijk instantie. Het College gaat uit van vertrouwen en dat klinkt natuurlijk prachtig, maar bergt ook gevaren in zich.”

De vooropleiding van Jan Janse (45) was bepaald niet gericht op het verzekeringvak toen hij in 1990 solliciteerde bij Anton Schikhof, die toen nog de scepter zwaaide over SVV èn SEA. Integendeel: hij studeerde Nederlands aan de Vrije Universiteit in Amsterdam, waarbij hij zich specialiseerde in Middelnederlands. Het lag dan ook voor de hand dat hij leraar Nederlands werd, maar hij zag na twee jaar dat daar niet zijn roeping lag. Na een tussenstap bij het NIVRA kreeg hij bij de SEA de functie van stafmedewerker met de waarschuwing, dat van doorgroeimogelijkheden geen sprake kon zijn. Desondanks werd Janse eerst hoofd van de afdeling Examenontwikkeling en later gedurende twee jaar door Schikhof klaargestoomd om de scepter over te nemen. “Vervolgens is mijn werk steeds leuker geworden,” bekent Janse, “al is het ook een inspannende job die je verplicht telkens naar bepaalde doelen toe te werken en dat in een speciale positie: je hoort volledig bij de branche, maar je neemt daarbinnen wel een aparte plaats in.” Janse luistert graag naar klassieke muziek, met name naar het laat-romantische repertoire. “Bruckner, Mahler, ja zware kost, maar ik smul daarvan.” Buitenshuis vertoeft hij het liefst aan het water: “om erin te zwemmen, maar ook om langs de kant de boeken te lezen waaraan ik normaal niet toekom.”

Waarmee Janse niet gezegd wil hebben dat de andere exameninstituten hun taak niet serieus gaan oppakken. “Het gaat er mij om, dat het auditsysteem, zeker zoals het College dat heeft aangekondigd, namelijk een vooraf aangekondigde controle eens in de paar jaar, in elk geval theo-

VB_1306_P15 19-06-2006 15:11 Pagina 15

interview

ggen retisch gezien tot ongewenste situaties kan leiden. Want wie controleert dan, dat een instituut het geslaagdenpercentage als marketingmiddel gaat inzetten, of dat een vraag die door iedereen verkeerd beantwoord is, buiten de beoordeling wordt gehouden? Ik zeg niet dat dit gaat gebeuren, maar wel dat het onmogelijk gemaakt moet worden dat iemand voor die verleiding kan bezwijken.” Naast dit kritiekpunt heeft Jan Janse overigens veel waardering voor het werk van het College Deskundigheid. “Het verdient alle complimenten omdat de leden zich ontvankelijk hebben getoond voor alle geluiden uit de markt. Nu zijn alle toetstermen weer ter consultatie aan de markt aangeboden. Je zou dan kunnen verzuchten dat dit leidt tot uitstel van het beslismoment, maar uiteindelijk is het een prima initiatief. Zo’n procedure leidt immers tot een zo groot mogelijk draagvlak en dat is belangrijk.” Hij vindt het jammer dat de nu ter consultatie gepubliceerde toetstermen zijn voorzien van ‘aandachtspunten’ en ‘zorgplicht’. “Dat suggereert een compleetheid die er niet is en ook niet thuishoort in een wettelijk document. Het is hooguit een leidraad voor opleiders om vooraf de termen te kunnen interpreteren. Door die op papier te zetten, gaan die een eigen leven leiden en dat wekt alleen maar verwarring.”

Beleggen A: ondoorzichtige situatie Het ministerie heeft door het schrappen van Beleggen A als aparte module een “tamelijk ondoorzichtige situatie gecreëerd”, vindt Janse. “Wellicht wordt straks de mogelijkheid geboden om de kennis op dit gebied aan te tonen via de weg van permanente educatie. Dat leidt tot grote praktische problemen. Het zou inhouden dat ieder PE-

traject individueel geaccrediteerd moet worden. Het is algemeen bekend dat er tussen de verschillende trajecten grote verschillen bestaan in kwaliteit en diepgang. Het College is er in het geheel niet op geëquipeerd om alle mogelijke PE-aanbiedingen op hun waarde te schatten. Dat zou kunnen leiden tot een soort generaal pardon en dat is onacceptabel. Het geeft een enorme druk op de noodzakelijke helderheid. Mijn advies is dan ook zonder meer, dat de kennis op het gebied van Beleggen A alleen aangetoond moet worden aan de hand van een toets. Dat is ook zeker in het belang van de kandidaat zelf. We leven immers in een tijd waarin de arbeidsmobiliteit groot is. De kans is groot dat de bestaande werkgever een bepaalde workshop toereikend vindt, maar dat een nieuwe werkgever daar heel anders over denkt. Dergelijke moeizame discussies kan je voorkomen door het creëren van uniforme kennissystemen.” Diezelfde arbeidsmobiliteit heeft geleid tot een toenemende belangstelling voor diploma’s, heeft Janse ervaren. “Men wil graag een eigen papiertje hebben en bijvoorbeeld niet afhankelijk zijn van een kennissysteem bij de werkgever. Een eigen diploma geeft meer zekerheid bij de overstap naar een nieuwe functie.” Anders is het gesteld waar het de Wfd-cursussen betreft. “Daar is nog duidelijk sprake van een afwachtende houding. Op dit moment richt de belangstelling zich vooral op diploma’s, die zijn opgenomen in de transponeringstabel, met name Assurantie B is populair.” Zoals bekend leidt een dergelijk diploma, mits gehaald vóór 1 oktober 2007, tot vrijstelling.

Examineren is gedelegeerd vertrouwen. De waarde van een examen mag aan geen enkele twijfel onderhevig zijn, anders devalueert de waarde van het diploma.

Vaktechniek weer sexy De SEA – nu SEFD – heeft onder de dagelijkse leiding van Jan Janse een opmerkelijke metamorfose ondergaan. Al ver voordat sprake was dat de stichting zijn monopoliepositie zou verliezen, bouwde hij het instituut om van een gesloten bolwerk tot een marktgerichte dienstverlener. Hij was al werkzaam bij het exameninstituut toen het nog nauw verbonden was met opleider SVV. “Het was de tijd dat we geen klanten hadden, maar kandidaten. Ik heb nog het moment meegemaakt dat men voor het eerst bezwaar kon gaan maken tegen de uitslag, dat was een novum. Voor die tijd gold de stelregel dat over de uitslag niet kon worden gecorrespondeerd. Dat heeft tot veel kritiek geleid, ook in de vakpers. Al moet ik eerlijk zeggen dat die verwijten wel wat zwaar werden aangezet. Zo’n in zichzelf gekeerd bolwerk was de SEA nu ook weer niet, maar zo gaat het als je gebukt gaat onder een slecht imago.” Het valt de SEA niet helemaal aan te rekenen, verdedigt Janse zijn voorgangers. “De SVV was leidend en SEA moest volgen. Dat was niet altijd plezierig voor het exameninstituut bij een afweging van belangen.” Na de ontkoppeling – de SVV fuseerde met bankenopleider NIBE – kreeg Janse de mogelijkheid om zijn instituut om te vormen en hij heeft daar full swing gebruik van gemaakt. Hij bracht de behoeften van de branche opnieuw in kaart en heeft daar zijn organisatie volledig op afgestemd. “Binnen de bedrijfstak was opeens sprake van een stroomversnelling. Vanaf eind jaren negentig tot 2004 was vaktechniek niet erg sexy. De bedrijven legden

nummer 13 - 22 juni 2006

15

VB_1306_P16 19-06-2006 15:11 Pagina 16

interview

daar best meer aandacht aan zouden mogen besteden. Nu immers wordt de investering die zij gepleegd hebben niet optimaal verzilverd.”

Kennismeting klantmedewerkers De SEFD haalde onlangs het nieuws doordat de stichting een cd-rom op de markt heeft gebracht waarmee werkgevers de kennis van hun klantmedewerkers kunnen meten. Gaat SEFD zich hiermee op de cursussenmarkt begeven? “Geen sprake van,” zegt Janse beslist. “We hebben dit niet neergezet als marketinginstrument, maar louter als facilitering voor de bedrijven. Klantmedewerkers moeten op de gebieden waarop zij actief zijn voldoende kennis bezitten. Het referentieniveau is het Wfd-kennisniveau en dat leidt tot veel vragen. Onze missie is het aantonen van voldoende deskundigheid en daarom willen we instrumenten aanreiken waarmee die deskundigheid kan worden gemeten en aangetoond. Dat varieert van diploma’s tot het uitvoeren van een nulmeting aan het begin van het proces. Blijkt dat de deskundigheid in onvoldoende mate aanwezig is, dan is het aan de financiële dienstverlener om die bij te spijkeren bij een opleider van zijn keuze. Daar blijven wij verder buiten, want onze onafhankelijkheid zullen we koesteren.”

Concurrentie

Onze missie is het aantonen van voldoende deskundigheid en daarom willen we instrumenten aanreiken waarmee die deskundigheid kan worden gemeten en aangetoond.

16

veel meer de nadruk op marketing en sales. Het doorgronden van producten en de techniek daarachter werd minder belangrijk geacht. Dat was meer het terrein van ‘nerds’. Een paar jaar geleden kwam het besef weer op dat goede technische resultaten mede afhankelijk zijn van vaktechniek. De bedrijven kregen weer belangstelling voor vaktechnische opleidingen, maar wilden die ook meteen afronden met een examen. We konden daardoor niet meer volstaan met een aantal examendata per jaar. We hebben op die behoefte ingespeeld door dagelijkse examinering online mogelijk te maken, met uitzondering van heel specialistische opleidingen. We zijn nu zo goed als klaar met deze faciliteit.” Het dagelijks examen kunnen doen heeft ook een keerzijde, merkte Janse. “Het gekke is, dat hierdoor de belangstelling voor de examens iets is afgenomen. Voorheen werkten de cursisten naar een bepaalde examendatum toe. Nu dat momentum er niet meer is, maken zij zich een beetje schuldig aan vlucht- en uitstelgedrag. Ze voelen iets minder de noodzaak om na afronding van de cursus voor het examen op te gaan. Kennelijk doen hun werkgevers daar niet erg moeilijk over en ik vind dat ze

Heeft Janse enig idee op welke wijze de geaccrediteerde exameninstellingen de concurrentie met elkaar zullen aangaan? Moeten we dan denken aan prijsvechten? Voor zichzelf sprekend garandeert Janse dat daarvan geen sprake zal zijn, maar ook in het algemeen valt daar niet veel te winnen: “De kosten van de opleiding bedragen zeg maar een vijf- of zesvoud van het examengeld, dus dat zal wel meevallen. Hoe dat ook zij, wij zetten in elk geval de hoogwaardige kwaliteit voorop en zullen geen versobering toepassen om de prijs iets te kunnen drukken.” Waarbij komt dat de nieuwe exameninstituten alleen gaan toetsen voor Wfd-diploma’s. “Wij blijven als enig instituut beschikbaar in de volle breedte, ook voor de twintig kandidaten die op willen gaan voor een specialistisch branche-examen. We zullen niet stoppen met een bepaald examen, wanneer dat niet meer rendeert. Dat strookt niet met onze maatschappelijke functie. De SEFD is nog steeds van de branche.” Dat blijkt ook uit de bestuurssamenstelling. Naast onafhankelijk voorzitter drs Arno Dolders zijn daarin onder meer kwaliteitszetels voor Verbond, NBVA en NVA. Wat Janse betreft mag daarin de omslag van SEA naar SEFD zichtbaar worden. “Die verbreding zou in het bestuur best zichtbaar mogen worden, bijvoorbeeld door een versterking uit bancaire hoek.”

Internetsite Wij complimenteren Janse met de nieuwe internetsite (www.sefd.nl). “Die is nu ongeveer in de nieuwe gedaante in de lucht en we blijven er voorlopig hard aan werken om die zo klantvriendelijk mogelijk te maken. In de nabije toekomst moet het mogelijk zijn om heel makkelijk via de site je aan te melden voor een examen en daarvoor een betaling te verrichten. Op de site staan inmiddels ook de

VB_1306_P17 19-06-2006 15:12 Pagina 17

interview

nodige proefexamens. “We hebben die geplaatst zodat iedereen kan toetsen of de kennis voldoende is. Want de Wfd kan alleen effectief leiden tot de kwaliteitsverbetering die men ervan verwacht, indien alle partijen bereid zijn te blijven investeren in kennis. Vergeet niet dat iemand voor een examen kan slagen wanneer hij 55% van de opgaven goed heeft. Maar die gaat ook adviseren op de terreinen van de overige 45%, waarop de kennis tekortschoot. Hier ligt het probleem van bijvoorbeeld het integreren van Beleggen A-vragen in de Levenmodule. Wanneer het gaat om een vijftal vragen dan kan iemand die allemaal fout beantwoorden, toch het WfdLevendiploma halen en vervolgens beleggingsproducten gaan adviseren. Dat is een ongewenste situatie. Wil je die voorkomen dan moeten in de Levenmodule zoveel vragen op het gebied van Beleggen worden opgenomen, dat het een moloch van een examen wordt. Kortom: laten we alstublieft Beleggen A als afzonderlijke toets handhaven!”

Maatwerktoets De SEFD heeft zich begeven op het terrein van de ‘maatwerktoets’. Janse legt uit wat hij daaronder verstaat: “De klant kan aangeven welke onderwerpen uit bepaalde modules hij getoetst wil hebben. Zo kan een motorrijtui-

genafdeling de relevante onderwerpen uit de schademodule laten toetsen. Maar het maatwerk gaat nog verder. Zo is het mogelijk dat 80% van de vragen afkomstig is uit onze technische voorraad en dat de overige 20% wordt toegesneden op de producten die de klant aanbiedt of adviseert. Aan dergelijke constructies werken wij graag mee, maar wel geheel volgens onze normen, dus conform de kwaliteitsvoorwaarden die wij vooraf stellen.”

Nog geen EVC Tot slot komt nog even de ‘vreemde eend’ EVC (Eerder Verworven Competenties) ter sprake. Het individuele alternatief voor een (collectief) examen, bestemd voor dienstverleners met vele jaren ervaring maar zonder erkend diploma. Het Besluit financiële dienstverlening is daarover altijd weinig concreet geweest. Ook de SEFD blijkt daarmee te worstelen. “We bieden op dit moment nog geen EVC-faciliteit,” antwoordt Janse. “Dat kan ook niet, zolang niet duidelijk is welke eisen precies daaraan gesteld worden en niet geformuleerd is waar EVC wezenlijk afwijkt van het reguliere examen. Wel erken ik dat het een goed instrument kan zijn, mits het aan adequate kwaliteitseisen voldoet, die voldoende geborgd zijn. Maar daarover moet eerst meer zekerheid geboden worden.”

-Ìii`ÃÊ Û>ŽiÀÊ ÜœÀ`ÌÊ `œœÀÊ œ˜`iÀ˜i“iÀÃÊ ii˜Ê LiÀœi«Ê }i`>>˜Ê œ«Ê ÛiÀ}œi`ˆ˜}Ê Û>˜Ê ÃV…>`iÊ Ìi˜Ê }iۜ}iÊ Û>˜Ê iÌÃi°Ê "˜>v…>˜ŽiˆŽÊ Li`ÀˆvÃiVœ˜œ“ˆÃV…Ê œ˜`iÀâœiŽÊ iÛiÀÌÊ ˆ˜âˆV…ÌiˆŽiÊ >˜>ÞÃiÃÊ œ«Ê Û>˜Ê `iÊ «œÌi˜ÌˆiÃÊ Û>˜Êii˜Êœ˜`iÀ˜i“ˆ˜}ʈ˜Êii˜ÊÈÌÕ>̈iÊ✘`iÀʜ˜}iÛ>°ÊÊ 7ˆiʓ>>ŽÌÊۜœÀÊÕÊ`iâiÊ>˜>ÞÃi¶ Ê ˜ÌiÀ“i`ˆ>ˆÀÊ iÛiÀÌÊ >ÃÊ “ŽL‡iÝ«iÀ̈ÃiVi˜ÌÀÕ“Ê >Ê “iiÀÊ `>˜Ê ÎäÊ >>ÀÊ œ˜>v…>˜ŽiˆŽiÊ >`ۈiâi˜Ê ۜœÀÊ œ˜`iÀ˜i“iÀÃ]Ê œÛiÀ…i`i˜]Ê L>˜Ži˜]Ê ÛiÀâiŽiÀ>>ÀÃ]Ê >`ۜV>Ìi˜]Ê `iÊ Li>Ã̈˜}`ˆi˜ÃÌÊ i˜Ê ÀiV…ÌL>˜Ži˜°ÊÊ "˜âiÊ iÀÛ>Àˆ˜}Ê “iÌÊ vˆ˜>˜VˆliÊ >˜>ÞÃiÃÊ i˜Ê ii˜ÊÊ Ûii…iˆ`Ê >>˜Ê LÀ>˜V…i«Àœvˆii˜Ê ∍˜Ê `iÊ ˆ˜}Ài`ˆl˜Ìi˜Ê ۜœÀʜ˜>v…>˜ŽiˆŽiʏiÌÃi>`ۈÃiÀˆ˜}°

Ê ˜ÌiÀ“i`ˆ>ˆÀÊ …i«ÌÊ ˆ˜ÌiÀ“i`ˆ>ˆÀÃ]Ê œ˜`iÀ˜i“iÀÃ]Ê ÃÌ>ÀÌiÀÃÊ i˜Ê œ˜`iÀ˜i“iÀÜÀ}>˜ˆÃ>̈iÃÊ LˆÊ ÃV…>`i‡ Li«>ˆ˜}°

ˆŽÊۜœÀʓiiÀʈ˜vœÀ“>̈iʜ«ÊÜÜÜ°ˆ“Ž°˜Ê œvÊLiÊ­änn®Ê™™™ÊääÊää


À˜…i“Ê‡Ê Ài`>Ê‡Ê }“œ˜`Ê‡Ê ˆ˜`…œÛi˜Ê‡Ê ˜ÃV…i`iʇÊÀœ˜ˆ˜}i˜Ê‡Ê Ոâi˜Ê‡ÊiiÕÜ>À`i˜Ê‡ÊiÞÃÌ>`ʇÊ>>ÃÌÀˆV…ÌʇÊ,œÌÌiÀ`>“ʇÊ<ܜi


˜ÌܜœÀ`Êʜ«Êœ˜`iÀ˜i“iÀÃÛÀ>}i˜€

nummer 13 - 22 juni 2006

17

VB_1306_P18 19-06-2006 15:12 Pagina 18

zorg

Nieuwe zorgreus goed voor 25% marktaandeel

Delta Lloyd haalt met zorgfusie miljoenen prospects binnen Commercieel gezien boekt het Delta Lloyd concern grote winst met de voorgenomen fusie tussen de zorgverzekeraars Menzis, Agis en Delta Lloyd & OHRA Zorg. Het concern krijgt er ruim drie miljoen prospects bij én de garantie dat een deel daarvan jaarlijks wordt ververst. Daarnaast verwerft Delta Lloyd Groep een belang van circa 35% in een nieuwe zorgverzekeraar die met een marktaandeel van 25% hoog in de top-3 staat. Martin Duvivier, directievoorzitter Delta Lloyd & OHRA Zorg: “Ons concern behoort straks tot een van de weinige partijen in de markt die een heel sterke zorg- en inkomenspropositie kunnen bieden.” Menzis, Agis en Delta Lloyd Groep gaan hun ziektekostenverzekeringsactiviteiten bundelen in een nieuw op te richten zorgverzekeraar. De drie fusiepartners zijn samen goed voor meer dan vier miljoen verzekerden wat neerkomt op een marktaandeel van 25%. Daarmee komt de totale zorgverzekeringsmarkt voor bijna 90% in handen van vier verzekeraars. De samenvoeging moet in oktober plaatsvinden en zal in de loop van 2007 afgerond zijn. De arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en het vermogensbeheer vallen buiten deze nieuwe organisatie en zullen door Delta Lloyd Groep worden uitgevoerd. De fusiepartners vonden elkaar voornamelijk in de geografische spreiding van de verschillende portefeuilles. Menzis is sterk in Noord- en OostNederland, Agis in de Randstad en Midden-Nederland, OHRA Zorg in Midden-Nederland en Delta Lloyd Zorg in de Randstad. Het distributienetwerk van de nieuwe zorgreus zal bestaan uit zowel directe, intermediair als bancaire distributie. In een gesprek met de nieuwe directievoorzitter Delta Lloyd & OHRA Zorg, Martin Duvivier, wordt bevestigd dat de cross-selling-mogelijkheden groot zijn door de OpenBase-structuur tussen de fusiepartners. Maar van één grote winnaar wil hij echter niet spreken omdat volgens hem elke fusiepartner op zijn eigen terrein winst behaalt. Volgens Duvivier sluit de nieuwe combinatie uitstekend aan bij de strategie van Delta Lloyd Groep om door schaalvergroting actief te blijven op de Nederlandse zorgverzekeringsmarkt. “Die schaalgrootte is nodig om een krachtige speler te zijn op het gebied van zorg en inkomen. Je bent dan beter in staat om scherper te onderhandelen en een goede toegang tot de zorgmarkt te waarborgen. Daarnaast speelt kostenbeheersing een belangrijke rol in het streven naar kwalitatieve producten met een goede prijsstelling. Als Delta Lloyd Groep behoren we straks tot een van de weinige partijen in de markt die een heel sterke zorg- en inkomenspropositie kunnen bieden.”

Stelselwijziging Intern had Delta Lloyd voor beide zorglabels al de nodige integratieslagen gemaakt, dit vooral op administratief gebied en in het zorginkoopbedrijf. “Daarnaast konden door de nieuwe stelselstructuur extra grote slagen worden gemaakt omdat eigenlijk alles opnieuw neergezet moest worden. Er is gekozen voor een eenduidige productstructuur en een verdere harmonisatie van producten en processen.” Terugkijkend op de stelselwijziging concludeert Duvivier dat 2006

18

vooral in het teken heeft gestaan van collectivisering en de mobiliteit van verzekerden. “Ik verwacht echter een nieuwe slag die zich zal toespitsen op de combinatie zorg, inkomen en reïntegratie. De MKBer gaat op zoek naar mogelijkheden om de zorgverzekering aan te wenden om zijn belangen op het gebied van verzuim en reïntegratie veilig te stellen. Ons beleid richt zich al enige jaren op een volledig geïntegreerde ketenaanpak en daar verwachten wij nog steeds veel van. De combinatie van zorg en inkomen zal op de lange termijn een heel belangrijk aspect worden in de werkgever/werknemerverhouding.” De keuze voor een geïntegreerd concept is bij de introductie van de basisverzekering niet uit de verf gekomen en leidde tot een val van 60.000 verzekerden. “Door onze keuze voor een duurzaamheidpakket hadden wij op voorhand al een geringe teruggang van het verzekerdenbestand ingecalculeerd. Prijsbreker zijn is een korte termijnwinst, wij gaan voor de lange termijn.” Kun je 2006 het stempel consumentenjaar geven en komt de regie de komende jaren weer terug bij de werkgever? “De markt is sterk gecollectiviseerd en niet altijd in de werkgeverwerknemerverhouding. De focus lag heel duidelijk op het zorgstelsel. Weinig mensen realiseren zich echter dat er – om bij de woorden van mijn collega Hugo Keuzenkamp te blijven - geen WAO-gat maar een WIA-krater ontstaat. Naarmate het bewustzijn toeneemt op wat daarvan de effecten zullen zijn zal de drang bij werkgevers en werknemers om dit op te lossen toenemen.” Die oplossing wordt door Delta Lloyd geboden met het eerder genoemde totaalconcept dat straks ook aan de klanten van de fusiepartners wordt aangeboden.

Fusievoordelen Als je de verzekerdenaantallen naast elkaar zet dan levert Menzis met twee miljoen verzekerden verreweg de grootste portefeuille, gevolgd door Agis met 1,2 miljoen verzekerden. Met 0,7 miljoen brengt Delta Lloyd & OHRA Zorg het kleinste bestand in. Er zijn natuurlijk meerdere factoren van belang. Eén daarvan is de financiële kracht en expertise van het Delta Lloyd concern die mede zorg zal dragen voor een ruime solvabele onderneming. Daarnaast wordt ook een fors intermediair en een bancair distributiekanaal ingebracht. “Iedere partij brengt zijn eigen verworvenheid en kracht in, juist dat maakt de nieuwe combinatie zo sterk. Het is meer dan een optelsom van verzekerden.” Voordelen zijn er volgens Duvivier zeker ook voor de intermediaire distributiekolom. Door de fusie staat het intermediair, waar het gaat om de koppeling van zorg en inkomen, een stuk sterker in het zakelijke segment. “En dat is hard nodig. Het intermediair is heel actief geweest op de collectieve markt. Wij kunnen de relaties nu nog beter helpen deze contracten te vullen. Het blijven bewerken van de collectieve contracten is heel belangrijk om door te stappen naar verzuimen AOV-producten.” Ook in de particuliere markt is nog de nodige winst te behalen voor het intermediair: “De zorgverzekering wordt steeds meer de hoek-

VB_1306_P19 19-06-2006 15:12 Pagina 19

zorg

steen in het contact met de klant. Hij heeft het premievergelijkingsspel ontdekt, en we zien dat daardoor de behoefte aan goed advies groter wordt. De adviesfunctie van het intermediair moet daarom zeker niet onderschat worden. Zorg is een belangrijke ingang geworden voor cross-selling op de particuliere schademarkt, elk jaar weer opnieuw.”

Banenverlies Het administratieve geweld dat het nieuwe zorgstelsel de zorgverzekeraars heeft gebracht is inmiddels weer afgenomen. De (extra)mankracht die nodig was om de introductie van de basisverzekeringen in goede banen te leiden staat, of komt op straat te staan. Behalve de afgenomen administratieve handelingen door het wegvallen van de scheiding tussen ziekenfonds en particulier heeft ook de fusiegolf een negatieve uitwerking op het personeelsbestand bij de zorgverzekeraars. Door de aangekondigde fusie tussen Menzis, Agis Zorgverzekeringen en Delta Lloyd Zorg & OHRA Zorg ontstaat er een concentratie van werk in het midden van het land, de huidige werklocaties van de fusiepartners in Amersfoort, Arnhem en Wageningen. Een locatieonderzoek zal in de loop van 2007 meer duidelijkheid geven over de werkzaamheden per locatie. Wel is duidelijk dat het hoofdkantoor van Menzis in de loop van volgend jaar verhuist van Zwolle naar Amersfoort. Ook staat vast dat de vestigingen in Enschede en Groningen openblijven. De locatie in Rotterdam (Oude Rijnmond/NVS) zal gefaseerd worden afgebouwd. Bestuursvoorzitter Roger van Boxtel geeft aan dat dit besluit voortvloeit uit het nieuwe beleid om de werkzaamheden te concentreren op locaties in de kernwerkgebieden. “De administratieve werkzaamheden die in Rotterdam plaatsvinden zullen waarschijnlijk nog dit jaar verplaatst worden naar andere locaties. Hierdoor blijft er op deze locatie te weinig werk over en wordt daarom gefaseerd gesloten,” aldus van Boxtel. In totaal verdwijnen er vanaf 2007 door deze reorganisatie 350 tot 400 vaste banen bij Menzis. Gedwongen ontslagen zijn niet te vermijden. De fusiepartners streven wel een herkenbare aanwezigheid in de kernwerkgebieden na. Met het wegvallen van de Rotterdamse Menzis-vestiging lijkt de kans voor het behoud van de Delta Lloyd Zorg-vestiging aan de Haagse Laakhaven groter. Duvivier is daarover heel duidelijk: “Niets is op dat gebied zeker, behalve voor de vestigingen die al genoemd zijn. De fusie moet op die punten nog ingevuld worden.” Agis kondigde als gevolg van de dramatische terugval van het aantal verzekerden begin mei al een nieuwe reorganisatieronde aan. Tot 1 januari 2008 moet het vaste personeelsbestand met ongeveer 250 fte inkrimpen. Verder worden voor dat tijdsstip de contracten van 150 fte tijdelijke medewerkers en uitzendkrachten afgebouwd. De klappen vallen vooral binnen stafafdelingen en andere ondersteunende bedrijfsonderdelen. Uiteindelijk blijven er bij Agis ongeveer 1300 fte over. Of er door de fusie nog meer banen bij Agis op de tocht komen te staan is nog niet duidelijk.

Onder voorbehoud van wijzigingen komt het bestuur van de nieuwe zorgverzekeraar er als volgt uit te zien: Menzis levert Roger van Boxtel als nieuwe voorzitter en huidig bestuurder Ruben Wenselaar, Agis levert de huidige bestuurders Diana Monissen en Rob Adolfsen en Delta Lloyd Groep levert Martin Duvivier (nu directievoorzitter Delta Lloyd & OHRA Zorg) en Emiel Roozen (nu Chief Financial Officer Delta Lloyd Bankengroep). De negenkoppige Raad van Commissarissen wordt voorgezeten door Flip Buurmeijer, voormalig Tweede-Kamerlid voor de PvdA en onder andere voormalig voorzitter van het Lisv (nu UWV). Agis levert naast onafhankelijk voorzitter Buurmeijer haar huidige bestuursvoorzitter Eelke van der Veen en huidig commissaris Bram Anbeek van der Meijden als commissarissen; Delta Lloyd Groep levert haar bestuursleden Niek Hoek en Rob Hillebrand. Tot slot levert Menzis zijn huidige commissarissen Barbara Fransen, Willem de Jong, Mariëtte Doornekamp en Henk van Oene.

Martin Duvivier (48) is sinds 1 juni directievoorzitter Delta Lloyd en OHRA Zorg. In deze functie volgt hij Ingrid Visscher op die is benoemd tot directeur P&O bij Delta Lloyd Verzekeringen. Duvivier is in het assurantievak grootgebracht. Zijn vader had een eigen assurantiekantoor waar ook Duvivier jr. in de vakanties vaak te vinden was. Martin Duvivier was tot zijn benoeming directeur Leven en Schade bij OHRA.

Alex Klein

Nieuw bestuur De komende maanden zal onder leiding van een zogenaamde ‘steering committee’ met daarin de bestuursvoorzitters Roger van Boxtel, Eelke van der Veen en Niek Hoek, de bundeling van de ziektekostenverzekeringsactiviteiten verder worden ingevuld. De activiteiten bestaan uit de basiszorgverzekering, aanvullende ziektekostenverzekering en de uitvoering van de AWBZ. De mededingingsautoriteiten is gevraagd om toestemming te verlenen aan de voorgenomen samenwerking.

nummer 13 - 22 juni 2006

19

VB_1306_p20 19-06-2006 10:14 Pagina 20

Vermogensopbouw gericht op de toekomst Erasmus MultiLeven Plan Vermogensopbouw, dat is waar het om draait in het Erasmus MultiLeven Plan. Voor het aflossen van de hypotheek, aanvullend pensioen, de studie van de kinderen, of... welk toekomstplan dan ook. De uitstekende beleggingsfondsen waaruit gekozen kan worden in het MultiLeven Plan worden beheerd door de gerenommeerde fondsbeheerder Robeco. In het MultiLeven Plan wordt vermogensopbouw gecombineerd met diverse verzekeringsmogelijkheden, waardoor uw klant zijn vermogen kan beschermen in geval van overlijden of arbeidsongeschiktheid. Neem voor meer informatie over het Erasmus MultiLeven Plan contact op met uw accountmanager. Of kijk op www.erasmus.nl. Erasmus Verzekeringen B.V., Postbus 1033, 3000 BA Rotterdam, Tel. 010 - 28 08 400, Fax 010 - 28 08 220, E-mail: [email protected], Internet: www.erasmus.nl

Klantgericht sinds 1736

VB_1306_P21 19-06-2006 15:12 Pagina 21

beleggen

Indexfondsen als zinnig alternatief Bij de invulling van het beleggingsbeleid zijn er vele facetten die een rol spelen en zijn talrijke beleggingsvormen voorhanden. De rendementen worden grotendeels bepaald door de strategische verdeling naar beleggingscategorieën, de marktrendementen van de diverse beleggingscategorieën en de (tactische) selectie tussen en binnen de verschillende categorieën. De afweging tussen passief en actief beheer speelt dan een belangrijke rol. Voor wie marktrendement zoekt, zijn de indexfondsen een betrouwbaar en goedkoop alternatief.

moeilijker te beoordelen, duurder en sterk afhankelijk van de vaardigheden van de beheerder. Zoals het marktrendement negatief en volatiel kan zijn, zo geldt dit ook voor de toegevoegde waarde van de beheerder. Beleggingsfondsen bieden consumenten allereerst de mogelijkheid tot diversificatie. Maar evenzeer van belang is de vraag in welke mate beleggingsfondsen toegang geven tot bèta en alpha, en hoe dit kan meespelen in de beoordeling van de verschillende fondsen. Dit brengt ons op het onderscheid tussen actief en passief beheer.

Bronnen van rendement In de verscheidenheid aan beleggingsfondsen die beschikbaar zijn voor de consument is het onderscheid tussen passief en actief beheer, en de mogelijke tussenvormen, wezenlijk. Het raakt ook aan de keuze tussen de verschillende bronnen van rendement. door Marcel Linotte Beleggers met een lange Legal & General Investment Management horizon hebben de mogelijkheid om een beloning voor het nemen van risico zoveel mogelijk op te strijken, en derhalve de kortetermijnbeweeglijkheid van de markten voor lief te nemen. Een goede strategische allocatie, die zich ontwikkelt op basis van realistische veronderstellingen (over de te betalen premies, het tijdpad, het doelvermogen, rendementen en risico’s), en een goede spreiding van de portefeuille zijn sleutelwoorden voor een gedisciplineerd beleggingsbeleid. Diversificatie van beleggingsportefeuilles is noodzakelijk om de effecten van specifieke risico’s in bepaalde markten, landen, sectoren, bij debiteuren, bedrijven etc. te beperken en zodoende de volatiliteit (beweeglijkheid) van het verwachte rendement te beheersen. Ook binnen een specifieke portefeuille leidt diversificatie tot een meer efficiënte portefeuille in termen van de afweging tussen verwacht rendement en risico.

Marktrendement De grilligheid van de markten (aandelenmarkten als sprekend voorbeeld) hebben een sterk effect op de onderliggende aandelen. Als het marktsentiment tegenzit, lijden vrijwel alle aandelen, deels om fundamentele redenen (bijvoorbeeld omdat de bedrijfsresultaten afhankelijk zijn van beursontwikkelingen), deels om technische redenen (verkoop over de gehele linie) verlies. Elk aandeel en iedere aandelenportefeuille heeft een bepaalde mate van gevoeligheid voor de richting van de markt (in beleggingsjargon bèta genoemd). Deze marktgevoeligheid van een portefeuille is op basis van historische data vast te stellen en geeft de belegger enig houvast om zich te beschermen of juist bloot te stellen aan de grilligheid van de markt. Marktrendement is een belangrijke bron van verwachte rendementen en relatief eenvoudig te verkrijgen.

Selectie Een andere bron voor rendement in beleggingsportefeuilles is (tactische) selectie. Door selectie kan de beheerder trachten waarde toe te voegen (omschreven als alpha) naast het marktrendement. Alpha is

Beide beheervormen richten zich op een bepaalde markt; een beleggingscategorie, een regio, of eventueel op een individuele economische sector. Ook een wereldwijde aandelenportefeuille, een obligatieportefeuille en zelfs gemengde portefeuilles kunnen zowel op actieve als passieve wijze worden beheerd. Het verschil is gelegen in de gekozen benadering van het beleggingsbeleid ten opzichte van de benchmark, een representatieve en gediversificieerde marktindex. Deze geldt niet alleen als graadmeter voor de specifieke markt waarin belegd wordt maar tevens als meetlat waaraan vrijwel elk traditioneel beleggingsfonds zich spiegelt, in termen van performance en (relatief) risico. Ten aanzien van de benchmark, een aandelenindex bijvoorbeeld, kan nog het volgende gezegd worden. Indices worden geregeld herschikt, wegingen worden opnieuw vastgesteld en er zijn nieuwe toetreders en afvallers. Door overnames, fusies, emissies etc. wijzigt de index zich voortdurend, conform duidelijke regels. Deze wijzigingen van de index worden echter verondersteld kosteloos te zijn. In realiteit zijn er naast de vaste kosten van het beheer transactiekosten verbonden aan het herschikken van portefeuilles en het innemen van posities. Transactiekosten komen direct ten laste van het rendement en daarmee worden beleggingsfondsen, actieve en passieve, al bij voorbaat op een achterstand gezet ten opzichte van de benchmark.

Actief beheer Actieve beheerders selecteren binnen een bepaalde markt, en conform welomschreven richtlijnen, een portefeuille die afwijkt van de relevante marktindex op basis van specifieke inzichten en stijlen: macro-economische verwachtingen, fundamentele visies op individuele aandelen, technische analyse etc. De primaire doelstelling is dan gelegen in het behalen van een beter rendement dan de index over een bepaalde periode. Vanzelfsprekend kent dit hogere ambitieniveau een prijs: de beheerkosten zijn hoger vanwege de arbeidsintensieve research en in de regel wordt de portefeuille veel vaker gewijzigd wat hoge transactiekosten met zich meebrengt. De prijs is tevens gelegen in het feit dat er geen garantie is voor een hoger rendement dan de benchmark; de keuzes van de beheerder kunnen ook leiden tot een lager rendement op korte of langere termijn. Gedegen beleggingsprocessen hebben een belangrijke rol in de allocatie van kapitaal maar lopen vaak ook aan tegen de efficiëntie van de kapitaalmarkt. Vaak worden openbare informatie, de interpretatie van deze informatie en de voortvloeiende verwachtingen snel in

nummer 13 - 22 juni 2006

21

VB_1306_p22 19-06-2006 10:14 Pagina 22

GMAC Basis Hypotheek De hypotheek met scherpe rente

GMAC Comfort Hypotheek De hypotheek met ruime voorwaarden

GMAC Star* for Life De hypotheek tot 125% aflossingsvrij

95% GMAC 85% Hypotheek

N IEUW

De hypotheek voor vele inkomensbronnen

GMAC HYPOTHEKEN. EEN HELDER VERHAAL

Wij hebben ons assortiment op basis van onze ervaringen en de

En als het toch ingewikkeld wordt, is altijd een maatwerk oplossing

signalen uit de markt sterk verbeterd. Het resultaat ziet u hierboven:

mogelijk.

vier overzichtelijke hypotheekvormen, allen zonder risico-opslagen. Dankzij heldere voorwaarden, een sterk concurrerende prijsstelling en een slagvaardige organisatie kunt u uw relaties nog gerichter en beter bedienen.

GMAC HYPOTHEKEN: Zeker

Weten

Kijk voor meer informatie en de leningsvoorwaarden op www.gmachypotheken.nl of bel 070-356 79 20

VB_1306_P23 19-06-2006 15:12 Pagina 23

beleggen

prijzen verwerkt. Hoewel er grote verschillen kunnen bestaan tussen de rendementen van individuele aandelen in een bepaalde periode is het moeilijk om deze op voorhand te verklaren, te voorspellen en te timen, om zodoende op structurele wijze waarde toe te voegen en tegelijkertijd het risico te beheersen. Moeilijk maar niet onmogelijk. Met name in de ‘kleinere’ nichemarkten (emerging markets, small caps, high yields etc.) waar het aantal professionele beleggers en analisten kleiner is, kunnen nog pareltjes ontdekt worden. Natuurlijk zijn er nog gradaties te onderkennen in de mate van selectie in het actief beheer. In de beoordeling van de mate van actief beheer is de ‘tracking error’ een nuttige maatstaf, die de afwijking tussen marktrendement en portefeuillerendement berekent. De tracking error bepaalt in zekere zin de speelruimte voor de beheerder en is daarmee een belangrijke eenheid in het risicomanagement van elk beleggingsfonds. Vaak werkt een beheerder binnen het kader van een maximum toelaatbare tracking error om grote verrassingen te voorkomen. De kunst is om vrijwel continu met een lage gemiddelde tracking error toch veel alpha te genereren. En daarvoor moeten heel wat keuzes goed uitpakken. De mate waarin de actieve managers naast bèta ook alpha leveren, en de hoeveelheid (relatief) risico die daarvoor is gebruikt, is in de meeste gevallen af te leiden uit de fondsinformatie.

Passief beheer Passieve beheerders minimaliseren afwijkingen ten opzichte van de relevante marktindex met als doelstelling de indexrendementen zo dicht mogelijk te evenaren. De tracking error is nihil en de toegevoegde waarde komt niet uit selectie maar uit efficiëntie van beheer. Indexfondsen bieden de mogelijkheid om op een kosteneffectieve wijze een marktportefeuille op te bouwen, waarin spreiding van nature aanwezig is. Passief beheer is transparant van opzet en het relatieve resultaat kan als stabiel en voorspelbaar worden omschreven. De juiste methodologie voor het beheren van een indexportefeuille hangt af van het volume van de portefeuille, de specifieke beleggingscategorie en in het bijzonder de samenstelling van de index. Een index bestaat vaak uit honderden verschillende aandelen of leningen. De beheerder kan ervoor kiezen om alle posities in de index volledig te repliceren dan wel de belangrijkste eigenschappen van een index zo goed mogelijk na te bootsen (optimalisering). Ook een tussenvorm is mogelijk waarbij niet alle kleinere aandelen in de index zijn opgenomen maar wel langs doorsnedes (landen, sectoren, omvang) een zo nauwkeurig mogelijke afspiegeling wordt gemaakt. Schaalgrootte speelt een positieve rol in passief beheer. Bij een grote omvang van de fondsen kan indien nodig een groot aantal posities worden ingenomen, kunnen indexveranderingen beter worden verwerkt en kunnen transacties tegen lagere kosten worden uitgevoerd. Vanwege de achterstand op de index in termen van transactiekosten is de aandacht voor het beperken van transacties waar mogelijk en het zo zorgvuldig mogelijk plannen en uitvoeren van de noodzakelijke transacties, een primaire taak van de passieve beheerder. De aandacht voor het detail in het uiteindelijke rendement kenmerkt het goede indexfonds en komt ten goede aan de participant.

Conclusie Een indexfonds is derhalve een betrouwbaar en goedkoop alternatief voor wie marktrendement zoekt, en voor wie de kans op een negatieve performance (relatief ten opzichte van de index) wil beperken. Indexfondsen worden gebruikt door institutionele beleggers die bèta

en alpha willen scheiden, en niet een ‘actieve’ beheervergoeding willen betalen voor marktrendement of minder. Ook voor particuliere beleggers zijn indexfondsen geschikt om de kern van portefeuilles in te richten, en marktrendementen veilig te stellen. Vanzelfsprekend is er daarnaast plaats voor de actieve managers die de ruimte krijgen om los van de markt door focus, stijl en visie op stabiele wijze waarde toe te voegen, wat niet als marktrendement maar als rendement van de beheerder gekwalificeerd mag worden. Een solide actief rendement maakt de belegger minder afhankelijk van de markt en kan op lange termijn de slagroom op de taart zijn.

Resultaten Een indexfonds zal niet snel over een bepaalde periode bovenaan staan in de rankings in een specifieke categorie, maar ook nooit onderaan bungelen. En over de laatste zeven kalenderjaren bijvoorbeeld is er onder 106 fondsen die in Britse aandelen beleggen geen fonds te vinden dat ieder jaar beter heeft gepresteerd dan het beste indexfonds. Het verschil in rendement tussen de 10% best presterende fondsen en de onderste 10% in enig jaar onder dezelfde groep beleggingsfondsen is overigens gemiddeld 10%punt per jaar, wat duidt op het relatieve risico van actief beheer, en het belang van een goede keuze. De keuze voor een actieve beheerder wordt nog belangrijker als men weet dat minder dan de helft van beleggingsfondsen, zowel voor Britse aandelen als voor Noord- Amerikaanse aandelen, over een driejaarsperiode na kosten beter presteert dan de index (Mellon Analytical Solutions Europe / per 30 april 2006).

Begrippen Bèta (β) wordt omschreven als de gevoeligheid van een aandeel of portefeuille voor de richting van de markt. Een marktportefeuille of indexfonds heeft een bèta van 1,00. Een bèta van 1,20 geeft aan dat op basis van historie de portefeuille (of aandeel) sterk gevoelig is voor de richting, en zelfs sterker beweegt dan de markt; bij een bèta van 0,80 gaat het om een portefeuille die minder sterk zal reageren dan de markt. Alpha (α) is het ‘eigen’ rendement van de portefeuille, feitelijk het verschil tussen het door de markt bepaalde rendement en het gerealiseerde rendement van de portefeuille over een bepaalde periode. Positieve alpha duidt op een goede bijdrage van de selectie van de beheerder. Tracking error is de statistische indicatie van de mate waarin het portefeuillerendement afwijkt (of zal afwijken) van het marktrendement. Tracking error wordt gedefinieerd als de standaard deviatie van afwijkingen tussen de gerealiseerde rendementen van de portefeuille en de benchmark. Het is niet alleen nuttig om een gerealiseerde tracking error van een portefeuille vast te stellen, maar uit risicobeheersing ook zeer zinvol om een ‘verwachte’ tracking error van een portefeuille te bepalen. Daarmee kan met een aan zekerheid grenzende waarschijnlijkheid bepaald worden of en in hoeverre het portefeuillerendement zal kunnen afwijken van de benchmark. Een tracking error van 2% bijvoorbeeld, betekent in statistische termen dat het portefeuillerendement op jaarbasis met 65% waarschijnlijkheid niet meer dan 2% (één standaarddeviatie) afwijkt van de benchmark, en met 95% waarschijnlijkheid niet meer dan 4% (twee standaarddeviaties) afwijkt.

nummer 13 - 22 juni 2006

23

VB_1306_p24 19-06-2006 10:19 Pagina 24

zo kan het ook: de eerste hypotheek zonder onnodige extra’s

SNS Budget Hypotheek

SNS Budget Hypotheek Wat voor huis uw klanten ook willen kopen, niemand wil te veel betalen. Dus waarom zou u hen een standaard hypotheek adviseren met allerlei opties en extra’s die ze zelden of nooit nodig hebben? SNS Bank introduceert de SNS Budget Hypotheek: de eerste hypotheek zonder onnodige extra’s. Die koopt uw klant er alleen bij als u hem dat adviseert. Zo kunt u dus voor elke klant de ideale hypotheek samenstellen.

Neem voor meer informatie contact op met uw accountmanager bij SNS Bank of kijk op snsbank.nl/intermediair Intermediair worden van SNS Bank? Bel 030 - 299 77 00.

KESSELS11922_210x297.indd 3

21-04-2006 10:56:33

VB_1306_P25 19-06-2006 15:13 Pagina 25

Hypotheken

5% korting per doelpunt

Cardif ontwikkelt tweetalige

Consumenten die tijdens de duur van het WK-voetbal bij MarQ* een hypotheek afsluiten, krijgen voor ieder doelpunt dat het Nederlands Elftal scoort (tijdens de officiële speeltijd, dus niet bij penalty’s) 5% korting op de taxatiekosten, hypotheekakte en afsluitprovisie. Aangezien de wereldkampioen volgens de statistieken gemiddeld 12 tot 15 doelpunten scoort tijdens een WK, kan Nederland als het de finale haalt een flinke korting bezorgen. MarQ* is een onafhankelijk tussenpersoon die samenwerkt met onder meer Moneyou, BLG, Westland-Utrecht, SNS Bank, ABM-AMRO, Argenta, Bank of Scotland, Reaal, Delta Lloyd en Generali.

hypotheekbescherming

Allianz Hypotheekcongres 2006 “Opvallen door uit te blinken, uw advies als sterk merk’. Dat was het thema van het Allianz Hypotheekcongres 2006, dat op 31 mei in ’t Spant in Bussum werd gehouden. Met dit thema wilde Allianz een ander licht werpen op de onderscheidende positie van het onafhankelijk intermediair in de steeds moeilijker wordende hypotheekmarkt. Wanneer het gaat om het bouwen van sterke merken gaat men er al snel van uit dat daarbij ook enorme reclamebudgetten horen. Bedragen die voor het gemiddelde assurantiekantoor al gauw onbereikbaar lijken. Toch zijn er nog mogelijkheden om gezien en gehoord te worden. Tijdens het hypotheekcongres werd er de nadruk op gelegd dat het verkrijgen van een onderscheidende positie veelal te maken heeft met de kwaliteiten van de ondernemer en hoe deze in staat is zelf het sterke merk te zijn. Voor de 250 genodigde hypotheekrelaties in ’t Spant toonde Victor Muller, directeur van Spyker Cars, aan dat het tussen het geweld van de grote autofabrikanten mogelijk is om een zeer onderscheidende positie te verwerven, niet door grote budgetten, maar door een goed gefundeerd merkenbeleid. Na zijn presentatie vertaalde Dick-Jan Abbringh van IG&H Management zijn lessen naar de wereld van de hypotheekadviseurs. Ook hier geldt dat door beter gebruik te maken van de bekendheid van de ondernemer en zijn regiokantoor, samen met de kwaliteit van het onafhankelijke advies, er voldoende mogelijkheden zijn om uit te blinken. De middag werd afgesloten met een debat onder leiding van Ferry Mingelen, waaraan belangrijke spelers uit de hypotheekwereld deelnamen. Het werd een pittig gesprek tussen Hans Hagenaars (Postbank), Lodewijk van der Heijden (De Hypotheekshop), Wilbert Schellens (NBVA), Franck Aldewereld (VEH) en Paul Versteeg (Allianz) over thema’s als beloningstransparantie, de kwaliteit van het advies, de opkomst van grote merken (banken en ketens) en de rol van het internet.

Extra module Hypobox Intersoftware heeft voor het softwarepakket Hypobox een module ontwikkeld waarmee het intermediair de klant beter kan bedienen. Planningbox heet de module waarmee de gevolgen van wijzigingen in de financiële situatie van een klant in kaart worden gebracht. Risico’s kunnen tijdig worden afgedekt met aanvullende verzekeringen van de maatschappijen die binnen de software zijn geïntegreerd. Planningbox is ontwikkeld op initiatief van het intermediair. Planningbox werkt alleen in combinatie met Hypobox.

In nauwe samenwerking met Yoldas & Partners heeft Cardif een woonlastenverzekering ontwikkeld, speciaal gericht op de Turks Nederlandse doelgroep. Het Yoldas Woonlasten Ewald Bary (links) en Tümer Yoldas teke- Beschermingplan wordt geïntronen de samenwerkingsovereenkomst. duceerd met een uitgebreid tweetalig marketingpakket en is gebaseerd op de Hypotheek Opvang Polis van Cardif. De polis vangt bij arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid een deel van het inkomen op, zodat de verzekerde de hypotheek of andere vaste lasten kan blijven betalen. “Steeds meer Turkse Nederlanders kopen een huis en willen zich daarbij verzekeren tegen inkomensrisico’s. Samenwerking met Yoldas & Partners is dan ook een ‘absolute meerwaarde’ voor Cardif omdat alle mensen daar tweetalig zijn. Zij kennen de Turkse cultuur door en door en beschikken over specialistische kennis die wij niet hebben,” aldus sales manager Ewald Bary. Yoldas & Partners verzorgt hypotheken, pensioenen en verzekeringen voor de Turkse bevolkingsgroep in Nederland en heeft eigen adviseurs die over het hele land verspreid zijn.

Digitale acceptatie NTS-taxatierapporten door Hypotrust Hypotrust accepteert sinds begin deze maand digitale taxatierapporten uitgebracht door Nationale Taxatie Service (NTS). Volgens David Jongeleen, directeur van Hypotrust, is het door NTS ontwikkelde antifraudemodel zeer betrouwbaar en levert het veel tijdwinst op én een antwoord op het stijgende aantal frauduleuze taxatierapporten. De doorlooptijden van hypotheken worden volgens Hypotrust aanzienlijk versneld, er hoeft niet meer gewacht te worden op de papieren versie. Bovendien zijn alle relevante data in het systeem in één oogopslag te raadplegen. Nationale Taxatie Service B.V. heeft zich gespecialiseerd in taxatieopdrachten, waardebepalingen en bouwtechnische keuringen. Intermediairs, makelaars en geldverstrekkers kunnen in het geautomatiseerde NTS-systeem relevante informatie vinden en downloaden. NTS heeft een netwerk van ruim 290 makelaars en is daarmee één van de grote bemiddelaars voor taxaties door erkende en onafhankelijke taxateurs in Nederland. In 2005 heeft NTS ruim 16.000 taxatieopdrachten uitgevoerd.

Gevolgen renteaftrek in beeld Nu de discussie over de hypotheekrenteaftrek weer oplaait, is de kans groot dat veel (toekomstige) huizenbezitters vragen hebben bij hun adviseur over de gevolgen van de eventuele afschaffing of aftopping. De intermediair die het Nationaal Woonpakket van ÈFDÉCÉ gebruikt kan vanaf 1 juli bij het hypotheekadvies een fiscaal scenario maken waardoor het de consument duidelijk wordt wat het betekent als de hypotheekrenteaftrek geheel of gedeeltelijk wordt afgeschaft. De intermediair kan vier mogelijke scenario’s bespreken en zijn visie daarover geven. Het huidige te verwachten fiscale voordeel kan worden vergeleken met de fiscale voordelen zoals die zijn berekend op basis van ideeën over aftopping of afschaffing van de renteaftrek. nummer 13 - 22 juni 2006

25

VB_1306_P26 19-06-2006 15:13 Pagina 26

arbeidsongeschiktheid

Het succes achter AXA’s UNIM-AOV

AOV-schade niet medisch benaderen De AOV-markt staat volop in de belangstelling. Diverse verzekeraars storten zich in deze markt. Beschreven we recent MOVIR en Allianz, deze keer spraken we met AXA, dat met het succesvolle UNIM-product al jarenlang aan de weg timmert. De verzekeraar wil de formule van het UNIM-product, vooral voor artsen en ‘witte boorden’ nu ook toepassen in een AOV-product voor ondernemers. De Arbeidsongeschiktheidsverzekering is ‘hot’. Door de komst van de WIA is de collectieve AOV-markt ingrijpend veranderd en alle verzekeraars roeren zich in deze voor hen belangrijke markt. Nieuwe partijen dienen zich aan en proberen een stuk van de markt voor zich te winnen. In al dit geweld zou je haast de partijen vergeten die al jaren met AOV aan de weg timmeren. Een daarvan is AXA, dat met de UNIMAOV menig concurrent de baas is. Dat heeft ook manager portfolio AOV Ruud Houtzager zo ervaren. Voorheen was hij werkzaam bij onder andere AMEV en De Goudse en sinds twee-en-een-half jaar bij AXA. Houtzager: “Het was altijd enorm knokken tegen UNIM, die tarieven zijn al jaren lager dan de markt. Ze zijn de afgelopen twaalf jaar ook niet verhoogd (behalve de index). Wij vroegen ons altijd af hoe dat kon. Hoe kon je met die tarieven ook nog verdienen.” Olaf de Louwere, manager Medische Acceptatie en Claims, werkt al 10 jaar voor AXA en kent het UNIM-product door en door: “Wij hadden lange tijd de reputatie de boeven van de markt te zijn, die alleen de krenten uit de pap visten. En dat is vervelend, vooral omdat het niet waar is. We hebben algemene acceptatierichtlijnen en een strenge selectie aan de poort, daarnaast is iedere medische acceptatie wél uniek.”

Gezonde onderneming UNIM is vooral een AOV voor selectieve beroepsgroepen, de AOV voor Ondernemers is er voor alle beroepsgroepen. Uiteraard is er ook hier een strenge selectie aan de poort. Houtzager: “Zo kijken wij bij acceptatie ook naar de onderneming zelf, het moet arbeidstechnisch een gezonde onderneming zijn, het inkomen moet redelijk stabiel zijn. Want wat we niet accepteren is een Arbeidsongeschiktondernemer die niet zozeer een AOV zoekt, heid is een economaar eerder een bron van inkomsten omdat misch begrip. Het is zijn bedrijf niet goed loopt. Wat ook voorkomt een probleem dat is een medisch ‘brandend huis’, dat halen we multidisciplinair benaderd moet worden, er natuurlijk uit.” met veel directe conDe Louwere: “Verder willen we iedereen tacten met de klant graag een AOV-dekking aanbieden, bij de een is die dekking groter dan bij de ander. Ook clausuleren wij bepaalde risico’s. De klant snapt dat meestal wel. Soms trekken we ook een heel duidelijke lijn. Je moet je portefeuille nu eenmaal gezond houden. Daar marchanderen we niet mee, anders dan sommige collega-verzekeraars die een enorme premiehonger hebben en snel willen accepteren. Dat kan bij sommige verzekeringen omdat de risico’s zich daar wellicht pas over twintig jaar zullen voordoen. Dat kan bij AOV niet, één schadegeval en je kunt beginnen te reserveren voor een lange periode. Het intermediair kent onze richtlijnen. Die richtlijnen houden we al vanaf 1990 vast en we zijn er nauwelijks een millimeter vanaf geweken.”

26

Economische dekking Het feit dat de AOV-portefeuille van AXA, ondanks de lage premies, nog altijd winstgevend is, komt deels voort uit de gerichte acceptatie. Daarnaast zit het succes hem ook vooral in de schadeaanpak. AXA werkt daartoe al sinds 1995 met een geïntegreerd en multidisciplinair team en de filosofie dat een AOV-verzekering primair vooral een eco-

Houtzager (links) en De Louwere: “Lange tijd de reputatie van boeven. Vervelend en niet waar.”

nomische verzekering is, zij het met een medisch label. De Louwere: “Arbeidsongeschiktheid is een economisch begrip. Het is een probleem dat multidisciplinair benaderd moet worden, met veel directe contacten met de klant.” De Louwere, van huis uit arts, deed in 1996 ook zelf de schadebehandeling: “Ik stapte dan in mijn auto en ging ook daadwerkelijk naar de mensen toe. Iemand die zich arbeidsongeschikt meldt, heeft een verhaal te vertellen, was mijn idee. Het kostte enige moeite om AXA (toen nog UAP) te overtuigen dat er een auto nodig was, maar hij kwam er. Ik ging dan naar de verzekerden toe en ik sprak twee uur met hen. Ook de arbeidsdeskundige en een claimbehandelaar werden erbij gehaald en we hadden een multidisciplinair team om de schade aan te pakken. Met de diverse invalshoeken proberen we de claim zo snel mogelijk uit de medische hoek te trekken. Want de meeste mensen kunnen het best geholpen worden door te kijken naar het gezonde deel van henzelf. Natuurlijk zijn er ook die echt op medische gronden niet meer kunnen werken, maar dat is een klein percentage. De echte oorzaak ligt doorgaans elders. Daarom werken wij met de multidisciplinaire aanpak.” Vooral psychische uitval is een grote schadepost. Het percentage van werkende Nederlanders dat met psychische klachten thuiszit is erg hoog. Bij de AOV-portefeuille van AXA gaat het om 30 tot 35%. De Louwere: “Daar vormt drie procent echte psychiatrische uitval. De rest is vooral psychisch gelabelde uitval. Vaak zijn het maatschapproblemen, problemen thuis, te zware werkdruk etc. Juist deze mensen moet je heel goed hun verhaal laten doen.” Houtzager: “We willen de medische kant zo snel mogelijk onder controle hebben, en dan kijken

VB_1306_P27 19-06-2006 15:13 Pagina 27

arbeidsongeschiktheid

we naar de andere, de werkelijk aspecten die ervoor hebben gezorgd dat de verzekerde uitvalt. En die hulp kan zeer uiteenlopend zijn. Daar stoppen we veel expertise in. Dat kan een arbeidskundige zijn, een psycholoog, dat kan van alles zijn. Een deel daarvan hebben we in huis, een deel ervan huren we in. En dan merk je dat als je daar goed in investeert, dat op de lange termijn rendement oplevert.”

Als je een ondernemer kunt overtuigen van je aanpak en je zorgt er samen voor dat zijn onderneming weer goed loopt, dan heb je daar beiden veel profijt van

Medisch begrip eraf Net als bij de WAO waar met Arbo-diensten werd gewerkt om de schade te beperken, werd dit model ook bij AXA ingevoerd. De Louwere: “Wij dachten er verstandig aan te doen door uit zowel de particuliere verzekeringen als uit de sociale verzekeringen ‘het beste’ te halen en te combineren. De verzekeringsgeneeskundige beoordeling samen met de bedrijfsgeneeskundige begeleiding. Met de bedrijfsgeneeskundige begeleiding proberen we in die eerste fase al de verzekeringsgeneeskundige beoordeling te voorkomen. Want op het moment dat dokters zich met claims gaan bemoeien, maak je van een economisch begrip een medisch begrip. Dan is het eind zoek. Begeleiden is dus het sleutelwoord. En als het echt niet anders kan, moeten we een inschatting maken van de schade. Dat doen we aan de hand van specifiek opgeleide en getrainde medisch specialisten. Specialisten die ook met een economische blik naar de belangen van de verzekerde kijken.”

ABC AXA werkt volgens het ABC-model, dat staat voor: Aandacht, Betrokkenheid en Communicatie. De Louwere: “Centrale aandacht voor de klant, zonder dat deze het gevoel krijgt dat hij uit de verzekering wordt geduwd. Uiteindelijk is dat natuurlijk wel het doel. Zowel voor de verzekerde als voor de rentabiliteit van onze portefeuille, maar het is ons gezamenlijk doel.” Jullie zitten nu met de UNIM-AOV vooral in de ‘witte boorden en jassen’, mensen met hoge opleidingen die zeer gemotiveerd zijn hun vak uit te oefenen. Ben je niet bang dat je met de AOV voor Ondernemers toch andere risico’s in huis haalt, ondanks alle expertise hier aanwezig? Houtzager: “Iedere ondernemer wil niet thuis zitten. Die heeft hart voor zijn zaak, hij is ervan afhankelijk. We gaan inderdaad een andere, meer algemene markt op. Er is ook meer vraag naar UNIM, maar die is er echt voor deze specifieke groep. Het gaat om subtiele verschillen, maar de ‘niet witte boorden’ kennen bijvoorbeeld toch een ander verzuimgedrag. Er zijn andere, fysiek zwaardere risico’s. De ‘witte boorden’ daarentegen zijn vaak niet zulke ondernemers. Neem bijvoorbeeld de notarissen die opeens moesten gaan concurreren. Dat was even wennen voor hen en dat heeft hier en daar tot uitval geleid. Onze arbeidsdeskundigen moeten hen dan helpen te leren ondernemen. Maar in de kern wil iedere ondernemer gewoon ondernemen. Als je een ondernemer kunt overtuigen van je aanpak en je zorgt er samen voor dat zijn onderneming weer goed loopt, dan heb je daar beiden veel profijt van. Het overgrote deel van de mensen gaat ook weer aan de slag. Daar gaat het om.”

Persoonlijke aanpak De persoonlijke aanpak die de verzekerden krijgen blijkt ook uit de speciaal ingerichte behandelkamers die AXA in eigen huis heeft en uit het netwerk van de vele specialisten waar zij over kan beschikken. Een verzekerde met een schadeclaim wordt altijd uitgenodigd om bij de maatschappij langs te komen. En nagenoeg altijd komt hij ook opdraven. De Louwere: “Vaak boordevol frustratie of agressiviteit. Wij praten dan met zo’n man of vrouw. Zo’n gesprek duurt wel twee uur. En dan zie je al dat dat effect heeft. De man of vrouw krijgt persoonlijke aandacht, er wordt naar hém geluisterd. Er is begrip voor hem. Dat werkt op zich al positief. Dus daarin hebben we enorm geïnvesteerd.” Houtzager: “Het gaat erom dat wij de ervaring hebben dat onze specifieke aanpak werkt. De aanpak werkt bij ‘witte boorden’, de aanpak werkt bij de overige ondernemers. Ik wil wel eens zien in hoeverre alle nieuwe aanbieders in staat zijn hun kostenniveau laag te houden.”

Timmeren Dat er veel partijen zijn die nu hard aan de weg timmeren, blijkt ook uit het feit dat er aan de collega’s van Houtzager en De Louwere wordt getrokken. Houtzager: “Je ziet andere maatschappijen mensen vrijmaken, speciaal om de AOV tot een succes te maken. Maar je maakt van een AOV-portefeuille niet zomaar een succes. Je moet eerst flink investeren in de juiste aanpak en zorgen dat je de juiste mensen in huis hebt, wil je een AOV-portefeuille concurrerend en rendabel hebben. En de juiste mensen zijn schaars. In de zoektocht naar goede mensen komen ze ook bij onze medewerkers terecht. Maar ondanks de goede aanbiedingen blijven die toch liever in ons team werken. Dat zegt toch wel iets over hun betrokkenheid bij ons product.”

Rienk Andriessen

nummer 13 - 22 juni 2006

27

VB_1306_P28 19-06-2006 15:14 Pagina 28

co-assurantie

Houten beursbankjes hebben plaatsgemaakt voor virtuele marktplaats

Ook ‘traditionele’ co-assurantiemarkt gaat met zijn tijd mee ‘Van het gefluister in houten bankjes naar het geruis van de elektronische snelweg’. Die kop prijkte ooit boven een artikel in de vakpers over de veranderingen in de markt voor industriële verzekeringen. Het was een kop die ‘de lading’ volledig dekt. Ook de van oudsher wat traditioneel ingestelde co-assurantiemarkt, met zijn eigen gebruiken en manier van werken, gaat met z’n tijd mee. Al zijn de voornaamste veranderingen van de laatste tijd, zoals de overstap naar een virtuele assurantiebeurs na de komst van het eABS (elektronische Assurantie Beurs Systeem). In dit tweede artikel in een serie over de co-assurantiemarkt wordt vooral stilgestaan bij de historie en de werkwijze in dit bijzondere marktsegment. De co-assurantiemarkt werd ooit door de toenmalige minister Wim Kok van Financiën gekenmerkt als ‘de olie in de motor van de Nederlandse economie’. Daarmee doelde de latere minister-president op de belangrijke maatschappelijke rol die de op de co-assurantiemarkt aanwezige verzekeraars en makelaars vervullen voor de Nederlandse economie. Immers, bedrijven zouden hun producten en/of diensten niet of niet in die mate hebben kunnen ontwikkelen en produceren als zij de hieraan verbonden risico’s – zoals brand, diefstal, beschadiging tijdens het vervoer, of een aansprakelijkheidsclaim - niet door middel van een verzekering hadden kunnen afdekken. Ook grootschalige aannemerswerken en projecten als de aanleg van nieuwe spoorlijnen als de Betuwelijn en HSL, de bouw van tunnels en bruggen en het vervoeren van goederen en andere handelswaar over de gehele wereld zouden niet of nauwelijks van de grond hebben kunnen komen als de verzekeringsbranche zich niet borg had gesteld voor de continuïteit van de betrokken bedrijven. Kortom, zonder verzekering in het algemeen en de co-assurantiemarkt in het bijzonder, zou de vaderlandse economie – plat gezegd – zo goed als op z’n gat liggen.

Al meer dan 400 jaar Co-assurantie, waarbij vanwege de financiële omvang en/of de complexiteit van het te verzekeren risico meerdere verzekeraars als risicodrager fungeren, bestaat in ons land al ruim 400 jaar. Al in de zestiende eeuw kwamen kooplieden in Amsterdam en Rotterdam bijeen om de gevaren van het goederenvervoer te verzekeren. In navolging van Italiaanse en Vlaamse voorbeelden werden de risico’s bij diverse partijen ondergebracht die bereid waren - tegen betaling - borg te staan. Rotterdam had reeds in 1598 een speciaal voor deze activiteit gebouwde beurs, Amsterdam volgde in 1611 met een gebouw over het Rokin, alwaar op heuse marktplaatsen vragers (makelaars namens het bedrijfsleven) en aanbieders (verzekeraars) bijeenkwamen. Die tijd ligt weliswaar ver achter ons, maar het oude systeem leeft nog steeds voort op de co-assurantiemarkt, waarin naar schatting zo’n 1 à 1,5 miljard euro per jaar aan premies omgaan. De Nederlandse coassurantiemarkt neemt binnen de internationale verzekeringsbranche een bijzondere plaats in. Niet in de laatste plaats door haar open karakter - in principe kan iedere makelaar en verzekeraar hier terecht

28

- haar innovatieve en oplossingsgerichte in- en opstelling en haar gemiddeld lage prijsstelling. De risicospreiding ‘aan de voorkant’, waarbij elke verzekeraar slechts een gedeelte van het risico voor zijn rekening neemt, maakt het mogelijk om voor praktisch alle verzekeringsrisico’s een oplossing te bieden. En vaak voor een betere prijs/kwaliteitsverhouding. Behalve via deze primaire vorm van risicospreiding, dekken verzekeraars zich ook in tegen al te grote verliezen door verschillende vormen van herverzekering.

Het sluiten van een co-assurantiepost In het zogeheten sluitproces is de makelaar de actieve partij. Hij vergaart informatie over het risico, brengt bezoeken aan de verzekeraars, onderhoudt het contact met de klant en maakt de sluitnota en de polis op. Hoe komt een co-assurantiepost precies tot stand? De makelaar laat aan de door hem gekozen bovenstaande/leidende verzekeraar(s) weten, vaak een grote of in het betreffende risico gespecialiseerde risicodrager, een bepaalde post te willen sluiten en reeds aan de telefoon of via de e-mail vinden de eerste onderhandelingen plaats. Komen partijen hierbij reeds tot een globale overeenstemming, dan neemt de makelaar vervolgens met andere verzekeraars, de zogeheten ‘volgers’, contact op om het risico voor de volle honderd procent gedekt te krijgen. De volgende fase in het sluitproces bestaat eruit dat de ‘sluiter’ van de makelaar een rondje maakt langs de acceptanten van verzekeraars voor de benodigde paraaf onder de ‘sluitnota’, het stuk waarin het risico is omschreven en de verzekerde som(men), polisvoorwaarden en de premie staan vermeld. In veel gevallen is deze informatie voor de acceptanten voldoende om hun paraaf op de sluitnota te zetten. Soms zullen de acceptanten bij nader inzien toch een wijziging in de polisvoorwaarden bedingen, alvorens te paraferen en het is ook mogelijk dat de acceptanten meer informatie over het risico willen hebben. Zodra de sluitnota voor 100% is geparafeerd, kan de makelaar zijn klant een dekkingsbevestiging sturen. Tegelijkertijd is het de taak van de makelaar om de polis op te maken. Is deze polis geheel conform de afspraken, hetgeen gecontroleerd

Zo ging het er aan toe op de de beursvloer (hier een oude opname uit het Rotterdamse)......

VB_1306_P29 19-06-2006 15:14 Pagina 29

co-assurantie

De maandelijkse rubriek co-assurantie is een coproductie van de VNAB en Het Verzekeringsblad. In deze rubriek willen wij alle aspecten van de co-assurantie belichten. wordt door de bovenstaande ‘leaders’, dan zullen de verzekeraars die eerder hun paraaf hebben gezet op de sluitnota, hierop hun handtekening zetten. Tot dusver was er sprake van een fysieke marktplaats waarbij makelaars (sluiters) en verzekeraars (acceptanten) elkaar persoonlijk ontmoetten. Dat gebeurde tot 2004 doorgaans op de beide assurantiebeurzen in Amsterdam en Rotterdam en na het opheffen van beide beursvloeren op de tijdelijke marktplaatsen in het WTC in zowel Amsterdam (maandagmiddag) als Rotterdam, (dinsdag en donderdag). Omdat uit concurrentieoverwegingen de (administratie- en distributie)kosten omlaag moesten en de efficiency en snelheid van werken sterk verbeterd, is besloten over te stappen op een virtuele assurantiebeurs. Met e-ABS vindt volgens planning vanaf volgend jaar het plaatsen van risico’s online plaats, waarna verzekeraars en andere risicodragers op hun beurt ook weer via deze constante internetverbinding nadere vragen kunnen stellen over risico en ook digitaal kunnen intekenen.Hiermee wordt beoogd een aanzienlijke kosten- en efficiencyverbetering te realiseren.

Beurs- en makelaarspolissen In het provinciale bedrijf wordt gewoonlijk gewerkt met maatschappijpolissen, die geheel gestandaardiseerd zijn. Hoewel ook op de beurzen gepoogd wordt om door middel van beurspolissen en gedeponeerde clausules tot standaardisering te komen, bestaan er toch veel meer mogelijkheden om van de verzekeringen maatwerk te maken. Enerzijds gebeurt dit door middel van aparte clausules, maar bij bijzondere risico’s kunnen ook geheel op de specifieke situatie toegesneden bepalingen worden opgenomen. Soms maken makelaars voor bepaalde categorieën van bedrijven ook weer hun eigen standaardpolissen, bestaande uit een combinatie van bepalingen uit beurspolissen, standaardclausules en zelf ontworpen bepalingen. Vanwege de actieve rol van makelaars bij dit proces spreekt men op de beurs dan ook van makelaarspolissen.

... en zo vinden vandaag de dag op de tijdelijke ‘marktplaats’ in Amsterdam de concerten tussen makelaars, verzekeraars en experts plaats.

Een beurspolis is in feite een kaderpolis. Hij dient als basisdekking voor polissen die via de assurantiebeurs tot stand komen. Hierdoor is voor de klant in één oogopslag te zien wat de afwijkende clausules en bepalingen zijn, hetgeen het vergelijken van de verschillende polissen een stuk eenvoudiger maakt. Er zijn momenteel beurspolissen voor het ‘kale’ brandrisico (NBB), voor brand uitgebreid, inclusief het storm-, inbraak- en waterschaderisico (NBUG), voor bedrijfsschade (NBBU) en voor een combinatie van de beide laatstgenoemde beurspolissen (NBZB). Ook voor aansprakelijkheid is er een beurspolis – de Nederlandse Beurspolis voor Aansprakelijkheid (NBA 2006) en voor de transportbranche zelfs meerdere: voor goederen, landmaterieel, scheepsaanbouw, logistieke aansprakelijkheid en binnenvaartcasco.

De schaderegeling Ook bij een schade biedt het co-assurantiesysteem verzekerden tal van voordelen, onder meer in de vorm van een grotere garantie voor een snelle en adequate schadeafwikkeling. Hoe gaat dat in zijn werk? Bij een co-assurantiepost meldt de verzekerde zijn schade meestal bij de makelaar, maar soms ook rechtstreeks bij de (bovenstaande of leidende) verzekeraar. Deze onderzoekt ook in eerste instantie of de schade al dan niet gedekt is. Is duidelijk dat de schade niet gedekt is, dan zal de makelaar dat meedelen aan de verzekerde. Is de schade wel gedekt, of bestaat er twijfel hieromtrent, dan wordt in overleg met bovenstaande/leidende verzekeraars een expert benoemd. De makelaar geeft vervolgens de concrete opdracht tot onderzoek aan de expert, waarvan de kosten voor rekening van de verzekeraars komen. Voor de afwikkeling van schades in het beurscircuit is het e-ABS (Claims-module) al ruim anderhalf jaar operationeel. Daarvoor stuurde de makelaar per post of fax een ‘schadekennisgeving’ op, die hij ter parafering naar alle ondertekenaars van de polis stuurt. Hierin staat voor zover mogelijk het geraamde schadebedrag en de vermoedelijke oorzaak vermeld, evenals de geraamde bijkomende kosten zoals opruimings- en bereddingskosten, en de naam van het expertisebureau dat met het onderzoek is belast. De expert rapporteert vervolgens over oorzaak en omvang van de schade. Zoals bekend, onthoudt de expert zich van een oordeel omtrent de dekking. Het expertiserapport wordt gestuurd naar zowel de makelaar als de bovenstaanden. In laatste instantie beslissen de bovenstaanden of er sprake is van dekking en of men akkoord gaat met het opgegeven schadebedrag, maar het blijft formeel altijd mogelijk dat een of meerdere van de volgverzekeraars zich daar niet bij neerleggen. Is er een akkoord bereikt, dan maakt de makelaar de schaderekening op, waarna alle verzekeraars hun aandeel in de schade bijdragen. Ook deze gang van zaken is sterk veranderd door de komst van het eABS. In plaats van per fax en telefoon vindt de communicatie tussen makelaars, verzekeraars – zowel de leaders als ‘volgers’ - langs elektronische weg plaats. Van elke schade wordt een digitaal dossier aangemaakt dat door alle betrokkenen vanuit de eigen werkplek door middel van een speciale beveiligde toegangscode 24 uur per dag en zeven dagen per week is te raadplegen en aan te vullen met nieuwe informatie. Efficiënt en transparant. Alle betrokkenen hebben zo eerder zicht in de status van de schaderegeling. Inmiddels zijn via de claims-module zo’n 40.000 schadedossiers afgewikkeld. Ondanks enkele ‘kinderziektes’ in de beginfase zijn de meeste gebruikers enthousiast over het e-ABS, al blijft er altijd wat te wensen over, zoals snellere responstijden.

nummer 13 - 22 juni 2006

29

VB_1306_p30 19-06-2006 10:19 Pagina 30

? ‘Met een paar klikken is het geregeld, dankzij Monuta InSite.’ 4 UURRT2 N E BINNE UIT VAAEN ONLINZEKERING? VER RKOPEN VE 30 BEL

539 055 -

11

‘Zonder kosten of toestanden uitvaartverzekeringen op m’n website, kan dat?’

!

Internet wordt een steeds belangrijker wapen in de strijd om de klant. Mensen vinden hier op ieder moment van de dag informatie. Ook online kopen wordt

steeds gewoner. Dus zou ‘t prachtig zijn als u ook uitvaartverzekeringen op uw website kon aanbieden. Maar ja, dan moet die hele website op de schop. Of toch niet? Voor uw gemak en dat van uw klanten ontwikkelden wij Monuta InSite. Met een paar handelingen integreert u een compleet instrument voor de verkoop van uitvaartverzekeringen in uw eigen website!

MEER WETEN? KIJK OP WWW.MONUTA.NL OF BEL (055) 539 11 30

Monuta maakt ’t u makkelijk 0627011 - adv Insite AssMagazine1 1

07-04-2006 10:25:47

VB_1306_P31 19-06-2006 15:14 Pagina 31

column

door Michel Makaaij Financial Lines Manager Benelux, ACE Europe

De prospectusaansprakelijkheidsverzekering Tele Atlas, Endemol, TomTom en SNS Reaal. Wat hebben zij gemeen? Voor de doorgewinterde belegger een gemakkelijke vraag. Alle vier deze bedrijven zijn het afgelopen jaar naar de beurs gegaan. Naar Euronext Amsterdam, wel te verstaan. Ook hebben zij alle vier in het kader van deze beursgang een prospectus gepubliceerd. Zonder voorafgaande publicatie van een goedgekeurde prospectus mogen – uitzonderingen daargelaten - geen effecten (aandelen, obligaties, opties, etc.) aan het publiek worden aangeboden. Ook bedrijven die naar de beurs gaan dienen voorafgaand aan de beursgang een goedgekeurde prospectus te publiceren. De eisen waaraan een prospectus dient te voldoen zijn in de wet vastgelegd. Als basisregel dient de prospectus alle gegevens te bevatten die de belegger nodig heeft om zich een verantwoord oordeel te vormen over het bedrijf en de aangeboden effecten. Ook dient de presentatie van deze informatie op juiste wijze te geschieden. Een van de dingen die in de prospectus vermeld moeten worden is welke (rechts)personen verantwoordelijk zijn voor de in de prospectus verschafte informatie. Bij verantwoordelijke (rechts)personen kan bijvoorbeeld gedacht worden aan het bedrijf en de bestuurders daarvan, maar in bepaalde situaties ook aan verkopende aandeelhouders. De (rechts)personen die verantwoordelijk zijn voor de in de prospectus verschafte informatie kunnen in bepaalde situaties aansprakelijk gehouden worden voor in de prospectus vermelde gegevens die niet in overeenstemming zijn met de werkelijkheid of voor gegevens die zijn weggelaten in de prospectus, bijvoorbeeld door beleggers die op basis van de juiste of volledige informatie de effecten niet zouden hebben gekocht.

daard veelal geen of een beperkte dekking biedt voor de aansprakelijkheid die voortvloeit uit het aanbieden van effecten in de verzekeringsperiode. Dit heeft als bijkomend voordeel dat het verzekerd bedrag voor de ‘normale’ bestuurdersaansprakelijkheid niet wordt uitgeput door een eventuele prospectusaansprakelijkheidsclaim. Zeker voor nieuwe bestuurders een geruststellende gedachte. Een ander voordeel is dat de prospectusaansprakelijkheidsverzekering vaak een lange verzekeringsperiode heeft, tot wel zes jaar. Hierdoor is het niet mogelijk voor verzekeraars om de premie en voorwaarden jaarlijks te herzien. De kosten van de verzekering zijn daardoor bij aanvang van de beursgang goed te overzien. Aan het opstellen van een prospectus wordt in de regel veel aandacht besteed. Bedrijven worden hierin bijgestaan door een team van specialisten, waaronder advocatenkantoren, accountantskantoren en de investment bank. Kun je er evenwel ooit helemaal zeker van zijn dat de prospectus alle noodzakelijke informatie bevat? Een prospectusaansprakelijkheidsverzekering is dan een geruststellende gedachte.

Gemoedsrust

Helaas wordt bij een prospectusaansprakelijkheidsverzekering vaak alleen gedacht aan de beursgang (initial public offering) van een bedrijf. En zeg nou zelf, hoeveel hebben we er daarvan in Nederland? In 2005 gingen er vier bedrijven naar de beurs en dat was nog een goed jaar. Maar voordat u verder bladert is het wellicht goed om te beseffen dat het product ook geschikt is voor secondary public offerings en daarop volgende aanbiedingen van effecten, debt issues en rights issues. Daarnaast is de verzekering ook goed toepasbaar op bepaalde management buyouts, demergers en reverse takeovers. Hiermee wordt de kans om als tussenpersoon in aanraking te komen met een prospectusaansprakelijkheidsverzekering al gelijk een stuk groter. Ook het nieuwe initiatief van Euronext Amsterdam om een babybeurs genaamd Alternext op te zetten zal hier invloed op hebben. Hierdoor wordt het namelijk ook voor kleinere bedrijven mogelijk om een beursnotering te krijgen en ook in dat kader kan een prospectus voorgeschreven zijn. Wellicht dat de prospectusaansprakelijkheidsverzekering derhalve ook voor u in de toekomst een bruikbare ‘tool’ kan zijn.

De prospectusaansprakelijkheidsverzekering is een verzekering tegen de aansprakelijkheid die kan voortvloeien uit een prospectus. Zoals vermeld in de Public Offering of Securities Insurance (POSI) van ACE, dient deze aansprakelijkheid het gevolg te zijn van een fout of nalatigheid van een verzekerde die leidt tot een onnauwkeurige of onware verklaring in de prospectus dan wel tot het niet vermelden van zaken in de prospectus die wel van belang zijn. Het betreft een relatief jonge verzekeringsvorm, die in korte tijd behoorlijk aan populariteit heeft gewonnen, mede dankzij enkele geruchtmakende zaken zoals bijvoorbeeld de beursgang van World Online. Wie herinnert zich niet Nina Brink met twee duimen in de lucht. Het bleek uiteindelijk in ieder geval een “big thumbs up” te worden voor de prospectusaansprakelijkheidsverzekering. De verzekering is een afgeleide van de bestuurdersaanprakelijkheidsverzekering, maar verzekert naast de bestuurders en commissarissen ook het bedrijf, alsmede in bepaalde gevallen ook de verkopende aandeelhouders en meerderheidsaandeelhouders. De prospectusaansprakelijkheidsverzekering wordt in de regel dan ook afgesloten in aanvulling op de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering, die stan-

[email protected]

nummer 13 - 22 juni 2006

31

VB_1306_P32 19-06-2006 15:14 Pagina 32

jurisprudentie

JURISPRUDENTIE Aansprakelijkheid voor

vakantieongevallen

verzorgd door mr Tirza Hekster, advocaat bij Bosselaar & Strengers te Utrecht.

Met de zomervakantie in aantocht, zijn weer vele reizen geboekt naar zonnige(r) oorden. Al enige jaren is te zien dat met name duikvakanties steeds populairder worden. Over de periode van 2000 tot 2010 zou zelfs sprake zijn van een totale groei van 63%. In 2010 zullen naar verwachting maar liefst 13.780.234 duikers een duikvakantie boeken. Daar staat wereldwijd een opbrengst tegenover die _ 7.332.116.269 bedraagt. Helaas zit er ook een keerzijde aan de duiksport. Duiken is niet zonder gevaar. Dat ondervonden ook twee vriendinnen bij een duik in Egypte. Eén van de vriendinnen is bij de duik om het leven gekomen, de ander heeft letsel opgelopen. De overlevende vriendin en de ouders van de overleden vriendin hebben het reisbureau aansprakelijk gesteld voor het duikongeval. Onlangs heeft de rechter aansprakelijkheid van het reisbureau afgewezen. In deze bijdrage komt niet alleen deze zaak aan de orde, maar wordt ook – kort – stilgestaan bij wat de wet uitdrukkelijk bepaalt over reisovereenkomsten.

In 2001 hebben twee vriendinnen bij een Nederlands reisbureau een duikvakantie naar Egypte geboekt. Bij deze reis was een vijfdaags duikpakket inbegrepen. De vakantie heeft plaatsgevonden in de periode van 21 t/m 28 december 2001. Op de eerste dag van de vakantie is ook het vijfdaagse duikpakket ingegaan (tijdens een getuigenverhoor dat in deze zaak heeft plaatsgevonden, is overigens naar voren gekomen dat op de zesde dag van de vakantie geen duik meer wordt aangeboden omdat er uit veiligheidsoverwegingen enige tijd moet zitten tussen de laatste duik en de terugreis per vliegtuig). Het duikarrangement is ter plaatse verzorgd door een duikcentrum.

Duikongeval In de periode van 21 t/m 25 december 2001 hebben de vriendinnen onder begeleiding van het duikcentrum diverse malen gedoken. Ze mochten onbeperkt duiken van het huisrif en konden ook per boot of jeep naar andere locaties om te duiken. Beide duiksters hadden in 2000 hun PADI duikbrevet (Open Water Cursus) behaald. Dit is een basiscursus voor beginners. Na brevettering als Open Water Diver mag de duiker met iedere duikbuddy met een gelijkwaardig brevet duiken. De maximum diepte is 18 meter en er gelden een aantal beperkingen: de duiker mag nog niet ’s nachts duiken en niet in wrakken, onder ijs, in grotten of in stromend water. Op 26 december 2001 is het mis gegaan. De vriendinnen zijn met andere duikers met een boot van het duikcentrum naar het Elphinstone rif gevaren om daar te gaan duiken. De avond vóór de tocht hebben ze voorlichting gekregen over de duikomstandigheden bij het Elphinstone rif. Ook op de dag zelf is nog een duikbriefing gegeven. Het Elphinstone rif staat bekend als een van de mooiere duikplaatsen voor ervaren duikers. Het rif heeft een grote aantrekkingskracht op duikers, omdat het regelmatig wordt bezocht door tonijnen, makrelen en hamerhaaien. Incidenteel worden ook manta’s en de indrukwekkende oceanic whitetip shark gesignaleerd. Het rif ligt in de open zee en er is vrijwel altijd een stroming aanwezig. Bovendien is sprake van grote dieptes en steil aflopende wanden. De vriendinnen, voor wie op grond van hun ervaring als richtlijn een maximale duikgrens van 18 meter gold, zijn tijdens het duiken op een diepte van ongeveer 72 meter terechtgekomen. Zij hebben vervolgens het bewustzijn verloren. Eén vriendin is om het leven gekomen. De andere vriendin kon nog worden gered.

32

Aansprakelijkheid De ouders van de overleden vriendin en de overlevende vriendin hebben het reisbureau dat de reis heeft verzorgd, voor het ongeval aansprakelijk gesteld. Zij stellen dat het reisbureau de reisovereenkomst ondeugdelijk heeft uitgevoerd. Met andere woorden: dat het reisbureau toerekenbaar is tekortgeschoten. Dat leidt tot de verplichting om de daardoor geleden schade te vergoeden. Om hun stellingen te onderbouwen, voeren zij aan dat het reisbureau, althans het duikcentrum waarmee het reisbureau zaken deed, had moeten weten dat de vriendinnen nog maar beginnende duikers waren met zeer beperkte duikervaring. Zij hadden te weinig duikervaring om bij het Elphinstone rif te mogen duiken. Dat voorafgaand aan de duik een briefing is gegeven doet daar niet aan af. De briefing heeft de vriendinnen niet in staat gesteld om zelf een oordeel te vormen of de voorgenomen duik hun duikvaardigheid en duikervaring niet te boven zal gaan. Daar komt nog bij dat de vriendinnen tijdens de duik niet adequaat door een ervaren duikinstructeur zijn begeleid, maar - ten onrechte - aan hun lot zijn overgelaten. Het reisbureau heeft tegen de vordering van de vriendinnen onder meer aangevoerd dat het duikpakket dat behoorde tot de reisovereenkomst al op 25 december 2001 was geëindigd. Dat brengt mee dat de duik bij het Elphinstone rif geen deel uitmaakt van het duikpakket. De duik zou door de vriendinnen ter plaatse bij het duikcentrum zijn geboekt en moest ook door hen ter plaatse worden afgerekend, aldus het reisbureau. Er was dus sprake van een op het vakantieadres aangeboden dienst, zodat de duik op 26 december 2001 buiten het bereik van de reisovereenkomst viel. (Reeds) om die reden is het reisbureau niet aansprakelijk voor het duikongeval. Eisers hebben daar tegenin gebracht dat geen sprake was van een extra duik. De dag daarvoor was er een ongeluk gebeurd met de boot en daardoor was de boot die dag niet meer te gebruiken. Reden dat de duik bij het Elphinstone rif daarom pas op de 26ste is uitgevoerd. Bovendien stond al de hele tijd vast dat de groep daar zou gaan duiken. De duik heeft op de 26ste plaatsgevonden omdat deze datum waarschijnlijk het beste uitkwam vanwege de aankomst- en vertrekdata en het defectraken van de boot de dag daarvoor. De ‘inhaalduik’ maakt dus wel degelijk deel uit van het duikpakket, aldus eisers.

VB_1306_P33 19-06-2006 15:14 Pagina 33

jurisprudentie

Wat de wet regelt over reisovereenkomsten In het Burgerlijk Wetboek is een afzonderlijke regeling opgenomen die reisovereenkomsten regelt. Het betreft 13 artikelen in Boek 7 van het Burgerlijk Wetboek (artikel 7:500 e.v. BW). In Boek 7 zijn de zogenoemde bijzondere overeenkomsten opgenomen. De regeling brengt veel voordelen mee voor de consument. Zo is uitdrukkelijk bepaald dat de reisorganisator smartengeld moet betalen als hij de reis niet of slecht uitvoert – tekortschiet in de nakoming van de verbintenis – en dit ‘derving van het reisgenot’ veroorzaakt. Te denken valt aan lawaai, stank of een alternatief onderkomen. Omdat het de vraag is of dat volgens het ‘gewone’ recht wel (steeds) tot smartengeld leidt, is dit een zeer consumentvriendelijke regeling. Van deze regeling mag niet worden afgeweken in het nadeel van de reiziger. Het smartengeld bedraagt overigens maximaal eenmaal de reissom. Een ander gevolg dat de regeling van de reisovereenkomst meebrengt, is dat de reisorganisator zijn aansprakelijkheid voor dood of letsel van de reiziger in beginsel niet kan uitsluiten of beperken. Er zijn – (te) kort gezegd – twee uitzonderingen, namelijk bij ongevallen bij internationaal vervoer per vliegtuig en bij internationaal vervoer per trein. Daarnaast worden nog tal van andere onderwerpen geregeld, zoals wat de reisorganisator na het afsluiten van de reis nog aan de reis mag veranderen, of de reiziger iemand anders voor hem in de plaats kan stellen en wat de gevolgen zijn van non-conformiteit; anders gezegd: wat de rechten van de reiziger zijn wanneer de reis tegenvalt. Niet op iedere reisovereenkomst zijn de regels van artikel 500 e.v. van toepassing. De reis moet daarvoor wel een zogeheten pakketreis zijn. Een reis is een pakketreis als: 1. de reis van tevoren op initiatief van de organisator is geregeld; 2. in de reis een overnachting zit of de reis een periode van meer dan 24 uur omvat; 3. de reis twee van de volgende diensten omvat: a. vervoer; b. verblijf; c. andere (vooraf aangeboden) toeristische dienst die een significant deel van de reis uitmaakt. Een busreis van één dag naar de kerstmarkt in Keulen is dus geen pakketreis en een autovakantie waarbij alleen de accommodatie wordt verschaft, evenmin.

De laatste voorwaarde - voorwaarde 3 en met name voorwaarde 3c leidt in de praktijk wel eens tot onduidelijkheid. Het komt voor dat reizigers menen dat als is voldaan aan de voorwaarden 1, 2 en 3a-3b, er sprake is van een reisovereenkomst zodat de reisorganisator dus aansprakelijk is als er tijdens de vakantie iets gebeurt. Ook indien een

ongeval plaatsheeft terwijl de reiziger bijvoorbeeld op eigen initiatief een pretpark bezoekt. Dat is niet juist. Als een excursie niet vooraf is aangeboden en vervolgens gebeurt er wat, dan kan dat de organisator van de reis niet worden aangerekend. Die staat daarbuiten. Dus als iemand bijvoorbeeld gebruikmaakt van een last-minute-reis om per boot naar een vooraf geboekt appartement te gaan en op de derde dag loopt hij letsel op bij een excursie naar een kerkje, dan kan de reiziger de reisorganisator daarvoor niet aanspreken. De excursie maakt geen deel uit van de vooraf aangeboden reis. De vraag die in de kwestie van de duikende vriendinnen centraal staat, betreft feitelijk dezelfde kwestie.

Duikpakket en reisovereenkomst Maakte de fatale duik deel uit van het duikpakket en daarmee van de reisovereenkomst, dan moet worden onderzocht of het reisbureau inderdaad is tekortgeschoten. Maakte de fatale duik daarentegen deel uit van een afzonderlijke overeenkomst waarbij het reisbureau niet was betrokken, dan ligt de vordering daarmee voor afwijzing gereed. In dat geval zijn er geen redenen om te veronderstellen dat het reisbureau aansprakelijk zou kunnen zijn. Om hierover meer duidelijkheid te verkrijgen, heeft de rechtbank aan de eisers opgedragen om bewijs te leveren. Zij moesten bewijzen – door het horen van getuigen – dat een duik bij het Elphinstone rif deel uitmaakte van het duikpakket dat met het reisbureau was overeengekomen. Na het horen van getuigen - een weergave van de diverse getuigenverklaringen is terug te vinden op www.rechtspraak.nl onder LJNnummer AX5813 - besluit de rechtbank dat de beslissing van de vriendinnen om deel te nemen aan de tocht naar het Elphinstone rif moet worden gezien als het gebruikmaken van de kennelijk in de duikwereld gebruikelijke mogelijkheid om – al dan niet tegen bijbetaling – na afloop van het duikpakket deel te nemen aan een (voor andere duikers) reeds georganiseerde tocht naar een bijzondere locatie. De duik kan niet worden beschouwd als onderdeel van het duikpakket. Hoewel de duik op de zesde dag van de reis wel een onderdeel vormt van deze reis, is het daarmee nog geen onderdeel van de gesloten reisovereenkomst. Dat de duik is georganiseerd door hetzelfde duikcentrum maakt dat niet anders. Wat de feitelijke gang van zaken op en rond de fatale duik ook is geweest, het reisbureau kan daarvoor niet aansprakelijk zijn, omdat het geen deel uitmaakte van de reisovereenkomst. De vordering is afgewezen. Tirza Hekster [email protected]

nummer 13 - 22 juni 2006

33

VB_1306_P34 19-06-2006 15:14 Pagina 34

producten

AEGON dekt gebruikt werkmaterieel

Erasmus vernieuwt MultiLeven Plan

AEGON biedt voortaan de mogelijkheid om jong gebruikt werkmaterieel met BMWT Keur/Garant te verzekeren. Brancheorganisatie BMWT heeft daarvoor een convenant getekend met de verzekeraar. Volgens partijen konden tot nu toe tweedehands machines niet worden verzekerd. Afgesproken is dat machines die jonger zijn dan drie jaar en 3.000 of minder draaiuren hebben, voortaan verzekerbaar zijn. AEGON zal deze machines volgens de gebruikelijke acceptatierichtlijnen behandelen. In het convenant is geregeld dat BMWT-leden eerst een half jaar of 1.000 draaiuren garantie geven op de tweedehands machines. Na de garantietermijn neemt AEGON het risico over. De BMWT is de brancheorganisatie die in Nederland de belangen behartigt van de importeurs en fabrikanten van bouw- en wegenbouwmachines, magazijninrichtingen en transportmaterieel.

Erasmus Verzekeringen heeft het MultiLeven Plan vernieuwd. Dit houdt een vernieuwing van de kostenstructuur in, een verlaging van de overlijdenstarieven, het opnemen van een stallingsfonds in het beleggingsassortiment en de introductie van de MultiLevenBonus. Door deze aanpassingen zijn de premies lager en daarmee de voorbeeldkapitalen hoger geworden. Het stallingsfonds is een depot van Erasmus waarin geen koersrisico gelopen wordt. Het fonds is enerzijds geschikt voor klanten die nog even willen wachten met het bepalen van de beleggingskeuze en biedt anderzijds de mogelijkheid om tussentijds te switchen en de waarde van de beleggingen veilig te stellen. De koersontwikkeling van het fonds is afhankelijk van de euribor. Klanten ontvangen elke drie jaar dat hun MultiLeven Plan loopt tussen de 40% en 50% van de beheerskosten retour van de fondsen waarin zij beleggen. Deze MultiLevenBonus wordt in de vorm van extra participaties toegevoegd aan de waarde van de verzekering. Verzekeringnemers kunnen nog steeds kiezen voor de KoersCoach® waarbij uit vijf mixfondsen gekozen kan worden en naarmate de einddatum van de verzekering dichterbij komt, veiliger belegd kan worden. Ook kan gekozen worden voor RisiCare®, een overlijdensrisicodekking voor klanten die bereid zijn eens per drie jaar een preventieve check-up te doen en hiervoor korting op de risicopremie krijgen.

Spaarrekening met deelname aan kansspel SNS Bank heeft SNS Mazzelsparen geïntroduceerd, een spaarrekening met een rente van 2 procent, waarmee iedere maand meegedongen kan worden naar de ‘saldoverdubbelaar’ en andere prijzen. De enige voorwaarde is een minimum saldo van 1000 euro. Met SNS Mazzelsparen hoopt de bank beleving toe te voegen aan het fenomeen sparen. Deelnemers doen ook - met een kans voor iedere 1000 euro die op de rekening staat - mee aan de trekking van de lotto, waarbij ze kans maken op geldprijzen, die kunnen oplopen tot de Lotto-jackpot van 4 miljoen euro of meer. Overigens is de Mazzelspaarrekening een reguliere spaarrekening, waarvan onbeperkt en kosteloos geld opgenomen of op gestort kan worden, onder meer via internet. De trekking, op elke tweede zaterdag van de maand, vindt plaats onder toezicht van een onafhankelijke notaris en wordt uitgevoerd door de Lotto. De deelnemer speelt met het laagste saldo dat de voorgaande maand op de Mazzelspaarrekening stond. Gewonnen prijzen worden op de rekening gestort. Over het bedrag dat gewonnen wordt met de ‘saldoverdubbelaar’ betaalt SNS Bank de kansspelbelasting.

Annuleringsverzekering voor hogere reissommen van Unigarant Unigarant heeft een uitgebreide doorlopende annuleringsverzekering geïntroduceerd, waarbij het mogelijk is om het annuleringsbedrag te verdubbelen van maximaal 1500 euro tot 3000 euro per persoon. Unigarant signaleerde dat steeds meer mensen duurdere reizen maken en wilde daarop inspelen. Nieuw is de mogelijkheid om naast de standaard annuleringsverzekering een luxe versie af te sluiten. Bij de luxe dekking wordt bij tussentijdse annulering de volledige reissom vergoed, dus ook de kosten van de reeds genoten vakantiedagen. Dit biedt de klant de mogelijkheid om zonder extra kosten op een later tijdstip alsnog op vakantie te gaan. Ook kunnen binnen deze dekking hogere reissommen verzekerd worden. Beide nieuwe dekkingen kunnen ook op reeds lopende polissen worden afgesloten.

34

Risicoverzekering Zwitserleven met 50% korting Pensioenverzekeraar Zwitserleven is van start gegaan met een overlijdensrisicocampagne. Wanneer in de maanden juni, juli en augustus een Zwitserleven risicoverzekering wordt afgesloten, ontvangt de klant 50% premiekorting in het eerste jaar. Zwitserleven maakt voor deze campagne reclame op onder meer radio en televisie. De actievoorwaarden zijn te vinden op de internetsites Zwitserleven.nl en het extranet zwitserleven.biz.

Actietarief Delta Lloyd transportverzekeringen Delta Lloyd biedt in de maanden juni, juli en augustus 10% korting op elke nieuwe goederentransportpolis. Daarmee wil Delta Lloyd de aandacht vestigen op zijn brede productrange en de maatwerkmogelijkheden op transportgebied.

Lijfrenteactie Zwitserleven voor ondernemers Tot 1 juli 2006 bestaat de mogelijkheid om de (Fiscale) Oudedagsreserve (FOR) te gebruiken voor een overbruggingslijfrente. Zwitserleven is een campagne gestart om ondernemers hierop te wijzen: ‘de (F)ORKoopsom actie’. De FOR-Koopsom is een lijfrenteproduct tegen koopsom dat afgesloten kan worden via het intermediair (zwitserleven.biz) of via internet. De ondernemer ontvangt bij dit product 3% bonusinleg. Voor het intermediair is er een mailpack beschikbaar, verkrijgbaar via zwitserleven.biz, dat hij kan inzetten bij potentiële klanten. De campagne wordt ondersteund via een radiospot op Business News Radio.

VB_1306_P35 19-06-2006 15:15 Pagina 35

met name(n)

Gerard Sirks nieuwe CIO bij Zwitserleven Gerard Sirks - is benoemd tot Chief Investment Officer bij Zwitserleven en directeur van Swiss Life Asset Management. Sirks zal in deze functies verantwoordelijk zijn voor alle beleggingsactiviteiten van Zwitserleven en zal medeverantwoordelijk zijn voor de activiteiten van SLAM en Zwitserleven Vermogensbeheer. Sirks was recentelijk werkzaam als interim manager bij AZL Vermogensbeheer en SBA Artsenpensioenfondsen. Tevens heeft hij enkele directiefuncties vervuld bij van Lanschot en Deutsche Bank.

Hans van der Windt directeur Pensioenen PME Hans van der Windt - wordt per 1 september benoemd tot directeur Pensioenen van PME. Van der Windt volgt Gerard van Dalen - op die naar Doctors Pension Fund Services vertrekt waar hij algemeen directeur wordt. Van der Windt is momenteel werknemersvoorzitter van de Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen en bestuurslid van Pensioenfonds Metaal en Techniek.

Carlo Roelofs wordt managing director van Fortis Intertrust Carlo Roelofs - is benoemd tot managing direcor bij Fortis Intertrust. Roelofs komt van Friesland Bank, waar hij sinds 2004 secretaris van de Raad van bestuur was en lid van het strategisch beleidscomite.

Egbert Gerritsen toegevoegd aan directie London Verzekeringen Egbert Gerritsen - treedt toe tot de directie van London verzekeringen. Gerritsen zal verantwoordelijk worden voor commerciële zaken. Tevens wordt Gerritsen gezien als de beoogde opvolger van Hein Aanstoot - die per 1 januari London Verzekeringen verlaat om directeur SIVI te worden. Gerritsen was hiervoor actief bij Allianz als directeur van de Business Unit Tussenpersonen binnen de divisie Allianz Schadeverzekering.

Accountteam Allianz Inkomensverzekeringen compleet Martin Gast - en Gilbert Mackaaij zijn benoemd tot senior accountmanager bij het onlangs gestarte Allianz Inkomensverzekeringen. Gast was hiervoor werkzaam bij Reaal en Mackaaij bij Movir. Tot accountmanager zijn benoemd : Eric Rozema -, hiervoor werkzaam als zelfstandig pensioen en hypotheekadviseur, Pjotr van Tilburg -, afkomstig van InVentiv Recruitment en Sandor Tijhof -, voorheen werkzaam bij Avéro Achmea.

Yves Maurice benoemd tot manager co-assurantie Avéro Achmea Yves Maurice - is benoemd tot manager coassurantie bij Avéro Achmea. Hij gaat zich voornamelijk richten op de verdere groei en positionering in de co-assurantiemarkt. Voorheen was Maurice werkzaam voor ABN Amro waar hij diverse managementfuncties heeft bekleed.

Freek Warmelink benoemd tot commercieel directeur Aon Freek Warmelink - is benoemd tot commercieel directeur van het kantoor van Aon Risico Management in Amsterdam. Warmelink gaat zich vooral bezighouden met het onderhouden en uitbouwen van contacten met Global Clients

Maarten Fuhring underwriter Crisis Management Nassau verzekeringen Maarten Fuhring - is aangesteld als underwriter Crisis Management van Nassau Verzekeringen. Fuhring wordt verantwoordelijk voor het verzekeren van Kidnap & Ransom en Product Recall Risico’s. Voorheen was Fuhring werkzaam bij De Keizer Assurantie als accountmanager.

Piet Middelkoop nieuwe voorzitter Raad van Bestuur Van Ameyde Piet Middelkoop - volgt Pieter den Dikken - op als voorzitter van de Raad van Bestuur van Van Ameyde Groep. Den Dikken blijft mededirecteur van Van Ameyde International. Middelkoop is sinds april 2005 als statutair directeur in dienst bij Van Ameyde International. In deze functie is hij verantwoordelijk voor de automatisering van de Van Ameyde Groep. Tevens is hij nauw betrokken bij de beleidsvorming.

GAB Robins Takkenberg versterkt gelederen Jeroen van de Mortel - is aangesteld als assistent expert binnen de productgroep Aansprakelijkheid/CAR, afdeling Milieu, Agrarisch en Chemie. Van de Mortel was hiervoor werkzaam als hoofd van een servicelaboratorium. Wim van der Liet - is aangesteld als assistent expert binnen de productgroep Aansprakelijkheid/CAR, afdeling Techniek. Van der Liet was hiervoor werkzaam als regiomanager bij Kamstrup. Leo Jansen - is benoemd tot senior consultant binnen de productgroep Aansprakelijkheid/CAR, afdeling Milieu, Agrarisch en Chemie.

Maud Kaper terug bij CCS Maud Kaper - is met ingang van 1 juni verantwoordelijk voor de communicatie bij CCS. Kaper was al eerder werkzaam voor CCS in een vergelijkbare functie, maar heeft de afgelopen jaren als zelfstandig communicatieadviseur voor verschillende bedrijven gewerkt.

nummer 13 - 22 juni 2006

35

VB_1306_P36 19-06-2006 15:15 Pagina 36

MV&D!

Ondernemers in het vizier:

MV&D! Marketing, Verkoop & Distributie!

Niet met hagel maar gericht schieten! Ondernemend Nederland is een zeer interessante doelgroep. Daar waar bij consumenten de verzekeringsgraad veelal hoog is, blijkt deze bij ondernemers juist laag te zijn, zeker waar het de verzekeringen rond inkomen en pensioen betreft. Zo heeft bijvoorbeeld 86% van de ondernemers geen overlijdensrisicoverzekering! Ook in aantallen is de markt zeer omvangrijk: Nederland kent ruim één miljoen ondernemers/ondernemingen. Een prima markt voor doelgerichte acquisitie. In dit artikel ga ik in op een aantal karakteristieken van deze markt, op de vraag hoe u uw trefkans kunt vergroten en op de tegenwerpingen die u van een ondernemer kunt verwachten.

Ondernemers: een markt met een lage penetratiegraad Zoals gezegd is bij de particuliere markt de verzekeringsdichtheid (zeer) hoog. In de markt van de ondernemers is dit echter niet het geval. De genoemde 86% die niet verzekerd is tegen het overlijdensrisico spant hierbij de kroon.

directeur Marketing & Communicatie

Ook de 60% die niet verzekerd is tegen arbeidsongeschiktheid is substantieel. Anders schijnt het te zijn op het gebied van pensioen: 25% zegt niets te hebben geregeld, 75% dus wel. Als u echter doorvraagt bij die 75% dan zal vaak blijken dat dit zich beperkt tot een oudedagsreserve of pensioen in eigen beheer. Ook binnen pensioen is sprake van beperkte aandacht voor de hiervoor genoemde risico’s.

Generali Verzekeringsgroep

Ondernemers: een markt die er in omvang toe doet

door drs Jaap Oudijk,

Het totaal aantal ondernemers/ondernemingen bedraagt ruim één miljoen. Ter vergelijking: het aantal huishoudens in Nederland bedraagt ongeveer zeven miljoen. En die ruim één miljoen ondernemers maken ook allemaal deel uit van evenzovele huishoudens. Heeft u een ondernemer in de boeken dan is de stap naar zijn privé-situatie vaak eenvoudiger te overbruggen dan het verwerven van een nieuwe particuliere relatie. Door u te richten op de ondernemersmarkt richt u zich dus op een markt van één miljoen ondernemers en één miljoen huishoudens. Bij dit alles wordt deze markt ook nog eens gekenmerkt door veel nieuwe toetreders: gemiddeld starten er per jaar 80.000 mensen als zelfstandige of DGA.

Ondernemers: een markt met een bijna modaal inkomen

- Ondernemers kansrijke markt - Met doelgerichte acquisitie meer succes - Meer scoren tegen hogere kosten - Hoe op ‘nee’ te reageren

36

Het modaal inkomen in Nederland bedraagt ongeveer 29.000 euro, dat van ondernemers ligt daar met ruim 28.000 euro net onder. Wilt u zich vooral richten op de hogere inkomens binnen die groep, dan is daar de directeur-grootaandeelhouder. Bijna een op de zes ondernemers is DGA. Met een gemiddeld inkomen van bijna 45.500 euro scoort de DGA aanzienlijk beter dan de IB-plichtige ondernemer die gemiddeld 25.000 euro verdient. De conclusie is dus gerechtvaardigd als ik stel dat de markt van ondernemers een aantrekkelijke markt is met een groot potentieel. De vraag is hoe u met deze ondernemers in gesprek kan komen. U kunt door een beperkt aantal keuzes te maken uw trefkans aanzienlijk vergroten. Hierbij zijn vooral de volgende vragen van belang:

VB_1306_P37 19-06-2006 15:15 Pagina 37

MV&D!

1. Welke waarde mag men eraan hechten dat 60% onverzekerd is? Gemiddeld is veertig procent van de ondernemers verzekerd tegen het arbeidsongeschiktheidsrisico. Dit zou de gedachte kunnen oproepen dat u dus bij zestig procent nog kunt scoren. Dit is om twee redenen echter onjuist. Ten eerste omdat op het moment van starten weinig ondernemers verzekerd zijn. Bij deze doelgroep is dus bijna 100% onverzekerd. Ten tweede is niet het percentage onverzekerden het meest bepalend voor succes, maar de verzekeringsbereidheid. De mate waarin uw actie ertoe kan leiden dat een ondernemer daadwerkelijk een verzekering gaat sluiten is uiteindelijk uw slagingskans. Als u uw doelgroep dus selecteert door te bezien wie onverzekerd is, schiet u met hagel en is de kans op een ‘hit’ niet groot. 2. Als een ondernemer zich verzekert, wanneer doet hij dit dan? Van de starters regelt ongeveer 35% zijn verzekeringen in het eerste jaar. Vier jaar later is 42% verzekerd. Dat is slechts 7% groei in vier jaar, dus minder dan 2% per jaar. Weliswaar stopt in die vier jaar ongeveer één derde van het aantal ondernemers, maar desondanks is het overduidelijk dat de startersmarkt de hoogste scoringskans heeft. Kunt u uw trefkans nog verder vergroten? 3. Is leeftijd een onderscheidende factor? Er zijn veel oudere starters. Toch blijkt de verzekeringsbereidheid van deze groep laag te zijn; slechts 25%. Oudere starters trekken het gemiddelde dus omlaag; de kans op succes is dus groter bij jonge startende ondernemers dan de bij vraag 2 genoemde 35%. 4. Is er nog een sterkere onderscheidende factor? Ja. Verder analyseren van data levert de waarschijnlijk belangrijkste factor op. De mate waarin de ondernemer afhankelijk is van het inkomen uit de onderneming voor zijn levensonderhoud is zeer sterk bepalend voor zijn verzekeringsbereidheid. Als die afhankelijkheid groot is, sluit ruim 55% van de ondernemers direct bij de start een AO-verzekering.

Vertaalslag van kennis naar succesvolle leadgeneratie Wilt u gaan acquireren door een Direct Marketing-actie dan kunt u de respons mogelijk vergroten door bij de adresselectie uit te gaan van de doelgroep ‘jonge starters’. De informatie die nodig is om de selectie van vraag 4 te maken (mate afhankelijk van inkomen) zal veelal moeilijk te verkrijgen zijn of alleen tegen (te) hoge kosten. Aan de andere kant; als u uw verkooptijd efficiënt kunt inzetten mag daar ook best een investering tegenover staan.

Indicaties kunnen zijn: - heeft de ondernemer personeel? - staan er meerdere bedrijven/inschrijvingen KvK op dezelfde naam? - is het bedrijf gevestigd in een woonhuis of op een zakelijke locatie? - heeft het bedrijf een ander telefoonnummer dan de eigenaar privé? - heeft de onderneming een eigen e-mailadres of een algemeen account als hotmail? Als het antwoord op deze vragen ‘ja’ is, dan is het waarschijnlijk dat de ondernemer in grote mate afhankelijk is van het inkomen uit zijn onderneming. En uiteraard kunt u een telefonische voorselectie (laten) plegen die alvast het antwoord op een aantal vragen kan verschaffen. Hoe beter de voorselectie, des te hoger de scoringskans op de overgebleven prospects.

Het gesprek met de ondernemer De bekroning op uw acquisitie: bleek het een schot hagel of een voltreffer? U weet als geen ander dat uzelf voor een groot deel bepalend bent voor de uitkomst. Belangrijk is dat u hierbij onderkent dat het gesprek niet alleen het gesprek is dat u met de ondernemer aan tafel voert. Veelal gaat aan dat gesprek een minstens even belangrijk telefoongesprek vooraf. Welk gesprek u ook voert, het is van belang goed bekend te zijn met de redenen waarom een ondernemer nog geen verzekering heeft. En vooral hoe u daarop kan reageren. Ongeveer 1 op de 16 zal u vertellen dat hij nooit ziek is. Ik hoef u de tegenargumenten niet aan te reiken. Is de ondernemer onwrikbaar dan kunt u hem natuurlijk ook vriendelijk vragen waar hij dat garantiecertificaat heeft verkregen omdat u nog wel wat mensen kent die dat ook graag willen hebben.

Ongeveer 1 op de 12 zal u vertellen er nooit over te hebben nagedacht of het nog niet te hebben geregeld. Weinig toelichting nodig, denk ik. U kunt uw kennis, kunde en vaardigheden volledig in dienst stellen van deze prospect, sorry, klant. Gefeliciteerd!

Ongeveer 1 op de 8 zal zeggen dat zo’n verzekering niet nodig is omdat hij terug kan vallen op zijn partner. Weet de partner dit, is die hier ook toe in staat en bereid, ook als het allemaal langer gaat duren? Juist bij deze prospects kan het van groot belang zijn dat de partner bij een gesprek aanwezig is.

Iets meer dan 1 op de 8 geeft aan een eigen reserve te hebben die in geval van nood kan worden aangesproken. Regelmatig wordt hierbij gedoeld op de waarde van de onderneming, oftewel verkoop als het nodig is. Bij deze prospects is een AO-verzekering eigenlijk een vermogensbescherming. Immers, als de ondernemer ziek is en de onderneming moet daarom snel worden verkocht, dan gaat dat meestal ten koste van de opbrengst, het vermogen van die onderneming.

Bijna de helft zal u tot slot zeggen dat zo’n verzekering te duur is. Starters worden door de KvK uitdrukkelijk geadviseerd verzekeringspremies mee te nemen in de kostenramingen. Argumentatie: bent u niet in staat om deze kosten te dragen dan moet u ernstig overwegen werknemer te worden.

Daarnaast biedt de markt starterskortingen of soms zelfs jonge ondernemerskortingen. Ook is er de mogelijkheid om te starten met lage verzekerde bedragen om later zonder medische waarborgen tot wel 20% per jaar te verhogen Graag wens ik u veel succes met uw marktbewerking!

nummer 13 - 22 juni 2006

37

VB_1306_P38 19-06-2006 15:15 Pagina 38

ict

Box Finance kiest voor

Nieuw jasje voor www.amedia.nl

Akkermans & Partners

Amedia heeft haar website in een nieuw jasje gestoken. Onder het motto ‘Het is lekker werken met Amedia’ is de site niet alleen overzichtelijker en actueler geworden, er is ook een aantal nieuwe toepassingen en mogelijkheden gelanceerd, zoals een webetalage met hardware-aanbiedingen. Op de beveiligde servicepagina’s voor relaties kunnen deze informatie vinden ter ondersteuning van de dagelijkse adviespraktijk.

Box Finance heeft met haar vierhonderd deelnemers aansluiting gezocht bij de Pensioen Netwerken van Akkermans & Partners. Deelnemers van Box Finance werden op hun eigen themadag ‘Advies & Verkoop’ geïnformeerd over de pensioenmarkt anno 2006 en de invulling van de samenwerking door Noach van Beusekom van Akkermans & Partners Pensioen Netwerken. Volgens Van Beusekom kunnen deze kantoren voorsprong creëren in de adviesmarkt, door de cliënt inzicht te geven in alle werkzaamheden die verricht worden. Daardoor wordt er niet langer louter productgericht verkocht. Deze ontwikkelingen zullen grote impact hebben op de kwaliteit van het advies en de werkwijze van de adviseur, aldus Van Beusekom. De deelnemers van Box Finance kunnen op drie niveaus instappen in het netwerk. Op het gebied van de pensioenondersteuning ziet Box Finance mogelijkheden tot groei.

Hein Aanstoot nieuwe directeur SIVI Hein Aanstoot, momenteel algemeen directeur van London Verzekeringen en bestuurslid SIVI volgt per 1 januari 2007 Hubert Voskuijl op in de functie van directeur SIVI. Aanstoot maakt per februari 2007 gebruik van de mogelijkheid om met vervroegd pensioen te gaan. Zijn beoogd opvolger bij London is Egbert Gerritsen (zie ook de rubriek Met name).

Pim Frishert en Noach van Beusekom tijdens de themadag van Box Finance.

Award voor website ING Bank Internationaal specialist in online business performance, Keynote, heeft de Keynote Performance Award voor de financiële sector uitgereikt aan ING Bank. De website www.ingbank.nl biedt volgens Keynote de beste resultaten in beschikbaarheid en snelheid. De award is uitgereikt door Rintje Ritsma op de klantendag van Keynote. Het is de eerste keer dat Keynote de awards in Nederland uitreikt. Keynote onderzocht gedurende een maand de prestaties van de websites van 75 organisaties. Hiervoor gebruikte Keynote zijn wereldwijde infrastructuur van meer dan 1.600 computers en mobiele apparaten op 114 locaties. Naast de awards in de financiële sector reikte Keynote ook awards uit aan Vodafone (Telecom) en Tchibo (E-commerce). De website van ING Bank liet in de metingen de websites van onder meer Fortis bank, ABN-Amro en de Rabobank achter zich. ING Bank scoorde vooral op snelheid: de site is in een fractie van een seconde te zien en ook de beschikbaarheid is nagenoeg continu.

38

SIVI-voorzitter Niels Mourits is zeer ingenomen met de komst van Aanstoot: “In Hubert Voskuijl hebben wij een betrokken directeur met een onwankelbaar enthousiasme om SIVI goed op de kaart te zetten. Hij is vanaf het begin bij het e-Business Platform en vervolgens SIVI betrokken geweest en heeft in de moeilijke eerste fase een belangrijke bijdrage geleverd aan het opzetten van een dialoog met de markt over de noodzaak met standaarden te gaan werken. De SIVI-congressen zijn voor een belangrijk deel zijn creatie. Daarnaast heeft hij SIVI ingericht tot een goed draaiende operationele organisatie. Hubert Voskuijl heeft steeds aangegeven twee jaar beschikbaar te zijn. Hij heeft daar nog een half jaar aan toegevoegd. Met de kandidatuur van Hein Aanstoot is het bestuur zeer ingenomen. Hein heeft het vermogen op zijn welbekende wijze partijen te binden en zaken naar een hoger plan te tillen. Zowel bij verzekeraars als bij het intermediair wordt hij daarom zeer gewaardeerd. Met name deze eigenschap zal de SIVI-organisatie goed kunnen gebruiken.” Hein Aanstoot ziet het internet: “Als een niet meer weg te denken hulpmiddel in de verzekeringsindustrie, dat ongekende mogelijkheden biedt om de keten te optimaliseren voor zowel klant, intermediair als ook aanbieder. Ketenintegratie gaat dan ook verder dan het ontwikkelen en beheren van standaarden en we gaan nu een fase in waarin met name het bevorderen van het gebruik en toepassen van de standaarden belangrijk is.”

VB_1306_P39 19-06-2006 15:15 Pagina 39

ict

Miljoenste bezoeker Fortis ASR Cockpit

SIVI certificeert Avéro Achmea Online

Fortis ASR Cockpit is door het intermediair tot en met mei al ruim een miljoen keer bezocht. Daarom ging directeur Verkoop Boudewijn van Uden op bezoek bij de miljoenste bezoeker, Hoetmer Adviesgroep in Hilversum. Daar overhandigde hij aan directeuren Olaf en Jörn Hoetmer een cadeaucheque voor zoekmachineoptimalisatie. Een bureau gaat op kosten van Fortis ASR de website van Hoetmer Adviesgroep optimaliseren, waardoor deze in de toekomst beter gevonden kan worden door zoekmachines. Momenteel maken bijna zevenduizend kantoren en ruim veertienduizend gebruikers actief gebruik van Cockpit.

Het schadepakket Comfortplan van Avéro Achmea Online heeft recent van het Standaardisatie Instituut voor Verzekeringen in de Intermediairbranche (SIVI) een certificering ontvangen voor de GIMfunctie en voldoet daarmee aan de GIM Transactie standaard. Het SIVI certificeert verzenders van berichten. Bedrijven en hun producten komen voor certificering in aanmerking als aan bepaalde criteria is voldaan. Deze criteria hebben betrekking op het integreren van standaarden in de door de zender te gebruiken applicatie.

Hypotheekcarriere.nl online Op de nieuwe internetportal www.hypotheekcarriere.nl vinden hypotheekspecialisten informatie over loopbanen, bedrijven, opleidingen, actualiteiten en vakorganisaties. De site biedt de grootste verzameling vacatures op hypotheekgebied, voornamelijk op HBO- en academisch niveau, en geeft werkgevers de mogelijkheid zich te presenteren en direct contact te leggen met potentiële werknemers. Initiatiefnemer van Hypotheekcarriere.nl is CareerGuide, een organisatie die zich bezighoudt met doelgroepgerichte carrièreportals. Eerder lanceerde CareerGuide de portals Actuaris.info, Auditcarriere.nl, Pensioencarriere.nl en Financhise.nl.

V.l.n.r.: Boudewijn van Uden, Jörn Hoetmer en Olaf Hoetmer.

nummer 13 - 22 juni 2006

39

VB_1306_P40 19-06-2006 15:16 Pagina 40

schade

Het risico van klimatologische veranderingen Natuurgeweld lijkt wereldwijd steeds heftiger en grootschaliger toe te slaan. Deskundigen wijden de toegenomen kans op natuurrampen en andere weergerelateerde schades aan de verandering van het klimaat. Verzekeraars, en dan vooral de herverzekeraars, zien hierdoor de schade-uitkeringen fors toenemen. Zijn de gevolgen van tsunami’s en orkanen als Katrina in de toekomst nog wel te (her)verzekeren? Om antwoord te krijgen op deze vraag kwamen onlangs ruim driehonderd personen uit het co-assurantiecircuit, op uitnodiging van de Vereniging Nederlandse Assurantie Beurs (VNAB), bijeen op de vloer van de voormalige Rotterdamse Assurantiebeurs. Cijfers zeggen bij dit soort onderwerpen vaak meer dan woorden. In de ‘topvijf’ van warmste jaren komen er vier uit de afgelopen vijf jaar. Hiermee nam ook het aantal ‘hurricanes’ en ‘tropical storms’ fors toe. Als gevolg van natuurrampen geldt 2005 daarbij met een totale verzekerde schade van 80 miljard dollar als absoluut dieptepunt. Weerdeskundige Erwin Kroll liet tijdens de bijeenkomst aan de hand van enkele statistieken zien dat sinds 1920 vooral door de groei van de industriële activiteit (broeikasgassen) zowel de gemiddelde temperatuur als de hoeveelheid neerslag in ons land is toegenomen en dat mondiaal de zeespiegel met een tiental centimeters is gestegen. Hij verwacht dat deze eeuw de temperatuur, neerslag en het zeespiegelniveau wereldwijd verder zullen toenemen. Er vindt een gemiddelde temperatuurstijging plaats van 1,4 à 5,8 graad. De zomers worden droger en de winters worden door een toename van de neerslag met 6 tot 25 procent een stuk natter. Het percentage forse neerslag neemt volgens Krol deze eeuw tussen de 10 en 40 procent toe. En en ander betekent dat de rivierstanden in Nederland ’s winters hoger zullen zijn. Met de ons land binnenstromende Maas en Rijn een ontwikkeling die door de overheid nauwlettend gevolgd wordt.

Toename Keiharde schadecijfers kwamen uit de hoed van de Duitse geofysicus Ernst Rauch, hoofd van de afdeling klimatologische risico’s en het ‘Geo Risks Research’-centrum bij herverzekeraar Munich Re. Het aantal natuurrampen (aardbevingen, zware stormen, overstromingen en extreme warmte) is volgens Rauch sinds 1950 toegenomen van gemiddeld twee naar zeven per jaar. “In de periode 1950-1985 vertoont zowel de economische als verzekerde schade als gevolg van natuurrampen een stabiel beeld, maar daarna neemt de schadelast sterk toe. Veertig procent van de natuurrampen in deze periode heeft betrekking op storm en deze veroorzaakt 38% van de totale economische schade van 1.700 mld dollar en 79% van de totale verzekerde schade van 340 miljard dollar. Aardbevingen en vulkaanuitbarstingen maken 29% van alle natuurrampen uit en zorgen voor 31% van de economische schade en voor 11% van de verzekerde schades. Bij overstromingen (een kwart van alle catastrofes) zijn die cijfers respectievelijk 25% en 5%.” De geofysicus waarschuwde de aanwezigen dat de komende eeuw rekening moet worden gehouden met een forse toename van het aantal zware stormen en orkanen. In zijn visie vragen de klimatologische veranderingen van de verzekeringsbedrijfstak onder meer om nieuwe risicomodellen, een verbeterde schaderegeling en schadevaststelling, hogere aansprakelijkheidslimieten en eigen risico’s, uitsluiting van bepaalde risicogebieden en nadenken over alternatieve vormen van risicofinanciering.

Erwin Kroll schetst de ontwikkelingen van het klimaat voor het VNAB-gezelschap op de voormalige Rotterdamse beursvloer.

in kaart. In vier nieuwe klimaatscenario’s schetste het meteorologisch instituut in welke mate de klimaatverandering in Nederland kan leiden tot hogere temperaturen, heviger neerslag en een zeespiegelstijging in 2050. Zowel een lichte toename van de zomerneerslag als een forse afname behoren tot de mogelijkheden. Bij een forse afname gaan droge zomers, zoals die van 1976 en 2003, veel vaker voorkomen. Laat niet onverlet dat als het regent, de buien in de zomer intensiever worden. De berekeningen van het KNMI geven verder aan dat de veranderingen in het windklimaat klein zijn ten opzichte van de natuurlijke grilligheid. “Rond 2050 is het volgens de scenario’s in Nederland ’s winters gemiddeld 0,9 tot 2,3 graden Celsius warmer dan in 1990 en ’s zomers 0,9 tot 2,8 graden. In verhouding tot deze scenario’s voor het midden van de eeuw is de recente opwarming van meer dan 0,5 graad over de afgelopen 15 jaar relatief groot. Waarschijnlijk hebben de natuurlijke schommelingen er de afgelopen 15 jaar toevallig een schepje bovenop gedaan. Zulke natuurlijke schommelingen zullen ook in het toekomstige klimaat afwisselend relatief warme en koele periodes blijven opleveren”, aldus het KNMI.

Interpolis Bijna 7.800 ondernemers uit de glastuinbouw zijn verzekerd bij Interpolis. Dat is ruim 75 procent van alle glastuinbouwbedrijven in Nederland. Van de veehouderij en de land- en tuinbouw in Nederland is nagenoeg 60 procent verzekerd bij Interpolis. Bij een forse storm of hagelbui regent het dan ook claims in Tilburg. De verzekeraars verzamelden enkele opmerkelijke stormschades, een bloemlezing: - Een schade van circa 360.000 euro aan dak en wanden (wanden zijn deels ingestort, dak is deels opgelicht) van een magazijn. - Schade aan een schuur van een agrariër. Het dak is grotendeels weggewaaid, gevels zijn ingestort. Schade: circa 150.000 euro. - Het dak, opgebouwd uit asbesthoudende golfplaten, waait van een bloembollenbewaarplaats. Schade: circa 135.000 euro. - Twee omvergewaaide bomen zorgen voor een schade van circa 12.000 euro aan het dak en de gevels van een boerderij. - Een schade van circa 125.000 euro. Door een storm waaide een opblaasbare tennishal stuk. - De dakbedekking waait van een flat. Dit zorgt onder andere voor schade aan diverse auto’s. Het totale schadebedrag komt neer op circa 75.000 euro.

KNMI klimaatscenario’s Ook het KNMI bracht onlangs het toekomstige klimaat van Nederland

40

Alex Klein

VB_1306_P41 19-06-2006 15:16 Pagina 41

verzekerend buitenland

EUROPA Allianz is niet meer de grootste Door de overname van Winterthur en zijn dochterbedrijf DBV wordt AXA in één klap de grootste verzekeringsgroep in Europa. De van oorsprong Franse wereldspeler zet door deze aankoop assugigant Allianz op de tweede plaats. Volgens AXA-chef Henri de Castries vormt de acquisitie, die in contanten wordt betaald, een stap voorwaarts waar het gaat om organische groei. Hij verwacht dat met name op het Zwitserse hoofdkantoor een aantal banen verloren zal gaan. Het hoofdkantoor van AXA blijft gevestigd in Parijs, vanuit Winterthur zullen de activiteiten in Oost-Europa worden aangestuurd. (Handelsblatt)

Levensverzekering in Europa In Europa betalen de Britten met 2,548 euro per inwoner het hoogste bedrag voor levensverzekeringen. En ook de penetratiegraad is daar met 8,8 procent het hoogst. Spanje scoort op beide onderdelen het laagst: de penetratiegraad blijft hier steken op 2,4 procent en Spanjaarden betalen gemiddeld ‘slechts’ 450 euro aan levensverzekeringspremie. In 2004 bedroeg het premie-inkomen hier 44,8 miljard euro, wat minder is dan in Nederland (48,5 miljard euro). Het Verenigd Koninkrijk had met 230,3 miljard euro het hoogste premie-inkomen, Frankrijk en Duitsland volgden op afstand met 156,8 respectievelijk 150,4 miljard euro. Opvallend is dat deze beide landen zeer verschillend scoren op het punt van penetratie en premie per inwoner. De Fransen betalen gemiddeld 1.759 euro per jaar, waar de Duitsers met 829 euro onder de helft daarvan blijven. Dit geldt ook voor de penetratiegraad: 3,1 procent in Duitsland en 6,5 procent in Frankrijk. Nederland kende in 2004 de hoogste concentratie in de levensverzekeringsmarkt: de vijf marktleiders hadden tezamen een marktaandeel van 74,1 procent. Daarmee lieten we Italië (62,8 procent), Frankrijk (55,6 procent), het Verenigd Koninkrijk (50 procent), Spanje (41,4 procent) en Duitsland (32,2 procent) ver achter ons. (L’Argus de l’Assurance)

BELGIË Dela doet het met Koen De Belgische uitvaartsector is hoogst ongelukkig met de nieuwe reclamecampagne van Dela. De Nederlandse uitvaartverzekeraar zet daarbij de bekende zanger Koen Wauters in. Koen wordt het gezicht van Dela in Vlaanderen. Met het door hem gezongen lied ‘Leef je leven’ wil Dela zijn kernactiviteit benadrukken. ‘Koen Wauters kan dankzij zijn

persoonlijke stijl een groot publiek bereiken en dus meehelpen om een taboe te doorbreken’, aldus Dela. Anders dan in Nederland, staat de uitvaartverzekering in België nog in de kinderschoenen. (De Verzekeringswereld)

Toezicht op tussenpersonen versterkt Uit het jaarverslag van de Commissie voor het Bank- Financie- en Assurantiewezen (CBFA) blijkt dat er eind 2005 in België 26.307 verzekeringstussenpersonen waren ingeschreven. Zij zijn min of meer gelijkmatig verdeeld over de drie beroepscategorieën die men bij onze Zuiderburen kent. Makelaars vormden met 36,19 procent het grootste segment, op de voet gevolgd door agenten (35,81 procent) en op enige afstand door sub-agenten (28 procent). In het voorbije jaar heeft de CBFA het toezicht op de naleving van de voor verzekeringstussenpersonen geldende wet- en regelgeving versterkt. Bijzondere aandacht werd daarbij besteed aan de inschrijvingsvoorwaarden zoals betrouwbaarheid, financiële draagkracht en de verplichte beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Ook in het kader van klachtenbehandeling werd daar nadrukkelijk naar gekeken. (De Verzekeringswereld)

VERENIGD KONINKRIJK Forse stijging pensioenleeftijd Volgens een voorstel van de Britse regering wordt in 2012 een systeem van persoonlijke pensioenspaarrekeningen ingevoerd voor werknemers die niet onder een bedrijfspensioenregeling vallen. Werknemers vallen dan automatisch onder dit systeem óf onder een bedrijfspensioenregeling. Zelfstandigen en mensen die geen baan hebben kunnen zich op vrijwillige basis in het nieuwe systeem laten opnemen. Werknemers met een inkomen tussen 5.000 en 33.000 Britse pond moeten 4 procent van hun inkomen als pensioenbijdrage betalen. Werkgevers dragen 3 procent bij en nog eens 1 procent via een belastingmaatregel. Onderdeel van het voorstel is verder dat het staatspensioen weer wordt gekoppeld aan het inkomen. Vanaf 2010 wordt het staatspensioen opgebouwd in 30 jaar. Volgens het voorstel wordt de pensioenleeftijd geleidelijk opgebouwd tot 68 jaar in 2046. (Department for Work and Pensions)

ITALIË Malverserende verzekeraars veroordeeld

schappij tot een gevangenisstraf van zes maanden en een geldboete van 300.000 euro veroordeeld. Het gaat om de voormalige president-directeur en een algemeen directeur van Unipol. De twee waren uit hun functie gezet vanwege illegale activiteiten in het kader van de mislukte poging om de Banca Nazionale del Lavoro over te nemen. Zij werden veroordeeld vanwege malversaties rond de terugkoop van obligaties waarmee zij miljoenen wisten op te strijken. (L’Argus de l’Assurance)

SPANJE Verbonden bemiddelaar storende factor In Spanje zijn evenveel verzekeringstussenpersonen actief als in Frankrijk, terwijl de omvang van de Spaanse verzekeringsmarkt slechts een zesde is van die van zijn noorderburen. De distributie van levensverzekeringen is met 66,71 procent in belangrijke mate in handen van banken. Op schadeverzekeringsgebied tellen die amper mee, banken moeten hier genoegen nemen met een aandeel van 6,84 procent. Wat schadeverzekeringen betreft vormen (gebonden) agenten het belangrijkste kanaal: 39,74 procent van de premies loopt via hen. En zij hebben 12,14 procent van de levensverzekeringsmarkt in handen. Onafhankelijke tussenpersonen nemen hier met 10,8 procent de derde plaats in. Deze beroepsgroep is sterker vertegenwoordigd in de schadeverzekeringsmarkt, hier komen zij met een aandeel van 28,83 procent op de tweede plaats. Naar verwachting wordt in juli de parlementaire behandeling van de nieuwe wet inzake de verzekeringsbemiddeling afgerond. Die introduceert ‘vinculado’, de verbonden bemiddelaar. Met de komst van deze figuur is het Spaanse verbond van verzekeraars allerminst gelukkig, omdat consumenten daardoor in verwarring worden gebracht. (L’Argus de l’Assurance)

CHINA Liberalisering bankwezen zet door De voorzitter van de Chinese toezichthouder heeft aangekondigd dat banken zich voortaan ook mogen bezighouden met aandelen en verzekeringen. Tot voor kort kende China een strikt beleid: banken, verzekeraars en beleggingsinstellingen mochten zich uitsluitend op hun eigen terrein bewegen. Daarin komt geleidelijk verandering. Verzekeraars worden zelfs aangemoedigd om een aandelenbelang in handelsbanken te nemen. (Forbes)

De rechtbank van Milaan heeft twee gewezen directeuren van een verzekeringsmaat-

nummer 13 - 22 juni 2006

41

VB_1306_P42 19-06-2006 15:16 Pagina 42

dat is ook waar

In de financiële sector worden werkgevers onderhand weer vacatureluurs.

Het nummer Finance of Aging is onderhand grijsgedraaid.

Gordelovertredingen hebben vaak iets achterbanks.

nieuws

AFAB hoofdsponsor handballers

Winterthur start

AFAB Geldservice B.V. is de nieuwe hoofdsponsor van het Nederlands Handbal Verbond, het Nederlands damesteam, het Nederlands herenteam, de nationale handbalcompetitie en de bekercompetitie. Eerder dit jaar was AFAB al tijdelijk hoofdsponsor van het herenteam. De geldschieter en het handbalverbond zijn een contract van twee jaar overeengekomen, dat duurt tot 30 april 2008. Maasbert Schouten, CEO van AFAB Holding: “We zijn erg enthousiast over de sportieve uitstraling van de handbalsport en verwachten veel positieve exposure te genereren. De ingeslagen professionaliseringsslag van het NHV kan mede door ons hoofdsponsorschap worden verwezenlijkt, en we zijn ervan overtuigd dat dit zowel voor het damesals het herenhandbal zijn vruchten zal afwerpen.” AFAB was al enkele jaren hoofdsponsor van betaald voetbalclub Vitesse.

spaaractie voor

Het Nederlands dameshandbalteam in het nieuwe tenue.

Winterthur Verzekeringen is voor zijn schaderelaties een spaaractie begonnen, die een jaar zal duren. Gedurende die tijd kan gespaard worden voor cadeaus als digitale camera’s, flatscreen tv’s van Sony, barbecues en meer. Spaarpunten worden verzameld door het afsluiten van verzekeringen. Voor een Privé Pakket worden 10 punten toegekend, voor een motorverzekering 5 punten en voor een gezins- of persoonlijke ongevallenverzekering 5 punten. Er kunnen alleen punten verdiend worden met deze producten. Maar als een Privé Pakket wordt samengesteld uit al lopende verzekeringen, aangevuld met één of meer nieuwe producten, dan telt dit pakket mee. Wekelijks verstrekt Winterthur op Winside een update van de score. Ook vindt men daar een overzicht van de beschikbare cadeaus en het benodigde aantal punten. De spaaractie duurt tot 1 juni 2007.

London verloot kaarten voor

Nieuwe radiocom-

concert Robbie Williams

mercials De Goudse

Voor iedere GIM-post die in de eerste maanden van dit jaar bij London Verzekeringen binnenkwamen ontving de betreffende intermediair een lot. Daarmee konden kaarten worden gewonnen voor één van de concerten die Robbie Williams in juni geeft in de Amsterdam ArenA. Begin mei werden de in totaal 24 tickets in setjes van twee verloot onder de deelnemende kantoren. Struijs Financial Planning, met vestigingen in Purmerend en Alkmaar, was een van de twaalf kantoren die twee kaarten wonnen. Medewerkers binnendienst Paula van Veen en Carla Walter zijn de gelukkigen die het concert mogen bijwonen.

De Goudse heeft als onderdeel van haar reclamecampagne rond het thema ‘U kunt weer verder’ drie nieuwe radiocommercials laten maken. Ze zijn gericht op ondernemers in het MKB en snijden ieder een onderwerp aan: verzuim, arbeidsongeschiktheid en het MKB-pakket. Voor de spotjes is een beroep gedaan op een aantal aansprekende stemmen, waaronder die van imitator Robert Paul en cabaretier Reindert van der Naalt. De spotjes worden drie weken lang op werkdagen uitgezonden tijdens de ochtend- en avondspits. Ze zijn te beluisteren op Radio 1 en 2, Business News Radio, Arrow Jazz en Arrow Classical Rock.

Bij de verkoop van geloof gaat het eigenlijk om souls and aftersouls.

Als je voor een microkrediet geboren bent word je nooit een macro.

“Mijn ex is zelf een soort pensioencalculator”.

Bij een lage risicobereidheid past geen hogebloeddruk-product.

Letselschade wordt onderhand afgewikkeld onder het motto “Klaar terwijl u botst”.

De WAM moet het voortaan zonder trapondersteuning doen.

Laten we in elk geval vasthouden aan de regel dat het pensioen vóór de dood ingaat.

dat is waar ook

42

schaderelaties

V.l.n.r. Ben Hermsen (marketingmanager London), Paula van Veen, Carla Walter, Bas Schreiner (directeur Verzekeringen Struijs Financial Planning) en Bert Ridder (accountmanager London).

VB_1306_P43 19-06-2006 15:16 Pagina 43

nieuws

Koster kopt in

Vequa Verzekeringen steunt

Ook Koster Verzekeringen in Alphen aan den Rijn speelt in op het WK voetbal.

gehandicapte kinderen

Het bedrijf heeft aan zijn relaties een oranje Koster design Tshirt toegestuurd, onder de vermelding dat het een uniek exemplaar is. Andere belangstellenden zijn erop geattendeerd in de digitale nieuwsbrief Koster I-news en konden het Tshirt kopen. De eigen DTPafdeling van Koster heeft de shirts ontworpen. Inmiddels zijn ze allemaal uitverkocht.

Help de slachtoffers die

Vequa Verzekeringen en Financiële Diensten in Simpelveld heeft een cheque van 3071,88 euro overhandigd aan ‘Hatz vuur Kinger’, een stichting die hulp biedt aan zieke en/of gehandicapte kinderen en hun ouders in de regio Simpelveld/Bocholtz. Het bedrag was ingezameld ter gelegenheid van de opening van het nieuwe bedrijfspand van Vequa Verzekeringen in maart j.l. De directeuren Sergé Velraeds en Sjaak Quaedflieg gaven de cheque persoonlijk aan de voorzitter van de stichting, mevrouw Fien Beuken, in het bijzijn van de overige bestuursleden. ‘Hatz vuur Kinger’ is opgericht in 2004, voortvloeiend uit de grootscheepse ‘Actie voor Kelly’. Die actie was opgezet om het meisje Kelly te helpen, dat op tweejarige leeftijd door een hersenvliesontsteking zwaar gehandicapt was geworden. De actie was zo succesvol dat werd besloten om voor alle gehandicapte en zieke kinderen in de regio een stichting op te richten, die evenementen organiseert om geld in te zamelen. Bij de opening van het nieuwe kantoor van Vequa Verzekeringen werd dan ook aan de gasten verzocht niet met cadeaus te komen, maar een bedrag te schenken voor ‘Hatz vuur Kinger’.

‘Even Apeldoorn bellen’ De personen die in de ‘Even Apeldoorn bellen’-commercials de hoofdrol spelen komen met grote regelmaat in situaties terecht die men niemand toewenst. Maar geen kijker kan ze tegenhouden als ze met een leeuw op hun dak een garage binnenrijden, een gevreesde dictator beledigen of ongewild een juwelierswinkel overvallen. Daar komt verandering in. Na twintig jaar is het mogelijk om met de hulp van een reallife game het dreigende onheil af te wenden. Op 9 juni ging de allereerste gamecommercial life. Deze was een vervolg op de commercial ‘Getuige’, waarin een meneer Van den Berg, die tegen de maffiabaas Paul Calucci getuigde, via een getuigenbeschermingsprogramma in Omerta Falls wordt gehuisvest. Eenmaal daar aangekomen blijkt hij de honderdduizendste bewoner te zijn en staan er drommen cameramensen en fotografen voor de deur om hem te huldigen. Op dat moment wordt het laatste deel van de commercial teruggespoeld tot aan het moment dat hij man door het kijkgat van de deur spiekt. Dan wordt de kijker verwezen naar de game op de website www.centraalbeheer.nl. In de game kan de speler in de huid kruipen van de beschermde getuige en proberen hem (of zichzelf) te redden van de menigte die voor zijn deur staat. De game is geen eenmalige actie van Centraal Beheer Achmea, maar zal waar mogelijk een integraal onderdeel vormen van iedere nieuwe ‘Even Apeldoorn bellen’-commercial.

Grote zorgen voor maffiagetuige Van den Berg.

V.l.n.r.: Sergé Velraeds en Sjaak Quaedvlieg (Vequa) en Jo Meessen, Wiel Weijers, Wim Moison, Fien Beuken en Math Stollman van ‘Hatz vuur Kinger’.

Monuta ontvangt leden Gelderse Assurantieclub Op het hoofdkantoor van Monuta Uitvaartzorg en -verzekeringen in Apeldoorn waren onlangs zo’n 45 leden van de Gelderse Assurantieclub te gast. Na de ontvangst en het welkomstwoord door de directie konden de bezoekers kennismaken met de medewerkers van de organisatie. Notaris en estate planner Henk van Doorn van kantoor Nysingh Advocaten-Notarissen te Apeldoorn hield een lezing over belangrijke actualiteiten. De rode draad van zijn lezing was ‘met de warme hand schenken’. Aan de hand van diverse voorbeelden behandelde hij het schenkingsrecht, nieuw fiscaal recht, nieuw verzekeringsrecht en de rol als tussenpersoon daarbij. Alle aangesloten NBvA-kantoren verdienden met het bijwonen van de lezing 2 PE-punten. Monuta houdt regelmatig notarislezingen voor assurantietussenpersonen. De komende periode zijn er lezingen gepland in Rotterdam, Zwolle, omgeving Doetinchem en Assen.

nummer 13 - 22 juni 2006

43

VB_1306_P44 19-06-2006 15:16 Pagina 44

nieuwe assurantiekantoren

Nieuw ingeschreven assurantiekantoren Bij het Handelsregister zijn recentelijk de volgende advies- en bemiddelingskantoren nieuw ingeschreven. Een nieuwe inschrijving kan ook het gevolg zijn van onder meer de wijziging van een rechtspersoon, de structuur, of van een adres van het bedrijf.

1322 CN - Almere 1339 MB - Almere 1068 ML - Amsterdam 2993 ME - Barendrecht 5854 GZ - Bergen L 3454 VD - De Meern 7419 AD - Deventer 7431 AW - Diepenveen 7001 BV - Doetinchem 7009 EB - Doetinchem 7823 CL - Emmen 7534 CH - Enschede 5421 WG - Gemert 4661 RC - Halsteren 3371 EP - Hardinxveld Giessendam 6598 CC - Heijen

Verenigde Financ. Adv. B.V., Transistorstraat 163-II, 036-5461094 Axent Advies B.V. i.o., Guadeloupestraat 53, AK Finans, Hoekenes 25, 020-7727747 De Financiële Partners, Avenue Carnisse 245, 0180-439160 Holtermans Advies, Vogellaan 16, 0485-344785 Laaper Verzekeringsadviseur, Castellumpark 1, 030-2442833 A.G.M. vd Meer Beheer B.V., Worp 79, 0570-643636 Garagoski Beheer B.V., Ten Campesingel 2, 0570-593727 O.W.M. Univé OverGelder BA, Walstraat 70, 0315-270270 King Verzekeringen B.V. i.o., Haareweg 85-87, 0314-365543 Zweers Fin. Diensten/Consult., Laan van de Marel 432, 0591-674131 Hoffstedde Assurantiën B.V., , Tolstraat 8, 053-4617100 Nation. Assuradeuren Compagnie, Oudestraat 70, 0492-390428 Mayer & Baartmans Fin. Dienst., Waterstraat 5, Optima Groningen B.V. i.o., Kade 40-42, 0184-675455 Van de Ven Financieel Advies, Sleen 11, 0485-540519 Red Twins B.V., Wesselmanlaan 26, AOV lijn, De Veldoven 6b, 010-2862668

1274 CR - Huizen Pensioen Consult B.V., Eierlanden 10, 7891 WE - Klazienaveen Klavers Verzek./Hypoth. V.O.F., Vroegeling 33, 1433 PM - Kudestaart De Assurantieadviseur Aalsmeer, Anne Frankstraat 40, 0297-365325 2451 AS - Leimuiden Adv.bur. L.E. van Egmond B.V., Dorpsstraat 86, 0172-507970 8231 KA - Lelystad LiBro B.V. i.o., De Schans 1921, 0320-234447 5943 AL - Lomm H. Heijnen Financiële Diensten, Bosbergstraat 47a, 077-4732941 6538 ZE - Nijmegen RSG-Jansen Adviesbureau, Zwanenveld 3451, 5061 JX - Oisterwijk Mallant Financ. Diensten B.V., Bedrjfsweg 15, 013-5213166 3233 DJ - Oostvoorne Sander Teunissen-Advies, Regentesselaan 21, 7841 AH - Sleen Lelieborgh Uitvrt.verzeker., Veldakkers 42, 0591-367226 8332 LB - Steenwijk Wout Werkman Advies, De Wiende 7, 0521-511946 5014 GH - Tilburg Assur.knt. vd Langerijt B.V., Ringbaan Oost 401, 013-5423072 1422 XZ - Uithoorn Merkelbag Adviesgroep, Amsteldijk-Noord 170, 020-6627283 7071 LB - Ulft Bourgondiën Financiële Dienst., Bongerd 11, 0315-641778 3543 BM - Utrecht Makelaardij Terwijde B.V. i.o., Paul Burkhardplantsoen 14, 030-6874464 5581 CX - Waalre Roeland Verzekeringen B.V., Ansbalduslaan 58, 040-2448815 5165 EM - Waspik Theuns Assuran. en Hypotheken, Louis Pasteurstraat 15, 0416-315432 9951 CC - Winsum Risk Beheer B.V. i.o., G Reindersstraat 20, 0595-447044 3891 GG - Zeewolde Alumni Assurantiën, Noordereiland 126, 030-2819525 2726 DA - Zoetermeer PinCard Nederland B.V., Marsmanhoeve 25, 079-3625070

5707 HC - Helmond 3342 GR - Hendrik Ido Ambacht 3712 BP - Huis ter Heide U Verzeker.abonnement.nl B.V. io, Dolderseweg 2c, 030-2253946

THUIS

in taxaties

Snelle en accurate rapportage ■

44

Deskundig en onafhankelijk ■

Landelijk werkzaam ■

INTERNET: www.taxatheek.nl

VB_1306_p45 19-06-2006 10:19 Pagina 45

“Mijn eigen bedrijf met professionele ondersteuning”

TIJD VOOR KWALITEIT!

Jij wilt een perfect passende oplossing voor financiële vragen van jouw klanten. Over sparen, pensioenen, hypotheken of beleggen. Professionele ondersteuning hierbij vind je bij De Spaarbelegger, sinds 1993 de franchiseformule van AEGON. profiteer van onze voordelen Binnen een halfjaar kun je zelfstandig ondernemer worden bij De Spaarbelegger. In de opstartfase – in loondienst – krijg je trainingen en leer je onze producten kennen. Daarna: je eigen bedrijf! Je profiteert dan van: Q

Q

Een ijzersterke organisatie. Onze marketingpower en naamsbekendheid openen deuren. Ons interne opleidingsplan. Altijd up-to-date. Zo heb je direct een kennisvoorsprong op je concurrenten. En je leert alle ins en outs over management en groei.

Q

Q

Q

Q

Q

Administratieve ondersteuning. Zodat je voldoet aan de eisen van de Wfd. Leads uit onze campagnes en database. Zelf extra klanten werven? Die vrijheid heb je. Verkooptools. Van rekenmodules voor oudedagssituaties tot grafische software: jij verzilvert hiermee je kansen bij klanten thuis. Producten van AEGON en Spaarbeleg. Een actueel en breed aanbod in sparen, pensioenen, hypotheken of beleggen biedt je perfecte kansen voor cross selling. Vrijheid. Zelf afspraken maken of uitbesteden? Vanuit huis of eigen kantoor werken? Jij kiest!

tijd voor de spaarbelegger Voel je je ondernemersbloed al stromen? Met je papieren voor Assurantie B en Beleggen A op zak kun je zelfs binnen een halfjaar je eigen bedrijf beginnen. Meer weten en aanmelden voor een oriënterend gesprek? Surf naar www.jouweigenbedrijf.nl, mail je brief met CV naar [email protected], of stuur hem op naar: Q De Spaarbelegger BV t.a.v. Janine Heygen Postbus 7160 3430 JD Nieuwegein (030) 240 12 12 (tijdens kantooruren)

www.jouweigenbedrijf.nl

Om de intermediair wil je niet heen. Wanneer u een directe dialoog met het intermediair wilt, doet u dat het beste via Het Verzekeringblad. Per saldo het grootste onafhankelijke vakblad voor assurantietussenpersonen. Bel voor meer informatie over adverteren (0570) 64 89 12.

Heb je belangstelling voor één van onderstaande functies? Bel ons dan vandaag nog of mail je C.V. naar [email protected]

Sluiters Brand, Varia & AVB Relatiebeheerder Schade Bedrijven Schadebehandelaar (Volmacht) Financieel Adviseur Pensioenbeheerder Commercieel Medewerker EB & Zorg Assurantieadviseur MKB Hypotheekacceptant Acceptant Schade ibs/Astrea

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair

Aalsterweg 3A 5615 CA Eindhoven tel.:(040) 215 52 80 Printerweg 45 3821 AP Amersfoort tel.:(033) 455 07 97

e-mail: [email protected]

web: ww.ibs-astrea.nl

ibs/Astrea is onderdeel van de Astrea groep

VB_1306_P46 19-06-2006 15:17 Pagina 46

satire

Wereldschokkend

Met driftige passen en een gezicht op onweer loopt mijn dochter en enige medewerker de salon binnen. Ik weet dat, als ze zo loopt en kijkt, er iets aan de hand moet zijn. Doorgaans is zij de kalmte zelf. “Pa,” begint ze: “Moet je nu eens horen. Je weet toch dat ik al tijden bezig ben met de BIM?” De BIM is de BarbiersketenIntegratieModule, waar mijn dochter nogal druk mee is geweest. Het uiteindelijke doel van die BIM is dat we onze producten, als haarwaters, verzorgende crèmes en shampoos, straks net zo voordeling kunnen aanbieden als de grote drogisterijketens. Zij kunnen zo voordeling werken vanwege hun inkoopvoordelen en hun formules. Daar kan ik met mijn salon, qua prijs, niet tegenop. Temeer daar ik mijn klanten graag goed en vakkundig bedien en investeer in een langdurige relatie met mijn klanten, zodat ze graag blijven terugkomen. Volgens mijn dochter moet de BIM uitkomst bieden want de haarwaterfabrikanten en de kappersbranche hebben de handen ineengeslagen en zijn gaan werken aan een integratie van de keten, zoals dat zo mooi heet. Volgens mijn dochter leidt dat op termijn tot meer efficiency en dus lagere inkoopprijzen en zo kunnen we onze klanten dezelfde voordelen bieden als de ketens. Mijn dochter heeft mij het principe uitgelegd en het is inderdaad prachtig. Wij hebben ons klantenbestand geautomatiseerd en alle gegevens van onze klanten vastgelegd. We weten zo waar de klant woont, wanneer hij jarig is, hoe zijn of haar haar zit en of er eventuele allergieën zijn voor bepaalde producten. Het handige is dat als klant X een product koopt, wij dat niet alleen in ons systeem vastleggen, maar er gaat ook een seintje naar de fabrikant die dat doorgeeft aan het volledig geautomatiseerde distributiecentrum. Eens per week komt er een koerier langs en die brengt mij het pakket dat er voor mij klaar staat. Zo sla ik nooit een hand op de lege plank en de fabrikant weet exact hoe het met de verbruiken gaat en kan zijn productie erop aanpassen. Ik vind het prachtig, dus wat kan er mis mee zijn?

46

“Wat is er mis mee?” vraag ik mijn dochter. Ze haalt haar schouders op en zegt: “Je weet dat we daar nu al jaren over steggelen. En dat het allemaal zeer moeizaam is gegaan en nog steeds gaat. Lang niet alle fabrikanten willen hetzelfde distributiecentrum gebruiken en ontwikkelen hun eigen distributiecentra. En daar moeten wij dan weer een aparte koppeling voor hebben en ga zo maar door. Uiteindelijk hebben we de zaak nu redelijk voor elkaar. En wat lees ik in Het VakBlad? Een aantal van die ketens heeft de handen ineen gelagen en hebben de stichting Plots in het leven geroepen. Voorzitter van die stichting is meneer Molenaar, tevens de baas van een grote keten van salons met een eigen formule. Hebben ze bij die stichting Plots een wereldstekker ontwikkeld, of eigenlijk laten ontwikkelen door het grote en originele automatiseringsbedrijf ZOTA, en die heeft gewoon een bestaande oplossing van de plank gepakt, het aangepast aan onze branche en daar kan ieder op zijn eigen manier mee communiceren. Eigen werkwijze, speciale producten, eigen producten, kortingafspraken, het maakt allemaal niet uit. Het werkt volledig ‘open’ en iedere stekker van iedereen die maar iets met de branche te maken heeft kan zo worden aangesloten. Daar zijn wij met de BIM nu al jaren mee bezig en die stichting haalt het zo van de plank bij ZOTA.” Ik snap haar opwinding, en probeer haar te kalmeren: “Waarom kopen wij dat dan ook niet?” Mijn dochter kijkt me aan: “Kopen? Je moet deelnemer worden van die stichting en dat is weer een investering die wij ons niet ook nog eens kunnen veroorloven. Daar gaat ons voordeel waar we al die jaren aan hebben gewerkt en waarvoor??” Ik schud mijn hoofd en mompel: “Wereldstekker? Wereldschokkend.”

Barbier

VB_1306_p47 19-06-2006 10:20 Pagina 47

Drive

Fortis ASR zakelijke verzekeringen. Wie slagvaardig wil zijn op de zakelijke markt moet beschikken over een complete set van praktische hulpmiddelen. Wat dat betreft vindt u in Fortis ASR een gedreven partner. Dankzij onze uitgekiende zakelijke producten, concurrerende acties en ondersteunende diensten heeft u alles in huis om te winnen. Van de speciale ondernemersdagen tot het Voordeelpakket bedrijven, waarbij de premiekorting voor uw klanten kan oplopen tot maar liefst 12%! Kortom, dit is het moment om samen met Fortis ASR uw slag te slaan. Kijk voor meer informatie op Fortis ASR Cockpit of voor informatie over de producten op www.fortisasr.nl

FOR6010-07 drive_210x297.indd 1

13-06-2006 11:55:01

VB_1306_p48 19-06-2006 10:20 Pagina 48

Behoorlijk slim: Kunnen kiezen uit rentekorting of geen afsluitprovisie.

Bij WestlandUtrecht hebben we niet alleen slimme hypotheken, maar ook een behoorlijk slimme actie voor uw klanten. Zij kunnen nu namelijk zélf hun voordeel bepalen: rentekorting of geen afsluitprovisie betalen. Voor meer informatie en de actievoorwaarden kunt u kijken op www.wu-adviseur.nl of vraag ernaar bij uw accountmanager. Deze actie loopt t/m 30 juni 2006.

00604016_WUH_210x297.indd 1

30-05-2006 16:22:33