MAART 2014
ZELFVERZEKERD ONDERNEMEN
Werknemersverzekeringen in het kleinbedrijf: Trends en ontwikkelingen
Het Nederlandse kleinbedrijf is sterk onderverzekerd. Ruim 40% van de ondernemingen is bijvoorbeeld niet verzekerd tegen de gevolgen van ziekteverzuim.
1
ZELFVERZEKERD ONDERNEMEN
WERKNEMERSVERZEKERINGEN IN HET KLEINBEDRIJF: ONLINE TRENDS EN ONTWIKKELINGEN
HET ONDERZOEK
INLEIDING Het kleinbedrijf is in Nederland een van de grootste aanjagers van werkgelegenheid en hiermee een belangrijke afnemer van werknemersverzekeringen. Het gros van het Nederlandse kleinbedrijf is sterk onderverzekerd. Ruim 40 procent van het kleinbedrijf neemt de gok zich niet te verzekeren tegen ziekteverzuim en is dit in de toekomst ook niet van plan. Ook dekt een groot deel van de kleine bedrijven zich niet in tegen de risico’s van arbeidsongeschiktheid of ongevallen. Onderverzekerd zijn brengt een aanzienlijk financieel risico met zich mee voor werkgever en werknemer. De zorgplicht van werkgevers gaat veel verder dan de veiligheid van de werknemers op de werkvloer. In opdracht van Mercer Direct is een onafhankelijk onderzoek uitgevoerd naar de trends, ontwikkelingen en participatie op het gebied van werknemersverzekeringen binnen het Nederlandse kleinbedrijf. Uit het onderzoek komt duidelijk naar voren dat bij het afsluiten van een werknemersverzekering prijs, kwaliteit en transparantie belangrijke aspecten zijn. Kleine ondernemers geven er de voorkeur aan om volledig inzicht te hebben in het verzekeringsbeheer. Zij schakelen bij voorkeur een expert in voor advies en ondersteuning. Traditioneel wordt veel gebruik gemaakt van een adviseur of tussenpersoon bij het afsluiten en beheer van een verzekeringsportfolio. Een belangrijke trend is de groeiende interesse voor de online verzekeringsportal waarmee zelfstandig verzekeren binnen handbereik komt voor het kleinbedrijf. Uit het onderzoek blijkt dat het afsluiten van een werknemersverzekering via een online portal concreet voordeel biedt ten opzichte van het traditioneel verzekeren via een tussenpersoon of adviseur: • • • •
Transparante tarieven Eenvoudig en zelfstandig beheer Scherpe prijs door collectief inkopen 24/7 toegang
3
HET ONDERZOEK Mercer Direct is onderdeel van Mercer, ’s werelds grootste HR adviesbureau, en specialist op het gebied van werknemersverzekeringen en arbeidsvoorwaarden. Door middel van een representatief onderzoek onder decision makers binnen het Nederlandse kleinbedrijf brengt Mercer de trends en ontwikkelingen in kaart op het gebied van werknemersverzekeringen. De verschuiving naar het gebruik van internet voor oriëntatie en afsluiten van verzekeringen staat centraal in het onderzoek. De resultaten van het onderzoek geven een representatief overzicht van: • • • •
Participatie werknemersverzekeringen binnen het kleinbedrijf De wijze waarop verzekeringen worden afgesloten Wensen ten aanzien van het afsluiten van verzekeringen Belangstelling voor een online verzekeringsplatform
DE RESPONDENTEN Aan het marktonderzoek hebben ruim 300 geselecteerde professionals deelgenomen die binnen hun bedrijf verantwoordelijk zijn voor het afsluiten van de werknemersverzekeringen. De respondenten vormen een representatieve afspiegeling van het kleinbedrijf in Nederland op basis van het aantal werknemers en opleidingsniveau, de branche en het aantal jaren dat het bedrijf bestaat. Financiële dienstverlening Zakelijke dienstverlening Onderstaande grafieken bieden inzicht in de samenstelling van de respondenten: Financiële dienstverlening 7%
Handel 23% Onderwijs Handel 21% Zorg en welzijn Onderwijs 2% Overheid/non-profit Zorg en welzijn 10% Industrie/transport/bouw Overheid/non-profit 2% Media Industrie/transport/bouw 9% Financiële die ICT Media 0% Zakelijke dien Anders, namelijk: ICT 5% Handel Zakelijke dienstverlening
LEEFTIJD
FUNCTIE Tot 20 jaar Directeur
28%
Eigenaar
66%
HR Manager
2%
Anders
4%
Directeur
28%
Eigenaar
66%
HR Manager
2%
Anders
4%
50-59 jaar
20-29 jaar 0% 30-39 jaar 7% 40-49 jaar 16% 50-59 jaar 35% 60 jaar of ouder 32%
60 jaar of ouder
10%
Tot 20 jaar 20-29 jaar 30-39 jaar 40-49 jaar
Aantal werknemers
Directeur
28%
Directeur
28%
Eigenaar
66%
Eigenaar
66%
HR Manager
2%
HR Manager
2%
Anders
4%
Anders
4%
60%
50%
50%
40%
40%
30%
30%
20%
20%
Korter dan 1 jaar
Zorg en welzi
Overheid/no
35%
Industrie/tra
32%
Media
10%
ICT
Anders, name Tot 20 jaar
0%
Tot 20 jaar
0%
20-29 jaar
7%
20-29 jaar
7%
30-39 jaar
16%
30-39 jaar
16%
35%
40-49 jaar
35%
50-59 jaar
32%
50-59 jaar
32%
60 jaar of ouder
10%
60 jaar of ouder
10%
7-1. Laag opgeleid 0%
2 tot en met 4 werknemers 60% 1 tot 3 jaar 10% 1 werknemer Korter dan 1 jaar 2% 0% 0% 0% 5 tot en met 14 werknemers 32% 3 tot 5 jaar 10% 2 tot en met 4 werknemers 60% 1 tot 3 jaar 10% 1 werknemer 5 2tot tot10enjaar met 5 tot en met 15 tot en met 30 of meer 15 tot en met 29Korter werknemers1 tot 8% 3 jaar 21% 5 tot en met 14 werknemers 32% 3 tot 5 jaar 10% dan 1 jaar 4 werknemers 14 werknemers 29 werknemers werknemers 30 werknemers of meer 0% Meer dan 10 jaar 57% 15 tot en met 29 werknemers 8% 5 tot 10 jaar 21% Meer dan 10 jaar
30 werknemers of meer
57%
Onderwijs
16%
10% 1 werknemer
2%
21%
7%
jaar Aantal jaren40-49 actief
60%
10%
Anders, namelijk:
0%
0%
7-1. Laag opgeleid
(LBO, MAVO, VMBO, MBO-1
7-2. Middelbaar opgeleid (LBO, MAVO, VMBO, MBO-1) 21% (HAVO, VWO, MBO-2/4) 7-2. Middelbaar opgeleid 3 tot 5 jaar 5 tot 10 jaar meer dan opgeleid 7-3. Hoog (HAVO, VWO, MBO-2/4) 42% 10 jaar (HBO/WO) 7-3. Hoog opgeleid (HBO/WO)
36%
7-1. Laag op
4
Korter dan 1 jaar
2%
Korter dan 1 jaar
2%
1 werknemer
10% werknemer
0%
(LBO, MAVO
1 tot 3 jaar
10%
1 tot 3 jaar
10%
2 tot en met 4 werknemers
260% tot en met 4 werknemers
60%
7-2. Middelb
10%
5 tot en met 14 werknemers
532% tot en met 14 werknemers
32%
(HAVO, VWO
3 tot 5 jaar
10%
3 tot 5 jaar
BRANCHES
Financiële dienstverlening
Zakelijke dienstverlening Handel Zorg en welzijn ICT
Media
Industrie/transport/bouw Onderwijs
Anders
Overheid/non-profit
DE STAAT VAN VERZEKERING Uit de resultaten blijkt dat veel bedrijven slechts beperkt gebruik maken van het brede aanbod aan werknemersverzekeringen. Door betere informatieverstrekking over de zorgplicht van werkgevers en het vereenvoudigen van het afsluiten en beheren van verzekeringen kan verzekeringsparticipatie toenemen. Kennis over de juridische en financiële aspecten van het deelnemen aan een verzekering en duidelijker inzicht in de mogelijkheden om deel te nemen aan een collectief zou hier aan kunnen bijdragen. Onderstaande tabel biedt een actueel overzicht van de participatie in de 6 meest voorkomende werknemersverzekeringen.
Per type verzekering het percentage kleine bedrijven dat wel en niet in een verzekering participeert. Zorgverzekering
56%
Ziekteverzuimverzekering
44%
53%
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
47%
48%
Pensioenverzekering
52%
50%
Ongevallenverzekering
50% 58%
Zakelijke reisverzekering
42% 81%
niet
19%
wel
5
2 VERZEKERINGSAANBOD VOOR WERKGEVERS EN WERKNEMERS
Onderverzekerd zijn treft niet alleen de werkgever maar ook het personeel.
STELSELMATIGE ONDERVERZEKERING Door stelselmatige onderverzekering riskeren de gezamenlijke kleine bedrijven een miljoenenstrop. Met name bij ziekteverzuim is de uitval van één enkele werknemer voor kleine bedrijven een enorme kostenpost. Die ene werknemer heeft dan een grote impact op het complete personeelsbestand. Bij grote bedrijven staan er meer werkende personeelsleden tegenover een ziektegeval en wordt de schade meer gespreid. Onderverzekerd zijn treft niet alleen de werkgever maar ook het personeel. Een terugtredende overheid op het gebied van inkomenszekerheid dreigt met name binnen het kleinbedrijf verstrekkende gevolgen te hebben. Waar werknemers bij grote bedrijven veelal aanspraak kunnen maken op bijvoorbeeld een goede pensioenregeling en een voordelige ziektekostenverzekering biedt het kleinbedrijf minder uitgebreide secundaire arbeidsvoorwaarden. Om een helder inzicht te geven in de huidige situatie met betrekking tot deze onderverzekering binnen het Nederlandse kleinbedrijf is per verzekeringssoort de participatie aangegeven. Deze data is uitgesplitst per branche om een zorgvuldig en specifiek overzicht te geven.
6
Ja, heb ik Ja, maar inmiddels beëindigd Nee, heb ik niet
ZORGVERZEKERING De zorgverzekering is een basisverzekering voor ziektekosten die wettelijk verplicht is voor alle Nederlanders. De zorgverzekering dekt noodzakelijke en op genezing gerichte zorg. Een zorgverzekering kan via een werkgever collectief worden afgesloten. Een collectieve zorgverzekering biedt werknemers een kostenvoordeel en de zekerheid van een betrouwbare dekking.
0
10
20
30
40
50
60
70
80 %
Voor de werkgever zijn er weinig tot geen bijkomende kosten en vormt deelname aan een collectieve verzekering een interessante secundaire arbeidsvoorwaarde. In onderstaande tabel is per branche aangegeven welk percentage bedrijven werknemers de mogelijkheid biedt aan een zorgverzekering deel te nemen.
Per branche het percentage kleine bedrijven dat het personeel wel en niet een collectieve zorgverzekering biedt. Financiële dienstverlening
48%
52%
Zakelijke dienstverlening
63%
Handel
54%
Onderwijs
46%
33%
Zorg en welzijn
67% 59%
Overheid/ non-profit
37%
41%
33%
67%
Industrie/ transport/bouw
67%
33%
ICT
56%
44%
Anders
56%
44%
niet
6% overweegt wel 94% overweegt niet
Minder dan de helft van de respondenten uit het Nederlandse kleinbedrijf biedt medewerkers de mogelijkheid deel te nemen aan een collectieve zorgverzekering.
wel
7
Bijna 10 procent van de kleine bedrijven heeft de ziekteverzuimverzekering recentelijk beëindigd.
ZIEKTEVERZUIMVERZEKERING Een ziekteverzuimverzekering dekt het risico van de wettelijk verplichte loondoorbetaling bij ziekte van werknemers. Bij ziekte van een werknemer heeft de werkgever de verplichting om gedurende twee jaar 70% van het loon door te betalen. Ziekteverzuim kan met name in het kleinbedrijf grote financiële gevolgen hebben. Een ziekteverzuimverzekering voorziet in de loondoorbetaling van medewerkers voor een periode van 2 jaar. De kosten zijn de vaakst genoemde reden om af te zien van een verzekering voor verzuim, arbeidsongeschiktheid of ongevallen. Bedrijven zijn door de economische crisis extra op de kosten gaan letten. Daarbij is het noodzakelijk goed inzicht te hebben in financiële buffers, verzuimbeleid en risico’s van onderverzekering. In onderstaande tabel is per branche aangegeven welk percentage bedrijven zich verzekerd heeft tegen ziekteverzuim.
Per branche het percentage kleine bedrijven dat wel en niet een zieteverzuimverzekering heeft afgesloten.
Ja, heb ik Ja, maar inmiddels beëindigd Nee, heb ik niet
Financiële dienstverlening 0
10
20
30
40
50
60
70
80 %
33%
67%
Zakelijke dienstverlening
52%
Handel
61%
Onderwijs
39%
50%
Zorg en welzijn 17% overweegt wel 83% overweegt niet
48%
50%
47%
Overheid/ non-profit
53%
50%
Industrie/ transport/bouw
50%
40%
ICT
60%
44%
Anders
56% 62%
niet
38%
wel
8
ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSVERZEKERING
Ja, heb ik Ja, maar inmiddels beëindigd Nee, heb ik niet
Door het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt de werkgever extra financiële zekerheid aan personeel. Werknemers kunnen weliswaar aanspraak maken op een overheidsuitkering op basis van de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen, maar dat betekent in vrijwel alle gevallen een grote stap terug in inkomen. Met een WGA-hiaatverzekering of WIA-excedentverzekering kan een medewerker rekenen op een betere inkomenspositie in het geval van arbeidsongeschiktheid. Daarnaast is er de mogelijkheid om uit te treden uit de WGA zodat de werkgever niet langer een premie betaalt aan het UWV, maar een financieel aantrekkelijkere verzekeringspremie aan een verzekeraar. Het is altijd raadzaam te onderzoeken of het financieel aantrekkelijk is om uit te treden.
0
10
20
30
40
50
60
70
80 %
11% overweegt wel 89% overweegt niet
Hieronder per bedrijfstak het percentage bedrijven dat het personeel geen arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt.
Per branche het percentage kleine bedrijven dat het personeel wel en niet een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt. Financiële dienstverlening
43%
57%
Zakelijke dienstverlening
44%
48%
Handel
51%
49%
Onderwijs
50%
50%
Zorg en welzijn
47%
Overheid/ non-profit
53%
33%
Industrie/ transport/bouw
67%
30%
ICT
70% 50%
Anders
50% 59%
niet
Slechts de helft van het Nederlandse kleinbedrijf biedt medewerkers een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
41% wel
9
PENSIOENVERZEKERING
Ja, heb ik Ja, maar inmiddels beëindigd Nee, heb ik niet
0
10
20
30
40
50
Een pensioenverzekering kan door zowel de werkgever als een individuele werknemer worden afgesloten om te voorzien in een pensioenuitkering als aanvulling op de AOW-uitkering. Een aanvullende pensioenverzekering biedt de zekerheid van een vast inkomen om onbezorgd van de toekomst te genieten. 60
70
80 %
Veel werkgevers bieden werknemers een pensioenverkering aan als aantrekkelijke secundaire arbeidsvoorwaarde. Een collectief pensioenfonds biedt voordeel voor de werknemer en is na salaris een van de best gewaardeerde arbeidsvoorwaarden. Hieronder per bedrijfstak het percentage bedrijven dat het personeel geen pensioenverzekering biedt.
13% overweegt wel 87% overweegt niet
Slechts de helft van het Nederlandse kleinbedrijf biedt medewerkers een pensioenregeling.
Per branche het percentage kleine bedrijven dat het personeel wel en niet een pensioenverzekering biedt. Financiële dienstverlening
48%
Zakelijke dienstverlening
52%
55%
Handel
45%
48%
Onderwijs
52%
34%
Zorg en welzijn
66% 53%
Overheid/ non-profit
47%
33%
Industrie/ transport/bouw
67%
41%
ICT
59%
38%
Anders
62% 54%
niet
46% wel
10
ONGEVALLENVERZEKERING Een ongevallenverzekering dekt de financiële risico’s af die het gevolg zijn van een ongeval. Werkgevers hebben de plicht te zorgen dat werknemers veilig hun werk kunnen doen. Omdat een ongeval niet altijd uit te sluiten is kunnen wergevers hun verantwoordelijkheid nemen door een ongevallenverzekering af te sluiten. De ongevallenverzekering is voor werkgevers een financieel aantrekkelijke secundaire arbeidsvoorwaarde en biedt met name in fysieke beroepsgroepen een duidelijke meerwaarde. Hieronder per bedrijfstak het percentage bedrijven dat geen ongevallen verzekering heeft.
Minder dan 40% van het Nederlandse kleinbedrijf beschikt over een collectieve ongevallenverzekering.
Per branche het percentage kleine bedrijven dat wel en niet een collectieve ongevallenverzekering heeft. Financiële dienstverlening
57%
Zakelijke dienstverlening
60%
Onderwijs
17%
30
40
50
60
70
80 %
6% overweegt wel 94% overweegt niet
44%
62% niet
20
66% 56%
Anders
10
38% 83%
44%
ICT
0
50% 62%
Industrie/ transport/bouw
39% 40%
50%
Zorg en welzijn Overheid/ non-profit
43%
61%
Handel
Ja, heb ik Ja, maar inmiddels beëindigd Nee, heb ik niet
38%
wel
11
ZAKELIJKE REISVERZEKERING
Ja, heb ik Ja, maar inmiddels beëindigd Nee, heb ik niet
0
10
20
30
40
50
Zakelijke reizen worden vaak niet gedekt door middel van een reguliere reisverzekering. De zakelijke reisverzekering biedt in dat geval uitkomst en valt onder de schadeverzekeringen.
60
70
80 %
Een zakelijke reisverzekering biedt dekking tijdens bedrijfswerkzaamheden in Nederland en in het buitenland. Een ander voordeel in vergelijking met een standaard reisverzekering is dat een zakelijke reisverzekering een hogere dekking biedt bij diefstal, verlies of schade van bagage. In onderstaande tabel is per branche aangegeven welk percentage bedrijven een zakelijke reisverzekering afgesloten heeft.
7% overweegt wel 93% overweegt niet
Minder dan 20% van van de werkgevers in het Nederlandse kleinbedrijf beschikt over een zakelijke reisverzekering.
Per branche het percentage kleine bedrijven dat wel of geen zakelijke reisverzekring voor het personeel heeft afgesloten. Financiële dienstverlening
76%
Zakelijke dienstverlening
24%
72%
28%
Handel
84%
16%
Onderwijs
100%
Zorg en welzijn
88% 12%
Overheid/ non-profit
83%
Industrie/ transport/bouw
17%
89% 11%
ICT
75%
Anders
25% 85%
niet
15%
wel
12
VERZEKERINGSPARTICIPATIE PER LEEFTIJDSCATEGORIE Daarnaast is onderzocht of er een trend te herkennen is in de participatie van de verschillende verzekeringsvormen per leeftijdscategorie. Opvallend is dat de jongste groep ondernemers beduidend beter verzekerd blijkt dan de oudere leeftijdscategorieën. Voor bijna elke verzekering geldt de hoogste verzekeringsparticipatie voor de groep ondernemers tussen de 20-29 jaar. De pensioenverzekering is hierbij een uitzondering, bij deze vorm is logischerwijs de oudste leeftijdsgroep het meest verzekerd. In onderstaande grafiek is per verzekeringsvorm weergegeven hoeveel ondernemers geen verzekering hebben afgesloten.
Percentages bedrijven die niet in een verzekeringsvorm participeren, uitgesplitst naar leeftijd van de respondent. Geen zorgverzekering
Geen collectieve ongevallenverzekering
20-29 jaar 30-39 jaar 40-49 jaar 50-59 jaar 60 jaar en ouder
20-29 jaar 30-39 jaar 40-49 jaar 50-59 jaar 60 jaar en ouder
38% 60% 64% 54% 48%
39% 64% 61% 59% 48%
Geen ziekteverzuimverzekering
Geen zakelijke reisverzekering
20-29 jaar 29% 30-39 jaar 40-49 jaar 50-59 jaar 60 jaar en ouder
20-29 jaar 30-39 jaar 40-49 jaar 50-59 jaar 60 jaar en ouder
52% 55% 50% 55%
57% 82% 84% 84% 79%
Geen arbeidsongeschiktheidsverzekering
Geen ziektewet/eigenrisicodragerschap
20-29 jaar 29% 30-39 jaar 40-49 jaar 50-59 jaar 60 jaar en ouder
20-29 jaar 30-39 jaar 40-49 jaar 50-59 jaar 60 jaar en ouder
52% 48% 51% 42%
43% 68% 78% 74% 79%
Geen pensioenverzekering 20-29 jaar 30-39 jaar 40-49 jaar 50-59 jaar 60 jaar en ouder 27%
48% 50% 50% 56%
13
3 HET AFSLUITEN VAN VERZEKERINGEN
Bij het bepalen van het verzekeringsaanbod wordt binnen het kleinbedrijf veel waarde gehecht aan kwaliteit, prijs en gemak. Daarnaast wordt de expertise van een tussenpersoon of adviseur goed gewaardeerd, maar wordt de uiteindelijke beslissing intern genomen. Het inwinnen van informatie wordt als zeer belangrijk ervaren in de besluitvorming en het advies van een expert speelt nog steeds een grote rol alhoewel deze rol de laatste jaren afgenomen is en online informatie vergaring sterk in opkomst is. Een eenvoudig afsluitbaar en overzichtelijk portfolio zal de drempel voor verzekeringsparticipatie binnen het kleinbedrijf verlagen.
De persoon die als meest belangrijk wordt beschouwd in het proces van oriënteren, vergelijken en afsluiten van verzekeringen.
VERGELIJKEN
ORIËNTEREN respondent ORIËNTEREN
een werknemer
een (externe) expert niet van toepassing
respondent VERGELIJKEN
een werknemer
AFSLUITEN een (externe) expert niet van toepassing
respondent AFSLUITEN
een (externe) expert
een werknemer
respondent
een (externe) expert
respondent
een (externe) expert
respondent
een werknemer
niet van toepassing
een werknemer
niet van toepassing
een werknemer
een (externe) expert
14
INFORMATIEBRONNEN De meest genoemde informatiebronnen voor de oriëntatie en besluitvorming rondom verzekeringen zijn een tussenpersoon of adviseur, vakliteratuur en brochures. Ook het internet speelt door middel van het raadplegen van vergelijkingssites en blogs een belangrijkere rol. Veelal wordt er een combinatie van on- en offline informatiebronnen ingezet bij de oriëntatie naar verzekeringen.
Per informatiebron het percentage respondenten dat heeft aangegeven deze te gebruiken bij de oriëntatie naar (een) werknemersverzekering(en). Product/prijsvergelijkingswebsites Blogs of reviews van consumenten
34% 8%
Brochures of catalogi
10%
(vak) Literatuur
12%
Tussenpersoon of verzekeringsadviseur
66%
Mond tot mond reclame
Veelal wordt er een combinatie van on- en offline informatiebronnen ingezet bij de oriëntatie naar verzekeringen.
24%
Radio en TV
3%
Anders
9%
GOEDE PRIJS, TRANSPARANTIE EN SERVICE In het keuzeproces wordt veel waarde gehecht aan een transparantie over de prijs-kwaliteit verhouding. Een ander belangrijk aspect van het afsluiten van verzekeren heeft betrekking op efficiëntie, gemak en service. Ruim 25% van de respondenten geeft aan een voorkeur te hebben voor het inschakelen van één centrale verzekeringsaanbieder.
TUSSENPERSOON OF ONLINE Voor het afsluiten van verzekeringen wordt veel gebruik gemaakt van de expertise van een externe tussenpersoon of adviseur. Daarnaast is de opkomst van online verzekeringen sterk zichtbaar. Dit sluit aan op de gewenste mate van zelfstandigheid in het keuzeproces van de werkgever waarbij op een zelfgekozen moment op basis van overzichtelijke informatie een afweging kan worden gemaakt. De verwachting is dat deze trend zich de komende jaren zal doorzetten en dat het online afsluiten van verzekeringen toeneemt.
15
De wijze van verzekeringen afsluiten per verzekeringsvorm. 90% 80% 70% 60% 50%
online 40%
Persoonlijk met tussenpersoon of adviseur Anders
30% 20% 10% 0% ing
ker
ze ver
rg
Zo
uim
erz
ev ekt
Zi
ing
ker
ze ver g
on
s eid
Arb
s
eid
kth
hi esc
ing
ker
ze ver
oen
nsi
Pe
ing
ker
ze ver ve
tie
c olle
llen
eva
g on
ing
ker
ze ver
ke
lij ake
s
rei
Z
e eig
hap
rsc
e rag
od
sic
nri
et/
tew
k Zie
C
ing
ker
ze ver
JONGERE ONDERNEMERS KIEZEN VAKER ONLINE De nieuwe generatie ondernemers maakt meer gebruik van online mogelijkheden om verzekeringen af te sluiten. Hoe hoger de leeftijdscategorie hoe lager het percentage verzekeringen dat online wordt afgesloten. Opvallend is dat de respondenten van 60 jaar of ouder juist weer meer online verzekeringen afsluiten dan de veertigers en vijftigers. Mogelijk heeft dit te maken met het feit dat dit een online onderzoek is geweest.
Per leeftijdsgroep het percentage verzekeringen dat online wordt afgesloten. 40%
online afluiten verzekering
30% 20% 10% 0% 20-29 jaar
30-39 jaar
40-49 jaar
50-59 jaar
60 jaar of ouder
16
4 NAAR EEN ONLINE PLATFORM
ONLINE VERZEKERINGEN BEHEREN In reactie op de trends en ontwikkelingen binnen het keinbedrijf biedt Mercer sinds kort een online portal voor verzekeringsbeheer waarmee concreet wordt ingespeeld op de behoefte. Door een transparant inzicht in poliswaarden en kosten biedt de portal een concreet overzicht van de mogelijkheden en voorwaarde voor ieder type ondernemer. Binnen een online portal is het van belang dat werkgevers hun werknemersverzekeringen kunnen afsluiten, beheren en de inhoud kunnen communiceren met de medewerkers. In de portal van Mercer Direct is per werknemersverzekering de beste keuze uit de markt opgenomen en krijgt de werkgever enkel de beste optie voorgelegd. Mercer Direct richt zich specifiek op het kleinbedrijf en is ontwikkelend voor ondernemingen tot 30 medewerkers. Er wordt als collecief ingekocht waardoor er scherpe kortingen kunnen worden bedongen. Mercer Direct ontvangt geen provisie van de verzekeraars. Er is dus sprake van een objectief en onafhankelijk aanbod. Participanten betalen een van te voren gecommuniceerde vergoeding.
17
OVERGANG NAAR EEN ONLINE PLATFORM De helft van de respondenten geeft aan het niet onwaarschijnlijk te vinden om, op basis van de gedeelde informatie, een online verzekeringsportal te gaan gebruiken voor het afsluiten van werknemersverzekeringen. Ondanks de huidige lage verzekeringsparticipatie binnen het Nederlandse kleinbedrijf creëert een online platform goede mogelijkheden om werknemersverzekeringen beter bereikbaar te maken. Door middel van transparantie en overzichtelijke informatieverstrekking wordt een uitbreiding van het bestaande verzekeringsportfolio voor veel ondernemingen een serieuze overweging. Op deze manier kan op toegankelijke en eenvoudige wijze risico verminderd worden en kan er beter voldaan worden aan de zorgplicht.
EIGENSCHAPPEN VAN EEN ONLINE PLATFORM Het online platform beschikt over een aantal eigenschappen die bij de traditionele manier van verzekeringen afsluiten niet bestaan. Deze worden goed gewaardeerd door de respondenten.
Gezien de lage participatie in werknemersverzekeringen is het opvallend dat gebruik van het platform voor 50% van de respondenten een interessante optie is.
18
Het online platform beschikt over een aantal eigenschappen die bij de traditionele manier van verzekeringen afsluiten niet bestaan. Deze worden goed gewaardeerd door de respondenten. 1. Online afsluiten van werknemersverzekeringen 2. Kiezen voor het beste product 3. Centraal aanspreekpunt 4. Uitgebreide online informatie 5. Belangenbehartiging bij schade of geschil 6. Scherpe prijs door collectief inkopen 7. Vaste kosten 8. Transparantie tarieven 9. Online beheer
19
1 2 3 4
ONLINE AFSLUITEN VAN WERKNEMERSVERZEKERINGEN Meer dan 70% van de ondervraagden sluit verzekeringen momenteel offline of via tussenpersonen af. Bijna de helft van de respondenten (ca. 40%) geeft echter aan interesse te hebben voor het online afsluiten van verzekeringen. De verwachting is dat in 2014 meer kleine bedrijven de overstap maken naar een overkoepelende online portal voor de werknemersverzekeringen. Met name bij jonge ondernemers (20-29) is de interesse in online verzekeren groot (35%).
KIEZEN VOOR HET BESTE PRODUCT Met 33% geeft een aanzienlijk deel van de respondenten aan dat gedurende het keuzeproces online informatie wordt ingewonnen bij onder andere vergelijkingssites en blogs. Uit onderzoek* is gebleken dat vergelijkingssites van zorgverzekeringen premies van collectieve verzekeringen niet meenemen in hun aanbod, terwijl die fors lager liggen. Werkgeverscollectieven bieden over het algemeen een betere prijskwaliteitverhouding dan polissen die worden aangeboden door vergelijkingssites.
CENTRAAL AANSPREEKPUNT Wie voorheen zelf online werknemersverzekeringen afsloot kreeg al snel te maken met meerdere verzekeraars of aanbieders. Dit kan leiden tot een onoverzichtelijke en bewerkelijke organisatie van de verzekeringsportefeuille en een onnodig ingewikkelde administratie. Een online platform combineert alle verschillende polissen binnen een portefeuille waardoor de werkgever met een centraal aanspreekpunt te maken heeft. Dit leidt tot een eenvoudig, 24/7 toegankelijk en actueel overzicht van de verzekeringspositie van het bedrijf. Deze eigenschap van de online verzekeringsportal wordt door ruim 80% van de ondervraagden als positief tot zeer positief ervaren ten opzichte van de traditionele, offline en gefragmenteerde verzekeringsaanbieder.
UITGEBREIDE ONLINE INFORMATIE Uit het onderzoek blijkt dat de meerderheid, namelijk 65%, van de verantwoordelijken binnen het kleinbedrijf, zich graag zelf oriënteren en zelf beslissingen willen nemen als het aankomt op het afsluiten van verzekeringen. De mogelijkheid om 24/7 toegang te hebben tot informatie sluit hier naadloos op aan en wordt door een ruime meerderheid van de respondenten zeer interessant gevonden.
De eigenschappen van een online verzekeringsplatform worden goed gewaardeerd door de respondenten. *zie: www.mercer.nl/press-releases/vergelijkingssites-zorgverzekeringen-negeren-werkgeverscollectiviteiten 20
BELANGENBEHARTIGING BIJ SCHADE OF GESCHIL Wie zelf bij een verzekeringsmaatschappij een verzekering afsluit moet bij schade of geschillen de eigen belangen behartigen. Bij een portal heeft de verzekerde het voordeel dat de tussenpartij niet de verzekeringsmaatschappij is. Zo doende wordt de verzekerde niet van het kastje naar muur gestuurd, maar biedt het plaform één aanspreekpunt welke voor de diverse verzekeringen de belangen behartigd. De verzekeringen binnen de portal zijn aanvullend aan elkaar en verzekerde belandt nooit tussen wal en schip. 58% beschouwt dit als nuttig.
SCHERPE PRIJS DOOR COLLECTIEF INKOPEN Bij het afsluiten van verzekeringen vormt prijsstelling voor meer dan 60% van het Nederlandse kleinbedrijf een belangrijk aspect. Omdat het online platform voor veel kleine bedrijven tegelijk inkoopt bij de verzekeringsmaatschappijen worden er bijzonder gunstige tarieven en voorwaarden bedongen. Door middel van deze collectieve inkoop komt een kleinbedrijf dat deelneemt aan de online verzekeringsportal in een positie die voorheen uitsluitend voor grote bedrijven bereikbaar was.
VASTE KOSTEN De klanten van het online platform betalen een vast bedrag per jaar ongeacht het aantal verzekeringen of het aantal mutaties. De prijs is uitsluitend gebaseerd op het aantal deelnemende werknemers. Op die manier zijn de administratiekosten voor de werknemersverzekeringen inzichtelijk, een meerwaarde van de online portal die door die door de helft van de respondenten goed wordt gewaardeerd.
TRANSPARANTIE TARIEVEN Deelnemers aan Mercer Direct betalen een vaste vergoeding voor het gebruik van het platform. Over de premies voor de verzekeringen wordt geen commissie berekend. Er zijn geen verborgen kosten en de verzekerden weten precies waar ze voor betalen op basis van transparante tarieven, met 49% wederom een hoog gewaardeerde eigenschap van de online portal voor respondenten uit het Nederlandse kleinbedrijf.
ONLINE BEHEER Het online systeem biedt deelnemers de mogelijkheid alle verzekeringen binnen het portfolio zelf te organiseren. Mutaties kunnen gemakkelijk en zonder extra kosten worden doorgevoerd en er is op ieder gewenst moment actueel inzicht in de lopende verzekeringen. Bijna de helft van de deelnemers aan dit onderzoek vindt deze mate van zelfstandigheid interessant tot zeer interessant.
5 6 7 8 9 21
5 ZELFVERZEKERD ONDERNEMEN HEEFT DE TOEKOMST
TOT SLOT Op basis van het respondentenonderzoek kan worden gesteld dat decision makers binnen het Nederlandse kleinbedrijf: • • • • • •
prijsbewust zijn kiezen voor transparantie en kwaliteit zelfstandig het verzekeringspakket invullen zich goed laat informeren door externe experts steeds vaker gebruik maken internet bij het afsluiten van verzekeringen de voorkeur geven aan eenvoudig en persoonlijk verzekeringsbeheer
Uit het onderzoek komt naar voren dat het Nederlands kleinbedrijf sterk onderverzekerd is, wat de nodige risico’s met zich mee brengt. De sectoren onderwijs en overheid/non-profit zijn het beste verzekerd in vergelijking tot de andere bedrijfstakken. Dit geldt vooral op het gebied van zorg-, pensioen-, ongevallen- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. De sector industrie/ transport/bouw sluit hier redelijk goed bij aan, maar blijft achter in het aanbod van zorgverzekeringen. Daarnaast is er een trend te herkennen binnen bedrijfstakken met meer hoog opgeleide werknemers zoals de financiële- en zakelijke dienstverlening, handel en ICT. Deze blijven achter wat betreft arbeidsongeschiktheids- en ongevallenverzekeringen, waarschijnlijk komt dit doordat het risico in deze bedrijfstakken lager wordt ingeschat. Opvallend is dat de groep financiële dienstverlening het hoogste percentage ziekteverzuimverzekeringen kent.
22
Er kan worden gesteld dat de decision makers binnen het kleinbedrijf zich met betrekking tot het afsluiten en beheren van de werknemersverzekering goed laten infomeren en zelfstandig keuzes maken op basis van de beschikbare informatie. De meerderheid van de werknemersverzekeringen wordt afgesloten via een externe tussenpersoon of adviseur. Tegelijkertijd is er een duidelijke trend merkbaar ten opzichte van online verzekeringsbeheer. Naast prijs en transparantie over tarieven vormen kwaliteit, een goede dekking en service belangrijke aspecten binnen het beslissingsproces. Via een online platform dat collectief en exclusief voor het kleinbedrijf bemiddelt kan een diensten- en prijsniveau worden aangeboden dat normaliter uitsluitend voor grote bedrijven is weggelegd. Een platform dat onafhankelijk is van de verzekeringsmaatschappijen biedt bovendien betaalbare ondersteuning en kwaliteit zonder meerkosten en biedt perspectief voor onderverzekerde kleine bedrijven. Met de komst van online verzekeringsplatformen als Mercer Direct wordt een nieuwe manier van verzekeren voor kleine bedrijven bereikbaar die aansluit op de veranderende wensen en behoeftes. Door het aanbieden van transparante informatie draagt online portfoliobeheer bij aan een zelfverzekerd kleinbedrijf. Juist de jonge ondernemers hechten er veel waarde aan goed verzekerd te zijn en zijn ook nog een sterk online georiënteerd: zelfverzekerd ondernemen kan best wel eens de toekomst hebben.
Met de komst van online verzekeringsplatformen wordt een nieuwe manier van verzekeren voor kleine bedrijven bereikbaar die aansluit op de veranderende wensen en behoeftes.
23
Neem voor meer informatie contact op met Mercer Direct:
[email protected] of bezoek onze website: www.mercerdirect.nl
Copyright 2014 Mercer LLC. All rights reserved.
