Jaargang 35 1 februari Site vergroot potentieel publiek tot half miljoen. De Consumentenbond heeft 20% van de aandelen

Nedasco boekt sterke groei in zorg > 6

Nieuwkomer Adaxio koopt Welke Beheer > 5

2

Nr.

Jaargang 35 1 februari 2013

Interview Zorgverzekeraar CZ is gegroeid zonder platte acties. “Wij gaan niet mee in allerlei fratsen en lokkers om verzekerden over de streep te trekken”, zegt commercieel directeur Rogier van der Hooft 8

Consumentenbond neemt belang in Advieskeuze.nl

Debat over noodzaak wetswijziging bij Site vergroot hanteren van één pensioenleeftijd 12

potentieel publiek ING bundelt aansturing van eigen hypo- tot half miljoen theekadvieskanaal en intermediair 16 Zorgverzekeraars maken nog maar weinig gebruik van social media 19 Serviceabonnement moet fietsverzekering nieuw leven inblazen 23 Mackaaij (MultiSafe) wil nadere invulling van open beloningsnorm 25

De Consumentenbond heeft 20% van de aandelen gekocht in Advieskeuze.nl, het online portaal waarop consumenten een financieel adviseur kunnen zoeken en beoordelen. De ‘zoek adviseur’en beoordelingsmodule worden ook geplaatst op de site van de bond, die ruim een half miljoen leden telt. Door Rob van de Laar Volgens Christian Bouter, medeoprichter, onderstreept de deelname de onafhankelijkheid van de site. “De Consumentenbond ziet uiteraard ook dat er in de branche en op internet allerlei innovaties plaatsvinden. Wij zijn neu-

Het verzekeringstechnisch resultaat van Klaverblad is vorig jaar gedaald. Directeur Peter Paul Barth verwacht dit jaar echter een kentering in Schade: “De premies zijn het afgelopen jaar flink gestegen. De aantallen aanvragen voor schadepolissen zijn in het afgelopen jaar toegenomen en we verwachten dat dit zich in het komende jaar doorzet.” Lees meer op pag. 20

[ A D V E R T E N T I E ]

traal en kunnen een aantal witte vlekken in het aanbod van de bond invullen. Uiteraard is het voor ons mooi dat we een groter publiek kunnen bereiken doordat onze zoekmachine ook op de site van de Consumentenbond wordt geplaatst.” Doel is om Advieskeuze.nl in drie jaar winstgevend te maken. “Daarmee wil de Consumentenbond een inkomensstroom genereren die ten goede moet komen aan de belangenbehartiging voor consumenten.” Met de toetreding van de Consumentenbond telt Advieskeuze.nl nu vijf aandeelhouders: behalve de bond zijn dat de oprichters (Bouter, Maarten Holl en David de Boom) en adviesbedrijf Cmotions. Continuïteit Bouter noemt de participatie een mijlpaal in de 60-jarige geschiedenis van de bond: “Adviseurs kunnen nu voor een onafhankelijk platform kiezen om zich op te profileren en klanten doorverwijzen

voor een beoordeling. Wij tonen hiermee aan dat wij dat platform bieden en dat we continuïteit hebben.” Inmiddels hebben ruim 1.200 advieskantoren een eigen account aangemaakt op de site. De bond brengt Advieskeuze in beeld bij de leden. “Het is in ieders belang om ervaringen met elkaar te delen. Voor de consument is het belangrijk om te kunnen zien wat de kwaliteit is van een adviseur. Voor de adviseur is het belangrijk om aan de hand van de klantervaringen doorlopend in de gaten te kunnen houden of de kwaliteit van zijn dienstverlening op peil blijft.” Tegenwicht Bouter wil tegenwicht bieden aan de negatieve berichtgeving over het intermediair. “Dat tegenwicht moet er komen en dat bewustzijn moet nog meer doordringen in de branche.” Met een centrale plek waar consumenten hun ervaringen melden, kan de branche ook zelf misstanden in beeld brengen en oplossen, vindt Bouter. De zoekmodule wordt op korte termijn ook geïntegreerd in sites van andere partijen in de financiële dienstverlening.

[ A D V E R T E N T I E ]

‡5HSURGXFHHUEDDUDGYLHV ‡=RUJSOLFKWHQSURFHVVHQ ‡9HU]HNHULQJVEHOHLG ‡&RDFKLQJ

µ)%'%DQNPHQVHQ SDUWQHULQ YHU]HNHULQJHQ¶ 0DLZDQG3DLNDUJDU PDQDJHU9HU]HNHULQJHQ

10294732

ZZZIEGEDQNPHQVHQQO

ZZZ¿QDYLVWDQO

2

Michiel Huisman/

Samen

2 1 feb. 2013

A

ls de voortekenen ons niet bedriegen, wordt 2013 het jaar van ‘Samen’. Samenwerken, samen sterker worden, samen inkopen, samen … (vul maar in) Waarom dat zo is? Omdat financieel adviseurs uit diverse disciplines ontdekken dat ze beter kunnen samenwerken dan elkaar bevechten. Kijk maar eens om u heen wat er gebeurt. Financieel adviseurs zoeken steeds vaker toenadering tot de naar schatting tweeduizend kantoren met een generieke accountantspraktijk voor het mkb. Logisch, want ze bedienen dezelfde klant en beschikken over kennis en ervaring die elkaar stevig aanvullen. De Wft-vergunningenpraktijk leidt ertoe dat veel kantoren deelspecialismes ontwikkelen die ze door samenwerkingsverbanden weer bundelen. Het beloningsmodel van provisie naar factuur zorgt ervoor dat de business- en verdienmodellen van accountants, financieel adviseurs en veel andere vrijeberoepers in de financiële dienstverlening naar elkaar toegroeien. Ze vormen dus geen beletsel meer voor samenwerking, zoals dat tot voor kort in het provisiemodel nog wel zo was.

Rubrieken in dit nummer:

15

AMusant

24

Kantoor in Beeld

26

Recht

27

StAMgast

28

Persoonlijk

30

Web

En ten slotte maakt de zorgplicht waar alle adviseurs mee te maken hebben dat alles aan kennis en ervaring ten faveure van de klant uit de kast getrokken moet worden. Dat kun je maar beter samen doen, want dat maakt de kans op verwaarlozing van de klant en fouten door gebrek aan kennis of ervaring, kleiner en de kans op een tevreden klant juist groter. Kortom: iedereen die zijn (nieuwe) business wil ontwikkelen gaat dat op de een of andere manier in netwerkorganisaties doen. Zelf denk ik dat de rol van social media daarin cruciaal zal zijn. Gelet op het voorgaande vind ik het op zijn zachtst gezegd vreemd dat veel verzekeraars hard bezig zijn zich van ‘hun’ adviseurs te vervreemden. Het is een vergissing te denken dat de online ‘click’ in met name de particuliere markt de klik met het advieskanaal volledig overbodig maakt.

Michiel Huisman manager businessdevelopment AM, lid hoofdredactie

Nieuws VSZ en Aegon maken privaat verzekeren Ziektewet mogelijk Met Aegon als risicodrager is VSZ Assuradeuren erin geslaagd een private oplossing te creëren voor het verzekeren en uitvoeren van de Ziektewet. Door Alex Klein

wordt professioneel begeleid om maximaal herstel naar werk en inzet op de arbeidsmarkt mogelijk te maken”, aldus VSZ in een toelichting. VSZ werkt behalve met Aegon als risicodrager ook samen met Acture, een private uitvoerder van de Ziektewet.

Per 1 januari 2013 is de werkgever direct verantwoordelijk geworden voor de kosten van de Ziektewet. Met de introductie van de Wet BeZaVA (modernisering Ziektewet) betaalt een werkgever meer premie als ex-werknemers langer in de Ziektewet zitten. Hierdoor zijn werkgevers gebaat bij een snelle re-integratie van ex-werknemers. VSZ Assuradeuren heeft deze financiële prikkel voor werkgevers opgepakt en uitgewerkt tot een private oplossing waarbij zij het uitbetalen en re-integreren van de ex-werknemer overneemt van het UWV. De werkgever betaalt in dat geval niet meer rechtstreeks aan het UWV, maar betaalt de uitkering zelf aan de ex-werknemer. “De werkgever krijgt zo meer grip op zijn kosten. De ex-werknemer

Waarschuwing UWV Omdat het verzekeren en uitvoeren van de Ziektewet altijd een publieke aangelegenheid is geweest, kwam de werkgever tot 1 januari van dit jaar voor de begeleiding van zieke ex-werknemers automatisch bij het UWV terecht. De afdracht hiervoor verloopt via de Belastingdienst. Een financiële prikkel bestond niet, de afdracht werd niet hoger als er meer ex-werknemers langer in de Ziektewet terecht kwamen. Nu is dat dus wel het geval. Het UWV behoudt een controlerende taak. “Stellen wij vast dat een organisatie de Ziektewet steeds onjuist uitvoert, dan ontvangen alle eigenrisicodragers die zaken doen met die organisatie daarvan een rapportage”, waarschuwt UWV.

Bouter vindt dat de toegevoegde waarde van de financieel adviseur nog veel meer in beeld moet komen bij de consument. “Veel mensen hebben een totaaladvies van een adviseur nodig. Op onze site kunnen bezoekers nagaan in welke vorm ze advies nodig hebben en van wie. En diep van binnen heeft iedere consument het liefst een vertrouwenspersoon die zijn zaken voor hem regelt. Het gaat bij de klant vooral om gevoel en hoe een adviseur op hem overkomt. Veel daarvan kun je al

overbrengen op internet met persoonlijke teksten over het kantoor en medewerkers. Consumenten lezen dat echt.” Volgens Bouter wordt de consument niet warm of koud van een eventuele strijd om de scherpste adviesprijs. “Onze ervaring is dat de klant een laag tarief associeert met lage kwaliteit. Je kunt het vergelijken met het sterrensysteem bij hotels: bij een 5-sterrenhotel heb je heel andere verwachtingen van prijs en kwaliteit dan bij een 2-sterrenhotel.”

mhuisman@kluwer

De Consumentenbond, Cmotions en Advieskeuze.nl vieren de de overeenkomst. Derde van rechts is Christan Bouter.

Nieuws ING misleidde Amodo bij verkoop Arenda in 2005 Hof: Interadvies hield essentiële gegevens achter ING-dochter Interadvies heeft het bedrijf Amodo in 2005 misleid bij de verkoop van kredietverstrekker Arenda. Dat heeft het gerechtshof in Amsterdam geoordeeld. Het concern moet nu een nog te bepalen schadevergoeding betalen, die in de miljoenen euro’s loopt. Door Rob van de Laar Eind 2005 verkoopt Interadvies Arenda voor € 21,5 mln aan Amodo, een bedrijf van de vastgoedmagnaat Frank Zweegers. In februari 2006 blijkt echter pas dat de afzet van kredieten sinds oktober met meer dan de helft is teruggelopen. Amodo stapt naar de rechter en legt een claim neer van ruim € 25 mln, omdat het van de ingezakte verkoop voorafgaand aan de overname niet

de overname van bemiddelaar Krediethuis en het label Vola werd nieuw leven ingeblazen. Maar de zaken liepen niet naar wens en in 2009 werd het zestig medewerkers tel-

Krediet

op de hoogte is gesteld. De rechtbank wijst de vordering echter af, omdat Amodo te laat heeft geklaagd. Sterker nog: Amodo wordt veroordeeld tot het betalen van een vergoeding aan ING. Informatie onthouden Er wordt beroep aangetekend tegen de beslissing. Het hof vindt niet dat de klacht te laat is ingediend en oordeelt dat ING Amodo essentiële informatie heeft onthouden, zoals een naar beneden bijgestelde prognose voor 2006 en 2007 en een rapport van adviesbureau Davinci waaruit blijkt dat aangepaste criteria in de herfst van 2005 ertoe leidden dat slechts 19% van de kredietaanvragen werd geaccepteerd. “Het hof is van oordeel dat het op de weg van Interadvies had gelegen de Davinci-rapporten in de dataroom op te nemen of, voor zover die rapporten tijdens de ‘due diligence’ nog niet beschikbaar waren, deze op een later moment voor 20 december

Overname Rechtspraak FFP

De Amsterdamse rechtbank vindt dat Interadvies een schadevergoeding moet betalen.

2005 aan Amodo ter hand te stellen.” Beide partijen moeten nu een berekening maken van de schade die Amodo heeft geleden door de gebrekkige informatieverstrekking. Geschiedenis Amodo, onderdeel van de ZBG Groep, introduceerde in 2007 ‘risk-based pricing’ bij Arenda. Een jaar later volgde

lende Arenda te koop gezet. De verkoop van nieuwe kredieten is die zomer gestaakt, waarbij het beheer van de portefeuille overging naar Afab. Eind 2009 werd de portefeuille verkocht aan Maarten Bommel, die meteen ook de activiteiten van Krediethuis terugkocht van Amodo. Het merk Vola bleef wel eigendom van Amodo.

FFP-leden in de ether Financieel planners van de vereniging FFP toeren deze week rond in de Geldwagen van Business News Radio (BNR) om vragen van luisteraars te beantwoorden. Het radioprogramma rijdt deze week met een Geldwagen door Nederland, als onderdeel van de Personal Finance Week, een themaweek waarin veel radio-uitzendingen in het teken staan van persoonlijke financiën en alles wat daarbij komt kijken. Presentator Paul van Liempt informeert luisteraars over financiële zaken rond de eigen woning, oude dag, schulden en gezinskosten.

Elke dag van 10.30 uur tot 12.00 uur beantwoorden twee leden van de verenig-

2 1 feb. 2013

3

ing FFP de vragen van luisteraars. Op de foto zijn dat Diana Dutilh van Dutilh Ad-

vies en Theo Peppink van Lancyr Hoogenraad.

4

2 1 feb. 2013

Pensioen Convenant Schade Rampen

Nieuws Veilig jobhoppen voor arbeidsongeschikten Convenant Verbond en Pensioenfederatie Het Verbond van Verzekeraars en de Pensioenfederatie zijn in een convenant overeengekomen dat werknemers die niet meer volledig arbeidsgeschikt zijn, van baan kunnen wisselen met behoud van inkomensbescherming op basis van de pensioenregeling waarin ze deelnemen. Door Jannie Benedictus Verzekeraars en pensioenfondsen hebben afspraken gemaakt over het in- en uitlooprisico bij het veranderen van baan, zodat er geen gaten val-

len in de inkomensbescherming. Dat verbetert de arbeidsmobiliteit van mensen die geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn, aldus beide organisaties. Het convenant heeft betrekking op de arbeidsongeschiktheidsdekking in pensioenregelingen bij zowel verzekeraars als pensioenfondsen. Bij een arbeidsongeschiktheidspensioen zal sprake zijn van een volledige uitloopdekking: ook bij de toename van de arbeidsongeschiktheid wordt een beroep gedaan op de oude pensioenuitvoerder. Bij premievrijstelling gaat het om een gemaximeerde dekking: de oude uitvoerder dekt premievrijstelling tot de mate van arbeidsongeschiktheid zoals die gold bij einde dienstver-

band, de nieuwe uitvoerder dekt uitsluitend de toename van de mate van arbeidsongeschiktheid. Beter beschermd “Het is van groot maatschappelijk belang dat re-integratie wordt bevorderd. Dankzij een goede set afspraken tussen pensioenfondsen en verzekeraars zijn de rechten van werknemers met gezondheidsproblemen nu beter beschermd”, aldus algemeen directeur Richard Weurding van het Verbond van Verzekeraars. Volgens Pensioenfederatie-directeur Gerard Riemen “lopen door dit convenant werknemers die arbeidsongeschikt worden, binnenkort geen financieel risico meer als ze van baan wisselen”.

In het convenant staat uitdrukkelijk vermeld dat de afspraken niet tot een verplichting voor sociale partners leiden om in een pensioenregeling altijd het arbeidsongeschiktheidsrisico te dekken. “Het convenant laat bestaande verschillen in arbeidsvoorwaarden onverlet. Werknemers kunnen op basis van het convenant dus geen aanspraak of recht op arbeidsongeschiktheidspensioen of premievrijstelling claimen als hun pensioenregeling die dekking niet biedt.” Het Verbond en de PensioenFederatie zullen zich ervoor inzetten dat hun leden en sociale partners het convenant uiterlijk per 1 januari 2014 in hun pensioenregelingen overnemen.

Natuurgeweld kost verzekeraars $ 200 mld Orkaan Sandy en een aanhoudende droogte hebben ervoor gezorgd dat Amerika in 2012 goed was voor tweederde van de wereldwijde verzekeringsschade als gevolg van natuurgeweld. Dat blijkt uit de jaarlijkse Global Climate en Catastrofe rapportage van Aon Benfield. In 2012 vonden wereldwijd 295 (2011: 257) aan natuurgeweld gerelateerde incidenten plaats. De toegeschreven economische schade ligt met $ 200 mld net boven het tienjaarsgemiddelde van $ 187 mld. Anders ligt dat bij de verzekerde schade. De totaal door verzekeraars geleden schadesom van $ 72 mld is 36% hoger dan het tienjarige gemiddelde. De bulk van de schade-uitkeringen lag door eerdergenoemde grote catastrofes in Amerika. In vergelijking met 2011 is het afgelopen jaar voor verzekeraars geen buitensporig catastrofaal jaar. In dat jaar bereikte het wereldwijde verzekerde verlies, veroorzaakt door aardbevingen in Japan en Nieuw-

Orkaan Sandy zorgde vorig jaar met ruim $ 28 mld voor de grootste schadepost.

Zeeland, het recordbedrag van $ 133 mld. Grootste schadepost Volgens Stephen Mildenhall, ceo van Aon Benfield Analytics, resulteert het matige verzekerde verlies over 2012 in een versterking van het herverzekeringskapitaal. In Europa bleef de schade als gevolg van natuurgeweld net onder het tienjaarsgemiddel-

de. De grootste verliezen leden verzekeraars als gevolg van de twee forse aardbevingen in Italië in mei en de overstromingen in het Verenigd Koninkrijk. Azië en Oceanië bleven in 2012 ruim onder het gemiddelde. Het uitgekeerde schadebedrag als gevolg van Orkaan Sandy is inmiddels al opgelopen tot $ 28,2 mld. Daarmee is Sandy de grootste individu-

ele schadepost in 2012. Het economisch verlies dat de oorkaan veroorzaakte in de Verenigde Staten, het Caribisch gebied, de Bahama’s, en Canada, bedraagt inmiddels al een slordige $ 65 mld. De verzekerde verliezen als gevolg van extreme droogtes bedraagt over 2012 $ 20 mld. Een opmerkelijk getal omdat het tienjaarsgemiddelde ruim onder de $ 3 mld blijft.

Intermediair Overname Welke tekent groeiambities CMIS Group

bijna volledig complementair aan elkaar, dat is een ander insteek dan dat je alleen samengaat om synergievoordelen te behalen.”

straat aan producten en dienstverlening aanbieden”, aldus Keegstra, die verder benadrukt dat Welke Beheer een zelfstandige entiteit blijft binnen CMIS Group. Wel treedt hij toe tot de ‘board of directors’ van de groep. Welke Beheer is in 1998 opgericht. Het bedrijf ondersteunt met 105 medewerkers driehonderd intermediairs. Hieronder vallen ook de zestig kantoren van Huis & Hypotheek Nederland, waarvan Welke begin vorig jaar de merkenrechten, domeinnamen en franchise- overeenkomsten overnam van intermediairberijf Optima. Volgens Keegstra heeft de overname van Welke Beheer nauwelijks personele consequenties. “Er zit een klein beetje overlap in de backofficefuncties, die zullen worden samengevoegd in Den Haag. Voor de rest blijft de organisatie in Hoorn volledig overeind. Welke en Adaxio zijn

Leads Met de overname van Welke houden de ambities van CMIS en Adaxio volgens Besuijen niet op. “Maar het ligt niet direct voor de hand dat we nu gelijk doorschakelen naar een nieuwe overname. We richten ons nu eerst op groei door het binnenhalen van nieuwe business.” De slechte marktomstandigheden zien Keegstra en Besuijen eerder als een uitdaging dan een beletsel. Besuijen: “Ik denk dat het op dit moment beter is om vol enthousiasme iets nieuws op te pakken dan dat je op de handen blijft zitten.” Keegstra: “De markt is nog steeds groot genoeg. Er zijn nog steeds zo’n drie miljoen hypotheken in omloop. Mensen die allemaal op een gegeven moment een adviesbehoefte hebben. Als adviseurs vragen om nieuwe leads antwoord ik dat ze al een kast vol klanten hebben.” 

Totale hypotheekproductie komt uit op € 1 mld CMIS Group, het moederbedrijf van hypotheekservicer Adaxio, neemt Welke Beheer over waar onder meer Huis & Hypotheek onder valt. Beide organisaties stellen door de samensmelting sneller te kunnen groeien en hopen op die manier op een verdere uitbouw van de nationale en internationale klantengroep. Door Robert Paling Onder Welke Beheer vallen behalve de gelijknamige serviceprovider ook franchiseketen Huis & Hypotheek, Welcium Hypotheekdiensten, contactservicecenter Organytel en het marketingbureau MCDK&P. Na de overname verstrekt de gezamenlijke CMIS Group jaarlijks ongeveer € 1 mld aan nieuwe hypotheken en verzorgt het de servicing van circa € 7,5 mld aan voornamelijk Nederlandse hypotheken. Toegang Het in Den Haag gevestigde CMIS heeft grote ambities. “Voordat we november vorig jaar Adaxio introduceerden, waren we al in gesprek met Welke”, vertelt Peter Besuijen, chief commercial officer van CMIS Group en Adaxio. CMIS Group is sinds 2010 in ons land actief toen het de servicingrechten overnam op de Nederlandse portefeuille van de inmiddels vertrokken Amerikaanse geldverstrekker GMAC. “Dankzij Welke realiseren wij nu voor Adaxio de aansluiting richting de consument. We kunnen onze klanten nu een ‘full service propositie’ bieden die bestaat uit front- mid- en backoffice diensten. Een actief beheer van de zorgplicht en distribu-

tie ontbrak nog aan onze dienstverlening. Welke biedt ons met Huis & Hypotheek en Welke Financiële Diensten toegang tot een uitgebreid distributienetwerk van onafhankelijke financieel adviseurs. Bovendien heeft Welke laten zien dat zij succesvol innovatieve concepten kan ontwikkelen en hoge kwaliteit diensten biedt.” Andere vlag Ook het Hoornse Welke heeft groeiambities en kan die volgens directeur Martin Keegstra de komende jaren nu versneld realiseren. “Ondanks de moeilijke hypotheekmarkt staat Welke er als bedrijf goed voor. Maar de overname en samenwerking met Adaxio biedt ons nieuwe kansen. Als dat beter kan onder een andere vlag, is dat alleen maar goed. Dankzij de samenwerking binnen CMIS Group kunnen wij nu de hele

2 1 feb. 2013

5

Serviceprovider Overname Groei Hypotheekmarkt

Peter Besuijen: “Als adviseurs vragen om nieuwe leads antwoord ik dat ze al een kast vol klanten hebben.”

6

2 1 feb. 2013

Sociale Zekerheid Nedasco groeit fors in zakelijke markt

Sociale Zekerheid

‘Adviseur vindt zorg opnieuw uit’

Serviceprovider

Nedasco heeft tijdens het overstapseizoen 20122013 het zorgverzekerdenbestand binnen de zorgvolmacht met ruim 6% zien stijgen tot 31.500. Maar het succes beperkt zich bij de serviceprovider niet tot zorg alleen. “De adviseur die zaken doet met Nedasco heeft de zorgverzekering opnieuw uitgevonden en richt de pijlen meer dan tevoren op inkomen en bedrijven”, aldus directeur Tim Schoonbergen.

Zorgpolis Vergelijker Cao

Door Alex Klein Het lijkt er op dat het met Nedasco samenwerkend intermediair zich massaal actief is gaan richten op de zakelijke markt. “De acht mensen die onze Bedrijvendesk bemannen, werken al tijden structureel over om aan de grote vraag vanuit het intermediair te kunnen voldoen. De vraag is zo structureel toegenomen dat we op korte termijn vier nieuwe medewerkers zoeken om het team te versterken”, aldus Schoonbergen. De Bedrijvendesk wil de ‘sparringpartner’ zijn van het intermediair als het gaat om maatwerkproducten of ingewikkelde zaken. Volgens Schoonbergen hebben verzekeraars de handen vol aan allerlei andere zaken, waaronder grote reorganisaties, waardoor ze geen maatwerk kunnen bieden. Ook de Inkomensdesk wordt steeds vaker geraadpleegd door de adviseur. “Het intermediair is duidelijk op zoek naar nieuwe sparringpartners. Adviseurs zitten op het gebied van inkomensvraagstukken steeds vaker bij grote partijen aan tafel, een stuk ondersteuning en maatwerk als achtervang is dan wel zo prettig.” De inkomensdesk verwacht over 2012 uit te komen op een omzetgroei van 25%, de bedrijvendesk gaat uit van een plus van 15%. Als de cijfers

over januari doorzetten dan belooft ook 2013 op een dikke plus uit te komen. Het totale premievolume (bestandspremie) voor inkomen is in de eerste maand van dit jaar 50% hoger uitgekomen ten opzichte van januari 2012. De bestandspremie bedrijven groeit in dezelfde maandvergelijking met 20%. “Bij Nedasco hebben we vroeg ingezet op ondersteuning en maatwerk voor het intermediair. Dan moet je dus eerst fors investeren in mensen, de kosten gaan voor de baten uit. We kunnen nu wel voorzichtig zeggen dat de investering begint te renderen. Dat is sneller dan verwacht.” Zorg Nedasco zag bij de zorgvolmacht 3.000 verzekerden vertrekken en verwelkomde 4.500 nieuwe. De nieuwe zorgverzekeringslijn A tot Z, die de serviceprovider eind 2012 introduceerde, was goed voor een derde van de nieuwe productie. Risicodrager VGZ is daarmee de grootste zorgvolmacht van Nedasco, naast De Amersfoortse en Avéro Achmea. De A tot Z-lijn kenmerkt zich door een lagere

prijsstelling. Het was voor het eerst sinds jaren dat de zorgportefeuille van Nedasco weer een groeipercentage vertoonde. “Hieruit blijkt dat investeren in zorg werkt. Vaak wordt zorg door adviseurs onderschat, maar volgens ons is dat onterecht. Een zorgportefeuille zorgt juist voor extra inkomsten, klantenbinding en vereist relatief gezien weinig beheer. Die boodschap hebben we kennelijk in het najaar goed onder de aandacht van het intermediair gebracht.” Zorgvergelijker Naast een intensievere marktbewerking droeg vooral ook de online zorgvergelijker, die adviseurs gratis op hun website kunnen plaatsen, bij aan het succes. Deze vergelijkingsmodule die half november geïntroduceerd werd, vond volgens directeur Tim Schoonbergen gretig aftrek. Doordat in deze module de volmachtpremies met kortingen zijn opgenomen, kan de adviseur zijn klanten direct een concurrerend aanbod doen. De module vergelijkt de huidige zorgpolis van een klant op basis van premie, dekking en voorwaarden met

die van de Nedasco-zorgvolmachten. De best passende verzekering kon de consument vervolgens direct online op de site van zijn adviseur afsluiten. “Het gros van alle nieuwe aanvragen is via de zorgvergelijker bij ons binnengekomen”, aldus Schoonbergen die geen inzicht heeft in de wijze waarop het intermediair de webmodule heeft ingezet, alleen of samen met de klant.

Tim Schoonbergen: “Verzekeraars hebben de handen vol aan allerlei andere zaken.”

Principeakkoord cao Zorgverzekeraars Na zeven maanden onderhandelen is er een principeakkoord bereikt over de cao Zorgverzekeraars. De circa 10.000 medewerkers krijgen een structurele loonsverhoging van 1,2% en een eenmalige uitkering van 6% van het salaris over de maand maart 2013. FNV Bondgenoten noemt de afspraak, dat de pensioenen voor actieve werknemers onvoorwaardelijk geïndexeerd blijven, een overwinning. Tijdens de overleggen over de nieuwe cao, die loopt van 1 oktober 2012 tot 1 juli 2013, vormde vooral de pensioenregeling een struikelblok. Annelies Ossel, bestuurder FNV Bondgenoten: “De werkgevers wilden eigenlijk niet eerder

over de cao praten voordat wij akkoord gingen met voorwaardelijke indexatie. Overleg over een eventuele aanpassing van de indexatie hoort wat ons betreft in het overleg waarin ook de overige pensioenreparaties als gevolg van de aanpassing van de pensioenregelgeving worden besproken.” De nieuwe cao loopt met negen maanden relatief kort. De lonen worden in die periode tweemaal structureel verhoogd: met 0,4% per 1 januari 2013 en met 0,8% per 1 april 2013. “Door de 0,8% salarisverhoging per 1 april 2013 toe te passen, worden de lasten van pensioenindexering per 1 januari 2013 beperkt tot 1% (0,6% via de verhoging van februari 2012 en 0,4% van 1 januari 2013). De 0,8%

salarisverhoging per 1 april 2013 wordt wel per 1 januari 2014 in de pensioenindexering meegenomen”, aldus Zorgverzekeraars Nederland in een toelichting. De eenmalige uitkering van 6% is een compensatie voor het feit dat de loonsverhoging later wordt doorgevoerd dan 1 oktober 2012. Het principeakkoord ligt nu ter instemming bij de verschillende achterbannen. De cao Zorgverzekeraars geldt voor de werknemers bij CZ, DSW, de Friesland, Menzis/Azivo, Salland, UVIT (Univé, VZA, IZA, Trias) en Zorg en Zekerheid. De zorglabels binnen het Achmea-concern vallen onder de eigen Achmea-concerncao. In een aantal gevallen is de cao Verzekeringsbedrijf van toepassing, bijvoorbeeld bij ONVZ.

Rechtstreeks zakendoen met de consument? Niet bij DEFAM

De onzekere economische tijden brengen al genoeg onrust met zich mee. Ook voor u als intermediair. DEFAM - dochteronderneming van een 100% Nederlandse financieringsmaatschappij - biedt u daarom ook nu stabiliteit en houvast. Niet met onzekerheid over de provisie, onduidelijke afspraken of vage kredietvoorwaarden. Wel met duidelijkheid op alle fronten: een consistent risicobeleid, zeer heldere afspraken en een uitgebalanceerd productaanbod exclusief voor het intermediair. Meer weten? Bel (030) 65 96 615 en we spreken de mogelijkheden persoonlijk met u door. Of kijk op www.defam.nl voor meer informatie.

Deze advertentie is uitsluitend gericht op kredietbemiddelaars.

8

2 1 feb. 2013

Interview Kruitdampen trekken op van het commerciële slagveld; de strijd om de gunst van de zorgverzekerde is gestreden. Langzaam wordt duidelijk hoe groot de verschuiving is. Menzis verliest terrein terwijl het kleine Eno en het grote CZ in de lift zitten. Rogier van der Hooft, commercieel directeur bij CZ, blikt terug op de zorgcampagnes waar Nederland de afgelopen paar maanden niet omheen kon. Door Alex Klein

D

e zorgverzekering werd half november weer in de schijnwerpers gezet. Miljoenen nieuwe zorgpolissen werden uiterlijk 19 november digitaal of fysiek bij de klant bezorgd. De zorgverzekering kan niemand in de daarop volgende weken nog zijn ontgaan. Zorgverzekeraars schuwden geen enkel medium of distributiekaal om hun waar aan te prijzen. Ze waren niet weg te slaan van radio, televisie en internet. Er werden gratis maanden premie cadeau gedaan, dure ‘gadgets’ als tablets en smartphones in het vooruitzicht gesteld en de echte twijfelaar werd met lastminutkortingen over de streep getrokken. Alles om de gunst van de ‘zwevende’ prijsbewuste consument te winnen. De komende weken zal blijken of het allemaal heeft geholpen. De eerste grote verzekeraar die een positieve prognose kon afgeven, was CZ. “Groei zonder commerciële fratsen”, aldus Van der Hooft met een knipoog naar de in zijn ogen soms heel platte acties van een enkele ‘concullega’. “De rol die wij als zorgverzekeraar spelen in de zorg, maakt ons een maatschappelijk georiënteerd bedrijf. Daarom kiest CZ er bewust voor om niet mee te gaan in allerlei fratsen en lokkers om verzekerden over de streep te trekken om voor onze organisatie te kiezen.” Marketinginspanning Zorgverzekeraars hebben volgens een rapport van BS Health Consultancy in het zogeheten overstapseizoen 20112012 samen € 58 miljoen euro uitgegeven aan reclame. Omgerekend is dit € 3,50 per verzekerde of € 58 per overstappende verzekerde. De verwachting is dat de totale mediabestedingen in het

overstapseizoen 2012-2013 fors hoger zullen uitkomen. Ook CZ maakte veel reclame. Dat is volgens Van der Hooft in een concurrerende markt ook helemaal niet verkeerd. “Het is goed dat de competitie tussen zorgverzekeraars toeneemt, dat houdt ons scherp. Maar omdat het zo geconcentreerd is in de laatste twee maanden van het jaar, zie je dat ook de marketinginspanning hand over hand is toegenomen, ook bij ons. Qua mediabestedingen ben ik er wel van overtuigd dat wij ook dit jaar zeker niet bovenin de benchmark zullen eindigen.” Lage uitstroom Uit een voorlopige schatting blijkt dat het label CZ in 2012 met ruim 50.000 (1,92%) zorgverzekerden is gegroeid. Het overstappercentage bedraagt 3,5%. Dat is lager dan vorig jaar en fors minder dan de voorlopige schatting van Zorgverzekeraars Nederland, die op een gemiddelde van 7,5% uitkomt. Van de 2,6 miljoen CZ-verzekerden heeft 92% de dekking in de aanvullende verzekering gelijk gehouden aan vorig jaar. Zo’n 175.000 verzekerden kozen ervoor zich minder uitgebreid aanvullend te verzekeren (7%). Een kleine 50.000 verzekerden, ofwel 2%, verzekerde zich juist bij. Het aantal mensen dat dit jaar voor een vrijwillig eigen risico koos, is met 70.000 toegenomen tot 200.000. De toename is vooral zichtbaar bij de internetlabels CZ direct en Zorgbewust. Hier koos het merendeel ook direct voor het hoogst mogelijke vrijwillige eigen risico van € 500. Advies CZ constateert dit zorgseizoen een toenemende vraag naar advies. De verzekeraar werd de laatste dagen van het jaar ruim 30% meer gebeld dan het jaar ervoor. Daar waar het de aanvullende verzekering betreft, kwamen ook veel vragen binnen naar aanleiding van be-

9

2 1 feb. 2013

richten die in de media verschenen. Daarbij stoort het Van der Hooft vooral dat sommige partijen de aanvullende dekking wegzetten als een soort van ‘trekkingsrecht’. “Ik zie een beeldvorming ontstaan waarbij men vindt dat tegenover de betaalde premie ook een bepaalde declaratie moet staan. Dat raakt het fundament van het verzekeren. Als we dit gedrag op maatschappelijk niveau blijven stimuleren (declareer nog snel uw bril), dan lopen we als branche het risico dat mensen die niet consumeren, de hogere premies niet meer willen betalen en dan zal de aanvullende verzekering op langere termijn onbetaalbaar worden.” Groot maar fijn Van der Hooft kan niet een allesbepalende factor benoemen waaraan het succes van CZ opgehangen kan worden. Wel heeft de zorgverzekeraar bewust de keuze gemaakt om in de volle breedte, via de drie distributiekanalen intermediair-zakelijk-online, naar bui-

‘Om nieuwe verzekerden te overtuigen, heb je maar twee maanden’

‘Groeien zonder commerciële fratsen’

ten te treden. “Onze service en basisdienstverlening is daarbij een belangrijk marktinstrument. Dat geeft een stabiele basis en maakt het eenvoudiger om je toegevoegde waarde te laten zien.” Dat klinkt als een mooi marketingverhaal, maar dat is het niet helemaal. Afgelopen jaar won CZ namelijk de TNS Nipo Customer Centric DNA Award 2012. Een prijs voor bedrijven die er het best in slagen de klant centraal te zetten in hun klantcontact. “Prijs is een belangrijke factor in het keuzeproces, maar ook service wordt door de klant als belangrijk ervaren”, aldus Van der Hooft. Op dat vlak heeft een grote verzekeraar per definitie het marktsentiment tegen. Klein staat voor dichtbij, persoonlijk en service. Maar volgens Van der Hooft zit de klantervaring tijdens het oriëntatieproces van de klant in kleine, soms onverwachte, zaken. “Dat kregen we bijvoorbeeld terug in de gesprekken met mensen die ons contactcentrum belde. Ze waren soms verbaasd dat ze toch snel te woord werden gestaan, ook tijdens de piekmomenten waar de bereikbaarheid soms onder onze kritische norm uitkwam. Een aantal mensen belde ons op zon-

10 2 1 feb. 2013

Interview

der dat er een directe klantvraag was. Een test om te kijken hoe het met de bereikbaarheid is gesteld. Die verbazing aan de telefoon maakt dat de klant op dat moment weet dat het met je service wel in orde is. Dat is belangrijk, want voor je bestaande verzekerdenportefeuille heb je het hele jaar de kans om je te bewijzen, om nieuwe verzekerden te overtuigen heb je maar twee maanden. Je laat een slechte indruk achter als je dan niet bereikbaar bent of een bandje laat horen”, aldus Van der Hooft. In een vlammend betoog voegt hij daar nog aan toe: “Ik durf met ons

butiekaal, waar vooral de makelaars een groot marktaandeel hebben. De afgelopen maanden boekte CZ groei in alle distributiekanalen. Volgens Van der Hooft bewijst dat het succes van de brede profilering en de investeringen die in de verschillende kanalen zijn gedaan. De groei binnen het intermediaire distributiekanaal komt voor rekening van de collectieve markt. Intermediaire relaties die bedrijven in het midden- en groot zakelijke segment bedienen, zien de zorgcollectiviteit volgens Van der Hooft als een belangrijk vertrekpunt

Rogier van der Hooft (35) is als commercieel directeur verantwoordelijk voor de afdelingen Marketing, Verkoop en Online bij zorgverzekeraar CZ. Bijna twaalf jaar geleden deed hij bij CZ zijn afstudeeropdracht voor de studie Beleid en Gezondheidsmanagement en is daar gebleven. De eerste zeven jaar zorginkoop en de laatste vijf jaar marketing. Vorig jaar werd hij tevens verantwoordelijk voor verkoop, waarna hij de afdeling marketing en verkoop integreerde. Van der Hooft heeft drie jonge kinderen en is in de schaarse vrije tijd die nog rest, fervent beoefenaar van duursporten.

We ondersteunen de adviseur door hem het werk aan de achterkant zo gemakkelijk mogelijk te maken. Met de juiste ondersteuning kan een adviseur het adviesgevoelige zorgproduct in minder tijd adviseren.” Nieuwe kansen Op 31 januari moest iedereen die voor 31 december zijn zorgpolis had opgezegd, een nieuwe hebben afgesloten. Die datum was dan ook het definitieve einde van het zorgseizoen 2012-2013. Tijd om eens rustig achterover te leunen na een enerverende periode? “Een

‘Wij tonen graag het ongelijk van het marktsentiment aan’ bedrijf de uitdaging aan te gaan dat groot ook betrokken, dichtbij en servicegericht kan zijn. Wij tonen graag het ongelijk van het marktsentiment aan. Groot hoeft niet altijd te staan voor log, ambtelijk en traag.” Intermediaire distributie CZ is al lang niet meer de zorgverzekeraar van onder de grote rivieren. Inmiddels woont ongeveer de helft van de verzekerden, mede door de sterke groei in het collectieve segment, erboven. CZ is van oudsher een multichannelverzekeraar. Ongeveer een derde van de portefeuille loopt via het intermediaire distri-

om ook aanpalende werkgeversproblematiek bespreekbaar te maken als bedrijfsgezondheid en inkomensderving. De individuele portefeuille neemt al enige jaren gestaag af. Hier ziet Van der Hooft de verschuiving vooral plaatsvinden richting online en collectief. CZ heeft het afgelopen jaar bewust gekozen om ook in het kleinere intermediair te blijven investeren. Die investering wordt vooral gedaan in de extranetomgeving. “De dynamiek in de markt neemt toe. Online wint terrein, om dit spel niet te verliezen moet je daar ook als kleinere tussenpersoon in meegaan.

aantal mensen heeft inderdaad vakantie opgenomen. Voor de anderen duurt de comfortabele periode maar even. De achterliggende periode wordt nu grondig geanalyseerd. Wat ging er goed en wat kan beter. Een van de mooie dingen van de zorgverzekeringsmarkt is wel dat iedereen op 1 februari weer bij nul begint. Een nieuw jaar met nieuwe kansen. En hoewel de grootste dynamiek aan het einde van het jaar zit, wil je een werkgever goed kunnen adviseren. Dan begint het echte werk al veel eerder. Bij CZ is iedereen alweer volop aan de bak om ook van het zorgseizoen 2013-2014 een succes te maken.”

12 2 1 feb. 2013

Pensioen Pensioenleeftijd Staatssecretaris Aanspraken Communicatie

Pensioen Veel ophef over hanteren van één pensioenleeftijd ‘Wel wijziging van Pensioenwet nodig’ De brief van staatssecretaris Jetta Klijnsma over het hanteren van één pensioenleeftijd leidde onder juristen tot de nodig ophef. Kan niet, Klijnsma moet de Pensioenwet beter lezen, aldus de goegemeente op Twitter. Ook volgens Erik Lutjens, advocaat en hoogleraar pensioenrecht, moet het ministerie nog eens goed in de wetteksten duiken. Door Jannie Benedictus Per 1 januari 2014 gaat de fiscale pensioenleeftijd in pensioenregelingen naar 67 jaar. Dat roept de vraag op: kunnen pensioenuitvoerders voor zo-

wel bestaande als nieuwe pensioenaanspraken één pensioenleeftijd hanteren, zónder tussenkomst van individuele deelnemers? Of moet daarvoor de Pensioenwet worden aangepast? Volgens staatssecretaris Klijnsma is het niet nodig om aan de wetteksten te sleutelen. “Bij het collectief actuarieel herrekenen van aanspraken naar een hogere pensioenrichtleeftijd (67 jaar) wordt de omvang van de pensioenuitkering vanaf die nieuwe pensioenleeftijd hoger. Er is derhalve geen sprake van een aantasting van pensioenaanspraken. Het proces van waardeoverdracht en de in-

Spelregels Volgens Erik Lutjens moeten twee zaken onderscheiden worden. “De verhoging van de pensioenrichtleeftijd naar 67 verandert de pensioenregeling. Volgens de normale spelregels zul je dat via de cao of, als die er niet is, met de ondernemingsraad moeten regelen. Een eenzijdige wijziging is niet mogelijk, tenzij de werkgever een wijzigingsbeding in de pensioenregeling heeft opgenomen. Maar dan nog geldt dat de werkgever een voldoende zwaarwegend belang moet hebben. Wanneer een pen-

Delta Lloyd lanceert nieuw online portaal Delta Lloyd heeft het online beheerportaal Pensioen Services Online geïntroduceerd. Met dit portaal voor defined-contributionpensioenregelingen kunnen zowel adviseurs als werkgevers deze regelingen online inzien en beheren. Later dit jaar krijgen werknemers ook online toegang tot hun pensioendocumenten. Pensioen Services Online (PSO) vervangt het huidige portaal PPPc muteren en geeft adviseurs en werkgevers de

Bestaande aanspraken Een ander verhaal, zegt Lutjens, is het wijzigen van de bestaande aanspraken waar Klijnsma het over heeft. “Volgens artikel 20 Pensioenwet kunnen opgebouwde aanspraken niet worden gewijzigd, behalve bij collectieve waardeoverdracht of, maar dat is hier niet aan de orde, bij het korten van aanspraken door een pensioenfonds. In dit geval van wijziging van de pensioenregeling is een interne collectieve waardeoverdracht van de ene regeling met pensioenleeftijd 65

‘Een eenzijdige wijziging van de pensioenregeling is niet mogelijk’ stemming van individuele deelnemers, zoals dat geregeld is in de Pensioenwet, is dan ook niet aan de orde. Wel kan een wijziging van de pensioenovereenkomst aan de orde zijn, maar daar is het reguliere arbeidsovereenkomstenrecht op van toepassing”, aldus haar brief aan de Kamer.

Erik Lutjens: “Opgebouwde aanspraken kunnen niet worden gewijzigd.”

sioenfonds de regeling uitvoert, kan het zijn dat het fonds uitdrukkelijk de bevoegdheid heeft gekregen om via een wijziging van het reglement de pensioenregeling aan te passen. Dit kan allemaal zonder wijziging van de Pensioenwet. Dat is één ding.”

mogelijkheid om wijzigingen door te voeren zoals collectieve indiensttreding, echtscheiding, arbeidsongeschiktheid, overlijden deelnemer en wijzigen pensioendatum. Dit levert volgens de verzekeraar een snellere verwerking, betere kwaliteit en lagere kosten in de keten op. Leon van Riet, algemeen directeur van Delta Lloyd Leven: “Met de introductie van PSO zetten we een belangrijke stap. Hiermee krijgen werkgever en adviseur meer inzicht in de pensioenregeling en de mogelijkheid om deze efficiënter te beheren.”

in de andere regeling met pensioenleeftijd 67 mogelijk. Maar: belanghebbenden hebben volgens de Pensioenwet het recht om bezwaar te maken. Wanneer een belanghebbende bezwaar maakt, gaat voor die persoon de overdracht en dus de omzetting van de oude aanspraken naar de nieuwe pensioenregeling niet door.” Invaren Het is hetzelfde punt dat ter discussie staat bij het zogenaamde reële pensioencontract als bedoeld in het Pensioenakkoord, zegt Lutjens. “Het ‘invaren’ van de opgebouwde pensioenaanspraken in de nieuwe reële pensioenregeling is ook dan mogelijk via de interne collectieve waardeoverdracht, maar niet wanneer een persoon bezwaar maakt. Via een eenzijdig besluit van de pensioenuitvoerder is het dus onmogelijk om de opgebouwde aanspraken over te hevelen naar de regeling met een pensioenleeftijd van 67. Daarvoor is inderdaad een wijziging van de Pensioenwet nodig.” Uitvoeringskosten Klijnsma hoopt dat door het hanteren van één pensioenleeftijd voor alle opgebouwde aanspraken, pensioenuitvoerders de uitvoeringskosten kunnen beperken. “Daarnaast kan het hanteren van één pensioenleeftijd een heldere communicatie aan deelnemers eenvoudiger maken. Zij kunnen hun eigen pensioensituatie dan beter beoordelen.” Het lijkt er echter op dat de staatssecretaris nog eens goed naar de Pensioenwet moet kijken.

Pensioen ‘Werkgevers huren steeds vaker een financieel planner in voor personeel’ Consultants pleiten voor ‘simpel’ pensioen Pensioenconsultants KWPS en Edmond Halley gaan nauw samenwerken. Hun missie: een simpeler pensioen. Volgens managing partner Jan-Olivier Kuijkhoven hebben werkgevers nogal eens besluiten genomen waarvan ze nu spijt krijgen. “Na de indexatiezaken, zie je nu claims tegen afstempelen ontstaan. Heb je als werkgever in je afspraken en communicatie onvoldoende voorbehoud gemaakt, dan zou je een probleem kunnen hebben.” Door Jannie Benedictus De gepensioneerden van pensioenfonds A&O Services bereiden op dit moment een rechtszaak voor tegen het fonds dat heeft aangekondigd de komende jaren met 19% te gaan korten, de hoogste kortingen ooit vertoond in Nederland. De pensionado’s vinden dat de werkgever maar bij moet storten om het dreigend onheil af te wenden. Post.NL werd eind vorig jaar gesommeerd om € 84 mln bij te storten om de dekkingsgraad te verbe-

“Gepensioneerden hebben alle tijd van de wereld om te procederen. Dat klinkt flauw, maar kijk maar eens naar alle zaken over al dan niet onvoorwaardelijke indexatie die door gepensioneerden zijn aangespannen. Dit wordt een lawyers paradise”, zegt hij. “Natuurlijk is iedere casus afhankelijk van wat er in de uitvoeringsovereenkomst staat over bijstorten. Hebben bedrijven een bijstortingsverplichting afgesproken met het pensioenfonds? Maar ook al hebben ze dat niet, de communicatie met de werknemer moet daar wel mee in overeenstemming zijn. Als daaruit blijkt dat er een keiharde toezegging is, of er is geen voorbehoud gemaakt, dan zou je een probleem kunnen hebben.”

voorbeeld een salaristoeslag van 10% waarvan je als werknemer minimaal 5% voor pensioen moet inzetten. Kun je in die 5% fiscaal niet alles meer inpassen, dan maak je daar 4% van, maar de salaristoeslag blijft gelijk.”

2 1 feb. 2013

13

Pensioen Afstempelen Pensioenfondsen Communicatie Samenwerking

Communicatie Kuijkhoven vindt dat er nog veel duidelijker met de werknemer moet worden gecommuniceerd. “Het risico ligt al bij de werknemer en komt daar steeds duidelijker te liggen. Dat moeten we hem dan wel goed uitleggen en nagaan of de boodschap aankomt. Het risico is groot dat het complexe reële stelsel dat mogelijk straks wordt ingevoerd, volledig langs de werk-

Simpeler Met onder meer deze problematiek in het achterhoofd stellen pensioenconsultants KWPS en Edmond Halley zich tot doel het voor werkgevers, werknemers en uitvoerders simpeler te maken. Een paar weken geleden kondigden de twee partijen aan nauw te willen samenwerken om de werkgever beter te kunnen bedienen. Kuijkhoven: “Beide organisaties begeleiden veel ondernemingspensioenfondsen naar onder andere verzekerde regelingen. Werkgevers stappen steeds

‘Probeer medewerkers actief bij de inrichting van het pensioen te betrekken‘ teren. De geschillencommissie oordeelde in dat geval ‘dat het doen van bijstortingen nu al noodzakelijk is, ongeacht de vraag of de pensioenfondsen ook zonder bijstortingen tijdig kunnen herstellen’. Lawyers paradise Jan Olivier Kuijkhoven, managing partner van KWPS, voorspelt nog veel meer rechtszaken tegen dreigend afstempelen.

vaker over naar individuele kapitaaldekking. Ons doel is een toekomstbestendig systeem neer zetten waar de sociale partners mee vooruit kunnen. Je ziet dat er op fiscaal terrein heel veel verandert. De opbouwpercentages worden lager, de pensioenleeftijd gaat omhoog. Om te zorgen dat je niet elke keer je regeling hoeft aan te passen, kun je het ook anders inrichten. Geef als werkgever bij-

Geen fusie, maar netwerk KKWPS adviseert vanaf de ‘bovenkant’ van het mkb tot en met multinationale ondernemingen. Met negen medewerkers is het Amsterdamse bedrijf vooral actief op economisch, fiscaal en juridisch terrein. Edmond Halley (gevestigd in Utrecht en Volendam en eveneens negen medewerkers) heeft als specialisme actuariaat, opleiden en pensioenmanagement. Daarnaast voeren beide bureaus een algemene pensioenpraktijk. Beide bedrijven zijn spin-offs van grote pensioenconsultants. Jeroen Tuijp, partner bij Edmond Halley, is afkomstig van van Aon Hewitt en Jan-Olivier Kuijkhoven komt van PwC. Begin dit jaar maakten de twee organisaties bekend formeel te gaan samenwerken. Van een fusie is nog geen sprake, eerder van een ‘netwerkopzet’. “Zo komen de specialismen voor ieders klanten beschikbaar, zonder dat het eigen karakter verandert”, aldus Kuijkhoven.

nemers heen gaat. Probeer als werkgever je medewerkers actief bij de inrichting van het pensioen te betrekken. Je zou een pensioentoets in kunnen voeren of een koppeling naar financiële planning kunnen maken. Als de werkgever aandacht voor het onderwerp heeft, dan scheelt dat enorm in de waardering voor en het begrip van de regeling. Wij merken dat werkgevers onze financieel planners in toenemende mate vragen om werknemers een uurtje informatie te geven. Dat is wat je als werkgever terug kunt doen in ruil voor het feit dat je geen zorgen meer hebt over hogere premies en bijstorten.”

Jan Olivier Kuijkhoven voorspelt veel rechtszaken over de afstempelproblematiek.

Nieuw!

jaarboek De verzekeringsmarkt in cijfers

Bestel snel uw eigen exemplaar Meer informatie en bestellen: n: www.amweb.nl/jaarboek

15 2 1 feb. 2013

Centraal Beheer zoekt nieuwe blikvanger De reuzentelefoon is weg uit Apeldoorn. Jarenlang domineerde het apparaat het straatbeeld van de Laan van Malkenschoten, vlakbij het kantoor van Centraal Beheer Achmea, maar inmiddels was het model (de T65, oorspronkelijk uit 1965, maar vanaf 1974 met druktoetsen) wel behoorlijk gedateerd geraakt. “Tijd voor iets nieuws!”, dachten ze bij Centraal Beheer. “Iets dat past bij de huidige tijd en bij ons bedrijf.” Er werd dus een prijsvraag uitgeschreven: “We zoeken geen nieuwe telefoon, maar een fysieke uiting van de ‘Even Apeldoorn bellen’ en Centraal Beheer Achmea- beleving. Dus sympathiek, deskundig en met een knipoog. De nieuwe blikvanger is eigentijds, maar zeker ook tijdloos.” Wie zich uitgedaagd voelt, heeft nog tot 5 februari de tijd om een idee te mailen naar Centraal Beheer ([email protected]). De blikvanger mag ongeveer 5x5x5 meter groot worden en geen grote bewegende delen bevatten. “Wordt jouw idee daadwerkelijk gerealiseerd, dan vermelden we jouw naam op de nieuwe, spraakmakende blikvanger, die op een drukke en bekende locatie in

Apeldoorn komt te staan”, belooft Centraal Beheer. “Daarnaast belonen we de creativiteit van de winnaar met een exclusief arrangement voor twee personen rondom de opnames van de nieuwe Even Apeldoorn bellen-commercial!”

Rayonhoofden branche geven wintertips Zodra het ouderwets begint te winteren staan de telefoons niet alleen roodgloeiend bij de Friese rayonhoofden, maar ook bij de vaderlandse autoverzekeraars. De rayonhoofden hebben meestal geen nieuws, want het ijs is doorgaans “nog te dun” voor een Elfstedentocht. De verzekeraars, daarentegen, hebben altijd wel iets te melden. Zo hebben een paar knappe koppen bij het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) uitgerekend dat als er aan het eind van een dag tussen de 1 en 5 cm verse sneeuw is gevallen, het aantal schadegevallen 10

tot 20% hoger uitpakt dan op ‘normale’ (werk)dagen. Bij hevige sneeuwval (meer dan 5 cm) kan de extra schade oplopen tot 50%, wat neerkomt op € 4,5 mln. Daar zit natuurlijk niemand op te wachten. Vandaar dat veel verzekeraars nog maar eens wat nuttige tips de wereld in sturen/twitteren. Ohra komt met een klassiekertje: “Bewaar de slotontdooier niet in de auto”. Bevroren ruitensproeiers kunnen weer aan de praat worden gekregen door zakjes warm water op de sproeierkopjes te leggen, meldt de ANWB. Nog een handigheidje: om te voorkomen dat ruiten ’s nachts bevriezen, kun je ze ’s avonds inwrijven met een doorgesneden aardappel. Door het zetmeel zal de ruit niet bevriezen. Allsecur wijst op het grote nut van waxinelichtjes bij pech onderweg: “Zorg voor een noodpakket in de auto met daarin in ieder geval twee waxinelichtjes met aansteker om warm te blijven, een warme deken of jas en wat eten en drinken”, luidt het op de website. Ruitenwisserschade kan worden voorkomen door de wissers tijdens het parkeren omhoog te zetten: “Dan vriezen ze niet vast aan uw ruit”. Mocht er ondanks alle handige tips en goede raad toch schade ontstaan, dan kan je ook te rade gaan op Twitter, waar Johan van den Neste van Allsecur vragen beantwoordt (#vraaghetjohan). Het eerste vragenuurtje op 21 januari leverde helaas nog geen enkele vraag op. Maar de winter is nog niet voorbij… Ruitenwissers zien er zo natuurlijk wel heel uitnodigend uit voor vandalen...

16 2 1 feb. 2013

Financiële Planning ING voegt aansturing intermediair Bundeling hypotheekkanalen moet zorgen voor meer flexibiliteit ING heeft de aansturing van het eigen (hypotheek)advieskanaal en de ondersteuning van het intermediairkanaal gebundeld. Daarmee is de continuïteit, flexibiliteit en deskundigheid van de hypothekenorganisatie gewaarborgd, zegt Hidde Coebergh, die sinds 1 februari als directeur Hypotheken leiding geeft aan het nieuwe bedrijfsonderdeel. “Door de bundeling van krachten zullen we de bediening van het intermediair op een hoger niveau kunnen brengen.”

zijn wortels overigens in het intermediairkanaal: hij is in de jaren negentig twee jaar zelfstandig assurantieadviseur geweest, voordat hij bij ABN Amro ging werken als hypotheekadviseur. Sinds 2001 werkt hij bij ING, sinds mei 2011 gaf hij leiding aan het eigen hypotheekadvieskanaal van de bank. Met ingang van deze maand heeft Coebergh zowel het eigen ING-advieskanaal als het intermediairkanaal onder zijn hoede. “Daarmee willen we drie belangrijke zaken in één hand houden: deskundigheid, flexibiliteit en continuïteit. Aan de ene kant kun je zeggen dat er bij het slui-

Door de twee kanalen samen te voegen, kunnen we onze medewerkers flexibeler inzetten. Bovendien kunnen we nu in beide kanalen gegarandeerd vaste medewerkers blijven inzetten, wat de kwaliteit van onze dienstverlening ten goede komt.” Relatiemanagement Van Rooij en Coebergh benadrukken dat het intermediair ook in de nieuwe organisatie als aparte groep behandeld blijft worden. “We blijven dus ook relatiemanagement inzetten. We hebben onze relatiemanagers getransformeerd van verkopers tot sparringpartners voor het intermediair. Ze kunnen adviseurs on-

‘De bestaande portefeuille behoeft veel meer beheer dan voorheen’

Door Rob van de Laar Coebergh was al directeur van het ING Adviesteam Hypotheken en heeft nu ook de rol van directeur Intermediair op zich genomen. Die werd tot nu toe vervuld door Rob van Rooij, die Coebergh de komende maanden inwerkt en per 1 juni ING gaat verlaten. Coebergh heeft zelf Hidde Coebergh: “We zijn een van de grootste opleiders van het intermediair.”

ten van bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek sprake is van minder complexiteit, maar juist bij het adviseren van bestaande hypotheekrelaties neemt de complexiteit en behoefte aan deskundigheid alleen maar toe. Daarnaast is het lastig om op korte termijn te voorspellen waar we welke expertise in moeten zetten.

der meer ondersteunen met data die laat zien hoe hun bedrijf zich verhoudt tot de rest van de markt. In relatiebeheer nemen we dus meer en meer de consultancyrol aan.” Dat is wel opmerkelijk, omdat de meeste aanbieders de eigen buitendienst en accountmanagers zo langzamerhand hebben afgeschaft. Bij ING telt het team relatiemanagers een kleine vijftig medewerkers. “Daarnaast hebben we ook nog accountmanagers, maar die behandelen bijvoorbeeld ook aanvragen die niet via het normale proces afgehandeld kunnen worden”, zegt Coebergh. “Maar wij houden dit model overeind, al vindt ook hier een samenvoeging plaats. Nu maken we nog onderscheid tussen het verwerken van nieuwe productie en beheer, maar die teams worden geïntegreerd, zodat we een multidisciplinair team krijgen. Dat scheelt, want soms komen er veel beheerzaken binnen en andere keren is het aantal nieuwe aanvragen groot.” Het doorknippen van de financiële band met het intermediair leidt dus niet tot een verschraling van de ondersteuning. “Wij willen die band juist op alle manieren bestendigen en verstevigen. In het nieuwe businessmodel zijn ondersteunende zaken van veel groter belang geworden. Natuurlijk kost dat geld, maar het intermediair is en blijft ons belangrijkste afzetkanaal. Ruim 70% van onze hypotheekproductie komt daar vandaan.” Omslag In het laatste onderzoek van Blauw komt ING naar voren als de geldverstrekker die veruit de beste ondersteuning heeft geboden bij de omslag van provisie naar directe beloning. Dat is niet voor niets:

en eigen advieskanaal samen de afgelopen jaren heeft de bank onder andere diverse informatiebijeenkomsten georganiseerd. “De omslag gaat heel geleidelijk en relatief gemakkelijk”, zegt Coebergh. “We hebben een overgangsperiode gehad, waarbij de klant kon kiezen of hij op basis van provisie of op feebasis wilde betalen. Ook de medewerkers hebben de tijd gehad om aan het idee te wennen. En de klant snapt echt wel dat er betaald moet worden voor advies.” Een van de grotere opleiders Via het programma ING Excellent biedt de bank het intermediair al enkele jaren een compleet ondersteuningsprogramma. “Dat gaat ook over ondernemerschap. We zijn een van de grootste opleiders van het intermediair”, zegt Coebergh. “Het zegt ook wel iets dat wij in tweeënhalf jaar van 1.600 naar 3.400 actief deelnemende adviseurs zijn gegroeid met Excellent. Het laatste online seminar van ING Intermediair trok zo’n achthonderd deelnemers.” In dat seminar werd ingegaan op de gevolgen van de nieuwe hypotheekregels. “Wat be-

treft bestaande hypotheken is het heel ingewikkeld geworden, horen wij van het intermediair. De bestaande portefeuille behoeft veel meer beheer dan voorheen.” Stresstest ING onderneemt zelf een aantal activiteiten om de situatie bij klanten in beeld te krijgen. Zo is vorige week de Hypotheekstresstest geïntroduceerd. Hoewel omzetten van een aflossingsvrije hypotheek in een fiscaal gefaciliteerde (bank) spaarhypotheek nog tot 1 april mogelijk is, wil dat niet zeggen dat die omzetting

uit wat de aanleiding is, het is goed dat klanten gaan nadenken over hun hypotheek en een gesprek aangaan. Het is niet goed als mensen hun kop in het zand steken, maar ook niet als ze in een kramp schieten en denken dat ze moeten gaan aflossen. Daarom hebben we ook de stresstest gemaakt, zodat consumenten inzicht krijgen in de vraag of ze zich terecht zorgen maken.”

2 1 feb. 2013

Financiële Planning Intermediair Advieskanaal Stresstest Hypotheekadvies

Prijs Bij een ING-adviseur betaalt de klant € 2.100 voor een hypotheekadvies. “De basis zal altijd zijn dat we een faire

‘Onze eerste ervaring is dat de klant het bedrag niet als raar ervaart’ altijd verstandig is. “We krijgen er veel vragen over, maar van alle vragenstellers heeft minder dan 20% uiteindelijk een adviesgesprek. En van die groep kiest maar een deel voor het aanpassen van zijn hypotheek. Maar het maakt niet

prijs willen vragen voor een kwalitatief goed advies. Onze eerste ervaring is dat de klant het bedrag niet als raar ervaart. Wij kijken ook niet primair naar wat andere partijen doen: dit is de prijs die wij vragen.”

[ A D V E R T E N T I E ]

Hypotheekafspraken

zoeken adviseur m/v

Van Bruggen Adviesgroep Apeldoorn Kerklaan 6, 7311 AG Apeldoorn

17

18 2 1 feb. 2013

Financiële Planning Hypotheekadvies Royal Geschil Kifid

Financiële Planning Hypotheekadviseur verantwoordelijk voor extra uitleg beleggingsrisico Kifid: onjuiste info aanbieder moet worden hersteld Door gebrekkige voorlichting over de - door de aanbieder niet genoemde - risico’s van een beleggersrekening moet een hypotheekadviseur een schadevergoeding betalen aan een klant, zo heeft de Commissie van Beroep van Kifid geoordeeld. Door Rob van de Laar Bij de in 1998 gesloten hypotheek werd onder meer een Royal-beleggersrekening geopend, waarop de overwaarde van ruim € 77.000 uit de verkoop van de vorige woning zou worden gestort. Hiervan

Kifid vindt dat de hypotheekadviseur een schadevergoeding moet betalen.

zou maandelijks € 163 worden uitgekeerd om de maandelijkse hypotheeklasten te druk-

ken. In augustus 2001 is die maandelijkse uitkering echter stopgezet en eind 2005 is de hypotheek overgesloten.

[ A D V E R T E N T I E ]

100% provisie niet-volmacht

Nedasco biedt u naast volmachtproducten van 30 verzekeraars een breed niet-volmachtassortiment van ruim 65 verzekeraars in schade, zorg, inkomen en leven. Bij niet-volmachtproducten profiteert u van: #

!  #

 
! 

! 

!  #



 






 #

     #




!  
€




Zo werkt Nedasco.

www.nedasco.nl Serviceprovider in schade, zorg en inkomen.

Verpandingsgrens De klaagster vordert € 49.000 van de adviseur, omdat gedurende 25 jaar maandelijks € 163 zou worden uitgekeerd. Zij verkeerde in de veronderstelling dat het bedrag op de beleggingsrekening genoeg zou zijn voor die periodieke uitkeringen, het betalen van de premie voor de hypotheekverzekering én een aanvullend gesloten pensioenplan. Omdat de rekening echter een verpandingsgrens van € 45.378 kende, is de maandelijkse uitkering gestopt toen die grens werd bereikt. Over dat risico heeft de adviseur haar onvoldoende geïnformeerd, aldus de klaagster. Geschillencommissie De geschillencommissie wijst de klacht in eerste instantie toe. “Uit het beschikbare documentatiemateriaal valt niet af te leiden dat de maandelijkse uitkeringen van € 163 op enig moment zouden kunnen worden stopgezet; hierop had de hypotheekadviseur belanghebbende expliciet moeten wijzen.” De geschillencommissie adviseert een schadevergoeding van

€ 8.476: de misgelopen maandelijkse uitkeringen tot het moment van oversluiten. Suggestie De beroepscommissie bevestigt het bindend advies: uit de verstrekte informatie wordt onvoldoende duidelijk dat het bereiken van de verpandingsgrens zou leiden tot stopzetten van de uitkeringen. “Voorts acht de Beroepscommissie van belang dat de offerte […] vermeldt dat er gedurende de jaren 1 tot en met 28 periodiek een aantal onttrekkingen van de beleggersrekening zullen plaatsvinden, te weten de premies voor de hypotheekverzekering en het pensioenplan en de maandelijkse uitkering van € 163. Dit wekt op zijn minst de suggestie dat deze laatste onttrekking niet zou worden stopgezet bij het bereiken van de verpandingsgrens. In dit verband is ook relevant dat in het financieel overzicht deze uitkering gedurende twintig jaar is verdisconteerd, ook nadat (volgens de geprognosticeerde cijfers) de waarde van de beleggersrekening onder de verpandingsgrens was gezakt.” Ondanks dat de door Royal verstrekte informatie dus feitelijk onjuist is, had de hypotheekadviseur de klant daarop moeten wijzen.

Sociale Zekerheid Zorgverzekeraars doen weinig met social media Communicatie gaat niet verder dan webcare

van Ditzo aan twittervolgers om te stemmen voor de Gouden Loeki leverde een piek op. Vervolgens bedankte het

municeren, zodat het tot een betekenisvolle relatie kan uitgroeien. Deze attitude zou je in een periode waarin consu-

2 1 feb. 2013

merk veel in het nieuws komt en (online) actief bent, is de kans groot dat je ook negatief wordt besproken. Echter, dit hoeft niet meteen een bedreiging te vormen. Merken met een goede reputatie kunnen minder positieve sentimenten goed opvangen, omdat ze structureel investeren in het

Door Alex Klein

Gouden Loekie Het zijn niet alleen de grote merken die veel aandacht krijgen. Zo riep de Ditzo-commercial met John de Wolf veel reacties op. Ook de oproep

Sociale Zekerheid

Over de Ditzo-commercial met John de Wolf werd veel getwitterd.

Zorgverzekeraars maken beperkt gebruik van social media om de relatie met klanten aan te gaan en deze te versterken. Met de mogelijkheden die Twitter biedt, komen de meeste zorglabels bijvoorbeeld niet verder dan een webcaredienst.

Het is een opmerkelijke uitkomst van een onderzoek dat tussen 1 november 2012 en 1 januari 2013, dus tijdens de zorgcampagnes, door Porter Novelli en Clipit werd gehouden onder 44 zorglabels in Nederland. In totaal ‘veroorzaakten’ deze labels gedurende de onderzoeksperiode 63.546 online berichten. De meeste hiervan (65%) zijn op Twitter terug te vinden. Berichten via blogs en Facebook volgen met respectievelijk 4% en 3% opmerkelijk ver achter Twitter. Het label Menzis wordt van alle merken het meest op Twitter besproken. Bijna driekwart (72%) van alle berichten die de onderzoekers rond dit merk konden vinden, komt van Twitter. Menzis was zelf verantwoordelijk voor 22% van de tweets, vooral als gevolg van webcare-activiteiten. Interpolis scoorde opmerkelijk goed met zijn commercial. De piek in de Interpolis-tweets lag rond 6 november toen de verzekeraar de nieuwe aanvullende verzekering lanceerde met als uitgangspunt ‘verzeker alleen wat er toe doet’.

19

merk de mensen die dit hadden gedaan vaak individueel. Een sterk staaltje relatiemanagement.

menten kunnen switchen van zorgverzekeraar, misschien meer verwachten bij zorgverzekeraars.”

Vergeten De onderzoekers merken op dat zorgverzekeraars zelden uit zichzelf een online conversatie starten. Hier laten de zorglabels een belangrijke kans liggen. Vooral ook omdat de meting tijdens de voor zorgverzekeraars belangrijkste commerciële maanden heeft plaatsgevonden. Juist dan draaien de marketingmachines op volle toeren en geeft social media kansen te over om het gesprek met de eindklant aan te gaan. “Je ziet nog weinig zorgverzekeraars die op een succesvolle manier engagement weten te creëren”, aldus Juriaan Vergouw, hoofd Digital van Porter Novelli. “Je ziet dat zorgverzekeraars nog zoekende zijn om conversatiewaarde te creëren. Aan webcare wordt in de verzekeringswereld steeds meer gedaan, maar je ziet nog weinig initiatieven om op een structurele manier met klanten te com-

Sleutelwoorden Belangrijkste aanknopingspunten voor een conversatie konden worden gevonden in de zogenaamde ‘keywords’. Naast de namen van de zorglabels is het meest voorkomende sleutelwoord ‘zorgverzekering’, gevolgd door de woorden ‘euro’ en ‘premie’. Tijdens de meting van de online conversaties stuitte de onderzoekers opvallend vaak op het woord ‘welke’. Dit is volgens de rapportage een sterke indicatie van de vraag bij consumenten naar welke verzekeraar ze eventueel moeten overstappen. Reputatievet Het meest werd er op social media gesproken over de merken Menzis, Univé en Delta Lloyd. Dit vertaalt zich in de meetterm ‘buzz’. Maar een hoge online buzz is niet vanzelfsprekend positief voor een merk. “Als je als groot

opbouwen van ‘reputatievet’ dat als een airbag kan dienen voor slechtere tijden.” Clipit ontwikkelde een tool waarmee de online buzz kan worden omgezet in een prwaarde. De top 10 zorgverzekeraars qua buzz haalde € 9.155.085 aan pr-waarde op. Delta Lloyd haalde met een bedrag van € 1.733.928 de hoogste pr-waarde.

20 2 1 feb. 2013

Schade

Schade ‘Concurrentie tussen verzekeraars Naamsbekendheid van Klaverblad groeit flink

Verzekeraars Direct Campagne Autoportefeuille

Er zijn in ons land te veel verzekeringsmaatschappijen voor de totale markt. Het aantal daalt, maar dat zet nog weinig zoden aan de dijk, vindt Peter Paul Barth, directeur van Klaverblad. “De maatschappijen die het moeilijk hebben zijn van de Nederlandse staat of ‘too big to fail’. De andere maatschappijen lijken nog steeds financieel draagkrachtig genoeg, maar kunnen de moordende concurrentie zo langzamerhand niet meer volhouden.” Door Manon Vonk Klaverblad zag afgelopen jaar het premieinkomen verder dalen met 1,1% tot iets meer dan € 207 mln. De winst over het afgelopen jaar komt uit op € 75 mln. “Dat enorme resultaat is vooral te danken aan de sterke koersstijgingen van obligaties en, in mindere mate, aandelen. Vooral de ongerealiseerde winst dus. De verzekeringstechnische winst is een stuk minder dan in 2011 en bedraagt naar onze verwachting ongeveer € 14 mln”, aldus Peter Paul Barth . Hij verwacht wel dat Klaverblad de tijd van verliesgevende premies voor schadeverzekeringen achter zich laat. “De premies zijn het afgelopen jaar flink gestegen. Onlangs kondigde een verzekeraar

Peter Paul Barth: “Dat uitvaartverzekeringen zo veel rechtstreeks, via internet, worden gesloten, heeft ons verbaasd.”

zelfs verhogingen aan van rond de 20%. En dat is gunstig voor ons. De aantallen aanvragen voor schadepolissen zijn in het afgelopen jaar toegenomen en we verwachten dat dit zich in het komende jaar doorzet. Helaas krijgen we nu wel te maken met de gevolgen van het provisieverbod voor levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Daardoor is de groei nog steeds erg onzeker. We zullen moeten afwachten wat er gebeurt. Het ziet er naar uit dat het een spannend jaar wordt”, aldus Barth. Naamsbekendheid Klaverblad is begin vorig jaar gestart met een reclamecampagne om de naamsbekendheid te vergroten. Die was bij de start nog minder dan 1%. Streven was de naamsbekendheid eind 2012 op 5% te hebben. “Dat hebben we echter niet gehaald”, aldus Barth. “Onze spontane naamsbekendheid is nu 3,9% en de geholpen naamsbekendheid 43,6%. We doen twee keer per jaar onderzoek naar onze naamsbekendheid en de indruk die de reclames achterlaten. Ons laatste onderzoek was halverwege oktober 2012. Wij willen met onze reclamecampagne een authentiek beeld van Klaverblad Verzekeringen tot stand brengen door onze werkelijke mentaliteit te vertalen naar commercials. De commercials geven dus een reëel beeld van hoe wij zijn”, legt Barth uit. “En uit het onderzoek blijkt dat de campagne de indruk achterlaat die wij willen. Bij die indruk passen woorden als:

normaal, klantgericht, betrouwbaar, ouderwets, gewoon, duidelijk en degelijk.” Meer aanvragen Volgens Barth is een grotere naamsbekendheid niet alleen nodig voor de rechtstreekse distributie via internet. “Een grotere naamsbekendheid helpt ook de assurantieadviseurs die graag met ons samenwerken. Door de naamsbekendheid is Klaverblad eenvoudiger te adviseren dan voorheen. Dat blijkt onder meer uit de sterke stijging van het aantal aanvragen dat wij via het intermediair ontvangen. Aan het begin van 2012 was dat gemiddeld ongeveer 1.500 per week, nu is dat gemiddeld ongeveer 2.350 per week. Rechtstreeks ontvangen wij nu gemiddeld zo’n 200 aanvragen per week.” Daarom gaat Klaverblad ook door met de commercials. “We hebben inmiddels twee nieuwe commercials opgenomen. De eerste zal in april op de buis komen, de tweede in september. De filmpjes blijven dus nog even een verrassing. Nieuw is ook dat we de spots op Ned 1, 2 & 3 zullen uitzenden.” Direct sluiten “Wij sluiten onze ogen niet voor het feit dat er consumenten zijn die geen verzekeringsadvies willen. Zij willen geen assurantieadviseur, maar regelen hun zaken liever zelf. Al sinds 2007 bieden wij hiervoor mogelijkheden onder onze eigen naam. Wij doen dit ‘execution only’ en geven dus geen advies. In het afgelopen jaar hebben veel maatschappijen aangekondigd dit ook onder eigen naam te gaan doen”, aldus Barth. “Rechtstreeks ontvangen wij, zoals net ook al aangegeven, gemiddeld zo’n tweehonderd aanvragen per week. Auto-, brommer- en uitvaartpolssen sluiten wij het meest. Bij elkaar is dat ongeveer 80% van de aanvragen die direct worden gesloten. Dat uitvaart zo veel rechtstreeks via internet wordt gesloten, heeft ons verbaasd. Wij gingen er altijd vanuit dat uitvaart een ‘brengproduct’ is. Wij hadden niet verwacht dat consumenten uit zichzelf in deze mate uitvaartverzekeringen zouden sluiten”, vertelt Barth. De overige 20% betreft volgens Barth vooral particuliere woonverzekeringen, zoals woonhuis, inboedel, avp en rechtsbijstand. De premieomzet uit directe verkoop bedraagt ongeveer € 5 mln van de totale omzet van € 207 mln. “Het gedeelte rechtstreeks is dus ongeveer 2,5%.” Volgens Barth worden steeds meer verzekeringen bij Klaverblad Verzekeringen gesloten. “Dat geldt niet alleen voor de rechtstreekse verzekeringen, maar ook

2 1 feb. 2013

is moordend’ voor verzekeringen die door assurantieadviseurs bij Klaverblad worden ondergebracht. De verhouding tussen direct en indirect is niet veel veranderd. Momenteel zien we vooral een toename in autoverzekeringen, brommerverzekeringen en rechtsbijstandverzekeringen.” Autoportefeuille In 2010 liet de autoportefeuille van Klaverblad nog een verlies zien van € 8,5 mln. “In 2012 is het een stuk beter gegaan dan in 2010. De resultaten zijn vergelijkbaar met die van 2011. Maar toen zaten de kosten van de reclames er nog niet bij. Bovendien hebben we in 2012 de winstdelingsregeling voor onze medewerkers afgeschaft. Dat was nodig, omdat proportionele toepassing van de Regeling Beheerste Beloning voor De Nederlandsche Bank onbespreekbaar was. Handhaving van de winstdelingsregeling zou ons onevenredig veel tijd en energie gekost hebben. Afschaffing van de regeling leidde eenmalig tot forse extra kosten. Als we de bijzondere kosten voor de reclame en de afschaffing van de winstdelingsregeling buiten beschouwing laten, dan was 2012

voor autoverzekeringen een beter jaar dan 2011 en zeker veel beter dan 2010. Toch maken we nog steeds geen winst op autoverzekeringen. De markt doet dat ook niet. Dit komt vooral doordat de premies per auto dalen omdat de gemiddelde auto kleiner wordt. Hierdoor dalen gewicht en cataloguswaarde en dus de premie. De schadelast daalt echter niet mee. Wij verwachten daarom dat in de komende jaren

feuille zal minder waard worden, omdat de aflossingsdata dichterbij komen.”

Schade

Visie op de markt Barth verwacht dat de tijd van verliesgevende premies over is. “De premies zijn in het afgelopen jaar flink gestegen. Het ziet er naar uit dat deze stijgingen zich de komende jaren voortzetten. Daardoor verwachten wij bij schadeverzekeringen

Verzekeraars Direct Campagne Autoportefeuille

‘Door de naamsbekendheid is Klaverblad eenvoudiger te adviseren’ de premies in de markt verder omhoog zullen gaan. Ook wij zullen niet ontkomen aan verdere tariefsverhogingen”, aldus Barth. Voor 2013 verwacht Barth dat Klaverblad een lichte groei zal doormaken. “De verzekeringstechnische winst zal ongeveer gelijk blijven aan de winst in 2012. Wij verwachten een verdere opleving van de aandelenkoersen. Onze obligatieporte-

een gematigde groei te kunnen realiseren. Bij personenverzekeringen (leven en aov) verwachten wij een krimp. Het intermediair heeft het moeilijk door het provisieverbod. Consumenten moeten nu zelf meteen betalen voor het advies dat ze krijgen. Naar onze mening is een goed advies een product dat zeer waardevol is. Het is de vraag of de consument dit ook ziet en de waarde voor dit product inderdaad wil betalen.”

[ A D V E R T E N T I E ]

Kluwer Fiscale Gidsen Praktische handleidingen voor uw aangiftepraktijk: Kluwer Belastinggids Kluwer BTW gids Kluwer Loonheffingengids Kluwer VPB gids

21

Neem nu een abonnement op deze 4 Kluwer Fiscale Gidsen en krijg een GRATIS e-studie t.w.v.

€ 150,-

OOK ALS E-BOOK VERKRIJGBAAR

MEER INFORMATIE EN BESTELLEN: WWW.KLUWER.NL/FISCALEGIDSEN

Omarm de octopus 6RFLDOPHGLDYRRUGHÀQDQFLsOH dienstverlener $OVÀQDQFLsOHGLHQVWYHUOHQHUZLOMH]RGLFKWPRJHOLMN ELMMHNODQWHQVWDDQHQGDDUHHQLQWHQVHEDQGPHH RSERXZHQ%RYHQGLHQZLOMHDOVGLHQVWYHUOHQHURS LQWHUDFWLHYHPDQLHUFRPPXQLFHUHQPHWMH GRHOJURHS0HWVRFLDOPHGLDNDQGDWRSHHQ ELM]RQGHUHIIHFWLHYHHQHIÀFLsQWHPDQLHU 9URHJHQLQWHUQHWWRHSDVVLQJHQMDDUJHOHGHQQRJ JURWHLQYHVWHULQJHQGLHYRRUNOHLQHHQPLGGHOJURWH ÀQDQFLsOHGLHQVWYHUOHQHUVQDJHQRHJQLHWRSWH EUHQJHQZDUHQQXNDQLHGHUHHQKHHOJHPDNNHOLMN ]HOIJUDWLVDFFRXQWVDDQPDNHQRS/LQNHG,Q )DFHERRN7ZLWWHU
 LH]HQ6QHOFXUVXVVHQRYHU7ZLWWHU)DFHERRN N /LQNHG,Q*RRJOHLQFOXLV
Auteurs

-DQ6FKULMYHU_:LOOLDP'LHEHOV 0DUWLQHYDQGHQ%HUJ_1HOOLH+HQQLQN :LPYDQ*URHQHZRXG_0DUWLQ+HVVHOEHUWK

Informatie

,6%1 3ULMV½LQFOEWZH[FOYHU]HQGNRVWHQ 'H]HWLWHOPDDNWGHHOXLWYDQGHUHHNV¶2QGHUQHPHQ LQGHÀQDQFLsOHGLHQVWYHUOHQLQJ·HQLVRRN YHUNULMJEDDUDOVHERRNYLDZZZNOXZHUQOHERRN

'RHOYDQGLWERHNLVDOOHUHHUVWGHOH]HULQ]LFKWWH JHYHQLQZDWVRFLDOPHGLD]LMQKRHVQHOGH]H]LFK RQWZLNNHOHQHQZDWHUDOOHPDDOPHHPRJHOLMNLV$OV MHHUDOVÀQDQFLsOHGLHQVWYHUOHQHUPHHDDQGHVODJ JDDWGDQZLOMHGDWKHWHHQEOLMYHQGVXFFHVZRUGW 'LWERHNKHOSWGHÀQDQFLsOHGLHQVWYHUOHQHUGDDUWRH PHWHHQSODQPDWLJHDDQSDN'HFDVXVVHQLQGLWERHN YDQYHUVFKLOOHQGHFROOHJDGLHQVWYHUOHQHUVKHOSHQ YDONXLOHQWHYRRUNRPHQHQGHYRRUMRXDOVÀQDQFLsOH GLHQVWYHUOHQHUMXLVWHDDQSDNYDQVRFLDOPHGLDWH Meer informatie/bestellen ZZZNOXZHUQORIQHHPFRQWDFWRS PHWRQ]HDIGHOLQJNODQWFRQWDFWHQ YLDZZZNOXZHUQONODQWHQVHUYLFH 3ULMVZLM]LJLQJHQYRRUEHKRXGHQ

Schade Fietsserviceabonnement springt in op flink afnemende verkoopcijfers Abonnement moet alle partijen groeikansen bieden Europeesche Verzekeringen en intermediair Kingpolis hebben een nieuw fietsserviceabonnement op de markt gebracht. Het abonnement bestaat uit een uitgebreide fietsverzekering en een combinatie van extra servicediensten die de lokale fietsspecialist zelf kan samenstellen voor klanten.

tak.” Na een overpeinzing van de cijfers besloot Kingpolis samen met Europeesche Verzekeringen een nieuw fietsserviceabonnement op de markt te brengen. Hierbij wordt de aloude fietsverzekering gecombineerd met een pakket aan aanvullende ser-

sterdam dan in een afgelegen dorp. De daadwerkelijke premie voor het serviceabonnement is uiteindelijk afhankelijk van de verschillende diensten die de rijwielhandelaar in het servicedeel wil stoppen”, aldus Wiersema. “Daarbij kun je denken aan

verzekeringen voor de e-bike nog een aantrekkelijke groeimarkt voor de verzekeringsbranche. “Eigenaars van een e-bike zijn door heel Nederland in ruime meerderheid bereid om hun e-bike te verzekeren. Logisch, want zo’n fiets is met een gemiddelde

Fiets van werkgever “Door de afschaffing van het bedrijfsfietsenplan blijven de omzetcijfers voor nieuwe fietsen extra onder druk staan”, stelt Jasper Wiersema, marketingmanager bij intermediairbedrijf Kingpolis, dat zich richt op de verkoop van fietsverzekeringen. Vanaf 1 januari 2014 wordt de regeling waarbij werkgevers hun werknemers fiscaal vriendelijk van een fiets mogen voorzien, door de meer generieke Werkkostenregeling vervangen. “De gevolgen daarvan zouden best wel eens fors kunnen zijn, want 20% van het aantal nieuw verkochte fietsen is een bedrijfsfiets”, aldus Wiersema. “En dat wordt uiteraard niet alleen gevoeld door fietsfabrikanten en fietshandelaars, maar ook door de verzekeringsbedrijfs-

Schade Fietspolis Fietsenzaak E-bike Groeimarkt

Verzekeringen voor een elektrische fiets vormen een aantrekkelijke groeimarkt.

Door Robert Paling De cijfers van branchevereniging RAI spraken onlangs boekdelen. Ook de fietsmarkt ontkomt niet aan de economische crisis en het daarmee gepaard gaande lagere consumenten. Vorig jaar werden er 159.000 minder nieuwe fietsen verkocht, een daling van ruim 13% ten opzichte van 2011. De enige witte raaf in de omzetcijfers is de e-bike. Het verkoopaandeel van dit type fiets met hulpmotor groeide in 2012 nog wel, met 1,3%.

2 1 feb. 2013

23

vicediensten van de aangesloten fietsendealer. Vier varianten Het serviceabonnement is in vier varianten verkrijgbaar: brons, zilver, goud en platina, waarbij de eerste varianten alleen een dekking tegen diefstal kennen en de laatste twee een diefstal- plus cascodekking bieden. Voor een e-bike hanteren Kingpolis en Europeesche een richtpremie van € 6,95 (brons), € 10,95 (zilver), € 14,95 (goud), € 19,95 (platina) per maand. Vergoeding en reparatie vinden plaats in natura: reparaties en vervangingen worden altijd uitgevoerd door de dealer die het Fiets Service Abonnement voor zijn klant heeft gesloten. Regio’s De prijzen van het serviceabonnement voor een gewone fiets liggen lager, maar verschillen volgens Wiersema sterk per regio. “De kans dat je fiets wordt gestolen , is nog altijd een stuk groter in Am-

een jaarlijkse gratis winterbeurt, maar ook aan een korting van 20% op accessoires en onderdelen en een gratis leenfiets.” Aantrekkelijke markt De markt voor fietsverzekeringen is volgens hem al jaren stabiel. Hij schat de verzekeringsbereidheid bij eigenaren van gewone fietsen die worden verkocht in de steden, op 70 à 80%. “Op het platteland ligt dit percentage een heel stuk lager.” Net zoals het fietstype zelf dat is voor de rijwielbranche, zijn

aanschafprijs van € 1.800 een stuk duurder als je hem moet vervangen of als je er schade aan rijdt.” Het combineren van een fietsverzekering met een serviceabonnement kan volgens Wiersema zowel voor de rijwielhandel als voor de verzekeringsbranche een uitkomst zijn. “De fietshandelaar kan meer klanten bedienen op meerdere momenten en daardoor zijn werkplaats beter benutten. Wij profiteren uiteraard ook van het feit dat een fietshandelaar zijn service nu samen met een verzekering kan aanbieden.”

[ A D V E R T E N T I E ]

tel. 0183 - 681160

24 2 1 feb. 2013

Wie: Paardekooper Assurantie- en Pensioenadviseurs Waar: Bilthoven Sinds: 1991 Medewerkers: 16 fte Relaties: 4.000 particulieren, 750 zakelijke klanten Omzet: ruim € 1,8 mln Eduard Paardekooper begon 21 jaar geleden in Bilthoven een assurantiekantoor. “Een kantoor met veelal vermogende cliënten in portefeuille, waarmee een ware vertrouwensband werd opgebouwd”, zo omschrijft hij zijn bedrijf. “Zozeer zelfs, dat zij er op hun beurt weer voor zorgden dat vrienden en relaties ook bij ons aanklopten.” Inmiddels telt het bedrijf bijna vijfduizend klanten, verspreid over het hele land. Ruim een jaar geleden ging ook zijn zoon Thomas in het bedrijf aan de slag. “Enthousiast geworden door de persoonlijke werkwijze, de bijzondere relaties en het succes”, zo verklaart zijn vader. “We zetten de koers voort: de vertrouwensband blijft hoog in het vaandel staan. Meedenken, onafhankelijkheid en een hoog serviceniveau worden als onze sterkste punten gezien.” Met welke verzekeraars doen jullie zaken? Volmachten? Met alle grote verzekeraars doen wij zaken en diverse kleine nicheplayers. Totaal zijn dat er zo’n dertig. Wij hebben geen volmachten. Lid van Adfiz of een andere intermediairorganisatie? Al jaren lid van NVA en later Adfiz. Een geweldige organisatie, die in de politiek en achter de schermen inmiddels veel voor de branche heeft kunnen realiseren en waar elk kantoor in Nederland, in het belang van de hele beroepsgroep, lid van zou moeten zijn. Wat zijn de adviesterreinen? Particulier: leven- en schadeverzekeringen. Bedrijven: alle schadeproducten, pensioen (individueel en collectief). Geen hypotheken. Wat is het voornaamste marktgebied van het kantoor? Geheel vermogend Nederland. Grootste ergernis in de branche of tijdens het werk? Dat verzekeraars waar wij al ruim twintig jaar mee werken, onder dezelfde naam rechtstreeks via internet de klant gaan benaderen. Andere ergernis: het provisieverbod. Volgens ons zou de klant zelf moeten kunnen bepalen of hij netto- of brutoproducten wil afne-

Thomas en Eduard Paardekooper voor de kantoorvilla in Bilthoven.

men. Het gaat om transparantie bij elk product (dus zowel leven als schade) in de offerte en in de polis! Zijn er plannen om de dienstverlening uit te breiden? We hebben geen plannen de dienstverlening uit te breiden. We hebben onze handen vol aan dit toch al brede assortiment van verzekeringsproducten.

‘Waarom kan de klant niet zelf kiezen voor bruto of netto?’ Hanteren jullie een abonnementensysteem en/of fee of factureren jullie uren? We zijn geen voorstander van een abonnementensysteem; in onze doelgroep lastig uitvoerbaar. Bij complexe producten adviseren wij sinds medio 2012 op basis van een uurtarief. Zijn jullie blij met het provisieverbod voor complexe producten? Nee, onze stellige indruk is dat een groot deel van onze relaties hier ook niet blij mee is. Overal kun je lezen

en merken dat de klant mondig is en het roer in handen heeft. Waarom heeft de klant dan nu niet meer de mogelijkheid te kiezen voor transparante brutoproducten, inclusief provisie? Moet er ook een provisieverbod komen voor schadepolissen? Mocht dit er komen, dan zal dit in onze ogen leiden tot het faillissement van een groot aantal kantoren. Het overgrote deel van de particulieren zal de adviesnota’s en abonnementen niet willen betalen en zijn toevlucht nemen tot internet. Met alle gevolgen van dien: geen tot weinig advies meer, waardoor een groot aantal bij schade in de problemen zal komen. Dit geldt voor brand, auto, aansprakelijkheid et cetera. Meest opvallende nieuws tijdens de afgelopen maanden? Het meest opvallende nieuws is dat er dit jaar waarschijnlijk weer geen Elfstedentocht komt. Wie of wat moet er nu aangepakt worden in de verzekeringsbranche? Wij moeten er allen (overheid, aanbieders en adviseurs) voor zorgdragen dat wij niet doorslaan op de diverse terreinen. De gevolgen zullen enorm zijn, waardoor wij genoodzaakt worden over een aantal jaren diverse veranderingen weer terug te draaien. Het kwaad is dan echter al geschied.

Intermediair Mackaaij bepleit nadere invulling beloningsnorm ‘Invloed van Tros Radar moet niet overschat worden’ Als het aan MultiSafe-directeur Michael Mackaaij ligt, komt de AFM of het ministerie van Financiën alsnog met een nadere invulling van de open beloningsnormen. Op de manier moet een einde komen aan het gesteggel over met name abonnementen. Al is het MultiSafevonnis volgens Mackaaij wat dat laatste betreft glashelder. Door Robert Paling Antoinette Hertsenberg was onlangs zeer stellig in haar televisieprogramma Tros Radar. Een serviceabonnement voor producten waar in het verleden afsluitprovisie voor is betaald, is onnodig. Een visie die daar lijnrecht tegenover staat, is wel toevertrouwd aan Michael Mackaaij, directeur van MultiSafe. “Klanten hebben helemaal geen recht op toekomstige dienstverlening op basis van in het verleden betaalde provisie. Die vlieger gaat alleen op als een adviseur met de wetenschap van het aanstaande provisieverbod in november 2012 voor € 4.000 een hypotheek sloot en zijn klant nu binnen twee maanden een nieuw serviceabonnement voor het onderhoud van die hypotheek wil verkopen. Maar bij een hypotheek uit het verleden vloeide uiteraard niet voort uit de afsluitprovisie dat daarvoor alle toekomstige adviesgesprekken uitgevoerd konden worden.” Informatieplicht Toch gaven Adfiz-directeur Hanneke Hartman en Jurjen Oosterbaan Martinius een wat meer afgewogen reactie op de Radar-kritiek. Al in de uitzending verklaarde Hartman dat consumenten op grond van de afsluitprovisie gedurende de hele looptijd recht hebben op alle dienstverlening die valt onder de Wft-zorgplicht. “Daar verstaan wij onder informatie over belangrijke wijzigingen in het product waar de klant zelf actie op moet nemen, relevante wettelijke wijzigingen en wijzigingen in n.a.w.-gegevens”, aldus Adfiz woordvoerder Joerie van Looij. “Het is een informatieplicht, geen adviesplicht.” Oosterbaan stelde naderhand dat consumenten en tussenpersonen niet tot elkaar veroordeeld zijn, maar hij bracht daar wel een nuancering bij aan. “Als er alleen sprake is geweest van afsluitprovisie, dan mag de consument in alle redelijkheid verwachten dat de adviseur de hele looptijd voorziet in de zorgplicht. Bij

doorlopende provisie ligt dat al anders. Dan is de prestatie van de adviseur veel meer gekoppeld aan de jaarnota en is het veel meer te billijken als de tussenpersoon voor het aanbreken van de nieuwe periode aangeeft de overeenkomst te willen beëindigen.” Complex Volgens Mackaaij is met name de transitie naar een nieuw model voor bestaande klanten complex. “Ik begrijp wel dat Hanneke en Jurjen ruimte laten voor nuancering. Alle ‘stakeholders’ hebben het beste met de branche voor en willen kritiek zo snel mogelijk pareren om het imago van de branche niet verder te laten beschadigen. Hanneke kreeg bovendien in de uitzending niet de ruimte om het MultiSafe-arrest erbij te halen, want dat paste ongetwijfeld niet in het plaatje van Hertsenberg.” Glashelder Op 16 mei vorig jaar bepaalde de Utrechtse rechtbank in een zaak die de Consumentenbond tegen MultiSafe had aangespannen, dat de laatste partij rechtmatig de dienstverlening mocht beëindigen van klanten die niet wilden overstappen naar een serviceabonnement. “Het arrest is glashelder”, dus Mackaaij. “De rechter

doet, noemt Mackaaij ‘suggestief’ al moet volgens hem de invloed van het programma ook niet overschat worden. “Van mijn 15.000 klanten hebben er 5.000 een serviceabonnement. Ik heb zegge en schrijve na de uitzending drie telefoontjes gehad van mensen die met vragen zaten.” Met hoorbare tegenzin wil hij wel erkennen dat er misstanden kunnen optreden als tussenpersonen serviceabonnementen gaan verkopen . “Maar dan zijn de voorbeelden door Radar wel heel slecht gekozen. Een tientje per maand voor een premievrije uitvaartpolis lijkt heel veel, maar door alleen op dat bedrag te focussen, blijft onderbelicht dat die tussenpersoon ook het risico draagt als blijkt dat verzekerde in kwestie bij overlijden onderverzekerd was.”

2 1 feb. 2013

25

Tros Radar Abonnement AFM Normen

Onzekerheid Mackaaij stelt wel dat het in het Radarvoorbeeld beter was geweest om de klant door te verwijzen naar een tussenpersoon waar hij meerdere verzekeringen heeft lopen. “Proberen om verlieslatende klantrelaties een abonnement af te dwingen, werkt niet!” Hij roept de AFM of het ministerie van Financiën op om duidelijkheid te verschaffen en daarbij ook rekening te houden met de bedrijfeconomisch realiteit van de financieel dienstverleners. “De open normen leiden in de praktijk tot een lange periode van onzekerheid, waarna vaak na die periode alsnog middels boetebesluiten een invulling van de

‘De open normen leiden in de praktijk tot een lange periode van onzekerheid’ heeft geoordeeld dat de tussenpersoon de vrijheid heeft om een voorstel te doen om tussentijds zijn manier van zaken doen te veranderen. De consument heeft niet de plicht om hiermee akkoord te gaan, maar de tussenpersoon heeft dan vervolgens wel de vrijheid om de klantrelatie te verbreken.” Het feit dat die consument in het verleden de tussenpersoon indirect vaak zeer ruimhartig heeft beloond doet daar volgens Mackaaij niet aan af. “Er was in het verleden helemaal geen afspraak tussen adviseur en klant over de beloning. De tussenpersoon had een samenwerkingsovereenkomst met een aanbieder en daar hing de beloning onder. Een flink deel van die beloning was een marketing- en distributievergoeding en zeker 20 tot 30% van het geld was bedoeld als vergoeding om risico van retourprovisie af te dekken. Je kunt dus niet met terugwerkende kracht de in het verleden betaalde provisie doorrekenen naar wat een klant al voor service betaald zou hebben.” Dat Tros Radar dat in de uitzending wel

norm plaatsvindt. Het is beter om vanaf de start minimumnormen aan te geven waaraan aan het beloningsmodel inhoudelijk en ook prijstechnisch moet voldoen.”

Michael Mackaaij: “Van mijn 15.000 klanten hebben er 5.000 een serviceabonnement.”

26 2 1 feb. 2013

De uitwerking van actuele verzekeringsjurisprudentie in de rubriek AM Recht wordt verzorgd door mr. C. Banis, mr. M. Keijzer-de Korver, mr. P.C. Knijp, mr. J.T. Suijdendorp en mr. B.J. van Wijngaarden van het advocatenkantoor Stadermann Luiten in Rotterdam.

Verknochtheid letselschadevergoeding Hoge Raad 7 december 2012, Rechtspraak van de Week 2013 nr. 1 Een man en een vrouw zijn in algehele gemeenschap van goederen met elkaar gehuwd. Tijdens het huwelijk krijgt de man een auto-ongeval en loopt hij een dwarslaesie op. De schade van de man wordt geregeld met de aansprakelijke verzekeraars en de aanspraken van de man op vergoeding van geleden en nog te lijden materiële en immateriële schade worden vastgesteld. Het verschuldigde bedrag wordt vervolgens betaald. Enkele jaren daarna wordt het huwelijk door een echtscheiding ontbonden. Tussen de man en de vrouw ontstaat een meningsverschil bij de verdeling van de huwelijksgoederengemeenschap. De vrouw maakt aanspraak op de helft van de schadevergoeding die de man heeft ontvangen voor het door hem opgelopen letsel. De man stelt dat deze schadevergoeding aan hem verknocht is en dat deze dus buiten de huwelijksgemeenschap is gebleven. In de procedure heeft de rechtbank geoordeeld dat de schadevergoeding geheel verknocht is aan de man en dus buiten de verdeling van de huwelijksgoederengemeenschap valt. Het hof oordeelt anders en beslist dat de door de man ontvangen schadevergoeding in de huwelijksgoederengemeenschap is gevallen. De Hoge Raad hakt de knoop niet door,

Voor meer actuele uitspraken kijk onder Archief en AMjurisprudentie op:

maar verwijst de procedure naar een ander hof om verder te beslissen. De Hoge Raad geeft daarbij de aanwijzing, dat de vraag of een bezitting in de huwelijksgoederengemeenschap valt of dat hij aan één van beide echtgenoten is verknocht, niet in zijn algemeenheid kan worden beantwoord. De beantwoording van die vraag is afhankelijk van de omstandigheden van het geval. De Hoge Raad geeft als vingerwijzing mee, dat het enkele feit dat een schadevergoeding is afgestemd op de aan de ontvanger van die schadevergoeding verbonden nadelige gevolgen van een ongeval, niet leidt tot verknochtheid. Daar zijn dan nog andere omstandigheden voor nodig. De Hoge Raad geeft de situatie, waarin delen van de schadevergoeding betrekking hebben op de schade die het slachtoffer nog na de ontbinding van het huwelijk zal lijden, zoals toekomstig verlies aan arbeidsvermogen, als voorbeeld. (PK)

Arubaanse zaak; val werknemer van dak; zorgplicht werkgever Hoge Raad 7 december 2012, Nederlandse Jurisprudentie 2013 nr. 11 Een ervaren werknemer, werkzaam als voorman, overkomt een ongeval wanneer hij op een winderige dag zes meter lange aluminium golfplaten moet bevestigen op een dak. Bij het optillen van een van de platen doet zich een hevige rukwind voor, waardoor hij uit ba-

lans raakt en van het dak valt. De werknemer loopt ernstig letsel op waarvoor hij zijn werkgever aansprakelijk stelt. Hij verwijt zijn werkgever dat deze heeft toegestaan dat hij zonder veiligheidsgordel werkte. De werkgever verweert zich door erop te wijzen dat de werknemer leidinggevende was, zodat hij er zelf zorg voor kon en moest dragen dat de aanwezige adequate valbeschermingsmiddelen gebruikt werden; bovendien meent de werkgever dat hij ervan uit mag gaan dat als een werknemer veiligheidscursussen volgt, zoals deze voorman, hij ook doet wat hij geleerd heeft. Het Arubaanse gerecht in eerste aanleg acht de werkgever aansprakelijk, het Gemeenschappelijke hof van justitie daarentegen niet. Het hof meent dat het te ver gaat om van de werkgever te vergen dat hij controleerde of de ervaren werknemer wel een veiligheidsgordel gebruikte. De Hoge Raad oordeelt anders dan het hof: de zorgplicht van de werkgever houdt niet alleen in dat hij moet zorgen voor voldoende veiligheidsmateriaal op de werkplek, maar ook dat hij erop toeziet dat zijn werknemers dat materiaal daadwerkelijk en op de juiste wijze gebruiken als de omstandigheden daarom vragen. Daarbij is een werkgever ook verantwoordelijk voor de veiligheid van ervaren werknemers en dient hij er rekening mee te houden dat ook die werknemers wel eens nalaten de noodzakelijke voorzichtigheid in acht te nemen. (MK)

men. In veel bands gespeeld, van big bands tot funk. Mijn drumstel is nu in gebruik bij mijn dochter van elf die drumles heeft op de plaatselijke muziekschool. Met welk dier voel je je het meest verbonden en waarom? De koe: lekker liggen, maar toch productief. Waarvan heb je de laatst keer kippenvel gekregen? Een ‘close encounter’ met een bultrug in Australië. Daar kwam een geweldige energie bij vrij, die zorgde voor respect en rust.

weken gaat over twee Michel Schasftdirecteur van de Vereniaan de slag al se Assurantiebeurs nd ging Nederla tot begin vorig jaar dias w ij H ). B (VNA tiën en is al eijers Assuran M n va r eu ct re VNAB. Zo urslid van de drie jaar bestu rokken bij de totstandbet was hij actief BS. A en va g in m ko Wat is je achtergrond? Geboren op 8 mei 1968 in Krommenie. Opgegroeid in Maarssen, waar ik nog steeds woon. Mijn moeder was (en is) er altijd voor het gezin. Ik heb vier zusjes, waarvan één pleegzus. Mijn vader was, net als mijn opa, schade-expert in de branche Transport. Ik ben na het afronden van mijn studie ook dit vak ingerold. Het familiebedrijf was toen al verkocht aan Cunningham Lindsey.

Wat is je laatst bijgewoonde massaevenement? Een concert van Level-42 in Paradiso. Absoluut jeugdsentiment. Alhoewel de massa wel mee viel; Paradiso is een overzichtelijke gelegenheid. Wat is je leukste of meest bijzondere hobby? Vliegen in sportvliegtuigen. Ik heb al jaren een vliegbrevet, maar doe het te weinig op het moment. Vliegen is een serieuze aangelegenheid waar je de goede ‘mindset’ voor moet hebben in combinatie met tijd en goede focus. Wat was jouw slechtste beslissing/grootste blunder ooit? Mijn slechtste beslissing ooit is dat ik na mijn studie niet eerst voor een jaar naar Frankrijk en Spanje ben gegaan om deze talen te leren spreken, voordat ik ging werken.

Voor welk beroep voorbestemd? Alhoewel ik lang met de gedachte heb gespeeld om in ontwikkelingshulp te gaan, was ik denk ik voorbestemd om transportexpert te worden. Vanaf mijn zesde ging ik elke vakantie met mijn vader op stap.

Wat doe je op zaterdagmiddag? Meestal ben ik dan te vinden bij de sporten van de kinderen. Hockey, voetbal en paardrijden. Het is elke keer een wedstrijd op zich om alle sportevenementen te volgen op zaterdag.

Bespeel je een instrument? Vanaf mijn twaalfde ben ik gaan drum-

En op zondag? Het liefst veel kranten tijdens en na een

6 rustig ontbijt. Verder vooral activiteiten 20 mrt 2009 met familie en vrienden.

Weleens actief in sportschool? Ik probeer twee keer per week de sportschool te bezoeken en er nog wat te doen ook. Je beste sportprestatie ooit? Als 10-jarig jongetje tijdens een penaltybokaal drie van de vijf penalty’s scoren tegen Jan Jongbloed, de toenmalige keeper van het Nederlands elftal. Verder ben ik helaas nooit gekomen. Beste popsong aller tijden? Er zijn heel veel goede songs. Een favoriet is ‘Rat in mi kitchen’ van UB40. Je hebt onverwacht een dag vrij. Wat ga je doen? Rustig het FD lezen, daarna een stuk rijden op de motor. Het liefst op bezoek bij een vriend, die dan natuurlijk ook net een vrije dag heeft. ’s Avonds lekker uit eten en dan naar de film. Wat is je favoriete drank(je)? Afhankelijk van het tijdstip en de temperatuur van de buitenlucht; koffie en cola light winnen meestal. Op een mooie zomeravond een witte wijn. Waar heb je echt een hekel aan? Aan vooroordelen. Eerst onderzoek doen naar feiten en omstandigheden is beter. Iets wat er is ‘ingestampt’ tijdens mijn opleiding tot transportexpert. Wat in de branche had je liever willen missen? Helemaal niets! Iedere branche heeft alle fases nodig om weer in een volgende te komen. Wat moet je koste wat het kost ooit nog eens doen? Op de brug van een zeeschip een aantal dagen observeren wat er gebeurt. De uitnodiging heb ik al liggen, ik moet er snel eens gehoor aan geven.

[ A D V E R T E N T I E ]

Waar kijkt de financiële topper die in is voor een nieuwe klantenportefeuille, als eerste? Natuurlijk, op de vacaturesite van AssurantieMagazine! Kijk voor uw online wervingskracht op:

kluwermedia.nl/arbeidsmarktcommunicatie

27

2 1 feb. 2013

28 2 1 feb. 2013

Deze rubriek bevat actuele benoemingen en functiewisselingen in de bedrijfstak. Berichten en digitale kleurenfoto’s (minimaal 300 dpi en 50 mm breed, liefst JPG-formaat) kunnen gestuurd worden naar [email protected].

Nadat hij vijf jaar werkzaam was als operationeel directeur, verlaat Henk van den Boom (60) per 1 maart schadebedrijf Care. “Aangezien het ‘operational excellence programma’ is voltooid, wordt het tijd voor een volgende uitdaging”, aldus Van den Boom die zal worden op worden opgevolgd door Hans Geitenbeek (59). Geitenbeek is zeventien jaar bij Carglass werkzaam geweest, waarvan de laatste vijf jaar als operations director. Saskia Kuijper is bij Andriessen Expertise aan de slag gegaan als personenschade- en aansprakelijkheidsdeskundige. Kuijper (46), die sinds 1992 in de letselschade werkt, is afkomstig van To The Point Expertise en werkte eerder bij Cunningham Lindsey.

Frank Dijkstra (49) is de nieuwe manager Informatievoorziening bij Univé. Hij vervangt hiermee Wouter Haasloop Werner die deze functie op interim-basis vervulde. Dijkstra komt van Aegon waar hij twaalf jaar werkzaam was als ICT-manager. Sinds 2006 was hij directeur Inkomensverzekeringen & Informatisering. Begin dit jaar heeft René van Gijzen (ASR) de voorzittershamer van de Stichting Centraal Informatie Systeem voor in Nederland werkzame verzekeringsmaatschappijen (CIS) overgedragen aan Hanneke Rossino (Delta Lloyd). Zij maakt sinds 2010 deel uit van het bestuur van Stichting CIS. Bij arbeidsdeskundig adviesbureau Heling & Partners is Joost Veenendaal (37) in dienst getreden. De geregistreerd arbeidsdeskundige en bewegingstechnoloog heeft ervaring in de uitvoering van complexe revalidatie-technische vraagstukken, advisering in het kader van WMO-indicatiestellingen en optimalisatie van de arbeidsparticipatie van zelfstandig ondernemers. Voorheen was hij partner en consultant bij ContinYou Advies. Casper Vink is bij Ridder Letselschade in Zeewolde in dienst getreden als personenschadejurist. Vink, afkomstig van MKB Huisjuristen in Almere, is privaatrechtelijk afgestudeerd in de specialisatie aansprakelijkheids- en verzekeringsrecht. Bij Ridder zal hij zich richten op het voeren van gerechtelijke procedures

Eno Zorgverzekeraar heeft per Jos Peeters aangetrokken als commercieel directeur. Hiermee wordt hij commercieel verantwoordelijk voor de labels die Eno momenteel voert: Salland verzekeringen, Energiek en HollandZorg. Peeters (50) werkte hiervoor enkele jaren als zelfstandig strategieconsultant en ruim tien jaar binnen Delta Lloyd Groep, waar hij in zijn laatste functie als directievoorzitter verantwoordelijk was voor de commercie van Delta Lloyd Verzekeringen.

Nieuwe directie Kifid Het Bestuur van Kifid heeft mr. Bas de Groot (36) en mr. Bouwe Morrema (47) benoemd tot directieleden van het klachteninstituut. De tweekoppige directie is gezamenlijk verantwoordelijk voor de kantoororganisatie van Kifid. De Groot (links) en Morrema zijn met ingang van het nieuwe jaar gestart in hun nieuwe functie. Beiden waren al werkzaam bij Kifid. In het afgelopen jaar hebben zij respectievelijk als hoofd Operationele Zaken en hoofd Juridische Zaken het vernieuwingsproces van het klachteninstituut begeleid.

Van Twillert naar Voogd & Voogd Op 1 januari is Bas van Twillert (43) als manager Affinities in dienst getreden bij serviceprovider Voogd & Voogd in Middelharnis. Sinds zijn vertrek als directeur Verkoop Speciale Distributie bij ASR in april 2012 runde Van Twillert onder de naam 2voor12 een bureau voor advies en interimmanagement in Boskoop. Volgens directeur Bas de Voogd haalt Voogd & Voogd met Van Twillert meer kennis en ervaring in huis rond de ontwikkeling en distributie van diensten en producten voor specifieke doelgroepen. “Bas van Twillert heeft in zijn rol als algemeen directeur van DAK en directeur Verkoop Speciale Distributie bij ASR veel kennis opgedaan inzake de distributie van verzekeringen en kan ons helpen hier verder focus aan te brengen”, aldus De Voogd, die aangeeft dat Voogd & Voogd door bemiddelaars steeds vaker wordt benaderd om diensten en producten te leveren gericht op specifieke doelgroepen.

gb oe Vr ie ct ka oe

Nu een Nespressomachine GRATIS bij Kluwer Opleidingen*

* Kijk voor de actievoorwaarden op www.kluwer.nl/koffie

DAT SMAAKT NAAR MEER! Blijf ook in 2013 aan uw kennis werken om bij te blijven

U heeft de keuze uit de volgende vakgebieden:

of bij te leren in uw vakgebied. Als u zich nu inschrijft

Juridisch

voor twee Kluwer dagopleidingen krijgt u tijdelijk een

Fiscaal & Accountancy

Magimix Pixie Nespresso-machine t.w.v. € 149,- cadeau!

Financiële dienstverlening

Aanmelden met een collega of inschrijven voor een

Financieel management & Administratie

meerdaagse opleiding mag ook.

Management & Kwaliteit

Meld u t/m 31 maart 2013 aan via www.kluwer.nl/koffie. De koffie staat klaar!

www.kluwer.nl/koffie

30 2 1 feb. 2013

Veel aandacht voor nieuwe beloningsmodellen Januari stond ook op AMweb duidelijk in het teken van de nieuwe beloningsmodellen. Voelsprieten stonden op scherp en het nieuws - vooral over de Rabobank - werd op de voet gevolgd. De bank stond in de tweede helft van januari wederom met stip op de hoogste trede van meestgelezen berichten op AMweb.nl. De bank lijkt te stoppen met het geven van ‘gratis’ advies: de optie ‘no cure, no pay’ is geschrapt in de online prijslijst. Het online gegum wordt opgemerkt en op AMweb wordt al snel aan de bel getrokken: “Het advies hoeft nu alleen nog te worden betaald als de offerte wordt geaccepteerd. Dat is nog steeds no cure, no pay.” “Dat klopt”, zegt Rabo. “Zolang de gesprekken met de AFM voortduren.” Wederom een hot topic op AMweb: de bankklerkjes uit Utrecht ontvangen een rode kaart voor het overtreden van de ‘gelijkspelregel’. Of zoals een reaguurder het verwoordt: “Kom op zeg, we weten allemaal donders goed, dat de werkwijze van de Rabo volledig indruist tegen de bedoeling van het provisieverbod. Ontvlechting van advies en product en dit is gewoon een directe koppeling. Typerend is dan ook vooral dat de Rabo hier alleen mee stopt als dat van buitenaf opgelegd wordt.” Op een sorry hoeven we niet meer te rekenen. Dat woord is hoogstpersoonlijk door topbankier Boele Staal uit het

AM is een onafhankelijk tijdschrift voor de verzekeringswereld. Hoofdredactie: Theo van Vugt Michiel Huisman (businessdevelopment) Eindredactie : Jeannette Beentjes Redactie: Jannie Benedictus, Lia van Engelen, Alex Klein, Yvonne Neppelenbroek, Rob van de Laar en Robert Paling (interim) Medewerkers: Manon Vonk Secretariaat: Marjon Haan, tel. 0172-466 616 Postbus 4, 2400 MA, Alphen a/d Rijn Internet: www.amweb.nl e-mail: [email protected] Abonnementen: 0900-500 50 60 Uitgever: Nicole Gorseling, 0570-647 102 Marketing: Joris Krabbenborg, 0570-648 910

bancaire woordenboek geschrapt, ervan uitgaande dat het erin voorkwam. Maar er is meer dat de branche bezighield afgelopen maand: de nieuwe samenwerkingsovereenkomst van ASR bijvoorbeeld, of het bericht dat tussen-

persoon Frans Niessen uit Alphen aan den Rijn vergelijkingssite Independer.nl beticht van inbreuk op zijn privacy en klantrecht. Het bericht werd veel gelezen, maar de zaak kreeg maar weinig steun van de reaguurders op AMweb.

De privatisering van de sociale zekerheid is niet meer te stoppen. Wat heeft de privatisering onze branche gebracht? Het heeft de business verrijkt 27% De combinatie publiek-privaat werkt niet 12% We zijn nog lang niet uitgeprivatiseerd 23% Sociale zekerheid, bestaat dat nog? 38% 0

10

20

30

40

50

60

70

Social media

Bekijk ook eens deze twitteraccounts voor adviseurs: @PensioenPlus en @KluwerFFP. @PensioenPlus hoort bij de online totaaloplossing voor pensioenprofessionals, @KluwerFPP staat voor Kluwer FinanciëlePlanningPlus, een online totaaloplossing, gericht op adviseurs die actief zijn op het gebied van financiële planning. Volg ons ook op www.twitter.nl/amweb_nl of discussieer mee op de LinkedIn-groep van AssurantieMagazine.

Fotografie: Fotobureau Roel Dijkstra, Vlaardingen Illustraties: Ton Boon, Haarlem Vormgeving/prepress: colorscan Voorhout - www.colorscan.nl Basisontwerp: Staal&Duiker, Haren Druk: Senefelder Misset, Doetinchem Advertentieafdeling: Postbus 23, 7400 GA, Deventer Staverenstraat 32015, 7418 CJ, Deventer Emilie Kars en Gerdien Ruitenbeek, tel. 0570-648 913, e-mail: [email protected] Media Order Services: Anja Wanink tel. 0570- 648 604 e-mail: [email protected] Gratis abonnement Personen met een functie in de verzekeringsbranche komen in aanmerking voor een gratis abonnement. Een aanvraagformulier staat op AMweb.nl. U kunt contact met ons opnemen

via [email protected] of via 0900- 500 50 60. Betaald abonnement Voor personen buiten de doelgroep kost het jaarabonnement € 125 (incl. btw). Abonnementen kunnen schriftelijk of per e-mail tot uiterlijk drie maanden voor het einde van de abonnementsperiode worden opgezegd. Bij niet-tijdige opzegging wordt het abonnement automatisch met een jaar verlengd. Kluwer legt gegevens van abonnees vast voor uitvoering van de (abonnements)overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact opnemen met Kluwer Klantenservice: tel. 0570-673 555. Of e-mail naar: [email protected]. Auteursrecht Alle rechten in deze uitgave zijn voorbehouden aan Kluwer. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd, opgeslagen in een

geautomatiseerd gegevensbestand of openbaar gemaakt in enige vorm of op enige wijze, hetzij elektronisch, mechanisch, door fotokopieën, opnamen of enige andere manier, zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van de uitgever. Voorzover het maken van kopieën uit deze uitgave is toegestaan op grond van art. 16h t/m 16m Auteurswet jo. Besluit van 27 november 2002, Stb. 575, dient men de daarvoor wettelijk verschuldigde vergoeding te voldoen aan de Stichting Reprorecht te Hoofddorp (Postbus 3060, 2130 KB). Hoewel aan de totstandkoming van deze uitgave de uiterste zorg is besteed, aanvaarden de auteur(s), redacteur(en) en uitgever(s) geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en onvolkomenheden, noch voor gevolgen hiervan.

ISSN 0167-3882

Hoe kan ik mijn hypotheekportefeuille optimaliseren?

U wilt het rendement op uw hypotheekportefeuille verhogen, het risicoprofiel verbeteren of de klanttevredenheid verhogen? Kortom, u wilt uw hypotheekportefeuille optimaliseren? Adaxio kan u daarbij helpen met de juiste, vaak verrassende oplossingen. Door het volledig overnemen van het hypotheekproces of delen ervan of door het tijdelijk bijspringen in geval van piekbelasting. Kortom, met de services van Adaxio kunt u zich nog meer richten op uw kerntaken. Adaxio doet het werk, u profiteert daarvan. Met een veelheid aan diensten en met antwoorden op elk vraagstuk. Vanuit vakmanschap, vanuit slimme oplossingen en altijd vanuit het belang van de klant. Wilt u weten hoe u uw portefeuille verder kunt optimaliseren? En waar voor ú de mogelijkheden liggen? Neem dan vandaag nog contact met ons op. Bel 070 37 17 155

www.adaxio.nl

De oplossing... als service

Voogd & Voogd Als volmachtbedrijf en innovatieve serviceprovider bieden wij bemiddelaars in particuliere én zakelijke schadeverzekeringen een succesvol totaalconcept en werken we samen aan succes. Hoe? Bijvoorbeeld met één van onze diensten: de vernieuwde Klik & Sluit® Webmodules.

Vernieuwd: Klik & Sluit® Webmodules ‘Voogd & Voogd is innovatief, blijft de veranderende verzekeringsmarkt steeds een stap voor en is marktleider in ICT-diensten zoals de webmodules.’

3Integreren naadloos in uw website

3Eenvoudige en duidelijke vraagstelling

3Vergelijking op basis van prijs en kwaliteit

‘Met de vernieuwde Klik & Sluit® Webmodules van Voogd & Voogd is het vergelijken van premies op internet volwassen geworden.’

3Offerte en follow-up in uw huisstijl

3Leveren meer afgesloten verzekeringen op Kijk op www.voogd.com voor meer informatie! Rob van de Kamp, VDK Assurantiën uit Rijswijk

Kees van den Berg, Van den Berg & Partners Assurantieadviseurs uit Bergen op Zoom

Postbus 14 3240 AA Middelharnis T 0187 - 488555 F 0187 - 488551 E [email protected] I www.voogd.com