Het magazine dat nu al aan morgen denkt
Hoe zou u leven met
slechts de helft van uw inkomen Trimestrieel - september 2006 - n°1 - 1ste jaar
?
Swiss Life
even t
‘‘
Swiss Life
De Pensioendag 2006
De eerste Swiss Life Pensioendag ging door op 9 juni 2005. Dit event, waar nationale en internationale deskundigen hun visie gaven over de pensioenen en de financiering ervan, was een groot succes. En voor herhaling vatbaar in 2006.
politici en vertegenwoordigers van vakverenigingen en vakbonden.
Het event van het jaar De Pensioendag 2006 gaat door in Brussel op 9 november. Centraal dit jaar staan economische groei en een duurzaam pensioensysteem. Een brandend actueel onderwerp. Net als in 2005 zullen financieel experts, vertegenwoordigers van werkgeversorganisaties en vakbonden, politici, academici, vertegenwoordigers van de
Swiss Life, wie anders?
Europese instellingen en de nationale en interna-
In België richt Swiss Life zich vooral op de markt van
tionale media van de partij zijn.
de pensioenen, een markt die we door en door kennen en die ons na aan het hart ligt. Zo willen we niet
Focus op China
alleen het debat omtrent deze materie levendig hou-
De conferentie gaat van start met een voorstelling
den, maar willen we er ook actief aan deelnemen.
van het Chinese pensioensysteem. Bijzonder interessant, want dit land mag dan wel een spectaculaire
2
Vooraanstaande deelnemers
economische ontwikkeling kennen, het moet ook
In 2005 verwelkomden we de Chileense professor
het hoofd bieden aan belangrijke demografische
en voorzitter van het “International Center for Pen-
problemen. Daarna gaan een Europese topman en
sion Reform”, José Piñera. Piñera stond mee aan de
een Belgische professor in op ons “oude Europa”,
wieg van het pensioen door kapitalisatie en gaf o.a.
waar de economische groei beperkt is.
zijn visie over het demografische tekort en de ne-
Ten slotte kunnen de deelnemers tijdens een uitge-
faste invloed ervan op de slagkracht van Europa. Na
breid debat hun mening geven over de verschillende
zijn uiteenzetting volgde een debat met prominente
uiteenzettingen.
Het magazine dat nu al aan morgen denkt
n
Edito Kies voor een nog mooier leven! Beste lezer Verantwoordelijk uitgever: Tanguy Polet Hoofdredacteur: Aurore De Winter Werkten aan dit nummer mee: Annick De Greef, Nadine Lints, Michel Moreau, Kathleen Muylaert, Marc Theunis Foto’s: Van Parijs Media, Corbis, Getty Images Ontwerp: www.coyote.be Reacties - Vragen: Swiss Life Aurore De Winter Fonsnylaan 38 1060 Brussel
[email protected] Frequentie verschijning: september - december maart - juni Verzekeringsonderneming toegelaten onder het codenummer 167 voor de takken leven 21, 22, 23 en 27, de tak 26 kapitalisatie, alsook alle BOARtakken behalve krediet, borgtocht en hulpverlening (KB 29.3.79 - 18.1.82 - 17.10.88 - 30.3.93 BS 14.7.79 - 23.1.82 - 4.11.88 - 7.5.93 - 10.8.03) RPM : 0403.280.171
In uw handen hebt u het eerste nummer van een wel heel bijzonder magazine. Een magazine met ambitie. Een magazine dat u wilt helpen een nog mooier leven te leiden. Een verreikende ambitie? Zonder meer. Maar ook een ambitie waar we al actief aan werken, want uw werkgever laat u immers profiteren van een aanvullend pensioen via de groepsverzekering van Swiss Life. En centraal in dit maeven welk pensioen, volgens Swiss Life. pensioen meer dan gevoel. Een gevoel
het
Voor ons is het pensioen meer dan een woord, het is een gevoel.
heel het bedrijf leeft
pensioen
staat
gazine. Niet om het maar wel het pensioen Want voor ons is het een woord, het is een van zekerheid dat in en waarmee u uw fi-
nancieel vermogen kunt opbouwen en beheren. Met het oog op uw welzijn en dat van uw partner en uw kinderen. Het pensioen biedt, naast heel wat facetten, vooral heel wat mogelijkheden. Wij willen u in de loop van deze nummers helpen die verschillende mogelijkheden te ontdekken. U kunt op ons rekenen. Dat is ons engagement. Dat is mijn engagement.
Tanguy Polet, Chief Market Officer
3
Swiss Life
‘‘ 4
Hoe zou u leven met slechts
DE HELFT
VAN uw inkomen? Wanneer u aan uw pensioen denkt (maar onder ons: denkt u daar dikwijls aan?), dan hebt u een ideaal beeld voor ogen. De kinderen zijn het huis uit, u hebt eindelijk de tijd om een cursus oenologie of schilderkunst te volgen, om te reizen … Kortom, een periode om naar uit te kijken. En terecht, u hebt er immers jarenlang voor gewerkt. Maar we moeten, zonder roet in het eten te willen gooien, oog hebben voor de realiteit. Laten we een sprong voorwaarts maken en ons in-
betaald hebt … En zoals het in de volksmond dan
beelden dat u met pensioen gaat. U hebt recht op
wel eens klinkt: het is ‘gene vette’.
een wettelijke pensioenuitkering, aangezien u er heel uw leven voor betaald hebt. Dat bedrag wordt
Uw pensioenuitkering zal altijd lager zijn dan wat u verwacht
berekend volgens een reeks criteria, uw beroep, uw
Laten we enkele voorbeelden nemen. Opbeurend
inkomensniveau, het aantal jaar dat u bijdragen
mogen ze dan al niet zijn, ze geven wel een klare
Het magazine dat nu al aan morgen denkt
Swiss Life
a c t u a l i tei t
kijk op de situatie. Het jaar voor hij
Een essentieel gegeven is veranderd: in
Of zoals mijn grootmoeder zou zeggen:
met pensioen ging, verdiende Peter
1950 besteedden we het grootste deel
“het groeit niet aan de bomen”.
ongeveer 42 500 € bruto, hetzij 3 541 €
van ons leven aan werk en rust. Van-
per maand. Nu hij met pensioen is,
daag ervaren we een omgekeerde trend,
Maar wat kunnen we doen?
ontvangt hij een wettelijke uitkering
een trend die enkel zal versterken. Hoe
Wat we vooral niet mogen doen, is wan-
van 11 355 € per jaar, ofwel het royale
lang zal dit systeem nog leefbaar zijn?
hopen! Het wettelijk pensioen is niet de enige pijler waarop uw pensioen berust.
bedrag van 944,58 € per maand. Sandra verdiende 28 300 € bruto per
Het actief pensioen: ja, maar …
Wie ook na zijn 65ste een comfortabel
jaar (2 358 € per maand). Haar wette-
De wettelijke pensioenuitkering zal
leven wil leiden, heeft verschillende
lijke maandelijkse uitkering bedraagt
onze verwachtingen niet kunnen inlos-
mogelijkheden binnen handbereik. De
725 € bruto per maand.
sen. En daarnaast moeten we rekening
groepsverzekering, de levensverzeke-
Kristof leefde iets rijkelijker. Met een
houden met een bijkomende parame-
ring, individueel pensioensparen, beleg-
jaarlijks brutosalaris van 85 000 €, het-
ter: zo zijn reizen, vrije tijd, uitstapjes
gingen … aan oplossingen geen gebrek.
zij 7 083 € per maand, hoefde hij zich
met vrienden allemaal wel leuk, maar
Maar dat, dat is een ander verhaal.
niets te ontzeggen. Nu moet hij rond-
we moeten nog in staat zijn om er van
n
komen met 1 260 € bruto per maand. Moeilijk …
Hoe werkt het systeem? Uw bijdragen financieren uw eigen pensioen niet. Uw bijdragen betalen de huidige pensioenuitkeringen. Uw pensioen zal betaald worden door bijdragen van jongeren die op dat moment werken. Toen dit systeem in werking trad, was het de logica zelve. Maar ondertussen is er heel wat veranderd.
Het zijn niet uw bijdragen die uw pensioen financieren. Zij dienen alleen om de pensioenen te betalen van de huidige pensioengerechtigden.
Zo worden we niet alleen ouder en ouder, maar krijgen we ook – sinds de
te genieten.
babyboom na de Tweede Wereldoorlog –
De wetenschap en de geneeskunde heb-
minder en minder kinderen. En dat
ben enorme vooruitgang geboekt en we
brengt met zich mee dat de bedragen
houden er een gezondere levenshou-
die aan pensioenen worden toege-
ding op na, waardoor we onze condi-
kend, over een langere periode worden
tie aanzienlijk langer op peil kunnen
gespreid en dat er minder en minder
houden dan onze ouders. Maar een
actieve personen zijn en zullen zijn om
wondermiddel bestaat niet. Ouderdom
die pensioenen te financieren. Boven-
gaat onvermijdelijk gepaard met een
dien vindt niet iedereen in de actieve
hele reeks ‘kwaaltjes’ die ons in bepaal-
leeftijdsgroep daadwerkelijk een job.
de mate belemmeren.
In 1900 bedroeg de gemiddelde levensver-
Als men 85 geworden is, is meer dan
wachting 47 jaar. In 2000 was dat 76 en in
50% van de Belgen, omwille van diverse
2050 zullen we 8 831 honderdjarigen tel-
redenen afhankelijk, goed voor een jaar-
len. Vandaag zijn er dat slechts 967!
lijkse kost tussen de 20 000 en 40 000 €.
5
Swiss Life
‘‘ 6
Het pensioen
van uw dromen U wenst uw pensioen comfortabel door te brengen. En volop te genieten van uw vrije tijd. We kunnen u geen ongelijk geven. Maar dat uw wettelijke pensioenuitkering hiervoor niet zal volstaan, daar zijn we het over eens. Toch ziet de toekomst er al een pak rooskleuriger uit. Want in uw bedrijf krijgt u een groepsverzekering. Focus op de groepsverzekering
premies en bijbehorende renten, betaald tijdens uw
De groepsverzekering, die ongetwijfeld de minst
actieve loopbaan in de onderneming. En dat bedrag
gekende formule voor aanvullend pensioen is, biedt
vormt het kapitaal dat u ontvangt zodra u met
zowel de werkgever als (en vooral!) de werknemer
pensioen gaat.
interessante voorwaarden. Reden genoeg dus om
Het is dus heel wat meer dan een spaarrekening, het
deze formule van naderbij te bekijken !
is een verzekering. Een verzekering die u bovendien
De groepsverzekering is een levensverzekering die
beschermt bij ongeval en, als u zou overlijden, ook
uw werkgever voor u afsluit. Het is de cumul van
uw familie een financiële zekerheid biedt.
Het magazine dat nu al aan morgen denkt
Swiss Life
zo o m
bedrijf tot bedrijf.
Allemaal goed en wel, maar ik verkies een loonsverhoging.
n U betaalt alle kosten en uw werkgever
Foute inschatting. In elke situatie is
ontfermt zich over het administratieve
het kapitaal van een groepsverzekering,
gedeelte. Dit is niet de aangenaamste
hetzij de som die u ontvangt op het
formule, maar heeft niettemin enkele
moment dat u met pensioen gaat, dui-
voordelen.
delijk minder belast dan het loon. Hier
proportioneel, wat kan variëren van
Wie geniet welke voordelen? Zodra u de pensioengerechtigde leef-
wordt geduld echt beloond.
tijd bereikt hebt, krijgt u, ongeacht de
En wat als ik van job verander?
formule, een aanzienlijk aanvullend
Wat er ook gebeurt, wat u spaarde – of
pensioen. Bovendien hebt u op fiscaal
wat uw werkgever voor u spaarde – is
vlak ook recht op een belastingvermin-
van u. Als u uw huidige werk verlaat,
dering op de betaalde bedragen, afhan-
kan uw kapitaal overgezet worden naar
kelijk van het type van verzekering.
een nieuwe groepsverzekering of geblok-
Uw werkgever kan die betaalde bedra-
keerd worden tot uw pensioen.
gen aftrekken van zijn bedrijfswinst,
En ook als uw onderneming failliet
wat logisch is.
gaat, krijgt u uw geld.
n
Wie betaalt wat? Uw werkgever heeft drie mogelijkheden. n
Hij betaalt alles. Dit is uiteraard de
aantrekkelijkste formule, u hoeft immers niets bij te dragen. n
U en uw werkgever delen de kosten
In alle gevallen betaalt u op het groepsverzekeringskapitaal – dat is het bedrag dat u wordt uitgekeerd op het ogenblik dat u met pensioen gaat – beduidend minder belastingen dan op uw loon.
Het eerste voordeel is dat u op pensioengerechtigde leeftijd over een meer dan behoorlijk aanvullend pensioen kunt beschikken. De groepsverzekering in het kort n
Een uiterst interessante verzekering, zowel voor werknemer als werkgever.
n
Ze verzekert u van een aanzienlijk aanvullend pensioen, om niet te zeggen
onmisbaar wanneer men zijn wettelijke pensioenuitkering bekijkt. n
Welke formule uw werkgever u ook aanbiedt, de aanleg van uw pensioen-
kapitaal zal geen invloed hebben op uw dagelijks leven. n
Totale veiligheid: wat er ook gebeurt, u ontvangt uw geld en zelfs veel meer,
rekening houdend met de renten. .
7
Swiss Life
‘‘
Kan uw geld
Opbrengen
zonder
risico te lopen?
een regelmatige spaarder, maar bent u ook zeer
Swiss Life GarantieFonds 2006 II, wat is dat?
voorzichtig. Zo huivert u bij de gedachte om uw
Het Swiss Life GarantieFonds 2006 II is een levens-
geld in gevaar te brengen voor een eventueel hoger
verzekering gekoppeld aan een investeringsfonds.
rendement. Uw geld dommelt zachtjes in op uw
Dat fonds berust op een korf met 20 aandelen, opti-
depositoboekje, waar u, voor uw voorbeeldige
maal gespreid naar sector en geografische ligging.
trouw, jaarlijks een premie krijgt van 0,5% bovenop
Wat er ook gebeurt, uw netto geïnvesteerde kapitaal
uw basisrente van 1,75% ...
is aan het einde van de looptijd gewaarborgd.
Vandaag laat Swiss Life u kennismaken met risico-
Een aantrekkelijk couponsysteem
loze beleggingen. Of wat te denken van een levens-
De eerste twee jaar ontvangt u een gewaarborgde
verzekering met een kapitaalgarantie, een overlij-
nettocoupon van 5%.
densdekking van 130% en een gewaarborgde cou-
Vanaf het derde jaar is de coupon van het Swiss Life
pon van 5% netto gedurende twee jaar … U merkt
GarantieFonds 2006 II variabel en wordt hij als
het, het Swiss Life GarantieFonds 2006 II is een
volgt berekend:
belegging die zelfs de meest terughoudende beleg-
n
gers zal bekoren! Oordeel zelf …
van de 20 aandelen gewogen in verhouding tot hun
Bent u een doorsnee Belg … dan bent u niet alleen
8
bij elke observatiedatum worden de prestaties
Het magazine dat nu al aan morgen denkt
Swiss Life
b el eg g i n g en
waarde op 26 oktober 2006; n
de prestatie van elk aandeel wordt
geplafonneerd op maximaal 10%.
En wanneer krijg ik mijn geld terug?
dig of gedeeltelijk, heropnemen. En dat
Uw contract eindigt sowieso na 6 jaar
kosteloos vanaf het vierde jaar.
op 2 november 2012. Als u dat wenst, kunt u uw geld voor deze datum, volle-
Uw voordelen Uw netto geïnvesteerde kapitaal is
Het gemiddelde van de 20 rendemen-
n
ten geeft de jaarlijkse performantie van
100% gewaarborgd.
het fonds. In elk geval, kan de coupon nooit negatief zijn. De risico’s zijn dus meer dan beperkt en het jaarlijkse rendement is potentieel hoog.
Een bijkomende garantie Een overlijdensdekking is inbegrepen. Bij overlijden voor het einde van het contract ontvangen uw begunstigden bijgevolg een bedrag gelijk aan 130% van de gestorte premies, exclusief
Wenst u meer te weten over de Swiss Life beleggings- of spaarmogelijkheden voor uw pensioen ? Stuur een e-mail naar
[email protected] of raadpleeg onze website www.swisslife.be, rubriek Mijn gezin en ik.
In deze rubriek beantwoorden onze specialisten al uw vragen (volledig anoniem) over groepsverzekeringen, pensioen, fiscaliteit, beleggingen … Aarzel dan ook niet om uw vragen te versturen naar
[email protected]
Een nettocoupon van 5% is de twee
eerste jaar gewaarborgd. n
De daaropvolgende jaren is de cou-
pon variabel, in functie van de prestaties van een zorgvuldig uitgekozen korf met 20 aandelen. n
Alle coupons zijn vrij van roerende
voorheffing dankzij de automatisch inbegrepen overlijdensdekking van 130%.
Wacht niet langer! Opgelet: intekenen kan nog tot 13 oktober 2006, daarna is het te laat ...
taks.
Perso
n
n
bij o.a. de beëindiging van de arbeidsovereenkomst, volgend op een ontslag of ontslagname. Toch zijn er twee uitzonderingen die de aangeslotene toelaten zijn kapitaal te verrekenen voor de eindleeftijd: n om zijn reserves over te brengen naar een andere pensioen-
instelling, in het kader van een beëindiging van een arbeidsovereenkomst; om een voorschot op de polis te vragen of om de polis als
Wanneer kan ik het kapitaal leven van mijn groepsverzekering krijgen?
n
In principe wordt het kapitaal leven overgemaakt op het ein-
mate dat het reglement of de overeenkomst van het pensioen
de van het contract. In de meeste gevallen betekent dit dat u
dat toelaat.
borg te gebruiken bij aankoop van een onroerend goed, in de
moet wachten tot u minstens 60 jaar bent en ten laatste tot uw 65ste verjaardag. Voor uw 60ste overgaan tot de afkoop
Wenst u meer te weten over de mogelijkheden en
van uw verworven reserves of de verrekening van de prestatie,
voorwaarden van groepsverzekeringen?
is door de nieuwe wetgeving inzake aanvullend pensioen niet
Aarzel niet om ons een e-mail met uw volledige gegevens te
langer mogelijk. Daarvoor werden die praktijken toegelaten
sturen naar
[email protected]
9
Swiss Life
‘‘ 10
Laat van u
HOREN! De laatste jaren wordt er in België uitvoerig gedebatteerd over de pensioenen. Swiss Life wil dan ook uw mening, vragen en opmerkingen tot bij de beslissingnemers, werkgevers en alle betrokken organisaties brengen. Daarom geven we u de mogelijkheid in te schrijven
De lijst invullen neemt slechts een drietal minuten
op de Swiss Life PensioenPeiling, zodat ook uw stem
in beslag ! U was net te laat voor de vragenlijst, maar
gehoord wordt in het debat over de pensioenen. Op
wilt toch deelnemen aan het debat? Geen probleem.
onze website lanceren we periodiek een peiling over
Stuur het online-inschrijvingsformulier onder die
een specifiek of actueel thema met betrekking tot
rubriek ingevuld terug. U wordt via e-mail per-
de pensioenen.
soonlijk op de hoogte gehouden van de volgende enquête, zodat ook u uw stem kunt laten horen!
Hoe neemt u deel? Van 22 september tot 1 oktober vindt u een vragen-
Representatieve resultaten
lijst over het thema “De Belgen & geld” op onze site
Om er zeker van te zijn dat de resultaten van de
www.swisslife.be onder de rubriek “PensioenPeiling”.
Swiss Life PensioenPeiling representatief zijn voor
Het magazine dat nu al aan morgen denkt
Swiss Life
o mt ren t het pensi o en
de Belgische bevolking, worden de antwoorden gewogen op basis van objectieve criteria. Zo behouden we, net als binnen de Belgische bevolking, ook bij onze steekproef steeds het evenwicht. En op www.swisslife.be kunt u de resultaten raadplegen van de eerste editie
Met wat geluk wordt uw naam getrokken en wint u een gastronomisch weekend voor twee personen.
van de Swiss Life PensioenPeiling, uit-
Geen commerciële doeleinden
gevoerd in januari 2006.
Het spreekt vanzelf dat de Swiss Life PensioenPeiling geen commerciële doel-
Waarvoor dienen de resultaten?
einden nastreeft. Wie deelneemt aan onze enquête zal geen ongevraagde com-
De resultaten van onze verschillende
merciële boodschappen ontvangen van Swiss Life, noch per post, telefoon of
enquêtes worden geanalyseerd, bespro-
e-mail. Aarzel dan ook niet om ruchtbaarheid te geven aan dit initiatief!
ken en vervolgens doorgegeven aan de media en andere belanghebbenden.
En met een beetje geluk …
Op deze manier willen we de beslissing-
Wordt uw naam bij loting getrokken en kunt u kiezen uit een van de 10 gas-
nemers op de hoogte brengen van uw
tronomische weekends voor 2 personen1 (waarde: 250 €). Een weekend bestaat
visie en uw wensen over een veelzijdig
uit 2 overnachtingen (met ontbijt en gastronomisch diner) in een van de 23
thema als het pensioen.
geselecteerde hotels. De winnaars bepalen zelf het hotel van hun keuze. Of u
Kortom, we proberen de strategische
kunt kiezen voor een investering van 500 € pensioensparen in het kader van het
beslissingen te beïnvloeden door ons te
Swiss Life SwingPension2. Afspraak op de Swiss Life PensioenPeiling?
baseren op objectieve gegevens. Uw deelname aan de Swiss Life Pensioen Peiling geeft dan ook een duidelijke meerwaarde aan het Belgische debat over pensioenen. In april van dit jaar berichtten meer dan 50 dagbladen en tijdschriften over
30% van de Belgen denkt dat hun totale pensioeninkomsten niet zullen volstaan om de gewenste levensstandaard te bereiken zodra ze met pensioen zijn3
78% van de Belgen rekent niet op hun wettelijk pensioen als belangrijkste bron van inkomsten3
de resultaten van onze eerste enquête. In ieders belang dus.
n
1 U vindt meer info over deze gastronomische weekends op www.weekenddesk.be. 2 Voor meer info over de Swiss Life PensioenPeiling, surf naar www.swisslife.be rubriek “Mijn gezin en ik - Oplossingen voor Particulieren”. 3 R esultaten van de enquête Swiss Life PensioenPeiling van januari 2006.
11
Gegarandeerd 5% gedurende 2 jaar. Investeer met gesloten ogen. Denkt u net zoals vele andere Belgen dat uw geld niet kan opbrengen zonder risico te lopen? Maak dan kennis met het Swiss Life GarantieFonds 2006 II. Een levensverzekering met kapitaalgarantie, een gegarandeerd dividend van 5% netto, gedurende twee jaar. Met bovendien de zekerheid dat de dividenden van de volgende jaren nooit negatief zullen zijn. En dankzij de overlijdensdekking van 130% betaalt u geen roerende voorheffing. Eerst zien en dan geloven? Dit magazine wijdt twee pagina’s aan het Swiss Life GarantieFonds 2006 II. Een investering zonder risico bestaat. Ook voor u.
www.swisslife.be
