Český pojistný trh po vstupu do EU

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančnictví a ekonomických disciplín

Český pojistný trh po vstupu do EU Bakalářská práce

Autor:

Shevandina Ekaterina Bankovní management

Vedoucí práce:

Praha

doc. Ing. Miroslav Flaška, CSc.

Duben, 2013

Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude

zpřístupněna

třetím

osobám

prostřednictvím

interní

databáze

elektronických

vysokoškolských prací.

...………………….... V Praze, dne 30.4.2013

Shevandina Ekaterina

Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucímu mé bakalářské práce, panu doc. Ing. Miroslavu Flaškovi, CSc. z Katedry finančnictví a ekonomických disciplín, za jeho podnětné připomínky a poskytnutí metodických rad při zpracování mé práce. Také bych chtěla poděkovat své rodině za podporu během mého studia.

Anotace Předmětem bakalářské práce „Český pojistný trh po vstupu do EU“ je charakterizovat pojistný trh před vstupem a po vstupu do EU. Provedené legislativní změny vymezit a vyhodnotit projev těchto změn na výbraném produktu ţivotního pojištění.

Klíčová slova Pojistný trh, směrnice EU, změny v legislativě a podnikání, ţivotní pojištění, produkt.

Annotation The main goal of this work is to characterize the insurance market before and after EU accession. It also contains legislative changes and manifestation of these changes on selected life insurance product.

Keywords Insurance market, EU directives, legislative and business changes, life insurance, product.

OBSAH ÚVOD ....................................................................................................................................... 7 1 HARMONIZACE ČESKÉHO POJISTNÉHO PRÁVA S LEGISLATIVOU EU .............. 8 1.1

Základní principy směrnic EU týkajících se pojišťovnictví ........................................ 8 1.1.1 Výchozí informace o základních směrnicích EU v pojišťovnictví................ 8 1.1.2

Základní dokumenty zajišťující proces harmonizace pojistného trhu Společenství v neţivotním pojištění ............................................................. 9

1.1.3

Základní dokumenty zajišťující proces harmonizace pojistného trhu Společenství v ţivotním pojištění ................................................................. 9

1.1.4

Povolení k pojišťovací činnosti v členských zemích EU a EHP ................ 10

1.1.5

Proces harmonizace právního rámce jednotného pojistného trhu EU ........ 11

2 ZMĚNY V LEGISLATIVĚ POJIŠŤOVNICTVÍ SPOJENÉ SE VSTUPEM DO EU ...... 12 2.1

Legislativní proces v ČR .......................................................................................... 13

2.2

Aktuální situace na pojistném trhu ČR ..................................................................... 14 2.2.1

Vydané zákony………………………………………..................... .......... 14

2.2.2

Další vydané právní předpisy……………………………………………..16

2.2.3

Připravované právní předpisy……………………………………………. 16

3 ÚPRAVENÉ PODMÍNKY NA PODNIKÁNÍ V POJIŠTOVNICTVÍ ............................. 17 3.1

Právo zakládat pobočky na území jiného členského státu ......................................... 18

3.2

Právo zakládat pobočky tuzemské pojišťovny na území třetího státu....................... 18

3.3

Svoboda poskytovat sluţby ....................................................................................... 18

3.4

Pravidla pro pojišťovny z jiného členského státu na území ČR ................................ 18

3.5

Povolení k provozování pojišťoven ze třetího státu na území ČR ............................ 19

3.6

Zvýhodnění ................................................................................................................ 19

4 ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ........................................................................................................ 20 4.1

Charakteristika ........................................................................................................... 20

4.2

Právní úprava ............................................................................................................ 20

4.3

Funkce ţivotního pojištění…………………………………………………………. 21

4.4

Tradiční produkty ţivotního pojištění ....................................................................... 22

4.5

Druhy tradičního ţivotního pojištění ......................................................................... 23 5

4.6

Moderní produkty ţivotního pojištění ...................................................................... 24

4.7

Rozdělení moderních produktů ţivotního pojištění ................................................. 24

5. VYHODNOCENÍ ZMĚN NA VÝBRANÉM PRODUKTU ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ A JEHO CHARAKTERISTIKA....................................................................................... 25 5.1

5.2

Univerzální ţivotní pojištění a jeho vývoj................................................................. 25 5.1.1

Pro koho je univerzalní pojištění určeno?................................................... 27

5.1.2

Jak pojištění funguje?..................................................................................28

5.1.3

Na jakou dobu je pojištění vhodné?............................................................ 28

5.1.4

Je pojistná smlouva ţivotního pojištění daňově uznatelná?....................... 29

5.1.5

Jaké jsou vlastnosti základních druhů pojištění osob?................................29

Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group……………………………. 30 5.2.1

Univerzální ţivotní pojištění PERSPEKTIVA 7BN .................................. 30

5.2.2

Vyhodnocení změn na produktu PERSPEKTIVA 7 BN ........................... 31

ZÁVĚR .................................................................................................................................... 45 Seznam pouţité literatury ......................................................................................................... 47 Seznam tabulek ........................................................................................................................ 49 Seznam obrázků ....................................................................................................................... 49

6

ÚVOD 1. května v roce 2004 se stala Česká republika členem Evropské unie a tím vstoupila na jednotný evropský pojistný trh, jenţ je největším trhem svého druhu na světě. Jiţ před samotným vstupem do Evropské unie dochazelo ke sjednocování české pojistné legislativy a legislativy Evropské unie. Chtěla bych ale připomenout, ţe pravidla Evropské unie v oboru pojišťovnictví se vyvíjela ještě v průběhu devadesatých let. Proto přispůsobit se těmto pravidlům českému trhu nebylo tak snadné. Často jsme mohli pozorovat články ve zvěřejněných publikacích o tom, ţe český pojistný trh není dobře rozvinut oproti evropskému. Jednalo se o dlouhodobý proces, který napomohl harmonizaci struktury a pravní normy tak, aby legislativa českého pojišťovnictví byla na srovnatelné úrovni. Záměrem mojí bakalářské práce bude srovnání českého pojistného trhu před a po vstupu České Republiky do Evropské Unie (dále ČR a EU), provedené legislativní změny v rámci pojistného trhu ČR, upravené podmínky na podnikání v českém pojišťovnictví a podrobný popis vývoje ţivotního pojištění v ČR, těţištěm kterého bude vyhodnocení provedených změn na novém výbraném produktu ţivotního pojištění.

7

1

HARMONIZACE ČESKÉHO POJISTNÉHO PRÁVA S LEGISLATIVOU EU Rok 2004 byl prvním rokem České republiky v Evropské unii. Ještě před přistoupením

bylo nutné v českém pojištovnictví splnit potřební právní předpoklady a podmínky, a tím vyhovět poţadavkům příslušných směrnic, zejména poţadavkům na zapojení do jednotného pojistného trhu. Po vstupu České republiky do Evropské unie musely domací pojišťovny aplikovat řadu zákonných poţadavků a omezení a zároven„ dnem 1.05.2004, kdy nabyla platnosti dohoda o přistoupení České republiky k Evropské unii, bylo zahájeno vyuţívání tzv. evropského pasu. Domací pojišťovny získaly moţnost působit na jednotném pojistném trhu unie. Pojišťovny působící v jiných zemích EU naopak získaly moţnost působit na Českém pojistném trhu a to na základě svobody poskytovat sluţby nebo na základě zaloţení pobočky. Ministerstvo financí zpracovalo metodiku upravujicí způsob oznamovací povinnosti pojištoven, které hodlají provozovat svou činnost v jiných členských státech Evropské unie.

1.1

Základní principy směrnic EU týkajících se pojišťovnictví 1

1.1.1

Výchozí informace o základních směrnicích EU v pojišťovnictví

Zásadní je skutečnost, ţe proces harmonizace právního rámce od samého počátku zahrnoval jak ţivotní, tak i neţivotní pojištění. V obou případech šlo jiţ v první etapě o sjednocování legislativy o tři směrnice týkající se ţivotního pojištění a o tři směrnice neţivotního pojištění.

1

Böhm, A.: Ekonomika a řízení pojišťoven v podmínkách po vstupu České republiky do Evropské unie. Vybrané aspekty, Praha: ASPI Publishing 2004, s. 49, ISBN 80-7357-020-3 8

1.1.2

Základní dokumenty zajišťující proces harmonizace pojistného trhu Společenství v neţivotním pojištění Směrnice neţivotního pojištění č. 73/239/EEC o koordinaci zákonů, nařízení a správních

předpisů týkajících se zahájení a provozování podnikání v přímém jiném neţ ţivotním pojištění. Tato směrnice je významná především z důvodu, ţe v ní je obsaţena klasifikace pojistných odvětví. Směrnice neţivotního pojištění č. 92/49/EEC o koordinaci zákonů, nařízení a správních předpisů týkajících se zahájení a provozování podnikání v přímém jiném neţ ţivotním pojištění. Zde je zmíněna důleţitost vzájemného uznávání právních forem. Zahrnuje koncepci jediné licence. Směrnice Rady o pojištění právní ochrany č. 87/344/EEC stanovuje, ţe pojištění právní ochrany musí být předmětem smlouvy, která není součástí smlouvy uzavírané pro ostatní pojistná odvětví. Směrnice o pojištění úvěru a pojištění záruky č.87/343/EEC obsahuje tvorbu vyrovnávací rezervy pro vyrovnání jakékoli technické ztráty nebo nadprůměrného škodního poměru, vzniklých v tomto pojistném odvětví v daném finančním roce. Směrnice o koordinaci zákonů, nařízení a správních předpisů týkajících se soupojištění v rámci Společenství č. 78/473/EEC specifikuje rizika, na něţ se směrnice vztahuje. Jde o taková rizika, která svým charakterem a rozsahem vyţadují účast několika pojistitelů. Směrnice Rady č. 77/92/EEC stanovuje zásady činnosti pojišťovacích agentů a makléřů ve Společenství. Doporučení Komise č. 92/48/EEC o zprostředkovatelích určuje odborné poţadavky na zprostředkovatele a jejich registraci. 1.1.3

Základní dokumenty zajišťující proces harmonizace pojistného trhu Společenství v ţivotním pojištění Směrnice ţivotního pojištění č. 79/267/EEC o koordinaci zákonů, nařízení a správních

předpisů týkajících se zahájení a provozování podnikání v přímém ţivotním pojištění upravuje všechny typy ţivotního pojištění, důchodové pojištění a doplňková pojištění, zejména pojištění pro případ úrazu včetně pracovní neschopnosti, smrti následkem úrazu, invalidity včetně trvalých následků nebo nemoci. 9

Směrnice ţivotního pojištění č. 90/619/EEC o koordinaci zákonů, nařízení a správních předpisů týkajících se zahájení a provozování podnikání v přímém ţivotním pojištění stanovuje opatření k podpoře účinného uplatňování svobody poskytovat sluţby. Směrnice ţivotního pojištění č. 92/96/EEC usnadňuje pojišťovacím podnikům, majícím svá ústředí ve Společenství, poskytovat sluţby v členských státech, a tak umoţnit pojistníkům, aby se mohli obracet nejen na pojistitele, mající sídlo ve svých vlastních státech, ale i na pojistitele, kteří mají ústředí ve Společenství a sídlí v jiných členských státech. 1.1.4

Povolení k pojišťovací činnosti v členských zemích EU a EHP Kaţdý členský stát podmíní zahájení činností zmíněných ve směrnicích č. 73/239/ES a č.

92/96/EEC na svém území úředním povolením. O takové povolení ţádá u příslušného orgánu daného členského státu kaţdý podnik,: který zakládá své ústředí na území tohoto státu, jehoţ ústředí se nachází v jiném členském státě a který otevírá agenturu nebo pobočku na území daného členského státu, který poté, co získal povolení zmíněné podle předchozích bodů, rozšiřuje na území tohoto státu svoji činnost na další odvětví, který získal povolení pro část státního území a rozšiřuje svou činnost mimo tuto část. Členské státy nesmějí vázat povolení na sloţení depozita nebo kauce, povolení je platné pro celé území členského státu. Orgány dozoru mohu omezit povolení poţadované pro jedno z odvětví na operace uvedené v obchodním plánu. Kaţdý členský stát vyţaduje, aby podnik poţadující povolení pro podnikání na jeho území: předloţil svou zakladatelskou smlouvu, stanovy a seznam svých vedoucích zaměstnanců, předloţil potvrzení vydané oprávněnými orgány státu ústředí osvědčující odvětví, která je podnik oprávněn provozovat, a osvědčující, ţe disponuje minimálním garančním fondem nebo minimální mírou solventnosti, předloţil obchodní plán, vytvořil dostatečné technické rezervy, 10

jmenoval zplnomocněného zástupce, který má své trvalé sídlo v hostitelské zemi a je vybaven dostatečnými pravomocemi, aby zavazoval podnik vůči třetím osobám a téţ před úřady a soudy hostitelské země. Kaţdý členský stát můţe udělit povolení pro dvě nebo více odvětví, pokud národní zákony připouštějí provozování těchto odvětví současně. 1.1.5

Proces harmonizace právního rámce jednotného pojistného trhu EU

Za základní předpoklady funkčního jednotného evropského trhu a za praktické naplňování principu jednotného evropského pasu v pojišťovnictví lze povaţovat: harmonizaci podmínek pro udělování licencí, harmonizaci podmínek pro provozování činnosti, harmonizaci pravidel pro odvolání a odnětí licence, harmonizaci podmínek pro zřizování poboček pojišťoven, které mají sídlo mimo EU, harmonizaci pravidel pro pojistně technické rezervy, harmonizaci předpisů pro vedení účetnictví, harmonizaci zákonů o společnostech, vzájemné uznávání předpokladů pro činnost zprostředkovatelů, harmonizaci právních předpisů pro jednotlivá pojistná odvětví.

11

2

ZMĚNY V LEGISLATIVĚ POJIŠŤOVNICTVÍ SPOJENÉ SE VSTUPEM DO EU Vstup do Evropské unie v roce 2004 dodal podstatné změny českému pojišťovnictví, ale

k nejdůleţitějším změnám došlo dne 1.ledna 2005. Od tohoto dne staly platit novely č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí, přijatá Poslaneckou sněmovnou Parlamentu ČR, v souvislosti se vstupem ČR do EU a neodvratným postupem harmonizace legislativních norem ČR s normami EU. Česká republika se stala součástí Jednotného pojišťovacího trhu EU, jehoţ fungování je zaloţeno na těchto základních zásadech: volný pohyb pojišťovacích sluţeb a zprostředkovatelských sluţeb v pojišťovnictví v rámci jednotného trhu, volný pohyb kapitálu v rámci jednotného trhu, princip jediné licence, vzájemné uznávání povolení vydaných k pojišťovací, zprostředkovatelské a likvidační činnosti v rámci jednotného trhu. Z těchto základních zásad vyplývá také nezbytnost společného základního přístupu k regulaci pojišťovnictví na celém Jednotném evropském trhu. Vývoj pojišťovací legislativy v EU byl dlouhodobým procesem a došlo ke vzniku několika generací směrnic (viz. kapitola 1.) V dalším vývoji se evropská pojišťovací legislativa zaměřovala na změny v úpravě pojišťovacích činností z pohledu zdokonalení Jednotného evropského pojišťovacího trhu.2 Po vstupu do EU a vzniku Jednotného evropského pojišťovacího trhu vstoupilo na český pojistný trh mnoho nových, zahraničních pojistitelů. Pro občany tedy znamená vstup do Evropské unie širší nabídku pojistných produktů nebo např. zcela nové druhy pojištění, které předtím na českém pojistném trhu nebyly dostupné.

2

Majtánová, A. et al.: Pojišťovnictví: Teorie a praxe, Praha : Ekopress, 2006, s. 288, ISBN 80-86929-19-1 12

2.1

Legislativní proces v ČR 3

Ministerstvo financí (regulátor) zodpovídá za tvorbu primární legislativy (zákonů). Česká národní banka (orgán dohledu) zodpovídá za sekundární legislativu, tj. za tvorbu prováděcích předpisů - vyhlášek. U těchto právních předpisů je legislativní proces zjednodušen. Návrh je rozeslán do vnějšího připomínkového řízení a po vyhodnocení připomínek ho projednávají pouze příslušné komise LRV ČR. Vyhlášku vydává ČNB. Obrázek č. 1: Legislativní proces na pojistném trhu v ČR

Pramen: ČAP 3

3

Česká asociace pojišťoven 2010, dostupné na www: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPojistn%C3%BD+trh%2fLegislativa+v+poji%C5%A1% C5%A5ovnictv%C3%AD 13

2.2

Aktuální situace na pojistném trhu ČR 4

V roce 2011 byla přijata řada právních předpisů s tím, ţe příprava některých z nich byla zahájena v předchozím roce. Pokračovala implementace právních aktů EU do českého práva. 2.2.1

Vydané zákony

Zákon č. 188/2011 Sb., kterým se mění zákon č. 189/2004 Sb., o kolektivním investování, ve znění pozdějších předpisů, a další související zákony Novela obsahuje změnu zákona o správních poplatcích. Stanovuje jednotný poplatek za přijetí ţádostio registraci pojišťovacího zprostředkovatele ve výši 10 000 Kč bez ohledu na postavení, v jakém zprostředkovatelskou činnost provozuje. Dále zvyšuje poplatek za přijetí ţádosti o udělení povolení k provozování pojišťovací činnosti tuzemskou pojišťovnou nebo zajišťovací činnosti tuzemskou zajišťovnou ze stávajících 50 000 Kč na 200 000 Kč. Zákon č. 367/2011 Sb., kterým se mění zákon č. 435/2004 Sb., o zaměstnanosti, ve znění pozdějších předpisů, a další související zákony Změna § 58a v tomto ustanovení ukládá agentuře práce, které bylo uděleno povolení ke zprostředkování zaměstnání podle § 14 odst. 1 písm. b), sjednat pojištění záruky pro případ svého úpadku, na základě něhoţ vzniká dočasně přidělenému zaměstnanci právo na plnění v případě, kdy mu agentura práce z důvodu svého úpadku nevyplatila mzdu. Zákon č. 372/2011 Sb., o zdravotních sluţbách a podmínkách jejich poskytování (zákon o zdravotních sluţbách) Zákon upravuje zdravotní sluţby a podmínky jejich poskytování a s tím spojený výkon státní správy, druhy a formy zdravotní péče, práva a povinnosti pacientů a osob pacientům blízkých, poskytovatelů zdravotních sluţeb, zdravotnických pracovníků atd., podmínky hodnocení kvality a bezpečí zdravotních sluţeb, další činnosti související s poskytováním zdravotních sluţeb a zapracovává příslušné předpisy Evropské unie. Jednou z otázek, která se dotýká činnosti

4

Česká asociace pojišťoven, výroční zpráva 2011, dostupné na www: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4%8Dn%C3%AD+zpr %C3%A1vy 14

pojišťoven, je právní úprava v § 65 a násl. ohledně nahlíţení do zdravotnické dokumentace, pořizování jejích výpisů nebo kopií. Do balíčku zákonů týkajících se reformy zdravotnictví patří téţ zákon č. 373/2011 Sb., o specifických zdravotních sluţbách, zákon č. 374/2011 Sb., o zdravotnické záchranné sluţbě a zákon č. 375/2011 Sb., kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o zdravotních sluţbách, zákona o specifických zdravotních sluţbách a zákona o zdravotnické záchranné sluţbě. Statistická část ČAP a její členové Pojistný trh Úvod Zákon č. 426/2011 Sb., o důchodovém spoření Zákon upravuje důchodové spoření u penzijní společnosti, práva a povinnosti z důchodového spoření, nároky z důchodového spoření, pojištění důchodu u pojišťovny a výkon dohledu. Samotná právní úprava pojištění důchodu je obsaţena v § 17-24 návrhu. Nabízet a zprostředkovat důchodové spoření mohou podle § 91 pouze investiční zprostředkovatel, vázaný zástupce investičního zprostředkovatele a vázaný zástupce penzijní společnosti, tedy nikoli pojišťovací zprostředkovatel. Zprostředkování pojištění důchodu zákon zakazuje. Zákon č. 427/2001 Sb., o doplňkovém penzijním spoření Zákon upravuje doplňkové penzijní spoření u penzijní společnosti, práva a povinnosti z doplňkového penzijního spoření, nároky z doplňkového penzijního spoření, poskytování státního příspěvku, činnost penzijní společnosti, výkon činností souvisejících s činností penzijní společnosti, transformaci penzijního fondu, výkon dohledu a státního dozoru v oblasti doplňkového penzijního spoření. Poţadavky na povolení činnosti penzijní společnosti jsou uvedeny v § 31 a násl. I u tohoto zákona je otevřen určitý prostor pro pojišťovny; mezi nároky z tohoto spoření totiţ patří i úhrada jednorázového pojistného pro doţivotní penzi. Okruh osob oprávněných nabízet a zprostředkovávat doplňkové penzijní spoření je totoţný jako u důchodového spoření. Tyto osoby musí prokázat odbornou způsobilost s tím, ţe odborné znalosti se prokazují osvědčením o absolvování odborné zkoušky u akreditované osoby. Podle § 171 musí stávající penzijní fond získat povolení k činnosti penzijní společnosti do 1. 1. 2013, jinak se k tomuto dni zrušuje. Na dva výše uvedené zákony navazuje zákon č. 428/2011 Sb., kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o důchodovém spoření a zákona o doplňkovém penzijním spoření. 15

2.2.2

Další vydané právní předpisy

Nařízení vlády č. 295/2011 Sb., o způsobu hodnocení rizik ekologické újmy a bliţších podmínkách finančního zajištění Nařízení je vydáno na základě zmocnění v § 14 odst. 5 zákona č. 167/2008 Sb., o předcházení ekologické újmě, o její nápravě a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů. Stanoví způsob hodnocení rizik ekologické újmy, kritéria posuzování dostatečného finančního zajištění a bliţší podmínky provádění a způsobu finančního zajištění k provedení preventivních opatření a nápravných opatření. Finanční zajištění lze provést odpovídajícím pojištěním. 2.2.3

Připravované právní předpisy

Dne 14. 12. 2011 schválila vláda České republiky plán legislativních prací na rok 2012, který byl aktualizován mimo jiné usnesením vlády č. 298 ze dne 25. 4. 2012. Prioritní význam pro pojišťovnictví má návrh novely zákona o pojišťovnictví, kterým se provádí implementace rámcové směrnice Solventnost II. Dále mají být vládě předloţeny návrhy dalších zákonů k důchodové reformě, jako například návrh zákona o pojistném na důchodové spoření či návrh zákona, kterým se mění některé zákony v souvislosti s některými aspekty zabezpečení na stáří. Pokud jde o zdravotnickou reformu, tak vláda počítá například s projednáním návrhu novely zákona o veřejném zdravotním pojištění, návrhu zákona o zdravotních pojišťovnách, návrhu zákona o dlouhodobé zdravotně sociální péči atp. Plán vlády počítá dále s projednáním návrhu novely zákona o některých podmínkách podnikání a o výkonu některých činností v oblasti cestovního ruchu, návrhu zákona o dobrovolnictví a dalších návrhů.

16

3

ÚPRAVENÉ PODMÍNKY NA PODNIKÁNÍ V POJIŠTOVNICTVÍ Zákon o pojišťovnictví upravuje činnost pojišťoven a zajišťoven, podmínky jejich vzniku

a zániku, pravidla kapitálové vybavenosti, tvorby technických rezerv a další. Také upravuje podmínky pro provozování pojišťovací činnosti pojišťovnou z jiného členského státu a třetích zemí, tzn. jak domací pojišťovny si můţou provozovat pojišťovací činnosti ve státech EU/EHP, tak zahraniční pojišťovny maji právo působit u nás. Zákon uvádí: ,,Provozovat na území České republiky pojišťovací činnost můţe pouze tuzemská pojišťovna a pojišťovna z třetího státu, které bylo Českou národní bankou uděleno povolení k provozování této činnosti, nebo pojišťovna z jiného členského státu, a to na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat sluţby.“ 5 Jak uţ bylo řečeno v kapitole 1. - ČNB vydalo povolení k výkonu pojišťovací činnosti. Tato činnost má charakter jednotného evropského pasu. Dá se říci, ţe se jedná o princip, podle kterého lze na základě licence nebo registrace udělené v jedné z členských zemi, působit v kterékoliv jiné členské zemi na základě oznamovací povinnosti vůči příslušnému orgánu té členské země, která povolení udělila. V závislosti na míře integrace do hospodářství hostitelské členské země se pak hovoří o provozování činnosti v rámci jednotného trhu Společenství na základě práva zakládat pobočky (tj. nabízet své sluţby s vyuţitím poboček zaloţených v členských státech) a na základě svobody poskytovat sluţby (přímé poskytování sluţeb aniţ by v členských státech byly zakládány pobočky).6 Pobočkou se pak rozumí kaţdá trvalá přítomnost podniku na území členského státu, a to i v případě, kdy taková přítomnost nemá formu pobočky nebo agentury, ale je pouze kanceláří. Aby bylo moţno rozlíšit, zda se jedná o pobočku nebo o pоskytovatele dočasných sluţeb, rozhoduje se podle doby jejich „periodicity, četnosti, trvání a nepřetrţitosti“.

5 6

§4, Zákon o pojišťovnictví, dostupné na www: http://www.mfcr.cz/ Zvláštní část Důvodové zprávy, Zákon o pojišťovnictví, dostupné na www: http://www.mfcr.cz/ 17

3.1

Právo zakládat pobočky na území jiného členského státu Nejdříve domací pojišťovna musí informovat o svém účelu ČNB a podát jí informace o

členském státu, ve kterém hodlá pobočku vytvořit. Informace o organizační struktuře, obchodním plánu, a dalších skutečnostech. ČNB má 3 měsíce na to, aby návrh posoudila a potvrdila, ţe pojišťovna rozvrhuje poţadovanou mírou solventnosti a sdělila hostitelskému dohledu informace týkající se dané pojišťovny. Dále následují 2 měsíce (lhůta) , kdy hostitelský dohled vysloví svůj souhlas. Pokud podmínky nejsou splněny pro úspěšné přijetí návrhu, ČNB ţádost zamítne.

3.2

Právo zakládat pobočky tuzemské pojišťovny na území třetího státu Jako i v situaci s pobočky na území jiného členského státu, pojišťovna nejdřív informuje

o svém účelu ČNB, která má poté 3 měsíce na posudek.

3.3

Svoboda poskytovat sluţby Tento proces na rozdíl od vytvoření pobočky je snadnější a časově nenáročný.

Domací pojišťovna informuje ČNB o svém účelu rozšířit svou činnost mimo ČR a sdělí objem činnosti, kterou chce takto provozovat. ČNB do 1 měsíce ţádost potvrdí a oznámí záměr hostitelskému dohledu nebo ţádost zamítne.

3.4

Pravidla pro pojišťovny z jiného členského státu na území ČR Kvůli tomu, ţe došlo k harmonizaci právního rámce uvnitř EU – souvisejí s tím i

povinnosti pro provozování pojišťovací činnosti pojišťoven z jiného členského státu, které se navazují na povinnosti pro tuzemské pojišťovny provozující činnost v jiném členském státě a platí pro ně pravidla popsaná výše.

18

3.5

Povolení k provozování pojišťoven ze třetího státu na území ČR Tento proces není podřízen zásadam EU, proto vytvoření poboček v tomto případě je

sloţitější. Pojišťovny ze třetího státu, které mají zájem o vytvoření pobočky na našem území, musí podát ţádost k ČNB. ČNB má poté 6 měsíců na posudek a můţe poţádat nejen o informace, které doloţí pojišťovna, ale také i informace od jejího domovského dohledu.

3.6

Zvýhodnění Zákon o pojišťovnictví říká: ,,Pojišťovna z třetího státu, která poţádala ve více neţ

jednom členském státě o povolení k provozování pojišťovací činnosti prostřednictvím svých poboček nebo toto povolení jiţ získala od více neţ jednoho členského státu, můţe poţádat příslušné orgány dohledu členských států, ve kterých má být nebo je pojišťovací činnost provozována, o zvýhodnění.“ Toto zvýhodnění spočívá v tom, ţe poţadovaná míra solventnosti je počítána ve vztahu k celému rozsahu provozované činnosti v rámci členských států a aktiva jako jistina a aktiva, určená ke krytí poţadavků na garanční fond, se nachází jen v jednom z členských států. Zvýhodnění je uděleno jen pokud s ním souhlasí všechny orgány dohledu v daných členských zemích. 7

7

Zvláštní část Důvodové zprávy, Zákon o pojišťovnictví, dostupné na www: http://www.mfcr.cz/

19

4

ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

4.1

Charakteristika Ţivotní pojištění především má za úkol kryt základní rizika ohroţujicí ţivot a zdraví lidí,

a to rizika smrti a rizika doţití. V dnešní době ţivotní pojištění především kombinuje různými způsoby obě dvě ţivotní rizika a také nabízí hodně produktů neţivotního charakteru např. invalidita, váţná choroba atd.). Hlavní myšlenkou ale pořád zůstáva bezpečnost pro pojištěného a jeho rodinu a bezpečnost jeho naspořeného kapitálu a jeho zúročení. Z tohoto lze odvodit, ţe ţivotní pojištění idealním způsobem propojuje bezpečnost a spoření. Toto spojení neexistuje u ţádné jiné formy spoření. A právě toto dělá ţivotní pojištění exkluzivním produktem na trhu. I kdyţ ţivotní pojištění můţeme povaţovat za finanční produkt tzn. finanční instrument, investor, který tento produkt nakoupí, měl by rozumět, ţe výnosovost ţivotního pojištění bude niţší neţ u jiných finančních instrumentů.

4.2

Právní úprava 8

Stěţejním zákonem, který upravuje oblast ţivotního pojištění a pojišťovnictví vůbec je: -

zákon č. 363/1999 Sb. o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů, v platném znéní,

dále jsou to zákony: -

č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů,

-

č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně ţivnostenského zákona.

8

Dostupné na www: http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/legislativa/zakony/download/zakon_363_1999.pdf 20

4.3

Funkce ţivotního pojištění

Dalším pojmem, který je nezbytné definovat, je termín „funkce ţivotního pojištění“. Mezi moţné individuální funkce ţivotního pojištění patří: Finanční ochrana pozůstalých v případě úmrtí ţivitele rodiny - ekonomické příčiny byly podtrhnuty skutečností, ţe rodina v té době získávala příjmy obyčejně jen od jediného ţivitele.9 Zajištění finančních prostředků v případě doţití – klient potřebuje krýt riziko předčasného úmrtí, ale také si uvědomuje moţnost doţití se konce pojistné doby. V případě doţití je klientovi vyplaceno pojistné plnění, které se vyuţije na nákup statků, které si nemůţe dovolit z běţného příjmu.9 Moţnost zhodnotit a investovat peněţní prostředky – za pomoci kapitálového či investičního ţivotního pojištění.9 Kromě individuálních funkcí má také ţivotní pojištění své makroekonomické funkce: Doplněk státního důchodového systému – od roku 2013 by měla být v České republice zavedena důchodová reforma, která umoţní občanům zapojit se do dobrovolného fondového spoření. Důchod občanů, kteří se dobrovolně zapojí do tohoto spoření, se bude moci skládat ze tří příjmů. Důchodový systém se tedy bude opírat o tři pilíře. Za první pilíř můţeme povaţovat státem uspořádaný důchodový systém. Principem druhého pilíře je moţnost vyvedení 3 % ze sociálního pojištění na účet v penzijním fondu. K těmto 3 % je nezbytné ze mzdy dodat další 2 % z vlastních zdrojů. O tato 2 % si tak v produktivním věku sníţíme svoji mzdu s pomyslnou vidinou lepších zítřků v důchodovém věku. Kromě toho je předpokládána moţnost, v rámci mezigenerační solidarity, dobrovolného vyvedení částky o výši 1 % vyměřovacího základu mzdy, potomků vůči svým rodičům, kteří jsou ve starobním důchodu. Třetím pilířem je pak jakýsi typ soukromého pojištění, například důchodového ţivotního. Tento pilíř klade důraz na individuální odpovědnost člověka za vlastní příjmy v důchodovém věku.10

9

Daňhel, J. a kol.: Pojistná teorie. 1. vyd., Praha: Professional Publishing 2005, s. 332, ISBN 80-86419-84-3

10

Daňhel, J.: Kapitoly z pojistné teorie. 1. vyd., Praha: Oeconomica 2002, s. 139, ISBN 80-245-0306-9 21

Instrument finančního trhu – vybrané pojistné od klientů můţe pojistitel díky podstatnému časovému rozdílu mezi vzrůstající tvorbou a konečnou výplatou pojistné částky investovat zpět do ekonomiky a tak působit na hospodářský růst.10 Příjem do státního rozpočtu - zisk pojišťovny podléhá dani z příjmu, jenţ je příjmem do státního rozpočtu.10 Potlačování inflace – na základě dlouhodobého trvání produktů ţivotního pojištění dochází při jejich vyuţití k oddalování spotřeby (peněţní prostředky jsou vloţeny do pojištění, a proto nemohou být vynaloţeny na spotřebu) a z tohoto důvodu pak dochází ke sniţování inflace.10 Současnou zásadní funkcí ţivotního pojištění je to, ţe ţivotní pojištění se uplatňuje jako jeden z nástrojů, který kryje potřeby lidí ve stáří. Ţivotní pojištění tím, ţe obsahuje krytí rizika úmrtí a doţití prostřednictvím sjednání určité velikosti pojistné částky zvolené pojistníkem, skutečně plní vedle vlastního krytí rizik úspornou funkci.11

4.4

Tradiční produkty ţivotního pojištění Mezi tradiční nebo jiným způsobem řečeno klasické produkty ţivotního pojištění

můţeme označovat ty produkty, které nepředpokládají proměnlivou výši pojistného a jsou oproti novým produktům ţivotního pojištění vývojově starší.9 Pojistné u tradičních produktů ţivotního pojištění je moţné platit běţně nebo jednorázově. Jednorázové pojistné se platí pouze jednou a to na začátku pojistné doby. Naopak běţné pojistné se platí v pravidelných intervalech, v jednotlivých pojistných obdobích a to buď ročně, anebo področně. V průběhu pojistné doby se dá pozměňovat způsob placení z ročního na področní a naopak, není však moţné z podstaty věci vzájemně nahrazovat běţný a jednorázový způsob placení pojistného.9

9

Daňhel, J. a kol.: Pojistná teorie. 1. vyd., Praha: Professional Publishing 2005, s. 332, ISBN 80-86419-84-3 Daňhel, J.: Kapitoly z pojistné teorie. 1. vyd., Praha: Oeconomica 2002, s. 139, ISBN 80-245-0306-9 11 Ducháčková, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vyd., Praha: Ekopress 2005, s. 178, ISBN 80-86119-92-0 22 10

Pojistné u tradičních produktů ţivotního pojištění se vypočítává na základě pojistně technických výpočtů. Jsou stanoveny tři základní sloţky pojistného a to: netto pojistné, náklady na získání a správu pojištění a poslední sloţkou je pak kalkulovaný zisk. Brutto pojistné je stanovené jako součet netto pojistného a nákladů na získání a správu pojištění. Netto pojistné je tvořeno takzvanou rizikovou částí pojistného, která pokrývá průměrné riziko pojistné události při zohlednění vytvořené netto rezervy a ukládací částí pojistného, která je nutná k navýšení současné rezervy.9

4.5

Druhy tradičního ţivotního pojištění

Podle rizik, které kryje tradiční ţivotní pojištění, lze ţivotní pojištění rozdělit na : •

pojištění pro případ smrti

•

pojištění pro případ doţití

•

smíšené pojištění pro případ smrti nebo doţití V prvním případě ţivotní pojištění kryje jenom riziko úmrtí a pojistná částka se vyplácí

v případě smrti pojištěného osobě (osobám), která je uvedena v pojistné smlouvě. Toto pojištění se pouţívá k úhradě nákladů v souvislosti s úmrtím pojištěné osoby. Plusem tohoto pojištění je jeho finanční dostupnost. Minusem – některé zaplacené pojistné odvádí se pojišťovně. Jestli ale pojištěný doţije do ukončení doby pojištění, od pojišťovny nedostane nic. Druhý případ je analogický spoření. Pojistnou událostí je doţití se konce pojištění. Pojistník platí pojistné a při dosaţení dne sjednaného v pojistné smlouvě obdrţí pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky. Třetí případ je kombinací předchozích dvou pojištění. Smíšené pojištění představuje nejrozsáhlejší pojistnou ochranu. Pokryvá totiţ оbě rizika. Největším plusem smíšeného pojištění je fakt, ţe k výplatě pojistné částky dochází vţdy. Smíšené ţivotní pojištění bývá také označováno jako kapitálové ţivotní pojištění.

9

Daňhel, J. a kol.: Pojistná teorie. 1. vyd., Praha: Professional Publishing 2005, s. 332, ISBN 80-86419-84-3 23

Moderní produkty ţivotního pojištění 9

4.6

Tradiční produkty ţivotního pojištění byly po dlouhou dobu maximem, co šlo klientům nabídnout. Jedinou moţností, jak inovovat produkty, byla přijímána pouze jiná skladba v té době nabízených rizik nebo změna váhy rizik v produktu. Poklesy tempa růstu pojistných produktů v padesátých a šedesátých letech dvacátého století zvýšily tlak akcionářů i na ţivotní pojistitele. Jednou z variant, která byla moţná poskytnout současným klientům, byla moţnost najít doposud nepojistitelná rizika. První moţností byly výrazné pokroky v medicíně, které se zuţitkovaly i v pojišťovnictví a daly moţnost ohodnotit doposud nepojistitelná rizika - závaţná onemocnění. Další moţností bylo úsilí pojistitelů omladit tradiční ţivotní produkty. Tato snaha byla úspěšná aţ tehdy, kdyţ vznikl produkt, u kterého byla uvolněna dosud nezpochybnitelná vazba závislosti pojistného plnění na pojistném. Vhodné ekonomické podmínky umoţnily utvořit okolnosti, které oslovily klienty penzijních a investičních fondů s úmyslem expandovat na dosud výsostná území jiných finančních institucí, a tak byl poloţen základ investičního ţivotního pojištění.

Rozdělení moderních produktů ţivotního pojištění 9

4.7

Mezi produkty moderního ţivotního pojištění patří:

9

•

pojištění závaţných onemocnění

•

indexově vázané ţivotní pojištění

•

univerzální ţivotní pojištění

•

pojištění dlouhodobé péče

•

investiční ţivotní pojištění

•

bankovní pojištění

•

moderní investiční ţivotní pojištění

Daňhel, J. a kol.: Pojistná teorie. 1. vyd., Praha: Professional Publishing 2005, s. 332, ISBN 80-86419-84-3 24

5.

VYHODNOCENÍ ZMĚN NA VÝBRANÉM PRODUKTU ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ A JEHO CHARAKTERISTIKA V následujicí kapitole bych chtěla provést podrobnější analýzu univerzalního pojištění a

vybraného mnou produktu univerzalního ţivotního pojištění “PERSPEKTIVA 7 BN” od pojišťovny Kooperativa, také změny, které se dotkli tohoto produktu.

5.1

Univerzální ţivotní pojištění a jeho vývoj Univerzální ţivotní pojištění, jak uţ bylo zmíněno, patří mezi produkty moderního

ţivotního pojištění. Tento druh pojištění se začal poprvé poskytovat v Jiţní Africe, Velké Británii, Holandsku a USA, u nás na českém trhu se objevil v roce 1993. Univerzální ţivotní pojištění vychází ze smíšeného pojištění a je pro něj charakteristické to, ţe umoţňuje více flexibility jako je například schopnost platit proměnlivé výše pojistného. V prvních letech dospělosti se přepokládá u klientů nízká nutnost sjednat si pojistnou ochranu, proto je klientovi navrţena moţnost sjednat pojistné částky v minimální výši a naopak pojistnou smlouvu více pouţívat na vytváření úspor. Po zaloţení rodiny vzrůstá poţadavek na pojistnou ochranu, a proto toto pojištění umoţňuje zvýšit pojistné částky bez moţných úprav pojistného nebo zdravotní prohlídky. Zásadním rozdílem tradičního ţivotního pojištění od univerzálního pojištění je absence pojistně-technické rezervy, která je nahrazena kapitálovou hodnotou. V univerzálním ţivotním pojištění je část netto pojistného vyčerpána ke krytí rizik, zbývající část netto pojistného je pak spořena v kapitálové hodnotě, ze které je moţné pokrývat zvýšenou nutnost pojistné ochrany v případě, ţe běţné pojistné je nedostačující. Z této kapitálové hodnoty je také moţné hradit pojistné, kdyţ pojistník poţádá o dočasné neplacení pojistného. Doba neplacení pojistného můţe být tak dlouhá, dokud kapitálová hodnota postačuje. Aby pojistitel sníţil své riziko, tak poţaduje po klientovi, aby uhradil několik prvotních plateb pojistného, neţ můţe být započato s vyuţíváním flexibility pojistného.

25

Mezi další flexibility univerzálního pojištění patří moţnost mimořádného vkladu pojistného, mimořádného výběru anebo moţnost zahrnout do konstrukce univerzálního ţivotního pojištění řádné zohledňování změn úmrtnostních tabulek. Všechny tyto odlišnosti mají

dopad

na

aktuálně

strhávané

netto

pojistné.

Univerzální ţivotní pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti a tvorbu kapitálové hodnoty pojištění s minimálním garantovaným zhodnocením. Standardem pojištění je moţnost kdykoli změnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na volbě výše pojistné částky a výše pojistného. Po provedení výzkumu počtu univerzálních pojišťoven na území České republiky, jsem došla k závěru, ţe se univerzální pojišťovna nachází na druhém místě po počtu pojišťoven neţivotních (Tabulka č. 1).

Tabulka č. 1: Počet komerčních pojišťoven od roku 2000 – 2011 v ČR

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Ţivotní

3

3

3

3

3

5

6

6

7

7

7

7

Neţivotní

20

23

19

23

21

23

27

29

29

29

30

31

Univerzální 18

17

17

16

16

17

16

17

17

16

15

15

Pramen: upraveno podle ČAP 12

Ve většině těchto pojišťoven převaţuje zahraniční kapitál. Údaje z výše zmíněné tabulky jsou uvedené včetně poboček z EU, které provozují pojišťovací činnost v České republice. Na obrázku č. 2 je zobrazen graf, který znázorňuje celkový vývoj počtu komerčních pojišťoven od roku 1991 – 2011.

12

Česká asociace pojišťoven, výroční zpráva 2010, dostupné na www: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4%8Dn%C3%AD+zpr %C3%A1vy 26

Obrázek č. 2: Počet komerčních pojišťoven od roku 1991 – 2011 v ČR

Pramen: upraveno podle 13

Vývoj pojistného trhu bych charakterizovala z mnoha pohledů a také pomocí řady ukazatelů. Hodnotíme-li dlouhodobé trendy v období 2000 – 2011, je praktické pozorovat v prvé řadě dynamiku růstu předepsaného pojistného, dále pak také vývoj technických rezerv.

5.1.1

Pro koho je univerzalní pojištění určeno? 14

Pojištění je vhodné pro klienty, kteří: chtějí zabezpečit blízké v případě své smrti chtějí dlouhodobě a pravidelně zhodnocovat finanční prostředky chtějí mít garantované zhodnocení finančních prostředků chtějí volně nakládat s naspořenými finančními prostředky

13

Ducháčková, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vyd., Praha: Ekopress 2005, s. 178, ISBN 80-86119-92-0 Česká asociace pojišťoven 2010, dostupné na www: http://www.cap.cz/Item.aspx?item=Univerz%C3%A1ln%C3%AD+poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD&typ=H 27 14

5.1.2

Jak pojištění funguje? 14

Ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky . Zbývající část pojistného je pouţita na tvorbu kapitálové hodnoty pojištění.

Obrázek č. 3: Jak funguje univerzální pojištění

Pramen: ČAP

V případě úmrtí klienta je vyplacena sjednaná pojistná částka nebo aktuální kapitálová hodnota pojištění, popřípadě obojí. V případě doţití je vyplacena aktuální kapitálová hodnota pojištění. V případě sjednání dalších připojištění je při pojistné události vyplaceno pojistné plnění dle sjednaných podmínek. Forma výplaty můţe být buď jednorázová, nebo formou opakovaných výplat.

5.1.3

Na jakou dobu je pojištění vhodné? 14

Pro maximalizaci zhodnocení je doporučená doba trvání pojištění 10 let a více. Kratší doba pojištění nezaručí vytvoření kapitálové hodnoty v dostatečné výši.

14

Česká asociace pojišťoven 2010, dostupné na www: http://www.cap.cz/Item.aspx?item=Univerz%C3%A1ln%C3%AD+poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD&typ=H 28

5.1.4

Je pojistná smlouva ţivotního pojištění daňově uznatelná? 14

Daňová uznatelnost pojištění se řídí zákonem 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů. Základní podmínky daňové uznatelnosti jsou: pojistník je shodný s pojištěným doba trvání pojištění je minimálně 5 let výplata pojistného plnění musí být sjednána nejdříve v roce, ve kterém dosáhne pojištěný 60 let musí být sjednáno riziko pro případ smrti a doţití (pro případ doţití nemusí být pevně sjednána pojistná částka) V daňovém potvrzení bude vyčísleno pojistné, resp.jeho část, splňující podmínky daňové uznatelnosti. V případě nedodrţení stanovených podmínek je potřeba provést dodanění uplatněných částek. 5.1.5

Jaké jsou vlastnosti základních druhů pojištění osob?

Tabulka č. 2: Vlastnosti základních druhů pojištění osob

Pramen: ČAP 14


5.2 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group 15 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group je druhou největší pojišťovnou v České republice. Byla zaloţena v roce 1991 jako první soukromá pojišťovna na území bývalého Československa. Její podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR je 22 %. Je univerzální pojišťovnou, která nabízí plný sortiment sluţeb a všechny standardní druhy pojištění jak pro občany, tak pro klienty z řad firem - od drobných podnikatelů aţ po velké korporace. Hlavním akcionářem a strategickým partnerem je evropská pojišťovací skupina Vienna Insurance Group, která je největším pojišťovacím koncernem ve střední a východní Evropě. Tabulka č. 3: pojišťovna Kooperativa – aktualní informace

Kooperativa k 1.1.2011 Zaměstnanci

3 754

Počet pojistných smluv

více neţ 4 miliony

Počet klientu

více neţ ě miliony

Předepsané pojistné

téměř 31 mld. Kč

Počet zlikvidovaných pojistných události za rok 2010

Více neţ 550 000

Základní kapital

3 mld. Kč Pramen: upraveno podle PERSPEKTIVA 7BN - příručka

5.2.1

Univerzální ţivotní pojištění PERSPEKTIVA 7BN Univerzální ţivotní pojištění PERSPEKTIVA je moderní, vysoce variabilní produkt,

který nabízí ideální kombinaci vysokého zhodnocení vloţených investic a nadstandardní pojistné ochrany pro celou rodinu.16

15

Dostupné na www: http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/ Dostupné na www: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-osob/univerzalni-zivotni-pojisteniperspektiva/perspektiva-detailni-informace-o-produktu/ 16

30

PERSPEKTIVA je pojištění za běţné pojistné, se sjednanou pojistnou částkou pro případ smrti, a výplatou hodnoty běţného účtu při doţití. Jako moderní produkt nabízí klientovi nejen komplexní pojistnou ochranu pro sebe a své blízké, ale dáva i moţnost dosáhnout vyššího zhodnocení finančních prostředků neţ u tradičních pojistných produktů. Kromě všech výšeuvedených výhod, PERSPEKTIVA má moţnost investování, kdy klient sám rozhoduje o způsobu investování finančních prostředků, čímţ sám rozhoduje o míře rizika a výnosnosti svých investic.

5.2.2

Vyhodnocení změn na produktu PERSPEKTIVA 7 BN V této podkapitole a zároveň poslední části mé bakalářské práce dojde k vyhodnocení

změn, které se zjevily během vývoje univerzalního ţivotního pojištění a bude provedena podrobná analýza nového produktu PERSPEKTIVA. Jeho výhody, nevýhody a porovnání s jinými produkty univerzálního ţivotního pojištění. U univerzálního nebo variabilního ţivotní pojištění došlo k řádě změn oproti klasickému kapitálovému pojištění. Změny byly předvidatelné vzhledem k poměrně velkým nevýhodám klasického pojištění. Díky univerzálnímu ţivotnímu pojištění některé z těchto nevýhod byly odstraněny. Od klasického ţivotního pojištění se v několika důleţitých parametrech zásadně liší. A to v těchto znacích: umoţňuje zvyšovat nebo sniţovat pojistné částky v průběhu trvání pojistné smlouvy dle momentální situace klienta, umoţňuje určitou volnost při placení pojistného, tedy lze platit jednorázově a/nebo běţně, výše pojistného je stanovena jako minimální a maximální, bývá moţnost přerušení placení pojistného, pojišťovna umoţňuje v případě finanční tísně klienta částečný prodej kapitálové rezervy právě pojišťovně, pojišťovna vede kaţdému svému klientovi jeho individuální účet, klient ví, jak vysoká část pojistného jde na krytí rizika a jaká na tvorbu kapitálové rezervy. 31

Některé prvky klasického pojištění ale zůstávají, například: způsob zhodnocení, a tím i jeho výši, určuje pojišťovna, obvykle ho garantuje, ale na velmi nízké úrovni, max. 2,4% p.a.17 Hlavní změna oproti tradičnímu ţivotnímu pojištění spočívá v reţimu placení pojistného a čerpání naspořených prostředků. Pojistník není zavázán platit v pravidelných intervalech předem stanovenou výši pojistného, ale můţe pojistné odvádět tak, jak sám uzná za vhodné (tj. lhostejno kdy a kolik). Technicky je tento systém řešen tak, ţe nepravidelné příspěvky pojištěného se připisují ve prospěch jeho individuálního účtu, z něho se pravidelně sráţí rizikové pojistné (pojistné na rizikové ţivotní pojištění a případná připojištění) a zůstatek tohoto účtu představuje spořící sloţku kapitálovou hodnotu. Kapitálová hodnota slouţí jako účet, ze kterého je moţné krýt zvýšenou potřebu pojistné ochrany v případě, ţe běţné pojistné je nedostatečné. Z kapitálové hodnoty je také hrazeno pojistné v době, kdy pojistník poţádá o dočasné neplacení pojistného. Pojištěný tak sám podle vlastního uváţení reguluje objem úspor. Během kontraktu by měl dbát pouze na to, aby nedošlo k vyčerpání jeho individuálního účtu, a bylo tak z čeho hradit rizikové pojistné.18 Další flexibilitu pojištění umoţňují mimořádné vklady pojistného, mimořádné výběry či moţnost půjčky z kapitálové hodnoty. U tradičního ţivotního pojištění známe pouze plnou nebo částečnou redukci či právo poţádat o odkupné. Zde pojištění umoţňuje libovolně vkládat volné prostředky a při splnění stanovených podmínek je téţ i vybírat. Před výplatou pojistného plnění se můţe oprávněná osoba rozhodnout, zda ho bude chtít vyplatit jednorázově nebo postupně ve formě některého z nabídnutých druhů důchodů.19

17

Dostupné na www: http://www.penize.cz/15692-rozdily-mezi-kapitalovym-univerzalnim-a-investicnimzivotnim-pojistenim 18 Ducháčková, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vyd., Praha: Ekopress 2005, s. 178, ISBN 80-86119-92-0 19 Daňhel, J. a kol.: Pojistná teorie. 1. vyd., Praha: Professional Publishing 2005, s. 332, ISBN 80-86419-84-3 32

Shrnula bych výšeuvedené změny takhle: 1. na začátku pojistné doby není pojistitel schopen garantovat pojistné plnění při doţití 2. nepřítomnost pojistně technické rezervy je nahrazena kapitálovou hodnotou 3. pojistitel se můţe pouze zavázat, ţe vyplatí aktuální výši kapitálové hodnoty v okamţiku pojistné události 4. pokud pojištěný nevyuţije pojištění jako flexibilní, ale pojistné bude platit po celou dobu, potom bude moţné na začátku vypočítat výši kapitálové hodnoty, která bude na konci pojistné doby 5. flexibilita pojistníkovi uzavřít jen jednu pojistnou smlouvu na celý ţivot a přitom krýt jeho aktuální potřeby 6. pojištěný můţe po dohodě s pojišťovnou změnit pojistnou částku pro případ úmrtí 7. pojištěný můţe zvýšit pojistnou částku pro případ úmrtí bez nutnosti úprav. Pro lepší přehled výhod a nevýhod univerzální ţivotního pojištění, vytvořila jsem tabulku, díky informaci České asociace pojišťoven. Tabulka č. 4: Výhody a nevýhody univerzalního ţivotního pojištění VÝHODY

NEVÝHODY

garantovaná pojistná částka pro případ smrti

nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění

garantované minimální zhodnocení finančních prostředků

není garantována výše vyplácené částky při doţití

rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění

při předčasném zrušení pojistné smlouvy můţe být vyplaceno méně neţ kapitálová hodnota pojištění

měnit nastavení pojištění a rozsah pojistné ochrany dle aktuálních potřeb

při neplacení pojistného má pojistitel právo na pojistné do zániku pojištění. Pojištění zanikne aţ na základě upomínky pojistitele

daňová uznatelnost zaplaceného pojistného vkládat a čerpat finanční prostředky i během trvání pojištění

Pramen: upraveno podle ČAP 20

20


Po provedení analýzy změn, které se dotkly klasického pojištění a bylo vytvořeno pojištění univerzální – chtěla bych především říci, ţe došlo ke kladnému vývoji, díky kterému se zrodilo hodně výhod, tykajicích se pojištění vůbec. Vyhodnotila bych univerzální pojištění, jako vhodné pojištění nejen pro dospěle a starší generaci lidí, ale především pro mladé. Ţivot se kaţdou chvíli mění, mění se naši potřeby, a my se těm potřebam můţeme přispůsobit i naše pojištění, coţ je asi největší výhodou. A ted´ bych chtěla úvest informací týkajicí se především pojišťovny Kooperativa a vybraného mnou produktu – PERSPEKTIVA: „V oblasti pojištění osob Kooperativa nabízí produkty vhodné pro jednotlivce, rodiny i děti. Univerzální ţivotní pojištění PERSPEKTIVA kombinuje nadstandardní pojistnou ochranu se značnou rentabilitou investic. Kapitálové ţivotní pojištění poskytuje pojistnou ochranu a zároveň zhodnotí uloţené finanční prostředky. Úrazové a rizikové pojištění zabezpečí členy rodiny v případě nehody s trvalými následky či smrti pojištěného. Dětské pojištění PERSPEKTIVA je výhodné nejen při úrazech, ale i při studiu, svatbě, cestování nebo hledání vlastního bytu”.21 Dále názorově ukáţu výhody ţivotního pojištění PERSPEKTIVA ve srovnání s dvěmi ostatními univerzalními produkty pojištění od pojišťovny České spořitelny a

pojišťovny

Generali. Týto pojišťovny jsem si vybrala z důvodu, ţe jejích produkty univerzálního pojištění patří mezi nejlepší na trhu a dokonce některé z ních byly oceněny. Ţivotního pojištění PERSPEKTIVA (Kooperativa) a ţivotního pojištění FLEXI (pojišťovny České spořitelny) několikrát obdrţeli cenu v soutěţi Zlatá Koruna, coţ ještě jednou potvrzuje, ţe patří mezi nejlepší finanční produkty na českém trhu. V následujicích tabulkách budou znázorněny další fakta: profil produktů, který zahrnuje okruh uţivatelů, distribuční kanály, základní charakteristiky, výhody a bonusy produktů, konkurenční výhody, novinky (první část - I.); poté pojistná rizika, parametry, osoby a servis pojistných produktů (druhá část - II.).

21

Dostupné na www: http://www.epojisteni.cz/kooperativa-pojistovna/ 34

Tabulka č. 5: Část I.; porovnání produktů - základní charakteristika

Pojišťovna Kooperativa

Produkt PERSPEKTIVA

Základní charakteristika Ţivotní pojištění PERSPEKTIVA nabízí jednu z nejširších nabídek rizikových pojištění na trhu. Pojištění umoţňuje klientovi sjednání rizikových pojištění s klesající pojistnou částkou, a tím přizpůsobit pojistnou ochranu aktuálnímu vývoji v ţivotní situaci klienta. Dále umoţňuje u kaţdého rizikového pojištění nastavit konkrétní věk, do kterého chce být klient pojištěn.

Pojišťovna

FLEXI

České spořitelny

FLEXI ţivotní pojištění představuje pojistněspořící program, k jehoţ hlavním výhodám patří moţnost pojištění širokého spektra pojistných rizik, schopnost přizpůsobovat se měnícím se poţadavkům klienta během jeho ţivota a zajímavé zhodnocení spořené částky s garantovaným růstem kapitálové hodnoty smlouvy 2,4 % ročně. Klienti mohou také libovolně kombinovat své investice v rámci 10 fondů. Dále mají moţnost vyuţít programu řízení investic a zamykání výnosů.

Generali

DOLCE VITA

Produkt DOLCE VITA je vysokým standardem v oblasti pojištění rizik s moţností spoření. Vysoká flexibilita produktu s moţností zhodnotit finanční prostředky pod jednou střechou představuje pro klienty optimální moţnost jak zabezpečit své aktuální, ale i budoucí představy. Pramen: upraveno podle – Zlatá Koruna 22

Tabulka č. 6: Část I.; porovnání produktů - okruh uţivatelů Pojišťovna Kooperativa

Produkt PERSPEKTIVA

Okruh uţivatelů Pro klienty, kteří chtějí mít maximálně přizpůsobivé pojištění s moţností aktivně ovlivňovat výnos. Lze sjednat i jako dětské a rodinné pojištění nebo jako pojištění pro případ splácení hypotéky či úvěru.

Pojišťovna

FLEXI

univerzální produkt pro fyzické osoby od 18 let

DOLCE VITA

Rodina

České spořitelny Generali

Pramen: upraveno podle – Zlatá Koruna 22

22

Dostupné na www: http://www.zlatakoruna.info/porovnavac/detail?products=65,67,32006# 35

Tabulka č. 7: Část I.; porovnání produktů - distribuční kanál Pojišťovna

Produkt

Distribuční kanál

Kooperativa

PERSPEKTIVA

Vlastní získatelé, externí získatelé

Pojišťovna

FLEXI

Česká spořitelna, Externí síť Pojišťovny České spořitelny

DOLCE VITA

Všechny

České spořitelny Generali


Tabulka č. 8: Část I.; porovnání produktů - výhody/bonusy Pojišťovna Kooperativa

Produkt PERSPEKTIVA

Výhody/bonusy - Lze kdykoli přizpůsobit potřebám klienta (změna pojistného, pojistných částek, varianty pojistného plnění, změna rizikových pojištění, změna dalších pojištěných osob, změna investiční strategie atd.) - Unikátní pojištění pro případ ošetřování nemocného dítěte a pojištění pro případ péče o zdravotně postiţené dítě - Transparentní poplatky - Cenově výhodnější dětské sazby pojistného aţ do 26 let věku dítěte - Moţnost plánovaného prodeje podílových jednotek ve prospěch kaţdého dítěte zvlášť - Limit pro zvýhodněné pojistné - Bonus v podobě pojištění na počátku a prémie za bezeškodní průběh na konci pojištění - Moţnost nastavit individuální věk konce pojištění u všech rizikových pojištění - Moţnost příznivého ovlivnění konečné hodnoty účtu vhodným nastavením produktu - Ţádný poplatek za správu portfolia, ţádný inkasní poplatek


22


Tabulka č. 8 – pokračování: Část I.; porovnání produktů - výhody/bonusy Pojišťovna

FLEXI

České spořitelny

- komplexní pojistné krytí s pestrou paletou nabízených pojištění - individuální volba mezi výší podílu spoření a pojištění rizik - pruţné přizpůsobování podmínek pojistné smlouvy měnícím se potřebám klienta - v rámci jedné smlouvy je moţné investovat pojistné do garantovaného fondu, investičních fondů - sjednání základních pojistných rizik na zkrácenou dobu, čímţ lze docílit vysokého pojistného krytí za atraktivní cenu. - moţnost průběţných vkladů a výběrů finančních prostředků - uzavření jedné pojistné smlouvy pro jednoho nebo dva dospělé a aţ pět připojištěných dětí - moţnost dočasného přerušení placení pojistného bez zániku pojistné smlouvy - uplatnění daňových odpočtů (při splnění podmínek daných zákonem) - moţnost sjednání příspěvku zaměstnavatele - pojištění pracovní neschopnosti s výběrem časové spoluúčasti - lze sjednat výši pojistných částek jednotlivých rizik ve volitelném rozsahu, a to bez vazeb mezi jednotlivými pojistnými částkami - samostatné pojištění hospitalizace pokrývající náklady za pobyt v nemocnici - program InSpiral (v nabídce od r. 2011) - umoţňuje klientům se starší smlouvou přejít do nejnovější verze produktu a čerpat všechny jeho výhody - pojištění rizikových rekreačních sportů pro případ úrazu (30 dní za kalendářní rok zdarma; snadná aktivace pomocí SMS) - bonus za bezeškodní průběh - bonus za věrnost - předběţné krytí (od 3. dne po podpisu smlouvy) - moţnost zamykání výnosů a program řízení investic - rozšíření VVO dětí, trvalky dětí aţ na PČ 2 500 000 Kč - umoţňujeme výluky na postiţenou část těla

Generali

DOLCE VITA

Široký rozsah pojistné ochrany s velkou flebilitou moţnosti změn. Moţnost investovat nepravidelně dle moţností resp. aktuální potřeby klienta bez předchozího závazku. Bonus na investice při doţití se konce pojištění nebo v případě smrti.

37

Tabulka č. 9: Část I.; porovnání produktů - konkurenční výhody Pojišťovna Kooperativa

Produkt PERSPEKTIVA

Konkurenční výhody - Široká nabídka rizikových pojištění, kterou lze sjednat v rámci produktu - Unikátní nabídka pojištění pro děti – pojištění pro případ ošetřování nemocného dítěte a pojištění pro případ péče o zdravotně postiţené dítě - Transparentní poplatky - Bonus na počátku pojištění - Prémie na konci pojištění - Moţnost automatického sníţení pojistné částky pro případ smrti v základním pojištění v intervalu 50 - 65 letech na 10 000 Kč - Nulový poplatek za správu portfolia, nulový inkasní poplatek

Pojišťovna

FLEXI

České spořitelny

- pojištění dětí – bez jakéhokoliv zdravotního zkoumání, děti nejsou zařazovány do rizikových skupin - pojištění invaliditynebo dlouhodobé péče – zajištění jakéhokoliv stupně invalidity - pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s výplatou doţivotní renty – jediné na českém trhu - široká nabídka velmi váţných onemocnění s moţností výluk některých nemocí z pojištění - pojištění pracovní neschopnosti aţ do 75 let - moţnost připojištění úrazu k pojištění pracovní neschopnosti – plnění za počet dnů léčení v pracovní neschopnosti bez ohledu na oceňovací tabulky pro léčení úrazu - široký rozsah krytí bez jakýchkoliv zdravotních dotazů - FLEXI se dokáţe přizpůsobit měnícím se ţivotním potřebám - rozšíření velmi váţných onemocnění u dětí o další nemoc z přisátí klíštěte - pojištění trvalých následků úrazu dětí - pojistná částka 2 500 000 Kč - moţnost výluk na postiţenou část těla u dospěléhých. V současné době se klientům, kteří jiţ měli váţnější úraz, neumoţňuje sjednat úrazové pojištění na vyšší pojistné částky (jedná se zejména o denní odškodné). Nově nebude docházet ke sniţování poţadované pojistné částky z důvodu poškození části těla a klientům bude na tuto část těla po úrazu (například výluka na pravé koleno) provedena výluka.

Generali

DOLCE VITA

Moţnost vybrat mezi variantou investiční a rizikovou. Pramen: upraveno podle – Zlatá Koruna 22

22


Tabulka č. 10: Část I.; porovnání produktů - novinky Pojišťovna Kooperativa

Produkt PERSPEKTIVA

Novinky Nové pojištění zaměřené na zajištění prostředků pro období důchodu PENZE S GARANCÍ vycházející z produktu PERSPEKTIVA. Dalším vylepšením je unikátní modelační nástroj provázející klienta a poradce obchodním rozhovorem a pomáhající k přesnému vydefinování klientských potřeb a doporučení pojistné ochrany na míru.

Pojišťovna

FLEXI

České spořitelny

- Ve FLEXI zavádíme dvojnásobné plnění při dopravní nehodě u pojištění úrazové smrti. - Klient má na výběr ze dvou pojistných balíčků u velmi váţných onemocnění, z kompletní varianty (čítá 24 VVO) a základní varianty (obsahuje 4 nejčastější VVO). - Moţnost sjednání klesající pojistné částky u pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin, velmi váţných onemocnění a invalidity nebo dlouhodobé péče - Rozšíření pojištění invalidity a zproštění od placení pojistného o dlouhodobou péči - Prodlouţili jsme maximální dobu plnění v pojištění denního odškodného u dětí na 365 dnů. - Klientům poskytneme zálohové plnění. - Po sedmi letech bez zdravotního záznamu pohlíţíme na klienta jako na zdravého.

Generali

DOLCE VITA


22


Tabulka č. 11: Část II.; porovnání produktů - pojistná rizika Pojistná rizika

Kooperativa PERSPEKTIVA

Poj. České spořitelny FLEXI

Generali DOLCE VITA

Pojištění pro případ smrti

ano

ano

ano

Pojištění pro případ doţití

ne

ano

ano

Pojištění pro případ plné invalidity

ano

ano

ano

Zproštění placení v případě plné invalidity

ano

ano

ano

Pojištění pro případ závaţných onemocnění

ano

ano

ano

Pojištění pro případ smrti úrazem

ano

ano

ano

Pojištění pro případ trvalých následků úrazu

ano

ano

ano

Moţnost progresivního plnění trvalých

ano

ano

ano

ano

ano

ano

Pojištění pro případ úrazu - v %

ano

ano

x

Pojištění denní dávky pro případ prac.

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ne

ano

ano

následků úrazu Pojištění pro případ úrazu - denní odškodnění

neschopnosti Pojištění denní dávky pro případ hospitalizace Pojištění regulačního poplatku při pobytu v nemocnici Pojištění pro případ dlouhodobé péče


22


Tabulka č. 12: Část II.; porovnání produktů - parametry Parametry



Generali DOLCE VITA

Garantované zhodnocení (TÚM)

ano

ano

ano

Zhodnocení kapitálové

ano

ano

ne

Zhodnocení investiční

ano

ano

ano

Moţnost vkládání mimořádného pojistného

ano

ano

ano

Moţnost umístění mimořádného pojistného

ano

ano

ano

Moţnost mimořádných výběrů

ano

ano

ano

Moţnost přerušení placení

ano

ano

ano

Moţnost uplatnění daňových odpočtů

ano

ano

ano

Moţnost vinkulace pojistného plnění

ano

ano

ano

Moţnost indexace (průběţné navyšování

ne

ano

ano

do jiných fondů neţ běţné pojistné

pojistné částky a pojistného) Pramen: upraveno podle – Zlatá Koruna 22

22


Tabulka č. 13: Část II.; porovnání produktů - osoby Osoby



Generali DOLCE VITA

Maximální počet pojištěných osob

5

2

8

Maximální počet pojištěných osob -

2 dospělí, 3 děti

2 dospělé, 5 dětí

x

x

0,00

x

50.000,00

10.000,00

Minimální pojistné

Poznámka Minimální pojistná částka (Kč) Minimální pojistná částka - Poznámka

částky jsou stanovené pro jednotlivá rizika. Maximální pojistná částka - Poznámka

není stanoveno

maximum není

Maximální pojistná

omezeno

částka není omezena.

Minimální vstupní věk pojištěného (roky)

0

18

0

Minimální vstupní věk pojištěného -

x

dítě 0 let

x

Maximální vstupní věk pojištěného (roky)

70

70

70

Maximální vstupní věk pojištěného -

x

V případě sjednání

x

Poznámka

omezeného rozsahu

Poznámka

pojištění 97 let, dítě nedovršených 18 let Maximální doba trvání (roky) Maximální doba trvání - Poznámka

80

75

65

x

V případě sjednání

x

omezeného rozsahu pojištění 100 let, dítě do 25 let Pramen: upraveno podle – Zlatá Koruna 22

22


Tabulka č. 14: Část II.; porovnání produktů - servis Servis



Generali DOLCE VITA

Moţnost sjednání osobně na pobočce

ano

ano

ano

Moţnost sjednání pojišťovacím

ano

ano

ano

Moţnost sjednání v bance

ne

ano

ne

Moţnost sjednání na poště

ne

ne

ne

Moţnost sjednání po telefonu

ne

ne

ne

Moţnost sjednání on-line

ne

ne

ne

Moţnost hlášení pojistné události telefonicky

ano

ne

ano

Moţnost hlášení pojistné události on-line

ne

ne

ano

Moţnost sledovat průběh vyřízení pojistné

ne

ne

ne

zprostředkovatelem

události on-line Pramen: upraveno podle – Zlatá Koruna 22

22


Z předchozích informací můţeme pozorovat značné výhody univerzalního produktu PERSPEKTIVA. Kromě toho, jako jediný produkt na trhu, nabizí další moţné připojištění, jako: - Komplexní úrazové pojištění při dopravní nehodě pro dospělé i děti - Pojištění váţných onemocnění dítěte - Osvobození od placení pojistného v případě smrti 2. pojištěného - Pojištění pro případ ošetřování nemocného dítěte - Pojištění pro případ péče o zdravotně postiţené dítě - Pojištění důchodu pro pozůstalé, pojištění pro případ invalidity následkem úrazu - Pracovní neschopnost následkem úrazu - Pobyt v nemocnici následkem úrazu - Pojištění pro případ zajištění zdravotní péče pro dospělé i děti a úrazové pojištění dětí Také PERSPEKTIVA poskytuje pojistné do 375 000 Kč bez jakékoliv administrace. Jedině, co je za potřebu - ukázát peníze na účetě Kooperativy. A klesající pojistnou částku lze nastavit s výplatou pojistné částky u pojištění pro případ smrti, pro případ váţných onemocnění pro případ invalidity a u pojištění pro případ invalidity úrazem. Univerzální ţivotní pojištění PERSPEKTIVA je moderní, komplexní, přizpůsobivé, investiční, výhodné, transparentní a exkluzivní. A o tom svědčí i získané Kooperativou ocenění. Zejména cena Ţivotní pojištění 2008, 2009, 2010 a také ocenění získaná v soutěţi Zlatá koruna. A to si myslím, ještě jednou dokládá, ţe pojišt‟ovna Kooperativa ţivotnímu pojištění opravdu rozumí.

44

ZÁVĚR Po vstupu České republiky do Evropské unie došlo k řádě změn na českém pojistném trhu. Změny se projevily zejména v legislativě a podmínkách podnikání na trhu. Díky evropskému pásu u nás se začaly objevovat pobočky cizích států členských zemí a pobočky státu zemí třetích, coţ značně ovlivnilo náš tuzemský trh. I přes doměnky skeptiků, následkem těchto změn se stalo rozšíření sluţeb a konkurenčního prostředí. Začaly vznikat nové produkty, zkvalitňovat se sluţby a to všechno – pro nové klienty nebo udrţení klientely staré. Kaţdopádně došlo k rozvinutí pojistného trhu a zlepšení pojistných podmínek a dostatku pojistných produktů. Ted‟ si můţeme dovolit vybrát produkt podle svých přání a potřeb s minimalním omezením. První dvě kapitoly mé práce byly věnovány harmonizaci českého pojistného práva s legislativou EU a základním principam směrnic EU, které z velké části ovlivnily rámec naší legislativy. A já si myslím, ţe právní úpravu lze povaţovat za jeden z faktorů, který můţe trh ovlivnit ze strany státu. Třetí kapitola mé práce zahrnula úpravené podmínky na podnikání v pojišťovnictví. Podle nové právní úpravy mohou pojišťovny poskytovat své sluţby v ostatních zemích EU/EHP prostřednictvím své pobočky na základě povolení k činnosti od svého domovského dohledu a oznámení hostitelskému dohledu. Díky těmto změnám se výrazně zjednodušil přístup pojistitelů na zahraniční trhy a zvýšil se tak počet poskytovatelů pojišťovacích sluţeb v jednotlivých zemích. Čtvrtá kapitola mé práce byla věnována ţivotnímu pojištění. Ţivotní pojištění z mého pohledu bude vţdy aktualní. Co by mohlo byt závaţnější ţivota našeho a našich blízkých. Ţivotní pojištění slouţí ke krytí dvou zásadních rizik, a to rizika umrtí a rizika doţití. Také ţivotní pojištění má své individuální a makroekonomické funkce. Nejdůleţitější individuální funkcí je schopnost produktů krýt potřeby lidí ve stáří. Nejvýznamnější makroekonomickou funkcí z pohledu pojišťovny – je instrumentem finančního trhu. Během analýzy a výzkumu problematiky mé práce, jsem došla k závěru, ţe tradiční produkty byly po dlouhou dobu maximem, co šlo klientům nabídnout. Vstupem ČR do EU český pojistný trh dostal šanci inovovat produkty a najít doposud nepojistitelná rizika, která by bylo moţné poskytnout současným klientům.

45

V páté a také poslední kapitole mé bakalářské práce došlo k vyhodnocení změn, které se objevily během vývoje univerzalního ţivotního pojištění, jako inovativního a rychle se rozvijejicího produktu na tuzemském trhu. Byl popsán a dopodrobna rozebrán produkt PERSPEKTIVA. Byly zjištěny jeho výhody a nevýhody v porovnání s jinými produkty univerzálního ţivotního pojištění. Univerzální ţivotní pojištění PERSPEKTIVA jsem si vybrala nejen protoţe spadá do univerzálního pojišťovnictví a má řadu vlastnosti, které potřebuje moderní člověk v dnešní době. Podle mě univerzální ţivotní pojištění PERSPEKTIVA stojí na vrcholu pomyslné evoluční pyramidy ţivotního pojištění. PERSPEKTIVA za dobu své existence ukázala, ţe patří mezi skutečné jedničky na trhu ţivotního pojištění. Obsahuje nejmodernější trendy a vyhovuje skutečným potřebám klienta. Na příkladu PERSPEKTIVY můţeme průhledně vidět, jak Evropská unie ovlivnila náš, domovský pojistný trh. Nové produkty, nové podmínky, rozšíření sluţeb a perspektivy rozvití, které nám přináši konkurenční prostředí moderního pojistného trhu. Kombinuje v sobě původní podstatu pojištění s prvky, které vyţaduje dnešní náročný klient.

46

Seznam pouţité literatury Monografie

1.

BÖHM, Arnošt: Ekonomika a řízení pojišťoven v podmínkách po vstupu České republiky do Evropské unie. Vybrané aspekty. Praha: ASPI Publishing, 2004. ISBN 80-7357020-3

2.

ČEJKOVÁ, Viktória: Pojistný trh. 1. vyd. Praha: Grada, 2002. ISBN 80-247-0137-5

3.

DAŇHEL, Jaroslav: Kapitoly z pojistné teorie. 1. vyd. Praha: Oeconomica, 2002. ISBN

80-245-0306-9 4.

DAŇHEL, Jaroslav a kol.: Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005.

ISBN 80-86419-84-3 5.

DUCHÁČKOVÁ, Eva: Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vyd. Praha: Ekopress, 2005.

ISBN 80-86119-92-0 6.

DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL: Teorie pojitných trhů. 1. vyd. Praha:

Professional publishing, 2010. ISBN 978-80-7431-015-7 7.

MAJTÁNOVÁ, Anna et. al.: Pojišťovnictví: Teorie a praxe. Praha: Ekopress, 2006. ISBN 80-86929-19-1

8.

MAJTÁNOVÁ, A., J. DAŇHEL, E. DUCHÁČKOVÁ a E. KAFKOVÁ: Teorie a praxe pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Ekopress, 2006. ISBN 80-86929-19-1

47

Elektronické zdroje

9.

Česká asociace pojišťoven, Legislativní proces v ČR [online]. ČAP, © 2010.Dostupné z: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPojistn%C3%BD+trh%2fLegi slativa+v+poji%C5%A1%C5%A5ovnictv%C3%AD

10.

Česká asociace pojišťoven, Univerzální pojištění [online]. ČAP, © 2010.Dostupné z: http://www.cap.cz/Item.aspx?item=Univerz%C3%A1ln%C3%AD+poji%C5%A1t%C4 %9Bn%C3%AD&typ=H

11.

Česká asociace pojišťoven, Výroční zpráva 2010 [online]. ČAP, © 2010. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro %C4%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy

12.

Česká asociace pojišťoven, Výroční zpráva 2011 [online]. ČAP, © 2011. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro %C4%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy

13.

Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, Základní informace [online]. © 2013. Dostupné z: http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/

14.

Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, PERSPEKTIVA [online]. © 2013. Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-osob/univerzalni-zivotnipojisteni-perspektiva/perspektiva-detailni-informace-o-produktu/

15.

Kooperativa pojišťovna, a.s., Produkty [online]. ePojisteni.cz, © 2013. Dostupné z: http://www.epojisteni.cz/kooperativa-pojistovna/

16.

Zlatá Koruna, Porovnáváč produktů – ţivotní pojištění [online]. pdMEDIA, s.r.o., © 2003 - 2013. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/porovnavac/detail?products=65,67,32006#

48

Seznam tabulek Tabulka č. 1: Počet komerčních pojišťoven od roku 2000 – 2011 v ČR……………………... 25 Tabulka č. 2: Vlastnosti základních druhů pojištění osob…………………………………..... 28 Tabulka č. 3: pojišťovna Kooperativa - aktualní informace……………………………….… 29 Tabulka č. 4: Výhody a nevýhody univerzalního ţivotního pojištění………………………… 32 Tabulka č. 5: Část I.; porovnání produktů - základní charakteristika………………………… 34 Tabulka č. 6: Část I.; porovnání produktů - okruh uţivatelů…………………………………. 34 Tabulka č. 7: Část I.; porovnání produktů - distribuční kanál………………………………… 35 Tabulka č. 8: Část I.; porovnání produktů - výhody/bonusy………………………………….. 35 Tabulka č. 9: Část I.; porovnání produktů - konkurenční výhody……………………………. 37 Tabulka č. 10: Část I.; porovnání produktů - novinky………………………………………... 38 Tabulka č. 11: Část II.; porovnání produktů - pojistná rizika………………………………... 39 Tabulka č. 12: Část II.; porovnání produktů - parametry…………………………………….. 40 Tabulka č. 13: Část II.; porovnání produktů - osoby………………………………………….41 Tabulka č. 14: Část II.; porovnání produktů - servis…………………………………………. 42

Seznam obrázků Obrázek č. 1: Legislativní proces na pojistném trhu v ČR……………………………………. 12 Obrázek č. 2: Počet komerčních pojišťoven od roku 1991 – 2011 v ČR……………………... 26 Obrázek č. 3: Jak funguje univerzální pojištění…………………………………………......... 27

49

Český pojistný trh po vstupu do EU

Recommend Documents