Ekonomika rodiny Dozvíte se:
co je to osobní/rodinný rozpočet,
jak sestavovat a spravovat osobní/rodinný rozpočet,
jak se dělí příjmy a výdaje domácnosti,
co je to dluhová past a jak se do ní nedostat,
proč osobní/rodinný rozpočet aneb výhody finančního plánování,
sestavování finančního plánu,
jaké jsou nástrahy finančního trhu.
Co je osobní či rodinný rozpočet Je jedním z nástrojů, který napomáhá jedinci či celé domácnosti zvládnout nároky na život v ekonomické realitě. Rozpočet je souhrn příjmů a výdajů jedince či celé domácnosti za určité období. Pro lepší přehlednost a efektivní nakládání s penězi je vhodné pracovat s obdobím jednoho měsíce. Osobní/rodinný rozpočet může být: a)
přebytkový - pokud jsou vaše příjmy větší než výdaje
b)
deficitní (schodkový) – příjmy jsou menší než výdaje
c)
vyrovnaný – příjmy se rovnají výdajům
Jak správně sestavovat rodinný rozpočet Bez důkladné analýzy příjmů a výdajů to nelze.Tak jako v každém účetnictví, i v „rodinném účetnictví“ je princip stejný – sestavit rozpočet, který má dva sloupce – příjmy a výdaje. Rozeberme si důkladně jednotlivé strany rozpočtu.
Příjmy Příjmy jsou peněžní částky, které obdrží jedinec či jednotliví členové domácnosti v hotovosti či bezhotovostně (tj. převodem na účet). Nejčastějším příjmem je čistý příjem ze zaměstnání či podnikání (tj. po odečten sociálního a zdravotního pojištění a následného zdanění), sociální
dávky od státu (např. podpora v nezaměstnanosti, přídavky na dítě, rodičovský příspěvek), stipendia, příjmy z pronájmu, úroky z vkladů. Pokud se rozhodnete čerpat úvěr, musíte jej zahrnout do příjmové stránky rozpočtu. Příjmy lze rozdělit do 4. skupin: 1. příjmy ze zaměstnání (od zaměstnavatele) – mzdy, platy, ale i cestovné, stravenky, 2. příjmy sociální (od státu) – podpora v nezaměstnanosti, přídavky na děti, rodičovské příspěvky, mateřská,… 3. příjmy mimořádné (nepravidelné) – od rodičů, prarodičů, získané prodejem,… 4. příjmy reziduální (pasivní) – z pronájmu, výnosy z cenných papírů, úroky z vkladů
Výdaje Výdaje jsou peněžní částky, které jedinec či domácnost vynakládá (utratí) na zajištění chodu domácnosti – na bydlení a nejrůznější potřeby každého člena rodiny. Lze je rozdělit na povinné (nezbytné) jako např. nájemné, platby za elektřinu, plyn, vodu, výdaje na potraviny, oblečení, cestu do zaměstnání, školné, výdaje za učebnice, splácení půjček a úvěrů, pojištění, a nepovinné (zbytné), tj. všechny ostatní výdaje, které závisí na vašem vlastním rozhodnutí. Do výdajové stránky rozpočtu patří úspory na nečekané situace (např. poruchy TV, pračky, lednice,…).
Výdaje lze rozdělit do 7 kategorií: 1. výdaje na bydlení – všechny platby, které souvisí s bytem (nájem, elektřina, plyn, voda, topení, popelnice, rezerva na opravy, TV a rozhlas, telefon, internet, doplatky za energie a vodu, …), platí se zpravidla měsíčně 2. výdaje na ochranu – výdaje na veškeré typy pojištění – majetku, životní pojištění, penzijní pojištění, úrazové, havarijní, apod., platí se většinou z účtu nebo složenkami za delší časové období, je tedy nutné do rozpočtu započítat jen měsíční podíl 3. výdaje na běžnou spotřebu – vše, za co utratí každý člen domácnosti
4. výdaje na vzdělávání a zábavu – výdaje za školné, učebnice, knihy, noviny, kroužky, sport, kulturu, restauraci, dovolenou apod. (zde je nutné udělat odhad výdajů a rozpočítat na měsíce a do rozpočtu započítat měsíční podíl) 5. výdaje na spoření – všechny platby, které z rozpočtu odcházejí na spoření (stavební, penzijní připojištění, do banky či investičních fondů), zpravidla jsou placeny z účtu nebo složenkami, není tedy problém je dohledat a rozpočítat na měsíce. 6. dluhy – veškeré půjčky, které máte a musíte hradit – hypotéku, úvěr ze stavebního spoření, spotřebitelský úvěr, leasing, půjčku z kreditních karet, od rodiny nebo přátel 7. ostatní výdaje – výdaje, které nelze zařadit ani do jedné z předchozích kategorií, např. jednorázové výdaje na vánoce, narozeniny, můžete sem zahrnout i letní či zimní dovolenou, apod. Rozdělíte-li si do těchto kategorií své příjmy a výdaje, okamžitě zjistíte kam jdou a odkud přicházejí vaše peníze. Nyní musíte pravidelně a pečlivě sledovat a zaznamenávat všechna svá vydání, poctivě vyúčtovat každý váš výdaj. Naučte se schovávat účtenky, které vám pomohou rozpomenout si na všechna vydání a také každý večer zaznamenat vše, za co jste utratili ten den. K tomu, aby byly všechny denní výdaje zapsány, postačí 5 – 10min. Ze správně sestaveného rozpočtu, který má přehlednou stranu příjmů a výdajů, získáte dobrý přehled o průběžném stavu vašich peněz. Je však nutné, abyste znali i celkový stav vašeho majetku. Z účetního hlediska se jedná o aktiva a při posuzování hospodaření domácnosti se zpravidla vychází z jejich pořizovací ceny, tj. ceny, za které jsme je koupili. Hodnota majetku se postupem času mění, může se zvyšovat (např. u starožitností, uměleckých děl, akcií,…) nebo snižovat (užíváním se opotřebovává, čímž se snižuje jeho cena). Majetek může být i součástí podnikání (výrobní hala, kancelář, stroje, zařízení, atd.) a přinášet majiteli příjmy. Majetek lze rozdělit do 5 kategorií: 1. nemovitosti – dům, pozemek, chata, garáž,… 2. movité věci – vybavení domu, obrazy, šperky, auto, osobní majetek,… 3. finanční majetek – peníze, cenné papíry, stavební spoření, penzijní připojištění, ..
4. nehmotný majetek – patenty, licence, know-how, software, vynálezy, ochranné známky, … 5. pohledávky – vše, co vám někdo dluží Od hodnoty majetku je nutné odečíst všechny vaše závazky. Ty jsou v účetnictví značeny jako cizí pasiva. Závazky rozlišujeme: 1. krátkodobé – splatné do 1 roku (krátkodobé půjčky i od rodiny či přátel, krátkodobé úvěry od bank, závazky z obchodních vztahů, apod. ) 2. střednědobé – na období 1-5 let (bankovní úvěry, leasing, dluhopisy,…) 3. dlouhodobé – přesahující dobu 5 let (bankovní úvěry, hypotéky, apod.) Abyste získali přehled o vašem skutečném majetku, tj. čistou hodnotu vašich hmotných a finančních položek, musíte od všech vašich aktiv odečíst pasiva : majetek (bohatství) = aktiva – pasiva
Co je zapotřebí k sestavení rozpočtu? Dobrou paměť nebo zápisník, do něhož si poznamenáte vše, co za den nakoupíte. Na konci dne je nutné všechny výdaje roztřídit podle jednotlivých kategorií, sepsat do tabulky (viz obr.2) a spočítat celkové denní náklady. Ideálně se k tomu hodí PC, notebook či tablet. K dispozici je celá řada aplikací, výborná je i aplikace pro smartphony, zadávání dat je velmi jednoduché, výsledky jsou přehledné. Jako praktickou pomůcku k vytvoření svého rozpočtu můžete také použít osobní kalkulačku (www.měšec.cz). Kalkulačka vám spočítá, kolik peněz z příjmu můžete po uhrazení všech nákladů spořit. Pokud se vám výsledná částka bude zdát malá, můžete začít zkoušet, kde byste ještě mohli ušetřit. Ptáte se jak to funguje? Je to velmi jednoduché! Do kalkulačky zadáte váš čistý příjem, event. čistý příjem partnera či případné další příjmy rodiny. Pokud znáte celkové náklady na chod domácnosti, zadáte tuto částku. Následně se dozvíte, kolik peněz můžete odkládat stranou. Zadáte-li výdaje rozdělené
do jednotlivých kategorií, získáte informace ještě přesnější, dostanete i přehled a graf, jakou část příjmů dané skupiny výdajů spolknou. Lidem, kteří si moc s technikou netykají, klidně postačí sešit, někomu se osvědčila metoda obálek, do nichž si ukládají z každé výplaty peníze určené na konkrétní výdaje (na nakupování, stravování, oblečení, zábavu,…). K sestavení rozpočtu můžete využít bezplatně výpočtové formuláře dostupné na řadě internetových adres. Využívá se za tímto účelem aplikace Microsoft Excel, jejíž už připravené a předepsané elektronické tabulky, do nichž stačí jen doplňovat jednotlivá vydání podle druhu a charakteru nákladu, dokážou vypočítat téměř jakoukoli potřebnou úlohu či statistiku. Program určený ke správě osobních financí a lze jej doporučit, je např. AceMoney, který zvládá správu mnoha různých účtů najednou, vytváří rozpočty, upozorňuje uživatele na termín placení účtů, plánuje splátky u umořování dluhů a mnoho dalšího. Další oblíbená aplikace určena pro správu rodinných financí je např. Domácí účetnictví, umožňující sledovat a plánovat příjmy a výdaje domácnosti, zaznamenávat spotřeby energií, plynu nebo vody, vést knihu jízd, využívat adresář kontaktů nebo vyplňovat nejrůznější formuláře. S programem lze rovněž vytvářet na základě předpokládaných příjmů a výdajů i hospodářské predikce. Za její jednoduché ovládání však musíte zaplatit.1 Drobným podnikatelům a živnostníkům lze doporučit např. program GnuCash. Obr. 1: GnuCash - opensourcový a multiplatformní (Linux, Mac OS X, Windows a další) program pro domácí účetnictví.
Zdroj: www.zive.cz/clanky/6-nejlepsich-programu...domacic
1
C na
k ronické ic nc j s anov na na 500 Kč
a
asp
Obr. 2.: Design aplikace Domácí účetnictví
Zdroj: www.zive.cz/clanky/6-nejlepsich-programu...domacic
a
asp
Obr. 3: AceMoney - aplikace dostupná pro Windows, Mac OS a Linux
Zdroj: www.zive.cz/clanky/6-nejlepsich-programu...domacic
a
asp
Obr. 4.: Kalkulačka osobního rozpočtu2 KALKULAČKA OSOBNÍHO ROZPOČTU (Radovan Novotný, http://www.měšec.cz) Příjmy (peníze na vstupu) Měsíčně: Ročně Váš příjem 0 Kč Příjem vašeho partnera 0 Kč Přídavky na dítě nebo alimenty 0 Kč Sociální a jiné dávky 0 Kč Pobíraný důchod 0 Kč Příjem z investic a úroků 0 Kč Příjem z pronájmu 0 Kč Jiné příjmy 0 Kč PŘÍJMY CELKEM: 0 Kč
0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč
Výdaje (peníze na výstupu) Měsíčně: Ročně Nájemné a splátky hypotéky 0 Kč Daně a poplatky (TV,rozhlas, poplatek za..) 0 Kč Plyn a elektřina 0 Kč Voda a stočné 0 Kč Poplatek za odpady 0 Kč Benzín 0 Kč Opravy a údržba auta 0 Kč Pojištění auta 0 Kč Pojištění domácnosti 0 Kč Další pojištění (zajištění rizik,dům,výdělek,..) 0 Kč Nákupy pro domácnost 0 Kč Toaletní potřeby a léky 0 Kč Oblečení a boty 0 Kč Telefonování 0 Kč Noviny, časopisy, předplatné 0 Kč Služby (prádelna,obědy,..) 0 Kč Opravy a údržba v domácnosti 0 Kč Opravy a údržba domu 0 Kč Péče o děti (jesle, školka, hlídání,..) 0 Kč Výdaje na děti 0 Kč Účty kreditních karet, poplatky bance 0 Kč Splátky půjček (auto,spotřebiče,…) 0 Kč Kabelová televize 0 Kč Zábava a kultura (půjčovna filmů, kino,...) 0 Kč Jídlo v restauraci 0 Kč Pivo a alkohol 0 Kč Cigarety a tabák 0 Kč Dovolená a cestování 0 Kč Internetové připojení 0 Kč Domácí miláček (péče a jídlo) 0 Kč Členské příspěvky (sport, zájmy,..) 0 Kč Ostatní výdaje (dárky, večírky, svatby,…) 0 Kč VÝDAJE CELKEM: 0 Kč
0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč
KROK DRUHÝ: soupis výdajů - Vyplňte jen šedě podbarvená políčka, zbytek (oranžová políčka) se automaticky dopočtou.
Výdaje na spoření (peníze na výstupu) Měsíčně Stavební spoření Důchodové pojištění Spořící účet Další VÝDAJE CELKEM:
0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč
0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč
KROK TŘETÍ: soupis výdajů na spoření - Vyplňte jen šedě podbarvená políčka, zbytek dopočte automaticky.
SHRNUTÍ VÝSLEDKŮ Příjmy Výdaje celkové Výdaje na spotřebu Výdaje na spoření Úspořené prostředky nebo výše dluhu
0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč
KROK PRVNÍ: soupis příjmů - Vyplňte jen šedě podbarvená políčka, zbytek se automaticky dopočte. Příklad: Jednou za tři měsíce mi matka posílá darem 5 000 Kč. Do políčka "jiné příjmy" pak zapíši 1 667 Kč (pět tisíc děleno třema).
Příklad: Jednou za rok platím 2 900 Kč za pojištení auta. Do kolonky "pojištění auta" vyplním 242 Kč (2 900 Kč poděleno dvanácti měsíci).
Ročně
Měsíčně
Ročně 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč
KROK ČTVRTÝ: zvážení výsledků - Příjmy by měly být větší než výdaje. - Pokud jsou výdaje větší než příjmy, je zapotřebí přijmout opatření (buď snížit výdaje, nebo zvýšit příjmy).
JAKÝ PODÍL PŘÍJMŮ UTRATÍTE?
#DIV/0!
Je-li větší než 100%, zadlužujete se.
JAKÝ PODÍL PŘÍJMŮ UŠETŘÍTE?
#DIV/0!
Ušetřit bychom měli minimálně 3% (je-li políčko černé, vytváříte dluhy).
Zdroj: http://i.iinfo.cz/urs-att/kalkulacka-osobniho-rozpoctu-117136269846754.xls
2
K s s av ní rozpoč můž po ží výpoč ové orm ář b zp a ně os pné na řa ě in rn ovýc a r s (např http://i.iinfo.cz/urs-att/kalkulacka-osobniho-rozpoctu-117136269846754.xls.
Jak postupovat – krok za krokem Podstatou sestavení rozpočtu je analýza příjmů a výdajů svých či celé domácnosti. Je nutné co nejpřesněji zmapovat vaše výdaje (např. za poslední měsíc či delší období) a příjmy, z jakých jsou tyto výdaje pokryty. Prvním krokem k sestavení rozpočtu je soupis příjmů (vyplníte modře podbarvená políčka, ostatní se automaticky dopočítají). Druhým krokem je soupis výdajů - povinných (nájem, energie,…) i nepovinných (výdaje na nákup potravin, léků, oblečení,…). Všechny výdaje je nutné přepočítat na výdaje za 1 měsíc. Sečtením všech těchto položek zjistíte celkové měsíční výdaje (viz obr.2). Při sepisování výdajů platí několik pravidel:
pokud nevíte jaká je přesná částka, je vhodné udělat alespoň odhad (důležité je, aby se předpokládaný výdaj v rozpočtu objevil),
přehnaný odhad je lepší než odhad podhodnocený (je lepší, když nějaké peníze budou nadbývat, než aby chyběly)
věnujte pozornost tomu, aby některé výdaje nebyly v rozpočtu započítány dvakrát
Třetím krokem je soupis výdajů na spoření. Na výdajové straně rozpočtu by určitě neměly chybět pravidelně spořené částky peněz. Odkládáním peněz "pro s rýčka pří o
" si vytvoříte
rezervu na neočekávané výdaje související s nepředvídatelnými událostmi, jako je porucha TV či auta. Je to dobrá prevence před zadlužením se, které může snadno narušit váš plánovaný rozpočet. Odkládejte každý měsíc stranou pevně stanovenou částku. Počítejte s ní ve svém rozpočtu a berte ji jako pravidelný náklad tak, aby se ze spoření stal pozitivní návyk. Jakou částku spořit, závisí na mnoha faktorech. Lze se setkat s různými doporučeními a názory. Jako hrubé orientační pravidlo se doporučuje spořit nejméně 3 % čis é o příjm 3.
3
Čis ý příj m = r bý příj m - aň z příjm a z ravo ní a sociá ní pojiš ění. Je to čás ka, k rá j zaměs nanci sk čně vyp ac na, s ává s r á ným isponibi ním příjm m omácnos í
Pokud se vám nedaří nic ušetřit, zkuste si třeba nastavit trvalé příkazy hned po datu výplaty, abyste peníze nestihli utratit. Na výdajové straně je nejdůležitější uhlídat povinné výdaje (částky, které musí být zaplaceny - výdaje na nájemné, splátky hypotéky a jiných půjček, daň z nemovitosti, poplatky za odpad, povinné ručení, zálohy na účty za energie nebo zálohy na užívání bytu), samozřejmě musíte zohlednit i výdaje běžně vynakládané jako je doprava do zaměstnání, benzín, potraviny, náklady na provoz domácnosti a péči o děti. Nepovinné výdaje, tzn. kolik utratíte za značkové oblečení, novou elektroniku či exotickou dovolenou, závisí na vašem svobodném rozhodnutí. Měli byste vycházet z vašich příjmů a nepodléhat zbytečně módním trendům nebo potřebě dokazovat sobě nebo někomu jinému, že na to máte. Jedním z hlavních důvodů, proč se nám peníze často rozplývají pod rukama, je právě neschopnost ovládnout v sobě spotřebitelskou šelmu. Když se zpětně podíváte na své výdaje, možná budete až vyděšeni, za jaké zbytečnosti a nepotřebné věci peníze utrácíte. Když uvidíte celkové sumy černé na bílém, začnete o svém rozpočtu více přemýšlet, kde by se dalo ušetřit. Někoho třeba zarazí, kolik že to vlastně za měsíc prokouří nebo propije a uvědomí si, co by za to mohl mít, kdyby místo toho peníze někam ukládal. Důležitým předpokladem dobře fungujícího rozpočtu je pravidelné a důsledné dodržování evidence příjmů a výdajů svých nebo domácnosti během celého měsíce. Na konci měsíce porovnáte své měsíční náklady s očekávanými náklady na jeho začátku a s vašimi příjmy. Pokud vám na konci měsíce nějaké peníze v nějaké kategorii zbudou, převeďte je do příštího měsíce. Čtvrtým krokem je „ovládnutí“ svých financí, tzn. cílevědomé řízení příjmové a především výdajové stránky osobního/rodinného rozpočtu. Z rozpočtu si snadno zjistíte, jaké jsou vaše průměrné denní výdaje. Na základě nich si můžete udělat odhad na dalších 30 dnů, spočítat si, kolik peněz asi budete potřebovat a podle toho pak racionálně rozložit své příjmy mezi konkrétní položky. Kdykoliv můžete nahlédnutím do rozpočtu zjistit a vyčíslit, kolik peněz bylo v daném dni, měsíci nebo roce přijato a vydáno a také lehce zjistit, nakolik jsou vaše
peněžní toky vyrovnané. Příjmy by vždy měly být větší než výdaje. Pokud jsou výdaje větší než příjmy, měli byste urychleně přijmout racionální opatření – buď snížit výdaje, nebo zvýšit příjmy.
Cash flow – peněžní tok Obr. 5.: Peněžní tok
Zdroj: www.investujeme.cz/dve-stranky-osobnich-financi
Díky rozpočtu se naučíte řídit cash flow, tedy peněžní tok, pochopíte pohyb peněz – pohyb dovnitř a ven, tedy odkud peníze přicházejí a kam směřují, a jaké máte možnosti zlepšení životní situace. Jak lze vidět z obr. 3, část vašich peněz by měla být investována, tzn. ne utracena za jídlo, oblečení, dovolenou apod., ale uložena např. na termínovaný účet u banky. K těmto úsporám vám bude banka pravidelně připisovat úrok jako výnos z vašich peněz. Jinou možností jak peníze zhodnotit, je např. nákup cenných papírů (státních obligací, akcií, podílových listů apod.), pořízení nemovitosti, vkladu do podnikání apod.
Nebezpečí dluhové pasti Primárním úkolem většiny osobních/rodinných rozpočtů je analyzovat výdajovou stránku a podrobit ji tvrdé revizi. Pokud se dostanete do „mínusu“, tzn. že vaše výdaje převyšují příjmy, je to dlouhodobě neudržitelná situace a zaděláváte si na velký problém. Abyste zabránili dalšímu zvyšování deficitu, měli byste některé položky seškrtat, některé výdaje snížit, popřípadě se pokusit zvýšit příjmy (brigáda, práce přesčas, apod.). Pokud tak včas neučiníte, lehce se dostanete tzv. dluhové pasti. Jedná se o situaci, kdy si člověk nevystačí se svými příjmy, zadluží se, ale není schopen svůj dluh splatit a v zoufalství řeší problém další půjčkou, kterou použije na splacení dřívějšího dluhu. Dostává se do pasti, ze které bývá problém uniknout. Pokud se v dohledné době nezlepší jeho finanční situace a nezačne dluhy i s úroky splácet, skončí pravděpodobně u soudu a čeká jej exekuce, tzn. zabavení majetku.
Jak se nedostat do dluhové pasti? Lidé mají často problém s tím, aby se zbytečně nezadlužovaly a nepůjčovaly si na věci, které opravdu nezbytně nepotřebují. Je užitečné, držet se těchto zásad:
nekupovat věci na dluh, ale naspořit si a zvyšovat svůj životní standard postupně a bez rizika dluhové pasti, tedy držet se zásady:“ Nemám-li na to, nekoupím to“.
nepoužívat kreditní kartu jako nouzový fond, raději využít peníze uložené pro případ nouze. Dluhy na kontokorentu nebo kreditních kartách jsou zpravidla úročeny vysokými úrokovými sazbami, držte se tedy raději zásady: „Žádné platby kreditní kartou na dluh“.
máte-li už dluhy, sepište všechny půjčky a vytvořte „p án j jic
ikvi ac a moř ní“.
Platí zásada: “Nejprve splatit dluhy s nejvyšší úrokovou sazbou“.
udržovat vyrovnaný osobní/rodinný rozpočet. Mít výdaje pod kontrolou.
snažit se každý měsíc 10% čistého příjmu (minimálně však 3%) ušetřit a dávat stranou. Platí zásada: „Kdo šetří, má za tři“.
neplatit v obchodě platební kartou, ale hotovostí. Snáze si tak uvědomíte, kolik peněz dáváte do ruky někomu jinému.
utrácet jen úměrně k vašemu příjmu. „Myslete na zadní kolečka“.
uvažovat o možných významných událostech života, jako jsou rostoucí náklady na děti, studium dětí, odchod do důchodu, ztráta zaměstnání, úmrtí partnera, apod.
mít rezervu nebo pojištění pro krytí možných životních událostí.
dělat jen rozumné dluhy, které budete schopni splácet. „Nepůjčujte si víc, než jste schopni splácet“.
rozhodnete-li se čerpat hypotéku na pořízení vlastního bydlení, poraďte se s odborníkem.4 „Nenechte se zlákat hned první nabídkou“.
vždy předem prostudujte smluvní a obchodní podmínky, zjistěte si, zda můžete dluh splatit předčasně a bez penálů
pokud se dostanete do problémů se splácením půjčky, co nejdříve o tom informujte vaši banku. Vždy lze nalézt nějaké řešení (sestavit nový splátkový kalendář, přerušit splátky, aj.), hlavně se nezapírejte, ale: „Komunikujte a vyjednávejte“.
ocitnete-li se v situaci, že si nevíte sami rady, obraťte se zdarma na některou z občanských poraden (www.obcanskeporadny.cz).“Když si nevíte rady, hledejte informace“.
Omezením zbytečných výdajů můžete ročně ušetřit i několik tisíc korun, úspor můžete dosáhnout např. i vhodným výběrem mobilního operátora či tarifu, výhodnějším jízdným do zaměstnání, převodem peněz z netermínovaného vkladu na termínovaný, apod., ale hlavně přestanete kupovat věci, které vlastně ani nepotřebujete nebo potraviny, které ani nestačíte zkonzumovat a často končí v koši. Pokud je schodek větší, bude nutné zásadnější rozhodnutí, jako je např.výměna bytu za menší, prodej auta, apod. Rozpočet vám pomůže peníze ušetřit, je však nutné, aby jste se jím v každodenním životě striktně řídili. Musíte odolat impulsivní touze nakupovat v okamžiku, kdy vám výplata přijde na účet. Nutnost zaznamenávat všechny vaše výdaje vás postupně donutí zbavit se zlozvyku
4
Nakolik j roz mné vzí si úvěr, můž
zjis i na ka k ačc , k rá j zv ř jněná na www roz mn za
z ni cz
utrácet za zbytečnosti. To je jedna z předností, jak rozpočet působí z psychologického hlediska. Zpočátku to nebude jednoduché, ale jakmile pochopíte princip fungování rozpočtu, věřte, že se vám začne líbit a ušetříte díky němu značné množství peněz. Hlavní zásadou je pravidelnost. Co se nedělá pravidelně, nemá střednědobě ani dlouhodobě žádný smysl. Rozpočet musí být kontrolován a aktualizován na konci každého měsíce.
Pár rad, jak ušetřit:
chcete-li ušetřit, začněte v kategorii zábava, jídlo a volný čas
nekupujte tištěné noviny, raději čtěte internetové zpravodajství
noste si svačinu z domova, je to levnější než jídlo z bufetu
na nákupy choďte najezení a s pevným seznamem věcí, které jen nutně potřebujete
odpusťte si večeře v restauraci
zařiďte si co nejvýhodnější tarif u svého telefonního operátora
pokud auto, tak s co nejnižší spotřebou
máte-li měsíční kupon na MHD, kupte si roční, ušetříte
pořiďte si moderní bankovní účet bez poplatku za jeho vedení
Rodinný rozpočet mladé rodiny Manželé Ivana (29) a Ivan (34) bydlí v Praze ve dvoupokojovém družstevním bytě, mají syna Lukáše (5), oba chodí do zaměstnání a Lukáška vodí do školky. Ivan má v zaměstnání průměrný čistý příjem ve výši 29.000 Kč a Ivana má průměrný čistý měsíční příjem ve výši 11.000 Kč (pracuje kvůli dítěti na poloviční úvazek). Splácejí úvěr ze stavebního spoření, který použili na rekonstrukci bytu. Za poslední 3 měsíce pečlivě vedli evidenci měsíčních příjmů a výdajů. Jejich cílem je najít finanční rezervy v rozpočtu a tak si našetřit peníze na letní dovolenou u moře.
Obr. 6: Rodinný rozpočet manželů Ivany a Ivana Počáteční zůstatek peněz na začátku měsíce 3.000 Září
Říjen
Listopad
29.000
29.000
29.000
Příjmy Ivana
11.000
11.000
11.000
CELKEM
40.000
40.000
40.000
Výdaje
Běžná spotřeba
Zábava a koníčky
Září
Říjen
Listopad
Nájem
5.000
5.000
5.000
Energie (zálohy)- rozpočítáno na měsíce
1.500
1.500
1.500
Voda - rozpočítáno na měsíce
400
300
300
Odvoz odpadu (popelnice)
100
100
100
TV a rozhlas - poplatky
180
180
180
Mobilní telefony – kredit
500
400
400
Poplatky – internet
600
600
600
Nákup potravin
6.000
5.500
5.500
Stravování (obědy) vč. školky
3.500
3.800
3.800
Oblečení
3.110
2.800
2.160
Nákup drogerie (hygienické potřeby, prací prášky apod.)
1.200
860
1.500
Noviny a časopisy
400
450
450
Poplatek školka
500
500
500
MHD (měsíční)
550
550
550
Výdaje na sport
2.000
2.300
2.300
600
400
400
Výdaje na výlety
1.000
1.200
1.200
Splátka stavebního spoření
1.500
1.500
1.500
Životní pojistka Lukáš
200
200
200
Životní pojistka Ivana
350
350
350
Životní pojistka Ivan
350
350
350
Penzijní připojištění Ivana
200
200
200
Vstupenky do kina Splácení dluhů
7.570
Příjmy Ivan
Příjmy (zdroje)
Výdaje na bydlení
5.160
Splátka – kontokorent Pojistky
Penzijní připojištění Ivan Pojistka auto Spoření
Ostatní
400
400
400
1.100
1.100
1100
Stavební spoření Ivana
500
500
500
Stavební spoření Ivan
1.000
1.000
1.000
"Rezerva" na nečekané výdaje
1.500
1.500
1.500
Dárky pro přátele a rodinu
500
1.500
1.500
Provoz auta
1.800
1.550
1.550
Mimořádné výdaje
1.300
1.000
1.000
37.840
37.590
37.590
5.160
7.570
9.980
Platba dovolené CELKEM Zůstatek peněz na konci měsíce
Zdroj: S abikář inanční gramo nos i, 2 vy ání, COFET, a s 2011, ISBN: 978-80-9043-96-1-0, str. 315-316
Jak je vidět z přehledu příjmů a výdajů za tři měsíce, rodinný rozpočet je vyrovnaný, lehce přebytkový, ve všech obdobích jsou manželé schopni nejen splácet z rodinných příjmů všechny nutné výdaje, ale hradit i poplatky spojené s koníčky a volným časem. Ve všech měsících spoří a splácejí pojistné. Na účtu jim v každém období přibude menší naspořená částka. Tato částka je ovšem příliš malá na to, aby si tímto tempem dokázali našetřit na letní dovolenou. Z katalogů cestovní kanceláře zjistili, že na dovolenou budou potřebovat cca 40 tis. Kč. Musí tedy provést revizi svých příjmů a výdajů a pokusit se sestavit takový finanční plán, který jim toto umožní. Je evidentní, že plán musí být dostatečně reálný, aby bylo možné jej dodržet. Manželé se rozhodli pro úspory v těchto položkách:
jízdné MHD – místo měsíčních kupónů si každý z nich koupí roční kupon,
od ledna si zajistí levnější volání přes mobil a tím ušetří cca polovinu měsíčních výdajů,
snížení výdajů na nákup potravin (stanovili si měsíční limit 5.000 Kč),
pokusí se ušetřit na výdajích na stravování v zaměstnání (obědy), zde si stanovili měsíční limit ve výši 3.400 Kč,
výdaje na oblečení sníží na 2.000 Kč měsíčně,
výdaje na sport omezí na 1.000 Kč měsíčně,
limit na vstupné (kino, divadlo) si určili na 400 Kč měsíčně,
výdaje na výlety omezili na 700 Kč měsíčně,
pokusí se snížit výdaje na dárky (od ledna) na 1.000 Kč měsíčně,
dále předpokládají, že na provoz auta jim bude stačit 800 Kč měsíčně.
Pokud se jim všechna tato rozpočtová omezení podaří dodržet, budou moci bez větších problémů uhradit dovolenou ve dvou splátkách – zálohu + doplatek (v březnu a červnu). V lednu a březnu zřejmě budou muset využít kontokorentní úvěr, tj. povolené přečerpání na běžném účtu. Okamžitě v dalším období budou moci půjčené prostředky vrátit, takže ušetří peníze na úrocích.5
Proč je nutné si vést osobní či rodinný rozpočet aneb výhody finančního plánování Asi si říkáte, v čem je přínos finančního plánování pro běžný život člověka. Finanční plánování, pokud je řízeno správně, vás donutí zamyslet se a zhodnotit vaši finanční situaci, stanovit reálné finanční cíle (např. nové bydlení), stanovit způsob, jak svých cílů dosáhnout a kolik to bude stát. Možná namítnete, že sotva vyjdete s penězi, které máte, takže problematika vedení nějakého rozpočtu je pro vás zbytečná. Nezáleží na tom, jak velký je váš majetek. I malé peněžní částky je nutné dobře spravovat. Důležité je začít co nejdřív dobře hospodařit právě s těmi penězi, které máte.Těch, kdo nemá peněz nazbyt, je spousta. Jak vyplývá ze statistik, více než dvě třetiny domácností mají problém s udržením „vyrovnaného rozpočtu“, tzn. jsou rády, když svými příjmy pokryjí všechny své výdaje. Přitom by bylo žádoucí, aby hospodařily s přebytkem, který by si odkládaly stranou a který by jim pomohl překonat nepříznivé chvíle, např. při nečekané výpovědi z práce, dlouhodobé nemoci apod., a rovněž pomalu budovat finanční bohatství do budoucna…
Důvody proč vést rozpočet Rozpočet je nejlepší způsob, jak ušetřit peníze. Díky rozpočtu získáte přehled o:
povinných výdajích - které účty musí být nutně zaplaceny (nájemné, splátky hypotéky a jiných půjček, daň z nemovitosti, poplatky za odpad, povinné ručení,
5
Př vza o z S abikář inanční gramo nos i, 2 vy ání, COFET, a s 2011, ISBN: 978-80-9043-96-1-0, str. 314316
zálohy na účty za energie nebo zálohy za pronájem bytu apod.) včetně nákladů na každodenní život (doprava do zaměstnání, benzín, jízdné, potraviny, náklady na provoz domácnosti a péči o děti atd.), tzn. měsíčních životních nákladech
nepovinných výdajích – které měsíčně utratíte (za nákupy oblečení, sladkostí, mobilní telefon, kino, hry a jiné ne vždy nutné věci)
peněžních tocích - všech příjmech a výdajích
cashflow, vašich úsporách a majetku
splácení a umořování vašich dluhů, úvěrů, hypoték,..
Naučíte se:
chápat hodnotu peněz
ušetřit na nákladnější položky
vycházet s penězi
Rozpočet vám může pomoci:
odhalit skryté rezervy a nebezpečí, na které jste dosud nepomysleli
získat zdroje na pravidelné spoření
poskytnout rámec pro snížení dluhů
překonat nepříznivé finanční období
pomalu, ale jistě budovat své bohatství
Finanční plánování Cílem finančního plánování je vytvoření rovnováhy mezi vašimi budoucími finančními cíli a současnými a očekávanými zdroji. Jinými slovy je cílem finančního plánování správně přizpůsobit výdaje dosahovaným příjmům s tím, aby všechny volné peněžní prostředky byly použity optimálním způsobem jak na zajištění přítomnosti, tak budoucnosti. Každý člověk či každá rodina by měla mít přehled nejen o tom, kolik a za co utrácí, ale také jaké zásadní výdaje je čekají v budoucnu.
Na plánování rodinných financí není potřeba žádných sofistikovaných znalostí. Důležité je rozhodnutí své příjmy a zejména své výdaje dostat pod kontrolu, sestavit rozpočet a začít jej používat, a co je nejdůležitější: vydržet u toho do doby, než si vytvoříte správné návyky při nakládání s penězi.
Sestavování finančního plánu Sestavování finančního plánu jednotlivce/rodiny spočívá ve 4.krocích: 1. Analýza majetku, příjmů a výdajů Z analýzy majetku, příjmů, jak současných, tak očekávaných v budoucnosti, výdajů a závazků získáte obraz o vašich finančních možnostech. 2. Analýza cílů Stanovíte si krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé cíle, kterých chcete dosáhnout, určíte priority podle důležitosti i dobu, která by byla optimální pro jejich dosažení. 3. Analýza rizik Promyslíte všechna rizika, která mohou ohrozit vaši finanční stabilitu a znemožnit realizaci vámi vytyčených cílů (propuštění z práce, dlouhodobé onemocnění,…). 4. Analýza řešení Ujasníte si konkrétní postup pro řešení vytyčených cílů, promyslet reálnost a proveditelnost každého řešení. Výsledkem finančního plánování by mělo být nalezení takového řešení, které by vedlo k co nejefektivnější akumulaci (nahromadění) a rozmnožení vašich finančních prostředků potřebných z naplnění vašich budoucích cílů. Ke splnění cílů je v některých případech vhodné využít cizí zdroje – půjčky, úvěry. Zadlužení není v principu nežádoucí, pokud je přiměřeně
velké k objemu vašeho majetku, úsporám a příjmům a v případě, že jsou podmínky poskytnutí úvěru (půjčky) výhodné nebo alespoň přijatelné. V rámci finančního plánování je také třeba zvážit zda máte zabezpečena všechna rizika a zda a jak jste chráněni před možnou finanční ztrátou. Cílem finančního plánu je nastavení optimální výše výdajů na krytí rizik, která nelze do budoucna vyloučit. Mezi nejčastější rizika patří:
ztráta příjmů – v důsledku růstu nezaměstnanosti, nemoci, problémům v podnikání,…
ztráta majetku – v důsledku živelných událostí (povodeň, požár,…) či krádeže
V této fázi je potřeba si zodpovědně odpovědět na otázky typu, jak zajistím pro sebe či rodinu příjem, když onemocním, nebo se mi či někomu z rodiny stane úraz, nabourám-li auto apod.Vězte, že i takovéto situace mohou i u vás nastat a co pak. Proti těmto rizikům je účelné se předem zajistit pojištěním životním, úrazovým, havarijním, pojištěním nemovitosti, domácnosti aj. Jednou z nejčastějších chyb v praxi je podceňování rizik, ať už tržních nebo těch, které život přináší. Nezapomeňte, že každý je zodpovědný sám za sebe.
Nástrahy finančního trhu Nástrah a léček je na finančním trhu celá řada. Pozor je třeba dávat na:
lichváře a nejrůznější poskytovatele půjček a úvěrů
Jejich počet neustále narůstá, k „odchytu klienta“ používají značně nevybíravé metody. Soustředí se zejména na lidi s nižší finanční či obecnou gramotností, kteréhožto nedostatku umějí velmi dovedně využít. Takový zákazník těžko identifikuje nevýhodná či dokonce nebezpečná
ustanovení
smlouvy
–
rozhodčí
doložky,
bianco
směnky,
povolení
k neomezenému inkasu atd. – nemluvě o výsledné ceně úvěru. U slabších sociálních vrstev navíc aktivně vstupuje do hry pudové jednání, coby výsledek finanční nouze.
„poradce“ a „zprostředkovatele“
Pozor si dávejte i na různé „poradce“ a „zprostředkovatele“ nabízející nejrůznější produkty za výhodné ceny, garantující nejvyšší výnosy, nabízející výhodné podmínky či bonusy v případě, že právě s nimi uzavřete např. penzijní připojištění či životní pojištění. Tím, že předloží veřejně dostupné formuláře a tiskopisy bank, mohou vyvolat dojem, že jsou zaměstnanci bank. Ve skutečnosti tomu tak vůbec nemusí být. Pozor na zprostředkovatele smluv telefonních operátorů, i smlouva o „telefonním paušálu“ generuje slušné zisky, nejsou-li platby hrazeny včas a ke standardní částce se připočtou penále z prodlení v různé formě. „výhodné“ smlouvy Často se ve smlouvách mohou ukrývat podmínky nevýhodné pro klienty. Záměrně bývají předkládány smlouvy vytištěné na mnoha stránkách papíru, v nichž se lehce ukryje např. ustanovení o smluvní pokutě při opožděné splátce a následně nárůstu dlužné částky pro hrubé porušení smlouvy o desítky a postupně stovky procent. Je tedy nezbytné i dlouhou smlouvu vždy přečíst a uzavřít až v případě porozumění všem jejím ustanovením.
uvádění smluvních podmínek na rubu nebo malým písmem
Další trik, jak dosáhnout svého. Důležité informace uvedené na rubu nebo malým nečitelným písmem apod. Při podpisu smlouvy je třeba vždy důkladně přečíst i poznámky pod čarou, pečlivě prohlédnout i rubovou stranu smlouvy, jestli neobsahuje nějaká další smluvní ustanovení, která by zněla ve váš neprospěch a se kterými jste původně vůbec nepočítali. nemožnost vypovědět smlouvu Nepodepisujte smlouvu, kterou není možné vypovědět vůbec, nebo jen za cenu zaplacení vysoké smluvní pokuty. Stává se, že po uzavření smlouvy lidé po důkladném zvážení své rozhodnutí přehodnotí a chtějí od smlouvy odstoupit, ovšem nakonec jsou rádi, že aniž by museli podstoupit soudní řízení, mohou odstoupit alespoň za cenu smluvní pokuty.
výroky typu: „Nabídka platí jen tady a teď“
Pokud vás prodejce nutí podepsat smlouvu ihned na místě a nedá vám možnost si ji prostudovat doma v klidu nebo se poradit s odborníkem, smlouvu nepodepisujte. Zákon o
spo ř bi ském úvěr 6výslovně ukládá povinnost poskytnout spotřebiteli povinné informace týkající se návrhu smlouvy s dostatečným předstihem před uzavřením, a to v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat.
trik s úroky
Dávejte si velký pozor na trik, který se týká způsobu úročení úvěru. Obvykle úroková sazba odpovídá ročnímu období – per annum (zkratka p.a). Pozor ať vás někdo nenachytá na zdánlivě přijatelné úroky stanovené pro kratší časové období – např. měsíc (p.m.) nebo dokonce den (p.d.).
klamavá reklama
Ne každá reklama obsahuje pravdivé sdělení o výrobku či službě, ne vždy také obsahuje sdělení či fakta v plném rozsahu a všechna. Reklama sděluje jen to, co se zadavatelům reklamy hodí, jen ta fakta, která jsou důležitá pro to, aby nalákala klienty. Pokud vám někdo v reklamě slibuje růst investované částky o 4,5 % ročně, buďte obezřetní. Tak vysoký růst je velmi nepravděpodobný.
lákavé nápisy a inzeráty
Nabídky typu: „Smlouvu o úvěru vám vyřídíme do 10 minut“, nebo „do 15 minut můžete odjíždět novým vozem“ jsou velmi lákavé, ale co všechno se za nimi může skrývat….
zatajování důležitých informací
Např. u nejprodávanějšího životního pojištění banka nezveřejňovala kompletní sazebník poplatků. Prý jí to zákon nenařizuje. Další trik, jak nachytat klienty.
6
Zákon č 145 2010 Sb o spo ř bi ském úvěr a změně něk rýc zákonů, účinný o 1 1 2011
Jak se bránit proti nekalým obchodním praktikám? Z předchozího textu již víte, na co si dát pozor, před čím se chránit. Mějte tedy na paměti užitečné informace a nikdy nenaleťte lichvářům, znáte jejich triky, na které se snaží nalákat své potenciální oběti a pokud se jako spotřebitelé dostanete do situace, kdy budou narušena vaše práva, podejte stížnost. Samostatný odbor ochrany spotřebitele ČNB přijímá podání stížností spotřebitelů v písemné listinné či e-mailové podobě nebo prostřednictvím formuláře na svém webu: www.cnb.cz/cs/spotrebitel/ochrana_spotrebitele/spotrebitel Kromě vašich kontaktních údajů musí vaše podání obsahovat zejména popis, čeho se týká a označení příslušné instituce. Nezapomeňte přiložit příslušnou dokumentaci, tzn. kopie všech dokumentů a korespondence.
Užitečné internetové stránky: O finančních produktech http://www.mesec.cz/ http://www.mesec.cz/produkty/ucty-pro-mlade/ http://www.finance.cz Splátkové kalkulátory http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/financni-kalkulacky/splatkovy-kalkulator/ http://www.mesec.cz/kalkulacky/ http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/kalkulatory-d00013110 http://www.kb.cz/kalkulacka-spotrebitelskych-uveru/index.shtml
KALKULAČKA OSOBNÍHO ROZPOČTU (Radovan Novotný, http://www.měšec.cz) http://i.iinfo.cz/urs-att/kalkulacka-osobniho-rozpoctu-117136269846754.xls Česká asociace pojišťoven http://www.cap.cz/
Pojištění osob http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPr%c5%afvodce+poji%c5%a1t%c4 %9bn%c3%adm%2fPoji%c5%a1t%c4%9bn%c3%ad+dle+druhu+rizika%2fPoji%c5%a1t%c 4%9bn%c3%ad+osob Pojištění majetku občanů http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPr%c5%afvodce+poji%c5%a1t%c4 %9bn%c3%adm%2fPoji%c5%a1t%c4%9bn%c3%ad+dle+druhu+rizika%2fPoji%c5%a1t%c 4%9bn%c3%ad+majetku%2fOb%c4%8dan%c5%af Kalkulátor životního pojištění http://www.ceskapojistovna.cz/kalkulator-zivotniho-pojisteni Asociace penzijních fondů ČR http://www.apfcr.cz/
Terminologie Osobní/rodinný rozpočet - přehled všech příjmů a výdajů jednotlivce/domácnosti za určité období Dluhová past
situace, kdy člověk nezvládá splácet svou půjčku (půjčky) a řeší problém novou půjčkou, kterou použije na splacení té předchozí, čímž si svou finanční pozici velmi zhoršuje
Příjmy
peněžní částky, které jednotlivec či rodina obdrží v hotovosti či bezhotovostní během určitého období
Výdaje
peněžní částky vynaložené na zajištění chodu domácnosti, bydlení a potřeb jednotlivých členů domácnosti během určitého období
Cash flow
peněžní tok
Finanční plánování
proces plánování správné kombinace všech příjmů a výdajů v rodině tak, aby všechny volné prostředky byly použity optimálním způsobem pro zajištění cílů v přítomnosti i budoucnosti, a to s ohledem na možná rizika
Seznam použité literatury a zdrojů Slabikář finanční gramotnosti, 2. vydání, COFET, a.s. 2011, ISBN: 978-80-9043-96-1-0 Zákon č. 145/2010 Sb. o spotřebitelském úvěru a změně některých zákonů, účinný od 1. 1. 2011 http://www.měšec.cz http://i.iinfo.cz/urs-att/kalkulacka-osobniho-rozpoctu-117136269846754.xls www.investujeme.cz/dve-stranky-osobnich-financi www.zive.cz/clanky/6-nejlepsich-programu...domacich.../default.aspx
